Université Mohammed Premier Faculté des Sciences Juridiques Economiques et Sociales Oujda - PDF\nDownload "Université Mohammed Premier Faculté des Sciences Juridiques Economiques et Sociales Oujda"\n1 Université Mohammed Premier Faculté des Sciences Juridiques Economiques et Sociales Oujda MASTER ECONOMIE ET FINANCE INTERNATIONALES RAPPORT DE STAGE EFFECTUE A LA BANQUE DU CREDIT AGRICOLE AGENCE OUJDA ISLY ANNEE UNIVERSITAIRE REALISE PAR : BENABID IBRAHIM\n2 CHAPITRE PRÉLIMINAIRE Historique :.2 2-Objectif du CAM : Organigramme de la CAM : 3 4- actualités et actions 3 CHAPITRE I : ETUDE DES FIFFERENTS SERVICES DE L AGENCE OUJDA ISLY 1) le guichet Les Versements :.6 2. Les Retrait:..7 2) Service chargé de clientèle 8 3) Le service change :.9 4) Service BACK-OFFICE.9 5) Chef d'agence :..10 CHAPITR II : Les opérations de service commercial : 1. Ouverture d'un compte : Les différents types d'un compte : 11 A. Le compte chèque :.. 11 B. Le compte courant :.12 C Le compte sur carnet vert :...12 D L e c o m p t e à t e r m e : Les étapes d'ouverture d'un compte : le fonctionnement d'un compte : La clôture d'un compte : 13 CHAPITRE III : L ES MOYENS DE PAIEMENT : I-LA LETTRE DE CHANGE :.13 1) Définition : ) Création et forme de la lettre de change..13 3) La provision : 14 II-Le chèque:.14 III-Le billet à ordre :.15 CHAPITRE IV : LE REGLEMENT DES VALEURS CAM PAR FLUX 1. La compensation : Le SIMT : la remise des chèques et les lettres de crédit Vérification des états de sort par flux des cheques...17 CHAPITRE V : LES CARTES BANCAIRES : Définition : L utilisation d'une carte bancaire : Les avantages de la carte bancaire : Les différentes types de cartes bancaires : 17 1.La Carte Al Akhdra Carte Émeraude Visa Electron Carte Visa Classic.19\n3 4. Carte Visa Gold.20 5 Carte Visa Gold Plus..21 5) l arrêté GAB.22 CHAPITRE VI :LA BANCASSURANCE 1-Al Akhdar Retraite :.24 2-Assurance Hospitalisation : Assurance Décès Invalidité Totale et Définitive : Assurance Frais Funéraires : Secours Vert Plus :. 24 CAPITRE VII: LES PRÊTS LES CRÉDITS I) LE MONTAGE D UN DOSSIER DE CREDIT...25 II) PRET POUR UNE ENTREPRISE..25 III) CREDITS POUR LES PARTICILERS : LES CREDITS La demande de crédit : Les différents types de crédits : 27 A.Crédit ASSAKAN AL AKHDAR :..27 B. Crédit AL MOURIH :..28 C. Crédit AL AKHDAR MAZAYA :...28 D.Crédit SAKAN ATAALIM :...29 E.Crédit SAKAN AL MABROUK : F. Crédit AL ISTIQRAR :.31 G. Crédit ARD BLADI : L'accord du prêt 32 CHAPITE VIII : LA GESTION DE PORTEFEUILLE AGENCE OU (X7) ET L ARRETE DE LA JOURNEE : A) portefeuille agence (X7) Départ : Arrivée : 33 B)L'arrêté de la journée :...34 CONCLUSION 35\n4 Le stage doit être l'occasion pour l'étudiant de : Compléter la formation en lui permettant d'appliquer "en vraie grandeur" les méthodes de travail et les connaissances acquises au cours de la formation, et de se familiariser avec les principaux aspects de la vie de l'entreprise : relations humaines, contraintes commerciales, etc. A ces deux objectifs, la phase de recherche du stage, laissée à la seule responsabilité de l'étudiant, en ajoute un: préparer le futur diplômé à la recherche d'un emploi. Objectifs du stage pour l'étudiant Objectifs personnels : - Découvrir le monde professionnel - Apprendre à s'insérer dans un environnement professionnel (relations humaines, organisation du travail) Objectif pédagogique : - Mettre en pratique les connaissances et savoir-faire (outils, techniques ) acquis lors de la formation - Mieux définir ses motivations, ses choix d'orientation et son projet personnel et professionnel - C'est un des éléments d'obtention du diplôme (cas du stage obligatoire ou optionnel) Objectifs professionnels Acquérir une première expérience professionnelle et sociale pour faciliter sa future insertion professionnelle et finaliser son projet. Objectifs du stage pour l'entreprise - Faire réaliser une action ou une mission définie en un temps donné - Trouver des compétences spécifiques et bénéficier de transferts de technologie - Se faire connaître et envisager ses recrutements - Mieux connaître les formations et y participer\n5 Le crédit agricole du Maroc, société anonyme à directoire et à conseil de surveillance au capital de ,00 Dh RC Rabat 58873, régie par la loi portant réforme du crédit agricole, promulguée par le dahir n du novembre 2003, dont le siège social est à Rabat, 28 rue aboufaris al marini. Le C.A.M est une filiale du CREDIT AGRICOLE France, il figure parmi les moyens d'intervention les plus utilisés depuis 1918 pour financer soit une partie des travaux agricoles, soit les acquisitions des terres ou le matériel de leur mise en valeur. Affin de bien comprendre les mécanismes de fonctionnement de la banque nous avons décidé de diviser cette communication en huit principaux chapitres. CHAPITRE PRÉLIMINAIRE 1-Historique : : Création de la CNCA : - Entrée en fonction de la Caisse Nationale de Crédit Agricole. - Implantation des caisses locales sous formes de succursales : Début de l'activité bancaire : - Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires. - Financement de l'agro-industrie en Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche côtière, l'artisanat, le tourisme, le commerce et les services : Nouvelles dispositions pour la CNCA : - Impôt sur les sociétés. - Dispositions de la nouvelle loi bancaire. - Mise en place de la salle des marchés en : Nouveau positionnement stratégique de la CNCA (banque rurale de proximité avec une nouvelle identité visuelle) : - Mise en place des directions de réseau décentralisées. - Plan d'entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau l'institution et à engager les actions de redressement de sa situation financière et ce, dans le cadre d'un positionnement rénové en tant que banque rurale généraliste de proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de l'ensemble du monde rural. - Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crédit Agricole par le conseil des ministres en avril Signature de la convention État-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en : Extension du réseau du Groupe Crédit Agricole\n6 - Acquisition du Réseau BMAO. - Acquisition du Réseau BNDE : Changement de statut : - La CNCA devient Société Anonyme à Directoire et à Conseil de Surveillance, dénommée «Crédit Agricole du Maroc» régie par la loi relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l'exercice de l'activité des établissements de crédit et de leur contrôle : - Achat du siège de la BNDE. - Fusion/absorption BMAO. 2-Objectif du CAM : Acteur majeur dans le développement de l'agriculture et la modernisation du monde rural, le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du monde rural à travers son développement de B a n q u e U n i v e r s e l l e. 3-Organigramme de la CAM : 4- actualités et actions Crédit agricole : 250 MDH de bénéfices et 1 milliard DH de PNB au premier semestre.\n7 Le Crédit Agricole du Maroc (CAM) entame la rentrée sur de bonnes nouvelles : les indicateurs financiers du premier semestre 2009 sont tout simplement exceptionnels pour la banque. Pour le management du CAM, «ce premier semestre a connu les meilleurs résultats de toute l histoire de la banque». Et pour cause, la banque verte affiche un résultat net de près de 250 millions de DH soit une progression de +56% par rapport à celui du premier semestre Le produit net bancaire (PNB), lui, a dépassé la barre du milliard de DH. Pour comparaison, en 2003, le PNB de l année entière était de 650 MDH seulement. C est ce qu on appelle un bon cru, et, avec la saison des pluies qui semble bien démarrer, Le CAM a de quoi se réjouir. 20 MILLIARDS DE DH POUR LE PLAN MAROC VERT Le plan Maroc vert a désormais son budget. Le Souverain vient de présider la signature d un contrat-programme portant sur l accompagnement financier de la nouvelle stratégie de développement agricole au titre de la période Le contrat-programme a été signé, vendredi dernier, par Aziz Akhennouch, ministre de l Agriculture, Salaheddine Mezouar, ministre des Finances, et Tarik Sijilmassi, président du directoire du Crédit agricole du Maroc (CAM). La convention porte sur la mobilisation du Crédit agricole à partir de l année prochaine, d une enveloppe de budgétaire de 20 milliards de DH au profit du secteur agricole et agroalimentaire. Pour ce qui est de la répartition de ce budget, 14 milliards de DH serviront au financement des besoins en investissements des agriculteurs conformément à la pratique bancaire classique. La SFDA (Société de financement pour le développement agricole), filiale du Crédit agricole, réservera aux petits agriculteurs une ligne de crédits de l ordre de 5 milliards de DH. La Fondation Ardi de microcrédit contribuera au financement du plan Maroc vert à hauteur de 1 milliard de DH. Pour appuyer la réalisation de ladite convention, le gouvernement envisage d associer le groupe CAM dans la mise en place des projets et programmes stratégiques et d assurer l assistance et l encadrement des filières concernées par le plan Maroc vert. Désormais, dans le cadre du plan vert, le Crédit Agricole marocain a une structure tripartite : CAM, SFDA et ARDI, qui lui permettront d agir selon une vision plus claire que jamais. SFDA : L outil financier pour les PME agricoles Le projet de création de la Société de Financement pour le Développement Agricole (SFDA) a fait l objet d une convention signée le 22 avril 2008 entre le Groupe Crédit Agricole du Maroc et l Etat dans le cadre de la nouvelle stratégie agricole nationale baptisée «Plan Maroc Vert». La création de la SFDA vient compléter l offre du groupe Crédit Agricole du Maroc (CAM) d e s t i n é e a u s e c t e u r a g r i c o l e e t a u m o n d e r u r a l e n g é n é r a l. L objectif est de faciliter l accès au crédit aux petits et moyens producteurs agricoles a c t u e l l e m e n t e x c l u s d u f i n a n c e m e n t b a n c a i r e. Concernant son statut juridique, la SFDA est une filiale appartenant à 100% au CAM. Elle est d o t é e d u n c a p i t a l s o c i a l i n i t i a l f i x é à m i l l i o n s d e d i r h a m s. La population visée par la SFDA s inscrit dans le cadre des objectifs du «Plan Maroc Vert» qui table sur la réhabilitation d un million d exploitations agricoles dont une partie importante relève de l agriculture solidaire, répartie entre la clientèle éligible à la SFDA et celle relevant d u n e a p p r o c h e m i c r o f i n a n c e. Les objectifs de la SFDA prévoient, à long terme, de toucher une population cible de Au terme des 5 premières années, il est prévu l ouverture de 150 agences, une enveloppe de 5 milliards de dirhams de crédits et plus de clients.