C'est pas mon idée !: novembre 2011\nEn Inde, l'inclusion financière passe par le mobile\nDepuis le lancement de M-Pesa au Kenya, en 2003, et le retentissant succès que constituent ses 14 millions d'utilisateurs actuels, ce modèle unique de banque mobile n'avait fait l'objet (pour l'instant) que d'extensions limitées en Afrique du Sud et en Tanzanie et d'une timide expérimentation en Afghanistan. Le lancement [lien PDF] en Inde d'une déclinaison locale va (enfin) éprouver sa viabilité à grande échelle dans une autre région du monde.\nLa nouvelle offre est le fruit d'un partenariat entre HDFC Bank et Vodafone (dont Safaricom, à l'origine de M-Pesa, est une filiale). Dans une vision de développement de l'inclusion financière (qui a démontré sa réelle pertinence au Kenya), elle offre, sur les téléphones mobiles les plus simples, des services élémentaires – transferts, épargne, dépôt et retrait d'espèces – relayés dans les boutiques de l'opérateur.\nEn effet, celles-ci jouent aussi un rôle d'agence bancaire, bénéfciant d'une couverture géographique sans commune mesure avec celle des institutions financières du pays. Le Rajasthan, premier état dans lequel le déploiement est opérationnel, compte ainsi déjà plus de 2200 points de vente opérationnels, dans 54 villes et 320 villages. Dans ce cas, au moins, la valeur apportée par l'opérateur de télécommunications dans le partenariat est claire et incontestable !\nComme en Afrique, la population indienne, en particulier rurale, n'a qu'un accès limité aux banques, qui ne sont présentes, pour l'essentiel, que dans les grandes villes. A l'opposé, la formidable expansion du téléphone mobile représente une opportunité sans précédent pour apporter des services financiers de base à des populations jusque là exclues du système bancaire. Avec sa solution mobile, HDFC Bank espère toucher 10 millions de familles d'ici 5 ans et leur apporter praticité, sécurité, capacité d'épargne... dans la gestion de leur argent.\nPublié par Patrice à 16:55 Aucun commentaire:\nLe Digital Innovation Lab de Capital One\nLes "Innovation Labs" deviennent populaires dans les banques du monde entier. Si, pour les quelques établissements français qui s'y sont essayés, ils sont souvent conçus comme des espaces de démonstration (technologique), l'américaine Capital One adopte une approche différente, plus opérationnelle, qu'une interview pour Bank Technology News de Mark Jamison, responsable du "Digital Innovation Lab" de la banque, nous permet de découvrir.\nLe meilleur moyen de percevoir la particularité de cette nouvelle structure est de consulter une annonce publiée récemment pour recruter un "entrepreneur en résidence". Et, comme cet intitulé l'indique clairement, une des principales attentes vis-à-vis des candidats est une expérience de création d'entreprise. Jamison est lui-même dans ce cas, son CV comportant près de 15 ans passés dans des startups, utilement complétés par un passage chez Charles Schwab.\nIl justifie cette préférence par la conviction fondamentale que la rapidité et l'agilité sont critiques pour l'innovation. Quand de nouveaux produits ou services sont mis sur le marché pour la première fois et distribués à de "vrais" clients, ils ne sont jamais "parfaits" à 100% et il faut l'expérience et la "culture" d'un entrepreneur pour gérer cette situation et savoir choisir ce qui doit être conservé, puis comment améliorer le "premier jet".\nL'organisation des projets reflète directement cette philosophie : chacun est pris en charge par une équipe de 3 personnes complémentaires – un analyste métier, un ingénieur et un designer – qui travaillent ensemble à transformer un concept en une réalisation tangible sur un cycle court, de 2 ou 3 semaines. Ce qui serait (évidemment) impensable dans les DSI "traditionnelles" des banques...\nLes thèmes abordés sont les "standards" de l'innovation dans les services financiers : mobile et médias sociaux, expérience utilisateur, solutions de paiement émergentes... Autant de sujets que Jamison n'hésite pas à comparer à un "far west", encore totalement ouvert aux pionniers.\nLe Lab de Capital One a été créé au début de l'année et les premiers mois ont été consacrés au recrutement de l'équipe (qui compte déjà une dizaine de personnes) et à la mise en place de l'organisation. Ses premières réalisations devraient être dévoilées sous peu, ce qui nous donnera l'occasion de vérifier si les promesses sont tenues...\nPublié par Patrice à 20:22 Aucun commentaire:\nL'application "Mon Budget" du Crédit Agricole évolue\nLes 3 grandes banques françaises avaient lancé leurs applications mobiles presque simultanément, au début de l'été 2010, elles sont à nouveau synchronisées pour leurs "versions 2" respectives. Après "L'Appli" de Société Générale et sa "neuvième fonction", et dans la foulée de la vaste initiative "BNP Paribas Mobile", le Crédit Agricole s'apprête ainsi à publier une nouvelle mouture de "Mon Budget", que j'ai pu découvrir en avant-première à l'Alpha Agence (merci Tugdual !).\nAlors que l'application est déjà l'incontestable n°1 des AppStores en satisfaction des clients (avec 4 étoiles et demie), la banque a interrogé ses utilisateurs pour connaître leurs frustrations et leurs attentes. Cette grande enquête a permis d'identifier 72 fonctions largement demandées, plus ou moins complexes, dont une bonne partie fera son apparition dans la prochaine version de l'application.\nCes nouveautés sont, selon les cas, implémentées dans les différentes éditions disponibles mais l'iPad est le mieux servi. D'emblée, la page d'accueil donne le ton, avec sa présentation modulaire des informations essentielles sur les comptes :\nOutre la "météo" (très visuelle et paramétrable), qui existait déjà sur Android et devient disponible sur les appareils d'Apple, l'utilisateur voit, d'un seul coup d'oeil, l'évolution du solde de son compte courant, un aperçu de ses dépenses par familles (sous deux formes différentes) et la répartition de son patrimoine. Invisible sur cette image, chacun de ces "modules" peut être personnalisé (pour, par exemple, prendre en compte une période mensuelle ou annuelle). On notera également la présence d'un espace réservé aux "conseils" qui permettront à la banque de diffuser des messages d'information à ses clients.\nSans reprendre la totalité des nouvelles fonctions, je m'attarderai sur celles qui me semblent les plus importantes. A commencer par la catégorisation automatique des opérations, basée sur leur libellé, qui devrait ouvrir la gestion de finances personnelles (PFM) à un public beaucoup plus large, car ne réclamant plus aucun effort.\nPour les plus pointilleux, il restera tout de même la possibilité de modifier la sélection, si nécessaire. Les catégories ne peuvent toujours pas être personnalisées (ce qui est probablement lié à l'automatisation du classement) mais une notion de "famille", regroupant plusieurs catégories, offrira un peu de latitude aux utilisateurs qui souhaitent organiser leurs comptes à leur guise.\nPrenant peut-être exemple sur BankSimple (renommée récemment), le Crédit Agricole introduit un moteur de recherche sur les transactions qui, sans être à base de langage naturel, permettra de retrouver rapidement une opération. Il aurait cependant été intéressant de le rendre accessible depuis toute page de l'application.\nJ'apprécie aussi la fonction (qui, semble-t-il existait déjà dans la version Android actuelle) permettant de créer et suivre un "projet". Un peu comme avec l'offre "Frank by OCBC" (et quelques autres), le client peut définir son ou ses projet(s), avec un budget et un planning d'épargne associés. Sans avoir à ouvrir un compte dédié, ces fonds "réservés" seront simplement mis de côté "virtuellement", apparaissant comme tels dans les vues du budget.\nPlus anecdotique mais démontrant un souci du détail louable, l'application pour iPad permet à l'utilisateur d'insérer un post-it sur toute page à sa convenance, pour annoter une dépense, se souvenir d'un virement à effectuer...\nSans constituer une solution de PFM absolument complète (il lui manque encore, par exemple, l'intégration automatique de comptes externes), "Mon Budget" reste l'initiative la plus aboutie du genre (sur mobile) parmi les grandes banques françaises.\nEt si j'attribuais récemment une palme à BNP Paribas pour le spectre de son offre mobile, le Crédit Agricole maintient largement son avance en ce qui concerne la qualité et la richesse de son application bancaire. Celle-ci risque même de frustrer les utilisateurs du site internet de la banque, dont les services vont leur paraitre un peu "fades" en comparaison de l'interface sur iPad !\nLibellés : crédit agricole, m-banking, mobile, pfm\nPublié par Patrice à 22:29 1 commentaire:\nBrèves : Serve, Facebook, BBVA\nLes quelques brèves de cette série touchent à des thèmes bien différents les uns des autres : paiement en ligne (avec American Express), réseaux sociaux (avec Facebook) et formation (avec BBVA).\nAmerican Express poursuit sa marche forcée avec sa solution de paiement électronique Serve, y ajoutant régulièrement de nouvelles fonctions. Et les efforts semblent commencer à porter leurs fruits, si toutefois on les mesure à l'aune des commerçants qui se laissent séduire. Le partenariat signé avec Ticketmaster est à ce titre représentatif, tout en adoptant une approche intelligente.\nAinsi, plutôt que de faire de Serve une énième option de paiement sur le site de billetterie, il est plutôt proposé comme un moyen de répartir entre amis le prix des billets réservés. Une des causes les plus fréquentes des abandons de transaction sur le site de Ticketmaster est justement la crainte pour l'acheteur des difficultés à se faire rembourser la dépense par les autres participants. Il sera désormais possible, en 3 clics, de notifier directement toutes les personnes impliquées de leur part de la dépense, qu'ils pourront à leur tour régler presque instantanément.\nLa société SociableLabs est spécialisée dans l'intégration des réseaux sociaux au sein des sites de commerce en ligne, ce qui la place dans une position idéale pour se livrer à quelques études d'usage. C'est ainsi qu'elle a déterminé que, en moyenne, la moitié des internautes consultant un site marchand étaient (simultanément) identifiés sur Facebook.\nCette observation, qui, par extrapolation, doit être plus ou moins applicable aux sites bancaires, laisse imaginer de nouvelles applications. Car, lorsque l'utilisateur est déjà connecté, l'intégration de fonctions sociales dans les sites qu'il visite devient beaucoup plus transparente et immédiate, permettant, par exemple, de contacter ses amis en une seule action.\nLa banque espagnole BBVA est citée fréquemment dans ces colonnes pour ses innovations technologico-bancaires. Mais cette fois, ce qui a attiré mon attention est une initiative éloignée de son cœur d'activité, puisqu'il s'agit d'une offre de e-learning, destinée aux entreprises de toutes tailles.\nBBVA est suffisamment fière de sa plate-forme technique et des contenus de ses formations internes (délivrées à ses plus de 110 000 collaborateurs à travers le monde) pour considérer qu'elle vaut la peine d'être déclinée en une nouvelle activité à part entière. Une centaine de cours différents sont disponibles, la plupart sous forme courte, sur des sujets de gestion financière et des risques, gestion commerciale, management ou encore relations humaines.\nLibellés : american express, bbva, paiement, réseau social\nPublié par Patrice à 18:01 Aucun commentaire:\nLe jeu et la foule pour tester les logiciels\nTout le monde sait que les logiciels sont loin d'être entièrement fiables et personne n'est surpris de rencontrer, de temps en temps, une anomalie ou un bogue en utilisant les outils informatiques qui sont au cœur de beaucoup de nos activités quotidiennes.\nDans la plupart des cas, ces erreurs sont irritantes mais n'auront pas de conséquences graves et, au vu des coûts astronomiques que représenteraient les tests nécessaires pour garantir une perfection probablement illusoire, il reste préférable d'en accepter l'inévitabilité ou, dans le meilleur des cas, d'en prévoir par avance la survenue. Cependant, il existe aussi des situations où un défaut logiciel peut avoir des effets catastrophiques.