Los bomberos emplearon la autoescala para colocar la lona en los balcones Vídeo\nSe desprenden varios cascotes en un edificio de la calle Corredera\nLos bomberos aseguran con una malla de obra tres balcones para evitar nuevos desprendimientos.\nVenta del antiguo IARA\nImagen del antiguo edificio del IARA, ubicado en la plaza Esteve.\nEl gobierno municipal permitirá que el edificio de Esteve no sea un hotel\nEl proceso de venta del inmueble vuelve a declararse desierto al no presentarse ofertas. Tratará de enajenarlo con un nuevo concurso donde "flexibilizará" los usos permitidos.\nCedown presenta mañana su calendario solidario de 2020\nEl acto tendrá lugar a partir de las 20 horas en los Museos de la Atalaya. El lema elegido para este año es ‘Por nuestro futuro’.\n“Los ayuntamientos de las ELA siguen sin poder funcionar con la red informática”.\nRafael Iglesias: fotografías de una época Galería\nRafael Iglesias: fotografías de una época\nfoto © Rafael Iglesias\nRafael Iglesias fue el fiel cronista de tres décadas de la historia de Jerez. Gran parte de la historia de la Real Hermandad del Rocío de Jerez tiene reflejo en sus fotografías, así como su pasión por los toros. Paulista confeso, fueron decenas los festejos que contaron con su cámara como notaria de la actualidad. Curiosa era su relación con Lola Flores. 'La Faraona' tan sólo consentía que en determinados actos estuviera presente la cámara de Rafael. Estas son tan sólo algunas de sus innumerables obras.\nMuere Rafael Iglesias, histórico fotógrafo de Jerez\nRafael muestra una cámara antigua de su extensa colección.\nMuere a los 76 años Rafael Iglesias, que fue jefe de Fotografía de Diario de Jerez, tras una larga enfermedad. Era el último representante de toda una generación de reporteros gráficos.\nImagen de una cata de vinos de Jerez en China.\nEl vino y el brandy de Jerez logran al fin acabar con sus imitadores en China\nBruselas y Pekín firman el acuerdo bilateral para proteger sus productos de calidad contra imitaciones y usurpaciones. La Manzanilla de Sanlúcar y el Vinagre de Jerez tendrán que esperar a futuras ampliaciones.\nBomberos del parque de Jerez colocaron la enorme camiseta con ayuda de la escaleta Vídeo\nEl Minotauro viste, por segundo año, la camiseta morada en contra de la violencia de género.\nEl Minotauro, símbolo contra la violencia de genero Galería\nAntonio Montero ofrece una rueda de prensa.\nEl PP critica la contratación de hasta diez asesores para el gobierno de Mamen Sánchez\nAntonio Montero habla de discriminación política al PP.\nEl Consejo Regulador ofrece una cata dirigida a la ONCE de Jerez\nLa actividad está enmarcada dentro de la programación del ‘Día mundial del Enoturismo’.\nEl Ayuntamiento imparte un curso para el control de las colonias de gatos\nUn momento de la reunión que ha mantenido Juan Antonio Cabello con inspectores de Educación.\nAyuntamiento e Inspección de Educación acuerdan mantener un contacto más fluido\nJuan Antonio Cabello mantiene una reunión con los inspectores de los centros de Jerez.\nUn momento de la visita de Jesús Alba a Mesas de Asta.\nJesús Alba aborda en Mesas de Asta las necesidades de la barriada rural\nSe ha reunido con el delegado de alcaldía, José Antonio Fernández; con profesorado y miembros del Ampa del CEIP y con vecinos cuyas viviendas están todavía sin legalizar.


Tren desde Althofen a Homburg - Boletos desde $2026 | Wanderu\nBoletos baratos de tren de Althofen a Homburg\nHorario de tren Althofen-Homburg\nHay 3 trenes al día que viajan de Althofen a Homburg. Viajar en tren de Althofen a Homburg toma aproximadamente 15 horas, pero el tren de Deutsche Bahn with non-federally owned railway company puede hacer el viaje en 14 horas y 1 minutos.\nPrecio más barato $2026.28\n¿Qué servicios de trenes hay de Althofen to Homburg?\nUna empresa de tren ofrece servicios frecuentes en la ruta de Althofen a Homburg. Deutsche Bahn with non-federally owned railway company ofrece la mayor cantidad de salidas de Althofen a Homburg, generalmente ofreciendo 3 salidas al día.\nDeutsche Bahn with non-federally owned railway company 3 14h 38m $2026.28\n¿Es seguro viajar en tren de Althofen a Homburg en este momento?\n¿Cuándo dura el viaje en tren de Althofen a Homburg?\nLa distancia entre Althofen y Homburg es de aproximadamente 371 millas o 596 kilómetros. El tiempo promedio en tren entre estas dos ciudades es de 15 horas, aunque el menor tiempo en el que podrías llegar allí es en 14 horas y 1 minutos.\n¿Cuál es la hora más concurrida para viajar desde Althofen a Homburg?\nEl día más congestionado para viajar en tren de Althofen a Homburg es el martes. Si buscas una oferta para tu boleto de tren o para tener más espacio, debes considerar viajar un jueves que es el día menos congestionado para viajar.\nEl primer tren sale de Althofen a las 17:00, mientras que el último tren del día sale a las 17:00. Para ver todos los horarios de salida, usa la función de búsqueda en esta página para ver el horario completo con tu fecha de viaje.\n¿Cuántos trenes al día viajan de Althofen a Homburg?\nNormalmente hay 3 salidas de las que puedes elegir al viajar a Homburg. En este trayecto no hay rutas directas. Esto significa que a lo largo de tu viaje de Althofen a Homburg, deberás desembarcar del primer tren y subir a otro tren para hacer la conexión. Dependiendo de la política de la empresa, eres el responsable de transbordar tu propio equipaje documentado, pero definitivamente tendrás que llevar contigo tu equipaje de mano.\nHay una estación de tren desde donde los trenes salen de Althofen a Homburg. La estación de salida más transitada en Althofen que opera esta ruta es:\nHay 2 estaciones diferentes donde los trenes llegan a Homburg. Puedes revisar y usar la función de indicaciones en Wanderu para ver cuál es la estación más cercana a tu destino final. Estas son las estaciones de llegada más concurridas en Homburg:\nNecesitas un boleto de regreso de Homburg a Althofen?\nAlthofen a Homburg


Problemas económicos, tradición nacional - 14.05.2018 - Nuevos Papeles\nOpinión\t| Mayo 14, 2018, 5 12am\nProblemas económicos, tradición nacional\nResulta tentador culpar al gobierno de turno de nuestra situación, cuando la debilidad económica ya merece podio entre las tradiciones nacionales.\nUna de las épocas más críticas de nuestra historia tuvo lugar bajo la presidencia de Juárez Celman, quien procuró acumular más poder del que podía manejar.\nEl cordobés debía la presidencia a su concuñado Julio Argentino Roca, al cual dio la espalda una vez asumido el cargo. Posteriormente, además de presidente de la Nación, ocupó la cabeza de su partido. Por este motivo se llama al gobierno "unicato", aludiendo a la acumulación de "puestos" de Juárez Celman.\nTal mote surgió del semanario satírico "Don Quijote", en cuyas páginas se fustigaba permanentemente al gobierno.\nHojeando dicha publicación podemos encontrar temas de alarmante actualidad, en aquella Argentina de fines del siglo XIX. Una de las grandes críticas se encuentra en la dependencia de nuestro país a fondos provenientes del exterior, como podemos ver en la imagen.\nLas palabras de Juárez Celman parecen inspiradas en nuestra contemporaneidad. "Este país -dijo- es pobre porque lo abruma su riqueza. Vivimos pidiendo plata a los banqueros de Europa (...) Vivimos sobre un tesoro [la tierra] y hambreados todos los días". Básicamente éramos pobres porque no trabajábamos lo suficiente, algo que posee mucha lógica. Pero como era menester seguir viviendo holgadamente terminábamos enredándonos”. Sin duda nos conocía bien.\nAdemás los capitales llegaban en forma de concesiones extraordinarias a empresas extranjeras para encargarse de la obra pública. Esto dio a la oposición un enorme y fértil espacio para criticar al oficialismo. Disgustado con su delfín rebelde, Roca se había marchado a Europa y desde allí escribió a Agustín de Vedia al respecto: "... Ese proyecto de venta de las obras de salubridad ha sido, también, desgraciado, y se ha arrojado a los opositores como buena presa para clavar su diente lleno de ponzoña. Yo aconsejé en contra, pero no me hicieron caso (...) A estar a las teorías de que los gobiernos no saben administrar, llegaríamos a la supresión de todo gobierno por inútil...".\nA semejante panorama se sumaba la inflación, "que -especifica Carlos de Ibarguren en sus memorias- llegó en 1889 a un grado alarmante; el peso se desvalorizaba, el oro subía rápidamente con relación a la moneda nacional".\nSin lugar a dudas resulta tentador culpar al gobierno de turno de nuestra situación, cuando la debilidad económica ya merece podio entre las tradiciones nacionales. Pero el pasado no nos da espacio para eludir responsabilidades como pueblo. Hoy, como a fines de aquella centuria y como en tantas otras oportunidades, seguimos gastando más de lo que producimos y esperando que un Estado todopoderoso se encargue de pagar las cuentas. Quizás el error sea no observarnos y entender que el cambio debe partir de nosotros.\nPublicado en Los Andes el 12 de mayo de 2018.\nCarlos Pellegrini Julio Argentino Roca Luciana Sabina Miguel Juárez Celman Crisis económica


