LIVRE BLANC : 10 conseils d’expert pour relever avec succès les défis…\nLIVRE BLANC : Tendances Innovation ... by Gfi Informatique 2066 views\nGfi News - Numéro 4 - Mars 2015 by Gfi Informatique 1675 views\nLIVRE BLANC : "Les nouveaux horizon... by Gfi Informatique 3222 views\nQuestionnaire presentation by 05conenlau 540 views\nGfi News - Numéro 1 - Janvier/ juin... by Gfi Informatique 2016 views\nGfi News - Numéro 2 - Novembre 2013 by Gfi Informatique 1644 views\nLes banques vont être dans l’obligation de mettre en oeuvre le SEPA, système d’échange pan-européen plus complet, plus ouvert mais aussi plus contraignant. Qui est prêt ? À quel coût ? Dans quelle sécurité ? Avons-nous réellement fait le tour du sujet ?\nLes virements et prélèvements nationaux (CFONB) sont remplacés par les SCT et SDD normalisés par l’EPC pour l’ensemble des banques européennes…\nLes virements et prélèvements MINOS ne seront plus échangeables entre les banques françaises\nLes formats fixes ETEBAC ne seront plus acceptés par les banques? les formats variables (protocoles EBICS et SWIFTNET) les remplaceront…\nL’accord d’avis de prélèvement, remplacé par le mandat, ne sera plus contrôlé par la banque du débiteur…\nLes prélèvements européens émis à partir des 33 pays de l’union viendront débiter automatiquement les comptes bancaires.\nComment détecter les tentatives de fraudes ? SEPA génère deux versions de « rulebooks EPC » par an alors que le précédent système évoluait en moyenne une fois tous les 3 ans…\nAprès SEPA, les chèques, LCR, TIP et télé règlements seront les seules opérations nationales conservées au format MINOS. Allez-vous maintenir deux systèmes de paiements ?\nCes quelques questions, bien représentatives du sujet que nous avons à traiter, illustrent la complexité et la vitesse à laquelle nous aurons à trouver les réponses adaptées.\nGfi Informatique, et SIB, éditeurs de logiciels bancaires, peuvent vous aider. Ce Livre Blanc vous propose 10 conseils d’experts pour comprendre, relever au mieux les défis de la conformité au SEPA et vous préparer à l’après end date\n1. LIVRE BLANC SEPA AU DELÀ DE LA END DATE 10 conseils d’expert pour relever avec succès les défis de la conformité au SEPA www.gfi.fr/paystream\n2. ÉDITO En 2014 les banques seront dans l’obligation de mettre en oeuvre le SEPA, système d’échange pan-européen plus complet, plus ouvert mais aussi plus contraignant. Qui est prêt ? À quel coût ? Dans quelle sécurité ? Avons-nous réellement fait le tour du sujet ? Les virements et prélèvements nationaux (CFONB) sont remplacés par les SCT et SDD normalisés par l’EPC pour l’ensemble des banques européennes… Les virements et prélèvements MINOS ne seront plus échangeables entre les banques françaises à partir du 1er février 2014… Les formats fixes ETEBAC ne seront plus acceptés par les banques? les formats variables (protocoles EBICS et SWIFTNET) les remplaceront… L’accord d’avis de prélèvement, remplacé par le mandat, ne sera plus contrôlé par la banque du débiteur... Les prélèvements européens émis à partir des 33 pays de l’union viendront débiter automatiquement les comptes bancaires. Comment détecter les tentatives de fraudes ? SEPA génère deux versions de « rulebooks EPC » par an alors que le précédent système évoluait en moyenne une fois tous les 3 ans… Après SEPA, les chèques, LCR, TIP et télérèglements seront les seules opérations nationales conservées au format MINOS; Allez-vous maintenir deux systèmes de paiement ? Ces quelques questions, bien représentatives du sujet que nous avons à traiter, illustrent la complexité et la vitesse à laquelle nous aurons à trouver les réponses adaptées. Gfi Informatique, Entreprise de Services du Numérique (ESN) et SIB, éditeur de logiciels bancaires, peuvent vous aider. Ce Livre Blanc vous propose 10 conseils d’experts pour comprendre, relever au mieux les défis de la conformité au SEPA et vous préparer à l’après end date de février 2014. Lionel LAVIGNE, Directeur du Secteur Banque & Assurance, Gfi Informatique et Vincent BERNY, Cloud Practice Manager, Gfi Informatique\n3. 05 Le saviez-vous ? Les nouveaux virements et prélèvements européens (SEPA) seront obligatoires à partir du 1er février 2014. En 2014 les banques européennes ne pourront plus échanger que des SCT et SDD entre elles. Les conséquences sont nombreuses : • le BIC/IBAN devient le seul moyen d’identification d’un client bancaire. • les formats nationaux disparaissent pour les échanges entre banques et également pour les échanges entre les banques et leurs clientèles (entre-prise…). • SEPA génère deux versions de « rulebooks EPC » par an alors que le précédent système évoluait en moyenne une fois tous les 3 ans. Le règlement UE n° 260/2012 du Parlement européen et du Conseil européen dans sa réunion du 14 mars 2012, publié au journal officiel de l’Union Européenne le 30 mars 2012 est très clair dans son article 6 : « Au plus tard le 1er février 2014, les virements seront effectués conformément aux exigences techniques énoncées à l’article 5 du règlement, l’émer-gence d’un identifiant BIC/IBAN à la place du RIB obligera les banquiers et les industriels à compléter leurs fichiers clients… » La même décision est précisée pour les pré-lèvements avec plus d’exigences techniques, entre autre pour le mandat. Le règlement complet concernant ces opé-rations SEPA est disponible et consultable en français sur le site du CFONB, il décrit avec précision les obligations des émetteurs et des réseaux bancaires. L’article 11 prévoit que les sanctions qui relèvent de la liberté des pays soient arrêtées au plus tard le 1er février 2013, ce qui a été fait pour la France. Il n’y aura donc ni report de date ni tolérance sur le contenu. Les grandes banques françaises sous l’égide de la Banque de France et de la FBF (Fédération des Banques Françaises) s’y préparent activement. Elles ont depuis 2006 engagé la refonte de leurs systèmes informatiques CONSEIL D’EXPERT N° 1\n4. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 06 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP autour des paiements, elles émettent et reçoivent déjà des SCT et SDD pour le compte de leurs clients, grandes entreprises, PME, professionnels et particuliers. Depuis 2012, sous l’impulsion de ces grands réseaux bancaires, la profession met en oeuvre des outils de transfert de fichiers adaptés à ces formats XML, il s’agit du protocole franco-allemand EBICS qui a vocation à s’étendre au reste de l’Europe. Celui-ci remplace les solutions ETEBAC vieilles de plus de 20 ans qui n’étaient pas adaptées à ces formats ISO 20022 et au transport via les réseaux internet alors que nous utilisions précédemment le réseau Transpac. Ces changements techniques sont profonds et incontournables. À nous banquiers et industriels de prendre notre part dans l’effort collectif pour construire le SEPA, cet espace banalisé où circuleront les virements et prélè-vements. Mais évitons de tout reconstruire nous-mêmes, il y a des solutions industrielles, mutualisées et innovantes à la disposition des établissements financiers de taille intermédiaire sur le Cloud qui permettent d’aller plus vite et à moindre coût.\n5. 07 Le saviez-vous ? Les virements et prélèvements MINOS ne seront plus échangeables entre les banques françaises à partir du 1er février 2014. Exit ETEBAC, arrivée de nouveaux proto-coles d’échanges : les formats fixes ETEBAC ne seront plus acceptés par les banques – les formats variables XML (protocoles EBICS et SWIFTNET) les remplaceront. Il faudra enrichir les fichiers clients de l’ensemble des BIC/IBAN nécessaires aux échanges SEPA. Une nouvelle tarification des services est à mettre en oeuvre. La Directive sur les Services de Paiements (DSP) adoptée par la Commission européenne en avril 2007 identifie clairement les opéra-tions SCT et SDD. Les rulesBooks produits par l’EPC et mis à notre disposition en France par le CFONB précisent l’ampleur du sujet (www.cfonb.org). Il est clair que nous devrons nous astreindre à mettre en place ces nouveaux formats pour les virements et prélèvements mais de nom-breuses opérations resteront encore dans les formats Minos pour longtemps. Les formats d’échange de règlement des opérations cartes d’ores et déjà définis (Card Payments Exchanges : CCRD, DCRD...) sont en attente de basculement, tout comme les échanges d’images chèques, de LCR, le remplacement du TIP et du télérèglement sont pour 2016. Il nous faudra attendre la mise en place d’AOS pour progressivement voir ces derniers formats d’échanges nationaux disparaître. Pour l’instant la communauté est très occupée à construire et stabiliser le coeur du système, la production un peu tardive de l’AOS transfert reversal (gommage de SCT émis à tort) ainsi que celui des CAI/VAI (modification des domiciliations) montre bien qu’il faut en per-manence une équipe sur ces sujets alors que la valeur ajoutée métier sera dans un premier temps plutôt faible. La migration des protocoles français ETEBAC, consécutivement à la disparition de X25 et de Transpac, vers le protocole européen EBICS et SWIFTNet est engagée depuis 2009 mais est loin d’être achevée. CONSEIL D’EXPERT N° 2\n6. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 08 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP Autre sujet fondamental, les commissions d’interchange entre les banques ne sont pas pérennes, il faudra donc reconstruire un autre modèle économique et surtout une autre application de facturation des services clients. Ce double système SEPA pour le coeur des échanges et Minos pour ce qui reste franco-français demandera de nombreuses adapta-tions progressives tant techniques qu’organi-sationnelles. Nous devrons nous adapter et accepter ce monde plutôt instable pendant la phase de changement, la mission prioritaire, et à ce jour plutôt en retard, sera d’aider nos clients à s’adapter. Pour éviter de tout reconstruire nous-mêmes et faire du spécifique dans ce monde très normé nous recherchons des solutions indus-trielles, mutualisées et innovantes. Il y en a sur le Cloud pour des établisse-ments financiers de taille intermédiaire, cela permettra d’aller plus vite et à moindre coût.\n7. 09 Le saviez-vous ? Les virements et prélèvements nationaux (CFONB) seront remplacés par les SCT et SDD normalisés par l’EPC pour l’ensemble des banques européennes. Les formats de fichiers de longueurs fixes seront remplacés par des formats XML de longueurs variables. Des conversions simples à mettre en oeuvre sont possibles et disponibles immédiate-ment, permettant de se mettre en confor-mité à temps. L’enrichissement de l’information vers le client final et les nouveaux services seront réalisés dans un second temps. Les rulesBooks de l’EPC et le plan français de migration SEPA (V3 du 16 juillet 2012) dis-ponibles sur le site du CFONB vous précisent l’ampleur du sujet. Dans un premier temps, ces changements de formats fixes pour des formats variables n’offrent pas plus de services. Il faudra remplacer les RIB par des BIC/IBAN. Ceci pourra être automatisé pour les clients des seules banques françaises. Le reste du format d’enregistrement sera fondamentalement différent. Il est possible de le recréer de manière automatisée si nous faisons l’impasse provisoire des nouvelles fonctionnalités (allongement des zones com-mentaires, envoi de copie de facture…). Dans les rulesBooks, il est indiqué que cette « trans-lation » reste de la responsabilité du client remettant des supports informatiques. Si la banque propose cette prestation, elle devra faire valider par son client le fichier converti. Dans un deuxième temps, l’enrichissement des SCT et SDD permettra d’envisager de nouveaux services et d’accélérer la déma-térialisation de bout en bout des dispositifs virements (par exemple en y intégrant une copie de la fiche de paye) ou pour les prélève-ments de la facture ou de l’appel à cotisation. Cette stratégie de dématérialisation reste à construire. De nombreuses initiatives européennes voient le jour : les grandes CONSEIL D’EXPERT N° 3\n8. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 10 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP banques françaises proposent une initiative innovante autour de SEPAMAIL. Les banques belges ont déjà une longueur d’avance avec le projet « ISABEL ». Cette société créée par 20 banques facilite réellement les démarches de dématérialisation des factures et des règlements associés pour les banques et les particuliers. L’acceptation par le marché de ces nouvelles approches et leur validation par les instances de normalisation restent hypothétiques. D’autres AOS vont voir le jour progressivement et pour être dans la compétition, il faudra en permanence une équipe sur ces sujets alors que la valeur ajoutée métier sera dans un premier temps plutôt faible. Allons-nous continuer pendant de nom-breuses années à construire chacun dans notre coin de nouveaux systèmes sans réels facteurs de différentiation ou allons-nous vers de l’industrialisation autour de solutions banalisées ? Il en existe sur le Cloud pour des établisse-ments financiers de taille intermédiaire. Vous pourrez ainsi consacrer vos capacités financières à innover et votre temps disponible à aider vos clients à mieux comprendre le SEPA.\n9. 11 Le saviez-vous ? L’accord d’avis de prélèvement, remplacé par le mandat, ne sera plus contrôlé par la banque du débiteur... Les documents papiers remis par le créancier à la banque de son débiteur ne sont plus la norme pour le SDD. Ces documents prendront une nouvelle forme (les mandats). Ils seront conservés par le créancier qui les tiendra à disposition de sa banque en cas de réclamation. Il faudra traiter les mandats caduques et s’intéresser aux services d’alertes vers le particulier pour ces opérations automa-tiques sans intervention humaine. Pour construire les nouveaux services de gestion des réclamations, des formats spé-cifiques sont déjà prévus. Des solutions industrielles existent pour dématérialiser ces échanges. À la lecture des rulesBooks, nous constatons de nombreuses différences entre le SDD et l’avis de prélèvement Minos : • le Numéro National d’Emetteur est remplacé par l’ICS, véritable identifiant européen unique pour les entreprises émettrices de SDD dans la zone SEPA. • le RUM (référence du mandat) sera la clé d’identification pour les contestations de paiement. • les délais de présentation sont fortement raccourcis : deux jours pour un SDD récurrent. • les périodes de contestation seront longues : 13 mois pour les opérations pour lesquelles le client contestera le mandat. • les opérations devront être conservées par la banque pendant 10 ans. • la référence de bout en bout de 35 caractères de l’opération engendrera à elle seule de nombreuses modifications dans les systèmes d’information. • le libellé de 140 caractères au lieu des 2 fois 32 sera aussi à alimenter. • le format XML à la place des formats fixes devra être généré à travers des outils ad hoc. CONSEIL D’EXPERT N° 4\n10. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 12 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP Implémenter tout cela dans les anciens systèmes et en parallèle tirer parti des nouvelles fonctionnalités ne sera pas simple. Par ailleurs il faudra, d’une part aider les clients à comprendre le SEPA, et d’autre part, faire évoluer ses propres outils informatiques pour générer de nouveaux services, par exemple des alertes sur SDD sans mandat connu ou en provenance d’un autre pays européen. Sans ces nouveaux apports, la réforme ne génèrera que des charges et réduira la possibi-lité de facturer des services aux clients. Ouvrons de manière collective ces grands chantiers indispensables mais sans réels facteurs de différentiation. Allons vers de l’in-dustrialisation autour de solutions banalisées. Celles du Cloud sont taillées pour des éta-blissements financiers de taille intermédiaire. Cela permettra d’aller plus vite et à moindre coût et de consacrer vos capacités financières à innover.\n11. 13 Le saviez-vous ? De nouveaux services autour de SEPA : SEPAmail pour gérer les mandats, payer les factures et vérifier les BIC/IBAN. Une initiative de 5 grandes banques fran-çaises, pour créer de nouveaux services de paiement dématérialisés : • GEMME : une gestion de bout en bout du mandat. • RUBIS : paiement de facture dématé-rialisée. • DIAMON : vérification de la validité des BIC/IBAN en temps réel pour les créanciers. Ces services disponibles dès 2014 ont vocation à être ouverts sans contrainte à l’ensemble des banques européennes. La mise en oeuvre du SEPA c’est aussi pour les banques une baisse des commissions d’inter-change avant leur interdiction. Il faut donc innover et créer de nouveaux services à destination des clients. Le site www. sepamail.eu présente très bien l’ambition et les enjeux autour de ce projet de création d’un système de paiement dématérialisé de bout en bout reposant sur une messagerie internet sécurisée et économique en infrastructure nouvelle. Quelques services en cours de création illustrent bien la démarche : • GEMME : Transport de mandats et recueil de signatures électroniques. Expéri-menté en 2010, date de déploiement lié à la fin des prélèvements nationaux, soit 02/2014. • RUBIS : Transport d’instructions pour règlement de facture, c’est une solution de substitution au TIP et au chèque. Elle permet une réduction du coût d’affran-chissement et la réconciliation de la demande de règlement avec la facture. Expérimentation en cours, déploiement fin 2013. • DIAMON : Contrôle des données de paiement par envoi de questions à la banque teneur du compte pour fiabiliser une relation commerciale et le moyen de paiement sous-jacent. La commer- CONSEIL D’EXPERT N° 5\n12. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 14 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP cialisation est prévue fin 2013 ou début 2014. Ces nouveaux outils vont permettre : • pour le créancier : des économies de back-office, une réduction du coût d’affranchissement, plus de rapidité et sécurité, une réduction des coûts de traitement d’encaissement des factures, une réduction des risques de fraudes. • pour le débiteur : une meilleure maîtrise des prélèvements effectués sur son compte, une réduction du coût d’affranchissement. Ils lui généreront de la souplesse d’usage puisqu’il pourra répondre aux sollicitations de sa banque à partir de son smartphone. Les Banques Crédit mutuel/CIC, Banques Po-pulaires/ Caisses d’Epargne, Société Générale, BNPP, Crédit Agricole sont à l’initiative de ces nouveaux outils. Elles sont à la manoeuvre pour promouvoir auprès de leurs clients ces nouveaux outils. Leurs systèmes informatiques sont déjà prêts. Il leur reste à faire basculer le marché. Pour être dans la course, il faut utiliser les réponses du Cloud et un outil collectif écono-mique.\n13. 15 Le saviez-vous ? Les formats fixes ETEBAC ne seront plus acceptés par les banques. Les formats variables (protocoles EBICS et SWIFTNET) les remplaceront. Les entreprises sont condamnées à faire évoluer leurs outils de comptabilité et d’échanges avec les banques. Les éditeurs tiennent à la disposition des entreprises les outils adaptés. Cependant, de nombreuses banques ne se sont pas dotées de la passerelle permettant d’accueillir ces nouveaux échanges. En 2008, les banques allemandes et les banques françaises ont scellé l’accord per-mettant de mettre sur le marché un nouveau protocole d’échange de fichiers entre les banques et les entreprises (www.ebics.eu). De nombreux outils conformes à ce protocole ont été créés par les industriels. Ils permettent de transporter tous les fichiers au format du SEPA et remplacent avantageusement les vieux protocoles ETEBAC, diffusés depuis début 2012. Ils rencontrent un franc succès et permettent aussi à une entreprise présente dans plusieurs pays européens de n’avoir qu’une solution de transport vers ses banques. Par ailleurs SWIFTNet s’avère être la solution pour les grandes entreprises ayant des filiales en Europe. Implémenter ces nouveaux outils dans de nouvelles infrastructures sécurisées sera long et coûteux mais indispensable car les PAD Transpac sont voués à disparaître (cette infras-tructure créée à l’époque du minitel n’est plus maintenue par France Télécom Orange) et les entreprises risquent de se trouver sans solution pour transférer vers leurs banques les fichiers d’ordre de paiement. En parallèle les banques devront clarifier leur position autour de la sécurité et proposer à leur clientèle un certificat électronique pérenne (si possible européen). Il servira à identifier l’entreprise, sceller les fichiers et ainsi se protéger contre les risques de hacking. CONSEIL D’EXPERT N° 6\n14. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 16 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP Pour implémenter ces gateways, deux solutions : faire soi-même ou partager des solutions du Cloud. Comme toujour, le Cloud permettra d’aller plus vite et à moindre coût pour les banques de taille intermédiaire. Vous pourrez ainsi consacrer vos capacités financières à innover et votre temps disponible à aider vos clients à mieux comprendre le SEPA.\n15. 17 Le saviez-vous ? Les prélèvements européens émis à partir des 33 pays de la zone SEPA viendront débiter automatiquement les comptes bancaires. Comment détecter les tentatives de fraudes ? La banque du débiteur doit se doter de services de contrôle et d’alerte sur les flux de SDD afin de s’assurer de l’accord du client par une information appropriée. Les solutions retenues à Bruxelles par l’EPC sont juste à l’opposé de ce qui se faisait en France dans le cadre du Minos. C’est la banque du débiteur qui avait la responsabilité du contrôle du mandat et de l’alerte de son client. Demain ce sera au client d’être vigilant ou bien il s’abonnera à de nouveaux services d’alertes et de contrôle que sa banque pourrait lui proposer. Cette ouverture de l’espace européen des paiements c’est aussi une opportunité pour les fraudeurs de lancer des attaques à grande échelle à partir d’un pays moins outillé que la France en contrôles et solutions répressives. L’ouverture de la carte bancaire au commerce en ligne où, là aussi les frontières se sont estompées, a généré en 2012, en France, une perte de 450 millions d’euros pour les com-merçants de l’internet et les banques (+9 % par rapport à 2011 et une progression depuis 10 ans). Nous aurons des attaques du même type autour des SDD avec des risques et des sinistres beaucoup plus conséquents. Il faudra donc que les banques trouvent des parades pour conserver la confiance de leurs clients. Le législateur a fait la part belle au consomma-teur puisque les réclamations sont possibles pendant 13 mois et que les banques doivent conserver les mouvements 10 ans. Tout cela, ce sont de nouvelles contraintes à intégrer dans notre quotidien. Des services d’alerte vers les téléphones portables des clients pour tous les nouveaux prélèvements, un inventaire des mandats actifs disponible sur l’internet bancaire… voici quelques exemples de ce qu’il faudra offrir au particulier. Pour les entreprises, il faudra les aider à créer leur fichier de mandats CONSEIL D’EXPERT N° 7\n16. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 18 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP et à l’entretenir (le mandat deviendra obsolète au bout de 3 ans, les clients pourront les répudier…). N’avons-nous pas une opportu-nité à dématérialiser tous ces flux dès l’origine et proposer au particulier de fournir à la source des mandats électroniques qui pourraient alors être envoyés vers la banque du débiteur et à l’ensemble des acteurs sans surcoût ? La grande réforme du SEPA ne fait que commencer. Allons-nous continuer à construire chacun dans notre coin de nouveaux systèmes sans réels facteurs de différentiation ou allons-nous vers de l’industrialisation autour de solutions banalisées ? Pour les établissements financiers de taille intermédiaire, il existe des solutions adaptées sur le Cloud pour vous permettre d’aller plus vite et à moindre coût.