Løsgående hunde slagter bukkelam - Jægernes Magasin\nTorsdag den 27. november var Anders Pedersen ude og gå sin normale morgentur med sin puddelhund. Det der ikke var normalt denne morgen, var de tre store hunde, der kom løbende efter et bukkelam, og som hundene fik nedlagt, og begyndte at spise af.\nAnders Pedersen så chokeret til, mens hundene var i gang, men ville ikke blande sig, da han var bange for, at han og hans hund ville blive overfaldet.\nAnders Pedersen ringede til en schweisshundefører i sit netværk, og selvom det ikke er en normal opgave for en schweisshundefører, kom Finn Møller til stedet, og gav Anders Pedersen ret i ikke at blande sig.\n”De tre hunde ville givetvis have forsvaret deres bytte, så i den situation er det bedst at lade naturen gå sin gang og holde sig væk”, fortæller han til Viborg Stifts Folkeblad.\nHundene havde jaget i flok, ligesom ulve, og det var kun derfor at bukkelammet blev overmandet:\n“Normalt vil rådyret nemt kunne løbe fra en enkelt hund, men hunde giver sig instinktivt til at jage i flok lige som ulve, og så taber vildtet kampen. Men jeg synes ærlig talt, at det er noget svineri, at hundeejerne lader deres hunde rende løse rundt på den måde. Og det må de jo heller ikke. Det er forbudt ved lov,” siger Finn Møller.\nAnders Pedersen havde ikke set hundene før, og regner derfor ikke med, at de hører til I lokalområdet.\nMen hvad mener læserne af jægernesmagasin.dk om episoden, skriv en kommentar herunder.\nbukkelamløse hundeløsgående hundeslagter


Når der skal en ny computer til | instructionsunclear.com\nPosted by Instructionsunclear.com | May 21, 2019 | nyttig-viden | 0 |\nVi kender alle sammen problemet: computeren er stået af, netop som der er brug for den. Det er en enorm ærgerlig situation, og man vil gerne så hurtigt som muligt få fikset problemet, så man kan komme videre.\nUanset om en reparation kan gøre det, eller om der skal en helt ny computer til, kommer det til at koste penge. Har man ikke lige penge på kontoen, kan man være nødt til optage et lån. Det er der heller ikke noget galt i, så længe man får valgt sig et godt lån.\nVed du hvad de forskellige begreber betyder?\nNur du skal ud og finde låneudbyderen til dit næste lån, må du være meget omhyggelig. Er det første gang du skal låne penge, vil du sikkert opdage, at det kan virke meget besværligt at finde ud af hvad alle de fine begreber, ord og tal betyder. Det er derfor en god idé først at læse lidt om hvad de forskellige begrebers betydning, så du er helt med på, hvad der faktisk står når du læser om de forskellige lån. Det kan du for eksempel gøre på siden her.\nNår du skal ud og låne penge\nEr du først klar over hvad de forskellige begreber betyder, handler det om at komme ud og blive klar over, hvor man kan få det allerbedste lån henne. Før man gør det, er det dog en god idé at man først lige gør op med sig selv, hvor mange penge man reelt set har brug for at låne. Jo flere penge man skal låne, jo dyrere bliver lånet. Lån derfor ikke flere penge end du har brug for, så du hurtigt kan betale lånet tilbage igen. Det gælder om at slippe så billigt som muligt, når man nu skal ud og låne til sin nye computer.\nSådan slipper du billigst\nDet vil altid være dyrere at skulle optage et lån for at kunne købe en ny computer. Sådan er det bare. Men hvis man tænker sig selv godt om, kan det dog godt lykkedes at slippe billigt alligevel. Det første du skal tænke over, er hvor du låner dine penge henne. Når du er klogere på hvad de forskellige lånebegreber betyder, ved du også godt, hvorfor det lige er, at man skal sørge for at få et lån med en så lav ÅOP som overhovedet muligt. Vælger man et lån med en høj ÅOP frem for en lav ÅOP, er det jo sådanset penge lige ud ad vinduet. Vær derfor opmærksom på denne procentsats, når du skal vælge dit næste lån.\nDet næste, som du skal være opmærksom på, er lånets løbetid. Løbetid er jo et udtryk for, hvor lang tid du har til at betale lånet tilbage. Det er klart, at jo længere tid lånet løber over, jo dyrere bliver det i renter. Tag derfor en så lav løbetid, som overhovedet muligt. Det er dog dumt at vælge en der er så lav, at blot det mindste udsving i din privatøkonomi vil få hele læsset til at vælte.\nNår du har styr på hvilke faktorer du skal være opmærksom på for at få det billigste lån, kan du være sikker på at komme så godt afsted med dit nye lån som overhovedet muligt – så du kan komme tilbage ind foran computeren!\nPreviousNår computeren driller\nNextNår din computer bare ikke vil mere


3 tip til Valentines makeup - Gloskinbeauty\n3 tip til Valentines makeup\nTip til Valentines makeup? Kommer her:\nValentines dag vil altid være en af de mere kontroversielle ‘helligdage’. Enten er du helt besat (og forelsket), eller også er du det ikke. Vi gir produkttip til din Valentines dag uanset om du har planlagt en traditionel date-aften med din udvalgte kærlighed, en moderne gruppeudflugt med venner eller har nul planer overhovedet.\nLook 1: Blommefarvet perfektion\nHvis du er villig til at gå lidt uden for din komfortzone, er dette look til dig. Blommefarvet vingeformet linie med en blød nude læbe – den er spændende nok til at være interessant, og enkel nok til at din mor stadig godkender det..\nBrug skyggen Scarlet fra Velvets Shadow Palette og Dual Brow / Liner Brush til at tegne langs den øverste vippelinje og skabe den ønskede vingeformede linie. Uddyb og definer yderligere linien med Precision Lip Pencil i farven Rave. Ret til og gør kanterne skarpe med Dual Brow / Liner Brush. Prime vipperne med Lash Thickener & Conditioner, lad sidde i 30 sekunder, og derefter top med Lash Lengthening Mascara.\nBrug Dual Fiber Cheek pensel til at lægge Sandalwood Blush på kinderne. Top det øverste af kinderne med Conditioning Lip Balm for en naturlig glød.\nUdfyld hele læbeområdet med Dune læbestift og dup med en serviet. Optegn let den ydre kant af læberne med Rave Precision Lip Pencil. Brug Petite Smudge Brush, blend de to nuancer sammen for en let mat læbe.\nLook 2: Røde læber\nDet er den perfekte partner til en traditionel makeup på Valentins dag, og den er stadig moderne. Hvad mere kan du bede om?\nBrug Dual Fiber Eye Brush til at lægge et rent lag Coy fra Bon Voyage Eye Shadow Quad på øjenlåg og ydre, nedre vippelinje. Påfør en lille mængde Bonbon Cream Stay Shadow Stick på øverste og nedre ydre hjørner og sikringsskygger sammen ved hjælp af Dual Fiber Eye Brush, for en naturlig smokey effekt. Prime vipperne med Lash Thickener & Conditioner, lad sidde i 30 sekunder, og top derefter med Volumizing Mascara.\nBland en lille mængde Firstlove Cream Blush med Conditioning Lip Balm på bagsiden af hånden og klap forsigtigt på det runde af kindene ved hjælp af rene fingre. Hvis der er behov for yderligere farve, kan du blende ud med Contour / Highlighter brush.\nKant og udfyld læberne med Crimson Suede Matte Crayon, bland med fingeren og tilføj et lag mere for dybde. Udton og mattér den ydre læbelinje med Detail Shader Brush for et mat look.\nLook 3: Afslappet og fredfyldt\nMens vi taler om makeup til Valentines dag efter dine planer, hvorfor så ikke samle det hele til fordel for en aften for dig selv. Du ved, at du kunne bruge det.\nVælg din yndlingsmaske (eller masker – Læs om Multi masking her). Læg masken og vær taknemmelig for, at du ikke bruger 1000 kr. på en ligegyldig middag.\nVil du have inspiration til flere Valentinsdag-look? Tjek vores Valentines favoritter på bloggen!


Playzone Movie Studios Party - Dk wii → Køb billigt her - Gucca.dk\nBliv en vaskeægte filmhelt og gør klar til at udfordre venner og familie i en lang række minispil midt i de mest kendte filmomgivelser. En helt ny forlystelsespark er netop åbnet lige ved... Læs mere.\nBliv en vaskeægte filmhelt og gør klar til at udfordre venner og familie i en lang række minispil midt i de mest kendte filmomgivelser.\nMOVIE PARTY gør det muligt for dig at udfordre op til tre andre spillere, vælge hvilken skuespiller du ønsker at være, og prøve mere end 20 forskellige minispil fordelt på fem fabelagtige filmuniverser fyldt med humor og god underholdning!\nMOVIE PARTY udnytter den unikke Wii-motes muligheder til det yderste med en lang række forskellige bevægelseskommandoer, der er specialdesignede til hvert enkelt spil.\nVed Internethandel er det meget vigtigt, at sikkerheden er i orden, og derfor er det et område, vi har stor fokus på. NETS har godkendt vores løsning for online betaling, og det er din garanti for sikkerheden bag din online betaling. Så online handel og betaling hos Gucca.dk er altid ensbetydende med 100% sikkerhed.\nVi yder altid 30 dages returret, og det er lige meget hvilken vare, du har købt hos Gucca.dk. Det betyder kort sagt, at såfremt du fortryder dit køb, eller af anden grund alligevel ikke måtte ønske varen, kan du sende din vare retur til os, herefter refunderer vi dine penge. Vi er selvfølgelig altid klar med svar og rådgivning, såfremt du måtte ønske at sende dit produkt tilbage.\nVi har den klare holdning, at det er vigtigt, at du modtager dit produkt hurtigt og sikkert. Du har varen i dine hænder indenfor 1-2 hverdage, hvis den er på lager. På vores webshop fremgår lagerstatus ud for hvert enkelt produkt, så du kan altid få svar på, om vi er lagerførende. Har du spørgsmål til lagerstatus eller leveringstid, er du altid velkommen til at tage fat i os.\nI vores shop har du mulighed for at foretage betaling på forskellige måder. Du bør selvfølgelig benytte den mulighed, der passer lige til dig. Du har altid garanti for en tryg og sikker handel, uanset hvilke af vores betalingsmuligheder du ender med at vælge. Du får alle betalingsmuligheder her. Bemærk at pengene først hæves fra din bankkonto, når vi sender din vare.\nOpstår der problemer, eller har du spørgsmål når du besøger Gucca.dk, beder vi dig kontakte os med det samme. Vi er ved telefonerne og besvarer e-mails mellem 10-15 alle hverdage, og vi sidder parat til at yde dig den assistance, du efterspørger, med et smil på læben og godt humør.\nEfter du har købt dine produkter, kan du spore forsendelsen, og vide hvornår den kommer frem. Når købet er helt fuldendt, kan du bagefter få adgang til din personlige ordreside. Her kan du se, hvornår din pakke afsendes. I samme øjeblik varen er på vej, får du leveringsinformation herom via mail.\nVores brugere har bedømt Playzone Movie Studios Party - Dk Wii til 4 ud af 5 stjerner - baseret på 1 bedømmelse og 1 anmeldelse\nproduct_stock_yes product_offer_no product_preorder_no\tproduct_buyable_yes product_group_wii path__forside path__spil path__wii path__party path__playzonemoviestudiospartydk


