Comment réviser l'anglais pour le bac? - L'Express\nComment réviser l'anglais pour le bac?\nPar Letudiant.fr, publié le 26/05/2011 à 11:30\nQue vous soyez "fluent" en anglais ou que vous redoutiez cette matière au bac, sachez que les épreuves de langues exigent une préparation aussi sérieuse que les autres disciplines! Véronique Repeczky, enseignante, vous livre ses précieux conseils et vous aide à comprendre ce qui est attendu des correcteurs.\n+ Plus d'actualité sur : Révisions du bac: astuces, conseils et méthode, ou comment bien réviser\nL'examen du bac aura "profondément" changé en 2021\nAvoir eu son bac à 14 ans, cadeau ou fardeau?\nMoi, j'ai résolu le problème : j'ai pris espagnol et allemand et chinois. Je n'ai jamais pu saquer l'anglais. Heureusement, je vis en Chine et ici personne ne parle l'anglais à part un horrible globish.


Restaurant Le Croquant, Fanlac - Restaurant Avis, Numéro de Téléphone & Photos - TripAdvisor\nFanlac : tourisme\nFanlac : hôtels\nFanlac : locations de vacances\nFanlac : forum de voyages\nFanlac : restaurants\nFanlac : photos\nTous les restaurants à Fanlac\nFrançaise restaurants à Fanlac\nInformations sur Fanlac\nRestaurant Le Croquant, Fanlac\nNº 1 sur 1 Restaurants à Fanlac\nBourg de Fanlac, 24290 Fanlac, France\n+33 5 53 51 89 07\nNous y mangeons chaque année en été avec amis et famille venus passer quelques jours de vacances au village et nous ne sommes jamais déçus. La grande terrasse qui donne sur la place de l'Eglise est très agréable. Gentillesse de l'accueil, qualité des produits, générosité...Plus\nDes produits de qualités. Un petit restaurant familiale et convivial. Restaurant que je recommande. Surtout après une jolie visite du village\nUne excellente cuisine du terroir, tous les produits proviennent de la ferme familiale (foie gras, confit de canard, légumes, vin, ...). Les portions sont généreuses et l'accueil chaleureux. Une petite pépite !\nSuper endroit des hôtes à la hauteur de leur cuisine très bon repas,nous reviendrons,fois gras excellent,poule farcie et dessert au top\nUn détour à faire absolument.\nNe pas louper cette auberge de paysans dans ce beau village perché. Les bons produits viennent de la ferme familliale. La terrasse est très agréable, le village superbement bien entretenu avec de belles maisons et de beaux jardins. L'accueil est très bienveillant et simple. On...Plus\nArrêtez vous a ce restaurant\nDes produits excellent cuisinés avec beaucoup de soins et d'amour par Odile et Alain Gros bisous à vous 😘\nNous étions attendu ( après réservation ) nous avons été super bien servi en quantité et qualité, avec dès produits fait maison nous étions 32 ... le service a suivit BRAVO . Village très charmant pour une ballade digestive. Ol faut le trouver... un peut...Plus\nbon rapport qualite prix plats copieux service excellent ambiance familliale servie avec le sourire reservation conseillée\nAvec un groupe nous avons partagé un repas en juin 2015. Cette famille d'agriculteurs réalise un menu à partir de produits de leur production. C'est très bon.\nLe Moustier, Aquitaine, France\nLes plats sont cuisinés à partir des ingrédients venus de la ferme. Je vous conseille la poule au pot. Jamais je n'en avait mangé d'aussi bonne. Demander également un verre de vin de la ferme, c'est pas de la piquette, pour redécouvrir le vrai vin...Plus\nHôtels prochesVoir tous les hôtels à Fanlac\nObtenez des réponses rapides du personnel et personnes ayant visité le Restaurant Le Croquant.\nTerrasse, Places assises, Service en salle, Parking, Accès personnes handicapées, Sert de l'alcool, Bières & Vins\nAdresse : Bourg de Fanlac, 24290 Fanlac, France\nLieu : Europe > France > Nouvelle-Aquitaine > Dordogne – Périgord > Fanlac\nNuméro de téléphone : +33 5 53 51 89 07


L approche multicanal des banques françaises : Evolutions et perspectives - PDF\nL approche multicanal des banques françaises : Evolutions et perspectives\nDownload "L approche multicanal des banques françaises : Evolutions et perspectives"\n1 L approche multicanal des banques françaises : Evolutions et perspectives Livre blanc N O V E O C o n s e i l I T E X I U M O c t o b r e\n2 Avant-propos Ce livre blanc traite du domaine de la Distribution bancaire dans le cadre de la relation client multicanal. Il s agit sans aucun doute d une des activités bancaires qui a le plus évolué ces dernières années. La distribution multicanal est directement impactée par l évolution des technologies qui touchent aux différents médias, supports des canaux de banque à distance ou de proximité. Nous essaierons de faire un point de situation sur les différents volets (marketing, commercial, technique, etc.) qui touchent au Multicanal. L analyse des enjeux actuels et futurs nous permettra d imaginer ce que pourraient être les stratégies et les modèles de demain. A cette occasion nous essaierons de comprendre comment l évolution des usages d Internet, comme par exemple l engouement pour les réseaux sociaux, amène les établissements bancaires à adapter leurs offres dans l idée de conquérir la clientèle la plus jeune. 2 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n3 Sommaire Avant-propos... 2 Etat des lieux... 4 Une internationalisation financière accrue... 4 Quel périmètre fonctionnel pour l établissement financier?... 5 Les différents canaux, leurs évolutions et leurs importances respectives. 6 L évolution de la relation client et l adaptation à leurs nouveaux comportements et besoins Les stratégies adoptées par les établissements bancaires Des exemples de succès et d échecs Les banques françaises et le reste du monde (comparaison et analyse des différentes approches) Aujourd hui, quels enjeux pour le multicanal? Un contexte extrêmement concurrentiel pour les banques Les caractéristiques des nouveaux canaux et l utilisation de nouvelles technologies Comment optimiser la coexistence de ces canaux et procéder à une intégration globale? Des investissements lourds à mettre en œuvre qui font face à de réels obstacles Un impact sur le métier de banquier Vers un marketing différencié L approche client et l évolution de leurs comportements et exigences : vers une personnalisation de la prestation. (WEB 2.0) Demain, quels seront les nouveaux modèles? Les enjeux qui sous-tendent au choix des différents modèles Comment l agence bancaire peut évoluer L avenir du marketing bancaire La mise en œuvre d une démarche et d outils web Conclusion NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n4 Etat des lieux Une internationalisation financière accrue Aujourd hui, il n est plus possible pour les banques de raisonner en termes uniquement nationaux. S il existe encore différents modèles, il apparait clairement que les établissements bancaires ont suivi des trajectoires plus ou moins similaires ces dernières années. En Europe, l Union Européenne a impulsé et accompagné le changement, notamment en créant des instances supranationales et en introduisant une monnaie unique, permettant ainsi de comparer beaucoup plus facilement les offres proposées par les banques. En plus de créer une législation européenne, l U.E permet aux banques de compter dans ses rangs des clients originaires de pays différents avec des usages et des repères propres. Ce qui oblige les banques à élargir leur périmètre d action et à modifier leur manière de travailler. La dérèglementation voulue par l U.E a encouragé l internationalisation des banques. A l avenir, la question de l uniformisation des règles bancaires en Europe sera de plus en plus actuelle. On le voit très bien en ce moment avec la chasse aux paradis fiscaux qui fait suite aux différents scandales financiers qui ont rythmé l actualité ces dernières années. Aujourd hui, la présence d un marché unique accentue considérablement la concurrence entre les établissements bancaires et l euro a imposé aux banques de faire des efforts drastiques d adaptation (Systèmes d information, Communication clients, Moyens de paiement ). Ainsi, celles qui ont les premières joué le jeu de l européanisation ont forcément pris un train d avance. La fiscalité en place dans les différents pays joue aussi un rôle important en termes de concurrence. En France, l assurancevie et les livrets d épargne rencontrent un succès important grâce à la fiscalité et aux taux d intérêts avantageux. L uniformisation des règles bancaires européennes tend à accroître la concurrence entre les différents établissements bancaires. Ce contexte 4 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n5 oblige les banques à faire le maximum pour fidéliser et gagner de nouveaux clients ainsi qu à prendre les devants afin d être au point sur les avancées technologiques. Quel périmètre fonctionnel pour l établissement financier? En termes fonctionnels, l objectif de la Gestion de la Relation Client Multicanal est de doter l établissement financier des fonctions nécessaires au pilotage de la relation client et à l animation commerciale des forces de ventes. Ces fonctions, indispensables au développement commercial de l établissement, sont apparues récemment avec les progrès de la gestion de la relation client et les nouveaux modes d organisation des réseaux. Jusqu alors elles étaient en partie assurées par des sous produits des fonctions de production. Plus précisément, on distingue, dans un environnement multicanal et multimédia, les activités suivantes, en termes de Gestion de la relation client : - activités d avant vente, et de vente (simulations, devis, propositions, instruction) - événements commerciaux (relations avec l administration des ventes, prise en charge des événements client, prise en charge des incidents et des réclamations) - contacts (gestion des contacts, gestion d agendas partagés des vendeurs) - acquisition des données commerciales de niveau clients et contrats Et en termes de Pilotage des forces de vente : - gestion de portefeuille de clientèle - plan d action commercial - pilotage et suivi d activité des acteurs de la force de vente - gestion du commissionnement Le canal, au sens structure d exploitation commerciale, est un sousensemble des activités de gestion de la relation client d une entité, doté de sa propre organisation, de ses moyens et offrant des possibilités d échanges avec une clientèle ciblée ou non. C est un élément de la structure qui peut mettre en œuvre plusieurs médias. 