pikavipit | Lainaaja\nArchive for the ‘pikavipit’ Category\nTodellisen vuosikoron laskuri\nEsittelemme nyt edellisen kirjoituksen lupauksen mukaisesti julkistettuja uudistuksiamme. Ensimmäisenä vuorossa on todellisen vuosikoron laskuri. Syy miksi lähdimme tekemään oman laskurimme todelliselle vuosikorolle oli turhautuminen. Mistään netistä ei löytynyt suomenkielistä laskuria joka ottaisi huomioon sekä lyhyemmät että pidemmät laina-ajat. Vastaavasti kaikkien lainaa tarjoa vien yhtiöiden sivuilla esimerkit on määritetty niin, että korko on mahdollisimman alhainen.\nTodellisen vuosikoron laskurin idea ei suuremmin esittelyjä kaipaa, sillä saa laskettua asetusten mukaisen koron lainalle. Muuttuvia tekijöitä ovat lainan kesto, lainasumma, korko, järjestelypalkkio ja kuukausimaksu. Oletuksena on, että lainaa maksetaan kuukausittain takaisin samana päivänä kuukaudesta ilman lyhennysvapaata.\nKoska kyseessä on pikaisesti tekemämme laskuri, siitä saattaa löytyä virheitä. Pyydämmekin raportoimaan niistä tänne kommentteihin.\nPosted in Korko, lainat, pikavipit | 4 Comments »\nPosted in Korko, Lainaaja, lainat, pikavipit, Viranomaisvalvonta | 2 Comments »\n”Lainaaminen ei saisi olla jokamiehen oikeus”\nLisäys 21.10.10: Pienlainayhdistyksen edustajan yhteydenoton mukaan heidän jäsenyrityksensä eivät ole lainanneet öisin, tutkintapyyntöä ei ole tehty koronkiskonnasta eikä yritysten avainhenkilöiltä löydy merkintöjä.\nOtsikko on suora lainaus pienlainayhdistyksen edustajalta kysyttäessä heidän kantaansa vertaislainauksesta. ”Ammattilaiset”, joilla siis ainoastaan saisi olla oikeus lainata, ovat muun muassa maksaneet rahoja asiakkaan tilille öisin, poliisille on tehty tutkintapyyntö kiskonnasta, perinnässä esiintyy usein lainvastaisia menettelytapoja ja lähes joka kolmannelta yritykseltä tai avainhenkilöltä löytyy merkintöjä ulosottorekisterissä.\nJokainen voi vetää omat johtopäätöksensä yllä mainituista asioista, mutta haluaisin vielä kertoa tarinan toiselta puolelta maapalloa. Sielläkin löytyy rahanlainauksen ”ammattilaisia.”\nAnjarin pikkukaupungissa Intiassa on 150.000 asukasta ja 40 paikallista rahanlainaajaa (paikallisittain Bapu tai Jadeja). Lainat ovat pieniä, 5000 rupian ($110) laina on tyypillinen. Lainaottaja maksaa etukäteiskoron 800 (16%) ja välityspalkkion 300 (6%) ja saa käteensä 3900 rupiaa. Lainanottaja lyhentää velkaansa päivittäin 50 rupiaa (1%), mikä tarkoittaa 736% todellista vuosikorkoa.\nMikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa, hänelle koittaa tukalat ajat. Kolmen päivän myöhästymisestä tulee 50 rupian sakko ja kymmenen päivän myöhästymisen jälkeen rahanlainaajat apurit käyvät pieksemässä lainanottajan.\nLainanottajalla on nyt kaksi vaihtoehtoa, hän voi joko paeta tai hakea toista lainaa, jolla maksaa aiempi takaisin. Uuden lainan ottaminen tarkoittaa lähes poikkeuksetta elinikäistä velkavankeutta. Vuosittain pari lainanottajaa tekee itsemurhan.\nJokamies ja -nainen meistä voi olla auttamassa köyhiä, mutta yritteliäitä ihmisiä kehitysmaissa. Esimerkiksi lainaamalla Kivan kautta, sijoitat paikallisiin mikrorahoituslaitoksiin ja paikallisiin ihmisiin. Korko näillä lainoilla on korkeampi kuin mihin me olemme tottuneet (noin 50% vuodessa), mutta paikallisesti kohtuullinen. Ammattilaisia tarvitaan yhä, mutta me amatöörit olemme yhtä arvokkaita ja osaavia. Niin maailmalla kuin Suomessa.\nPosted in pikavipit, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina, Viranomaisvalvonta | No Comments »\n10 vinkkiä kulutusluoton ottamiseen\ntorstai, elokuu 12th, 2010\nTurvavinkit kulutusluottoihin. Flickr: Ericka\nKulutusluotot ovat suhteellisen yksinkertaisia lainoja, mutta rahoituslaitokset osaavat puristaa sinulta pienistä maksuista ison tulovirran. Ottaessasi kulutusluottoa sinun kannattaa huomioida muutamia tekijöitä jotka voivat olla sinulle asiakkaana epäedullisia. Listasin kymmenen tärkeintä sudenkuoppaa kulutusluotoista.\nVaro pitkiä maksuaikoja\nPitkiä maksuaikoja perustellaan usein kuukausierän pienentämisellä. Näin lainanottaja houkutellaan ottamaan suurempi laina kuin todellinen tarve olisi. Tätä ei tehdä asiakkaan edun vuoksi, rahoitusyhtiöt haluavat mahdollisimman pitkän maksuajan, koska se maksimoi niiden tuoton. Kerran maksamaasi korkoa et saa enää takaisin, joten kannattaa pitää laina-aika kohtuullisena.\nVaihtuva vai kiinteä korko\nEnnen lainan ottamista sinun tulee tarkastaa onko korko kiinteä vai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä voi muuttua ikävästi suuremmaksi kun viitekorko lähtee nousuun.\nVertaa todellista vuosikorkoa, älä lainan korkoa\nTodellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten järjestelypalkkion ja palvelumaksut. Rahoitusyhtiöt usein mainostavat lainojensa korkoja mutta todellinen vuosikorko on pienellä printillä. Myöskin esimerkkeinä ilmoitetut todelliset vuosikorot on laskettu niin, että laina näyttää mahdollisimman edulliselta. Jos haluat tietää oman lainasi todellisen koron ennen lainanottoa, käytä esimerkiksi meidän todellisen vuosikoron laskuria sen selvittämiseen.\nJärjestelypalkkion merkitys korostuu mitä lyhyempi laina-aika on. Tämä korostuu erityisesti pikavipeisä, joissa järjestelypalkkio maksetaan samalla kun laina maksetaan pois. Todellinen vuosikorko huomioi lyhyen laina-ajan ja korkean palkkion yli useiden satojen prosenttien vuosikorkoina!\nKulut eivät ole kaikki kaikessa – tarkista myös ehdot\nHyviin lainaehtoihin kuuluu se, että voit maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai koko lainan pois etuajassa. Ilman lisäkustannuksia. Jos lainan tarjoaja ei tuo tätä selkeästi esille, joudut todennäköisesti maksumieheksi. Siispä tarkista ehdot vielä ennen lainan ottamista.\nKaikkein paras vaihtoehto on säästää. Voit myös harkita lainan ottamista pankista jos sinulla on omaisuutta jonka voit asettaa vakuudeksi. Vertaislainaus on varteenotettava vaihtoehto edullisen koron lainaksi.\nJos maksat lainallasi muut velat pois, varmista että lopetat luottokortit joilla velat olivat. Älä ota uutta velkaa luottokorteillesi, koska tulet varmasti katumaan sitä. Ylipäätänsä, älä ota uusia luottokortteja vaikka niissä olisi kuinka hyviä tarjouksia.\nLainavertailut netissä eivät ole luotettavia\nJos teet haun sanoilla ”lainavertailu” tai ” pikavippivertailu”, löydät monia sivustoja jotka listaavat erilaisia lainoja. Ongelmana on, että näihin sivuihin ei voi luottaa. Tiedot voivat olla vanhentuneita, ne ovat puutteellisia tai harhaanjohtavia. Sivustot saattavat usein hyötyä kun ne suosittelevat tiettyä lainantarjoajaa.\nÄlä luota ainoastaan omaan pankkiisi\nAjatteleeko pankkisi aina sinun etuasi? Uskoitpa tähän tai et, kannattaa aina tarkastaa myös muut vaihtoehdot. Monet päätyvät ottamaan lainan omasta pankistaan tottumuksesta, vaikka edullisempiakin vaihtoehtoja olisi tarjolla.\nMyöhässämaksaminen on typerää\nKaikissa lainoissa joudut maksamaan viivästyskorkoa jos maksusi tulee eräpäivän jälkeen. Lisäksi lähetetyistä muistuksista veloitetaan erikseen joka kerta. Jokainen päivä jonka vitkutat maksuja, hyödyttää vain lainanantajaa.\nVaro liian hyvän kuuloisia tarjouksia\nLainojen tulisi olla yksinkertaisia. Monesti lainanottajaa yritetään hämätä tarjoamalla lyhennysvapaita kuukausia tai nollakorkoa. Lyhennysvapaat kuukaudet voivat eduksi jossain tapuksessa asiakkaalle, mutta poikkeuksetta ne ovat hyödyksi lainanantajalle.\nNollakorkoisia tai hyvin matalakorkoisia lainoja tarjotaan yleensä autorahoituksen yhteydessä. Näissäkään ei ole tarjolla ilmaista lounasta. Rahoitusyhtiö ottaa omansa joko auton kalliimpana hintana tai korkeina lainanhoitopalkkioina.\nOtaessasi henkilökohtaista lainaa sinun kannattaa huomioida yleisimmät seikat jotka voivat olla asiakkaalle epäedullisia. Listasin kymmenen tärkeintä sudenkuoppaa kulutusluotoista.\nVakuudettomat kulutusluotot ovat vielä suhteellisen yksinkertaisia lainoja, mutta rahoituslaitokset osaavat puristaa sinun pienistä maksuista ison tulovirran. Siispä tässä listattuna kymmenen tärkeintä asiaa:\nPitkiä maksuaikoja perustellaan kuukausierän pienentämisellä. Näin myös lainanottaja houkutellaan ottamaan suurempi laina kuin todellinen tarve olisi. Tätä ei tehdä asiakkaan edun vuoksi, rahoitusyhtiöt haluavat mahdollisimman pitkän maksuajan, koska se maksimoi niiden tuoton. Kerran maksamaasi korkoa et saa enää takaisin, joten kannattaa pitää laina-aika kohtuullisena.\nEnnen lainan ottamista tulee tarkastaa onko korko kiinteä vai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä voi muuttua ikävästi suuremmaksi kun viitekorko lähtee nousuun.\nTodellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten järjestelypalkkion ja palvelumaksut. Rahoitusyhtiöt usein mainostavat lainojensa korkoja mutta todellinen vuosikorko on pienellä printillä. Myöskin esimerkkeinä ilmoitetut todelliset vuosikorot on laskettu niin, että se näyttää mahdollisimman edulliselta. Jos haluat tietää oman lainasi todellisen koron ennen lainanottoa, käytä meidän todellisen vuosikoron laskuria sen selvittämiseen.\nHyviin lainaehtoihin kuuluu se, että voit maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai koko lainan pois etuajassa. Ilman lisäkustannuksia. Jos lainan tarjoaja ei tuo tätä selkeästi esille, joudut todennäköisesti maksumieheksi. Siispä varmista että ymmärrät ehdot ennen lainan ottamista.\nJärjestelypalkkion merkitys korostuu mitä lyhyempi laina-aika on. Tämä korostuu erityisesti pikavipeisä, joissa palkkio maksetaan samalla kun laina maksetaan pois. Todellisessa vuosikorossa huomioidaan lyhyt laina-aika ja korkea palkkio yli 100 prosentin vuosikorkoina.\nÄlä luota omaan pankkiisi\nAjatteleeko pankkisi aina sinun etuasi? Uskoitpa tähän tai et, kannattaa aian tarkastaa myös muut vaihtoehdot. Monet päätyvät ottamaan lainan omasta pankistaan tottumuksesta, vaikka edullisempia vaihtoehtoja olisi tarjolla.\nLainojen tulisi olla yksinkertaisia. Monesti lainanottajaa yritetään hämätä tarjoamalla lyhennysvapaita kuukausia tai 0-korkoa. Lyhennysvapaat kuukaudet voivat eduksi jossain tapuksessa asiakkaalle, mutta poikkeuksetta ne ovat hyödyksi lainanantajalle.\n0-korkoisia tai hyvin matalakorkoisia lainoja tarjotaan yleensä autorahoituksen yhteydessä. Näissäkään ei ole tarjolla ilmaista lounasta. Rahoitusyhtiö ottaa omansa joko auton kalliimpana hintana tai korkeina lainanhoitopalkkioina.\nPosted in lainat, pikavipit, Sosiaalinen lainaus, taloudenhallinta | 1 Comment »\nTunnistatko mitä koronkiskonta on?\nKiskontaa tämäkin. Flickr: stevendepolo\nKoronkiskonnasta puhutaan usein, mutta sen tunnistaminen ei ole niin yksinkertaista. Asuntolainoja ei pidetä kiskontana vaikka saatat maksaa korkoja 100% eli yhtä paljon kuin lainasumma on. Yleisesti koronkiskonnalla tarkoitetaan kohtuuttoman koron perimistä lainasta. Käyn tässä jutussa läpi tuntomerkkejä, joista voit päätellä onko tarjottu laina koronkiskontaa.\nTodellinen vuosikorko on korkea\nTässä totean taas ettei ole olemassa yksiselitteistä rajaa missä vaiheessa lainan korko muuttuu kiskonnaksi. Tällä hetkellä voidaan sanoa että esimerkiksi 20% ylittävä korko on kallis ja kolminumeroiset korot ovat kiskontaa. Pikavipeissä on aina erittäin korkea korko johtuen lyhyestä laina-ajasta.\nVaikka 125€ maksaminen 100€ lainasta kuukauden päästä ei kuulosta kovin pahalta, se tarkoittaa kuitenkin yli 300% vuosikorkoa!\nTodellista vuosikorkoa ei kerrota\nLaki velvoittaa ilmoittamaan todellisen vuosikoron lainan ottamisen yhteydessä. Avoimesti ja rehellisesti toimivat luoton tarjoajat ilmoittavat viitteellisen arvioidun vuosikoron jo ennen sopimuksen tekemistä. Jos todellinen vuosikorko on piilotettu sopimustekstien sekaan, se on erittäin varmasti sinulle epäedullinen.\nSopimustietoja ei löydy\nMikäli et löydä helpolla luotontarjoajan sopimustietoja, voit olla varma että ne eivät ole edulliset sinun kannaltasi. Laki määrittää että ehdot tulee toimittaa kuluttajalle ennen sopimuksen tekoa, joten tässä on kyseessä selkeä rikkomus.\nItse sopimusteksti ei yleensä ole maailman helppolukuisinta johtuen niissä käytettävästä lakikielestä. Hyvään luottokäytäntöön kuuluu että sopimuksen tärkeimmät kohdat selostetaan asiakkaalle tai tarjotaan niistä tiivistelmä.\nLainaehtoja voidaan muuttaa yllättäen\nNormaaliin lainasopimukseen kuuluu koron muuttuminen ajan kuluessa. Asuntolainat on sidottu markkinakorkoihin, jotka muuttuvat päivittäin. Oman lainasi korko muuttuu aina viitekoron pituuden mukaan tarkistuspäivänä.\nMutta jos lainaehdot mahdollistavat suuren koron noston ilman hyvin perusteltua syytä (markkinakorot nousseet), toimii tämä aina sinua vastaan. Vai oletko kuullut lainasta jonka korko on puolitettu yhtäkkiä? Lainaehtojen tarkka lukeminen auttaa sivuuttamaan epäilyttävät diilit.\nLaina on tuntemattomalta\nMiksi tuntematon lainaisi sinulle? Tai miksi lainaisit itse ennestään tuntemattomalta rahaa? Tuntemattomalta lainaaminen ei sinällään tarkoita että laina olisi koronkiskontaa. Kuitenkin on erittäin suositeltavaa että osapuolet ottavat hieman selvää toistensa taustoista ennen sopimuksen tekemistä. Ehdottoman tärkeää on kirjallisen sopimuksen tekeminen. Olen kirjoittanut aiemmin ohjeita korottoman lainasopimuksen tekemiseen, sieltä voit katsoa mitä tietoja sopimukseen tarvitaan.\nLainaaja tarjoaa sinulle turvallisen tavan lainata aiemmin tuntemattomien ihmisten kesken, koska me tarkistamme kaikkien lainaajien luotto- ja henkilötiedot. Näin voit varmistua että rahasi ovat mahdollisimman turvassa.\nPosted in pikavipit, taloudenhallinta | No Comments »


