Oseille, blé et crise financière - Le blog de Laurent GUERBY\nOseille, blé et crise financière\nPar Laurent GUERBY, lundi 20 août 2007 à 17:45:07\t:: #165 :: rss\nVia les billets oseille et blé j'ai exposé sur ce blog les rudiments des mécanismes qui régissent la création monétaire qui sont utilisés en pratique dans la plupart des pays. En particulier le fait que ce sont les banques commerciales classiques et non les banques centrales qui créent de la monnaie lorsqu'elles emettent des prêts, et cela en contrepartie du suivi d'un certain nombre de règles prudentielles et de la surveillance (supposée active) du régulateur.\nLe monde de la finance et des banques est actuellement sous les feux de l'actualité à travers ce qu'on appelle la crise du "subprime". Diverses analyses sont disponibles sur la blogosphère française, notamment :\nChez Olivier Bouba-Olga avec une traduction d'un papier de Cecchetti par Stéphane Couvreur (PDF), voir aussi son billet "Tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur la crise des subprimes".\nChez Gizmo "Pourquoi le subprime ne peut exister en France" et "Subprime, petite foire aux questions"\nChez Diner's Room "La crise financière vue par un juriste".\nMais ces billets n'abordent pas l'historique de la situation du point de vue de l'évolution des produits financiers impliqués.\nPremère étape : un banquier comme Charles va prêter de l'argent à Alice pour l'achat d'une maison pour une durée déterminée et Alice s'engage à rembourser une somme appropriée tous les mois. Si jamais Alice n'arrive pas à payer elle va discuter avec Charles pour par exemple allonger la durée du prêt en échange de mensualités plus faibles. Charles va donc faire attention d'une part à la capacité de remboursement d'Alice mais aussi et c'est très important à la valeur actuelle et future de la maison d'Alice car si cela se passe vraiment mal le banquier va forcer la vente la maison pour récupérer tout ou partie l'argent prêté.\nSur les comptes de la banque de Charles on trouve donc le prêt à Alice et cet actif financier comporte des risques liés aux aléas de la vie d'Alice et des prix de l'immobilier, risques portés par Charles et surveillés par le régulateur.\nDeuxième étape : ce prêt limite Charles dans ses nouveaux prêts à cause des régulations, il a donc pour pouvoir prêter plus fini par inventer un procédé qu'on appelle une titrisation. Il va fabriquer un bout de papier qui détaille de prêt d'Alice, y coller un prix, en général assez proche du montant actualisé du prêt et tout simplement le revendre à un investisseur intéressé par un produit à revenu fixe, ici David. Charles le banquier récupère donc de l'argent frais qu'il peut prêter à nouveau et David à une source de revenu et c'est lui qui maintenant dépend des aléas de la vie d'Alice et des prix de l'immobilier. Bien sur en pratique les banquiers ne revendent pas un seul prêt mais plusieurs milliers de prêts inclus dans le même papier.\nUne fois la vente du titre effectuée le banquier Charles ne dépend plus des aléas du prêt, il a donc entièrement revendu son risque, ce qui est en général bien vu de ses actionnaires et du régulateur.\nTroisième étape : Bob arrête de vendre des navets et monte un fond spéculatif, un "hedge fund". Il est interessé par le papier que David a acheté a Charles et il vient voir Charles pour obtenir un effet de levier via un prêt disons 20 fois plus gros que son apport initial. Charles est d'accord et prête de l'argent à Bob qui rachéte donc comme prévu le papier à David, financé à 95% par le prêt de Charles et à 5% par son apport. La garantie du prêt auprès de Charles est le papier de David. Charles se dit que si ça va mal pour Bob, il reprend le papier et le revend sur le marché de ce type de papier. Charles en acceptant ce prêt a au passage diminué sa capacité à prêter à d'autres.\nUne fois le prêt effectué au fond de Bob, le banquier Charles se retrouve donc lié avec les aléas de la vie d'Alice et des prix de l'immobilier ! Du point de vue du risque c'est un peu le retour à la case pour le banquier départ sauf qu'en pratique Charles en sait bien moins sur Bob et sur Alice que dans la situation initiale, et de même le régulateur n'y voit plus grand chose (les fonds spéculatifs sont par définition opaques).\nIronique comme évolution, non ? Un vrai jokari financier.\nEn quoi cette évolution est liée à l'actualité ?\nLe papier "Midsummer Meltdown" par Dean Baker (PDF) explique qu'en regardant des historiques longs (un siècle) de prix de l'immobilier aux USA on peut estimer que la surrévaluation du patrimoine immobilier est de l'ordre de 70% soit entre 4 et 8 trillions USD (un trillion = 1.0E12) soit pour référence entre 30 et 60% du GDP USA. Le retour à la normale des prix va donc détruire beaucoup de valeur supposée et va de plus selon Dean Baker se traduire par une réduction substantielle de la consommation, et si cela se produit rapidement par une récession sévère. Voir aussi Nouriel Roubini pour un point de vue similairement pessimiste.\nDonc il y a de très gros doutes sur la véritable valeur des papiers liés à l'immobilier USA. Qui dit doutes dit que plus personne ne veut acheter ces papiers (au moins certains d'entre eux) et que donc plus personne ne peut les vendre et de plus les banquiers qui ont prêté deviennent nerveux. Donc Bob et Charles sont coincés avec leur papier et peu d'argent frais (capacité à réinvestir ou à reprêter respectivement).\nLe reste de l'histoire, et ce qui a sans doute amené les banques centrales à intervenir, est bien décrit par les billet ci-dessus.\nPour une version en anglais basée sur les dépêches d'actualité lire "Commercial paper market: hidden time bomb?" chez RIIP.\nJ'ai malheureusement le privilège d'être presque le seul à dénoncer la supercherie qui consiste à ne parler que de la dette des états et à oublier les dettes des autres acteurs de l'économie, (re)lire mon billet les dettes vs la dette. Un simple extrait des documents cités dans ce billet de novembre 2006 : de fin 1999 a fin 2006 la dette des ménages aux USA a doublé en passant d'approximativement 50% du PIB a 100% du PIB, tandis que la dette des ménages français est passée de 34% du PIB a 46.1% du PIB soit une augmentation 4 fois moindre relativement au PIB sur la période. Les dettes des états ont comparativement peu évolué mais les médias et les économistes ne parlent que de la dette des états, allez savoir pourquoi.\nLes banques centrales et les régulateurs ont normalement pour mission de surveiller et réguler les prêts des banques en plus de l'activité bien plus médiatique de contrôle des taux d'intérêts à court terme. Beaucoups reprochent à Alan Greenspan sa politique de taux bas (qui encourage à faire plus de prêt).\nJe pense que sa grosse erreur a été de pousser l'idée que les régulations sont à éviter. Je cite un de ses discours en 2002 "Regulation, Innovation, and Wealth Creation" :\n[...] But regulation is not only unnecessary in these markets, it is potentially damaging, because regulation presupposes disclosure and forced disclosure of proprietary information can undercut innovations in financial markets just as it would in real estate markets. [...]\nMoins de transparence et de régulation dans les marchés financiers et immobiliers ?\nAjout 20070826 0019 : un billet sur la régulation bancaire chez Gizmo : "Accords de Bâle 2 ou accords à deux balles ?".\nEt un petit nouveau dans le club des pays ou la dette des ménages dépasse les 100% du PIB : le Royaume-Uni, lire l'article du Guardian du 20070823 "Consumers' debt overtakes gross domestic product"\nBritain's live-now-pay-later culture has left the amount owed on consumer debt exceeding the annual output of the economy for the first time, experts in insolvency reveal today. A report by the consultancy firm Grant Thornton found that debts on mortgages, overdrafts and credit card balances had risen to £1,345bn - higher than the UK's 2007 expected gross domestic product. [...]\nJe n'ai pas vu nos cher médias se faire écho de cette petite particularité du "succès économique" outre-manche, mieux vaut continuer à parler de la dette publique sans parler des autres dettes...\nAjout 20070901 1005: Via Calculated Risk une dépêche reuters sur les conséquences dramatiques du manque de transparence par le président de Moody's :\n1. Le lundi 20 août 2007 à 22:06:59, par Michèle\nest-ce que ça veut vraiment dire que le prix des maisons (ou de l'immobilier) va vraiment baisser et peut-être jusqu'à 70%? les taux d'intérêts, eux, vont grimper, n'est-ce pas? donc le prix mensuel d'une maison restera peut-être le même\n2. Le lundi 20 août 2007 à 22:51:10, par Laurent GUERBY\nMichèle, les prix de l'immobilier aux USA baissent déja :\nSur certains secteurs c'est la débacle :\n"An auction of about 135 foreclosed homes in San Diego Saturday provided more sobering news for mortgage lenders. Ramsey Su, an investor and former real-estate broker who attended, calculated that the high bids for the homes averaged 67% of the prices they fetched when they were last sold, mostly in 2004 or 2005. At a similar auction in San Diego in May, the average was 73%."