21/02/2013 à 13h45 Mis à jour le 21/02/2013 à 14h00\nUne situation financière restaurée, un groupe en ordre de marche Regulatory News : Un groupe aux marges de manœuvres financières reconstituées avec un ratio de solvabilité de 179%, en hausse de 72 p\nUn groupe aux marges de manœuvres financières reconstituées avec un ratio de solvabilité de 179%, en hausse de 72 points grâce aux mesures de restructuration et à l'évolution des marchés financiers\nUn résultat net avant charges exceptionnelles de restructuration bénéficiaire de près de 100 millions d'euros, malgré une sinistralité climatique défavorable, qui s'inscrit dans une trajectoire de renforcement de la rentabilité opérationnelle\nLe conseil d'administration de Groupama S.A., réuni le 20 février 2013, sous la présidence de Jean-Yves Dagès, a arrêté les comptes combinés du Groupe et les comptes consolidés de Groupama SA pour l'exercice 2012.\nLes comptes combinés du Groupe comprennent l'ensemble des activités du Groupe (activité des Caisses régionales et celle des filiales consolidées dans Groupama S.A.). Les comptes consolidés de Groupama S.A. comprennent l'activité de l'ensemble des filiales ainsi que la réassurance interne (soit 40 % environ du chiffre d'affaires des Caisses régionales cédé à Groupama S.A.).\nDes chantiers d'ampleur réalisés sur l'année 2012\nConformément à l'annonce faite lors de la publication des comptes 2011, le groupe a mis en œuvre un programme de restructuration de grande ampleur visant à renforcer sa marge de solvabilité.\nDes cessions d'activités en France et à l'international\nDans un contexte difficile et volatil, le groupe a réussi en 2012 l'ajustement de son périmètre d'activité, tant en France qu'à l'International. Ce programme de cessions a été exécuté à 100% et le périmètre du groupe est désormais stabilisé.\nEn France, le groupe a cédé les activités IARD et l'activité maritime de Gan Eurocourtage, filiale de Groupama SA :\nA l'international, Groupama a cédé, le 28 septembre 2012, sa filiale en Espagne, Groupama Seguros y Reaseguros (y compris la filiale ClickSeguros) à Grupo Catalana Occidente et INOCSA.\nLe 14 novembre 2012, le groupe a cédé sa filiale d'assurance non vie au Royaume-Uni, Groupama Insurance Company Limited, à Ageas UK. Cette transaction ne concerne pas les cabinets de courtage de Groupama au Royaume-Uni.\nEt le 31 décembre 2012, Groupama a cédé sa succursale polonaise d'assurance, Proama, à Generali PPF Holding.\nAfin de réduire la sensibilité de son bilan aux fluctuations des marchés financiers, le groupe a significativement modifié sa structure d'actifs1 en 2012 :\n- l'exposition au risque actions dans le portefeuille a été réduite d'un quart en 2012 grâce à aux cessions réalisées pour un montant brut de l'ordre de 2,5 milliards d'euros : la part actions représente désormais 10,1% au 31 décembre 2012 et 8,5% après prise en compte des couvertures financières, contre 12,8% au 31 décembre 2011.\n- le groupe s'est désengagé totalement de son exposition au risque souverain grec et a fortement réduit son exposition aux dettes subordonnées financières et aux dettes bancaires espagnoles\nParallèlement, le groupe a procédé à la cession d'actifs immobiliers dans de très bonnes conditions pour 1,1 milliard d'euros. La part de l'immobilier dans le portefeuille1 représente 6,4% au 31 décembre 2012 contre 8,1% au 31 décembre 2011.\nLe groupe souhaitant rester prudent dans un environnement financier de taux longs très bas et volatils, la trésorerie se maintient à un niveau très élevé, de l'ordre de 8 milliards d'euros, soit 11% des actifs1.\nCette politique de réduction des risques et l'évolution favorable des marchés financiers en fin d'année se traduisent par une forte croissance des plus-values latentes sur les actifs financiers qui s'élèvent à 5,1 milliards d'euros au 31 décembre 2012 contre -1 milliard d'euros au 31 décembre 2011.\nAu 31 décembre 2012, le chiffre d'affaires combiné de Groupama atteint 14,2 milliards d'euros. En assurance de biens et responsabilité, le chiffre d'affaires représente 7,1 milliards d'euros et enregistre une croissance de 3,2%.\nEn assurance de la personne, le groupe met l'accent sur les activités les plus porteuses comme la santé et la prévoyance ainsi que sur l'activité épargne en unités de compte (UC) dans un marché de l'assurance-vie pénalisé par les taux longs bas, les rendements attractifs et le relèvement du plafond du livret A ainsi que le climat d'incertitudes fiscales.\nTableau récapitulatif du chiffre d'affaires par activité au 31 décembre 2012\nChiffre d'affaires en millions d'euros 31/12/2012\nSuite aux évolutions de périmètre, le chiffre d'affaires assurance en France représente 79% de l'activité globale du groupe et s'établit à 11,2 milliards d'euros au 31 décembre 2012, en diminution de 4,1% par rapport au 31 décembre 2011.\nGroupama enregistre en assurance de biens et responsabilité en France une hausse du nombre de ses contrats en portefeuille, notamment en assurance automobile (+ 13.000 contrats) et en multirisque habitation (+ 32.000 contrats). A noter la bonne performance d'Amaguiz, dont le développement se poursuit à un rythme soutenu, avec plus de 190.000 contrats en portefeuille fin décembre 2012.\nEn assurance de biens et responsabilité, le chiffre d'affaires s'élève à 5,1 milliards d'euros, et affiche une croissance soutenue de 4,6%, supérieure à celle du marché (+4% source FFSA à fin décembre 2012). L'assurance des risques de particuliers, de professionnels et agricoles progresse de 4,1% avec 3,9 milliards d'euros de primes émises. Le développement du portefeuille et des ajustements tarifaires dans les branches automobile de tourisme et habitation, dont les chiffres d'affaires progressent respectivement de 4,6% et 4,0%, expliquent cette évolution. L'assurance aux entreprises et collectivités enregistre également une progression significative de son chiffre d'affaires de 4,4%.\nEn assurance de la personne, le chiffre d'affaires s'établit à 6,1 milliards d'euros au 31 décembre 2012, en baisse de 10,4% par rapport à 2011. Cette évolution masque la belle performance en assurance santé et dommages corporels qui progresse de 5,7%, porté principalement par la branche santé qui affiche une hausse de 6,6%.\nEn assurance vie et capitalisation, le chiffre d'affaires est en baisse de 21,1%, dans un marché également en décroissance (-8% source FFSA à fin décembre 2012). A l'instar du marché, le groupe enregistre une décollecte nette de 1,2 milliards d'euros, qui s'explique principalement par la baisse de la collecte brute alors que les prestations n'augmentent que légèrement d'une année sur l'autre. Les flux de collecte continuent à être réorientés vers les produits en unités de comptes (UC) qui nécessitent une moindre mobilisation de fonds propres. Ainsi, le poids du chiffre d'affaires des contrats en UC en épargne individuelle s'élève à 14%.\nA l'international, le groupe est présent dans 11 pays, essentiellement en Europe et avec des relais de croissance en Asie. Le chiffre d'affaires représente 19% de l'activité globale du groupe et s'établit à 2,7 milliards d'euros au 31 décembre 2012, en diminution de 2,9% par rapport au 31 décembre 2011.\nL'assurance de biens et responsabilité affiche un chiffre d'affaires de 2,0 milliard d'euros au 31 décembre 2012, en baisse de 0,3% par rapport à la période précédente. La branche automobile, qui représente 70% des primes émises en assurance de biens et responsabilité, reste stable. La branche habitation progresse de 3,5% et vient compenser l'assurance de risques agricoles, en baisse de 4,1%.\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne diminue de 9,4% à 731 millions d'euros, notamment du fait de la baisse du chiffre d'affaires enregistré en épargne/retraite individuelle (-10,0%) dans des pays touchés par la crise économique.\nTableau récapitulatif du chiffre d'affaires par pays au 31 décembre 2012\nPays d'Europe Centrale et Orientale 493 -0,5%\nRésultat courant avant opérations de restructuration de 91 millions d'euros\nAu 31 décembre 2012, le résultat opérationnel économique assurance s'élève à 59 millions d'euros. Alors que le résultat opérationnel en assurance de la personne est en forte progression sous l'effet conjugué de mesures de redressement prises en 2012 et du poids moindre de la crise financière, l'exercice 2012, en assurance de biens et responsabilité, est marqué par une dégradation des résultats techniques du fait notamment de moindres dégagements sur exercices antérieurs, du poids des climatiques et des graves. Le ratio combiné net en assurance de biens et responsabilités s'élève ainsi à 102,0% en 2012 contre 97,9% (proforma) en 2011. En France, la vague de froid de début 2012, sans précédent depuis 25 ans, ainsi que les nombreux épisodes de gel, d'orages et tempêtes ont occasionné de très nombreux sinistres, de faible ou moyenne envergure.\nLe résultat opérationnel économique intégrant les activités de holding s'élève à -78 millions d'euros au 31 décembre 2012.\nAprès prise en compte des plus-values réalisées sur les cessions d'actifs et des charges exceptionnelles (notamment exit taxe), le résultat courant avant impact des mesures de restructuration est positif à hauteur de 91 millions d'euros au 31 décembre 2012.\nRésultat net comptable de -589 millions d'euros\nLes cessions d'activité menées en 2012 pour renforcer la marge de solvabilité du groupe ont un effet comptable négatif sur le résultat de 334 millions d'euros.\nPar ailleurs, le groupe a comptabilisé des dépréciations d'écarts d'acquisition qui correspondent à une baisse de la valeur patrimoniale des filiales d'Europe Centrale et Orientale, reflétant la dégradation de l'environnement économique de ces pays. Ces écritures de -298 millions d'euros n'ont aucune conséquence sur la trésorerie et n'impactent pas la marge de solvabilité.\nAprès prise en compte du résultat des activités cédées, des dépréciations des écarts d'acquisition ainsi que des frais de restructuration liés à la mise en œuvre de plans de départs volontaires2 pour 47 millions d'euros net d'impôts, le résultat net comptable 2012 ressort à -589 millions d'euros contre -1 762 millions d'euros en 2011.\nLes capitaux propres du groupe progressent de 19,3% à 6,3 milliards d'euros au 31 décembre 2012 et ce, après remboursement des 300 millions d'euros d'actions de préférence à la Caisse des Dépôts en octobre 2012.\nLe ratio d'endettement sur fonds propres comptables hors réserves de réévaluation de Groupama diminue de 0,6 point à 28,5% au 31 décembre 2012.\nAu 31 décembre 2012, les dettes subordonnées s'élèvent à 1 238 millions d'euros, contre 1 245 millions d'euros sur la période précédente. Ces montants n'incluent pas l'emprunt obligataire super-subordonné perpétuel d'un montant d'1 milliard d'euros émis en 2007, qui constitue un instrument de capitaux propres. Groupama entend payer en 2013 les coupons sur les titres subordonnés émis par le groupe.\nLa marge de solvabilité réglementaire s'élève à 179 % au 31 décembre 2012, en nette hausse par rapport à celle au 31 décembre 2011 de 107%.\nL'évolution de la marge est liée à la mise en œuvre du programme de réduction des risques du bilan, à la cession des activités et à la bonne tenue des marchés financiers en fin d'année.\nAprès une année consacrée au traitement des sujets financiers, le groupe est en ordre de marche pour renforcer sa rentabilité opérationnelle qui est son objectif majeur et se focaliser plus que jamais sur la proximité et l'accompagnement de ses clients.\nGroupe d'assurance mutualiste leader sur ses métiers de base, Groupama s'appuie sur ses forces et ses fondamentaux, sa présence à la fois en France et à l'international dans 11 pays, ses 33 000 collaborateurs au service de ses 13 millions de clients et sociétaires.\n1 Structure d'actifs calculée en valeur de marché, hors participations minoritaires, UC et mises en pension\nL'information financière de Groupama sur les comptes arrêtés au 31/12/2012 contient :\nle document de référence de Groupama SA, qui sera transmis à l'AMF le 25 avril 2013 et mis en ligne sur le site groupama.com le 26 avril 2013,\nOpérations exceptionnelles nettes d'IS 0 -47 -47\nRatio d'endettement 29,1% 28,5%\n* après prise en compte de l'apport des titres SILIC et de l'émission des actions de préférence de Gan Eurocourtage\nOpérations exceptionnelles nettes d'IS 0 -46 -46


