Título: Los seguros agrícolas en Latinoamérica. La necesidad de superar asimetrías a través de una adecuada gestión de los riesgos implicados\nFecha: 04-06-2021 Cita: IJ-MCCCLXXVII-221\nSeguros, agrícolas, asimetrías, gestión, riesgos.\nClimate is a circumstance beyond human control, with which the inherent uncertainty in climate risk means a greater threat to agricultural producers and to the economy. Latin America does not escape this situation and adaptation strategies to climate risks are essential for the economies of its countries.\nThe technology applied to the study and prediction of climatic events has even served to improve the insurance technique, allowing the elaboration of models that help to improve the statistical and probabilistic technique, allowing a better definition in the pricing of the risks involved. In addition, the technology has contributed to promote certain parametric insurance. However, the penetration of technology is not the same between developing and developed countries, with which the asymmetry in competitiveness between them is aggravated by this factor, among several others.\nIn Latin America, actions to manage these risks have focused on reactive and emergency actions, in the face of adverse climatic events. This is insufficient and requires a risk management strategy, approached with a comprehensive vision.\nInsurance, agricultural, asymmetry, management, risks.\n- Ir a Indice - 1. Introducción2. El rol del seguro agrícola en los países en desarrollo y sus asimetrías con los países industrializados3. Los riesgos asociados a la agricultura4. Los tipos de seguros agrícolas5. El reaseguro como apoyo al seguro agrícola catastrófico6. La tecnología al servicio de los seguros agrícolas. Insurtech7. Los seguros agrícolas en el Uruguay8. ConclusiónBibliografíaNotas\n2. El rol del seguro agrícola en los países en desarrollo y sus asimetrías con los países industrializados\n3. Los riesgos asociados a la agricultura\n4. Los tipos de seguros agrícolas\n5. El reaseguro como apoyo al seguro agrícola catastrófico\n6. La tecnología al servicio de los seguros agrícolas. Insurtech\n7. Los seguros agrícolas en el Uruguay\nLos seguros agrícolas en Latinoamérica\nLa necesidad de superar asimetrías a través de una adecuada gestión de los riesgos implicados*\nAndrea Signorino Barbat**\nMucho hemos oído hablar del cambio climático, pero poco de los seguros agrícolas como herramienta para enfrentar esta y otras temáticas relacionadas.\nComo es sabido, el clima es una circunstancia que escapa al control humano con lo cual la incertidumbre ínsita en el riesgo climático significa una amenaza mayor para los productores agrícolas y para la economía toda.\nLatinoamérica no escapa de esta situación y las estrategias de adaptación ante los riesgos climáticos son esenciales para las economías de sus países.\nIgualmente cabe decir que, la tecnología aplicada al estudio y predicción de los eventos climáticos ha servido, incluso, para mejorar la técnica aseguradora permitiendo la elaboración de modelos que ayudan a mejorar la técnica estadística y probabilística, permitiendo una mejora tarificación de los riesgos implicados. Asimismo. ha permitido impulsar ciertos seguros paramétricos.\nNo obstante, la penetración de la tecnología no es igual entre los países en vías de desarrollo y los desarrollados, con lo cual la asimetría en la competitividad entre ellos se agrava por este factor, entre varios otros.\nAnte la variabilidad climática y sus riesgos, los seguros se convierten en una herramienta idónea para su manejo, siendo los seguros agropecuarios – de cosechas y de animales- un componente esencial para la transferencia del riesgo financiero a terceros.\nEsta gestión integral de los riesgos climáticos debe incluir herramientas de prevención, mitigación y transferencia de los riesgos, donde participen los sectores tanto públicos como privados promoviendo dichos instrumentos en forma coordinada y de acuerdo a una estrategia acordada entre todos los intervinientes.\nLa no adopción de esta gestión integral de los riesgos hace que los productores agrícolas de países latinoamericanos compitan en relación de desventaja con los productores de paises industrializados.\nComo surge del estudio de la situación de los seguros agrícolas en Latinoamérica elaborado por Oscar Sanabria la gestión del riesgo mediante el seguro agrícola “implica un andamiaje funcional de tecnologías agropecuarias y de información, crédito para el desarrollo y transferencias de fondos públicos para fondear apropiadamente las políticas públicas para la gestión del riesgo…el rol del Estado es fundamental y no puede ser delegado ni asumido por la industria de los seguros, pero si debe actuar como un socio clave al momento de estructurar los andamiajes de reaseguro internacional”.\nEs por estas circunstancias contextuales que los seguros agrícolas presentan fuertes diferencias por regiones, en Latinoamérica:\n- Centroamérica y el Caribe con solo el 3% de las primas suscritas y estructuras de seguros agropecuarios poco desarrollados;\n- Sudamérica y México con el 97% de las primas suscritas, con estructuras e inversión muy desarrollada que permite integrar los seguros dentro de sus estrategias de gestión del riesgo de una forma sostenible. En esta región los países tienen marcos legales que apoyan el desarrollo de la industria. \nNo obstante, en Latinoamérica, los seguros agrícolas siguen enfrentando importantes desafíos para su desarrollo, contribuyendo con ello a las mencionadas desventajas y asimetrías con los países industrializados.\nAdemás del seguro y como socio esencial en esta especial rama, surge el reaseguro.\nEste permite transferir parte del riesgo a los mercados internacionales siempre que se cuente con una buena suscripción del riesgo y una siniestralidad estudiada, para lo cual sirven los avances tecnológicos. El reaseguro es sobre todo útil para el manejo del riesgo catastrófico ya que permite rescatar parte de los subsidios que el Estado invierte en esta materia, además de garantizar los créditos al sector agropecuario, ya que estos se suelen otorgar exigiendo un seguro que lo avale. \n2. El rol del seguro agrícola en los países en desarrollo y sus asimetrías con los países industrializados [arriba]\nComo dice el autor Wenner “La agricultura es una actividad económica intrínsecamente riesgosa. Está sujeta a una serie de impactos fortuitos de índole climática, biológica y geológica, los cuales requieren de estrategias e instrumentos de administración financiera para hacer frente a sus implicaciones. Las estrategias tradicionales de manejo de riesgos y la ayuda de emergencia que los gobiernos proporcionan en forma retroactiva, muchas veces no han demostrado ser suficientemente eficaces y sólidas para prevenir pérdidas económicas serias o para permitir una recuperación rápida….”\n“En su mayoría, los productores en los países en desarrollo están considerablemente expuestos a los caprichos climáticos y tienen escaso acceso a productos de seguros agrícolas formales que permitirían la transferencia de los riesgos de la producción o la cosecha a terceros”.\nLos años 60 y 70 del siglo XX, fueron buenos para los seguros agrícolas en América Latina y en otras regiones en vías de desarrollo. No obstante, la mayoría de los programas integrales de riesgos múltiples comunes en esa época enfrentaron dificultades financieras y fueron reducidos o clausurados en su totalidad.\nA pesar de ello, los seguros agrícolas han resurgido en especial en vista de la necesidad de mejorar la competitividad en mercados de productos cada vez más integrados y con asimetrías de desarrollo tecnológico, económico y educativo, en la gestión de riesgos.\nComo también señala Wenner “Tras una larga pausa, el seguro agrícola está resurgiendo como tópico de interés para agricultores, formuladores de políticas, empresas aseguradoras e instituciones dedicadas al financiamiento del desarrollo en América Latina y el Caribe. … El interés renovado se origina de una confluencia de factores: una serie de desastres naturales económicamente costosos en años recientes; la necesidad de mejorar la competitividad agrícola en la región a la luz de la liberalización comercial agraria … y los movimientos de integración que dejarán a los productores regionales expuestos frente a los agricultores de países industrializados, los cuales se benefician en mayor medida de una gran variedad de instrumentos de manejo de riesgos agrícolas, entre éstos, los seguros de cosechas; y la promesa de que la nueva tecnología de la información y las técnicas avanzadas de modelización probabilística de riesgos bajarán los costos de desarrollo y supervisión de los productos de seguros de cosechas”.\nEs evidente que los países industrializados utilizan el seguro como herramienta corriente para proteger su producción agrícola. Pero a su vez se valen de otros instrumentos para gestión de los riesgos agrícolas que terminan configurando un sistema integral de gestión de riesgos.\nEsto no sucede en Latinoamérica donde las acciones más generalizadas se han centrado en acciones reactivas y muchas veces de emergencia, ante los eventos climáticos adversos. Esto es insuficiente y requiere una estrategia de gestión de riesgos, abordada con una visión integral.\nEsta gestión integral de los riesgos climáticos debe incluir herramientas de prevención, mitigación y transferencia de los mismos, donde participen los sectores tanto públicos como privados promoviendo dichos instrumentos en forma coordinada y de acuerdo a una estrategia acordada entre todos los intervinientes.\nLa estrategia de gestión integral de los riesgos incluye al seguro, pero lo excede. Sabido es que el rol del seguro se centra en la transferencia de riesgos, aunque colabora en la prevención de estos.\nNo obstante, la prevención necesita el manejo y disponibilidad de información de forma oportuna mediante sistemas esenciales para gestionar los riesgos como son la alerta temprana y los sistemas de información agrometereológica.\nA su vez, para la mitigación de los riesgos, sobre todo a nivel de empresas agrícolas familiares, se necesitan las novedades en tecnología, aspecto al que me referiré más adelante en este artículo, cuyo mayor desarrollo y penetración en el mercado agrícola también genera mejores condiciones competitivas en favor de los países industrializados. Asimismo, se requieren programas de desarrollo de capacidades que involucren las buenas prácticas agrícolas e infraestructura de apoyo a la producción.\nDebe entenderse la gestión de los riesgos como un sistema integral que apunte a prevenir males mayores y sobre todo a disminuir las pérdidas productivas y económicas, manejando los riesgos y contando con los instrumentos necesarios para eventos futuros.\nLa gestión apropiada de los riesgos agrícolas no evita los desastres naturales, por supuesto, pero colabora en su prevención, transferencia y disminución, en lo cual el seguro es un pilar importante, pero no el único. A esto debemos sumarle el mayor y apropiado uso de tecnologías aplicadas a dicha gestión, aspecto que también contribuye a las ventajas de los productores de países desarrollados.\nAhora bien, también el pilar de los seguros agrícolas tiene sus problemas en Latinoamérica, y esto significa una asimetría o desventaja adicional con respecto a los paises desarrollados.\nSi a esto le sumamos la pandemia que el mundo viene enfrentando desde el año 2020, sumado a la llamada Cuarta revolución dada por la evolución exponencial de la tecnología, es indudable que los motivos para el incremento de los seguros agrícolas, aun como un pilar en la necesaria gestión integral de los riesgos, se ven potenciados. No obstante, los mismos no está exentos de desafíos.\n¿Cómo podrá un país en vías de desarrollo derivar recursos para poder potenciar la contratación de los seguros agrícolas cuando su prioridad en la era pospandemia será la básica alimentación de su población ciertamente empobrecida? ¿Cómo lo logrará con una economía deficitaria y con prioridades tal vez antes secundarias?