\nEt le secteur immobilier ralentit fortement sur a peu pres tous les indicateurs :\nEnsuite même si les prix stagnent, au regard de l'inflation qui est normalement la croissance normale des prix des maisons, en pratique les prix réels diminuent. Avec 3% par an, si les prix des maisons ne bougent pas pendant 5 ans c'est gross modo equivalent a 3*5 = 15% de baisse.\nSur les taux d'interets ce n'est pas tres clair. Ce que j'argumente chez Brad Setser :\nC'est que la marge (le "spread", la valeur ajoutée aux taux des prêts immobilier par rapport aux taux de référence du marché monétaire) appliquée sur les prets immobiliers aux USA aurait du grimper fortement en 2001-2003 si les préteurs avaient raisonnablement estimé le prix des maisons et donc leurs risques.\nPour le paiement mensuel, si on regarde les loyers des locataires (papier de Dean Baker page 10) ils n'ont pas bougé (en enlevant l'inflation).\nSi les prix des maisons deviennent plus raisonables - et en effet si les taux montent pour vendre une maison a un acheteur il faut baisser le prix sinon il n'aura pas de prêt - on peut se demander ce qu'il adviendra des emprunteurs qui ont payé trop cher leur maisons. En particulier la loi sur les faillites individuelles a été durcie en 2005 aux USA (sous le lobbying des banques) - je ne retrouve plus le lien momentanément - donc cela va être plus pénible pour les emprunteurs.\nQuelques indicateurs sur le resserement anticipé du crédit aux USA :\n3. Le mardi 21 août 2007 à 07:03:01, par Évidence\n"les médias et les économistes ne parlent que de la dette des états, allez savoir pourquoi."\nPour les médias, ça me semble évident: la dette de l'État sert à payer des trucs inutiles (genre fonctionnaires, retraites, sécu, assurance chômage ...), donc c'est MAL, alors que les dettes privées servent à acheter les trucs qu'on voit dans les pubs de leurs annonceurs, donc c'est BIEN !\ncf. "les nouveaux chiens de garde" de Serge Halimi, "propaganda and mind control" de N.Chomsky.\nSinon, merci pour cet excellent billet !\n4. Le mardi 21 août 2007 à 08:48:01, par Laurent GUERBY\nÉvidence, on aurait pu attendre un peu plus d'honneteté intellectuelle de la part des intervenants sur le sujet.\nDu point de vue des banquiers, plus de dettes des particuliers (et plus de fonds de pensions pour les retraites) cela fait plus de frais bancaires que de la dette d'état donc c'est tout bon pour les banquiers. Mais pour l'économie en général c'est bien moins clair.\n5. Le mardi 21 août 2007 à 14:06:13, par yves Duel\nHeu --les dettes des autres, on n'en parle pas beaucoup peut être, mais quand même. Et la contamination prévisible vers le surendettement conso (et plus seulemnt hypothécaire) me parait un bon sujet de billet !\n6. Le mercredi 22 août 2007 à 08:36:09, par Laurent GUERBY\nYves Duel, le rapport Z1 pour le premier trimestre 2007 donne la dette des ménages a 9854.2 milliards USD en prêt immobilier, 2459.1 en "crédit", donc 75.7% en immobilier, 18.9% en credit et 5.3% autre (soustraction a partir du total). Cela fait une dette de 43000 USD par habitant et 115000 USD par ménage.\nLe Z1 :\nStatistiques sur les ménages USA :\n7. Le mercredi 22 août 2007 à 15:20:15, par Fox\nLe post est très bien. L'explication du mécanisme de la crise est très clair.\nIl manque peut-être les effets de l'inflation de la dette sur la dette. Si charles prête à Bob sur le papier qu'il avait d'abord revendu à David c'est que le prix du papier, donc le taux de retour sur investissement, à augmenter entre temps et pas seulement du fait des prix du marché de l'immobilier, mais aussi voir surtout du fait de la confiance que Charles accorde à Bob pour générer de belles plus-values.\nEnfin à la fin, la gestion des taux d'intérêt par les banques centrales n'est pas que médiatique, c'est l'instrument de régulation par excellence. Il oriente en définitive le taux du crédit général, à commencer pour le cas qui nous occupe, le taux interbancaire. C'est pour cette raison que la baisse du taux cours de la FED pour les banques, a pu enrayer (pour le moment) la crise.\n8. Le mercredi 22 août 2007 à 19:58:40, par Laurent GUERBY\nFox, oui pour le moment je n'ai pas inclus les taux et l'inflation dans mes billets d'initiation mais cela va venir : j'ai encore quelques billets sur la fonction sociale et économique des banques dans le système actuel et la nature des taux d'intérêt.\nPour ce qui est de l'usage des taux d'intérêt c'est un outil parmis plusieurs autres à la disposition des banques centrales. A noter que les banques centrales n'ont pas encore baissé leur taux principaux, j'y reviendrai.\nAu passage je parle de l'inflation ici :\n9. Le samedi 25 août 2007 à 09:26:35, par David MOUREY\nJe suis un fidèle lecteur de ton blog (très sympa et plein d’humour) et donc un grand merci à toi aussi pour tous les liens et toutes les précisions que tu proposes avec Gizmo, Olivier Bouba Olga et beaucoup d’autres sur la crise du Subprime. J’ai lu et présenté rapidement des trois billets Oseille, Blé et Oseille, blé et crise financière. Cela m’a aidé à rédiger deux billets, en attendant les autres sur cette question en m’appuyant, entre autres, sur ce que disent tes collègues sur leurs blogs mais en adoptant un autre point de vue pour éviter les redondances, ici :\n10. Le samedi 25 août 2007 à 16:10:57, par V\nEn fait le mécanisme est même plus "tordu", comme le rappelle John Kay du FT creeretrepartir.blogspot....\n11. Le dimanche 26 août 2007 à 00:16:03, par Laurent GUERBY\nDavid, merci pour le lien.\nV, merci pour la référence. Je n'ai pas abordé les aspects les plus techniques sur ce blog, sur la valorisation et l'historique j'ai eu une discussion plus technique sur European Tribune il y a une semaine :\nUn détail sur ton article :\n"""Ainsi, en première analyse, le fait que la moitié des actions du CAC soient possédées par des étrangers a des conséquences positives : sans ces capitaux étrangers, les entreprises françaises auraient moitié moins de moyens pour se développer."""\nLes moyens effectivement disponibles pour les entreprises ne sont pas directement (1) lié a leur capitalisation boursière qui peut être multipliée par 10 sans que l'entreprise reçoive un seul euro utilisable : les rentrées effectives d'argent utilisable par l'entreprise venant de l'actionnariat sont uniquement les introductions en bourse et les augmentations de capital, il faudrait avoir le taux de participation des non résidents a ces opérations pour savoir qui apporte de l'argent.\n(1) indirectement bien sur si la capitalisation boursière est haute les banques preteront plus facilement, ou les taux sur des obligations convertibles ou pas seront plus faibles, et les augmentations de capital plus facile a faire passer.\nPS: je vous ai rajouté tous les deux a ma blogroll.\n12. Le dimanche 26 août 2007 à 14:28:43, par V\nSur l'actionnatiat, ce que tu dis est vrai, mais si o regard les choses globalement : le fait que la "marche d'occasion" des actions soit ainsi alimente contribue indirectement au marche du "neuf" (les emissions primaires). Par ailleurs, on retrouve les fonds etrangers sur les marches primaires, et peut-etre meme plus que sur le"stock" des titres.\nMacro economiquement, les miliards injectes sur le marche francais, quel qu'en soit le support [emissions, marche secondaire, dette lbo,...] ont le meme effet : ils font grossir le facteur K. On ne peut pas dire comme on l'entend parfois "hors du primaire aucun effe"...\n13. Le dimanche 26 août 2007 à 15:44:28, par Laurent GUERBY\nV, je suis d'accord sur la possibilité des mécanismes indirects puisque je les mentionne.\nMais si l'argent injecté par les investisseurs étrangers sur la place de Paris est immédiatement replacé par les locaux sur les marchés USA (immobilier subprime ? :) l'effet sur l'investissement français est exactement nul, le seul effet est alors un équilibrage des risques géographiques des portefeuilles financiers des actionnaires des deux cotés de l'Atlantique mais cela ne génère pas un seul euro pour les entreprises.\nPour en dire plus a un instant donné il faut des chiffres détaillés que simplement la part détenue en capitalisation boursiére.\nEt vu le déficit des comptes courants aux USA, il est fort probable qu'on trouve un flux significatif Europe vers USA.\nBref un peu de rigueur dans l'utilisation des chiffres :).\n14. Le lundi 12 novembre 2007 à 22:04:45, par Laurent GUERBY\nPour référence, chiffres de la dette Q2 aux USA et quelques divisions amusantes :\nHousehold debt: went from 6.4 trillions in 1999 to 13.3 trillions\nin Q2 2007 (all nominal - I assume), 75% of it is mortgage debt and\nthe remaining 25% consumer debt (Z1 report page 8).