Affaire Helvet Immo\nL'affaire Helvet Immo est une affaire financière mettant en cause la filiale de la BNP, BNP Paribas-Personal Finance, connue aujourd'hui sous le nom de Cetelem, qui a procédé de 2008 à 2009 à la commercialisation d'un prêt immobilier nommé Helvet Immo qui s'est révélé toxique auprès de particuliers dans le cadre d'investissements Immobiliers défiscalisés en loi Robin et Scellier, Malraux ou sous le régime de la location en meublé professionnel.\nEn raison du grand nombre de victimes, plus de 4 600, du traitement des réclamations par les clients par l'établissement bancaire et de la situation d'endettement exponentiel des emprunteurs générée, une instruction judiciaire pour pratique commerciale trompeuse a été ouverture à partir de novembre 2011 qui a débouché le 26 février 2020 sur la condamnation du groupe bancaire.\n2008 : Une entreprise aux abois\nEn 2008, BNP Paribas-Personal Finance filiale à 100% du groupe BNP, dirigée par François Villeroy de Galhau de 2008 à 2015, et actuellement gouverneur de la Banque de France depuis Novembre 2015, doit faire face à un risque de liquidation judiciaire dans un contexte de concurrence bancaire élevée.\nC'est dans ce contexte économique où l'entreprise, qui n'arrive plus à commercialiser les prêts immobiliers à taux révisables, devenus plus chers que les prêts à taux fixes et jouant également sa propre survie, met au point le produit Helvet Immo en 2007.\nDeux dynamiques vont en parallèle jouer dans la création du produit : d'une part, depuis la fin des années 1990 est apparut un profond courant visant l'intégration du risque au sein de produit bancaire de base comme le prêt immobilier se produit également comme le note la professeur de droit à l'université du Mans Myriam Roussille :\n"Les banques sont des intermédiaires sur le marché de l'argent mais également sur le marché du risque. Depuis la fin des années 1990, on assiste une intégration du risque dans le produit bancaire de base : le prêt. Ce n'était pas le cas auparavant".\nDe l'autre, comme l'explique le chercheur indépendant en Mathématique Financières, Emmanuel Fruchard : "Les banques sont allées vers des produits plus sophistiqués, avec des marges plus importantes. Cela s'est produit pour les particuliers d'Helvet Immo et pour les collectivités locales. Les marges pouvaient être 10 fois plus grandes".\nUne conception contestée en interne\nLe prêt Helvet Immo est destiné à financer les opérations dite de défiscalisation immobilière, ou un emprunteur emprunte auprès d'un établissement bancaire un montant nécessaire à l'acquisition d'un bien immobilier placé en location. En échange, et dans le cadre de programmes définis par l'Etat pour pallier le manque de logement, l'investisseur bénéficie d'un avantage fiscal. Le prêt Helvet Immo permet donc à la filiale de la BNP d'innover afin de se démarquer de la concurrence qui règne dans ce domaine entre les établissements bancaires grâce à ses spécificités. Toutefois, le Crédit Agricole l'a précédé sur ce type de prêt depuis 2006.\nHelvet Immo se distingue par un emprunt réalisé en monnaie étrangère, en l'occurrence en Franc suisse et remboursable en Euro afin de profiter de la parité alors avantageuse de 1,65 franc suisse pour 1 euro. Grâce à ce mécanisme, le taux d'intérêt variable du prêt Helvet Immo devient plus attractif pour les emprunteurs que les taux fixes des prêts immobiliers normaux à une période ou les taux des prêts immobiliers oscillent entre 4,50 et 5,00 % y compris en taux variables.\nParmi ses caractéristiques, les mensualités du prêt sont fixes pendant une période de 3 à 5 ans consécutifs, chacune étant égale à l'échéance calculée en francs suisses, puis reconvertie en euros et augmentée des frais de change. Ainsi par exemple, un couple qui achète un bien immobilier en 2008 d'une valeur de 100 000 Euros en France va emprunter 100 000 Euros à l'établissement convertis en 161 000 francs suisses dans un premier temps.\nAu de la de cette durée, la mensualité est recalculée sur la base de l'évolution de la parité franc suisse / euro. Le prêt offre la possibilité tous les 5 ans à date fixe pour les emprunteurs qui le souhaiteraient de basculer le capital restant dû en euros toujours en taux variable. Cependant, ce montage financier exposent les emprunteurs au risque de variation du taux de change entre les deux monnaies,. En 2008, il suffit d'un euro pour rembourser 1,65 franc suisse ou 1 000 euros pour rembourser 1 650 franc suisses par extrapolation. En revanche en 2015, lorsque la parité est de 1,10 Franc Suisse pour 1 euro, 1 euro ne permet plus que de rembourser 1,10 franc suisse ou pour 1 000 euros un remboursement de 1 100 franc suisse soit une différence de 550 franc suisses qui vont se reporter sur le capital non encore remboursé créant une dette exponentielle.\nLors de la présentation du nouveau produit en interne en 2007 des réserves sont émises par des cadres bancaires de la filiale de la BNP à ce sujet, certains n'y comprenant absolument rien. Parmi ces derniers, Nathalie Chevallier, qui est la directrice régionale de l’agence BNP Paris-Etoile et chargé de mettre au point l'argumentaire vers les intermédiaires, effectue des "crash tests" au moyen de simulateurs sur la variation de change. Face aux résultats alarmants obtenus mettant en danger l'équilibre financier des futurs emprunteurs, elle va alerter sa direction sur les risques inhérents à ce produit mêlant prêt immobilier et risque financier boursier en mettant en avant les risques aussi bien pour les clients qui vont supporter l'essentiel du risque de change entre l'Euro et la monnaie suisse que pour l'image du groupe BNP dans son ensemble en cas de d'inversion du taux de change, c'est-à-dire une appréciation du franc suisse par rapport à l'euro. Ses remarques et analyses prévisionnelles comme celles de ses collègues ne sont pas prise en compte, notamment par Jean-Marc Romano, directeur distribution de BNP-PF. Sa direction lui laisse un délai de 15 jours pour changer d'avis sur ce nouveau produit et considère qu'elle ne dispose pas des compétences nécessaires pour évaluer correctement le produit. La direction lui fait également clairement comprendre que sans le produit Helvet Immo : "la filiale et ses 200 salariés étaient menacés" et que le doute n'avait pas sa place au sein du groupe,,,.\nToutefois, malgré les alertes répétées en interne, la commercialisation est autorisée par François Villeroy de Galhau début 2008 et lancée de mars 2008 à décembre 2009, au travers de ses filiales Cetelem, Invest Immo et UCB, pour un montant global de 700 millions d’euros avec une moyenne de 175 000 euros par prêt. La commercialisation est assurée par un réseau de conseillers en gestion de patrimoine indépendants, formés, briefés et informés directement par BNP Paribas-Personal Finance qui leur apporte sa caution de grand groupe et également deux chaines Akeris et Finaxiome (liquidé en 2012). A noter que certains groupes comme le groupe Adomos, ont refusé de commercialiser le prêt Helvet Immo.\nLes intermédiaires commerciaux démarchent les particuliers de toutes les catégories socio-professionnelles dont des employés, des ouvriers, des artisans, des infirmiers, des financiers, des cadres supérieurs, des chefs d'entreprise ou des fonctionnaires pour leur proposer les opérations de défiscalisation immobilière dans le cadre des lois Scellier et Robien pour financer leur retraite ou obtenir un avantage fiscal. Des programmes packages dit clef en mains proposant à la fois un bien immobilier et un prêt bancaire conjointement sont proposés.\n4 655 de ces prêts sont octroyés au cours de cette période,, les commerciaux mettant en avant la stabilité de la monnaie suisse, présentée comme une valeur refuge. De même, la valeur de la monnaie suisse, qui est sous évaluée par rapport à la monnaie européenne, est présentée comme une chance,.\nL'arrêt de la commercialisation se produit en Janvier 2010 suite au retournement de tendance suite à la crise financière de 2008 à l'inversion du rapport de change euro/ franc suisse qui va révéler la toxicité du prêt Helvet Immo pour ses investisseurs et les manquements supposés d'information de l'établissement bancaire envers ses clients.\n2010 : l'apparition de la toxicité du prêt Helvet Immo\nLe décrochage de la monnaie européenne face au franc suisse\nCommercialisé dans un contexte de taux de change avantageux, c'est-à-dire 1,65 CHF pour 1 euro en 2008, soit 1 franc suisse pour 0,60 euro, la tendance commence à s'inverser suite à la crise financière des subprimes de 2008, occasionnant un décrochage de la monnaie européenne face à la monnaie suisse à partir de 2011, considérée à l'instar de l'or comme une valeur refuge pour les investisseurs. Malgré l'intervention de la banque centrale suisse, cette dernière n'est pas en mesure de bloquer l'appréciation de la monnaie nationale face à la monnaie européenne. Le rapport s'établit à 1,45 Franc Suisse pour 1 Euro en Mars 2009, soit un 1 franc suisse contre 0,68 euro.\nAu cours de l'été 2011, en raison des inquiétudes sur les marchés financiers, la monnaie suisse connue comme une valeur refuge pour les investisseurs internationaux voit son cours s'apprécier passant à plus d’1 franc suisse pour 1 euro en août 2011. De 2012 à 2014, l'euro perd près d'un tiers de sa valeur affichant un de cours de 1,25 franc suisse pour 1 euro. Il faut donc 0,80 euro pour rembourser 1 franc suisse de capital. Depuis 2015, le taux de change du franc suisse varie de 1,05 et 1,15 contre un euro. Il faut donc de 0,95 à 0,86 euro pour obtenir 1 franc suisse.\nCette variation de cours et ce rééquilibrage entraine mécaniquement dans le cadre du Prêt Helvet Immo une augmentation de la contre-valeur corrélative du capital restant dû.\nLes conséquences financières, l'amortissement négatif et les premières réactions de la clientèle\nEn effet, pour les emprunteurs, le remboursement se faisant en euros, le capital emprunté en Francs Suisses et remboursé en échéance constante en Euros s'accroît mensuellement. Le capital emprunté restant à rembourser devient supérieur au montant du prêt souscrit au départ faisant perdre tout intérêt financier à l'opération. En effet, la dette s'accroît de 25% à 30% en l'espace de quelques mois, accroissant l'endettement des emprunteurs. Les emprunteurs se retrouvent en situation d’amortissement négatif ou les intérêts ne sont plus remboursés venant augmentant le capital qui augmente mensuellement. Ainsi en reprenant l'exemple précédent, le couple ayant emprunté 100 000 euros en 2008, voit sa dette passée à 100 000 Euros en 2008 à 145 000 euros en 2015 (soit 161 000 francs suisses x 0,90 euros en 2015) soit une augmentation de la dette à 45% alors que les remboursements sont effectués depuis 2008/2009, faisant support l'intégralité la perte de change à la charge exclusive de l'emprunteur,,,,\nEn outre, certains sont pénalisés par les rendements locatifs inférieurs aux prévision établis lors de leur projet, les loyers ne couvrant pas la totalité de l'échéance du prêt immobilier contracté\nDes couples, en raison de l'augmentation exponentielle de leur dette immobilière, sont contraints de revendre leur bien immobilier afin de rembourser leur endettement, parfois de manière incomplète, le montant du prêt dépassant la valeur du bien immobilier (la valeur de ce dernier ayant été impactée par la crise financière de 2008) quand celui ci n'est pas saisi par l'établissement bancaire pour rembourser la dette. Cette dernière porte plainte également dans certains cas pour obtenir des saisies sur salaire.\nEn outre, ils 'exposent à la condamnation par l'administration fiscale pour non respect de la durée de location au remboursement des avantages fiscaux.