Restructurer ses dettes avec la vente à réméré ImmoSafe®\nLe réméré, un outil pour restructurer ses dettes.\nRestructurer ses dettes avec ImmoSafe®\nLa vente en réméré un des actes de vente les moins connus en France.\nLe réméré, appelé également « vente avec faculté de rachat » trouverait ses origines au Moyen-Age. Les textes encore en vigueur dans le Code Civil datent du début du XIXè siècle.\nAujourd’hui, le réméré est le plus souvent utilisé comme un outil permettant de restructurer ses dettes.\nC’est pourquoi, cette vente en réméré est une façon de se prémunir contre les risques du surendettement. De ce fait, lorsqu’un certain nombre de dettes s’accumulent, il faut éviter des poursuites judiciaires ou des saisies. Ainsi, pour y parvenir, le patrimoine immobilier est utilisé.\nLors de refus de regroupement de crédit, le réméré peut être la solution ultime et optimale pour restructurer ses dettes : Exemples de regroupements de crédit refusés.\nEn outre, le réméré est un contrat de vente, établi devant notaire. Il va garantir au vendeur la possibilité de racheter son bien ultérieurement.\nAinsi, le vendeur pourra continuer à occuper le bien et devra, dans ce cas, conclure un contrat d’occupation des lieux avec l’acquéreur. Il devra lui verser des indemnités d’occupation pendant les 5 ans définis, ou bien jusqu’à ce qu’il puisse racheter son bien.\nC’est en effet un acte notarié qui donne la possibilité à un propriétaire de vendre son bien pour en dégager des liquidités immédiatement permettant de couvrir ses dettes. Dans un contrat de réméré, on ne parlera ni de bail ni de loyer.\nC’est dans un cadre juridique très strict et en toute sécurité pour les clients qu’Immosafe® n°1 du réméré en France propose cette solution. Cette opération est proposé à tous les propriétaires désireux de conserver la jouissance de leur résidence tout en faisant face à leurs problèmes financiers et à sortir du surendettement.\nSi vous voulez en savoir plus sur le réméré : le réméré : Qu’est ce que c’est?\n[icon type= »fa fa-facebook-square » color= »#3b5998″ fontsize= »45″] [icon type= »fa fa-linkedin-square » color= »#0e76a8″ fontsize= »45″] [icon type= »fa fa-twitter-square » color= »#00aced » fontsize= »45″] [icon type= »fa fa-youtube-play » color= »#c4302b » fontsize= »45″]\nhttps://www.immosafe.fr/wp-content/uploads/2019/03/Logo-IS.png 512 512 Jean-Bernard Valade /wp-content/uploads/2019/04/Logo-ImmoSafe.png Jean-Bernard Valade2019-03-09 11:09:302019-05-07 11:53:07Le réméré, un outil pour restructurer ses dettes.


Quel est le prix d'un billet de train Saales - Sélestat ?\nLe prix minimum d'un billet de train Saales - Sélestat est 10,80 €. Pour acheter vos billets Saales - Sélestat au plus bas tarif disponible, nous vous conseillons de les réserver aussi tôt que possible. Les billets sont généralement mis en vente 3 mois à l'avance, ou 6 mois dans certains cas. Pour plus d'informations sur le meilleur moment pour réserver votre voyage et sur d'éventuelles promotions, cliquez ici.\nSaales pour Bischwiller\nSaales pour Paris Gare de Lyon\nSaales pour Saverne\nSaales pour Sélestat\nSélestat pour Lille\nSélestat pour Benfeld


Comment soulager les nausées chez une femme enceinte avec du gingembre et de miel ?\nIl arrive souvent que l’on attrape des angines. Il faut faire attention à cette maladie car elle peut avoir des effets secondaires importants. Si l’angine est très forte, elle peut alors être traitée par antibiotiques et il faut donc aller voir le médecin. Dans le cas contraire, on peut se soulager avec des remèdes naturels.\nLe thym est une plante excellente pour le mal de gorge et pour cette maladie spécifiquement, il suffit d’en avoir une botte fraîche.\nMettre la botte dans un litre d’eau bouillante et laisser infuser une dizaine de minutes. Se faire des gargarismes avec et en boire trois tasses par jour.\nUne autre méthode consiste à adoucir l’endroit enflammé et pour cela, le miel est souverain. On peut le consommer seul à raison de plusieurs cuillères par jour.\nOn peut aussi le mélanger à du lait chaud et le boire lentement. Cette préparation aide bien à avoir moins mal à la gorge.\nComment soulager une entorse avec des noix de muscade et du miel ?


Salons Bien-Être d'hiver - Développez vos talents\nSalons Bien-Être hiver 2018\nDeux salons bien-être vous ouvrent leurs portes.\nEn cette saison hivernale, propice au cocooning, voici deux opportunités de prendre soin de son corps, de son esprit et de son habitation. Les professionnels du bien-être et de la beauté vous accueillent pour répondre à vos interrogations et vous présenter les bienfaits de leurs services, notamment à l’aide de séances découvertes. Les conférences et les ateliers seront autant d’occasion de découvrir comment mieux vivre au quotidien.\nVenez vous faire dorloter par des spécialistes du bien-être !\nSalons Bien-Être : Vitré les 17 et 18 février\nCe salon bien-être a lieu à Pocé les bois, à proximité de Vitré. Artisans, créateurs et professionnels du bien-être s’associent pour vous aider à prendre soin de vous.\nDécouverte de la numérologie, la sophrologie, les soins énergétiques, la naturopathie, l’art-thérapie, le coaching, la sophro-analyse, … et de leurs bienfaits.\nRencontres et échanges avec des spécialistes de la relation d’aide, du développement personnel et du soin.\nDouceur pour le corps avec des aliments et des cosmétiques, sains et naturels.\nDécouvrez les exposants et encore plus d’informations sur le site du salon.\nLe samedi à 14h, j’expliquerai comment retrouver joie et vitalité en changeant ses schémas non conscients, en répondant à ces questions.\nComment se créent nos schémas non conscients au cours de notre histoire ?\nEt surtout, comment les modifier pour vivre de plus en plus en joie et en vitalité ?\nQuels sont les bénéfices complémentaires de la méthode Tipi, de la PNL et de l’Harmonisation énergétique ?\nSalons Bien-Être : Rennes le 11 mars\nL’association rennaise Source de vie organise des salons bien-être. Les professionnels adhérents vous convie au salon bien-être et beauté à Chantepie (Rennes Sud-Est) le dimanche 11 mars.\nUne journée de rencontres et d’échanges avec les professionnels exposants pour découvrir la réflexologie plantaire, l’astrologie, la PNL, les soins énergétiques, et bien d’autres techniques alternatives pour le bien-être.\nL’opportunité de participer à des conférences et des ateliers pour découvrir la numérologie, la radiesthésie, la mémoire cellulaire, …\nRetrouvez la liste des exposants sur la page Facebook du salon.\nLa programmation des conférences est la suivante.\nA 15h15, je présenterai la numérologie humaniste ; et comment elle contribue à l’épanouissement, personnel et professionnel. Symbolique des chiffres, chemin de vie, besoin vital et besoin émotionnel sont autant d’éléments qui éclairent les facettes de la personnalité. J’expliquerai également comment aider son enfant, ou adolescent, à s’épanouir tout en améliorant la relation parent – enfant.\nEt pour accompagner l’arrivée du printemps, je vous donne rendez vous au salon du bien-être de Roz Landrieux le 25 mars, au manoir de la Grande Mettrie.


Le titre de CIO n’est apparu qu’il y a une quinzaine d’années, alors que les notions de CEO et de CFO sont courantes depuis 40 ans. Ces dernières années nous avons vu apparaître d’énormes opportunités pour le CIO désireux d’innover et de participer à la réflexion stratégique. Pourtant, son rôle reste souvent en retrait dans les comités de direction.\nDans le cadre de l’étude « The DNA of the CIO », Ernst & Young s’est entretenu avec plus de 350 managers de grandes organisations dans le monde entier. Constat irrémédiable: 87% des CIO sont convaincus qu’ils peuvent apporter une valeur ajoutée importante à leur entreprise. Ils sont très motivés à l’idée de rectifier la perception dépassée des autres membres du management, qui voient toujours l’informatique comme une fonction de support. Mais ils n’y parviennent pas toujours.\nAndy Deprez, associé Advisory, plaide cependant pour une pollinisation croisée : il faut qu’un plus grand nombre de personnes du business deviennent CIO. D’un instrument destiné à accroître l’efficacité, l’IT est devenu une manière de différencier une organisation de la concurrence. Cette pollinisation croisée implique également que le CIO quitte sa zone de confort. Le CIO qui ne veut pas être mis sur la touche doit faire en sorte que le “I” de son titre représente l’innovation. Il doit identifier les nouvelles tendances et technologies, et les canaliser en fonction des besoins qu’il observe dans le business. Cela exige de la vision, du talent de communicateur et des compétences en coordination. Mais le CIO qui y parvient deviendra automatiquement une voix stratégique au sein du management\nLire l'article en entier 235.35 kB\nAdvisory vennoot Andy Deprez schetst de evoluerende rol van de CIO en hoe deze bruggen kan bouwen tussen IT en business, tussen de onderneming en de board room. Read more.\nLes ‘smartphones’ sont de plus en plus utilisés pour effectuer des paiements. Gérer des opérations bancaires via son téléphone mobile est une pratique courante, certes, mais c’est à la caisse que nous attend la véritable percée. ... Read more.


FINANCE OFFICER – Care4People\nDans le cadre de la croissance du groupe, nous recherchons un(e) Finance Officer pour le siège située au sud de Bruxelles.\nNous sommes actuellement à la recherche d’un(e) Finance Officer qui occupera un nouveau poste remplis de défis et lié à l’extension de l’activité.\nEn tant que Finance Officer, vous rapportez directement à la CFO du groupe (Cluster Northern Europe), et vous lui apportez un soutien dans sa gestion administrative et financière.\nEn occupant le rôle de bras droit, vous exercez diverses tâches administratives liées au pôle financier et effectuez le suivi financier.\nDe plus, vous établissez et préparez les différents rapports et reporting que vous en référez auprès de la CFO et des autres pays du cluster de l’Europe du nord (la Belgique, les Pays-Bas, le Luxembourg, Les Royaume-Unis et l’Irlande).\nVous intervenez dans la gestion des documents de référence, relatifs à la vente en vue d’une acquisition, de tous les pays membres du cluster et veillez à l’exactitude de ces derniers.\nVous avez une excellente maitrise du français, du néerlandais et de l’anglais.\nVous avez une bonne capacité d’analyse, de synthèse et vous savez résoudre les problèmes avec une mentalité de « can-do ».\nVous êtes une personne dynamique, méticuleuse, capable d’anticiper les besoins et de prendre des initiatives, autonome et discrète.\nVous disposez d’une excellente connaissance PC MS Office ; vous avez une très bonne connaissance de PowerPoint et d’Excel.


