2014 SROI Banca Etica, SlideSearchEngine.com\n2014 SROI Banca Etica\nInformation about 2014 SROI Banca Etica\nl’impatto sociale di BANCA ETICA 15 anni di finanza al servizio del bene comune Ricerca a cura di Altis - Alta Scuola Impresa e Società - Università Cattolica del Sacro Cuore\nEDITORIALI ....................................................................................................................................................................... 4 Quindici anni e tanta voglia di stupire ancora di Ugo Biggeri......................................................... 4 Primi passi in un sentiero inesplorato di Mario Molteni ..................................................................... 5 LE BANCHE ETICHE ............................................................................................................................................. 6 L’identikit di Banca Popolare Etica .................................................................................................................... 7 15 anni di finanziamenti ad alto impatto sociale ........................... 9 I finanziamenti all’economia sostenibile ..................................................................................................... 9 Distribuzione dei finanziamenti deliberati per settore d’investimento ..................... 10 Distribuzione geografica ..................................................................................................................................... 12 La raccolta del risparmio depositato presso Banca Etica ......................................................... 14 Il capitale sociale ........................................................................................................................................................... 14 Chi sono i soci di Banca Etica ......................................................................................................................... 16 Benchmark tra Banca Etica e il sistema creditizio italiano ...................................................................................... 18 Incidenza crediti verso clientela su totale attivo ................................................................................ 18 Aumento della raccolta diretta .......................................................................................................................... 19 Presenti in un settore cruciale .......................................................................................................................... 19 Confronto sui tassi di interesse medi .......................................................................................................... 19 L’impatto sociale dei finanziAMENTI erogati da Banca Etica dal 1999 al 2013 ......................................................... 20 Gli elementi per la misurazione dell’impatto sociale .................................................................. 20 La matrice dell’impatto sociale di Banca Etica ................................................................................... 22 Grado di criticità del finanziamento .............................................................................................................. 23 Accesso al credito ......................................................................................................................................................... 23 Corrispondenza tra importo richiesto e finanziamento erogato ......................................... 24 Relazione con i clienti ................................................................................................................................................ 25 Storie del cambiamento - Cooperativa Arcobaleno ..................................................................... 26 L’impatto sociale dei finanziAMENTI per i principali settori finanziati da banca etica ..................... 28 Servizi socio sanitari, lotta all’esclusione e inserimento lavorativo ................................ 28 Ore di assistenza e persone assistite ...................................................................................................... 29 Storie del cambiamento - Fondazione di Comunità di Messina.......................................... 30 Qualità della vita, sport, arte e svago ......................................................................................................... 31 Miglioramento della capacità di realizzare eventi............................................................................ 32 Storie del cambiamento - Associazione Mimosa........................................................................... 32 Persone Fisiche............................................................................................................................................................... 34 Storie del cambiamento - Un nuovo inizio........................................................................................... 34 Storie del cambiamento - Progetto “Fragili Orizzonti”.............................................................. 35 Commercio Equo e solidale e Cooperazione Internazionale................................................... 36 Tutela ambientale.......................................................................................................................................................... 37 CONCLUSIONI ........................................................................................................................................................... 41 APPENDICE 1 ............................................................................................................................................................ 43 APPENDICE 2 ............................................................................................................................................................ 