BRAMI Maximilien Digitalisation de l économie, quel avenir pour la distribution en assurance? - PDF\nBRAMI Maximilien Digitalisation de l économie, quel avenir pour la distribution en assurance?\nDownload "BRAMI Maximilien 2013-2014. Digitalisation de l économie, quel avenir pour la distribution en assurance?"\n1 BRAMI Maximilien Digitalisation de l économie, quel avenir pour la\n2 P a g e 2 Sommaire Remerciements... 3 Synthèse... 4 Executive Summary... 5 Avant-propos... 6 Introduction :... 8 Partie 1 : Vers une digitalisation du secteur de l assurance I. Montée de l e-assurance A. Pourquoi un tel retard B. Pourquoi l utilisation d internet devrait augmenter fortement? II. Arrivée du Big Data A. Définitions et concepts B. Comment cela pourrait révolutionner le secteur de l assurance? III. Le nomadisme devient la norme A. Définitions et concepts Partie 2 : Quel impact sur l avenir de la distribution en assurance I. Une forte digitalisation A. Poussé d internet avec le consommateur en acteur principal B. Internet viendra lui-même jusqu au consommateur C. La nature des produits d assurances va changer sous l influence de la digitalisation II. Le paysage de la distribution chamboulé par la digitalisation A. Historique de la distribution B. Les nouveaux entrants et les nouvelles formes d assurance C. Les historiques Conclusion... 57\n3 P a g e 3 Remerciements Mes premières pensées vont à Alix ANSAR, pour son soutien indéfectible, pour ce mémoire comme dans la vie. Mes remerciements vont aussi à mes proches, auprès de qui je n ai pu être très présent durant la préparation de ce mémoire. Je souhaite aussi remercier Patrice Michel LANGLUME, sans qui je n aurais pas eu la chance de préparer cette formation enrichissante, et qui a encadré ce mémoire. Merci aussi à toute l administration de l Ecole Supérieur d Assurance pour le travail formidable réalisé au quotidien afin de favoriser le travail et le confort des étudiants. J adresse aussi ma reconnaissance à tous les professionnels qui m ont aidé, directement ou indirectement à la rédaction de ce mémoire. A ce titre je souhaite mettre en exergue le rôle clef des personnes suivantes : Alain Brami, agent général, Generali Nathalie Benaphtali, Manager du Middle Office MB/GC/SP, Allianz Olivia Delaye, Responsible des Middle Office, Allianz Chantal Gallard, Technico-commercial au sein du Middle Office, Allianz Olivier Gully, Responsable de l innovation en automobile, Alllianz Enfin, la liste serait incomplète si j omettais de mentionner le soutien de toute la promotion des Masters 2, et en particulier les MA2A. Merci.\n4 P a g e 4 Synthèse La distribution d assurance a connu au cours du siècle derniers des ruptures marquantes, qui ont avantagé de nouveaux entrant au détriment d acteurs historiques. Au début des années deux milles, l arrivée d internet laissé présager d une nouvelle rupture, plus brutale encore que les deux précédentes. Pourtant, le chamboulement n a pas eu lieu, et en France moins qu ailleurs. Aujourd hui pourtant, la situation est différente. François René de Chateaubriand avait comprit avec deux cents ans d avance sur l avènement d internet que pour qu une révolution s impose, elle devait d abord être à l œuvre au sein de la population 1. Les ingrédients nécessaires à cette révolution sont présents. Elle va bouleverser les acteurs en présence. En effet, il est probable que de nouvelles manières de distribuer l assurance vont s imposer. De nouveaux acteurs pourraient faire leur entrée, et le fonctionnement même pourrait s en trouver modifié, avec l utilisation du Big Data et des réseaux sociaux (assurance en peer to peer). Le rôle de chacun devra être redéfini, qu il s agisse des compagnies d assurances, des intermédiaires, et même celui des consommateurs Ainsi, parmi les historiques, seuls ceux qui feront eux aussi une révolution de leurs process et leurs façon de penser l assurances pourront espérer conserver leurs précarrés. 1 Toute révolution qui n est pas accomplie dans les mœurs et dans les idées échoue.\n5 P a g e 5 Executive Summary During the last century selling insurance knew striking breaks, which favored new enterers in disadvantage of historic actors. At the beginning of the year two thousands, the arrival of Internet led to a new breakthrough, rougher still than two previous ones. Nevertheless, the shake-up did not take place, in France even less than other parts. However, today the situation is different. François René de Chateaubriand had understood two hundred years before the age of Internet that for a revolution to take place, first it had to be appropriated by the society. Today we have all the ingredient to benefit of this revolution. It will perturb the present actors. New manners to sell insurance are going to take place. New actors could make their entrance on the market and change the functioning of the system as we know it by using Big Data and social networks (peer to peer insurance). And so the role of each insurance companies, each intermediary, and even that of the consumers shoud be redefined.\n6 P a g e 6 Avant-propos Le monde a connu ces dix dernières années un fantastique bond en avant, une forte évolution des technologies disponibles, et surtout leur diffusion au grand public. Un terme permet d en capter un très grand nombre, la digitalisation : «La numérisation est la conversion des informations d'un support (texte, image, audio, vidéo) ou d'un signal électrique en données numériques que des dispositifs informatiques ou d'électronique numérique pourront traiter». Cette définition de Wikipédia ne permet même pas d imaginer la moitié de ce que peut apporter la Digitalisation : Mobilité, anticipation, nouvel élan pour la mondialisation, nouveau produits, nouveaux risques La liste est longue, et non exhaustive. Ce mémoire a pour but d anticiper les grands bouleversements qui attendent la distribution d assurance, impactée de plein fouet par la révolution numérique. Les risques professionnels, qui présentent des profils et des enjeux tout à fait particuliers, seront écartés au profit des risques de la vie privée. Dans ce contexte de digitalisation massive de l économie, quel avenir pour la Nous commencerons par introduire notre sujet en montrant à quel point la société française est déjà impactée par cette révolution, sans qu il soit question d assurance. Apres cette introduction, notre première partie sera consacrée à la digitalisation du secteur de l assurance, tandis que la seconde tentera une prospective de la distribution d assurance. Afin de soutenir ce plan et la problématique principale de notre mémoire, certaines questions nous serviront de fil d Ariane :\n7 P a g e 7 Le digital est-il une révolution ou une évolution? Certains acteurs seront-ils favorisés et d autres, au contraire, menacés? Ce nouveau contexte pourrait-il être la source de nouveaux besoins, de nouveaux produits, ou même de nouvelles façons d envisager le cycle de production inversé? De nouveaux entrants pourraient-ils bouleverser l ordre établi grâce à une plus forte capacité d innovation? Les points de ventes physiques ont-ils encore une raison d être, et si la réponse est positive, comment doivent-ils évoluer? Nous espérons qu au terme de ce parcours de réflexion émergera une vision proche du monde de l assurance dans dix ans.\n8 P a g e 8 Introduction : Est-ce utile de se demander quelles seront les conséquences de la digitalisation si les français ne sont pas acteurs de ces évolutions? Non, bien évidemment. C est pour cela que nous allons d abord montrer à quel point la vie de nos concitoyens est influencée par ces évolutions technologiques. D ailleurs l étude suivante pose la bonne question : les français ont-ils la sensation de vivre une révolution qui facilite leur vie quotidienne? Ils répondent majoritairement oui, à 65% 2. Si l on considère les acteurs qui feront l assurance de demain (les moins de 35 ans), on atteint même la proportion de 81% d opinions favorables. 