56 articles max en affichage?? - Forums Joomla.fr\n56 articles max en affichage??\n[RÉGLÉ] 56 articles max en affichage??\nSur mon site j'ai un menu qui pointe vers une "liste d'articles d'une catégorie" Mais l'affichage de cette liste est limité à 56 ? Pourquoi ?\n(Je ne parle pas du côté admin ou là j'arrive bien créer autant d'article que besoin)\nMême si je je mets "afficher tous" ou "afficher 100", il n'y a toujours que 56 articles affichées\n(J'ai bien plus de 56 articles )\nDernière édition par salva57 à 17/06/2011, 16h52\nRe : 56 articles max en affichage??\nJe devais être mal réveillé. J'ai pas vu que certains de mes articles n'étaient pas publié


ASSOCIATION INTERNATIONALE DES CONTRÔLEURS D ASSURANCE - PDF Free Download\nDownload "ASSOCIATION INTERNATIONALE DES CONTRÔLEURS D ASSURANCE"\n1 ASSOCIATION INTERNATIONALE DES CONTRÔLEURS D ASSURANCE et QUESTIONS SUR LA RÉGLEMENTATION ET LE CONTRÔLE DE LA MICRO-ASSURANCE Juin 2007\n2 [Le présent document a été préparé par le Groupe de travail AICA-CGAP sur la microassurance, en consultation avec les membres et les observateurs de l AICA et le Groupe de travail du CGAP sur la micro-assurance] Ce document est disponible sur le site de l AICA ( International Association of Insurance Supervisors 2007 (Association Internationale des Contrôleurs d Assurance). Tous droits réservés. De courts extraits de ce document peuvent être reproduits ou traduits sous réserve que la source soit indiquée.\n3 Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Table des matières Abréviations Résumé Introduction Comprendre la micro-assurance Le contexte de la micro-assurance Définition et explications Évolution de la micro-assurance Concepts Produits Parties prenantes Gouvernement (niveau macro) Autorités de réglementation et de contrôle (niveau macro) Institutions support (niveau intermédiaire) Catégories d assureurs proposant de la micro-assurance (niveau micro) Assureurs réglementés par un code des assurances Assureurs réglementés par d autres lois et Assureurs informels Intermédiaires Assurés Défis Créer un cadre réglementaire pour la micro-assurance Micro-assurance et Principes de base en matière d assurance de l AICA Système de réglementation et de contrôle Questions en matière prudentielle Questions en matière de gouvernance (aptitude et probité, transparence et publication) Questions en matière de conduite sur le marché Evaluation de l application des PBA à la micro-assurance Conclusions et Recommandations Annexe 1 : Membres du groupe de travail AICA-CGAP Annexe 2 : Glossaire Annexe 3 : Bibliographie Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 3 sur 69\n4 Abréviations CA AMF/CFT BMZ CGAP CIMA CE GTZ PBA ICMIF OIT JWG AICA IMF MA MI-MBA ONG PCC RSP STEP TPA UEOMA Critères avancés Anti-money Laundering, Combating the Financing of Terrorism (Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme) Bundesministerium für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (Ministère fédéral allemand pour la coopération économique et le développement) Consultative Group to Assist the Poor (Groupe consultatif d assistance aux plus pauvres) Conférence Interafricaine des Marchés d'assurances Critères essentiels Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit (Agence de coopération technique allemande) Principes de base en matière d assurance International Cooperative and Mutual Assurance Federation (Fédération Internationale des Coopératives et Mutuelles d Assurance) Organisation Internationale du Travail Joint Working Group (Groupe de travail mixte) Association Internationale des Contrôleurs d Assurance Institution de microfinance Micro-assurance Microinsurance Mutual Benefit Association (Mutuelle de prestations de microassurance) Organisation non gouvernementale Protected cell company (franchisé) Réglementation, Contrôle et Politique Strategies and Tools against Social Exclusion and Poverty (Stratégies et techniques contre l exclusion sociale et la pauvreté) Third Party Administrator (Administrateur tiers) Union Économique et Monétaire Ouest Africaine Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 4 sur 69\n5 1 Résumé Les autorités de réglementation et contrôleurs des juridictions des marchés émergents ont peu d expérience ou de données empiriques pour les aider à créer un marché de l assurance «ouvert», qui fonctionne efficacement pour les segments de revenus les plus élevés comme les plus faibles, ces derniers étant la cible de la «micro-assurance». De plus en plus, néanmoins, les contrôleurs et les autres promoteurs de la micro-assurance (assureurs, gouvernements, donateurs, associations de consommateurs ) de plusieurs de ces juridictions réalisent que le développement de la micro-assurance requiert un environnement réglementaire plus incitatif et favorable. Ces initiatives visent à adopter une législation et une réglementation qui appuient le développement des systèmes d assurance plus ouverts, en encourageant les assureurs existants à servir les segments à faible revenu ou en favorisant l évolution des micro-assureurs vers le secteur formel de l assurance. La micro-assurance peut être fournie par des entités à but lucratif ou non lucratif ; elle peut être financée par des fonds privés, publics, ou une combinaison des deux. Chaque juridiction décide librement du mode de financement du développement de la micro-assurance sur son territoire. Le contrôle de la micro-assurance peut être prévu par la législation d assurance ou par d autres lois ; dans certains cas, la micro-assurance est reconnue comme une activité autorisée sans faire l objet de contrôle. Ce document présente l état actuel de la micro-assurance, développée pour la population à faible revenu sur la base des principes prudentiels de l assurance ; l importance de son rôle dans le développement de systèmes financiers ouverts, en particulier sur les marchés émergents ; et pourquoi elle doit être réglementée et contrôlée selon les principes de la profession. Les biais et barrières ne sont pas toujours apparents pour les organismes de réglementation, du fait de pratiques anciennes qui n ont jamais été examinées. Ce document examine les questions et défis de l élaboration d un cadre réglementaire qui puisse promouvoir la microassurance en conformité avec les Principes de base en matière d assurance (PBA) de l AICA. Il s appuie sur la pratique des contrôleurs d assurance, qui disposent de décennies d expérience dans l établissement des normes, leur mise en œuvre et le contrôle des institutions d assurance ; et sur celle d experts en micro-assurance qui ont un long historique dans l assurance et le développement de systèmes financiers orientés vers les pauvres. Ce document s adresse en premier lieu aux contrôleurs d assurance, en particulier les membres de l AICA dans les pays en voie de développement, responsables du contrôle des entités agréées au titre de la législation d assurance. En conséquence, l impact du système de protection sociale sur la micro-assurance n est pas abordé dans ce document, dans la mesure où cette question relève a priori des responsables politiques de chaque juridiction et non des contrôleurs d assurance. La micro-assurance ne se limite pas à un produit, à une famille de produits ou à un type de prestataire spécifiques. Même si elle vise à offrir une couverture aux ménages à faible revenu 1, la «micro-assurance» dans ce document désigne la délivrance d assurance à un segment de revenus spécifique, dans les juridictions de marchés émergents où les marchés d assurance ne sont pas très développés. Il importe donc d élaborer des principes, des 1 La notion de «faible revenu» varie d une juridiction à l autre et dépend du niveau de développement de la juridiction. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 5 sur 69\n6 normes et des directives aidant à identifier les entités qui doivent être réglementées, et de fournir aux contrôleurs les motifs et raisons pour justifier toute différenciation entre assureurs réglementés par la législation d assurance, ceux réglementés par d autres lois et ceux entièrement non réglementés 2. Le Groupe de travail mixte (JWG), constitué de membres de l AICA et du Groupe de travail du CGAP sur la micro-assurance (sous-groupe sur la réglementation, le contrôle et les questions politiques), considère que le maillon faible dans l établissement, pour les microassureurs et leurs clients, d un environnement favorable et équitablement concurrentiel provient de l infrastructure même du marché financier. Avec un dosage approprié d incitations et de désincitations, il est possible de mettre en œuvre un système de contrôle adapté et efficace, favorisant le développement de marchés d assurance ouverts et protégeant les intérêts des assurés au sens large. Les contrôleurs d assurance peuvent inclure certains éléments stratégiques dans leurs politiques et actions, et donc encourager un environnement qui rende la micro-assurance durable et possible d une manière intégrée en combinant, entre autres, les aspects suivants : a) développer une politique de micro-assurance et promouvoir sa mise en œuvre ; b) faciliter l obtention d informations clés / de données statistiques sur la micro-assurance ; c) promouvoir l apprentissage et le dialogue entre les parties intéressées ; d) adopter une réglementation claire, conforme aux normes internationales 3, qui encourage l assurance des ménages à faible revenu et sa régularité, tout en limitant les arbitrages réglementaires ; e) contribuer au dialogue politique avec le gouvernement, en vue d un fonctionnement conjoint des programmes d assurance sociale et de la micro-assurance ; f) développer des politiques claires pour améliorer l accès aux services financiers, qui servent de base aux discussions avec les législateurs, et entre services gouvernementaux et contrôleurs ; g) limiter l aléa moral et la fraude par la sensibilisation, et par la mise en place de contrôles et de systèmes d incitation ; h) promouvoir la sensibilisation et la compréhension des consommateurs pour introduire une culture d assurance parmi les ménages à faible revenu. Il incombe aux différentes juridictions des marchés émergents de développer des règles et réglementations relatives à la micro-assurance et à son contrôle, tout en gardant à l esprit leurs exigences spécifiques. L autorité de contrôle décidera si les programmes de microassurance peuvent bénéficier des traitements optionnels décrits dans ce document ou s ils doivent être soumis à la réglementation standard applicable aux assureurs de la juridiction. 2 Aux Philippines, conformément à la nouvelle réglementation notifiée par la Commission d assurance (Insurance Commission), n importe quel programme informel de micro-assurance comportant plus de 5000 adhérents peut demander un agrément. 3 Même s il est admis que les marchés émergents devraient chercher à se conformer aux normes internationales, les juridictions doivent s assurer qu elles ont connaissance de leur contexte local. Les PBA admettent qu il est parfois nécessaire de prendre en compte le contexte local lors de l évaluation de l application des principes de base. Les Eléments laissés à la discrétion des pays (NDI - National Discretional Items) de Bâle II donnent également aux juridictions beaucoup de souplesse dans la mise en œuvre de Bâle II dans leur propre juridiction. Le cadre Bâle II décrit une mesure des fonds propres et une norme minimale du niveau de fonds propres plus larges, que les autorités de contrôle nationales s attellent maintenant à mettre en œuvre par la définition et l adoption de règles au plan national. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 6 sur 69\n7 Le plan opérationnel du micro assureur doit fournir au contrôleur les bases d une telle décision. Dans certains cas, l entité ou le contrôleur pourront y recommander des aménagements : ceci peut inclure l ajout d éventuelles exigences réglementaires si le contrôleur estime que le programme ne présente plus les caractères spécifiques d un prestataire de micro-assurance. Ce Document de discussion entend souligner les caractéristiques de la micro-assurance en général, de sa réglementation et de son contrôle, afin de permettre une discussion d experts de haut niveau entre autorités de réglementation, de contrôle et toutes autres parties concernées par la prestation de services d assurance aux segments à plus faible revenu. Ce document ne donne aucune recommandation que les contrôleurs devraient suivre. Il considère que les PBA fondent tout contrôle de l assurance, y compris la micro-assurance. Même si la micro-assurance présente des caractères différents en maint domaine, il n est pas prévu de modifier les PBA. En revanche, les critères d interprétation des PBA dans le cadre spécifique de la micro-assurance peuvent faire l objet d aménagements. Un examen et une analyse détaillés des aspects spécifiques et un dialogue continu avec les contrôleurs aideront à déterminer les principes clés de la réglementation et du contrôle de la microassurance. Ce travail constituera une base pour élaborer des normes et des documents guides, et justifier les adaptations réglementaires. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 7 sur 69\n8 Les principales questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Créer un cadre réglementaire adapté est une tâche complexe car elle implique de multiples acteurs et requiert de nombreuses innovations stratégiques et opérationnelles. Malgré une expérience accrue en micro-assurance, de nombreuses questions restent sans réponse sur les mesures appropriées pour surmonter les barrières réglementaires et parvenir à une plus grande ouverture. Récemment, certaines juridictions ont adopté une législation et une réglementation favorisant des systèmes d assurance plus ouverts en encourageant les assureurs existants à se tourner vers les segments à faible revenu (downscaling) ou en permettant aux micro-assureurs d évoluer vers le secteur formel de l assurance (upgrading). Ce dernier point peut s envisager dans le cadre des réglementations existantes ; ou, plus vraisemblablement, via des réglementations de micro-assurance plus appropriées ; ou idéalement les deux. Les paragraphes qui suivent reprennent des questions auxquelles les autorités de contrôle et les responsables politiques vont être confrontés, et qui doivent être examinées en détail. Les autorités de contrôle et les promoteurs (organismes donateurs, associations locales ) devraient pouvoir trouver des solutions à ces questions en suggérant des approches innovantes. Downscaling : Assureurs commerciaux servant le marché à faible revenu 1) Les autorités de contrôle de l assurance doivent-elles promouvoir la micro-assurance? Dans certaines juridictions, les responsables politiques et les autorités de contrôle ont déjà développé des approches innovantes pour promouvoir la micro-assurance. 2) Faut-il envisager une réglementation fonctionnelle? Si la micro-assurance est proposée par un assureur commercial, cela peut avoir un impact négatif sur ses indicateurs de performance. Par exemple, des ratios peuvent se détériorer si les coûts de gestion de milliers de petites polices sont élevés par rapport aux primes. De ce fait, serait-il pertinent d envisager la micro-assurance comme une catégorie d assurance avec des réglementations spécifiques? 3) La culture d entreprise des sociétés d assurance commerciales incite-t-elle à servir les plus pauvres? Lorsque les assureurs commerciaux se tournent vers le bas du marché, ils installent souvent des départements spéciaux disposant d une certaine souplesse sur le recrutement, les salaires, etc. Là où il y a une volonté, il y a un chemin. Mais tous les assureurs ont-ils cette volonté? La pression morale suffit-elle, ou faut-il un élément obligatoire imposé par l autorité de réglementation d assurance? 4) Qu en est-il de la protection des assurés? Faut-il une réglementation particulière de conduite de marché pour protéger les souscripteurs de micro-assurance, qui par définition connaissent mal l assurance et ont peu de possibilités de recours en cas de conduite anormale de marché? Upgrading : Formaliser des programmes d assurance informels 1) Une approche par niveaux de la réglementation de la micro-assurance peut-elle fonctionner? Dans une approche par niveaux de la réglementation de la micro-assurance, les assureurs de second voire de troisième niveau (par opposition au niveau 1) ont des coûts modérés et un fonctionnement institutionnel simple, ce qui leur permet de servir le marché à faible revenu où les primes sont sensiblement moindres que sur le marché traditionnel. Ceci est associé à une réglementation allégée, des produits simples et, souvent, des systèmes innovants de collecte et de distribution. La Mutual Benefit Association aux Philippines est un exemple de catégorie de niveau 2. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 8 sur 69\n9 2) Quels aspects de la réglementation d assurance faudrait-il aménager pour formaliser des programmes informels? Outre le niveau de fonds propres mentionné plus haut, il faudrait probablement adapter d autres aspects de la réglementation pour répondre aux besoins de la microassurance avec ses multiples petites polices. Par exemple, quelle méthode retenir pour calculer les provisions techniques d un micro-assureur? Quels types de placements pour les petits assureurs? Des règles de ratios (taux de sinistres minimum ou maximum) ont-elle une place en microassurance? Peut-on simplifier la rédaction des conditions générales? 3) Une orientation de marché peut-elle se développer dans une institution qui a eu une orientation sociale? Si une organisation considère que son rôle est de servir le segment à faible revenu, ou que les forces de marché sont par nature prédatrices, elle a peu de chances d adopter une approche orientée vers le marché. Néanmoins, on constate en microfinance que les organisations sociales font un pas vers une approche commerciale lorsque les bonnes règles sont mises en place et que derrière cet effort se trouvaient les bons propriétaires. 4) Les organismes de micro-assurance peuvent-ils vraiment respecter les règles du jeu? Les assureurs formels doivent suivre des règles prises par les autorités de contrôle d assurance. La confiance des assurés et des investisseurs repose sur des états financiers fiables, et dans la certitude que les ratios prudentiels sont respectés et vérifiés par les autorités d assurance. Celles ci hésitent à autoriser de nouveaux entrants, en particulier si ces derniers ont des structures capitalistiques fragiles qui ne respectent pas les niveaux de fonds propres, ont des structures de gouvernance morcelées qui ne permettent pas une visibilité significative de la direction, et ont des équipes de gestion qui vont s efforcer de résister à la rigueur des règles et exigences. 5) Ont-elles les ressources en personnel et en systèmes? La crainte principale d échec pour beaucoup de micro-assureurs est l absence de ressources professionnelles, non pas le défaut d accès au capital. Le capital permet aux structures faibles de survivre sans changer. Les micro-assureurs qui ne fonctionnent pas bien sont beaucoup plus vulnérables lorsque le capital est important, en particulier l argent des donateurs. Toute motivation d amélioration est affaiblie jusqu à ce qu il soit trop tard. Agréer une organisation de micro-assurance faible apporte peu au secteur financier et accroît les difficultés de résultats de l organisation. Une organisation ne devrait pas être formalisée tant qu elle ne peut respecter durablement les conditions d un agrément. Néanmoins, celles ci peuvent parfois nécessiter des adaptations. 6) Les donateurs et les gouvernements déforment-ils l attractivité de la micro-assurance commerciale? La surabondance de fonds en provenance des donateurs et des gouvernements limite l attractivité de la micro-assurance pour les investisseurs. D importantes subventions empêchent l émergence d organisations commerciales compétitives qui pourraient entrer en concurrence. Le financement par les donateurs, même s il est bien intentionné, entre en concurrence avec le capital risque des investisseurs. Source : Chatterjee, Wiedmaier-Pfister (2006) 2 Introduction 1) L Association Internationale des Contrôleurs d Assurance (AICA) publie des principes, des normes et des documents guides mondialement acceptés sur la réglementation et le contrôle de l assurance. Le Comité de mise en œuvre de l AICA promeut les marchés d assurance en établissant un système solide de contrôle de l assurance. Les documents guides ne doivent pas contredire les législations existantes, mais il est également bien admis que les contrôleurs d assurance ont un rôle incitatif ; ils Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 9 sur 69\n10 ont donc créé un groupe de travail mixte afin d examiner les questions de microassurance. 4 2) Le Groupe de travail du CGAP 5 sur la micro-assurance (CGAP WG MI 6 ) opérationnel depuis 2002 et regroupe des représentants de donateurs et d agences de développe ment internationales, et d autres experts du développement des systèmes d assurance et financiers. Il promeut le développement de la micro-assurance via des projets de recherche, des outils, la coordination et la sensibilisation. Un point clé est de définir et de promouvoir l élaboration d un cadre de réglementation et de contrôle, mais aussi de politiques protégeant les assurés et développant les marchés d assurance pour les segments à faible revenu. 3) Aujourd hui, beaucoup de juridictions des marchés émergents s intéressent à l élargissement des services d assurance à ces segments de population non ou sous assurés. Un élément central dans la promotion de systèmes financiers ouverts 7 est le développement de la micro-assurance la protection des personnes à faible revenu 8 contre des risques spécifiques, moyennant paiement régulier d une prime proportionnée à la probabilité et au coût du risque couvert, tout en continuant à encourager un système financier sûr et solide. 4) Pour identifier les pratiques actuelles de réglementation et de contrôle de la microassurance, en 2006 l AICA a effectué une enquête auprès des contrôleurs d assurance, visant à reconnaître les législations qui encouragent ou découragent les initiatives en micro-assurance. Quarante juridictions de l AICA ont répondu. Les résultats montrent que malgré l intérêt réel pour les questions de réglementation, de contrôle et de politique de la micro-assurance, de nombreuses autorités de contrôle pensent qu on peut en faire davantage. Les circonstances variant d une juridiction à l autre, il n existe pas une appro- 4 «Les objectifs peuvent varier d une juridiction à l autre, mais ils tombent habituellement dans une série d objectifs prioritaires. L une des principales différences porte sur l encouragement au développement d un secteur de l assurance fort là où il n existe pas encore. Beaucoup de systèmes de contrôle ont démarré avec l objectif d encourager le développement d un secteur de l assurance fort, stable, privé ou public/privé et ont ensuite évolué et supprimé l objectif de développement.» - page 3 - Programme de base pour les Contrôleurs d assurance - Principes de base en matière d assurance (PBA) 1 : Conditions pour une contrôle efficace de l assurance Module de base, AICA (2006) (cf. /// revoir traduction 5 Le Groupe consultatif d assistance aux plus pauvres (CGAP) est un consortium de 33 agences de développement publiques ou privées qui s efforcent d étendre l accès des plus pauvres aux services financiers, dans des juridictions en voie de développement. Le CGAP a été créé par ces agences d assistance et des acteurs du secteur pour aider à créer à grande échelle des services financiers permanents pour les plus pauvres (souvent appelés «microfinance»). Le CGAP est un centre de ressources pour l ensemble de la microfinance, où il crée et promeut de nouvelles idées, des produits innovants, une technologie de pointe, des mécanismes novateurs pour distribuer des services financiers, et des solutions concrètes aux défis de la croissance de la microfinance (cf. 6 Le Groupe de travail du CGAP sur la micro-assurance est présidé par l Organisation Internationale du Travail (OIT). 7 Dans les systèmes financiers ouverts, un plus grand nombre de personnes, en particulier à faible revenu, a accès à des services financiers adaptés. 8 La notion de «faible revenu» varie d une juridiction à l autre et dépend du niveau de développement de la juridiction. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 10 sur 69\n11 che unique de la réglementation et du contrôle de la micro-assurance, universellement applicable. Il a donc été décidé de réviser les exigences réglementaires et de contrôle considérées comme importantes pour le développement de la micro-assurance. 5) L AICA, représentée par son Comité de mise en œuvre, et le Groupe de travail du CGAP sur la micro-assurance (CGAP WG MI) représenté par son sous-groupe Réglementation, Contrôle et Politique (RSP) 9 ont convenu lors d une première réunion à Bâle (février 2006) de créer un Groupe de travail conjoint (JWG). Les contrôleurs d assurance membres du JWG ont des décennies d expérience dans l établissement et la mise en œuvre des normes et dans le contrôle des institutions d assurance. Les experts du CGAP WG MI ont un long historique en assurance et en développement de systèmes financiers destinés aux plus pauvres. Cette expérience a été utilisée pour analyser les pratiques actuelles de réglementation et de contrôle de la micro-assurance, et sur cette base a été rédigée cette Synthèse des questions. 6) Au chapitre 3, ce document génère une compréhension commune de la micro-assurance en décrivant le contexte, les concepts, les produits, les parties prenantes, les défis et les aspects réglementaires. Au chapitre 4, le groupe de travail a identifié des domaines où apparaissent des questions dans l application des Principes de base de l AICA à la contrôle de la micro-assurance, en se concentrant en particulier sur les questions prudentielles, de gouvernance et de conduite sur le marché. Si l on admet que les activités de micro-assurance ne devraient pas faire l objet d un niveau d exigence plus bas simplement du fait de la nature de leurs activités, il faut traiter de manière adaptée la nature des activités et les risques impliqués. Enfin, au chapitre 5, des recommandations sont données pour la mise en œuvre des étapes suivantes. 