\nBEA published current dollar GDP for 2007 is 13.8 trillions (Q2 yearly /\nseasonally adjusted, table 3 of Q3 release) which makes household debt\n96% of GDP in the USA.\nThe average yearly household debt increase over the last eight years was\n0.86 trillions per year or about 6.2% of 2007 GDP or about 8.8% of 2007\npersonal consuption expenditure. Truly enormous numbers.\nI wonder why no one adjust growth by debt variations (debt is just\nbetting on future GDP after all), any taker?\n15. Le mardi 7 avril 2009 à 22:02:37, par Laurent GUERBY\nJ'ajoute pour référence le papier d'aout 2002 de Dean Baker :\n"The Run-Up in Home Prices: Is It Real or Is It Another Bubble? August 2002, Dean Baker"\nIl y a tout dedans : les bons indices, les graphes, la perte en patrimoine en trillions avec baisse de la consommation induite (avec les données de l'époque, le même calcul est pire après bien sur car la bulle a continué).\n16. Le samedi 25 juillet 2009 à 17:55:51, par subprimes\nCrise des subrimes : une explication simple pour ceux qui essaient encore de comprendre.\n(inspiré d'un blog)\nMe Ginette a une buvette à Bertancourt, dans le Nord (ch'ti).\nPour augmenter ses ventes, elle décide de faire crédit à ses très fidèles clients, tous "alcoolo", et tous au chômage de longue durée.\nVu qu'elle vend à crédit, Me Ginette voit augmenter sa fréquentation et,\nen plus, elle peut même augmenter un peu les prix de base du "calva"\net du ballon de rouge.\nSes créances deviennent assez importantes, mais elle tient (toujours/encore)\nMax, jeune et dynamique directeur de l'agence bancaire locale, quant à lui,\npense que les "créances" du troquet constituent, après tout, des actifs recouvrables, et commence à faire crédit à Me Ginette\n(il ignore ou pas qu'il a des dettes d'ivrognes comme garantie).\nAu siège de la Banque, des "Traders" avisés transforment ces actifs recouvrables en CDO, CMO, SICAV, SAMU, OVNI, SOS et autres sigles financiers que nul n'est capable de comprendre, non sans expliquer que ces "actifs"\nont en réalité, 10 fois leur valeur annoncée : c'est sans danger..\nLa Banque récolte ainsi (n) fois la créance de Me. Ginette.\nCes instruments financiers servent ensuite de levier au marché actionnaire et conduisent, au NYSE, à la City de Londres, au Bourses de Francfort et de Paris, etc., à des opérations de dérivés dont les garanties sont totalement inconnues de tous, mais sur-côtées à chaque transaction (les ardoises des "alcoolo" de Me Ginette).\nCes "dérivés" sont alors négociés pendant des années comme s'il s'agissait de titres très solides et sérieux sur les marchés financiers de plus de 80 pays.\nJusqu'au jour où quelqu'un se rend compte que les "alcoolo" du troquet de Bertancourt n'ont pas un rond pour payer leurs dettes ..\nLa buvette de Me Ginette fait faillite,\nMax a été viré, les "traders" ne sont pas inquiétés,\npas plus que le grands "pontes" de la Banque.


COVID-19 – Appuyons sur pause !\nSamedi 9 mai, nous avons décidé, par une très belle journée ensoleillée de nous rendre sur la côte, à Tauranga. Nous redemandons à notre propriétaire son avis : avons-nous le droit d’y aller sachant qu’il y a 50 kilomètres à parcourir ? Elle nous répond que nous sommes autorisés à effectuer 45 minutes de routeLire la suite « La mer avait un petit goût amer ! »\nPublié parfamilletouze 12 mai 2020 14 mai 2020 Publié dansCOVID-192 commentaires sur La mer avait un petit goût amer !\nDepuis le mardi 28 avril, la Nouvelle Zélande est redescendue au niveau 3. Nous en avons profité pour changer de location. Nous n’avions pas le droit de changer de région donc nous avons seulement fait une vingtaine de kilomètres en passant du Sud du lac de Rotorua au Nord-Ouest. Apres 5 semaines passées ensemble, nousLire la suite « La mise au vert (du 28 avril au 11 mai) »\nPublié parfamilletouze 4 mai 2020 Publié dansCOVID-19Laisser un commentaire sur La mise au vert (du 28 avril au 11 mai)\nNous finissons notre 5ème semaine de confinement. La première ministre a décidé de rajouter une semaine aux 4 semaines annoncées initialement. Elle ne veut prendre aucun risque …. et patati et patata. Nous passerons donc en niveau 3 à partir du 27 avril minuit. Cela consiste principalement à la reprise du travail, et à laLire la suite « Confinement, encore ! »\nPublié parfamilletouze 4 mai 2020 Publié dansCOVID-19Un commentaire sur Confinement, encore !\nPetit blues collectif qui s’est transformé en vidéo ! Merci Louna !\nPublié parfamilletouze 12 avril 2020 4 mai 2020 Publié dansCOVID-194 commentaires sur Confinement, la suite !\nLock down comme ils disent ici. Voici 14 jours que nous sommes confinés dans la maison à Rotorua. Avant d’aller plus loin quelques images de la maison : La maison compte 5 chambres, et deux salles-de-bains. Elle est donc spacieuse ce qui facilite la cohabitation. Tout se déroule au mieux avec la famille Lefrancois. NousLire la suite « Confinement »\nPublié parfamilletouze 9 avril 2020 Publié dansCOVID-194 commentaires sur Confinement\n« Restez ou vous êtes surtout, au moins là-bas vous êtes tranquille ! « Depuis que nous sommes arrives en nouvelle-zelande nous suivons bien entendu ce qui est en train de se passer en France et dans le reste du monde. Nous avons conscience de la portée historique de ce que l’humanité est en train deLire la suite « COVID-19 (25 mars) »\nPublié parfamilletouze 25 mars 2020 2 avril 2020 Publié dansCOVID-196 commentaires sur COVID-19 (25 mars)


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Disparition des tarifs réglementés : êtes-vous prêts pour vos achats d'énergie de 2015 ? : Fins des tarifs réglementés : comment acheterez-vous l'énergie en offre de marchés ? - Envirobat BDM\nAccueil > Agenda > Disparition des tarifs réglementés : êtes-vous prêts pour vos achats d’énergie de 2015 ?\nDisparition des tarifs réglementés : êtes-vous prêts pour vos achats d’énergie de 2015 ?\nFins des tarifs réglementés : comment acheterez-vous l’énergie en offre de marchés ?\nEvénement passé Vendredi 21 mars 2014 09:00-12:30\nEvènement envirobat BDM\nA compter du 31 décembre 2014 à minuit, la fourniture de gaz pour les collectivités, les bailleurs sociaux et les syndics de copropriété consommant plus de 200 MWh/an devra correspondre à un marché de fourniture passé dans le respect du code des marchés publics après mise en concurrence.\nCe sera le cas pour toutes les énergies à compter du 31 décembre 2015.\nFace à cette échéance courte, il est important pour les donneurs d’ordres publics et les syndics de se préparer, de connaître les solutions possibles, et d’anticiper cette modification profonde du marché de l’énergie.\nIl leur faut par ailleurs parfaitement connaître leur situation actuelle, passée et future, afin de pouvoir négocier dans les meilleures conditions possibles leur approvisionnement en énergie.\nL’achat public d’énergie nécessite une expertise particulière et plusieurs facettes complémentaires du sujet sont à maîtriser :\nLa connaissance précise des besoins en énergie, leur variabilité saisonnière, leur évolution technique et économique prévisible à moyen terme, et les potentiels de réduction.\nLa notion de « résilience » énergétique, afin de dépendre le moins possible de l’évolution erratique du marché de l’énergie.\nLe cadre juridique et financier disponible, et les solutions possibles pour un acheteur, afin de ne pas être soumis aux seules informations du futur fournisseur.\nLes outils de prospective à moyen et long terme afin de s’adapter progressivement à cette situation.\nPour faire le point sur ce thème Envirobat, en partenariat avec le CNFPT, vous propose une demi-journée d’information et de sensibilisation gratuite dans le cadre du Club des Maîtres d’Ouvrage (co-animé avec la DREAL PACA et soutenu par l’ADEME et le région PACA) à destination des donneurs d’ordre publics (collectivité publique, bailleur social...) et des syndics de copropriétés : cadres administratifs, financiers, juridiques, responsables techniques de l’énergie, économe de flux, CEP,...\nCette demi-journée, animée par Olivier de Miras, expert en achat public de l’énergie et Armand Dutreix, expert en maîtrise de l’énergie sur le patrimoine public, abordera donc les points suivants :\nContexte du marché de l’énergie, et son évolution prévisible.\nDisparition programmée des TRV (Tarifs Réglementés de Vente) au 31-12-2014\nEnjeux et conséquences de la libéralisation du marché\nRisques financiers du donneurs d’ordre public\nOutils pour maîtriser ses besoins en énergie\nOutils pour anticiper ses besoins financiers futurs\nMise en concurrence des fournisseurs potentiels\nHoraires : Accueil : 9h00 - Début : 9h30 / Fin : 12h30.\nCette demi-journée vous intéresse, inscrivez-vous auprès de Audrey Masselin : a.masselin@envirobat-med.net - 04.95.043.047.\nNB : Cette demi-journée sera suivie en juin d’une journée de formation.


