Le microcrédit personnel : un modèle au potentiel… – Revue internationale de l'économie sociale – Érudit\nLe microcrédit personnel : un modèle au potentiel inclusif limitéPersonal microcredit: A model with limited potential for inclusionEl microcrédito: un modelo con un potencial integrador limitado\nJean-Marc Figuet et\nhttps://id.erudit.org/iderudit/1028535ar adresse copiéeune erreur s'est produite\nhttps://doi.org/10.7202/1028535aradresse copiéeune erreur s'est produite\nNuméro 335, Janvier 2015, p. 87–101\nUne impasse économique prévisible pour le secteur privé inhérente aux caractéristiques de « l’offre »\nDes arguments à renforcer pour justifier la dépense publique\nCet article a pour objet de dresser un état des lieux de l’utilisation du microcrédit personnel garanti par le Fonds de cohésion sociale (FCS ; loi n° 2005-32 du 18 janvier 2005 de programmation pour la cohésion sociale) depuis sa création en France, en 2005. Il montre que des freins matériels et conceptuels inhérents aux caractéristiques du dispositif en limitent l’usage et l’efficacité. A partir de données chiffrées, il met en évidence que les coûts et les contraintes organisationnelles assumés par les établissements financiers prêteurs et les intermédiaires sociaux condamnent une distribution plus massive du microcrédit personnel. Il souligne, ensuite, qu’en dépit d’études d’impacts optimistes, menées par exemple par la Fédération nationale des Caisses d’épargne (2010) ou plus récemment à la demande de la Caisse des dépôts et consignations (Gloukoviezoff, Rebière, 2013b), la conception même du dispositif peut conduire à des dépenses difficilement justifiables pour l’Etat. Il conclue sur la nécessaire rénovation du dispositif en profondeur pour en faire un réel facteur d’inclusion.\nThis article assesses the use of personal microcredit guaranteed by the Social Cohesion Fund since its creation in France, in 2005. It shows that material and conceptual limitations inherent to the scheme hamper its use and effectiveness. The data highlight that the costs and organisational constraints assumed by lending financial institutions and social intermediaries weigh heavily against a more massive expansion of personal microcredit. Despite the optimistic impact reports undertaken by the Fédération nationale des Caisses d’épargne (2010), for example, or more recently at the request of the Caisse des dépôts et consignations (Gloukoviezoff, Rebière, 2013b), the article emphasizes that the scheme’s actual design can lead to expenditures that are hard for the government to justify. The article concludes on the need for a complete overhaul of the scheme to make it a real driver of inclusion.\nEl presente artículo tiene como objetivo establecer un estado de la utilización del microcrédito personal garantizado por el Fondo de cohesión social desde su creación en Francia, en 2005. El estudio muestra que algunos obstáculos materiales y conceptuales, inherentes a las características del dispositivo, limitan el uso y la eficiencia del mismo. A partir de datos cuantificados, pone en evidencia que los costos y las restricciones de carácter organizacional asumidas por los establecimientos financieros prestadores y los intermediaros sociales impiden una distribución masiva del microcrédito personal. Luego, el articulo destaca que a pesar de los estudios de impacto optimistas, realizados por ejemplo por la Fédération nationale des Caisses d’épargne (2010), o más recientemente a petición de la Caisse des dépôts et consignations (Gloukoviezoff, Rebière, 2013b), la concepción misma del dispositivo podría acarrear gastos difícilmente justificables desde la mirada del Estado. Concluye sobre la necesaria renovación del dispositivo para que sea un verdadero factor de integración.\nEnviron dix ans après les premiers microcrédits professionnels, la loi de cohésion sociale, dite aussi plan Borloo, donne naissance en 2005 aux microcrédits personnels (MCP) garantis par le Fonds de cohésion sociale (FCS). Ce dispositif ne répond pas à une situation de rationnement global du crédit, puisque l’on constate au début des années 2000 que « l’évolution des offres tend vers la promotion de l’endettement perpétuel pour tous » (Ducourant, 2010, p. 47).\nDès son origine, le microcrédit personnel s’apparente à une action de politique sociale qui doit permettre le financement de « projets de vie » dans des conditions soutenables pour un public défavorisé. Selon Glémain et Meyer (2011, p. 275), « le microcrédit personnel garanti s’inscrit dans [le] renouveau de l’action sociale ». En le soutenant, les pouvoirs publics reconnaissent l’existence en France de foyers aux conditions de ressources insuffisantes pour accéder au financement d’un projet de vie émancipateur.\nLes microcrédits personnels se révèlent des dispositifs hybrides : ils poursuivent des objectifs sociaux, mais conservent « toutes les caractéristiques du crédit tel qu’il se développe dans les organisations (coopératives et commerciales) bancaires depuis la fin du xixe siècle » et s’inscrivent « dans un modèle d’économie de marché » (Glémain, Moulévrier, 2011). L’Etat recherche dans la sphère privée des supports et des méthodes capables de pallier des insuffisances constatées dans les politiques sociales. Ce constat introduit le paradoxe que son modèle économique doit dépasser : celui de l’équilibre financier et de la pérennisation de l’action solidaire.\nEntre 2006 et 2012, 41 214 microcrédits personnels garantis à 50 % par la Caisse des dépôts et consignations (CDC) ont été distribués. Confidentielle en 2006 avec 457 microcrédits octroyés, la distribution a connu une forte accélération par la suite. Ainsi, en 2012, 11 870 MCP ont été souscrits. Les contributions inégales des réseaux bancaires et de certaines sociétés de crédit à la consommation ont permis de cumuler, entre 2006 et 2012, un montant total de prêts élevé à 92 millions d’euros, soit en moyenne 2 232 euros par prêt. En comparaison, l’encours total des crédits à la consommation aux particuliers en France s’élevait à 147 milliards d’euros en décembre 2012 . Cet écart d’échelle montre le caractère encore expérimental du microcrédit personnel. Peu d’études se sont attachées à estimer les besoins auxquels ce dispositif pourrait correspondre sur le territoire français. Les évaluations existantes convergent vers « le chiffre de 490 000 emprunteurs potentiels » (Gloukoviezoff, Rebière, 2013a). Ainsi, en plus de six ans d’existence, ce dispositif aurait touché moins de 10 % du public pour lequel il a été conçu. Ce constat amène à s’interroger sur les freins à la diffusion plus massive du MCP. Nous montrons que ceux-ci sont à la fois matériels et conceptuels et indissociables des caractéristiques actuelles du dispositif soutenu par l’Etat .\nL’étude des publications réalisées par les différents acteurs financiers du MCP permet de détecter une similitude notable. Certes, tous communiquent sur leur participation au dispositif, affichent le nombre de prêts décaissés, parfois le nombre de collaborateurs impliqués, voire une évaluation des effets sur l’emploi des emprunteurs, mais aucun ne publie d’analyse chiffrée approfondie qui pourrait mettre en évidence les impacts économiques des MCP sur les emprunteurs, sur les associations conventionnées ou sur les établissements prêteurs eux-mêmes. L’absence d’étude mettant en relation, avec précision, moyens engagés et résultats obtenus interroge sur l’existence d’une véritable stratégie de développement de ce dispositif dans les établissements financiers, qui serait distincte d’une stratégie de diversion de l’opinion publique. Celle-ci serait invitée à porter son regard sur la participation au dispositif, valorisante donc largement mise en avant, au détriment des effets et des conditions de sa réalisation, passés sous silence.\nCet article a pour objet d’étudier les freins majeurs à la diffusion du dispositif dans sa forme actuelle. Nous montrons, dans une première partie, que les coûts et les contraintes organisationnelles assumés par les prêteurs et les intermédiaires sociaux condamnent une distribution plus massive. Nous mettons en évidence, dans une deuxième partie, qu’en dépit d’études d’impacts optimistes la conception même du dispositif peut conduire à des dépenses difficilement justifiables pour l’Etat. Nous concluons sur la nécessaire rénovation du dispositif en profondeur pour en faire un réel facteur d’inclusion.\nFin 2013, le microcrédit personnel est officiellement présenté comme un crédit accompagné, d’un montant allant de 300 à 3 000 euros, d’une durée de six mois à quatre ans, pour un taux, « fixé par le prêteur, généralement situé entre 1,5 et 4 % ». Par ailleurs, les accompagnateurs sociaux sont 82 % à considérer qu’un taux inférieur à 4 % est adapté et 100 % à considérer qu’un taux supérieur à 6 % est trop élevé (Glouviezoff, Rebière, 2013a).\nUn rapide calcul montre que l’offre, telle qu’elle est conçue par les pouvoirs publics, amène à une impasse économique.\nConsidérons un prêt de 2 500 euros accordé au taux de 4 % sur trente-trois mois pour lequel le taux de refinancement de l’établissement prêteur est de 0,75 % : il génère une marge d’intérêt de 117 euros. Supposons une perte moyenne de 14 %, soit 7 % pour la banque après appel en garantie ; le montant de la perte atteint en moyenne 175 euros par prêt de 2 500 euros accordé, soit une perte nette pour l’établissement prêteur de 58 euros, avant même de couvrir ses frais de traitement. Dans ces conditions, il faudrait appliquer un taux nominal de 7 %, afin que la marge d’intérêt (227,48 euros) soit supérieure au coût du risque (175 euros). Il resterait alors 52 euros pour couvrir les frais de structure, soit environ trente-cinq minutes de « temps banque » , avec une hypothèse de coût horaire global à 87 euros . Du point de vue des prêteurs, pour maintenir un taux à 4 %, les sinistres, après mise en jeu de la garantie CDC, devraient être inférieurs à 3 % des encours prêtés, et les processus bancaires, suffisamment industrialisés pour limiter les frais de traitement des dossiers (tableau 1). Par défaut, pour atteindre un équilibre, il faudrait envisager soit une augmentation des taux nominaux, difficilement compatible avec la mission sociale véhiculée par le dispositif MCP, soit d’autres sources d’avantages, matériels ou immatériels, au bénéfice des prêteurs.\nAu 31 décembre 2012, la CDC avait enregistré 2 216 appels en garantie depuis le démarrage du dispositif, correspondant à un montant total de dette échue impayée de 3,12 millions d’euros, soit une perte moyenne par dossier défaillant de 1 408 euros. Au titre de la garantie accordée, 50 % de ces pertes, soit 1,56 million d’euros, ont été remboursés aux prêteurs. Concernant les taux de sinistre, la CDC favorise une communication globale sur le nombre de prêts non remboursés comparativement au nombre total de prêts accordés, soit un chiffre affiché de 5,38 %. Il y a lieu de relativiser ce pourcentage, qui peut visuellement apparaître comme une performance satisfaisante et éloignée de l’hypothèse de perte moyenne de 14 % considérée supra.\nStatistiquement, les pertes ne sont que très rarement constatées lors de la première année de remboursement du prêt. Les premières échéances impayées apparaissent majoritairement après douze à dix-huit mois de remboursement pour les MCP. Sur un portefeuille stabilisé ou à faible progression, ce calcul pourrait être significatif. Ici, plus de la moitié des prêts du portefeuille (53 %) ont été décaissés en 2011 (24 %) ou en 2012 (29 %).\nAussi, même s’il est exact de notifier que 5,4 % des prêts octroyés ont nécessité un appel en garantie, il serait plus significatif, si l’objectif est d’évaluer le risque, de détailler ce ratio par cohorte. D’une part, une autre approche, moins détaillée mais aussi significative, consisterait à publier en nombre et en montant la part des prêts avec appel en garantie rapportée aux prêts échus, que l’échéance soit « naturelle » – à l’issue du correct remboursement du prêt – ou « forcée » – avec passage à pertes et appel en garantie. Ces taux permettraient de mieux identifier la proportion de prêts correctement remboursés. D’autre part, il serait utile de compléter ces données par une évaluation des impayés sur l’encours brut. Le ratio affiché ne prend en effet en compte que les pertes avérées, et non les pertes prévisionnelles, alors même que plus de la moitié des prêts a été distribuée en 2011 et 2012.\nMarge d’intérêt et coût du risque\nSur la base des deux séries d’hypothèses de prêts échus (tableau 2), le taux de sinistralité en nombre s’établirait entre 12 et 15 %.\nEn valeur, sur la base d’un montant moyen par prêt accordé de 2 232 euros, le montant initial prêté correspondant aux 2 216 prêts non remboursés attendrait 4,95 millions d’euros. La perte s’élève à 63 % du montant initial pour ces prêts et à 3,4 % des 92 millions d’euros prêtés depuis 2006. Les deux séries d’hypothèses appliquées à des montants moyens de prêts calculés par année amènent à évaluer un taux de sinistralité en montant compris entre 7,5 et 9,3 % (tableau 3).\nTaux de sinistralité des microcrédits personnels (en nombre, 2009-2012)\nSource : calculs d’après les données de la CDC, journée du microcrédit LBP 2013\nTaux de sinistralité des microcrédits personnels (en valeur, 2009-2012)\nFin 2012, les 92 millions d’euros prêtés sous forme de microcrédits personnels depuis 2006 ont déjà produit 3,12 millions de pertes, soit 3,4 % de l’encours prêté – vif ou échu – et, selon nos hypothèses théoriques, plus de 7,5 % de l’encours échu.\nUne analyse plus précise des échéances impayées et des pertes enregistrées a été réalisée sur un portefeuille représentatif de près de 2 450 prêts distribués entre 2007 et 2012.\nRésultats obtenus sur l’analyse des impayés\nAu 31 décembre 2012, nous observons que 24,7 % des dossiers en cours présentent au moins une échéance impayée. Sont considérés comme dossiers en cours les prêts dont le capital restant dû (CRD) est non nul, ainsi que les prêts dont le CRD est nul mais qui ont une ou plusieurs échéances impayées. Entre 2007 et 2012, le montant total des échéances impayées s’élève à 3,34 % du montant total décaissé pour ces prêts à l’origine. La part des créances présentant un impayé dans l’encours brut s’élève à 20,4 %, dont 10 % ont enregistré plus de deux échéances impayées. Fin 2011, la Banque de France évalue à 3,13 % le taux d’encours douteux bruts sur l’ensemble des crédits à la clientèle non financière (Autorité de contrôle prudentiel, 2012). Sans que les données soient strictement comparables, elles indiquent un risque majoré pour les encours de MCP par rapport à l’ensemble des crédits distribués à la clientèle non financière.\nPrès d’un tiers des prêts distribués en 2010 et 2011 présente au moins un impayé à la fin de l’année 2012. Les fréquences d’impayés sur les prêts distribués en 2008 et 2009 sont moins significatives, car ceux-ci ne constituent respectivement que 0,2 % et 4,5 % des 1 909 prêts en cours.\nLa plus faible fréquence de prêts avec impayés sur 2012 montre que les risques de défaillance sont moindres la première année de remboursement. Les prêts d’un montant initial inférieur à 1 000 euros représentent, en nombre, 8,7 % des prêts avec impayés, mais 12,8 % des dossiers. A contrario, les prêts de 3 000 euros et plus pèsent pour 42,3 % des prêts avec impayés, alors qu’ils ne représentent que 39,3 % des prêts distribués. Les prêts d’une durée initiale inférieure ou égale à dix-huit mois ne représentent que 6,4 % des prêts avec impayés, alors qu’ils pèsent pour près de 12 %, en nombre, dans le portefeuille. Par ailleurs, 13,5 % des prêts ont été accordés à des bénéficiaires fichés (fichier central des chèques, FCC ; fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers, FICP) ; ceux-ci sont 20,8 % parmi les débiteurs avec au moins une échéance impayée. En outre, 35,8 % des prêts ont été accordés à des hommes ; ceux-ci sont 43,5 % parmi les débiteurs avec au moins une échéance impayée.\nMicrocrédits personnels, impayés sur panel\nSource : calculs après recueil d’informations auprès des prêteurs\nNous pouvons en déduire que le montant du prêt accordé conditionne les risques de défaillance : ceux-ci sont moins présents pour les prêts inférieurs à 1 000 euros, plus fréquents sur les prêts de 3 000 euros et plus. De même, une durée courte réduit les risques de défaillance. A contrario, ces derniers sont majorés pour un prêt accordé à une personne fichée à la Banque de France (FCC ou FICP) ou de sexe masculin.\nConcernant le critère du risque, ces statistiques plaident en faveur d’une orientation de la distribution vers des prêts de très faibles montants sur des durées très courtes. Cependant, compte tenu du mode de distribution actuel, les coûts administratifs de ces prêts sont équivalents à ceux d’un montant plus élevé, alors que le PNB généré est moindre. Leur faible diffusion (12,8 % des dossiers) pourrait être imputable à une réticence des offreurs plus qu’à un manque d’intérêt des emprunteurs. De même, ces statistiques pourraient conduire à favoriser les prêts aux femmes et aux personnes non fichées. Cette sélection amènerait à reproduire les modèles bancaires et irait à l’encontre de l’approche centrée sur le « devenir du bénéficiaire » préconisée pour le microcrédit personnel (IGF, 2010).\nRésultats obtenus sur l’analyse des pertes (appels en garantie)\nAu 31 décembre 2012, 14,7 % des dossiers échus, que l’échéance soit « naturelle » – à l’issue du correct remboursement du prêt – ou « forcée » – avec passage à pertes et appel en garantie –, ont fait l’objet d’un appel en garantie. Les pertes sur prêts échus se sont élevées à 14,2 % des montants prêtés, également répartis entre le distributeur et la CDC.\nL’analyse montre que les prêts d’un montant initial de 2 000 à 2 999 euros ou accordés à des personnes de sexe masculin font plus fréquemment l’objet d’un appel en garantie que la moyenne du portefeuille. Une plus forte concentration du risque est également constatée chez certains réseaux partenaires : trois d’entre eux représentent 24,7 % des prêts accordés, mais 35,5 % des prêts avec appel en garantie. L’évaluation théorique issue d’hypothèses de prêts échus et l’analyse d’un portefeuille représentatif de MCP garantis nous permettent d’approcher un taux de pertes plus significatif que l’affichage CDC biaisé par la forte progression de la production en 2011 et 2012 (tableau 5).\nSource : calculs après recueil d’informations auprès des prêteurs et de la CDC\nLes modalités de calcul proposées par la CDC affichent pour le MCP des taux de sinistralité significativement en deçà des taux réels observés sur un panel représentatif de crédits.\nEn conclusion, du point de vue du prêteur, les conditions moyennes constatées en 2012 n’engagent pas sur un simple argument économique à développer le microcrédit personnel garanti. La faible marge d’intérêt dégagée ne couvre pas le coût du risque ni a fortiori les charges de structure.\nAux coûts portés par le prêteur s’ajoutent ceux portés par la CDC (appel en garantie, traitement administratif) et par les associations partenaires. La loi de 2010 spécifie en effet la nécessité d’un accompagnement social pour les emprunteurs. De façon concrète, cet accompagnement est essentiellement réalisé par les partenaires associatifs des prêteurs. Dans la majorité des réseaux distributeurs, la détection du besoin et la constitution du dossier de prêt sont réalisés, au sein des associations, par des employés ou des bénévoles souvent formés par le réseau prêteur. Pour les travailleurs sociaux, le MCP est un dispositif d’aide parmi d’autres. Y faire appel est un choix impliquant pour les structures sociales intermédiaires. Elles doivent, d’une part, affecter du temps à la formation de leurs employés ou des bénévoles pour qu’ils soient aptes à proposer ce produit dans les circonstances appropriées et, d’autre part, affecter du temps d’accompagnement dédié au MCP aux bénéficiaires de leur association. Des freins à la distribution peuvent ici apparaître à plusieurs titres. Les référents sociaux peuvent se sentir insuffisamment formés pour détecter le besoin, instruire le dossier, accompagner l’emprunteur. Les personnels des associations sont majoritairement polyvalents et peu de structures sont en capacité d’affecter un personnel dédié et expert sur ce sujet. Les référents sociaux peuvent aussi avoir développé une réticence à endetter les bénéficiaires, déjà précaires, ou encore arbitrer leur affectation du temps en défaveur du MCP et au profit d’autres actions d’accompagnement social. Par ailleurs, l’éclatement des distributeurs (six cents recensés en 2012 pour le réseau des Caisses d’épargne) ne favorise pas l’homogénéité des traitements, l’automatisation des tâches ou la professionnalisation de l’activité. L’enquête menée en 2012 par l’Union nationale des centres communaux d’action sociale (Unccas) auprès de 116 centres communaux d’action sociale (CCAS) et de 2 centres intercommunaux d’action sociale (CIAS) confirme ces problématiques. D’une part, elle souligne que le temps à dédier à l’activité MCP est important au regard des résultats obtenus. A l’issue du processus de sélection, seules 20 % des demandes adressées aux CCAS aboutissent en effet à un prêt (Unccas, 2013). D’autre part, elle constate que les personnels investis sur le MCP peinent à développer cette activité. Parmi les CCAS interrogés, 72 % aimeraient développer davantage le MCP, mais souhaiteraient pour cela que le dispositif soit amélioré par une meilleure collaboration avec d’autres acteurs locaux (42 %), une révision des règles d’octroi au niveau national (41 %) et davantage de moyens alloués au sein de leur structure (28 %).\nAinsi, malgré la volonté politique – marquée tant par la législation que par l’effort financier consenti au titre des garanties accordées par la CDC – d’accompagner la progression de la distribution du MCP, de nombreuses contraintes en limitent l’offre :\ncontraintes de coût, pour les prêteurs ;\ncontraintes organisationnelles, pour les partenaires sociaux ;\ncontraintes de temps, pour les emprunteurs dont le besoin financier peut être immédiat et difficilement compatible avec les délais déclarés de déblocage des fonds.\nLes caractéristiques actuelles du MCP (montant, taux, durée, sinistralité…) comme ses conditions de distribution (multitude de prêteurs, multitude d’intermédiaires, manque d’homogénéité des pratiques et d’automatisation…) ne sont donc pas favorables à son développement à grande échelle.\nPourtant, le microcrédit personnel garanti semble correspondre à un vrai besoin. L’Unccas (2013, p. 26) relève que « 41 % des CCAS ressentent l’émergence de nouveaux publics demandeurs de microcrédit, notamment nouvellement exclus du système bancaire… L’arrivée de travailleurs pauvres parmi les demandeurs d’un prêt, ainsi que de retraités, se fait apparemment ressentir ». Toutefois, en l’état des choses, il est peu probable que les structures marchandes agissent en faveur de son développement. Parmi les structures sociales interrogées par l’Unccas en 2012, 16 % constatent même « une hausse des refus de MCP par la banque du fait des capacités financières insuffisantes des demandeurs ».\nLes enseignements des études d’impact\nAux réticences observées dans les sphères privées et associatives s’ajoutent des freins au développement des MCP garantis également observables dans la sphère publique. Les dépenses engagées doivent en effet pouvoir être justifiées par des améliorations sociales tangibles. Fin 2013, les études d’impact publiées concernent des emprunteurs issus de différents réseaux distributeurs, mais ont en commun l’objectif de mesurer la contribution du MCP à l’amélioration de la situation sociale et professionnelle des bénéficiaires. Quatre dimensions y sont principalement étudiées : l’amélioration de la situation professionnelle, de la situation budgétaire, du logement et de l’état moral de la personne. Les impacts mesurés peuvent varier significativement selon l’enquête source. Le MCP apparaît toutefois comme une solution d’aide opportune, bien que perfectible.\nLe tableau 6 (page suivante) montre que les taux de satisfaction déclarée calculés dans les quatre enquêtes citées et sur les quatre principaux axes d’amélioration des conditions de vie peuvent encore progresser. Ainsi, outre le fait qu’il soit coûteux pour le prêteur, complexe à organiser et chronophage pour les intermédiaires, le MCP n’atteint pas toujours son but d’amélioration du quotidien pour les emprunteurs.\nImpacts du microcrédit personnel (2010-2013)\n* Pourcentage des répondants qui ont financé un projet professionnel.\n** Pourcentage des répondants qui ont financé un projet en lien avec le logement\nSource : synthèse après analyse de rapports d’études publiés entre 2010 et 2013\nTous projets et tous emprunteurs confondus, l’enquête 2013 de la CDC révèle des taux d’amélioration et de préservation cumulés systématiquement en deçà de 53 % qui interrogent sur l’adéquation de l’aide apportée et donc sur la correcte affectation des fonds publics.\nCes résultats plaident pour la mise en oeuvre d’une évaluation systématique de l’issue du MCP. Cette action présenterait un triple avantage : une meilleure visibilité pour légitimer l’affectation des fonds publics ; une meilleure analyse des causes de non-adéquation ; l’assurance du suivi requis par réglementation, mais peu réalisé en pratique.\nDu fait du temps qu’il requiert pour les associations ou des réticences des emprunteurs à être davantage encadrés, au moins un bénéficiaire de MCP sur deux n’est en effet plus suivi après le déblocage des fonds . Or, la difficulté financière n’est bien souvent qu’une conséquence de difficultés sociales de plus grande ampleur : professionnelles, comportementales, familiales ou encore en lien avec la santé du bénéficiaire. Ces difficultés, pour être amoindries, requièrent bien une prise en charge globale de la personne. Le MCP n’intervient qu’en complément dans un processus censé améliorer l’autonomie et la capacité à se projeter du bénéficiaire. Contrairement au microcrédit professionnel, focalisé sur l’emploi, l’enjeu du microcrédit personnel est avant tout l’amélioration des conditions de vie. Ce produit, comme les aides sociales, est un instrument d’inclusion. Ces caractéristiques (modalités de diffusion, implication des pouvoirs publics) l’assimilent d’ailleurs davantage à celles-ci qu’à un véritable produit bancaire porté par une logique purement marchande. De ce fait, l’attribution d’un MCP doit porter en elle la responsabilité d’un accompagnement global. Le MCP doit avoir la vertu de démontrer qu’un projet construit, anticipé, suivi jusqu’à son terme peut améliorer les conditions de vie. Après attribution, il serait cohérent d’aller au bout de cette démarche formatrice et d’évaluer systématiquement l’issue du projet, tant pour limiter le coût du risque que pour accentuer les effets individuels positifs attendus des MCP.\nEtude CDC 2013 : impacts du microcrédit personnel garanti\nSource : Gloukoviezoff, Rebière (2013b, livret 5).\nA titre d’illustration, il est intéressant de reprendre la statistique suivante, observée dans le rapport FNCE (2010) : « Quasiment un véhicule sur deux acheté grâce au microcrédit fait l’objet d’une réparation dans les deux ans, dont près d’un tiers dans les six mois. Un événement susceptible de compromettre la réalisation du projet et le remboursement du microcrédit s’il n’a pas été anticipé en amont. » Dans cette étude, 65 % des projets financés étaient axés sur la mobilité. Au 31 décembre 2012, les statistiques de la CDC font apparaître que l’emploi et la mobilité sont l’objet de 73 % des prêts. Ces chiffres montrent bien que l’accès au financement n’est pas une fin en soi, mais un moyen dans le cadre d’une démarche d’autonomisation plus globale.\nPlusieurs facteurs peuvent expliquer l’absence de suivi systématique réalisé aujourd’hui : le temps à y affecter, les difficultés à mobiliser l’emprunteur après le déblocage des fonds, le manque de moyens (financiers ou pour la formation de l’accompagnateur) pour apporter des solutions alternatives si le projet initial connaît des difficultés sont les causes les plus fréquemment citées par les structures partenaires des établissements financiers prêteurs.\nSelon l’angle de lecture des études d’impact réalisées, il peut encore être difficile pour l’Etat de justifier les dépenses affectées au MCP et donc d’en promouvoir une diffusion plus large. Un renforcement de l’évaluation des effets sociaux des MCP accordés pourrait limiter cet obstacle.\nUn objet flou, une dépense publique utile ?\nIl ne suffirait pas toutefois à assurer l’entière légitimité du dispositif. Sa conception même en contraint en effet son développement. Contrairement au microcrédit professionnel, l’objet du microcrédit personnel est relativement large. La loi prévoit de garantir par le Fonds de cohésion sociale les « prêts destinés à participer au financement de projets d’insertion… accordés afin de permettre l’accès, le maintien ou le retour à un emploi. Ces prêts peuvent également être accordés pour la réalisation de projets d’insertion sociale qui ne sont pas directement liés à un objectif professionnel » . En théorie, le financement peut donc être affecté à des objets très divers, en fonction de la situation du demandeur. Dans la pratique, les résultats d’enquêtes montrent qu’environ 70 % des prêts sont destinés à améliorer la mobilité de l’emprunteur. Cependant, les analyses révèlent également une « affectation “trésorerie domestique” importante. Elle concerne à la fois des paiements d’arriérés de factures, des petits crédits en cours, de la couverture de découverts bancaires autorisés pour soi ou pour ses proches, des combinaisons “mobilité et trésorerie domestique” », notamment (Glémain, 2012). En 2010 déjà, une étude locale soulignait que près d’un tiers des crédits servaient à financer « les fins de mois difficiles ou à rembourser les mensualités d’un crédit revolving à la marge des exigences du Plan de cohésion sociale qui interdit tout financement de trésorerie » (Moulévrier, 2012). Pour certains auteurs, « la richesse du dispositif de microcrédit personnel tient précisément à sa faculté à répondre à une grande variété de demandes de financement » (Gloukoviezoff, Rebière, 2013a).\nCependant, la diversité des objets financés par le MCP peut être perçue comme un frein à l’expansion du dispositif, car elle rend plus difficile la justification de la dépense publique. En tout état de cause, cette dernière peut-elle être mobilisée pour financer des décalages de trésorerie ou pour favoriser l’endettement non productif d’emprunteurs exclus du système bancaire traditionnel ?\nLa « solidarité collective ne saurait financer les dépenses futiles de personnes qui n’en ont pas les moyens » (Gloukoviezoff, Rebière, 2013a). La question de la légitimité de l’objet financé renvoie aux critiques faites à Amartya Sen, prix Nobel d’économie 1998, sur l’opérationnalité de l’approche par les capacités (Farvaque, 2008). La liberté relative dans l’affectation du financement garanti peut élargir les opportunités de l’emprunteur – capacité de choix – et son potentiel d’épanouissement. L’accompagnement associé au financement peut faciliter la conversion de ce potentiel en accomplissement. Le microcrédit personnel garanti peut donc apparaître comme un vecteur de « capacité » telle que redéfinie par De Munck (2008) à la lecture de Sen, mais ce dernier n’établit pas de liste des capacités fondamentales et ne se prononce pas sur la légitimité des pouvoirs publics à intervenir sur les capacités les moins urgentes (Ogien, 2008). Ainsi, les références manquent pour trancher le débat de la dépense légitime.\nLe bilan du MCP apparaît très mitigé : il n’atteint qu’une faible proportion de la population pour laquelle il a été conçu, il présente des effets inégaux sur les emprunteurs, les taux d’amélioration de la situation des emprunteurs calculés sur divers critères dépassant rarement 40 %, il aboutit à une impasse économique pour les établissements prêteurs et, chronophage, il réclame des arbitrages aux associations dont les ressources tant humaines que financières sont limitées. Economiquement, d’après ses caractéristiques intrinsèques, le microcrédit personnel garanti n’est pas viable sans aide massive des pouvoirs publics. Il n’est pas un produit financier, mais un dispositif social. Or, au-delà des limites matérielles, il présente aussi par construction des freins conceptuels, puisque ni les limites d’intervention des pouvoirs publics ni ses objectifs – spécifiques, mesurables, acceptables par les différentes parties prenantes, réalisables et temporels – ne sont précisément définis.\nCes constats renvoient donc à un double questionnement. Cette activité doit-elle entrer dans le secteur marchand et devenir économiquement soutenable, par une hausse des taux pratiqués et une automatisation des process ? En complément ou intégralement, dans quelle mesure et pour quels résultats cette activité doit-elle être financée par les pouvoirs publics ? Pour répondre à ces questions, il peut être utile de rappeler les règles de Tinbergen (1956) et de Mundell (1960). La première énonce que, pour toute politique économique ayant des objectifs fixés, le nombre d’instruments doit être égal au nombre d’objectifs visés, et la seconde implique d’affecter l’instrument le plus efficace à l’objectif. Concernant le MCP, à la fois les objectifs et les instruments (crédit, accompagnement, évaluation…) restent flous, ce qui contribue à la sous-optimalité du système en vigueur.\nAussi longtemps que les freins tant économiques que conceptuels ne seront pas levés, il semble peu probable que le développement du microcrédit personnel aille au-delà du discours d’intention. Raisonnablement couteux à titre expérimental, il laisse croire en l’existence d’un dispositif à visée inclusive généralisé à défaut de proposer une ou des actions de fond pour répondre plus largement aux besoins diversifiés auxquels il peut correspondre.\nLes objectifs et les instruments du MCP doivent donc être précisés pour faire de ce dispositif un facteur d’inclusion efficace.\nBanque de France (2013), www.banque-france.fr/uploads/tx_bdfstatistiquescalendrier/2013-03-stat-info-credit-a-la-consommation.pdf.\nD’autres offres de micro- prêts peuvent exister localement, telles que le prêt stabilité du Crédit municipal de Nantes (Glémain, dir., 2012).\nLe « temps banque » ne correspond pas à un temps de contact avec un chargé de clientèle, mais à un temps global d’« usage » de la banque par construction supérieur au temps de contact réel.\nLe coût moyen d’une heure de « temps banque » est calculé selon les frais de structure de sept établissements français en 2012 divisés par le nombre de collaborateurs des sept structures en 2012 qui est multiplié par 1 475,4, ce dernier chiffre correspondant à la durée annuelle en heure du travail salarié recensé par l’Institut national de la statistique et des études économiques (Insee) en 2012 sur la branche « activités financières et d’assurance ».\n« A la question de savoir si, en dehors de tout incident de paiement de l'emprunteur, les CCAS ont mis en place des actions de suivi ou d’accompagnement des bénéficiaires (ateliers budget ou entretiens de suivi proposés aux emprunteurs parfois à la demande du partenaire bancaire), ils sont près d'un tiers à répondre “non”, un tiers “oui, parfois” et un tiers “oui, systématiquement” » (Unccas, 2013).\nLoi n° 2005-32 du 18 janvier 2005 de programmation pour la cohésion sociale, article 80, III.\nAldeghi I., Olm C., 2011, « Impact socioéconomique du microcrédit mis en place par le Crédit municipal de Paris sur la situation des emprunteurs », rapport réalisé par le Crédoc pour le Crédit municipal de Paris, juillet 2011.\nAutorité de contrôle prudentiel, 2012, « Enquête annuelle sur le financement de l’habitat en 2011 », Analyses et Synthèses, n° 8, Banque de France.\nBanque de France, 2012, rapport annuel de l’Observatoire de la microfinance, exercice 2011.\nDe Munck J., 2008, « La liberté au prisme des capacités : Amartya Sen au-delà du libéralisme », Qu’est-ce qu’une capacité ? Editions de l’Ecole des hautes études en sciences sociales.\nDucourant H., 2010, « L’offre de crédit dans les catalogues de vente par correspondance 1974-2001 : de l’outil de gestion budgétaire à l’accompagnement des ménages dans leur carrière de consommateurs », Entreprises et Histoire, n° 59, p. 41-56.\nFarvaque N., 2008, « La liberté au prisme des capacités : Amartya Sen au-delà du libéralisme », Faire surgir des faits utilisables, Editions de l’Ecole des hautes études en sciences sociales.\nFédération nationale des Caisses d’épargne, 2010, Etude d’impact du microcrédit personnel : évolution de la situation des emprunteurs.\nFédération nationale des Caisses d’épargne, 2013, rapport annuel RSE des Caisses d’épargne 2012.\nGlémain P., dir., 2012, Collectif de recherches finances et monnaies solidaires, « Le crédit personnel garanti : une analyse transdisciplinaire de l’accompagnement dans le cadre d’un service bancaire solidaire », rapport final à la direction générale à la cohésion sociale, ministère délégué à l’Economie sociale et solidaire.\nGlémain P., 2012, « Le microcrédit personnel garanti “à la nantaise” », Collectif de recherche finances et monnaies solidaires (Fimosol), colloque du 20 janvier 2012.\nGlemain P., Meyer M., 2011, « Aide sociale et/ou action sociale ? De la philosophie du microcrédit personnel garanti et de ses acteurs », Politique et Management public, vol. 28, n° 3, p. 261-78.\nGlémain P., Moulévrier P., 2011, « Le microcrédit : un crédit comme les autres ? », La revue des sciences de gestion, nos 249-250, p. 123-131.\nGloukoviezoff G., Rebière N., 2013a, Microcrédits contre pauvreté : des prêts entre solidarité et marché, Les éditions de l’Atelier, Paris.\nGloukoviezoff G., Rebière N., 2013b, « Evaluation d’impacts du microcrédit personnel garanti », rapport pour la Caisse des dépôts et consignations.\nInspection générale des finances, 2010, Le microcrédit, rapport n° 2009-M-085-03, ministère de l’Economie, de l’Industrie et de l’Emploi.\nMoulévrier P., 2012, « Les structures sociales du marché bancaire en France », Revue française de socioéconomie, 2012, vol. 1, n° 9, p. 23-41.\nOgien A., 2008, « La liberté au prisme des capacités : Amartya Sen au-delà du libéralisme », Arithmétique de la liberté : la mesure des capacités et ses paradoxes, Editions de l’Ecole des hautes études en sciences sociales.\nMundell R. A., 1960, « The monetary dynamics of international adjustment under fixed and flexible exchange rates », The Quarterly Journal of Economics, p. 227-257.\nGoogle Scholar 10.2307/1884252\nTinbergen J., 1956, Economic Policy : Principles and Design, North Holland.\nUnccas, 2013, « Les modalités de mise en place du microcrédit personnel : étude des disparités entre CCAS et CIAS », rapport d’enquête.\nLapenu C., Doligez F., « Mesure des performances sociales : les implications pour le secteur de la microfinance », Recma, n° 304, 2007.\nGuérin I., Servet J.-M., « L’économie solidaire entre le local et le global : l’exemple de la microfinance », Recma, n° 296, 2005.\nTchouassi G., Tekam Oumbe H., « Microfinance et réduction de la pauvreté : le cas du Crédit du Sahel au Cameroun », Recma, n° 288, 2003.\nMalo M.-C., Lapoutte A., « Caisse d’épargne et Adie : une configuration partenariale innovatrice », Recma, n° 286, 2002.\nPar Jean-François Draperi et Cécile Le Corroller\nFiguet, Jean-Marc et Fabienne Pinos. « Le microcrédit personnel : un modèle au potentiel inclusif limité. » Revue internationale de l'économie sociale, numéro 335, janvier 2015, p. 87–101. https://doi.org/10.7202/1028535ar\nFiguet, J. & Pinos, F. (2015). Le microcrédit personnel : un modèle au potentiel inclusif limité. Revue internationale de l'économie sociale, (335), 87–101. https://doi.org/10.7202/1028535ar\nFiguet, Jean-Marc et Pinos, Fabienne « Le microcrédit personnel : un modèle au potentiel inclusif limité ». Revue internationale de l'économie sociale no 335 (2015) : 87–101. https://doi.org/10.7202/1028535ar