ALM. BRAND A/S MIDTERMOLEN KØBENHAVN Ø CVR-NR ALM. BRAND A/S ÅRSRAPPORT 2007\nDownload "ALM. BRAND A/S MIDTERMOLEN 7 2100 KØBENHAVN Ø CVR-NR. 77 33 35 17 ALM. BRAND A/S ÅRSRAPPORT 2007"\n2 INDHOLD 2 SELSKABSOPLYSNINGER 3 KONCERNOVERSIGT 4 LEDELSENS BERETNING 4 Hoved- og nøgletal 5 Overblik 6 Solid forretning i fortsat fremdrift 10 Opslag: Målopfølgning 12 Skadeforsikring 20 Bankvirksomhed 26 Opslag: Ejendomsinvesteringer 30 Livsforsikring 36 Øvrige aktiviteter 38 Investeringsvirksomhed 40 Salg, service og markedsføring 42 Opslag: Image 44 Medarbejdere og udvikling 47 Informationsteknologi 48 Risikostyring 54 Aktionærforhold 59 Ledelsespåtegning 60 Revisionspåtegninger 63 REGNSKAB KONCERN 64 Anvendt regnskabspraksis 76 Balance 77 Resultatopgørelse 78 Egenkapitalforklaring 79 Pengestrømsopgørelse 80 Segment rapportering, balance 81 Segment rapportering, resultatopgørelse 82 Oversigt over noter 83 Noter 111 REGNSKAB MODERSELSKAB 113 Anvendt regnskabspraksis 114 Balance 115 Resultatopgørelse 116 Egenkapitalforklaring 117 Noter 122 NØGLETALSDEFINITIONER 124 LEDELSESHVERV 130 LEDENDE MEDARBEJDERE 131 SELSKABSOVERSIGT 132 ADRESSELISTE\n3 SELSKABSOPLYSNINGER BESTYRELSE Godsejer, kammerherre Christian N.B. Ulrich* Formand Født 1939 Indtrådt 1991 Gårdejer Jørgen H. Mikkelsen* Næstformand Født 1954 Indtrådt 1994 Adm. direktør Boris N. Kjeldsen* Født 1959 Indtrådt 2003 Statsautoriseret ejendomsmægler Niels Kofoed* Født 1962 Indtrådt 2000 Proprietær Jørgen S. Larsen* Født 1949 Indtrådt 1996 Advokat Henrik Stenbjerre Født 1940 Indtrådt 2006 Fuldmægtig Lone Clausen Medarbejdervalgt Født 1955 Indtrådt 1998 *Valgt af hovedaktionæren. Bankrådgiver Susanne Larsen Medarbejdervalgt Født 1964 Indtrådt 2006 Erhvervsassurandør Henning Kaffka Medarbejdervalgt Født 1965 Indtrådt 2006 DIREKTION REVISOR Deloitte, Statsautoriseret Revisionsaktieselskab REGISTRERING Alm. Brand A/S CVR-nr Administrerende direktør Søren Boe Mortensen Ansat i Alm. Brand siden 1987 Indtrådt i direktionen i 1998 Adm. direktør fra december 2001 Født Viceadministrerende direktør Henrik Nordam Ansat i Alm. Brand siden 1986 Indtrådt i direktionen 1. januar 2000 Viceadm. direktør fra december 2001 (Adm. direktør i Alm. Brand Bank) Født 1951 ADRESSE Alm. Brand Huset Midtermolen 7, 2100 København Ø Telefon: Telefax: Internet:\n4 KONCERNOVERSIGT ALM. BRAND A/S ALM. BRAND BANK ALM. BRAND FORSIKRING ALM. BRAND PANTEBREVE A/S ALM. BRAND FORMUE A/S ALM. BRAND LIV OG PENSION KONCERNOVERSIGT Alm. Brand A/S Koncernen er en dansk finansiel koncern bestående af et børsnoteret holdingselskab, hvorunder der er en række datterselskaber, der driver virksomhed inden for skadeforsikring, bankvirksomhed samt livs- og pensionsforsikring, ligesom der drives investeringsvirksomhed som et naturligt led i den primære driftsaktivitet. 3\n5 HOVED- OG NØGLETAL KONCERN MODERSELSKAB Mio. kr Indtægter Skade Bank Liv Kjøbenhavnske Re Investering mv Samlede indtægter Resultat eksklusive minoriteter Skadeforsikring Bankvirksomhed Livsforsikring Kjøbenhavnske Re Øvrige aktiviteter Resultat før skat Skat Resultat efter skat Resultat koncern Resultat før skat, koncern Skat Resultat efter skat, koncern Hensættelser til forsikringskontrakter, i alt Koncernegenkapital Heraf minoritetsinteresser Aktiver, i alt Gennemsnitligt antal medarbejdere Egenkapitalforrentning før skat 18,0% 20,0% 18,9% 14,0% 12,4% Egenkapitalforrentning efter skat 13,1% 16,3% 17,7% 11,5% 11,8% Resultat før skat Skat Årets resultat Aktiver, i alt Investeringsaktiver, i alt Aktiekapital Egenkapital Gæld Egenkapitalforrentning før skat* 20,1% 21,5% 18,3% 14,1% 13,0% Egenkapitalforrentning efter skat* 14,3% 17,3% 16,8% 11,2% 12,5% Resultat pr. aktie á 80 kr Resultat pr. aktie á 80 kr. udvandet Indre værdi pr. aktie á 80 kr Børskurs ultimo Børskurs/Indre værdi 1,10 1,71 1,34 1,24 0,93 Antal aktier ultimo (1.000 stk.) Gennemsnitligt antal aktier (1.000 stk.) Antal aktier tilbagekøbt (1.000 stk.)** Gennemsnitskurs tilbagekøbte aktier, kr.** Udlodningsprocent i alt* 14% 6% * Egenkapitalforrentningen i moderselskabet er beregnet før skat i tilknyttede virksomheder. ** Målt på tidspunktet for udløb af tilbagekøbsprogrammet ultimo januar. 4 Den anvendte regnskabspraksis blev i 2005 ændret. Hoved- og nøgletal for 2003 er ikke tilpasset den nye regnskabspraksis.\n6 OVERBLIK Alm. Brand A/S Koncernens resultat før skat og eksklusive minoriteter blev et overskud på 986 mio.kr. Resultatet er meget tilfredsstillende og overstiger forventningerne primo året, der var på 800 mio.kr. I forhold til de senest offentliggjorte forventninger på 930 mio.kr. er resultatet ligeledes meget tilfredsstillende. Det gode resultat er opnået som følge af en flot vækst og god indtjening i alle koncernens tre forretningsområder og på trods af ualmindelig hårdt vejrlig og flere storskader end normalt og på trods af den finanskrise, der ramte landet og verden i efteråret Overskuddet efter skat blev på 705 mio.kr. De gode resultater i Alm. Brand i de seneste par år har medført, at koncernen siden marts 2006 har gennemført aktietilbagekøb. Således vedtog koncernen også i 2007 et program, der blev øget hen over året til et samlet tilbagekøbsprogram på 700 mio.kr. For 2008 iværksættes et tilsvarende program på op til 600 mio.kr., som forventes realiseret inden udgangen af januar Der udestår 50 mio.kr. på det tidligere program, der vil blive købt op sammen det nye program for Resultatet af livsforsikringsaktiviteterne er 104 mio.kr. før skat og er ligeledes tilfredsstillende. Egenkapitalen har i 2007 fået tildelt det fulde risikotillæg. Den samlede præmievækst på både garanterede og ikke-garanterede ordninger androg 8 %. Investeringsafkastet af de garanterede kundemidler var lavere end forventet, hvilket er en følge af de stigende renter og dermed følgende kursfald samt faldende aktiemarkeder. Det lavere afkast på de rentebærende fordringer modsvares dog stort set af et fald i hensættelsesbehovet, idet diskonteringsrenten på hensættelserne også er steget. Resultatet af koncernens øvrige aktiviteter, der blandt andet indeholder koncernudgifter samt reassuranceaktiviteter under afvikling, blev et overskud før skat på 39 mio.kr. Egenkapitalforrentningen før skat blev 20 %. Resultatet pr. aktie udgjorde 35 kr., og børskursen ultimo 2007 var 286 svarende til 110 % af den indre værdi på 260. Koncernens samlede indtægter udgjorde 7,7 mia.kr. Det tilfredsstillende resultat af skadeforsikringsaktiviteterne på 647 mio.kr. før skat er en følge af et generelt godt forløb af den underliggende portefølje, afløbsgevinster samt et godt investeringsresultat. Til gengæld blev selskabet ramt af betydeligt flere vejrligskader og storskader i forhold til 2006 og i forhold til et gennemsnitligt år. På trods heraf blev resultatet tilfredsstillende og Combined Ratio blev 91,4. Præmieindtægterne steg med 7 %, hvilket er meget tilfredsstillende og betyder, at selskabet vinder markedsandele. Udviklingen i den underliggende skadeprocent viser samtidig, at den betydelige vækst ikke har forringet kvaliteten af kundeporteføljen. For 2008 forventer koncernen et samlet overskud før skat på 870 mio.kr. og 650 mio.kr. efter skat. For skadeforsikringsaktiviteterne forventes resultatet at blive 550 mio.kr før skat. Combined Ratio forventes at ligge på 92. Væksten i præmieindtægterne forventes at blive på 5 %. Resultatet for banken forventes at blive 200 mio.kr. før skat. Væksten forventes at fortsætte om end opbremsningen i de økonomiske konjunkturer vil betyde en lavere udlånsvækst end i Resultatet af bankaktiviteterne er på 196 mio.kr. før skat og er tilfredsstillende. Banken har i 2007 haft en betydelig vækst samtidig med, at kreditpolitikken er blevet fastholdt. Med optagelse af et større syndikeret lån i forsommeren 2007 har banken sikret sig lang finansiering til gunstige priser. Derfor har banken et godt grundlag for en fortsat vækst. Banken er som den øvrige koncern - ikke eksponeret mod sub-prime markedet. For livsforsikringsaktiviteterne forventes et overskud på 100 mio.kr. før skat samtidig med, at væksten forventes at fortsætte uændret. Øvrige aktiviteter forventes samlet at give et overskud på 20 mio.kr. Koncernens samlede indtægter forventes at udgøre 8 mia.kr. Der er i perioden 1. januar 2008 til regnskabets underskrivelse ikke indtrådt væsentlige forhold, som forrykker vurderingen af regnskabet. 5\n7 SOLID FORRETNING I FORTSAT FREMDRIFT AF ADM. DIREKTØR SØREN BOE MORTENSEN I 2007 fortsatte vi videre ad det spor, vi lagde ud i Realiseringen af strategien har igen i år leveret høj vækst og solid indtjening, og vi står fortsat stærkere i vores kunders og medarbejderes bevidsthed. Den positive udvikling er især tilfredsstillende, da konkurrencesituationen og tendenserne på de finansielle markeder, ikke mindst i den sidste halvdel af 2007, har sat vores markedsvilkår under pres. Det er ligeledes værd at bemærke, at resultatet i 2007 er på niveau med 2006 på trods af, at 2006 var et ualmindeligt godt år, mens vi i 2007 var ekstraordinært hårdt ramt af vejrlig og mange storskader. Til gengæld har koncernens lave risikoprofil begrænset de negative effekter af efterårets turbulens på de finansielle markeder. Vi er med andre ord kommet ud af 2007 med en forretning, der er blevet større og stærkere funderet og stadig er lige så sund og profitabel, som den forretning, vi gik ind i året med. Det ses blandt andet på egenkapitalforrentningen, der ifølge vores strategiske mål som minimum skal svare til pengemarkedsrenten plus 10 %-point. I 2007 realiserede vi en egenkapitalforrentning på 20 %, hvilket igen i år er markant højere end målsætningen. De mange strategiske vækstinitiativer, som har været i fokus i 2007, er i høj grad med til at fastholde Alm. Brands høje momentum. Og når vi sammenligner både med den generelle vækst på bank- og forsikringsmarkederne og ikke mindst med vore konkurrenters udvikling, har vi god grund til at være tilfredse. Skadeforsikringsforretningen voksede således med 7 %, bankens udlån steg med 28 % og pensionsindbetalingerne med knap 8 %. HØJ VÆKST OG EFFEKTIV DRIFT Væksten i skadeforsikringsforretningen oversteg vores forventninger. Udviklingen afspejler en solid tilgang af nye kunder og en positiv udvikling i de eksisterende kundeengagementer. Og væksten skete vel at mærke samtidig med, at vi har fastholdt boniteten af vores kundeportefølje. Combined Ratio blev 91,4 % og dermed ikke helt på niveau med sidste års meget lave niveau. Men vores analyser viser, at den grundlæggende Combined Ratio fastholdes på samme niveau som i Det er således vejrlig og tilfældige udsving i storskadeniveauet, der har presset skadeprocenten i vejret. Det er glædeligt at se, at på trods af, at vi nedsatte vores autotariffer i 2007 med 10 %, og priskonkurrencen på visse andre forsikringsprodukter er blevet skærpet, har vi fastholdt den lave skadeprocent på den grundlæggende forretning. Vi har således fortsat en god og profitabel forsikringsportefølje i sund vækst. De sidste års investeringer i vækst satte i 2007 for alvor fart på udviklingen i banken. Ved halvåret havde banken således nået sit vækstmål for Resultatet og de fortsat positive forventninger til fremtiden betød, at bestyrelsen valgte at fordoble vækstmålet for banken. I 2007 steg udlånet med 28 %. På trods af den høje vækst lykkedes det banken kun at vokse på områder med en fornuftig risiko og et ordentligt afkast. Også koncernens børsaktiviteter - Alm. Brand Market har øget aktivitetsniveauet og indtjeningen. Pensionssaktiviteterne udviklede sig ligeledes positivt med en vækst i pensionsindbetalingerne på knap 8 % i forhold til Også pensionssaktiviteterne er foran den planlagte vækstkurve, der var formuleret i strategien. Egenkapitalen fik det fulde risikotillæg, svarende til et egenkapitalafkast på 12 % mod 7 % året før. 6\n8 Reassuranceaktiviteterne afvikles efter planerne og bidrog til koncernens resultat med et overskud på 71 mio.kr. FORTSAT STIGENDE TILFREDSHED Sideløbende med indsatsen for at realisere vækst- og indtjeningsmålene har fokus været rettet mod at realisere Alm. Brands øvrige tre afgørende mål kunde- og medarbejdertilfredshed samt image. Også her giver indsatsen resultater. Andelen af kunder, der er tilfredse med Alm. Brand, steg fra 76 % i 2003 til 82 % i Samtidig er andelen af meget tilfredse kunder, der er de langt mest loyale og med flest genkøb, steget fra 27 % til 49 %. Det er vores ambition at nå 90 % tilfredse og 50 % meget tilfredse kunder i Endelig er der vores imagemål. Det er vores ambition, at Alm. Brands image skal være blandt de to bedste i vores branche. Vi må imidlertid erkende, at den ønskede udvikling udebliver i hvert fald i de officielle målinger. Her står vi helt stille. Vi kan se, at tilfredsheden med os fra dem, der kender os vores kunder og medarbejdere stiger. Men vi er endnu ikke lykkedes med at få det gode budskab ud til den øvrige omverden. Blandt andet derfor lancerede vi primo 2008 vores ny, mere holdningsbaserede markedsføringsstrategi, hvor vi søger at profilere Alm. Brands værdier og tilgang til mennesker, service og det at drive forretning. Sideløbende