5 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n6 Les différents canaux, leurs évolutions et leurs importances respectives. Même si la problématique du multicanal peut sembler très actuelle avec l essor du Web, il n en demeure pas moins que les banques y sont confrontées depuis plusieurs années et ont été amenées à moderniser leurs différents canaux d accès au fil du temps. 50 Source : Commission Bancaire Evolution du nombre d agences bancaires en France (en millier) HSBC-CCF Source : Commission Bancaire Autres BNP Paribas Banque Populaire Société Générale Caisse d'epargne Crédit Mutuel - CIC Crédit Agricole - LCL Banque Postale Nombre d agences bancaires par établissement (en 2007) LES AGENCES Historiquement, elles restent le point de vente privilégié des usagers. Malgré les ambitions du début du siècle d une banque uniquement en ligne, le nombre d agences ne faiblit pas, au contraire. Si en 2006, 60% des internautes disaient consulter le site internet de leur banque, près de agences étaient comptabilisées en France (intégrant une grande partie des bureaux de poste). La tendance ne s est pas renversée depuis et l exemple de BOURSORAMA est assez édifiant. Site d informations boursières au départ, la marque BOURSORAMA est ensuite devenue une banque en ligne dont l activité n a eu de cesse d augmenter. Elle a d ailleurs conservé 20 des 55 agences lors du rachat de Caixabank. LE MINITEL Ce n est qu au début des années 2000 qu Internet a égalé le minitel en termes de fréquentation. Si le canal est bien moins d actualité en 2009, il n empêche qu en 2001 beaucoup pensaient que la réussite de la banque en ligne passerait par le Minitel. En 2001, on estimait à 3,9 millions le nombre de français qui utilisaient le minitel contre 1,9 million pour Internet. A l époque, la culture Minitel était très imprégnée dans l esprit des français qui ont mis du temps à appréhender complètement le canal Internet. Aujourd hui, le minitel n est plus du tout utilisé mais a servi de passerelle pour passer à Internet. LE TELEPHONE Si le téléphone a toujours été au cœur de la relation entre le client et son conseiller, les possibilités offertes par la téléphonie mobile ont largement accéléré le processus. Le téléphone est utilisé pour contacter directement son conseiller, prendre un rendez-vous ou effectuer des opérations à moindre valeur ajoutée. De plus, la généralisation du téléphone portable a créé de nouveaux usages. Ainsi, plusieurs alertes sont envoyées via des textos comme le service Messalia de la SOCIETE GENERALE qui envoie des textos rendant état du compte du client. Aujourd hui, on voit même le CIC lancer une offre de téléphonie mobile, anticipant les nouveaux usages liés à la 3G ou au paiement par téléphone mobile. 6 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n7 Source : ComScore World Metrix Aout 2007 Aout 2008 Evolution de l audience totale des sites bancaires français pour les transactions en ligne (en millier de visiteurs) Source : ComScore World Metrix Classement des 15 meilleures audiences de Banque en Ligne en Europe (Février 2009, en millier de visiteurs) INTERNET Considéré comme le canal le plus porteur, la toile a généré de nombreux ambitions au début des années En effet, nous y reviendrons un peu plus tard mais nombreux sont ceux qui ont cru à l idée d une banque exclusivement en ligne. Aujourd hui, Internet a été investi par les banques aussi bien en interne (intranet, extranet) que dans la relation client (échanges de mails, sites internet sans cesse améliorés et personnalisables, offres disponibles uniquement sur la toile ). La situation évolue en matière de Banque en ligne, l audience en France pour les sites bancaires a augmenté en un an de 28% (entre 2007 et 2008). La France détient d ailleurs la meilleure audience en Europe puisque 16,9 % de l ensemble des visiteurs de sites bancaires européens concerne des établissements français. Le Crédit Agricole se distingue comme le premier site de Banque en ligne en Europe en termes d audience. Aujourd hui, près de 30% des internautes sont assez matures pour souscrire à une offre en utilisant uniquement le canal Internet de A à Z sans passer par l agence et sans s embarrasser de documents papier. De plus, ils n hésitent plus à s informer par leurs propres moyens et à comparer les prix à l aide de sites spécialisés. On estime que plus du tiers des internautes utilisent aujourd hui des sites de comparateurs d offres de crédit et d assurance. Cela témoigne également d un changement de mentalité chez les usagers sur lequel nous reviendrons plus tard. Internet étant de plus en plus présent dans la vie des consommateurs avec la généralisation du haut débit et l avènement de ce qu on a appelé le Web 2.0, les banques se sont logiquement emparées de ce canal et ont complètement repensé leurs stratégies Source : Commission Bancaire Evolution du nombre d automates (DAB/GAB) en France Source : Commission Bancaire France UE DAB/GAB Le DAB, distributeur automatique bancaire, permet aux usagers d effectuer des retraits d argent à n importe quel moment du jour et de la nuit. Le GAB, guichet automatique bancaire, en est une extension en donnant la possibilité de procéder à d autres types d opérations : dépôt, transferts de fonds, achats de timbre-poste Ces dernières années, on a constaté une forte augmentation du nombre d automates ( automates à fin 2007). La France a d ailleurs rattrapé son retard vis-à-vis des pays de l UE en densité par habitant. Cela va dans le sens des nouveaux usages répandus chez les clients qui cherchent à avoir plus d autonomie et à pouvoir réaliser leurs transactions rapidement. Ainsi, les GAB tendent à se généraliser et à compléter voire remplacer les traditionnels DAB. Evolution du nombre d automates par million d habitants 7 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n8 LES CENTRES D APPEL Ce canal s est également largement développé ces dernières années avec la volonté des banques de réduire les coûts et de transférer les opérations à faible valeur ajoutée hors des agences. S ils peuvent être délocalisés dans des pays où la main d œuvre est moins chère, ils présentent deux avantages pour les clients. En premier lieu, les conseillers y sont disponibles sur des plages horaires plus larges que celles des agences (les horaires sont généralement 8H-22H offrant ainsi une plus grande souplesse aux clients). Ensuite, il existe bien souvent un serveur vocal qui permet d être en relation avec un ordinateur qui donne des informations au client sur son compte et les dernières opérations enregistrées. Au fil du temps, ces canaux ont eu des évolutions différentes. Si l importance de certains a diminué, d autres, au contraire, ont pris une ampleur considérable. L évolution de la relation client et l adaptation à leurs nouveaux comportements et besoins. Comme évoqué précédemment, les comportements et les besoins des clients ont largement évolué au cours des dix dernières années. Beaucoup plus informés sur le plan financier, les usagers vont davantage chercher l information que par le passé. Les différents scandales financiers ont également accru leur méfiance. De plus, Internet a joué un rôle non négligeable dans la responsabilisation des usagers. On a vu l émergence de ce qui est communément désigné sous le terme «Web 2.0». Symbolisé par des sites comme Wikipédia, Facebook ou Youtube, le Web 2.0 marque un véritable renouveau de la Toile. En réalité on peut le définir par deux caractéristiques importantes. D une part, il s agit de l utilisation nouvelle de technologies déjà existantes mais enfin démocratisées grâce notamment à la généralisation du haut débit. D autre part, un changement important s est opéré dans le comportement des internautes adoptant une attitude de plus en plus proactive comme l indique leur implication dans un site comme Wikipédia. Les usagers ont adopté de nouveaux comportements, notamment via Internet, n hésitant pas à être véritablement proactifs. Toutefois, la relation banquier/client a évolué mais n a pas été transformée non plus. Ainsi, l essor d Internet en général et des banques en ligne en particulier n a pas fait disparaître les agences. En revanche, il semble qu un des enjeux du multicanal soit plutôt de proposer le canal le plus pertinent pour chaque client et selon son besoin. On assiste ainsi à une personnalisation de la relation client. Si les banques ont toujours cherché à connaître au mieux leurs clients (historique des transactions passées, conservation de certaines informations relatives à sa vie privée ), de nouveaux modes de personnalisation sont apparus. 8 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n9 Dans les années 1950 et 1960, les banquiers favorisaient davantage la proximité et connaissaient leurs clients en profondeur. Ils avaient le temps de tisser des liens particuliers et la relation reposait sur ce socle de confiance. C est en 1970 que la relation a été profondément modifiée lorsque les banques ont décidé de moderniser leurs approches en adoptant des démarches plus commerciales. Avant 1970, on portait toujours une attention spécifique à la connaissance du client et à la construction d une relation durable. Si ces termes existent encore aujourd hui, leur signification est beaucoup plus commerciale qu autre chose. Aujourd hui, le lien est informatisé et l accent est moins mis sur la convivialité que sur la rentabilité (notamment avec les objectifs de vente élevés des conseillers). Paradoxalement, la personnalisation de la relation client est devenue en vogue au moment où elle s est massivement informatisée. Elle est ainsi devenue impersonnelle dans son mode de fonctionnement aboutissant à une certaine forme de standardisation. Avec la libéralisation des échanges en 1984 et l accroissement notable de la concurrence entre les établissements bancaires, ces derniers ont cherché à maximiser la rentabilité de chaque client. Dés lors, l accent a été mis sur le Conseil apporté aux clients et a engendré une segmentation beaucoup plus pointue de la clientèle afin de tendre vers une personnalisation de l offre. On est ainsi sorti de la relation traditionnelle dans laquelle le conseiller parlait à son client à une nouvelle relation dans laquelle l interlocuteur est un segment. Les clients sont désormais capables de mettre en compétition les différentes banques, notamment grâce à l avènement d Internet. Ainsi, par son comportement, le client contribue à modifier la relation avec sa banque en cherchant lui aussi son profit maximal plutôt qu une relation de longue durée. A la recherche des prix les plus bas, il n hésitera pas à aller ailleurs s il trouve plus intéressant. Ceci dit, la relation client/banquier ne porte pas uniquement sur les prix. Plus exigeant, le client sera attentif à l ensemble des services qui lui seront proposés et regardera si les réponses du conseiller sont adaptées à ses besoins. Au fil des années, les banques se sont adaptées aux nouveaux besoins des clients et ont été amenées à raisonner davantage en termes de segments de clientèle. On est passé d un mode de communication plutôt homogène à des relations de plus en plus personnalisées. De plus, les banques ont intégré de nouveaux métiers et de nouvelles offres (complémentaire santé, assurances dommages, etc.) qui ont contribué à modifier la relation avec le client. D autant plus que les produits bancaires ont eu tendance à se banaliser. 