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Pixel Strike 3D - FPS Gun Game (Mega Mod)\nPixel Strike 3D - FPS Gun Game (Mega Mod) à la place de android\nPixel Strike 3D - FPS Gun Game est un Action Application pour Android développée par Vulcron. Télécharger la dernière version (8.7.0) de l'apk ici, dans apksmods relâché 31 mai 2021\nPixel Strike 3D - FPS Gun Game (Mega Mod) a été téléchargé 1,000,000+ depuis 31 mai 2021. Est Gratuit et la taille du fichier est 490.64 MB. Offres d'achat d'applications, l'ont évalué avec 4.6/5 étoiles avec plus de 2514 notations.\n⚔ Battle Royale multijoueur FPS! Jouez et personnalisez votre personnage!\nPixel Strike 3D est un jeu de tir multijoueur à la première personne! Ce jeu de tir en bloc apporte un gameplay FPS en ligne rapide sur votre appareil mobile. Avec des mécanismes de style PC et console, ce n'est pas votre jeu de pistolet mobile moyen. Il est temps d'arrêter de fabriquer et de commencer à tirer!\n⚔ MULTIJOUEUR! - Combattez de vrais joueurs du monde entier dans des matchs multijoueurs épiques!\n🪂 BATTLE ROYALE - Plongez dans une immense carte, trouvez du butin et remportez la victoire royale!\n👕 PERSONNALISER - Achetez de nouveaux chapeaux, bottes, équipement, skins et plus encore! Débloquez des skins d'arme rares!\n🕹 MINIGAMES - Jouez à des mini-jeux amusants comme Dodgeball, One in The Chamber, Duck Hunt et plus encore!\n👪 AMIS - Faites équipe! Ajoutez des amis, invitez-les à des jeux et discutez avec eux!\n🧟 ZOMBIES - Survivez à l'Apocalypse des zombies en mode infecté! Règles de Battle Royale - Le dernier homme debout gagne!\n🎨 SKIN CREATOR - Créez vos propres skins et utilisez-les en multijoueur!\n🚩 CLANS - Créez un clan, créez votre propre logo, invitez vos amis et dominez les classements!\n💣 PLANTEZ LA BOMBE! - La police doit empêcher les terroristes de poser la bombe!\n🏆 CLASSEMENTS - Atteignez le sommet des classements quotidiens et hebdomadaires et gagnez de grosses récompenses!\n🎁 CAS - Gagnez des chapeaux, des armes et des skins d'arme rares dans des ouvertures épiques!\nAméliorez votre personnage dans les nombreux modes de jeu uniques, débloquez de nouveaux tireurs d'élite, des mitrailleuses, des pistolets, des RPG et même des sabres laser! Améliorez vos armes avec des accessoires tels que des silencieux et des viseurs à point rouge!\nQu'est-ce que tu attends? Téléchargez ce jeu de tir multijoueur épique dans le monde du cube dès aujourd'hui!\nTÉLÉCHARGER Pixel Strike 3D - FPS Gun Game MOD\n31 mai 2021 490.64 MB 1,000,000+\n4.2+ PEGI 12 (Violence modérée) Contains ads\nFree YES Pixel Strike 3D - FPS Gun Game\n8.7.0 - Kingdom Season started with new Battle Pass\n- Kingdom Map\n- 5 old weapons have been remastered\n- All Attachments have been remastered\n- New Horizon weapon skins\n- Localization for 20 new languages\n- Double Coins & Credits Fridays are back\n- Increased max loadouts from 10 to 20\nFor full patch notes visit our Discord: https://discord.gg/ps3d\nAutre Vulcron Applications\nPixel Fury: Multijoueur en 3D\nPixel Fury est un jeu de tir en 3D! Rejoignez le combat mondial!


