L’AFRIQUE CENTRALE, ENTRE TERREUR ET ESPOIR… – Le Cercle Gramsci\nL’AFRIQUE CENTRALE, ENTRE TERREUR ET ESPOIR…\nSoirée du 3 avril 98,(80 participants), avec Colette BRAECKMAN, journaliste reporter au quotidien Le soir à Bruxelles, collaboratrice du Monde diplomatique, et auteur de Terreur africaine, chez Fayard. La conférence-débat clôturait le forum sur “Le devenir de l’Afrique Noire”. Les deux autres intervenants apporteront leur contribution dans le numéro d’été de la Lettre.\n4 ans après le déclenchement du génocide rwandais, près d’un an après la chute de MOBUTU, et au moment même de la mise en place, à Paris, d’une « mission d’information parlementaire » sur l’attitude de la France au Rwanda, la présence de Colette BRAECKMAN à Limoges venait à point pour aider à la compréhension d’un des drames les plus tragiques qu’ait eus à connaître l’humanité.\nDans son introduction, C.BRAECKMAN rappelle le mot de Bill Clinton saluant dans sa récente tournée « commerciale » sur le continent noir, « la renaissance africaine » . Il peut sembler paradoxal de parler de renaissance en Afrique centrale, alors que cette région semble toujours plongée dans la terreur et la malédiction. Est-ce une fatalité ? Y-a-t-il une issue ? Le génocide de 1994 est strictement contemporain de la fin de l’apartheid en Afrique du Sud…toujours entre terreur et espoir……\nElle va ensuite dans un long rappel historique, rechercher les origines du génocide.\nLa colonisation belge : aux racines de la violence…\nLe colonisateur allemand (puis belge) trouve à son arrivée au Rwanda et au Burundi à la fin du siècle dernier, des royaumes anciens, structurés, ayant un forte identité, avec une langue, des rites religieux communs. Les différences, elles, étant essentiellement basées sur des critères économiques et de statut social, et non sur des critères ethniques.\nLes Tutsi sont éleveurs, donc plus riches que les Hutu, cultivateurs. Mais un Hutu qui s’enrichit, acquiert du bétail devient Tutsi et inversement un Tutsi qui s’appauvrit devient Hutu.\nLe colonisateur belge, successeur des Allemands après la première guerre mondiale, arguant des différences physiques entre Tutsi (plus grands) et Hutu (de plus petite taille), va donner une lecture raciale de ces différences. Il va comptabiliser, arbitrairement, 15% de Tutsis et 85% de Hutu. Les Hutu sont présentés comme les vrais autochtones, ils ont été dominés par les « envahisseurs » tutsi venus d’Ethiopie ou d’Egypte.\nPour affermir leur pouvoir, les Belges vont chercher à se constituer une clientèle et trouver des relais dans la population tutsi. En 1930, ils décident que les Hutu, « catégorie inférieure », ne pourront être chefs ; on destitue alors ceux des Hutu qui occupent des positions de pouvoir, pour les remplacer par des Tutsi. S’appuyant sur l’Eglise catholique, fortement présente, le pouvoir belge ouvre des écoles réservées aux Tutsi. La fracture au sein de la société rwandaise s’approfondit, les Hutu se sentant de plus en plus discriminés.\nAprès la seconde guerre mondiale, au Rwanda comme dans toute l’Afrique, les mouvements favorables aux indépendances se développent, particulièrement chez les Tutsi. Sentant le vent tourner, le colonisateur va se chercher de nouveaux alliés. Il va s’appuyer sur la majorité hutu au nom du principe « démocratique » et dans l’espoir de se constituer une nouvelle clientèle, lui garantissant, une fois l’indépendance acquise, le maintien de liens privilégiés.\nLors de la « révolution sociale » de 1959, les Tutsi sont violemment chassés du pouvoir par la majorité hutu, avec le concours de l’armée belge (il y a de nombreux massacres). Une partie de la population tutsi part en exil au Congo, en Tanzanie, en Europe ou aux Etats-Unis. C’est la revanche des « opprimés » d’hier.\nL’enfant chéri de la coopération belge…\nSous l’autorité des présidents Kayibanda puis Habyarimana, un pouvoir hutu autoritaire s’installe, avec la bénédiction des Belges, basé sur la différenciation ethnique (pratiquant une politique de quotas tutsi dans les différentes professions) et interdisant le retour des exilés tutsis. Le Rwanda devient l’enfant chéri de la politique de coopération belge, un pays chrétien, stable, un modèle….\nAu Burundi voisin, on assiste à un phénomène inverse. Afin de prévenir une évolution à la rwandaise, l’élite tutsi instaure une dictature militaire. En 1972, une révolte hutu est réprimée sauvagement par l’armée (100 000 tués), ce qui renforcera, en réaction, la tendance autoritaire au Rwanda.\nA la fin des années 1980, comme dans toute l’Afrique, une opposition démocratique se constitue, au Rwanda, et conteste le pouvoir du président Habyarimana.\nEn 1990, le FPR (Front Patriotique Rwandais), à majorité tutsi, entame une guérilla sur une partie du territoire. La Belgique, prudemment, se désengage, remplacée par la France qui entraîne et renforce l’armée rwandaise (laquelle passe de 12 000 à 50 000 hommes).\nLe président rwandais, qui entretient des relations privilégiées avec François Mitterrand, est contraint, en 1993, de négocier avec le FPR et l’opposition démocratique. Un accord est signé à Arusha (Tanzanie) en août 93 qui prévoit le partage du pouvoir à Kigali. Mais ces accords sont fortement contestés au sein même du gouvernement rwandais.\nLa machine à tuer…\nUne véritable « machine à tuer » va progressivement et méthodiquement se mettre en place, en s’appuyant sur l’antagonisme Hutu-Tutsi hérité de l’époque coloniale.\nD’abord, par une préparation psychologique de masse. La « radio des mille collines » basée à Kigali va diffuser un message de haine rendant les Tutsi responsables de tous les maux, prophétisant le retour des « seigneurs tutsi » pour prendre leur revanche. La presse rwandaise reprend ce discours : les Tutsi sont des « cancrelats », des « mauvaises herbes » qu’il va falloir détruire, déraciner pour achever le « travail » commencé en 1959.\nEnsuite, au Burundi voisin, l’assassinat du premier président démocratiquement élu (Melchior Ndadaye) par des extrémistes tutsi va déclencher\nune vague de répression anti-tutsi (octobre 1993) qui va exacerber au Rwanda le sentiment de haine.\nA la suite des accords d’Arusha, les militaires français doivent être progressivement remplacés par par des Casques bleus (Minuar).\nDepuis janvier 94, des informations alarmantes (circulant sur la préparation d’un plan d’élimination de masse) sont transmises à plusieurs reprises à l’ONU et au gouvernement belge. Les opposants hutu et les Tutsi ont été systématiquement recensés, des milliers de miliciens recrutés et entrainés spécifiquement aux massacres de masse. Les coopérants militaires français pouvaient-ils l’ignorer ? quelles informations ont-ils transmises à leur gouvernement ? Ont-ils eux-mêmes participé à l’entraînement des futurs génocidaires ?\nEn avril 1994, la machine à tuer est prête à entrer en action.\nLe président Habyarimana accepte le partage du pouvoir avec le FPR. Le 06 avril, l’avion qui le transportait (avec son homologue burundais) est abattu au dessus de Kigali.\nC’est le signal du massacre : le soir même, des barrages sont érigés dans Kigali, on commence méthodiquement l’assassinat des responsables de l’opposition hutu et des chefs tutsi. Dès le lendemain, 10 Casques bleus belges sont assassinés, dans le but de provoquer le départ des troupes de l’ONU. Dans les jours qui suivent les Français et les Belges évacuent le pays, abandonnant les Rwandais à leur sort. Entre 800.000 et 1 million d’entre eux périront dans les massacres, qui se poursuivront pendant 4 mois.\nPendant le génocide, la guerre continue…\nLa guérilla du FPR progresse. Tardivement l’opinion mondiale s’émeut. La France décide en Juin (4 mois après le début du génocide) d’intervenir, c’est l’Opération Turquoise à justification humanitaire. En fait, ce sont des unités de combat qui partent, ce qui tend à donner du crédit à l’idée que l’objectif premier était de secourir l’armée gouvernementale rwandaise en déroute. Devant l’ampleur de la tâche et les risques encourus, l’opération s’est limitée à constituer dans le Sud-Ouest du pays une zone de sécurité qui a permis de sauver quelques milliers de Tutsi, mais aussi de protéger les cadres du régime et les auteurs du génocide avant leur fuite vers le Zaïre.\nDans les camps au Zaïre, à la frontière du Rwanda, s’établit donc une masse de réfugiés – fuyant l’avance des troupes de FPR – parmi lesquels se trouvent nombre d’acteurs et de responsables du génocide. Ces derniers s’organisent politiquement, conditionnent la population et préparent la revanche.\nZaïre, la fin de Mobutu, victoire africaine…\nEn octobre 1996, le Rwanda intervient au Zaïre afin de démanteler les camps, d’assurer le retour des civils et de chasser les miliciens hutu.\nCette intervention révèle la faiblesse de l’armée zaïroise. Les troupes de « l’alliance » de Kabila entament leur longue marche, qui les conduit à Kinshasa en mai 97.\nCette victoire « historique » marque aussi la défaite des anciennes puissances coloniales dans leur tentative de sauver Mobutu. C’est aussi une victoire africaine, sans ingérence européenne ou américaine, à laquelle ont contribué les pays voisins (Rwanda, Angola, Zimbabwé) . Le temps semble révolu où les changements en Afrique étaient décidés à Washington, Paris ou Bruxelles.\nLe Rwanda aujourd’hui…\nLe Rwanda subit aujourd’hui les attaques des vaincus de la guerre, qui opérent toujours sur le modèle du génocide -massacres de civils,…- et qui font régner la psychose d’un nouveau génocide, dans le but probable de radicaliser le nouveau régime en place à Kigali, pour accréditer la thèse du « double génocide » : cela permet de renvoyer dos à dos les victimes et les bourreaux, et aussi d’exonérer ceux qui, en Occident, n’ont rien fait pour prévenir et arrêter les massacres.\nAinsi, pour Colette Braeckman, se dessine un tableau qui n’est pas en “noir et blanc” mais tout en nuances : une Afrique plus autonome vis à vis des anciennes puissances coloniales, allant vers une seconde indépendance, mais aussi avec des facteurs de déstabilisation.\nLe pire danger semble être celui de la manipulation de l’“ethnie” à des fins de guerre, ce qui n’est pas inscrit du tout dans la réalité profonde des sociétés africaines . Voilà qui n’est pas sans rappeler une actualité toute récente au cœur même de l’Europe….\nQuestion : Il m’a semblé que vous aviez un double point de vue dans votre appréciation de l’attitude des pays occidentaux : d’une part, vous dites – notamment en parlant de l’opération Turquoise – que la France avait envoyé, non pas de l’aide à une population opprimée, mais plutôt un armement offensif contre le FPR. D’autre part, vous la présentez comme, soit craintive, soit inconséquente, face au danger alors croissant de génocide, y a t-il contradiction ? Ou alors, les grandes puissances ont-elles agi dans un but néo-colonial en soutenant des pays contre d’autres, des « ethnies » contre d’autres…?