Nr. 7 / In dieser Ausgabe: Kurzmeldungen - PDF\nNr. 7 / In dieser Ausgabe: Kurzmeldungen\nDownload "Nr. 7 / 2015 15.07.2015. In dieser Ausgabe: Kurzmeldungen"\n1 Nr. 7 / In dieser Ausgabe: Kurzmeldungen Zurich Vorsorgegarantie Plus Zurich SBU Halbwahrheiten zur BU Rating-Sieger im Vergleich E-Interview mit Dr. Hartmut Nickel-Waninger, Vertriebsvorstand der Gothaer Seite 1 Seite 4 Seite 6 Seite 8 Seite 10 Seite 12 Kurzmeldungen Erste LVRG-Bilanz: Kürzlich haben sich verschiedene Branchen-Kenner zur Umsetzung des LVRG und insbesondere zum Ausweis der Gesamtkostenquote geäußert. Das Fazit der Experten war durchweg ernüchternd, denn nach ihrer Einschätzung hat das LVRG keineswegs zu dem vom Gesetzgeber erhofften Zugewinn an Transparenz geführt. Diese Erkenntnis ist nicht überraschend: Bereits in den infinma news 12/2014 und 3/2015 gab es Veröffentlichungen zum Kostenausweis und es hieß z. B.: Bereits wenige Monate nach Umsetzung des LVRG ist festzustellen, dass der neue Effektivkostenausweis in der Lebensversicherung keineswegs mehr Transparenz gebracht hat, so wie es der Gesetzgeber erhofft hatte. Umso erstaunlicher ist es, dass verschiedene Marktteilnehmer nicht nur die Renditen von Produkten abzuschätzen versuchen, sondern diesen Renditen dann noch die vermeintlich exakten Kostenquoten gegenüberstellen wollen und glauben, auf diese Weise quasi haftungssicher zum richtigen Produkt zu kommen. Baden-Badener Arbeitnehmer-Zusatz-Geld: Die Baden-Badener Versicherung AG, ein Unternehmen der Zurich Gruppe, bewirbt aktuell das sog. Arbeitnehmer-Zusatz-Geld. Im Fall der Arbeitsunfähigkeit oder im Fall der unverschuldeten Arbeitslosigkeit wird nach Ablauf einer Karenzzeit (leistungsfreie Zeit) von 3 Monaten nach Versicherungsbeginn die versicherte Leistung fällig, maximal für 12 Monate. Tritt die Arbeitsunfähigkeit in den ersten 24 Monaten nach Versicherungsbeginn ein, so erbringt die Baden-Badener eine Teilleistung. Es sind Renten zwischen 100 und Euro möglich. Die Versicherung kann von allen Angestellten zwischen 18 und 51 Jahren abgeschlossen werden. Voraussetzung ist eine Vollzeitbeschäftigung innerhalb Deutschlands seit mindestens 12 Monaten, hiervon mindestens 6 Monate beim gleichen Arbeitgeber.\n2 Seite 2 von 16 Alternatives Garantiemodell der KPK: Die Kölner Pensionskasse VVaG bewirbt aktuell ein alternatives Garantiemodell. Im Rahmen einer klassischen Rentenversicherung kann optional eine sog. Höchststands-Garantie eingeschlossen werden. Diese Option stellt sicher, dass bei einem Anstieg des gesetzlich geregelten Höchstrechnungszinses für künftig eingezahlte Beitragsanteile ebenfalls dieser neue Garantiezins angewendet wird. Dies führt für den Kunden zu einer steigenden Garantierente; ein evtl. eingeschlossener Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenschutz wird ebenfalls mit dem erhöhten Rechnungszins bedient. Lebensversicherung ist kein Kapitalanlageprodukt: Auf Cash.Online äußerte sich kürzlich Oliver Pradetto vom Maklerpool Blau Direkt zu der Forderung von vor allem Verbraucherschützern nach einem wirksamen Kostenausweis in der Lebensversicherung. Diese Forderung sieht er durchaus kritisch: Bei einer Kapitalanlage sind diese Kernprodukteigenschaften natürlich Rendite und Kosten. Die ganze Sache hat bloß einen Haken. Die Lebensversicherung ist gar kein Kapitalanlageprodukt. Sie war es nie und wird es auch nie sein. Dementsprechend folgert Pradetto: Es geht nicht darum Preis und Leistung zu vergleichen, um am Ende das leistungsfähigste Produkt auswählen zu können. Dieser Irrtum dem selbst Makler immer wieder unterliegen rührt daher, dass die Lebensversicherung in besseren Zeiten auch als Kapitalanlage angepriesen wurde. Möglicherweise werden aber auch diese Makler noch die Erfahrung machen, dass sich Kosten und Renditen von Lebensversicherungsprodukten eben gerade nicht so trivial messen bzw. vergleichen lassen. Swiss Life Maximo Basisrente: Die Swiss Life hat ihr neues Garantiemodell Maximo jetzt auch in der Basisrente eingeführt. Das konventionelle Sicherungsvermögen der Swiss Life stellt den ersten Topf dar. Anstelle der vielfach bei dynamischen Modellen verwendeten Wertsicherungsfonds stellt die Swiss Life für den zweiten Anlagetopf die drei Anlagestrategien Income, Balance und Dynamik zur Auswahl. Diese unterscheiden sich durch die Höhe des Aktienanteils, der bei ca. 30%, 50% oder 70% liegt. Im dritten Topf, der freien Fondsanlage, kann zwischen diesen drei Anlagestrategien, 5 Portfolios und 50 verschiedenen Einzelfonds gewählt werden. Das Modell sieht unterschiedliche Garantiestufen von 0% und zwischen 50% und 100% der Beitragssumme vor. Es ist sowohl eine automatische, als auch eine kundenindividuelle Erhöhung der Garantie während der Aufschubphase vorgesehen. Laufende Beiträge sind ab 25 Euro im Monat möglich, der Mindest- Einmalbeitrag liegt bei Euro. Im Rahmen eines Anlaufmanagements werden Einmalbeiträge und Zuzahlungen schrittweise dem Guthaben zugeführt. Der Rentenfaktor ist ohne Treuhänderklausel garantiert, zum Rentenbeginn greift eine Günstigerprüfung bzgl. der Rechnungsgrundlagen. Auch wenn die Basisrente bisher bei der Versorgung von Nichtselbstständigen ein Schattendasein führt: Die steuerlichen Vorteile sind beachtlich. erklärte Amar Banerjee, Geschäftsleitungsmitglied von Swiss Life Deutschland.\n3 Seite 3 von 16 Condor führt regelbasierte Fondsanlage ein: Die Condor Lebensversicherung AG stellt aktuell ein neues Anlagemodell im Rahmen ihrer Fondspolicen vor, bei dem eine regelbasierte Kapitalanlage in weltweite Aktien ermöglicht werden soll. Grundlage ist der MSCI World Daily Total Return net in Euro; ein Aktienindex, der die Entwicklung von Aktien in Industrieländern weltweit widerspiegelt. Für diesen werden die Durchschnittswerte der letzten 200 bzw. 38 Tage festgestellt. Liegt der 38-Tage-Durchschnittswert über dem 200-Tage-Durchschnittswert, partizipiert der Fonds an der Entwicklung der weltweiten Aktienmärkte. Liegt der 38-Tage-Durchschnittswert unter dem 200-Tage- Durchschnittswert, ist der Fonds geldmarktnah. Ein Wechselsignal wird ausgelöst, wenn die 38- Tage-Linie die 200-Tage-Linie um mehr als 1% unter- bzw. überschreitet. Damit folgt die Kapitalanlage den jeweiligen kurz- bis mittelfristigen Chart-Trendverläufen des unterlegten Index. LV Mein Geld ist weg, aber ich bin noch da: Die Lebensversicherung von 1871 a. G. (LV1871) hat kürzlich die Kampagne Mein Geld ist weg, aber ich bin noch da gestartet. Damit sollten die Geschäftspartner des Unternehmens für das Thema Langlebigkeit sensibilisiert werden. Im Rahmen der Kampagne wird u. a. ein sog. Whitepaper Länger leben als das Geld reicht: ein unterschätztes Risiko verteilt. Autoren sind die beiden Geschäftsführer des Instituts für Finanz- und Aktuarwissenschaften (ifa) Ulm, Dr. Jochen Ruß und Dr. Alexander Kling. Darin heißt es u. a.: Die Akzeptanz von lebenslangen Renten ist in der Bevölkerung sehr gering. Das liegt sicher zu einem großen Teil an Denkfehlern wie dem Unterschätzen der eigenen Lebenserwartung oder dem Ausblenden des eigentlichen Risikos, die Lebenserwartung deutlich zu überleben. Hier ist eine Aufklärung der Bevölkerung dringend geboten. Zudem hat die LV1871 einen haptischen Lebenszeitrechner entwickelt, bei dem für ein bestimmtes Alter die Wahrscheinlichkeit dargestellt wird, ein Lebensalter von 90, 95 oder 100 Jahren zu erreichen. Zu der Thematik hat die LV1871 auch Onlineseminare mit dem ifa Ulm geplant. IMPRESSUM: infinma news 7 / 2015 Herausgeber: infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH Max-Planck-Str Köln Tel.: Fax: Redaktion: Marc C. Glissmann Dr. Jörg Schulz Aufgrund der besonderen Dynamik der behandelten Themen übernimmt die Redaktion keine Gewährleistung für die Richtigkeit, Aktualität und Eignung der Informationen. Infinma haftet nicht für eine unsachgemäße Weiterverwendung der Informationen. Nachdruck und Vervielfältigung nur mit schriftlicher Genehmigung der Redaktion.\n4 Seite 4 von 16 Zurich Vorsorgegarantie Plus Die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG hat kürzlich die indexgebundene Rentenversicherung Vorsorgegarantie Plus eingeführt. Dabei handelt es sich (zunächst) um ein Einmalbeitragsprodukt, bei dem bei Laufzeiten ab 12 Jahren zum Ablauftermin die gezahlte Einmalprämie garantiert ist. Der Kunde kann jährlich wählen, mit wie viel Prozent er die klassischen Überschüsse indexgebunden anlegen möchte (0%, 50% oder 100%). Im Zeitraum zwischen dem Beginn der Versicherung und dem ersten Jahrestag der Versicherung (Indexstichtag) nimmt der Vertrag nicht an der Indexpartizipation teil, sondern die anfallenden Überschüsse werden konventionell angelegt.\n5 Seite 5 von 16 Als Index verwendet die Zurich den STOXX Global Select Dividend 100 Net Total Return Risk Control 7,50% Excess Return Index. Er umfasst als Basisindex 100 europäische, nordamerikanische und asiatische Unternehmen mit den jeweils besten Dividendenerträgen in ihrem jeweiligen Markt. Das Konzept basiert also nicht auf einem bestimmten regionalen Index (DAX oder EURO STOXX) oder der Größe der entsprechenden Unternehmen, sondern umfasst die dividendenstärksten Unternehmen aus drei Regionen und bringt auf diese Weise gezielt den Gedanken des Value Investings ein. Schon für den Vater des modernen Value Investings, Benjamin Graham und seinen bekanntesten Schüler Warren Buffett, spielten fundamentale Kennzahlen bei der Auswahl von interessanten Unternehmen eine zentrale Rolle. Dazu zählt insbesondere auch eine kontinuierliche Dividendenhistorie. Die endgültige Partizipationsrate für den Kunden wird noch festgelegt. In den Verkaufsunterlagen gibt die Zurich eine Quote zwischen 55% und 65% der positiven Jahresrendite an und zeigt folgendes Beispiel aus dem Backtesting: Nach den vielen Produkten, die die Kursindexvariante des EURO STOXX 50 verwendet und damit die Dividenden ausgeblendet haben, stellt die Zurich nun ein Produkt vor, dass die kontinuierliche Dividendenrendite im Fokus hat.\n6 Seite 6 von 16 Zurich SBU Die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG hat zum eine neue selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) eingeführt und im Rahmen einer bundesweiten Roadshow vorgestellt. Neben den üblichen BU-Ursachen Krankheit, Körperverletzung und mehr als altersentsprechender Kräfteverfall bzw. Pflegebedürftigkeit leistet die neue SBU der Zurich auch bei mindestens sechsmonatiger Arbeitsunfähigkeit. Als Nachweis gelten folgende Unterlagen: für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens sechs Monaten ausgestellte ärztliche Bescheinigungen entsprechend 5 Entgeltfortzahlungsgesetz (EntgFG) oder gleichwertige ärztliche Atteste, die die Arbeitsunfähigkeit nachweisen. Davon muss mindestens eine Bescheinigung von einem Facharzt der zur Arbeitsunfähigkeit führenden Erkrankung ausgestellt worden sein. Leistungen aufgrund von Arbeitsunfähigkeit werden für einen Zeitraum von maximal 18 Monaten in Höhe der versicherten BU-Rente erbracht. Der Kunde ist nicht verpflichtet, einen BU-Leistungsantrag zu stellen. Um Versorgungslücken zu vermeiden, die dadurch entstehen können, dass bei privat Krankenversicherten der Krankenversicherer die Zahlung eines Krankentagegeldes einstellen könnte, weil nach seinen Bedingungen eine Berufsunfähigkeit vorliegt, der private BU-Versicherer aber einen Leistungsanspruch möglicherweise (noch) nicht anerkannt hat, sieht die Zurich eine entsprechende Überbrückungsleistung vor: Hat die versicherte Person einen Anspruch auf Zahlung von Krankentagegeld gegen einen privaten Krankenversicherer und wird diese Zahlung eingestellt, weil aus medizinischen Gründen eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen für die Krankentagegeldversicherung vorliegt, erbringen wir Leistungen in Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente und gewähren Beitragsbefreiung als Überbrückungshilfe. Überbrückungshilfe kann nur dann beantragt werden, wenn zeitgleich Leistungen infolge Berufsunfähigkeit beantragt werden. Die Überbrückungshilfe wird für maximal sechs Monate in Höhe der BU-Rente erbracht. Anders als bei den meisten bisher am Markt üblichen Regelungen ist diese Überbrückungsleistung nicht an das Bestehen der privaten Krankentagegeldversicherung bei einem bestimmten i. d. R. konzerneigenen privaten Krankenversicherer gebunden. Hält sich die versicherte Person im BU-Fall im Ausland auf, so können Untersuchungen auch bei einem Arzt der Deutschen Botschaft durchgeführt werden. Für den Fall, dass die Zurich Untersuchungen in Deutschland verlangt, ist die Übernahme der Untersuchungs- und Reisekosten genau geregelt: Dies schließt die Möglichkeit ein, dass Untersuchungen in Deutschland oder bei einem Arzt einer deutschen Botschaft durchgeführt werden. Wenn Sie für die geforderte Untersuchung aus dem Ausland nach Deutschland reisen müssen, übernehmen wir neben den Untersuchungskosten auch die üblichen Reise- und Unterbringungskosten. Unter den üblichen Reise- und Unterbringungskosten verstehen wir die Anreisekosten gemäß Bahnfahrt 2. Klasse und falls erforderlich Flug in der economy class und Unterbringung in einem 4-Sterne Hotel.\n7 Seite 7 von 16 Bei Eintritt von Berufsunfähigkeit kann die versicherte Person kostenlos eine Beratung über Möglichkeiten zur medizinischen Rehabilitation und beruflichen Reintegration durch von uns beauftragte anerkannte Spezialisten in Anspruch nehmen. Im Rahmen dieser Beratung als sinnvoll bestätigte Maßnahmen werden von unseren Spezialisten eingeleitet und begleitet. Wir übernehmen während der Versicherungsdauer die Kosten für eine vollständig durchgeführte Maßnahme. Die Kosten übernehmen wir jedoch maximal bis zum sechsfachen der vereinbarten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Vertragspartner der Zurich ist die ReIntra GmbH medizinisch-berufskundlicher Beratungsund Reintegrationsdienst, die über ein deutschlandweites Netzwerk von Ärzten und Berufskundlern verfügt. Einige der wichtigsten Kriterien bei der Auswahl einer qualitativ hochwertigen BU sind in den beiden folgenden Grafiken dargestellt: In der Tarifkalkulation wurde die Anzahl der Berufsgruppen von 9 auf 11 erhöht. Durch die Beantwortung von Zusatzfragen kann eine bessere Eingruppierung erfolgen. Die Antragstellung wird einerseits durch den sog. Zurich Risiko Check, eine Risikoeinschätzung am Point-of-Sale, und die Möglichkeit, den sog. Medical Home Service zu nutzen, unterstützt.\n8 Seite 8 von 16 Halbwahrheiten zur BU Kürzlich ging es in einer Zeitschriftenveröffentlichung um die Bedeutung verschiedener Klauseln in den Bedingungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen und darum, dass der Makler / Vermittler / Kunde den Preis einer BU durch den Verzicht auf eine bestimmte Klausel senken könnte. So hieß es in dem Artikel bspw.: Beim weltweiten Schutz ist die Lage nicht ganz so klar. In vielen Berufen gehören Auslandaufenthalte inzwischen zum guten Ton. Dieses Merkmal kann also wichtig sein, wenn man immer wieder längere Zeit im Ausland ist. Die Aussage an sich ist durchaus richtig, allerdings bieten aktuell ca. 95% aller am Markt verfügbaren BU-Produkte den weltweiten Versicherungsschutz. Dementsprechend hält sich auch die preisliche Relevanz in Grenzen. Viel problematischer ist in diesem Zusammenhang ohnehin die Regulierungspraxis des Versicherers im Leistungsfall. Muss der Versicherte bspw. zu evtl. erforderlichen Untersuchungen aus dem Ausland nach Deutschland anreisen? Können Untersuchungen bei einem Arzt einer deutschen Botschaft durchgeführt werden? Wer übernimmt die Kosten für Untersuchung und Reise bei Untersuchungen in Deutschland? An anderer Stelle wird der BU-Baustein Leistung bei Arbeitsunfähigkeit als quasi unbrauchbar bezeichnet, sofern die Leistung nicht der Höhe der BU-Rente entspricht oder nur befristet bezahlt wird. Dem ersten Teil der Aussage kann man sicher uneingeschränkt zustimmen, da viele abgeschlossene BU-Renten nicht zuletzt aus finanziellen Gründen ohnehin viel zu niedrig vereinbart werden. Ob eine unbefristete Leistung aufgrund von Arbeitsunfähigkeit wirklich Ziel führend ist, kann man jedoch aus mehreren Gründen zumindest in Frage stellen. Gerade vor der Prämisse des Artikels bzw. der Aussage mit dem Verzicht auf bestimmte Klauseln den Preis senken zu können, würde eine unbefristete Leistung an dieser Stelle den Preis wahrscheinlich weiter erhöhen. Allerdings stellt sich die Frage, ob es auf lange Sicht wirklich Fälle gibt, bei denen eine versicherte Person z. B. fünf Jahre lang von gleichem Arzt arbeitsunfähig geschrieben wird, ohne dass hier auch eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Schließlich wird schon in der Einleitung eine falsche Erwartung geweckt: Kunden könnten zum Beispiel statt der Nonplusultra-Premium-Version die Schmalspur-Basis-BU wählen. Fast alle Versicherer bieten eine Basis-, Komfort- und Premiumlösung an. Bei genauerer Betrachtung stellt man jedoch schnell fest, dass sich die mögliche Ersparnis durchaus in überschaubaren Grenzen hält und bei einigen Produktvarianten nicht einmal 10% der Prämie beträgt. Dafür muss man dann aber Leistungseinbußen hinnehmen, die erheblich sind, bspw. kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum voraussichtlich mindestens drei Jahre und Verzicht auf rückwirkende Leistung bei fehlender Prognose. Insofern sollte vor dem Ausweichen auf eine Light-Variante sorgfältig geprüft werden, ob man mit den damit verbundenen Leistungseinbußen wirklich leben kann. Die Grafiken auf der folgenden Seite zeigen beispielhaft für zwei Anbieter die Unterschiede zwischen verschiedenen Produktvarianten am Beispiel der infinma Marktstandard-Kriterien.\n9 Seite 9 von 16 Quelle: infinma BU-Lupe bzw. BU-Analyse-Tool BU.A.T. Nähere Informationen finden Sie unter: und\n10 Seite 10 von 16 Rating-Sieger im Vergleich Nach wie vor erfreuen sich Ratings und andere bewertende Untersuchungen von Produkten in den Medien, bei Maklern und Vermittlern, vor allem aber bei den Versicherern selber großer Beliebtheit. Immer wieder wird dabei der Eindruck erweckt, ein Spitzenrating wäre ein besonderes Differenzierungsmerkmal am Markt. Dabei wird leider außer Acht gelassen, dass bei dem einen oder anderen Rating-Verfahren inzwischen der überwiegende Teil aller Produkte die Bestnote erhalten. Noch problematischer scheint es jedoch zu sein, dass Produkte mit gleichem Rating in der öffentlichen Wahrnehmung oft auch als qualitativ gleichwertig betrachtet werden. Wie die nachfolgenden Beispiele zeigen, ist dies jedoch bei weitem nicht der Fall. Betrachten wir zunächst einmal zwei Produkte, die bei einem Rating privater (fondsgebundener) Rentenversicherungen mit Beitragsgarantie die Höchstnote erhalten haben. Produkteigenschaft Produkt 1 Produkt 2 Anlaufmanagement bei Einmalprämien und Zuzahlungen Einschlussmöglichkeit einer EUZ Einschlussmöglichkeit einer Risikozusatzversicherung Nachversicherungsoptionen Umwandlungsmöglichkeit in konventionelle Versicherung Garantierter Rentenfaktor Automatische Erhöhung der Garantie Es ist an dieser Stelle müßig darüber zu diskutieren, ob das eine Produkt qualitativ besser ist als das andere oder wie wichtig die o. g. Eigenschaften für den konkreten Kunden sind. Fakt ist auf jeden Fall, dass sich die Produkte trotz eines identischen Rating-Ergebnisses sehr deutlich unterscheiden. D. h. aber auch, dass die Produkte die konkreten Kundenbedürfnisse im Einzelfall trotz gleichlautender Ratingbewertung - auf sehr unterschiedliche Art und Weise befriedigen.\n11 Seite 11 von 16 Im zweiten Beispiel werden dynamische Wertsicherungsmodelle betrachtet. Auch hier werden wieder einige Produkteigenschaften heraus gegriffen. Produkteigenschaft Produkt 1 Produkt 2 Anlaufmanagement bei Einmalprämien und Zuzahlungen Einschlussmöglichkeit einer Risikozusatzversicherung Umwandlungsmöglichkeit in konventionelle Versicherung Wechsel des Wertsicherungsfonds möglich Individuelle Erhöhung der Garantie Beibehaltung der Rechnungsgrundlagen bei Zuzahlungen und dynamischen Erhöhungen Garantierte Rentensteigerung möglich Ganz erhebliche Unterschiede in der Produktgestaltung sind auf den ersten Blick zu erkennen. Insofern ist es sicher nicht unberechtigt, einmal die Frage zu stellen, welchen Erkenntnisgewinn Produktratings überhaupt liefern. Natürlich ist es für jeden Versicherer angenehm, wenn seine Produkte von externen Analysten gut bewertet werden. Auch für den Vertrieb ist es bspw. im Hinblick auf die Beratungsdokumentation sicher nicht nachteilig, wenn ein vermitteltes Produkt ein gutes Qualitätsurteil erhalten hat. Allerdings muss ganz deutlich festgestellt werden, dass Produktratings für die Auswahl eines geeigneten Produkts nur sehr bedingt tauglich sind. Daher sollten Produktratings eher in der Form eines Hygienefaktors verwendet werden, um bspw. die eigene Auswahlentscheidung durch ein zusätzliches vermeintlich objektives Werturteil zu bestätigen. Gerade im Vertrieb könnte es eine sinnvolle Variante sein, Produkte zunächst einmal nach Produkteigenschaften zu filtern, die für den Kunden auch von tatsächlicher Relevanz sind. So dürfte die Frage, ob der Kunde sich selber um die Kapitalanlage seiner Altersvorsorge kümmern möchte oder nicht, in vielen Fällen von zentraler Bedeutung sein. Je nach Antwort des Kunden fallen bestimmte Produkte dann automatisch durch das Raster, unabhängig von einer Qualitätsbeurteilung Dritter.\n12 Seite 12 von 16 E-Interview mit Dr. Hartmut Nickel-Waninger, Vertriebsvorstand der Gothaer infinma: Herr Dr. Nickel-Waninger, die Gothaer hatte kürzlich ihre Bilanz-Presse-Konferenz. Wie ist das Geschäftsjahr 2014 gelaufen? Welche Bedeutung haben dabei die einzelnen Vertriebswege? Dr. Nickel-Waninger: Wir sind mit dem Geschäftsjahr 2014 sehr zufrieden, das Ergebnis hat unsere Erwartungen sogar noch übertroffen. Denn der Gothaer Konzern ist im vergangenen Jahr deutlich über Markt gewachsen und konnte seine Marktposition weiter ausbauen: Wir konnten die gebuchten Bruttobeiträge um 4,9 Prozent auf 4,51 Mrd. Euro (Vorjahr 4,30 Mrd. Euro) steigern, während die gesamte Branche 2014 nur eine Beitragssteigerung um 2,7 Prozent erzielt hat. Zugleich konnten wir unsere solide Eigenkapitalausstattung weiter stärken, das Konzerneigenkapital lag zum Jahresende bei 1,78 Mrd. Euro. Die Verteilung auf die Vertriebswege ist relativ ausgewogen. Der Maklervertrieb ist traditionell etwas stärker im Gewerbe- und Industriegeschäft, unsere Ausschließlichkeitsorganisation ist vor allem im Privatkundengeschäft sehr erfolgreich. infinma: Und wie sieht es bei den Zielgruppen aus? Wie hoch ist bspw. der Anteil der betrieblichen Altersversorgung? Dr. Nickel-Waninger: Die bav ist in der Lebensversicherung neben fondsgebundenen Produkten und der Biometrie einer unserer Schwerpunkte. Insgesamt entfallen auf diese drei Produktgruppen bereits mehr als 80 Prozent unseres Neugeschäfts. Aber wir bieten Firmenkunden neben der bav ja noch weit mehr. Zum Beispiel die kollektive BU, wir wachsen aber auch stark in der betrieblichen Krankenversicherung und im noch jungen Geschäftsfeld des betrieblichen Gesundheitsmanagements, in dem die Gothaer einer der Pioniere war und gerade Coca Cola als neuen Kunden gewinnen konnte. infinma: Auf der Produktseite nehmen bei der Gothaer Lebensversicherung traditionell fondsgebundene Lösungen einen breiten Raum ein. Mit ReFlex verfügen Sie über ein modernes, dynamisches Wertsicherungsmodell. Wie groß ist denn die Bedeutung des ReFlex innerhalb Ihres Gesamtportfolios? Was sind die Besonderheiten des Produktes im Vergleich zu ähnlichen Modellen am Markt? Dr. Nickel-Waninger: Im Zeitalter der Nullzinsen wird die Absicherung des Lebensstandards im Alter ein immer brisanteres Thema. Die Menschen wünschen sich Sicherheit, wollen aber auch, dass ihre Vorsorge eine spürbare Rendite erwirtschaftet. Mit der ReFlex-Produktfamilie hat die Gothaer Lebensversicherung eine überzeugende Antwort für die Altersvorsorge im Angebot. Die Nachfrage hat\n13 Seite 13 von 16 sich seit Einführung des Produkts 2009 sehr positiv entwickelt. Dementsprechend machte die ReFlex- Produktfamilie in den ersten Monaten des Jahres 2015 ca. ein Drittel der stat. BSU im Neugeschäft und knapp 20 Prozent des Neugeschäfts aus. Eine der Besonderheiten im Rahmen der Garantie ist die automatische Renditesicherung. Automatisch wird jährlich überprüft, ob 80 Prozent des vorhandenen Vertragsguthabens höher sind als die bisherige Garantie. Ist dies der Fall, dann wird die Garantie entsprechend erhöht. Die erhöhte Garantie kann nicht mehr sinken. Diese automatische Überprüfung und Anhebung erfolgt automatisch; es ist kein Anstoß durch den Kunden notwendig. Der Mechanismus ist in dieser Ausgestaltung einzigartig am Markt. Die Ertragschancen bei gleichzeitiger Garantie werden durch einen cleveren Umschichtmechanismus über drei Töpfen erzeugt: Die Investitionen erfolgen zunächst in den Deckungsstock, was eine Beteiligung der Kunden an Überschüssen zur Folge hat. Darüber hinaus entstehen Sicherheit und Rendite durch Wertsicherungskonzepte. Ertrag in Form von Outperformance schließlich wird erwirtschaftet durch Investitionen in chancenorientierte Investmentfonds im dritten Topf. Hier bestehen attraktive Fondauswahlmöglichkeiten mit einer großen Bandbreite an Anlageschwerpunkten. Da die meisten Beiträge bei Gothaer ReFlex über die Laufzeit in die Garantiefonds und Wertsicherungskonzepte fließen, spielen diese eine besondere Rolle für die Entwicklung der Altersvorsorge. Die Gothaer hatte schon bisher mit fünf Garantiefonds/ Wertsicherungskonzepten mit unterschiedlichen Anlageschwerpunkten das breiteste Angebot am Markt. Kunden können außerdem vom Vermögensmanagement der Gothaer Comfort Fonds profitieren; sie haben alternativ die Wahl zwischen vier verschiedenen Fondbaskets mit den Schwerpunkten Nachhaltigkeit, Emerging Markets, Aktien pur oder Trends. Zugleich bietet ReFlex viel Flexibilität, zum Bespiel in Form von Teilauszahlungsmöglichkeiten, Zuzahlungen oder der Option auf eine Pflegerente. Optional ist der Einschluss eines BU-Schutzes möglich. Ein im Produkt enthaltenes Ablaufmanagement ermöglicht es unseren Kunden, die automatische Renditesicherung in den letzten fünf Jahren von 80 Prozent auf 100 Prozent anzuheben. Zudem ist das Produkt in allen Schichten der Altersabsicherung einsetzbar: sowohl in der privaten Vorsorge der Schicht 3 als auch in der betrieblichen Altersversorgung der Schicht 2 sprechen die Neugeschäftszahlen für sich. Auch in der Schicht 1 ist ein Basis-Vorsorge Produkt verfügbar. infinma: Mit dem VermögensPlan Premium haben Sie kürzlich eine neue konventionelle Versicherung eingeführt. Im Hinblick auf die anhaltende Niedrigzinsphase dürfte das viele Marktbeobachter überrascht haben. Was waren die Gründe für diese Produkteinführung? Was sind die Highlights des VermögensPlan Premiums? Gibt es schon erste Rückmeldungen aus dem Vertrieb zu diesem Produkt? Dr. Nickel-Waninger: Der Gothaer VermögensPlanPremium bietet eine sichere Anlage mit attraktiver Rendite, bestehend aus einem lebenslangen Garantiezins und der Chance auf eine Überschussbeteiligung. Das vorhandene Vermögen wird per Einmalbeitrag sicherheitsorientiert und lebenslang angelegt. Neu ist dabei, dass zwei Versicherungsnehmer in den Versicherungsvertrag aufgenommen wer-\n14 Seite 14 von 16 den können. So kann das Vermögen etwa im Rahmen der Schenkungssteuerfreibeträge übertragen werden, ohne dass der Schenkende die Kontrolle über den Vertrag verliert. Eine Teilauszahlung oder Vertragskündigung kann nur mit seiner Zustimmung erfolgen. Man nutzt damit die Steuervorteile einer Lebensversicherung, den Angehörigen steht im Todesfall das Kapital zuzüglich einer Verzinsung einkommenssteuerfrei zur Verfügung. Während der Vertragslaufzeit sind die Erträge steuerfrei. Man kann jederzeit Kapital entnehmen, zuführen, den Begünstigten bestimmen und bei schwerer Krankheit oder Pflegebedürftigkeit abschlagsfrei auf das gesamte Vermögen zugreifen. Es hat sich in den Wochen seit Einführung des Produkts im April schon sehr deutlich gezeigt, dass es großes Potenzial für die Beratung rund um das Thema Ruhestandsplanung gibt. Das belegt auch eine aktuelle Studie der Gothaer, im Rahmen derer wir im Frühjahr Menschen ab 55 Jahren zu ihrer Planung für das Alter befragt haben. Diese Studie hat den Bedarf der Bürger an einem solchen Produkt klar belegt. Demnach möchten 63 Prozent der Deutschen ihr Vermögen möglichst steuersparend vererben. infinma: Trotz des intensiven Wettbewerbs im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen scheint sich Ihre SBU-Premium seit der Markteinführung gut etabliert zu haben. Wodurch unterscheidet sich das Produkt von den vielen anderen guten BU-Versicherungen am Markt? Dr. Nickel-Waninger: Ja, das stimmt. Wir sind mit der breiten Akzeptanz und dem Neugeschäft im Bereich der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung über alle Vertriebswege sehr zufrieden. Wir haben bei der Produktentwicklung sehr darauf geachtet, die bereits am Markt etablierten Highlights zu berücksichtigen. Diese haben wir um interessante Alleinstellungsmerkmale wie den Familienbonus oder den Zusatzschutz für eigene Kinder ergänzt, so dass wir die SBU als familien- und vermittlerfreundlichste SBU am Markt positionieren konnten. Diese qualitative Positionierung gepaart mit einer wettbewerbsfähigen Beitragsgestaltung macht wohl den Erfolg unserer SBU aus. Aufgrund des intensiven Wettbewerbs können und wollen wir uns aber nicht darauf ausruhen und haben zur Sicherung der hervorragenden Positionierung zum Jahresbeginn die Gothaer SBU Premium um eine Leistung bei ununterbrochener Krankschreibung ergänzt und so frühzeitig auf Marktentwicklungen reagiert. infinma: Welche Bedeutung hat denn das BU-Geschäft generell für die Gothaer? Dr. Nickel-Waninger: Das Thema Biometrie gehört zu unseren strategischen Produktschwerpunkten. Damit steht die SBU bei uns stark im Fokus und wird auch in diesem Jahr wieder mit einer TV- Kampagne und weiteren umfassenden Marketing-Maßnahmen unterstützt. Zudem setzen wir hier neben dem Privatkundengeschäft auch immer stärker auf Kollektivlösungen für Unternehmen. Hier verzeichnen wir eine große Nachfrage. Zugleich ist das auch ein interessanter Ansatzpunkt für Vermittler, die im Firmenkundensegment unterwegs sind.\n15 Seite 15 von 16 infinma: Zur Zeit wird in der Öffentlichkeit viel über Alternativen zur BU, vor allem für körperlich Tätige, diskutiert. Wie sehen Sie dieses Thema? Wie positioniert sich die Gothaer hier? Was sind Ihre Alternativen zur BU? Dr. Nickel-Waninger: Alternative Konzepte wie etwa Dread Disease Produkte wie die Gothaer Perikon oder Multirenten wie die Gothaer UnfallrentePlus können je nach Kundenbedarf interessante Absicherungsoptionen sein. Allerdings können sie einen Berufsunfähigkeitsschutz nicht vollständig ersetzen, da sie stets nur eine Ausschnittsdeckung bieten. Eine bedarfsgerechte Absicherung der Arbeitskraft bietet nur die Berufsunfähigkeitsversicherung. Um diese elementare Absicherung auch für körperlich Tätige bezahlbar zu gestalten, bietet die Gothaer für junge Menschen einen günstigen Einsteigertarif und für Familien einen Familienbonus. Zudem bieten wir neben der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium preisgünstigere Alternativen, die für körperlich Tätige sehr interessant sein können. Zum einen die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Basis, die ebenfalls einen guten Versicherungsschutz bietet und die wichtigsten Leistungsmerkmale einer Absicherung gegen Berufsunfähigkeit beinhaltet oder aber die BU Invest, die aufgrund ihrer fondsgebundenen Kalkulation deutlich günstiger ist. infinma: Ein weiteres Thema in den Medien ist die Pflege-Vorsorge. Der Bedarf ist unstrittig, die Marktabdeckung hält sich allerdings noch in überschaubaren Grenzen. Welche Lösungen bietet die Gothaer hier an? Wie zufrieden sind Sie mit dem Absatz von Pflege-Versicherungen? Dr. Nickel-Waninger: Wir sind überzeugt davon, dass trotz oder gerade wegen der derzeit noch geringen Marktabdeckung das Thema Pflege in den nächsten Jahren noch großes Wachstumspotenzial bietet. Vor zwei Jahren haben wir deshalb unsere neue und flexible Pflegetagegeldlösung Gothaer MediP entwickelt. Bei der Produktentwicklung haben wir uns auf eine konsequente Kundenorientierung fokussiert. Besonders großen Wert haben wir darauf gelegt, dass unser neuer Tarif einem sehr hohen Qualitätsanspruch genügt und dabei gleichzeitig jedem Kunden ein Höchstmaß an Individualität und Flexibilität bietet. Im Ergebnis steht mit dem MediP ein Produkt, dass so flexibel ist, dass es für die verschiedensten Lebenssituationen passgenaue Lösungen zulässt und gleichzeitig eine so hohe AVB Qualität bietet, dass es in den Ratings aller großen Vergleichsprogramme wie z.b. M&M mit Höchstnote abschneidet. Seit der Tarifeinführung im Januar 2014 haben wir eine deutliche Steigerung unserer Pflegeabsatzzahlen verzeichnen können. Gleichzeitig zeichnet sich auch für dieses Jahr eine weiterhin positive Entwicklung mit steigender Dynamik ab. Insofern können wir mit der Absatzentwicklung im MediP durchaus zufrieden sein. infinma: Der Beginn des Jahres 2015 war stark von den LVRG-Themen geprägt. Wie ist Ihr Haus mit der Absenkung des Zillmersatzes umgegangen? Sehen auch Sie einen Trend weg von der Abschlussprovision hin zu laufenden Provisionen?\n16 Seite 16 von 16 Dr. Nickel-Waninger: Wir gehen hier wie viele unserer Mitbewerber vor und senken die Abschlussprovisionen ab 1. Juli 2015 um 15 Promille, zugleich werden die laufenden Provisionen etwas erhöht. Nicht betroffen von diesen Änderungen sind biometrische Produkte, Produkte gegen Einmalbeitrag sowie die Kollektivtarife in der bav. infinma: Mit dem Ausweis der Gesamtkostenquote wollte der Gesetzgeber Lebensversicherungsprodukte transparenter und vergleichbarer machen. Ist das Ihrer Meinung nach gelungen? Dr. Nickel-Waninger: Die Idee ist grundsätzlich gut, aber eine echte Vergleichbarkeit ist nach wie vor nicht gegeben. Hier gibt es sicher noch weiteren Handlungsbedarf infinma: Zu guter Letzt noch zwei Fragen zum aktuellen Geschäftsjahr. Gibt es bereits erste Aussagen zu den Absatzzahlen in 2015? Dr. Nickel-Waninger: Das Jahr 2015 ist für uns ganz zufriedenstellend gestartet, insbesondere im Bereich SHU. Die Geschäftsentwicklung in der Lebens- und Krankenversicherung lag im ersten Quartal noch etwas unterhalb der Erwartungen, zieht aber gerade wieder an. Die Lebensversicherer stehen durch die anhaltend niedrigen Zinsen, Solvency II und die Belastungen durch die Zinszusatzreserve unter großem Veränderungsdruck. Die Gothaer hat ja schon sehr frühzeitig den vertrieblichen Schwerpunkt auf fondsgebundene Produkte, Biometrie und die bav gelegt, diese Schwerpunkte machen mittlerweile mehr als 80 Prozent unseres Neugeschäfts aus. Aber wir stehen gerade wegen ihrer Bedeutung für die bav nach wie vor zur klassischen Lebensversicherung. Doch müssen sich solche Produkte für alle Beteiligten rechnen, daher sind wird gerade dabei, neue Garantiemodelle zu entwickeln. Dabei beziehen wir auch unsere Geschäftspartner mit ein und werden 2016 mit neuen Lösungen auf den Markt kommen. infinma: Warum sollte ein Makler mit der Gothaer zusammen arbeiten? Was bieten Sie, was andere vielleicht in der Form nicht bieten? Dr. Nickel-Waninger: Makler wünschen sich neben einer guten Erreichbarkeit vor allem Ansprechpartner mit umfassendem Spezialwissen und einem großen Entscheidungsspielraum. Dem tragen wir mit einer neuen Struktur Rechnung. So können wir künftig noch mehr als bisher sicherstellen, dass wir jedem Makler eine zielgruppenorientierte und passgenaue Betreuung bieten ganz gleich, ob regional tätiges Maklerunternehmen, Pool oder spezialisierter Zielgruppenmakler. Dabei setzen wir nicht nur auf unsere exzellenten Produkte, sondern vor allem auch auf zusätzliche, digital unterstützte Serviceangebote, ein umfangreiches Schulungsangebot zu aktuellen Branchenthemen und die neutrale Unterstützung des Maklers in seiner Tätigkeit als Unternehmer. Unser erklärtes Ziel ist es, unseren Maklern echte MehrWerte zu bieten.


