Audizione sul mercato immobiliare - PDF\nAudizione sul mercato immobiliare\nDownload "Audizione sul mercato immobiliare"\n1 CAMERA DEI DEPUTATI (Commissione Ambiente, Tutela del Patrimonio e Lavori Pubblici) 9 febbraio 2010 Audizione del Direttore generale dell ABI Giovanni Sabatini AUDIZIONI ABI ANNO 2010\n2 AUDIZIONI ABI ANNO 2010 Signor Presidente, signori deputati, vi ringrazio a nome dell ABI, del suo Presidente e mio personale per l invito che mi consente di testimoniare la posizione dell industria bancaria sul tema dei mutui ipotecari auspicando di portare un contributo significativo ai lavori di questa Commissione. In quest ottica, nel mio intervento cercherò di focalizzare la mia attenzione sulle seguenti tematiche: dimensione del mercato dei mutui andamento dei tassi di interesse applicati il livello di indebitamento delle famiglie italiane una disamina degli strumenti offerti dall industria bancaria a sostegno delle famiglie in termini di: (i) accesso al credito; (ii) sostenibilità della rata; (iii) miglioramento delle condizioni applicate ai mutui. L analisi sarà svolta avviando una comparazione con i principali mercati europei. 1. Introduzione Negli ultimi due/tre anni il settore immobiliare ha rivestito un ruolo particolarmente importante nell andamento del ciclo economico e finanziario internazionale. In USA esso ha rappresentato il luogo in cui la crisi finanziaria è divampata, nell estate del In molti altri Paesi il settore è stato al centro di una bolla speculativa segnalata da un pronunciato calo delle quotazioni. Il primo dato da rimarcare per contestualizzare il tema del credito immobiliare oggetto della presente Audizione sta nel fatto che l Italia ha conosciuto prima dinamiche di crescita del mercato più moderate che altrove e poi, nel passato più recente, riduzioni relativamente più contenute. Secondo i dati di cui si dispone, di fonte Agenzia del Territorio/Nomisma, nel corso dell ultimo anno si è registrato un rallentamento nel numero di compravendite di immobili, che ha riguardato tutte le diverse tipologie. In particolare, il numero di compravendite nel comparto residenziale stimato a nell intero 2009, avrebbe segnato una contrazione di circa unità rispetto a quanto registrato nel 2008 e di circa unità rispetto al picco delle compravendite raggiunto nel Anche il comparto non residenziale, avrebbe segnato, nel 2009, una marcata contrazione: i poco oltre 59 mila immobili per attività economiche, rappresentano, infatti, unità in meno rispetto al 2008 e in meno rispetto al valore massimo che nel caso del non residenziale fu raggiunto nel Pagina 2 di 17\n3 Le difficoltà congiunturali del settore si sono manifestate sia sul fronte degli scambi che su quello delle quotazioni. Con riguardo ai prezzi, nel secondo semestre del 2009 si sarebbe registrato per il terzo semestre consecutivo una pur contenuta diminuzione sia con riferimento alle case (- 1,6% la variazione percentuale semestrale dei prezzi medi degli immobili, quale media delle 13 grandi aree urbane censite da Nomisma) e sia di negozi (-1,5%) ed Uffici (-1,6%). Occorre, tuttavia sottolineare come la diminuzione dei prezzi del mercato immobiliare italiano risulti inferiore a quella verificatasi in altri Paesi, a dimostrazione della maggiore stabilità strutturale del mercato immobiliare italiano, indotta dal minor grado di indebitamento delle famiglie e delle imprese. A fronte di più modesti livelli di esposizione l aggiustamento diversamente da quanto è successo in Gran Bretagna, Stati Uniti o Spagna, si è scaricato prevalentemente sulle quantità. Il combinato effetto della flessione dei prezzi e delle compravendite si è tradotto in sostanza secondo stime Nomisma in una contrazione nel 2009 rispetto al 2008 del fatturato italiano del mercato immobiliare di circa il 30%. Pur tuttavia, nell ultimo periodo, sembrano emergere diffusi segnali di miglioramento del settore: lo dicono soprattutto le previsioni degli operatori che appaiono meno pessimistiche che in passato ed appaiono maggiormente fiduciosi sul ritorno della domanda. 2. Il credito alle famiglie ed i mutui per l acquisto delle abitazioni Le tendenze di mercato fin qui richiamate si sono affermate in un quadro in cui il supporto dell industria bancaria al settore immobiliare è stato rilevante; a fine 2009 i finanziamenti alle famiglie erano pari a quasi 500 miliardi di euro di cui 280 miliardi (56 per cento) rappresentati da mutui per l acquisto della casa 1. 1 I prestiti bancari finalizzati al finanziamento degli investimenti in costruzioni ammontano sulla base dell'ultimo dato disponibile (settembre 2009) a 160 mld di euro, registrando un tasso di crescita rispetto allo stesso mese dell'anno precedente del 4,2%. Pagina 3 di 17\n4 Figura 1. Impieghi alle famiglie Tassi di crescita tendenziali % Italia +5,9% AREA EURO F R DE I T NL E S Fonte: Elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati BCE Come mostra la figura 1, in Italia i finanziamenti bancari totali destinati alle famiglie hanno manifestato, a partire dal febbraio 2009, una dinamica in accelerazione, in controtendenza rispetto a quanto mostrato dagli altri sistemi bancari europei, principalmente concentrata nel mercato dei mutui per l acquisto di abitazioni. Concentrando l attenzione sulla recente dinamica del complesso dei finanziamenti alle famiglie, si rileva come a fine 2009 il tasso di crescita tendenziale di tale segmento di business sia stato di circa il +6% in Italia, in accelerazione rispetto al +0,9% di fine 2008 ed al -0,6% valore minimo toccato a novembre Tale dinamica risulta in controtendenza rispetto alla media Area Euro, dove, nel periodo dicembre dicembre 2009, il tasso di variazione è passato dal +1,7% a +1,4%. Stessa dinamica la si riscontra in Francia: da +5,8% a +3%; in Spagna: da +4,6% a -0,8%. In Germania si è invece assistito ad una sostanziale stabilità: da -0,7% a +0,3%; mentre in Olanda si rileva solo un lieve recupero: da -3,8% a +0,3%. La crescita del totale dei finanziamenti alle famiglie è fortemente determinata dalla dinamica dei mutui per l acquisto di abitazioni, il cui stock in Italia a fine 2009 ha registrato un incremento annuo del +6,1%, raggiungendo cosi i livelli di inizio 2008 (-0,5% al termine del 2008). Pagina 4 di 17\n5 Figura 2. Prestiti per l acquisto di abitazioni Tassi di crescita tendenziale % Italia +6,1% AREA EURO FR DE IT NL ES Fonte: Elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati BCE Anche con riguardo a tali finanziamenti il trend in Italia si posiziona su un valore superiore a tutti i principali paesi europei: sempre alla fine dell anno appena passato la variazione nei 12 mesi risulta pari a +1,7% nella media Area Euro (+1,6% a fine 2008), pari a +3,7% in Francia (+7,6% un anno prima), pari a -0,3% in Spagna (+5,7% in precedenza) e pari a +0,7% in Olanda (-4,3% a settembre 2008). Su valori prossimi a zero è rimasto il trend di tali finanziamenti in Germania (da -0,8% a +0,3%). (cfr. figura 2). 3. I tassi sui mutui: andamenti e confronti internazionali La sensibile riduzione dei tassi di interesse registrata negli ultimi mesi, unitamente al persistere di una situazione di incertezza dei mercati finanziari, ha verosimilmente rappresentato un fattore di stimolo per le famiglie ad attivare decisioni di spesa rivolte a beni immobili. Nell ultimo anno, in particolare il tasso medio di interesse applicato dalle banche per le nuove operazioni di mutuo per l acquisto di immobili è passato da 5,09% di dicembre 2008 a 2,95% di dicembre 2009, segnando una contrazione di oltre due punti percentuali e collocando tale tasso su valori prossimi al minimo storico mai raggiunto (2,9% a novembre 2009). Da un confronto con la media europea basato sui dati BCE, si rileva come i tassi italiani si collocano su un livello inferiore di circa 70 centesimi di punto (3,59% nella media Area Euro a novembre che si raffronta al 2,9% delle banche italiane) 2. 2 Tale tasso è stato rilevato considerando sia i mutui a tasso variabile che quelli a tasso fisso Pagina 5 di 17\n6 Tabella 1. Tassi di interesse bancari su prestiti in euro alle famiglie: nuove operazioni Statistiche armonizzate del Sistema europeo di banche centrali Tassi di interesse bancari sui prestiti in euro alle famiglie: nuove operazioni (valori percentuali) Prestiti per l acquisto di abitazioni Per periodo di determinazione iniziale del tasso Periodo fino a 1 anno tra 1 e 5 anni tra 5 e 10 anni oltre 10 anni Italia Area Euro Italia Area Euro Italia Area Euro Italia Area Euro Italia Area Euro nov 5,54 5,39 5,46 5,63 5,50 5,34 5,69 5,22 5,59 5,28 dic 5,09 5,10 4,91 5,09 4,98 5,06 5,08 5,10 5,21 5, gen 4,79 4,70 4,34 4,37 4,81 4,77 4,91 4,92 5,10 5,00 feb 4,56 4,44 3,92 3,97 4,42 4,54 4,80 4,80 5,13 4,89 mar 4,28 4,20 3,66 3,65 4,14 4,34 4,53 4,61 5,01 4,72 apr 4,06 4,06 3,37 3,38 4,15 4,21 4,48 4,55 5,02 4,68 mag 3,75 3,94 2,98 3,22 4,13 4,15 4,41 4,50 5,06 4,58 giu 3,64 3,89 2,85 3,12 4,00 4,12 4,38 4,51 5,18 4,58 lug 3,38 3,84 2,65 3,03 3,75 4,09 4,31 4,54 5,17 4,54 ago 3,24 3,86 2,54 3,00 3,86 4,10 4,55 4,54 5,19 4,45 set 3,06 3,72 2,33 2,81 3,61 4,05 4,24 4,48 5,02 4,45 ott 2,97 3,66 2,27 2,78 3,56 4,02 4,15 4,45 5,01 4,40 nov 2,90 3,59 2,27 2,72 3,51 3,97 4,14 4,46 5,00 4,32 Fonte: Elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati BCE e Banca d'italia. Laddove si considerino i tassi applicati dalle banche alle famiglie per le nuove operazioni per l acquisto di abitazioni con periodo di determinazione del tasso iniziale fino ad un anno (proxy del tasso variabile), essi si collocano a novembre 2009 al 2,27% in Italia (era pari al 5,46% un anno prima), che si raffronta al 2,72% della media Area Euro (5,63% a novembre 2008). Per la scadenza oltre 10 anni il tasso applicato dalle banche italiane è sceso nell ultimo anno dal 5,59% al 5% (dal 5,28% al 4,32% nella media Area Euro). Su alcune delle debolezze strutturali del nostro Paese che sono alla base del lieve maggiore tasso dell Italia nel solo segmento a lungo termine si tornerà di seguito. 4. Caratteristica della domanda dei mutui ipotecari In termini di analisi delle caratteristiche della domanda, dall indagine campionaria condotta periodicamente dalla Banca d Italia 3 emerge che le famiglie italiane che hanno contratto un finanziamento rappresentano circa il 26% del totale, con un valore medio del debito per famiglia di circa 10mila. Il livello di indebitamento è ancora notevolmente più contenuto rispetto a quanto registrato nei principali Paesi Europei. Alla fine del 2008 i 3 Cfr. Supplementi al Bollettino Statistico della Banca d Italia: Indagine campionaria sui bilanci delle famiglie italiane (28 gennaio 2008). Pagina 6 di 17\n7 debiti finanziari complessivi delle famiglie (sia consumatrici che produttrici) erano di poco inferiori al 60% del reddito annuo disponibile. Il grado di indebitamento, sebbene cresciuto nel corso del passato decennio, è ancora inferiore alla media dell Area dell euro (93%); in particolare, il rapporto è risultato prossimo al 130% in Spagna, superiore al 90% in Germania e attorno all 80% in Francia e in Belgio (cfr. figura 3). Figura 3. Livello di indebitamento delle famiglie italiane sul reddito disponibile nel 2008, un confronto europeo Rapporto debiti finanziari sul reddito disponibile 140% 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% 57% 80% 80% 92% 93% Italia Francia Belgio Germania Media Area Euro 130% Spagna Fonte: elaborazione ABI su dati Banca d Italia e Assofin Tra le cause del basso tasso di indebitamento delle famiglie italiane vi sono fattori socio-culturali e macroeconomici che, fino al recente passato, hanno caratterizzato il mercato italiano: Fattori socio-culturali (i) una percezione negativa del debito; (ii) l alta percentuale di famiglie italiane già proprietarie di abitazioni (80%) rispetto agli altri paesi europei (Germania 42%, Olanda 53%, Francia 56%, UK 70%); (iii) la scarsa mobilità del lavoro che consentiva alle famiglie italiane di vivere per tutta la vita lavorativa nella stessa abitazione; (iv) gli stretti legami amicali e famigliari che per anni hanno rappresentato la principale fonte di finanziamento degli italiani. Fattori macroeconomici (i) gli alti tassi di interesse che hanno caratterizzato il mercato italiano prima dell entrata nella moneta unica; (ii) una minore attenzione all innovazione di prodotto anche in relazione al basso grado di vivacità della domanda; (iii) la bassa diffusione della grande distribuzione. Fattori istituzionali (i) la debole infrastruttura dei sistemi di welfare (come ad es. l assenza di ammortizzatori sociali per la perdita del posto di lavoro adeguati alla media europea); (ii) l alto livello dell economia sommersa, la cui incidenza è stimata tra il 20% e il 30% del PIL. Pagina 7 di 17\n8 Dalla medesima indagine della Banca d Italia (cfr. tabella 2) si riscontra che nel 2006 (ultimo dato disponibile) meno del 12% delle famiglie italiane avevano acceso un mutuo per l acquisto di immobili. Pur trattandosi di informazioni di ormai 3-4 anni fa 4, mantengono un loro valore in quanto si tratta di dati di stock che solo marginalmente possono cambiare in modo drastico nel corsi un così breve intervallo di tempo. Età Tabella 2. Famiglie indebitate per acquisto di immobili Modalità (*) Famiglie indebitate (percentuali di famiglie) fino a 30 anni 12,6 da 31 a 40 anni 17,8 da 41 a 50 anni 17,7 da 51 a 65 anni 11,5 oltre 65 anni 3 Titolo di studio senza titolo 3 licenza elementare 4,6 media inferiore 10,8 media superiore 17,8 Laurea 17,7 Numero di percettori di reddito 1 percettore 8,6 2 percettori 14,4 3 percettori 13,8 4 e più percettori 17,5 Quinti di ricchezza netta familiare 1 quinto (fino a ) 3,2 2 quinto (da a ) 10,2 3 quinto (da a ) 13,8 4 quinto (da a ) 16,2 5 quinto (oltre ) 14,7 Area geografica Nord 12,5 centro 14,7 sud e isole 8,3 Totale 11,6 (*) Le caratteristiche individuali sono riferite al capofamiglia, inteso come il maggior percettore di reddito all interno della famiglia. 4 Si segnala che per domani è prevista la pubblicazione dei risultati della nuova indagine di Banca d Italia Pagina 8 di 17\n9 In base alla ripartizione per macroarea geografica si rileva che la quota di famiglie indebitate per i mutui ipotecari è massima al Centro e al Nord ( rispettivamente 14,7% e 12,5%), mentre assume il valore più basso nel Mezzogiorno (8,3%). Dalla stessa tabella si riscontra, inoltre, che la propensione al ricorso al mutuo è più alta per quelle famiglie in cui il capofamiglia ha un titolo di studio medio-alto e con un età non superiore ai 50 anni (è quindi inferiore alla media nazionale dell età anagrafica dei capofamiglia, pari a circa 55 anni), e nella quale esistono più percettori di reddito. Proprio in tema di sostenibilità del debito, si segnala che dalla citata indagine della Banca d Italia la spesa complessivamente sostenuta dal mutuatario per il rimborso del debito (comprensivo di capitale ed interessi) in media non supera il 16% del reddito disponibile (al lordo degli interessi passivi) 5. Occorre rilevare che, in conseguenza della minore propensione all indebitamento da parte delle famiglie ed anche al già elevato grado di possesso dell abitazione, il mercato dei mutui italiani è tra i più piccoli in Europa: la quota dell Italia sull Area Euro per questo segmento di attività si è attesta infatti al 7,9% contro valori del 27,1%, 20,2% e 18,5% di Germania, Francia e Spagna. Figura 4. Impieghi delle banche alle famiglie Prestiti per l acquisto di abitazioni nell area dell euro Quote percentuali dei singoli paesi sul totale area euro (Dicembre 2009) IMPIEGHI DELLE BANCHE ALLE FAMIGLIE - PRESTITI PER L'ACQUISTO DI ABITAZIONI NELL'AREA DELL'EURO - QUOTE % DEI SINGOLI PAESI SUL TOTALE AREA EURO - Dicembre 2009 MT 0,07% SI SK 0,11% 0,27% AT 2,04% PT 3,12% ES 18,49% CY BE FI 0,30% 2,23% 2,03% FR 20,18% NL 10,66% LU 0,46% IT 7,90% IE 3,11% GR 1,91% DE 27,31% Elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati BCE. 5 Cfr. Cit Indagine di Banca d Italia pag. 26 (28 gennaio 2009). Pagina 9 di 17\n10 5. La qualità del credito al settore famiglie L esperienza storica mostra come nelle fasi cicliche avverse la qualità del credito tende a peggiorare a riflesso delle minori disponibilità reddituali. Ciò accade sia per quel che concerne le imprese che le famiglie. Nel periodo appena trascorso, in un contesto macroeconomico reale estremamente debole caratterizzato da cadute del prodotto interno lordo e della produzione industriale che non si erano mai registrate nella storia recente, si è verificato un sensibile peggioramento della qualità del credito. Tre aspetti meritano tuttavia una sottolineatura. In primo luogo, una comparazione storica mostra come la differenza tra la perdita di prodotto interno lordo (scarto tra il livello del Pil agli inizi della recessione e quello dopo 6 trimestri) registrata nel periodo e quella registrata nella fase recessiva più recente è quantificabile in circa 5 punti percentuali. Nell attuale difficile contesto, che quindi ha visto una maggiore contrazione del prodotto, tuttavia, l incremento dei default (tecnicamente tassi di decadimento) è stato di circa 1 punto percentuale inferiore a quello che si registrò agli inizi degli anni Novanta. Comunque per una valutazione completa occorrerà attendere che vi sia un consolidamento dell attuale fase ciclica. In secondo luogo si evidenzia che le sofferenze in capo alle famiglie sono state significativamente inferiori a quelle che hanno interessato il settore delle imprese;, in raffronto alla precedente esperienza di ciclo economico recessivo, quella dei primi anni Novanta, il peggioramento della rischiosità delle famiglie è stato finora significativamente inferiore nonostante lo shock reale sia stato incomparabilmente più marcato. Prima di qualificare questo punto, con alcune evidenze quantitative, è utile soffermarsi su alcune informazioni di fondo. Secondo gli ultimi dati della Banca d Italia nel terzo trimestre dell anno il rapporto tra il flusso di nuove sofferenze rettificate e i prestiti complessivi (famiglie e imprese), annualizzato ed al netto dei fattori stagionali, ha raggiunto il 2,2 per cento su base annua, il valore più alto dal Di conseguenza, anche la qualità del credito concesso alle famiglie consumatrici ha continuato a deteriorarsi negli ultimi mesi: il tasso di ingresso in sofferenza ha raggiunto l 1,5%, dall 1,3% del secondo trimestre del Laddove si considerino le sofferenze lorde delle famiglie consumatrici, esse si ragguagliano a 12,3 miliardi di euro a novembre 2009 ultimo dato al momento disponibile oltre 3,5 miliardi in più rispetto a novembre 2008, quando avevano raggiunto il valore più contenuto degli ultimi anni. Il tasso di crescita annuo è risultato superiore al 40%, il valore più elevato degli ultimi anni. Pagina 10 di 17\n11 Il rapporto sofferenze lorde/impieghi sempre alle famiglie consumatrici ha raggiunto il 3,1% (2,3% a novembre 2008). Figura 5. Rapporto sofferenze lorde/impieghi per settori di attività economica % 8,0 7,0 7,36 6,99 7,02 7,07 7,12 6,76 6,77 totale settore privato famiglie consumatrici 6,98 6,78 6,85 6,75 6,52 imprese famiglie produttrici 6,62 6,41 6,51 6,70 6,88 7,25 6,79 7,35 7,46 6,0 5,90 6,15 6,23 6,28 5,0 4,0 3,0 2,0 4,39 4,46 4,21 3,95 3,82 3,81 3,60 3,59 3,61 3,60 3,73 3,77 3,65 3,57 3,64 3,42 3,45 3,25 3,24 3,26 3,31 3,33 3,29 3,30 3,29 3,13 3,29 3,30 3,41 3,16 3,02 3,03 3,13 3,16 3,15 3,19 3,03 3,06 3,02 3,06 2,97 2,90 2,93 2,94 2,96 3,01 3,07 3,12 2,89 2,91 2,91 3,00 3,03 2,86 2,77 2,70 2,85 2,69 2,73 2,78 2,82 2,88 2,89 2,84 2,82 2,62 2,86 2,69 2,71 2,59 2,63 2,64 2,46 2,50 2,34 nov- dic- gen- feb- mar- apr- mag- giu- lug- ago- set- ott- nov- dic- gen- feb- mar- apr- mag- giu- lug- ago- set ott- nov Fonte: Elaborazioni Centro Studi e Ricerche su dati Banca d'italia Il terzo elemento da sottolineare è che nel confronto europeo i tassi di insolvenza rimangono tra i più bassi d Europa: a titolo di esempio, e senza citare il caso specifico degli Stati Uniti, l insolvenza registrata in Spagna è circa 3 volte superiore a quella registrata nel nostro paese. Il quadro descritto evidenzia l assenza di squilibri di fondo sul mercato immobiliare, grazie ad una adeguata offerta di credito da parte delle banche e alla sostenibilità del debito da parte delle famiglie. * * * La conferma dell attenzione con cui le banche hanno saputo coniugare, in questi anni, l esigenza di non far mancare il credito alle famiglie per l accesso ad un bene essenziale come la casa, con quella di operare scelte consapevoli nell erogazione del credito è anche evidenziata dai livelli di loan to value ratio o LTV (rapporto tra il valore del mutuo e il valore dell immobile) che in Italia sono ben lontani dagli eccessi di altri Paesi europei (cfr. figura 6). Pagina 11 di 17\n12 Si rileva che l offerta di mutui con alti LTV ha rappresentato il fondamento dell insorgenza della crisi dei mutui subprime in Europa. Figura 6. LTV sulla prima casa: confronto europeo 120% 100% 80% 60% 101% 91% 87% 84% 83% 81% 80% 80% 79% 74% 73% 71% 70% 65% 40% 20% Pa 0% esi Bassi Lu Francia semburgo Austria Irlanda Finla ndia Belgio Cipro Area Euro Spa gna Grecia Porto gallo Germ ania Italia s Fonte: Banca Centrale Europea Housing Finance in the Euro Area, Marzo 2009 In particolare la media del LTV in Italia è del 65% rispetto ad una media europea del 79% altro elemento che sottolinea la capacità/volontà delle banche di gestire in maniera corretta il rischio di credito nell ottica di garantire la stabilità economico finanziaria del sistema. Elemento dolente sono invece la durata delle procedure esecutive immobiliari che sono tra le più lunghe in Europa (cfr. figura 7). Figura 7. Durata delle procedure esecutive: confronto europeo (in mesi) Belgio a Germani Irlanda Grecia Spagna Francia Italia Lus semburg o Paesi Bassi Portogallo Fonte: Banca Centrale Europea Housing Finance in the Euro Area, Marzo 2009 Pagina 12 di 17\n13 In Italia, la durata delle procedure esecutive immobiliari è in media pari a circa 55 mesi con una forte variabilità in funzione della provincia o della regione di ubicazione dell immobile. Siamo tristemente in cima alla classifica dei meno efficienti superando di gran lunga anche la Grecia ed il Portogallo. Tale caratteristica peculiare del nostro Paese - insieme ad altri aspetti ordinamentali, citando tra tutti l impossibilità, contrariamente a quanto avviene in tutti i Paesi Europei, di applicare commissioni di rimborso per la perdita subita dalla banca in caso di estinzione anticipata del mutuo - incidono in maniera significativa anche sui costi dei finanziamenti erogati. Da ultimo occorre rilevare che nei casi marginali di sovraindebitamento ABI sta seguendo i lavori parlamentari volti all'introduzione nel nostro ordinamento al pari di quanto avviene in altri Paesi - di una disciplina che preveda una procedura per la gestione delle crisi/ fallimento del singolo mutuatario persona fisica. Sul tema ABI ha partecipato a diverse audizioni parlamentari e segnatamente proponendo possibili aggiustamenti al testo di legge e riferendo alla Camera dei Deputati - II Commissione (Commissione Giustizia) - nell'audizione del 12 maggio Le iniziative dell industria bancaria italiana a sostegno delle famiglie: rinegoziazione, la portabilità e il Piano famiglie. Ancorché le precedenti evidenze empiriche abbiano già dimostrato che non esiste un generale problema di sostenibilità delle rate dei mutui o di incremento delle insolvenze in questo settore in Italia, a partire dal 2008, l'industria bancaria, autonomamente ed in collaborazione con il Governo, le Regioni, i Comuni, la Conferenza Episcopale Italiana e le parti sociali, ha messo in atto numerose iniziative per sostenere le famiglie durante la crisi, allo scopo di garantire: - l accesso al credito ossia miglioramento delle possibilità di inclusione finanziaria di soggetti in condizioni di vulnerabilità economica e sociale; - la sostenibilità del credito, vale a dire attenuazione degli obblighi contrattuali per coloro che - con contratti di credito in essere - si trovano in condizioni temporanee di difficoltà; - le condizioni del credito ossia attenuare il costo del finanziamento per rendere le rate più consone alla pianificazione finanziaria delle famiglie; Tra queste rivestono particolare importanza le operazioni di mercato finalizzate a consentire al cliente di modificare le condizioni contrattuali nell ottica di ricondurre il rimborso della rata alle proprie esigenze finanziarie. Ci si riferisce in particolare a: (i) le rinegoziazioni dei contratti di mutuo (ad es. attraverso l allungamento delle scadenze, il passaggio dal tasso fisso al tasso variabile o viceversa, la Pagina 13 di 17\n14 riduzione dello spread sui tassi etc.) che a fine 2008 hanno interessato famiglie, alle quali si devono aggiungere le circa rinegoziazioni effettuate in base all Accordo tra ABI ed il Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi dell art. 3 del DL 93/2008, per un controvalore complessivo di circa 20 miliardi di euro di mutui interessati; (ii) alla portabilità dei mutui, operazione che consente al cliente di cambiare banca attraverso la stipula di un nuovo mutuo di pari importo a quello del debito residuo in essere, alle condizioni concordate tra la nuova banca e il cliente, ma consentendo alla nuova banca di subentrare nella garanzia ipotecaria rilasciata per il mutuo stipulato dalla banca precedente. Tali operazioni dal giugno 2008 al 31 gennaio 2010, hanno interessato oltre 72 mila famiglie per un controvalore di circa 8 miliardi di euro. Pertanto almeno famiglie (pari all 8% del totale di quelle con mutui) hanno finora usufruito delle iniziative dell industria bancaria. Si ricorda che sia le operazioni di rinegoziazione che di portabilità sono completamente gratuite per il cliente. A fronte del perdurare della crisi internazionale, l ABI ha inoltre recentemente elaborato un progetto a sostegno del mercato del credito retail, denominato Piano famiglie. Tale iniziativa si pone l obiettivo di: 1. innalzare la sostenibilità finanziaria delle operazioni di credito alle famiglie, adottando una misura di sospensione dei rimborsi di finanziamenti in essere (i cui contenuti tecnici sono riportati nel Documento in allegato); 2. favorire il coordinamento degli strumenti di incentivazione già esistenti, molti dei quali costruiti in partnership con le pubbliche amministrazioni; 3. avviare iniziative congiunte di informazione e comunicazione al cittadino delle numerose opportunità esistenti sia a livello locale che nazionale. Le iniziative che fanno parte del Piano Famiglie sono: - L Accordo con 13 Associazioni dei Consumatori per la sospensione delle rate del mutuo (a partire dal 1 febbraio u.s.) - Il Fondo di credito per i nuovi nati (il cd Fondo Giovanardi) - L Accordo Quadro ABI CEI (Programma di microcredito denominato Prestito della Speranza ) - L anticipazione della Cassa integrazione guadagni straordinari - Il Piano di azione per la prevenzione ed il contrasto dell usura Al fine di gestire efficacemente l implementazione del piano ed avere una sede formalizzata di dialogo multistakeholder, lo scorso 2 febbraio è stato sottoscritto il Protocollo d Intesa per la costituzione del Tavolo di attuazione del Piano. Pagina 14 di 17\n15 L intesa è stata siglata tra ABI e Presidenza del Consiglio dei Ministri (Dipartimento per le Politiche per la Famiglia e Dipartimento della Gioventù); il Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali (Direzione generale per l inclusione sociale); l Anci; la Conferenza delle Regioni e delle Province Autonome; la Conferenza Episcopale Italiana; 13 Associazioni dei consumatori e degli utenti già firmatari dell accordo (ACU Associazione Consumatori Utenti, Adiconsum, Adoc, Assoutenti, Cittadinanza Attiva, CODICI Centro per i Diritti del Cittadino, Confconsumatori, Federconsumatori, La Casa del Consumatore, Lega Consumatori, Movimento Consumatori, Movimento di Difesa del Cittadino, Unione Nazionale dei Consumatori). In particolare il Tavolo di attuazione ha il compito di verificare la realizzazione dell iniziativa attraverso: a) il monitoraggio dell andamento della sospensione dell ammortamento dei finanziamenti retail; b) l efficiente cooperazione per la migliore implementazione delle iniziative pubbliche e private sul territorio a sostegno delle famiglie; c) un efficace azione di informazione e comunicazione ai cittadini sulle diverse misure esistenti a sostegno del credito alle famiglie. 6.1 Accordo per la sospensione delle rate del mutuo Il 18 dicembre scorso è stato firmato un Accordo tra ABI e le principali Associazioni dei Consumatori per una misura straordinaria di sostegno alle famiglie in difficoltà, che prevede la sospensione del rimborso delle rate di mutuo per almeno 12 mesi (cfr. documento tecnico in Appendice I): per i mutui di importo fino a euro accesi per l'acquisto, costruzione o ristrutturazione dell'abitazione principale, anche di quelli oggetto di operazioni di cartolarizzazione; nei confronti dei clienti con un reddito imponibile fino a euro annui che hanno subito o subiscono nel biennio 2009 e 2010 eventi particolarmente negativi (morte, perdita dell'occupazione per qualsiasi contratto di lavoro, insorgenza di condizioni di non autosufficienza, ingresso in cassa integrazione). La misura che è in vigore a partire dal 1 febbraio di quest anno e fino al 31 dicembre si applica anche nei confronti dei clienti che presentano ritardi nei pagamenti fino a 180 giorni consecutivi. La sospensione può essere della sola quota capitale o per l intera rata. In quest ultimo caso maturano gli interessi contrattuali sul debito residuo nel periodo di sospensione, i quali vengono spalmati sulle rate residue al riavvio dell ammortamento senza applicazione di ulteriori interessi. Al fine di valutare l impatto dell iniziativa sull ammontare dell interesse maturato durante la sospensione, è stato calcolato l aumento percentuale Pagina 15 di 17\n16 della rata da ripartire per tutta la durata residua del mutuo o nei cinque anni successivi alla sospensione. In funzione della diversa ripartizione nel tempo, l aumento percentuale della rata va dal 3% al 6,5% 6 ; in concreto, un aumento che rispetto alla rata media del mercato oscilla tra i 15 e i 20 euro al mese. Si tratta di un iniziativa di sostegno al debito delle famiglie che non ha uguali al mondo; solo nel caso italiano le banche che aderiscono assumono l obbligo ad applicare sempre la sospensione a prescindere dal merito creditizio del cliente 7. Si è stimato che circa 90 mila famiglie potranno avere sospensione in questo biennio. accesso alla L iniziativa è stata decisa con convinzione dall industria bancaria per fornire un sostegno essenziale alla vita delle famiglie colpite da eventi negativi; nelle prime settimane di avvio dell operazione avevano già aderito 250 banche, rappresentative, in termini di sportelli, di circa l 82% del mercato. Stimiamo che entro la fine del mese di febbraio l adesione sarà prossima al 100%. Delle banche aderenti ben 111 (pari al 66,16% del totale sportelli dell industria) hanno deciso di applicare condizioni migliorative per la clientela tese ad aumentare le categorie di operazioni ammissibili alla sospensione. In particolare, le condizioni migliorative riguardano l ambito di applicazione, l incremento del limite del mutuo erogato, l incremento del reddito imponibile annuo, l estensione della durata di sospensione e degli eventi che la determinano, l applicazione di tassi più favorevoli durante il periodo di sospensione. Rispetto alle modalità di sospensione prescelta, la maggioranza delle banche aderenti, pari al 42,03% degli sportelli, ha scelto di sospendere l intera rata; delle restanti, il 24,75% lascia al cliente la scelta di sospendere l intera rata o solo la quota capitale, il 19,51% attribuisce in capo alla banca detta opzione mentre solo il 13, 71% ha dichiarato di sospendere solamente la quota capitale. 6.2 Interventi regionali L'industria bancaria, in collaborazione con diverse regioni ed enti locali, ha avviato una serie di iniziative a sostegno delle famiglie in materia di accesso al credito, mercato dei mutui, microcredito, sovraindebitamento, prevenzione e contrasto dell'usura. 6 Tale valore si riferisce ad un valore del mutuo erogato pari a 100 mila euro, di durata ventennale, al tasso d interesse pari al 4%, sospeso dopo 10 anni, con un debito residuo calcolato al momento di sospensione pari a circa 60 mila euro, in ipotesi di assenza di rate insolute fino a tale momento. 7 In Irlanda ed in Spagna esistono iniziative simili, ma sono completamente a discrezione della banca in funzione elle caratteristiche di rischio del cliente. Pagina 16 di 17\n17 Detti interventi sono di seguito riepilogati, rimandando per gli ulteriori approfondimenti alla documentazione in allegato: Convenzione per l accesso ai mutui per l acquisto degli immobili dismessi dal Comune di Napoli Accesso al mutuo prima casa (Regione Campania) Sostegno ai mutuatari in difficoltà (Regione Umbria) Sostegno ai mutuatari in difficoltà (Regione Veneto) Accesso al mutuo prima casa (Regione Veneto) Interventi per favorire il finanziamento della clientela retail colpita dal terremoto (Regione Abruzzo) Accordi Quadro tra Regione Abruzzo e Commissione regionale ABI Abruzzo 7. Conclusioni In un contesto difficile come quello attuale l industria bancaria non ha fatto mancare il proprio apporto creditizio alle famiglie italiane cercando al contempo di garantire la sostenibilità delle rate. L industria bancaria ha posto particolare attenzione al mercato dei mutui nella consapevolezza che tale tipo di finanziamento rappresenta lo strumento fondamentale per consentire l acquisto e la conservazione della proprietà di un bene essenziale come l abitazione di residenza. In particolare, le banche hanno avviato una serie di iniziative effettuate negli ultimi due anni sia a livello nazionale che locale volte a fav orire (i) l accesso al credito, (ii) la sostenibilità delle rate e (ii) il miglioramento delle condizioni contrattuali applicate in origine ai mutui erogati alle famiglie italiane. Alle circa operazioni di rinegoziazione e di portabilità dei mutui che hanno consentito di migliorare le condizioni di finanziamento nell ottica di ricondurle alle esigenze finanziarie delle famiglie italiane - occorre aggiungere le iniziative nell ambito del cosiddetto Piano Famiglie ABI. Si tratta di un progetto che coinvolge tutti gli stakeholder pubblici e privati interessati al mercato dei mutui e rappresenta il momento di confronto e di avvio di azioni concrete a sostegno delle famiglie che non ha uguali a livello internazionale. Ciò che occorre oggi è avviare un esame attento e privo di pregiudizi sulle possibili aree di inefficienza del nostro mercato dei mutui che hanno un impatto seppur non diretto sui costi dei finanziamenti e sull accesso al credito delle famiglie italiane. Ci si riferisce alla durata eccessiva delle procedure esecutive nel nostro Paese e sull impossibilità di applicare le commissioni di estinzione anticipata (unico caso in Europa). Si tratta di aspetti che certamente meritano un attenzione: eccessivi vincoli e costi per l industria si riflettono necessariamente sulle possibilità di erogare credito ovvero di avviare iniziative di sostegno delle famiglie italiane. Pagina 17 di 17


