Les 4 façons de promouvoir le bien-être au travail - Entreprise évaluation\nLes 4 façons de promouvoir le bien-être au travail\n20 Mai 2021 | Salariat\nA l’heure actuelle, et d’autant plus avec la crise sanitaire, le bien-être au travail doit devenir une préoccupation majeure au sein des entreprises. Depuis celle-ci, beaucoup de salariés prennent du recul sur leur profession et ont des attentes différentes. Il est du devoir de l’entreprise (directeur, manager ou ressources humaines) de les accompagner afin de leur garantir une certaine quiétude dans ce climat tendu.\nLa pyramide de Maslow au service de l’épanouissement de vos collaborateurs\nEn 1940, Abraham Maslow a créé la pyramide des besoins. Celle-ci a pour objectif de décrire comment peut prendre naissance la motivation selon les individus. Elle est composée de cinq étapes (du bas vers le haut) : les besoins physiologiques, les besoins de sécurité (découvrez les atouts d’un hygromètre au travail), le sentiment d’appartenance, le besoin d’estime et celui d’accomplissement. Cette pyramide possède une hiérarchie : l’étape la plus haute étant la plus aboutie. L’individu doit donc gravir toutes les étapes pour arriver à cette dernière.\nL’intérêt de la pyramide de Maslow ici est de comprendre ce qui peut permettre à vos collaborateurs de s’épanouir au travail. En traitant chacun de ces critères, il y a fort à parier que vous aurez un impact, petit ou grand selon les personnes, sur leur bien-être. La satisfaction de ces besoins va permettre à l’employé de considérer la plus-value à demeurer dans votre entreprise mais aussi à s’y investir.\nLes open-spaces et les outils collaboratifs la clef du bien-être au travail\nVous connaissez la solitude au travail ? Malheureusement beaucoup d’individus l’expérimentent dans leur profession. Celle-ci ne se traduit pas forcément par le fait de ne pas avoir d’affinités avec ses collègues. Ce sentiment peut également prendre naissance par le simple fait d’avoir un bureau en retrait des autres. Comme vu précédemment, on va donc travailler ici sur le sentiment d’appartenance du salarié. Si vous en avez les moyens, il serait bon de penser à créer ce que l’on appelle des « open-spaces ». Il s’agit d’espaces de travail dans lesquels les collaborateurs ne sont pas séparés par des cloisons ce qui favorise les interactions.\nTout le monde ne peut pas se permettre de créer des open-spaces car tout aménagement a un coût. Toutefois, il existe aussi d’autres manières de conduire un esprit d’appartenance. A cette image, il existe de nombreux outils collaboratifs permettant aux salariés d’avoir une vision sur le travail de ses pairs et l’activité de l’entreprise en général. C’est une bonne alternative, facile à mettre en place et à moindre coût, qui permettra à tout un chacun de se sentir intégré.\nLa cohésion et la dynamique de groupe : sources d’épanouissement\nSi vous souhaitez encore davantage stimuler les sécrétions d’endorphines de vos employés, vous pouvez vous tourner vers la création d’une cohésion d’équipe. Celle-ci peut notamment passer par la création ou l’amélioration du comité d’entreprise. Rien de tel pour apprécier son travail, tisser des liens avec ses collègues et augmenter la motivation au travail. Dans cette continuité, vous pouvez opter pour une billetterie CSE afin de proposer des offres qui sauront plaire à tous vos employés de par leur diversité.\nLa crise sanitaire a contraint beaucoup de personnes mais aussi de structures à changer leur mode de fonctionnement pour en adopter un qui, au départ, ne faisait pas l’unanimité : le télétravail. Pourtant, aujourd’hui, nombreux sont ceux à le revendiquer et désireux de le mettre en place durablement pour leur activité. Le télétravail peut signifier beaucoup de choses : autonomie, confiance de ses supérieurs, sentiment d’estime et sens des responsabilités.\nPar ailleurs, beaucoup de personnes considèrent être plus efficaces en télétravail. S’ajoute à cela une véritable source de bien-être qui découle directement du fait de ne plus se sentir épié mais au contraire en confiance. N’hésitez donc pas à instaurer le télétravail pour vos collaborateurs qui en font la requête, à raison de quelques jours par semaine quand cela est possible.


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Blog de xlL-Its-Not-You-xlL - We Will Always Be T0gether_ lL - Skyrock.com\nWe Will Always Be T0gether_ lL\nPiix : Friends For Change (L)\nI Can Survive With Y0ù By My Side.\nWe're G0nna Be Alright.\nWhen Two Different W0rlds C0llide_\nAvatar fait par moi, Merci donc de ne pas le prendre.\nDesign by xlL-Its-Not-You-xlL\nCréation : 29/03/2009 à 10:13\nMise à jour : 15/07/2009 à 12:42\nxlL- It's Not You-xlL...\nChapitre 10 en cours d'écriture :) Biis0ùs...\nxlL-It's Not You-xlL Pr0l0gue\n< Je m'àppelle Camille, un prénom banal, comme moi. Je ne suis ni jolie, ni laide. Ni petite, ni grande. Ni maigre, ni grosse. En fait, je suis simplement Invisible. Personne ne me remarque, & si celà àrrive, c'est pour ma maladresse. Impossible de faire un pas, sans que je tombe 0ù que j'entraîne quelque ch0se 0ù quelqu'un dans ma chute. Je n'ai plus de famille. Je vis seule dans New York. Une Grande ville, pour une Jeune fille de 17 àns à peine. Ma vie ne changera peut être Jamais. Mais ne m'as t0n jamais dit, "Ne jamais dire Jamais ?">\nJe ne ch0isis pas de pers0nnàges, pers0nne de connus. J'ai juste Envie d'écrire. Envie de me fàire plàisir._\nBl0g Pers0 :)\nABSENTE DU 18/07 AU 25/07\nJe ne mettrais pas de Suite avant de partir, désolée :(\nVous pouvez continuer de me prévenir de vos Suites, je passerais les lire en rentrant x)\nModifié le mercredi 15 juillet 2009 12:42\nxlL-It's Not You-xlL Chàpitre 1\nIl pleut, encore et toujours. En cette période de l'année, il pleut constamment. Màis la pluie ne me dérange pas. Le ciel, noir et 0ràgeux, reflète bien mon Humeur.\nDécembre arrive à grand pas, & encore cette année, je serais seule à Noël. Mes parents sont partis, tout simplement pàrtis. Sans explications, ni Aurevoirs.\nA présent, je me retrouve seule, dans une grande maison, dans une ville que je ne connais que trop bien.\nLundi matin. 7h00.\nLe réveil sonne, & comme tout les matins, je me retiens de ne pas le balancer contre le mur. Je l'éteins, respire un grand coup, et m'assois sur mon lit. Comme tout les matins, je regarde mon mur. Tellement de photos y sont accrochées, que j'ài du mal à me souvenir quand est ce qu'helles ont été prises. Je me revois petite, & souriante. Ces photos me replongent dans le passé, & cela fait toujours aussi mal.\nJe me lève, & me dirige dans ma salle de bain. Sous la douche, je repense aux photos, ces photos que je n'arrive pàs à enlever. J'àimerài tellement, màis c'est tout ce qu'il me reste. C'est un résumé de ma vie. & je n'ài que 17 àns.\nJ'àrrive au lycée, rouge et éssouflée. Je ne fàis attention à pers0nne. J'arrive devant ma salle de classe, & je me précipite avant que la porte ne se referme. Màis trop tard, je me là prend en pleine figure. Une journée Normàle. J'étouffe un cri, puis ouvre la porte. Le professeur me regarde, guère étonné par le sang qui coule sur mon visage. Je vais m'asseoir à mà plàce. Au fond, contre la fenêtre. Personne ne s'asseoit jamais ici. Je m'installe, sort mes affaires, & tire un mouchoir de ma poche, pour ôter le sang qui c'est arrêter de couler.\nJe n'écoute rien du cours, je ne fais que me perdre dans mes pensées, & regardée le ciel couvert. Quand le bruit de la porte qui s'ouvre, me fait revenir à là réàlité. Mon regard se tourne vers la pers0nne qui vient d'entrée.\nNos regards se croisent, & mon coeur manque un battement, puis un autre. Je ne respire presque plus, & tout autour de moi, le monde s'éfface petit à petit, & puis finalement disparaît. C'est donc à sa que se résume mà Vie ?\nJ'ouvre les yeux, je regarde autour de moi, & je réàlise que je suis chez moi.\nJe devrais être au lycée à l'heure qu'il est. Que fais-je ici ?\nJ'entend du bruit, qui vient du rez de chaussée. Je me lève difficilement & descends le grand escalier en bois. J'arrive dans le salon, mais il n'y a personne, finalement j'entend peut être des bruits. Cela n'explique pas comment je suis arrivée chez moi, sans que je me rappelle être revenue.\nJe m'assois sur mon canapé, & me relève presque aussitôt, quand un grand Jeune Homme vient s'asseoir à côté de moi. Je le regarde me regarder.\nSon visage m'est si famlier, & me replonge dans le passé. Le retour en arrière est toujours aussi dur, & je sens les larmes qui coulent sur mon visage. Je lève la main jusqu'à mes yeux, pour essuyer ses larmes qui trahissent ma confusion. Mais trop tard, il les a apperçut & ma gène le fait sourir.Enfin il brise le silence, que je n'ose pas briser de peur de briser ce moment irréel.\n__: Tu va mieux ?\nCamille: 0ui je crois. Que s'est-il passé au lycée Aujourdh'ui ?\n__: Tu te rappel de quelque chose ?\nCamille: Quand tu est arrivé en cours, & après plus rien.\n__: 0key, je me suis approché pour m'asseoir à côté de toi, & tu as perdue connaissance. Je t'ai ramenée chez toi & j'attendais que tu te réveille pour savoir comment tu allais.\nPendant quelques instant, personne ne parla, j'écoutais sa respiration régulière, & cela m'apaisa. Je me tournàis vers lui, & nos regards se croisèrent encore une fois. Son regard me troubla, exactement comme ce matin. J'essayais de contrôler mes émotions et surtout mes Souvenirs.\nCamille: 0n se connait nàn ?\n__: Je m'appel Finn.\nCamille: Finn ?\nMes souvenirs, me revinrent en mémoire à l'instant 0ù je prononçais son prénom.\nModifié le jeudi 16 avril 2009 17:06


Ma wishlist 2017 pour mon anniversaire ! - L'alcôve de Lisa\nJ’ai trouvé ce sac de chez Killstar trop mimi avec sa petite lune ! Il a une longue bandoulière, donc bien pratique (mais détachable pour le transformer en pochette). Et en plus il est en faux cuir végétal et velours noir avec une doublure en polyester, donc éthique ! Pour les dimensions il est pas si petit que ça : 20 x 17,5 x 10 cm. Je l’ai trouvé sur le site de L’antre de Lilith pour 38,90 euros ce qui est franchement abordable.\nJ’adore ce genre de style ethnique ! Elles sont en acier inoxydable et sont signées Wildcat. C’est une marque anglaise, qui existe depuis 1989. Elles sont à 19,99 euros sur le site de EMP.\nAlors là, déjà que j’aime énormément la marque Killstar j’ai complètement flashée sur ces lunettes avec leurs petits croissants de lune sur les côtés dans un style complètement « witch » ! Ce qui est embêtant c’est qu’il y peu de revendeurs Killstar en France et que les prix demeurent plutôt élevé si on commande sur le site en ligne. Mais heureusement grâce à L’Antre de Lilith j’ai pu me commandé ces superbes lunettes au prix très intéressant de 21,90 euros (de plus elles sont livrés avec la boîte et le chiffon de nettoyage !).\nJ’aime beaucoup les bijoux de chez Alchemy Gothic et leur vêtement sont très sympa aussi, alors quand on combine les deux c’est encore mieux ! Je trouve cette petite robe trop jolie avec son collier « Herz Leben » assortie. Je me disais au début qu’elle était un peu transparente mais avec un legging opaque ça passe carrément ! 49, 90 euros sur l’Antre de Lilith.\nÀ moi les soirées de Sabbath avec cette tunique ! Disponible sur EMP et de la marque Gothicana je trouve cette robe/tunique superbe avec ses manches volantées et sa grande capuche. Je pense qu’elle sera idéale à porter avec un short court ou un legging. C’est le genre de vêtement style « witchy » que j’affectionne particulièrement, en plus elle n’est pas excessive pour 26,99 euros.\nLa figurine Elvira\nCette figurine de chez Funk Pop est trop mignonne ! J’ai déjà une figurine Amy Winehouse aussi de chez Funko Pop qui est super sympa. Si vous ne connaissez pas Elvira, c’est une véritable égérie du mouvement gothique. Interprété par Cassandra Peterson dans le film « Elvira : Mistress of the Dark« , le personnage à aujourd’hui dépassé l’actrice en renommée. Cette figurine est à seulement 9,99 euros sur le site de EMP.\nAlors, que pensez-vous de ma liste d’anniversaire ? 🙂\nJ’aime beaucoup la robe et la tunique que tu as sélectionnée ! Je les trouve trop belle *_*\n16 octobre 2017 at 23 h 50 min\nHaha, je convoite presque le même sac sur Killstar, mais le Allegra Handbag (qui est rectangulaire)\nIls sont terribles les Killstar ! 🙂\n16 octobre 2017 at 22 h 41 min\nJ’adoooore les motifs lune! C’est trop mon trip en ce moment <3\nLes funko pop, j'étais accro jusqu'à ce que je vois qu'elles prenaient la poussière… maintenant je m'en passe (à part mes bons vieux Sherlock et Watson ahah).\nJ’ai le collier de The Rogue + The Wolf avec le motif lune aussi, j’adore !\nJ’ai la Funko de Amy Winehouse, elles sont cool mais je te comprend quand tu dit qu’elles prennent la poussière haha ^^ …j’aime bien les figurines, j’ai aussi quelques Monster High dans ma déco.\nLes lunettes et les BO sont top <3 <3\nHé bien joyeux anniversaire en retard alors 😉\nJ’adore les lunettes de soleil mais elles me paraissent quand même très grande, non? J’hésite à me les acheter à cause de ça.\nElles sont grandes mais moi j’adore XD


n 61° 31' 26.4354", e 105° 19' 7.521"\n17 100 000 KM²\nENVIRON 145 MILLIONS D'HABITANTS\nEntre Europe et Asie, de la taille d’un immense continent, la Russie ne laisse personne indifférent. De Saint-Pétersbourg à Moscou, le pays sait comment séduire les voyageurs qui osent s’aventurer sur ses terres mystérieuses. En effet, c’est probablement l’un des pays les plus extraordinaires au monde : une culture et une histoire sans pareil et des paysages qui ont inspiré les artistes depuis des siècles.\nPlus grand pays du monde, la Russie constitue le septième de la masse terrestre du globe et s’étend sur huit fuseaux horaires. Son vaste éventail de paysages contient plus de quarante parcs nationaux et quarante réserves de biosphère classées à l’UNESCO. Ici vous pouvez trouver notamment les montagnes les plus anciennes du monde, l’Oural, et le lac le plus profond du monde, le lac Baïkal.\nLes amateurs de culture ne sont pas en reste : les plus grandes villes de Russie sont comparables à la scène vibrante de New York. Le théâtre du Bolchoï et la galerie d’art Pouchkine à Moscou, le théâtre Mariinsky et l’Ermitage à Saint-Pétersbourg sont tous considérés comme faisant partie des meilleures institutions artistiques au monde. Rien qu’à Saint-Pétersbourg, il existe plus de 2 000 bibliothèques, 221 musées, 80 théâtres, 100 salles de concert, 45 galeries d’art, 62 cinémas et 80 discothèques !\nNaviguer sur la Volga, respirer les parfums de l'Orient, voyager à bord du Transsibérien, s’aventurer sur la Taïga … la démesure russe vous entrainera dans un tourbillon de magie typique de ce pays grandiose.\nQue visiter pendant un week-end à Moscou ?\nQue Visiter à Saint-Pétersbourg ?\nOù dormir à Saint Petersbourg? Les meilleurs quartiers & adresses\nA la découverte du magnifique metro de Moscou\nDe Paris à Pékin par le Transsibérien: un périple inoubliable\nTous mes articles en Russie


Insurrection amoureuse - Passagers des Vents\nLe 9 juin 2017 a eu lieu une nouvelle soirée IntranQu’ille. A Bruxelles cette fois ! Elle a clôturé la grande manifestation littéraire « Ayiti La ! Les lettres haïtiennes en mouvement » organisée par CEC dans le cadre lumineux du Botanique.\nEn effet, le mot de la fin a été donné à James Noël, qui seul détenait la magie pour proposer une soirée IntranQu’îlle, Insurrection amoureuse, comme apothéose à Ayiti La ! Il nous a invité à plonger dans le bain d’IntranQu’îllités, une revue tumultueuse et sans frontière qui évolue dans l’union libre des genres pour capter les vibrations et les imaginaires du monde, par le prisme de la beauté. Née par la force des choses au lendemain du séisme de 2010, IntranQu’îllités est conçue par ses fondateurs, James Noël et Pascale Monnin, comme une revue de grande magnitude à partir de la faille même, pour contrarier les certitudes et les idées reçues, et ainsi donner libre cours à tous les vents du monde.\nRodney Saint-Eloi et James Noël\nJames Noël et Makenzy Orcel\nGeneviève Damas et Dorcy Rugamba\nDominique Gillerot et Gary Victor\nA travers cette soirée et la revue IntranQu’îllités, le voyage reste au cœur d’Ayiti la ! Haïti a développé une tradition de terre-de-passage, de terre-carrefour pour les artistes et les écrivains et autres intellectuels. Ils se fréquentent, discutent, élaborent des théories, créent des revues, se réunissent au sein de mouvements… La revue IntranQu’îllités en est probablement le témoignage actuel et vivant. Quatre numéros ont déjà vu le jour. Le dernier, « Manisfeste pour un nouveau monde » rassemble pas moins de 150 contributeurs pour une « Haïti de luxe, putain! » Un monde luxuriant et révolté qui invite à la tendresse.\n« Marchons. Courons. Volons vers l’étoile. Que le temps ne nous échappe plus. N’arrêtons pas notre univers au microcosme de l’autre. Libérons-nous de sa gravité. Nous ne sommes pas des astéroïdes, des débris d’astre, des atomes. Nos ailes sont faites pour naviguer vers les comètes et les plus belles galaxies. », Martine Fidèle, Vers les comètes, dans « Manifeste pour un nouveau monde », IntranQu’îllités, Editions Passagers des Vents, 2016.\nUne soirée pour vivre l’intranqu’illité, à travers des interventions de tous les auteurs invités et des lectures/performances lumineuses de Marc Alexandre Oho Bambe, Geneviève Damas et Dorcy Rugamba, tous contributeurs de la revue. C’est Babx, poète-pianiste, qui a accompagné les lectures et qui a illuminé cette soirée d’une interprétation magistrale d’un poème de Gaston Miron.


Bénédiction sur la lune | Tsidkat Eliaou Birkat Halévana\nLa lune se renouvelle chaque mois, à cette occasion nous devons louer D.. pour cette merveille. C’est pourquoi nous devons bénir la nouvelle lunaison. La lune ne ressemble pas aux autres étoiles et planètes que nous voyons, car nous assistons clairement à son renouvellement mensuel, témoignant ainsi de la grandeur de D.. Voir la nouvelle lune, c’est accueillir la Présence divine.\nEn fait, nous devrions réciter la bénédiction Chéhé’hiyanou pour louer D.. qui « nous fait vivre, nous fait substituer et nous fait arriver à ce temps ». Mais cette bénédiction sur la lune ne se prononce sur un même objet qu’une fois tous les trente jours. Le cycle lunaire n’étant que de vingt-neuf jours, il n’est donc pas possible de la réciter.\nMême un aveugle peut dire la bénédiction sur la lune, louant D.. pour l’agencement de l’Univers, car il en bénéficie également. Exactement comme pour la bénédiction remerciant D.. de « la formation de la lumière et la création des ténèbres » récitée avant le Chema.\nCertains sont d’un avis contraire, aussi il est préférable qu’un aveugle ne conduise pas l’office.\nIl vaut mieux dire cette bénédiction avec la communauté, car « dans la multitude du peuple réside la gloire du Roi » (Proverbes 14 : 28). Même en cas de jeune, on doit dire la bénédiction sur la lune avec un minian. Si on ne trouve pas de minian, on la récitera seul.\nOn attendra la nuit complète pour prononcer cette bénédiction. La lune brille alors et nous profitons de sa lumière.\nEn prononçant cette bénédiction, aucun nuage, ni rien d’autre ne doit masquer la lune. Une légère brume n’empêche pas sa récitation. Si en commençant la bénédiction, la lune est visible, puis est couverte par des nuages, on terminera la bénédiction, puisqu’on l’a vue au début. Par contre, s’il est certain qu’elle va être masquée immédiatement, on ne commencera pas.\nIl est préférable de dire cette bénédiction la nuit du samedi au dimanche, car nous sommes reposés et heureux, et vêtus de nos habits de Chabbat. Sa récitation à ce moment est propice à notre réussite.\nSi la lune est couverte le samedi soir, nous ne pouvons dire la bénédiction. C’est le signe d’un mois défavorable. Nous devons alors examiner notre conduite afin de déterminer si aucune faute n’en est responsable.\nMême lorsqu’on dit la bénédiction en milieu de semaine, on se vêtira de beaux vêtements. On doit mettre au moins sa veste de Chabbat. Il est évident qu’il ne faut pas la réciter en habits de travail, puisque cette occasion est semblable à accueillir la Présence Divine.\nDu fait de son caractère unique, on se doit d’assister chaque mois à cette prière.\nSi un homme, ne sachant pas lire l’hébreu, est malade au point de ne pouvoir sortir de chez lui pour entendre les autres réciter la bénédiction, il peut la dire dans la langue qu’il comprend.\nNos sages sont en désaccord quant au moment de réciter cette bénédiction. Certains disent depuis le premier jour du molad (dès que la nouvelle lune est visible) ; d’autres disent qu’il faut attendre trois jours après le molad et d’autres sept jours. Cette opinion est la plus couramment adoptée.\nIl est d’usage de dire la bénédiction sur la lune le samedi soir, même avant le septième jour. Par contre, si la nuit du samedi survient entre le molad et le troisième jour, on attendra le septième jour.\nCette bénédiction se prononce jusqu’au quinzième jour du mois lunaire. Après ce n’est plus possible, car elle serait considérée comme vaine. La lune devient alors décroissante, et la bénédiction ne se dit que lorsqu’elle est croissante.\nVoici une petite histoire qui illustre l’importance et la force de la Birkat Halevana :\nUn jour, un juif voyageait seul le long d’un grand chemin, lorsqu’il fut attaqué par un voleur voulant le tuer. Le juif lui demanda comme faveur de dire une dernière prière avant d’être tué. Comme c’était l’heure propice, il commença à réciter la bénédiction sur la lune avec une grande émotion. D.. lui accorda un miracle : un vent puissant emporta le Juif et l’éloigna de l’assassin, lui sauvant la vie.\nNos sages nous enseignent que quiconque dit cette bénédiction avec ferveur, est certain de ne pas mourir ce mois. Il faut donc la réciter avec une attention particulière.\nTéléchargez ici la bénédiction de la lune\nPour plus de précisions et pour les bénédictions à faire, consulter le Choulhan Aroukh.\nSource Midrachim Méam Loez, Genese


Textes sur le Vallon - Les Amis du Vallon de Réchy (Valais, Suisse)\nFlorine, un magnifique conte-réalité\nVoix de Peintres\nLes écrivains et peintres\nTextes sur le Vallon\nTextes du concours Adultes\nTextes du concours Jeunes\nLA COMPLAINTE DU VETETISTE\nADIEU LE VALLON – BONJOUR TRISTESSE\nIl était une fois, seul intact, au milieu de bien d’autres aussi beaux les uns que les autres, un Vallon remarquable de par ses richesses naturelles, son silence, et sa petite taille. Les gens qui le connaissaient bien pour l’avoir maintes fois fréquenté en parlaient comme l’on parle d’un trésor. C’était leur Vallon qu’ils regagnaient souvent à pied avec leurs enfants pour le leur faire découvrir : il y avait l’eau à sa source, de petites fleurs et des grandes qui le parfumaient et ces plantes pour la guérison, les méandres, le vent, la montagne multiple tout autour, en dentelle de crêtes, pour les chamois , des prairies pour le bétail en vacances, en période estivale. Quand ils parlaient de ce Vallon, on entendait battre leur cœur prêt à se battre pour lui.\nLe seul intact, malgré les vagues de promoteurs à la vision centrée sur des pylônes de tire-flemme et un mur en béton. Ils en ont extrait des carottes pour s’assurer que les câbles de liaison et la conduite forcée resteraient éternellement dans le temps et l’espace. Ils espéraient surtout, que les consorts et les indigènes ne se laisseraient plus séduire par ce Vallon complètement d’un autre âge, désuet et sans avenir. De quoi rire, pensaient-ils, de ces adultes encore capables de s’arrêter pour respirer, réfléchir, pour admirer, pour goûter la vie qui les a vus naître ?\nFatigués de cette tornade de projets innovants, les amoureux inconditionnels du Vallon ont élevé d’un ton, leur voix, criant leur indignation et leur résistance face à ceux qui voulaient abîmer ce coin de terre. Ils désiraient, en effet, faire disparaître l’A du Tsan par noyade et scarifier son visage. L’écho a retenti dans les communes environnantes et bien au-delà, d’où l’on accourut pour voir ce qui se passait. Le scandale fut si grand que le désir de protéger ce Vallon s’est imposé avec plus de force encore, soutenu par la population locale, par des chercheurs et plusieurs associations du canton et hors du canton. Il fut décidé alors, que la circulation y serait désormais interdite, hormis pour la desserte des alpages et des prises d’eau.\nLe monde, par la force des choses, s’est lentement transformé, mais le Vallon est resté naturellement le même. Les techniques, la mécanique ont changé. Des trials sont apparus, des quads, des 4x4, et des vélos. Non pas le vélo de papa à trois vitesses, mais des vélos tout terrain, avec deux manivelles, des suspensions, des freins, des pneus à crampons, des gros et des petits qui permettront de vaincre toute déclivité et surtout, de maîtriser de vertigineux dénivelés. On commença alors à traverser des paysages défilant en accéléré, reconnus depuis longtemps déjà, comme exceptionnels, sans cesse en recherche d’équilibre, avides de sensations fortes et de dérapages plus ou moins contrôlés. En effet, la terre colle, les marécages salissent, c’est plein de cailloux et de ruissellements de surface et les sentiers sont trop étroits.\nDes vététistes de partout sont donc arrivés, bousculant les promeneurs de Valrando et autres. Etonnamment, personne d’entre eux ne savait que la loi sur la circulation concerne aussi les cyclistes. Personne ne sait alors qui a lancé ce parcours CdC (itinéraire Col de Cou) que l’on a ingénument nommé The Brazilian, ça fait bien, personne n’est au courant de demandes d’autorisation d’ouvrir un tel itinéraire jamais homologué, personne ne sait que ce Vallon est protégé, personne ne sait enfin, qui , a diffusé par Internet dans toute l'Europe et Outre-Atlantique l’existence et les cartes de ce nouveau parcours.\nOù est l’erreur ? Chez les autorités cantonales ou communales qui temporisent ou tergiversent, souvent non informées de ce qui se passe vraiment, chez ceux qui espèrent recevoir des subventions pour la protection et le suivi écologique, en continuant à jouir de profits annexes au travers d’un tourisme non contrôlé, enfin chez les responsables des offices du tourisme dont les informations sont parfois soit incomplètes, soit absentes.\nEt on se plaint que des tensions naissent et l’on ose se plaindre que des vététistes solides comme le roc soient victimes d’intolérance. Il est heureux que l’Etat ait enfin pris une décision claire concernant des comportements plus que déroutants de certains individus qui se targuent d’outrepasser les simples codes de savoir-vivre, du bon sens , et du respect de tout ce qui a été entrepris par les gens de la région et par les autorités pour protéger ce Vallon exceptionnel.\nLes premières pétitions contre les abus de certains vététistes dans leur comportement et leur arrogance ne sont pas parties du Valais. Heureusement, un certain nombre en a pris conscience et sont de plus en plus attentif. Le refus de la pétition contre la circulation sur le bisse Clavaux, par exemple, est une aberration ! On a perdu ce bon sens celui de la sécurité pour les personnes âgées et les enfants qui s’y rendent. Faut-il une chute grave dans le bisse ou la vigne pour réveiller l’intelligence ?\nL’origine des tensions vient bien de ceux qui se sont arrogé le droit d’agir comme bon leur semblaient, avec à coup sûr, d’autres complicités. Il y a des centaines de kilomètres de pistes homologuées pour les VTT en Valais. Il n’était donc absolument pas nécessaire d’en créer une supplémentaire dans un site protégé. Ceux qui se sont attribué ce droit, en portent l’entière responsabilité et il est tout à fait sain que les tensions qui ont directement suivi, leur soit imputées et qu’elles perdurent. Si finalement les VTT du Vallon se tournent vers la Bolivie c’est peut-être parce que ces gens là-bas n’ont pas la possibilité étant donné les conditions de vie, de s’insurger contre une telle façon de faire et de vivre ensemble. Ici, les habitants du coin continueront à se battre, avec l’audace d’observer encore les petites fleurs, de protéger ce Vallon unique et de détester les sentiers "rigoles". Pour finir, il est bon de rappeler que les "Teutons" sont des touristes à part entière, qui ont droit au respect et surtout à être mieux informés. Le temps du mythe est passé, la roue a tourné ; l’itinéraire Col de Cou a vécu, victime de son succès dérobé, et ses 500m de portage simple ou double en direction du Col de Cou, paraissent peu de chose par rapport à la sauvegarde du Vallon.\nLors de leur dernière réunion de crise, quelques éminents sportifs proposent une alternative pour le futur, aux jeunes fans de VTT déçus et atterrés par la décision coup d’arrêt du Conseil d’Etat : celle de redéfinir l’itinéraire et de rebaptiser le tracé : ils s’offriraient dorénavant la combe de Mase, magnifiquement ouverte sur la plaine du Valais Central pour regagner les Planards avant de plonger vers Nax, Pramagnon pour s’arrêter enfin au Café du Commerce à Grône. On lui donnerait le nom original de "La Dérochia", étonnamment moderne, bien de chez nous appellation sûrement exotique pour les vététistes touristes qui ne connaissent pas bien notre pays et qui auront l’immense plaisir de tester très concrètement ces 2000m de dénivelé. Nouveau projet annoncé à tout un chacun, passionné de VTT, projet à soutenir et surtout, à faire partager, car il garde la même dynamique et les mêmes bienfaits de l’effort et du plaisir que l’ancien.


Le placement immobilier : les clés à savoir - Le fieu\nSi vous cherchez à rentabiliser votre épargne et que vous vous trouvez entre différentes options de placements d’investissement, lisez la suite. Dans l’article suivant, nous aborderons la question des placements immobiliers, ce qu’ils sont et comment ils fonctionnent.\nQue sont les placements immobiliers ?\nL’objectif principal est d’obtenir des profits par le biais d‘investissements dans des biens immobiliers et/ou des projets immobiliers.\nComment fonctionnent les placements immobiliers ?\nCes placements immobiliers fonctionnent en réunissant un groupe de participants qui apporteront une contribution significative au capital, lequel est géré par un gestionnaire spécialisé du marché. Une fois le capital réuni, il y aura investissement dans l’immobilier, les projets immobiliers de construction, de remodelage, de location ou de commercialisation, pour des logements, des bureaux, des centres commerciaux, entre autres biens immobiliers.\nConsidérations à prendre en compte lors d’un investissement dans des placements immobiliers\nLa liquidité et la rentabilité des placements immobiliers proviennent du capital obtenu par la location des biens immobiliers. De même, une bonne rentabilité peut également être obtenue par l’achat et la vente, bien qu’avec peu de liquidité et dans un laps de temps considérable.\nL’avantage d’investir dans un placement immobilier est que ces placements ont accès à un marketing et à des informations qui ne sont pas destinés aux investisseurs individuels. Ce qui permet une meilleure gestion. Elle dispose également d’un portefeuille diversifié avec des rendements élevés et une faible volatilité ; ce qui rend l’investissement plus stable. Lors du choix de ce type d’investissement, il est nécessaire de connaître l’objectif du placement, c’est-à-dire de savoir si celui-ci investira dans des projets d’immobilier commercial, de logement, de construction ou s’il sera destiné à la location, car la rentabilité varie selon les cas.\nIl faut également tenir compte du fait que la liquidité de ces placements est à long terme, et qu’il faudra donc beaucoup de temps pour obtenir les résultats souhaités.\nLes placements d’investissement immobilier le sont : Actifs indépendants gérés par un gestionnaire, pour le compte et au risque des participants (investisseurs), dont l’objet principal est l’investissement dans des biens immobiliers construits dans leur intégralité, qui génèrent des revenus de leur location ou de leur vente éventuelle.\nLes placements d’investissement immobilier sont constitués en tant que placements fermés. Ce qui signifie qu’ils ont un terme défini et que les participants obtiennent leurs quotas de participation par le biais de négociations en bourse.\nQuant aux caractéristiques, elles peuvent varier en fonction des politiques et règles spécifiques qui régissent leur fonctionnement et sont détaillées dans le règlement intérieur du Placements d’investissement. Toutefois, vous trouverez ci-dessous quelques caractéristiques générales que vous trouverez dans ces instruments :\nNature : Closed-end with a defined term\nPortefeuille : Diversifié\nRevenu : variable\nSpécialité : immobilier construit, fini et loué\nMécanisme de sortie : Négociable sur le marché secondaire d’une bourse organisée\nIls ne peuvent qu’assumer les risques inhérents à l’activité immobilière\nToutefois, comme pour tout investissement, il est important de connaître les caractéristiques de l’instrument dans lequel vous investissez et de définir le risque que vous êtes prêt à assumer,


Warframe arrive sur PS5 ce jeudi – PlayStation Blog en français\nWarframe arrive sur PS5 ce jeudi\nDigital Extremes se replonge dans les sept dernières années de Warframe sur PlayStation.\nAlors que nous apportons les dernières touches à Warframe pour son lancement sur PlayStation 5 ce jeudi, j’ai repensé à tout le chemin que nous avons parcouru pour arriver jusqu’ici. L’expérience Warframe a toujours été basée sur la relation que nous souhaitions entretenir avec vous, les Tenno.\nVotre amour pour le bullet-jump, qui vient d’un bug très apprécié des joueurs, votre désir d’incarner Umbra – un simple skin qui nous a poussés à créer l’une de nos meilleures histoires cinématiques – votre passion artistique pour la personnalisation qui ont permis d’intégrer les créations artistiques des joueurs dans Warframe avec Tennogen et surtout votre dévotion qui nous a poussés à travailler dur pour faire de Warframe le jeu que vous méritez.\nC’est pourquoi notre entrée dans l’ère de la PlayStation 5 marque un tournant pour nous. Cela signifie que près de huit années de travail vont être transposées sur PS5, dans l’avenir. Cela veut aussi dire que les nouveaux joueurs pourront découvrir notre jeu avec un tout nouveau moteur graphique, en 60 fps et en 4k dès le début. Cela implique aussi que les joueurs PS4 pourront transiter sans encombre vers la nouvelle génération. Et, bien sûr, tous les amis que vous avez pu vous faire dans le jeu se joindront à vous, puisque les joueurs PS4 et PS5 pourront jouer ensemble en crossplay, une première pour Warframe.\nLes plaines d’Eidolon, l’un des trois mondes ouverts de Warframe sublimé par la nouvelle génération !\nEn 2013, nous étions les punks rockeurs du gaming\nAu départ, nous n’étions qu’une petite équipe qui avait réalisé un jeu de ninja de l’espace qui avait conquis une modeste, mais enthousiaste clientèle. Nous venions de lancer notre jeu sur PC, mais la nouvelle génération de consoles, la PS4 à l’époque, était sur le point de naître.\nJe ne peux parler qu’en mon nom, mais pour moi, présenter Warframe pour la première fois à l’E3 était une expérience excitante. Sony nous avait fait une place à sa table et avait diffusé notre bande-annonce sur deux écrans gigantesques. Notre petit show punk rock avait réussi à monter sur la meilleure scène pour les jeux vidéo. Je me souviens de mon arrivée, d’avoir vu notre bande-annonce et avoir été parcouru de frissons. Même Kojima-san l’a regardée !\nBeaucoup de temps a passé depuis notre bande-annonce de lancement pour l’E3 sur PS4.\nLors des premières semaines de lancement de ce mois de novembre, nous avons pu captiver 300 000 nouveaux joueurs. Nous sommes passés à plus d’un million à la fin du mois de janvier. Aujourd’hui, sept ans plus tard, presque jour pour jour, nous sommes à plus de 60 millions et une nouvelle génération nous attend. Notre travail est toujours aussi complexe, mais nous sommes toujours aussi heureux de pouvoir le faire pour vous.\nTenno, éveillez-vous !\nWarframe a toujours été centré sur vous, les Tenno, qui vous éveillez d’un très long sommeil pour découvrir le passé mystérieux de votre monde. Au départ, notre histoire se contentait de décrire des objets ou l’environnement. Mais nous avons toujours eu de plus vastes ambitions.\nEn 2015, vous avez tous pu vous éveiller à nouveau avec Le Second Rêve. Les membres de notre studio étaient cramponnés à leur siège en découvrant vos réactions face à l’évolution de cette histoire. À l’époque, nous avions l’impression de faire un bond dans le vide, mais maintenant je considère que c’est l’un des plus grands moments de ma carrière. Et le fait que notre communauté protège les secrets de cette quête a été une immense source de fierté.\nToutes ces mises à jour – Le Second Rêve, La Guerre Intérieure et Le Sacrifice – ont rapidement conquis nos fans. Et enfin, nous pourrons vous offrir le prochain chapitre de cette histoire sur PS5, La Nouvelle Guerre.\nCe n’est qu’un teaser, nos secrets doivent restés bien gardés.\nQuand Warframe s’est agrandi\nLors de l’été 2017, nous avons fait une surprise aux joueurs en leur révélant notre tout premier monde ouvert, les Plaines d’Eidolon. Voir votre enthousiasme alors que s’ouvraient les portes de Cetus nous a replongés dans l’émotion que nous avions ressentie à l’E3 quatre ans plus tôt. À la différence près que cette fois, nous nous trouvions dans notre propre convention, la TennoCon ! Et des milliers d’entre vous se sont joints à nous pour cet événement.\nAujourd’hui, alors que Warframe s’apprête à rejoindre la PS5, nous disposons de trois mondes ouverts qui vous seront rapidement accessibles et qui auront gagné en allure. Grâce à la PS5, nous disposons d’un éclairage dynamique qui rend chacun de ces mondes plus immersifs encore. Et maintenant que nous créons du contenu pour profiter des avantages de cette nouvelle génération, nous avons vraiment hâte de vous voir découvrir The Duviri Paradox sur PlayStation 5.\nAucun poisson n’a été blessé pendant la réalisation de cette bande-annonce.\nNotre Quarante-quatrième Warframe\nLorsque nous rejoindrons la PS5, vous disposerez de 44 Warframes, chacun d’entre eux est disponible gratuitement et possède son propre style de jeu et ses propres compétences. Mais je suis particulièrement fier de Xahu, notre 44ème Warframe qui a rejoint l’aventure cet automne, car il/elle est aussi la seconde création de notre communauté !\nQuand nous avons commencé avec nos quatre premiers Warframes, nous ignorions comment faire pour en avoir une vingtaine, encore moins 44 ! Octavia a aussi rejoint l’aventure – un / une Warframe dont les compétences sont conçues autour d’un séquenceur musical qui vous permet de créer et de partager des musiques avec la communauté. Mais grâce à vous, nous y sommes parvenus.\nXaku fait un carnage sur Deimos.\nVers la PS5 et au-delà\nAlors que nous nous tournons vers l’avenir, tant de choses me traversent l’esprit.\nJe suis impatient d’entendre les retours des joueurs une fois qu’ils auront joué à Warframe sur PS5 pour la première fois, qu’ils auront affronté des hordes d’ennemis avec un taux de rafraîchissement hors du commun et profité de temps de chargements époustouflants, sans oublier leur redécouverte de mondes encore plus beaux et de combats plus immersifs grâce aux gâchettes adaptatives. J’ai hâte de me joindre à vous !\nDisponible le jeudi 26 novembre sur PlayStation 5.\n01/12/2020 à 01:26\nWarframe en 60 fps avec la dualsense ! Hâte de tester ce jeu qui a marqué mes années PS4, c’était même le premier jeu auquel j’ai joué car totalement gratuit.


Publié le mercredi 5 Août 2020 à 10h26\nIsabelle a vu son nom de famille officiellement changé. Voici pourquoi.\nIsabelle, une Belge d’origine polonaise habitant Rixensart, ne s’appelle plus Kopyka mais bel et bien Kopijka. Un changement qu’elle déplore auprès de nos confrères de RTL-INFO : « Il y a un mois, j’ai appris via mon frère, qui habite à Lobbes, que notre nom de famille d’origine polonaise a changé. Je ne sais même pas comment le prononcer ! ».\nIncrédule face à la situation, la femme de 52 ans a contacté sa commune : « Ils m’ont affirmé qu’effectivement il y a des modifications en raison de la numérisation des données des actes de l’état civil. Visiblement, ils se rendent compte des erreurs du passé et les corrections de noms d’origine étrangère se font à la pelle », explique-t-elle.\nLe SPF Justice explique avoir dû trancher sur l’orthographe à adopter. En effet, l’un des membres de la famille d’Isabelle, Marian Kopijka, né en 1913 en Pologne, s’est installé en Belgique dans la commune d’Anderlues. S’en sont suivies les premières erreurs : « Ce monsieur a eu sept enfants. Sur leurs actes de naissance, le nom de famille n’est déjà pas toujours orthographié de la même façon. Il existe donc une série d’erreurs depuis des décennies qui ont été répercutées sur les descendants de cette famille nombreuse ».\nLe désormais nom officiel a donc été pris sur l’acte de notoriété de cet ancêtre, explique RTL-INFO. Une décision qui vaut pour l’ensemble de la famille Kapijka.\nSelon Isabelle, « un tel changement c’est bien plus que de modifier un nom sur un bout de papier. Cela a des répercussions. Je dois changer ma carte d’identité, celle de ma fille, mon passeport, ma carte de banque, mon acte de naissance et de mariage. Je dois prévenir tous mes contacts. Tout cela va prendre du temps, sans compter les frais alors que c’est le fruit d’erreurs d’officiers de l’état civil ». La commune est ouverte au dialogue concernant les remboursements de ces frais.\nAgences à Lobbes


75449c69ce577e1cd795157ccf5deb42 Le Secteur d Assurance Au Maroc | Courtier | Assurance\nenregistrerEnregistrer 75449c69ce577e1cd795157ccf5deb42 Le Secteur d Assu... pour plus tard\nsecteur des assurances fait partie des secteurs introduits au Maroc la suite de l'activit maritime qui a permis l'mergence d'agences des compagnies d'assurances trangres dans les principaux ports marocains au cours du XIXe sicle. Il a connu en suite un dveloppement organis et bien structur sous le Protectorat, ainsi qu'une volution accentue aprs l'Indpendance. A travers les sommes importantes qu'il mobilise, le secteur des assurances joue un rle important dans la collecte de l'pargne intrieure et dans son acheminement vers le financement des besoins de l'conomie.\nPartie 1 : la condition de lassurance au Maroc\nI Historique de lassurance au Maroc :\nEn revenant a lantiquit de lassurance en trouve que sa premire apparition remonte au moyen ge, sous laction de lglise avec le pape Grgoire 9, et dont le rsultat tait lapparition de lassurance maritime. Suite a ca, lassurance terrestre verra le jour au milieu du 17me sicle a la suite du grand incendie qui a dtruit les quartiers entier de la ville de LONDRE. Sagissant du Maroc, son 1er contacte avec lassurance remonte au 19me sicle et dont la cause motrice tait la sensation des commerants et armateurs, du besoin de sassurer contre les consquences des vnements de mre subit par les btiments maritimes, les cargaisons et le personnel naviguant. Durant ce sicle la souscription des contrats dassurance se faisait par lintermdiaire des socits trangres qui taient reprsent au Maroc par des agents gnraux installs dans les villes maritimes, avec le temps cette pratique a pu tisser une place dans la socit marocaine et toucher dautre secteur les assurance terrestre. et cette transplantation de cette technique se justifie a lorigine dune part a larriver des trangers attirs par les richesses du pays ainsi que les facilits administrative et fiscale que leur accord les autorits de protectorat, et dautre par par la volont de se prmunir contre les alas de lavenir. Avant la promulgation de larrt viziriel de 1934 la rglementation du contrat dassurance relever du droit commun a lexception des problmes de comptence judicaire rglementer par le Dahir du 22 septembre 1930. Mais au 28 novembre 1934 larrt Viziriel est intervenu pour combler les insuffisances du droit commun, parmi lesquels : le dsquilibre du rapport\nexistant entre lassureur et lassur ;alors il tait temps pour lEtat dintervenir pour fixer imprativement certaines clauses dordre gnral marqu par la protection des assurs, bnficiers du contrat et enfin par la conscration des rgles techniques que la pratique avait permis de dgager ; Mais il faut prciser que larrt Viziriel de 1934 ntait pas de caractre gnral car il ne sappliquer quaux assurances terrestre et exclue les assurances maritimes, fluviales, la rassurance et lassurance crdit. A 1941 larrt Viziriel de 6 septembre fut introduit lorganisation du contrle de lEtat sur les oprations de lassurance et aussi le principe de la coalisation de lassurance pour tous les risques prenant naissance au Maroc. Jusqu' lIndependence, lassurance tait pratique essentiellement par des dlgations trangres Europenne et amricaine, dont la plupart navait de dlgation et leur service tait trs rduit ainsi que le manque dun service de comptabilit. Jusqu' 1975 les pouvoirs publics ont agis pour faire participer les nationaux a la gestion de lassurance dans la 1er phase et a son contrle dans la 2me phase. A partir de 1975 jusqu' 1980 lassurance au Maroc tait exercer et vendu que par des nationaux sauf convention international dument publier. Avant 1984 et relativement au secteur dassurance, le juge marocain avait parmi ces fonctions dvaluer le montant de lindemnisation mais ce dernier a faillit dans sa fonction se qui a caus lencombrement de presque 100.000 dossiers dont la dcision judiciaire tait rendu mais sans lexcution du jugement. Suite a cette priode et prcisment en 1995, 5 socits dassurance on tait liquid a cause de lpuisement de leur trsorerie. Au 7me novembre 2002, il a eu la promulgation de la loi 17-99 portant le code des assurances et qui a aboutit a la runification et lordonnancement dun ensemble de texte qui tait auparavant parpills, et qui a modernis la lgislation du secteur en le dotant dun dispositif rglementaire qui rpond globalement aux standards internationaux. En 2005, lvnement qui a marqu cette anne relativement au secteur dassurance cest que la rentabilit de ce dernier a doubl, le rsultat fiscal du secteur ayant atteint 3.2 milliard de DH contre 1.6 milliard en 2004. En conclusion, le nouveau code de lassurance a laiss prsager une heureuse stabilit de cette activit.\nII Place et rle de lassurance au Maroc :\nRle sociale :\nContrairement a ce qui tait avant, lassurance apparait actuellement comme un acte de haute prvention sociale, car il rpond au besoin de tout individu\ncherchant a se prmunir contre les alas de la vie qui peuvent latteindre un jour dans sa personne ou dans ses biens. Aussi lassurance galise les situations en permettant a lassur de maintenir son rang social et amlior la vie sociale, en gnral en dveloppant la face de lhomme, ce qui fait de lassurance un facteur de paix sociale. 2-\nRle conomique :\nLassurance apporte a lhomme la scurit dont il a besoin pour accomplir ses actes et accroitre son patrimoine, ce qui fait de cette activit un facteur de puissance conomique car elle a pour role de transformer les pertes alatoires que pourrait subir chaque entit conomique a la suite dvnements fortuits ; Lassurance est galement cratrice de capitaux en tant que facteur daccumulation des primes et des rserves dont ces entreprises ont la jouissance temporaire aussi lassurance constitue une forme perfectionn dpargne, elle est aussi cratrice de crdit en facilitant celui des assurs et en renforant les garanties que ceux-ci peuvent offrir a leur clients et dans un pays en voie de dveloppement comme le Maroc, lassurance tient une importance particulire dans le processus dexpansion conomique gnrale.\n3-Rle international :\nLassurance implique le groupement dune multitude de risque au sein dune mme mutualit et plus les risques sont dissmins, plus la stabilit des entreprises est grande et la scurit des assurs est sauvegarde. Ce qui a ncessit lintervention de la rassurance qui ne peu simaginer que dans un contexte international et qui est devenu un lment fondamental de lassurance et cette dernire ne saurait exister sans la seconde qui lui assure une plus grande dvision et aussi une meilleure compensation des risques ; actuellement cette technique est reconnus par toute la communaut internationale mme par les pays dots dun nationalisme chauvin.\nIII lorganisation du march dassurance au Maroc :\nSection1 : Les intervenants sur le march dassurance au Maroc.\nLe march marocain connait deux genres dintervenant sur le secteur dassurance ; lentreprises dassurance et de rassurance et la mutuelle ; toutefois a cot de ces derniers dautres organismes grent des oprations dassurance, il sagit essentiellement des organismes professionnels.\n1)Les entreprises dassurance et de rassurance :\nRelativement au march marocain dassurance, seule la SA est connue du march marocain, les autres formes sont soit interdites, soit que leur nature juridique ne rpond pas aux exigences et aux particularits dcoulant de la gestion des oprations dassurance.\n1- Les socits d'assurances et de rassurance :\nA- Constitution : Les entreprises dassurance et de rassurance obissent quant a leur constitution aux dispositions de la loi 17-99 portant code des assurances et par drogation aux dispositions de larticle 6 de la loi N* 17-95 relative au SA ; les entreprises dassurance et de rassurance doivent justifier dun capital social dau moins de 50.000.000 de dirhams libr en numraire. B- Fonctionnement & Mcanisme de l'assurance : La gestion des oprations dassurance et de rassurance appelle des mcanismes spciaux inhrent a laspect juridique et technique de cette activit. Organisation interne des entreprises dassurance : Il nexiste pas une rglementation particulire concernant lorganisation que doit difier une entreprise pour pratiquer lassurance au Maroc mais ces dernires sont cens rpondre avant tous a un besoin de scurit en prvision dune perte de patrimoine, car ici il sagit dune promesse de capital a laquelle sengage lassureur avant la ralisation du risque, cependant lassureur est astreint a regrouper ses risques ensuite les slectionns et les rpartir selon leur nature et ensuite valuer les tarifs des primes et pour cela lassureur doit faire appel aux technique de calcule de probabilits et a la lois des grands nombres et pour pouvoir procder au calculs, il faut se bas sur les statistiques portant sur les sinistres des exercices couls. Aussi, les entreprises dassurance doivent mettre ne vigueur une politique de production et de marketing de leur produit ce qui permet a eux une large ouverture sur le marche contribuant a ldification de limage de la qualit de lassurance au Maroc. Les statistiques et l'assurance : En ce qui concerne l'assurance, les statistiques ont une importance primordiale pour le calcul des primes en premier lieu, pour une meilleure rpartition des risques en second lieu. En effet, on peut matriser le hasard avec des tudes statistiques portant sur un trs grand nombre de cas et sur des priodes longues. On peut ainsi prdire la probabilit de survenance d'un vnement avec suffisamment de certitude pour en tirer des conclusions chiffrables.\nLes statistiques pourront par exemple indiquer combien de dcs surviennent tel ge de la vie ou l'ge moyen de dcs d'une population masculine ou fminine une poque donne (table de mortalit). De mme, les statistiques pourront indiquer l'effectif (le nombre) de sinistres Incendie survenus dans une population d'assurs et combien ils ont cot, globalement et en moyenne. Calcul des primes : La prime pure : Un risque quelconque peut tre caractris par un nombre d'apparitions du phnomne appel frquence du risque. Le calcul de la prime implique une simple multiplication de la somme assure par cette frquence rapporte au nombre de biens assurs. Cependant, la ralisation du risque n'est pas obligatoirement totale. Exemple: Un immeuble assur contre l'incendie peut ne brler qu'en partie. Les statistiques permettent de dterminer le cot moyen obtenu en divisant le cot total des sinistres par le nombre de sinistres. On peut donc calculer la prime pure partir du cot moyen. D'une manire simplifie, la prime technique ou la prime pure est gale la frquence du risque multiplie par le cot moyen d'un sinistre. La prime nette et la prime totale : Pour couvrir ses frais de fonctionnement (frais de gestion, rmunration des intermdiaires ...), l'assureur ajoute la prime pure des chargements. Le total de la prime pure et des chargements (commissions et frais de gestion) constitue la prime commerciale.\nPrime commerciale ou prime nette Prime pure Commissions Frais de gestion - Taxes Chargements Prime totale\nAcceptation des risques et production : Slection : L'assureur s'efforce de choisir des risques normaux ou homognes et comparables ceux observs pour l'tablissement des statistiques servant la dtermination des primes.\nLes mthodes de slection sont variables selon les branches considres : Visite mdicale en assurance Vie ; Vrification du risque en assurance Dommages.\nLes risques aggravs par rapport la moyenne sont soit refuss s'ils prsentent de trop fortes chances d'occasionner des pertes, soit accepts moyennant un supplment de prime (une maison en bois est plus expose au feu qu'une maison en pierre). En tout tat de cause, l'assureur s'efforcera, afin de maintenir son quilibre technique, de respecter la rgle d'or suivante : S = P o S = Total des sinistres et P = Total des primes de risque (ou prime pure). La sinistralit d'un risque est illustre par son S/P qui est le rapport entre le total des sinistres et le total des primes de risque. Production d'affaires nouvelles : Au-del de la ncessit de slection du risque et d'quilibre des risques, une autre manire de compenser les risques consiste les " noyer " dans une masse considrable d'assurs. C'est pourquoi l'assureur doit s'efforcer de runir le maximum d'assurs par une production constante d'affaires nouvelles. Par cette production, l'assureur limite les risques et remplace les sorties naturelles de contrats. Dispersion de risques : Par ailleurs, pour que l'assurance joue plein, il convient d'tablir une dispersion des risques de manire viter qu'un sinistre collectif ne vienne toucher tous les assurs d'une seule compagnie (imaginons une tempte ou un cyclone ravageant une ville qui serait entirement assure par une seule compagnie). En pratique, cette rgle n'est pas toujours facile respecter. C'est pourquoi, les assureurs ont invent les techniques de la coassurance et de la rassurance pour limiter ces ventuels cumuls.\n2- La mutuelle :\nA dfaut de disposition lgale : La mutuelle pourrait se concevoir comme lassociation qui, sans but lucratif et revtant un caractre professionnel, garantie a ses affilis, moyennant une cotisation variable, le rglement intgral de ses engagements, en cas de ralisation dun risque dont elle a pris la charge, et qui naccorde aucune rmunration a ses administrateurs et ne fait appel au service daucun intermdiaire rmunr.\n2)- le rseau de distribution :\nLorganisation et le fonctionnement du rseau de distribution sont dun impact considrable sur lvolution du march marocain dassurance ; dailleurs, la mission de prsentation des oprations dassurance fut confie a des agents spcialiss dnomms intermdiaires dassurance. L'intermdiaire en assurance est la personne a qui revient le mrite de crer la relation contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assur. Et au terme de larticle 291 de la loi N* 17-99 portant code des assurances : Est intermdiaire dassurance toute personne agre par ladministration en qualit dagent dassurances, personne physique ou morale, ou en qualit de socit de courtage. La fonction des intermdiaires dassurance dcoule de la dfinition de lagent dassurance et de la socit de courtage : Les agents gnraux d'assurances : l'agent gnral d'assurances est une personne physique mandataire d'une seule socit d'assurances qu'il reprsente dans une rgion dtermine en vertu d'un trait de nomination. L'agent gnral n'est pas un commerant. Il exerce une profession librale et est rmunr par des commissions. Le portefeuille de l'agent gnral appartient sa socit mandante qui il doit l'exclusivit de sa production sauf pour les risques qu'elle ne pratique pas ou qu'elle refuse. Les courtiers : Le courtier est le mandataire de l'assur. Il n'est li aucune socit d'assurances. Il place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix. Il est rmunr par des commissions de courtage qui varient selon les branches. La profession de courtier est rglemente (idem pour les agents gnraux) par des conditions de capacit professionnelle prescrites par la rglementation en vigueur\nSection 2 : Les organismes professionnels :\nPlusieurs institutions exercent dans le secteur des assurances au Maroc comme instances de rgulation ou de promotion. La plus importante de ces institutions est sans aucun doute la Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale (D.A.P.S.), relevant du Ministre de l'Economie et des Finances. Elle a comme attributions, entre autres, d'instruire les demandes d'agrment prsentes par les compagnies d'assurances, d'exercer le contrle sur l'activit de ces compagnies et d'apprcier leur solvabilit, d'assurer le suivi des oprations financires des entreprises d'assurances et d'accorder aprs tude le visa aux produits d'assurances mis dans le march. La fdration marocaine des socits dassurances et de rassurance a pour objectif dtudier et dfendre les intrts professionnels des\nentreprises dassurances et de rassurance et de cordonner leur actions a cet effet. Le Comit Consultatif des Assurances Prives (C.C.A.P.) est un organisme charg de donner les conseils et les propositions sur l'volution du secteur, il est compos de treize reprsentants des compagnies, de deux reprsentants des intermdiaires en plus de la prsence des autorits de tutelle (Ministre de l'Economie et des Finances). Le Fonds de Garantie Automobile (F.G.A.): Institu par le Dahir du 22 fvrier 1955, le F.G.A. a pour principale mission la prise en charge des victimes d'accidents, causs notamment par des vhicules dont les responsables sont inconnus ou ne disposent pas d'un contrat d'assurance. Les ressources financires manent des contributions des compagnies d'assurances, des amendes et des produits des placements. Le Bureau Central Marocain (B.C.M.) est une association de droit priv, cre le 20 fvrier 1969, suite l'adhsion du Maroc la convention type inter-bureaux "convention de Londres". Il est l'manation de toutes les compagnies d'assurances pratiquant l'assurance automobile. Le B.C.M. a pour missions: la gestion et le rglement des sinistres survenus sur le territoire marocain et causs par des vhicules immatriculs l'tranger ou des sinistres survenus l'tranger et causs par des vhicules immatriculs au Maroc ainsi que l'mission de la carte verte ou la carte internationale d'assurance automobile, qui est un document dlivr par l'assureur automobile son assur et qui a valeur, l'tranger, de contrat d'assurance de responsabilit civile automobile, dans la limite des garanties qu'il nonce.\nIV Le Contrle tatique du secteur dassurance marocain :\nSection 1 : Raisons et objectives de l'intervention tatique sur le secteur :\nLes raisons qui amnent l'Etat intervenir dans le secteur d'assurances au Maroc peuvent tre rsumes en trois points :\n1-Raisons sociales :\nLes principes de l'assurance sont le soutien mutuel et la coopration, C'est dans cette optique que l'Etat est intervenu pour protger les intrts de ces derniers qui se trouvent dans une situation particulire. La nature de l'assurance implique que l'assur verse une prime d'assurance gnralement paye immdiatement et en avance l'assureur. En contre partie, ce dernier s'engage payer une indemnit l'assur en cas de ralisation du sinistre objet de l'assurance. Face ce cycle conomique invers impos par les techniques d'assurances permettant l'entreprise d'assurance d'encaisser les primes d'assurances sans donner de contre partie matrielle autre que l'engagement moral, le lgislateur est intervenu dans la majorit des pays afin de protger les assurs par la promulgation de lois imposant ce secteur le contrle efficace des pouvoirs publics pour contraindre les entreprises d'assurances honorer leurs engagements dans le but de prserver l'ordre public de toute anarchie que pourrait crer ces entreprises.\n2-Raisons conomiques :\nLe lgislateur, et par consquent l'Etat, ne peut pas ignorer que les fonds des entreprises d'assurances constituent une part importante dans l'pargne nationale. Pour cette raison, l'Etat est intervenu dans le secteur non seulement pour contrler les fonds, et leurs investissements, mais galement pour en exploiter une partie dans la dette publique. La rglementation de la concurrence entre les entreprises d'assurances et la mthode d'exploitation de leurs rserves techniques ainsi que la prise de participation dans leur capital sont autant d'lments placs dans la catgorie des objectifs conomiques de l'intervention tatique dans le secteur d'assurances.\n3-Raisons dorganisation :\nEn raison de la nature particulire des fonctions de contrleurs des assurances et de la responsabilit qui leur incombe. Les autorits de surveillance prennent dans presque tous les pays, la forme dun service ou dune direction spcialise du ministre des finances, pour assur lexercice continue du contrle et de lintervention de ltat dans le secteur.\nSection 2 : Le contrle de l'Etat sur le secteur des assurances : sa forme et ses aspects :\nLe contrle de l'Etat sur le secteur des assurances au Maroc, tant que dans la majorit des pays, prend des formes assez semblables et uniformises, ax dans\nleur ensemble sur deux axes principaux qui dterminent leurs champs d'application :\n1 Aspect juridique du contrle :\nSous cet aspect, lintervention tatique sexerce dans deux domaines, celui du contrle la conformit des contrats d'assurances aux textes de loi, et celui du Contrle du prix des assurances. Contrle de la conformit des contrats d'assurances aux textes de loi : en raison des particularits qui caractrisent les contrats conclus en matire d'assurance, le lgislateur intervient gnralement pour tablir des textes de lois rgissant les contrats d'assurance, ce qui a confr aux autorits le pouvoir d'exercer le contrle et la vrification des contrats d'assurances et leur conformit avec la loi. Contrle du prix des assurances : les prix qui ont adopt la libert de tarification applique dans toutes les branches d'assurances ou certaines d'entre elles, imposent leurs entreprises de faire viser leur prix par les autorits de contrle avant leur application. Cette procdure vise permettre aux autorits d'tudier la tarification et de l'adapter aux ralits du march.\n2 Aspect technique et financier du contrle :\nCe type de contrle porte principalement sur le respect par les entreprises des lois rgissant les rserves techniques ainsi que les moyens lgaux d'en faire le calcul. Ce type de contrle permet aux pouvoirs publics de procder la vrification des investissements des fonds des compagnies d'assurances et leur disposition payer leurs engagements financiers en constituant des rserves ou provisions ainsi que la technique du placement des rserves qui permet a lactivit dassurance de raliser son objectif de contribution a lessor conomique du pays.\nSection 3 : efficacit du contrle au Maroc :\nA la lumire de ltude des aspects du contrle. Quelle est lefficacit de lintervention tatique a lgard de ce secteur? l'Etat cherche protger et prserver les intrts des assurs et des bnficiaires de contrats d'assurance, il a ainsi t amen, en exerant son contrle sur le secteur des assurances, innover et trouver de nouvelles techniques qui visent essentiellement crer un nouveau systme de contrle renforant d'abord les garanties financires de l'entreprise et deuximement innover en crant un systme de contrle prventif.\nDans cette optique, nous remarquons que les pays ayant une longue exprience en la matire, tel que la France, la Grande-Bretagne et les Etats-Unis ont trouv de nouvelles garanties dont principalement la rserve de garantie en tant que garantie financire prventive qui a ses particularits, puis le contrle de la solvabilit de l'entreprise en crant une nouvelle rserve appele la marge de solvabilit ou ce qui baptis dans l'orient arabe la marge de remplissage. Pour le cas du Maroc, le lgislateur a instaur ce type de rserves afin de faire face toute insuffisance qui viendrait toucher par surprise les rserves techniques. Pour sa constitution, elle est obligatoire pour toutes les entreprises. D'ailleurs le lgislateur marocain l'a considr comme tant un des engagements financiers indniables de l'entreprise. Cette confirmation reflte bien videmment la nature protectionniste et l'importance de cette rserve pour sauver l'entreprise et prserver les intrts des assurs. Il apparat donc que le lgislateur marocain a instaur ce type de garantie prventive pour viter toute insuffisance qui pourrait affecter les rserves techniques lgales et non pas pour renforcer le capital social ou constitutif comme aiment penser certains. C'est pourquoi le lgislateur marocain a oblig les entreprises d'assurances constituer cette rserve partir de prlvements sur les primes et non plus partir de prlvements sur les bnfices comme stipul par d'autres lgislations.\nPartie 2 : Lassurance ; Une nouvelle dmarche au dveloppement\nV - Dfis et Perspectives du secteur dassurance au Maroc :\nActuellement, le secteur des assurances au Maroc connat de profondes mutations et se trouve ainsi Confront de grands et importants dfis (libralisation, concentration, assurance maladie obligatoire, bancassurance, rassurance...) qui vont certainement affecter le processus de sa croissance, des dfis qui une fois relevs, le secteur sortira certainement plus solide et plus apte mener bien sa principale mission, qui est celle de permettre l'conomie marocaine mieux s'adapter aux exigences internationale La recherche de gains d'efficacit, travers la diversification des risques, la rduction des cots, les conomies d'chelle, les opportunits de croissance dans les pays mergents fort potentiel compars aux pays dvelopps et le suivi des clients, constituent les principales motivations des compagnies d'assurances pour la recherche de profits sous d'autres cieux. Cependant lassurance au Maroc est astreinte a levs plusieurs dfis et mettre en place des perspectives maturs pour lenfantement dun nouveau secteur dassurance en plein croissance A ce terme plusieurs techniques peuvent contribuer a la ralisation de cet objective.\n1- La libralisation :\nAu Maroc, la libralisation est venue pour clore plusieurs annes agites: liquidation, assainissement... Elle consistera en la mise en place de tarifs labors sur des bases statistiques ayant le consensus du march et valides par la Direction des assurances, au lieu de leur homologation. L'objectif est de dterminer un tarif reprsentatif pour chaque branche d'assurance. Pour cela, les compagnies doivent constituer une banque de donnes statistiques au niveau de la Fdration Marocaine des Socits d'Assurances et de Rassurance. Par la suite, ce tarif doit tre propos et appuy par une tude statistique, la Direction des assurances qui doit en principe proposer des ajustements au cas o les tarifs avancs sont jugs insuffisants. Les\ncompagnies d'assurances ont la possibilit de rviser leurs tarifs une fois par an. Cette rvision est soumise l'approbation pralable de la Direction des assurances.\nLe secteur des assurances au Maroc, l'instar des autres secteurs de par le monde, a connu et devrait continuer de connatre une vague de concentration sans prcdent, qui va dans le sens de la libralisation des marchs, conformment aux accords signs dans le cadre de l'Organisation Mondiale du Commerce, afin de bnficier de l'ouverture et de la globalisation dans les services financiers. Et aussi qui va lui permettre de faire face aux contraintes de solvabilit inscrites au code des assurances adopts fin 2002. Ce secteur est, dsormais, concentr, principalement autour des groupes: RMA Watanya, AXA, Wafa-assurance, CNIA et Atlanta-Sanad. Dans le sillage d'une concentration qui s'acclre et d'un remodelage continu du secteur avec pour faits marquants pour la seule anne 2007 le dsengagement de l'Ona du capital d'Axa Assurances Maroc (AAM), l'introduction en Bourse d'Atlanta/Sanad et l'entre annonce puis annule de la BCP dans celui de la Marocaine Vie, la guerre des tarifs fait rage. La concentration constituant un moyen de lorganisation du march dassurance au Maroc par le moyen de llvation du chiffre daffaire qui se traduit par des fusions en chaines et des liquidation de portefeuilles de plusieurs socits Cette situation a fait perdre au march marocain ce caractre hyperconcurrentielle quil connaissait auparavant et laquelle se heurtait toute mesure dassainissement de ce secteur.\n3- La bancassurance une nouvelle forme de distribution :\nLa bancassurance a pu trouver un terrain de dveloppement au Maroc notamment la suite des processus de concentration et de transformation en cours dans le secteur financier marocain tout entier. Dans ce cadre, la bancassurance, c'est dire la distribution de produits bancaires et d'assurances par un mme rseau est l'un des signes les plus tangibles d'un processus de rapprochement progressif entre les activits bancaires classiques et celles de l'assurance. Quatre principales stratgies sont possibles pour rapprocher la banque de l'assurance et donner naissance ainsi la bancassurance qui sest beaucoup dveloppe au Maroc depuis sa rglementation par le Code des Assurances : La signature d'un accord de distribution entre la banque et la compagnie d'assurances;\nLa signature d'un partenariat avec prise de participation stratgique entre les deux tablissements; La cration d'une compagnie d'assurances commune entre les deux parties La mise en place d'une filiale d'assurances de la banque en question.\nLe rapprochement entre banquiers et assureurs prsente plusieurs atouts, on peut citer entre autre : Dans un pays o les rites sociaux et religieux ne sont pas toujours favorables au dveloppement de l'assurance, la culture de la clientle bancarise peut, en quelque sorte, permettre de vulgariser un peu plus le message de l'assurance. Le banquier dispose d'un rseau d'informations utiles sur ses clients qui lui donne un avantage certain pour vendre les produits d'assurance. La bancassurance est un moyen stratgique de fidlisation de la clientle et de diversification de l'offre des produits et services. Le fait que le march de l'assurance vie est attrayant pour les banques, tant du point de vue des marges de profit que des possibilits de croissance. Et enfin, il y a les fortes participations stratgiques des compagnies d'assurances dans les capitaux des tablissements bancaires.\nLe potentiel du dveloppement de la bancassurance au Maroc est important, en tmoignent les participations croises entre banques et socits d'assurances ainsi que la vague de concentration que connat aussi bien le secteur bancaire que celui des assurances.\n4- L'assurance maladie obligatoire AMO :\nL'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) est l'un des dossiers les plus consomms ces derniers temps pour les oprateurs du secteur des assurances mais aussi, pour tout un pays o 80% de la population est exclue de la couverture sanitaire. Ceci dmontre que le secteur des assurances est au coeur de la problmatique sociale. La mise en uvre de l'AMO serait de bon augure pour toute l'conomie nationale dans la mesure o elle constituera un canal de la redistribution des richesses par le biais du principe de la solidarit qui est la base de tout systme de couverture gnralise. L'AMO sera galement un stimulateur de la cration d'emplois directs et indirects dans plusieurs branches telles que l'industrie pharmaceutique, les mtiers mdicaux et paramdicaux ainsi que dans le secteur des assurances et dans bien d'autres services. En tablant sur une consommation mdicale de 6 milliards de dirhams, dans ses diffrents blocs (hospitalisation, soins\nambulatoires et pharmacie), l'AMO sera un facteur de relance de l'conomie et de rsorption du chmage. Selon la FMSAR, l'AMO doit se baser sur certains principes fondateurs qui serviront de cadre ce projet il y a tout d'abord : Le respect des principes de solidarit et de mutualisation des risques. Le respect de l'quilibre financier du systme pour qu'il n'y ait pas de gouffre financ La ncessit de la transparence et de la bonne gouvernance du rgime.\nIl est souligner que la gestion de l'assurance maladie obligatoire est assure par la CNSS (caisse nationale de la scurit sociale) pour le secteur priv, et par la CNOPS (caisse national des organismes de prvoyance sociale) pour le public.\n5- La rassurance :\nPeu connue par le grand public marocain, la rassurance est un secteur de lconomie indispensable lactivit dassurance. De plus, elle constitue un instrument de premier plan pour toute organisation soucieuse de la bonne gestion de ses risques. La rassurance tant un mcanisme permettant de transfrer en tout ou en partie le risque accept par un assureur vers un rassureur afin de limiter ses engagements. A ce titre, la rassurance est familirement qualifie dassurance au deuxime degr dans la mesure o elle consiste en une vritable assurance des assureurs. En consquence, elle reprsente un des secteurs dactivit les plus mconnus du public en raison dune absence de relation directe entre les rassureurs et les assurs. Au Maroc, le recours a la rassurance dmontre plusieurs atouts qui sont : La constitution de provisions prudentes pour sinistres payer qui intgrent la volatilit de la sinistralit . Une rassurance qui permet dcrter les sinistres graves Lexistence de capitaux propres importants qui permettent damortir les carts de sinistralit.\nActuellement au Maroc lopration de la rassurance est effectue et assure par des entreprises marocaines savoir : la Socit Centrale de Rassurance\nVI - Actualits du secteur dassurance Marocain :\n1- Statistique anne 2007-2008 :\nAvec un chiffre daffaires de 17,67 milliards de dirhams (soit 1,59 milliard deuros) en 2007, le march marocain de lassurance reprsente 2,9% du PIB et constitue le deuxime dAfrique, aprs celui dAfrique du Sud. La bancassurance, davantage rglemente ces dernires annes a contribu, en 2006, prs dun quart du chiffre daffaires. Densit et pntration de l'assurance au Maroc : o Mesure en pourcentage du PIB, le Maroc se situe la 42me place au niveau mondial et la 2me place aprs le Liban au niveau du monde Arabe. Quant la densit du secteur le Maroc est au 70me rang au niveau mondial et occupe le 7me rang au niveau du monde Arabe derrire les Emirates Arabes Unis, le Qatar, le Kowet, le Liban, Oman et l'Arabie Saoudite.\nLes entreprises d'assurances et de rassurance :\nLe march marocain des assurances et de rassurance est constitu actuellement de dix huit entreprises dont quinze entreprises commerciales et trois mutuelles. Sur ce total, neuf pratiquent aussi bien les oprations dassurances non-vie que les assurances vie et capitalisation, trois se limitent aux oprations dassurances non-vie, une pratique exclusivement les oprations dassurances vie et capitalisation, trois pratiquent les oprations dassistance, une pratique exclusivement lassurance crdit, et une entreprise est spcialise dans la rassurance. La branche Non Vie reprsente les deux tiers (66,6%) du march avec 11,77 milliards de dirhams de primes mises en 2007 La branche Vie et capitalisation, qui reprsentait jusquen 2006 peine plus du quart du total des primes mises (27%), a fortement progress en 2007 (+42,24%) pour atteindre 5,86 milliards de dirhams, soit prs du tiers du march\n2- La bancassurance prend de lessor depuis 2006:\nLactivit des banques en matire de distribution de produits dassurance sest acclre ces trois dernires annes : le montant global des missions de primes slve prs de 3 milliards de dirhams en 2006 selon une croissance de 30% par rapport 2005 3-\nDes produits dassurance islamique au Maroc :\nA linstar des produits bancaires dits islamiques, La commercialisation au Maroc des produits dassurance estampills conformes la Charia pourrait dynamiser\ndavantage le secteur des assurances, pourvu que la rglementation sadapte rapidement en consquence. Dans ce cadre, une convention a t signe avec Abu Dhabi National Takaful au dbut du mois de novembre pour le lancement de ce genre de produits sur le march marocain. La direction des assurances et de la prvoyance sociale (DAPS) affirme que le projet est en cours de ralisation. Elle affirme galement quavec quelques rglages et modifications les produits seront prts et adapts la demande.\n4- Assurance chmage light au Maroc :\nRest lettre morte depuis le gouvernement Youssoufi, le projet d'indemnisation pour perte d'emploi (IPE) refait surface. Le ministre de l'Emploi, Jamal Rhmani le fera valider au prochain conseil d'administration de la Caisse nationale de la scurit sociale (CNSS). Ce mcanisme a t conu pour indemniser les personnes qui perdraient leur emploi pour des raisons conomiques, technologiques ou structurelles. Au contraire de l'assurance chmage universelle, l'IPE se limitera aux salaris victimes de la fermeture totale ou partielle ou de restructuration d'entreprises.\nPress par une rglementation prudentielle toujours plus svre, le secteur dassurance marocain trouve des ressources nouvelles dans un large mouvement de concentration. Cette recomposition conjugue aux alliances observes entre tablissements bancaires et compagnies dassurance dans le secteur de la bancassurance, participe plus largement a la restructuration en cours du systme financier marocain.\nDocuments similaires à 75449c69ce577e1cd795157ccf5deb42 Le Secteur d Assurance Au Maroc\nChiffres Clés Assurance Maroc


Eric Da Silva et le Bois de Boulogne - Sceneweb\nVous êtes ici : Accueil / Agenda / Eric Da Silva et le Bois de Boulogne\n9 novembre 2010 /0 Commentaires/dans Agenda, Bordeaux, Gennevilliers, Théâtre /par Dossier de presse\n“J’ai toujours habité près du Bois de Boulogne, voisiné avec lui, de manières, dans des circonstances, et à des périodes différentes. Un jour, il m’a semblé avoir entendu et vu suffisamment pour faire monter et éclater la folie de ces dialogues et de ces scènes aperçues et j’ai senti pouvoir suivre comme le “mouvement secret” de ces vies trop vivantes pour être vivables, de ce désert peuplé de créatures passionnément vouées aux métamorphoses.” Eric Da Silva\nDepuis 2001, le Melkior Théâtre dirige un lieu de recherche et de confrontation La gare mondiale et a engagé un travail autour de l’écriture d’Éric Da Silva. La Cie poursuit l’aventure avec la création du texte Esse que quelqu’un sait où on peut baiser ce soir ? J’ai répondu au bois. Ce travail a bénéficié d’une résidence à Montréal en lien avec le CEAD et d’une bourse d’écriture de l’OARA\nMetteur en scène / auteur : Éric Da Silva\nDistribution Isabelle Benkemoun, Marie-Charlotte Biais, Henri Devier, Frédéric Fachena, Hervé Gaboriau, Arnaud Le Glanic, Véronique Prune et Fleur Sulmont Scénographe Jeff Garraud assisté de Sabrina Noiraud et Charlie Devier\nCréation costume Louise Tresvaux du Fraval\ncréation lumière Julia Grand, Frédéric Valet\nCréation son David Carbonnel.\nCoproducteur(s) du spectacle Théâtre National de Bordeaux-Aquitaine, Office artistique de la Région Aquitaine, Agence culturelle départementale Dordogne-Périgord, Collectif 12 , Drac Île-de-France, Emballage Théâtre // Avec le soutien de L’Adami, de la Ville de Bergerac , du Conseil Général de la Dordogne, du Conseil Régional et de la Drac Aquitaine.\nles 16, 17 et 18 novembre au Théâtre National de Bordeaux Aquitaine dans le cadre de Novart\nles 3 et 4 décembre au Théâtre de Gennevilliers\nle 7 décembre au Centre André Malraux Scène Nationale Vandoeuvre-lès-Nancy\nMots-clés : Eric da Silva\nLulu la femme fantasme El nino en tournée dans le Nord Pas de Calais


Justice et faits divers Haute Garonne : Un groupe criminel international interpellé | Petite République.com\n287 Views 9 octobre 2021 Aucun commentaire\tÀ la une, Faits divers et justice Yannick Foucaud\nLe 06 octobre 2021, les membres d’un groupe criminel international itinérant spécialisé dans le vol de pots catalytiques et la récupération de métaux rares sont interpellés en France et en Allemagne.\nEn avril 2021, une recrudescence des vols de pots catalytiques est observée en région Occitanie.\nL’office central de lutte contre la délinquance itinérante ( OCLDI ), la région de gendarmerie Occitanie et la sûreté départementale de la police nationale de Toulouse, menant conjointement l’enquête, sous la direction d’un magistrat de la Juridiction Inter-régionale Spécialisée (JIRS) du Tribunal Judiciaire de Bordeaux, identifient un groupe criminel organisé itinérant originaire de Roumanie.\nLes investigations permettent dans un premier temps d’imputer à cette organisation criminelle la commission de quarante quatre vols sur quatre départements du sud ouest de la France.\nLe 11 juin 2021 un premier groupe est interpellé en flagrant délit, conduisant à l’identification d’une filière de receleurs implantée sur Toulouse et en Allemagne.\nEntre août et octobre 2021, une seconde équipe de malfaiteurs est impliquée dans le vol de soixante-trois pots catalytiques acheminés en Allemagne pour y extraire les alliages à haute valeur marchande (rhodium et palladium). Le préjudice s’élève à 375 000 euros.\nLe 06 octobre 2021, 6 malfaiteurs sont interpellés en France et 2 en Allemagne, dans le cadre d’une opération de police judiciaire coordonnée. Les perquisitions effectuées permettent la découverte et la saisie par les enquêteurs de 42 pots catalytiques volés, d’outillage professionnel (valeur globale de 20 000 euros ) ainsi que divers documents facilitant la dissimulation de leurs activités illicites.\nLes mis en cause sont présentés à l’issue de leurs gardes à vue au juge d’instruction de la Juridiction Inter-régionale Spécialisée (JIRS) du Tribunal Judiciaire de Bordeaux. « Les mis en cause sont tous incarcérés, en France et et en Allemagne. »\nL’action conjointe des services centraux, des services territoriaux de la gendarmerie et de la police ainsi que la collaboration efficiente des autorités judiciaires françaises et allemandes ont fortement contribué à la réussite de cette affaire. Ce dossier a également bénéficié d’un soutien financier apporté par la plateforme européenne EMPACT OPC (European Multidisciplinary Platform Against Criminal Threats Organized Property Crime – ) , en charge de la lutte contre les atteintes aux biens.\ngroupe criminel international


On sous-estime trop fréquemment la communication de proximité dans le cadre d’un nouveau projet immobilier ou on lance la discussion trop tard, souvent pour diverses raisons stratégiques. Jusqu’à ce que le quartier apprenne la nouvelle dans la presse. Cela inspire peu confiance. Un bon conseil : communiquez ! Agissez au…\nLe secteur immobilier doit renforcer sa crédibilité


\tAbdelhamid Benzine, un homme au cœur des luttes - Horizons - Quotidien national d'information\nAbdelhamid Benzine, un homme au cœur des luttes\nLe six mars 2003 s’est éteint Abdelhamid Benzine militant du PPA puis du PCA, journaliste de renom et auteur prolifique.\nSes textes et livres ne sont pas de simples témoignages sur les luttes politiques ou militaires de notre peuple. Emergent de ses écrits «La montagne et la plaine» et «Le camp». Le récit respecte toutes les règles de l’écriture de l’histoire mais reste un récit où l’écriture atteint par ses qualités esthétiques le statut de roman. Les personnages dépeints dans ses textes apparaissent comme «sujets» historiques et non comme simples acteurs dans la lutte hallucinante, qui les enveloppait pour reprendre les termes de Fanon.\nDu point de vue strict des différentes philosophies de l’histoire, cette écriture peut être pleinement considérée comme écriture historique : celle de l’histoire par le bas dans la perspective de Hobsbawm. Bien sûr ce dernier aborde la réalisation de l’histoire par des facteurs plus larges. Mais l’écriture de Benzine rappelle que l’histoire de notre libération nationale s’est faite d’abord par le bas, et c’est ce qui explique sa résilience et sa survie aux morts de nos dirigeants et de nos militants en civil ou en uniforme.\nMais de façon décisive, ses textes sont la preuve formelle que notre révolution a été attendue puis portée par l’écrasante majorité de notre peuple et non imposée comme le prétendent des historiens actuels.


Décrivez vos crédits en cours pour optimiser votre prêt\nDéclarez ici tous vos emprunts avouables en cours ou à venir\npour que le site vous mitonne une simulation aux petits oignons.\nAide (N°20) ×\nConsultez vos dossiers concernant ces emprunts. Plus votre situation actuelle sera précise, plus votre simulation sera fine.\nEt si vous ne les retrouvez pas ?\nIl faudra bien les retrouver si vous concrétisez un emprunt ! Cependant pour une première simulation approchée vous pouvez vous contenter d'indiquer le montant initial emprunté, la durée totale et la durée restante, des taux seront pris par défaut. Ensuite vous contrôlez le montant des mensualités qui s'affichent et vous ajustez le taux si nécessaire pour retrouver vos bonnes mensualités. Vous pouvez aussi, si vous vous souvenez uniquement de la durée totale et de vos mensualités, recalculer le montant initial à l'aide de l'outil "mon emprunt courant" du site.\nDurées exprimées en\nAide (N°21) ×\nEn mois c'est plus précis\nConsultez vos tableaux d'amortissement.\nAide (N°22) ×\nAffichage du taux d'assurance\nPour les emprunts immobiliers, le taux d'assurance s'affiche en % annuel du capital emprunté.\nTaux nominal, TEG, assurance...\nLe taux nominal sert à calculer les intérêts chaque mois sur le Capital Restant Dû. Si vous ne le connaissez pas mais connaissez le TEG (qui théoriquement englobe l'assurance), inscrivez celui-ci dans la case "intérêt" et mettez 0 dans la case assurance.\n3- Lorsque l'assurance est facultative, le TEG est affiché hors assurance, et dans ce cas - c'est à dire presque systématiquement - il faut bien quand-même ajouter l'assurance.\nObjet de l'emprunt\nDurée initiale (moisans)\nDurée Restante (moisans)\nAssurance annuelle (%)\nAide (N°8) ×\nComment ça, des pénalités ?\nEh oui, les etablissements de crédit peuvent s'estimer lésés si vous n'allez pas au bout de votre emprunt. Consultez votre contrat. Si vous ne l'avez pas sous la main, comptez par défaut 3 % du Capital Restant Dû (CRD) ou 6 mois d'intérêt (soit la moitié de l'intérêt annuel).\nAide (N°23) ×\nCa veut dire quoi, transférable?\nCela signifie que vous pouvez continuer à le rembourser mensuellement au titre de la nouvelle acquisition, sans devoir rembourser la totalité du Capital Restant Dû. C'est ça de moins à emprunter pour le nouvel achat, mais bien sûr la mensualité correspondante vient amputer votre capacité mensuelle de financement du nouvel emprunt.\nSi le taux est sensiblement supérieur au taux actuel, et la durée résiduelle encore longue, vous avez peut-être intérêt à le rembourser. Simulez les 2 cas.\nConsultez votre contrat ou interrogez votre banquier. Dans le doute, et surtout si vous changez de banque, ou s'il y a une garantie hypothécaire attachée à ces emprunts, considérez qu'il est à rembourser.\nAjouter une ligne Vous allez supprimer une ligne d'emprunt\nAide (N°1151) ×\nPrise en compte des crédits consommation dans une opération de lissage\nCes crédits pourront ou non être incorporés dans une opération de lissage de l'emprunt immobilier selon leur objet, leur volume, et la politique de l'établissement de crédit. Le site vous propose donc l'option correspondante sur la page de synthèse, pour simuler toutes les combinaisons possibles.\nCompatibilité de vos crédits consommation avec un emprunt immobilier\nThéoriquement, le lissage permet de calculer un emprunt immobilier quel que soit le montant des mensualités des crédits à la consommation. En pratique l'opération ne sera pas jugée raisonnable si l'amortissement (début de remboursement du capital) ne démarre pas rapidement. Pour cela, après avoir saisi tous ces crédits et le reste de votre projet, consultez le tableau d'amortissement du prêt lissé en cliquant sur le lien en bas de page de la synthèse, et vérifiez que l'amortissement démarre bien après la période éventuelle de différé.\nAssurance mensuelle (%)\nAide (N°1152) ×\nPas vraiment bien vus !\nEn aucun cas un crédit revolving ou une charge à caractère privé ne pourra être pris en compte dans une opération de lissage d'un emprunt immobilier, et cette charge dégrade votre profil d'emprunteur comme votre capacité théorique de remboursement. Dans la perspective d'un emprunt immobilier vous avez donc tout intérêt, si vous en avez la possibilité naturellement, de rembourser les capitaux restant dus, donc de supprimer le ou les crédits(s) correspondants sans oublier de diminuer d'autant le cash disponible sur la page "Ma Situation Personnelle".\nAide (N°24) ×\nNe pas confondre le Capital Restant Dû (CRD) à indiquer ici et la réserve disponible. Le CRD est égal au montant de l'ouverture de crédit d'origine, moins la réserve disponible. Il doit apparaître sur les relevés périodiques de l'établissement de crédit.\nAutres charges fixes en cours\nPensions versées ou autres charges\nCrédits privés, particuliers, ...\nEmprunts complémentaires à venir\nAide (N°25) ×\nSauf cas particuliers, les prêts bonifiés type Prêt à Taux Zéro ou 1% logement (contrairement à l'épargne logement) ne concernent que la résidence principale de l'emprunteur. Pour plus de détails, voyez la page "Données" ou consultez les sites officiels.\nDurée totale (moisans)\nDurée différé (moisans)\nAide (N°26) ×\nEt s'il n'y a pas de différé?\nAu-delà d'un certain niveau de revenus, il n'y a pas de possibilité de différé: La totalité du montant commence à être remboursée de suite. Dans ce cas, mettez "0" dans la case "% différé" et dans la case "[durée] différé".\nSynthèse des mensualités\nEmprunts immobilier à rembourser\nEmprunts immobilier conservés\nRemboursement prêts en cours (yc pénalités)\n42 577.06 €


Faites un voeu, BouDu le réalise » Une "bonne photo" de bébé pour un faire-part - Faites un voeu, BouDu le réalise\nUne « bonne photo » de bébé pour un faire-part Une partie du secret de BouDu, ce sont VOS photos. Et il n’est pas si simple que ça de réaliser une bonne photo de bébé. J’en conviens facilement. Vous avez donc plusieurs options.\nPour celles et ceux qui sont passionnés de photos, je ne saurais trop vous conseiller de faire appel à un professionnel. Je l’ai fait à plusieurs reprises et je peux vous dire que c’est une expérience extraordinaire. Notre photographe favorite s’appelle Cécile Cellerier. Cécile fait de la photo avec beaucoup beaucoup d’amour, pas de mise en scène frolant le ridicule, elle sait en quelques minutes sentir dans quelle famille elle se trouve et s’adapter au mieux à votre environnement et vos attentes. Elle ne fait pas une photo sans y mettre tout son coeur, si si je vous jure, c’est plus de la photo, c’est de l’amour. Si l’envie vous prend, vous pourrez la trouver ici (je vous dis que mon gros ventre y est présenté ?) ou là.\nPour les aventuriers, vous pouvez vous lancer vous même. Quelques conseils de base. Laissez passer quelques semaines, ce n’est pas un drame si votre faire-part arrive à bon port alors que votre bébé a un mois, un mois et demi ou même deux mois. Je ne connais personne qui vous reprochera d’avoir été un peu occupée les premières semaines, alors n’hésitez pas, les bébés s’éveillent vitesse grand V au fur et à mesure des semaines. Profitez d’un moment où le bébé est particulièrement éveillé. Mettez lui un habit le plus simple et uni possible (évitez le tee shirt kermit la grenouille ce jour là (même si j’adore le tee shirt kermit hein)). N’hésitez pas à faire un gros plan de son visage, c’est plus joli. Faites le dans une pièces TREEEEEES lumineuse avec la lumiére de la fenêtre dans votre dos. Pas l’inverse ou c’est le contre jour garanti. Pour schématiser, de gauche à droite : le bébé puis vous puis la fenêtre. Utilisez votre plus bel appareil mais désactivez l’option flash. D’abord parce que c’est désagréable pour votre bébé et ensuite parce que ça fait une très vilaine lumière. S’il y a beaucoup de lumière dans la pièce, photoshop m’aidera éventuellement à la fin. Enfin faites en beaucoup, mes plus jolies photos, sont souvent au milieu d’une série… N’hésitez pas à beaucoup bouger (à côté du bébé, au dessus, couchée par terre etc), à cadrer de simples « bouts » de votre bébé, comme des pieds, ou une main agrippée à un doudou, ça peut aussi faire un tirage merveilleux.\nSur cette photo, Jean a trois semaines. Et vous, avez vous déjà fait appel à un photographe professionnel ou préférez vous faire vos photos vous-même ?\nPartager :E-mailImprimer\tTags :bébé, Cécile Cellerier, faire-part naissance, photographe, photographie 5 commentaires\n3 avril 2013 à 20 h 43 min\tJ’ai honte mais on m’a offert un bon pour une séance photo avec une pro à la naissance de mon fils et je n’ai toujours pas appelé (c’était donc il y a 9 mois…)\n3 avril 2013 à 21 h 45 min\tL’hopital madrilène nous a foutu dans les pattes une photographe « professionnelle » d’office. Les photos étaient nian-nian, moi très fatiguée, donc on n’a pas pris les photos. Et donc du coup, c’est moi qui photographie les enfants. Me suis améliorée mais les bébés je ne sais pas faire… sauf les yeux peut-être 😉\n4 avril 2013 à 8 h 54 min\tOhlala Fyfe, fais le, c’est génial, Il est toujours tout petit. C’est un super cadeau !\n4 avril 2013 à 8 h 57 min\tKarine, ah oui, l’hospital est à mon avis, le dernier endroit pour faire des photos. Et je te confirme que tu fais des photos hallucinantes des yeux de ta poupée, il suffit de regarder par là… http://bouduboudu.com/17-sur-le-fil.html\nQuant à faire de belles photos des bébés, si c’est le sien, le coeur fait des miracles pour récupérer une technique hasardeuse !\n9 avril 2013 à 10 h 15 min\toui oui moi aussi je conseille chaudement les services de Cecile! elle a ravi plus d’une famille du cote de Madrid…:)\ncelle de jean est tres reussie aussi!