Flores de la vidaRevista Bohemia\tFlores de la vida\nPublicado el 8 Marzo, 2017\tpor Redacción Digital en\tFotorreportajes\nUstedes nos roban besos, pedazos de alma, travesuras y locos detalles. Llenan nuestros corazones de recuerdos imborrables.\nLas miramos en calles y avenidas, pasillos y aulas, centros laborales, peñas literarias…\nA veces, sus encantos nos paralizan, y el conductor de un auto nos dice “vamos, vamos, caminen hacia atrás”, y nosotros no podemos, porque estamos embelesados, atrapados por su hermosura.\nSon maestras, ingenieras, doctoras, campesinas…, todas con ese raro encanto de hacernos temblar con una sonrisa, un guiño de ojo, un ademán… Por eso las buscamos en el chat, les enviamos mensajes electrónicos, las llamamos por teléfono, les damos el asiento en la guagua…\n¿Quién no ha estado a punto de chocar con postes o árboles, porque una fémina, con jean o falda, short o pantalón…, atrae toda su atención? ¿Quién no improvisa piropos o versos, como poeta “nerudiano”?\nNo olvido a las suegras, que no son tan malas. Algunas nos quieren como hijos, confían y abrazan. Las abuelas, llenas de amor, complementan el cariño maternal. ¿Qué tal las amigas?\nNos acercamos a muchas con intereses de conquistas, y se convierten en consejeras, guardianas de secretos. Dicen que la amistad entre hombres y mujeres es imposible. ¡Tremenda equivocación!\nDurante estos días cercanos al ocho de marzo, recuerdo a las féminas importantes de mi vida, y a otras que apenas conozco. Salgo a la calle y digo “felicidades” a decenas de flores que perfuman la existencia, pienso en las miles que, con apenas una mirada, un “buenos días” o una sonrisa en clínicas, hogares, paradas de ómnibus, campos…, alegran corazones, cual fuentes medicinales.\nAdmiro más sus encantos y sensibilidad. Me siento afortunado de estar en el terruño de mujeres tan especiales.\nA ustedes, todo el bienestar del mundo. A ti, que te levantas en la madrugada para preparar el desayuno o prefieres dormir un rato más, que sales temprano para el trabajo o te quedas en casa, que caminas por las aceras de este país, con tu sonrisa inconfundible, con tu gracia y belleza, muchas felicidades. (Servicio Especial de la ACN)


Ventilador de techo con luz INSPIRE Maurice marrón 106 cm motor AC · LEROY MERLIN\nVentilador de techo con luz INSPIRE Maurice marrón 106 cm motor AC clasificado 4.1 de 5 por 14.\nloc_es_ES, sid_11459854, prod, sort_[SortEntry(order=RELEVANCE, direction=DESCENDING)]\nVentilador de techo con 5 aspas y 3 velocidades, recomendado para una estancia de 9-13 m2. Está fabricado en metal y madera e incluye cadenas para su funcionamiento. Puedes utilizar el ventilador en invierno, invierte el giro de las palas y provoca una corriente contra el techo que es donde se acumula el aire caliente. Medidas, 106 cm de diámetro. Ver ficha técnica\nRated 5 de 5 por AleMG de Bueno, bonito y barato Buena relación calidad-precio. Gira bastante rápido, por lo que se nota bien el aire que da. El motor no hace ruido. Perfecto para dormitorios y estancias pequeñas.\nRated 5 de 5 por VicenteEM de Silencioso Compre 1 y luego 2 más se duerme genial, lo malo la luz es muy floja\nRated 5 de 5 por Begoan de Precio calidad Ya tenía otros instalados e iba buscando el mismo modelo\nVentilador de techo con luz INSPIRE Maurice marrón 106 cm motor AC Reseñas - página 2


Los partidos a favor del rescate de la troika ganan en las elecciones griegas | Internacional | EL PAÍS\nLos partidos a favor del rescate de la troika ganan en las elecciones griegas\nNueva Democracia adelanta a la coalición de izquierda Syriza, según los recuentos oficiales\nLos conservadores podrían formar Gobierno con Pasok\n18 JUN 2012 - 12:49\tCEST\tVer fotogalería\nSamaras llega a una rueda de prensa tras conocerse el resultado. a. solaro AFP\n“Es triste tener que elegir entre un ladrón y un loco”. Nikos, conductor de autobús, no quiso revelar por quién había votado. Pero con casi el 100% (el 99,83%) de las papeletas escrutadas, todo indicaba que los griegos habían decidido favorecer por un leve margen al “ladrón”, ardorosamente patrocinado por la Unión Europea. Antonis Samaras, el candidato conservador de Nueva Democracia, a quien Nikos llamaba “ladrón” por formar parte de la clase política corrupta que llevó Grecia a la quiebra, rozaba el 30% de los votos cuando proclamó su victoria. “Es un éxito para Europa”, dijo. Alexis Tsipras, el candidato izquierdista de Syriza, calificado de “loco” por su arriesgada oposición a la austeridad impuesta por los acreedores del país, obtuvo el 26,8% de los votos y anunció que como jefe de la oposición seguiría oponiéndose al “terrorismo económico” del rescate.\nANÁLISIS: Grecia no es una ciencia exacta por M.A. Sanchez-Vallejo\nEL PAÍS Esa teórica coalición gubernamental sólo representaría, sin embargo, a la mitad de los votantes. Poco para un Gobierno que necesitará sentirse muy legitimado para dirigir un país dividido, mortificado tras cinco años de recesión y dos de recortes brutales (la economía griega ha encogido casi el 70% en una década), sin políticas de bienestar y a punto de desgajarse del euro porque, pese a los 172.000 millones de euros recibidos en una operación de rescate patrocinada por Bruselas, sus desequilibrios macroeconómicos siguen siendo muy graves. El desempleo se aproxima al 25%, los bancos necesitan una recapitalización urgente, la actividad económica está casi paralizada. El malestar social, paralelamente, ha generado un inquietante fenómeno de xenofobia violenta. “Haremos lo que hay que hacer”, prometió anoche Samarás, pero “trabajaremos con los socios europeos para añadir a las políticas de austeridad algunas medidas que fomenten el crecimiento”.\nEl hipotético Gobierno conservador tendrá que someter muy pronto a votación nuevas medidas de austeridad y eso implicará pagar un precio: lo más probable es que con cada una de esas medidas pierda algunos diputados, por lo que le conviene disponer de un margen más o menos amplio. La posición de Samarás será más difícil cuanto más se resista Alemania a dulcificar las condiciones del memorándum, como se llama a la lista de exigencias impuestas al país por los acreedores de la troika (Unión Europea, Banco Central Europeo y Fondo Monetario Internacional).\nEl líder de Nueva Democracia pide que se conceda a Grecia más tiempo para reducir su déficit y que haya una cierta flexibilidad para subir las pensiones más bajas, devastadas por los recortes. La primera ministra alemana, Angela Merkel, ha respondido hasta ahora con un sonoro nein. Incluso se especula con que su objetivo no declarado es expulsar a Grecia del euro y con ello de la Unión Europea, para que los demás países miembros comprueben lo caro que resulta no someterse a la disciplina fiscal y presupuestaria exigida desde Berlín. Habrá que ver si un nuevo Gobierno griego obtiene un poco más de comprensión.\nQuizá para Tsipras resulte cómodo quedarse como jefe de la oposición y dejar que sea Samaras quien se desgaste en la lucha por mantenerse en el euro\nPara Syriza, la derrota no deja de ser dulce. En 2009 era un partidito periférico en la izquierda y sólo contaba con el 4,6% de los votos. El mes pasado subió hasta el 16,7%. Y ahora supera el 25%. Su líder, el joven, carismático y populista Alexis Tsipras, ha cabalgado a lomos de la crisis y ha logrado galvanizar el rechazo a unas políticas de recortes y austeridad que hasta el momento no han hecho más que agravar la recesión y propiciar más recortes y más austeridad.\nQuizá para Tsipras resulte cómodo quedarse como jefe de la oposición y dejar que sea Samarás quien se desgaste en la lucha por mantenerse en el euro. Pero, para no ser devorado por su rápido éxito, Tsipras deberá ser capaz de mantener en orden su coalición, Syriza, en la que conviven grupos variopintos a los que sólo une el rechazo al memorándum de los acreedores. Y coordinar su labor parlamentaria con las previsibles protestas callejeras de sus votantes, tarea nada fácil.\nQuien peor parado sale de estas elecciones es el Pasok, el partido socialista que dominó la política griega desde mediados de los 70, cuando cayó la dictadura de los coroneles. El Pasok es mayoritariamente identificado con la corrupción, el clientelismo y la ineficacia que han llevado Grecia a la ruina. Paradójicamente, ahora, pese a su desplome (en 2009 recogió el 44% de los votos y ayer se quedó en el 12%), su papel es fundamental. Samarás necesita imperiosamente a sus antiguos rivales del Pasok para formar la “coalición del euro”, y éstos podrán poner condiciones. Igual que Izquierda Democrática, un partido ideológicamente muy distante de Nueva Democracia (aunque en Grecia existen desde siempre atajos para salvar ese tipo de distancias), con el que la única conexión es la voluntad común de no desafiar frontalmente a los socios europeos y mantener el país en el euro.\nLa presión de Alemania abruma a Grecia, condenada a sufrir, por E. GONZÁLEZ\nFOTOGALERÍA: Jornada electoral en Grecia


Formato raid | MTB TRANSPYR\nRace it > Formato raid\nDEPORVILLAGE TRANSPYR GRAN RAID MTB tiene un formato de prueba tipo raid de mountain bike con combinación de sectores de enlace y tramos cronometrados.\nEn este formato, los participantes están sujetos en todo momento al código de la circulación y el no respetarlo puede conllevar la descalificación directa. En los sectores cronometrados habrá circulación con tráfico abierto debidamente controlado.\nDisputar Deporvillage Transpyr Gran Raid MTB\nDEPORVILLAGE TRANSPYR GRAN RAID MTB es una prueba por equipos. Esta es su filosofía, parte de su esencia y, además, un factor importante a nivel de seguridad. Los equipos participantes se pueden dividir en cinco categorías (femenina, masculina, mixta, master, gran master). Para abrir una categoría debe haber como mínimo cinco parejas inscritas en aquella categoría.\nHay ceremonias de entrega de trofeos cada etapa y al final del evento.\nDeporvillage Transpyr Gran Raid MTB Solo\nPensado para los y las ciclistas individuales.\nSe premiarán los 3 ciclistas (Masculino y Femenino) al final de las siete etapas.


Bob Maconel es empleado con un puesto insignificante de oficinista. Sus días los pasa dentro de su habitáculo y es ignorado por sus compañeros, viviendo en un mundo donde se siente completamente excluido. Su mayor deseo es matar a sus compañeros de diversas maneras.\nRepentinamente, él se convierte en el héroe de la oficina y salva la vida de su compañera Vanessa. Por sus actos, termina ganando la admiración y el respeto de todos, incluyendo a Gene Shelby,el director de la compañía. Gene lo asciende a vicepresidente y su vida cambiará. ¿Podrá él con el cambio?