\n17. 19 Le saviez-vous ? Ne soyez pas seul pour votre transition SEPA et les évolutions ultérieures ! Une solution est disponible quel que soit votre environnement. Les 400 banques adhérentes au SEPA ont prévu un milliard de dépenses sur leurs outillages respectifs. Les évolutions ultérieures sont déjà pré-visibles : les 2 rulebooks par an et les AOS (services additionnels optionnels) devront être pris en charge avec des moyens impor-tants (maintenances, tests…). La solution de remplacement des TIP devra être déployée avant le 1er février 2016. Chaque grande banque française présente sur le marché des paiements entretient une équipe permanente de plus de 100 collabo-rateurs informaticiens pour maintenir et faire évoluer son outillage et son offre à destination de ses clients. Les offres SEPAMail, EBICS, gestion déléguée des mandats, coffre-fort électronique et outils de dématérialisation, illustrent bien le nouveau paradigme : beaucoup dépenser et innover ou bien se retirer du marché des paiements au profit de ces banques « principal members ». Rester dans la course ne sera possible que pour les établissements qui auront de gros volumes à traiter et qui auront directement ou indirectement des connections vers les CSM européens et qui pourront ainsi être les acteurs de bout en bout de la chaîne de valeur : acquérir un mandat du particulier à partir de sa banque en ligne, le transférer au créancier immatriculé par son RUM et à sa banque, informer la banque du débiteur du oneoff avec l’ICS éventuellement dans un autre pays européen… Ce simple exemple montre que nous changeons de monde et qu’il faudra y consacrer de gros moyens en interne et en pédagogie vers la clientèle. CONSEIL D’EXPERT N° 8\n18. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 20 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP Pour les banques de taille intermédiaire il faut trouver d’autres réponses, aller vers plus d’industrialisation autour de solutions banali-sées, utiliser les technologies du Cloud et de l’internet. Cela permettra d’aller plus vite et à moindre coût et surtout d’être prêt en même temps que les grandes banques. Vous pourrez ainsi consacrer vos capacités financières à innover et votre temps disponible à aider vos clients à mieux comprendre le SEPA.\n19. 21 Le saviez-vous ? SEPA génère deux versions de « rulebooks EPC » par an alors que le précédent système évoluait en moyenne une fois tous les 3 ans. Les évolutions du SEPA sont déjà prévi-sibles : les deux rulebooks par an et les AOS (services additionnels optionnels) devront être pris en charge avec des moyens impor-tants (ressources humaines, maintenances, tests…). La end date de février 2014 n’est pas une fin mais un début : • À partir de cette date l’ensemble du monde bancaire européen aura à traiter les demandes d’évolutions des systèmes de paiement que les acteurs de l’EPC ont prévu de notifier via un dispositif de rulebooks. • Chaque pays membre fera évoluer les outils spécifiques via des AOS. La gestion du TIP en cours de spécification en France est sans doute à mettre dans cette catégorie au moins dans un premier temps. • Les équilibres économiques des solutions banque/entreprise autour des moyens de paiements sont mis à mal par la décision de Bruxelles de réduire puis supprimer les interchanges. Selon le régulateur, ces décisions devraient permettre à l’économie européenne de récupérer annuellement plus d’un milliard d’euros, mais ceci va surtout engendrer de nombreuses réflexions pour apporter de nouveaux services facturables et ainsi retrouver coté banque un nouvel équilibre économique. Tout cela entraî-nera un nouveau système de facturation entre la banque et ses clients. Il faudra le prendre en compte dans le système d’information de gestion des paiements. • Dès 2014, des réflexions sur la sécurité le e-paiement (paiement sur internet) et le m-paiement (paiement sur mobile) seront relancées par l’EPC et d’autres organisations. En France, l’initiative SepaMail en est l’illustration, ceci est porteur de nouvelles fonctionnalités et de services de dématérialisation de CONSEIL D’EXPERT N° 9\n20. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 22 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP bout en bout mais aussi de la création et de l’installation de nouveaux outils informatiques qu’ils faudra marketer, présenter et vendre au client après les avoir installés dans le SI de la banque. La période qui s’ouvre à partir de début 2014 ne sera pas un long fleuve tranquille mais plutôt une rivière tumultueuse où les change-ments seront fréquents et complexes. Le plus simple pour l’affronter sera de s’intégrer dans une communauté puissante qui permettra de mutualiser les réflexions et les dépenses. C’est la mission des éditeurs de solution. Le Cloud aidera à mettre en oeuvre plus vite et à moins cher ces nouveaux outils et solutions.\n21. 23 Le saviez-vous ? Après SEPA, les chèques, LCR, TIP et télé règlements seront les seules opérations na-tionales conservées au format MINOS. Allez-vous maintenir deux systèmes de paiement ? Après le 1er février 2014, les opérations de niche devront être traitées car elles seront toujours échangées au niveau national dans le format MINOS. Début 2014, les SCT et SDD seront la norme. En 2016 si les banques et l’EPC arrivent à se mettre d’accord, un nouveau TIP verra le jour, mais en parallèle, certains pays préfèreraient développer un AOS sur le SDD et d’autres banques préfèreraient créer une réponse innovante basée sur les technologies nais-santes promues autour de SepaMail. À ce jour, il est encore un peu tôt pour avoir une vision définitive. Pour les autres opérations dîtes de niche, les solutions actuelles vont durer encore longtemps. Les échanges d’images chèques resteront la norme, les échanges physiques de chèques de gros montant aussi. Les LCR devraient elles aussi durer car l’escompte est très peu normé en Europe. L’équilibre économique autour de la mise en oeuvre du SEPA entre, ce qui sera facturé aux particuliers, ce qui le sera aux entreprises et ce qui pourrait continuer à donner lieu à des interchanges (ou quelque chose d’équivalent), n’est pas pour demain. Et pendant cette période intermédiaire longue, il y aura de nombreux changements. Il faudra être réactif et faire preuve de beaucoup d’adaptabilité. Pour rester dans la course, le plus simple serait d’appartenir à une communauté qui partage ses réflexions et ses investissements. Pour les banques de taille intermédiaire qui ne sont pas intégrées à un grand groupe bancaire français et pour les filiales de banques étrangères, la réponse sera sans doute à rechercher chez les éditeurs ou les fournisseurs de services intégrés sur le Cloud. Ceci rendra les investis-sements non rentables et des reprises d’oeuvre de dernière minute pour se remettre dans la course. CONSEIL D’EXPERT N° 10\n23. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 26 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP Début 2014, la migration vers les principaux moyens de paiement SEPA aura abouti. Les établissements financiers ont d’ores et déjà opéré d’importants changements au sein de leur système d’information. Mais les inévitables et nombreuses évolutions à venir du processus d’unification pourraient les conduire à étudier, demain, des solutions vraiment pérennes. Un bouleversement des solutions IT ban-caires traditionnelles Avec SEPA, le système de back-office des banques doit se réinventer : 9000 banques sont concernées et c’est à elles qu’il revient de trouver les solutions adaptées au nouveau traitement de l’ensemble des mouvements et des opérations, compatibles avec leur pla-teforme de paiement et susceptibles à terme de s’adapter aux standards d’instruments scripturaux à venir. Pour gérer ces mouvements de flux, les établissements financiers ont adopté des solutions de contournement ou de conversion dans les nouveaux formats SEPA. À priori efficaces dans une logique à court terme, ces solutions seront en revanche dépassées dès l’apparition de nouvelles obligations de mise en conformité. Ce qui sera le cas par exemple du télé-règlement et du titre interbancaire de paiement dès 2016. D’autres établissements ont pu choisir le développement complet d’un projet infor-matique. Au-delà des péripéties en termes de coût et de temps souvent inhérentes à la démarche, le produit accuse deux écueils. D’une part, l’adaptation nécessairement lente vis-à-vis d’un processus de migration qui s’accélère, pourra se révéler hasardeuse sur un plan concurrentiel. D’autre part, le coût de la maintenance et des développements supplémentaires reste difficile à déterminer au regard d’une standardisation pan-européenne qui n’est pas terminée. Paystream, full compatible et évolutive… La solution d’avenir passe donc peut-être par une solution externalisée et mutualisée. C’est le cas de Paystream, une offre globale de services en back-office traitant le flux d’infor-mations bancaires au quotidien, proposée conjointement par SIB, l’éditeur du logiciel, et Gfi Informatique, l’entreprise de Services du Numérique, au travers d’un mode de distribu-tion en SaaS. CONCLUSION\n24. 27 Parfaitement compatible avec les systèmes d’information proposés par les banques chefs de file comme Natixis Paiements, (à l’origine de l’accord de partenariat entre Gfi Informatique et SIB), Paystream gère l’ensemble des flux, traite les anomalies, convertit les données et les transmet au système de comptabilité du client. Compatible avec les services optionnels spécifiques à chaque pays concerné par la zone SEPA, Paystream est également destiné à se doter progressivement de modules addi-tionnels, au fur et à mesure des publications des spécifications : dématérialisation des pièces justificatives de paiement, gestion des mandats et des factures, et même les applica-tions et la gateway SEPA Mail. … dans un budget maîtrisé Au-delà de ces spécifications renforcées, la force de la solution est contenue dans l’offre globale proposée aux clients. Le service est basé sur un hébergement, une exploitation et une solution logicielle intégrée. Seul le service à l’usage est facturé. Ce qui permet aux clients de monter progressivement en charge, services après services, en fonction de la volu-métrie. Même les banques les mieux dotées en ingénierie informatique gagneront, à terme, selon ce modèle, en visibilité opérationnelle. Tandis que les petites et moyennes banques bénéficient d’un allègement de leurs charges grâce à la mutualisation de la solution, tout en se déchargeant de la maintenance, avec l’assurance de disposer d’une solution experte. Car l’expertise est le noyau dur autour duquel se concentre cette solution multi-processeur de flux. L’expertise métier, mais également tout le savoir-faire de Gfi Informatique dans la mise en oeuvre d’un éco-système apportant la cohérence voulue dans le traitement des flux et des services à forte valeur ajoutée pour les clients des établissements financiers.\n25. CHOISSISSEZ PAYSTREAM PAYSTREAM MON SYSTÈME DE PAIEMENT MANAGÉ\n26. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 30 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP PayStream, une prise en charge optimale de la gestion des opérations de paiement. Une solution modulable en mode SaaS PayStream est un service en mode SaaS répondant à l’ensemble des besoins : • un accès partiel ou total à l’ensemble de la gamme des opérations de moyens de paiement nationaux, européens et internationaux, • un traitement complet de chaque opération jusqu’à sa comptabilisation dans les comptes de l’Etablissement, • une réponse aux obligations règle-mentaires à travers les contrôles anti-blanchiment et déclaratives auprès des autorités de tutelle, • des moyens pour garantir la sécurité et la disponibilité du service et l’intégrité des données. L’Etablissement client peut accéder à un SI très complet et maintenu dans les règles de l’art (maintenance, support, exploitation, hébergement, sécurité…). Une offre tout compris L’ offre PayStream consiste à s’abonner à un service hébergé, qui lisse la dépense et allège les coûts de structure. Elle évite de payer les licences d’utilisation de logiciels, et les nouvelles releases, dans le contexte innovant et mouvant des moyens de paiement. L’offre PayStream présente les avantages métiers suivants : • des processus mutualisés, • des coûts maîtrisés grâce à la contrac-tualisation, • un recentrage sur ses activités majeures, • une forte réduction des appels à la sous-traitance. Les avantages au niveau des Systèmes d’information sont également à prendre en considération. CHOISISSEZ PAYSTREAM\n27. 31 L’offre PayStream permet : • de se délester des contraintes de l’exploitation, • la souplesse du mode service, • l’accès à un réservoir d’experts important, • la suppression des coûts liés aux études préalables, appels d’offre et tests, • l’économie de la veille technologique (évolutions fonctionnelles, SEPA…) • un support informatique contractuel. Une offre adaptable L’offre PayStream est basée sur la suite logicielle des moyens de paiement de l’éditeur SIB : Sepa++, Core++, Swift++… • la suite logicielle est personnalisable aux bases comptes/clients de l’établis-sement. • le contrôle anti-blanchiment réglemen-taire est appliqué à partir de black-listes internes à l’établissement. • les échanges interbancaires sont interfa-cés avec chaque processeur de flux pour être traités de bout en bout, en STP (Straight Through Processing). • les échanges avec les processeurs de flux peuvent s’effectuer selon différents protocoles : PeSit, Swiftnet Fileact. • la génération comptable est paramétrée pour permettre la comptabilisation des opérations dans le système informatique de l’établissement. Une offre complète L’offre PayStream prend en compte l’ensemble des moyens de paiement en émission et en réception. • les opérations SEPA : SCT, SDD, R-Tran-sactions, CAI, ACVS. • les opérations classiques nationales STET/CORE : virements et prélèvements nationaux, LCR, TIP, Télé-règlements, rejets… • les images chèques, impayés, et opéra-tions connexes, contrôle vignettes… • les opérations internationales : transferts et rapatriements clientèle… Les remises d’ordre clientèle sont traitées selon les formats Cfonb 160, 320, xml « pain », SCT, SDD… PayStream applique la réglementation anti- blanchiment d’argent, et peut, selon la formule retenue, bloquer les montants ayant fait l’objet d’une alerte AML et les soumettre à\n28. Livre blanc | 10 CONSEILS d’experts pour RELEVER AVEC SUCèS LES 32 DéFITS DE LA CONFORMITé SAEP un déblocage après vérification. La recherche évoluée porte sur des clefs phonétisées. Paystream répond aux exigences réglemen-taires et sécuritaires. La solution proposée est hébergée en France dans deux datacenters de type tiers 3, chacun offrant une disponibilité de 99,982% (40 MN d’arrêt par an), le principe étant d’avoir une configuration principale dans un datacenter et la configuration de secours dans le second. La réplication des données est réalisée de manière synchrone entre les deux plateformes et garantit aucune perte de donnée en cas de bascule de la configuration principale vers la configuration de secours. La politique de sécurité appliquée offre les meilleures garanties du marché : les flux réseaux inter-établissements sont sécurisés, l’authentification des utilisateurs et une authentification forte, l’hébergement certifié ISO 27 001… Le système d’information client est exploité en conformité avec les meilleures pratiques ITIL de la production informatique par un centre de service industriel certifié ISO 20 000. Les mises en production des nouvelles versions sont testées en environnement dédié de pré-production reflétant le contexte de chaque système d’information avant d’être basculé en production, en coordination avec les clients. Une démarche de mise en oeuvre garantit la prise en compte de vos spécificités et des délais courts de réalisation. La mise en oeuvre du système d’information est réalisée après une phase d’étude préalable dans un délai de 3 à 6 mois (phase d’étude compris). La phase d’étude permet de cadrer l’ensemble des adaptations nécessaires en termes d’interface, de reprise de référentiel et de reporting et de préparer la mise en oeuvre de la solution, notamment en terme de plan qualité de service et de formation des utilisateurs. Les éventuelles migrations de données sont également étudiées.\n29. Natixis Paiements recommande l’offre PayStream de Gfi Informatique et SIB Une nouvelle offre pour externaliser la gestion de vos opérations de paiement en mode SaaS. À l’écoute des besoins de ses clients, mais aussi des grandes orientations du marché de la sous-traitance, Natixis Paiements, fait ici la promotion d’une offre d’externalisation complète des modules de production des moyens de paiement. Cette offre permet à Natixis Paiements de compléter sa gamme de produits et de proposer des solutions de type « distribu-teur » en plus de son métier historique de « processeur de flux ». Le partenariat mis en place avec deux acteurs reconnus dans leurs domaines respectifs, à savoir Gfi Informatique (hébergeur et info-gérant), et SIB (éditeur de progiciels), nous permet de vous annoncer que la solution Paystream sera, pour les établissements financiers clients, un vecteur d’économie non négligeable dans un certain nombre de domaines liés à l’informatique bancaire. Ces gains, permettant de se consacrer et de développer les activités propres au métier de banquier. Cette offre proposée en mode « Software as a Service » (SaaS), permet l’accès à des applications métier des plus avancées sur le plan fonctionnel, ergonomique et technique, elle permet également une intégration simple avec le système d’information des établisse-ments financiers. L’exploitation, la maintenance et le versioning étant assurés par nos partenaires. De par son mode de facturation et de par sa spécificité technique, PayStream permet à ses clients une double économie, à savoir un gain en terme de facturation mais également un gain en terme de suivi de projet.\n30. À PROPOS DE Gfi Informatique Acteur européen de référence des services informatiques à valeur ajoutée et des logiciels, Gfi Informatique occupe un positionnement stratégique différenciant entre les opérateurs de taille mondiale et les acteurs de niche. Avec son profil de multi-spécialiste, le Groupe met au service de ses clients une combinaison unique de proximité, d’organisation sectorielle et de solutions de qualité industrielle. Le Groupe qui compte près de 10 000 collaborateurs a réalisé en 2012 un chiffre d’affaires de 750 M€ (Proforma). Gfi Informatique est coté sur Euronext Paris, NYSE Euronext (Compartiment B) Code ISIN : FR0004038099. Pour plus d’informations : www.gfi.fr — SIB - Société d’Informatique Bancaire Expert en moyens de paiement bancaires. Éditeur de logiciels bancaires dédiés au monde de la banque et de la finance, la Société d’Informatique Bancaire (SIB) accompagne depuis de nombreuses années les établissements financiers nationaux et internationaux de premier plan, dans leur mutation du traitement des échanges des moyens de paiement. Le savoir-faire de ses consultants au métier de la banque assure le professionnalisme nécessaire à l’intégration et à la mise en oeuvre des solutions adaptées dans des domaines tels que le SEPA. Les logiciels de SIB sont homologués auprès des principaux processeurs de flux de la place. Pour plus d’informations : www.sib-info.fr


Piscine écologique : découvrez les plus beaux modèles - Marie Claire Maison\ncuisine\tchambre\tsalon\tsalle de bains\tautres pièces\toutdoor\tvisites privées\tmaison pratique\ttendances\tSETMYSTYLE\tJardin\tTerrasse\tBalcon\tPiscine\tJardinage\tMobilier & objets jardin\tAccueil > Outdoor > Piscine > Choisir sa piscine\tLes 10 plus belles piscines écologiques\tTous les amateurs de baignades vous le diront : nager dans un bassin naturel est une expérience merveilleuse. Des eaux pures, un décor enchanteur, le chant des oiseaux et l’odeur des fleurs, les piscines écologiques ont tous les avantages du milieu naturel sans les inconvénients. Accessibles et toujours propres sans aucun produit chimiques, ces havres de paix rivalisent de qualités. Sauvages ou ordonnées, intimes ou exposées, découvrez notre sélection des 10 plus belles piscines écologiques.\t+\n© Euro Piscines Services\nUne piscine écologique accolée à une maison © Jardin Conseil\nEntreprise paysagiste située dans le Cantal, Jardin Conseil conçoit et réalise des bassins de baignade biologiques autorisant toutes les tailles et toutes les formes. Ici une adorable piscine écologique pleine d’intimité et directement installée à flanc de maison.\nUne piscine écologique dans un paysage époustoufflant © Biotop\n© Bioteich ® de Balnéaris\n© Le Jardin Feng Shui\nUne piscine écologique rénovée © Renov’Pool\nDate de publication : 21/04/2017 à 11:39\tSuivez toutes les tendances


Idées de blague du 1er avril | Envie de plus Belge\nIdées de blague du 1er avril\nEnvie d’idées de blagues pour réaliser des canulars du 1er avril ? Voici des poissons d’avril originaux pour vos proches.\nLes blagues du 1er avril sont une tradition qui ne perd pas en intérêt avec les années. Alors, avant de se concentrer sur le bricolage de Pâques, surprenez notre famille avec ces quelques canulars du 1er avril aussi stupides que drôles, sans être méchantes.\nNul besoin d'attendre vos enfants pour faire des farces au 1er avril. Entre collègues, au réveil avec son amoureux ou avec vos enfants, les premières blagues du 1er avril peuvent commencent très tôt. Surprenez notre monde avec des canulars aux petits oignons.\nLa blague du réveil du 1er avril : Pendant qu'ils dorment et s'ils sont assez petits, échangez vos enfants de lits ou, s'ils sont plus grands, changez de place leur veilleuse, leur réveil ou leur lampe de chevet. Ils seront déroutés à coup sûr par cette blague du 1er avril !\nUn papier bruyant : Avant que le reste de la maison s'éveille, accrochez soigneusement le papier sur une porte de chambre ou de la cuisine de sorte que, quand quelqu'un l'ouvre, il provoque un gros claquement. Pour cette blague du 1er avril, utiliser une feuille de journal ou du papier à dessin peu épais et du ruban adhésif de sorte qu'il déchire et se détache facilement.\nL'ordinateur du 1er avril : Modifiez les paramètres de langue sur le moteur de recherche Google de notre moitié en guise de canular du 1er avril. Vous trouverez les options de langue sous l'onglet « Préférences ».\nAutres blagues du 1er avril\nLa TV en panne un 1er avril ? Régler la luminosité et le son tout en bas sur votre télévision afin que vos enfants passent toute la matinée à se demander pourquoi la télé ne marche pas.\nL'aventurier du 1er avril : Voici une activité de vacances de Pâques vraiment amusante à tester ce jour précis : une blague du 1er avril d'aventurier ! Laisser une demande de rançon sur le lit de votre enfant, prétendant que les autres jouets ont enlevé sa peluche préférée. Puis laisser des indices autour de la maison et travailler en équipe pour aller sauver la peluche. Cacher quelques friandises comme une récompense quand l'ours a été trouvé. Vous pouvez organiser ce jeu dans le jardin, et faire confiance à Dash pour que les taches d'herbe ne gâchent pas la fête.\nEt vous, quelles sont vos farces préférées du 1er avril ?