Le paysage politique européen devient plus clair ! - Boulevard Voltaire\nChristian Vanneste 16 juin 2018 Christian VannesteArticles Culture Politique Santé Union Européenne Angela Merkel Europe Sebastian Kurz Allemagne Union européenne\nIl y a peu encore, il y avait les partis de gouvernement, au centre droit ou au centre gauche, compétiteurs ou alliés, qui s'opposaient avec modération sur les questions économiques. Par ailleurs, ils célébraient tous en chœur l'Union européenne, voire l'euro pour la plupart, et professaient un humanisme de bon aloi, multiculturaliste et antiraciste, ouvert à toutes les migrations.\nPhare de cette Europe généreuse et soucieuse de bonne santé économique, Mme Merkel avait lancé un appel aux malheureux Syriens, dont les enfants mouraient sur les plages, à en croire les photographies, afin qu'ils viennent en masse vivre et travailler en Allemagne, en fuyant l'enfer de la guerre civile. Berlin ne voulait y prendre aucune part, mais désirait résoudre quantitativement et passivement la contradiction entre son vieillissement et sa prospérité grâce à leur arrivée. Sauf qu'au Nouvel An 2016, 1.200 Allemandes étaient agressées à Cologne par ces gentils "demandeurs d'asile" dont la plupart venaient d'Afrique et non de Syrie. Depuis, le phare européen s'est éteint, Mme Merkel n'a pas remporté les élections de manière suffisamment nette pour échapper au retour de la grande coalition, notamment en raison du succès des libéraux et de l'AfD, hostiles à la politique migratoire.\nOr, non seulement l'Europe change, mais l'Allemagne aussi. Les Allemands sont de plus en plus nombreux à penser que le péché historique du nazisme ne condamne pas l'Allemagne à disparaître et, avec elle, sa culture et sa manière de vivre qui n'ont, pour le coup, rien à voir avec le nazisme. Le viol et l'assassinat d'une adolescente, fin mai, par un demandeur d'asile irakien débouté, mais non expulsé, a soulevé une légitime indignation et une juste colère. Le troisième partenaire de la coalition, la CSU bavaroise, plus conservatrice que la CDU du reste de l'Allemagne, soulève donc l'étendard de la révolte selon sa sensibilité et aussi par une crainte lucide des prochaines élections.\nLe patron de cette formation, Horst Seehofer, qui est par ailleurs le ministre de l'Intérieur allemand, a affiché publiquement sa volonté de fermeté face à l'invasion migratoire, aux côtés du chancelier autrichien Kurz, lui aussi chrétien-démocrate, allié aux populistes, et fermement opposé à l'immigration illégale. Les trois ministres de l'Intérieur - l'Allemand, l'Italien (Matteo Salvini) et l'Autrichien (Herbert Kickl), ces deux derniers "d'extrême droite" - vont travailler ensemble pour en finir avec l'arrivée en Europe de demandeurs d'asile qui se révèlent être des migrants clandestins.\nCette attitude ferme et responsable s'est déjà traduite par la fermeture des ports italiens et le refus d'accueillir l'Aquarius. L'émotion orchestrée autour de l'odyssée de ces "malheureux" n'a connu qu'un faible retentissement. Mais les socialistes espagnols à nouveau au pouvoir, mais sans majorité ni scrutin populaire, ont ouvert les portes. On sait depuis longtemps que les socialistes espèrent retrouver, avec les électeurs venus de l'étranger, peu soucieux de l'avenir du pays d'accueil et avides de prestations sociales, les suffrages qu'ils ont définitivement perdus dans les milieux populaires autochtones.\nAinsi, le paysage obscurci par la proximité des libéraux sociaux et des sociaux libéraux face à des populistes diabolisés redevient lisible : il y a, désormais, ceux qui défendent l'identité culturelle des Européens, leurs valeurs et leurs manières de vivre et la souveraineté des États nécessaire à leur préservation, et ceux qui sont prêts à leur disparition dans le grand marché des hommes interchangeables. Cette clarification est une excellente nouvelle. Elle a commencé à se dessiner avec les pays du groupe de Visegrád - la Hongrie ou la Pologne, notamment - désireux de sauvegarder une identité écrasée par quarante-cinq ans de communisme.\nElle va, enfin, identifier la droite et l'humanisme dans la volonté de préserver la richesse de la diversité réelle des hommes dans les nations qu'ils constituent. Elle va se traduire, bientôt, par la chute de Mme Merkel avec laquelle le ministre de l'Intérieur engage dès à présent un bras de fer décisif !\nArticle précédent « Pourquoi le conflit israélo-palestinien est d’ordre religieux et métaphysique… »\nArticle suivant Conte contre Macron : l’Europe « macronienne » n’existe plus\nOlivier véran Ségolène Royal Gérald Darmanin Pologne évêques Grand Remplacement chrétiens persécutés Eric Zemmour Automobile Jean-Jacques Bourdin Fabien Roussel François Asselin passe vaccinal Marine Le Pen MPLV2022 Emmanuel Macron Défense Prisons Valérie Pécresse Union européenne LGBTQI+ Écologie


Inspirations - Voyages Archives - Mahousindeco\nAccueil » Inspirations - Voyages\nA l’arrivée des beaux jours, les occasions sont bonnes pour trouver des astuces pour rester le plus longtemps à l’extérieur au soleil. Pourquoi ne pas opter pour la sieste au soleil dans un Hamac ?\nLe printemps arrive et les beaux jours également, l’occasion de s’y préparer. Pour ceux qui ont un jardin ou encore une terrasse le Hamac a cet avantage d’être utile et décoratif. J’ai voulu dédier cet article aux Hamacs après avoir été contactée par Tropilex. J’ai eu l’occasion de tester leur Hamac donc je peux témoigner de leur qualité. La particularité des Hamacs Tropilex c’est qu’ils sont tissés à la main par des tisseurs traditionnels de Colombie, Inde, Brésil.\nLors du dernier confinement, je n’ai pas pu m’y préparer pourtant le Hamac me tentait bien. Cette fois-ci, je n’attendrai pas car c’est un bon moyen de faire le stock de soleil et de se détendre !\nIl existe plusieurs sortes d’Hamac. Alors comment choisir ?\n1- Repérer l’endroit pour l’installer\nPlusieurs options: il est possible de l’installer entre deux arbres; sur un arbre en position assise ou sur un support. L’installation sur support est intéressante pour permettre de déplacer le Hamac. Ainsi avant de se lancer dans le choix, je conseille avant tout d’identifier l’emplacement.\n2- Pour combien de personnes ?\nL’idée n’est pas non plus de pouvoir y caler toute une famille mais il y a des formats XXL avec une tenue de charge plus élevée. La tenue en charge allant de 150 Kg à 200 Kg et une taille de 3,50 m à 4,00 m de long.\n3- Quel tissu ?\nCoton et polyester pour Tropilex avec une densité plus élevée que certain Hamacs\n4- Le choix du modèle, coloris\nIl s’agit d’une question de goût mais surtout d’association. En effet il existe une multitude de coloris et modèles. L’idée est qu’il se fonde dans le décor et qu’il devienne également un accessoire déco. Donc pourquoi pas opter pour des couleurs qui se marient parfaitement au mobilier existant. Associer autour des luminaires de jardins,\nQuelques inspirations pour votre jardin ou votre terrasse glanées sur Pinterest !\nComment créer une décoration esprit cottage anglais ?\nJ’ai toujours eu un faible pour les fleurs, la nature, donc l’esprit cottage m’a toujours tapé dans l’œil. A l’approche du printemps…\nClaire Beaugrand créatrice Textile made in France !\nJe vous invite à découvrir l’univers de la marque de création textile Claire Beaugrand. J’ai découvert cette marque il y a quelques…\n5 astuces pour donner un nouveau look à sa cuisine à moindre coût ! La mode change et on a envie de se mettre au goût du jour. Alors…\nA travers cet article je souhaite partager la visite privée d’un intérieur totalement « jungle ». Amélie est une fan…\nEn me rendant dans le sud de la France, il y…\nIl y a quelques semaines, j’ai sillonné les boutiques déco de la capitale en quête…\nLe printemps bien installé le moment…\nEt si je partageais avec vous 5 inspirations pour oser intégrer des murs sombres dans votre « sweet home » ?\nJ’ai été longtemps séduite par…\nActus découverte . Astuces déco . Inspirations - Voyages\nCadeaux de Noël : la « Whishlist »\nCadeaux de Noël: la « whishlist »\nEt si nous pensions aux cadeaux de Noël idéale avec une « whislist » lifestyle?\nLa wishlist de cadeaux de noël est idéale pour donner un coup de…


