Bericht über das Geschäftsjahr vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli PDF\nBericht über das Geschäftsjahr vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli 2012\nDownload "Bericht über das Geschäftsjahr 2011. vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli 2012"\n1 Bericht über das Geschäftsjahr 2011 vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli 2012\n2 Verwaltung der Gesellschaft * Aufsichtsrat Volker Stegmann, Aufsichtsratsvorsitzender, Baldham, Vorsitzender Werner Keutmann, Unternehmer, Troisdorf, stellv. Vorsitzender (bis 1. Oktober 2011) Walter Sailer, Vorstandsvorsitzender, Bretten-Diedelsheim, stellv. Vorsitzender (ab 24. November 2011) Dirk Hensel **, Versicherungsfachwirt, Hannover (bis 8. Juli 2011) Joachim Teuber **, Versicherungsbetriebswirt, Burgdorf (ab 8. Juli 2011) Vorstand Dr. Heiner Feldhaus, Vorsitzender, Hannover Wolfgang Glaubitz, Wennigsen Johannes Grale, Laatzen Henning Mettler, Burgdorf Hans-Jürgen Schrader, Denkte Lothar See, Hannover Verantwortlicher Aktuar Richard Friedrichs, Diplom-Mathematiker, Langenhagen Treuhänder Ulrich Gebauer, Burgwedel Josef Varnhorst, stellv. Treuhänder, Bremen/Hannover Abschlussprüfer KPMG AG Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, Berlin Prokuristen Richard Friedrichs, Mitglied der erweiterten Geschäftsleitung Hans Grundmeier, Abteilungsdirektor Jan Heil, Abteilungsdirektor Rüdiger Hetzke Gerd Rodenwaldt Dr. Axel Simon * Angaben zum Anhang ** von den Arbeitnehmern gewählt Nachruf Werner Keutmann Werner Keutmann verstarb am 1. Oktober 2011 im Alter von 69 Jahren. Werner Keutmann war über 27 Jahre für unser Unternehmen in den Aufsichtsgremien tätig, davon 23 Jahre als Mitgliedervertreter und seit 2007 als 1. Stellvertretender Vorsitzender des Aufsichtsrates der Concordia. Seine Fachkompetenz, seine Erfahrung und sein sicheres Gespür für das Machbare bestimmten sein erfolgreiches Berufsleben. Seine Tatkraft sowie seine hohen menschlichen Qualitäten waren der Grundstein für sein erfolgreiches Wirken in unserem Hause. Als Aufsichtsrat in den Gesellschaften der Unternehmensgruppe hat er die Geschicke und die Entwicklung der Concordia mitbestimmt. Sein Name und die damit verbundenen Leistungen werden in der Unternehmensgeschichte unvergessen bleiben. Wir trauern um eine Persönlichkeit, der wir viel zu verdanken haben. CL 3\n3 Bericht des Vorstandes Lagebericht Allgemeine wirtschaftliche Entwicklung Die deutsche Wirtschaft verzeichnete 2011 mit einem Plus von 3,0 % das zweite starke Wachstumsjahr in Folge, nachdem das BIP 2010 bereits um 3,7 % gestiegen war. Hierbei verzeichneten nahezu alle Wirtschaftsbereiche einen Zuwachs in der realen Bruttowertschöpfung. Dank des starken Wachstums in der ersten Jahreshälfte hatte die deutsche Wirtschaftsleistung im Sommer 2011 bereits das Vorkrisenniveau erreicht. Die deutsche Wirtschaft hat damit die tiefste Rezession seit dem zweiten Weltkrieg erstaunlich schnell überwunden. Anders als in den Vorjahren hat der Binnenkonsum 2011 einen deutlichen Beitrag zum Wirtschaftswachstum geliefert. Die preisbereinigten Konsumausgaben stiegen im abgelaufenen Jahr um 1,4 %. Vor allem die privaten Konsumausgaben legten mit + 1,5 % so stark wie seit fünf Jahren nicht mehr zu. Die privaten Haushalte haben insbesondere die Ausgaben für Kraftfahrzeuge gesteigert, nachdem es im Vorjahr aufgrund von Vorzieheffekten durch die Abwrackprämie zu einem deutlichen Rückgang bei den Fahrzeugverkäufen gekommen war. Der Staat erhöhte seine Ausgaben um 1,4 %. Insgesamt steuerten die Konsumausgaben 1,1 Prozentpunkte zum BIP-Wachstum bei. Das Jahr 2011 war von einer hohen Investitionsdynamik geprägt. Die Bruttoanlageinvestitionen lieferten einen Wachstumsbeitrag in Höhe von 1,1 Prozentpunkten des BIP. Neben den Ausrüstungsinvestitionen (+ 7,6 %, hauptsächlich Maschinen und Geräte) waren die Bauinvestitionen mit + 5,8 % der zweite große Wachstumsmotor. Dies entspricht dem stärksten Anstieg seit Die Entwicklung ist einerseits dem historisch niedrigen Zinsniveau geschuldet, andererseits ist hier sicherlich auch die Flucht in Sachwerte als Folge der Schuldenkrise zu sehen. Die Produkte Made in Germany waren international weiterhin stark nachgefragt. Der traditionell bedeutende Exportsektor stieg im Jahresvergleich um 8,2 %. Da die Importe ebenfalls einen deutlichen Zuwachs (+ 7,4 %) zu verzeichnen hatten, trug der Außenbeitrag (Exporte minus Importe) 0,8 Prozentpunkte (2010: 1,5 Prozentpunkte) zum realen BIP-Wachstum bei. Der Staatssektor konnte das Budgetdefizit aufgrund der guten konjunkturellen Entwicklung von 106,0 Mrd. im Jahr 2010 auf 25,8 Mrd reduzieren. Der stärkste Defizitabbau war auf Bundesebene von 79,7 Mrd. auf 27,0 Mrd. zu verzeichnen. Die Länder weisen für 2011 ein Minus von 14,8 Mrd. aus. Die Gemeinden sowie die Sozialversicherung konnten im vergangenen Jahr Überschüsse in Höhe von 0,8 Mrd. bzw. 15,1 Mrd. erzielen. Für den Staat insgesamt ergibt sich somit eine Defizitquote von 1,0 % des BIP, nachdem in den beiden Vorjahren die Maastricht-Quote jeweils zum Teil deutlich überschritten wurde. Die wirtschaftliche Entwicklung in Europa gestaltete sich 2011 divergent. Während Deutschland ein zweites starkes Wachstumsjahr in Folge zu verzeichnen hatte, verharrte die südliche Euroland-Peripherie in Stagnation bzw. Rezession. In den USA hat sich die wirtschaftliche Erholung in der zweiten Jahreshälfte 2011 beschleunigt, nachdem in den ersten sechs Monaten des Jahres eine schleppende Entwicklung zu verzeichnen war. Im Schlussquartal betrug der reale BIP-Anstieg annualisiert 2,8 %. Das Wachstum im Gesamtjahr 2011 wurde vom Bureau of Economic Analysis mit 1,7 % nach 3 % im Jahr zuvor angegeben. Trotz des höheren Wirtschaftswachstums zum Jahresende gab die Notenbank bekannt, die Niedrigzinspolitik in den USA bis 2014 zu verlängern. Offensichtlich sorgen sich die Fed-Mitglieder um die Stärke und die Geschwindigkeit des Aufschwungs. Fed-Chef Bernanke wies hierbei auf die anhaltend hohe Arbeitslosenquote hin, die belastend auf die Konsumausgaben wirkt. Die chinesische Wirtschaft hatte 2011 eine Abkühlung des BIP-Wachstums zu verzeichnen. Die jährliche Wachstumsrate ging von 10,4 % auf 9,2 % zurück. Die Frühindikatoren lassen ein hard landing der Wirtschaft zunehmend unwahrscheinlich werden, wenngleich ein exportabhängiges Land wie China unter der Schuldenkrise in Euroland leidet. Entwicklung an den Kapitalmärkten Aktienmarkt: Die internationalen Aktienmärkte tendierten in der ersten Jahreshälfte trotz eines kurzen Rückschlags nach dem Erdbeben in Japan noch positiv. Die wachsenden Ängste vor einer neuen globalen Rezession und der immer stärker werdenden europäischen Schuldenkrise führten dann zu erheblichen Kursrückgängen. Erst gegen Ende 2011 haben die Regierungswechsel in Griechenland und Italien Hoffnungen auf eine Entspannung der Schuldenkrise und damit zu einer Erholung an den Aktienmärkten geführt. Während einige internationale Indizes wie der Dow Jones (5,5 %) sogar einen Gewinn aufwiesen, beendeten die europäischen Aktienmärkte das Jahr mit zweistelligen Verlusten. So verlor der DAX mit 14,7 % am stärksten, gefolgt vom EuroStoxx50 mit einem Verlust von 14,1 %. Rentenmarkt: Die Entwicklung des Jahres 2011 war an den Rentenmärkten zweigeteilt. Die erste Jahreshälfte war in Europa von robusten Konjunkturdaten geprägt, was die EZB dazu veranlasste, zwei Leitzinserhöhungen um insgesamt 50 Basispunkte auf 1,5 % vorzunehmen. In der Folge stiegen die zehnjährigen Bundrenditen bis auf knapp 3,5 % im April. Im weiteren Jahresverlauf verschob sich der Fokus der Investoren zunehmend auf die Staatsschuldenkrise, wovon die US-Staatsanleihen als auch die Bundesanleihen aufgrund ihres Safe Haven -Status profitieren konnten. CL 5\n4 Lagebericht Auslöser für diese Entwicklung war die Sorge vor einem Übergreifen der Staatsschuldenkrise auf Italien und Spanien. Entsprechend trennten sich Investoren in großem Umfang von italienischen und spanischen Staatsanleihen. Auch die ab August von der EZB aufgenommenen Ankäufe von Staatsanleihen der Peripherieländer konnten die Stimmung an den Märkten nicht nachhaltig beruhigen. Die massive Flucht in Sicherheit führte dazu, dass die Rendite zehnjähriger Bundesanleihen im September mit 1,64 % ein neues Allzeittief markierte. Erst der zum Jahresende begebene langlaufende Tender der EZB im Volumen von fast einer halben Billion Euro trug zu einer leichten Marktstabilisierung bei. Entwicklung der gesamten deutschen Lebensversicherung Das Geschäft in der Lebensversicherung war 2011 geprägt von der erwarteten Normalisierung im Einmalbeitragsgeschäft. Gleichwohl erreichten die Einmalbeiträge in 2011 ihren historisch zweithöchsten Wert. Dazu trug auch bei, dass sich der Rückgang des Einmalbeitragsgeschäfts im Jahresverlauf zunehmend abgeschwächt hat. Das Neugeschäft zu laufendem Beitrag ist nach der Abnahme in den beiden Vorjahren in 2011 gestiegen. Besonders deutlich war der Anstieg im vierten Quartal Vor dem Hintergrund der Absenkung des Rechnungszinses zum 1. Januar 2012 kam es zu einer kräftigen Expansion bei klassischen wie fondsgebundenen Rentenversicherungen. Unter Berücksichtigung des Abgangs sanken die gebuchten Bruttobeiträge (ohne Beiträge aus RfB) um 4,6 % auf 83,2 Mrd.. Dabei stieg der Anteil der laufenden Beiträge um 0,9 %, Einmalbeiträge verringerten sich dagegen um 17,4 % - eine Folge der oben beschriebenen Entwicklung. Bezogen auf den Neuzugang verbuchte die Branche in der Stückzahl ein Plus von 2,9 % und in der Summe ein Plus von 7,7 % gegenüber dem Vorjahr. Erfreulich ist, dass trotz der anhaltenden Finanzkrise - wie schon in den vergangenen Jahren - die Zahl der Vertragskündigungen weiter zurückgeht. Diese Entwicklung zeigt, dass die Versicherten weiter an ihren Altersvorsorgeverträgen festhalten. Das werten die deutschen Versicherer auch als klaren Vertrauensbeweis in ihre Produkte. Verglichen mit anderen Marktteilnehmern genießt die Lebensversicherungsbranche nach wie vor größtes Vertrauen in der Bevölkerung, wenn es um staatlich geförderte Produkte geht. So wurden 2011 erneut knapp 1 Mio. neue Riester- Verträge abgeschlossen und zusätzlich über Verträge zur Basisrente. Als zentrales Standbein einer qualifizierten Alters- und Hinterbliebenenvorsorge