\nLa réaction interne de BNP Personal Finance\nFace à la crise et aux nombreuses réclamations de ses clients, à qui l'information sur le risque des taux de change n'a pas été communiqué mais également aux agents indépendants chargés de la commercialisation, la direction de la filiale prend la décision de traiter au cas par cas les réclamations en fonction du potentiel de nuisance des clients. Ce travail est confié au cours de l'année 2010 à plusieurs employés dont Nathalie Chevallier, qui avait dénoncé en interne les risques inhérents du produit Helvet Immo lors de sa création et qui est chargée de gérer la crise,.\n«On m’a alors demandé de faire deux piles. Ceux qu’on sauvait parce que leur profil était dangereux dans l’éventualité d’une action judiciaire contre BNP et les autres.». Elle quitte l'établissement bancaire en février 2011 dénonçant les discriminations de son ancien employeur réalisées à l'égard de la clientèle. En effet, en fonction du profil de risque, BNP Personal Finance a proposé de passer en taux fixe et en euros en les exonérant de frais de change mais en faisant assumer une partie du capital à rembourser en faisant jouer la clause mobilisable tous les 5 ans.\nD'après l'UFC que Choisir, en Janvier 2010, l'établissement bancaire aurait pu choisir de basculer l'ensemble des prêts en euro soit 5 000 dossiers pour un coût total de cinquante millions d’euros.\nEn 2011 : apparition des premières plaintes\nLes premières actions à l'encontre de BNP Paribas Personal Finance et des intermédiaires ayant commercialisé les emprunts Helvet Immo sont engagées au pénal et au civil fin 2011. Le collectif "Helvet Immo" créé par 200 emprunteurs porte plainte en novembre 2011 auprès du parquet de Paris afin de dénoncer les pratiques commerciales trompeuses de la banque. Les emprunteurs portent grief contre l'établissement bancaire et ses intermédiaires financiers de ne pas les avoir clairement informés des risques extrêmement importants du risque de change du prêt Helvet Immo, voire même, dans certains cas, de les leur avoir camouflé son ampleur. Ils lui reprochent notamment que les documentations pré-contractuelles, publicitaires et contractuelles, n'étaient pas claires et intelligibles. ,,.\nEn 2013 à 2015 : le soutien des associations de consommateurs\nEn 2013, L’UFC-Que Choisir saisit le Tribunal de Grande Instance de Paris. avant de se porter partie civile dans le procès pénal en 2015.\nBNP-PF est assignée en mars 2014 par Maitre Charles Constantin-Vallet, qui représente plus de 650 souscripteurs rassemblés au sein du collectif Helvet Immo, au tribunal de grande instance de Paris réclamant 40 millions d’euros à la banque en réparation des préjudices subis et la déchéance des droits à intérêts. En parallèle, d’autres souscripteurs attaquent la banque de manière individuelle depuis 2012 avec des résultats plus ou moins bénéfiques.\nEn parallèle, l'Association nationale de défense des consommateurs et usagers se constitue partie civile devant le tribunal de grande instance de Paris en Mars 2015 avec la procédure engagée par plus d’une centaine de consommateurs pour pratique commerciale trompeuse engagée à l’encontre de BNP PPF..\nEn Novembre 2016, une action de groupe sur ce dossier est engagée par l'association pour s'assurer que tous les particuliers concernés soient réellement indemnisés du préjudice subi en cas de condamnation de la filiale de BNP-Paribas.Suite aux plaintes déposées en novembre 2011, l'enquête est confiée en avril 2013 à la juge d’instruction Claire Thépaut.\nLes révélations de l'enquête\nLe 17 septembre 2015, au cours de son témoignage devant la juge Claire Thépaut, Nathalie Chevallier, dont l'audition a été demandé par les avocats du collectif de victimes Cephi, Maitres Anne-Valérie Benoît et Stéphane Szames, va non seulement révéler les errements de son ex-employeur dans la conception et la commercialisation du produit mais également révéler la gestion discriminatoire de la crise effectuée par BNP Paribas-Personal Finance lors des premières réclamations de la clientèle, rendue inquiète par l'augmentation du capital,,.\nEn parallèle, de nombreux intermédiaires témoignèrent durant la procédure judiciaire, des aspects à risques volontairement masqué par BNP Paribas Personal Finance lors de la commercialisation : «Nous avons été trompés abusivement par l’argumentaire qui avait pour but de masquer le risque de change. Nous ne pouvions penser qu’une banque aussi réputée pourrait mentir à ce point», a expliqué l’un d’eux aux policiers chargés de l’enquête. «A aucun moment on n’a senti le danger. Nous faisions confiance à la BNP».\nEn effet, Nathalie Chevallier a confirmé que lors de la commercialisation le message diffusé par le groupe aux intermédiaires avait été le suivant : «Vous êtes nos partenaires, nous sommes la BNP, nous ne pouvons pas nous permettre de lancer un produit qui ne serait pas de qualité et, si ça tourne mal, nous serons toujours là pour nos clients.». De mme, la présentation commerciale du prêt Helvet Immo passait sous silence le risque majeur lié au taux de change. Pour Nathalie Chevallier l'objectif était « de ne pas écrire des choses qui pourraient inquiéter le client ou mettre en évidence des éléments négatifs". Car "Sinon, on ne vendait pas.»  l'offre étant moins intéressante que celle proposée par la concurrence.\nDe même en parallèle, les magistrats vont s'intéresser à la rédaction du contrat et ses différentes clauses. A la différence de BNP Paribas Personal Finance qui considérait clairement les clauses du contrat indiquaient clairement que les variations de change pouvaient impacter sur le remboursement du crédit et qu'il s'adressait à un public averti, les juges ont au contraire estimé que ces dernières étaient "particulièrement inintelligibles" et considère qu': "Il eut été plus simple d'expliquer qu'en cas d'appréciation du franc suisse, le montant des mensualités peut être augmenté, puis la durée du crédit augmentée d'une durée de cinq ans durant laquelle l'échéance mensuelle peut être augmentée sans aucun plafond".\nLa filiale est mise en examen en tant que personne morale en avril 2015, par un collectif de 1 000 plaignants pour «pratique commerciale trompeuse».\nLes procédures au Civil et au pénal\nDeux procédures judiciaires au pénal et au civil sont menées par les emprunteurs contre l'établissement bancaire avec des résultats différents.\n2019 : la procédure au Civil : la reconnaissance de la régularité de l'offre Helvert Immo avec recours à la Cour Européenne de l'Union Européenne\nLe 20 février 2019, la Cour de cassation à la suite de la Cour d'Appel, confirme la régularité des prêts Helvet Immo en confirmant la licéité de la clause d’indexation et le respect par l'établissement bancaire de son devoir d’information, considérant que les prêts consentis en franc suisse par BNP Personal Finance mais remboursables en EUR étaient légaux à cette époque.,,.\nMe Charles Constantin Vallet, avocat des 1 300 parties civiles, a demandé à la Cour de justice de l’Union européenne de se prononcer sur la décision de plus haute juridiction française, ses clients estimant que cette dernière fait une lecture trop partielle des clauses abusives au regard de la jurisprudence de la CJUE, beaucoup plus protectrice pour les consommateurs des pays de l’Union européenne,. (Voir plus bas les exemples Européens).\nLe président du tribunal d’instance de Lagny-sur-Marne (Seine-et-Marne), dans le cadre d'une affaire opposant un couple ayant souscrit un prêt Helvet Immo à la BNP, a également décidé de demander l'avis de cette juridiction, qui devra dire si ce contrat de prêt contient des «clauses abusives» au regard des directives européennes sur la protection des consommateurs.\n2020 : la procédure au pénal : le procès\nLe procès a lieu du 12 novembre 2019 au 26 février 2020 à la treizième Chambre du Tribunal Correctionnel de Paris dont les débats sont présidés par Mme Cécile Ramonatxo. Deux associations de consommateurs, UFC Que Choisir et la CLCV se sont portées parties civiles.\nAu total, 2 532 particuliers se sont portées parties civiles devant 80 juridictions civiles dans cette affaire sur un total de 4 665 prêts contractés.\nLe procès va être l'occasion de l'affrontement avec les deux versions celle de l'établissement bancaire et celle des souscripteurs.\nBNP PF va se défendre au cours de ses trois semaines en considérant que son offre Helvet Immo était parfaitement claire et suffisamment explicite sur ses risques financiers intrinsèques. Cependant au fil des débats et des témoignages, se dessine la réalité d'un décalage entre d'une part, le contrat très technique de l'établissement bancaire et de l'autre, le public souscripteur souvent néophyte dans ce domaine qui l'a souscrit. Les avocats des parties civiles détaillent en effet un contrat très technique de 40 pages, avec des formules «complexes» et ou n'apparait pas une seule fois le mot risque ou encore le le déplafonnement des mensualités de remboursement du crédit et où le risque de la prolongation de l’emprunt au-delà de la date d’expiration prévue n'est pas clairement souligné.\nLe Jeudi 15 Novembre 2019, Marc Feltesse, cadre responsable de la stratégie et de la transformation de BNP Personal Finance est interrogé pendant 5 heures sur la genèse du Prêt Helvet Immo. Questionné par la présidente du Tribunal sur la complexité de l'offre, et déclarant à ce sujet «Je me concentre pour vous écouter, et M. Tout-le-monde est censé avoir compris ?» et soulignant également que «C’est un discours très complexe, vous ne trouvez pas qu’il y a un décalage entre cette réalité et le public auquel ça s’adressait ?», Marc Feltesse maintient que la BNP a été «suffisamment claire» considérant que la connaissance sur les taux de change et la parité était «une connaissance de la vie courante».\nDe même, interpellé à de nombreuses reprises, et notamment sur le risque du taux de change comprise dans l'offre, il répond que la banque s'était appuyé sur l'historique de la parité entre le franc suisse et l’euro dont les variations étaient faibles. De même, il est soutenu par l'argumentaire de la défense de la BNP soulignant : «Pour le lancement du prêt, BNP PF s’est appuyée sur un consensus de marché de 240 banques mondiales. Aucune d’entre elle n’avait anticipé la crise dans la zone euro et la montée du franc suisse. Il faut se remettre dans le contexte de 2008-2009.». Argument que la défense des parties civiles critique immédiatement en interrogeant : «En quoi des évolutions passées [entre les deux monnaies] préjugent des évolutions futures ?» sans réponse claire de la part de BNP PF. Interrogé par Maitre Benjamin Potier, avocat d’une des 2 300 parties civiles : «Si on vous vend un produit qui est susceptible d’exploser, j’imagine que vous souhaiteriez être informé du risque qu’il présente ?", Marc Feltesse considère que les éléments figurant au contrat étaient suffisants. Enfin, à la question de savoir pourquoi le prêt Helvet Immo n'a pas été proposé pour l'acquisition d'une résidence principale, Marc Feltesse indique qu’Helvet Immo n'était pas adapté pour ce type de projet.\nLe 18 Novembre 2019, Mme Nathalie Chevallier est invitée à témoigner à nouveau durant trois heures sur les fonctionnements du prêt Helvet Immo. Elle souligne de ce fait que les informations transmises aux intermédiaires chargés de la commercialisation étaient volontairement erronées indiquant qu'"on mentait aux collaborateurs BNP lors des formations. Le mensonge portait sur le capital restant dû. (...) C'est ça le scandale". Elle souligne également le fait que « La direction m’avait demandé d’expliquer que le capital restant dû ne pouvait augmenter que de quelques centimes d’euros. J’étais dans l’obligation de prononcer cette phrase, je l’ai fait ». « Il y a eu un enchaînement de désinformation »,.