Archives des Dans les médias - Institut économique Molinari\nAccueil/Publications/Textes d'opinion/Dans les médias\nAlors que s’ouvre ce jeudi 30 janvier la conférence de financement chargée de trouver des solutions pour établir l’équilibre financier du régime de retraite, Nicolas Marques, directeur général de l’institut économique Molinari, estime qu’il ne faut pas toucher aux réserves constituées. Depuis plusieurs semaines, les esprits s’échauffent. Ne pourrait-on pas utiliser les réserves des régimes de retraite pour financer la mise en place du régime universel ? La réforme ne risque-t-elle…\nUn compromis a été trouvé et la France échappe à des représailles commerciales sur ses exportations de vins et fromage. L’administration fiscale américaine, qui avait jugé la taxe numérique française discriminatoire en décembre, planifiait de mettre en place des mesures de rétorsion à l’encontre de ces produits hexagonaux. Retour sur un texte emblématique des dérives qui se produisent lorsqu’on légifère sur la base de clichés, sans regarder la réalité des…\nPourquoi Oxfam se trompe en préférant la redistribution à l’enrichissement\nComme chaque année, l’organisation non gouvernementale Oxfam a publié en amont du forum de Davos un rapport sur les inégalités dans le monde. Une opération de communication accrocheuse, lancée à l’échelle internationale le 20 janvier 2020. Un mot d’ordre : accréditer l’idée que les inégalités augmentent et que les gouvernements n’en font « pas assez » pour les réduire. Décryptage de 5 biais particulièrement emblématiques d’une démarche construite pour appeler à plus de…\nLa mise en place d’une capitalisation collective pour tous en matière de retraite aurait pu être la réforme la plus progressiste et la plus importante du quinquennat. Pour des raisons idéologiques, on s’y refuse. C’est une erreur. Texte d’opinion de Cécile Philippe, présidente de l’Institut économique Molinari, publié dans Les Échos. Dans ses voeux pour 2020, le président Macron a appelé à la responsabilité à propos des retraites, soulignant la nécessité de l’équilibrer…\nNon seulement la réforme des retraites occulte la question centrale de l’épargne retraite obligatoire. Mais en plus, elle va dans le mauvais sens, en démantelant les institutions la pratiquant déjà. Texte d’opinion de Cécile Philippe et Nicolas Marques, respectivement présidente et directeur général de l’Institut économique Molinari, publié dans L’Opinion. Les retraités français sont extrêmement dépendants de la répartition, ce qui explique l’ampleur des craintes générées par la réforme en cours. En…\nLe choix d’un régime universel est un choix moralisateur qui, tout en étatisant l’ensemble du système, camoufle les différences d’approche, voire les conflits majeurs existant entre les différentes personnes. Texte d’opinion de Cécile Philippe, présidente de l’Institut économique Molinari, publié dans L’Opinion. La question de l’universalité du régime des retraites est au cœur de la réforme proposée aujourd’hui aux Français. Supposée effacer les inégalités entre le public et le privé, elle…\nL’Établissement de la retraite additionnelle de la fonction publique (ERAFP) devrait se fondre dans le nouveau régime de retraites universel. C’est pourtant un modèle de réforme pour la retraite de la fonction publique. Chronique de Cécile Philippe, présidente de l’Institut économique Molinari, publié dans Contrepoints. Dans le cadre de la réforme des retraites, l’Établissement de la retraite additionnelle de la fonction publique (ERAFP) serait amené à être dissous dans le…\nSelon l’Institut économique Molinari, qui vient de publier une étude sur les retraites, « l’impasse » sur la capitalisation dans le système français représente un manque à gagner de 2,6 points de PIB par an. Un article de Thibaud Vadjoux d’Instit Invest. Dans votre étude, vous pointez l’absence de débat sur la mise en place d’une part de retraite par capitalisation dans le futur régime. Pourquoi est-ce important ? Cécile Philippe :…


iPhone X : l’essentiel à savoir ! - francois-remi.fr\niPhone X : l’essentiel à savoir !\nApple vient de présenter le futur de l’iPhone avec son iPhone X. Le design avait fuité quelques mois avant et les éléments d’interfaces ont fuité seulement quelques jours avant la présentation !\nPersonnellement rien ne m’a étonné car l’essentiel des nouveautés étaient connues. Cependant une ou deux nouveautés m’ont beaucoup plu, je vous dirai lesquelles dans cet article !\nUn design et un écran en symbiose\nBien que le design reste sensiblement le même que l’iPhone 7 au niveau de la face arrière, il y a de nombreux changements.\nÀ l’arrière, le double capteur photo passe de l’horizontale à la verticale. Je pense que cela sera bien plus pratique lorsqu’on filmera en paysage. Seul un test pourra nous le dire.\nÀ l’avant tout change ! L’écran prend l’entièreté de la façade. Seule une petite bande noire dépasse en haut.\nDans cette bande se trouve l’ensemble des capteurs nécessaires au bon fonctionnement de l’iPhone X. On retrouve toujours la caméra avant et le haut-parleur pour recevoir les appels. Quant au bouton home, il disparait ! Et oui à dieu Touch ID pour déverrouiller son iPhone. Dites bonjour à Face ID. On verra plus en détail le fonctionnement de FaceID dans la suite de l’article.\nLes boutons volume (+/-), interrupteur silencieux existent toujours. Le bouton latéral qui servait à déverrouiller l’iPhone existe toujours mais n’a plus la même fonction. Sur l’iPhone X il servira à activer Siri et Pay. Le port Lightning est toujours présent.\nL’iPhone dispose de deux façades entièrement en verre renforcé. Le tour de l’iPhone est en acier inoxydable. Il est disponible en deux couleurs : argent (très clair voire blanc…) et gris sidéral (très foncé voire noir…). Peu importe la couleur de la face arrière, la face avant sera noire (enfin) !\nL’écran, est maintenant OLED (chaque LED émet sa propre lumière, le noir est donc le résultat de LED éteintes et est donc vraiment noir !). La résolution a été améliorée et passe à 2 436 x 1 125 pixels soit 458 ppp (pixel par pouce), du jamais vu sur un iPhone. L’écran est aussi compatible HDR (High Dynamic Range).\nUne toute nouvelle façon de déverrouiller son iPhone\nComme je vous l’ai dit, adieu Touch ID. Touch ID permet de déverrouiller son iPhone avec son empreinte digitale. C’est très pratique et bien plus rapide et sécurisé qu’un simple code.\nSur l’iPhone X Face ID remplace Touch ID. Comme son nom l’indique, Face ID déverrouille votre iPhone avec votre face, votre visage !\nAttention je vous vois venir, ce n’est pas juste une reconnaissance approximative de votre visage. Votre iPhone X ne se laissera pas berner par une photo de vous ou encore par un masque représentant votre visage (même très bien fait).\nJ’ai décidé de vous expliquer le fonctionnement très simplement. En vrai il y a plein de termes et c’est très technique.\nPour faire simple, les nombreux capteurs présents dans la bande noire à l’avant de l’iPhone scannent votre visage pour réaliser un modèle en 3D. L’iPhone repère des milliers de points sur votre visage qui vous sont propres. Ce modèle 3D est converti en un code mathématique unique et est stocké à un endroit très sécurisé de votre téléphone. Cela ne va pas sur les serveurs d’Apple, mais reste dans votre téléphone.\nLa technologie qu’Apple propose est très avancée par rapport à la concurrence. Face ID est très sécurisé et s’adaptera même votre façon d’êtres : avec ou sans lunettes, coiffé, pas coiffé, cheveux longs, cheveux attachés, avec ou sans bonnet, avec ou sans maquillage !\nFace ID est instantané voire même plus rapide que Touch ID. Il déverrouille votre iPhone d’un simple regard. Pour accéder à l’écran d’accueil il vous suffira de glisser votre doigt de haut en bas. Il fonctionne même dans le noir grâce à un capteur infrarouge.\nLa recharge sans fil : ENFIN !\nl’iPhone a toujours la recharge filaire maintenant compatible avec la recharge rapide !\nMais Apple adopte enfin la recharge sans fil pour l’iPhone ! C’est permis aussi par la façade en verre de l’iPhone qui laisse passer les ondes électriques.\nL’iPhone sera compatible avec toutes les bases de recharge sans fil qui existent sur le marché, même ceux qui sont présents dans les voitures ou les meubles IKEA par exemple !\nLa chose qui m’a étonné et surpris et que j’ai le plus aimé c’est AirPower ! Apple a introduit ce nouveau produit qui sera disponible au courant de l’année 2018 ! AirPower permet de recharger plusieurs appareils Apple en même temps et sans fil : iPhone + Watch + les nouveaux AirPods dans leur boîte ! Tous les pourcentages de recharges sont visibles sur l’écran verrouillé de l’iPhone ! Vraiment ça m’a beaucoup plu !\nAméliorations et plus de puissance\nEn bref qu’est-ce qui a été amélioré ? Un peu tout…\nProcesseur A11 Bionic avec architecture 64 bits bien plus puissant\nAppareil photo grand angle et téléobjectif 12 Mpx avec stabilisation optique pour les deux\nCaméra TrueDepth (à l’avant) 7 Mpx avec mode portrait\nBatterie jusqu’à 2 heures en plus\nJusqu’à 50 % de charge en 30 minutes + Charge rapide\niOS 11 pour iPhone X : quoi de plus ?\niOS 11 s’adapte au nouveau format d’écran de l’iPhone X. Seulement quelques adaptations ont été faites.\nPlus de bouton Home pour se balader : comment fait-on ?\nPas de panique Apple a pensé à tout. Pour quitter une app, il faut glisser du bas vers le haut. Pour activer le multitâche, idem, mais en s’arrêtant un peu avant. Pour passer d’une app à l’autre sans revenir à l’écran d’accueil il faut glisser de gauche à droite (ou l’inverse) au niveau du trait tout en bas de l’écran. Pour activer Siri ou Apple Pay, il faudra appuyer sur le bouton latéral de l’iPhone.\nFaire apparaitre le Control Center\nMaintenant pour faire apparaitre le contrôle center il faut tirer du haut vers le bas depuis le haut à droite de l’écran (faite-vous le geste dans la tête, vous verrez c’est simple). Et oui le geste glisser du bas vers haut, utilisé pour le Control Center sur les autres iPhone, est utilisé pour le multitâche et le déverrouillage sur les nouveaux iPhone X.\nApple introduit les emojis animées ! En fait, grâce aux nouveaux capteurs de reconnaissance faciale, l’iPhone sera capable de retranscrire vos émotions sur votre visage à travers des emojis animés. Ceci reste gadget, mais reste très amusant pour échanger entre amis !\nLes prix de l’iPhone X\nLes iPhone X sont disponibles en deux couleurs argent et gris sidéral et avec deux capacités de stockage au choix :\nÇa fait cher, oui, mais c’est l’innovation qui veut ça. À mon avis ces prochaines années, Apple devrait baisser les prix, quand la technologie sera adoptée par le plus grand nombre.\nEn attendant vous pouvez toujours acheter le nouvel iPhone 8/8 plus, qui présente les mêmes fonctionnalités, sans Face ID et sans ce bel écran, pour 809€.\nEt vous, quel modèle vous intéresse et pourquoi ? Vous allez l’acheter ? Dites-le-moi en commentaire !\nAirPowerAppleiPhoneiPhone XQuick ChargeRecharge sans filRecherche Rapide\nCatarina\t 11 mars 2019 à 15h37\nBESNIER Julien\t 13 septembre 2017 à 19h47\nPour ma part je passe mon tour. Ayant le 6s Plus, je le trouve suffisant pour le moment. Comme tu le dis, le prix devrait baisser dans les années qui viennent en plus.\nEn réalité je vois vraiment deux problème à cette machine : l’absence de TouchID (et FaceID qui ne me tente guère) et le prix assez important (même si je pense que l’appareil le vaut).\nPour moi c’est vraiment l’iPhone « édition » de la gamme. Malgré la quasi absence de nouveauté pour l’iPhone 8. Hélas.\nFrançois-Rémi\t 13 septembre 2017 à 22h33\nJe passe mon tour aussi, ayant le 6, je m’étais fixé septembre 2018 comme date de changement. Et je tomberai donc sur la V2 de l’iPhone X.\nIl ne faut pas trop s’attarder sur le prix je pense, et c’est normal qu’il soit aussi cher. Après j’ai l’impression que le fait d’avoir connu les prix avant l’annonce, m’a fait accepter les prix annoncés…\nJustement, par rapport à Touch ID, j’étais le premier à dire : » s’ils ne le mettent pas en plus de Face ID, ce sera vraiment nul et je n’achèterai jamais ». Mais je ne pensais pas que la technologie Face ID soit aussi avancée, et la présentation m’a vraiment bluffé ! Je vais essayer de tester Face ID au plus vite, mais de mon côté ça ne me pose pas trop de soucis. De toute façon il y a toujours le code.