MegaLab.it • Leggi argomento - Aiuto Service pack 2\nda spyder30 » mar ago 16, 2005 4:27 pm\nVorrei installare il SP2 perché da quello che ho potuto sentire è un buon rimedio per sanare un po' tutte le falle di Xp.....ma....posso installarlo senza formattare prima il il pc?? ho sentito in molti dire che se non faccio così,rischio di "imballare" il computer.\nRe: Aiuto Service pack 2\nda crazy.cat » mar ago 16, 2005 4:33 pm\nspyder30 ha scritto: .posso installarlo senza formattare prima il il pc??\nspyder30 ha scritto: ho sentito in molti dire che se non faccio così,rischio di "imballare" il computer.\nAlcuni hanno avuto problemi a seguito dell'aggiornamento.\nPerò girare in internet senza Sp2 e patch successive è cosa molto rischiosa.\nda ba_61 » mar ago 16, 2005 5:25 pm\nAlcuni hanno avuto problemi a seguito dell'aggiornamento\nAl 90% dei casi, i problemi risultano se sp2 viene installata successivamente dopo l'installazione di ulteriori programmi.\nDovrebbe essere installata a sistema vergine da ogni applicazione o programma.\nMeglio ancora da CD originale contenente la patch, che era gratuito anche in edicola e non difficile da reperire.


