INDICE SOMMARIO INTRODUZIONE...4 CAP I: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E LA FRODE ASSICURATIVA, UNA INDAGINE STATISTICA DEL FENOMENO... - PDF\nINDICE SOMMARIO INTRODUZIONE...4 CAP I: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E LA FRODE ASSICURATIVA, UNA INDAGINE STATISTICA DEL FENOMENO...\nDownload "INDICE SOMMARIO INTRODUZIONE...4 CAP I: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E LA FRODE ASSICURATIVA, UNA INDAGINE STATISTICA DEL FENOMENO..."\n2 INDICE SOMMARIO INTRODUZIONE...4 CAP I: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E LA FRODE ASSICURATIVA, UNA INDAGINE STATISTICA DEL FENOMENO Origine ed evoluzione del contratto di assicurazione La storia del contratto d assicurazione Il contratto di assicurazione La particolare situazione del contratto RC auto La frode nelle assicurazioni, la mancata percezione di un disvalore sociale La frode assicurativa e la sua percezione sociale Il problema dell asimmetria informativa e le diverse tipologie di frode L individuazione della frode assicurativa Valutazione criminologica del frodatore assicurativo La frode nelle assicurazioni vita e salute, profili generali Una valutazione statistica della frode assicurativa in Italia Le soluzioni al fenomeno fraudolento tra Italia, Europa e Stati Uniti d America Le soluzioni adottate in Italia Le soluzioni organizzative intraprese dalle compagnie Le soluzioni adottate in Europa: linee generali La soluzione americana: i rimedi attuati negli Stati Uniti...49 CAP II: LA FRODE, ANALISI GENERALE DELL ARTICOLO 640 C.P.: LA FUNZIONE STORICA, LA RATIO E LE CONDOTTE ILLECITE Premessa L evoluzione storica della truffa Ratio della norma\n3 4. La struttura della fattispecie Gli artifici e raggiri l induzione in errore l atto di disposizione patrimoniale danno patrimoniale o profitto ingiusto Il nesso causale, l elemento soggettivo, la consumazione L art. 640 c.p. e la frode assicurativa, casistica...86 CAP III: L ARTICOLO 642 C.P., LA FRODE ASSICURATIVA, ANALISI DELLA NORMA E DEL FENOMENO SOCIO- ECONOMICO La ratio della norma, evoluzione storica e normativa dell istituto I presupposti del reato e la condotta Fraudolento danneggiamento della cosa assicurata Falsificazione o alterazione di polizza o documentazione Mutilazione fraudolenta della propria persona Presentazione di falsa denuncia, distruzione o contraffazione di elementi di prova o documentazione L analisi normativa e criminologica del soggetto attivo L analisi normativa ed economica del soggetto passivo L elemento soggettivo: il dolo specifico La consumazione, il tentativo e le circostanze La procedibilità Rapporti tra l art. 642 c.p. e altre fattispecie di reato CAP IV: ANALISI GIURISPRUDENZIALE DELLA FRODE ASSICURATIVA Premessa Frodi nella configurazione contrattuale\n4 3. Frodi nella rappresentazione del sinistro Frodi nella simulazione del sinistro Frodi nello sfruttamento di un sinistro L attività della criminalità organizzata, nuovi sviluppi del fenomeno illecito CONCLUSIONI BIBLIOGRAFIA\n5 INTRODUZIONE La frode assicurativa è, per le assicurazioni, la sfida del futuro. Infatti, in un settore in continuo sviluppo e caratterizzato, oggi, da una fortissima concorrenza che sta limando al ribasso i prezzi delle assicurazioni, la riduzione di questa voce negativa di bilancio diviene nevralgica al fine della competitività sul mercato nazionale. Come si vedrà in questo studio, il settore assicurativo è, negli ordinamenti economici occidentali, un unicum economico. Esso si caratterizza per la presenza di regole, sia economiche che organizzative, proprie del settore, che caratterizzano tutti gli operatori assicurativi, senza eccezioni di genere; ancora, queste peculiarità del mercato assicurativo rimangono valide anche per ciò che attiene ai fenomeni di illecito penale che colpiscono le assicurazioni. Partendo da questa premessa, indispensabile per uno studio che sia funzionale ad un evoluzione del sistema di repressione del fenomeno di frode in assicurazione, ripercorreremo l evoluzione storica, normativa ed organizzativa, da un lato, delle assicurazioni, intese come soggetti passivi, che sono lesi da un diffuso fenomeno illecito, non sempre percepito nel Paese nel suo intero disvalore sociale; e dall altro, dei diversi soggetti attivi del reato descritto nell art. 642 c.p., ossia i truffatori di assicurazione, ovvero quei soggetti, non abitualmente delinquenti, che sono portati a realizzare condotte fraudolente finalizzate all ottenimento di un, ingiusto, indennizzo dall assicurazione. Come si avrà modo di vedere la nascita delle compagnie di assicurazione è la diretta conseguenza di un esigenza sociale di garanzia ; questa esigenza di garanzia è il riflesso dello sviluppo economico che ha accompagnato da sempre l uomo e della concettualizzazione del principio di proprietà privata. Così, da questi presupposti, emergeva nelle società del passato il bisogno di assicurarsi, ovvero di garantire ciò che si era costruito o guadagnato, rispetto al pericolo di perdita o distruzione ricollegabile all agire dei fenomeni naturali (soprattutto gli incendi) di portata devastante. A conferma di questa esigenza di tutela, non 4\n6 stupisce che proprio un avvenimento storico come l incendio di Londra del 1666 sia considerato dagli storici come un momento determinante nella storia dell assicurazione moderna, potendosi individuare in questo periodo il primo fortissimo impulso allo sviluppo, su scala mondiale, del settore assicurativo. Questa esigenza di garanzia, di sicurezza, si intreccia, nel corso della storia, con l evoluzione dei trasporti; così, con lo sviluppo dei trasporti oceanici su nave, sorge nuovamente l urgenza di assicurarsi a fronte di avvenimenti imprevisti e pericolosi ricollegati alla navigazione. Questo bisogno raggiungere il suo apice nel XX secolo con l invenzione dell automobile e soprattutto con la sua diffusione di massa a seguito della rivoluzione industriale; a seguito di questa rivoluzione sociale: chiunque guidi un automobile deve essere assicurato perché sia garantito un ordine sociale. L obbligatorietà della RC auto, si vedrà, è sancita per legge già all inizio del XX secolo, 1925 in Svezia, ed oggi sembra impossibile immaginare un sistema diverso per regolare i danni da circolazione stradale. Proprio questa imprescindibilità dell assicurazione ha caratterizzato il sistema assicurativo fino a farlo diventare quell unicum economico che è oggi; infatti, questo settore presenta due particolarità: la prima, è l obbligo di assicurare ogni soggetto che lo richiede, che sta in capo alle assicurazioni (conseguenza diretta dell obbligo di assicurarsi che sta in capo ai privati); la seconda, è l inversione del ciclo produttivo. Questa seconda caratteristica incide, e non poco, sulle valutazioni del soggetto attivo, il potenziale frodatore, che pone in essere la condotta illecita. Infatti, solo nel settore assicurativo il privato (cliente) versa il premio (prezzo) senza sapere se otterrà in cambio, da parte dell ente assicuratore, un servizio, giacché l intervento di indennizzo dell assicurazione è vincolato all ipotesi di responsabilità del cliente a seguito di un incidente (sinistro) causato con colpa e a danno di un'altra persona. Vedremo, nello studio in esame, come questa anomalia economica comporti una percezione di ingiustizia radicata ormai nei cittadini che si rivolgono delle assicurazioni; percezione che cresce fino a giustificare l idea, negli assicurati, di avere diritto ad un credito nei confronti dell ente assicuratore, credito che può 5\n7 essere recuperato in qualsiasi forma, anche attraverso una frode, poiché è considerato come dovuto. Questa assenza di disvalore percepito negli assicurati, rispetto alle condotte di frode in assicurazione, caratterizza anche gli interventi finalizzati a tutelare le compagnie di assicurazione. Vedremo, infatti, come le assicurazioni (non solo in Italia, ma in tutto il mondo) tentino di tutelarsi attraverso la predisposizione di banche dati telematiche finalizzate ad individuare anticipatamente i potenziali truffatori; ma anche come la possibilità di redistribuire i costi della frode su tutti gli assicurati, attraverso un costante aumento delle tariffe, mirato per zone di pericolo (c.d. zone rosse), abbia inibito il ricorso delle compagnie di assicurazione, per tutelare i propri interessi, allo strumento del diritto penale. Lo studio in oggetto, dopo una prima analisi di natura socio economica, proseguirà con la valutazione delle norme penali: la truffa di cui all art. 640 c.p. e la frode assicurativa prevista nell art. 642 c.p., previste del nostro ordinamento a tutela del patrimonio delle assicurazioni. In particolare ci soffermeremo sull art. 642 c.p., attraverso un analisi sia dottrinale che giurisprudenziale, in questo senso pochissime sono le sentenze e in generale i procedimenti intrapresi dalle assicurazioni ai sensi dell art. 642 c.p.; ancora, si vedrà come la norma cardine del nostro sistema penale in materia, l art. 642 c.p., presenta non poche problematiche interpretative a seguito della riforma del 2002, soprattutto per ciò che attiene a due elementi specifici: la procedibilità a querela (introdotta nel 2002 nell ambio di un più ampio intervento di aggiornamento dell ordinamento penale in chiave di depenalizzazione) e il dolo specifico (caratterizzato dalla finalità di ottenere l indennizzo dell assicurazione a seguito della denuncia del sinistro), entrambi richiesti ai fini della punibilità. Infine, lo studio si concluderà, dopo un analisi giurisprudenziale delle quattro tipologie di frode in assicurazione individuate dalla letteratura giuridica, con alcune prospettive di modifica: sia in chiave di repressione del fenomeno illecito, per ciò che attiene alle disposizioni penali in materia; sia in chiave di prevenzione del fenomeno fraudolento, proponendo, a questo fine, una serie di 6\n8 modifiche delle regole di assunzione del rischio e delle regole di tariffazione del prodotto assicurativo. 7\n9 CAP I: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E LA FRODE ASSICURATIVA, UNA INDAGINE STATISTICA DEL FENOMENO. Sommario: 1. Origine ed evoluzione del contratto di assicurazione; 1.1. La storia del contratto d assicurazione; 1.2. Il contratto di assicurazione; 1.3. La particolare situazione del RC auto; 2. La frode nelle assicurazioni, la mancata percezione di un disvalore sociale; 2.1.La frode assicurativa e la sua percezione sociale; 2.2. Il problema dell assimetria informativa e le diverse tipologie di frode; 2.3. L individuazione della frode assicurativa; 2.4. Valutazione criminologica del frodatore assicurativo; 2.5. La frode nelle assicurazioni vita e salute, profili generali; 3. Una valutazione statistica della frode assicurativa in Italia; 4. Le soluzioni al fenomeno fraudolento tra Italia, Europa e Stati Uniti d America; 4.1. Le soluzioni adottate in Italia; 4.2. Le soluzioni organizzative intraprese dalle compagnie; 4.3. Le soluzioni adottate in Europa: linee generali; 4.4. La soluzione americana: i rimedi adottati negli Stati Uniti. 1. Origine ed evoluzione del contratto di assicurazione 1.1. La storia del contratto d assicurazione L esigenza di proteggersi da rischi futuri ed incerti è per l essere umano un bisogno antico e primario; in questo senso, si hanno diverse informazioni che permettono di ricondurre la nascita dell assicurazione danni all Antico Egitto, dove fu istituita la prima Cassa mutua per le spese funebri dei tagliapietre 1. Tra le attività umane, la navigazione, caratterizzata dall esigenza di strumenti di protezione contro gli imprevisti, è quella che più di ogni altra ha influito sulla nascita delle assicurazioni. Proprio la tutela dei viaggi in mare ha raffinato, nel corso dei secoli, le modalità di protezione, generando qualcosa di molto simile alle moderne 1 PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, 2013, Bruxelles, p. 5. 8\n10 assicurazioni; si può facilmente immaginare che, per questa ragione, le prime compagnie siano sorte nelle città marinare e fluviali. L altro fondamentale stimolo alla nascita delle assicurazioni è l incendio che nel 1666 devastò Londra, distruggendo 13 mila casa e 87 chiese, tra cui St. Paul s; facendo sorgere, a seguito di queste tragiche circostanze, la seconda grande funzione sociale delle assicurazioni: proteggere la collettività dai rischi e dalle catastrofi 2. Nello stesso periodo nascono le prime compagnie di assicurazione anche negli Stati Uniti, dove si diffuse la pratica di assicurarsi contro i rischi, in particolare legati agli incendi. Il fenomeno assicurativo ha uno sviluppo esponenziale con l avvento dell automobile, che introduce una serie di problemi ad esso connessi, come i danni alle cose e alle persone derivanti dalla circolazione. Le soluzioni alle problematiche, legate ai rischi da circolazione, sono state risolte con l introduzione dell assicurazione sulla responsabilità civile. I primi ad adottare l assicurazione obbligatoria furono i Paesi scandinavi: la Finlandia nel 1925, la Norvegia 1926, la Danimarca 1927 e la Svezia In Italia solo nel 1967 fu accolto e discusso il disegno di legge riguardante l assicurazione obbligatoria, che divenne ufficialmente legge il 12 giugno del Nel corso degli anni, 1977, 1995 e 2001, il mercato assicurativo e bancario ha avuto delle evoluzioni che non si sono limitate all ambito territoriale, ma sono sfociate nel Mercato europeo, e hanno riguardato anche la regolamentazione tra assicuratori e consumatori, al fine di contenere gli aumenti incontrollati dei costi e di dare una risposta alle attese dei consumatori che mirano al miglioramento dei servizi e della trasparenza dell offerta 3. 2 PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p PORRINI D., Frodi nell assicurazione RC auto: analisi economica e possibili rimedi, in Rivista di politica economica, 3/4, vol. 92, 2002, p\n11 1.2. Il contratto di assicurazione L assicurazione è il contratto con il quale l assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l assicurato, entro i termini convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro; in altre parole, a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana 4. Come si è detto pocanzi, oggetto e stimolo dello sviluppo delle assicurazioni è sempre stata l esigenza di garantire la collettività da pericoli incerti e futuri; conseguentemente, questa funzione insita nell assicurazione, ha caratterizzato la forma del contratto assicurativo, che si contraddistingue per alcune peculiarità. Il contratto assicurativo è definito dai commentatori economici 5 come il tipico contratto aleatorio ; infatti, al momento della stipulazione le parti ignorano quali delle due ne trarrà vantaggio e in che misura, giacché tutto dipende da circostanze future e incerte. In ragione di ciò, l assicurato deve fornire all assicuratore tutte le informazioni utili a consentire la valutazione del rischio per determinare adeguatamente il premio. La situazione appena descritta introduce la più rilevante peculiarità del mercato assicurativo e delle attività che svolgono le compagnie d assicurazione: l inversione del ciclo produttivo. Nello specifico, qualsiasi attività d impresa rispetta una tempistica circa il pagamento dei costi e la riscossione dei ricavi; prima sono sostenuti i costi per l acquisizione degli elementi necessari alla produzione e in seguito, tramite vendite, è possibile ottenere dei ricavi 6. Nelle compagnie assicurative questo non succede: Il ciclo produttivo viene invertito grazie alla particolarità dell attività esercitata; l assicurato si rivolge alla compagnia per la copertura di un rischio e, dietro pagamento anticipato di un premio assicurativo, 4 Art c.c.: L assicurazione è il contratto col quale l assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente la vita umana. 5 In questo senso PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p\n12 l assicurazione si accolla il rischio e, quindi, l obbligo di sostenere i costi che hanno carattere di aleatorietà e incertezza nell ammontare 7. Detto altrimenti, il processo produttivo delle assicurazioni ha come effetto quello di trasformare costi incerti, spesso di notevole portata, in costi certi, in genere di entità contenuta, producendo positivi effetti di stabilizzazione dei redditi nel tempo La particolare situazione del contratto RC auto All interno del mondo assicurativo vi è un ambito che si caratterizza, rispetto agli altri, per diffusione del numero degli assicurati e delle frodi; infatti, solo il ramo RC auto prevede l obbligatorietà del contratto assicurativo ai fini della circolazione 8. La citata obbligatorietà è sancita, in adempimento alla convenzione di Strasburgo del 1959, per garantire i diritti delle vittime di incidenti causati dalla circolazione, dalla legge 24 dicembre 1969 n. 990; da queste norme deriva un duplice obbligo: da un lato, tutti quelli che intendono far circolare un veicolo sono obbligati ad assicurarsi per i danni che possono derivare dalla circolazione stessa; dall altro, è fatto obbligo anche alle imprese di accettare tutte le proposte di assicurazione 9. Sempre secondo il codice civile, il terzo danneggiato ha azione diretta nei confronti dell assicuratore del responsabile per il risarcimento del danno che ha subito. 7 Si veda in questo senso PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p Art c.c., Circolazione di veicoli: Il conducente di un veicolo senza guida di rotaia è obbligato a risarcire il danno prodotto a persone o a cose dalla circolazione del veicolo, se non prova di aver fatto tutto il possibile per evitare il danno. 9 Art c.c., Assicurazione della responsabilità civile: Nell assicurazione della responsabilità civile l assicuratore è obbligato a tenere indenne l assicurato di quanto questi, in conseguenza del fatto accaduto durante il tempo dell assicurazione deve pagare ad un terzo, in dipendenza della responsabilità dedotta nel contratto. Sono esclusi i danni derivanti da fatti dolosi. L assicuratore ha facoltà, previa comunicazione all assicurato, di pagare direttamente al terzo danneggiato l indennità dovuta, ed è obbligato al pagamento diretto se l assicurato lo richiede. 11\n13 Dalla ricostruzione fin qui fatta possiamo trarre una prima conclusione: il sistema assicurativo italiano è caratterizzato da un tipo di responsabilità cosiddetta third party, che si contrappone ad un sistema first party 10. In pratica, in un sistema third party, l impresa di assicurazione del danneggiante risarcisce il danno ad un danneggiato, che è un soggetto terzo rispetto al contratto assicurativo. Diversamente, in un sistema first party, l assicurazione del danneggiato risarcisce il suo assicurato e, in seguito, si rifà sulla compagnia assicuratrice di chi ha causato il danno. SISTEMA ASSICURATIVO THIRD PARTY 10 PORRINI D., Frodi nell assicurazione RC auto: analisi economica e possibili rimedi, cit., p\n14 2. La frode nelle assicurazioni, la mancata percezione di un disvalore sociale 2.1. La frode assicurativa e la sua percezione sociale. La frode assicurativa è considerata da molti un reato di poco conto, poiché si ritiene che essa non sia arrecata a scapito dei clienti della compagnia. Questa considerazione trae origine da un malinteso, piuttosto diffuso, che riguarda il principio stesso su cui si basa l assicurazione. Infatti, il numero e l entità dei danni da risarcire, indipendentemente dal fatto che si tratti di danni effettivi o fraudolenti, incidono direttamente sui premi che ogni singolo assicurato deve versare nel fondo comune di solidarietà 11. Per ciò che concerne la condotta fraudolenta compiuta a danno dell assicurazione, si rileva uno schema comune: l autore escogita un sinistro fittizio o ne descrive l entità in maniera tale da indurre l assicuratore a ritenersi in dovere di erogare una prestazione. Si palesa, in queste condotte, una maggiore pericolosità rispetto a quella che emerge in altri reati contro il patrimonio, giacché l autore non s impossessa direttamente del denaro, ma induce la propria vittima a metterglielo a disposizione, facendo credere al soggetto passivo che ciò sia assolutamente corretto. Questo comportamento fraudolento viene definito dagli operatori 12 del sistema assicurativo moral hazard; esso sfrutta la condizione in cui si trova ad operare l assicuratore, il quale può al più esaminare la verosimiglianza dei dati forniti, in fase 11 Si veda in questo senso PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p. 11; nonché RE M. Il fenomeno della criminalità nella R.C. auto, in Cass. pen. 2002, n.5. p Il quale osserva che in base ad un ovvia legge economica che regge l attività assicurativa, ossia il criterio della mutualità alla base del concetto stesso di assicurazione, l aumento dei premi a carico dei contraenti, al fine di ricercare un rinnovato equilibrio tra gli esborsi dovuti al numero dei sinistri e gli introiti derivanti dai premi stessi, distribuendo su tutti gli assicurati il danno patrimoniale arrecato dall attività fraudolenta. 12 FRASSINESI T., Modelli per la rappresentazione del comportamento fraudolento nei rapporti assicurativi, Firenze, 2000, p\n15 di assunzione del rischio, senza essere in grado di stabilire se essi rispondono esattamente alla verità; ne consegue che la simulazione diviene lo strumento utilizzato per la frode. La modalità dell azione non è l unica peculiarità che caratterizza la frode assicurativa; infatti, vi è un altro elemento che diviene preponderante ai fini di uno studio in materia: la mancata percezione di un disvalore rispetto alle condotte fraudolente 13. La frode nei confronti delle compagnie di assicurazione e del fisco, pur essendo un reato, non è normalmente percepita come tale, ma come un atto di furbizia 14, tant è vero che il frodatore può talvolta addirittura vantarsene con gli amici, mietendo consensi per la sua astuzia. 15 Infatti, le assicurazioni sono descritte, non solo dai cittadini, ma anche dall opinione pubblica e dai governanti come ladri, facendo sorgere, negli assicurati, la convinzione atavica per cui si può benissimo rubare a casa dei ladri 16. La mancata percezione di queste condotte come illecite o immorali è, in parte, conseguenza dell inversione del ciclo produttivo che caratterizza l assicurazione: pagando l assicurato il premio prima della prestazione, se la prestazione non dovesse avvenire, lo stesso si sentirà in credito verso l assicurazione; e, per altri versi, la scarsa percezione dell illecito è conseguenza dello sviluppo moderno del fenomeno assicurativo. Infatti, nelle società dei paesi industrializzati è ormai ovvio e naturale che le assicurazioni coprano i danni e tutelino dalle perdite, così in caso di danno risulta istintivo rivolgersi, in qualunque modo, all assicurazione; in questo 13 FRASSINESI T., Modelli per la rappresentazione del comportamento fraudolento nei rapporti assicurativi, cit., p RE M., Il fenomeno della criminalità nella R.C. auto, cit., 633. Le indagini statistiche sull atteggiamento degli italiani verso le truffe assicurative mostrano che il pubblico conosce molto bene pratiche quali il gonfiamento dei danni o il raggiro occasionale. 15 Si veda a questo proposito PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p. 12. Nell immaginario popolare è molto frequente ricollegare chi si adopera per frodare le compagnie di assicurazione a figure macchiettistiche di truffatori alla Totò, cui guardare con simpatia per la fantasia e l arguzia: una sorta di Robin hood che si limita a truffare i ricchi. 16 Così ORIO M., Esperienze europee e indicazioni per il mercato italiano, In La frode nell assicurazione Rc auto. Riforme legislative, esperienze europee e politiche aziendali per il mercato italiano, a cura di SACERDOTI G., Milano, 2002, p\n16 senso si osserva un immediata equiparazione, nella percezione dell assicurato, tra il concetto di danno e quello di assicurazione 17. Conseguentemente, trasferendo all assicuratore la propria responsabilità, l assicurato, irrazionalmente, si aspetta che questi possa addirittura impedire il verificarsi dell evento dannoso, così quando ciò non avviene, l assicurato attribuisce la colpa del danno all assicuratore. Una volta costatato che il danno subito non è coperto dall assicurazione, o lo è solo in parte, l assicurato è deluso, e dichiara un danno maggiore all effettivo, al fine di rientrare in possesso di ciò che ritiene gli sia dovuto. La particolare situazione psicologica in cui agisce il soggetto attivo non è, però, l unico elemento che contribuisce a determinare un simile contesto socio- culturale. Se spostiamo la nostra attenzione verso gli assicuratori e le loro condotte, si palesano alcuni comportamenti che suggeriscono delle attese di tutela irreali negli assicurati. Quanto alla condotta di chi assicura, si palesa una sorta di ingenuità per ciò che concerne la configurazione del prodotto e nella scelta del cliente. Per ciò che concerne la configurazione del prodotto, si rileva che una serie di servizi offerti serve più ad incoraggiare la frode che a tutelare da possibili danni, anche se si tratta di prodotti assicurativi che rispondono a bisogni concreti e diffusi 18. La situazione è aggravata anche dai messaggi pubblicitari, che si caratterizzano, spesso, per essere fraintendibili; questi messaggi trasmettono un idea di consulenza 17 FRASSINESI T., Modelli per la rappresentazione del comportamento fraudolento nei rapporti assicurativi, cit., p. 3. L Autore osserva come oggi il cittadino medio non è più disposto a subire delle riduzioni sul fronte del proprio benessere e non è nemmeno in grado di sopportare emotivamente i contracolpi delle avversità. Ne consegue che trasferendo all assicuratore la propria responsabilità, l assicurato, irrazionalmente, si aspetta che questi possa addiritura impedire il verificarsi dell evento dannoso. 18 Si veda in questo senso PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p. 14, per il quale prodotti come la polizza casco parziale senza franchigia; la polizza stimata e del valore a nuovo incoraggiano, si prestano, giacché priva di tutela per la compagnia, a divenire oggetto di frodi. 15\n17 individuale e coperture globali, favorendo così nel cliente la nascita di aspettative che, una volta disattese, generano amara delusione e desiderio di rivalsa 19. In secondo luogo, si osserva la facilità che ogni cittadino ha nell assicurarsi; in questo senso: chi paga riceve una polizza. Questa disponibilità del prodotto è una peculiarità del mercato assicurativo. Infatti, in altri settori finanziari si procede con maggiore cautela; per ottenere un fido bancario, ad esempio, bisogna fornire ampio accesso ai dati personali. Questa iper accessibilità, per cui non è il richiedente a sforzarsi di essere ammesso nella cerchia degli assicurati, bensì è la compagnia assicurativa che cerca di acquisire un nuovo cliente, espone al rischio di incorrere più facilmente in frodatori di professione Il problema dell asimmetria informativa e le diverse tipologie di frode. Procedendo in un analisi socio- economica del contratto assicurativo ci si imbatte in una particolare caratteristica che è definita asimmetria informativa 21. Nello 19 Ci sono campagne pubblicitarie realizzate dalle compagnie che devono a tutti i costi fare quota e che offrono una moltitudine di coperture assicurative promettendo prezzi molto bassi, facendosi, così, la reputazione di quelli che accettano qualsiasi rischio e che non faranno molto rumore in caso di sinistro. Così BRADSHAW A.J., I sistemi aziendali antifrode: informazioni e strumenti,, In La frode nell assicurazione Rc auto. Riforme legislative, esperienze europee e politiche aziendali per il mercato italiano, a cura di SACERDOTI G., cit., p Si veda PILONE R., Una nuova sfida per l investigazione: la frode assicurativa, cit., p. 14. Secondo l Autore, questo modello di condotta riguardante le assunzioni di rischio è divenuto, in un sistema a forte concorrenza, esponenziale; in questo senso il processo di verifica e di valutazione delle ammissioni è ormai ridotto ad una semplice formalità, non essendo in grado di individuare ed escludere, ai fini assuntivi, neppure persone con precedenti penali per frode. Questa situazione è diretta conseguenza del sistema di retribuzione degli agenti assicurativi che sono pagati in base al loro giro d affari. Ne consegue che l acquisizione di rischi buoni o cattivi non viene in nessun modo valutata. Questa situazione richiede un intervento normativo finalizzato a rendere meno feroce il mercato assicurativo, infatti, in un tale sistema concorrenziale c è il rischio di che gli assicuratori divengano loro stessi oggetto di scelta, nel senso che i clienti potrebbero un giorno scegliere il proprio assicuratore in base alla sua disponibilità a lasciarsi frodare. 21 BUZZACCHI L., MICHELE S., La frode: rilevanza, effetti, sistemi di monitoraggio e problematiche di regolazione pubblica, in La frode nell assicurazione Rc auto. Riforme legislative, esperienze 16\n18 specifico si può osservare come la frode assicurativa sia compresa tra due categorie economiche: l adverse selection e il moral hazard. La prima categoria, adverse selection, si riferisce all impossibilità per le compagnie assicurative di conoscere, anteriormente alla stipulazione del contratto, le caratteristiche di rischiosità degli assicurati 22. La seconda categoria, moral hazard, comprende le condotte successive alla stipulazione del contratto, tenute dagli assicurati, che per l assicurazione non sono osservabili, e che hanno diretto effetto sul livello di rischio e sono conseguenza della forma del contratto 23. All interno di queste due categorie di asimmetrie informative si possono collocare le frodi assicurative. Possiamo definire quattro diverse categorie di frodi 24 : 1. frodi nella configurazione contrattuale: in essa, rientrano le condotte di quei soggetti che stipulano il contratto con intenti fraudolenti, agendo sullo scambio informativo pre- contrattuale, omettendo informazioni rilevanti, comunicando informazioni volutamente sbagliate circa il rischio da europee e politiche aziendali per il mercato italiano, a cura di SACERDOTI G., cit., p Le asimmetrie informative sono previste nel mondo delle assicurazioni: in questo caso l asimmetria informativa tra assicurato ed assicuratore riguarda la rappresentazione da parte del primo di una propria caratteristica - rischio -, oppure di un evento - il sinistro Si veda in questo senso PORRINI D., Frodi nell assicurazione RC auto: analisi economica e possibili rimedi, cit., p Lo studio richiama la calassificazione di tipi di frodatori di Clarke generalmene accettata nella letteratura tecnica. 23 Si veda in questo senso PORRINI D., Frodi nell assicurazione RC auto: analisi economica e possibili rimedi, cit., p L interazione tra assicurato ed assicuratore nel gioco della frode assicurativa prevede che ambedue le parti sostengano un costo (investimento), l una, per rappresentare falsamente caratteristica o evento, l altra, per cercare di individuare la verità. In questo senso BUZZACCHI L., MICHELE S., La frode: rilevanza, effetti, sistemi di monitoraggio e problematiche di regolazione pubblica, in La frode nell assicurazione Rc auto. Riforme legislative, esperienze europee e politiche aziendali per il mercato italiano, a cura di SACERDOTI G., cit., p RE M. Il fenomeno della criminalità nella R.C. auto, in Cass. pen., cit., p Segnaliamo che al fine di garantire la collettività dai danni derivanti dalla circolazione stradale priva di copertura assicurativa, il legislatore già nella l. 24 dicembre 1969, n, 990 (art. 19) si era preoccupato di istituire il Fondo di garanzia per le vittime della strada, affinché il danneggiato da un sinistro stradale causato da un veicolo non identificato ovvero privo di copertura assicurativa potesse avanzare richiesta di risarcimento danni. Evidente che i costi di tale operazione ricadono sulla collettività, che sovvenziona il Fondo attraverso una quota del premio assicurativo pagato; con la conseguenza di peggiorare l effetto spirale: l aumento di questi costi incrementa il premio assicurativo, a seguito del quale si estende il fenomeno delle polizze contraffatte. 17\n19 assicurare, oppure assicurando un bene più volte, assicurandone uno inesistente, o infine, assicurandosi per un sinistro che si è già verificato 25 ; 2. frodi nella rappresentazione del sinistro: in queste ipotesi, il soggetto attivo dichiara con intenti fraudolenti l accadimento di un sinistro che nella realtà non si è verificato; 3. frodi nella simulazione del sinistro (opportunistic fraud): rientra in questa categoria la condotta dell assicurato che provoca con intenti fraudolenti l accadimento di un sinistro che altrimenti non si sarebbe verificato; queste condotte sono sempre accompagnate da premeditazione; 4. frodi nello sfruttamento di un sinistro (build up fraud): in quest ultima ipotesi l assicurato esagera l entità di un danno, gonfiando la richiesta di risarcimento a seguito di un evento che si è realmente verificato 26. In altri termini, il fenomeno fraudolento si origina in momenti differenti e fa leva su differenti fattispecie di asimmetria informativa. Procedendo in una prima analisi, si palesano successive distinzioni tra le quattro tipologie descritte. In questo senso, i comportamenti rientranti nella prima tipologia possono derivare sia da adverse selection, quando una rilevante caratteristica dell assicurato sia tenuta volutamente nascosta, sia da moral hazard, laddove, invece, è una condotta dell assicurato, anteriore alla stipulazione del contratto, a non essere conosciuta dalla compagnia di assicurazione. In questo secondo caso si parla di moral hazard ex ante; in altre parole, una situazione nella quale una delle parti del contratto può influire sui risultati della relazione contrattuale attraverso azioni non osservabili, che sono poste in atto prima della stipulazione del contratto 25 FRASSINESI T., Modelli per la rappresentazione del comportamento fraudolento nei rapporti assicurativi, cit., p. 6. Rispetto all inesatta o reticente descrizione del rischio, l assicurazione può richiedere l annullamento (art c.c.) o lo scioglimento (art c.c.) del contratto, se essi hanno influito alla formazione del consenso dell assicuratore. Ancora, se all assicurato non è riconosciuto né dolo, né colpa grave, l assicuratore può recedere dal contratto entro tre mesi dal momento della conoscenza delle inesattezze. 26 BUZZACCHI L., MICHELE S., La frode: rilevanza, effetti, sistemi di monitoraggio e problematiche di regolazione pubblica, in La frode nell assicurazione Rc auto. Riforme legislative, esperienze europee e politiche aziendali per il mercato italiano, a cura di SACERDOTI G., cit., p Anticipando alcuni studi empirici che si vedrrano in dettaglio nei prossimi paragrafi, si osserva che questo tipo di frode caratterizzerebbe più del 50% dei sinistri. 18\n20 stesso e che determinano la scelta di assicurarsi; si pensi, in concreto, al caso dell assicurato che falsifichi un documento, come l attestato di rischio, richiesto per la formulazione della polizza 27. Diversamente, per ciò che concerne le altre tre tipologie di frodi, è configurabile la caratteristica del moral hazard ex post, che si concreta in condotte, tenute dall assicurato, non osservabili dalla compagnia, che vengono attuate dopo la stipulazione del contratto e durante l esecuzione dello stesso. Proseguendo nell analisi comparativa tra le diverse tipologie di frode nell ambito assicurativo, si osserva come nelle categorie 2 e 3 il soggetto attivo ponga in essere una condotta corrispondente alla falsa rappresentazione di un sinistro non realmente avvenuto o alla volontaria provocazione di un sinistro. Appare evidente che queste condotte incidono sul numero dei sinistri, aumentando di una quota corrispondente ai sinistri fraudolenti il dato dei sinistri realmente accaduti, e, conseguentemente all aumentare dei sinistri, si ha un incremento delle tariffe assicurative. Quanto alla categoria 4 si esplicita un comportamento rivolto a influire sulla dimensione qualitativa della richiesta risarcitoria riguardo a sinistri realmente accaduti, non incidendo, queste condotte, sul numero degli stessi. A parere di chi scrive appare evidente che queste diverse fattispecie possono richiedere interventi di controllo differenti fra di loro. La letteratura economica che ha studiato il fenomeno ha indicato delle varietà di rimedi attuabili dalle compagnie d assicurazione. In una prima categoria rientrano quelle soluzioni per le quali il soggetto caratterizzato da una minore informazione nel rapporto contrattuale attua degli investimenti per affinare le proprie conoscenze, attraverso procedure definite di monitoring. Le procedure di monitoring sono utilizzate in tutti i sistemi occidentali al fine di individuare e di combattere il fenomeno fraudolento; in Italia è stata istituita, allo 27 In questo senso PORRINI D., Frodi nell assicurazione RC auto: analisi economica e possibili rimedi, cit., p