\nLe domaine militaire est particulièrement concerné et c'est la raison pour laquelle la DARPA, l'agence de recherche "avancée" du département de la défense américain (qui est, entre autres, à l'origine de la création du réseau Internet), a lancé un programme, ciblant à la fois les applications militaires et civiles, pour répondre au défi du "logiciel parfait". Son titre, "Crowd Sourced Formal Verification" (CSFV) révèle d'emblée qu'il adopte une approche originale du sujet.\nTout d'abord la "vérification formelle" dont il est question mérite une petite explication : alors que, traditionnellement, les logiciels sont testés en les utilisant "normalement" pour vérifier s'ils fonctionnent comme attendu, il s'agit ici de démontrer, au sens mathématique, que le code du programme considéré est effectivement correct. Cette technique est beaucoup plus fiable que la première mais, malheureusement, elle ne peut être réalisée que "manuellement", par des ingénieurs spécialisés, et son coût élevé la réserve aujourd'hui à quelques portions de code névralgiques.\nPour surmonter ce handicap et rendre cette démarche plus accessible, la DARPA imagine un système capable de créer un jeu (plus ou moins automatiquement), à partir du logiciel à contrôler et des modalités de validation formelle, qui serait ensuite soumis à la "foule" (d'où l'idée de crowdsourcing), du grand public ou d'un cercle fermé, pour réaliser la démonstration de fiabilité.\nLes résultats de ce programme sont encore lointains, s'ils aboutissent même un jour. Mais, en cas de succès, il deviendrait possible d'imaginer un monde où tous les logiciels, même les moins critiques (en commençant toutefois par les secteurs sensibles : médical, aéronautique... et financier, au moins en partie), seraient exempts de défauts. Qui n'en rêverait pas ? Et si, pour ce faire, ce sont des principes de ludification (gamification) et de crowdsourcing qui sont mis en œuvre, ceux-ci auront encore une fois démontré leur intérêt pour traiter des problèmes complexes.\nLibellés : développement, innovation, serious game\nPublié par Patrice à 10:27 Aucun commentaire:\nSaxo Banque analyse les sentiments sur Twitter\nLa plate-forme de micro-blogging Twitter continue à fasciner les traders, grâce à la masse d'information qui y circule chaque jour (plus de 200 millions de tweets quotidiens) et la relative facilité d'analyse des contenus que permet son format de mini-messages de 140 caractères.\nAprès des initiatives plus ou moins tendancieuses (dont, par exemple, TweetTrader, une des premières du genre), Saxo Banque lance à son tour un outil, baptisé "Saxo Tweet Index", exploitant le flux continu de tweets pour éclairer les tendances sur les marchés financiers. Ici, en tous cas, il n'est point question de prédire l'avenir mais plutôt, et plus raisonnablement, de donner une estimation du sentiment général des utilisateurs du réseau social sur 4 indices de référence (CAC40, or, pétrole et parité Euro-Dollar).\nLa solution technique, conçue par la jeune pousse française ioSquare (qui devrait d'ailleurs dévoiler prochainement sont premier produit "public"), adopte des recettes classiques dans son domaine : extraction des messages en temps réel, filtrage des contenus relatifs aux indices sélectionnés, analyse sémantique (en français et en anglais) pour dégager un "sentiment" haussier, neutre ou baissier et restitution graphique, heure par heure, des tendances moyennes, pondérées par le nombre de tweets analysés et la popularité de leurs auteurs.\nLe "Saxo Tweet Index", qui rejoint la liste des widgets que Saxo Banque met déjà à disposition des blogueurs, ne peut, pour l'instant, être considéré que comme un gadget, dont la fiabilité et l'utilité réelle restent largement à prouver. Néanmoins, les traders ne perdront rien à garder un oeil sur ses courbes, qui leur permettront peut-être de détecter, plus rapidement que par le simple suivi de l'actualité, la survenue d'un événement exceptionnel...\nPublié par Patrice à 15:49 Aucun commentaire:\nGoogle Wallet : quoi de neuf pour 2012 ?\nGoogle vient tout juste de lancer son porte-monnaie électronique et sait parfaitement qu'il lui faudra encore du temps et de la sueur pour l'imposer sur le marché. Rob van Behren, un des ingénieurs à l'origine de Google Wallet évoque avec la rédaction de Bank Technology News les évolutions déjà prévues pour l'année qui vient, revenant au passage sur la stratégie de la société dans le secteur des paiements.\nFidèle à sa volonté d'ouverture, maintes fois réaffirmée, Google va faire porter ses efforts sur la mise à disposition d'APIs ("Application Programming Interfaces" ou "interfaces de programmation d'applications") aux banques et commerçants qui souhaitent intégrer leurs services au porte-monnaie sur mobile. L'objectif est de rendre celui-ci versatile, comme son équivalent "réel", capable de gérer les cartes de débit et de crédit, les cartes de fidélité, les coupons de réduction (dont ceux de Groupon, notamment)...\nGoogle est en contact avec la majorité des grandes banques (américaines, je suppose, au moins pour l'instant) pour leur permettre d'interagir avec "Wallet". Et il n'est pas uniquement question d'y ajouter leurs cartes, ce qui s'avère souvent difficile techniquement car la plupart des systèmes informatiques existants ne sont pas conçus pour une attribution en temps réel (les traitements par lots, de nuit, sont encore la norme). A terme, il pourra être envisagé, par exemple, d'ouvrir une application bancaire depuis le porte-monnaie, pour consulter le solde du compte, ou, inversement, de proposer au client d'ajouter automatiquement la carte qu'il vient de souscrire à Google Wallet.\nDans une vision un peu futuriste, l'entreprise travaille aussi avec les banques sur la définition de standards d'interopérabilité, qui permettrait d'intégrer toutes les cartes, de n'importe quel établissement, dans tous les porte-monnaie électroniques existants.\nSur le plan technique, Google n'a pas de préférence sur l'implémentation de l'interface sans contact (NFC) utilisée avec "Wallet". Le premier smartphone compatible, le Nexus S, intègre directement l'antenne et l'élément de sécurité mais rien n'exclut les autres options, telles que les cartes MicroSD (chères à Visa) ou la carte SIM (favorite des opérateurs). La seule préoccupation de la société est de garantir une compatibilité absolue avec tous les terminaux de paiement sans contact et avec les standards de sécurité les plus stricts.\nPour compléter cet aperçu de quelques-unes des évolutions que nous verrons arriver prochainement, une étude d'ABI Research sur la guerre des porte-monnaie mobiles sans contact (NFC) vient éclairer l'avenir de Google Wallet (entre autres).\nCelle-ci révèle tout d'abord que 75% du marché sera encore monopolisé par les opérateurs de télécommunication en 2012, ce qui ne surprendra pas puisque le "marché" dont il est question comprend principalement le Japon et la Corée. Mais, d'ici à 2016, leur part commencera à se réduire, à 63%, essentiellement au profit de deux nouveaux entrants : Google et Apple, que le cabinet voit arriver dans le paysage dès l'année prochaine. Pour les autres acteurs, réseaux de paiement, banques..., leur rôle resterait cantonné à des niches.\nJe ne suis pas totalement convaincu par plusieurs de ces prédictions (par exemple, celle de presque 600 millions d'utilisateurs en 2016, celle de l'arrivée imminente d'Apple sur le marché ou celle qui voit la persistance d'un rôle important des opérateurs dans les écosystèmes) mais elles ont au moins le mérite d'inciter à une évaluation rapide des stratégies possibles, surtout pour les banques.\nLibellés : google, m-paiement, open api\nPublié par Patrice à 19:22 Aucun commentaire:\nLa télématique au service de l'assurance automobile\nLa télématique est déjà employée dans le secteur de l'assurance automobile, par exemple pour les polices facturées en fonction du kilométrage ou la détection (simple) d'infractions au code de la route. Au détour d'une étude [format PDF] sur l'utilisation des technologies mobiles par les assureurs, le cabinet Frost & Sullivan suggère un cas d'usage beaucoup plus élaboré.\nSi les premières implémentations citées en introduction exploitaient des données limitées, essentiellement localisation et vitesse de déplacement, les capteurs disponibles aujourd'hui sont capables de recueillir une collection beaucoup plus riche d'informations, comprenant aussi accélérations, freinages, embardées... et paramètres techniques du véhicule (pression des pneus, régime moteur, consommation de carburant...).\nToutes ces données rendent possible de déterminer, avec une bonne précision, le comportement du conducteur (voir l'exemple, dans un registre plus ludique, d'ALD Ecodrive), que les assureurs peuvent mettre à profit pour moduler leurs primes.\nL'avantage d'une telle approche serait double : pour les compagnies, elle favoriserait une estimation des risques plus fiable et personnalisée et, du côté des consommateurs, elle récompenserait (financièrement) les plus "responsables" tout en sensibilisant ceux qui le sont moins. Ce sont d'ailleurs ces bénéfices directs qui pourraient faire accepter dans le grand public un système de contrôle qui serait certainement perçu comme très intrusif.\nDans le contexte économique actuel, les assureurs cherchent à maîtriser leurs coûts, pour préserver leurs marges, alors que leurs clients veulent réduire leurs dépenses. Une des clés de cette équation apparemment insoluble est, pour les premiers, de fournir des solutions personnalisées aux seconds, ajustées au plus près de leurs besoins, en ciblant prioritairement les segments de clientèle les plus profitables.\nLe scénario envisagé répond exactement à cette définition, en permettant à chaque automobiliste de payer pour le risque réel qu'il représente et, indirectement, de décourager les plus "dangereux" (ou, dans une vision optimiste, de faire évoluer leurs comportements). Quelle compagnie osera se lancer la première ?\nPublié par Patrice à 13:09 1 commentaire:\nBNP Paribas Mobile : intégration sans révolution\nAnnoncée en juillet dernier, la nouvelle offre de "banque mobile" concoctée par BNP Paribas et Orange était présentée en conférence de presse ce matin, pour un lancement officiel demain 24 novembre. Premières impressions...\n"BNP Paribas Mobile", puisque c'est son nom, se présente comme l'assemblage, relativement complet, d'une palette de services de téléphonie mobile (fournis par Orange) et bancaires (fournis par BNP Paribas). Les premiers, sur lesquels je ne m'attarderai pas, sont constitués d'une sélection de forfaits et de smarpthones (incluant les "stars" du moment : iPhone 4S, Samsung Galaxy III...) de l'opérateur.\nCôté bancaire, "BNP Paribas Mobile" fédère 13 applications différentes couvrant des fonctions de gestion de compte, de paiement mobile et des services pratiques. Parmi celles-ci se retrouvent plusieurs titres déjà connus (SPOT pour la localisation de GABs et d'agences, Travel'r pour organiser ses voyages, "Mes Comptes" pour le suivi des comptes...) mais un certain nombre de nouveautés, plus ou moins originales, font aussi leur apparition dans les AppStores pour iPhone, Android et BlackBerry.\nC'est le cas notamment de "Mes Soldes", qui propose à son utilisateur d'accéder très rapidement, en un "clic" et sans saisie de code confidentiel, aux informations essentielles de son compte courant (solde, 3 dernières opérations et quelques numéros de téléphones utiles). En poursuivant cette logique d'immédiateté jusqu'au bout, on pourra tout de même regretter l'absence de widget dans la version Android, qui permettrait de présenter le solde directement sur l'écran d'accueil du téléphone.\nParmi les services pratiques, trois nouvelles applications, réservées aux clients, sont disponibles : "Mon Coffre" qui met à leur disposition un espace d'archivage pour leurs documents importants (photographiés ou extraits de leurs mails ou de leur navigation sur le web), "Mon SAV", dédiée à la prise de contact avec un conseiller, par messagerie, téléphone, Twitter ou tchat (qui fait ainsi son entrée dans la liste des canaux de dialogue de la banque) et "Mes Actus AFP", lecteur de flux d'informations personnalisables.\nDomaine sur lequel BNP Paribas était très attendu, le paiement mobile fait donc également partie de l'annonce, sous deux formes différentes. Il s'agit, d'une part, de la solution "KIX" de paiement sans contact (NFC), déjà déployée dans le cadre de l'expérimentation Cityzi de Nice et qui s'étend pour l'occasion à Strasbourg. Mais il n'est toujours pas question de généralisation...