44 INDICE\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Quindici anni e tanta voglia di stupire ancora E EDITORIALI ra l’8 marzo 1999 quando a Padova apriva il primo sportello della prima Banca italiana interamente dedita alla finanza etica, una banca in cui “l’interesse più alto è quello di tutti”. Nata grazie all’impegno e alla volontà delle principali organizzazioni del Terzo Settore, Banca Etica sembrava allora una scommessa azzardata. In questi 15 anni abbiamo costruito un istituto di credito cooperativo capace di trasformare il risparmio di cittadini e imprese in energia (pulita!) per i progetti delle imprese sociali e delle famiglie del nostro Paese. Stiamo costruendo reti con le altre banche etiche e alternative che sono nate in questi anni nel resto del mondo, stiamo per aprire una filiale anche in Spagna e all’estero siamo citati come buon esempio di finanza. Tutto questo è stato possibile grazie all’impegno dei nostri 37mila soci e 39mila clienti, in gran parte persone fisiche, che, oltre a conferire il capitale sociale e il risparmio necessario allo svolgimento dell’attività creditizia, si impegnano per promuovere la cultura della finanza etica, l’uso responsabile del denaro, l’economia civile e solidale. Proprio per loro abbiamo scelto di festeggiare il nostro compleanno sottoponendoci a una sorta di esame di maturità: abbiamo chiesto ad Altis - Alta scuola impresa e società dell’Università Cattolica del Sacro Cuore di Milano – uno dei centri più autorevoli in materia – di valutare l’impatto sociale che siamo riusciti a generare in questi primi 15 anni di finanza etica. La ricerca è stata condotta dalle ricercatrici di Altis che si occupano di misurazione di impatto sociale. L’affidare lo studio a un partner universitario è stata, per Banca Etica, una scelta di trasparenza: l’obiettivo non è tanto “celebrare” l’operato, quanto pervenire a una valutazione super partes dei benefici concretamente percepiti dai clienti della Banca. I risultati – che trovate illustrati in questa ricerca – ci rafforzano nella determinazione ad andare avanti e a lavorare intensamente per permettere a un numero sempre crescente di persone di scoprire che la finanza – quella eticamente orientata – può essere un potente strumento al servizio dell’interesse collettivo, un veicolo capace di indirizzare il risparmio verso la crescita economica reale e sostenibile, con grande beneficio per la collettività. Ugo Biggeri Presidente di Banca popolare Etica 4\n15 anni al SERVIZIO del bene comune Primi passi in un sentiero inesplorato M isurare l’impatto sociale delle proprie attività, è questa la necessità a cui devono far fronte, in modo ormai improrogabile, quegli attori che hanno scelto di operare secondo la logica della creazione del valore condiviso e rendere conto dei ritorni economici, sociali e ambientali delle proprie attività, con una precisione destinata ad aumentare nel tempo. Banca Popolare Etica, in un momento in cui sempre più il mondo della finanza, etica e non, si interroga sul valore sociale generato, ha il merito di aver fatto un passo concreto in avanti, tracciando il percorso di un sentiero ancora inesplorato. EDITORIALI Misurare l’impatto significa misurare il cambiamento generato nelle organizzazioni e famiglie beneficiarie grazie al finanziamento e alla collaborazione con Banca Etica. Siamo grati a Banca Etica per averci dato l’occasione di cimentarci in questo compito così impegnativo, perché solo grazie alla sperimentazione queste metodologie possono essere possedute e affinate. Per questo progetto abbiamo messo in campo le competenze maturate nell’ambito della misurazione d’impatto sociale, alimentate dal costante confronto con lo SROI Network, rete internazionale di cui ALTIS è unico membro italiano. Il lavoro sperimentale è giunto a risultati originali, nel panorama sia italiano che internazionale. L’auspicio è che i dati presentati nelle pagine del rapporto possano offrire un valido esempio alle realtà, banche, organizzazioni non profit, imprese, che intendono mostrare e dimostrare il ritorno sociale delle proprie attività. Da parte nostra, cogliamo la sfida di proseguire su questo sentiero, al fine di contribuire alla diffusione di una cultura aziendale orientata, simultaneamente, al perseguimento del successo economico e del benessere della società. Mario Molteni Direttore ALTIS, Professore ordinario di Corporate Strategy Università Cattolica del Sacro Cuore, Milano ALTIS, Alta Scuola Impresa e Società, nasce nel 2005 con lo scopo di favorire – attraverso ricerche, corsi di formazione, progetti e rapporti con le imprese – la diffusione di una cultura del management responsabile. è stata fondata ed è diretta dal prof. Mario Molteni, ordinario di Economia aziendale e Corporate Strategy presso l’Università Cattolica. Giovane e dinamica, ALTIS è connotata da una forte apertura al contesto internazionale e dalla volontà di servire con grande concretezza i bisogni degli studenti e delle imprese che con essa interagiscono. Il lavoro, coordinato dal Prof. Mario Molteni, è stato condotto dalle ricercatrici: Stella Gubelli - docente incaricato di Economia Aziendale, Università Cattolica del Sacro Cuore, Direttore di ALTIS Consulting Valentina Langella - esperta di sistemi di misurazione dell’Impatto Sociale, senior consultant di ALTIS Consulting, PhD student in Management presso l’Università Cattolica del Sacro Cuore Valentina Bramanti - consultant di Altis Consulting, PhD in Management presso l’Università Cattolica del Sacro Cuore Per maggiori informazioni: altis@unicatt.it / Sito web: altis.unicatt.it 5\nl’impatto sociale di BANCA ETICA LE BANCHE ETICHE S ono banche etiche quegli enti creditizi che operano nel settore finanziario ed economico tradizionale, ma che si distinguono dalle banche convenzionali per almeno tre elementi: il “Cosa”, il “Come” e il “Perché”. cosa si finanzia? Le banche etiche sono guidate da criteri socio-responsabili per la selezione dei settori da finanziare, e per l’esclusione di alcuni settori controversi da non finanziare. Quindi, finanziano iniziative ad impatto socio-economico, ambientale e culturale, che producono benefici per l’economia reale, la collettività e le persone. come si fa banca? Le banche etiche sono mosse da una concezione partecipativa e comunitaria basata sulla fiducia e riservano, quindi, grande