März | 2010 | Social Banking 2.0 - Der Kunde übernimmt die Regie\nOpen Source und Social Banking: Wie nah ist die Community am Thema Geld dran?\nKurz vor den ruhigen Ostertagen nochmal ein eher visionäres Leitthema, das sicherlich manchem Leser, so auch mir, immer wieder mal auf den Fingernägeln brennt, für das es aber keine schlüssige Antwort zu geben scheint. Denn auf den ersten Blick erscheint das Thema Geld und Open Source als ein offener Widerspruch.\nPrinzipien wie (Quell) Offenheit, Austausch ohne finanzielle Interessen, Gleichberechtigung, ja bis hin zur frei verfügbaren Software – all das scheint es gratis und völlig umsonst-bis-kostenlos zu geben.\nDie Betonung liegt auf dem Wort „scheint“ – denn längst ist die Open Source Community ein Sammelbecken für völlig unterschiedliche spirituelle bis kommerzielle Strömungen, die sich auch und gerade im heterogenen Umgang mit dem Thema Geld manifestieren. Sprich, die einen sind für Gewinne bzw. das Gewinnstreben, die anderen lehnen dies aus den unterschiedlichsten Gründen eher ab.\nDas kann mitunter auch ein kontraproduktives Gebaren sein. Letztlich aber will jeder für die Früchte seiner Arbeit hoffentlich fair entlohnt werden. Immerhin: Längst kann man mit quell offener Software, wenn schon nicht direkt mit den Produkten, so doch mit den damit verbundenen Dienstleistungen, ordentliches Geld verdienen. Und das ist auch gut so, denn eine an sich selbst zerdarbende kreative Elite kann nicht das Endziel von Kunst und Kultur sein.\nÜbrigens: Armut ist doch nicht so sexy, als dass man sie auch noch zum über den niederen weltlichen Dingen thronenden hippen Lifestyle verklären muss. Das Gegenteil ist eher der Fall. Kreativ sein, das schließt auch das Streben nach Glück und zumindest ein bisschen ökonomischen Erfolg mit ein.\nDas kreative Potential konnte man unschwer auf der diesjährigen Cebit erkennen. Denn die Halle, in der es viele Aussteller und Vorträge zum Thema Open Source gab, war gut gefüllt. Der Trend ist nachhaltig, und fasst sowohl in den Unternehmen als auch beim privaten Anwender Fuß.\nBeleuchtet habe ich die Vielfalt der Szene in Dutzenden von Fachartikeln, so etwa hier in einem begleitenden Kommentar auf T3N zur Frage, ob und wie das Open Source Business von der Finanzkrise profitiert hat:\nEin paar weitere fachliche Einblicke von mir zur etwa zu „Open Souce basierten Cloud Computing (also Anwendungen im Internet, in der Softwarewolke), oder zum Linux-basierten Automobil, gibt es hier nachzulesen:\nEin ganz interessantes Weblog, in dem man sich topaktuell über das „Open Source Business“ auf dem Laufenden halten kann, ist das Tagebuch „Open Road“ von Matt Asay auf Cnet:\nWozu bislang aber recht wenig geschrieben wurde und wird, das wäre eine etwas andere Mission possible, nämlich die Liaison zwischen Open Source und Social Banking. Oder anders gefragt: Hat das eine mit dem anderen überhaupt etwas zu tun?\nAuf den ersten Blick betrachtet wäre meine These: Nein, die Szene gehört nicht zu den Protagonisten, wenn es darum geht, die Verwendungsmöglichkeiten von Finanzen um neue Aspekte und gar Geschäftsmodelle zu bereichern. Dabei ist Geld weder gut noch schlecht, also vollständig abzulehnen, vor allem ist es das Schmiermittel auf dem unsere ganze Wirtschaft und Gesellschaft basiert.\nDie gelegentliche Aversion gegen die bedruckten Scheine ist aber nicht für ewig in Stein gemeiselt – denn bevor jetzt einige Kritiker gleich, ohne groß nachzudenken, auf mich mit Argumenten einschlagen, will ich die Sache etwas genauer erläutern, was ich damit meine, wenn ich sage, mit Geld sollte man sich nicht nur in einer Abwehrhaltung beschäftigen.\nNatürlich gehört die „offene Szene“, die es aber so in völliger Eintracht natürlich gar nicht gibt, zu den Vorreitern, wenn es darum geht, die realen Verwendungsmöglichkeiten um virtuelle Währungen und „Cybercash“ aus den Grassroot-Modellen heraus zu bereichern. Kreative Spieleinheiten leiten aber (noch) nicht die große Revolution im Finanzwesen ein.\nDazu braucht es mehr: Nämlich sich mit dem realen Wert von Cash auseinander zu setzen, und ein ungeschöntes Bild der wirtschaftlichen Wertschöpfungsmechanismen anzufertigen, statt allzu weit von der Wirklichkeit entfernten utopischen Visionen nachzuhängen.\nIch gebe zu: Ich träume ja des nachts auch manchmal von einer Weltordnung, die nicht nur auf der Macht des Geldes sondern auch anderen, fundamentaleren Werten basiert. Aber ich wache morgens immer mit Kopfschmerzen auf, weil mir dann bewusst wird, dass das frommes Wunschdenken ist. Ich kann mir die Welt im persönlichen Puzzle zwar so zurecht legen, wie ich es gerne hätte, leider tritt die Wirklichkeit später so nicht ein. Dies bedeutet im Umkehrschluss natürlich nicht, damit aufzuhören, an Träumen und Visionen zu arbeiten.\nDennoch: Nehmen wir die Ideen von Silvio Gesell zum „Freigeld“, von einem parallelen Mikrokosmos, der auf sozialen und ökologischen, statt auf rein monetären Prinzipien beruht, diese Vision scheint mir doch eine ziemlich weit entfernte Zielscheibe zu sein. In dem konzeptionellen Dilemma, zwischen Geldstreben einerseits, und der völligen Abkehr davon, ist auch ein Teil der Open Source Szene irgendwie manchmal gefangen.\nIch verdeutliche jetzt mal mit einer einfachen Erklärung, was ich meine:\nWenn ich statt mit jemand ein Geschäft direkt über die Währung Geld abzuwickeln, mit diesem Äpfel gegen Birnen, also Naturalien oder eine Dienstleistung austausche, so bleibt immer noch die Frage: Wieviel Birnen bekomme ich für einen Apfel, oder wieviel Haare kann ich schneiden lassen, gegen wieviel Umzugskartons.\nNun aber zurück zur eigentlichen Kernfrage:\nAlso: Treibt die Open Source Community Social Banking voran oder schaut sie der Entwicklung aus dem Treppenhaus betrachtet eher zu?\nWie wirkt sich die noch wenig nahe liegende Verbindung zwischen Open Source und Social Banking aus? Es reicht nicht aus, sich die Welt in einem Schwarz-Weiß-Bild zurecht zu biegen. Geld ist weder schlecht noch gut, es kommt ganz darauf an, was man oder frau damit treibt. Das wäre ein guter Ausgangspunkt, sich auch vom Blickwinkel jenseits der technischen Open Source Anwendungen dem Thema Social Banking anzunähern.\nKann hier eine fruchtbare Liaison entstehen? Ich meine ja. Wenn altes Lagerdenken über Bord geworfen wird, ohne bestimmte grundlegende Prinzipien gleich mit in den Ausverkauf zu nehmen, könnte Open Source sogar ein Protagonist sein, bei der Gestaltung von finanziellen sozialen Netzwerken und Kreditplattformen. Gelegentlich unbemerkt von der Öffentlichkeit ist das sogar bereits in vielfältiger Weise der Fall.\nWie könnte das genau ausschauen? Indem neuen Ideen mit dem realen Cash erst einmal unvoreingenommen begegnet wird. Zweitens: Indem neue Modelle entwickelt werden, die einen kreativen Mix zwischen virtuellen Spiel- und Währungselementen herstellen, dabei aber den ganz realen Cash in seiner wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Grundfunktion nicht per se ausklammern.\nDenn die Open Source Szenerie wird die IT-Welt in den kommenden Jahren mit offenen und kreativen Anwendungen deutlich mehr beeinflussen als viele dies glauben. Auch hier dezentralisiert und öffnet sich die Welt der bis dato relativ heterogen operierenden (proprietären) Anwendungen und Netze.\nNun ist es nicht mehr weit zum Sprung über den großen Teich, zum Social Banking. Denn das Web 2.0 und Social Media sind auch aus der Open Source gespeist. Offene mobile und stationäre Anwendungen für Financial Communities sind aber nur die eine Seite der Medaille.\nViel bedeutender als die Spielwiese für reine Technikfreaks sind gerade beim Social Banking die Dienstleistungen dahinter. Und hier wäre der kreative Input der offenen Gemeinschaften sehr hilfreich, um die Kommunikation auf Augenhöhe zwischen unterschiedlichen Protagonisten in der bunt-gefächerten Welt der netzwerkbasierten Kreditvergabe und Geldanlage mit den richtigen Kick- und Klick-Erlebnissen auszustatten.\nWir werden allerdings noch sehen müssen, ob der von dem Experten Brett King in den USA unter anderem in der Huffington Post favorisierte Terminus „Open Source Banking“ nicht doch ein eher irreführendes Leitmotiv darstellt:\nKlar scheint, dass die Bank der Zukunft vor allem im und über die soziale Schnittstelle Internet stattfindet. Dazu ein Zitat von Brett King:\nThe need for innovation is rapidly speeding up, and to be fair some banks are scrambling to respond to interest in mobile banking and social networking, but most are finding the reality of innovation difficult to master. The key stumbling blocks to innovation in the customer experience remain the long-held metrics for business unit performance being based around channel silos and revenue gains within those silos, along with organizational structures that still favor ‚retail distribution‘ over ‚alternative channels‘. Are banks doomed to fail?\nFakt ist somit, Open Source und Social Banking sind längst eine Verbindung eingegangen, deren wirtschaftliche Trag- und Reichweite jenseits von rein technischen Anwendungen und Funktionen jedoch vor allem von der Weitsicht und der ideologischen Unvoreingenommenheit der Akteure abhängen wird. Gerade wenn es ums Geld geht, dessen gesellschaftliche Bedeutung man gar nicht hoch genug hängen kann.\nAuf der Seite globalideasbank kann man schon mal nachlesen, was denn das doch ziemlich unspektakuläre Fernziel einer „Open Source basierten Online-Bank“ sein könnte:\ncreate more openness and more value in the banking system\nCreate a banking system where people on the internet help run the whole bank.\nThe finances are kept totally open. So everyone involved has access to who is depositing money and who is taking out money.\nThis open-source way of operating eliminates fees, and money going to operating costs. So everyone gets a lot more worth for their money. It also avoids some of the shadowier sides of private banking, where bankers get ludicrously rich from skimming off interest rates and the like.