la retraite en clair La retraite en clair - le site d information et d actualité sur la retraite COMPRENDRE, CALCULER, OPTIMISER ma retraite - PDF Free Download\nDownload "la retraite en clair La retraite en clair - le site d information et d actualité sur la retraite COMPRENDRE, CALCULER, OPTIMISER ma retraite"\n1 la retraite en clair La retraite en clair - le site d information et d actualité sur la retraite COMPRENDRE, CALCULER, OPTIMISER ma retraite\n2 INTRODUCTION Se préparer à bien vivre sa retraite c est important! Cette nouvelle étape de la vie, il faut la préparer avec soin pour pouvoir en profiter pleinement. Retraite active, solidaire, nomade ou tranquille, quelle que soit la retraite à laquelle vous aspirez, la question des ressources dont vous disposerez est importante. Vous devez anticiper le fait que vos revenus à la retraite seront inférieurs à votre dernière rémunération. Y voir clair sur ces questions, avoir une idée précise de ce que vous percevrez vraiment et connaître les différents moyens de compléter votre pension de retraite est essentiel pour bien vivre cette période de la vie. Le système français de retraite est complexe et les réformes de 2010 et de 2014 l ont fait évoluer. L objet de ce guide édité par BNP Paribas Cardif est de vous donner les clefs pour comprendre comment fonctionne le système, comment calculer la pension que vous toucherez et quels sont les moyens à votre disposition pour optimiser vos revenus. Autant de réponses indispensables pour vous y préparer sereinement. Vous trouverez dans ce guide l essentiel des informations à connaître, mises à jour avec les mesures de la réforme des retraites de Et si vous avez besoin d aller plus loin, nous vous donnons rendez-vous sur le site site d information de référence que nous avons créé en 2010 et qui vous apportera toutes les réponses, quel que soit votre régime de retraite. Bonne lecture!\n3 SOMMAIRE 1 LE FONCTIONNEMENT DE LA RETRAITE MON RÉGIME ET MON ÂGE À quel régime j appartiens? 7 À quel âge puis-je partir en retraite? 8 3 CALCULER MA RETRAITE De quoi se constitue ma retraite? 9 Comment calculer ma retraite de base? 10 Décote, surcote : comment affectent-elles ma retraite? 11 Retraite complémentaire : comment ça marche? 12 Quelles sont les particularités à prendre en compte? 13-14\n4 4 OPTIMISER MA RETRAITE Quelles solutions pour améliorer ma retraite? 15 Comment optimiser mes revenus? 16 Quels sont les dispositifs d épargne individuelle? Comment préparer ma retraite dans mon entreprise? L ABÉCÉDAIRE DE LA RETRAITE 5 M INFORMER SUR MA RETRAITE 25 Le droit à l information, ça consiste en quoi? Quels documents me sont utiles? ORGANISER MON DÉPART Comment constituer mon dossier? 23 À qui dois-je m adresser? 24\n5 LE FONCTIONNEMENT DE LA RETRAITE 5 LA RETRAITE EN FRANCE Tout au long de votre vie, vous constituez votre retraite avec des cotisations retraite obligatoires, et si vous le souhaitez, avec des dispositifs d épargne supplémentaires. Une fois à la retraite, le montant de votre pension comporte donc jusqu à trois niveaux qui s additionnent les uns aux autres : les retraites obligatoires (de base et complémentaire) et deux retraites supplémentaires facultatives. Retraites supplémentaires facultatives 3 2 Dispositif d épargne individuelle Retraites d entreprises Assurance-vie, Immobilier, PERP, Madelin... Plan d épargne retraite collectif (PERCO), article 83, article Retraites obligatoires 1 Retraite complémentaire Retraite de base Un système par répartition pour les retraites obligatoires (1) > Les actifs et les employeurs cotisent pour les retraités d aujourd hui. Caisse de retraite Actifs Employeurs Versent des cotisations Versent des pensions Retraités Un système par capitalisation pour les retraites supplémentaires (2 et 3) > Les actifs ont la possibilité d épargner pour augmenter le montant de leur future pension de retraite. Épargne individuelle ou collective Actifs Les actifs récupèrent leur capital ou une rente une fois à la retraite\n6 6 LES CONDITIONS NÉCESSAIRES POUR PRENDRE SA RETRAITE Pour pouvoir partir à la retraite, c est-à-dire «liquider sa pension», il faut remplir deux conditions : Avoir atteint l âge légal de départ à la retraite Si ces deux conditions ne sont pas remplies, le montant de votre pension de retraite sera minoré, vous n aurez pas une «retraite à taux plein». LA PENSION DE RETRAITE SE COMPOSE DE : Avoir cotisé le nombre de trimestres nécessaires focus UN SYSTÈME SOLIDAIRE Les chômeurs, les salariés en arrêt maladie, les parents en congé parental et les appelés du service militaire ne paient pas de cotisations pour la retraite obligatoire. Ils acquièrent néanmoins des droits à la retraite pendant ces périodes, à certaines conditions. Les personnes âgées d au moins 65 ans qui n ont pas suffisamment cotisé ou qui n ont jamais travaillé, perçoivent une allocation : le «minimum vieillesse». QUELQUES CHIFFRES Retraite de base Retraite complémentaire 50 % du salaire moyen des 25 meilleures années de salaire dans la limite du plafond de la Sécurité Sociale (3 129 en 2014) Calculée en points de retraite 16,6 MILLIONS DE RETRAITÉS EN FRANCE EN 2012* 35 MILLIONS DE PENSIONS SERVIES CAR DE NOMBREUX RETRAITÉS DÉPENDENT DE PLUSIEURS RÉGIMES 290 MILLIARDS D EUROS VERSÉS EN 2012 POUR LES RETRAITES* Des cotisations retraite sont prélevées chaque mois sur vos revenus professionnels, en fonction de leur montant et du régime auquel vous cotisez (> voir page 11). Plus vos revenus sont élevés, plus vous cotisez, plus le montant de votre retraite à taux plein sera important. * Source : DREES (2014) L ÉVOLUTION DES RETRAITES EN FRANCE actifs cotisent pour 1 retraité Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : L animation 5 mn pour comprendre «la retraite, comment ça marche?» Le système de retraite français : principes et fonctionnement (vidéo) La solidarité dans le système de retraite français ,8 actif cotise pour 1 retraité Et dans les années à venir, le nombre d actifs devrait continuer à diminuer.\n7 7 MON RÉGIME ET MON ÂGE À quel régime j appartiens? Le saviez vous? Selon votre situation professionnelle, vous cotisez à des caisses de retraite (de base et complémentaire) spécifiques. Plusieurs caisses existent : en moyenne, les Français cotisent à 2,3 caisses différentes au cours de leur vie. Savez-vous à quelle caisse vous avez cotisé, autrement dit à quel régime vous appartenez? SALARIÉS Salariés de l'aviation civile Salariés non titulaires du secteur public et para-public Ouvriers et employés de l industrie, du commerce et des services Cadres de l industrie, du commerce et des services Cadres de l agriculture RÉGIMES DE BASE RÉGIME GÉNÉRAL DE LA SÉCURITÉ SOCIALE Géré par la CNAV et son réseau (14 CARSAT, la CRAM Ile-de-France, la CRAV Alsace-Moselle, la CSS Mayotte, 4 CGSS pour les DOM) MUTUALITÉ SOCIALE AGRICOLE RÉGIMES COMPLÉMENTAIRES OBLIGATOIRES CRPN (personnels navigants) IRCANTEC ARRCO 27 institutions AGIRC 18 institutions > POUR EN SAVOIR sur le régime auquel vous avez cotisé et ses spécificités, rendez-vous sur le Panorama des régimes sur le site la-retraite-en-clair.fr Ouvriers et employés de l agriculture 35 caisses territoriales Fonctionnaires civils et militaires Agents de la fonction publique territoriale et hospitalière Autres secteurs (public, parapublic et divers) NON SALARIÉS Artisans commerçants et industriels Professions libérales Exploitants agricoles Ministres des cultes RÉGIME DES AGENTS DE L ÉTAT CNRACL Assemblée nationale, CANSSM (mines), CCIP, ENIM (marins), FSPOEIE (ouvriers de l État), CRPCEN (clercs et employés de notaires), RATP, Sénat, SNCF, CNIEG (Industries éléctriques et gazières), Banque de France, Comédie Française, Opéra de Paris... RSI 28 caisses régionales interprofessionnelles CNAVPL 10 sections professionnelles CAVOM (officiers ministériels), CARMF (médecins), CARCDSF (dentistes et sages-femmes), CAVP (pharmaciens), CARPI- MKO (kinés), CARPV (vétérinaires), CAVAMAC (assureurs), CAVEC (experts-comptables), CIPAV (architectes et autres professions libérales) CRN (notaires) CNBF MUTUALITÉ SOCIALE AGRICOLE 35 caisses territoriales CAVIMAC ARRCO RETRAITE ADDITIONNELLE DE LA FONCTION PUBLIQUE Il existe 35 régimes de retraite différents selon la profession. Régime de base : c est le régime qui verse la retraite de base. La CNAV, Caisse Nationale d Assurance Vieillesse, également appelée «Assurance retraite» est la principale caisse de retraite en France. Elle verse les pensions des salariés du régime général, soit 8 retraités sur 10. Régime complémentaire : La retraite complémentaire est obligatoire et s ajoute à la retraite de base.\n8 À quel âge puis-je partir en retraite? 8 Pour pouvoir demander ses pensions de retraite, il est indispensable d avoir atteint l âge légal : entre 60 et 62 ans, selon votre année de naissance. Mais pour percevoir une retraite à taux plein, il vous faut aussi avoir cotisé un certain nombre de trimestres. VOTRE ÂGE COMPTE 62 ans C est l âge légal minimal pour partir à la retraite pour toute personne née à partir du 1er janvier ans C est l âge de la retraite automatique à taux plein sans condition de durée de cotisation. À cet âge, un salarié qui n a pas cotisé le nombre de trimestres suffisants peut partir à la retraite sans subir de minoration de sa pension (décote). 70 ans C est l âge légal auquel un employeur du secteur privé peut mettre d office en retraite un salarié. LE NOMBRE DE TRIMESTRES COTISÉS AUSSI! Pour partir à la retraite, vous devez également justifier, tous régimes de base confondus, d un nombre de trimestres compris entre 160 et 172 selon votre année de naissance. C est ce que l on appelle la durée d assurance minimale. Rendez-vous page 26 pour connaître la différence entre trimestres cotisé, assimilé et validé. Rendez-vous page 27 pour connaître l âge auquel vous pourrez partir et le nombre de trimestres que vous devez valider en fonction de votre année de naissance. Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Prendre sa retraite : à quel âge, à quelles conditions? (vidéo) À quel âge peut-on partir à la retraite? Le départ anticipé pour «carrière longue» focus COMMENT VALIDER UN TRIMESTRE? Depuis le 1er janvier 2014, pour valider un trimestre, il faut avoir gagné dans l année au moins 1 430, soit l équivalent de 150 fois le SMIC horaire. Certaines périodes pendant lesquelles on ne cotise pas peuvent compter pour ouvrir droit à la retraite : les périodes de chômage, d arrêt maladie, de congé parental, de service militaire... (> voir pages 14-15) CE QUE CHANGE LA RÉFORME 2014 Carrière longue et départ à 60 ans Les personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans peuvent partir à la retraite avant l âge légal de 62 ans, sous certaines conditions. La réforme de 2014 a assoupli ces conditions afin de faciliter l accès à ce dispositif. L allongement de la durée de cotisation Avec la réforme de 2014, la durée d assurance minimale augmente progressivement (à raison d un trimestre tous les 3 ans). Désormais pour toucher une retraite de base à taux plein, il faudra cotiser entre 160 et 172 trimestres. EN PRATIQUE Identifiez le régime auquel vous appartenez Déterminez l âge auquel vous pouvez partir en retraite Evaluez le nombre de trimestres que vous avez cotisés ou qui sont pris en compte\n9 9 CALCULER MA RETRAITE De quoi se constitue ma retraite? Le saviez vous? La pension de retraite se compose d une retraite de base et d une retraite complémentaire, qui ne se calculent pas de la même manière. Savez-vous calculer le montant de votre retraite? 1 COMMENT ÇA MARCHE? Dans le cas le plus fréquent, celui du régime général, la retraite de base dépend de la Caisse nationale d assurance vieillesse (CNAV). La retraite complémentaire relève de l Arrco, pour tous les salariés, à laquelle s ajoute l Agirc pour les cadres. AGIRC (pour les cadres) ARRCO Retraite complémentaire En pratique, les personnes qui ont exercé des activités relevant de régimes différents percevront autant de pensions différentes. CNAV Retraite de base 2 LA PENSION DE RETRAITE EN DÉTAIL Pour estimer votre pension de retraite, il faudra d abord calculer le montant de votre retraite de base. Cette retraite de base peut être à «taux plein» si vous remplissez les conditions d âge et le nombre de trimestres validés requis. Le montant de votre retraite de base peut être affecté par : une «décote» si vous n avez pas atteint le nombre de trimestres nécessaire pour avoir une retraite à taux plein. (> voir page 12) une «surcote» si vous avez continué à travailler alors que vous remplissiez déjà toutes les conditions (âge et trimestres) pour percevoir une retraite à taux plein. (> voir page 12) Une fois le montant de votre retraite de base estimé, vous pouvez calculer le montant de votre retraite complémentaire et additionner ces deux montants. (> voir page 13) Retraite de base surcote éventuelle ou -décote éventuelle retraite complémentaire -décote éventuelle = ma pension de retraite complète Les pensions sont le plus souvent mensuelles : c est le cas pour le régime général, les régimes agricoles, les régimes des fonctionnaires, les indépendants (RSI), certains régimes spéciaux. La retraite complémentaire des salariés (Arrco, Agirc), auparavant trimestrielle, est versée tous les mois depuis le 1er janvier 2014.