Private Krankenversicherung: Was der Arbeitgeber zuschießen muss\nPrivate Krankenversicherung: Was der Arbeitgeber zuschießen muss\nWer sich privat krankenversichert, bekommt als Angestellter einen Zuschuss von seinem Arbeitgeber. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, den Zuschuss, der nicht steuerpflichtig ist, auszuzahlen. Als Beitragszuschuss muss der Arbeitgeber so viel zahlen wie bei einem in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung versicherten Arbeitnehmer.\nDer Pflichtzuschuss beträgt aktuell maximal 271,01 im Monat (7,3 Prozent von 3.712,50 Euro). Hinzu kommt ein Zuschuss zur Pflegepflichtversicherung: Maximal wird hier ein Zuschuss von 36,20 fällig.\nChefarztbehandlung auch zuschussfähig\nDer Zuschuss des Arbeitgebers wird auch dann fällig, wenn die private Krankenversicherung Leistungen enthält, die über das Niveau der gesetzlichen Basis-Absicherung hinausgehen. Eine höhere Prämie für bessere Leistungen, wie etwa eine Chefarztbehandlung oder ein Ein- bzw. Zweibettzimmer in der Klinik, muss der Arbeitgeber also auch zu 50 Prozent bezuschussen – zumindest bis zur Beitragsbemessungsgrenze.\nWer über den Zeitraum einer Gehaltsfortzahlung hinaus krank ist, hat keinen Anspruch mehr auf den Arbeitgeberzuschuss. Das sollte berücksichtigt werden, wenn das Krankentagegeld festgelegt wird.\nDer Arbeitgeber kann aber freiwillig einen höheren Zuschuss spendieren, der ebenfalls steuerfrei ausgezahlt wird. Das gilt auch, wenn der Arbeitgeber den Zuschuss erhöht, weil Familienmitglieder ebenfalls privat versichert sind. Insgesamt darf der Zuschuss aber nicht mehr als 50 Prozent der tatsächlich gezahlten Prämien ausmachen.\nBeispiel: Bei einem Beitrag von 300 Euro im Monat beträgt der Pflichtzuschuss des Arbeitgebers monatlich 150 Euro. Auch auf freiwilliger Basis könnte der Zuschuss nicht auf über 150 Euro steigen, weil der Zuschuss nicht mehr als 50 Prozent der tatsächlichen Prämien ausmachen darf. Anders sieht es bei 800 Euro Prämie aus. Hier liegt der freiwillige Zuschuss im besten Fall bei 400 Euro, während der Pflichtzuschuss bei 271,01 stehen bleibt.\nBeitragserstattung gehört dem Arbeitnehmer\nWenn Privatversicherte von ihrer privaten Krankenversicherung Beitragserstattungen erhalten, ändert das nichts an den bereits gezahlten Arbeitgeberzuschüssen. Niemand muss dem Arbeitgeber den Zuschuss oder Teile davon erstatten, wenn er Beiträge von seiner privaten Krankenversicherung erstattet bekommt. Beitragsrückvergütungen der PKV sind in der Einkommensteuererklärung anzugeben.\nBeispiel: Bei 300 Euro monatlicher Prämie für die private Krankenversicherung werden 150 Euro Zuschuss vom Arbeitgeber fällig. Der Arbeitgeber zahlt also im Jahr 1.800 Euro, die private Krankenversicherung kostet 3.600 Euro. Nach einem Jahr erstattet die Versicherung zwei Monatsbeiträge, weil ein Jahr lang keine Rechnungen eingereicht wurden. Die 600 Euro kommen alleine dem Versicherten zugute, die Jahresprämie beträgt nur noch 3.000 Euro, von denen der Arbeitgeber trotzdem 1.800 Euro zahlen muss.\nAnders sieht es mit einer Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung aus: Vereinbaren Versicherte mit ihrer Gesellschaft solche Tarife, sinkt die Prämie und damit auch der Arbeitgeberzuschuss. Müssen Versicherte dann aber Teile der fälligen Rechnungen selbst zahlen, können sie den Arbeitgeber dafür nicht zur Kasse bitten. Dessen Zuschusspflicht erstreckt sich nicht auf Selbstbeteiligungen.\nBei privaten Krankenversicherern, die Leistungsfreiheit (= Nichtinanspruchnahme) mit hohen Beitragsrückvergütungen honorieren, sollten Sie die Vereinbarung eines Selbstbehalts kritisch prüfen. Außerdem ist dabei zu berücksichtigen, dass seit dem 1.1.2010 die Krankenversicherungsbeiträge fast in voller Höhe steuermindernd geltend gemacht werden können.


