E-BOOK RATGEBER KREDITE - PDF\nE-BOOK RATGEBER KREDITE\nDownload "E-BOOK RATGEBER KREDITE"\n1 E-BOOK RATGEBER KREDITE\n2 Vorüberlegungen 2 1 Vorüberlegungen Was will ich? Warum will ich das? In welchem Zeitraum möchte ich den Kredit tilgen? Welche Sicherheiten kann ich anbieten? Kredite nach Verwendungszweck Verfügungskredit/Dispokredit Anschaffungskredit/Konsumkredit Baukredit Zwischenkredit Avalkredit/Bankaval Darlehensarten Endfälliges Darlehen/Fälligkeitsdarlehen/Festdarlehen Annuitätendarlehen/Ratenkredit Tilgungsdarlehen/Tilgungskredit/Abzahlungsdarlehen Laufzeitzinsdarlehen Bauspardarlehen/Bausparkredit Abrufdarlehen/Abrufkredit Selbstauskunft und Schufa Sicherheiten und Bürgschaften Restschuldversicherung Effektivzins Häufige Fragen Kann ich den Kredit früher als vereinbart zurückzahlen? Unter welchen Umständen kann die Bank ein Darlehen kündigen? Wie lange ist die durchschnittliche Bearbeitungszeit für einen Kredit? Bankgespräch vorbereiten /Tipps zur Kreditverhandlung... 17\n3 Vorüberlegungen 3 1 Vorüberlegungen Bevor ein Kredit aufgenommen wird, sind einige grundlegende Dinge zu beachten. Entscheidend ist, ob das eigene Einkommen ausreichend hoch und ausreichend sicher ist. Nur dann wird es dem Kreditnehmer gelingen, ein günstiges Darlehen zu erhalten und es auch innerhalb der vorgesehenen Frist zu tilgen. Eine Haushaltsrechnung steht deshalb immer am Anfang aller Überlegungen. Darüber hinaus ist es unerlässlich, die Kreditangebote möglichst vieler Banken und Sparkassen miteinander zu vergleichen und sich keinesfalls auf die Hausbank zu verlassen. Dies ist insbesondere deshalb wichtig, weil sich das Kreditangebot in den letzten Jahren deutlich erweitert hat und sich nicht nur die Zinsen, sondern auch die sonstigen Konditionen erheblich voneinander unterscheiden. Ein Kreditvergleich kann bequem im Internet durchgeführt werden. Solch ein Vergleich dauert nur wenige Minuten und benötigt nur sehr wenige persönliche Angaben. Oftmals ist auf den Vergleichsseiten im Internet ein Kreditrechner integriert. Er liefert sofort ein passgenaues Ergebnis. So kann der Kreditinteressent sicher gehen, dass er nicht nur genaue Informationen über den monatlichen Tilgungsbetrag, die Länge der Laufzeit und den Gesamtbetrag, sondern auch über die Höhe des effektiven Jahreszinses erhält. Die Zinsen sind ein ganz wesentlicher Faktor bei der Kreditaufnahme. Leider werden sie oftmals nur ungenügend berücksichtigt. So wundern sich nicht wenige Kreditnehmer, dass sie letzten Endes deutlich mehr Geld an die Kredit gebende Bank oder Sparkasse zurückzahlen müssen, als sie ursprünglich eingeplant hatten. 1.1 Was will ich? Eine Entscheidung für einen Kredit oder ein Darlehen sollte niemals leichtfertig, sondern erst nach reiflicher Überlegung getroffen werden. Dies hat verschiedene Gründe. In erster Linie dürfte dabei eine Rolle spielen, dass die Laufzeit für die meisten Kredite sehr lang ist und nicht selten mehrere Jahre beträgt. Außerdem sollte die aufgenommene Kreditsumme immer in einer gesunden Relation zu dem Finanzierungswunsch stehen und weder zu hoch, noch zu niedrig sein. Für ein Einfamilienhaus wird es zum Beispiel kaum ausreichen, wenn der Kreditnehmer nur wenige tausend Euro von der Bank erhält. Andererseits gibt es aber auch einige Konsumwünsche, die sich schon mit mehreren hundert oder wenigen tausend Euro erfüllen lassen. In einigen Fällen könnte es sich sogar lohnen, ernsthaft darüber nachzudenken, ob der Kredit überhaupt notwendig ist oder ob das geplante Vorhaben nicht doch anders finanziert werden kann. Hier ist zum Beispiel an einen Urlaub zu denken, bei dem es in der Regel besser ist, das Geld vor der Reise zu sparen und gänzlich auf einen Kredit zu verzichten. Wer nach Abwägung aller Vor- und Nachteile zu dem Entschluss kommt, dass er einen Kredit für den Urlaub aufnehmen möchte, sollten sich immer darüber im Klaren sein,\n4 Vorüberlegungen 4 dass er auch dann noch Raten zahlen muss, wenn der Urlaub längst vorbei ist und allenfalls noch ein paar Urlaubsfotos daran erinnern. 1.2 Warum will ich das? Ist eine Entscheidung für einen Kredit gefallen, sollte sich der Kreditnehmer keinesfalls darauf beschränken, günstige Darlehen im Internet oder bei den verschiedene Filialbanken vor Ort zu suchen, sondern sich ganz konkret fragen, warum er überhaupt einen Kredit aufnehmen möchte und warum es ihm so wichtig ist, dass sich seine Wünsche sofort erfüllen. Manchmal könnte auch ein Aufschub sinnvoll sein. Dies gilt insbesondere dann, wenn die momentane finanzielle Situation sehr ungünstig ist und nur wenig Spielraum für die Zahlung der monatlichen Kreditraten lässt. Der Erwerb von Wohneigentum oder die Gründung einer neuen beruflichen Existenz sind aber oftmals sinnvoll und rechtfertigen fast immer die Aufnahme eines Kredites oder eines passenden Darlehens. 1.3 In welchem Zeitraum möchte ich den Kredit tilgen? Die Laufzeiten vieler Kredite unterscheiden sich zum Teil erheblich voneinander. Neben den Standardlaufzeiten von 12 und 84 Monaten, welche von den meisten Banken angeboten werden, gibt es noch zahlreiche günstige Kredite mit einer wesentlich kürzeren oder wesentlich längeren Laufzeit. Bei den Krediten mit einer sehr kurzen Laufzeit wird es sich in der Regel um Kleinkredite von wenigen hundert bis zu einigen tausend Euro handeln. Ist die Kreditsumme deutlich höher, müsste der Kreditnehmer auch mit einer höheren monatlichen Tilgungsrate rechnen. Die Zinsen sind in diesem Falle relativ gering. Bei allen Krediten mit einer Laufzeit von 120 bis 180 Monaten ist das Gegenteil der Fall. Hier sind die monatlichen Tilgungsraten meist sehr gering, weisen jedoch im Vergleich zu vielen anderen Krediten einen hohen Zinsanteil auf. Hier möchte sich die Bank gegen das Kreditausfallrisiko absichern, welches bei einem Kredit mit langer Laufzeit erheblich höher ist als bei einem Kredit mit einer kürzeren Laufzeit. Niemand weiß, ob er in 5 oder 10 Jahren noch Arbeit hat. Wenn er dann trotz gesunkenem oder gänzlich fehlendem Einkommen noch immer mit der Abzahlung des Kredites beschäftigt ist, könnte dies nicht nur für ihn, sondern auch für die Bank zu ernsthaften Problemen führen. Aus diesem Grunde sollte jede Person, die einen Kredit aufnehmen möchte, einen Tilgungszeitraum wählen, der für sie gut überschaubar ist. Außerdem gilt immer der Grundsatz: Je eher ein Kredit getilgt wird, umso besser.\n5 Vorüberlegungen Welche Sicherheiten kann ich anbieten? Keine Bank oder Sparkasse wird einen Kredit an eine Person vergeben, die keine oder keine ausreichenden Sicherheiten vorzuweisen hat. Auf diese Weise möchte die Bank sicher gehen, dass sie ihr Geld ordnungsgemäß, pünktlich und im vereinbarten Rahmen zurückerhält. Bestehen hier auch nur irgendwelche Zweifel, kann dies bereits dazu führen, dass ein Kredit oder ein Darlehen abgelehnt wird. Die wichtigste Kreditsicherheit ist ein festes monatliches Einkommen. Dies geht so weit, dass viele Banken ihre Kredite nur an Personen vergeben, die eine Tätigkeit als Arbeitnehmer oder Beamter ausüben und darüber hinaus auch noch ein unbefristetes und ungekündigtes Arbeitsverhältnis nachweisen können. Selbstständige, Angehörige der Freien Berufe oder Personen, die aus irgendeinem Grunde nicht berufstätig sind, haben es deshalb meist sehr schwer, einen Kredit zu bekommen. Wenn überhaupt, haben sie in der Regel nur dann eine Chance, wenn sie weitere Sicherheiten stellen können. Dies gilt selbst dann, wenn Selbstständige oder Freiberufler ein Einkommen erzielen, welches deutlich höher ist als das Einkommen, welches die meisten Arbeitnehmer erzielen. Auch wenn das feste monatliche Einkommen ein wichtiges Kreditvergabekriterium ist, so ist es doch keinesfalls allein ausschlaggebend. Das Einkommen könnte durchaus so niedrig sein, dass es deutlich unter der gesetzlich festgelegten Pfändungsfreigrenze liegt und deshalb nicht als Kreditsicherheit dienen kann, wodurch eine Kreditvergabe letzten Endes unmöglich wird. In diesem Falle hätte die Bank bei anhaltenden Zahlungsrückständen keine Möglichkeit, auf das Einkommen des Kreditnehmers zurückzugreifen und es ganz oder teilweise zu pfänden. Neben einem regelmäßigen und ausreichend hohen Einkommen ist es unbedingt erforderlich, dass die Schufaauskunft in Ordnung ist. Sind hier auch nur geringfügige Negativeinträge vorhanden, kann dies bereits dazu führen, dass ein Kreditantrag abgelehnt wird. Unter bestimmten Umständen könnte es sinnvoll sein, einen Bürgen oder einen zweiten Antragsteller zu finden. Diese Person müsste allerdings über eine gute bis sehr gute Bonität verfügen, dürfte keinerlei negative Schufaeinträge haben und müsste auch ein festes Einkommen nachweisen. Bei Ehe- oder Lebenspartnern empfiehlt es sich, einen Kreditantrag immer gemeinsam zu stellen. Die Chancen auf eine Kreditvergabe könnten jedoch nur dann verbessert werden, wenn die Bonität des zweiten Antragstellers deutlich besser beurteilt wird als die Bonität des ersten Antragstellers. Zumindest sollte sie gleich sein. Andernfalls würde ein zweiter Antragsteller die Kreditchancen nicht verbessern, sondern eher verschlechtern.\n6 Kredite nach Verwendungszweck 6 Ist weder ein ausreichend hohes Einkommen, noch ein Bürge oder ein Mitantragsteller vorhanden, könnte eine beleihbare Lebensversicherung oder eine schuldenfreie Immobilie als Kreditsicherheit dienen. 2 Kredite nach Verwendungszweck Die Kredite der meisten Banken und Sparkassen unterscheiden sich nicht nur hinsichtlich ihrer Höhe und ihrer Laufzeit, sondern auch hinsichtlich ihres Verwendungszweckes. So macht es einen großen Unterschied, ob eine Person nur einen kurzen Überbrückungskredit von wenigen hundert Euro benötigt, um eine neue Waschmaschine oder einen neuen Fernseher zu finanzieren, oder ob sie eine fünf- oder gar sechsstellige Kreditsumme für einen Haus- oder Wohnungsbau benötigt. 2.1 Verfügungskredit/Dispokredit Fast alle Personen, die über ein Girokonto bei einer deutschen Bank oder Sparkasse verfügen und die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen, erhalten einen Verfügungskredit oder einen Dispokredit. Solch ein Kredit zeichnet sich nicht nur dadurch aus, dass er direkt an das Girokonto gekoppelt ist, sondern auch, dass er jederzeit in Anspruch genommen und flexibel wieder zurückgezahlt werden kann. Eine Verfügung ist sowohl durch Bargeldabhebungen am Automaten oder am Schalter als auch durch Überweisungen, Daueraufträge oder Lastschriften möglich. Für die Höhe des Dispokredites gibt es keine allgemeingültigen Regeln. In den allermeisten Fällen wird er individuell zwischen dem Kunden und der Bank vereinbart und in etwa das Zwei- bis Dreifach der regelmäßigen monatlichen Einkünfte des Bankkunden betragen. Die Tilgung einmal in Anspruch genommener Beträge ist sehr einfach und unkompliziert möglich und bedarf keiner gesonderten Ankündigung. Geldbeträge, die der Kunde ganz oder teilweise zurückgezahlt hat, stehen ihm sofort wieder zur Verfügung. Die Zinsen für einen Dispokredit sind zwar relativ hoch, müssen jedoch nur für diejenigen Geldbeträge gezahlt werden, über die der Kunden auch tatsächlich verfügt hat. Der Dispokredit ist hervorragend geeignet, um kleinere Anschaffungen zu tätigen oder kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Er sollte jedoch keinesfalls ständig in Anspruch genommen werden, sondern kurz- oder mittelfristig wieder zurückgezahlt werden. Ansonsten bestünde nicht nur die Gefahr, dass der Kunde sehr hohe Zinsen zahlen muss, sondern auch, dass etwas Unvorhergesehenes dazwischen kommt, wodurch die Rückzahlung des Dispokredites ernsthaft gefährdet werden könnte. Insbesondere dann, wenn die monatlichen Einkünfte deutlich sinken oder infolge von Arbeitslosigkeit ganz ausbleiben, ist die Bank jederzeit berechtigt, den Dispokredit zu kürzen oder vollständig zu kündigen. Dies\n7 Kredite nach Verwendungszweck 7 hieße dann ganz konkret, dass der Kunde alle Geldbeträge, mit denen er sich aktuell im Soll befinden, sofort zurückzahlen muss. Kann er dies nicht, führt dies nicht selten zu ernsthaften Konsequenzen, die von einer Kreditkündigung über verschiedene Pfändungsmaßnahmen bis hin zu einer Kündigung des Girokontos reichen können. Dies gilt es unbedingt zu vermeiden. Deshalb sollte jeder Bankkunde, der in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten gerät und Probleme bei der Rückzahlung des Dispokredites hat, rechtzeitig das Gespräch mit seiner Bank suchen und nach Möglichkeit eine einvernehmliche Lösung anstreben. Das Dispolimit könnte zum Beispiel in monatlichen Raten abgezahlt werden, wodurch der Kontostand Schritt für Schritt wieder auf null zurückgeführt wird. 2.2 Anschaffungskredit/Konsumkredit Im Gegensatz zu einem Dispokredit handelt es sich bei einem Anschaffungskredit um einen Kredit, dessen Gesamtsumme bereits von vornherein feststeht und dann in einem Betrag ausgezahlt wird. Anschließend muss der Kredit in mehreren monatlichen Teilbeträgen über eine genau festgelegte Laufzeit zurückgezahlt werden. Sofern der Kunde die Voraussetzungen erfüllt, könnte er bei einem Anschaffungs- oder Konsumentenkredit auch deutlich höhere Kreditbeträge als bei einem Verfügungs- oder Dispokredit üblich, in Anspruch nehmen. Dabei sollte jedoch immer der Grundsatz gelten, dass die aufgenommene Kreditsumme in Relation zum monatlich verfügbaren Einkommen stehen sollte. Sofern nichts anderes vereinbart wurde, steht der Anschaffungs- oder Konsumentenkredit immer zur freien Verfügung. Dies heißt dann ganz konkret, dass der Kunde mit diesem Kredit zum Beispiel ein Auto, eine neue Wohnungseinrichtung oder einen Urlaub finanzieren könnte. Die Bank fragt grundsätzlich nicht nach dem Verwendungszweck. Aus diesem Grunde hängt die Bewilligung oder Ablehnung eines Bankkredites niemals vom Verwendungszweck, sondern ausschließlich von der persönlichen Bonität des Kunden ab. Neben einem ausreichend hohen und hinreichend gesicherten Einkommen gehört dazu auch eine positive Schufaauskunft. Vor der Entscheidung für einen Anschaffungs- oder Konsumentenkredit sollte nicht nur ein ausführlicher Vergleich durchgeführt, sondern auch ein Kreditrechner im Internet genutzt werden. Solch ein Kreditrechner ist leicht zu bedienen und liefert innerhalb von wenigen Minuten ein zuverlässiges Ergebnis über die Höhe der monatlichen Kreditrate, über die Länge der Laufzeit und die Höhe des Nominal- und/oder effektiven Jahreszinses. 2.3 Baukredit Obwohl ein ausführlicher Kreditvergleich bei jeder Kreditform zu empfehlen ist, ist er bei einem Baukredit von elementarer Bedeutung. Dies hat verschiedene Gründe. In erster Linie dürfte dabei eine Rolle spielen, dass schon geringfügige Zinsunterschiede, die bei anderen Krediten nur wenig ins Gewicht fallen, bei einem Baukredit gravierende Folgen haben\n8 Kredite nach Verwendungszweck 8 können. In den allermeisten Fällen wird es sich bei einem Baukredit um eine Summe handeln, die deutlich im sechsstelligen Bereich liegt. Die Höhe der Zinsen könnte deshalb mit darüber entscheiden, ob ein Kunde einige tausend Euro mehr oder weniger für den Kredit zahlen müsste. Bevor konkrete Schritte zur Aufnahme eines Baukredites unternommen werden, sollte der künftige Bauherr einen ausführlichen Kassensturz machen und dabei die Höhe des vorhandenen Eigenkapitals ermitteln. Ist dies geschehen, sollte ein ausführliches Gespräch mit der Bank oder der Bausparkasse geführt werden. Nur in den allerseltensten Fällen empfiehlt es sich, einen Baukredit direkt online zu beantragen. Ähnlich wie bei jedem anderen Kredit wird die Bank auch bei einem Baukredit sehr genau prüfen, ob und in welchem Umfang der Kunde die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe erfüllt. Um den Kredit zusätzlich abzusichern, müsste er ins Grundbuch eingetragen werden. Das Haus oder das Grundstück dient dann als zusätzliche Sicherheit für den Fall, dass der Kunde mit der Zahlung der monatlichen Kreditraten ganz oder teilweise in den Rückstand gerät. 2.4 Zwischenkredit Ein Zwischenkredit ist eine besondere Finanzierungsform, die ebenfalls im Zusammenhang mit dem Erwerb von Wohneigentum steht. Er kommt immer dann zum Einsatz, wenn der Bauherr einen anderen Kredit in Aussicht hat, dieser Kredit jedoch zum Zeitpunkt des Baubeginns noch nicht zuteilungsreif ist. Oftmals ist dies bei einem Bausparvertrag der Fall. Sobald der eigentliche Baukredit zur Verfügung steht, kann der Zwischenkredit getilgt werden. Dazu wird auch die vorhandene Kreditsumme herangezogen. 2.5 Avalkredit/Bankaval Bei einem Avalkredit oder einem Bankaval handelt es sich um keinen Kredit im eigentlichen Sinne. Die Bank übernimmt hier lediglich eine selbstschuldnerische Bürgschaft gegenüber einem Dritten, in der sie glaubhaft versichert, dass der Kunde zahlungsfähig ist. Im Gegenzug dazu müsste der Kunde eine geringe Avalprovision an die Bank entrichten. Auf die Zahlung einer größeren Menge von Bargeld könnte durch ein Bankaval oder einen Avalkredit verzichtet werden. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit eines Kunden springt die Bank gegenüber dem Gläubiger ein und gleicht die offene Summe aus. Obwohl das Bankaval in erster Linie im Geschäftsverkehr seine Anwendung findet, könnte es unter Umständen auch für Privatpersonen interessant sein. Dies ist insbesondere bei einem\n9 Darlehensarten 9 Neubezug einer Wohnung der Fall. Hierbei verlangt der Vermieter in der Regel die Hinterlegung einer Mietkaution in Höhe von zwei bis drei Monatsmieten. Alternativ dazu könnte der neue Mieter versuchen, eine Bank zu finden, die ihm ein Mietaval gewährt. Solch ein Mietaval wird von den allermeisten Vermietern gern gesehen und deshalb problemlos akzeptiert. Die Tatsache, dass sich eine Bank bereiterklärt, für die Zahlung der Mietkaution zu bürgen, weist auf eine gute bis sehr gute Bonität des Kunden hin. Der Vermieter kann sich dadurch die Einholung einer Schufauskunft über seinen zukünftigen Mieter ersparen und viel Zeit gewinnen. 3 Darlehensarten Viele Darlehen unterschieden sich nicht nur hinsichtlich ihres Verwendungszweckes und ihrer Tilgungsdauer, sondern auch hinsichtlich ihrer Form. Dabei könnte es durchaus einige Darlehen geben, bei denen während der gesamten Laufzeit nur die Zinsen fällig werden und der eigentliche Darlehensbetrag am Ende der Laufzeit in einem Betrag getilgt werden muss. Die meisten Darlehen werden jedoch in gleichmäßiger Form getilgt, wobei sich die monatliche Rate sowohl aus dem Tilgungsbetrag als auch aus den Zinsen und eventuell anfallenden Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren zusammensetzt. 3.1 Endfälliges Darlehen/Fälligkeitsdarlehen/Festdarlehen Ein endfälliges Darlehen muss grundsätzlich erst am Ende der Laufzeit, die unter Umständen auch 10 oder 20 Jahre betragen kann, zurückgezahlt werden. In diese Kategorie fallen die meisten Beamtendarlehen, die sich durch besonders günstige Konditionen auszeichnen. Sie werden grundsätzlich nur an Personen vergeben, die entweder Beamte auf Lebenszeit sind oder eine ähnlich gesicherte Tätigkeit im öffentlichen Dienst nachweisen können. Ein Beamtendarlehen zeichnet sich in erster Linie dadurch aus, dass zusätzlich zu dem Darlehensvertrag noch ein Vertrag über eine Kapital-Lebensversicherung abgeschlossen werden muss. Während der gesamten Laufzeit sind nur die monatlichen Beiträge zur Kapital- Lebensversicherung zu entrichten. Die im Laufe der Jahre angesammelten Beiträge werden am Ende zur Tilgung des Beamtendarlehens herangezogen. Eigene Tilgungsbeiträge muss der Beamte nicht leisten. Auch dann, wenn es sich bei einem endfälligen Darlehen nicht um ein Beamtendarlehen handelt, setzen die Kreditgeber oftmals voraus, dass der Kreditnehmer zeitgleich zum Darlehensvertrag eine Kapital-Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag abschließt.\n10 Darlehensarten Annuitätendarlehen/Ratenkredit Bei dem Annuitätendarlehen oder dem Ratenkredit handelt es sich um die häufigste Kreditoder Darlehensform. Sie kommt sowohl bei einem Bau- oder Immobilienkredit als auch bei einem normalen Konsumentenkredit zur Anwendung. Ein ganz wesentliches Merkmal des Annuitätendarlehens ist es, dass jeden Monat eine gleichmäßig hohe Rate zu zahlen ist, die sich sowohl aus dem Tilgungsbetrag als auch den Zinsen zusammensetzt. Obwohl sich der Tilgungs- und Zinsanteil bei den einzelnen Raten ständig ändern kann, ändert sich die Gesamthöhe der monatlichen Tilgungsraten für den Kunden grundsätzlich nicht. 3.3 Tilgungsdarlehen/Tilgungskredit/Abzahlungsdarlehen Ein Tilgungsdarlehen unterscheidet sich in einigen wesentlichen Punkten von einem Annuitätendarlehen. Dabei ist insbesondere die Tatsache zu nennen, dass bei einem Tilgungsdarlehen lediglich die Tilgungssumme von vornherein feststeht. Die Zinsen errechnen sich aus der Summe der jeweils verbleibenden Restschuld. Da sich diese Restschuld jeden Monat um einen bestimmten Betrag verringert, verringert sich auch die Höhe der Zinsen. Dies heißt dann ganz konkret, dass nicht nur die monatliche Tilgungsrate tendenziell sinkt, sondern auch, dass sich die Zinsen ständig verringern. Die Höhe der Zinsen hat jedoch keine direkten Auswirkungen auf die Länge der Laufzeit des Tilgungsdarlehens. 3.4 Laufzeitzinsdarlehen Das Laufzeitzinsdarlehen ist die häufigste Form des Darlehens. Hier werden die Zinsen bereits im Voraus ermittelt und gleichmäßig auf die monatlichen Raten während der gesamten Laufzeit verteilt. 3.5 Bauspardarlehen/Bausparkredit Jeder Bausparvertrag wird nach einer bestimmten Zeit zuteilungsreif. Dies heißt dann ganz konkret, dass der Sparer erst eine bestimmte Summe ansparen muss, bevor er ein Bauspardarlehen erhalten kann. Dieses Darlehen kann niemals höher sein als die gesamte Bausparsumme abzüglich der Summe, die bereits angespart wurde. Obwohl der Kunde über das Bauspardarlehen grundsätzlich frei verfügen kann, solle er es zweckgerichtet einsetzen und zum Beispiel zum Bau oder zur Renovierung einer von ihm selbst bewohnten Wohnung oder eines Hauses nutzen. Ein entsprechender Verwendungsnachweis ist der Bausparkasse auf Anforderung vorzulegen. Wer einen Bausparvertrag abschließt, kann zahlreiche Vergünstigungen in Anspruch nehmen, die von der Zahlung einer Arbeitnehmer-Sparzulage, über eine Wohnungsbauprämie bis hin zur Nutzung der vermögenswirksamen Leistungen reichen können.\n11 Selbstauskunft und Schufa Abrufdarlehen/Abrufkredit Obwohl ein Abrufdarlehen oder ein Abrufkredit auf den ersten Blick einige Gemeinsamkeiten mit einem Dispokredit aufweist, unterscheidet er sich doch in einigen wesentlichen Punkten. So ist der Abrufkredit weder an ein Girokonto, noch an die Hausbank gekoppelt. Ähnlich wie bei einem Dispokredit erhält der Kunde bei einem Abrufkredit einen Überziehungsrahmen in individueller Höhe, über den er jederzeit ganz oder teilweise verfügen kann und den er ebenso flexibel wie einen Dispokredit zurückzahlen kann. Ein Abrufkredit eignet sich hervorragend als Alternative zu einem Raten- oder Konsumentenkredit. Insbesondere dann, wenn ein Kunde nur wenige hundert oder einige tausend Euro benötigt, hat er jederzeit die Gewähr, dass er schnell und unbürokratisch über das Geld verfügen kann. Viele Banken, die einen Abrufkredit vergeben, verlangen keine monatliche Mindestrate für die Tilgung, einige andere Banken bestehen jedoch darauf. Hier sollte in jedem Falle ein ausführlicher Vergleich durchgeführt werden. Dabei empfiehlt es sich auch, auf die Höhe der Sollzinsen zu achten, die sich bei den einzelnen Kreditangeboten zum Teil deutlich voneinander unterscheiden können. Ein Abrufkredit kann sowohl von Filialals auch von Direkt- oder Internetbanken angeboten werden. Insbesondere aufgrund der Tatsache, dass die meisten Direkt- oder Internetbanken auf ein teures Filialnetz verzichten und ihre Bankgeschäfte ausschließlich online anbieten, können sie erhebliche Kosten sparen und halten deshalb oftmals besonders günstige Konditionen für einen Abrufkredit bereit. 4 Selbstauskunft und Schufa Bei der Schufa handelt es sich um die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie hat nicht nur die Daten aller Verbraucher gespeichert, sondern kann auch detailgenaue Angaben zu deren Zahlungs- und Kreditverhalten machen. Viele Menschen fürchten die Schufa zu Unrecht, denn es kann in aller Regel davon ausgegangen werden, dass die Schufa ausschließlich positive Merkmale über einen Verbraucher gespeichert hat. Nur dann, wenn es berechtigte Gründe gibt, wird die Schufa auch geringfügige, mittlere oder stärkere Negativmerkmale führen. Die Schufa dient lediglich als Verwalterin der Daten, die ihr von den Banken, aber auch von anderen Institutionen, die ein berechtigtes Interesse daran haben, übermittelt werden. Ebenso können die Daten der Schufa von all diesen Institutionen eingesehen werden. Jeder Verbraucher, der dies wünscht, kann bei Bedarf eine Selbstauskunft bei der Schufa anfordern. Dies ist jederzeit gegen eine geringe Gebühr möglich.\n12 Sicherheiten und Bürgschaften 12 Alle Personen, über die ausschließlich positive Merkmale gespeichert sind, brauchen bei einer Kreditvergabe nichts zu befürchten. Im Gegensatz dazu können bereits geringfügige Negativmerkmale dazu führen, dass ein Kreditantrag bei der Bank abgelehnt wird. Bei solchen Negativmerkmalen könnte es sich zum Beispiel um unbezahlte Handyrechnungen, geringfügige Zahlungszielüberschreitungen oder Mahnungen handeln. Existieren bereits Mahn- oder Vollstreckungsbescheide, ist es mit einem geringfügigen Negativeintrag nicht mehr getan. Dies sind bereits gravierende Faktoren, die in jedem Falle dazu führen, dass ein Kreditantrag sofort abgelehnt wird. Dies gilt selbst dann, wenn ansonsten alle Voraussetzungen gegeben sind und ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen vorhanden ist. In besonderen Einzelfällen könnte es auch passieren, dass negative Schufaeinträge zu Unrecht existieren. Hier sollte der betreffende Verbraucher sofort aktiv werden und die Löschung der Daten beantragen. Ansonsten kann es sehr schnell passierend, dass er bei der Kreditvergabe benachteiligt wird, obwohl es überhaupt keinen triftigen Grund dafür gibt. Besonders gravierende Negativmerkmale sind die Eidesstattliche Versicherung und die Privat- oder Regelinsolvenz. Sie machen eine Kreditvergabe gänzlich unmöglich. Selbst dann, wenn die Gründe dafür entfallen, ist der betreffende Verbraucher nicht sofort wieder kreditwürdig. Er müsste dann noch mindestens drei Jahre warten, bis die Negativmerkmale aus seiner Schufaauskunft gestrichen werden. 5 Sicherheiten und Bürgschaften Grundsätzlich wird eine Bank nur dann einen Kredit vergeben, wenn der Kunde über die nötigen Sicherheiten verfügt. Um hier keine bösen Überraschungen zu erleben, sollte sich jeder künftige Kreditnehmer genau informieren, ob die Sicherheiten, die er ganz konkret anzubieten hat, für eine Kreditvergabe ausreichend sind. Bei einem normalen Raten-, Konsumenten-, Dispo- oder Abrufkredit wird es in aller Regel ausreichend sein, wenn ein regelmäßiges Einkommen vorhanden und die Schufa in Ordnung ist. Bei einem Bau- oder Immobilienkredit sind hingegen noch zusätzliche Sicherheiten erforderlich. Welche dies sind, teilt die Bank auf Anfrage mit. Insbesondere dann, wenn die negativen Schufaeinträge nur geringfügig sind, könnte die Bank unter bestimmten Umständen auch eine Ausnahme machen und den Kredit dennoch bewilligen. Dann müssten allerdings weitere Sicherheiten wie zum Beispiel ein Bürge, ein Mitantragsteller, eine Kapital-Lebensversicherung oder eine schuldenfreie Immobilie vorhanden sein.\n13 Restschuldversicherung 13 6 Restschuldversicherung Oftmals kann es sinnvoll sein, nicht nur an den Abschluss eines Kredit- oder Darlehensvertrages, sondern auch an eine Restschuldversicherung zu denken. Viele Banken sind inzwischen dazu übergegangen, solch eine Versicherung gleich mit anzubieten. Dabei ist es jedoch wichtig zu wissen, dass ihr Abschluss in jedem Falle freiwillig ist und die Entscheidung über eine Kreditbewilligung oder -ablehnung in keinster Weise beeinflussen darf. Die meisten Restkreditversicherungen sichern den Kredit gegen die Risiken der Arbeitsunfähigkeit, der Arbeitslosigkeit und den Todesfall ab. Es gibt jedoch auch zahlreiche Versicherungen, welche die Arbeitslosigkeit und/oder die Arbeitsunfähigkeit aussparen und sich lediglich auf den Todesfall beschränken. Oftmals kann der Kreditnehmer auch selbst entscheiden, welche persönlichen Risiken er absichern möchte und welche nicht. Dabei gilt der Grundsatz, dass die Restkreditversicherung umso teurer ist, je mehr Risiken sie absichert und umso preiswerter, je weniger Risiken sie absichert. Im Falle einer unvorhergesehenen Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit könnte die Restkreditversicherung anstelle des Kunden die Zahlung der monatlichen Kreditraten übernehmen und dies so lange beibehalten, bis der Kreditnehmer wieder in der Lage ist, die monatlichen Tilgungsraten selbst zu entrichten. Stirbt der Kreditnehmer vor dem Ablauf des Kreditvertrages, gleicht die Restkreditversicherung die zu diesem Zeitpunkt noch offene Kreditsumme aus. Dies hat den großen Vorteil, dass die Hinterbliebenen nicht für die Kreditraten aufkommen müssen. In bestimmten Einzelfällen könnte es durchaus passieren, dass der Abschluss einer Restkreditversicherung an ein bestimmtes Höchstalter gebunden ist. Ob dies im konkreten Einzelfall zutrifft, sollte vor der Kreditaufnahme unbedingt in Erfahrung gebracht werden. Der Hauptgrund für diese Vorgehensweise ist, dass vielen Banken ab einem bestimmten Alter das Risiko eines vorzeitigen Ablebens zu groß erscheint und dass sie deshalb den Abschluss einer Restkreditversicherung ablehnen. Ein Kredit könnte jedoch trotzdem vergeben werden. Es gibt aber durchaus einige Banken, die auch bei der Kreditvergabe ein bestimmtes Höchstalter festgesetzt haben. Die betreffenden Personen könnten grundsätzlich nur dann einen Kredit erhalten, wenn eine andere Person bereit ist, für sie zu bürgen. Diese Aufgabe könnten zum Beispiel die Kinder oder die Enkel übernehmen. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass sie selbst über eine gute Bonität verfügen und keine negativen Schufaeinträge haben.\n14 Effektivzins 14 7 Effektivzins Günstige Kredite zeichnen sich nicht nur durch einen niedrigen Nominal-, sondern auch durch einen niedrigen Effektivzins aus. Der Effektivzins ist ein ganz wesentliches Merkmal eines jeden Ratenkredits und muss von den Banken immer angegeben werden. Im Gegensatz zum Nominalzins schließt er auch eventuelle Kontoführungs- oder Bearbeitungsgebühren mit ein. Aus diesem Grunde sollte jede Person, die Interesse an einem Kredit oder einem Darlehen hat, immer den Effektivzins und nicht nur den Nominalzins vergleichen. Nur dann könnte sie genau erkennen, welchen Betrag sie konkret an die Bank zurückzahlen muss. Sofern der Kunde eine Restschuldversicherung abgeschlossen hat, müsste er die Kosten dafür nicht extra zahlen. Sie sind in den effektiven Jahreszins eingeschlossen. Der effektive Jahreszins könnte sowohl bonitätsabhängig als auch bonitätsunabhängig sein. Ein Kredit mit einem bonitätsabhängigen Jahreszins ist vor allem dadurch gekennzeichnet, dass die Angabe des effektiven Jahreszinses mit dem Zusatz "ab...%" versehen ist. Fehlt diese Angabe, handelt es sich in aller Regel um einen bonitätsunabhängigen Kredit. Letzterer zeichnet sich vor allem durch einen feststehenden Zinssatz aus, der für alle Kunden uneingeschränkte Gültigkeit hat. Die persönliche Bonität spielt dafür grundsätzlich keine Rolle. Ganz anders sieht es bei einem bonitätsabhängigen Kredit aus. Hier können alle Personen, die eine sehr gute oder ausgezeichnet Bonität nachweisen, fast immer damit rechnen, dass sie einen sehr niedrigen effektiven Jahreszins für ihren persönlichen Kredit erhalten, während alle Personen mit einer mittelmäßigen oder gerade noch ausreichenden Bonität mit deutlich schlechteren Konditionen rechnen müssten. Hier empfiehlt es sich fast immer, auf einen bonitätsunabhängigen Kredit auszuweichen. Der anfangs vereinbarte effektive Jahreszins ist in der Regel über die gesamte Laufzeit gültig. Eine Ausnahme bestünde lediglich dann, wenn die Zinsbindung nach einiger Zeit aufgehoben wird. Diese Verfahrensweise ist jedoch nur bedingt praktizierbar und erfordert in jedem Falle eine gesonderte Mitteilung an den Kreditnehmer. Der effektive Jahreszins wird nicht in einem Betrag fällig, sondern anteilig auf die monatlichen Tilgungsraten umgelegt. 8 Häufige Fragen Da die Laufzeit eines Kredites in der Regel sehr lang ist und nicht selten mehrere Jahre beträgt, sollte die Entscheidung für oder gegen einen Kredit immer mit Bedacht getroffen werden. Unabhängig davon, wie diese Entscheidung letzten Endes ausfällt, können sich sowohl vor als auch während der Kreditlaufzeit verschiedene Fragen ergeben, die einer mehr oder weniger dringenden Beantwortung bedürfen. Jeder Kreditnehmer sollte zum Beispiel\n15 Häufige Fragen 15 wissen, ob und in welchem Umfang er ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen kann oder ob die Bank unter bestimmten Bedingungen auch die Möglichkeit hätte, einen Raten-, Konsumenten- oder Dispokredit vorzeitig zu kündigen. 8.1 Kann ich den Kredit früher als vereinbart zurückzahlen? Sofern die Vertragsbedingungen nichts anderes festlegen, ist es in vielen Fällen durchaus möglich, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Dabei ist es allerdings wichtig, auch das Kleingedruckte zu lesen und dabei genau auf die Kündigungsfristen zu achten. Außerdem sollte sich jeder Kreditnehmer, der mit dem Gedanken spielt, einen Kredit vorzeitig abzulösen, genau darüber informieren, ob die Bank in diesem Falle berechtigt ist, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Gar nicht so selten kommt es vor, dass das allgemeine Zinsniveau deutlich gesunken ist und dass demzufolge auch die Zinsen für die aktuellen Kredite deutlich niedriger sind als die Zinsen für die älteren Kredite. Hier entsteht oftmals der Wunsch, einen oder mehrere Kredite durch einen neuen Kredit abzulösen und dabei nicht nur Kosten zu sparen, sondern nur noch eine Rate an eine einzige Stelle zu zahlen. Bevor jedoch konkrete Schritte zu einer Kreditablösung unternommen werden, ist es nicht nur wichtig, einen Vergleich der Konditionen der einzelnen Anbieter durchzuführen, sondern auch darauf zu achten, dass die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem alten Kredit nicht so hoch ist, dass sie die Zinsersparnis durch den oder die neuen Kredite wieder zunichtemachen würde. Dispo- oder Abrufkredite können in der Regel problemlos und ohne zusätzliche Kosten abgelöst werden. Auch hier empfiehlt es sich, vorher genaue Erkundigungen einzuholen. Dies gilt auch für den Fall, dass ein Abrufkredit abgelöst werden soll. 8.2 Unter welchen Umständen kann die Bank ein Darlehen kündigen? Sofern die Voraussetzungen dafür vorliegen, hätte die Bank durchaus die Möglichkeit, einen Kredit oder ein Darlehen vor dem Ablauf der regulären Laufzeit zu kündigen. Dies ist insbesondere der Fall, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungen grob vernachlässigt und mit mindestens zwei vollständigen monatlichen Tilgungsraten in den Rückstand geraten ist. Bevor eine Kündigung ausgesprochen wird, ist es jedoch zwingend erforderlich, dass der offene Betrag angemahnt wird und dass dem Kunden ausreichend Zeit gegeben wird, die Zahlung ordnungsgemäß nachzuholen. Erst dann, wenn der Kunde keinerlei Reaktion zeigt und darüber hinaus auch kein Gespräch mit der Bank sucht, hätte die Bank die Möglichkeit, den Kredit fristlos zu kündigen, mit der Konsequenz, dass der zum Kündigungszeitpunkt noch offene Kreditsaldo in einem Betrag fällig würde. Eine Kreditkündigung ist immer ein schwerwiegendes Ereignis, welches in jedem Falle einen gravierenden Negativeintrag bei der Schufa nach sich ziehen würde. Aus diesem Grunde sollte jede Person, die aus irgendeinem Grunde in ernsthafte Zahlungsschwierigkeiten\n16 Häufige Fragen 16 geraten ist, möglichst frühzeitig das Gespräch mit der Bank suchen und eine einvernehmliche Lösung anstreben. Oftmals kann auf diese Weise noch eine Kündigung vermieden werden. Insbesondere bei einer unvorhergesehenen Arbeitslosigkeit oder einer deutlichen Verringerung des monatlichen Einkommens ist es möglich, die monatlichen Tilgungsraten zu verkleinern oder zeitweise auszusetzen und diese Verfahrensweis so lange beizubehalten, bis sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers wieder deutlich gebessert hat. Ein Dispokredit könnte grundsätzlich immer dann gekündigt werden, wenn sich das Einkommen des Kontoinhabers erheblich verringert hat. Bevor es jedoch so weit kommt, wird die Bank erst einmal genauer nachfragen und versuchen, mit dem Kunden eine gemeinsame Lösung zu finden. Besonders gravierende Folgen könnte die Kündigung eines Bau- oder Immobilienkredites haben. Da die Immobilie der Bank in den allermeisten Fällen als Sicherheit überlassen worden ist, hätte sie bei anhaltenden Zahlungsrückständen direkten Zugriff auf das Objekt und könnte es sofort zur Versteigerung ausschreiben. 8.3 Wie lange ist die durchschnittliche Bearbeitungszeit für einen Kredit? In den allermeisten Fällen wird eine Entscheidung für oder gegen einen Kredit von der Bank sehr schnell getroffen. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Kunde den Kredit online beantragt hat. Hierfür müsste er nur ein entsprechendes Antragsformular im Internet ausfüllen und anschließend an die Bank senden. Diese wird sofort eine Schufauskunft einholen. Unabhängig davon, ob sie positiv oder negativ ausfällt, wird der Kunde umgehend benachrichtigt und einen Zwischenbescheid über die Kreditbewilligung oder -ablehnung erhalten. Für eine endgültige Zu- oder Absage ist es jedoch zu diesem Zeitpunkt noch zu früh. Erst dann, wenn der Kredit gebenden Bank alle geforderte Antragsunterlagen im Original vorliegen, könnte sie eine abschließende Entscheidung treffen. Wie lange diese Entscheidung dauert, hängt nicht zuletzt auch vom Kunden ab. Nach der vorläufigen Kreditbewilligung erhält er eine genaue Information darüber, welche Unterlagen die Bank ganz konkret benötigt. In den allermeisten Fällen werden dies der aktuelle Arbeitsvertrag und der Nachweis darüber sein, dass sich der Kreditnehmer in ungekündigter Stellung befindet. Dabei ist es wichtig zu wissen, dass alle Kreditunterlagen per PostIdent-Verfahren versendet werden müssen. Dieses Verfahren ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben und muss von den Banken immer dann angewendet werden, wenn ihnen der Kunde nicht direkt gegenüber getreten ist, wie dies zum Beispiel in einer Bankfiliale der Fall ist. Für das PostIdent-Verfahren müsste sich der Kunde mit seinen Original-Kreditunterlagen an einen Postschalter seiner Wahl begeben und dort entweder seinen Personalausweis oder seinen Reisepass vorlegen. Der Schalterbeamte wird anschließend die Identität des Kunden eindeutig feststellen und die Bank entsprechend benachrichtigen. Sobald ihr alle Unterlagen\n17 Bankgespräch vorbereiten /Tipps zur Kreditverhandlung 17 vollständig vorliegen, steht einer endgültigen Kreditentscheidung nichts mehr im Wege. Sollte sie positiv ausfallen, wird der gesamte Kreditbetrag umgehend zur Auszahlung gebracht und in den allermeisten auf das Girokonto des Kunden überwiesen. Innerhalb von nur wenigen Tagen könnte er dann über sein Geld verfügen. Die Rückzahlung müsste zu dem Zeitpunkt beginnen, der zwischen dem Kunden und der Bank vereinbart worden ist. Viele Banken bieten ihren Kunden eine Zahlungspausche nach der Auszahlung an, die unterschiedlich lang sein kann und nicht selten mehrere Wochen oder Monate beträgt. Die monatlichen Kreditraten werden in der Regel vom selben Konto eingezogen, auf welches auch der gesamte Kreditbetrag überwiesen worden ist. Sofern es abweichende Regelungen gibt, müssen diese gesondert vereinbart werden. Nur in den allerseltensten Fällen kann ein Bankkredit auch bar ausgezahlt werden. Wer sich direkt in eine Bankfiliale begibt und dort einen Raten- oder Konsumentenkredit beantragt, könnte ebenfalls damit rechnen, dass die Kreditentscheidung innerhalb von wenigen Stunden getroffen wird. Insbesondere dann, wenn sich der Kunde auf das Bankgespräch vorbereitet hat und alle Unterlagen griffbereit hält, steht einer sehr schnellen Entscheidung nichts im Wege. Eine Schufaauskunft könnte innerhalb von wenigen Sekunden eingeholt werden und liefert der Bank eine zuverlässige Information darüber, ob und in welchem Umfang der betreffende Kunde kreditwürdig ist. Wird ein Kreditantrag abgelehnt, lohnt es sich immer, nach den genauen Gründen zu fragen. Die entsprechenden Informationen könnten dem Kunden wertvolle Informationen darüber geben, ob es eventuell sinnvoll ist, bei einer anderen Bank nach einem Kredit zu fragen, oder ob die Bonität so schlecht ist, dass dieses Unternehmen von vornherein zum Scheitern verurteilt ist. Hier bestünde dann nur noch die Möglichkeit, andere Alternativen in Erwägung zu ziehen und sich zum Beispiel nach einem Privatkredit im Freundes- oder Bekanntenkreis beziehungsweise im Internet umzusehen. Hier gelten gesonderte Konditionen, die von den einzelnen Vertragspartnern individuell vereinbart werden können und sich zum Teil ganz erheblich von den Vergabekriterien für einen Bankkredit unterscheiden. 9 Bankgespräch vorbereiten /Tipps zur Kreditverhandlung Nahezu jede Person, die den Wunsch hat, größere Konsumgüter zu finanzieren, wird dabei günstige Kredite oder günstige Darlehen suchen. Damit dieser Wunsch von Erfolg gekrönt ist und nicht bereits von vornherein scheitert, ist es wichtig, sich gut auf das Bankgespräch mit dem Kundenberater vorzubereiten. Dies gilt unabhängig davon, ob das Kundengespräch bei der eigenen Hausbank oder einer anderen Bank oder Sparkasse stattfinden soll. So sollte der Kunde in jedem Falle eine genaue Haushaltsrechnung anstellen, die er dem Bankberater im Gespräch präsentieren kann.\n18 Bankgespräch vorbereiten /Tipps zur Kreditverhandlung 18 Darüber hinaus ist es wichtig, sich Gedanken darüber zu machen, welche Sicherheiten ganz konkret infrage kommen. Gibt es zum Beispiel eine Kapital-Lebensversicherung oder eine schuldenfreie Immobilie, die der Bank als Kreditsicherheit dienen könnte? Sollte dies der Fall sein, würde dies die Chance auf einen Kredit oder andere günstige Darlehen deutlich erhöhen. Eine Garantie könnte es aber auch in diesem Falle nicht geben. Eine andere Frage könnte lauten: Gibt es eine Person in meinem Verwandten- oder Bekanntenkreis, die als Bürge oder als Mitantragsteller infrage kommen würde? Wie ist es mit meinem Ehe- oder Lebenspartner? Immer dann, wenn die Bank zu dem Schluss kommt, dass eine Kreditvergabe ein zu großes Risiko darstellt, wird sie den Kreditantrag ablehnen. Gar nicht so selten kommt es jedoch vor, dass eine Kreditvergabe zwar möglich ist, die gewünschte Kreditsumme jedoch deutlich zu hoch veranschlagt worden ist. Hier müsste der Kunde genau überlegen, ob die Kreditaufnahme überhaupt sinnvoll ist oder ob eine verringerte Kreditsumme das ganze Finanzierungsvorhaben gefährden könnte. Unter bestimmten Umständen könnte es durchaus sinnvoll sein, das Vorhaben noch einmal zu überdenken oder vorübergehend auszusetzen, um dann gezielt nach alternativen Wegen zur Finanzierung zu suchen. Manchmal ist es durchaus besser, erst eine bestimmte Summe anzusparen und diese Summe nach einiger Zeit als zusätzliche Sicherheit für einen Kredit zu präsentieren. In diesem Falle lässt die Bank oft mit sich reden und bewilligt das Darlehen. Ein anderes Phänomen, welches sehr oft im Zusammenhang mit einer Kreditvergabe beobachtet werden kann ist die Tatsache, dass viele Personen, die lediglich eine mittelmäßige oder gerade noch ausreichende Bonität vorweisen können, zwar Kredite bewilligt bekommen, es sich jedoch bei diesen Krediten nicht um günstige, sondern um deutlich überteuerte Kredite handelt. Auch hier ist es dringend angeraten, über mögliche Alternativen nachzudenken. Sollte die Bonität des Ehe- oder Lebenspartner deutlich besser als die eigene Bonität sein, empfiehlt es sich in jedem Falle, den Kreditantrag gemeinsam zu stellen. Es könnte aber auch der umgekehrte Fall eintreten. Hier nützt ein gemeinsamer Kreditantrag wenig, sondern würde die Kreditaussichten sogar noch deutlich verschlechtern. Sollte ein zu geringes monatliches Einkommen die Ursache für eine Kreditablehnung sein, ist es eventuell zu überlegen, ob ein Nebenjob aufgenommen werden könnte, durch den sich das monatliche Einkommen deutlich erhöhen würde. Diese Vorgehensweise macht jedoch nur für Arbeitnehmer oder Selbstständige Sinn. Arbeitslose haben in der Regel keine Chance, einen Kredit zu bekommen. Dies gilt selbst dann, wenn sie im Rahmen ihrer Möglichkeiten einen oder mehrere Nebenjobs ausüben. Bildquelle: bigstockphoto.com / OSTILL