attenzione alla trasparenza, che contraddistingue non soltanto le scelte relative all’utilizzo del capitale e i benefici per il sistema, ma anche del management. perché si fa banca? La finanza etica è una convinzione di fondo e non un semplice prodotto. Le banche etiche operano nel campo della raccolta di risparmio e dell’erogazione di credito con l’obiettivo di generare valore per gli stakeholder, intesi come il “gruppo allargato” di portatori di interessi. L’obiettivo ultimo non è la massimizzazione del profitto ad ogni costo, ma ottenere un impatto positivo per la società e le persone, da perseguire con una sana ed equilibrata gestione economica, senza trascurare la giusta remunerazione del risparmio. Lo studio Are Ethical Bank Different? (Leire S.J., Retolaza J.L., Gutierrez-Goiria J., 2011) su un campione di 114 banche europee (etiche, commerciali, di risparmio, cooperative) dimostra che le banche sociali sono differenti da quelle ordinarie per la trasparenza dell’informazione, per il valore sociale generato attraverso il collocamento degli asset, per la partecipazione attiva nelle decisioni di tutti gli stakeholder, per la scelta differente delle garanzie. 6\n15 anni al SERVIZIO del bene comune B L’identikit di Banca Popolare Etica anca Popolare Etica è il primo esempio italiano di banca dedita alla finanza responsabile, ed è giunta a festeggiare i suoi primi 15 anni di attività. Su iniziativa delle maggiori realtà della cooperazione sociale, dell’associazionismo e del volontariato1, che agiscono sin dal 1994 attraverso la Cooperativa Verso la Banca Etica per raccogliere il capitale sociale e concretizzare l’idea, nasce Banca Popolare Etica che, l’8 marzo 1999 apre il suo primo sportello a Padova. Il primo presidente è Fabio Salviato, che nel 2010 lascia il posto a Ugo Biggeri. Nel 2003 Banca Etica diventa un vero e proprio sistema di finanza etica con la nascita della Fondazione Culturale Responsabilità Etica e della società di gestione del risparmio, Etica sgr che propone fondi comuni di investimento in cui entrano solo titoli di Stati e aziende con elevatissimi standard di responsabilità sociale e ambientale. Dal 2003 gli attivi in gestione di Etica Sgr sono cresciuti, superando positivamente la crisi dei mercati finanziari iniziata nel 2008. Nel 2013 il patrimonio gestito da Etica sgr ha raggiunto la cifra di 783 milioni di euro, facendo registrare una crescita annuale particolarmente positiva (+55% rispetto al 2012) Tra il 2010 e il 2013 continua l’espansione con l’apertura di nuove filiali che permettono di coprire quasi tutte le Regioni d’Italia. Vengono ideate campagne informative per sensibilizzare i cittadini sull’uso responsabile del denaro: “Non con i Miei Soldi”, “Con i Miei Soldi”, “Cambiamo la Finanza per Cambiare l’Italia”. Si potenziano i servizi bancari on line e il bilancio sociale si trasferisce sul web per aumentare l’accessibilità e l’usabilità delle informazioni e aprirsi ai commenti degli utenti. A fine 2013 Banca Etica annovera 36.888 soci (30.991 persone fisiche e 5.897 persone giuridiche). Con 17 filiali, 25 banchieri ambulanti, più di 200 collaboratori al servizio di 39mila clienti. La Banca sta finanziando attualmente 7.142 progetti, per un totale di quasi 775 milioni di euro in finanziamenti deliberati. Il credito erogato è reso possibile grazie agli oltre 883 milioni di euro depositati in Banca Etica da risparmiatori e organizzazioni. Il capitale sociale è pari a 46.602.000 euro. Sotto il profilo istituzionale, Banca Etica è una banca popolare costituita come società cooperativa per azioni, che opera a livello nazionale. L’assetto organizzativo è estremamente originale in quanto evidenzia l’integrazione tra la struttura associativa, basata sulle cinque aree territoriali del Nord-Est, Nord-Ovest, Centro, Sud e Fiare-Spagna, e la struttura operativa, composta dalla Sede Centrale, dalle Filiali e dai Banchieri Ambulanti. Tutto questo è garantito dalla partecipazione intensa e ampia dei soci nel capitale sociale e dalla diffusione di processi decisionali democratici all’interno dell’Assemblea. Nel 2014, grazie alla collaborazione decennale con Fondazione FIARE, Banca Etica inizierà a operare pienamente sul territorio spagnolo con l’apertura della Filiale di Bilbao. 1 I soci fondatori di Banca Etica sono: Acli, Agesci, Arci, Associazione Botteghe del Commercio Equo e Solidale, Associazione Italiana Agricoltura Biologica, CGM-Consorzio Gino Mattarelli, Cooperativa Oltremare, Ctm altromercato, Etimos, Emmaus Italia, Fiba-Cisl, Gruppo Abele, Mag2 Finance Milano, Mag Venezia, Manitese, Overseas, Uisp-Unione Italiana Sport per Tutti, Cisl-Brianza. A questi si sono aggiunti, nel 2013, Libera, Caritas Italiana, Legambiente e gli spagnoli di Fundación FIARE. 7\nl’impatto sociale di BANCA ETICA banca etica 15 anni dopo dati aggiornati a dicembre 2013 36.888 30.991 SOCI TOTALI PERSONE FISICHE 5.897 PERSONE GIURIDICHE 17 FILIALI 25 BANCHIERI AMBULANTI 200+ LAVORATORI 883.277.000 € RACCOLTA DI RISPARMIO vs. 774.565.000 € FINANZIAMENTI DELIBERATI 7.142 FINANZIAMENTI _ SCOPRILI SU WWW.BANCAETICA.IT/FINANZIAMENTI 8\n15 anni al SERVIZIO del bene comune 15 anni di finanziamenti ad alto impatto sociale D ai primi progetti sostenuti nel Nord Italia, Banca Etica ha progressivamente ampliato il proprio raggio d’azione sia in termini di numero dei progetti finanziati, che di distribuzione territoriale. In 15 anni Banca Etica ha: deliberato complessivamente 23.804 finanziamenti; deliberato finanziamenti per un totale di 1.810.706.008 euro; supportato imprese sociali e famiglie in tutte le 20 regioni italiane e in alcune aree della Spagna, grazie alla collaborazione con Fiare (Fundación Inversión y Ahorro Responsable); ›\tpermesso la realizzazione di progetti nei settori tutela ambientale, Commercio equo e solidale e cooperazione internazionale, servizi socio-sanitari, lotta all’esclusione e inserimento lavorativo, qualità della vita, sport, arte e cultura, credito alle persone fisiche per soddisfare bisogni primari quali il diritto all’abitazione o le spese mediche e per adozioni. ›\t›\t›\tFin dall’inizio dell’attività Banca Etica ha scelto una forma di trasparenza ancora oggi unica nel panorama bancario italiano: su www.bancaetica.it è possibile conoscere in modo analitico i finanziamenti erogati a persone giuridiche e, in modo aggregato, quelli erogati a persone fisiche. Una garanzia unica e che crea fiducia, perché permette ai clienti di sapere esattamente come vengono utilizzati i soldi che depositano nella propria banca. I i finanziamenti all’economia sostenibile finanziamenti erogati da Banca Etica a favore dell’economia sociale in Italia sono cresciuti costantemente. Solo nel 2013 si registra una lieve flessione dei crediti deliberati rispetto all’anno precedente. I fidi deliberati da Banca Etica in questi 15 anni sono andati a sostegno di migliaia di progetti nei quattro principali ambiti di intervento: cooperazione sociale e sanitaria, cooperazione internazionale, ambiente, cultura, legalità e società civile. 