bildet die deutsche Lebensversicherung einen unverzichtbaren Bestandteil in der Planung vieler Menschen. Dies zeigt sich auch in der Höhe der Auszahlungen, die sich 2011 auf unverändert hohem Niveau bewegten. Überblick über die Geschäftsentwicklung 2011 der Concordia Lebensversicherungs-AG Die Concordia Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft ("Concordia Leben") betreibt die Lebensversicherung im Einzel- und Kollektivversicherungsgeschäft sowie im geringen Umfang die aktive Rückversicherung. Über ein - zelne Versicherungsarten informiert die Übersicht auf Seite 19. Der Geschäftsbetrieb erstreckte sich 2011, dem 36. Geschäftsjahr, satzungsgemäß auf das In- und Ausland. Die Geschäftsentwicklung der Concordia Leben verlief im Geschäftsjahr ähnlich erfreulich wie im Vorjahr. Im Neuzugang sind die Werte sowohl hinsichtlich Versicherungssumme als auch Beitragssumme gestiegen. Einen guten Verkaufsstart erzielten auch die im Laufe des Geschäftsjahres eingeführten Sterbegeldversicherungen. Positiv auf die Bestandsentwicklung wirkt sich ebenfalls die erneut gesunkene Stornoquote aus. Die gebuchten Bruttobeiträge erhöhten sich um 0,8 % auf 132,4 Mio.. Im Neuzugang wurden im Geschäftsjahr (6.658) Verträge eingelöst. Der laufende Beitrag erhöhte sich um 11,7 % auf 8,9 Mio., die Einmalbeiträge um 1,9 % auf 23,7 Mio.. Die Versicherungssumme des Neugeschäfts stieg um 9,6 % auf 192,8 Mio.. Der Bestand verringerte sich in der Anzahl um 0,4 % auf Im laufenden Beitrag für ein Jahr erhöhte er sich dagegen um 1,0 % auf 108,4 Mio.. Nähere Angaben über die Bewegung des Bestandes sind den Übersichten auf den Seiten 20 bis 23 zu entnehmen. CL 6\n5 Lagebericht Die Leistungen für Versicherungsfälle - brutto - erhöhen sich um 7,7 % auf 102,0 Mio.. Enthalten sind, wie im Vorjahr, zu etwa 65 % planmäßige Ablaufleistungen und Altersrentenzahlungen sowie zu etwa 25 % die Zahlung von Rückkaufswerten. Ohne deutliche Veränderungen verbleiben die Berufsunfähigkeits- und Todesfallleistungen auf einem immer noch niedrigen Niveau. Die Rück stellung für Beitragsrückerstattung belief sich am Anfang des Geschäftsjahres auf 107,5 Mio.. Für die Überschussbeteiligung unserer Versicherungsnehmer wurden 12,3 Mio. zur Er höhung der Versicherungsleistungen verwendet. Nach Zuweisung von 13,9 Mio. beträgt die Rückstellung für Beitragsrückerstattung zum Jahres ende 109,2 Mio.. Im Geschäftsjahr wurde ein Rohüberschuss von 21,2 Mio. erwirtschaftet. Das im Geschäftsjahr erwirtschaftete Rohergebnis von 15,2 Mio. (22,5 Mio. ) resultiert zum größten Teil aus einem gegenüber dem Vorjahr gesunkenen Kapitalanlageergebnis bei weiterhin hohen Risiko- und Kostengewinnen. Ertragslage Die Entwicklung der Ertragslage der Concordia Leben auf einen Blick im Mehrjahresvergleich 2011 T 2010 T 2009 T 2008 T Laufende verdiente Bruttobeiträge aus dem selbst abgeschlossenen Versicherungsgeschäft Ergebnis aus Kapitalanlagen Bereinigte Veränderung der Brutto-Deckungsrückstellung Aufwendungen für Risikoleistungen (ohne Schadenregulierungsaufwendungen) Aufwendungen für den Versicherungsbetrieb Ergebnis aus allen übrigen Brutto-Erträgen und Brutto-Aufwendungen Brutto-Ergebnis aus dem selbst abgeschlossenen Versicherungsgeschäft Brutto-Ergebnis des in Rückdeckung übernommenen Versicherungsgeschäftes Ergebnis des in Rückdeckung gegebenen Versicherungsgeschäftes Außerordentliches Ergebnis Rohüberschuss vor Steuern Steuern Rohüberschuss Direktgutschrift Rohergebnis Aufwendungen für Beitragsrückerstattung Aufgrund eines Gewinnabführungsvertrages abgeführtes Ergebnis Jahresüberschuss Einstellung in die Gewinnrücklagen Bilanzgewinn CL 7\n6 Lagebericht Die Verwaltungskosten stiegen mit 3,7 Mio. leicht. Der Verwaltungs kos tensatz bleibt mit 2,7 % auf dem Niveau des Vorjahres. Die Abschlusskosten stiegen von 10,0 Mio. auf 11,9 Mio.. Der Abschluss kostensatz erhöhte sich somit von 4,0 % auf 4,3 %. Die Beitragseinnahme des übernommenen Versicherungsgeschäfts, das mit einem Ergebnis von 0,1 Mio. weiterhin von untergeordneter Bedeutung für die Gesellschaft bleibt, beträgt wie im Vorjahr 0,1 Mio.. Die Rückstellung aufgrund der Verwendung nicht aktu eller Rechnungsgrundlagen verminderte sich bei den bis Ende 2004 abgeschlossenen und sich noch in der Aufschubzeit befindenden Rentenversicherungen von 4,7 Mio. auf 4,6 Mio.. Sich im Rentenbezug befindende Versicherungen wurden bei Rentenbeginn auf die aktuellen Rechnungsgrundlagen umgestellt. Hierdurch entstand im Geschäftsjahr ein Aufwand von 0,05 Mio. (0,02 Mio. ). Die Rückstellung aufgrund der Verwendung nicht aktueller Rechnungsgrundlagen bei den bis Ende 1997 abgeschlossenen Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen bleibt mit 1,8 Mio. auf dem Niveau des Vorjahres. Das Kapitalanlageergebnis Erträge aus Kapitalanlagen 2011 T 2010 T 2009 T 2008 T Erträge aus Beteiligungen Laufende Erträge Erträge aus Zuschreibungen Abgangsgewinne Aufwendungen für Kapitalanlagen Verwaltungsaufwendungen Abschreibungen Abgangsverluste Zwischensumme Rechnungsmäßige Zinsen Aufwand für die Zinszusatzreserve *) Kapitalanlageergebnis *) s. auch Ausführungen unter Bilanzierungs- und Bewertungsmethoden Die laufenden Erträge aus Kapitalanlagen erhöhten sich insbesondere im festverzinslichen Bereich und durch leicht gestiegene Fondsausschüttungen von insgesamt 50,9 Mio. auf 55,3 Mio.. Die Erträge aus Zuschreibungen und Abgangsgewinnen lagen mit 3,0 Mio. in etwa auf Vorjahresniveau. Infolge der negativen Marktentwicklung waren aber 7,1 Mio. höhere Abschreibungen erforderlich. Diese betrafen im Wesentlichen Fondsanteile und Nachrangdarlehen. Das sonstige Ergebnis weist damit einen negativen Saldo von 4,8 Mio. aus. Das Kapitalanlageergebnis ohne rechnungsmäßige Zinsen verringerte sich somit von 52,2 Mio. auf 49,7 Mio.. Es wurde eine Nettoverzinsung der Kapitalanlagen von 4,0 % nach 4,4 % im Vorjahr erzielt. CL 8\n7 Lagebericht Vermögens- und Finanzlage Überblick über die Vermögens- und Finanzlage In der nachfolgenden Tabelle wird die Bilanzstruktur der Concordia Leben anhand von zusammengefassten Werten im Mehrjahresvergleich dargestellt. Aktiva Mio. % Mio. % Mio. % Mio. % Kapitalanlagen (ohne Depotforderungen) 1.261,1 95, ,2 95, ,5 95, ,2 96,2 Depotforderungen 0,2 0,0 0,2 0,0 0,2 0,0 0,2 0,0 Kapitalanlagen für Rechnung und Risiko von Inhabern von Lebensversicherungspolicen 24,8 1,9 24,3 1,9 20,1 1,7 14,6 1,3 Forderungen aus dem selbst abgeschlossenen Versicherungsgeschäft 11,0 0,8 8,2 0,6 5,5 0,4 4,7 0,5 Abrechnungsforderungen 0,1 0,0 0,3 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Flüssige Mittel 7,2 0,5 2,6 0,2 0,7 0,1 1,5 0,1 sonstige Aktiva 19,1 1,4 19,9 1,6 23,1 1,9 22,0 1, ,5 100, ,7 100, ,1 100, ,2 100,0 Passiva Eigenkapital abzüglich ausstehende Einlagen 15,7 1,2 14,4 1,1 13,9 1,2 13,9 1,2 Versicherungstechnische Rückstellungen 1.256,0 94, ,2 95, ,5 95,1 984,7 86,8 Deckungsrückstellung für fondsgebundene Lebensversicherungen 24,8 1,9 24,3 1,9 20,1 1,7 14,6 1,3 Depotverbindlichkeiten 3,7 0,3 4,0 0,3 3,9 0,3 105,4 9,3 Verbindlichkeiten aus dem selbst abgeschlossenen Versicherungsgeschäft 11,0 0,8 9,4 0,7 7,8 0,6 6,6 0,6 Abrechnungsverbindlichkeiten aus dem Rückversicherungsgeschäft 0,2 0,0 0,0 0,0 0,9 0,1 0,1 0,0 sonstige Passiva 12,1 0,9 11,4 0,9 12,0 1,0 8,9 0, ,5 100, ,7 100, ,1 100, ,2 100,0 CL 9\n8 Lagebericht Die Kapitalanlagen zeigen folgende Zusammensetzung und Entwicklung: Mio. % Mio. % Mio. % Mio. % Kapitalanlagen in verbundenen Unternehmen, Beteiligungen 0,0 0,0 0,0 0,0 0,2 0,0 0,2 0,0 Aktien, Investmentanteile und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere 125,9 10,0 103,9 8,6 93,1 8,1 114,3 10,5 Inhaberschuldverschreibungen, andere festverzinsliche Wertpapiere 62,5 5,0 48,6 4,0 26,6 2,3 25,1 2,3 Namensschuldverschreibungen 541,5 42,9 549,8 45,3 531,6 46,1 513,2 47,0 Schuldscheinforderungen und Darlehen 501,8 39,8 473,4 39,0 467,3 40,6 387,8 35,6 Darlehen und Vorauszahlungen auf Versicherungsscheine 8,8 0,7 9,5 0,8 9,9 0,9 10,0 0,9 übrige Ausleihungen 13,9 1,1 20,1 1,7 20,0 1,7 22,1 2,0 Einlagen bei Kreditinstituten 0,0 0,0 3,0 0,2 0,0 0,0 10,0 0,9 Andere Kapitalanlagen 6,7 0,5 4,9 0,4 3,8 0,3 8,5 0, ,1 100, ,2 100, ,5 100, ,2 100,0 Der Bestand an Kapitalanlagen hat sich bei der Concordia Leben im Geschäftsjahr 2011 um 47,9 Mio. auf 1.261,1 Mio. erhöht. Der Schwerpunkt der Neuanlage lag im Bereich der festverzinslichen Titel mit guter bis sehr guter Bonität. Die Fondsanteile wurden um 22,1 Mio. erhöht, wobei der Schwerpunkt mit 14,9 Mio. auf den Bereich Immobilienfonds fiel. Die Concordia Leben leistete ihren Beitrag zum Sicherungsfonds der Lebensversicherer. Die Marktentwicklung der festverzinslichen Anlagen führte infolge des weiterhin niedrigen Zinsniveaus zu einer Reduzierung der stillen Lasten um 5,6 Mio. auf 6,6 Mio.. Gleichzeitig stiegen die stillen Reserven um 29,6 Mio. auf 77,4 Mio. an. Ein Teilbestand der Inhaberpapiere wurde gemäß den für das Anlagevermögen geltenden Vorschriften des 341b Abs. 2 HGB in Verbindung mit 253 Abs. 3 Satz 3 HGB bewertet. Es bestehen geringfügige stille Lasten. Zum Einsatz derivativer Finanzinstrumente verweisen wir auf unsere Erläuterungen im Anhang. Das Grundkapital der Gesellschaft befindet sich zu 100 % im Besitz der Concordia Holding. Es ist zu 76,4 % ein gezahlt. Die Concordia Leben ist innerhalb des Concordia Konzerns eine 100 %ige Tochter der Concordia Holding, die wiederum eine 100 %ige Tochter der Concordia Versicherungs-Gesellschaft auf Gegenseitigkeit ("Concordia") ist. Zwischen der Gesellschaft und der Concordia besteht ein Organisationsabkommen über den Einsatz der Außenorganisation für das Lebensver siche rungsgeschäft gegen Zahlung von Provisionen und einer Dienstleistungsvergütung. Die Gesellschaft erhielt aufgrund von Dienstleistungsabkommen grundsätzlich alle zentralen Dienstleistungen von der Concordia und der Cordial Versicherungs-Dienstleistungen GmbH, denen Verwaltungsaufgaben und Funktionen übertragen worden sind. Gemäß Dienstleistungsabkommen erbringt die Concordia Leben für die oeco capital Lebensversicherung AG, Hannover, einem verbundenen Unternehmen, Leistungen durch die Abteilungen "Leben-Mathematik" und "Leben- Vertrag", des weiteren erhält die Concordia Leben von der oeco capital Dienstleistungen durch die Abteilung Vertragsverwaltung. Gemäß