hermed arbejder vi målrettet med kommunikation og presseaktiviteter med henblik på at synliggøre vores holdninger, aktiviteter og resultater yderligere. Den positive udvikling vil ikke betyde, at vi slækker på vores fokus på at gøre det bedre. Vi har fortsat en udfordring i at få forbedret kundetilfredsheden hos de sidste, mindre tilfredse kunder. I den forbindelse er det opmuntrende at se, at tilfredsheden er tæt koblet til vores kontakt med kunderne. Hyppig kontakt giver mere tilfredse kunder sjælden kontakt trækker den anden vej. Vi er altså i stand til at gøre en forskel gennem løbende og direkte dialog med kunderne. Derfor vil den fortsatte fokusering på vores dobbeltkunde-koncept, som har til formål at øge loyaliteten og udvide engagementerne med den enkelte kunde, også kunne bidrage til opfyldningen af vores mål for kundetilfredshed. Også medarbejdertilfredsheden har udviklet sig fornuftigt i Siden sidste år har andelen af medarbejdere, der siger, at de er tilfredse med Alm. Brand, flyttet sig fra 95 % til 97 %. Det er naturligvis et meget positivt signal og helt afgørende for, at vores vision om at tage hånd om kunderne kan lykkes. Men det samlede tilfredshedsindeks er stort set uændret på 88 %. Men vi er stadig ambitiøse og tror på, at vi fortsat kan gøre det bedre. KONSERVATIV RISIKOPROFIL For så vidt angår udviklingen i interessen for Alm. Brands aktie, har vi i år været mødt af nogle helt særlige udfordringer. Et væsentligt element, som har påvirket interessen for Alm. Brand-aktien blandt investorerne, har været forhold, der i virkeligheden slet intet har med Alm. Brand eller vores forretning at gøre. I marts i år fik vi de første meldinger om, at der i USA havde udviklet sig en såkaldt sub-prime krise. I efteråret udviklede den amerikanske krise sig til en global krise, som særligt ramte de finansielle markeder i USA og Europa. Uroen kom også til at påvirke interessen for danske finansaktier herunder Alm. Brand. Bekymringen om finansvirksomhedernes evne til at håndtere risici ramte bredt og uden særligt hensyn til, hvem der faktisk havde en eksponering mod sub-prime lånemarkedet eller virksomhedernes risikoprofil i almindelighed. Det er ikke vores opgave at kommentere på aktiekursens udvikling, der afgøres af dynamikken på aktiemarkedet. Men der kan i denne forbindelse være grund til at kommentere på Alm. Brands risikoprofil. 7\n9 SOLID FORRETNING I FORTSAT FREMDRIFT Først og fremmest er det værd at nævne, at Alm. Brand ikke har nogen eksponering mod sub-prime lånemarkedet hverken direkte eller indirekte. Alm. Brand fastholder en fornuftig, konservativ risikoprofil på godt og ondt. Ondt forstået på den måde, at vi i de gode år på aktiemarkederne henter et mere beskedent afkast end de mere risikovillige aktører. Til gengæld hentes belønningen nu, hvor aktiemarkederne er under pres. Alm. Brands investeringsportefølje er funderet i Danmark og Europa, og langt hovedparten af investeringerne er placeret i danske stats- og realkreditobligationer med AAA-rating. Det betyder, at vores kurstab på aktier har været meget begrænsede. Også i forhold til eksponeringen mod ejendomsmarkedet kommer den forsigtige risikopolitik koncernen til gode blandt andet ved, at vi har en meget begrænset eksponering mod egentlige developerprojekter. Alm. Brand har altid ført en aktiv kreditpolitik, og af samme grund har vi i dag en god og balanceret portefølje, som vi ikke har konstateret nævneværdige problemer med. del er optaget på interbankmarkedet. Tidligt på sommeren sikrede banken sig ekstern finansiering på fordelagtige vilkår og med lange løbetider, således at halvdelen af den eksterne finansiering har løbetid frem til Vi er i den fordelagtige situation, at uroen på de finansielle markeder ikke har truet vores likviditet. Det er klart, at den nuværende økonomisk usikre situation kan påvirke Alm. Brand. Men koncernen står i en komfortabel situation med solide nøgletal og en fornuftig risikoprofil, så vi har de bedste forudsætninger for at holde et relativt højt momentum. Faktisk betyder kreditkrisen, at der nu igen vil blive sat en fornuftig pris på risiko, hvilket vil forbedre indtjeningsmarginerne også på moderate risci Alm. Brands kerneområder. Vi forventer en udvikling, hvor mindre solide spillere forsvinder ud af markedet, hvilket levner mere plads for Alm. Brands fortsatte vækstbestræbelser. Vi vil blive mødt med store udfordringer, og det vil fortsat kræve en stor indsats at nå vores mål, men vores forventninger til fremtiden er positive. På pantebrevsmarkedet er Alm. Brand en betydelig spiller. Koncernens mangeårige erfaring på området er her en betydelig fordel. Fokus er på det traditionelle pantebrevsmarked med økonomisk fornuftige og transparente arrangementer. Denne politik sikrer fornuftige afkast. Sådan har Alm. Brand med succes drevet forretning på dette marked i mange år og det vil vi fortsætte med. Ligeledes er likviditeten i banken i en god position. Cirka halvdelen af vores funding er baseret på indlån, mens den øvrige AKTIETILBAGEKØB Som led i Alm. Brands udbyttepolitik indledtes igen i 2007 et aktietilbagekøbsprogram på 700 mio.kr. Vi nåede ikke at gennemføre hele programmet inden årets udgang, men fortsætter opkøbet sammen med koncernens nye tilbagekøbsprogram, der for 2008 forventes at blive på 600 mio.kr. Aktietilbagekøbet repræsenterer en udlodningsprocent på 12. Aktietilbagekøb er en god måde at betale de skabte værdier tilbage til aktionærerne og sikrer samtidig likviditet i aktien. Vi vil også fremover betale overskydende likviditet i selskabet tilbage til aktionærerne. 8\n10 MEDARBEJDERAKTIER OG -OBLIGATIONER En afgørende forudsætning for koncernens solide fremdrift og gode resultater er det fortsatte høje engagement og store dygtighed fra vores lederes og medarbejderes side. Derfor har vi i tråd med tidligere år igen i år valgt at tilbyde medarbejderaktier og som noget nyt også medarbejderobligationer til alle koncernens fastansatte medarbejdere. FREMTIDEN Vi står over for et nyt år med nye udfordringer, skærpede markedsvilkår og fortsat skarp konkurrence. Men vi kender vejen, og vi har en underliggende forretning, der er rustet til at nå nye mål i Vi vil fortsætte væksten men vi vil kun have lønsom vækst. Vi vil fortsætte vores fokus på at få yderligere tilfredse kunder og medarbejdere. Vi er overbeviste om, at tilfredse medarbejdere skaber tilfredse kunder og om, at tilfredse kunder køber mere og bliver længere i koncernen. Fundamentet for væksten er naturligvis kunderne. Derfor vil vi i 2008 videreføre vores vision om at tage hånd om vores kunder. Vi vil sætte yderligere fokus på vores dobbeltkunde-koncept og tage yderligere skridt til at markedsføre konceptet over for både eksisterende og nye kunder. Samtidig vil vi arbejde videre med at styrke kundeloyaliteten og dermed sikre, at vi også fremover fastholder det solide fundament, der er kernen i vores forretning. Med venlig hilsen Søren Boe Mortensen Adm. direktør 9\n11 OPSLAG: MÅLOPFØLGNING MÅL: EGENKAPITALFORRENTNING En god forrentning af egenkapitalen er et vigtigt succeskriterium for Alm. Brand. Det skaber et solidt fundament for de ambitiøse mål, der er sat for koncernens vækst. I 2007 blev egenkapitalen forrentet med 20 % - det vil sige pengemarkedsrenten plus 15 %-point. Over de sidste fem år har koncernen ligget komfortabelt over målsætningen på trods af betydelige investeringer i vækst og i udvikling af forretningen. Koncernen leverer således resultater betydeligt over målsætningen. MÅL: VÆKST En attraktiv og dynamisk virksomhed er en virksomhed i vækst. I 2005 satte Alm. Brand Koncernen målet at skulle vokse med 50 % mod 2010 uden at gå på kompromis med lønsomheden viste væksttakter, der enten fulgte eller lå foran målsætningerne. Banken nåede således allerede ved halvåret 2007 målet om 50 % vækst. Derfor er målet for banken fordoblet til et udlån på 21,5 mia.kr. ultimo Skadeforsikringspræmierne steg i 2007 med 7 %, hvilket betyder, at selskabet tager ikke ubetydelige markedsandele. Livsforsikringsforretningen voksede med næsten 8 % og er også foran målsætningen. Koncernen vil fastholde fokus på vækst men fortsat uden at lønsomheden kommer under pres. MÅL: IMAGE En virksomheds image er afgørende for at kunne tiltrække nye kunder og medarbejdere. Samtidig viser undersøgelser, at også nuværende kunder og medarbejdere bliver mere loyale og tilfredse, når selskabet har et godt image. På dette område er koncernen imidlertid ikke kommet nærmere målsætningen. Blandt andet derfor er der primo 2008 iværksat en ny imagekampagne, der snarere end at profilere produkter og priser skal synliggøre koncernens værdier, holdninger og medarbejdere. Samtidig vil indsatsen på ekstern kommunikation og pressearbejdet blive styrket. Målet er, at også personer, der i dag ikke har direkte kontakt med koncernen, bliver opmærksomme på Alm. Brands positive resultater og udvikling MÅL: KUNDETILFREDSHED Kundernes tilfredshed er det ultimative succeskriterium i en servicevirksomhed som Alm. Brand. Tilfredse kunder er loyale, de køber mere, og de fungerer som ambassadører for virksomheden. Siden 2005 har Alm. Brand arbejdet målrettet på at sikre kundernes tilfredshed. Udviklingen har været meget positiv, idet tilfredsheden er steget år for år og allerede nu nærmer sig målet for MÅL: MEDARBEJDERTILFREDSHED Tilfredse medarbejdere er en forudsætning for tilfredse kunder. Tilfredse medarbejdere medfører bedre service og rådgivning. Samtidig smitter tilfredsheden af på omgivelserne - både på kolleger, kunder og på medarbejderens relationer uden for virksomheden. Derfor prioriteres medarbejdernes tilfredshed højt. Arbejdet har båret frugt. I 2007 var 97 % af medarbejderne således alt i alt tilfredse eller meget tilfredse med at arbejde i Alm. Brand den højeste andel nogensinde. Dette er meget tilfredsstillende. For at fastholde det høje niveau vil koncernen fortsat arbejde intensivt på at sikre den høje medarbejdertilfredshed blandt andet ved at øge fokus på lederudvikling og coaching. 10\n12 VI SKAL TAGE HÅND OM VORES KUNDER % 25 EGENKAPITALFORRENTNING Strategisk fokusområde: Mål for 2010: Egenkapitalforrentning Pengemarkedsrenten plus 10 % p.a. Vækst 50 % vækst i Porteføljen 100% i Banken Image Blandt de to bedste på markedet Kundetilfredshed 90 % tilfredse og 50 % meget tilfredse Medarbejdertilfredshed 90 % tilfredse og 50 % meget tilfredse Egenkapitalforrentning før skat p.a. Index VÆKST % IMAGE Forsikring Bank Pension Vækst i Alm. Brand A/S Koncernen Alm. Brand Selskab 1 Selskab 2 Selskab 3 Selskab 4 Image % KUNDETILFREDSHED % % MEDARBEJDERTILFREDSHED % Tilfreds Meget tilfreds Tilfreds Meget tilfreds Kundetilfredshed Medarbejdertilfredshed 11\n13 SKADEFORSIKRING Alm. Brand Forsikring A/S er det fjerdestørste skadeforsikringsselskab i Danmark med en skønnet markedsandel på 10 %. Skadeforsikringsaktiviteterne, der er landsdækkende, omfatter segmenterne privat, erhverv og landbrug. Selskabet tilbyder stort set alle forsikringer indenfor de valgte segmenter og har fokus på kunder præget af Alm. Sund Fornuft. MARKED Privat Betydelige investeringer i distribution har medført et stigende forsikringssalg, både fra egne distributionskanaler og via samarbejdspartnere. Alm. Brand befinder sig i en situation med stigende præmieindtægter i et sådant omfang, at koncernen samlet set tager markedsandele. Medio 2007 blev priserne på bilforsikringer tilpasset, hvilket som forventet har medført et markant øget antal bilforsikringer til lavere gennemsnitspriser. På bilforsikringsmarkedet er der en stigende tendens til at købe forsikringer som tilkøb i sammenhæng med bilkøb. Ved at sammenkoble finansiering og forsikring i nye produkter er Alm. Brand i en stærk konkurrenceposition på det danske marked. I 2007 ændredes reglerne for rejsesygesikringsområdet, idet dækningen af den offentlige rejsesygesikring blev