Mitä Robo-neuvojat ovat? Robo-neuvojien määritelmä ja esimerkkejä\nRobo-neuvojat ovat automatisoituja salkunhoitajia. Voit ajatella niitä sijoittajien autopilottina. Kun kirjaudut käyttämään sellaista, vastaat ensin joukkoon taloudellisia resurssejasi ja tavoitteitasi koskeviin kysymyksiin. Sitten robo-neuvoja tekee jatkuvia päätöksiä rahasi sijoittamisesta.\nTässä on, mitä nämä tuotteet tarjoavat, miten ne toimivat ja voisivatko ne sopia sinulle.\nMitä Robo-neuvojat ovat?\nRobo-neuvojat ovat ohjelmistotuotteita, jotka voivat auttaa sinua hallitsemaan sijoituksiasi. Se kaikki tehdään ilman, että sinun tarvitsee kuulla rahoitusneuvojaa tai hallita omaa salkkuasi. Näitä tuotteita tarjoavat laaja valikoima rahoituslaitoksia. Jotkut, kuten Fidelity, ovat vakiintuneita yrityksiä, joilla on pitkä historia. Toiset, kuten Acorns, luotiin äskettäin yksinomaan robo-neuvojan palvelun tarjoamiseksi.\nRobo-neuvojat ovat vaihtoehto perinteisille talousneuvojille. Ne ovat usein myös halvempia vaihtoehtoja. Nämä tuotteet ovat myös vaihtoehto sijoittajalle, joka yksinkertaisesti poimii ja valitsee sijoituksiaan.\nKuinka Robo Advisors toimivat?\nRobo-neuvojaksi ilmoittautuva uusi asiakas aloittaa yleensä antamalla perustiedot sijoitustavoitteistaan verkkokyselyn kautta. Nämä kysymykset voivat koskea aiheita, kuten aikajanaasi, riskinsietokykyäsi ja sitä, kuinka paljon rahaa sinulla on säästöissäsi. Sitten robo-neuvojat suorittavat nämä vastaukset algoritmin kautta. Tämä tarjoaa varojen allokointiin perustuvan lähestymistavan; se auttaa myös sinua rakentamaan hajautetun sijoitussalkun, joka täyttää tavoitteesi.\nKun varat on sijoitettu, ohjelmisto voi automaattisesti tasapainottaa salkkusi. Näin varmistetaan, että se pysyy lähellä tätä tavoiteallokaatiota. Monet suositut robo-neuvojat kannustavat sinua osallistumaan säännöllisesti tiliisi. Tämä voi olla vaikkapa pieniä viikoittaisia talletuksia. Sitten robo-neuvoja käyttää näitä lahjoituksia tavoiteallokoinnin ylläpitämiseen.\nHuomautus: Jotkut robo-neuvojat käyttävät jopa verohäviöstrategioita. Tämä tarkoittaa tiettyjen arvopapereiden myyntiä tappiolla muiden arvopapereiden voittojen korvaamiseksi.\nSijoitukset Robo-hallittuun tiliin\nUseimmat robo-neuvojat käyttävät sijoitusrahastoja tai pörssirahastoja (ETF) yksittäisten osakkeiden sijaan salkkusi rakentamiseen. Usein he noudattavat indeksirahastoa tai muuta passiivista sijoitustoimintaa, joka perustuu nykyaikaiseen portfolioteoriatutkimukseen. Tämä korostaa osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin sijoittamisen merkitystä. Robo-neuvojasta riippuen saatat myös pystyä määrittelemään sijoituksia tarkemmin sosiaalisten arvojen tai uskonnollisten näkemysten mukaan.\nMiten verot toimivat Robo-Advisor-tilillä\nKuten minkä tahansa sijoitusmuodon kohdalla, verovelvoitteesi robo-hallinnoituista varoista riippuu tilityypistä, jolla omaisuutta pidät.\nJos pidät omaisuuttasi IRA:ssa, Roth IRA:ssa tai muun tyyppisellä verotuksellisella eläketilillä, et maksa veroja ennen kuin nostat varoja.1 Rollover- tai varojen siirtoja nykyiseltä tililtäsi robo-neuvojalle ei yleensä lasketa vetäytyminen. Nostot Roth IRA -tililtä voivat olla verottomia. Se riippuu vetäytymisen olosuhteista.\nJos omistat sijoituksia verollisella tilillä, sinun on ilmoitettava ne veroilmoituksessasi. Sinun on myös maksettava veroja tuloista, samalla tavalla kuin sijoittaessasi välitystilille. Saat 1099-lomakkeen joka vuosi. Se raportoi sijoitusten korot, osingot ja pääomavoitot.2\nJos robo-hallitellulla tililläsi voit siirtää olemassa olevia sijoituksia, kyseiset sijoitukset todennäköisesti myydään, elleivät ne ole samoja sijoituksia, joihin robo-advisor olisi sijoittanut näillä varoilla. Jos myynti tapahtuu, joudut maksamaan myyntivoittoveroa.\nRobo-neuvojan palkkiot voidaan strukturoida kiinteäksi kuukausimaksuksi; tai se voi olla prosenttiosuutena varoista. Kiinteät kuukausimaksut voivat olla niinkin alhaiset kuin 1 dollari. Prosenttipalkkiot vaihtelevat noin 0,15 prosentista 0,50 prosenttiin.\nMuista, että nämä robo-neuvojan palkkiot ovat erillisiä kaikista sijoituksiin liittyvistä maksuista. Esimerkiksi tililläsi olevilla sijoitusrahastoilla ja ETF:illä on todennäköisesti omat kulusuhteensa. Tämäntyyppinen palkkio poistetaan rahaston varoista ennen tuottojen jakamista.\nVinkki : Jotkut näistä online portfolioratkaisuista tarjoavat ilmaisen kokeilujakson. Näin näet, miten palvelu toimii, ennen kuin sinulta veloitetaan.\nRobo-Advisorin hyvät ja huonot puolet\nInvestointiosaamista ei tarvita\nEi ole aikaa vievää\nIhmisten välistä vuorovaikutusta on vaikea saada\nRajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja\nVoi pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä\nSijoittamistaitoa ei tarvita : Robo-neuvojat voivat olla loistava vaihtoehto aloittelevalle sijoittajalle. Sitten voit aloittaa sijoittamisen, vaikka et olisi vielä kehittänyt taloudellista tietämystä, jota tarvitaan tietoisten päätösten tekemiseen.\nEi ole aikaa vievää : Monilla ei ole aikaa aktiivisesti hoitaa sijoituksiaan, joten he laittavat mieluummin salkkunsa automaattiohjaukseen. Kun robo-advisor-tili ja automaattiset talletukset on luotu, sinun ei tarvitse tehdä mitään muuta ennen kuin haluat nostaa rahaa.\nYksinkertaiset strategiat : Robo-neuvojat käyttävät usein yksinkertaista sijoitusstrategiaa, joka on helppo ymmärtää; esimerkiksi sijoittamalla 60 % osakkeisiin ja 40 % joukkovelkakirjoihin. Sinulla ei todennäköisesti ole paljon sijoituksia katsottavana. Tämä tarkoittaa, että voit helposti ja nopeasti arvioida omistusten kehitystä.\nVaikea saada ihmisten välistä vuorovaikutusta : Jotkut robo-neuvojat tarjoavat live-apua. Mutta tähän liittyy yleensä lisäkustannuksia. Monet robo-neuvojat ovat vuorovaikutuksessa kanssasi vain online-menetelmien kautta. Kompromissi on, että robo-neuvojan palkkiot ovat paljon alhaisemmat kuin useimpien talousneuvojien. Entä jos pidät puhumisesta oikeiden ihmisten kanssa tai tarvitset kädestä pitäen opastaaksesi sinut sovelluksen tai verkkosivuston läpi? Siinä tapauksessa säästö maksuissa ei välttämättä ole sen arvoista sinulle.\nRajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja : Jos sinulla on ideoita tietystä osakkeesta, johon haluat sijoittaa, et todennäköisesti voi käskeä robo-neuvojaasi ostamaan sitä. Robo-neuvojien tarjoamat “vaihtoehdot” ovat erittäin yleisiä. He voivat esimerkiksi kysyä sinulta: “Haluatko olla riskialtis vai konservatiivinen?” Robo-neuvojat eivät välttämättä tyydytä niitä, jotka haluavat tehdä aktiivisesti päätöksiä rahoistaan.\nSaattaa pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä : Jos päätät sijoittaa tiettyyn osakkeeseen, saatat joutua avaamaan erillisen välitystilin ostaaksesi sen. Jotkut sijoittajat saattavat myös joutua koordinoimaan yritysetupaketit ja 401(k)-etuudet muiden tilien kanssa. Tämä voi tehdä robo-neuvojien tarjoamasta automaatiosta vähemmän hyödyllistä.\nRobo-neuvojat ovat palveluita, jotka tasapainottavat automaattisesti sijoittajan salkun.\nHe tekevät päätöksiä perustietojesi ja sijoitustavoitteidesi perusteella.\nRobo-neuvojat ovat edullinen vaihtoehto talousneuvojille. Mutta automaattisen sijoitusneuvojan valinnassa on joitain haittoja.\nNaisten henkivakuutuksen tärkeimmät edut\nSaatat yllättyä kuullessani, että vuodesta 2021 lähtien vain noin 47 prosentilla naisista on henkivakuutus, 11 prosenttia vähemmän kuin miehillä. Henkivakuutuksen lisäksi naisia on harvemmalla kuin miehillä, mutta myös kuolemantapauskorvaus on selvästi pienempi kuin miehillä – noin 22 prosenttia vähemmän.\nNaisista on tullut yhä hallitsevampia toimijoita nykypäivän amerikkalaisessa työvoimassa. Jotkut naiset ovat perheensä ainoat elättäjät ja etsivät sellaisenaan taloudellista turvaa, jonka henkivakuutus voi tarjota. Olipa nainen johtotehtävissä tai kotiäiti, henkivakuutus on tärkeä suoja. Tässä on muutamia tärkeimpiä etuja naisille, joilla on henkivakuutus.\n#1 Taloudellinen turvallisuus perheelle\nNaiset, joilla on perhe, varsinkin ne, jotka ovat ensisijainen elättäjä, ovat huolissaan siitä, kuinka heidän perheensä hoidetaan taloudellisesti, jos he kuolevat äkillisesti. Henkivakuutus voi antaa mielenrauhan, kun tietää, että perheen taloudelliset tarpeet hoidetaan ja taloudelliset velvoitteet hoidetaan.\n#2 Mahdollisuus lainata käteisarvoa vastaan\nMonet henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden rakentaa käteisarvoa, jota vastaan voidaan lainata. Naisten osalta tämä käteisarvo on käytettävissä mihin tahansa tarpeeseen; laskujen maksaminen, korkeakoulukoulutuksen rahoittaminen; uuden yrityksen perustaminen tai muut taloudelliset tarpeet tai tavoitteet.\n#3 Toimeentuloetu, kun diagnosoidaan krooninen/terminaalinen sairaus\nOletko koskaan miettinyt, mitä tekisit, jos saisit kroonisen/päätetyn sairauden diagnoosin? Miten laskusi maksettaisiin ja kuka huolehtisi perheesi taloudellisesta tarpeesta? Jotkin henkivakuutukset voidaan hyväksyä ratsastajan kanssa lisäämään kattavuutta krooniseen/päätettävissä olevaan sairauteen, jos sinulla on joskus diagnosoitu jokin näistä sairauksista. Voit käyttää rahat sairauskulujen tai itsesi ja perheesi elinkustannusten maksamiseen.\n#4 Vanhusten/vammaisten perheenjäsenten hoito\nOmaishoitajan rooli on monelle naiselle tuttu ja keski-iän lähestyessä sinulla voi olla iäkkäitä tai vammaisia vanhempia tai muita perheenjäseniä hoidettavana. Voit olla varma siitä, että tiedät, että heidän hoitonsa jatkuu, kun olet poissa, lisäämällä heidät edunsaajaksi henkivakuutukseesi.\nHenkivakuutustyypeistä valittaessa on otettava huomioon useita eri vaihtoehtoja. Tässä on muutamia yleisimpiä.\nTermihenkivakuutus : Termihenkivakuutus antaa sinulle henkivakuutuksen tietyn ajan; yleensä 10, 20, 25 tai 30 vuoden välein. Useimmat pitkäaikaiset henkivakuutukset maksavat suoran kuolemankorvauksen ilman käteistä kertyvää arvoa, vaikka jotkin voimassa olevat henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden muuttaa koko elämän vakuutukseksi vakuutuskauden lopussa.\nKoko henkivakuutus : Koko henkivakuutus on vakuutus, joka kestää eliniän ja kerää myös käteisarvoa, jota vastaan voidaan lainata. Koko henkivakuutus saa kiinteää korkoa, joka määräytyy vakuutusta ostettaessa. Vakuutusmaksut pysyvät tasolla koko vakuutuksen voimassaoloajan.\nUniversaali henkivakuutus : Yleisen henkivakuutuksen pääominaisuus on sen joustava palkkio. Ylimääräinen vakuutusmaksu hyvitetään vakuutuksen käteisarvoon. Kuolemankorvaus lisääntyy. Käteisarvo ansaitsee ajan myötä nousevaa korkoa ja vakuutuksenottaja voi lainata ansaittua korkoa vastaan.\nIndeksoitu yleinen henkivakuutus : Indeksoitu yleinen henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden kohdistaa tuloja korollisille indeksoiduille tileille, joiden käteisarvo voi kasvaa. IUL:n tulot ovat veronalaisia. Yksi hyvä ajatus tämäntyyppisestä vakuutuksesta on se, että käteisarvoosuutta voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen, jos vakuutuksenottaja haluaa lopettaa tai lykätä omavastuumaksun suorittamista.\nTaattu yleinen henkivakuutus : Taattu universaali henkivakuutus (GUL) on hybridivakuutus, joka on sekä määräaikaisen että koko henkivakuutuksen yhdistelmä. Vakuusvakuutusta ei kirjoiteta vuosikaudelle, vaan se on ikäkohtainen ja kirjoitetaan yleensä vakuutuksenottajille 80-vuotiaaksi asti. Voit valita iän, jolloin kattavuus päättyy. GUL-vakuutus on edullisempi kuin tyypillinen koko elinikäinen vakuutus, ja sitä voidaan räätälöidä lisäämään käteisarvoa.\nVaihtuva yleinen henkivakuutus : Vaihtuvan yleisen henkivakuutuksen vakuutusmaksut maksetaan säästötilille. Vakuutuksella on alatilit, jotka on sijoitettu. Tällä tilillä on potentiaalia korkeampiin tuloihin, mutta se on myös alttiina markkinoiden vaihteluille, ja vakuutuksenottajat voivat mahdollisesti kärsiä huomattavia tulonmenetyksiä.\nKuinka paljon henkivakuutusta tarvitset?