\nD'autre part, les paiements P2P ("de pair à pair") sont aussi pris en charge, gratuitement, par l'application "Mes Transferts". Classiquement, il suffira à l'utilisateur d'indiquer le numéro de mobile du bénéficiaire pour lui transférer des fonds. La particularité de cette incarnation (par rapport aux services tels que Kwixo ou Pay2You) est d'être réservée aux clients de la banque (pour l'envoi, les destinataires peuvent ne pas être clients). Ce n'est, finalement, qu'une gestion de virement bancaire à l'interface simplifiée.\nEnfin, un quatorzième logiciel vient "chapeauter" les multiples applications proposées, donnant un accès unifié à tous les services disponibles. Celui-ci est à mon sens la "clé" de "BNP Paribas Mobile" en tant qu'offre à part entière, car il déterminera le niveau d'intégration de l'ensemble.\nSi on exclut la partie téléphonie, dont j'avoue avoir du mal à comprendre la justification de la part d'une banque, la riche combinaison de services de "BNP Paribas Mobile" pourrait définir l'état de l'art de la banque mobile à ce jour. En ce sens, elle rappelle des initiatives telles que Kaching de CBA ou l'AppStore de La Caixa, dont elle mixe les ingrédients respectifs.\nSans introduire de nouveautés révolutionnaires, en apportant simplement quelques petits plus utiles à des applications relativement classiques, qui couvrent un large spectre de fonctions, la nouvelle offre n'en pose pas moins un jalon dans le paysage bancaire français.\nLibellés : bnp paribas, m-banking, m-paiement, paiement p2p\nPublié par Patrice à 11:08 Aucun commentaire:\nComment Facebook évalue ses salariés\nPour tous les responsables des relations humaines, Facebook devrait constituer un exemple à surveiller pour identifier les tendances du futur, non seulement en raison de son secteur d'activité mais aussi, et surtout, parce qu'elle est une des premières grandes organisations dont les effectifs (dont son CEO) sont majoritairement les "Générations Y" qui constitueront bientôt la majorité des salariés des entreprises.\nUn article d'InformationWeek nous donne justement l'occasion de découvrir une partie des "techniques" de la jeune société, dans le domaine de la motivation et l'évaluation de ses collaborateurs. Au fil de son expansion, Facebook a déjà eu l'occasion de tester plusieurs approches : entretiens individuels réguliers, outil de "reconnaissance" mutuelle (développé en interne), abandon total des processus formels... Depuis un an et demi, c'est un mode mixte qui a été retenu, combinant revues semi-annuelles et suivi permanent.\nLa mise en place de cette démarche s'est accompagnée du déploiement d'un outil spécifique, Rypple, en partie conçu en partenariat avec Facebook et qui, tout naturellement, fait la part belle aux fonctions sociales. Par exemple, comme Kudos, que j'évoquais récemment, cette plate-forme permet à chacun de distribuer des "badges" (qui peuvent être spécialisés, par métier, par domaine...) à ses collègues, pour récompenser un succès ou une contribution appréciée.\nMais Rypple gère également les objectifs de chaque personne, dans un mode collaboratif favorisant des retours et commentaires "au fil de l'eau" (avec le manager ou les collègues). Le processus d'évaluation et l'accompagnement (coaching) des salariés deviennent ainsi continus, donc beaucoup plus efficaces. Dernière composante de la plate-forme (pour cette revue), les "Loops" fournissent une synthèse des résultats accumulés sur une période donnée (dans tous les domaines), utilisée lors des entretiens formels qui subsistent pour, notamment, attribuer les bonus.\nA l'opposé des sétérotypes qui accompagnent souvent la caractérisation des "Générations Y" (égoïsme, impatience...), Facebook préfère souligner les qualités de ses troupes, qui peuvent passer des nuits entières sur leurs projets, sont prêtes à apprendre et cherchent à progresser, si elles sont suffisamment passionnées par leur travail. La possibilité de bénéficier d'une reconnaissance de leurs pairs et de recevoir commentaires et conseils, en permanence, comme le permet la solution de Rypple, participe évidemment à la motivation de ces collaborateurs. Et il y fort à parier que les générations plus anciennes pourraient y être tout aussi sensibles...\nLibellés : digital native, entreprise 2.0, réseau social\nPublié par Patrice à 20:54 Aucun commentaire:\nBNY Mellon met du contexte dans l'iPad\nComme nombre de ses concurrentes, la banque américaine BNY Mellon vient d'annoncer le lancement de son application pour iPad de gestion de trésorerie. Les fonctions, classiques, qu'elle offre ne justifient pas de s'y attarder. En revanche, l'utilisation de techniques de contextualisation, évoquées dans un article de Bank Technology News, éveillent immédiatement la curiosité.\nLa nouvelle solution "TreasuryEdge Mobile" est en réalité une "applet" intégrée dans "BNY Mellon Connect Mobile", une autre application, plus complète, destinée aux clients institutionnels de la banque. Développée sur la base des technologies multi-modales et contextuelles de la société OpenStream, elle pourrait apporter une nouvelle dimension dans le monde des logiciels bancaires mobiles, en prenant en compte l'environnement et les préférences de l'utilisateur pour délivrer un service adapté à toutes les circonstances.\nUn cas d'usage concret (quoiqu'encore hypothétique) serait celui d'un client dont l'iPad détecte la position et la vitesse pour déterminer que, selon l'heure et ses habitudes pré-enregistrées, il est au volant de son véhicule. L'application va alors automatiquement basculer d'interactions par l'écran tactile à un mode vocal. Plus prosaïquement, le logiciel pourra aussi adapter son fonctionnement à des conditions variables d'accès à internet ou encore émettre des alertes selon les conditions "ambiantes" (localisation, jour et heure...).\nCes exemples ne sont (hélas) pas encore d'actualité pour BNY Mellon, dont le DSI précise que, pour l'instant, la technologie a été intégrée, car il considère important de préparer une architecture pérenne, mais que sa mise en œuvre effective ne se fera que progressivement.\nAlors qu'aujourd'hui la seule donnée du genre régulièrement utilisée par les applications mobiles est la localisation de l'utilisateur, les analystes promettent un avenir brillant à toutes les informations contextuelles qui enrichiront la qualité des usages, en apportant une capacité de personnalisation sans limites.\nEn franchissant un premier pas (qu'on aurait plutôt attendu dans une application pour le grand public), BNY Mellon se prépare clairement à cette évolution promise. Comme il semble probable que les premières implémentations procèderont par tatonnement, elle prend ainsi les devants pour découvrir et "apprendre" les enjeux et les défis du "Contexte", et se placer rapidement parmi les pionnières de la technologie. En faisant le pari que celle-ci sera effectivement une des clés des services mobiles de demain.\nPublié par Patrice à 20:37 Aucun commentaire:\nBrèves : NFC, PayPal, Surface, Gnip\nA défaut d'une actualité plus enthousiasmante, les brèves de cette édition prennent une tonalité plutôt pessimiste, reflet d'une série d'annonces que je qualifierai, au mieux, de déroutantes.\nLe sans contact sur mobile continuent à faire rêver les opérateurs de télécommunication et la GSMA se flatte d'avoir franchi un pas important dans l'acceptation de la technologie NFC embarquée dans la carte SIM, avec un accord signé par 45 d'entre eux, parmi lesquels figurent les chinois China Mobile et China Unicom (représentant 800 millions d'abonnés).\nIl s'agit là probablement d'une des dernières tentatives des opérateurs de prendre le contrôle du sans contact, pour les paiements sur mobile comme pour d'autres usages. Cette stratégie aura peut-être quelques chances de succès dans les pays émergents mais le combat est déjà perdu sur les marchés américains et européens, où les smartphones, qui deviennent la norme, sont capables d'offrir des possibilités infiniment plus riche qu'une SIM, dans un modèle beaucoup plus ouvert.\nIl est tout de même un peu pathétique de voir ces opérateurs vanter les mérites d'interopérabilité et de sécurité de leur approche "captive" alors qu'ils sont pour la plupart impliqués dans des expérimentations où la puce NFC est intégrée au téléphone, sans problème apparent. C'est le cas notamment dans l'opération Cityzi en France.\nCelle-ci n'a pas produit des résultats très convaincants mais le Crédit Agricole n'en lance pas moins un nouveau test à Caen, avec Visa et ses cartes mémoire à interface NFC (ainsi que sa jaquette spéciale pour iPhone).\nIl s'agit d'une expérimentation en tous points semblable à celle qu'a dévoilée BPCE au début de l'été et je ne reviendrai pas sur les commentaires que cette annonce m'avait alors inspirés. Malgré tout, à force d'essais plus ou moins voués à l'échec, le risque existe de lasser les consommateurs et les commerçants et, ainsi, insidieusement, de retarder toujours plus l'acceptation et la généralisation du paiement sans contact.\nAvec l'arrivée de la nouvelle application Send Money de PayPal sur Facebook, tout le monde a cru un instant qu'un important partenariat avait été conclu entre les deux sociétés et que s'ouvrait une nouvelle ère pour les "paiements sociaux".\nHélas (pour les amateurs de "ruptures"), il n'en est rien : Send Money est une initiative indépendante et il ne s'agit que d'un accès aux services classiques de paiement de PayPal, "enrobé" dans une interface Facebook et accompagné d'un envoi d'e-carte. L'intégration n'est même pas très poussée puisqu'il faudra dans tous les cas indiquer l'adresse mail du destinataire de l'argent envoyé et la finalisation de la transaction se fait sur le site de PayPal.\nAttendue depuis le début de l'année (encore un exemple de réactivité laissant à désirer !), Microsoft annonce que la deuxième génération de sa table Surface, conçue avec Samsung, est désormais disponible en pré-commande. En changeant radicalement de technologie (finies les projecteurs et caméras, place aux "capteurs" intégrés à l'écran LCD), la table tactile devient plus performante et plus versatile.\nLe concept de la "Surface" devient toujours plus séduisant mais, hélas, plus de 3 ans après sa sortie initiale, il faut se rendre à l'évidence : personne ne sait vraiment à quoi elle peut servir, en particulier dans les banques. Le communiqué de Microsoft revient sur le cas de RBC (Banque Royale du Canada) et ce sont toujours les mêmes applications qui sont citées, à savoir une loterie et la consultation "collaborative" des produits et services de la banque. Rien de bien révolutionnaire...\nTerminons cette série avec le lancement de Gnip MarketStream, un flux d'information d'un genre un peu particulier, destiné aux hedge funds et aux traders, notamment les spécialistes du trading à haute fréquence.\nLe métier de Gnip est en effet de produire des flux de données issues des principaux réseaux sociaux (essentiellement Twitter). MarketStream a donc pour vocation de filtrer les messages de Twitter et d'en extraire ceux qui concernent les marchés financiers. Un partenariat avec StockTwit lui permet aussi de disposer d'une source d'information plus fiable. Les utilisateurs peuvent inclure dans leurs stratégies d'investissement les tendances et sentiments qu'ils détectent au sein de ces données.\nLibellés : crédit agricole, m-paiement, mobile, paiement, paypal, réseau social, trading\nPublié par Patrice à 17:00 Aucun commentaire:\nForrester : marketing et codes 2D\nLes codes 2D commencent à se généraliser dans la palette d'outils du marketing, s'affichant sur les panneaux publicitaires, dans la presse, à la télévision, sur internet... S'il s'agit encore d'un effet de mode, leur popularité est appelée à se développer et Melissa Parrish (Forrester Research) en propose un rapide tour d'horizon à l'usage des communicants.\nTout d'abord, l'analyste rappelle que ces codes graphiques offrent un potentiel important, en raison, d'une part, de leur capacité à être intégrés sur tout type de support et, d'autre part, par leur facilité d'utilisation par les consommateurs, qui n'ont (presque) qu'à pointer leur téléphone sur l'image pour accéder à des contenus riches, interactifs, ciblés, contextualisés...