La Application de point de vente de Square est disponible sur appareils Apple iOS et Android compatibles. Pour l’instant, les appareils Windows, Blackberry et Amazon Fire ne sont pas pris en charge par Square.\nLe moyen le plus rapide de trouver et de télécharger l’application Solution PDV Square consiste à accéder à la page squareup.com/app avec le navigateur Internet de votre appareil ou à visiter les boutiques App Store d’Apple ou Google Play pour Android.\nAvant de télécharger l’application, assurez-vous que vous avez le informations utiles pour démarrer avec Square et le le logiciel est à jour de votre appareil.\nRemarque : L’application Solution PDV Square est gratuite, mais il pourrait être nécessaire de configurer l’information de facturation avec Apple ou Google pour télécharger des applications de leurs magasins.\nRemarque : L’application Solution PDV Square n’est compatible qu’avec les appareils exécutant iOS 12 ou les versions ultérieures. Apprenez comment mettre à jour le logiciel sur un appareil iOS.\nPour obtenir de l’aide au sujet de votre ID Apple, veuillez contacter AppleCare.\nRemarque : Si vous devez configurer votre compte Google, veuillez contacter Aide Google.\nSi vous ne pouvez pas télécharger l’application sur votre appareil Android, vous devrez peut-être mettre à jour le logiciel de votre appareil ou elle pourrait ne pas être prise en charge pour le moment. Assurez-vous que votre appareil est conforme à la norme spécifications requises pour la compatibilité.\nUne fois que vous avez téléchargé l’application avec succès, vous pouvez connexion to connexion pour accepter un paiement ou envoyer une facture.\nPour bénéficier des meilleures performances et accéder aux nouvelles fonctionnalités de Square, il faut régulièrement mettre à jour à la version la plus récente de l’application Square.\nEn savoir plus au sujet de démarrer avec la Solution PDV Square.