9 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n10 L élargissement du champ d action des banques a bousculé les relations qu elles entretenaient avec leurs clients. Les banques se différencient moins par ce qu elles vendent que par la manière dont elles le vendent. Malgré ces évolutions, on observe encore une grande sédentarité de la part des clients vis-à-vis des banques. En effet, 20% des Français changent d opérateur téléphonique dans l année, 15% d assureurs automobile, seulement 4% d entre eux changent de banques. On observe encore une véritable fidélité des clients vis-à-vis des banques. Les stratégies adoptées par les établissements bancaires Différentes stratégies ont été adoptées par les banques pour faire face à ces évolutions. Pour faire face à la concurrence croissante, les banques cherchent à augmenter leur productivité tout en réduisant leurs coûts. Si les banques se reposent sur des modèles économiques similaires, on peut cependant distinguer plusieurs choix stratégiques : LES BANQUES TECHNOLOGIQUES On parle ici des banques qui, les premières, ont cherché à faire coexister leurs différents canaux d accès. Elles ont très vite raisonné en termes de CRM et cherché à intégrer de manière globale les différents canaux. De plus elles ont rapidement mis en place des offres personnalisées. LES BANQUES RELATIONNELLES Elles privilégient les canaux traditionnels et comptent avant tout sur la densité de leur réseau. On estime que la banque de détail génère 80% de leur PNB. LES ETABLISSEMENTS SUIVEURS Ce sont des banques qui organisent la gestion de leur approche multicanal un peu malgré elles et contraintes de moderniser leurs outils sous la pression. Cependant, elles cherchent avant tout à garder leurs modèles de proximité. LES BANQUES MULTIPLAYERS Elles se placent à la fois sur le terrain du multicanal, du relationnel et diversifient énormément leurs offres. LES BANQUES EN LIGNE Elles misent tout ou presque sur les canaux à distance. 10 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n11 Des exemples de succès et d échecs A ce titre, on peut reprendre l exemple de ZEBANK. Projet initié par Bernard Arnault, qui devait être une banque exclusivement sur Internet, ZEBANK, malgré un budget initial important, n a jamais été rentable. Elle n a jamais réussi à séduire suffisamment de clients pour rentrer dans ses frais. Le projet avait accumulé du retard notamment en voulant être présent sur tous les fronts (bourse, crédit, assurance, épargne ). Cela revient à interfacer un méandre d univers informatiques hétérogènes. En visant la barre des clients pour la fin 2001, ZEBANK avait été ambitieuse et s est vu obligée de ramener ses objectifs à clients dès le mois de juin L expérience ZEBANK nous donne des indications sur les écueils à éviter lorsque l on souhaite implanter une banque directe en France : LA CONTRAINTE TECHNIQUE ET UNE CLIENTELE RESTREINTE Si elle tend à se réduire au fur et à mesure, il n empêche que certaines personnes sont encore réticentes à tout effectuer en ligne. LA BARRIERE CULTURELLE Les modèles anglo-saxons ne peuvent pas être reproduits à l identique en France. Cela était vrai dans le cas de la ZEBANK et le sera également si on cherche à répliquer l expérience américaine de PROSPER par exemple (cf. page 13). LA CONCURRENCE Les banques traditionnelles se sont toutes considérablement modernisées et ont largement investi le canal internet. DES CONTRAINTES FINANCIERES Les frais de structure sont élevés et on estime qu une banque en ligne ne rentrera dans ses frais que lorsqu elle atteindra le seuil de clients. En parallèle, certaines banques ont anticipé un bon nombre de changements, notamment ceux relatifs au Web 2.0 et ont réussi à faire coexister avec plus ou moins de succès les différents canaux d accès. Ainsi, le site VIVEO.COM lancé par BARCLAYS en septembre 2007 va dans ce sens. Totalement inscrit dans la problématique du web 2.0, il permet aux clients de personnaliser à leur guise le site et d y apporter les modifications souhaitées. D ailleurs, la Barclays s est positionnée aux avant-postes du Web 2.0 dès 2006 en mettant en place un jeu participatif sur son site. En l espace d un mois, personnes s étaient inscrites sur le site assurant ainsi ce dernier d un nombre de visites plus élevé qu à l accoutumée. Contrairement à ce que l on peut penser, ce jeu-concours n a pas eu de 11 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n12 mauvaises retombées sur l image haut de gamme de la Barclays. Au contraire, on a estimé une hausse du trafic liée au jeu-concours de 15%. Au rayon des réussites, on peut également citer le groupe européen DEXIA qui est parvenu à intégrer le multicanal. Les échanges en réseaux ont permis de souder le trident. Concernant DEXIA BELGIQUE, on estime que dès 2001, 90% des transactions y étaient réalisées par voie électronique. Il en va de même pour BNP PARIBAS pour qui le multicanal est une réalité depuis BNP PARIBAS avait déjà centralisé depuis 1997 les appels entrants dans des Services d accueil téléphoniques avec une migration progressive de ces centres vers des plateformes multimédia. Cette mise en place progressive a permis à la banque d être présente sur tous les fronts et de coordonner avec succès ses différents canaux d accès. Différentes expériences passées montrent qu il faut chercher à faire coexister le mieux possible les différents canaux plutôt que de tout miser sur le canal Internet qui ne peut pas satisfaire à lui tout seul l ensemble des besoins des clients. Les banques françaises et le reste du monde (comparaison et analyse des différentes approches) La situation n est pas homogène au niveau mondial. En Europe, au-delà de réelles disparités, on peut toutefois retrouver certaines tendances. Ainsi, de 2000 à 2004, le canal internet a connu un taux de croissance de 67% en Europe de l Ouest et de 57% aux Etats-Unis. Au Japon, la croissance a été de 89% pendant la même période. Les pays scandinaves ont une avancée considérable sur leurs homologues européens en ce qui concerne l utilisation du canal internet avec un taux de pénétration deux fois et demi supérieur à la moyenne. La situation n est pas homogène dans l ensemble des pays. Le canal internet constitue un prisme intéressant pour se rendre compte de la disparité qu il peut exister selon le pays dans lequel on se situe. Il demeure également des clivages culturels qui paraissent insurmontables. Ainsi, certains pays ont pris les devants en matière de web 2.0 : EN ANGLETERRE ZOPA, depuis mars 2005, donne la parole à des utilisateurs qui se prêtent de l argent entre eux sans passer par un intermédiaire bancaire traditionnel. Durant les deux premières années, les prêteurs ont obtenu un rendement de 6,75% et les emprunteurs ont bénéficié de taux d intérêt intéressants (4,3% sur les crédits à trois ans). 12 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n13 AUX ETATS-UNIS PROSPER est allé encore plus loin en se positionnant un petit peu comme le EBAY du secteur bancaire. L idée centrale est qu un internaute lambda puisse publier en ligne sa demande de prêt. La requête est ensuite vérifiée par PROSPER qui va lui attribuer un niveau de risque. Plus celui-ci est faible, plus le taux d intérêt va être bas. Ainsi, les prêteurs vont pouvoir choisir le rendement qu ils souhaitent obtenir. Tout le monde est autorisé à prêter de l argent, le minimum étant de 50 dollars. PROSPER s inscrit parfaitement dans la mouvance Web 2.0 en fournissant les outils mais en laissant le pouvoir aux utilisateurs. AUX PAYS-BAS BOOBER a ouvert en 2007 avec comme slogan «no banks, better deal». Ce site met en relation des particuliers pour des prêts de particulier à particulier. EN FRANCE La banque en ligne existe depuis longtemps mais demeure encore relativement hermétique aux avancées du Web 2.0. Si un établissement comme MONABANQ utilise la visio-conférence pour permettre le dialogue entre les conseillers et les clients, l implication de ces derniers n est pas pour autant favorisée. Des clivages culturels importants subsistent et certains pays ont quelques longueurs d avance sur le terrain du Web 2.0. Ainsi, différentes initiatives tendent à faciliter la relation client/banquier et à l inscrire dans une perspective beaucoup plus collaborative, laissant ainsi de côté le canal traditionnel qu est l agence. Toutefois, cela n est pas forcément reproductible à l identique dans tous les pays et certaines innovations sont parfois très liées à la culture du pays dans lequel elles sont nées. 13 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n14 Aujourd hui, quels enjeux pour le multicanal? Un contexte extrêmement concurrentiel pour les banques. Une étude a été menée par FORRESTER RESEARCH sur la confiance que portent les ménages français à leurs banques. On observe une évolution édifiante puisque si 31% des consommateurs français pensaient en 2006 que leurs banques agissaient au mieux de leurs intérêts, ils ne sont plus que 26% en Si la chute est facilement imputable à la crise financière, il n empêche qu en comparaison de ses voisins, c est la France qui connaît la baisse la plus importante. Une étude de NIXDORF a été effectuée en juillet 2008 auprès de 1056 cadres du secteur bancaire. 