eines weiteren Dienstleistungsabkommens erbringt die Concordia Leben für die Concordia Leistungen durch die Abteilung "Leben-Mathematik". Es werden als Vergütung jeweils die auf Vollkostenbasis ermittelten Kosten erstattet. Durch das Steuerabkommen wird die Gesellschaft so gestellt, als ob sie selbst steuerpflichtig wäre (Umlageverfahren). CL 10\n9 Lagebericht Personalbericht Die Anzahl unserer Mitarbeiter konnte mit 63 Mitarbeitern zu den letzten Jahren konstant bleiben. Unsere Mitarbeiter erhielten wiederum freiwillige Zuwendungen. Dazu gehörten u. a. Aufwendungen für die Alters- und Hinterbliebenenver sorgung, Hilfe in Krankheitsfällen, Zuschüsse zum Mittag essen, Beihilfe bei Eheschließungen und Geburten sowie Gratifikationen zum Dienstjubiläum. Im Oktober 2011 wurde eine neue Betriebsvereinbarung über eine außertarifliche Gratifikation bei der Concordia abgeschlossen. Zusammen mit den tarifvertraglichen Sonderzahlungen können insgesamt max. 14 Monatsgehälter im Jahr erreicht werden. Die außertarifliche Gratifikation verteilt sich ab 2012 wieder auf drei Konzernziele, die jeweils zu 100 Prozent erfüllt sein müssen und die sowohl für die Mitarbeiter sowie Vorstände und Leitende Angestellte der Concordia gemeinsam gelten. Von den maximal erreichbaren 0,7 Bruttomonatsgehältern wird weiterhin eine Gratifikation in Höhe von 0,3 Bruttomonatsgehältern garantiert und kann in Form von sechs Freizeittagen genommen werden. Im Rahmen des Projektprogramms "Mitarbeiterzufriedenheit/Personalentwickung" startete das betriebliche Gesundheitsmanagement mit dem Gesundheitstag am 25. August Das Projektteam wird neben dem sukzessiven Ausbau des Gesundheitsmanagements in der Direktion nun ein Konzept für den Außenvertrieb erarbeiten. Im April 2011 wurde darüber hinaus mit der Einführung der verbindlichen Mitarbeitergespräche begonnen, bis Ende September 2011 konnten alle Gespräche erfolgreich geführt werden. Die Durchführung der Feedbackgespräche war überwiegend positiv und von hoher Akzeptanz gekennzeichnet. Mitgliedschaften Die Gesellschaft gehört dem Konsortium für den Pensions-Sicherungs-Verein a. G. (PSVaG) an und ist Mitglied folgender Einrichtungen der deutschen Individualversicherung: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V., Berufsbildungswerk der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V., Wiesbadener Vereinigung und Verein Deutscher Lebensversicherer. Risiken der künftigen Entwicklung und Risiko - management Gemäß 289 HGB sind Unternehmen verpflichtet, im Rahmen des Lageberichtes auch auf die Risiken der künftigen Entwicklung einzugehen. Die Concordia Leben ist als Tochterunternehmen des Concordia Konzerns in das Risikomanagementsystem der Concordia Versicherungsgruppe eingebunden. Das Risikomanagementsystem berücksichtigt die individuellen Zielsetzungen der Tochtergesellschaften und damit auch die der Concordia Leben. Ziel des Risikomanagements ist es, die aus dem unternehmerischen Handeln entstehenden geschäftlichen Chancen zu nutzen und die damit einhergehenden Risiken möglichst gering zu halten, um dem Unternehmen Wettbewerbsvorteile zu verschaffen. Die Zielsetzung des Risikomanagements der Concordia Leben geht damit über die reine Er füllung der externen Vorschriften hinaus. Es soll ein frühzeitiges und systematisches Erkennen und Begrenzen von risikobehafteten Entwicklungen erreicht werden. Darüber hinaus ist es das Ziel, die Transparenz im Unternehmen und das Risikobewusstsein bei allen Mitarbeitern zu verbessern. Das Risikomanagementsystem leistet damit einen Beitrag zur Steigerung der unter - nehmerischen Leistung. Die Organisation des Risikomanagements beinhaltet sowohl dezentrale als auch zentrale Elemente. Der umfassende Charakter des Risikomanagementprozesses führt dazu, dass dieser in der Concordia Leben auf mehreren Ebenen abläuft. Die dezentralen Risikoverantwort lichen sind für die Risikoidentifikation, -be wertung, -steuerung und -über wachung zuständig. Ihnen obliegt damit auch die Verantwortung für den Aufbau und die Pflege von Steuerungs- und Kontrollsystemen bezogen auf ihren Verantwor tungs bereich. Das zentrale Risikomanagement (unabhängige Risikocontrollingfunktion) koordiniert die übergreifenden Risikomanagementaktivitäten und nimmt die konzeptionelle Entwicklung und Pflege sowie die Berichterstattung wahr. Alle identifizierten Risiken werden nach den Merkmalen Volumen (Auswirkung) und Eintrittswahrscheinlichkeit bewertet. Vorhandene Steuerungs instrumente bzw. bereits getroffene Risikobewältigungs maßnahmen werden dabei berücksichtigt (Nettobewertung). Über die als wesentlich erkannten Risiken erfolgt eine regelmäßige Berichter stattung an den Vorstand. In be son ders definierten Fällen wird diese regelmäßige Standardberichterstattung um die Sofort-(Ad-hoc-) Berichterstattung ergänzt. Parallel dazu wird durch die für die Bereiche Schaden-/Unfall- und Personenversicherungen eingerichteten Risikokomitees eine gesamtheitliche Betrachtung der Risikosituation sichergestellt und der Vorstand bei der Wahrnehmung seiner Aufgaben im Risikomanagement unterstützt. Als prozessunabhängiger Überwach ungsinstanz kommt der Internen Revision die Aufgabe zu, das Risikomanagementsystem in regelmäßigen Ab ständen hinsichtlich Wirksamkeit, Angemessenheit und Effizienz zu überprüfen. Die Risikolage der Concordia Leben ergibt sich aufgrund der Orientierung an der Systematik der MaRisk (VA) aus den folgenden Risikofeldern: - Strategische Risiken - Versicherungstechnische Risiken - Marktrisiken - Kreditrisiken CL 11\n10 Lagebericht - Liquiditätsrisiken - Konzentrationsrisiken - Operationelle Risiken Die strategischen Risiken bezeichnen die Gefahr, dass geschäftspolitische Grundsatzentscheidungen den langfristigen Erfolg des Unternehmens gefährden. Dabei liegt das Risiko zum einen in der zur Verfolgung der strategischen Ziele entwickelten Geschäftsstrategie selbst, aber auch in der Fähigkeit auf Veränderungen externer Einflussfaktoren bezüglich der Ausrichtung der operativen Einheiten adäquat zu reagieren. Den Risiken wird durch die laufende Überprüfung und Anpassung der Unternehmensausrichtung unter Berücksichtigung der Ergebnisse regelmäßiger Analysen des Kundenverhaltens und der ständigen Marktbeobachtung mit dem Ziel, neue Märkte und Wettbewerbsvorteile zu erschließen, wirksam begegnet. Der Entwicklung neuer Produkte und Geschäftsfelder kommt dabei immer größere Bedeutung zu. Darüber hinaus wird durch die Nutzung von Informationsdiensten, Verbandstätigkeit und einer umfassenden laufenden Kommunikation erreicht, dass möglichst frühzeitig auf Veränderungen in den geschäftlichen Rahmenbedingungen reagiert werden kann. Im Rahmen der strategischen Risiken wird auch das Reputationsrisiko, in Form möglicher negativen Auswirkungen aus einer Beschädigung des Rufes der Gesellschaft auf die Concordia Gruppe, betrachtet. Die versicherungstechnische Risikosituation eines Lebensversicherungsunternehmens ist maßgeblich geprägt durch die Langfristigkeit der Leistungsgarantien für den Versicherungsfall bei fest vereinbarten Beiträgen. Zur Sicherung der Erfüllbarkeit aller Leistungsverpflichtungen aus den Verträgen werden Rückstellungen gebildet. Die für die Berechnung dieser Rückstellungen verwen deten Sterbe- und Invalidisierungstafeln, sowie die in einem Teilbestand verwendeten Stornowahrscheinlichkeiten, werden im Anhang zu diesem Jahresabschluss unter den Bilan zierungs- und Bewertungsmethoden dargestellt. Die verwendeten Berechnungsgrundlagen werden von der Aufsichtsbehörde und der Deutschen Aktuar vereini gung (DAV) als ausreichend für die Berechnung der Deckungsrückstellung angesehen und enthalten nach Einschätzung des Verantwortlichen Aktuars angemessene und auch für die Zukunft ausreichende Sicherheitsspannen. Zufallsbedingte Schwankungen werden durch geeignete Rückversicherungsverträge begrenzt. Die Berechnungsgrundlagen unterliegen in unserem Unter nehmen einer ständigen aktuariellen Beobachtung. Insbesondere wird geprüft, ob die beim Ansatz der biometrischen Rechnungsgrundlagen angesetzten Sicherheitsmargen bezüglich des Zufalls- und Änderungsrisikos noch ausreichen. Soweit in der Vergangenheit bei der Kalkulation Berechnungsgrundlagen verwendet wurden, deren Sicher heitsmargen sich zwischenzeitlich deutlich verrin gert haben, werden zusätzliche Deckungsrückstellungen ge bil det, durch die die Deckungsrückstellung auf den Wert gemäß den aktuellen Berechnungsgrundlagen aufgefüllt wird. Für die Berechnung der Deckungsrückstellung erfolgt die Festlegung der Garantieverzinsung entsprechend der Deckungsrückstellungsverordnung (DeckRV) und den aktuariellen Regeln der DAV. Die verwendeten Rechnungszinssätze übersteigen nicht die Höchstrechnungszinssätze gemäß 2 und 3 der DeckRV. Die durchschnittlichen Renditen aus den Erträgen der Vermögensanlagen liegen ebenso über dem durchschnittlichen Rechnungszins wie das Kapitalanlageergebnis des Geschäftsjahres. Da die erwarteten Erträge der Vermögensanlagen im Sinne von 5 Abs. 3 der DeckRV den höchsten verwendeten Rechnungszinssatz unterschreiten, wird für die betreffenden Verträge über 5 Abs. 4 DeckRV eine zusätzliche Rückstellung nach 341f Abs. 2 HGB berechnet. Daher ist für die Zukunft eine angemessene Sicherheitsspanne gegeben. Die Lebensversicherung unterliegt auch einem Stornorisiko. Bilanziell wird diesem dadurch begegnet, dass die vorgenannten Rückstellungen mindestens den Rückkaufswert enthalten und die aktivierten Forderungen an Versicherungsnehmer durch eine Wertberichtigung gekürzt sind. Das Marktrisiko resultiert aus der Unsicherheit über Veränderungen von Marktpreisen und -kursen sowie den zwischen ihnen bestehenden Korrelationen und ihren Volatilitäten. Trotz der im Anlageprozess erfolgenden risikomindernden Maßnahmen sind mit der Kapitalanlage unvermeidbar bedeutende Marktrisiken verbunden, von denen sich die Concordia Leben - ebenso wie die Mitbewerber - nicht abkoppeln kann. Aufgrund der Portfolioausrichtung mit einem großen Anteil an Rentenpapieren resultieren Marktrisiken insbesondere aus möglichen Schwankungen des Marktzinses. Marktpreisrisiken werden mit Hilfe von Sensitivitätsanalysen und Stress-Tests ermittelt und transparent gemacht. Der bei der Concordia Leben ange wandte Stress-Test entspricht dem der BaFin- Ver