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Artist talk : Eltono\nSaint-Pétersbourg et Nord-Ouest de la Russie Centre jeunesse du Musée de l'Ermitage\nDans le cadre de l'exposition collective « Crossing borders / Crossing boundaries » : Eltono, artiste français, travaillant dans le domaine de l’art public depuis 15 ans. En jouant avec les formes... Lire la suite\nMoscou Médiathèque de l'Institut Français\nUne rencontre qui permet de découvrir ou redécouvrir l’art français à travers les commentaires d’une guide professionnelle. Cycle animé par Sophie Roques. Gustave Caillebotte, Rue de Paris, temps... Lire la suite\nLes soirées de rencontres philosophiques avec Denis Viennet\nLa suite des soirées de rencontres philosophiques avec Denis Viennet (Université Paris VIII Vincennes — Saint-Denis, Collège universitaire français de Saint-Pétersbourg), alternant entre l'Institut... Lire la suite\n20 mai 16 21 mai 16\nCécifoot au festival « Est' kontakt ! »\nSaint-Pétersbourg et Nord-Ouest de la Russie Elaguine park\nC'est déjà la troisième année que l'Institut français participe au grand tournoi de football pour sportifs aveugles et malentendants dans le cadre du festival. Les équipes françaises, russes,... Lire la suite\nCollège Universitaire Français. JOURNÉE PORTES OUVERTES\nFondé en 1991, Le Collège universitaire Français (CUF) est un établissement d'enseignement supérieur public et gratuit, qui est le fruit de la coopération entre la MGU, la RGGU et 9 des plus... Lire la suite\nSpectacle «être ou paraître» au festival «radouga»\nSaint-Pétersbourg et Nord-Ouest de la Russie Théâtre du jeune public A. Briantsev\nLe Théâtre du Corps Pietragalla-Derouault présentera à Saint-Pétersbourg son spectacle « Être ou paraître » sur les textes de Louis Aragon et la pièce de Shakespeare « Richard II » lors de la XVIIème... Lire la suite\nCinéma du samedi : La Bataille de Solférino (2012)\n6 mai 2012, deuxième tour des élections présidentielles. Lætitia, journaliste télé, doit couvrir l’événement au cœur de la foule, rue de Solférino. C’est également le jour où Vincent, son ex,... Lire la suite\nRENDEZ-VOUS avec des series françaises\nRENDEZ-VOUS AVEC DES SERIES FRANCAISES L’Institut français de Russie et le cinema Pioner annoncent le lancement du projet « Rendez-vous avec des séries françaises ». Le 25 mai, la série «... Lire la suite\nGoûter de l'Institut\nIl était une fois… C’est souvent ainsi que commençaient les histoires que l’on nous racontait enfant, histoires qui ont marqué notre imaginaire. Le temps d’un goûter, nous vous proposons de discuter... Lire la suite\nCercle de jeux littéraires français\nS’essayer à des jeux de mots en français, jongler avec les lettres, composer de petits textes autour de la poésie et de la littérature françaises, reconnaître un grand auteur caché derrière un texte... Lire la suite\nCinéma du samedi : Comment j'ai détesté les maths (2013)\nComment les maths en sont-elles arrivées à souffrir d’une telle désaffection au moment même où elles dirigent le monde ? À travers un voyage aux quatre coins du monde avec les plus grands... Lire la suite


Définir la définition - Qu'est-ce que c'est, Signification et Concept - Je veux tout savoir - 2022\nEnsemble (du latin coniunctus) c'est ce que est attaché, contigu ou incorporé à autre chose ou quoi trouver mélangé, combiné ou allié avec autre chose . Un ensemble est donc un ensemble de plusieurs choses ou les gens.\nPar exemple: "Aidez-moi à charger cet ensemble de boîtes dans le camion", "Dans ce pays, les partis politiques sont des groupes de voleurs et d'arnaqueurs", "La bagarre a pris fin lorsqu'un groupe de policiers est venu et a ordonné la dispersion des personnes présentes".\nLe la totalité parmi les éléments qui ont une propriété commune qui les distingue des autres, il est également appelé ensemble: "Aujourd'hui, nous allons travailler avec l'ensemble des nombres premiers", "L'ensemble des voyelles est plus simple que l'ensemble des consonnes".\nUne autre utilisation du concept dans son ensemble groupe de personnes jouant du chant, jouant des instruments de musique et / ou dansant : "Mon rêve est de jouer dans un ensemble rock", "Historiquement, les ensembles de rock anglais ont toujours obtenu plus de succès sur le plan international que les Américains.". Dans le même sens, les joueurs d’une même équipe font partie d’un ensemble: "Le set blanquiceleste est imposé par deux à un à son rival".\nIl jeu d'habillage féminin Enfin, il reçoit également le nom de l'ensemble: "Pour mon anniversaire, mon mari m'a donné un ensemble de veste et un pantalon".\nDans le domaine de matematiques, un ensemble indique à la totalité des entités ayant une propriété commune. Un ensemble est formé par une quantité finie ou infinie d’éléments, dont l’ordre est sans importance. Les ensembles mathématiques peuvent être définis par extension (énumérant tous ses éléments un par un) ou par la compréhension (Une seule caractéristique commune à tous les éléments est mentionnée).\nCe n’est qu’au début du XIXe siècle que les scientifiques ont commencé à utiliser l’ensemble du concept, ce qui coïncidait avec les avancées de l’étude sur l'infini. Les mathématiciens Bolzano et Riemann, deux personnes dont la contribution est encore indispensable, ont utilisé des ensembles abstraits pour exprimer leurs idées.\nVous pouvez également mentionner le travail de Dedekind, un autre pionnier qui a légué algèbre fondamentaux fondamentaux modernes, avec un point de vue conjonctival; Parmi les concepts sur lesquels il a travaillé peuvent citer les des cloisons (familles de sous-ensembles d'un ensemble donné), le morphismes (fonctions qui relient deux objets mathématiques en préservant leur structure) et le relations d'équivalence (utilisé pour trouver certains éléments d'un ensemble ayant des caractéristiques ou des propriétés communes).\nCependant, l'auteur de la la théorie Le mathématicien allemand Georg Cantor, qui étudia avec une dévotion particulière les ensembles de nombres infinis et leurs propriétés, était l’un des ensembles étudiés.\nIl est possible d'effectuer certaines opérations de base vous permettant de trouver des ensembles parmi d'autres:\nunion: il est symbolisé par une sorte de U, et c’est l’ensemble formé par les éléments appartenant à l’un des ensembles proposés pour union (dans le cas de A et B, l’ensemble résultant sera A U B);\nintersection: son symbole est similaire à un U tourné à 180 ° et permet de trouver les éléments communs aux ensembles donnés;\nla différence: à partir des ensembles A et B, leur différence sera réglée sur A , formé par éléments qui ne sont qu'en A;\ncomplément: si un ensemble U contient un de nom A, alors le complément de ce dernier sera celui qui contient les éléments n'appartenant pas à A;\ndifférence symétrique: son symbole c'est un triangle qui représente l'ensemble des éléments n'appartenant qu'à l'un des deux ensembles donnés;\nProduit cartésien: set A x B est le produit cartésien de A et B, et est obtenu avec paires ordonnées d'un élément de A suivi de l'un de B (a, b).