\nKukaan ei voi sanoa sinulle tarkkaa henkivakuutuksen määrää, joka sinun pitäisi ostaa. Kun kuitenkin päätät tarvitsemasi henkivakuutuksen määrän, mieti, kuinka paljon maksamattomien velkojen maksaminen maksaisi (oppilaitokset, opintolainat, asuntolainat, autolainat jne.). Lisäksi, jos sinulla on huollettavia/puolisoita, mikä summa mielestäsi riittäisi auttamaan heitä elämään mukavasti? Voit myös lisätä henkivakuutusturvaasi ratsastajien kautta. On henkivakuutusmatkustajia, jotka voidaan lisätä kattamaan lapsia, työkyvyttömyystuloja, tapaturmakuolemia, kriittisiä sairauksia ja paljon muuta.\nYleensä mitä nopeammin ostat henkivakuutuksen, sitä parempi. Naisten henkivakuutusmaksut ovat tilastollisesti alhaisemmat kuin miehillä, mikä johtuu miehiin verrattuna pidemmästä elinajanodoteesta ja yleisesti hyvästä terveydentilasta. Jos ostat vakuutuksen nuorena, korko on alhaisempi kuin jos odotat keski-ikäiseksi tai eläkeläiseksi.\nKannattaako luottokortti ansaita palkintoja?\nPino monivärisiä luottokortteja lähikuva valikoivalla tarkennuksella.\nLuottokorttipalkkiot ovat yksi tapa, jolla luottokorttiyhtiöt houkuttelevat ihmisiä avaamaan tilin. Vaikka tarjolla on joitain mahtavia palkintoja – etuja, kuten ilmaisia matkoja, alennuksia ostoksista ja käteispalautusta –, on tärkeää käyttää luottoa vastuullisesti tarjotuista palkkioista riippumatta.\nJa vaikka monet ihmiset pitävät luottokortteja huonona asiana, ne voivat olla hyödyllinen taloudellinen työkalu, jos niitä hoidetaan oikein. Luottokorttipalkkiot ovat toinen suuri etu. Jos harkitset palkintoluottokortin hankkimista, kysy ensin itseltäsi nämä kysymykset.\nKorttien maksaminen kuukausittain\nSuoraan sanottuna, jos et maksa korttiasi kokonaan joka kuukausi, palkinnot eivät ole sen arvoisia. Esimerkiksi cashback-kortilla voit ansaita 1–5 % cashbackia jokaisesta ostoksestasi.\nJos luottokortillasi on keskimäärin 15 % todellinen vuosikorko ja siirrät saldon, maksat paljon enemmän korkoa kuin ansaitset cashback-palkkiolla. Säästäisi siis rahaa, jos maksaisit ostoksesi käteisellä sen sijaan, että kirjautuisit luottokortille pelkän cashback-sopimuksen vuoksi.\nOnko sinulla vuosimaksu?\nToinen huomioitava asia on vuosimaksu, joka veloitetaan luottokortista. Usein on järkevää etsiä luottokorttia ilman vuosimaksua. Koska markkinoilla on nyt niin paljon luottokortteja, ei ole mitään syytä maksaa vuosimaksua.\nJoskus voi kuitenkin olla järkevää hankkia luottokortti vuosimaksulla riippuen siitä, millaisia palkintoja aiot ansaita, jos oletat, että palkintosi arvo ylittää vuosimaksusi kustannukset. Ennen kuin hankit palkkiopohjaisen luottokortin, sinun tulee tarkistaa, oletko oikeassa tienaamassa enemmän palkintoja kuin maksaisit vuosimaksuna. Sitten sinun pitäisi verrata sitä vastaaviin palkintokortteihin ilman maksua nähdäksesi, tulisitko eteenpäin vaihtamalla korttia.\nMilloin voit käyttää palkintokorttia\nJos maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain, käteispalautus tai palkkio-luottokortti voi olla viisas valinta. Jotkut ihmiset ansaitsevat satoja tai jopa tuhansia dollareita vuodessa luottokorttipalkkiona, puhumattakaan ilmaisista lennoista tai hotellimajoituksesta. On tärkeää lukea palkintokorttisi pienellä painettu teksti, jotta voit olla varma, että voit käyttää ansaitsemasi palkinnot.\nPalkkio-luottokortti on hyvä valinta vain, jos pidät jo kiinni budjetistasi ja todella maksat saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Muuten et saa sitä sopimusta, jota luulet olevasi. Muista, että sinun on oltava taloudellisesti valmis käsittelemään luottokorttia, ennen kuin voit hyötyä palkintokortista.\nMiksi pankit tarjoavat palkkio-luottokortteja?\nPalkintoluottokortteja käytetään kannustamaan ihmisiä laittamaan rahaa luottokorteilleen palkintojen ansaitsemiseksi. Muista kuitenkin, että kun ihmiset tekevät ostoksia luottokorteilla, heillä on tapana kuluttaa liikaa – ja palkita luottokortit ovat yksi parhaista tavoista, joilla luottokorttiyhtiöt voivat kannustaa ihmisiä jatkamaan rahankäyttöä luottokorteillaan.\nJos sinulla on tällä hetkellä suuri määrä luottokorttivelkoja, sinun tulee lopettaa asioiden laittaminen kortille ennen kuin olet maksanut sen kokonaan pois. Kun olet tehnyt sen, voit harkita sen käyttämistä palkintoihin, kunhan voit maksaa saldon kokonaisuudessaan kuukausittain.\nOta kaikki irti palkintokortista\nEnsinnäkin sinun on maksettava kaikki kuluttajavelat ennen kuin harkitset palkkioon perustuvan luottokortin avaamista. Hanki budjetti ja lopeta luottokorttisi käyttö kokonaan. Tämä käytäntö auttaa sinua kehittämään itsehillintää ja budjetointiosaamista, jotta luottokortit eivät muodostu ongelmaksi tulevaisuudessa. Velanmaksusuunnitelma auttaa sinua myös maksamaan velkasi nopeammin ja säästämään koroissa.\nKun lopetat luottokorttien koron maksamisen, saatat hyötyä palkkio-luottokorteista. Tee ostoksia ja löydä palkintokortti, joka ansaitsee käyttämiäsi etuja. Jotkut palkkio-luottokortit tekevät jopa käteispalautusmaksuja yksittäiselle eläketilille, yliopiston säästötilille tai välitystilille.\nJos matkustat usein, matka- tai lentomailikortti voi olla hyvä valinta. Jos haluat ansaita rahaa takaisin ostoksistasi, cashback-palkkiokortti saattaa toimia hyvin. Käytä sitten korteillasi tiettyjä laskuja joka kuukausi ja maksa saldo kokonaisuudessaan kuukausittain. Tällä tavalla keräät palkintoja, mutta et velkaa.\nJos huomaat, että luottokortillasi on saldoa, sinun tulee lopettaa luottokorttien käyttö palkintojen saamiseksi. Voit halutessasi peruuttaa sen, kun olet maksanut sen, jos tiedät, että sinulla on vaikeaa käyttää luottokorttia viisaasti. Haluat ehkä etsiä uuden palkintokortin, jos maksat kortista vuosimaksun.\nUusien korttien tutkiminen ja parhaiden palkintojen ja alhaisimpien tai maksuttomien korttien etsiminen voi auttaa sinua tekemään sinulle parhaan taloudellisen päätöksen. Jos olet kuitenkin valmistautumassa asunnon ostamiseen, sinun kannattaa odottaa, kunnes sinulla on asuntolainasi, ennen kuin haet uusia kortteja ja suljet vanhoja.\nOsakkeisiin sijoittamisen hyvät ja huonot puolet\nMitkä ovat hyvät ja huonot puolet sijoittamisesta osakemarkkinoille? Historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet sijoittajille anteliaita tuottoja ajan myötä, mutta ne myös laskevat ja tarjoavat sijoittajille mahdollisuuden voittoon ja tappioon; riskin ja tuoton vuoksi.\nSijoittaminen osakemarkkinoille voi tarjota useita etuja, mukaan lukien mahdollisuus ansaita osinkoja tai keskimääräinen vuosituotto 10%.\nOsakemarkkinat voivat kuitenkin olla epävakaita, joten tuottoa ei koskaan taata.\nVoit pienentää sijoitusriskiäsi hajauttamalla salkkuasi taloudellisten tavoitteidesi perusteella.\nOsakesijoittamisen plussat ja miinukset\nKasvata talouden mukana\nPysy inflaation edellä\nHelppo ostaa ja myydä\nRiski menettää kaikki\nTutkimukseen menee aikaa\nEmotionaaliset ylä- ja alamäet\n5 Osakesijoittamisen edut\nOsakesijoitus tarjoaa paljon etuja:\nHyödyntää kasvavaa taloutta: Kun talous kasvaa, myös yritysten tulot kasvavat. Tämä johtuu siitä, että talouskasvu luo työpaikkoja, mikä luo tuloja, mikä luo myyntiä. Mitä lihavampi palkka, sitä enemmän kuluttajien kysyntä kasvaa, mikä saa enemmän tuloja yritysten kassakoneisiin. Se auttaa ymmärtämään suhdannekierron vaiheita – laajentumista, huippua, supistumista ja kourua.\nParas tapa pysyä inflaation edellä : Historiallisesti osakkeiden vuotuinen keskituotto on 10%.1 Se on parempi kuin keskimääräinen vuotuinen inflaatio. Se tarkoittaa kuitenkin, että sinulla on oltava pidempi aikahorisontti. Näin voit ostaa ja pitää, vaikka arvo tilapäisesti laskee.\nHelppo ostaa: Osakemarkkinoilla on helppo ostaa yritysten osakkeita. Voit ostaa ne välittäjän tai taloussuunnittelijan kautta tai verkossa. Kun olet luonut tilin, voit ostaa osakkeita muutamassa minuutissa. Jotkut online-välittäjät, kuten Robinhood, antavat sinun ostaa ja myydä osakkeita ilman palkkiota.\nAnsaitse rahaa kahdella tavalla: Useimmat sijoittajat aikovat ostaa halvalla ja sitten myydä korkealla. He sijoittavat nopeasti kasvaviin yrityksiin, jotka arvostavat arvoa. Se on houkuttelevaa sekä päiväkauppiaille että osta ja pidä sijoittajille. Ensimmäinen ryhmä toivoo hyötyvänsä lyhyen aikavälin trendeistä, kun taas jälkimmäinen odottaa yhtiön tuloksen ja osakekurssin kasvavan ajan myötä. Molemmat uskovat, että osakepoimintaosaamisensa ansiosta he voivat menestyä paremmin markkinoilla. Muut sijoittajat haluavat tavallista käteisvirtaa. He ostavat osinkoa maksavien yritysten osakkeita. Nämä yritykset kasvavat maltillisesti.2\nHelppo myydä: Osakemarkkinoilla voit myydä osakkeesi milloin tahansa. Taloustieteilijät käyttävät termiä “neste” tarkoittamaan, että voit muuttaa osakkeesi käteiseksi nopeasti ja alhaisilla transaktiokustannuksilla. Se on tärkeää, jos tarvitset rahaa yhtäkkiä. Koska hinnat ovat epävakaita, olet vaarassa joutua tappioon.\nTässä on haittoja osakkeiden omistamisessa:\nRiski: Voit menettää koko sijoituksesi. Jos yrityksellä menee huonosti, sijoittajat myyvät ja osakekurssi romahtaa. Kun myyt, menetät alkuinvestointisi. Jos sinulla ei ole varaa menettää alkuperäistä sijoitustasi, sinun pitäisi ostaa joukkovelkakirjalainoja. Sinun on myös maksettava myyntivoittoverot, jos ansaitset rahaa\nOsakkeenomistajat maksoivat viimeisenä: Ensisijaiset osakkeenomistajat ja joukkovelkakirjojen haltijat tai velkojat saavat maksun ensin, jos yritys hajoaa.5 Mutta tämä tapahtuu vain, jos yritys menee konkurssiin. Hyvin hajautetun salkun pitäisi pitää sinut turvassa, jos jokin yritys joutuu alttiiksi.\nAika: Jos ostat osakkeita itse, sinun on tutkittava jokainen yritys selvittääksesi, kuinka kannattavaa se mielestäsi on, ennen kuin ostat sen osakkeet. Sinun on opittava lukemaan tilinpäätöksiä ja vuosikertomuksia ja seuraamaan yrityksesi kehitystä uutisissa. Sinun on myös seurattava itse osakemarkkinoita, sillä jopa parhaan yrityksen hinta putoaa markkinakorjauksessa, kaatumisessa tai karhumarkkinoilla.\nEmotionaalinen vuoristorata: osakekurssit nousevat ja laskevat sekunneittain. Ihmisillä on taipumus ostaa suuria, ahneudesta ja myydä halvalla pelosta. Parasta tehdä ei ole katsoa jatkuvasti osakkeiden hintavaihteluita, ja muista vain tarkistaa säännöllisesti.\nAmmattikilpailu: institutionaalisilla sijoittajilla ja ammattimaisilla kauppiailla on enemmän aikaa ja tietoa investoida. Heillä on myös kehittyneitä kaupankäyntivälineitä, rahoitusmalleja ja tietokonejärjestelmiä. Ota selvää, miten voit saada etua yksittäisenä sijoittajana.\nHajauta sijoitusriskin pienentämiseksi\nVoit pienentää sijoitusriskiäsi esimerkiksi hajauttamalla:\nSijoitustyypeittäin: Hyvin hajautettu salkku tarjoaa suurimman osan eduista ja vähemmän haittoja kuin osakeomistus yksin. Tämä tarkoittaa yhdistelmää osakkeita, joukkovelkakirjoja ja hyödykkeitä. Ajan myötä se on paras tapa saada korkein tuotto pienimmällä riskillä\nYrityksen koon mukaan: On olemassa suuria, keskisuuria ja pieniä yhtiöitä. Termi “cap” tarkoittaa “isoja kirjaimia”. Se on osakkeen kokonaishinta kertaa osakkeiden lukumäärä.7 On hyvä omistaa erikokoisia yrityksiä, koska ne toimivat eri tavalla suhdannekierron jokaisessa vaiheessa.\nSijainnin mukaan: Omat yritykset sijaitsevat Yhdysvalloissa, Euroopassa, Japanissa ja kehittyvillä markkinoilla. Monipuolistamisen avulla voit hyödyntää kasvua olematta alttiita yksittäisille osakkeille.\nSijoitusrahastojen kautta: Sijoitusrahastojen omistamisen avulla voit omistaa satoja sijoitusrahaston hoitajan valitsemia osakkeita. Yksi helppo tapa hajauttaa on käyttää indeksirahastoja tai indeksi -ETF -rahastoja.\nKuinka paljon kustakin sijoitustyypistä pitäisi olla? Taloussuunnittelijat suosittelevat, että määrität varojen kohdistamisen taloudellisten tavoitteidesi ja talouden suhdannekierron perusteella.\nMitä tarkoittaa osakkeisiin sijoittaminen?\nOsakkeisiin sijoittaminen tarkoittaa, että ostat osakkeita yrityksestä. Toisin sanoen olet osaomistaja, vaikka omistat vain pienen osan yrityksestä.\nMiten aloitat sijoittamisen osakkeisiin?\nAinoat asiat, joita sinun on investoitava osakkeisiin, ovat muutama dollari ja pääsy markkinoille välitystilin kautta. Välitystilin avausprosessi on samanlainen kuin sekkitilin avaaminen.\nKuinka ansaitset rahaa sijoittamalla penniäkään osakkeisiin?\nPenny -osakkeet eivät todennäköisesti tarjoa osinkoja, mikä tarkoittaa, että ansaitset rahaa pääoman vahvistumisen kautta. Penny -osakkeet ovat pieniä yrityksiä, jotka toivovat kasvavan suuriksi, ja tästä kasvusta on potentiaalia hyötyä, mutta on myös riski, että yritys ei koskaan kasva tai jopa lopeta toimintansa.\nKuinka paljon voit tehdä sijoituksia osakkeisiin?\nJotkut ihmiset tulevat hyvin rikkaiksi sijoittamalla osakkeisiin, kun taas toiset menettävät paljon rahaa ja joutuvat velkaantumaan. Yleensä mitä enemmän rahaa sijoitat, sitä suuremmat mahdolliset voitot tai tappiot ovat. Karkea nyrkkisääntö on, että S&P 500 voitti noin 10% vuodessa vuodesta 1993 vuoteen 2020, joten joku, joka oli sijoittanut kaikki rahansa S&P -indeksirahastoon tuona aikana, olisi tehnyt noin 10% voittoa sijoituksistaan vuodessa.