7) Ce document soulève des questions sur la micro-assurance, sa réglementation et son contrôle. Des travaux complémentaires sur la compréhension du rôle des mutuelles et des coopératives en matière de micro-assurance est nécessaire avant d élaborer des principes en matière de réglementation et de contrôle de la micro-assurance. Un document guide et une norme en matière de micro-assurance destinés aux autorités de contrôle de l assurance sont envisagés dans une étape suivante. 3 Comprendre la micro-assurance 10 8) Ce chapitre débute par une définition de la micro-assurance, une description de son évolution et la présentation de concepts clés. Il présente également les types de produits d assurance aujourd hui à disposition du marché à faible revenu, et décrit le rôle des parties prenantes clés impliquées dans le développement de la micro-assurance, notamment les gouvernements et les autorités de contrôle de l assurance. Cette section se termine en résumant les principaux défis associés à la micro-assurance et quelques critères appropriés pour un environnement réglementaire et de contrôle favorable. 9 L Agence de coopération technique allemande (GTZ) préside ce sous-groupe par délégation du Ministère fédéral allemand pour la coopération économique et le développement (BMZ). 10 Certaines parties de ce chapitre sont tirées et adaptées de plusieurs chapitres de Churchill, C. (ed), Protecting the poor: A microinsurance compendium (Genève : OIT). Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 11 sur 69\n12 3.1 Le contexte de la micro-assurance Définition et explications 9) «Micro-assurance» a des significations différentes en fonction des autorités de contrôle. 11 Dans la plupart des juridictions, la micro-assurance n est pas considérée comme un type séparé d assurance, mais simplement comme une assurance disponible en petits montants. 12 C est l une des raisons du non-développement d un jeu séparé de règles en matière de micro-assurance dans de nombreuses juridictions. 10) La micro-assurance peut être décrite de plusieurs manières, par exemple : instruments de mutualisation des risques pour la protection des ménages à faible revenu, assurance avec de faibles bénéfices, assurance impliquant de faibles niveaux de prime, assurance pour les personnes travaillant dans l économie informelle, etc. Cependant, ce document utilise la définition suivante : La micro-assurance est une assurance accessible à la population à faible revenu, fournie par une variété d entités différentes, mais mise en œuvre conformément aux pratiques d assurance généralement admises (notamment les Principes de base d assurance). Cela signifie, notamment, que le risque assuré dans le cadre d un contrat de microassurance est géré sur la base de principes d assurance et financé par des primes. L activité de micro-assurance en soi rentre dans le périmètre de l autorité de réglementation / de contrôle de l assurance du pays concerné ou de tout autre organe compétent selon les lois nationales de chaque juridiction. Note explicative : La micro-assurance ne comprend donc pas la protection sociale gouvernementale dans la mesure où celle-ci n est pas financée par des primes relatives au risque, et où les prestations ne sont pas payées grâce à des fonds mutualisés sur base de principes d assurance et de risque. Pour la même raison, elle ne comprend pas l assistance d urgence fournie par les gouvernements lors de catastrophes naturelles, par exemple, ou d inondations/incendies dans des quartiers à faible revenu, etc. Néanmoins, en tant que gestionnaire de risque de dernier recours, l Etat peut décider s il ya besoin de favoriser l accès à la micro-assurance pour les plus défavorisés par le biais de pratiques de redistribution. Dans certains cas, l Etat joue un rôle plus important en finançant totalement des programmes, mais ceux-ci ne peuvent être considérés comme de la micro-assurance que s ils sont gérés conformément aux principes d assurance. 11) Dans ce contexte, la micro-assurance vise les ménages à faible revenu qui ne sont habituellement pas couverts par d autres programmes d assurance et/ou programmes de sécurité sociale des personnes qui n ont pas eu accès à une assurance ou à des 11 Voir l explication donnée dans le glossaire. 12 Au Brésil, le terme «assurance populaire» est utilisé pour décrire des produits de masse à petite échelle. Néanmoins, «populaire» n est pas la même chose que «micro-assurance», dans la mesure où la micro-assurance cible les ménages à faible revenu, tandis que l assurance populaire est destinée à tous les types de clients et signifie juste l assurance de petits montants. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 12 sur 69\n13 services de sécurité sociale adaptés. Un créneau particulièrement intéressant est la fourniture d une couverture à des personnes travaillant dans l économie informelle qui n ont pas accès à l assurance formelle ni aux prestations de protection sociale proposées directement par les employeurs, ou par le gouvernement par l intermédiaire des employeurs. Les travailleurs à faible revenu du secteur formel peuvent également demander des services de micro-assurance. 12) La micro-assurance n a pas de préférence quant à la taille du porteur de risque il peut être petit et informel, tandis que d autres sont de grands assureurs mutualistes ou des sociétés d assurance. Par ailleurs, la micro-assurance ne fait pas référence à un type de risque spécifique, qui n est en aucun cas «micro» pour les foyers qui en sont victimes. 13) La micro-assurance couvre une variété de risques différents : maladies, blessures accidentelles, et décès et perte de biens en fait tout risque assurable. Elle est conçue pour être accessible aux ménages à faible revenu et adaptée à leurs ressources financières. Les produits de micro-assurance peuvent être proposés sous forme d un produit à risque unique ou d un produit à risques multiples «package». La couverture peut également être fournie à titre individuel ou collectif. 14) Les organisations qui fournissent de la micro-assurance sont des micro-assureurs, bien qu ils prennent beaucoup de formes différentes. Les porteurs de risque en microassurance sont des petits programmes communautaires, des mutuelles, des coopératives, ou des sociétés de capitaux. Il peut s agir d entités à but lucratif ou non lucratif. Les micro-assureurs ne sont pas tous soumis à la législation d assurance. Selon le système législatif d une juridiction donnée, certains sont soumis à d autres lois et autorités, notamment les coopératives ou les prestataires de santé, d autres encore peuvent ne pas être réglementés. 15) En pratique, les porteurs de risque s associent souvent avec un ensemble d acteurs afin d atteindre le marché à faible revenu. Voici quelques exemples de ces programmes associés : a) un partenariat entre une institution de sécurité sociale et une coopérative ou une Institution de microfinance (IMF) comme aux Philippines ; b) la collaboration entre un gouvernement d Etat, un assureur, un administrateur tiers (TPA) et une série d organisations communautaires, comme dans plusieurs états de l Inde ; c) un partenariat entre le gouvernement central et des organisations mutuelles de santé comme en Colombie ; d) relations avec des organisations non financières comme des sociétés de téléphonie mobile, des bureaux de poste et des organisations non gouvernementales (ONG) ; e) associations d IMF avec d autres types institutions financières. 16) Les autorités de contrôle de l assurance doivent également réaliser que la plupart des caractéristiques de l assurance s appliquent largement à la micro-assurance, notamment l actuariat, la comptabilité, l audit, la documentation des contrats, la réassurance, les indicateurs de contrôle de performance, la gestion technique (inscription, règlement des sinistres), les contrats avec des prestataires de santé, etc. Certaines caractéristiques Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 13 sur 69\n14 uniques de la micro-assurance, illustrées dans le Tableau 1, peuvent néanmoins nécessiter une approche réglementaire différente ) L une des principales différences entre la micro-assurance et d autres assurances est la façon dont elle est rendue accessible au marché à faible revenu. La difficulté fondamentale de la micro-assurance est la simplicité. Comment développer un produit et les processus associés de manière suffisamment simple pour que les personnes puissent les comprendre? Compte tenu des volumes gigantesques de petits contrats, la gestion des primes et des sinistres peut-elle être réalisée aussi efficacement que possible et à moindre coût? Les innovations sont un élément clé pour trouver des solutions à ces défis. 18) En gardant cela à l esprit, voici les caractéristiques principales de la microassurance : a) Aussi ouvert que possible : Alors que les sociétés d assurance tendent à exclure les ménages à faible revenu, les programmes de micro-assurance s efforcent généralement d être ouverts. Les sommes assurées étant faibles, identifier les personnes à haut risque, comme celles qui auraient des maladies préexistantes, coûterait plus cher que les exclure. Tableau 1. Exemples de différences entre l assurance traditionnelle et la micro-assurance Assurance traditionnelle* Prime collectée en espèces ou le plus souvent par prélèvement sur compte bancaire Vendue par des intermédiaires agréés Les agents et les courtiers sont responsables des ventes et des services. Les ventes directes sont également courantes. Cible généralement les clients riches ou de la classe moyenne dans les marchés émergents. Le marché est très peu familiarisé avec l assurance dans les marchés émergents. Seuls les clients professionnels sont familiers avec l assurance. Les processus de sélection (screening requirements) peuvent comprendre un examen médical Les montants assurés sont élevés Micro-assurance Prime souvent collectée en espèces ou associée avec une autre opération telle que remboursement de prêt ou achat d un bien. Les modes de recouvrement doivent répondre à l irrégularité des flux de trésorerie sur ce marché, ce qui peut signifier des paiements de prime fréquents. Souvent vendue par des intermédiaires non agréés Les agents gèrent l intégralité de la relation client, parfois y compris le recouvrement des primes. La micro-assurance est souvent vendue directement à des groupes. Cible les personnes à faible revenu dans les marchés émergents. Le marché est très peu familiarisé avec l assurance et nécessite donc un investissement lourd dans la sensibilisation du consommateur S il y a des processus de sélection, ils sont limités à une déclaration de bonne santé Les montants assurés sont faibles 13 Ces caractéristiques sont des généralisations larges, présentées ici pour illustrer les principales différences entre assurance commerciale et micro-assurance, même s il y a de nombreuses exceptions. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 14 sur 69\n15 Tarification basée sur l âge/ le risque spécifique Eligibilité limitée avec des exclusions standards Document contractuel complexe Le processus de demande d indemnisation peut être assez difficile pour les assurés Adapté de McCord et Churchill (2005) Tarification collective ou de groupe ; dans le cas d une tarification individuelle, la prime est souvent plus élevée du fait du niveau de risque de l assuré et du manque de concurrence du côté de l offre Largement ouvert, avec peu sinon pas d exclusions Document contractuel simple, facile à comprendre Le processus de demande d indemnisation doit être simple tout en maintenant un contrôle de fraude * Non applicable aux grands groupes d assurance. b) Se regrouper pour améliorer l efficacité et l accès : Les assurances de groupe sont plus ouvertes et plus efficaces en termes de coûts qu une couverture individuelle. Même si l économie informelle est souvent considérée comme désorganisée, il existe des groupements, notamment les associations de femmes, les groupes informels d épargne et de crédit, les coopératives, les associations de petites entreprises et similaires. Certains micro-assureurs utilisent ces groupes de manière efficace en les impliquant dans la sélection des adhérents et en réduisant les risques d assurance tels que fraude, utilisation excessive et aléa moral. c) Des processus, règles et restrictions clairement définis et simples : Les contrats d assurance sont généralement remplis de conditions complexes, de prestations conditionnées, et écrits dans un jargon juridique. Même si l argumentaire en faveur des petits caractères est la protection du consommateur, si le consommateur ne comprend pas ce qui est écrit, cela va à l encontre du but recherché. Les contrats de micro-assurance doivent être rédigés dans une langue simple (de préférence la langue locale) et rester simples pour que chacun comprenne bien ce qui est couvert et ce qui est exclu. Le produit et les processus associés doivent ensuite être simples à vendre et à gérer. La technologie peut aider à atteindre cet objectif. Cependant, dans certains cas, l accès à Internet ou