\nMe Charles Constantin-Vallet, avocat des parties civiles, déclare au cours des débats que « Cette affaire est l’archétype d’une pratique commerciale trompeuse », la banque ayant exposé les emprunteurs à un risque financier inouï et en leur mentant transformant dans son argumentaire un prêt toxique comme un produit sain et sans risques en raison de la valeur de stabilité que représentait le franc suisse.\nFin novembre, après trois semaines d'audience, au cours desquelles, la banque réfutait toute pratique illégale et plaidait la relaxe, les victimes avaient au contraire, réclamé « une sanction dissuasive » contre BNP Paribas Personal Finance l'avocat des parties civiles Me Charles Constantin-Vallet déclarant devant le Tribunal : "Vous devez mettre un coup d'arrêt frontal à ces pratiques, sinon demain, cela recommencera".\nLe 29 Novembre 2019, après semaines d'audience, la procureure Françoise Denezech estime qu’il revient au tribunal de trancher si les informations fournies par BNP Paribas PF étaient réellement «de nature à altérer la compréhension» des souscripteurs.\nLa condamnation de la banque\nLe 26 février 2020, dans un jugement de 600 pages, BNP Paribas Personal Finance est condamnée et reconnue coupable pour « pratique commerciale trompeuse » et de « recel » de ce délit. Les juges ont estimé que les emprunteurs ont été mal informés au moment de la souscription en soulignant que les offres de prêts Helvet Immo jamais mentionné le risque de change , qui était pourtant la caractéristique principale ce type de prêt. De même, le tribunal correctionnel est le premier à analyser de manière précise qu'elle était la compréhension des contrats de prêts par les emprunteurs : c'est-à-dire extrêmement faible ou inexistante en raison des « clauses absconses » de l'offre Helvet Immo qui ne permettant pas au « consommateur moyen » d’avoir toutes « les informations pertinentes [afin de] comprendre le risque de change ». Ce qui rentre en opposition directe avec la position défendue par de filiale de la BNP au civil qui considérait que les emprunteurs avaient compris les risques liés au taux de change. Enfin, la cour a analysé que BNP Personal Finance n'a pas cherché à trouver une solution adéquate pour alléger la dette supportée par ses emprunteurs,,,.\nElle est condamnée à régler une amende de 187.500 euros (la peine maximale prévue dans ce cas). De plus, elle est dans l'obligation d'indemniser les 2 300 emprunteurs partie civile au dossier, pour les préjudices financiers et moraux subis. Les estimations sont de 10.000 euros pour les emprunteurs dont le prêt serait en euros et 20.000 euros pour les emprunteurs dont le prêt est resté en francs suisses au titre du préjudice moral, d'après Maitre Charles Constantin-Vallet, avocat de 1 300 parties civiles et de l’association de consommateurs CLCV. Il faut ajouter également à cette somme de 40.000 à 60.000 euros (pour un prêt de 150.000 euros par exemple), au titre du préjudice financier et afin de rembourser la perte liée au risque de change. Le remboursement des frais de justice à hauteur de 3 500 euros par emprunteur est également accordé par la justice,.\nLes sommes à verser sont évaluées sur le seul volet pénal de l'affaire, de 125 à 200 millions d'euros,,.\nPar ailleurs, deux associations de consommateurs (UFC-Que Choisir et CLCV), parties civiles, ont obtenu chacune plus d’un million d’euros au titre de l’atteinte à l’intérêt collectif des consommateurs.\nEnfin, les juges, fait exceptionnellement rare, ont décidé de l’exécution provisoire de leur décision avec le versement des dommages et intérêts alloués, qui oblige l'établissement bancaire à verser ces sommes immédiatement même si il décidait de faire appel, afin de retirer à ce dernier son caractère suspensif,.\nLe 6 Mars 2019, la filiale de la BNP qui qualifie ce jugement "d'incohérent" indique avoir fait appel de la condamnation, l'avocat de l'établissement Maitre indiquant que : "Nous allons lancer une procédure pour demander la suspension de l’exécution provisoire".\nEn parallèle, pour Maitre Charles Constantin-Vallet, avocat de 1.300 parties civiles, les démarches de l'établissement bancaire comme sa contestation de l'exécution provisoire du jugement "interviennent alors que les procédures civiles en cours sont de nature à permettre aux emprunteurs de demander la nullité du contrat tant sur la pratique commerciale trompeuse que sur les clauses abusives".\nEn parallèle, depuis le 26 mars 2013, la loi sur la séparation et la régulation des activités bancaires a été amendée. Elle avait été promise par François Hollande comme une manière de tirer les enseignements de la crise financière.\nEn vertu de l'article L 312-3-1de Code de la Consommation, il est désormais interdit de proposer par les banques françaises des prêts libellés dans une devise étrangère au consommateur sauf si l'emprunteur indiquerait percevoir principalement ses revenus ou détenir au moment de la signature du contrat de prêt, un patrimoine dans cette devise,.\nEn Autriche, les autorités monétaires ont interdit dès 2008 les emprunts libélés en devises étrangères optant pour une stratégie de protection afin de limiter les risques liés aux emprunts en devises étrangères tant pour les banques que pour les usagers.\nEn 2015, le gouvernement de Croatie a dû alléger la dette de près de cent mille ménages endettés face à la montée du cours du franc suisse.\nEn Hongrie, face au mécontentement populaire du à la montée du franc suisse, le gouvernement populiste de droite du conservateur Viktor Orban, a annulé en Novembre 2014, pour plusieurs milliards d’euros de prêts abusifs liés au franc suisse en obligeant les banques à les convertir en monnaie locale, le forint. Le Parlement hongrois a adopté le même mois, une loi qui prévoiyait pour les emprunteurs en devises étrangères un taux de conversion fixe de 256,5 forints (HUF) pour 1 franc suisse, et de 309,5 HUF pour 1 euro. La différence par rapport au cours du marché a été couvert par les établissement bancaires,.\nEn 2015, 40 % des crédits immobiliers en Pologne étaient libellés en francs suisses pour un montant global de 31 milliards d'euros.\nLe 3 Octobre 2019, la Cour de justice de l’Union européenne a rendu arrêt sur l'affaire d'un prêt immobilier souscrit par un couple résidant en Pologne, les époux Dziubak. Ce prêt souscrit en monnaie nationale, le zlotys (la monnaie polonaise), mais remboursable en francs suisses, se rapproche de la structure du prêt Helvet Immo. En Pologne, 700 000 ménages se sont retrouvés une situation financière difficile avec des emprunts toxiques et onze mille procédures sont en cours devant la justice polonaise.\nLa CJCE a constaté dans son arrêt que leur prêt comporte bel et bien des «clauses abusives» ouvrant la voie d'une réparation pour tous les emprunteurs polonais concernés par des prêts toxiques. Cette décision pourrait avoir un coût de 15 et 60 milliards de zlotys (entre 3,5 et 14 milliards d’euros) pour le secteur secteur bancaire polonais. Par le passé, la cour a rendu des décisions similaires en faveur d’emprunteurs roumains ou hongrois,.\nAnne-Laure Chouin, « La BNP devant la justice pour ses prêts toxiques aux particuliers », sur https://www.franceculture.fr, 12 novembre 2020 (consulté le 1er mars 2020)\nThibault Fingonnet, « Helvet Immo : nouveaux rebondissements et un témoin attendu », sur https://www.toutsurmesfinances.com, 30 septembre 2015 (consulté le 10 mars 2020)\nMathias Thépot, « Prêts toxiques Helvet Immo de la BNP PF : retour sur un scandale financier très français », sur https://www.marianne.net, Marianne, 29 février 2020 (consulté le 8 mars 2020)\nMichel Texier, « Helvet Immo l’étau se resserre sur BNP Personal Finance », sur https://www.ufc-quechoisir-var-est.org/, UFC Que Choisir, 4 octobre 2015 (consulté le 10 mars 2020)\nCaroline Courvoisier, « BNP Personal Finance condamnée pour les prêts toxiques « Helvet Immo » », sur https://www.ideal-investisseur.fr/, 8 mars 2020\nRédaction Mieux Vivre Votre Argent avec AFP, « Une nouvelle offre de prêt est testée sur une assistante commerciale de la banque. Elle ne la comprend pas… C’est bon, on peut y aller dit le marketing », sur https://www.mieuxvivre-votreargent.fr, Mieux Vivre Votre Argent, 19 novembre 2019 (consulté le 11 mars 2020)\nTonino Serafini et Emmanuel Fansten, « Affaire BNP Paribas : «J’ai alerté tout le monde» », sur https://www.liberation.fr/, Libération, 5 novembre 2015 (consulté le 1er mars 2020)\nTonino Serafini, « Emprunts toxiques : l’Europe, juge de prêts », sur https://www.liberation.fr, Libération, 17 octobre 2019 (consulté le 8 mars 2020)\nStéphane Babonneau, « Affaire Helvet Immo : la question du devoir d'information et de mise en garde du banquier », sur http://archives.lesechos.fr, Les Echos, 2 mai 2014 (consulté le 8 mars 2020)\nDelphine Denuit, « Prêts toxiques de BNP Paribas : une condamnation record et des victimes soulagées », sur http://www.leparisien.fr/, Le parisien, 2 mars 2020 (consulté le 9 mars 2020)\nDavid Dana, « Helvet Immo - Prêt en CHF - BNPPF renvoyée devant le Tribunal correctionnel de Paris », sur https://consultation.avocat.fr/, 29 novembre 2019 (consulté le 13 mars 2020)\nMarie Charel, « Affaire des prêts en francs suisses : un témoin accable BNP Paribas Personal Finance », sur https://www.lemonde.fr/, Le Monde, 6 novembre 2015 (consulté le 1er mars 2020)\nEmmanuel Fansten, « Procès Helvet Immo : le témoignage accablant d'une ex-cadre de BNP Personal Finance », sur https://www.liberation.fr, Libération, 18 novembre 2019 (consulté le 11 mars 2020)\nCLCV, « Procès BNP : la CLCV aux côtés des victimes de l’emprunt « Helvet Immo » », sur https://www.clcv.org/, 27 février 2020 (consulté le 8 mars 2020)\nÉlisa Oudin, « Prêts toxiques en francs suisses Helvet Immo Condamnation record pour BNP Paribas », sur https://www.quechoisir.org, Que Choisir, 27 février 2020 (consulté le 1er mars 2020)\nSofia Bouderbala, « Prêts toxiques Helvet Immo : la filiale crédit de BNP Paribas jugée pour "pratique commerciale trompeuse" », sur https://www.latribune.fr, La Tribune, 12 novembre 2019 (consulté le 11 mars 2020)\nAlexandra Pichard, « Prêt Helvet Immo : «Je me concentre pour vous écouter, et M. Tout-le-monde est censé avoir compris ?» », sur https://www.liberation.fr/, Libération, 20 novembre 2019 (consulté le 12 mars 2020)\nTonino Serafini, « Dans les cuisines du prêt toxique Helvet Immo », sur https://www.liberation.fr/, Libération, 15 novembre 2019 (consulté le 12 mars 2020)\nRédaction & AFP, « Prêt Helvet Immo: les emprunteurs plaident pour une « sanction dissuasive » de la BNP », sur https://www.mieuxvivre-votreargent.fr, Mieux Vivre votre Argent, 26 novembre 2019 (consulté le 13 mars 2020)\nChristophe Soubiran, « Condamnation de BNP Paribas dans le procès Helvet Immo », sur https://www.mieuxvivre-votreargent.fr, Mieux Vivre Votre Argent, 26 février 2020 (consulté le 1er mars 2020)\nDanièle Guinot, « Procès Helvet Immo: le parquet refuse de prendre parti », sur https://www.lefigaro.fr/, Le Figaro, 29 novembre 2019 (consulté le 13 mars 2020)\nAgence France Presse, « Condamnée pour ses prêts Helvet Immo, une filiale de BNP fait appel », sur https://www.ouest-france.fr/, Ouest France, 6 mars 2020 (consulté le 8 mars 2020)\nJöel Audran, « Montélimar : prêt toxique de BNP Paribas, une victime témoigne », sur https://www.ledauphine.com, Le Dauphine, 5 mars 2020 (consulté le 8 mars 2020)\nDaniele Guinot, « Prêts toxiques Helvet Immo: la filiale crédit de BNP Paribas lourdement condamnée », sur https://www.lefigaro.fr, Le figaro, 26 février 2020 (consulté le 20 mars 2020)\nHervé Martin, « La BNP n'en a pas fini aves ses prêts pourris », Le Canard Enchainé, 4 mars 2020 , p. 8\n« Condamnée pour ses prêts, Helvet Immo, une filiale de BNP fait appel », sur https://bfmbusiness.bfmtv.com/, 7 mars 2020 (consulté le 8 mars 2020)\nAFP, « Comment le franc suisse pénalise les propriétaires polonais et croates », sur https://www.nouvelobs.com/, Le Nouvel Observateur, 19 janvier 2015 (consulté le 8 mars 2020)\nService Europe, « économie. Flambée du franc suisse, une bombe sociale en Europe de l'Est », sur https://www.courrierinternational.com/, Courrier International, 22 janvier 2015 (consulté le 8 mars 2020)\nEric Toussaint, « Prêts immobiliers en franc suisse : illégitimes et illégaux. Par Eric Toussaint », sur https://www.les-crises.fr, 6 octobre 2019 (consulté le 8 mars 2020)\nXavier Martinet, « Prêts Helvet Immo : de bonnes affaires devenues toxiques ? », sur https://www.franceculture.fr/, Le journal de l'économie, 18 novembre 2019 (consulté le 8 mars 2020)


