Auf Nummer sicher. Von Berufsunfähigkeit bis Pflege die richtigen Konzepte zur Absicherung biometrischer Risiken - PDF\nAuf Nummer sicher. Von Berufsunfähigkeit bis Pflege die richtigen Konzepte zur Absicherung biometrischer Risiken\nDownload "Auf Nummer sicher. Von Berufsunfähigkeit bis Pflege die richtigen Konzepte zur Absicherung biometrischer Risiken"\n1 DAS INVESTMENT Special 2014 Auf Nummer sicher Von Berufsunfähigkeit bis Pflege die richtigen Konzepte zur Absicherung biometrischer Risiken In Kooperation mit Franke und Bornberg\n2 Saskia Bartusiak Fußball-Welt- und Europameisterin Allianz KörperSchutzPolice von Kopf bis Fuß bestens abgesichert. Zur Absicherung der Arbeitskraft ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer die erste Wahl. Nur: Viele Menschen können oder wollen eine solche aus verschiedensten Gründen nicht abschließen. In diesem Fall bietet die Allianz KörperSchutzPolice einzigartigen, leistungsstarken Schutz. So erreichen Sie Zielgruppen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Frage kommt, die aber dennoch ihr Einkommen absichern wollen. Für diese Personen bietet das neue Konzept attraktiven Kompaktschutz zum günstigen Beitrag. Weitere Informationen erhalten Sie von Ihrem Maklerbetreuer oder unter\n3 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken EDITORIAL 3 Verdrängte Risiken FOTO: KIRSTEN NIJHOF Markus Deselaers, Chefredakteur Sonderpublikationen DAS INVESTMENT Jeder dritte heute Erwerbstätige wird hierzulande bis zur Rente berufsunfähig, sagt die Statistik. Klingt zunächst ungemütlich, doch bleibt das konkrete Risikopotenzial irgendwie abstrakt. Berufsunfähig? Ich doch nicht, ich bin doch fit, so die verbreitete Ansicht. Ähnlich sieht es bei der Pflegevorsorge aus: Dort zeigt die Statistik, dass im Jahr 2010 auf 100 Erwerbstätige 4,5 Pflegefälle kamen, für 2030 werden 7,2 und für 2040 dann 8,8 Fälle prognostiziert. Sieht auch erst mal weniger spektakulär aus. Ist aber mehr als eine Verdopplung gegenüber heute. Tatsache ist, dass die Absicherung der Arbeitskraft und die sich dramatisch zuspitzende Situation bei der Pflege Riesen-Herausforderungen sind für die Gesellschaft, für den Einzelnen und für den qualifizierten Berater, der für das jeweilige Kundenprofil und die individuellen biometrischen Risikoprofile die passenden Police parat halten muss. Gemeinsam mit dem unabhängigen Analysehaus Franke und Bornberg aus Hannover und kompetenten Versichereren geben wir mit diesem DAS INVESTMENT SPECIAL einen Einblick in die aktuellen Markttrends und Produktlösungen. Und wir liefern einen Bericht vom Forum Arbeitskraftsicherung, das Franke und Bornberg ins Leben gerufen hat und das längst zur festen Instanz in der Branche geworden ist.\n4 4 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken INHALT Inhalt FOTO: PHILIPPE HUGUEN / AFP / GETTY IMAGES 6 Heißes Eisen Biometrische Risiken werden unterschätzt: Ohne Absicherung können der Verlust der Arbeitskraft oder die Pflegebedürftigkeit aber schnell zum sozialen Abstieg führen 10 Beraten statt verkaufen Michael Franke, Franke und Bornberg, über die Ziele des Forums Arbeitskraftsicherung, das er initiiert hat 12 Das Forum für die Branche Bericht vom Forum Arbeitskraftsicherung auf der DKM: Status quo und Ausblick für die Versicherungswelt 30 Abgesichert ohne Lücke Die Continentale bietet einen reibungslosen Übergang vom Krankentagegeld zu BU-Rente 32 Servicequalität zählt HDI Leben positioniert sich mit einem bedarfsgerechten BU-Schutz für jede Lebensphase 34 Spielend vorgesorgt Die Nürnberger Versicherungsgruppe schützt ab dem Schulalter die Option auf eine vollständige BU inklusive 36 Früh einsteigen, Kosten sparen Swiss Life verfolgt einen breitbandigen Ansatz von Versorgungswerk-Konditionen bis zu Pflegebausteinen 38 Pflege-Leistung inklusive Auch der Volkswohl Bund setzt auf die Kombination BUund Pflege-Vorsorge und startet mit der Existenz-Police 40 Je nach Bedarf Die WWK zielt mit einem vierstufigen Konzept darauf, vielen Zielgruppen die passende Absicherung zu ermöglichen 42 Schutz bei schweren Krankheiten Eagle Star von Zurich: Serious-Illness-Policen können als Ergänzung oder Alternative in der BU-Beratung dienen 22 In Sachen Transparenz geht noch eine Menge Rating-Expertin Katrin Bornberg über Bewertungsverfahren, Produktqualität und den Umgang mit Analysen 44 Kunst des Vertuschens Bernd Raffelhüschen über soziale Sprengsätze, politische Milchmädchenrechnungen und den möglichen Unmut folgender Generationen FOTOS: STEFAN NEUENHAUSEN / HANNOVER (3) 24 Von Kopf bis Fuß versichert Mit der KörperSchutzPolice offeriert die Allianz eine Alternative für alle, die sich eine BU-Police nicht leisten können 26 Zwei Policen, nur ein Vertrag Marlies Tiedemann, Produktmanagerin Basler, über ihr Konzept, BU- und Pflegeversicherung zu kombinieren 28 Für den Fall der Fälle Die Bayerische sichert mit Multi PROTECT für den Fall einer schweren Erkrankung ab 46 Newcomer mit Expertise Für die Deutsche Familienversicherung gehört die Pflegevorsorge zu den Schwerpunkten im Unternehmen 47 Im Pflegefall hilft Olga Die Hallesche bringt mit OLGA und FÖRDERbar zwei Möglichkeiten der Pflegeabsicherung zusammen 48 Die Pflegelücke schließen Die Stuttgarter plädiert bei der Pflegevorsorge für die Pflegerenten-Variante 50 Gut zu wissen / Impresseum\n5 ILFT DEN RICHTIGEN WEG ZU WÄHLEN. HDI 110 Jahre Kompetenz und Erfahrung. Das Leben nimmt manchmal unerwartete Wendungen Orientierung und Halt erfährt, wer die richtigen Versicherungen und Vorsorgeprodukte hat. Mit der EGO Produktlinie (BU) bietet HDI nachhaltige Sicherheit, wenn alles anders kommt als geplant. Dabei können Sie und Ihre Kunden auf Qualität und Service zählen. Mehr auf\n6 6 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken MARKT UND TRENDS Heißes Eisen FOTO: PHILIPPE HUGUEN / AFP / GETTY IMAGES Stahlarbeiter: Wer in Berufszweigen mit höheren Risiken tätig ist, muss mit hohen Beiträge bei BU-Policen rechnen Biometrische Risiken werden oft unterschätzt. Ohne Absicherung können der Verlust der Arbeitskraft oder die Pflegebedürftigkeit aber schnell zum sozialen Abstieg führen. Versicherungsvermittler treffen auf großes Absatzpotenzial aber auch auf Herausforderungen Bei Matthias Helberg können Makler und alle, die sich für Berufsunfähigkeits-Versicherungen (BU) interessieren, seit Ende Oktober ihren Wunschzettel abgeben. Auf seiner Blogparade WunschBU sammelt der spezialisierte Versicherungsmakler Vorschläge, wie Versicherer das Produkt besser gestalten können. Die Wünsche sind vielfältig. Viele kreisen jedoch um zwei Hauptprobleme der BU-Versicherung: die komplizierte Auswahl und Antragstellung sowie die sehr hohen Beiträge für viele Kunden. Doch trotz der Kritikpunkte steht die BU beim Vertrieb hoch im Kurs. In der aktuellen Ausgabe der vierteljährlichen Umfrage AssCompact Trends sagten 56 Prozent der befragten unabhängigen Versicherungs- und Finanzvermittler, dass die BU im Vertrieb gut oder sehr gut läuft. Besser schnitt nur die private Haftpflicht ab (siehe Grafik Seite 8). Und Absatzpotenzial ist ausreichend vorhanden. Eine Allensbach-Umfrage aus dem Jahr 2011 hat ergeben, dass nur in knapp jedem vierten Haushalt eine Absicherung gegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit vorhanden ist. Der Bestand an BU-Hauptversicherungen und BU-Zusatzversicherungen stagniert seit Jahren um die 17 Mil lionen Verträge. Erst langsam dringt ins Bewusstsein der Deutschen, dass der Verlust der Arbeitskraft schnell ins so ziale Abseits befördern kann, da nur ein sehr löchriges staatliches Finanznetz sie heute auffängt.\n7 7 Berufsunfähigkeit ist eines der zentralen und oft unterschätzten biometrischen Risiken. Bis 2001 war dieses Risiko für rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer noch über den Staat abgesichert. Seitdem haben nur noch vor 1961 Geborene einen verringerten Anspruch auf finanziellen Ausgleich, wenn sie ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen längerfristig nicht mehr ausüben können. Nach diesem Stichtag Geborene erhalten nur noch bei Erwerbsminderung (EM) Geld aus der Rentenkasse, das heißt, wenn sie weniger als sechs (teilweise EM) beziehungsweise drei Stunden (volle EM) dem Arbeitsmarkt dienen können. Dabei geht es nicht um die Ausübung ihres Berufs, sondern um jedwede Erwerbstätigkeit. In dieser Situation befinden sich mehr, als so mancher denkt. In den vergangenen Jahren kam jeweils auf vier Alters-Neurentner ein Zugang bei der EM-Rente. Insgesamt beziehen 1,68 Millionen Bürger eine Rente wegen Erwerbsminderung. Schicksal Grundsicherung Die Höhe der EM-Rente hängt davon ab, wie viel und wie lange die Versicherten bereits in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben lag der für Neuzugänge gewährte Monatssatz bei durchschnittlich 600 bis 700 Euro (siehe Grafik). Vielen reicht ihre EM-Rente nicht für den Lebensunterhalt. Und wer nicht mindestens fünf Jahre rentenversichert Arbeitskraftabsicherung mit Ausbaupotenzial Nur knapp jeder vierte deutsche Haushalt hat eine Erwerbs- oder Berufsunfähigkeitsversicherung Versicherungen in deutschen Haushalten Hausrat Private Haftpflicht Private Unfall Leben Erwerbs-/Berufsunfähigkeit Rechtsschutz war, hat ohnehin keinen Anspruch. Insgesamt weist das Statistische Bundesamt zum Jahresende 2012 rund erwerbsgeminderte Bezieher von Grundsicherung aus. Das ist fast die Hälfte aller Grundsicherungsempfänger. Schutz vor dem sozialen Abstieg sollen BU-Versicherungen bieten. Sogar die Verbraucherzentralen, die vielen Policen skeptisch gegenüberstehen, empfehlen eine solche private Absicherung. Für alle Berufstätigen, aber auch für Auszubildende, Studenten und Hausfrauen ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ein Muss, heißt es beispielsweise von der Verbraucherzentrale 24,5 % 24,2 % Quelle: Allenbacher Werbeträger-Analyse 2011, in GDV-Jahrbuch ,7 % 40,3 % 69,5 % 75,2 % Hamburg. Die Crux: In der Praxis ist dieses Muss für viele gar nicht realisierbar. Entweder sind sie aufgrund bereits vorhandener Krankheit gar nicht erst versicherbar oder sie haben den falschen Beruf. Früher gab es grundsätzlich zwei Risikogruppen: die körperlich und die nicht-körperlich Tätigen. Für Erstere fiel ein Aufschlag an, der aber noch bezahlbar war, weiß Michael Franke vom Analysehaus Franke und Bornberg. Jetzt geht der Trend zu einer immer stärkeren Aufsplittung der Risikogruppen. Die Folge: Die Beiträge klaffen zunehmend auseinander. Arbeitnehmer mit geringem Risiko können sich heute sehr viel günstiger versichern als früher. Für Berufe mit hohem Risiko steigen die Beitragszahlungen extrem. 684 Männer Alte Bundesländer Frauen 663 Neue Bundesländer Das Geld reicht nicht Knapp Personen erhielten 2012 die Zusage für eine teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente. Gesetzlich Rentenversicherte, die weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können egal in welchem Beruf, erhalten vom Staat die volle Erwerbsminderungsrente, die zwischen 600 und 700 Euro liegt. Ein Gehaltsersatz ist dies kaum. Quelle Deutsche Rentenversicherung Was bieten alternative Produkte? Eine Entwicklung, die Franke scharf kritisiert aber auch für unumkehrbar hält. Er rät daher, für betroffene Kunden nach ergänzenden und Alternativprodukten zu suchen. Zum einen bieten Versicherer abgespeckte BU-Varianten, zum anderen gibt es weniger komplexe Policen, die nur bei bestimmten Schicksalsschlägen wie schweren Krankheiten leisten und deren Prämien bezahlbar sind dürften zudem ganz neue BU-Modelle auf den Markt kommen. Nach dem Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz können dann die Beiträge für Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit im\n8 8 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken MARKT UND TRENDS Die häufigsten Ursachen für Erwerbsunfähigkeit Vor 30 Jahren waren Herz-Kreislauf- sowie Skelett-Muskel-Bindegewebs-Erkrankungen mit Abstand die Hauptdiagnose für Erwerbsunfähigkeit. Heute haben sich die psychischen Störungen an die einsame Spitze geschoben. Rentenzugänge 2012 wegen verminderter Erwerbsfähigkeit Psychische Störungen Krankheiten von Skelett / Muskeln / Bindegewebe Krankheiten des Kreislaufsystems Neubildungen Krankheiten des Nervensystems Krankheiten des Verdauungssystems / Stoffwechselkrankheiten Sonstige Krankheiten 5,6% 5,7% 5,9% 4,4% 3,2% Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang 2012 Rahmen des Abzugsvolumens der Basisversorgung im Alter steuerlich geltend gemacht werden. Das kommt vor allem Selbstständigen ohne Anspruch auf EM-Rente zugute. Allerdings sind nur Beiträge für zertifizierte Verträge absetzbar, und diese müssen eine lebenslange Rente garantieren. Der Finanzvertrieb MLP hat 13,8% 13,5% 13,5% 12,6% 12,7% 14,1% 10,6% 35,9% Männer Frauen 48,5% schon mal nachgerechnet, was dieses Extra kosten würde, und kommt zu dem Schluss: viel zu teuer. Genau den entgegengesetzten Weg wie bei der BU-Absicherung hat der Gesetzgeber beim Pflegefall-Risiko eingeschlagen. Bis 1995 musste sich jeder selbst darum kümmern. Seitdem hat der Staat übernommen und eine obligatorische Absicherung eingeführt. Jeder, egal ob gesetzlich oder privat krankenversichert, muss in eine Pflegeversicherung einzahlen. Pflege als sozialer Sprengsatz Als einen der größten sozialpolitischen Fehler der Nachkriegsgeschichte beurteilt Bernd Raffelhüschen diesen Schritt. Der Finanz-Professor und Regierungsberater sieht die Pflege als einen der größten Sprengsätze in unserem Sozialversicherungssystem (siehe Interview Seite 44 bis 45). Vor dem Hintergrund der Alterung unserer Gesellschaft sei schon abzusehen, dass die Pflegekassen bald nicht mehr ausreichend gefüllt sein werden. Wie bei der Rente ist also ein zusätzliches privates Engagement erforderlich. Das gesteht auch der Gesetzgeber ein und hat analog zur Riester-Rente Anfang 2013 den sogenannten Pflege-Bahr eingeführt. Die Versicherungswelt bietet mittlerweile ein breites Spektrum an geförderten und ungeförderten Absicherungsmöglichkeiten sowohl in Form eigenständiger Policen als auch als Zusatzbausteine (mehr dazu ab Seite 24). Sabine Groth BU-Policen als Makler-Bestseller In der Umfrage Asscompact Trends werden unabhängige Versicherungs- und Finanzvermittler vierteljährlich gefragt, welche Produkte im vorangegangenen Quartal gut liefen. Im zweiten Quartal 2013 gehörte die BU-Versicherung zu den am besten verkauften Produkten. Nennungen lief gut / lief sehr gut Private Haftpflicht 63,4% Berufsunfähigkeit Hausrat 56,1% 55,5% Kraftfahrt 47,3% Wohngebäude 45,3% Rechtsschutz 44,3% Unfall 40,4% FOTO: PIXEL66 / FOTOLIA Risiko-Leben PKV-Zusatz Gewerbepolicen Quelle: Studie Asscompact Trends III/ ,3% 25,4% 39,9%\n9 Auf zu Olympia vote für Deinen Lieblingsathleten und gewinne eine Reise nach Sotschi! Alles für den entscheidenden Moment Hervorragende Technik und die Leidenschaft, alles zu geben, wenn es darauf ankommt, das verbindet uns mit Sportlern und Athleten. Deshalb unterstützen wir seit über 10 Jahren als Partner und offizieller Versicherer die Deutsche Olympiamannschaft. Mehr Infos unter: Konstantin Schad, Olympiateilnehmer Snowboard Folge Zurich Sports auf\n10 10 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken INTERVIEW STECKBRIEF MICHAEL FRANKE Michael Franke ist geschäftsführender Gesellschafter von Franke und Bornberg. Er startete 1987 als auf LV- und BU-Produkte spezialisierter Versicherungsmakler veröffentlichte er das erste Produkt- Rating für BU-Versicherungen gründete er gemeinsam mit Katrin Bornberg die Franke und Bornberg GmbH, 2000 folgte die Franke und Bornberg Research GmbH. Die Unternehmensgruppe verfügt heute über mehr als 70 Mitarbeiter und zählt zu den führenden Analyseunternehmen im deutschsprachigen Raum rief Michael Franke das Forum Arbeitskraftsicherung ins Leben, das 2013 an sechs Standorten in Deutschland stattfand. DAS INVESTMENT: Was war der Anstoß für das Forum Arbeitskraftsicherung? Michael Franke: Wir haben beobachtet, dass sich ausgerechnet in einer der Kernkompetenzen der Versicherungswirtschaft der Markt in eine Sackgasse bewegt hat. Die BU erlebt zwar einen Preiswettbewerb, aber für eine immer kleiner werdende Zielgruppe. Dafür wird das Produkt für Berufe mit dem höchsten Bedarf immer teurer. FOTO: STEFAN NEUENHAUSEN / HANNOVER Beraten statt verkaufen Michael Franke, Geschäftsführer Franke und Bornberg, über die Ziele des Forums Arbeitskraftsicherung, Chancen für qualifizierte Berater und gut verdientes Geld mit gutem Gewissen Zum Beispiel für Handwerker. Franke: Das stimmt. Zudem haben wir Anzeichen gefunden, dass die Grenzen der langfristigen Tragfähigkeit überschritten wurden. So haben wir in den Beständen einiger Anbieter dramatische Überschusssenkungen entdeckt. Zu guter Letzt tritt der Markt der Arbeitskraftsicherung seit Jahren auf der Stelle, denn die Vertragsbestände stagnieren, obwohl rund 75 Prozent der Erwerbstätigen nicht gegen dieses Risiko abgesichert sind. Wobei dafür auch die Konzentration auf die BU eine gewichtige Rolle spielt. Franke: Ja. Die BU ist die Königsklasse der Arbeitskraftsicherung. Sie wurde bisher als einzige Produktlösung akzeptiert,\n11 11 kann aber nicht alle Versorgungsprobleme lösen. Wir haben festgestellt, dass vor allem ein gutes Wissen in diesem komplexen Beratungsfeld erforderlich ist. Darauf basiert das Konzept des Forums: Wir bereiten Schwerpunktthemen auf, sprechen Versicherer an, die passende Produktlösungen bieten, und moderieren zwischen Versicherern und Maklern. Wie bewerten Sie die Resonanz? Franke: Teilnehmer in sieben Veranstaltungen sprechen für sich. Zudem haben die Teilnehmer die Foren im Durchschnitt mit der Schulnote 1,6 bewertet. Zwar gab es auch vereinzelt kritische Stimmen, wir würden zu nahe an die Versicherer heranrücken. Dieser erste Eindruck verfliegt schnell, wenn man die Veranstaltungen live erlebt hat. Vielmehr stellen wir kritische Fragen und zwingen zur Auseinandersetzung mit den Themen. Was uneingeschränkt positiv ankommt, ist unsere moderierende Funktion und der Wissenstransfer. Das Feedback der Versicherer ist übrigens eben falls positiv, denn es gab deutlich mehr Resonanz als die üblichen guten Gespräche. Viele Makler haben Erkenntnisse der Foren umgesetzt. Mit gutem Erfolg. So soll es auch sein: Wir müssen über Beratungsfelder und konkrete Produktlösungen sprechen. Die Erkenntnisse sollen im Beratungsalltag Ergebnisse bringen. Was waren die wichtigsten Fragestellungen für die Besucher? Franke: Der größte Wissensbedarf besteht bei Produktenkonzepten außerhalb der BU, also Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits- und MultiRisk-Tarife. Und auch darin, wie diese Produkte in eine sichere Beratung eingebracht werden können. Aber auch Spezialfragen zur BU haben viele bewegt. Beispiel: Wie mache ich eine BU bezahlbar, ohne die Rente zu senken oder die Laufzeit zu reduzieren? Kann man denn effizient gegensteuern, ohne zu große Kompromisse bei Qualität und Leistung machen zu müssen? Franke: Ganz ohne Abstriche geht es nicht, aber die Gestaltungsmöglichkeiten zumindest einiger Versicherer geben ein Potenzial von 20 bis 30 Prozent Beitragsreduktion her. Etwa die temporäre BU oder die Erhöhung des BU-Grads von 50 auf 75 Prozent. Auch ist es denkbar, zunächst mit einer einjährig kalkulierten BU zu starten und später auf eine konstante Beitragszahlung umzustellen. Wichtig ist in jedem Fall, die Lösung mit dem Kunden zu besprechen und eine Betreuung sicherzustellen, um den Schutz anzupassen, wenn es das Budget hergibt oder die Lebenssituation dies erfordert. Sind diese Produkte eine wirkliche Alternative zur klassischen BU-Police? Franke: Es geht nicht um eine Alternative. Die gibt es im Grunde nicht, da die BU die beste Produktlösung zur Absicherung der Arbeitskraft darstellt. Es geht um Alternativen zum Nicht-versichert-Sein beziehungsweise zu einer zu niedrigen Absicherung. Hier gibt es schon heute fast alles, was man braucht: gute Erwerbsunfähigkeitsversicherungen und Multi Risk-Tarife, die den Bedarf bei angespanntem Budget gut decken können. Was wäre noch wünschenswert? Franke: Eine gute Ergänzung wäre eine private Erwerbsminderungsrente, die also schon eine Teilleistung bei teilweiser Erwerbsunfähigkeit erbringt und somit das Alles-oder-nichts-Prinzip durchbricht. Sollte man im Beratungsgespräch obligatorisch die BU-Versicherung ansprechen? Franke: Auf jeden Fall. Unser Ratschlag gerade an Makler ist, die BU als grundsätzliche Empfehlung aufzunehmen. Unabhängig davon, ob diese für den Kunden bezahlbar ist. Jede Abweichung von dieser Empfehlung ist dann eine Entscheidung des Kunden. Der Makler ist somit rechtlich auf der sichereren Seite. Parallel zur Empfehlung sollten ein oder zwei alternative Vorschläge für günstigere Lösungen gemacht werden, für die der Kunde sich dann entscheiden kann. Forum Arbeitskraftsicherung die Termine Juli, Düsseldorf / Köln 8. Juli, Berlin 10. Juli, Hannover 14. Juli, Frankfurt am Main 16. Juli, München Mehr Geschäft mit gutem Gewissen lautet ein Credo Ihres Forums. Was meinen Sie konkret damit? Franke: Wir haben viel Negativpresse in den letzten Monaten erlebt. Vielfach nicht ganz unbegründet, es werden oft Produkte verkauft, statt zu beraten. Bei der Arbeitskraftsicherung haben wir die besondere Situation, dass es einen objektiven, unwidersprochenen Bedarf gibt. Sich hier zu engagieren bedeutet also nicht nur eine Kernaufgabe der Versicherungswirtschaft anzupacken, nämlich die sozialen Systeme sinnvoll zu ergänzen, sondern auch Kunden einen echten Mehrwert zu verschaffen. Das Geld, das der Vermittler mit der Arbeitskraftsicherung verdient, ist gut verdientes Geld. Welche Perspektiven sehen Sie, mit Absicherung der Arbeitskraft in der Beratung punkten zu können? Franke: Ich denke, dass das Gesamtvolumen des Geschäfts in absehbarer Zeit verdoppelt werden kann, wenn Makler sich hierauf spezialisieren. Wobei sich die Umsatzschwerpunkte von der BU wegbewegen werden. Der BU-Markt ist zwar noch nicht gesättigt, aber die Versorgung ist vor allem bei den Erwerbstätigen heute schon deutlich besser, die sich eine BU leisten können. Das große Potenzial von rund 75 Prozent der Erwerbstätigen ohne Schutz wird so nur zum geringeren Teil mit einer BU erreicht werden können. Das Gespräch führte Markus Deselaers\n12 12 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken FORUM ARBEITSKRAFTSICHERUNG Das Forum für die Branche Berufsunfähigkeit ist für viele kaum mehr absicherbar. Im zweitägigen Forum Arbeitskraftsicherung von Franke und Bornberg auf der DKM 2013 diskutierten Vertreter von Versicherern über die Herausforderungen, denen sich die Branche stellen muss bei jedoch die zunehmende Spreizung der Beiträge. Denn bei den risikoreichen Berufen sind die die Beiträge immens angestiegen. Kunden aus risikoarmen Berufsgruppen hingegen können sich immer günstiger versichern. Hier tobt der Preiskampf (siehe dazu Grafiken auf dieser und der rechten Seite). Noch vor rund zehn Jahren gab es keine oder kaum berufsabhängige Beitragsunterschiede. Besondere Risiken wurden mit Aufschlägen versehen. Mittlerweile differenzieren die Versicherer bei der Beitragskalkulation Ihr Kunde ist überwiegend körperlich tätig? Ist er zum Beispiel Berufskraftfahrer, Lagerverwalter oder Krankenpfleger? Dann wird die Suche nach der einer Top-Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schwierig. Denn der Kunde wird die Beiträge ohnehin kaum zahlen können. Das Hannoveraner Analysehaus Franke und Bornberg, der Pionier im BU-Rating, hat sich die großen deutschen Berufe angeschaut, in denen jeweils mehr als eine halbe Million Menschen arbeitet. Die Auswertung zeigt, dass zwei Drittel der Erwerbstätigen schlecht oder nur bedingt über eine Top-BU versicherbar sind, resümiert Geschäftsführer Michael Franke. BU-Versicherung: Die Schere geht auf Franke und Bornberg hat untersucht, wie sich die durchschnittlichen Monatsbeiträge für eine BU-Police für unterschiedliche Berufsgruppen in den vergangenen Jahren entwickelt haben. Die Grafik zeigt das Beispiel Kaufmann und Elektriker. Angaben in Euro Kaufmann Elektriker Mann, Alter 30 Jahre, Endalter 65 Jahre, Euro monatliche BU-Rente Quelle: Franke und Bornberg Vom Leistungs- zum Preiswettbewerb Die hohen Prämien sind kurioserweise Folge des starken Preiswettbewerbs in dem Produktbereich. Viele Jahre überboten sich die Versicherer darin, die Leistungen einer BU zu verbessern. Mittler weile ist ein sehr hoher Standard erreicht, so Franke. Ein FFF-Rating seines Analysehauses, das ein Produkt als hervorragend bewertet, ist heute fast eher die Regel als die Ausnahme. Jetzt kämpfen die Versicherer nicht mehr über Leistung, jetzt geht es vor allem über den Preis. Entscheidend ist da FOTOS: STEFAN NEUENHAUSEN / HANNOVER\n13 13 immer stärker nach Berufsgruppen. Beispiel Nürnberger: Bis 2004 gab es bei dem Versicherer eine Berufsgruppe und jeweils Risikoaufschläge von 50 oder 100 Prozent. Seitdem stützte sich die Kalkulation auf vier Berufsgruppen musste der Anbieter dem Marktdruck nachgeben und auf acht Gruppen erhöhen. Immer mehr Berufsgruppen Wir waren einer der Versicherer, die relativ spät die Berufsgruppen erweitert haben. Die Anpassung an den Markt war aber nötig, so Jürgen Hansemann, Direktor Produktförderung der Nürnberger Versicherungsgruppe, auf dem Forum Arbeitskraftsicherung auf der DKM Mit acht Berufsgruppen ist die Differenzierung bei der Nürnberger aber noch übersichtlich. Es gibt schon Anbieter mit mehr als 20 Berufsgruppen, weiß Franke. Und der Trend hält an. Zwar betonen alle Diskussionsteilnehmer, dass sie die zunehmende Differenzierung für falsch halten, räumen aber auch ein, sich dem Markt nicht zu entziehen können. Wer ist berufsunfähig? Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung aus gestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Versicherungsvertragsgesetz, Paragraf 172 BU: Dramatische Beitragsunterschiede Franke und Bornberg hat die BU-Policen von 40 Gesellschaften verglichen. Die Beitragsunterschiede einzelner Berufe klaffen enorm weit auseinander. Während Maurer beim günstigsten Anbieter 242 Euro im Monat zahlen müssen, kommt der Mathematiker mit einem Fünftel der Summe aus. Berechnungsbasis: 1500 Euro monatliche BU-Rente, Eintrittsalter 35 Jahre, versichert bis Alter 67 Maurer Winzer Schlosser Maler Elektriker Sozialversicherungs-Angestellte Dolmetscher Bürokauffrau Personalfachwirt Technischer Zeichner Diplom-Ingenieur Mathematiker Nettobeitrag in Euro Quelle: Franke und Bornberg, 2013 Keiner will es, aber man kann sich kaum dagegen wehren, konstatiert Dietmar Bläsing, Mitglied der Vorstände bei den Volkswohl Bund Versicherungen. Die Berufsgruppen-Differenzierung hat jedoch nicht nur zur Folge, dass viele Kunden, und zwar gerade die, die es am nötigsten haben, nicht gegen Berufsunfähigkeit abgesichert werden können, sondern sie sorgt auch für weniger Sicherheit in der Kalkulation. Je kleiner die Berufsgruppen, desto kleiner die Erfahrung und desto höher die Schwankungen bei Schadensfällen, sagt Volker Priebe, Leiter des Fachbereichs Produktentwicklung Nettobeitrag Minimum Maximum bei der Allianz Lebensversicherungs-AG. Das Problem: Es dauert, bis Fehlentwicklungen sichtbar werden. Analyst Franke fürchtet jedoch, dass der Preiswettbewerb noch zu einem bösen Erwachen führen wird. In den Beständen der Versicherer gibt es Tarife, deren Überschüsse bereits deutlich gesunken sind. Bei rund einer Handvoll Anbieter liegen die Überschüsse einiger Tarife bei nahezu null, so Franke. Auch Gert Wagner fragt sich, wo manche Wettbewerber die Zuversicht bei der Prämienkalkulation hernehmen. Reges Interesse: Besucher beim Forum Arbeitskraftsicherung auf der DKM 2013\n14 14 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken FORUM ARBEITSKRAFTSICHERUNG Michael Franke, Franke und Bornberg: Überschüsse sinken Hohe BU-Rente, keine Genesung Liegt die BU-Rente deutlich unter dem möglichen Einkommen, ist die Reaktivierungsquote der Leistungsempfänger deutlich höher als bei einer einkommensähnlichen BU-Rente. Anteil BU-Rente / Einkommen Wiederaufnahme beruflicher Tätigkeit bis zu 25 % 84,0 % 26 bis 50 % 70,0 % 51 bis 75 % 52,0 % 76 bis 100 % 38,0 % 101 bis 150 % 26,0 % über 150 % 6,0 % Quelle: Swiss Re / Zurich Die Kalkulation ist nicht reguliert. Versicherer dürfen untertarifieren, bedauert der Bereichsleiter Produktmanagement bei Swiss Life. Die Rechnung müsse aber nicht nur für den Kunden, sondern auch für den Versicherer aufgehen, sonst leide langfristig wiederum der Kunde darunter. Die Konsequenzen sind dann auch weitreichend. Wer sich verkalkuliert hat, wird zuerst versuchen, die Leistungen zu mindern, meint Manuela Zwanzig, die den Antrags- und Risikoservice bei Swiss Life leitet. Kundenfreundlichkeit sieht in ihren Augen anders aus. Ebenso wenig dürfte eine andere Folge gefallen: Reichen die Überschüsse nicht mehr, müssen die Nettobeiträge steigen. Dem Kunden wird dann mitgeteilt, dass mehr zu zahlen ist. Nachhaltige Preispolitik erkennen Vor allem kleinere Anbieter treiben den Preiswettbewerb an. Da werden gelegentlich Kampfpreise angeboten, um so schnell wie möglich einen ausreichend großen Bestand aufzubauen. Wenn wie in der Bestandsentwicklung üblich nach einigen Jahren gehäuft Schäden auftreten, können diese dann nicht gehalten werden, warnt Frank Trapp. Der Leiter Produktmanagement und -entwicklung bei der Zurich Gruppe Deutschland empfiehlt, erfahrene Unternehmen mit nachhaltiger Preispolitik zu wählen. Eine gute Möglichkeit, eine langfristig orientierte Preispolitik zu erkennen, sieht Nürnberger-Experte Hansemann im Vergleich von Brutto- und Nettobeiträgen: Ein geringer Abstand ist eine Zeichen für entsprechende Erfahrung. Ein großer Abstand kann hingegen auf Unsicherheit oder auch hohe Provisionen hindeuten. Ein guter Schadensverlauf sowie eine solide, konstante Überschussbeteiligung seien weitere Merkmale einer nach Beitragserhöhung in Sicht Die Kalkulationen wackeln. Bei einigen BU-Versicherern sind die Überschüsse bereits deutlich gesunken. Für Kunden drohen Nettobeitragserhöhungen. Beispiel eines Versicherers mit drei Tarifen. Christian Monke, Franke und Bornberg, referierte zu Beratungstools Überschussbeteiligung im Verlauf in Prozent 30,0 30,0 28,0 28,0 28,0 25,0 25,0 Versicherte mit 2,5 % Überschuss in der Falle 20,0 20,0 10,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 2,5 2, BU 95 BU 97 BU 2000 Quelle: Franke und Bornberg\n15 BU PLUS öffnet Türen Heute schon für morgen versichern... BU PLUS, das heißt freier Eintritt zur Pflegeabsicherung von morgen! Unsere Leistung heute: Top-BU-Schutz doppelte BU-Rente bei Pflegebedürftigkeit Unser Versprechen für die Zukunft: Pflegeschutz garantiert ohne Gesundheitsprüfung\n16 16 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken FORUM ARBEITSKRAFTSICHERUNG BU: Gründe, warum Versicherer nicht leisten Eine Analyse von rund Leistungsanträgen im Rahmen von Berufsunfähigkeitsversicherungen im Zeitraum von 2008 bis 2012 zeigt, dass etwa drei von zehn Anträgen vom Versicherer nicht anerkannt werden. Einer der häufigsten Gründe dafür ist die fehlende Mitwirkung des Versicherten. Das kann zum Beispiel die Verweigerung einer vom Versicherer geforderten ärztlichen Untersuchung sein. 22,0 % 1,0 % 1,0 % 5,0 % 1,0 % 42,0 % fehlende Mitwirkung Rücktritt/Anfechtung BU-Grad nicht erreicht abstrakte Verweisung konkrete Verweisung Progosezeitraum nicht erfüllt Sonstige In Diskussion: Dietmar Bläsing, Volkswohl Bund (li.), und Rüdiger Burchardi, Dialog 28,0 % Quelle: Franke & Bornberg haltigen Preisstrategie eines Versicherers. HDI-Leben-Vorstand Gerhard Frieg sieht das ähnlich: Bei den Prämien sollte man sich an den großen, erfahrenen BU-Anbietern orientieren. Versicherer mit niedriger Bruttoprämie und geringem Abstand zwischen Brutto- und Nettoprämie sind langfristig orientiert, unterstreicht Frieg. Für den Kunden verringert sich das potenzielle Risiko künftiger Beitragserhöhungen, damit habe er langfristig mehr Planungssicherheit. In Kombination mit dem Preiskampf hat Franke und Bornberg zudem einen Trend zu vereinfachten Gesundheitsprüfungen festgestellt. Franke warnt, dass auch diese Entwicklung die Stabilität der Kalkulation ins Wanken bringen kann. Finanzielle Risikoprüfung ist wichtig Darum empfehlen hier die am Forum teilnehmenden Versicherungsexperten übereinstimmend Zurückhaltung und raten, die finanzielle Risikoprüfung für mindestens ebenso wichtig wie die medizinische zu nehmen. Wie wichtig das ist, zeigt auch eine Auswertung der Swiss Re. Je näher die BU-Rente an die Gesamthöhe des Einkommens heranreicht, desto niedriger ist die sogenannte Reaktivie Dialog am Rand des Forums: Katrin Bornberg, Franke und Bornberg, im Gespräch mit Sebastian Grabmaier, Vorstand beim Maklerpool Jung, DMS & Cie rungsquote des Betroffenen also die Rückkehr in eine Erwerbstätigkeit. Dies sollten Versicherer auch beim Thema Dynamik und Nachversicherung berücksichtigen. Beide gehören zum Standardangebot einer Top-BU. Wir stehen beiden Optionen positiv gegenüber, aber es muss Limits geben, so Zurich-Mann Trapp. Ziel der Versicherung sei die Vermeidung eines finanziellen Härtefalls bei Berufsunfähigkeit, aber nicht eine finanzielle Besserstellung durch die BU-Rente. Die Dynamik sollte daher nicht zu hoch angesetzt werden, erklärt Trapp. Ein klassischer Vorwurf von BU-Kritikern ist, dass die Versicherung im Fall der Fälle nicht in die Leistung gehen würde. Gutachter-Tourismus ist in diesem Zusammenhang ein oft gehörtes Schlagwort, gegen das sich die Versicherer vehement verwahren. Bei der Swiss Life etwa können die Kunden ihre behandelnden Ärzte konsultieren. Allerdings wollen die meist keine Aussage machen und verweisen ihrerseits auf Gutachter, so Swiss-Life-Expertin Zwanzig. Also müsse der Versicherer Gutachten in Auftrag geben. Und wenn mehrere Krankheiten angemeldet werden, sei der Besuch mehrerer spezialisierter Gutachter erforderlich, weiß Zwanzig. Vor allem bei der heutigen Hauptdiagnose für Berufsunfähigkeit, den psychischen Erkrankungen, gebe es häufiger Probleme. Heute stellt es zwar weniger vor\n17 Schutz und Sicherheit fürs ganze Leben Telefon ,\n18 18 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken FORUM ARBEITSKRAFTSICHERUNG Schwierigkeiten, eine psychische Erkrankung festzustellen. Viel schwieriger ist die Entscheidung aber, ob diese auch zur Berufsunfähigkeit führt. Oft scheint es an den Versicherten selbst zu liegen, dass keine BU-Rente zustande kommt. Die mangelnde Mitwirkung des Versicherten nennen die Anbieter als einen der Hauptgründe für die Ablehnung, hat eine Auswertung von Franke und Bornberg gezeigt. Die gute Nachricht: Bei 70 Prozent der Leistungsanträge wird gezahlt, so Franke. Um die Leistungsprüfung zu beschleunigen, setzen die Versicherer spezielles Personal ein. Zurich etwa arbeitet bereits seit 20 Jahren mit Außenregulierern. Das sind keine Detektive, unsere Außenregulierer erhöhen den Kundenservice. Sie beraten und unterstützen die Antragsteller zu Hause beim Leistungsantrag und geben der Versicherung damit ein Gesicht nach außen. Der Vermittler kann die Gespräche zudem begleiten, so Zurich-Experte Trapp. Auch HDI Leben verfügt über einen Vor-Ort-Service, ebenso über einen qualifizierten telefonischen Dienst. So sollen Kunden entlastet und Zeit eingespart werden entscheidende Vorteile im Vergleich zu einer schriftlichen Beantwortung der nötigen Fragen. Die Bearbeitungszeit konnten wir seit Einführung dieser Dienste um 50 Prozent reduzieren, bilanziert Vorstand Frieg. Die große Herausforderung der Versicherer ist, das Hauptproblem der BU zu lösen: Sie ist für nicht wenige Erwerbstätige unerschwinglich. Neben klassischen, aber nicht immer empfehlenswerten Lösungen für das Beitrags problem wie eine kleinere Rente oder kürzere Versicherungsdauer haben die Produktanbieter weitere Modelle entwickelt. Der Volkswohl Bund zum Beispiel bietet eine Begrenzung der Leistungsdauer und kann die Beiträge so um bis zu 50 Prozent reduzieren. Der Kunde wählt einen Leistungszeitraum von zwei bis fünf Jahren: Top-BU und ihre Alternativen Durch eine alternative BU-Gestaltung lassen sich die Beiträge deutlich senken. Die Alternativen der drei Anbieter sind sehr unterschiedlich und nicht vergleichbar. Sie sind im Text näher erläutert. Der Wert für Dialog gilt nur am Anfang und steigt während der Laufzeit Beispiel: Industriemechaniker, 30 Jahre, Euro Rente bis 65 Jahre monatliche Nettobeiträge in Euro Alte Leipziger Dialog Volkswohl Bund Top-BU 50,33 BU-reduziert Gut gelaunt (von links): Peter Schneider, Janitos Versicherung; Vanessa Reetz, WWK; und Volker Priebe, Allianz Leben 98,60 108,37 120,53 132,55 146,74 Quelle: Franke und Bornberg Diese Zeit kann er nutzen, um sich neu zu orientieren, eventuell einen Berufswechsel anzustreben, erklärt Vorstand Bläsing. Hinzu kommt, dass viele BU-Renten ohnehin nur wenige Jahre gezahlt werden. Es gibt eine relativ hohe Reaktivierungsquote. Ein Worst-Case Szenario ist aber zusätzlich eingebaut: Sollte der Versicherte nicht nur berufsunfähig, sondern ganz erwerbsunfähig werden, zahlt die Versicherung bis zum 67. Lebensjahr weiter. BU-Grad als Beitragsbremse Frank Kettnaker, Mitglied der Vorstände Alte Leipziger-Hallesche Konzern, sieht den BU-Grad als sinnvolle Möglichkeit an, den Beitrag reduzieren zu können. Standard in den Versicherungsbedingungen ist ein Leistungseintritt ab einem BU- Grad von 50 Prozent: Eine Auswertung unseres Bestands im Zeitraum von 2002 bis 2010 hat gezeigt, dass nur bei etwa einem Viertel der Leistungsfälle ein BU- Grad von 50 bis 75 Prozent vorliegt. Drei Viertel der Leistungsempfänger hingegen haben einen BU-Grad von über 75 Prozent, so Kettnaker. Eine Erhöhung des BU-Grads auf 75 Prozent in den Leistungsbedingungen könne den Nettobeitrag bei einem 30-Jährigen um rund 17 Prozent senken. Franke und Bornberg hat die Produkte der Anbieter nachgerechnet. Bei einem\n19 Swiss Life BU 4U care Swiss Life BU 4U Die günstige Einsteiger-BU für junge Leute mit Grips Für Schüler Azubis Studenten Begeistern Sie Ihre Kunden mit attraktiven Highlights: Echte Schulunfähigkeit, Ausbildungsunfähigkeit, Studierunfähigkeit versichert Günstiger Einstiegsbeitrag (für 3, 4 oder 5 Jahre) bei vollem Versicherungsschutz für junge Leute von Jahre»care«-Option: Lebenslange BU-Rente bei Pflegebedürftigkeit\n20 20 DAS INVESTMENT SPECIAL 2014 Absicherung biometrischer Risiken FORUM ARBEITSKRAFTSICHERUNG Diskussionspanel Preiswettbewerb in der BU (von links): Jürgen Hansemann, Nürnberger; Ruth Martin, Württembergische Versicherung; Gert Wagner, Swiss Life; Volker Priebe, Allianz Leben; Moderator Michael Franke, Franke und Bornberg Beispielfall mit einem 30-jährigen Industriemechaniker (1.500 Euro BU-Rente bis 67 Jahre) lagen die Beiträge bei den normalen BU-Verträgen zwischen 120 und 146 Euro. Mit den neuen Möglichkeiten liegen sie bei 50 bis 120 Euro. Auswege aus dem Dilemma Auch wenn die BU das Herzstück der Arbeitskraftabsicherung ist, kann sie viele Kunden selbst bei sinnvoll reduzierter Leistung nicht erreichen. Für diese Zielgruppe können Ersatzprodukte eine Lösung sein, die nicht direkt den Beruf absichern, sondern die allgemeine Erwerbstätigkeit oder den Verlust von Grundfähigkeiten. Bei der Auswahl kann das neue AKS-Tool von Franke und Bornberg helfen, das einen produkttypübergreifenden Vergleich liefert. Um die unterschiedlichen Zielgruppen zu erreichen, bietet etwa WWK ein Stufenkonzept an. Das reicht von BU Komfort über eine Basis-BU mit abstrakter Verweisung hin zu einer Absicherung der Erwerbsunfähigkeit (EU) und des Verlustes der Grundfähigkeiten (GF). Die EU und die GF wenden sich vor allem an Risikoberufe und Haushalte mit geringerem Budget, so Vanessa Reetz, Produktmanagerin Leben bei der WWK. An die guten Verkaufszahlen des Klassikers BU Komfort reichen die neuen Produkte allerdings noch nicht heran: Die Alternativen zur BU werden aktuell noch nicht so stark nachgefragt, der Markt entwickelt sich gerade erst. Dies belegen unsere stetig steigenden Neugeschäftszahlen bei der GF, so Reetz. Auch die Allianz bündelt in ihrer KörperSchutzPolice mehrere Risiken. Sie richtet sich vor allem an körperlich Tätige. Diesen ist die Absicherung des beruflichen Status oft gar nicht so wichtig, der Broterwerb steht im Mittelpunkt, so Allianz-Experte Priebe. Die Police biete einen deutlichen Preisabschlag bis zu zwei Drittel gegenüber einer selbstständigen BU. Priebe: Sie leistet aber mehr als die Absicherung der Erwerbsunfähigkeit. Zwischen EU und BU ist viel Platz. Er sieht noch großes Potenzial für BU-Versicherungen und ihre Alternativen: Es gibt kaum ein in diesem Maß in der Öffentlichkeit befürwortetes Geschäftsfeld. Es genießt Rückendeckung aus Politik und vom Verbraucherschutz. Die Assekuranz müsse Wege finden, um die unterschiedlichen Zielgruppen anzusprechen, und sinnvolle Alternativen zur BU anbieten. Allein der Preiswettbewerb nützt dem Produkt wenig, sagt Forumsleiter Franke. Sabine Groth Übersicht: BU und ihre Alternativen Eine Top-BU ist für einige Berufsgruppen unbezahlbar. Ersatzprodukte können für betroffene Kunden eine Lösung bieten. Eigenschaften Krankheiten Krankheitsursache Bezug Berufsunfähigkeitsversicherung (inkl. temporäre BU, Basis-BU, 75% BU) alle alle Beruf Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) alle alle Arbeitsmarkt Grundfähigkeitsversicherung / Multi-Risk-Sach / Multi-Risk-Leben alle alle Activities of Daily Working (ADW), körperliche und geistige Fähigkeiten Pflegeversicherung alle alle Activities of Daily Living (ADL) Dread Disease versicherte alle kein Bezug Unfallversicherung alle Unfall kein Bezug Quelle: Franke und Bornberg