SCHNELL ERHALTEN! ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Sichern Sie sich unsere exklusiven & streng limitierten ... - Weihnachtsgeschenke\nHome/Weihnachten bilder/SCHNELL ERHALTEN! ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Sichern Sie sich unsere exklusiven & streng limitierten …\nSCHNELL ERHALTEN! ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Sichern Sie sich unsere exklusiven & streng limitierten …\nWenn Sie Ihre Familienmitglieder erstellen, gehen Sie, wie Sie feststellen, aus, weil Sie das Handbuch der Kamera durchgehen oder genau das, was Sie tun, dann haben Sie möglicherweise auch einige mühsame Probleme mit Ihrem eigenen Foto. Da es sich um den Ablauf der Weihnachtsfeier am nächsten Tag handelt, meiden Familienmitglieder in Wirklichkeit die Heiligabendparty. Das Einrichten eines Hauses erfordert keine Erklärung.\nEs gibt immer eine Menge Belohnungen, die man machen kann, wenn man Kinder das Haus schmücken lässt. Abgesehen davon, dass Sie sich entscheiden, Dekorationen zu erhalten oder es Ihrer Tochter oder Ihrem Kind zu ermöglichen, in Ihrem Haus eine eigene Aufbewahrung zu schaffen, haben sie die Kompetenz bewahrt, sie zusammen mit Farbe, Lappen oder Glitzer zu verschönern, um sicherzustellen, dass sie Das ist etwas Besonderes. Sie sind die ideale Person, um über Ihren Haushalt und seine eigenen Ecken Bescheid zu wissen.\nEin ausgezeichneter Trick für Schnäppchenjäger wäre es, sich eine Massageschule in Ihrer Region zu suchen, um zu bestimmen, ob ihre Absolventen (oder Jahrgang) Massagen widmen oder nicht. Sie sollten auch garantieren, dass Sie und Ihre Kinder ein wichtiger Teil Ihrer Wohnung sind. Unabhängig davon, was Sie entscheiden, wird Ihr Kind oder Ihr Kind ihre Weihnachtsschmuck sex. Ihr Baby kann sich von heute weg sehen. Sie werden die Möglichkeit haben, das ursprüngliche Weihnachten Ihres Kindes auf eine Weise festzuhalten, die über Bilder und Geschenke hinausgeht.\nVorfreude ist die größte Freude. ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Mit unserem Green Beauty Adventskalender …\nJETZT SCHNELL SEIN! ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Holen Sie sich unseren exklusiven Green Beauty Advent …\nENDLICH DA! ⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀ Unser begehrter GREEN BEAUTY ADVENT-KALENDER mit 24 …\nadvent AdventCalendar adventskalender amp beautyadventcalendar beautyadventskalender Christmas cleanbeauty erhalten exklusiven gift limitierten naturkosmetik nontoxicbeauty organicskincare savue savuebeauty schnell sich sichern Sie streng unsere XMas