\nDebemos tener en cuenta que ya antes de la pandemia por COVID 19, los principales obstáculos para el desarrollo del seguro agrícola, como un producto eficiente y sostenible en América Latina, - en mayor o menor medida, en su totalidad o parcialmente, en los distintos paises que la componen-, eran múltiples y diversos, entre ellos:\n- la falta de información de alta calidad;\n- los marcos regulatorios inadecuados;\n- la supervisión deficiente;\n- la falta de experiencia actuarial;\n- la falta de experiencia profesional en el diseño y monitoreo de productos de seguros agrícolas;\n- productores en situaciones económicas disímiles o sin capacidad para pagar premios actuarialmente fundados para productos de riesgos múltiples;\n- políticas públicas que derivan en el uso inapropiado de subsidios y fondos de ayuda para desastres, muchos de los cuales se superponen a los seguros.\nEste último obstáculo es muy importante pues, como suelo sostener, el seguro no es la solución para todos los problemas de riesgos, ni otros asociados, pues se sustenta en aspectos técnicos insoslayables. Si se utiliza el seguro, debe ser respetando sus bases técnicas y ser estas adecuadas. El seguro agrícola es una herramienta importante para el manejo de riesgos incluso financieros, pero no es la solución para emprendimientos agrícolas no rentables, para fracasos administrativos, escasa inversión en infraestructura o compensación por otros factores de mercados que funcionan mal.\nLos diferentes tipos de productos de seguros agrícolas –como ser de riesgos únicos, múltiples, paramétricos y de ingresos– tienen un nicho cautivo de mercado, pero deben adherirse a principios básicos de equilibrio actuarial y tratar de minimizar los problemas de selección adversa, riesgos morales y costos administrativos.\nEn esto los gobiernos juegan un rol vital al proporcionar la información necesaria para medir, evaluar y monitorear los riesgos, mantener un marco regulatorio y de supervisión sólido, ayudar con el acceso al reaseguro y en la ayuda ante desastres catastróficos. Asimismo, apoyar con asistencia técnica y capacitación a los proveedores de seguros privados.\nFrecuentemente, se argumenta que los “subsidios públicos para primas” son necesarios, a fin de que las primas sean más accesibles para la mayoría de agricultores. Ahora bien, en la era pospandemia ¿podrán los gobiernos de Latinoamérica derivar recursos para subsidiar los seguros agrícolas?\nPodríamos vernos tentados a dar una respuesta negativa, no obstante, todos quienes conocemos las bondades del seguro sabemos que los siniestros suelen ser los que terminan de convencer a los potenciales asegurados de contratarlo. Los seguros agrícolas no escapan de ello, al contrario, son un ejemplo tangible del respaldo que a la sociedad puede brindar ante riesgos muchas veces determinantes de la sobrevivencia de la empresa agrícola y del bienestar de la familia del agricultor.\n3. Los riesgos asociados a la agricultura [arriba]\nLos productores agrícolas enfrentan una serie de diferentes riesgos, entre éstos, el riesgo de producción o riesgo de cosecha que no puede ser eliminado, pero sí reducido y manejado. Cada año, la falta de manejo de los riesgos de producción contribuye considerablemente a pérdidas económicas elevadas en el mundo en desarrollo y ayuda a perpetuar la pobreza y la desigualdad de ingresos.\nHistóricamente, para disminuir dicho riesgo, los productores se han basado en tres estrategias: la mitigación de riesgos, la transferencia de riesgos y la retención de riesgos.\nLos seguros agrícolas son un mecanismo de transferencia de riesgo.\nEntre las numerosas fuentes de variabilidad de la producción o de la cosecha, el clima es universalmente reconocido como la causa dominante. También contribuyen la calidad del suelo, la fecha de plantación, el potencial genético de la planta o el animal, la aplicación de fertilizantes y las prácticas de agricultura.\nEs claro que la importancia relativa de los factores puede variar de un lugar a otro y según el nivel de tecnología empleado.\nNo obstante, lo que distingue el riesgo climático de los demás factores es el grado de control humano posible. Los factores no climáticos pueden ser reducidos o mitigados considerablemente con estrategias en el terreno, donde las principales limitaciones pueden ser los conocimientos y los recursos financieros de los agricultores. En cambio, el clima no puede ser controlado y constituye un riesgo residual que debería ser transferido, y no puede ser contenido a través de estrategias financieras.\nLos tres tipos principales de fenómenos naturales que contribuyen a generar riesgos en la agricultura son:\n- los hidrometeorológicos: lluvias excesivas, inundaciones, sequías, vientos rápidos, tornados, huracanes, tormentas de granizo, heladas, cambios abruptos de temperatura, olas de calor, tormentas de nieve, temporadas frías muy prolongadas, avalanchas, derrumbes, oleaje y crecida de mareas a causa de tormentas;\n- los geológicos: terremotos, erupciones volcánicas y tsunamis;\n- los biológicos: enfermedades y plagas de insectos.\nA su vez cada uno de estos riesgos puede clasificarse como catastrófico o no catastrófico, dependiendo de su frecuencia, escala, intensidad y duración.\nEl riesgo catastrófico refiere a los desastres naturales -terremotos, huracanes, erupciones volcánicas, tsunamis, maremotos, crecida de mareas, etc.- que ocasionan daños a gran escala en áreas extensas, pero que son acontecimientos poco frecuentes y de baja probabilidad. Veremos más adelante que ante estos riesgos, el reaseguro resulta una eficiente herramienta de apoyo al seguro agrícola, también llamado en este contexto, seguro catastrófico.\nLos riesgos climáticos no catastróficos -sequías, inundaciones, derrumbes, avalanchas, tormentas de granizo, heladas, olas de calor, etc.- afectan a áreas delimitadas o en ocasiones afectan sólo a algunos establecimientos agrícolas. Estos riesgos suelen ser más frecuentes y de mayor duración, pero en total causan menos daños económicos. \nAhora bien, existen otros tipos de riesgos que acechan a los productores, que deben ser manejados por diferentes instrumentos y estrategias, no por los seguros de cosechas.\nMe refiero a riesgos que las empresas agrícolas enfrentan que pueden afectar su rentabilidad y viabilidad, concretamente:\n- riesgo de precios o de mercado: incertidumbres sobre los precios que los productores obtendrán para los productos o los precios que ellos deberán pagar por los insumos;\n- riesgo de activos: la pérdida o el daño potencial a edificios físicos, equipo, vehículos e implementos por incendio, robo, daños causados por el agua o accidentes;\n- riesgo institucional: cambios inesperados en las regulaciones gubernamentales en materia fiscal, protección ambiental, en reglamentos relativos al empleo, en las condiciones de trabajo, en la ayuda para precios o ingresos, la repatriación de ganancias, pagos de ayuda u otros subsidios, en la confiscación de propiedades y similares;\n- riesgo de operación: incertidumbres en la programación o el uso de equipo en momentos críticos, el envío o recepción de embarques de insumos o productos críticos y el manejo de disputas laborales;\n- riesgo financiero: elevación de los costos de capital, movimientos en el tipo de cambio, liquidez insuficiente para cumplir con las responsabilidades, pérdida de activos netos y la perspectiva de redención de préstamos por los prestatarios;\n- riesgo personal: incertidumbres y riesgos relacionados a la salud y las relaciones personales, tales como accidente, enfermedad, muerte.\nSi a este tipo de riesgos le sumamos la pandemia por COVID 19 y sus negativas consecuencias socio-económicas, los resultados para la actividad agrícola pueden alcanzar extremos preocupantes si no son, sus riesgos, debidamente gestionados.\nEstos riesgos deben ser objeto de una matriz de riesgos y de una administración que tiene que ver con la gestión empresarial de riesgos, que excede la simple transferencia de riesgos a una empresa aseguradora.\nEsta transferencia puede ser una de las maneras de administrar algunos de los antedichos riesgos empresariales- como ser los riesgos de activos o personales- pero su gestión debe ser en todo caso integral y permear a toda la organización y actividad agrícola, incluso en algunos casos involucrando compromisos gubernamentales, dado la trascendencia de la actividad agrícola para la sociedad.\n4. Los tipos de seguros agrícolas [arriba]\nHay cuatro grandes tipos de productos de seguros agrícolas:\n- de riesgo único: cubren el cultivo contra un riesgo climático determinado. \nEn general, las coberturas son por riesgos de tormentas de granizo, incendios o vientos fuertes.\nSu fortaleza radica en que es fácil de observar y verificar los ajustes de reclamación. Es fácil determinar las primas actuarialmente sólidas mientras que exista una serie histórica de información climática y de pérdidas y así lograr primas accesibles.\nSu debilidad en cambio, consiste en los problemas de riesgo moral. Los agricultores podrían no tomar precauciones apropiadas contra los daños ocasionados por incendios y vientos.\n- multirriesgos: cubren el cultivo contra varios riesgos climáticos.\nEste seguro cubre casi todos los riesgos naturales: sequías, inundaciones, humedad excesiva, tormentas de granizo, vientos fuertes, cambios abruptos de temperatura, etc.\nLos seguros multirriesgos toman en cuenta todos los riesgos que afectan al rendimiento, salvo los sanitarios. Cubre la producción de grano obtenida, por lo tanto, la determinación del rendimiento se hace a cosecha y la identificación de la causa del daño se debe efectuar próxima al momento de ocurrencia. Normalmente se asegura el 60 a 70% del rendimiento promedio; cuando el rendimiento cae por debajo de ese nivel de garantía la aseguradora paga la diferencia respecto del nivel asegurado.\nEs muy atractivo para los agricultores y en general su prima tiene subsidios del Estado, pero los problemas identificados suelen ser:\n- que es actuarialmente poco sólido;\n- que sobre todo cubre riesgos altamente relacionados a nivel espacial y riesgos no asegurables;\n- que en caso de las enfermedades de plantas y de daños por pestes, es difícil esclarecer fallas administrativas a partir de factores externos;\n- que las primas normales serían exorbitantes, por lo cual frecuentemente se requieren subsidios del Estado para aumentar los índices de participación de los agricultores, por lo que termina siendo un programa de transferencia de ingresos disfrazado de herramienta de manejo de riesgos;\n- que está sujeto a una delicada selección del asegurado que a veces no es simpática para el cliente.\nEn la mayoría de los países en desarrollo, los productos multirriesgos y de riesgo único continúan predominando, a pesar del paulatino surgimiento de los seguros por índices.\n- de ingresos o de rendimiento y precios;\nEl seguro agrícola de ingresos combina la protección del rendimiento contra múltiples riesgos, con un componente de variabilidad de precios. Si los precios de las cosechas caen por debajo de un nivel garantizado se hace un pago basado en precios futuros.\nSon seguros atractivos para el cliente pero que tiene todas las debilidades de los seguros multirriesgos, en especial que no es actuarialmente sólido y que básicamente es un programa de transferencia de ingresos.\n- paramétricos o por índices\nLos productos paramétricos o de índice utilizan alguna medición independiente, variable y al azar, que sea fácilmente observable y protegida contra manipulación y que esté altamente correlacionada con pérdidas agrícolas -o de ganado en los seguros pecuarios-.\nEste seguro cubre las pérdidas de rendimiento debido a una variable al azar fácilmente observable que esté altamente correlacionada con el rendimiento de un cultivo en particular. Normalmente, la variable son lluvias, flujo de agua para irrigación, días de temperaturas superiores o inferiores a cierto umbral.\nActualmente existen cuatro tipos de índices:\n- el índice climático: utiliza como activador un volumen específico de precipitación pluvial o cierto número de días con temperaturas que oscilan dentro de un rango determinado. Si el activador se dispara, se hace un pago.\n- el índice de rendimiento de área: éste utiliza como activador el rendimiento promedio de los cultivos en un país o en una jurisdicción en particular. Si el rendimiento de un agricultor individual es inferior al promedio de referencia se hace un pago de indemnización en función del grado de desvío de la norma.