portfolio-international.de: Union Investment: Frauen zögern bei der Altersvorsorge\nUnion Investment: Frauen zögern bei der Altersvorsorge\nWährend die Altersvorsorge bei den Männern immer wichtiger wird - 79 Prozent halten das Thema für bedeutend - liegt dieser Anteil bei den Frauen bei 70 Prozent.\nFRANKFURT - Für Frauen ist das Thema Altersvorsorge weniger wichtig als für Männer. Das zeigt eine neue Umfrage der Fondsgesellschaft Union Investment zum Anlegerverhalten im ersten Quartal.\nWährend die Altersvorsorge bei den Männern laut der Umfrage immer wichtiger wird - 79 Prozent halten das Thema für bedeutend - liegt dieser Anteil bei den Frauen bei 70 Prozent. Im vierten Quartal 2009 lagen diese Werte noch bei 68 Prozent bei den Männern und 78 Prozent bei den Frauen.\nDie Fondsgesellschaft der Volks- und Raiffeisenbanken sieht darin eine bedenkliche Entwicklung. "Private Vorsorge ist für Frauen besonders wichtig, da sie aufgrund von Erziehungszeiten im Durchschnitt nicht so lange erwerbstätig sind und oftmals weniger verdienen als die Männer", sagte Vertriebsvorstand Hans Joachim Reinke. Zudem würden sie auch weniger Geld in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.\nGrundsätzlich ist aber die Bedeutung der privaten Altersvorsorge gestiegen. 75 Prozent halten es für wichtig, sich mit diesem Thema zu befassen. Im Vorquartal waren es noch 72 Prozent der Befragten 500 Finanzentscheider in privaten Haushalten. Damit liegt der aktuelle Wert nach Angaben der Gesellschaft fast wieder auf dem Niveau wie vor der Finanzmarktkrise, als im zweiten Quartal 2008 noch 77 Prozent die Altersvorsorge für notwendig hielten.\nEinen weiteren Aspekt förderte die Umfrage zu Tage. Je höher das Netto-Haushaltseinkommen ist, desto stärker befassen sich die Anleger mit ihrer privaten Vorsorge. Während sich 84 Prozent der Anleger mit einem Einkommen von über 3.100 Euro intensiv mit dem Thema auseinandergesetzt haben, liegt der Anteil bei den Befragten mit einem Einkommen von unter 1.300 Euro nur bei 53 Prozent.