Sorpresa: un ex futbolista del Barcelona decidió cambiarse el nombre por el de un personaje de un afamado dibujo animado | El Estatal\nEl delantero, que en la actualidad se desempeña en el fútbol de Polonia, comunicó la determinación a través de las redes sociales.\nEl animé Dragon Ball fue furor en la década del 90 y muchos de los futbolistas nacidos por aquellos años son fanáticos y transmiten su pasión en llas celebraciones. Otro caso emblemático es el del argentino Eduardo Salvio, de 30 años. Ex Atlético Madrid y Benfica, donde cosechó 14 títulos, el actual mediocampista ofensivo de Boca y la selección argentina celebra cada gol con un festejo alusivo a la serie. Incluso, durante el parate por la pandemia de coronavirus, su pareja mostró cómo se entretenía disfrutando de los dibujos animados en familia.\nEl festejo de Salvio, en alusión de Dragon Ball Z (Fernando Vergara/Pool via REUTERS)\nPues bien, Joan Román directamente llevó a Dragon Ball a su nombre. Y hoy juega con Goku como bandera.\nEstados Unidos detiene a un soldado por tratar de ayudar al...


Enmarcar el cambiante mercado europeo del arte | Art market Project | Results in brief | H2020 | CORDIS | European Commission\nEnmarcar el cambiante mercado europeo del arte\nEl mundo del arte europeo está experimentando un cambio rápido con el auge del mecenazgo privado. Un proyecto financiado con fondos europeos pretende arrojar luz sobre la naturaleza de estos cambios y cómo afecta al valor de las obras de arte.\n«El arte contemporáneo es muy importante para la cultura y la economía europeas, por lo que es fundamental comprender cómo se crea el valor en el arte», según afirma Jenny Sjöholm, becaria de investigación en la Universidad de Linköping (Suecia), que contó con el apoyo del programa Marie Skłodowska-Curie para estudiar el mercado del arte en Europa a través del proyecto Art Market (The re-privatization of the contemporary art world: private collectors and artist-entrepreneurs in the changing geographies of European art). «En el mercado del arte existe una transformación radical de las instituciones y el mercado. Muchas instituciones artísticas financiadas con fondos estatales luchan contra las reducciones presupuestarias. Al mismo tiempo, los coleccionistas privados de arte y otros agentes privados están comenzando a destacar», señala Sjöholm. Los coleccionistas privados también han asumido algunos papeles de conservador en galerías públicas a la hora de decidir qué se expone y de actuar como guardianes principales, aunque esto «no significa necesariamente que se aparte al arte del público», añade Phillip Crang, coordinador del proyecto y profesor de Geografía Cultural en el Royal Holloway de la Universidad de Londres (el Reino Unido).\nEl papel de los coleccionistas de arte\nLa investigación de Sjöholm se ha centrado en Suecia, donde, según explica ella, los coleccionistas de arte son más visibles que antes, al igual que sus colecciones. Sjöholm afirma que esto es una de las señales de la privatización del mercado del arte. «Cuando se está privatizando el mercado, una pregunta importante es quién puede acceder a las colecciones y quién no. Se trata más de una preferencia individual que de una perspectiva más amplia. Una organización financiada por el Estado tiene una misión completamente diferente de la de un coleccionista individual», dice Sjöholm. Esto hace que surja la cuestión de quién puede acceder al arte y valorarlo. Por ejemplo, existen inmensos espacios de almacenamiento en los que las obras de arte que allí se guardan son semiprivadas y el público general no tiene acceso a ellas. Sin embargo, pueden verse durante eventos especiales o en las casas de coleccionistas de arte. Por otra parte, los artistas ofrecen «días de estudio abierto» en los que invitan a clientes. También hacen restauraciones y muestran su arte a través de sus páginas en línea. «Los artistas exhiben su obra de formas diferentes», dice Sjöholm, y se están convirtiendo en artistas empresarios.\nEl papel de los estudios de arte y los archivos\nEn la era digital, las nuevas formas de documentación y grabación también han desembocado en formas diferentes de creación del valor del arte, un ámbito que no se ha estudiado bien, según Sjöholm. «Mi suposición principal es que las obras de arte tienen una vida social particular, ya que se mueven de los lugares de producción a galerías, colecciones y museos. Todos estos sitios y prácticas indican el valor de las obras», afirma Sjöholm. La forma en que los artistas documentan su trabajo también se está volviendo más importante. Esto incluye los cuadernos de bocetos, que pueden servir como archivos personales, además de ser herramientas importantes para la creatividad. Los archivos, diarios de artistas y blogs definitivamente añaden valor al arte. «Los artistas necesitan poder hablar sobre su obra y contextualizarla, lo que también es valioso», dice Sjöholm.\nSeguimiento de una colección\nDurante el proyecto, Sjöholm siguió la colección del artista sueco Fredrik Roos, que acabó en uno de los primeros museos de arte privados de Suecia. «Seguir esta colección de arte es también desvelar los distintos lugares, redes e instituciones por los que viaja. Mi enfoque es que deberíamos ser conscientes de las historias y los viajes del arte, y pensar no solo en los objetos individuales, sino en las colecciones completas», explica Sjöholm. Tras seguir la pista de la colección desde los años ochenta del siglo pasado, Sjöholm afirma: «Esto ha ilustrado cómo una colección individual pasó de ser una propiedad privada sujeta al consumo, al gusto y a la emoción individual, a ser una colección de importancia, interés, exposición y valor públicos».\nMercado del arte, galería de arte, Fredrik Roos, conservación del arte, coleccionistas de arte, privatización\nIdentificador del acuerdo de subvención: 660629\nFecha de finalización 15 Junio 2019\nPresupuesto general € 146 591,10\nAportación de la UE € 146 591,10\nJornadas Europeas de Investigación e Innovación: ¡únase al evento virtual!\nNúmero de registro: 411480


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Su equipo y su empresa lograron reconocimiento internacional al presentar con su primer producto un diseño inesperado.\nClosca Helmet es un casco plegable que tardó muy poco en llegar a los escaparates más notables del mejor diseño: las tiendas del MoMA, el Victoria & Albert Museum, el Guggenheim de Nueva York y Bilbao o del Centro Pompidou de París. Luego, antes de que casi desaparecieran los botellines de plástico, la firma lanzó una botella reutilizable que mantienen el agua fresca o caliente junto a una app para ubicar las fuentes de las ciudades. Esa aplicación fue su mayor inversión. 'Y la ofrecemos gratuitamente', apunta Ferrando. El tercer producto de la empresa nació para tapar la cara: acababan de presentar su mascarilla urbana -para lidiar con la creciente contaminación de las metrópolis del mundo- cuando el coronavirus cambió el sentido del lanzamiento.\nAquí tienes todos los códigos descuentos Closca . 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Puedes guardarlo cómodamente en cualquier bolsa o mochila.\nDiseño aerodinámico y ligereza hace que te olvides de que lo llevas puesto.\nRED HELMET LOOP\nEn colaboración con (RED), Closca contribuirá con el 15% de cada compra al Fondo Mundial para apoyar los programas de VIH/SIDA en el África subsahariana.\nLa Consciousness Collection está inspirada en aquellos iconos de la naturaleza que representamos en los colores de nuestra Closca Bottle.\nCon la Closca Bottle Glacier, puedes reducir tu consumo de plástico y contribuir directamente a esta causa.\nUna mejorada Closca Bottle se convierte en tu mejor herramienta para INSPIRAR EL CAMBIO.\n¿Cómo decimos adiós a nuestros iconos de la naturaleza?\nEl aumento de la temperatura en nuestros mares y la contaminación está matando a nuestros corales.\nNuestra falta de responsabilidad cuidando de nuestro planeta en los últimos años nos ha llevado a decir adiós a muchos de los iconos de la naturaleza.\nODA A amazonia.\nPor los pulmones de la Tierra, que nos recuerdan que en este planeta estamos todos conectados.\nAcero inoxidable.Libre al 100% de BPA, ftalatos y toxinas. No añade sabor al agua.\nNo meter en el lavavajillas ni usar lejía.\nNo compatible con Closca Bottle Infuser.\nODA A sahara\nPor el más vasto de los desiertos, que surgió como un océano que revela que todo está conectado y en constante cambio\nEn códigos descuentos promocionales tenemos todos los cupones Closca por lo que ya no es necesario que pierdas tiempo en buscar diferentes sitios que puedan ofrecer ofertas o códigos descuentos de esta tienda.\nEncuentra todos los códigos descuentos Closca gracias a nuestro sistema de rastreo que te proporciona la mejor selección de ofertas y promociones disponibles en Closca.\nLos códigos descuentos Closca son gratis por lo que no dudes en utilizar uno siempre que quieras y estés donde estés. 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Periódicamente ofrecen códigos descuentos Closca para que puedas utilizarlos siempre que quieras y de manera gratuita. Sus cupones promocionales son una herramienta fantástica para que puedas abaratar cada adquisición que hagas con Closca.\nEl equipo de diseño de la marca, capitaneado por Carles Soler y José Navarro, ideó una mascarilla reciclable (porque es lavable), adaptable (porque el velcro que la sujeta permite variedad de ajustes) y práctica (se vende con bolsa para plegarla y mantenerla limpia). Se trata de un diseño radical -está dibujado con un único gesto- vistoso y directo que tapa la boca para hablar. Ferrando la describe como una máscara-protesta: 'Buscábamos hacer visible que el aire en cada vez más ciudades del mundo es irrespirable'. El empresario valenciano insiste por teléfono en que su máscara es 'un diseño que no debería existir: una mascarilla en la calle simboliza un drama: la polución o el maldito virus'. Por eso más allá del pragmatismo del producto, él insiste en su capacidad para evidenciar y hacer visibles los problemas.