9\nl’impatto sociale di BANCA ETICA andamento dei finanziamenti deliberati da banca etica in milioni di euro 900 761 800 700 539 500 400 300 200 0 775 640 600 100 813 11 32 69 87 150 209 270 322 370 422 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Figura 1 i finanziamenti deliberati da Banca Etica dal 1999 al 2013 (dati in mln di euro) Distribuzione dei finanziamenti deliberati per settore d’investimento Il settore che registra il maggior volume di finanziamenti è rappresentato dalle imprese sociali che erogano servizi sociali e sanitari (32%); seguono le organizzazioni che promuovono arte, cultura, qualità della vita e sport (27%); le persone fisiche (finanziate principalmente per l’acquisto della prima casa) (11%); la cooperazione internazionale, l’ambiente e il “profit responsabile” (10%). Tra tutti i finanziamenti deliberati nei primi 15 anni di Banca Etica 2.651 sono microcrediti, per un importo complessivo di € 13.580.000. Di questi 1.519 sono di tipo imprenditoriale, per il sostegno o l’avviamento di iniziative economiche (per un totale di € 8,18 milioni) e 1.132 sono di tipo socio-assistenziale, a favore di persone in temporanea condizione di difficoltà (per un importo di € 5,4 milioni). 10\n15 anni al SERVIZIO del bene comune SOCIALE 27% 32% AMBIENTE IMPOrti finanziati per settore COOPERAZIONE INTERNAZIONALE PROFIT RESPONSABILE PRIVATI QUALITÀ DELLA VITA, SPORT 11% 10% 10% 10% Figura 2 Distribuzione percentuale degli importi finanziati per settore d’investimento - 1999-2013 Importi finanziamenti deliberati Settore Sociale 582.484.448 € Qualità della vita, sport 480.609.258 € Privati 206.333.095 € Profit responsabile 181.753.689 € Cooperazione internazionale 186.213.522 € Ambiente 169.139.546 € Tabella 1 Importi di finanziamento deliberati per settore d’investimento 17% SOCIALE 17% AMBIENTE 8% numero di progetti finanziati per settore COOPERAZIONE INTERNAZIONALE PROFIT RESPONSABILE 4% 6% PRIVATI QUALITÀ DELLA VITA, SPORT 48% Figura 3 Distribuzione percentuale dei progetti finanziati per settore 11\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Guardando invece al numero di soggetti finanziati al primo posto appaiono le persone fisiche, seguite da organizzazioni che promuovono qualità della vita e sport, imprese che erogano servizi sociali e sanitari; profit responsabile, ambiente e cooperazione internazionale. Settore finanziamenti Persone fisiche 11.452 Qualità della vita, sport 3.994 Servizi socio-sanitari 3.904 Profit Responsabile\t1.442 Cooperazione internazionale, CES 1.011 Ambiente/Energia da fonti rinnovabili, biologico\t1.990 Tabella 2 Numero di finanziamenti deliberati per settore Distribuzione geografica I finanziamenti concessi da Banca Etica in 15 anni di attività mostrano una ripartizione territoriale sostanzialmente equa, con una leggera prevalenza dei finanziamenti deliberati nelle Regioni del Nord Ovest e del Nord Est, le prime in cui Banca Etica ha iniziato a operare 15 anni fa. numero di progetti per area geografica 20% CENTRO 25% NORD EST NORD OVEST SUD 29% 26% Figura 4 Distribuzione percentuale dei progetti finanziati per area geografica Anche per quanto riguarda l’ammontare complessivo degli importi deliberati si registra una distribuzione territoriale sostanzialmente equa, con una leggera prevalenza del Centro (31%) e del Nord Est (24%). 12\n15 anni al SERVIZIO del bene comune 17% importo dei finanziamenti per area geografica CENTRO 31% NORD EST NORD OVEST SUD 24% 28% Figura 5 Distribuzione percentuale dei finanziamenti per area geografica (importi) 267 mln € importo dei finanziamenti per REGIONE 28 mln € 17,4 mln € 0,7 mln € 329 mln € 147 mln € 128,7 mln € 44,5 mln € 25,8 mln € 11,1 mln € 152,2 mln € 4 mln € 65,6 mln € 12,7 mln € 270,3 mln € 91,3 mln € 123,5 mln € 32,4 mln € 12,2 mln € 47,3 mln € Figura 6 Importi finanziati da Banca Etica in ciascuna regione italiana tra il 1999 e il 2013 Per approfondire l’importo dei finanziamenti su base provinciale si leggano le tabelle nell’appendice a pag. 43. 13\nl’impatto sociale di BANCA ETICA La raccolta del risparmio Crescita del risparmio depositato presso Banca Etica in milioni di euro A nche la raccolta di risparmio presso cittadini, imprese e organizzazioni è cresciuta costantemente nei primi 15 anni di attività di Banca Etica, con un incremento molto superiore alla media di sistema a partire dallo scoppio della crisi finanziaria del 2008 (si veda anche il testo a pag. 19). 883 900 800 733 700 620 600 400 321 300 198 200 0 660 550 500 100 793 36 75 370 419 480 247 123 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Figura 7 La raccolta del risparmio depositato presso Banca Etica da cittadini e organizzazioni 1999-2013 IL CAPITALE SOCIALE IL CAPITALE SOCIALE in milioni di euro B anca Etica è una banca popolare costituita in forma cooperativa. Il capitale sociale è la misura della partecipazione di persone e organizzazioni a un progetto di democrazia economica. I soci partecipano attivamente alla vita della Banca, eleggono gli organi di governo, approvano il bilancio e orientano le scelte strategiche attraverso l’Organizzazione Territoriale dei Soci. In Assemblea vige il principio del voto capitario, a prescindere dal numero di azioni possedute ogni socio ha a disposizione un unico voto (una testa un voto). 