Le crossover SGU / Atlantis vu par McKay - Stargate-Fusion.com\nLe dimanche 12 septembre 2010 à 16:57\nLors de la convention Stargate de Chicago, nos confrères de Gateworld ont pu s'entretenir avec David Hewlett au sujet du très attendu crossover de la saison 2 de Stargate Universe avec Stargate Atlantis (voir cette news pour plus d'infos).\n« Je viens juste de terminer la lecture du scénario dans l'avion » commence l'acteur. Il s'agira de l'épisode 2x15, dont le titre provisoire est "Seizure" et devrait être diffusé au premier semestre 2011 sur SyFy Channel aux USA.\nDavid Hewlett ne sera pas le seul acteur transfuge d'Atlantis puisque Robert Picardo sera aussi de la partie. « On m'a aussi dit de garder le secret, et le lendemain, je me retrouve ici pour parler de cet épisode !" continue l'acteur »\nPas juste un épisode sur Rodney\nDe nombreux fans se demandent comment McKay et Woolsey peuvent s'insérer dans SGU...« Et ils ne sont pas les seuls ! » se plaît à dire David. « Je me posais la question: "Que vont-ils faire de Mc Kay ?" Il a un caractère si différent et Atlantis est si éloigné d'Universe ! J'avoue que j'étais un peu nerveux mais les scénaristes ont réalisé du bon boulot pour nous intégrer dans l'histoire. »\nToutefois, cet épisode ne sera pas centré sur Rodney McKay « ni sur Woolsey d'ailleurs » poursuit Hewlett, « ce n'est pas un épisode de Stargate Atlantis mais bien d'Universe. Mais je pense qu'ils ont bien fusionné les deux univers. »\nToutefois, que les fans se rassurent, McKay restera bien McKay : « c'est comme faire un épisode avec Jack O'Neill sans avoir ce qui le caractérise. Chaque personne a sa propre personnalité et on ne peut pas le jouer sans en tenir compte. »\nD'après l'acteur, c'est le petit "plus" de cet épisode, réussir à intégrer deux personnages majeurs d'Atlantis sans qu'ils prennent le dessus sur les autres personnages.\nUne question reste en suspens: verra-t-on d'autres personnages d'Atlantis dans le casting d'Universe ? Seuls les producteurs et scénaristes le savent. Toutefois, McKay a une petite idée sur la question: « Secrètement je l'espère car le personnage de McKay me manque. On a été honoré Robert et moi d'être contacté pour y jouer. »\nEt pour terminer, David Hewlett précise ce que la franchise Stargate lui évoque, et la réponse est identique à tous les acteurs: « Stargate c'est ma famille, ma maison. »\nJoyeux anniversaire Elyse


A Pâques ou à la Trinité - Expressions bibliques\nJamais ou bien à une date plus qu'imprécise\nCette expression, même si elle fait référence à des thèmes religieux chrétiens, n'est pas biblique à proprement parler.\nTirée de la chanson de 1845 "Malbrough S'En Va-t-En Guerre", elle veut dire "jamais" ou "à la Saint Glin-Glin". En effet, si "Pâques" est d'abord une fête juive puis chrétienne, la "Trinité" n'est pas réellement une fête célébrée par les tous premiers chrétiens. Et même si les Ecritures confirment le concept de Trinité, ce mot n'y est jamais écrit.\nLa Trinité est la personne de Dieu définie et manifestée en trois points de conscience et trois volontés propres et indissociables qui sont le Père, le Fils et l'Esprit Saint; par analogie, l'homme composé d'une âme, d'un corps et d'un esprit, le temps composé du passé, du présent et du futur ou l'univers concret (où les choses sont composées d'une hauteur, d'une largeur et d'une profondeur) permettent de saisir le sens. (Bien que Dieu soit humainement impossible à définir et qu'il ne soit ni dépendant du temps ni de l'espace)\nCar l'Esprit sonde tout, même les profondeurs de Dieu. Lequel des hommes, en effet, connaît les choses de l'homme, si ce n'est l'esprit de l'homme qui est en lui ? De même, personne ne connaît les choses de Dieu, si ce n'est l'Esprit de Dieu. (1 Corinthiens 2:10)\nDieu est amour et ce, de toute éternité mais comment pourrait-il aimer s'il n'existait de tous temps qu'une seule personne?\nCar le Père aime le Fils, et lui montre tout ce qu’il fait; (Jean 5:20)


Pour en finir avec la discrimination de la culture – France creative\n- Pour en finir avec la discrimination de la culture\nFace au traitement discriminant et injuste que subit la culture, ses professionnels sont nombreux à s’interroger : faudra-t-il finir par donner des concerts dans les allées centrales des supermarchés, comme certains artistes ont commencé à le faire ? Organiser des avant-premières de cinéma dans des galeries commerciales, voire… dans des églises ? Proposer des spectacles vivants dans les wagons-bars des trains ?\nCes questions se posent avec encore plus d’acuité depuis la décision du Conseil d’Etat de ce 23 décembre. Suite aux recours déposés par plusieurs acteurs culturels, le Conseil a en effet décidé de maintenir la fermeture des lieux culturels en précisant qu’elle ne se justifiait que par la situation sanitaire actuelle, jugée particulièrement défavorable. Cette décision est un nouveau coup de marteau pour les acteurs du secteur en France.\nLa culture a été le premier secteur confiné, et est encore l’un des derniers à le rester, alors que les centres commerciaux et de nombreux commerces non essentiels ont pu rouvrir leurs portes dès le 28 novembre. Comment justifier une telle discrimination ? Cette priorité donnée à la consommation strictement marchande est incohérente avec les propos du Président de la République qui, en affirmant le 24 novembre que « La culture est essentielle à notre vie de citoyennes et de citoyens libres », avait reconnu son rôle majeur pour nos notre cohésion sociale et pour nos liens humains.\nSurtout, la culture n’a jamais pu bénéficier d’une vraie visibilité sur le calendrier de la reprise. Au contraire, les musées, théâtres, salles de spectacles, cinémas, ou encore lieux d’exposition, sont soumis à un stop & go répétitif. Ce dernier est à la fois illisible pour le public et injuste, au regard de la très grande responsabilité dont ont fait preuve les lieux de culture, en mettant en place des protocoles sanitaires très stricts. Nombre d’entre eux se sont préparés activement à une reprise le 15 décembre, finalement écartée par le gouvernement: c’est pour eux une triple perte d’énergie, de travail et d’argent.\nIl est temps de reconnaître que le confinement de la culture n’a rien d’une fatalité : c’est un choix qui peut et qui doit être débattu. D’autres pays européens ont déconfiné leurs lieux culturels, alors qu’ils se trouvent dans un contexte sanitaire équivalent à celui de la France, et parfois même plus grave. Comme l’Irlande, qui a réouvert ses galeries, musées et salles de cinéma depuis le 1er novembre ; ou comme la Belgique et l’Autriche, qui ont réouvert leurs musées.\nFrance Creative appelle l’Etat à déconfiner les lieux culturels, mais pas à n’importe quelles conditions : il faut que cette reprise soit compatible avec le fonctionnement de leurs activités et leurs modèles économiques. Concrètement, cela suppose de :\nDonner une vraie visibilité sur le calendrier de la reprise, étape par étape. Contrairement à un commerce qui peut rouvrir rapidement, les activités culturelles ont besoin de se préparer à l’avance. Un spectacle musical, une tournée, un festival, une exposition, une pièce de théâtre ou la sortie d’un film, ce sont des mois de préparation. Il serait illusoire et dangereux de dire que « la culture reprendra quand les choses seront revenues à a normale », car nul ne sait si et quand elles reviendront à la normale.\nDévelopper une méthode de reprise moins centralisée, qui fasse confiance au terrain et qui s’adapte aux enjeux locaux, en tenant compte de la diversité des activités et des territoires. Tout ne peut pas être décidé depuis Paris, dont la réalité diffère de nos territoires,les salles sont plus petites, les transports en commun souvent absents, et donc le risque de contamination plus faible. La France pourrait s’inspirer de l’Espagne, où chaque communauté autonome a pu fixer ses propres règles en fonction de la circulation du virus.\nLes acteurs de la culture prendront toute leur part à cet indispensable dialogue pour préparer la reprise, et pour mettre la culture au cœur de la relance. Ainsi, France Creative organisera au 1er trimestre 2021 les premières « assises des industries culturelles et créatives », pour proposer des mesures fortes qui renforceront la contribution essentielle de la culture à l’économie et la société françaises.\nPrevious Post (p)\tAssises des industries culturelles et créatives


Les nouveaux Ambassadeurs sont prêts ! - Actualité bordeaux - MBway\nLes nouveaux Ambassadeurs sont prêts !\nQui sont les Ambassadeurs MBway ? Ce sont avant tout les porte-paroles de l’école !\nLes ambassadeurs représentent toutes les filières proposées par le campus MBway Bordeaux lors des différents évènements.\nNotamment le Bachelor Business International et les MBA Commerce, Management International, Ressources Humaines, Finances et Marketing Digital.\nLes ambassadeurs MBway partagent leur expérience lors des différentes missions d’information qui leur sont confiées :\n• Présents lors des Journées Portes Ouvertes de l’école mais aussi sur les Salons extérieurs afin d’échanger avec des étudiants qui souhaitent poursuivre leurs études.\n• Publier sur les réseaux sociaux ou sur le site de l’école via des vidéos ou des témoignages écrits, ils développent ainsi de véritables compétences de communiquant, très utiles pour sa vie professionnelle !\n• Participer activement à la vie du campus. En plus de valoriser le CV de l’étudiant et de développer son réseau professionnel, ces échanges enrichissants sont récompensés chaque mois par l’élection de l’ambassadeur du mois mais aussi lors de la soirée de fin d’année qui met en avant l’engagement de l’ambassadeur de l’année !\nRetour sur la soirée de lancement des ambassadeurs !\nMBway Bordeaux a accueilli ses nouveaux ambassadeurs dans le cadre d’une soirée d’ouverture pour l’année 2021 - 2022.\nCette soirée était l’occasion d’échanger entre étudiants et avec l’équipe pédagogique du campus. Les ambassadeurs référents ont présenté le programme de l’année à venir et ont distribué les cadeaux de bienvenue dans le but motiver la prise d’initiative étudiante et récompenser l’implication de chacun tout au long de l’année !\nLes prochains évènements du campus pour échanger avec les ambassadeurs c’est par ici !\nVous souhaitez en savoir plus sur nos formations du Bachelor au MBA ? Faites une demande de documentation !\nVotre projet d’étude est déjà défini pour la rentrée 2022 ? Déposez votre candidature !