\nOnko asunnon vakuutus pakollinen?\nKotivakuutus voi suojata talosi ja useimmissa tapauksissa omaisuutesi katastrofin sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja todennäköisesti edellyttää, että sinulla on asunnonomistajan vakuutus. Jos olet maksanut asuntolainasi, sinun ei tarvitse olla vakuutettuna, mutta se voi silti olla hyvä idea.\nOpi mitä asunnon vakuutus on, milloin sitä saatetaan tarvita ja miksi saatat valita tämän tyyppisen vakuutuksen, vaikka sinun ei tarvitsisikaan.\nKotivakuutus tarjoaa taloudellista suojaa katastrofien, vaarojen ja muiden odottamattomien skenaarioiden seurauksia vastaan.\nUseimmat asuntolainat edellyttävät aktiivista asunnonomistajakäytäntöä.\nVaikka kotivakuutusta ei tarvita, se voi auttaa sinua rahoittamaan kodin korjauksia ja korvaamaan tavarat, jos jotain odottamatonta tapahtuu.\nMikä on kotivakuutus?\nKotivakuutus kattaa kotisi ja omaisuutesi tiettyjen katastrofien, onnettomuuksien ja muiden skenaarioiden aiheuttamilta vaurioilta. Jos vakuutusturva sattuu, vakuutuksesi voi maksaa vahingot ja tappiot, vaikka olet edelleen vastuussa omavastuustasi.\nTavallinen kotivakuutus kattaa yleensä kotisi sekä muut kiinteistösi rakennukset. Lisäksi nämä käytännöt kattavat henkilökohtaisen omaisuutesi, henkilökohtaisen vastuusi ja lääketieteelliset maksut, jos joku loukkaantuu kotonasi.\nTärkeää: Tavalliset kotivakuutukset eivät sisällä vahinkoja kaikentyyppisistä katastrofeista tai vaaroista. Jotta voit suojautua tulvilta ja maanjäristyksiltä, sinun on ehkä ostettava ylimääräinen suoja.\nMilloin kotivakuutus vaaditaan?\nKotivakuutusta ei vaadita laissa. Kuitenkin, jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja voi lain mukaan vaatia, että sinulla on vakuutus. Tällä tavalla, jos talollesi tapahtuu jotain, sen sijoitus on suojattu.\nJokaisella asunnon vakuutuksella on vakuutusraja. Lainanantajasi edellyttää, että sinulla on vähimmäismäärä – tyypillisesti 80% asuntosi korvauskustannuksista – mutta joskus jopa 100%.\nJos asuntolainasi ehtona on oltava asunnon vakuutus, mutta ei, lainanantaja voi ostaa sinulle vakuutuksen ja lähettää sinulle laskun ennakkoilmoituksen jälkeen. Vakuutus voi olla kalliimpi kuin jos ostit sen itse ja se voi kattaa vain lainanantajan, ei sinua.\nHuomautus: Henkilökohtainen omaisuus kattaa kaksi eri muotoa: korvauskustannukset ja todellinen käteisarvo. Korvauskustannukset antavat rahaa uuden (korvaavan) tuotteen ostamiseen. Todelliset käteisarvopolitiikat tarjoavat rahan kohteen nykyiselle käteisarvolle, joka poiston jälkeen ei ehkä riitä korvaamaan sitä. Vaikka korvauskustannukset maksavat usein enemmän, ne voivat säästää paljon rahaa, jos joudut kunnostamaan kotiasi katastrofin jälkeen.\nKun tarkistat kotivakuutustasi, voit harkita vakuutuksen vähentämistä tai poistamista, jotta voit säästää rahaa vakuutusmaksuissasi. Vakiovakuutukset tarjoavat kuusi erilaista vakuutustyyppiä:\nAsunto (kattavuus A)\nMuut rakenteet (kattavuus B)\nHenkilökohtaiset tavarat (kattavuus C)\nTilapäiset elinkustannukset muuton aikana (kattavuus D)\nVastuusuoja (kattavuus E)\nLääketieteelliset maksut (kattavuus F)\nJoidenkin vakuutusyhtiöiden avulla voit nostaa tai laskea rajoja kullekin näistä kattavuusalueista mukauttaaksesi vakuutuksesi. Jos sinulla on esimerkiksi vähemmän ulkorakennuksia (kattavuus B), saatat pystyä vähentämään kattavuutta tällä alueella potentiaalisi alentamiseksi. Et kuitenkaan halua mennä lainanantajasi vähimmäisvaatimusten alle.\nMiksi joku haluaisi hankkia asuntovakuutuksen?\nMonille ihmisille heidän kotinsa on arvokkain omaisuus; kotivakuutus auttaa heitä suojaamaan sijoituksensa. Siksi voi olla järkevää olla politiikka, vaikka sitä ei tarvitsisikaan, jos sinusta tuntuu, ettei sinulla ole varaa korvata kotiasi ja omaisuuttasi, jos katastrofi iskee.\nToinen syy asunnon omistajapolitiikkaan on se, että se tarjoaa todennäköisesti vastuusuojaa, jos joku loukkaantuu omaisuudessasi. Se voi myös maksaa vahingonkorvauksia, jos loukkaantunut ei voi työskennellä jonkin aikaa. Ilman vakuutusta sinun on todennäköisesti maksettava nämä vahingot taskustasi.\nMiksi kotivakuutus vaaditaan?\nAsuntolainayhtiösi vaatii asunnonvakuutusta varmistaakseen, että se saa edelleen velkasi, jos kodillesi tapahtuu jotain. Se on tapa, jolla yritys voi suojella taloudellisia etujaan kodissasi.\nMitä tietoja vaaditaan tarjoukseen asuntovakuutuksesta?\nJos haluat saada tarjouksen asunnon vakuutuksesta, saatat tarvita seuraavia tietoja:\nHenkilötietosi (kuten nimesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja syntymäaikasi)\nTietoja kotisi nykytilasta\nTietoja tekemistäsi kunnostustöistä\nTietoja kodistasi (kuten ikä, tyyli ja ulkoasun tyyppi)\nLuettelo talon asukkaista\nLuettelo käytössä olevista kodin turvalaitteista\nMikä on lainanantajien vaatima vähimmäisvakuutus?\nVaaditun vakuutuksen vähimmäismäärä vaihtelee pankista toiseen. Jotkut pankit pyytävät vakuutukseltasi vakuuttaa 100% kodin arvioidusta vakuutusarvosta; toiset sallivat vähemmän. Tarkista lainanantajalta, että vakuutuksesi täyttää vaatimukset.\nVaro eläkkeen peukalosääntöjä\nNyrkkisääntö on epätarkka, mutta kätevä käyttää. Eläkkeelle siirtymisen peukalosääntöjen mukaan pidän niitä keskiarvoina, joita voidaan soveltaa, jos ryhmittelet koko väestön yhteen, mutta et välttämättä ollenkaan sinun tilanteeseesi.\nEläkkeelle siirtymisen peukalosäännöt voivat olla hyödyllisiä, jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää, kuinka paljon voit nostaa, kuinka nopeasti rahasi voivat kasvaa tai miten sijoituksesi kohdennetaan. Niitä ei kuitenkaan pitäisi käyttää kovana ja nopeana sääntönä, joka koskee sinua varmasti. Tietyt vastaukset tulevat vain tarkastelemalla erityisiä taloudellisia ennusteitasi ja selvittämällä, mikä koskee sinua ja mikä ei. Käytä alla olevia “sääntöjä” vain yleisinä ohjeina.\nJos et ole varma, kuinka paljon tulojasi säästösi ja sijoituksesi voivat tarjota sinulle, 4% -sääntö antaa sinulle lähtöpaikan. Siinä sanotaan, että jokaista 100 000 dollarin säästöä varten voit nostaa noin 4 000 dollaria vuodessa ja olet kohtuullisen oikeudenmukainen odottaessasi, että rahat kestävät 30 vuotta eläkkeellä. Se ei ole varma tulos. Riippuen valitsemistasi investoinneista ja taloudesta eläkevuosiesi aikana, saatat pystyä vetäytymään enemmän tai vähemmän.\nJos et ole varma, kuinka paljon säästöistäsi ja sijoituksistasi pitäisi olla osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin, 100 miinus ikä -sääntö antaa sinulle ohjeet, joita sinun tulee noudattaa. Siinä sanotaan, että sinun pitäisi ottaa 100 miinus ikäsi, ja niin sinulla olisi varastossa. Tämä tarkoittaa sitä, että vanhetessasi sinulla olisi yhä vähemmän varastoja. Viimeaikaiset tutkimukset ovat osoittaneet, että tämä ei ehkä ole paras tapa käyttää eläkevuosiasi.\n“Tarvitset 80% tuloistasi” -sääntö\nKun ihmiset yrittävät selvittää, kuinka paljon sinun tarvitsee jäädä eläkkeelle, monet ihmiset käyttävät jotain, jota kutsutaan “80%: n sääntöön”. Se sanoo, että eläkkeellä tarvitset noin 80% tuloista, joita sinulla oli työskennellessäsi. En todellakaan pidä tästä säännöstä. Jokaisen elämäntapa, kulutus- ja säästötapa sekä veroluokka ovat erilaiset. Sinun on kehitettävä oma henkilökohtainen arvio siitä, kuinka paljon tarvitset eläkkeellä.\nOletko koskaan miettinyt, kuinka kauan kestää kaksinkertaistaa rahat? Sääntö 72 antaa sinulle nopean ja helpon tavan arvioida tämä sen mukaan, kuinka paljon tuottoa odotat ansaitsevasi. Tämän säännön haasteena on, ettet voi tietää millään tarkkuudella, millaista tuottoa saatat ansaita tulevaisuudessa. Jos haluat tuplata rahasi nopeammin, paras tapa on säästää enemmän.\n“Säästä 10% tulosäännöstäsi”\nJos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää eläkkeelle, on tietysti parempi säästää 10% tuloista kuin ei ollenkaan. Tässä suhteessa 10 prosentin sääntö on hyödyllinen lähtökohtana. Mielestäni tämä sääntö ei kuitenkaan koske yhtä paljon ihmisiä. Jotkut ovat jo säästäneet tarpeeksi tai perineet rahaa, eikä heidän tarvitse säästää enää ollenkaan. Toiset käyttävät paljon rahaa ja joutuvat säästämään yli 10% tuloistaan voidakseen säilyttää elämäntapansa eläkkeellä.\nTuomio: Rakenna henkilökohtainen suunnitelma\nEi ole nyrkkisääntöä, joka voisi lähestyä henkilökohtaisen eläkesuunnitelman korvaamista. Eläkkeelle jää vain kerran, eikä nyt ole oikea aika tehdä virheitä. Useimpien tulevien eläkeläisten on hyödyllistä käyttää pätevää eläkesuunnittelijaa, joka voi auttaa sinua määrittämään, mitkä säännöt koskevat sinua eivätkä sinua.\nMikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?\nKiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.\nVertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.\nMikä on kiinteä korko?\nKiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.\nLainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.\nKun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.\nTärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.\nKuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?\nKiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.\nVaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.\nKiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.\nKiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat\nKiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.\nEnnakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana\nTiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat\nKorkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä\nYleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat\nJos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa\nEi ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin\nJos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.\nKiinteäkorkoisten lainojen tyypit\nMonet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:\nAsuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.\nAsuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.\nAutomaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.\nOpintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1\nHenkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.\nKiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.\nKoska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.\nKiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.\nKiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.\nJos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.\nHyödyt ja haitat koko elämän politiikoille\nLähikuva henkivakuutuksesta kynällä, laskimella\nKuten kaikki vakuutusmuodot, henkivakuutus auttaa suojautumaan katastrofeilta. Kun vakuutettu kuolee, heidän edunsaajansa saavat huomattavan korvauksen kuoleman jälkeen mahdollisesti syntyvän taloudellisen taakan helpottamiseksi.\nVaikka on olemassa useita henkivakuutustyyppejä, keskitymme koko henkivakuutukseen, mukaan lukien mitä se on ja sen hyvät ja huonot puolet, joten voit päättää, onko koko henkivakuutuksella järkevää sinulle.\nMikä on koko henkivakuutus?\nKoko henkivakuutus tarjoaa kiinteän määrän vakuutusta, joka voi kestää niin kauan kuin vakuutettu on elossa. Toisin kuin tietyn vuoden kuluttua päättyvät vakuutussopimukset, koko elämän vakuutukset voivat tarjota kattavuutta niin kauan kuin jatkat vakuutuskustannusten maksamista.\nKun maksat vakuutusmaksuja, vakuutusyhtiö vähentää henkivakuutuksen tarjoamisen kustannukset ja lisää ylimääräisen rahan käteisarvoon. Ajan myötä kyseinen käteisarvo voi kertyä vakuutuksesi sisälle ja toimia varastona tulevaisuuden kustannusten rahoittamiseen. Käteisarvo kasvaa yleensä verolaskennassa, ja voit mahdollisesti käyttää sitä ottamalla lainaa vakuutustasi vastaan tai nostamalla. Vakuutuksilla on kuitenkin tyypillisesti takaisinostoaika, joka voi kestää jopa 20 vuotta, jonka aikana käteisarvosta nostamisesta veloitetaan maksu.\nTärkeää: Jos käytät liian paljon käteisarvostasi, saatat olla velkaa veroja ja saatat menettää kattavuutesi, jos vakuutuksesi raukeaa. Maksamattomat lainat vähentävät tyypillisesti kuolemantapahtumaa.\nKoko henkivakuutuksen vakuutusmaksut ovat usein tasoltaan, eli ne eivät muutu vuodesta toiseen, ellet valitse tiettyjä vaihtoehtoja. Ja riippuen siitä, minkä tyyppisestä koko henkivakuutuksesta valitset, saatat maksaa vakuutusmaksuja tietyksi vuodeksi tai koko elämäsi ajan.\nOnko koko henkivakuutus hyvä sijoitus?