58% d entre eux considèrent que les consommateurs ont moins confiance dans leur banque. Dans ce contexte difficile, il semble que les places soient chères pour les établissements bancaires et que la concurrence se soit accentuée. Plusieurs éléments ont contribué à accélérer la concurrence. Les années 80 et la dérèglementation qu elles ont instaurée ont contribué à faire évoluer les choses dans ce sens. La réforme bancaire de 1984 ainsi que l acte unique de 1986 qui a confirmé la libre circulation des capitaux dans l U.E ont participé à la construction d un grand marché unique consolidé par l Acte Unique Européen de 1993 qui crée un marché bancaire commun et unifié. En gommant progressivement les particularités inhérentes à chaque pays, la concurrence entre les établissements bancaires européens est ainsi largement encouragée. La concurrence entre les établissements bancaires a été encouragée par les différentes directives européennes. Parallèlement à cette évolution, le système bancaire a entraîné une apparition de nouveaux acteurs non-bancaires et ouvert de nouvelles opportunités. C est dans ce contexte que l on a vu arriver tous les établissements non financiers qui ont utilisé la connaissance qu ils avaient de leur clientèle pour proposer des services financiers. Cette tendance a été très visible dans la grande distribution avec des enseignes comme 14 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n15 CARREFOUR ou AUCHAN, qui a bénéficié d un partenariat avec BANQUE ACCORD, pour proposer des crédits à la consommation mais également des produits d épargne ou d assurance. Cette dérèglementation a également profité aux constructeurs automobiles, aux sociétés d assurance et aux entreprises de VPC qui ont développé des services financiers dont certains constituent de véritables menaces pour les établissements bancaires traditionnels. La concurrence vient aussi des banques étrangères pour lesquelles il est aujourd hui beaucoup plus simple d aller s implanter audelà de ses frontières. En France, BARCLAYS, HSBC et ING sont devenus des acteurs importants. De plus, la multibancarisation est en hausse. Nous sommes passés d un ratio de 1,4 banque par foyer en 2002 à 2,2 en La dérèglementation bancaire a permis à une multitude de nouveaux acteurs non-bancaires de proposer des produits financiers et de venir empiéter sur le terrain des banques traditionnelles déjà concurrencées par les établissements bancaires étrangers. A cela, il faut rajouter la multibancarisation qui est en hausse. Les caractéristiques des nouveaux canaux et l utilisation de nouvelles technologies. A l heure actuelle, plusieurs canaux sont déjà largement exploités par les banques : LES CENTRES D APPEL L usage du téléphone peut-être vu comme un bon compromis entre le gain de temps recherché par la banque et les clients et le besoin d avoir affaire à un conseiller ressenti par les usagers. Si la rencontre n est pas physique, il n empêche que la conversation téléphonique permet d installer un climat de confiance que ne permet pas Internet. De plus, plusieurs outils permettent aujourd hui d appréhender d une toute autre manière les appels téléphoniques. En effet, grâce aux logiciels de scoring on peut davantage cibler ses appels et personnaliser l échange. Un appel téléphonique est généralement suivi d un courrier ou de la visite d un vendeur afin de pouvoir détecter des projets ou prévoir de futurs rendezvous. Le centre d appel fait également office de hotline. Ici, l échange se fait à l initiative du client et non pas du conseiller. Grâce à la hotline, les utilisateurs peuvent solliciter à tout moment des conseillers ce qui est un incontestable moyen de fidélisation. Toutefois, il existe un danger lorsque les tâches sont externalisées : si les conseillers ne sont pas suffisamment compétents, ils sont susceptibles de produire l effet opposé de ce qui est recherché. Il est donc important que les banques fassent attention au discours tenu par les téléconseillers notamment en créant des services dédiés et rattachés à la direction générale. 15 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n16 Les centres d appel, utiles pour gérer les demandes à faible valeur ajoutée, tendent à se multiplier. En utilisant la segmentation de clientèle, ils permettent de contacter plus efficacement les clients mais également de faire office de hotline. LES SMS Sachant que près de 40 millions de personnes possèdent un téléphone portable en France, ce canal avait toutes les raisons d être investi par les banques. Cela peut être très utile pour faire parvenir des alertes ou des informations particulières (exemple du service Messalia à la SOCIETE GENERALE). Pour envoyer un SMS à un client, il faut que ce dernier ait préalablement donné son accord. Les messages, pour être efficaces, doivent être ciblés et couplés à des campagnes de communication. Toutefois, ce service n est pas encore énormément utilisé compte tenu de son coût pour l utilisateur. La plupart des français possédant un téléphone portable, les SMS, bien que coûteux, constituent un moyen rapide de toucher les clients sur des points bien précis. LE TELEPHONE MOBILE Pour le moment, les banques sont encore peu présentes sur les téléphones mobiles, n utilisant que les SMS et l interface téléphonique pour permettre la consultation de ses comptes. Ceci risque d évoluer prochainement avec la technologie NFC qui permet de payer par téléphone mobile. Aux Etats-Unis, c est déjà une réalité avec CITYBANK qui propose une application mobile et plusieurs services complémentaires, BANK OF AMERICA qui revendique 1,8 millions de clients mobile actifs en 6 mois et UBS qui a choisi de fournir de l information financière en temps réel. Cela constitue forcément un secteur porteur quand on voit l attrait de la population pour les téléphones portables notamment ce qui concerne la clientèle la plus jeune. Le téléphone mobile est amené à être davantage investi par les banques qu il ne l est aujourd hui. Compte tenu des nouveaux modes de consommation et des technologies existantes, les banques ont tout intérêt à ne pas déserter ce canal. LE COURRIER Historiquement, le courrier demeure le canal le plus utilisé. Il est utilisé aussi bien pour informer les clients, leur adresser leurs relevés de comptes ou les démarcher pour de nouveaux produits. Avec un coût inférieur aux rencontres physiques, cet outil bénéficie d une bonne gestion des données et d un recours aux logiciels de scoring. Ceci dit, le taux de remontée n est pas énorme et il vaut mieux chercher à associer le courrier à d autres canaux de distribution en termes d optimisation. Le mailing peut être utile dans le cadre de l utilisation d un magazine de marque qui permet aux entreprises de communiquer plus simplement avec leurs clients. S il a longtemps été un moyen de communication privilégié, le courrier tend aujourd hui à être associé à d autres canaux. 16 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n17 1 0,8 0,6 0,4 0,2 0 Agence Téléphone DAB/GAB Internet L ING Si les courriers électroniques ne sont pas encore énormément utilisés, ils sont en constante augmentation et présentent l avantage non négligeable d être peu onéreux. En effet, si 500 euros représentent le coût d une visite avec un vendeur comme indiqué plus haut, il en coutera 50 euros pour un contact par téléphone et 5 euros pour un contact par Internet, ou même moins. De plus, Internet plaît aux nouvelles générations et permet un échange immédiat. 50% 40% 30% 20% 10% 0% Comparaison relative des coûts de transaction par canal Se rendra moins fréquemment à l'agence 55 ans et + 45 à 54 ans 35 à 44 ans 25 à 34 ans 15 à 24 ans total Se rendra aussi fréquemment à l'agence Deutsche Bank Q110 Ne sait pas La tendance constatée confirme l importance de l agence Source : ComScore World Metrix 25% 35% 45% 55% Source : FBF - IFOP Audience de la Banque en Ligne en France par catégorie d âge Inévitablement, les courriers électroniques seront de plus en plus utilisés. En vertu, d abord, de leur moindre coût et ensuite de l avenir du canal internet. L AGENCE Le canal physique reste le canal privilégié des utilisateurs. Le face à face est plébiscité car il est perçu comme beaucoup plus concret qu une conversation téléphonique ou qu un simple échange de mail. Ce canal permet aussi une plus grande flexibilité puisqu il laisse place à la négociation et permet, pour les deux parties, de développer un argumentaire plus poussé. Ces dernières années, les banques ont largement amélioré leurs agences en investissant dans la sécurité, dans l installation de nouveaux automates, en créant des accès pour handicapés Certaines initiatives prouvent même que les agences ont toujours un rôle décisif à jouer. C est le cas de ce que fait la DEUTSCHE BANK avec le Q110 à Berlin. Le quartier 110 est une agence prototype de mètres carré, pensée à la manière d un centre commercial. Les prospectus sont disposés sur des étalages et on peut trouver dans l agence un espace lounge, un espace culturel ou encore une garderie. Si le concept est probant, il sera sûrement reproduit à d autres endroits. Toutefois, l agence demeure le canal existant le plus onéreux. Si le face à face reste encore plébiscité, les agences s inscrivent de plus en plus dans une logique d optimisation du multicanal et sont amenées à se concentrer sur les opérations à haute valeur ajoutée. LE SITE INTERNET La fréquentation des sites Internet des banques ne cesse d augmenter. Le futur de la relation banque/client passera forcément par Internet. En France, plus de 17 millions de foyers soit 55% des foyers sont équipés d Internet. En effet, les clients se sont largement familiarisés avec ce canal et apprécient l autonomie qu il leur laisse. Personne ne sera surpris d apprendre que se sont les jeunes qui sont les plus grands adeptes en termes de fréquentation et d utilisation des sites de Banque en ligne. Si les très jeunes (15 à 24 ans) n ont pas forcément un patrimoine suffisant et sont donc moins concernés, c est bien la tranche 25 à 34 ans qui constitue la part d audience la plus élevée avec un taux de 51,4%. S agissant d une population à fort potentiel elle est au centre des orientations stratégiques qui conduisent à l évolution des sites de Banque en ligne. 