2 Les français et les innovations technologiques CSA/Orange - juin 2011\n9 P a g e 9 Au-delà du ressenti des français, des chiffres absolus montrent la poussée de la révolution au sein de notre population. Ainsi, l évolution du pourcentage d internaute en France est éloquente % 80% 60% 40% 20% 0% 80% 80% 83% 66% 71% 72% 36% 39% 43% 47% 30% Pourcentage d'internaute Il en est de même pour les chiffres 4 d utilisateurs de réseaux sociaux. On peut aussi s intéresser de manière plus spécifique à Facebook, le plus important d entre eux. Vingt-six millions d utilisateurs actifs 5, dont 63% se connectent tous les jours, passent 5.18 heures en moyenne à interagir avec leur réseau. Et que dire du nombre d utilisateurs de SmartPhone, outil indispensable du nomade : 42% de possesseurs, dont 74% l utilise pour rechercher des biens ou des services sur internet. Les français, par des données pures mais aussi leurs propres ressentis expriment qu ils vivent de manière entière la révolution digitale. Fort de ce constat, la suite 3 Données disponibles grâce à l Union internationale des communications Social, Digital and mobile around the word We are Social Singapore January Données disponible grâce à Facebook\n10 P a g e 10 logique est d analyser les conséquences de ce plébiscite technologique sur le secteur de l assurance et plus spécifiquement sur ses modes de distributions. Pour cela, analysons la digitalisation du secteur de l assurance.\n11 P a g e 11 Partie 1 : Vers une digitalisation du secteur de l assurance I. Montée de l e-assurance La vente de contrat d assurance est en retrait dans notre pays si l on compare avec les moyennes des pays européens. Seulement 4% en France, quant en Angleterre le chiffre est de 37% (jusqu à 66% pour les contrats automobiles). Même dans des pays comparable, ou la tacite reconduction est en vigueur, comme l Espagne, l Italie ou les pays nordiques. Voyons quelles en sont les raisons. A. Pourquoi un tel retard Comme toujours, la France peut invoquer la sempiternelle «exception culturelle» pour justifier son retard. Mais cela serait un peu réducteur. Analysons ensemble la multitude de raisons à ce retard. Tout d abord, certains arguent que l implication de la France dans la technologie du minitel aurait eu un impact sur la transition à l internet. Cependant, la France présente un maillage du haut débit tout à fait satisfaisant : 83 % des français\n12 P a g e 12 ont accès à internet, et 53 % le font depuis leurs Smartphones 6. Cet argument apparait donc comme marginal. Une explication plus intéressante est celle qui porte sur les cycles de prix en France de la principale assurance vendue par internet : l assurance automobile. En effet, le cycle de prix de ce produit est orienté vers le bas depuis 2004 grâce à la baisse du nombre d accident, à la menace de N. Sarkozy de fixer les prix s ils ne baissaient pas 7 et à l agressivité des mutualistes sur ce secteur 8. Or, la principale raison de changement d assureur invoquée par les consommateurs est la recherche d un meilleur prix, à 91% tout de même 9. Les mutualistes, exception française, sont eux aussi une des raisons du retard dans l Hexagone. En effet, ils génèrent auprès des consommateurs un fort sentiment d attachement à la marque. Les consommateurs seraient ainsi moins enclins à quitter leurs assureurs «militants» au profit de marques ne générant aucun affectif (comme Direct Assurance). De plus, la digitalisation de la distribution demande des investissements énormes en IT. En effet, il faut renouveler la distribution directe, mais aussi former les réseaux physiques à l utilisation d internet. Par exemple, les agents devraient pouvoir répondre en 15 minutes à une sollicitation par internet. La plupart des réseaux n en sont pour l instant pas encore capable. De surcroit, aux yeux des assureurs, ces investissements n étaient pas nécessaires en raison d une des spécificités de l assurance française, la tacite reconduction des contrats. En effet, grâce à celle-ci, le coût d acquisition est faible, et sa fidélité 6 Sources : Etude 2014 : Institut national de Singapour - disponible SlideShare : 7 L assurance auto face à la baisse des accidents de la route - Jean-Luc De Boissieu - Revue D'économie Financière 8 Assurance sur Internet : La Croissance En Marche! - Niek Ligtelijn - Stéphane Favaretto 9 Assurance et internet : Les Français privilégient-ils le prix au dépend de la qualité? News Assurances\n13 P a g e 13 importante. Pourquoi investir massivement dans l avenir quand le présent est satisfaisant? Enfin, il est impossible de ne pas traiter cette notion d exception culturelle française. En effet, les français sont en retard dans de nombreux domaines en termes d achat sur internet. C est vrai pour les biens culturels : les français ne sont que 41% 10 à avoir déjà acheté sur internet un film ou de la musique, contre 47% en UE. Parmi eux, seulement 26% ont commandé un billet de spectacle via ce mode de distribution, contre 38% des européens 11, alors que nous avons un des meilleurs réseaux internet d Europe! Les français ignorent ce qu est l enseignement par les MOOCs («massive open online course», ou cours en ligne ouvert et massif), et ne l utilisent que très peu par rapport aux anglo-saxons. Ils sont aussi méfiants vis-à-vis des banques en ligne. Ils sont 48% 12 à ne pas s y intéresser, même en échange de frais moins cher. 30 % des sondés estiment même que rien ne remplace le contact humain. Ces exemples n ont qu un seul but, montrer que les français sont culturellement éloigné de l utilisation d internet, et que cela affectent en conséquence la distribution d assurance par ce mode de distribution. Cependant, comme vu dans l introduction, nous observons une accélération de la montée d internet. Analysons pourquoi. 10 Cinq à choses à savoir sur les habitudes des français France.info/tv 15/05/ Internet : cinq choses à savoir sur les habitudes des Français Données disponibles grâce à l AGEFI\n14 P a g e 14 B. Pourquoi l utilisation d internet devrait augmenter fortement? 1. Les français sont de plus en plus connectés. Les français vivent une révolution. En effet, internet prend de plus en plus de place dans leur vie. Une part très importante des foyers sont connectés (voir graphique), parfois en 100% 80% 60% 40% 20% 0% 20% 80% 80% 20% foyer non connectés foyer connectés fibre optique. De surcroit, de plus en plus de terminaux mobiles embarquent internet (42%). Ces Smartphones (comprendre téléphones intelligents), utilisés par des mobinautes (c est-à-dire des internautes sur mobiles) ont fait exploser le temps passé sur internet. La moyenne française est de heures par mois, contre 26 heures en Europe. Et cette moyenne cache de très grandes disparités. Ainsi, les ans passeraient plus de 5 h par jour sur internet. Enfin, si la France ne se classe que 36ème 14 en terme de débit moyen, le haut débit pour tous devrait être atteint en La France est en passe de devenir une place forte d internet, avec des citoyens de plus en plus connectés. Fort de ce constat, il apparait évident qu internet occupera bientôt une place centrale en distribution d assurance. En effet, internet à de nombreux avantages pour les assurés et les assureurs. 13 Les français passe en moyenne ( ) La dépêche 14/03/ Données disponible grâce à Wikipédia\n15 P a g e Internet permet de comprimer les coûts En effet, ce vecteur de distribution s assimile à de la vente directe. Ainsi, le premier poste d économies est l absence de rémunération d intermédiaires. En plus de ce premier poste, il est plus facile de comprimer les coûts de gestion en passant par internet 15. Tous les documents sont déjà numérisés, pas d appels téléphoniques, l assuré remplit lui-même les champs nécessaires, économisant ainsi de la main d œuvre. Le «do it yourself 16» sur internet permet de gagner du temps, et de l argent. 