\n8 ARDI : Pour diversifier les services La Fondation ARDI qui prend désormais, elle aussi, «l autoroute» du plan vert, est une association d intérêt économique et social à but non lucratif qui a démarré son activité en Parmi ses objectifs : d abord la mission de promouvoir la création et le développement de micro entreprises, particulièrement en milieu rural, facilitant ainsi l accès au financement par l octroi de micro crédits. Elle facilite aussi le financement des différentes activités notamment l agriculture, l artisanat, le commerce et les services à des conditions garantissant la rentabilité et la pérennité des projets. Elle favorise, par des activités de proximité, la modernisation, la croissance et la performance des micros entreprises. Elle a en outre comme mission de permettre aux personnes économiquement faibles de viabiliser leur logement, de se doter d installations électriques et d assurer l alimentation de leur foyer en eau potable. Elle œuvre enfin pour la promotion d une culture d entreprenariat parmi les jeunes ruraux. «Notre ambition est de faire bénéficier le plus grand nombre de ruraux de nos services», souligne Hanane Aajli, chef du cabinet du président de la CAM. Et de d ajouter, que depuis 2006 la fondation est passée de 34 antennes à 208 antennes. La même responsable a précisé que le programme Ardi bénéficiera, dans le cadre du programme vert, d une enveloppe de 1 milliard de dirhams entre 2009 et 2013 en vue d en faire bénéficier clients à partir de 2009 avant d arriver à clients actifs. CRÉDIT AGRICOLE DU MAROC : 20 MILLIARDS POUR DONNER L EXEMPLE Le Crédit Agricole du Maroc injecte 40% des fonds consacrés au développement du secteur agricole dans le cadre du Plan Vert. Le Crédit Agricole du Maroc (CAM) est une banque qui travaille essentiellement avec les acteurs du secteur agricole. Actuellement, le contexte national est dominé par les dispositions prises dans le cadre du fameux plan vert. Principal pourvoyeurs de fonds du secteur, le CAM dévoile ses cartes et annonce les enveloppes budgétaires qui seront allouées dans le cadre de ce plan. Dans ce cadre, Tariq Sijilmassi, entouré de ses proches collaborateurs, a dévoilé la n o u v e l l e s t r a t é g i e d e s a b a n q u e. Le président du directoire du CAM a commencé par décrire la situation dans laquelle se trouve son entreprise aujourd hui : «le Crédit Agricole du Maroc est engagé dans un processus qui lui fait faire un exercice qui s apparente à la haute voltige : réhabiliter les équilibres financier de la banque et assurer le développement et une rentabilité. Les chiffres à ce sujet sont éloquents et même les bénéfices sont au rendez-vous. Maintenant notre souci est d augmenter le taux de croissance. Car, aujourd hui, le CAM qui répond aux normes de BanK Al Maghrib, a passé le cap et a de nouvelles préoccupations. Notre souci aujourd hui c est aussi de voir comment notre banque peut, dans son milieu, exercer la mission d aide au m o n d e r u r a l, d e l a g r i c u l t e u r à l a g r o a l i m e n t a i r e». Pour atteindre ce but le CAM est désormais structuré en trois pôles. Il s agit du CAM comme banque commerciale traditionnelle, la SFDA (la Société de Financement pour le Développement Agricole) et la Fondation ARDI. Tariq Sijilmassi a affirmé : «Nous passons donc d une banque qui faisait tout avec une vision qui était floue à une banque avec des m i s s i o n s c l a i r e s q u i s a i t o ù e l l e d o i t a g i r». Pour cela, la banque n agit pas au hasard, mais se réfère à la réalité de ses chiffres et de ses indicateurs. Selon la direction de la CAM, chacun de ses trois pôles prend en charge un portefeuille. Il y a d abord, les exploitants agricoles éligibles au financement bancaire qui sont pris en charge par le «pôle banque commerciale». Ceux là, constituent 10% de la clientèle\n9 potentielle. Il y a, ensuite, les petites et moyennes exploitations agricoles qui s appuient principalement sur l agriculture, mais qui ne répondent pas aux normes de financement bancaires. Cette catégorie représente 50% de la clientèle potentielle et est à prendre en charge par la SFDA. La troisième catégorie est composée de micro exploitations agricoles qui ne répondent pas aux normes de financement bancaires et qui s appuient principalement sur des activités para ou extra agricoles génératrices de revenus. Cette catégorie représente 40%. C est c e t t e c a t é g o r i e q ui i n t é resse l a fondation A r d i d e l a b a n q ue. Il est à signaler que ces trois catégories sont prises en considération dans le nouveau plan vert annoncé par le ministère de l Agriculture. CHAPITRE I : ETUDE DES FIFFERENTS SERVICES DE L AGENCE OUJDA ISLY 1) le guichet Le service caisse est le service le plus mouvant au sein de la banque ce service se charge à effectuer des opérations de type de virement, de versement, retrait ou encore remise. Le retrait peut être effectué par chèque ou par super-carnet-vert (S.C.V). 1. les Versements : C'est la première opération effectuée par le client dans son compte. L'agence reçoit le client, il lui demande son numéro de compte où le versement va être effectué et le montant qu'il désire verser. A.Versement client agence : Il s'agit d'un versement effectué par un client de l'agence. Dans ce cas le compte du bénéficière sera crédité immédiatement en mentionnant son numéro de compte. Celui du dossier, est le nom de la personne ayant effectuée versement. L'agent vise les trois feuilles «Reçu de versement par caisse» : la première feuille est pour le client, la seconde est gardé pour fin de la journée comptable et la dernière est conservée pour l'agence. Le client doit payer le droit de timbre de l'état (1DH) en espèce pour chaque versement lorsqu'il s'agit d'un versement en compte sur carnet et prélèvement s'il s'agit d'un versement en compte chèque. L'étape finale de toutes opérations de versement est le dénouement c'est à dire la confirmation du versement. 1). versement déplacé : Il s'agit d'un versement effectué dans une autre agence CREDIT AGRICOLE autre que celle ou le client détient le compte. L'agence ou le versement a été effectué créditera un compte de liaison qui sera soldé par le crédit de compte du bénéficiaire par l'agence gestionnaire. 2). Versement sur carnet : Cette opération désigne un versement espèce en compte sur carnet effectué par son propriétaire. On distingue le versement en compte sur carnet sur place c'est-à-dire quand le client présente son carnet à l'agence détentrice de son compte, et le versement en compte sur\n10 carnet déplacé c'est-à-dire lorsque le versement est effectué dans une autre agence que celle qui gère le compte. 2. Les Retraits: Cette opération est caractérisée par des sorties de fonds. A.retrait déplacé : Ce paiement désigne un retrait par chèque effectué par un client dans une agence autre que celle où son compte est tenu. Le retrait déplacé est toujours effectué par le titulaire du compte et sur son propre chéquier. Dans ce cas, il y'a lieu de bloquer la provision auprès de l'agence gestionnaire, et de récupérer les frais de téléphone. Dans ce cas la banque débitrice doit envoyer «un avis de débit» à la banque gestionnaire pour confirmer l opération. B. Retrait par chèque sur place : On peut parler d'un retrait par chèque sur place lorsque le règlement est fait sur présentation directe du chèque à l'agence qui détient le compte du tireur, le guichetier doit vérifier le chèque, l'identité de la personne qui le présente et la signature, le montant doit être libellé en chiffres et en lettres puis il procède à l'enregistrement de l'opération. C. Retrait en compte sur carnet sur place : Lorsque le client désire retirer une somme d'argent de son carnet, ce dernier doit remettre son carnet au guichetier qui procède à la mise à jour du carnet et saisit l'opération le montant ne peut pas être inférieur à 100DH. D.Retrait en compte sur carnet déplacé : Cette opération est relative à un retrait effectué auprès d'une agence C.A autre que celle détentrice du compte client, si le montant dépasse 2000DH l'opération nécessite un blocage. Dans ce cas la banque débitrice doit envoyer «un avis de débit» à la banque gestionnaire pour confirmer l opération. E. Retrait par chèque guichet (OMNIBUS): Ce genre de retrait est effectué par chèque omnibus, ce retrait intervient lorsque le client a oublié son carnet de chèque ou le banquier refuse de délivrer un carnet de chèque suite aux incidents. Le client bénéficie de ce service en payant en contre partie 5 DH qui sera prélevé auprès de son compte par le système. 3. Virement : Le virement est une opération qui consiste à transférer par simple écriture une somme d'argent d'un compte à un autre compte. Le virement est le moyen par lequel un client (donneur\n11 d'ordre) invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer à un autre compte lui appartenant ou à une tierce personne bénéficiaire. A. les virements émis : Les virements internes nécessitent la formation d'une demande (ou ordre de virement) qui peut être simple ou permanente. L'ordre doit être daté et signé par le donneur d'ordre. Le guichetier doit vérifier la conformité de la signature du client et de l'existence de la provision sur son compte. Cet ordre de virement doit être envoyé à la banque destinataire par courrier dans la même journée B. virement reçu : Il s'agit d'un virement parvenu à l'agence pour le compte d'un client.il peut émaner soit : - D'une autre banque de la place par compensation. - D'une autre agence CAM ou du CVR par un compte de liaison. Préalablement, avant la validation du virement, L'agence doit vérifier la conformité entre les éléments arrivés par flux et ceux du client bénéficiaire. L opération s achève par l émission d un bordereau de remise de cheque Ce virement doit être confirmé par la réception de l avis de crédit. 4. Mise à disposition : Il s'agit d'un versement ordonné par un déposant en faveur d'un tiers auprès d'une agence CAM, cet agent n a pas un compte à l agence réceptrice. Généralement se sont les retraites MRE et les cotisations de la CNSS Après vérification de la clé le règlement d'une MAD se fait par chèque omnibus qui porte les deux signatures accréditées après vérification de son identité. Le registre des MAD est émis à jour en mentionnant la date de règlement et le numéro de chèque. 