Dette de Menneval (27300)\nJDN > Budgets des villes > Eure > Menneval > Dette au 31/12/2018\nL'endettement de Menneval s'évalue en fonction de deux critères : l'encours de la dette, qui représente la somme que la commune de l'Eure doit aux banques, et l'annuité de la dette, qui équivaut à la somme des intérêts d'emprunts de Menneval et du montant de remboursement du capital au cours de l'année. Les données d'endettement qui figurent sur cette page concernent la situation financière de Menneval au 31 décembre de chaque année.\nDette de Menneval\nL'encours de la dette représente la somme que Menneval doit rembourser aux banques. La somme présentée ci-dessus représente l'encours total au 31 décembre.\nDette par habitant de Menneval\nAnnuité de la dette de Menneval\nL'annuité de la dette représente la somme des intérêts d'emprunts et du montant du remboursement du capital de Menneval.\nAnnuité de la dette par habitant de Menneval\nCapacité de désendettement de Menneval\nLa capacité de désendettement de Menneval évalue le rapport entre l'encours de la dette de Menneval et son épargne (sa capacité d'autofinancement). Ce ratio permet de déterminer le nombre d'années que la commune mettra à rembourser la totalité de sa dette si elle y consacre tous les ans l'intégralité de son épargne.\nEndettement de Menneval en 2018\nEncours de la dette 515 440 € 338 € 612 975 €\nAnnuité de la dette 88 950 € 58 € 86 282 €\nBudget de Menneval Recettes de Menneval


53% des connexions aux réseaux sociaux sont frauduleuses – Sophos News\nPlus précisément, 53% des connexions aux réseaux sociaux sont frauduleuses et 25% de toutes les demandes de nouveaux comptes sur les réseaux sociaux proviennent également de scammeurs, selon le rapport “Arkose Labs Q3 Fraud and Abuse“.\nBien sûr, il existe beaucoup de bonnes raisons de s’inquiéter au sujet de ces imposteurs qui saturent les réseaux sociaux, étant donné que l’activité malveillante principale consiste à voler des données et à nous extorquer de l’argent. Des bots à grande échelle sont à l’origine de la plupart de ces transactions. Ils lancent des attaques sur les plateformes sociales dans le but de “répandre du spam, voler des informations, diffuser de la propagande sociale et mener des campagnes d’ingénierie sociale qui visent à abuser de la confiance des utilisateurs”, selon un communiqué de presse d’Arkose.\nArkose s’est penché sur la fraude en ligne, en se focalisant plus particulièrement sur la fraude au sein des réseaux sociaux, laquelle a pris de nombreuses formes différentes : piratage de compte, création de compte frauduleux, sans oublier les spams et les abus en tout genre, qui en faisaient partie bien entendu. Arkose a constaté que plus de 75% des attaques sur les réseaux sociaux provenaient de bots automatisés.\nLes réseaux sociaux se sont distingués parmi les autres secteurs analysés par Arkose : en effet, selon le rapport, les piratages de compte étaient plus fréquents avec des connexions qui étaient deux fois plus susceptibles d’être attaquées que des créations de compte. Arkose indique aussi que les prises de contrôle de compte sont réalisées par des attaquants cherchant à récupérer des données personnelles sensibles appartenant à des comptes d’utilisateurs légitimes.\nNous avons souvent écrit sur la manière avec laquelle ces prises de contrôle se déroulaient et sur ce qu’elles recherchaient véritablement : en novembre 2018, par exemple, Facebook a déclaré que le Département de la Justice (DOJ) américain avait récemment découvert un prétendu partisan de l’EI (Etat Islamique) en train d’avertir les autres qu’il était de plus en plus difficile de diffuser de la propagande sur la plateforme, suggérant ainsi aux autres propagandistes d’essayer de s’emparer de comptes de réseaux sociaux légitimes qui avaient été piratés : afin d’agir en quelque sorte comme des loups enfilant des peaux de mouton pour échapper à la surveillance de Facebook.\nLes bénéfices sont un autre facteur de motivation important : nous avons vu de précieux comptes Instagram pris en otage en échange d’une rançon et un butin virtuel associé à une réelle valeur monétaire qui incitait les attaquants à détourner 77 000 comptes Steam par mois.\nVoici un extrait du communiqué de presse dans lequel le CEO d’Arkose, Kevin Gosschalk, s’exprime :\nLe taux d’attaque extrêmement élevé au niveau des connexions aux réseaux sociaux est révélateur de la valeur accordée aux données extraites par ces acteurs malveillants au niveau des comptes sociaux piratés. Comme plus de 50% des connexions aux réseaux sociaux sont frauduleuses, nous savons que des attaquants utilisent des bots à grande échelle pour lancer des attaques sur des plateformes sociales dans le but de répandre du spam, voler des informations, diffuser de la propagande sociale et mener des campagnes d’ingénierie sociale qui visent à abuser de la confiance des utilisateurs.\nUtiliser des bots pour lancer des attaques a du sens économiquement parlant, déclare Arkose. Cette technique permet aux cybercriminels d’économiser l’argent qu’ils auraient autrement dû dépenser en salaires.\nArkose n’a pas seulement regardé les connexions aux réseaux sociaux. Il a examiné plus de 1,2 milliard de transactions en temps réel, y compris les créations de comptes, les connexions et les paiements provenant de services financiers, du e-commerce, des voyages, des réseaux sociaux, et de l’industrie du jeu et du divertissement, et ce en temps réel, afin de pouvoir brosser un tableau précis du paysage des menaces en constante évolution.\nOutre les connexions aux comptes de réseaux sociaux fictifs, l’analyse a également révélé que dans l’ensemble, une transaction sur 10, quel que soit son type, s’avère être en réalité une attaque, en provenance de sources diverses, via des bots automatisés ou des humains malveillants.\nLes attaques automatisées constituaient la majeure partie du trafic analysé par Arkose, qu’il s’agisse d’attaques de validation de compte à grande échelle, de bots bloquant les sièges d’une compagnie aérienne, ou d’attaques de type script qui effacent les données et le stock des utilisateurs.\nMais parfois, des attaques nécessitent une intervention humaine pour pouvoir être menées à bien, et c’est là qu’une main-d’œuvre peu coûteuse est utile. L’analyse révèle que les attaques reposant sur une intervention humaine proviennent pour la plupart, à savoir 59,3%, de Chine. C’est quatre fois plus que les attaques avec intervention humaine venant des États-Unis, de la Russie, des Philippines et de l’Indonésie.\nVanita Pandey, vice-présidente de la stratégie chez Arkose Labs a déclaré :\nParfois, les fraudeurs ont recours à une intervention humaine pour mener à bien leurs attaques. Ces dernières coûtent plus cher, mais la valeur qu’ils peuvent extraire de celles-ci rend l’investissement rentable. Des économies en développement deviennent rapidement des plaques tournantes pour ce genre de fraude, car elles ont facilement accès à des outils sophistiqués, à une main-d’œuvre peu coûteuse et offre une bonne rétribution pour cette activité d’arnaque en ligne.\nPandey a déclaré que les escrocs se préparaient maintenant pour la plus importante période de l’année en matière d’arnaque : à savoir la période des fêtes !\nAlors que nous approchons de la période des fêtes, ce problème est crucial pour le secteur de la vente, qui connaît de gros volumes de fraude saisonnière et humaine. À l’heure actuelle, les fraudeurs se préparent activement à lancer des attaques à grande échelle contre les commerçants pendant la période des fêtes en validant et en testant les bons d’achat volés et les identités piratées lors de violations de données récentes. Une solution à long terme à ce problème ne réside pas dans la mise en place de nouveaux moyens de défense, car ce type de fraude continuera d’évoluer, mais plutôt dans le fait d’empêcher l’attaque d’un point de vue économique et d’éliminer les rétributions financières des fraudeurs.\nPour découvrir des exemples d’escroqueries en période de vacances que les SophosLabs ont capturés dans leurs spamtraps, et obtenir des conseils sur la façon d’éviter de se faire prendre, consultez notre article à ce sujet, qui vous sera utile à tout moment de l’année.\nVoici d’autres points soulignés dans ce rapport :\nLa plupart des attaques viennent des Philippines. Les principaux pays d’origine de telles attaques sont les États-Unis, la Russie, les Philippines, le Royaume-Uni et l’Indonésie. Les Philippines sont à l’origine des attaques les plus importantes, qu’elles soient automatisées ou d’origine humaine, les États-Unis arrivant à la seconde place, loin derrière.\nLa plupart des attaques chinoises (59,3%) proviennent d’êtres humains. C’est quatre fois plus élevé que celles provenant des États-Unis, de la Russie, des Philippines et de l’Indonésie.\nLes attaquants humains s’attaquent aux entreprises de technologie. Le rapport indique que le secteur technologique est fortement ciblé par les “fermes à clics” (click-farms) humaines et les “ateliers de misère” (sweatshops), des lieux qui emploient des travailleurs faiblement rémunérés, engagés pour effectuer des transactions frauduleuses ou créer de faux comptes. Selon le rapport, 43% de toutes les attaques contre les entreprises de technologie sont à caractère humain et les créations de comptes au niveau de ces entreprises ont quatre fois plus de chance d’être attaquées que les connexions elles-mêmes. Cela n’a rien d’étonnant : en novembre 2018, par exemple, plus de 100 policiers indiens ont envahi 16 centres d’appel frauduleux, arrêtant 39 personnes pour avoir à priori usurpé l’identité de représentants légitimes d’entreprises telles que Microsoft, Apple, Google, Dell et HP.\nLe secteur du voyage est fortement ciblé. Selon Arkose, les transactions de paiement dans ce secteur ont 10 fois plus de chances d’être attaquées, en particulier par le biais de bots automatisés qui cherchent à bloquer les stocks, entraînant ainsi des attaques de type “Denial of Inventory” (Déni de Stock) ou une augmentation significative du prix du billet. Près de 10% de toutes les tentatives de connexion sur des sites de voyage sont frauduleuses et 46% de toutes les transactions de paiement de voyages le sont aussi. Les pirates tentent de faire des achats frauduleux, de lancer des attaques par déni de stock ou de voler des points de fidélité durement gagnés, et qui valent de l’argent.\nPour vous protéger sur les réseaux sociaux des détournements de comptes et des escroqueries en général, commencez par visionner notre vidéo intitulée : “Les cinq façons d’être en sécurité sur les réseaux sociaux“.\nBillet inspiré de Report: 53% of social media logins are fraudulent, sur Sophos nakedsecurity.