\n- el índice vegetativo captado por satélite: las imágenes de satélite se utilizan para calcular la salud de los pastizales sobre la base de los años normales anteriores, y el ganadero recibe un pago que corresponde al grado de desvío.\n- los índices de mortalidad para ganado: un censo anual para ganado se utiliza como punto de referencia para calcular el promedio de índices anuales de mortalidad a partir de censos anuales que comparan puntos del final del año con puntos de medio año. El activador será un porcentaje preestablecido del promedio de mortalidad. Los pagos se realizan cuando los índices de mortalidad exceden los activadores.\nLas ventajas de este producto radican en que:\n- no es susceptible de selección adversa;\n- es menos susceptible de riesgo moral;\n- sus costos de monitoreo son bajos;\n- se logran primas accesibles;\n- es conveniente para agricultores de bajos ingresos con recursos limitados en áreas propensas a sequías;\n- es un instrumento muy flexible, puede dirigirse a intermediarios y fondos gubernamentales para desastres.\nSus debilidades en cambio son:\n- que adolece de un riesgo básico;\n- es muy dependiente de la calidad y cantidad de información disponible para desarrollar modelos de riesgo de pérdidas probables;\n- se ajusta mejor a las regiones o países con series históricas de datos, buena cobertura por las estaciones climáticas y acceso fácil a imágenes de satélite, pero no es apropiado para áreas montañosas con una variedad de microclimas o en donde los agricultores son muy adversos a los riesgos.\n5. El reaseguro como apoyo al seguro agrícola catastrófico [arriba]\nEl siglo pasado, y notoriamente nuestro siglo XXI, mayormente globalizado y con notorios avances tecnológicos, nos ha venido enfrentado a inusuales y crecientes inclemencias naturales y acciones humanas que han afectado al sector asegurador, pero también al sector financiero y de mercado de capital.\nLos riesgos catastróficos, lato sensu, resultado ya sea de los cada vez más frecuentes y violentos fenómenos de la naturaleza -tsunamis, ciclones, huracanes, terremotos-, unidos al cambio climático, o bien de la también agresiva y errática acción humana -crisis financieras, mayores riesgos crediticios y de liquidez, ataques terroristas, secuestros-, obligaron al mercado asegurador y reasegurador a buscar mecanismos que superen los tradicionales esquemas del reaseguro, so pena de no poder asegurar ni reasegurar dichos riesgos. A todo esto, se sumó la dificultad para encontrar retrocesionarios dispuestos a asumir a su vez los riesgos, o parte de ellos, de los reaseguradores.\nAsimismo, la industria financiera se vio afectada por aspectos tales como la globalización, la desregulación de mercados, el acelerado avance tecnológico y de redes de información.\nEsta combinación de factores, obligó al sector asegurador y reasegurador a ingeniar nuevos productos o soluciones para ofrecer una mayor capacidad y cobertura ante esta nueva realidad de riesgos.\nEstos podrían fácilmente calificarse de riesgos inasegurables pero a esto el sector asegurador y reasegurador se rehúsa, pues supondría revelar una falta de adaptación del sector a la evolución del mundo y de la humanidad. Y sabido es que el seguro ha acompañado y acompaña siempre, el desarrollo humano y evoluciona junto con el mismo.\nAnte esta realidad, no fue suficiente con la modernización de las típicas cláusulas del contrato de reaseguro relacionadas con la indemnización del reaseguro, que podrían ser las esencialmente afectadas por épocas de crisis, como ser la cláusula de seguimiento de la suerte de la cedente -follow the fortunes clause- o de cooperación en caso de siniestro, o de la mayor introducción de cláusulas novedosas como la llamada cláusula “cut through” que permite una acción directa de reclamación del asegurado contra el reasegurador.\nIncluso la falta de respuesta inicial del mercado asegurador a los mencionados riesgos inasegurables, provocó que nuevos grupos de gestores de riesgos, como bancos, grandes empresas e inversores institucionales, se concentraran en el desarrollo y perfeccionamiento de instrumentos de transferencia y financiación de este tipo de riesgos así como en la elaboración de métodos fiables de cuantificación para evaluarlos, considerando además su constante evolución.\nLos nuevos métodos o mecanismos acercaron al reaseguro cada vez más a la ingeniería financiera. Estas soluciones, así como las que no derivan directamente del mercado de capital, incrementaron la capacidad de suscripción e introdujeron el aspecto financiero dando cobertura no sólo a riesgos puros del seguro sino también a riesgos financieros como los de tipo de interés, de tipo de cambio o el riesgo de crédito.\nEs así que surge el llamado “reaseguro financiero” para enfrentar este tipo de riesgos catastróficos, además de otros antes mencionados, cuyo estudio en profundidad escapa al alcance de este artículo.\nAquí solo cabe acercar al lector a su concepto, o mejor dicho conceptos, ya que no es unánime la doctrina en cuanto a lo que se considera un reaseguro financiero, ni tampoco sobre su verdadero carácter de operación de reaseguro.\nPodemos decir que existe una conceptualización estricta y otra amplia, del reaseguro financiero.\nLa conceptualización estricta, considera al reaseguro financiero como un conjunto de contratos de reaseguro que reúnen ciertas características comunes, en especial la combinación de transferencia de riesgo y financiación de riesgo, así como el valor temporal del dinero, es decir, donde la empresa cedida asume responsabilidad sobre pérdidas potenciales, basada en una transacción donde el elemento prioritario del riesgo es financiero en lugar de la suscripción.\nEn esta acepción, el reaseguro financiero típico es el finest risk, y modalidades de cobertura prospectiva y retrospectiva. Desde una visión, resulta el medio apropiado para salvar de forma inmediata a compañías que atraviesan por ciertas dificultades financieras; desde otra, posibilita la planificación de cobertura contra adversidades futuras.\nDe acuerdo a la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros -International Association of Insurance Supervisors, IAIS- el “reaseguro financiero” es un término utilizado para describir un espectro de contratos de reaseguro que comparten una, varias o todas de las siguientes características:\n- Combinación de transferencia y financiación del riesgo así como el valor temporal del dinero.\n- Responsabilidad a cargo del reasegurador limitada -aggregate limit-.\n- Transferencia de volatilidad -a través, por ejemplo, de considerar múltiples líneas de negocio o múltiples años contables o un período plurianual de cobertura-.\n- La prima cedida considera el rendimiento financiero futuro generado por la deuda transferida de forma que la rentabilidad esperada forma parte de la suscripción.\n- Participación de las partes en los potenciales beneficios del contrato.\n- El precio se determina mediante la cesión de los resultados del asegurado y no en función de un ciclo de reaseguro.\n- Los términos del contrato y el precio se establecen a priori.\n- El reaseguro se establece para un conjunto de pólizas importante más que para pólizas individuales, es decir se determina sobre un bloque de negocio.\nEn el concepto amplio, el reaseguro financiero abarca una variedad mayor de formas o modalidades de transferencia de riesgo, comprendiendo figuras que pueden alejarse mayormente del reaseguro tradicional, entendido como un contrato entre empresa aseguradora y empresa reaseguradora con la típica cesión de riesgos asegurables.\nEn esta acepción, el concepto de reaseguro mismo es visto con un sentido amplio, y se convierte en un mecanismo que se entrelaza con otras estructuras y soluciones financieras. Para la doctrina especializada en realidad, en este caso, hablamos más que de reaseguro, de productos alternativos de transferencia de riesgos o ART por las siglas de su denominación en inglés Alternative Risk Transfer products. Estos productos comprenden soluciones, contratos o estructuras no tradicionales o a medida, que permiten a las empresas financiar o transferir sus riesgos.\nLa transferencia de riesgo se logra a través de estructuraciones más o menos complejas.\nEspecíficamente en seguros, algunos de los instrumentos financieros involucrados son la titulización o securitización de activos, la emisión de CAT Bonds, los swaps de catástrofe, las estructuras de capital contingente, la creación de empresas colaterales o sidecars, e incluso las modalidades de reaseguro financiero en sentido estricto, en especial los finest risk.\nLo que sin duda estos mecanismos alternativos muestran es una tendencia a la interconexión entre los mercados financiero, de capital, y el mercado asegurador.\nEn mi opinión, solo los reaseguros financieros en sentido estricto, deberían denominarse de esta forma ya que son los que comparten características comunes y típicas, y no pueden ser encasillados en otras modalidades de contratos de reaseguro, a pesar que comparten bases de los reaseguros tradicionales.\n6. La tecnología al servicio de los seguros agrícolas. Insurtech [arriba]\nComo he expresado anteriormente, los avances tecnológicos han servido para apoyar el desarrollo de los seguros agrícolas básicamente a través del desarrollo de modelos probabilísticos para la mejora en el estudio estadístico del comportamiento y ocurrencia de los riesgos, y el impulso de ciertos seguros paramétricos.\nEllo no significa que los seguros agrícolas y las aseguradoras que explotan este tipo de seguros, no hayan adoptado la tecnología en sus procesos operativos en especial en la suscripción y manejo de los siniestros.\nEn esto el sector de seguros agrícolas ha acompañado el avance del llamado mundo Insurtech – Technologies and Insurance- aplicado al negocio asegurador, en estos últimos años.\nEn cuanto a la suscripción de los riesgos agrícolas han resultado esenciales los avances tecnológicos relativos a la correcta ubicación y delimitación de las parcelas y cosechas a asegurar, a través de la georreferenciación y la geolocalización.\nLa georreferenciación, alude a la ubicación espacial de las mismas en base a un sistema de coordenadas geográficas para referenciar un punto en la superficie terrestre mediante dos coordenadas angulares -la longitud y la latitud-. Conociendo estos dos valores, y sumando la altitud para mayor precisión, se puede obtener la georreferenciación.\nPara poder llevar a cabo esa tarea se recurre al empleo de lo que son receptores de tipo GPS, para el levantamiento topográfico de la parcela y el certificado de georreferenciación.\nA veces georreferenciación se utiliza como sinónimo de geolocalización.\nNo obstante, la geolocalización alude específicamente a una ubicación en tiempo real, mostrando, a partir de información satelital, dónde se encuentra exactamente un objeto.\nLa georreferenciación, pues, se vincula a una ubicación a partir de datos que no se están tomando en vivo y está relacionada a un punto en un contexto geográfico, mientras que la geolocalización se halla más asociada a un sistema de posicionamiento y no solo a las coordenadas.\nPor otra parte, las aseguradoras han aplicado la tecnología a sus procesos internos y para mejorar el servicio al cliente, respondiendo al impulso del mundo Insurtech.\nEs así que han desarrollado servicios web y Apps, para la contratación, suscripción de los riesgos y para la denuncia y tramitación de siniestros, agilizando y simplificando procesos y acortando tiempos de espera.\nAsimismo, se han creado aplicaciones informáticas para las tasaciones agrícolas y los peritajes y comenzado con el uso de drones para inspeccionar campos y cosechas y apoyar el peritaje técnico de los daños en forma ágil y segura.\nEmpero, debo señalar que esta tecnología al servicio de los procesos internos y del cliente en el sector de seguros agrícola, se está desarrollando en mayor medida en los países desarrollados o industrializados. Esto hace que la asimetría y diferencia con los países en vía de desarrollo también se vea marcada por estos avances.