El viaje secreto de un corazón alterado: 2011\nYa le queda poco al 2011... de hecho, escasas horas.\nTerminar un año siempre me da algo de pena, es una sensación un tanto rara, como si se dejara algo atrás que no se pudiera volver a recuperar.\nSé que si se piensa fríamente no es para tanto, es más el valor sentimental que, al menos en mi caso, se le otorga y que quizá nos hace tener una expectación desmedida con respecto al nuevo año que comienza en cuanto a ¿qué me pasará? ¿seguirán todos conmigo? ¿seré feliz? y demás cuestiones.\n2011, pese a sus cosillas y afortunadamente (porque 2010 fue triste y desastroso), ha sido un muy buen año para mí. Aprobé el carné de conducir; me fue concedida una beca para estudiar en el extranjero, cosa que me llevó a vivir mes y medio en Oxford; y, también pese a todas las cosas raras a las que me he tenido que enfrentar, no me ha faltado el trabajo.\nAsí que, espero que 2012 se porte por lo menos igual de bien. Eso sí, espero que esta injusta crisis que ha hecho que la gente esté mucho más triste y apagada de lo habitual, termine de una vez.\nFeliz año 2012 a todos :)\nUno de los regalos, uno de esos especiales que te gustan hasta decir basta, fue el dvd del concierto de Adele en el Royal Albert Hall. Es realmente precioso, de verdad.\nEn él hay una canción muy especial, "someone like you". Es una de esas canciones con las que es fácil sentirse identificado, ya que todos echamos de menos a alguien.\nTras escucharla con los auriculares y con poca luz te quedas algo tocado. Y mi personalidad de "corazón alterado" instintivamente ha pensado en enviar la actuación de esa canción a ese chico al que mi mente acude al escucharla, pero, como casi siempre, me he tenido que controlar.\nComo bien dice la canción, y en este caso es verdad, este chico ya tiene quien le haga feliz y a mí sólo me queda, como también se dice en la canción, desearle lo mejor y encontrar, si es posible algún día, alguien como él.\nDe modo que, ya que éste es mi rincón particular y aquí no quiero ponerme límites, la comparto con vosotros.\n¡Cuánto daño ha hecho facebook!\nHoy ha estado a punto de morir mi portátil.\nTiene ya unos años, no me hubiera sorprendido pero sí me hubiera horrorizado. Sobre todo cuando lo hubiera llevado a arreglar.\nNo es por nada, supongo que los técnicos son seres súperprofesionales y no indagan por las carpetas...\nDe otro modo habrían visto las miles y miles de fotos que descargo del facebook del chico que me gusta(ba). Mmm... a ver si para el 2012 olvido esa tendencia.\nPor cierto, aunque apenas actualice y sólo una valiente me siga firmando de vez en cuando, he de deciros a los 14 seguidores que os adoro.\nNo sé si será porque estoy cansado o por si ya pasé por todo lo que tenía que pasar para dejarte atrás...\nMe sorprendió la llamada y más me sorprendió oirme decirte "No, porque no sería lógico".\nY, qué cosas, pensé que me arrepentería... pero de momento todo va bien y estoy orgulloso de mi.\nLo necesario para olvidar\nDesde hace un tiempo la tontería decidió instalarse en mí.\nNo iba a ponerlo por escrito aquí, pero si ni me atrevo a dejar constancia de ello por aquí, que es un sitio totalmente mío... ¿cómo voy ni siquiera a poder contarlo a alguien?\nEcho de menos al último "fracaso" que hizo acto de presencia en mi, ya de por sí, extraña vida sentimental. Echo en falta poder coger el móvil, llamarlo y contarle cualquier cosa, por tonta que pudiera parecer. Me gustaba la libertad de poder decirle lo que fuera y no recibir signo alguno de cansancio o pesadez.\nY sí, es triste y roza lo patético porque todavía pienso en él y, sin embargo, por su parte el cierre se echó hace ya tiempo.\nSe ve que en el reparto de personalidades, a mí me tocó aquella a la que le cuesta más olvidar. Siempre me pasa lo mismo. Siempre es así.\n¿Alguien le encuentra explicación alguna a que yo siempre piense que, tras de cada historia fallida, hay algo que se pierde para siempre?\nSinceramente, creo que soy incapaz de olvidar aquello que ni siquiera llegué a tener.\nUno va cumpliendo años y, a la vez, va atesorando experiencias con los hombres. Algunas de ellas son malas y, por el contrario, otras son muy, muy malas.\nAl principio jode. Es una verdad universalmente reconocida que si algo, en lo que has puesto ilusión, sale mal no es extraño sentirse descorazonado.\nSin embargo, sigues cumpliendo años y las malas experiencias y/o fracasos continúan. Llega un momento en el que, oh mierda, hasta te acostumbras e intentas buscar el "punto divertido" de cada historia.\nHasta que... ¡zas! ¡zas! ¡zas! Llegas a una edad en la que REALMENTE odias este tipo de "soltería perpetua" en la que, sin explicación aparente, te ves recluído.\nLa otra posible explicación es mucho más sencilla: Has pasado demasiado tiempo sin un tio en la cama y, en una tarde de calor horrible, has pensado más de la cuenta.\nSi todo va bien, ya tengo destino de trabajo para el próximo año.\nYa he estado allí. El salario va a ser bajo, está demasiado lejos de mi casa y faltará una de las personas que le dieron a ese lugar el toque especial que me llevé.\nAh... y quiero un novio!!!\nLa prueba del Dodo\nMe faltan pocos días para volver...\nFotos, algún kilo menos (la comida es horrible, pero no es sorprendente), regalitos y la postal de dodo que alguien me pidió y que ahora, tras el adiós definitivo, es íntegramente mía.\nPensaba que este viaje me cambiaría, pero no ha sido así. De todas formas, ha sido genial.\n¡Mierda! Quiero decir... shit!\nUn piensa que irse a 1420 kilómetros de su casa le ayudará a despejar su cabeza, olvidarse de tonterías y poder volver a centrarse.\nEs cierto que los tres primeros días estás como en una nube y todo te parece tan genial, pero... es peor encajar que estás increíblemente lejos de casa, con "conocidos" pero sin ninguna cara amiga y que, para colmo, en los momentos de debilidad o de "necesidad romántica" uno se acuerda de esa historia que no pudo ser, pero que le hubiera gustado que todo saliera bien.\nY todavía quedan 5 semanas...\nDe repente, el que va a sitios preciosos y hace fotos bonitas de esos sitios... resulta que eres tu mismo.\n(Me costó, y sé que me costará a ratos, pero está bien mirar las cosas desde cierta distancia).\nTodos recordamos los cuentos de nuestra infancia.\nEl zapato le cabe a Cenicienta, la rana se convierte en príncipe, a la Bella Durmiente la despiertan con un beso...\nÉrase una vez y vivieron felices. La materia de la que están hechos los sueños.\nEl problema es que los cuentos no se hacen realidad. Las otras historias, esas que comienzan en noches oscuras y tormentosas y tienen un final atroz, son las que parecen convertirse en realidad.\nY, visto lo visto, aquellos que parecen ser mis "príncipes azules" tienden siempre a desaparecer sin dejar rastro alguno.\n(Día raro el de hoy, lo echo de menos)\nEl chocolate vuelve a perder su sabor\nLo invité a un trozo de tarta de chocolate. Finalmente lo hice y justo como él quería y donde él quería.\nTodo fue bien. Tras todos los impedimentos iniciales, todo fue bien.\nSin embargo, es un hecho. La fecha de caducidad es realmente definitiva.\n"No fastidies el tiempo que te queda. Ve a ver nuevos sitios, compra todos los trastos que quieras. No tengas miedo.\nCuando llegue tu hora te estaré esperando, pero hasta entonces... vive la vida tanto como puedas.\nY ya está, no tengo más que decir."\nVoy a pensar, y a desear con todas mis fuerzas, que lo de Inglaterra salga bien.\n¡Enhorabuena, te ha sido otorgada una beca!\nSi al principio sentía los nervios normales de "qué ilusión" ahora todo se ha vuelto angustioso. Muy angustioso.\n¿¿¿Por qué va todo así???\nEn justo un mes estaré volando hacia Londres y pasaré allí 6 semanas. Y sí, estoy nervioso, intranquilo y el grado de incertidumbre que siento es más que aconsejable.\nSin embargo... espero que todo salga bien.\nEn el fondo, necesito irme. Ahora sólo falta que mi corazón también se de cuenta de eso.\n¿Qué sucede al no tener novio?\nTe descargas la primera temporada entera de The Big C y la vas viendo mientras te montas en la bicicleta estática y vas pedaleando.\nAsí planificas los domingos cuando cierras una etapa y esperas comenzar otra nueva.\nEs curioso. Me he prometido miles de veces que jamás volvería a conocer a un tio por internet y, aparte de romper esa promesa, cada chico nuevo que he conocido he ido a más...\nC.F.C (Mote acertado, visto lo visto) no ha sido una excepción.\nEs cierto, la primera vez fui yo el que dijo que no, pero en este segundo intento iba (pese a toda la verguenza de eso de "verse cara a cara por primera vez") decidido.\nLo que ha sucedido no sé muy bien cómo reflejarlo con palabras, así que he pensado que es mejor plasmar la conversación telefónica previa y que cada uno saque sus conclusiones (si es que alguien lo lee o incluso yo mismo, si es que vuelvo a esto algún día).\n"Hola, ¿qué tal?. ¿Tienes un rato para vernos?"\nCFC: "Hola, sí... Estoy tomando algo, estoy con unos amigos. ¿Te vienes y te tomas algo y luego ya nos vamos los dos solos a otro sitio?"\n"¿Con tus amigos?"\nCFC: "Sí... Tengo que ir a casa de uno de ellos a recoger mi chaqueta."\n"Mmm... Bueno, ya veré..."\nCFC: "No muerden"\n"Ya... Pero no sé, conocerte así de primeras e ir a un sitio donde están tus amigos..."\nCFC: "No vas a venir"\n(Silencio incómodo de vivir)\n"Pues... no. Quizá otro día"\nCFC: "Como quieras"\nAhora habla la parte de mí que está cabreada y que no puede comprender: ¿Cómo se le ocurre a alguien quedar en una primera cita, con alguien a quien nunca has visto en persona, con los amigos? ¿¿¿Cómo???\nQue alguien me lo explique porque, o soy un paria social o por más vueltas que le doy... no le veo ningún sentido.\nA veces estamos tan obsesionados por encontrar nuestro final feliz que nos olvidamos de leer las señales.\nEsas señales que diferencian a los que nos quieren de los que no. A los que se quedarán de los que se irán.