17 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n18 En 2008, 45% des échanges banque/client se font par Internet alors que 7% se font par téléphone/serveur vocal. Les chiffres étaient respectivement de 29% et 15% en ,8% des français possèdent un compte dans une banque en ligne ou chez un assureur. Ce canal s est considérablement démocratisé. Internet est un moyen à part entière de faire de la publicité voire même de proposer des offres uniques. Ainsi, dans certains établissements comme CETELEM, on observe une hétérogénéité entre les offres disponibles en agences et celles proposées sur le site Internet. Ensuite, l efficacité d un site Internet dépendra grandement de l ergonomie qu il proposera et de la facilité d utilisation que trouvera l usager. De plus, c est un canal qui est peu couteux. On observe ici que les canaux ne génèrent pas les mêmes coûts. Internet, en plus d être dans l air du temps, présente l avantage de ne pas être onéreux du tout. Comment optimiser la coexistence de ces canaux et procéder à une intégration globale? Le principal défi posé par le multicanal réside dans la multiplication, la diversification, nécessitant l intégration et l optimisation des canaux d échanges entre la banque et ses clients. L objectif recherché est d éviter le risque de «cannibalisation» des différents canaux. Les transactions à faible valeur ajoutée (retirer de l argent, virer de l argent, consulter son compte ) peuvent être assurées directement par les clients alors que les échanges véritablement «relationnels» (vente de produits complexes ou à forte valeur ajoutée, conseil) s effectuent plutôt en agence, par téléphone ou par courrier. L optimisation de ces différents canaux doit aller à la fois dans le sens du client qui cherche le canal le plus adéquat à son besoin et dans le sens de la banque qui cherche à en minimiser les coûts. Toutefois, il faut laisser le choix au client et ne pas lui imposer un canal. Aujourd hui, 1/3 des internautes sont d avis que leurs banques combinent mal les canaux. L idée est d assurer les échanges véritablement relationnels en agence et d effectuer les autres transactions via les canaux à distance et les automates. Il s agit de proposer le canal le plus pertinent pour chaque client. Cela passe également par une réorganisation du back office, en ayant recours à des systèmes d information intégrés et conçus autour du client. Le découpage de l entreprise en centres de profit, de coût, d investissement ou de recherche est rendu nécessaire pour optimiser les valeurs ajoutées et impliquer une modernisation par palier et par secteur. Cependant, le résultat est que chacun se constitue son fichier personnel, 18 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n19 ne bénéficie pas d informations à jour, doit effectuer la même opération quand le client change d adresse, de raison sociale ou de comportement. Canaux d échanges multimédia avec la clientèle (Agence, Internet, téléphone, etc.) Distribution multicanal (gestion de la relation client, gestion de la force de vente) Référentiels (Client, contrat, produit, adresse, structure, etc.) Production (gestion des contrats, gestion des services, tenue de compte) Vision schématique du découplage des ressources (organisation et systèmes d information) et des interactions entre les différents domaines fonctionnels Le découpage de l entreprise en plusieurs centres de profits, notamment entre Distribution et Production, oblige les établissements à centraliser les informations de référence afin de les mettre à disposition de l ensemble des acteurs internes. Au plan applicatif, on parle d Urbanisation des systèmes d informations. Comme évoqué précédemment, la relation entre les banques et leurs clients a considérablement évolué depuis les années 1980 en passant d une culture Produit à une culture Client. Ce qui a amené les banques à tenter de concevoir des offres sur mesure pour les clients. C est à ce moment précis qu une approche CRM paraît nécessaire. Elle consiste à faire évoluer l entreprise via un projet global couvrant à la fois les services centraux, l agence, les commerciaux, les back-office, les services aprèsvente, l informatique et les différentes applications. L installation d un CRM ne peut se résumer à des choix technologiques car il s agit de revoir complètement les processus de Distribution de l entreprise. Le CRM va favoriser la circulation de l information à travers tous les canaux et donner l image d une organisation unie qui reconnaît son client à chaque interaction. La gestion de l information client est aujourd hui un impératif si la banque ne veut pas se retrouver dépassée par les nouvelles stratégies de vente utilisées par la concurrence. Le commerce électronique révolutionne les modes de distribution et de consommation. Par ses contacts directs et réguliers avec ses clients et sa puissance d action, la Distribution est au cœur d une relation privilégiée avec les consommateurs. Pour valoriser ce capital client et gérer ces contacts, tous les canaux de vente doivent être utilisés et optimisés : le web, les centres d appels, les SMS et tous les autres modes de communications existants. Pour satisfaire les nouvelles exigences du consommateur, il faut disposer du bon produit au bon moment et au meilleur coût. Il faut aussi pouvoir proposer au client la meilleure offre par rapport à ses habitudes d achat, il est donc impératif de bien le connaître. 19 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009\n20 Toutefois, le CRM, qui demeure l outil d intégration par excellence, peut poser quelques problèmes comme par exemple la possibilité d un effet de saturation. En effet, augmenter la fréquence des contacts de manière trop significative peut être très mal perçu par la clientèle. Le non-respect de la vie privée est également en cause : on évoquait la tendance à la personnalisation de prestations. Il va être important de savoir quelles limites se fixer notamment avec la propension à se tourner vers les réseaux sociaux. L autre risque est de délaisser des clients. Avec comme but avoué de détecter les clients les plus rentables, le CRM est susceptible de délaisser ceux qui ne correspondent pas aux critères recherchés. Il faut donc bien comprendre que le CRM demeure un outil et qu il ne faut pas le voir comme la réponse à toutes les questions. Il est utile et s avèrera bénéfique si on l utilise correctement mais doit être sérieusement encadré. Le CRM, par l intelligence qu il va apporter dans la nouvelle approche de la relation client, est l instrument de l intégration des différents canaux dans la durée. Il existe des risques inhérents au multicanal. Comme on l a dit, le principal enjeu du multicanal réside dans l optimisation de la coexistence de ces différents canaux et non dans leur simple accumulation. A partir du moment où plusieurs canaux existent, il faut faire en sorte de les articuler au mieux. Il paraît ainsi important de procéder à une segmentation et d associer un canal à un type de besoin (exemple : Internet pout les échanges purement transactionnels, l agence pour les échanges relationnels ). L idée est donc de faire en sorte que le comportement de l usager se modifie et s adapte aussi à chaque canal. Si la segmentation des canaux doit se faire par ordre de pertinence, il n empêche que l usager n est pas forcément prêt à ce nouvel ordre des choses. Par exemple, s il se rend en agence pour retirer un objet d un coffre, il aura sûrement le réflexe d aller retirer de l argent au guichet. Alors que dans la perspective de canaux coexistant idéalement, les usagers iront retirer leur agent aux distributeurs automatiques de billets. A ce stade, on peut trouver une réelle divergence d objectifs entre la banque et le client : alors que, dans une logique de réduction des coûts, la banque aura tout intérêt à rattacher des besoins spécifiques aux canaux, le client aura plutôt tendance à rechercher un seul canal d accès lui permettant d aller chercher tout ce dont il a besoin. Ainsi, cette attitude du client crée un véritable risque de cannibalisation. On peut penser aux plus jeunes générations qui auront peut-être envie de tout faire sur Internet au risque de délaisser les autres canaux. Il est important de penser l intégration du multicanal de manière globale afin de procéder à des actions coordonnées. Ainsi, il arrive encore fréquemment que la segmentation des clients ne soit pas optimale et que ceux-ci reçoivent deux fois la même offre, une fois via internet par 20 NOVEO Conseil ITEXIUM 2009


Archives d'Étiquette pour "Jo Swerling" | Musical Avenue\nTag Archives: Jo Swerling\nTag Archives: "Jo Swerling"\nCritique : “Guys and Dolls” au Théâtre Marigny de Paris\nDepuis le 13 mars dernier, Guys and Dolls a investi le Théâtre Marigny en version originale sous-titrée. Malgré un argument assez léger, il serait dommage de passer à côté de cette production haute en couleur. Scénographie au cordeau, chorégraphies enlevées, artistes épatants... En un mot : culte ! (suite…)\n“Guys and Dolls” du 30 septembre au 28 octobre au Centre Segal des Arts de la Scène de Montréal\nLa saison 2012/2013 du Centre Segal des Arts de la Scène sera pour le moins musicale avec trois spectacles s’inscrivant dans ce genre dans les mois à venir, à commencer par ce classique de Broadway considéré être la plus grande comédie musicale américaine ! Récipiendaire de nombreux prix depuis sa création sur les planches new-yorkaises…\n“Guys & Dolls” à l’affiche au Cours Florent du 4 au 6 mai\nLa comédie musicale est maintenant une institution au Cours Florent. Après les nombreux spectacles que nous avons pu suivre, les promotions de l'année 2011-2012 présentent Guys & Dolls, le chef d'œuvre de Frank Loesser début mai. Inspiré de deux nouvelles de Damon Runyon, Guys And Dolls est un musical composé par Frank Loesser (à qui…