\n7. Los seguros agrícolas en el Uruguay [arriba]\nDel total de dieciséis empresas aseguradoras registradas en la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay solo cinco ofrecen seguros agropecuarios, a saber: \nBanco de Seguros del Estado (BSE)- única empresa aseguradora pública; Cooperativa de Seguros Surco ; MAPFRE Uruguay Seguros S.A; SANCOR Seguros S.A.; Seguros SURA S.A. .\nEspecíficamente en relación a los seguros agrícolas, no pecuarios, en el conjunto de los cultivos -trigo, cebada, arroz, soja, maíz, sorgo y girasol- se ha observado en Uruguay un crecimiento sostenido de la penetración, que se estabiliza en 70%. El cultivo de soja es el que presenta el mayor nivel de penetración. El capital en riesgo protegido por el seguro, en 2017 se estimaba en 500 millones de dólares considerando la superficie asegurada.\nEn relación con la situación mundial, la penetración del seguro agrícola es alta en Uruguay y se alcanza sin aplicar subsidios a la prima. En Argentina, donde tampoco hay subsidios, la penetración es del orden de 60% y en Brasil, con subsidios del orden de 40% a 60%, es inferior al 20%.\nEl producto de seguro predominante que sustenta esta penetración en la agricultura de Uruguay es la cobertura de granizo con adicionales -incendio, viento, resiembra, imposibilidad de cosecha, entre otros-, la que prácticamente está incorporada dentro de los costos de producción de los cultivos. \nLa participación de la modalidad de seguros multirriesgos o de rendimiento en la superficie asegurada, es muy baja debido a problemas de riesgo moral, la necesidad de contar con registros históricos de rendimientos de cultivos y confiabilidad en el manejo de los cultivos, por lo que se encuentra limitada a productores de confianza de las aseguradoras que dispongan de este tipo de información. Son seguros más caros que los de riesgo único dado que cubren riesgos sistémicos como sequías y exceso de precipitaciones.\nEn la zafra 2016/17 el BSE lanzó un producto indexado o paramétrico para sequía en soja como una cobertura adicional a la de granizo, cuyo índice es el porcentaje de agua disponible de los suelos por Seccional Policial, que estima el Instituto Nacional de Investigación Agropecuaria. A pesar de los pronósticos de sequía para la zafra 2017/18, esta cobertura tuvo baja adhesión por parte de los productores, quienes no estaban habituados a este tipo de producto y lo encontraron caro en relación con el nivel de cobertura ofrecido asociado al umbral de activación.\nComo consecuencia de la sequía ocurrida entre diciembre de 2017 y marzo de 2018 que afectó al cultivo de soja con una reducción de 50% de los rendimientos, se generaron fuertes pérdidas que afectaron la cadena de pagos y puso de manifiesto el impacto de los riesgos sistémicos o catastróficos.\nEste contexto fue propicio para motivar ámbitos de trabajo entre el sector productor, el asegurador y el público para el diseño de coberturas más adecuadas a las necesidades de los productores y la generación de información que sustente estas coberturas. Así, algunas aseguradoras privadas diseñaron nuevos productos que apuntan a proteger el riesgo catastrófico asociado a la producción de cultivos.\nRespecto a la siniestralidad de los seguros agropecuarios, en Uruguay resulta tres veces mayor que el resto de los seguros y su coeficiente de variación es de 48% frente al 27% del resto. Debido a ello las aseguradoras recurren al reaseguro para ceder parte del riesgo asumido, reducir su exposición al riesgo de pérdidas y aumentar la capacidad de suscripción de otros riesgos. En 2017, el 50% del valor de las primas emitidas fueron cedidas al reaseguro, con niveles que van desde 30% hasta 90%, variando en función de la capacidad financiera de la compañía aseguradora, entre otros aspectos\nEn cuanto al apoyo del Estado, se ha desarrollado en Uruguay, el llamado Programa de Seguros para la granja con subsidio a la prima, junto al BSE.\nDesde el año 2002 a la fecha el Ministerio de Ganadería, Agricultura y Pesca (MGAP) y el BSE han venido acordando convenios para el otorgamiento de subsidios a la prima de seguros para el sector granjero de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 17.503 de 30 de junio de 2002, modificada por la Ley 17.844 de 21 de octubre de 2004 y la Ley 18.827 de 21 de octubre de 2011, que crearon el actual Fondo de Fomento de la Granja, denominado anteriormente Fondo de Reconstrucción y Fomento de la Granja.\nEsta política es ejecutada por la Dirección General de la Granja con el apoyo técnico de la Oficina de Programación y Política Agropecuaria, que realiza el control de las pólizas emitidas por este convenio, que cuentan con subsidio a la prima, así como el monitoreo de la penetración del seguro por rubro de producción.\nLa coordinación de acciones para la mejora de las coberturas y condiciones de los seguros ofrecidos por este convenio se realiza a través de una Comisión Técnica permanente integrada por representantes del BSE, y de la Dirección y Oficina antes mencionadas.\nEl objetivo de esta política pública es:\n- Promover la contratación de seguros en este sector que presenta una alta exposición al riesgo de pérdidas por eventos climáticos.\n- Incrementar la penetración del seguro respecto al área sembrada.\n- Proteger las inversiones sectoriales y potenciar la incorporación de tecnología en las producciones granjeras.\n- Aumentar la resiliencia ante eventos climáticos adversos.\n- Limitar los apoyos públicos a los eventos catastróficos solamente a los que no dispongan de coberturas de seguros, transfiriendo el resto de los riesgos al mercado de seguros. Nótese que esto apunta a solucionar el problema ya expuesto en este artículo, de la superposición de beneficios.\nOtros apoyos estatales a los seguros agropecuarios han sido los siguientes:\n-Ley Nº 17.123, junio 1999. Se decretó la exoneración del IVA (Impuesto al valor agregado) a los seguros y reaseguros que cubran los riesgos de incendio y climáticos en cultivos agrícolas, hortícolas, frutícolas, forestales, estructuras de protección para los cultivos mencionados y todas las especies de la producción animal desarrollada en el país.\n-Ley 19.686, octubre 2018. Creó beneficios tributarios para la contratación de seguros para cultivos agrícolas que cubran riesgos de déficit hídrico\n-Resolución Ministerial Nº 510 de febrero de 2019. Creó un Grupo de Trabajo Interinstitucional de carácter permanente para el desarrollo de los seguros agropecuarios en cuanto a riesgos cubiertos, condiciones y modalidades de seguros, coordinado por la Oficina de Programación y Política Agropecuaria.\n8. Conclusión [arriba]\nCabe preguntarse, a modo de conclusión, si los seguros agrícolas servirán para amortizar las consecuencias socio-económicas de la pandemia por COVID 19 que ha venido asolando a la humanidad en estos años. Es decir, si el seguro agrícola se convertirá en una herramienta útil para la etapa de recuperación mundial de las consecuencias negativas de la pandemia.\nMi respuesta es afirmativa siempre que los gobiernos apoyen al sector tanto agrícola como de seguros en esta especial rama, dado que los efectos negativos también repercuten en el mercado de los seguros. Se dice que en épocas de crisis, la demanda de seguros, y la baja de seguros vigentes, se multiplica, sobre todo en poblaciones como las latinoamericanas donde, en su mayoría, el seguro no es visto aun como una prioridad.\nAhora bien, como he dicho, los peores riesgos en la etapa pospandémica, no serán el riesgo propiamente agrícola, como ser el principal riesgo de cosechas que depende de circunstancias climáticas, sino que lo serán los riesgos financieros y personales a que me he referido antes, en este artículo. En este punto, la solución no la deben ni pueden dar únicamente los seguros.\nPor otra parte, los riesgos agrícolas deben ser objeto de una gestión integral de riesgos, que excede la simple transferencia de riesgos a una empresa aseguradora. El seguro es un pilar de este sistema pero debe complementarse con instrumentos de prevención y mitigación de riesgos.\nEn Latinoamérica las acciones de gestión en este sentido, se han centrado en acciones reactivas y de emergencia, ante los eventos climáticos adversos. Esto es insuficiente y requiere una estrategia de gestión del riesgo, abordada con una visión integral.\nLa no adopción de esta gestión integral de los riesgos contribuye a las asimetrías y desventajas de los productores agrícolas de países latinoamericanos frente a los productores de paises industrializados, asimetrías que se agudizan por el disímil avance de la tecnología aplicada al sector agrícola y los desafíos a que se enfrentan los propios seguros agrícolas en Latinoamérica.\nLa gestión de estos riesgos debe involucrar a toda la empresa y actividad agrícola, e incluso requerir el apoyo gubernamental en vistas a la trascendencia de la actividad agrícola para la sociedad, apoyo que, en el caso de involucrar a varios organismos, debe ser coordinado para no superponer esfuerzos que terminen diluyendo su eficacia.\nEn mi visión pues, en materia de Seguros agrícolas, la debida gestión de la totalidad de estos riesgos, será, para Latinoamérica, el mayor obstáculo a enfrentar y a superar, en la era pospandemia.\nFAO - Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura. Seguros agrícolas para la agricultura familiar en América Latina y el Caribe : http://www.fa o.org/3/CA1484 ES/ca1484es .pdf. Recuperado 11/02/2021.\nhttp://www.ia isweb.org/05102 1_UPDATED_F inite_Reinsuran ce_Guidance_P aper.pdf\nMETHOL, María y CORTELEZZI. Angela Situación del mercado de seguros agropecuarios y políticas públicas de seguros. 2017 .Ministerio de Ganadería, Agricultura y Pesca de la R.O. del Uruguay https://www.gub.uy/min isterio-ganader ia-agricultu ra-pesca/comunicacio n/publicaciones/ge stion-del-riesgo-s eguros-agropec uarios/gestion-del-riesgo -seguros Recuperado 19/03/ 2021\nSANABRIA, Garro . Situación de los Seguros agrícolas en América Latina y el Caribe. Coordinadora Latinoamericana y del Caribe de Pequeños Productores y Trabajadores de Comercio Justo. 2017. http://clac-come rciojusto.org/ wp-content/u ploads/2015/04/Libro-Situaci%C3 %B3n-de-lo s-Seguros-Agr% C3%ADcolas -en-Latino-Am %C3%A9rica-y-el -Caribe-ok.pdf. Recuperado 23/02/2021.\n** Doctora en Derecho y Ciencias Sociales, Traductora Pública, Universidad de la República Oriental del Uruguay. Postgrado en Gerencia y Habilidades gerenciales, Universidad ORT y de la Empresa. Secretaria General de AIDA- Mundial (Association Internationale de Droit des Assurances), Secretaria académica internacional AIDA-Uruguay, Presidente Grupo internacional Nuevas Tecnologías, Prevención y Seguros en CILA (AIDA Ibero Latinoamérica), Vicepresidente Grupo internacional Principios generales del contrato de seguros en AIDA Mundial. Miembro de la Comisión Directiva de la Asociación uruguaya de derecho marítimo. Profesora titular e invitada, en grado y postgrado, en seguros, responsabilidad civil y tecnologías, en Universidad de Buenos Aires, Pontificia Católica de Chile, Universidad Javeriana de Colombia, Universidad Católica del Uruguay, Universidad de Salamanca, España, entre otras. Profesora y Directora académica del Postgrado internacional de Derecho de Seguros en la Universidad de Montevideo. Asesora legal y técnica, experta en seguros y reaseguros en todas las ramas (personas, daños, marítimos). https://orcid.org/0000-0001-6857-1537. Contacto: andreasignorino@gmail.com\n SANABRIA GARRO, Oscar Situación de los seguros agrícolas en Latinoamérica y el Caribe- Ed. CLAC y FAIRTRADE-2017\n SANABRIA GARRO, en op.cit\n SANABRIA GARRO, Oscar, en op.cit.\nWENNER, Mark, Los seguros agrícolas: evolución y perspectivas en América Latina y el Caribe, Publicación del Banco interamericano de desarrollo. No de referencia RUR -05-02, Washington, 2005.\n Véaise en el numeral 7 las medidas adoptadas en Uruguay para evitar algunos de estos problemas.