Quand «le gars de Nordpresse» rencontre les élèves, faites ce qu’il dit, pas ce qu’il fait (Huy)\nQuand «le gars de Nordpresse» rencontre les élèves, faites ce qu’il dit, pas ce qu’il fait\nHome > Opinions - 28-05-2018 à 13:48 - Un commentaire de Benjamin HERMANN - L'Avenir\nLorsqu’il évoque les dangers de la désinformation, «ne vous laissez pas caresser dans le sens du poil», conseille Vincent Flibustier aux élèves avec une photo de Chewbacca pour illustrer son propos. Reporters/NewsPictures\nVincent Flibustier, fondateur du site satirique Nordpresse, sensibilise les élèves du secondaire depuis trois ans aux pièges des fake news et de la désinformation. Une œuvre de salubrité publique, en partenariat avec Enseignons.be, aurait-on envie d’écrire. Même s’il tombe de temps à autre dans les travers qu’il dénonce lui-même.\n«Le jour où Vincent Flibustier viendra dans la classe de mes enfants, ils n’iront pas à l’école.» Voilà en substance ce que nous écrivions il y a quelque temps, à l’occasion d’un échange enflammé sur Twitter à propos des animations qu’il anime depuis trois ans dans les classes du secondaire. Il y aborde la problématique des fake news et de la désinformation, dans le cadre d’un partenariat avec la très respectable plateforme Enseignons.be.\nNous étions franchement sceptique par rapport au casting. Vincent Flibustier – que nous ne connaissons pas personnellement – est le créateur du fameux site parodique Nordpresse. Le gaillard se montre volontairement provocateur et pratique un humour «bas-de-plafond». Il l’assume volontiers, au demeurant.\nLe fait que des enseignants fassent appel à lui pour évoquer auprès d’ados des thématiques aussi sérieuses nous posait franchement problème. Qu’un auteur plus ou moins renommé de fake news tantôt potaches, tantôt scato-nauséo-sensationnalistes puisse s’adresser aux ados est une chose somme toute acceptable. Que cette même personne évoque avec eux la complexité de la désinformation en est une autre, puisque nous considérons qu’il adopte régulièrement une posture sans nuances, aux relents complotistes et un brin poujadistes sur sa page Facebook, souvent lorsqu’il s’agit d’évoquer les journalistes et les médias.\nFace à notre indignation, l’administrateur-délégué d’Enseignons.be, Jonathan Fischbach, nous a tout simplement proposé de venir constater par nous-même, lors d’un atelier. «Au lieu de critiquer sans avoir vu, viens te faire une idée!» Voilà une invitation pleine de bon sens. Ce 18 mai, nous nous rendions donc, accompagné de Jonathan Fischbach, assister à l’animation entouré des élèves de rhéto de l’Institut Don Bosco de Huy.\nVoilà trois ans qu’Enseignons.be organise l’atelier «Fake news et désinformation» avec Vincent Flibustier, avec un succès qui n’a cessé de croître: plus de vingt rencontres ont été organisées durant la dernière année scolaire.\nLa plateforme a mis sur pied d’autres ateliers, à propos des outils médiatiques ou du harcèlement par exemple. Mais celui de Vincent Flibustier demeure le best-seller, sans doute grâce à la personnalité de l’orateur, mais aussi parce qu’il aborde une problématique dans l’air du temps.\n«Nous tenons beaucoup à avoir un feedback après l’animation. Et dans l’écrasante majorité des cas, les profs sont très satisfaits», précise Jonathan Fischbach. Sur le plan du contenu, Enseignons.be apporte une garantie qualitative. Et surtout, «Vincent Flibustier n’est jamais tout seul pour aborder le sujet. Cela s’inscrit dans un programme pédagogique plus large» mis en forme par les enseignants, autour des notions d’esprit critique, de liberté d’expression, etc.\nL’effet Nordpresse: quatre impressions\nPremière impression: il n’est manifestement pas présomptueux\nRendez-vous à 9 h vendredi matin devant l’école hutoise, donc. Vincent Flibustier débarque à 9 h 15. Il s’excuse, pénètre dans l’école et s’étonne lui-même du nombre d’élève qu’il a en face de lui. Ça le stresse un peu, il l’admet. Dès le début et jusqu’à la fin de la matinée, l’image renvoyée n’est pas celle du «donneur de leçons» sûr de lui qu’on imaginait derrière son clavier.\nDeuxième impression: il fait de l’effet aux profs\nCe sont des enseignants qui ont organisé l’atelier. Manifestement, ceux qui se trouvent dans la salle l’apprécient, voire l’admirent. Le travail (du «travail»?) mené par Nordpresse semble apprécié par le corps professoral. Nous sentons aussi qu’il bénéficie de l’image d’un David contre Goliath: il est celui qui ose s’en prendre aux géants médiatiques, qui pique «ses grands amis de Sudpresse» là où ça fait mal, qui ose s’exprimer.\nD’aucuns apprécient particulièrement son humour, à l’image de l’homme qui nous a interpellé à la sortie de l’école, pensant s’adresser à Vincent Flibustier? «C’est vous? Non? Dommage, parce que je voulais lui dire que j’adore Nordpresse. L’article avec Michelle Martin qui veut appeler ses enfants Julie et Mélissa… Enorme!»\nTroisième impression: il sait s’adresser aux ados\nVincent Flibusier semble naturellement doté d’un petit talent pour s’adresser aux ados, avec humour et franchise. Il déclenche des sourires parmi les élèves, ce qui n’est pas chose aisée pour quiconque n’est pas habitué à un tel auditoire. Tous les élèves ne le connaissent pas, certains ont vaguement entendu parler de Nordpresse, d’autres connaissent son œuvre sur le bout des doigts.\nQuatrième impression: cette petite claque qui force l’humilité\nÊtre journaliste et assister à une animation de Vincent Flibustier vous place dans le rôle du grand méchant loup, d’une certaine manière. Contre toute attente, une petite claque nous est parvenue du corps enseignant.\n«Vous savez, je préfère que ce soit Vincent Flibustier qui vienne parler aux élèves plutôt qu’un journaliste», nous a glissé une prof (et nous ne lui en faisons en aucun cas le reproche). Quelques pensées ont rapidement fusé dans notre cerveau: «Les journalistes, Madame, sont des professionnels de l’information. La problématique des fake news et de la désinformation fait partie de leur job. Et vous, vous donnez plus de crédit à un pseudo-analyste autoproclamé des médias?», avait-on envie de lui répondre. Nous nous sommes bien gardé de le faire.\nVoilà qui en dit long en tout cas sur ce qu’est devenu le métier de journaliste dans le regard d’une bonne partie du public. Ce n’est pas grave. Disons que cela doit nous inciter à rester humbles et à toujours questionner notre façon de faire du journalisme.\nSoyons clairs. Pour y avoir assisté, reconnaissons que l’animation à proprement parler est plutôt bien foutue, est illustrée par de bons exemples, suscite de l’intérêt auprès des élèves, aborde des questions qu’il nous paraît essentiel d’aborder en classe, en 2018.\nLe postulat de départ de Vincent Flibustier, expliqué aux élèves de rhéto, est louable: «Vous irez voter en octobre ou bien la prochaine fois. Il me semble important de s’intéresser au monde qui nous entoure. Plutôt que de vous prendre pour des cons, je préfère vous sensibiliser à l’importance de l’esprit critique».\nPlutôt que de vous prendre pour des cons, je préfère vous sensibiliser à l’importance de l’esprit critique.\nMême le public le plus éclairé, le plus éduqué, le plus informé se laisse prendre au piège par la désinformation, insiste Vincent Flibustier. Par contre, le phénomène n’est pas neuf, il a toujours existé, exemples à l’appui. Le web et les réseaux sociaux offrent cependant une nouvelle caisse de résonance aux fausses informations. Il constate d’ailleurs depuis la création de Nordpresse à quel point les internautes sont enclins à gober des énormités.\nAnimateur d’une matinée, Vincent Flibustier catégorise avec pertinence (et des exemples à l’appui, toujours) les différents types de fake news: la satire, la parodie, l’information sortie de son contexte, le contenu trafiqué, manipulé, etc.\nLe fait de les passer en revue offre des clés aux ados, notamment pour détecter la désinformation et les diverses formes de propagande, en particulier en provenance des populismes politiques, un nid d’experts en matière de décontextualisation et de réinterprétation des informations.\n«Soyez vigilants quand vous vous faites brosser dans le sens du poil.»\nLes intérêts financiers et publicitaires omniprésents dans la sphère du web sont également pointés. Vincent Flibustier évoque les buzz de type «putaclic» sur Facebook, les Youtubers et Youtubeuses influent(e)s, parfois sponsorisés par des intérêts privés, les excès de certains médias qui sombrent dans le sensationnalisme, etc.\nPoint très important à notre sens: l’atelier invite également les ados à se poser des questions sur les ficelles utilisées pour désinformer ou mésinformer. C’est à ce moment que Vincent Flibustier affiche une photo de Chewbacca. «Soyez vigilants quand vous vous faites brosser dans le sens du poil.» Une information parfaitement conforme à nos représentations vient souvent nous conforter nos opinions, alors que nous devrions placer notre esprit critique précisément en alerte à ce moment. L’information «too good to check», donc tellement rassurante qu’on ne cherchera pas y contrevenir, est parfois (souvent) suspecte.\nLe principe fondateur de Nordpresse, dont la punchline est «L’info que vous aimez bien», consiste justement à caresser les gens dans le sens du poil… en inventant de fausses informations, en exploitant l’idée jusqu’à l’absurde, rappelle Vincent Flibustier.\nLes sujets sensibles (enfants, sexe, faits divers, etc.), la publicité déguisée, la propagande organisée, les tentatives vaines de vouloir légiférer pour interdire les fake news, les outils pour repérer les pièges: ce sont autant de points qui, assurémént, nous semblent avoir leur place dans une animation destinée aux dos.\nMalgré l’apport indéniable d’une telle animation, nous ne pouvons nous empêcher de nous interroger sur le casting, bien que nous n’ayons aucune animosité envers l’homme. Pourquoi diable le fondateur de Nordpresse?\nVincent Flibustier est accueilli comme un orateur renommé et digne de confiance dans un établissement scolaire. Il soulève des questions importantes, mais aborde aussi des sujets avec une légèreté et un manque de nuance. On n’est pas loin de la politologie de comptoir lors de passages sur l’interventionnisme russe dans les campagnes électorales, le projet de législation «anti-fake news» porté par Emmanuel Macron, etc.\nNos médias ne sont pas totalement indépendants et c’est dommage.\nEntrons dans un sujet qui nous concerne directement: l’industrie des médias. Vincent Flibustier égratigne les journalistes et leurs pratiques, comme il aime le faire. Exemple à l’appui, il démontre que les Échos, journal français détenu par le groupe LVMH, n’est pas tout à fait neutre lorsqu’il s’agit d’évoquer la fortune de son grand patron Bernard Arnault.\nLa Belgique n’est pas en reste. «Savez-vous que le groupe IPM est détenu par une seule et même famille? C’est un seul groupe, Rossel, qui détient Le Soir et Sudpresse. Le conseil d’administration RTBF est fait de représentants politiques», énumère-t-il aux élèves. Le raccourci qui s’ensuit apparaît comme une évidence: «Nos médias sont tenus par quelques intérêts financiers, par quelques intérêts particuliers. Nos médias ne sont pas totalement indépendants et c’est dommage.» Ah bon?\nLorsqu’on travaille au sein du journal L’Avenir (dont l’actionnaire est le groupe Nethys et qui compte le controversé Stéphane Moreau parmi ses administrateurs), qu’on a la liberté rédactionnelle chevillée au corps, entendre ce poncif proclamé de la sorte devant quelques dizaines d’élèves a de quoi vous faire tiquer.\nLoin de nous l’idée de sombrer dans le corporatisme ou d’admirer béatement l’état de la liberté rédactionnelle. Mais avancer de tels lieux communs sur la sphère médiatique devant des élèves manque cruellement de nuance. D’autant plus que Vincent Flibustier, au cours de l’animation, passe du coq à l’âne en permanence: publicité, propagande, fake news, youtubers et journalistes – soumis à un code de déontologie bien balisé – sont pratiquement placés dans la même catégorie (celle des «gens qui vous désinforment»).\nVincent Flibustier devant les élèves de l’Institut Don Bosco de Huy. ÉdA Hermann\nC’est sans doute là que Vincent Flibustier, qui invite les élèves à ne pas se laisser caresser dans le sens du poil, se fait prendre à son propre piège. N’alimente-t-il pas lui-même ce complotisme ambiant, tellement dans l’air du temps? «On» vous ment, «on» veut vous vendre ceci, «on» vous fait croire cela, «on» vous tend un pied. Surtout, méfiez-vous.\nLa plupart des adolescents ont sans doute besoin d’outils, de clés pour décoder. Leur confirmer le fait qu’ils vivent dans un univers fait de désinformation est-il constructif? Il y a l’esprit critique d’un côté et le complotisme de l’autre.\n«Si les gens sont complotistes, c’est une bonne chose. Cela signifie qu’ils se posent les bonnes questions… même s’ils y apportent de mauvaises réponses», nous confiait Vincent Flibustier au terme de son exposé. Nous ne partageons pas, mais alors pas du tout cette conviction. L’esprit critique n’est pas une forme d’aboutissement de théories conspirationnisme. Il se situe aux antipodes, il est censé les déconstruire.\nL’animation «Fake news et désinformation» aborde les bonnes questions, assurément. Vincent Flibustier expose la problématique tantôt avec pertinence, tantôt n’étant guère conséquent avec lui-même. Ceci est notre point de vue subjectif. Soit.\nLa volonté à la fois des enseignants et de la plateforme Enseignons.be consiste en tout cas à faire avancer le schmilblick. En d’autres termes, à pouvoir aborder des problématiques on ne peut plus actuelles avec les adolescents de 2018, dans une institution scolaire qui tarde souvent à s’adapter aux évolutions fulgurantes de la société.\nLa plateforme est d’ailleurs disposée à faire évoluer l’animation, à l’enrichir de nouveaux intervenants, de contenus diversifiés, tout en faisant confiance au suivi pédagogique assuré par les profs. Voilà qui est encourageant.\nQuant à nous, qui affirmions que nos enfants seraient privés d’école si «le gars de Nordpresse devait un jour s’y rendre pour délivrer la bonne parole», reconnaissons que nous avons revu notre position. Ils se rendront à l’école ce jour-là, puis auront droit à un beau débat familial sur le sujet, à l’heure du souper.