Minecraft Pocket Edition - Infizierte Version in Umlauf › Minecraft-Spielen\n16.01.14 News Gaby Kommentare\nMinecraft Pocket Edition – Infizierte Version in Umlauf\nEine dreiste Masche haben Betrüger im Moment in Bezug auf die Minecraft Pocket Edition laufen. Sie verkaufen eine mit Trojaner infizierte Version und schicken dann von eurem Handy aus SMS an kostenpflichtige Nummern. Also, aufgepasst beim Kauf!\nZwar gilt diese Empfehlung eigentlich immer, aber im Moment ist sie besonders wichtig: Kauft die Minecraft Pocket Edition ausschließlich über die offiziellen Kanäle! Denn im world wide web sind im Moment ein paar schwarze Schafe unterwegs. Verkauft wird eine modifizierte Version des Games. Nachdem ihr diese auf dem Mobilgerät habt, hackt sie es und anschließend werden häufig unbemerkt Nachrichten verschickt. Und die gehen direkt an irgendwelche teuren Nummern. Eine außerordentlich hohe Rechnung ist die Folge.\nDie Betrüger übernehmen mit Hilfe der App die Kontrolle über euer Gerät. Insbesondere über den SMS-Dienst. Die SMS sollen dem Bericht zufolge an Nummern in Russland gehen. Nach Angaben von F-Secure sind die dazu gehörenden Anschlüsse oft im Besitz der Betrüger. Falls nicht verdienen sie aber an den Einnahmen mit. Der Entwickler Mojang integrierte mehrere Checks in die Android-Version. Damit sollen Änderungen am Code verhindert werden. Doch in diesem Fall ist es gelungen diese Sicherheitsbarrieren zu umgehen.\nPreisliche Differenz beachten!\nZwar ist diese Masche nicht unbedingt völlig neu, aber die Tatsache, dass auch für die infizierte Version Geld verlangt wird, scheint die Dreistigkeit auf ein neues Niveau zu bringen. Laut PC Mag kostet die gefälschte Ausgabe von Minecraft 2,50 Euro. Das Original dagegen liegt bei 5,40 Euro. Angeboten wird die illegale Version über Third-Party-App-Marktplätze für Android.\nAchtet also auf die Verkaufsseite und den Preis! Lasst euch nicht zum Kaufen einer günstigeren Version verführen. Der Ärger ist vorprogrammiert.