Appartement Intra-Muros, location de vacances à Saint-Malo - Clévacances\nGrand appartement de 60 m2 situé au rez-de-chaussée, dans le centre historique de Saint-Malo (Intra-Muros).\nMer à proximité (200m), 400m de la plage, 2.4 Km des Thermes Marins.\nIdéal pour 4 ou 5 personnes avec une chambre et un coin couchage (15m2) séparé.\nRue parfois animée le soir.\nBel appartement, très clair, dans le centre de la Ville fortifiée "Intra-Muros" à Saint-Malo\nproche des plages de l'Intra-Muros\nAppartement situé à l'intérieur de la ville historique\nMer à proximité a 50 mètres et des embarcadère pour JERSEY\nN° agrément 12MS121


ARAC de la Marne [ARAC de la Marne - Association Républicaine des Anciens Combattants et Victimes de Guerre de la Marne] ARAC CONSOMMATEURSJE FAIS APPEL À UN PLOMBIER, QUELS SONT MES DROITS ?\nAfin d’éviter d’éventuelles mauvaises surprises, quelques précautions s’imposent au moment d’avoir recours aux services d’un plombier.\nFuite d’eau, tuyaux bouchés, installation sanitaires à changer…\nLes plombiers doivent respecter certaines obligations strictement définies par la loi.\nL’AFFICHAGE OBLIGATOIRE DES PRIX\nLes entreprises de plomberies doivent, préalablement à tous travaux, faire connaître à leur clientèle les indications suivantes :\nLes taux horaires de main-d’oeuvre toutes taxes comprises (TTC) ,\nLes prix TTC, des différentes prestations forfaitaires proposées ;\nLes frais de déplacements, le cas échéant ;\nLe caractère gratuit ou payant du devis et éventuellement le coût de l’établissement du devis ;\nAu besoin, toute autre condition de rémunération\nCes informations doivent être affichées de manière visible et lisible à l’endroit où se tient la clientèle.\nSi l’entreprise se déplace chez le client, elle doit lui présenter, avant tout travail, un document écrit contenant ces informations.\nUN DEVIS EN BONNE FORME ET DUE FORME\nLe devis est une simple offre chiffrée de travaux qui n’engage pas le client tant qu’il ne l’a pas signée\nSi le montant des travaux est inférieur à 150€ TTC, le plombier n’est pas obligé d’établir un devis à moins que son client le demande.\nSi le montant est supérieur à 150€ TTC, le plombier doit obligatoirement remettre, préalablement à l’exécution des travaux, un devis détaillé contenant :\nla date, le nom et l’adresse de l’entreprise ;\nle décompte détaillé et quantité et en prix de chaque prestation et produit nécessaire à l’intervention prévue ;\nla somme globale à payer hors taxes comprise (HT) et toutes taxes comprises ( TTC) en précisant le taux de TVA ;\nLe devis doit être établi en double exemplaire et comporter la mention manuscrite, datée et signée du consommateur « Devis reçu avant l’exécution des travaux ».\nLe plombier doit conserver le double du devis et remettre à son client l’original.\nSi le plombier constate que des travaux supplémentaires sont indispensables, il devra faire signer un nouveau devis à son client (qui n’est nullement forcé d’accepter)\nUNE FACTURE PRECISE\nLes travaux réalisés par le plombier dont le montant est supérieur à 15,24 € (TVA comprise) doivent faire l’objet, avant paiement, d’une facture comprenant :\nle nom et l’adresse au plombier ;\nle décompte détaillé, en quantité et prix, de chaque prestation et produit fourni ou vendu, ainsi que la somme totale à payer HT et TTC.\nLa facture doit être établie en double exemplaire. L’original est remis au client, le plombier conserve le double.\nLe décompte détaillé est facultatif lorsque la prestation de service a donné, préalablement à son exécution, à l’établissement d’un devis descriptif et détaillé, accepté par le client et conforme aux travaux exécutés.\nDans le cadre de son devoir de conseil, le plombier ne peut se limiter aux seules interventions demandées par son client. Il doit aussi l’informer, notamment sur le besoin de réaliser d’autres travaux ou sur une nouvelle mise aux normes à respecter. Le plombier est contraint à une obligation de résultat, quant à la sécurité de l’appareil sur lequel il est intervenu.\nEn cas de mauvaise exécution d’une réparation, le client n’est pas tenu de payer puisque le professionnel n’a pas rempli ses obligations - (article 1184 du Code civil).\nDEPANNAGE D’URGENCE - UNE VIGILANCE ACCRUE\nEn cas "d’urgence absolue" » (fuite d’eau importante par exemple), le plombier est autorisé à commencer les travaux sans établir préalablement un devis. Toutefois, avant d’intervenir, il doit remettre à son client un ordre de réparation constatant l’état des lieux.\nCertain dépanneurs, peu scrupuleux, profitent parfois d’une situation d’urgence pour procéder à des travaux complémentaires qui ne sont pas nécessaires (changement du chauffe-eau ou de toute la robinetterie par exemple). Le consommateur est alors protégé par la législation sur le démarchage à domicile.\nVous disposez, en particulier, d’un délai de sept jours à compter de la signature du devis pour confirmer ou annuler votre commande.(article L.121-25 du Code de la consommation). Tant que le délai n’est pas écoulé , aucun matériel ne doit être posé et la personne démarchée ne doit pas payer la moindre somme d’argent.\nTentez d’abord de régler le litige à l’amiable.\nEnvoyez une lettre recommandée avec AR. au professionnel, expliquant le motif de votre mécontentement et lui demandant d’exécuter les travaux sous un certain délai.\nsi votre différent porte une somme inférieure à 7600 €, vous pouvez saisir le Tribunal d’Instance (avocat facultatif).\nUne simple déclaration au greffe suffit jusqu’à 3800 € (formulaire disponible au Tribunal d’Instance).\nPour un montant supérieur à 7600 €, c’est le tribunal de grande instance qui est compétent (avocat obligatoire).\nVous pouvez aussi vous adresser à la direction départementale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (ddccrf) dont dépend votre plombier.\ndemander l’aide d’une association de consommateurs qui vous informera sur vos droits et vous orientera dans vos démarches amiables ou contentieuses.\nIL EST INDISPENSABLE DE SE PROCURER PLUSIEURS DEVIS D’ENTREPRISES DIFFERENTES AFIN DE COMPARER ET DE FAIRE JOUER LA CONCURRENCE\nEn cas de dépannage d’urgence, si l’intervention dépasse 150 € TTC, le plombier doit établir un ordre de réparation constatant l’état initial des lieux ou de l’appareil et indiquant la motivation de l’appel et la réparation à effectuer.\nPour pouvoir comparer plusieurs devis, vérifiez que les prestations fournies sont semblables (mêmes matériaux, mêmes surfaces…)\nAssurez-vous que le devis ne comporte pas une clause de révision du prix (autorisé dans certains cas).\nSi le devis est payant, vous perdrez la somme déboursée si, finalement, vous préférez faire appel à un autre plombier. En revanche, si vous l’acceptez et faites réaliser les travaux par ce plombier, le prix du devis sera généralement défalqué du montant total des travaux à payer.\nNe signez un devis qu’après en avoir lu et accepté toutes les conditions.


Les troubles spécifiques du langage : pathologies ou variations ? - Blog de Fany\nC'est ce livre dont je vous livre la fiche de lecture aujourd'hui.\nGlobalement, je n'y ai pas appris grand-chose, cela a juste renforcé ce que je pensais. Pas indispensable si on veut mettre à jour ses connaissances. Intéressant si on veut se questionner et aller plus loin.\nLa mind map de Ju Cat sur son blog pour ce même livre, c'est là.\n« Dimanche 5 octobreFIF-PL »\nTags : trouble specifique, kunz, devevey, lecture, fiche, dysphasie


La balance bancaire dans le rachat de crédit - Solutis\nAfin d’accorder le financement d’un regroupement de crédits, les banques et les établissements spécialisés évaluent le comportement financier et la solvabilité de l’emprunteur. Pour cela, ils se basent sur 2 méthodes principales, le scoring, basé sur les antécédents financiers de l’emprunteur et la balance bancaire, basée sur l’étude des 3 derniers relevés bancaires.\nL’étude de la balance bancaire et très souvent pratiquée dans les opérations de regroupement de crédits, elle se traduit principalement par l’analyse des comptes sur les derniers relevés. En fait, les opérations créditrices et les opérations débitrices dans le compte de l’emprunteur sur les derniers mois permettent de définir la différence de recettes et de dépenses. A partir de ces informations, la banque peut déterminer si l’emprunteur est capable ou non d’approvisionner régulièrement son compte pour faire face à ses dépenses courantes et exceptionnelles, mais aussi au remboursement de ses encours.\nDans le rachat de prêt, il existe plusieurs critères rédhibitoires, mais il faut reconnaître que les prêteurs portent une attention particulière à la balance bancaire de l’emprunteur. Contrairement aux idées reçues, le regroupement de prêts, qu’il soit immobilier ou à la consommation, ne suppose pas uniquement un allègement considérable des échéances ou le financement de nouveaux projets mais surtout un retour à une situation financière stable et sereine.


