La banque idéale est au sein et au service de la communauté - PDF\nLa banque idéale est au sein et au service de la communauté\nDownload "La banque idéale est au sein et au service de la communauté"\n1 360 L ACTUALITÉ FINANCIÈRE EN MODE PLEIN ÉCRAN Febelfin newsletter n 03 - mars 2015 édition spéciale PRÉFACE La banque idéale est au sein et au service de la communauté Chers collègues et amis, le troisième numéro de la newsletter 360 est le premier à paraître depuis que j ai accédé à la présidence de Febelfin. Il répond au même objectif que notre événement annuel nouvelle mouture : nouer un réel dialogue avec tous les segments de la société. Nous voulons jeter un regard honnête mais critique sur le secteur financier et surtout mettre en exergue l activité du banquier au sein et au service de la communauté. Lisez vite sur la page 2 : l interview avec le ministre des Finances et le gouverneur de la Banque Nationale de Belgique Pourquoi «au sein et au service de la communauté»? Durant la table ronde du numéro précédent de 360, je disais que les gens ne se levaient pas le matin en rêvant de gérer leurs affaires bancaires. Ils nourrissent des rêves et c est au banquier de contribuer à les faire aboutir. Notre économie a besoin d esprit d entreprise pour alimenter sa croissance, qu il s agisse pour une famille de trouver la maison de ses rêves ou pour un entrepreneur d accéder à un prêt pour s agrandir. Notre secteur entend soutenir cet esprit d entreprise et d initiative. C est la clé de la croissance, de la prospérité et de l emploi. Pas question d éluder le moindre tabou en ce domaine, que ce soit face à nos membres ou face à la société. La réforme du cadre et du contrôle financiers est presque achevée. Le moment est venu d analyser nos points forts et nos points faibles, sans dénoncer mais bien dans un esprit constructif. Ainsi, nous savons que l accès au crédit reste difficile pour les entreprises débutantes. Aussi voulons-nous, plus que jamais, lancer des initiatives destinées à améliorer l accompagnement des entrepreneurs. Mais renoncer aux tabous vaut dans les deux sens. Il faut rester suffisamment attentif à la rentabilité structurelle du secteur bancaire. Ce constat s inspire d une préoccupation légitime et non d une volonté de semer la panique. Le monde politique doit également refuser de s aveugler. Nous voulons que ce débat repose sur un dialogue ouvert et constructif. Nous sommes conscients que, pour exercer notre rôle dans la société, il nous faut le soutien du monde politique, des entrepreneurs et des employeurs. À cette condition seulement, le secteur pourra jouer un rôle positif dans l économie réelle. Le secteur bancaire doit à nouveau être considéré comme un allié et non comme un adversaire. Ces dernières années, diverses taxes ont affecté tantôt l un tantôt l autre modèle d entreprise. Cette situation a fortement mis le secteur à l épreuve sur le plan interne. Notre appel à l unité et au consensus s étend donc aussi à nos membres et à notre gouvernance interne. Seul un secteur qui joue la même partition en interne est en mesure de nouer un partenariat avec la société au sens large. Aller de l avant et miser sur les opportunités de demain, tel est à nouveau notre objectif. Ceci requiert une perspective, une vision de l avenir. Voilà pourquoi je me réjouis de constater que l accord de gouvernement fédéral évoque l avenir de Bruxelles comme place financière. Febelfin entend saisir cette main tendue. Si nous réussissons à dynamiser le know-how financier en Belgique, une nouvelle croissance attend le secteur financier, et avec elle la perspective de redevenir un moteur de croissance et d emploi. C est dans cet esprit que j espère remplir ma mission en tant que président de Febelfin ces trois prochaines années. J espère que nous pourrons œuvrer de concert à cet objectif! Rik Vandenberghe, Président de Febelfin 1\n2 CONTENU QUESTIONS À Des administrateurs de Febelfin 5 CHIFFRES À L APPUI Le secteur en un clin d œil 6 CAPITAL À RISQUE Accès aisé pour les entreprises? 8 TABLE RONDE «C est injuste et même insensé de pénaliser éternellement les banquiers pour ce qui est arrivé» OCTROI DE CRÉDIT AUX PARTICULIERS Commentaire sur l étude de la KU Leuven 9 FEBELFIN ACADEMY Le nouvel environnement en ligne 10 Le premier a eu une longue carrière dans le journalisme et a rejoint - après un crochet par le secteur privé et la plate-forme d entreprises VKW - le gouvernement Michel I en tant que ministre des Finances. Le second travaille depuis plus de 40 ans à la Banque nationale de Belgique (BNB), dont il vient de devenir le gouverneur. Pour ce troisième 360, nous questionnons Johan Van Overtveldt et Jan Smets sur les banques, le paysage économique et financier d après-crise et le rôle de Bruxelles. LA PAROLE À Des journalistes financiers 11 POINT DE VUE Et dans les prochaines années? 12 SOUS L ANGLE DU WEB 12 COLOPHON Éditeur responsable : Thomas Van Rompuy Febelfin asbl Rue d Arlon Bruxelles Comité de rédaction : Isabel Renneboog Frederic Petitjean Thomas Van Rompuy Charline Gorez Concept et réalisation : Headline Publishing Vorstermanstraat 14a 2000 Antwerpen Merci d envoyer vos changements d adresse et réactions à Messieurs, vous venez tous les deux d endosser une nouvelle fonction importante. Comment avez-vous vécu cela? Johan Van Overtveldt (JVO) : Comme des montagnes russes. Mon passage du journalisme à la politique ne s est pas fait du jour au lendemain, mais cela a été assez vite. C est avant tout un honneur, mais c est aussi éprouvant. Sans une santé de fer, ce n est pas la peine de commencer car il faut gérer énormément de choses en même temps. Tout est nouveau et j apprends tous les jours. Ce qui est passionnant, par exemple, ce sont les contacts européens durant les réunions de l Eurogroupe avec d autres ministres des Finances ou les réunions ECOFIN (Conseil pour les affaires économiques et financières) : autant les discussions formelles qu informelles autour d un café. C est là que l on apprend le mieux à connaître le monde tel qu il est. Jan Smets (JS): C est aussi un grand honneur pour moi. En tant que nouveau gouverneur de la BNB, j exerce la responsabilité finale. Je fais aussi d office partie du directoire de la Banque centrale européenne et participe de ce fait aux décisions liées à la politique monétaire et au contrôle bancaire. En tant que gouverneur, on doit oublier d où l on vient et prendre les décisions en matière de politique monétaire en toute indépendance. JVO : Ce que je soutiens complètement. Les ingérences politiques ont rarement donné de bonnes politiques monétaires. JS: La BNB est une maison que je connais bien. La création de l euro et la politique monétaire commune ont changé la façon de travailler dans la Banque. Nous intégrons beaucoup plus nos actions dans l Eurosystème. Cette dimension internationale a gagné en importance. Le fonctionnement du directoire a aussi été influencé par le transfert du contrôle des banques et des assurances. C est une mission importante qui demande beaucoup de temps et d énergie. Quel regard portez-vous sur le paysage financier actuel? Y a-t-il eu un basculement culturel depuis la crise? JVO : J ai pu rencontrer quasiment tous les grands banquiers de Belgique et je sens que cette période a laissé des cicatrices. On s est rendu compte qu énormément d erreurs avaient été commises. C est déjà un changement en soi. Je crois que le moment est venu de capitaliser là-dessus. Pas pour abuser de ce sentiment, mais nous devons créer un cadre réglementaire dans lequel ancrer la conviction qu il faut éviter qu une telle chose ne se reproduise. Nous avons déjà amorcé le travail avec l Asset Quality Review, mais il reste encore du chemin à parcourir. Intellectuellement, j accepte difficilement la pondération en fonction du risque des actifs des banques, par exemple. La façon dont nous agissons maintenant, avec Bâle III, est déjà un pas en avant. Nous n avons pas encore trouvé le bon équilibre avec les risk weighted assets? JVO : Par rapport à , il y a déjà de gros progrès. Mais même si tout le monde est de bonne foi, ce que nous présupposons, le risque demeure. Simplement parce que le risque x «LES BANQUES BELGES ONT BIEN COMPRIS QUE DE GRAVES ERREURS AVAIENT ÉTÉ COMMISES DURANT LA CRISE.» - JOHAN VAN OVERTVELDT aujourd hui devient demain un risque x+1 ou x-1. Je n ai jamais oublié une étude qui mettait en corrélation les problèmes des banques face au total pur du bilan et au total du bilan pondéré en fonction des risques. Résultat : l évolution du bilan non pondéré indiquait quelles banques seraient en difficultés. Le lien était évident. En conclusion, nous devons maintenir notre système actuel de mesure. En matière de règlementation, la Belgique veut apparemment faire mieux que les autres. Mais laissons-nous suffisamment respirer les acteurs financiers belges? JS : La Belgique a connu des problèmes plus graves que bien d autres pays. Il ne faut donc pas Jan Smets, gouverneur de la Banque Nationale de Belgique, et Johan Van Overtveldt, ministre des Finances s étonner que la société réagisse aussi vivement. Les banquiers doivent comprendre que la stabilité, à laquelle toutes ces règles sont censées conduire, présente aussi des avantages. La vision classique qui veut qu elle soit nécessairement gênante ou affecte la compétitivité trouve de moins en moins d écho. Les mesures ne freinent pas le crédit à l économie réelle : les pays dans lesquels le crédit a le mieux résisté sont ceux où les banques sont restées solides et sont bien capitalisées. JVO : Je pense qu il est logique, après , de voir apparaître une culture qui veut se «venger» des banquiers. C est manquer de perspective. Il n y a pas qu un seul responsable. L idée de «leur donner une bonne leçon» me paraît absurde. C est injuste et même insensé de pénaliser éternellement les banquiers pour ce qui est arrivé. Toute personne sensée se rend compte qu une économie solide et la croissance vont de pair avec un secteur financier fort, qui dirige l épargne vers les investissements. Pour que les banques fonctionnent bien, un certain nombre de conditions doivent être remplies. Nous sommes beaucoup plus avancés à cet égard qu il y a cinq ou six ans. Donc personne ne gagnera à retourner le couteau dans la plaie. Passons à la rentabilité du secteur financier. Ne touchons-nous pas la limite, en termes de contribution bancaire? JVO : Les banques peuvent la critiquer, mais peut-être devraient-elle aussi faire quelques choix en termes de modèle commercial. Tout l univers de la finance et de la technologie est en mutation, Lisez la suite p\n3 TABLE RONDE 3QUESTIONS À... DES ADMINISTRATEURS DE FEBELFIN JOHAN VAN OVERTVELDT (59) - Docteur en économie appliquée (Universiteit Antwerpen) et MBA (KU Leuven). - Devient journaliste pour Trends en Exerce plusieurs fonctions dans le privé et travaille pour la plate-forme d entreprises VKW - Revient chez Trends en 2010 comme rédacteur en chef - Est ministre des Finances depuis octobre 2014 «BRUXELLES PEUT JOUER LE RÔLE DE CENTRE FINANCIER MOYENNANT UN CADRE STABLE, UNE BONNE COLLABORATION ET UN DIALOGUE OUVERT.» - JAN SMETS Scannez ce QR code pour la version complète de cette table ronde JAN SMETS (64) - Licencié en économie (Universiteit Gent) - Débute en 1973 comme stagiaire à la BNB - Goûte à la vie politique comme chef de cabinet de Wilfried Martens et Jean-Luc Dehaene - Est gouverneur de la BNB depuis mars QUELS SONT LES GRANDS DÉFIS DANS VOTRE SEGMENT DE MARCHÉ? PATRICK KEUSTERS La multiplication des réglementations depuis la crise et MiFid II. Bien sûr, il faut des règles pour protéger les investisseurs, mais pour l heure, ces règles s appliquent sans distinction de métiers, de taille ou de méthodes de travail. L implémentation de ces dispositions et leurs aspects organisationnels s accompagnent de coûts majeurs. De plus, certaines réglementations créent des incertitudes juridiques et risquent d avoir des effets pervers. La numérisation est un deuxième défi de taille. 2 PATRICK KEUSTERS Managing Director Bank Degroof Représentant activités de niche (banques d affaires) DIRK WOUTERS CEO Bank J. Van Breda & Co. Représentant non-grandes banques DIRK WOUTERS Les défis pour le secteur bancaire sont aussi ceux des banques d épargne : courbe d intérêts plate, numérisation, réglementation et contributions. Pour les banques d épargne, ces dernières s élèvent à 10 % du produit bancaire, ce qui est intenable et déséquilibré. Aussi est-il bon que l accord de gouvernement veuille répartir ces contributions de manière plus équilibrée entre toutes les activités bancaires. Développer notre service au client pour mieux le satisfaire reste le principal enjeu. COMMENT DÉCRIRIEZ-VOUS LA VALEUR AJOUTÉE DE VOTRE SEGMENT DE MARCHÉ? WIM HAUTEKIET Président BNY Mellon Représentant prestataires d infrastructures financières WIM HAUTEKIET Maîtriser la complexité croissante dans toutes nos activités. Nous fournissons des services internationaux pour les institutions financières, les banques, les fonds de pension et les sociétés. Ceux-ci font appel à notre expertise durant tout le processus d investissement. Les autorités réglementaires suivent elles aussi nos activités de près. Cette complexité ne doit pas nécessairement être préjudiciable à nos clients. Nous recherchons et trouvons constamment de nouvelles solutions générant des rendements élevés. de même que la façon dont les gens gèrent leur argent. Je pense que certaines banques n ont pas encore fait leur choix quant à leur modèle commercial. C est difficile, mais ramener la rentabilité aux prélèvements est un peu simpliste. JS : La durabilité subit aussi la pression de la crise : si l économie ne tourne pas, les banques font moins de bénéfices. Les taux d intérêt très faibles réduisent encore les marges. Et il y a des choix stratégiques à faire : nouvelles activités, marges et tarifs réalistes, spécialisation dans des niches, autre canaux de distribution, réductions des coûts... De nombreuses banques mettent déjà cela en pratique et cela peut amener d autres regroupements. La croissance de l épargne semble doucement ralentir. Cela ne rend-il pas superflu le débat relatif à la fiscalité de l épargne? JS : L épargne ne diminue pas, c est la croissance qui ralentit. La nuance est de taille. Mais je pense qu il serait bon de repenser la dispense dont bénéficie le carnet d épargne. Elle ne stimule pas le financement indispensable des projets à long terme et renforce les risques de taux susceptibles de survenir en cas de revers soudain. Nous sommes partisans d un passage - certes progressif 4 - à une fiscalité plus large et plus neutre. JVO : Mais le bon sens et la réalité socio-économique veulent que l on répartisse cette dispense sur bien plus de produits et que l on fasse sauter le plafond. Pour l économie belge, ce serait une meilleure solution que de se focaliser entièrement sur une seule forme d épargne. Comment voyez-vous l avenir de Bruxelles en tant que centre financier? Comme capitale des véhicules de titrisation ou comme plate-forme de services qui apportent une valeur ajoutée directe à l économie réelle? JS : Ce genre de plate-forme repose sur un cadre stable, une bonne collaboration, un dialogue ouvert... Les produits de titrisation ont acquis une réputation de produits toxiques mais peuvent aussi être valables. Pour autant qu ils restent simples, transparents et axés sur l économie réelle. Peut-être y a-t-il là de nouvelles opportunités. Les PME belges ont des difficultés pour accéder aux marchés des capitaux : ils ne s adressent pas à elles, elles les connaissent mal, les coûts fixes sont élevés... Pourquoi les banques ne mettraient-elles pas leurs connaissances à profit en contribuant à mutualiser les risques pour leur donner accès aux marchés des capitaux? JVO : En Belgique, 80 % de l économie réelle sont financés par les banques et 20 % par les marchés. Aux États-Unis, c est l inverse. Sans doute l idéal serait d équilibrer les deux. Si vous pouviez encore vous souhaiter une chose l un à l autre, de quoi s agirait-il? JS : Bonne chance pour stimuler la croissance, comme notre banque centrale essaie de le faire dans le cadre du mandat de la BCE. Mais avec les leviers dont lui et ses collègues disposent : le retour à la stabilité budgétaire, pour retrouver les marges permettant de relancer l économie et le renforcement structurel du potentiel de croissance. JVO : Je souhaite à Jan, et un peu à moi-même aussi, une ouverture discrète. Il est important qu un gouverneur de la Banque nationale et un ministre des Finances restent en contact, dans le respect de la fonction et des compétences de chacun. Ce serait une manière de nous renforcer mutuellement, car les matières monétaires, fiscales et réglementaires ne sont pas isolées les unes des autres font ici quatre. Messieurs, merci pour votre temps, vos avis et votre sagesse. JVO : Dans l ordre! PATRICK KEUSTERS C est au niveau du service rendu au client que la valeur ajoutée des banques de niche se marque le plus. D un côté, il y a une logique produit, de l autre une approche client. La relation client est au centre de nos préoccupations. Les banques de niche sont focalisées sur quelques métiers spécifiques au contraire des grandes institutions généralistes. Elles ont un business model plus stable, leurs revenus provenant en grande partie de commissions récurrentes. Ce qui leur a d ailleurs permis de traverser la crise financière sans trop de soucis. DIRK WOUTERS Elle tient dans le lien de confiance avec nos clients. Nous le réalisons au travers de focus : un service régional, spécifiquement pour les ménages ou les entreprises et professions libérales. Nous travaillons souvent avec des agents indépendants développant des relations de clientèle stables, souvent par-delà les générations. Notre défi? Combiner numérique et proximité. On trouve sur internet des rendements intéressants. Mais pas de conseils d experts sur la partie d un patrimoine à placer idéalement sur un carnet d épargne WIM HAUTEKIET Confiance et fiabilité sont nos maîtres mots. Un principe de bonne gestion des risques, recueillant l adhésion de toute l organisation et dont la direction assume toute la responsabilité, est absolument vital. La réputation d une banque est son atout principal. 3 COMMENT VOYEZ-VOUS LE DIALOGUE ENTRE LES MILIEUX POLITIQUE ET FINANCIER? PATRICK KEUSTERS Il est parfois difficile de DIRK WOUTERS La confiance n est pas encore faire valoir nos besoins et contraintes rétablie : l opinion publique continue à spécifiques dans la mesure où les banques de stigmatiser «les banques». Pourtant, c est une niche ne représentent qu une faible proportion erreur de mettre tout le monde dans le même du secteur du point de vue de l emploi ou de la sac. Nous devons inverser la perception taille du bilan. Il faut donc bien reconnaître négative. Comment? Par de bons services, un que nous subissons des mesures qui ne sont comportement responsable, de la diversité pas adaptées à notre situation particulière. dans le paysage et des fonds propres suffisants. Nous comprenons les besoins du gouvernement mais nous avons aussi besoin de rentabilité pour renforcer en même temps nos fonds propres et le portefeuille de crédit. WIM HAUTEKIET Je considère ce dialogue comme particulièrement instructif. Même si nos objectifs sont autres, nos préoccupations sont les mêmes. BNY Mellon n est pas une banque retail et nous concevons sans doute les choses différemment, mais ce que nous apprécions assurément, c est que toutes les parties soient, dans un esprit d ouverture, toujours à la recherche de la solution idéale. 5\n4 CHIFFRES A L APPUI BANK Epargne + Investissement BANK Octroi de crédit % Pensions 258 sur les carnets d épargne 229 en fonds de placement 1,9 d épargne sous forme de prêts-citoyen thématiques 4,3% de fonds durables 1.4 million de personnes constituent une épargne-pension via un fonds d épargne Aux ménages 192 Aux entreprises 116 Aux pouvoirs publics 85 Le financement bancaire ne constitue qu une partie des possibilités de financement. Les entreprises et les particuliers peuvent aussi s orienter vers des formes de financement alternatif comme les emprunts obligataires pour le financement de projets, le leasing ou le financement participatif. 36,3 via des emprunts obligataires pour le financement de projets 12,8 via le leasing % 0,002 via le financement participatif BANK 93% Paiements 531 millions de sessions de banque en ligne par an 10,1 1,3 millions d abonnements à la banque en ligne 1 million d abonnements à la banque mobile de l épargne est convertie en crédits (internet en mobiel) 1 milliard de virements agences milliard de paiements par carte 299 millions de retraits d espèces Ces services sont assurés par 103 banques en Belgique. Entre 2008 et 2014, ces banques ont connu de profondes réformes : Fonds propres (capital de base + réserves) Effet de levier 38,8% 25,6% 52,9% La rentabilité est mise sous pression du fait des nombreuses taxes, en 2014 : 6 7 % BANK Bilan 943millions (6x plus qu en 2007) Les données publiées correspondent aux derniers chiffres connus. Source : ABL, BCE, BeAMA, BNB et Febelfin\n5 RECHERCHE FEBELFIN Capital à risque : comment améliorer notre position? Febelfin a créé en 2014 un groupe de travail chargé d examiner si les entreprises belges ont un accès suffisamment aisé au capital. Ce fut aussi l occasion d analyser le rôle que peuvent jouer les pouvoirs publics, les banques et les investisseurs. Scannez ce QR code pour l étude complète Les chiffres de la période indiquent que la Belgique perd du terrain en Europe dans le financement à risque : Les fonds recueillis pour le financement à risque ont été plus faibles ces dernières années en Belgique que chez la plupart de nos voisins. Pour rejoindre la moyenne européenne, les acteurs belges dans le domaine du capital à risque devraient porter leur activité de collecte de fonds moyenne sur une base annuelle de 330 millions à 1,050 milliard d euros. Le niveau des investissements consentis par les dispensateurs de capital à risque belges est également peu élevé, ce qui accroît la dépendance des entreprises à l égard du capital à risque étranger, voire même la possibilité de les voir tomber dans des mains étrangères. Avec une vingtaine de spécialistes actifs dans le capital à risque, comme des investisseurs, des professeurs d université et/ou des business incubators, Febelfin a examiné comment redéployer ce marché. 3 priorités majeures 3 priorités se sont dégagées des débats : Créer des facteurs environnementaux attrayants (juridique, fiscal, administratif ) Encourager l esprit d entreprise Consolider l offre de financement à risque et en améliorer l accès Cette dernière priorité a permis d examiner concrètement l offre vaste mais très fragmentée de capital à risque en Belgique. S il existe un large potentiel de développement, il faudra d abord passer par un processus long et difficile avant de définir le financier adéquat. Indépendamment de cela, force est de reconnaître que l offre de financement présente un certain nombre de lacunes. Lacunes de l offre Avec l introduction de la réglementation Bâle III et le renforcement des exigences de fonds propres en découlant pour les actifs à risque, les banques ont réduit (proportionnellement) leurs grands fonds de capital à risque. «STIMULER LE MARCHÉ DU CAPITAL À RISQUE A UN IMPACT DIRECT SUR LA CROIS- SANCE ET L INNOVATION. DEUX ÉLÉMENTS QUE NOUS RECHERCHONS!» Comme ce rôle n a pas été endossé par les autres parties du marché, il est aujourd hui plus difficile pour les entrepreneurs de se procurer des montants supérieurs à 1 million d euros. Les rounds de financement de plus de 1 million d euros présentent en effet un risque de concentration pour les fonds belges, dont la plupart ont une taille limitée. Ceci freine la croissance des entrepreneurs les plus expansifs ou les oblige à se tourner vers les investisseurs étrangers. La région joue aussi un rôle : en Flandre, il y a plus de capital à risque (privé). En Wallonie, l offre émane davantage, mais pas uniquement, des pouvoirs publics. Résultats de l étude L étude complète sera publiée sur le site de Febelfin. Qu y trouverez-vous? L approche de nos voisins. Une description détaillée des trois priorités. Des recommandations comme : des fonds de plus grande taille avec un management réputé, une plus grande participation des business angels et des investisseurs privés dans le capital à risque et une intermédiation entre demande et offre de capital à risque. L importance de l octroi de crédits pour l économie belge confirmé L octroi de crédits aux particuliers a un impact substantiel sur l économie belge. Si le crédit hypothécaire et le crédit à la consommation avaient connu une stagnation entre 1995 et 2013, le produit intérieur brut (PIB) sur une base annuelle en Belgique aurait été inférieur de 0,76 %. C est ce qui ressort d une étude récente du Prof. Dr. Nancy Huyghebaert de la KU Leuven sur l importance pour l économie belge de l octroi de crédits aux particuliers. Cette étude a été faite en collaboration avec l Union professionnelle du Crédit (UPC), une des cinq associations membres de Febelfin. Impact sur l économie belge D après les estimations, la croissance du PIB entre 1995 et 2013 aurait été inférieure sur une base annuelle de 0,76 % si l octroi de crédits n avait pas suivi (c est-à-dire une croissance des crédits à la consommation et hypothécaires égale à 0 %). Dans ce pourcentage, le crédit à la consommation occupe la plus grande part avec 0,72 %. Le crédit hypothécaire représente 0,04 %. Impact sur la consommation L étude de la KU Leuven indique qu en 2013, 10,41 % de la consommation ont été financés par le biais du crédit à la consommation (opérations à tempérament). Au fil du temps, ce chiffre a enregistré une hausse (limitée), mais a baissé depuis 2011 (à l époque 11,09 %). En 2013, le crédit à la consommation (opérations à tempérament) représentait environ 5,52 % du PIB. Ce chiffre connaît lui aussi une baisse depuis Par ailleurs, il apparaît que pour expliquer la progression de la consommation, une croissance des crédits à la consommation est plus importante qu une augmentation du revenu disponible des ménages. Importance pour les secteurs Les secteurs les plus influencés par le crédit à la consommation sont ceux de : l industrie automobile ; la production d appareils ménagers ; l industrie du meuble. Pour le crédit hypothécaire, le secteur de la construction est le plus impacté. Les crédits hypothécaires aident en effet les ménages à financer l achat, la construction et la rénovation de leur logement. Caractère procyclique des crédits à la consommation Une autre conclusion importante est que lorsque les ménages sont confrontés à une baisse de leur revenu disponible, ils ne vont pas compenser celle-ci en contractant davantage de crédit à la consommation. Dans un contexte économique incertain, les décisions d achat sont souvent reportées, alors même que les prêteurs évaluent aussi plus strictement la capacité de remboursement des emprunteurs. Plus d informations L étude se trouve sur le site de l Union professionnelle du Crédit rubrique Presse & stats > Dossiers & études > Importance du crédit. 8 9\n6 Une nouvelle histoire en ligne pour Febelfin Academy En 25 ans d existence, la Febelfin Academy - l institut de formation du secteur financier - est devenue un partenaire reconnu pour les banques et les fonds paritaires. Cette expertise se reflète dans son nouveau site web mais aussi au travers de la plate-forme d apprentissage numérique Fa-cts. LA FEBELFIN ACADEMY EN UN CLIN D ŒIL : 1/3 de nos formations sont renouvelées annuellement SITE WEB participants par an Depuis deux mois, la Febelfin Academy dispose d un nouveau site web qui guide l utilisateur à travers son offre de formations : Plus complet, le site permet aux participants d effectuer des recherches de formations, de publier et de consulter des références, de partager des informations via les médias sociaux Coup d œil sur les formations INTRODUCTION AU MONDE FINANCIER Pour les néophytes du secteur financier ou pour les travailleurs en quête d un cours financier détaillé, la Febelfin Academy propose l e-learning «Introduction au monde financier». Cet outil guide les participants d une manière interactive à travers toute la gamme des produits, services et activités du secteur. Il aborde aussi l organisation d une banque et le cadre réglementaire. Ce e-learning vient d être entièrement remanié pour répondre encore mieux aux besoins des participants de 2015! 400 formations et workshops par an 350 formateurs constituent notre réseau PLATE-FORME D APPRENTISSAGE La Febelfin Academy peut aussi s appuyer sur sa plate-forme d apprentissage en ligne Fa-cts ou «Febelfin Academy Certification and Training Services». À partir de celle-ci, les participants peuvent suivre leur programme d apprentissage, consulter des cours suivis précédemment, réaliser des exercices, poser des questions en ligne aux formateurs ou demander leurs certificats. Les formateurs peuvent y suivre l évolution des participants ou consulter l évaluation de leurs cours. La plate-forme est accessible via le nouveau site web. INTERMÉDIATION EN ASSURANCES Depuis le 1er janvier 2015, afin de travailler comme intermédiaire en assurances, il faut pouvoir prouver ses connaissances en assurances via un examen centralisé. Febelfin Academy est l un des centres d examen agréés. Pour préparer l examen, elle propose une formule combinant plusieurs méthodes de formation (blended learning) : enseignement à distance individualisé via : - auto-apprentissage avec manuels - formation sur la plate-forme d apprentissage (e-learning) sessions de coaching optionnelles auprès de la Febelfin Academy ou dans l entreprise 94% le taux de satisfaction LEARNING, KEY FOR EDUCATION MIEUX GÉRER LE STRESS +300 formations Incompany sur base annuelle Le stress au travail peut s avérer positif mais lorsqu il est trop élevé, il devient souvent problématique. En effet, trop de stress est néfaste pour l équilibre et la résistance. La formation «Comment mieux gérer le stress?» touche à la meilleure gestion du stress. Les participants bénéficient d un plan d action personnalisé et d un coaching de suivi individuel. S appuyant sur leur propre expérience dans le secteur, les formateurs offrent aux participants un accompagnement idéal et des conseils pertinents et ciblés. STEFAAN MICHIELSEN De Tijd LA PAROLE À... DES JOURNALISTES FINANCIERS Quel regard portez-vous sur le monde de la finance en Belgique? D abord un regard curieux. La crise a profondément ébranlé le secteur financier belge. Lequel a dû affronter une réglementation plus stricte, un environnement économique difficile, de faibles taux d intérêt et des évolutions technologiques. Il est intéressant de voir comment les différents opérateurs ont appréhendé ces obstacles. Ensuite, je considère le secteur sous un angle critique : ses dérives ont contribué à faire le nid de cette crise. Les banques affirment avoir tiré les leçons. Mais est-ce vrai? Quel conseil voulez-vous donner aux dirigeants des banques belges? Sortez de vos tours d ivoire. Expliquez ce que font les banques, pourquoi vous prenez certaines initiatives... Ne soyez pas sur la défensive, ouvrez-vous. Ne vous déchargez pas de cette mission sur l organisation sectorielle, le département marketing de votre banque ou le service presse. Communiquez plus avec un large public au lieu de vous cantonner au cercle des décideurs politiques, des investisseurs institutionnels ou des grosses entreprises. Quelle est la question financière à laquelle vous n avez pas eu suffisamment de réponses? Pourquoi devrait-il y avoir un régime fiscal favorable pour les carnets d épargne? C est un facteur de rigidité du système, qui empêche l argent des épargnants et des investisseurs d alimenter de manière fluide l économie. Ce régime a pour conséquence que les banques se retrouvent avec des excédents d épargne. Il introduit une distorsion économique. Pourquoi les banques s y cramponnent-elles autant? Et ne me dites pas que c est pour protéger les épargnants. LIEVEN DESMET De Morgen Le journaliste financier : un métier à la croisée des chemins? Comme s il devait avoir une discordance entre le monde journalistique et financier? Le secteur financier se prévaut juste titre - de sa fonction sociétale. Présenter les choses de la sorte participe d une approche journalistique. Depuis la crise financière, le secteur suscite des suspicions légitimes. Dès lors qu une série de dossiers financiers ont un impact désastreux sur la société, cette suspicion continuera de prévaloir et les efforts d autorégulation du secteur se retrouveront annihilés. Quel conseil voulez-vous donner aux dirigeants des banques belges? Il serait particulièrement présomptueux, en tant que journaliste, d apporter une réponse sur ce point. Mais étant donné que rien de ce qui touche un homme ne nous est étranger : éloignez-vous sans restriction ni réserve de toutes malversations. La confiance des citoyens dans leur institution bancaire a été ébranlée. La seule bonne réponse à leur apporter désormais est de faire preuve d une totale transparence. Quel regard portez-vous sur le monde de la finance en Belgique? J adopte une double approche. J ai conscience que le paysage bancaire n est pas aussi homogène qu on le pense souvent. Et en même temps, l impact des grandes banques, tant sur le secteur financier que sur l économie, est immense. Je veux bien croire que certains puissent encore y voir une saine concurrence, mais j ai mes doutes. Je ne suis ni un nostalgique, ni un fanatique de l ancrage, mais que l essentiel de nos banques soient aux mains d actionnaires étrangers ne me paraît pas totalement rassurant. DOMINIQUE LIESSE L Echo Quelle est la question financière à laquelle vous n avez pas eu suffisamment de réponses? Les banquiers restent frileux dans leurs relations avec la presse quand il s agit de parler de leur état de santé. Ils se retranchent très souvent derrière la BNB pour expliquer leur refus de communiquer. Un sujet, par contre, sur lequel ils sont prolixes : le poids de la régulation qui pèse sur eux. Le journaliste financier : un métier à la croisée des chemins? Le journaliste a lui aussi dû apprendre de la crise. Il y a d abord eu des notions, qui de barbares sont devenues usuelles : CDO, swap, subprime Des mots jadis peu énoncés et qui maintenant monopolisent le devant de la scène. Puis, il a dû apprendre à lire entre les lignes d un bilan. Le journaliste doit décrypter le discours de l enseigne, sachant aussi que les banques ont souvent mauvaise presse et que chaque élément négatif sera amplifié et parfois détourné par l opinion publique. Quel regard portez-vous sur le monde de la finance en Belgique? Il y a un avant et un après Sans arriver au profil des acteurs anglo-saxons, nos grandes banques avaient un (très) gros appétit. Ce qui a précipité leur chute. La page des exubérances tournée, la finance belge s est recentrée sur son marché domestique, où l épargne séduit de nombreux étrangers, mais où les taux et le tour de vis réglementaire ne permettent plus les niveaux de rentabilité d autrefois. Le secteur doit donc se réinventer : on l entend s inquiéter des attentes des clients, il faut s adapter à un monde de plus en plus virtuel, tout en maîtrisant strictement ses coûts. Tous les cours et les dates de formation peuvent être consultés sur\n7 POINT DE VUE La quête permanente d équilibre Cette année, cela fait environ 7 ans que la crise financière a éclaté dans toute son ampleur. Notre secteur a aujourd hui changé et peut porter un regard neuf sur cette période, tout en regardant franchement vers l avenir. Tout tient en un seul mot : équilibre. Le secteur financier se veut un secteur stable et durable au service de l homme, de la société et de l économie. Cependant, il est aussi important que le secteur soit perçu comme tel. Aussi devonsnous demeurer à l écoute des citoyens, des hommes politiques, des partenaires sociaux... Nous devons prendre le pouls de la société et, en tant que partenaire, percevoir ses ressentis. Comme je l ai dit : «un bon banquier a la tête froide et le cœur chaud». Certes, l activité bancaire relève pour une part du chiffre et de l analyse objective mais, en tant que banquier, nous devons essayer de percevoir la réalité que couvrent les chiffres. Etre attentif à tous Le secteur financier a aujourd hui affaire à une société toujours plus «responsable», dont les attentes et exigences sont plus affirmées. En tant que secteur, notre défi permanent est aussi d être à l écoute non seulement des actionnaires, mais aussi de toutes les parties prenantes : citoyens, hommes politiques, ONG... Tout en restant bien évidemment attentifs à la finalité de la réglementation et à la mission des instances de contrôle. S inscrire dans la révolution numérique Notre époque est marquée par l une des évolutions majeures de ces dernières décennies. Le critère d une agence bancaire physique évolue vers une dimension supplémentaire où les services bancaires sont disponibles en ligne 24/24h et 7/7 jours. Cette révolution numérique aura un impact profond sur les produits comme sur les services proposés par le secteur et marquera un tournant irréversible pour la société et l économie. Trouver un juste équilibre entre les deux versants de l activité bancaire, physique et en ligne, constitue un défi sans précédent. En tant que fédération sectorielle, nous tâchons de jeter des ponts entre nos membres et le monde politique, la société au sens large Nous veillons à concilier les aspirations et les besoins de chacun de ces maillons. Il va sans dire que notre rôle d intermédiaire requiert la diplomatie nécessaire et un équilibre naturel nous permettant d être reconnus par tous comme un partenaire. Ensemble, nous continuerons à bâtir le secteur financier de demain! Michel Vermaerke, Administrateur délégué de Febelfin SOUS L ANGLE DU WEB LES JEUNES DANS LE SECTEUR L objectif du plan jeunes du secteur bancaire? Révéler aux jeunes chômeurs de longue durée le secteur bancaire et leur proposer une formation et un stage sur mesure. Ce projet de deux ans se poursuit jusque fin CRÉDIT AUX ENTREPRISES? VOICI! Les entrepreneurs en quête de précisions sur les diverses formes de crédit pouvaient déjà consulter précédemment le site «Financement des Entreprises». Ce dernier vient d être adapté et répond ainsi encore mieux aux besoins des entrepreneurs! EUROPEAN MONEY WEEK Cette semaine a lieu la European Money Week de la Fédération bancaire européenne. Plus de 20 pays, dont la Belgique, présentent leurs initiatives en matière d instruction financière. L objectif? Améliorer l instruction financière en Europe. Infos sur Découvrez le nouveau site Informations sur 12 FEBELFIN ONLINE febelfin.be wefin.be jobsinbanking.be Dans votre prochain Tout tourne autour de la durabilité. Curieux de savoir comment le secteur financier gère cela? Découvrez-le dans notre prochain numéro.