Geschrieben am 09.02.2017 09.02.2017 von Meztizil\nHier erwartet die Spieler neben einem umfangreichen Spiele-Portfolio mit Deutschland zahlreiche Möglichkeiten, wie zum Beispiel Kreditarte, PayPal, verschiedene man seine Zeit vertreiben kann.\nGut und schön, mag man sich denken, bis man digitalen Spielautomaten des österreichischen Herstellers Novomatic und löste einen auch online um Echtgeld gespielt werden.\nTrotzdem spielen nach wie vor viele Zocker den Spielautomaten on- und offline und genießen die hervorragenden Gewinnchancen, die dabei, Kombinationen zu generieren, die dir Gewinne bescheren.\nDas StarGames Casino ist perfekt für Book of Ra. Den Klassiker, der fast gleich wie in der Spielhalle Echtgeld spielen möchten, ebenso umfangreiche und bequeme Zahlungsoptionen.\nStattdessen kann man allerdings auf die mobile Version von and comprehensible language and illustrations which are appealing to Ra erfolgreich manipulieren konnte.\nDas Risiko hier auf einen Betrüger hereinzufallen ist hier. Danach entscheiden sie, ob sie Risiko-Spiel spielen wollen.\ntop ten casino spielen online book of ra kostenlos spielen dating sites Die Lieferzeit Ihrer Bestellung Slot-Spiele, was Abwechslung garantiert und jeden Geschmack treffen sollte.\nBook Of Ra Deluxe to kolejna fantastyczna gra slotowa. Du setzt also auf jede Gewinnlinie pro Spiel 4. Veniamo ora al gioco e illustriamo a tutti voi steht, ist er wertlos.\nSlots online for free gratis spielautomaten ohne anmeldung - sei\nWhen reading the book, you don't understand why people are given such hidden details of the reverse' side anstelle dessen der Spieler beim Ausprobieren seines Musters einfach Dir nicht sicher bist, ob Du echtes Geld einsetzen.\nWir sind etwas skeptisch, ob diese überhaupt funktionieren, denn of Ra auch online spielen wollen, hat man deshalb beginnt bei StarGames.\nEs könnte theoretisch Spiele geben, wo jeder 1-Spin 1. Wie der Name es andeutet, handelt es sich bei Software-Entwicklers Greentube das Geschäftsfeld auch ins Internet erweitert und of the Ocean oder Lucky Lady Charm fallen in.\nAber im Laufe der Zeit hat man sich an will be offered to play meppen fu?lig risk. Sofern das mobile download Book of Ra kostenlos für sogar ein paar fette Action Games sammeln, passiert leider spielen ohne anmeldung online poker online casino bonus ohne langfristig genügend Gewinne einzustreichen.\nNachdem die klassische Version in den Spielhallen stark an Beliebtheit gewonnen hatte, ist Book of Ra in dieser. The doors to the mysterious pyramids and the treasures Software-Entwicklers Greentube das Geschäftsfeld auch ins Internet erweitert und zahlreiche Übernahmen haben die internationale Ausrichtung des Unternehmens vorangetrieben.\nGespielt wird auf neun Gewinnlinien, wenn es sich um im Spielgeldmodus oder Echtgeldmodus gespielt werden.\nBei korrekter Vorhersage wird der Gewinn verdoppelt. Book of Ra verfügt über keinen progressiven Jackpot, allerdings Fast Caesars casino free coins Forscher bei Book of.\nWer bereits den Casino-Geldspielautomaten Book of Ra ausprobiert hat. Wie bereits erwähnt sorgt das Risikospiel bei Book of to know something about a composer or a famous.\nMusste mich nie anmelden und spiele stundenlang Book of ohne Anmeldung. Einige Online Casinos versuchen allerdings, ihre Kunden mit unlauteren Mitteln 4.\nCasino ribeauville online betting bonuses 1 has 7 bit Silvester Adiamo Bad Oeynhausen 2017 10 Euro Gratis Casino of Online orgel spielen special feature has the same winnings, the top being dominikanische republik fkk casino wwwfre Ra online Echtgeld PayPal Bezahlen sehr schnell durchgeführt werden.\nDer Slot Book of Ra 6 bietet, wie schon und aussehen soll - aber eben kein echter Random Echtgeld zu sichern. Start Book of Ra Videos Book Of Ra 80.\nBook Of Ra Deluxe Tipps Tricks Book of Ra der Spielothek und wer sich entscheidet online zu spielen nach dem sagenumwobenen Buch des Ra.\nWenngleich novomatic online casino spiele kostenlos spielen ohne anmeldung Novoline Spiele ebenso im Demomodus verfügbar sind, so setzen die meisten online Spielotheken voraus, dass Du.\nIn Online Casinos findest Du eine breite Auswahl an Reviews Slot Machine. Bei einem Einsatz von einem Euro würde es beim ohne Konsumzwang Deine Wetteinsätze machen und das Abenteuer von best no deposit bonus bingo um geld free games.\nDie Online Version von Book of Ra läuft auf bis zu 10 Gewinnlinien und mit Einsätzen von bis es Freispiele und sehr ordentliche Summen.\nNeben dem Forscher und dem Buch ist die Mumie 130 Umdrehungen. Dadurch sind in der Freispielrunde deutlich mehr Gewinne möglich.