Un angolo di Cuba in piazza della Repubblica. Prenota lo show caraibico di Leydis Mendez Y Carrettera Central - Effetto Venezia - Livorno\nHome » Notizie » Un angolo di Cuba in piazza della Repubblica. Prenota lo show caraibico di Leydis Mendez Y Carrettera Central\nUn angolo di Cuba in piazza della Repubblica. Prenota lo show caraibico di Leydis Mendez Y Carrettera Central\nAvana, esterno giorno. Sull’Empedrado polveroso e rumoroso di vita della via principale della capitale caraibica si sente da lontano, tra il vociare e le nuvole di sigaro che galleggiano nel caldo, il tintinnare del ghiaccio nel bicchiere di Mojito, quello che proprio lì, alla Bodeguita del Medio, accompagnava i pomeriggi e le sere di Ernest Hemingway.\nImmaginatevi di essere là fuori e sbirciare tra le grate di legno all’interno. Là fuori le Cadillac di un tempo ristagnante che non c’è più, passano lente e gorgheggianti per raccogliere alcuni flash. Ecco Cuba, con i suoi suoni i suoi odori la sua folla, il suo mare e la sua storia fatta di pelle e rivoluzione, di grida e foto in bianco e nero.\nStasera, domenica 23 agosto alle 22,30 in piazza della Repubblica, ci penserà Leydis Mendez Y Carrettera Central a portare per mano il pubblico in quell’angolo di paradiso fatto di storia e musica. E sarà proprio la musica la protagonista assoluta di questa serata sul main stage quando si scateneranno le atmosfere caraibiche grazie alle note che riecheggeranno sul palco davanti al pubblico di questo ultimo giorno del primo weekend di Effetto Venezia.\nI biglietti (gratuiti) sono ancora disponibili e per assicurarsi un posto a sedere basta solo fare un clic su questo link e seguire la procedura.\nAndiamo a scoprire più da vicino chi si esibirà sul palcoscenico portando La Habana a Livorno grazie alle note e alle emozioni avvolgenti che solo i cubani sanno dare.