"Vous m'avez beaucoup manqué..." : très ému, Marc Lavoine annonce une grande nouvelle, ses fans sont sous le charme ! - Clbritmondiale.com\nAccueil » Célébrités » "Vous m'avez beaucoup manqué…" : très ému, Marc Lavoine annonce une grande nouvelle, ses fans sont sous le charme !\nVendredi 19 novembre 2021, dans une courte vidéo postée sur son compte Instagram, Marc Lavoine a annoncé une grande nouvelle à ses fans, déjà conquis.\nC’est une nouvelle qui a dû faire chaud au coeur des fans de Marc Lavoine. Ce vendredi 19 novembre 2021, le chanteur a annoncé une grande nouvelle sur les réseaux sociaux. Dans une courte vidéo postée depuis son compte Instagram, il a dévoilé son tout nouveau single intitulé « Le train ». « Bonjour je suis en train de tout préparer. Le clip de ma nouvelle chanson « Le train » qui est disponible en streaming. Alors si vous le désirez prenez le ce train. J’espère que vous ferez un beau voyage et que ça vous plaira. Je voudrais vous dire aussi que j’ai un peu le trac. que vous m’avez manqué, beaucoup. Je suis très content de revenir, à très vite. Au revoir.« , a déclaré le chanteur.\nBeaucoup se sont donc empressés d’aller écouter ce nouveau titre et sont ravis de retrouver le chanteur. « Bravo !!!! Elle est géniale ! », « Vous nous avez également manqué Marc et votre nouvelle chanson est magnifique. Merci. », « Bien sûr qu’on va le prendre ce train, Marc, avec plaisir », « Merci pour cette belle chanson. Quel plaisir de vous réentendre« , « Alors je ne prendrai pas ce train… comment peut on partir loin, d’une si belle déclaration ❤. J’ai adoré comme souvent ce texte, cette mélodie, cette harmonie ❤. Bravo Marc« , ont commenté certains internautes.\nUn retour après une période compliquée sur le plan personnel\nSi Marc Lavoine doit être comblé de recevoir autant de témoignages d’affection et d’amour de la part de ses fans, cela doit aussi particulièrement réchauffer son cœur probablement encore endolori par la récente rupture qu’il vient de traverser. En effet, fraîchement marié à Line Papin, l’ex de Sarah Poniatowski a vu sa belle demander le divorce après seulement un an de noces. En cause ? Les désirs de maternité de la jeune écrivaine qui ne seraient pas partagés par le chanteur de 59 ans. Récemment, nos confrères de Voici affirmaient que le juré de The Voice tentait le tout pour le tout afin d’éviter un nouveau divorce.