ordnung. Bei dem regelbasierten Vorgehen sind die vorgenommenen Abschläge abhängig vom Kapitalmarktumfeld. Es ergeben sich dadurch folgende Szenarien zum 31. Dezember 2012: a) einen Rückgang der Renten um 10 Prozent b) einen Rückgang der Aktien um 14 Prozent c) einen Rückgang der Aktien um 12 Prozent sowie der Renten um 5 Prozent d) einen Rückgang der Aktien um 12 Prozent sowie der Immobilien um 10 Prozent Für die Concordia Leben ergibt sich in allen Fällen eine Überdeckung der aufsichtsrechtlichen Anforderungen. Zusätzlich werden regelmäßig Stress-Szenarien durchge führt, um die Auswirkungen auf Bestands- und Ertragsgrößen im Vergleich zu den geplanten Werten festzustellen. CL 12\n11 Lagebericht Szenarien der Zeitwertentwicklung unserer Wertpapiere zum Bilanzstichtag: in T Zeitwert Aktien* (31. Dezember 2011) Wertverlust durch 20 %igen Kursrückgang Wertzuwachs durch 20 %igen Kursanstieg Zeitwert Renten (31. Dezember 2011) Wertverlust durch Anstieg der Zinskurve um 100 BP Wertzuwachs durch Rückgang der Zinskurve um 100 BP * incl. Investitionen in Private Equity Da r über hinaus wird möglichen Marktwertschwankungen im Direktbestand der Rentenpapiere durch einen hohen Grad an Diversifizierung und Laufzeitenstreuung ent gegenge wirkt. Zudem sind Marktwert schwan kungen im Direktbestand aufgrund des langfristigen Anlagehorizonts und der verfolgten "buy and hold"-strategie nicht als dauerhaft anzusehen. Aus diesem Grund sind in der Direktanlage keine zusätzlichen Sicherungsmaßnahmen abgeschlossen worden. Für die festverzinslichen Wertpapiere in den Spezialfonds wurde vor dem Hintergrund der kurzen Duration ebenfalls auf Sicherungen verzichtet. Dem grundsätzlichen Marktpreisrisiko für Aktien wird durch eine diversifizierte Aktienanlage in Fonds bzw. Indexzertifikaten entgegengewirkt. Zum Jahresende 2011 lag die Aktienquote bei 1,2 %, für diese Bestände erfolgt ein am Risikokapital orientiertes aktives Management. Marktpreisrisiken aus dem Bereich Private Equities und Beteiligungen sind wegen des geringen Volumens und der Struktur des Bestandes für die Concordia Leben nicht wesentlich, dies gilt auch bei nachhaltig negativer Geschäftsentwicklung. Marktrisiken aus Fremdwährungsbeständen, die sich aus Anlagen außerhalb der europäischen Währungsunion ergeben, sind aufgrund der nahezu vollständigen Kurssicherung von untergeordneter Bedeutung. Als Kreditrisiko bezeichnet man das Risiko, das sich aus der Veränderung der Bonität von Schuldnern bzw. Gegenparteien ergibt, dabei stellt das Konzentrationsrisiko das spezielle Risiko dar, das sich ergibt, wenn einzelne oder stark korrelierende Risiken eingegangen werden, die ein bedeutendes Schaden- oder Ausfallrisiko haben. Zusammensetzung der Rentenpapiere* nach Ratingklassen und Art der Emittenten (Zeitwerte): Inhaber- Namensschuldverschreibungen Renten in Fonds schuldverschreibungen Schuldscheindarlehen in % in T in % in T in % in T AAA 24, , , AA 30, , , A 16, , , BBB 29, , , < BBB 1, , Gesamt 100, , , in % in T Staaten 11, Gewährträger 12, Finanzinstitute 71, Unternehmen 4, Gesamt 100, * Abgeleitet aus dem internen Berichtswesen, gegenüber der bilanziellen Darstellung kann es zu Abweichungen kommen. CL 13\n12 Lagebericht Das Kredit- und Konzentrationsrisiko im Bereich der Kapitalanlagen begrenzt die Concordia Leben dadurch, dass sie hohe Anforderungen an die finanzielle Solidität ihrer Schuldner stellt, die Kapitalanlagen diversifiziert und Obergrenzen für Kreditkonzentrationen einrichtet, sowie die Einhaltung dieser Maßnahmen laufend überwacht. Neben den durch anerkannte Ratingagenturen vergebenen Ratings hat die qualitative Beurteilung des Emittenten an Bedeutung gewonnen. Falls kein offizielles Rating vorliegt, regelt eine interne Richt linie die Bewertung, dabei dienen u.a. die Zugehörigkeit zu Sicherungseinrichtungen des Kreditgewerbes oder die Ab sicherung einer Emission durch Sonderver mögen als Beur teilungskriterium. In Bezug auf die Kreditkonzentrationen sind vor dem Hintergrund der zu beobachtenden Marktkonsolidierung Maßnahmen getroffen worden, die das Kontrahentenuniversum erweitern, um eine breite Diversifikation zu ermöglichen. Das Markt- und Kreditrisikomanagement erfolgt unter Berücksichtigung der Risikotragfähigkeit der Concordia Leben. Liquiditätsrisiken werden durch eine laufende Abstimmung der ein- und ausgehenden Zahlungsströme begrenzt. Dabei wirken Sicherungsmaßnahmen, die primär für andere Zwecke abgeschlossen wurden, wie z. B. die Rückversicherung, gleichzeitig begrenzend auf das mit außergewöhnlichen Ereignissen einhergehende Liquiditätsrisiko. Darüber hinaus bietet die Qualität unserer Kapitalanlagen ein gewisses Maß an Sicherheit dafür, dass ein erhöhter Liquiditätsbedarf nach einem eher wenig wahrscheinlichen Ereignis gedeckt werden kann. Zudem ergeben sich vor dem Hintergrund einer ausgewogenen Fälligkeitsstruktur im Direktbestand keine außergewöhnlichen Wiederanlagerisiken. Die operationellen Risiken liegen in betrieblichen Systemen oder Prozessen begründet. Sie entstehen insbesondere in Form von betrieblichen Risiken, die aus menschlichem oder technischem Versagen bzw. externen Einflussfaktoren resultieren oder aus der Unangemessenheit von internen Kontrollsystemen. Dieses Risikofeld umfasst - entsprechend der Systematik der MaRisk (VA) - auch die Rechtsrisiken, d. h. die Risiken, die aus Änderungen der gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen resultieren. Die operationellen Risiken werden in der Concordia Leben durch orga ni satorische Sicherungsmaßnahmen und Kontrollen begrenzt. Bestandteil dieses internen Kontrollsystems ist es, dass alle Auszahlungen und Verpflichtungserklä rungen strengen Berechtigungs- und Vollmachtenrege lungen unterliegen. Weitere Elemente des internen Kontrollsystems existieren durch Funktionstrennungen in den Arbeitsabläufen, das Vier-Augen-Prinzip sowie Stichprobenverfahren. Die Wirksamkeit und Funktionsfähigkeit des internen Kontrollsystems wird durch die Revision regelmäßig überwacht. Eine wesentliche Rolle hinsichtlich der betrieblichen Risiken spielt, aufgrund der hohen Durchdringung der Geschäftsprozesse mit IT-Systemen, die technische Ausstattung und die Verfügbarkeit der Informationstechnologie. Innerhalb der Concordia Versicherungsgruppe werden die Aufgaben im Bereich der Informationstechnologie zentral durch Abteilungen des Concordia VVaG erledigt. Die Bündelung der IT-Aufgaben unterstützt die Möglichkeiten, die Risiken in diesem Bereich gruppenweit zu erkennen und ihnen umfassend und wirkungsvoll zu begegnen. Um mögliche Risiken aus dem IT-Bereich zu minimieren, wird in der Concordia eine einheitliche IT-Strategie verfolgt und ein umfassendes IT-Sicherheitskonzept eingesetzt. Durch die Verlagerung von Komponenten des Großrechnerbetriebs einschließlich der dazugehörenden Hardware (Großrechner nebst Speicherperipherie) in den Rechenzentrumskomplex der IBM in Frankfurt sowie der dort und intern für den Bereich der Server-Technologie aufgebauten Back-up-Systeme und definierte Notfallplanungen sichert sich die Concordia vor Betriebsstörungen und -unterbrechungen und ihren Datenbestand vor einem möglichen Datenverlust und gewährleistet eine konsistente Verfügbarkeit. Die Ergebnisse der internen und externen Wiederherstellungstests zeigen, dass die Concordia und der externe Partner mit den getroffenen umfangreichen Schutzmaßnahmen auch im Katastrophenfall den IT-Betrieb sicherstellen können. Den Risiken, die sich aus der Anbindung eines externen Rechenzentrums über ein Weitverkehrsnetz und aus der systemimmanenten Abhängigkeit von einem externen Dritten ergeben, ist erfolgreich entgegengewirkt. Eine hoch verfügbare und mit hoher Bandbreite ausgestattete Anbindung und eine Vertragskonstellation, die Strafkosten beim Nichterreichen von Service Level Vereinbarungen vorsieht und der Concordia über die Vertragslaufzeit von 7 Jahren mehrere definierte Ausstiegspunkte bietet, sorgen für die notwendige Sicherheit. Daneben sind mit der technologischen Entwicklung einhergehende Risiken zu nennen. Hier sorgen die in der Concordia Versicherungsgruppe etablierten Verfahren der jährlichen Projektplanung unter Einbeziehung der Verantwortungsträger aller Bereiche für die notwendigen Anpassungen. Zusammenfassend ist festzustellen, dass das vorhandene Risikomanagementsystem die rechtzeitige Identifikation, Bewertung und Kontrolle der Risiken, die wesentlichen Einfluss auf die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage der Concordia Leben haben könnten, gewährleistet. Für die aufsichts rechtlichen Solvabilitätsanforderungen ergibt sich zum 31. Dezember 2011 bei einem Solvabilitäts- Soll von 51,6 Mio. ein Bedeckungsgrad von 225 %. Vor dem Hintergrund der sich abzeichnenden weitreichenden Veränderungen der zukünftigen aufsichtsrechtlichen Anforderungen und der verbleibenden Unsicherheit um die endgültige Anwendung und Auslegung der einzelnen Vorschriften, begleitet die Concordia Leben die aktuelle Diskussion um das Solvency II-Projekt weiterhin aktiv. Dabei hat sich die Concordia Leben in den zurückliegenden Jahren auch an den entsprechenden Feldstudien zum Test der CL 14\n13 Lagebericht Bewertungsprinzipien und -methoden des quantitativen Modells beteiligt. Die Erfahrungen und Ergebnisse sind kritisch analysiert worden und haben bei der Weiterentwicklung unseres individuellen Risikomanagementsystems Berücksichtigung gefunden. Die Concordia Leben orientiert sich dabei am vorgegebenen Prinzip der Proportionalität, wonach die internen Risikomanagementprozesse an der unternehmensindividuellen Risikosituation, der besonderen Organisation und der Struktur sowie der Art und dem Umfang der Geschäftstätigkeit auszurichten sind. Der von uns verfolgte Ansatz zielt darauf ab, das Risikomanagement vollständig in die Organisation und die Prozesse der Concordia Versicherungsgruppe zu integrieren, um somit dem ursprünglichen Leitgedanken zu folgen, durch die Analyse und Dokumentation der Ursache-Wirkungszusammenhänge die in Verbindung mit der Erstellung und Veräußerung des Produktes Versicherungsschutz auftreten können, ein proaktives Handeln in Bezug auf mögliche Störungen erreichen zu können. Unabhängig davon trifft die Concordia Leben seit Jahren Vorsorge zur Stärkung der Finanzkraft und zur Sicherstellung