Marion Maréchal-Le Pen planche sur l’ouverture d’une école de commerce - Le Figaro Etudiant\nMarion Maréchal-Le Pen planche sur l’ouverture d’une école de commerce\nPar Louis Heidsieck • Publié le 13/11/2017 à 12:54 • Mis à jour le 13/11/2017 à 16:05\nMarion Maréchal-Le Pen, étudiante en MBA à l’EM Lyon, réfléchit à l’ouverture d’une école de commerce. Crédits photo: PASCAL GUYOT/AFP\nLa nièce de Marine Le Pen a rencontré un spécialiste des classements universitaires pour l’aider à monter son nouveau projet : la création d’une école de commerce promulguant «le savoir-vivre à la française».\nMarion Maréchal-Le Pen veut-elle ouvrir une école de commerce? Dans son édition du 12 novembre, le Journal du Dimanche affirme que l’ancienne députée du Front National est en charge de mettre en place le nouveau projet de la société Eduniversal, spécialiste des classements de formations universitaires et scolaires. Dans la foulée, Marion Maréchal-Le Pen a répondu dans les colonnes de Valeurs Actuelles n’être «aucunement en charge de la mise en place d’un nouvel étage de la société Eduniversal.» Pourtant, l’ancienne députée FN est bien en train de plancher, avec un petit groupe d’entrepreneurs, à l’ouverture d’une «école de commerce» promulguant «le savoir-vivre à la française».\n«J’ai rencontré plusieurs fois Marion Maréchal-Le Pen pour discuter de la création d’une nouvelle école de commerce» Martial Guiette, président d’Eduniversal\nCe lundi matin, Eduniversal démentait à son tour via un communiqué une quelconque embauche de Marion Maréchal-Le Pen et la création d’une école «dans son groupe». Contacté par le Figaro, son président Martial Guiette reconnaît avoir rencontré plusieurs fois «un groupe de 5-6 personnes dont Marion Maréchal-Le Pen», depuis le mois de juin, pour discuter de «la création d’une nouvelle école de commerce mettant l’accent sur les cours de sciences politiques et de savoir-vivre à la française».\n«L’idée est novatrice et pertinente»\nDans le cadre de ses activités de conseils stratégiques aux écoles de commerce, Eduniversal a donc donné son avis sur cette potentielle ouverture: «L’idée est novatrice et pertinente, juge Martial Guiette. Pour ce qui est de Marion Maréchal-Le Pen, il faut rappeler qu’elle n’est plus femme politique, qu’elle est en reconversion. Elle suit acutellement une formation à l’EM Lyon, et dans ce cadre, elle a un bagage et un recul à faire valoir pour un tel projet». Pour l’instant, «l’école n’est pas encore créée et il n’y a même pas de société ouverte pour monter le projet.» Une idée qui en est donc encore à la phase des discussions.\nHabitué aux coups de communication en fanfare, Martial Guiette a monté une juteuse entreprise de classements d’écoles et de masters, vue d’un œil souvent critique par les premières intéressées: les écoles. «Avec lui, c’est toujours nébuleux, confirme un responsable d’une grande école de commerce qui connaît bien le dossier. Ça ne m’étonne pas qu’il soit impliqué dans cette histoire: ils sont coutumiers de ce genre de manœuvres pour faire parler d’eux».\n«Ce n’est pas forcément un bon coup de pub»\nSi Martial Guiette défend «une déontologie et une transparence» de tous les instants, un spécialiste de l’orientation et des classements d’écoles le confirme: l’entreprise «a toujours eu mauvaise réputation» et reste considérée comme «une machine à fric qui fait payer pour être bien classé». Les nombreuses écoles contactées vont dans ce sens quand il s’agit d’aborder Martial Guiette, connu comme le loup blanc chez les responsables de la communication. Patrick Fauconnier, ancien journaliste éducation au Nouvel Observateur, avait enquêté sur le président d’Eduniversal il y a cinq ans: «J’ai souvenir d’un homme haut en couleur et d’un bagout en acier massif! raconte-t-il aujourd’hui. Il vendrait de la glace à des eskimos, et cela lui permet d’être toujours dans des coups étonnants.»\nS’agit-il donc, pour Eduniversal, d’un coup de projecteur à moindres frais sur ses activités de conseils? «Honnêtement, Marion Maréchal-Le Pen, ce n’est pas forcément le bon coup de pub», répond le principal intéressé, qui tient à rappeler que la jeune femme de 27 ans «n’est pas, et ne sera pas, salariée du groupe.»\nLe Front National va lancer un syndicat étudiant


Accueil / 28 / Pack Explorateur Pack de 5\nPars à la conquête de tes saveurs préférées !\nAvec ce pack, tu pourras découvrir 1 pochon de chacune de nos saveurs et trouver tes goûts chouchous (Vanille / Cannelle-Cardamome / Cacao-Sel / Cacao-Piment / Cacao-Menthe). Chaque dosette est conçue pour t’apporter de l’énergie lors de tes courses et compétitions de plus de 2h ou pendant une journée bien remplie.\n– Saveur Vanille : Cerneaux de noix torréfiés origine France 47,8 %, amandes entières torréfiées 40,3 %, extrait d’huile de coco riche en acide caprylique et en acide caprique (triglycérides à chaîne moyenne : MCT oil) et perles de vanille Bourbon 0,5 % et Oléorésine de Vanille.\n– Saveur Cacao-Menthe : Cerneaux de noix torréfiés origine France 43 %, amandes entières torréfiées origine Italie 40,5 %, extrait d’huile de coco riche en acide caprylique et en acide caprique (triglycérides à chaîne moyenne : MCT oil), cacao 6 %, huile essentielle de menthe poivrée.\nLes tableaux de valeurs nutritionnelles détaillées sont disponibles dans les fiches produits : Vanille / Cannelle-Cardamome / Cacao-Sel / Cacao-Piment / Cacao-Menthe\nSoyez le premier à laisser votre avis sur “Pack Explorateur\nPack de 5” Annuler la réponse\nBarre Keto Cacahuète sel


Séjour en Jordanie : le rôle de l'Ambassade de France et de son consulat\nPublished by familyinjordan on 4 juillet 2020 4 juillet 2020\nVous allez faire un séjour en Jordanie, pour y vivre ou pour y voyager ? Dans les deux cas, vous pourriez bien devoir faire appel à l’Ambassade de France en Jordanie ou à son Consulat.\nTant que tout se passe bien (ce qu’on vous souhaite, haha ! ), vous n’aurez pas besoin de leurs services. Et heureusement, en Jordanie, c’est presque toujours le cas ! Mais si quelque chose se passe mal…C’est là que les diplomates français vont pouvoir vous aider !\nIl est donc essentiel de savoir ce que peut – et aussi ce que ne peut pas! – faire la représentation diplomatique française au profit de ses ressortissants. Fil d’Ariane, assistance en cas de vol, lien avec les autorités de Jordanie, santé…. tour d’horizon des possibilités offertes !\nAvant votre séjour, pensez "sécurité" : fil d'Ariane et conseils aux voyageurs\nQuand on part en séjour, ce n’est à priori pas pour se mettre volontairement en difficulté. Donc, il peut être tentant se se dire avant son voyage :”j’y vais, et puis on verra bien en Jordanie si ça m….. Une fois arrivé(e) la-bas, il y aura bien des gens pour me sortir des soucis“.\nDisons le tout net : cette méthode de raisonnement, très cool au premier abord, ne correspond pas vraiment à notre conception du voyage :-). A l’inverse, on estime que plus on veut laisser de place à l’improvisation sur place, plus il faut préparer en amont son voyage, afin de gagner en sérénité une fois que l’on y est.\nAvant de voyager en Jordanie , il faut donc tout simplement anticiper deux démarche très basiques, auprès du ministère des Affaires Etrangères. Attention, il ne s’agit pas de réservation d’hôtel ou de bons plans restos :-). Non. Il faut tout simplement pouvoir garantir deux choses basiques.\nD’abord, il s’agit tout simplement de savoir ou l’on met les pieds . Là, vous êtes bien partis ! Hé oui, bon point pour vous , si vous lisez ces lignes 🙂 …C’est que vous êtes sur le bon site pour préparer votre voyage , ahaha 🙂 . Cela étant, #FamilyinJordan est indépendant, et ne porte pas la parole officielle de la France.\nC’est pourquoi l’on vous conseille d’aller faire un tour avant votre voyage sur les fameux “conseils aux voyageurs” du Quai d’Orsay, que l’on rappelle régulièrement sur ce blog. Vous y connaîtrez les recommandations officielles de la France envers ses ressortissants .\nEncore plus de sécurité : pensez "ARIANE"!\nEnsuite, il s’agit de contribuer à garantir votre propre sécurité. Pour cela, le Ministère de l’Europe et des Affaires Etrangères (MEAE) a crée un site vraiment convivial et essentiel pour pouvoir gérer les cas difficiles à l’étranger : ARIANE !\nARIANE permet tout simplement aux voyageurs (expats, touristes, business…) de signaler leur présence dans un pays , pour une durée de moins de 6 mois. C’est essentiel, et pas seulement pour celles et ceux qui craignent de se faire enlever dans un pays (en l’occurrence, rassurez-vous, ça n’arrive jamais en Jordanie…). Mais au final, si quelque chose se passe mal (y compris une catastrophe naturelle), il est juste très important pour l’Etat français de savoir comment vont leurs ressortissants. Qui était où, et à quel moment, ne serait-ce que pour rassurer les familles….Sur Ariane, une fois inscrit, vous avez juste à rentrer certaines informations simples : qui vous êtes, quel est votre itinéraire prévu, quels points de contact…Pas vraiment du flicage, juste du bon sens quand on va découvrir de nouvelles terres…\nUn seul exemple ? un tremblement de terre survient à Petra, pendant votre voyage en Jordanie…Si ça vous paraît improbable, sachez juste qu’en 400 ans, le site a connu 4 tremblements de Terre de première importance. Donc, vos proches seront certainement soucieux d’avoir de vos nouvelles. En effet dans un tel cas, la région qui sera certainement privée d’électricité , de téléphone, et d’eau courante…Ariane permet de remplir cet objectif 😉 . Et en parlant de catastrophe naturelle, rappelez-vous que les français partis en Indonésie en décembre 2004 n’avaient pas non plus en tête qu’un tsunami historique allait tuer plus de 250 000 personnes, juste en Asie …;-)\nLe but n’étant pas de vous casser le moral, mais juste de vous faire découvrir les 2 plus importants sites internet du MEA. Enchaînons donc avec le sourire sur le rôle d’une Ambassade ! 🙂\nSur place, à quoi sert l'Ambassade de France en Jordanie et son Consulat?\nLes mission d’une ambassade sont très variées. Representer la France à l’étranger, agir pour la sécurité et les droits de l’Homme…mais aussi , “contribuer à l’organisation de la mondialisation , pour un développement durable et équilibré”. Et, bien sûr, administrer et protéger les français résidant à l’étranger.\nPour réaliser ces missions, les ambassadeurs et leurs équipes se servent de 3 types de diplomaties différentes : politique, économie, et influence. Mais aussi, et surtout pour les touristes et les expats, l’Ambassade est en charge des fameux services consulaires.\nQuels sont ces services? La liste est longue, mais on peut citer quelques exemples:\n– démarches administratives de toutes sortes, y compris le mariage (!) ;\n– assistance en cas de perte ou de vol de documents ;\n– aide en cas d’arrestation, dont le maintien du lien avec vos proches, mise en contact avec un avocat, etc…\n– conseil en cas de difficultés rencontrées localement, et facilitation en tout genre dans vos démarches en Jordanie (mise en contact avec des médecins, avocats, interprètes, etc….)\nLe consulat sert aussi de point de contact des autorités françaises pour les 1526 expatriés français inscrits en 2019 au registre consulaire. Il vous sera nécessaire lors d’élections, pour l’état-civil… A ce sujet, rappelons ici que si vous êtes expats, pensez surtout à vous inscrire au registre des Français de l’étranger. Ça peut se faire soit en ligne, soit au Consulat (merci à Anne pour le rappel ! :-)).\nEn revanche, le Consulat n’est ni Shiva, ni Jupiter…Et donc, il ne pourra donc pas tout faire pour vous, car à l’impossible, nul n’est tenu. En l’occurrence, voici par exemple ce que le Consulat NE peut PAS faire pour vous :\n– vous prêter de l’argent ou résoudre vos difficultés financières;\n– remplacer une agence de voyage ou une compagnie aérienne;\n– pour les binationaux franco-jordaniens, vous assurer la protection juridique des citoyens français…\nVous trouverez pas mal d’infos dans la partie “Consulat” du site de l’Ambassade ! En ces temps de COVID, vous y trouverez par exemple pas mal d’infos sur la reprise de certains vols, et sur les prérequis pour revenir voyager en Jordanie 😉 .\nComment contacter l'Ambassade de France en Jordanie ?\nL’ambassade de France en Jordanie est située au Jabal Amman, entre le 3ème et le 4ème Cercle, à deux pas de Zahran Street. Elle est ouverte tous les jours entre 08h30 et 15h00, aux numéros de téléphones ci dessous. En appelant , vous serez mis (e) en relation avec une hôtesse francophone. Cliquez directement sur l’image pour arriver sur leur site.\nVous n’êtes pas français(e)? Si vous êtes d’une autre nationalité, vous trouverez probablement à Amman une ambassade de votre pays, dont une liste complète est disponible sur le site Consulby : il y en a 83 à la date de parution de cet article , et vous trouverez certainement la vôtre ! Et si elle n’y est pas, et que vous êtes francophones, alors contactez en effet le Consulat Français, car il peut y avoir une forme d’entraide entre les chancelleries francophones.\nEt pour encore plus de sécurité....\nOn vous propose d’enchaîner avec la lecture de notre petit lexique des coups fourrés, pour tout connaître des plans galère observés en Jordanie.\nquelles sont les arnaques à éviter quand on voyage en Jordanie? Pour rendre la recherche plus facile , on a décidé de classer les thèmes sous forme de lexique alphabétique. Chacun y trouvera son bonheur (pour éviter d’y trouver son malheur):-).