Trägerloser Sport Bh • Top 7 Modelle im Test\nTrägerloser Sport Bh kaufen\nAlle Produkte unter der Menge an analysierten Trägerloser Sport Bh\nrÃ¼ckenfreier Push-up BH trÃ¤gerlos hautfarben Cup B by Unbra\nUnsere besten Testsieger - Finden Sie hier der Trägerloser Sport Bh Ihren Wünschen entsprechend\nTriAction Damen Sport-BH Control Li W01, Schwarz (Black (04) 04), Gr. 75B (Herstellergröße: 75B)\nAuf welche Faktoren Sie zu Hause vor dem Kauf seiner Trägerloser Sport Bh Aufmerksamkeit richten sollten\nZusätzlich hat unser Team an Produkttestern zudem eine Liste an Stichpunkten als Kaufhilfe aufgestellt - Sodass Sie unter all den Trägerloser Sport Bh der Bh Sport Trägerloser finden können, die perfekt zu Ihnen als Kunde passt! seine Bh Sport Trägerloser sollte selbstverständlich absolut perfekt Ihren Vorstellungen entsprechen, dass Sie nach dem Kauf definitiv nicht von Ihrem Kauf enttäuscht sind.\nWas für ein Ziel beabsichtigen Sie als Benutzer mit seiner Trägerloser Sport Bh?\nWie teuer ist die Trägerloser Sport Bh überhaupt?\nWarum wollen Sie als Käufer sich der Trägerloser Sport Bh eigentlich zu Eigen machen ?\nEntspricht die Trägerloser Sport Bh der Qualität, die Sie in diesem Preisbereich haben möchten?\nMit welcher Häufigkeit wird die Trägerloser Sport Bh aller Wahrscheinlichkeit nachbenutzt werden?\nTrägerloser Sport Bh - Der Testsieger der Redaktion\nUnser Team an Produkttestern hat eine riesige Auswahl an Produzenten ausführlich verglichen und wir zeigen unseren Lesern hier alle Ergebnisse des Tests. Selbstverständlich ist jeder Trägerloser Sport Bh jederzeit im Internet im Lager verfügbar und sofort bestellbar. Während lokale Läden leider seit Jahren ausnahmslos durch wahnsinnig hohe Preise und zudem vergleichsweise minderwertiger Qualität Schlagzeilen machen, haben wir alle Sport Bhs nach ihrem Preis-Leistungs-Verhältnis geordnet und dabei radikal nur die besten Produkte in unsere Liste mit aufgenommen.\nUm Ihnen als Kunde die Wahl des richtigen Produkts wenigstens etwas leichter zu machen, haben unsere Produkttester auch noch einen Favoriten ausgesucht, welcher unter allen Trägerloser Sport Bh enorm hervorragt - insbesondere unter dem Aspekt Verhältnismäßigkeit von Preis-Leistung. Auch unter Berücksichtigung der Tatsache, dass dieser Trägerloser Sport Bh durchaus eher überdurchschnittlich viel kostet, findet sich dieser Preis auf jeden Fall in Punkten langer Haltbarkeit und sehr guter Qualität wider.\nTed Baker Einstecktuch\nTriAction Damen Sport-BH Control Li W01, Schwarz (Black (04) 04), Gr.