\nCependant, les mobinautes sont aujourd'hui peu nombreux à scanner les codes qui fleurissent un peu partout (environ 5% globalement et 15% des propriétaires de smartphones, aux Etats-Unis). Cette désaffection est liée à plusieurs facteurs : l'obligation d'installer un lecteur sur son téléphone, la méconnaissance du fonctionnement des codes 2D et aussi la déception causée par des contenus sans intérêt ou une expérience utilisateur "approximative" (que penser, par exemple, d'un code qui pointe vers une page web inadaptée au mobile ?).\nLes tatonnements et les hésitations sont parfaitement naturels avec une nouvelle technologie, en phase de découverte. En ce sens, les codes 2D présentent un avantage décisif : les faibles coûts d'implémentation permettent de multiplier les tests et expérimentations, pour déterminer les usages à succès, par approximations successives. Ce processus ne doit cependant jamais faire perdre de vue l'objectif d'apporter de la valeur aux consommateurs.\nEt, premier conseil à retenir pour vos prochaines initiatives : expliquez à vos utilisateurs à quoi sert le code que vous affichez !\nLibellés : forrester, innovation\nPublié par Patrice à 17:01 Aucun commentaire:\nRésultats de la FinAppsParty de La Caixa\nComme annoncé précédemment, la première FinAppsParty, organisée par La Caixa, se déroulait le week-end dernier à Barcelone. Les résultats en ayant été maintenant dévoilés, il est temps pour nous de faire un bilan de ce "marathon" de développement d'applications mobiles sur les thèmes de l'argent et de la finance.\nPremier indicateur de succès, l'événement a réuni pendant 24 heures plus d'une centaine de participants, pour 40 propositions de réalisations. Et la qualité de celles-ci a tellement convaincu le jury qu'il a été décidé de récompenser 6 applications, au lieu des 5 initialement prévues :\nUn système de paiement sans contact (NFC), intégrant des interactions avec les réseaux sociaux ;\nUne expérimentation d'interprétation musicale des graphiques de cours de valeurs boursières ;\nUne application de création de listes de "désirs", connectées à la banque en ligne ;\nUn jeu éducatif pour apprendre la gestion de compte aux enfants, à partir des conseils de leurs parents ;\nUn outil de partage d'addition (ou d'autres dépenses), utilisable aussi bien par les consommateurs que par des commerçants ;\nUne solution de localisation d'appartement à vendre ou à louer.\nAu risque de passer pour trop exigeant, je dois avouer être globalement déçu des résultats, qui ne me semblent pas à la hauteur des "modèles" des hackathons (tels que ceux de TechCrunch). En effet, ce sont ici essentiellement des idées existantes qui sont reprises et auxquelles ne sont apportées que de petites améliorations, sans grande inventivité. Il serait intéressant d'analyser plus en détail ce qui a pu conduire à ce conventionnalisme un peu surprenant. Peut-être le manque de préparation est-il en cause (l'annonce du concours m'a paru tardive) ?\nSans surprise, La Caixa ne semble pas envisager une utilisation directe des applications réalisées mais elle se déclare pourtant satisfaite de la FinAppsParty et confirme son intention d'en ré-éditer l'expérience, en faisant aussi appel, cette fois, aux développeurs internationaux et non plus seulement espagnols.\nLibellés : développement, innovation, mobile\nPublié par Patrice à 14:51 Aucun commentaire:\nSociété Générale explique l'argent aux enfants\nLes enfants reçoivent de l'argent de poche de plus en plus tôt et nombreux sont ceux qui ont déjà un compte bancaire (ou d'épargne) avant 11 ans. Pour les aider à gérer leur "patrimoine", Société Générale lance [lien PDF] un site ludo-éducatif, abcBanque.\nConçu avec l'éditeur spécialiste PlayBac, ce nouvel espace est destiné aux 6-10 ans, de préférence accompagnés de leurs parents. Ils y découvriront divers contenus multimédias (dictionnaire des termes financiers, vidéos sur des faits relatifs à l'argent...) et des jeux interactifs qui leur enseigneront, par exemple, la valeur des objets ou encore à reconnaître les pièces de monnaie et les billets de banque.\nLe site propose également une section intitulée "mon minicompte", une version simplifiée d'un outil de gestion de finances personnelles (PFM), qui permettra à l'enfant de suivre l'état de ses économies, en enregistrant ses rentrées d'argent, ponctuelles ou récurrentes, et ses achats. Et, comme avec un "vrai" service de PFM, il pourra consulter une représentation graphique de son compte et préparer son "budget" pour réaliser un projet important.\nPour ceux qui questionnerait la démarche d'une banque en direction des plus jeunes, il convient de souligner que la marque "Société Générale" est très discrète sur abcBanque et que son objectif pédagogique, apparemment sincère, est plein de bon sens dans le monde d'aujourd'hui. L'initiative rappelle d'ailleurs celle de PNC Bank autour de l'épargne et dessine peut-être une nouvelle tendance...\nLibellés : pfm, serious game, société générale\nPublié par Patrice à 20:58 1 commentaire:\nLe porte-monnaie électronique de Visa s'ouvre d'abord aux développeurs\nIl était prévu (au printemps) pour cet automne, il ne sera finalement disponible qu'en 2012, mais le porte-monnaie électronique de Visa, baptisé V.me, arrive et les développeurs sont invités dès maintenant à l'apprivoiser.\nL'annonce en a été faite à l'occasion de l'ouverture du "Visa Developer Center", portail unique d'accès à tous les outils nécessaires pour créer et déployer des applications de paiement exploitant les différentes solutions de la société. Parmi celles-ci, il faudra donc bientôt compter V.me, qui adopte un modèle désormais classique de "compte virtuel" adossé à une carte (Visa ou autre).\nDans un premier temps, ce nouveau porte-monnaie électronique ne pourra être exploité que pour les paiements en ligne et les autres usages envisagés – paiements de proximité (y compris sur mobile et sans contact), paiements P2P (testés par ailleurs par Visa), cartes de fidélité... – ne viendront que plus tard (aucune date, même approximative, n'est précisée).\nLes éditeurs et développeurs de logiciels, par exemple de plates-formes de e-commerce, peuvent tout de même déjà commencer à intégrer le moyen de paiement V.me au sein de leurs réalisations : ils ont à leur disposition les outils, la documentation et l'environnement de test nécesssaires. Lorsque le service sera officiellement ouvert, ils n'auront ainsi plus qu'à activer la fonction pour la rendre opérationnelle.\nComme je le soulignais à l'occasion de l'annonce préliminaire de V.me au printemps, Visa donne l'impression de courir après le temps et continue à accumuler son retard sur ses concurrents (non seulement MasterCard et American Express mais aussi PayPal). Plus encore que le report du lancement, les fonctions (initialement) réduites offertes par cette solution lui donnent bien peu de chances de s'imposer en l'état.\nCependant, le choix d'une ouverture précoce aux développeurs tiers pourrait permettre à Visa à la fois d'étendre sa pénétration rapidement et de combler ses propres problèmes de réactivité, surtout lorsqu'il s'agira de concevoir des usages innovants. Il reste "simplement" à convaincre des populations déjà fortement sollicitées sur une multitude de nouveaux moyens de paiement, un point sur lequel la marque "Visa" jouit d'une certaine valeur...\nLibellés : e-commerce, open api, paiement, visa\nPublié par Patrice à 20:14 Aucun commentaire:\nSquare fait des émules\nAprès une très longue période d'observation, qui a déjà vu émerger des tentatives concurrentes aux Etats-Unis (dont la plus sérieuse est Intuit GoPayment), le modèle de terminal de paiement sur smartphone de Square commence à débarquer en Europe, avant l'arrivée attendue de la startup sur le vieux continent.\nPremière initiative du genre, dont nous avions parlé en août lors de son lancement expérimental en Suède, iZettle annonce son passage en régime de croisière, le service étant désormais ouvert à tous, sans restrictions. Les 3 mois de test auraient déjà permis de confirmer le succès de cette approche auprès des petits commerçants, qui se traduirait par une croissance de 5% du marché national des terminaux de points de vente.\nSimultanément, iZettle réaffirme son intention d'étendre son activité à l'ensemble de l'Europe, sans toutefois préciser son calendrier. Son objectif est de cibler les 20 millions d'entreprises du continent (selon ses estimations) qui n'acceptent aujourd'hui que les paiements en espèces, par chèque ou par virement.\niZettle ne restera cependant pas seul longtemps sur le créneau, en particulier si le français Cellfony tient sa promesse de lancement imminent de ses services sur iPhone, comprenant, entre autres, un système de terminal de paiement.\nSelon les quelques informations disponibles, cette future solution consisterait, classiquement, en un accessoire de lecture de carte à connecter à un iPhone et, première du genre, un logiciel de gestion des paiements incluant la saisie du code PIN de la carte, renforçant ainsi la sécurité des transactions et permettant peut-être d'en réduire les coûts pour les commerçants.\nLes constructeurs historiques de terminaux de paiement s'intéressent également à l'irruption des smartphones et tablettes dans leurs écosystèmes, que ce soit à travers la menace qu'ils peuvent représenter pour leur activité ou les nouvelles opportunités qu'ils peuvent leur offrir.\nDe ce point de vue, il pourrait s'agir, par exemple, non plus de cibler les TPE (très sensibles aux coûts) mais au contraire les grandes enseignes commerciales, en leur proposant de rendre plus mobiles leurs points de vente (à l'image de ce qui se fait dans les Apple Stores).\nVeriFone vient ainsi de remporter un trophée SESAME au salon "Cartes & Identification", avec sa solution "PAYware Mobile Enterprise". Celle-ci est assez radicalement différente des approches "légères" de Square et ses clones. Comme il fallait s'y attendre de la part d'un fabricant, il s'agit en effet d'un terminal complet (avec lecteur de code barre, lecteur de cartes, à piste magnétique, à puce ou sans contact, clavier de saisie...), conçu pour s'intégrer avec un iPhone, qui ne prendra donc en charge que les fonctions de "point de vente".\nPour Ingenico, la stratégie retenue avec sa nouvelle gamme iSMP est la même et ce terminal ressemble fortement à celui de Verifone, offrant des fonctions en tous points semblables.\nLe constructeur français ajoute cependant à la proposition de valeur un "détail" qui pourrait faire la différence : les éditeurs et développeurs de logiciels (de point de vente ou autres) sont sollicités pour intégrer la solution dans leurs produits, ce qui pourrait en favoriser une diffusion large.\nIl est encore beaucoup trop tôt pour évaluer l'impact réel qu'auront ces nouveautés sur la gestion des paiements dans les commerces, petits ou grands, mais, comme dans tous les secteurs, il est fort probable que les nouveaux terminaux mobiles, smartphones et tablettes, s'apprêtent à transformer un certain nombre d'habitudes...\nLa différence entre une banque et une startup ? 12 mois !\nVous en souvenez-vous ? Lors du lancement de "l'Appli" en juin 2010, Société Générale demandait à ses clients de lui suggérer la neuvième fonction qui viendrait compléter les 8 services qu'elle offrait alors. Trois mois plus tard, le choix des utilisateurs était révélé : c'est une option de contact direct avec le conseiller qui était retenue.\nDepuis, 13 mois ce sont écoulés et... rien ! Jusqu'à hier, date à laquelle la nouvelle version de l'Appli était officiellement présentée [lien PDF], intégrant enfin la fonction promise (et quelques évolutions d'ordre cosmétique). Celle-ci n'est ni plus ni moins qu'une solution de messagerie privée embarquée dans l'application, conforme en tous points à l'annonce qui en avait été faite.\nMais, au-delà du résultat, quelle image va donner aux clients cette attente de plus d'un an pour l'ajout d'un service qui doit certainement leur paraître trivial ? Dans un contexte où tout se transforme à grande vitesse et plus encore dans le secteur des technologies (avec des nouveautés apparaissant presque chaque semaine chez les Google, Facebook et autres), c'est certainement une impression de lenteur et de faible réactivité que va laisser Société Générale parmi les utilisateurs de son application.\nNaturellement, la banque invoquera la complexité de son Système d'Information et la difficulté à développer de nouveaux services mais, hélas, cette "excuse" ne fera que confirmer la perception de lourdeur qu'en ont ses clients.