50 43 40 46 35 31 30 26 20 10 0 9 10 11 14 16 17 19 19 20 22 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Figura 8 Crescita del capitale sociale di Banca Etica - 1999-2013 14\n15 anni al SERVIZIO del bene comune 15 anni di finanziamenti per il bene comune dati aggiornati a dicembre 2013 23.500 1.800.000.000 € FINANZIAMENTI TOTALI DI FINANZIAMENTI IN TUTTE LE 20 REGIONI ITALIANE PER I BISOGNI DI PRIVATI E FAMIGLIE E DI ORGANIZZAZIONI E IMPRESE NEI SETTORI DELLA TUTELA AMBIENTALE, COMMERCIO EQUO E SOLIDALE, COOPERAZIONE INTERNAZIONALE, SERVIZI SOCIO SANITARI, LOTTA ALL'ESCLUSIONE E INSERIMENTO LAVORATIVO, LEGALITÀ, QUALITÀ DELLA VITA, SPORT, ARTE E CULTURA 32% DISTRIBUZIONE DEI FINANZIAMENTI PER SETTORE 27% 11% 10% 10% 10% QUALITÀ DELLA VITA, SPORT PRIVATI PROFIT RESPONSABILE COOPERAZIONE INTERNAZIONALE AMBIENTE 29% SOCIALE NORD OVEST 26% 25% DISTRIBUZIONE GEOGRAFICA DEI PROGETTI FINANZIATI NORD EST 20% 15 SUD CENTRO\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Chi sono i soci di Banca Etica I soci di Banca Etica sono circa 37mila di cui 31mila persone fisiche e 6mila persone giuridiche. azionariato popolare diffuso PERSONE FISICHE 16% PERSONE GIURIDICHE 84% Figura 9 Ripartizione dei Soci di Banca Etica per categoria I soci persona giuridica sono così suddivisi: organizzazioni socie di banca etica per tipologia 8% 2% 4% ASSOCIAZIONI ONLUS 4% 1% SOCIETÀ COOPERATIVE 40% 8% ENTI PUBBLICI ALTRE AZIENDE DI CREDITO PARROCCHIE 7% SINDACATI SOCIETÀ PROFIT E DITTE INDIVIDUALI 27% ALTRO (scuole, soc. sportive, consorzi e comitati, partiti politici) Figura 10 Organizzazioni socie di Banca Etica per tipologia 16\n15 anni al SERVIZIO del bene comune 15 anni di ORGANIZZAZIONE TERRITORIALE dati aggiornati a dicembre 2013 5 AREE TERRITORIALI NUMERO DI GRUPPI DI SOCI ATTIVI NUMERO DI ASSEMBLEE LOCALI OGNI ANNO 89 98 IN ITALIA 20 IN SPAGNA 49 EVENTI SUL TERRITORIO OGNI MESE ASSEMBLEE LOCALI OGNI ANNO GRUPPI DI INIZIATIVA TERRITORIALE 69 NUMERO DI EVENTI SUL TERRITORIO NEL 2013 58 IN ITALIA 396 40 200 IN ITALIA IN SPAGNA IN SPAGNA NUMERO VALUTATORI SOCIALI SOCI ACCREDITATI CHE SUPPORTANO VOLONTARIAMENTE LA BANCA REALIZZANDO L’ISTRUTTORIA SOCIO-AMBIENTALE DELLE RICHIESTE DI FINANZIAMENTO 109 IN ITALIA 100 PERSONE IN SPAGNA 17\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Benchmark tra Banca Etica e il sistema creditizio italiano B anca Etica è nata 15 anni fa per offrire a organizzazioni, imprese e cittadini responsabili strumenti efficienti per l’uso responsabile del denaro e per offrire risposte alle organizzazioni non profit che, pur essendo un comparto importante dell’economia italiana – negli anni ’90 e spesso ancora oggi – non trovano ascolto presso le banche. Ecco una serie di indicatori che permettono di capire in che misura Banca Etica sia riuscita a dare vita a un’esperienza bancaria diversa. Incidenza crediti verso clientela su totale attivo P er capire quanto effettivamente una banca “fa il suo mestiere” di intermediario creditizio che veicola il risparmio di cittadini e organizzazioni verso le imprese produttive (la così detta “economia reale” contrapposta all’economia virtuale della finanza speculativa), si utilizza generalmente l’indicatore “Incidenza crediti verso clientela sul totale attivo”. Banca Etica ha registrato negli anni della crisi un progressivo aumento di questo indicatore, in controtendenza con quanto si è verificato a livello di sistema bancario: secondo un’indagine di KPMG la quota di impieghi in rapporto al totale dell’attivo per la media delle banche italiane passa dal 62% nel 2010 all’attuale 60,8% nel primo semestre del 2013 (fonte: KPMG “Le banche italiane tra gestione del credito e ricerca di efficienza”, 2013). Banca Etica, invece, ha visto la quota di attivi destinata all’erogazione di crediti crescere dal 58,44% del 2010 al 63,5 del 2013. Banca Etica, nonostante la crisi che ha coinvolto il mondo dell’economia e della finanza, continua a investire le risorse nell’economia reale, svolgendo un “servizio” alle imprese e alle famiglie che hanno bisogno di credito. Incidenza crediti verso clientela sul totale attivo dati sistema bancario italiano dati BANCA ETICA 2010 62% 58,44% 2011 64% 63,36% 2012 62% 63,20% 2013 60,8% 63,5% Tabella 3 Incidenza crediti verso clientela sul totale attivo, confronto tra Banca Etica e media del sistema bancario - 2010/2013 18\n15 anni al SERVIZIO del bene comune G aumento della raccolta diretta B Presenti in un settore cruciale li anni della crisi economica hanno visto la progressiva erosione della fiducia nelle banche e della capacità di risparmio degli italiani: due fattori che hanno portato a una crescente difficoltà per gli istituti di credito italiani nel raccogliere risparmio. Secondo l’ABI a gennaio 2014 si registra una diminuzione dell’1,9% nella raccolta di risparmio delle banche italiane, pari a oltre 33 miliardi di euro rispetto al gennaio 2013. Banca Etica negli stessi anni ha mostrato una tendenza opposta con un costante e sostanzioso aumento della raccolta di risparmio depositato da cittadini e organizzazioni: a dicembre 2013 la raccolta diretta globale di Banca Etica ha superato gli 880 milioni di euro, con un aumento di circa 87 milioni di euro rispetto all’anno precedente, un incremento di oltre l’11%. anca Etica è nata dal Terzo Settore italiano per dare credito alle organizzazioni non profit. A partire dal 2003 e con un’accelerazione negli ultimi 2 anni Banca Etica si è aperta anche al profit responsabile, intercettando l’evoluzione della società e del sistema economico che vede il progressivo radicarsi anche nelle aziende profit di un’attenzione specifica alla responsabilità sociale e ambientale. Finanziare il non profit resta comunque parte integrante della mission di Banca Etica che in media ogni anno destina al non profit il 70% dei finanziamenti concessi. Continuando a svolgere un ruolo cruciale per il sostegno finanziario a un comparto che secondo l’Istat rappresenta il 4% del Pil Italiano, ma tuttora si scontra con un sistema bancario che destina in media al terzo settore meno dell’1% del credito erogato (dati Banca d’Italia) . TASSI MEDI IMPIEGHI CLIENTELA BANCA ETICA media del sistema bancario per famiglie e società non finanziarie 2010 3,67% 4,31% 2011 3,80% 4,51% 2012 3,90% 4,03% 2013 3,57% Confronto su tassi di interesse medi 4,00% * Fonte: Banca d’Italia - supplemento al bollettino statistico “Moneta e Banche” - n. 8 febbraio 2014 Tabella 4 Tassi di interesse medi applicati ai crediti alla clientela - confronto tra Banca Etica e media del sistema bancario Banca Etica grazie alla fiducia accordatele da soci e risparmiatori anche durante gli anni della crisi ha continuato a garantire credito alle imprese sociali a tassi di interesse più convenienti rispetto a quelli praticati in media dalle banche italiane per finanziamenti a famiglie e società non finanziarie. 