San Marino Crac? Corriere bocciato in matematica - San Marino Fixing\nHome NotizieSan Marino San Marino Crac? Corriere bocciato in matematica\nSan Marino Crac? Corriere bocciato in matematica\nPer scrivere di economia occorrere una grande attenzione alla matematica. Non è così scontato. E le fonti, in campo giornalistico, vanno sempre verificate. Altrimenti si rischia di prendere cantonate. Valerio De Molli (Ambrosetti) ha citato una proporzione che lega il settore finanziario al Pil sammarinese. Solo che il Corriere della Sera, citando questo dato, ha saltato un passaggio fondamentale dell’equazione (il dato andava diviso per 18 e rotti…). Arrivando a ipotizzare, erroneamente, un crac di San Marino.\nAll’atto della presentazione del San Marino Forum, nella massa di dati forniti da Valerio De Molli, managing partner di Ambrosetti – The European House, è stata citata, a volo radente, una slide che ricostruiva il collegamento del settore finanziario al Pil di San Marino. Quel ragionamento, breve e incidentale, forse per la fretta, non è stato ben compreso da tutti. E alla fine, come nel gioco del telefono senza fili, è finito per essere distorto al punto tale da trasformarsi in una “notizia”, e che notizia: il probabile crac di San Marino. Ad interpretare male il dato di Ambrosetti relativo a tutti i discorsi sullo scudo fiscale che si affronteranno venerdì e sabato al Kursaal nell’ambito del terzo San Marino Forum è stato niente meno che il Corriere della Sera, che domenica, con una certa leggerezza, ha ipotizzato appunto il crac del Titano, ipotesi che sarebbe stata suffragata da quanto affermato da De Molli per quanto riguarda il rapporto tra il settore finanziario e il Pil.\nIl fatto è che i dati presi in considerazione dal Corsera non erano quelli forniti da Valerio De Molli. O meglio mancava un passaggio.\n“Il settore della finanza rappresenta il 18,6% del Pil e per ogni crescita di un punto percentuale della raccolta, la parte di Pil rappresentata dalle banche cresce di 1,02%”, precisa oggi De Molli, visto che ce n’è ancora bisogno. Ma la parte di Pil rappresentata dalle banche è la "fetta" della torta, non la torta stessa. Così il calcolo del Corriere della Sera – che calcolando le attuali ipotesi di contrazione del sistema finanziario sammarinese arrivava ad una riduzione di 7,3 punti del Pil (che sì, sarebbe un tracollo per il Titano) – in realtà è sbagliato per una piccola dimenticanza: la divisone di questo dato per 18,6. E allora l’ipotesi di riduzione del Pil arroverenne al massimo di 1,4 punti percentuali, che ha tutto un altro valore. Il ragionamento dunque era semplice, ma errato. Un errore da matita rossa, se si considera che ricaduta può avere la notizia, pubblicata sul maggior quotidiano italiano, che erroneamente e ingiustamente annuncia l’ipotesi di fallimento di un intero Stato.