der zu erwartenden Verpflichtungen. Die Concordia Leben ist für die Herausforderungen der Zukunft gut gerüstet. Zurzeit sind aus Sicht der Gesellschaft keine Entwicklungen zu erkennen, die die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage der Gesellschaft nachhaltig negativ beeinträchtigen können. Erwartungen und Zukunftsperspektiven Wirtschaftliche Entwicklung Das Expansionstempo der globalen Wirtschaft hat sich seit der zweiten Jahreshälfte 2011 deutlich abgeschwächt. Die Stimmungsindikatoren spiegeln eine drastisch gestiegene Unsicherheit in Hinblick auf die weitere wirtschaftliche Entwicklung wider. Zuletzt überlagerte in der öffentlichen Wahrnehmung die Schuldenkrise im Euroraum die nicht minder brisante Lage in den USA. Die Entwicklung der Weltwirtschaft dürfte 2012 im Wesentlichen davon abhängen, ob es der Politik gelingt, einen Lösungsweg aus der Schuldenkrise aufzuzeigen. Dazu sind einschneidende Konsolidierungsmaßnahmen unumgänglich. Vor diesem Hintergrund sind fiskalpolitische Impulse in größerem Umfang nicht mehr möglich. Für den Euroraum ist eine Rezession 2012 kaum mehr abzuwenden. Fraglich ist, wie tief diese ausfallen und wie lange sie andauern wird. Sollte es der Politik und der Notenbank gelingen, die Märkte kurzfristig zu beruhigen, könnte bereits ab Jahresmitte die Wirtschaftsleistung wieder ansteigen. In den USA deuten die Frühindikatoren eine langsame Erholung an, zudem hat die Fed angekündigt, die Leitzinsen noch längere Zeit auf dem niedrigen Niveau zu belassen. Die Schwellenländer sollten durch eine expansivere Geldpolitik wieder auf ihren Wachstumspfad zurückfinden. Entwicklung in der Versicherungswirtschaft Die aktuelle Situation an den Finanzmärkten stellt die Lebensversicherer vor erhebliche Herausforderungen. Risiken, die sie selbst steuern können wie z. B. das Engagement in Aktien oder europäische Schuldenstaaten haben die Unternehmen im Zuge ihres Risikomanagements frühzeitig abgebaut. Weitaus herausfordernder sind die Folgen der Stützungsmaßnahmen für die Banken. Unter dem daraus resultierenden Niedrigzinsumfeld leiden die Lebensversicherer, die ihren Kunden langfristige Garantien gegeben haben. Ein effektiver Zinsrückgang von einem Prozentpunkt spiegelt sich unmittelbar in einem Rückgang der Kapitalergebnisse der Versicherer bei den Neuanlagen wider. Alle diejenigen, die zusätzlich vorsorgen, sind somit die Leidtragenden der Politik des billigen Geldes. Lebensversicherungskunden profitieren zwar gerade in Krisenzeiten von den Glättungsmechanismen, die es ermöglichen, auch in Krisenjahren eine im Vergleich mit anderen Vorsorgeformen attraktive Gesamtverzinsung zu erzielen. Aber eine anhaltende Niedrigzinsphase wird die Kunden natürlich in Form von sinkenden Überschussbeteiligungen erreichen und erschwert die Neuanlagen für die Lebensversicherer deutlich. Mit Blick auf eine möglicherweise länger anhaltende Niedrigzinsphase und mit Blick auf die größer gewordenen Kreditrisiken müssen die Lebensversicherer in die Lage versetzt werden, die im System der Lebensversicherung enthaltenen Reserven zu sichern und bei Bedarf auch zu mobilisieren, um die eingegangenen Zinsgarantien auch in Zukunft jederzeit gewährleisten zu können. Aus diesem Grund sind im Rahmen der Reform des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) gesetzliche Anpassungen vorzunehmen, die die Risikotragfähigkeit der Unternehmen wieder stärken, nachdem in der Vergangenheit die diesbezüglichen Spielräume immer weiter beschnitten worden sind. Dabei geht es darum, dass die Fähigkeit der Unternehmen gestärkt wird, die aktuellen Herausforderungen aus eigener Kraft zu bewältigen. Dies ist im Interesse aller Kunden für ein Höchstmaß an Sicherheit und Planbarkeit ihrer Altersvorsorge. Ebenso eine große Herausforderung ist die Umsetzung von Solvency II. Obwohl noch auf allen Ebenen von der Richtlinie bis hin zur nationalen Umsetzung politische Diskussionen stattfinden, müssen sich die Unternehmen auf der Basis des Status Quo darauf vorbereiten, bereits ab Mitte 2013 nach Solvency II-Maßstäben zu kalkulieren und gegenüber der Aufsicht zu berichten. Dabei besteht noch gravierender Nachbesserungsbedarf. Um den Kunden in der Zukunft weiterhin Produkte mit langfristigen Zinsgarantien anbieten zu können, ist eine sachgerechte Ausgestaltung der Zinsstrukturkurve unabdingbar. Will die Europäische Kommission Produkte mit langfristigen Garantien faktisch nicht vom Markt nehmen, muss sie dies in ihren Vorschlägen entsprechend berücksichtigen. CL 15\n14 Lagebericht Solvency II kann auch nicht mit einem Schlag eingeführt werden. Vielmehr ist ein gleitender Übergang vom alten System in das neue System erforderlich. Den Unternehmen und der Aufsicht würde somit ein Zeitfenster eingeräumt, um mit der neuen Volatilität umzugehen und ihre entsprechenden Prozesse und Systeme anzupassen. Auch darf Solvency II nicht zu einer Marktbereinigung führen. Dazu muss die Komplexität über alle drei Säulen, insbesondere bei den Berichtspflichten, reduziert werden. Insbesondere bei einer vollen vierteljährlichen Berichterstattung steht der Aufwand der Versicherer in keinem Verhältnis zum zusätzlichen Nutzen der Aufsicht. Ansonsten drohen insbesondere kleine und mittlere Versicherungsunternehmen unter den enormen Aufsichtsanforderungen erdrückt zu werden. Vereinfachungen und die Anwendung des Proportionalitätsprinzips sind für diese Unternehmen essentiell. Bedauerlich ist die Entscheidung des EuGH, zukünftig nur noch geschlechtsneutrale Versicherungsangebote zuzulassen. Dies ist versicherungsmathematisch ein klarer Rückschritt. Hier werden die Lebensversicherer daran gehindert, ihren Kunden passgenaue und risikogerechte Angebote zu machen. In der Praxis stellt sich nun für jeden Lebensversicherer die Frage, mit welcher Geschlechtszusammensetzung er künftig rechnet. Gerade bei privaten Rentenversicherungen wissen wir erst nach Ablauf der Kapitalwahloption, wie viele Männer und Frauen tatsächlich eine Rente beziehen werden. Diese Unsicherheit besteht für jedes einzelne Unternehmen. Aktienmarktentwicklung Trotz des erwarteten geringen Gewinnwachstums der Unternehmen und der weiterhin schwelenden Unsicherheit bezüglich der Staatsschulden dürften die Aktienmärkte mittelfristig attraktiv sein. Die deutschen Aktien liegen mit einen Kurs-Gewinn-Verhältnis von gut elf noch deutlich unter dem historischen Durchschnitt und bedingt durch das Niedrigzinsumfeld fehlt es an attraktiven Alternativen. Aufgrund der konjunkturellen und politischen Unsicherheiten dürfte die Volatilität jedoch auch im Jahr 2012 hoch bleiben. Rentenentwicklung Nachdem die EZB zum Jahresende 2011 die Leitzinsen wieder auf 1 % gesenkt hat, dürfte die Geldpolitik auch 2012 weiterhin sehr expansiv bleiben. Dafür spricht vor allem die deutliche Konjunkturabschwächung in der Eurozone. Hinzu kommen die Verspannungen am Interbankenmarkt, die eine Unterstützung durch die Geldpolitik erfordern. Das Misstrauen der Banken untereinander ist ähnlich hoch wie zu Zeiten der Lehman Krise. Aufgrund der abnehmenden Inflationsraten ergibt sich für die EZB zudem Spielraum für eventuelle Leitzinssenkungen. Die aus der Schuldenkrise resultierende Unsicherheit könnte ab Jahresmitte allmählich wieder abnehmen, wenn erkennbar wird, dass die Peripherie-Länder fällige Anleihen zu tragfähigen Konditionen refinanzieren können. Dies gilt insbesondere für Italien, welches im ersten Quartal 2012 einen dreistelligen Milliarden Euro Betrag refinanzieren muss. Eine Abnahme der Risikoaversion würde zu Lasten von Bundesanleihen gehen, was zu einer moderaten Versteilerung der Zinsstrukturkurve führen sollte. Auswirkungen auf die Gesellschaft Die anhaltende Unsicherheit bezüglich der wirtschaftlichen Erholung und die Sorge um die extreme Staatsverschuldung in vielen entwickelten Ländern dürften die Volatilität in den Märkten weiterhin hoch halten. Gleichzeitig befinden wir uns noch immer in einer Phase niedriger Zinsen. In diesem Umfeld steht die disziplinierte Verwendung von Risikokapital unverändert im Vordergrund. Oberstes Ziel ist es weiterhin, eine verlässliche Rendite zu erwirtschaften. Ausblick Entwicklung der Concordia Leben Die Gesellschaft verfolgt ihr eingeschlagenes Ziel, ihren Kunden die garantierten Leistungen zu sichern und angemessene Überschüsse gutzuschreiben. Daneben setzen wir auf ausführliche Kundeninformation und -beratung, um mögliche negative Entwicklungen oder Überraschungen für den Kunden zu vermeiden. Für die Kundenberatung unterstützen wir unsere Vertriebspartner nicht nur mit eigenen Mitteln, sondern immer mehr durch externe Bewertungen, bei denen wir nachhaltig gute Ergebnisse erzielen. Diese Art der Kundengewinnung generiert zwar nicht sofort hohe Stückzahlen, führt aber dauerhaft zu steigenden Kundenzahlen und erzeugt Kundentreue, die sich in nachhaltigen, stabilen Verträgen niederschlägt. Transparenz gegenüber Versicherungsnehmern und Vertriebspartnern stehen dabei für uns im Vordergrund. Aus diesem Grund hat sich die Concordia Leben im Jahr 2011 erneut einem ausführlichen Unternehmensrating durch ASSEKURATA unterzogen und konnte sich auf das Qualitätsurteil "sehr gut (A+)" verbessern. Mit der beibehaltenen Geschäftspolitik der Reservenstärkung schaffen wir uns die Sicherheit für den Ausgleich schwankender Ergebnisse und für die Sicherung unserer vertraglich zugesagten Leistungen. Mit Verlaufs- und Prognoseberechnungen sowie ALM- und profit-test-berechnungen überprüfen wir ständig aufs Neue unsere Ausrichtung und Entwicklung. Vorbereitungen für Solvency II sind getroffen, u. a. durch Beteiligung an allen QIS-Studien. CL 16\n15 Lagebericht Hiervon werden wir, unterstützt durch geeignetes Marketing, im Neugeschäft und beim Bestandserhalt profitieren. Allgemein erwarten wir, auch durch die ab dem 21. Dezember 2012 erforderliche geschlechtsneutrale Kalkulation, ein Neugeschäft auf dem Niveau des Vorjahres und somit eine stabile Beitragseinnahme. Das Ergebnis aus Kapitalanlagen wird sich in einem Umfeld niedriger Zinsen bewegen und ist abhängig von der Entwicklung an den Kapitalmärkten. Diese Entwicklung wird zunehmend durch externe Einflussfaktoren bestimmt, welche sich nicht prognostizieren lassen. Bei weiterhin niedrigen bzw. nur moderat steigenden Zinsen wird die Berechnung