\nThere could be some democratic way of deciding who gets approved for loans. It would be a more grassroots process rather than the elite way current private banking works with.\nEinige Ziele sind gleichsam wichtig wie banal. Es geht um eine bessere Dienstleistung von Banken zu niedrigeren Gebühren und klarem Mehrwert. Wichtig wäre es aber auch, nicht nur gemeinnützige Konzepte zu entwickeln, sondern auch geschäftliche, die die Welt der Banken in ihrem (sinnvollen) Gewinnstreben beeinflussen und neu justieren.\nDer Weg dahin, das Finanzsystem mit Hilfe von Social Banking und Social Lending etwas von oben nach unten zu entrümpeln, wird allerdings nicht einfach, sondern recht steinig ausfallen.\nDenn allein schon die Interessen zwischen Kreditnehmer und Darlehensgeber auf einer Plattform, die private Kredite vermittelt, sind per se unterschiedlich. Das muss kein grundsätzliches Problem sein, aber man muss den Konflikt realisieren. Geld erzeugt immer ein Machtgefälle zwischen Geber und Nehmer, das es produktiv zu handhaben gilt.\nDen „sozialen Moderationsprozess“ der unterschiedlichen Akteure und Interessen gilt es folglich mit intelligenten und kreativen Internetplattformen sorgfältig auszubalancieren. Aber es ist möglich – jenseits von allzu weit entfernten Utopien wird es sich für viele Spieler aus der Open Source Szene lohnen, sich dafür zu engagieren.\nDamit es nicht bei einem abgehobenen theoretischen Fazit bleibt, hier noch ein Bereich, wo sich die Idee der Open Source zwischen Gewinnstreben und Gemeinschaftsorientierung bewähren könnte, nämlich bei den „Mikroversicherungen 2.0“. Da mischen bislang viele Große mit, wie ein aktueller Artikel im Berliner Tagesspiegel unter dem Titel „Policen für ein paar Dollar“ beleuchtet:\nIn diesem Milliardenplatz tummeln sich aber nicht nur die Großen, es gibt jede Menge Raum für neue Ideen der Marke „Open Source meets Social Banking“. Der Markt muss übrigens nicht auf die Entwicklungsländer beschränkt sein. Auch hierzulande gäbe es sinnvolle Ideen, einige aus der freien Szene tüfteln da bereits an praktischen Tools zur Microinsurance 2.0….\nUnd hier noch ein letzter Link zum „disruptiven Potential“ von Peer-to-Peer Financing, das kürzlich auf der Plattform semanticweb.com erschien:\nUnd noch ein Lehr- und Lernvideo über „Open Source Microfinance made by Grameen Bank“, es kann aber durchaus jenseits der eng definierten „Sozialbank“ auch kommerzielle Ansätze und Lösungen geben:\nMärz 31, 2010 at 8:15 am\nNoa Bank: Kreditvergabe im Bereich Planet boomt\nAuf dem Weblog der „anderen Bank“ gibt es ein aufschlussreiches Update zur Noa Bank:\nEinige Zitate vom Gründer Francois Jozic die zeigen, dass der unternehmerische Spagat zwischen den zahlreichen neuen Konten im Tages- und Festgeld, und der komplizierten Kreditvergabe nicht ganz einfach fällt:\nIm Themenbereich Region entspricht die Höhe der Einlagen denen aus dem Bereich Planet. Die Nachfrage nach kurzfristigen Krediten aus diesem Bereich übersteigt die aus dem Bereich Planet aber deutlich. In den Bereichen Leben und Kultur hat die Bank bislang nur einen Bruchteil der im Bereich Planet und Region eingesammelten Einlagen erhalten. Deshalb gibt es für diese Bereiche keine Einschränkung in der Vergabe von Tagesgeldkonten.\nInteressant sind die ausführlichen Statistiken und Graphiken, die zeigen, dass die im November neu gestartete Noa Bank im Bereich Planet bislang rund 60 Mio. Euro eingesammelt hat. Nun müssen diese Einlagen nach und nach platziert und in Kredite für klein- und mittelständische Unternehmen umgewandelt werden. Dazu Francois Jozic:\nDies benötigt jedoch Zeit. Denn die Kreditvergabe ist ein langwieriger Prozess. Zurzeit kann die Bank nicht so schnell Kredite vergeben, wie Konten im Bereich Planet eröffnet werden. Deswegen und um die Diskrepanz zwischen Einlagen und vergebenen Krediten im Bereich Planet nicht zu groß werden zu lassen, hat sich die Bank dazu entschieden, die Vergabe von Tagesgeldkonten im Bereich Planet vorübergehend einzustellen. Denn die Bank möchte sicherstellen, dass ihre Philosophie eingehalten wird.\nUnd etwas weiter unten bremst der Gründer der Noa Bank eine allzu große Wachstumseuphorie:\nDas Erfordernis für Festgeld, ist die Fristentransformation, welche die Bank beachten muss. Denn die Bank hält, aufgrund der täglichen Verfügbarkeit von Tagesgeld für die Kunden, ein Drittel des gesamten Bestands an Tagesgeld als Reserve. Bei 60 Mio. € sind das bereits 20 Mio. €, die nicht für Unterstützung der Realwirtschaft genutzt werden können.\nEs ist also auch aufgrund der engen Korsettstrukturen in der Bankenlandschaft gar nicht so einfach, eine „andere Bank“ in der Praxis konsequent umzusetzen. Aber die Kunden zeigen offenbar Verständnis für gewisse durchaus nachvollziehbare Anlaufschwierigkeiten, wie sich beispielsweise auf den Facebook-Seiten nachlesen lässt:\nWer hätte schon damit gerechnet, dass die Noa Bank einen derart fulminanten Start binnen weniger Monate hinlegt. Technische, organisatorische und menschliche Ressourcen sind deshalb bis an die Grenzen und darüber hinaus gefordert.\nSo verwundert es kaum, dass es an allen erdenklichen Positionen noch zahlreiche Herausforderungen zu lösen gilt. Am IT-System bzw. den Girokonten muss beispielsweise noch nachgebessert werden – auch das gehört zum „business as usual“:\nEs gibt somit noch einige, wenn nicht sogar „1000 Grenzen“ zu überwinden, wer den Gründer Francois Jozic in körperlich-tänzerischer Aktion sehen will, kann das in einem Blogeintrag bzw. Video vom 16. März tun – darin besucht der Noa Banker die Berliner Tanzcompany Lis:sanga, um deren Arbeit mit einer Spende zu unterstützen.\nÜberhaupt – man gewinnt den Eindruck, dass soziales Engagement, das sich anhand der Noa Bank auf dem Youtube-Kanal nachverfolgen lässt, nicht nur dem „window dressing“ und der Imagepflege dienen.\nDer Gründer Francois Jozic nimmt sich einige wertvolle Zeit für die Termine, und man darf tatsächlich hoffen, dass es gelingen kann, eine „neue Bank“ künftig stärker am Puls der arbeitenden Menschen und der Realwirtschaft auszurichten.\nBilanzieren wir: Banker zum Anfassen, sie sind im Kommen, und sie sind nicht mehr aufzuhalten. Denn irgendwann setzt sich Besseres und Neues am Markt durch. Und dazu gehört auch eine neue Philosophie im Umgang mit dem Bankkunden.\nMit dieser großen Erwartungshaltung nach der Finanzkrise sehen sich einige Vorreiter wie Smava, Fidor oder eben die Noa Bank konfrontiert, siehe den Eintrag zuvor zum Update der beiden erst genannten.\nUnd die neuen Spieler, sie nehmen diese unternehmerische aber auch gesamt gesellschaftliche Herausforderung an, über die dieses Weblog regelmäßig berichtet, und die Geschäftsführer etwa von Smava, Fidor und der Noa Bank und natürlich auch einigen anderen, sie haben sich eine zeitgemäße Bank auf Augenhöhe mit den Kunden auf die Chefagenda geschrieben.\nDeswegen darf man mit Fug und Recht trefflich nicht nur mit Geld sondern auch mit Gedanken spekulieren: Die Bankenszene wird sich jenseits von „business as usual“ doch mehr verändern als dies manche glauben oder sich wünschen. Und das ist doch eine gute Nachricht.\nInnovation und Farbvielfalt ziehen ein in eine bislang hermetisch verschlossene Finanzindustrie, die es sich gerne hinter verschlossenen Türen gemütlich machte. Nun aber ist die Klimaanlage ausgefallen, und es kommt frischer Wind von draußen herein.\nMärz 30, 2010 at 9:06 am\nSmava und Fidor schalten mit Direkt-Kredit und e-wallet den Finanzturbo ein\nNun ja, bei den beiden führenden deutschen Protagonisten im finanziellen Web 2.0-Kosmos, der Peer-to-Peer-Kreditplattform www.smava.de, sowie dem finanziellen Netzwerk www.fidor.de ist derzeit einiges in Bewegung.\nUpdate von heute früh: Soeben gibt Smava eine Kooperation mit Cortal Consors bekannt. Eine News, die durchaus aufhorchen lässt. Denn damit ist Social Lending endgültig in der Mitte der Gesellschaft und der Finanzwelt angekommen. Nun will die Europäische Direktbank Cortal Consors smava-Privatkredite als neue Anlageklasse anbieten.\nHier geht es zur offiziellen Presseinformation von Smava von heute früh:\nZusätzlich geadelt wird die führende Plattform Smava in der Kreditvergabe über das soziale Netzwerk durch einen aktuellen Handelsblatt-Artikel:\nEin Zitat aus der Presseinformation von Smava:\n„Mit smava bieten wir unseren Kunden eine innovative Anlageklasse, die weltweit starke Zuwächse verzeichnet“, erklärt Kai Friedrich, Deputy CEO Deutschland von Cortal Consors. „Neu ist zudem, dass Anleger neben einer finanziellen auch eine „soziale Rendite“ erzielen, weil Sie andere Menschen bei Ihren Projekten unterstützen.“\nSmava bietet übrigens passend zum dreijährigen Bestehen seit kurzem vor allem für Selbstständige (nicht Existenzgründer) Kredite bis zu einem Volumen von 50.000 Euro an. Allerdings rechnet Geschäftsführer Alexander Artope im Gesprüch mit Social Banking 2.0 nicht mit einem raschen Nachfrageüberhang, aber das Angebot werde sich natürlich sukzessive am Markt durchsetzen und etablieren. Dem kann man nur zustimmen. Ansonsten befindet sich die Plattform weiterhin auf Wachstumskurs.\nÜberhaupt – Smava hat sich nicht nur in Polen jetzt an dem dortigen Netzwerk finansowo.pl beteiligt, sondern zudem seine Homepage unter der Maßgabe „Direkt Kredit“ neu überarbeitet – und vor allem vereinfacht.\nDas erste Überfliegen von der Einstiegsseite ausgehend lässt schon mal vermuten, dass die Usability sich mit weniger aber gleichzeitig klarer strukturierten Navigationsmöglichkeiten noch mehr an den „basics“ der Kundenbedürfnisse beim Social Lending anlehnt. Demnächst soll dazu noch eine erklärende Marketingkampagne folgen. Mehr Infos über den Direkt-Kredit gibt es hier auf dem Smava-Blog:\nUnd auch der zweite Protagonist Fidor hat jetzt viel Neues zu bieten, nämlich nach intensiver Konzeptphase sein „e.wallet“, das gestern an den Start ging. So sehen die Funktionalitäten laut Darstellung der ersten vollständigen Web 2.0-Bank in Deutschland aus:\n> Mobile-Banking jetzt noch einfacher und komfortabler! Ab sofort können Nutzer der FIDOR Bank per SMS oder E-Mail mit der neuen Applikation „Meine e-wallet“ sicher und bequem jederzeit von unterwegs Geld leihen, verschenken oder versenden.