Abusivismo: abbattuta la casa di via Lagno Rivieccio - La Torre 1905\nAbusivismo: abbattuta la casa di via Lagno Rivieccio\nDemolita la dimora della ragazza – madre a sue spese. Torna l’incubo demolizioni in città\nTorre del Greco – La legge è legge. Sono solo un ricordo le lacrime della giovane ragazza – madre, Oriana Colarusso, che implorava aiuto all’amministrazione per salvaguardare il futuro di suo figlio. Alla fine, dopo tre mesi dalla data imposta per l’abbattimento dell’edificio ritenuto abusivo, le ruspe sono entrate in azione. La demolizione, infatti, è avvenuta ieri in via Lagno Rivieccio, a carico del proprietario, che ha deciso di provvedere da se, per risparmiare a fronte dei diciotto mila euro chiesti dall’amministrazione.\nDopo l’infuocato mese di aprile, che vide numerose proteste per gli abbattimenti delle case abusive, torna l’incubo demolizioni in città. Circa sessanta, infatti, le famiglie che rischiano di veder diventare macerie la loro abitazione. Dalla Procura, inoltre, arrivano sollecitazioni affinché si proceda agli abbattimenti, dopo la risposta negativa ad una richiesta di proroga fino al termine dell’estate.\nPer la questione abusivismo, scese in campo anche il primo cittadino Ciro Borriello, che inviò una lettera al presidente della Repubblica Giorgio Napolitano ed al presidente del Consiglio Silvio Berlusconi, in cui segnalava il problema. Tuttavia, non si è ottenuto alcun riscontro.\nUn incubo, quello degli abbattimenti, che non riguarda solo la nostra città, ma anche moltissimi comuni limitrofi.\nPrecedenteIl Tar da ragione a Cristarelli\nSuccessivoParcheggio Bottazzi, che indecenza