19\nl’impatto sociale di BANCA ETICA L’impatto sociale dei finanziAMENTI erogati da Banca Etica dal 1999 al 2013 B anca Popolare Etica utilizza la finanza come strumento capace di veicolare una risorsa strategica come il risparmio di privati cittadini e organizzazioni verso il sostegno ai progetti personali e imprenditoriali capaci di migliorare la qualità della vita delle persone e della collettività. Fare la differenza è possibile grazie al denaro depositato da individui e organizzazioni sparsi su tutto il territorio nazionale che scelgono la Finanza Etica perché desiderano che il proprio risparmio venga messo in circolazione attraverso l’intermediazione finanziaria per realizzare l’interesse collettivo. Gli elementi per la misurazione dell’impatto sociale nota Metodologica M isurare l’impatto sociale dei finanziamenti erogati da Banca Etica significa misurare il cambiamento generato nelle organizzazioni e famiglie beneficiarie. Lo studio condotto da Altis è stato impostato seguendo il riferimento teorico della “mappa dell’impatto”, la metodologia di misurazione dell’impatto sociale si basa sul Social Return On Investment (SROI) che permette di individuare il processo di creazione dell’impatto sociale delle attività svolte. L’analisi prende avvio dalla mappatura e coinvolgimento degli stakeholder per poi passare alla definizione degli output ottenuti, degli outcome perseguiti e, quindi, dell’impatto raggiunto. Tre sono gli elementi, tra loro complementari, che contribuiscono a esplicitare in modo organico la misurazione dell’impatto sociale generato dai finanziamenti erogati da Banca Etica: ›\tGiudizio di impatto sociale: determinato dalla valutazione congiunta di due indicatori, la frequenza dell’impatto (numerosità di coloro che affermano che il finanziamento ottenuto ha generato quello specifico impatto) e la rilevanza dell’impatto (espressa dal grado di significatività dell’impatto percepito dai beneficiari). L’analisi dei due indicatori (frequenza e rilevanza) consente di costruire la “matrice del giudizio di impatto”, composta da quattro quadranti (figura n. 11); ›\tIndicatori di sintesi: per misurare i benefici specifici delle performance dei singoli settori finanziati. Sono indicatori quantitativi calcolati in base al confronto tra i dati raccolti dai questionari compilati e alcune fonti esterne (proxy o benchmark). I dati si presentano come indici di incremento o decremento, medie, valori monetari, percentuali e grafici; ›\tStorie del cambiamento: storytelling, alcune delle storie di impatto maggiormente rappresentative che sono state raccontate dai beneficiari stessi. La matrice del giudizio dell’impatto sociale si compone di quattro quadranti: ›\tAlto impatto: area in cui sia la numerosità che la rilevanza hanno valori superiori al 50%. In questo quadrante troviamo gli indicatori che rappresentano un concreto impatto sperimentato grazie al finanziamento, ma che è anche percepito come rilevante dagli utenti che ne hanno beneficiato; 20\n15 anni al SERVIZIO del bene comune ›\tBasso impatto: area in cui sia la numerosità che la rilevanza hanno valori inferiori al 50%. Gli indicatori che rientrano in questo quadrante non rappresentano effettivi cambiamenti prodotti dall’attività finanziata, né vengono percepiti dagli utenti come benefici rilevanti; ›\tScarsa rilevanza dell’impatto: quando l’indicatore di impatto ha una frequenza maggiore del 50% ma una rilevanza minore del 50%. In questo caso l’indicatore rappresenta un effetto riscontrato concretamente dal beneficiario, ma che non è reputato rilevante dal punto di vista del beneficio percepito; ›\tOpportunità: l’area che raccoglie gli indicatori di impatto con una frequenza inferiore al 50% ma una rilevanza maggiore del 50%. In questo quadrante rientrano gli indicatori percepiti come rilevanti, ma che non si sono ancora verificati. Si tratta di opportunità per i clienti che possono individuare quelle azioni che assicurano un alto livello di impatto percepito (si veda la figura a pag. 22). Le pagine seguenti propongono una fotografia corposa delle misure e dei risultati di impatto percepiti dalle due principali categorie di stakeholder: le organizzazioni profit e non profit e i clienti privati. Le informazioni sono presentate a livello generale e poi dettagliate in base ai settori di attività del campione: ›\tTutela ambientale; ›\tCommercio equo e solidale e Cooperazione internazionale; ›\tServizi socio-sanitari, lotta all’esclusione e inserimento lavorativo; ›\tQualità della vita, sport, arte e cultura; ›\tPersone fisiche. Nell’analisi del giudizio di impatto sociale generato, espresso dal campione esaminato, è possibile classificare gli indicatori di impatto in tre categorie (Tabella 5). Le categorie rappresentano le possibili dimensioni dell’impatto, da quella più ampia a quella più specifica. Categorie Indicatori di impatto Impatto collettivo Risparmio energetico; Aggregazione sociale; Creazione di lavoro, Sviluppo di network Impatto interno organizzativo Incremento della motivazione del personale; Valorizzazione delle capacità delle persone Impatto sul beneficiario Risparmio economico; Benessere psico fisico; Incremento di reddito Tabella 5 Le categorie di indicatori di impatto L’impatto collettivo raggruppa gli indicatori di livello macro, che riguardano le azioni a favore della comunità e del territorio. L’impatto interno organizzativo comprende i benefici che si realizzano nel perimetro della struttura organizzativa dei clienti della Banca. Infine, l’impatto sul beneficiario interessa gli indicatori che misurano il cambiamento sociale generato dalle attività delle organizzazioni sui propri destinatari. L’approccio metodologico della presente ricerca è dettagliato in appendice (si veda pag. 46). 