La rÉunion: dÉfinition et caractÈres : la libertÉ de rÉunion\nToute réunion se définit par un certain nombre de caractères. A ces traits communs, d'autres se superposent, qui permettent de distinguer dirs types de réunions.\nA) Les caractères communs\n1° La réunion se définit d'abord par la pluralité des participants : toute réunion est une rencontre entre plusieurs personnes, et c'est par là qu'elle trou sa place parmi les formes de l'action collecti. Mais cette évidence ne suflit pas à la caractériser.\n2° L'element de temps est essentiel : la réunion est une rencontre épisodique, limitée dans sa durée. Le lien qu'elle crée entre ceux qui y participent ne lui survit pas. Par là, elle se rapproche de la manifestation et de la grè, actions concertées, mais sans prolongements immédiats, et se distingue de l'association, qui fonde une structure destinée à durer.\n3° L'êlement de but.\na / Tout d'abord, la réunion en a un : elle est une rencontre concertée, ayant un objet déterminé ; une intention commune rassemble les participants.\nCet objet a été fixé à l'avance : la réunion est organisée. La jurisprudence a longtemps vu, dans cet élément d'organisation, le critère essentiel de la réunion. C'est par lui, en tout cas, qu'elle se distingue de la simple juxtaposition d'individus dans un même lieu — par exemple les consommateurs dans un café —, et de l'attroupement, né du hasard — par exemple le rassemblement des badauds autour de deux voitures entrées en collision.\nb / La nature du but n'est pas indifférente. Celui qu'une jurisprudence constante assigne à la réunion est la possibilité offerte aux participants « d'entendre l'exposé d'idées ou d'opinions, ou de se concerter sur la défense d'intérêts ». C'est par là que la liberté de réunion prolonge directement la liberté de la pensée. Mais le lien n'est pas exclusif : la « défense d'intérêts » rapproche plutôt la réunion de la grè ou de l'action syndicale.\nPar contre, les buts ainsi définis distinguent la réunion du spectacle : ceux qui y assistent n'y cherchent pas le dirtissement qui, dans le spectacle, reste malgré tout premier, même si l'œuvre représentée véhicule « des idées ou des opinions ».\nLa distinction est importante, notamment du point de vue fiscal : la taxe sur les spectacles ne s'applique pas aux réunions. Elle est parfois délicate : dans l'affaire Benjamin (infra, p. 365), le commissaire du gournement Michel a hésité avant de considérer comme une réunion, et non comme un spectacle, une conférence au cours de laquelle le conférencier devait lire des extraits de comédies de Courteline et de Sacha Guitry. Le problème se pose également pour les réunions qui comportent, après l'audition des orateurs, une « partie récréati », représentation ou film. La jurisprudence s'attache à déterminer le but principal des organisateurs.\n4° L'élément de lieu. — La réunion ne peut se tenir sur la voie publique, où la loi du 30 juin 1881 l'interdit. Elle se déroule, soit dans un local fermé, soit dans un enclos — prairie ou jardin. Par là, elle se distingue des rassemblements organisés sur la voie publique, manifestations, processions religieuses ou cortèges.\nB) Les dirs types de réunions\nSi la loi de 1881 réser son article 5 aux réunions électorales, ourtes aux seuls électeurs de la circonscription, et si les réunions cultuelles ont posé, après la loi de 1905 et la séparation de l'Etat et des cultes, un problème particulier que la loi du 28 mars 1907 a résolu (infra, p. 194), la distinction principale est entre les réunions publiques et les réunions privées.\nElle est essentielle : la réunion privée échappe, en principe, à toute réglementation et relè de la bberté de la vie privée.\nLa loi du 30 juin 1881 s'intitule d'ailleurs : « Loi sur les réunions publiques », et ne s'applique qu'à elles. C'est pourquoi il arri que les organisateurs d'une réunion publique, désireux de se soustraire aux obligations légales, tentent de la faire passer pour une réunion privée : d'où la nécessité de préciser le critère qui les distingue.\nCe critère n'est pas tiré du caractère public ou privé du lieu dans lequel se tient la réunion : il peut y avoir des réunions privées dans un batiment public, et des réunions publiques dans un local privé. Ce qui les distingue, c'est Vaccès à la réunion : est privée celle à laquelle ne peunt participer que des personnes nominatiment conviées par les organisateurs, donc identifiables ; la réunion publique, annoncée par voie de presse ou par affiches, est ourte à tous ceux qui désirent y assister. C'est ce caractère ourt, et l'impossibilité de connaitre à l'avance les participants éntuels, qui peunt poser un problème en ce qui concerne le maintien de l'ordre, et qui expliquent que la réunion publique soit soumise à une certaine réglementation.\nSont considérées comme réunions privées, sur cette base, non seulement les réunions organisées par des particuliers sur invitation, mais aussi les réunions tenues par les associations ou les syndicats lorsque l'accès en est réservé à leurs adhérents sur présentation de leur sectiune nominati, ce qui souligne la relation entre la liberté d'association et la liberté de réunion.\nLe camouflage d'une réunion publique en réunion privée tente d'utiliser ce critère : la réunion est présentée comme accessible seulement sur invitation. Mais les invitations « en blanc » sont à la disposition de qui en désire, ou même distribuées à la population. Parfois aussi, la réunion est présentée comme celle d'une association, le bulletin d'adhésion rempli à l'entrée n'ayant d'autre objet que d'ouvrir l'accès de la salle.\nDans tous les cas, la jurisprudence, au vu des faits, restitue à la réunion son caractère vérile et, si l'identification des participants se révèle impossible, lui applique le régime juridique de la réunion publique.\nLa question s'est posée dans l'affaire Benjamin, précitée : pour échapper à l'interdiction par le maire de la conférence publique qu'ils avaient annoncée, les organisateurs, dans un second temps, essayèrent de la présenter comme une réunion privée ; l'arrêt constate que les deux conférences — qui n'en faisaient qu'une — présentaient « le caractère de conférences publiques ». Cf. aussi : ce, 23 décembre 1936, Bucard, Rec, p. 1151 : sont considérées comme publiques les réunions organisées le même jour dans les principales localités d'Alsace par un parti de tendance fasciste, les « invitations » en blanc ayant été largement distribuées à la population ; CE, 5 février 1937, Bujadoux, Rec. p. 153. pour un banquet organisé par les médecins royalistes de Lyon, et largement ourt.


Gnomeo et Juliette : les secrets de tournage avec zoom-Cinema.fr | zoom-Cinema.fr\nAccueil > Gnomeo et Juliette > Secrets de tournage\nSecret de tournage du film Gnoméo et Juliette\nGnomeo et Juliette est produit par Disney. Le film a bien failli ne jamais voir le jour. Il est même en développement depuis 2005 ! A l’arrivée de John Lasseter aux commandes de Disney, l’ancien directeur des studios Pixar avait décidé de mettre fin à ce projet.\nPourtant Miramax avait mis le projet en chantier. C’est finalement Touchstone, une autre filiale de Disney, qui distribue Gnomeo et Juliette.\nLe dessin-animé fait la part belle aux morceaux d’Elton John. Le doublage est assuré aux Etats-Unis par James Mcavoy, Emily Blunt et Michael Caine.\nLe long-métrage est réalisé par Kelly Asbury. Le scénario a été confié au tandem Rob Sprackling-John R. Smit. L’histoire s’inspire très librement du classique de Shakespeare, Roméo et Juliette.\nGnoméo et Juliette sort le 16 février 2011, idéalement pour les vacances scolaires. Mais il devrait faire face à de sérieux concurrents comme Animaux et Cie et Yogi, l'ours.\nLe nain de jardin au cinéma\nLe nain de jardin est souvent présent au cinéma : le père d'Amélie Poulain en collectionne. Un nain de jardin fait parti également des héros de la saga Toy Story.\nLe pays du nain de jardin reste l’Allemagne, où il s’en produit au moins deux millions par an, dont une bonne moitié à l’export, il y en aurait pas moins de 27 millions dans les jardinets fleuris !\nL’expansion de ce héros des plates-bandes doit sûrement beaucoup à un Britannique de passage en Allemagne en 1847, Sir Charles Isham, qui découvrant ces ornements en terre cuite en rapporta 21. L’invasion aurait démarré de son jardin du Northamptonshire…\nEn terre-cuite ou en céramique, le petit personnage profita de chaque évolution industrielle. Acteur d’un monde en réduction, incontournable des concours de jardin, le nain de jardin devint l’objet d’un culte où tous les excès de style sont osés.


Paris - Essonne : découvrez cette avocate et sportive de l’extrême - Le Parisien\n>Île-de-France & Oise>Essonne>Palaiseau|Juliette Bénézit| 15 mai 2017, 14h10 |\nAntarctique, hiver 2014-2015. Stéphanie Gicquel a réalisé le record du monde de la plus longue expédition accomplie par une femme sans voile de traction. Jérémie Gicquel\nElle a troqué la robe d’avocat pour les skis et le froid polaire de l’Antarctique. En novembre 2014, Stéphanie Gicquel, avocate parisienne de 34 ans, s’est envolée, avec deux coéquipiers, de l’autre côté du globe, direction le pôle Sud. 2 045 km et 74 jours plus tard, elle entrait au Guinness des records pour avoir réalisé la plus longue expédition accomplie par une femme sans voile de traction. Ce voyage de l’extrême elle le présente ce lundi soir (20 heures) à Palaiseau (Essonne) au Cinépal avec le film « Across Antarctica ».\n« C’était une expédition risquée, qui m’a demandée trois ans de préparation intense, confie l’avocate, passionnée par le sport extrême et les régions polaires. Pour faire face aux températures glaciales de l’Antarctique, pouvant descendre jusqu’à -50 °C, je me suis même entraînée plusieurs fois dans un entrepôt frigorifique ».\nMais au-delà de l’exploit physique, Stéphanie a surtout voulu transmettre son expérience, à la fois pendant l’expédition et à son retour. « Avec mon équipe sur place, nous transmettions tout un tas de données et de mesures à des élèves de collège et de lycée. Cela leur servait pour faire des expériences et des calculs à partir de situations concrètes », explique-t-elle.\nA son retour, l’avocate entreprend même la réalisation d’un film de 30 minutes, dont elle assurera le montage, la production et la distribution. Le but étant de présenter son expédition, certes, mais surtout de faire passer un message qui lui est cher : celui du dépassement de soi. « La seule limite est celle que nous nous fixons », martèle l’avocate.\nEncore et toujours, Stéphanie veut ainsi partager ce leitmotiv en allant à la rencontre de différents publics : enfants, salariés, entrepreneurs… Dès qu’elle le peut, elle défend aussi l’environnement et la préservation des régions polaires, menacées par le réchauffement climatique. Ce qu’elle fera d’ailleurs aujourd’hui, après la diffusion de son film au Cinépal de Palaiseau (Essonne). Et ce, avant de repartir préparer sa prochaine expédition, dont la destination reste pour l’instant secrète.\n1/1 Antarctique, hiver 2014-2015. Stéphanie Gicquel a réalisé le record du monde de la plus longue expédition accomplie par une femme sans voile de traction.


Deux verreries du Jura à l’Expo de 1806 – Verrelène Vieux papiers et vieux objets\nPublié le 9 novembre 2018 9 novembre 2018 par verrelene\nEn attendant celle de Dubaî prévue en 2020, un petit retour en arrière s’impose. Si sous Louis XIV la France mettait déjà en place des Salons des Beaux Arts, de son côté l’Angleterre fit en 1761 à Londres sa première exposition publique d’objets industriels. Avec la Révolution la France rattrapa son retard en organisant, dès 1798, la 1ère Exposition Nationale des produits de l’industrie française (voir chapitre plus loin). Mais c’est à « Londres que s’organisa, en 1851, la première Grande exposition des travaux de l’industrie et les entreprises françaises furent bien obligées d’y venir. Il ne resta plus alors à la France qu’à organiser la seconde à Paris, en 1855. » (Voir l’article L’expo universelle, une éternelle bataille d’égo)\nNotre pays reste néanmoins le champion mondial des Expositions Universelles, ayant organisé six expositions entre 1855 à 1937. En voici le tableau (source: Les expositions universelles CRDP de Reims à voir ici ===>>>).\n« La première exposition s’est tenue en 1798 sur le Champ-de-Mars à l’initiative du ministre Nicolas François de Neufchâteau et avait pour nom officiel « Exposition publique des produits de l’industrie française ». Elle réunit 110 exposants pendant trois jours. La seconde exposition fut organisée en 1801 dans la cour carrée du Louvre. Après une exposition en 1802 et une exposition en 1806, la cinquième édition n’a lieu qu’en 1819. »(source: Wikipedia à voir ici ===>>>)\nExposition Nationale de 1798 au Champs de Mars à Paris\nCette première exposition, en l’An VI, se déroula sur 3 jours du 19-21 septembre 1798. Au Champs de mars il y avait 110 exposants. On attribua 25 récompenses dont 12 médailles d’or. Nous avons relevé ce qui touchait aux verreries et cristalleries, encore peu présentes pour cette première manifestation.\nL’Exposition Nationale de 1806\nCe-dessus Timbre émis en 1973, gravé par Decaris d’après Jacques Duplessis-Bertaux 1747-1818, gravure ci-dessous.\nJacques Duplessis-Bertaux 1747-1818, gravure de l’Exposition de 1806 à Paris\nL’exposition de 1806 fut organisée sur l’Esplanade des invalides durant 24 jours, du 25 septembre au 19 octobre.. Elle comportait 1422 exposants et on décerna 610 récompenses.\nLes produits verriers ne sont pas encore très nombreux lors de cette quatrième Exposition Nationale, mais plusieurs entrepreneurs s’étaient regroupés pour exposer leurs oeuvres et ainsi réduire les coûts. On sait cependant que les verreries de Laufon et de Roche, alors située dans le Département du Mont Terrible, furent distinguées pour leurs productions.\nNotice sur les objets envoyés … 1806\nLa verrerie de Laufon dans le Jura Suisse\n« Son origine est soleuroise. Joseph Keller, négociant de Soleure, achète le terrain et obtient l’autorisation d’y construire une verrerie (1784) dont il confie la direction à un verrier du Bief-d’Etoz, Etienne Gresly. La verrerie de Laufon, ouverte en 1787, est exploitée jusqu’en 1849 et reste jusqu’à cette date propriété des Gresly (dès 1791, Keller se retire de l’affaire). » (source: Dictionnaire du Jura – diju.ch)\nAjoutons que ce secteur fut annexé à la France en 1793 jusqu’en 1813, d’abord constituant le département du Mont Terrible, puis faisant partie du département du Haut-Rhin. Une très intéressante lettre de remerciement, adressée par la Veuve GRESLY de la verrerie de Laufon (Laufen canton de Bâle-Campagne en Suisse) au Préfet du Haut-Rhin et datée de 1807, nous confirme a présence d’objets de cette usine à l’Exposition de Paris en 1806. Elle remercie le Préfet pour la lettre adressée à son mari, mort depuis, au sujet de la qualité des échantillons envoyés à l’Exposition de Paris de 1806.\nLa verrerie de Roche à Rebeuvelier dans le Jura Suisse\nVoilà ce que nous apprend le site Chronologie Jurasienne à voir ici ===>>>.\nEVÊQUOZ, Emmanuelle – BABEY, Ursule\nRebeuvelier – La Verrerie, redécouverte d’un passé préindustriel\nCahier d’archéologie jurassienne CAJ 35\nPorrentruy 2013 :\nVerrerie de Roche, implantée dans les gorges de la Birse, sur le territoire de la commune de Rebeuvelier. Communément appelée Verrerie de Roche(s), elle est localisée entre Delémont et Moutier, sur l’axe qui relie la région bâloise au Plateau suisse, via Delémont.\nFondation – Jean-Baptiste Coste, Germain Bronner, François Gérard s’associent vec Charles-Théodore Schaffter pour fonder la verrerie sous la raison sociale Gérard, Schaffter & Cie\nRoche – Verrerie – Fondation de la Société Schaffter, Gérard et Graizely\n24 vendémiaire An VII\nVerreries – Lettre du Ministre de l’Intérieur François de Neufchâteau aux administrateurs du Département du Mont-Terrible concernant la plainte de George et Cugnotet, propriétaires des forges d’Undervelier, contre la Verrerie de Roches établie sans droit par Girard & Cie\n9 vendémiaire An VII\n2 novembre 1798\n12 brumaire An VII\nVerrerie – Le Gouvernement provisoire de la Prévôté de Moutier-Grandval autorise l’établissement de la verrrie\n19 floréal An VII\nVerreries – Rapport au Ministre de l’Intérieur François de Neufchâteau sur la plainte de George et Cugnotet, propriétaires des forges d’Undervelier, contre la Verrerie de Roches établie sans droit par Girard & Cie\n10 juillet 1799\n22 messidor An VII\nDépartement du Mont-Terrible – Verreries – Le Directoire exécutif de la République française autorise l’exploitation de la Verrerie de Roches établie par Girard & Cie\n18 août 1800\n30 thermidor An VIII\nRoche – Verrerie – Disolution de la Société Schaffter, Gérard et Graizely\nBail – Célestin Châtelain, de Moutier, loue la verrerie\nRaison sociale – La verrerie prend la nouvelle raison sociale Gérard et Sauvain\nVente – La verrerie rachetée par la famille Gressly\n7 mars 1818\nBail – Célestin Châtelain loue la verrerie de Roches, exploitée par les industriels bâlois Laroche et Sauvain\n22 novembre 1821\nVente – La verrerie La Rohe vendue à Finot et Cugnotet, propriétaires des forges d’Undervelier\nEVE/BAB 207 texte\n17 novembre 1824\nConcession – Le Conseil de la République de Berne accorde une concession d’exploitation\nEVE/BAB 210 texte\nChemin Rebeuvelier-Verrerie de Roches – Rebeuvelier – Assemblée communale concernant la construction d’un chemin de Rebeuvelier à la Verrerie de Roches\nChemin Rebeuvelier-Verrerie de Roches – Rebeuvelier – Assemblée communale pour décider la construction d’un nouveau chemin entre Rebeuvelier et la Verrerie de Roches ou réparation de l’ancien\nFermeture – Fermeture de la verrerie\nConcession – Radiation de la concession\nSociété des usines Louis de Roll – L’hoirie Graizely de Laufon vend la verrerie de Roche à la Société des usines Louis de Roll\nNous pouvons donc ajouter à cette chronologie une lettre, datée du 18 avril 1807, lettre de remerciement adressée par les entrepreneurs GERARD et GRAISELY fils au Préfet du Haut-Rhin pour la satisfaction de S(on) E(xcellence) le Ministre de l’Intérieur, le jugement favorable du Jury National et Votre éloge particulière relativement aux objets d enotre fabrication déposés en 1806.\nPour les verreries du secteur voir aussi notre article sur Le Bief d’Etoz à lire ici ===>>>\nPublié dans biographie, Objet usuel, Verreries, Vieux PapiersTagué art, biographie, documents, généalogie, Histoire, technique, verre


Blog de 3a10f7b0.orson.website - Page 7\nDétox numérique en famille, la recette !\nSelon une étude menée récemment en France, nous consultons notre smartphone en moyenne 26 fois par jour. Ce chiffre est quasiment doublé (50 fois par jour) pour les jeunes de 18 à 24 ans.Nous passons tous, enfants et parents,\nRéduire les disputes entre frères et soeurs\nLes rivalités entre frères et soeurs sont naturelles, puisque les enfants doivent partager le temps et l'attention de leurs parents ainsi que leurs jouets et leurs espaces de jeux. Même s'il faut être prêt à accepter une\nLes stratégies pour arrêter le comportement indésirable d'un enfant\nIl ne sert à rien de s’énerver contre un enfant dont on veut « stopper » le comportement. Vous risquez surtout de faire monter la tension. La première chose est de rester le plus calme possible. C’est la base même de l’autori\nComment donner de meilleures habitudes aux enfants ?\nVotre enfant se lève le soir au lieu de rester au lit ? Vous aimeriez que cela change ? N'attendez pas le soir pour essayer de résoudre la situation. Changer ses habitudes ne se fait pas en un seul coup, sur une demande ou sur une\nvie de famillevie de parentdetox numeriqueécransdevoirsvacancesparentaliteRangementRèglesfront unicharge mentaleecoute empathiquemensongescoachingTémoignageequilibre vie pro vie persoparents actifstemps de qualiteeducationdebranchezvosenfantsinsolencecouchersommeildesenfantsdiscussionpreparatoiresupervisionnoelcadeaux enfantstélétravailhomeworkingconciliation vie privée/pro#covidconfinementscolarité#école à la maison#adolescence#devoirs scolaires#techniques parentalitéscolaireécole#rentrée#technique parentalité#rythme biologiqueactivités extra-scolairesparentalité positive#calmerparenting#alimentation#équilibre alimentaire#semaine du goût#repas en famille#cuisiner en familleparcoursupétudelycéenchoixaccompagnementorientationorientation scolaire#argentdepocheenfantsetargentéducation positiveculpabilitéenfant roine pas punirstéréotypes#Apprentissage#Neurosciences#Mémoire