\nQu'on ne s'y trompe pas, l'exemple pris ici ne cherche pas à pointer du doigt Société Générale et le constat est directement applicable à la quasi-totalité des banques "historiques" dans le monde. Cependant, une nouvelle classe d'acteurs est en train d'émerger, qui vont aussi changer la donne dans ce domaine : je pense bien entendu à des nouvelles entrantes telles que Movenbank et BankSimple mais, dans une moindre mesure, on pourra également se souvenir de WeBank et son application iPad, créée de toutes pièces en moins de 5 mois (ce qui me semblait pourtant déjà long).\nEt il n'est alors plus question uniquement d'image. Car, entre un établissement qui sera capable de répondre aux attentes de ses clients en quelques semaines dans le mode "startup" qui leur est désormais familier (avec versions "beta", déploiements fréquents, tests en situation réelle...) et celui qui livre des nouveautés (qui n'en sont alors plus) une fois par an, le choix va rapidement basculer, au moins pour certains consommateurs.\nQuelles solutions ont les DSI des banques pour répondre à ces défis ? Je n'ai pas de recette miracle à leur proposer mais je pense que, pour commencer, une prise de conscience de l'impératif de réactivité sur les solutions mises à disposition du grand public s'impose. Une fois ce fait accepté, a minima dans les secteurs innovants (ce qui est évidemment le cas de la banque mobile), la meilleure approche possible est certainement d'adopter un fonctionnement de startup, puisqu'il s'agit d'en répliquer l'agilité (voir le cas de Nordstrom). Et si ce n'est vraiment pas possible en interne, alors il restera à faire appel aux talents extérieurs, par exemple avec des démarches de crowdsourcing...\nLibellés : innovation, iphone, société générale\nPublié par Patrice à 20:56 7 commentaires:\nChase offre un outil de facturation aux PME\nInk from Chase, la division "cartes entreprises" de la banque américaine JP Morgan Chase, vient de lancer, en partenariat avec la startup PaySimple, une solution de facturation en ligne destinée aux PME.\nCe nouveau service, baptisé "Zip" est mis gracieusement à disposition des entreprises clientes de "Ink" et permettra à celles-ci de piloter leurs processus de facturation sur internet, depuis la préparation des factures (avec personnalisation à leurs couleurs) jusqu'au suivi des règlements (éventuellement délégué à différents utilisateurs, aux droits distincts), en passant par la gestion des taxes et des retards de paiement.\nEn option, les utilisateurs peuvent choisir, pour une redevance modérée (35 USD par mois), une version "PRO" qui ajoute à cette palette de base un système complet de règlement des factures, acceptant tous les moyens de paiement (notamment en ligne, avec une page personnalisée pour l'entreprise), et l'intégration de fonctions de gestion de trésorerie.\nLa banque insiste sur les bénéfices de Zip pour les PME qui constituent sa principale cible de clientèle mais elle ne manquera pas de profiter elle-même de ses retombées. Il ne s'agira certainement pas ici d'une source de revenus directe (même si une partie des redevances de la version "PRO" lui sont reversées par PaySimple, ce qui est peu probable) mais plutôt de s'assurer de la fidélité de ses clients, en leur proposant un service à forte valeur ajoutée.\nAprès le cas de MineralTree, dont la proposition de valeur est très proche de celle de Zip, cette adoption par Chase tend à confirmer l'intérêt qu'un modèle de services "dérivés" pour PME (à la "périphérie" de la gestion financière) peut représenter pour les banques. Le temps est peut-être (enfin) venu de réaliser les opportunités qu'offre la clientèle des petites entreprises, qui a souvent été délaissée jusqu'à maintenant.\nLibellés : e-banking, jpmorgan chase\nPublié par Patrice à 20:19 Aucun commentaire:\nLes banques se ruent sur Google+, ASB se distingue\nAu début de la semaine passée et après une longue attente, Google lançait "Google+ Pages", permettant aux entreprises de s'installer sur le réseau social de la marque. Signe des temps, les institutions financières étaient nombreuses dès mardi à dévoiler leur page, dont, en France, TooKam, Caisse d'Epargne, Crédit Agricole, ING Direct, Banque Stern...\nSi plusieurs banques à travers le monde ont tenté de jouer, un peu puérilement, le jeu du "je suis la première sur Google+", il faudra accorder à la néo-zélandaise ASB Bank la palme de l'utilisation la plus ancienne et, surtout, la plus originale et convaincante de la plate-forme, selon son propre communiqué.\nContrairement à ses concurrentes, la banque ne s'est en effet pas contentée de créer une page dans Google+. Depuis quelques semaines (et donc avant l'ouverture de "Pages"), elle mettait à profit les "vidéo-bulles" (hangouts dans la version originale) pour établir un dialogue plus étroit et plus riche avec ses clients beta-testeurs de sa nouvelle application pour Android.\nPour mémoire, ces vidéo-bulles constituent le service de tchat vidéo de Google+, autorisant jusqu'à 10 personnes à se connecter simultanément à un espace de conversation privé. Notons au passage l'existence d'une version "Extra" (qui ne semble pas être celle qu'a utilisée ASB), plus "professionnelle" puisqu'elle ajoute des fonctions de partage d'écran et de collaboration en temps réel sur des documents.\nL'objectif affiché de cette expérimentation était d'encourager une participation plus "intime" des consommateurs au processus de développement de l'application mobile et de mieux comprendre leurs attentes et leur usage des services offerts. L'utilisation des vidéo-bulles a ainsi rendu possible des interactions directes et transparentes avec des personnes disséminées aux quatre coins du pays.\nLes différentes sessions organisées ont apparemment rencontré un vif succès, qui a convaincu ASB de poursuivre dans cette direction, en invitant officiellement les internautes à manifester leur volonté de participer à de futures "bulles", sur de nouveaux thèmes.\nNombre de banques se sont précipitées sur Google+ comme des enfants sur un jouet tout neuf, sans réellement réfléchir au sens qu'elles pouvaient donner à leur entrée sur ce nouveau réseau social. Elles ont, pour la plupart, simplement répliqué leurs modèles de présence sur Facebook mais n'ont pas cherché à exploiter les profondes différences (pourtant très visibles) existant entre les deux plates-formes.\nUne fois retombée la poussière de la première ruée, l'évidence est là : l'une d'entre elles a tenté une approche différente et a identifié un cas d'usage innovant (au service de l'innovation, qui plus est). Il n'est pas trop tard pour suivre son exemple !\nLibellés : banque 2.0, innovation, réseau social, visioconférence\nPublié par Patrice à 17:14 1 commentaire:\nLes français et la banque sur mobile\nLa banque sur mobile est très en vogue ces derniers temps, comme le démontre la prolifération des applications pour smartphone développées par la plupart des enseignes hexagonales. Mais sait-on vraiment ce qu'en pensent les consommateurs ? Une enquête de l'institut BVA, réalisée fin octobre pour ING Direct auprès d'un échantillon représentatif de la population française, fait le point sur cette question.\nL'exercice s'avère très instructif puisqu'il permet de relativiser un phénomène qui était jusqu'à maintenant perçu comme suscitant un engouement important. Il devient de plus en plus évident qu'il reste un long chemin à parcourir avant que la révolution promise par le mobile ne se concrétise.\nLes services offerts par les banques sont relativement bien connus de leurs clients, puisque près d'un quart d'entre eux à déjà, au moins une fois, consulté un solde de compte sur son mobile et 12% ont même eu l'occasion de réaliser un virement. En ce qui concerne les applications pour smartphones, 57% des personnes interrogées en connaissent l'existence.\nLe paysage commence cependant à s'assombrir lorsque 42% de celles-ci déclarent que leur banque ne propose pas une telle application, puis que seuls 23% des "restants" ont effectivement téléchargé celle qui est mise à leur disposition et que, enfin, 36% de ces derniers l'utilisent rarement ou jamais. Au bout du compte, il ne reste donc qu'une très petite proportion (environ 5%) de consommateurs qui ait réellement adopté ce type de solution. Et, plus ennuyeux, l'immense majorité (85%) de ceux qui n'ont pas fait ce choix n'en voient pas l'intérêt !\nHeureusement, une question plus précise sur différentes fonctions de banque mobile permet tout de même de percevoir une certaine appétence du public pour des services ciblés : la possibilité de faire opposition rapidement (plebsicitée par près de 4 répondants sur 5), l'accès au solde des comptes, la commande de chéquier, l'envoi de mail au conseiller ou une option de rappel, et même l'exécution de virements (toutes aux alentours de 60%).\nCes résultats ne devraient finalement pas être une surprise : ne serait-ce que par habitude, les clients ne sont pas particulièrement attirés par des applications mobiles proposant les services déjà disponibles en agence ou sur Internet (deux canaus qu'ils disent préférer à 50 et 43%, respectivement). La véritable révolution n'interviendra que quand les applications offriront une valeur spécifique aux usages mobiles. Il reste donc largement matière à innover dans ce domaine...\nPublié par Patrice à 17:30 Aucun commentaire:\nMineralTree développe une passerelle entre banque et PME\nL'idée du service que vient de lancer MineralTree est née d'une évidence : à l'inverse des grandes entreprises, qui disposent généralement d'outils sophistiqués de gestion de leur comptabilité fournisseur, les PME sont souvent démunies et doivent traiter manuellement leurs règlements de facture, avec la lourdeur et les risques d'erreur qui en découlent.\nLa réponse de la startup à ce constat consiste à proposer un service établissant une "passerelle" entre les logiciels de comptabilité classiques des PME (notamment le leader aux Etats-Unis, QuickBooks, d'Intuit) et les systèmes de paiement des banques. Dès l'enregistrement d'une facture, cette brique intermédiaire va prendre en charge la planification de son règlement, son approbation et son émission effective, en terminant par une réconciliation finale dans l'outil comptable.\nCe qui retiendra la plus l'attention dans la solution de MineralTree est son modèle de distribution : la plate-forme (de type "SaaS", ou "Software as a Service") est en effet proposée en marque blanche aux banques, qui pourront alors directement commercialiser le service auprès de leurs PME clientes. Selon la startup, les avantages qu'elles pourront en tirer sont multiples, d'une source de revenus supplémentaire à une meilleure rétention des clients, en passant par l'incitation à faire de l'établissement fournissant le service la "banque principale" de la PME.\nDe leur côté, les entreprises y gagneront en efficacité et en sécurité (à la fois par la réduction du nombre d'erreurs mais également par la diminution de la fraude que peut induire un processus automatisé). En revanche, il n'est pas question pour elles d'économies directes puisque le service leur sera facturé, pour rémunérer MineralTree et la banque. En partant de l'hypothèse que, parmi les 2,5 millions de PME américaines qui constituent la cible du service, 80 à 90% des factures sont réglées par chèque, il est ainsi envisagé de faire payer jusqu'à 2 USD par facture traitée, soit le montant estimé d'émission d'un chèque, tous frais compris.\nIl faut d'ailleurs noter que, pour sa fonction de paiement, MineralTree prend en charge tous les supports existants, de l'émission de chèque à PayPal, en passant par les virements ou autres mandats. La banque pourra donc peut-être aussi profiter de cette opportunité pour promouvoir les moyens de paiement qu'elle veut privilégier.\nComme je le souligne régulièrement, les PME sont souvent mal servies par leurs banques et bénéficient rarement de services réellement adaptés à leurs besoins. La solution de MineralTree est un bon exemple d'une offre à valeur ajoutée parfaitement ciblée. Qu'elle soit transposable en France ou pas, elle pourrait servir d'inspiration aux banques hexagonales...\nLibellés : e-banking, paiement\nPublié par Patrice à 23:53 Aucun commentaire:\nUniCredit, Nasdaq, Bankinter, tous utilisateurs de cloud\nEn dépit du battage médiatique qui entoure le "cloud computing", force est de constater que son adoption dans les institutions financières reste timide. Une interview pour Wall Street & Technology d'Adam Selipsky, VP d'AWS (Amazon Web Service), permet de s'attarder sur 3 exemples représentatifs dans ce domaine.