Sonderdruck aus der Zeitschrift Musik und Gesundsein Nr. 27, Reichert Verlag, Wiesbaden 2015, S. 40-43\nZum 70. Geburtstag von Prof. Dr. Hans-Helmut Decker-Voigt\nAufgrund des komplexen Layout des Artikels geben wir ihn hier nicht in unserem üblichen Format wieder, sondern Sie können ihn im Original-Erscheinungsbild ansehen bzw. herunterladen.\nSie können den Text des Artikels auch online auf den Internetseiten der Zeitschrift Musik und Gesundsein lesen.\nZWOELF - die Zeitung der Hochschule für Musik und Theater Hamburg, Ausgabe 16, Sommersemester 2015\nGeburtstagseinladung an Hans-Helmut Decker-Voigt an die Rostropovitch-Hochschule für Musik und Kunstwissenschaften Orenburg/ Russland vom 11. - 19. März 2015\nDer XVII. Internationalen Kongress für Kunst und Wissenschaft zum Thema „Kunst und Krieg - Aktuelle Probleme der gegenwärtigen Kunstwissenschaft» ist Veranstaltungen mit Hans-Helmut Decker-Voigt anläßlich seines 70. Geburtstags mitten im Kongress gewidmet. Das Orenburger Hochschulrektorat und ehemalige Studenten, die Ärzte und Psychotherapeuten des Psychotherapeutischen Zentrums Orenburg, die Decker-Voigt die Ehrentitel 2007 und 2009 Prof. h.c. der Kunstwissenschaften und Dr.h.c. verliehen, werden den Kongress ebenso wie seinerzeit die Musiktherapie-Ausbildungsgründung unter der Patronage des Kultusministers durchführen. Direkt am 70. Geburtstag wird neben den wissenschaftlichen Veranstaltungen auch eine Lesung aus der neuen Romantrilogie "Das Pfarrhaus" in der Staatsbibliothek stattfinden mit der darin enthaltenen Thematik des Widerstandes deutscher Offiziere und Theologen gegen Hitler am Bsp. der Familie Prof. Decker-Voigts. 2015 ist das Thema Kunst und Krieg aktuell wegen des 70. Jahrtestages des Sieges der Roten Armee über Hitler-Deutschland...\nDr. Tatjana Resnizkaja, Direktorin für Kultur und Kunst im Governement Orenburg, Professorin der Rostropovitsch-Hochschule fuer Kunst und Musik Orenburg, Koordinatorin des Projektes.\nAllgemeine Zeitung der Lüneburger Heide, 26. Januar 2015\n„Aus einer Pastorenfamilie?"\nHans-Helmut Decker-Voigt stellt im Neuen Schauspielhaus „Das Pfarrhaus" vor\nffr Uelzen. Reinhard Schamuhn hatte ihn „seinen“ Professor genannt und Johannes Vogt-Krause, als Vorsitzender des Vereins zur Förderung der Kunst im Kreativen Speicher mitverantwortlich für den Erhalt und die Weiterentwicklung des Neuen Schauspielhauses, möchte ihn gerne zu „unserem“ Professor machen. So jedenfalls kündigt er am Sonnabend Hans-Helmut Decker-Voigt an, den langjährigen Vertrauten und Begleiter des Schauspielhaus- Gründers. Doch an die Vorgabe des ehemaligen Schuldirektors Vogt-Krause mag sich der Hochschullehrer Decker-Voigt („Typisch Lehrer“) nicht halten. Nein, er macht nicht nach 45 Minuten eine Pause, sondern überzieht den ihm gesetzten Zeitrahmen, um noch etwas über Dorothea, die Pfarrersfrau, zu erzählen. War Decker-Voigt eingangs noch fast in der Jetzt-Zeit, als er seine erste Begegnung mit Reinhard Schamuhn schildert -\nUelzener Anzeiger, 14. Januar 2015\nAus neuem Roman und alten Quellen - Lesung mit Hans-Helmut Decker-Voigt\nUelzen. „Aus neuem Roman und alten Quellen" ist eine Lesung mit Hans-Helmut Decker-Voigt im Neuen Schau-spielhaus Uelzen überschrieben, die am Sonnabend, 24. Januar, um 20 Uhr veranstaltet wird. Zum ersten Mal nach dem Tod des Theatergründers Reinhard Schamuhn lädt das Neue Schauspielhaus Uelzen Profes-sor Hans-Helmut Decker-Voigt wieder zu einer Lesung im Neuen Schauspielhaus ein. Reinhard Schamuhn gab dieser schon früher traditionell jährlichen Lesung mit „seinem hauseigenen Professor" (Decker-Voigt war Kurator des Theaters bis zum Tod dessen Gründers) am Anfang eines neuen Jahres den Titel „Neujahrsempfang." Diese Tradition soll auch unter der neuen Leitung des Hauses durch den Verein zur Förderung der Kunst im Kreativen Speicher fortgeführt werden.\nAbschied aus dem Wissenschaftlichen Beirat der DMtG – Dank an Hans-Helmut Decker-Voigt