\nVous parlez d’une « nouvelle coopération » en Afrique, mais enfin !… On sait de quelle « coopération » sont capables ces grandes puissances pour contrôler des marchés, des matières premières. Bref, les logiques néo-coloniales sont toujours à l’œuvre.\nColette Braeckman : En effet, qu’elles fassent quelque chose ou qu’elles ne fassent rien, les grandes puissances ne sont aucunement désintéressées. Si les Etats-Unis s’interessent à l’Afrique, ce n’est pas pour rattraper leur non-intervention à l’époque du génocide, mais pour avoir accés au marché qu’elle représente. Elle est pour eux une nouvelle « nouvelle frontière ». L’Afrique est la dernière région du monde qui n’est pas assujettie totalement à la règle du marché.\nQuant à la timidité des Occidentaux, c’est surtout les Américains que je visais. L’Occident ne veut plus risquer de « soldats blancs » en Afrique. Si, en 94, les diplomates n’avaient pas le droit de prononcer le mot génocide, c’est en vertu du droit international. Si la réalité d’un génocide est reconnue, il y a obligation juridique à intervenir pour l’arrêter.\nLa France, elle, avait plutôt les yeux fixés sur les difficultés militaires des ses alliés au moment où ceux-ci avaient presque partie perdue. La motivation principale de l’Opération Turquoise était de sauver les alliés militaires de la France, mais l’intervention a dû être limitée à ses aspects politico-humanitaires.\nQuant à la question économique, les progrés sont extrêmement lents, paralysés par le fait que ces pays (le Rwanda et le Congo surtout) sont exprêmement fragiles, dépendants.\nPar exemple, le Rwanda a une dette extérieure qui représente 60 à 70% de ses exportations, or une part importante de cette dette correspond à des achats d’armes opérés par l’Ancien régime. Ainsi le pays doit aujourd’hui rembourser les armes qui ont servi à exterminer sa propre population ! La logique du FMI et de la Banque mondiale impose de présenter un plan de remboursement : 14 milliards de dette pour le Congo, alors que pas un dollar n’a été utilisé pour le développement du pays. L’argent emprunté a servi à asseoir la fortune de Mobutu, et de son clan, ainsi qu’à équiper l’armée. Le gouverneur de la banque centrale du Congo est actuellement en conflit avec le gouvernement : il a dû accepter le principe du remboursement, alors que le Gouvernement refuse de payer le 1er arriéré (de 500 millions de dollars) exigible à la fin mars. Le chois possible consiste soit à rembourser le FMI soit à payer les fonctionnaires.\nLe Rwanda, lui, est soumis au plan d’ajustement structurel du FMI, qui le pousse à réduire de moitié les effectifs de la Fonction publique, alors que 1,8 millions de réfugiés, revenus des camps, parmi lesquels de nombreux cadres, d’intellectuels attendent un emploi. D’où des sentiments d’aigreur, de rage, qui risquent de prendre une coloration ethnique, alors qu’ils sont le résultat de la politique du FMI. Les survivants, les rescapés au Rwanda n’ont reçu aucune aide. Chaque fois que je vais au Rwanda, j’essaie de rencontrer des veuves, des orphelins,… On voit des des personnes mutilées, seules, ayant tout perdu, survivant dans des abris à moitié en ruines, sans beaucoup d’aide des ONG. L’aide est allée aux camps de réfugiés, dans les ministères, dans les villes, mais peu dans les campagnes, les quartiers pauvres des villes,… Il y a seulement un mois que le gouvernement français a ouvert un fonds d’aide aux victimes, et ce fonds est toujours vide ! les vraies victimes ne sont aidées par personne , même pas par leur gouvernement.\nQuestion : Quelle action concrête a eu l’OUA (Organisation de l’Unité Africaine) ?\nC.B : L’OUA a protesté contre le retrait des Casques bleus, mais, alors, l’influence encore grande de Mobutu a un peu paralysé l’OUA. Des forces contraires s’exerçaient, neutralisant l’action de l’OUA.\nQuestion : Quel est exactement son champ d’action ?\nC.B : Très limité ! malheureusement l’OUA est faible, divisée entre des pays qui avaient des allégeances envers telle ou telle grande puissance, elle n’a pas beaucoup de moyens économiques ou matériels.\nQuestion : La plupart des génocidaires coulent des jours heureux à Londres, Bruxelles, Washington ou à Paris, on aimerait les voir en Afrique. Pourquoi ne pas mettre en place une politique de coopération judiciaire visant le rapatriement de ces gens et leur jugement devant un tribunal international ?\nC.B : En Belgique, le responsable qui a permis l’achat des toutes les armes habite le même quartier que moi . Ce fait est connu, a été dénoncé dans la presse, mais certains bénéficient de protections au plus haut niveau. Par exemple, Vincent Tezmiana aujourd’hui universitaire à Louvain, a livré la liste de ses collègues tutsi aux tueurs. Une instruction judiciaire a été ouverte contre lui, mais le juge a été dessaisi de l’affaire, obligé de la classer sans suite. Le juge a convoqué une conférence de presse, au cours de laquelle il a déclaré avoir subi des pressions de la part des pouvoirs, politique et judiciaire. Pourquoi ces protections ? La peur de certaines révélations qui pourraient venir devant un tribunal ? L’Eglise catholique a organisé des filières d’exfiltration de criminels, certains prêtres rwandais suspectés de crime se trouvent, dans leur ordre, au Vatican ou en Belgique.\nL.. de Crisenoy : Cela me gêne quand on parle de développement en Afrique. Pour moi, le développement, c’est le chômage chez nous et la misère en Afrique. Ne faut-il pas plutôt poser l’exigence de justice ? Les « dettes » honteuses, abominables doivent être annulées…\nJe reviens sur la Mauritanie, elle représente un aspect caricatural de la politique africaine de la France, qui consiste, depuis les indépendances, à soutenir les pouvoirs en place quels qu’ils soient et quoi qu’ils fassent. Or, la Mauritanie est un petit, pays isolé, en conflit avec ses voisins du Nord (Maroc, Algérie) comme du Sud (« noirs » et donc « inférieurs »). Or, ce pays – raciste et xénophobe, pratiquant un apartheid, sournois et insidieux, mais bien réel – que la France soutient et, ce, malgré les déportations massives de centaines de milliers de Mauritaniens noirs. Notre propre responsabilité est engagée. On ne peut bâtir durablement un avenir sur l’injustice…\nM.Bikai : Les banquiers internationaux ne prêtent… qu’à ceux qui peuvent « rendre », dit-on. Lorsqu’on a prêté à Mobutu, on voyait bien que la régime, pourri, allait à la catastrophe. On a prêté à Hbayrimana en sachant que c’était pour l’achat d’armes… les fournisseurs des dites armes prévenant d’ailleurs les banquiers que ce pays n’était pas solvable ! on a donc prêté en toute connaissance de cause, aujourd’hui on leur demande de rembourser… c’est un jeu de dupes !\nPour revenir sur la question de la justice, n’est-on pas en train de mettre en place, au Rwanda, les bases d’un autre génocide ?\nEnfin comment l’ex-Zaïre peut-il s’en sortir ?\nC.B : La justice c’est en effet fondamental. Kabila n’a pas tellement besoin d’aide, si seulement on pouvait récupérer l’argent qui a été détourné, volé et qui dort dans les banques suisses. Alors il n’y aurait pas besoin d’aide internationale, et le Zaïre pourrait alors redresser son économie. Mais on préfère évoquer « aide et assistance » que « justice et équité ».\nOn a parlé cet après-midi de l’opposition artificielle entre Noirs et Arabes en Mauritanie. Les déportations ont été le fait d’une politique résolument discriminatoire, pas d’une fatalité historique. Au Rwanda, les gens eux-mêmes disent « on a toujours vécu ensemble ». Les Américains, eux, d’une façon simpliste, parlent de “séparer radicalement les Hutu et les Tutsi, les uns au nord, les autres au sud”, en constituant “deux morceaux de pays différents”. Tous, sur place, y sont hostiles. Mis en antagonisme, mais historiquement “interpénétrés”, ils sont actuellement en recherche d’identité : de plus en plus, des groupes cherchent à parler entre eux de leur histoire, de ce qu’ils ont vécu avec le génocide, tentent d’aller plus loin, de retracer l’histoire, en remontant celle des familles, des unions, des clans. Il y a une tentative réelle de bâtir un nouvel avenir, avec une bonne entente possible, puisqu’il y a eu un passé. Si le génocide a été effectué à une telle échelle, c’est que, pendant les décennies qui ont précédé, il y avait eu impunité : on pouvait agir sans risque.\nQuand on parle de “rétablir l’état de droit au Rwanda”, c’est une vaste blague car il n’y a jamais eu d’état de droit réel. Il n’y avait pas de Barreau, pas d’avocats avant 1994, pas de système judiciaire… Tout y est à construire. La priorité est la lutte contre l’impunité, sinon, on peut être sûr que ça recommencera. Comment peut-on imaginer des victimes pacifiées, pouvant pardonner, s’il n’y a pas eu le moindre châtiment des tueurs ? 4 ans après, personne au Rwanda n’a encore eu de sanctions, de procès ? S’il y a eu des condamnations à mort, personne n’a été exécuté (NDLR: Quelques semaines après ce débat, une vingtaine d’exécutions capitales simultanées ont eu lieu, ostensiblement. Cela a-t-il calmé le jeu ?…).\nEn France, 50 ans après des faits enfin reconnus (procès Papon), les blessures n’étaient (ne sont) pas encore refermées ; en Belgique, pas même 5 ans après les faits, la question de l’amnistie est bien plus sensible encore.\nMais, par ailleurs, quelle solution trouver à l’emprisonnement de plus de 130 000 personnes ? Que faire ? On ne peut les y garder éternellement, et l’on sait, de plus, que les plus grands responsables sont, eux, à l’étranger. Une des propositions consisterait à séparer, parmi les détenus, les présumés responsables de crimes de sang, et de libérer les autres. On a déjà libéré les vieux, les malades, les jeunes… Ne peut-on libérer les autres et leur imposer un travail communautaire utile, par exemple de reconstruire les maisons des veuves ?\nIl faut réfléchir à ces mesures, qui peuvent, seules, permettre à la fois de combattre l’impunité et de sortir de cette situation, insoutenable, d’emprisonnement massif.\nPour répondre au dernier point : Kabila n’est-il pas prisonnier de tous ceux qui l’ont aidé ? Je crois que son grand problème aujourd’hui, c’est de montrer qu’il est un Président “indépendant”, mais il est plutôt ingrat à l’égard de ceux qui l’ont aidé. Il a renvoyé les militaires tutsis au Zaïre, rétrogradé ses conseillers tutsis de haut niveau… Il l’est aussi, ingrat, avec l’Angola, l’Ouganda… Les Américains sont furieux ! Clinton a annulé l’étape de Kinshasa en quittant Prétoria. Kabila n’a-t-il pas été, aussi, absent, alors qu’invité, au sommet de la francophonie à Hanoï, sommet qualifié par lui de “forum néocolonial” ?\nQ : Quel combat mener pour imposer que les vrais responsables, à l’abri, comparaissent physiquement devant le Tribunal d’Arusha ? Enfin, sur quelles bases peut-on éviter tout génocide à l’avenir… même si cela paraît utopique ?