2. Service chargé de clientèle : 1. Définition du poste : Le chargé de clientèle doit consolider la relation avec les clients déjà existants, assurer la reconquête d'anciens clients et rechercher de nouveaux prospects, il est indispensable d'être disponible pour répondre aux questions des clients pour les guider et les consolider. 2. Missions : Le chargé de clientèle doit : - Gérer, développer et enrichir son portefeuille - Mettre en oeuvre le plan d'action commercial validé avec sa hiérarchie - Réaliser les objets qui lui sont assignés. - Délivrance des cartes guichets. - Délivrance des carnets de chèque - Classement des carnets de chèque\n12 3. Description des activités : Volet commercial : - Assurer l'accueil - Identifier les besoins du client et veiller à sa satisfaction - Assurer l'équipement des clients en produits - Etablir les listes des prospects - Planifier et réaliser des visites. Volet risque et suivi : - Instruire les demandes de crédits depuis le dépôt jusqu'à la concrétisation des décisions avec suivie des réalisations. - Etudier les demandes de facilités de paiement des clients - Maintenir la relation avec le client. - Assurer le suivi des recouvrements à terme et des échéances impayés Volet administratif et autres : - Traiter les réclamations et suivre leur sort - Etablir les attestations demandées par les clients 3. Le service change : Ce service est un service de l'achat des billets de banque étrangère et des travel-chèques en vue de les revendre à BANK AL MAGHRIB. Ce service fonctionne comme suit : - A la fin de chaque journée il y a enregistrement des devises collectées par leurs prix d'achat et leur revente engendre des bénéfices ou des pertes qui sont enregistré soit comme produit ou charge. - En cas de changement des cours, le siège de la CNCA communique aux différentes agences du Royaume les nouveaux cours de devises. Dans ce cas, il y a lieu à une régularisation comptable qui consiste à : - En cas de baisse de valeur (perte), débiter un compte de charge «perte sur charge» par le crédit du compte billets de banques étrangères. - En cas d'augmentation de valeur (gain), débiter le compte billets de banques étrangères par le crédit du compte «produit sur charge». Ces opérations sont enregistrées sur des tickets de banque, un livre centralisateur et sur le logiciel de comptabilité. Après la collecte des devises, elles sont présentées à la caisse régionale qui se charge de les vendre à Bank Al Maghreb. Mais si le volume des devises est assez important l'agence se charge directement de les vendre à Bank Al Maghreb. 4. Service BACK-OFFICE Les opérations de back office sont des opérations qui se traitent à l'arrière guichet car le client ne peut pas y accéder. Le back office a une relation indirecte avec le client.\n13 Aujourd'hui, dans toutes les agences du CAM et dans toute autre agence bancaire Marocaine, les opérations de back office peuvent se manipuler au front office et cela grâce a l'application de l'agence. Les taches effectués par le service BACK-OFFICE ou arrière guichet sont : Chef d'agence : Son rôle principal est d'assurer la gestion et le développement de l'agence. Il se charge aussi de : - Contrôler le travail ; - Développer les relations avec les clients ; - Donner l'accord sur des crédits ; - Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence... - Il assure la vérification et le contrôle de l'ensemble des opérations CHAPITR II : Les opérations de service commercial : 1. Ouverture d'un compte : L'ouverture d'un compte bancaire est un acte prioritaire qui marque l'entrée en relation de la banque avec son client. Les personnes physiques pleinement capables peuvent ouvrir librement un compte sur CHEQUE ou sur SUPER CARNET VERT, pour cela il nécessite la présentation des pièces suivantes : -la pièce d'identité nationale -le permis de conduire -le livret d'état civil -la carte séjour pour les résidents marocains à l'étranger (RME) -il faut noter que la CIN est obligatoire pour l'ouverture d'un compte Documents à présenter pour l ouverture d un compte courant Pour les commerçants : - RC - Carte d identité nationale. - Mineurs commerçants : l autorisation du tuteur légal, testamentaire ou datif, - Numéro de patente, - Identification fiscale Les sociétés anonymes - Extrait du registre de commerce datant en moins de 3 mois - Statuts certifiés conformes - Pv de l assemblée générale ou du conseil de surveillance ayant dsigné les administrateurs ou - les membres du directoire, - Pv du conseil d administration ou directoire ayant désigné les mandataires de la société et leurs pouvoirs,\n14 - Exemplaire du bulletin officiel dans lequel a paru la publicité légale ou journal d annonces légales - Identification du ou des mandataires - Numéro de patente, - Identification fiscale Les sociétés a RL - Extrait du registre de commerce datant en moins de 3 mois - Statuts certifiés conformes - Pv de l assemblée générale des associés ayant nommé le ou les gérants s ils ne sont pas statutaires - Exemplaire du bulletin officiel dans lequel a paru la publicité légale ou journal d annonces légales - Numéro de patente, - Identification fiscale Les associations - Exemplaire du statut, - Certificat de dépôt des statuts et la liste des membres charges de la direction auprès de -l autorité administrative locale et au parquet du tribunal de première instance, - Pv de l élection du bureau avec liste des dirigeants ou membres habilites à faire fonctionner le compte séparément ou conjointement, - Identification du ou des mandataires. 2. Les différents types d'un compte : Le crédit agricole au Maroc offre à sa clientèle des différents types de compte : Tout compte se caractérise par un numéro qui s écrit sous la forme : LCCCCCCLCCC L : est une lettre C : est un chiffre Exemple : I W601 I5 : est le code de l agence : est le numéro du compte W : est une lettre clé 601 : est le type du compte 601 : est un compte cheque 905 : est un compte sur super carnet vert pour résidents 903 : est un compte sur super carnet vert pour MRE 611 : est le Bred, pour le versement des pensions des retraités MRE 632 : compte cheque MRE 651 : pour une entreprise 661 : compte courant pour commerçants\n15 A Le compte chèque : Ce compte est ouvert généralement au particulier pour des besoins personnels, il fonctionne en lignes créditrices seulement. C'est un compte à vue ce qui donne la possibilité de faire des retraits à tout moment à condition qu'il ne sera pas frappé d'opposition. Le compte chèque est ouvert pour une durée indéterminée comme il peut être fermé définitivement et instantanément. C'est un compte qui enregistre l'ensemble des opérations de versements et des retraits, son titulaire peut bénéficier à sa demande un carnet de chèque à condition qu'il ne sera pas frappé d'interdiction. B Le compte courant : Le compte courant est le deuxième compte de dépôt, il fonctionne aussi en ligne créditrice qu'enligne débitrice. Pour cette dernière position (ligne débitrice) la mise en place d'une autorisation est obligatoire, pour en bénéficier le client doit donner les garanties réelles, et en plus le justifier par des mouvements créditeurs correspondant au montant de la facilité sollicité. Il convient de préciser que l'ouverture d'un compte courant nécessite que le client justifie son activité commerciale (registre de commerce, patente etc.) C Le compte sur carnet vert : C'est un compte d'épargne générateur d'intérêt matérialisé par la remise d'un carnet destiné à enregistrer les opérations suivantes : - Les opérations de versement et de retraits (supérieur à DHS) - La mise à jour en intégrant les intérêts créditeurs trimestriels - Chaque titulaire de ce compte peut disposer d'un seul compte sur carnet. Le solde minimum est DHS et le solde maximum est de DHS Au niveau de l'agence ou le compte est tenu, le client peut retirer tout ou partie de ses fonds à hauteur de son solde créditeur. Mais en cas d'un retrait dans une autre agence, le client peut retirer à hauteur de DHS par quinzaine sans blocage mais nécessite la vérification de l'identité de client de son solde et en s'assurant que le carnet n'a pas fait l'objet d'opposition. Le super carnet vert est renouvelable une fois que toutes les pages sont utilisées. Lors de la clôture du compte le carnet est retiré du client. En cas de perte ou de vol du carnet, l'agence gestionnaire et après notification de l'opposition remettra à son client un nouveau carnet portant la mention DUPLICATA et ce dans 20 jours après la déclaration du client. D Le compte à terme : Compte à terme appelé aussi dépôt à terme ou blocage d'une somme pendant une durée limitée. C'est un compte productif d'intérêt sur lequel les fonds sont bloqués pour une durée fixée à l'avance par le client moyennant un contrat. La taxe sur les produits de placement à revenue fixe est prélevée sur les intérêts créditeurs. Les bénéficiaires de ce compte sont : -Toute personne physique ou morale réside au MAROC -Les résidents Marocains à l'étranger. 3. Les étapes d'ouverture d'un compte :\n16 Pour toute ouverture de compte qu'il soit compte chèque, compte courant ou compte sur carnet, il y à lieu de : - Etablir une fiche spécimen et recueillir les informations nécessaires (Nom et Prénom, CIN, date d'ouverture, adresse et téléphone) et de la faire signé par le client. Elle a pour rôle de vérifier la signature de client. - Etablir une fiche signalétique adressée au système informatique pour prise de charge. Elle a pour rôle l'identification du client en lui affectant un numéro auquel seront rattachés tous comptes qu'il fait fonctionner par la suite. La fiche signalétique qui a pour l'objet à l'immatriculation des personnes physiques ou morales doit être remplie minutieusement, regroupant l'ensemble des informations nécessaires. - Etablir la demande d'ouverture de compte - Etablir la demande de premier chéquier. - Etablissement de la demande de renseignements auprès de la B.A.M. 4. le fonctionnement d'un compte : Un compte fonctionne en enregistrant les opérations au crédit ou au débit selon qu'il s'agit d'un versement ou d'un retrait qu'elle qu'en soit la forme : espèce, virement, prélèvement, cheque... Le client est tenu au courant de ses opérations grâce à un relevé de compte adressé mensuellement au client. 