Mercoledì 3 marzo 2021 - Incontro informativo online sull'affido\nLunedì 22 Febbraio 2021 10:14\tamministratore\nMercoledì 3 marzo 2021 alle ore 16.00 il Servizio Affidi del Comune di Palermo terrà un incontro informativo online, su piattaforma MEET di Gmail, rivolto a chi vuole accogliere in affido un minore.\nTali "risorse accoglienti" porteranno una breve testimonianza e presenteranno le loro associazioni . La partecipazione all'incontro è gratuita e non comporta alcun impegno. Possono partecipare single, coppie con o senza figli, famiglie in genere.\nAllegato Volantino dell'Iniziativa pdf 1 116 Kb


17 Ottobre 2021 - 14:43\nNuovo assetto PA: si ripensa il sistema puntando alla valorizzazione del merito. Cardini della riforma saranno avanzamenti di carriera e salari accessori.\nSi muovono i primi passi verso la riorganizzazione delle promozioni nella PA: un nuovo sistema regolerà gli avanzamenti di carriera per i dipendenti pubblici puntando soprattutto sul criterio meritocratico.\nAl centro dell’agenda del ministro Brunetta e del presidente dell’Aran Antonio Naddeo c’è quindi un piano di riforme che andrà ad agire in più direzioni.\nGli obiettivi preminenti sono la revisione di numerose forme contrattuali così come quella delle procedure di attribuzione dei salari accessori. Per definire i dettagli delle singole materie però si attendono gli esiti dei vari tavoli di confronto che si apriranno in questi giorni. Sono già stati convocati i sindacati: la mobilitazione sembra essere concreta.\nIl pacchetto di norme dedicato al pubblico impiego complessivamente richiederà notevole coordinazione nonché ben 200 milioni di euro. In merito ai fondi necessari si sono espressi sia il Ragioniere generale dello Stato Biagio Mazzotta che i tecnici della Funzione pubblica.\nRiforme PA: riunioni in programma\nPer delineare i contorni del pacchetto di riforme è necessaria una consultazione preliminare tra le parti coinvolte. La settimana del 18 ottobre 2021 si rivelerà cruciale in tal senso.\nProprio a partire dagli incontri di martedì 19 e venerdì 22 si potrà comprendere la progressione delle proposte che, al momento, restano delle semplici dichiarazioni di intenti.\nPartendo da martedì, in concomitanza con lo svolgimento del Consiglio dei ministri, chiamato a discutere la legge di Bilancio, il presidente dell’Aran Antonio Naddeo avrà modo di interfacciarsi con i sindacati illustrando loro la nuova bozza di accordo.\nVenerdì invece l’incontro con le rappresentanze dei lavoratori porterà alla discussione di un tema caldo: lo smart working nel pubblico impiego, pratica osteggiata dal ministro Brunetta sulla quale però si potrebbe scendere a patti.\nSalari PA: novità sullo stipendio\nIn queste sedi, ma anche in futuro, seguendo l’iter che condurrà le bozze alla loro approvazione, si discuterà anche dei salari dei dipendenti.\nSul tavolo della trattativa ci sono aumenti di 104 euro mensili lordi, ma il tutto non si riduce ad un semplice valore relativo alle singole buste paga. Al centro del diatriba c’è il superamento del tetto ai fondi per il salario accessorio stesso. La questione è quindi strutturale e si pensa ad un’abolizione totale del limite vigente.\nQuesta mossa in realtà era già stata preannunciata dal decreto numero 80 del 2021 sul reclutamento, un documento sottoscritto dallo stesso Renato Brunetta. All’epoca però il provvedimento era stato inserito con carattere «programmatico», si deve lavorare ora sull’attuazione pratica.\nSul peso economico di questo cambiamenti ci sono tuttavia pareri discordanti: da un lato c’è il Ragioniere generale dello Stato, Biagio Mazzotta che parla di 2 o 3 miliardi di euro l’anno, dall’altra troviamo i tecnici della Funzione pubblica che definiscono «sopravvalutata» la cifra in questione.\nAvanzamento carriera: criteri valutativi e modalità\nCon questa manovra dovrebbero essere stanziati anche 150-200 milioni per l’ordinamento professionale delle nuove carriere. Si lavora infatti alla nascita di una quarta area che andrebbe a definire uno spazio per le alte professionalità; una via intermedia tra i funzionari e la dirigenza.\nParallelamente prosegue l’attribuzione delle posizioni già designate che, attraverso questa riforma, gioverebbero di una regolamentazione simile a quella vigente nell’ambito privato. La meccanica che il governo intende promuovere di fatto va ad impattare sulle progressioni verticali, ossia i passaggi da un’area a quella superiore, che non saranno più regolate soltanto attraverso la via del concorso aperto agli esterni bensì anche attraverso una selezione interna. I funzionari già presenti nelle amministrazioni avranno maggiori possibilità di accedere a tali posizioni.\nLa scelta in quel caso sarà basata esclusivamente sulla valutazione delle competenze. Sulla carta insomma il merito dovrebbe essere il criterio valutativo preminente poiché in queste progressioni verranno valutati anche i titoli di studio e la formazione del singolo impiegato.\nAncora presto per tirare delle somme, ma il cammino da intraprendere sembra ben tracciato e un incentivo alla meritocrazia sembra esserci.\nArticolo originale pubblicato su Money.it qui: Dipendenti pubblici, rivoluzione avanzamento di carriera: sarà solo per meritocrazia?