TP-Link RE500 AC1900 WLAN Repeater weiß: Amazon.de: Computer & Zubehör\nTP-Link RE450 AC1750 Universal Dual Band Range Extender/Broadband/Wi-Fi Extender (Wi-Fi Booster/Hotspot mit1 Gigabit Port und 3 External Antennas, Built-in Access Point Mode) 4,1 von 5 Sternen345\nTP-Link RE350 AC1200 WLAN Repeater (Dual WLAN AC+N, 1167 Mbit/s, WLAN Verstärker, App Steuerung, Gigabit LAN, 2x flexible externe Antennen, WPS, AP Modus, kompatibel zu allen WLAN Geräten) weiß 3,6 von 5 Sternen14\nTP-Link RE305 AC1200 WLAN Repeater (Dual WLAN AC+N, 1167 Mbit/s, App Steuerung, 1 Port, 2x flexible externe Antennen, WPS, AP Modus, kompatibel zu allen WLAN Geräten) weiß 3 von 5 Sternen45\nStil: AC1900 Mbit/s Gigabit WLAN Repeater\nAC1750 Mbit/s Gigabit WLAN Repeater\nAC1900 Mbit/s Gigabit WLAN Repeater\n3,8 von 5 Sternen 4.076\n4,0 von 5 Sternen 1.907\n2 Angebote ab EUR 137,89\n4,5 von 5 Sternen 3.505\nDieser Artikel TP-Link RE500 AC1900 WLAN Repeater (Dual WLAN AC+N, 1900 Mbit/s, WLAN Verstärker, 3x 3 MU-MIMO, Gigabit LAN, WPS, AP Modus, 4x flexible externe Antennen,geeignet für alle WLAN-Geräte) weiß\n4 von 5 Sternen (345) 4 von 5 Sternen (3505) 4 von 5 Sternen (4076) 3 von 5 Sternen (57) 4 von 5 Sternen (870) 4 von 5 Sternen (1906)\nNicht verfügbar EUR 62,99 EUR 23,91 EUR 109,90 EUR 46,99 EUR 43,99\n8,64 x 7,74 x 16,3 Zentimeter 15,5 x 7,65 x 6,26 Zentimeter 11 x 6,6 x 7,5 Zentimeter 16,3 x 8,6 x 4 Zentimeter 12,5 x 7,65 x 6,26 Zentimeter 5,52 x 6,72 x 3,9 Zentimeter\n2017 2014 2014 — 2015 2015\nProduktabmessungen 8,6 x 7,7 x 16,3 cm\nAmazon Bestseller-Rang Nr. 5.514 in Computer & Zubehör (Siehe Top 100)\nNr. 108 in Repeater\nStil:AC1900 Mbit/s Gigabit WLAN Repeater\nAC1900 Wi-Fi Range Extender, Wall Plugged, 1300Mbps at 5GHz + 600Mbps at 2.4GHz, 802.11ac/a/b/g/n, 1 Gigabit Port, Range Extender button, LED on/off button, Power on/off button, 4 fixed antennas, Range Extender/AP mode, 3x3 MU-MIMO, Beamforming, Intelligent Signal Light, Access Control, LED control, Tether App\naccesspoint fritzbox ghz netz ghz band wlan empfang wlan repeater einfache installation ghz und 5 ghz verbindung zum router wps taste funktioniert einwandfrei lan kabel mbit im 5 ghz geld wert wlan signal fritz repeater externen antennen minuten erledigt maximal auf 30mbit router entfernt\n5,0 von 5 SternenTP- Link Range Extender RE 500 AC1900 hat mein Problem zur vollsten Zufriedenheit gelöst !\nStil: AC1900 Mbit/s Gigabit WLAN RepeaterVerifizierter Kauf\nDer TP-Link RE500 AC1900 WiFi Range Extender war sehr gut zu installieren. Ich habe das Quick- Setup gewählt, mit Betätigung der WPS- Taste am Router (Telekom Speedport Smart). Leider ist das Quick- Setup in der beiliegenden deutschen Anleitung nicht beschrieben, sondern nur in der ebenfalls beiliegenden englischen Originalanleitung.\nIch habe zuerst die WPS- Taste am Router betätigt, dann die große runde Taste am TP-Link Repeater, der sich in der unmittelbaren Nähe des Routers befindet. Dann muss man so lange warten, bis der große runde Knopf oben ununterbrochen leuchtet. Diesen Vorgang musste ich mehrere Male wiederholen, weil der TP-Link zunächst nur die 2,4 GHz-Frequenz des Routers erkannte. Erst als der TP- Link auch die 5 GHz- Frequenz des Routers erkannt und gespeichert hatte, brannten sowohl die kleine Lampe für die 2.4 GHz- Frequenz, als auch die Lampe für die 5 GHZ- Frequenz. Jetzt habe ich den TP-Link entfernt und an seinen Einsatzort auf halbem Weg zwischen Router und meinem Computersitzplatz gebracht und dort an die Steckdose angeschlossen. Die große blaue Lampe (Kreis) soll dauernd blau leuchten, um anzuzeigen, dass sich der Range Extender noch nahe genug am Router befindet. Damit das passierte, musste ich die große runde Schaltfläche aber noch einmal kurz drücken (wovon nichts in der Anleitung steht).\nWenn das alles aber erfolgreich bestanden ist, muss man nichts mehr eingeben: Der Range- Extender hat genau dieselbe Bezeichnung wie der Router, es sind keine Passwörter einzugeben. Es ist, als wenn man mit dem Original-Router kommuniziert.\nIch habe mir den TP- Link gekauft, weil mein Google Pixel C Tablet, das ich mir neu gekauft habe, an meinem Computerarbeitsplatz, wahrscheinlich wegen seiner schicken Aluminiumhülle, einen stärkeren WLAN- Sender braucht als meine Notebooks mit Plastik- Hülle, um Verbindung zum WLAN- Netz zu bekommen. Dieses Ziel habe ich voll erreicht, und ich freue mich über diesen starken modernen Repeater.\nLieferung super schnell wie immer,danke Amazon. Das Produkt entspricht voll meinen Erwartungen. Endlich stabiles,schnelles WLAN im ganzen Haus. Einrichtung völlig problemlos, TP Link in Stromsteckdose, am Router (Connect Box von UPC) WPS Taste drücken, am TP Link grosse runde Taste drücken,das war's . Nach nicht mal 2 Minuten Verbindung zum Router hergestellt im 2,4 und 5 Ghz Band.Dann den TP Link Repeater am vorgesehenen Platz in Steckdose und WLAN geniessen.Ich habe dann alle verbundenen WLAN Geräte auf das 5 Ghz Band gestellt,weil dieses bei weitem nicht so überlastet ist(Nachbarn) wie das 2,4 Ghz Band. Endlich eine für mich rundherum zufriedenstellende Lösung.\n5,0 von 5 SternenTP-Link RE 450\nStil: AC1750 Mbit/s Gigabit WLAN RepeaterVerifizierter Kauf\nAls Upgrade zu einem bestehenden Repeater gekauft. Nach Umstellung von DSL 50k auf 100k (Telekom) musste was stabiles und schnelles her.\nDer alte Repeater (glaub d. N300 von Netgear) hat das 2-Familienhaus + Grundstück mit Nebengebäuden nicht zuverlässig mit WLAN versorgt. Verbindungsabbrüche &&& waren normal. Auf dem Dorf sind noch einige Fremdnetze vorhanden und stören sich teilweise gegenseitig. Ein Spast in der Nachbarschaft, vermutlich IT-Futzi, bestrahlt wirklich zuverlässig das halbe Dorf über das 2,4 GHz Frequenzband und sämtlichen Kanälen. Nervt. Hab also das 5Ghz Band mit dem Repeater verstärkt und der wiederum gibt es als 2,4Ghz aus. Also den Repeater so aufgestellt, das er störungsfrei funken kann. War nicht einfach, aber hat geklappt. Kann jetzt auch im Nebengebäude kacken gehen und bei YouTube in FHD schauen. Oder in einem anderen Nebengebäude diese Rezension schreiben. Ach so:\nPreislich für knapp 50€ bei Amazon im Angebot geschossen.\n5,0 von 5 SternenSehr guter Repeater, man sollte jedoch den Wlan-namen ändern\nMan sollte für die beiden Ports 2.4ghz und 5ghz den WLAN Namen ändern (Das geht über die TP-LINK.tether.App sehr leicht; Username & passwort ist beides "admin" steht ziemlich klein auf dem repeater) da die Handys bei Raumwechsel, sich sehr schwer tun die Signale zu trennen. So meldet man sich einfacher am stärksten Signal an.\nSuper repeater. Ich hatte vorher einen Fritz repeater 310 der dauernd Unterbrechungen hatte und immer wieder Verbindungsprobleme hatte.\nDer TP-LINK ist einfach klasse alles funktioniert super für Filme,Musik,Youtube,Instagram geht alles problemlos.\n5,0 von 5 SternenVerbindet sich sofort\nIch habe den Repeater für unseren Altbau gekauft, ein sehr verwinkeltes Haus von 1911, in dem es im ersten und zweiten Stock einige "schwarze Zonen" gibt, in die das WLAN nicht vordringt - bislang, muss man sagen, denn mit dem (nur als Access Point) genutzten TP-Link-Router im ersten Stock hat sich der hier besprochene Repeater sofort verbunden und hält die Verbindung auch im zweiten Stock im "hinterletzten Zimmer", so dass nun auch im zweiten Stock die Abdeckung gut ist. Sehr zu empfehlen!\n4,0 von 5 SternenNicht schlecht aber könnte besser sein\nDas Gerät ist einfach riesig, und damit meine ich wirklich die Größe. Ich benutze es mit einem Speedport 724 und die Verbindung hat gut geklappt, obwohl die Web-Site die man nutzen muss nicht so gut funtioniiert auf ein iPad. Es hat sich ein paar mal aufgehängt, aber nach einem Restart war alles wieder hergestellt. Die Verbindung mit 5Ghz ist gut, aber die Reichweite ist natürlich wesentlich geringer als mit 2.4Ghz - mein Modem befindet sich in der 1. Etage, das TP-Link unten im Wohnzimmer. mein Apple TV und mein Smart-TV funktionieren beide einwandfrei. Wenn das Gerät nur ein bisschen kleiner wäre...\nMöchten Sie weitere Produkte entdecken? Weitere Informationen finden Sie auf dieser Seite: wlan 5ghz


Kreative Büros mit flexiblen Nutzungsmöglichkeiten\nEinen unverwechselbaren Akzent direkt am Hafenbecken setzt die Architektur des Frankfurter Architekturbüros Dietz Joppien. Klare Linien und zum Wasser großzügig verglaste Fassaden vermitteln ein transparentes, modernes Flair. Die U-förmige Struktur des Grundrisses bietet dabei ein Höchstmaß an Effizienz und Flexibilität zur Umsetzung individueller Anforderungen.Eine besondere Anziehungskraft übt der offene und innovative Charakter des Baukörpersaus.\nIm Osthafen Frankfurt, unmittelbar am Hafenbecken, entstehen aus der Tradition vonWarenumschlag und Logistik neue und flexible Arbeitsbereiche. Hier finden Unternehmen, die von der vorhandenen Verkehrsinfrastruktur aus Schiene, Wasser, Straße und von derreizvollen Atmosphäre am Wasser direkt profitieren, einen identitätsprägenden Ort fürvielfältige Dienstleistungen und Tätigkeiten. Über die Intzestraße gelangen Sie ohne Umwege auf den Autobahnanschluss der A661.