der Zinszusatzreserve zu weiteren Aufwänden führen. Insgesamt erwarten wir in 2012 ein Ergebnis leicht unter dem Niveau des guten Ergebnisses des Berichtsjahres. Erklärung des Vorstandes nach 312 Abs. 3 AktG Nach den Umständen, die uns in dem Zeitpunkt bekannt waren, in dem die Rechtsgeschäfte mit der Obergesellschaft und anderen verbundenen Unternehmen vorgenommen wurden, haben wir bei jedem Rechtsgeschäft eine angemessene Gegenleistung erhalten. Maßnahmen im Interesse oder auf Veranlassung der Obergesellschaft wurden weder durchgeführt noch unterlassen. Nachtragsbericht Vorgänge von besonderer Bedeutung sind bisher nicht eingetreten. Wir danken allen unseren Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern, die durch ihren großen persönlichen Einsatz wesentlich zur Entwicklung der Gesellschaft beigetragen haben. CL 17\n16 Lagebericht Übersicht über die betriebenen Ver sicherungsarten Kapitalbildende Lebensversicherungen mit überwiegendem Todesfallcharakter Versicherung auf den Todesfall mit abgekürzter Beitragszahlungsdauer * Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall * Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall mit Abrufoption * Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall für zwei verbundene Leben * Versicherung mit festem Auszahlungszeitpunkt und Abrufoption * Versicherung auf den Heiratsfall Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall mit Teilauszahlungen * Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall mit festen Teilauszahlungen * Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall nach dem 5. Vermögensbildungsgesetz Risikoversicherungen Risikoversicherung * Risikoversicherung für zwei verbundene Leben * Risiko-Zeitrentenversicherung mit abgekürzter Beitragszahlungsdauer Kapitalbildende Lebensversicherungen mit überwiegendem Erlebensfallcharakter Aufgeschobene Leibrenten-Versicherung mit und ohne Rentengarantie und Beitragsrückgewähr * Aufgeschobene Leibrenten-Versicherung mit und ohne Rentengarantie und Beitragsrückgewähr mit Abrufoption * Aufgeschobene Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag mit Kapitalverfügungsoption und Todesfallschutz Sofort beginnende Leibrenten-Versicherung mit Todesfallschutz und Rentengarantie gegen Einmalbeitrag Leibrenten-Versicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung und Rentengarantie nach AltZertG * Leibrenten-Versicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung mit Todesfallschutz, Beitragsrückgewähr und Abrufoption nach 10 EStG * Fondsgebundene Versicherungen Fondsgebundene Versicherung auf den Todes- und Er lebensfall * Fondsgebundene aufgeschobene Rentenversicherung mit und ohne Rentengarantie und Beitragsrückgewähr * Zusatzversicherungen Unfall-Zusatzversicherung Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Risiko-Zusatzversicherung Familienrenten-Zusatzversicherung Hinterbliebenenrenten-Zusatzversicherung * Diese Versicherung wird auch als dynamische Lebensversicherung (planmäßige Erhöhung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung) angeboten CL 19\n17 Lagebericht Bewegung des Bestandes an Lebensversicherungen im Geschäftsjahr 2011 A. Bewegung des Bestandes an selbst abgeschlossenen Lebensversicherungen Gesamtes selbst abgeschlossenes Versicherungsgeschäft (nur Hauptversicherungen) (Haupt- und Zusatzversicherungen) (nur Hauptversicherungen) Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T Einmalbeitrag in T Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T I. Bestand am Anfang des Geschäftsjahres II. Zugang während des Geschäftsjahres: 1. Neuzugang a) eingelöste Versicherungsscheine b) Erhöhungen der Versicherungssummen (ohne Pos. 2) Erhöhungen der Versicherungssummen durch Überschussanteile Übriger Zugang Gesamter Zugang III. Abgang während des Geschäftsjahres: 1. Tod, Heirat Ablauf der Versicherung/Beitragszahlung Rückkauf und Umwandlung in beitragsfreie Versicherungen Sonstiger vorzeitiger Abgang Übriger Abgang Gesamter Abgang IV. Bestand am Ende des Geschäftsjahres CL 20\n18 Lagebericht Einzelversicherungen Kapitalversicherungen (einschl. Vermögensbildungsversicherungen) ohne Risikovers. und sonstige Lebensversicherungen Risikoversicherungen Rentenversicherungen ohne sonstige Lebensversicherungen Sonstige Lebensversicherungen Kollektivversicherungen Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T Anzahl der Versicherungen Lfd. Beitrag für ein Jahr in T CL 21\n19 Lagebericht B. Struktur des Bestandes an selbst abgeschlossenen Lebensversicherungen (ohne Zusatzversicherungen) Gesamtes selbst abgeschlossenes Versicherungsgeschäft Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T 1. Bestand am Anfang des Geschäftsjahres davon beitragsfrei Bestand am Ende des Geschäftsjahres davon beitragsfrei C. Struktur des Bestandes an selbst abgeschlossenen Zusatzversicherungen Zusatzversicherungen insgesamt Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T 1. Bestand am Anfang des Geschäftsjahres Bestand am Ende des Geschäftsjahres D. Bestand an in Rückdeckung übernommenen Lebensversicherungen 1. Versicherungssumme am Anfang des Geschäftsjahres 2. Versicherungssumme am Ende des Geschäftsjahres E. Beitragssumme des Neuzugangs CL 22\n20 Lagebericht Einzelversicherungen Kapitalversicherungen (einschl. Vermögensbildungsversicherungen) ohne Risikovers. und sonstige Lebensversicherungen Risikoversicherungen Rentenversicherungen ohne sonstige Lebensversicherungen Sonstige Lebensversicherungen Kollektivversicherungen Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme in T Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme in T Anzahl der Versicherungen 12fache Jahresrente in T Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T Unfall- Zusatzversicherungen Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherungen Risiko- und Zeitrenten- Zusatzversicherungen Sonstige Zusatzversicherungen Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme in T Anzahl der Versicherungen 12fache Jahresrente in T Anzahl der Versicherungen Anzahl der Versicherungen Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T Versicherungssumme bzw. 12fache Jahresrente in T T T T CL 23\nBericht über das Geschäftsjahr 2013. vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 23. Mai 2014\nBericht über das Geschäftsjahr 2013 vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 23. Mai 2014 Verwaltung der Gesellschaft * Aufsichtsrat Volker Stegmann, Aufsichtsratsvorsitzender, Baldham, Vorsitzender\nBericht über das Geschäftsjahr 2011. vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli 2012\nBericht über das Geschäftsjahr 2011 vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 6. Juli 2012 Verwaltung der Gesellschaft * Aufsichtsrat Volker Stegmann, Aufsichtsratsvorsitzender, Baldham, Vorsitzender\nDer erste ökologische Lebensversicherer. Jahresbericht\nDer erste ökologische Lebensversicherer Jahresbericht 2012 Das Umweltmanagementsystem und die Umwelterklärung der oeco capital werden regelmäßig nach der EG-Umwelt-Audit-Verordnung EMAS geprüft und validiert.\noecocapital Der erste ökologische Lebensversicherer Jahresbericht\noecocapital Der erste ökologische Lebensversicherer Jahresbericht 2009 Die oeco capital hat ihr Umweltmanagementsystem nach ISO 14.001:2004 zertifizieren lassen. Im Jahr 2008 erfolgte die Validierung nach\noecocapital Der erste ökologische Lebensversicherer Jahresbericht 2010 Die oeco capital hat ihr Umweltmanagementsystem nach ISO 14.001:2004 zertifizieren lassen. Im Jahr 2008 erfolgte die Validierung nach\nBericht über das Geschäftsjahr 2014. vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 22. Mai 2015\nBericht über das Geschäftsjahr 2014 vorgelegt in der ordentlichen Hauptversammlung am 22. Mai 2015 Verwaltung der Gesellschaft * Aufsichtsrat Volker Stegmann, Aufsichtsratsvorsitzender, Baldham, Vorsitzender\noecocapital Der erste ökologische Lebensversicherer Jahresbericht 2008 Die oeco capital hat ihr Umweltmanagementsystem nach ISO 14.001:2004 zertifizieren lassen. Im Jahr 2008 erfolgte die Validierung nach


Tierfilmer von Sau schwer verletzt - Deutsche Jagdzeitung\nDJZ News Tierfilmer von Sau schwer verletzt\nTierfilmer von Sau schwer verletzt\nEin Wildschwein nahm den Tierfilmer Frank Feustle bei Herrenberg im Landkreis Böblingen (Baden-Württemberg) bei einer Radtour im Wald an.\nDer Schwarzkittel rannte den Radfahrer samt Mountain-Bike um. Der 34-Jährige brach sich beim Sturz beide Ellbogen, verletzte sich am Kopf und verlor zwei Zähne, berichteten die Stuttgarter Nachrichten in ihrer Online-Ausgabe am 12. März 2007.\nFrank Feustle machte sich hauptsächlich durch Dokumentationen und Filme über die Tierwelt Afrikas einen Namen. Auf seiner Homepage http://ff-movie.tv/afrika/ finden Sie Informationen über die aktuellen Projekte von Frank Feustle.\nEs kommt immer wieder zu Zusammenstößen zwischen Fahrrad-Fahrern und Wildschweinen. Mitte Dezember 2006 verletzte sich ein 43-Jähriger leicht bei einer ähnlichen Kollision.\nVorheriger ArtikelZecken und Zahlen\nNächster ArtikelLuchs-Monitoring im Pfälzerwald


Advertorial: "Grenzenlose" Freiheit auf einer AIDA-Kreuzfahrt erleben | news.de\nAdvertorial: "Grenzenlose" Freiheit auf einer AIDA-Kreuzfahrt erleben\nDas Leben ist eine Reise. Sie spiegelt sich in den Augen der Menschen. Sie leuchten so hell, wenn Urlauber von ihren Erfahrungen und Abenteuern erzählen. Mit ihren Erzählungen machen Reisende andere Menschen neugierig. Genauso verhält sich die neue AIDA-Kampagne.\nNeues sehen, schöne Eindrücke und Erfahrungen sammeln - auf einer Reise können Urlauber reichlich wundervolle Abenteuer erleben. Ein Trip an die Nordsee oder eine Wanderung in den Alpen ist bereits schön. Wenn das Reiseziel aber New York oder Hawaii heißt, dann leuchten die Augen bei den Urlaubern wie bei kleinen Kindern, wenn sie etwas zum Naschen bekommen. Denn es liegt in der Natur der Menschen sich für andere Kulturen, andere Länder und sogar die ganze weite Welt zu begeistern. Darauf zielt die neue "Grenzenlos"-Kampagne von AIDA hin.\nDer Marktführer für Kreuzfahrten bietet Urlaubern nicht nur die Möglichkeit, entfernte Länder und Kulturen kennenzulernen, er sorgt auch für gute Unterhaltung und Zufriedenheit seiner Kunden. Und diese wollen das Fremde und das Unbekannte entdecken und sich gleichzeitig vom Klang der Wellen treiben lassen. Dabei entwickeln sich die Reisenden selber weiter, denn die Erlebnisse und die Erfahrungen einer Reise prägen den Menschen. Er wird für seine Umwelt interessanter, da jeder aus der Familie und dem Freundeskreis, ja sogar viele Kollegen, alles über die Reise erfahren wollen.\nReisen und Entdecken macht Spaß, das will AIDA im neuen "Grenzenlos"-Werbeclip zeigen. In diesem geht es um das Leben und seine einzigartige und gleichzeitig wundervolle Reise. Im Allgemeinen zeigt der Clip nicht viel mehr als zwei Körper und jede Menge Körperkunst. Dennoch lässt das Video samt der Stimme des Erzählers tief blicken. Das Ergebnis: Erfahrungen, die die Menschen im Leben und auf Reisen sammeln, sind einzigartig. Denn zu leben bedeutet, zu reisen. Und mit AIDA zu reisen, bedeutet zu leben.\nAlpen Familie Freiheit Hawaii Natur New York Nordsee Reise Stimme Umwelt