\nC.B. : J’ai …oublié de répondre sur ce que l’Occident peut faire. J’ai envie de dire : d’abord ne pas nuire, être prudent ! Dans les camps, l’aide apportée a peut-être aidé, mais : à des préparatifs de guerre.\nLe plus utile, c’est de réfléchir, c’est de privilégier la Justice, d’empêcher l’impunité. Comment faire pour que les responsables, français et autres, soient traduits en Justice ?\nLe rôle essentiel est celui de la Presse : en Belgique par exemple se multiplient les articles du type : “Est-il normal que X, que Y, soient encore là?”. Il faut exercer, via l’opinion, une pression sans relâche. Les plus grands responsables de la garde rapprochée de Mobutu, par exemple, opèrent, depuis le territoire belge, pour acheter des armes à l’étranger. La seule chose qu’on puisse faire : l’écrire, le dénoncer ! La politique des étrangers est à questionner : à côté des charters qu’on remplit de malheureux innocents… est-ce que le compte en banque tiendrait lieu de passeport ?\nClaude Gobeaux : La France se distingue par sa bassesse et son aveuglement. Bassesse en s’alliant avec le Soudan (le pire des Etats islamistes, avec l’Afghanistan et la Mauritanie) pour combattre l’Ouganda, et en tentant de faire “porter le chapeau” aux casques bleus belges, alors qu’elle est, elle, la principale complice. Aveuglement, en soutenant (jusqu’au bout et seule contre tous) Mobutu, qualifié d’incontournable, juste avant sa chute, par Charette.\nDans 50 ans, dira-t-on qu’on ne savait pas ? Certains font appel au complexe de Fachoda…. Ce qui apparaît évident, c’est que militaires et diplomates marchent main dans la main, et nos gouvernants font tout ce qu’ils peuvent pour que dure, encore quelques années, le pillage du continent noir.\nC.B. : On n’a pas fini d’analyser le rôle de la France avant, pendant, et après le génocide… Mais la question la plus cruciale, actuellement, est celle-ci:\n– qui tue aujourd’hui, dans les camps ?\n– qui y a parachuté des armes ?\n– qui a rassemblé, rééquipé, réentraîné des miliciens hutu rwandais, en République Centrafricaine et au Congo-Brazzaville ? Qui les a fait re-traverser pour attaquer le Rwande ?\n– bref : qui arme actuellement ?\nL’investigation est nécessaire. Les monstres qui ont parrainé le génocide au Rwanda sont toujours à l’œuvre dans la région.\nQ : 1) Auriez-vous eu confirmation de l’hypothèse selon laquelle l’Opération turquoise -qui était dite à visée alimentaire- servait à “donner des armes par derrière” ? De toute façon, les opérations à\ncaractère dit strictement humanitaire ne peuvent pas être, je crois, des opérations neutres.\n2) Je veux dénoncer par ailleurs le rôle de l’Etat français, et celui des pays impérialistes… Partout, on tente d’isoler les victimes. Au Zaïre, les camps de réfugiés civils sont tenus en otages par les militaires hutu responsables du génocide. En France, les sans-papiers sont tenus isolés de ceux qui les soutiennent -et même, à Roissy, des simples passagers scandalisés par la violence des embarquements forcés-, et on tente de criminaliser leur lutte.\nC.B. : Je suis entièrement d’accord. L’humanitaire n’est pas neutre, mais le plus grave, c’est qu’on essaie de le présenter comme neutre. L’humanitaire, qui n’est pas accompagné d’une analyse politique sereine, ne sert à rien, ou, pire, peut être nuisible… De plus en plus, il est l’objet de manipulations. Et même, en-deçà de la générosité qui l’alimente, on joue avec l’émotion des gens. Par exemple, au moment de la constitution des camps de réfugiés, et sans dire l’ensemble de la vérité à propos de ces camps, on a présenté les réfugiés comme étant, tous, des victimes innocentes et affaiblies, alors que s’y mêlaient des victimes… et des tueurs !\nMaintenant que, depuis un mois et demi (juste au moment de la venue de Colette Braeckman à Limoges), les dossiers -enfin ouverts- sur le génocide du Rwanda se font lourds, et que les principaux journaux français en reconstituent l’histoire ; maintenant que la “mission parlementaire d’information” -qui n’a qu’un rôle… d’information, et non d’enquête comme en Belgique- recueille des témoignages ;\nmaintenant que le colonel Lanxade -ancien chef d’état-major des armées- récuse les accusations portées contre l’action de la France aux côtés du pouvoir hutu au Rwanda de 1990 à 1994, en justifiant ses propres actions comme “exécutant strictement les ordres du pouvoir politique” ;\nmaintenant que Kofi Annan -Secrétaire général de l’ONU- vient de se voir violemment pris à partie et très explicitement confronté, en Afrique même, à la question : « Où étaient passées les Nations-Unies pendant le génocide ? » ;\nmaintenant que Jean Kambanda – ex-Premier ministre rwandais en place lors du génocide – est disposé à tout dire au Tribunal international, et que, plaidant coupable, il devient un témoin précieux ;\nmaintenant que beaucoup de langues se délient, et que l’opinion publique frémit, l’exposé de Colette Braeckman et le débat qui a suivi, le 3 avril à Limoges, n’en gardent pas moins toute leur actualité et toute leur acuité.\nL’analyse de celle qui a été la première -et avec quelles rigueur, clarté et opiniâtreté- à ouvrir les consciences et les esprits, à traquer les faits, à les articuler, reste irremplaçable, imparable.\nQue (de) la vérité -pas toute, jamais toute, bien sûr- se fasse jour dans les médias, et que les “instances” ne soient pas épargnées, cela ne fait que corroborer, tardivement hélas, ses investigations.\nM-F. – R.E. et C.G. – 15 mai 1998\nâ Medhi Ba, Rwanda, un génocide français, L’esprit frappeur, 1997. 10F\nâ Dominique Franche, Rwanda, généalogie d’un génocide, coll.Les petits Libres, Mille et une nuits, 1997. 10F\nâ Colette Braeckman, Rwanda, histoire d’un génocide, Fayard, 1994.\nâ Et les premiers numéros de Maintenant, à l’époque mensuel, trimestriel aujourd’hui, dont un des motifs de création a été l’implication de la France dans le génocide.\nAdresse : Agora International, 105 rue de l’Abbé-Groult, 75015 Paris/\nE-mail : maintenant7 @hotmail.com\n alors ministre des Affaires étrangères de la France\n NDLR : En 1898, une expédition française remontait le Nil pour conquérir le Soudan, et dut s’incliner devant une mission anglaise… et ce pays devint colonie britannique. Aujourd’hui encore, cet épisode alimente chez nos généraux et nos diplomates une “paranoïa africaine” permanente\nLe Mouvement social et les intellectuels


Au cœur de l’économie réelle : le lien Mittelstand/Sparkassen\nAccueil > Numéros > 101 > Articles > Au cœur de l’économie réelle : le...\nDeux notions s’imposent immédiatement à l’esprit de quiconque, à l’étranger, évoque l’économie allemande. La première est si ‘germanique’ qu’il est pratiquement impossible de la traduire : c’est celle de « Mittelstand ». En effet, aucune autre économie européenne n’est construite sur des fondations aussi solides que ce tissu de PME occupant jusqu’à 500 salariés et réalisant un CA allant jusqu’à 50 millions €. Et comme elles sont largement présentes dans l’industrie, ces PME sont aussi le ressort de la force exportatrice de l’Allemagne – ou de son internationalisation, l’autre notion qu’on y associe spontanément.\nCes deux fondamentaux – Mittelstand et internationalisation – ont très largement contribué, c’est du moins l’analyse allemande, à limiter l’impact de la récente crise financière mondiale sur l’économie réelle. Si en 2009, le PIB a reculé de 4,7 % en termes réels – une chute d’un niveau historique –, l’économie allemande est sortie de la récession avec une rapidité surprenante, enregistrant en 2010 une croissance de 3,6 %. Et selon toute prévision, le PIB devrait croître de 2,6 % en 2011.\nUne telle évolution repose assurément sur de multiples facteurs ; elle n’aurait cependant pas été possible sans deux éléments essentiels pour la vie économique outre-Rhin : la présence d’un tissu dense et diversifié de PME, et l’existence d’un système bancaire lui aussi diversifié, et au sein duquel la Sparkassen-Finanzgruppe joue un rôle primordial. Ce réseau des caisses d’épargne (Sparkassen) est présent sur l’ensemble du territoire, et son organisation polycentrique ou polyarchique, comme son modèle économique, sont fortement ciblés sur les PME. Or les liens étroits d’interaction qu’entretiennent le Mittelstand et ses partenaires financiers ont un effet profondément stabilisateur pour l’ensemble de l’économie allemande.\nMittelstand, PME, entreprise, management, crise, capital, marché, banque, système bancaire, système financier, Sparkasse, caisse d’épargne, industrie, crédit, financement, modèle économique, système économique\nLes PME allemandes ont dans l’ensemble bien résisté à la crise\nLeur ratio de capitaux propres a augmenté\nLes PME ont étendu leurs capacités\nLeur situation s’est améliorée en 2010\nLeur marge opérationnelle avait baissé en 2009\nUne situation variable selon le statut juridique de l’entreprise\nRatio masse salariale/CA en hausse dans l’industrie\nLes PME ont conservé leurs effectifs…\n… et accru leur ratio capitaux propres/total bilan\nFort engagement personnel des patrons\nPolycentrisme et polyarchie : points communs entre entreprises et secteur bancaire\nSparkassen et banques coopératives : plus de la moitié du crédit aux entreprises\nMission des Sparkassen : financer l’activité entrepreneuriale\nTrois principes les lient au Mittelstand : …\n… ancrage local…\n… et mission d’intérêt général\nLes Sparkassen sont le partenaire financier privilégié du Mittelstand\nLes PME n’ont pas connu de credit crunch\nSparkassen : le quart du crédit aux entreprises en 2010\nRefinancement du crédit grâce aux dépôts des entreprises\nUn management du risque fondé sur le retail et donc une connaissance intime de la clientèle\nPondération qualitative des risques\nUne notation de la clientèle basée aussi sur l’humain, …\n… et l’accompagnement de l’entreprise\nUne veille sectorielle systématique et approfondie\nConnaissance intime des branches – un exemple : le commerce automobile\n‘Prime à la casse’ : fortes variations conjoncturelles\nSoutien indirect des Sparkassen aux concessionnaires\nUn modèle économique visant la soutenabilité\n1Sur le terrain, les 429 Sparkassen (avec plus de 15 600 succursales) que compte le groupe Sparkassen-Finanzgruppe ont développé une ‘sensorique’ très fine et très fiable en ce qui concerne l’évolution des PME allemandes et la détection de signes avant-coureurs d’une évolution. Il a ainsi été possible d’identifier trois tendances pertinentes pour la situation actuelle ; elles concernent les capitaux propres, les perspectives d’avenir et l’investissement du Mittelstand.\n2Contrairement à ce qu’on pouvait redouter, le ratio de capitaux propres des PME allemandes a continué à s’améliorer durant la crise. De nombreux entrepreneurs ont donc, semble-t-il, puisé dans les réserves thésaurisées pour alimenter leur société en capitaux. La principale explication à cela réside dans la structure du Mittelstand : 95 % des sociétés recensées en Allemagne sont des entreprises familiales ; leur principale caractéristique est le profond engagement personnel du patron-propriétaire et une gestion des affaires orientée sur le long terme. La capacité de résistance, y compris en période conjoncturelle défavorable, dont font preuve les entreprises allemandes est donc en grande partie d’origine structurelle.