21\nScARSA RILEVANZA ALTO IMPATTO Sviluppo network Valorizzare capacità persone Creazione lavoro Incremento motivazione personale Incremento reddito 50% la matrice dell’impatto sociale di banca etica Frequenza dell’impatto (%) l’impatto sociale di BANCA ETICA Risparmio economico Aggregazione sociale Risparmio energetico Benessere fisico BASSO IMPATTO 0% opportunità 50% Rilevanza dell’impatto (%) Figura 11 Matrice del giudizio di impatto sociale di Banca Etica secondo i clienti di Banca Etica che hanno risposto al questionario somministrato da ALTIS La matrice di impatto sociale, ottenuta analizzando le risposte delle organizzazioni e persone finanziate da Banca Etica, evidenzia che tra i rispondenti: ›\til 63% ritiene che la collaborazione con Banca Etica abbia aumentato le proprie possibilità di fare rete. Non a caso il concetto di rete come sistema capace di rafforzare e amplificare l’azione delle tante piccole eccellenze italiane nel campo dell’economia civile è uno dei fattori che maggiormente caratterizza la visione economica di Banca Etica; ›\til 62% afferma che la collaborazione con Banca Etica ha permesso di valorizzare le capacità dei propri collaboratori; ›\til 53% ritiene che la partnership con Banca Etica abbia permesso di aumentare la motivazione del personale; ›\tper il 52% rivolgersi a Banca Etica ha permesso di creare nuovi posti di lavoro; ›\tper il 51% il finanziamento di Banca Etica ha permesso di aumentare il reddito; ›\til 44% dei clienti ritiene di aver conseguito un risparmio economico rivolgendosi a Banca Etica. Il “risparmio economico” è stato individuato come componente ad alto impatto sociale (cioè ricercata/desiderata dal cliente) solo dal 35% dei clienti. Questo dato mostra come i clienti di Banca Etica sono dei “consumatori responsabili”, che anche per i prodotti finanziari, quando scelgono un prodotto ad alto impatto sociale e ambientale, sono disposti ad andare al di là degli aspetti legati puramente ai benefici economici. 22\n15 anni al SERVIZIO del bene comune D all’analisi emerge che per l’82% del campione il finanziamento ottenuto è stato “condizione necessaria” per svolgere l’attività. 18% grado di criticità del finanziamento SÌ NO 82% l’attività si sarebbe svolta senza il finanziamento? Figura 12 Grado di criticità del finanziamento Il reperimento di fonti di finanziamento non è sempre facile: ›\til 47% dei rispondenti ha dichiarato che, prima di ottenere il finanziamento da Banca Etica, ha sentito rifiutare la propria richiesta da una diversa banca; ›\til 42% di questi ha sperimentato un rifiuto da più di un ente creditizio; ›\tper il 53% dei rispondenti Banca Etica è stata, al contrario, la prima Banca cui ci si è rivolti per la richiesta del finanziamento (si veda la figura a pagina 24). accesso al credito Questi dati dimostrano come Banca Etica grazie alla propria mission riesca a intercettare sia coloro che, pur potendo scegliere un altro istituto di credito, sposano fin da subito i valori della banca, sia coloro che, per diversi motivi, non riescono a ottenere un finanziamento, svolgendo un’importante azione di inclusione finanziaria. Il coraggio mostrato da Banca Etica nel finanziare anche progetti di imprenditoria sociale o progetti personali che altrove sono stati rifiutati è premiato comunque da un tasso di sofferenze (cioè di crediti non rimborsati) nettamente e costantemente inferiori rispetto alla media del sistema bancario). Questo risultato è reso possibile dal sistema di valutazione sociale dei finanziamenti richiesti che Banca Etica affianca alla tradizionale istruttoria economico-finanziaria. Per ogni progetto sottoposto alla Banca, gli addetti di Banca Etica non si limitano dunque a valutare la sostenibilità economica, ma valutano anche le rica dute sociali e la capacità di tenuta del richiedente anche in relazione alle reti sociali cui appartiene. 23\nl’impatto sociale di BANCA ETICA richieste precedenti ad altri istituti di credito Si era rivolto a un’altra banca prima di banca etica? NUmero di rifiuti ricevuti prima di rivolgersi a banca etica 3% 3% 6% 11% 47% 53% 58% 19% SÌ NO 1 2 3 5 4 >5 Figura 13 Organizzazioni e persone finanziate da Banca Etica che hanno visto rifiutato il finanziamento da un’altra banca e numero di rifiuti ricevuti Incidenza delle sofferenze lorde per Banca Etica Incidenza delle sofferenze lorde per la media del sistema bancario 7,7% 31.12.2013 2,02% (13,4% per I piccoli operatori economici) 31.12.2012 1,3% 7,2% 31.12.2011 0,9% 6,2% 31.12.2010 0,8% 5,4% Fonte: prospetto informativo Banca Etica - Abi Monthly Outlook dicembre 2013 Tabella 6 Incidenza delle sofferenze lorde per Banca Etica e per la media del sistema bancario corrispondenza tra importo richiesto e finanziamento erogato 24 U n altro indice che esprime la capacità di risposta alle esigenze della propria clientela è rappresentato dalla corrispondenza tra l’importo richiesto e l’entità del finanziamento ottenuto. Quasi la totalità del campione (il 96%) giudica tale rapporto positivo (26% buono, 52% ottimo).