90-Tage-Planung für dein Business: Warum? 12 Gründe\nPro, Produktivität & Fokus, Strategie und Ziele\nDie 90-Tage-Planung wird immer beliebter, selbst bei Planungmuffeln. Und das aus gutem Grund: 90 Tage sind kurz genug, damit du den Fokus behältst und lang genug, um Erfolge und Fortschritt in deinem Business zu erzielen. Der Zeitraum ist ideal, damit du deine strategischen Ziele im Blick behältst und kontinuierlich an deinem Business arbeitest.\n1 Die 90-Tage-Planung: Wie du trotz Planung flexibel bleibst\n2 Hier sind die 12 Gründe für die 90-Tage-Planung\n2.1 1. Die 90-Tage-Planung hilft dir, motiviert dranzubleiben\n2.2 2. Deine langfristigen Ziele werden durch den 90-Tage-Plan greifbar\n2.3 3. Du arbeitest smarter\n2.4 4. Du kannst Dich am gewohnten Jahreszyklus orientieren\n2.5 5. Du kannst auf saisonale Besonderheiten reagieren\n2.6 6. Deine persönlichen Ziele finden einen Platz\n2.7 7. Du gewinnst schneller Klarheit\n2.8 8. Du änderst rechtzeitig den Kurs\n2.9 9. Du stärkst Deinen Mutmuskel und bleibst zuversichtlich\n2.10 10. Du fokussierst dich\n2.11 11. Du folgst einem roten Faden zu deinen größeren Zielen\n2.12 12. Du handelst unternehmerisch\n3 Die 90-Tage-Planung bringt dein Business leichter voran\n3.1 90 Tage Planung – Dein erster Schritt\nDie Website überarbeiten, das Branding aktualisieren, in 12 Monaten den Umsatz verdoppeln oder ein neues Angebot auf den Markt bringen – das sind alles schöne Vorhaben. Nach der Jahresplanung starten sind die meisten Unternehmer:innen hochmotiviert. Sie investieren viel Zeit in die Jahresplanung, feilen an ihre Strategie und überlegen sich clevere Taktiken. Oft dauert es nur wenige Wochen und alles ist hinfällig.\nGerade, wenn du ein kleines Unternehmen hast, dann kannst du es dir das nicht leisten.\nIn dieser schnellen Welt können Strategien und Taktiken, die du dir am Anfang eines Jahres überlegt hast, in nur wenigen Wochen hinfällig sein.\nDie 90-Tage-Planung: Wie du trotz Planung flexibel bleibst\nIch argumentiere nicht gegen eine Jahresplanung. Sie ist wichtig, um deine Vision im Blick zu behalten. Der Zeitraum lässt sich aber nicht präzise überschauen. Besser ist es, dass du dir in der Jahresplanung nur wichtige strategische Meilensteine überlegst und die Details dann in der 90-Tage-Planung festhältst.\nDazu gehören z.B. auch\nMarketingaktionen (z.B. Launch, Jahreszeitliche Aktionen)\nÜberlegungen zu möglichen Entwicklungen und Trends (z.B. neue Produkte/Angebote, Veränderungen am Markt)\nEine Jahresplanung ist nur grob!\nHier sind die 12 Gründe für die 90-Tage-Planung\nDas ist ein Auszug des 90-Tage-Plans aus dem GREIFWERK-Planer. Welches Werkzeug du nutzt, ist erstmal irrelevant.\n1. Die 90-Tage-Planung hilft dir, motiviert dranzubleiben\nDu willst schnell Ergebnisse sehen und nicht bis Jahresende warten oder? In 90 Tagen kannst du messbare Ergebnisse zu produzieren und siehst regelmäßig Erfolge. Und Abhaken motiviert.\n2. Deine langfristigen Ziele werden durch den 90-Tage-Plan greifbar\nGrößere Ziele erreichen wir, indem wir sie in Etappen teilen. Die 90-Tage-Planung portioniert diese in leicht verdauliche Happen. Sie erweitert deinen Jahresplan. Du hast immer eine aktuelle Roadmap, welche Schritte nötig sind, um deine langfristigen Ziele zu erreichen. Dadurch verzettelst du dich weniger und planst realistisch.\n3. Du arbeitest smarter\nMit der 90-Tage-Planung hast du zwar deine großen Ziele im Blick, fokussierst Dich aber nur auf das, was jetzt wichtig ist. Dadurch überforderst Dich nicht. Du schaffst mehr von den wirklich wichtigen Aufgaben, in kürzerer Zeit, mit weniger Stress.\n90 Tage Blöcke ergänzen sich bestens mit den üblichen Planungsquartalen, wie z.B. der Buchhaltung oder mit den Jahreszeiten. Du musst Dich dabei nicht an den Quartalen orientieren. Dennoch ist es für viele einfacher, die Planung in den natürlichen Ablauf des Jahres zu integrieren.\n5. Du kannst auf saisonale Besonderheiten reagieren\nVielleicht gibt es Themen, auf die du dich im ersten Quartal mehr fokussieren willst, als im dritten Quartal. Z.B. Planst du für das erste Quartal den Teamaufbau und im dritten Quartal steht der Launch eines neuen Programms auf dem Plan.\nVielleicht willst du auch im aktuellen 90-Tage-Zyklus eine Auszeit nehmen. Dann ist ein wesentlicher Punkt in deinem 90-Tage-Plan, das Contentmarketing und Kundenprojekte zu vorzubereiten, dass du deine Auszeit entspannt genießen kannst.\n6. Deine persönlichen Ziele finden einen Platz\nIch habe bereits darüber geschrieben, wie wichtig persönliche Ziele für ein erfolgreiches Business sind. Dazu gehören grundsätzliche Prioritäten im Leben, die ich immer regelmäßig mit dem Lebensrad kläre. Damit das Private nicht dem Business zum Opfer fällt, sind diese Teil meiner Pläne.\nIn meinem 90-Tage-Plan halte ich immer fest, was ich z.B. für meinen persönlichen Ausgleich (körperlich und mental) tue und wie meine ideale Wochenstruktur aussieht.\n7. Du gewinnst schneller Klarheit\nViele Unternehmer wurmt das Gefühl, nichts zu schaffen. Das bringt sie in einen Kreislauf von blindem Aktionismus und Frust. Durch die 90-Tage-Planung überprüfst du regelmäßig deinen Fortschritt. Jeder Planungszyklus beginnt mit einem Review. Dabei reflektierst du die letzten 90 Tage und siehst, welche Ziele du erreichst hast und was gut funktioniert. Die meisten sind überrascht, was sie alles geschafft haben.\n8. Du änderst rechtzeitig den Kurs\nWas du verbessern kannst, erkennst du auch durch das Review. Genau hier ergreifst Du gezielt die Chance, es in den nächsten 90 Tagen anders zu machen. Die 90-Tage-Planung ist ideal, um rechtzeitig den Kurs ändern, anstatt erst im nächsten Jahr zu erkennen, dass Du in die falsche Richtung abgedriftet bist.\n9. Du stärkst Deinen Mutmuskel und bleibst zuversichtlich\nViele sehen oft nur, wie viele Schritte es noch bis zum großen Ziel sind. Das zieht Energie und lässt schneller zweifeln. Je mehr Du schwarz auf weiß siehst, was Du alles wuppst, desto stärker wird Dein Selbstwert. Je stärker Dein Selbstwert ist, desto mutiger und zuversichtlicher gehst Du an neue Projekte und meisterst Herausforderungen.\n10. Du fokussierst dich\n„Nicht quatschen, machen!“ ist mir als Fischkopp in die Wiege gelegt worden. Und die 90-Tage-Planung passt super dazu. Durch den begrenzten Zeitraum muss ich mich entscheiden:\nDafür wähle ich maximal 3 Businessziele aus, auf die ich mich fokussiere. Meine Erfahrung zeigt, dass mehr als drei Ziele unrealistisch sind. Diese Ziele haben oberste Priorität und sind so gewählt, dass sie eine Hebelwirkung in meinem Unternehmen auslösen.\nFür den richtigen Fokuskick, setze ich alles auf eine Karte: Das Fokusprojekt für die nächsten 90 Tage.\nOh Schreck, festlegen?\nÜberlege dir: Welche Fortschritte macht dein Business, wenn du dich auf nur eine Sache fokussierst und alle deine Energie dort hineininvestierst?\nDamit gibst du dir auch ein Versprechen. Das ist dein Commitment, dass Du Deine Ziele und Wünsche wirklich ernst nimmst.\n11. Du folgst einem roten Faden zu deinen größeren Zielen\nIn deinem Business alles im Blick zu behalten und die Bereiche gut zu koordinieren, ist manchmal nicht einfach. Große Pläne und Strategien fühlen sich im ersten Moment gut an. Im Tagesgeschäft fehlt dann die Verbindung dazu. Die tägliche To-Do-Liste bei Kunden ist oft so voll, dass die Aufgaben für eine Woche reichen. Dann verlieren sie den Überblick und wissen nicht, welche Schritte als nächstes dran sind.\nPlanung schafft Struktur und Ordnung. Das gibt Dir Sicherheit. Durch einen 90 Tage Plan ist es einfach, die Vision und deine strategischen Ziele auf das Tagesgeschäft herunter zu brechen. Dieser rote Faden hilft dir, auf Spur zu bleiben und deine großen Ziele konsequent zu verfolgen. Du setzt Stück für Stück um.\n12. Du handelst unternehmerisch\nViele Unternehmer:innen sind im Tagesgeschäft gefangen. Sie arbeiten überwiegend im Business, statt an ihrem Business. Sie haben oft nur die Expertenbrille auf. Regelmäßig die Unternehmerolle einzunehmen ist wichtig, um zu sehen, wo dein Business steht.\nDie 90-Tage-Planung bringt dich dazu, mindestens einmal pro Quartal das Tagesgeschäft zu verlassen und zu prüfen, was dein Business jetzt braucht. Ich reserviere mir im Voraus einen Tag zum Ende des Quartals für die Planung. Dafür blocke ich einen festen Termin im Kalender, damit sich nicht rein zufällig 😉 etwas anderes dazwischen schiebt.\nDie 90-Tage-Planung bringt dein Business leichter voran\nVielleicht hast du bisher nicht gern geplant, weil du deine Planung oft schnell über Bord werfen musstest. Dann wird dir die 90-Tage-Planung die gefallen. Ebenso, wenn du das Gefühl hattest, dass Planung dir die Freiheit nimmt. Ein guter Plan ist immer flexibel. Er passt sich deinen Zielen an und nicht andersherum. Engt dich dein Plan ein, dann ist der Plan Mist.\nPlanen um zu planen ist ebenso sinnfrei, wie wild etwas umzusetzen, ohne ein Ziel zu haben.\nPlanung hilft dir, dein Business nach deinen Vorstellungen zu gestalten.\nEs heißt ja unternehmen, nicht unterlassen. 😉\nTeste die 90-Tage-Planung. Ich bin überzeugt, dass sie einen Unterschied für deine Ergebnisse macht.\nWillst du deine nächsten 90 Tage gemeinsam planen?\nDann schau dir diesen Strategieworkshop an:\nArtikel veröffentlicht: Juni 2019 Letzte Aktualisierung: Juni 2021\nTitelbild: Thom Milkovic auf Unsplash.com