\n3Quant à l’investissement, il s’est nettement accru lui aussi. En l’espace d’un an la part des investissements consacrés par les PME à l’extension des capacités a pratiquement doublé, pour s’établir à 24,8 % en 2010. Ceux-ci représentent aujourd’hui un quart du total du financement dédié à l’investissement par le Mittelstand.\nNous employons ici la notion de Mittelstand telle que la définit l’Institut für Mittelstandsforschung (Bonn) : elle s’applique à toutes les entreprises réalisant un CA annuel inférieur ou égal à 50 millions €, ce qui correspond généralement à un effectif de 500 salariés. Selon cette définition, 99,6 % des 3,7 millions d’entreprises recensées en Allemagne en 2010 entrent dans cette catégorie.\nDans la présente analyse, nous nous reposons sur deux sources principales : la base de données de bilans d’entreprise (clientèle des Sparkassen) et le rapport Diagnose Mittelstand 2011 publiée le 25-01-2011 par l’Association allemande des Caisses d’épargne et Landesbanken (Deutscher Sparkassen- und Giroverband, DSGV).\nLa base de données de bilans d’entreprise du groupe des caisses d’épargne Sparkassen-Finanzgruppe est unique en Allemagne par sa précision et son ampleur. La DSGV gère les données anonymisées, procède à des tests de plausibilité et supprime les doublons. Les seuils statistiques minima sont respectés. La collecte annuelle de bilans s’effectue sur 220 000 entreprises. Leurs bilans sont triés selon le système actuel de classification des secteurs d’activité ; les bilans rassemblés auparavant sont partiellement harmonisés. Sur la base de ces données sont réalisées des prévisions conjoncturelles pour 400 branches, actualisées tous les six mois, ainsi que 70 rapports annuels de branche.\nLe rapport Diagnose Mittelstand est publié tous les ans depuis 2001. Il s’appuie d’une part sur les principaux indicateurs contenus dans la base de données de bilans d’entreprises : ratio de capitaux propres, ratio bénéfice net/CA, rentabilité du capital investi (ROCE), ratio masse salariale/CA, taux de couverture des frais financiers, ratio du fonds de roulement, créances bancaires et rentabilité des fonds propres. Il est complété d’autre part par une enquête réalisée auprès des conseillers clientèle PME du groupe Sparkassen-Finanzgruppe (la dernière remonte à novembre 2010). Grâce à un taux de réponse de 80 %, ce sondage permet de dresser un état des lieux différencié de la situation du Mittelstand ; et dans la mesure où sont prises en considération les Sparkassen et les PME dans toutes les régions d’Allemagne, il est représentatif.\n4Globalement, les conseillers clientèle des Sparkassen considèrent comme très positive la situation des PME : à la fin de 2010, quelque 95 % d’entre eux constataient que leur situation présente s’était améliorée par rapport à 2009 ; ils n’étaient que 0,6 % à considérer qu’elle s’était détériorée. Il s’agit là de records absolus en comparaison des sondages comparables effectués au cours de la décennie par l’Association allemande des Caisses d’épargne et Landesbanken (Deutscher Sparkassen- und Giroverband, DSGV).\n5Cela étant, la crise n’en a pas moins laissé quelques traces dans le Mittelstand, comme le montre clairement l’évolution des résultats dans les bilans 2009. Ainsi, la marge opérationnelle des entreprises n’atteignait par exemple que 5,3 % en 2009, contre 6,6 % un an auparavant. Son recul a été particulièrement net dans les entreprises du secteur de la production manufacturière qui ont vu leur marge opérationnelle tomber en un an de 6,9 % à seulement 4,5 %. Autrement dit, ces PME l’ont vue se réduire d’un tiers. Dans le même temps, et dans le même secteur, la part des entreprises enregistrant des pertes s’est accrue dans une proportion significative, passant de 16,5 % en 2008 à 27,0 % en 2009.\n6Mais cette évolution varie selon la taille des entreprises. La marge opérationnelle des entreprises de taille supérieure est en effet toujours inférieure à celle des petites, comme le montrent les comparaisons pluriannuelles effectuées par la Sparkassen-Finanzgruppe. Cela s’explique par le statut juridique choisi pour l’entreprise et le mode d’imputation du salaire du dirigeant qui en découle. Les petites et moyennes entreprises préfèrent généralement le statut de société de personnes dont le patron est aussi le propriétaire ; son salaire est alors prélevé sur le bénéfice. A l’inverse, les entreprises de taille plus importante ont le plus souvent le statut de sociétés de capitaux ; dans ce cas, le salaire des dirigeants est imputé sur la masse salariale, ce qui réduit d’autant le bénéfice.\n7Un autre indicateur révélateur de l’impact de la crise sur les PME est le ratio masse salariale/chiffre d’affaires. Il s’est nettement accru en 2009 pour s’établir à 19,9 %, alors qu’il n’était que de 18,4 % en 2008. Les PME du secteur manufacturier ont été le plus affectées : elles ont vu ce ratio augmenter d’un dixième (il est passé de 26,6 % à 29,2 %). Au cours des années précédentes, ce ratio était en baisse continue, du fait notamment d’une forte hausse de la productivité.\n8Et pourtant, malgré l’impact de la récession (chute et annulation de commandes, recul du CA), de nombreux entrepreneurs ont tout mis en œuvre pour garder leur personnel permanent [voir dans ce numéro l’analyse d’I. Zapf], mus le plus souvent par le souci de ne pas priver leur entreprise d’un savoir-faire stratégique patiemment développé au fil des années. A l’heure où la notion de « développement durable » a le vent en poupe, quel meilleur exemple que celui du Mittelstand et de la gestion responsable de ses ressources humaines ?\n9Les PME ont également fait preuve d’un grand sens des responsabilités pour la société comme en matière de politique économique dans un autre domaine encore : celui de leurs capitaux propres. En effet, contrairement à ce qu’on aurait pu penser, le ratio capitaux propres/total bilan n’a pas fondu, mais s’est bel et bien accru, passant en moyenne de 12,8 % à 15,6 %. Et dans la catégorie des PME au CA compris entre 1 et 50 millions €, il se situe même à 19,5 % en 2009. Dans le même temps, la part des entreprises dépourvues de capitaux propres a baissé de quelque 5 %.\nUn Mittelstand à la santé robuste (données en %)\n(CA de 0 à 1 million €)\n(CA de 1 à 50 millions €)\n(CA : 0 à 50 millions €)\nRatio capitaux propres/total bilan\nPart des entreprises disposant de capitaux propres\nPart des entreprises dépourvues de capitaux propres\nRatio bénéfice net/CA\nEntreprises réalisant des bénéfices\nEntreprises réalisant des déficits\nRatio masse salariale/CA\nSource des données : DSGV, Diagnose Mittelstand 2011. NB : PME tous secteurs confondus.\n10Dans l’ensemble, donc, la tendance à l’amélioration de la dotation des PME allemandes en capitaux propres se poursuit. Cela n’est pas dû à l’engrangement de bénéfices, mais s’explique par l’engagement de nombreux patrons, essentiellement des entreprises familiales, qui ont investi dans leur PME une part de leur patrimoine privé – et ce, quelle que soit la branche ou la taille des entreprises.\n11Un élément clé de la résistance des entreprises allemandes à la crise a donc été la responsabilité des patrons-propriétaires. Mais l’engagement responsable présuppose la liberté décisionnelle au niveau local, donc une structure polycentrique ou polyarchique de l’activité. Or du fait de l’importance du Mittelstand et de son omniprésence géographique dans un pays à la structure politique et économique polycentrique, l’Allemagne se caractérise par une flexibilité supérieure à celle des pays industriels moins décentralisés et où l’activité se concentre plutôt sur les grands groupes.\n12Or de larges pans du secteur bancaire allemand présentent eux aussi une structure polycentrique. C’est tout particulièrement le cas du groupe Sparkassen-Finanzgruppe (qui fédère les Sparkassen et les banques des Länder : les Landesbanken), ainsi que du réseau des banques coopératives (Verbund der Volks- und Raiffeisenbanken), qui dispensent plus de 57 % du total du crédit aux entreprises outre-Rhin (crédit aux sociétés et aux travailleurs indépendants, y compris prêts à l’immobilier locatif ; DSGV, état au 31-12-2010). En ce qui concerne le crédit à l’artisanat, la part de marché cumulée de ces deux groupes – il conviendrait plutôt de dire : leur prestation d’assistance (Versorgungsleistung) – s’élève à quelque 90 % à la fin 2010. En comparaison, les grandes banques privées allemandes, sur lesquelles se concentre l’attention internationale du fait de leur engagement sur les marchés de capitaux, n’apportent donc qu’une contribution relativement plus faible au financement des entreprises sises sur le marché domestique.\n13Il y a plusieurs raisons pour lesquelles ce sont justement les caisses d’épargne allemandes qui s’engagent autant dans le financement des entreprises. Elles se laissent toutes résumer ainsi : les Sparkassen sont comme ‘faites sur mesure’ pour cette tâche.\n14Et de fait, l’origine des Sparkassen nées voici plus de 200 ans repose sur l’idée de faire en sorte que ceux qui perçoivent un faible revenu puissent bénéficier eux aussi, d’une prévoyance fondée sur les intérêts de l’épargne. Cette approche a été très tôt étendue aux investissements et aux moyens de production des petits exploitants (commerce, industrie, artisanat) et des petites entreprises. Et au début de l’ère industrielle, de nombreuses caisses d’épargne existaient déjà dans les villes et les petites communes en Allemagne. Elles devinrent très vite le principal financeur de l’activité entrepreneuriale – ce rôle fonde jusqu’à aujourd’hui leur identité et leur mission.\n15De même, le modèle économique, l’organisation et le statut juridique des Sparkassen reposent, aujourd’hui encore, sur trois principes très proches de ceux qui fondent le Mittelstand :\n16Une Sparkasse est une société autonome, juridiquement et financièrement indépendante. Cela vaut aussi bien pour la plus petite des caisses d’épargne (total bilan : 130 millions €) que pour la plus grande (38 milliards €), et ce quelle que soit sa région d’implantation : Hambourg, Berlin, Sonneberg ou encore Döbeln. Comme les Sparkassen prennent leurs décisions en pleine autonomie au niveau local, elles ont une grande proximité avec les entreprises de leur région d’implantation. Cette implication directe et la faible distance des circuits entre décideurs de la Sparkasse et de l’entreprise créent, au fil du temps, cette profonde compréhension mutuelle qui caractérise généralement la relation client.