\nLe premier (selon mon ordre préféré) est celui de l'italienne UniCredit, dont l'outil web et mobile de localisation d'agences et de distributeurs de billets est hébergé, avec toutes les données nécessaires, sur les infrastructures d'Amazon. Il s'agit donc d'une application simple et sans enjeu stratégique important, correspondant au premier stade d'adoption du cloud : l'expérimentation, qui permet d'en comprendre les enjeux et les risques avant de passer à une étape plus ambitieuse.\nPour le NASDAQ, utilisateur de longue date des solutions d'Amazon, le deuxième pas a été franchi avec, notamment, sa plate-forme "Market Replay", qui offre un accès à l'intégralité des données des transactions exécutées sur les principales places boursières américaines, permettant aux investisseurs de vérifier leurs stratégies ou d'en tester de nouvelles. Dans cet exemple, c'est un nouveau service à valeur ajoutée (mais sans enjeu critique de sécurité) qui a ainsi pu être créé dans le "nuage", sans requérir d'investissement majeur.\nEnfin, Bankinter fournit le dernier exemple notable de cette liste, avec également un court cas d'étude publié sur le site d'Amazon. La banque espagnole a en effet choisi l'offre HPC ("High Performance Computing" ou "Calcul de Haute Performance") du fournisseur pour réaliser ses estimations de risque de crédit. Celles-ci requièrent un nombre important de simulations (plusieurs centaines de milliers) qui, lorsqu'elles sont exécutées sur les grilles de calcul d'Amazon sont massivement parallélisées et peuvent alors être exécutées en une vingtaine de minutes, contre plus de 20 heures précédemment.\nDans ce cas, l'avantage du cloud n'est pas tant la performance accrue que la souplesse acquise : sans avoir à mettre en place une lourde infrastructure qui ne serait utilisée que quelques minutes par jour, Bankinter profite d'un service dont l'efficacité a été décuplée, à coût marginal. De plus, la solution retenue ne connaît quasiment pas de limite, car si une exécution plus rapide ou plus précise (avec un nombre plus élevé de simulations) est nécessaire, elle peut être mise en œuvre presque instantanément.\nParmi ces cas, celui d'UniCredit peut prêter à sourire par sa trivialité. Pourtant, combien de banques se sont déjà familiarisées avec les concepts du cloud à travers une implémentation de ce type ? Et ensuite, combien sont prêtes à aller aussi loin que Bankinter, en déportant dans les "nuages" de véritables applications "métier", pour des bénéfices concrets et immédiats ? Certainement bien peu et leurs efforts sur les soi-disant "clouds internes" sont bien loin d'apporter des résultats du même ordre.\nEncore un pas d'Apple vers le paiement mobile\nLes rumeurs sur une future irruption d'Apple dans le secteur des paiements sur mobile vont toujours bon train, sans réellement se concrétiser. Pourtant, pas à pas, la marque à la pomme développe les briques successives qui esquissent peut-être une stratégie à long terme, dont les origines remonteraient à plus de 10 ans, avec la sortie de la première version d'iTunes en 2001.\nLa nouvelle étape franchie aujourd'hui s'intitule EasyPay, une fonction de paiement en boutique intégrée à l'application "Apple Store" [lien iTunes] pour iPhone. Pour l'instant, elle ne permet de régler que les achats de certains accessoires dans les magasins nord-américains de la marque.\nA l'usage, le client doit simplement capturer le code barre de l'article avec l'appareil photographique de son iPhone et fournir son identifiant iTunes. La dépense est alors imputée sur la carte de paiement liée à son compte et un reçu numérique, enregistré dans l'application, pourra rassurer les agents de sécurité, le cas échéant. Ce système rappellera aux fidèles lecteurs une vidéo de démonstration de PayPal ou, plus concrètement, le modèle de la startup AisleBuyer.\nRien ne démontre à l'heure actuelle qu'Apple souhaite effectivement développer une solution de paiement à usage "universel" mais son accumulation d'expériences variées – d'abord avec les achats en ligne sur iTunes, puis le terminal d'encaissement sur iPhone et iPad (ainsi que le partenariat avec Square) et, maintenant, le self-checkout sur mobile – ne peut manquer de susciter la curiosité.\nIl est en effet tentant d'imaginer que la société teste ses solutions dans ses propres boutiques, pour en valider les modèles avant, peut-être, de les déployer à grande échelle. Et la direction prise expliquerait alors l'absence persistante d'interface sans contact (NFC) dans l'iPhone, qui ne serait pas considérée comme une voie d'avenir. Si cette hypothèse se vérifiait, elle pourrait déboucher sur une bataille de titans, entre Google, PayPal et Apple, pour imposer leurs visions respectives du porte-monnaie électronique du futur…\nLibellés : iphone, m-paiement\nPublié par Patrice à 21:04 Aucun commentaire:\nLe gouvernement canadien adopte la gestion d'identités des banques\nDans le cadre de la recherche d'une nouvelle solution d'identification et d'authentification pour les services en ligne mis à disposition de ses citoyens, le gouvernement canadien vient de faire un choix insolite : les usagers pourront en effet utiliser les systèmes de sécurité de leur banque pour accéder aux sites protégés de l'administration.\nLe contribuable pourra ainsi se connecter à ces derniers en utilisant les moyens dont il dispose pour accéder habituellement à la banque en ligne, qu'il s'agisse d'identifiants classiques (avec mot de passe) ou d'une solution d'authentification forte (lecteur de carte à puce ou autre). A aucun moment les données de sécurité ne seront transmises au site de destination et, inversement, la banque ne pourra jamais avoir connaissance des actions réalisées en dehors de son périmètre.\nLa société SecureKey Technologies a été missionnée pour gérer l'intermédiation entre les deux mondes, permettant de garantir l'étanchéité des informations gérées de part et d'autre. Initialement, 3 banques ont été sélectionnées pour fournir les services de gestion d'identités : BMO Financial Group, TD Bank Group et Scotiabank.\nPour les citoyens, le choix de cette approche leur évitera d'avoir à gérer des identifiants web supplémentaires, ce qui devrait simplifier leur accès aux services publics en ligne. Pour l'administration canadienne, la solution est brillante puisqu'elle lui permet d'économiser la coûteuse mise en place d'une infrastructure lourde et sensible, tout en s'appuyant sur une solution implicitement reconnue pour sa qualité et sa sécurité. Enfin, les banques sont également gagnantes, en s'affirmant comme intermédiaires de confiance pour la gestion d'identités, ce qui pourrait constituer pour elles une nouvelle opportunité, à fort potentiel.\nD'autres gouvernements suivront-ils l'exemple du Canada ? Les grandes banques devraient profiter de celui-ci pour offrir leurs services et tenter de convaincre d'éventuels candidats...\nPublié par Patrice à 19:14 1 commentaire:\nBrèves : Tech CU, Euclid, Plastyc, Womply\nDans une actualité relativement pauvre, les brèves de cette série concerneront essentiellement les nouvelles offres de 3 startups américaines.\nCommençons cependant par une annonce émanant de la Technology Credit Union : celle-ci va devenir, début 2012, le premier établissement bancaire déployant sur ses GABs ("guichets automatiques de banque") la solution de paiement P2P ("de pair à pair") concoctée par PayPal, NCR et S1 et dévoilée le mois dernier.\nLa nouvelle fonction offerte aux clients de la petite "Credit Union" californienne (74 000 membres) leur permettra d'envoyer de l'argent à toute personne dans le monde, en saisissant simplement le numéro de téléphone mobile ou l'adresse de messagerie du destinataire. Ce dernier recevra les fonds sur son compte PayPal, qu'il devra créer s'il n'en possède pas un au préalable. Il reste à regretter qu'il ne soit pas possible de retirer l'argent ainsi transféré dans un autre distributeur, comme le propose déjà BBVA.\nTous les commerçants sont avides d'information sur leurs clients et visiteurs, et les responsables d'agence bancaire le sont tout autant. Pour répondre à leurs attentes, Euclid vient de lancer une solution d'analyse de trafic à la fois riche et simple à mettre en œuvre.\nLa startup exploite en effet les interfaces WiFi de leurs smartphones pour collecter et analyser les informations sur les personnes qui s'arrêtent devant une vitrine et/ou pénètrent dans la boutique (ou l'agence). Il lui suffit donc d'installer quelques détecteurs bon marché pour remplir son rôle. La technique employée permet ainsi de recueillir des données assez précises (fréquence et durée des visites, par exemple) et d'en suivre l'évolution dans le temps.\nEuclid prend soin de préciser que, si les informations (individualisées) qu'elle utilise sont collectées à l'insu des consommateurs, elles n'incluent aucune donnée personnelle identifiable.\nLa seule réelle inconnue de l'approche adoptée est celle du taux de propriétaires de smartphones laissant en permanence l'accès WiFi activé sur leur appareil. Selon les habitudes des utilisateurs en la matière, les analyses réalisées pourraient être faussées...\nA l'origine, Plastyc se positionne comme une alternative économique à la banque traditionnelle, en offrant aux populations non ou sous-bancarisée une solution de compte pré-payé en ligne, avec une carte ad hoc.\nElle propose désormais aussi à ses clients un compte d'épargne, entièrement virtuel. L'argent mis de côté via les services en ligne de la startup ne quitte en effet jamais le compte principal mais il devient impossible de l'utiliser, en particulier avec la carte prépayée qui l'accompagne, sans en demander d'abord la mise à disposition, toujours par internet.\nL'objectif est donc d'inciter les utilisateurs à constituer des réserves, sans s'embarrasser des démarches nécessaires à l'ouverture d'un vrai compte d'épargne. En contrepartie, les clients ne percevront pas d'intérêts et c'est la raison pour laquelle Plastyc a établi un partenariat avec SaveUp (déjà évoqué à propos de Bank of the West), pour récompenser les plus économes.\nDans la vague actuelle des nouvelles solutions de couponing, promotions et autres offres groupées, Womply débarque avec une approche, plutôt originale (quoique rappelant un peu une expérimentation d'American Express), focalisée sur la simplicité.\nLe principe retenu est de dématérialiser les coupons de réduction ou d'offres spéciales, en les attachant directement à la carte de paiement du consommateur. Les offres "achetées" en ligne sont simplement enregistrées sur son compte et lorsque le client règle avec sa carte un produit concerné, la startup détecte la transaction et rembourse, sous 48 heures, le paiement effectué.\nLes avantages sont à la fois d'éliminer les coupons à imprimer et, pour le commerçant, de disposer d'informations précises sur l'utilisation de ses offres (qui peuvent être suivies par Womply). En revanche, il faudra faire accepter au client de payer normalement le produit ou service, en sus du coupon, quitte à être remboursé plus tard...\nLibellés : décisionnel, gab, mobile, paiement p2p\nPublié par Patrice à 11:57 Aucun commentaire:\nLe porte-monnaie électronique de Visa s'ouvre d'ab...\nLa différence entre une banque et une startup ? 12...\nMineralTree développe une passerelle entre banque ...\nUniCredit, Nasdaq, Bankinter, tous utilisateurs de...\nLe gouvernement canadien adopte la gestion d'ident...\nWells Fargo : dépôt de chèque mobile pour les pros\nBank of the West récompense l'épargne\nSquare invente le paiement automatique !\nKaching réunit banque et paiement sur mobile


Réparation appareil auditif Lyon 9 - AUDITION BELLECOUR\nRéparation appareil auditif Lyon 9\nRéparation appareil auditif à Lyon 9\nL’entreprise AUDITION BELLECOUR vous propose ses services en Réparation appareil auditif, si vous habitez à Lyon 9. Entreprise usant d’une expérience et d’un savoir-faire de qualité, nous mettons tout en oeuvre pour vous satisfaire. Nous vous accompagnons ainsi dans votre projet de Réparation appareil auditif et sommes à l’écoute de vos besoins. Si vous habitez à Lyon 9, nous sommes à votre disposition pour vous transmettre les renseignements nécessaires à votre projet de Réparation appareil auditif. Notre métier est avant tout notre passion et le partager avec vous renforce encore plus notre désir de réussir. Toute notre équipe est qualifiée et travaille avec propreté et rigueur.