AuschwitzFahrt - spontanplanung\nDie Studienfahrt nach Krakow und Auschwitz\nHallöchen, nach ca. 1 Minute solltet ihr es geschafft haben, alle Bilder auf eurem screen sehen zu können. Der systemausfall-server ist nicht der schnellste ;-)) Danach könnt ihr durch Klicken auf "Editieren" Texte einfügen, die ihr durch "Änderungen speichern" sichern müsst. Bitte benutzt im Zweifelsfall die Wiki-Hilfe. Sinnvoll ist es auch, Texte vorher im Textprogramm zu schreiben (schon allein wegen dem gepflegten Umgang mit der für manche/n so wichtigen deutschen Sprache) und dann hier einzufügen und zu sichern.\n--> !! Bitte lest euch zuerst die liebgemeinten Hinweise für diese Seite durch !!\nDie Idee besteht darin, eine Fotoreportage zu erstellen. D.h. zu den Bildern werden kurze Texte, quasie als Bildunterschriften erstellt bzw. auch umgekehrt: kurzen Texten werden entsprechende Bilder zugeordnet. Ich habe eine Vorauswahl getroffen, die in etwa den zeitlichen Ablauf der Fahrt widerspiegeln. Geordnet habe ich sie in Komplexe, die ein wenig dem Ablauf der Fahrt entsprechen. Einsprüche, Ergänzungen, Kürzungen an der Auswahl der Bilder sind ausdrücklich erwünscht!\nEs muss nicht zu jedem Bild ein Text erstellt werden, so kann zu den Themen Auschwitz/ Birkenau durchaus mehrere Bilder zu einem Text geben. Bitte beachtet aber auch, dass in der *fußnote nur begrenzt Platz ist. Ich halte einen Umfang von 6 Seiten für sinnvoll. Die Bilder werden dann in der Gestaltung auch in ihrer Größe variieren. (So finde ich es z.B. sinnvoll, ein paar Zeilen zu dem Aufkleber im Bus ("Intermezzo") zu verlieren, möchte dem perversen Motiv aber nicht über Maßen Raum bieten.)\nZu einigen Themen habe ich nicht viele verwertbare Fotos gefunden, z.B. ist unsere Gruppe nicht sehr präsent. Wenn ihr da Vorschläge macht - immerzu! Auch allgemeine Infos zu Krakau/ Krakow (welche Bezeichnung favorisiert Ihr: die deutsche oder die polnische?) oder Polen im Allgemeinen könnten sicherlich noch mehr vertreten sein, der Ausgewogenheit wegen.\nFalls noch Fragen, Anregungen, Wünsche bestehen, wendet euch an rinaldorinaldini[äth]web[pünktchen]de oder postet das Ganze hier. PS: unter http://www.soziale-bildung.org/projekte/zeitung-fusnote/ könnt ihr euch einen eindruck der ersten beiden Ausgaben machen.\nAch ja: Termin ist vorgestern, naja - in zwei Wochen sollten erste Ergebnisse sichtbar sein.\nBitte schreibt nicht in ursprünglichen Texten herum, sondern macht Änderungswünsche etc. gesondert kenntlich, sodaß alle die Möglichkeit haben, Änderungen nachzuvollziehen.\nVor dem Holocaust lebten 60000 Juden und Jüdinnen vor allem im ehemaligen jüdische Viertel Kazimierz in Krakau. Heute hat die jüdische Gemeinde nur noch 200 Mitglieder.\nSpuren jüdischen lebens sind bis heute in Krakau zu entdecken.\nMenschen aus aller Welt besichtigen die Überbleibsel jüdischer Kultur in Kazimierz.\nUngefähr 1,5 Millionen Menschen wurden In Auschwitz von Deutschen ermordet. Die meisten Menschen waren Juden und Jüdinnen.\nZwei Drittel aller Ankommenden wurden sofort vergast. Alte, Kranke, Schwache, Behinderte und Kinder. Ein Drittel wurde durch Arbeit innerhalb weniger Monate nach Ankunft in Auschwitz ermordet.\nBekannt sind 700 Fluchtversuche, von denen 300 erfolgreich waren.\nAm 27. Januar 1945 befreiten Einheiten der sowjetischen Armee 7500 Überlebende in Auschwitz.\nHeute gedenken Menschen aus aller Welt den Opfern des Holocaust.\nRechtsextreme Gruppen bestreiten die millionenfache Ermordung von Juden und Jüdinnen.\nMillionen Juden und Jüdinnen wurden mit Zügen durch dieses Tor aus ganz Europa in das Vernichtungslager Auschwitz-Birkenau gebracht mit dem einen Ziel sie alle zu ermorden.\nDie Deutschen organisierten den millionenfachen Mord.\nHeute gedenken Millionen Menschen in aller Welt.\nAus der Geschichte lernen heißt: Nie wieder Auschwitz!\nAuschwitzFahrt (last edited 2012-06-13 21:30:55 by anonymous)