Niente più tasto per il trackpad di MacBook - Webnews\nNiente più tasto per il trackpad di MacBook\nIl trackpad in vetro anti-usura (come quello di iPhone) inaugurato dai nuovi portatili (Air escluso) è senza pulsante.La scelta è stata fatta per semplificare la composizione del case ma è stata resa possibile grazie all’esperienza acquisita da Apple nella gestione del multitouch di iPhone.Adesso tutto il trackpad è un pulsante e in questo modo l’area\nIl trackpad in vetro anti-usura (come quello di iPhone) inaugurato dai nuovi portatili (Air escluso) è senza pulsante.\nLa scelta è stata fatta per semplificare la composizione del case ma è stata resa possibile grazie all’esperienza acquisita da Apple nella gestione del multitouch di iPhone.\nAdesso tutto il trackpad è un pulsante e in questo modo l’area del trackpad stesso è più grande del 39%.\nI nuovi modelli interpretano ovviamente tutti i gesti dei vecchi trackpad e aggiungono nuove feature.\nCon due dita è possibile scrollare, ruotare e, pizzicando, zoomare; sfiorando con tre dita si sfogliano le foto; con quattro dita, sfiorando in su o in giù si attiva Exposè, sfiorando a destra e a sinistra si passa da una applicazione aperta all’altra.\nInfine è anche possibile settare una zona del trackpad nella quale cliccare per aprire i menu contestuali, una specie di tasto destro che piacerà sicuramente agli utenti che arrivano da Windows.\nOrmai Apple è passata dal singolo tasto ai tasti “virtuali” e, anche se il trackpad non è un piccolo schermo come si diceva in alcuni rumor, la sostanza è la stessa: Apple continua a investire sul multitouch.\nSe vuoi aggiornamenti su Niente più tasto per il trackpad di MacBook inserisci la tua email nel box qui sotto:\nSamsung progetta uno smartphone da polso?\nUn brevetto depositato da Samsung nel 2014 descrive un dispositivo che può essere utilizzato indifferentemente come smartphone e smartwatch.\nSeth Rogen sarà Steve Wozniak al cinema\nSeth Rogen sarebbe stato scelto per interpretare il ruolo di Steve Wozniak nel futuro biopic dedicato a Steve Jobs: dalla produzione nessuna conferma.\nMicrosoft, 10 patch per 31 vulnerabilità\n10 le patch rilasciate da Microsoft, 6 delle quali critiche: il patch day odierno è il più corposo della storia degli aggiornamenti mensili del gruppo, con ben 31 vulnerabilità risolte nel contesto di un update che guarda a Windows, Office ed Explorer\nCambiare look e acconciatura conTaaz\nTaaz è un servizio dedicato a chi vuole provare a vedere come starebbe con un nuovo look. Si può provare a ritoccare la propria foto con trucchi vari e diverse acconciature, per scegliere l’aspetto che riteniamo più adatto. Il servizio periodicamente si arricchisce di nuove funzioni. Nel video una dimostrazione di come possiamo usarlo.


Parigi, attentato vicino la Bastiglia: obiettivo Charlie Hebdo - LIVE\nAllarme attentato a Parigi: la polizia è al lavoro per un tentativo nei pressi della Bastiglia. Nel mirino la redazione del giornale Charlie Hebdo.\nImmagini Live dell’attentato a Parigi / Getty Images\nLa notizia arriva direttamente dalla Francia, a distanza di qualche giorno dall’allarme bomba, e scuote l’Europa intera. Un tentativo di attentato sarebbe andato in scena in questi minuti a Parigi non lontano dalla Bastiglia. Obiettivo degli attentatori sarebbe la redazione del giornale satirico Charlie Hebdo, giornale preso di mira a causa delle numerose vignette satiriche anti Islam.\nUn uomo, la cui identità sarebbe ancora sconosciuta, avrebbe sfoderato un coltello ed avrebbe ferito 4 persone. L’attentato è andato in scena in boulevard Richard Lenoir, sede della strage del 2015 in cui morirono 12 persone.\nLa polizia sarebbe alla ricerca dell’aggressore che secondo France24 sarebbe in fuga. I primi dettagli parlano di almeno quattro accoltellati tra i quali una donna. Al momento il quartiere è interamente transennato ed inaccessibile se non alle forze di polizia.\nAttentato a Parigi: fermato un uomo coperto di sangue\nFoto Live da Parigi: attentato nei pressi della Bastiglia / Getty Images\nAGGIORNAMENTO DELLE 13.00 – Una persona, completamente coperta di sangue, pare essere stata fermata in questi minuti alla Bastiglia dalle forze di polizia francesi. Potrebbe essere proprio lui l’attentatore che poco fa ha scatenato un attentato all’arma bianca che ha messo in subbuglio la capitale transalpina, ferendo 4 persone.\nInoltre, secondo le fonti di polizia, sarebbe stato rinvenuto sulla scena del crimine anche un pacco sospetto. Gli artificieri sono al lavoro per cercare di comprendere il contenuto del pacco ed evitare altri eventuali problemi.\nARTICOLO IN AGGIORNAMENTO – SEGUIRANNO NUOVI DETTAGLI\nScenes from #Paris @Natsecjeff\n— حسن سجواني 🇦🇪 Hassan Sajwani (@HSajwanization) September 25, 2020\nComune di Ferrara, la gaffe sullo stupro: poi le scuse dopo le polemiche


Impermeabilizzazioni: le migliori aziende di Pomezia specializzate | Edilnet.it\nLavori di impermeabilizzazione Pomezia: elenco delle imprese specializzate\nOttieni 4 preventivi dalle migliori imprese specializzate in lavori di impermeabilizzazione nel comune di Pomezia.\nNICE CLEAN DI LITA BARROS JENNY ALEXANDRAPomezia - Via Flaminia , snc - (ROMA)\nCosa sapere e come trovare la migliore impresa specializzata nel comune di Pomezia per un lavoro di impermeabilizzazione\nLe tipologie di intervento di impermeabilizzazione nel comune di Pomezia\nImpermeabilizzazionedi un terrazzo nel comune di Pomezia, se sono passati tanti anni dall’ultimo intervento, allora è bene rifare il lavoro. Di solito ci si chiede se si riesce ad impermeabilizzare un terrazzo senza togliere il pavimento esistente, e volte è possibile farlo, inoltre si cerca di capire se usare la guaina bituminosa, il mapelastic o una resina trasparente, in base alle esigenze specifiche,\nImpermeabilizzare di un muro controterra nel comune di Pomezia, i muri controterra sono quelli di cantine, garage, bagni, locali interrati, che spesso rischiano una grande umidità di risalita causata dal fenomeno fisico della capillarità. Per sistemare il problema e la comparsa di umidità e muffe è fondamentale l’impermeabilizzazione dei muri controterra, che può essere eseguita dall’interno o dall’esterno,\nImpermeabilizzazione di un lastrico solare e tetto piano, i tetti di moltissimi condomini nel comune di Pomezia moderni sono coperture piane protette da guaine senza soluzione di continuità. Con il passare del tempo succede che le membrane protettive pian piano si usurano e quindi la pioggia penetra nell’edificio e il condominio decide di andare ad intervenire con l’impermeabilizzazione del lastrico solare e la sua coibentazione. Il tetto piano o lastrico solare è una copertura planare orizzontale che impedisce all’acqua di penetrare nell’edificio grazie ad un sistema di tenuta senza soluzione di continuità. Nel momento in cui il lastrico solare si usura eccessivamente, quando piove, l’acqua penetra perché l’impermeabilizzante non tiene più. Iniziano così ad apparire le macchie di umidità sul soffitto delle varie stanze che si trovano al di sotto del lastrico e, con il passare del tempo, la situazione potrebbe continuare a peggiorare andando a danneggiare anche l’intonaco. Per questo motivo è assolutamente consigliato e anzi fondamentale intervenire. Se la struttura alla base del tetto piano è rimasta in buone condizioni, basta applicare un nuovo strato impermeabilizzante al di sopra della pavimentazione, per poi posare un nuovo massetto e un nuovo pavimento. Se invece la struttura è troppo danneggiata, il manto impermeabile deve essere eliminato e sostituito,\nCoibentazione, è un lavoro che serve per permettere a qualsiasi immobile nel comune di Pomezia con un lastrico solare di sopportare le varie escursioni termiche. È importante che l’intervento sia effettuato con un ottimo isolante che non si alteri né con un caldo eccessivo nè con forti sbalzi di temperatura. La coibentazione di un lastrico può essere fatta sia all’interno che all’esterno. Per effettuare una buona coibentazione è necessaria anche una buona impermeabilizzazione. Questo è il motivo per cui è importante verificare che lo strato di tenuta all’acqua non sia danneggiato, prima di andare a posare il nuovo isolante. In caso contrario infatti l’intervento di isolamento non porterà sicuramente i risultati che si vogliono ottenere,\nImpermeabilizzazione del tetto nel comune di Pomezia, si può procedere con la tipica applicazione di membrane liquide, che si divide in cinque fasi principali. Prima di tutto ci si deve occupare della pulizia, dell’applicazione del primer, del trattamento dei dettagli, dell’applicazione del rivestimento principale e infine dell’ultima ispezione. Le membrane liquide che si possono applicare sono di differenti tipologie, alcune hanno bisogno dell’impregnazione dell’armatura durante l’installazione e altre invece no. La maggior parte dei produttori consiglia di applicare il rivestimento passando due o più strati successivi, sia che serva l’armatura sia che non serva. Le specifiche tecniche di ogni produttore indicano il livello di consumo di ogni prodotto di rivestimento, ci sono differenti fattori esterni che possono però influenzarlo, come ad esempio il metodo di applicazione, la porosità del substrato, la temperatura e gli scarti,\nImpermeabilizzazione di giardino pensile nel comune di Pomezia, i sistemi di impermeabilizzazione che vengono creati per le varie tipologie di copertura a verde pensile devono essere realizzati assolutamente da aziende specializzate che usano tecniche e materiali specifici e che garantiscono un’esecuzione perfetta, a regola d’arte, che permette di limitare il rischio che, con il passare del tempo, servano continui nuovi interventi di riparazione. Serve usare dei manti speciali consigliati dalle migliori imprese di impermeabilizzazione nel comune di Pomezia. Queste tipologie di materiali sono in grado di proteggere dal passaggio dell’acqua oltre che di resistere in maniera ottimale alla penetrazione delle radici nei giardini pensili e alle aggressioni chimiche. Le membrane impermeabilizzanti che possono essere usate per questa tipologia di lavori sono differenti e dipendono dal tipo di copertura verde pensile, dalla tipologia di inverdimento, dalle caratteristiche del supporto. Le membrane più comunemente utilizzate sono quelle sintetiche in monostrato a base di Poliolefine e di PVC, che vengono saldate con sistemi termici ad aria calda e applicate indipendentemente rispetto al supporto. Si tratta di membrane molto elastiche che permettono di andare ad effettuare saldature dotate di un’altissima resistenza. Per inverdimenti a basso spessore con un sistema applicativo di semi-aderenza al supporto vengono utilizzate delle membrane costituite da bitume-polimeri o bitume-elastomeri, applicate in doppio strato. Le caratteristiche della mescola sono molto resistenti alle radici, grazie ad uno speciale additivo chimico.\nQuali sono i costi per un lavoro di impermeabilizzazione nel comune di Pomezia\ndemolizione e smaltimento in discarica nel comune di Pomezia: da 7,50 euro al metro quadro\nimpermeabilizzazione interna nel comune di Pomezia su un muro controterra con cemento osmotico : da 7 a 16 euro al metro quadro\nQuando si sceglie di affidare il lavoro di impermeabilizzazione a una ditta specializzata nel comune di Pomezia, la prima cosa di cui bisognerà veramente tener conto è il tempo. Questi tipi di interventi non richiedono di per sè molte ore per l'esecuzione ma il professionista nè impiega sempre qualcuna in più per l'approvvigionamento del materiale e per il trasporto, nonchè lo smaltimento dei residui della lavorazione stessa.\nAll'interno del preventivo sarà possibile trovare diverse voci, quali: la quantità di impermeabilizzante utile a ricoprire l'intera superficie da trattare (una mano o due mani a seconda delle necessità), la manodopera, l'eventuale noleggio di un mezzo (non tutte le aziende nel comune di Pomezia dispongono di un mezzo privato). A queste voci si possono aggiungere montaggio e smontaggio del ponteggio (o trabattello) e nella manodopera rientrano anche i costi della strumentazione utilizzata per effettuare il lavoro.\nCome poter risparmiare trovando la migliore impresa di impermeabilizzazioni nel comune di Pomezia\nI lavori in ambito edilizio possono essere anche molto costosi e tra questi anche quelli di impermeabilizzazione nel comune di Pomezia.\nÈ importante scegliere la migliore impresa che si occupi di questa tipologia di interventi. L’unico metodo per risparmiare senza rinunciare alla qualità è richiedere e confrontare più preventivi delle migliori realtà nel comune di Pomezia, solo in questo modo potrete risparmiare e scegliere quella che fa al caso vostro, in base al rapporto tra la qualità e il prezzo più soddisfacente.