Gelkerzen im Materialmix mit Kerzensand | Bastelfrau ®\nGespeichert von Bastelfrau am 26 April 2013\nGelwachs und Kerzensand kann man prima miteinander mischen - also Schicht für Schicht gießen. Durch die unterschiedliche Konsistenz ergeben sich tolle Effekte. Gerade die zuerst vorgestellte Farbkombination passt richtig zum Sommer - und damit auf den Tisch auf der Terrasse oder dem Balkon. Die zweite Kerze, ein Fischglas mit Wachsfischen, passt nicht nur auf den Terrassentisch, sondern auch überall dorthin, wo maritime Dekos vorherrschen.\n1 hohes Wasserglas\nGelwachs in orange, grün und gelb\nKerzensand in gelb\nAls Vorbereitung klebst du die Schaschlikspieße rechts und links an der Wäscheklammer fest. Diese Haltung dient dazu, den Docht später gerade zu halten, während das Wachs fest wird.\nDann das Gelwachs im Wasserbad erhitzen.\nIn der Zwischenzeit klebst du ein wenig Klebewachs auf die Mitte des Glasbodens (von innen) und befestigst darauf den Docht, in dem du die Metallplatte auf das Klebewachs drückst. Den oberen Teil des Dochtes klemmst du in die Wäscheklammer, so dass die Klammer mit dem oberen Teil des Glases abschließt und legst ihn oben auf den Rand.\nNun füllst du eine dünne Schicht Gelwachs in das Glas, lässt sie etwas fest werden und gibst anschließend eine Schicht Kerzensand darauf. So arbeitest du weiter bis das Glas gefüllt ist. Fertig!\nAchte darauf, dass du mit dem Wachsgießen kurz unterhalb der Wäscheklammer aufhörst. Du hast sonst die Abdrücke der Klammer auf deiner Kerze.\nGelwachs immer im Wasserbad erhitzen, da es sich bei zu hohen Temperaturen selbst entzünden kann.\nKinder nie unbeaufsichtigt mit heißem Wachs hantieren lassen!\nIm Gegensatz zu vielen anderen Gegenständen, die man in "Gelwachs einlegen" kann, ist der Kerzensand eine wirklich ungefährliche Alternative.\nAchte darauf, dass das Glas entsprechend groß und die Öffnung entsprechend weit ist. "Leckt" nämlich die Kerzenflamme ständig am oberen Glasrand, kann man sich zum einen schnell am Glas verbrennen, zum anderen könnte das Glas bei plötzlichen stärkeren Temperaturunterschieden springen.\nSollte die Kerze rußen, ist meist der Docht daran schuld. Oft hilft es, wenn er einfach etwas eingekürzt wird. Außerdem sollte man aber natürlich darauf achten, dass der Docht nicht zu dick für die Kerze ist.\nDie Kerzendekoteile aus Wachs - in diesem Fall die Fische - erwärmst du etwas in der Hand und klebst sie an die Innenseite des Glases. Auch andere Wachsornamente, wie sie bei QVC und HSE24 in Bastelpackungen verkauft werden, eignen sich für das Einbetten in Gelwachs. Dies eröffnet neue und ungeahnte Verwendungs- und Bastelmöglichkeiten für die Wachsornamente, die in den Bastelsets zum Teil zu Hunderten vorhanden sind.


Anschlag in Brüssel vereitelt – Täter erschossen | Salzburg24.at\nAnschlag in Brüssel vereitelt - Täter erschossen\n21. Juni 2017 05:39\t Akt.:\t 21. Juni 2017 14:50\nWeitere Menschen kamen nicht zu Schaden\t- © APA (AFP)\nBrüssel ist offensichtlich nur knapp einem folgenschweren Terroranschlag im Zentralbahnhof entgangen. Ein Mann habe in einer Gruppe von Reisenden einen mit Nägeln und Gasflaschen gefüllten Koffer zur Explosion bringen wollen, teilte die Staatsanwaltschaft am Mittwoch mit. Die Attacke wurde am Dienstagabend vereitelt. Der 36-jährige Angreifer wurde erschossen.\nBei dem Mann handelt es sich um einen Marokkaner aus dem Brüsseler Stadtteil Molenbeek, bestätigte die Staatsanwaltschaft. Die Gemeinde ist als Hochburg von Islamisten bekannt. Im Laufe des Mittwochs fanden dort auch mehrere Razzien statt. Einzelheiten zu ersten Ergebnissen der Hausdurchsuchungen würden aus ermittlungstaktischen Gründen aber nicht bekanntgegeben. Auch blieb der Hintergrund der Tat offen.\nAttentäter wollte Koffer sprengen\nDer Tatverdächtige, der bei der Tat “Allahu akbar” (Gott ist groß) gerufen hatte, war am Dienstagabend im Zentralbahnhof in der Innenstadt von einem patrouillierenden Soldaten getötet worden. Zuvor hatte der Verdächtige nach Angaben der Ermittler gegen 20.45 Uhr versucht, seinen Koffer in die Luft zu sprengen.\nEs gab nach Angaben der Staatsanwaltschaft zunächst eine kleine und anschließend eine etwas größere Explosion. Dabei wurde niemand verletzt. Doch sagte Behördensprecher Eric Van der Sijpt: “Es war klar, dass er mehr Schaden anrichten wollte, als er es dann tatsächlich tat.”\nMann trug keinen Sprengstoffgürtel\nDie Ermittler werteten die Tat als versuchten terroristischen Mord, auch wenn der Verdächtige vorher nicht wegen terroristischer Zusammenhänge bekannt gewesen sei, sagte der Sprecher. Er sei allein zum Tatort gekommen. Der Mann habe auch keinen Sprengstoffgürtel am Körper getragen, sagte der Sprecher und wies damit Spekulationen zurück. “Wir beschränken uns auf die Fakten, deren wir uns sicher sind”, sagte Van der Sijpt weiter.\nKeine Anhebung der Terrorwarnstufe\nStraßen in Bahnhofsnähe wieder freigegeben\nAuch am Bahnhof von Antwerpen gab es einen Polizeieinsatz, allerdings stand dieser nicht in Zusammenhang mit dem Vorfall in Brüssel. Das Bahnhofsviertel wurde “für eine Polizeikontrolle abgeriegelt”, schrieb die Behörde im Kurzmitteilungsdienst Twitter kurz vor 11.00 Uhr. Gegen 12.20 Uhr wurde eine Straße in Bahnhofsnähe wieder freigegeben.\nLa Police Fédérale recherche les propriétaires des objets trouvés après l’évacuation de la Gare Centrale de BXL – https://t.co/AJafwbUXxn\n— Police Fédérale (@policefederale) 21. Juni 2017\nBereits mehrere Anschläge in Brüssel


durch Liquid Lift\nIm Gegensatz zur Faltenunterspritzung mit Hyaluronsäure behandelt die Gesichtsmodellierung das Gesicht großflächig mit einem größeren Volumen Hyaluronsäure-Gel.\nEbenmäßige und glatte Gesichtskonturen sind die Merkmale junger, frischer und schöner Gesichter. Durch einen Verlust von polsterndem Unterhautfettgewebe im Alter sackt das Mittelgesicht ab und es können sich Augenringe, Hängebäckchen, Hohlwangen, Nasolabialfalten und Mundwinkelfalten ausprägen. Ein Facelift durch Auffüllen und Modellierung der Schichten des Unterhautfettgewebes im Gesicht kann Ihr Gesicht wieder einen ebenmäßigeren und glatteren Zustand erhalten. Ein Facelift mit Hyaluronsäure (Liquid Lift) regt zusätzlich die Neubildung von kollagenem Bindegewebe der tiefen Hautschichten an und erzielt damit einen Effekt, der länger als die Hyaluronsäure selbst haltbar ist.\nLiquid-Lift oder Soft-Lift oder Bio-Lift oder Mesolift\nJe nach Ausgangssituation werden bei einem Liquid Lift tiefe Hyaluronsäure-Behandlung zur Gewebeaugmentation und / oder in Kombination mit oberflächlichen Hyaluron- Behandlungen angewandt. Diese Summe von geeigneten Facelift - Unterspritzungen mit Hyaluronsäure wird Liquid Lift genannt. Der Oberbegriff hierfür ist Gesichtsmodellierung. Auch Begriffe wie Bio-Lift oder Soft-Lift werden häufig für Liquid Lift eingesetzt.\nGesichtsmodellierung biete ich in meiner Praxis zusätzlich oder als Alternative zur Faltenunterspritzung mit Hyaluronsäure an.\nGesichtsmodellierung und Liquid Lift, fast schmerzfrei mit stumpfer Nadel\nEin Liquid Lift Facelift durch großflächige Unterspritzung mit stumpfer Nadel mit stabilisierter und langhaltbarer Hyaluronsäure modelliert das Gesicht ohne jede Falte einzeln zu unterspritzen. Bei diesem Liquid Lift Facelift werden Wangen aufgefüllt, das Kinn geglättet oder volumisiert, Augenringe aufgefüllt oder eingefallener Schläfenbereich aufgepolstert und die Hautstruktur (Spannkraft und Elastizität) verbessert. Um ein optimales Facelift Ergebnis zu erzielen, empfiehlt es sich, das Liquid Lift auf mehrere Sitzungen zu verteilen.\nWangenaufbau und Liquid Lift\nEin Facelift ohne OP ist möglich. Mit hochstabilisierter Hyaluronsäure können schmaler gewordenen Wangen oder Hohlwangen wieder aufgefüllt werden und die Jochbeinregion vergrößert werden.\nDas Auffüllen der Wangen ist wie ein Facelift ohne OP mit Volumengabe, das Gesicht erscheint sofort jugendlich füllig. Tiefe Wangenfurchen / Hohlwangen werden bei diesem Facelift durch Unterpolsterung deutlich geglättet (Liquid Lift). Diese tiefe Hyaluronsäure-Behandlung zur Gewebeaugmentation muss unterschieden werden von einer oberflächlichen Faltenunterspritzung oder einem Liquid Lift ohne Volumengabe der Wangenregion.\nHohlwangen auffüllen mit Hyaluronsäure - Liquid Facelift\nJe nach Größe des Gesichts und tiefe der Hohlwangen sind für ein Facelift ohne OP oder Liquid Lift wenigstens zwei bis vier Milliliter Hyaluronsäure nötig um einen deutlichen Straffungseffekt zu erreichen. Um hier einen länger anhaltenden Facelift - Effekt zu erreichen, ist meisten eine Folgebehandlung nach ca. sechs Monaten für den Volumenaufbau Wangen notwendig.\nDurch das Liquid Facelift mit Volumengabe in die Wangen mit wird das Gesicht nicht im Sinne einer Straffung nach oben gezogen, auch Furchen in den Wangen, Hohlwangen und Dellen werden ausgeglichen bzw. aufgefüllt.\nDer Vorteil der komplett abbaubaren Hyaluronsäure gegenüber permanenten Fillern oder Eigenfett, ist die Möglichkeit, der genauen Platzierung und Vorhersagbarkeit über das aufgefüllte Volumen in den Wangen. Der Nachteil von Eigenfett ist, dass die anwachsende Menge in den Wangen ungewiss bleibt und diese ist noch nicht einmal unbedingt seitengleich!\nAngewachsenes Eigenfett in den Wangen wird dann auf Dauer an dem Absacken des Gesichts teilnehmen und langfristig somit eventuell keine Verbesserung und damit auch kein Facelift - Effekt bewirken. Hyaluronsäure kann immer an der genauen 'fehlenden' Stelle in den Wangen injiziert werden und hat durch seine nicht-wässrige Konsistenz ein deutlicherer Stützeffekt (Facelift - Effekt) gegenüber Eigenfett.\nStumpfe Nadel (Magic Needle - Kanüle)\nAls Masterclass Behandlerin führe ich die großflächige und tiefe Unterspritzung der Haut, im Gesicht mit einer speziell entwickelten Magig Needle-Kanüle (stumpfe Nadel)von der Firma TEOXANE durch. Durch diese stumpfe Nadel oder Magig Needle werden Gewebestrukturen und kleine Blutgefäße bei der Unterspritzung nicht scharf durchschnitten, sondern weich auseinander geschoben.\nStumpfe Nadel (Magic-Needle-Kanüle) – Präzise, gewebeschonend und fast schmerzfrei\nDiese revolutionäre gewebeschonende Technik für Faltenunterspritzung und für facelift-ohne-OP-Behandlungen mit Hyaluronsäure ist für den Patienten fast schmerzfrei, Schwellungen und Hämatome sind selten.\nStumpfe Nadel (Magic Needle - Kanüle):\nAuch bei einer oberflächengewebeschonenden Lippenaufspritzung / Lippenvergrößerung kann die stumpfe Nadel angewandt werden.\nStumpfe Nadel (Magic-Needle-Kanüle) – Verbesserung der Hautstruktur mit Hyaluronsäure\nDie großflächige Hyaluronsäure-Unterspritzung des Gesichts mit der stumpfen Kanüle (Magic Needle ) kann durch Auffüllung der Gesichtshaut sowie Hydration des Unterhautfettgewebes, das Gesicht wieder natürlich jünger erscheinen lassen. Eingefallene Partien, Knitterfalten, schlaffe Haut oder unschöne Dellen, sollen wieder jugendlich praller und glatt erscheinen.\nDie stumpfe Nadel setzt außerdem einen mechanischen Reiz, der die Hyaluronsäure- und Kollagenproduktion im Gewebe anregt und so im injizierten Areal zusätzlich straffend wirkt.\nGesichtsmodellierung mit der stumpfen Nadel ist ein angepasste Volumisierung des Gesichts: das Gesicht soll weichgezeichnet werden, dem Alter entsprechend natürlich jung und nicht überspritzt aussehen.\nRegeneration der Unterhaut speichert Feuchtigkeit und spendet Volumen\nDer Aufbau der Unterhaut und eine Volumenmodellierung mit Hyaluronsäure an der richtigen Stelle kann eine nachhaltige Verbesserung der Gesichtskontur und Hautstruktur bewirken. Die aufwändige spezielle Behandlungstechnik sieht das Gesicht in seiner gesamt-ästhetischen Wirkung und entfernt sich immer mehr vom einfachen Faltenunterspritzen.\nDas Auffüllung von Volumendefekten oder das Verbessern der Hautstruktur kann mit der üblichen Faltenunterspritzung mit Hyaluronsäure (nur mit der scharfen Nadel) nicht erreicht werden. Diese spezielle Unterspritzungsverfahren kann auch als Liquid Lift oder als Facelift ohne OP bezeichnet werden.\nStumpfe Nadel (Magic Needle -Kanüle)\nDie Magic Needle ist an ihrem vorderen Ende stumpf. Diese Injektionskanüle kann nicht ohne einen kleinen Zugang durch die Haut geschoben werden. Danach gleitet die stumpfe Nadel sanft durch das Unterhautfettgewebe und schiebt Strukturen auseinander ohne diese zu verletzen. Der Vorteil der Unterspritzungstechnik mit der speziell entwickelten stumpfen Kanüle (stumpfe Nadel) ist die geringere Gewebetraumatisierung (Verletzung). Die schmerzlosere Behandlung führt zu weniger langwierigen Schwellungen und Blutergüssen. Die Injektionskanüle ist zudem relativ lang, so dass über sehr wenige Zugänge das gesamte Gesicht erreicht werden kann. Eine hohe Elastizität erlaubt eine sehr starke Verbiegung der dünnen Nadel ohne zu zerbrechen.\nDiese aufwendige Unterspritzungstechnik mit der Magic Needle Kanüle (stumpfe Nadel) sollte nur von speziell geschulten Behandlern angewandt werden.