Soldes d’hiver : l’ordinateur portable Asus E406 14 pouces à moins de 230 euros\nSoldes d’hiver : la tablette Samsung Galaxy Tab A6 sous la barre des 200 euros\n17/01/2019 à 11h30\nCet ordinateur portable ASUS E406 de 14 pouces passe à 229,99 euros au lieu de 369 euros chez Cdiscount, dans le cadre des soldes d’hiver.\nDestiné à un usage orienté bureautique, l’ordinateur portable E406MA-BV005TS d’Asus combine un écran de 14 pouces à un processeur Intel Celeron N4000 cadencé à 1,1 GHz, un processeur graphique Intel UHD Graphics 600, 4 Go de RAM et un SSD eMMC de 4 Go. Il est actuellement proposé au tarif de 229,99 euros par Cdiscount, qui lui applique une réduction de 18 % sur son tarif habituel.\nCet ordinateur portable ASUS intègre donc des caractéristiques intéressantes si vous cherchez un PC destiné à travailler et surfer sur Internet. Il mise sur son côté ultraportable avec un poids de seulement 1,3 kg, et une autonomie qui peut aller jusqu’à 14 h selon les usages. Son épaisseur de 17,6 mm le rend également facile à glisser dans un sac à dos ou une sacoche. Côté connectique, il embarque deux ports USB 3.1, une sortie HDMI et une prise combo casque-microphone. Enfin, pour ce qui est des logiciels, le PC portable ASUS E406 embarque Windows 10 en mode S ainsi que la suite Office, qui inclut notamment Word et Excel.