theses.fr – Marc Liévin , Analyse entropico-logarithmique de séquences vidéo couleur : application a la segmentation et au suivi de visages parlants\npar Marc Liévin\nCes dernieres annees ont vu un renforcement dans l'interet porte a la representation de visages parlants de syntheses. Les applications d'un tel systeme sont nombreuses et pas encore totalement definies : visiophonie, compression mpeg, clone-assistant de synthese, aide aux personnes handicapees cependant, alors que les methodes de synthese de visage sont de plus en plus fideles, le traitement d'image n'est pas actuellement en mesure de proposer des methodes robustes et de bonne qualite en analyse de visage. Ce travail de recherche porte donc sur l'analyse et l'extraction de parametres geometriques du visage. L'approche retenue considere une premiere segmentation couleur spatio-temporelle de la sequence du locuteur, localise et mesure ensuite sur le visage des caracteristiques geometriques. En raison des conditions de prise de vues non supervisees sur le locuteur ou l'eclairage (webcam, sequence televisee), un espace logarithmique couleur particulier et une approche par seuillage entropique du mouvement ont ete developpes. Par la suite, une segmentation hierarchique par champs de markov combine informations de teinte et de mouvement dans un voisinage spatio-temporel approprie. Les differentes regions du visage sont ainsi extraites automatiquement. Finalement, la qualite des resultats obtenus autorise l'extraction et le suivi du visage dans un scene, le suivi et la mesure geometrique du contour de zones faciales telles que les levres ou les yeux par contours actifs.\nCote : 2000 LIE