3. Les ans sont mûrs pour l e-assurance Comme nous l avons déjà montré plus haut, plus de 81% des moins de 35 ans estiment que leur vie a été révolutionnée par internet. D ailleurs, dans toutes les statistiques étudiées dans le cadre de ce mémoire, cette tranche s est révélée être la plus en pointe et la plus audacieuse. Quelques exemples : En termes de navigation mobile : Ils sont 64% à posséder un SmartPhone, contre une moyenne de 34% sur l ensemble de la population. Ils naviguent sur internet depuis leur mobile plus d une heure par jour, contre à peine quelques minutes France entière. En termes de dématérialisation 17 : Les moins de 35 ans sont près de 50% à accepter l archivage électronique de la fiche de paye, alors que seulement 32%. En termes de relation commerciale : Les jeunes sont la seule population qui ne désire pas forcément une rencontre en face à face pour déclencher un acte d achat en assurance Souscrire une police pour une heure de déplacement Thomas D.Meyer Le Temps 06/11/ Faites le vous-même. 17 Les français et la dématérialisation Ifop pour GenerixGroup Septembre Données disponible auprès de l AGEFI\n16 P a g e 16 Les assurés de demain sont donc déjà mûrs pour une transition des actes d achats vers internet en assurance. 4. Montée des prix des assurances de masse Les prix des assurances de masse devraient augmenter pour des raisons structurelles dans les années à venir. Plusieurs phénomène sont à l œuvre et expliquent cette hausse. La fréquence des événements climatiques est à la hausse ces dernières années 19, probablement à cause du réchauffement rapide du climat. Si l on considère comme admis cette hypothèse, alors la fréquence de ces évènements augmentera de manière importante 20, puisqu il est en va de même, selon les projections, des émissions de CO2. Un autre facteur indiscutable est l évolution des taux de TVA. Ceux-ci ont ainsi beaucoup augmentés, et cela ne devrait pas aller en diminuant. La situation des comptes publics français est désastreuse, et la tendance n est pas à une amélioration rapide. Dans ce contexte, on imagine mal un gouvernement de gauche comme de droite baisser les taux de TVA, première source de recettes de l Etat. Bien que les produits d assurance ne soient pas directement soumis à cette taxe, cela impactera fortement leurs prix. En effet, le principe même de l assurance est la réparation d un préjudice subit, ce qui implique d acheter des biens ou des services soumis à la TVA afin de dédommager le client. 19 Naturate climate change - A decade of weather extremes 20 Increasing frequency of extreme El Niño events - Institut de recherche pour le développement/cnrs\n17 P a g e 17 Ainsi, en 2014, nous avons pu assister à une augmentation de 7% à 10% dans le bâtiment, et de 19.6% à 20 % dans la majorité des autres secteurs de l économie (et aussi de 8 % à 10% en Corse). Cela a entrainé une augmentation des MRH (Multi Risques Habitation) jusqu à 5% 21. Enfin, la baisse du loyer de l argent impact fortement les résultats financiers des entreprises d assurances. Or, une grande part de leurs profits tirait son origine du placement de l argent collecté auprès des assurés sur les marchés financiers. Cela conduisait les assureurs à se lancer dans une guerre des prix afin d attirer à eux le maximum de capitaux, afin de les placer. A présent la priorité est donnée à une croissance saine, c est-à-dire un S/P (Sinistres sur Primes) équilibré. Ainsi, non seulement les résultats financiers ne seront plus intégrés aux tarifs, mais en plus la concurrence risque d être moins importante. La conséquence la plus probable sera une hausse structurelle des prix 22. Puisque la recherche d un prix moins élevé est la première raison invoquée par les acheteurs de produit d assurance sur internet, cela devrait mécaniquement augmenter les ventes via ce mode de distribution. 5. La fidélité est en baisse. Nous avions vu ci-dessus qu une des causes de la résilience des modes de distribution classique était l attachement des français à leurs marques. Analysons à présent pourquoi cette tendance se présente baissière pour les prochaines années. a. Valeur mutualiste en déclin 21 Pourquoi vos primes d assurances vont augmenter en Express 22 Assurance sur Internet : La Croissance En Marche! - Niek Ligtelijn - Stéphane Favaretto\n18 P a g e 18 Le monde mutualiste de l assurance est à la croisée des chemins, et risque de perdre auprès des consommateurs français son avantage affectif pour deux raisons. En premier lieu, le modèle mutualiste peine à se réinventer en ce début de 21 ème siècle. Il présente un encéphalogramme plat, sauf si l on prend en compte la croissance générée par les «filiales» en structure société anonyme (SA). Et ce mouvement est même plus fort hors de France, puisque dans de certains pays on observe des mouvements de démutualisation massifs (Royaume Unis, pays nordiques comme la Finlande ou la Suède ou même les Etats Unis avec l Equitable, racheté par AXA, qui pour se faire à procéder à une démutualisation) 23. Conséquence, (ou cause diront certains) les mutualistes empruntent aux concurrents classiques leurs process, leurs marchés et leur relation client. Certains cèdent aux économies de marchés, au risque de tout perdre (Groupama). D autres adoptent la gestion standardisée par plateforme téléphonique ou voient leurs offres se banaliser. Ainsi, la MAIF préfère quitter la SFEREN plutôt que laisser son offre se standardiser. En effet, les exigences de Solvabilité 2 imposent aux groupements de mutuelles davantage d intégration. Cela fait le lien avec le deuxième grand péril qui pèse sur l affection portée au monde mutualiste : Les exigences réglementaires. Le secteur mutualiste va devoir se consolider. En effet, ces acteurs sont forcés par l Europe et Solvency 2 de renforcer leurs fonds propres afin de respecter leur obligation de SCR (Solvency Capital Requirement). De plus, l Union Européenne a pour but d intégrer l assurance européenne. C est d ailleurs répété dans le préambule de Solvency II. Cependant, la mutuelle d assurance est presque une exception française. Son modèle est donc en danger 23 La Finance Mutualiste à la croisée des chemins - Olivier Pastre - Krassimira Gecheva\n19 P a g e 19 face aux volontés d uniformisation de l Union, et la survie de cette forme juridique est en danger. Cela devrait créer des entités toujours plus importantes, dispersant ainsi le contact avec les sociétaires, ainsi que leurs droits de votes. Le lien entre les français et le monde mutualiste s effiloche continuellement, sans que l on en voit la fin. b. Une tendance de fonds Des études nous montrent que les jeunes (16-24) ans sont une cible «magasineuse». Elles proviennent du New York Times, de «Le Temps» ou encore du Quebec 24 nous présentent cette cible comme la plus inconsistante, la plus infidèle ou encore très volatile. C est d ailleurs l avis de Xavier Jahan, qui a consacré sa thèse de MBA en Administration des affaires de Laval à la «fidélisation des jeunes adultes en assurance automobile». Il remarque que lorsque le nombre moyen de devis demandé par des prospects lambda est de trois, le jeune en demande quatre (+33%). De plus, 37% des ans ont déjà changé d assurance, et parmi ceux-ci 87% reconnaissent l avoir fait pour le prix. Les jeunes sont donc moins fidèles. Est-ce dû à leur statut de jeune, ou bien est-ce une tendance de fond qui s imposera en même temps que leur génération? Notre choix porte sur la première option. 24 Nous n avons pas réussi à trouver des sources françaises fiables, et nos tentatives de sondage n étaient pas représentatives de la population française (moins de cent sondés). Voilà pourquoi nous avons utilisé des données étrangères pour exprimer une situation qui nous parait aussi être française.\n20 P a g e 20 c. Le coup de pouce de la loi Hamon Le projet de loi Consommation, dit «loi Hamon», qui sera bientôt présenté au parlement devrait considérablement modifier la relation que les assurés ont avec leurs assureurs. Elle ne concerne pour l instant que l automobile et l habitation, mais a vocation à s étendre petit à petit à tout le secteur de l assurance du particulier. Par cette loi, l assuré pourra résilier son assurance à tout moment dès lors qu il aura déjà été assuré durant une année pleine. Ainsi, un consommateur qui verra une offre intéressante sur un site internet pourra y souscrire dans la journée. Cela va forcer les assureurs à revoir toute leur communication, afin d attirer à eux le plus de clients. Cette nouvelle possibilité, et les remous médiatiques qu elle va provoquer, va forcément impacter de manière significative la volatilité des assurés. Or, internet est déjà utilisé par 75 % des assurés afin de comparer leurs tarifs. Majoritairement, ils ne concluent pas leurs recherches par un acte d achat, et cela parce que la procédure pour changer d assurance est trop lourde pour être effectuée par internet. Dès lors que cette loi permettra de changer d assurance comme de chemise, l achat par internet devrait considérablement augmenter. Il est intéressant de voir l impact que l arrivée de Free a eu dans les comportements d achats. En effet, son arrivée n a pas seulement fait baisser les prix, mais aussi instauré une nouvelle habitude, le forfait sans engagement. Depuis l instauration de ce nouveau type d abonnement, la volatilité des clients a explosé.