Modellprojekt: Arbeitslose Migrantinnen werden als „Stadtteilmütter“ qualifiziert - Westfalenspiegel\nModellprojekt: Arbeitslose Migrantinnen werden als „Stadtteilmütter“ qualifiziert\nWestfalen (wh). Das Projekt "Stadtteilmütter" wird ausgedehnt: Nachdem in Lünen bereits im vergangenen Jahr 15 Frauen als Ansprechpartnerinnen vor Ort für Familien mit Migrationshintergrund zertifiziert worden sind, starten die Bundesagentur für Arbeit und das NRW-Arbeitsministerium nun eine ähnliche Initiative in den westfälischen Städten Bochum und Dortmund sowie in Essen.\nIm Rahmen des Modellprojektes werden hier 55 arbeitslose Frauen mit Zuwanderungsgeschichte als soziale Ansprechpartnerinnen für Migrantenfamilien in der Nachbarschaft geschult. Neu dabei ist, dass die "Stadtteilmütter" damit auch Erfahrungen für eine spätere Tätigkeit im sozialen Bereich sammeln sollen und über 18 Monate vom Jobcenter die Grundsicherung für Arbeitssuchende erhalten.\nDie Ausbildung wird von der Arbeitsagentur, dem Arbeitsministerium und der Diakonie mit insgesamt rund 1,5 Millionen Euro finanziert.