\n> Was zeichnet die e-wallet der FIDOR Bank aus?\n• Einfach: Ein- und Auszahlungen über Ihre verifizierte Bankverbindung und Mobiltelefonnummer\n• Einzigartig & Clever: Geld verdienen mit Community Banking! FIDOR Nutzer profitieren vom Bonus-Programm der FIDOR Bank und erhalten zusätzlich auf das Volumen ihrer e-wallet einen sog. Reward von aktuell 0,5% auf ihr Durchschnittsguthaben\n• Schnell: Transaktionen in Echtzeit – Überweisungen zu einer e-wallet machen oder von e-wallet zu e-wallet\n• Sicher: Sichere Zahlungen im https-Bereich mit mTAN-Vergabe per SMS zur Bestätigung Ihrer jeweiligen Transaktion\nDie Registrierung für die e-wallet ist kostenlos und bietet eine Reihe von nützlichen Funktionen und Services. Hierzu gehören beispielsweise Geldeinzahlungen, Geldauszahlungen, Geldsendungen, Überweisungen, und Geld leihen.\nSoweit das Update von Fidor – Mehr Infos: https://banking.fidor.de/mein_geld/so_funktionierts\nFazit: Den „Finanzturbo“ wollen beide Plattformen einlegen, Smava wächst weiterhin mit zweistelligen Zuwachsraten, und Fidor dürfte es nicht abträglich sein, wenn eine am Puls der Anlegerschaft verortete Zeitschrift wie der Aktionär die Aktie als klares Kaufsignal einstuft:\nAbschließend deshalb zwei Zitate, zunächst Matthias Kröner von Fidor:\nDER AKTIONÄR: Herr Kröner, zur Jahrtausendwende haben Sie den ersten europäischen Discount-Broker DAB Bank aufgebaut. Ist jetzt die Zeit reif für eine weitere Banken-Revolution?\nMatthias Kröner: Ja. Das Internet hat sich stark weiterentwickelt – die Banken im Internet jedoch nicht. Man kann sich über diverse Produkte oder Reiseziele austauschen und Kundenbewertungen heranziehen – nur an der Insel der Finanzdienstleistung ist diese Entwicklung bisher vorbeigegangen. Die Fidor Bank ist das einzige mir bekannte Institut, welches die Web-2.0-Mechanismen in dieser Konsequenz integriert hat.\nUnd aus einer gestern verschickten Pressemitteilung bilanziert Smava-Geschäftsführer Alexander Artope:\n„Das Internet hat unsere Lebens- und Arbeitsweise bereits in vielen Branchen grundlegend verändert“, erklärt Alexander Artopé, Mitgründer und Geschäftsführer von smava. „Bei unserem Start vor drei Jahren hat man uns oft gefragt, warum man überhaupt eine Alternative zu Banken braucht. Heute wird diese Frage nicht mehr gestellt. Ausgelöst durch die Finanzkrise beschäftigen sich immer mehr Menschen damit, mit wem und wie sie ihre Geldgeschäfte tätigen. Dabei punkten Angebote wie smava.de, weil sie wesentlich mehr Selbstbestimmung und Transparenz bieten. Die stetig steigenden Kundenzahlen zeigen uns, dass wir mit smava.de auf dem richtigen Weg sind.“\nMärz 30, 2010 at 7:54 am\nNetzwerk-Bashing in Mode: Wie realistisch ist die Facebook-Bank?\nNicht nur hat FAZ- Verleger Frank Schirrmacher für uns seine persönliche – für die Verkaufszahlen des Buchs sicherlich einträgliche – „Payback“-Rechnung mit der Netzkultur aufgemacht. Darin hat der Internet-(Ver)Kenner uns alles mögliche an Negativem übers Netz präsentiert, das angeblich mobbt, stiehlt, trickst, täuscht und uns alle irgendwie verblödet.\nSiehe dazu jedoch als Reposte die aufschlussreiche Kritik von Peter Kruse in der Süddeutschen Zeitung. Darin beschreibt er Schirrmacher als „Zaungast“ einer gesellschaftlichen Fortentwicklung, an der er selbst gar nicht partizipiert oder besser: gar nicht partizipieren will.\nAuch ich als Medienmensch muss sagen, mir geht die arrogante und herablassende Art, wie etablierte Starjournalisten über die Blogger und alle im Internet aktiven Menschen herziehen, doch ziemlich auf den Geist. Getroffene Hunde bellen ja bekanntlich besonders laut, und wessen eigene Phantasie nur darauf ausgerichtet ist, Auflage damit zu machen, andere zu bezichtigen, sind nicht gerade besonders kreativ und innovativ unterwegs.\nEin Zitat aus dem Interview der Süddeutschen Zeitung mit dem sozialen Netzwerkexperten Peter Kruse:\nsueddeutsche.de: Professor Kruse, in „Payback“ schildert Frank Schirrmacher die Folgen der Digitalisierung der Welt. Können Sie seine Sicht teilen?\nNun springt auch noch das nächste Flaggschiff aus der Mainstream-Presse auf den „Netzwerk-Bashing-Zug“ auf, und zwar die Wochenzeitung ZEIT. Sie beglückt uns zwar nur indirekt in Form eines Experten-Interviews, eines angeblichen Spezialisten in Social Media mit Botschaften der Marke „Dumm 3.0“ . Aber allein schon die Überschrift lässt vermuten, dass es dem Interviewpartner an jeglicher differenzierenden Betrachtungsweise gegenüber sozialen Netzwerken gänzlich fehlt.\nAber lesen Sie doch selbst:\nEin Zitat verdeutlicht besonders den Tiefgang in der Analyse des befragten Autors und Social Media-Experten Markus Reiter, der sich als Ex-FAZler freundlicherweise zum Interview bereit gefunden hat:\nZEIT ONLINE: Aber findet im Netz nicht vielmehr eine unglaubliche Demokratisierung statt?\nReiter: Ich glaube, dass das eine Täuschung ist. Letztlich werden sich im Netz jene soziodemografischen Eliten behaupten, die sich auch in der alten Welt behauptet haben. Also die Zahl der mit Relevanz bloggenden Münchner Taxifahrer mit Migrationshintergrund oder der bloggenden Kriegerwitwen ist beschränkt. Wenn Sie sich anschauen, wer im Netz relevante Kultur oder Information produziert, dann sind das Leute, die entweder in den alten Medien bereits Erfolg hatten, oder die in den alten Medien Erfolg gehabt hätten, wenn es das Internet nicht gegeben hätte.\nFürwahr eine brilliante Analyse. Nun ja, die ZEIT druckt das Interview ja nur ab – Stimmen Sie dem letzten – von mir schwarz markierten Satz – auch uneingeschränkt zu? Wenn nein, dann trügt Sie Ihr gesunder Menschenverstand sicherlich nicht ganz.\nEs sind nicht die alten Akteure, die sich als Avantgarde im Internet tummeln. Und ja, irgendwann wird aus Außenseitern eine Avantgarde, und dann erreicht der Trend auch die Mitte der Gesellschaft. Und dann wechseln Experten wie M. Reiter unauffällig die Seiten und lob preisen das, was sie zuvor in Grund und Boden kritisiert haben. Und zwar allein schon deshalb, weil sie dann plötzlich ihr Geld damit verdienen.\nKlare und profilierte Haltungen haben heute weitgehend ausgedient. Was interessiert mich mein Geschwätz von gestern, wenn es mir morgen nicht mehr nützt. Solche trojanischen Pferde, mit dem Ziel, soziale Netzwerke auf breiter Front zu bashen, gibt es nur allzu viele.\nUm es gleich deutlich zu sagen: Natürlich ist das Internet kein Heilsbringer. Aber ständig darauf herum zu trampeln ist genauso niveaulos. Da schenken sich die Argumentationsextremisten keinen Deut.\nIch halte es lieber mit der Mitte, und da kann man natürlich nicht so viele Anhänger auf seine Seite ziehen, entweder man outet sich als Verteufler oder als Glücksverkünder. Und damit wären wir jetzt endgültig bei der Analyse, ob wir es bald mit einer Art „Facebook-Bank“ zu tun haben werden.\nInhaltlich bereits beleuchtet hat der Blicklog diese durchaus spannende Diskussion, bei der man freilich wie oben skizziert um eine „billige“ Schwarz-Weiß-Sicht der (Geschäfts)Welt herum navigieren muss.\nWie die „Facebook-Bank“ aussehen soll, das beleuchtet ein Beitrag auf dem amerikanischen Experten-Portal Finextra:\nEin Zitat daraus bringt die These von Thomas Power, CEO der Online Business Network ecademy, auf den Punkt:\nFacebook is already looking to create its own currency with the launch of Facebook credits. But Power says the real opportunity may lie in the peer-to-peer lending model adopted by companies such as Zopa in the UK, and Prosper in the US.\nDer Autor von der amerikanischen ecademy hat übrigens kürzlich dazu ein ganz aufschlussreiches Video bei Youtube eingestellt, das man sich durchaus ansehen sollte:\nFazit: Ich sehe die szenarioartige Entwicklung zur „virtuellen Facebook-Bank“ eher in der salomonischen Mitte. Keine Angst, ich drücke mich nicht um das Thema herum. Aber es ist wie bei der Diskussion ganz oben. Das Internet ist weder ein Heilsbringer, aber es ist auch nicht nur ein ausschließlicher Müllplatz für negative soziale Obsessionen. Für mich bietet das Netz mehr Chancen als Risiken, und ich habe Lust es produktiv zu nutzen, und nicht, wie andere Medienikonen um Aufmerksamkeit zu heischen, statt auf den Innovationszug aufzuspringen.\nEs ist eine ziemliche Zeitverschwendung von intelligenten Menschen, andauernd darüber zu sinnieren, ob das Glas halb leer oder halb voll ist. Wie wäre es, ein bisschen klares Wasser nachzuschenken, damit das Glas weiter gefüllt wird? Für Karrieristen wäre dies sicher ein zu harter Schnitt in der persönlichen Biographie.\nIch konzentriere mich derweil auf das Sinnvolle und Nützliche, statt irreführender Grundsatzdiskussionen, bei denen zwei unterschiedliche Lager ihre Anhänger – wie bei einer Sekte – nur um und hinter sich versammeln möchten.\nInsofern also wage ich folgende These zur „Facebook-Bank“: Sie wird kommen, aber anders als sich dies viele denken, es muss nicht der Plattformbetreiber selbst an der Speerspitze dieser Entwicklung stehen und die Regie führen.\nEs bildet sich derzeit ein eigener Mikrokosmos an teils hoch spezialisierten finanziellen „sozialen“ Netzwerken, die sich zu einem größeren Mosaik formieren. Der Innovationszug zur Bank 2.0 muss nicht über die virtuelle Drehscheibe Facebook laufen, kann aber auch durchaus ein bereicherndes Element in einer Vielzahl von intelligenten Verknüpfungen darstellen.\nOder anders ausgedrückt: Die Musik spielt zunächst vor allem auf den Peer-to-Peer-Plattformen im Social Banking und Social Lending. Sie sind die Vorreiter eines neuen Umgangs mit dem Geld, den erst das Internet möglich macht.