\n21 P a g e 21 Ainsi, B&You, la structure low-cost internet de Bouygue estimait en 2012 que 50% de ses clients étaient des anciens clients de Free 25, pourtant créé tout juste six mois plus tôt. La création de ces forfaits libres de tout engagement permet au consommateur d adopter un comportement opportuniste, migrant plusieurs fois par an pour obtenir de meilleurs tarifs en fonction des offres. Pire, l opérateur ne peut plus financer des offres de bienvenues qui excluent les clients actuels, puisque ceux-ci, s estimant lésés, s en vont immédiatement chez le concurrent. Free a révolutionné le secteur, qui est sans cesse obligé de se réinventer. Les revenues par usager ont tellement baissé que nous assistons aujourd hui à une concentration du secteur (rachat de SFR par Numéricâble et mise en vente de BouyguesTélécom). 25 Sources obtenues auprès de la section actualité de B&You\n22 P a g e 22 II. Arrivée du Big Data A. Définitions et concepts Qu est-ce que le Big Data? Littéralement, «Grosse Données», il s agit d un concept né avec internet et les évolutions technologiques du stockage de masse. La définition que nous pouvons trouver dans Wikipédia est la suivante : «Le Big Data [ ], désigne des ensembles de données qui deviennent tellement volumineux qu'ils en deviennent difficiles à travailler avec des outils classiques de gestion de base de données ou de gestion de l'information». Cependant, cette définition est trop réductrice, et n illustre pas la nature de cette révolution à venir. Le cabinet d actuariat Optimind-Winter étoffe cette définition de façon importante puisqu il donne trois caractéristiques au lieu d une seule : La première est la notion de quantité massive de données. Il s agit de la caractéristique évoqué par Wikipédia. Ensuite vient la notion d informations non structurées. En effet, le Big Data implique que les informations proviennent de sources diverses, et donc que la façon dont elles sont structurées est différente de celle du système interne d une société d assurance. La diversité des sources est d ailleurs la troisième caractéristique. Les sources sont à la fois internes et externes, d origines marchandes ou non. Revenons sur la notion de quantité massive de données. En quoi cela est-il différent des masses que nous avions auparavant?\n23 P a g e 23 Tout d abord, la technique a fait des progrès énormes. A l origine de 56Kilobits/seconde, le débit internet des ménages français est aujourd hui au minimum deux cents fois plus rapide pour l ADSL (haut débit). Si l on résonne avec les nouvelles technologies en matière de réseau (4G et fibre optique), la vélocité est deux-milles fois plus importante. Inventés en 1956, les disques durs ont eux aussi connu cette augmentation exponentielle. Tous les dix-huit mois, la capacité maximale du meilleur disque dur du marché est multipliée par deux. Grâce à ces évolutions techniques, la société est en parallèle entrée dans l ère des réseaux sociaux, du commerce en ligne et des communautés internet (tel que la communauté des possesseurs d Harley Davidson, ou l équipe Razer sur Word of Warcraft, un jeu massivement multijoueur). Ces deux évolutions ont permis de collecter toujours plus de données sur les consommateurs. Une statistique permet de mettre en lumière cette extraordinaire évolution : 90% des données disponible sur la toile furent crées durant les vingt-quatre derniers mois. En 2012, 2.8 zettaoctets de données ont été générées (cf encart de droite). C est-à-dire à peu près mille fois les données disponibles sur internet en 2003.\n24 P a g e 24 A présent, prenons l exemple de la société d Allianz cherchant à mieux connaitre ses clients et prospects grâce au Big Data. Ainsi, nous pourrons mettre en lumière les deux dernières caractéristiques évoqués par Optimind-Winter. Si cette société achète des informations à Facebook, les données seront livrées selon la classification de Facebook. Si Allianz veut avoir une vision globale, elle pourra aussi acheter des données à Google et à Amazon. Pour être tout à fait complet, Allianz devra aussi structurés ses données en interne, puisque les structures sont différentes en IARD et en assurances de personnes, en particulier et en assurance de groupe. Ainsi, toutes ces données devront être retraitées pour pouvoir être utilisées de façon efficiente par Allianz.\n25 P a g e 25 B. Comment cela pourrait révolutionner le secteur de l assurance? Le Big Data influera particulièrement deux missions de l assureur : l analyse du fondement de l assurance, le risque, la distribution du produit. 1. L analyse du risque Revenons tout d abord sur la question de l appréciation du risque. Tout d abord, celle-ci va évoluer en amont, puisque le nombre de sources qui permettent de mesurer les variables conduisant à la réalisation d un risque va augmenter. La matière première de l assurance s en retrouve considérablement accrue. Prenons l exemple de l assurance automobile. Actuellement, le prix d une assurance est calculé à partir de données fournies par le portefeuille d une part, et par la sécurité routière d autre part. Demain, toutes les voitures seront connectées, et fourniront quantités de données permettant de déterminer les facteurs aggravants. Ainsi, il sera possible de déterminer qu un modèle de voiture en particulier est plus soumis aux accidents en cas de pluie que la moyenne des autres voitures. Les actuaires pourront donc faire varier le tarif de l assurance de la voiture en fonction de la région où roule l assuré, de la période de l année durant laquelle il circule le plus ou avec son type de conduite. Et cela est la deuxième grande évolution dans l appréciation du risque : les données en temps réel. Il est possible par exemple de suivre une aggravation du risque au sein d une habitation grâce à la consommation d énergie, le nombre d appareils connectés ou encore les données météorologiques. L assureur aura donc pour\nGarantBox : pour aller plus loin\n1 Sommaire Sommaire GarantBox : pour aller plus loin Les acteurs en présence et les intérêts qu ils trouvent dans GarantBox Les utilisateurs Les banques partenaires du projet Les commerces partenaires\nDossier de Presse. Septembre 2015. Contact\nDossier de Presse Septembre 2015 Contact Arnaud Biju-Duval Co-fondateur Tel : +33 (0)9 70 44 02 11 Email : arnaud.bijuduval@legalup.io Lien : https://www.legalup.io/fr/page/presse www.legalup.io 1 / 8\nComment mieux lutter contre la fraude? Frédéric NGUYEN KIM\nComment mieux lutter contre la fraude? 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Sujet: Travaux sur le forum Mer 18 Sep - 8:32\nOn vous avez annoncé un vent de nouveautés pour cette rentrée. Après le formulaire d'hier, c'est au tour du forum d'y passer ! Il sera inacessible toute le soirée en raison d'une réorganisation des catégories et forum.\nPas d'inquiétudes à avoir, vous retrouverez tout vos messages.\nCette évolution du forum a pour objectif de valoriser les sections rp et de vous inciter à vous servir de cet outil plus souvent. Les zones hrp seront grandement limitées mais toujours présentes (on le sait que vous aimez flooder !).


comment rendre la box sans possibilité de telecharger le qr code? - Avec Réponse(s)\nQuestion: « comment rendre la box sans possibilité de telecharger le qr code? »\ncomment rendre la box sans possibilité de telecharger le qr code?\nje ne veut pas telecharger votre qrcode\nPouvez vous me donner plus de détail sur votre demande svp ?.\nVous pouvez retrouver la version papier du bon de retour sur votre Espace Client.\nVous avez ainsi la possibilité de le télécharger.