Franck, Author at Blog frannuaire\nMa cousine était mon alter ego. Nous avions le même âge et avions été élevées sous le même toit. Ses parents travaillant beaucoup, ce sont les miens qui ont pris\n22 novembre 2021 22 novembre 2021 552\nBonjour chers internautes, moi c’est Marie, j’ai 29 ans. Aujourd’hui, je vais vous confier un secret. Je suis une personne qui s’accorde très peu de temps pour elle-même et qui\n5 novembre 2021 667\n5 novembre 2021 749\nLes bracelets, c’est vraiment toute ma vie. Pour moi, c’est le meilleur bijou qui existe. On pourrait dire que c’est les bagues. Ces bijoux illustrent un amour fusionnel et sincère\n5 novembre 2021 644\n4 novembre 2021 4 novembre 2021 495\n23 juillet 2021 23 juillet 2021 686\nLa sophrologie est une science à part entière, inventée par le neuropsychiatre colombien Alfonso Caycedo dans les années 1960. Durant de nombreuses années, les traitements basés sur la sophrologie étaient\n21 juillet 2021 808\nBienvenue sur ce petit témoignage qui, comme vous l’avez vu, va parler de mon déménagement de Paris à destination du sud de la France et plus précisément de Saint-Jean-de-Védas à\n29 juin 2021 29 juin 2021 850\nQue ce soit dans les livres d’histoire, dans les jeux vidéos ou les films et séries, l’arbalète et l’arme légère de longue portée la plus mise en avant. Combien de\n23 juin 2021 730\nÀ mon avis, l’immobilier est le moyen le plus fiable pour s’enrichir sans trop se fatiguer, car il permet d’automatiser la plupart des tâches de gestion, et la valeur d’un\n11 juin 2021 718\nPour mes 26 ans, mon copain m’a offert le plus beau cadeau que je n’ai jamais eu. Cela faisait des mois, voire des années que je rêvais d’avoir un petit\n17 mai 2021 17 mai 2021 950\nEn faisant l’acquisition d’un bien immobilier dans un immeuble, vous pouvez être amenés à rejoindre un syndicat de copropriété. Dans toutes les copropriétés, il y a une obligation légale de\n16 avril 2021 774\nSi vous souhaitez emménager dans la ville lumière, ou simplement acheter un appartement pour le mettre en location, il y a plusieurs choses que vous devez regarder lors de votre\n19 mars 2021 19 mars 2021 831\nSi vous travaillez dans une agence immobilière, que vous avez déjà acheté ou vendu un bien immobilier ou que vous avez pour ambition de devenir propriétaire, vous avez sans doute\n16 mars 2021 831\nLa Côte d’Azur est une destination touristique formidable pour passer une semaine ou deux sous le soleil au mois d’août. Mes amis et moi affectionnons tout particulièrement la ville de\n23 décembre 2020 997\nCette année, la création de produits de beauté faits maison a nettement augmenté et beaucoup d’entre vous ont choisi de boycotter les cosmétiques de grandes surfaces pour favoriser la réalisation\n21 décembre 2020 996\n26 novembre 2020 1143\n23 novembre 2020 1068\nVous avez sans doute déjà été dans une situation compliquée au cours de laquelle, l’idée de poursuivre les festivités en justice vous traverse l’esprit. Une dispute qui dérape en bagarre,\n29 octobre 2020 29 octobre 2020 1118\nSi tout comme moi vous êtes un véritable passionné d’automobile, vous appréciez très probablement la célèbre marque nippone Honda, fondée en 1948 par Soichiro Honda et Takeo Fujisawa. L’entreprise s’est\n23 octobre 2020 1089\nLes arts martiaux sont de loin les sports de combat que j’apprécie le plus depuis ma plus tendre enfance. J’ai grandi avec les films de Bruce Lee, Jean-Claude Van Damme\n1 septembre 2020 1153\nLa pilosité au sein de l’armée n’est pas une chose très mise en avant, cheveux très courts, dégradés à blanc, rasage de près de la barbe et de la majorité\n31 juillet 2020 1697\n22 juillet 2020 1162\nNous avons tous quelque chose qui nous rend heureux dans la vie, pour certain ce sera de faire du sport, pour d’autres ce sera l’art ou encore la nourriture, pour\n8 juillet 2020 9 juillet 2020 1228\nIl y a de cela plusieurs années, je travaillais dans un magasin spécialisé dans la vente de produits liés aux détecteurs de métaux. J’ai d’abord commencé en tant qu’employé au\n1 juillet 2020 1197\n23 juin 2020 1224\n23 juin 2020 23 juin 2020 1223\nDe nos jours, faire ses courses est digne du parcours du combattant. Il y a des dizaines de labels, des annotations sur la composition des produits, sur leur origine et\n10 juin 2020 1185\n29 mai 2020 2 juin 2022 1197\nÀ chaque anniversaire (naissance, rencontre, etc.), mon copain et moi avons l’habitude de nous faire des cadeaux, comme tout le monde en soi. Sauf que nous avons pris l’habitude de\n11 mai 2020 1336\nAgence matrimoniale : comment rencontrer l’amour ? Nous avions perdu mon père il y a maintenant quelques années, étant la dernière des enfants à vivre encore à la maison\n21 avril 2020 1308\n6 mars 2020 1230\n3 février 2020 3 février 2020 1370\nQuand on se lance dans la musculation, au début on y va “cool”, on teste les différentes machines, on se lance des défis. Pour simplement perdre du poids ou pour\n27 janvier 2020 28 janvier 2020 1286\nSe lancer dans l’organisation des préparatifs d’une fête d’école, c’est une tâche qui s’avère souvent épineuse. Mais elle peut vite devenir une mission amusante et gratifiante. Simple thème ou projet\n23 janvier 2020 23 janvier 2020 1212\nQui ne s’est jamais retrouvé avec des courbatures dans les jambes ou les épaules après une séance de sport mal préparée ? J’en ai d’ailleurs fait les frais pas plus\n8 janvier 2020 1309\nMise à disposition de produits alimentaires fruits & légumes pour les agriculteurs A l’heure actuelle, les professionnels de l’agriculture et notamment ceux qui cultivent sur leur terre les produits\n27 décembre 2019 14 février 2020 1385\nFier nordiste depuis vingt-cinq ans, je fête bientôt mon anniversaire et cela se fête comme il se doit. J’organise donc une grosse soirée chez moi le jour même, l’alcool risque\n16 décembre 2019 27 décembre 2019 1361\nIl y a une activité que je partageais avec feu mon grand-père lorsque j’étais plus jeune à laquelle je ne me suis pas adonné depuis bien longtemps. Mais dernièrement, et\n25 novembre 2019 6 décembre 2019 1350\nMarié depuis déjà dix ans avec la plus incroyable des femmes, notre passion l’un pour l’autre n’a cessé de croître au fil des ans. Nous sommes très épanouis, sentimentalement bien\n12 novembre 2019 1311\n22 octobre 2019 1365\n1 octobre 2019 1299\nGrand amateur de jazz, je souhaitais faire appel à un groupe expérimenté pour mon mariage. Après de longues recherches sur internet et via le bouche à oreilles je suis tombé\n26 septembre 2019 1370\nVous avez déjà subi un cambriolage et vous souhaitez vous protéger ? Vous voulez prévenir les intrusions chez vous ? Vous souhaitez installer un dispositif d’alarme sans faire de travaux\n26 septembre 2019 2 juin 2022 1334\nVous cherchez à entretenir votre croyance ? Vous êtes à la recherche d’une idée de cadeau originale ? Sabordeluz va vous donner l’opportunité d’exprimer votre foi tous les mois. Découvrez\n25 septembre 2019 1281\n11 septembre 2019 1331\n24 juillet 2019 1381\nDans certains pays, on assiste à la mise en place de systèmes de surveillance vidéo pour l’espace public. L’objectif de ces dispositifs est de réduire la criminalité, mais les détracteurs\n22 juillet 2019 1349\n22 juillet 2019 2 juin 2022 1329\nLe principe du jeu est fréquemment de stimuler l’imagination, éventuellement à l’aide de supports matériels : les jouets proprement dits, les jeux vidéo, ou d’autres supports plus originaux comme les\n22 juillet 2019 1272\nA partir de la Première Guerre Mondiale, la chirurgie et la médecine esthétique ont considérablement progressé, du fait des dommages causés aux soldats qu’il a fallu réparer. Ce fut l’occasion\n19 juillet 2019 1462\n16 juillet 2019 1327\n16 juillet 2019 1358\nL’entrée dans les études supérieures marque généralement le départ du nid familial. C’est un moment très important, mais parfois aussi difficile à gérer pour les enfants et les parents. L’important\n16 juillet 2019 1423\nDans une société aussi centrée sur le travail que la nôtre, le stress est devenu un problème central. Nous y sommes soumis tous les jours au travail, quand on nous\n12 juillet 2019 1386\n12 juillet 