Je tiens tout d'abord à remercier les éditions du Masque de m'avoir permis de lire ce livre que j’ai beaucoup apprécié.\nIl s’agit d’un polar, quelque peu particulier. Jérôme, instituteur de son état, sort avec Muriel, bien qu’elle soit mariée. Alors qu’il va sur son lieu de travail, il fait la rencontre de Caitlin, un ancien amour qui date de 12 ans. Quelque peu surpris de cette rencontre, il finit par aller en classe où il reçoit un drôle d’appel, celui d’Hervé Wilson, le mari de Muriel qui lui demande expressément de le retrouver chez lui, venant de découvrir la liaison qu’il entretenait avec sa femme. Jérôme abandonne sa classe et accourt, sauf qu’une fois arriver chez les Wilson, il se fait attaquer et là, sa vie bascule. Il se retrouve mêlé à un meurtre et des enlèvements. Jérôme crie son innocence et c’est Caitlin, avocate, qui va devoir le défendre dans cette sombre enquête, à moins qu’il ait vraiment quelque chose à se reprocher. Après tout, elle ne l’a pas revu depuis 12 ans et que beaucoup de choses peuvent se passer pendant tout ce laps de temps…\nL’écriture de l’auteur est très agréable à lire et fluide. Franchement, je l’ai beaucoup apprécié et ça m’a permis de me plonger avec une facilité déconcertante dans ce livre. Il n’y a pas trop de fioritures, pas trop de descriptions, juste le stricte nécessaire pour comprendre. Et l’auteur est aussi scénariste et ça se ressent, c’est très visuel comme livre (ça peut très bien faire une base de scénario pour un film) et tout va très vite, tout en étant suffisamment développé.\nLe fait que ce soit écrit à la troisième personne nous permet de voir différents points de vue, on ne reste pas que sur Jérôme. On suit différent groupe, ce qui nous permet de surveiller chacun et d’en apprendre un peu plus sur l’avancée de l’enquête, les réflexions. Et j’ai trouvé intéressant d’avoir par moment des passages avec le meurtrier, ça attise la curiosité, tout en ne sachant pas qui il est. Cependant certaines choses nous sont dévoilées, ça peut sauter aux yeux si on y prête un minimum d’attention pour qu’on découvre qui peut être le coupable. Mais, on se laisse facilement prendre au jeu et on n’y pense pas nécessairement si bien qu’au moment de la révélation, ça peut surprendre.\nJ’ai trouvé cette enquête vraiment intéressante et bien menée. L’histoire nous tient en haleine et on a envie de découvrir la vérité. Il faut avouer que les pages défilent à une vitesse surprenante si bien qu’on arrive très rapidement à la fin. Je dois avouer que le premier chapitre nous met déjà dans l’ambiance puisque l’auteur choisit de nous présenter nos personnages principaux à travers les yeux du coupable. On sait donc que Jérôme va être mêlé à une sombre affaire, alors qu’il est innocent. Ce point de vue n’est pas souvent utilisé, du moins je n’en ai pas lu énormément où le coupable est mis en avant dès le début (généralement on est plutôt du côté des victimes) et j’ai trouvé ça intéressant de s’immiscer dans sa tête dès le départ. Je trouve que ça attise davantage la curiosité parce que du coup, on se pose plein de questions (dont les réponses arrivent forcément tardivement). Mais ça n’est pas parce qu’on le découvre dès le début qu’on sait pour autant qui sait, bien au contraire. L’auteur sait maintenir son suspense et ce jusqu’à quasi la fin du livre.\nEnsuite, on découvre Jérôme et Muriel, les deux personnages qui seront au cœur de l’affaire. Jérôme finit par partir pour l’école, où il travaille, et là, très rapidement tout s’enchaîne (comme je l’ai dit plus haut). On ne sait pas où on embarque, on est tout aussi perdu que lui. Il nous manque des données pour bien appréhender ce qui se passe. Son arrestation semble étrange et incompréhensible, parce qu’on sait qu’il n’y est pour rien, mais les policiers ne le voient pas de la même manière. Et le fait que sa mémoire semble être défaillante, ça ne l’aide pas à le disculper. Mais tout ça donne de l’intérêt à l’histoire, on a envie de découvrir pourquoi on lui a mis ce meurtre et enlèvement sur le dos. Dès le départ on sait que c’est une machination, mais on n’a aucun élément pour nous permettre de comprendre pourquoi il sert de bouc émissaire et ça n’est qu’au fur et à mesure qu’on comprend, parce que Caitlin va tout faire pour l’innocenter, même si des moments de doute s’immiscent dans son esprit.\nLes personnages sont intéressants et variés. On a un peu pitié de Jérôme qui se retrouve mêlée à cette sordide histoire alors qu’il n’a rien fait, mais tout le monde s’acharne sur lui parce que ça arrange la police. Tout le monde finit par douter, même Caitlin qui ne pensait pas à mal au début… Il y a donc des incertitudes, mais elle va tout faire pour l’innocenter car au fond de son cœur elle sait qu’il ne peut pas être coupable. Il ne doit pas l’être et là, on voit que la relation entre les personnages est la clé de beaucoup de choses…\nEn bref, ce livre a été une bonne surprise. L’enquête était intéressante et bien menée. Dès le début l’auteur nous perd afin d’attiser notre curiosité, pour nous donner envie de comprendre ce qui a bien pu se passer pendant que Jérôme était inconscient. Même si les preuves peuvent sembler accablantes, on sait pertinemment qu’il n’en est rien. Un bon polar que je ne peux que conseiller.\nAlexis Lecaye Chroniques Editions du Masque One-Shot Thriller / Policier


Saga Africa !: juin 2016\nInstance de mariage\nLes vacances terminées, nous voilà de retour au Botswana pour passer aux choses sérieuses.\nMaintenant que les bans ont été publiés à l'ambassade française, on enregistre notre mariage au botswana au jeudi 26 mai. Eh oui, la mairie ne célèbre les mariages que le jeudi ici, et aux aurores qui plus est ! Les témoins sont nos amis Julie et Vincent, qui se sont récemment installés ici pour monter une affaire de location de voitures et équipements pour aller en brousse (Tawana).\nLes filles et Tristan profitent encore de quelques jours de vacances dans notre supposée future maison entre les récoltes d'oranges et pamplemousses et la piscine du parc.\nPréparation d'un dessert surprise\nQuant à moi, je monte mon dossier de demande de permis de travail avec mon futur patron. Bien sûr ce qu'on pensait boucler en 2 jours prend une semaine, entre sa disponibilité, les dernières démarches (aller viser nos documents à la police...), et le jeudi de pentecôte.\nOn en profite pour visiter des maisons, et Kasane!\nUn décor comme on les aime\nJe m'en tire bien, car la personne de l'immigration n'était toujours pas revenue de congé quand je m'y suis pointée le lundi pour l'étape ultime, mais une jeune femme pleine de zèle a accepté de gérer mon dossier.\nMalheureusement, ou plutôt, comme d'habitude, le système ne marche pas. Tristan avait eu le coup à Maun et ça avait repoussé sa demande d'une semaine déjà. La collègue qui m'a accompagnée était prête à repartir, mais après moult incompréhensions, on a pu trouver une solution : faire une demande 'manuelle'. Ouf, allez c'est parti, les documents sont repris un par un, les photos, tutti quanti... Je sens le bout et là, les empreintes.\nLe scanner, mon pouce, le poser, le tourner, pas trop vite, pas trop lentement non plus, non pas jusqu'au bout, alors un petit peu plus à gauche... Ah non ça marche pas. Ben oui j'ai le pouce tordu c'est pas de ma faute. Bon allez, les autres doigts, tous ! Et les 2 mains s'il vous plaît !\nMême cirque à chaque fois, la commissionnaire m'engueulerait presque, pourtant sa copine, la petite jeune sympa a essayé elle aussi et ça n'a pas marché, vous voyez bien. Non mais ça marche, essayez encore, et encore, et encore... j'ai mal aux doigts, j'en pleurerais presque si ce n'était pas si absurde.\nAllez encore, bon, elle dit plus rien, elle enregistre. Au détour d'une question je jette un œil sur son écran et je m'aperçois qu'elle ne les a pas enregistrées, au bout du compte. J'ai envie de lui casser la figure, mais je me retiens, rester poli et courtois avec l'immigration surtout, règle numéro 1. Ah! Elle me sort les attestations, et en plus la jeune me promet de me faire des papiers pour me permettre de rester au Botswana jusqu'au résultat, le 8 juin. Hourra !\nBon je vous en rajouterais bien un peu sur l'attestation d'Anémone qui stipulait que la prise en compte ne serait effective qu'après l'obtention des photos... Quoi ? Les photos? mais elles sont là. Ah oui, oui, pas de problème, c'est une erreur de frappe. OK, mais mon attestation, faut la corriger.\nNon mais c'est bon, ça arrive à tout le monde de faire des erreurs, et je sais pas comment faire pour le corriger, me dit-elle, agressive. Ah mais pas de problème madame, mais enfin il suffit sûrement de rentrer dans le système et cliquer oui sur photo.\nElle me répond: "La personne en charge n'est pas là, et moi je sais pas, vous pouvez bien comprendre..." Heureusement, un autre gars qui a l'air d'être un responsable s'approche, alerté par notre discussion. Sans rien se dire, elle rallume le système, elle tapote, elle clique, et hop une nouvelle attestation !\nAllez, trêve de procédures, y a plus qu'à profiter un peu.\nEt c'est ce qu'on fait en organisant un barbecue avec nos amis français et Monique et Mario, un couple italo-zambien très sympa rencontré au détour de mes recherches de boulot.\nTiramisu maison, dur de monter les blancs à la fourchette..\nMais heureusement Tristan a une super commis!\nIls ont des enfants de l'âge de Galane, avec qui elle s'entend super bien. Faut dire que Galane s'est littéralement transformée en animal social, et alors l'anglais fuse, un peu approximatif mais ça ne l'empêche pas de communiquer et de s'amuser comme une folle (au détriment de ses jolies robes qu'elle tient quand même à porter, princesse oblige, mais alors princesse des bois ou de sable).\nEn route vers Maun!\nc'est Tristan maintenant qui attend son grand jour. Et, pas sans petits détours administratifs bien sûr, il revient le 11 mai, avec ses permis de travail et de résidence in the pocket, Youhou !!!\nDès le lendemain il est dans l'avion, 3 jours après il est en place gauche, en formation, et 3 jours après il est en ligne !\nNous pendant ce temps, on est bien installés chez les anciens propriétaires du resto français de Maun, un couple suisso-hollandais adorable, et leurs 7 chiens tout aussi gentils.\nGirly, au fond, s'entend si bien avec les filles,\nqu'on l'emmènerait bien avec nous\nConfection de bracelets élastiques,\nune pensée pour tata Carole\nLes filles vont un peu à l'école, j'en profite pour préparer (au moins dans ma tête) le mariage, et puis on coule des jours calmes et tranquilles sur les bords de la rivière Thamalakane.\nCelui-ci vient tout juste de naître\nSur l'Old Bridge (le vieux pont)\nA pêcher le crocodile\nPourquoi on aime aussi Maun\nMa coupe à la tondeuse\nAu retour, il est debout, Bravo petit âne!\nOn fait la fête entre filles chez Bernadette\nEt on se balade encore...\nLézards dans le sable du chemin\nencore un petit à naître\n(ah non, un ânon)\nLe mariage étant à Kasane, il est temps de remonter car si ça restera simple, les préparatifs ne vont pas se faire tout seul.\nTristan se fait accorder quelques jours heureusement, pas suffisamment pour profiter d'être ensemble et de nos amis, mais enfin il est '"en ligne", c'est quand même pour ça qu'on est là...\nPublié par Auré à 06:50 1 commentaire:


Corde ondulatoire d'entrainement Battle Rope de Body-Solid pas cher\nTailles 4 cm / 915 cm 4 cm / 1524 cm 5 cm / 915 cm 5 cm / 1524 cm\nCorde ondulatoire d'entraînement Battle Rope de Body-Solid\nL'entraînement à la corde en Circuit Training cordes se développe de plus en plus auprès des athlètes, des clubs, des coachs sportifs et même auprès des sportifs qui s'entraînent à domicile.\nLes cordes Circuit Training sont utilisables aussi bien pour l'entraînement extérieur qu'en salle. Les exercices peuvent se pratiquer en individuel ou en couple.\nIls sont en général très physiques et intenses, pour faire travailler en simultané des groupes musculaires variés.\nLes gains en performances sont réels en particulier en force, puissance musculaire, et endurance cardiovasculaire.\nCes cordes ondulatoires battles ropes sont disponibles en 4 versions diffèrentes en longueur et en diamètre de corde.\nCes cordes hyper résistantes et durables sont en matériau synthétique poly-twine de finition soignée. Le coloris proposé est noir pour éviter de se salir. Vendues à l'unité.\nDESCRIPTIF TECHNIQUE de la Corde ondulatoire d'entraînement Battle Rope de Body-Solid\nLES POINTS FORTS De la Corde ondulatoire d'entraînement Battle Rope\nAccessoire de plus en plus répandu pour l'entrainement des sportifs quels que soient leurs niveaux.