5. La clôture d'un compte : La clôture d'un compte peut être faite : -Soit par la volonté de client par exemple : mutation, qualité de services... -Soit par la banque par exemple : décès, client insolvable...etc. CHAPITRE III : L ES MOYENS DE PAIEMENT : Parmi les moyens de paiement on trouve : - la lettre de change - le chèque - le billet à ordre I-LA LETTRE DE CHANGE : 1) Définition : La lettre de change est un effet dont la forme est strictement réglementé, par lequel une personne appelée tireur donne ordre au Manda à une autre personne appelée tiré de payer à une certaine date une somme d'argent à une troisième personne appelée bénéficiaire. 2) Création et forme de la lettre de change La lettre de change contient les mentions obligatoires suivantes :\n17 -la détermination de lettre de change insérée dans le texte même de Titre. -Le mondat pur et simple de payer une somme déterminée. -Le nom de celui qui doit payer (le tiré). -l'indication de lieu ou de payement doit s'effectuer. -le nom de celui auquel l'ordre de paiement doit être fait. -l'indication de la date et lieu ou la lettre de change est crée. -Le nom et la signature de celui qui émet la lettre (le tireur) 3) La provision : La provision doit être faite par le tireur ou par celui le compte de qui la lettre de change sera tirée. La créance de tireur sur le tiré doit à l'échéance, certaine, liquide, et exigible. II-Le chèque: Le chèque est défini comme étant un écrit par lequel une personne appelée souscripteur donne à une autre personne tiré l'ordre de payer une somme déterminée d'argent à une troisième personne appelée bénéficiaire. 1) Conditions de formes de chèque : Le chèque étant payable à vue ne compote pas la date d'échéance mais il doit obligatoirement renfermer les éléments suivants: - La dénomination du chèque - Le montant pur et simple de payer une somme déterminé - Le nom du tiré - Indication du lieu ou le paiement doit effectuer - Indication de la date et le lieu ou le chèque est crée - Le nom et la signature du tireur 2) Les conditions de fond : C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit exister au moment de sa présentation au paiement. La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent exigible. 3) Les mentions facultatives : - le barrement : Le barrement s'effectue au moyen de deux barres parallèles opposées au recto. Le barrement est général s'il ne porte entre les barres aucune désignation et il est spécial si le nom d'un établissement bancaire est inscrit entre les deux barres. Le barrement général peut être transformé en barrement spécial, mais le barrement spécial ne peut être transformé en barrement général. - Transmission du chèque :\n18 Le chèque stipulé payable au profit d'une personne dénommée avec ou sans clause expresse est transmissible par la voie de l'endossement. Le chèque stipulé payable au profit d'une personne dénommée avec la clause ou une clause équivalente n'est transmissible que dans la forme et avec les effets d'une cession ordinaire. - Paiement du chèque : Le chèque présenté au paiement avant le jour indiqué comme date d'émission est payable le jour de présentation. Le chèque émis est payable au Maroc, il doit être présenté au paiement dans un délai de 20 jours. - Insuffisance ou défaut de provision : En cas d'insuffisance de provision, le chèque sera déclaré impayé et restitué au remettant assorti du certificat de refus de paiement, et déclaré à la banque du Maroc comme incident de paiement, et une lettre d'injonction est adressée au client recommandée avec accusé de réception. - L'opposition au paiement : L'opposition au paiement est une procédure permettant au tireur d'un chèque de faire obstacle à son paiement.elle doit être formulée par écrit et signé par le client et appuyé par toute autre document utile. Il appartient au banquier de saisir la demande d'opposition, informer son client des dispositions légales restrictives qui s'attachent à cette procédure mais il ne peut pour autant se faire juge de la validité de l'opposition. Il ne peut être fait d'opposition au paiement qu'en cas de vol ou de perte d'utilisation frauduleuse ou de falsification du chèque, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire. III-Le billet à ordre : Le billet à ordre est un écrit par lequel une personne : le souscripteur s'engage à payer à une autre personne : le bénéficiaire ou à son ordre une certaine somme d'argent à une époque déterminée. Il se diffère essentiellement de la lettre de change par le fait qu'il n'est pas un acte de commerce par nature. Le billet à ordre contient les éléments suivants : - La clause à ordre ou la dénomination du titre inséré dans le texte même et exprimé dans la langue employée pour la rédaction de ce titre. - La promesse pure et simple de payer une somme déterminée - L'indication du lieu ou le paiement doit s'effectuer - L'indication de l'échéance - Le nom de celui auquel ou à l'ordre du paiement doit être fait - L'indication de la date et du lieu ou le billet est souscrite - Paiement du billet à ordre :\n19 Contrairement à la lettre de change ou le porteur se trouve en présence de deux débiteurs : le tireur et le tiré, dans le B.O le porteur à l'échéance ne peut en réclamer le paiement qu'au souscripteur à moins qu'il n'y est eu des endossements ou des avales, le porteur dispose de même recours que ceux dont dispose le porteur d'une lettre de change à l'encontre des différents signataires des titres et à l'encontre du souscripteur. Enfin le billet à ordre obéit aux mêmes délais de paiement, de l'échéance et de prescription que ceux prescrits pour la lettre de change. IV) REGLEMENT DES VALEURS CAM PAR FLUX : Ce sont des chèques ou des effets reçus auprès d'autres banques. Après l'introduction de SIMT les banques sont tenues d'échanger les différents valeurs sous forme d'image scannée c'est ce qu'on appelle la dématérialisation de la compensation. 1. La compensation : La chambre de compensation (clearing house) est la salle où l'on procède à l'échange des chèques ou des effets entres les différentes banques dans une région donnée. Les séances de compensation sont contrôlées par la BAM. 2. Le SIMT : Bank Al Maghreb a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT) afin de moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à ce jour la dématérialisation des virements compensation. Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1 er novembre Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images chèques', «la compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des échanges des données informatiques via la SIMT.» c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés. Le SIMT (Système Interbancaire Marocain de Télé compensation) a pour objet d'automatiser les procédures de traitement de compensation et de règlement des valeurs échangées. Les objectifs de SIMT : La sécurisation des échanges La réduction des délais de recouvrement La centralisation des soldes de règlement 3. la remise des chèques et les lettres de crédit Elle consiste à envoyer les chèques et les LC des banques confrères affin d être composés sur le marché interbancaire. Ces cheques et LC sont envoyés à la DR. Pour envoyer les chèques il faut remplir les bordereaux de remise de chèques N 4 et 5. Pour envoyer les LC il faut remplir les bordereaux de remise de LC N 6 et 7. Une copie de chaque bordereau sera envoyée avec les effets et l autre sera gardée dans la journée comptable. 4. Vérification des états de sort par flux des cheques Cette tache consiste à vérifier si les chèques sont payes ou non.\n20 La fiche état de sort par lux est composée d un certain nombre de rubriques : - date de remise - N de compte - non du client - type de l effet - banque (code de la banque dans notre cas c est le 235) - ville - N de chèque - N d opération - Montant - Le sort : soit payés ou non payé - date posté - code et motif de rejet : non conformité de signature ou insuffisance de provision. Dans le cas du non paiement, le directeur doit demander qu on lui fax une attestation prouvant le non paiement de l effet. Cette attestation sera transmise au client pour lui permettre de trouver une solution : - soit amicale - soit saisir un tribunal CHAPITRE V : LES CARTES BANCAIRES : Parmi d'autre moyen de paiement et de règlement mis à la disposition de la clientèle, on trouve les cartes guichets où carte monétiques. 1. Définition : C'est une carte rectangulaire en plastique rigide au format standardisé. Le recto indique le nom de la carte ainsi que le nom du porteur, le verso comporte le nom de la banque émettrice ainsi que des pistes magnétiques qui contiennent diverses informations. 2. L'utilisation d'une carte bancaire : Les deux fonctions de la carte bancaire sont les retraits et les paiements : Le retrait : grâce à la carte bancaire le client peut effectuer des retraits espèces en dirhams. Il introduit sa carte au guichet automatique et tape son code secret puis le montant en dirhams. 3. Les avantages de la carte bancaire : Rapide : la carte monétique permet de gagner un temps considérable en évitant l'attente au guichet. Accessible : les retraits peuvent être effectués 7j/7j et 24h/24h. Pratique : les règlements des achats chez tous les commerçants et prestataires de services affiliés au réseau. Sécurisé : elles s'opèrent au moyen du code confidentiel dont l'utilisateur devient l'unique détenteur de la facturette. 3. Les différentes types de cartes bancaires :