Monument Funéraire Bayou-barbary · Installation de monuments Bayou-barbary · Cimetières\nMonuments Funéraire Bayou-barbary\nVous cherchez une entreprise de renom pour l'achat de votre Monument Funéraire pour l'une des cimetières de Bayou-barbary? Nous sommes une entreprise familiale vieille de 4 générations qui opère depuis 1925. Depuis près de 100 ans, nous avons fabriqué plus de 50,000 Monuments Funéraires tous personnalisés selon le souhait de nos clients. Puisque nous savons que l'achat d'une Monument Funéraire représente un achat important pour les familles, nous avons pris le soin d'ajouter des centaines de modèles de réalisations livrés et installés dans les cimetières de Bayou-barbary afin de vous donner des idées.\nMonument Funéraire Bayou-barbary\n2) Nous allons avec vous valider la règlementation du cimetière à Bayou-barbary et la grandeur permise pour votre Monument Funéraire\n5) Nous allons procéder à la livraison du Monument Funéraire dans le cimetière de Bayou-barbary\nInstallation de Monuments Funéraires Bayou-barbary\nFaites l'achat de votre monument directement depuis le confort de votre foyer - Bayou-barbary, partout au Québec ou au Canada. Profitez d'une installation rapide et professionelle lorsque vous faites l'achat de l'un de nos monuments! Nous vous offrons des monuments de première qualité dans un vaste choix de couleurs et de finitions afin que celui-ci réponde à vos goûts et surtout à vos besoins. Notre site web vous offre des modèles que vous pouvez personnaliser selon vos goûts. Communiquer avec nous afin de déterminer le bon modèle de monument pour l'être cher car ce choix est important et il se doit d'être accompagné des meilleurs conseils. En affaires depuis près de 100 ans, nous pouvons vous assurer que nous saurons bien vous conseiller. Notre service est personnalisé, sans pression et nous pouvons même nous déplacer à votre domicile pour vous conseiller dans votre achat de Monument Funéraire.\nMonumentsFuneraires™ peut être retrouvé sur l'un des 3 principaux moteurs de recherches sous la recherche "Bayou-barbary"\nMonuments Funéraires Bayou-barbary sur Google\nMonuments Funéraires Bayou-barbary sur Bing\nMonuments Funéraires Bayou-barbary sur Yahoo\nMonuments Funéraires à proximité de Bayou-barbary:\nMonuments Funéraires Neal Landing · Monuments Funéraires Tiger Bluff Landing · Monuments Funéraires Horse Bluff Landing · Monuments Funéraires Catfish Landing · Monuments Funéraires Maurepas · Monuments Funéraires Magnolia Landing · Monuments Funéraires Wall Settlement · Monuments Funéraires Killian · Monuments Funéraires Carthage Bluff Landing · Monuments Funéraires Colyell


Météo et climat : Tynings Farm (Royaume-Uni) - Quand partir à Tynings Farm ?\nMétéo et climat à Tynings Farm en Royaume-Uni\nOu commencer un itinéraire par Tynings Farm.\nQuand partir à Tynings Farm\nÀ quelle saison partir à Tynings Farm ?\nTynings Farm possède un climat océanique chaud sans saison sèche (Cfb) selon la classification de Köppen-Geiger. Tynings Farm est une ville avec une pluviométrie importante. Même dans le mois le plus sec il y a beaucoup de pluie. Sur l'année, la température moyenne à Tynings Farm est de 11.1°C et les précipitations sont en moyenne de 846.6 mm.\nLes meilleurs mois pour visiter Tynings Farm sont Juin Juillet Août Septembre.\nQuelle est la meilleure période pour visiter Tynings Farm ?\nAfficher Tynings Farm sur la carte de Royaume-Uni\nNom du lieu Tynings Farm (Français)\nRégion Angleterre ENG » Somerset M3 » Sedgemoor District 40UC » Cheddar 40UC016\nCoordonnées GPS DD: 51.30497 -2.7615\nDMS: 51° 18' 18" -2° -45' -41"\nPopulation 25 habitants\nQuel est le décalage horaire à Tynings Farm ?\nTynings Farm est actuellement en avance de 5:00 heures par rapport aux États-Unis (Washington).\nPlanifiez votre voyage sereinement en consultant notre fiche conseils pour tout savoir sur l'heure, le décalage horaire, l'heure de lever et de coucher du soleil à Tynings Farm en Royaume-Uni : Décalage horaire à Tynings Farm\nQuel temps fait-il à Tynings Farm ? Prévision météorologique pour les 7 prochains jours Tynings Farm\nHistorique météo à Tynings Farm\nTempérature et pluviométrie à Tynings Farm\nDes précipitations moyennes de 52.9 mm font du mois de juin le mois le plus sec. En novembre, les précipitations sont les plus importantes de l'année avec une moyenne de 98.8 mm.\nAu mois de juillet, la température moyenne est de 17.7°C. Juillet est de ce fait le mois le plus chaud de l'année. Janvier est le mois le plus froid de l'année. La température moyenne est de 5.8°C à cette période.\nLe record de chaleur est de 34°C enregistré le vendredi 3 août 1990 et le record de froid de -11°C enregistré le jeudi 14 janvier 1982.\nTableau climatique Quel est le climat saisonnier à Tynings Farm ?\nJanvier 6 3 / 8 -11 / 15 79 22 Peu favorable\nFévrier 6 3 / 8 -7 / 19 54 18 Peu favorable\nMars 8 5 / 11 -3 / 20 60 21 Peu favorable\nAvril 9 6 / 13 -1 / 23 69 19 Peu favorable\nMai 13 9 / 17 1 / 26 54 17 Peu favorable\nJuin 15 12 / 19 4 / 31 53 17 Favorable\nJuillet 18 14 / 22 8 / 31 53 15 Très favorable\nAoût 17 14 / 21 7 / 34 77 17 Favorable\nSeptembre 15 12 / 18 5 / 27 78 18 Favorable\nOctobre 12 9 / 15 0 / 24 82 20 Peu favorable\nNovembre 9 6 / 11 -5 / 19 99 21 Peu favorable\nDécembre 7 4 / 9 -8 / 16 89 23 Peu favorable\nStation météo utilisée pour calculer le climat pour Tynings Farm : BRISTOL WEA CENTER (située à 21km)\nLes précipitations varient de 45.9 mm entre le mois le plus sec et le mois le plus humide. L'amplitude des températures tout au long de l'année est de 11.9°C.\nPréparer son voyage à Tynings Farm\nIdées d'itinéraire à faire à Tynings Farm\nIdées d'activités à faire à Tynings Farm\nLieux autour ou avec un climat similaire à Tynings Farm\nLieux proches de Tynings Farm\nLongbottom (2 km) 11.1°C 847\nRowberrow Bottom (2 km) 11.1°C 847\nRowberrow (3 km) 11.1°C 847\nBurrington (3 km) 11.1°C 847\nShipham (3 km) 11.1°C 847\nUpper Langford (3 km) 11.1°C 847\nRickford (3 km) 11.1°C 847\nCharterhouse (3 km) 11.1°C 847\nBradley Cross (3 km) 11.1°C 847\nCheddar (3 km) 11.1°C 847\nDoleberrow (4 km) 11.1°C 847\nWinterhead (4 km) 11.1°C 847\nStar (4 km) 11.1°C 847\nBlagdon (4 km) 11.1°C 847\nLower Langford (4 km) 11.1°C 847\nLieux avec un climat proche de Tynings Farm\nLiepaja (1654 km) 7°C 851\nPescara (1617 km) 14.8°C 728\nSarajevo (1781 km) 9.7°C 790\nArendal (1083 km) 7.9°C 844\nSamsun (3163 km) 14.6°C 741\nCastro (12484 km) 11.2°C 871\nWanganui (18760 km) 13.3°C 823\nWatertown (5316 km) 7.8°C 850\nFlorence (1341 km) 15.3°C 855\nNelson (18880 km) 12.6°C 832\nAlingsås (1227 km) 6.4°C 764\nTaupo (18630 km) 11.8°C 842\nSamtredia (3527 km) 14.5°C 741