Parteivorstand: Erika Steinbach zieht sich aus CDU-Führung zurück - WELT\nParteivorstand: Erika Steinbach zieht sich aus CDU-Führung zurück\nDie Präsidentin des Bundes der Vertriebenen zieht sich aus der CDU-Führung zurück. „Ich werde nicht mehr erneut für den Parteivorstand kandidieren“, kündigte Steinbach gegenüber WELT ONLINE an. „Ich habe dort nur noch eine Alibifunktion, die ich nicht mehr wahrnehmen möchte. Ich stehe dort für das Konservative, aber ich stehe immer mehr allein.“\nSteinbach betont die historischen Verdienste ihrer Partei: „Die CDU hat sich als einzige politische Kraft der Vertriebenen angenommen.“ Die Debatte um die Stiftung „Flucht, Vertreibung, Versöhnung“ habe sie jedoch „desillusioniert“. „Der Weg zu dieser Stiftung war extrem hart“.\nIhre Absage an weitere Führungsämter kombiniert Steinbach mit einer Warnung an die Partei: „Meine CDU ist nicht auf einem guten Weg. Denn mit Anpassung zieht man keine Wähler an.“\nAuch die CDU hat auf Steinbachs umstrittene Äußerungen reagiert. Wie WELT ONLINE aus Fraktionskreisen erfuhr, plant die Fraktionsführung, ihre menschenrechtspolitische Sprecherin vorerst nicht im Bundestag reden zu lassen.\nErika Steinbach war für kommenden Mittwoch als Rednerin in der Plenardebatte vorgesehen. Die Fraktionsführung hat sich jedoch verständigt, sie von der Rednerliste zu nehmen.\nNach den Worten von Unionsfraktionschef Volker Kauder (CDU) hat Steinbach die deutsche Schuld am Zweiten Weltkrieg nicht bezweifelt. Sie habe die Kriegsschuldfrage nicht relativiert, sagte Kauder nach einer Sitzung des Fraktionsvorstands im Bundestag.\nDie CDU-Abgeordnete soll in der Sitzung am Vortag nach Teilnehmerangaben zwei stellvertretende Mitglieder des Beirats der Stiftung für Flucht, Vertreibung, Versöhnung in Schutz genommen haben. Ihnen wird vorgeworfen, die Schuld von Hitler-Deutschland am Zweiten Weltkrieg relativiert zu haben.\nSteinbach hatte Kauder zufolge gesagt, dass Polen bereits vor Ausbruch des Zweiten Weltkriegs mobil gemacht habe. Der Fraktionschef sagte dazu: "Wenn sie das gemacht hätten, hätten sie allen Grund dazu gehabt."\nDie Fraktionspitze habe unmittelbar in der Sitzung klargestellt, dass die deutsche Schuld an dem Krieg eindeutig sei. Das habe auch Steinbach bestätigt. Andere Positionen hätten auch keinen Platz in der Fraktion.\nDie Polen-Beauftragte der Bundesregierung, Cornelia Pieper (FDP), bezeichnete die Einlassungen hingegen als sehr gefährlich. "Sie stellen die Geschichte auf den Kopf, und wir müssen aufpassen, dass sich aus solchen unbedachten Äußerungen keine Belastung für das deutsch- polnische Verhältnis ergibt“, sagte Pieper in Berlin.\nDie Grünen legten der CDU nahe, die Präsidentin des Bunds der Vertriebenen (BdV) aus der Partei auszuschließen. Die Grünen-Vorsitzende Claudia Roth erklärte, mit ihrer Relativierung der deutschen Kriegsschuld habe Steinbach "endgültig die rote Linie überschritten“ und den demokratischen Grundkonsens der Bundesrepublik verlassen.\nDer Kurz-Link dieses Artikels lautet: https://www.welt.de/103504458