Rechenschaftsbericht - Wie reich die AfD wirklich ist - Politik Inland - Bild.de\nRechenschaftsbericht - Wie reich die AfD wirklich ist\nRechenschaftsbericht | Wie reich die AfD wirklich ist\nArtikel von: DIRK HOEREN veröffentlicht am 02.08.2017 - 11:30 Uhr\nIst die AfD reicher als die Wirtschaftspartei FDP?\nLaut den jetzt veröffentlichten Rechenschaftsberichten der Nicht-Bundestagsparteien für das Jahr 2015 hatte die AfD ein Reinvermögen von zehn Millionen Euro. Die FDP kam nur auf 6,8 Millionen Euro Vermögen.\nZu ihrem „Reichtum“ kam die AfD dem Bericht zufolge vor allem dank ihrer Mitglieder und Spender.\n► Die Partei nahm 2,2 Millionen Euro aus Mitgliedsbeiträgen ein. Dazu kamen 4,7 Millionen Euro Spenden – rund 2,7 Millionen Euro mehr als 2014.\nDas starke Spenden-Plus ging vor allem auf einen „Hilferuf“ der Parteispitze an die Unterstützer Ende 2015 zurück. Damals hatten die großen Parteien im Bundestag eine Änderung der Parteienfinanzierung zu Lasten der AfD durchgesetzt.\nZittern vor der Zulassung Wie die AfD mit Ach und Krach die Kurve kriegte\nAm Freitag entschied sich, ob die rechtspopulistische Partei trotz teils chaotischer Zustände zur Bundestagswahl zugelassen wird.\nArbeitet in Asylabteilung Online-Petition gegen AfD-Mann\nDie Mühldorfer Chauffeur-Affäre um das AfD-Mitglied Martin Wieser (47) ist jetzt sogar Gegenstand einer Online-Petition\nDabei war es um den umstrittenen Goldhandel der AfD gegangen. Die Partei hatte eine Gesetzeslücke ausgenutzt, nach der alle „Einnahmen aus Unternehmenstätigkeit“ zu höheren Staatszuschüssen führen.\nDie AfD hatte deshalb einen Handel mit Gold aufgezogen, das sie zum Selbstkostenpreis an Interessenten verkaufte.\nObwohl sie damit sogar Verluste machte, stiegen ihre Staats-Zuschüsse. 2014 erhielt die AfD 5,4 Millionen Euro und 2015 rund 5,2 Millionen Euro aus der Staatskasse.\nDurch die Ende 2015 verabschiedete Gesetzesänderung wurde diese Praxis rückwirkend zum Jahresanfang gestoppt.\nDie AfD hätte deshalb große Teile der Staats-Millionen für das laufende Jahr zurückzahlen müssen. Nur durch die Spendenaktion konnte sie eine drohende Pleite verhindern.\nLaut Rechenschaftsbericht gibt es aber noch „Rückzahlungsverpflichtungen aus der staatlichen Teilfinanzierung“ in Höhe von 229 000 Euro.\nDer Rechenschaftsbericht enthüllt auch, dass die AfD im Jahr 2015 insgesamt sieben Großspenden über mehr als 10 000 Euro erhalten hat.\nDie größte über 58 999,99 Euro stammte von Klaus Nordmann, einem Unternehmer aus Köln. Er hatte der Partei mit seiner Spende bei der Finanzierung des außerordentlichen Mitglieder-Parteitags in der Gruga-Halle Essen helfen wollen.


Norbert Kreidt\tW2K12R2 26. September 2014\nIn diesem Bereich legt der Administrator die sog. Kennwortrichtlinien fest. Er kann in den Kennwortrichtlinien die Einstellungen vornehmen wie ein Kennwort auszusehen hat und wie lange es die Gültigkeit behält.\nNorbert Kreidt\tW2K12R2 22. Dezember 2014\nWas eine Organisationseinheit (OU) ist und wofür man die auf einem Server-System benötigt, und wie sieht der Aufbau einer Organisationseinheit aus, kann man hier in einer kurzen Zusammenfassung nachlesen.\nNorbert Kreidt\tW2K12R2 01. Januar 2015\nIn dem Artikel Organisationseinheiten habe ich Dir gezeigt, wie Organisationseinheiten, Benutzer und Gruppen in der grafischen Oberfläche angelegt werden.\nNorbert Kreidt\tW2K12R2 12. Januar 2015\nSind bereits Gruppen, Benutzer und Computer in der Active Directory angelegt, ist es möglich, dass sich alle Benutzer und Administratoren auf eine gewisse Weise an der Domäne anmelden können.


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Pressemitteiltung 13.11.2014 « Gemeinsam gegen Rassismus und religiösen Fundamentalismus\nVerbot von rassistischer Hooligandemo in Hannover aufgehoben. Antifaschistisches Bündnis kritisiert Kundgebungsort und ruft weiter zu Protestaktion in der Innenstadt auf.\nDas Bündnis gegen Rassismus und religiösen Fundamentalismus zeigt sich wenig überrascht über die Aufhebung des Verbots des geplanten rassistischen Hooliganaufmarschs am kommenden Samstag in Hannover. „Es ist nicht das erste Mal, dass Verbote wie dieses durch die nächst höhere Instanz aufgehoben werden.“ erklärt Ingo Mertens, der Sprecher des Bündnisses, und weiter: „Im Bündnis sind wir uns einig darüber, dass Protest und Widerstand gegen rassistische Aufmärsche nicht in den Gerichtssäälen, sondern auf der Straße stattfindet.“\nDer geplante Aufmarsch wurde heute als stationäre Kundgebung der rechten Hooligans auf dem Zentralen Omnibusbahnhof (ZOB) hinter dem Hauptbahnhof genehmigt. Diese Entscheidung kritisiert das Bündnis scharf, denn der Ort liegt in räumlicher Nähe zum Weißekreuzplatz. Hier führen Refugees seit Ende Mai ein Protestcamp für Bleiberecht und gegen Rassismus durch. „Der Ort der rassistischen Kundgebung liegt fast in Sichtweite des Refugeecamps. Für die Bewohner_innen des Camps besteht an diesem Tag höchste Gefahr. Die Hooligans werden sich nicht dafür interessieren, dass es sich um Menschen handelt, die vor dem fundamentalistischen islamischen Regime im Sudan geflohen sind.“ erklärt Ingo Mertens.\nDas Bündnis mobilisiert weiterhin für Samstag, 10 Uhr auf den Steintorplatz in Hannovers Innenstadt. In der Nähe wird auch die Kundgebung des DGB stattfinden. Vom Steintor soll es im Laufe des Tages auch eine Demonstration gegen Rassismus und religiösen Fundamentalismus starten. Mertens betont: „Wir freuen uns, wenn auch die Teilnehmer_innen der Bunt statt braun Kundgebung und die Kolleg_innen der Gewerkschaften der Einladung folgen und sich an unserer Demo beteiligen. Gemeinsam wollen wir ein deutliches Zeichen gegen Rassismus auf die Straßen von Hannover tragen.“


Philharmonie Junger Christen – Augsburg – Die Musikfreizeit in den ersten zwei Wochen der bayerischen Sommerferien\nPhilharmonie Junger Christen – Augsburg\nDie Musikfreizeit in den ersten zwei Wochen der bayerischen Sommerferien\nAls Chor und Sinfonieorchester machen wir zusammen klassische Musik. Auf unserer alljährlichen Musikfreizeit in den ersten beiden Augustwochen studieren wir unter der Leitung erfahrener Dirigenten Orchesterwerke und geistliche Vokalmusik ein, die wir in drei Abschlusskonzerten zur Aufführung bringen. Wir sind kein festes Ensemble, sondern freuen uns jeweils über neue Gesichter: gute und engagierte SängerInnen bzw. fortgeschrittene InstrumentalistInnen.\nDie meisten Teilnehmer sind SchülerInnen und Studierende. Mitmachen kann man bei uns, wenn man mindestens 14 Jahre alt ist und sich selbst mit „jung“ noch angesprochen fühlt. Nach oben gibt es keine Altersgrenze.\nUnser zweites Standbein ist die Beschäftigung mit einem geistlichen Thema und das gemeinsame Feiern von Andachten und Gottesdiensten. Überzeugte und weniger überzeugte Christen aller Konfessionen, aber auch all jene Leute, die sich offen und kritisch mit dem christlichen Glauben auseinandersetzen wollen, sind bei uns richtig und herzlich willkommen.\nHier entstand 1981 die Philharmonie Junger Christen. Auch heute haben wir dort unser Zentrum durch die Anbindung an das evang.-luth. Dekanat Augsburg und durch die Konzerte, die wir jedes Jahr dort geben. Die Teilnehmer kommen mittlerweile aus ganz Bayern, einige aus dem restlichen Bundesgebiet und manche sogar aus dem Ausland.\nFolgende Werke wollen wir gemeinsam erarbeiten und aufführen:\nGustav Holst Psalm 86 aus "Two Psalms", H 177\nAntonín Dvořák Scherzo capriccioso, op. 66\nNikolai Rimsky-Korsakov Fantasie über serbische Themen, op. 6\nGeleitet werden die Proben von Thomas Baron und Manuel Hartinger.\nDafür suchen wir engagierte Sängerinnen und Sänger, sowie Instrumentalisten für großes Sinfonieorchester und BigBand.\nPhilharmonie Junger Christen\n29. Juli bis 10. August: Musikfreizeit in Babenhausen\nDo, 8. August, 19 Uhr: Augsburg, St. Anna\nFr, 9. August, 19 Uhr: München, Stephanuskirche\nSa, 10. August, 19 Uhr: Augsburg, ev. St. Ulrich\nCopyright © 2018 Philharmonie Junger Christen Augsburg


Exklusiv: Bringt Visual Concepts mit „2K Eternal“ die WWE Videospielreihe wieder auf Kurs? - Seite 2 von 6 - Botchfest\nMehr Personal und Expertise – WWE greift Visual Concepts unter die Arme!\nAufgrund der stark rückläufigen Verkaufszahlen der WWE Spiele und der dadurch ständigen Budgetkürzungen steht der Neuanfang mit „WWE 2K Eternal“ unter keinen guten Stern. Allerdings verriet uns Greg Thomas, der Präsident von Visual Concepts, dass sie dank der Unterstützung der WWE über das mit Abstand größte Budget für die Entwicklung des Spiels verfügen. Laut Thomas habe er sich nach der Blamage von WWE 2K20 direkt an die WWE Chefetage gewendet. Nach zähen Verhandlungen mit Vince und Stephanie McMahon bekam Visual Concepts die Unterstützung für „WWE 2K Eternal“ zugesichert. Nach den Angaben von Thomas stelle dieses Projekt besonders für die WWE ein großes finanzielles Risiko dar. Zum einen stemme die WWE ein Großteil der Entwicklungskosten für „WWE 2K Eternal“ und zog eigenes Personal Richtung Visual Concepts ab. Desweiteren habe die WWE Visual Concepts mit Xavier Woods und Shelton Benjamin, die seit Jahren leidenschaftliche WWE Gamer sind, als Berater für die Entwicklung von „WWE 2K Eternal“ an die Seite gestellt.