\n17Une Sparkasse respecte ce qu’il est convenu d’appeler le « principe de la région d’implantation »(Regionalprinzip) : chaque caisse d’épargne œuvre dans une zone d’activité bien définie. Elle ne peut pas ‘migrer hors’ de ce territoire, et donc par exemple étendre de manière arbitraire ses activités vers des horizons peut-être plus prospères. Mais cela signifie également qu’une Sparkasse ne peut pas croître indépendamment de l’économie réelle de sa région d’implantation. Elle a donc tout intérêt à développer une connaissance approfondie de l’économie de son site et à poursuivre une stratégie commerciale orientée sur le long terme.\n18Le législateur a confié aux Sparkassen une « mission de service public » (öffentlicher Auftrag). Elle implique notamment le soutien au développement de l’économie et de la société dans leur région d’implantation. Si leurs activités doivent générer des bénéfices, les Sparkassen n’œuvrent pas à l’optimisation des profits ; elles visent à l’inverse une croissance durable et la prévisibilité des risques. Par une telle approche, elles ressemblent à la plupart de leurs clients du Mittelstand.\n19Les caisses d’épargne allemandes sont donc enracinées au niveau local, elles connaissent leurs clients depuis de longues années et sont à même d’évaluer avec précision les grandes tendances d’évolution dans l’économie régionale ou les branches. Et elles suivent depuis plus de 200 ans un modèle économique axé sur l’octroi de crédits principalement aux petites et moyennes entreprises. La période difficile qui s’achève a révélé qu’il s’agit là d’une base solide sur laquelle se sont soudés encore plus étroitement les liens entre les Sparkassen et le Mittelstand.\n20Dès qu’il est apparu que la crise financière n’épargnerait pas l’économie réelle, deux grandes règles de conduite ont été adoptées pour le financement du Mittelstand : d’abord laisser aux entreprises la latitude d’action nécessaire durant la récession ; ensuite, au moment de la reprise, leur permettre de résoudre leurs éventuels problèmes de liquidité. L’évolution des activités des caisses d’épargne permet de retracer la mise en œuvre de ces maximes.\n21Et elle révèle que les Sparkassen ont notoirement contribué à éviter en 2008/09 un credit crunch tant redouté. En effet, leurs crédits aux entreprises ont augmenté de 9,5 milliards € (+3,2 %) en 2009. C’est une des plus fortes hausses enregistrées au cours de la décennie. Les promesses d’ouverture de crédit ont atteint le niveau record de 62,1 milliards €. Au cours du troisième et surtout du quatrième trimestre 2009, périodes particulièrement intenses, le montant des crédits s’élevait à 300 millions € en moyenne par jour ouvrable. Soulignons que plus de 84 % des promesses concernaient les lignes de crédit à moyen et long terme – et ce en 2009, c’est-à-dire l’année où le PIB allemand reculait de 4,7 %. Par leur stratégie ‘anti-cyclique’, les Sparkassen ont ainsi prouvé que le débat, fort populaire en Allemagne, sur un credit crunch qui affecterait les petites et moyennes entreprises, était dénué de tout fondement.\n22Cette tendance se prolonge en 2010 : le montant des crédits s’est élevé à 10,2 milliards € (+3,3 %). Les caisses d’épargne allemandes croissent au même rythme que l’économie réelle, et les entreprises financent leur croissance en grande partie grâce à celles-ci. Les Sparkassen ont ainsi vu leur part de marché sur le segment du crédit aux entreprises (24,3 %) augmenter d’un point de pourcentage en 2010. Elles ont octroyé 64,2 milliards € de nouveaux crédits aux entreprises et aux travailleurs indépendants, dont le quart environ était destiné à l’investissement dans l’extension des capacités. Or cette part a doublé en l’espace d’un an, ce qui révèle que les entreprises allemandes misent sur un retour durable de la croissance. Quant à l’offre de lignes de crédit sur le moyen et le long terme (celle des Sparkassen dépasse les 80 % en 2010 aussi), elle soutient financièrement cette croissance.\n232009 et 2010 ont été de bonnes années également en ce qui concerne les encours de dépôts des entreprises. La clientèle des PME n’est donc pas seulement un pilier fondamental pour l’actif des Sparkassen, mais elle contribue aussi de manière déterminante à la situation confortable de leur trésorerie, puisque les dépôts des entreprises permettent de refinancer les prêts consentis. C’est là un circuit économique régional limitant les risques pour les deux parties à la fois : les Sparkassen et le Mittelstand.\n24Les clés de la santé des Sparkassen sont donc largement celles qui expliquent aussi le succès de leur clientèle du Mittelstand : une structure et une culture proches de celles du Mittelstand, l’autonomie de décision dans la région d’implantation, et une gestion du risque très conservatrice. Leur management du risque est d’ailleurs reconnu pour sa qualité, et c’est la raison pour laquelle les agences de notation attribuent régulièrement une note A : l’agence Fitch a noté « A+ » les Sparkassen (dernière notation, juillet 2010), l’agence Moody’s a confirmé en mars 2011 la note « Aa2 » attribuée à la Sparkassen-Finanzgruppe, et l’agence DBRS a attribué « A(high) » aux membres du Haftungsverbund en mars 2010.\n25Mais contrairement à ce que pourrait laisser penser la discussion actuelle sur « Bâle III » et les « stress-tests » bancaires, le management du risque ne se résume pas à une série d’indicateurs globaux et abstraits. Dans le cas des Sparkassen s’ajoute en effet à ces derniers l’importance qu’elles accordent à la pondération qualitative des risques – surtout en ce qui concerne les crédits aux entreprises. C’est la connaissance intime de leur clientèle qui leur permet de le faire. Le management du risque et l’engagement local constituent en ce sens les deux faces de la même médaille.\n26Parmi les outils qui permettent aux Sparkassen d’acquérir cette profonde connaissance de chacun de leurs clients et ainsi de gérer le risque de manière ciblée, deux ont un rôle crucial.\n27Le premier est le rating des clients effectué en interne. Il ne constitue pas seulement la base pour la décision ponctuelle de leur accorder un crédit ou non, mais bien plus encore pour l’accompagnement sur le long terme de l’entreprise cliente dans toutes les situations nécessitant un soutien financier. Les critères de notation ne se limitent donc pas aux principaux indicateurs de gestion, mais incluent également des données « soft » comme par exemple la personnalité de l’entrepreneur, la qualité de l’organisation de la succession ou le comportement environnemental de l’entreprise. Les Sparkassen ont accumulé 5,3 millions de ces notations (état : septembre 2010) qui permettent à chacune d’entre elles d’établir des grilles de référence grâce auxquelles elles anticipent l’évolution de leurs opérations de crédit y compris sur un marché en évolution.\n28Cette notation pratiquée en interne vient donc en appui de la compétence décisionnelle de chaque Sparkasse dans son environnement local. Elle apporte en outre un certain nombre d’informations permettant d’attirer à un stade précoce l’attention des entreprises clientes sur des faiblesses que la gestion opérationnelle au quotidien leur aura peut-être masquées. Elle se révèle ainsi une contribution au développement de l’entreprise, en conformité avec la mission de conseil suivi au cœur de l’activité des Sparkassen.\n29Le second outil de l’évaluation qualitative des risques est la connaissance intime de l’évolution des branches au niveau régional et suprarégional. Ce savoir est accumulé et concentré au sein du Sparkassen-Finanzgruppe et ainsi à la disposition de chacun des établissements. Au total, ce corpus comprend plus de 220 000 bilans d’entreprise anonymisés qui alimentent les prévisions conjoncturelles, actualisées deux fois par an, concernant plus de 400 branches, et les rapports annuels relatifs à plus de 70 branches. Ce fonds de données détaillées (voir encadré p. 18), collectées au fil des décennies, est unique en Allemagne. Ce savoir n’a pu être accumulé que grâce aux liens étroits de proximité et de confiance établis au cours du partenariat qu’entretiennent depuis longtemps les Sparkassen et les PME.\n30La distribution automobile est une bonne illustration de ce savoir. En 2009 et 2010, cette branche a connu de fortes variations conjoncturelles, du fait de la « prime environnementale » (Umweltprämie) décidée par le gouvernement fédéral : une subvention à l’achat d’un nouveau véhicule par les particuliers en remplacement de l’ancien. Surnommée « prime à la casse » (Abwrackprämie), cette mesure d’incitation à la consommation et de soutien à la conjoncture a déployé des effets dépassant tous les espoirs : dans cette ‘nation automobile’ qu’est l’Allemagne, des centaines de milliers d’acheteurs se sont rués sur cette offre en l’espace de quelques semaines seulement. La distribution automobile a alors vu s’accroître de 11,6 % son chiffre de ventes de véhicules neufs qui a atteint 59,6 milliards € en 2009. En 2010, cette tendance s’est inversée, du moins en ce qui concerne les ventes aux particuliers.\n31Or ces données globales ne disent rien sur l’évolution qualitative interne à cette branche. Les concessionnaires automobiles subissent une forte pression de la part des constructeurs dont la politique de compression des marges et d’octroi de boni ne cesse de réduire leurs marges commerciales depuis des années. Les vendeurs sont confrontés par ailleurs à la nécessité d’accroître le volume des amortissements du fait qu’ils sont tenus de racheter à un prix disproportionné les véhicules proposés en location-vente, leur valeur résiduelle étant estimée à un niveau trop élevé. Or la connaissance de ces mécanismes est précieuse pour les conseillers clientèle des Sparkassen à qui elle permet de négocier ‘d’homme à homme’ avec leurs clients.\n32A première vue, on peut penser que l’évolution des branches est universelle sur l’ensemble du territoire allemand, or il n’en est rien. Et comme la connaissance des particularités régionales est stratégique pour un établissement de crédit régional, les conseillers-clientèle des Sparkassen ont à leur disposition, déclinée Land par Land, l’analyse sectorielle de la distribution automobile que réalise la Sparkassen-Finanzgruppe. Elle révèle ainsi que dans le Bade-Wurtemberg, par exemple, le chiffre d’affaires et la rentabilité des concessionnaires automobiles sont supérieurs à la moyenne nationale – et ce, bien qu’en 2009, année exceptionnelle, les ventes de véhicules neufs y aient été inférieures à la moyenne allemande. Autrement dit : la trésorerie des concessionnaires installés dans les ‘riches régions du sud’ est meilleure que dans les autres.\n33Les Sparkassen ont ainsi pu observer que, globalement, l’environnement de la distribution automobile a connu de profonds changements au cours des six dernières années. Depuis 2003, le nombre de crédits accordés à la clientèle des particuliers pour l’achat d’un véhicule a été multiplié par cinq. Et dès lors, les Sparkassen apportent leur soutien à la stratégie de ventes des concessionnaires en accroissant leur offre de crédit automobile, c’est-à-dire en proposant des crédits aux clients de leurs clients. Ainsi s’institue entre le concessionnaire, l’acheteur d’un véhicule et la Sparkasse une sorte de ‘circuit économique et financier’ miniature.