Comment définir les droits d' utilisateur dans XP Home\nAvec le système d'exploitation Windows XP, vous pouvez configurer et modifier les comptes pour plusieurs utilisateurs lorsque vous avez des privilèges d'administrateur. En tant qu'administrateur, vous avez le contrôle absolu sur l'ordinateur et vous pouvez choisir d'autoriser d'autres utilisateurs à se connecter en tant qu'administrateur ou que les utilisateurs limités . Un utilisateur qui a des droits limités ne peut pas apporter des changements importants ou dans les réglages de l'ordinateur ou le système d'exploitation . Ce type de contrôle est un élément précieux dans votre ordinateur Consignes de sécurité de l'arsenal\nde vous connecter à votre ordinateur Windows XP Home Edition en tant qu'administrateur.\nCliquez sur le bouton «Démarrer "bouton du bureau, puis cliquez sur l'option« Panneau de configuration » . Sélectionnez l'option " Comptes d'utilisateurs " .\nCliquez sur l'option " Modifier un compte " puis cliquez sur le compte d'utilisateur que vous souhaitez configurer les droits pour .\nSélectionnez l'option " Modifier le type de compte » et l'option « Choisissez un compte de type " boîte de dialogue apparaît.\nCliquez sur l'option « administrateur de l'ordinateur " à donner à l'utilisateur les droits complets sur l'ordinateur ou cliquez sur l'option « limitée» pour limiter la capacité de l'utilisateur à apporter des changements importants au système.\nCliquez sur le bouton "OK" et le changement seront sauvegardés pour cet utilisateur.\npour créer un compte pour un nouvel utilisateur , cliquez sur l' option " créer un nouveau compte " sur l'écran Comptes d'utilisateurs .\nEntrez un nom pour le nouveau compte dans la zone de texte puis cliquez sur le bouton "Suivant" . Sélectionnez l'option «limitée» pour le type de compte que vous souhaitez donner à l'utilisateur " Administrateur de l'ordinateur " ou .\nCliquez sur le bouton " Créer un compte" et le nouveau compte sera ajouté à votre ordinateur. Photos\nArticle précédent： Comment effacer Plan de disques du Registre sous Windows XP\nArticle suivant： Comment restaurer XP Stratégies par défaut


Critères SEO 2017 On site\nQuels sont les critères Google en 2017 pour que vos sites soient le plus optimisés possible pour Google ?\nVoici avant de commencer, quelques points importants qu'il est utile de préciser :\nLes réseaux sociaux n'ont AUCUNE influence sur le19 référencement naturel (ils ont bien sûr cependant leurs importances en tant que médias). Confirmés des dizaines et des dizaines de fois par Google. Dernière source Google 7 juin 2016 : Google (Garry Illes)\nLa devise de Google "Content is King" (le contenu est roi) est très très très exagérée. Google est un moteur qui, depuis sa création, est basé à 90 % sur la notoriété. Ce pourcentage tend même vers 100% lorsque les expressions sont très recherchées (tête de la Longue Traine). Pour autant la structure du site web a son importance et il ne faut pas négliger ces 10% de l'algorithme (qui correspondent à la queue de la Longue Traine). Cette petite imprécision de Google masque en fait un algorithme assez simple en laissant croire qu'il a la capacité d'analyser la qualité du contenu sans références externes, ce qui est encore très très loin d'être le cas.\nIl n'est plus possible de connaître les performances digitales d'un site web par rapport à son trafic naturel depuis plus de 5 ans. Google en effet masque les mots clés dans ses URL (sous couvert de NSA...), le "NOT-PROVIDED". Afin de palier à ce manque nous avons lancé le 6 mars 2017 dernier notre baromètre digital https://www.barometre-digital.fr permettant de connaître les parts des marché Google (naturel,22 Adwords et météo Google à venir) des différents secteurs d'activités et de leurs acteurs (en Top 20).\nIl faut respecter les consignes Google et en particulier ne pas acheter/échanger de liens, ne pas faire de fermes de liens, ne pas donner du contenu modifier au robots de Google (cloaking)... Plus de détail en fin de post.\nNe pas utiliser les balises Meta Keywords qui ne servent plus à rien depuis plus de 20 ans. Les balises Meta Description n'ont pas d'impact sur le19 référencement naturel mais deviennent essentielles en13 CTR une fois le site bien référencée. En effet c'est la description utilisée (le plus souvent) lors de la présention de la page dans les résultats de Google (il faut donc y réfléchir à deux fois).\nNe pas se soucier du duplicate content interne à votre site (Google ne vous pénalisera pas). Pour du duplicate par des sites web concurrents, s'en inquiété si ces dernier passent avant vous dans les résultats avec une14 recherche exacte du texte entre guillemet (Google pourrait alors leur attribuer la paternité du texte).\nLes délais de réactivité de Google sur les actions de19 référencement naturel sont entre 4 mois et 12 mois (parfois plus rapide sur les sites web jouissant déjà d'une bonne notoriété). C'est ce que nous remarquons nous même depuis 17 ans. Source : Google\nUne fois ces points essentiels posés, voici donc nos recommandations on site pour 2017 :\nVotre site web doit être "responsive" (s'adapter à toutes les résolutions; desktop, mobile, tablette...). Il faudra donc s'assurer de sa compatibilité mobile via le site web Google : https://www.google.com/webmasters/tools/mobile-friendly/?hl=fr\nMettre en place une actualité (si votre activité s'y prête) réellement informative et non commerciale (ou très peu) dont les chapeaux sont repris sur votre page d'accueil (6 actualités en page d'accueil). Prévoir une actualité tous les 15 jours au minimum. Rendre l'actualité compatible AMP (préchargement dans les résultats de Google). Exemple : Notre page d'accueil : http://www.referencement-vrdci.com\nSi votre activité s'y prête, faire un glossaire réellement informatif et détaillé qui pourrait par exemple être repris par un journaliste ou un étudiant. Exemple : http://www.referencement-vrdci.com/rubrique/glossaire.php\nPrévoir des pages optimisées avec un contenu réellement informatif et long pour vos mots clés les plus recherchés. Prévoir des liens internes vers ces dernières.\nCréer des pages sur les petits mots clés en utilisant Google22 Adwords qui vous aidera à trouver les mots clés peu recherchés (queue de la Longue Traine). Ces derniers auront moins de 100 recherches par mois. Il conviendra de répartir ces mots clés par famille et faire des pages regroupant maximum 10 de ces mots clés avec du contenu, à nouveau, réellement informatif et non commercial.\nPrévoir un sitemap dynamique XML et un plan dynamique (incluants tous deux toutes les pages y compris l'actualité) sur le site.\nUtiliser votre site web en SSL (bien que le bénéfice ne soit pas si mesurable que cela). Le préciser à Google dans Google Webmaster Tools.\nConsulter régulièrement toutes les informations de la console Google Webmaster Tools (Google Search Console); corriger les erreurs, même anciennes comme par exemple un nouveau site mal pensé dans sa migration.\nTransformer la notion de blog en actualité/info.\nTravailler les Meta Descriptions pour améliorer les13 CTR (taux de clics) (aucun impact sur le SEO).\nGérer des titres différents par page (y compris actualité), les balises h1 / h2 et les balises alt sur les images.\nTravailler particulièrement la page d'accueil qui contiendra les expressions les plus recherchées avec une densité naturelle (pas plus si possible de deux occurrences par mot clé).\nPrévoir en haut de page un texte présentant l'entreprise.\nTrès important et souvent négligé : Un pays et une langue par nom de domaine pour les sites web à vocation internationale.\nEssayer de respecter au plus le w3c : http://validator.w3.org\nNe pas négliger les annuaires sérieux très importants pour Google tel le feu Dmoz d'AOL (depuis le 14 mars 2017) (je faisais parti de ses administrateurs français).\nNommer les URL des pages en fonction de leur contenu (petit plus)\nDisposer d'une vraie page d'accueil et non d'un renvoi vers une page tierce (Ex : certains CMS)\nÉviter les framework de développements très souvent non optimisés pour le référencement naturel.\nPrévoir des liens internes entre les pages en privilégiant/créant des pages d'atterrissage optimisées pour vos gros mots clés (avec du contenu réellement informatif).\nEnfin ne pas oublier ce qui est strictement, et à juste titre, interdit par Google :\nLes achats de liens.\nLes échanges de liens (barre de liens et échanges de liens dans des articles de sites A->B et B->A). Les liens naturels sont pourtant autorisés et on est ici dans une limite difficilement appréciable.\nLa modification des textes de vos sites web à destination des moteurs de recherche (cloaking).\nLes faux blogues.\nLes faux articles.\nLes faux contenus.\nLes articles sponsorisés en do-follow.\nLes commentaires en do-follow.\nLa sur-optimisation de liens, en particulier avec des mots clés dans les titres de liens.\n... Toutes autres formes de triches ou de ruses.\nUne fois tout cela en place vous êtes prêt pour une prestation de19 référencement naturel avec paiement aux résultats en première page de Google chez VRDCI afin que nous puissions augmenter/créer votre notoriété.\nL'article sera mis à jour régulièrement dans l'année (avec les dates de modifications)


Carrosserie 3001, Le Docteur de la Bosse | Autosphere\nPar Guy O'Bomsawin · 1 août 2019 • 345 Vues\nCarrosserie 3001, Le Docteur de la Bosse\nÀ Matane, il n’y a pas que de traversiers et de crevettes dont on parle. Il s’y trouve aussi un carrossier à la fine pointe. (Photos : Jean Rodier)\nÀ Matane, il n’y a pas que de traversiers et de crevettes dont on parle. Il s’y trouve aussi un carrossier à la fine pointe.\nMême s’il n’y a en apparence rien de commun entre le service fluvial reliant normalement la capitale de la crevette à Baie-Comeau, celui-ci est inscrit dans l’histoire de Danny Lévesque.\nCopropriétaire de la Carrosserie 3001 depuis 2016, ce pro de Saint-Janvier, qui a en poche un DEP obtenu à Saint-Jérôme, a une très longue feuille de route dans l’Est-du-Québec.\nSous la bannière CarrXpert, l’atelier de Matane, appelé Carrosserie 3001, a une superficie totale de 11 000 pieds carrés, alors que celui de Mont-Joli, nommé Le Docteur de la Bosse, en compte 9000.\nAppelé « Le Docteur de la Bosse » depuis les forts épisodes de grêle d’il y a 20 ans, il a d’ailleurs une réputation aussi grande qu’est rare la spécialité du débosselage sans peinture.\nAussi magicien qu’il soit en ce domaine, Danny, établi à Matane depuis longtemps, est avant tout un carrossier de métier dont la grande région de Montréal avait d’abord bénéficié des talents. Disciple du légendaire Claude Fortier, il fallait s’attendre à ce qu’il retourne en grand à ce monde où il avait relevé avec brio tous les défis pendant sept ans, de la reconstruction à l’impeccable finition.\nCopropriétaires des ateliers Carrosserie 3001 et Le Docteur de la Bosse, Danny Lévesque et Chantal Perron ont investi en vue des prochaines décennies.\nLe futur dans la mire\nAyant investi quelque trois millions de dollars en acquérant avec sa conjointe, Chantal Perron, une carrosserie à Matane et une seconde à Mont-Joli, Danny est revenu à plein au métier qui l’a toujours passionné.\nHyperactif à souhait, il estime que le temps était venu, début quarantaine, de mettre toute la gomme et de se classer dans le peloton de tête de ceux qui misent sur l’avenir.\nTrois facteurs majeurs ont permis au couple de réaliser leur projet : la possibilité d’avoir un atelier vaste et à la fine pointe, de solides partenaires de même que des équipes de calibre.\nFrançais et Mexicains\nDanny et Chantal ont la chance d’être situés à une centaine de kilomètres de Rimouski et de son centre de formation professionnelle, où l’on donne le cours de carrosserie.\nPourtant, même si l’avantage est double quant à la nécessité d’avoir des effectifs compétents, la pénurie de main-d’oeuvre se fait quand même sentir au point d’y investir de façon substantielle.\nRécemment, ils ont pu embaucher un Français et deux Mexicains triés sur le volet par Michel Pagano, de l’organisme de recrutement international Canari.\nLes propriétaires Danny Lévesque et Chantal Perron, Robin Bérubé, Nadia Gauthier, Jessica McMullen, Danny Lévesque; Steve Brochu, Gino Audet, Simon Vallée, Christopher Blouin, Steeve Massé, Eddy Talbot, sans compter Antony Leblanc, Mélissa Boulay, Tovar Baltierra et Serrano Plata\nPar ailleurs, Danny et Chantal, qui misent tout sur les prochaines décennies, sont en voie d’obtenir les certifications des marques de leurs partenaires Chrysler, GM, Honda, Hyundai, Kia, Nissan et Toyota, et de s’afficher I-CAR Platine.\nIls estiment avoir la combinaison idéale pour répondre aux exigences de plus en plus poussées des constructeurs, tant sur le plan de l’information et des pièces que de l’exécution des tâches et du service à la clientèle.\nL’équipe de Mont-Joli comprend Christian Deschênes, Sébastien Richard, le directeur Harold Ouellet, André Hood, Marie-Michelle Paradis, David et Steeve Émond, auxquels s’ajoute Daniel Desrosiers.\nDes recrues de Rimouski\nOriginaires du Bas-Saint-Laurent et de la Gaspérie, une bonne part de leurs employés ont un DEP en carrosserie obtenu au CFP Rimouski-Neigette, telles les six dernières recrues, comprenant trois femmes embauchées après y avoir fait leurs stages.