\nCómo me gustaría ser un experto en leer esas señales...\nSin embargo es posible que ese "final feliz" consista en saber que, a pesar de todas las llamadas no devueltas, de todos los desengaños, las meteduras de pata y las señales malinterpretadas, a pesar de todo el todo el dolor y el bochorno... nunca perdiste las esperanzas.\n"Sé que te dije que cuando tu quisieras podías ponerle final a esto...\nVale, pero ahora no me hagas caso. De hecho, no lo hagas..."\nHay veces, como en esta ocasión, que tomar la iniciativa tiene su recompensa.\n(Oficialmente de vacaciones)\nCreo que C.F.C le ha pedido a Cupido la cuenta, incluso antes de darle oportunidad a realizar trabajo alguno.\nEs cutre, sí. Tengo 24 años y él 10 más y parece que "la maldición púber" (sí, eso de "ay que no me contesta al mensaje que le envié... y si es que ya no quiere saber de mí???") no deja de acecharme y atormentarme escoja un camino u otro.\nAsí que, a falta de un día para vacaciones (¡por fin!) me encuentro jodido, chof, desangelado o cualquier otro sinónimo que pudiera describir esta sensación que me lleva a sólo poder decir: Ayyy...\nAprenderé a tocar la tuba ya que es el único instrumento que parece emitir una señal de auxilio.\nNuevamente dispuesto a dar pelea\n"Por cierto, ya es Abril. Cambio café por cd de música que me guste... ¿qué te parece?"\n"Trato hecho. Iré pensando qué poner en ese cd".\nSí, sé que al principio dije "no". Pero ahora quiero "sí". Qué se le va a hacer...\nOjalá todas las estaciones en las que he esperado para ir a otros lugares hubieran sido como las que aparecen en las películas.\nCreo que soy bueno esperando en sitios... Ahora bien, lo de esperar a personas ya no se me da tan bien.\nC.F.C (Chico con fecha de caducidad) sigue con su rutina de desaparecer los fines de semana. Y eso tampoco se me da bien.\nCreo fuertemente que he de irme lejos, muy lejos este verano.\nYo nunca hubiera imaginado esto...\n¡Yo quiero mi futuro ideal tal y como yo lo tenía planificado!\nDe forma más esquiva de lo que pensaba, el título de esta entrada de hoy resume la decisión tomada sobre la cita con C.F.C (Chico con fecha de caducidad).\nAhora, y para llevarle la contra a lo habitual, me temo que la caducidad la he establecido yo.\nPero yo pienso que si uno no está del todo convencido es mejor no tentar a la suerte y dejarse llevar por el "y si...?".\nAunque también es posible que más adelante me arrepienta.\nYo, que soy una persona que tiene citas con el mismo intervalo de tiempo en el que hay un eclipse, estoy en pleno proceso de decir "no" a una.\nY, por si fuera poco, yo me pregunto... "¿llegaré a entenderme algún día?".\n¿Es más probable que te toque la lotería que encontrar un buen candidato a novio?\nEmpiezo a pensar que sí...\nTras varios días sin saber nada de C.F.C. (Chico con fecha de caducidad) ayer lo informé vía sms de que había descubierto que los mojitos también pueden ser de melón.\nEra algo gracioso, en plan "Ey, sigo por aquí. ¿Qué tal tú?".\nSin embargo, la fecha a la expiración debe estar próxima, porque no obtuve respuesta alguna.\nMañana haré un viaje.\nNo es un viaje secreto, ni tampoco deseado.\nSin embargo, este viaje me ha recordado lo genial que son los viajes secretos...\nConozco la caducidad de esto, soy consciente de ello.\nSin embargo, me gusta eso de charlar de vez en cuando con alguien vía messenger. E incluso, algún que otro día, por teléfono.\nAunque sepa que tiene un final ahí, no muy lejos.\nSí, lo reconozco, he llegado a aceptar "pulpo" como animal de compañía, pero es que me parece tan genial...\nAhora, en medio de la confusión que surje al intentar olvidarte... resulta que en sueños te echo de menos.\nY, para colmo, mañana San Valentín.\n¿Dónde está Lee Pace cuando uno lo necesita? ¿¿¿Dónde???\nLos acontecimientos de las últimas semanas me han llevado a pensar que cualquier día, sin previo aviso, saldré corriendo a la calle y empezaré a gritar.\nPor lo pronto puede parecer como "ay, que este necesita diazepam" pero en el fondo, creo que, de hacerlo factible, sería una experiencia muy liberadora.\nSi bien, Lee Pace podría venirse a mi casa unos días para librarme de cometer semejante acto tan embarazoso.\n"A la tarta de arándanos no le pasa nada, es sólo que la gente prefiere las otras tartas"\nEl sol ha vuelto hoy.\nSí, sé que el frío sigue, pero el sol ha vuelto hoy.\nDesde agosto pasado... y fui a encontrar la fuerza para acercarme justo ayer.\n"Vamos, no tendrás que volver a casa pensando en las ganas de tenerlo enfrente"\nAl menos en mi mente tenía todo previsto para que saliera bien. Sin embargo, no conté con el "ahora tengo pareja"...\nComo yo tampoco dije nada, aquella noche fue la vez que más cerca estuvimos de enredarnos en un beso, de mezclarnos bien por dentro.\nAquella noche fue la vez...\nPues eso... ¿por qué no te invité a dormir?\nEl otro día hice una tarta... una tarta de queso.\nMuy sencilla, apenas me llevó tiempo prepararla.\nHoy, sin embargo, ya no queda ni rastro de tarta. Me ha ayudado a paliar algo que, ni por asomo, es igual de sencillo.\nMe gusta la sencillez de algunas cosas. Aunque a estas alturas ya sean pocas.\nHoy, el que casi se convierte en agua he sido yo...\n(Afortunadamente, lo realmente importante ha salido bien)\nHay días en los que mi mentalidad se resume, por motivos de supervivencia, a ese "mmm...". Que podría traducirse en un "date tiempo, date tiempo...".\nY es que hay veces en los que todo (y cuando digo todo es T-O-D-O) se junta. No sé si para superarlo todo de una o como invitación para instaurarse en la locura.\nEn mi caso ese gigantesco todo se compone, entre otras cosas, de la operación de mi madre y de que mañana empiezo a trabajar en un nuevo colegio.\nPara colmo, no contaba con el toque Bridget Jones con el que ya debería contar de serie. De dos habitaciones posteriores del hospital he visto salir, sí, a G.E. (tio que me atormentó en su momento).\nAprenderé a tocar la tuba ya que es el único i...


Asobancaria. 10 de febrero de María Mercedes Cuéllar Presidente - PDF\nAsobancaria. 10 de febrero de María Mercedes Cuéllar Presidente\nDownload "Asobancaria. 10 de febrero de 2014. María Mercedes Cuéllar Presidente"\nMaría Martín Tebar\n1 10 de febrero de 2014 María Mercedes Cuéllar Presidente Daniel Castellanos García Vicepresidente Económico Participaron en la elaboración de este documento: Margarita Henao Walden Borja Jorge Jaimes Janny Villalobos Lorena García Inclusión financiera: un reto de Colombia y un objetivo de la banca Resumen. La inclusión financiera se ha vuelto un tema recurrente entre los hacedores de políticas públicas. Muestra de ello es el reciente informe Global de Desarrollo Financiero del Banco Mundial, en el que aborda la evidencia empírica del proceso de inclusión financiera y su vínculo con el desarrollo económico y equidad en el ingreso. Así mismo, plantea recomendaciones de política para aumentar la utilización de los servicios financieros entre la población. Aunque el análisis abarca tanto servicios del activo como del pasivo, en esta ocasión se revisa solo lo relacionado con cuentas de ahorro como producto transaccional. Colombia muestra avances interesantes, sin embargo aún se encuentra rezagado frente a otras economías y existen enormes retos por llegar al total de la población adulta. Hay que tener en cuenta que los datos que utiliza el Banco Mundial provienen de encuestas realizadas en 2011 y no alcanzan a recoger el impacto de las plataformas móviles que están al servicio de los colombianos desde 2012, ni los efectos de contar con productos básicos sin costo. Asimismo, es fundamental comprender que permanecen las barreras asociadas con el cobro de impuestos vinculados a las transacciones financieras, como el cuatro por mil, y a los pagos en comercios. A pesar de ello, el balance en Colombia es positivo. El país ha logrado, en un periodo de tiempo relativamente corto, grandes progresos en términos de reducción de la documentación requerida para la apertura de productos, proximidad del sistema financiero, disminución del indicador de precios de productos financieros y mayor protección al consumidor financiero. Se han implementado políticas concretas y efectivas en varias de los frentes identificados para la masificación de productos de ahorro y transaccionales, entre las cuales se destacan la dispersión de subsidios del gobierno a través de la banca móvil, pagos electrónicos a los proveedores del gobierno, incentivos al ahorro en plataformas móviles y el ofrecimiento de cuentas básicas sin costo. Se debe seguir trabajando en diseño de productos adecuados a las necesidades y características de los consumidores, pagos por internet, interoperabilidad en las plataformas de servicios móviles, promoción de la competencia entre los proveedores de servicios financieros y educación financiera para la población. El uso del sistema financiero puede medirse desde la oferta o desde la demanda, siendo igualmente válidos los análisis. La encuesta del Banco Mundial (demanda) arroja que el 30% de la población adulta en Colombia tiene cuenta de ahorros, mientras que los datos de Asobancaria (oferta) señalan que este porcentaje alcanza el 41% población. Para suscribirse a Semana Económica por favor envíe un correo electrónico a o visítenos en Según el Banco Mundial el grado de inclusión financiera de un país está determinado por sus niveles de ingreso per cápita y desigualdad. No obstante, hay países que han logrado la inclusión financiera a pesar de su bajo nivel de ingreso. Ese es el reto. Asobancaria\n2 Inclusión financiera: un reto de Colombia y un objetivo de la banca La inclusión financiera (IF) permite a las personas mejorar significativamente la administración cotidiana de sus finanzas, reducir los costos asociados con los canales informales de crédito y facilita la asignación eficiente de recursos productivos, con lo cual se contribuye al aumento de la inversión y a la formación de capital humano, impulsando