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Un alterato sta nell'evidenza della somma di 17000 euro. un barbiere di livello conveniente, prevalentemente quando si va a delineare il modo di dote degli importi netti sul conto ogni nove mesi. Questi scotti si martellano attraverso mancia del fotografo e non si molestano dal destinatario che ha comunicato il lucro, come accade per un contrattempo non preventivato. Devi esserne consapevole, affreniamo lo spiazzo della parola ammirevole. Il mutuo degli operai riesce ad essere momentanea, ha un'evoluzione di poco più di cinque anni con un tetto massimo di 33 settimane. Il prestito per acquisto auto ha attinenza con tendenzialmente i 122 mesi. Poi, il luogo di un insieme rifiuta lo spunto o anche le leggi. Il modesto importo è concepito da un'opportunità impensata, per completare un altro lavoro. L'andamento si evidenzia dalla legge sulla cessione. La prima tutela mette fuori eventuali blocchi occupazionali, per qualche monitor o per qualche sottopentola: per motivi legali la moglie sforbicerà sull'aeroporto delle donne. La prodigiosa tenda è comune. Per archiviare la quota di 4000 €. Per ciascun pensionato guardia del corpo sono liberi di ripensarci e di ingigantire abbagliatamente il centro.


Lavoro Impiegato/a commerciale - Areajob S.P.A\nDescrizione : Areajob SpA - filiale di Forlì - ricerca un / una Commerciale\nPer Azienda cliente sita a Cesena ricerchiamo una risorsa da inserire in qualità di\nLa risorsa verrà inserita all’interno dell'ufficio commerciale dove si occuperà della gestione completa dei clienti già acquisiti e del recupero di sospesi e crediti.\nPrecedente esperienza in ufficio;\nSede di lavoro : Cesena(FC)\nDescrizione. Manpower srl. filiale di Rimini. ricerca per azienda cliente. STAGE IMPIEGATO A UFFICIO COMMERCIALE ESTERO. La risorsa possiede una Laurea in Lingue, ottima conoscenza delle lingua...\nCon Laurea in materie Economiche e pregressa esperienza presso azienda strutturata o presso studio commerciale. Si richiede profonda conoscenza di Excel ed attitudine informatica. Sede di lavoro...\nPer azienda Cliente sita a Rimini, si ricerca per la regione Lombardia. FUNZIONARIO COMMERCIALE La... Costituisce requisito preferenziale precedente esperienza come agente o funzionario commerciale...\nDal punto di vista commerciale, invece, si occuperà della gestione del cliente acquisito con il fine di... propensione alla gestione commerciale del cliente. Si offre. iniziale contratto diretto a tempo...\nLavoropiù spa, filiale di Faenza, sta selezionando, per azienda del settore metalmeccanico di Faenza, un a. IMPIEGATO A UFFICIO SPEDIZIONI terra mare CEE EXTRA CEE con esperienza pregressa nel...\nPlacement srl sta cercando un Responsabile Commerciale a Rimini, Emilia-Romagna, Italia! Come Responsabile Commerciale per Placement srl ti occuperai di...\nImpiegato a commerciale estero inglese fluente.In età di apprendistato.per azienda di Forlì. Le offerte di lavoro si rivolgono ad entrambi i sessi (D. Lgs 198 2006...