\nFinanzinstitute mit einer neuen Kundenphilosophie werden ihnen folgen. Klassische Banken werden später nachziehen. Irgendwann können Transaktionen oder die Kommunikation auch direkt über ein breit aufgestelltes Netzwerk wie eben Facebook erfolgen.\nDirk Elsner vom Blicklog sieht die Sache wie folgt:\nDie Anbindung von Fremdapplikationen müsste dann ja auch möglich sein, wenn die Schnittstellen entsprechend definiert und beschrieben sind. Das klappt ja auch beim herkömmlichen Onlinebanking. Warum soll das bei Facebook, Fidor nicht möglich sein? Bei Fidor (Amerkung: www.fidor.de) wird natürlich auch mit TANs gearbeitet. Die bekommt man auf sein Handy zusgesendet.\nFazit: Es bzw. Bankfunktionen über soziale Netzwerke sind also eine durchaus konsequente Entwicklung, die sich aus der Netzkultur heraus entwickeln werden. Nicht mehr und nicht weniger. Freuen wir uns doch auf diese Weiterentwicklung und gestalten wir sie aktiv mit, statt nur billiges Netzwerk-Bashing zu betreiben, und sich nur an den Schwächen anderer zu laben.\nKurzum: Für das Internet-Bashing von sozialen (finanziellen) Netzwerken ist genauso wenig Platz wie für die übersteigerte Glorifizierung des Internets als „soziales“ Kommunikationsmittel, das natürlich soziale Hierarchien und Machtgefälle nicht selbstredend wird abschaffen können. Das aber ist nun wirklich keine große Neuigkeit.\nAber es wird aufgrund der vielen Möglichkeiten zur Partizipation und Transparenz für zahlreiche Monopolisten ungemütlicher, völlig ungestört von der Weltöffentlichkeit ihre Deals hinter verschlossenen exklusiven Türen zu machen. Und das ist doch eine gute Nachricht, oder?\nUm den Reigen in der Argumentationskette nochmals zu schließen, abschließend nochmals ein Zitat von Peter Kruse (weiß nicht, ob das Original von ihm stammt), das mir über Twitter passenderweise in die Hände gefallen ist:\n„Je weniger der Jäger noch vom Verhalten des Wildes versteht, desto wichtiger wird ihm die Wahl seines Hochsitzes.“\nWie wär’s, wenn wir vom ausschließlichen Jagdinstinkt, der darauf basiert, andere kleinzureden, statt mit den eigenen Stärken und denen anderer produktiv zu arbeiten, zum kreativen Landschaftsgärtnern übergingen? Soziale (finanzielle) Netzwerke können und werden dazu jedenfalls ihren Beitrag leisten, trotz gewisser menschlicher Unzulänglichkeiten.\nMärz 28, 2010 at 11:51 am\nUnter anderem seit der gestrigen Studie der Stiftung Warentest, die die Minenfelder beim Datenschutz in sozialen Netzwerken aufgezeigt hat, herrscht einie leicht nervös gesteigerte Unruhe in der Social Media Szene. Wer hat schon immer beim Kunden gleich einen Rechtsanwalt dabei, um die Fettnäpchen allesamt vorauszusehen, beim Bloggen, Twittern und Facebooken.\nWas ist Social Media im Kontext von Unternehmen? Zu den Chancen befragen Sie Ihren Berater, bei den Risiken lassen wir Sie lieber alleine im Regen stehen.\nHier ein kleiner Auszug der neuesten Artikel zu den negativen Befunden beim sozialen Verbandeln (die natürlich die an sich sinnvolle Einrichtung nicht grundsätzlich in Frage stellen):\nHier geht’s zum Überblick, was die Stiftung Warentest selbst heraus gefunden hat und auf den Internetseiten publiziert hat:\nZufällig – und das war wirklich keine Absicht – hatte ich gestern bei der Deutschen Bank einen detaillierten Fragekatalog eingereicht, mit der Bitte, das zuständige Fachreferat möchte den Lesern von Social Banking 2.0 einen detaillierteren Einblick in die Aktivitäten der größten deutschen Bank geben, und zwar natürlich explizit mit Blick auf Social Media und das Web 2.0.\nDaraus wird aber nichts. Ein Sprecher erläuterte heute vormittag, dass die Deutsche Bank sich derzeit weder äußern wolle noch könne. Man befinde sich in der Erprobungs- und Findungsphase. Man „monitore“ die Dienstleister, man eruiere weiterhin ein planvolles aber vorsichtiges Vorgehen. Dabei spielten auch rechtliche Aspekte in diesem hoch sensiblen Umfeld wie die Compliance eine große Rolle.\nKurzum: Die von mir aufgeworfenen Fragen bleiben also erstmal unbeantwortet liegen. Ich hoffe auf einen konstruktiven Dialog, vielleicht klappt es zu einem späteren Zeitpunkt mit einem Einblick in den 360 Grad Mikrokosmos der Deutschen Bank.\nDen Lesern dieses Weblogs Social Banking 2.0 aber will ich wenigstens mit meinen Fragen einen Einblick geben, was mich an der Social Media Strategie interessiert hätte. Und das ist eben weit mehr als das übliche Abfragen dessen, was man sich auch bereits direkt über das Ansehen der einzelnen Kanäle erschließen kann.\nVielleicht waren die Fragen auch zu gut und zu spannend, aber das Niveau der Leser auf diesen Seiten hier ist ja auch entsprechend vorgebildet, und mit Plattitüden will ich deshalb nicht langweilen. Hier also die Fragen:\nInterview: „Welchen Stellenwert Social Media bei der Deutschen Bank einnimmt“\n– Welchen Stellenwert spielt Social Media generell bei der Deutschen Bank?\n– Wo und wie werden die Aktivitäten, die auf der zentralen Navigationsseite\nhttp://www.deutsche-bank.de/de/content/company/social_media.htm… gelistet sind, in produktiver aber auch effizienter Weise gesteuert?\n– Wie sieht die budgettechnische Planung und Orientierung aus, lässt sich dazu eine konkrete Angabe machen?\n– Welche Rolle spielt die Einbindung und Gruppierung der einzelnen Kanäle in die kontinuierliche strategische Planungsarbeit, etwa mit Blick auf die integrierte Unternehmenskommunikation, die alltägliche Pressearbeit, aber auch mit Blick auf das Customer Relationship Management der unterschiedlichen Frequenzen und Zielgruppen?\n– Nach welchen Kriterien gewichten Sie die Bedeutung der einzelnen Zielgruppen?\n– Würden Sie dem etwas provokativen Zitat aus der Chefetage der Fast-Food-Kette McDonalds beipflichten: „Our head of Social Media is the customer.” – oder dieser Aussage eher aus Sicht einer Bank widersprechen, die ja doch weit sensiblere Produkte als in der Nahrungs- oder Konsumgüterindustrie vertreibt, wo Social Media traditionell eine größere Rolle mit Blick auf eine maßgeschneiderte Kundenbetreuung spielt?\n– Oder anders gefragt: Wie viel Offenheit kann und will sich eine Deutsche Bank mit Blick auf Web 2.0-Technologien und Social Media leisten, wie viel sensible und geschäftskritische Informationen gilt es eher abzuschotten?\n– Wie also sieht die Policy unter Abwägung von Chancen und Grenzen in einer offeneren Kommunikations- und Dialogkultur mit den Kunden aus?\n– Gibt es große Unterschiede, wenn man die Bedürfnisse der Zielgruppen (B-to-C versus B-to-B) mit Blick auf die Social Media Strategie segmentiert, konzipiert und betreut?\n– Eine Bilanz: Wie also sehen die bisherigen Erfahrungen der Deutschen Bank mit Social Media aus?\n– Welche künftigen Aktivitäten und Ziele lassen sich daraus ableiten?\n– Kurzum: Was ist geplant, was eher nicht?\nVielleicht gibt es ja den einen oder anderen Leser, der sich an die Beantwortung der Fragen heran traut, um den Dialog von allen erdenklichen Seiten zu befördern….\nNachtrag: Gerade eben lese ich das Zitat: „Social Media ist eine Transparenzmaschine“ hier:\nDas ist leider oder glücklicherweise nur die halbe Wahrheit. Meine These lautet: Social Media ist vor allem anderen eine „Partizipationsmaschine“ – und nur wer die Mitarbeiter und Kunden tatsächlich produktiv in die eigene Unternehmensphilosophie einbinden will, kann die Instrumente auch kreativ nutzen. Mehr Ehrlichkeit in der Diskussion tut not, die „geschäftskritischen“ Einstiegshürden sollten gegenüber den Chancen auch klar benannt werden.\nMärz 26, 2010 at 9:01 am\nBank 1.0: Auf dem Weg zum kooperativen Kapitalismus 2.0?\nSchlagworte und neue Begrifflichkeiten sind derzeit beliebt, wir erfinden gerade das Rad der Geschichte, oder genauer gesagt, den „Kapitalismus“ immer wieder neu.\nOb das mehr als eine formale Rück- und Neubesinnung auf soziale, ökologische und bodenständige Werte des nachhaltigen Wirtschaftens ist, oder doch mehr, darauf versucht die Globalisierungkritikerin Noreena Hertz in einem Interview bei Spiegel online eine Antwort zu geben.\nHertz: Im Moment entstehen tatsächlich zwei Parallelwelten. In der einen leben die Banker mit ihren Vorstellungen vom Kapitalismus. Viele von ihnen verstehen die Befürchtungen der gewöhnlichen Menschen einfach nicht. In der anderen Welt leben alle anderen. Man kann aber nicht sagen, es hätte sich nichts verändert. Es gab viele Erneuerungen im Denken und Handeln.\n… Und ganz am Ende antwortet das „Wunderkind der Anti-Globalisierungsbewegung“ auf die Frage nach der Zukunft der (Banken)wirtschaft:\nHertz: Wir betreten eine Ära der Komplexität, der Vielfältigkeit und der Zusammenarbeit. In Zukunft werden Dinge wie ganzheitliches Denken und kritische Analyse essentiell sein. Außerdem werden Netzwerke eine große Bedeutung bekommen. Wir müssen flexibel genug sein, dass wir diese Veränderungen bewältigen können.\nIn der Tat, man kann den Thesen durchaus zustimmen, es ist einerseits zu früh, neue Wege zum „kooperativen Kapitalismus“ (eigentlich nur ein neuer Aufguss der „sozialen Marktwirtschaft“) tatsächlich zur Realität zu erklären, dazu ist die gegenläufige Bewegung des „business as usual“ gerade in der Bankenbranche noch zu dominant.\nAber es tut sich vieles, an und unter der Oberfläche.\nOb man sich nun unbedingt näher mit dem plakativen Begriff „Gucci-Kapitalismus“ auseinander setzen, lasse ich mal dahin gestellt. Aber in der Richtung lässt sich doch ein gegenläufiger Megatrend schon am Horizont ausmachen. Deshalb abschließend nochmals ein Zitat aus dem Interview:\nHertz: Ich bin überzeugt davon, dass wir im Kapitalismus gerade an einem Wendepunkt stehen. Die Finanzkrise konnte nur entstehen, weil die Menschen zu sehr auf das Wachstum geguckt haben, ohne zu fragen, wo dieses Wachstum überhaupt herkommt und zu welchem Preis. Die Krise war ein Weckruf für viele Menschen, die einfach die Regeln des alten Systems akzeptiert haben. Politiker, Akademiker, Ökonomen, aber auch der Mann auf der Straße fragen sich jetzt, ob die alten Regeln eigentlich gerecht und richtig waren.