2019 1323\nQuand on pense à la mondialisation et au commerce international, on imagine souvent de lourds cargos sillonnant les mers, chargés de gigantesques boîtes de métal multicolores : les conteneurs. Longs de\n12 juillet 2019 1335\n11 juillet 2019 1459\n11 juillet 2019 2 juin 2022 1335\n11 juillet 2019 1377\n10 juillet 2019 1478\n10 juillet 2019 1302\nSi vous comptez vendre un bien immobilier, il est probable que vous fassiez appel aux services d’une agence pour vous aider à l’estimer. Mais vous êtes-vous déjà demandé quels critères\n10 juillet 2019 1317\nParmi le règne du vivant, les virus sont des organismes résolument à part, car ils ne possèdent pas de façon de répliquer leur information génétique. Là où les bactéries et\n10 juillet 2019 2 juin 2022 1316\n9 juillet 2019 1315\nLe poêle est un mode de chauffage ancien, mais toujours d’actualité. Il utilise un combustible écologique (le bois), mais rejette des gaz carbonés dans l’atmosphère, ce qui en fait une\n9 juillet 2019 9 juillet 2019 1411\n9 juillet 2019 1311\nLe mariage est un jalon extrêmement important dans une vie, et c’est un jour que vous tenez absolument à voir se dérouler correctement ! Voici quelques conseils : Trouvez la bonne\n9 juillet 2019 1288\n9 juillet 2019 1359\n9 juillet 2019 2 juillet 2020 1447\n9 juillet 2019 1304\nLa sécurité a toujours été un point central de la vie des hommes : se protéger des animaux, des risques naturels, des maladies, mais aussi très vite se protéger des autres\n8 juillet 2019 1407\n8 juillet 2019 13 février 2020 1379\nL’entretien d’une voiture peut se faire au niveau technique, avec les vérifications de sécurité essentielles (niveau des fluides, état des pièces…) mais également au pur niveau esthétique : le nettoyage régulier\n5 juillet 2019 1273\nAvant de construire un appartement linselles, certaines villes doivent gérer des terrains de friches. Ces vestiges de l’ère industrielle sont des bâtiments à l’abandon qui doivent être revalorisés avant d’être\n5 juillet 2019 1270\nVous souhaitez acheter bureau bondues pour faire déménager votre entreprise dans un meilleur cadre ? Voici quelques critères pour aiguiller votre réflexion sur ce projet : Un local accueillant : c’est primordial de\n4 juillet 2019 1499\n4 juillet 2019 1471\n4 juillet 2019 1584\nLe monde médical français traverse actuellement un étrange paradoxe : là où d’un côté les urgences sont débordées, avec des conditions de travail dénoncées par tous, on voit d’autre part fleurir\n3 juillet 2019 2 juin 2022 1298\n2 juillet 2019 2 juillet 2019 1307\n7 juin 2019 1438\n« Swarovski » est une marque de composants en cristal (connue en France sous le nom de « strass »). L’entreprise a été créé en 1895 par Daniel Swarovski (1862-1956). Il s’associa à l’inventeur\n7 juin 2019 1547\n3 juin 2019 3 juin 2019 1434\nUne MOB (Maison à Ossature Bois) est, comme son nom l’indique, une maison possédant un « squelette » en bois. Cette technique est très répandue. Si vous habitez Lille, nous allons voir\n3 juin 2019 3 juin 2019 1457\n29 mai 2019 1356\nL’été arrive à grands pas ! Afin de vous sentir le mieux dans votre corps, voici mes 8 conseils pour vous préparer le mieux et vous sentir bien dans votre\n29 mai 2019 1398\n29 mai 2019 1288\nConcevoir sa maison de A à Z peut vous sembler être une idée saugrenue, tout d’abord pour son prix pouvant paraître élevé ou encore pour le manque de connaissances concernant\n27 mai 2019 2240\n22 mai 2019 2207\nUn peu plus de précisions sur ce métier et les missions qui lui sont attribuées Une grande majorité d’entre vous savent en quoi consiste le métier de contrôleur de gestion\n23 avril 2019 1444\n17 avril 2019 2 juin 2022 1482\nLa grillade professionnelle est un équipement devenu indispensable pour un professionnel de la restauration, comme un gérant de brasserie, de food truck, ou de friterie. Le choix de cette plaque\n12 avril 2019 1355\nOrganiser l’anniversaire de son enfant demande une organisation méticuleuse : choix du lieu, de la date, des animations, invitations, thèmes, location carrousel, etc. Tout doit être absolument parfait pour\n11 avril 2019 1356\nSi quand on vous pose la question “¿Hablas español?”, vous ne savez que répondre “Vamos a la playa”, ou “despacito”, cet article est fait pour vous. En effet, il y\n11 avril 2019 1399\n11 avril 2019 1234\nMême si vous pensez qu’acheter un bien immobilier à Wasquehal est la bonne décision à prendre, ce n’est pas toujours le cas, louer maison à Wasquehal peut valoir encore plus\n11 avril 2019 1434\nLe divorce le plus cher de l’histoire est il aussi celui qui s’est le mieux passé ? Les Bezos, en 25 ans de vie commune, sont devenus riches, très riches…\n10 avril 2019 1400\n10 avril 2019 1367


Réhaussze votre décor de Noël avec des lumières | Blog | JYSK.ca\nAvec les jours qui raccourcissent et le temps qui se refroidit, quelle meilleure façon d'égayer les journées que d'ajouter des lumières de Noël à votre décor ? Décorer avec des lumières convient aussi bien à l'intérieur qu'à l'extérieur. Les lumières attirent l'attention à tel point qu'en les plaçant aux bons endroits, vous pourrez répandre l'esprit des fêtes dans votre maison et même dans votre quartier.\nRÉPANDEZ L'ESPRIT DES FÊTES EN ILLUMINANT VOTRE ESPACE EXTÉRIEUR\nLes lumières de Noël sont l'un des moyens les plus simples de créer une atmosphère festive et chaleureuse. C'est un moyen pratique de décorer, car les guirlandes lumineuses peuvent être enroulées autour de la plupart des objets, ce qui les rend idéales pour les balcons, les arbustes, les arbres et les portes.\nCombinez de simples guirlandes lumineuses avec un rideau lumineux comme celui de HERJE tpour couvrir une plus grande surface et vous distinguer dans votre rue ! Une autre façon de décorer un espace extérieur est d'utiliser de charmantes lanternes Envisagez de placer quelques lanternes à côté de votre porte d'entrée ou sur votre balcon, avec des bougies DEL ou guirlandes lumineuses à l'intérieur. Veillez simplement à ce que vos lanternes reposent sur une surface sûre et idéalement à l'abri !\nUTILISEZ EXCLUSIVEMENT DES LUMIÈRES APPROPRIÉES POUR L'EXTÉRIEUR\nLorsque vous installez vos lumières de Noël, assurez-vous que les guirlandes lumineuses sont destinées à un usage extérieur. Les guirlandes de Noël d'intérieur n'ont pas forcément leur place à l'extérieur. Si une guirlande lumineuse est adaptée à un usage extérieur, cela sera clairement indiqué sur l'emballage et les étiquettes.\nAMENEZ LES LUMIÈRES À L'INTÉRIEUR\nUne fois que vous aurez pris soin de votre espace extérieur, vous aurez envie de décorer vos intérieurs. Apportez la chaleur à l'intérieur et créez une atmosphère lumineuse et confortable avec des branches décoratives lumineuses comme DANSON ou des décorations DEL MAEJOKI et LJUNGAN .\nAJOUTEZ UN PEU D'ÉCLAT AVEC DES RIDEAUX LUMINEUX\nDrapez une jolie guirlande lumineuse autour de la porte ou un mur scintillant de guirlandes lumineuses en ajoutant un rideau lumineux à la fenêtre pour créer une belle toile de fond. Vous obtiendrez ainsi un coin confortable où vous aurez envie de vous blottir avec un bon livre et une boisson chaude, sur fond de musique de Noël.\nUNE PIÈCE CENTRALE ILLUMINÉE\nLes centres de table sont indispensables sur votre table de Noël, mais il est conseillé de les choisir avec soin et de bien réfléchir à l'endroit où vous allez les placer pour qu'ils ne gênent pas les mouvements ou la vision des convives.\nPour un décor chaleureux et naturel, essayez de combiner des guirlandes lumineuses et des branches de pin ou d'autres brindilles et placez-les sur un bol, un vase transparent ou un petit miroir comme centre de table. Vous pouvez également ajouter des guirlandes lumineuses le long du chemin de table pour ajouter de la chaleur et de la lumière pendant votre dîner de fête.\nN'oubliez pas d'allumer quelques chandelles pour ajouter un peu de magie à votre décor. Les chandelles sont infaillibles - elles habillent, décorent, illuminent et ajoutent de la chaleur. Combinez différents chandeliers comme KEISAREN pour décorer votre table de Noël et placez-les comme centre de table ou le long du table runner.