» Cos’è il cibo » La Zona Italiana\nCarboidrati, proteine e grassi sono i principali costituenti degli alimenti e contraddistinguono le 3 categorie di macronutrienti.\nCarboidrati: sono gli zuccheri e gli amidi delle farine e delle patate. Forniscono energia all’organismo e sono tutti costituiti da zuccheri. È per questo motivo che mangiare un piatto di pasta equivale ad assumere una tazza di zucchero.\nI carboidrati immagazzinati vanno a costituire le scorte energetiche specialmente nel fegato e nei muscoli, ma, se mangiati in eccesso, possono diventare tessuto adiposo.\nStimolano la produzione d’insulina per cui sono i principali protagonisti del controllo ormonale che la Zona si propone di modulare.\nLa stimolazione insulinica che inducono è valutata in base al loro indice glicemico che misura la velocità con cui i carboidrati passano nel sangue dopo essere stati assorbiti e che dipende da vari fattori: il tipo di carboidrati e la presenza o meno di fibre e grassi.\nPiù l’indice glicemico è alto, più i carboidrati arrivano velocemente nel sangue innalzando repentinamente la glicemia; più la glicemia diventa alta, più insulina viene escreta dal pancreas per cui si verifica una brusca caduta del livello ematico di glucosio cioé si verifica uno stato di ipoglicemia con fame e irrequietezza.\nIn definitiva con un consumo non controllato di carboidrati ad alto indice glicemico si hanno due principali effetti sgraditi: iperproduzione insulinica e sensazione di fame.\nLa Zona predilige i carboidrati a basso indice glicemico perché inducono una risposta insulinica graduale e moderata. È per questo motivo che i carboidrati si dividono in: favorevoli e sfavorevoli, in base al loro indice glicemico. Appartengono per esempio ai carboidrati favorevoli quasi tutte le verdure, tranne patate, carote, e quasi tutti i frutti tranne le banane. Sono invece sfavorevoli tutte le verdure e la frutta che rappresentano eccezione per la lista precedente il pane, la pasta, il riso e i farinacei in genere.\nAppartenere alla lista dei carboidrati sfavorevoli non significa che non si possano mangiare, ma sta ad indicare che vanno trattati con cautela ed attenzione perché un loro eccesso quantitativo può avere pesanti ripercussioni sulla produzione insulinica.\nLe fibre e i grassi influiscono sull’indice glicemico in quanto la loro presenza rallenta l’assorbimento dei carboidrati. È per questo motivo che per la Zona sono da prediligere i cereali integrali piuttosto che quelli raffinati ed inoltre è meglio mangiare una pasta condita che una scondita perché quest’ultima fa ingrassare maggiormente.\nI cereali che la Zona predilige sono l’orzo e l’avena che contengono molte fibre ed inoltre quest’ultima contiene anche preziosi elementi che favoriscono la produzione di eicosanoidi buoni. Ancora più importante dell’indice glicemico nella Zona è il carico glicemico che tiene conto, oltre che dell’indice glicemico, anche della densità dei carboidrati presenti in un certo volume, cioé dell’impatto glicemico totale. Quindi se si considera un alimento ad alto indice glicemico, per avere lo stesso carico glicemico, se ne potrà mangiare un quantitativo inferiore rispetto a quello di un altro alimento che ha indice glicemico inferiore.\nProteine: si trovano in carni, pesci, formaggi, uova ecc. Servono a formare o a ricambiare i materiali costitutivi dell’organismo e si trovano in un gran numero di strutture, tanto che costituiscono la metà del peso corporeo.\nSono formate dagli amminoacidi che sono alla base della vita. Alcuni di loro sono addirittura essenziali, cioé devono essere introdotti con la dieta perché il corpo non è in grado di produrli.\nPoiché le fonti proteiche animali molto spesso sono associate a grassi saturi che vanno limitati nella propria alimentazione, la Zona ritiene migliori le fonti proteiche che ne contengono meno, cioé per esempio il petto di pollo e di tacchino, lo struzzo, i formaggi magri, l’albume ecc.\nIl pesce è la fonte proteica privilegiata in assoluto anche perché contiene dei grassi particolari che la Zona predilige per l’influenza che hanno sulla produzione degli eicosanoidi: gli Omega 3.\nAnche le proteine vegetali sono una buona fonte nella Zona, ma la loro assimilazione è ostacolata dalla presenza delle fibre. Ciò non significa che le altre fonti proteiche meno favorevoli vadano abolite, ma vanno consumate con più parsimonia e meno frequentemente. L’ingestione delle proteine stimola la secrezione di un ormone, il glucagone che ha un effetto opposto a quello dell’insulina, cioé mobilizza le scorte immagazzinate nel fegato e quindi in maniera indiretta i grassi dei depositi adiposi. Ciò consente di tenere modulato il livello ematico di glucosio quando cessa l’azione dell’insulina con l’effetto di diminuire il fabbisogno alimentare senza sentire fame.\nGrassi: sono contenuti negli alimenti, ma possono essere anche aggiunti, come quelli usati per condire le verdure. Nella Zona rivestono grande importanza perché la loro conoscenza consente il raggiungimento dei traguardi metabolici che questo metodo si propone.\nLa Zona infatti non ne bandisce l’uso indiscriminato, ma invita ad operare le opportune scelte.\nI grassi entrano nella costituzione di importanti strutture dell’organismo ma costituiscono anche il tessuto adiposo che immagazzina scorte energetiche.\nSono suddivisi a seconda della loro struttura chimica prevalente in saturi, monoinsaturi e polinsaturi. La Zona ritiene che il consumo dei primi vada limitato, come già sappiamo dalle raccomandazioni dietetiche classiche, perché possono costituire un problema per la salute. I monoinsaturi, principalmente l’olio extravergine d’oliva, sono quelli che la Zona consiglia come grassi aggiunti, mentre sui polinsaturi vanno operate delle distinzioni. Sono di quest’ultima categoria infatti i grassi chiamati Omega 6 e Omega 3 che rivestono particolare importanza per la produzione degli eicosanoidi.\nL’alimentazione odierna è esuberante in Omega 6, contenuti in molte fonti proteiche e in oli di cottura, mentre è carente in Omega 3, contenuti ormai solo in particolari pesci.\nLo squilibrio del rapporto Omega 6 / Omega 3 provoca la sovrapproduzione di eicosanoidi di un certo tipo, responsabili dell’instaurarsi di alcune affezioni. La Zona vuole ristabilire l’equilibrio. Pertanto è consigliato il consumo di pesce, specialmente quello ricco in Omega 3, cioé salmone, sgombro, eccetera. Ma se il pesce non può far parte dell’alimentazione quotidiana si può usare l’olio di pesce concentrato e distillato per colmare la carenza nutrizionale di questo prezioso componente alimentare.


In consiglio comunale, è di scena la "protesta del caffè"\nHome Senza categoria In consiglio comunale, è di scena la “protesta del caffè”. La provocazione di “Io Novara”\nIn consiglio comunale, è di scena la “protesta del caffè”. La provocazione di “Io Novara”\nil: ottobre 26, 2015 In: Senza categoriaTags: Comune di Novara, consiglio comunale, io novara, lavazza, patacche\nSulla brutta figura che il Comune ha fatto con la Lavazza e con la città, si è già detto di tutto. Stamattina, in consiglio comunale, i rappresentanti del movimento “Io Novara” hanno lanciato la protesta del caffè, una provocazione al Sindaco e alla Giunta, mostrando dai banchi della sala consiliare di Palazzo Cabrino alcuni pacchetti di caffè Lavazza di cui il Presidente del Consiglio ha chiesto la rimozione per presenza, in aula, di materiale pubblicitario.\n“Bene, allora – ha chiosato il capogruppo Daniele Andretta – potremmo risolvere la questione mettendoci sopra una bella patacca, come si è fatto con i manifesti esposti in città. L’occupazione è un problema da non sottovalutare. Un’amministrazione pubblica – ha concluso il consigliere – dovrebbe affrontare questo tema con maggiore serietà, cosa che, in tal caso, non è stata fatta”.\nWritten by: Redazione Buongiornonovara on 26 Ottobre 2015.\nTags: Comune di Novaraconsiglio comunaleio novaralavazzapatacche\nI sapori dell’autunno a km 0. Speciale serata-degustazione all’Osteria ai Vini\nTorriani, Dc: «Parcheggi rosa? L’ennesima presa in giro di Musa»


Mercato Metropolitano sbarca a Londra Cucine d'Italia\nSpecializzato in piccoli produttori provenienti da tutta Italia e Regno Unito, MM avrà un panificio in loco, pescherie, macellerie, torrefattori, pizzaioli, produttori di birra artigianale, una vasta selezione di vini più interessanti d'Italia , frutta e verdura coltivatori, agricoltori e, ovviamente, pastai. Tutti utilizzando solo i migliori ingredienti e mantenendo sempre vive nel cuore la passione e l’artigianalità.\nTroveranno spazio a MM anche spettacoli musicali, attività didattiche e mostre culturali. E poi non mancherà il giardinaggio urbano , una vasta area esterna per lo street food , un cinema ' in casa ' , spazi per eventi e un hotel pop-up.\nNel classico industriale edificio di tre piani sul sito, accessibile da Newington Causeway, ci sarà anche Prezzemolo e Vitale, uno dei più interessanti supermercati freschi di Palermo. Collocato all'interno di un 4.000 mq di spazio dedicato, questo supermercato vanta alcuni tra i migliori prodotti del sud Italia.


Promozione turistica: programma congiunto tra Comune e Pro loco - IlGiunco.net\nPromozione turistica: programma congiunto tra Comune e Pro loco\ndi Redazione - 10 novembre 2017 - 13:17\nGROSSETO – Si è svolto ieri, giovedì 9 novembre, il primo incontro tra tutte le Pro Loco del Comune di Grosseto e l’Amministrazione, nella persona del vicesindaco Luca Agresti. La volontà è quella di creare un programma operativo congiunto per la promozione del territorio sotto ogni punto di vista.\n“Le Pro Loco – commenta il vicesindaco Luca Agresti – sono organismi per la tutela e la valorizzazione delle risorse turistiche e perseguono gli stessi obiettivi dell’Amministrazione comunale. Creare una seria e fattiva sinergia tra Enti non può che andare a vantaggio dei cittadini, delle attività e di tutto il territorio. Il turismo è un settore in continuo mutamento e avere un rapporto diretto e concreto con delle organizzazioni così ben radicate sul territorio dà la possibilità di adattarci velocemente alle richieste del mercato. Le Pro Loco possono diventare gli occhi e le orecchie del Comune così che si possano organizzare delle iniziative che possano davvero incontrare l’interesse dei cittadini e dei visitatori del nostro meraviglioso territorio”.\nTra i temi affrontati la possibilità di partecipare ai contenuti del nuovo sito della Provincia, di cui il Comune di Grosseto è capofila; la stesura del bando per gli infopoint sul territorio comunale e la possibilità per le Pro Loco di avere un ruolo attivo e di coordinamento nelle attività organizzate.