Allergies : alerte au pollen d'ambroisie - Ville de Brignoles\nLe RNSA, Réseau National de Surveillance Aérobiologique, en partenariat avec l’Observatoire des ambroisies – FREDON France annonce l'arrivée des premiers grains de pollen. Ils sont déjà présents sur les capteurs de pollens en faibles concentrations depuis ces derniers jours.\nLe pollen d’ambroisie est très allergisant et il suffit de seulement quelques grains pour déclencher des symptômes d’allergie - rhinites, conjonctivites, trachéites, asthme, eczéma ou autres complications - sur les personnes sensibles. Il est important pour les allergiques au pollen d’ambroisie, de consulter leur médecin traitant et de suivre leur traitement de façon correcte.\nAgir contre l'expansion de l’ambroisie est un enjeu majeur de santé publique qui requiert l'implication de tous, c’est pour cela qu’une plateforme interactive de signalement a été mise en place en 2014. Tout le monde peut donc participer à la lutte en signalant toute présence d'ambroisie aux autorités locales, par quatre canaux différents, disponibles sur www.signalement-ambroisie.fr :\npar mail contact@signalement-ambroisie.f\nsur une application smartphone "Signalement-Ambroisie".


IN Groupe - Lancement de l'exposition des trésors de l’Imprimerie nationale à New York\nAccueilMédiasActualitésLancement de l'exposition des trésors de l’Imprimerie nationale à New York\nParis, le 13 décembre 2011 – Depuis le 7 décembre et jusqu'au 4 février 2012, l’Imprimerie nationale est l'invitée du Grolier Club de New York, le plus ancien club de bibliophiles américain, pour une exposition exceptionnelle sur l’histoire de l’Imprimerie nationale.\nL’exposition « Printing for Kingdom, Empire and Republic » met en scène les plus grands trésors de l’Imprimerie nationale, dont la plus importante collection de poinçons au monde.\nPlus de 200 pièces, la majorité classée Monument Historique, comprenant manuscrits originaux, livres anciens et livres d’artistes, estampes, poinçons, matrices et cuivres de taille-douces datant du XVIe siècle à nos jours et pour certains dévoilés pour la première fois, sont présentés au public dans les galeries du Grolier Club.\nSont notzzamment exposés le manuscrit unique La Politique d’Aristote, écrit par Ange Vergèce, le calligraphe crétois de François 1er, L’Histoire Ecclésiastique d’Eusèbe de Césarée, le premier livre imprimé avec les Grecs du Roi au temps des imprimeurs du Roi en 1544, ou encore De Imitatione Christi, premier livre sorti des presses de l’Imprimerie Royale créée par Louis XIII et Richelieu. Les plus grandes collections de poinçons de l’Imprimerie nationale sont également exposées, notamment les Grecs du Roi, les plus anciens poinçons de l’Imprimerie, gravés par Claude Garamont, mais aussi les Romains du Roi, les Romains de l’Empereur, les Marcellin Legrand, sans omettre la collection unique au monde de poinçons orientaux.\nLe livre de l’exposition, créé et imprimé dans les ateliers de l’Imprimerie nationale, est disponible en édition limitée à 500 exemplaires.\nA propos de l’Atelier du Livre d’Art et de l’Estampe de l’Imprimerie Nationale\nL’Atelier du Livre d’Art et de l’Estampe de l’Imprimerie Nationale est un atelier vivant qui, dans la plus pure tradition de l’excellence française depuis cinq siècles, continue à imprimer des livres avec des artistes et des auteurs contemporains et reproduit à la perfection des œuvres originales.\nLe créateur de caractères, le graveur de poinçons, le fondeur, les compositeurs typographes latins et orientalistes, les imprimeurs typographes, le taille-doucier, le lithographe-phototypiste, le relieur et la papetière forment une équipe d’exception qui travaille quotidiennement sur un parc de machines uniques au monde.\nCes maîtres d’art sont en mesure de répondre à toutes les sollicitations des éditeurs, des artistes, des galeristes, des bibliophiles ou des collectionneurs, d’institutions publiques ou d’entreprises privées.\nCes experts entretiennent le trésor du cabinet des Poinçons, une collection de 670 000 pièces pour la plupart classées au titre des monuments historiques.\nCertifiée « Opérateur d’Importance Vitale », niveau d’exigence de sécurité physique et informatique le plus élevé qui soit, l’Imprimerie Nationale réalise plus de 25 millions de titres sécurisés par an, dont le passeport biométrique.\nA propos du Grolier Club\nLe Grolier Club est une société de bibliophiles fondée à New York City en 1884 en hommage à Jean Grolier de Servières, vicomte d'Aguisy, bibliophile français de la Renaissance. Le Grolier Club compte aujourd’hui 800 membres, tous parrainnés et co-optés.\nLe Club Grolier possède une des collections les plus vastes en Amérique du Nord (100 000 volumes et 60 000 catalogues de libraires et de ventes aux enchères). La bibliothèque de recherche est spécialisée dans la bibliographie et la bibliophilie, l'impression (en particulier l’histoire de l’imprimerie), la reliure, l’illustration et la librairie.\nLa vie du Club est aujourd'hui marquée par de très importantes expositions et publications.\nPour plus d’informations, visitez notre site www.grolierclub.org\nDisponibles sur demande au 01 40 58 30 00 ou agnes.martin@imprimerienationale.fr\nsous mention © Imprimerie nationale\nEmail : media@imprimerienationale.fr\nSite internet : www.grolierclub.org


Disque dur externe Wd My Passport Air 2,5" 500 Go USB 3.0 | Aushopping\nDisque dur externe Wd My Passport Air 2,5" 500 Go USB 3.0\nMy Passport® AirT offre de grandes capacités dans un boitier ultra-mince et tout ...\nMy Passport® AirT offre de grandes capacités dans un boitier ultra-mince et tout en métal. Il présente la connectivité USB 3.0 ultra rapide, une protection par mot de passe et le chiffrement matériel afin de protéger vos fichiers des accès non autorisés, ainsi que la compatibilité avec Apple® Time Machine®. Le compagnon idéal pour tous ceux qui ont besoin d'emporter leurs contenus numériques avec eux. Design ultra fin et grande capacité. Avec seulement 11 mm d'épaisseur, ce disque dur offre jusqu'à 500 Go de capacité et se glisse aussi facilement dans votre sac que dans votre vie. Accompagne parfaitement votre Mac. Ce disque dur est conçu pour accompagner votre MacBook Air avec son élégant boitier en aluminium, durable et haut de gamme. Protégez et sécurisez vos fichiers. Sauvegardez vos fichiers rapidement et facilement avec Apple Time Machine et sécurisez-les d'accès non autorisés avec WD Security qui fournit une protection par mot de passe et le chiffrement matériel.


CEA - LPN 2021-03 - Optimisation des calculs Monte-Carlo évoluants pour les réacteurs à plaques H/F\nLPN 2021-03 - Optimisation des calculs Monte-Carlo évoluants pour les réacteurs à plaques H/F\nDans le cadre de la Vérification & Validation des formulaires de calcul neutroniques, le calcul déterministe est actuellement la seule référence disponible pour l'étude des cœurs en évolution. Le calcul Monte-Carlo est uniquement utilisé afin d'étudier la configuration de départ, dite « temps zéro », ou un point d'usure donné en utilisant les compositions obtenues via le calcul déterministe.\nLe travail de la/du candidat/e consistera à optimiser les outils de calcul Monte-Carlo en évolution afin de développer une nouvelle voie de référence. Les études seront réalisées a priori avec le code de calcul TRIPOLI4 et le formulaire APOLLO2 sur des géométries de réacteur à plaques. Les méthodes d’optimisation seront au choix du/de la candidat/e et pourront faire appel à des techniques innovantes. L’étude sera réalisée sur une machine Linux individuelle puis sur le cluster de calcul du département.\nL’envie de développer ses connaissances dans les technologies du nucléaire et ses compétences en méthodes numériques est indispensable. La/le candidat/e devra faire preuve d’autonomie, persévérance et créativité.\n04 42 25 63 65\nTraitement et analyse d'images de microscopie H/F\nRéf. : 2020-14957\nRéf. : 2020-14095


affaires années armes arrêt assemblées aucuns auront autorité avis avocats avoient avoit avons ayant bonne cardinal Cass cause cent chambre charges choses compagnie condition conseil conserver considération cour couronne cousins crime d'autres d'en d'Orléans déclaration délibération deniers députés dernier dessein Dieu donner dudit édit effet établi état étoient étoit force forme garde général gens guerre janvier jour juges justice l'autorité l'état ladite ledit lesdits lettres levée lieu lieux livres LOUIS main Majesté maréchaux mars Mazarin ment mère mois mort moyen nécessaire nosdits obligés officiers ordonnances ordres outre paix parlement particuliers passé payer peine pendant personnes peuples places portant pouvoir premier présent prévôt prince prince de Condé pris procédé provinces public publique qu'à qualité raison réglement reine rendre requête rois royale royaume s'ils seigneur septembre sera seront service servir seulement sieur soient sols sommes sorte souveraines suivant sujets tailles tenir terres tion traiter trouver ville voulons\nPage 271 - Cour seront exécutés selon leur forme et teneur ; ce » faisant, fait inhibitions et défenses à toutes personnes, de » quelque qualité et condition qu'elles soient, de former au...\nAppears in 172 books from 1760-2003\nPage 259 - ... forme de justice qui s'exerce dans notre royaume, et de composer le dit conseil souverain d'un nombre d'officiers convenables pour la rendre: Savoir, faisons que nous, pour ces causes et autres à ce nous mouvant, de l'avis de notre conseil, où étoient la reine notre très honorée dame et mère, notre très cher et très amé frère unique le duc d'Orléans, notre très cher et très amé...\nPage 194 - ... inhibitions et défenses à tous nos sujets, de quelque qualité et condition qu'ils soient, de se...\nAppears in 54 books from 1784-1985\nPage 32 - Nous avons dérogé et dérogeons par ces mêmes présentes ; car tel est notre plaisir ; et afin que ce soit chose ferme et stable à toujours. Nous avons fait mettre notre scel à cesdites présentes.\nPage 299 - ... et teneur : car tel est notre plaisir. En témoin de quoi nous avons fait mettre notre scel à cesdites présentes.\nPage 135 - Son but n'a été que de travailler à remédier aux désordres qui ont travaillé l'État par la. continuation de leurs assemblées, rétablir parmi eux la liberté des suffrages, qui étoit étouffée par des menaces continuelles, et par des billets qu'on jetoit pour rendre odieux au peuple ceux qui vouloient demeurer dans la modération, éteindre la faction qui se formoit dans Paris, et qu'on a depuis...\nAppears in 16 books from 1740-1911\nPage 65 - ... dont il se repent et demande pardon à Dieu, au roi et à la Justice ; ce fait, mené et conduit dans...\nAppears in 47 books from 1788-2000\nPage 33 - A ces causes, nous avons dit et déclaré, disons et déclarons par ces présentes signées de notre main, voulons et nous plaît que...\nAppears in 109 books from 1784-1992\nPage 67 - ... tout ce que l'on peut croire du droit des peuples et de celui des rois, qui ne s'accordent jamais si bien ensemble que dans le silence.\nAppears in 136 books from 1717-2007\nPage 287 - ... été accordées par le feu roi notre très honoré seigneur et père de glorieuse mémoire, par le traité passé le vingt-neuf avril, mil six cent vingt-huit, nous ayant été cédée par un contrat volontaire, que les intéressés en la dite compagnie en ont fait à notre profit le vingt-quatrième février dernier; nous avons estimé, en même temps, que pour rendre...\nVolume 17 of Recueil général des anciennes lois françaises: depuis l'an 420 jusqu'à la révolution de 1789, Alphonse-Honoré Taillandier