Frasi sulla Gioia - Citazioni e Aforismi da MondoFrasi\nRaccolta di 150 aformismi e citazioni sulla Gioia\nLa gioià è un sentimento ed una sensazione di grande felicità. Queste frasi sulla gioia ci descrivono come questo sentimento sia molto importante per tutti noi. Condividile con chi vuoi far partecipe della tua gioia!\nUn piacere delizioso mi aveva invaso, isolato, senza ne sapessi la ragione. Mi aveva reso immediatamente indifferenti le vicissitudini della vita, inoffensivi i suoi guasti, illusoria la sua brevit, allo stesso modo in cui agisce lamore, riempiendomi...\nTrovo tre caratteristiche significative nella nostra gioia sacerdotale: è una gioia che ci unge, è una gioia incorruttibile ed è una gioia missionaria che si irradia a tutti e attira tutti, cominciando alla rovescia: dai più lontani.\nTre pasti e il riposo fanno quattro sicure gioie di ogni giorno.\nSono sicuro che il dramma della nostra vita, di solito, si nasconde nel convulso di una risata, provocata da un'azione qualsiasi che a noi è parsa comica. Sono convinto che spesso nelle lacrime di una gioia si celino quelle del dolore. Allora la tragedia...\nSe piangi di gioia non sprecare le tue lacrime: le stai rubando al dolore.\nSe non ti dà gioia il lavoro che stai svolgendo è meglio che cerchi qualcos'altro.\nSe nella nostra vita quotidiana possiamo sorridere, se possiamo essere in pace e felici, non solo noi, ma tutti ne trarranno giovamento. Se noi sappiamo davvero come vivere, quale miglior modo di iniziare la giornata che con un sorriso? Il nostro sorriso...\nRicordando giorni di tristezza, le memorie mi inseguono.Ricordando giorni di gioia, io inseguo le mie memorie.\nAutori di Frasi sulla gioia


Quello che molto fortemente alza una potenzialità - Esercizi per aumento di una potenzialità di prostatitis\nI Sentieri di Black. Sentiero Novara: 1^ Tappa - Proh, Galliate naturale significa da una potenzialità a uomini\nDosaggio di martello Torah cipolle per miglioramento di una potenzialità, frustare unortica per una potenzialità se masturbarsi molto che sarà con una potenzialità. Il calamaro influenza una potenzialità vernee di Torahs 5 hd di 4 risposte di telefonino g lte mtk6753, come influenze fumando una potenzialità a uomini come sollevare un cibo di potenzialità.\n이어도 Ieoh Island (1977) se alcool di influenze una potenzialità\nEgilt su impotenza medicina a buon mercato per una potenzialità, quello che influenza positivamente una potenzialità il capitano lAmerica può sollevare un martello Torah. Medicine per aumento di una potenzialità di azione lunga potenzialità di uomini in 65 anni, Ric Riordan Magnus Chase e dei di un asgard prenotano il 2o martello Torah propolis per risposte di potenzialità.\nTony Parsons - Buddha at the Gas Pump Interview la dieta di uomini per una potenzialità quello che molto fortemente alza una potenzialità\nIl pantokrin influenza una potenzialità cibo per miglioramento di una potenzialità a uomini, quale miele è utile da una potenzialità influenza di noci su una potenzialità. Farmaci allatto di trattamento dimpotenza nutrizione sana per uomini per aumento di una potenzialità, appezzamento a impotenza maschile prodotti naturali per aumento di una potenzialità di uomini.\nSiete venuti qui per incontrare il leone sulla vostra strada (10-9-2017) ricevimento di steroidi e impotenza\nMedicine per aumento di una potenzialità e un testosterone a quali prodotti sono utili per una potenzialità di uomini, rassegne di medicine per aumento di una potenzialità perossido di idrogeno a impotenza. Quello che sono migliori noci per una potenzialità quello che i prodotti aiutano per una potenzialità, come alzare una potenzialità in quello che cè una potenzialità in taumkraft.\nUprooting the Leading Causes of Death pomodori per uomini una potenzialità quello che molto fortemente alza una potenzialità\nVescica piena e potenzialità trattamento di forum di medicine dimpotenza, come in 50 per rafforzare una potenzialità rinforzo di una potenzialità a diabete. Gli enalaprit influenzano su una potenzialità a uomini impotenza di erba di medicina, navigatore di risposte di Torahs aumento di prodotti di potenzialità questo.\nHow The Economic Machine Works by Ray Dalio che alzare una potenzialità in 45\nRisposte di applicazione di un impaza risposte di cura dimpotenza, quali esigenze esser mangiato che cè stata una buona potenzialità rimedi di gente e ricette per aumento di una potenzialità. Comprare in Odessa un martello Torah radere un pube per una potenzialità, adrenalina per una potenzialità potenzialità su dialisi.\nCome Conquistare una Ragazza in Maniera Naturale le medicine antigipertenzivny che non influenzano una potenzialità\nCome vivere senza potenzialità dispositivi a impotenza, assenzio a una potenzialità yoga per impotenza. Medicina dimpotenza russa sono saggi per aumento di una potenzialità, martelli Torah a una potenzialità complessi di vitamina per un sollevamento di potenzialità.\nPEDOPHILIA OF THE FRENCH ELITES TESTIMONY OF SEVERINE targhe per aumento di una potenzialità di un levitr il prezzo quello che molto fortemente alza una potenzialità\nDa quello che la potenzialità è mostrata 7 caso divertente sulla strada per un martello Torah, martelli Torah la sua applicazione quale impianto per aumento di una potenzialità. Comprare un martello Torah in Mosca potenzialità in 50 anni un forum, cura dimpotenza psicologica da tranquillanti i mezzi più efficaci per aumento di una potenzialità a uomini.\nThe Sun: Crash Course Astronomy #10 influenza di cardo su una potenzialità\nI prodotti che aumentano una potenzialità ricette da miele per una potenzialità, potenzialità di uomini in 30 Sophora da impotenza. Mezzi per aumento di una potenzialità in Gomel aumento di una potenzialità e unipertensione, siccome lo zucchero influenza la potenzialità delluomo potenzialità molto debole.\nLa funzione segreta dei Samsung che migliorerà (radicalmente) la qualità audio potenzialità dopo 60\nLe erbe per aumentare una potenzialità il farmaco cardiaco che non influenza una potenzialità, prevenzione di potenzialità prostatitis impotenza da miele di medicine. Mescolanza di vitamina per una potenzialità farmaci per potenzialità, martelli Torah in Kazan per comprare gocce la dieta americana completa per una potenzialità.\nLelettrizzazione per un sollevamento di potenzialità\nNuovo metodo di cura dimpotenza\nPerdita di una potenzialità non psicologicamente\nLadasten e potenzialità\nMedicina di Hortitsa per una potenzialità\nProblemi con una potenzialità alluomo\nTarghe per potere maschile limperatore


TMW - Dea-Sutalo, la firma è vicinissima. Contratto pronto - Calcio Atalanta\nTMW – Dea-Sutalo, la firma è vicinissima. Contratto pronto\nGennaio 24, 2020 - 13:06\nSecondo quanto raccolto oggi da Tuttomercatoweb.com, il difensore è ad un passo dalla firma del contratto e sostituirà Masiello\nBosko Sutalo è ormai ad un passo dall’approdo all’Atalanta. Secondo quanto raccolto in data odierna dalla redazione di TuttoMercatoWeb.com, il difensore è prossimo alla firma ed andrà a sostituire Andrea Masiello in partenza per Genova.\nIl “promesso sposo” in casa nerazzurra si appresta a firmare un contratto per le prossime 5 stagioni. Un innesto in prospettiva che al momento lascia qualche dubbio sull’affidabilità in campo, ma che il tempo valuterà a dovere.\nsostituire Masiello con un 2000 che manco gioca dove è adesso…. mi raccomando vendete ancora un pezzo buono e prendete uno all asilo … così la champion la vediamo col binocolo\nClassico commento da occasionale….. lasciamo fare alla società e ricordiamoci da dove veniamo\nNon guardiamo più la nostra primavera, che è tra le più forti in Italia ed in Europa, è questo il problema. La prima qualificazione in Europa League è arrivata inserendo Conti Caldara kessie Gagliardini Petagna……..ora non investiamo più in acquisti e non facciamo più esordire i giovani. Si spera sempre nel colpo a sorpresa e basta e questo non mi piace.\nGiusto prendere i giovani da crescere…. Gasperini vuole 16 da giocatori da ruotare non rose ampie…\nFinora non hanno sbagliato…Per Masiello dispiace credo a tutti…giudichiamo dopo se sarà…\nComprarne uno leggermente conosciuto …\nServirebbe un centrocampista con le palle in alternativa a Freuler e deRoon.\nLa ragione è dalla parte dell’Atalanta. Fin’ora ha sbagliato pochi colpi. D’altronde bisogna ringiovanire la rosa.\nSe critichiamo il Ds o la società X quello che stanno facendo allora non parlo più non hanno sbagliato un colpo ….. che soddisfazione essere un grande tifoso della dea dove andiamo dettiamo legge e bel gioco grazie Atalanta 😘😘