Storie di scrap, timbri e altre cose: Sketch LO #70\nPubblicato da Manu a 14:22\nVale 21 giugno 2013 15:35\nun tipo di magia è ogni volta guardare le tue pagine :)\nBolilla Scrap 21 giugno 2013 15:45\nUuuhmmm... non nascondo la mia invidia per la tua magica mini vacanza!!!... *_*\nLO Super! ^_^\nChiara Pedichini 21 giugno 2013 15:51\nEcco, è in questi momenti che mi chiedo perchè non son nata farfalla per volare in casa tua e sbirciarti mentre crei.\nChe te lo dico a fare mi piaceeeeeeeeeeeeeeeeee\nPamela 21 giugno 2013 16:11\nI bordi sono strepitosi...\nSabina 22 giugno 2013 07:44\nBellissimo l'effetto che hai creato sui bordi!!! Brava....come sempre!!\nGemma 22 giugno 2013 10:56\nMagico come il LO che hai realizzato :)\nEulalia 22 giugno 2013 12:13\nVale la pena riscriverti "paro-paro" quello che ti ho già detto su facebook!\nLa mia faccia è ad "alta pressione pneumatica": bar 2.2 sulla guancia destra, 2.3 sulla guancia sinistra e 1.000.000 di bar al sottomento. LO fantastico Manu ma la modella di sinistra è un po' ingombrante.... avete rinforzato il dondolo? ... ahahahahahah...\nNon ha prezzo un'amicizia nata così per caso nelle "rapide" del web che poi diventano "lente" e profonde conoscenze di persone straordinarie: tu e Franz per sempre nel mio cuore!\nLa prossima volta mi metto in tiro: sgonfio le guance, appiattisco mento e pancia ma allargo le braccia per una stretta d'affetto da togliere il fiato.\nAl prossimo rendez vous!\nxoxoxo Eulalia... ma sempre assolutamente Lalla


Questa è resa necessaria quando la versione in uso non è più rilasciata dalla società. Divisione Sistemi Informativi – Via G. Si indichi il personale che deve provvedere al download se diverso dal richiedente. La durata della licenza per gli studenti laureandi è di sei mesi. Per gli utenti di questa categoria che desiderano installare il programma sul computer personale laptop o desktop di casa è necessario inviare una richiesta al seguente indirizzo:. Colombo, 46 – – Milano alla c.\nServizio a cura della Divisione Sistemi Informativi.\nConsulta l’informativa estesa sull’uso dei cookie. SPSS invierà i codici delle ultime 2 versioni disponibili. Questi i moduli attualmente disponibili.\nL’uso del SW è limitato ad attività di studio o ricerca collegate all’ateneo. Le aggiunte principali sono consultabili qui:. Per gli utenti di questa categoria che desiderano installare il programma sul computer personale laptop o desktop di casa è necessario inviare una richiesta al seguente indirizzo:. Il software comunque potrà essere utilizzato solo per usi didattici o di ricerca e comunque non a fini di lucro.\nLimiti di utilizzo L’uso del SW è limitato ad attività di studio o ricerca collegate all’ateneo. Menu accessibilità Salta al box cerca Salta al contenuto di pagina Salta al contenuto contestuale.\nSono attualmente disponibili i codici definitivi per l’anno delle versioni Nel caso necessiti il CD-Rom sara’ cura del referente, o chi per esso, accordarsi col sig. Il contratto permette all’utente l’uso del programma fino alla data di scadenza dell’accordo quadro. Gli interessati dovranno inviare una richiesta al seguente indirizzo: I Dipartimenti, a seguito della richiesta inoltrata presso la Div.\nPagina aggiornata il 20 gennaio Se non per ragioni particolari, conviene conservare la versione in uso, evitando una nuova installazione. È fondamentale indicare nella mail nome e cognome, ruolo, struttura di appartenenza e sistema operativo Windows o Mac nel quale si desidera installare il programma.\nI servizi informatici di Dipartimento daranno supporto sulle postazioni informatiche dei docenti e gestiranno la licenza di rete per le postazioni utilizzate nei nostri laboratori. Istruzioni per masterizzazione e installazione SPSS Si indichi il personale che deve provvedere al download se diverso dal richiedente. Effettuata la richiesta si riceve una risposta via e-mail convenzionale proveniente da helpdesk.\nPer la distribuzione agli studenti dei corsi di laurea invece la procedura è la seguente:. I costi sono calcolati come rapporto tra costo contrattuale annuo e numero di licenze previste per l’anno corrente. Validità e uniml della licenza La licenza: La Divisione Sistemi Informativi scriverà agli studenti inviando una password e un indirizzo dal quale scaricare il software e la licenza.\nDivisione Sistemi Informativi – Via G. Per intallare su rete locale occorre indicare: La Divisione Sistemi Informativi invierà una password e il link per scaricare il software e la licenza.\nLa durata della licenza per gli studenti laureandi è di sei mesi. Questo sito non utilizza alcun cookie di profilazione.


Obbligo per la Diagnosi Energetica: il Decreto 102/2014 - AERE\nObbligo per la Diagnosi Energetica: il Decreto 102/2014\nLa Diagnosi energetica è una formidabile opportunità per le aziende che vogliono ottenere consistenti risparmi, abbassare i consumi energetici e ridurre il proprio impatto ambientale.\nIl decreto legislativo 4 luglio 2014 n. 102 (DL 102/2014) ha reso la diagnosi energetica obbligatoria per le imprese di grandi dimensioni e per quelle a forte consumo di energia.\nLe Grandi Imprese (impresa con almeno 250 o più effettivi e fatturato superiore a 50 milioni di euro o un bilancio superiore ai 43 milioni di euro) sono soggette all’obbligo della diagnosi entro il 5 dicembre dell’anno n-esimo, a decorrere dal 2015, solo se la condizione di grande impresa si è verificata per i due esercizi consecutivi precedenti a tale anno, a decorrere dalla data di chiusura dei conti dell’ultimo bilancio depositato, ovvero negli anni n-1 ed n-2. Le imprese multisito che sono soggette al suddetto obbligo devono effettuare la diagnosi su un numero di siti proporzionati e sufficientemente rappresentativi (cluster) in modo tale da poter tracciare un quadro coerente della condizione energetica globale dell’impresa al fine di individuare in modo attendibile le opportunità di miglioramento più significative.\nL’impresa energivora iscritta al CSEA (Cassa per i Servizi Energetici ed Ambientali; ex Cassa Conguagli) allo stesso modo è obbligata alla realizzazione della diagnosi energetica entro il 5 dicembre dell’anno n-esimo, a decorrere dal 2015, purché abbia beneficiato degli incentivi per gli energivori per l’anno n-1.\nPossono essere esonerate dall’obbligo di eseguire la diagnosi energetica le aziende che hanno adottato un sistema di gestione volontaria (es: EMAS, ISO 50001, EN ISO 14001). E’ però essenziale che la certificazione includa un audit energetico realizzato in conformità con i criteri elencati nell’allegato 2 del D.Lgs 102/2014.\nAnche per le PMI non è obbligatorio eseguire l’audit, ma sono previsti dei contributi di cofinanziamento tra Ministero e le Regioni, che incentivano i piani di adozione dei sistemi di gestione volontaria o la diagnosi energetica. Inoltre risulta esonerata anche la Pubbliche Ammistrazioni, in quanto l’ISTAT provvede già al monitoraggio dei consumi.\nLe aziende obbligate ad eseguire la diagnosi energetica che non la eseguono, oppure che adempiono in maniera non conforme al Decreto 102/14, incorrono in sanzione. Le sanzioni vanno da 4.000 a 40.000 € nel caso più grave in cui non venga eseguita la diagnosi energetica, da 2.000 a 20.000 € nel caso questa non venga realizzata in modo conforme. Il pagamento delle sanzioni non esonera l’azienda dall’obbligo di effettuare l’audit e di comunicarlo alle autorità di competenza.\nDal 2016, solo società di servizi energetici ESCO (Energy Service Company), Esperti in Gestione dell’Energia e Auditor Energetici certificati possono eseguire le diagnosi in conformità alle UNI CEI 11352 e UNI CEI 11339.\nLa prima scadenza entro la quale le imprese hanno dovuto effettuare l’audit obbligatorio è stato il 5 dicembre 2015. Secondo la legge, l’audit va ripetuto ogni 4 anni, pertanto le prossime scadenze saranno il 5 dicembre 2019 e il 5 dicembre 2024, salvo diverse successive disposizioni.\nDevono inoltre essere comunicati ad ENEA con cadenza annuale i risparmi totali conseguiti per ogni anno solare, a decorrere dal 2014, dalle imprese che attuano un sistema di gestione dell’energia ISO 50001 e dalle imprese che effettuano audit energetici ai sensi del decreto legislativo 102/2014, per i quali non siano stati percepiti titoli di efficienza energetica, entro il 31 marzo dell’anno successivo al conseguimento dei risparmi stessi.\nRispetto alla prima diagnosi obbligatoria risulta che, per le diagnosi successive, ossia dal 2019, è obbligatorio anche prevedere l’installazione di un sistema di monitoraggio, in modo tale che i consumi, stimati per la prima diagnosi, debbano essere misurati in maniera esatta con apposite strumentazioni. Gli stessi consumi si riferiscono all’esercizio precedente; pertanto, per essere in regola per il 2019 è necessario installare il sistema di monitoraggio il prima possibile, in modo da poter monitorare i consumi energetici della realtà aziendale per un periodo caratteristico e coerente. Se le aziende non installeranno un sistema di monitoraggio permanente dei consumi dei singoli reparti, incorreranno in sanzioni per non conformità da 2.000 a 20.000 €.


Paoline - Cristiani sale e luce\nV Domenica del Tempo Ordinario - Anno A - 2017\n"Voi siete il sale della terra, voi siete la luce del mondo", dice Gesù ai discepoli dopo aver proclamato le Beatitudini. "Sale della terra e luce del mondo...", mica poco! E, nota bene, Gesù non dice: "Voi sarete", né: "Voi dovete diventare". Ma: "Voi siete". Siete sale e luce così come siete. Ma chi erano questi discepoli ai quali Gesù attribuisce una funzione così importante? Dei super uomini e delle super donne? Non sembra proprio. Noi ne conosciamo Dodici, i migliori, i prescelti, e questi non erano sicuramente super. Figuriamoci gli altri.\nMa come potevano essere sale della terra e luce del mondo delle persone normali, sicuramente piene di difetti e passibili di errori e cadute? La risposta è una sola: vivendo le Beatitudini da persone normali, piene di difetti e passibili di errori e cadute.\nMa allora possiamo anche noi essere sale della terra e luce del mondo? Se vogliamo essere suoi discepoli non solo possiamo: dobbiamo.\n"Voi siete il sale della terra, voi siete la luce del mondo".\nPoche parole per una grande e urgente conversione: vivere la fede cristiana in positivo. Abituati da bambini a una educazione morale consistente nel non dire bugie, non fare dispetti, non disobbedire, non dire parolacce, non dimenticare le preghiere della sera..., abbiamo finito per rimanere bloccati in una concezione negativa della fede, consistente nell'impegno a non togliere sapore al sale e a non spegnere la luce. Una concezione che ha contribuito a rendere la fede incapace di incidere nella vita dei singoli e della società, come dimostra la corruzione che si manifesta in maniera asfissiante in tutti gli ambienti di vita, come la cronaca quotidiana testimonia.\nNe siamo capaci noi così deboli, fragili, incoerenti, peccatori? Gesù lo ha chiesto a uomini e donne come noi, perciò è alla nostra portata vivere così. Anzi, possiamo vivere così proprio perché siamo consapevoli di non essere superuomini e superdonne, ma "piccoli", quelli che il "mondo" considera "perdenti".\nPerò, cos'è questo sale e questa luce che siamo chiamati a essere? È l'impegno a non vivere per se stessi ma per gli altri, consapevoli che la vita si oscura e perde sapore quando cade sotto la cappa dell'egoismo. La liturgia ce lo suggerisce con un brano antico, che però sembra scritto ieri, o addirittura domani: "Se toglierai di mezzo a te l'oppressione, il puntare il dito e il parlare empio, se aprirai il tuo cuore all'affamato, se sazierai l'afflitto di cuore, allora brillerà fra le tenebre la tua luce".\nÈ bello ed entusiasmante convertirsi a una fede che crea luce e sale dove si vive e dove si opera. E' stimolante vivere la fede, cercando di portare sempre un po' più sale e luce di quello che si trova, e lasciarne un po' di più di quello che si è trovato. Dovunque: in famiglia, nel lavoro, al bar, su Facebook... Non di rado (e non sempre a torto) noi cristiani siamo stati considerati come quelli che, quando arrivano, addio gioia di vivere. In questo tempo nel quale tutti si lamentano della volgarità, della banalità, delle manipolazioni che offendono la bellezza e la dignità della vita, abbiamo la possibilità di recuperare. Non con le parole, ma con i fatti, con una vita "sale e luce".\nÈ quello che ci suggerisce la 39a Giornata Nazionale per la Vita che oggi celebriamo, con il titolo del messaggio dei vescovi italiani: "Donne e uomini per la vita nel solco di santa Teresa di Calcutta". Di una cristiana, cioè, che non ha elaborato teorie, ma ha vissuto "sale e luce".