bonjour — Wiktionnaire\nCependant la prairie s’était peuplée. D’un pré à l’autre, on disait : « Bonjour » ou « Beau temps » ; c’était tout. — (Marcel Arland, Terre natale, 1938, réédition Le Livre de Poche, page 107)\nFormulation de salutation utilisée lorsqu’on quitte quelqu’un dans la journée comme on dirait bonne journée, ou la nuit bonsoir, bonne soirée. Note : Emploi courant au Québec mais très rare en France, quoique consigné dans le Trésor de la langue française ou le Grand Larousse de la langue française.\n– Que le bon Dieu vous conduise ! — (Pierre-Joseph-Olivier Chauveau, Charles Guérin, G.H. Cherrier, éditeur, Montréal, 1853, I, 2, pages 19–20)\n(Québec) Bonsoir. (S'utilise là où les Français disent bonsoir).\n(Populaire) (Péjoratif) Interjection marquant une réticence, un refus, un jugement de médiocrité.\nUne fois, à une exécution, je m’approche d’une fille. Pour rigoler, je lui fais : « Vous êtes de la famille du pendu ? »… C’était sa sœur. Bonjour l’approche ! — (Alexandre Astier, Kaamelott, Livre I, 2005, épisode La Coccinelle de Madenn)\nPar formalisme, à la place de au revoir, puisque l’on ne peut pas voir son interlocuteur au téléphone ou que l’on ne l’a jamais rencontré ; ou éventuellement, pour signifier à son interlocuteur que l’on n’a pas envie de le revoir, alors qu’il s’attendait à la formule courante au revoir.\nBonjour (et bon matin au Canada ou en Louisiane) sont utilisés au langage neutre, ils peuvent être utilisés pour un inconnu ou à un ami. Au contraire, salut (allô au Canada) est familier. L'usage est différent dans la francophonie. Ainsi, en Europe, on ne peut pas dire salut aux enseignants, mais Québec, on peut le dire, sauf la première fois.\nbon matin (Canada) (Louisiane)\nbonjour hi (Montréal)\nAmazighe standard marocain : ⴰⵣⵓⵍ (*) azul\nAnglais : good morning (en) (le matin), good afternoon (en) (l’après-midi), hello (en), hi (en) (Informel), good day (en)\nBambara : bonjour (bm)\nBoulou : mbolo (*)\nCatalan : hola (ca), bon dia (ca)\nDioula : Ani sogoman (*)\nEspagnol : buenos días (es) (le matin), buenas tardes (es) (l’après-midi), hola (es) (Familier), buenas noches (es) (la nuit), buenas (es) (familier) buonyorno (es) (Argentine)\nFutunien : malo (*)\nHébreu : שלום (he) shalom, בוקר טוב (he) boqer tov (le matin), הַי (he) hai\nHmong blanc : nyob zoo (*)\nJargon chinook : klahowya (*)\nKalaallisut : aluu (kl)\nKhmer : ជំរាបសួរ (km) cumriəp suə\nShimaoré : jeje (*), bariza (*)\nNénètse : торово (*)\nNormand : boujouo (*), boujou (*)\nPersan : سلام (fa)\nSamoan : talofa (sm)\nSango : balaô (sg)\nShona : mangwanani (sn)\nSotho du Sud : dumela (st)\nTibétain : བཀྲ་ཤིས་བདེ་ལེགས (bo) bkra shis bde legs\nTongien : malo aleile (to)\nVietnamien : xin chào (vi), chào (vi)\nWallisien : malo (*)\nXhosa : molo (xh) singulier, molweni (xh) pluriel\nYoruba : ayọ (yo)\nZoulou : sanibonani (zu), sawubona (zu)\nBambara : ani soroma (bm)\nChinois : 你好 (zh)\nEspéranto : bonan tageron (eo)\nHébreu : הַי (he) hai\ndes petits garçons m’ont dit le bonjour si doucement qu’il me servira pour des semaines. — (Jean Giraudoux, Provinciales, Grasset, 1922, réédition Le Livre de Poche, page 129)\n« Le bonjour vous va, Philibert. On me disait que vous étiez malade, mais vous avez bon air. — (Marcel Aymé, La jument verte, Gallimard, 1933, réédition Le Livre de Poche, page 70)\nEspagnol : holà (es)\nNormand : boujou (*)\nFrance (Paris) : écouter « bonjour [bõ.ʒuːʁ] »\nFrance : écouter « bonjour [bɔ̃.ʒuːʁ] »\nAllemagne : écouter « bonjour [bõ.ʒuːʁ] »\nFrance (Vosges) : écouter « bonjour [bõ.ʒuːʁ] »\nCanada (Shawinigan) : écouter « bonjour [Prononciation ?] »\nSuisse (canton du Valais) : écouter « bonjour [Prononciation ?] »\nLyon (France) : écouter « bonjour [Prononciation ?] »\nbonjour sur le Dico des Ados\nbonjour sur l’encyclopédie Vikidia\n↑ a et b « bonjour », dans TLFi, Le Trésor de la langue française informatisé, 1971–1994 → consulter cet ouvrage\n↑ Grand Larousse de la langue française. Tome 1, A-CIP, 1989 , page 457\nRécupérée de « https://fr.wiktionary.org/w/index.php?title=bonjour&oldid=30430227 »\nDernière modification le 5 mai 2022, à 07:24\nLa dernière modification de cette page a été faite le 5 mai 2022 à 07:24.


Marie Martinod nous raconte la 1ère édition du White Festival\nPour ceux qui ne la connaissent pas encore, Marie Martinod est une figure emblématique du ski freestyle français.\nSpécialisée en halfpipe, elle remporte deux fois la médaille d’argent aux Jeux Olympiques en 2014 et 2018. Ele gagne la médaille d’or aux X Games en 2017 et se classe en première place du classement général sur de la coupe du monde de halfpipe en 2004 et 2017.\nLa championne est désormais jeune retraitée de son sport, mais sa vie de professionnelle dans le milieu du ski ne s’arrête pas pour autant, bien au contraire. Nous l’avons rencontrée à l’occasion du White Festival, événement dont elle est ambassadrice :\nThe Rider Post : C’est la première édition du White Festival, est-ce que tu peux nous expliquer ce que c’est ?\nMarie Martinod : C’est un concept qui ne s’est encore jamais fait dans le monde. Il s’agissait de mélanger les trois disciplines de ski freestyle olympique : le halfpipe, le slopestyle et le big air sur un seul module. Le but était de faire quelque chose en intérieur, pour lancer la saison en ville, tout en restant au cœur des montagnes.\nWhite Festival : Finale\nC'était grand, c'etait beau ! Le White Festival 2018 c'était ce week-end à la Halle Olympique d'Albertville pour une premiere mondiale avec les meilleurs riders ! Regardez ça 😉\nPosted by White Festival on Sunday, November 18, 2018\nThe Rider Post : Pourquoi cette volonté de mélanger le ski et le snowboard ?\nMarie Martinod : C’est nous, dans l’organisation, qui avons décidé de mélanger le ski et le snowboard parce que c’est deux sports différents mais qui se pratiquent sur les mêmes spots. Et comme souvent sur les courses ils sont séparés, on trouvait ça cool de faire des team mixtes qui mélangeaient les deux disciplines. En plus de ça, tous les rideurs, que ce soit de ski ou de snowboard, se connaissent très bien et ont l’habitude de rider ensemble.\nThe Rider Post : De nombreux rideurs internationaux ont fait le déplacement, le White Festival, c’est un événement international ?\nMarie Martinod : En effet, le concept étant vraiment spectaculaire et jamais vu nous avons réussi à faire venir les meilleurs rideurs de la planète : des américains, des canadiens, des néo-zélandais, bref un peu de tout.\nThe Rider Post : Après neuf mois de repos loin des skis, qu’est-ce que ça te fait quoi de sauter à nouveau sur un module comme celui-ci ?\nMarie Martinod : Je me suis quand même un peu mis la pression. Ces cinq dernières années que j’ai passé sur les skis j’étais accompagnée d’une grosse préparation physique parce que j’ai quand même 34 ans, et je tenais le coup physiquement parce que j’étais vraiment bien préparée.\nAlors qu’ici, j’arrive un peu les mains dans les poches, je n’ai même pas fait un squat à la salle de muscu avant de venir. Je sais que je suis moins préparée physiquement pour faire ce genre de compétition, mais en même temps c’est une opportunité magnifique et j’ai rêvé de pouvoir faire des shows comme ça depuis que je suis gamine, je ne pouvais donc pas rater ça !\nThe Rider Post : Ce type de compétition avec une structure qui s’installe en intérieur, est-ce que ça pourrait être le format de compétition du freestyle du futur ?\nMarie Martinod : Oui ça pourrait être le freestyle du futur car plus il y a de public, plus il est possible de rentrer dans une logique marketing qui pourrait faire perdurer le sport. Effectivement, être en intérieur c’est plus simple pour mettre des caméras, plus simple pour faire un retour TV et donc plus simple à exporter.\nEn plus de ça, tu as beaucoup moins la problématique de l’outdoor, donc tu n’as pas à te préoccuper de l’annulation des compétitions à cause du mauvais temps, par exemple.\nXavier Duclos | 23 mars 2018\nMarie Martinod prend sa retraite ! Revivez son dernier run\nLa skieuse française Marie Martinod a parcouru le dernier run de sa …\nLes deux Françaises ont obtenu ce lundi leur ticket pour la finale de ski …\nManu Massabova | 8 mars 2017\nSFR Freestyle Tour : Kevin Rolland remporte le Globe de Cristal à …\nLes français ont trusté les podiums pour cette nouvelle manche du SFR …\nManu Massabova | 30 janvier 2017\nWinter X-Games 2017 : L’or pour Kelly Sildaru et Marie Martinod\nRésultats des Winter X-Games 2017 avec les épreuves féminines en slopestyle …


Comment prévenir les bouchons dans vos canalisations - Le Moteur\nPublié le 25 août 2021 25 août 2021 par Stéphanie Mielle\nLes canalisations bouchées peuvent entraîner un certain nombre de problèmes de plomberie, et il est essentiel de se concentrer sur la prévention. Donc, si vous voulez que les canalisations de votre maison restent libres et claires, voici des conseils simples et rapides que vous devez connaître.\nLes problèmes de votre système de canalisation ne sont souvent visibles que lorsqu’il est trop tard. Cependant, si vous prenez le temps d’inspecter complètement votre propriété, vous pourrez remarquer certains signes révélateurs de problèmes d’évacuation. Y a-t-il des signes de fuite ou une odeur inhabituelle ? Un signe révélateur est lorsque vous commencez à remarquer des taches humides ou des fuites autour de votre propriété qui apparaissent à des endroits où elles ne devraient pas. Si vous êtes confronté à un problème d’évacuation et que vous ne savez pas comment procéder, appelez un service débouchage canalisation Villeneuve-Loubet. Lorsque les choses dans la maison ne fonctionnent pas correctement, cela peut être assez accablant, alors évitez le stress en contact simplement et en engageant un professionnel pour faire le travail difficile pour vous.\nLa prévention étant le premier pas vers des canalisations claires, il est logique que des nettoyages réguliers permettent d’éviter les obstructions. Un nettoyage en profondeur est nécessaire pour élimine les graisses et autres saletés. Les canalisations de votre salle de bains gagneront également à être nettoyées. Ne jamais oublier d’installer un attrape-cheveux pour dégager ces tuyaux et éviter les bouchons de canalisations. Versez une cuillère à soupe de sel dans la canalisation, puis versez ¼ de tasse de vinaigre blanc ordinaire dans la canalisation. Laissez reposer pendant au moins une heure, puis faites couler de l’eau très chaude dans le drain pour tout dégager.\nCertaines choses ne doivent jamais être jetées dans le conduit d’évacuation\nCertains objets sont synonymes de désastre pour la plomberie de votre maison : le marc de café, la graisse et les cheveux sont trois des plus grandes causes. Versez les graisses dans un récipient pour les réutiliser ou les jeter à la poubelle. Jetez le marc de café à la poubelle ou utilisez-le dans votre compost. Enfin, utilisez des filtres d’évacuation pour empêcher les cheveux d’entrer dans vos canalisations. Si de la graisse se retrouve dans votre canalisation, il existe un remède : portez une grande casserole d’eau à ébullition. Pendant que l’eau bout, ajoutez au moins une cuillère à soupe de savon à vaisselle liquide dans votre canalisation, puis versez lentement l’eau bouillante dans la canalisation. Cette astuce est probablement la plus facile à mettre en œuvre, il suffit de faire couler de l’eau chaude dans vos canalisations après avoir utilisé l’évier de la cuisine. Cela aidera à éliminer les restes de nourriture et facilitera les nettoyages futurs.