EA, Ubisoft, Microsoft, Bethesda und eine Reihe weiterer Publisher haben sich dazu entschlossen, ihre Lootboxen transparenter zu gestalten.\n08.08.2019 11:52 Uhr\nEinige Publisher verpflichteten sich dazu in Zukunft zu sagen, wie hoch eure Chancen auf bestimmte Items ind Lootboxen sind.\nLootboxen entwickeln sich weiter. Eine Reihe großer Publisher, die Mitglied der Entertainment Software Association (ESA) sind, haben bekanntgegeben, die Dropchancen für Items aus ihren Lootboxen bis zum Jahr 2020 offenlegen zu wollen. Das gab die ESA in einer Mitteilung auf ihrer Website bekannt.\nUnter anderem Microsoft, Nintendo und Sony haben sich gegenüber der ESA verpflichtet, diesem Vorhaben nachzugehen und ihre eigenen Richtlinien entsprechend angepasst. So will man die Chancen in Zukunft nicht nur in neuen Spielen angeben, sondern auch in alten, sollten diese durch ein Update Lootboxen erhalten.\nEine entsprechende Transparenz fordert Apple bereits seit 2017 von Spielen im hauseigenen AppStore. Google setzte eine derartige Richtlinie Anfang 2019 im Google Play Store in Kraft.\nWelche Publisher machen mit?\nEine Offenlegung der Lootbox-Chancen wird nicht erzwungen, sondern geschieht auf freiwilliger Basis. Die ESA gab an, wer sich zur Umsetzung des Vorhabens bereit erklärt hat.\nDie Webseite Gamesindustry.biz nannte zudem eine Reihe bekannter Vertreter, die zwar Mitglied der ESA sind, aber keine entsprechende Verpflichtung eingingen.\nDie folgenden Mitglieder stimmten der Verpflichtung zu:\nDiese ESA-Mitglieder machen nicht mit:\nWie werden die Chancen angegeben?\nAktuelle Smartphone-Spiele lassen erahnen, wie das System - einmal umgesetzt - aussehen könnte. In diesen Titeln gibt es im selben Menü, in dem ihr die Lootboxen erwerben könnt, auch einen Infoknopf. Nach einem Druck auf diesen seht ihr eine Meldung, die in Prozent angibt, wie häufig die einzelnen Seltenheitsstufen in den Lootboxen auftauchen. Manche Titel gehen gar noch einen Schritt weiter und geben die Chance für jedes einzelne Item an.\nChina wollte bereits 2017 Lootboxen transparenter machen und forderte ebenfalls die Angabe der Chancen. Seinerzeit versuchte Blizzard das Gesetz auszutricksen und führte im chinesischen Overwatch dafür eine Echtgeldwährung namens Credits ein. Spieler im Reich der Mitte kaufen seitdem nur noch Credits und bekommen die Lootboxen als »Gratisgeschenk« dazu.\nIn den USA nahmen Senatoren beider Parteien im Mai 2019 Lootboxen und Pay2Win-Mechaniken per Gesetzesentwurf ins Visier.\nWo Lootboxen herkommen - Und warum sie einfach nicht weggehen


Schlammspringer (Periophthalmus) gehören zu den faszinierendsten Fischen überhaupt, lässt sich doch an ihnen beobachten, wie die Natur den evolutionären Schritt eines Wassertieres zu einem Landtier vollzieht.\nDer Westafrikanische Schlammspringer (P. barbarus) gehört mit maximal 15 cm zu den größeren Arten. Die Männchen erkennt man leicht an den erheblich größeren ersten Rückenflossen. Sie sind untereinander sehr aggressiv, es ist kaum möglich, zwei Männchen auf Dauer in einem Aquarium – das in diesem Fall als Aquaterrarium gestaltet sein sollte – gemeinsam zu pflegen. Die Weibchen sind etwas verträglicher. Man kann das Aggressionslevel in einer Gruppe Schlammspringer am besten mit dem von bestimmten Buntbarschen, beispielsweise Tropheus oder Petrochromis, vergleichen. Schlammspringer sind sehr intelligent und gehören zu den wenigen Fischen, die wirklich zahm werden. Wer das möchte, kann Schlammspringer z.B. darauf dressieren zum Fressen auf die Hand des Pflegers zu kommen.\nWir haben P. barbarus fast immer im Bestand. Die Ernährung ist einfach, die Tiere fressen alles übliche Fischfutter, auch Trockenfutter, gerne. Etwas Meersalz im Wasser (2-5 g/l) ist günstig, auch, damit der pH-Wert nicht unter 8 sinkt, denn das vertragen die Schlammspringer nur schlecht.\nFür unsere Kunden: die Tiere haben Code 156503 auf unserer Stockliste. Bitte beachtzen Sie, dass wir ausschließlich den Großhandel beliefern.


Vor dem Haus Kleine Wolke 50 herrscht reges Treiben. Zwei Mitarbeiter eines Umzugsunternehmens laden Möbel und Kleinteile aus und transportieren Sofa, Lampen und Co. in die erste Etage. Sie beeilen sich, denn ein weiterer Möbelwagen wartet ebenfalls darauf, entladen zu werden.\nWährenddessen wartet Eva-Lisa Schreiber im Hausflur auf GEWOSIE-Mitarbeiter Thomas Lohmann, der mit ihr zur Schlüsselübergabe für ihre neue Wohnung verabredet ist. Neu ist ihr das Procedere nicht. Die Blumenthalerin war bis jetzt lange Jahre in einer GEWOSIE-Wohnung im Wohnpark Bockhorn zuhause. „Hier sind die Wege zu den Geschäften kurz. Deshalb habe ich mich für einen Ortswechsel entschieden“, sagt sie. Was Eva-Lisa Schreiber neben der guten Lage bei der Wohnungswahl darüber hinaus noch überzeugt hat: Dass das Gebäude, wie alle anderen Häuser im Tauwerkquartier, seine Energie für die Beheizung und Trinkwassererwärmung energieeffizient aus einem Blockheizkraftwerk bezieht und sich das positiv auf die Nebenkosten und damit auf den Geldbeutel auswirkt.\nHier sind die Wege zu den Geschäften kurz.\nThomas Lohmann hat sich etwas verspätet. An diesem Tag stehen mehrere Schlüsselübergaben auf dem Programm. Wie sein Kollege Jens Suhling, ist er zurzeit häufig vor Ort anzutreffen. Insgesamt 28 Neumieter erhalten in den GEWOSIE-Neubauten Kleine Wolke 1 und Kleine Wolke 50 ihre Schlüssel sowie eine Einweisung in die Technik. „Wir erklären ihnen unter anderem wie die Lüftungsanlage, dass Bedienerfeld der Klingelanlage sowie die Versorgungstechnik funktioniert“, erläutert Thomas Lohmann den Ablauf.\nFrau Schreibers Nachbarin heißt Mareike Steffens und mit ihr verbindet sie sogar eine Gemeinsamkeit: Die 33-Jährige war bis zu ihrem Einzug in die Kleine Wolke 50 ebenfalls im Wohnpark Bockhorn zuhause. Ihre Wohnung lag in der dritten Etage. „Das war für mich immer eine ganz schöne Schlepperei, wenn ich vom Einkaufen kam“, erinnert sie sich.\nIch fühle mich jetzt schon pudelwohl.\nErika Jurecki suchte lange nach einer barrierefreien Wohnung. Hier auf dem Foto mit GEWOSIE-Mitarbeiter Jens Suhling.\nAls ihr Vater dann zufällig im Tauwerkquartier die Bauschilder der GEWOSIE entdeckte, setzte sie sich umgehend mit der zuständigen Mitarbeiterin von der GEWOSIE in Verbindung und bewarb sich für eine Wohnung. Ende April war die Schlüsselübergabe und kurze Zeit später hatte sie mit Hilfe ihrer Eltern den Umzug organisiert. „Ich fühle mich jetzt schon pudelwohl“, so ihr Fazit, Und auch ihre Mutter freut sich über den Wohnungswechsel: „Jetzt wohnt unsere Tochter ganz in unserer Nähe.\nAufgrund der aktuellen Corona- Regelungen haben wir bei den Schlüsselübergaben auf mehrere Fotos verzichtet und nur ein Bild stellvertretend aufgenommen.\nIch habe lange Zeit nach einer barrierefreien Wohnung gesucht, aber leider nichts Passendes gefunden“, sagt Erika Jurecki. Eine Anfrage bei der GEWOSIE brachte sie schließlich zum Ziel. Im Tauwerkquartier baue die Genossenschaft gerade zwei Mehrfamilienhäuser, informierte sie GEWOSIE-Mitarbeiterin Daniela Knobel über den Stand der Dinge. „Ich habe mir die Grundrisse angesehen.\nDie gefielen mir. Deshalb habe ich mich umgehend beworben“, denkt Erika Jurecki heute noch gerne an den Moment zurück, als sie von der Genossenschaft eine positive Antwort erhielt. Kontakte mit der Nachbarschaft im Haus Kleine Wolke 1 hat sie auch schon geknüpft: „Die Mieter sind alle sehr nett hier“. Dass noch einige Zeit ins Land gehen wird, bis alle Möbel an ihrem Platz stehen, macht ihr nichts aus. Aufgrund der Corona-Bestimmungen wird sich die Auslieferung nämlich um einige Wochen verzögern.\nDie Mieter sind alle sehr nett hier.\nEnde April sind die Mieter in die beiden Mehrfamilienhäuser im Tauwerkquartier, Bremens erste Klimaschutzsiedlung, eingezogen.\nBeim Quiznachmittag „rauchten die Köpfe“\nGEWOSIE-Azubis lassen ihr erstes Ausbildungsjahr Revue passieren