Vom Rohöl zur Zahnbürste | Erdöl im Alltag | BP in Österreich\nEntwicklung erneuerbare Energien\nEntwicklung weitere Energiearten\nDie fertige Zahnbürste kaufen wir im Handel. Dass wir beim Zähne putzen ein „Mineralölprodukt“ in der Hand halten, ist wohl nur den Wenigsten bewusst. Die Bildgalerie zeigt den Weg vom Rohöl bis zur Zahnbürste.\nDer Weg der Zahnbürste beginnt bereits vor 200 Millionen Jahren: In dieser Zeit entstand Erdöl. Algen und Kleinstlebewesen lagerten sich auf dem Meeresgrund ab. Abgeschlossen von Sauerstoff wurden sie unter dem Einfluss von Druck und Hitze zu Öl. Im Wesentlichen besteht Erdöl aus Kohlenwasserstoffverbindungen.\n2. Suche nach Öl\nDas Erdöl aufzuspüren wird immer schwieriger. Denn der Großteil der Öl- und Gasreserven liegen unter riesigen Salzschichten, die bis zu 7.000 Metern dick sind, oder unter dem Meeresgrund. Die Vibrationsfahrzeuge in der Wüste des Omans sind auf der Suche nach neuen Lagerstätten und dienen der seismischen Datenausfzeichnung.\nErdölförderung spielt sich heutzutage größtenteils unter Wasser ab. Dabei wird modernste Technik eingesetzt, um die Sicherheit der Bohrung zu gewährleisten und die Rohstoffe optimal abzubauen.\nZwischen Lagerstätten und Raffinerie liegen meist tausende Kilometer: Öl wird daher größtenteils mit Seeschiffen nach Europa gebracht. Pro Jahr bewegen sich mehr als 1,5 Milliarden Tonnen des Rohstoffs über die Meere. Hat das Öl Deutschland erst einmal erreicht, wird es meist per Pipeline transportiert.\n5. Raffinerie: Der Destillationsprozess\nIn der Raffinerie wird das Rohöl zunächst in einer Destillationsanlage erhitzt.Leichte Kohlenwasserstoffe wie Flüssiggas, auch Leichtbenzin genannt, steigen in den oberen Bereich des Turms, schwerere Stoffe setzen sich weiter unten ab. Für den Kunststoff in der Zahnbürste ist die leichte Kohlenwaserstoffverbindung Naphtha entscheidend\n6. Der Steamcracker bringt die Kohlenwasserstoffketten in die richtige Länge\nIn mehreren Verarbeitungsschritten werden unter anderem aus Naphtha Grundchemikalien wie Ethylene, Propylene und Butadiene hergestellt. Diese werden dann in weiteren Prozessschritten in Polymere umgewandelt, im Fall der Zahnbürste zu Polyamid 6.12.\n7. Polyamid 6.12 Granulat\nBis zur Zahnbürste muss mit den Polyamid aber noch einiges geschehen: Der Kunststoff wird konfektioniert und durch die Zugabe von Zusatzstoffen wie Farbe, Weichmacher oder Verstärkungsmitteln für den jeweiligen Verwendungszweck angepasst. Nach dieser sogenannten Compoundierung wird der Kunststoff gekühlt und in Granulatform zum Zahnbürstenhersteller transportiert. Fotocredit: © XXL Photo / shutterstock\n8. In der Zahnbürstenfabrik\nIn der Zahnbürstenfabrik angekommen, wird das Kunststoffgranulat erhitzt und in eine Spritzgussform gegossen. Dabei entsteht der Stiel der Zahnbürste. Dann erst kommen die Borsten vorgefertigte Vertiefungen im Bürstenkopf. Fotocredit: © Davizro Photography / shutterstock\n9. Die fertige Zahnbürste\nDie fertige Zahnbürste kaufen wir dann im Handel. Dass wir beim Zähne putzen ein „Mineralölprodukt“ in der Hand halten, ist wohl nur den Wenigsten bewusst. Tatsächlich steckt Erdöl in vielen Produkten, die wir täglich nutzen, wie Smartphones, Kleidung oder CDs. Fotocredit: © Pressmaster / shutterstock


Caravan Salon 2017: Das sind die neuen Wohnmobile - autobild.de\nAuf dem Caravan Salon präsentieren die international führenden Hersteller von Wohnmobilen und Wohnwagen ihre Modelle für 2018. Wir zeigen hier schon die wichtigsten Neuheiten.\nVideo: Caravon Salon (2017)\nPure Lust am Campen\nVom 26. August bis 3. September trifft sich die Wohnmobil-Welt auf dem Caravan Salon in Düsseldorf. Seit 1962 hat sich der Salon zur weltgrößten Fachmesse für Camper entwickelt. Und alle Zeichen deuten darauf hin, dass auch 2017 ein Rekordjahr wird. An neun Messetagen präsentieren über 130 Reisemobil- und Caravanmarken die ganze Bandbreite an neuen Fahrzeugen, Zubehör, Vorzelten, Mobilheimen, Camping- und Stellplätzen sowie Reisezielen. AUTO BILD REISEMOBIL hat viele der neuen Modelle, die auf dem Caravan Salon gezeigt werden, bereits gesehen und zum Teil schon gefahren. In der Bildergalerie stellen wir Ihnen die wichtigsten Neuheiten vor.\nDie Messetore sind ab 26. August täglich von 10 bis 18 Uhr geöffnet (25.8. ist Fachbesuchertag). Die Online-Eintrittskarte kostet für Erwachsene 14 Euro, an der Kasse 18 Euro. Schüler und Studenten zahlen online zehn Euro und vor Ort sieben Euro. Alle Onlinetickets gelten für die eingetragene Person und sind an zwei voneinander unabhängigen Tagen gültig. Der Besuch der TourNatur ist an den drei Tagen (1.–3. September) ohne Zuzahlung möglich. Im Ticketpreis ist die kostenlose Hin- und Rückfahrt zum und vom Messegelände mit allen Verkehrsmitteln des VRR (Preisstufe D, Region Süd) inklusive. Für alle Besucher, die mit dem Reisemobil anreisen, steht das Caravan Center mit 3000 Stellplätzen auf dem Großparkplatz P1 zur Verfügung. Plätze mit Stromanschluss kosten 25 Euro pro Nacht, Stellplätze ohne Strom liegen bei 18 Euro. Weitere Infos unter 02 11/ 45 60–76 03 oder im Internet unter www.caravan-salon.de.\nUnseren ausführlichen Bericht über die Neuheiten vom Caravan Salon lesen Sie in der AUTO BILD REISEMOBIL 8/2017. Außerdem im aktuellen Heft: Erste Infos über die VW-Studie California XXL • Vier Alkoven-Mobile von Hobby, Bürstner, Dethleffs und Weinsberg im Vergleich • Neue Wohnmobile: Etrusco T 6900 DB, Hymer M-LT 570 4x4 und Bürstner City Car C 640 im Test • Kult-Bulli T3 im Gebrauchtwagen-Check • Ratgeber: Diebstahlschutz für Ihr Wohnmobil • Tipps: Darauf kommt es beim Bulli-Kauf an • Und vieles mehr!


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Herdplatte reinigen 🧽 » so wird die Platte RICHTIG sauber!\nKochfelder » Ratgeber » Herdplatte reinigen\nHerdplatte reinigen – schnell und einfach mit Hausmitteln\nÜbergekochtes Essen, angebrannte Essensreste oder einfach nur die Fettspritzer vom Anbraten – ein Herd verschmutzt innerhalb kürzester Zeit, wenn man sich nicht regelmäßig um das Putzen kümmert. Meistens reichen dabei Hausmittel zum Herdplatte reinigen komplett aus.\nfrische Verschmutzungen direkt entfernen\nVorsicht bei Ceran- und Induktionskochfeldern\nFrische Verschmutzungen lassen sich einfacher entfernen als Eingebranntes. Reinigst du den Herd direkt nach dem Kochen, bleibt der Herd auf Dauer sauber.\nWährend ältere Herdplatten recht unempfindlich gegen den Einsatz von Schwamm und Co. sind, ist bei Glaskeramikkochfeldern etwas Vorsicht geboten.\nFür gewöhnlich braucht es keine aggressiven Scheuermittel oder Chemikalien. Mit Hausmitteln lassen sich die meisten Verunreinigungen mit etwas Geduld genauso gut entfernen.\n1 Eingebranntes vom Herd entfernen\n2 Rostige Herdplatten reinigen\n3 Angebranntes Plastik von der Herdplatte entfernen\n4 Glaskeramikfelder reinigen\n5 Gaskochfelder reinigen – hier ist Geduld gefragt\nWährend sich frische Essensreste schnell mit einem Schwamm und etwas Spülmittel vom Herd entfernen lassen, ist Eingebranntes da schon etwas hartnäckiger. Ein Klassiker ist hier dann Backofenspray, das über Nacht einwirkt. Doch es gibt auch andere Hausmittel, die sich wirksam gegen Verschmutzungen erweisen:\nin Essigessenz getauchte Lappen\neine Paste aus Wasser und Backpulver\nleichte Verkrustungen kannst du mit Salz und einem feuchten Tuch entfernen (Herdplatte leicht erhitzen)\nSoda in Verbindung mit Wasser\nRost kann sich auf Dauer in das Material fressen und Herdplatten verformen. Die Folge sind Platten, die Wärme nur schwer an die Töpfe weiterleiten. Entsprechend lohnt es sich, Rost regelmäßig zu entfernen. Auch hier gibt es unterschiedliche Methoden:\nRost kannst du ganz einfach abwischen, wenn du etwas Vaseline auf ein Tuch gibst.\nBei einem leichten rötlichen Schimmer reicht auch ein Tuch mit etwas Allzweckreiniger aus.\nPads aus verseifter Stahlwolle eignen sich ebenfalls, um Rost zu entfernen.\nSchleifpapier mit einer feinen Körnung entfernt auch stärkere Rostflecken schnell und einfach.\nNach dem Entfernen des Rostfilms kannst du die Herdplatten mit schwarzer Schuhcreme wieder schön einfärben. Stelle die Herdplatte nach dem Einreiben kurz an und entferne mit einem Küchenpapier alle Rückstände, sodass die Platte später nicht auf die Töpfe abfärbt.\nAngebranntes Plastik von der Herdplatte entfernen\nSchneller als es einem lieb sein kann, stellt man manchmal ohne nachzudenken eine Plastikschüssel auf die noch heiße Herdplatte. Der Kunststoff schmilzt und setzt sich binnen kurzer Zeit in den Rillen einer Elektroplatte fest. Um die Rückstände zu entfernen, warte bis die Platte vollständig erkaltet ist. Anschließend kratze möglichst viel des Kunststoffes ab. Danach wärme die Platte leicht an und schrubbe mit einer Messing- oder Stahlbürste in Richtung der Rillen. Es werden nur noch wenige Rückstände verbleiben, die dann beim nächsten Erhitzen kurz stinken und verbrennen.\nBei einem Ceranfeld ist die Reinigung etwas einfacher. Hier reicht das Schabwerkzeug für gewöhnlich aus, um den Kunststoff wieder zu entfernen.\nMeistens reicht es aus, das Kochfeld nach dem Kochen einfach mit einem Lappen und gegebenenfalls etwas Spülmittel abzuwischen und anschließend trockenzureiben. Zwischendurch schadet allerdings auch eine gründliche Reinigung nicht. Dazu eignen sich neben speziellen Glaskeramikfeld-Reinigern auch Glasreiniger oder Allesreiniger. Mit einem Ceranfeldschaber kannst du Angebranntes vergleichsweise einfach abkratzen.