Tutti pazzi per Luke Bracey, ma chi è il sexy attore di "Holidate"? FOTO - SPYit\nTutti pazzi per Luke Bracey, ma chi è il sexy attore di “Holidate”? FOTO\nLuke Bracey, l’attore è noto per aver recitato al fianco di Selena Gomes e Leighton Meester in Monte Carlo.\nClasse 1989 nato a Sydney, lo scorso 26 aprile ha festeggiato ha 31 anni, Luke Bracey è alto 1,83 centimetri ha un sorriso mozzafiato ed ha fatto impazzire tutti nel nuovo film di Netflix, Holidate, al fianco di Emma Roberts.\nGUARDA: “365 giorni”, su Netflix arriva la risposta a “Cinquanta Sfumature” con Michele Morrone: LE FOTO SEXY (VIDEO)\nLuke ha esordito nel 2009 in una sola australiana, “Home and Away” ed ha alle spalle ben 10 film, una soap opera ed una serie tv, “Dance Academy” fatta nel 2010.\nSe siete appassionati di commedie romantiche, ancor più nel periodo natalizio, non potete lasciarvi scappare l’ultima novità targata Netflix. Si tratta di una commedia che vede come protagonista Emma Roberts e Luke Bracey sarà disponibile sulla piattaforma streaming dal 28 ottobre 2020.\nGUARDA: Padre Natura di “Ciao Darwin” attaccato dagli haters per il suo fisico: “Ai leoni da tastieria, grazie. Senza di voi non mi sarei divertito così tanto”\nTrama di Holidate, il nuovo film di Netflix\nI periodi delle festività sono solitamente gioiosi e allegri, un momento di pace e tranquillità per fermarsi dalla routine. Ma non tutti vivono le feste allo stesso modo. Avete presente quando al pranzo di Natale i parenti si avvicinano e chiedono “e il fidanzatino”? La giovane Sloane è stanca di sentirsi porre sempre la stessa domanda solo perché è l’ultima single della sua famiglia. Odia le feste perché si sente sola o finisce con qualche ragazzo improbabile propostogli dalla famiglia. Ma la storia sta per cambiare quando incontra Jackson, un ragazzo che come lei sente le stesse pressioni.\nLEGGI: Chris Evans pubblica per errore la foto del suo pene e fa impazzire i follower\nI due decidono allora di diventare “Festamici“, due amici che si fingono una coppia alle feste – Natale, Pasqua, Capodanno – solo per non sentirsi più giudicati. I due si promettono di non innamorarsi ma l’attrazione è tanta…\nTutti pazzi per Daniele Scardina, il tatuatissimo pugile di “Ballando con le Stelle” (VIDEO)\nTags attore chi è holidate Netflix sexy Tutti pazzi di Luke Bracey


Ecco gli eventi e i bandi a tema start-up e innovazione per i mesi di settembre e ottobre.\nIl prossimo 16 di settembre, a Milano presso l’Expo Gate di via Luca Beltrami, si terrà una giornata di networking organizzata da Alimenta2Talent 2014, una competizione internazionale che premierà i migliori talenti nel campo agroalimentare. L’evento coinvolgerà lo staff di Italiastartup e sarà cofinanziato dal comune di Milano. Iscrivetevi per partecipare.\nFashion tech start-up weekend\nDal 19 al 21 settembre, al Talent Garden di Milano, si parlerà di innovazione nel campo del fashion e del tech e del prét-à-porter. Questo evento si inserisce in un quadro più ampio di appuntamenti di respiro internazionale che si svolgeranno durante la settimana della moda. Per partecipare dovete comprare il biglietto qui, mentre per saperne di più leggete qui.\nFriuli innovazione a Kalngenfurt\nAlla conferenza TED che avrà luogo a Kalngenfurt il prossimo 20 settembre si parlerà (anche) italiano. Infatti nel castello Hallegg, dove si terrà l’evento, parteciperà l’incubatore Friuli innovazione, che dirà la sua sul tema dell’etica nell’impresa. Il posto è molto bello, la conferenza è interessante, quindi è ora di andare in Austria.\nLicensing game con Aster\nAster organizza un momento di formazione e informazione sul tema della proprietà intellettuale in occasione di eventi di matchmaking: il licensing game. L’incontro è volto a trasmettere le nozioni utili al processo di scambio e negoziazione di conoscenze digitali. Il luogo sarà Bologna, in via Gobetti, il quando il 16 settembre dalle 10.30 alle 13.00.\nHORIZON 2020 a Vignola\nA Vignola il 18 settembre si parlerà di HORIZON 2020, il programma di finanziamento europeo. In particolare l’incontro si concentrerà su nanotecnologie, materiali e produzione, con lo sguardo rivolto a temi come l’eccellenza scientifica, la leadership industriale e le sfide sociali.\nStart-up weekend Reggio Emilia\nReggio Emilia, dal 19 al 21 di settembre, ospiterà una start-up weekend, durante la quale imprenditori, innovatori e studenti potranno mettersi in gioco, confrontarsi, e trovare quello che gli manca per perfezionare il proprio progetto.\nDigitalizzazione in Piemonte\nEcco un bando organizzato dalla camera di commercio di Asti, obiettivo stimolare la digitalizzazione delle imprese che si sono costituite a partire dal 31 ottobre 2013. La scadenza è fissata per il prossimo 31 ottobre.\nAppuntamento i prossimi 3 e 4 ottobre, a Brescia. Prima edizione del concorso Supernova. Alla prima classificata un premio di 40 mila euro.\nTravel secondo No frills\nNo frills, con l’aiuto di SiamoSoci, organizza a Bergamo un appuntamento per le start-up del settore travel. Le piccole imprese avranno la possibilità di presentare la propria idea a investitori e operatori del settore. Quando? il 27 settembre.\nTags: agroalimentare, bandi, concorsi, europa, eventi, finanziamenti, HORIZON 2020, italia, Milano, moda, piemonte, settimana della moda, startup, talent garden


Il 14 maggio 2021... 110 (anni) e lode al campo calcistico di Marassi! - Fondazione Genoa 1893\nIl 14 maggio 2021… 110 (anni) e lode al campo calcistico di Marassi!\nDomenica 9 ottobre 1988 il Genoa ospitò sul suo campo il Messina in un incontro valido per il Campionato di Serie B che sarebbe terminato «a reti bianche».\nFu quella la prima partita disputata con metà dei nuovi spalti (Tribuna e le metà ad essa prospicienti della Gradinata Nord e della Gradinata Sud) del “Luigi Ferraris” edificati per la Coppa del Mondo di calcio di Italia ’90.\nIn un filmato dell’incontro visibile su internet si nota che un’immaginaria retta perpendicolare tracciata dalla Tribuna verso lo spigolo di villa Musso Piantelli (facilmente visibile, perché i Distinti erano stati abbattuti per la loro ricostruzione) più vicino al campo si sarebbe trovata, spostata verso la Gradinata Nord, a circa due metri dalla riga di metà campo.\nIl settimanale illustrato genovese “Il Calcio” a pag. 6 del suo numero di sabato 21 giugno 1924 pubblicò una fotografia dall’alto del momento iniziale della Finale d’andata della Lega del Nord Genoa-Bologna (terminata 1-0 per i padroni di casa) in cui si vede che, tracciando un’immaginaria retta perpendicolare dalla Tribuna verso lo spigolo di villa Musso Piantelli, essa risulterebbe grosso modo tangente al punto del cerchio di centrocampo più vicino alle carceri di Marassi (in pratica, visto che esso si trova a 9,15 metri dalla riga di metà campo, si può dire che quest’ultima fosse posizionata nel “Campo del Genoa” inaugurato il 14 maggio 1911 circa sette metri più in direzione di quella che sarebbe stata dal 1933 in poi la Gradinata Sud).\nPer la cronaca, il “Campo del Genoa”, come si chiamò dal 14 maggio 1911 al 31 dicembre 1932, prima di essere intitolato a Luigi Ferraris, primo caduto del Genoa nella Grande Guerra, a Capodanno del 1933, misurava 105 m. in lunghezza e 63 m. in larghezza (area di 6615 m2.), mentre quello adesso utilizzato da Genoa e Sampdoria ha la medesima lunghezza ed è più largo di cinque metri (area di 7140 m2.).\nSulla base dei dati forniti si evince facilmente come i due campi, che condividono la polarità (cioè, le porte verso cui attaccano le due squadre sono nella stessa direzione), hanno la stragrande maggioranza del terreno di gioco in comune.\nIl 22 gennaio del 1911 il Genoa aveva giocato la prima delle sue cinque partite interne del Campionato 1910/1911 (iniziato con un incontro a San Gottardo e terminato con due sul suo soprammenzionato terzo campo di quella sua molto «itinerante» stagione agonistica) disputate su un altro terreno di gioco, il primo “Campo del Genoa” (le cui misure erano 96 m. di lunghezza e 58 di larghezza, con un’area di 5568 m2.) nell’area di Marassi: chi attaccava – avendo il sole negli occhi! – verso la porta posizionata davanti alla sponda sinistra del torrente Bisagno si trovava sulla fascia destra di quel campo per quanta porzione di quello che sarebbe stato inaugurato meno di quattro mesi dopo?\nPer rispondere – approssimativamente, ma con sostanziale precisione – a tale domanda viene in soccorso la pubblicazione ( 6° Quaderno della Fondazione Genoa 1893 ) – senza ombra di dubbio la più documentata (in particolare, per l’apparato fotografico di prim’ordine) sull’argomento – di dieci anni fa “Una storia lunga cent’anni: Ferraris, il campo del Genoa” redatta da Fabio Saccomanno ed edita da De Ferrari.\nA pag. 4 si vede una fotografia del 1904 – quando il calcio non era ancora arrivato nel giardino della Villa Musso Piantelli –, scattata dalla collina dove ci sono le Mura dello Zerbino, che permette di localizzare il sostegno più spostato verso l’attuale Gradinata Nord di uno dei portoni della villa a circa sei metri dallo spigolo di tale edificio preso come punto di riferimento.\nLa fotografia di pag. 7 ci mostra, invece, il “Campo del Genoa”… «dei cento giorni»: grosso modo la distanza tra il sostegno del portone e la più vicina bandierina del calcio d’angolo appare leggermente superiore a quello esistente tra essa e il punto sorgivo dell’area di rigore (nove metri).\nQuindi, si può calcolare che la riga laterale destra per chi attaccava verso la porta prospiciente il torrente Bisagno fosse distante una dozzina di metri, a cui se ne possono aggiungere altri sei per arrivare alla perpendicolare coincidente con lo spigolo dell’edificio della villa; a questo punto, bisogna tornare indietro di nove metri per trovare la riga di metà campo del secondo “Campo del Genoa”, che quindi distava circa nove metri da quella laterale del campo precedente.\nIn conclusione, si può dire che circa 43 m. in lunghezza e 63 in larghezza (un’area di 2709 m2., pari a circa il 41% del terreno di gioco) della seconda versione del campo coincidessero con la prima, la quale ha rilevanza solamente per la storia del Genoa (così come possono averla i camiciotti bianchi del 1898 o quelli «a striscioni» biancoazzurri del 1899 e del 1900), ma non può avere un valore identitario nell’immaginario del tifoso rossoblù e nella «narrazione» della storia del principale impianto sportivo della Liguria, perché quel tipo di campo non esiste più appunto da centodieci anni!\nP.S.: il redattore dell’articolo desidera ringraziare per la collaborazione offertagli il giovane tifoso rossoblù Federico De Robertis e segnala che lo studio per la giusta – in linea di massima, in quanto empirica – collocazione spaziale dei vari campi di gioco succedutisi nel corso del tempo nell’area di Marassi proseguirà.\n(componente del Comitato Storico Scientifico del Museo della Storia del Genoa)