le Mer 22 Mai 2013 - 9:43\nVu que vous etes déjà pas mal à utiliser le PSN + et que je compte m'y mettre, je me disais que ca pourrait etre cool de mettre sur un topic les bonnes affaires du moment. (jeux gratuits, jeux soldés,...)\nJe crois savoir que des jeux gratuits sont proposés chaque mois (début de mois ?)\nJ'ai cru lire que ce mois ci, qu'il y a:\n- In Famous 2\n- Gravity Rush (présent depuis un certain temps)\n- Uncharted Golden Abyss (présent aussi depuis un certain temps=\n- ICo and Soc HD.\nBref du lourd mine de rien.\nDernière édition par Jimeo le Jeu 22 Aoû 2013 - 17:28, édité 1 fois (Raison : Modification du titre)\nle Mer 22 Mai 2013 - 9:56\net Demon souls + Sine Mora sur vita\nle Mer 22 Mai 2013 - 18:24\nJ'ai été abonné pratiquement 2 ans au PSN+ sans aucun regret. Je n'ai pas reconduit mon abo car pour en profiter un max il faut être un gros joueur. Par contre ça m'a permis de jouer à des jeux que je n'aurais jamais acheté. Le PSN+ est certainement la meilleure idée que Sony ait eu depuis belle lurette et ridiculise au passage le gold du Xbox Live.\nle Mar 28 Mai 2013 - 9:53\nPetit update sur le PSN+:\n29 mai : Hitman Absolution\n29 mai : Joe Danger 2\n29 mai : Dead or Alive 5\n5 juin : Sine Mora\n12 juin : Velocity Ultra\n29 mai : Les Royaumes d’Amalur : Reckoning\n5 juin : Rayman Origins\nle Mar 4 Juin 2013 - 11:36\nRumeurs sur le PSN + juillet / aout\nC'est pas officiel à 100% mais a priori + :\nEn juillet, Battlefield 3 , Payday sur ps3 et ninja gaiden sigma plus et unit 13 sur vita.\nEn aout, Devil may cry , Spec ops the line et pour la vita, new little king story, qui est un remake de little king story sur wii qui parait il est bon.\nJe crois que je vais décaler mon achat de Tales of Xilia à une date ultérieure. Rien que DMC et Specs Ops me tentent bien. Et sûrement pour tester Battlefield et surtout ninja gaiden.\nEn attendant une confirmation.\nDMC j'ai beaucoup aimé, au risque de me faire lyncher ici, j'ai autant apprécié que MGR. Spec ops the line, te connaissant tu vas surkiffer.\npar contre un seul jeu sur vita :banghead:\nJ'ai jamais fait de DMC de ma vie donc ca sera l'occasion.\nSpecs Ops était déjà sur ma liste étant donné les retours positifs que j'avais eu. (dont le tien) Et vu que Lced n'avait pas aimé, y'a moyen que j'apprécie.\nJ'en compte 3 de jeux sur vita. Mais peut etre qu'un seul t'interesse?\nle Mar 4 Juin 2013 - 11:52\n@Steeve a écrit: J'ai jamais fait de DMC de ma vie donc ca sera l'occasion.\nIl n'est pas vraiment représentatif de la saga ^^' (pour ne pas dire, pas du tout).\nle Mar 4 Juin 2013 - 11:55\nah? bah tant pis. Il avait été plutot bien accueilli de toute façon.\nJe ne suis pas de Beat them all mais ca sera l'occasion de tester le jeu au moins.\nIl me faut maintenant une année sabbatique depuis que je suis abonné au psn+.\nle Mar 4 Juin 2013 - 12:01\nLe Ninja Gaiden est sur Vita ? my bad, Unit 13 je l'ai c'est pas très bon.\nJe n'ai pas dis qu'il était mauvais hein, c'est même plutôt un bon jeu de ce que j'en ai fait (même si je n'approuve pas du tout la nouvelle direction de la série). Mais il ne reste plus grand chose de ce qu'a été la saga devil may cry.\noui il est sur Vita. Bien noté d'ailleurs par jeuxvideo.com. (17/20 je crois)\nle Mar 4 Juin 2013 - 12:06\n@oya-tama a écrit: Mais il ne reste plus grand chose de ce qu'a été la saga devil may cry.\nPourtant j'ai fait quelques heures dessus, et j'ai bien retrouvé des sensations cools, très proches de la maniabilité de Nero en première moitié du 4. Bon c'est sûr cet épisode est assez renié par les puristes, et la partie avec Nero est loin d'être aussi jouissive que la partie avec Dante qui a un gameplay beaucoup plus profond. Mais bon disons que DmC n'est pas non plus un "pop" totalement random dans la saga, j'ai trouvé qu'il avait quand même une parenté bien évidente, en terme de feeling, avec la première moitié du 4. Après pour l'artistique c'est sûr... Mais je trouve quand même que Ninja Theory sont les meilleurs pour faire ce genre de délire arty assez beauf. Du coup je prends:)\nle Mar 4 Juin 2013 - 12:23\nBah c'est un peu le problème que j'ai justement avec le gameplay, ils ont bien amélioré le style de gameplay de Nero pour le calquer sur le nouveau dante, mais ça ne vaut pas dante :/. (par contre, ils ont bien gérés les phases de plateformes qui sont plus sympa qu'avant).\nAu niveau direction artistique des décors y'a rien a dire, Ninja Theory ont fait un très beau travail dessus (même si je préfère l'ambiance très gothiques du premier DMC), mais c'est vraiment la réinterprétation des personnages que je ne peux supporter, le nouveau dante, n'ayant pas l'impertinence et la prestance de son ainé, mais se pavane dans une vulgarité assez crasse (auquel le boss joue aussi, le dialogue dans la demo me faisant plus penser a un battle de "yo mama's so fat..." qu'autre chose) :/.\nenfin, je me le ferai sans doute en occaz car le jeu a l'air sympa et solide (mais sans donner un rond a Capcom), mais savoir que la licence existe toujours, mais plus dans un état que j'apprécie me fait mal, et c'est en cela que je trouve que les reboot sont une aberrations (c'était déjà ce que je ressentais avec Castlevania).\nle Mar 4 Juin 2013 - 13:18\n@Steeve a écrit: oui il est sur Vita. Bien noté d'ailleurs par jeuxvideo.com. (17/20 je crois)\nAh bah c'est cool alors je le prendrais pour sur par contre il parait que le jeu est assez difficile.\nle Ven 7 Juin 2013 - 17:11\nUpdate du PSn +:\nle Mer 19 Juin 2013 - 13:42\nUpdate mois de juillet:\n3 juillet : Ninja Gaiden Sigma Plus (vita)\n3 juillet : Unit 13 (vita)\nle Mer 19 Juin 2013 - 13:48\nNinja Gaiden et Saints Row je prends.\nle Jeu 4 Juil 2013 - 10:26\nSaints Row : The Third – Gratuit\nPayday : The Heist – Gratuit\nJe m'étais pris aussi X com mais je pense que je vais prendre Saint Row et le tester.\nle Jeu 4 Juil 2013 - 10:43\nJ'hésite à prendre Ninja Gaiden.\nle Jeu 4 Juil 2013 - 10:46\nJe pense le prendre aussi. Histoire de tester.\nUnit 13 tu m'as dit que c'était pas terrible c'est çà?\nle Jeu 4 Juil 2013 - 10:57\nOuai c'est chiant, je l'ai eu avec la Vita, évite.\nle Mer 17 Juil 2013 - 21:16\nle Mer 17 Juil 2013 - 23:03\nJe pensais qu il y aurait dmc :/\nBon ca sera spec ops pour moi.\nle Mer 17 Juil 2013 - 23:14\nSpecs Ops c'est une petite tuerie.\nJe telechargerais NFS histoire de tester et LOTR il parait qu'il est pas mal sur Vita.\nLa date/heure actuelle est Mar 23 Jan 2018 - 18:45