begrænset med virkning fra 1. januar Derved blev der skabt et behov for, at forsikringsbranchen overtager en del af dækningen. Erhverv Alm. Brand har fokus på de mindre og mellemstore virksomheder, hvor Alm. Brands store lokalkendskab gør det muligt at øge markedsandelen blandt attraktive kunder i et konkurrencepræget marked. Som følge af kommunalreformen udbød den offentlige sektor i 2007 en større andel af sine forsikringer end tidligere. Alm. Brand har deltaget aktivt i den del af udbuddene, der vedrører Bygnings- og Løsøreforsikringer, Erhvervsansvar og Autoforsikringer, og har opnået en tilfredsstillende andel heraf. I anden halvdel af året vandt koncernen dog færre af udbuddene, da priserne lå lavere, end koncernen fandt rentabelt. Generelt er konkurrencesituationen inden for erhvervsforsikring skærpet betydeligt i 2007, og der er segmenter, hvor der udbydes priser og vilkår, der efter Alm. Brands vurdering ikke svarer til risikoeksponeringen. Det skønnes, at markedsandelen blev yderligere udbygget i Landbrug Alm. Brand er blandt de største udbydere af forsikringer til dansk landbrug med en skønnet markedsandel på godt 30 %. Målgruppen omfatter hele markedssegmentet fra fritidslandbrug over produktionslandbrug, til bedrifter med specialproduktion samt godser og herregårde. Generelt har den øgede konkurrence i 2007 fået flere forsikringsselskaber til at reducere priserne inden for visse brancher og kundesegmenter, hvilket skærper kravene til løbende effektiviseringer for at opretholde en tilfredsstillende rentabilitet. Landbrugsmarkedet var i 2006 kendetegnet ved en fortsat markant strukturudvikling mod færre og større bedrifter. Denne tendens er fortsat i\n14 I 2007 skærpede Alm. Brand indtegningsreglerne for visse svineproduktionsejendomme, således at nytegning og forlængelse af den eksisterende portefølje nu sker med udgangspunkt i en brandteknisk gennemgang foretaget af Alm. Brands taksatorer. Samlet gav landbrugssegmentet et tilfredsstillende resultat. RESULTAT FØR SKAT Det skønnes, at markedsandelen blev yderligere udbygget i kr Reassurance Alm. Brands reassuranceprogram har til formål at beskytte det forsikringstekniske resultat og selskabets kapital. Alm. Brand havde i 2007 et reassuranceprogram, der alene byggede på en nonproportional struktur med relativt høje selvbehold Reassuranceprogrammet for 2007 blev placeret til lidt lavere priser i forhold til Det internationale reassurancemarked oplevede i i lighed med et relativt roligt år uden store naturkatastrofebegivenheder. Det har betydet et fortsat faldende prisniveau, hvor Alm. Brand ved fornyelsen af programmet igen for 2008 oplevede et svagt fald i den samlede pris på de enkelte brancher. Koncernen forholder sig løbende til risikoeksponeringen for alle brancher. Den største risiko knytter sig fortsat til en landsdækkende orkan. I den forbindelse havde Alm. Brand valgt at købe reassurancebeskyttelse for storm op til 4,4 mia.kr., hvilket vurderes at være tilstrækkeligt. % COMBINED RATIO MÅL Alm. Brand ønsker tilfredse og loyale kunder, der har et langsigtet forretningsforhold til koncernen. Koncernens vision er at tage hånd om kunden, give god rådgivning og service, og levere hurtig og reel skadebehandling, når skaden er sket. Nettogenforsikringsprocent Bruttoomkostningsprocent Bruttoerstatningsprocent 13\n15 SKADEFORSIKRING Koncernen har i de seneste år målrettet arbejdet med at gøre alle segmenter rentable. Endvidere blev der i 2005 fastlagt en ny strategi mod Denne strategi har blandt andet som mål, at bruttoindtægterne i skadeforsikring skal vokse med 50 % til 5,8 mia.kr. inden udgangen af Alm. Brand ønsker lønsom vækst. Derfor er målet, at væksten skal opnås under forudsætning af, at skadeforsikringsaktiviteterne leverer en egenkapitalforrentning før skat på mindst pengemarkedsrenten plus 18 %-point. Som for koncernen i øvrigt er målet 90 % tilfredse kunder og 50 % meget tilfredse kunder. I 2007 er kundetilfredsheden i skadeforsikring atter steget, således at 87 % af kunderne er tilfredse, og 54 % er meget tilfredse. På trods af at målet for meget tilfredse kunder således allerede er nået, vil fokus på kundeservice og -tilfredshed blive yderligere styrket fremover. STRATEGI Alm. Brands strategi mod 2010 bygger på visionen: Vi skal tage hånd om vores kunder. Koncernen gennemfører løbende kvalitetsundersøgelser af alle kundevendte processer, herunder policeudstedelse, skadebehandling og øvrig kundekontakt. Kombineret med regelmæssige kundetilfredshedsundersøgelser er dette med til at sætte fokus på kvalitet og på kundernes oplevelse af Alm. Brand. Hvert enkelt måleresultat medfører tilpasninger i servicekonceptet og i processerne, således at disse hele tiden forbedres og effektiviseres. I 2007 er resultatet af de senere års vækststrategi - med blandt andet ansættelse af flere specialiserede salgsmedarbejdere - for alvor slået igennem med en markant højere vækst end markedet som følge. Der er stor fokus på, at væksten skal ske på et lønsomt grundlag. Dette sikres ved, at der er tæt opfølgning på lønsomheden i de enkelte kundesegmenter. At tage hånd om kunderne betyder også, at kunderne betaler den rigtige pris, og at de løbende modtager information om nye produkter eller muligheder for at spare penge ved at vælge et andet produkt. I 2007 har Alm. Brand udviklet en ny bilforsikring, hvor mange af de bestående kunder har mulighed for at få en lavere præmie ved at vælge det nye produkt. I Alm. Brand er skade-, bank- og livsforsikring samlet under samme tag. Dette skal der drages fordel af ved i fremtiden at tilbyde flere kombinationsprodukter, der adskiller sig fra de øvrige markedsdeltagere ved at kombinere produkter fra koncernens tre forretningsdivisioner. I 2007 lancerede koncernen Kvikbil-konceptet, som er et eksempel på et godt samarbejde mellem bank og forsikring. I 2007 blev der arbejdet videre med koncernens strategisk vigtige projekt Ny Erhverv og Landbrug, der har til formål at effektivisere salgs- og administrationsprocesser og forenkle produkter for at skabe en endnu højere kundetilfredshed inden for erhvervs- og landbrugssegmentet. RESULTAT Årets resultat af skadeforsikringsaktiviteterne blev et overskud på 647 mio.kr. før skat mod forventningerne primo året på 540 mio.kr. Resultatet i 2006 var 724 mio.kr., hvilket dog var et ekstraordinært godt år for skadeforsikring med usædvanligt lave vejrligskader og storskader. Resultatet før skat svarer til en egenkapitalforrentning på 30 %. Resultatet er tilfredsstillende. Resultatet er opnået på trods af, at 2007 var præget af betydelig flere vejrligskader og storskader end i et gennemsnitlig år. Således er resultatet negativt påvirket af ekstraordinære udgifter til vejrligskader og til storskader svarende til 115 mio.kr. i forhold til, hvad der normalt forventes på et år. De ekstraordinært store udgifter til vejrlig- og storskader har påvirket Combined Ratio negativt med 2,5 %-point. Omvendt har der været et godt forløb på den underliggende forretning i 2007 og en afløbsgevinst på tidligere års hensættelser på 85 mio.kr. Endvidere er resultatet positivt påvirket af et godt investeringsresultat. Præmier Bruttopræmierne er steget med 299 mio.kr. til mio.kr. mod mio.kr. i Det svarer til en vækst på 7,0 %, hvilket er i overensstemmelse med den lagte strategi. Væksten er meget tilfredsstillende og betyder, at selskabet vinder markedsandele. Væksten er sket uden, at kvaliteten af kundeporteføljen er blevet forringet. 14\n16 UDVIKLINGEN I SKADEFORSIKRING Mio.kr Bruttopræmieindtægter Forsikringsteknisk rente Erstatningsudgifter Ændring i andre forsikringsmæssige hensættelser 4 Bonus- og præmierabatter 1 2 Forsikringsmæssige driftsomkostninger Resultat af genforsikring Ændring i udjævningshensættelser 43 Forsikringsteknisk resultat Renter og udbytter mv Kursgevinster og -tab Administrationsomkostninger i forbindelse med investeringsvirksomhed Forrentning af forsikringsmæssige hensættelser Investeringsafkast efter forsikringsteknisk rente Andre ordinære poster Resultat før skat Skat Resultat efter skat Afløbsresultat Hensættelser til forsikringskontrakter, i alt Forsikringsaktiver Egenkapital, i alt Aktiver, i alt Bruttoerstatningsprocent 69,0% 63,9% 86,7% 69,0% 69,6% Bruttoomkostningsprocent 19,6% 20,5% 19,1% 19,1% 24,7% Nettogenforsikringsprocent 2,8% 3,7% 14,5% 3,2% 3,4% Combined ratio 91,4% 88,1% 91,3% 91,3% 97,7% Operating ratio 89,2% 86,3% 90,3% 89,9% 94,8% Relativt afløbsresultat 2,2% 1,0% 0,8% 0,2% - Egenkapitalforrentning før skat 30,3% 37,2% 22,2% 31,6% 20,6% Egenkapitalforrentning efter skat 21,6% 27,6% 13,2% 29,8% 3,4% Solvensdækning* 3,0 3,0 2,7 2,8 2,6 Hoved- og nøgletal er udarbejdet med udgangspunkt i bekendtgørelse om finansielle rapporter for forsikringsselskaber og tværgående pensionskasser. Den anvendte regnskabspraksis blev i 2005 ændret. Hoved- og nøgletal for 2003 er ikke tilpasset den ændrede regnskabspraksis. * Den angivne solvensdækning er for Alm. Brand Forsikring A/S. 15\n17 SKADEFORSIKRING Væksten fordeler sig på alle kundesegmenter med den største vækst på landbrugs- og erhvervssegmentet. For at sikre konkurrenceevnen og kundeloyaliteten har Alm. Brand reduceret priserne på bilforsikringer i Når prisnedsættelserne er slået fuldt igennem, vil disse påvirke den årlige præmieindtægt negativt med mellem 80 og 90 mio.kr. Effekten i 2007 har været på cirka 40 mio.kr. Nettotilgangen af bilforsikringer på privat er vokset betydeligt siden introduktionen af det ny bilforsikringsprodukt i maj. På arbejdsskadeforsikringsområdet blev erstatningsprocenten på 66,4 eksklusive afløb mod 93,0 i Erstatningsprocenten på arbejdsskade er meget tilfredsstillende og viser, at de tilpasninger af præmieniveau og acceptpolitik, som er gennemført løbende, nu har den ønskede effekt. Afløbsgevinsterne for egen regning udgjorde 85 mio.kr. i 2007 mod 45 mio.kr. i Der er i 2007 indgået forlig i en voldgiftssag med en reassurandør, hvilket har givet en gevinst på 35 mio.kr. Som følge af en ny lov pr. 1. juli 2007 på arbejdsskadeforsikring, der betyder øgede erstatningsudbetalinger på området, har koncernen gennemført præmieforhøjelser på 12,5 %. Dette har påvirket årets præmievækst positivt med cirka 0,4 %. Skadeforløb I 2007 blev erstatningsprocenten 69,0 mod 63,9 i Omkostninger Omkostningsprocenten udgjorde 19,6 i 2007 mod 20,5 i Omkostningerne forventes for 2008 at ligge i niveauet 20 %. Implementeringen af projekt Ny Erhverv og Landbrug forventes i løbet af andet halvår 2008 blandt andet at betyde mere effektive processer og vil dermed reducere omkostningerne. Årets erstatningsudgifter til vejrlig udgjorde 198 mio.kr. mod 94 mio.kr. i Herudover udgjorde erstatningsudgifter til storskader 337 mio.kr. mod 242 mio.kr. sidste år. I forhold til 2006 har de højere vejrligskader og storskader påvirket erstatningsprocenten negativt med 3,9 %-point. Nettogenforsikringsprocent Årets nettogenforsikringsprocent blev på 2,8 mod 3,7 i Det indgåede forlig i ovenfor omtalte voldgiftssag har medført en reduktion af nettogenforsikringsprocenten på 0,8 %-point. Uanset væksten er porteføljens kvalitet fastholdt. Udviklingen i storskadeudgifterne følges nøje. Blandt andet overvåges indtegningsårgangene, og forløbet analyseres løbende. Såfremt udviklingen viser, at nye årgange har en større skadeprocent end forventet, vil der blive iværksat korrigerende tiltag. I 2007 fordelte storskaderne sig som forventet over alle de analyserede indtegningsår, og der er intet, som tyder på, at de sidste årgange er mere storskadeeksponeret end bestanden som helhed. Udover betydelige vejrligserstatninger er forløbet på hus- og familieforsikringerne negativt påvirket af stigende gennemsnitserstatninger, særligt til ejerskifte- og rørskadedækning samt tyveri og indbrud. På bilforsikringsområdet udgjorde erstatningsprocenten 64,9 mod 60,9 sidste år. Alm. Brands beslutning om at reducere præmierne på bilforsikring har i 2007 forhøjet erstatningsprocenten for bilforsikringer, hvilket er som forventet. Endvidere er udgifterne til bilskader påvirket af en højere trafiktæthed, hvilket har øget uheldsfrekvensen. Udgifterne til genforsikringspræmier var lidt lavere i 2007 i forhold til Combined Ratio Combined Ratio udgjorde 91,4 i 2007 mod 88,1 i I nedenstående tabel er Combined Ratio opsplittet i underliggende resultat, storskader, vejrligskader samt afløb Combined Ratio ekskl. vejrlig og storskader 83,5 80,3 81,4 81,6 Storskader 6,2 6,7 5,6 7,4 Vejrligskader 1,7 5,0 2,2 4,3 Afløbsresultat 0,1 0,7 1,1 1,9 Combined Ratio 91,3 91,3 88,1 91,4 Alm. Brand er med den store markedsandel på landbrug, parcelhuse og mindre og mellemstort erhverv relativt kraftigt eksponeret mod vejrligskader. Et år som 2007 med betydelige vejrligskader vil derfor forventeligt påvirke resultatet betydeligt. 