\n La selección adversa es un tipo de información asimétrica que ocurre cuando dos agentes asignan o son sometidos a una probabilidad diferente de que ocurra un mismo evento -normalmente adverso-. En este caso, el agente que posee la mejor información tiene claramente una situación de ventaja. Se dice que esta ventaja es ex-ante porque, al contrario que el riesgo moral, la ventaja ocurre antes de que el contrato sea firmando. En materia de seguros, el tomador del seguro tiene una ventaja frente al asegurador, pues es quien conoce su riesgo. Si comete una reticencia o una falsa declaración sobre el mismo, el asegurador estará cobrando una prima de seguros que no es acorde al riesgo que está cubriendo. Esto crea una asimetría en la información que provoca una selección adversa al asegurador. Si esto se produce de forma generalizada, generará una distorsión en la siniestralidad, y el asegurador deberá elevar el costo de sus primas para poder enfrentarla y no afectar a la mutualidad de asegurados.\n En los mercados financieros , el concepto de “riesgo moral” refiere a la situación en que una persona asume más riesgo del que normalmente asumiría, porque hay otro que “paga la cuenta”. Esta definición, ase atribuye a Paul Krugman, premio Nobel de Economía 2008, y nos indica que los individuos asumen en sus decisiones mayores riesgos cuando las posibles consecuencias negativas de sus actos no son asumidas por ellos, sino por un tercero. La existencia del contrato de seguros genera la presencia del riesgo moral, en la medida en la que el tomador del seguro se ve incentivado a asumir riesgos que no habría asumido sin la celebración del contrato.\n Wenner en op.cit. el cual agrega “Los riesgos biológicos, tales como las plagas de insectos y las epidemias, suelen estar delimitados, pero en algunos casos, si la enfermedad se propaga con facilidad, podría ser necesario sacrificar ganado en un radio extenso alrededor del punto de infección original, como medida de contención. Por lo tanto, el brote de brucelosis, una infección bacterial que afecta a los rumiantes, puede ser un riesgo no catastrófico en una granja agrícola determinada, mientras que el brote de la enfermedad de la vaca loca (encefalopatía espongiforme bovina – EEB) podría representar una catástrofe para la toda industria ganadera de algún país en particular.”\n Haciendo un poco de historia, enseña Wenner que “el primer tipo de seguros de cosechas que se ofreció fue el de riesgo único contra tormentas de granizo en Europa y América del Norte en el siglo XIX. En el mundo en desarrollo, entre los primeros promotores de riesgos únicos y productos de seguros mutuos estaban Uruguay (1914), México (1926) y Mauricio (1945)”.\n En la década de 1930, el gobierno de los Estados Unidos comenzó a experimentar con pólizas multi riesgos como un medio para ayudar a los agricultores a recuperarse de los efectos devastadores de la Gran Depresión y el “Dust Bowl”, una sequía prolongada que afectó a los Estados de las grandes llanuras.\nDespués de la Segunda Guerra Mundial, el uso de este producto se introdujo en Europa Occidental y Japón. Posteriormente, se extendió hacia países de África, el Sur de Asia y América Latina. Entre los pioneros de programas multirriesgos en los países en desarrollo están Brasil (1954), Costa Rica (1970), México (1971), India (1972), Chile (1980), República Dominicana (1984) y Venezuela (1984).\nPara finales de la década de 1980 y a principios de la de 1990, sin embargo, la mayoría de programas multirriesgos en los países en desarrollo comenzaron a experimentar pérdidas considerables.\n A finales de los noventa y a principios del presente milenio, España, México, India y Mongolia introdujeron productos paramétricos o por índices. Canadá tiene un producto de rendimiento de área desde la década de 1970, e India y Marruecos tienen este tipo de productos desde los años noventa. Uruguay también los tiene.\n Si el lector desea ampliar puede consultar el artículo de m autoría El Reaseguro financiero., en el libro Estudios de Derecho de Seguros y Reaseguros Ed Thomson Reuters- La Ley Uruguay- 2016\n - PÉREZ FRUCTUOSO, María José “El reaseguro finite risk: una forma alternativa de cobertura y estabilidad para la empresa aseguradora”-artículo publicado en la Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros, Universidad Javeriana, No. 25 dic. (2006), págs 214-215.\n INTERNATIONAL ASSOCIATION OF INSURANCE SUPERVISORS, “Guidance Paper on Risk Transfer,Disclosure and Analysis of Finite Risk”, Oct (2005).\n CULP C. L. The art of risk management: Alternative Risk Transfer, capital Structure and the convergence of insurance and capital market. Edición Wiley Finance: New York, United States, -2002.\n Página web del Ministerio de Ganadería, Agricultura y Pesca https:// www.gub.uy/mi nisterio-ganade ria-agricultura-pesca/comunicacio n/publicacion es/gestion-del-riesg o-seguros-agrope cuarios/gestion-del-ri esgo-seguros\n Methol, María y Cortelezzi. Angela Situación del mercado de seguros agropecuarios y políticas públicas de seguros, en pagina del MGAP antes citada,\n De acuerdo al estudio antes citado de Methol y Cprtelezzi. En Argentina el tipo de oferta es muy similar a la de Uruguay, siendo la cobertura de granizo más del 90% del área asegurada. Por el contrario, en Brasil todas las coberturas incluyen los riesgos de exceso de precipitaciones y sequía, son multirriesgo y tienen subsidio a la prima (Programa de Subvención a la Prima de Seguro Rural, PRS).\n Un evento sistémico es el que afecta a varios productores simultáneamente, se extiende por grandes extensiones territoriales y el impacto por productor afectado suele ser considerable. Por la magnitud de las pérdidas se les denomina también riesgos catastróficos\n Methol y Cortelezzi en op.citado.\nSignorino Barbat, Andrea, seguros agrícolas en Latinoamérica. La necesidad de superar asimetrías a través de una adecuada gestión de los riesgos implicados, 54 Rev.Ibero-Latinoam.Seguros, XX-XX (2021). https://doi.org/10.11144/Javeriana.ris54.saln\nFecha de recepción: 4 de mayo de 2021


Inicio Política Memo Fantasma a la cárcel, Marta Lucía preocupada por la suerte de...\nA la cárcel el exsocio de Marta Lucía Ramírez.\nEl exintegrante de los narcoparamilitares Guillermo León Acevedo, más conocido como ‘Memo Fantasma’ y es exsocio de Marta Lucía Ramírez fue enviado a la cárcel mientras se desarrolla el proceso penal por 3 delitos (enriquecimiento ilícito, lavado de activos y concierto para delinquir).\nEl cofundador del Bloque Central Bolívar de las Auc fue enviado a la cárcel La Modelo en Bogotá. La justicia colombiana considera que Memo Fantasma es un peligro para la sociedad y en cualquier momento puede huir del país para evadir a la justicia. Por esta razón un juez lo tiene en prisión preventiva. Su madre y abuela están en la misma situación, pero desde casa.\n(Le podría interesar: Marta Lucía Ramírez podría ir a la cárcel por ayudarle a lavar dinero al narco Memo Fantasma)\nLa justicia colombiana está convencida que Guillermo León Acevedo se benefició de los dineros del narcotráfico para lavar el dinero durante dos décadas.\nDentro de ese lavado de dinero del narcotráfico se encuentra el edificio Torre 85, donde la familia de Marta Lucía Martínez a través de la empresa familiar Hitos Urbanos hizo un negocio con múltiples acuerdos con el exnarcotraficante Memo Fantasma.\n“El despacho acoge los planteamientos del señor fiscal para imponer medida de aseguramiento restrictiva de la libertad en contra de los aquí imputados. Siendo para Guillermo León Acevedo privativa de la libertad en centro de reclusión y para María Enriqueta Ramírez, viuda de Giraldo, y Margoth de Jesús Giraldo, privativa de la libertad en su lugar de residencia”, explicó la jueza del caso según El Espectador.\nDatos de Migración Colombia indican que Memo Fantasma salió del país por lo menos 100 veces desde que empezó sus negocios en el sector inmobiliario y construcción.\nParamilitares que participaron del proceso de Ley de Justicia y paz indicaron que Memo Fantasma era el jefe de finanzas del Bloque Central de Bolívar. La justicia colombiana todavía no ha llamado a juicio a Marta Lucía Ramírez y a su esposo Álvaro Rincón. Al parecer la poderosa vicepresidenta está moviendo las fichas para desvincularse de este proceso.\nMemo Fantasma, narcotraficante exsocio de Marta Lucía Ramírez fue capturado


Millones en las calles festejando, malos augurios para los de arriba\nQuienes amamos al futbol, cada vez que ocurren cosas como la de ayer nos ponemos contentos, independientemente del negocio futbolero o del nivel de vida, millonario, de las “estrellas” en cuestión. Lo hicimos ayer, igual que cuando Maradona bailó a los ingleses o, en mi caso, cuando Ricardo Bochini metió el gol que le dio un campeonato del mundo al “Rojo”, ganándole a la Juve, no en cualquier lado sino en la mismísima Italia.\nEn el 78 fuimos miles los y las que festejamos en el Obelisco y otras plazas, aunque, como insisto desde el principio de la nota: ¡Más allá de la coyuntura política y social, que en ese caso no era cualquiera, ya que reinaba la dictadura genocida, cuyos líderes trataron de aprovechar las circunstancias para perpetuarse en el poder! Sin embargo, la movilización de millones, por la “gloria” futbolera, les jugó en contra a los milicos.\nLa multitud, mayoritariamente laburante, hizo algo que no solía hacer, porque los dictadores lo habían prohibido, mediante el Estado de Sitio, ganar las calles, sacándose las telarañas de los dos años más negros de nuestra historia. Esa "explosión" de júbilo colaboró con la resistencia, que en el 79 pegó un salto de calidad, a partir del paro organizado por el sector más “combativo” de la CGT, dando lugar a la rebelión post- Malvinas, de 1982.\nAhora, los gobernantes “democráticos” de la burguesía trataron de hacer retroceder la rueda de la historia hacia situaciones parecidas a las que se vivieron durante la dictadura, imponiendo el confinamiento masivo, diseñado no para resolver problemas sanitarios, sino para desmovilizar. ¡La intención, aquí y en la China, fue que los trabajadores y las trabajadoras dejen de lado sus preocupaciones cotidianas, relacionadas al ajuste, para que sólo piensen en “Covid” , agradeciéndoles a los de arriba por “salvarles sus vidas”!\nSi en el 78 el festejo sirvió para “calentar motores”, ahora tiene un carácter más “subversivo”, porque en los hechos significó la liquidación de la cuarentena y un atentado en regla contra una de las prácticas recomendada por los Estados burgueses: el “distanciamiento social”, abandonado por millones que se abrazaron, bailaron y se sacaron sus respectivos tapa bocas. ¡Lo del Maracaná, con público reducido al mínimo, fue simbólico, ya que los pocos y las pocas que estaban allí, en vez de dispersarse por las gradas, se terminaron juntando!\nEl campeonato de América, luego de años de "sequía", en otras circunstancias podría haber sido aprovechado por Alberto y su banda. ¿O es que no ha sido, dentro del actual mandato kirchnerista, donde Argentina ganó su título? ¡Pero no, ni Alberto, ni Cristina, ni Máximo, ni mucho menos la oposición patronal, están en condiciones de apropiarse de la victoria futbolística y sus repercusiones sociales, que como en el 78, pero más rápidamente, terminarán volviéndose en su contra!\nVamos, en pocas semanas, a elecciones, las más anodinas y poco atractivas de la historia de esta “democracia burguesa”, que se cae a pedazos. La tendencia hacia la “izquierda”, que recorre el continente, probablemente se exprese en ese terreno, aunque, como siempre lo hemos dicho, de manera contradictoria. ¡Ojalá lo haga a través de la votación a listas de candidatos y candidatas socialistas! Sin embargo, pase lo que pase, la dinámica general va más allá, hacia nuevas y más potentes rebeliones, como las que empezaron a explotar en otras regiones del mundo\n¿Cómo no va a suceder esto, si, en el marco de la crisis más grande del Capitalismo -con sus principales potencias metidas en una “guerra” comercial tremenda, que las debilita- el movimiento de masas está triturando, en los hechos, la principal política que tuvo, durante este año y pico, la burguesía mundial para frenar las rebeliones, aquella que el general Juan Domingo Perón definió mucho antes que nadie: “de la casa al trabajo y del trabajo a la casa”...?\n¡La alegría obrera y popular, que se volcó a las calles, a lo largo y a lo ancho del país, es un buen augurio para los revolucionarios y las revolucionarias, que debemos prepararnos, teórica, política y programáticamente, para ubicarnos en la “cresta de la ola” de las insurrecciones que se aproximan, agitando desde allí y con mucha, mucha audacia, el programa socialista.