Accueil » A propos » Actualité » Page 2\nSessions de printemps : la Une est complète !\nLes inscriptions aux Journées de la prévoyance 2019 – Sessions de printemps vont bon train, à tel point que la session I – mercredi 8 et jeudi 9 mai – est d’ores et déjà complète. La deuxième session – jeudi 9 et vendredi 10 mai – reste ouverte pour sa part (seules quelques places sont encore disponibles), et il est également possible encore de s’inscrire pour la Journée commune uniquement. Toutes sessions confondues, plus de 270 personnes sont inscrites à ce jour.\nPlus que quelques places pour les Sessions de printemps\nC’est désormais une tradition : rendez-vous de référence, et donc incontournable, des acteurs du 2e pilier romand, les Journées de la prévoyance (Sessions de printemps) jouent à guichets fermés. Ainsi, pour l’édition 2019, à l’heure où nous vous écrivons, il reste une quinzaine de places pour les deux sessions régulières, et une autre quinzaine pour la Journée commune. Celle-ci s’annonce particulièrement attractive cette année, avec trois intervenants prestigieux nous venant de l’étranger (voir ci-dessous), et un débat qui permettra de faire le point sur la réforme de la prévoyance professionnelle, deux ans après l’échec de Prévoyance 2020. Ne tardez pas, inscrivez-vous dès maintenant !\nDécouvrir le programme complet des Sessions de printemps 2019\n120 personnes pour la première de Bonne & heureuse\nLe jeudi 10 janvier, dans la magnifique salle des Salons à Genève, a eu lieu la première édition de Bonne & heureuse, un nouveau rendez-vous des Journées de la prévoyance qui promettait “de la prévoyance et des bulles” pour bien débuter l’année. Un nouveau rendez-vous qui a tenu toutes ses promesses, puisque 120 professionnels du 2e pilier romand étaient présents, dont les deux tiers ont des responsabilités au sein d’une caisse de pensions. Merci à tous les participants de cette première prometteuse (rendez-vous en 2020 !), et merci à nos sponsors, La Mobilière et Aberdeen Standard Investments.\nDécouvrir la galerie photos de l’événement\nLa Session d’automne 2018 dans la presse\nPlusieurs représentants dans médias ont participé à la Session d’automne des Journées de la prévoyance 2018. Ainsi, les jours suivants, le quotidien Le Temps s’est fait écho de la présentation de Marc Fournier, relevant que, pour le spécialiste, “la redistribution au profit des retraités serait un mythe.” Le quotidien L’Agefi, pour sa part, a livré une synthèse du débat qui a réuni plusieurs spécialistes autour du modèle de l’assurance complète dans le 2e pilier. Enfin, Le Matin Dimanche a consacré un article au bitcoin, s’appuyant sur l’exposé donné aux Journées de la prévoyance par Thomas Gossens.\nLire la revue de presse au format PDF\nBien débuter l’année avec Bonne & heureuse\nNous avons le plaisir de vous présenter notre nouvel événement, qui se tiendra pour la première fois le jeudi 10 janvier 2019 au théâtre Les Salons à Genève : Bonne & heureuse. Placé sous le signe de la convivialité et de la bonne humeur, il a pour raison d’être de nous faire débuter l’année de la meilleure des façons. Les objectifs de formation et d’échange restent d’actualité, mais l’esprit est plus décontracté, histoire de démarrer le nouvel exercice dans un esprit positif. Les formats sont plus courts, afin de donner un bon rythme et de dynamiser l’événement. Au niveau des thèmes, ce sont les défis de l’année à venir qui seront abordés. La participation est gratuite, mais l’inscription est obligatoire.\nVoir toutes les informations de détail\nSessions de printemps 2020\n13-14/14-15 mai, Montreux\nLes Sessions de printemps des Journées de la prévoyance poursuivent leur route après la 10e édition célébrée l'an passé. Au programme en 2020, notamment, un débat qui s'annonce passionnant sur le système de milice et les rémunérations dans le 2e pilier.


Joey Barton soupçonné d’avoir agressé un entraîneur adverse - Le Parisien\nJoey Barton soupçonné d’avoir agressé un entraîneur adverse\nUne enquête a été ouverte à l’encontre de Joey Barton pour une agression présumée contre le manager de Barnsley qui affrontait son équipe samedi.\nILLUSTRATION. Joey Barton, devenu coach en League One (D3 anglaise) est soupçonné d’agression contre l’entraîneur d’une équipe adverse.\nLe 13 avril 2019 à 22h20\nLe fantasque Joey Barton a-t-il encore dérapé? Une enquête pour agression a été ouverte à l'encontre de Joey Barton, devenu entraîneur de l'équipe de Fleetwood Town, un pensionnaire de League One (D3 anglaise). Il est soupçonné de s'en être pris au manager de Barnsley, Daniel Stendel, qui affrontait son équipe samedi en championnat, selon les informations du média britannique Sky Sports,\nUne altercation entre les deux hommes, qui auraient été séparés par des stewards, a eu lieu dans le tunnel du stade Oakwell, l'antre de Barnsley, quelques instants après la fin de la rencontre. Un match remporté sur le score de 4-2 par Barnsley, deuxième, qui joue la montée en Championship. Daniel Stendel a d'ailleurs été soigné dans ce même tunnel.\n« Quelque chose s'est passé dans le tunnel »\nSky Sports a diffusé des images de la police stoppant le véhicule de Barton dans le parking du stade. Un porte-parole de la police du Yorkshire du Sud a déclaré : « Nous sommes au courant de quelque chose qui s'est passé dans le tunnel après le match et nous enquêtons ».\n« Le club peut confirmer qu'il y a eu un incident présumé dans la zone du tunnel qui a eu lieu après la conclusion du match d'aujourd'hui, sur lequel la police du South Yorkshire enquête actuellement » a confirmé le club de Barnsley dans un communiqué officiel.\nL'ancien milieu de l'OM a ensuite été entendu par les enquêteurs. Il sera à nouveau entendu au cours du week-end dans le cadre d'une audition volontaire.