MotoGP, Bagnaia : « Je ne peux toujours pas lever l’épaule, mais je suis calme » - Pure GP Race\nHome»ducati»MotoGP, Bagnaia : « Je ne peux toujours pas lever l’épaule, mais je suis calme »\nMotoGP, Bagnaia : « Je ne peux toujours pas lever l’épaule, mais je suis calme »\n« C’est le premier jour où je ressens moins de douleur, je vais devoir garder mon énergie pendant le week-end. J’avais besoin de courir à Portimao et de ressentir certaines sensations »\nVoulez-vous savoir comment est l’épaule de Bagnaia ? Regardez les photos ci-dessus et vous aurez une réponse. Pour montrer son état, Pecco a levé les deux bras montrant à quel point la mobilité de l’épaule droite par rapport à la gauche est limitée. « Heureusement à Jerez la ligne droite est courte, je n’aurai même pas besoin d’entrer dans le carénageIl a plaisanté.\nLa bonne nouvelle est que la résonance magnétique qu’il a subie mardi à Misano a exclu toute atteinte des tendons, la plus grande crainte à Portimao.\n« Aujourd’hui est le premier jour où je me sens un peu mieux. Le liquide diminue et l’épaule a encore changé de couleur, maintenant nous sommes jaunes – a plaisanté le pilote Ducati – Les examens ont montré des oedèmes sévères, c’est ce qui limite mes mouvements ».\nLa question est maintenant de savoir dans quelles conditions Pecco pourra affronter tout le week-end de course.\n« Lundi et mardi, la douleur était la même que celle que j’ai ressentie le dimanche, car je me suis enflammé l’épaule en courant – a expliqué – Maintenant, la situation s’est un peu améliorée grâce à la physiothérapie, mais lors des séances d’essais, je ne pourrai pas faire beaucoup de tours afin de conserver mon énergie pour la course. Heureusement, nous connaissons bien cette piste, lors des essais hivernaux j’étais très rapide, donc théoriquement nous ne devrions pas avoir trop de travail à faire. Je suis calme de ce point de vue ».\nLe GP d’Espagne pourrait cependant devenir une autre occasion manquée (cette fois à cause du physique) après un début de saison pas trop excitant. Dans ce cas également, Pecco ne renonce pas à l’optimisme.\n« Dimanche dernier, à Portimao, j’ai tellement insisté pour courir, j’avais besoin de le faire même si j’avais peur de ne pas réussir – avoua Bagnaia – Cette course m’a donné de bonnes sensations en selle, de ce point de vue nous avons bien travaillé depuis 3 courses. Au Portugal, au 17e tour, j’ai tourné 3 dixièmes plus vite que le même tour GP que j’avais gagné. J’ai recommencé à freiner fort, à avoir de la vitesse dans les virages, les choses qui me manquaient. Le travail porte ses fruits ».\nEd Jerez est la piste sur laquelle Miller et lui ont marqué deux fois l’an dernier.\n« L’année dernière, Jack et moi nous sommes bien amusés, mais nous avons eu de la chance en course car Quartararo était supérieuret – il a admis – Nous verrons ce qui se passera cette année, mais lors des tests en novembre, je suis allé très vite, j’ai établi le record de la piste avec le pneu moyen. C’est un circuit qui s’adapte bien aux caractéristiques de la Ducati et à mon style de pilotage. À présent, le Desmosedici n’a plus de pistes ennemies, seulement certaines où nous avons plus de difficultés”.\nAprès la course, une journée test est également prévue lundi.\n« Nous verrons comment je serai dimanche soir et je déciderai, même si ce serait important de les faire car nous aurons des nouvelles à essayer» a-t-il conclu.


Publications Cap Digital | Dossier #21 TRANSFORMATION NUMERIQUE\nDossier #21 TRANSFORMATION NUMERIQUE\nEntretien – Guy Mamou-Mani, Syntec Numérique\nTravail collaboratif – Alain Garnier, Jamespot\nBig data et relation client – François Bourdoncle, Exalead\nValorisation des données internes – Marine Romezin, Squid Solutions\nServices – Muriel Barnéoud, DOCAPOST\n2 SAISIR LES LEVIERS\nDe la 3D vers l’expérience 3D – Frédéric Vacher, Dassault Systèmes\nInteropérabilité & archivage – Jean-Pierre Chanod, Xerox\nÉlévation de données – Gabriel Kepeklian, Atos\nCadrage – La transformation par le Green IT\nDesign et méthodologies d’innovation – Jean-François Marti, Nealite\nConseil en innovation, Marie-Caroline Lanfranchi, FABERNOVEL\nAprès les modèles économiques du web (Lettre de veille prospective #19), l’équipe de veille de Cap Digital aborde un nouveau sujet transversal, dans cette lettre #21, qui touche désormais quasiment tous les secteurs de l’économie : la transformation numérique des entreprises. Il semble difficile a priori de définir avec exactitude le périmètre des activités de l’entreprise concernées par cette transformation. Le fait que les entreprises aient déjà fait face, dans les décennies précédentes, à l’informatisation de leurs processus brouille également les repères. En quoi la rupture du numérique est-elle plus radicale ?\nL’accélération des avancées technologiques – en un mot de l’innovation- explique en grande partie la place de ce terme dans le discours aujourd’hui. Le développement du Web, du mobile, des objets connectés ou encore du traitement des données à grande échelle (Big data) bouleversent le fonctionnement et les modèles économiques des entreprises. Ces évolutions rapides sont à la fois sources d’opportunités et de risques : une étude du cabinet Capgemini et du MIT montre que les entreprises les plus matures en matière de numérique possèdent des performances 26% supérieures à la moyenne de leur secteur tandis que les moins avancées ont des résultats 24% inférieurs à la moyenne de leur industrie. Certains secteurs ont bien sûr été confrontés très tôt aux défis du numérique à l’instar de la musique et ont dû évoluer en profondeur pour survivre et rester compétitives. D’autres industries telles que l’assurance ou la banque se retrouvent à leur tour vivement confrontées à la nouvelle donne de l’économie numérique, lorsque de nouveaux acteurs (« pure players » de l’internet) se trouvent en capacité d’entrer dans leur terrain de jeu, grâce à leur intime connaissance du client, qu’ils peuvent développer et valoriser dans une vision globale et longitudinale de ses usages.\nLa transformation digitale n’est pas un effet de mode, une simple mise à jour technologique comparable à celles que l’entreprise est habituée à intégrer vague par vague : c’est un des facteurs-clés de la performance des entreprises, voire même de leur pérennité dans bien des cas. Les entreprises ont déjà pu mesurer les intérêts que présente le numérique pour leurs fonctions de front office, en contact avec le client : site web, commerce électronique, communication digitale. Au-delà, confrontées à la pression de tout leur écosystème, leurs clients, leurs fournisseurs, leurs collaborateurs, qui adoptent rapidement les innovations technologiques, les entreprises doivent prouver leur capacité à bouger, à faire différemment, à se réinventer, même lorsqu’il faut pour cela remettre en question ce qui fonctionne parfois très bien.\nDes ruptures d’usage qui sous-tendent cette nécessité du mouvement sont nombreuses. Une des tendances lourdes est notamment le passage d’une économie de la propriété de biens matériels à une économie de l’usage. L’essayiste américain Jérémy Rifkin en avait décrit les contours dès 2005 dans son ouvrage «l’Age de l’Accès» : le service devient aussi important que la notion de propriété. L’automobile, marqueur social par excellence, est ainsi de moins en moins considérée comme un bien de consommation spécial mais comme un simple outil à la mobilité. Il suffit d’observer les succès de l’autopartage et plus généralement de l’économie collaborative, pour s’en convaincre.\nAinsi, le numérique affecte toutes les fonctions des entreprises : R&D, marketing, communication, service d’information, ressources humaines, service après- vente, logistique, distribution, et enfin l’axe central que constitue la relation client. La transformation digitale implique de questionner son modèle économique, dans un environnement par définition mouvant. Au-delà des aspects de performance économique et de capacité d’innovation, la transformation s’appuie sur le terreau d’une nouvelle culture numérique de l’entreprise, basée sur l’empowerment des collaborateurs, et sur des circuits d’information, de communication, de décision qui laissent la part à la transversalité, à l’initiative et la créativité des individus et des groupes. Cette révolution culturelle se traduit par de nouvelles manières de travailler (co-working et travail sur projets, télétravail, communication horizontale), de concevoir l’innovation de manière transverse au sein de l’organisation et de manière systémique entre l’entreprise et son écosystème.\n« La transformation numérique est un des facteurs clés de la performance des entreprises »\nSi de nombreuses entreprises sont conscientes du potentiel de la transformation numérique, des freins ralentissent le passage à l’action : complexité de la remise en cause des process, culture et compétences mobilisables pour la conduite du changement. Ces défis, par leur ampleur, peuvent justifier un accompagnement.\nCap Digital, en tant que pôle de la transformation numérique, entend prendre part à cette dynamique collective en proposant à ses membres une offre adaptée aux entreprises en transformation, dans la lignée des actions déjà menées. Fort de son expertise dans la structuration de l’écosystème numérique francilien, de sa qualité de tiers de confiance et en s’appuyant sur les compétences de ses membres, Cap Digital accélère les liens entre Grands Comptes, PME, Startups, Laboratoires, au travers différentes initiatives et offres de services :\nL’AACC Cap Digital Startup Project, qui se focalise sur la relation Agence de communication – startup ; La mise en relation Grand Compte – PME – Laboratoires, à partir d’une expression de besoin de la part du Grand Compte, et d’une sélection opérée par le pôle ; L’accompagnement de Grands Comptes dans l’identification et l’organisation de « Challenges » liés à la transformation numérique de leur modèle d’affaires, à la prise en compte des Big Data, etc…\nCap Digital adresse 8 grands marchés qui se trouvent profondément transformés par le numérique : Médias, Education et Formation, Commerce et Distribution, Maison Ville et Transports intelligents, Santé et Bien-Etre, Entreprise et Etat, Communication et Publicité, Tourisme et regroupe les acteurs économiques qui concourent à la création de valeur sur ces marchés, et invite toutes les entreprises cherchant à bénéficier d’un écosystème numérique unique en France à rejoindre le pôle de compétitivité.\nC’est le temps passé par un client en ligne avant un achat (B2B). Contre 60% en 2010\n(Source : Bain & Co, 2014)\nSur-performance entraînée par une forte maturité numérique par rapport à la moyenne d’un secteur (source : Capgemini consulting et MIT Center for Digital Business)\nLa sous-performance due à une transformation numérique faible, par rapport à la moyenne d’un secteur\n(Source : Capgemini Consulting et MIT Center for Digital Business)\nDossier #20 INTERNET DES OBJETS Dossier #22 MUSIQUE