\n10 Comment calculer ma retraite de base? 10 Le montant de votre retraite de base est calculé à partir de 3 éléments : le salaire annuel moyen, la durée d assurance, exprimée en trimestres, et le taux de liquidation. DÉTERMINER VOTRE SALAIRE ANNUEL MOYEN Le «salaire annuel moyen» est la moyenne de vos salaires annuels sur la base des 25 meilleures années de votre carrière. Pour calculer cette moyenne, votre caisse de retraite revalorise chacune de ces 25 années de salaire en fonction de l évolution des prix. Si vous êtes né(e) avant 1948 et que vous n avez pas encore pris votre retraite, le nombre d années de revenus pris en compte varie selon votre année de naissance. CALCULER LE MONTANT DE VOTRE RETRAITE DE BASE La retraite de base à taux plein représente 50% de ce salaire annuel moyen. Ce taux plein est réservé à : ceux qui ont atteint l âge légal de la retraite ET qui ont cotisé le nombre de trimestres requis. ceux qui ont atteint l âge de la retraite à taux plein sans condition de durée de cotisation. Salaire annuel Nombre de trimestres validés / nombre de trimestres requis (coefficient de proratisation) moyen x x Taux = Retraite de base de liquidation* * Le taux plein ou taux maximal est de 50 %. En fonction du nombre de trimestres validés, une décote ou une surcote peut s appliquer à ce taux de liquidation. > voir page 12 Le montant de votre pension est calculé au prorata du nombre de trimestres cotisés (coefficient de proratisation). En clair, si vous avez tous vos trimestres, votre coefficient de proratisation sera égal à 1. Vous percevrez donc la pension maximale, correspondant à une carrière complète. Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Calculer ma retraite de base à taux plein Je veux calculer ma pension de retraite, comment faire? Minimum vieillesse et minimum contributif focus À QUI S ADRESSER QUAND ON A COTISÉ À PLUSIEURS RÉGIMES? Si vous avez été affilié à des régimes dits «alignés» (au régime général, au régime agricole et/ou au régime des commerçants et artisans), il vous suffit de saisir une seule de ces caisses, qui se mettra en contact avec les autres sans que vous ayez à intervenir. Chaque caisse se chargera ensuite de calculer et de payer la part de votre retraite qui lui incombe. À partir de 2016, un seul de ces régimes sera votre interlocuteur unique, et vous ne toucherez qu une seule pension. LES PENSIONS DE RETRAITE OBLIGATOIRE PENSION MOYENNE : 1256 PENSION MOYENNE HOMME : Source : Drees, 2014 PENSION MOYENNE FEMME : : C EST LE MONTANT MAXIMAL QU ATTEINT LA PENSION DE RETRAITE DE BASE. Source : CNAV (2014) ALLER PLUS LOIN Avec notre simulateur, calculez facilement le montant de votre retraite de base à temps plein. EN PRATIQUE Calculez votre retraite de base à taux plein\n11 11 CALCULER MA RETRAITE Décote, surcote : comment affectent-elles ma retraite? focus SURCOTE : TOUS LES TRIMESTRES SONT-ILS PRIS EN COMPTE? Lorsque vous remplissez les conditions de la retraite à taux plein, tous les trimestres travaillés au-delà vous donnent droit à une surcote (à condition que vous n ayez pas pris votre retraite). En revanche, les trimestres gratuits acquis alors que vous remplissez les conditions pour la retraite à taux plein (par exemple des trimestres de maladie ou de parent au foyer) ne donnent pas droit à surcote. La surcote (majoration) et la décote (minoration) sont deux pourcentages qui affectent votre retraite de base. Elles s appliquent si vous avez cotisé plus ou moins de trimestres que le nombre requis. LA SURCOTE La surcote vous permet d accroître le montant de votre retraite de base. Pour cela, vous devez remplir les conditions pour percevoir votre retraite à taux plein (âge et trimestres) et continuer à travailler. Elle se calcule de la manière suivante : Pension de base à taux plein x Nombre de trimestres travaillés au-delà de la durée requise x Taux de surcote (1,25) QUELQUES CHIFFRES POUR LES SALARIÉS DU RÉGIME GÉNÉRAL : 12,9 % DES PENSIONS ONT ÉTÉ LIQUIDÉES AVEC UNE SURCOTE 8,5 % DES PENSIONS ONT ÉTÉ LIQUIDÉES AVEC UNE DÉCOTE Source : CNAV (2013) LA DÉCOTE Vous n avez pas encore 67 ans (l âge automatique de la retraite à taux plein) Si vous souhaitez partir à la retraite sans avoir cotisé le nombre de trimestres requis, une pénalité, appelée décote, sera appliquée sur le taux de liquidation de votre pension. Taux plein (50 %) - Taux plein x nombre de trimestres manquants x Taux de décote = Taux de liquidation minoré ALLER PLUS LOIN Taux de surcote Pour le régime général des salariés du privé, comme pour le régime des indépendants (RSI) et les régimes des agriculteurs (MSA, salariés et exploitants), la surcote est de 1,25% par trimestre travaillé au-delà de la durée requise de cotisation et de l âge minimal de la retraite. Vous avez 67 ans ou plus Si vous avez 67 ans ou plus mais pas tous vos trimestres, vous partirez à la retraite à taux plein (50 %) sans décote. Le montant de votre pension sera toutefois toujours calculé au prorata du nombre de trimestres cotisés. (> voir le coefficient de proratisation page 11) Taux de décote Pour les personnes nées à partir de 1953, le taux de décote est de 1,25% par trimestre manquant, mais les personnes nées avant cette date se voient appliquer des taux plus élevés.\n12 Retraite complémentaire, comment ça marche? 12 En plus de votre retraite de base, vous cotisez obligatoirement à une retraite complémentaire pour percevoir votre retraite complète. MA RETRAITE COMPLEMENTAIRE La retraite complémentaire a un fonctionnement qui lui est propre, elle utilise un système de points. Elle est financée, comme la retraite de base, par les cotisations salariales et patronales. Les salariés du régime général cotisent obligatoirement à l ARRCO. Les salariés cadres cotisent en plus à l AGIRC. Pour obtenir votre retraite complémentaire à taux plein, il faut : avoir atteint l âge minimum légal de la retraite de base ET avoir demandé et obtenu sa retraite de base à taux plein ; ou avoir atteint l âge minimum de la retraite de base augmenté de 5 ans, soit entre 65 et 67 ans, selon l année de naissance. LE CALCUL Les cotisations prélevées chaque mois sur votre salaire pour les régimes complémentaires sont converties en points. Au moment de partir à la retraite, vos points accumulés sont convertis en euros, en les multipliant par la valeur du point. Cette dernière est fixée chaque année. Le résultat donne la pension annuelle qui vous est versée. Conservez bien vos relevés de points Le montant annuel de la retraite complémentaire que vous percevrez se calcule suivant une formule simple : Nombre de points x valeur du point (acquis tout au long de la vie professionnelle) (au moment du départ à la retraite) focus COMMENT OBTENIR MA RETRAITE COMPLÉMENTAIRE? La retraite complémentaire n est jamais attribuée automatiquement : il faut la demander. Il est conseillé de le faire 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ en retraite, auprès de l organisme auquel vous êtes rattaché. DES POINTS SUPPLEMENTAIRES OFFERTS Les régimes Arrco-Agirc (qui gèrent la retraite complémentaire des salariés du privé) vous attribuent des points de retraite gratuits, sous conditions, pour : les périodes de maladie, maternité, invalidité ; les périodes de chômage indemnisé. ALLER PLUS LOIN Pour calculer votre retraite complémentaire, rendez-vous sur l article dédié sur la-retraite-en-clair.fr Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Ce qu il faut savoir sur la décote Ce qu il faut savoir sur la surcote Salariés du régime général, calculez votre retraite complémentaire EN PRATIQUE Identifiez ce qui peut affecter votre retraite Mieux connaître vos droits Conservez vos relevés de points\n13 13 CALCULER MA RETRAITE Quelles sont les particularités à prendre en compte? SERVICE MILITAIRE RÉGIME DE BASE DES SALARIÉS DU PRIVÉ 1 trimestre pour 90 jours de service militaire RÉGIME COMPLÉMENTAIRE ARCCO Points de retraite au-delà de 12 mois de service militaire Le système de retraite français prend en compte la diversité des parcours de vie. Il existe plusieurs situations qui permettent de partir avant d avoir atteint l âge légal ou de comptabiliser des trimestres non cotisés, à condition de répondre aux critères requis. SI VOUS AVEZ COMMENCÉ À TRAVAILLER AVANT 20 ANS Les personnes ayant commencé à travailler entre 14 et 20 ans peuvent partir à la retraite avant l âge légal, sous certaines conditions. Ce dispositif de «carrière longue» existe dans la quasitotalité des régimes de base et complémentaires. CE QUE CHANGE LA RÉFORME 2014 Qu est-ce que le compte pénibilité? A partir du 1er janvier 2015, tous les salariés exerçant un métier reconnu comme pénible bénéficieront d un compte pénibilité. Ils cumuleront des points qui leur permettront d avoir une formation, de travailler à temps partiel ou de cumuler des trimestres supplémentaires pour le calcul de la durée de cotisation. Pour certains critères de pénibilité, il faudra cependant attendre SI VOUS AVEZ UN TRAVAIL «PÉNIBLE» Il est possible sous certaines conditions de partir à 60 ans au lieu de 62 ans si vous avez fait reconnaître une incapacité due à une maladie professionnelle ou à un accident du travail. SI VOUS AVEZ CONNU DES PÉRIODES DE CHÔMAGE Les périodes de chômage indemnisé entrent dans le décompte des trimestres requis pour percevoir sa retraite. Les périodes de chômage non indemnisé peuvent également être comptabilisées à certaines conditions. focus LA PENSION DE RÉVERSION En cas de décès de votre conjoint, il est possible, sous certaines conditions de toucher une partie (entre 50 et 60% suivant les régimes) du montant qu il percevait ou qu il aurait perçu s il avait vécu. On appelle cela la pension de réversion. En revanche, les concubins et partenaires de PACS ne peuvent pas bénéficier de la pension de réversion. Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : La pénibilité dans le système de retraite Le départ anticipé pour carrière longue Chômage et retraite Service militaire et retraite Ce qu il faut savoir sur la pension de réversion Retraites et compte pénibilité : comment ça fonctionne?\n14 14 Avoir des enfants, être en situation de handicap, avoir eu un accident du travail, tous ces évènements de la vie peuvent affecter votre pension de retraite. Pour éviter que cela soit trop pénalisant, le régime de retraite prévoit des mesures spécifiques dans ces situations. SI VOUS AVEZ DES ENFANTS Avoir des enfants a des conséquences sur votre carrière professionnelle. C est pourquoi il a été prévu des avantages liés aux enfants qui prennent deux formes : des avantages en nombre de trimestres validés pour la retraite des avantages liés au montant de la pension TOUS LES TRIMESTRES DE CONGÉ MATERNITÉ COMPTENT focus SI VOUS ÊTES EN SITUATION DE HANDICAP OU D INVALIDITÉ Les personnes handicapées peuvent bénéficier d une retraite anticipée à partir de 55 ans sous certaines conditions. Elles doivent avoir travaillé une certaine durée, avoir validé un certain nombre de trimestres, et présenter un taux d incapacité minimal. SI VOUS ÊTES MALADE OU AVEZ EU UN ACCIDENT DU TRAVAIL Les accidents de la vie réduisent le nombre de trimestres travaillés. C est pourquoi le régime général prend en compte ces trimestres pour le calcul de vos droits. TRIMESTRES DE MAJORATION 4 trimestres/maternité MAJORATION DE PENSION 4 trimestres/enfant pour le père ou la mère ALLER PLUS LOIN Pour toute question, vous pouvez consultez l espace «vos questions, nos réponses» sur la-retraite-en-clair.fr 10 % à partir de 3 enfants majoration retraite complémentaire à partir de 3 enfants, et pour chaque enfant à charge Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Parents au foyer : quels droits pour la retraite? Handicap et invalidité : les dispositifs de retraite existants Retraite : maladie, accident du travail et invalidité Maternité, paternité : quels avantages pour la retraite? EN PRATIQUE Identifiez votre situation et informez-vous pour savoir si vous pouvez bénéficier de l un de ces dispositifs\n15 15 OPTIMISER MA RETRAITE Quelles solutions pour améliorer ma retraite? Le saviez vous? Les régimes obligatoires de retraite vous garantissent un certain niveau de pension, mais ce niveau sera toujours inférieur à votre dernier revenu d activité, d autant plus qu au fil des réformes, le système devient de moins en moins généreux. Il est donc nécessaire de prévoir et d épargner en vue de la retraite. Pour préparer votre retraite, de nombreuses solutions existent en fonction de votre statut professionnel, de votre âge... et de vos capacités d épargne. Quoiqu il arrive, plus vous vous y prenez tôt, mieux c est. 1 LES SOLUTIONS POUR AUGMENTER VOTRE PENSION DE RETRAITE Plusieurs solutions existent pour améliorer le montant de votre pension. Racheter des trimestres Travailler plus longtemps pour bénéficier d une surcote Cumuler sa retraite avec un emploi 2 LES SOLUTIONS POUR COMPLÉTER VOS REVENUS À LA RETRAITE Il existe 2 grands types de solutions pour compléter vos revenus à la retraite : l épargne individuelle que vous pouvez constituer à votre rythme et des dispositifs collectifs qui peuvent exister dans votre entreprise. Les solutions d épargne individuelle l épargne retraite individuelle (PERP, contrat Madelin) l immobilier l assurance-vie > voir pages Les dispositifs d épargne via votre entreprise Le Perco L «Article 83» L «Article 39» > voir pages Pour obtenir un capital de euros avec un placement à 3%, il faut : 172 euros/mois sur 30 ans 440 euros/mois sur 15 ans\n16 Comment optimiser mes revenus? 