Sujet: Mughal-e-azam Mar 6 Mar - 23:49\nComme promis à Cixi, je viens parler ici d'un film absolument magnifique sorti en 1960 et qui fut et reste l'un des plus grands classiques du cinéma indien. Les indiens connaissant presque chaque dialogue de ce film par cœur, c'est pour dire !\nMughal-e-azam signifie "le plus grand des Moghols"\nRésumé : L'histoire se déroule au XVIe siècle, époque où l'Empire Moghol règne sur l'Inde. Le prince Salim (joué par Dilip Kumar) héritier du trône et fils de l’empereur Akbar (Prithviraj Kapoor), rentre glorieux d’une série de campagnes après 14 ans d’absence. Il s’éprend d’une jeune danseuse esclave, Anarkali (Madhubala) et désire l’épouser. Akbar refuse cette mésalliance qui met en péril le futur de l’empire. Entre le père et le fils s'engage une lutte dont Anarkali sera la victime.\nLe film est basé sur cette histoire d'amour mythique, connue partout en Inde, même si aucun texte ne vient en attester la réalité. Il a été entièrement tourné en noir et blanc à l'exception de deux scènes tournées en Technicolor (mais il a été magnifiquement colorisé récemment). Mughal e Azam est resté pendant longtemps la plus grosse production indienne avec ses décors incroyables et ses scènes de combats aux milliers de figurants. Le tournage a duré deux ans, mais la préproduction en amont avait déjà duré près de dix ans !! d'ailleurs le casting originellement choisi a complètement changé à cause de cela\nJ'ai beaucoup aimé le triangle amoureux entre Salim, Anarkali et Bahar, une jeune femme de la cour qui veut gagner le cœur du prince et se retrouve en concurrence avec Anarkali qu'elle tente de détruire. Le personnage est cruel et manipulateur derrière sa grande beauté, pourtant quelque chose empêche de la détester complètement. Les danses sont magnifiques en particulier "Pyar kiya to darna kya" et une autre chanson permettant à Anarkali et Bahar de mesurer leurs talents respectifs devant le Prince dans une sorte de compétition.\nLa fin du film se démarque de la fin "réelle" qu'a connu l'histoire d'amour entre Anarkali et Salim (tragique), ce que je trouve dommage, néanmoins j'ai adoré ce film pour ses dialogues magnifiques (même si je ne suis pas bilingue en hindi, j'ai été sensible aux intonations, au jeu, et les sous titres aident ^^). Madhubala qui incarne une Anarkali à la fois modeste et déterminée, toujours désireuse de protéger Salim, et dotée d'une grande humanité, porte tout le film par son talent. Dommage qu'elle soit décédée très jeune.\nPour une critique beaucoup plus exhaustive, je conseille de jeter un œil sur cette page :\nSans doute la plus belle chanson du film, quand Anarkali clame son amour à Salim malgré l'interdit. Le décor est fabuleux, ntmt le jeu de miroirs au plafond.\nAnarkali & Salim.\nPoster figurant Bahar.\nSujet: Re: Mughal-e-azam Mer 7 Mar - 0:11\nHéhé, merci Nemi.\nMagnifique post avec plein de vidéos qui me donne envie de le voir ce film, et surtout qui confirme que c’est une très très belle femme.\n» 2cv AZAM 1965\n» 2CV Azam 1/8


Indre-et-Loire : nouvelle tentative de vol de tracteur à Saint-Antoine-du-Rocher\nMardi 3 septembre 2019 à 8:23 -\nUne tentative de vol de tracteur a échoué la semaine dernière à Saint-Antoine-du-Rocher en Indre-et-Loire grâce au système Alerte-Agri. Un réseau d'alerte collaboratif qui compte 663 agriculteurs adhérents. Mais il en faudrait beaucoup plus.\nEn 2017, 6 vols de GPS de tracteurs avaient été enregistrés en Indre-et-Loire © Maxppp - Jérôme Dutac Marolles/Nouvelle République/Maxppp\nLa semaine dernière, une nouvelle tentative de vol de tracteur a eu lieu à Saint-Antoine-du-Rocher. Une tentative de vol aussitôt signalée aux agriculteurs abonnés au service Alerte Agri. Un réseau qui leur permet de renforcer leur vigilance. Le système d'alerte existe depuis 2014 et a déjà fait ses preuves. Actuellement 663 agriculteurs ont adhéré à ce réseau d'alerte.\nOn a aussi des produits phytosanitaires qui partent à l'étranger\nAu préalable, il faut d'abord que l'agriculteur victime du vol aille déposer plainte auprès des gendarmes. Ensuite, la chambre d'agriculture envoie un message groupé à tous les membres du réseau Alerte Agri pour les informer. Il peut s'agir de vol ou tentative de vol de tracteur, de matériel, de produits ou encore de fioul, de récolte ou même d'animaux. C'est en 2014 que la préfecture d'Indre et Loire avait associé la chambre d'agriculture et le groupement de gendarmerie d'Indre-et-Loire Il s'agit surtout de se montrer vigilant lorsque des équipes sévissent sur un secteur comme ce fut le cas par exemple, il y a 2 ans sur le sud de la Touraine où 6 vols de GPS dans des tracteurs avaient eu lieu en 24 heures. A chaque fois, sur de tels vols, les préjudices sont importants, plusieurs milliers d'euros. La chambre d'agriculture et les gendarmes incitent donc les agriculteurs à adhérer à ce réseau d'alerte. Ils sont actuellement 663 sur plus de 4.000 agriculteurs que comptent la profession.\nHenri Frémont, en tant que président de la chambre d'agriculture, a signé cette convention avec le groupement de gendarmerie en 2014. Pour lui, on est clairement dans le cadre de la prévention. Cela permet d'alerter les agriculteurs qui adhérent au système. Quand on vole un tracteur, on repart pas tranquillement sur la route avec. Ce sont des bandes très bien organisées. Ils volent des tracteurs, des GPS...Mais ils volent aussi des produits phytosanitaires qui sont tracés. Donc tout ça part à l'étranger.\nAgriculture - PêcheIndre-et-Loire : une centaine de volontaires pour aider les agriculteurs mais peu de besoins pour le moment\nAgriculture - PêcheFaucher les champs en jachère en Indre-et-Loire : l'autorisation arrive bien trop tard pour les éleveurs tourangeaux\nAgriculture - PêcheIndre-et-Loire : les dégâts des sangliers sont plus compliqués à indemniser pour les agriculteurs


DesPetitsRiens3 : Du vert...en forêt...\nOn pourrait bien dire "vendredi vert"!...\nComme j'avais fait travailler mes bras jeudi, il me fallait absolument me dégourdir les jambes...\nEt comme j'aime varier les lieux de mes balades, j'ai décidé de me rendre à Pont-Augan, près de la rivière du Blavet...\nDe l'autre côté de la route, un petit chemin...l'entrée d'un bois...Vous me suivez?...\nJe m'étais déjà aventurée sur ce chemin, mais javais dû faire demi-tour, tant il était impraticable...\nCe chemin longe un petit ruisseau qui va se jeter dans la rivière...Ici, tout est VERT !... que de mousse !\nLe ruissellement de l'eau et le chant des oiseaux accompagnent mes pas...\nPar moment, le chemin trop boueux m'oblige à m'en écarter un peu...\nPar ci par là, quelques vestiges de l'automne...\nEt soudain, en pleine forêt, une merveilleuse FONTAINE de granit !\nLa mousse a aussi envahi sa "toiture" à la forme si originale...\nTout au fond, une petite niche où jadis était certainement installée la statue d'un Saint...\nEt tout près, le tout premier écriteau...\nPartout, les arbres sont envahis de lianes moussues, telles des tentacules...\nQue d'arbres couchés, depuis des tempêtes sans doute, que de bois pourrissant sur le sol !\nDes trous béants marquant l'entrée de terriers...des renards peut-être...\nDevant moi, un merle vient s'abreuver dans le creux d'un arbre...\nUne petite "chose" traversant le chemin attire mon regard...je suis en arrêt, l'objectif en place...un petit rongeur, un mulot je pense, s'arrête un instant, puis, effrayé, s'enfuit...\nPlus loin, je cueille un bouquet de houx à boules rouges...\nJe ne me lasse pas de tout ce vert, toute cette mousse ...\nNous sommes bientôt fin janvier, et les jours allongent...mais il est temps de rebrousser chemin...\n"Au début, il en ressentit l'impression d'être isolé, coupé du monde, jusqu'à ce qu'il réalise qu'il n'avait jamais été autant connecté...ce qu'il ressentait lui était totalement nouveau : il se sentait connecté à lui-même, à son corps; à ses sentiments, à son intériorité, mais aussi étonnamment, connecté à la Terre, à la vie animale et végétale....Chaque heure de marche avivait en lui cette flamme, cette richesse méconnue ou endormie depuis si longtemps qu'il en avait oublié l'existence."