Thérapie avec le cheval - Atelier de journalisme, Université du temps libre- Bordeaux-CUB\n« Le cheval est un bon maître, non seulement pour le corps, mais aussi pour l’esprit et pour le cœur » Xénophon Ve siècle av. J.C.\nValérie Glikson avec deux de ses chevaux (Marie Depecker)\nNon conventionnelle mais complémentaire aux soins médicaux, la thérapie avec le cheval utilise cet animal vivant comme partenaire auprès de personnes de tous âges, enfants, adolescents, adultes, présentant des troubles de la personnalité et du comportement. L’association Cheval envol émoi a reçu L’Observatoire pour de plus amples informations.\nAux portes de Bordeaux, au milieu de 3 ha de prairies et de bois où les chevaux évoluent en toute liberté, Valérie Glikson ouvre sa porte les yeux vifs, le sourire accueillant. Avant de répondre sur la thérapie appliquée aux malades, elle explique la position de la thérapie avec le cheval et des centres équestres. La création de la FENTAC* en 1986 marque la séparation des activités de soins de la tutelle des fédérations sportives. Il ne faut pas confondre les centres d’équitation de montée pour loisir et compétition et la thérapie psychocorporelle utilisant le cheval comme médiateur avec les malades. Psycho-praticienne humaniste diplômée de l’IFRDP**, puis de la FENTAC, passionnée d’équitation depuis son enfance, Valérie Glikson a créé son centre thérapeutique à Saint-Loubès avec une petite famille de 4 chevaux qu’elle entoure avec affection.\nLes chevaux évoluent en liberté dans les 3 ha loués par l'association à Saint-Loubès (Marie Depecker)\nDe tous âges, elles souffrent d’un handicap moteur, sensoriel ou mental, présentent des troubles de la personnalité ou du comportement, relationnel ou social, 50 % environ sont envoyées par des professionnels de santé : médecins, psychologues et 50 % sont des personnes amenées par leur famille. Les soins ne sont pas reconnus par la sécurité sociale. Mme Glikson observe ses personnes pendant quatre séances afin d’avoir sa propre opinion à partir de leurs réactions. Au contact de la nature et du cheval, certains d’entre eux peuvent changer de comportement. Puis elle entre en relation avec le personnel soignant du patient pour déterminer le travail thérapeutique à appliquer. Le participant peut éprouver de nouveaux ressentis à travers sa relation avec le cheval, surmonter ses peurs, exprimer des états émotionnels internes, améliorer son état physique, mental, social et affectif. Il peut aussi, au contact de cet animal vivant, prendre conscience de son corps, développer la confiance en soi ou trouver de nouveaux repères d’espace ou de temps. Ceci en prenant soin du cheval par le pansage, le brossage, en le touchant ou en étant touché par lui. Il peut aussi le découvrir en liberté, le voir aller au pas, au trot ou galop, le tenir au bout d’une longe et avoir la possibilité de le mener en promenade. Chaque nouveau geste ou expérience est une étape pour amener la personne à s’extérioriser vers la réalité.\nLe cheval est symbole de force, de puissance et de rapidité mais aussi de liberté et de pouvoir. Il vit en petits groupes sous la conduite d’un étalon reproducteur ou de la plus vieille jument du troupeau. Il communique avec ses congénères par le contact des naseaux et divers mouvements de déplacement. En thérapie avec le cheval, il est laissé libre dans sa dimension d’être vivant, sans selle ni longe. Il a l’initiative de se déplacer, venir, renifler, s’éloigner. Il est intuitif et a une mémoire profonde. Curieux de nature, il apprécie le contact des hommes autorisant les soins corporels. Il réunit des qualités de chaleur, odeur, douceur du poil, bercements dans son déplacement, vertus fondamentales pour le développement harmonieux de l’enfant. Il est seulement un médiateur, catalyseur relationnel, un auxiliaire en psychothérapie. Cette compétence permet aux personnes une prise de conscience de soi, un repérage dans l’espace et le temps, et un travail d’individualisation et de socialisation. But final de la thérapie que Valérie Glikson de l’Association Cheval envol émoi.\nAprès la thérapie, certains d’entre eux deviennent passionnés d’équitation et se dirigent alors vers des centres équestres classiques pour apprendre à monter ou à rester en contact avec les chevaux.\nFENTAC* : Fédération nationale des thérapies avec le cheval\nIFRDP** : Institut de formation et de recherche pour le développement de la personne\nAssociation Cheval envol émoi\nSiège : 16 rue des Vignes 33800 Bordeaux\nActivités : 7 chemin de Quinsac 33450 Saint-Loubès


François Leduc devient le nouveau directeur général de Magog Technopole - EN ESTRIE - Actualité - Estrieplus.com - Le journal Internet\nPhoto : Photo fournie - François Leduc\nredaction@estrieplus.com Mercredi le 13 janvier 2021\nLa mairesse de Magog Mme Vicki-May Hamm, présidente du conseil d'administration de Magog Technopole, vient d'annoncer la nomination de François Leduc au poste de directeur général de l'organisme à compter du 1er février prochain.\nM. Leduc connait bien l'Estrie et ses enjeux, il était jusqu'à récemment ex-directeur des ventes et marketing pour Owl's Head. Il a également été directeur général du Centre de villégiature Jouvence ainsi que directeur des relations avec les communautés chez Cogeco.\n« Je suis vraiment fier de me joindre à l'équipe de Magog Technopole. Les [technologies de l'information] est un domaine qui me passionne, tout comme le développement des affaires. Magog Technopole est un écosystème d'entreprises en pleine effervescence et je suis impatient de commencer », s'exclame le principal intéressé.\nDétenteur d'un baccalauréat en relations industrielles de l'Université de Montréal et d'une maîtrise en administration des affaires (MBA) de l'UQTR, M. Leduc mettra son expérience de direction des dix dernières années au profit de Magog Technopole. Fort de ses compétences de gestion, jumelées à son énergie à vouloir relever ce nouveau défi, et bien servi par son leadership dynamique ainsi que son approche axée sur l'action et les résultats, il saura développer ce modèle d'affaires pour l'amener à un autre niveau.\nÉmanant d'une réflexion de fond visant à identifier les enjeux et les grandes orientations de l'organisation pour les prochaines années, cette nomination s'inscrit dans le plan stratégique 2020-2022 de Magog Technopole\nRappelons que la mission de cette entité est d'attirer et favoriser la croissance des entreprises technologiques et novatrices en leur offrant un environnement de travail et un cadre de vie exceptionnel au sein d'une communauté passionnée axée sur le partage de connaissances. À ce jour, c'est plus de 75 industries qui se sont installées à Magog, permettant à près de 500 personnes à se trouver du travail.\nLa présidente du Conseil d'administration de Magog Technopole, Mme Vicki-May Hamm, a souligné l'excellent travail de l'ex-directeur André Métras.\n« Nous avons sorti André de sa retraite pour occuper ce poste et il a accepté de rester avec nous encore une année pour le développement des affaires ainsi que pour assurer un transfert harmonieux des dossiers au nouveau directeur général », explique-t-elle.


TIMBALES - Latin Percussion timbales - Audiofanzine\nMATERIEL & INSTRUMENTSNewsTestsAvis d'utilisateursPrix du neuf & promosINSTRUMENTS DE MUSIQUEGuitaresGuitares électriquesAmplis guitareGuitares acoustiquesEffets guitareBassesBasses électriquesAmplis basseEffets basseInstruments électroniquesSynthétiseursSéquenceurs matérielsArrangeursWorkstationsBatteries & PercussionsBatteries AcoustiquesBatteries ElectroniquesPercussionsPianos numériquesMATÉRIEL AUDIOInformatique MusicaleLogiciels de musiqueInterfaces AudionumériquesContrôleurs MIDIInterfaces MIDIStudio & Home Studio PréamplificationAmplis & MonitoringEnregistreurs/MultipistesConvertisseursEffets StudioTables de MixageMicrophonesSono & livePublic AddressAmplis de PuissanceTables de MixageEnceintes de SonoHaut-ParleursMicrophones HFDJInterfaces Audio DJSurfaces de Contrôle MIDI DJConsoles DJLogiciels DJEffets DJPlatines CD DJAccessoires DJingPlatines VinyleCellules VinyleTous les instruments & matériels...Toutes les marques...APPRENDREDossiersTutoriels & astucesGlossaireFORUMSForums matériel/InstrumentsForums ComposForums RégionauxForums ThématiquesAutoProduction & BusinessBien DébuterFonctionnalités AudioFanzineLes Mains dans le CambouisTechniques du SonLe Pub des GentlemenTous les forums thématiques...Recherche forumsPETITES ANNONCESAnnonces matérielAnnonces musiciensAnnonces salles de répétitionARTISTESAgenda concertAnnuaire des musiciensCompos+Edito / NewsletterAide AccueilInstruments et matériels audioInstruments de MusiqueBatteries & PercussionsPercussionsLatin Percussiontimbales\nEcrire un avis Latin Percussion timbales Ajouter fichier audio Dans mon matos Ajouter à mon matos Percussions de Latin PercussionDistribué par fenderfrance\nBienvenue dans la matrice ! Comme l'indiquent les infos consignées dans le bloc gris au sommet de cette page, vous êtes ici dans l'espace consacré au produit Latin Percussion timbales. Cet espace est composé de 9 onglets :\nNews News liste les actus publiées sur le produit Latin Percussion timbales. Si vous avez des nouvelles fraîches sur ce dernier, n'hésitez pas à soumettre votre news à notre équipe.\nMédias Médias rassemble les images, vidéos et fichiers audio relatifs au produit Latin Percussion timbales. Si vous êtes en possession d'images, de son ou de vidéo sur ce dernier, vous pouvez d'ailleurs les ajouter à notre base.\nArticles Articles réunit les tests et/ou les dossiers concernant le produit Latin Percussion timbales.\nTutos & Astuces Tutos & Astuces présente des astuces d'utilisateurs ou des tutoriels pour vous aider à mieux utiliser le produit Latin Percussion timbales. Si vous connaissez bien ce produit, nous vous encourageons vivement à partager votre savoir en rédigeant soit une astuce , soit un tuto.\nAvis Avis consigne les avis des utilisateurs sur le produit Latin Percussion timbales. Si vous le possédez, nous vous encourageons vivement à donner votre avis dessus. Si vous ne le possédez pas mais qu'il vous intéresse, n'hésitez pas à faire une demande d'avis auprès des utilisateurs du produit.\nPrix Prix vous permettra de trouver un site marchant ou le magasin le plus proche de chez vous vendant le produit Latin Percussion timbales au meilleur prix.\nAnnonces Annonces liste les petites annonces passées par nos membres pour vendre, acheter ou échanger le produit Latin Percussion timbales. Vous pouvez également passer votre propre petite annonce sur ce produit : c’est gratuit !\nForums Forums abrite toutes les discussions de notre communauté au sujet du produit Latin Percussion timbales. Une question, un problème, besoin de conseil ou envie de débattre ? Ne soyez pas timide et venez créer votre propre sujet.