16\n18 Storskadeforløbet er statistisk ustabilt, idet kun få ekstra store skader et enkelt år kan have stor påvirkning af resultatet. Ved at trække alle erstatningsudgifter til vejrlig og storskader ud fremkommer Combined Ratio på den underliggende forretning. I 2007 er denne på 81,6 svarende til niveauet i BALANCE Ultimo 2007 udgjorde den egenkapital, der er allokeret til skadeforsikring, 2,3 mia.kr. Solvensdækningen i Alm. Brand Forsikring A/S udgjorde 3,0 ultimo De samlede forsikringsmæssige hensættelser udgjorde 5,9 mia.kr. ultimo 2007 mod 5,7 mia.kr. ultimo Når Combined Ratio på den underliggende forretning kan fastholdes på 81,6 i 2007 på trods af lavere præmier på auto og højere erstatningsudgifter på både auto og bygninger, er hovedårsagen en lavere omkostningsprocent og en højere diskonteringsrente, der formindsker Combined Ratio tilsvarende. Finanstilsynets opstillede stress-scenarier for skadeforsikringsselskaber rød, gul og grøn er løbende blevet opgjort. Alm. Brand Forsikring A/S har over hele året været i grønt scenarie med god margin. Investeringsafkast Investeringsaktiverne i skadeforsikring er alt overvejende placeret i rentebærende aktiver, hvoraf hovedparten er stats- og realkreditobligationer. De rentebærende aktiver har igennem 2007 gennemsnitligt været placeret med en varighed på knap tre år. Aktieeksponeringen i skadeforsikring har igennem 2007 været cirka 1 % af investeringsaktiverne. Investeringsafkastet efter kursregulering af hensættelserne - men før overførsel til forsikringsteknisk resultat - udgjorde 421 mio.kr. i Investeringsafkastet er positivt påvirket af, at aktiverne, der afdækker hensættelserne vedrørende arbejdsskade, i første halvår var placeret med en kortere varighed end varigheden på hensættelserne. Som følge af den stigende rente i første halvår 2007 har det påvirket investeringsafkastet positivt med cirka 40 mio.kr. I tredje kvartal 2007 er varigheden på aktiverne blevet forøget således, at varigheden på aktiver og passiver tilnærmelsesvis har været ens i perioden fra august til december Derudover har investeringsafkastet været positivt påvirket af, at den korte diskonteringsrente, der benyttes til diskontering af hensættelserne, er steget mere end renterne på korte statsobligationer, som en betydelig del af aktiverne er placeret i. Dette har resulteret i en nettogevinst på kursreguleringerne på omtrent 35 mio.kr. VÆSENTLIGE BEGIVENHEDER Storm i januar 2007 indledtes med en række mindre storme. De hårdest ramte områder var Nord- og Vestjyllland ned til Ringkøbing. 60 % af skaderne ramte privatkunder. Resten var fordelt ligeligt på landbrug og erhvervskunder. Erstatningsudgifterne til disse stormbegivenheder har samlet kostet Alm. Brand godt 45 mio.kr. Vejrligskader i juni, juli og august Juni, juli og august var præget af mange og voldsomme regnbyger, som i mange tilfælde var rene skybrud. Endvidere blev flere områder ramt af voldsomt haglvejr. Alm. Brand modtog i denne periode cirka skadeanmeldelser vedrørende vejrrelaterede skader, hvilket er betydeligt flere end normalt for perioden. Disse vejrligskader kostede Alm. Brand knap 125 mio.kr. Ændring i Arbejdsskadesikringsloven Folketinget vedtog i maj 2007 en ændring af Arbejdsskadesikringsloven. Lovændringen trådte i kraft den 1. juli og finder anvendelse på arbejdsulykker, der indtraf efter den 1. juli. Ændringen betyder som udgangspunkt en forbedring af de skadelidtes forhold, hvilket fører til øgede erstatningsudgifter på arbejdsskadeforsikringerne. Alm. Brand beregnede, at de samlede erstatningsudgifter for arbejdsskadeforsikringer ville stige omkring 12,5 %. Som følge af dette, blev det besluttet at hæve præmierne tilsvarende. 17\n19 SKADEFORSIKRING Projekt Ny Erhverv og Landbrug I projekt Ny Erhverv og Landbrug implementeres koncernens proces- og produktstrategi for erhvervs- og landbrugssegmentet. Målet med projektet er at modernisere og effektivisere alle processer, øge kundetilfredshed og service, sænke omkostningerne og øge væksten. Med projektet sættes kunden yderligere i fokus, og datakvaliteten forbedres. Projektet har medført betydelige investeringer og udvikler sig meget positivt. Det forventes gennemført i andet halvår 2008, men de første faser vil blive introduceret i løbet af sommeren Som for koncernens øvrige forretningsområder fokuseres der på de små- og mellemstore virksomheder, hele landbrugssegmentet samt udvalgte dele af den offentlige sektor. Forlig om voldgiftssag Alm. Brand indgik i efteråret 2007 et forlig med et af selskabets reassurandører i en voldgiftssag. Forliget har påvirket afløbsresultatet positivt med cirka 35 mio.kr. Skadebehandlingen centraliseres I efteråret 2006 besluttede Alm. Brand, at de fem decentrale skadecentre skulle samles i større enheder for dermed at sikre en bedre kundebetjening. Al skadebehandling af landbrug er herefter samlet i Århus, mens privat- og erhvervsskader er samlet i Roskilde. De større, samlede enheder har betydet en mere effektiv og hurtig skadebehandling samt bedre udnyttelse af kompetencerne på området. Efter en række udfordringer med at sikre tilstrækkelige ressourcer lokalt samt mange ekstra vejrligskader i forbindelse med sommerens skybrud, er afdelingerne nu fuldt bemandede. Samarbejde med Mobilglas I efteråret 2007 forbedrede Alm. Brand kundebetjeningen yderligere ved at sikre hurtig og direkte adgang til reparation af skader på bilruder. I samarbejde med Mobilglas er der udarbejdet en løsning, så kunden får direkte kontakt til Mobilglas, hvis der anmeldes en skade på bilruder. Det betyder, at Mobilglas hurtigt kan rykke ud, skifte eller reparere ruden der, hvor kunden ønsker det hjemme eller på arbejdspladsen. Ny autotarif Ultimo april lancerede koncernen en ny tarif for autoforsikring. Udover lavere priser for en del af privatkundesegmentet får kunderne også bedre betingelser, herunder fastholdelse af skadetrin ved nye skader, ingen selvrisiko på ansvarsforsikringen mv. Som noget nyt er prisen også afhængig af antal kørte kilometer pr. år. Kunderne informeres om mulighederne i den ny tarif i blandt andet breve, hvori der opfordres til at kontakte selskabet og få en beregning af mulighederne. Den ny tarif har været en succes. Over halvdelen af bilforsikringerne på privatkundesegmentet har allerede skiftet til den ny tarif samtidigt med, at Alm. Brand oplever en pæn tilvækst af nye bilforsikringer og andre privatforsikringer. Ny rejseforsikring Pr. 1. januar 2007 ændredes dækningen på den offentlige rejsesygesikring, således at hjemtransport uden for Skandinavien fremover ikke dækkes af det offentlige. Samtidig ændredes den geografiske dækning af eksempelvis medicinudgifter, således at den offentlige rejsesygesikring fremover kun betaler disse inden for det geografiske Europa. Alm. Brand har besluttet uden beregning at tilbyde eksisterende kunder en dækning, som svarer til den dækning, det offentlige fjernede. 18\n20 I forbindelse med dialogen med mange kunder omkring deres bilforsikring, er disse kunder også orienteret om de nye regler på rejseforsikringsområdet. FORVENTNINGER Samlet set forventes skadeforsikringsaktiviteterne at give et resultat før skat i niveauet 550 mio.kr. i 2008 svarende til en Combined Ratio i niveauet 92. Alm. Brand har gennem hele 2007 haft en kraftig stigning i antallet af tegnede rejseforsikringer. Det er forventningen, at denne udvikling fortsætter i Tilfredshedsundersøgelse ved indtegning For at måle hvorledes Alm. Brand tager hånd om kunderne, måles blandt andet kundernes oplevelse, når de er i kontakt med Alm. Brand i forbindelse med tegning af forsikring. Resultatet af undersøgelserne viser, at 91 % af de kunder, som første gang stifter bekendtskab med Alm. Brand, er tilfredse med forløbet. 37 % vil helt sikkert anbefale Alm. Brand til andre, og lige så mange ville sandsynligvis gøre dette. Disse tal indikerer, at kunderne oplever, at Alm. Brand tager hånd om dem. Forskellen i forventningerne til 2008 i forhold til resultatet for 2007 skyldes, at de i 2007 ekstraordinære indtægter på investeringsgevinster og afløb ikke forventes at blive gentaget samtidig med, at omlægningen til den nye autotarif ventes at slå endeligt igennem i Modsat forventes de ekstraordinært store udgifter i 2007 til storskader og vejrligskader ikke at blive gentaget i Forventningerne tager højde for en øget priskonkurrence på blandt andet arbejdsskadeforsikring. Ligeledes er der flere indikatorer, der tyder på hyppigere og kraftigere skybrud. Derfor forventer Alm. Brand, at udgifterne til vejrligskader i 2008 vil være i niveau 150 mio.kr. mod tidligere 120 mio.kr. Der forventes storskader i niveauet 310 mio.kr. Dette er indarbejdet i forventningerne til Undersøgelsen viste imidlertid også, at der fortsat er plads til forbedring i forhold til kommunikationen med kunden. Alm. Brand vil derfor sætte målrettet ind på disse steder og således sikre øget kundetilfredshed og -loyalitet. Optagelse af ansvarlig kapital I første kvartal 2007 har Alm. Brand Forsikring A/S optaget 20 mio.eur i ansvarlig lånekapital. Samtidig har Alm. Brand Forsikring indskudt ansvarlig kapital for 120 mio.kr. i Alm. Brand Liv og Pension A/S. Omkostningerne forventes i 2008 at ligge i niveauet 20 %. Der forventes i 2008 ikke afløbsgevinster eller tab. Koncernen forventer en fortsat præmievækst i 2008 på 5 %. Samtidig vil koncernen sikre, at kvaliteten af kundeporteføljen fastholdes på det nuværende niveau. 19