\nKuten minkä tahansa sijoitusstrategian kohdalla, se riippuu tarpeistasi ja olosuhteistasi. Koko henkivakuutusmaksut ovat korkeammat kuin palkkiot, jotka maksat samasta kuolemantapahtumasta määräaikaisella vakuutuksella. Joten jos tarvitset ensisijaisesti henkivakuutusta rakkaasi suojaamiseksi tietyn ajan, pitkäaikainen henkivakuutus on yleensä paras vaihtoehto. Saatat tarvita esimerkiksi vain kattavuutta, joka kestää, kunnes lapsesi ovat kasvaneet tai asuntolainasi on maksettu.\nKoko henkivakuutusmaksut ovat suhteellisen korkeat, koska toisin kuin määräaikaisvakuutuksella, tämän tyyppinen vakuutus on suunniteltu maksamaan koko elämäsi vakuutuskustannukset (siksi vakituisilla vakuutuksilla on käteisarvokomponentti). Useimmille rajallisilla varoilla työskenteleville ihmisille on järkevää ohjata nämä “ylimääräiset” dollarit muualle. Esimerkiksi samalla rahamäärällä kuin koko elämän palkkio voit ostaa termispolitiikan ja säästää myös koulutusrahoitukseen, maksaa takaisin velkoja tai osallistua eläketileihin.\nKoko henkivakuutus on järkevin, kun tiedät tarvitsevasi pysyvää vakuutusturvaa – jos haluat varmistaa, että edunsaajat saavat kuoletuksen, riippumatta siitä kuinka kauan sinä tai vakuutettu elät. Haluat esimerkiksi käteispanoksen, joka auttaa kiinteistöveroja tai lisää likviditeettiä kuoleman yhteydessä. Asianmukaisella vakuutusturvalla edunsaajien ei ehkä tarvitse myydä omaisuutta (mahdollisesti nopeasti tai sopimattomana aikana) vakuutetun kuoleman jälkeen.\nHuomaa: Koko elämä on ensisijaisesti sijoitusstrategiana järkevää. Mutta jos sinulla on vakuutustarve, olet käyttänyt kaikki muut verotuksen suosimat säästöstrategiat, et halua korkeaa tuottoa ja olet valmis hyväksymään henkivakuutuksen rajoitukset, se voi olla sopiva.\nKoko henkivakuutuksen edut ja haitat\nMahdollinen elinikäinen kattavuus : Toisin kuin pitkäaikaisessa vakuutuksessa, niin kauan kuin vakuutusmaksuja maksetaan riittävästi, koko elämä on suunniteltu tarjoamaan elinikäinen kattavuus.\nVeroton veroetuus: Edunsaajat eivät yleensä maksa tuloveroa henkivakuutuksen kuolemantapahtumasta, jolloin he voivat käyttää kaikki varat tarpeidensa täyttämiseen.\nPotentiaaliset edut osingoista : Jos vakuutuksesi maksaa osinkoja, kyseinen raha voi mahdollisesti vähentää vaadittavia vakuutusmaksujasi, lisätä kuolemantapauksiasi tai maksaa käteisenä kulutettavaksi haluamallasi tavalla.1\nKäteisarvon käyttö : Jos sinun on käytettävä käteisarvoa vakuutuksesi sisällä, voit ehkä hyödyntää kyseisiä varoja nostolla tai lainalla. Mutta takaisinostomaksuja voidaan periä etenkin vakuutuksen alkuvuosina. Keskustele eduista ja haitoista vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin teet niin.\nSuhteellisen korkeat vakuutusmaksut : Koska rahoittat käteisarvoa, joka maksaa vakuutuksesi kustannukset koko loppuelämäsi ajan, sinun on maksettava suhteellisen korkeat vakuutusmaksut alkuvuosina (verrattuna väliaikaisen vakuutuksen kustannuksiin määräaikaisella vakuutuksella). Jos et pysty maksamaan vakuutusmaksuja ja sinulla ei ole tarpeeksi käteisarvoa sisäisten kustannusten maksamiseen, saatat menettää kattavuuden.\nEt voi keskeyttää maksumaksuja : Koko henkivakuutusmaksut on yleensä maksettava johdonmukaisesti; jos et pysty suorittamaan vaadittuja maksuja, käytäntö voi raueta. Tämä on ristiriidassa yleisten henkivakuutusten kanssa, jotka on rakennettu siten, että niillä on enemmän joustavuutta ja jotka otetaan käteisarvosta kattamaan vaaditut vakuutusmaksut.\nKäteisarvon käyttäminen voi vähentää kattavuutta : Vaikka käteisarvo on käytettävissä lainoille ja nostoille, näihin varoihin käytettäessä on olemassa riski. Esimerkiksi maksamaton lainasaldo vähentää edunsaajien saamia kuolemantapauksia. Ja jos nostat liikaa käteisarvoa, vakuutuksesi saattaa raueta, mikä johtaa kattavuuden menetykseen ja mahdollisiin verovaikutuksiin.\nVarojen saatavuutta koskevat rajoitukset : Käteisarvosi ei välttämättä ole helposti saatavilla. Varsinkin alkuvuosina saatat joutua maksamaan takaisinmaksumaksut, jos päätät käteisenä tai vetäytyä vakuutuksestasi.\nOnko koko henkivakuutus oikea sinulle?\nVakuutuspäätökset edellyttävät tarpeidesi ja budjettisi huolellista analysointia. Alla olevat vinkit saattavat antaa ajattelua, kun arvioit koko elämän politiikkaa.\nTarvitsetko pysyvää vakuutusta?\nElinikäisen kattavuuden tarve on vihje, jonka haluat ehkä koko elämän politiikkaan. Näin voi olla, jos haluat kattaa lopulliset kulut riippumatta siitä, milloin ohitat, tai jos sinulla on huollettavia, joilla on erityistarpeita. Termivakuutukset päättyvät tietyn vuosimäärän jälkeen, eikä ole mahdollista ennustaa tarkalleen kuinka kauan elät. Mutta jos et tarvitse pysyvää vakuutusturvaa, määräaikainen vakuutus voi olla erinomainen ratkaisu.\nOnko sinulla riittävästi kassavirtaa?\nKoko henkivakuutuksen maksutulo voi olla melko korkea. Jos budjetissasi on rajoitetusti rahaa, riittävän kattavuuden ostaminen voi olla vaikeaa. Kuitenkin, jos sinulla on runsaasti ylimääräistä käteistä kuukaudessa ja sinulla ei ole muuta paikkaa, koko elämän politiikka saattaa olla sopiva.\nKoko henkivakuutuksen yhteydessä vakuutusmaksusi määritetään tyypillisesti vakuutuksen alussa. Käteis- ja palautusarvot voidaan asettaa myös tuolloin, joten tiedät mitä odottaa tulevina vuosina\nVaihtoehtoja koko henkivakuutukselle\nJos koko henkivakuutus ei kuulosta täydelliseltä, saatat pystyä käyttämään useita vaihtoehtoja.\nHenkivakuutuksen yksinkertaisin muoto on termi. Valitset kuinka kauan haluat kattavuuden, ja maksat vakuutusmaksuja, jotta vakuutus pysyy voimassa. Useimmille perheille, jotka suojaavat vanhemman ennenaikaista kuolemaa, pitkäaikainen elämä on edullinen ratkaisu.\nMuut pysyvän elämän politiikat\nJos sinulla on sydämesi asetettu ostamaan pysyvä vakuutus, on olemassa muita vaihtoehtoja.\nYleinen elämä tarjoaa enemmän joustavuutta, mutta vähemmän ennustettavuutta. Vakuutusmaksujen on oltava riittäviä, mutta ne voivat olla joustavia, ja käteisarvo kasvaa vauhdilla, joka riippuu vakuutusyhtiön sijoitustoiminnasta, joten et tiedä, kuinka paljon ansaitset etukäteen.\nMuuttuvan henkivakuutuksen avulla voit valita erilaisia sijoitusrahastoja vastaavia sijoituksia käteisarvollesi, ja voit saada tai menettää rahaa näillä sijoituksilla.\nJos tavoitteesi on kasvattaa omaisuuttasi, sinun ei tarvitse käyttää vakuutusta sen tekemiseen. Voit esimerkiksi ostaa pitkäaikaisen henkivakuutuksen tarvitsemallesi kattavuudelle ja sijoittaa muille tileille. Eläketilit, mukaan lukien työpaikan eläkejärjestelyt ja IRA: t, voivat tarjota veroetuja. Verotettavat välitystilit voivat myös olla hyödyllisiä, eikä niillä ole samoja rajoituksia kuin eläketileillä.\nMikä on pysyvä henkivakuutus?\nHenkivakuutus antaa rahasumman, jota kutsutaan kuolemantapaukseksi, yhdelle tai useammalle edunsaajalle kuolemantapauksessa. Pysyvä henkivakuutus on suunniteltu kestämään koko elämäsi, eikä se vanhene tietyn vuoden kuluttua.\nTavallisia pysyviä henkivakuutustyyppejä ovat koko elämä, taattu liikkeeseenlasku koko henki-, yleishenki- ja vaihteleva henkivakuutus. Jokaisella näistä pysyvistä henkivakuutustyypeistä on erilaisia ominaisuuksia, mutta kaikki sisältävät käteisarvotilin, jota voit käyttää.\nTässä on, mitä sinun on tiedettävä pysyvästä henkivakuutuksesta päättääksesi, sopiiko jokin näistä vakuutuksista ja millainen tyyppi sinulle.\nPysyvä henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka ei pääty tai päättyy tietyn vuosimäärän jälkeen. Se kattaa sinut koko elämäsi ajan, kunhan suoritat riittävät ja oikea-aikaiset palkkiot.\nKun kuolet, henkivakuutus maksaa verovapaan kuoletuksen edunsaajalle. Voit nimetä yhden tai useamman edunsaajan edun saamiseksi.\nPysyvä henkivakuutus tunnetaan myös nimellä käteisarvoinen henkivakuutus, koska se tarjoaa mahdollisuuden rakentaa säästöjä verovelan perusteella. Kun maksat vakuutusmaksua pysyvästä eläkevakuutuksesta, osa maksamastasi summasta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin ja toinen osa käteisarvotilille.\nTämä on välttämätöntä, koska iän myötä vakuutuskustannukset kasvavat. Käteisarvo kompensoi vakuutuskustannukset, jotta voit saada tasokohtaisen maksun (koko henkivakuutuksen tapauksessa) tai hallittavan vakuutusmaksun koko vakuutuksesta. Toinen käteisarvon etu on, että voit nostaa rahaa siitä tai ottaa lainaa sitä vastaan, kun olet rakentanut siihen varoja.\nKuinka pysyvä henkivakuutus toimii?\nPysyvä henkivakuutus alkaa tyypillisesti hakemuksella. Kun vakuutus on hyväksytty ja sinulla on vakuutus, maksat vakuutusmaksuja sen pitämiseksi voimassa. Vaikka vakituinen henkivakuutus on suunniteltu maksamaan kuolemanpäivärahaa, se on rahoitusomaisuus, kun omistat sen.\nJokaisella näistä henkivakuutuksen vaiheista – kuolemantapahtuman hakemisesta, omistamisesta ja maksamisesta – on ainutlaatuisia ominaisuuksia ja näkökohtia.\nJos haluat hakea henkivakuutusta, sinun on toimitettava haluamasi kattavuushakemus, jota vakuutusyhtiö käyttää määrittääkseen kelpoisuuden vakuutukseen ja vakuutusmaksuun.\nHenkivakuutuksen hakeminen voi (tai ei välttämättä) sisältää lääkärintarkastuksen, mutta yleensä se edellyttää sinun ja perheesi sairaushistoriaa. Lääkärintarkastuksen vaatimus perustuu yrityksen vakuutuskriteereihin.\nHuomaa: Jos vakuutus on täysin lääketieteellisesti vakuutettu, se tarkoittaa, että he käyttävät sairaushistoriaasi vakuutuksessa, mutta se ei aina tarkoita, että sinun on tehtävä laboratorioita tai suoritettava tentti.\nVoit esimerkiksi saada täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen eikä sinulla ole tenttiä, jos vakuutusyhtiö käyttää prosessia, jota kutsutaan nopeutetuksi vakuutukseksi.\nMuut ei-lääketieteelliset käytännöt tarjoavat yksinkertaistetun vakuutuksen (joka koostuu tyypillisesti kyselylomakkeesta), ja joillakin, kuten taatun liikkeeseenlaskun käytännöillä, ei ole lainkaan kysymyksiä.\nLääketieteellisen tiedon keräämisen lisäksi vakuutuksenantaja voi kysyä ammatistasi, tottumuksistasi, syystä, jolta haluat kattavuuden, ja muista tekijöistä, joita se pitää tarpeellisina yrityksen riskin arvioimiseksi. Se voi myös pyytää suorittamaan luottosi ja tarkistamaan taustasi ja ajohistoriasi.\nKun hakemuksesi on hyväksytty, vakuutuksenantaja vahvistaa vakuutusturvan ja vakuutusmaksun. Ennen julkaisua voit halutessasi lisätä politiikkaasi erilaisia ratsastajia tai ominaisuuksia, kuten elintasot tai vammaisuuden palkkiosta luopumisen. Ratsastajat ovat valinnaisia etuja, jotka lisäävät palkkiota.\nKun olet viimeistellyt vaihtoehtosi, maksat sovitun palkkion. Osa palkkion maksusta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin. Toinen osa menee kohti vakuutuksen käteisarvoa ja muita ostamiasi kuljettajia tai ominaisuuksia.\nJos sinulla on sijoitusvaihtoehtoja (kuten muuttuvassa henkivakuutuksessa), käteisarvoon menevä summa jaetaan valitsemallesi sijoitus- tai kiinteälle tilille. Kaikki vakuutuksen palkkiot ja palkkiot vähennetään käteisarvosta tai vakuutusmaksuista.\nVoit saada käteisarvon vakuutuslainalla tai nostolla. Ja jos ostit valinnaisia ratsastajia, kuten kriittisiä sairauksia, lopullisia sairauksia, vammaisuutta tai kroonisia sairauksia, voit saada osan nimellisarvosta “aikaisin” tietyissä olosuhteissa nopeutettuna kuolemantapahtumana.\nVaroitus: On tärkeää tarkistaa, miten vakuutuslainan ottaminen tai käteisarvosta nostaminen voi vaikuttaa politiikkaan. Joissakin tapauksissa se voi vaarantaa sen tai vähentää kuoleman etua. Voi olla myös haitallisia verovaikutuksia riippuen siitä, miten hoidat nostoa tai lainaa.\nKuolemantapauksen maksaminen tapahtuu, kun kuolet. Edunsaajasi saa kuolemanavustuksen täyden arvon riippumatta siitä, kuoletko viisi vuotta vakuutuksen piiriin vai pitkän elämän lopussa. Jos vakuutuksellasi on käteisarvo, edunsaajasi ei yleensä saa kuolemantukea ja rahallista arvoa. Jotkut vakuutukset on kuitenkin suunniteltu maksamaan sekä nimellisarvo että kertynyt käteisarvo. Jos tämä ominaisuus on sinulle tärkeä, muista keskustella siitä vakuutusasiamiehen kanssa ennen kuin ostat vakuutuksen.\nSuurimmalla osalla, ellei kaikilla, elämänpolitiikoilla on kahden vuoden kilpailuaika. Jos kuolet kahden ensimmäisen vuoden kuluessa vakuutuksen antamisesta, vakuutuksenantaja voi tarkistaa hakemuksesi olennaisten virheiden varalta ja mahdollisesti hylätä vaatimuksen. Myös itsemurhan aiheuttama kuolemanvaade voidaan hylätä kilpailuaikana.\nTärkeää: Pysyvillä henkivakuutuksilla on päivä, jona ne erääntyvät, kuten 100 tai 121. ikä. Jos vakuutuksesi erääntyy, henkivakuutusyhtiö maksaa sinulle vähintään vakuutuksen koko käteisarvon, mikä lopettaa vakuutuksen ja luo vakuutuksen verotettava tapahtuma. Eri politiikat käsittelevät politiikan kypsyyttä eri tavalla.\nPysyvän henkivakuutuksen tyypit\nJos päätät, että pysyvä henkivakuutus on oikea valinta tarpeisiisi, mieti, mikä pysyvä henkivakuutustyyppi on sopivin.