Miércoles 27 de Enero de 2021 - Carmelitas Ontinyent\nHeb 10, 11-18. Ha perfeccionado definitivamente a los que van siendo santificados.\nLa clave para entender hoy la Palabra que el Señor nos regala nos la da el versículo del Aleluya: La semilla es la palabra de Dios, y el sembrador es Cristo; todo el que lo encuentra vive para siempre\nSer cristiano es dejar crecer esta semilla que recibiste como un don gratuito el día de tu bautismo.\nHa terminado la parábola del sembrador diciendo que los que reciben la semilla en tierra buena, escuchan la palabra, la aceptan y dan una cosecha del treinta o del sesenta o del ciento por uno.\nTres tiempos: escuchar, aceptar, dar fruto.\nEn primer lugar, escuchar, que es más que oír. Es invocar al Espíritu Santo, para que con el don de entendimiento te unja la Palabra y la puedas acoger como lo que es, una palabra de amor, de vida y de salvación que Dios, tu Padre, te dirige a ti.\nDespués, aceptar: es decir, acoger, fiarte, creer. No defenderte ante la Palabra, ni rechazarla, ni manipularla, sino desear vivirla en tu vida.\nY también dar fruto: será el signo de que has escuchado y acogido. Dar fruto, no como un perfeccionismo narcisista que acaba robándole la gloria a Dios, sino -en medio de la precariedad- proclamando la obra que el Señor va haciendo en tu vida.\nTambién nos ha advertido la Palabra de varios peligros que no dejan crecer la semilla.\nViene Satanás y se lleva la palabra sembrada en ellos. Ojo con el demonio, que aprovecha cualquier circunstancia para robarnos la semilla: el que no te “guste” la Palabra, la persona que te propone la Palabra…\nSon inconstantes. Nos hemos de animar unos a otros a caminar y pedirle al Espíritu Santo el don de la perseverancia.\nLos afanes de la vida, la seducción de las riquezas… ahogan la palabra y se queda estéril. En el Aleluya de ayer cantábamos: Señor, has revelado los secretos del Reino a la gente sencilla.


Crítica: "Cómo entrenar a tu dragón 2" (Dean DeBlois, 2014) - Cualia.es\nVoy a hablarles de una estupenda película. Que es una secuela, aunque la definición de secuela es, por lo común, una manera ventajista de minusvalorar un producto. Más aún tratándose de una producción de dibujos animados, un formato proclive a la repetición de fórmulas. El caso es que la cinta de la que vengo a hablarles, Cómo entrenar a tu dragón 2, no solo es una secuela excelente, sino que además consolida las virtudes que ya destacaban en su predecesora.\nEl film es una demostración empírica de todo el talento que se reúne en los talleres de DreamWorks Animation. A partir de los personajes creados por la novelista juvenil Cressida Cowell, el director y guionista Dean DeBlois redondea una aventura que está a medio camino entre los cuentos de hadas y el subgénero de espada y brujería.\nAunque no faltan numerosos detalles de comedia, Cómo entrenar a tu dragón 2 opta por un camino algo más oscuro que el de la primera entrega.\nLa acción transcurre cinco años después, con lo cual, los chavales vikingos que conocimos entonces han pasado a convertirse en jóvenes con muchos retos personales por delante. Así, el protagonista, Hipo (Jay Baruchel), ve cómo se acerca el momento de heredar la jefatura de Isla Mema de manos de su padre, Estoico (Gerard Butler).\nEn todo caso, no es éste el mayor desafío de Hipo, cuya amistad con los dragones volverá a pasarle factura por el lado que menos espera.\nSegún ha declarado el propio DeBlois, las dos películas que más le han inspirado en este proyecto son Mi vecino Totoro –algo evidente cuando visitamos el territorio sagrado de los dragones– y El Imperio Contraataca –visible en el modo en que el protagonista descubre ciertos secretos de familia–. En todo caso, más allá de las referencias, el combinado de aventura emocionante, fantasía y humor vuelve aquí a mostrarse sumamente eficaz.\nColorista e imaginativa en el plano estético, Cómo entrenar a tu dragón 2 tiene su mayor baza en el guión, muy bien hilvanado en todo su desarrollo. Como gesto de cortesía con los entusiastas del 3D, hay secuencias vertiginosas, dignas de un videojuego. Aceptémoslas como parte de un estilo que ya ha tomado su carta de naturaleza en Hollywood.\nEn el terreno técnico, la película luce dos medallas: por un lado, gracias a su asociación con Hewlett-Packard, DreamWorks ha estrenado un sistema que permite a los artistas comprobar los resultados de su animación en tiempo real, y por otro, se ha aplicado aquí por primera vez un nuevo software de iluminación, así como programas como Premo y Torch, ideados para que la piel digital tenga la textura y la expresividad de la piel humana.\nUna vez más, ese magnífico compositor que es John Powell ha escrito una exuberante partitura que pone un excelente broche al conjunto.\nEn el segundo capítulo de esta épica trilogía, han pasado cinco años desde que el joven y heroico vikingo Hipo (Jay Baruchel) se hizo amigo de un dragón herido y cambió para siempre la forma en que los habitantes de Isla Mema se relacionaban con los escupidores de fuego. Ahora, vikingos y dragones conviven pacíficamente en la fantástica isla, que se ha convertido en el paraíso de los dragones.\nCopyright de las imágenes y sinopsis © DreamWorks Animation, Mad Hatter Entertainment, 20th Century Fox. Reservados todos los derechos.\nAmerica Ferrera Cate Blanchett Christopher Mintz-Plasse Craig Ferguson Cressida Cowell Dean DeBlois Djimon Hounsou Gerard Butler Jay Baruchel John Powell Jonah Hill Kit Harington Kristen Wiig T. J. Miller


Los 40 años del rock argentino serán celebrados en la Tribuna Antiimperialista José Martí - Juventud Rebelde - Diario de la juventud cubana\nLos 40 años del rock argentino serán celebrados en la Tribuna Antiimperialista José Martí\nLito Vitale, Juan Carlos Baglietto y Pedro Aznar, entre otros, interpretarán algunas de las antológicas canciones del movimiento, recogidas en el disco Escúchame entre el ruido\nPublicado: Sábado 10 febrero 2007 | 02:33:20 am.\nDelegación artística que actuará en la Tribuna. Foto: Franklin Reyes EL rock argentino, impregnado del folclor, lo rioplatense y el tango, invadirá esta noche la Tribuna Antiimperialista, donde tendrá lugar un concierto con los mejores exponentes del género en ese país hermano. Músicos de la talla de Lito Vitale, Juan Carlos Baglietto, Pedro Aznar, entre otros, interpretarán algunas de las antológicas canciones del movimiento, recogidas en el disco doble Escúchame entre el ruido.\n«Fue un honor para mí convocar a las personas presentes en el disco, dijo el destacado artista Lito Vitale, productor del proyecto. «Aquí intervienen músicos que integraron las diferentes bandas de rock de mi país».\nVitale, quien actualmente hace música instrumental aunque mantiene el género entre sus preferencias, tuvo a su cargo el proceso de realización, así como la selección de los artistas que intervienen en Escúchame..., algunos presentes esta noche en la Tribuna.\nDe ahí que se pondrá de manifiesto una verdadera muestra de esa tradición cultural, «esa música que me vio nacer y crecer, y a la que quiero hacerle este homenaje», expresó por su parte Pedro Aznar, también desvinculado del rock, pero aun así accedió unirse a este gran sueño.\nEl público cubano podrá disfrutar de muchos de los 27 temas que contiene el fonograma, ideado con la intención de reunir una parte de lo mejor del rock facturado en el país gaucho. Entre los músicos que protagonizarán la velada sabatina destacan Hilda Lizarazu, intérprete del tema Todo cambia, de la serie Montaña rusa que se transmite actualmente por la Televisión Cubana, y Horacio Fontova, a quien apreciaremos además en su faceta de actor en El regreso de Peter Cascada, uno de los filmes que se exhibirán en el cine Riviera.\nIgualmente subirán a escena la cantante y compositora Claudia Puyó, recordada en Cuba por su presentación junto a Fito Páez en la Plaza, en el año 1993, y Liliana Vitale. Invitados a la Feria Internacional del Libro, estos creadores adelantaron ayer en declaraciones a la prensa que durante el concierto ofrecerán además una representación de su repertorio actual. Asimismo, afirmaron que el disco estará a la venta, en moneda nacional, pues han cedido los derechos a la productora EGREM.\nMusicos Argentino Concierto Rock Folclor Tango Tribuna Antiimperialista Rioplatense


El diario digital del Choapa - Noticias: 9 de febrero de 2014\nLa película La ladrona de libros, inspirada en la novela de Markus Zusak puede entretener y conmover. Mientras la veía, no pude alejar de mi mente a Philip Seymour Hoffman a quien jamás hubiera identificado como adicto a la heroína y tan atormentado y en Woody Allen, cuya perversidad ya adiviné en la relación del siquiatra con una oveja en “Todo lo que quería saber de sexo y nunca se atrevió a preguntar”. Imaginarse ciertas cosas ya es un paso para concretarlas.\nBrian Percival en este film que debe de haber sido carísimo en su realización, aparte de la sobreactuación de algunos de sus personajes, incurre en algo vomitivo y de antaño: ¿cuál es el afán de que los alemanes hablen inglés con acento alemán si la trama y los personajes son alemanes? Eso de hablar el inglés como germano es ridículo. A veces en las versiones dobladas, repiten el error y escuchamos el español tratado como que emanase de un emigrado alemán.\nPensé que era algo del pasado, borrado de la cinematografía.\nEl Geoffrey Rush es un alemán bueno “aber bloed” (ahueonado), Emily Watson una vieja frígida, malas pulgas pero buena persona en el fondo y de la niña Nélissse, nada que decir solo que me la imaginaba como hija adoptiva de Woody Allen. No es chiste.\nMi madre en los años 30, escribía en gótico y en los colegios enseñaban a escribir en gótico pero la escritura que leemos en la ladrona de libros es la actual, o sea existe un desfase. La esposa del alcalde nazi parece procedente de Barbados y no del pueblo cuya calle se llama Himmel (Cielo).\nNada de esto influyó en la victoria del hinchapelotas de Mourinho sobre el momio cuprum de Pellegrini.\nLa doctora en lo que va de recorrido en las designaciones, aparte de la gaffe Peirano y del Intendente de Tarapacá, el subsec de Transportes, en Agricultura, a la otra que le tocan el poto pero no sabe quien fue… sorprende y deja con los crespos hechos a los frescolines que calentaban asientos y pedían prestados cuadros para sus oficinas a los pintores de moda. Lo malo es que llevba mas caidas en un mes que Piñera en su momento. Se atreverá el Clinic con Bachicosas.