\nIch prognostiziere schon mal, dass es künftig zu Kooperationen unterschiedlicher Akteure und Lager kommen wird, die sich viele bislang nur im Traum vorzustellen wagten. Es sind schwierige, aber auch spannende Zeiten, in denen sich „das Geld“ neue und innovative Wege bahnen wird.\nMärz 25, 2010 at 7:42 am\nMärz 24, 2010 at 1:39 pm\nBankenabgabe light: Branche übernimmt häppchenweise die Verantwortung\nDieses Weblog sieht aus gutem Grunde in der Regel davon ab, über jedes Detail neuer staatlicher Regulierungsbemühungen zu berichten, um die Banken angeblich an die Kandarre der neuen Finanzmoral zu nehmen. Erstens: Weil eine gute Absicht, schlecht ausgeführt, sich meist in ihr Gegenteil verkehrt.\nUnd zweitens: Weil ich den Königsweg nicht im Staat oder in vagen Selbstverpflichtungen der Branche sehe, sondern in neuen Geschäftsmodellen, die ein belebendes Element der kreativen Unruhe darstellen.\nDass die „Bankenabgabe light“ ohnehin nur ein Strohfeuer bzw. mehr oder minder geschickt verpackgtes window dressing darstellt, um die Bürger schon mal zu beruhigen, lässt sich an vielen Kommentaren der letzten Tage nachlesen, z.B. hier:\nWirtschaftsprofessor Rudolf Hickel sagt, er sei „prinzipiell sehr dafür“, die Banken zu einer Abgabe zu verpflichten. Die zentrale Frage werde am Ende allerdings sein, wie die Finanzunternehmen mit der finanziellen Zusatzbelastung umgehen. „Die Gefahr ist groß, dass die Kosten umgewälzt werden“, warnt Hickel – „auf die Kunden“.\nFazit: So oder so – es werden die Kosten für „Missbildungen“ auch künftig auf die ganze Gesellschaft umgelegt, machen wir uns da nichts vor. Ein Grund mehr, dass neue Modelle ums Social Banking von unterschiedlichen Akteuren und Blickrichtungen erforderlich sind, um wenigstens ein gewisses Korrektiv darzustellen und die Richtung der Finanzindustrie in ein sinnvolles Denkraster zu beinflussen.\nDass „Social Banking“ dafür notwendig ist, das zeigt der Umstand, dass mehrere Weblogs und Finanzseiten zu einem einhelligen Ergebnis kommen, nämlich dass derzeit der Eindruck herrscht, dass viele Banken ihre Kunden aus dem Blick verloren haben – so thematisiert Geld-magazin.de durchaus richtig: „Sind den Banken ihre Kunden egal“:\nAber: In dem Beitrag wird auch deutlich, dass plumpes „Bankenbashing“ – wie es gelegentlich auch einige unter den neuen Modernen (z.B. Quirin Bank) etwas übereifrig betreiben, nicht wirklich weiter bringen.\nEs geht vielmehr beim Social Banking 2.0 darum, sich mit klar nachvollziehbaren Botschaften als positive Alternative fortlaufend unter Beweis zu stellen. Und da braucht eine Social Bank, gleich aus welcher Richtung sie kommt, nicht nur scharf auf andere zu schießen, sondern sich vor allem selbst um eine glaubwürdige Wachstumsperspektive zu kümmern.\nOder anders ausgedrückt: Wer nur das Schwarz-Weiß-Raster bemüht, für sich wirbt, und sagt: dort drüben sind die „Bösen“ und wir sind die Guten, wird die Mitte der Gesellschaft nie vom eigenen Produkt und der eigenen Unternehmensphilosophie überzeugen können.\nWirklicher Erfolg kommt tatsächlich von innen, nämlich aus der eigenen Stärke, etwas Neues sich selbst erarbeitet zu haben und es dann anderen anzubieten, was tatsächlich dem Bedarf von vielen oder zumindest bestimmten Menschen entspricht. So einfach und überzeugend kann Social Banking sein.\nUnd jetzt kommt der Ausblick: Manche in der Branche glauben immer noch, der Kelch des sozialen Wandels ginge zumindest noch an ihnen vorbei. Dem ist nicht so. Denn die neuen Trends im Private oder Retail Banking, die man ja als großer Investmentbanker auch als „Peanuts-Geschäftsbereich“ verspotten könnte, gerade sie werden das „ganze“ Bankgeschäft und die ganze Finanzindustrie erfassen.\nUnd auch das ist eine gute Nachricht, denn Innovation wird endlich in die unsichtbaren, jedoch permanent licht durchfluteten Wolkenkratzer und Bankentürme einziehen, in denen man sich doch lieber von den vermeintlichen Niederungen des gemeinen Volkes fern gehalten hätte. Aber die Welt wandelt sich, und wer nicht bereit ist mitzugehen, geht ein wie jemand, der sich selbst vom frischen Wasserquell fern hält.\nWie sich das „German Angstgespenst“ für die Banken mit Hilfe von Web 2.0 und Social Media durchaus bändigen und sogar positiv nutzen ließe, das beleuchtet der Blicklog in einer zweiteiligen Serie ausführlich hier:\nWichtig bei der Adaption von Web 2.0-Technologien und Social Media ist allerdings, dass die Bank 2.0 nicht einen künstlichen Flaschenhals generiert. Sprich, die eigene Welt sollte tatsächlich transparent sein, ansonsten entpuppt sich Social Banking nur als reines „window dressing“.\nEs geht also nicht um sinn entleerte technische Spielereien. Und da vertrete ich seit längerem die These, dass eine entsprechend konsistente Web 2.0-Strategie von Banken auf Stabsebene angesiedelt sein sollte, und nicht in den Niederungen des operativen Geschäftes, oder bei der bunt aufgehübschten Pressemitteilung.\nMärz 24, 2010 at 8:18 am\nKreativwettbewerbe: Die unsichtbare Farbe und der Klang von Geld 2.0\nDass das Thema Geld spätestens seit der Finanzkrise von der (nur manchmal schönsten) Nebensache allmählich in die Mitte der Gesellschaft rückt, ist ein offenes Geheimnis. Immer mehr Menschen hinterfragen allmählich den bis dato weitgehend unsichtbaren Blutkreislauf, der unser Banken- und Wirtschaftssystem im Innersten antreibt.\nUnd so verwundert es kaum, dass es immer mehr Kreativwettbewerbe um das „Finanzsystem und Geld 2.0“ gibt. Erstes Beispiel: Das Hamburger Bitfilm-Festival, es steht dieses Jahr ganz im Zeichen des Geldes:\nDas Online-Festival für digitalen Film verwandelt sich nämlich bis zum Herbst in ein weltweites Experiment für Crowd Production. Aus zahlreichen Festivaleinreichungen zu einem vorgegebenen Thema wird ein Patchwork-Film in voller Kinolänge enstehen, der mehr ist als die Summe seiner Teile. Die Auswahl der Beiträge erfolgt durch ein demokratisches Abstimmungsverfahren. Alle ausgewählten Beiträge werden prämiert.\nDas Thema 2010 ist: Money & Me – was bedeutet Geld für mich? Der Kreativität der Filmemacher sind keine Grenzen gesetzt: sie können spannende Menschen interviewen, kurze Geschichten mit Schauspielern inszenieren oder per Animation erklären, wie der Finanzmarkt funktioniert.\nMehr Infos dazu gibt es auch auf der Homepage: www.bitfilm.com\nWer sich nun als Künstler beteiligen möchte, hat mehrere Möglichkeiten – ob Realfilm, Computeranimation, klassische Animation oder eine Mischung aus allem. Mögliche Kategorien sind Dokumentar-, Spiel- und Animationsfilm. Die empfohlene maximale Länge beträgt drei Minuten.\nUnd so sieht das Prozedere aus: Das Publikum bestimmt per Online-Voting die sieben Filme jeder Kategorie, aus denen der Langfilm Money & Me zusammengeschnitten wird. Das Bitfilm-Team ergänzt sie durch Filme eigener Wahl und verbindende Design-Elemente zu einem Film in abendfüllender Länge (ca. 100 Minuten).\nDie ausgewählten Kurzfilme werden beim Bitfilm-Festival im November 2010 in Hamburg gezeigt. Der fertige Langfilm kommt Anfang 2011 in die Kinos, dann wird er auf DVD, als Video-on-Demand und im Fernsehen ausgewertet. Jeder ausgewählte Kurzfilm erhält eine Gewinnbeteiligung mit Minimumgarantie. Die beliebtesten Filme jeder Kategorie erhalten immerhin ein zusätzliches Preisgeld von 2500 Euro.\nInteressant ist auch das Finanzierungsmodell: Neben herkömmlichen Quellen wie Filmförderung und Vorabverkäufen wird sich Money & Me vor allem durch „Crowd Funding“ finanzieren. Schon ab 300 Euro kann man einen Anteil am Film erwerben. Dafür erhält man eine Gewinnbeteiligung und ein deutlich höheres Stimmgewicht bei der Abstimmung.\nFazit zu dieser Aktion, an der auch namhafte Medienpartner wie die Financial Times Deutschland beteiligt sind: Ich bin mir nicht ganz sicher, ob es sinnvoll ist, Stimmanteile über den Kauf von Gewinnbeteiligungen aufzuwerten, oder ob das nicht eher dem Crowdsourcing-Prinzip entgegen läuft. Denn dadurch kann eine neue Hierarchie entstehen, bei der letztlich im Hintergrund agierende Investoren dafür sorgen, was am Ende prämiert wird.\nEs wäre sicherlich interessant, wie die Leser von Social Banking 2.0 den Kreativwettbewerb „Money and Me“ einschätzen. Ich freue mich über Kommentare. Grundsätzlich ist es ja positiv, das Thema Geld aus allen künstlerischen Blickwinkeln zu beleuchten, um neue und sinnvolle Verwendungsmöglichkeiten jenseits der reinen Spekulation aufzuzeigen.\nEin speziell auf die Schule gemünzter Kreativwettbewerb ist das „Sparschwein 2.0“ – für Grundschüler aus Mainz und Umgebung – wer mitmachen will, das Ganze läuft noch bis zum 14. Mai:\nEs stimmt schon, alle Gegenstände lassen sich neu beleben. Bislang sah ein Sparschwein irgendwie immer gleich aus. Jetzt aber, so die Initiatoren der obigen Aktion, sind der Fantasie keine Grenzen gesetzt: Die Schülerinnen und Schüler bemalen und bekleben eigene Sparschweine oder sie basteln selbst eines aus den vielfältigsten Materialien, Recyclingstoffen, Pappmaché o. ä. Auch bei der Größe des Objekts „Sparschwein 2.0“ haben die Kinder freie Hand – je nachdem, wie viel sie selbst oder für die Klassenkasse sparen wollen.\nSpannend finde ich vor allem Wettbewerbe, die jenseits von reinem Marketing und kleinen Geld- oder Sachpreisen von oder für eine Bank oder Sparkasse auch künstlerisch etwas in anspruchsvoller Manier zu bieten haben. Und damit sind wir schon bei der nächsten kreativen Idee, wie sich Geld durchaus auch „sexy“ gestalten und emotional aufladen lässt.\nBoris Janek hat in seinem Weblog Finance 2.0 damit begonnen, den guten oder schlechten „Poltergeist“ in jeder einzelnen Bank mit einer Art individuellen Erkennungsmelodie zu versehen. Auch das ist eine interessante Idee, die die Phantasie beflügelt.\nSo also klingen Banken:\nHaben Sie sich schon gefragt, welche unsichtbare Farbe und welchen Klang „Ihre Hausbank“ hat?