16 Il existe plusieurs moyens d améliorer le montant de votre retraite. Le rachat de trimestres, la poursuite d une activité ou encore le cumul emploi-retraite sont des solutions possibles. RACHETER DES TRIMESTRES Le rachat de trimestres permet d atteindre le nombre de trimestres nécessaires pour prendre sa retraite à taux plein. Cette solution est d autant plus intéressante si vous avez des revenus élevés. Vous pouvez racheter jusqu à 12 trimestres. On peut acheter uniquement des années d études si elles sont sanctionnées par un diplôme et les années incomplètes où moins de quatre trimestres de cotisation ont été validés. TRAVAILLER PLUS LONGTEMPS Vous pouvez prolonger votre activité au-delà de l âge légal de départ en retraite et ainsi bénéficier d une surcote qui vous permettra d augmenter le montant de votre pension de retraite. > voir page 13 CUMULER UN EMPLOI AVEC SA RETRAITE Si vous avez tous vos trimestres, il est possible de cumuler une pension de retraite avec le revenu d une nouvelle activité professionnelle sans aucune restriction. Attention, si vous n avez pas atteint le nombre de trimestres requis, le cumul emploi-retraite est également possible, mais à certaines conditions, qui varient selon les régimes. focus LA RETRAITE PROGRESSIVE La retraite progressive permet de poursuivre une activité rémunérée à temps partiel, tout en percevant une partie de sa pension de retraite. Pour en bénéficier, il faut avoir 60 ans et remplir certaines conditions (décret à venir). CE QUE CHANGE LA RÉFORME 2014 Cumul emploi / retraite Avec la réforme, les règles de cumul emploi / retraite ont été modifiées. C est notamment le cas pour les retraités qui reprennent une activité dépendant d un autre régime que le(s) leur(s) : ils ne pourront plus acquérir de nouveaux droits à la retraite en échange de leurs cotisations. ALLER PLUS LOIN On n y pense pas assez souvent mais le rachat de trimestres peut être une solution avantageuse. Renseignez-vous sur la-retraite-en-clair.fr Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Le cumul emploi-retraite, c est possible! Ce qu il faut savoir sur la surcote Le rachat de trimestres : à quoi ça sert? Comment ça marche? Pourquoi est-ce important de préparer sa retraite? La retraite progressive EN PRATIQUE Déterminez les solutions les plus adaptées à votre situation Etudiez la possibilité de racheter des trimestres Maximisez le montant de votre pension de retraite\n17 17 OPTIMISER MA RETRAITE Quels sont les dispositifs d épargne individuelle? focus LES CONDITIONS DE DÉBLOCAGE ANTICIPÉ D UN PERP En principe, l épargne placée sur un Perp n est disponible qu au moment de la retraite. Des cas de déblocage exceptionnel existent : invalidité ; décès du conjoint ou du partenaire de pacte civil de solidarité (Pacs) ; expiration des droits aux allocations chômage ; surendettement ; cessation d activité non salariée à la suite d un jugement de liquidation judiciaire. QUELQUES CHIFFRES 74 % DES ACTIFS FRANÇAIS SONT INQUIETS DU REVENU QU ILS PERCEVRONT À LA RETRAITE 47% DES ACTIFS PLACENT LA RETRAITE EN TÊTE DE LEURS MOTIFS D ÉPARGNE Vous disposez de plusieurs façons de préparer financièrement votre retraite. Certains produits d épargne ont été spécifiquement créés pour préparer sa retraite et compléter les pensions versées par les régimes de base de la Sécurité Sociale et par les régimes complémentaires. C est le cas du Perp, créé en 2003, et du contrat Madelin, créé en LE PERP Le Perp (Plan d épargne populaire) est un produit d épargne de long terme ouvert à tous qui vous permet d obtenir, une fois à la retraite, un revenu régulier supplémentaire. Les versements que vous effectuez sur un Perp peuvent être libres ou programmés. Ils sont déductibles du revenu imposable dans la limite d un certain plafond. Une fois parvenu à l âge de la retraite, l épargne constituée peut être liquidée soit en rente à vie, soit en capital (à hauteur de 20% maximum). LE CONTRAT «MADELIN» Le contrat «retraite Madelin» s adresse uniquement aux travailleurs indépendants (professions libérales, artisans, commerçants ). Comme le Perp, il permet d obtenir, une fois à la retraite, un revenu régulier supplémentaire. Les versements ne sont en revanche pas libres, les cotisations sont encadrées par un minimum et un plafond. Les versements sont déductibles de l impôt dans une certaine limite. Une fois à la retraite, le travailleur indépendant perçoit une rente à vie. Comme pour le Perp, il existe des conditions de déblocage anticipé. Source : Deloitte et Harris interactive, 2012 ALLER PLUS LOIN Vous êtes indépendant? Un dossier complet est consacré aux spécificités de votre retraite. Consultez l article dédié sur la-retraite-en-clair.fr Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d infomartions : Comment améliorer mes revenus à la retraite? PERP, contrat Madelin : pourquoi épargner pour sa retraite? La fiscalité de l épargne retraite\n18 18 Parce qu il est toujours utile de diversifier ses placements, l assurance-vie ou encore l immobilier peuvent contribuer à la constitution d un capital pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. L IMMOBILIER L immobilier constitue un placement particulièrement bien adapté à la préparation de sa retraite. Être propriétaire de sa résidence principale à la retraite vous évite de payer un loyer lorsque vos revenus diminuent. Les biens immobiliers secondaires vous assurent des ressources supplémentaires (sous forme de loyers ou de capital en cas de vente). L ASSURANCE-VIE L assurance-vie, placement préféré des Français, est souvent utilisée dans la perspective de la préparation de la retraite. Les versements effectués sur un contrat d assurance-vie ne donnent droit à aucune déduction fiscale, contrairement au Perp ou au Madelin. En revanche, les plus-values réalisées (c est-à-dire les gains issus de ce contrat) bénéficient d avantages fiscaux. Si le contrat a plus de 8 ans, les plus-values sont même exonérées d impôt dans la limite de : euros par an pour une personne seule euros par an pour un couple focus INVESTISSEMENT LOCATIF : SE POSER LES BONNES QUESTIONS Avant de décider d investir dans l immobilier locatif, il est important de se renseigner sur les particularités fiscales des différents types d achat (fiscalité à l achat et fiscalité des loyers). ASSURANCE-VIE 2/3 DE CEUX QUI SOUSCRIVENT DÉCLARENT LE FAIRE EN VUE DE LEUR RETRAITE. Source : sondage du Cercle des épargnants, (2012) Dans les autres cas, la fiscalité dépend de l ancienneté du contrat. Ancienneté du contrat Taux de fiscalité Inférieure à 4 ans 35% Comprise entre 4 et 8 ans 15% Supérieure à 8 ans 7,5% Si vous souhaitez récupérer votre épargne à la retraite sous forme de rente, sachez que cette dernière est d autant moins imposée que le bénéficiaire est âgé. ALLER PLUS LOIN Sur un contrat d assurance vie, seuls les intérêts perçus sont imposés, le capital reste exonéré. Consultez l article dédié sur la-retraite-en-clair.fr Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d infomartions : L immobilier pour préparer sa retraite Les grandes familles de l assurance vie La fiscalité de l assurance vie EN PRATIQUE Identifiez et choisissez vos solutions épargne retraite individuelle\n19 19 OPTIMISER MA RETRAITE Comment préparer ma retraite dans mon entreprise? focus QUAND BÉNÉFICIER DE MON ÉPARGNE? En principe, les sommes placées sur un Perco sont indisponibles jusqu au départ à la retraite. Il existe néanmoins plusieurs cas de déblocage anticipé : décès du bénéficiaire ou de son conjoint ; achat, construction ou agrandissement de la résidence principale ; invalidité ; arrivée en fin de droit d assurance chômage ; surendettement. QUELQUES CHIFFRES LES DISPOSITIFS D ÉPARGNE RETRAITE COLLECTIVE, SOUSCRITS DANS LE CADRE DE L ENTREPRISE, REPRÉSENTENT LA MAJEURE PARTIE DES PLACEMENTS RETRAITE 30,4 MILLIARDS D EUROS D ÉPARGNE INDIVIDUELLE 68,7 MILLIARDS D EUROS D ENCOURS D ÉPARGNE RETRAITE COLLECTIVE Source : FFSA (2012) Si vous êtes salarié, renseignez-vous! Vous bénéficiez peut-être de dispositifs d épargne collective mis en place par votre entreprise. Il en existe différents types, qui diffèrent essentiellement par leurs règles et leurs modalités de versement. Le PERCO est un des dispositifs phares de ces solutions d épargne collective. LE PERCO Le Plan d Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) est un dispositif d épargne salariale ouvert à tous les salariés dès lors que l entreprise dans laquelle ils travaillent le propose. Créé en 2003, le Perco permet de se constituer une épargne dans son entreprise en vue de la retraite, avec un apport éventuel de l employeur (l abondement). Chaque salarié dispose d un compte individuel alimenté par : des versements volontaires du salarié : épargne personnelle, intéressement, participation dans la limite de 25 % de sa rémunération brute annuelle ; l abondement de l entreprise. Au moment de sa retraite, le salarié perçoit l épargne accumulée soit sous forme de rente à vie ou bien sous forme de capital si l accord d entreprise le prévoit. NB : l ancien salarié d une entreprise peut continuer à effectuer des versements sur son Perco sauf s il dispose d un autre Perco chez son nouvel employeur. Il ne pourra plus en revanche bénéficier de l abondement de l entreprise. L enveloppe fiscale maximale de votre épargne retraite L ensemble des cotisations versées sur des produits retraite (PERP, PERCO, Article 83 ) est déductible de votre revenu imposable dans la limite d un certain plafond appelé le «disponible fiscal individuel». Son montant s élève à 10 % de votre revenu net d activité, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale ( euros en 2014). ALLER PLUS LOIN Pour en savoir plus sur les avantages fiscaux du Perco, rendez-vous sur laretraite-en-clair.fr Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Préparer sa retraite dans son entreprise, c est intéressant? PERCO, Article 83 : la retraite dans le cadre de l entreprise\n20 20 Les contrats «article 83» et «article 39» vous permettent également de vous constituer une épargne personnelle en vue de la retraite dans le cadre de votre entreprise. L ARTICLE 83 C est un contrat d assurance-vie collectif qui fait référence à l article 83 du Code général des impôts régissant sa fiscalité. Le contrat «article 83» est souscrit par l employeur au profit de tout ou partie de ses salariés. C est un contrat dit à «cotisations définies» : seul le taux de cotisation est fixé (par exemple un pourcentage du salaire). Le niveau de la rente (ce qui sera versé à la retraite) n est en revanche pas connu à l avance. L article 83 vous permet de vous constituer un complément de revenus qui sera versé à vie au moment de la retraite. Il est financé soit : en totalité par l entreprise ; en partie par l entreprise et en partie par les salariés (après négociation collective). Dans ce cas, une somme fixe sera prélevée chaque mois sur votre salaire. Vous pouvez, depuis la réforme de 2010, effectuer des versements volontaires. Les sommes issues du Compte Epargne Temps (CET) ou de jours de repos non pris peuvent également être transférées vers un Article 83. Les versements des salariés sont déductibles du revenu imposable dans une certaine limite. L ARTICLE 39 Ces contrats, qui font référence à l article 39 du Code général des Impôts, sont des contrats dits à «prestations définies» c est-àdire que l entreprise détermine à l avance les «prestations retraite» qu elle souhaite assurer à tout ou partie de ses salariés qui achèvent leur carrière dans l entreprise. focus QUELLE DIFFÉRENCE ENTRE L ÉPARGNE SALARIALE ET L ÉPARGNE RETRAITE COLLECTIVE? L épargne salariale vise à associer les salariés aux performances de l entreprise. Elle leur permet de se constituer une épargne à court terme et vient compléter le salaire. L épargne retraite collective quant à elle permet aux salariés de se constituer une rente ou un capital en vue de leur retraite. ALLER PLUS LOIN Les solutions d épargne retraite mises en place par votre employeur bénéficient d avantages fiscaux et sociaux qui diffèrent en fonction de chaque dispositif. Rendez-vous sur la-retraite-en-clair.fr pour en savoir plus. Deux caractéristiques à ces contrats : ils sont exclusivement alimentés par les cotisations de l entreprise ; la rente n est versée que si le salarié est encore dans l entreprise lorsqu il part à la retraite. En cas de départ de l entreprise ou de décès avant la retraite, le salarié ne bénéficie d aucun droit. Sur la retraite-en-clair.fr, des articles et des vidéos à consulter pour plus d informations : Les questions que l on se pose sur les dispositifs d épargne retraite en entreprise Préparer sa retraite dans son entreprise avec l Article 83 La fiscalité de l épargne retraite EN PRATIQUE Renseignez-vous sur les dispositifs proposés par votre entreprise


Aksium II - Chaussures de vélo de route Homme - Sports aux Puces VéloGare\nMAVIC Aksium II - Chaussures de vélo de route Homme\nCette chaussures MAVIC Aksium II est conçue pour le vélo de route, muni du système d'attache à velcro, simple et rapide. Et d'une semelle rigide en fibre de verre et en nylon assurant un excellent transfert de puissance au pédalage.\nSize: * 6 7 (En rupture de stock) 7.5 8 (En rupture de stock) 8.5 9 6.5 (En rupture de stock)\nLe soulier MAVIC Aksium II est une chaussures de vélo de route pour homme, fermeture à velcro et d'une semelle rigide en fibre de verre et en nylon pour un transfert de puissance au pédalage. Achat en ligne ou à notre magasin à Granby.\nQue vous commenciez tout juste à faire du vélo de route ou que vous vous prépariez à faire un gran fondo ou une autre course d'endurance, une chaussure confortable, efficace et élégante est un élément clé de votre équipement. L'Aksium a été perfectionnée au fil des ans pour offrir un ajustement précis et confortable, en harmonie avec votre pied pendant que vous roulez. La semelle Energy Comp, fabriquée à partir d'un mélange de fibre de verre et de nylon, lui confère une structure rigide qui permet un excellent transfert de puissance tout en restant confortable pour les longues randonnées. La semelle intérieure Ortholite et les trois sangles travaillent ensemble pour soutenir et amortir vos pieds, les gardant confortables et sans vibrations, même lors de vos plus longs et plus difficiles trajets.