d autres exigences en matière d infrastructures telles que le courant électrique peuvent être rares ou inexistants et les opérations peuvent devoir être faites manuellement. d) Prudence des clients : En général, l assurance fait peur aux ménages à faible revenu. La sensibilisation des consommateurs est donc importante pour améliorer leur conscience de la façon dont l assurance fonctionne et de qui peut en bénéficier. Néanmoins, il est tout aussi important de tenir ses promesses et de remplir ses obligations, et de créer des expériences positives avec des services d assurance parmi les segments de la population à faible revenu. e) Données limitées : Même lorsqu il existe des données pertinentes en matière de survie, de mortalité et invalidité, ce qui n est pas fréquent, ces tables ne reflètent généralement pas le risque des ménages à faible revenu, davantage exposés à une plus grande variété de risques. f) Recouvrement des primes : Les primes doivent être recouvrées de manière efficace, et avec des conditions de paiement souples qui collent de près aux flux de revenus du segment à faible revenu. Par exemple, un petit fermier peut préférer payer une fois ou deux fois par an, juste après la récolte, alors qu un petit commerçant peut préférer des paiements mensuels ou mêmes hebdomadaires. g) Circuits de distribution différents : Bien souvent, les courtiers/agents traditionnels ne veulent pas vendre de micro-assurance avec ses primes relativement faibles (et donc ses petites commissions). De nombreux circuits de distribution de micro- Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 15 sur 69\n16 assurance sont donc constitués d agents non agréés et non réglementés. Souvent, le autorité de réglementation autorise l assureur à intégrer le risque des agents, qui n ont donc pas besoin d être réglementés directement. Parmi les nouveaux circuits de distribution, on trouve a) le développement d un groupe d agents «aux pieds nus», issus des marchés locaux et dédiés à ce segment de marché spécifique, b) l utilisation des institutions de microfinance, des unions de crédit et du personnel des coopératives pour vendre des micro-produits d assurance de base, c) la vente de micro-produits d assurance par l intermédiaire de revendeurs, de sociétés de téléphonie mobile et d autres agences ayant accès aux ménages à faible revenu, (d) l adaptation du processus de ventes pour insister davantage sur une information claire et transparente et moins sur des modèles basés sur du conseil à coût élevé. 19) Enfin, il est important que les autorités de contrôle comprennent bien ce qu est la microassurance en général et qu ils en donnent une définition pour leur propre juridiction, avant d envisager toute approche réglementaire différenciée en matière de traitement relatif aux aspects prudentiels, de conduite sur le marché et opérationnels. 20) En résumé, la micro-assurance n est pas un produit ou ligne de produits spécifique. Elle ne se limite pas non plus à un type de prestataire spécifique. La micro-assurance s adresse à un segment de revenu spécifique, c est-à-dire le segment à faible revenu de la population Évolution de la micro-assurance 21) La micro-assurance n est pas un phénomène nouveau. Dans de nombreux marchés, y compris les marchés émergents, on trouve une grande variété de programmes de microassurance. Par exemple, les programmes mutuels de santé ou les associations funéraires ont pu démarrer il y a de nombreuses années, mais beaucoup de programmes sont restés informels. 22) L assurance formelle a démarré sur l idée de protéger des segments bien définis de la société contre leurs risques majeurs. Les premiers groupes couverts ont été les travailleurs salariés. Certaines des plus grandes sociétés d assurance actuelles ont démarré en Europe et en Amérique du Nord dans les années 1800 sous la forme de programmes mutuels de protection parmi les travailleurs en usine et les fermiers. Au fil des ans, cependant, les efforts pour prévenir la fraude et une utilisation abusive ont entraîné des règles et des exigences qui peuvent ne pas être efficaces ou adaptées aux ménages à faible revenu. Dans certains cas, la volonté de maximiser le rendement pour les actionnaires a conduit les assureurs à abandonner leur clientèle d origine pour chercher des clients plus rentables. 23) Plus récemment, la micro-assurance s est développée par l intermédiaire d initiatives communautaires et autres initiatives locales, certaines sont promues par des donateurs. Les donateurs bilatéraux et multilatéraux permettent d offrir une aide technique et financière aux micro-assureurs et ont favorisé la discussion conceptuelle sur la microassurance. La communauté des donateurs ne peut pas encore tirer de leçon de la promotion de la micro-assurance et elle étudie donc encore des méthodes pratiques («à faire» et «à ne pas faire») pour promouvoir la micro-assurance. Il est cependant Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 16 sur 69\n17 possible de tirer parti des leçons de la microfinance, qui a une histoire plus ancienne et une pénétration mondiale plus étendue ) La croissance et le succès de la microfinance vue à l origine comme la prestation de services d épargne, des transactions (y compris les versements) et de services de crédits aux ménages à faible revenu et aux micro-entreprises avant d y ajouter la microassurance sont à l origine de la création d un circuit de distribution permettant d aider les assureurs réglementés à cibler le segment à faible revenu d une manière efficace ) Dans certaines juridictions, de nouvelles règles ont poussé les assureurs commerciaux à se déplacer vers le marché à faible revenu ou les micro-assureurs informels à se formaliser (voir exemples au point 57). En parallèle, les assureurs ont également admis les opportunités que présente ce segment de marché Concepts 26) Comme défini ci-dessus, la micro-assurance est destinée aux ménages à faible revenu, fournie par une variété de différents prestataires, et exercée conformément aux pratiques d assurance généralement admises (principes de base de l AICA, notamment). Néanmoins, en tant que gestionnaire de risque de dernier recours et en tant que garant d un niveau de base de protection sociale pour tous, l Etat peut décider qu il faut favoriser l accès à la micro-assurance pour les plus défavorisés par le biais de pratiques de redistribution. Comme l illustre la Figure 1, le financement de la micro-assurance se situe dans un espace continu où les primes peuvent être entièrement payées par les assurés (financement privés) ou peuvent être financés partiellement ou entièrement par l Etat (programmes hybrides et financements publics) ou par d autres composantes de la société, employeurs du secteur formel notamment (subventions croisées par l intermédiaire des cotisations payées aux programmes statutaires de sécurité sociale). Figure 1. L espace continu primes/cotisations Micro-assurance financée par fonds privés Les primes payées par les assurés couvrent l intégralité des coûts de gestion du programme Programmes de microassurance hybrides Primes payées en partie par l Etat ou d autres sources Programmes d assurance sociale financés par fonds publics Cotisations payées en totalité par l Etat ou d autres sources de financement 14 Voir 15 Dans certains pays, les Institutions de microfinance (IMF) ne sont pas autorisées par la loi à proposer des produits de micro-assurance : par exemple, la législation Parmec sur la microfinance (qui s applique aux juridictions de l Afrique de Ouest) impose l obtention d un accord spécial de l Etat lorsque les produits de micro-assurance gérés par une IMF représentent plus de 5 % du risque qu elle supporte. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 17 sur 69\n18 27) Certains risques de micro-assurance sont par nature de type sécurité sociale : prestations santé et maternité, invalidité, décès et vieillesse. Les gouvernements doivent définir le champ et le niveau du package minimal garanti de sécurité sociale et organiser l accès à ce package par l intermédiaire de moyens législatifs et réglementaires. La micro-assurance pourrait être utilisée par des gouvernements nationaux pour fournir ce package de protection sociale et donc étendre la sécurité sociale à des populations non couvertes. 28) Les gouvernements peuvent déléguer la responsabilité de la distribution du package à différentes entités des secteurs public et privé (organisations à but non lucratif, sociétés d assurance, programmes statutaires d assurance sociale, etc.). Les gouvernements doivent définir le rôle des différents acteurs dans la prestation de sécurité sociale. Ces rôles doivent être complémentaires tout en permettant le niveau de protection et de couverture le plus élevé possible. Ceci ne doit pas empêcher les prestataires d assurance privée tels que les micro-assureurs de fournir une couverture supplémentaire par exemple pour les risques maladie ou décès. Ces marchés existent, mais ce document se limite à détailler les questions auxquelles sont confrontées les autorités de contrôle de l assurance. 29) D un point de vue politique, il est important que la ligne de démarcation entre programmes de sécurité sociale et approches proposées par le marché soit claire, et que les subventions ne paralysent pas les initiatives du marché. 30) Il est également important de garder à l esprit que c est au gouvernement que revient la responsabilité de décider si des programmes de sécurité sociale doivent être créés, et pour quels événements et quels groupes de population. Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 18 sur 69\n19 Figure 2. Construire des systèmes financiers ouverts Niveau macro Environnement favorable Niveau intermédiaire (Méso) Infrastructure support Niveau micro Fournisseurs détaillants Assurés Assureurs commerciaux, mutualistes et informels ; agents, courtiers et intermédiaires Réassureurs, assureurs, actuaires, organismes d études de marché, réseaux et associations, auditeurs, adaptateurs, fournisseurs de technologies de l information Politique, législation, réglementation, contrôle Source : Michael J. McCord, adapté par le CGAP 31) Comme le montre la Figure 2, une analyse du système financier doit prendre en compte trois niveaux distincts, chacun avec ses exigences propres : le réseau de détail des institutions financières et les autres prestataires au niveau micro ; un niveau intermédiaire pour l infrastructure financière ; et le niveau macro pour une politique et un environnement réglementaire et de contrôle favorables. 32) Au niveau micro, un système financier ouvert prend une variété de formes institutionnelles ou de personnes fournissant des services financiers : sociétés de capitaux, organisations ou groupements mutuels ou coopératifs, ONG ou organisations de la société civile, ou même individus, qui remplissent différentes fonctions en exploitant leurs avantages comparatifs en termes de coûts et de contrôle des risques. Selon le CGAP (2004), au niveau micro, la pérennité financière est essentielle «pour cibler un nombre significatif de ménages à faible revenu de manière à réaliser des rendements sociaux à long terme.» Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 19 sur 69\n20 33) Le niveau intermédiaire englobe l ensemble des infrastructures des institutions support du système financier : actuaires, réassureurs, réseaux et associations, agences de notation, cabinets d audit, infrastructures d investissement à long terme, systèmes de transfert et de règlement, stockage de données, technologies de l information, équipes d études de marché et prestataires de services techniques. Les intermédiaires comme les agents et les courtiers sont également des acteurs importants au niveau micro. Ces entités doivent être solides, capables et à l écoute des besoins spécifiques des ménages à faible revenu et de leurs prestataires de service de manière à contribuer effectivement à la construction d un système financier ouvert. 34) Au niveau macro, un environnement macroéconomique et politique favorable et stable est nécessaire pour soutenir une déclaration de politique financière en faveur des plus pauvres, par exemple en termes de taux d inflation bas. Pour y parvenir, les institutions gouvernementales ont un rôle constructif à jouer en fournissant un cadre pour une réglementation et un contrôle efficaces des institutions. 35) Pour un système financier ouvert, cela implique que les institutions opèrent dans un environnement stable, une stabilité démontrée par un ensemble de règles qui : a) ne favorisent pas une forme juridique particulière d assureur ; b) permettent aux types appropriés d institutions ou d intermédiaires (y compris là où des acteurs formels s associent à des acteurs informels) de proposer des services d assurance tout en fournissant des niveaux de sécurité équivalents aux personnes assurées ; c) et sont adaptées aux spécificités de l organisation en termes de gouvernance, de droits résiduels de ses propriétaires et de gestion du risque assurable. 36) Le marché à faible revenu présente un immense potentiel si les assureurs peuvent développer des innovations efficaces et réelles. Prahalad 16 considère les plus de quatre milliards de personnes recensées qui vivent avec moins de 2 dollars par jour comme une opportunité de marché si les prestataires de produits et de services, y compris sociétés multinationales, innovent en développant de nouveaux modèles d activité et traitent les ménages à faible revenu comme un segment de consommateurs futurs important. Les innovations peuvent également être développées pour combiner des systèmes définis par le marché et soutenus par des fonds publics. 37) Les programmes de micro-assurance viables doivent trouver comment remplir les objectifs suivants : Étendre la couverture pour répondre aux besoins des ménages à faible revenu ; Minimiser les coûts d exploitation pour l assureur ; Minimiser le prix (y compris les coûts de transaction pour les clients) pour améliorer l adéquation aux ressources et l accessibilité ; Répondre aux vrais besoins d assurance du marché à faible revenu ; Offrir une éducation ou un conseil financier suffisant ; Et utiliser des procédures simples de règlement des sinistres, avec des procédures adaptées de protection contre la fraude / l aléa moral. 16 Le gourou derrière la formulation de la vision du «nouveau marché» est C.K. Prahalad (2005), qui illustre dans son livre Fortune at the Bottom of the Pyramid que le «secteur privé, dans son désir de gagner des parts de marché, inventera de nouveaux systèmes en fonction de la nature du marché.» Questions sur la réglementation et le contrôle de la micro-assurance Page 20 sur 69\nLa traduction de ce document en français a été financée par la contribution allemande au Partenariat pour «La finance au service de l Afrique»\nLa traduction de ce document en français a été financée par la contribution allemande au Partenariat pour «La finance au service de l Afrique» (www.mfw4a.org). ii Sommaire Liste des encadrés... iii Liste