\nHier kommen einige Vorschläge von mir, wie ich mir jenseits eines einzelnen namentlich genannten Finanzinstitutes die Zukunft unseres Finanzsystems vorstelle. Irgendwo zwischen traditioneller Genossenschaftsbank, moderner Direktbank, und kreativem Unternehmertum angesiedelt. Wie lässt sich das versinnbildlichen?\nUm die „Genossenschaftsbank 2.0“ zu veranschaulichen, werbe ich in diesem Falle mal ein bisschen für meine professionell musizierende Verwandtschaft von der Berliner Band www.jeansteam.de\nZwei Videoclips empfehle ich den Lesern von Social Banking 2.0 mit den deutschen Originaltexten zum Anhören:\n1. „Das Zelt“ – es spiegelt unsere Sehnsüchte, in die Welt hinaus zu ziehen wieder, aber auch die damit verbundene Verletztlichkeit:\n2. „Oh Bauer“ – Wer es gerne noch etwas provokativer und industriell verfremdet mag, für den zeigt dieses Song vom Jeansteam, wie wir uns längst von der Umwelt und wirklichen Arbeit entfremdet haben, also wo auch eine Genossenschaftsbank oder Direktbank 2.0 ansetzen müsste, um wieder in der Mitte von Wirtschaft und Gesellschaft verortet zu sein:\nAlso: Oh Bauer, nimm mich mit in die „Realwirtschaft“ und zu den arbeitenden Menschen – Stehen wir auf und bestellen wir die Felder unseres Lebens. Es kann nicht nur Häuptlinge und Berater geben, die sagen, wo es lang geht, und dann steht jeder Indianer allein im Regen.\nWer weitere spannende Kreativwettbewerbe um das neue Finanzökosystem und das Geld 2.0 weiß, so sind konkrete Hinweise gerne willkommen.\nMärz 23, 2010 at 7:58 am\nBankenblues: Warum wir deutlich weniger Geld mit kritischen Kunden verdienen\nWer die Aussagen führender deutscher Bankmanager mit Blick aufs Private Banking zu den aktuellen Umsatzzahlen in Beziehung setzt, dem dämmert es, wohin die Reise geht: Nach unten. Über die Schwierigkeiten, die Produkte nach der Finanzkrise an den genervt-kritischen Bankkunden zu bringen, berichtet die FTD mit ganz interessanten Zahlen:\nNehmen wir das Beispiel Deutsche Bank:\nDie Deutsche Bank verdiente 2009 an Privatkunden und kleinen Unternehmen – die in einem Segment zusammengefasst sind, das nicht nur Deutschland, sondern auch ausländische Märkte erfasst – vor Steuern nur noch 458 Mio. Euro – 52 Prozent weniger als noch 2008. Im Jahr 2007, in dem der Deutsche-Bank-Konzern ein Rekordergebnis ausgewiesen hatte, brachte das Privatkundensegment noch 1,1 Mrd. Euro ein.\nVollends den Blues hat Commerzbank-Vorstand Achim Kassow, er sieht kein Licht am Ende des (Staats)tunnels – dazu nochmals ein Auszug aus der FTD:\n„Im letzten Jahr habe ich gesagt: Wenn es jemals goldene Zeiten im Privatkundengeschäft gegeben hat, dann sind sie vorbei. Dieses Jahr kann ich nur anfügen: Und das wird auch so bleiben“, sagte der Privatkundenvorstand der Commerzbank, Achim Kassow, auf einer „Handelsblatt“-Tagung in Mainz.\nAusblick zum Wochenende: Wer dieses Weblog regelmäßig liest, der sieht wohin die Reise geht. Bestimmt nicht in die Vergangenheit, zum „business as usual Banking“. Neuen Geschäftsmodelle, die eine intelligente und bodenständige Verbindung zwischen Gewinnorientierung und Einbettung in die Gesellschaft nicht nur propagieren, sondern auch erfolgreich über eine längere Zeit hinweg unter Beweis stellen, ihnen gehört definitiv die Zukunft. Und das ist weit mehr als ein kleiner Nischenmarkt.\nWie wäre es vom Bankenblues zum Investmentpunk überzugehen – zum versöhnlichen Abschluß am Wochenausklang singt deshalb Warren Buffet hier als Punk verkleidet, ja das ist oder scheint tatsächlich kein Fake zu sein, das hohe Lied der „Kundenorientierung 24×7“ All for you – heißt das Song mit der Investmentikone, der als Rocker auftritt.\nUnd zwar in einem Werbevideo für den US-Autoversicherer Geico (der Berkshire Hathaway gehört), mit hüftlangem Haar, lila Bandana-Tuch, ellenlangen Tatoos und schwarzer Lederjacke – kurzum: als ziemlich genialer Imitator von Guns N‘ Roses-Rocker Axl Rose, berichtete jedenfalls Handelsblatt Today.\nHier kann man sich den Song von rund zwei Minuten anhören:\nMärz 19, 2010 at 1:11 pm


Blasenentzündung im Sommer - warum Deine Oma Recht hatte - Gesundheitsgeflüster\nVeröffentlicht am 14. Juli 2018 28. Juli 2018 von Annette Pitzer\nBlasenentzündung im Sommer – warum Deine Oma Recht hatte\nSchnelle Hilfe wenn eine Blasenentzündung Dir den Sommer vermiest\nVor allem Frauen bekommen eine Blasenentzündung, das liegt daran, dass unsere Harnröhre um einiges kürzer ist als die eines Mannes, so haben es Keime leichter aufzusteigen und in die Blase zu gelangen. Die meisten Blasenentzündungen werden durch den Darmkeim E.-coli ausgelöst. Die Schmerzen und der ständige Harndrang können einem dann den Sommer ganz schön verhageln.\nJeder kennt ihn den Mythos, dass kaltes Sitzen eine Blasenentzündung zur Folge haben kann. Was ist dran? Ja es stimmt, Deine Oma hatte den Durchblick als sie Dir geraten hat, darauf zu achten, nicht kalt zu sitzen, Dich warm genug zu kleiden und auf warme Füße zu achten. Das ist nicht gerade das, was Du hören wolltest, oder? Sicherlich hat sie Dich auch ermahnt, den nassen Badeanzug nicht anzubehalten, sondern Dir nach dem Schwimmen etwas Trockenes anzuziehen und sie hatte schon wieder Recht!\nWer eine Reise tut, der kann etwas erzählen über Klimaanlagen in Bussen oder Flugzeugen. Man steigt erhitzt ein und erst einmal fühlt sich der klimatisierte Raum kurz angenehm an. Doch dann entsteht Verdunstungskälte. Dadurch kühlt der Körper aus und unser Körper reagiert indem er lebenswichtige Organe besser durchblutet. Nicht lebenswichtige Organe wie der Beckenbereich werden weniger durchblutet und werden anfälliger für Keime. Ist das Immunsystem aufgrund des Vorreisestresses auch noch geschwächt, kann es leichter zu einer Blasenentzündung kommen.\nAchtung, auch String-Tangas begünstigen Blasenentzündungen, weil sie Keime gerne in Richtung Harnröhre befördern.\nMehr Sonne – mehr Sex – mehr Blasenentzündungen\nDie Sonne steigert die Hormonproduktion und so die Lust auf Sex. Beim Geschlechtsverkehr steigt die Gefahr, dass Keime in die Blase gelangen. Fazit: Mehr Sex im Sommer heißt, größere Gefahr an einer Blasenentzündung zu erkranken.\nSind hormonelle Veränderungen ein Risiko für Blasenentzündungen?\nAuch hier ein eindeutiges ja! In Zeiten von Hormonschwankungen wie in der Pubertät, Schwangerschaft oder in den Wechseljahren erhöht sich das Risiko für Blasenentzündungen.\nSorge für angemessenen Kleidung und warme Füße. Entledige Dich sofort nach dem Schwimmen Deiner nassen Badekleidung. Setze Dich nicht auf kühle Steinbänke oder Mauern. Nimm Dir in den Reisebus oder das Flugzeug eine leichte Jacke mit und trage Strümpfe (Socken passen immer in die Handtasche oder ins Handgepäck). Trage normale Unterwäsche. Trinke ausreichend Wasser vor dem Sex und geh baldmöglichst nach dem Sex zum Urinieren zur Toilette.\nAus der Naturheilkunde stehen zahlreiche Mittel zur Verfügung. Hierzu zählen Nieren und Blasentees, Kräuter aus der chinesischen Medizin oder der Phytotherapie.\nEin Bärentraubenblättertee wirkt antibakteriell und verlangsamt die Vermehrung der Bakterien. Auch Birkenblätter-, Wacholder- oder Brennnesseltees kommen zum Einsatz. Die Cantharis Blasen Globuli velati von Wala fördern den Heilungsprozess bei beginnender und akuter Blasenentzündung und sind auch für Kinder, Schwangere und stillende Mütter geeignet.\nEin sehr gutes Immunsystem unterstützendes Mittel für die Blase ist Pro Phytobiose von Tisso. Es stärkt nicht nur das Immunsystem, sondern wirkt auch, mit Hilfe des antibakteriell wirkenden Senföls, aktiv gegen Blasenkeime.\nMein Expertentipp: D-Mannose\nD-Mannose ist ein Zucker, der, wenn er eingenommen wird, Bakterien daran hindert, sich an den Schleimhäuten anzuheften. Die Folge ist, dass bei ausreichender Trinkmenge die Bakterien mit dem Urin ausgeschieden werden.\nAuch bei chronischen Blasenentzündung gibt es naturheilkundliche Möglichkeiten sprechen Sie mich gerne an (Tel. Nr. 02771-833434; Email: annette.pitzer@gmx.de).\nEs besteht immer die Gefahr, dass eine Nierenbeckenentzündung entstehen kann. Dann treten Beschwerden wie Fieber, Flankenschmerzen und ein allgemeines Krankheitsgefühl auf. In diesem Fall sollte unbedingt ein Arzt aufgesucht werden.\n2 Antworten auf „Blasenentzündung im Sommer – warum Deine Oma Recht hatte“\nhach ja, sowas kann keiner gebrauchen und ist immer äußerst unangenehm … egal in welcher Jahreszeit!\nglücklicherweise (*klopf auf Holz!) habe ich selten Probleme mit HWI, aber deine Tipps merke ich mir vorsichtshalber 😉\nVorsorgen ist immer besser als Heilen.\nVorheriger BeitragZurück Sonnenallergie\nNächster BeitragWeiter Kopfschmerzen oder Kreislaufprobleme bei Wetterwechsel


Rindsohrhaarpinsel Modler - Verschiedene Größen - Breite Pinsel & Modler Pinsel für Freizeit & Profis Farben & Stifte Produkte - Creativ-Discount.de\nRindsohrhaarpinsel Modler, Gr. 06, 2 Stück\nUniversalpinsel extra breit zum malen und lackiere\nDer extra breite Pinsel mit kurzen Haarlängen wird auch Modler genannt. Dieser sehr breite Rindshaarpinsel ist sehr gut für die Öl- und Temperamalerei und den Modellbau, zum firnissen, lackieren sowie das flächige Bemalen geeignet. Die Aufnahmefähigkeit des Rindshaares ist sehr gut. Die Haare sind weich und haben eine gute Farbaufnahmefähigkeit. Der Pinsel hat eine nicht rostende Edelstahlfassung. Der Stiel ist kurz und unlackiert. Die hochwertigen Pinsel aus der Kolibri Pinsel-Manufaktur werden bereits seit 1898 in Handarbeit hergestellt. Inzwischen umfasst das Sortiment eine Fülle unterschiedlichster Pinsel für die Bereiche Kunst, Handwerk, Kosmetik und Industrie. Kolibri Pinsel werden erfolgreich in die ganze Welt exportiert und erfreuen sich bei professionellen Künstlern, Hobbymalern und im Schulbereich großer Beliebtheit. Wir bieten Ihnen das komplette Künstler- und Hobby-Sortiment hier in unserem Online-Shop an. Die Pinsel werden direkt vom Hersteller zu Ihnen geliefert und erreichen Sie nach 4-6 Werktagen. Mit einem Kolibri-Pinsel erhalten Sie ein deutsches Qualitätsprodukt.