F*******y a********n Big7 verwendet Cookies, um dir die bestmögliche Erotik-Community zu bieten. Indem du weiter auf unserer Website surfst, stimmst du der Cookie-Nutzung zu. Ich stimme zu\nKommentare zu "F*******y a********n"\nIch bin so geil heute Nachmittag, weil ich es mir vorher schon vor der Cam b*****t habe,da dachte ich mir, das meine enge F***e mal wieder den geilen P****l meines F*******ys brauch um b********t zu werden. Ich habe ihn erst einmal schön in mein F**k Maul genommen um ihn anschließend schön in meine F***e rein zu schieben.Dabei kannst du meinen A***h sehen wie er geil shaked beim r****n. Natürlich kannst du mich auch von vorn sehen wie er in meine F***e rein und raus gleitet…..also los…..S*****z rausholen und geil w*****n :o)\nRollenspiel-Vor dem Chef die M****i w****n\nMein Chef hat mich in sein Büro bestellt und wollte mich feuern.\nUm meinen Job zu behalten musste Ich ihn meine Titten und mein geiles F******h zeigen.\nEr hat dann von mir verlangt das Ich vor seinen Auge meine M****i w***e und es mir selber mache. von sweetchantal81


Dormagen: Raphaelshaus hilft Flutopfern\nMit 30 Kindern und Jugendlichen aus vier Gruppen half das Raphaleshaus in Anzenkirchen mit, Hochwasserschäden zu beseitigen. Foto: Raphaelshaus\nDormagen Dormagener Jugendliche helfen den Flutopfern in Niederbayern bei der Beseitigung der Hochwasserschäden. "Es ist Tradition im Raphaelshaus, dass bei Naturkatastrophen geprüft wird, wie die Einrichtung helfen kann", sagt Hans Scholten, Direktor des Jugendhilfezentrums, und weist auf bisherige Einsätze an den Flüssen Elbe, Rhein, Weichsel, Donau und Elster hin.\nInsgesamt waren 30 Kinder und Jugendliche, zehn Pädagogen und drei Lehrerinnen mit fünf Bussen und zwei Anhängern bei Aufräumarbeiten im Einsatz. "Alle Beteiligten meldeten sich spontan freiwillig für die Tour", so Scholten. Bewusst wurde die Gemeinde Anzenkirchen ausgewählt, da Simbach als am stärksten geschädigte Gemeinde viel Zulauf von freiwilligen Helfern hatte. Um das Mauerwerk zu trocknen, wurden außen Steine abgetragen, von innen wurde der Putz entfernt. Beschädigte Holzböden, zerstörte Möbelstücke und Unmengen von Unrat wurden beseitigt.\nDie Jungen arbeiteten in sechs Teams unter Anleitung der pädagogischen Fachkräfte des Raphaelshauses: Vier "A-Teams" und zwei "Versorgungsteams" sorgten dafür, dass der Hilfseinsatz vollkommen autark und ohne Belastung für die Gastgemeinde verlief. Die Raphaelshaus-Teams erledigten motiviert und tatkräftig Arbeiten an mehr als 25 Einsatzstellen. "Dankbarkeit und Anerkennung durch Bewohner und Bürgermeister waren riesig und erfüllten alle mit Stolz und dem Gefühl, etwas richtig gemacht zu haben", so Scholten, der sich bei allen Helfern bedankte: "Viele kleine und große Hände können Vieles bewirken. In dieser Woche haben die Jungen bewiesen, welche guten Ressourcen in ihnen stecken. Auf meine Mitarbeiter bin ich sehr stolz."


Horoskop heute: DIESE 4 Sternzeichen reisen gerne nach Mallorca - Seite 2 von 2 - Schlager.de\nDie umtriebigen Zwillinge lieben die Abwechslung, die diese spanische Insel ihren Gästen zu bieten hat. So schlendern sie interessiert durch die sehenswerte Altstadt von Palma de Mallorca, nur um sich im nächsten Moment eine Yacht zu mieten, um damit vor einer der zahlreichen Buchten zu ankern, ins klare, meergrüne Wasser zu springen und zu schwimmen. Dieses Sternzeichen lässt sich auf Mallorca nichts entgehen und weiß daher immer bestens Bescheid, wo es sich lohnt, hinzugehen. Die fröhlichen Zwillinge genießen den Urlaub unter vielen sonnenhungrigen Menschen und sind auf Mallorca einfach nur glücklich.\nDer kühle Steinbock taut auf Mallorca richtig auf. Kaum steigt er aus dem Flieger, ist er für seine Mitmenschen kaum wiederzuerkennen. Dieses Sternzeichen verabschiedet sich für die Ferienzeit von seinem steifen Ego und genießt in vollen Zügen, was die Insel zu bieten hat. Anders als die meisten Urlauber bucht er jedoch keinen Pauschalurlaub, sondern mietet sich lieber ein kleines Ferienhaus mit privatem Strandabschnitt oder eine romantische Finca. So kann der reservierte Steinbock sich am besten erholen, denn Massentourismus und Hotelburgen sind absolut nicht seine Kragenweite.


Ich freue mich so sehr, daß die Tage endlich länger werden und kann es kaum erwarten mich wieder mehr draußen aufzuhalten, im Schatten zu sitzen und meine Pflanzen zu betrachten…… doch bis dahin dauert es wohl noch einige Wochen.\nGestern beim Spaziergang im Wald, entdeckte ich ein Büschel Schneeglöckchen. Ich habe es mir ausgegraben und mit heim genommen. Heute habe ich die Blümchen dann in mein Mini Beet gepflanzt.\nMein Tulpen Topf und die gemischte Schale mit Zwer-Iris, Traubenhyazinthen und Krokussen erwacht auch immer mehr zum Leben.\nIn der großen Schale, die den ganzen Winter draußen stand und nur mit ein wenig Tannenreisig abgedeckt war kommen auch (l) Edeldistel, (m) Zwergiris, (r) Blausterne, ganz vorne im Bild ist sogar noch ein lebendes Blatt einer Anemone zu sehen.\nSchon seit Wochen werden in den Geschäften Samen und Pflanzenknollen/Zwiebeln angeboten, Natürlich konnte ich nicht an den schönen bunten Tütchen und Packungen vorbei gehen, ohne mir wenigstens einige wenige mit zu nehmen\nSo habe ich denn nun Samen von lila Wicken, Akelei, Prunkwinde und Kpuzinerkresse mit heim genommen …. obwohl ich noch genügend geernteten Samen von Kapuzinerkresse und Prunkwinde aus dem Vorjahr hier habe …. Tja, die schönen bunten Bildchen verleiten halt zum Kauf und sehen eben so viel versprechend aus *gg*\nVorgestern dann konnte ich auch wieder nicht daran vorbei gehen. Sonnenblumen dürfen bei mir einfach nicht fehlen und zu Lilien habe ich mittlerweile auch eine große Liebe entwickelt, leider gab es diese nur in Rosa. Lila Gladiolen mußten auch mit, denn die sind mir im vorletzten Winter draußen erfroren.\nSo, nun hoffe ich daß es weiterhin so angenehm mild bleibt wie heute und es nur so viel regnet wie zum wachsen nötig ist


04.04.2005, 06:43 #15\nGP Bahrain - Abschlussqualifying (03.04.2005)\nWetter: trocken, sonnig, 37-38°C Luft, 42-47°C Asphalt\nSakhir (BHR). Beide Piloten des BMW WilliamsF1 Teams sicherten sich mit Startplätzen in den Reihen zwei und drei gute Ausgangspositionen für den Großen Preis von Bahrain: Nick Heidfeld bestätigte im zweiten Qualifying am Sonntag Platz vier, Mark Webber verbesserte sich von Position sechs auf fünf. Damit wiederholte Heidfeld den bisher besten Startplatz seiner F1-Karriere.\nN. Heidfeld 4. / 1.30,390 min 8. / 1.32,827 min 4. / 3.03,217 min\nM. Webber 6. / 1.30,592 min 6. / 1.32,670 min 5. / 3.03,262 min\nEin Platz in der zweiten Startreihe ist mir bisher erst einmal gelungen. Damit bin ich einem Podiumsplatz theoretisch näher als in Malaysia, wo ich vom zehnten Startplatz aus Dritter wurde. Aber man weiß nie, was ein Rennen bringt. Unser Auto ist sehr gut vorbereitet, und wir haben eine gute Strategie. Kein Zweifel: Der FW27 hat mit den neuen Teilen, die wir für dieses Rennen bekommen haben, große Fortschritte gemacht.\nEs ist schon heftig, von den Fahrern am Sonntagmorgen eine perfekte Runde zu erwarten, nachdem sich Benzinmenge, Strecken- und Windbedingungen gegenüber Samstagnachmittag völlig verändert haben. Gerade hier ist das spürbar. In einigen Kurven lief es sehr gut, in anderen weniger. Alles in allem war meine Runde recht zufrieden stellend, und ich habe mich immerhin um einen Platz verbessert.\nSam Michael (Technischer Direktor, WilliamsF1): Unser Qualifying war gut, beide Fahrer haben gute Arbeit geleistet. Wenn man sich den Abstand zu ihren Vorderleuten betrachtet, denke ich nicht, dass sie eine Chance hatten, da aufzuholen. Jetzt sind wir gespannt, wie das Rennen bei dieser extremen Hitze läuft.\nAuch im zweiten Qualifying unter Rennbedingungen haben beide Fahrer eine saubere Runde hingelegt. Nick hat seinen vierten Startplatz behauptet, Mark hat sich sogar von Position sechs auf fünf vorgearbeitet. Das sind beides gute Ausgangspositionen. Die Aufmerksamkeit gilt nun den Temperaturen, die die Werte des vergangenen Rennens in Malaysia übertreffen sollen. Das sind Grenzbelastungen für Mensch und Material.


„Unbegründete Befristung von Arbeitsverträgen verhindern“ – Klingbeil diskutierte mit Betriebsräten in Berlin › Lars Klingbeil, MdB\nvon links: Ulrike Bömeke (Diakoniekrankenhaus Rotenburg), Andreas Glück (Industriepark Walsrode), Karl Vorwerk (Heidekreis Klinikum), Carsten Soltwedel (Emslandstärke Wietzendorf) und Werner Schröder (OsteMed Kliniken Bremervörde)\nMit dabei waren auf Einladung des SPD-Bundestagsabgeordneten auch Ulrike Bömeke (Diakoniekrankenhaus Rotenburg), Andreas Glück (Industriepark Walsrode), Karl Vorwerk (Heidekreis Klinikum), Carsten Soltwedel (Emslandstärke Wietzendorf) und Werner Schröder (OsteMed Kliniken Bremervörde), die die Möglichkeit zur Information, Diskussion und Vernetzung nutzten. Zu Beginn der Veranstaltung schilderte der Fraktionsvorsitzende Frank-Walter Steinmeier das Leitbild der SPD für gute und gesunde Arbeit mit Mindestlöhnen und ohne unnötige Befristungen.\nAnschließend erklärte Prof. Wedde von der Europäischen Akademie der Arbeit, wie die betriebliche Mitbestimmung verändert werden könnte, um auch in der digitalisierten Arbeitswelt zu funktionieren. Um Dauerstress vorzubeugen, seien Betriebsvereinbarungen darüber wichtig, wann Mitarbeiter per Mail oder Telefon erreichbar sein müssen. Auch der Vorsitzende der IG BCE, Michael Vassiliadis, diskutierte mit den Betriebsräten die Aushöhlung der Tarifbindung und notwendige Schritte zum Ausbau der Mitbestimmung.\n„Für uns steht außer Frage: Die Arbeitswelt muss wieder menschlicher werden. Arbeitskraft ist nicht nur ein Produktionsfaktor. Es geht um Menschen mit ihren Bedürfnissen. Wir kämpfen dafür, dass diese wieder stärker Berücksichtigung finden. Gerade für junge Menschen ist es wichtig, dass die Spirale von befristeten Anstellungsverhältnissen aufhört. Deshalb wollen wir die anlasslose Befristung von Arbeitsverträgen unterbinden“, sagte Klingbeil im Gespräch mit den Betriebsräten in Berlin.