Le succès du Stand up Paddle se pratique debout Stand up Paddle\nLe succés du Stand up Paddle\nL’été 2013 consacre le succès du Stand up Paddle nouveau roi des plages. Les français se remettraient–ils de nouveau au sport sur le littoral et les plans d’eau intérieurs ? Vous l’avez surement rencontré cet été pendant vos vacances. Que se soit dans les vagues de l’atlantique, sur les lacs, en rivière et bien entendu sur la Grande Bleue il est partout. Le Stand up Paddle ou SUP pour les initiés, se pratique debout sur une planche longue et large, très stable avec une pagaie, la paddle, comme moyen de propulsion.\nLe Stand up Paddle la facilité avant tout\nLe succés du Stand up Paddle : la facilité avant tout. Simple, à la portée de tous, il n’est pas réservé aux adeptes de sport de glisse mais bien au plus grand nombre.\nIl suffit d’être suffisamment en bonne forme physique et de savoir nager pour le pratiquer sur une mer calme et sans vent. Le succès est tel qu’il touche même les moins sportifs, de l’enfant qui découvre les joies de la glisse à ses grands parents qui revivent le plaisir d’une balade sur l’eau, en passant par les parents ravis de partager ensemble un sport à la mode. Je ne me rappelle plus la dernière fois que j’ai croisé une septuagénaire en planche à voile alors qu’en paddle c’est une pratique quotidienne à Cannes. Un signe qui ne trompe pas, il se passe bien quelque chose autour de ce nouveau sport.\nLe Stand up Paddle comme aux plus belles heures de la planche à voile\nLe dernier succès de masse avait été la planche à voile fin des années 70. Une planche, deux surfaces de voiles et tout le monde en profitait au sein de la famille. Qui pratique encore la planche à voile aujourd’hui ? Des passionnés avec un niveau à des années lumières du planchiste occasionnel, qui naviguent sur des flotteurs techniques inadaptés au néophyte. La mode est passée, le kite surf est arrivé et a conquis un très grand nombre mais reste un sport extrême et si les stages de débutants ne désemplissent pas, la plupart se contenteront de ce frisson occasionnel mais ne franchiront pas le pas à l’achat de l’équipement et à la pratique régulière. Le Stand up Paddle, comme au plus belles heures de la planche à voile, est bien parti quant à lui pour devenir l’engin populaire incontournable en France, et relancer l’économie des surfs shop et magasins de sport.\nLe Stand up Paddle doit atteindre sa maturité\nComme tout nouveau sport, le Stand up Paddle doit atteindre sa maturité. Actuellement en plein boom, il relance une économie des sports de glisse en crise. Les fabricants de planche à voile et même ceux de kite l’ont bien compris en proposant tous une gamme complète. Le problème c’est que beaucoup de monde veut retirer des bénéfices du succès du Stand up Paddle et on voit fleurir des marques plus ou moins marginales à la qualité incertaine. Le plus simple magasin de plage le propose au milieu des matelas gonflables et parasols, incroyable ! Actuellement le Stand up Paddle fait le grand écart entre la boutique de plage, la grande surface et le magasin spécialisé. La gamme des planches est elle-même déjà conséquente et peut laisser le débutant perplexe devant le choix des modèles. Planche de balade, de vague, de rivière ou de race, flotteur rigide en résine, carbone, mousse, ou gonflable difficile de s’y retrouver.\nLe succès du Stand up Paddle ne se dément pas. Attention toutefois à ce que la discipline ne se radicalise pas, ce qui est parfois déjà le cas, et qu’elle ne se coupe pas de sa masse. La pratique dans les vagues est réservée aux meilleurs avec des planches plus courtes, mieux vaut déjà être surfeur pour la dompter. Les courses de race quant à elles rassemblent des flotteurs très typés longue distance à la glisse excellente mais pour la plupart inadaptés à une pratique ballade familiale avec un enfant avec soi. A vous d’essayer pour vous donner une idée des sensations du Stand up Paddle et voir celui qui vous convient. Une chose est certaine, Il fait pour l’heure le bonheur des loueurs et de ses pratiquants.\n← Présentation du Samsung Galaxy Note 3 US Open 2013 Nadal de retour au pouvoir →


ECMarkets : Test, avis et bonus d'ECMarkets .com | ForexEnLigne.pro\nL’un des derniers nés des brokers, puisque créé en 2011, se nomme ECMarkets. Nous vous proposons d’étudier ce « petit dernier » en détail afin d’évaluer si son offre est pertinente.\nL’opérateur d’ECMarkets est la société SafeCap Investments Limited basée à Chypre et agissant sous licence CySEC et MiFID, ce qui vous garantit un de trader légalement et sans risque.\nNotre avis sur ECMarkets\nL’adage selon lequel « la valeur n’attend pas le nombre des années » est ici entièrement vérifié.\nEn quelques mois, ECMarkets a su se faire une place dans le domaine du trading grâce à une offre logicielle basée sur l’excellent MetaTrader et un pool de trading suffisamment évolué pour satisfaire les plus exigeants.\nLe service client se montre à la hauteur, et de son coté le site Internet regorge d’informations utiles et bien présentées.\nD’après notre test que vous allez découvrir, vous pouvez donc y aller en confiance, et ce d’autant plus que les versions démo vous permettront de vous entrainer avant de jouer dans la cour des grands.\nECMarkets vous offre une valeur sure dans les outils de trading avec la plate-forme Russe MetaTrader.\nLes logiciels associés à cette solution globale apportent un confort et une ergonomie exemplaire qui vous permettra de trader le forex en toute sécurité, mais aussi à partir de n’importe quel système d’exploitation.\nEt si vous êtes entré dans l’aire « mobile », votre smartphone et votre tablette pourront également exploiter certaines interfaces dédiées.\nLa suite se décline en trois principaux environnements :\nPour les PC, le MetaTrader en téléchargement et le ECWebtrader vous permettront de passer vos ordres où que vous soyez.\nMT4 est un peu vieillissant dans sa présentation, mais il reste extrêmement efficace et répondra à tous vos besoins en terme de paramétrages et de création d’opérations.\nLe web trader pour sa part est un peu léger mais conviendra bien aux débutants.\nAutre possibilité, trader avec ECTrader Lite. En téléchargement sur PC, cette interface est plus moderne que la précédente et offre donc une ergonomie plus grande. Elle permettra aux traders de tous niveaux de prendre des positions en utilisant un maximum d’outils d’analyses.\nEnfin, ECPro Autotrader est l’environnement qui s’utilise sur votre navigateur Internet et permet de prendre des positions en suivant celles proposées par les différents algorithmes qui s’exécutent automatiquement.\nEt pour pousser l’automatisme encore plus loin, vous pouvez même prendre des positions en suivant une stratégie lorsque vous êtes absent.\nVoyez ci-dessous nos captures d’écrans des différents environnements :\nECWebtrader utilisable sur tous les navigateurs Internet :\nMetatrader4 en téléchargement sur PC :\nLe ECPro Autotrader, le plus évolué techniquement :\nPour en finir avec les logiciels, vous pourrez également installer ECMobile Trader, la version « portable » de MT4. De cette manière vous disposerez d’un excellent logiciel de trading sur votre smartphone ou votre tablette quelle que soit sa marque.\nL’offre de ce broker\nECMarkets, broker dealing desk vous propose une offre très complète avec :\n44 paires de devises pour le Forex.\nles CFD sur actions et sur indices.\nLes spreads sont raisonnables, voire bons sur certaines paires, et sur les devises « principales » ils sont, la plupart du temps, égaux à 3 ou 4 pips.\nAjoutez à cela un service client performant et des outils d’analyses de qualité et vous obtenez l’un des meilleurs brokers en ligne disponible à l’heure actuelle.\nCette offre est encore confortée par la présence d’outils de formations et d’approfondissement qui vous permettront de vous initier au trading ou de perfectionner vos stratégies de manière simple et en Français qui plus est.\nPour vous soutenir à tous les niveaux, le broker propose également les cours Webinaires qui sont ouverts à tous et vous apporteront l’expérience des plus grands du trading, mais en revanche ils sont uniquement en anglais.\nLe bonus ECMarkets\nPour favoriser ses nouveaux clients, ECMarkets offre un bonus de premier dépôt indexé sur le montant de celui-ci et qui se décompose comme suit :\nPour les dépôts entre 100$ et 2 499$, vous obtenez un compte EC Mini avec bonus jusqu’à 250$.\nSi vous versez de 2 500$ à 19 999$, vous obtiendrez jusqu’à 2 000$ de bonus sur votre compte EC Standard.\nEnfin, pour un dépôt au-delà de 20 000$, vous obtenez le statut EC VIP et un bonus spécifique.\nÉvidemment, pour convertir ce cadeau en cash, vous devrez trader un volume minimal de devises équivalent à 10 000$ pour chaque 1$ de bonus.\nVous êtes séduit par ECMarkets alors n’hésitez pas à télécharger leurs logiciels, il y en a forcement un qui est adapté à vos besoins.\nDe plus, l’opération est extrêmement simple, il vous suffit de vous rendre sur leur site et de créer votre compte démo ou réel, ensuite vous choisirez la ou les plate-formes qui vous semblent utiles. Pour celles qui sont téléchargeables, elles seront installées en quelques clics et vous pourrez commencer votre expérience du trading sur le forex en un éclair.\nECMarkets : Test, avis et inscription, 8.2 out of 10 based on 5 ratings