\nKoko henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemantapahtuman, tason maksun (palkkio, joka ei nouse ajan myötä) ja kyvyn rakentaa käteisarvoja. “Osallistuvilla” koko elämän vakuutuksilla (saatavana joillakin keskinäisillä vakuutusyhtiöillä) voit ansaita vuosittaisia osinkoja, jotka lisäävät vakuutuksen arvoa.\nYleisen henkivakuutuksen avulla voit säätää vakuutusmaksujasi ja muuttaa kuolemantapahtumaa (vaikka sinun on ehkä tehtävä lääketieteellinen vakuutus sen korottamiseksi). Vakuutukset tarjoavat myös taatun vähimmäiskoron käteisarvolle. Jos et tee palkkio-maksuja tai maksut eivät ole riittäviä, käytäntö nostaa käteisarvon kustannusten kattamiseksi ja saattaa lopulta raueta.\nVakuutustyypistä riippuen vakuutusmaksut voivat olla kiinteitä tai joustavia, ja kuolemantapahtumille voidaan taata vähimmäistakuu. Muuttuvan henkivakuutuksen keskeinen piirre on kyky sijoittaa käteisarvo, yleensä useisiin sijoitusrahastoihin, vakuutuksen alatilien kautta. Sijoitusominaisuuksien takia vakuutuspalkkiot ja -kulut ovat korkeammat kuin muuttuvien henkivakuutusten osalta.\nTämän tyyppisellä vakuutuksella on suurempi riski menettää rahaa tai raueta, kun markkinat eivät toimi hyvin tai vakuutusmaksut eivät riitä kattamaan vakuutusmaksuja.\nTaattu vakuutusvakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta. Yleisesti kutsutaan lopulliseksi kustannukseksi tai hautausvakuutukseksi, se tarjoaa yleensä vähimmäiskattavuuden (yleensä alle 25 000 dollaria ja joskus jopa 50 000 dollaria).\nHuomaa: Useimpiin taattuihin henkivakuutuksiin sisältyy luokiteltu kuolemanetuus, mikä tarkoittaa, että jos kuolet vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana mistä tahansa muusta syystä kuin onnettomuudesta, perilliset eivät saa vakuutuksen nimellisarvoa. Sen sijaan he saavat vain maksetut palkkiot, mahdollisesti plus prosenttiosuuden.\nPysyvä henkivakuutus vs. tilapäinen henkivakuutus\nVaikka pysyvä henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan, pitkäaikainen henkivakuutus voi kattaa sinut vain yhden vuoden ja jopa 30 tai 40 vuoden ajan. Toisin kuin pysyvät vakuutukset, termipolitiikka ei yleensä sisällä käteisarvoa. Jos kuolet kauden aikana, kuolemantapaus maksetaan edunsaajalle, mutta kun määräaika on ylitetty, sinulla ei enää ole vakuutusta.\nKoska se tarjoaa vakuutuksen rajoitetun ajan ja ei kerää käteisarvoa, määräaikaisella henkivakuutuksella on yleensä halvempi vakuutusmaksu kuin pysyvällä henkivakuutuksella.\nOminaisuus Pysyvä henkivakuutus Henkivakuutus\nPolitiikan pituus Elämän kattavuus Kattavuus rajoitetun ajan\nVakuutettavuus Pidät kattavuutesi, vaikka terveytesi muuttuisi Kun henkivakuutuskausi päättyy, sinun on suoritettava vakuutus, jos haluat henkivakuutuksen\nKuoleman etu Maksettava elämästä Maksetaan vain, jos kuolema tapahtuu vakuutuksen voimassaoloaikana\nVakuutusmaksut Koko elämän politiikoissa palkkio ei nouse. Yleismaailmallisessa elämässä palkkio ei nouse iän tai terveyden vuoksi Useimpien vakuutusten osalta palkkio asetetaan vakuutusajaksi\nVerovapaa kuolemantapaus Joo Joo\nVerolaskennallinen käteisvarojen kasvu Joo Ei\nKyky lainata vakuutuksesta Joo Ei\nPääsy osinkoihin Joillekin koko elämän politiikoille Ei tyypillisesti\nKäteisarvo Joo Ei\nKustannus Kalliimpaa kuin kestoikä Edullisin vaihtoehto\nTarvitsenko pysyvää henkivakuutusta?\nPerheesi taloudellisen vakauden suojaamisen lisäksi pysyvä henkivakuutus täyttää monet tarpeet. Tässä on esimerkkejä tilanteista, joissa pysyvä henkivakuutus on hyvä valinta:\nHaluat tarjota verovapaan perinnön lapsillesi\nHaluat elinikäisen kattavuuden\nHaluat lukita vakuutusturvan, kun olet nuori ja terve\nHaluat käyttää henkivakuutusta työkaluna veron laskennallisten säästöjen muodostamiseen – turvaverkkona, eläketuloihin tai suurten kustannusten, kuten lapsen koulutuksen tai kodin käsirahan, rahoittamiseen.\nHaluat tehdä suuren hyväntekeväisyyslahjan kuollessasi\nHaluat täydentää muuta henkivakuutusta (määräaikainen vakuutus tai työhenkivakuutus) pysyvällä vakuutuksella\nJos päätät ostaa henkivakuutuksen, olet hyvässä seurassa. 57%: lla amerikkalaisista on henkivakuutus eläketulojen täydentämiseksi, 66%: lla varallisuuden siirtäminen, 84%: lla henkivakuutus hautaus- ja loppukulujen maksamiseen ja 62%: lla korvaamaan menetetyt tulot tai palkat.\nPysyvä henkivakuutus tarjoaa kuoleman etuuden, joka kattaa sinut koko eliniän.\nPysyviä henkivakuutuksia on useita.\nLääketieteellisesti vakuutettu pysyvä henkivakuutus on mahdollista saada ilman lääkärintarkastusta.\nVoit luoda verolaskennan säästöjä pysyvän vakuutuksen käteisarvo -ominaisuuden avulla.\nEri tyyppisillä pysyvillä vakuutuksilla on erilaisia sijoitusominaisuuksia.\nPysyvä henkivakuutus voi raueta, jos maksuja ei makseta, jos palkkiot ovat liian korkeat tai jos otat lainaa tai nostat rahaa vakuutuksesta etkä ole varovainen.\n5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla\nVakuutus tarjoaa mielenrauhaa odottamattomia vastaan. Löydät vakuutuksen, joka kattaa melkein kaiken kuviteltavissa olevan, mutta jotkut ovat tärkeämpiä kuin toiset, tilanteestasi ja tarpeistasi riippuen. Kun kartoit taloudellista tulevaisuuttasi, näiden viiden vakuutustyypin tulisi olla tiukasti tutkassasi.\nAutovakuutus on kriittinen, jos ajat. Ei vain sitä vaadita useimmissa osavaltioissa, mutta auto-onnettomuudet ovat kalliita – yli 10 000 dollaria jopa ilman loukkaantumisia ja yli 1,5 miljoonaa dollaria, jos kolari johtaa kuolemaan. Nämä kustannukset johtuvat sairauskuluista, ajoneuvovaurioista, palkkojen ja tuottavuuden menetyksistä ja muusta.\nUseimmat osavaltiot vaativat, että sinulla on automaattinen vastuuvakuutus, joka kattaa lakimaksut, ruumiinvammat tai kuoleman ja omaisuusvahingot muille tapahtumissa, joissa olet oikeudellisesti vastuussa. Joissakin osavaltioissa vaaditaan myös henkilövahinkosuojaa (PIP) ja / tai vakuuttamattomia kuljettajia. Nämä vakuutukset maksavat sairauskulut, jotka liittyvät tapahtumiin sinulle ja matkustajillesi (riippumatta siitä, kuka on syyllinen), osuma- ja juoksutapaturmat sekä kuljettajien onnettomuudet, joilla ei ole vakuutusta.\nHuomaa: Jos ostat auton lainalla, saatat joutua myös lisäämään politiikkaasi kattavan ja törmäyssuojan. Nämä vakuutukset maksavat ajoneuvolle vahingoista, jotka aiheutuvat auto-onnettomuuksista, varkauksista, ilkivallasta ja muista vaaroista, ja ne ovat erityisen tärkeitä, jos auton korjaaminen tai vaihtaminen aiheuttaisi sinulle taloudellisia vaikeuksia.\nKoti on monille ihmisille suurin omaisuus. Kotivakuutus suojaa sinua ja sijoitustasi laajentamalla taloudellista turvaverkkoa arvaamattomien vahinkojen sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina, luotonantajasi vaatii todennäköisesti politiikkaa. Mutta jos et osta omaa vakuutustasi, lainanantajasi voi ostaa sen sinulle – mahdollisesti korkeammilla kustannuksilla ja rajoitetummin – ja lähettää sinulle laskun.\nKotivakuutus on hyvä idea, vaikka oletkin maksanut asuntolainasi, koska se suojaa sinua omaisuusvahinkojen kustannuksilta ja vastuulta vahingoista ja omaisuusvahingoista asiakkaille, jotka olet aiheuttanut sinulle tai perheellesi (mukaan lukien lemmikit). Se voi myös kattaa ylimääräiset elinkustannukset, jos kotisi on asumaton katetun vahingonkorvauksen jälkeen, ja maksaa korjata tai rakentaa irrotetut rakenteet, kuten aidasi ja suojasi, jotka ovat vahingoittuneet katetun vahingon vuoksi.\nJos vuokraat kotisi, vuokralaisen vakuutus on yhtä tärkeä ja sitä voidaan tarvita. Toki vuokranantajan vakuutus kattaa rakenteen itse, mutta henkilökohtaiset omaisuutesi voivat lisätä huomattavan määrän rahaa. Murron, tulipalon tai katastrofin sattuessa vuokralaiskäytäntönne tulisi kattaa suurin osa korvauskustannuksista. Se voi myös auttaa maksamaan ylimääräisiä elinkustannuksia, jos joudut yöpymään muualla kotisi korjaamisen aikana. Plus, kuten kotivakuutus, vuokralaisen vakuutus tarjoaa vastuun suojaa.\nSairausvakuutus on helposti yksi tärkeimmistä vakuutustyypeistä. Hyvä terveytesi antaa sinulle mahdollisuuden työskennellä, ansaita rahaa ja nauttia elämästä. Jos sairastut vakavaan sairauteen tai satut onnettomuuteen ilman, että olet vakuutettu, saatat löytää itsesi kykenemättömäksi hoitoon tai joutumaan maksamaan suuria lääketieteellisiä laskuja. Äskettäin julkaistussa American Journal of Public Health -lehdessä julkaistussa tutkimuksessa lähes 67% vastaajista koki sairauskulujensa johtaneen konkurssiin.\n“Sairausvakuutuksen ostaminen on olennainen osa tärkeimpien henkilökohtaisten taloudellisten riskien hallintaa”, kertoi henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja, entinen henki- ja yleisen vakuutusyhtiön toimitusjohtaja Harry Stout. Stout kertoi The Balancelle sähköpostitse, että “kattavuuden puuttuminen voi olla taloudellisesti tuhoisaa kotitalouksille hoidon korkeiden kustannusten vuoksi”.\nSairausvakuutusmarkkinoilta ostettu sairausvakuutus voi kattaa jopa ennaltaehkäisevät palvelut (rokotteet, seulonnat ja jotkut tarkistukset), jotta voit ylläpitää terveyttäsi ja hyvinvointiasi vastaamaan elämän vaatimuksiin.\nVinkki: Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai freelancer, voit vähentää sairausvakuutusmaksut, jotka maksat taskusta, kun annat veroilmoituksen.\n”Toisin kuin monet ihmiset ajattelevat, heidän kotinsa tai autonsa ei ole heidän suurin omaisuutensa. Pikemminkin se on heidän kykynsä ansaita tuloja. Silti monet ammattilaiset eivät takaa vammaisuuden mahdollisuutta ”, sanoi John Barnes, CFP® ja My Family Life Insurance -yrityksen omistaja, sähköpostitse The Balancelle.\nHän jatkoi, että “vamma tapahtuu useammin kuin ihmiset ajattelevat”. Sosiaaliturvalaitos arvioi, että jokaisella neljännellä 20-vuotiaalla vamma esiintyy ennen eläkeiän saavuttamista.\n“Työkyvyttömyysvakuutus on ainoa vakuutustyyppi, joka maksaa sinulle etua, jos olet sairas tai loukkaantunut etkä voi tehdä työtäsi.”\nTyöntekijät ovat oikeassa ajattellessaan, että heillä on vammaetuuksia työntekijän korvaamalla työpaikalla sattuneita vammoja. Silti Barnes varoittaa, että työntekijän korvaus “ei kata työpaikan ulkopuolisia vammoja tai sairauksia, kuten syöpä, diabetes, multippeliskleroosi tai edes COVID-19”.\nOnneksi työkyvyttömyysvakuutus ei todennäköisesti riko pankkia; tämäntyyppinen vakuutus voi liukua useimpiin budjetteihin. “Yleensä työkyvyttömyysvakuutusmaksut maksavat kaksi senttiä jokaisesta dollaristasi”, Barnes sanoi. “Vakuutusmaksut vaihtelevat varmasti iän, ammatin, palkan ja terveydentilan mukaan.” Jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, se toimii 800 dollariin vuodessa (noin 67 dollaria kuukaudessa).\nMonet talousasiantuntijat pitävät henkivakuutusta olennaisena osana taloudellista suunnitelmaasi. Se, kuinka tärkeää on sisällyttää suunnitteluun, riippuu olosuhteistasi. “Henkivakuutuksen tarve vaihtelee ja muuttuu ajan myötä”, selitti Neponset Valley Financial Partnersin talousneuvonantaja Stephen Caplan, CSLP ™, The Balancelle lähettämässään sähköpostiviestissä. ”Jos joku on nuori ja naimaton, hänen tarpeensa on vähäinen. Jos he ovat vastuussa perheen tukemisesta, riittävän suojelun varmistaminen on ensiarvoisen tärkeää. “\nJos olet naimisissa perheen kanssa kuollessasi, henkivakuutus voi korvata menetetyt tulot, auttaa maksamaan viivästyneitä velkoja tai maksamaan lastesi korkeakouluopetuksesta. Jos olet naimaton, henkivakuutus voi maksaa hautauskustannukset ja maksaa jäljellä olevat velat.\nKykysi ostaa henkivakuutusta riippuu ensisijaisesti iästäsi ja terveydestäsi. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä pienemmät kustannukset todennäköisesti ovat. Saatat joutua suorittamaan lääkärintarkastuksen, mutta jotkut henkivakuutusyhtiöt tarjoavat ei-tenttihenkivakuutuksia.\nJos et ole varma, olisiko henkivakuutus sinulle hyödyllinen, Caplan ehdottaa näiden kysymysten esittämistä tarpeidesi arvioimiseksi:\nMitä välittömiä taloudellisia kuluja perheellesi aiheutuu, kun kuolet? Ajattele maksamattomia velkoja, hautajaiskustannuksia jne.\nKuinka kauan huollettavasi tarvitsevat taloudellista tukea, jos kuolet tänään?\nHaluaisitko perheesi kiireellisimpien tarpeiden lisäksi jättää rahaa tärkeisiin mutta vähemmän kiireellisiin kuluihin? Harkitse lastesi koulutusta tai perintöä, hyväntekeväisyyslahjoja jne.\n“Vakuutuksella on tärkeä mutta yksinkertainen rooli: se korvaa taloudellisen tappion katastrofin sattuessa”, Caplan sanoi. Auto-, omaisuus-, terveys-, vammaisuus- ja henkivakuutus ovat suosituimpia vakuutustyyppejä, jotka auttavat sinua suojaamaan itseäsi ja omaisuuttasi. Mutta on myös tärkeää ottaa huomioon henkilökohtaiset tarpeesi ja keskustella lisensoitujen edustajien kanssa nähdäksesi, kuinka käytäntöjä voidaan mukauttaa palvelemaan sinua paremmin. Talousneuvojat ja suunnittelijat voivat antaa neuvoja siitä, pitäisikö muiden yleisten vakuutustyyppien, kuten sateenvarjo ja pitkäaikaishoito, olla myös osa rahoitusstrategiasi.