\nAuch Backpulver in Kombination mit etwas Wasser hilft gegen Verkrustungen. Trage es kurz auf und lasse es kurz einwirken. Schon nach einer kurzen Einwirkzeit sieht die Herdplatte nach dem Abwischen aus wie neu.\nAuch in Wasser aufgelöste Spülmittel-Tabs helfen dabei, das Ceranfeld wieder auf Hochglanz zu bringen. Dazu zerkrümelst du den Tab und fügst eine geringe Menge Wasser hinzu, die du als Paste auf die Flecken auftragen kannst.\nZitronensaft bietet sich auch als wirksamer Reiniger bei Glaskeramikfeldern an.\nHaben sich kleine Kratzer auf dem Feld gebildet, kannst du diese mit Zahnpasta wegpolieren. Gib dazu Zahnpasta auf ein Tuch und fahre damit über den Kratzer. Wische dabei immer wieder mit einem zweiten Tuch nach und begutachte das Ergebnis.\nBei allen Reinigungsarbeiten ist eine handwarme Platte bestens geeignet. Hier lösen sich Schmutz und Kalk einfacher als bei einer komplett erkalteten Platte.\nGaskochfelder reinigen – hier ist Geduld gefragt\nZweifelsohne sind Gaskochfelder die am aufwendigsten zu reinigenden Herdplattenformen. Auch wenn es heutzutage viele Erleichterungen wie spülmaschinentaugliche Topfträger gibt, ist die Reinigung doch immer noch nichts für Putzmuffel. In zahlreichen Ritzen und Ecken können sich Schmutz und Speisereste festsetzen, sodass du hier immer wieder etwas Zeit für die Reinigung einplanen solltest. Vor allem bei den Gasdüsen ist etwas Vorsicht gefragt, damit diese nicht auf Dauer beschädigen.\nHier findest du einige praktische Tipps, um ein Ceranfeld ohne den Einsatz von Chemie zu reinigen:\nWenn du neben dem Herd direkt auch die ganze Küche putzen willst, gibt dir dieses Video einige nützliche Tipps zum Frühjahrsputz:


Der Podcast 'Die Kunst, alles zu fragen' von Amanda Palmer startet bald - Unterhaltung\nDer Podcast „Die Kunst, alles zu fragen“ von Amanda Palmer startet bald\nDie Musikerin, Autorin und TED-Sprecherin Amanda Palmer veröffentlicht ihren neuen Podcast mit einer Vielzahl von Gästen. Der Gastgeber betont die großen Dinge und spricht über Themen, die oft ignoriert werden.\nDer Podcast ist hörenswert und wird hoffentlich auch auf spotify verfügbar sein. Um mehr Details über die TED-Sprecherin zu erfahren, können Sie ihre offizielle Seite überprüfen.\nDie Kunst, alles zu erzählen, Podcast wird erst in diesem Monat, am neunundzwanzigsten September, veröffentlicht.\nDie Podcast-Serie ist wöchentlich und wird jeden Dienstag neu hinzukommen.\nAmanda Palmer sagte, dass das Beste an ihrem Podcast ist, dass keine bezahlten Anzeigen darin sein werden. Es wird auch kein Branding geben, da die Serie von der Produktionsfirma beworben wird.\nDer Podcast wird sich nicht nur auf die großen Dinge und ernsten Dinge konzentrieren, sondern auch Musik und verschiedene Tangenten enthalten. Der Gastgeber ist auch keinem Chef gegenüber verantwortlich.\nDer Podcast wird Gäste mit unterschiedlichem Hintergrund und unterschiedlicher ethnischer Zugehörigkeit haben. Sie reichen von Sänger, Komiker bis zu Sexarbeiter und Autor.\nAuf der Gästeliste steht zunächst der 45-jährige schottische Sänger KT Tunstall. Tim Minchin, ein vierundvierzigjähriger Komiker aus Australien, wird auch der besondere Gast in Palmers Podcast sein.\nNeben ihnen wird auch der englische Komiker Lenny Henry auftreten. Er ist zweiundsechzig Jahre alt und kann viel arbeiten. Die 39-jährige amerikanische Musikerin Laura Jane Grace und die Autorin Susan Crain werden ebenfalls auftreten.\nSie können das offizielle Video sehen, das Amanda Palmer auf YouTube veröffentlicht hat. Während der Sperrung brauchen wir alle etwas, um uns zu motivieren. Diese erfahrenen Gäste werden ihre Erfahrungen im Podcast teilen. Palmer hat auch früher einen Podcast durchgeführt.\nLesen Sie auch: Der virale Musikproduzent Yashraj Mukhate, der den Kokilaben-Song gemacht hat, veröffentlicht einen weiteren Track, diesmal auf dem Comedian Zakir Khan\nuzaki-chan will rumhängen!\nVampir Tagebücher Staffel 9 Sendedatum\nwenn ich Film Fortsetzung bleibe


Zum 10. Jubiläum gab es 10 Cent für jeden Gast - Burgdorf - marktspiegel-verlag.de\nRegionBurgdorfLokalesZum 10. Jubiläum gab es 10 Cent für jeden Gast\nZum 10. Jubiläum gab es 10 Cent für jeden Gast\nDie 10. Nerd Nite hatte wieder interessante Referenten: v.l. Segelflieger Friedrich Wilhelm Gieseke, Zahntechniker Wolfgang Bormann und Bundesliga-Schiedsrichter Florian Meyer. (Foto: Dana Noll)\nInteressante Vorträge während der Nerd Nite beim TC GG Burgdorf\nBURGDORF (dno). Bereits zum 10. Mal trafen Nerds (hervorragende Referenten) auf ein wissensdurstiges Publikum. Dabei hätten die Themen unterschiedlicher nicht sein können: Segelfliegen, Zahnersatz und Fußball – aber für Vielfältigkeit ist die Nerd Nite mittlerweile bekannt. Die ZuhörerInnen klebten den Referenten an den Lippen und brachten sie auch mit ihren Nachfragen nicht ins Schwitzen. Denn Nerds sind gut vorbereitet und nutzen ihre 25 Redeminuten.\nDoch bevor es losging, gab es für alle Gäste ein kleines Willkommensgeschenk auf den Stühlen: 10 Cent sowie einen Zettel mit der Aufschrift „Für Dich“. Geschäftsführer Klaus Saidowski erklärte das so: „Sehen Sie es als kleines Präsent zu unserem 10. Jubiläum. Es ist nicht viel, kann aber der Anfang von etwas Großem sein. Setzen Sie es ein, um Jemanden glücklich zu machen!“\nGlücklich gemacht wurden vor allem die Kinder des Hauses „Schutzengel“, der Mukoviszidose e.V. in Hannover. 354 Euro wurden an dem Abend für den guten Zweck gesammelt. Ein Vorschlag von Florian Meyer, der seit seinem 14. Lebensjahr Schiedsrichter ist und den Gästen aus seiner spannenden Zeit in der Bundesliga berichtete. „Jedes Spiel ist anders. Unterschiedliche Charaktere, Spielstrategien, Tempo, Konflikte – das erfordert immer wieder mit neuen Situationen umzugehen“, so der gebürtige Braunschweiger, der über 270 Spiele in der Bundesliga geleitet hat. Mit „Strafstoß oder Schwalbe“ forderte er das Publikum heraus, eine Entscheidung zu fällen. Nicht einfach, wenn man bedenkt, dass auf dem Spielfeld dafür nur 0,8 Sekunden Zeit bleiben. Entscheidungsfehler wiegen schwer, denn sie beeinflussen möglicherweise das Ergebnis. Da gilt es auf Erfahrungen bauen, genau zu beobachten, seinen Gerechtigkeitssinn zu schärfen und auch ein wenig auf sein Bauchgefühl zu hören. „Das muss alles sehr flott gehen, denn der Fußball ist schnell geworden. Der Ballkontakt liegt jetzt bei unter einer Sekunde!\nSchnell muss es bei Wolfgang Bormann nicht gehen, aber dafür präzise. In seinen humorvollen wie „bissigen“ Vortrag fühlte er den ZuhörerInnen förmlich auf den Zahn. Er gab einen kleinen Einblick in seine Welt als Zahntechniker, die sich zu verändern scheint. „Fassen Sie mich nochmal an, denn mich gibt es bald nicht mehr. Der Zahntechniker wird zunehmend von einem präzisen Roboter ersetzt. Der ist günstig, wird nie krank und braucht auch keinen Urlaub“, so Bormann.\nIn die Lüfte ging es mit Friedrich Wilhelm Gieseke, dem „Urgestein des Segelflugs“ im Luftsportverein Burgdorf. Anschaulich und verständlich erklärte er, warum ein Flugzeug fliegt und vor allem wie ein Flugzeug ganz ohne Motor fliegt. Mehr als Luft, Sonne und Mut braucht es eigentlich nicht. Davon aber eine große Portion! „Das ist schon wunderbar, wenn man dann oben ist“, so Gieseke.


Sexueller Belästigung am Arbeitsplatz klar entgegentreten | BPM - Bundesverband der Personalmanager\nSexueller Belästigung am Arbeitsplatz klar entgegentreten\nBPM fordert konsequente Anwendung des Arbeitsrechts zur Ahndung sexueller Belästigung am Arbeitsplatz\nBerlin, 29. Januar 2013 – Der Bundesverband der Personalmanager (BPM) ruft Unternehmen dazu auf, mit aller Härte gegen sexuelle Belästigung am Arbeitsplatz vorzugehen. Es sei absolut inakzeptabel, dass die Mehrheit der Frauen im Berufsleben bereits sexuellen Handlungen oder anzüglichen Bemerkungen ausgesetzt war.\nDie Vize-Präsidentin des Bundesverbands der Personalmanager (BPM), Dr. Ursula Schütze-Kreilkamp, erinnert daran, dass unerwünschte Annäherungen am Arbeitsplatz eine grobe Verletzung der arbeitsvertraglichen Pflichten darstellen. „Es kann nicht sein, dass wir auf der einen Seite über Compliance-Vorschriften und gute Unternehmensführung reden und auf der anderen Seite sexuelle Belästigung am Arbeitsplatz als Kavaliersdelikt abhaken“, so Schütze-Kreilkamp. Vor allem in männerdominierten Branchen müsse hier ein Umdenken einsetzen. Die BPM-Vizepräsidentin rät allen Betroffenen, sich unbedingt an die Personalabteilung des eigenen Unternehmens zu wenden, um die Kollegen in die Schranken zu weisen: „Dem Arbeitgeber stehen bereits zahlreiche Möglichkeiten offen, dieses Fehlverhalten zu ahnden. Je nach Schwere der Tat kann sogar eine Kündigung ohne vorherige Abmahnung erfolgen.“\nIm 21. Jahrhundert dürfe die Würde der Beschäftigten nicht mehr durch Altherrenwitze verletzt werden. Es gilt, die Sanktionsmöglichkeiten des Arbeitsrechts auszuschöpfen, um so einen kulturellen Wandel zu befördern.


Wichtige Hinweise zum Buch der Schatten / book of shadows\nDas Buch der Schatten ist ein Magisches, schamanisches Tagebuch und ein Buch für allerlei magische Notizen.\nViele Hexen, Schamanen und andere magisch tätige Menschen führen eine Art Tagebuch. Dieses wird in Hexenkreisen „Das Buch der Schatten“ genannt. Häufung verwendet ist auch der englische Begriff „Book of Shadows“. Entstanden ist dieses Buch in der Wicca Tradition nach Gerald Brousseau Gardner.\nIn diesem werden Rituale aufgeschrieben, besondere spirituelle Ereignisse, Zaubersprüche, Anleitungen für magische Handlungen und vieles mehr. Meistens wird es auch heute noch handschriftlich verfasst. Da sind viele doch traditionell auch, wenn es modernste Speichermedien gibt. Einiges Wissen in diesem Buch wurde von der Lehrerin an die Schülerin weiter gegeben, einiges sind ganz neue Erfahrungen, die dann vielleicht wieder an die nächste Generation weiter gegeben werden.\nSehr gern fertige ich auf Anfrage Ihr persönliches magisches Tagebuch.\nAlle Fotos auf dieser Seite zeigen von mir selbst gefertigte Artefakte. Einige davon sind meine eigenen Stücke oder auch spezielle Kundenaufträge. Gern fertige ich auch für Sie ein ganz individuelles magisches Arbeitswerkzeug oder einen ganz persönlichen Kraftgegenstand.