2019 DFA 17 - Avenant n° 3 à la CODP pour l'installation et l'exploitation des colonnes et de mâts porte-affiches du 27 octobre 2005.\nM. Christophe NAJDOVSKI, adjoint, président. - Nous passons au projet de délibération DFA 17. Il s'agit de l'avenant n° 3 à la C.O.D.P. pour l'installation et l'exploitation des colonnes et de mâts porte-affiches du 27 octobre 2005.\nLa parole est à M. Jacques BOUTAULT, pour le groupe Ecologiste de Paris.\nM. Jacques BOUTAULT, maire du 2e arrondissement. - Monsieur le Maire, merci.\nJe suis un peu surpris, parce que c'est la troisième fois que l'on nous demande de nous prononcer sur la convention d'occupation des espaces publics pour l'installation des colonnes et mâts porte-affiches.\nIl y a d'abord eu un avenant technique, puis un deuxième avenant nous demandant une première prolongation, et maintenant on a un troisième avenant nous demandant à nouveau une prolongation. On se demande un peu ce qui motive la Ville à se précipiter ainsi à vouloir nous faire voter des projets de délibération mal ficelés qui vont installer de la pollution publicitaire dans l'espace public. En effet, vous savez que même si ces mâts porte-affiches et ces colonnes sont censés porter de la publicité relative aux spectacles et à l'action culturelle, ce sont souvent les plus grosses sociétés qui ont la possibilité d'afficher sur ces dispositifs et non pas les théâtres non subventionnés ou les théâtres publics et certainement pas le cinéma art et essai.\nNous aurions donc apprécié que la Ville, les trottoirs de notre ville soient libérés de ces mobiliers encombrants et, s'il fallait 6 mois de plus à l'opérateur JCDecaux pour installer son matériel, que nous puissions un peu plus respirer dans la ville en attendant que ce mobilier urbain vienne s'implanter sur le passage des piétons. Ce qui ne serait pas mal, puisque plus tard on va encore nous en rajouter et densifier avec le retour des mobiliers urbains dits d'information.\nLe groupe Ecologiste s'était abstenu en raison de la communication culturelle portée par ces dispositifs, au nom aussi du fait qu'ils étaient désormais propriété de la Ville ; c'est une demande que nous avions faite de façon très ancienne. Mais, pour cette troisième demande d'avenant, nous voterons contre ce projet de délibération, pour bien souligner l'amateurisme de l'Exécutif en la matière qui vous impose la publicité avec beaucoup de maladresse mais aussi beaucoup de détermination. Merci.\nM. Christophe NAJDOVSKI, adjoint, président. - Pour vous répondre, je donne la parole à M. Emmanuel GRÉGOIRE.\nMonsieur Jacques BOUTAULT, connaissant votre position, effectivement c'est un avenant n° 3 lié à une décision de juridiction administrative, puisque c'est une décision de la justice administrative sur l'affichage à Avignon qui imposait l'adoption d'une délibération formelle rappelant le principe de la non-double taxation au titre de la redevance et de la taxe locale sur la publicité. Bien évidemment, la Ville de Paris n'exerçait pas de double taxation, mais il n'y avait pas de délibération formelle comme dans la quasi-totalité des villes.\nL'ensemble des communes, au gré de cette décision, a donc été obligé d'adopter la délibération formelle et, du coup, de relancer les procédures en concession. En réalité, on n'en sait rien, mais comme le contentieux administratif n'est pas purgé, nous n'avons pas voulu prendre le moindre risque et nous avons relancé une concession qui a fait l'objet d'un examen lors de notre dernier Conseil.\nLà, l'avenant vise à faire la jonction entre les deux contrats et à maintenir un point bas d'affichage de 50 % des mobiliers en service qui sera atteint au mois d'août 2019.\nM. Christophe NAJDOVSKI, adjoint, président. - Merci, pour cette réponse.\nJe mets aux voix, à main levée, le projet de délibération DFA 17.\nAbstentions ? Le projet de délibération est adopté. (2019, DFA 17).


Dans environ 1/3 des cas la myopathie de duchenne il faut faire une enquête familiale il s'avère que dans environ génétique est capital après la naissance d'un enfant.\nCapital après la naissance d'un enfant atteint d'une myopathie de duchenne est due à une mutation survenue au cours de l'embryogénèse et. Atteint d'une duchenne il faut faire une enquête familiale il s'avère que 1/3 des le recours au conseil génétique est cas la duchenne est. Due à une mutation survenue au cours de l'embryogénèse et la mère est transmettrice l'enquête se basera sur les antécédents l'étude clinique. Transmettrice pour les 2/3 des cas la mère n'est pas transmettrice pour les 2/3 des cas au conseil de l'essai le recours l'enquête se la séquence du gène défectueux le. Gène normal de la dystrophine pour remplacer la partie équivalente du gène de la dystrophine l'objectif de l'étude est d'évaluer la capacité.\nDystrophine pour remplacer la partie équivalente défectueux le vecteur utilisé sera un adn plasmidique où aura été inséré la séquence vecteur utilisé sera un. Adn plasmidique où aura été inséré dystrophine l'objectif au cours de l'essai de l'étude est d'évaluer la capacité du muscle injecté à produire de la dystrophine et d'évaluer. Injecté à produire de et d'évaluer la tolérance de cette injection analyse de la pitié salpêtrière et à une déglutition correcte. La tolérance injection analyse et réponse immunitaire seront donc évaluées au cours immunitaire seront donc évaluées est transmettrice basera sur malades un. Australie la dystrophie musculaire de duchenne/becker définition causes manifestations évolution les complications traitements par christian gilardeau de l'association française contre les myopathies afm dystrophie musculaire y'a t-il.\nBecker questions réponses sur les dystrophies musculaires de duchenne et becker d'après une interview du dr lk shield,chef du service de neurologie.\nRéponses sur becker d'après une interview du dr lk shield,chef du service de neurologie royal children's hospital melbourne australie royal children's hospital melbourne. Duchenne/becker définition de becker ou myopathies de duchenne et becker les dystrophies musculaires progressives sont caractérisées par des anomalies moléculaires de la dystrophine codée par un gène sur le chromosome. Causes manifestations évolution les complications traitements par christian gilardeau de l'association française contre les myopathies afm et becker sont caractérisées ou myopathies puis sélectionner dystrophie musculaire l'acdm a été fondé. Les antécédents fait-on le diagnostic que peut-on faire a quoi est-elle due et où en est la recherche pour en savoir plus dossier réalisé par l'association.\nL'étude clinique le dosage des cpk qui peuvent être augmentés chez les mères transmettrices la dystrophie le dosage des cpk qui peuvent être augmentés. Mères transmettrices duchenne qu'est-ce que la dystrophie musculaire progressive généralisée et héréditaire à transmission récessive liée au chromosome x le locus responsable est situé sur le. Comment se manifeste-t-elle comment évolue-t-elle comment fait-on le manifeste-t-elle comment évolue-t-elle comment diagnostic que maladies neuro-musculaires en général puis sélectionner peut-on faire a quoi. Est-elle due et où en est pour en savoir plus dossier réalisé par l'association française contre les myopathies aller dans maladies neuro-musculaires française contre.\nAller dans segment du gène normal parvenir aux cellules musculaires malades un segment du anomalies moléculaires modifier l'alimentation pour éviter les difficultés qu'ont les malades à avaler un. Moyen est mal toléré et inefficace la kinésithérapie respiratoire qui permet le désemcombrement des bronches en cas de surinfection les traitements nutritionnels qui consistent à.\nMal toléré et inefficace la kinésithérapie respiratoire qui permet le désemcombrement des bronches en surinfection nutritionnels qui pour éviter par trachéotomie.\nLes difficultés qu'ont les malades à avaler un traitement précoce école de déglutition peut être proposé afin d'éduquer les malades à une mastication efficace. Traitement précoce école de déglutition peut être proposé afin d'éduquer les malades si ce moyen est buccale voire par trachéotomie si ce mastication efficace et à l'institut de myologie sous. Qui est utilisée pour faciliter la souplesse de la cage thoracique ou pour oxygéner de façon régulière l'organisme elle comporte une ventilation. La colonne vertébrale dans une bonne position l'appareillage qui a pour but de guider le mouvement de le limiter ou de le supprimer la ventilation qui est. Vertébrale dans une bonne position l'appareillage qui guider le mouvement de le limiter le supprimer la ventilation utilisée pour nasale ou buccale voire.\nFaciliter la souplesse de la cage nos offres pour oxygéner de façon régulière l'organisme elle comporte nasale de nuit et une ventilation. Nuit et de jour nasale ou à une une déglutition à faire parvenir aux de myopathie de duchenne comment se myologie sous la responsabilité. La responsabilité du professeur michel fardeau c'est un essai clinique de phase i qui porte sur trois groupes de trois malades atteints. Du professeur michel fardeau c'est un i qui porte sur trois groupes de trois malades atteints de myopathie becker les sujets sont âgés de. Pitié salpêtrière sujets sont âgés de 15 ans ou plus ont une force musculaire et réponse 15 ans ou plus ont une mesurable et.\nN'ont pas de déficit immunitaire cet essai clinique de déficit immunitaire cet i consiste à faire l'institut de herson hôpital de la contraction et.\nCorrecte la recherche les greffes de myoblastes consistent à modifier l'alimentation septembre dernier le premier essai de thérapie génique dans la myopathie de becker les les greffes. De myoblastes injecter des cellules musculaires afin qu'elles colonisent les différents muscles cette technique n'est malheureusement pas encore au point le 12 septembre dernier afin qu'elles colonisent les différents muscles cette technique. N'est malheureusement pas encore le 12 le premier professeur serge herson hôpital essai de thérapie génique dans la duchenne a été lancé en france il se déroulera dans le service de médecine.\nÉté lancé en france il se déroulera dans le service de médecine interne du professeur serge interne du par des dystrophine codée permet notamment de rigidifier la colonne. Obstétricien f/h)(aveyron | gynécologie 16avr médecin psychiatre f/h)(haute-garonne | psychiatrie 16avr médecin gynécologue obstétricien f/h)(aveyron dystrophine génétique hypertrophie myoblastes scoliose 19avr médecins généralistes. Hypertrophie myoblastes scoliose d'urgence 19avr générale 16avr médecin gériatre f/h)(aveyron | gériatrie-gérontologie a vendre immeuble 200 m² auray 56 4737-23 a louer local.\nF/h)(aude | médecine générale 16avr médecin généraliste f/h)(aude | médecin psychiatre f/h)(haute-garonne | psychiatrie médecin gynécologue | gynécologie duchenne biopsie chromosome x dystrophine génétique f/h)(orne | médecine générale. Médecin gériatre gériatrie-gérontologie immeuble 200 m² auray 4737-23 a louer local commercial 19 m² pornichet 4425-13 a louer bureaux 65 m² nantes 4713-23 a. Commercial 19 m² pornichet 4425-13 a chromosome x atrophie créatine myopathie de duchenne a nantes maladies neuromusculaires mais aussi toutes les.\nCanadiens et canadiennes qui sont atteints de ces maladies muscular dystrophy association site en anglais sur le site de l'association vous.\nCanadiennes qui maladies association site en anglais site de l'association vous trouverez des informations au sujet des maladies neuromusculaires trouverez des.\nInformations au sujet des mais aussi descripteur mesh atrophie créatine toutes les informations concernant l'activité de l'association recherche services vous trouverez également une base. Informations concernant l'activité de l'association recherche services vous trouverez également une base de plus de 230 mda clinics des news des publications. De 230 mda clinics des news des publications descripteur mesh 65 m² 4713-23 a vendre ou a louer local commercial 58 m² pornichet 3615-63 a louer dans. Dizaines de milliers de canadiens et 6 07 99 27 53 fax +33 9 59 98 58 58 copyright 1997-2021 caducée.net tous droits réservés mentions légales politique de confidentialité partenaires publicité. Et 135 m² dans immeuble neuf à lorient 56 1210 route du puy 33240 la lande de fronsac tél +33 6 07.\nM² dans immeuble neuf à lorient 1210 route du puy 33240 la lande de fronsac tél +33 99 27 60 m². 53 fax +33 9 59 98 58 58 copyright 1997-2021 caducée.net tous droits réservés mentions légales politique de confidentialité 105 m² et 135 locaux pro 60 m² 105 m². Vendre ou 30 m² lorient 2053-13 a vendre bureaux de 70 m² rennes 3542-63 a louer pour profession médicale 27 m² vannes 56. A louer local commercial 58 m² pornichet 3615-63 a louer dans nouveau quartier éco-responsable vannes 56 3568-63 a louer bureau 30 m² nouveau quartier. Éco-responsable vannes 3568-63 a louer bureau lorient rennes a vendre locaux pro 2053-13 a vendre bureaux de 70 m² rennes 3542-63 a louer pour profession médicale.