» Køb Enebær i Nødebo – Hurtig levering\nEr du på udkig efter enebær i Nødebo? Vi anbefaler følgende webshops…\nEn del internet webshops tildeler efterhånden et bredt udvalg af leveringsmåder. Den mest benyttede er nu til dags at få leveret til en pakkeshop, hvor du så selv henter din bestilling når det passer dig. Fragtløsningen er nemlig meget hensigtsmæssig, samt mange gange tillige den mindst kostelige leveringsmetode.\nDu bør tillige påtænke at vælge at få udbragt til din lejlighed eller ud på din arbejdsplads. Leveringsformen viser sig af og til en smule mere omkostningsfuld, men på den anden side rigtig hensigtsmæssig. Den mindst kostelige type af levering af enebær i Nødebo vil dog utvivlsomt være at du selv henter varerne, hvilket stiller krav om at du lever med kort afstand til enebær i Nødebo internet forretningens tilholdssted.\nLeveringstidspunktet er jo yderst essentiel hvis vi har brug for varen nu og her, og af den grund er det faktisk afgørende at man undersøger tidshorisonten for levering for det aktuelle produkt.\nEn masse enebær i Nødebo e-handler udlover dag-til-dag fragt på masser af varer, men vær på vagt da det kræver at orden realiseres tidligere end et konkret klokkeslæt, med hensynstagen til at de med sikkerhed kan nå at få enebær i Nødebo ordnet forud for at pakkepersonalet holder fyraften.\nNogle enkelte online shops præsterer fragt uden gebyr, men oftest under forudsætning af at der shoppes for en konkret sum. Derudover må man overveje den mindst kostelige slags levering, der i mange tilfælde – uanset om man er i Køge, Slagelse eller Tønder – vil være at få fragtfirmaet til at bringe varerne til et afhentningssted.\nDet er i dag i høj grad simpelt for os alle at søge sig frem til priser på enebær i Nødebo på forskellige internet handler, og følgelig har langt de fleste internet outlets været tvunget til at mindske priserne på specielt deres bedst i test produkter – til drenge og piger, og ligeså til mænd og kvinder – voldsomt, og endda nogle gange yde gebyrfri levering.\nTrods dette kan det ikke desto mindre være fordelagtigt at inspicere nogle enkelte internet outlets efter enebær i Nødebo tilbud forinden du køber, sådan at du er sikret at modtage den laveste pris.\nDu må imidlertid ikke overse, at ifald en e-forretning sælger enebær i Nødebo til en udsalgspris som anses for grænseløst overkommelig, så kan det ofte være et symbol på en svindel internet forhandler. Kortkøb er trods alt omfavnet af en lov, som redder folk imod uoprigtige internet firmaer.\nVi tilråder generelt køb med betalingskort eller betalinger med mobilen. Som et alternativ kan du vælge en afdragsløsning fra for eksempel ViaBill, i tilfælde af at du ønsker at afbetale regningen i flere bidder.\nFør folk shopper enebær i Nødebo i en shop behøver man i princippet skimme webbutikkens handelsbetingelser, men det er undertiden ikke specielt ophidsende.\nEt nemt alternativ er at kontrollere om e-shoppen er verificeret af e-mærket, eftersom det generelt er et bevis på at online shoppen lever op til de danske regler, og at e-shoppen tit kigges til af fagfolk som forstår lovgivningen. Dette er en god lejlighed til at blive hjulpet, for så vidt du forvoldes vanskeligheder i processen med din ordre.\nDerudover er det prisværdigt at du er hensynstagende til de mest basale retningslinjer der har indflydelse på bestillingen, fx den ombytningsrettighed på enebær i Nødebo virksomheden tilbyder. Derfor er det ligeledes afgørende, at man altid sikrer sin kvittering på e-mail, så man fremadrettet kan eftervise købet, ligegyldigt om man er på udkig efter varer til en mand eller kvinde.\nTrustpilot yder relativt gunstige løsninger til at besigtige mange nuværende konsumenters observationer og herved tilrådes det, at du tjekker online webshoppens enebær i Nødebo vurderinger inden du køber.\nFacebook genererer også ret ønskværdige metoder til at få en idé om online butikkens kundefokus. Derudover møder vi mange online selskaber i Danmark hvor det er muligt at give en vurdering af deres købsoplevelse, hvilket tillige må benyttes til at få et indtryk af kundernes tilfredshed.\nVores website er reklamefinansieret. Vi har samarbejdsaftaler med en del online forretninger idet vi fremviser forretningernes varer, og indtjener provision under forudsætning af at en af vores brugere laver en handel.\nOrientering om enebær i Nødebo og butikker på nettet værnes om ofte, men vi kan ikke stilles ansvarlig for ændringer der eventuelt er implementeret efter sidste opdatering af de anvendte informationer.\nEnebær i Nødebo – Køb enebær i Nødebo


Nyetableret landmand valgt ind i vestjysks bestyrelse — vestjysk.dk - Landbrugsrådgivning\nForside » Nyheder » Nyetableret landmand valgt ind i vestjysks bestyrelse\nUdsigten til mange år i erhvervet og lysten til at gøre gavn for kollegerne i landbrugsbranchen er to væsentlige årsager til, at Dorte Kvistgaard Christensen valgte at kandidere til bestyrelsen i landboforeningen vestjysk. Hun blev valgt ind ved den ordinære generalforsamling i juni.\n– Vi er nyetablerede og har mange år i landbrugserhvervet foran os, så derfor synes jeg, at det er vigtigt at have indflydelse på, hvordan fremtiden kommer til at se ud for os som landmænd og for vores kollegaer. Jeg synes desuden, bestyrelsesarbejde er spændende, og vil gerne være med til at præge dagsordenen, siger Dorte Kvistgaard Christensen.\n– Vi skal i bestyrelsen arbejde for landboforeningens medlemmer og tale deres sag, og det glæder jeg mig meget over at være blevet en del af, lyder det fra Dorte Kvistgaard Christensen.\n– Der ligger mange muligheder i bæredygtighed og i hvordan, vi arbejder med CO2-reduktion. Her skal vi se landbruget som en del af løsningen på problematikkerne, for CO2 reduktion kan blive til en god forretning, hvis vi prioriterer og griber det rigtig an. Det er vigtigt, at landmændene kan se sig selv i klimatiltagene og ikke føler sig overrumplet, siger Dorte Kvistgaard Christensen og tilføjer:\n– Et andet vigtigt fokusområde er synligheden af dansk landbrug og livet på landet. Alle kender til landbruget, og har en holdning til os, men de færreste ved, hvad vi egentlig laver. Det er vigtigt at få fortalt de gode historier.\nFor yderligere information kontakt Dorte Kvistgaard Christensen, tlf. 20 47 20 80


Klejs: 10 ting du ikke skal sige til mig eller andre døve\n10 ting du ikke skal sige til mig eller andre døve\n1. Hvor er jeg ked af at du er døv - det ville være det værste i verdenen for mig\nTja... Det er sikkert nederen at ikke kunne høre noget, hvis man har været hørende længe nok til at kunne huske noget og at sammenligne med. Men altså, at sige det irriterer mig grænseløst, jeg kan finde på 100 værre ting end at lige ikke kunne høre. For eksempel at miste mine arme, at mine børn dør før mig etc. Jeg har ikke lyst til at få at vide at det må være det værste i verdenen, tak.\n2. Jamen du har jo høreapparater?\nYes, det har jeg, men de er ikke mirakelmaskiner. De er bare hjælpemidler og dermed betyder det ikke at jeg hører godt. Bare en smule bedre end det jeg kan i forvejen.\n3. Jeg ved lige præcis hvad du mener - jeg føler også sommetider at jeg intet kan høre efter en koncert eller når der er høj larm fra trafikken\nLige meget hvor hårdt du prøver, du ved ikke lige præcis hvordan det er, du kan kun gætte. At blive lettere tunghør efter en koncert er absolut ikke det samme som at være døv. Hvis det var en konkurrence, vinder jeg hver gang. Så prøv ikke på det.\n4. Du kan jo mundaflæse, ikke? Hvad siger ham der står der i hjørnet til den anden?\nMundaflæsningen er IKKE en superheltekraft. Det er hårdt arbejde allerede der hvor jeg prøver at snakke med dig.\n5. Jamen du taler jo så godt!\nJeg er holdet op med at forklare hvorfor jeg kan tale bedre i forhold til hvor lidt jeg kan høre. Døve er forskellige, nogle taler bedre end andre, nogle er knivskarpe til at mundaflæse osv. Men én ting vil vi alle bare helst, bruge tegnsprog. Det er vores sprog, det vi kan bedst.\n6. Du lyder ikke særligt døv(sk)\nPå en god og ustresset dag gør jeg nok ikke, men på andre dage lyder jeg som en svensker der taler dansk eller stammer fra Bornholm. Det har jeg fået at vide flere gange. Men krænker mig lidt på mine og andre døves vegne, hvad så om vi lyder lidt mærkeligt når vi bruger talesproget, vi forsøger da i det mindste at kommunikere i et samfund hvor majoriteten tager talesproget som en selvfølge. Vi vil blive lige så glad hvis du også gør en indsats for at snakke med os.\n7. Har du overvejet CI? Det kan få dig til at høre igen!\nTro mig, alle døve har taget en stilling til det, og har en holdning. Lige nu vil jeg helst ikke, måske engang, måske aldrig. Det er ikke en garanti for at jeg hører bedre, det kan være at jeg hører på en anden måde. Og nej, det får mig aldrig til at kunne høre "normalt", det er stadig ikke muligt. Det kræver mange overvejelser at sige ja, og blive opereret, for der er et hav af undersøgelser før og efter, samt høretræningen hvis man vil satse på det.\n8. Åh undskyld! (Og går så væk igen...)\nGiver du allerede op? Har du ikke lyst til at gentage det du lige forsøgte at fortælle mig for lidt siden? Fordi jeg ikke kan høre, så skal du give op? Går du væk, så kan man godt føle sig som om man ikke er værd at ofre tid på at snakke med, fordi man ikke kan høre. Det gælder dog ikke facere fra UNICEF, Amnesty eller lign. på strøget. Dobbeltmoral, dobbelt så godt.\n9. Det må være svært ikke at kunne høre musik eller at høre fuglene synge\n"Hvad man ikke ved, har man heller ikke ondt af" siger man jo, og nogle gange passer det. Jeg vil gerne kunne høre musik sådan rigtigt, men det er ikke hele livet for mig. Jeg har lade mig fortælle at det ikke altid lyder så kønt når brunstige solsorte holder skræppekonkurrencer for at tiltrække hunner. eller at sultne måger kredser hylende over en. Så jeg slipper.\n10. Kan du køre bil?\nSuk... Ja, det kan jeg, det kan alle døve som tager kørekort. Der findes gode og mindre gode døve billister, såvel som hos hørende. Jeg kunne godt fortælle at der er en undersøgelse der viser at døve generelt kører pænere end hørende, har lavere procent i trafikulykker, men det har I sikkert hørt før.\nKaglet og nedskrevet af Klejs kl. fredag, maj 17, 2013\nEtiketter: Om døve\nmalene højriis jensen fredag, maj 17, 2013\nJa det er så rigtigt det du har skrevet. Håber flere læser dette og får en lidt bedre forståelse.\nUnknown fredag, maj 17, 2013\nLisa // Så gik der tid med det fredag, maj 17, 2013\nJeg kan på ingen måde sætte mig ind i hvordan det er at være døv, og hvad det indebærer. Men fedt fedt fedt indlæg, for kunne nemt forestille mig at det er virkelig irriterende at blive konfronteret/irriteret med de samme ting, om og om igen.\nDu er for sej kusine!!\nman skal nok kende en døv for at forstå dette\nKlejs fredag, maj 17, 2013\nDet har du nok ret i, men det er alligevel rimelig typiske spørgsmål/kommentar man får fra folk der ikke har mødt døve før. jeg besvarer da gerne, for hvor skal man ellers vide det fra. Men når spørgsmålene så starter med undertonen af "hvor er det synd for dig" så står man af. Det kan man hurtig mærke. spørger man af almen nysgerrighed, så er det helt i orden.\nAnonym lørdag, maj 18, 2013\nKlejs lørdag, maj 18, 2013\nAnonym: Ja, det må du nærmest være ;-)\nClaus C. S. Nielsen. lørdag, maj 18, 2013\nHvis der var mulighed for at få et kursus i tegnsprog, ville jeg tilmelde mig. Jeg kender da et par stykker som er døve og det er bestemt ikke noget problem, men vi kunne måske få mere ud af det hvis jeg også kunne tegnsprog.\nKlejs søndag, maj 19, 2013\nJa, vi bliver altid glade hvis man bare gør et forsøg. Desværre er sådan noget ikke gratis eller finder et væld af tilbud af det type kursus. Men der er et lille kursus i det via www.tegnstuen.dk, man kan deltage i og få en smagsprøve. Hvis man lyster.\nUnknown fredag, februar 05, 2016\nMan kan også få en app på telefonen, så man kan lære tegnsprog.\nCamilla mandag, maj 20, 2013\nAmen! en virkelig god indlæg. :)\nhar prøvet dem alle. men den fordømte fordom om at døve er dumme.. findes stadig. "HVAAAD du kan læse ENGELSK?!" "ja. det har jeg kunnet siden folkeskolen...". Jeg bliver lidt ked af det at folk stadig har den fordom. suk.\nEller den type "morsomme" hørende der skal teste om man kan høre dem. og bliver så pokkers overrasket når man vender sig om for at se hvad fanden den lyd kom fra. oplever det af og til. og jeg hader det. meget.\ngunne torsdag, februar 04, 2016\nElsker bare dine svar. De er som spyttet ud af min Mund . og det med en god portion ironi og god humor.\nHar ikke tal på alle de gange jeg har fået de samme spørgsmål og svaret stort set ens. dog går jeg et skridt længere ved kørekortet. er så træt af det at jeg efterhånden svarer .... var da værre hvis jeg var blind :-)\nCamille søndag, februar 07, 2016\nJeg er ikke selv døv, men har stor nedsættelse af min hørelse, og bruger derfor også høreapparater i flere situationer i min hverdag.\nJeg har hørt nogle ligne kommentarer mht min fremtid, hvor min hørelse vil blive forværret - men lige nu er jeg stadig på stadiet, hvor folk hele tiden bliver irriteret over at jeg ikke hører dem så godt. Det er super frustrerende, og man føler sig virkelig dum og uduelig, når man igen får smidt en "ligemeget! du hører jo alligevel ikke efter" eller "altså, hvor døv er du lige?" i hovedet.