Dunkerque-Port signe une charte de coopération avec le Port de Shanghai - Actualité du port de Dunkerque\nLe point d'orgue de ce déplacement a eu lieu ce vendredi 9 juillet pour Dunkerque-Port, qui a participé à un séminaire consacré aux ports, aux côtés des autorités du Port de Shanghai. Ce temps fort a été l'occasion pour les représentants de Dunkerque-Port, géographiquement situé dans la première région portuaire de l'Hexagone, de réaffirmer la vocation transocéanique du 3ème port de France, qui est également classé première gare de fret ferroviaire.\nAu cours de ce déplacement en Chine, Dunkerque-Port a également signé une Charte de Coopération avec le Port de Shanghai, classé premier port mondial. Cette cérémonie a été l'occasion de rappeler qu'avant même les premières liaisons maritimes directes entamées dès 2004 avec les ports de Chine, Dunkerque s’était déjà solidement positionné sur les flux Europe-Chine. Depuis 2004, l’expansion et la sophistication des installations portuaires de Shanghai ont été impressionnantes. Les échanges entre Shanghai et Dunkerque-Port n’ont cessé d’augmenter et offrent un fort potentiel d’avenir.\nLes nombreux défis économiques et environnementaux qui se présenteront dans les années à venir incitent les deux parties à réfléchir et à contribuer à l’organisation des flux de transport, dans un souci permanent de recherche d’optimisation. Les deux parties souhaitent mettre en place un accord de partenariat affirmé, permettant l’échange d’informations et d’opportunités dans le domaine du transport maritime, du transport ferroviaire, du transport fluvial, de la logistique, ainsi que dans le domaine industriel portuaire.\nLa Charte a été signée par Sun Jianping, Directeur Général du Port de Shanghai (Shanghai Municipal Transport and Port Authority) et Martine Bonny, Présidente du Directoire de Dunkerque-Port. A cette occasion, la délégation dunkerquoise a remis la reproduction d'une gravure issue du fonds du Musée portuaire de Dunkerque avec l'évocation du siège de la ville de Dunkerque par le Maréchal de Turenne en mai-juin 1658.\nCharte de coopération - PDF (118.83 Ko)


Informations Copropriétaires | Rhône Saone Habitat\nJe suis copropriétaire, pourquoi l’Assemblée Générale de ma résidence n’a pu être tenue, maintenue ou programmée en visioconférence ou par correspondance ?\nL’ensemble de nos Assemblées Générales, convoquée ou à convoquer depuis le 16 mars 2020 n’a pu se tenir en raison des interdictions de se rassembler et des mesures de confinement prises par le gouvernement. Ni la loi actuelle de la copropriété, ni les ordonnances prises récemment ne permettent de tenir valablement une assemblée générale en visioconférence (sans accord d’une première AG) ou par correspondance par le biais de votes avec instructions. En l’état actuel du droit de la copropriété et de ses applications, seules les assemblées générales « physiques » sont possibles.\nJe suis copropriétaire et mon assemblée générale devait se tenir avant juin 2020. Quand et comment va-t-elle se tenir ?\nLes mesures législatives prises par voies d’ordonnances dans le cadre des mesures de confinement ont permis le prolongement des délais de tenue des Assemblées jusqu’à la fin du premier trimestre 2021. Ces Assemblées Générales pourront donc se tenir valablement durant cette période.\nNéanmoins, et compte tenu des nombreuses Assemblées repoussées, il est fort probable que celles-ci soient aménagées pour se tenir en journée ou en matinée. Vous aurez toujours la possibilité de transmettre votre pouvoir si vous ne pouvez vous y rendre.\nIl ne nous est pas possible de vous communiquer une date de tenue d’assemblée Générale sans visibilité aujourd’hui sur les modalités de déconfinement progressif concernant les rassemblements et sans possibilité de réservation de salles, rendue, à cette heure, impossible.\nVous recevrez, bien entendu, et comme chaque année, une convocation avec l’ordre du jour de la réunion tout cela, bien entendu, en concertation avec votre conseil syndical.\nEn pratique, la tenue de l’assemblée générale sera adaptée aux mesures de protections individuelles. Celles-ci seront expliquées et détaillées dans la convocation.\nJe suis futur copropriétaire dans une résidence qui devait être livrée par RHONE SAONE HABITAT ou par un autre Promoteur et ma livraison a été décalée. Je n’ai pas reçu de convocation à ma première Assemblée Générale. Qu’est-ce que cela change ?\nTout d’abord nous comprenons les difficultés de cette situation : qu’elles soient financières ou logistiques (ou les deux), le confinement obligatoire ayant mis les chantiers à l’arrêt, certains d’entre vous se retrouvent dans une situation inconfortable. Le Promoteur saura vous apporter l’ensemble des accompagnements nécessaires à une bonne prise de possession de votre appartement dans les meilleurs délais et conditions possibles.\nS’agissant des aspects « copropriété », l’Assemblée Générale que nous préférons toujours tenir avant les livraisons individuelles sera sans doute décalée pour intervenir pendant ou après vos livraisons d’appartements. Il n’y a pas d’obligation stricte en la matière si ce n’est de la tenir dans les 6 mois des premières livraisons : rassurez-vous nous nous verrons bien avant et sachez que nous avions anticipé et que la résidence sera bien active lors de vos emménagements (contrats, nettoyage, fourniture eau, gaz…).\nJe suis copropriétaire,\nEt ma climatisation (ou mes travaux) que je souhaitais faire autoriser à la prochaine Assemblée Générale ? Dois-je attendre ?\nOui. Si votre Assemblée Générale est ou a été décalée, seule celle-ci peut vous autoriser à réaliser ces travaux. Il faudra en conséquence attendre sa tenue pour débuter vos travaux.\nDois-je continuer à payer mes charges ?\nOui. Il est impératif que votre résidence continue à fonctionner et que votre syndic puisse s’acquitter du paiement des fournisseurs et des contrats en cours. Vous recevrez les appels de fonds comme d’habitude a chaque début de trimestre et les équipes comptables et les gestionnaires se tiennent à votre disposition pour toute précision ou demande d’information.\nComment joindre mon gestionnaire SYNDIC ? Un équipement de la résidence ne fonctionne pas et j’ai aussi besoin d’explication sur mes appels de fonds…\nToutes les équipes de RHONE SAONE HABITAT sont organisées, depuis le premier jour, en télétravail. Votre Gestionnaire syndic, assistante et comptable sont disponibles par téléphone mais surtout par mail pour répondre à vos questions et assurer le fonctionnement quotidien et spécifique des résidences.\nNous avons constitué une liste d’entreprises et d’artisans toujours opérationnels malgré le confinement et respectueux de l’ensemble des mesures de précaution. Ils sont susceptibles d’intervenir en urgence ou pour des travaux indispensables.\nEt les travaux votés en Assemblée ou les contrats d’entretien de la résidence, tout est arrêté ?\nNon pour les contrats d’entretien. La plupart des entreprises se sont organisées pour assurer la continuité de leurs travaux d’entretien ou de dépannage : rassurez-vous, si vous êtes bloqué dans l’ascenseur l’entreprise viendra vous en libérer dans les mêmes délais… Vous pouvez donc toujours nous signaler les dysfonctionnements que vous pourriez constater sur la résidence.\nLes entreprises nous consultent, en général, pour que nous les autorisions à ré-intervenir dans l’immeuble. Nous leur adressons, en retour, les conditions strictes de respect des consignes de protection pour eux et pour les occupants.\nPour les travaux plus importants votés notamment en Assemblée Générale, ceci est fonction des entreprises, de la possibilité de s’approvisionner en matériel nécessaire et des travaux à réaliser : dans tous les cas il ne s’agira que d’un décalage dans le temps.


Star Wars 7 : une Anglaise inconnue choisie pour le premier rôle féminin ?\nVoilà des mois maintenant que les rumeurs s'enchaînent au sujet du mystérieux casting de Star Wars 7 . Alors que tous les noms - ou presque - des acteurs montants d'Hollywood ont d'abord été évoqués, c'est vers un tout nouveau visage que se tourne aujourd'hui la planète cinéma.\nLe Hollywood Reporter assure ainsi savoir que la production serait tombée sous le charme d'une jeune comédienne anglaise et inconnue du grand public, Maisie Richardson-Sellers. Un beau moyen pour la jeune femme de faire ses premiers pas sur grand écran, elle qui s'est jusqu'à présent seulement illustrée sur les planches. Si l'hypothèse de voir des visages encore inconnus endosser les rôles principaux de cette nouvelle trilogie n'est pas neuve, elle semble bel et bien sur le point de se concrétiser prochainement. Car on voit mal pourquoi tous les regards se tourneraient aujourd'hui vers cette parfaite inconnue si cette rumeur était inventée de toute pièce...\nL'acteur Dominic Monaghan (Le Seigneur des anneaux, Lost) s'était d'ailleurs confié à ce propos il y a peu après avoir discuté de Star Wars 7 avec son ami J.J. Abrams : "Quand j'ai su qu'il allait faire Star Wars, évidemment je lui ai envoyé un petit message de félicitations. Nous en avons un peu parlé, et il m'a dit : 'Nous mettons en place un casting d'inconnus. Nous voulons suivre l'exemple d'Un Nouvel Espoir, car en 1977, Harrison Ford n'était pas encore très connu, Mark Hamill pas du tout et Carrie Fisher non plus'".\nDe quoi offrir encore un peu plus de crédit à l'info du THR, qui affirme que Maisie Richardson-Sellers serait en tête de liste pour décrocher le premier rôle féminin de Star Wars 7, même si aucune offre concrète ne lui aurait encore été faite pour l'instant. Alan Horn, le président de Disney, avait de son côté révélé il y a quelques jours que le casting n'était pas encore bouclé et qu'il faudrait attendre que ce soit le cas avant d'avoir une annonce officielle du studio. Patience, donc.


MES COULEURS DU TEMPS: LA FILLE DU FEU! ( OU LA CONCHA PERDIDA)\nPublié par Sébastien Paul Lucien à 14:06\nAlain Chedeville Mauricio Rodríguez a dit…\nMoi aussi j’ai manqué ce récital! Impossible de me rendre à Buenos Aires à cette date-là… une petite anecdote : une fille de Mar del Plata qui fait de la bijouterie en argent est allée la voir, à la fin du spectacle elle est allée la saluer. Buika a beaucoup apprecié le collier qu’elle portait… Cette fille a donc décidé de le lui offrir. Quelques semaines plus tard elle lit une interview de Buika sur Internet,et elle se rend compte que sur les photos la chanteuse porte son collier ! incroyable !