Le 11/07/2013 à 18:10 | MAJ à 20:10\nLes propos d'Arnaud Montebourg n'ont pas été appréciés par ses collègues écologistes. - -\nUne fausse note de plus entre écologistes et socialistes. Mercredi, le ministre du Redressement productif a souhaité que l'exploitation du gaz de schiste soit confiée à une compagnie publique et non au privé, si une technique non polluante était mise au point.\nUne brèche dans la position officielle du gouvernement, qui consiste à rejeter l’exploitation des gaz de schiste en raison des dégâts écologiques causés par les forages. La sortie d'Arnaud Montebourg a littéralement fait bondir les écologistes, qui ont du mal à se remettre de l’éviction du gouvernement de la ministre de l’Ecologie Delphine Batho.\nCette dernière a d'ailleurs profité de l'occasion pour appeller Jean-Marc Ayrault à lever "l'ambiguïté permanente" sur le sujet.\nCe qu'a fini par faire le Premier ministre, rappelant jeudi après-midi qu'"il n'y a qu"une politique au gouvernement", et que l'interdiction d'exploitation du gaz de schiste est "maintenue".\nJeudi matin, c'est le nouveau ministre Philippe Martin qui a dû clarifier la position gouvernementale. Dans un communiqué il explique que la question de l'exploitation "écologique" des gaz de schiste "ne se pose pas", notamment en raison du bilan carbone "très négatif" des forages.\nUn tweet cinglant de Cécile Duflot\nLes autres membres du gouvernement n’ont pas particulièrement apprécié la sortie du ministre du Redressement productif. Sur BFMTV, Stéphane Le Foll a dénoncé un choix "pas cohérent avec celui qui a été fait lors de la conférence environnementale".\nQuant à la ministre du Logement, Cécile Duflot, elle a rappellé sur son compte Twitter la position développée par Philippe Martin, écrivant d'un ton cinglant qu’il est le "seul ministre de l’Energie" du gouvernement.\nDe la part du seul ministre de l'énergie : Gaz de schiste. Pas d'exploitation « écologique » selon Philippe Martin http://t.co/lez6GbFRmH\nUne position en écho aux déclarations de Jean-Vincent Placé, qui s’est littéralement déchaîné jeudi matin sur RFI contre le ministre: "il ne lui reste plus que le verbe, parce qu'il vole d'échecs en échecs (...) Partout où il passe, les emplois disparaissent et il représente un peu quelque part une faillite du verbe", a renchéri le patron des sénateurs écologistes. De fait, a-t-il poursuivi, Arnaud Montebourg est "à la fois nuisible à l'écologie et (...) nuisible au gouvernement".\nMalgré cette partie solo peu appréciée, la place d’Arnaud Montebourg n’est pas menacée au sein du gouvernement, a expliqué le chef des députés socialistes, Bruno Le Roux. "Bien entendu qu'on ne le sort pas du gouvernement", a-t-il assuré sur Europe 1, jugeant qu'Arnaud Montebourg, non sans une certaine "provocation", avait dit "simplement (...) qu'il ne doit pas y avoir a priori de mise au ban de ce que sont les gaz de schiste".\n"Quand un ministre dit (...) qu'il y a un fort potentiel pour la France, il dit vrai, et pour autant quand il veut créer une entreprise publique sur cette question, il va trop vite", a nuancé le patron du groupe socialiste à l'Assemblée nationale.


Certaines radiographies dentaires quintupleraient le risque de tumeurs du cerveau | Psychomédia\nCertaines radiographies dentaires quintupleraient le risque de tumeurs du cerveau\nLes radiographies dentaires régulières augmentent le risque d'un certain type de tumeurs au cerveau, selon une étude américaine publiée dans la revue Cancer .\nElizabeth Claus de l'Université Yale et ses collègues ont analysé des données concernant 1433 personnes de 20 à 79 ans atteintes de tumeurs au cerveau de type méningiome et 1,350 personnes indemnes. Ces tumeurs sont généralement bénignes, se développant peu rapidement et ne se répandant pas dans l'organisme.\nMais, représentant une masse qui fait pression sur le cerveau, elles peuvent provoquer des incapacités qui varient selon leur taille et leur localisation (crises épileptiques, perte de la vue ou du langage, perte de contrôle moteur de membres…). Les radiations ionisantes constituent le principal facteur de risque environnemental de méningiome.\nCeux qui avaient un méningiome étaient environ deux fois plus susceptibles d'avoir déjà subi une radiographie rétrocoronaire ( bitewing ) qui utilise un film tenu en place par un onglet entre les dents. Ceux qui avaient subi cet examen sur une base annuelle ou plus souvent étaient de 40 % à 90 % plus susceptibles de développer un méningiome.\nCeux qui avaient subi une radiographie panoramique (prise à l'extérieur de la bouche et qui montre toutes les dents) plus jeunes que 10 ans, annuellement ou plus souvent avaient un risque jusqu'à 4,9 fois plus élevé de développer un méningiome.\nLe risque global pour une personne demeure tout de même faible, notent les auteurs et les radiographies jouent un rôle important pour la santé dentaire. Les radiographies utilisées de nos jours délivrent moins de radiations que dans le passé, précisent-ils. Néanmoins, cette étude devrait amener à s'interroger sur la nécessité de certaines radiographies, estiment-ils. Ils déconseillent de subir des radiographies annuelles. Et, disent-ils, il y a peu d'arguments qui supportent l'utilisation de radiographies panoramiques chez des personnes qui ne présentent pas de symptômes.\nPlusieurs études dans les dernières années ont alerté sur les niveaux de radiations trop importants que reçoivent les gens subissant des examens pour différentes conditions de santé et appeler à prendre différents moyens pour réduire le nombre de ces examens.\nPsychomédia avec sources: Wiley-Blackwell, Globe and Mail\nLes malades reçoivent trop de radiations nucléaires par imagerie médicale en France\nTrop de radiation en imagerie médicale lié au manque d'appareils IRM en France\nLes médecins utilisent trop la scanographie (scans), cause de cancers\nLe scanner, ou tomodensitométrie, lié à des milliers de cancers à venir


Fiscalité : le gouvernement introduit une discrimination au détriment des actions | Les Echos\nFiscalité : le gouvernement introduit une discrimination au détriment des actions\nLe grand cafouillage sur la fiscalité de l'épargne continue. Alors que tout le monde avait cru comprendre que le gouvernement souhaitait harmoniser les taux de prélèvement sur l'épargne et le patrimoine (à 25 %, dont 10 points de prélèvements sociaux), l'Etat va, en réalité, prélever 1 point de plus sur les actions que sur les obligations. Cette distorsion vient d'une mauvaise coordination entre le ministère de l'Economie et celui des Affaires sociales lors de la rédaction de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 1998.\nDans son article 6, cette loi prévoit l'institution d'un prélèvement social de 2 % remplaçant les prélèvements CNAF et CNAV, et non pas seulement l'extension de ces derniers à l'épargne contractuelle (PEL, PEA, PEP, assurance-vie), ce que chacun avait cru comprendre au départ. Ces deux points, qui vont s'ajouter à la CSG augmentée de 4,1 points (à 7,5 %) et au RDS à 0,5 %, portent à 10 % le taux des prélèvements sociaux sur l'ensemble des revenus du capital, plus-values comprise. Le hic, c'est que l'administration fiscale vient de s'apercevoir qu'il existait aussi depuis 1985 un prélèvement d'Etat de 1 % sur les revenus de capitaux mobiliers soumis à l'impôt sur le revenu (les dividendes d'actions), prélèvement pérennisé au travers d'une augmentation de 15 % à 16 % du taux d'imposition proportionnel des plus-values professionnelles et mobilières.\nLe nouveau prélèvement de 2 % Aubry a donc pour effet de créer une curieuse distorsion au détriment de l'épargne à risque qui subira désormais 11 % de prélèvements (hors impôt sur le revenu) au lieu de 10 % pour les revenus d'obligations. De même, le taux d'imposition des plus-values sera de 26 %, contre un taux de 25 % pour le prélèvement libératoire sur les titres à revenu fixe. Ce taux se décomposera de la façon suivante : 16 % d'impôt sur les plus-values de cession plus 10 points de prélèvements sociaux.\nCe décalage entre l'imposition des actions et des obligations, qui semble aller à l'encontre de la volonté du gouvernement, sera-t-il corrigé ? La question semblait en tout cas embarrasser Bercy, hier, alors que les prévisions de recettes ont été construites en tenant compte de ces prélèvements supplémentaires.