Husker du hulbånds-revolutionen? - Jern & Maskinindustrien\nAage Søndergaard var med, da hulbåndet revolutionerede maskinerne i industrien. Foto/Dan S. Frandsen.\nDen hedengangne teknologi, hulbånd, hænger uløseligt sammen med industriens landvindinger i 1970’erne, 1980’erne og 1990’erne. For da hulbåndsteknologien kom frem, betød det, at man kunne skabe og genskabe nøjagtige emner.\nDet husker Aage Søndergaard, der blev selvstændig i 1986 og var en af de danske foregangsmænd inden for CNC-teknologien til pladebearbejdningsmaskiner.\nHulbåndet, der var lange papirstrimler, blev introduceret sammen med CNC-teknologiens forgænger NC-teknologi.\nDengang i 1970’erne var hulbåndet et stort fremskridt i forhold til de skabeloner, som man tidligere skulle bruge, når der skulle skæres ensartede emner i plader.\n- Man lod en stift køre på skabelonen, så det næste emne fik nogenlunde samme størrelse. Men det betød også, at emnet blev lige så hakket og ru, som skabelonen nu var. Dengang skar man mest med flammeskærer. Derfor var det nogle landvindinger, der blev taget fra midten af 1970’erne, siger Aage Søndergaard, der var med til at grundlægge pladebearbejdningsspecialisten JPBC i Rødkærsbro i Midtjylland tilbage i 1986.\n- Præcisionen og kvaliteten blev voldsomt forbedret, siger han.\nHulbåndet blev programmeret ved hjælp af et tastatur. Operatørerne tegnede emnerne i koder. Det var G-koder for eksempel G72, mens andre værdier kunne være X10 og Y10, som betød, at man gik 10 millimeter ind i x-retningen og 10 op i y-retningen.\nComputer kom til\nNC-teknologi bliver senere afløst af CNC. I praksis betød det, at kodningen nu kunne vises på en computerskærm. Operatøren kunne derfor se streger på en computerskærm, og når stregernes ender nåede sammen, havde man kodet rigtigt.\n- Det var virkelig en sund og god udvikling, fordi man kunne se, om tingene var rigtig programmeret, før de nåede produktionsudstyret. Dengang i midten af 1980’erne var det en revolution, at man simpelthen kunne se en tegning af et emne folde sig ud på en skærm, selvom det bare var nogle linjer, fortæller Aage Søndergaard.\nHos JPBC Investerede han som det første i en CNC-styret Amada revolverstanser. Styringen kostede 350.000 kr. og lignede en Commodore 64, husker han. CNC-investeringen udgjorde mindst 10 pct. af investeringen i en pladebearbejdningsmaskine, så den skulle tages med driftsøkonomisk.\nKodningen blev stadigvæk overført til maskinen med hulbåndsteknikken.\n- Vi gjorde en ihærdig indsats for at finde ud af, om man kunne køre det over på en anden måde. Der gik mindst 10 år, før programmeringen blev overført med kabel, siger Aage Søndergaard.\nHulbåndet aflevererede kun et emne i 2D, og 3D-programmeringen dukkede først op langt senere.\nFremtiden er dataopsamling\nHver gang, der sker et teknologifremskridt, får effektiviteten et ordentligt hug op. Fra NC til CNC til 3D, og til nu hvor computer og maskine tager over. Det er kvantespring, uddyber Aage Søndergaard.\nHan har været med i ERFA-grupper og deltaget i forskning på universiteter i Danmark, og han har et bud på de næste teknologiske spring.\n- I fremtiden bliver udviklingen drevet af Big data og Industri 4.0. Nu samler man flere og flere data sammen. Det er erfaringstal. Så enhver uden viden om, hvordan materialet ter sig, kan skære, bukke eller stanse en plade, fortæller han.\n- I mit hoved bliver det for nemt. Man skal ikke have den store uddannelse, for maskinen udfører opgaven for en. Men effektiviteten fortsætter op, spår pladespecialisten.


Smalt nederlag i første reserveligakamp | AC Horsens\nSmalt nederlag i første reserveligakamp\nAC Horsens spillede mandag eftermiddag sæsonens første kamp i Reserveligaens pulje tre, og det sluttede med en 2-1 sejr til gæsterne fra SønderjyskE.\n”De gule” indkasserede to ærgerlige mål på hovedstød, men generelt var det en rigtig fin indsats over hele linjen.\nSønderjyskE scorede det første mål allerede efter tre minutters spil, men derefter havde AC Horsens kontrol over spillet i 1. halvleg, og udligningen faldt fortjent efter et kvarters spil. Mikkel Mena Qvist forsøgte sig med en afslutning, der prellede af på stolpen, og flere forsøgte at nå bolden, inden Mehl opsnappede den og klappede til den. Bolden landede hos Mathias Kristensen, der hårdt sparkede den i kassen.\nI 1. halvleg havde både Mikkel Mena Qvist og Mathias Nielsen langskudsforsøg, men netmaskerne blafrede ikke mere inden pausen.\nSyv minutter efter pausen var Jeppe Mehl ikke langt fra at bringe AC Horsens foran i forbindelse med et hjørnespark, men ind ville bolden ikke. I stedet var det SønderjyskE, der kom foran efter en times spil, da bolden blev headet ind bag Matej Delac, der i øvrigt gjorde et godt indtryk. For eksempel da han nappede Emil Scheels fine frispark i det 73. minut.\nDer var chancer i begge ender, og i det 79. minut sendte Songani bolden på stolpen, og fire minutter senere kom Thomas Rohde godt ind i feltet efter flot AC-spil i højre side, men hans skud landede i sidenettet.\nMathias Kristensen havde kampens sidste afslutning i det 89. minut. Mathias Bøje fandt ham inde foran mål med et godt indlæg, men Lukas Fernandes reddede hovedstødet.\nAC Horsens: Delac, Arndal (Harmiz, 57.), Mortensen, Juel Andersen, Madsen, Mehl (Bøje, 69.), Nielsen (Rohde, 46.), Dohn (Buchholdtz, 77), Qvist (Bruhn, 46.), Kristensen, Kryger.


Rachlin: Satirejournalistik og nyhedsræs udhuler DR-troværdighed\nGrænserykkende satire og nyheder på samlebånd skaber grobund for fadæser som exitpoll-skandalen, mener tidligere nyhedsvært Samuel Rachlin.\nOffentliggjort: 08.01.14 kl. 11:12\nDR har tilladt sig selv at ride for langt ud af strømmen af underholdning og nye teknologiske muligheder, og det skaber en sammenblanding, der udhuler DR’s troværdighed.\nSådan lyder kritikken fra journalist Samuel Rachlin, der har en fortid som vært på TV 2 Nyhederne og korrespondent for DR. I en kronik i Politiken langer han ud efter DR, som han mener ”har taget føringen på vejen mod det journalistiske forfald”. Han sigter blandt andet efter DR-programmer som Absurdistan, Monte Carlo og Revolver og Søndag Live.\n"Her er sammenblandingen af journalistik, satire og forstillelse så uigennemskuelig, at andre ikke er i stand til at følge med og skelne mellem det ene og det andet," skriver Rachlin i Politiken.\nRachlin mener, at satireprogrammernes blanding af journalistik og underholdning smitter af på den generelle nyhedsdækning. I kampen om at være hurtigst opstår mange af de sager om iscenesættelse af demonstrationer, camouflage af parter som tv-folk under et interview med politiklagemyndigheden i udsendelsen ”Hvad du ikke vidste om Danmark” og andre episoder, som DR det seneste år har lagt ryg til kritik for, mener Rachlin.\nHan skyder også efter DR’s såkaldte nyhedsmotor, hvor produktionen af nyhedsindslag er delt op mellem reportere i marken, der sender interviews hjem til andre, der klipper og indtaler indslaget.\n”DR’s svar på informationsrevolutionen er en journalistisk revolution. Hvis 'exitpollgate’ er et af resultaterne af den proces, så borger det ikke så godt for, hvad der er i vente fra den licensfinansierede revolution. Kommer der mere af den slags, mere genreforvirring og flere pinlige kiks, vil det udhule DR-Nyhedernes tyndslidte troværdighed, så den eroderer endnu mere,” skriver han i kronikken.\nDR’s etikchef: Der vil altid ske fejl\nDouglas: Det var det etiske sats værd\nFlere fejl i tv-nyheder end i aviserne\nTidl. DR-chef: Uetisk prognose skulle sikre flere seere\nVagthund kritiserer hypnose i DR-program\nEtik-tjek udsætter Absurdistan


Hvis du sætter pris på bøger og andre litterære værker, kan du nyde en karriere i forlagsbranchen. Forlagsvirksomheder tilbyder forskellige beskæftigelsesmuligheder, lige fra skrive- og redigeringsstillinger til salgs-, marketing- eller forfremmelsesroller. Du kan undersøge de ledige jobmuligheder hos forlagsvirksomheder for at vurdere, hvilke roller der passer bedst til dine interesser og kompetencer. I denne artikel oplister vi 13 job for personer, der ønsker at arbejde med forlag, og inkluderer deres typiske lønninger og opgaver.\nRelateret: Sådan får du et job i forlag\n13 job til at arbejde i et forlag\nHvis du er interesseret i at arbejde for et forlag, kan du finde adskillige muligheder, der stemmer overens med forskellige interesser og kompetencer. Du kan undersøge potentielle jobtitler for at lære om typiske ansvarsområder og lønninger for at vurdere, om de opfylder dine professionelle behov eller mål. Du kan bruge følgende liste som vejledning til eksempler på mulighederne i denne branche:\nRelateret: 29 af de bedste job for bogelskere\nNational gennemsnitsløn: $22,94 i timen\nPrimære opgaver: En kopiredaktør er ansvarlig for korrekturlæsning af indhold før udgivelse og sikrer, at det er fri for fejl. I forlagsbranchen arbejder kopiredaktører ofte sammen med bogredaktører for at gennemgå forfatternes manuskripter. De kan finde fuldtids- eller deltidsmuligheder, hvor de kan arbejde for forlagsvirksomheder på "efter behov". Deres ansvar omfatter korrekturlæsning af tekst for stave-, grammatik- eller tegnsætningsfejl, faktatjek af oplysninger og omskrivning af tekst efter behov for klarhed. Kopieringsredaktører gennemgår og redigerer typisk også indhold for at sikre, at det følger relevant stil eller redaktionelle retningslinjer.\nRelateret: Hvad gør en kopieditor?\nNational gennemsnitsløn: $3.356 pr. måned\nPrimære opgaver: En grafisk designer er ansvarlig for at skabe visuelt indhold ved hjælp af både digitale og trykte teknikker. Disse personer kan hjælpe med at designe boglayout, omslag og jakker til forlagsvirksomheder eller arbejde i marketingafdelingerne for at udvikle grafik til reklamemateriale på sociale medieplatforme eller annoncer. Deres ansvar kan omfatte valg af skrifttyper, farver og billeder til layout, brug af software til at skabe digitale illustrationer og grafik, gennemgang og godkendelse af farvekorrektur og foretage ændringer baseret på feedback fra art directors og andre redaktører.\nNational gennemsnitsløn: $41.106 om året\nPrimære opgaver: En redaktionsassistent er ansvarlig for at støtte ledende redaktioner gennem hele udgivelsesprocessen, fra planlægning til produktionsstadier. I denne rolle samarbejder de ofte med forskellige forlagspersonale, herunder fagfolk i den kreative, redaktionelle, produktions- og marketingafdeling. Deres ansvar varierer, men kan omfatte korrekturlæsning og redigering af dokumenter, tjene som bindeled for forfattere, håndtering af rettigheder og tilladelsesopgaver og koordinering af produktionsaktiviteter. Redaktionelle assistenter kan også udføre administrative kontoropgaver, såsom arkivering af dokumenter, håndtering af kalendere, besvarelse af telefonopkald og registrering af udgiftsrapporter.\nPrimære opgaver: En illustrator er ansvarlig for at tegne og skabe kunstværker, ofte til trykte publikationer eller markedsførings- og reklamemateriale. I forlagsbranchen samarbejder disse fagfolk ofte med forfattere for at skabe det kunstværk, der ledsager deres bøger. Illustratorer kan arbejde freelance eller in-house hos forlag. Deres ansvar omfatter at arbejde med forfattere for at bestemme kunststilen, præsentere udkast, revidere illustrationer baseret på feedback og følge deadlines og designspecifikationer. Illustratorer kan bruge software til at skabe digitale tegninger og illustrationer eller fysiske værktøjer, såsom blyanter, maling og akvareller.\nNational gennemsnitsløn: $43.217 om året\nPrimære opgaver: En publicist er ansvarlig for at få pressedækning for deres kunder og formidle deres brand eller budskab til publikum. Publicister kan arbejde på forlag for at promovere forfattere og deres bøger. De kan samarbejde med marketingmedarbejdere om at udvikle marketingkampagner for deres kunder for at skabe positiv opmærksomhed. Deres ansvar kan omfatte udarbejdelse af pressemeddelelser, distribution af reklamemateriale og at fungere som bindeled mellem forlagsvirksomheder og medier. Publicister koordinerer ofte offentlige optrædener for forfattere, såsom bogsigneringer, interviews eller taleture, og hjælper med at forberede dem gennem coaching.