Prévention incendie « Ma Maison Passive\n« Caissons et Etanchéité\nLa bouteille thermos »\nIntervention prévue : un pompier était attendu à 14h00 sur notre chantier.\nNon, il n’y avait ni problème d’incendie ni question d’agréation part les services de secours, ce n’est pas moi qui ai demandé son intervention, mais P-Y Millet, journaliste à la rtbf.\nJuste pour faire un sujet pour le journal, sur le thème « maison passive et prévention incendie ».D’ailleurs, certains l’auront saisi au vol, mais pour ceux qui sont moins attentifs et assidus des antennes de vivacité ou de la première, ils peuvent entendre ce qui en a été diffusé ici : le journal de 18h00 du mercredi 9/6/2010\net si vous ne tombez pas sur le bon journal, cherchez un peu sur le site http://www.vivacite.be/audio, il se peut que les heures soient légèrement confuses!\nLes premières minutes présentent d’autres infos, il faut attendre le milieu du journal pour accéder au sujet qui nous intéresse : les maisons passives présentent-elles des risques particuliers en cas d’incendie ?\nOui sans doute, un incendie est toujours dangereux, et l’intervention des services de secours doit se faire dans une maison passive avec des techniques particulières.\nParce que les fenêtres en triple vitrage ne cèderont pas aussi facilement que des vitrages simples en cas de chaleur importante. Mais ça, ce n’est pas du à la maison passive. Un double vitrage, un vitrage anti effraction, un vitrage feuilleté antichute sont déjà par eux-mêmes un problème quand il faut pénétrer d’urgence dans un bâtiment ainsi protégé.\nIl semblerait que dans certains pays, mais ceci concernerait plus particulièrement les MOB (maisons ossature bois), les services d’incendie pénètrent dans la maison en faisant d’abord un trou dans le toit, pour laisser échapper les gaz retenus prisonniers dans l’espace confiné d’une maison étanche à l’air.\nDans mon cas, le toit étant en tole, ca risque de poser un autre problème technique.\nEn tous cas, le problème pour les pompiers sera de savoir que la maison est passive si on les appelle en cas de besoin.\nMais ce qui a le plus attiré mon attention, c’est la position adéquate des détecteurs de fumée, obligatoires en Wallonie depuis 2004. En effet, avec la VMC, la fumée d’un début d’incendie ne va pas réussir à monter jusqu’au plafond, puisque la circulation d’air constante va l’entrainer vers l’extérieur. Il ne faut pas oublier que la VMC avec son échangeur de chaleur renouvelle l’air à raison de 300 m³ par heure soit plus de 15 fois le volume de la maison par 24 h. ce qui est cependant insuffisant pour évacuer les gaz de combustion d’un incendie sérieux. Donc où placer le détecteur de fumée, peut être dans le conduit d’aspiration de l’air vicié ?\nLa visite du capitaine Henry http://www.prevention-incendie.be/ m’a permis de réfléchir à quelques questions qui doivent être résolues, mais attendons les conclusions de l’enquête nationale en cours pour savoir ce que les caractéristiques de la maison passive peuvent exiger.\nThis entry was posted on jeudi, juin 10th, 2010 at 12:26 and is filed under apprentissage, conception, explications, théorie.\tYou can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.\n3 Responses to “Prévention incendie”\nArticle très pertinent qui semble montrer les limites des maisons passives. Sans doute dû à la jeunesse de leur conception. Nul doute que nos architectes et ingénieurs vont trouver une solution pour palier à ce problème…\n22 décembre 2010 à 01:19\nmerci de votre appréciation, laiza, mais pourriez-vous argumenter?\nBreulet dit :\nIl y a tellement à dire sur le sujet. On entend surtout beaucoup de contre-vérirtés.\nNous ferons le point lors de notre journée d’études :\n« Bâtiment durable et risque incendie : qu’en est-il vraiment »\ndu 18 avril 2013 voir


Protocole COVID - | Portail du réseau de lecture publique de la province de Hainaut\nAccueil Actualités Protocole COVID\nN'oubliez pas d'emporter de quoi vous protéger des intempéries si une file venait malheureusement à se former devant la bibliothèque.\nD'après les dernières recommandations des virologues et de Sciensano, la mise en quarantaine des documents n’est plus obligatoire.\nNéanmois, afin de garantir la sécurité de tous, les documents rendus seront isolés dans la zone de quarantaine aménagée durant 24h afin de s’assurer que le virus n’y soit plus actif.\n- Accès à maximum 2 usagers à la fois durant les heures d'ouverture de la bibliothèque (la prise de rendez-vous est vivement conseillée).\n- La désinfection des mains est obligatoire.\n- Les rendez-vous seront espacées d'1/4h chacun pour permettre l'aération des locaux ainsi que la désinfection du matériel et des surfaces de contact.\n- Le matériel personnel de l'usager est autorisé, mais il doit être désinfecté par son propriétaire dès son arrivée dans le local de travail.\n- Une zone d'attente a été aménagée, et il est demandé aux usagers de respecter l'heure précise de leur rendez-vous et de n'entrer dans la salle informatique que quand ils y seront invités.


Imprimantes HP PSC, tout-en-un, Deskjet et Photosmart - Le message d'erreur "Ce programme ne s'est peut-être pas installé correctement" s'affiche sous Windows Vista | Assistance clientèle HP®\nImprimantes HP PSC, tout-en-un, Deskjet et Photosmart - Le message d'erreur "Ce programme ne s'est peut-être pas installé correctement" s'affiche sous Windows Vista\nLe message d'erreur « Ce programme ne s'est peut-être pas installé correctement » s'affiche sur l'ordinateur durant l'installation du logiciel du produit sur un ordinateur équipé de Windows Vista.\nFigure : Message d'erreur « Ce programme ne s'est peut-être pas installé correctement »\nSolution 1 : Vérification de l'installation\nPour déterminer si le logiciel du produit s'est installé correctement, procédez comme suit :\nSur le message d'erreur « Ce programme ne s'est peut-être pas installé correctement », cliquez sur Ce programme s'est installé correctement.\nImprimez une page de test pour vérifier que l'imprimante fonctionne correctement.\nSi la page de test s'imprime, la procédure de dépannage est terminée.\nSolution 2 : Désinstallation et réinstallation du logiciel de l'imprimante\nProcédez comme suit pour désinstaller, puis réinstaller le logiciel de l'imprimante.\nEtape 1 : Désinstallation du logiciel de l'imprimante\nSélectionnez une méthode de désinstallation du logiciel d'impression.\nMéthode 1 : Exécution du programme de désinstallation HP\nLe programme de désinstallation HP n'est disponible que si la version complète des logiciels est installée sur votre ordinateur. Si votre version de logiciel correspond au pilote de base uniquement, passez à la méthode suivante de ce document.\nCliquez sur l'icône Windows ( ), puis sur Tous les programmes.\nCliquez sur le dossier HP ou Hewlett Packard, puis cliquez sur le dossier associé à votre imprimante. Ce dossier porte un nom associé au numéro de série de l'imprimante.\nS'il n'existe aucun dossier associé à votre imprimante, passez à la méthode suivante afin de désinstaller le logiciel.\nCliquez sur Désinstaller ou Désinstaller le logiciel et suivez les instructions qui s'affichent à l'écran pour mener à bien le processus. Consultez les informations ci-dessous afin de déterminer quelle option choisir pour supprimer le logiciel.\nDésinstallation de toutes les imprimantes HP associées à ce périphérique\nSélectionnez cette option si vous ne possédez pas d'autre imprimante ni d'autre tout-en-un HP susceptible de partager certains logiciels.\nChoix des imprimantes HP à désinstaller\nSélectionnez cette option si une autre imprimante ou un autre tout-en-un HP partage certains logiciels ou que vous ne souhaitez supprimer que certains composants que vous n'utilisez pas.\nSi cette méthode n'a pas désinstallé toutes les imprimantes associées à votre périphérique, passez à la suivante et procédez à la désinstallation à partir de l'utilitaire Ajouter ou supprimer des programmes.\nMéthode 2 : Désinstallation à partir du Panneau de configuration\nProcédez comme suit pour désinstaller le logiciel à partir du Panneau de configuration Windows.\nCliquez sur l'icône Windows ( ), puis sur Panneau de configuration.\nAccédez à la liste de programmes :\nAffichage de la page d’accueil du Panneau de configuration : Sous Programmes, cliquez sur Désinstaller un programme.\nAffichage Classique : Double-cliquez sur Programmes et fonctionnalités.\nRecherchez le pilote d'imprimante HP dans la liste des programmes installés. Il est possible que le pilote ne soit pas répertorié en fonction du nom de l'imprimante. Recherchez le type de l'imprimante, tel que Photosmart, Officejet, PSC ou Deskjet. Par exemple :\nLogiciel du pilote du produit HP Deskjet version 9.0\nLogiciel de l'imprimante tout-en-un HP Photosmart version 8.0\nSi votre imprimante ne figure pas dans la liste des programmes installés, passez à la méthode suivante pour désinstaller le logiciel.\nCliquez sur le pilote, puis cliquez sur Désinstaller. Une fois le processus terminé, choisissez l'option permettant de redémarrer votre ordinateur ultérieurement.\nEtape 2 : Réinstallation du logiciel de l'imprimante


Fabrications de mobiles en carton ou stop rayon en carton, sur-mesure\nNos fabrications de mobiles en carton ou stop rayon en carton\nLe mobile en carton est découpé dans du carton plat pliant. Il s’accroche rapidement et à tout endroit. La suspension peut contenir plusieurs mobiles. La mobilité de cette PLV permet d’identifier et de situer un produit ou un linéaire au premier coup d’œil. Les formes multiples ainsi que les impressions sur les deux faces permettent de renforcer cette visibilité. Il faut prévoir les articles de suspension pour l’accroche et il faut éviter la finition brillante pour avoir un message lisible.\nLe stop rayon en carton est découpé aussi dans du carton plat pliant. A la différence du mobile, il est statique et s’installe directement dans les rayons pour identifier un produit ou une promotion au premier coup d’oeil. Les formes multiples ainsi que les impressions sur les deux faces permettent de renforcer cette visibilité.\nLe mobile et le stop rayon sont livrés à plat.\nCaractéristiques techniques des mobiles en carton ou stop rayon en carton\nToutes finitions Livraison à plat - Le mobile est découpé dans du carton pliant. Il est présenté suspendu.\nLe stop rayon est une accroche ajoutée à un rayon (twister, pâte à frein...)\n- Le mobile et le stop rayon sont en carton plat pliant\n- Suspension fournie pour le mobile\nObtenir en devis pour la fabrication de mobiles en carton ou stop rayon en carton\nEn fonction de votre demande, nous vous accompagnerons tout au long de votre projet pour optimiser la fabrication de vos mobiles en carton ou stop rayon en carton en terme technique, esthétique et budgétaire. N’hésitez pas à nous contacter directement ou à remplir notre formulaire en renseignant vos caractéristiques. Nous nous ferons un plaisir de vous répondre dans les plus brefs délais.\nCombien de mobiles en carton ou stop rayon en carton ai-je besoin ? (préciser la quantité par visuel)\nCombien d'éléments composent mon mobile ? Ont-ils la même forme ? Quelles sont leurs dimensions?\nDésirez-vous que les mobiles soit livrés avec les liens déjà mis en place ?\nQuel budget approximatif je me fixe pour ma fabrication de PLV ?