Julia Keegan und Will Slater, Aufsehenerregendes, gutaussehendes und erfolgreiches Paar, zelebrieren ihre durchgestylte Hochzeit auf einer unbewohnten irischen Insel.\nDie Hochzeitsfeierlichkeiten werden ...\nDie Hochzeitsfeierlichkeiten werden nicht nur von einem heftigen Gewittersturm nd Stromausfällen sabotiert, sondern auch von Lügen, überraschenden Wahrheiten, Verletzungen und Geheimnissen.\nAm Anfang hat mir der ständige Wechsel zwischen Gegenwart und den Geschichten der einzelnen Protagonisten gestört. Ich fühlte mich irgendwie gebremst und musste mich dem Rhythmus der Erzählerin angleichen.\nDer Spannungsbogen wurde aber gleich mit der ersten Situationsschilderung ziemlich hoch angesetzt, was mich am Anfang auch etwas ungeduldig machte. Statt zu stagnieren oder abzuflachen, stieg der Spannungsbogen stetig. Ich konnte das Buch fast nicht mehr aus der Hand legen und wenn man nicht las, kreisten die Gedanken um das Gelesene.\nZu der Handlung möchte ich nichts sagen, um nicht zu spoilern. Nur so viel, sie ist Hammer, auch ein bisschen gruselig und das Ende atemberaubend.\nEin MUSS für jeden Thriller-Liebhaber.\nDanke, endlich Geschichte(n) aus verschiedenen Perspektiven\n„Drei Familien, drei Generationen, drei Kulturen – und ein gemeinsames, bewegendes Schicksal“\nNina Zimmerman, Enkelin des als verschollen geltenden Moritz Reincke, wird von einem italienischen Notar aufgefordert ...\nNina Zimmerman, Enkelin des als verschollen geltenden Moritz Reincke, wird von einem italienischen Notar aufgefordert nach Palermo zu kommen um ihr Erbe anzutreten. In Palermo trifft sie nicht nur auf ihre jüdische Tante Joelle, sondern auch auf Elias Bishara, Palästinenser aus Jaffa.\nStatt Antworten wirft dieses Zusammentreffen immer mehr Fragen auf.\nViele gutrecherchierte historische Romane haben meinen geschichtlichen Horizont immer mal wieder etwas erweitert, aber keiner hat mich bisher so überrascht, gefesselt und mir ein neues tiefes Verständnis für die nicht zu lösende Situation im Nahen Osten vermittelt.\n1956 geboren, bin ich mit den explosiven und kriegerischen Auseinandersetzungen aufgewachsen. Als deutsche Schülerin ist mir im Geschichtsunterricht über die Eisenzeit, das Mittelalter bis hin zum 2. Weltkrieg und der Judenverfolgung Wissen vermittelt worden. Weder in Geschichte noch im Politik-Unterricht wurde die Gegenwartsgeschichte beleuchtet. In der gymnasialen Oberstufe um 1974 hätte man das eigentlich erwarten können. In den Nachrichten konnte man verfolgen, dass der Staat Israel gegründet wurde, dass viele Überlebende der Judenverfolgung eine neue Heimat („das gelobte Land“) fanden und die Palästinenser sich gegen diesen neuen Staat wehren.\nDaniel Speck hat dieses Drama, diese Katastrophe, mit den Familiengeschichten dreier Kulturen, die eng miteinander verbunden waren, sichtbar und begreifbar gemacht. Er zeigt auf, dass wir nur unser eigenes Elend sehen und das Elend anderer ausblenden. Dadurch, dass jede Familie, jüdisch, deutsch oder aus Palästina stammend, ihr Schicksal beleuchten konnte, ergibt sich für uns Leser ein vielfältiges neues Bild.\nAuch die Bezeichnung „Araber“ hat eine neue Dimension. Mir war bisher nicht bekannt, dass es christliche, jüdische und islamische Araber gibt. Auch die Palästinenser spalten sich in Juden, Christen und Moslems auf. Und wer machte sie zu Feinden?\nDie Frage kann dieser Roman natürlich nicht beantworten, aber die fiktiven und realen Geschichten, die Daniel Speck erzählt, zeigen das Elend und den Untergang vieler Menschen meist verursacht durch wenige Fanatiker, die unglücklicherweise Macht erlangten.\nEin super Buch, das jeder lesen sollte, denn unterhaltsamere Aufklärung kann ich mir nicht vorstellen.


Wussten Sie wie einfach es ist bessere Energie in Ihr Zuhause zu bringen?\nEiner der wichtigsten Feng Shui Tipps sind: frische Blumen. Genau, lebende Blumen, ob Schnittblumen aus Ihrem Garten oder dem Blumengeschäft. Oder ganz einfach Topfpflanzen, immergrüne oder blühende.\nSorgen Sie dafür, dass Schnittblumen immer frisches und ausreichend Wasser haben. Tulpen, Gladiolen und Pfingstrosen sind bekanntlich besonders "durstig". Blühende Blumen, liebevoll in einer hübschen Vase arrangiert sind der Eyecatcher beim Betreten eine Wohnung. Auch im Wohnzimmer bringen die floralen Freunde gutes Chi (Lebensengerie) in Ihr Zuhause. Ein prächtiger Blumenstrauss heißt gutes Chi willkommen, er ist auch ein Symbol für Wohlstand und Liebe.\nEbenso optimal ist die Platzierung auf einem Esstisch. Übrigens, auf einem Esstisch ist auch eine Obstschale nicht nur eine schöne Dekoration, sondern ein Zeichen für Fülle und Wohlstand. Beides, Blumensträusse und Obstschalen dürfen sich spiegeln. Dies verdoppelt sogar diesen Wohlstand.\nBei Topfpflanzen: Zupfen Sie verwelkte Blüten und Blätter gleich weg. Achten Sie auf das richtige Licht, damit sich Ihre Pflanzen wohl fühlen, gesund sind und Ihnen lange Freude bereiten. Lässt Ihre Pflanze die Blätter hängen oder wollen sich Schädlinge einnisten, dann fühlt sich ihr grüner Freund auf diesem Platz nicht wohl. Manchmal sind es Wasseradern, welche manche Pflanzen nicht mögen. In diesem Fall am besten umstellen und mit Liebe hegen und pflegen.\nGenerell gilt: eine kranke Pflanze zieht kein gutes Chi an, im Gegenteil, diese am besten entsorgen. Stellen Sie auf diesem Platz nicht mehr die selbe Pflanzenart.\nBlumen gehören in jedes Zuhause. Selbst eine einzelne Rose lenkt das Chi und den Blick der Besucher auf sich. Sie müssen nicht unbedingt von Feng Shui sprechen, die Gäste werden merken, dass sie einfach guten Stil haben.


weitere Aktivitäten | Hotel Sunshine in Kappl - 4 Sterne Genießer Hotel in Tirol\n- die gesunde Wintersportart für Herz und Kreislauf in einer atemberaubende Landschaft. Hier gibt es einige schöne Möglichkeiten in\nIschgl und Galtür mit zahlreichen Langlaufloipen\nLanglaufpläne finden Sie hier.\nin der imposanten Bergwelt der Silvretta-Verwallgruppe. Auch hier gibt es zahlreiche Varianten die von der jeweiligen örtlichen Schischule durchgeführt werden. Informieren Sie sich unverbindlich bei der jeweiligen Skischule\noder ein Partie Eisstockschießen mit der Familie oder Freunden- ist eine echte Alternative zu allen anderen Wintersportarten. In Kappl-Ischgl befinden sich zwei Eislaufplätzen einmal in\nSee - ein gefrorener Naturbadeteich mit einer Gesamtfläche von ca. 6000 m²\nIschgl - eine künstlich angelegte Eisfläche mit ca. 2000 m²\nals Alternative für Nicht-Schifahrer oder als Ersatzprogramm bei Schlechtwetter. Auch hier sind Sie in Kappl-Ischg bestens aufgehoben.\nKappl mit 6 km Naturrodelbahn. tagsüber geöffnet bei entsprechender Schneelage, zusätzlich 1x wöchentlich Nachtrodeln einmal mit Magic-Night-Show\nSee mit 6 km Naturrodelbahn. tagsüber geöffnet bei entsprechender Schneelage, dazu 1x wöchentlich Nachtrodeln mit "Fire on Ice"-Show\nIschgl mit 7 Rodelkilometern 2x wöchentlich nur nachts zu benützen\nfür alle Wintersportarten - erreichen Sie die Bushaltestelle beqeum in wenigen Gehminuten bzw. können Sie den Ortsskibus direkt vor dem Haus benützen (von Mitte Dezember bis Ende März).\nsollte es einmal Schlechtwetter geben - was Gott sei Dank selten ist - so gibt es auch Alternativprogramme in der Region\nHaus der Fasnacht - Nassereith\nFMZ Einkaufszentrum + Kino Imst\nMünzerturm + Altstadt Hall\nAn der Reception erhalten Sie alle notwendigen Informationen für Ihren Alternativtag.


Dr. Carsten Bange, Sascha Alexander, 2.11.2012, 10:00 Uhr\nConsumerization, Agility, Big Data sind weitreichende Anforderungen bei der Nutzung und Verbreitung von Informationen, die Anbieter von Software für Business Intelligence und Datenmanagement, Fachbereiche und IT unter Innovationsdruck setzen. Das Tempo der Umsetzung bestimmen dabei die Endanwender.\nDie Erwartungen an den operativen und wirtschaftlichen Nutzen von BI-Anwendungen sind in den letzten Jahren erheblich gestiegen und machen eine Überprüfung der bisherigen Produktstrategie und BI-Organisation nötig. Die Wirtschafts- und Finanzkrise gibt hierfür ein aktuelles Beispiel. Sie machte und macht (alte) Probleme bei der Unternehmenssteuerung und Risikoabschätzung schonungslos sichtbar und beschleunigt – verstärkt durch Compliance-Vorgaben – den Wandel hin zu einem strategischen Performance Management sowie die durchgängige Integration internen und externen Finanzprozesse.\nAngesichts dynamischer, globaler und abhängiger Märkte wird es für Unternehmen schwer, eine verlässliche und nachhaltige Planung zu machen sowie rechtzeitig Einblick in die Risiken und Chancen im laufenden Geschäft zu erhalten. “Agile” Anforderungen an die bisherige BI- und Data-Warehouse-Umgebung in Unternehmen, die sich aus dieser Situation ergeben, reichen von dem Wunsch nach durchgängigen und transparenten Berichtsprozessen, eine integrierte Planung einschließlich Nutzung von Simulationen, der Aufbau von Frühwarnindikatoren, die Integration von BI in operative Abläufe sowie allgemein die schnellere Bereitstellung relevanter Geschäftsinformationen etwa über Dashboards. So müssen Organisation, fachliche Inhalte, Werkzeuge und technische Architektur diesen Agilitätsanforderungen standhalten, was häufig zu Änderungen am Status Quo in Unternehmen erfordert.\nHinzu gesellt sich ein weiterer, mächtiger Meta-Trend: Die “Consumerization” der IT. Beim Einsatz von BI-Lösungen müssen IT-Abteilungen und Hersteller künftig auf technische Innovationen und Nutzungsarten aus dem Endverbrauchermarkt (Smartphones, Tablets, Spielekonsolen, “Apps”) reagieren, die in die IT-Landschaft der Unternehmen vordringen. Aus den Treibern der Innovationen werden so Getriebene. Endanwender – insbesondere im Management – erwarten beispielsweise einen Bedienkomfort, wie sie ihn privat durch mobile Devices wie Smartphones und Tablets sowie moderne Internetanwendungen erleben. Damit einher geht unter dem Schlagwort “Self-Service-BI” der Wunsch nach größeren Freiheitsgraden bei der Datenauswahl und Report-Gestaltung, verbunden mit der alten, bislang vor allem taktisch getriebenen Forderung nach einer schnelleren Bereitstellung neuer Features und Anwendungen. Self-Service-Anwendungen in Form von Ad-hoc-Reporting, Data Discovery/Explorative Analysis, Visual Analytics, Self-Service-Dashboards oder Datenmodellierung werden sich aber nur dann erfolgreich einführen lassen, wenn Unternehmen und Industrie die die bisherigen BI-Frontendentwicklung und Datenbewirtschaftung (Architektur) überdenken. Gleiches gilt für den Trend zu “Mobile BI”, der auf eine benutzerfreundliche und sichere Nutzung von Berichte und Analysefunktionen auf mobilen Geräten wie Tablets abzielt.\nAuch wenn manche Entwicklung und Technik im BI-Markt manchem BI-Verantwortlichen noch sehr nach Zukunft klingt, wird sie von Kollegen längst diskutiert und erprobt. So etwa bei Self-Service-BI. Quelle: Aktuelle BARC-Umfrage zur Bedeutung von “Big Data” und anderer Trends für Unternehmen.\nNeben der Forderung nach mehr Agilität und dem Druck der Verbraucher auf die IT gesellt sich als dritter Meta-Trend “Big Data”. Was zunächst nach einem Hype klang, wird mittlerweile selbst im Vorstand und vom CIO diskutiert: Die Entwicklung hin zu einem datengetriebenen Unternehmen. Angesichts zahlreicher, heute intern und extern vorhandener Datenquellen, beginnen Unternehmen auch außerhalb der traditionellen ERP-Systeme nach dem Wert ihrer und im Markt zugänglicher Daten zu forschen. Es geht dabei nicht um die schiere Menge der Daten, wie oft zu lesen ist, sondern vielmehr um ihre Handhabe und potenziellen Nutzen. Big Data bezeichnet für BARC aus technischer Sicht Methoden und Technologien für die hochskalierbare Erfassung, Speicherung und Analyse polystrukturierter Daten. Es geht nicht nur um Tools, wenngleich es durchaus einige neuen Werkzeuge für Big Data gibt, sondern vor allem um die Herausforderung der Skalierbarkeit der IT-Systeme hinsichtlich Datenmengen, Anwenderzahl, schnelle Bereitstellung neuer Daten und analytische Komplexität. Big Data betrifft entsprechend alle Ebenen einer BI- und Datenmanagement-Infrastruktur sowie die gesamte Prozesskette – von der Akquisition und Integration von Daten bis hin zur Auswertung und Präsentation an den Anwender.\nVorbereiten auf die Meta-Trends\nDie skizzierten Meta-Trends und die von ihnen beeinflussten Einzelentwicklungen im BI-Markt, aber auch die weiter bestehenden laufenden Anforderungen an die BI-Landschaft (siehe Grafik), sorgen aktuell für viel Gesprächsstoff, aber auch erste spannende neue Ansätze bei der Weiterentwicklung und dem Einsatz von Software und Projekte für Reporting, Analyse, Planung und Data Warehousing.\nNeben Dauerthemen bei der BI-Nutzung wie beispielsweise die Planung, hat sich in den vergangenen Monaten die Debatte stark auf neue Meta- und Marktrends ausgedehnt. Quelle: BARC.\nWas diese Trends für den BI-Softwaremarkt bedeuten, lässt sich am effizientesten auf der kommenden BARC-Tagung BI Mitte November erfahren. Mit dem Self-Service-Gedanken und einer eher explorativen, visuellen Analyse von Daten fordern dabei Firmen wie Comma Soft, QlikTech, Tableau Software oder Tibco Spotfire das Establishment am Frontend heraus. Gerade auch die agilen und erfolgreichen deutschen Anbieter für BI wie Arcplan, Bissantz, Cubeware, Evidanza oder Prevero sind hier innovativ. Die eher aus dem Reporting kommenden internationalen Anbieter Actuate, Information Builders, Jaspersoft oder MicroStrategy haben inzwischen ebenfalls ein deutlich erweitertes Portfolio zur Abdeckung der BI-Trends, ebenso Analyse- und Planungsanbieter wie Board oder Panorama. Aber auch die Großanbieter Infor, Microsoft, Oracle und SAS bringen sich mit Produktinnovationen in Stellung. Im Backend ist die Diskussion um den Einsatz und das Management Analytischer Datenbanken und Big Data voll entbrannt, wobei Verfahren wie “Sandboxes”, Virtualisierung oder Volltextsuche ins Spiel kommen. Doch auch die traditionelle Planung und Datenqualität bleiben auf der Agenda.\nKlar ist auch, dass neue Anwendungsgebiete, Produkte und “disruptive” Techniken im BI-Markt nicht nur Freude bei IT, Fachbereich und CIOs auslösen, sondern bisherige Investitionen in Frage stellen beziehungsweise neue Ausgaben und zusätzliches Wissen nach sich ziehen. Ebenso ist zusätzliches Know-how bei der Produktauswahl und Information Design sowie bei der Weiterentwicklung der BI-Architektur dringend gefragt, auf dem Beratermarkt aber schwer zu finden. Industrie und BI-Verantwortliche sind daher umso mehr selbst in der Verantwortung, sich mit den kommenden Meta-Trends auseinanderzusetzen.