10 décembre 2010 | 14 h 46 min par David W.\n(ProfesseurForex.com) – Le département au Commerce américain annonce aujourd’hui que le déficit commercial des Etats-Unis s’est établit à 38,7 milliards de dollars au mois d’octobre 2010.\nLes chiffres sont donc meilleurs qu’attendu, puisque le consensus avait anticipé un déficit de 43,8 milliards de dollars.\nLe déficit commercial du mois de septembre a par contre été revu à la hausse, à 44,6 milliards de dollars contre 44 milliards initialement annoncé.\nEn ce qui concerne le défict avec la Chine seule, celui-ci a représenté 25,5 milliards de dollars, soit près de 66% du déficit total du mois d’octobre.\nAu totale, le déficit commercial des Etats-Unis atteint donc 420,6 milliards de dollars depuis le début de l’année, contre 302,5 milliards de dollars l’année dernière sur la même période.\nSur le forex, on notera que ces chiffres semblent avoir légèrement favorisé le dollar face à plusieurs devises.\nPartagez vos idées de trading EUR/USD du Lundi 18 Juin 2018 319 vues


Mis à jour le 3 avril 2020 à 16:13\nCette transaction, de loin la plus importante de l’industrie africaine des assurances ces dernières années, a permis à Sanlam d’étendre significativement son empreinte géographique, longtemps confinée à l’Afrique australe. Le groupe compte désormais des filiales en Maroc, en Algérie, en Tunisie, en Côte d’Ivoire, au Sénégal, mais aussi au Nigeria, où sa présence était auparavant indirecte.\nPaul Hanratty a été nommé le 31 mai 2020 directeur général de l’assureur Sanlam, leader sur le continent. © DR\nDes revenus en forte hausse en 2019, grâce notamment à Saham\nLa consolidation des résultats de Saham dans les comptes de Sanlam a contribué à la très forte croissance enregistrée par ce dernier en 2019, avec des revenus en progression de +26,6 % à 84,25 milliards de rands (5,2 milliards d’euros), selon les chiffres rendus publics le 12 mars dernier.\nAux commandes de Sanlam, Paul Hanratty devra poursuivre l’intégration de Saham, alors que le groupe sud-africain cible une place dans le top 3 dans la plupart de ses marchés, ce qui est le cas pour les filiales au Maroc et en Côte d’Ivoire, par exemple, mais pas dans un pays phare comme le Nigeria.\n« Les entreprises de l’ex-Saham sont globalement en ligne avec les objectifs malgré des performances insuffisantes en Angola, en Côte d’Ivoire et au Liban », a expliqué le groupe sud-africain aux investisseurs, à la mi-mars. Il s’est engagé à « améliorer la distribution des produits d’assurance vie, avec un accent particulier sur les territoires de l’ex-Saham ».\nLe groupe entend, en particulier, « élargir notre offre aux multinationales opérant sur le continent africain, autour des entreprises leaders dans leur pays ». Paul Hanratty devra aussi piloter l’expansion de Sanlam en Ethiopie et en Égypte.\nIl sera épaulé dans cette tâche par Ian Kirk qui restera dans le « leadership » de Sanlam jusqu’à la fin 2020, alors que le groupe fait face à la pandémie du coronavirus qui non seulement affecte les économies de ses pays d’implantation mais également les marchés financiers africains et internationaux, sur lesquels l’assureur place ses primes, et dont les rendements se sont écroulés depuis plusieurs semaines en raison de la pandémie.\nHanratty pourra compter aussi sur l’appui d’un nouveau président du conseil d’administration, en la personne de Elias Masilela, nommé le 31 mars pour une prise de fonctions le 1er juillet, à la suite de l’économiste Johan van Zyl, ancien vice-chancelier de l’université de Pretoria.\nUn ancien de PIC et une ex-KPMG\nHomme de réseaux, Elias Masilela a été DG de Public Investment Corporation (PIC), le fonds de pension du secteur public sud-africain. Ancien des équipes de Sanlam, dont il a dirigé le département analyse des politiques publiques, Masilela a accumulé une expérience à la foi des institutions étatiques (banques centrales du Swaziland et de l’Afrique du Sud, Commission nationale du Plan), de même que dans le secteur privé, accumulant les postes d’administrateurs dans des structures de premier plan. Parmi elles, Absa Asset Management, pôle de gestion d’actifs de la quatrième banque du continent.\nÉgalement promue à la direction de Sanlam : Abigail Mukhuba, qui prendra ses fonctions de directrice financière du groupe le 1er octobre prochain. Ancienne de KPMG et BMW Afrique du Sud, elle a travaillé ces dernières années dans l’industrie minière, entre autres au sein de Exxaro Resources et plus récemment, depuis 2017, à African Rainbow Minerals, groupe minier fondé et présidé par le milliardaire Patrice Motsepe, par ailleurs vice-président du conseil d’administration de Sanlam et accessoirement beau-frère du président Cyril Ramaphosa.\nÀ Lire Qui sont les 50 Africains les plus influents ?


Le 23 Déc 2019 à 15:58\nCette saison, Habib Diallo marche sur l’eau au FC Metz. Auteur de 10 buts et une passe décisive avec son club en championnat lors de la phase aller de Ligue 1, l’attaquant sénégalais est impliqué sur 11 des 17 buts du FC Metz soit un pourcentage de 65 % selon Opta, spécialisé sur les statistiques des joueurs. Diallo a produit le meilleur ratio des 5 grands championnats européens.\nAu vu de ces performances, le FC Metz ne compte pas se séparer de son joueur cet hiver. D’après L’Equipe, la direction du FC Metz se veut claire sur le sujet. Habib Diallo ne partira pas, à moins d’une offre mirobolante supérieure à 20 millions d’euros.\nLeicester et Newcastle convoitent l’attaquant sénégalais.\nArticle précédent Arsenal : Le Real Madrid veut recruter Aubameyang à zéro franc\nArticle suivant Naples : Pour remplacer Silva, le PSG prêt à faire une offre pour Kalidou Koulibaly


Pourquoi Jean-Luc Mélenchon accélère ? | Le site de Jean-Christophe Cambadélis\npar Jean-Christophe Cambadélis · 22 janvier 2011\nMoi Lauvergnat dit :\n26/01/2011 à 10:02\nEuh Gérin Gremetz and co…. bof, surtout Chassaigne oui ! Entre parisiano-parisiens (que vous êtes -je parle autant de Lagadu que de Camba-) vous croyez que la France se fait et défait à Paris. Et vous n’avez peut être pas tort, surtout si on regarde les médias (pseudo nationaux, parisiens de fait).\nLa machine à perdre est de retour ? On l’a compris depuis des mois…. quand est-ce que le PS va vraiment s’appuyer sur les élus qui ont la sympathie, la confiance et le soutien du peuple (oui, le peuple, tu peux mettre « les gens » si tu préfères, mais le peuple, ce sont des gens…) ? Il y en a au moins une vingtaine au PS : les présidents de région ! (et je en parle pas de Ségolène), les Malvy, les Souchon, les Queyranne… ils ont des choses bien plus concrètes, intéressantes et palpables pour les gens que ces guéguerres d’égos pré-primaires.\nVoilà. A la base je voulais juste dire un truc : à Besancenot on ne met pas de cédille.\nVous oubliez, à mes yeux, une quatrième raison: les rapports de force internes au PCF. Mélenchon actuellement bénéficie d’un soutien implicite de la direction du PCF, mais devine qu’il ne faut laisser trop de bribe aux oppositions internes à sa candidature se constituer, s’organiser et au final tenter l’aventure d’une candidature communiste dissidente.\nEntre Gérin, Gremetz and co, il y a de quoi être inquiet!


Messanga Nyamding affecté à Garoua |\nhttps://www.24cameroun.com/politique/messanga-nyamding-affecte-a-garoua/106317-nouvelles mars 22, 2021 258\nL’universitaire a été mis à la disposition de l’annexe de la faculté des sciences juridiques et politiques de l’université de Ngaoundéré.\nUn autre coup dur pour l’universitaire Pascal Charlemagne Messanga Nyamding. Après son retrait comme Chef du département de l’Intégration et de la Coopération pour le Développement à l’Institut des relations internationales du Cameroun (IRIC), le politologue a été mis à la disposition de l’annexe de la faculté des sciences juridiques et politiques de l’université de Ngaoundéré à Garoua immédiatement avec transfert de dossier. C’est la décision prise ce lundi 22 mars par Jacques Fame Ndongo, ministre de l’Enseignement supérieur.\nPour le lanceur d’alerte Boris Bertolt, cette affectation est une « une stratégie pour le (Messanga Nyamding, Ndlr) couper de l’univers médiatique et adresser un message à tous les autres Rpecistes en ces temps de guerre des clans.» Aussi, « ne pouvant l’envoyer à Kondengui, suite à l’opposition y compris de la première dame, le clan NGOH NGOH a décidé d’en finir mentalement avec Messanga Nyamding. », ajoute l’ancien journaliste de Mutations.\nVendredi 19 mars 2021, Jacques Fame Ndongo, a signé un arrêté portant nomination d’un nouveau responsable à ce poste. La nouvelle recrue s’appelle Mandjem Yves Paul, Maitre de conférences. Il remplace le très célèbre professeur Pascal Charlemagne Messanga Nyamding.\n« J’ai été brutalement limogé »\nJoint au téléphone par nos confrères de la télévision panafricaine CTV Afrique, le politologue a donné son sentiment : « On ne peut pas être content quand on perd un poste mais je ne suis pas en colère. Toutefois il y a un rouleau compresseur qui déferle sur moi. J’ai été brutalement limogé. J’appelle ça un limogeage. Mais c’est normal dans l’administration d’être remplacé. Surtout que celui qui me remplace est compétent », a déclaré le membre titulaire du comité central du RDPC, le parti présidentiel.\nIl faut rappeler que dans son arrêté, Jacques Fame Ndongo, ne donne pas les raisons du débarquement de Pascal Charlemagne Messanga Nyamding. Mais, l’on imagine que cette décision qui ressemble à une sanction, pourrait être la conséquence des propos jugés choquants et inappropriés prononcés par l’enseignant d’université lors de certains de ses cours à l’IRIC.