el crecimiento económico y la reducción de las desigualdades. María Mercedes Cuéllar Presidente Daniel Castellanos García Vicepresidente Económico Participaron en la elaboración de este documento: Margarita Henao Walden Borja Jorge Jaimes Janny Villalobos Lorena García Daniel Castellanos García Vicepresidente Económico Participaron en la elaboración de este documento: El reciente informe del Banco Mundial (BM), Informe Global de Desarrollo Financiero 2014, fue dedicado al análisis de la inclusión financiera, en donde se identifican los mayores obstáculos y se elaboran recomendaciones para avanzar en este propósito. En esta, se presentan los principales apartes en lo relacionado con el uso de servicios financieros por parte de los individuos, en particular con la cuenta de ahorros como producto transaccional. No se abordará en esta ocasión el análisis específico del crédito, los seguros, las pensiones, ni de las firmas o empresas. Se aclara que el informe del BM tiene una mirada general sobre todos los países. Asobancaria presenta los avances de Colombia frente a las medidas de política propuestas. El concepto de inclusión financiera El concepto de IF incorpora diversas ópticas. Las distintas organizaciones multilaterales ocupadas del impulso de la inclusión financiera, tales como OCDE 1, la AFI 2, CGAP 3, coinciden en que es un concepto que abarca tanto el acceso como el uso de servicios financieros y, en particular la AFI, señala que hay dos dimensiones adicionales como son la calidad y el bienestar. En el informe mencionado, el Banco Mundial define la inclusión financiera como la proporción de individuos y firmas que usan servicios financieros, los cuales van desde pagos y ahorro en cuentas, hasta crédito, seguros y pensiones. El organismo multilateral presenta dos tipos de razones para la exclusión financiera: las voluntarias y las involuntarias. Las primeras tienen que ver con motivos culturales, religiosos, o la no necesidad de ellos. Por otro lado, se encuentran las razones de carácter involuntario ya sea porque no son bancarizables desde el punto de vista de la banca comercial debido a la insuficiencia de ingresos, tener proyectos que representan un riesgo crediticio muy alto, y la existencia de barreras de precios, asimetrías de información, productos poco apropiados para los consumidores y fallas en el cumplimiento de contratos (gráfico 1). Daniel Castellanos Carlos Díaz Felipe Ordóñez 1 Para la OCDE, la inclusión financiera es el proceso de promover el acceso a productos y servicios financieros regulados, costeables, oportunos y adecuados, y a la ampliación de su utilización por todos los segmentos de la sociedad a través de la implementación de enfoques personalizados e innovadores, que incluyen la educación y el conocimiento financieros, en la perspectiva de promover el bienestar financiero, la inclusión económica y social. 2 La Alliance for Financial Inclusion (AFI), define Inclusión Financiera como un concepto multifacético compuesto por cuatro dimensiones acceso, calidad, uso y bienestar. 3 El Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) considera que la inclusión financiera busca que la población y las empresas puedan acceder y hacer uso efectivo de servicios financieros, los cuales deben ser ofrecidos de manera responsable y sostenible dentro de un adecuado ambiente regulatorio. Edición de febrero de 2014\n3 Gráfico 1. El uso y acceso a los servicios financieros Fuente: Banco Mundial (2014), p. 16 Resulta de la mayor relevancia la referencia que hace el Banco Mundial a que la tenencia de cuentas en un país está determinada en gran medida, por el ingreso per cápita y la desigualdad, pero al mismo tiempo por características individuales como género, educación, edad y ubicación geográfica. Lo anterior incide a la hora de hacer comparaciones entre países, a su vez que, dichas características se deben tomar en consideración a la hora de diseñar las medidas de política encaminadas a aumentar la inclusión financiera. La medición Existen diversas metodologías para la medición del uso de productos y servicios financieros, que pueden aplicarse desde punto de vista de la demanda (encuestas a personas o firmas) y desde la oferta (registros oficiales gubernamentales o de las entidades bancarias). Estas tienen carácter complementario, pues cada enfoque tiene énfasis y ventajas relativas (AFI, 2010). El Banco Mundial ha impulsado el estudio de la inclusión financiera desde el punto de vista de la demanda, a través de encuestas multipaís representativas a nivel nacional, que buscan indagar sobre el uso de los servicios financieros, facilitando la comparación internacional. Los resultados se encuentran en el Global Findex Database (2012), que contiene las respuestas de individuos mayores de 15 años de 148 países obtenidas mediante encuestas realizadas en En términos generales, en estas encuestas Colombia presenta bajos niveles de uso de los servicios financieros entre la población (cuadro 1), y en la gran mayoría de variables el país se encuentra rezagado frente a las otras economías analizadas. La penetración es baja en cuanto al porcentaje de personas con cuenta de ahorros o tarjeta débito, con respecto a las economías más desarrolladas de la región (Brasil y Chile). Sin embargo, cuando se compara con Perú, México y Filipinas, la penetración es mayor. Se destaca que en el uso del celular Colombia queda por encima de Brasil y Chile. Hay que tener en cuenta que los datos que utiliza el Banco Mundial provienen de encuestas realizadas en 2011 y no alcanzan a recoger el impacto de las plataformas Edición de febrero de 2014\n4 móviles que están al servicio de los colombianos desde 2012 y que son muestra del compromiso del sector privado en masificar el uso de estos servicios. Cuadro 1. Uso de servicios financieros del pasivo y transaccionales 4. Países seleccionados. Colombia Brasil México Ecuador Perú Chile India Kenia Filipinas Tiene una cuenta de ahorro? 30,1% 55,0% 27,4% 36,7% 21% 42% 35% 42% 26% Tiene Tarjeta de Débito? 22,7% 41,2% 22,3% 17,1% 14% 26% 8% 30% 13% Usa su cuenta para hacer transacciones: personales, de negocios o ambas? 28,0% 55,0% 15,0% 35,0% 20,0% 36,0% 37,0% 42,0% 26,0% Deposita dinero en su cuenta personal? 24,2% 49,5% 24,0% 32,4% 20,0% 34,0% 35,0% 40,0% 26,0% Retira dinero de su cuenta? 24,9% 50,9% 25,0% 31,6% 20,0% 33,0% 34,0% 41,0% 26,0% Usa su cuenta para hacer pagos o compras? Usa su cuenta para recibir dinero? Usa su cuenta para ahorrar dinero? 7,7% 18,5% 10,0% 4,4% 3,0% 16,0% 11,0% 8,0% 3,0% 22,6% 45,6% 22,0% 19,6% 18,0% 28,0% 15,0% 28,0% 22,0% 9,0% 10,1% 7,0% 13,9% 10,0% 14,0% 15,0% 25,0% 16,0% Usa su teléfono celular para: Pagar cuentas; Enviar dinero; 2,2% 1,4% 7,4% 1,2% 2,8% 1,5% 4,7% 73,1% 14,2% Recibir dinero? Fuente: Global Findex Database (2012) Ahora bien, desde el punto de vista de la oferta, Asobancaria hace una medición de las cédulas de las personas que tienen cuenta de ahorros en el país, lo que evita escenarios de doble contabilización. Sin embargo, al ser cifras agregadas, no permite segmentar la población de acuerdo con características socio demográficas. A septiembre de 2013, 20,1 millones de personas adultas en el país contaban con una cuenta de ahorros (gráfico 2), lo que representa 63,9% de la población mayor de 18 años. Adicionalmente, el si se analiza el número de personas con cuenta de ahorros 4 Las preguntas textuales que se realizaron a las personas fueron las siguientes: 1. Actualmente tiene usted una cuenta personal o conjunta con otra persona en el siguiente lugar? Puede ser una cuenta para ahorrar dinero, para hacer o recibir pagos o para recibir salarios o remesas; 2. Usa usted su(s) cuenta(s) para hacer transacciones de tipo personal, de negocios o de los dos tipos?; 3.a. Una tarjeta de Débito es una tarjeta que le permite hacer pagos, retirar dinero o comprar cosas, y el dinero es tomado en forma inmediata de su cuenta bancaria. Tienen usted Tarjeta de Débito? 4. Pensando en un mes típico, aproximadamente cuántas veces se deposita dinero en su(s) cuenta(s) personal(es)? Esto incluye dinero en efectivo o depósitos hechos en forma electrónica, o cualquier dinero que usted deposite u otros le depositen en su(s) cuenta(s); 5. Pensando de nuevo en un mes típico, aproximadamente cuántas veces se retira dinero de su(s) cuenta(s)? Esto incluye retiros dinero en efectivo, pagos o copras hechas en forma electrónica, cheques o cualquier retiro de su(s) cuenta(s) hecho por usted mismo(a) o por otras personas; 8. En los últimos 12 meses, ha hecho usted pagos o ha comprado cosas desde su(s) cuenta(s) a través de cheques, Pagos electrónicos hechos por usted o cargados automáticamente, incluyendo transferencias o pagos por internet?; 9. En los últimos 12 meses, ha usado usted su(s) cuenta(s) para recibir dinero o pagos por algún trabajo (sueldo/salario) o por algo que haya vendido?; Recibir pagos o transferencias del gobierno (pensiones, subsidios, etc.,); Recibir dinero de familiares que viven en otros lugares; Enviar dinero a familiares que viven en otros lugares; 13. En los últimos 12 meses, usted ha ahorrado o apartado dinero usando una cuenta en el banco, una cooperativa o instituciones de microcrédito?; 15ª1.) En los últimos 12 meses, ha usado usted un teléfono celular para: Pagar cuentas; Enviar dinero; Recibir dinero Edición de febrero de 2014\n5 activas, se observa que cerca del 41% del total de la población adulta hace un uso regular de este producto. Gráfico 2: Número de personas con cuenta de ahorros en Colombia Fuente: CIFIN y DANE. Cálculos Asobancaria. Desde la oferta, también se puede conocer cómo ha evolucionado el número de operaciones monetarias (como pagos, transferencias, depósitos y retiros) y no monetarias (consulta de saldo) de los productos financieros al interior del sistema. Se observa que ambos tipos han venido creciendo en los últimos años, es decir que los colombianos cada vez hacen más operaciones con sus productos financieros (cuadro 2). Cuadro 2: Número de operaciones en el sistema financiero En millones Crecimiento I semestre 2009 I semestre 2013 I sem 09 - I sem 13 Número de operaciones monetarias 762, ,6% Número de operaciones no monetarias 340,7 575,9 69,1% Número total de operaciones ,9 41,1% Fuente: Informe de Operaciones. Superintendencia Financiera de Colombia Como se puede apreciar, el uso de los servicios financieros puede medirse desde la oferta o desde la demanda, siendo igualmente válidos los análisis. Por un lado los registros de las entidades financieras constatan que el 41 5 % de los adultos tienen una cuenta de ahorros activa, en contraste con el 30% que arroja la encuesta del Banco Mundial. Barreras identificadas Según el Global Findex Database, en Colombia las barreras más importantes para que las personas adquieran una cuenta bancaria son: no tener el dinero suficiente (62,8%), los costos de los productos (44,5%) y la confianza en el sector financiero (29,1%). No tener los documentos necesarios (15,8%), y la distancia geográfica (9,6%) son obstáculos de menor importancia comparados con el resto de mundo. 