Gesundheitssystem zukunftsfähig aufstellen! › Ilja Seewald\nGesundheitssystem zukunftsfähig aufstellen!\nDie Corona-Krise hat es deutlich gezeigt: Gesundheit ist ein existentielles öffentliches Gut, das nicht allein dem Markt überlassen werden darf. Wir brauchen einen gut ausgestatteten kommunalen Gesundheitsdienst, mehr öffentliche Krankenhäuser und gut bezahltes, motiviertes Personal in der Pflege, finanziert durch eine solidarische Bürgerversicherung und Steuerzuschüsse.\nVorreiterrolle für Deutschland und Europa!\nDeutschland muss wieder seine Innovationskraft einsetzen, um neue Therapieoptionen zu finden. Dass die gezielte Förderung von Innovationen und neuen Methoden erfolgreich sein kann, hat aktuell das Beispiel BioNTech gezeigt. Es zeigt auch, dass die Gesundheitswirtschaft kein reiner Markt ist und eine aktive Rolle des Staates Leben retten kann. Wir wollen ein System, das in Krisensituationen die Produktion, Bereithaltung und Verteilung von notwendiger Arznei und Medizinprodukten in der EU sicherstellt. Wir sehen es als unsere Pflicht dafür zu sorgen, dass die Medikamente, die hier entwickelt werden, in ärmeren Ländern nicht überteuert und knapp sind.\nGesundheitssystem zukunftsfähig machen – (3/6) Meine Ziele für den Bundestag auf Youtube\nPersonelle und technische Ausstattung stärken!\nNicht zuletzt hat die Corona-Krise auch gezeigt: Wir müssen den öffentlichen Gesundheitsdienst personell und technisch besser ausstatten. Dazu gehört, dass wir ihn durchgängig digitalisieren. Es gilt die Potenziale die Digitalisierung für die Verbesserung von Diagnosen und für eine flächendeckende gesundheitliche Versorgung entschlossener zu nutzen. Auch im Gesundheitssektor werden Daten immer wichtiger. Die Digitalisierung kann hierbei die Versorgungsqualität und die Effizienz verbessern und Fachkräfte von Aufgaben entlasten.\nIn dieser Hinsicht müssen wir aber auch Datenschutz gewährleisten und geeignete Rahmenbedingungen schaffen, damit nicht die großen Plattformen auch die Gesundheitsökonomie dominieren. Dem Schutz der Patientendaten ist höchste Priorität einzuräumen. Außerdem ist klar: Auch die Digitalisierung wird unser hervorragendes und engagiertes medizinisches, psychotherapeutisches und pflegerisches Personal nicht ersetzen. Damit vom Pfleger bis zur niedergelassenen Ärztin alle die digitale Transformation bewältigen können, sind flächendeckende Weiterbildungs- und Unterstützungsangebote unerlässlich.\nProfessionelle Pflege ist ein höchst anspruchsvoller Beruf. Deswegen ist mir besonders wichtig, dass wir gute Arbeitsbedingungen und gerechte Löhne in der Pflege sicherstellen. Maßnahmen zur Überwindung des Personalmangels dürfen nicht dazu führen, dass die Stellen in der Pflege abgewertet werden. Wir müssen die Kommerzialisierung im Gesundheitswesen beenden, denn sie wirkt sich negativ auf die Versorgung der Patient*innen und die Arbeitsbedingungen der Beschäftigten aus\nSolidarische Finanzierung durch Bürgerversicherung!\nGesundheit beansprucht oftmals hohe Kosten. Ein leistungsfähiges Gesundheitssystem spielt für das öffentliche Gemeinwohl eine zentrale Rolle. Deshalb braucht es eine stabile und solidarische Finanzierung. Steuerzuschüsse und Investitionsmittel sollen mit klaren Zielvorgaben für die Reform des Systems verbunden werden. Gewinne, die aus Mitteln der Solidargemeinschaft erwirtschaftet werden, sollen verpflichtend und weitestgehend wieder in das Gesundheitssystem zurückfließen.\nDurch die Einführung einer Bürgerversicherung wird dafür gesorgt, dass alle einen gleich guten Zugang zur medizinischen Versorgung erhalten, unser System solidarisch finanziert und zugleich eine hohe Qualität sichergestellt wird.\nWichtig ist mir, dass wir die Kommunen bei der Einrichtung und beim Betreiben der integrierten medizinischen Versorgungszentren stärken und auch finanziell unterstützen. Ich halte es auch für richtig, die Privatisierung von öffentlichen Krankenhäusern zu stoppen und wo es möglich ist auch zurückzudrehen. Diese Haltung zeigen wir auch bei uns im Main-Taunus-Kreis: Eine Privatisierung der Main-Taunus-Kliniken in Bad Soden und Hofheim wird es mit uns nicht geben!\nDer Gesundheitssektor braucht wieder mehr politische Aufmerksamkeit und Reformen. Wir brauchen ein klares Leitbild für die nächsten Jahrzehnte. Es liegt viel Arbeit vor uns. Also lasst uns zusammen das Gesundheitssystem der Zukunft solidarisch und modern gestalten!


„The Taste“: Königsteiner Hobby-Koch Arnd Odekerken kocht sich eine Runde weiter | Promis\n„The Taste“: Königsteiner Hobby-Koch Arnd Odekerken kocht sich eine Runde weiter\nArnd Odekerken kocht\n„The Taste“: Königsteiner Hobby-Koch kocht sich eine Runde weiter\n© SAT.1/Oliver S. (nh)\nDer Königsteiner Arnd Odekerken ist glücklich: Er kam bei der Kochshow „The Taste“ wieder eine Runde weiter.\nKönigstein – Arnd Odekerken kocht so gut, dass die Jury von „The Taste“ noch mehr Gerichte von seinem Löffel probieren möchte. Der Königsteiner ist in der Kochshow wieder eine Runde weiter. Von Silke Gottaut\nIn der zweiten Folge von „The Taste“ ging’s ums Eingemachte. Die Kandidaten mussten Gerichte zubereiten, die sie an ihre Kindheit erinnern. Die Starköche Tim Mälzer, Lea Linster, Frank Rosin und Alexander Herrmann testeten wieder die Gerichte ohne zu wissen, wer es gekocht hat. Von Odekerkens leckerem Essen waren alle begeistert.\nMit welchem Gericht, das bei Ihnen Kindheitserinnerungen weckt, haben Sie den Gaumen der Jury überzeugt?\nIch habe Wiener Schnitzel mit Zitronenfilet, Stäbchen-Pommes-Frites und Erbsenpüree gekocht. Es hört sich sehr simpel an, aber ein Schnitzel zuzubereiten, was schmeckt, ist eine echte Kunst. Auf die Zutaten kommt es an. Die Kamera-Leute waren nach der Show auch ganz begeistert von meinem Schnitzel. Ich habe wohlwissentlich eine Portion mehr zubereitet (lacht). Ganz klare Kindheitserinnerungen: Welches Kind isst nicht gerne Schnitzel mit Pommes? Und das Erbsenpüree war die Kür von mir.\nWas haben Sie am liebsten von Ihrer Mutter gekocht bekommen?\nOh! Da gibt es einige Highlights. Schnitzel mit Champignon-Rahmsoße oder aber auch Nudeln mit Haschee. Und dann gab es noch bei meiner Mutter Nussecken – einfach göttlich.\nIhre kleine Tochter ist gerade neun Monate alt. Welches Gericht werden Sie ihr als erstes kochen, wenn sie Zähne hat und richtig zu beißen kann?\nJa, ihre Zähne – ein leidiges Thema zur Zeit bei uns. Sie hat schon nach zwei Zähnchen eine Scheibe Fleischwurst von meinem Lieblingsmetzger aus der Eifel bekommen. Und ihr begeistertes Lächeln ermutigt mich, demnächst mal mit Rinderhack, Tomatensoße und Nudeln aufzuwarten. Wobei man bei Babys ja noch nicht wirklich würzen darf und sollte. Daran halte ich mich selbstverständlich.\nWie haben Sie den Moment empfunden, als Sie Ihren Namen gehört haben, dass Sie eine Runde weiter gekommen sind?\nIch war mega-happy! Ich bin eigentlich nur angereist, um einmal eine Beurteilung von Sterneköchen über meine Kochkunst zu erhalten. Umso mehr war ich überrascht und richtig glücklich, dass ich eine Runde weiter bin. Man schaue sich einmal die enorm starke Konkurrenz an. Ich bin nicht nur richtig stolz zu der Runde der Top 16 zu gehören, sondern auch im Team von Alexander Herrmann zu sein.\nJetzt, wo Sie wissen, dass Sie einer der besten deutschen Köche sind, darf Ihre Frau da noch zu Hause kochen?\nSelbstverständlich! Ich freue mich auch einmal nicht kochen zu dürfen und es zu genießen, wenn sie ihren Ideen freien Lauf lässt. Sie hat eine Menge von mir gelernt und kocht teilweise sogar besser als ich. Und da freue ich mich sehr darüber. Ein Highlight unterhalb der Woche ist auch der Freitagabend, an dem wir mit Freunden immer zusammenkochen und jeder bereitet einen Gang vor. Genuss und Entspannung vom Alltags-Stress.


Camping De Tol in Koekange - ACSI Klein & Fein\nIn Koekange, Drenthe finden Sie den schönen, kleinen Campingplatz Camping De Tol, im Wald gelegen. Hier finden Sie garantiert Ruhe, Platz und Freiheit. Die Hektik weicht dem Naturerlebnis und dem Geniessen der Ruhe. Auf diesem Campingplatz haben Sie recht viel Platz. Camping bietet Plätze mit Schatten und plätze mit etwas Schatten. Mit großzügig angelegten Stellplätzen kann man rustikal und angenehm campen. Hier finden Sie garantiert Ruhe, Platz und Freiheit.\nN375 Ausfahrt Koekangerveld. Diese Straße folgen. CP-Schildern folgen.\nKleine Campingplätze schickt Ihre Info-Anfrage an "Camping De Tol" durch.