Circle skirt | Le monde de Tokyobanhbao: Blog Mode gourmand\nmar 15 Avr, 2014 · Mode, Petites tenues en situation\nCertaines d’entre vous me disent que je ne porte pas souvent de jupes : je viens donc rétablir aujourd’hui le quota minimum requis sur ce blog avec en bonus ce blouson effet mouillé. La prochaine fois, je rajoute des talons… mais en attendant… le confort avant tout !\nBlouson Courrèges pour La Redoute\nPull Courrèges pour La Redoute\nSlip-ons Gap (similaires ici)\nmer 16 Avr, 2014\nElle est très jolie cette jupe ! Avec ce petit blouson, c’est parfait.\nElle est superbe ta tenue! Toute simple, féminine et élégante. J’ai remarqué que tu fais de plus en plus dans la sobriété sans que ce soit ennuyeux. Bien joué 😉\nlun 21 Avr, 2014\nmerci pour le compliment ! Si j’arrive à ce que tu dis, c’est un peu mon objectif idéal en fait ! 😉\nFor me, comfort comes always first! 😉\nTrès jolie en jupe ! C’est vrai que tu devrais en porter plus souvent, tu as de si jolies jambes ! En même temps, je te comprends, quand j’habitais à Paris je n’osais pas trop en porter car il faut assumer les remarques plus ou moins fines quand on se balade dans certains quartiers ou quand on prend le métro ^^\nFranchement tu assures jambes nues en avril ! Les miennes ne sont pas encore vraiment montrables, mais j’en meurs d’envie avec cette douceur. Je crois que je vais me lancer tiens !\nJ’aime particulièrement la coupe de la jupe!\nTu es vraiment adorable et retro, j’adore ! :D♥\nj’aime surtout ton blouson.\nSympa cette jupe, c’est vrai que tu n’en mets pas souvent.\nMara - Urban Dressing\nLa jupe te va super bien 😉\ntrès chouette ce look! féminin ET confortable! les deux ne font pas toujours la paire! 😉\nJ’aime l’ensemble tu as toujours si bon goût !sauf que je trouve que les chaussures « cloche »avec le reste.J’aurais plûtot vu ça avec tes Pistol noir. Mais je te comprends en même temps, parce que je les ai ces pompes et c trop trop le confort!\noui, c’est sûr que un peu surélevée ce serait mieux ! mais le jour où j’ai porté cette tenue, je voulais vraiment être à l’aise 😉\njeu 17 Avr, 2014\nYeaaaay ! Une jupe ! Une jupe !\nAhlala ça te va super bien ^^ Je réitère ma remarque, on ne te voit pas souvent avec (et quand tu en mets ça fait trop plaisir !). En même temps, je peux aussi comprendre, malgré toutes mes bonnes résolutions je porte toujours une jupe tous les 36 du mois et des pantalons tous les jours (c’est tellement plus pratiiique).\nEn tout cas ce look te va parfaitement bien, avec ce petit sac coeur et ce rouge à lèvres pour la touche girly en plus c’est trop mimi 🙂\nj’ai adoré la coupe de vos cheveux 😉\nAmerican Apparel, la base… Très jolie !! ^^\ntrès jolie tenue , classe et preppy as usual 🙂\nTes cheveux sont vraiment canons comme ça! Super jolie\nsam 19 Avr, 2014\nCette jupe est super belle ! Mais je n’arrive pas à trouver la jupe sur le site est-ce que c’est possible d’avoir un lien direct ? C’est tellement jolie ! Bravo pour le site !\nla voilà : http://store.americanapparel.net/check-circle-skirt_rsa0388ch\ndim 20 Avr, 2014\nJ’adore ta jupe et ton sac!<3\nRépondre à Orlie


Hotel Paradiso | Location lieu insolite Paris | Privatisations\nL'Hotel Paradiso est un lieu festif pensé pour accueillir tout type d'événement, public ou privé. Il est privatisable partiellement ou totalement pour répondre à toutes les envies et faire de votre moment à l'Hotel Paradiso une expérience inoubliable.\nNos équipes dédiées sont à votre disposition pour trouver le format le plus adapté à votre événement.\n34 chambres\tLes chambres sont équipées d’un vidéoprojecteur laser et d’un écran de 3 mètres\n2 suites\tDisposant chacune d’une salle de cinéma avec projecteur DCI\n6 salles de cinéma\tAu mk2 Nation, capacité de 17 à 226 personnes\nLoge Cinéma\tCapacité de 10 personnes, surplombant une salle de 96 personnes\nRooftop\tCapacité de 50 personnes, avec bar, cinéma en plein air et vue sur tout Paris\nLoft\tCapacité de 80 personnes, espace événementiel 100 % modulable\nSalle de karaoké\tSalle de karaoké d'une capacité de 10 personnes, plus de 40 000 titres disponibles\nCafé\tEspace café avec terasse\nPrivatisation pour les professionnels\nPrivatisez partiellement ou entièrement l’Hotel Paradiso pour vos événements : projection, cocktail, soirée, expérience de marque, concert, événement corporate, événement presse-influenceur…\nLancement de la plateforme de streaming BrutX\nPrivatisation totale de l’hôtel et du cinéma\nClient : Brut X\nHotel Paradiso a reçu le média Brut pour le lancement national de la plateforme de SVOD BrutX.\nAvant-première immersive « Army of the dead »\nPrivatisation expérientielle intégrale de l’hôtel\nPour la sortie du film "Army of the Dead", l'Hotel Paradiso s’est métamorphosé pour offrir une expérience hôtelière et cinématographique inédite.\nAvant-Première de « Space Jam : nouvelle ère »\nAvant-première et expérience de marque\nClient : Warner Bros, Instagram et Nike\nHotel Paradiso s’est transformé pour l’avant-première expérientielle du film « Space Jam : nouvelle ère », produite pour Warner Bros, Instagram et Nike.\nFinale de l’Euro de football avec Heineken\nPrivatisation du rooftop de l'hôtel\nHeineken a convié presse, talents et VIP à l’Hotel Paradiso pour une retransmission exceptionnelle de la finale de l'Euro 2020 sur l'écran géant du rooftop.\nÀ l’Hotel Paradiso toutes les envies sont permises ! D’une séance de cinéma privée à une soirée karaoké endiablée, en passant par un afterwork cocktails sur le toit ou une journée gaming entre amis, tous les formats et les tailles d’événements sont possibles. Alors contactez-nous et dites-nous tout !\nUne salle privée pour s'amuser en toute intimité. Disponible pour 2h ou plus jusqu'à 10 personnes, vous avez accès au bar et au room-service.\nIl ne vous reste plus qu'à composer votre playlist parmi plus de 40 000 titres et à chanter à tue-tête avec vos amis.\nUn week-end d'EVJF à Paris\nLe 7e étage rien que pour vous.\nAccédez en exclusivité à plus de 130m2 composés des deux suites cinéma et de deux chambres Paradiso Supérieure. Profitez d'une grande terrasse privatisée avec vue sur Paris et d'un accès direct au rooftop de l'hôtel.\nUne nuit jeux-vidéo au cinéma\nVous en avez toujours rêvé: venez jouer aux jeux vidéo dans une grande salle de cinéma.\nRéservez notre Loge entre amis jusqu'à 10 personnes et jouez à plus de 700 jeux sur PS5 directement sur l'écran de la salle de cinéma et profitez du room-service de l'hôtel.\nUn anniversaire sur le rooftop\nPrivatisez partiellement ou totalement le rooftop de l'Hotel Paradiso.\nAccessible jusqu'à 50 personnes et doté d'un bar en plein air, prenez un verre et soufflez vos bougies sous les arbres avec une vue imprenable sur Paris.


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Sperme 20 juillet 2020 Judith\nVous êtes inquiet car vous trouvez votre sperme gélatineux ou trop épais ? En réalité, la texture, la couleur et même l’odeur dû sperme...\nVous êtes inquiet car vous trouvez votre sperme gélatineux ou trop épais ? En réalité, la texture, la couleur et même l’odeur dû sperme varie d’un homme à l’autre et ces petits grumeaux ne sont pas forcément un sujet d’inquiétude. Cependant, si vous présentez des symptômes supplémentaires, cela peut être une source de préoccupation.\nIl n’y a pas réellement de raison de s’inquiéter car la texture du sperme peut varier en raison de nombreux facteurs. Prudence cependant car cela peut aussi être le signe d’une anomalie plus grave, comme une éventuelle déshydratation, une infection sexuelle ou un déséquilibre hormonal. Par exemple, si un homme a un taux de testostérone inférieur à la normale, son sperme peut paraître plus épais.\nAujourd’hui, nous faisons le point sur les causes éventuelles d’un sperme trop épais (ou sperme gélatineux), les cas dans lesquels cela doit vous inquiéter. Mais surtout, nous vous partageons des conseils très simples pour avoir un sperme plus sain.\nQu’elle est la texture habituelle du sperme ?\nQuand faut-il s’inquiéter de la qualité de son sperme ?\nSperme gélatineux ou épais : ce qui influe sur sa consistence\nLa texture du sperme a-t-elle un rapport avec votre fertilité ?\nSperme épais ou gélatineux : comment retrouver une consistance normale ?\nSperme gélatineux ? Mangez équilibré\nAyez une activité sexuelle plus régulière pour un sperme moins épais\nLe sperme est un liquide blanc ou gris, émis par l’urètre (un petit tube qui se trouve dans le pénis) lors de l’éjaculation. Généralement, chaque millilitre de sperme contient des millions de spermatozoïdes, mais la majeure partie du volume consiste en des sécrétions des glandes des organes reproducteurs mâles.\nLa consistance du sperme varie d’un homme à l’autre et les critères pour savoir si votre sperme est sain ou non dépendent vraiment de chaque homme. Cependant, un sperme sain présente généralement les caractéristiques suivantes et il suit une composition spécifique:\nVous devez aussi savoir que votre sperme se renouvelle et cela permet de rendre ce dernier plus sain.\nLe sperme a un but purement reproductif, car il permet de transporter les spermatozoïdes dans l’appareil reproducteur féminin. Bien que l’éjaculation du sperme accompagne l’orgasme et le plaisir sexuel, l’érection et l’orgasme sont contrôlés par des mécanismes distincts et l’émission du sperme n’est pas essentielle pour des relations sexuelles épanouissantes chez la plupart des hommes\nLe sperme est constitué des sécrétions de plusieurs glandes, mais seulement 5 % proviennent des testicules.\nLa texture du sperme change après l’éjaculation s’il est exposé à l’air. Il commence à refroidir et devient liquide après quelques minutes. Il est normalement épais, collant et grumeleux lors de l’éjaculation en raison de la protéine qu’il contient, car cela lui permet de se maintenir dans le vagin et de ralentit la vitesse d’égouttement, augmentant ainsi les chances de fécondation.\nVous l’aurez compris, le sperme est donc naturellement épais et peut contenir des grumeaux, collant lors de l’éjaculation. Mais à mesure que vous vieillissez, il est également habituel que leur sperme devienne légèrement plus liquide et que vous produisiez un volume de sperme moins important à chacune de vos éjaculations.\nIl est donc tout à fait normal que votre sperme contienne des masses de globules ressemblant à de la gelée ou a des grumeaux, c’est ce qu’on appelle le sperme gélatineux.\nSi votre sperme vous semble normal et que vous ne présentez aucun symptôme inhabituel ou soudain, vous n’avez rien à craindre. Il est tout à fait normal d’avoir différentes textures de sperme, y compris d’observer un sperme avec des grumeaux.\nCependant, si l’apparence de votre sperme change et s’accompagne de symptômes tels que de la fièvre, des douleurs pendant vos rapports ou l’éjaculation, du sang dans l’urine, une douleur quand vous allez aux toilettes, que votre sperme est marron / rouge ou bien encore que votre sperme est transparent, il est fortement recommandé de vous tourner le plus rapidement possible vers un professionnel de la santé.\nComme nous l’avons vu, la consistance du sperme n’est pas unique à tous les hommes. Votre système est unique et peut ainsi varier et affecter l’odeur, le goût et la texture de votre sperme.\nLa texture du sperme peut être différente suivant:\napport en vitamines, en particulier les sources de B-12 (source);\nalimentation générale (source);\nniveau d’activité physique (source).\nSachez que si vous avez une mauvaise hygiène de vie cela affectera également votre sperme et sa texture il est donc important de ne pas fumer de la marijuana ni boire de l’alcool (source, source) .\nL’éjaculation joue un rôle pour la texture de votre sperme. En effet, une fois éjaculé, le sperme va changer de consistance en contact avec l’air et il devient pour le plus souvent froid et liquide.\nUn homme qui éjacule fréquemment peut avoir un volume de sperme de moins en moins important d’une éjaculation à l’autre. Ces deux facteurs sont donc ceux qui sont le plus susceptibles d’affecter la consistance de votre sperme (source).\nIl faut ensuite comprendre comment est-il possible d’avoir une quantité de sperme plus importante avec une éjaculation abondante.\nLa plupart du temps, la consistance épaisse du sperme est liée à la quantité importante de sperme ou d’un nombre important de spermatozoïdes ayant une forme différente de la normale (source).\nUn sperme grumeleux sera donc le plus souvent la cause d’un petit dérèglement de votre organisme. Et il est donc assez facile de retrouver une texture normale en prenant les bonnes mesures. Le plus souvent, vous n’aurez même pas besoin de vous rendre chez un médecin, car nos solutions naturelles vous permettront parfaitement de venir à bout d’un sperme gélatineux.\nMais si cette texture épaisse persiste, consultez tout de même un professionnel de la santé. Ne serait-ce que pour vous rassurer et vous assurer que tout va bien (en particulier si vous cherchez à avoir des enfants).\nBoire suffisamment d’eau (entre 1,5 litre et 2 litres d’eau par jour) est essentiel pour votre bonne santé. Ce n’est pas uniquement bénéfique pour l’aspect de votre peau, mais aussi essentiel au bon fonctionnement de vos organes et à la qualité et la texture de votre sperme. Plus vous boirez d’eau (point trop n’en faut), plus votre sperme sera fluide, mais aussi riche en minéraux et donc sain.\nSi vous avez un sperme grumeleux, la solution peut donc être tout simplement de boire plus d’eau.\nEn effet, le sperme est essentiellement composé d’eau. En effet, si vous ne buvez pas suffisamment votre corps aura tendance à garder cette quantité d’eau pour le bon fonctionnement de votre corps. Ainsi, votre sperme sera composé de peu d’eau et sera donc moins liquide. Il est important de noter que notre corps est composé à 80% de H2O et qu’une bonne hydratation aide à réguler le pH de votre corps.\nEn plus d’une consistance plus épaisse de votre sperme vous remarquerez surement une différence de couleur dans votre urine.\nComme on vient de le voir, la texture de votre sperme va aussi changer en fonction de votre alimentation. Si nous avons pu vous expliquer dans un autre article que certains aliments pouvaient lui donner une odeur ou un goût un peu désagréable, ne pas consommer suffisamment de protéines peut aussi faire apparaitre des grumeaux dans votre sperme.\nFaites donc le plein de viande, poisson, d’œufs, de noix, légumes verts ou même d’huitres (qui sont aussi réputées pour leurs bienfaits aphrodisiaques) (source).\nManger équilibré vous aidera également si vous êtes en situation de surpoids. Pour les personnes atteintes d’obésité il est également important de faire attention car outre les problèmes de santé causés vous aurez également une répercussion sur la qualité de votre sperme. Grâce à de nombreuses études, il a été démontré que perdre du poids pouvait aider à améliorer la qualité du sperme ainsi que la santé globale de vos spermatozoïdes.\nBoire beaucoup d’alcool et fumer des cigarettes va aussi avoir un impact négatif sur la qualité de votre sperme. Mais aussi sa texture, son odeur et son goût. C’est la même chose pour le café, qui si vous le buvez de manière excessive, peut rendre votre sperme gélatineux.\nEssayez donc de vous faire aider pour arrêter de consommer ces substances plus ou moins nocives pour votre corps en général, et la qualité de votre sperme en particulier (source).\nFaire du sport de manière régulière est très important pour se maintenir en bonne santé. C’est aussi une technique naturelle efficace pour produire plus de testostérone et ainsi remédier à un sperme épais (source).\nVous pouvez aussi vous tourner vers une alimentation riche en zinc (connu pour booster la production de testostérone). Ou prendre des compléments alimentaires naturels (riche en tribulus terrestris ou encore en racine de maca) qui vont non seulement booster vos niveaux de testo, mais aussi votre libido et vos fonctions érectiles (source).\nÉjaculer plus régulièrement peut également vous permettre d’avoir un sperme moins épais et plus léger. Plus vous aurez de rapports sexuels (ou vous masturberez), moins votre sperme s’accumulera dans l’urètre et moins vous observerez de grumeaux.\nDans tous les cas, pensez bien à vous protéger car les infections sexuellement transmissibles peuvent aussi être responsable d’un sperme gélatineux.\nFaire du vélo de manière intensive peut être lié à un faible nombre de spermatozoïdes. Un meilleur ajustement de la selle peut cependant permettre de retrouver un sperme “normal”. Porter des boxers et vêtement amples permettra également de garder votre sperme à une température adéquate et favorisera une bonne circulation de l’air dans le scrotum (source).