Livres de cuisine végétariens et végétaliens : index de recettes - Page 2\n12/05/2015, 20h34 #16\nTiens, sinon j'ai réservé ce livre dans ma librairie : http://www.amazon.fr/Mon-premier-d%C.../dp/250109123X\nJe l'ai feuilleté il y a quelques jours, et il m'a semblé bien fichu pour débuter.\n12/05/2015, 23h42 #17\nLes secrets véganes d'Isa ont en effet l'air d'avoir de bons retours, faudra que je me penche dessus la prochaine fois que j'irais en librairie. Mais bons avec 3 nouveaux livres de cuisine (le troisième c'est green) je vais peut être me calmer sur mes achats pendant un temps.\nTu nous feras un retour sur le bouquin ?\n12/05/2015, 23h58 #18\nSi vous voulez, je pense que j'irai le chercher la semaine prochaine. Mais vues les recettes élaborées que j'ai lues ici, il va sans doute être trop simple pour vous. Il est visiblement destiné aux débutants, les recettes sont très accessibles, il s'agit a priori d'acquérir les bons réflexes (quel substitut choisir pour les oeufs suivant les circonstances par exemple). Je n'ai pas eu le temps de beaucoup approfondir, mais les ingrédients avaient l'air d'être beaucoup plus communs que ceux du Vegan de Marie Laforêt, avec lequel je peine un peu à me lancer.\n13/05/2015, 11h21 #19\nc'est le sommaire de 25 glaces vegan.\nEst-ce que quelqu'un a les livres "Vegan" ET "25 fromages Vegan" de Marie Laforêt? J'ai le premier mais cela m'ennuierait d'acheter le second si on trouve à peu près les mêmes recettes dans les deux. (Je n'en ai testé aucun).\n13/05/2015, 11h24 #20\nchamsz, trop simple ?\nPerso, je ne suis pas Bocuse, hein, je passe/passais mon temps à galérer en cuisine, donc la simplicité, je veux !\nAlors oui, bien sûr, c'est intéressant.\nlaurencegg, chouette, merci.\nLes index de " Vegan " et " Fromages Vegan " sont sur le sujet (dans le premier message, c'est par ordre alpha, en vert, tu cliques sur " spoiler "), si tu veux te faire une idée.\nQue penses-tu de " 25 glaces vegan " ? As-tu essayé ? Est-ce que c'est bon ? (genre si on recherche une basique glace vanille)\nFaut-il avoir un appareil spécifique ?\nDernière modification par Heirani ; 13/05/2015 à 11h26.\n13/05/2015, 11h34 #21\nMoi aussi ça m'intéresse chamsz\n13/05/2015, 11h41 #22\nCe n'était pas péjoratif hein, j'ai juste l'impression que vous êtes beaucoup plus expérimentées que moi . Mais je partagerai mes impressions avec plaisir.\nSinon j'ai aussi acheté "Un festin de nature : Les délicieuses recettes végétariennes concoctées dans ma cabane" d'Erin Gleeson il y a quelques semaines. Le livre est super joli et les recettes simplissimes : l'auteur est photographe culinaire à la base, et ses plats sont d'abord conçus pour être photogéniques. Au menu, fruits, légumes, fromage, et ça donne souvent très envie. Après, je ne suis pas hyper convaincue par l'aspect pratique. Les temps de cuisson, par exemple, sont très approximatifs.\nDernière modification par chamsz ; 13/05/2015 à 12h02.\n16/05/2015, 12h44 #23\nCe n'était pas péjoratif hein, j'ai juste l'impression que vous êtes beaucoup plus expérimentées que moi .\nJe ne l'ai pas du tout pris de cette façon perso, ne te fais pas de souci.\nLes autres me semblent aussi tous plus calés que moi, alors bon, tu vois. donc toujours preneuse.\nSinon j'ai aussi acheté "Un festin de nature : Les délicieuses recettes végétariennes concoctées dans ma cabane" d'Erin Gleeson il y a quelques semaines.\nTu peux partager des scan ou photos de l'index des recettes pour contribuer au topic, si tu en as envie.\nAlors, petite info : je crois que mon message commence à être lourd (rescue a mis du temps à sauvegarder la dernière modification, mon pc a un peu galéré aussi). Donc, je vais supprimer le contenu de mon second message (qui était une réponse au message de Fahn), et y mettre les livres vgr à la place, histoire de soulager un peu le contenu du premier message.\nAprès modification, les livres végétariens seront donc à cette adresse, message #3 : Livres de cuisine végétariens et végétaliens : index de recettes\nEt les livres végétaliens restent à la même place, message #1 : Livres de cuisine végétariens et végétaliens : index de recettes\n16/05/2015, 14h26 #24\nIl donne envie l'index du Veggie Burger\nAujourd'hui je travaille mais j'essaie de faire ça rapidement.\n19/05/2015, 23h31 #25\nQuelqu'un saurait-il me dire s'il est nécessaire d'investir dans un matériel spécifique pour faire les glaces de Marie Laforêt ? (pas pour les sorbets mais pour les glaces classiques, du genre celle P22)\nTu peux faire des glaces manuellement, c'est ce que je fais, mais il faut fouetter énergiquement la préparation pour détruire tous les cristaux, histoire d'avoir une texture le plus lisse possible, et renouveler ça toutes les heures environ, jusqu'à que la glace ai suffisamment prise. Ça me semble peut être pas la bonne méthode pour toi vu ta condition physique.\nDernière modification par Aynudya ; 19/05/2015 à 23h47.\n19/05/2015, 23h46 #27\nOui. Non, effectivement...\nBon, je me passerai de glaces véganes cet été, alors. (enfin, j'ai quand même repéré des " smoothies " glacés de chez Picard qui sont vgl, c'est mieux que rien)\nEt sinon, c'est une sorbetière qu'il faut acheter ? On peut faire de glace avec, ou seulement des sorbets ? (jamais vu ce truc de ma vie)\nAh, question bonus : quel est ton avis sur les glaces véganes que tu fais ? (issues du livre Veganice je suppose)\nEst-ce qu'on arrive à retrouver un produit équivalent à de la glace " laitière ", niveau goût ?\nDernière modification par Heirani ; 19/05/2015 à 23h47.\n19/05/2015, 23h50 #28\n(enfin, j'ai quand même repéré des " smoothies " glacés de chez Picard qui sont vgl, c'est mieux que rien)\nDernière modification par chamsz ; 19/05/2015 à 23h50.\n19/05/2015, 23h51 #29\nAlors il me semble que pour les bâtonnets tu n'as pas besoin de faire ça parce que c'est sur de petites quantités, mais comme on trouve des bâtonnets de sorbet en commerce, je ne suis pas sur que ça vaille le coup pour toi de les faire toi même.\nEt oui c'est bien une sorbetière qu'il faut et je suppose qu'elle fait glace et sorbet, enfin ça serait bête que ça ne marche pas pour les deux.\n20/05/2015, 08h37 #30\nPour continuer avec les glaces :\nJ'en avais une, un ancien modèle qu'il fallait mettre au congel, mais la pale se relevait bien trop tôt (faiblesse du moteur je suppose).\nLes turbines ça a l'air top, mais il faut être un accro de la glace pour rentabiliser.


Les Chemins De Fer Engagent - 28 images - Nous Cherchons 1 500 Nouveaux Talents Les Chemins De Fer, Home Les Chemins De Fer Engagent, Un Trois Soci 233 T 233 S Les Chemins De Fer Engagent, Conducteur De Les Chemins De Fer Engagent, R 233 Alisations Et Projets Les Chemins De Fer Engagent\nBonjour Reader Article-blog.info, vous �tes Rechercher un article sur Les Chemins De Fer Engagent? Voici quelques conseils pour vous: une fois que vous discuter de la salle, vraiment temps nous discutons sur les propri�t�s que nous allons donner dans ce post � propos de Les Chemins De Fer Engagent. La cl� pour cr�er un Basic minimaliste design de maison est de fournir des propri�t�s au go�t.\nSuffisante comprend plusieurs points importants, en particulier meubles qui est put dans la maison et la taille des meubles put dans la maison. Pour , vous devriez acheter assez de meubles sans ajouter de meubles qui n'est pas si important que le stand est trop grand. augmentation Profitez pleinement de la fonction des meubles sans exag�rer sa taille et a effectu� votre Les Chemins De Fer Engagent.\nLa couleur a un diff�rent Feeling de sorte que vous pouvez adapter � votre dans la zone. Pour obtenir une propri�t� dans un facile, simples id�es de conception de maison minimaliste pour Les Chemins De Fer Engagent, une propri�t� qui fait une impression minimaliste devient plus souhaitable. Cette propri�t� est une image. Le miroir donn� mieux que la taille devient plus grand.\nPar exemple, vous pouvez enrober la porte avec une image soit la porte de la classeur ou la porte de la maison. La miroir de main donne une dimension impact sur une maison de sorte que votre maison aura l'air plus spacieuse. Having a qui a une taille de miroir plus grande, les r�sultats dimensionnels obtenus � partir de la miroir de la main est populaire de Les Chemins De Fer Engagent. De telles fournissent �galement un calmant pour une personne et ne provoquent pas de stress en raison de l'espace �troit bien s�r. Donner une importante assez de miroir dans la chambre d�tendez-vous comme une chambre ou une salle de bains.


"Le ticket d'entrée de l'Internet russe est très élevé" - L'Atelier BNP Paribas\nCréé il y dix ans, mail.ru fait maintenant partie du trio de tête des sites russes. L'Atelier fait avec Anna Artamonova, sa vice-présidente marketing, l'état des lieux de son business et de celui de l'Internet russe.\nL'Atelier : Quel est votre positionnement sur l'Internet russe ?\nAnna Artamonova : Nous voulons être l'intermédiaire entre les particuliers et les entreprises. TNS nous donne comme ayant la plus grande audience de l'Internet russe. Selon nos propres estimations, cela correspond à 52 millions de russophones qui viennent chaque mois visiter mail.ru. Nos services visent le grand public, mais certains d'entre eux sont également en cours dans les entreprises. Selon une recherche interne, plus de 75 % des professionnels qui se servent d'un webmail vont sur notre système. Quoi qu'il en soit, les deux tiers de nos revenus en 2007 provenaient des bannières. Viennent ensuite la publicité contextuelle et en troisième, les services payants. Pour information, la publicité sur Internet en Russie représentait cette année-là 400 millions de dollars en bannières et 400 millions en publicité contextuelle.