Meilleures ventes Sélection du moment. Le jour où j’ai appris à vivre – Poche. Citations et extraits 31 Voir plus Ajouter une citation. Sybille n’a plus que quelques jours pour sauver son emploi et pour elle le problème vient de sa personnalité trop anxieuse. Twitter Facebook Google WordPress: Fan de cet auteur je pense qu’il sera dans le même esprit. Petit plus pour les Lyonnais, l’histoire se passe à Lyon et commence le 8 décembre!\nPetites fournitures Petit matériel Traçage. Et tu trouveras le trésor qui. Le Pouvoir du moment présent: Calmann-LévyMaylis de Kerangal pour « Un monde à portée de main » éd. Un roman plein de magie, de surprises, de couleurs, de personnages farfelus et amusants. En savoir plus OK.\nTrès recherché et très bien construit, ce roman très prenant et marquant vous fera vivre un formidable voyage intérieur et extérieur et vous apportera des connaissances non négligeables sur vous-même et sur les autres. Aimez-vous, aimez les autres, aimez la vie, et tout vous sourira.\nJe te promets la liberté infos Critiques 13 Citations 31 Forum. Menu Aller au contenu principal Accueil Qui sommes-nous? En avril, le top des best-sellers fait une nouvelle fois table rase du passé. Cette femme a conscience de ses difficultés professionnelles et va jf une personne bien mystérieuse, inquiétante et qui saura la guider vers la confiance qu’elle peut pronets en elle-même.\nAgendas Agendas scolaires Agendas semainiers Calendriers. Autres formats Voir tout. À cette période, Sybille a vécu un bouleversement, un très grand changement dans sa vie. Et tu trouveras le trésor qui dort en toi – Edition collector – cartonné Edition Collector.\nIl va falloir que vous vous repreniez! Il remet en cause sa personnalité qui, selon lui ne serait pas adapté laurrent poste. Meilleures ventes Sélection du moment. Politique relative aux cookies.\nEn cours de chargement Decitre utilise des cookies pour vous offrir le meilleur service possible. Un roman plein de magie, de surprises, de couleurs, de personnages farfelus et amusants.\nEmportez plus de livres partout avec vous avec Kobo by Fnac. Mots-clés livre Laurent Gounelle liberté promets extrait prometa. On en parle Je te promets la liberté. Troverai il tesoro che dorme in te – ePub. Le jour où j’ai appris à vivre – Poche.\nCe livre permet de mettre l’accent lauernt nos propres défauts et qualités qui font ce que oa sommes. Le mot « fan » ne convient pas quand il s’adresse à Laurent Gounelle car une admiratrice enthousiaste oui fanatique non.\nEt que la vision de la vie de chaque personne dépend en partie de ses peurs et de ses angoisses. Chaque difficulté au cours de notre vie doit nous permettre d’avancer et d’évoluer.\nEntrez vos coordonnées ci-dessous ou cliquez sur une icône pour vous connecter:. Interviews par Carole Marc et Laurence Bellon. On vient de déterrer un goinelle où Sibylle aurait travaillé dans sa jeunesse et Sam couvre la nouvelle. Et tu trouveras le trésor qui dort en toi – broché.\nOn ne s’attache pas particulièrement aux différents personnages mais surtout au sujet traité.\nOn se demandera avec Sybille quelle personnalité choisir plutôt qu’une autre? Un texte luberté nous promène des années soixante à nos jours, qui nous fait découvrir le vieux Lyon.\nCitations et extraits 31 Voir plus Ajouter une citation. Dans les deux cas, on vous reproche votre personnalité, mais qu’y pouvez-vous? Passez au format numérique.\nNext story TÉLÉCHARGER LOGICIEL VOLTMÈTRE GRATUIT\nPrevious story TÉLÉCHARGER JEUX KIDSPAD GRATUITEMENT


Pierre Gattaz, était l'invité de l'interview éco, mardi sur franceinfo. Il est revenu sur les auditions des candidats à la présidentielles, menées par le Medef. Il a également évoqué les négociations sur l'assurance chômage entre patronat et syndicats.\nMis à jour le 29/03/2017 | 09:05\npublié le 28/03/2017 | 19:54\nPierre Gattaz, le président du Medef, le 28 mars 2017. (RADIO FRANCE)\nQuatre candidats à la présidentielle, Emmanuel Macron, Marine Le Pen, François Fillon et Jacques Cheminade, ont été auditionnés ce mardi sur leurs programmes économiques par des entrepreneurs réunis par le Medef, à Paris. Invité de franceinfo, Pierre Gattaz, le président de l'organisation patronale, a assuré ne soutenir aucun candidat, mais préférer, en matière économique, le programme de François Fillon, qui "va vers la croissance".\nfranceinfo : Quel candidat le Medef va-t-il soutenir ?\nPierre Gattaz : On ne va soutenir personne. En revanche, on a analysé les programmes économiques des candidats. Ils ont passé une heure chacun avec nous, interrogés par des patrons. Cela nous a permis de constater que le programme économique de François Fillon va vers la croissance, le plein emploi, et il engage les réformes qui sont les plus abouties. Derrière, nous avons Emmanuel Macron, qui va dans le bon sens, mais ne va pas jusqu'au bout des réformes, notamment sur la baisse du coût du travail, sur la fiscalité, sur la fiscalité sur le travail, sur la fiscalité des charges.\n"Macron ne va pas assez loin", dit Pierre Gattaz, président du @Medef. pic.twitter.com/lKkbKCBT3D\n— franceinfo (@franceinfo) 28 mars 2017\nMarine Le Pen met l'accent sur les petites entreprises, l'entendez-vous ?\nBien sûr, qu'il faut aider les TPE, les PME, mais il faut aider tout le monde. Nous avons besoin des grands groupes, les L'Oréal, les Michelin... Ce sont des boîtes extraordinaires. Il ne faut pas opposer les gens. Marine Le Pen oppose les petites entreprises avec les grandes. Il faut une stratégie de rassemblement. Et puis elle est dans le repli. La sortie de l'euro, ça va être de l'incertitude, de l'inquiétude. Si les Français votent pour la sortie de l'euro, on risque de se retrouver dans un scénario comparable à l'Argentine d'il y a quinze ans : appauvrissement des classes moyennes, des classes populaires, surinflation, taux de croissance atone, chômage élevé... L'euro n'est pas le problème. Le problème ce sont les charges sur les entreprises.\n"Le programme de Marine Le Pen est dans l'opposition, alors qu'il faut du rassemblement" estime Pierre Gattaz, président du Medef. pic.twitter.com/ty0X2rbp1e\nLes négociations continuent sur l'assurance chômage. Y aura-t-il un accord dans les prochaines heures ?\nJe le souhaite. C'est un accord difficile. On a échoué au printemps dernier, nous avons relancé cette négociation à l'automne avec la volonté de réussir. Nous souhaitons montrer que nous sommes responsables. Il faut arrêter les surcotisations sur certains contrats courts. Il faut baisser le coût du travail, qu'on soit en CDD ou en CDI.\nPierre Gattaz (Medef) : "Le programme de... par franceinfo


Pedicure podologue à 26 - Drôme (Auvergne-Rhône-Alpes) - RENDEZ-VOUS et AVIS\nPrendre rendez-vous avec un Pedicure podologue dans le 26 - Drôme (Auvergne-Rhône-Alpes)\nGUENHAEL MOLET est pedicure-podologue à Saint-Martin-en-Vercors. Au , le pedicure-podologue, Guenhael MOLET, exerce au sein du cabinet molet dans le 26420. Disponibilités du 24/08/2019 au 19/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr MOLET.\n5 Rue RAOUL LAMBERT\nSARAH ALLOUCHE est pedicure-podologue à Saillans. Au 5 Rue RAOUL LAMBERT, le pedicure-podologue, Sarah ALLOUCHE, exerce au sein du cabinet allouche sarah dans le 26340. Disponibilités du 26/08/2019 au 10/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr ALLOUCHE.\n9 Impasse CHAMBONIN\nSEBASTIEN EMELIN est pedicure-podologue à Chateauneuf-de-Galaure. Au 9 Impasse CHAMBONIN, le pedicure-podologue, Sebastien EMELIN, exerce au sein du cabinet emelin sebastien dans le 26330. Disponibilités du 28/08/2019 au 20/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr EMELIN.\n235 Route DE SAINT CLAIR\nLe Grand-Serre 26530\nPAULINE COLARDELLE est pedicure-podologue à Le Grand-Serre. Au 235 Route DE SAINT CLAIR, le pedicure-podologue, Pauline COLARDELLE, exerce au sein du cabinet pauline colardelle dans le 26530. Disponibilités du 26/08/2019 au 16/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr COLARDELLE.\nISABELLE TEISSEYRE est pedicure-podologue à Grignan. Au 7 Rue DE LA GLACIERE, le pedicure-podologue, Isabelle TEISSEYRE, exerce au sein du cabinet teisseyre dans le 26230. Disponibilités du 24/08/2019 au 20/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr TEISSEYRE.\n7 Chemin DU MURIER\nCHARLENE SARRAZIN est pedicure-podologue à Mours-Saint-Eusebe. Au 7 Chemin DU MURIER, le pedicure-podologue, Charlene SARRAZIN, exerce au sein du cabinet sarrazin dans le 26540. Disponibilités du 24/08/2019 au 31/08/2019, prenez rendez-vous avec le Dr SARRAZIN.\n25 Rue BASSE BOURGADE\nGAELLE MAUCLERT est pedicure-podologue à Donzere. Au 25 Rue BASSE BOURGADE, le pedicure-podologue, Gaelle MAUCLERT, exerce au sein du cabinet mauclert dans le 26290. Disponibilités du 26/08/2019 au 19/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr MAUCLERT.\n80 Route DE LA RESISTANCE\nDENISE CHAMPEL est pedicure-podologue à Eymeux. Au 80 Route DE LA RESISTANCE, le pedicure-podologue, Denise CHAMPEL, exerce au sein du cabinet champel dans le 26730. Disponibilités du 27/08/2019 au 07/09/2019, prenez rendez-vous avec le Dr CHAMPEL.\nMUNIOS MARIE CHARLOTTE\nMARIE CHARLOTTE MUNIOS est pedicure-podologue à Grignan. Au 7 Rue DE LA GLACIERE, le pedicure-podologue, Marie charlotte MUNIOS, exerce au sein du cabinet teisseyre dans le 26230. Disponibilités du 27/08/2019 au 31/08/2019, prenez rendez-vous avec le Dr MUNIOS.\nLISE DEFRANOUX est pedicure-podologue à Cleon-dAndran. Au 65 Route DE MARSANNE, le pedicure-podologue, Lise DEFRANOUX, exerce au sein du cabinet defranoux dans le 26450. Disponibilités du 25/08/2019 au 31/08/2019, prenez rendez-vous avec le Dr DEFRANOUX.\nPedicure podologue 26\nParmi les pedicure-podologues exerçant à 26 - drôme (auvergne-rhône-alpes) dans le 26450, .\nLes pedicure-podologues à 26 sont autour des quartiers cooperative st martin , entree st martin , pont de tourtre ,\nDifficile de trouver un RDV chez un pedicure-podologue à 26, Prendre rendez-vous pedicure-podologue à 26, Donnez votre avis sur les pedicure-podologues à 26, Prenez RDV en ligne pedicure-podologue à 26, Prendre rendez-vous pedicure-podologue à 26, Adresse pedicure-podologue à 26, Cabinet pedicure-podologue à 26, Clinique pedicure-podologue à 26, Centre pedicure-podologue à 26, Recherche pedicure-podologue à 26.


Maxi Race du Lac d'Annecy : les inscriptions prises d'assaut !! - Trails Endurance Mag\nMaxi Race du Lac d'Annecy : les inscriptions prises d'assaut !!\nAprès une semaine d’ouverture, les inscriptions à la Maxi-Race du Lac d’Annecy ont connu un succès encore plus fort qu’espéré…. 1400 coureurs se sont d’ores et déjà inscrits pour ce grand rendez-vous du trail running et du Sky Running du 26 et 27 mai prochain. Le comité d’organisation avait estimé que LA MAXI RACE de 80\nAprès une semaine d’ouverture, les inscriptions à la Maxi-Race du Lac d’Annecy ont connu un succès encore plus fort qu’espéré….\n1400 coureurs se sont d’ores et déjà inscrits pour ce grand rendez-vous du trail running et du Sky Running du 26 et 27 mai prochain.\nLe comité d’organisation avait estimé que LA MAXI RACE de 80 kms (le tour complet du lac par les sentiers) serait complète en terme d’inscrits en une quinzaine de jours. Or les 800 coureurs prévus sont déjà atteind et même dépassé. Pour limiter les frustrations, l’organisation a décidé de rajouter encore 200 places. Il reste donc quelques jours pour les retardataires.\nEnsuite, il sera plus difficile d’obtenir un dossard, puisque les derniers seront réservés aux coureurs Européens.\nLes autres courses sont également bien lancées avec:\nLE MARATHON RACE de 39km (ce sera le support du championnat de France de Skyrunning) : 50% des places déjà réservées. (avec 350 coureurs inscrits)\nLES RELAIS en sont eux aussi à 50% avec 50 équipes inscrites sur les 100 possible.\nLe parcours court de 14km a pour sa part déjà bien décollé avec 75 inscrit (sur les 300 possibles).\nEnfin une douzaine d’inscrits sur la Verticale Race de 3.5km et 850m de D+ du samedi.\nIl faut dire que le parcours, qui fait le tour complet du lac par les?montagnes, agrémenté d’un levé de soleil sur le Mont Blanc, de passages dans?les alpages, de ravitaillements en produits du terroir (mais les?ravitaillements classiques existent aussi!) et accompagné d’une équipe?d’organisation de bonne humeur, jusqu’à la ligne d’arrivée au bord de l’eau,?compte pas mal d’atouts! Un trail organisé par des trailers pour les?trailers.\nSi vous voulez participer à la fête et à la course le dernier week-end de mai du côté d’Annecy-le-Vieux, sur les rives du lac, rendez-vous vite sur: www.maxi-race.org