Mikael Gabriel pakoilee koronavirusta kasvosuojan kanssa Tokiossa\nMikael Gabriel pakoilee koronavirusta kasvosuojan kanssa Japanissa - palasi ryminällä someen\nTauolla oleva räppäri Mikael Gabriel tyhjensi koko sometilinsä pitkäksi aikaa, mutta nyt hän tarjoilee uusia kuvia.\nViime joulun aikaan Mikael Gabriel ja JVG jakoivat ruoka-apua Malmilla.\n03.03.2020 klo 9:52\nMikael Gabriel täytti viime viikolla pyöreät 30 vuotta. Räppäri on ollu keikkatauolla lähes koko viime vuoden. Hän tyhjensi tauollaan Instagram-tilinsä kaikista kuvista. Mikael Gabriel kuitenkin aktivoitui somessa tällä viikolla ja julkaisi samaan syssyyn liudan matkakuvia. Hän on reissannut Aasiassa.\nMuutamassa kuvassa räppäri on suojannut suunsa ja nenänsä kasvosuojuksella. Kuvatekstissä hän viittaa viime aikojen kansainväliseen vitsaukseen, koronavirukseen.\n– Ei tänään korona, Mikael Gabriel kirjoittaa kuvansa ohessa.\nHän on kuvassa metrotunnelissa. Toisessa kuvassa hän kävelee kadulla kasvosuojuksen kanssa. Kuvan oheen hän on merkinnyt paikkatunnisteeksi Harajukun. Se sijaitsee Tokiossa Japanissa.\n– Tuu ehjin nahoin takas äläkä saa korona virusta sieltä, eräs fani kirjoittaa yhden kuvan kommenttikentässä.\n– Tulisiks jo bäkkii?? kommenteissa toivotaan.\n– Ikävä sua, yksi kirjoittaa.\nReissukuviensa ohessa Mikael Gabriel kertoo olevansa ”valmis ja ladattu”. Mies viitannee paluuseen muusikon arkeensa. Aktivoituminen somessa on vahva merkki miehen paluusta.\nLokakuussa 2019 Mikael Gabriel jakoi Facebookissa avoimen ilmoituksen, jossa hän etsi itselleen jäseniä uuteen bändiin. Mies nähdäänkin todennäköisesti keikkalavoilla vielä tämän vuoden aikana.\nMikael Gabriel on ollut pitkään poissa parrasvaloista. Taukonsa aikana hän on muun muassa tehnyt loppuun liiketalouden opintojaan, jotka jäivät kesken 11 vuotta sitten, kun ura räppärinä alkoi edetä. Riitta Heiskanen\nMikael Gabriel tekee paluun UMK-finaalissa - esittelee uuden kappaleensa ja yhtyeensäUupumus pysäytti Mikael Gabrielin - joutui muuttamaan rajusti elämäntyyliään tauon aikana: "Ylivoimaisesti vaikein vuosi taloudellisesti"


Digikamera tuottaa itse tarvitsemansa virran\n18.4.2015 : TimoV Kommentoi\nKameroista saadaan tehtyä erittäin pieniä tulevaisuudessa, kun ne eivät tarvitse akkua.\nNykyiset vakoilukamerat näyttävät aika suurilta verrattuna vaikka nuppineulan päähän mahtuvaan kameraan.\nPrototyyppikamerassa on vain 1200 pikseliä, mikä riittää kirkkaasti valaistussa huoneessa tuottamaan virran yhteen kuvaan sekunnissa, mutta tarpeeksi pikseleitä kun on, riittää virtaa kondensaattorissa videonkin kuvaamiseen.\nAurinko- ja kamerakennoissa käytettävät valoherkät diodit tuottavat virtaa tai muuttavat johtavuuttaan kun niihin osuu valoa, joten ulkoista virtalähdettä ei välttämättä tarvita.\nValvontakameroiden ja sensoreiden lisäksi kameralle olisi käyttöä esimerkiksi puettavassa elektroniikassa.\nLähitulevaisuudessa elektroniikka painetaan suoraan kankaaseen samalla nopeudella kuin sanomalehdet.\nKamerana toimivan vaatteen kuvaama näkymä esitettynä vaatteen toisella puolella tekisi niiden käyttäjästä melkein näkymättömän.


Nyt kun olet siinä: Kevein askelin pääsiäisen viettoon\nKokeiltiin kenkiä sisällä ja harjoiteltiin kävelyä samalla. Nyt kun askelia uskalletaan ottaa jo ihan itsenäisesti, niin eiköhän se ole korkea aika että tyttö oppisi pitämään kenkiä jalassa ;) Onhan tämä taas iso muutos - pikkuruinen askel ihmiskunnalle, suunnaton askel tytölle ja etenkin äidille. Olen niin tottunut niihin toppatöppösten verhoamiin pikku jalkoihin ja tämä kengät jalassa taapertava taapero tuntuu jo niin isolta tytöltä. Snif.\nKengät ovat kaikki perintöä serkulta. Iso kiitos! Kesäksi on yhdet sandaalit ja ajattelin jotkut töppöset vielä ostaa. Kovin monia en ajatellut ostaa. Käyttöikähän on ihan hirvittävän pieni ja ei tähän talouteen kovin montaa kenkäfriikkiä mahdu!\nRairuoho venähti pituutta muutamassa päivässä, mutta miksihän minun rairuoho on aina tuollainen omituinen puolikalju jossa jokainen korsi on eripituinen? Myönnän että edellisestä ruohon kasvattelusta on aikaa mutta ajattelin että olisin saanut ainakin Tiimarin mainoslehden veroisen ruohomaton. Tällä laikukkaalla, kaukaa katsottuna ihan ookoolta näyttävällä rairuoholla kuitenkin mennään. Onneksi on aikaa harjoitella ennen kuin tytöltä alkaa tulla kommenttia. Eikä tästä kovin pitkä aika ole kun yritin mahduttaa viittä palaveria yhden työpäivän sisään ja nyt murehdin rairuohoni kaljuutta. Aikansa kutakin! ;)\nToivotan oikein ihanaa pääsiäistä kaikille lukijoilleni ja satunnaisille vierailijoille! Meillä pääsiäinen otetaan aika rennosti kyläillen ja kotona - huomenna suuntaamme miehen vanhempien luokse yöksi. Viikonlopuksi haaveilen merenrantapiknikistä mutta saa nähdä salliiko sää.\nEnsi viikolla muuten loppuu myös isäkuukausi! En ole saanut puoliakaan niistä asioista tehdyksi mitä ajattelin ja "tehokkaan, energisen ja liikunnallisen" kuukauden sijaan olen ainoastaan tarponut pakolliset vaunu- ja koiralenkit ja laiskotellut. Vaatekaappikin on sotkuisempi kuin isäkuukauden alussa ja haaveilemani laatikoiden siivous taidetaan laittaa joulusiivouksen piikkiin. Olen pötkötellyt, nukkunut päiväunet lähes joka päivä, bloggaillut, tehnyt hyvää ruokaa ja katsellut ihastuneena isän väsymätöntä huolenpitoa ja kiistatonta kiintymystä tyttäreensä. Olisi sen reilun kuukauden huonomminkin voinut viettää! ;)\nAnonyymi6. huhtikuuta 2012 7.38Hyvää pääsiäistä!Löysin vasta hiljattain blogisi, tykkään kovasti aidosta ja hauskasta tavastasi kirjoittaa :) Teillä on todella suloinen tyttö, on mukava lukea hänen tempauksistaan vaikka omia lapsia ei olekaan vielä.-marjutVastaaPoistaVastauksetAda7. huhtikuuta 2012 9.24Voi kiitos kaikista ihanista kohteliaisuuksista! :)Oikein ihanaa pääsiäisen jatkoa sinne!PoistaVastaaAsta K6. huhtikuuta 2012 8.18Hei meillä on myös kenkiä, jos tarvitte:)Hyvää pääsiäistä!VastaaPoistaVastauksetAda7. huhtikuuta 2012 9.26No en kyllä kieltäytyisi! :D Voi että meidän pitäisi nähdä, miten se jäikin viime kerralla.. Usein kyllä ajattelen että kohtakohtakohta! :DPääsiäisenjatkot!PoistaAsta K8. huhtikuuta 2012 17.09Olis kyllä kiva nähdä:) Vaikka joku ihan arkipäivä, kyllä mekin voidaan junaan hypätä!PoistaVastaaLara6. huhtikuuta 2012 12.40Pitkästä aikaa päivittämässä kuulumisia! :) Kalju rairuoho on parempi kuin ei rairuohoa laisinkaan! ;) Oli ihana lukea monta sivua kuulumisianne. Onnea ensiaskeleista!Hyvää pääsiäistä!VastaaPoistaVastauksetAda7. huhtikuuta 2012 9.27Kiva kuulla sinusta ja että vielä viihdyt! Ihanaa pääsiäistä Laralle!Ps. Se on puolikalju!! :DPoistaVastaatiliaa6. huhtikuuta 2012 12.42Mukavaa pääsiäistä! Ja hienohan tuo sun pääsiäisruoho on mun ruohoon verrattuna.. ei tainnut oikein sattua parhaat siemenet meille tänä vuonna, kun vaan pari hassua ruohonvartta nousi mullasta :D! No, onneksi on narsissit ja pajunkissat, eikä tuo meidän neitikään vielä niin perusta noista koristeista.. haluais lähinnä vaan tutkia ja maistella niitä kaiken varalta.VastaaPoistaVastauksetAda7. huhtikuuta 2012 9.29Noh, kyllä se menetteli ;) Pajunkissat ja narsissit oli tosiaan ihania, ai että ne piristää sisätiloissa! Hyvää pääsiäistä!PoistaVastaaOnnen Omenia6. huhtikuuta 2012 13.23Se on kyllä jotenkin niin iso juttu, nuo ensiaskeleet <3 Pieni vauva muuttuu hetkessä isoksi lapseksi, ainakin äiteen mielestä :) Mukavaa pääsiäistä teille! Mukava kuulla että isäkuukausi on sujunut niin leppoisissa merkeissä, kyllä sitä ehtii myöhemminkin :)VastaaPoistaVastauksetAda7. huhtikuuta 2012 9.34Aivan, näin se on :) Kummasti pituutta(kin) tuntuu tulevan lisää kun lähdetään poispäin sammakkoperspektiivistä, heh. Ja tosiaan, arkena tytön kanssa kahden tekeminen ei lopu kesken joten ihan kiva että on saanu rötvätä :D Oikeen pelottaa kauan se arkeen tottuminen kestää, hah! Oikein leppoisaa pääsiäistä sinne koko perheelle!PoistaVastaaÄitiVaimo7. huhtikuuta 2012 19.53Pikkuiset kengät <3Meidänkin rairuohot on pälvin riivaamia mutta väliäkös tuolla, Isosisko oli kaikesta huolimatta sitä mieltä, että se on ihanaa. :) Vehnäoraasta(?) tai vastaavasta tulee paljon paksumpia korsia, joten siitä saisi kai helpommalla tuuheamman näköisen.Isäkuukausi on kyllä ihanaa aikaa, vaikka täälläkin huomasin sen olevan ei-niin-tehokasta, kuin oli suunniteltu. Mutta hei, ei aina tartte.Ihanaa pääsiäisen jatkoa ja toivotaan suotuisaa pikniksäätä!VastaaPoistaVastauksetAda8. huhtikuuta 2012 11.45Pälvin riivaamaa, tsih ;) Tuosta meidän ruohosta kasvoi ihan jees, sellanen villi tuppo josta ne kanaset tipahtelee vähän väliä, hih! Tänään on vähän hyödynnetty isäkuukautta laatikostojen raivauksella mutta kaiken kaikkiaan oli aika letkeä isäkuukausi. Ei sitä tosiaan aina tarvii! Miehen mentyä töihin tarvii taas ihan koko ajan.Valittiin piknikin sijasta kyläilyä serkun luona, se kivempi vaihtoehto :)PoistaVastaaMarie8. huhtikuuta 2012 19.52Oi miten reipas pikkuaskeltaja tai pieneltäsuurelta tytöltä hän jo vaikuttaa :). Ylisöpöt tilkkuhousut! :) Nyt on kieltämättä vielä helppoa, kun voi vain pehmyttossut jalkoihin pistää. Pienten kenkienlaitto on aina haasteellista, kun yrität siinä sitten miettiä onko se jalassa vai eikö se oo, onko huonosti vai eikö oo jne. Me jännätään millä tahdilla meillä edetään, kun jo nyt niin tukevasti seisoo jalkojen päällä...VastaaPoistaVastauksetAda9. huhtikuuta 2012 21.09Voi kiitos! :) Tilkkuhousut ovat tänhetken lempparit (äidin siis, heh). Nämä kenkähommelit ovat yllättävän kinkkisiä, ainakin minulle. Kesä nyt on helppo kun voi sandaaleilla mennä ja toisaalta olenkin helpottunut että tyttö alkoi/alkaa kävelemään vasta nyt keväällä ja kesällä ja vältimme ne talvikenkien hankinnan (rahansäästöä, heh). Nyt ollaankin käytetty kumppareita ja toivotaan että pian siirrytään lenkkareihin (lämepene sää, kiitos).Vai siellä seisotaan jalkojen päällä jo, ai että :) Siitä se lähtee!PoistaVastaaLisää kommenttiLataa lisää...