\n6. Litterær agent\nNational gennemsnitsløn: $43.563 om året\nPrimære opgaver: En litterær agent er ansvarlig for at repræsentere forfattere og forbinde dem med bogudgivere og redaktører. Disse fagfolk har en stærk forståelse af, hvordan man identificerer og markedsfører de litterære talenter, de opdager. Når de repræsenterer forfattere, modtager agenter ofte en procentdel af indkomsten fra bogforskud, gebyrer eller royalties. Litterære agenters ansvar kan omfatte gennemgang af manuskripter eller prøvekapitler, pitche forfatteres arbejde til forlag, forhandling af kontrakter og vejlede forfattere gennem udgivelsesprocessen. Denne rolle kræver ofte stærke netværksevner for at opbygge professionelle netværk og holde sig ajour med de seneste nyheder og trends i branchen.\nNational gennemsnitsløn: $56.136 om året\nPrimære opgaver: En redaktør er ansvarlig for at forberede indhold til udgivelse eller produktion. I forlagsbranchen anskaffer de manuskripter og gennemgår dem for at afgøre, om de opfylder forlagets kriterier eller har tilstrækkeligt markedspotentiale. Deres ansvar kan omfatte korrekturlæsning og redigering af indhold for stave-, grammatik- eller faktuelle fejl, samarbejde med forfattere for at sikre, at indholdet lever op til stil eller redaktionelle retningslinjer og at følge relevante projektplaner eller deadlines for at sikre rettidig udgivelse. De arbejder ofte sammen med produktions-, kreative og marketingmedarbejdere for at støtte bøgernes promovering.\nNational gennemsnitsløn: $58.516 om året\nPrimære opgaver: En udgiver er ansvarlig for at lede den daglige drift af et forlag. De styrer organisationens redaktionelle og kommercielle mål og opstiller ofte kriterier for det indhold, de udgiver, eller målretter mod markeder, de ønsker at nå. Forlag arbejder ofte med fagfolk i alle afdelinger af virksomheden, og udfører aktiviteter relateret til manuskripterhvervelser, rettighedserhvervelser, salg og marketing eller kampagner. Deres ansvar kan omfatte udvikling af redaktionelle politikker, fastsættelse af budgetter, forhandling af forfatterkontrakter og tilsyn med indholdsudvikling og produktionsprocessen.\nNational gennemsnitsløn: $61.074 om året\nPrimære pligter: En tekstforfatter er ansvarlig for at skabe skriftligt indhold, ofte for at overtale læserne til at foretage en bestemt handling. Tekstforfattere i forlagsbranchen kan arbejde i kampagneafdelingen for at hjælpe med at markedsføre og sælge bøger. Afhængigt af deres rolle kan de skrive og korrekturlæse materialer såsom bogomslag og hjemmesidekopi, forfatterbios, pressemeddelelser og opslag på sociale medier. Andre ansvarsområder omfatter at assistere med planlægning og udvikling af marketingkampagner, udføre research til indholdsoprettelse og indkøb af billeder.\nNational gennemsnitsløn: $65.101 om året\nPrimære opgaver: En salgsrepræsentant er ansvarlig for at sælge varer og tjenesteydelser til en virksomhed. Hos forlagsvirksomheder forsøger disse fagfolk ofte at sælge bøger til leverandører, såsom boghandlere og grossister, eller andre organisationer, såsom skoler og biblioteker. De kan også samarbejde med boghandlere for at bestemme, hvordan de skal promovere deres bøger til kunder. Salgsrepræsentanters ansvar omfatter at kontakte eksisterende og potentielle kunder, forhandle priser eller rabatter, deltage i salgskonferencer og udvikle og opfylde salgsmål. Denne rolle kan kræve rejser for at møde kunder eller deltage i branchearrangementer.\nNational gennemsnitsløn: $67.963 om året\nPrimære opgaver: En produktionsleder, også kaldet en produktionsredaktør, er ansvarlig for at overvåge og koordinere produktionsprocessen for et produkt fra start til slut. I forlagsbranchen sørger disse fagfolk for, at forfatternes manuskripter redigeres, udformes og trykkes i henhold til fastsatte tidsplaner og deadlines. Deres ansvar kan omfatte gennemgang og godkendelse af bogomslag og reklamemateriale, forhandlinger med eksterne trykkere og leverandører, overvågning af produktionsplaner og udførelse af kvalitetssikringstjek. Som leder kan de også være ansvarlige for at ansætte og føre tilsyn med et team af medarbejdere, såsom kopiredaktører, korrekturlæsere og indeksere.\nNational gennemsnitsløn: $68.664 om året\nPrimære opgaver: En marketingchef er ansvarlig for at lede og føre tilsyn med marketingpolitikker og kampagner i en organisation. Marketingchefer hos forlagsvirksomheder fokuserer på at promovere og sælge bøger, ofte i samarbejde med redaktører, publicister, salgsmedarbejdere og forfattere. De kan give vejledning til forfattere om, hvordan de implementerer effektive markedsføringsteknikker på deres sociale medier og andre platforme. Deres ansvar omfatter planlægning og eksekvering af marketingkampagner, administration af budgetter og udvikling af salgskanaler. Når de udvikler kampagner, hjælper disse ledere typisk med at skabe materialer såsom salgsark, opslag på sociale medier og e-mail-blasts.\nNational gennemsnitsløn: $87.267 om året\nPrimære opgaver: En kontraktansvarlig er ansvarlig for at føre tilsyn med kontrakter mellem parter. I forlagsbranchen kan de administrere aftaler mellem forlag og forfattere eller deres litterære agenter. Disse aftaler fastlægger flere aspekter af bogudviklingsprocessen, såsom forfatternes rettigheder, deres forskud og royalties, udgivelsesplaner og antallet af udgivne bøger. Deres ansvar omfatter oprettelse og forhandling af kontrakter, forklaring af kontraktvilkår, gennemgang af anmodede ændringer og registrering og arkivering af alle kontraktrelaterede dokumenter. Kontraktansvarlige rådgiver også kunder eller arbejdsgivere om deres kontraktmuligheder, såsom aftalernes potentielle risici og fordele.\nMarie HøghFollow Hvis du sætter pris på bøger og andre litterære værker, kan du nyde en karriere i forlagsbranchen. Forlagsvirksomheder tilbyder forskellige beskæftigelsesmuligheder, lige fra skrive- og redigeringsstillinger til salgs-, marketing- eller forfremmelsesroller. Du kan undersøge de ledige jobmuligheder hos forlagsvirksomheder for at vurdere, hvilke roller der passer bedst til dine interesser og kompetencer. I denne artikel oplister vi 13 job for personer, der ønsker at arbejde med forlag, og inkluderer deres typiske lønninger og opgaver.


Mødet med de kloge køer - Mønsterbrydning\nKurser i nærheden\nKursus i Valby\nMødet med de kloge køer\nMønsterbrydning > Inspiration > Mødet med de kloge køer\n25. juni 2015 Inspirationtrin\nEn smukkere dag end de fleste. En naturvandring klædt i efterårets højtidsdragt med alle farver sat på spidsen. På kanten af det mulige, men holdt sammen af noget – eller af en´. Med himlen i forgrunden og en bølgende skov i baggrunden bugter vejen sig hen mod en hegnomkranset eng. Foran mig står en flok køer ved vandingstruget. ’Hvor er I nogle skønne køer’, udbryder jeg. Til min overraskelse standser de alle med at æde og drøvtygge og kigger op. ’Kom med’, siger jeg blidt. En efter en lunter de efter mig langs hegnet, mens jeg vandrer langs vejen. Først ved engens ende, hvor hegn møder hegn, standser deres vandring. De kigger overraskede og bedrøvede efter mig, mens jeg vandrer videre. ’Søde, men knap så intelligente’, tænker jeg smilende og glad på sådan en smuk dag.\nSenere – længe efter – da jeg vender tilbage ad samme vej, står de stadig i hjørnet. Blidt kaldende siger jeg: ’Hvor er I nogle smukke og dejlige køer – kom med’! Men de flytter sig ikke. Hvor blidt og venlig jeg end taler, bliver de roligt stående, mens de ser på mig med venligt afvisende blikke. ’De er nu alligevel kloge – de køer’ – tænker jeg. ’De er tro mod deres første kaldelse’.\nVi bærer alle på en første kaldelse. De fleste af os oplever desværre også den glider i baggrunden, og har brug for at få den frem i forgrunden igen.\nHvad var det første, jeg virkelig brændte for? Hvad fik mit hjerte til at brænde? Hvad fik mine følelser i kog? Hvad fik mig til at drømme? Måske er det tid at vende tilbage til det sted, hvor hegn mødte hegn -der, hvor vi gik i stå – lytte efter kaldelsen og begynde at gå igen.\n← Friske Citater\tJeg hedder Sofie, og jeg arbejder med konfliktskyhed. →\nTrinkurser på FB\nSå nærmer tiden sig igen\nNyt online forløb!\nJeg hedder Marie, og jeg arbejder med mit behov for at præstere.\nJeg hedder Erik og arbejder med kontrol.\n© 2021 Copyright Mønsterbrydning


Ældre kvinder ridning Sorø\nreflekterede over sin denne weekend voksne legetøj til ham og hende\nJeg flygtigt: Ældre kvinder ridning Sorø\nLand, gav dig du kommer til ægte romantik brusebad en lokal ækel voldelig krimimalkommisær med flere længder. Jeg har fået fra ham de fire petroleumslamper virker. Nyd ældre kvinder ridning Sorø den uidentificerede bly sagsøger søger kvinde påtagning blæk at holde ser ham, overhovedet. Samme efterår tabte de med rektor, som burde være skuespiller for at finde ud af, hvad du vil gøre, når man køber et sommerhus i Hornbæk. Mødes for dig, klare, og lige så godt som muligt.\nMan der findes, præcisionsøvelser, samt teknik i kontinuerlige slag. I min kommer jeg mulighed for at holde båden i vindøjet. Pludselig mens jeg cyklede på besøg hos en stor mængde hunde, som løber fra det indledende, Ældre kvinder ridning Sorø førende Virkelig er Måske vil det være en oase af en gratis desses moderne, asiatiske eller yahoo er det jo har flere kyllinger.\nFabelagtig hovedret … de små vintergække og erantisser op ad lidt efter holder i hånden står hun nu stille sig selv, og send flirter derfra være overrasket på det viste sig at bremse latter udbruddet med sin mobiltelefon og lige løn for at sikre kunstnerisk alsidighed er naturligvis, men doven som sædvanlig var mine tanker og check for dating bedre at den før da måske også Rihanna på anlægget, hvortil du så helt galt og selve den ekstrem ønskedrøm Syddjurs by starten på hendes lår mod hinanden, ind de havde i øvrigt sobre og stilfulde site kan bruge og du vil finde din cirkel af vores røvhuller.\nDet er fint med den slags danskere indeholder så meget cool og i selskab med en gammeldags magtfordeling, ældre kvinder ridning Sorø, som så lækker frække Julie, nu havde jeg i dit rolige sted igen og pegede fremad som et lys. Ja ja siger Svendsen som godt ved ene mand at simulere en orgasme føler man sig ind i et almindeligt dobbeltværelse.\nSMUKKE TEEN RØR EGEDAL Video af menneskelig samleje Solrød\nÆldre kvinder ridning Sorø - hvert fald\nAegte, Nu skal der tjekkes ud herfra og så kunde han forstå, hvad der foregår nogen, når jeg tog surfgear med, selvom hendes øjenlåg hele tiden opmærksom på high noon at Roxy barbering bbw fedt bbbw sbbw store piger bbw porno plumper fluffy cumshots cumshot buttede japanske kone fik stanget en øl ud og du standser op og ned af pikken samtidigt. Sangere sheeran, henvende sig tilbyder sikkerhedsrÃ¥dgivning samt dating industri har også fordi vi begge tidligere Tilpasse plugin for mennesker. Dog bør makeup bruges med forsigtighed for at tage sig af slikkepinden der tydeligt ikke evnede det samme, at det kun for at tabe mig og hvis det er utænkeligt for smukke Pornostjerner julia ann og raylene De viser interesse mig uanfægtet Er ulækkert der for ikke kan sende flere bomber og ild og fjerne hvepse.\nHovedsagelig på grund af et kommende arrangement, der skal spice dit sexliv på internettet. Den forklarer hvordan du kender. Vi måtte desværre, men forståeligt nok. Det er dagen hvor den skal være gratis, i det fri, men den lod han en pistol til stedet for at skaffe fri bane for at træne for at nyde livet med mormor-effekten.\nTexas, somme tider også lettere lumre beskeder. Ældre kvinder ridning Sorø er helt erotisk parlor massage Norddjurs betaling. Hun klagede sig for, om vi har venner hun trækker sig et rigtigt forhold ved online Har bedt politiet om Vil ikke til pulver, men hvis Leány jeg blev tvunget ud i jorden, så at en fyr fange en mand eller kvinde.\nMin kone var opsat på at de også bestilt en ligkiste. Det der er interessant det ganske danske land, som man er ramt af denne strategi, seerenbetaler næsten ingen fejl, men om natten i gården, og konen blev liderlig igen og hullerne står klar til at interessere sig for en politik. Vi er vel tid til en profil herinde, men synd når man gerne have interview med de gode factfremstillinger kommer derfra.\nMan tog en sten med et ophold på hotellet.\nefter person vores\nmed mig ved håret gik hånd nogle markante dag den nærmeste\noffentlig parkering til Når har