Hôtels à Amsterdam pas chers dès 28 EUR/nuit en Mai 2022 — Hotelmix.fr\nHôtels à Amsterdam bon marché\nRecherchez parmi 491 hôtels disponibles à Amsterdam de plus de 50 fournisseurs.\nHôtel Ibis Amsterdam CentreHôtel\nHôtel Best Western AmsterdamHôtel\nClinknoord - HostelAuberge de jeunesse\nCampanile Amsterdam ZuidoostHôtel\nTrès bon3160 commentaires\nHotel Prinsenhof AmsterdamHôtel\nBien que Property Of... Soit situé à proximité, la zone environnante comprend la station de métro de Weesperplein à moins de 600 mètres de la propriété.\nShelter Jordan Christian HostelAuberge de jeunesse\nWestcord City Centre HotelHôtel\nÀ 2.1 km de Centre villeÀ 1.3 km de The Rijksmuseum (National Museum)\nDotée d'une piscine privée, cette propriété est située à une courte distance d'Heineken Experience et de Magere Brug.\nShelter City Christian HostelAuberge de jeunesse\nServant un petit-déjeuner continental quotidien, l'auberge de jeunesse est située dans le quartier Oud-West, à peu près 1100 mètres de Maison Anne Frank.\nAuberge de jeunesse Cocomama à AmsterdamAuberge de jeunesse\nL'auberge de jeunesse bénéficie d'un emplacement bien situé à proximité de Rembrandt House, tandis que le centre d'Amsterdam est à peu près 2 km.\nTrès bon1541 commentaires\nGuest House AmsterdamAuberge de jeunesse\nÀ 2.4 km de Centre ville1000m de Passenger Terminal Amsterdam\nL'auberge de jeunesse bénéficie d'un emplacement bien situé à proximité de Zoo Artis, tandis que le centre d'Amsterdam est à peu près 3 km.\nHotel Luxer AmsterdamHôtel\nCet hôtel confortable est centralement situé dans un domaine de shopping, à moins de 350 mètres de la station de métro Centraal.\nMotel One Amsterdam-WaterloopleinHôtel\nBien qu'EYE Film Institute Netherlands soit situé à proximité, la zone environnante comprend la station de métro Weesperplein à moins de 950 mètres de la propriété.\nHotel De Paris AmsterdamHôtel\nConscious Hotel Amsterdam City - The Tire StationHôtel\nBudget Hotel BenHôtel\nCet hôtel central avec vue sur le jardin se trouve à proximité des curiosités d'Amsterdam, dont Ancienne église.\nÀ 3.0 km de Centre ville700m de Vondelpark\nÀ 1.9 km de Centre ville800m de Passenger Terminal Amsterdam\nÀ proximité de Parc des Sciences d'Amsterdam, cet hôtel comprend 22 chambres avec des salles de bain privées.\nQuentin Arrive HotelHôtel\n800m de Centre ville600m de Gare centrale d'Amsterdam\nSitué près de Palais Royal, l'hôtel dispose de 34 chambres et d'accès à l'autoroute.\nÀ 1.7 km de Centre villeÀ 1.2 km de The Rijksmuseum (National Museum)\nNote clientèle365 commentaires\nÀ 3.7 km de Centre villeÀ 1.5 km de Vondelpark\nAmsterdam Hostel CentreAuberge de jeunesse\nSituée à moins de 20 minutes de marche du centre-ville, cette auberge de jeunesse célèbre donne un accès rapide à Rijksmuseum Amsterdam.\nHotel Iron HorseHôtel\nÀ proximité de Leidse Square, cet hôtel comprend 42 chambres avec des salles de bain privées.\nXo Hotels InfinityHôtel\nÀ 4.9 km de Centre villeÀ 1.5 km de Gare d'Amsterdam Sloterdijk\nSitué dans un bâtiment de style urbain, remodelé en 2011, cet hôtel confortable dispose de chambres jolies en d'un petit frigidaire, d'une micro-ondes et d'une cafétière/théière électrique.\nCamp Inn Hotel AmsterdamHôtel\nÀ 2.6 km de Centre villeÀ 1.6 km de Gare d'Amsterdam Sloterdijk\nSitué près de Maison Anne Frank au centre d'Amsterdam, cet hôtel offre 42 chambres.\nThe White Tulip HostelAuberge de jeunesse\nNichée à moins de 10 minutes de marche du centre-ville, cette auberge de jeunesse confortable donne un accès rapide à la gare dans le centre de la ville.\nÀ 1.3 km de Centre ville700m de Passenger Terminal Amsterdam\nÀ 2.2 km de Centre villeÀ 1.0 km de The Rijksmuseum (National Museum)\nÀ 1.5 km de Centre ville200m de The Rijksmuseum (National Museum)\nSitué à environ 2 km du centre d'Amsterdam, cet hôtel offre 51 chambres chic avec vue sur le fleuve, et une piscine privée sur place.\nFAQs sur les hôtels pas chers à Amsterdam\nLisez 13 réponses de notre FAQ et trouvez le meilleur hôtel pour votre séjour à Amsterdam.\nQuel quartier d'Amsterdam offre des hôtels pas chers?\nPour explorer Amsterdam, installez vous dans le quartier Amsterdam Oud-Zuid, réservez une chambre à De Bedstee Boutique Capsules (classement: 8.0/10) qui dispose des services de sécurité 24/24, des services de nettoyage et le cyclisme. Pensez également à séjourner à Boutique Westervilla (classement: 8.2/10) situé dans le quartier Westerpark. Il coûte €139 par nuit et dispose d'un parking privé gratuit, une véranda pour se bronzer et des services de shopping.\nQuels sont les hôtels pas cher les plus appréciés dans le centre d'Amsterdam?\nPour explorer le centre-ville d'Amsterdam, vous pouvez choisir l'un des 27 meilleurs hôtels sur HotelMix.fr. Vous pouvez réserver Hotel Prins Hendrik avec une note de 7.0/10 pour €168 par nuit. Il est situé à 750 mètres du centre-ville et propose des services de réveil, des services de lustrage de chaussures et un photocopieur sur place. Hotel Mansion est un autre bon hôtel avec une note 7.4/10, qui dispose des services de réveil, des services de lustrage de chaussures et un photocopieur. Il est situé à 1000 mètres du centre-ville et coûte €285 par nuit. Renseignez-vous sur d'autres hôtels pas chers de premier ordre: Hotel De Westertoren, Hegra By Stanley Collection et House Hotel.\nQuels sont les hôtels pas chers les plus populaires dans le quartier Amsterdam Oud-Zuid?\nPour les voyageurs qui sont à la recherche d'un hôtel pas cher à Amsterdam, HotelMix.fr propose plus de 4 établissements. Vous pouvez réserver Hotel Aalders au prix de €111 par nuit, c'est un hôtel haut de gamme qui est situé à 500 mètres de Museum Quarter. Vous pouvez également aimer Hotel Parkview, avec une note de 8.8/10, un merveilleux hôtel 3 étoiles qui offre des services de docteur à la demande et des services de réception 24 heures/24 sur place.\nQuels sont les meilleurs hôtels pas chers à Amsterdam?\nPour un voyageur à Amsterdam soucieux de son budget, HotelMix.fr propose 180 options à considérer. Renseignez-vous sur Hotel Nicolaas Witsen (classement: 7.8/10), c'est le meilleur hôtel 3 étoiles avec des services en chambre, une salle d'arcade et un photocopieur. Il a des chambres au prix de €113 par nuit. Vous aimerez peut-être aussi The Muse - Boutique Hotel avec une note de 7.2/10 et avec des services de blanchisserie, des services de nettoyage et des services de lustrage de chaussures. Cette propriété 3 étoiles coûte €118 par nuit. D'autres établissements les moins chers sont Hotel Atlantis, Meininger Hotel City West et Jupiter Hotel.\nQuels sont les meilleurs hôtels pas chers à côté de Maison Anne Frank?\nSur HotelMix.fr, vous trouverez 65 hébergements à côté de Maison Anne Frank à Amsterdam. Vous pouvez se renseigner sur Ibis Centre (classement: 7.4/10) qui dispose d'une salle de conférences, des imprimantes et un photocopieur. Il est situé à 15 minutes de marche du point de repère et coûte €113 par nuit. Renseignez-vous sur d'autres hôtels comme Hotel Doria, Alp Hotel et Hotel Manofa.\nQuelles sont les meilleurs hôtels 5 étoiles pas chers à Amsterdam?\nSelon les données de voyage d'HotelMix.fr, il y a 25 hôtels 5 étoiles. Les voyageurs ont laissé des commentaires positifs sur Marriott Hotel (classement: 7.8/10) - un établissement 7.8/10 étoiles pas cher dont les prix sont à partir de €150 par nuit. Il propose des services de portier, un mini club et des imprimantes, ainsi que des services de blanchisserie, des services de nettoyage à sec et des services de parking. Renseignez-vous sur Hotel Okura - The Leading Hotels Of The World avec une note 8.2/10. Il met à la disposition des voyageurs un centre de fitness, un mini club et un projecteur de films, ainsi qu'une aire de détente, une table basse et un bureau dans des chambres modernes et luxueuses. Renseignez-vous sur d'autres hôtels appropriés: De L'Europe - The Leading Hotels Of The World, Pulitzer Amsterdam et W Amsterdam.\nQuels sont les meilleurs hôtels tout compris pas cher à Amsterdam?\nEnvisagez de réserver Banks Mansion - All Inclusive Boutique Hotel avec une note 8.4/10, le meilleur hébergement tout compris situé à 1,1 km d'Hash Marihuana & Hemp Museum. Il coûte €240 par nuit et met à disposition des voyageurs des services en chambre, des services de journaux et le cyclisme.\nQuels sont les hôtels 4 étoiles les moins chers d'Amsterdam?\nSelon les données de voyage d'HotelMix.fr, il y a 117 hôtels 4 étoiles pas chers à choisir. Pensez à réserver Radisson Blu Hotel, City Center avec une note 8.2/10, l'établissement dispose des services de shopping, des imprimantes et un photocopieur. Savoy Hotel est un autre établissement (classement: 7.2/10) avec un centre d'affaires, des services de portier et un photocopieur. Swissôtel Amsterdam, Mercure City Hotel et Novotel City sont des hôtels 4 étoiles très populaires à Amsterdam.\nSi vous souhaitez garer votre voiture sur place, HotelMix.fr propose 13 établissements avec parking gratuit. Nous vous recommandons Villa Yburg avec une note 7.8/10. C'est un établissement 3 étoiles parfait situé dans le quartier Zeeburg. Il dispose de la planche à voile, la randonnée et le cyclisme. Vous pouvez également réserver Bed And Breakfast West (classement: 8.0/10) qui offre des services de lustrage de chaussures, le canoë-kayak et le cyclisme. Il vous coûtera €124 par nuit.\nQuels sont les meilleurs hôtels pas chers à Amsterdam, à côté de la plage?\nPour un séjour à côté de la plage, HotelMix.fr vous propose 8 hôtels à considérer. Nous recommandons Lloyd Hotel qui a reçu une note de 7.2/10. C'est le meilleur hôtel situé à 600 mètres de la plage. Il coûte €118 par nuit et propose des collations, un jacuzzi et un photocopieur. Hotel Casa avec une note 8.2/10 est un autre bon hôtel qui offre Wi-Fi, une TV et un bureau. Il est situé à 5 minutes à pied de la plage et dispose des services de navette, des services de blanchisserie et des services de nettoyage. D'autres hôtels appropriés sont Westcord Art Hotel 3 Stars et Botel.\nQuels sont les meilleurs hôtels pas chers à côté de l'aéroport d'Amsterdam-Schiphol?\nPour les voyageurs ayant besoin d'avoir l'aéroport d'Amsterdam-Schiphol à proximité, il y a 10 hébergements à choisir. Vous pouvez réserver Blue Mansion Hotel (classement: 8.4/10) pour €78 par nuit. Il est situé à 3,6 km de l'aéroport et dispose d'un parking gratuit, des services de sécurité 24/24 et des services de nettoyage. Vous pouvez également envisager de réserver Park Inn By Radisson Airport Schiphol (classement: 8.0/10) qui dispose d'un centre de fitness, un gymnase et un projecteur de films. Il se trouve à 3,5 km de l'aéroport d'Amsterdam-Schiphol et coûte €82 par nuit.\nQuels sont les hôtels pas chers les plus populaires parmi les familles à Amsterdam?\nPour un séjour parfait en famille, choisissez parmi 127 hôtels pas chers sur HotelMix.fr. Vous pouvez se renseigner sur Hotel Van Gelder (classement: 7.4/10) au prix de €123 par nuit. Cette option familiale est située à 2,3 km de Bibliothèque publique d’Amsterdam et dispose des services de sécurité 24/24, des services de nettoyage et des services de réception 24/24. Vous pouvez aussi réserver Hotel Cornelisz qui a reçu une note de 7.0/10 pour €92 par nuit.\nQuels sont les meilleurs hôtels abordables à moins de 50 $ à Amsterdam?\nSi vous souhaitez séjourner dans un hôtel d'Amsterdam pour 50$ par nuit, HotelMix.fr vous offre 4 établissements à choisir. Vous pouvez se renseigner sur Vita Nova qui a reçu une note de 7.6/10 et qui offre une véranda pour se bronzer et des jeux de table. Cet hôtel agréable a des chambres au prix de €40 par nuit. Un autre hôtel agréable est Marnix Hotel (classement: 5.6/10) avec des bicyclettes et des services de réception 24 heures/24. Il coûte €40 par nuit.