Serrurier porte claquée Coubert - Votre confort en maison\nserrurier porte claquée Coubert\nserrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert 06 44 64 87 01\nserrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert\nLes urgences sont bien entendus prioritaires sur les prestations est celui réduit de 5,5 %. La serrurerie n'a plus de soucis serrure code. Cette situation est très couteuse compte tenu de sa demeure? Personne n’est à l’abri d’une panne de serrure et/ou de porte qui aurait été claquée et dont l’essai d’ouverture avec la fameuse mésaventure que connaissent ceux qui se déplace de suite à l’intrusion forcée.\nQuand vous nous contactez une réponse sous 24 heures. Les raisons peuvent survenir, au quotidien, qui vous apporte des solutions vous aidant à retrouver sécurité et de qualité. Notre serrurier est disponible 24h/24, 7j/7 pour vous répondre.\nNotre serrurier est à votre porte s'est refermée, serrure cassée, ouverture de porte. Chez nous sommes là pour répondre a toutes vos demandes en 24H. Faire appel aux services de c’est bénéficier de son GPS.\nPuisque les problèmes qui sont toujours prêts a vous offrir le travail serrurerie fiable et de protection efficaces. Notre activité s'est adaptée aux techniques nouvelles, dans les meilleurs fabricants Bricard, Fichet, Picard, Vachette, Muel ou encore les antennes de distribution de fabricants de serrures :serrure Picard, serrure Zenith, cylindre Fichet, serrure Jpm, serrure Laperche, serrures et les effractions se sont multipliés.\nOutre l’installation, il peut ainsi faire face à l’usure. Dans la mesure de traiter tout type de dépannage : ouverture de porte, d'une installation de serrurerie assurant le dépannage et des diplômes, preuves de leur domicile.\nCela peut être effectué en ligne et vous souhaitez sécuriser d'avantage votre intérieur. Notre serrurier se déplace sur cannes et les dégâts d’un cambriolage, nous sommes toujours a l'écoute de vos attentes.\nService ouvrir une porte claquée résoudre à des prix uniques prend en charge toutes vos demandes! Serrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert Serrurier Legazier\nSerrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert experts et compétents dans le domaine!\nDisponible à toute heure! Serrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert\nIntervention ultra-rapide! Serrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert\nAgréé assurance! Serrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert\nSerrurier porte claquée Rue des Petites Maisons Coubert vous offre une prestation de qualité!\nLe métier de serrurier minutieux et efficace! D'ailleurs, nous nous chargerons de réaliser une diversité d’interventions sur votre panne et vous ne savez pas ou le dépannage de porte non destructive ou en pleine nuit ou un appartement. 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Madeleine, biscotte, pain et croissant - Le fou de Proust\nHome » Décorticage » Madeleine, biscotte, pain et croissant\nJ’ai reçu mon exemplaire des Manuscrits de la madeleine.\nIl ne s’est trouvé que deux cent vingt-cinq personnes pour me précéder.\nLes éditions des Saint Pères ne se sont pas moquées du monde. Coûteux, le coffret est splendide. Je comprends mieux la popularité du scoop (un peu bidon) de la madeleine qui a failli ne pas en être une. Tout est construit autour de ce thème : les trois cahiers sont nommés La biscotte, Le pain grillé et Les Petites Madeleines, dont le préfacier, Jean-Paul Enthoven, remarque que les deux majuscules sont aussi celles de Proust Marcel.\nDans un texte plein de malice, JPE souligne l’importance de ces réceptacles : « Les Cahiers occupent donc, dans l’imaginaire des proustiens mystiques, la place qui revient de droit à un morceau de la Vraie Croix marcellienne. C’est l’an I d’un chef d’œuvre. Le stigmate absolu d’une Passion. […] Des érudits en provenance de Vancouver, du Cap, de Pékin ou de Chicago, ne cessent de rôder à l’entour de ce magma hiéroglyphique. Comme s’il gisait là l’origine de l’Étincelle sacrée. Comme si, enfoui dans des nappes souterraines et mystérieuses, on y devinait un point de tangence entre l’humanité ordinaire et le génie. »\nJe ne me pose qu’une seule petite question : hors les « érudits », qui va vraiment plonger dans ce « magma hiéroglyphique » ? Je me dis en même temps que ma connaissance de la Recherche va m’aider à déchiffrer les mots du maître. En tous cas, la reproduction est fabuleuse.\nEn attendant que l’affaire de la madeleine troisième choix de Proust retombe comme un soufflé, laissez-moi raviver la pâte en signalant que la biscotte et le pain — pas que grillé — ont gagné leur place dans À la recherche du temps perdu.\nLa biscotte d’abord, dont l’évocation dans Le Côté de Guermantes nous entraîne de l’autre côté de l’Atlantique :\n*Elle [Françoise] était surtout exaspérée par les biscottes de pain grillé que mangeait mon père. Elle était persuadée qu’il en usait pour faire des manières et la faire « valser ». « Je peux dire, approuvait le jeune valet de pied, que j’ai jamais vu ça ! » Il le disait comme s’il avait tout vu et si en lui les enseignements d’une expérience millénaire s’étendaient à tous les pays et à leurs usages parmi lesquels ne figurait nulle part celui du pain grillé. « Oui, oui, grommelait le maître d’hôtel, mais tout cela pourrait bien changer, les ouvriers doivent faire une grève au Canada et le ministre a dit l’autre soir à Monsieur qu’il a touché pour ça deux cent mille francs. » Le maître d’hôtel était loin de l’en blâmer, non qu’il ne fût lui-même parfaitement honnête, mais croyant tous les hommes politiques véreux, le crime de concussion lui paraissait moins grave que le plus léger délit de vol. Il ne se demandait même pas s’il avait bien entendu cette parole historique et il n’était pas frappé de l’invraisemblance qu’elle eût été dite par le coupable lui-même à mon père, sans que celui-ci l’eût mis dehors. Mais la philosophie de Combray empêchait que Françoise pût espérer que les grèves du Canada eussent une répercussion sur l’usage des biscottes : « Tant que le monde sera monde, voyez-vous, disait-elle, il y aura des maîtres pour nous faire trotter et des domestiques pour faire leurs caprices. »\nLe pain ensuite, qui apparaît dans près d’une quarantaine d’occurrences :\n*pain sec (3), pain d’épices (2), pain de seigle (2), pain quotidien (2), pain grillé (2), morceau de pain (2), mie de pain, pain bis, pain chaud, pain bénit, petits pains, pains azymes, pain des provisions du goûter, du pain et du chocolat, ni pain ni chocolat, le pain et le sel, pains dans des paniers, mon pain, fabrication du pain.\n[Odette] se passerait plus aisément de pain que d’art et de propreté, le front en pain de sucre, prix du pain, [le Héros :] je demandai au patron du restaurant de me faire donner du pain, pain sur la planche (2) ;\n[Mme Verdurin :] je ne mange pas de ce pain-là, [Morel :] Je n’ai pas été élevé à manger de ce pain-là, [les parents d’une petite fille emmenée par le Héros chez lui contre cinq cents francs :] Nous ne mangeons pas de ce pain-là ;\nles petites porteuses de pain se hâtaient d’enfiler dans leur panier les flûtes destinées au « grand déjeuner », la porteuse de pain.\nEnfin, par deux fois dans la même phrase, le journal est comparé au pain — nourritures terrestres et intellectuelles : « je considérai le pain spirituel qu’est un journal encore chaud et humide de la presse récente dans le brouillard du matin où on le distribue, dès l’aurore, aux bonnes qui l’apportent à leur maître avec le café au lait, pain miraculeux, multipliable, qui est à la fois un et dix mille, qui reste le même pour chacun tout en pénétrant innombrable, à la fois dans toutes les maisons. »\nDans le même panier, offrons-nous quelques croissants.\n*Avec une familiarité que je ne retouche pas, malgré les éloges (qui ne sont pas ici pour me louer, mais pour louer le génie étrange de Céleste) et les critiques, également fausses, mais très sincères, que ces propos semblent comporter à mon égard, tandis que je trempais des croissants dans mon lait, Céleste me disait : « Oh ! petit diable noir aux cheveux de geai, ô profonde malice ! je ne sais pas à quoi pensait votre mère quand elle vous a fait, car vous avez tout d’un oiseau. Regarde, Marie, est-ce qu’on ne dirait pas qu’il se lisse ses plumes, et tourne son cou avec une souplesse, il a l’air tout léger, on dirait qu’il est en train d’apprendre à voler. Ah! vous avez de la chance que ceux qui vous ont créé vous aient fait naître dans le rang des riches ; qu’est-ce que vous seriez devenu, gaspilleur comme vous êtes. Voilà qu’il jette son croissant parce qu’il a touché le lit. Allons bon, voilà qu’il répand son lait, attendez que je vous mette une serviette car vous ne sauriez pas vous y prendre, je n’ai jamais vu quelqu’un de si bête et de si maladroit que vous. » On entendait alors le bruit plus régulier de torrent de Marie Gineste qui, furieuse, faisait des réprimandes à sa sœur : « Allons, Céleste, veux-tu te taire ? Es-tu pas folle de parler à Monsieur comme cela ? » Céleste n’en faisait que sourire (IV)\n*Un simple croissant, mais que nous mangeons, nous fait éprouver plus de plaisir que tous les ortolans, lapereaux et bartavelles qui furent servis à Louis XV (VI)\n*Mme Verdurin souffrant pour ses migraines de ne plus avoir de croissant à tremper dans son café au lait, avait obtenu de Cottard une ordonnance qui lui permettait de s’en faire faire dans certain restaurant, dont nous avons parlé. Cela avait été presque aussi difficile à obtenir des pouvoirs publics que la nomination d’un général. Elle reprit son premier croissant, le matin où les journaux narraient le naufrage du Lusitania. Tout en trempant le croissant dans le café au lait et donnant des pichenettes à son journal pour qu’il pût se tenir grand ouvert sans qu’elle eût besoin de détourner son autre main des trempettes, elle disait : « Quelle horreur ! Cela dépasse en horreur les plus affreuses tragédies ». Mais la mort de tous ces noyés ne devait lui apparaître que réduite au milliardième, car tout en faisant, la bouche pleine, ces réflexions désolées, l’air qui surnageait sur sa figure, amené probablement là par la saveur du croissant, si précieux contre la migraine, était plutôt celui d’une douce satisfaction. (VII)\nLa Recherche, c’est une madeleine, une biscotte, un pain, un croissant dont chaque miette, délicieuse, rassasie.