Générations Star Wars et Science-Fiction, c’est fini et pourtant on ne s’arrête plus… pas de repos quand c’est pour la bonne cause ! Une petite équipe d’Héritiers de la Force, aidée de la « Ranger family » connue pour ses très belles tenues de Power Rangers, sera donc présente au magasin Carrefour Mably (42) pour une animation solidaire le samedi 13 mai !\nDepuis 2011, les magasins Carrefour s’engagent pour l’enfance en organisant chaque année l’action « Les Boucles du Coeur ». Dans toute la France, chaque magasin peut soutenir ainsi une association œuvrant pour des enfants choisie au niveau national ou sélectionner lui-même une association au niveau local, pour laquelle il invite ses clients à faire des dons en caisse et à participer aux animations proposées. 1 200 000 € ont déjà été récoltés.\nCarrefour Mably s’engage cette année pour l’association « Les Rêves de Léa », qui vient en aide à cette enfant née prématurément avec une dysmaturité occasionnant de nombreuses anomalies génétiques évolutives qui impactent lourdement son quotidien. Et les Héritiers de la Force, dont plusieurs membres (incluant notre très cher Président) vivent dans le bassin roannais, ont naturellement tenu à s’associer à l’événement !\nForts de notre capacité à fédérer petits et grands par le pouvoir d’attraction de la science-fiction et Star Wars en particulier, nous serons présents le samedi 13 mai après-midi avec plusieurs costumés, un stand photo avec décor Tatooine, le fameux siège Ewok que vous avez pu découvrir à Gen SW cette année, et une exposition de pepakura !\nLe stand photo vous permettra d’avoir votre cliché avec l’un des costumés… La photo, imprimée immédiatement par l’équipe Carrefour, vous coûtera 2€ intégralement reversés au profit à « Les Rêves de Léa » !\nN’hésitez donc pas à passer nous saluer et prendre une petite photo… C’est pour la bonne cause !


L'auteur de ce site, Pierre Charbonneau est ingénieur de formation en génie unifié de l'Université du Québec à Chicoutimi. Gradué en 1988 et spécialisé en électricité et automatisme en milieu industriel, son expérience de plusieurs années lui a permis d'acquérir une expérience diversifiée dans l'industrie de l'aluminium, du fer, des centrales hydro-électriques et dans l'industrie alimentaire.\nIl est maintenant auxiliaire d'enseignement au Département des sciences appliquées de l'Université du Québec à Chicoutimi et transmet avec passion ses connaissances et expériences aux étudiant(e)s en génie de l'Université du Québec à Chicoutimi qui seront nos ingénieur(e)s de demain.\nM. Charbonneau a conçu le présent site internet à l'exception des éléments dont la provenance est indiquée au bas de chacun d'eux. Pour toute question relative au concept du Pont du Fjord, il se fera un plaisir de vous répondre.


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Accueil des réfugiés syriens: plus de 50 personnes de l'UQTR bénévoles | Brigitte Trahan | Actualités\n> Accueil des réfugiés syriens: plus de 50 personnes de l'UQTR bénévoles\nAccueil des réfugiés syriens: plus de 50 personnes de l'UQTR bénévoles\nDe gauche à droite, Imeme Khellaf, Ichrak Lakhdhar et Ali Akrem Amamou, tous trois bénévoles.\n(Trois-Rivières) La Table d'immigration de Trois-Rivières a lancé un appel à la communauté trifluvienne, il y a quelques jours, afin de trouver des bénévoles pour accompagner les réfugiés en provenance de la Syrie.\nPlus d'une cinquantaine de personnes de l'UQTR, principalement des étudiants, ont répondu à l'appel.\nL'aide arrive de différentes façons. Le Service d'aide aux nouveaux arrivants (SANA) de Trois-Rivières rencontrera, mardi, les familles auxquelles seront jumelés ces réfugiés syriens.\nLe Collège Laflèche a décidé d'offrir son amphithéâtre pour la tenue de cette rencontre qui se déroulera de 14 h à 16 h.\nÀ l'UQTR, c'est vraiment un élan du coeur qui pousse des gens pourtant fort occupés à tendre la main.\nIchrak Lakhdhar, Tunisienne, est étudiante au doctorat en génie chimique. Malgré ses études, elle servira temporairement d'interprète pour ces réfugiés qui, pour la plupart, ne parlent que l'arabe. «Le minimum que je puisse faire, c'est d'être leur voix», raconte-t-elle.\n«Je veux leur faciliter l'intégration. Ils sont déjà traumatisés et c'est difficile de s'intégrer à une nouvelle culture, à de nouvelles habitudes et à un autre système», plaide-t-elle avec empathie.\nImene Khellaf, Algérienne et étudiante au baccalauréat en enseignement de l'anglais à l'UQTR depuis 2013, a déjà fait beaucoup de bénévolat auprès de réfugiés et d'immigrants via le SANA. Elle estime que partager la même religion avec eux ne change rien. De toute façon, plaident les deux jeunes femmes, les Syriens ne sont pas que musulmans, beaucoup sont chrétiens aussi.\nQu'ils soient juifs, chrétiens ou musulmans importe d'ailleurs peu à la jeune Algérienne. Elle fait valoir que son éducation lui a appris à aider les autres, tout simplement.\n«C'est difficile, surtout avec les enfants. Imaginez si votre fils ou votre fille parle au téléphone et vous ne comprenez pas ce qui se dit. C'est quelque chose», illustre-t-elle.\nImeme Khellaf raconte qu'un engagement auprès des réfugiés qui ne parlent pas la langue est prenant puisqu'il faut être constamment auprès d'eux, que ce soit pour aller à l'hôpital ou autres besoins.\n«Je n'ai pas pensé si j'avais le temps de le faire ou pas. Je me suis dit je vais le faire», raconte Ichrak Lakhdhar. «Je vois ça comme un devoir», dit-elle. «Je ne peux pas les aider avec de l'argent. Je ne peux pas les parrainer. Le minimum, c'est de trouver du temps pour eux comme interprète», dit-elle.\nAli Akrem Amamou, doctorant en génie électrique d'origine tunisienne, se dit prêt à consacrer des soirées et des week-ends, le temps qu'il faudra, pour aider les réfugiés. «Je suis un être humain comme tout le monde. Je pourrais être à leur place. Même les Européens ont été frappés par la Guerre mondiale. Ça peut arriver à n'importe qui» de se retrouver en pareille situation», fait-il valoir. «Il faut les aider.»


30 avril 2021 533 vues0\nDe gros revenus sur une longue durée. Le naming a de quoi séduire les clubs en ces temps difficiles.\nSportbusiness.club relaie un article de l’AFP sur le naming des stades et arènes. Ce produit de sponsoring est encore relativement rare en Europe (20% en Premier League et en Ligue 1, 10% en Liga, contre plus de 80% en NFL). Le poids de l’histoire et des fans expliquent en partie cette défiance.\n« De nombreux clubs européens passent depuis longtemps à côté de millions de dollars de droits de sponsoring annuels pour le naming des stades », constate Bryn Anderson, analyste au cabinet d’audit KPMG, spécialiste de l’économie du sport.\n« Dans l’environnement actuel où les organisations sportives tentent de générer le plus de revenus possible, il sera difficile pour elles de ne pas au moins envisager la vente de droits de naming, » note William Miller, professeur de marketing du sport à l’Université du Wisconsin-Parkside.\nPour Bryn Anderson, de KPMG, « les problèmes de trésorerie et de liquidité pourraient pousser les clubs sportifs, même ceux qui ont été réticents jusqu’à présent, à exploiter les revenus des droits de naming des stades pour aider à compenser leurs pertes financières et financer des développements coûteux ».\nJulien Deljarry, le président du Montpellier Handball, attend la construction de sa nouvelle aréna prévue pour 2024. D’ici là, le dirigeant souhaite vendre les droits de naming de son actuelle salle, le Palais des Sports René Bougnol, malgré l’avis de certains supporters.\n« Je comprends totalement le ressenti des supporters, répond affirme Julien Deljarry. Maintenant, s’ils veulent un club compétitif au niveau européen, il va falloir continuer à trouver des nouveaux leviers pour amener de nouvelles ressources au club ». Le président de Montpellier espère pouvoir conclure un accord avec un investisseur pour récupérer les droits de naming « dès le mois de septembre » afin de retrouver « une autonomie financière », après cette période sans précédent.\nD’autres clubs pourraient lui emboîter le pas. Toutefois, il faudra aussi que le redémarrage de l’économie soit suffisamment franc pour que des entreprises s’engagent sur un contrat de sponsoring long, avec un montant qui peux se chiffrer en centaines de milliers d’euros, voire en millions d’euros par an.


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