Jobangebote im Bereich Unternehmenstechnologie und IT | Avanade Schweiz\nDu kannst Dinge bewegen? Das passt gut zu uns!\nAvanade bietet Dir hervorragende Karrieremöglichkeiten\nWir gehen voran und stellen gerne Frauen in der IT ein, fördern und unterstützen sie.\nLassen Sie sich von unseren Mitarbeitern erzählen, was es bedeutet, bei einem führenden digitalen Innovator zu arbeiten.\nLernen Sie die wahre Geschichte kennen.\nErfahren Sie, wie das Leben und Arbeiten bei dem führenden digitalen Innovator aussieht.\nWir sind Avanade, führender Anbieter für moderne Microsoft-Technologien. Wir glauben daran, dass die digitale Zukunft jetzt stattfindet und fühlen uns wohl in einer Gegenwart, die von Innovation getrieben wird. Unseren Mitarbeiter*innen geben wir daher die Tools an die Hand, mit denen sie ihr Potenzial voll ausschöpfen können und dank ihrer Expertise überzeugen.\nWir wissen, dass wir mit unserer Arbeit die Welt nachhaltig verbessern. Unsere Teams sind hoch motiviert, gemeinsam mit ihren Kund*innen deren Unternehmen zu verändern. Wir finden immer neue Wege, unsere Arbeits- und Lebensweise mit hochmoderner Technologie auf das nächste Level zu heben. Was wir dafür brauchen? Allen voran das Know-how eines jeden einzelnen und die Werkzeuge von Microsoft.\nUnsere Teams bestehen aus Technologie-Expert*innen, kreativen Köpfen, Consultants, Innovationstreibenden und Vertriebs-Profis – allesamt fresh bold Minds, die sich ihren spannenden Projekten verschrieben haben, von erstklassigen Weiterbildungsangeboten profitieren und so bei uns ihren ganz eigenen Karriereweg einschlagen.\nAvanade ist grösser, als viele vielleicht denken. Unser Hauptsitz im DACH-Gebiet liegt in Kronberg im malerischen Taunus, aber wir sind weltweit in 23 Ländern unterwegs. Als Teil von Accenture und Microsoft stärken uns die Big Player dieser Welt immer den Rücken. Deswegen sind wir stolz darauf, unseren Kund*innen immer neue Perspektiven aufzuzeigen und sie nachhaltig zu stärken. Wir sind dabei, wenn Organisationen entscheidende Veränderungsprozesse durchlaufen. Diese Unternehmen vertrauen auf unsere Beratung.\nWir als Avanade setzen auf Vielfalt, denn wir sind fest davon überzeugt, dass diverse Teams erfolgreicher sind. Daher sind wir stolz auf unsere Unternehmenskultur, in der alle willkommen geheissen werden – egal welcher Hautfarbe, Religion oder Geschlecht. Unser Miteinander ist geprägt von Respekt, Integrität und einer starken Leidenschaft für Innovation. In spannenden Projekten finden alle, was sie begeistert und können sich ausprobieren, weiterentwickeln und den ganz eigenen Karrierepfad einschlagen.\nAls Team sind wir besonders stark. Mit einer Mischung aus unterschiedlichsten Skills können wir jede Challenge zusammen meistern. Dabei können wir uns immer auf unser globales Avanade-Netzwerk verlassen, in dem Wissen und Erfahrungen geschätzt und geteilt werden.\nWir ändern Dinge, um sie zu verbessern und stellen mit Mut auch Neues in Frage. Wir gehen ungewöhnliche Wege, um immer das Beste herauszuholen – für uns und unsere Kund*innen. Damit wir immer Top-Leistungen abliefern, bekommen wir die Unterstützung, die wir dafür brauchen: ein Weiterbildungsbudget von mindestens 80 Stunden pro Jahr, ein Equipment, dass die Bezeichnung „State of the Art“ wirklich verdient und die Chance, schnell Verantwortung für unsere innovativen Projekte zu übernehmen. Dabei sind wir uns der Unterstützung und Wertschätzung unserer Führungskräfte immer sicher. Deshalb sind wir schon mehrfach als Arbeitgeber ausgezeichnet worden.\nOffene Stellen bei Avanade


Neuer Erdenbürger - Lennart ist Brandenburgs Neujahrsbaby – MAZ - Märkische Allgemeine\nBrandenburg Lennart ist Brandenburgs Neujahrsbaby\nNeuer Erdenbürger - Lennart ist Brandenburgs Neujahrsbaby\nGesund und munter: Das neue Jahr war gerade 15 Minuten alt, da hat Lennart in Potsdam das Licht der Welt erblickt. Damit ist das Baby wahrscheinlich der erste Neu-Brandenburger des Jahres 2014. Er wurde im Ernst-von-Bergmann-Klinikum geboren.\nLennart wurde am 1. Januar um 00:15 Uhr in Potsdam geboren. Quelle: Christel Köster\nDer 3580 Gramm schwere Junge sei 51 Zentimeter groß und kerngesund, teilte das Ernst-von-Bergmann-Klinikum am Mittwoch mit. Lennart ist damit landesweit wahrscheinlich das erste Baby, das 2014 geboren wurde.\nIm Carl-Thiem-Klinikum in Cottbus blieben die Hebammen am Neujahrsmorgen zunächst arbeitslos. Die Babys dort hatten es alle eilig und kamen noch Silvester auf die Welt, hieß es aus dem Kreißsaal.\nBundesweit hatten es Emilia und Mihael eiliger, auf die Welt zu kommen. Emilia wurde nur vier Minuten nach Mitternacht in Hamburg geboren, wie eine Kliniksprecherin am Mittwoch sagte. Das Mädchen ist für ihre Eltern das erste Kind. Als sie das Licht der Welt erblickte, wog sie 3185 Gramm und war 50 Zentimeter groß. Mihael wurde um 00:08 Uhr in München geboren.\nBrandenburg Interview mit Verfassungsschutzchef Carlo Weber - NPD Brandenburg radikalisiert sich\nBrandenburg Relativ friedliches Silvester in Brandenburg und Berlin - Mann verliert Hand durch illegalen Böller\nBrandenburg Sternenhimmel über Brandenburg - Viele Sternschnuppen zu Jahresbeginn


Meine Erklärung zum Artikel „Bonus für Mitarbeiter von Abgeordneten“ (WP vom 4. Dez. 2020)\nDurch den Bericht über die Zahlung eines so genannten Corona-Bonus kann der Eindruck entstehen, dass der Deutsche Bundestag hier eine „Extrawurst“ für die Beschäftigten seiner Mitglieder gebraten hat. Die Augsburger Allgemeine (und die, die dort abschreiben) verschweigen allerdings, dass es sich bei der einmaligen Sonderzahlung um ein Regelung des Tarifvertrags für alle Beschäftigten im öffentlichen Dienst des Bundes handelt, die bereits am 25 ...\nIch habe meine Bereitschaft erklärt, bei der nächsten Bundestagswahl wieder für eine Kandidatur bereitzustehen. Hier ist meine Pressemitteilung dazu.\nBundestag beschließt beispiellose Entlastung der Kommunen – Hagen und der EN-Kreis profitieren massiv\nWir haben im Bundestag eine weitreichende finanzielle Unterstützung für unsere Kommunen beschlossen. Der Bund kann nun gemeinsam mit den Ländern pandemiebedingte Gewerbesteuerausfälle erstatten. In meiner Pressemitteilung finden sich auch Zahlen für meinen Wahlkreis.\nMit dem Hilfsprogramm "Neustart Kultur" reagiert der Bund auf die durch die Corona-Pandemie verursachte schwierige Lage der Kultur- und Medienschaffenden. In meiner Pressemitteilung sind nähere Informationen zum Programm zu finden,\nMeine Geduld ist am Ende. Seit Monaten wartet man auf die in Aussicht gestellte konstruktive, aber vor allem humanitäre Lösung für die Menschen auf den griechischen Inseln, doch von Bundesinnenminister Seehofer ist da nichts zu erwarten! Gemeinsam mit zahlreichen Abgeordneten der SPD-Bundestagsfraktion habe ich mich deswegen als Reaktion auf die weitere Zuspitzung der Lage in Moria mit einem Offenen Brief an die Bundeskanzlerin gewendet. Hierzu meine Pressemitteilung.\nZusammen mit meinen digitalen Sommergesprächen möchte ich mit Euch/Ihnen ins Gespräch kommen. In mehreren Gesprächen mit unterschiedlichen GesprächspartnerInnen spreche ich daher im August und September über aktuelle politische Herausforderungen und Themen, die Euch/Ihnen auf der Seele liegen.\nGestern und heute hat die Klausursitzung der SPD-Bundestagsfraktion in Berlin stattgefunden. Gemeinsam mit Ralf Kapschack habe ich eine Pressemitteilung zu den Ergebnissen veröffentlicht.


Großes Treiben beim "Bunten Rasen" - Langenhagen - extra-verlag.de\nRegionLangenhagenLokalesGroßes Treiben beim "Bunten Rasen"\nGroßes Treiben beim "Bunten Rasen"\nMehr als 100 Kinder waren mit von der Partie.\nOster-Spielaktionen des TSV locken zahlreiche Besucher an\nGodshorn. Jugendleiterin Karina Albrecht hatte die Idee, am Samstag vor Ostern einen "Bunten Rasen" auf dem Sportplatz des TSV zu veranstalten. "Nachdem pandemiebedingt jahrelang eine Ostereiersuche nicht möglich war, wollten wir in diesem Jahr wieder einen Osterspaß organisieren", so die zweite Vorsitzende des TSV Godshorn, Sabine Kaufmann.\nGemeinsam mit vielen fleißigen Helfern hat Karina Albrecht auf einem Spielfeld sechs Osteraktionen aufgebaut. Zum Start um 14 Uhr kamen zahlreiche Kinder mit ihren Eltern und Großeltern auf die Anlage am Spielplatzweg. Mit Begeisterung bugsierten die 5-12Jährigen bemalte Ostereier beim Osterei-Krocket durch kleine Tore und ließen sich beim Eierlauf im Sand anfeuern. Tipps von außen gab es auch beim Oster-Dosenwerfen und Boccia. Auch ein Torwandschiessen durfte natürlich auf einem Fußballplatz nicht fehlen. Besonderes Highlight war die kleine "Spielzeugfabrik". Der Godshorner Günter Philebrunn hat drei seiner aus Holz selbstgebauten Spielgeräte mitgebracht, die von Groß und Klein bestaunt und ausprobiert wurden.\nMehr als 100 Kinder sammelten die bunten Osterstempel auf einer Laufkarte, die für die absolvierten Stationen vergeben wurden. Für einen komplett ausgefüllten Zettel gab es am Ende eine kleine Süßigkeit.\nDie Veranstaltung endete mit einer Ostereiersuche auf dem kompletten Spielfeld. Veranstalterin Karina Albrecht zeigte sich sehr zufrieden: "Es war einfach toll, wieder so viele Kinder auf unserer Anlage zu sehen. Das hat meine Erwartungen übertroffen. Wir werden das im nächsten Jahr auf jeden Fall wiederholen!"\nOstereier in Langenhagen (23)TSV Godshorn in Langenhagen (354)


NEU AM MATHEMATISCHEN INSTITUT\nAb 1. April 2000 hat Prof. Dr. Hans-Georg Weigand als Nachfolger von Prof. Dr. Hans-Joachim Vollrath den Lehrstuhl für Didaktik der Mathematik am Mathematischen Institut der Universität Würzburg inne.\nProf. Weigands Forschungsinteressen liegen unter anderem auf dem sehr aktuellen Gebiet des Einsatzes neuer Technologien in der Lehre sowie der Möglichkeit elektronischer Beobachtung von Arbeitsweisen Lernender am Computer. Daneben hat er wichtige Beiträge zur Klärung des Begriffsverständnisses im Mathematikunterricht geleistet.\n1952 in Würzburg geboren, studierte Hans-Georg Weigand ab 1971 an der Julius-Maximilians-Universität Mathematik und Physik für das Lehramt an Gymnasien. Seine Referendarausbildung erfolgte nach dem Staatsexamen am Pädagogischen Seminar des Röntgen-Gymnasiums in Würzburg. Hieran schloss sich eine langjährige Lehrtätigkeit am Bayernkolleg in Schweinfurt an.\n1986 wurde Hans-Georg Weigand vom Schuldienst beurlaubt, um auf einer Akademischen Ratsstelle am Lehrstuhl von Prof. Vollrath die Mathematikdidaktik in Forschung und Lehre zu vertreten. Seine Dissertation 1989 bei Prof. Vollrath war dem "Verständnis von Iterationen im Mathematikunterricht" gewidmet.\nAuch seine Habilitation erfolgte 1992 am Mathematischen Institut der Universität Würzburg. Das Thema seiner Habilitationsschrift war "Didaktische Betrachtungen zum Folgenbegriff". Nach einer kurzen Tätigkeit als Akademischer Oberrat an der Mathematischen Fakultät der Katholischen Universität Eichstätt erreichte ihn bereits 1992 ein Ruf auf eine C3-Professur für Didaktik der Mathematik an der Universität Oldenburg. Seit 1995 hat Hans-Georg Weigand eine C4-Professur für Didaktik der Mathematik an der Universität Giessen inne. Dort erreichte ihn der Ruf auf den Würzburger Lehrstuhl.\nNeben seiner Forschungs- und Lehrtätigkeit ist Hans-Georg Weigand in mehreren fachwissenschaftlichen und fachdidaktischen Gremien tätig. Seit 1997 ist er Mitherausgeber der Zeitschrift "Mathematiklehren", seit 1996 im Editorial Board der Zeitschrift "Computeralgebra in Mathematics Education". Innerhalb der Gesellschaft für Didaktik der Mathematik (GDM) gehört er seit vielen Jahren dem wissenschaftlichen Beirat sowie dem Leitungsteam der Arbeitsgruppe "Mathematikunterricht und Informatik" an. Ausserdem organisiert und leitet Hans-Georg Weigand seit vielen Jahren regelmässig Fortbildungsveranstaltungen für Lehrer, so im kommenden Sommersemester auch an der Universität Würzburg.\nAuch zu ausländischen Kolleginnen und Kollegen hat Hans-Georg Weigand wissenschaftliche Kontakte. So verbrachte er das Wintersemester 1998/99 an der University of Illinois in Urbana-Champaign (USA). Dort hielt er im Rahmen eines von der VW-Stiftung geförderten Projekts auch Kurse für Studierende zu den Themen "Introduction to the Teaching of Secondary School Mathematics" und "Technology-based Curriculum Development". Parallel dazu untersucht Hans-Georg Weigand Arbeitsweisen von Lernenden beim computerunterstützten Problemlösen im Rahmen eines seit 1998 laufenden DFG-Projekts. Zur Zeit gilt sein besonderes Interesse den Möglichkeiten und Chance einer Internet-unterstützten Kommunikation in der Universitätsausbildung, einem auch politisch sehr aktuellen und vieldiskutierten Gebiet.