\nRecuerdo que Rodolfo Opazo me pidió que retirara un óleo suyo de la oficina de campaña de Patricio Aylwin y yo lo retuve más de la cuenta. Considerando que Rodolfo tenía tantos, pensé que iba a olvidar el que cedió en calidad de préstamo. Pero niente, tuve que devolverlo. Yo tuve uno de esos Opazo con un cuerpo con una caja de cabeza. Malos tiempos o vientos, obligaron a venderlo hace dos lustros.\nLuis Alarcón creará el festival de cine de Tierra del Fuego gracias al apoyo del Intendente por un mes más, Claudio Radonich. Veo a los perlas subiendo por calle Roca, seguramente venían del Sotitos. Es un festival que hará uso de una sala de cine de película, valga la redundancia, que está en Cerro Sombrero y luego continuará por salas, si es que pueden denominarse de esa manera, por todo el territorio del sur magallánico.\nDice que le hubiese gustado estar en La luz del frente, una de las últimas de Ruiz y admira la actividad intensa de Valeria Sarmiento. En calle Huelén, en el barrio Providencia de Santiago, Valeria mantiene el departamento de doña Olga y de don Tito padres fallecidos del también fallecido cineasta. Dice Lucho que recientemente se colocó una placa recordatoria en su honor.\nLa última vez que almorcé con Raúl, Valeria y doña Olga comimos una corvina deliciosa.\nValeria antes del 11 y pocos lo saben hizo una película sobre estriptiseras Un sueño como de colores, y asumió ante Jacqueline Muescar que no fue muy alabado, “porque no se entendió mucho que yo hiciera una película sobre las bailarinas del Bim-Bam-Bum cuando había tantas cosas importantes que hacer y cuando todos los cineastas estaban volcados haciendo films sobre el proceso político. Lo cierto es que yo tenía un móvil claro: hacer algo sobre la condición de la mujer”\nDe María Graham hizo una película para la televisión Diario de mi residencia en Chile donde se involucra con Lord Cochrane en calidad de amante y Bernardo O Higgins como amigo. ¿Dónde iban a jugar al dudo?\nAbel Lizama llego a Illapel, fabuloso.\nLamento la quiebra de la original feria del Disco, pero los tablets, los MP3, los netflix, el youtube han hecho de las suyas.\nOjalá no ocurra lo mismo con la prensa escrita.\nDicen que es fuera de serie, dura cinco horas; ojalá llegue a Chile pronto y mi conracial no niegue su distribución por el continente latino por que Triers dijo que simpatizaba con Hitler bajo efecto de sus sicotrópicos cuando presentó Melancholia. Ninfomania, la hermana de la anorgasmia, merecio excelente critica en El pais con el titulo de Llena todos mis agujeros. Si no la ve en cine, pirateela o bajela como pueda con Chaerlotte Gainsburg, Stellan Skarsgard, ambos de Melancholia, Uma Thurman. Casi cuenta con Nicole Kidman pero esta se achaplinÓpor la fuerza de las escenas.\nLeo en El Mundo: “Llena todos mis agujeros” es la penúltima frase del final de Nymphomaniac, la última película de Lars Von Trier. Del final de la primera parte, ya que la segunda no se estrenará en los cines de algunos paises hasta marzo. La versión completa, sin cortes, de cinco horas de duración, se exhibirá este mes en el Festival de Berlín. Joe, la protagonista, es la primera vez que practica el sexo con amor. Cuando iniciaba su búsqueda (¿en busca de qué?), comenzando una serie ininterrumpida de relaciones sexuales con hombres variados y aparentemente aleatorios – en el tren, en la oficina de ella, en la de ellos, en el hospital donde su padre muere, en cualquier lugar, hasta en la cama –, su mejor amiga le susurró: “El amor es el ingrediente secreto del sexo”. Joe no cree en esa frase, desprecia el amor. Joe y sus amigas son guerrilleras del amor, está prohibido follar con el mismo hombre más de una vez. Pero, en algún punto de su búsqueda incansable, ama. Y, al hacer sexo con el hombre que ama, Joe le pide: “Llena todos mis agujeros”.\nMelancholia no ingresó al mercado comercial del continente porque su distribuidor era judío y al estrenarse en Cannes otro judio, von Thiers, dijo que simpatizaba con Hitler. Ojalá no predomine este criterio que es similar a los de algunos israelíes que detestan la musica de Wagner cuando en realida de deberian odiar al compositor.\nTermine Suite francesa de Irene Nemirovsky, judia renegada que terminó sus dias en Auschwitz porque lionesa cara y es enorme y ella penso que por ser bautizada se iba a salvar del genocidio. Simultáneamente leyendo los Cuentos Completos aun cuando me falta mucho de Benedetti, le di el bajo faltan varios. Ahora incorporo el policial de Isabel Allende que no soporto en sus ítimos cinco libros y me quedo con sus novelas La Casa de los Espíritus y de Amores y sombras.\nViva Hernán Rivera Letelier.\nAbajo el subsec que le tocó el poto a una señora en el metro.\n¿Imaginan un pololeo de Jackie van con Alejandro Navarro?\nImaginaban el de Ximena con el señor Oliva.\n¿Era posible que el doctor Rossi con Rincón, Toha y luego modelos y actrices? Todo es posible en medicina.\nEl cine con la invasión televisiva debió innovar y en consecuencia para que la gente se sintiera como en casa, instaló butacas como clase ejecutiva de los aviones y ya en los años ochenta en los Estados Unidos, la recaudación por consumo de bebidas y comestibles superaba al ingreso por caja de la venta de entradas.\nQuienes aman el cine al desnudo, tienen la única opción de acudir a las salas de cine arte, donde con suerte se puede mascar un caramelo.\nEl público se ha habituado los Crunch Crunch durante las funciones y en medio del suspenso, es habitual oír el ruido de la mano que penetra en la caja de pop corn en busca de este alpiste humano. Asimismo como algunos roteques chupan de la paja el fondo del envase plástico emitiendo un ruido espantoso.\nPero el teatro, aunque ustedes no lo crean, invita a un ambiente distinto. En los más finos, y ojala nuestro Teatro Municipal de Punta Arenas, bello, frágil, un caballo de Troya, o sea de arquitectura casi hueca en su interior, la tenga pronto, existe incluso una cafetería donde expenden café, emparedados envasados, pastelería fina e incluso mini botellas de champaña, pero todo se consume en el lugar de venta, a nadie se le ocurriría llevar uno de esos productos a la sala.\nLa primera sorpresa vivenciada en Punta Arenas fue apreciar como el jefe de un servicio público ingresaba al foyer del teatro chupando un helado. Luego, a mucha gente, con cajas de jugo de litro, grandes paquetes de papas fritas y alimentos en general.\nY todo para espectáculo cuyo promedio es de noventa minutos. No estamos refiriéndolos al Kabuki o al No que pueden durar hasta ocho horas.\nComo si esto fuera poco, al intento de requisar la mercadería, hay reclamos. Para el colmo, en el mejor de los casos tiran los envases y papeles al suelo y en el peor, a los WC que aparte de los problemas de deficiente instalación sanitaria, se tapan constantemente.\nLa gula nuestra de cada día, el mal consuetudinario de Magallanes se apoderó del teatro. Y hago extensivo este llamado de atención a los usuarios de los otros salones, sean de danza o de música, a quienes los esperan apostados en las escaleras o en el lobby que dejan huellas de comida al paso.\n¿Qué hacer? Algunas personas conscientes de estar sujetas a observación, apelan a la mochila donde esconden el picnic.\nNo reclama el vecino que escucha el yantar, todo el mundo se hace el cucho y el infractor, no contento con llevarse los envases vacíos en la misma mochila del contrabando, se mofa de las normas, arrojándolos al piso.\nFinalmente, cuando ya ha costado un mundo la obediencia el apaguen sus celulares, emanan de la nada aparatos de mensajes que irradian un haz de luz potente que molesta al entorno, pero nadie objeta si no existe un Sernac a mano. Como desgraciadamente los espectáculos en su mayoría son gratuitos, muchos creen que no están en sus derechos de exigir el mínimo de decencia en el entorno.\n· administrador el febrero 09 2014 11:12:56 · 0 Comentarios · 1425 Lecturas ·\n4,719,905 Visitas únicas


Garro No Es Espia - Melenio\nPatricia Rosas Lopátegui dio ayer una charla en el ITESO\n“Garro jamás fue una espía”, dice su biógrafa\nCasada con el escritor Octavio Paz, con quien tuvo una relación más que tomentosa, la novela más reconocida de Garro es Los recuerdos del porvenir.\nLa también agente de la extinta novelista la defendió de las acusaciones de haber colaborado con el gobierno. Foto: Giorgio Viera\nElena Garro es la personificación de la trasgresión”, afirma convencida Patricia Rosas Lopátegui, biógrafa y agente literaria de Elena Garro y de su hija Helena Paz, quien dictó ayer una conferencia en el ITESO, sobre la vida y obra de la escritora mexicana.\nRosas Lopátegui ha publicado en tres volúmenes la biografía de la autora. “En El asesinato de Elena Garro explico por qué es una figura rodeada por una leyenda negra que la desprestigia. El gobierno creó este complot para eliminarla de la vida política y cultural, porque era una mujer muy crítica”, aventura la biógrafa.\nActualmente, editorial Porrúa realiza una labor de rescate de la obra de Garro, la que según su biógrafa está agotada desde hace diez años, con la reedición de La semana de colores (2006) y Testimonios sobre Mariana (2007).\nCasada con el escritor Octavio Paz, con quien tuvo una relación más que tomentosa, la novela más reconocida de Garro es Los recuerdos del porvenir, por la que obtuvo el Premio Xavier Villaurrutia, y que vio la luz en 1963. Su participación en el movimiento estudiantil de 1968 y su posterior posición de denuncia le granjearon múltiples problemas y críticas y la escritora acabó por marcharse del país y establecerse en Francia. La última novela que publicó fue Un corazón en un bote de basura, en 1996, dos años antes de morir. “Es un personaje difícil, pero creo que lo es porque no se lee. Los mismos seguidores de Garro no se acercan de fondo a su obra, se le lee de una manera muy superficial”, puntualiza Rosas, quien se refiere a la obra de Garro como “poderosa, con un lenguaje sumamente poético. Una obra honesta”.\nSobre los documentos de la extinta Dirección Federal de Seguridad, desclasificados parcialmente por el Instituto Federal de Acceso a la Información, en los que se señala a Garro como espía del gobierno federal durante el mandato de Gustavo Díaz Ordaz, su biógrafa opina: “Por supuesto que no fue espía . Es absurdo creer eso de una mujer que criticó de la manera más acerba a los gobiernos, revelando la corrupción del PRI, las masacres de indígenas y obreros. Garro estaba con el pueblo, no con el movimiento estudiantil guiado por algunos intelectuales a los que llamaba irónicamente ‘izquierdistas de café’”.