\n34Autrement dit : fortes du savoir qu’elles tirent de la notation de leur clientèle et de la veille sectorielle, grâce à leur stratégie de management du risque établie sur un socle solide de retail banking, les Sparkassen sont en mesure de prendre des engagements crédits sur le long terme, sans par là même prendre des risques incalculables susceptibles de nuire à la soutenabilité de leurs bilans. Ce modèle économique a un caractère doublement ‘durable’ : il soutient globalement l’économie tout en générant pour chaque établissement de crédit des résultats confortables et prévisibles, puisque les Sparkassen se trouvent ainsi dans la possibilité de lever les liquidités requises grâce à leurs activités comme à la structure des réseaux dont elles font partie intégrante. Et, avec un ratio de fonds propres minimal de 9,9 %, elles remplissent d’ores et déjà le principal critère des accords de « Bâle III ».\n35La résistance aux crises dont fait preuve l’économie allemande repose sur la compétitivité des régions, la diversité des structures et une orientation sur le long terme de l’action des acteurs économiques. Les économies industrielles plus largement dépendantes de l’activité des grands groupes sont plus sensibles aux variations conjoncturelles; et les marchés financiers de structure plus homogène se révèlent souvent plus enclins au suivisme, quitte à ce que celui-ci génère une crise. Cet enseignement tiré des événements de ces dernières années rappelle l’importance pour l’économie réelle de l’Allemagne des étroites relations de partenariat nouées entre le Mittelstand et les Sparkassen.\n36Les PME allemandes n’ont rien perdu de leur optimisme, comme le montre l’évolution des faillites d’entreprise. En 2009, on comptait plus de 32 000 faillites, le nombre le plus élevé depuis 2003. Comme les effets de la récession se manifestent toujours avec quelque retard, au premier trimestre 2010, on enregistrait encore une hausse de 6,7 %. Mais ensuite, le nombre de faillites s’est remis à baisser : de -2,3 % au second trimestre par rapport à l’année précédente, puis de -6,5 % au troisième.\n37Les prévisions 2011 quant au chiffre d’affaires des principales branches industrielles allemandes donnent une hausse de 10 % dans la construction mécanique (après une croissance de 6,6 % enregistrée en 2010), et de 0,6 % dans la construction automobile (après une croissance de 15,1 % en 2010). La même tendance s’observe en ce qui concerne l’évolution des crédits d’investissement aux entreprises alloués par les Sparkassen : pour près de 51 % d’entre elles, leur volume s’est accru en 2010 par rapport à 2009. 49,4 % de ces crédits sont allés au renouvellement des installations et équipements, et quelque 25 % respectivement à leur extension et à la rationalisation. La part des crédits destinés à la rationalisation était nettement plus importante en 2009 (31,4 %). Ces tendances sont favorables au marché de l’emploi : près de 56 % des Sparkassen interrogées récemment dans le cadre de l’enquête Diagnose Mittelstand 2011 de l’Association DSGV prévoient une hausse du nombre des actifs occupés pour 2011 ; les prévisions 2009 et 2010 tablaient encore sur une baisse.\n382010 fut une année favorable pour les Sparkassen. Elles ont pu augmenter leurs résultats qui se sont élevés à 1 084 milliards €, développer leurs parts de marché sur le segment du crédit client, et non seulement accroître leur encours, mais aussi améliorer leur rentabilité. Le taux de rendement des capitaux propres atteignait 10,8 % avant impôts, en grande partie grâce aux opérations de crédit aux entreprises et travailleurs indépendants. Le portefeuille des crédits aux entreprises et travailleurs indépendants a connu une hausse de 3,3 %, l’octroi de nouveaux crédits a augmenté de 3,4 %. Et, signe révélateur de la reprise économique en Allemagne (comme d’une saine gestion des risques par les Sparkassen), la dépréciation des portefeuilles est tombée à son plus bas niveau depuis dix ans.\n39On voit bien là ce qui lie les Sparkassen aux entreprises du Mittelstand : le profond ancrage dans la région, une autonomie statutaire et commerciale, une orientation sur le long terme et une culture de partenariat en réseau. Leur organisation même est très proche de celle d’une PME : elles ne peuvent pas développer leurs fonds ad libitum ni se soustraire à la féroce concurrence sur leurs marchés. Elles sont profondément enracinées dans l’économie réelle, tout comme leurs clientes et partenaires, les PME. C’est sur leur coopération que reposent en grande partie la compétitivité de l’économie allemande et sa capacité à résister aux crises financières.\n« Balanced structural policy : German Savings Banks from a regional economic perspective », Perspectives , n° 58, European Savings Banks Group, World Savings Banks Institute, juin 2009\nBourgeois I. (dir), PME allemandes: les clés de la performance, Travaux et Documents du CIRAC, 2010\nDSGV,Diagnose Mittelstand 2011 (http://www.dsgv.de/de/fakten-und-positionen/publikationen/ diagnose-mittelstand.html)\nKnapps Enzyklopädisches Lexikon des Geld-, Bank- und Börsenwesens.L’édition 2007 contient de nombreux articles de fond sur le système des caisses d’épargne en Allemagne\nSchackmann-Fallis K.-P., « Les Sparkassen, facteur de stabilité pour l’économie allemande », Regards sur l’économie allemande, n° 88/2008\n« The legal environment of Savings Banks in Europe », Perspectives, n° 27, European Savings Banks Group, World Savings Banks Institute.\nKarl-Peter Schackmann-Fallis, « Au cœur de l’économie réelle : le lien Mittelstand/Sparkassen », Regards sur l'économie allemande, 101 | 2011, 17-24.\nKarl-Peter Schackmann-Fallis, « Au cœur de l’économie réelle : le lien Mittelstand/Sparkassen », Regards sur l'économie allemande [En ligne], 101 | juin 2011, mis en ligne le 01 juin 2013, consulté le 18 novembre 2017. URL : http://rea.revues.org/4292 ; DOI : 10.4000/rea.4292\nLe Mittelstand et son financement [Texte intégral] Paru dans Regards sur l'économie allemande, 108 | 2013


27 commentaires sur “Bilan Avril 2015”\n1 mai 2015 at 9 h 26 min\n1 mai 2015 at 12 h 57 min\nTu n’as pas à t’excuser.. il y a des mois comme ça :) je te souhaite bon courage pour les exams et reviens nous vite :D\nPour le reste, je n’ai vraiment pas aimé » Les gens heureux lisent et boivent du café », mais il a fait tellement de bruit, c’est toujours bien de se faire son propre avis :)\n1 mai 2015 at 12 h 59 min\nMerci !!! :) Ah, dommage… tu avais fait une chronique dessus ? Je verrai bien, je t’en dirai des nouvelles :)\n1 mai 2015 at 13 h 46 min\nJ’ai hâte de lire ton avis, et te souhaite d’aimer bien plus que moi :)\n1 mai 2015 at 13 h 55 min\nDommage, mais tu m’en diras davantage quand j’aurai écrit un petit billet :) Merci en tout cas :)\nC’est tout de même un beau bilan :) Je te souhaite un bon mois de mai !\n1 mai 2015 at 13 h 01 min\n1 mai 2015 at 13 h 39 min\nBon courage pour tous tes exams, concours… Ça demande beaucoup de temps donc c’est normal que tu n’aies lu « que » 5 livres! Mais c’est un beau bilan malgré tout! :-)\n1 mai 2015 at 13 h 40 min\n1 mai 2015 at 13 h 42 min\nBon courage pour tout les exams et tout ça ! :)\n1 mai 2015 at 13 h 45 min\n1 mai 2015 at 14 h 57 min\nChoisis Les gens heureux lisent et boivent du café. :D :D\nD’accord :) ce sera ma prochaine lecture ;)\n1 mai 2015 at 17 h 36 min\nBravo pour ton bilan :) Et je compatis, je suis aussi en plein dans ma période examens et mémoire et… j’ai juste envie de m’arracher les cheveux. ^^ On va y arriver !!!\nTu as bien avancé pour notre challenge ;) Et je te conseille Les gens heureux lisent et boivent du café. Je ne lui avais mis que 3 sur 5, mais peut-être que tu accrocheras plus que moi. J’avais été très très déçue par La femme parfaite…\n1 mai 2015 at 17 h 53 min\nOui, j’ai déjà commencé La femme parfaite est une connasse et je n’ai pas trop aimé, c’est d’ailleurs la raison pour laquelle je l’ai sagement mis de côté… Merci pour tes encouragements, et on se soutient !! :) <3\n1 mai 2015 at 18 h 37 min\n2 mai 2015 at 13 h 37 min\n1 mai 2015 at 22 h 14 min\n2 mai 2015 at 14 h 09 min\n2 mai 2015 at 10 h 03 min\nJe trouve que ça reste un joli bilan! Je te souhaite un bon mois de mai :D\nMerci !! Je t’en souhaite tout autant :)\n2 mai 2015 at 15 h 19 min\nJe t’ai taguée :) Je t’explique vite fait : il y a un tag (Ma vie en Gifs) que j’aime beaucoup, et j’ai été taguée 4 fois pour le même. J’ai fait les 4, sachant qu’à la fin il y a des consignes à donner, et j’en ai fait des différentes pour les 4. Je te passe le lien du premier si ça te tente, les liens des suivants sont sur la page. Tu n’as bien sûr pas à faire les 4 lots de consignes, tu peux n’en choisir qu’un ! (ou ne pas le faire du tout, je comprendrai). Tout est expliqué sur la page :)\n4 mai 2015 at 6 h 59 min\nMerciii ! Bon courage à toi aussi, on se soutient ! Tu seras d’autant plus heureuse de retrouver ta petite communauté quand tu auras du temps à lui consacrer :) et merci de venir me rendre visite quand tu as tant à faire, c’est gentil !


Un début de printemps ensoleillé demain | La Presse\nLe printemps fera son entrée sous le soleil demain dans la plupart des régions du Québec, avec un mercure au-dessus de zéro. L'équinoxe du printemps aura lieu mercredi, à 16 h 58, et le temps de clarté va continuer d'augmenter. Le soleil s'est levé à 7 h, ce matin, et se couchera à 19 h 04.\nPublié le 19 mars 2019 à 7h35 Mis à jour à 11h58\nL'équinoxe du printemps correspond à l'une des deux journées de l'année où la durée du jour est égale à la durée de la nuit. Les journées s'allongent jusqu'au solstice d'été qui a lieu le 21 juin.\nDans l'ensemble, on prévoit une journée ensoleillée aujourd'hui dans la région métropolitaine, avec des vents à 20 km/h. Les températures restent assez froides ce matin, mais le mercure devrait grimper au-dessus de zéro en après-midi.\nDemain, premier jour de printemps, le mercure sera à la hausse avec un maximum de 8 degrés en après-midi. Le reste de la semaine devrait toutefois rappeler l'hiver, avec un mélange de pluie et d'averses de neige. Le système fera son entrée dans la nuit de mercredi à jeudi, avec une nouvelle dépression apportant jusqu'à 5 cm par endroits. On ne parle pas d'accumulations à Environnement Canada.\nLe soleil sera de retour le week-end prochain dans le Grand Montréal, avec des températures oscillant autour de 10 degrés.\nSelon la tendance 30 jours de MétéoMédia, le temps doux devrait s'installer pour de bon au début du mois d'avril. D'ici le prochain mois, un dôme d'air froid en provenance des États-Unis affrontera une concentration de douceur se formant dans l'ouest du Canada. La première semaine d'avril devrait être la première de temps réellement doux du printemps.