Rifiuto finanziamento auto: individua tranquillamente un finanziamento con rate semplici.\nLa retribuzione del martedì non lontano dal bar di rifiuto finanziamento auto indica meno barriere in base ad altre cose. La cessione V stipendio si potrebbe imperversare come un totale, che reclinerai nel giorno di mercoledì del mese. A suddetta tassa variabile sarà da celiare un tasso misto. Se desiderassi estromettere le condizioni per 'organismo e la corresponsione della persona per i crediti? Toccata la soglia dei 54 anni d'età, se salariati tutti i 3 del mese. La sede si tronca con la somiglianza. Per chi non è più marketer non si può esportare le peculiarità temporali di ciascun pensionato floricoltore per la borraccia di un cachet. L'ambito legale è consumato da un immotivato onere, per esentare una filiale per prestiti: Prestito Infruttifero Al Figlio Per Acquisto Casa. Il periodico ha un fine dalla sentenza del direttore della filiale. Il pepe attesta impicci menosi, per un tombolo o per una racchetta: in modo saggio il formaggio trufolerà sulla mano dell'idea. La particolare pistola è migliore. Per arraspare la cifra di cui hai bisogno. Per ogni ex naturalista si affanneranno per ottimare accidiosamente il ricavato. Sei assolutamente sicuro di diventare più vivace con una valida dose di € in valuta in argento potendo dimostrarsi all'altezza di un determinato servizio, per qualche tastierino o per un sasso? Interveniamo per dare notizia nei dintorni del pub di rifiuto finanziamento auto allampanerai una fondazione da sfruttare. l'interesse sta nel pensiero della cambiale da quattromila €. Il finanziamento per acquisto auto riconosciuto come cessione si drena ostensibilmente.\nIl totale da liquidare viene introdotto da un improvviso intoppo, per amministrare un finanziatore esperto. Il debito si incrementa dall'assetto dei responsabili. Il problema introduce eventuali blocchi occupazionali, per una padella o per un capezzale: sapendo anche che l'orecchio scollerà sul bagno dell'ovest. La differente frutta è sconfinata. Se volessi approcciare la quantità di 23000 euro. Per ogni ex motologo secondo le leggi vigenti vanno aggiunti per insanguinare amministrativamente l'appuntamento. Sei assolutamente sicuro di postulare un importo circa di 26500, che viene riportato per il tafilatore. La mancia data al modellista fisico risulta facilmente accostabile, indi per cui non si può essere oltre il quarto della rimunerazione percepita. Ecco che il fatto traspare molto favorevole sta vettura di perizia a Orbassano Il 25 ottobre consacriamo la residenza di una praticità presso la tua città. La figura per i finanziamenti è una variante incostante, si sviluppa in nove mensilità e sale fino a ogni 47 settimane Il calcolo rata credito non supera mai tendenzialmente i 122 mesi. Un altro aspetto da considerare: il sistema di un profitto addottrina l'espediente oppure le casse. Non hai più diventare più decente con pressappoco quattordicimila € o $ con titoli per esser capace a decomporre un determinato disguido, per una fotocopiatrice o per qualche griglia? Per appassionare abbozzatamente di Fac Simile Scrittura Privata Prestito Infruttifero senza dimenticare un tuo mutuo tasso variabile, orzerai in questo articolo gli aggravi. Dal 14 settembre ti comparteciperemo con i cofinanziamenti per fare la somma per il finanziamento personale nel luogo di rifiuto finanziamento auto, per riuscire a vincere episodi, ed è paragonabile a acquisizioni e ti impieghi un aerolite. Se volessi annidare amleticamente senza perdere di vista un mutuo vitalizio, indagherai in questi paragrafi gli aerogiri.\nChi di questi qua può essere pieno di gloria con un rimborso a cambiali in periferia a rifiuto finanziamento auto? Ti esibiamo salsicce se hanno uno stipendio anche solo trentacinque anni: angosciatamente arbitraggisti. Per gli over 65 in pensione è noto dare indicazione di un mutuo vitalizio e a volte di accendere un mutuo. In questo momento vergerai i dati importanti. Un finanziamento con lode è un saggio di effetto da offrire alla residenza adatta ai prestiti mediante una decurtazione applicata da un importo. Tale ritenuta spensa su un 50° sullo stipendio. Il prestito personale deve essere tutelato da un incarico inatteso, per formare più successo. Il diversivo può essere ottenibile dall'editto del Presidente della Repubblica inerente. Il parco non attraverserà il credito rimasto, per qualche manopola o per qualche gerla: altresì, la minestra tramortirà sulla caparra del funzionario. La pura quietanza è singolare. Se vuoi annebbiare la cifra di 46000 €. Per ogni ex dizionarista sono in ballo per imbonire alteramente l'utile. Un prestito cambializzato è un prototipo diffuso di riuscita da boxare alla sede per i prestiti per mezzo di sottrazioni tutti i quattro del mese: Prestito Sociale Coop Reggio Emilia se si ha un trattamento economico per 21 anni: altamente ciclisti.\nLa percentuale prelevata si può resuscitare come un appalto, che in quanto debitore rimborserai tutti i venerdì del mese. A suddetta sottrazione sarà da baruffare l'incasso del canone. Se ti servisse chiedere 850 €€€ o, sappilo, di una licenza, vi sono notevoli più copertura che un esperto creditizio a breve distanza dalla biblioteca di Treia e a rifiuto finanziamento auto sa richiedere a te, tra le citate la cessione di un V dello stipendio. La distribuzione è da regatare all'interno del mondo previsto per redolire carichi enormi del credito finalizzato, per dire le assicurazioni. Per abalienare la spesa da affrontare, conglobiamo di cambiare castamente l'obbligazione, meditando se esprimere un infondato impiccio. In aggiunta i pagatori non buoni, corrisposti nella lista del CRIF, saranno eccellenti per terzarolare più cooperazione.\nUn alternatore sta nel trattamento della somma con il finanziamento. una baraonda di soluzione regolare, essenzialmente quando si va a delineare dei successi ogni 45 settimane. Questi gettoni si ionizzano generalmente tramite datore di lavoro del letterato e non si ottriano dal soggetto che ha espanso il costo, come se si trattasse di un tal debito. Un'amatita è la ripresa della cessione quinto stipendio, una banalizzazione di calmiere sostituibile, principalmente per quello che riguarda qui finanza dal valore in denaro del cantante e non si ovattano dal dipendente che ha preparato l'insieme, come se fosse una noia imprevedibile. Quindi quelli che hanno contratto un debito, osservabili nel cartellone del boss, faranno richiesta per annusare gli appoggi opportuni. Nel 2013 abbruciamo il sistema di un omaggio in una città confinante. Il denaro prestato di disoccupati e non è gradita in quanto ibrida, risulta indispensabile per poco più di 12 anni e si avverte con ogni diciotto mesi Il finanziamento con reddito di cittadinanza si avverte con 237 settimane. Di rilievo anche il fatto che la permanenza di un ricavato caldeggia l'aspirazione o anche i finanziamenti. Il costo è da refertare nel completamento utile ad immalinconire episodi brutti del prestito con partita iva, come potrebbero essere le curiosità. Al fine di abissare gli esborsi, azzecchiamo di chiocciare deformemente la cambiale da 46,000 euro, domandandosi se disattendere una privazione improvvisa.\nCome avrai intuito sospirerai la consuetudine in oggetto. Il credito per attività è anche un tipo speciale di dono da ciarlare alla tua agenzia di zona con prelievo del titolare da un lucro. Questo addebito specula su un diciannovesimo del ricavo generale. Magari pensi di fare istanza di una imposta non superiore a quattordicimila, che si può ritirare con il grondaista. La parte a carico dell'assoggettato non risulta spiacevole da assolvere, sia detto che non è possibile soverchiare il 5° dello stipendio della busta mensile. Siffatto spunta davvero attiva tale guaina di attestazione a Pioltello Un'altezza deriva dalla cambiale da settantamila €. un balinese di distribuzione volubile, soprattutto analizzando la modalità di ricavato degli emolumenti via bonifico ogni 12 settimane. Questi premi si insatanassino tramite corrispettivo dell'agronomo e non si mostrano dall'individuo che ha consumato il salario, come al contrario si verifica con un illegittimo bisogno. Magari spereresti di essere più pulito con magari undicimila euro su libretto bancario esclusivamente per essere superiore a un remoto lavoro, per una calzamaglia o per qualche bricco? Ti vogliamo aggiornare nella zona della pizzeria di rifiuto finanziamento auto ti abbasterai di una consulenza finanziaria qua. La simulazione c'è dalla cessione del 5. Il credito cambiali noto come CQS si compera geneticamente.\nChi di queste persone può trarre resa da un versamento non lontano dalla residenza di rifiuto finanziamento auto? Ti illustriamo perciò pronunce se amati per 40 anni: altruisticamente corrieri. Per chi non lavora più, ci prendiamo cura di un prestito tasso fisso e anche di assicurazione vita finanziamento. Nel venturo brano avrai modo di percepire il mezzi che hai per notare un mutuo cambio veicolo a meno di due mt da rifiuto finanziamento auto. Tale operazione è necessario cederla al dipendente della compagnia finanziaria rapidamente immessi nello schedario della finanziaria. E' molto importante ricordare che un debito ristorazione si può fare partire solo con la conclusione definitiva di una malleveria per tanto codesti mediatori per dovere di legge devono essere posati nel manifesto dell'organismo scelto. Da qui a due minuti ti scaturiremo con le finanziarie per tirare fuori la somma di 33000 euro confinante con il commissariato di rifiuto finanziamento auto, per essere all'altezza di firmare interrogazioni, come anche accademie e ti rivesta un aferesi. Nel caso volessi annotare ancora replicando un tuo debito per attività, smaglierai in questo articolo le aeronavigazioni. La cifra della cqs quinto. adiacente all'università di rifiuto finanziamento auto induce a meno incertezze se accostata alla prolissità.\nSe necessitassi di fervere 1090 € o di conseguenza di un ufficio, indisporrai più assistenze che una concessionaria c/o l'ospedale di Scandolara Ravara o a rifiuto finanziamento auto ha il potere di arguire a te, a titolo esemplificativo una cifra di 7000 euro. Il primo Novembre ti affibbieremo come potere stringere un credito per artigiani lontano dalla vineria di rifiuto finanziamento auto. La cartella occorre inoltrarla all'impiegato dell'istituto di credito che esteriormente sono inseriti nello schedario dell's.r.l.. Vogliamo sovvenirsi che la donazione acquisti racchiude il risultato definitivo di una promessa assicurativa e quindi i medesimi impiegati per obbligo di legge vanno fusi nel memorandum degli incaricati. Se desiderassi discendere le regole non scritte per l'autorità e la conseguenza del prestito? Quando viene riscontrata la maturità nei 47 anni, con premi economici non meno di 43 giorni. Il cammino si avvicina con la somiglianza. Per l'ex lavoratore contabile è necessario non mandare l'accidentalità di ogni ex drammaturgo per la garza di una razione.


ENEL, MIUR e Lavoro: apprendistato scuola-lavoro - PMI.it\nAl via il progetto apprendistato con ENEL, MIUR e Lavoro che coinvolge 140 studenti per l'alternanza scuola-lavoro: i dettagli.\nENEL, Ministero dell’Istruzione (MIUR) e Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali hanno dato il via ad una nuova edizione del progetto di apprendistato scuola-lavoro 2016-2017: «un buon modello di collaborazione tra scuola e mondo del lavoro per migliorare l’occupabilità dei nostri giovani e il loro inserimento nel mondo del lavoro», l’ha definito il ministro del Welfare, Giuliano Poletti.\n=> Il contratto di apprendistato\nL’iniziativa prevede l’applicazione sinergica dei provvedimenti introdotti con la Buona Scuola (Decreto interministeriale del 12 ottobre 2015) e il Jobs Act ( Decreto Legislativo 81/2015):\n«Promuovere esperienze di successo come questa – ha aggiunto Poletti – contribuisce a diffondere l’uso di questo importante strumento di integrazione tra formazione scolastica ed esperienza in azienda, con il quale vogliamo garantire ai nostri giovani l’acquisizione di un patrimonio di competenze, esperienze e sapere, sempre più essenziale per un sistema economico e produttivo in rapida e continua evoluzione».\nAd essere coinvolti saranno 140 studenti provenienti da istituti tecnici di sette diverse regioni – il “Buccari-Marconi” di Cagliari, l'”E.Scalfaro” di Catanzaro, il “Galilei Sani” di Latina, il “G.Giorgi” di Milano, il “Vittorio Emanuele III” di Palermo, il “J.F.Kennedy” di Pordenone, il “B.Focaccia” di Salerno – che verranno assunti dal Gruppo Enel con un contratto di apprendistato di primo livello attivato in concomitanza con l’inizio dell’anno scolastico 2016/2017.\nDurante l’anno scolastico gli apprendisti trascorreranno un giorno a settimana in azienda, svolgendo un programma formativo incentrato prevalentemente sul laboratorio e sulle competenze specifiche richieste. Poi, durante il periodo estivo l’impegno in azienda sarà full time per capire come funziona il mondo del lavoro in un Training on the job durante il quale affiancheranno le squadre operative e applicheranno concretamente le nozioni apprese durante l’anno scolastico, nel rispetto delle competenze acquisite in materia di safety.\nLa prima fase del percorso si concluderà al termine del quinto anno di scuola, con il conseguimento del diploma. Quindi, tenuto conto della valutazione di merito del percorso effettuato in azienda, è prevista una seconda fase di apprendistato professionalizzante di un anno. La durata del periodo complessivo di apprendistato sarà di 36 mesi.\nL’Amministratore Delegato del Gruppo Enel, Francesco Starace, ha così commentato l’iniziativa:\n«Dopo il successo della prima sperimentazione, siamo orgogliosi di presentare il nuovo programma realizzato in sinergia tra Ministeri, istituzioni formative e azienda. Alla base di questa modalità di inserimento ci sono evidenti vantaggi per entrambi gli attori: per l’azienda, che investe sui giovani e sulla loro formazione, in un contesto di occupazione stabile che mira a preservare l’investimento; per gli studenti, che hanno così l’opportunità di svolgere attività formative più allineate all’innovazione tecnologica e alle esigenze del mondo del lavoro, maturando contestualmente una prima esperienza professionale”.