Derecho de autor y desarrollo: Special Report 301: Una presión arbitraria, unilateral e interesada | Arcanus's Random Stuffs\nDerecho de autor y desarrollo: Special Report 301: Una presión arbitraria, unilateral e interesada\nPosted on 13 mayo, 2016 by davidormeno\nUna vez más, el Representante del Comercio de los Estados Unidos emitió el informe anual sobre propiedad intelectual en el mundo. Una vez más, varios países latinoamericanos aparecen listados por proteger insuficientemente tales derechos, y sujetos a la presión por cuidar intereses de industrias extranjeras. ¿Seguiremos viendo a nuestros países bajo un cuestionamiento arbitrario e interesado?\nJ. Carlos Lara & Pablo Viollier\nNos hemos acostumbrado a ver, una vez al año, las noticias informando que varios de nuestros países está en la llamada “lista negra de la piratería”. No es que nuestros mares estén llenos de asaltantes de embarcaciones, sino que existe un intenso manejo de prensa que acompaña a la publicación del Special Report 301 de la USTR, el órgano encargado de la política comercial exterior de Estados Unidos. El mismo que, entre otras cosas, negocia (léase: intenta imponer condiciones) a nombre de los Estados Unidos en tratados internacionales como TPP y TiSA.\nLa versión 2016 de este reporte incluye a Argentina, Chile y Venezuela dentro de suPriority Watch List, la famosa lista negra. Un poco más abajo, en la Watch List, están Bolivia, Brasil, Colombia, Costa Rica, República Dominicana, Ecuador, Guatemala, México y Perú. Con esto, entendemos que, para los Estados Unidos, parece prioritario que todos estos países reformen su legislación de propiedad intelectual o redoblen sus esfuerzos en persecución criminal. Pero la forma en que el informe se presenta públicamente cuenta una historia distinta: en el respeto a los derechos de propiedad intelectual, estos países lo están haciendo mal.\nIndependientemente de los objetivos del listado, es llamativa la falta de estándares claros por las que un país deba estar en una u otra lista. Aunque en el informe se declara la forma en que sus grupos de trabajo llegan a la recomendación de incluir a un país en las listas, la conclusión es clara: la inclusión de un país en la lista prioritaria no sigue parámetros objetivos ni una metodología rigurosa. Los países que se incluyen en ella no son aquellos que más infringen la propiedad intelectual, ni donde se haya verificado más pérdidas o menos ganancias, ni donde se hayan verificado niveles preocupantes en la creación o el patentamiento, ni donde exista evidencia de altos niveles de infracción. Los países que se incluyen son simplemente aquellos que parece prioritario presionar para hacer avanzar los intereses estratégicos de Estados Unidos en la región.\nEs decir, se trata de un instrumento político, con pretensiones de rigor y objetividad que poco se condicen con la realidad de los países latinoamericanos. El nivel de observancia de los derechos de propiedad intelectual en la región es una materia sobre la que no tenemos evidencia y, por tanto, donde poco cabe confiar en el criterio del representante de industrias de un único país.\nColonialismo y barreras al desarrollo\nEl Special Report 301 es un mecanismo unilateral, explícitamente dedicado a estudiar los intereses estadounidenses en materia de propiedad intelectual. El objetivo de esta publicación es influir en los países señalados para la adopción de medidas que aseguren el resguardo de esos intereses. Así, busca imponer en los países latinoamericanos una aproximación particular: aquella que favorece los intereses de algunas industrias de los Estados Unidos. Nada novedoso: al igual que buena parte del mundo, América Latina ya fue objeto de esta lógica del garrote y la zanahoria en la segunda mitad del siglo XX para adaptar las economías a los intereses de la potencia del norte, y hoy lo sigue siendo en materia de propiedad intelectual. No es solo presión sobre políticas públicas, sino una forma de colonialismo.\nPero el Reporte 301 además se presta para negar a países en desarrollo las condiciones que permitieron surgir a la gran industria de la propiedad intelectual en los Estados Unidos. Mediante este informe la USTR presiona para que otros países no puedan desarrollar un modelo de regulación de la participación en la vida cultural común y del aprovechamiento del estado de la técnica, de una forma que sea acorde a la realidad y las necesidades locales y afín a nuestro estadio de desarrollo. De forma paradójica, Estados Unidos busca negarle a otros el camino que ellos mismos transitaron con éxito. Basta recordar que dicho país eliminó por completo las formalidades para la protección de derechos de autor recién en el año 1989, no implementando por varias décadas lo que claramente establecía el Convenio de Berna.\nAsí, el informe especial 301 manifiesta no solamente la intención de asegurar mercados para ciertas industrias de los Estados Unidos, sino también la intención de prevenir que otras industrias puedan surgir a modo de competencia. Se trata de mantener desigualdades que favorecen a esas industrias incumbentes, en nombre de la propiedad intelectual.\nEl 301: una presión indebida\nPara el 301 hay dos caminos para salir de sus listados de infamia: aumentar la protección legal a la propiedad intelectual e incrementar la persecución criminal de las infracciones. En cuanto a las reformas normativas, el 301 acusa a distintos países de no haber implementado reglas que, en rigor, no son parte de ningún estándar internacional. De esta forma, se busca que los países implementen reglas que van más allá de las obligaciones contenidas en los acuerdos de la OMC o en tratados bilaterales. En cuanto a la persecución penal, el informe acusa la virtual falta de la misma en países como Argentina, Bolivia, Brasil, Colombia, Costa Rica, Ecuador y México, como si la propiedad intelectual mereciera una alta prioridad en materia de política criminal en desmedro de otros problemas dignos de abordar. En otras palabras, el informe acusa a los países de incumplir aquello a lo que no están obligados, exigiendo además cambiar sus prioridades.\nPero el informe es una herramienta que va más allá: se utiliza como presión para la implementación de reglas según lo que la USTR interpreta de las obligaciones internacionales, ignorando las flexibilidades de los tratados e invadiendo en la soberanía de los países a la hora de implementar esas obligaciones. Como ejemplo, desde el año 2010, en que Chile logró una de las más progresistas reformas en el mundo a su ley sobre derechos de autor, el informe ha insistido en que la implementación del TLC Chile-EE. UU. debe modificarla para hacerla más afín a la DMCA.\nTodo esto parece de menor relevancia si entendemos que el informe es una declaración unilateral sin ningún efecto jurídico. Y en el mismo sentido se han pronunciado los países de la región (o bien, mediante silencio) a lo largo de los años. Pero resulta preocupante encontrar en el mismo informe la afirmación de que existen compromisos adicionales de “fortalecer” los regímenes de propiedad intelectual con los países firmantes del TPP, aun cuando negociadores como la Direcon de Chile han sostenido oficialmente que no habría obligaciones adicionales a las ya existentes bilateralmente. Esto hace aun más grave pensar en que el informe habla explícitamente de la futura colaboración de la USTR con Chile, México y Perú, en el proceso de implementación de TPP y bajo los ya conocidos riesgos de la certificación.\nCon todo lo anterior, el Informe Especial 301 se alza como una herramienta continua de presión a los países de manera unilateral, arbitraria e interesada. Sería positivo que los medios de prensa dejaran de tomarlo como una fuente de información sobre niveles de respeto a la propiedad intelectual y caracterizarlo como lo que realmente es: la lista de países que Estados Unidos considera prioritario presionar para avanzar su agenda. Al resto de la sociedad, y también a los gobiernos de los países listados, corresponde no solamente ignorar su contenido o lamentar su existencia, sino derechamente rechazar el informe como herramienta de presión. Porque en la implementación de reglas de propiedad intelectual no se juegan solamente intereses de industrias, sino derechos fundamentales a participar en la vida cultural común y aprovechar el progreso de las ciencias.\n‹ Aún no tenemos conciencia del valor que tienen nuestros datos personales\nBlockchain o el éxito del consenso ›


lijadora taladro leroy merlin 2 - 🥇 CLFM Analistas de productos Independientes⇒ Clasificación SOP\nlijadora taladro leroy merlin 2\nEn esta página hallarás los más especiales modelos de SOP (no de distribución de consumidores y consumidores!) para la categoría lijadora taladro leroy merlin 2 en un formato sencillo de cotejar. desenlaces se encuentran fundamentadas en extensas pruebas prácticas de los modelos en condiciones de laboratorio (no siempre). En las situaciones en el que la ordenamiento de usuarios no ha ejecutado ninguna prueba para lijadora taladro leroy merlin 2, hemos podido emplear instrucción de fuentes comparables, como SOP.\nBosch 2 609 256 284 - Lijadoras de laminillas para...\nClasificación: Ganadores de la prueba para lijadora taladro leroy merlin 2 (2021)\nA decurso, vas a encontrar la check de los mejores productos de 2021 para la categoría lijadora taladro leroy merlin 2. Esta lista incorpora a triunfadores de las pruebas de SOP, determinados mediante investigaciones pormenorizadas. también te presentamos los 5 mejores referencias en otra tabla con el objetivo de que los consigas equiparar más sencillamente. Si deseas ver los reportes de prueba o los testimonios plenos sobre lijadora taladro leroy merlin 2, te presentamos suplicar a gacetas especializadas.\nLa lista de los mejores modelos de SOP para lijadora taladro leroy merlin 2 es una enorme está ayudando para cualquiera que desee comprar los mejores referencias de esta categoría. Es importante que bebas en cuenta los ganadores de demuestras durante tu procedimiento de compra y en tu exploración sobre el producto. nuestro tip: revisa varios de los mejores productos de la check y compáralos. asimismo, te sugerimos repasar las evaluaciones y las reseñas de los clientes del servicio para resolver cuál es el mejor artículo para tí.\nHemos escrito una minúscula lista de tips (guía de compra) para todo criatura humana interesada en atrapar lijadora taladro leroy merlin 2 Esta check de tips comprende los criterios más grandes en forma de una check de confirmación que merece tomar en cuenta al elegir y atrapar un artículo. si te apegas a esta lista hecho por nuestros expertos, estamos seguros de que vas a encontrar el más destacable producto de la categoría de lijadora taladro leroy merlin 2.\nSunTop Papel de Lija de 60 piezas ø76 mm, Disco de Lija, Diamante Almohadilla de Pulido Discos autoadhesivos de papel de lija, granulación de 100,...\nDiseñador: ¿existen constructores renombrados o marcas conocidas para lijadora taladro leroy merlin 2?\nDisposición de usuarios y individuos: ¿cuán resultados de prueba vigentes ha publicado la arreglo de consumidores sobre lijadora taladro leroy merlin 2?\nResultados de las demuestras: ¿cual opciones han sido los ganadores de las pruebas del conjunto de modelos de lijadora taladro leroy merlin 2.\nPrecio: ¿Cuál es tu partida para lijadora taladro leroy merlin 2? Comparativa: Llegado este punto, te sugerimos ejecutar una comparación amplia de los precios para topar el mejor.\n¿Por qué deberías preguntar las fuentes mentadas acerca del tema lijadora taladro leroy merlin 2? hay varios fundamentos: como arreglo independiente de usuarios, SOP analiza un sinnúmero de productos en condiciones de laboratorio bajo criterios fines de prueba. por consiguiente, los resultados de las demuestras son bastante compactos, con lo que es conveniente echarle una ojeada a los triunfadores y a los más especiales productos.\nPor otro margen, también puedes topar información de utilidad en los foros de discusión de cuestiones y contestaciones (por servirnos de un ejemplo gutefrage.net). para el conjunto de modelos lijadora taladro leroy merlin 2 ahora existen utilizables varias evaluaciones de clientes y recomendaciones. debido a que en este caso hablamos de la convencimiento de consumidores verdaderos con vivencia práctica con el producto, se trata de aviso muy valiosa.transcurso, Te sugerimos otros artículos bartulos y relevantes para el asunto, escritos por nuestros profesionales.\nAl examinar los más especiales lijadora taladro leroy merlin 2, triunfadores de demuestras de estructura de consumidores y usuarios (ver ocu.org) son una buena recomendación que merece estimar durante tu cotejo de modelos. porque la enorme cantidad de referencias y constructores, te proponemos analizar varios testimonios anteriormente de hacer tu compra. aparte de los reportes de prueba de SOP, por lo general también puedes localizar evaluaciones fabricadas por revistas especializadas (como Stiftung Warentest). Si encuentras varios informes de prueba, posee significado hacer una balance de los más especiales lijadora taladro leroy merlin 2 de las pruebas costumbres para cada lista.


Madrid se apunta al 'Oktoberfest' por partida doble\nMadrid también se apunta a este gran encuentro cervecero y este año propone hacerlo por doble partida.\nLos orígenes de la Oktoberfest se remontan a comienzos del siglo XIX con una carrera de caballos organizada con motivo de la boda del príncipe heredero Luis de Baviera con la princesa Teresa de Sajonia, para convertirse en una fiesta popular tras la recogida de la cebada.\nEn la actualidad la Oktoberfest de Múnich es un acontecimiento de gran renombre y enormes cifras, más de 6 millones de visitanes, 6 millones de litros de cerveza, 6 marcas de cerveza de la región de Múnich y una puesta en escena con camareros vestidos con trajes de época y bandejas llena de enormes jarras de cerveza.\nLa Oktoberfest es la que se celebra cada año en Munich, sí, pero Madrid también se apunta a este gran encuentro cervecero y este año propone hacerlo por doble partida. Por ello habrá dos grandes fiestas que no coincidirán ni en tiempo ni en espacio.\nLa primera se celebrará en el Palacio Vistalegre, del 21 de septiembre al 1 de octubre y estará patrocinada por Heineken que llevará varios litros de su cerveza Paulaner, una de las seis oficiales del Oktoberfest de Munich.\nTambién contará con música en directo de grupos de música polca y Dj’s y servicio de comida tradicional bávara.\nPor otro lado, la Oktoberfest del Wizink Center se celebrará en el fin de semana del 5 al 7 de octubre en diferentes sesiones con música en directo y Mahou San Miguel será la encargada de patrocinar esta cuarta edición. Esto significa que se servirá la cerveza König Ludwig\nPero, aunque no se considera una de las oficiales de la fiesta ya que no esta fabricada dentro de los límites territoriales que exigen los requisitos de la Oktoberfest de Múnich, tiene otra característica, y es que se trata de la cerveza original que dio origen a la Oktoberfest en 1810, que se organizó con motivo de la boda entre Luis I de Baviera y la princesa Teresa de Sajonia-Hildburghause.\nNoticias: ¿Quieres sobrevivir a la Oktoberfest?\nNoticias: Infografía: Todo lo que deberías saber de la Oktoberfest