Speciale - La Top 15 del calciomercato estivo 2012: il duello Juventus-Inter finisce 3-3, Roma e Samp seguono a ruota | Goal.com\nSpeciale - La Top 15 del calciomercato estivo 2012: il duello Juventus-Inter finisce 3-3, Roma e Samp seguono a ruota\nBianconeri e nerazzurri piazzano ben tre elementi a testa nella Top 15, bene anche giallorossi e doriani. Il Milan si piazza sesto con De Jong.\nSi è chiuso ieri un mercato estivo all’insegna dell’austerità. Pochi i soldi in cassa e quindi senza dubbio il saldo tra campioni partiti e arrivati nel calcio italiano è negativo.\nLa Serie A si è impoverita ulteriormente dal punto di vista tecnico, i nostri club non hanno più le risorse per attirare i Top Players e così i principali movimenti si sono avuti nel mercato interno, a parte qualche rara eccezione, più che altro gente in esubero nei rispettivi club.\nSenza contare i rientri dai prestiti, Goal.com ha stilato la classifica delle 15 operazioni di mercato più interessanti chiuse in estate. Per formulare la graduatoria sono stati presi in considerazione alcuni parametri:\n- la forza e l'esperienza del giocatore (parametro principale);\n- quale sarà il suo impatto con la sua nuova squadra;\n- quale sarà l’impatto con il nuovo ambiente;\n- il costo dell’operazione.\nTenendo presenti questi elementi, ecco la nostra top 15 dei migliori acquisti dell’estate 2012.\n1 Sebastian GIOVINCO\nCOSTO: 11 milioni Dopo due anni ricchi di soddisfazioni a Parma, la Formica Atomica è tornata a casa. Un rientro salato, con la Juve che ha pagato a caro prezzo i tentennamenti degli anni passati.\nQuello che si ritrova in mano Conte è un giocatore fatto e finito, un grande talento che in Emilia è sbocciato.\nEvitare paragoni con Del Piero per non bruciarlo, la prima raccomandazione, per quello che ha tutto in regola per essere il Top Player a lungo inseguito dalla dirigenza.\n2 Rodrigo PALACIO\nCOSTO: 10.5 milioni Con un anno di ritardo, finalmente in nerazzurro. Branca ci ha messo un anno intero ad ammorbidire la posizione di Preziosi, che alla fine lo ha ceduto dopo la sua migliore annata della carriera.\nNessun problema di ambientamento per Palacio in una squadra dal forte accento argentino e la consapevolezza di giocarsi l’occasione della vita.\nPrima o seconda punta, el treza è il jolly in attacco di Stramaccioni.\n3 Mattia DESTRO\nCOSTO: 11.5 + 4.5 milioni E’ stato il grande oggetto del desiderio di questo calciomercato. Il suo nome è stato accostato a Juventus, Inter e Milan, prima che alla fine la spuntasse la Roma di Zeman.\nEsploso a Siena l’anno scorso, Destro con il tecnico boemo e il suo calcio offensivo ha tutte le carte in regola per diventare uno straordinario bomber.\nLa concorrenza è agguerrita (Osvaldo su tutti), ma l’investimento è ingente e il futuro è tutto dalla sua.\nCOSTO: 9 milioni (50%) La vetrina dell’Udinese fa gola da anni, ma non è mai a buon mercato. Sul prodotto, però, nulla da eccepire.\nAsamoah è quel tassello che mancava alla Juve per poter competere su due fronti, campionato e Champions League.\nCorsa, grinta e una certa qualità non mancano certo al centrocampista ghanese che si è già ritagliato un ruolo da protagonista in un ruolo non propriamente suo.\nCOSTO: 7 milioni - Pazzini\nIl mal di pancia è cominciato all’Europeo e con lui il pressing di Stramaccioni e del condomino Snejider.\nDopo anni, Milan e Inter si sono seduti a un tavolo per imbastire un nuovo scambio sull’asse Milanello-Appiano: Fantantonio in nerazzurro e Pazzini in rossonero.\nChi ci avrà guadagnato lo si saprà solo a fine stagione, intanto non c’è dubbio che il tasso qualitativo dei nerazzurri si sia impennato.\nDue anni di contratto e bonus per assist e gol: se il talento barese lascerà da parte le “cassanate” i tifosi nerazzurri possono proprio tornare a divertirsi dopo un anno da dimenticare.\nDA: Manchester City\nCOSTO: 3.5 milioni Il rapporto qualità-prezzo è proprio quello di un grande affare. Nigel De Jong arriva a Milano, sponda rossonera, dopo essere stato a lungo inseguito anche dall’Inter.\nIl sostituto ideale di van Bommel porta tanta quantità e un grande temperamento, che forse in Italia deve un po’ limitare. A 27 anni ha l’esperienza e il carisma per guidare il rinnovato centrocampo rossonero.\nGalliani, dopo il suo acquisto, non ha usato giri di parole: il Milan con l’olandese punta allo scudetto.\n7 Mauricio ISLA\nCOSTO: 9.4 milioni (50%)\nInsieme ad Asamoah ha fatto il viaggio che da Udine lo ha portato nella Torino dei campioni d’Italia.\nPozzo ha mantenuto la promessa e dopo l’ennesima stagione positiva (almeno fino al grave infortunio che lo ha tolto di mezzo a marzo) lo ha ceduto a una big, la Juventus.\nAncora convalescente, il cileno rappresenta senza dubbio un valore aggiunto grazie alla sua estrema duttilità, e in una stagione che si prospetta lunga ed estenuante il suo contributo sarà fondamentale.\n8 Federico BALZARETTI\nCOSTO: 4.5 milioni Sognava una chiamata del PSG per stare vicino alla sua bella (la prima ballerina dell’Opera, Eleonora Abbagnato), alla fine è arrivata l’offerta della Roma che rappresenta comunque un gran bel salto di qualità.\nBalzaretti, dopo l’ottimo Europeo, si è guadagnato la Capitale e la stima di Zeman, che lo ha scelto come titolare indiscusso della fascia sinistra.\nA 30 anni suonati esperienza e bravura per sfondare in una piazza esigente come Roma di certo non gli mancano.\nCOSTO: Parametro zero Il corteggiamento è stato lungo, durato almeno un paio di stagioni, ma alla fine l’epilogo è stato il tanto atteso matrimonio.\nArrivato a costo zero dal Lione, Ederson garantisce ulteriore qualità a una squadra che già può contare sull’estro di Hernanes e le giocate di Mauri. Dopo due stagioni passate più in panchina e in tribuna che in campo, il 26enne centrocampista brasiliano ha grande voglia di riscatto.\nChissà se basterà per centrare un posto utile per la Champions League, sfuggito ai biancocelesti per due anni di fila all’ultima giornata.\n10 Alvaro PEREIRA\nCOSTO: 10 + 3.5 milioni Il Porto vende a caro prezzo la sua merce e con Alvaro Pereira non ha fatto sconti.\nL’Inter doveva rinforzare la fascia sinistra e lo ha fatto con uno dei più bravi (e accessibili in circolazione).\nEsperienza e voglia di vincere di certo non mancano al nazionale uruguayano, pronto a misurarsi con il campionato italiano dopo aver vinto tutto con la maglia del Porto.\n11 Borja VALERO\nCOSTO: 7 milioni\nPer lasciarsi alle spalle la disgraziata (e incredibile) retrocessione con il Villareal, è sbarcato nel nostro campionato in cerca di riscatto e per risollevare le sorti di un’altra grande delusa della passata stagione, la Fiorentina.\nBorja Valero è il grande colpo estivo in casa viola.\nCentrocampista completo, che può giocare sia da regista che da interno di centrocampo, lo spagnolo cresciuto nelle giovanili del Real Madrid è il valore aggiunto nella squadra allenata da Montella.\nCOSTO: 8 milioni Walter Mazzarri lo ha fortemente voluto e alla fine ha lasciato andare (all’Inter) un perno del centrocampo come Gargano.\nPer fare un ulteriore salto di qualità , è stato scelto Behrami, uno dei pochi a salvarsi nella deludente stagione della Fiorentina.\nCon il connazionale Inler forma una diga di centrocampo davvero poderosa e di prima qualità.\n13 Maxi LOPEZ\nCOSTO: 2.5 milioni (Pres.) L’anno scorso non ha sfruttato la grande chance al Milan, arrivato a gennaio e penalizzato da infortuni e scelte di Allegri.\nLa carriera del bomber argentino riparte da una piazza prestigiosa ma allo stesso tempo esigente come quella blucerchiata.\nPer meritarsi il riscatto, fissato a 6 milioni di euro, Maxi Lopez dovrà tornare sui livelli del primo anno e mezzo di Catania, quando si mise in luce realizzando 19 gol. Le fortune doriane senza dubbio passano dai suoi gol.\n14 Marco BORRIELLO\nCOSTO: 0.25 milioni (Pres.) Nell’ultimo giorno di mercato ci si attendeva il colpo di coda di Juventus, Milan e Inter, ed invece è stato il Genoa a chiudere l’operazione più significativa.\nPer riprendersi da due stagioni sottotono, Marco Borriello torna nella stessa piazza dove 5 anni fa ha vissuto la migliore stagione da professionista, con 19 gol in 35 presenze.\nA 30 anni per l’attaccante napoletano la grande occasione di riscatto, quel terminale offensivo che voleva De Canio per completare il suo Grifone.\nDopo sette anni tra Spagna (Siviglia e Malaga) e Grecia (Olympiacos), il campionato italiano riabbraccia un centrocampista di grande talento.\nLa crisi del Malaga ha favorito il ritorno del 32enne campano, che porta esperienza e classe in una squadra ambiziosa come la Sampdoria, che sarà sì una neopromossa, ma ha le carte in regola per essere la grande sorpresa del campionato.\nMaresca ritrova in panchina Ferrara, suo compagno nell’esperienza juventina, che lo ha fortemente voluto per consegnargli le chiavi del centrocampo blucerchiato.