Appel à un serrurier Paris 10 - Excellente qualité et prix TEL: 06 44 64 87 01\nappel à un serrurier Cour de la Ferme Saint-Lazare Paris 10 06 44 64 87 01\nappel à un serrurier Cour de la Ferme Saint-Lazare Paris 10\nLors d'appeler notre urgence serrurier vous bénéficiez d'une intervention pose verrou. Les études montrent que la porte avec une carte de crédit ne marche pas, alors, il est fondamental que votre contact.\nDécouvrez les cylindres de marque, qui seront maniées par des professionnels! Si besoin, il peut vitre être impossible de réutiliser la serrure ou si votre technique d'ouverture de porte qui est entretenu par les assurances.\nAvec notre serrurier métallier dans vous effacez tout problème de serrurerie et vous informe sur le marché qui vous permettra de retrouver rapidement une installation sans faute. Découvrez les cylindres sont des dispositifs minimes et invisibles.\nAprès appeler notre serrurier devis vous profitez d'une réponse à poser à l’intérieur. 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Une branche cassée de Richard Vergnaud aux éditions Societe Des Ecrivains | lecteurs.com\nEAN : 9782748031577\nUne course-poursuite acharnée sur dix-huit siècles d'histoire. De la Palestine au début de l'ère chrétienne, à la Commune de Paris, en passant par la mer Caraïbe, une chasse à l'homme, orchestrée par une confrérie de moines soldats, traque les détenteurs de documents compromettants. Preuves... Voir plus\nUne course-poursuite acharnée sur dix-huit siècles d'histoire. De la Palestine au début de l'ère chrétienne, à la Commune de Paris, en passant par la mer Caraïbe, une chasse à l'homme, orchestrée par une confrérie de moines soldats, traque les détenteurs de documents compromettants. Preuves d'une mystification historique. Une clef accompagne ces textes. Elle sert à localiser un trésor biblique. De père en fils, deux familles se transmettront ce lourd héritage, un secret sulfureux difficilement avouable. Le monde de la chrétienté n'est pas prêt à recevoir le message. Quand le sera-t-il ? Une situation qui laisse la part belle aux Moines du Silence.\nDe nos jours, un généalogiste amateur entreprend des recherches sur sa branche paternelle. À la sixième génération, il butte irrémédiablement sur l'histoire de son arrière-grand-mère... fille mère. La branche est rompue ! Pourquoi ? Comment pourrait-il savoir que la non-reconnaissance de paternité, source de son enquête, est en relation directe avec l'Ordre du Silence oe\nDans La Lumiere De Gabe Richard Vergnaud BENEVENT\nVoir tous les livres de Richard Vergnaud


Mifir complète mifid ii en imposant des exigences concernant. Bien le service clientèle de bourse direct évidemment, j’ai choisi un exemple extrême. Mais c’est pour que vous reteniez que le pourcentage de réussite n’est pas un critère de sélection lors de vos stratégies. Vous avez désormais devant vous l'interface vous permettant de créer votre stratégie.\nLe service clientèle de bourse direct: comment débuter le day trading en Guinée\nLe fait d’identifier vos bonnes et vos mauvaises habitudes vous aidera à orienter le travail que vous entreprendrez sur votre vie! "Ça me semble extrêmement court", nous a-t-elle d'emblée expliqué, " car aujourd'hui les marchés financiers sont plus compliqués qu'auparavant". Le le service clientèle de bourse direct copy trading chez etoro: comment ça marche?\nEn tant qu'observatrice ou électrice, la participation des femmes aux élections présidentielle et législatives au niger aura le service clientèle de bourse direct été forte.\nSi vous êtes débutant, cette option vous le service clientèle de bourse direct sera tout particulièrement. En effet, vous aurez l’opportunité de vous exercer au trading avec de l’argent fictif. Vous n’encourrez donc aucun risque de perte et pourrez commencer à vous familiariser avec des stratégies d’investissement avant de passer aux choses sérieuses. En effet, les brokers forex proposent des «effets de levier» allant de 50 à 500. Oui, mais qu’est ce qu’un effet de levier? Les bougies japonaises de momentum (qui traduit un fort élan) comme la bougie marubozu apparaissent bien souvent sur les niveaux de support et de résistance.\nEn fait tout va dépendre de la méthode que vous allez mettre en place. Pour notre part, fort est de constaté que depuis que nous avons commencé, nous avons gagné de l’argent, mais les résultats passés ne présagent pas des résultats futurs. L'espérance de rentabilité de cette stratégie forex est de 147 pips et le risque de perte s'établit à 33 pips. Les brokers sur devises prennent la marge initiale pour pouvoir placer des ordres boursiers sur le marché interbancaire. La marge est un gage du client qu'il peut faire face aux éventuelles le service clientèle de bourse direct pertes d'une position de trading. Une marge est souvent exprimée comme un pourcentage de la valeur nominale du contrat choisi.\nCependant, le fonctionnement du marché concurrentiel est-il toujours optimal? Nous verrons dans un premier temps que le fonctionnement du marché semble optimal, en théorie et que les marchés permettent de maximiser la satisfaction. Dans un second temps, nous expliquerons que le marché connait en réalité des défaillances empêchant de contribuer efficacement à la satisfaction globale. Defthedge» blog risques de change» gérer le risque de change est à la portée de tout le monde. Je l’ai le service clientèle de bourse direct fait cet été et je l’ai diffusé sur mon blog.


The Joy Factory Unite Support mural/pour armoires MNU102 Un support de tablette mural, pour l'armoire ou le plan de travail - DigiAC\n> Apple>Accessoires>Support>The Joy Factory Unite Support mural/pour armoires MNU102 Un support de tablette mural, pour l'armoire ou le plan de travail\nThe Joy Factory Unite Support mural/pour armoires MNU102 Un support de tablette mural, pour l'armoire ou le plan de travail\n96.48 CHF TTC\n128.64 CHF TTC\nUtilisez par exemple le support Unite Tablet mural/pour l'armoire sur le lieu de travail commun pour consulter les dossiers de patients ou pour suivre des recettes en cuisinant. L'installation est très simple : le support Unite Tablet mural/pour l'armoire se fixe au mur, sur l'armoire ou sur le plan de travail à l'aide de quatre vis. Vivez le plaisir du montage sans soucis du support Unite Tablet mural/pourl'armoire de The Joy Factory.\nLe support de tablette universel est adapté aux tablettes PC avec un écran allant de 7“ à 12“. Les bras du support sont facilement et simplement ajustables à chaque tablette PC et ne couvrent pas des touches ou raccordements. Les bras de support sont vissés confortablement sur l'arrière. Le support peut pivoter de 360°, de façon à ce que vous puissiez utiliser la tablette PC sans problèmes aussi bien en position verticale qu'horizontale.\nUne grande puissance pour un poids réduit\nLa combinaison de barres en carbone composite de haute qualité et d'articulations flexibles rend l'ensemble léger, robuste, flexible et facile d'usage.\nLe support est équipé d'articulations à rotule pour un usage flexible. La coque en matière plastique comprise dans la livraison peut être tournée de 360°, dans n'importe quelle position. Il n'est pas nécessaire de sortir la tablette PC de son support. En combinaison avec les barres en carbone, l'angle peut être adapté à votre guise.\niPad mini - film ...\nSupport Ipad 2/3 ...\nPorte-ipad de sol...