Suomalaista siviilipuolustusjärjestelmää hahmotellaan Facebookissa | AKL\nSuomalaista siviilipuolustusjärjestelmää hahmotellaan Facebookissa\n[27.09.2016 - 00:42]\nSuomen puolustuspoliittisessa keskustelussa toistuvat vuodesta toiseen samat vastakkainasettelut. Liittoutumattomuus vai NATO-jäsenyys? Asevelvollisuus vai palkka-armeija?\nTaustalla on usein oletus sotilaallisen maanpuolustuksen välttämättömyydestä ja ensisijaisuudesta. Aseistakieltäytyjäliitto osallistuu keskusteluun usein pienemmän pahan periaatteella: mieluummin vapaaehtoinen kuin pakollinen palvelus.\nSotalaitos on ammattimaistumassa ja asevelvollisuus muuttumassa valikoivammaksi. Rautaan satsataan, ei niin sanottuun elävään voimaan. Reserviä on pienennetty ja eriytetty.\nTämän taustalla on muutos uhkakuvissa: Suomen sotalaitoksen vastattavaksi ei nykykäsityksen mukaan ole tulossa talvisodan mallin mukaista hyökkäystä maan miehittämiseksi. Maalla, merellä ja ilmassa liikkuu Suomen rajojen sisäpuolella sitäkin useammin NATO:n joukkoja ja kalustoa, mikä on herättänyt aiheellista pelkoa Suomen alueen käyttämisestä hyökkäystarkoituksiin kriisitilanteessa.\nUudet tilanteet vaativat vanhojen kysymyksenasettelujen alistamista kriittiseen tarkasteluun, olettamusten purkamista ja uusia ehdotuksia. Suomessa käytiin laajasti siviilivastarintakeskustelua 1968–1974. Aihetta yritettiin viritellä uudelleen euro-ohjusten vastaisen liikkeen aikaan 1980-luvun alussa ja sitä kaivattiin 1990-luvulla kylmän sodan päätyttyä. Vuonna 1998 ilmestyneessä AKL:n pamfletissa ”Katkelmia alistumisesta ja vastarinnasta” on tuolloisen siviilivastarintakeskustelun yhteenvetoa.\nSiviilivastarintakeskustelun keskeisenä ongelmana on aiemmin ollut usko aloitteeseen ”ylhäältä”, valtion taholta, kunhan päättäjät on saatu valistetuksi. ”Sosiaalisen puolustuksen” aloite voi edistyä, kehittyä ja saada kannatusta ja lopulta muodostua lujalle pohjalle, vain jos se lähtee ”alhaalta”. Meidän on siis tehtävä se itse.\nPuolustuspolitiikan uudet haasteet ja väkivallasta poliittisen muutoksen keinona virinnyt viimeaikainen keskustelu ovat antaneet aiheen Siviilien puolustus -nimisen Facebook-yhteisön perustamiseen. Yhteisön lisäksi on perustettu samanniminen julkinen FB-ryhmä, jossa tutustutaan vallitsevaan puolustusjärjestelmään ja asetetaan kysymyksiä väkivallattoman kansanpuolustuksen laajemmasta näkökulmasta.\nSiviilien puolustus -termi ilmaisee, että tarkoitus on (1) kehittää puolustusratkaisu sotilaallisia ja muita väkivaltaisia pakkotoimia (hyökkäys, miehitys, vallankaappaus ym.) vastaan, joka (2) on väestön itse organisoima ja johtama, ja perustuu (3) väkivallattomaan toimintaan, jota myös (4) opiskellaan, tiedotetaan, harjoitellaan ja kehitetään keskustelun kautta.\nSiviilivastarinnalla ymmärretään ei-sotilaallista väkivallatonta puolustusta, usein valtiovallan toimesta organisoitua. Sen suhde sotilaalliseen maanpuolustukseen voi olla vastakkainen, vaihtoehtoinen, riippumaton, rinnakkainen tai alisteinen. Erotettava käsitteestä siviilipuolustus, joka tukee sotilaallista maanpuolustusta.\nSosiaalisella puolustuksella ymmärretään yleensä valtiosta riippumatonta, väestön itsensä organisoimaa väkivallatonta puolustusta, jolla voi vastaavasti olla puolustuskysymyksen rajat ylittäviä emansipatorisia, itsehallinnollisia ja vallankumouksellisiakin piirteitä.


Nettivaraosa - mercedes-benz 250d 1990 - manuaali - Varaosa- ja kolariautot - Nettivaraosa\nMercedes-benz 250d manuaali\nID 2170168. Myydään osina varaosa- ja kolariautot\nLisätiedotMyydään osina tai ehkä kokonaissaki.\nViimesen vuojen viettäny ladossa, ulkoilutettu sillo tällö.\nPoistettu rekisteristä vajaa vuos sitte.\nJos jotain luksusta  vakkari (toimiva), abs jarrut, lämpiävät etu penkit, puolisähkö peilit, pp dieselin pumppu ni ja kahet hyvät renkaat.\nMyyty: etupuskuri, kuskin ovi, roiskeläpät, kepinnuppi, keulamerkit, laturi.\n***** kuinka paljon autosta vielä jälellä? onko sisustan osia myyty mitään, hinta koko sisustalle ja löytyykö kuskin ovipahvi? ***** vastasi Ylempänä lukee mit myyty, kuskin pahvi men oven mukana,\n***** mihin hintaan moottori kaikkineen apulaitteineen ja vaihdelaatikko vaihdevipuineen? paljonko koko autolla hintaa?\n***** hinta moottorille ja laatikolle?\n***** vastasi Ainaski 500e\n***** Etu-umpiot? Ja jos löytyy nii paljonko piät hintaa?\n***** vastasi Vastasin kuvien kera@


Värtsin uusi toimittaja – VÄRTSI\nby Sauli Lindfors • 11.11.2015 • 7 Comments\nOlen Sauli Lindfors, uusi Värtsi verkkolehden toimittaja, olen syntynyt Helsingissä ja viettänyt lapsuuteni Tuusulassa Reininkulman kylässä, olen asunut useassa paikassa ympäri Suomea ja vähän Venäjälläkin. Täällä Pohjois-Karjalassa olen asunut 2000-luvun alusta lähtien ensin Hammaslahdessa ja nyt reilu kymmenen vuotta täällä Värtsilässä.\nMinulla on vaimo ja kaksi jo aikuista lasta, ja kolme lasten lasta.\nLapsuuden koti Tuusulassa Reininkulman kylässä\nJoitain koulujakin olen käynyt kansalaiskoulun lisäksi, olen käynyt metalli-alan ammattikoulun, kauppaopiston ja noin 100 opintoviikkoa informaatiotekniikkaa Pohjois-Karjalan ammattikorkeakoulussa.\nTyökokemusta on monenlaisista töistä, metallialalta noin 12 vuotta, ja atk-tukinhenkilönä noin viisi vuotta ja 90-luvulla toimin muutaman vuoden yrittäjänä, tein vientikauppaa Venäjälle Murmanskin alueella.\nPertun koulu täällä kävin kansalaiskoulun 8 luokkaa\nItseäni kiinnostaa erityisesti luonto ja siihen liittyen harrastuksiani ovatkin kalastus, metsästys ja valokuvaus\nViimeiset kuukaudet toukokuusta lähtien olen ollut töissä tukityöllistettynä Värtsilän pitäjäydistyksellä, ja nyt minua pyydettiin toimittajaksi Värtsi verkkolehteen. Suostuin ilman muuta , työ vaikuttaa haasteelliselta ja mielenkiintoiselta.\nEnsimmäinen työpaikkani Jokelan osuuskauppa täällä olin kesätöissä 15 vuotiaana\nNyt olen vasta aloitellut tätä työtä, mitään suuria muutoksia ei nyt ainakaan heti tule mieleen, joita verkkolehden linjan suhteen pitäisi tehdä. Juttuja tehdään ilman muuta lehteen mahdollisuuksien mukaan kaikista tapahtumista. Ja ilmoitellaan tulevista tapahtumista.\nLukijoiden tekemät jutut ovat edelleen enemmän kuin tervetulleita ja ihan hyvin niitä on tullutkin ja suunnilleen kaikki julkaistaan, ainakaan vielä ei ole tullut yhtään juttua. Jota ei olisi voinut julkaista.\nJuttuja ja ehdotuksia voi lähettää s-postiin: verkkovartsi@gmail.com\nKerron mielelläni itsestäni myös lisää joten kysykää jos tulee mieleen jotain jota haluatte tietää, vastailen sitten oman harkintani mukaan. Olen melko paksunahkainen, joten kritiikki on myös tervetullutta, sillä muutenhan mikään ei kehity jos jos asioista ei ole mitään mielipidettä.\n← Kirkolliset ilmoitukset, viikko 46\n7 comments for “Värtsin uusi toimittaja”\nKiitos esittelystä Sauli Lindfors.\nMainitset kiinnostuksesi kohteeksi luonnon ja että harrastat valokuvausta. Toivon, että Värtsilän tapahtumien lisäksi kerrot kuvin ja sanoin myös Värtsilän luonnosta.\nE – kauppahan se nykyinen Nurkkalakin oli aikoinaan. Tervetuloa Sauli\nSauli tutut paikat asuin myös Jokelassa vuodet 1978- 91.\nLapsi kävi myös Pertun koulua ja Emäntä jokelan päiväkodin johtajana.\nTere tulemas joukkoon !\n12.11.2015 at 8:47\nKiitokset esittelyst’! Elämäkerrat kiinnostavat aina.\nEräs biisi on murheellisten laulujen maa, mutta tässä kotisuomessa on enemmän iloisia lauluja ja tarinoita. Paljon olen kuullut tarinoita ja niissä on pääasiassa iloinen sävel. Tarinoissa on viihdettä ja selviytymistarinoita sekä oppeja onkeenottajille hyödyksi oikopolut löytämään. Pajattajat ovat poissa myös ne laulavatmummot, jotka kylässä käydessään karjalaiset laulut ilmaisivat omalla persoonallisella tyylillään. Unhoon on jäänyt myös kylässäkäynti yhteenkuuluvuuden kulmakivi.


Syöpämelonta Sinivalkoinen Nauha | Pohjanmaan Syöpäyhdistys\nSyöpämelonta Sinivalkoinen Nauha\nMikael Nylund, Kaj Haakana, Mikko Luokkamäki, Reino Lähdemäki ja Anders Myntti.\nSyöpä koskettaa nykyään meitä kaikkia, tavalla tai toisella. Syöpä tulee yhä tavallisemmaksi ja liioittelematta sitä voi sanoa ”uudeksi” kansantaudiksi. Vuosittain yli 30000 suomalaista kaikista ikäluokista sairastuu jonkinlaiseen syöpään. Sanotaan että yksi kolmesta sairastuu syöpään joskus elämänsä aikana. Onkologian hoitomuodot kehittyvät koko ajan, mutta tilastojen mukaan vain puolet sairastuneista elää viiden vuoden kuluttua. Joten vielä tekemistä riittää…\nOlemme viisi syöpäpotilasta, joilla on yhteinen harrastus – melonta. Aiomme nyt yhdistää intohimomme melontaan tekemällä jotain syövänhoidon hyväksi. Tulevana kesänä yritämme meloa niin sanotun ”Sinivalkoisen Nauhan” hyväntekeväisyysprojektina. Haluamme tukea sairaalaamme ja projektimme kerää rahaa PET-röntgenlaitetta varten Vaasan Keskussairaalan onkologiselle osastolle. Haluamme myös tukea syöpäsairaita lapsia ja heidän omaisiaan, joten osa kerätyistä varoista käytetään tätä tarkoitusta varten Pohjanmaan Syöpäyhdistyksen kautta.\n”Sinivalkoinen Nauha” on diplomi ja se edellyttää maratonmelontaa koko Suomen rannikkoa pitkin. Matka on noin 1300-1500 km riippuen reitistä ja ajassa mitattuna se kestää 5-6 viikkoa. Lähdemme matkaan Kaakkois-Suomesta toukokuun keskivaiheilla ja toivomme saapuville Tornioon kesäkuun loppuun mennessä. Matkan aikana tulemme pitämään PR- ja yhteisiä tilaisuuksia rannikon muiden syöpäyhdistysten kanssa. Kokeneet merimelojat voivat liittyä seuraamme osan matkasta.\nHaluamme projektillamme tukea kaikkia syöpää sairastavia ja herättää toivoa hyvästä elämästä syövästä huolimatta. Projekti on sympatianosoitus kaikille sairastuneille ja heidän omaisilleen. Tavalla tai toisella joudumme kaikki ottamaan osaa taistelua syöpää vastaan, kun joku sairastuu. Mikäli emme itse sairastu syöpään niin meillä kaikilla on sukulaisia, ystäviä, työkavereita tai muita läheisiä jotka sairastuvat. Melontaprojekti on meidän tapa osallistua ja auttaa. Uskomme että monet haluavat olla mukana auttamassa ja toivomme, että projektimme myös voi kerätä tuntuvan rahallisen avun ja tuen. Yritykset, yhdistykset, kunnat ja yksityishenkilöt voivat osallistua ja antaa tukensa. Monta pientä puroa luovat joen…\nSyöpämelonta / Anders Myntti, Kaj Haakana, Reino Lähdemäki, Mikko Luokkamäki, Mikael Nylund\nLisätietoa: andersmyntti@gmail.com tel. 0500 367 763