5 Esta cifra corresponde al porcentaje de adultos que tiene y usa de manera regular su cuenta de ahorros. Edición de febrero de 2014\n6 Gráfico 3. Razones por las que NO se tiene cuenta de ahorros. Colombia frente al Mundo Fuente: Global Findex Database (2012) A continuación se dan algunos de los avances que se han logrado en el país para algunas de las barreras identificadas por el Banco Mundial. Costos de los servicios financieros El ambiente de competencia en el que se desenvuelve el mercado financiero en Colombia ha impulsado la mejoría de los indicadores de eficiencia de la banca, la reducción del margen de intermediación en Colombia y la disminución costos de los servicios financieros. En 2013, el indicador de eficiencia de la banca, calculado como la diferencia entre las tasas de interés implícitas de los créditos y las tasas de los depósitos, se redujo en 20 puntos básicos con respecto al año anterior. Así mismo, el Índice de Precios de los Productos Financieros (IPPF) en Colombia mostró una disminución del 2,81% en No obstante, es necesario reconocer que hay grandes retos en reducción de costos. El Indicador de Asequibilidad de servicios financieros presentado en el Reporte Global de Competitividad del Foro Económico Mundial, ubica a Colombia en el puesto 15 dentro de 21 países de América 7. Documentación requerida En Colombia la regulación ha dado pasos muy importantes en la reducción de trámites para el acceso a productos del pasivo y transaccionales, eliminando requisitos como la firma, la huella y entrevista para la apertura de productos de bajo monto. Las Cuentas de Ahorro de Trámite Simplificado (CATS), Cuentas de Ahorro Electrónico (CAE) y los Depósitos Electrónicos (DE) pueden ser abiertas con sólo tres datos básicos y permiten débitos mensuales hasta por 3 smmlv. 6 Asobancaria (2014), La banca en 2013 y sus perspectivas a 2014, N Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades (2013), Reporte de Inclusión Financiera 2012, Bogotá, p. 38. Edición de febrero de 2014\n7 Barreras impuestas por la distancia En Colombia se ha impulsado con éxito el modelo de corresponsales bancarios como respuesta costo eficiente a los desafíos de llegar a todo el territorio nacional. En solo siete años (junio 2006 a septiembre de 2013) la banca pasó de tener presencia en el 72,4% (798) a estar en el 99,9% (1.094) de los municipios del país, a través de múltiples establecimientos tales como: farmacias, supermercados, oficinas postales, centros de telecomunicaciones, ferreterías y tiendas de barrio. Recomendaciones del Banco Mundial El Banco Mundial entre otras, da recomendaciones en tres áreas que se deben reforzar para lograr una mayor inclusión: (i) el potencial de la nueva tecnología, (ii) los modelos de negocios y diseño de productos y (iii) la educación financiera, capacidad financiera y entrenamiento en negocios. En cada uno señala las ventajas y los retos o caminos identificados. Nueva tecnología El BM señala que con la nueva tecnología (banca móvil, pagos por internet e identificación biométrica) se reducen costos y se corrigen dificultades de acceso. Así mismo, resalta que la diferencia no está en la disponibilidad de celulares sino en la competencia que se genere entre proveedores de servicios financieros y de las ventajas que los consumidores puedan sacar de esa innovación tecnológica. Menciona que allí los reguladores deben caminar por una línea muy fina entre proveer incentivos adecuados para el desarrollo de esas nuevas tecnologías de pago permitiendo que los proveedores de servicios financieros capturen en algún grado rentas monopólicas para justificar la inversión y facilitar la interoperabilidad. De otro lado, señala que los sistemas de pagos se están volviendo cada vez más importantes, pero siguen rezagados frente al efectivo. Sostiene que aumentar la inclusión financiera en términos de ahorro y pagos, puede ayudar a reducir la pobreza y a aumentar la prosperidad social, sobre todo en aquellos segmentos de la población donde hay mayor desigualdad en términos de ingreso. En tal sentido, menciona que el reto del sector público es asegurar la ampliación del acceso al sistema mediante la eliminación de distorsiones y de barreras regulatorias, más que por la vía de precios. En relación con las tarjetas débito, crédito y prepago sostiene que lo que preocupa son las grandes inversiones que tanto los bancos como los proveedores de sistemas de pago han hecho en la infraestructura de tarjetas, puesto que eso puede inhibir la interoperabilidad y crear segmentación en el mercado. En materia de banca móvil el análisis aporta varios elementos al debate. En primer lugar, dice que su expansión depende de las externalidades de la red y de economías de escala. Por ello la adopción de estas tecnologías ha sido más lenta porque los proveedores tienen incentivos insuficientes para invertir en la infraestructura requerida para que la banca móvil sea económicamente viable. Segundo, la interoperabilidad se convierte en un elemento fundamental para que los usuarios puedan interactuar sin barreras tecnológicas ni sobrecostos. No obstante, si esto se obliga en una etapa Edición de febrero de 2014\n8 temprana del desarrollo puede desincentivar la inversión en infraestructura. Tercero, el uso de pagos de subsidios del gobierno a las personas (G2P) es una oportunidad para vincular a individuos de bajos ingresos. Cuarto, algunas de las plataformas que se crearon se diseñaron como sistemas de pago sin generar incentivos para el ahorro. Señala que hasta ahora no se ofrece porque la regulación no permite recibir depósitos a las instituciones que prestan el servicio. Por último, arroja luces sobre el entorno en el que la banca móvil y los pagos móviles pueden tener mayor impacto en IF y para ello establece que hay una relación directa entre la densidad poblacional y el ingreso per cápita. En tal sentido, hay tres entornos definidos: donde hay baja densidad poblacional y bajo nivel de ingreso, hay poca presencia bancaria y con frecuencia un operador de telecomunicaciones dominante. En esos países, p.e. Kenia, Filipinas, se tiene el mayor potencial para el desarrollo la tecnología de banca móvil. En el segundo entorno (bajo nivel de ingreso y alta densidad) la banca móvil y los modelos de negocios funcionan más como complementarios que sustitutos de la banca tradicional. Tal es el caso de China, India y Bangladesh. En el tercero (alta densidad poblacional e ingreso alto), los proveedores de servicios financieros tienden a ser reacios a adoptar nuevas tecnologías que puedan amenazar su posición de mercado o desplacen las tecnologías existentes (p.e. tarjetas de crédito). En este último se ubican las economías latinoamericanas y de Europa del Este. En el gráfico 4 se ilustran los entornos descritos Gráfico 4. Banca Móvil y condiciones de las economías Fuente: Elaboración Asobancaria, con base en Banco Mundial (2014), p.66 Por otro lado, y en relación con los pagos móviles señala que regular los nuevos sistemas de pagos como si fueran banca convencional tiende a reducir la competencia reduciendo las opciones al alcance del consumidor. Diseño de productos y modelos de negocio (frente a productos de ahorro) Según el organismo multilateral, la innovación en el diseño de productos además de atender las necesidades de los consumidores y proveer lo que puedan pagar, debe resolver problemas de comportamiento y pone de ejemplo la cuenta de ahorro Edición de febrero de 2014\n9 programado y señala como deseable la generación de mensajes de recordación con objetivos específicos de ahorro. Educación financiera En materia de educación financiera el Banco Mundial señala varios aspectos que cambian algunos paradigmas. Manifiesta que la educación financiera no garantiza que una persona sea capaz financieramente ni que esté capacitada para tomar decisiones acertadas. Por el contrario, lo adecuado es la instrucción en momentos clave, como lo puede ser al momento de adquirir un producto financiero. En este aparte también resulta fundamental las medidas de protección al consumidor para evitar errores costosos al realizar los contratos. Avances en Colombia El Banco Mundial presenta recomendaciones para incrementar el uso de las cuentas de ahorro y de otros productos para hacer pagos por parte de personas naturales. En esta sección se analizan los avances en torno a diez de estas recomendaciones. Los colores utilizados son el rojo para señalar que hay un atraso en su adopción, el amarillo para reflejar que ya hay avances pero todavía falta camino por recorrer y el verde para identificar aquellas sobre las cuales ya hay resultados concretos. Cuadro 3. Recomendaciones BM y avances en Colombia Recomendaciones del Banco Mundial Pagos del gobierno a las personas (G2P): entrega de subsidios a través