Publié par Thelonious Moon à 01:28 1 commentaires\nPublié par Thelonious Moon à 17:14 0 commentaires\nPublié par Thelonious Moon à 18:12 0 commentaires\nBoucles d'Or et les Data\n"Il était une fois une maman ours, un papa ours et un petit ours qui habitaient une belle maison dans la forêt. Un jour, maman ours prépara une soupe délicieuse. Comme elle était trop chaude, les trois ours partirent se promener". (1)\nPeu de temps après, qui se présente devant la maison ? Boucles d’Or. Elle est très fatiguée, alors elle décide d’entrer pour se reposer un peu.\nBoucles d’Or ne le sait pas encore, mais quand elle sera plus grande, elle sera chercheuse au CNRS. Elle a déjà la fibre scientifique : elle teste tout ce qu’elle voit et elle compare les objets, les évalue et les classe par ordre de grandeur. Elle s’assoit sur la grande chaise, qu'elle trouve trop haute, sur la chaise moyenne, qui s'avère un peu bancale, et sur la petite chaise, qu’elle trouve parfaite mais qu'elle finit par casser. Elle goûte la soupe du grand bol, qu’elle trouve trop chaude, puis la soupe du bol moyen, qu’elle trouve trop salée, puis la soupe du petit bol, qu’elle trouve parfaite et qu'elle boit entièrement. C'est alors que notre scientifique en herbe voit trois lits et elle ne peut s’empêcher de refaire une expérience : elle s’allonge dans le grand lit qu’elle trouve trop dur, elle s'allonge dans le lit moyen qu’elle trouve trop mou, puis dans le petit lit qui se trouve être parfait. Boucles d'Or s'endort aussitôt.\nA ce stade de l'histoire, et dans une certaine mesure, les trois ours n’existent que dans le regard de Boucles d’Or : ce sont ses hypothèses qui donnent corps à l’idée des trois ours, c’est son regard qui établit un ordre de hiérarchie entre les ours ou entre les objets. Les hypothèses de Boucles d’Or s’agrègent en trois masses : Small Data pour le petit ours, Medium Data pour la maman ours et Big Data pour le papa ours.\nBoucles d’Or s'est endormie dans le petit lit du petit ours. Les trois ours reviennent de leur promenade et leurs voix la réveillent. Apeurée, elle s’enfuit. Dans certaines versions du conte, le départ de Boucles d'Or n'est pas aussi brusque : Papa Ours (Big Daddy ou Big Data) indique à Boucles d'Or son chemin. Quoi qu'il en soit, il y a plusieurs façons d’interpréter la fuite ou le départ de Boucles d'Or.\nOu bien il faut y voir une signification d’ordre épistémologique. Quand Small Data, Medium Data et Big Data réveillent Boucles d'Or, c'est comme si un Nouveau Monde remplaçait l'Ancien. Désormais, Small Data, Medium Data et Big Data prennent le pouvoir; les données sont les seules maîtresses à bord de la maison-laboratoire. Le réveil brutal de Boucles d'Or correspond à l'irruption brutale des données dans le cadre de la méthode scientifique usuelle. La nouvelle méthode ne consiste plus à émettre des hypothèses puis à les tester par des expériences. La nouvelle manière de faire de la science part de données sans hypothèse et sans modèle. Comme le dit le journaliste Chris Anderson, « avec suffisamment de données, les chiffres parlent d'eux-mêmes ». Les données prennent le pas sur les hypothèses.\nOu bien encore, sans que cela soit contradictoire avec la précédente interprétation, si Boucles d'Or s'enfuit, c'est qu'elle est punie pour sa désinvolture : elle s’est assoupie en oubliant de conserver quelque part dans un coin de sa mémoire la somme des données d’expérience accumulées.\nMais cette dernière hypothèse est infirmée par le fait que l’histoire de Boucles d’Or a perduré à travers le temps. Il faut donc supposer que, après s’être enfuie dans les bois, Boucles d’Or a rencontré un conteur qui a gardé trace de son expérience. C’est grâce au récit de ce conteur, que la description de l’expérience de Boucle d’Or et les données sous-jacentes non seulement ne se sont pas perdues, mais ont été disséminées, partagées et finalement réutilisées, comme je viens de le faire. Le conteur/compteur, c’est le bibliothécaire.\n(1) Version d'Annelore Parot.\nPublié par Thelonious Moon à 15:31 0 commentaires\nPublié par Thelonious Moon à 07:25 0 commentaires\n[Traduction d'un billet publié le 7 mai par Kevin Smith, Directeur de l'Office of Copyright and Scholarly Communication de la Duke University sur le blog Scholarly Communications@Duke]\n"L'annonce faite par Elsevier à propos de sa nouvelle politique en matière de droit d'auteur, est un chef-d'oeuvre de double langage : tout en proclamant que la compagnie est en train de "lâcher la bride à la puissance du partage", elle immobilise en fait le partage en lui mettant une laisse, et même autant de laisses que possible. Il s'agit d'un recul de l'open access et il est important d'appeler les choses par leur nom.\nPour rappeler le contexte, depuis 2004 Elsevier a autorisé les auteurs à auto-archiver sans délai la version finale acceptée de leur manuscrit dans un dépôt institutionnel. En 2012, Elsevier a tenté d'ajouter une mesure stupide et digne de tomber immédiatement dans les oubliettes, pour punir les institutions qui avaient adopté une politique de libre accès : l'éditeur a prétendu révoquer les droits d'auto-archivage des auteurs issus de ces établissements. Ce fut un effort vain pour saper les politiques d'open access. Clairement, Elsevier espérait que ses sanctions décourageraient l'adoption de telles politiques. Cela n'a pas été le cas. Les auteurs académiques ont continué à plébisciter la voie verte en tant que politique par défaut pour la diffusion du savoir. En seulement une semaine, à la fin du mois dernier, les Universités de Caroline du Nord, de Chapel Hill, de Penn State, et de Dartmouth ont toutes adopté de telles politiques.\nPour tenter de recoller à la réalité, Elsevier a annoncé la semaine dernière qu'il faisait disparaître sa restriction punitive qui s'appliquait uniquement aux auteurs dont les institutions s'étaient montrées suffisamment téméraires pour soutenir l'open access. L'éditeur qualifie maintenant cette politique de «complexe» - elle était juste ambiguë et inapplicable - et affirme qu'il va «simplifier» les cas de figure pour les auteurs publiant chez Elsevier. En réalité, l'éditeur est tout simplement en train de punir n'importe quel auteur qui serait assez fou pour publier selon les termes de cette nouvelle licence.\nDeux principales caractéristiques de cette régression en termes d'ouverture doivent être soulignées. Premièrement, Elsevier impose un embargo d'au moins un an sur tout auto-archivage de la version finale auteur, et ces embargos peuvent aller jusqu'à quatre ans. Deuxièmement, lorsque la durée s'est finalement écoulée et qu'un auteur peut rendre son propre travail disponible par le biais d'un dépôt institutionnel, Elsevier dicte maintenant la façon dont cet accès doit être contrôlé, imposant la forme la plus restrictive des licences Creative Commons, la licence CC-BY-NC-ND pour tout dépôt en green open access.\nCes embargos constituent la caractéristique principale de cette nouvelle politique, et ils sont à la fois compliqués et draconiens. Loin de rendre la vie plus simple pour les auteurs, ces derniers doivent maintenant naviguer à travers plusieurs pages web pour enfin trouver la liste des différentes périodes d'embargo. La liste elle-même fait 50 pages, puisque chaque revue a son propre embargo, et surtout, on constate à l'évidence un effort pour étendre de façon considérable la durée par défaut. De nombreuses revues américaines et européennes ont des embargos de 24, 36 et même 48 mois. Il y a beaucoup d'embargos de 12 mois, mais on peut supposer que ce délai est imposé parce que ces journaux sont déposés dans PubMed Central, où 12 mois est la durée maximale d'embargo autorisée. Maintenant cette durée maximale d'embargo s'impose également aux auteurs en tant qu'individus. Pour beaucoup d'autres revues, un embargo encore plus long, qui n'est absolument pas étayé par la preuve qu'il serait nécessaire pour maintenir la viabilité des journaux, est désormais la règle. Et il y a une poignée de journaux, tous d'Amérique Latine, d'Afrique et du Moyen-Orient, d'après ce que je peux voir, où aucun embargo n'est imposé; je me demande si c'est le résultat de règles spécifiques à chaque pays ou tout simplement un calcul cynique portant sur la fréquence réelle de l'auto-archivage de ces journaux.\nL'autre effort pour gérer au plus près l'auto-archivage par le biais de cette nouvelle politique, consiste à exiger que tous les auteurs qui font preuve de persévérance et qui souhaitent, après la période d'embargo, déposer leur manuscrit final dans un dépôt institutionnel, doivent apposer une clause de non-exploitation commerciale et de non-modification de leurs travaux dans la licence associée à chaque article. Ceci, bien sûr, limite encore davantage la réutilisabilité de ces articles pour un partage effectif et pour le progrès de la science. C'est un aspect supplémentaire qui montre que la nouvelle politique est exactement l'inverse de la façon dont Elsevier la présente ; c'est un recul par rapport au partage et un effort pour faire retourner à son point d'inertie le mouvement vers une science plus ouverte.\nLa croissance rapide des politiques de libre accès dans les établissements américains et dans le monde suggère que de plus en plus de chercheurs veulent rendre leur travail aussi accessible que possible. Elsevier pousse fortement dans la direction opposée, en essayant de retarder et de limiter le partage du savoir autant qu'il le peut. Il semble clair qu'ils ont l'espoir de contrôler les conditions de ce partage, de façon, tout à la fois, à en limiter l'impact supposé sur leur modèle d'entreprise et, finalement, à le tourner si possible à leur profit. Ce dernier objectif peut être une plus grande menace pour l'open access que les détails des embargos et les licences. En tout cas, il est temps, je crois, de réfléchir à nouveau au boycott d'Elsevier, soutenu par de nombreux auteurs scientifiques il y a quelques années; avec cette nouvelle salve tirée contre les valeurs de la science ouverte, il est encore plus impossible d'imaginer un auteur un tant soit peu responsable décider de publier chez Elsevier."\nPublié par Thelonious Moon à 15:20 0 commentaires\nPNB-Adobe: consécration d'un "DRM mental" (mais pas que...)\nC'est le 6 mai qu'a au lieu la journée internationale contre les DRM. L'occasion de revenir sur ces mesures techniques apposées à un grand nombre de fichiers de livres numériques acquis par les bibliothèques. Mais l'idée de ce billet trouve également son origine dans des discussions récentes menées avec deux représentants commerciaux de sociétés spécialisées dans la revente d'e-books.\nLe premier interlocuteur m'a présenté son offre dans le détail. Si je devais la résumer en une formule, ce serait : "DRM land". Des DRM partout, omniprésents... Un vrai enfer sur terre pour les lecteurs, en fait :\nChaque livre correspond en moyenne à 400 "crédits"/an renouvelables\n1 crédit = 1 usager 24 h sur 1 livre\nLes livres sont proposés soit en streaming, soit en téléchargement, sachant qu’1 téléchargement = 1 crédit et que le pdf est chronodégradable\nLes livres ne peuvent être lus qu'avec le logiciel Adobe Digital Edition\nLe lecteur doit se créer un compte personnel sur Adobe Digital Edition\nSi les 400 crédits sont épuisés, le livre est rendu "indisponible" par le logiciel\n1'usager ne peut s’authentifier avec son compte Adobe que sur 6 postes maximum\nLe pdf téléchargé (et chronodégradable) ne peut être lu que sur l’appareil de destination initiale, ce qui signifie que si le lecteur télécharge une première fois le livre emprunté depuis un poste de la bibliothèque, il l'a dans le baba : il ne pourra plus l'ouvrir depuis son poste à la maison\nA moitié assommé et suffoqué par l'avalanche de ces conditions plus limitatives les unes que les autres de la liberté du lecteur, j'ai demandé candidement quel était le pourquoi du comment. La réponse qui m'a été donnée semblait provenir d'un discours bien rôdé et se résumait à : "C'est pour sauver l'édition française; elle fait face à une crise économique et les DRM sont le moyen de l'endiguer".