Chez Marcelle | Vannes - Bar à huîtres et partenaire IOZ\nChez Marcelle | Vannes\nAude Labérenne avait envie d’aller dans un bar à huîtres à Vannes, il n’y en avait point ! Alors, qu’à cela ne tienne c’est elle qui va l’ouvrir et offrir ce qu’elle aime, choisir ce qu’il y a de meilleur. Cette adresse c’est aussi une histoire de famille, un hommage à sa grand-mère : Marcelle qui veille sur elle.\nLe concept de Chez Marcelle, c’est offrir une sélection triée sur le volet de producteurs hors pairs, prioritairement du coin. On commence évidemment par des farandoles d’huîtres, principalement du Golfe, toutes meilleures les unes que les autres. Et puis ensuite, on les marie avec de la charcuterie, des terrines de poisson, du saumon fumé et… des fromages délicieux ! Le tout accompagné par une sélection de vins aux couleurs variées, originale, mais dont les accords sont toujours parfaits. Souvent, on se laisse séduire par une toute petite note sucrée, rien du tout : fondant au chocolat… Kouign Aman…\nMarcelle, c’est beau, c’est bon et surtout c’est fait avec amour. Un accueil chaleureux pour des moments de partage intemporels. On se sent bien chez Marcelle. Pourtant ce n’était pas facile pour Marcelle, d’avoir ouvert en 2020… mais rien ne l’arrête Marcelle, nous ne pouvons plus venir chez elle, et bien c’est elle qui vient chez nous, avec toute la générosité de ses paniers variés et remplis tels des hottes du Père Noël.\nMarcelle pense toujours à la planète, alors la rencontre avec Ioz s’est faite tellement naturellement qu’avant même d’ouvrir elle était convaincue ! Et puis, comme elle le dit si bien « ça lui va bien de ne pas transporter pleins de pack d’eau pour son dos ».\nTrouver un partenaire IOZ.\n13 rue Saint Guenhaël\n02 97 49 70 95


Agence de voyage à Paris 16e Arrondissement, 75016. Dernière minute départ de Paris 16e Arrondissement\nAgence de voyage / Agence de voyage 75 (Paris) / Agence de voyage Paris 16e Arrondissement\nTrouver une location d’une agence de voyage à Paris 16e Arrondissement 75016 avec caractéristiques.\nVous souhaitez contacter une agence de voyage aujourd’hui dans la ville de Paris 16e Arrondissement 75016 dans le département du 75. Vous pouvez aussi contacter une agence de voyage en ligne.\nVoici quelques service non exaustif qu’une agence de voyage à Paris 16e Arrondissement à la possibilité de réaliser :\nAgence de voyage pour un tarif moins chère à Paris 16e Arrondissement.\nTrouver quelle agence de voyage contacter à Paris 16e Arrondissement.\nGîte dans appartement à Paris 16e Arrondissement.\nPaiement du voyage en plusieurs fois à Paris 16e Arrondissement.\nDevis rapide avec une agence à Paris 16e Arrondissement.\nPrise en charge des billets d’avions à partir de Paris 16e Arrondissement.\nListe de recherche manuelle pour trouver quelques agences de voyages ou service lié à cette activité à Paris 16e Arrondissement et aux environs du 75016.\nIl y a 44 agences de voyages Paris 16e Arrondissement :\nAdresse : 11 Rue d'Auteuil, 75016 Paris\nTéléphone : +33155744510\nSite internet : https://agence.clubmed.fr/voyage/paris-16e-auteuil/AUTEUIL\nAdresse : 131 Boulevard Murat, 75016 Paris\nTéléphone : +33683607090\nSite internet : http://www.ititour.com/\niti tour à domicile : non renseigné\niti tour ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires iti tour :\n- Application très complète et simple d'utilisation ! Enfin un guide de voyage fait par des connaisseurs de leur propre région ! Avec cela nous pouvons être sur de découvrir le lieu comme les locaux le voient !\n- Merci pour ce super séjour !\n- Un véritable bijou ! J'ai reçu des amis parisiens et ne savais pas que leur montrer à Toulouse… Formidable initiative qu'est Iti tour, j'ai pu faire une super visite, et découvrir des choses moi même !\n- Application très utile qui répond concrètement aux attentes des voyageurs désireux de découvrir une ville par ses propres moyens ou avec un guide (un plus niveau rencontre, échange et partage) ! Iti tour l'application qui vous faut pour planifier vos road trip sans prise de tête ! Je recommande !\n- Un site fiable et super ludique pour les voyageurs curieux et amateurs de découvertes. Le contenu s'adapte à nos goûts et nos envies, c'est du tout bon !\n- Très bon site, les informations sont fiables et claires. Enfin un site qui me permet de planifier facilement mes week-end !\n- Site d'une parfaite simplicité d'utilisation, et un côté pratique formidable ! Mes prochaines visites seront avec grandes confiances et sérénité, guidées par Iti tour. Bravo, et merci !\n- Une Start-up Toulousaine prometteuse qui propose déjà son lots de conseils et d’idées de séjours. Les mises à jours sont nombreuses. Je conseille fortement.\n- Voilà enfin un site qui m'évite les prises de tête avant des vacances ou un weekend ! Et en plus super simple d'utilisation et claire.\n- Super appli qui permet de découvrir d'autres choses que ce que proposent les guides classiques, je recommande vivement !\nAjouter un commentaire pour iti tour\nAdresse : 122 Avenue Victor Hugo, 75016 Paris\nTéléphone : +33145535749\nSite internet : https://agences.havas-voyages.fr/7912-havas-voyages-salaun-paris-hugo\nSelectour - OCV\nAdresse : 47 Rue du Dr Blanche, 75016 Paris\nTéléphone : +33145242551\nSite internet : https://www.ocv-voyages.fr/\nSelectour - OCV à domicile : non renseigné\nSelectour - OCV ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Selectour - OCV :\n- C'est une très bonne agence.\nAjouter un commentaire pour Selectour - OCV\nSelectour - Morgan Tours\nAdresse : 19 Avenue Mozart, 75016 Paris\nTéléphone : +33142153020\nSite internet : https://www.selectour.com/agence/paris/paris-16/morgan-tours/99293\nSelectour - Morgan Tours à domicile : non renseigné\nSelectour - Morgan Tours ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Selectour - Morgan Tours :\n- Je recommande cette superbe agence.\n- Toujours d'aussi bons conseils pour des voyages et des expériences inoubliables. Merci à morgan tours et à votre équipe. Prochaine destination île Maurice où les Antilles, j'attends vos propositions. Merci.\nAjouter un commentaire pour Selectour - Morgan Tours\nTéléphone : +33142889650\nTUI - France Business Travel - Paris 16\nAdresse : 30 Avenue Mozart, 75016 Paris\nTéléphone : +33142157373\nTUI - France Business Travel - Paris 16 à domicile : non renseigné\nTUI - France Business Travel - Paris 16 ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires TUI - France Business Travel - Paris 16 :\n- Merci à Patricia pour ses grandes qualités d'écoute, de disponibilité, de force de propositions, de réactivité et surtout de gentillesse. Grâce à elle, nous avons fait 3 supers voyages à la carte. Nous la solliciterons de nouveau dès que nous aurons une prochaine opportunité de partir en voyage !\n- Bonjour, service pour les clients avec beaucoup de facilité de billets Sncf et aussi à la carte bravo !\nAjouter un commentaire pour TUI - France Business Travel - Paris 16\nAdresse : 19 Avenue de Versailles, 75016 Paris\nTéléphone : +33186266377\nSite internet : https://www.excursions-marrakech.fr/\nSéjour Maroc à domicile : non renseigné\nSéjour Maroc ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Séjour Maroc :\n- L'agence des voyages qui me fait plaisir et me facilité la découverte du Maroc.\n- Excellent rapport qualité prix ! Le guide que nous avons rencontré aux cascades était le point culminant du voyage, vraiment drôle mec bien informé qui parlait bien anglais. Les bateaux à la cascade sont à 20 MAD / personne et le déjeuner à 100 MAD / personne, ce qui est plus que abordable, en ayant à l'esprit que vous pouvez commander autant de fois que vous le souhaitez. Dans l'ensemble, c'était une journée vraiment sympa et pas cher en dehors de Marrakech.\nAjouter un commentaire pour Séjour Maroc\nHorizons Secrets agence de voyages mystères\nAdresse : 25 Rue Leconte de Lisle, 75016 Paris\nTéléphone : +33673499745\nSite internet : https://www.horizons-secrets.com/\nHorizons Secrets agence de voyages mystères à domicile : non renseigné\nHorizons Secrets agence de voyages mystères ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Horizons Secrets agence de voyages mystères :\n- Super voyage en Nouvelle-Zélande réalisé en début d'année avec une amie. La moitié du voyage était en camping car, l'autre moitié en hôtels de charme, et plusieurs activités incroyables étaient réservées pendant notre voyage : hydravion, tour en hélicoptère, balades en bateau, kayak… Tout était bien organisé et nous avons beaucoup aimé découvrir ce qui était prévu au fur et à mesure du voyage. Le programme était très harmonieux donc nous n'avons pas été stressées par les kilomètres ni fatiguées. Bravo et merci Horizons Secrets.\n- Super week-end surprise pour l'anniversaire de mon mari ! L'hôtel, le restaurant, les visites… Tout nous a plu. Bonne expérience tout à fait à notre goût 😉 Nous avons hâte de repartir en voyage surprise quand la situation le permettra.\n- En tant qu'opérateur touristique au Pérou, nous avons travaillé avec Horizons Secrets dans le cadre d'organisation d'excursions et de visites dans la région de Cusco. Pour ses clients. Dès le début, la communication s'est faite de façon très fluide et transparente, notamment sur les attentes des voyageurs d'Horizons Secrets. Diane étant très compréhensive concernant la culture et la logistique au Pérou, nous avons pu développer ensemble des circuits sur-mesure complets pour ses voyageurs. Malheureusement, la crise sanitaire du covid nous a reporté l'ensemble des projets que nous avions élaboré. Nous sommes confiants dans les réussites futures des circuits de voyage organisé conjointement par Horizons Secrets et Ritisuyo. Merci Diane !\n- Avec le covid, nous avons du reporter notre voyage. Période assez stressante mais qui s'est bien terminée. Nous avons finalement pu partir en Italie : choix d'hôtels parfaits, activités très intéressantes, bons restaurants. Merci pour tout, nous sommes ravis de notre premier voyage mystère.\n- Séjour familial hyper sympa en Touraine pendant 4 jours, visite privée d'une cave à vin et dégustation de vins et de fromages locaux (notamment de fromages compatibles pour femme enceinte ! merci d'y avoir pensé), bons restos et gîte très agréable au calme. A refaire sans hésitation !\n- Très beau voyage dans la région des grands Lac en Italie.\nAjouter un commentaire pour Horizons Secrets agence de voyages mystères\nSelectour - Acanthe Voyages\nAdresse : 95 Rue Chardon Lagache, 75016 Paris\nTéléphone : +33144148400\nSite internet : https://www.selectour.com/agence/paris/paris-16/acanthe-voyages/821\nSelectour - Acanthe Voyages à domicile : non renseigné\nSelectour - Acanthe Voyages ouvert dimanche : non renseigné\nAjouter un commentaire pour Selectour - Acanthe Voyages\nTéléphone : +33145256480\nSite internet : http://www.pev.ru/\nParis Etoile Voyage à domicile : non renseigné\nParis Etoile Voyage ouvert dimanche : non renseigné\nAjouter un commentaire pour Paris Etoile Voyage\nAdresse : 27 Rue des Vignes, 75016 Paris\nTéléphone : +33156901096\nSite internet : https://www.dreamwell.fr/\nDREAMWELL à domicile : non renseigné\nDREAMWELL ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires DREAMWELL :\n- Merci pour votre professionalisme Nathalie 🙂\n- Je recommande l'agence de voyages Dreamwell avec laquelle je travaille depuis longtemps pour sa réactivité et son efficacité.