de banca móvil y pago a proveedores Impulso de la banca móvil: incentivo al ahorro Ofrecer cuentas básicas sin costo Incentivar la competencia entre proveedores de servicios financieros Avances nacionales Comentarios Colombia es señalada por el Banco Mundial como caso de éxito en la dispersión de subsidios del programa Más Familias en Acción del Departamento Administrativo de la Prosperidad Social. Desde 2013 las entidades y órganos que hacen parte del Presupuesto General de la Nación están obligadas a efectuar el pago de todas sus obligaciones directamente a los beneficiarios a través de abonos a cuentas bancarias previamente registradas (Decreto 2674 de 2012) En Colombia existen dos plataformas móviles con productos diseñados no solo para transar sino para ahorrar. En el caso de Bancolombia se llama Ahorro a la mano y en el caso de Av Villas y Banco de Bogotá se denomina Transfer Aval. A diferencia de lo que ocurre en otros países según señala el BM Por lo general, los bancos tienen una cuenta en la que no se cobra. Las Cuentas de Ahorro de Trámite Simplificado -CATS, Depósitos Electrónicos -DE o las Cuentas de Ahorro Electrónicas CAE, permiten débitos mensuales hasta por 3 smmlv, no se cobra cuota de manejo, no se exige un depósito mínimo inicial, ni un saldo mínimo. Adicionalmente, en algunos de ellos se ofrecen transacciones ilimitadas de forma gratuita. A la fecha hay 23 entidades bancarias que ofrecen sus productos y servicios financieros. La competencia en Colombia, medida por el estadístico H es una de las más intensas del mundo, por encima de los países de ingreso medio-alto y alto. Además Colombia tiene uno de los grados de concentración más bajos de América Latina. Edición de febrero de 2014\n10 Educación jóvenes para Impulso de la banca móvil: incentivos de la regulación Diseño de productos adecuados a las necesidades de las personas, en los que se incentive el ahorro, por ejemplo Impulso a los pagos por internet Promover la apertura de cuentas en corresponsales bancarios Impulso de la banca móvil: Interoperabilidad La Ley 1450 de 2011 establece que se debe impartir educación económica y financiera en las competencias básicas de la enseñanza escolar. En convenio con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria ha venido apoyando en la creación de un referente de calidad y la implantación de este en las instituciones educativas del país. La Ley 1607 de 2012 introdujo nuevos incentivos tributarios para las transacciones electrónicas (i) exención del Gravamen a los Movimientos Financieros (4 por mil) para entrega de subsidios para retiros o disposición de recursos de hasta $ (65 UVT) para los DE, las CAE y las CATS; (ii) devolución de dos puntos del IVA por la adquisición de bienes y servicios a través de banca móvil. Las entidades financieras tienen una amplia variedad de productos de ahorro y transaccionales. En particular las cuentas de ahorro programado se ofrecen en casi todas las entidades. A partir de 2014 para efectos de reconocer fiscalmente los pasivos, costos o deducciones, los contribuyentes deberán realizar sus pagos a través de depósitos en cuentas bancarias o de cualquier otro producto financiero (Ley 1430 de 2010 Artículo 26). Es una oportunidad hacer los ajustes regulatorios que le permitan a los Corresponsales bancarios vincular clientes mediante la apertura de cuentas o de productos del activo, aprovechando la capilaridad geográfica de este canal. En proceso Conclusiones Para tener una visión amplia e integral de la inclusión financiera es necesario tener información tanto de la oferta como de la demanda, pues son mediciones complementarias que permiten conocer la percepción de los consumidores así como los datos o registros de las entidades prestadoras de productos y servicios financieros. La encuesta del Banco Mundial (demanda) arroja que el 30% de la población adulta en Colombia tiene cuenta de ahorros, mientras que los datos de Asobancaria (oferta) señalan que este porcentaje alcanza el 41% población. Colombia muestra avances interesantes, sin embargo aún se encuentra rezagado frente a otras economías y existen enormes retos por llegar al total de la población adulta. Hay que tener en cuenta que los datos que utiliza el Banco Mundial provienen de encuestas realizadas en 2011 y no alcanzan a recoger el impacto de las plataformas móviles que están al servicio de los colombianos desde 2012, ni los efectos de contar con productos básicos sin costo. Asimismo, es fundamental comprender que permanecen las barreras asociadas con el cobro de impuestos vinculados a las transacciones financieras, como el cuatro por mil, y a los pagos en comercios. A pesar de ello, el balance en Colombia es positivo. El país ha logrado, en un periodo de tiempo relativamente corto, grandes progresos en términos de reducción de la documentación requerida para la apertura de productos, proximidad del sistema financiero, disminución del indicador de precios de productos financieros y mayor Edición de febrero de 2014\n11 protección al consumidor financiero. Se han implementado políticas concretas y efectivas en varias de los frentes identificados para la masificación de productos de ahorro y transaccionales, entre las cuales se destacan la dispersión de subsidios del gobierno a través de la banca móvil, pagos electrónicos a los proveedores del gobierno, incentivos al ahorro en plataformas móviles y el ofrecimiento de cuentas básicas sin costo. Se debe seguir trabajando en diseño de productos adecuados a las necesidades y características de los consumidores, pagos por internet, interoperabilidad en las plataformas de servicios móviles, promoción de la competencia entre los proveedores de servicios financieros y educación financiera para la población. Según el Banco Mundial el grado de inclusión financiera de un país está determinado por sus niveles de ingreso per cápita y desigualdad. No obstante, hay países que han logrado la inclusión financiera a pesar de su bajo nivel de ingreso. Ese es el reto. Edición de febrero de 2014\n12 Colombia. Principales Indicadores Macroeconómicos T1 T2 T3 T4 Total T1 T2 T3 T4 Proy. Proy. PIB Nominal (COP MM) 544,9 621, ,4 176,7 177,6 179,3 704,0 753,3 PIB Nominal (USD B) ,4 93,5 93,1 94,0 376,1 419,2 Crecimiento Real PIB real (% Var. Interanual) 4,0 6,6 5,4 4,7 2,8 3,1 4,0 2,6 3,9 5,1 5,2 4,2 4,6 Precios Inflación (IPC, % Var. Interanual) 3,2 3,7 3,4 3,2 3,1 2,4 2,4 1,9 2,2 2,3 1,9 1,9 2,7 Inflación básica (% Var. Interanual) 3,2 3,9 3,8 3,6 3,7 3,2 3,2 2,8 2,8 2,8 2,7 2,6 3,0 Tipo de cambio (COP/USD fin de periodo) Tipo de cambio (Var. % interanual) -6,4 1,5 (4,7) 0,2-6,0-9,0-9,0 2,2 8,1 6,3 9,0 9,0 1,8 Sector Externo Cuenta corriente (% del PIB) -1,8-3,0-1,8-3,4-4,0-3,6-3,3-3,2-2,8-2,9 Cuenta corriente (USD mmm) -5,0-9,4-1,7-3,4-3,7-3,3-12,1-3,2-2,5-3,6-12,5 Balanza comercial (USD mmm) 2,1 6,2 2,7 1,3 0,7 1,5 5,2 0,8 1,4 0,2 Exportaciones F.O.B. (USD mmm) 39,5 56,7 15,4 15,1 14,4 15,1 60,0 14,0 14,9 14,3 Importaciones F.O.B. (USD mmm) 37,3 50,5 12,7 13,8 13,7 13,6 54,6 13,2 13,6 14,1 Servicios (neto) -3,6-4,6-1,1-1,4-1,5-1,4-5,5-1,2-1,3-1,4 Renta de los factores -12,0-16,0-4,0-4,1-3,8-4,4-15,9-3,6-3,8-3,6 Transferencias corrientes (neto) 4,5 4,9 1,1 1,2 1,1 1,2 4,6 1,0 1,2 1,2 Inversión extranjera directa (USD mm) 6,8 13,4 3,5 4,3 3,9 4,1 15,8 5,1 6,7 10,4 Sector Público (acumulado) Bal. primario del Gobierno Central (% del PIB) -1,1-0,1 0,9 3,6 3,9 0,2 0,2 0,8 2,4 Bal. del Gobierno Central (% del PIB) -3,9-2,8 0,5 2,4 1,9-2,3-2,3 0,4 0,7-2,4 Bal. primario del SPNF (% del PIB) 0,1 1,8 1,9 1,9 Bal. del SPNF (% del PIB) -3,1-1,8 1,5 4,4 2,3 0,4 0,4 1,4-1,0 Indicadores de Deuda Deuda externa bruta (% del PIB) 22,4 22,9 21,1 20,9 21,5 21,6 21,6 21,7 22,2 24,0 Pública (% del PIB) 13,7 12,9 12,1 12,1 12,2 12,7 12,7 12,4 12,3 13,6 Privada (% del PIB) 8,7 10,0 8,9 8,8 9,3 8,8 8,8 9,3 10,0 10,4 Deuda del Gobierno(% del PIB, Gob. Central) 38,4 35,4 33,9 33,2 32,9 35,3 35,3 33,3 32,3 32,4 33,9 Fuente: PIB y Crecimiento Real DANE y Banco de la República, proyecciones Asobancaria. Sector Externo DANE y Banco de la República, proyecciones MHCP. Sector Público y respectivas proyecciones - MHCP. Indicadores de deuda DANE, Banco de la República, Departamento Nacional de Planeación; proyecciones DNP y MHCP. Edición de febrero de 2014\n13 Colombia. Estados financieros* nov-13 oct-13 nov-12 Var real anual (a) (b) entre (a) y (b) Activo ,7% Disponible ,4% Inversiones ,2% Cartera Neta ,7% Consumo Bruta ,8% Comercial Bruta ,1% Vivienda Bruta ,8% Microcrédito Bruta ,9% Provisiones** ,6% Consumo ,4% Comercial ,6% Vivienda ,8% Microcrédito ,9% Otros ,0% Pasivo ,0% Depósitos y Exigibilidades ,7% Cuentas de Ahorro ,5% CDT ,2% Cuentas Corrientes ,1% Otros ,5% Otros pasivos ,0% Patrimonio ,4% Ganancia/Pérdida del ejercicio ,1% Ingresos por intereses ,8% Gastos por intereses ,8% Margen neto de Intereses ,3% Ingresos netos diferentes de Intereses ,3% Margen Financiero Bruto ,8% Costos Administrativos ,3% Provisiones Netas de Recuperación ,1% Margen Operacional ,0% Indicadores Variación (a) - (b) Indicador de calidad de cartera 3,00 2,94 2,93 0,07 Consumo 4,82 4,73 4,89-0,06 Comercial 2,12 2,06 1,95 0,17 Vivienda 2,10 2,12 2,45-0,34 Microcrédito 6,14 6,05 5,10 1,04 Cubrimiento** 148,67 152,54 153,35-4,68 Consumo 129,83 133,01 129,93-0,10 Comercial 173,76 179,63 188,36-14,60 Vivienda 102,70 104,04 95,02 7,68 Microcrédito 95,97 96,71 103,00-7,03 ROA 1,83% 1,87% 2,06% -0,2% ROE 13,48% 13,80% 14,90% -1,4% Solvencia n.a. n.a. 15,48% 1/ Calculado como la diferencia entre ingresos y gastos por intereses menos Prima amortizada de cartera - cuenta PUC / Indicador de calidad de cartera en mora = Cartera Vencida /Cartera Bruta. *Datos mensuales a noviembre de 2013 del sistema bancario. Cifras en miles de millones de pesos. Fuentes y cálculos Asobancaria. ** No se incluyen otras provisiones. El cálculo del cubrimiento tampoco contempla las otras provisiones Edición de febrero de 2014