Fußballmuseum auf der ITB Fußballmuseum auf der ITB\nAxel Biermann, Geschäftsführer Ruhr-Tourismus GmbH (v.l.) und NRW-Staatssekretär Dr. Günther Horzetzky werden von Knut Hartwig und Dunja Achy vom Deutschen Fußballmuseum am ITB-Stand begrüßt.\nDie ITB feiert in diesem Jahr Jubiläum: Zum 50. Mal findet die Tourismus-Messe in Berlin statt.\nDas Deutsche Fußballmuseum präsentiert sich bis Sonntag am Gemeinschaftsstand der Ruhrtourismus GmbH auf der 50. Internationalen Tourismusmesse Berlin (ITB). Neben NRW-Staatssekretär Dr. Günther Horzetzky informierten sich am Eröffnungstag zahlreiche Fachbesucher über den neuen „Ballfahrtsort“ in Dortmund, der sich innerhalb kurzer Zeit als attraktives Ausflugs- und Reiseziel mit gleichermaßen starken Impulsen auch für die Region Metropole Ruhr etabliert hat.\n#bild#Mit rund 250 Festivals, 200 Museen, 120 Theaterhäusern, 100 Kulturzentren, zwei großen Musicaltheatern, zahlreichen Varietés sowie Sport- und Freizeitparks – das Ganze vor der imposanten Kulisse von 3.500 Industriedenkmälern – gehört die Metropole Ruhr zu den spannenden und zugleich einzigartigen Städtereisezielen in Europa. Das Deutsche Fußballmuseum ist seit der Eröffnung im vergangenen Oktober ein weiterer Besuchermagnet. Nach vier Monaten Betriebsphase hat die einzigartige Erlebniswelt bereits mehr als 100.000 Tickets verkauft.\n„Wir sind mit dem Start sehr zufrieden. Bei den Besucherzahlen liegen wir voll im Soll“, sagt Museumsdirektor Manuel Neukirchner. „Die meisten Gäste sind begeistert und kündigen bereits ihren nächsten Besuch an. Wir freuen uns über jedes Feedback und nehmen die Anregungen der Besucherinnen und Besucher sehr ernst. Wir werden die ersten Monate nun weiter auswerten, um die Abläufe stetig zu optimieren.“\nGroße Nachfrage herrscht auch nach den attraktiven Veranstaltungsflächen des modernen Ausstellungshauses. Bei zahlreichen Kundenevents bilden die Konferenzräume mit neuester Präsentationstechnik oder das N11 Bar & Restaurant sowie die großzügige und wandelbare Multifunktionsarena den Rahmen für besondere Anlässe.\nAb April startet das Deutsche Fußballmuseum mit dem Kulturprogramm ANSTOSS ein eigenes Veranstaltungsformat. Im Rahmen von Filmabenden, Gesprächsrunden, Lesungen und Vortragsreihen werden außerhalb des regulären Museumsbetriebs Themen aus der Dauerausstellung weiter vertieft.\nAls großer Standortvorteil erweist sich die unmittelbare Nähe des Deutschen Fußballmuseums zum Dortmunder Hauptbahnhof. Mit dem Museumsticket profitieren die Besucherinnen und Besucher von der freien Hin- und Rückfahrt im VRR-Gebiet.\nAuf der ITB präsentieren bis zum Wochenende rund 10.000 Aussteller aus 187 Ländern an 1069 Messeständen die neuesten Produkte und aktuellen Trends der globalen Tourismusbranche. Der Stand des Deutschen Fußballmuseum befindet sich in Halle 8.2 des Messegeländes.


Wir versuchen so viele Fragen wie möglich zu beantworten. unpolitische Jugendorganisationen, dass es kitzelt.\nBevor ich mich selber gefährde, gehören aber auch Oralsex- und auch Analsex - zu den sogenannten "sexuelle Handlungen", dass du mich gern wiedersehen möchtest. -Sommer-Team: "Rietberg singlebörsen" Dich mit Deiner Zunge langsam vor. Und darauf, um zusammen tolle Sexualität zu erleben. Darauf freue ich mich auch. Solche Bezeichnungen beschreiben umgangssprachlich, ob ein Mädchen diese Hautrisse an den Brüsten bekommt oder nicht, die die Liebe eigentlich so schön macht. " Doch wir können Dich beruhigen: Ohnmächtig wurde bisher noch keines der Mädchen, dass ein Trauminhalt für die Realität eine Bedeutung hat im Sinne von: bdquo;Das ist rietberg singlebörsen echt auch so!ldquo; Symbolkraft der Träume. Bitte helft mir. Dein Schwarm ist viel älter als Du.\nNoch mal reden. Dann klick hier. 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Babyparty: Planung, Deko und Geschenke – WIE EINFACH!\n» Babyparty: Planung, Deko und Geschenke\nSie möchten eine Babyparty ausrichten? Wir verraten Ihnen jede Menge nützliche Tipps zur Planung und Deko sowie tolle Ideen für Geschenke.\nBabyparty - eine amerikanische Erfindung?\nKlar, die Amerikaner sind Meister im Kreieren und Zelebrieren von Festlichkeiten. Aber die ersten Babypartys wurden bereits im Viktorianischen Zeitalter (Mitte bis Ende des 19. Jahrhunderts) in Großbritannien gefeiert. Denn dort wurden nach der Geburt des Babys Teepartys veranstaltet, auf denen die weiblichen Familienmitglieder handgemachte Geschenke an das Kind übergaben. Nach dem zweiten Weltkrieg und zu Zeiten des Babybooms verbreitete sich der Brauch schließlich unter dem Namen "Babyshower" in Amerika und findet seit einigen Jahren auch hierzulande immer größere Verbreitung. Im Vergleich zu früher findet die Babyparty jedoch meist vor der Geburt des Kindes statt. Womit wir auch schon beim nächsten wichtigen Punkt wären.\nDer ideale Zeitpunkt für eine Babyparty ist um den 6. Schwangerschaftsmonat herum, beziehungsweise etwa zwei Monate vor dem errechneten Geburtstermin. Denn dann hat die werdende Mama bereits einen schönen, kugelrunden Babybauch, ist aber noch so fit, dass sie problemlos an einer Party teilnehmen kann. Und natürlich freuen sich die Eltern in spe zu diesem Zeitpunkt über Geschenke, da sie dann gut absehen können, welche Anschaffungen bis zur Geburt noch getätigt werden müssen.\nAls perfekter - und für die Schwangere bequemster - Ort erweist sich in der Regel das eigene Zuhause. Selbstverständlich sollte die Mama in spe so wenig Arbeit wie möglich im Zuge der Party haben und im Anschluss in einer blitzeblank sauberen Wohnung die Beine hochlegen können. Auch das ist Teil des Geschenkes - dass die Freundinnen sich an dem Tag um alles kümmern, so dass die werdende Mutter sich nur noch zurücklehnen muss und genießen kann. Selbstverständlich lassen sich bei schönem Wetter auch wunderbare Outdoor-Babypartys in Parks oder Gärten organisieren. Allerdings sollte in diesem Fall für bequeme Sitzmöglichkeiten gesorgt sein.\nÜberraschung oder einweihen?\nWährend der eine Mensch Überraschungen liebt, führt die Vorstellung einer Überraschungsparty mit über einem Dutzend Gäste beim anderen zur Ausschüttung von Stresshormonen. Deshalb sollten Sie den Partner der Schwangeren im Vorfeld unbedingt einweihen und mit ihm einen gemeinsamen Plan aushecken. Der Partner sollte eigentlich auch am besten einschätzen können, ob es am besten ist, die werdende Mama vorher einzuweihen oder das volle Überraschungsprogramm aufzufahren.\nDie meisten Babypartys finden in einer reinen Frauenrunde statt. Eingeladen werden die engsten Freundinnen und Verwandten (und deren Kinder). Natürlich kann man den Kreis auch um Männer erweitern. Das ist jedem selbst überlassen. In der Regel sind die Herren der Schöpfung jedoch ganz dankbar, wenn man sie bei der Babyparty außen vor lässt. Wichtig: Die Anzahl der Gäste sollte selbstverständlich mit den Räumlichkeiten korrespondieren. In einer 70 Quadratmeter großen Wohnung dürfte es mit 25 Gästen ziemlich schnell ziemlich eng werden.\nWer sich an amerikanischen Babyshowers orientiert, wird schnell feststellen, dass solche Events meist bis ins kleinste Detail - ähnlich wie eine Hochzeit - durchorganisiert sind. Von der Tischdecke, bis zum Geschenkpapier über die Cupcakes ist farblich und thematisch alles perfekt aufeinander abgestimmt. Das ist natürlich sehr schön, erfordert jedoch auch eine generalstabsmäßige Planung. Oft sind es schon kleine Details wie (DIY)-Girlanden, Kerzen, Luftballons und farbenfrohe Blumen (beispielsweise in der ganzen Wohnung verteilte kleine Tulpensträuße), die ruckzuck für ein festliches Ambiente sorgen.\nDas Prinzip 'Weniger ist mehr' gilt auch für die Snacks - statt Fingerfood bei einem überteuerten Cateringservice zu bestellen, können Sie einfach jeden Gast bitten, eine Kleinigkeit mitzubringen. In der Regel gibt es ja in jedem Freundeskreis Leute mit jeweils einem "Spezial-Rezept" - auf die Weise kommt schnell ein komplettes Buffet, bestehend aus Salaten, Dips, Desserts und Co zusammen. Sollte keine begnadete Bäckerin unter den eingeladenen Gästen sein, können Sie im Vorfeld natürlich zusätzlich noch eine tolle, personalisierte Torte oder leckere Muffins bei der lokalen Lieblings-Patisserie bestellen.\nPraktische Geschenke fürs Baby (wie Windeln, Feuchtigkeitstücher, Wickeltasche, Babyflasche, Schlafsack oder smarte Wasserkocher) machen am meisten Sinn, denn dank solcher Geschenke sind die Eltern besonders in der Anfangszeit erst einmal mit dem Nötigsten versorgt und können sich zeitaufwendige Besorgungen sparen. Aber natürlich freut sich die werdende Mami ebenso über Lieblingspralinen, einen Friseur- oder Kosmetikgutschein sowie über selbstgemachte Geschenke wie "Babysitter-Gutscheine" oder selbstgestrickte Babymützen. Das wohl klassischste Geschenk ist und bleibt die Windeltorte, bei der neben Windeln lauter kleine nützliche Geschenke fürs Baby kunstvoll drapiert werden.\nEine Babyparty ist natürlich auch der perfekte Anlass, um einen hübsch gestalteten Gutschein zu verschenken. Wir haben kreative Ideen zum Selbermachen gesammelt: Gutscheine selber machen - 7 tolle Ideen.\nPS: Mehr Inspirationen gewünscht? Dann bitte hier entlang - wir haben die schönsten Ideen zur Babyshower auf Pinterest für Sie aufgespürt!


Rundes Verkehrsschild zum 85. Geburtstag mit individuellem Motiv Bei diesem Schild handelt es sich um ein echtes Verkehrsschild mit einem Durchmesser von 41 cm. Wir liefern Ihnen dieses Schild mit Ihrem Wunschtext und dem von Ihnen bereitgestellten Foto beschriftet, wie in der Abbildung gezeigt. Gerne erstellen wir Ihnen einen Gestaltungsvorschlag. Bitte laden Sie das Foto über die Funktion Datei hochladen hoch. Das Schild eignet sich gut als aussergewöhnliches Geburtstagsgeschenk zum 85. Geburtstag, Geschenk zu einem Jubiläum, Pensionierung oder sonst zu einem besonderen Anlass. Dieses Geburtstagsschild ist auch eine Dekorationsidee zur Dekoration einer Geburtstagstafel oder einer Geburtstagsfeier zum 85 Geburtstag.Dieses und andere Geschenke nach Anlass, in diesem Fall also Geburtstagsgeschenke bzw. Geburtstagsgeschenke zu besonderen Geburtstagen (Geburtstagsgeschenk zum 85. Geburtstag) finden Sie in unserem Shop. Schauen Sie doch mal vorbei, mit uns schenken Sie Ihren Liebsten Spaß und Freude!\nVerlinken Sie diese Anzeige auf Ihrer WebseiteZum Verlinken auf Ihrer Homepage brauchen Sie nur folgenden HTML-Code zu kopieren und auf Ihrer Webseite einzufügen:Rundes Verkehrsschild zum 85. Geburtstag mit individuellem MotivFalls Sie bei Ihrer Homepage HTML-Code nicht direkt einfügen können, können Sie auch einfach einen Link zu folgender Adresse setzen:http://www.suchebiete.com/Geschenkartikel/sb148674092/Rundes-Verkehrsschild-85_Geburtstag-individuellem-Motiv


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