\nCeci est un extrait de ma lecture du moment que je souhaitais partager avec vous, du roman de Laurent Gounelle : "Le jour où j'ai appris à vivre"\npeut-être en balade...\nPublié par despetitsriens3 à 00:13\navecunpetitrien 24 janvier 2015 à 08:42\nC'est loin de chez toi? c'est super beau.\nUnknown 24 janvier 2015 à 09:20\nRégine 24 janvier 2015 à 10:06\nTrès bel endroit avec une magnifique fontaine qui aurait besoin d'un bon nettoyage.\nNous sommes allés sur le chemin des douaniers a La Trinité, il faisait très bon . De nombreux promeneurs avaient eu la même idée que nous.\nMarie 24 janvier 2015 à 10:37\nQuel beau billet ! Merci pour le partage de cette chouette balade en forêt. La fontaine est magnifique !\ntanette2 24 janvier 2015 à 10:38\nSi bien photographié, si bien raconté, j'avais l'impression d'être auprès de toi et de ressentir ce plaisir que tu nous partages. Merci pour cette belle balade et pour cet extrait qui ponctue bien les sensations éprouvées.\nwolfe 24 janvier 2015 à 10:46\nMimiblue 24 janvier 2015 à 11:18\nSuperbe balade dans ce bois magique. Tu es sûre qu'aucun korrigan ne t'accompagnait, caché derrière les arbres, de tronc en tronc ? On ne peut pas être seul dans un endroit pareil !!! Merveilleuse fontaine ancienne où je regrette tant qu'il n'y ait plus de statue; on vit vraiment dans un monde sans cœur, sans mémoire, sans respect.... sinon on aurait toujours ces statues en place. Navrant....\nColette 24 janvier 2015 à 11:31\nOh que oui que je t'ai suivie ! je n'ai pas les mots pour te dire combien cette balade est belle à mes yeux .......tout ce vert, toutes ces formes, cette merveilleuse fontaine à moitié cachée, ce petit mulot, cette vie propre à la forêt ............juste merveilleux ! ton passage de livre correspond exactement à ce que je ressens en visionnant tes photos et je n'ai aucun doute sur le fait que tu l'aie ressenti toi aussi ..........MERCI ! belle journée ma Belle ! très, très gros bisous !\nSylvie 24 janvier 2015 à 12:18\nune joli balade en regardant tes photos j'avais l'impression d'être à tes cotés ...\nMaria-Lina 24 janvier 2015 à 12:29\nBonjour douce Marie-Pierre, quelle belle balade tu as fait, tes photos sont magnifiques, ça me fait penser un peu à ici lorsque nous nous promenions en sentier! La photo d'hier sur mon blog, les 4 saisons c'est bien à la petite rivière ou nous allions puis celle d'aujourd'hui c'est au ravage de chevreuils, je t'y avais amené aussi, j'u suis allée hier! Cette citation est tellement belle, il faudrait bien que je lise ce livre! Merci pour ce merveilleux partage! Gros bisous et bon samedi dans la joie!\nSolange31 24 janvier 2015 à 18:01\nJe t'ai suivie avec grand plaisir dans cette belle balade et tu as vraiment le don pour dénicher des petits détails qui se transforment en superbes photos. Merci ! Bisous.\nJudith 25 janvier 2015 à 17:11\nani 26 janvier 2015 à 00:20\nsi je te montrais ma balade à la "Fontaine au beurre ",tu serais enchantée ,ça ressemble à la tienne ! et toujours tes belles photos ,bonne nuit ,\nanny scha 26 janvier 2015 à 06:23\nMagnifiques photos de verdure, les arbres enlacés de mousse sont superbes.


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Cette perfection se reflétait dans tout l’univers créé, dans le monde visible et invisible, donnant naissance à une harmonie merveilleuse et digne de son Créateur, dans un ordre non moins merveilleux et non moins admirable où chaque chose tendait par nature à poursuivre sa propre fin pour la louange du Créateur.\nPuis vint la création d’êtres intelligents, libres, capables de faire le bien et de faire le mal; mais les dons, même naturels, dont ils étaient revêtus étaient tels que tout concourait à les orienter et à les pousser vers le bien.\nIls devaient rester dans cette condition le temps déterminé par le Père, Créateur et Seigneur de toute chose. Ce temps d’attente terminé, ils auraient vu s’ouvrir devant eux les portes du Paradis pour être admis à participer à la gloire et à la félicité sans bornes du Père.\nMais la plus belle, la plus puissante de ces créatures après Dieu, enorgueillie de sa puissance et de sa splendeur, en vint à pécher et, voulant être semblable à Dieu, se révolta contre Lui, marquant ainsi le point de départ dans le monde entier d’une rébellion dont les conséquences furent, sont et seront d’une gravité qu’aucun esprit humain n’est capable d’embrasser.\nLa perturbation de l’ordre: le péché\nL’harmonie du créé a été tellement perturbée qu’il y a eu changement radical de l’ordre établi; tout l’univers se ressent de cette perturbation et la nature elle-même gémit sous le poids du péché.\nLa rébellion du monde invisible fut suivie de la rébellion de l’humanité en Adam et Ève, augmentant la perturbation de l’ordre préétabli et faisant apparaître le mal dans le monde, catastrophe sans précédent, et avec lui la souffrance, la guerre, les maladies, les haines, les délits, la mort, les violences, les crimes, qui sont le tribut payé à Satan par chaque génération.\nQu’il suffise de te rappeler, mon fils, les âmes damnées ou qui sont sur le chemin de la damnation; la perte d’une seule âme est une chose plus grave que toutes les guerres, épidémies, révolutions et malheurs de tous les temps.\nCela, vous ne pouvez pas facilement le comprendre, parce que vous n’êtes pas capables de comprendre ce que veut dire une éternité de tourments.\nRétablissement de l’ordre: Église et sacerdoce\nFils, Moi, l’Amour, Je ne pouvais permettre un tel massacre de la nature humaine. Voici donc l’Incarnation et la Rédemption opérées par le Verbe, dont le but est de rétablir l’ordre détruit et de rendre la possibilité du salut à toutes les âmes de bonne volonté.\nAvec la Rédemption naît l’Église, sacrement de salut, et dans l’Église le sacerdoce pour former par lui mes corédempteurs, c’est-à-dire mes collaborateurs qui doivent constituer l’épine dorsale de mon Corps mystique.\nOn devient prêtre seulement par vocation\nMon fils, de même que les hommes se choisissent, eux, des collaborateurs, de même Moi, Verbe de Dieu fait chair, Je me choisis mes collaborateurs; par conséquent, gare aux intrus, gare à ceux qui ne sont pas appelés, gare à ceux qui, comme Judas, pour des raisons humaines se faufilent parmi mes appelés! On devient prêtre seulement par vocation; toute autre route est non seulement peccamineuse, mais sacrilège.\nVoici, mon fils, le problème des vocations sacerdotales. De même que mon Père, dans le plan de sa Providence, met dans le coeur des hommes des aptitudes et des tendances diverses afin que, dans la grande famille humaine, les hommes se complètent et s’intègrent dans l’ordre harmonieux préétabli, de même Moi, dans l’Église, Je jette dans le coeur des appelés le germe précieux et sublime de la vocation, germe précieux qui doit être recueilli et gardé, protégé et développé par les choisis eux-mêmes, et par les personnes liées à l’élu, tels les parents, les éducateurs, etc …\nLes responsables devront répondre de l’échec de nombreuses vocations, dû à la faute de ceux qui avaient le devoir de les protéger. Il est notoire que des parents païens et des chrétiens déchristianisés contrarient et contrecarrent, au très grave détriment de l’Église, les vocations données par Moi à tant d’âmes. Terrible responsabilité !\nMaintenant, fils, prie et offre tes souffrances pour que nombreux soient les ouvriers dans ma vigne!\n(Source : Les Éditions du Parvis – Confidences de Jésus à ses prêtres et à ses fidèles – 1990 – chapitre 1, pages 9 et 10)\nLes Éditions du Parvis (Suisse) ont publié la totalité de cette œuvre- Confidences de Jésus à ses prêtres et à ses fidèles – 1990 -En 6 volumes, puis des extraits de celle-ci en un seul volume. http://www.parvis.ch/


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