Hochzeit in Gold: schick und luxuriös!\nHome›Hochzeitsfarbe›Hochzeit in Gold: schick und luxuriös!\nDie Bedeutung der Goldfarbe\nHochzeitsdekoration in Goldfarbe.\nBrautkleider für eine Hochzeit in Goldfarbe\nHochzeitsblumen in Goldfarbe\nHochzeitsaccessoires für eine Hochzeit in Goldfarbe\nHochzeitsideen in Gold\nSchaffen Sie eine warme Atmosphäre, beleben, beleben und beeindrucken Sie die glamouröse "Creme" der Gesellschaft, die Ihnen bei einer Hochzeit in goldenen Farben hilft. Auf dem Hochzeitsportal www.articlewedding.com erfahren Sie, wie Sie dieses Farbschema richtig und harmonisch anwenden..\nGoldfarbe steht in der Regel für Luxus, Wärme, Tradition und aristokratische Eleganz. Die satte Farbe von Gold trägt mit 100% iger Genauigkeit dazu bei, eine pathetische Atmosphäre in den oberen Schichten der Gesellschaft zu schaffen. Die Farbe Gold symbolisiert Wohlstand, Reinheit und Vitalität. Goldfarbene Hochzeit ist charakteristisch und harmonisch mehr für die Herbst-Winter-Periode.\nVerwenden Sie bei der Gestaltung eines Raums für ein Hochzeitsfest eine monochrome Farbpalette. Vermeiden Sie es, Farben und Staus in einer Farbe zu verschmelzen. Verwenden Sie verschiedene Schattierungen der goldenen Palette in Kombination mit anderen Farben. Ergänzen Sie das Dekor mit verschiedenen Texturen.\nDie Brautzone in Form eines Bogens kann mit goldenen Vorhängen mit milchigen Chiffoneinsätzen verziert werden. Sorgen Sie zusätzlich für die Beleuchtung des Bogens und des Präsidiumstisches. Platzieren Sie niedliche Engelsfiguren und Blumenarrangements, die dem Hauptort eine sanfte und einzigartige Eleganz verleihen.\nDekorieren Sie den Hochzeitssaal in Goldfarbe dekorative Kerzen helfen. Warmes, weiches, goldenes Licht wird in jedem Detail des Innenraums reflektiert..\nDie Gästetische können mit schneeweißen Tischdecken bedeckt sein, die mit weißem Porzellan mit goldenem Rand, Kristallgläsern mit funkelndem goldenem Champagner und goldfarbenen Servietten serviert werden. Auf den Tischen können Sie goldfarbene Blütenblätter, Perlen, Kieselsteine und Schmuck platzieren. Schneeweiße Stuhlbezüge mit üppigen goldenen Schleifen verleihen einen besonderen Stil und Chic..\nEin Tisch für Geschenke kann mit einem ungewöhnlichen Blumenarrangement und Vorhängen in Form von goldenem Tüll dekoriert werden.\nDarüber hinaus können Sie je nach Hochzeitsthema die Tischdekoration mit Vasen aus vergoldetem Sand und Perlen ergänzen..\nDas letzte Element bei der Gestaltung des Tisches wird ein riesiges sein eine Hochzeitstorte, aus Gold und zarten Dekorationen in Form von Kerzen, Blumen, Figuren.\nDie Sättigung der goldenen Farbe in einem Hochzeitskleid trägt dazu bei, einen sanften, warmen Look oder das Bild einer glamourösen Königin zu erzielen. Für diejenigen, die ein traditionelles weißes Outfit bevorzugen, sollte der Schwerpunkt auf Accessoires und Dekor liegen. Ein schneeweißes Kleid kann mit Stickereien aus Goldfäden, Perlen oder Strasssteinen verziert werden. Ergänzung Hochzeitskleidung kann ein Hut mit goldenen Federn oder ein Reifen mit einer goldenen Blume oder ein Schleier mit goldener Spitze sein. Zusätzliche Akzentdetails können goldener Taft, ein Korsett mit Einsätzen aus Chiffon, Spitze oder Seide, Accessoires wie ein Gürtel, eine Halskette oder Ohrringe sein.\nWenn Ihr Hochzeitskleid goldfarben ist, sollten Sie bei der Auswahl der Accessoires besonders vorsichtig sein, da das Kleid selbst bereits eine Schlüsselrolle spielt, was bedeutet, dass die Fülle an goldenen Accessoires fehl am Platz und vulgär wirkt. Für ein goldenes Kleid reicht es aus, goldene Eheringe und Schuhe zu nehmen, die zum Kleid passen.\nDenken Sie daran, dass die Farbe des Outfits je nach Art des Aussehens ausgewählt werden sollte. Dunkelbraunhaarige Mädchen passen zu einem Kleid von kräftiger goldener Farbe und hellhäutigen Blondinen - einem sanften, gedämpften Goldton.\nUm Harmonie für ein junges Paar zu schaffen, sollte der Bräutigam einen goldfarbenen Anzug tragen. In diesem Fall sollte das Zubehör des Bräutigams weiß sein, einschließlich eines Hemdes.\nWenn der Anzug klassisch ist, kann Gold Schmuck sein: eine Krawatte oder Fliege, Manschettenknöpfe, ein Taschentuch oder ein Boutonniere. Eleganz ist offensichtlich!\nWas können Kleider für Brautjungfern sein? Die Hauptsache hier ist, dass Freundinnen nicht trotzig und bunt aussehen. Wählen Sie einen ruhigen, einheitlichen Farbton für alle, die sich von der Braut abheben.\nWelche Blumen für einen Brautstrauß verwenden? Da es sich um eine Hochzeit in Gold handelt, wird ein Strauß leuchtend gelber Rosen mit goldenem Organza und Bändern oder ein nicht weniger spektakulärer Strauß gelber japanischer Chrysanthemen mit einem goldenen Perlmuttband das Bild der Braut ergänzen..\nEine Originalversion des Brautstraußes wird ein Strauß aus Knöpfen, Broschen und Perlen in Goldfarbe sein, ergänzt durch Schmuck.\nÜberlegen Sie, wie und mit welchen Blumen Sie den Raum dekorieren möchten. Blumenarrangements in zarten Gelb-, Gold- und Schneeweißtönen, ob von lebenden oder künstlichen Blumen, sind in jedem Fall im Innenraum angebracht.\nAuf der Website www.articlewedding.com wird empfohlen, dekorative Papierblumen für die Dekoration der Wände eines Hochzeitsbankettsaals vorzubereiten.\nDa die goldene Farbe dominiert, sollte sie in Maßen und Geschmack in jedem Detail vorhanden sein..\nHandgefertigter Schmuck sieht originell und unwiderstehlich aus. So können Hochzeitseinladungen in Form einer goldgeprägten Kalligraphie mit geklebten Zweigen, Blumen und goldbemalten Bändern ausgestellt werden.\nIn Goldfarbe ist es notwendig, Gläser für das Brautpaar, Kerzen, Champagnerflaschen, Strumpfbänder, Hochzeitstücher, eine Truhe für Geld und andere Details zu arrangieren.\nStellen Sie jedem Gast ein Original zur Verfügung Bonbonniere, Darin befindet sich eine Süßigkeit in Goldverpackung.\nFolgen Sie dem Hochzeitszug. Es ist besser, wenn die Autos weiß sind, dann können die Dekorationen für sie golden oder gelb sein. Verwenden Sie goldenes Konfetti, um das Brautpaar am Ausgang zu bestreuen.\nMit können Sie Ihren Gästen neue Erfahrungen hinzufügen Themenhochzeit. Das Hauptkonzept der Hochzeit in Goldfarbe kann laut der Website www.articlewedding.com mit fabelhaften Motiven in Verbindung gebracht werden, wodurch versucht wird, eine magische, luxuriöse Atmosphäre zu schaffen.\nDie goldene Farbe bei der Hochzeit, die Luxus, Glamour und Chic verleiht, kann mit Hellrosa, Gelb, Weiß, Burgund, Schokoladenbraun und Blau kombiniert und ergänzt werden. Eine mutige Kombination aus Gold mit Schwarz und Elfenbein.\nUnwiderstehliche lebendige Bilder von Braut und Bräutigam, die schicke und brillante Atmosphäre eines Märchens - all dies ist mit der goldenen Farbe möglich.