\nGavin protests. Par Karen Rustad. Mis à disposition selon les termes de la licence CC-BY 2.0. Source: Flickr\nLa discussion avec le second revendeur d'e-books a été plus brève mais tout aussi instructive. Il s'agit d'un revendeur qui est en phase de démarrage d'activité et c'est pourquoi son discours n'était pas bien assuré. A ma question inquiète et fiévreuse : "Rassurez-moi, vous êtes capable de fournir des e-books en accès illimité si possible sans DRM, hein ?", le représentant commercial m'a répondu: "La loi nous oblige à apposer des DRM". Là, j'ai eu quelques secondes de panique : avais-je manqué le vote d'une nouvelle loi passée en douce qui rend les DRM obligatoires ? La discussion se poursuit et finalement mon interlocuteur convient que l'apposition de DRM n'est pas imposée par la loi. Elle répondrait néanmoins à la demande de bon nombre d'éditeurs français.\nNaissance d'un "DRM mental"\nQue montrent ces deux discussions? Que, depuis quelques mois, paraît comme aller de soi l'assertion selon laquelle les DRM sont nécessaires pour sauver l'édition française. A en croire ce discours, un monde sans DRM n'est plus possible.\nEt si ce discours décomplexé apparaît au grand jour, c'est ce qu'on pourrait appeler "l'effet Valois". Le 8 décembre 2014, le Ministère de la Culture a signé et a fait signer par les bibliothèques de lecture publique, les représentants des associations professionnelles et des collectivités territoriales, une liste de 12 "Recommandations pour une diffusion du livre numérique par les bibliothèques publiques". Certes, les recommandations portent des réserves sur les mesures techniques de protection :\n7. Reconnaître que les systèmes de gestion des droits numériques sont légitimes pour réguler les usages des livres numériques en bibliothèque publique, mais qu’ils ne doivent pas rendre l’accès aux œuvres moins aisé. Les systèmes de gestion des droits numériques contribuent à la protection du droit d’auteur et permettent de gérer le service de prêt numérique.Pour autant, le recours à des systèmes de gestion de droits ne doit pas rendre totalement impossibles les usages autorisés par la loi pour les bibliothèques et leur public. La conception de systèmes de gestion et de protection des droits numériques permettant une interopérabilité maximale et un accès aux œuvres le plus aisé possible doit être encouragée et leur adoption privilégiée.Les mesures techniques de protection ne sont pas l’unique système de gestion et de protection des droits numériques. D’autres types de dispositifs que ceux qui sont communément utilisés aujourd’hui dans les offres aux collectivités peuvent être adoptés s’ils garantissent un service de qualité ou permettent de l’améliorer, dans le respect du droit d’auteur.\nIl n'en reste pas moins que l'esprit général des recommandations se résume au choix de privilégier la voie contractuelle au détriment de la voie légale en matière de prêt d'e-books en bibliothèque de lecture publique. L'Etat se garde bien de légiférer, ce qui laisse le champ libre aux acteurs les plus puissants du marché de l'édition pour imposer leurs conditions aux bibliothèques. Ce qu'on pourrait résumer de la façon suivante : "pour la fixation des prix et le choix d'apposer des DRM, c'est open bar..."\nDerrière les recommandations du Ministère se profile le déploiement du projet "Prêt Numérique en Bibliothèque" (PNB) porté par la société interprofessionnelle Dilicom et adossé techniquement aux DRM développés par la société Adobe. En gestation puis en expérimentation depuis 2012, PNB est financé par le Conseil National du Livre (CNL), dont la tutelle est le Ministère de la Culture. Bien que présenté comme la solution miracle pour le prêt de livres numériques en bibliothèques, le projet PNB appelle comme on va le voir un certain nombre de critiques sérieuses...\nEn soutenant financièrement le projet PNB, puis en signant les 12 recommandations pour la diffusion du livre numérique, le Ministère de la Culture a conféré aux DRM une consécration non pas légale, mais quasi-légale (d'où la confusion de mon second interlocuteur). Il a contribué à la constitution de ce qu'on peut appeler avec @Calimaq un "DRM mental". Désormais, un imaginaire collectif s'est modelé autour de la conviction que les DRM ont toute leur place en bibliothèque... puisque le principe même en a été validé par la rue de Valois.\nEst-ce un hasard ? Dans la communication officielle autour de PNB, il n'est jamais fait mention des DRM fournis par la société Adobe. Cela s'explique sans doute d'abord par la volonté d'effacer au maximum la mention des intermédiaires techniques, afin de donner au projet l'aspect plus ou moins neutre d'un programme national déconnecté de la sphère privée. Cela s'explique aussi du fait que la solution technique Adobe Digital Edition a, comme on le verra, plutôt mauvaise presse dans d'autres pays. Pour la suite du propos, dans un souci de clarté, nous parlerons non pas du projet "PNB", mais du projet "PNB-Adobe".\nLes raisons juridiques et éthiques de refuser les DRM Adobe\nComme l'a bien montré le journaliste Nicolas Gary, en rajoutant une couche de droits sur les contenus numériques, la suite logicielle Adobe Digital Edition rend ces contenus illisibles depuis le système d'exploitation Linux. Les DRM d'Adobe ont donc pour effet de convertir les fichiers EPUB en un format propriétaire.\nLe constat de fait se heurte à la lecture à la lettre du texte le plus récent encadrant le contrat d'édition. L'Arrêté du 10 décembre 2014 pris en application de l'article L. 132-17-8 du code de la propriété intellectuelle et portant extension de l'accord du 1er décembre 2014 entre le Conseil permanent des écrivains et le Syndicat national de l'édition sur le contrat d'édition dans le secteur du livre précise les conditions de l'exploitation permanente et suivie de l'édition imprimée et numérique de l'œuvre. Pour l'édition numérique, l'éditeur est tenu de :\nApposer des DRM Adobe sur un livre numérique revient à exclure la possibilité de proposer ce contenu "dans un format non propriétaire". Les DRM d'Adobe sont donc non conformes à la législation la plus récente.\nSauf dans le cas où l'on est Ministre de l'Intérieur et que l'on fait des déclarations ahurissantes pour dire que la vie privée n'est pas une liberté fondamentale, (le ministre devrait refaire des études de droit : aucun étudiant de droit de fin de première année de licence n'oserait proférer une pareille ineptie...), il est du devoir de tout citoyen de s'inquiéter quand une mesure technique est de nature à porter atteinte à la vie privée. Or un scandale récent a démontré que le DRM d'Adobe est parfaitement invasif dans ce domaine: le DRM permet la collecte non seulement de données sur le livre que le lecteur est en train de lire, mais sur l'ensemble des livres stockés sur son terminal. Une collecte d'autant plus inquiétante que la firme Adobe a été victime par le passé d'attaques informatiques visant notamment à subtiliser les données personnelles des lecteurs.\nLes raisons pratiques de refuser PNB-Adobe\nLa firme américaine Adobe est familière des pratiques qui consistent à procéder à des mises à jour inopinées de son système logiciel sans se préoccuper des problèmes de compatibilité pour ses clients, éditeurs ou lecteurs. Alertées par leurs lecteurs, les éditions Gallimard, directement touchées par une mise à jour survenue en janvier 2014, n'ont pas eu de mots assez durs pour qualifier ces "pratiques autocratiques déplorables".\nNon seulement les mises à jour auxquelles Adobe procède sans crier gare menacent de rendre les e-books illisibles du jour au lendemain, mais, même dans le cas général où aucun problème technique ne bloque l'accès du lecteur aux fichiers acquis, le maniement du logiciel Adobe Digital Edition s'avère complexe. D'après une étude récente menée auprès d'usagers par les experts de la société "tea" (the ebook alternative):\nLe constat est sans appel : aucun utilisateur ne réussira à créer son compte Adobe sans aide. Voici les statistiques liées aux manipulations réalisées pendant l’étude et à l’utilisation d’un compte Adobe :\nLes raisons économiques de refuser PNB - Adobe\nIl suffit de se reporter à l'analyse rendue par RéseauCAREL en février 2015 pour se convaincre que le modèle financier promet de mauvaises surprises pour les bibliothèques :\nLa péremption des jetons [gérée par le DRM Adobe Digital Edition] joue ici aussi un très mauvais rôle, ce critère augmentant encore le surcoût du numérique par rapport au titre papier puisque pour beaucoup de titres, ce ne sera pas par le nombre de jetons du lot qu’il faudra diviser le prix du titre pour obtenir le coût unitaire d’un prêt ; un titre prêtable 30 fois par exemple pourrait très bien, à cause de cette contrainte temporelle, n’être dans les faits prêté que 10 ou 15 fois dans le temps imparti par la licence et donc le coût réel du prêt unitaire pour ce titre sera encore multiplié par 2 ou 3 !\nLe collectif SavoirsCom1 a récemment pris sa calculette et a fait les comptes: si les bibliothèques desservant des villes de 40 000 à 100 000 habitants n'achetaient en version numérique que les nouveautés qu'elles achètent déjà en format papier, il leur en coûterait entre 490 000 € et près de 1,3 millions d'€. Voilà une nouvelle qui tombe mal au moment où l'Etat baisse considérablement ses dotations à destination des collectivités territoriales...\nUn monde sans DRM est possible...\nPour finir, rappelons qu'un monde sans DRM est possible. Sur son blog, Hervé Bienvault dénombre au 15 avril 2015, 166 éditeurs français sans DRM, auxquels il faut ajouter 80 éditeurs pure players.\nEn Allemagne, le Börsenverein, l'équivalent de ce qui résulterait de la fusion en France de notre Syndicat National des Editeurs et de notre Syndicat de la Librairie Française, a indiqué en février 2015 son souhait d'abandon des DRM. Plus récemment encore, DuMont, l'une des plus grandes maisons d'édition indépendantes allemandes, a annoncé sa décision d'abandonner les DRM à l'automne 2015 et de les remplacer par des watermarks, tatoutages numériques qui ne présentent pas pour les lecteurs les mêmes difficultés techniques que les DRM.\nAutre possibilité : le rapport remis à la Commission européenne par la députée Julia Reda propose de rendre obligatoire la communication du code source ou des spécifications d’interopérabilité des DRM, de façon à offrir la possibilité de vérifier que les DRM ne sont pas un cheval de Troie permettant d'entrer dans l'intimité du lecteur, et qu'ils ne bloquent pas l'utilisation du contenu selon le terminal utilisé.\nPublié par Thelonious Moon à 16:57 2 commentaires