Historie | Ehrich Gruppe\nMit neun Unternehmen an zehn Standorten in Schleswig-Holstein sind wir als Spezialist für Entsorgung und Recycling breit aufgestellt. Erfahren Sie mehr über uns.\nNeues aus Altem – seit mehr als 140 Jahren\nMit zehn Standorten in Schleswig-Holstein ist Ehrich Partner für Unternehmen, Privathaushalte und öffentliche Institutionen vor Ort für die Entsorgung und Verwertung von Abfällen und Sekundärrohstoffen.\nPerfekter Service für Entsorgung und Container-Gestellung\nSeit 1993 entsorgen und transportieren wir Abfälle für die Industrie, für Handwerks-, Handels- und Diensleistungsunternehmen sowie für Privathaushalte.\nDie Firma Elly Nickels GmbH & Co. KG ist ein mittelständisches Unternehmen, das schon seit 1951 mit Engagement und Erfahrung in den Sparten Sekundär-Rohstoffhandel, Güternahverkehr, Abbruch und Containerdienst erfolgreich tätig ist.\nDie Recycling Anlage Fockbek ist seit 15 Jahren Ihr Partner für die Anlieferung von Abfallstoffen aller Art. Das Unternehmen ist eine Partnerschaft von Kies Harder und der Firma Ehrich. Sie können so vom Know How beider Firmen profitieren.\nRecycling in Rendsburg:\nPapier & Pappe, Aktenvernichtung\nRecycling in Eckernförde:\nRecycling in Husum:\nRecycling in Kiel:\nEhrich Port Husum\nRecyling Anlage Fockbek\nEhrich in Husum ist zertifizierte Annahmestellen für Altautos.\nZum Standort Husum\nKategorie A I, A II, A III und A IV\nZum Standort Rendsburg Zum Standort Eckernförde Zum Standort Husum\nBauschutt, Dachpappe, Dämmaterial, Asbesthaltige Baustoffe\nZum Standort Eckernförde Zum Standort Husum\nGartenabfälle, Äste, Sträucher etc.\nFolien, Kunsststoffe, Styropor\nAluminium, Kupfer, Messing etc.\nZum Standort Rendsburg Zum Standort Eckernförde Zum Standort Husum Zum Standort Kiel\nPapier, Pappe, Kartonagen, gemischtes Altpapier, Druckereiabfälle, Büroaltpapier etc.\nGuss, Mischschrott, Weißblechdosen, Legierte Schrotte etc.\nZum Standort Rendsburg Zum Standort Husum\nAm 1. November erscheint im „Rendsburger Wochenblatt“ eine Anzeige, mit der der 33-jährige Friedrich Ehrich aus Bordelum in Nordfriesland mitteilt, dass er jetzt für eigene Rechnung das bislang unter dem Namen „L. Jacobsohn Söhne“ eingetragene Producten-Geschäft, ansässig in der Mühlenstr. 109 in Rendsburg, fortzuführen gedenkt.\nDer Rohproduktenhandel (unter anderem mit Häuten, Fellen, Lumpen und Metallen) ist ein florierendes Unternehmen, das sich inzwischen einen guten Namen gemacht hat. Wenige Jahre nach der Jahrhundertwende übergibt Friedrich Ehrich das Unternehmen an seinen Sohn Heinrich, der es zunächst im gewohnten Stil des Vaters weiterführt. Der erste Weltkrieg bringt eine Verknappung der Rohstoffe mit sich und sorgt damit gleichzeitig für einen deutlichen Anstieg des Geschäftes.\nDie Jahre nach dem ersten Weltkrieg gestalten sich sehr schwierig. In diesen Jahren tritt der Kaufmann Hans Olsson, der vorher die ähnlich ausgerichtete Firma „Kruse und Olsson“ in der Kronprinzenstr. betrieb, als Mitarbeiter ein und avanciert später zum Teilhaber. Die Firma Ehrich entwickelt sich in den 30er-Jahren in ihrer Branche zu einem bedeutenden Rendsburger Unternehmen.\nIn diesem Jahr legt Herbert Scheil seine Kaufmannsgehilfenprüfung ab. Nach der Währungsreform wird die Firma ausgebaut. Eine der ersten Maßnahmen ist die Einrichtung von modernen rationellen Lagerplätzen außerhalb des eigentlichen Firmengrundstückes. Erste Maschinen wie z.B. Papierpressen und Ladegeräte – bislang wurde per Hand gearbeitet – werden angeschafft.\nErweiterung des Betriebs und Umzug an den Obereiderhafen. Auf dem 3.000 qm großen Industriegrundstück mit Gleis- und Wasseranschluss entsteht ein moderner Betrieb. Autowracks und Stahlschrott konnten so direkt in die Hüttenwerke geliefert werden.\nNeben dem Betrieb wuchs auch die Familie Scheil. Mit seiner Frau Ingeborg bezog Herbert Scheil das Wohnhaus in der Kieler Str. 80. Dort befand sich auch das Altpapierlager mit einer Ballenpresse. Die Kinder Andreas, Christian und Bernhard wurden geboren.\nNach dem Tod von Hans Olsson (1952) und dem Ausscheiden von Heinrich Ehrich übernimmt Herbert Scheil in diesem Jahr das Geschäft in eigenen Besitz. Die alten Sparten „Häute“ und „Felle“ werden aufgegeben, und man konzentriert sich mehr und mehr auf die industrielle Rohstofferfassung. Als eine der ersten Firmen ihrer Branche in Schleswig-Holstein stellt Ehrich 1969 eine Großschrott-Schere auf.\nDie in den 60er-Jahren angeschaffte Schere wird gegen eine neue 800 t- Schere ausgetauscht. Damit wird die Ehrich KG zu einem der größten Verarbeiter von Autowracks und Stahlschrott in Schleswig-Holstein. Aus der kleinen Handwaage, mit der Friedrich Ehrich seinerzeit die Rohprodukte beim Ankauf abwog, ist eine Großwaage geworden, auf der ganze Lastzüge Platz haben.\nDie Altpapierbranche boomt. Zusätzlich zu den aufgestellten Iglus werden Bündel direkt bei den Haushalten und Gewerbebetrieben abgeholt.\nDer Bereich Papier wird auf ein gepachtetes Gelände am Suhmsberg verlegt. Hier wird das gesammelte Papier nun sortiert, in Ballen verpresst und an die Papierindustrie verkauft. In diesem Jahr tritt auch Bernhard Scheil in den elterlichen Betrieb ein.\nerweitert sich die Firmengruppe durch den Kauf des Abbruchbetriebes Elly Nickels im Sundewitter Weg in Rendsburg. Elly Nickels war neben dem Abbruchbetrieb auch im Schrotthandel und mit einem Containerdienst in Rendsburg und Umgebung aktiv.\nErna Reimer verkauft den Schrottbetrieb Reimer in der Mildstedter Landstr. in Husum.\nEin Jahr voller großer Veränderungen. Am ehemaligen BASF-Gelände in der Kieler Str. wird ein moderner Recyclingbetrieb auf einer Gesamtfläche von 25.000 qm errichtet. Der Platz entspricht den modernsten Umweltstandards bzgl. Bodenversiegelung und Abscheidetechnik.\nAuch die Firma Ehrich zieht es nach dem Fall der Mauer in den Osten. Zu je 50% wurde der Betrieb RSE in Friedland übernommen. Mit der Übernahme der MAB Rostock 1992 (50% Scholz, 25% Nordschrott und 25% Ehrich) wurde RSE der MAB zugeschlagen. Nach Höhen und Tiefen wurde die MAB Rostock 1998 an Interseroh verkauft.\nGründung der Firma UTG (Umwelt Transport GmbH) als Containerdienst für die Firmen WeVo Entsorgung, Elly Nickels und Ehrich. Ansässig ist die UTG in Borgstedt auf dem Gelände der AWR.\nVerlegung der Papier- und Kunststoff-Aufbereitung auf das Gelände der AWR. Die Altpapierentsorgung für Privathaushalte wird kommunal geregelt.\nDie Aufbereitung und der Handel mit Altholz erweitern das Geschäft. Dank des Standortes direkt am Nord-Ostsee-Kanal und der Investition in einen Großschredder mit Siebtechnik kann dieser Geschäftsbereich deutlich ausgebaut werden.\nDurch den Handel mit Altholz nach Schweden ergibt sich eine Zusammenarbeit für den Bereich Müllverbrennungsschrott und Schlackenaufbereitung.\nHerbert Scheil übergibt seine Geschäftsanteile an seine Söhne Christian und Bernhard. Bernhard Scheil übernimmt die alleinige Geschäftsführung und baut den solide geleiteten Betrieb mit der vorhandenen Produktpalette Schrott, NE-Metall, Altpapier, Altholz, Kfz-Entsorgung, Abbruch und Containerdienst weiter aktiv und expansiv aus. Die gute Marktposition von Ehrich wird damit weiter gefestigt.\nDas Husumer Betriebsgrundstück wird auf insgesamt 20.000 qm vergrößert.\nZusammen mit der Jürgen Harder GmbH & Co. KG (Bauschutt, Kompost, gewerbliche Abfälle) beteiligt sich die Firma Ehrich zu 50 % an der Recycling Anlage in Fockbek. Im gleichen Jahr wird die „Falkenbergs Recycling AB“ in Schweden gegründet. Gemeinsam mit der Familie Anderson übernimmt die Ehrich GmbH & Co. KG dort die Aufbereitung von Schlacke aus Müllverbrennungsanlagen an verschiedenen Standorten in Südschweden.\nDie Falkenberg Recycling AB expandiert und sieht eine Chance im Schrottbereich. Auf 2000 qm wird ein Schrottplatz in Hafennähe eröffnet und mit Schrott und Metallen gehandelt.\nEhrich gründet in Eckernförde einen 4.500 qm-großen Recyclingbetrieb für Schrott und Metalle, Grünschnitt, Bauschutt und Gewerbeabfälle.\nIn Husum zieht Ehrich von der Mildstedter Landstr. in die Johannes-Mejer-Str. 1. Als „Ehrich Recyclinghof Husum GmbH & Co. KG“ werden auf 10.000 qm Schrott, Metalle, Altholz, Gewerbeabfälle, Papier und Grünschnitt angenommen.\nBüroerweiterung in der Kieler Str. 171.\nElly Nickels zieht vom Sundewitter Weg in die Kieler Str. um.\nAufbau von „Ehrich Recyclinghof“ in Eckernförde.\nIn Schweden hat die Falkenbergs Recycling AB 2009 eine 600 t-Schrottschere aufgebaut und den Platz auf 10.000 qm vergrößert. Im selben Jahr gibt es erste Kontakte nach Frankreich zur Aufbereitung von Schlacke aus Müllverbrennungsanlagen.\nDie Falkenberg Recycling AB erhält 2009 die „Gazelle“ als Unternehmen des Jahres. Mit dem Preis ehrt die schwedische Zeitschrift „Dagens Industris“ kleine, schnell wachsende Unternehmen für herausragende Leistungen.\nUm die Alleinversorgung des Hamburger Holzheizkraftwerks von Vattenfall mit einer jährlichen Verbrennungskapazität von ca. 145.000 t Altholz sicherzustellen, wird zusammen mit den Mitgesellschaftern Steuber und Brockmann die BEN Biomasse Einkauf Nord GmbH gegründet. Der Platz in Falkenberg (Schweden) wird auf 6.000 qm erweitert. Dort kommt jetzt eine neue 600 t-Schere zum Einsatz.\nÜbernahme der Unternehmensanteile an der Firma UTG von der Remondis GmbH.\nIn der Nähe von Nantes wird die Firma Metoval gegründet, eine 100%ige Tochter von Elly Nickels.\nIm selben Jahr beteiligt sich Ehrich zusammen mit der Falkenberg Recycling AB zu 50 % am dänischen Unternehmen Scanmetals, die Metalle aus Müllverbrennungsschlacke sortiert und veredelt.\nDer Platz in Falkenberg wird auf 34.000 qm erweitert. Eine zweite 1.000 t-Schere wird aufgebaut. Außerdem wird ein Containerdienst eingerichtet.\nDie Ehrich GmbH in Husum vergrößert ihren Platz um 5.000 qm.\nIn Bremen gründet die dänische Scanmetals zusammen mit Heidemann Recycling das Unternehmen Scanmetals Deutschland. Wie in Dänemark werden auch hier Metalle aus Müllverbrennungsschlacke sortiert und veredelt.\nErweiterung der Fläche am Standort Eckernförde.\nUm die Müllverbrennungsschlacke der MVA Kiel aufzubereiten, wird Ehrich zusammen mit den Mitgesellschaftern Heidemann, Peter Glindemann und AWZ Rastorf Mitglied der „ARGE Schlackenaufbereitung Kiel“.\nScanmetals expandiert weiter und bezieht einen neuen Standort in Slagelse. Auf 15.000 qm entsteht ein Vorzeigebetrieb für die Metallseparierung.\nSchließung von Metoval.\nVerschmelzung der UTG mit Ehrich. Als „Ehrich Umwelt Transport und Umzug“ zieht das Unternehmen in die Kieler Str. 171.\nVerkauf von Scanmetals Dänemark und gleichzeitige Übernahme der Geschäftsanteile bei Scanmetals Deutschland.\nVerkauf der Anteile an Falkenberg Recycling AB.\nGründung der Firma BAR – „Biomasse Aufbereitung Nord“ mit den Gesellschaftern Christoph Hohenschurz-Schmidt, W-Bast und Ehrich.\nÜbernahme der Unternehmensanteile von Christian Scheil und direkte Übergabe der Anteile an Felix und Johanna Scheil.\nErweiterung von Ehrich in der Kieler Str. um 10.000 qm inkl. Bau einer Halle.\nÄnderung des B-Planes (Bebauungsplanes) in Fockbek, um die Recyclinganlage in Fockbek zu erweitern.\nAuf einer Fläche von 7.000 qm entsteht in der Kieler Str. 171 der Ehrich-Containerparkplatz.\nBau eines Platzes und einer Halle für die Verarbeitung von Altpapier und Kunststoffen in der Kieler Str. 171. Außerdem wird eine Anlage zur Vernichtung von Akten in Betrieb genommen.\nErweiterung des Bürogebäudes in der Kieler Str. 171 um einen Trakt für die Mitarbeiter sowie eine Werkstatt für Elly Nickels.\nVerkauf der Firma ScanMetals Deutschland GmbH.\nKauf des ehemaligen Senvion Geländes auf der Rödemishallig in Husum.\nBeteiligung an der Biochar Rendsburg GmbH.\nGründung von icon carbon.