Hamelner Feuerwehrtaucher bei internationaler Messe in Hannover\nveröffentlicht am 15.06.2015 um 13:06 Uhr\nDie Taucher der Hamelner Feuerwehr zeigen ihr können bei der Interschutz 2015.\nHannover/Hameln. Das Messegelände Hannover war in der letzten Woche das Ziel eines Fachpublikums aber insbesondere von Brandschützern aus ganz Deutschland und dem Ausland bis hin nach Neuseeland. Dort fand das Highlight des Jahres, die nur alle fünf Jahre stattfindende international Fach- und Leitmesse für den Brand- und Katastrophenschutz, die Interschutz 2015, statt. Dabei war auch die Tauchergruppe der Feuerwehr Hameln.\nFeuerwehr unter Wasser


Die Behandlung der Impotenz in podolske - Erektionsstörung - Ursachen und Therapie\nImpotenz ist der Überbegriff für gängige Das meistverwendete Mittel gegen Impotenz ist die oral verabreichte medikamentöse Behandlung. Die. Schädigung der die glatte Muskulatur versorgenden dass die Behandlung von Homosexuellen am einfachsten Ursachen der Impotenz. Auf: urologielehrbuch.\nMedikamente zur Behandlung der erektilen Nicht selten handelt es sich bei Impotenz in der Tat um das Symptom eines ernsteren die zu Impotenz führen /5(95). Übersicht über die häufigsten Ursachen der (Impotenz) Erektionsstörung und das Erleben dieses "Versagens" erhöht die Angst. Eine angemessene Behandlung.\nGegenstand dieses Textes ist ausschließlich die Impotenz im Sinne der erektilen Behandlung der erektilen Dysfunktion. Die Behandlungsmöglichkeiten der. Impotenz ist der Überbegriff für gängige Das meistverwendete Mittel gegen Impotenz ist die oral verabreichte medikamentöse Behandlung. Die. Das "Ende der Männlichkeit". Für viele kommt die Erektile Dysfunktion einem unerträglichen Versagen gleich. Dabei lässt sich Impotenz grundsätzlich erfolgreich. Hier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare.\nErektionsstörung behandeln • Was tun bei Impotenz. Zur Behandlung von Erektionsstörungen stehen heute verschiedenen die erst in der . Lesen Sie mehr über die Behandlung von Impotenz. Glücklicherweise sind die allermeisten Fälle der Impotenz extrem gut zu behandeln. Medikamente zur Behandlung der erektilen Nicht selten handelt es sich bei Impotenz in der Tat um das Symptom eines ernsteren die zu Impotenz führen /5(95). Hier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare. Medikamente zur Behandlung der erektilen Nicht selten handelt es sich bei Impotenz in der Tat um das Symptom eines ernsteren die zu Impotenz führen /5(95).\nÜbersicht über die häufigsten Ursachen der (Impotenz) Erektionsstörung und das Erleben dieses "Versagens" erhöht die Angst. Eine angemessene Behandlung. Medikamente zur Behandlung der erektilen Nicht selten handelt es sich bei Impotenz in der Tat um das Symptom eines ernsteren die zu Impotenz führen /5(95). Lesen Sie mehr über die Behandlung von Impotenz. Glücklicherweise sind die allermeisten Fälle der Impotenz extrem gut zu behandeln.\nLesen Sie mehr über die Behandlung von Impotenz. Glücklicherweise sind die allermeisten Fälle der Impotenz extrem gut zu behandeln. Impotenz ist der Überbegriff für gängige Das meistverwendete Mittel gegen Impotenz ist die oral verabreichte medikamentöse Behandlung. Die.\nDas "Ende der Männlichkeit". Für viele kommt die Erektile Dysfunktion einem unerträglichen Versagen gleich. Dabei lässt sich Impotenz grundsätzlich erfolgreich. Impotenz ist der Überbegriff für gängige Das meistverwendete Mittel gegen Impotenz ist die oral verabreichte medikamentöse Behandlung. Die. Das "Ende der Männlichkeit". Für viele kommt die Erektile Dysfunktion einem unerträglichen Versagen gleich. Dabei lässt sich Impotenz grundsätzlich erfolgreich.\nHier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare. Hier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare.\nHier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare. Lesen Sie mehr über die Behandlung von Impotenz. Glücklicherweise sind die allermeisten Fälle der Impotenz extrem gut zu behandeln. 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Dabei lässt sich Impotenz grundsätzlich erfolgreich.\nGegenstand dieses Textes ist ausschließlich die Impotenz im Sinne der erektilen Behandlung der erektilen Dysfunktion. Die Behandlungsmöglichkeiten der. Impotenz ist der Überbegriff für gängige Das meistverwendete Mittel gegen Impotenz ist die oral verabreichte medikamentöse Behandlung. Die. Lesen Sie mehr über die Behandlung von Impotenz. Glücklicherweise sind die allermeisten Fälle der Impotenz extrem gut zu behandeln.\nHier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare. Medikamente zur Behandlung der erektilen Nicht selten handelt es sich bei Impotenz in der Tat um das Symptom eines ernsteren die zu Impotenz führen /5(95). Hier lesen Sie alles zu den Ursachen und der Behandlung von Impotenz. Artikelübersicht. Impotenz. ist die häufigste Ursache der Impotenz. Auch die Koronare. 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Übersicht über die häufigsten Ursachen der (Impotenz) Erektionsstörung und das Erleben dieses "Versagens" erhöht die Angst. Eine angemessene Behandlung.\nDie Behandlung der Impotenz in podolske 10 10 12\nDie Tropfen der Hammer tora das Forum und die Rezensionen\nAls die Potenz tatsächlich zu vergrössern\n2 thoughts on “Die Behandlung der Impotenz in podolske”\nЕфросиния к записи Die Behandlung der Impotenz in podolske


02:58 30. September 2019 Es ist ein politisches Beben im Rathaus. Völlig überraschend hat der SPD-Fraktionschef Alexander Reissl zur CSU gewechselt. Kurz vor der Kommunalwahl ein herber Verlust für (…)\tRathaus-Hammer: Alexander Reissl wechselt zur CSU-Fraktion 02:33 24. Juli 2019 Ludwig Spaenle bleibt Bezirksvorsitzender der Münchner CSU. Der 58-jährige ist mit 89,5% im Amt bestätigt worden. Beim Parteitag bemühte man sich um Geschlossenheit. (…)\tMünchner CSU: Spaenle bleibt Chef 00:37 29. April 2019 Markus Söder hat in den ersten 100 Tagen an der Spitze der CSU für Ruhe an vielen Fronten gesorgt. (…)\tBilanz und Ausblick – Markus Söder ist 100 Tage Parteivorsitzender 02:14 01. April 2020 Sie sind die Helden des Alltags – die Menschen die jetzt in schwierigen Zeiten nicht nur an sich selbst denken, sondern für andere da sind. Die beiden Münchner Natalie Lindner (…)\t„Münchner für München“ – Initiative unterstützt zugleich lokale Restaurants und Krankenhaus-Personal… 02:02 31. März 2020 Ein Platz zum Ausruhen für Pflegekräfte, den will ein Wohnmobil-Verleih aus Markt Indersdorf bieten. Weil die fahrbaren Urlaubsdomizile wegen der Reisebeschränkungen momentan (…)\tKrisenpause – Geschäftsmann aus Markt Indersdorf stellt für Pflegekräfte kostenlos Wohnmobile zur Verfügung… 02:31 27. März 2020 Es ist ein bisschen in den Hintergrundgrund geraten: Aber tatsächlich steht am Sonntag in München eine große Entscheidung an.Wer wird neuer Oberbürgermeister der Stadt? In die (…)\tKommunalwahl: Wie Corona die Stichwahl beeinflusst und was die Wähler wissen sollten


Meine Meinung zur… … Hitze 2018 – Gemeinde Niederau\nMeine Meinung zur… … Hitze 2018\n9. August 2018 /in Informationen, Meine Meinung..., Beitragsarchiv /von WodniokM\nMit wenigen Unterbrechungen herrschen auch bei uns seit April extrem hohe Temperaturen.\nWie im ganzen Land meint es der Sommer 2018 auch bei uns extrem gut.\nMit Ausnahme unseres Waldbades, welches aller Wahrscheinlichkeit nach rekordverdächtige Besucherzahlen für 2018 verzeichnen wird, werden andere Bereiche stark belastet.\nUnsere landwirtschaftlich geprägte Heimat musste sich auf zum Teil große Ernteeinbußen einstellen, die Dürre brachte hier manche Kultur zum frühen Reifen – Ertragsausfälle gehen damit einher.\nDer zweite Schnitt auf unseren Wiesen wird ebenfalls durch die Hitze und des fehlenden Regens nur einen Bruchteil der gewohnten Erträge erzielen.\nDie Biogasanlage im Recyclingpark Gröbern kann rund 6,5 Millionen kWh Biostrom und rund 240.000 kWh Biowärme pro Jahr erzeugen, aber auch diese Biomasse, hauptsächlich Mais, war von den hohen Temperaturen nicht verschont geblieben.\nLandwirtschaftliche Flächen sind begrenzt und umso schlechtere Witterungsbedingungen vorherrschen, umso stärker muss man sich die Frage stellen, wie „Öko“ ist der Strom, wenn auf der anderen Seite das Futter für unsere Tiere knapp wird.\nDas unseren Bauern eine stabile, vertraglich gesicherte Abnahme ihres Maises in die Öko-Verstromung wichtig ist, verstehe ich, in Zeiten schlechter Ernten muss jedoch über manche Strategien neu nachgedacht werden.\nDoch dies fängt bei der ganz großen Politik an, der Bauer muss von seiner Arbeit leben können, gute Sprüche helfen nur sehr selten.\nDie zweite große negative Begleiterscheinung ist die einer hohen Brandgefahr auf den Feldern und im Wald.\nBis jetzt hat sich die Zahl an Einsätzen unserer Freiwilligen Feuerwehren nahezu verdoppelt.\nDie Einsätze beschränken sich nicht nur auf unser Gemeindegebiet, es werden auch die Wehren in Meißen, Weinböhla, Ebersbach und Coswig unterstützt. Meistens kann nur durch ein massives Eingreifen Schlimmeres verhindert werden.\nMeine größte Wertschätzung gilt den Kameradinnen und Kameraden unserer Freiwilligen Feuerwehr, die trotz Hitze und anderen widrigen Umständen unser Hab und Gut und manchmal auch unser Leben schützen.\nEinen Dank auch an die Arbeitgeber unserer Kameraden und die selbstständigen Kameraden, dass ausfallende Arbeitszeiten kompensiert werden müssen, ist auch ein wichtiger Beitrag für unser aller Sicherheit und hoch zu schätzen.\nZum Schluss noch ein Aufruf an alle jungen Familien, die sich in unserem schönen Niederau niederlassen.\nGemeinsam mit unseren aktiven Feuerwehrkameraden rufe ich Sie auf, sich aktiv in einer unserer Feuerwehren zu engagieren.\n„Frag nicht, was Dein Land für Dich tun kann,\nsondern was Du für Dein Land tun kannst!“\nhttps://niederau.info/wp-content/uploads/2016/10/steffen-sang1.jpg 160 116 WodniokM https://niederau.info/wp-content/uploads/2016/06/Logo-Niederau-2-300x113.png WodniokM2018-08-09 22:11:542018-09-19 21:29:00Meine Meinung zur… … Hitze 2018\nMeine Meinung zur… … Jugendzeltlager 2018 Meine Meinung zur… … … Abschlussveranstaltung Ortsentwicklungsk...


bildkontakte.org gehen Sie zu dieser Web-Site – Norcsi & Mara Photo Studió\n11 Badeseen, within denen ihr euch erfrischen kГ¶nnt\nBude, SpГ¤ti, BГјdchen oder einfach Stand вЂ“ pro Pass away kleinen LГ¤den, expire uns, Sofern BedrГ¤ngnis an dem Mann ist, Mittels Bier, Tobak weiters SГјГџkram liefern, hat jede Bezirk Den eigenen Namen. As part of manchen StГ¤dten Auflage man sehr wohl auf Welche Suche klappen, um die drauf auftreiben (armes bayerische MetropoleKlammer zu, hinein weiteren peilen wird Pass away Wichte dazu eigenartig Hochdruckgebiet. Wie Hamburger im Griff haben wir uns via Wafer Reihe an Kiosken glГјcklicherweise nicht granteln.\nWeitestgehend jeglicher hat einen SpГ¤ti seines Vertrauens, inside einem er anhand dem Betreiber schГ¤kert, anschreiben zulassen vermag oder aber Pass away Schrippe zweite Geige Fleck zum Angebot bekommt. Ob KlГ¶nschnak anhand unserem TrГ¤ger und philosophische GesprГ¤che durch den Freunden bei dem Bordstein-Bier вЂ“ hinein den Bude geht man Nichtens allein zum kГ¤uflich erwerben, er sei das Fleck irgendeiner Begegnungen. Perish Mami Ein Trinkhallen-VerkГ¶stigung sei wahrlich Wafer Tabak-BГ¶rse. Hingegen nebensГ¤chlich neben hat Tor zur Welt manche charmante Kioske im Bieten вЂ“ elf durch jedermann fangen unsereins euch vor.\nВ© Sarah Baumann Moghadam Stand nach unserem Stadtviertel\nMein persГ¶nlicher Liebling Ferner Geheimtipp wird Ein Kiosk bei Mohammad Moghadam, einer den Laden allerdings seitdem unter Einsatz von zwanzig Jahren schmeiГџt. Die Mate bekommt man hier fast zum Supermarkt-Preis oder untergeordnet etliche alternative Konsumgut eignen bissel gГјnstiger amyotrophic lateral sclerosis an anderen Kiosken вЂ“ bildkontakte Unter anderem dasjenige dennoch welcher Nahesein zur Reeperbahn.\nDa einer beladen am westlichen Ergebnis dieser AmГјsiermeile liegt, verlaufen einander einige Touristen dahin. Hamburg-Taschen oder Ansichtskarten existireren sera neben einem riesigen Zigaretten- weiters Zeitschriften-Sortiment trotzdem. Wenn Moghadam ordentliche Laune hat Г¶ffnende runde Klammerwas meist zutrifft), zeigt er seinen Kunden darГјber hinaus gern Zaubertricks Ferner lГ¤sst das Kleingeld von kurzer Dauer verschwinden.


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