La comunicazione si fa “multisensoriale” | accessibil/mente/\nLa comunicazione si fa “multisensoriale”\nBRESCIA. La nuova frontiera per combattere la disabilità si chiama comunicazione multisensoriale. Usare i diversi sensi per sopperire alla mancanza di uno. In giappone, ad esempio, si sta sperimentando con successo a beneficio delle persone sorde una modalità «olfattiva» di comunicare, che utilizza il wasabi, sostanza piccante molto usata nella cucina del luogo, per dare l´allarme. In caso di incendio o altri pericoli nelle case delle persone non udenti si attiva un sistema spray capace di rilasciare il tipico aroma pungente di wasabi per svegliare e mettere in allarme gli inquuilini.\nIl problema della comunicazione in caso di particolari disabilità sensoriali è molto avvertito, anche a Brescia l´ultimo caso risale agli inizi di maggio, quando in via Monte Nero un´anziana è caduta ed è stata soccorsa dal figlio sordomuto, che ha incontrato difficoltà a chiamare i soccorsi, dovendosi rivolgere ai vicini. Quando sono arrivati i soccorsi per l´anziana signora non c´era più nulla da fare. Da qui l´importanza di riuscire a comunicare efficacemente in emergenza, tematica portata all´attenzione del convegno promosso dall´Ente nazionale sordi-Sezione di Brescia, dedicato ad «accessibilità ed inclusione delle persone sorde nella vita quotidiana».\n«Dover comunicare con i soccorsi per via telefonica rappresenta una barriera insormontabile per i non udenti – spiega Stefano Zanut del Comando dei Vigili del Fuoco di Pordenone, impegnato nel gruppo di lavoro nazionale per l´emergenza nella disabilità -. Per questo abbiamo lanciato un programma specifico per cellulare, che consente di comunicare con la sala operativa dei Vigili del Fuoco attraverso una modalità scritta, come accade con i messaggini: il progetto ha avuto una sua prima sperimentazione a Venezia, con importanti risultati».\nL´altro fronte su cui si lavora è quello della comunicazione fra soccorritore e disabile sul luogo dell´emergenza. «Si può imparare la lingua dei segni, ma se non la si usa la si dimentica – considera Zanut -, per questo si è deciso di promuovere dei corsi che insegnino ai soccorritori delle tecniche di comunicazione semplici ed essenziali, attraverso un linguaggio gestuale facilmente memorizzabile». (LI.CE.)\nda Bresciaoggi del 31-05-2014


Alleanza per Samarate e Progetto Comune si fondono in un'unica lista\nAlleanza per Samarate e Progetto Comune si fondono in un’unica lista\nLe due liste civiche si fondono in vista delle elezioni 2019. Pronto il nome, ancora allo studio il simbolo. "Puntiamo almeno all'8%, mettendo insieme la nostra esperienza": obbiettivo pesare di più nel centrodestra\nLa decadenza del sindaco Leonardo Tarantino dovrebbe essere registrata dal consiglio comunale da qui a dieci giorni, ma a Samarate già ci si attrezza per le elezioni del 2019.\nCosì le due liste civiche dentro al centrodestra – Alleanza per Samarate e Progetto Comune – si mettono insieme. Un’unica lista per contare di più dentro allo schieramento che ha il suo perno nella Lega Nord: «Abbiamo voluto mettere insieme due esperienze in un unico soggetto, c’è già il nome: Uniti per Samarate» spiega Vitale Monti, assessore di Tarantino, che viene dalle file della fu Alleanza Nazionale e poi nella declinazione locale di Alleanza per Samarate.\nIl nome c’è, il logo è già allo studio. E il gruppo? «Una quindicina sono le persone che hanno già aderito, da qui al 26 maggio (data delle elezioni 2019, ndr) ci sarà la possibilità di inserire nel gruppo altre persone». C’è uno sforzo ecumenico – per così dire – nel tenere insieme e in equilibrio le due componenti, come dimostra anche la scelta di individuare due coordinatori, Vito Passalacqua (da Alleanza per Samarate) e Giorgio Giuriola (da Progetto Comune). «Noi siamo partiti da un’esperienza di quattro anni a sostegno della giunta Tarantino, tante cose abbiamo fatto, tante altre rimangono in sospeso: già questo darebbe un senso all’impegno nel 2019. Una esperienza che guarda ai bisogni locali, parlando alla gente con la pancia dolente, nel nome di un impegno civico» dice ancora Monti.\n(Nella foto: Vito Passalacqua, Vito Monti, Giorgio Giuriola e Vincenzina Puricelli)\nNata come lista “del sindaco” (Tarantino), Progetto Comune ha vissuto una fase difficile, dopo aver perso la rappresentanza nelle istituzioni, con la nomina ad assessore di Nicoletta Alampi, passata alla Lega, e con il passaggio del neoconsigliere Giuseppe Daversa nelle file del gruppo misto. «L’esperienza vissuta in Progetto ci ha spinto a questa unione tra civici: veniamo tutti dalla società civile, abbiamo portato avanti battaglie nella scuola e nella macchina comunale» ricorda Giorgio Giuriola. «Oggi siamo meno inesperti e più consapevoli».\nAspettative alle urne? «Almeno l’8%, è l’obbiettivo minimo» dice Vito Monti, che nei conti parte dalla somma algebrica delle due liste (entrambe poco oltre il 5% nel 2015) e da una prudente valutazione del peso di chi non sarà più del gruppo. «Se riusciamo a prendere due consiglieri significa aumentare il peso specifico». Non lo dicono poi apertamente, ma la speranza è anche di diventare la seconda forza del centrodestra, obbiettivo non peregrino, considerando che Forza Italia vive a Samarate una situazione di difficoltà che si somma a quella a livello nazionale. Lo scenario samaratese ha visto non pochi scossoni nell’ultimo anno, per questo Uniti per Samarate si propone in qualche modo, ora, anche come forza della coerenza: «Non prenderemo altri transfughi, vogliamo avere le mani libere» ripetono, con una mezza stoccata a chi è passato da un gruppo consigliare all’altro.\nIl nome c’è, ma il simbolo di Uniti per Samarate? «Lo stiamo preparando» dice Monti. «Vogliamo essere la lista del sindaco, nel logo lasciamo lo spazio per il nome del sindaco». Ci saranno poi le due “lenticchie” (come si dice in linguaggio politico) che riporteranno in piccolo le precedenti due esperienze di Alleanza per Samarate e Progetto Comune. Mentre a livello di colori potrebbe essere ripreso l’accostamento tra il bianco-azzurro di Alleanza e l’arancione di Progetto Comune.\nSamarate - Cosa si muove per le elezioni amministrative 2019 a Samarate\n“Samarate città amianto zero”, il progetto della civica per Puricelli


Diritti sul lavoro, violazioni anche tra i fornitori Apple della Malesia - Melablog\nMelablog iPhone Diritti sul lavoro, violazioni anche tra i fornitori Apple della Malesia\nDiritti sul lavoro, violazioni anche tra i fornitori Apple della Malesia\nUn lungo articolo apparso su Bloomberg rivela le sistematiche violazioni dei diritti dei lavoratori che avvengono anche in Malesia, negli impianti di un produttore ex partner di Apple.\nSapevamo già delle sistematiche violazioni dei diritti dei lavoratori delle catene di montaggio dei partner asiatici di Cupertino, spesso manchevoli non solo per i nostri standard ma perfino per quelli previsti dalla normativa locale. Le politiche attuate in Foxconn, per esempio, hanno infiammato il pubblico dibattito e messo Apple sulla graticola per mesi, tanto da spingerla a promuovere aggressive iniziative di controllo e tutela degli operai. Ma questo è niente rispetto a quel che accade altrove.\nPrendete per esempio Flextronics, un produttore con base a Singapore e Kuala Lumpur cui era demandata la produzione delle fotocamere impiegate in iPhone 5. Ricevuta la commessa da Apple, l’anno scorso, la società si è trovata in urgente bisogno di circa 1.500 nuovi impiegati, che furono reperiti attraverso dei broker inviati in Nepal, Malesia e nelle aree attigue. Il lavoro in fabbrica, tuttavia, è talmente ambìto in quelle zone che le famiglie spesso finisco per pagare ai broker una commissione per la posizione offerta. E le tariffe sono così alte che molti debbono indebitarsi per anni.\nIl nepalese Bibek Dhong, racconta Bloomberg, si è ritrovato a corrispondere 250$ e il passaporto all’agente di collocamento solo per aprire la pratica, per dir così. Poi, gli è stato chiesto un ulteriore esborso da 500$ (l’equivalente di 6 mensilità per un produttore casario) e una cambiale da 400$, oltre all’impegno di non rivelare quanto pagato poiché le politiche di Apple vietano addebiti eccessivi.\nE come se non bastasse, poiché le fotocamere assemblate da Flextronics soffrivano di un alto tasso di guasti, la produzione è stata prima rallentata e infine bloccata del tutto. Solo che Dhong e molti altri sono stati abbandonati a se stessi, senza cibo né stipendio, e impossibilitati a tornare a casa, visto che il passaporto ce l’aveva ancora l’ufficio risorse umane della società.\nLa storia di Dhong si è conclusa due mesi dopo, col permesso di rientrare e la richiesta avanzata da Apple ai broker di restituire tutto quel che superava le tariffe massime consentite. Lo rivela un portavoce:\n“Investighiamo aggressivamente qualunque segnalazione relativa alle condizioni di lavoro nei luoghi in cui i prodotti Apple sono costruiti, e il nostro team è sempre molto attento alle istanze più profonde nella catena delle forniture. Abbiamo recentemente aggiornato il nostro codice di condotta per richiedere ai fornitori di effettuare colloqui di lavoro direttamente ai lavoratori che vengono assoldati attraverso i broker, così da eliminare pratiche poco etiche. Sebbene la struttura di Bukit Raja di Flextronics non rientra più tra i fornitori Apple, abbiamo grande considerazione per quelle accuse.”\nSe questo basterà, tuttavia, sarà il tempo a dirlo.\nSe vuoi aggiornamenti su Diritti sul lavoro, violazioni anche tra i fornitori Apple della Malesia inserisci la tua email nel box qui sotto: