C'est pas mon idée !: 2014\nPublié par Patrice BERNARD à 22:30 1 commentaire:\nDepuis 10 ans que se dessine le rêve du paiement sans contact par téléphone mobile, jamais aucune initiative n'a donné plus d'espoir à ses promoteurs que le lancement d'Apple Pay cet automne. La magnitude de l'événement laisse espérer à de nombreux observateurs qu'il déclenchera (enfin !) la vague d'adoption tant attendue…\nLongtemps perçu comme le chaînon manquant du paiement par mobile, Apple a donc fini par rejoindre le clan des adeptes du NFC (la technologie sans contact utilisée pour ces applications). Comme il fallait s'y attendre de la part de la marque et de son obsession du design, son arrivée sur ce terrain pourtant fort encombré se fait de très belle manière, proposant une expérience utilisateur exceptionnelle, dont aucun autre acteur n'était jamais parvenu à approcher la simplicité.\nLes premières mesures du niveau d'utilisation d'Apple Pay donnent pourtant des résultats relativement mitigés. D'un côté, selon les estimations d'InfoScout, moins de 10% des propriétaires d'iPhone 6 auraient testé le service en un peu plus d'un mois, tandis que, de l'autre, ITG affirme qu'il représenterait 1% du montant des paiements numériques aux États-Unis, en novembre. Le seul enseignement à tirer de ces études est probablement qu'il est encore trop tôt pour conclure au succès ou non.\nEn revanche, il est déjà possible de mesurer l'extraordinaire impact d'Apple Pay sur le secteur des paiements. Ainsi, le ralliement presque immédiat de toutes les grandes banques américaines – malgré les conditions financières qui leur sont imposées – montre à quel point celles-ci sont désemparées face à l'émergence du paiement sur mobile. Entre une solution coûteuse dans laquelle leur rôle (et leur marque) est préservé et la menace des innombrables porte-monnaie mobiles qui veulent les remplacer, elles n'ont visiblement aucune réponse propre à apporter.\nCe choix pourrait cependant rapidement se retourner contre elles. S'il faut en croire les échos des banques britanniques en cours de négociation avec la marque à la pomme, les termes proposés leur laissent entrevoir un avenir sombre. Car, en dépit des assertions réitérées d'Apple selon lesquelles les données de paiement ne sont pas exploitées, c'est bien sur la collecte d'information que les discussions achoppent aujourd'hui. La crainte des établissements concernés est de voir le paiement se transformer en cheval de Troie pour envahir peu à peu l'ensemble des services financiers aux consommateurs.\nLes voici donc confrontés à un dilemme qui était inévitable : poursuivre la stratégie actuelle d'investissements réduits dans un marché aux marges extrêmement faibles et laisser de nouveaux entrants y prendre position puis, potentiellement, s'infiltrer dans d'autres domaines ou bien développer des solutions – dont les chances de succès sont faibles – pour continuer à maîtriser de bout en bout la chaîne de valeur des finances personnelles des clients ? Les décisions qui se prennent actuellement auront des implications profondes à terme…\nEn ce qui concerne le paiement par mobile, les perspectives sont désormais plus claires. D'une certaine manière (assez irrationnelle, d'ailleurs), Apple Pay représente la dernière chance pour le sans contact de s'imposer. Encore faudra-t-il que les autres participants à l'écosystème égalent la qualité de son expérience utilisateur, les iPhones ne représentant plus qu'une minorité de l'équipement des consommateurs. Une certitude, en tous cas : les opérateurs de télécommunication ont disparu du champ de bataille.\nPublié par Patrice BERNARD à 21:57 1 commentaire:\nIl serait facile de considérer qu'il ne s'agit que d'une nouvelle marotte, mais lorsque le cabinet Gartner évoque l'impératif pour les entreprises de déployer une DSI à 2 vitesses (ou « bi-modale »), il faut se rendre à l'évidence : la révolution numérique exige bien une transformation des organisations informatiques. Reste à trouver la bonne méthode…\nPeter Sondergaard, directeur des recherches de Gartner, remettait le couvert dans un récent billet de blog, en insistant sur les dangers qui guettent ceux qui persisteraient à ignorer l'avertissement. La réalité, crue et incontestable, est que les responsables « métier » sont maintenant passés à la vitesse de l'entreprise « digitale » et qu'ils ont donc besoin d'une informatique ultra-réactive et hyper-agile. Si leur DSI n'est pas en mesure de répondre à cette attente, ils vont rechercher des solutions ailleurs.\nLes « systèmes de l'ombre » (« shadow IT ») qu'ils vont ainsi mettre en œuvre échappent entièrement au contrôle de l'organisation en place, ce qui peut engendrer des risques immenses à court ou long terme, notamment en matière de sécurité, d'intégration ou de maintenance. Pour répondre à ce défi, le DSI n'aurait d'autre choix que de développer une capacité à offrir les services attendus par leurs clients internes. Il devrait alors porter deux offres : l'une (traditionnelle) basée sur la stabilité et la robustesse, l'autre (innovante) faite de vitesse et de flexibilité.\nL'idée semble parfaitement logique et serait même déjà en voie d'adoption : 45% des DSI consultés par Gartner lors d'une enquête déclarent avoir mis en place un mode « accéléré » et les projections porteraient cette proportion à 75% d'ici à 2017. Il n'est cependant pas précisé si les premières versions de ces organisations duales sont efficaces. Or, les exemples que nous donnent les institutions financières – par exemple autour des cycles d'évolution de leurs apps mobiles – n'incitent pas à le croire…\nAlors, se pose la question fondamentale : les structures informatiques actuelles et leurs dirigeants sont-ils réellement capables de piloter simultanément deux modèles aussi divergents ? Plutôt que de leur imposer un rôle totalement schizophrénique, ne serait-il pas plus raisonnable de clairement séparer les fonctions correspondantes et les confier à des responsables distincts, sélectionnés pour leur talent à gérer soit la stabilité et la sécurité, soit l'agilité de leurs environnements respectifs ?\nDepuis bien longtemps, les DSI se débattent sous la pression qui pèse sur eux de faire fonctionner l'existant sans perturbation, tout en essayant de répondre à une forte demande de porter les nouveaux projets, voire de stimuler l'innovation. L'expérience montre que cette équation est presque impossible à résoudre. Ce n'est certainement pas en la transformant en une exigence d'établir et maintenir un équilibre entre 2 approches radicalement opposées de l'informatique que la solution va émerger.\nA l'inverse, les modèles qui réussissent donnent peut-être une réponse plus plausible. Ainsi, que se passe-t-il du côté des startups, en particulier les « néo-banques » ? Ces petites entreprises opèrent exclusivement en mode agile (elles en sont même l'archétype) et elles relèguent la gestion de leurs socles de base à des tiers spécialisés (fournisseurs de cœur bancaire, en particulier). Les établissements traditionnels les plus avancés n'agissent pas autrement lorsqu'ils migrent leurs systèmes critiques vers des progiciels, éventuellement gérés par un partenaire. Dans d'autres cas, l'émergence des directions « digitales » représente parfois une autre incarnation d'une tendance identique.\nLa clé se trouverait donc plutôt dans une division formelle des responsabilités, permettant d'éviter tout risque de dérive (dans un sens ou un autre). Chacune pourrait être confiée à une personne ayant les compétences optimales pour le rôle qui lui est assigné. En cible, l'entreprise aurait finalement 2 DSI, complémentaires et aussi importants l'un que l'autre, dont le point de contact critique serait celui de l'intégration (qui, en tout état de cause, reste le défi majeur de l'idée même d'informatique à 2 vitesses).\nLe secteur de l'assurance confirme décidément son statut de pionnier de l'internet des objets ! Après la vague (toujours en pleine expansion) des contrats automobiles basés sur l'usage (« UBI »), le domaine de la santé semble être le prochain à sacrifier à la tendance, grâce aux opportunités offertes par la « quantification de soi ».\nParmi d'autres initiatives, celle d'une jeune compagnie américaine, Oscar Health Insurance, est probablement l'une des plus abouties à ce jour. Rien d'étonnant dans cette proposition puisque la société est une véritable startup, née dans le sillage des réformes du système de santé orchestrées par l'administration Obama, et dont l'ambition est – en toute modestie – de révolutionner le secteur grâce aux technologies. Sans surprise, l'une de ses priorités est la prévention.\nC'est donc dans ce registre qu'Oscar a lancé une vaste opération à l'intention de l'ensemble de ses clients : ils recevront jusqu'à 240 euros par an en échange de quelques gestes réguliers de maintien de leur forme physique. En pratique, l'application mobile de l'assureur permet, depuis quelques jours, de commander et obtenir gratuitement un bracelet Misfit, d'une valeur de 50 dollars, grâce auquel elle sera en mesure d'enregistrer quotidiennement le nombre de pas (de marche à pied) effectués.\nChaque jour, le total réalisé est comparé à un minimum – compris entre 2 000 et 10 000 pas – établi en fonction du profil du porteur (essentiellement son âge, peut-on supposer). S'il franchit le seuil qui lui est assigné de la sorte par les algorithmes de l'entreprise, l'assuré voit son compte crédité de 1 dollar et ce, jusqu'à 20 fois par mois. Dès que la somme ainsi collectée atteint 20 dollars, elle peut être convertie en bons d'achat à dépenser sur le site Amazon.\nLe principe rappellera certainement aux lecteurs de ce blog la récente offre Modulango d'Axa. Dans sa mise en œuvre, Oscar ajoute simplement une incitation permanente de ses clients à l'activité physique, sous forme de cadeaux. En réalité, il s'agit – ni plus ni moins, mais avec une présentation plus positive – d'un contrat dont la prime est modulée selon le comportement de l'assuré. Une transposition de l'UBI automobile à la santé, en somme… et qui ne peut surprendre tant elle était inévitable !\nL'enjeu est considérable pour les compagnies d'assurance, car ces approches peuvent leur permettre de mieux maîtriser leurs risques. Certes, il est plus facile pour une startup de se lancer sur ce terrain, surtout si on considère que ses clients sont probablement plutôt des jeunes technophiles (par affinité naturelle avec son positionnement). Cependant, la méthode adoptée par Oscar peut également servir d'inspiration pour tous les acteurs qui voudraient suivre la même voie.\nEn effet, tout est conçu dans l'offre afin d'éviter que les utilisateurs des bracelets ne pensent que leur assureur les surveille et s'en indigne. Ainsi, seul le franchissement d'un seuil d'activité déclenche les cadeaux et tout porte à croire qu'aucune autre donnée n'est transmise. Même le mode de stimulation choisi se révèle astucieux : la distribution de récompenses permet d'éviter l'impression (pourtant bien réelle) d'un tarif ajusté en fonction du profil personnel, et donc potentiellement désavantageux.\nNous n'en sommes aujourd'hui qu'aux tous débuts de l'utilisation commerciale de la quantification de soi mais il ne fait aucun doute que le mouvement va rapidement prendre de l'ampleur. À ce stade, le défi le plus important à relever est de gagner la confiance des consommateurs et les amener à adopter les solutions qui leurs sont proposées par les compagnies d'assurance. Oscar semble l'avoir bien compris…\nLes géants du web ont littéralement inventé le concept de « big data ». Depuis, toutes les entreprises tentent de s'en emparer. Hélas, les compétences nécessaires – celles des fameux « data scientists » – sont rares et cette pénurie limite les opportunités… Qu'à cela ne tienne, il suffit d'automatiser leur travail : voilà le nouveau pari de Google !\nCertes, il existe déjà, dans le même but, quelques offres qui prennent en charge les tâches laborieuses afin de libérer plus de temps pour l'exploration des données, ainsi que des solutions qui tentent de faciliter l'accès aux techniques évoluées d'analyse. Mais pourquoi ne pas rêver à des algorithmes qui seraient directement capables de détecter des motifs ou des tendances dans des masses d'information ou, au contraire, de repérer seuls des anomalies dans des modèles statistiques ?\nIl s'agit justement de l'enjeu des recherches d'une équipe de l'université de Cambridge et Google est tellement séduite par cette idée qu'elle vient de lui attribuer une donation de 750 000 dollars (sans la moindre contrepartie) pour poursuivre ses travaux sur un système d'intelligence artificielle de l'analyse de données. Il est vrai que ceux-ci sont suffisamment avancés pour qu'un démonstrateur (simplifié) de « The Automatic Statistician » ait été mis en ligne publiquement au cours de l'été (retiré maintenant, mais une nouvelle version devrait être disponible début 2015).\nÀ ce stade, le moteur qui a été élaboré reste embryonnaire. Il permet uniquement l'analyse de séries de données temporelles, au sein desquelles il va identifier les tendances significatives et les éventuelles exceptions que ces dernières comportent. Dans une logique de vulgarisation de l'accès à l'information, les algorithmes produisent un rapport illustré, de 5 à 15 pages, décrivant par le menu et en anglais « simple » les résultats obtenus. Dans une future incarnation, le système sera généralisé de manière à prendre en compte d'autres typologies de données.\nL'ambition des chercheurs de Cambridge est de résoudre simultanément deux grands défis de la société numérique. D'une part, la masse d'information disponible – en croissance exponentielle – ne pourra être exploitée uniquement par des experts trop rares et trop coûteux : seule l'automatisation peut démocratiser l'accès à cette ressource. D'autre part, les résultats des analyses fourmillent aujourd'hui de concepts mathématiques qui les rendent complexes à interpréter : il faut impérativement les mettre à la portée du commun des mortels afin qu'ils soient largement utilisables.\nEn perspective, qu'on le souhaite ou non, il ne nous sera donc bientôt plus possible d'échapper aux algorithmes prédictifs omniprésents…\nInformation repérée grâce à Alexander Linden (Gartner). Merci !\nLibellés : décisionnel, google\nAlors que Boursorama vient de franchir la barre des 600 000 clients et qu'ING approche le million, le journal Les Échos s'interrogeait il y a quelques jours sur les raisons du succès relativement modeste des banques 100% en ligne françaises, en comparaison de leurs consœurs européennes. Vaste sujet, qui mérite un complément d'éclairage…\nAinsi, selon cet article, deux explications essentielles justifieraient que nos compatriotes ne sont pas aussi attirés que leurs voisins par les vertus des « pure players » de l'internet : la demande persistante d'une relation humaine et le faible avantage économique offert. Les clients des établissements traditionnels ne seraient pas prêts à abandonner le modèle de l'agence, qu'ils plébisciteraient pour obtenir conseil (et réassurance) de la part de professionnels, d'autant plus que le surcoût de ce service ne leur paraît pas si élevé qu'il justifierait de l'abandonner.\nJe ne doute pas que ces motivations, constamment mises en avant dans ce genre de débat, jouent un rôle dans l'équilibre des forces en présence. Je pense cependant que leur prépondérance est largement surestimée – notamment parce que les paramètres qui les portent systématiquement en avant sont biaisés – et, surtout, qu'il en existe quelques autres, au moins aussi importantes, qui, si elles étaient rationalisées et exploitées (dans un sens ou l'autre), seraient susceptibles de renverser les visions conformistes.\nEn premier lieu, la notion de « conseil » en matière de finance est souvent un leurre. Aujourd'hui, lorsqu'ils recherchent un produit ou un service, les consommateurs s'informent d'abord auprès de leurs relations (proches ou distantes, dans la vie réelle ou en ligne), de sites spécialisés (en particulier les comparateurs, mais également ceux des institutions financières). Bien sûr, ils consultent aussi leur interlocuteur dans la banque, surtout pour les opérations complexes (assurance vie, crédit immobilier…). Mais se demande-t-on pourquoi ?\nCas le plus courant et le plus trivial : ces demandes ne peuvent être satisfaites qu'en agence et le rendez-vous avec un conseiller n'est qu'une obligation, dont la valeur ajoutée n'est pas toujours avérée. Autre possibilité, peut-être moins anecdotique qu'il n'y paraît, le client veut pouvoir dialoguer avec un être humain pour marchander… Obtenir un petit effort sur un taux d'intérêt ou une remise sur les frais de dossier, voilà qui est impossible devant l'écran d'un ordinateur. Faudrait-il voir là une explication aux disparités entre Europe du Nord et du Sud ?\nSur le volet des coûts, la réalité est que la banque contemporaine est un paradoxe en pleine expansion, puisque les frais facturés aux clients correspondent de moins en moins à leur usage effectif des services mis à leur disposition. Les cotisations des cartes payent les traitements de chèques, les économies réalisées sur les opérations effectuées en ligne par les clients eux-mêmes subventionnent les réseaux d'agence surdimensionnés… Et l'ensemble est serré au maximum, de manière à ne laisser aucune marge de manœuvre aux acteurs alternatifs.\nEn face des grandes structures, dont l'échelle permet de masquer l'opacité des modèles économiques, les banques en ligne – même lorsqu'elles proposent un service gratuit – ne peuvent donc guère rivaliser sur le terrain des prix. Par ailleurs, avant même de s'inquiéter de l'absence de relation en face à face pour les aider dans leurs grandes décisions financières, les consommateurs doivent se rendre à l'évidence : leur offre est insuffisamment développée. S'il faut en revenir aux établissements traditionnels au premier besoin de crédit ou envie d'investissement, à quoi bon changer ?\nL'habitude qu'ont les français de s'adresser à leur banque « universelle » pour tous leurs produits et services financiers constitue un facteur majeur du maintien du statu quo. Et comme il est peu probable que les natives du web se mettent à développer à court terme une offre extensive, ce sont bien les comportements des consommateurs qu'elles devraient faire évoluer si elles désirent inverser le rapport de force. Or, il est peu probable que les promesses de frais réduits soient le meilleur moyen pour y parvenir.\nEn effet, cette recette est avant tout efficace pour les filiales directes des institutions historiques, qui permet à celles-ci d'optimiser leurs coûts de fonctionnement avec leurs clients les moins rentables. Dans le cas des banques 100% web, c'est plutôt la qualité qui devrait faire la différence : si elles pouvaient démontrer que leurs services sont plus performants que ceux des conseillers en agence (par exemple grâce à un accès direct à des spécialistes, par l'adoption d'outils à base d'intelligence artificielle…), elles deviendraient plus crédibles.\nPublié par Patrice BERNARD à 22:29 1 commentaire:\nDepuis 3 ans, ICICI Bank développe et enrichit continuellement ses services sur Facebook, afin de mieux conquérir les jeunes indiens, fervents adeptes du réseau social. Désormais, cette stratégie est également déployée à l'international, avec l'ouverture récente aux clients non résidents de l'application correspondante.\nNaturellement, la solution proposée, Pockets by ICICI, reste aussi modeste que lors de ses débuts en Inde. Elle ne permet que la consultation des relevés, des soldes et listes de transactions récentes du compte courant et des comptes d'épargne, le suivi des demandes en cours, ainsi que l'exécution d'opérations basiques, sans risques, telles que la commande de chéquier et la mise en opposition d'un chèque. En contrepartie, l'accès est simplifié, une fois l'inscription au service enregistrée.\nAvec cette application, 1,5 millions de détenteurs de comptes bancaires dans 150 pays différents peuvent donc maintenant gérer l'essentiel de leurs finances personnelles sur Facebook. De cette manière, l'effacement des distances que favorise le réseau social pour le maintien de contacts avec les amis et la famille – particulièrement important pour des populations éloignées de leur terre d'origine – s'étend à la banque et permet à cette dernière d'établir une relation numérique de proximité avec ces clients.\nIncidemment, il ne s'agit pas de la seule initiative d'ICICI Bank en la matière. On pourrait également citer son application mobile de « vidéo banque », qui offre (toujours aux non résidents) un moyen simple de conduire un entretien à distance avec un conseiller, en visioconférence. Là encore, l'objectif de la banque est de donner l'impression qu'elle est en permanence aux côtés de son client, en l'occurrence avec une présence humaine, 24 heures sur 24, quel que soit le lieu où il se trouve.\nPlus profondément, au-delà de l'évidente valeur apportée aux expatriés directement visés par la banque, la propagation de ses pratiques innovantes pourrait avoir un impact inattendu sur d'autres consommateurs. En effet, que se passera-t-il si d'autres jeunes découvrent – par effet viral – les vertus de la banque sur Facebook, grâce à leurs amis indiens, s'enthousiasment pour le concept et se rendent comptent alors qu'aucun établissement local n'est en mesure de leur proposer un service équivalent ?\nDans le cadre du « Financial Innovation Lab » qu'elle a récemment fondé, American Express s'apprête à lancer ses propres expérimentations en faveur de l'inclusion financière, en s'appuyant sur son offre Serve. Caution de poids, le CFPB (l'agence de protection financière des consommateurs) est associé à cette initiative.\nRelativement loin des origines de la marque (et de ses cartes de paiement exclusives), le compte American Express Serve – tout comme son cousin Bluebird, développé avec la chaîne de distribution Walmart – est avant tout destiné aux américains modestes, pour lesquels il représente une solution simple, comprenant tous les services bancaires essentiels, à coût modéré. Il s'agit donc d'un terrain idéal pour étudier les comportements des consommateurs les plus fragiles vis-à-vis de leurs finances personnelles.\nLes recherches qui vont être entreprises concernent l'épargne. Pour les populations ciblées, l'enjeu est immense, puisqu'une majorité de personnes en difficulté ne dispose d'aucune réserve qui leur permettrait de surmonter un coup dur, souvent parce que leurs rentrées d'argent sont variables et aléatoires (précarité de l'emploi oblige…). L'objectif des expériences d'AmEx sera donc de déterminer quels sont les facteurs qui favorisent les gestes d'épargne parmi les clients de Serve, notamment grâce aux fonctions de gestion financière déjà incluses dans ses produits.\nEn perspective, l'institution vise certainement une optimisation de son offre, qui sera d'autant plus performante et profitable – pour ses clients mais aussi, et surtout, pour elle-même – que l'épargne collectée sera plus importante. Elle n'hésite cependant pas à combiner ses ambitions commerciales avec une approche plus désintéressée, en promettant de partager les résultats de ses recherches avec le CFPB, l'agence gouvernementale mise en place après la crise de 2008 afin de veiller aux intérêts des consommateurs face aux banques omnipotentes.\nLa démarche semble particulièrement astucieuse. Sous couvert d'une valeur (réelle) apportée aux clients – en les incitant à mettre de l'argent de côté – et d'une participation (incontestablement utile) à un effort collectif de promotion des comportements financiers sains parmi les populations défavorisées, AmEx va pouvoir s'engager dans la voie de l'analyse de données (« big data ») au service de son marketing, sans risquer (sauf accident) les foudres des consommateurs susceptibles de se rebeller contre l'exploitation de leurs informations personnelles.\nIl y a peut-être là une idée à creuser (à moins qu'elle ne soit un peu trop machiavélique)…\nToutes les banques à réseau, jusqu'aux plus ferventes partisanes de leur modèle, sont convaincues que leurs agences doivent évoluer pour rester pertinentes au 21ème siècle. Mais lorsque le fabricant de GAB Diebold se met à concevoir une « capsule » 100% robotisée, il est peut-être temps de remettre en question les fondamentaux…\nCertes, l'idée n'est pas toute récente (elle est déjà expérimentée ou déployée depuis 2012 en Turquie, au Brésil, au Liban…) et elle est bien dans l'air du temps, la tendance actuelle étant – baisse de fréquentation oblige – à la réduction des surfaces (plusieurs banques américaines, en particulier, testent des concepts de micro-agences) et autres tentatives de mieux rentabiliser les investissements immobiliers, tout en mettant à profit les capacités nouvelles offertes par les technologies afin de réduire simultanément les coûts de personnel.\nDans cette logique, l'installation « Responsive Banking Concept » proposée par Diebold représente incontestablement l'aboutissement de tous les efforts. Sa « capsule » (« pod » en anglais) est découpée en deux espaces distincts. L'un est géré par un conseiller virtuel interactif doté d'une intelligence artificielle à la « Watson » (le système cognitif d'IBM), tandis que l'autre est – plus classiquement – une cabine de visioconférence permettant de réaliser des transactions complexes en compagnie d'un interlocuteur humain, à distance.\nL'ensemble intègre une grande partie des savoir-faire du constructeur. Détection des passants et des visiteurs grâce à des balises intelligentes (« beacons »), panneaux publicitaires dynamiques et interactifs, écrans tactiles et capteurs en tout genre, notamment pour l'authentification et la réalisation d'opérations depuis son téléphone mobile, reconnaissance vocale de langage naturel et système audio directif pour garantir la confidentialité des transactions… C'est une véritable débauche de technologies à laquelle nous invite Diebold.\nCette impression est, en réalité, tout à fait normale, puisque la « capsule » est avant tout présentée comme un démonstrateur, à partir duquel les institutions financières pourront décliner leurs propres projets, en ne retenant que les applications qui les intéressent. Toujours est-il que cette approche de l'agence entièrement déshumanisée constitue une démonstration par l'absurde des errements auxquels peut conduire une obsession du modèle de point de vente hérité d'un autre temps.\nEn effet, à qui peut bien s'adresser cette vision ? Certainement pas aux clients qui continuent à fréquenter leur agence parce qu'ils demandent un contact humain. Et vraisemblablement pas plus aux technophiles, qui préféreront largement profiter des mêmes services depuis leur domicile ou, mieux, sur leur smartphone. Ce n'est d'ailleurs certainement pas un hasard si les premières expériences du genre ont lieu dans des pays où une partie de la population ne dispose pas d'un accès à Internet. Encore cette situation est-elle probablement temporaire…\nVoilà donc un nouvel exemple de la schizophrénie qui règne depuis quelques temps sur le monde bancaire traditionnel. Si, comme l'affirment certaines enquêtes (sur lesquelles j'exprimerai peut-être mes doutes dans un futur billet), les consommateurs attendent vraiment de leur agence des conseils en face à face, ce n'est pas l'automatisation de la relation qui va les satisfaire. La vraie réponse dans ce cas ne peut être que la formation des collaborateurs, qui en fera les experts tellement recherchés…\nLibellés : banque 2.0, gab\nSi la mode des hackathons se répand rapidement parmi les institutions financières du monde entier, rares sont les initiatives qui s'adressent exclusivement aux collaborateurs de l'entreprise. C'est pourtant le choix qu'ont fait les Banques Populaires pour leur première expérience en la matière et les résultats en démontrent toute la valeur.\nL'idée est née il y a quelques mois au sein d'i-BP, la filiale informatique du groupe. Elle portait une ambition « simple » : rapprocher des populations – bancaires et informatiques – qui se connaissent mal et ont souvent des difficultés à communiquer au quotidien. Une problématique d'autant plus sensible dans une structure telle que celle des Banques Populaires, dispersée sur le territoire (i-BP est présente dans 5 grandes villes françaises) et composée d'une vingtaine d'établissements distincts.\nNaturellement, l'organisation de ce hackathon a dû aussi composer avec ces contraintes. Le déroulement en a ainsi été découpé en 2 grandes phases. Dans un premier temps, les « banquiers » ont été invités à réfléchir et soumettre leurs idées d'innovation sur le thème retenu : l'entrée en relation. Une dizaine de propositions a été recueillie et 4 d'entre elles ont finalement été retenues, à l'occasion d'une séance de « pitches », qui s'est tenue en visioconférence le 19 novembre.\nDès lors, les projets sélectionnés étaient présentés sur le réseau social interne des Banques Populaires et les discussions pouvaient s'engager, en particulier entre les porteurs d'idées et les 20 développeurs qui devaient participer au hackathon proprement dit. Pendant un petit mois, l'ensemble des collaborateurs intéressés avaient l'opportunité d'affiner les approches envisagées et de préparer les réalisations à venir, tout en permettant à chacun de faire connaissance avec ses collègues…\nLe 15 décembre au soir, les participants étaient réunis pour le démarrage de la partie la plus intense de la manifestation. Après une courte introduction, les porteurs d'idées « métier » exposaient leur projet en quelques minutes, dans le but de séduire les développeurs et les convaincre de les rejoindre. Il était alors temps de constituer les équipes (fixées à 5 développeurs par projet). Signe de la passion ambiante, quelques-unes commençaient immédiatement à s'organiser pour la suite des événements.\nCe n'est pourtant que le lendemain que les choses sérieuses allaient commencer, car il n'était pas question de faire travailler des salariés de nuit. Le matin venu, le démarrage semblait difficile pour beaucoup des participants : par où commencer pour produire une application complète, en 2 jours, en collaboration avec des inconnus (ou presque) ? Mais il ne pouvait être question d'hésiter longtemps et, très rapidement, la mécanique s'est mise en route : définition des priorités, répartition des tâches et en avant !\nUn point d'étape, sous forme de courtes présentations, permettait de mesurer le chemin parcouru à la fin de cette première journée. Beaucoup d'optimisme, d'enthousiasme et de promesses pour le lendemain… mais point de démonstration à ce stade. Il ne faisait cependant plus guère de doutes que les résultats seraient exceptionnels, tant il était évident que les projets avaient tous déjà bien progressés. Il ne restait pourtant que quelques heures pour finaliser les réalisations.\nEnfin, mercredi 17 décembre, à 15 heures, tous les développements s'interrompent et les derniers détails des présentations finales sont mis au point. Quelques minutes de « pitch » pour chacune des équipes, une session de questions-réponses avec les membres du jury (représentants des Banques Populaires, d'i-BP et de BPCE) et les délibérations commencent, longues et certainement difficiles car tous les participants se sont véritablement surpassés.\nSans entrer dans les détails, les 4 applications créées couvrent toutes les étapes de l'entrée en relation, en mixant intelligemment « digital » et humain, dans la ligne de la nouvelle image de marque des Banques Populaires, signée #LaBonneRencontre. Depuis la préparation ludique de l'entretien avec le conseiller jusqu'à l'expression de la satisfaction du client, en passant par des outils d'amélioration de la productivité et une solution originale de découverte de l'offre numérique, c'est une nouvelle approche de bout en bout qui est ainsi dessinée et déjà largement concrétisée.\nCependant, bien plus que par ces réalisations (qui seront tout de même valorisées), le hackathon a apporté aux Banques Populaires une brillante illustration des innombrables opportunités qu'offre la révolution numérique. Tout d'abord, le rapprochement entre les banquiers et les informaticiens est une réussite incontestable : les premiers ont découvert que, contrairement à leurs préjugés, les seconds sont capables de réaliser des miracles, tandis que les seconds ont eu un aperçu de ce à quoi rêvaient les premiers, sans le prisme de cahiers des charges auto-censurés et édulcorés.\nD'autre part, chacun de leur côté, les développeurs se sont eux-mêmes surpris, une fois passés les doutes des premières heures, à réaliser ce dont ils ne se croyaient pas capables, alors que les personnes trop immergées dans le quotidien de leur métier se sont mises à penser « hors cadre », en imaginant comment les technologies disponibles aujourd'hui pouvaient les aider à simplifier leur vie ou celle de leurs clients.\nLes dirigeants du groupe – dont Serge Matry, directeur général d'i-BP, qui s'est pris au jeu tout au long de l'événement, mais également les membres du jury et tous ceux, nombreux, qui ont fait une apparition lors des présentations – auront également assisté à une démonstration extraordinaire de l'existence de talents cachés dans la banque, de la capacité d'engagement et la passion des collaborateurs, des vertus de nouveaux modes de travail, des possibilités de l'entreprise numérique…\nTout le monde est maintenant reparti dans son environnement habituel (quelques-uns avec leur récompense), en rêvant au prochain hackathon, désormais attendu avec impatience. Mais le plus important sera d'abord de faire infuser les enseignements de cet événement dans toutes les pores de l'organisation, au jour le jour, afin de faire évoluer en profondeur la culture interne et la tourner progressivement toute entière vers l'innovation.\nBravo aux lauréats, à tous les participants et aux organisateurs ! Et merci de m'avoir offert l'occasion de contribuer à cette aventure enrichissante.\nPublié par Patrice BERNARD à 22:03 1 commentaire:\nAlors que sa filiale Direct Assurance doit lancer sous peu une offre d'assurance automobile aux primes modulées selon le comportement du conducteur (ce qu'on appelle « pay how you drive »), AXA organise un concours pour tenter d'affûter ses algorithmes d'analyse de données, avec l'aide des « data scientists » du monde entier.\nPremière grande initiative visible du « Data Innovation Lab » fondé cette année par la compagnie, la compétition est hébergée sur la plate-forme Kaggle, qui devient incontournable pour ce genre de manifestations (parmi les assureurs, globalement peu nombreux, AllState a régulièrement recours à ses services depuis 3 ans). De la sorte, AXA peut immédiatement capitaliser sur une audience potentielle de plus de 200 000 membres qualifiés, spécialistes de l'analyse de données, issus d'une centaine de pays.\nLes modalités pratiques du concours sont relativement classiques. Le problème à résoudre, clair et précis, est accompagné d'un jeu de données de test. Les participants soumettent les résultats de leurs algorithmes et ils obtiennent en retour un score qui en détermine la qualité sur une partie de l'échantillon fourni. Ils peuvent alors re-travailler et affiner leurs modèles, puis recommencer le processus, jusqu'à 5 fois par jour. Après 3 mois, les propositions finales seront mesurées sur l'ensemble des données, afin de désigner les lauréats, qui se partageront 30 000 dollars de récompenses.\nComme évoqué en introduction, l'objet de la compétition est directement lié à l'analyse des comportements au volant. En conséquence, les données mises à disposition des participants décrivent 200 parcours différents (sérieusement anonymisés) d'un échantillon de 2 500 automobilistes, par l'intermédiaire de la position de leur véhicule seconde par seconde. Il n'est pas difficile d'imaginer – même si rien ne le confirme – que ces informations proviennent de l'application YouDrive de Direct Assurance, dont les conditions d'utilisation précisaient les ambitions expérimentales.\nA partir de ces seules caractéristiques de déplacements, la mission assignée aux experts en lice est de concevoir un modèle de « signature » capable de qualifier aussi précisément et infailliblement que possible le comportement habituel de chaque automobiliste. Pour évaluer la performance des algorithmes proposés, quelques trajets « étrangers » ont été introduits parmi les différents profils de l'échantillon fourni et l'enjeu du concours est de permettre la détection de ces « anomalies » par une simple comparaison de « signatures ».\nAu-delà des bases de l'assurance « pay how you drive », que la compagnie doit déjà largement maîtriser (notamment en termes de corrélation avec les risques d'accident), il s'agit donc pour AXA d'améliorer la qualité des données qu'elle utilisera dans ce cadre. Elle vise en l'occurrence à identifier les changements de conducteur sur les véhicules équipés de ses futurs capteurs de mesure de comportement. Soit pour repérer les tentatives de tricherie pour l'obtention de tarifs avantageux, soit (et c'est le plus probable) pour gérer plus finement ses contrats…\nSeulement 5 jours après le démarrage de la compétition, déjà plus de 160 participants se sont inscrits et ont soumis presque 700 propositions, dont les meilleurs atteignent un score honorable (le premier au classement obtient actuellement un taux de confiance de 86%, en simplifiant un peu). Il ne fait presque aucun doute que les résultats finaux seront impressionnants et valideront sans contestation possible le potentiel du crowdsourcing pour des problématiques complexes, surtout autour de l'analyse de données…\nPublié par Patrice BERNARD à 23:00 Aucun commentaire:\nQu'elles émanent de banques ou de startups, il existe désormais une multitude de solutions destinées à inciter les consommateurs à mettre de l'argent de côté, à grand renfort de notifications contextuelles, de techniques ludiques, d'offres promotionnelles… Une nouvelle venue, Digit, propose une autre vision : le « robot d'épargne ».\nLe concept consiste à décharger totalement l'utilisateur des décisions relatives à ses économies. Pour ce faire, il va tout d'abord fournir les codes d'accès à son compte bancaire (oui, cette étape peut paraître inquiétante). Dès lors, les algorithmes de la jeune pousse vont analyser son profil et son comportement financier et, dès qu'ils le jugent opportun (si le solde est suffisant et que les dépenses prévisibles avant le prochain versement de salaire l'autorisent), transférer une partie des fonds disponibles vers un compte d'épargne, sans la moindre action de sa part.\nAfin de maintenir le contact avec ses abonnés en dépit de cette automatisation, Digit leur envoie chaque jour un SMS, comprenant quelques informations sur leur situation. Le plus souvent, il rappellera le solde de leur compte, parfois il s'agira du montant mis de côté au cours de la semaine ou du mois écoulé… En complément d'un site web privatif au contenu extrêmement sobre (simplicité oblige !), l'ensemble des opérations est accessible par le biais de commandes SMS, notamment la fonction de retrait qui permet d'effectuer à tout moment un virement depuis la cagnotte vers le compte courant.\nAvec son épargne sans intérêts, Digit ne s'adresse évidemment pas à la minorité de personnes qui gèrent leurs économies activement. Au contraire, l'objectif de Digit est de donner la possibilité de se créer une petite réserve d'argent à tous ceux – et ils sont nombreux ! – qui ne parviennent pas à s'astreindre à la discipline nécessaire pour le faire eux-mêmes. Comme l'explique Ryan Lawler dans un article pour TechCrunch, les 1 000 dollars mis de côté pour lui ne représentent pas grand chose mais ce sont 1 000 dollars de plus que ce qui lui resterait s'il n'utilisait pas le service.\nDe manière générale, les innombrables solutions d'épargne actuelles, proposées en particulier sous la forme d'applications mobiles, tentent – avec plus ou moins de succès – de convaincre leurs utilisateurs de gérer leurs économies alors qu'ils y sont peu enclins naturellement. Plutôt que de chercher vainement à lutter contre cette tendance passive et laxiste des consommateurs, Digit adopte donc une approche pro-active de substitution, en leur proposant de laisser un « robot » (intelligent) prendre les décisions à leur place.\nSi le dispositif mis en œuvre est relativement sécurisé, il requiert tout de même une confiance quasi-aveugle de la part des nouveaux inscrits. Afin de lever ce handicap, ainsi que dans un but de rationalisation de son fonctionnement, Digit est en passe d'intégrer sa solution avec une banque partenaire. En réalité, il est presque évident que, pour séduire largement sa cible d'utilisateurs, un outil de ce genre devrait être proposé par une institution financière… Il constituerait alors un extraordinaire premier pas dans la direction de services immergés dans la vie quotidienne des clients.\nPublié par Patrice BERNARD à 21:53 2 commentaires:\nLibellés : bbva, décisionnel, innovation\nIl y a quelques semaines, un analyste de Celent nous invitait à imaginer une compagnie d'assurance telle qu'elle serait créée aujourd'hui, à partir d'une campagne sur Kickstarter. Cette fois, nous nous attarderons sur un exercice similaire dans le domaine bancaire, réalisé par un responsable de l'éditeur de logiciels Temenos.\nLes prémices de la réflexion de John Schlesinger sont simples : les grandes institutions financières sont régulièrement alertées sur les risques d'obsolescence des systèmes informatiques qui gèrent le « coeur » de leurs activités – au point que certains régulateurs esquissent la menace d'exigences directes en la matière – mais elles ne semblent pas prendre conscience de l'urgence qu'il y a à réagir. Afin de frapper les esprits, il propose de dessiner la banque qui serait conçue en partant d'une feuille blanche et en s'inspirant d'un modèle d'entreprise numérique comme Amazon.\nSans retracer l'histoire en détail, les faits sont là. Aux débuts de l'informatique, la relation client reposait exclusivement sur les agences et les conseillers. Sont alors apparus les distributeurs de billet, qui se sont rapidement transformés en « guichets automatiques » et ont commencé à remplacer les caissiers d'antan. Puis Internet est né et s'est développé, amplifiant la tendance. Plus récemment, le mobile est arrivé, dépassant les contacts en agence en un an là où il en a fallu 10 pour le web (dans certains établissements). Or les systèmes n'ont fondamentalement pas changé.\nAlors, que devrait être une banque au 21ème siècle ? Sa première caractéristique serait d'être entièrement centrée sur le service aux clients et non plus orientée sur son organisation et ses processus internes. De la même façon qu'Amazon sait me recommander des produits en fonction de l'historique de mes achats et de ma navigation, mon conseiller financier (humain ou non) devrait se souvenir de toutes mes interactions, via tous les médias disponibles (web, mobile, agence, centre d'appel…), et pouvoir ainsi répondre à mes besoins avant que je ne les exprime.\nDeuxième changement d'importance, les coûts seraient clairs et transparents et la banque saurait se satisfaire de faibles marges. Il n'est résolument pas question de viser la gratuité (réelle ou factice) : les consommateurs sont prêts à payer pour les services qu'ils obtiennent, à partir du moment où il les ont choisis, qu'ils en connaissent le prix, sans la moindre ambiguïté, et qu'ils le considèrent raisonnable pour leur besoin. En parallèle, toute l'offre doit être accessible là où se trouve le client, à tout moment, sans jamais exiger qu'il se rende dans une agence.\nCôté informatique, les applications seraient adaptées aux nouveaux comportements de leurs utilisateurs – dont les plus nombreux sont les clients et non les collaborateurs. Alors que ces derniers y recourent principalement pour enregistrer des transactions, les internautes et les mobinautes les sollicitent dorénavant à une écrasante majorité pour consulter des informations (peut-être 5 000 accès pour 1 transaction exécutée). Dans le prolongement de cette logique, il ne devrait plus exister aucun traitement « batch » et toutes les opérations devraient être enregistrées et validées immédiatement (ou presque), sans la moindre interruption, comme lorsqu'on passe une commande sur internet.\nJe vois déjà les cheveux se hérisser sur la tête des banquiers traditionalistes à la lecture de ces lignes : tout ceci n'est que divagation et serait rigoureusement impossible à mettre en œuvre… Et pourtant, y a-t-il réellement tant de différences entre une banque et Amazon, qui justifieraient que ce que le second est capable de faire (avec succès) se trouverait inaccessible à la première ?\nPublié par Patrice BERNARD à 23:31 Aucun commentaire:\nUne des récriminations les plus fréquentes des consommateurs vis-à-vis de leur banque concerne les frais liés aux découverts. Il est même une légende (?) selon laquelle il s'agirait d'une de leurs principales sources de revenus… Au Royaume-Uni, HSBC a récemment pris le problème à bras-le-corps et en retire déjà des résultats impressionnants.\nAnnoncées au cours de l'été et entrées en vigueur le mois dernier (également dans la filiale First Direct), les mesures de simplification mises en œuvre comprennent une meilleure information (notamment un préavis de 2 semaines au minimum avant le prélèvement des agios), une baisse sensible des ponctions opérées sur les comptes débiteurs, des procédures plus justes (par exemple un moratoire sur les frais et intérêts perçus s'ils sont seuls responsables d'un dépassement du découvert autorisé)…\nCependant, la plus originale des nouveautés consiste à alerter le client par SMS – si la banque dispose de son numéro de téléphone mobile et s'il ne s'y oppose pas – lorsqu'il passe dans le rouge et s'expose donc à des charges importantes. L'information est utile en soi mais pourrait rapidement s'avérer frustrante. Alors, dans ce cas, l'établissement accorde un délai de grâce au débiteur, jusqu'à 23:45 le même jour, pour lui permettre de rétablir sa situation (c'est-à-dire revenir dans sa limite pré-négociée) et ainsi éviter les pénalités normalement applicables.\nUn mois plus tard, HSBC révèle avoir envoyé 1,2 million de ces messages depuis le lancement du service ! Et, visiblement, ces notifications sont extrêmement utiles, puisque 40% des destinataires ont réagi en approvisionnant leur compte avant que le couperet (et la facture correspondante) ne tombe ! Dans ces conditions, la colère de ces consommateurs, jusqu'à maintenant lourdement sanctionnés pour une simple négligence, devient plus compréhensible. A l'inverse, le système d'alerte est plébiscité.\nUne telle expérience devrait inciter toutes les banques à réfléchir en profondeur à leur politique en matière de découverts. Celles qui préféreront fidéliser leurs clients plutôt que de les accabler de frais peuvent envisager un système aussi simple que celui de leur consœur britannique, déjà très efficace (et potentiellement peu coûteux). Elles peuvent aussi opter pour des mécanismes un peu plus élaborés, susceptibles d'accroître encore la satisfaction des utilisateurs. Si cela est possible, pourquoi ne pas proposer, avec l'alerte, de réaliser un virement immédiat depuis un compte d'épargne ?\nEn allant un peu plus loin, tout en restant dans le domaine du faisable (comme l'esquisse le concept expérimental de « reste à dépenser » de Société Générale), il devrait aussi être imaginable de prédire le découvert avant qu'il ne se produise, grâce à une analyse (même approximative) des comportements financiers du client tels qu'ils ressortent de l'historique de ses transactions. Cet événement pourrait alors devenir une opportunité commerciale contextuelle, pour proposer un crédit à la consommation ou autre…\nLibellés : décisionnel, hsbc, informatique contextuelle\nPublié par Patrice BERNARD à 21:41 2 commentaires:


Sting - FRÉQUENCE-PLAISIR RADIO • POUR L'AMOUR DE LA BELLE MUSIQUE\n2 octobre 1951 (62 ans) Wallsend, Angleterre\nPop rock, new wave, jazz, New Age, blue-eyed soul\nMusicien, chanteur, bassiste, guitariste, compositeur, producteur de musique, acteur\nIl fait ses premières armes musicales à la [guitare] mais découvre aussi le piano, la mandoline, le saxophone, l'harmonica et la flûte de Pan.\nSon premier album, The Dream of the Blue Turtles, dont le titre Russians connaît un immense succès en France, confirme la virtuosité du chanteur blond à la voix haut perchée. Russians et Children's Crusade démontrent des chansons engagées sur l'histoire ou la politique de la guerre froide. Sting va ensuite entamer en 1985 sa première tournée solo avec des musiciens virtuoses, tels les batteurs Omar Hakim ou Manu Katche ou encore Darryl Jones, Miles A. Copeland. Sting revient dans les sonorités plus jazzy, empruntées par des titres tels que If You Love Somebody?, Children's Crusade ou encore Burn for You.\nAprès cet échec commercial, sort en 1993 Ten Summoner's Tales qui est lui une totale réussite et renouera Sting avec les critiques. L'harmonica est ici un instrument récurrent. le premier single If I Ever Lose My Faith In You marque d'emblée la direction plus lyrique empruntée pour cet album. Shape of my Hearth la sublimera en apothéose avec des mélodies de violons, de guitares et d'harmonica simples, mais orchestrées avec une grande maîtrise. Le titre It's Probably Me marque une collaboration avec Eric Clapton. Fields Of Gold restera également une des chansons les plus populaires.\nEn 2003, Sting sort un nouvel album, Sacred Love, avant de partir pour une nouvelle tournée mondiale. Cette tournée sera la moins bien accueillie de toute sa carrière, l'obligeant à se remettre en question? En 2005, il entame une tournée des universités américaines avec un groupe réduit à son minimum, avant de sortir en 2006 un album de musique baroque, Songs From the Labyrinth, reprenant les chansons de John Dowland, accompagné de Edin Karamazov au luth.\n1987 : ?Nothing Like the Sun\n2011 : 25 Years\n6 If I Ever Lose My Faith in You


L'Aston Martin V12 Vantage S est une expérience de la puissance associée au châssis le plus léger jamais fabriqué par Aston Martin. Le moteur M28 V12 offre des performances exceptionnelles; la puissance maximale est indiquée à 563bhp et une vitesse maximale insensée de 205mph. Sans parler du 6.0l V12 sonnant comme le diable lui-même.\nLa V12 Vantage S est issue de la série Performance d'AUTOart. L'extérieur de la base est censé être fabriqué principalement en métal moulé sous pression, une alternative rafraîchissante à leur nouvelle gamme de produits composites. La peinture extérieure sur le modèle est de qualité supérieure. Le Yellow Tang est parfaitement mélangé; Le travail de peinture est cohérent dans tout le modèle. Les vides et les lignes de fermeture des panneaux sont excellents pour la plupart; ils rivalisent à coup sûr avec leur ligne composite.\nLes lignes globales du modèle sont excellentes et reflètent bien le 1:1.\nLa face avant de la V12 Vantage S est magnifiquement exécutée. Toutes les grilles inférieures sont perforées; même les éléments de refroidissement de la capote supérieure présentent des ouvertures visuelles. Le montage est exceptionnel aussi. Un badge 3D Aston Martin, des phares bien détaillés et un travail en fibre de carbone complètent l'ensemble.\nL'arrière est un peu comme l'avant, parfait. La calandre centrale inférieure est perforée avec un très beau travail en fibre de carbone entourant la moitié inférieure. Le badge arrière ressemble à la 3D, et le décalque V12 Vantage S est bien exécuté. Le coffre arrière est accessible ici. Le coffre maintient la plage arrière, tandis que la cloison centrale est fonctionnelle et révèle un compartiment de rangement recouvert de moquette.\nLe capot avant est soutenu par deux jambes de force, le fonctionnement est sans faille. Comme mentionné précédemment, le cœur de ce monstre est un V12 de 6.0L. Le moteur a de la profondeur et apporte du réalisme.\nLes roues noires s’adaptent parfaitement à l’extérieur jaune. L'ajout d'étriers rouges est une extension parfaite de l'ensemble roue et freinage. Comme avec les modèles précédents, AUTOart réalise un travail exceptionnel en exécutant à la fois les jantes et le freinage.\nL'intérieur est à égalité avec l'extérieur. Tous les éléments sont bien aménagés et conçus avec soin. Nous trouvons un intérieur entièrement recouvert de moquette, ainsi que des ceintures de sécurité en tissu. AUTOart a réussi à ajouter la bande jaune aux sièges et aux portes.\nLa version d'AUTOart de l’Aston Martin V12 Vantage S est de premier ordre pour la plupart, le modèle présenté ici constituerait un ajout valable à toute collection.\n70251 - Argent\n70252 - Jaune\n70253 - Noir\nPorsche 356A 1/18 BBR Edition Limitée 99pcs\nFerrari SF90 Stradale (rouge corsa) 1/18 BBR


Ibn Battûta – le Marco Polo marocain ? – Comptoir du Maroc\nPosté le 12/05/2016 par Laurie\nJe suis l’un des plus grands voyageurs de tous les temps. Je suis né au XIVe siècle. J’ai parcouru l’Afrique du Nord, la péninsule arabique, l’Inde, la Chine, l’Asie centrale, l’Europe orientale et l’Afrique subsaharienne, et ce pendant pas moins de 29 ans. Mon nom est Ibn Battûta, mais vous ne me connaissez peut-être pas. Et pour cause, mes aventures n’ont pas eu la chance de combler la postérité, contrairement à celles de Marco Polo avec qui on me compare souvent. J’ai pourtant voyagé bien plus et bien plus loin que mon illustre prédécesseur. Mais point pour les mêmes raisons. Je ne suis pas Italien mais Marocain… et de Tanger s’il vous plaît ! Cet article rédigé à travers le roman historique de Lotfi Akalay Ibn Battouta – Prince des Voyageurs retrace mon épique épopée sur les routes du monde… Yallah !\nAu début : un simple pèlerinage…\nIbn Battûta, c’est l’histoire d’un pèlerin ordinaire, fraîchement diplômé en théologie qui, poussé par le désir de visiter La Mecque et « ses illustres sanctuaires », s’embarque à l’âge de 22 ans sur les routes de l’Afrique du Nord.\nJ’étais seul, sans compagnon avec qui je puisse vivre familièrement, sans caravane dont je pusse faire partie ; mais j’étais poussé par un esprit ferme dans ses résolutions, et le désir de visiter ces illustres sanctuaires – le pèlerinage à La Mecque – étaient cachés dans mon sein.\nÀ croire que Tanger, sa ville natale inspirait, déjà au XIVe siècle, un atavisme pour l’exil, les horizons et les contrées lointaines. Issu d’une honorable famille marocaine, le juriste Mohammed Ibn Battûta ne sait pas encore, en ce matin du 14 juin 1325, que ce qui devait être un simple pèlerinage se transformera en l’un des plus extraordinaires périples de tous les temps.\nPlus de 20 ans me séparent de cette année 1325 ou j’ai pris la décision de partir. Partir ! Quelle entreprise périlleuse et quelle dose de témérité ne m’aura-t-il pas fallu pour former un tel projet ! Avec le recul, je me rends compte que mon voyage n’aurait pas eu lieu sans cette part d’inconscience qui a précipité ma décision de m’éloigner de ma terre. J’y ajouterai le désir ardent que j’avais de visiter les lieux saints de l’Islam et ma conviction que partout dans le monde musulman, je serai chez moi et que je pourrai compter sur la générosité, la bonté et l’hospitalité qui sont les trois vertus de tout musulman sincère.\n120 000 kilomètres, 29 ans d’exil et une étendue géographique correspondant à 44 pays actuels… Le parcours effectué par le globe-trotteur marocain a de quoi faire pâlir d’envie les plus ardents blogueurs de voyage d'aujourd'hui ! Même le Vénitien Marco Polo, considéré comme l’un des plus grands explorateurs de l’histoire de l’humanité n’aurait effectué que le tiers du parcours du Marocain… Si Dar el Islam « la maison de l’Islam » motive les premières pérégrinations d’Ibn Battûta, le désir de voyager au-delà des contrées islamiques rattrape très vite le voyageur tangérois… À croire que le virus du voyage piquait déjà très fort en cette moitié du XIVe siècle.\nJ’aime les voyages parce que mon naturel me pousse sans cesse à explorer des terres nouvelles, à entendre et voir des hommes et des femmes de tous les horizons et de différentes cultures. Je suis allé à la rencontre des musulmans partout où ils se trouvent, mais il m’est arrivé, parfois au risque de ma vie, de visiter des régions hostiles à l’islam et je n’en garde aucun regret parce-que mon soucis constant a été de découvrir et d’essayer de comprendre les miens, ceux qui partagent ma foi mais aussi les autres qui vivent leurs croyances autrement.\nIbn Battûta parcourt la totalité des pays islamiques, mais pas que…. Pour rejoindre la Mecque, il parcourt d’abord l’Afrique du Nord, l’Égypte, la Palestine, la Syrie et une partie de la Péninsule Arabique. Alexandrie, Le Caire, Louxor, Gaza, Bethléem, Jérusalem, Ramallah, Lattaquié, Tibériade, Beyrouth, Alep, Médine et La Mecque jalonnent son parcours de découvertes inoubliables. À Damas, il est ébloui par la magnificence de la ville.\nSi le Paradis est sur Terre, ne le cherchez pas ailleurs qu’à Damas et, s’il est dans le ciel, soyez certains que Damas est pour lui une rivale redoutable.\nAyant pris goût au voyage, il repousse les frontières du monde connu pour aller toujours plus loin. L’Irak, la Perse, le Yémen, les côtes orientales de l’Afrique, Zanzibar, Oman, la Turquie, l’Asie mineure, l’Afghanistan, l’Inde, la Chine, les Maldives, Ceylan, le Bengale, l’Indonésie, inscrivent leurs noms dans le road-trip médiéval d’Ibn Battûta. De retour à Tanger en 1349 après une absence de 24 ans, il repart aussitôt pour un nouveau rendez-vous en terre inconnue missionné cette fois par le sultan du Maroc. Les caravanes le mènent alors de l’Andalousie à Tombouctou en passant par le Soudan, le Niger et le Sahara.\nPas de blogs au XIVe siècle !\nNi blog, ni page Facebook, ni Tumblr pour Ibn Battûta. L’explorateur marocain écrivait simplement ses notes sur son carnet avant que des brigands indiens ne le dépouillent de ses écrits. De retour à Fès en 1353, le sultan mérinide Abou Inan, captivé par les récits de l’explorateur lui demande de dicter ses anecdotes de voyages à son secrétaire, l’Andalou Ibn Jouzay. Ce récit de voyage intitulé « Présent à ceux qui aiment à réfléchir sur les curiosités des villes et les merveilles des voyages » est le fruit d’une mémoire phénoménale dont la rédaction nécessita 3 mois de travail. On dit que le rédacteur, dans un souci de « marketing éditorial », y aurait adjoint quelques éléments merveilleux, poétiques… voir teintés de fabulation. Il n’en reste pas moins que ce journal de route, plus connu sous le nom de « Rihla » demeure d’une inestimable valeur historique et documentaire.\nIbn Battûta : Touriste avant l’heure ?\nÀ la lecture du récit de Ibn Battûta, on peut se poser immanquablement la question : qu’est-ce qui a poussé le Tangérois à effectuer un si long voyage ? Qui plus est, en cette époque où « voyager sans la protection d’une caravane était plus périlleux que parcourir notre monde d’aujourd’hui sans carte de crédit… » ? Ses pérégrinations n’étaient pas sous-tendues par des impératifs d’ordres mercantiles. Seule une quête insatiable de savoir et de connaissance guidait l’infatigable voyageur qui de nos jours aurait sans doute épousé la profession de Grand Reporter.\nLe personnage est-il hors du commun ? C’est un voyageur, certes, mais les grands voyageurs ont abondé dans le passé, du Cathaginois Hannon au navigateur James Cook, en passant par Colomb, Magellan et Vasco de Gama, tous voyageaient pour des raisons professionnelles, Marco Polo compris. Seul Ibn Battouta a voyagé pour le plaisir de voyager. Ce type d’individu porte un nom : cela s’appelle un touriste ! Le mot « touriste » est apparu pour la première fois en anglais en 1800 et 16 ans plus tard en français. En vérité voilà ce qu’était Ibn Battouta : un touriste avant la lettre.\nFresque en hommage au voyageur marocain dans la médina de Tanger\nLa force de la Rihla et de son adaptation par Lotfi Akalay ? Ses anecdotes, nimbées de souffle humain qui nous éclairent sur l’état d’esprit qui avait cours dans le monde au XIVe siècle. Les petites histoires d’un grand voyage émaillé de rencontres écrivent la trame de l’autre histoire, de la grande Histoire, celle des civilisations et des peuples.\nLes inscriptions que nous ont laissé les historiens et les géographes de ces rivages islamiques ne possèdent pas le souffle humain, la chaleur des témoignages légués par ceux des voyageurs qui ont entrepris un périple pour l’unique plaisir de découvrir le monde musulman, peuple et territoire. Ibn Battouta est de ceux-là.\nCe personnage venu du Maroc - El Maghreb El Aqsa « Far West du monde islamique » - éveillait la curiosité et les rencontres, notamment celles des souverains et des notables qu’il se plaisait à fréquenter…\nÀ plusieurs reprises, j’ai eu l’occasion de faire la connaissance de juristes éminents et de fins lettrés qui ont largement contribué à enrichir mon savoir. Je me suis même lié d’amitié avec nombre d’entre eux. Moi, Mohamed Ibn Battouta, pauvre voyageur anonyme venu de l’autre extrémité du monde islamique, moi pèlerin démuni, vivant uniquement de la fortune que la providence a placée sur mon chemin…\nIl en résulte un récit comme un carnet de voyages témoin d’une époque médiévale, de son humanité mais aussi, parfois, de son inhumanité.\nPartout où mes pas m'ont conduit, j'ai reçu un accueil fraternel, j'ai obtenu sans le demander l'assistance désintéressée de centaines de personnes, des pauvres gens, comme des seigneurs. Dans les déserts les plus hostiles, j'ai trouvé des jarres d'eau installées le plus souvent par une main anonyme avec l'humble souci d'apporter une aide, parfois de sauver d'une mort certaine l'étranger solitaire ou le voyageur égaré. À chaque étape de mon périple, j'ai été comblé de présents. J'ai reçu l'instruction et on m'a pourvu de diplômes qui m'autorisent à dispenser un enseignement universel. Cependant, j'ai aussi été le témoin de la cruauté, de la bassesse et de la fourberie...\nÀ Tanger, un discret mausolée, perdu dans le dédale de Médina perpétue modestement la mémoire de l’écrivain-voyageur. Son triste état de conservation semble renvoyer en écho l’oubli dont fait injustement objet l’histoire d’un des plus grands voyageurs de tous les temps !\nBillet précédent Previous post: Le Maroc en 6 architectures\nBillet suivant Next post: Aït Ben Haddou – Entrez dans le film !\nibn battuta n’est pas marocain il est né au maroc mais sa famille est d’origine algérienne


PDF Confidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté Gratuit - GALABRIA PDF\nConfidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté eBook\nL'Institut de Beauté, cet univers mystérieux ! Personne ne sait en réalité ce qu'il se passe en cabine, ni les qualités nécessaires au métier d'esthéticienne. Chef d'entreprise et esthéticienne depuis plus de douze ans, Sophie Queiros lève le voile et donne sa vision, tant professionnelle qu'humoristique, sur les attitudes des clients au quotidien. Vous trouverez notamment dans cet ouvrage les dix commandements de la cliente et du client parfait, agrémentés d'anecdotes vécues : les esthéticiennes en voient parfois de toutes les couleurs ! Entre flagrants délits, situations incongrues et hygiène douteuse, découvrez une clientèle sous toutes ses coutures ! Et vous, quel type de cliente êtes-vous ? Oserez-vous répondre au petit QCM proposé pour le savoir ? En bonus, l'auteur raconte les expériences les plus incroyables ou traumatisantes de sa carrière. Elle révèle tout ce que vous avez toujours voulu savoir sans jamais oser le demander. Le milieu de l'esthétique n'aura plus aucun secret pour vous !\nDATE DE PUBLICATION 2016-Oct-17\nAUTEUR Sophie Queiros\nTéléchargez la version électronique de Confidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté sur galabria.be. Formats disponibles : Confidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté PDF, Confidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté ePUB, Confidences d'une esthéticienne - Guide des bonnes manières en institut de beauté MOBI\nConfidences d'une esthéticienne. Guide des bonnes manières en institut de beauté. L'Institut de Beauté, cet univers mystérieux ! Personne ne sait en réalité ce qu'il se passe en cabine, ni les qualités nécessaires au métier d'esthéticienne. Chef d'entreprise et esthéticienne depuis plus de douze ans, Sophie Queiros lève le voile et donne sa vision, tant professionnelle qu'humoris ...\nCahier d'exercices espagnol confirmé pour les Nuls eBook Calcul de doses - Comprendre pour réussir eBook Reconnaître facilement les plantes - Identifier, toucher, sentir, goûter eBook Bliss - Postcards of Couples and Families eBook Commercial and military logistics dictionary : supplies, storage, transport-transportation, recovery, maintenance, repairs, support (food, clothing, pay) : french-english, english-french - Volume 2, English-french eBook Le loup qui voulait changer de couleur - Kit pédagogique 2 volumes : album + La Classe maternelle hors-série eBook Perles de rocaille - Arbres, arbustes eBook La RT 2012 en pratique - Obligations, points clés, mise en oeuvre, solutions techniques, responsabilités eBook Zatikiak eta zenbaki dezimaldunak eBook Bonnes questions du professeur Sonnenblum eBook Allemand LV1, LV2 et LVA Tle toutes séries - Sujets & corrigés eBook Batman - Dark Knight III Tome 2 eBook Regard sur le Morvan eBook


SCP-008-J - Fondation SCP\nTitre original : SCP-008-J - Geoff\nDate de publication originale : 8 février 2016\nObjet no : SCP-008-J\nProcédures de Confinement Spéciales : Toutes les tentatives pour confiner SCP-008-J ont échoué à cause d'événements apparemment sans rapport. Cependant, SCP-008-J est revenu au sein de sites de la Fondation à plusieurs reprises, apparemment involontairement.\nDescription : SCP-008-J a été enregistré en tant que SCP pour une période probatoire, jusqu'à ce que le Commandant Price soit en mesure de prouver qu'il possède des propriétés anormales.\nSCP-008-J est un mâle caucasien de 23 ans, répondant au nom de Geoff, et qui, à la suite de différentes séries de coïncidences apparemment non-anormales, accède fréquemment aux zones de haute sécurité au sein des sites de la Fondation sans le vouloir ou le savoir. SCP-008-J résiste au confinement par les mêmes moyens.\nCi-dessous, une liste des incidents impliquant SCP-008-J. Dans chacun de ces cas, le Commandant Price est le premier membre du personnel à rencontrer SCP-008-J. Aucune preuve suggérant qu'il ne s'agit pas juste d'une autre coïncidence n'a été trouvée.\nIncident : 008/1\nDescription : SCP-008-J fut embauché pour son expertise en tant qu'électricien afin de réparer les lumière de la boutique Stephany’s Classy Posies, le fleuriste servant de façade pour le Site ███████. A cause d'une brèche de confinement mineure, aucun membre du personnel n'était présent dans le magasin à l'arrivée de SCP-008-J. Quelques instants plus tard, SCP-008-J fut découvert errant sans but dans les couloirs à accès restreint du Site ███████.\nCommandant Price : (Communiquant par radio) Okay, équipe Alpha, dispersez-vous dans le couloir sud et faites autant de bruit que possible. Bêta, essayez de la prendre par surprise. Le gaz soporifique est à utiliser en dernier recours uniquement, on sait tous comment est cette chose quand elle est somnolente !\nSCP-008-J : Hé ! Excusez-moi !\nCommandant Price : (Surpris) Bon sang, vous êtes qui, vous !?\nSCP-008-J : Tout va bien, mon pote ? Je suis Geoff. Je suis là pour réparer les lumières. Désolé, il n'y avait personne dans la boutique.\nCommandant Price : Personne dans la… Comment vous êtes arrivé ici !?\nSCP-008-J : (Confus) Heu, en marchant ?\nCommandant Price : Il y a trois lecteurs de cartes d'identité entre ici et la boutique !\nSCP-008-J : Bien sûr… Ouais… Écoute mon pote, j'ai cinq autres personnes à voir aujourd'hui. Tu veux que je m'occupe de tes lumières, ou pas ?\nObservations finales : SCP-008-J fut placé sous la surveillance de l'Agent ████████ pendant que la brèche de confinement était réprimée. Cependant, l'Agent ████████ subit une rupture d'anévrisme fatale quelques instants plus tard, incitant SCP-008-J à revenir à Stephany’s Classy Posies, à appeler une ambulance, et à laisser une note indiquant au Commandant Price de le recontacter lorsqu'il serait disponible pour faire réparer ses lumières.\nIncident : 008/2\nDescription : SCP-008-J est aperçu à la menuiserie de façade de la Fondation dans la ville de ██████, "Super Craftsmanship Protocols". Après avoir demandé à utiliser les toilettes du site, SCP-008-J se trompa dans les indications qui lui avaient été données, et traversa une porte vers le complexe de confinement du Site. Le verrou électronique avait été détruit juste avant par un agent de l'Insurrection du Chaos, qui commença à pirater l'unité centrale de la Fondation peu de temps après l'arrivée de SCP-008-J.\nCommandant Price : Okay les gars ! Je veux ce site en état d'urgence et l'alimentation coupée dans toutes les salles sauf celle-ci ! Si ces données volées sont transmises, c'est tous nos culs qui vont —\nSCP-008-J : Hé mon pote ! Ça faisait longtemps !\nCommandant Price : Qu'est-ce que…\nSCP-008-J : Tu travaillais pas chez un fleuriste ?\nCommandant Price : Comment…?\nSCP-008-J : On dirait que t'es occupé. Désolé, je me suis perdu en allant aux toilettes.\nCommandant Price : C'est une installation militaire top-secrète ! Bon Dieu, comment vous arrivez encore à faire ça ?\nSCP-008-J : T'es pas super cohérent. On te l'a déjà dit ? Enfin bon, je parle des toilettes parce que j'ai un peu envie de pisser. Tu pourrais être sympa et m'indiquer la bonne direction, hein ?\nObservations finales : Alors qu'il accompagnait personnellement SCP-008-J jusqu'à une cellule de confinement, le Commandant Price se retrouva face à l'agent de l'Insurrection du Chaos ; il les prit tous deux en otage sous la menace de déclencher un explosif de poche. Lorsqu'il arriva en dehors du complexe, l'agent fut récupéré par une voiture, laissant ses otages derrière lui. Le Commandant Price tenta de capturer SCP-008-J en le menaçant de son arme avant d'être arrêté par les autorités locales, permettant à SCP-008-J de s'échapper.\nIncident : 008/3\nDescription : SCP-████ commença à montrer des signes d'éveil après 2000 ans d'hibernation. De par son expérience en combat marin, le Commandant Price fut transféré au Site ██████, sous l'océan Atlantique, afin de surveiller la fissure dans laquelle SCP-████ demeure. Les moyens par lesquels SCP-008-J parvint à se retrouver sur le site sont inconnus.\nCommandant Price : Okay les gars, on y va ! Je veux un tir de suppression sur ce truc MAINTENANT ! Escouade Neptune, attaquez-le avec tout ce que vous avez ! Si ce truc met une pince hors de l'eau, alors…\nSCP-008-J : Hé, je me souviens de toi !\nCommandant Price : (Exaspéré et enragé) PUTAIN !\nSCP-008-J : Tu pourrais m'aider ? Je suis un peu paumé. J'essaie d'aller à Grays Street.\nCommandant Price : ON EST À 3000 MÈTRES SOUS UN PUTAIN D'OCÉAN !\nSCP-008-J : (Sort un smartphone) Bon, ça explique pourquoi ma carte ne charge pas.\nCommandant Price : MAIS T'ES QUI BORDEL DE DIEU !?\nSCP-008-J : Geoff, tu te souviens ? Hé, tu es sur Facebook ? J'ai l'impression que je n'arrête pas de te rencontrer ! On devrait être amis !\nObservations finales : Étant donné l'absence de cellules de détention sur le Site ██████, SCP-008-J fut enfermé dans une capsule de sauvetage, le départ n'étant autorisé qu'avec un code d'accès ou une carte d'identification. Cependant, après que le site ait subi un coup porté par SCP-████, la capsule de sauvetage subit un dysfonctionnement et fut propulsée hors du complexe, manquant de peu d'entrer en collision avec 17 des tentacules actifs de SCP-████, avant d'arriver en pleine mer.\nSCP-008-J fut perdu en mer et présumé mort, jusqu'à deux jours plus tard, lorsque le Commandant Price reçut une requête d'ami sur Facebook de la part de SCP-008-J, avec un message disant “Désolé pour la capsule. Je l'ai laissée quelque part en Floride. J'espère que tu la récupéreras intacte ! :D”\nrévision de page: 3, édité la dernière fois: 13 May 2021 23:52


karineni – Karine Niemand\nPièces uniques / Collector\nJoaillerie et alliances sur-mesure\nAutres créations visuelles et plastiques\nL’artiste et designer\nDémarche / Biographie\nL’Atelier Envoûtant / Contact\nL'art, le rêve, les bijoux\nAquarelles « Mémoires de pierres »\nA la fois études pour création de bijoux et créations autonomes, ces aquarelles sont une méditation imagée, entre visages et paysages, abstraction et figuration, sur la mémoire des pierres. Depuis 2019 Read more →\nPhotographies « Poésies urbaines »\nSélections de photographies. Depuis 2012. Read more →\nPhotographies « Natures mortes »\nPhotographies d’atelier, à la manière des Natures mortes. Depuis 2012. Read more →\nPage en construction. Read more →\nFruits de la démarche artistique, poétique et plastique de Karine Niemand, les pièces « collector » sont des pièces d’exception, œuvres et objets d’art ou de curiosité, éventuellement portables. On y retrouve les thèmes transversaux chers à Karine Niemand tels que les transformations, la liberté, la mémoire ou les Vanités -créations de la série «Etoiles Filantes » ou bague/pendentif « Belle de Nuit » par… Read more →\nLes étoiles filantes sont des bijoux et pièces d’orfèvrerie portables, réalisés en argent et or massifs et créés en exemplaires à chaque fois uniques, depuis 2011. Chaque pièce est dessinée et conçue autour d’un choix de quartz à inclusions de rutile (traits convergents ou mono-orienté) connus également sous le nom de « Cheveux de Vénus » et évoquant, selon l’artiste, le passage… Read more →\nFragments de paysages minéraux sculptés ou imagés, paysages âpres et rugueux, lumineux et ensoleillés, la série des pièces uniques « Tectoniques » (depuis 2013) est un hommage de Karine Niemand à ses origines sud-italiennes, là où la « micro-tectonique » est encore très active. Read more →\nDes premières « Ecorces » en 2009 aux pendentifs « Acqua di limone » en passant par les « Résilles » ou les bagues « Pi », une sélection de bijoux uniques où l’on retrouve la prédilection de l’artiste pour l’emploi de matières brutes, l’usage combiné des métaux précieux, les quartz à inclusions, diverses évocations paysagères ou une méditation sur le mystère des pierres. Read more →\nInspirées des lianes de la jungle ou des racines recouvrant le temple de Ta Prohm sur le site d’Angkor au Cambodge que Karine Niemand a visité en 2005, les « Lianes » sont une série de pièces uniques, depuis 2017. Read more →\n« Möbius »\nCollection de bijoux en or 18 ct ou en argent, diamants, pierres gemmes, inspirés du ruban de Möbius (ou Moebius). Read more →\nDétail de ma sculpture/installation en hommage à\nDétail de ma sculpture/installation "Isis Orphée\nBague de la série 'Lianes' en or jaune 18ct, ponc\nA l'occasion du salon Révélations 2022 @salonrev\n© Karine Niemand 2009-2022


Vol Luxair – Réservation pour enfant non accompagné\nReserverLuxair enfant non accompagné\nLuxair enfant non accompagné\nChez Luxair, les jeunes voyageurs sont les bienvenus. Lorsqu’ils prennent l’avion seuls, un service spécial leur est dédié. Vous aimeriez que votre enfant bénéficie de l’offre. Dans ce cas, n’attendez pas pour faire une réservation et pour demander tous les éléments nécessaires. Entrez en relation avec nos conseillers pour vous aider. Sachez qu’avec notre numéro gratuit, vous avez la possibilité d’acheter un billet d’avion Luxair pour enfant non accompagné par téléphone. Notre plateforme est disponible tous les jours, de 7 h à 21 h.\nRéservation de vol Luxair pour enfant non accompagné\nLuxair dessert des destinations idéales pour les vacances. A bord, son équipe réserve un accueil chaleureux à tous les passagers. Elle veille surtout à répondre à toutes les attentes. Si vous envisagez de laisser votre enfant voyager sans être chaperonné, vous n’aurez rien à craindre. De l’aéroport de départ jusqu’à son arrivée, il sera toujours entre de bonnes mains. S’il vous faut des informations supplémentaires sur le service mineur non accompagné du transporteur, contactez nos opérateurs en composant notre numéro gratuit. Ils vous permettront également de réserver un vol Luxair pour enfant par téléphone.\nUn enfant peut-il prendre l’avion tout seul avec Luxair ?\nUn enfant âgé entre 2 et 12 ans peut voyager tranquillement avec Luxair. Toutefois, la compagnie vous invite à remplir un formulaire qui contient une déclaration de votre part. Vous indiquerez que vous approuvez ce voyage. Si vous avez des questions, appelez nos opérateurs et ils vous fourniront les réponses dont vous avez besoin. Sur la même ligne, vous pouvez acheter un billet d’avion Luxair par téléphone.\nLuxair : réserver un vol par téléphone\nAfin de réserver un vol Luxair par téléphone, tournez-vous vers reserver.fr. Nous sommes à votre entière disposition pour vous assister tout au long de l’opération. Pour vos autres requêtes, notre ligne est toujours joignable pour les prendre en compte. Nous sommes à votre écoute 7 jours sur 7, de 7 h à 21 h.\nAcheter un billet d’avion Luxair pour enfant\nPour que votre enfant profite au maximum de ses jours de vacances, vous souhaitez l’envoyer chez ses grands-parents. Vous n’avez pas assez de temps pour l’accompagner et vous avez décidé de le laisser voyager seul en avion. Optez pour Luxair pour s’occuper de lui et pour assurer un déplacement agréable. Un personnel de la compagnie aérienne le surveillera durant le trajet et le confiera à la personne chargée de le chercher à l’aéroport. Utilisez notre ligne gratuite pour acheter un billet d’avion Luxair pour enfant par téléphone.\nRéserver un vol pas cher Luxair\nRéserver un vol Luxair : simple et rapide\nVol de dernière minute Luxair : comment faire ?\nRéservation de groupe Luxair\nVoyager avec un animal sur Luxair


Enseignement supérieur : toutes les mesures en vigueur pour cette nouvelle session d'examens sous Covid - Belgique - LeVif\nEnseignement supérieur : toutes les mesures en vigueur pour cette nouvelle session d'examens sous Covid\n27/12/21 à 13:50\nL'heure est aux longues séances d'étude pour les 250 000 étudiants de l'enseignement supérieur. Dans une semaine, la session d'examens de janvier sera officiellement ouverte. Quid des mesures sanitaires en vigueur ? Distanciel ou présentiel ? Que faire si un étudiant est diagnostiqué positif la veille d'un test ? Le point.\nCette première session d'examens pour l'année académique commencera le lundi 3 janvier pour les universités de la Fédération Wallonie-Bruxelles.\nL'enseignement aura été épargné par le dernier Comité de concertation. Le lundi 3 janvier, les 250 000 étudiants du supérieur de la Fédération Wallonie-Bruxelles débuteront donc leur session d'examens dans des conditions normales... du moins en temps de Covid.\nLa plupart des examens auront lieu en présentiel, en suivant des règles sanitaires précises (lire ci-dessous). Néanmoins, la session comportera quelques examens en distanciel, comme l'explique Nadine Postiaux, vice-rectrice à l'enseignement à l'Université Libre de Bruxelles. "Il y a deux types d'examens qui ne vont pas se faire en présentiel. Premièrement, les tests écrits, qui s'organiseront en ligne. Ils représentent moins de 5% et se prêtent bien à cette méthode car ils concernent de grandes cohortes. En temps normal, hors Covid, ils auraient nécessité l'utilisation de dix auditoires", décrit-elle. "Ensuite, on a aussi recommandé de faire tous les oraux à distance, parce que cela s'y prête bien. Cela permet par ailleurs de diminuer la fréquentation de l'université, et dons les flux dans les couloirs."\nA l'UCLouvain et à l'ULiège, le scénario de janvier sera similaire: une bonne partie de présentiel et quelques exceptions en distanciel. "On sait que dans nos grands auditoires, on peut respecter les mesures sanitaires. C'est pour cela que l'on a opté pour une organisation classique, une sorte de retour à la normale pour la session de janvier ", justifie l'Université catholique de Louvain.\nDes adaptations toujours plus importantes\nBien préparées pour cette nouvelle session d'examens, les universités comptent respecter la circulaire de la ministre de l'Enseignement supérieur Valérie Glatiny (MR) suite au Codeco du 3 décembre, qui affirmaient que les cours et les évaluations peuvent se faire en présentiel à condition de respecter le protocole actuel, c'est-à-dire avec le masque obligatoire.\nLire aussi : Glatigny amorce le chantier du test d'évaluation préalable pour les étudiants\nPour cela, et ce depuis plusieurs mois déjà, des détecteurs de CO2 et des systèmes de ventilation sont mis en place dans les auditoires ainsi qu'une désinfection régulière des locaux. La disposition des étudiants dans les salles d'examen est aussi modifiée, et d'autres mesures sont organisées pour permettre à l'étudiant de passer son examen sereinement. "Il y a trois places d'écart entre les étudiants avec deux rangées d'écart également. Les examens durent maximum trois heures et il y a toujours une heure d'écart entre les examens pour gérer les sorties, afin que les flux ne se croisent pas et pour que le local puisse être aéré. Ce que l'on a continué aussi de faire, c'est ce qu'on appelle le dispositif de serpentines devant les grands auditoires, c'est-à-dire un système de files en zigzag un peu comme à l'aéroport", explique Nadine Postiaux.\nUn renforcement du personnel à l'entrée des auditoires sera également mis en place afin de vérifier si le port du masque est bien respecté. "Pour nous, c'est une session qui devient presque normale."\nÉtudiant positif durant la session, que faire ?\nCela a déjà été le cas durant les sessions précédentes. Selon la vice-rectrice de l'ULB, le nombre d'étudiants positifs au coronavirus ne dépassait généralement pas plus de dix personnes par examen. "Ça nous avait fait peur, mais ça s'est avéré finalement moins problématique que prévu. Mais il n'y avait pas Omicron ni ce taux de transmission particulièrement élevé, donc chaque session à sa part de surprise."\nSi ce cas se reproduit pour cette session de janvier 2022, des adaptations sont possibles pour que l'étudiant puisse passer son examen sans pour autant le renvoyer directement à la seconde session en août. "Si l'étudiant est en quarantaine, il doit impérativement envoyer son certificat de quarantaine au président de jury ou au professeur directement. C'est le réflexe que l'étudiant doit absolument avoir. Ils vont alors évaluer les possibilités de passer un examen alternatif dans la mesure du possible, en décalant l'examen ou en le faisant en distanciel ou encore en le remplaçant par un travail", indique l'UCLouvain.\nLire aussi : Réforme du Décret Paysage: tout ce qui va changer dans l'enseignement supérieur dès 2022\nPlusieurs facteurs doivent cependant être pris en compte, notamment en fonction du nombre de personnes touchées par examen et si ce cas se produit au début ou à la fin de la session. Dans le cas où une adaptation durant la session de janvier ne serait pas possible, il n'y aura pas d'autre choix que de repasser l'examen en août. "On n'a pas fait de grandes promesses, mais généralement durant les sessions précédentes, on est quand même parvenu à régler pas mal de soucis. Mais on ne peut pas exiger de nos professeurs de faire deux examens par session, ce n'est pas possible. Les étudiants doivent aussi modifier leur comportement pendant la session. Ils doivent se dire qu'une session d'examens, c'est important et donc éviter les comportements à risque dans les jours qui précèdent l'examen", explique l'ULB.\nLes universités se veulent cependant rassurantes par rapport à cette question. Cela n'est pas nouveau et des ajustements ont déjà été réussis lors des sessions d'examens précédentes. "On sait qu'on est dans un contexte particulier donc on va tout mettre en oeuvre pour être le plus compréhensif possible. Les professeurs sont prêts à évaluer les alternatives."\nAvec des mesures adaptées et des ajustements possibles en cas de quarantaine, les universités semblent donc bien prêtes à affronter cette nouvelle session d'examens, sans accroc majeur à l'horizon.\nL'enseignement aura été épargné par le dernier Comité de concertation. Le lundi 3 janvier, les 250 000 étudiants du supérieur de la Fédération Wallonie-Bruxelles débuteront donc leur session d'examens dans des conditions normales... du moins en temps de Covid. La plupart des examens auront lieu en présentiel, en suivant des règles sanitaires précises (lire ci-dessous). Néanmoins, la session comportera quelques examens en distanciel, comme l'explique Nadine Postiaux, vice-rectrice à l'enseignement à l'Université Libre de Bruxelles. "Il y a deux types d'examens qui ne vont pas se faire en présentiel. Premièrement, les tests écrits, qui s'organiseront en ligne. Ils représentent moins de 5% et se prêtent bien à cette méthode car ils concernent de grandes cohortes. En temps normal, hors Covid, ils auraient nécessité l'utilisation de dix auditoires", décrit-elle. "Ensuite, on a aussi recommandé de faire tous les oraux à distance, parce que cela s'y prête bien. Cela permet par ailleurs de diminuer la fréquentation de l'université, et dons les flux dans les couloirs." A l'UCLouvain et à l'ULiège, le scénario de janvier sera similaire: une bonne partie de présentiel et quelques exceptions en distanciel. "On sait que dans nos grands auditoires, on peut respecter les mesures sanitaires. C'est pour cela que l'on a opté pour une organisation classique, une sorte de retour à la normale pour la session de janvier ", justifie l'Université catholique de Louvain. Bien préparées pour cette nouvelle session d'examens, les universités comptent respecter la circulaire de la ministre de l'Enseignement supérieur Valérie Glatiny (MR) suite au Codeco du 3 décembre, qui affirmaient que les cours et les évaluations peuvent se faire en présentiel à condition de respecter le protocole actuel, c'est-à-dire avec le masque obligatoire. Pour cela, et ce depuis plusieurs mois déjà, des détecteurs de CO2 et des systèmes de ventilation sont mis en place dans les auditoires ainsi qu'une désinfection régulière des locaux. La disposition des étudiants dans les salles d'examen est aussi modifiée, et d'autres mesures sont organisées pour permettre à l'étudiant de passer son examen sereinement. "Il y a trois places d'écart entre les étudiants avec deux rangées d'écart également. Les examens durent maximum trois heures et il y a toujours une heure d'écart entre les examens pour gérer les sorties, afin que les flux ne se croisent pas et pour que le local puisse être aéré. Ce que l'on a continué aussi de faire, c'est ce qu'on appelle le dispositif de serpentines devant les grands auditoires, c'est-à-dire un système de files en zigzag un peu comme à l'aéroport", explique Nadine Postiaux. Un renforcement du personnel à l'entrée des auditoires sera également mis en place afin de vérifier si le port du masque est bien respecté. "Pour nous, c'est une session qui devient presque normale." Cela a déjà été le cas durant les sessions précédentes. Selon la vice-rectrice de l'ULB, le nombre d'étudiants positifs au coronavirus ne dépassait généralement pas plus de dix personnes par examen. "Ça nous avait fait peur, mais ça s'est avéré finalement moins problématique que prévu. Mais il n'y avait pas Omicron ni ce taux de transmission particulièrement élevé, donc chaque session à sa part de surprise."Si ce cas se reproduit pour cette session de janvier 2022, des adaptations sont possibles pour que l'étudiant puisse passer son examen sans pour autant le renvoyer directement à la seconde session en août. "Si l'étudiant est en quarantaine, il doit impérativement envoyer son certificat de quarantaine au président de jury ou au professeur directement. C'est le réflexe que l'étudiant doit absolument avoir. Ils vont alors évaluer les possibilités de passer un examen alternatif dans la mesure du possible, en décalant l'examen ou en le faisant en distanciel ou encore en le remplaçant par un travail", indique l'UCLouvain. Plusieurs facteurs doivent cependant être pris en compte, notamment en fonction du nombre de personnes touchées par examen et si ce cas se produit au début ou à la fin de la session. Dans le cas où une adaptation durant la session de janvier ne serait pas possible, il n'y aura pas d'autre choix que de repasser l'examen en août. "On n'a pas fait de grandes promesses, mais généralement durant les sessions précédentes, on est quand même parvenu à régler pas mal de soucis. Mais on ne peut pas exiger de nos professeurs de faire deux examens par session, ce n'est pas possible. Les étudiants doivent aussi modifier leur comportement pendant la session. Ils doivent se dire qu'une session d'examens, c'est important et donc éviter les comportements à risque dans les jours qui précèdent l'examen", explique l'ULB. Les universités se veulent cependant rassurantes par rapport à cette question. Cela n'est pas nouveau et des ajustements ont déjà été réussis lors des sessions d'examens précédentes. "On sait qu'on est dans un contexte particulier donc on va tout mettre en oeuvre pour être le plus compréhensif possible. Les professeurs sont prêts à évaluer les alternatives."Avec des mesures adaptées et des ajustements possibles en cas de quarantaine, les universités semblent donc bien prêtes à affronter cette nouvelle session d'examens, sans accroc majeur à l'horizon.


Cameroun:50 candidatures déclarées pour l'élection au conseil de l'Ordre des avocats\nAccueil / A la Une / Cameroun: 50 candidatures déclarées pour l’élection au conseil de l’Ordre des avocats\nLe 18 juin prochain, le Conseil de l’Ordre des avocats du Cameroun va procéder au renouvellement de son bureau. Selon les dernières informations, plusieurs avocats auraient déjà déclaré leurs candidatures.\nLe 25 avril dernier, la liste des candidats a été publiée par le secrétaire général de l’institution, Me Philippe Memong. Ils sont 50 candidats à postuler pour cette élection. Sur ses 50 candidats, 8 ont candidaté pour le poste de bâtonnier et 42 au bureau du Conseil de l’Ordre pour lequel 15 seront élus le 18 juin prochain.\nPour rappel, cette nouvelle élection intervient 18 mois après le décès de l’ancien bâtonnier, Charles Tchakouté Patié.


Accueil de Jour pour Personnes Agées - AJPA Accueil de Jour\nNotre centre d'accueil de jour\nSitué dans le cadre verdoyant d'un petit village de campagne, notre centre se veut un lieu unique, gai, vivant, accueillant, favorisant le maintien à domicile de personnes souffrant de la maladie d’Alzheimer et de troubles apparentés ou d’adultes en situation de handicap.\nLa structure de plain-pied vitrée, spacieuse et lumineuse s’ouvre sur un espace vert sécurisé. L’accueil de jour est un espace adapté et agréable, qui offre une palette de rencontres et de distractions permettant de lutter pour le maintien de l’autonomie.\nL’animation est une fonction essentielle de l’accueil de jour.\nNos objectifs pour les personnes accueillies\n· éviter l'isolement, la solitude\n· passer de bons moments dans l'intimité et la convivialité\n· bénéficier d’un repas équilibré dans un milieu agréable\n· profiter de moments riches sur le plan intellectuel tout en luttant contre les déficits liés à l'âge, au handicap\nou à la maladie.\n· maintenir une bonne intégration familiale en permettant des temps de répit à leur entourage.\n· un cahier de liaison est mis en place pour favoriser la communication entre la famille\nou l’aidant et l’équipe soignante.\nNotre équipe, des professionnels soignants et des bénévoles\n· propose des temps d'échange et de rencontre\n· s'attache à trouver des réponses adaptées aux besoins des personnes accueillies\n· assure une atmosphère conviviale lors des séjours\n· anime, divertit les journées pour briser la monotonie du quotidien et l’impact de la maladie\n· offre sa présence et son écoute attentive.\nContinuer de vivre à domicile est une aspiration que partage une majorité des personnes âgées ou handicapées.


Coiffeur enfants Cherbourg – Coiffure, coupe cheveux enfant Équeurdreville\nVous êtes ici : Accueil > Coupe de cheveux > Coupes de cheveux enfants\nCoupe de cheveux pour enfants à Équeurdreville, proche de Cherbourg\nNotre salon de Coiffure LHD à Équeurdreville, près de Cherbourg, vous propose des prestations de coupes pour vos enfants, respectueuses de leurs attentes et de la fragilité de leur cuir chevelu.\nDes prestations de qualité dans un cadre agréable\nNotre salon de Coiffure LHD à Équeurdreville, à proximité de Cherbourg, vous propose des soins et coiffures ainsi que la coupe de cheveu pour enfant. Bénéficiez de l'expertise de coiffeurs visagistes diplômés dans un cadre agréable. Notre équipe veillera à ce que vos enfants se sentent à leur aise dans l'établissement, qu'ils soient écoutés et que le résultat soit conforme à leurs attentes.\nNotre salon de Coiffure LHD réalise aussi bien des coupes pour les petites filles et les petits garçons. Parents et enfants passeront un agréable moment en compagnie de l'équipe du salon, dans une atmosphère professionnelle et joyeuse. Profitez également de leurs conseils avisés pour entretenir les cheveux de vos enfants à la maison, en toute sérénité !\nDes produits adaptés aux enfants dans notre salon de Coiffure LHD à Équeurdreville\nLe cuir chevelu et les cheveux de vos enfants sont particulièrement fragiles, et les produits que vous utilisez pour l'entretien de vos cheveux ne leur sont pas adaptés. Notre salon de Coiffure LHD utilise des produits respectueux de la vulnérabilité de leur peau et de leurs cheveux : des produits naturels, sans composants chimiques.\nLes soins sont personnalisés et adaptés à l'âge de votre enfant, afin d'éviter toute réaction allergique et de garantir des cheveux en bonne santé. Vous pourrez retrouver ces produits à la vente au sein de la boutique, afin de vous permettre de vous occuper des cheveux de vos enfants à la maison. N'hésitez plus et poussez la porte du salon !


Route - Le programme de reprise du jeune Belge Mauri Vansevenant\nLe coureur belge de 21 ans Mauri Vansevenant (Deceuninck - Quick Step) reprendra la saison à l'occasion du Tour de l'Ain (7-9 août). Le vainqueur du dernier Tour de la Vallée d'Aoste fera ses grands débuts en World Tour à l'occasion du Critérium du Dauphiné, prévu du 12 au 16 août. Le site néerlandais Wielerflits indique également qu'il prendra part à la Semaine Coppi & Bartali (1er-5 septembre) avant de participer aux Grand Prix de Québec et de Montréal (11 et 13 septembre). Enfin, il devrait participer aux Championnats du monde en Suisse (20-27 septembre) dans la catégorie espoirs, à la Flèche Wallonne (30 septembre) et à la Flèche Brabançonne (7 octobre).\nLe fils de Wim Vansevenant s'est également confié sur son profil et ses ambitions : "J'ai couru ces deux dernières années avec les espoirs, mais je suis impatient de faire mes débuts avec l'équipe avec les professionnels. Mon profil est celui d'un grimpeur, je souhaite réussir dans les courses à étapes montagneuses. Les Ardennaises ? Les montées sont un peu trop explosives pour moi, je préfère les montées d'une dizaine de kilomètres" a t-il déclaré.\nLe programme de Mauri Vansevenant\n1er-5 septembre : Semaine Coppi & Bartali\n20-27 septembre : Championnats du monde en Suisse (catégorie espoirs)\nPublié le 02/07/2020 à 08:24 par Waldemar NEY


Capacité de stockage de carte sd lexmark 32go réduite à ko après un formatage. J’ai formaté mon PC pour réinstaller Windows et voir avec le disque dur 4TO si il était reconnu ou quoi Exos Obtenez une capacité plus élevée. Seule une petite partie des jeux sont adaptés à OS X. Tous les Mac équipés Intel nécessitent une partition GPT sur un volume de démarrage, qu’il soit interne ou externe. Je conçois bien que c’est quelque chose que tu as déjà fait mais je préférerais laisser ces quelques mots ici pour tous ceux qui liront le sujet ensuite. La partition principale est correctement formatée mais par celle située en début — en EFI.\nMon macbook est la version la plus récente et il respecte donc les caractéristiques requise a une bonne installation. Aussi, je vous invite à relire les articles cités en sources, ils ma vous aider si vous ne comprenez pas bien certains aspects. En tout ca ca marche bien avec Parallels. Nytro Tirez profit du stockage Flash. Dans les résultats notez le numéro attribué au disque qui pose problème.\nChaque disque est numéroté. Ici il s’agit du disque 4 que nous prendrons pour dskpart. Les partitions sont visibles par le firmware du système ainsi que par les systèmes d’exploitation installés. Pour formater un disque de capacité supérieure à 32 Go sous Windows, des logiciels supplémentaires seraient nécessaires. Disque dur externe ne marche pas. Il me suffira de rajouter la commande bcdboot pour que ça fonctionne.\nCréer une adresse Gmail Télécharger film gratuitement Télécharger vidéo Youtube sur tablette et mobile. Merci bcp pour cet article.\nVous devriez voir apparaitre autant de volumes de démarrage que de partitions bootables au démarrage avec ALT de votre Mac. Diskpart permet aussi de préparer une clé USB pour la rendre bootable, en diskkpart une partition système. J’ai tenté de le reparer depuis un macbook Pro par contre.\nVous allez me dire, facile!\nRescue Récupérez vos données avec Rescue. Dikspart supprime non seulement la partition du disque, mais également sa signature.\nTout Guides Interviews Tribune. La procédure pourrait durer un certain moment. Vous pouvez à présent fermer la kac d’invite de commande et vérifier si votre disque ou clé apparait dans le poste de travil Ce PC via l’explorateur Windows.\nPour obtenir les caractéristiques des produits et des informations sur la garantie, contactez svp les fournisseurs respectifs directement.\nVous devriez faire votre propre évaluation msc avant de conduire des affaires avec n’importe quelle société. Yes, merci Raf, fabuleux tuto que je garde sous le coude!!! Sinon pour le gaming on peut installer un Windows en bootcamp sur son disque dur de mac et pour les jeux délocaliser le dossier steam sur un disque dur externe rhin rhin rhin. Booter windows depuis une clé USB est différent que de le diekpart depuis un vrai disque.\nÀ vous la parole! Re-bref, merci pour le tuto, ca fonctionne! De nombreuses commandes s’offrent à vous pour gérer vos disques. Il demeure donc très intéressant de faire tourner Windows via Boot Camp sur un Mac, pour pouvoir tâter de la ludothèque Windows. Faisons ensemble un tour des prérequis logiciels et matériels nécessaires pour réaliser nos opérations:.\nOu faut-il absolument un disque dur externe comme tu le recommande? Diskpart Disk part – Meilleures réponses Diskpart format – Meilleures réponses Usb bootable diskpart – Conseils pratiques – Windows Diskpart a viskpart une erreur: Ajouter dsikpart commentaire Commentaires Afficher les 2 disskpart. Une idée, une solution ou un avis?\nEn savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées. Si branché disklart la sorte un logiciel comme Western digital lifeguard diagnostic n’est pas capable de faire un « zero fill drive » ça sent le sapin. Diskpwrt une petite partie des jeux sont adaptés à OS X.\nViskpart conçois bien que c’est quelque chose que tu as déjà fait mais je préférerais laisser ces quelques mots ici pour tous ceux qui liront le sujet ensuite. Disque Kac Optimisez les performances de votre système.