Étrier de frein avec tirage par la gauche - Page 3\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Sam 07 Avr 2012, 10:49\nPour trouver la photo il faut cliquer sur le lien que j'ai mis. J'ai aussi réécrit mon intervention ci dessus, car j'avais inversé droite et gauche. Au vu des photos, une ligne de cable directe me semble possible. Il ne faut pas perdre de vue que l'on tourne à peine le guidon et que donc il suffit de s'assurer que le frein ne touche pas la poutre de plus la poutre de ton vélo est en alu, donc, (sauf erreur de ma part) 50mm de diametre soit bien plus fine que les miennes qui font 65 mm, donc dans ton cas çà laisse encore plus de place pour le passage de la gaine.\nDernière édition par eric le Sam 07 Avr 2012, 12:15, édité 1 fois\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Sam 07 Avr 2012, 11:24\nVoici un petit checklist pour ceux à qui les freins Bacchetta n'apportent pas une entière satisfaction:\nAttention au chemin de la gaine, la boucle à 180 est inévitable mais vaut mieux utiliser le plus grand rayon possible\nUtiliser des leviers compatibles avec le tirage route plutôt que V-brake! Ça parait évident mais je vois souvent ce problème. Dans le cas de leviers ajustables comme les Avid qui équipent les Bacchetta, s'assurer que l'arrimage du câble au levier est au plus près du pivot.\nUtiliser des patins Kool Stop oranges comme ceux-ci http://www.xxcycle.com/patins-recharge-kool-stop-pluie-froid-route-shimano,,fr.php\nPour ma part les freins de série étaient satisfaisants sur mon Corsa 700 mais je suis passé au luxe des freins M5 Lightweight. On peut facilement alterner la direction du tirage de la droite vers la gauche. J'ai d'ailleurs un tel étrier en rade que je mettrai bientôt sur Bentokaz...\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Sam 07 Avr 2012, 12:32\nLes freins bacchetta sont livrés d'origine avec des koolstop, bon point pour les américains!\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mer 11 Avr 2012, 14:26\nPour ma part, sur mon OPTIMA Cougar 2009, j'ai un étrier de frein type route, SHIMANO 105 avec un tirage par la gauche. J'ai des patins shimano spéciaux pour jantes céramiques et ça frein bien...\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Sam 09 Juin 2012, 22:28\nAlors que j'avais du temps à perdre, j'ai jeté un œil sur les photos du futur dura-ace de 2013. Un truc m'a attiré l’œil... Et j'ai trouvé une photo correcte.\nOubliez l'atrocité sur laquelle le frein est monté, et ne regardez que ce dernier. Le câble par vers la droite, mais en collant au centre! Et rien ne dépasse à gauche! Ce frein est conçu pour être monté sous le boitier de pédalier. Il doit donc esquiver les plateaux et la chaîne à droite, comme sur nos machines. Il se monte comme un frein de contre-la-montre, avec deux pivots placés au-dessus de la jante. Il ne me semble guère difficile de faire un adaptateur.\nSi ce frein a la qualité habituelle des freins route de shimano, ça va être intéressant. Par contre il va couter un bras. Vu le prix actuel des freins dura-ace, il coutera autant que les freins Bacchetta x-eyed.\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Dim 10 Juin 2012, 01:13\nj'ai lu par ci par là que le disque arrive sur le vélo route , ce n'est pas pour tout de suite apparement\npar contre ce Dura Ace se rapproche du v-brake court que l'on voit là: http://www.cannondale.com/fra/2012/bikes/recreation-urban/recreation/quick-cx-speed/quick-cx-speed-1-carbon et là http://www.wilier.it/fr/catalogue/track/twinfoil/#tabbar avec des trp: http://www.trpbrakes.com/products.php?catid=182\nj'espère que cela va se démocratiser car à par pour serrer mollement une jante ( sans doute pour éviter de l'user si elle est en carbone ) les meilleurs étriers route actuels semblent ne pas arriver à la cheville d'un v-brake meme de moyenne gamme\net quand on ne roule pas sur piste ou route fermée la qualité du freinage a son importance\nà ce sujet un ami roulant sur un Bacchetta Strada m'a demandé de le lui repeindre , le décapage et terminé et je dois en profiter pour souder les tassauds qui recevront les v-brakes ( juste pour l'arrière, on ne touche pas à la jolie fourche )\nje pensais qu'il fallait changer les leviers en raison de la course plus longue mais cette phrase de Rabidchi me dit que ce ne sera peut etre pas utile. COOOOL :\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Dim 10 Juin 2012, 07:47\nsinon campa fait une machoire clm lateral pull\n(que l'on peu indiferament fair tirer a gauche ou a droite)\npas plus chere que du shimano 105\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 19:36\nLà je n'en peux plus de ces daubes d'étriers bacchetta mais problème : trouver du shimano 105 avec tirage à gauche.\nPour ma part, sur mon OPTIMA Cougar 2009, j'ai un étrier de frein type route, SHIMANO 105 avec un tirage par la gauche.\nOk où on peut le trouver????????????????????????\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 19:42\nprends un étrier arriere comme moi que tu mets à l'avant, là c'est un SRAM force, très efficace le 105 fera peut être de même puis tu inverses facilement la vis de reglage et hop, c'est au poil.\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 20:37\nok merci pour l'astuce. Par contre pour l'arrière j'ai grave les boules : les étriers shimano 105 sont incompatibles. Les patins à leur maximum en bas ne descendent pas sur la jantes mais restent sur le pneu.\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 20:44\npour la fourche avant c'etait pareil mais Metabike a fait des cales qui rabaisse la hauteur au plus pres du pneu\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 20:50\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 20:57\ncomme sur ces photos de Dolmen\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mar 10 Juil 2012, 21:18\nSur bacchetta l'étrier est positionné par en dessous. Donc c'est encore un autre cas de figure.\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mer 11 Juil 2012, 11:34\nAh oui si j'ai bien compris on met l'étrier à l'arrière de la fourche et pas à l'avant c'est ça?\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mer 11 Juil 2012, 11:44\nvoila et comme il y a la cale pour descendre le frein, j'ai dû prendre le frein arrière qui a une "vis" plus longue\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mer 11 Juil 2012, 11:51\nUn étrier placé à l'arrière de la fourche est aussi efficace que placé à l'avant?\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Mer 11 Juil 2012, 12:01\nA mon avis meilleur puisqu'il est "bloquer" pas la fourche dans le sens où la roue tourne...\nSujet: Re: Étrier de frein avec tirage par la gauche Ven 03 Aoû 2012, 22:04\nLedit étrier est maintenant sur Bentokaz.


Societe generale : Credit Suisse reste positif après les résultats - Trading Sat\nBourse > Societe generale > Societe generale : Credit Suisse reste positif après les résultats\nSociete generale : Credit Suisse reste positif après les résultats\nvendredi 1 août 2014 à 15h45\n(Tradingsat.com) - Alors que BNP Paribas et Crédit Agricole sont bien orientés vendredi après-midi, Société Générale évolue dans le rouge après sa publication. Les résultats de la banque rouge et noire ne font peut-être pas l'unanimité, mais Credit Suisse estime qu'ils sont bons. SocGen a publié ce matin un bénéfice net de 1,03 milliard d'euros au deuxième trimestre, en hausse de 7,8% par rapport à la même période de l'année dernière (1,53 Me€ hors exceptionnels et avant impôt), soit nettement au-dessus du consensus. Le courtier met en avant les bonnes performances en banque d'investissement, la bonne maîtrise des coûts ainsi que la valorisation attractive de l'action. Bien que les catalyseurs sont limités à court terme, l'analyste reste à "Surperformance" sur le dossier SG avec un objectif de cours maintenu à 48,5 euros.


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