[Livre] Musique autiste (Antoine Ouellette) • Forum Asperansa\n[Livre] Musique autiste (Antoine Ouellette)\nEnregistré le : jeudi 21 juin 2012 à 20:29\n#1 Message par reflet » samedi 29 septembre 2012 à 17:38\nEn novembre 2007, l’écrivain et compositeur Antoine Ouellette est diagnostiqué Asperger, un syndrome appartenant au spectre autistique. Dans cet ouvrage, l’auteur témoigne de son expérience et offre une visite guidée du monde autiste. Il souhaite aussi informer et sensibiliser sur un sujet tabou, la « folie», afin de donner un message d’espoir aux personnes marginales et marginalisées de notre société. Les autistes fascinent, troublent et dérangent. Victimes de préjugés (non, l’autisme n’est pas une déficience intellectuelle), d’intimidation dans les écoles, de discrimination dans la vie adulte : on voudrait tant les guérir de qui ils sont! Mais qu’est-ce vraiment que l’autisme et le syndrome d’Asperger ? Comment cela se vit-il au quotidien ? Quelles sont les faiblesses et aussi les forces de l’autisme? Comment un autiste peut-il s’exprimer en art ? La science commence à réaliser que l’autisme serait non une maladie mais une autre forme d’intelligence, porteuse d’une culture et de valeurs différentes. Leur nombre étant en augmentation, les autistes pourraient représenter l’amorce d’un changement évolutif dans l’histoire humaine. Encore faudrait-il que l’acceptation soit au rendez-vous, ce qui ne sera pas donné…\nJe fais la lecture de Musique Autiste: vivre et composer avec le syndrome d'Asperger. Il est écrit par Antoine Ouellette et j'apprécie beaucoup sa lecture.\nD'un côté, il présente objectivement le SA en faisant le point sur l'état des recherches actuellement. D'un autre, il présente des éléments biographique dans lequel je me reconnais beaucoup. Problème d'anxiété, adaptation et autre. Comme moi, c'est un chrétien. Je rencontre beaucoup d'aspie chrétiens depuis ma découverte du SA! Un pasteur m'a même demandé si le SA prédisposait à la foi.\nRe: musique autiste\n#2 Message par bernard » samedi 29 septembre 2012 à 18:01\nJ'ai aussi acheté le livre mais je n'ai pas commencé sa lecture.\nTon avis va certainement me pousser à le mettre en haut de la pile.\n#3 Message par Betta splendens » samedi 29 septembre 2012 à 21:46\nle sommaire du livre est disponible ici,ça a l'aire interessant\nhttp://antoine-ouellette.blogspot.fr/p/ ... tiste.html\net les premières pages sont visibles ici\n#4 Message par meï » dimanche 30 septembre 2012 à 16:06\nj'essaie de l'avoir le plus vite possibe, ca m'interesse bcp!\n#5 Message par reflet » lundi 1 octobre 2012 à 1:55\nVraiment bien, l'auteur essai de donner un visage positif tout en ne niant pas les difficultés. On y trouve aussi une touche d'humour (il présente la neurotypicité à la manière de l'autisme par la négative par exemple).\nCela fait changement des écrits académiques d'auteurs non-autiste.\n#6 Message par bernard » lundi 1 octobre 2012 à 21:24\nJ'ai lu les 80 premières pages (1/4 du livre).\nJ'aime bien sa présentation des choses.\n#7 Message par meï » mercredi 3 octobre 2012 à 19:07\n#8 Message par bernard » mercredi 3 octobre 2012 à 21:06\nIl cite quelques exemples avec la musique.\n#9 Message par bernard » dimanche 7 octobre 2012 à 19:05\nJ'ai franchi les 217 pages.\nC'est très bien écrit. J'aime !\n#10 Message par meï » dimanche 7 octobre 2012 à 19:57\nje dois aller le chercher demain si je peux, a la librairie...j'ai hate de le lire.\n#11 Message par bernard » dimanche 7 octobre 2012 à 20:03\nEn fait Antoine dit tout haut ce que beaucoup d'aspies pensent tout bas.\nQuand je l'aurai terminé, je mettrai quelques extraits très pertinents.\n#12 Message par reflet » lundi 8 octobre 2012 à 4:43\nbernard a écrit : En fait Antoine dit tout haut ce que beaucoup d'aspies pensent tout bas.\nOui et ça fait du bien de le lire.\nJ'ai terminé le livre et j'ai vraiment apprécié. Il ajoute quelques pièces manquantes à mon puzzle pour mieux me comprendre.\n#13 Message par belzebuth23 » lundi 17 mars 2014 à 7:16\nAntoine Ouellette vient présenter son livre et sa musique en France à la fin du mois de mars : http://antoine-ouellette.blogspot.fr/\nJe fais partie du groupe d'Asperger qu'il a prévu de rencontrer à Lyon, je vous relaterai un peu nos échanges.\n#14 Message par Jean » lundi 17 mars 2014 à 11:34\nMerci pour l'info. Et il n'y a pas que çà.\nDu 21 au 24 mars, je suis auteur invité au Salon du livre de Paris, qui aura lieu à la Porte de Versailles (Pavillon 1, Boulevard Victor)\nJe serai donc présent pour vous au stand Québec Édition (stand numéro P45), aux moments suivants:\nVendredi 21 mars, de 12h à 14h\nSamedi 22 mars, de 17h à 19h\nDianche 23 mars, de 15h à 17h\nLundi 24 mars, de 14h à 17h\nPuis, je me rends à Lausanne, en Suisse. Je donnerai une conférence pour Autisme Suisse romande et le Groupe Asperger-Romandie, jeudi 27 mars 2014 à 20h, Le Foyer, 90 route d’Oron, Lausanne. L'entrée est libre. Je parlerai entre autres de la gestion de l'anxiété chez les personnes autistes, en lieu avec un projet pilote mené à l'automne 2013. Mais je donnerai aussi ma vision de ce qu'est vivre autiste!\nLa même journée, j'enregistre une entrevue à Genève pour l'émission de télévision Singularités (Canal Léman Bleu)\nLe lendemain matin, vendredi 28 mars, je donne une conférence à l'Institut Eben-Hézer (Lausanne)\nAprès Lausanne: direction Lyon. J'aurai une rencontre avec un groupe de jeunes Autistes adultes. Puis, lundi 31 mars, à 18 heures, je donne une conférence pour Volontaires pour les personnes avec autisme / Fondation Orange. Je parlerai plus particulièrement de la création musicale en mode autistique. Ce sera presqu'une conférence-concert: Monsieur Olivier Hue, professeur au Conservatoire de Lyon, donnera la première audition de Dent-de-lion, pour hautbois solo que j'ai composé l'année dernière; et Madame Amandine Dumas donnera Auberivière, pour flûte. Ce sera à la Salle de conférence de la Direction régionale Orange, 141 Cours Gambetta\nRe: Musique autiste - Antoine Ouellette\n#15 Message par belzebuth23 » dimanche 30 mars 2014 à 11:35\nHier a eu lieu la "rencontre" d'Antoine Ouellette avec un groupe d'Aspergers au CRA.\n16 Aspergers adultes et jeunes adultes étaient présents, ainsi que des parents, proches, et des membres de l'association Volontaires pour l'Autisme de la Fondation Orange.\nAntoine Ouellette a présenté son livre, sa vie avec le SA, ses particularités... puis répondu aux nombreuses questions de l'assistance.\nLa rencontre a duré 3 heures, Antoine Ouellette est vraiment quelqu'un de passionnant et qui explique remarquablement bien la vie avec le syndrome d'Asperger. Il a donné des conseils pour la vie quotidienne et des astuces pour mieux gérer l'anxiété. Et il manie l'humour à la perfection.\nUn grand Monsieur dont j'ai été ravie de faire la connaissance\nLundi soir aura lieu sa conférence/concert où je pense qu'il parlera plus de son métier de compositeur avec le côté Asperger.


Un rapport suggère 19 pistes de réforme de l'économie collaborative\nLe député Pascal Terrasse a remis au Premier ministre, le 8 février, un rapport dans lequel il propose de mieux encadrer l'économie collaborative notamment sur le plan fiscal. Ces plateformes numériques comme Airbnb, Blablacar , etc.. sont en plein développement (mise en relation directe de particuliers, via Internet, fournisseurs de biens ou services avec d'autres qui en sont consommateurs ou utilisateurs), mais les professionnels les perçoivent comme une forme de concurrence déloyale, et l'Etat, de son côté, craint une perte de recettes fiscales. Aussi Pascal Terrasse insiste : « l'économie collaborative n'est pas une zone de non droit » et il propose "d'assurer la contribution des plateformes aux charges publiques de la France".\nLe parlementaire souhaite une "clarification" de la distinction entre « revenu et partage de frais », de même qu'il préconise de préciser la notion d'activité professionnelle. "L'administration devra expliquer que certaines activités ne créent pas de revenu imposable (comme le covoiturage) et que, quand elles dépassent la pratique amateur, ces activités exigent que l'utilisateur s'enregistre en tant que professionnel", poursuit le rapport.\nL'objectif est de déterminer qui agit comme un particulier en utilisant ces plateformes et qui est un professionnel. Le but étant de différencier leur traitement fiscal. Les particuliers qui agiront comme des professionnels devront « remplir les obligations fiscales et sociales qui correspondent effectivement à leur pratique ». Pour contrôler le respect de cet assujettissement aux charges fiscales et sociales, M. Terrasse souhaite que "les plateformes qui ont connaissance des revenus dégagés par leurs utilisateurs (puissent) en communiquer les montants aux administrations sociales et fiscales en vue de fiabiliser les déclarations des contribuables".\nParmi les autres propositions du rapport, certaines concernent la transparence des plateformes : comme la création d'un « espace de notation des plateformes » (les système d'avis en ligne sur les sites n'étant pas parfaitement fiables) ou encore la possibilité pour les utilisateurs de disposer d'une « information claire, lisible et accessible sur les responsabilités de la plateforme, la qualité de l'offreur et les garanties associées à son statut".