Les tendances en content marketing pour 2021 - D-Impulse Blog\nBy Léa1 mars 2021 Pas de commentaire\nAccueil » Les tendances en content marketing pour 2021\nAprès une année 2020 pour le moins singulière, les marques ont dû réadapter leur discours et trouver des solutions innovantes pour garder contact avec leur communauté.\nCette nouvelle année sera donc impactée par ces changements dans les stratégies de contenus des marques.\nDécouvrez les tendances en content marketing pour 2021 à ne manquer !\n#1 Quels contenus tendances en 2021 ?\n#1.1 Mots d’ordre : émotion & engagement\nOn commence par les valeurs à garder en tête pour cette nouvelle année : partager des émotions et montrer l’engagement de votre entreprise. En effet, le storytelling fait son grand retour pour travailler sur l’interaction, la mémorisation et l’attention pour que les audiences se souviennent de vous.\nEgalement, les internautes sont aujourd’hui très sensibles aux engagements pris par une marque. Nous incitons à prendre position sur un sujet de société par exemple, ou à partager des initiatives prises par votre entreprise. La communication va donc bien au-delà des objectifs commerciaux, il s’agit véritablement de positionner votre marque sur une expertise, un enjeu phare pour se distinguer des autres.\nAttention cependant à ne pas tomber dans le greenwashing : parler avec sincérité et transparence pour fidéliser et engager votre communauté.\n#1.2 Montrer votre valeur ajoutée\nIl est clair que 2020 a renforcé la présence des marques sur le digital. Il fallait être présent, partout, tout le temps pour garder un lien avec ses consommateurs.\nConcernant cette nouvelle année, il s’agira de concentrer ses efforts sur le qualitatif ! Et oui, partager pour partager perdra en sens. Privilégiez des contenus impactants, réfléchis, plutôt qu’un nombre de posts par semaine qui peuvent paraître inintéressants pour votre communauté.\nAyez donc en tête que vos contenus doivent apporter une valeur ajoutée avec un message simple et clair. Le design des contenus photos, infographiques ou vidéos se veut épuré, léger et authentique.\n#1.3 Laisser place au personal branding\nL’humain, l’humain, l’humain… dans une relation virtuelle avec vos consommateurs, il est crucial d’intégrer du personal branding dans votre stratégie 2021.\nCela peut se décliner en présentant les acteurs et collaborateurs de votre entreprise, expliquer leur fonction et leur rôle. Présenter ces personnes, sans qui l‘entreprise « ne serait pas », vous aidera à diffuser un discours sincère, centré sur vos valeurs. De plus, vous accentuez le sentiment de proximité entre votre marque et vos communautés.\nLe personal branding est un allié de la marque employeur qui peut aussi se développer comme contenu marketing pour votre entreprise. Les formats témoignages et interviews pourront apporter de l’interactivité avec vos audiences.\n#2. Quels canaux pour communiquer en 2021 ?\n#2.1 Les nouveaux territoires d’expression\nCes canaux et territoires ont accentué leur popularité avec les confinements, et cela va continuer en 2021 !\nIl y a bien évidemment le succès mondial Tik Tok qui a bouleversé et bousculé les autres plateformes sociales installées depuis une décennie sur le marché. Ce réseau social est avant tout un divertissement. Les marques sont de plus en présentes pour toucher les millénials principaux utilisateurs de Tik Tok.\nSi vous ne vous vous voyez pas danser sur Jerusalema, pas de panique, d’autres solutions sont possibles. La première est YouTube : devenu un moteur de recherche un part entière, cette plateforme va se révéler être un vrai atout dans les contenus publicitaires. Aussi, vous pouvez développer une stratégie d’influence avec des Youtubeurs ayant des communautés fidèles et engagées.\nEnfin, last but not least, le contenu audio ! Et particulièrement les podcasts. Ses avantages ? Ils sont facilement accessibles et consommables. 2020 a fait exploser ce phénomène, 2021 le rendra indispensable. Le podcast est un canal de communication mais aussi de relation publique car la plupart des formats sont des interviews.\n#2.2 Les formats à privilégier\nConcernant les formats les plus en vogue pour 2021, ils seront majoritairement animés.\nNous l’avons remarqué ces dernières années, le contenu photo pour les marques est parfois moins engagement que le format animé, en vidéo.\nConstruire une stratégie vidéo pour amplifier votre content marketing en 2021 semble donc être indispensable :\nAussi, les webinars sont devenus the place to be en raison de la situation sanitaire, ce format sera également à continuer en 2021 !\nEnfin, le phénomène de « newsjacking » est ancré dans les habitudes et fait particulièrement réagir les internautes : il s’agit pour la marque de rebondir sur une actualité avec une touche de créativité et d’humour…\nEn bref, le content marketing en 2021 devra être centré sur l’humain, les valeurs de marques en privilégiant le qualitatif au quantitatif ! Ajoutez des formats vidéos et engageants pour animer votre communauté, et vous serez dans les tendances de cette nouvelle année !\nArticle précédentTop 5 des solutions paiement en ligne pour votre e-commerce\nArticle suivant4 conseils pour optimiser les conversions sur mobile de votre site\nLéa10 juin 2020


Microscope 1900 Auguste Legros Complet Etat Neuf + Lampe Boite Origine & Facture\nPremière photo de présentation suivi de son descriptif. Authentique microscope fin XIX° début XX°. Il est en excellent état , quasiment neuf. Toutes ses optiques sont présentes. Les verres ne sont pas abîmées , ni son miroir. Il est en fonte et laiton , bien signé par Auguste Legros Paris.\nSon coffret d'origine est en noyer , excellent état , monté sur queue d'aronde avec ses fermetures en acier nickelé. Plaques laiton , gravé auguste Legros. Acompagné de sa lampe , encore en 110 volts , douille a baionette , pouvant s'adapter au 220 volts , les changements de la douille et du cablage. Son coude en acier chromé , quelque peu ternie porte aussi an devanture la plaque d'auguste Legros.\nCes 2 pièces vont de paire. La facture d'achat datant de 1922 est encore présente avec tout son descriptif précisant que ce modèle est le tout 1er modèle avec éclairage , mention par auguste legros a paris.\nCet instrument scientifique de médecine est dans un jus irréprochable , surtout complet. Sa hauteur est de 33 cm sur un plateau de 10.5 cm.\nCoffret entier avoisinant les 8kg. Lampe de 32 cm de haut sur un pied fonte rond de 14 cm.\nFonte pour son poids et bronze laqué noir pour son pieds ajustable par système a vis papillon. Manque l'optique verre d'ampoule. Auguste Legros , 26 rue des écoles , Paris. L'expédition se fera en 2 emballage différents , l'une pour le microscope , l'autre pour la lampe , colis blindé et sécurisé. Virement IBAN et BIC hors France.\nTout nos colis sont effectués avec soin et avec précaution pour la sécurité de chaque objet, entre autre; nous ne sommes pas responsable de la casse occasionnée par la poste ou par transporteur, Une assurance est donc préconisée, si besoin, et doit bien être précisé en fin de vente par l'acquéreur. Sauf exception tout nos articles sont vendus en état de trouvaille l'ancien neuf n'existe pas!!!\nEn cas de soucis ou problème a la réception , n'hésitez pas a me contacter pour dialoguer avant de vous exprimer par une mauvaise évaluation. Ils sont calculés en fonction du poids de l'objet et du type d'envoi le mieux approprié, même s'ils sont parfois difficiles à définir avant de faire l'emballage. Ces frais approximatifs ne peuvent cependant pas être sujets à discussion ni avant, ni après la fin des enchères, ni même après la réception du colis. En effet, étant donné qu'ils sont clairement définis ici même, nous considérons qu'ils sont automatiquement inclus à la valeur totale de l'objet, que l'acheteur en aura donc pris connaissance avant de l'acquérir, que d'éventuelles erreurs à notre avantage ou désavantage ne sauraient les remettre en question. En cas de plusieurs achats ;nos frais d'expédition seront toujours revisités à la baisse.\nFrais d'expédition DOM TOM sont différents, pensez à nous demander différentes formules et leurs tarifications avant la fin de vente. IL VOUS EST CONSEILLER D'OUVRIR VOTRE COLIS DEVANT LE FACTEUR , SURTOUT Si Vous avez acheter UN OBJET FRAGILE , Simple mesure de précaution malgré le soin apporté a la confection de mes colis , si vous constatez des dégâts vous pourrez ainsi faire un recours.. De poser toutes les questions que vous jugerez nécessaire sur les objets AVANT d'enchérir.\nSurtout concernant les frais d'envoi et le mode d'envoi et ceci minimum 24 heures avant la fin de la vente. L'item "MICROSCOPE 1900 AUGUSTE LEGROS COMPLET ETAT NEUF + LAMPE BOITE ORIGINE & FACTURE" est en vente depuis le mercredi 10 avril 2019.\nIl est dans la catégorie "Collections\_Sciences, médecine, mesure\_Microscopes, laboratoire".antik" et est localisé à/en FRANCE. Cet article peut être expédié au pays suivant: France.


Babyshower – Maman d'un pingu\n14 janvier 2018\t14 janvier 2018 by Maman d'un pingu\tdans Moi, maman ...., Univers Déco Un commentaire\nOu comment trouver une super occasion pour inviter ses copines à passer un bon moment !!!\nJe n’avais jamais assisté ou préparé un babyshower, certaines de mes copines ne savaient même pas ce que c’était avant de taper le mot sur Google.\nAlors voici ma grande première 😉\nC’est une tradition qui nous vient des États-Unis, les copines de la future maman organisent une après-midi surprise afin de gâter la future maman et le bébé !\nJe l’ai fait à ma sauce, j’ai organisé une après-midi (dimanche et ouiiii je suis plus sur que mes copinettes seront libres)\nÉtant en arrêt et ne voyant personnes, 😩 j’avais envie de retrouver toutes mes pintades (quoi j’aime bien les appeler comme cela quand nous sommes toutes réunies, nous faisons le même bruit 😂😂😂😂) j’ai alors j’ai sauté sur l’occasion… en 3 secondes l’événement était créé sur Facebook et les sms envoyés.\nJe voulais quelque chose de simple, et qui me ressemble sans chichi.\nDonc une petite commande sur un site de déco (et hopppp vive le plastique recyclable)\nJ’ai également commandé mon gâteau sur le net (une première pour moi) sur le site : votre gâteaux.fr\nEt bien il était joli, mais pas super bon, très bourratif (comme dirait Mercotte plutôt PoufPouf ) et vue le prix j’étais déçue !!!\nEt je ne vous parle pas des macarons (tout tout petit et tout écrasés) impossible de les présenter 😤 (papa pingu est allé en acheter au supermarché) et vue le prix la j’ai vraiment été en colère ….\nJ’ai essayé, j’ai vu, j’ai goûté et je ne le referais plus 😂\nJ’ai également préparé deux cocktails sans alcool… et oui nous n’étions pas très nombreuses et 3 femmes enceintes, un dimanche après-midi, je n’allais pas sortir l’alcool 😝 J’attend la naissance de pingouinette les filles !\nJ’ai adoré revoir mes pintades, raconter mes bêtises, parler fort, et … à avoir racontés nos accouchements (gaou et milly) ne sont pas prêtes de tomber enceinte, 😂😂😂 mais qu’est-ce qu’on a riiiiiii\nNous avons aussi été très gâtés, 😱🎁 je ne m’y attendais pas !\nMaman, Pingu, pingouinette et même papa … 😊\n(Le livre de Pingu a déjà disparu …. il était parti le lire, et papa avait déjà dégusté ses bières ^^)\nMerci merci beaucoup les filles pour cette journée merveilleuse. Pour moi, ce sera sûrement le dernier babyshower à la maison.\nMais je compte bien en faire d’autres … à bons entendeurs (Aurore, Delphine … au cas où vous n’auriez pas compris 😘😘)\nUne Journée magifique MERCIIIIII\n1 Response to Babyshower\nSuper sympa cette petite fête, j’adore l’ambiance cocooning que tu as su créer ! Comment vas-tu ? Et ta petite puce ? Je n’ai pas fait de baby shower, à vrai dire je ne connaissais pas vraiment le concept, mais quand bien même, je ne suis pas sûre que ça m’aurait tentée car je n’avais pas trop envie de voir du monde… Par contre, pourquoi pas pour le prochain ? (même si on fait tout ça pour le 1er en général ^^) En tout cas, on voit bien que vous vous êtes éclatées les filles 😀 ! Merci d’avoir partagé tout ça avec nous<3