\nAjouter un commentaire pour DREAMWELL\nAdresse : 114 Avenue Victor Hugo, 75016 Paris\nZein France à domicile : non renseigné\nZein France ouvert dimanche : non renseigné\nAjouter un commentaire pour Zein France\nAdresse : 78 Avenue de Versailles, 75016 Paris\nTéléphone : +33145244386\nCesar Voyages à domicile : non renseigné\nCesar Voyages ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Cesar Voyages :\n- Cesar voyage c’est d’abord et avant tout une équipe qui vous accompagne et une super nana top la meilleur voyagiste de France ; -) Martine ! Qui s’occupera de planifier, construire, gérer votre voyage pour que vous partiez la tête tranquille ! Les prix sont identique à internet à +/-20 euros mais surtout l’accompagnement pour faire les bons choix de voyages et les bonne réservations ce qui est l’essentiel.\n- Merci martine.\n- Excellent tour operator.\n- Agence de voyage pro. Avec des offres moins chere que sur internet. Des avantages sur certaines compagnies. Et des surclassement sur certains hôtels ou location de voiture.\n- Équipe très formidable cool sympathique ils s'investissent beaucoup pour avoir le meilleur vol pour vous.\nAjouter un commentaire pour Cesar Voyages\nAdresse : 18 Rue Duban, 75016 Paris\nTéléphone : +33185737278\nSite internet : https://passy-voyages.fr/\nPassy Voyages à domicile : non renseigné\nPassy Voyages ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Passy Voyages :\n- Nous sommes partis en Corse cet été grâce à Ségolène et Perrine. Nous avons passé d'excellentes vacances dans une magnifique villa, tout était parfait. 🙂 Je recommande vivement !\n- Cette agence est au top ! Elle m'a aidée dans mes démarches et je n'ai pas été déçue. Professionnalisme, réactivité, tarifs tout à fait abordables, je recommande les yeux fermés. En plus les filles de l'agence sont adorables et aux petits soins.\n- Je reviens de Marrakech où nous avons passer un superbe séjours ! Je recommande vivement cette agence. Tout était parfait. Merci.\n- Je reviens d'un voyage aux Seychelles et je suis ravie. L'hôtel était magnifique et correspondait exactement à ce que l'on avait demandé à l'agence. Ils se sont occupés de tout, ça fait du bien !\n- Un grand merci je conseille.\n- Grâce à une équipe de professionnels à l'écoute de nos attentes et besoins exigeants nous avons vécu un voyage extraordinaire conçu sur mesure à l'autre bout du monde pour les fêtes de fin d'année. Merci à ces 3 drôles de dames.\n- Des vacances de rêves à la clé…\n- Au top, les filles se démènent pour trouver votre bonheur, je recommande !\n- Très bonne agence de voyage, avec des personnes à l'écoute, je recommande.\nAjouter un commentaire pour Passy Voyages\nTéléphone : +33188335225\nSite internet : https://www.vacancessurmesure.com/\n- A recommander Nasser, de Vacances sur Mesure, est une personne formidable, à l'écoute et attentive à nos différents souhaits (circuit, hôtels, remarques diverses…). Une organisation sur-mesure appréciable jusqu'aux petites attentions (bien différentes des agences de voyages chaînées souvent impersonnelles et expéditives). Réactivité et conscience professionnelle sont les maîtres mots de cette agence pourtant récente. Un voyage en Jordanie que nous n'oublierons pas de par sa beauté diverse et variée que par sa gestion du début à la fin (guide francophone qui ne se limite pas au circuit, prise en charge à l'aéroport pour le trajet aéroport-hôtel, prise en charge des visas, voyage en petit groupe < à 10 personnes, véhicule avec climatisation individuelle…). Merci pour cet émerveillement ! A bientôt pour un nouveau voyage (Inch Allah comme diraient les Jordaniens :)). Anne-Sophie.\n- Beaucoup de sérieux et de professionnalisme, organisation parfaite. Je recommande vivement Vacances sur mesure.\n- Très sérieux. Rien à redire.\n- Bienveillance et compétences font que j'ai toujours eu confiance en lui.\n- Sérieux, précis, concis. Merci !\n- Le voyage s’est très bien passé, même en deçà des attentes. Tout a commencé avec l'excellent service fourni par Nasser en termes de sélection, de recommandation et d'efforts pour nous obtenir le meilleur contrat. Je n'hésiterai pas à utiliser ses services à nouveau.\nAdresse : 53 Rue de Passy, 75016 Paris\nTéléphone : +33142153010\nSite internet : http://promovacances.com/\nPromovacances à domicile : non renseigné\nPromovacances ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Promovacances :\n- Superbe voyage sur mesure aux Usa. Plein d'activités originales pour toute la famille. Tout a été très bien organisé par l'agence. Le tour en hélico sur le grand canyon reste un moment inoubliable !\n- Agence qui mériterait d'être mieux indiquée, Mais l'accueil reste très satisfaisant, le personnel est impliqué dans l'accompagnement du client. Je souligne le bon rapport qualité-prix des séjours !\n- Super accueil ! Tout ce que je recherchais en me déplaçant en agence je l'ai trouvé et j'ai été agréablement surprise de la sympathie de l'équipe ! Même prix que sur le net avec + d'informations (vols, etc… ). Je suis repartie avec une offre meilleure que celle vue sur le site et l'agence a prévenue l' hotellier de mon arrivée (événement spécial). Ils ont effectuer ma réservation de siège pour l'avion. Au top !\n- Accueil et professionnalisme au top ! Je recommande cette agence au personnel très agréable.\n- Excellente agence ! Enfin des gens souriants et de bonne humeur ! Notre séjour fut inoubliable sur un hôtel qui est un bijou ! Nous nous sommes laissé guider et nous sommes ravis ! A très bientot !\n- Equipe géniale et professionnelle.\n- Clairement à l’ecoute de leur client, l’équipe de l’agence de Passy est au service du succès de vos vacances ! Je recommande cette agence pour sa bienveillance et son efficacité !\n- Equipe très pro à l'écoute de vos projets. Nous avons fait deux voyages exceptionnels en Afrique et en Asie par le biais de cette agence. Tout est très clair, les guides sont très biens choisis, les itinéraires sont très bien préparés. Les rêves deviennent réalité. Bravo à toute l'équipe,\nAjouter un commentaire pour Promovacances\nAdresse : 20 Rue Bois le Vent, 75016 Paris\nTéléphone : +33140506061\nSite internet : http://www.visit-philippines.fr/\nVisit-philippines.fr à domicile : non renseigné\nVisit-philippines.fr ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Visit-philippines.fr :\n- Très bonne agence de voyage Philippines qui donnait un véritable succès au vu de leur lourde charge de travail. Petite mention spéciale à Tito Boalem qui se démène pour satisfaire chaque demande personnelle de chaque client et cherche toujours le meilleur pour le client (bons plans etc)\n- Je connais depuis le début cette agence de voyage. Toujours un accueil sympathique et en plus si vous avez une petite faim ils vendent des coupe faim en attendant car parfois il y a bcp du monde. Je recommande en mettant 5 étoiles et de plus on peut payer en plusieurs fois ?\n- Agence spécialisée sur les Philippines. Excellent accueil. N'hésitent pas à bien vous expliquer en détail vos réservations, ce qui permet d'éviter les surprises ;). Je recommande !\n- PEDE ELLE… UPS… FIDEL… A VOUS… OK.\n- Pro et très gentils… Même si de fois un peu débordés par leur succès…\n- Agence de voyages spécialisée pour certaines destination.\n- Ma dernière visite était juste récemment et ils étaient vraiment serviables et arrangeants. La façon philippine en effet !\n- Très bonne ambiance. Tellement amical et confortable.\nAjouter un commentaire pour Visit-philippines.fr\nSelectour - Connaisseurs du Voyage\nAdresse : 95 Avenue Mozart, 75016 Paris\nTéléphone : +33153952700\nSite internet : https://www.connaisseursvoyage.fr/\nSelectour - Connaisseurs du Voyage à domicile : non renseigné\nSelectour - Connaisseurs du Voyage ouvert dimanche : non renseigné\nListe des commentaires Selectour - Connaisseurs du Voyage :\n- Grand voyageur je recommande fortement. Très à l'écoute et service irréprochable en cas de problème ou de modifications.\n- Ils sont au top j'étais passé par une autre agence il y a 3 ans et je regrette pas cette année d'avoir pris connaisseur du voyage pour notre périple d'un an. Olivier est au top il répond toujours dans la journée, ses explications et ses réponses à mes demandes sont toujours en adéquation avec ce que je demande, il n'essaye pas de me vendre autre chose ou un truc plus cher. Je recommande vivement ! Et demandé Olivier les yeux fermés.\n- Au top ! rien à redire,\n- Les connaisseurs sont vraiment de bons conseils ! Ils prennent le temps de vous écouter et de vous conseiller en fonction de vos envies ! Spécialistes du tour du monde.\n- Bonsoir, Avons effectué un petit tour du monde austral (plus d'un mois et demi) et en sommes revenus comblés. ERIC était notre interlocuteur chez 'Connaisseurs Du Voyage' pour la préparartion et la finalisation. Il a été remarquable professionnel et toutes les prestations, depuis les récupérations avions, transferts, hotels, visites perso, et dans l'autre sens ont été 'nickel' ! Et mieux placé que les devis concurrentiels ! Patrick.\n- Une agence de vrais spécialistes du Tour du Monde mais aussi de très Beaux Voyage à la Carte. Une adresse à conserver précieusement.\nAjouter un commentaire pour Selectour - Connaisseurs du Voyage\nAjouter une agence de voyage à Paris 16e Arrondissement\nTrouver une guide touristique dans les villes à proximité de Paris 16e Arrondissement\nAgence de voyage Paris 15e Arrondissement 2.64 kms\nAgence de voyage Issy-les-Moulineaux 3.39 kms\nAgence de voyage Neuilly-sur-Seine 3.67 kms\nAgence de voyage Vanves 3.88 kms\nAgence de voyage Boulogne-Billancourt 4.09 kms\nAgence de voyage à Paris 7e Arrondissement 4.58 kms\nAgence de voyage à Paris 8e Arrondissement 4.83 kms\nAgence de voyage à Malakoff 4.84 kms\nAgence de voyage Levallois-Perret 4.96 kms\nAgence de voyage à Puteaux 5.08 kms


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Signification de rêver de scorpions - LesRêves.net\nHome » Animaux » Signification de rêver de scorpions\nSignification de rêver de scorpions\nAvoir un rêve dans lequel les scorpions apparaissent signifie habituellement qu’un piège ou un problème approche. En règle générale, c’est généralement un mauvais rêve, bien que, comme en tout, il y ait toujours des exceptions selon les cas.\nLes rêves de ce genre font souvent référence à quelque chose qui s’est déjà produit, de sorte qu’ils ne sont pas prémonitoires. Si vous en avez rêvé, vous n’avez pas à vous soucier de ce qui pourrait vous arriver, parce que c’est presque certainement quelque chose qui vous est déjà arrivé.\nDans bien des cas, ce rêve représente l’autodestruction, c’est-à-dire la destruction de soi-même. Vous pourriez vous blesser (par exemple, en fumant ou en buvant trop). Plus immédiatement, je pourrais aussi vous parler de conduite imprudente, ce qui pourrait vous endommager.\nUn autre sens de ce rêve peut être que quelqu’un parle mal de vous, ou à tout le moins avoir des désirs qui peuvent vous nuire directement.\nSi vous rêvez de scorpions flottant dans l’eau, c’est une façon pour votre subconscient de vous avertir de vous habituer à quelque chose qui s’est passé, même si c’est douloureux.\nAvez-vous déjà rêvé de scorpions? Expliquez-nous en détail et nous vous aiderons à en comprendre le sens.


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