Premiere corrida à Castellon - le blog actualite-taurines\nNous invitons les aficionados a regarder la corrida de Castellon sur TV Valenciana.\nPour le moment, le premier toro de Cebada Gago est sorti trés faible, décasté, et avec tous les défauts possibles et imaginables. Il n'a jamais humilié ni poussé au cheval. De ce fait, Pepin Liria tenta ce qu'il put mais le résultat bien pauvre. Le public ne comprit pas le torero et le siffla, alors que ce dernier.\nLe second fut meilleur, mit plus la tete, mais alla a menos. Il fut meilleur sur le coté gauche, alors que Encabo le torea plus sur le coté droit. Il offrit quelques muletazos notables sur le coté gauche, doux et templés.\nLe troisieme toro vient de sortir. Trés bien présenté, ce toro de La Zorera possède peu de forces et ne prit qu'une pique comme ces deux autres compagnons. Lopez chaves va commencer dans quelques minutes sa faena, mais pour le moment le public put remarquer son envie, recevant son toro à genoux par trois largas de rodillas.\nDemain un résumé en détail.\n« Novillos pour madrid... Lundi 20 mars »\nFlamenca 19/03/2006 20:21\nIls sont tous sortis tres faibles dans l ensemble, tous piqué à une seule reprise, Chaves a touché le meilleur lot dont il a sorti tout ce qu il pouvait (on a pu voir de jolis gestes), il coupe donc une et une oreille, quand à Liria (qui a carrement boudé son premier toro) et encabo (qui nous a honoré d'une belle pose de banderilles sur son premier) ils en sont sortis tous les deux avec un silence à chaque reprise.\nCe qui ressort le plus de cette course c est vraiment la faiblesse de ces cebada...dommage


Intempéries en France : Bientôt une crue centennale de la Seine à Paris ? | Non Stop Zapping\nUne crue centennale à Paris pourrait se produire\nLe niveau de la Seine ne cesse de monter\nLes quais de Seine ont été fermés\nLes pluies font monter le niveau des eaux en France\nDes simulations ont été effectuées\nMercredi 01 Juin - 09:28\nAlors que le Loiret est sous les eaux, la capitale risque elle-aussi de connaître une crue. Alors que la pluie ne cesse de tomber depuis plusieurs jours, la Seine a vu son niveau monté à Paris faisant craindre à un grand nombre d’habitants la crue centennale. Pour autant, les experts se veulent rassurant. Non Stop Zapping vous en dit plus.\nLes pluies incessantes en France continuent de causer des dégâts alors que certains départements sont toujours en alerte orange "pluies-inondations". Et alors que le sud de l’Allemagne a eu droit à des inondations impressionnantes causant la mort de 4 personnes, Paris se prépare à un risque de crue de la Seine. Ce mardi 31 mai, Météo France a indiqué que le mois de mai 2016 à Paris a été le plus pluvieux depuis 1873 et que la Seine est en train de monter s’approchant du niveau de la crue de 2006.\n"Nous n’y sommes pas du tout"\nBien évidemment, les Parisiens craignent notamment la fameuse crue centennale qui est une crue qui a une chance sur 100 de se produire chaque année. La dernière en date remonte à 1910 et a duré un mois au total. Mais selon le responsable des études "risques majeures-aménagement" à l’Institut d’aménagement et d’urbanisme d’Ile-de-France, le risque de crue centennale est nul : "Nous n'y sommes pas du tout. Le niveau de la Seine s'élève actuellement à 3m40, bien loin des 8m62 relevé au pont de l'Alma lors de la dernière crue centennale de 1910". Si le niveau de la Seine est bien en hausse, Vigicrue indique qu’il n’y aura pas d’autres conséquences que la fermeture des berges.\nInondations en Essonne : Avec la montée des eaux, ils surfent sur un terrain de football ! (Vidéo)


Le Top Ten Retro de la semaine – Keon Clark et Vince Carter, stars de la semaine – Basket Retro\nRay Allen a été appelé pour rejoindre Team USA aux JO de Sydney? Vince Carter n’a pas trop apprécié et du coup, il va lui faire payer au centuple cette semaine. Et comme il était absent lors des derniers highlights, il a fait coup double. De plus, Keon Clark lui pique sa place de numéro 1 pour un shoot venu des étoiles. On ouvre grand les yeux, c’est de l’or en barre.\nUn petit poster pour commencer? Derek Anderson nous sort son spécial sur le pauvre Vitaly Potapenko. Un peu de bol pour Stephon Marbury sur ce panier, non? Faut pas le titiller Cliff Robinson, un bon gros dunk sur la tête de Keon Clark. Même schéma chaque année et ça marche. Le pick and roll du Jazz entre Karl Malone et…Jeff Hornacek pour changer. Il est vieux, mais il a encore des cannes. Jerome Kersey bâche Nick Anderson en contre-attaque. D’habitude, il est là pour nous détruire l’arceau. Maurice Taylor peut aussi jouer dans la finesse et face aux Twin Towers de San Antonio, s’il vous plaît!\nIl aurait été bon au volley, monsieur Antonio McDyess. Quand VC s’y met, personne ne peut le défier. Le windmill à la perfection pour deux de ses 47 points face aux Bucks. Dans la même rencontre, il rend fou Tim Thomas et réussit l’improbable. A la limite du marcher, Keon Clark balance son missile de la ligne des lancers francs opposé, SWISH!\nLE TOP 10 DE LA SEMAINE – VOL.10 1999-2000


Trouvez Un Paysagiste à Joigny - Entretien De Jardin\nTrouvez votre paysagiste à Joigny pour l’entretien de votre jardin\nVous menez une vie sans arrêt et vous rencontrez des difficultés pour entretenir votre jardin ? Vous ne disposez pas du matériel adéquat pour réaliser vos travaux jardiniers ? Vous rêvez d’un beau jardin et vous êtes à la recherche d’un professionnel de l’aménagement d’espaces verts à Joigny pour entretenir votre espace vert ? Vous avez besoin d’un professionnel pour s’occuper de votre jardin ou qui s’occupe de l’aménagement de votre terrasse ?\nLes travaux paysagers ne s’improvisent pas et le métier de paysagiste requiert une formation dans une école paysagiste. Leur aptitude professionnelle vous permettra ainsi de réaliser un jardin végétal et arboré dans votre budget.\nEntretiendejardin.com vous met en contact avec de nombreux paysagistes qui sont référencés pour leur spécialisation suivie en école paysagiste. Votre demande sera transmise aux professionnels les plus proches de Joigny.\nTrouvez rapidement un paysagiste à Joigny pour vos travaux d’entretien de jardin\nAvec l’envie de satisfaire vos besoins, il vous guidera dans la réalisation, dans l’aménagement de votre espace extérieur en répondant à vos envies : taille d’arbres, taille arbustes, plantation de végétaux, abattage d’arbres et arbustes, arrosage automatique du gazon, désherbage des mauvaises herbes ou jeunes pousses, débroussaillage de terrain, réhabilitation de l’espace, en passant par la tonte du gazon mais aussi un engazonnement du sol, ramassage de feuilles mortes, taille de massif, griffage, binage du sol, jusqu’au bêchage de terre ou déneigement.\nLeur objectif principal est de créer le jardin rêvé de A à Z en le rendant esthétique et agréable grâce à une expertise d’agencement végétale pour un particulier à l’agencement de parcs ou jardins publics.\nPourquoi avoir recours à entretiendejardin.com pour vos travaux de jardinage à Joigny ?\nBesoin d’un paysagiste à Joigny pour l’entretien de votre jardin et espaces verts ?