Le trafic de la gare de Lyon à Paris totalement interrompu par des centaines de manifestants | LCI\nTRANSPORT - Le trafic de la gare de Lyon à Paris a été totalement interrompu mercredi en début de soirée après l'intrusion sur les voies de plusieurs centaines de manifestants opposés à la loi travail.\nLe service METRONEWS - 2016-06-08T21:24:00.000+02:00\nLe trafic de la gare de Lyon à Paris a été totalement interrompu mercredi en début de soirée après l'intrusion sur les voies de plusieurs centaines de manifestants opposés à la loi travail.\n"Le trafic a été interrompu sur toutes les lignes au départ et à l'arrivée", a indiqué à un porte-parole de la SNCF Gare de Lyon.\nEntre 200 et 300 personnes\n"Entre 200 et 300 personnes" sont entrées sur les voies "au niveau de la gare de Bercy", a-t-il précisé, soulignant qu'il ne s'agissait "pas de cheminots".\nA LIRE AUSSI >> Transport SNCF: le trafic reste perturbé jeudi, du léger mieux sur les lignes TGV


Mercredi des cendres - Paroisse de Savigné-l'Evêque\n<< Ce dimanche, les confirmands... VIIIème dimanche du temps... >>\n1 mars 2017 3 01 /03 /mars /2017 12:56\nMesse à 15h à la maison de retraite d'Yvré-l'Evêque\nMesse à 19h à Savigné-l'Evêque\nUn petit enseignement sur le mercredi des cendres et le Carême\n(source : site de la conférence des évêques de France - cliquez ICI)\nLa durée du Carême –quarante jours sans compter les dimanches– fait en particulier référence aux quarante années passées au désert par le peuple d’Israël entre sa sortie d’Égypte et son entrée en terre promise ; elle renvoie aussi aux quarante jours passés par le Christ au désert (Matthieu 4, 1-11) entre Son baptême et le début de Sa vie publique. Ce chiffre de quarante symbolise les temps de préparation à de nouveaux commencements.\nTout en le marquant, le prêtre dit au fidèle : « Convertissez-vous et croyez à la Bonne Nouvelle ». L’évangile de ce jour est un passage de saint Matthieu (chapitre 6, 1-6. 16-18) qui incite les fidèles à prier et agir, non pas de manière orgueilleuse et ostentatoire, mais dans le secret de leur cœur :\n« L’abstinence de viande ou d’une autre nourriture, selon les dispositions de la conférence des évêques, sera observée chaque vendredi de l’année, à moins qu’il ne tombe l’un des jours marqués comme solennité ; mais l’abstinence et le jeûne seront observés le mercredi des Cendres et le vendredi de la Passion et de la Mort et de notre Seigneur Jésus Christ. » Can.1251 - Code de droit canonique\nMaintenant, essayons de le vivre dans la joie sous le regard du Seigneur !


Barrage hydroélectrique de Bini à Warack: le gros œuvre lancé\nLe ministre de l'Eau et de l'Energie, Basile Atangana Kouna a apprécié le niveau d'avancement des travaux hier sur site.\nImpressions de chantier. Le rythme et le niveau d'exécution des travaux sur le site de construction du barrage hydroélectrique de Bini à Warak sont satisfaisants. Mais, le maître d'ouvrage n'est pas complètement apaisé. Tel est le résumé de la visite effectuée hier par le ministre de l'Eau et de l'Energie (MINEE), Basile Atangana Kouna, sur le chantier. Les fonds de contrepartie qui doivent être réglés par le Cameroun ne sont pas encore libérés. Le contrat du marché avec Sinohydro n'est pas encore signé. Ce sont ces deux contraintes qui justifient l'impression nuancée du MINEE. Malgré tout, l'entreprise chinoise sélectionnée pour conduire ce projet, met déjà les bouchées doubles sur le terrain. Sur fonds propres, elle a fini de construire sa base vie et ouvert les voies d'accès. Conséquence : le visage de Warak, petit village de l'arrondissement de Ngan'ha, qui abrite le barrage situé à 66 km de Ngaoundéré, dans le département de la Vina, région de l'Adamaoua, subit une grosse métamorphose.\nLa visite du chantier était conduite par Liu Geng Xin, un responsable de Sinohydro. L'entreprise qui a construit le barrage hydroélectrique de Mem'vele dans la région du Sud, s'attaque déjà au gros œuvre à Warak. Les travaux d'excavation de la digue gauche et du barrage réservoir ont définitivement décollé. De gros engins s'activent sur le site. Ici, ce sont les pelleteuses qui creusent le sol. Là-bas, des camions chargés de latérite font des va-et-vient. Plus loin, un tunnel en béton armé nargue de sa superbe la savane boisée de Warak. Cette photographie confirme bel et bien que le projet d'aménagement hydroélectrique de Bini Warak, est sur de bons rails. Le directeur du projet, Guibai Ndouvama assure que le projet atteindra bientôt sa phase de croisière.\nEn quittant les lieux, Basile Atangana Kouna qu'accompagnait Etienne Ludovic Ngbwa, secrétaire général de la région, représentant du gouverneur de l'Adamaoua, est reparti avec une idée claire et précise sur le niveau d'avancement de ce projet qui tient également à cœur les populations locales. Par la voix du sénateur Baba Hamadou, elles ont exprimé leurs préoccupations et leurs interrogations par rapport aux indemnisations. Une vingtaine de villages seront impactés par ce projet. Le MINEE a rassuré les riverains du barrage de ce que le gouvernement veille sur leurs intérêts. Les travaux préliminaires de recensement des biens sont presque bouclés. Les études d'impact environnemental et social sont en cours de validation.\nBini à Warak va produire 75 MW à injecter dans le réseau interconnecté Nord qui couvre les trois régions septentrionales du pays. Il est également prévu la construction d'une ligne d'évacuation d'énergie électrique de niveau de tension de 225 KV et l'électrification rurale. Les travaux de construction de ce barrage sont prévus pour durer 48 mois.


Zoom sur le cadastre - IFF immo 974\nVous êtes ici : Accueil1 / Actualités et conseils2 / Legislation3 / Zoom sur le cadastre\nLa documentation cadastrale est une base de données centrée sur les propriétés immobilières, qu’il recense, décrit et évalue. Certaines informations sont accessibles au grand public tandis que d’autres, uniquement aux propriétaires des biens et des parcelles recensés, afin de protéger leur vie privée, s’ils ne souhaitent pas communiquer à qui veut bien l’entendre la valeur foncière de leurs biens immobiliers. On s’en sert dans diverses situations, par exemple, pour calculer les impôts locaux (taxe d’habitation, taxe foncière…).\nCréé sous Napoléon au début du XIXe siècle afin de réduire les inégalités fiscales, le cadastre est une base de données informative qui ne peut faire office d’acte de propriété et qui n’a pas de valeur juridique. Dans le cadastre, on parle de parcelle, c’est-à-dire, une surface unique, utilisée dans un cadre unique et qui appartient à un propriétaire unique. Chaque parcelle possède sa feuille cadastrale, une cartographie, aussi, lorsqu’une parcelle est divisée, chacune aura sa propre feuille cadastrale.\nAccéder au cadastre d’une commune\nLe cadastre étant en partie accessible au grand public, vous pouvez faire une demande par courrier A/R au centre des impôts ou à la mairie de la commune qui vous intéresse. Autrement, vous pouvez connecter à cadastre.gouv.fr afin d’imprimer gratuitement des extraits, la version complète étant payante.\nLes deux parties du cadastre\nLe cadastre se lit en deux temps :\nLe plan cadastral, accessible au public, qui consiste en :\nUn tableau représentant le territoire d’une commune ainsi que les sections qui le composent\nFeuilles parcellaires, qui rapportent les numéros et limites des parcelles sans nommer les propriétaires\nLa matrice cadastrale, consultable uniquement par les propriétaires de biens immobiliers ou leur mandataire, qui contient :\nDes extraits de matrice / relevés de propriété, qui nomment les propriétaires\nLa liste des parcelles qui appartiennent à ces propriétaires dans la commune\nUne utilité fiscale, mais pas seulement\nLe cadastre reprend les informations suivantes sur les biens immobiliers :\nLa référence cadastrale de la parcelle\nL’identité et l’adresse du propriétaire actuel\nUne cartographie avec l’empreinte au sol des bâtiments\nCes informations servent à calculer les impôts locaux (taxe d’habitation, taxe foncière, taxe commerciale) qui seront payables par chaque propriétaire de parcelle, mais également :\nAvant un achat immobilier, afin de visualiser les limites approximatives du terrain ainsi que des bâtiments\nPour connaître le nom de propriétaire actuel\nPour entreprendre des travaux sur la parcelle\nPour compléter votre demande de permis de construire\nS’assurer que les informations fiscales correspondent à la réalité\nLorsqu’une parcelle change de propriétaire, que sa surface est recalculée (bornage), qu’elle accueille une nouvelle construction, on s’adresse au service cadastral de la commune afin qu’elle mette à jour les informations fiscales. Attention, il ne s’agit pas d’une modification, ce qui explique, dans certains cas, que la cartographie ne corresponde plus au bornage actuel.\nEtiquettes : achat, cadastre, impôts, parcelle\nhttps://iff.re/wp-content/uploads/2019/07/utilise-cadastre.jpg 500 1000 Oummé https://iff.re/wp-content/uploads/2020/05/logoIFF-re.png Oummé2019-07-16 11:53:462019-08-01 13:21:15Zoom sur le cadastre


Sujet: Re: Livre d'Or Sam 10 Sep 2016 - 18:02\nUn petit mot pour simplement vous dire merci !! Sur ce forum vous avez une super équipe !! Je tiens vraiment à souligner le fait que vous ne faites pas de réponses "robot-codées pré-écrites" à nos fiches de pub, il y a un réel intérêt et échange, cette particularité que je trouve uniquement sur ce forum est très appréciable alors Merci !!\nSujet: Re: Livre d'Or Sam 10 Sep 2016 - 18:08\nMerci énormément Valou.\nSujet: Re: Livre d'Or Sam 10 Sep 2016 - 20:50\nJ'ai beau encore être en stage, je te remercie du fond du cœur !\nSujet: Re: Livre d'Or Dim 11 Sep 2016 - 12:29\nSujet: Un mot de ma visite Ven 30 Déc 2016 - 15:02\nBonjour à toute l'équipe de bénévoles pour cette prise en mains du forum, qui, aux premiers abords, ne m'inspirait pas, peut-être la couleur? Mais ne dit-on pas que les goûts et les couleurs...etc, cependant je suis resté, puis décidé de me présenter et d'y laisser quelques messages! En somme vous avez su par le travail fourni en équipe me donner une autre vue de ce premier abord!\nBravo et toutes mes félicitations pour ce travail d'équipe et particulièrement pour chacun de vous! Je suis venu signer ce livre d'or qui même s'il n'est pas "l'oréal", le vaut bien! Donc voilà qui est fait et je souhaite à toute la team, une bonne continuation et à l'approche de la nouvelle année, non pas mes meilleurs voeux car nous savons que les souhaits sont rarement exaucés, il n'y a pas de hasard et tout est écrit... alors je vous souhaite à tous un joyeux réveillon! La bonne santé oui je peux souhaiter!!!!\nSujet: Re: Livre d'Or Sam 31 Déc 2016 - 1:04\nSi ça ne te pose aucun problème, j'ai fusionné ton sujet au sujet du livre d'or, puisque tu disais vouloir le signer. J'ai jugé que l'endroit était plus approprié.\nUn grand merci pour ton charmant message, ça fait vraiment plaisir ! Et bonnes fêtes de fin d'année à toi également, passe un bon réveillon !\nSujet: Re: Livre d'Or Sam 31 Déc 2016 - 5:53\nBonjour Pandora, aucun problème si c'est pour faire avancer le "schmilblick"...