\n15 anni al SERVIZIO del bene comune corrispondenza tra il valore del finanziamento richiesto e importo erogato 4% SCARSO 12% SUFFICIENTE 6% DISCRETO 52% BUONO OTTIMO 26% Figura 14 Soddisfazione dei clienti rispetto al valore del finanziamento ottenuto G li indici di valutazione della relazione sono espressione della qualità della relazione tra la Banca e i clienti, in termini di tempi, disponibilità di informazioni e supporto, sia precedentemente che nel corso del finanziamento. I clienti risultano particolarmente soddisfatti della relazione con i referenti bancari e complessivamente si registra un buon livello di gestione del rapporto. indici di relazione con i clienti EFFICACIA DELLE COMUNICAZIONI 2% NEL CORSO DEL FINANZIAMENTO 10% 14% 33% SUPPORTO NEL CORSO DEL FINANZIAMENTO 2% 10% 14% 37% RISPETTO DEI TEMPI DEFINITI PER LA VALUTAZIONE E L’EROGAZIONE 5% DEL FINANZIAMENTO 15% QUALITÀ DELL’INTERAZIONE (REPERIBILITÀ DEI REFERENTI, 4% ESAUSTIVITÀ DELLE RISPOSTE) 6% 6% SCARSO SUFFICIENTE 0 relazione con i clienti 7% 41% 37% 29% 44% 41% 20 DISCRETO 40 43% 60 BUONO 80 100 OTTIMO Figura 15 Soddisfazione dei clienti nella relazione con la Banca 25\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Infatti: ›\tl’88% dei rispondenti è soddisfatto (discreto, buono, ottimo) dell’efficacia delle comunicazioni ricevute da Banca Etica, in particolare per il 41% dei rispondenti la qualità è di livello “ottimo”; ›\tl’84% dei rispondenti giudica positiva la qualità dell’interazione, in termini di reperibilità dei referenti bancari ed esaustività delle risposte. Per il 43% di questi la relazione è definibile “ottima”; ›\t“il 74% dei rispondenti giudica molto positivo il supporto ricevuto dalla Banca nel corso del finanziamento, il 37% di questi dichiara “ottimo” il supporto; ›\til 73% dei rispondenti è soddisfatto dei tempi di risposta ottenuti sia durante la fase di istruttoria che nel periodo di apertura del finanziamento. Per il 29% di questi il giudizio è “ottimo”. storie del cambiamento Cooperativa Arcobaleno «Banca Etica ha sposato in pieno l’attività della Cooperativa, scommettendo su di noi, quando altre banche non lo avrebbero fatto». Tito Ammirati, Presidente. La Cooperativa sociale Arcobaleno nasce nel 1992 con la missione di intraprendere nuove attività finalizzate a offrire opportunità lavorative a persone in condizioni di fragilità sociale. La Cooperativa offre servizi per l’ambiente e professionali. Per l’area ambiente è attiva nella Provincia di Torino con l’attività di raccolta della carta porta a porta, con quella di oggetti ingombranti e con lo smaltimento dell’amianto nella provincia di Chivasso. Per quanto riguarda i servizi professionali la Cooperativa offre consulenze e studi di progettazione, sviluppo di attività nei settori dell’ambiente e dell’energia e sviluppo di software di gestione per la raccolta differenziata. La collaborazione con Banca Etica e il finanziamento Banca Etica ha finanziato nel 2003 l’acquisto della nuova sede operativa della Cooperativa, con un prestito complessivo di 4 milioni di euro per la compravendita e la ristrutturazione dell’immobile. L’acquisto della nuova sede si è reso necessario per dare maggiore spazio alle attività della Cooperativa, rispondendo anche a una scelta strategica di capitalizzazione del patrimonio della stessa. L’impatto sociale del finanziamento Grazie all’ampliamento dello spazio la sede della Cooperativa è diventata centro di aggregazione per altre otto realtà, creando un piccolo polo di economia sociale. Nel tempo, pur mantenendo la divisione delle attività, questo ha permesso che si creassero delle sinergie. L’acquisto della nuova sede ha permesso di ampliare il volume dell’attività e di razionalizzare la gestione, con dei benefici in termini di maggiore efficienza e di incremento dell’organico. Dalle iniziali 150 persone nel 2010 la Cooperativa è passata a 268. Si tratta di persone riconosciute dalla normativa con svantaggio, di cui in prevalenza ex tossicodipendenti, svantaggio in relazione alla detenzione o con invalidità fisica o psichica. La Cooperativa investe significativamente su queste persone in termini di formazione che viene svolta prevalentemente presso la sede, con l’intervento di esperti e specialisti interni. Gli ultimi dati disponibili del 2010 parlano di 5.000/6.000 ore di formazione. 26\n15 anni al SERVIZIO del bene comune 15 anni di DI FINANZIAMENTI PER IL BENE COMUNE L’IMPATTO SOCIALE SECONDO LE REALTÀ FINANZIATE 1STATO OTTENUTO DOPO IL RIFIUTO DI UN’ALTRA BANCA FINANZIAMENTO SU 2 È 96% DEGLI INTERVISTATI 84% DEGLI INTERVISTATI 82% DEGLI INTERVISTATI 27\nl’impatto sociale di BANCA ETICA L’impatto sociale dei finanziAMENTI per i principali settori finanziati da banca etica I B n questa sezione raccontiamo l’impatto sociale dei finanziamenti erogati da Banca Etica in questi 15 anni per singoli settori di intervento. I risultati derivano dalle risposte dei clienti finanziati ai questionari inviati da Altis. ScARSA RILEVANZA ALTO IMPATTO Aumento capacità accoglienza richieste Aumento qualità iniziative Aumento numero assistiti 50% miglioramento della capacità di assistenza anca Etica finanzia sin dalla sua nascita cooperative e imprese sociali che si occupano di servizi per la tutela e l’integrazione di persone in condizione di fragilità fisica, psichica o sociale. Gli interventi in questo settore possono riguardare la realizzazione di strutture residenziali per disabili o minori disagiati; la gestione di centri diurni; la fornitura del trasporto; la formazione e l’inserimento lavorativo e in generale tutte le attività che mirano al miglioramento della qualità della vita di tali soggetti. Frequenza dell’impatto (%) servizi socio sanitari, lotta all’esclusione e inserimento lavorativo Aumento numero professionisti Aumento numero partner Aumento numero iniziative Incrementare % partecipanti che trovano lavoro BASSO IMPATTO 0% opportunità 50% Rilevanza dell’impatto (%) Figura 16 Matrice del giudizio di impatto sociale - Servizi socio-sanitari, lotta all’esclusione 28\n15 anni al SERVIZIO del bene comune Il questionario ha evidenziato che, tra i soggetti finanziati da Banca Etica per questo genere di attività: ›\til 62% ritiene di aver aumentato la propria capacità di accogliere richieste dopo il finanziamento; ›\til 61% ritiene di aver aumentato la qualità delle proprie iniziative; ›\til 57% afferma di aver potuto aumentare il numero di persone assistite. Le realtà che hanno come “mission” l’inserimento lavorativo hanno indicato come effetto sociale di maggiore importanza la possibilità per i partecipanti ai corsi di trovare effettivamente un lavoro. Tuttavia l’effettiva possibilità di trovare un lavoro per i soggetti fragili che accedono ai corsi di formazione offerti da queste imprese rappresenta ancora un’opportunità da cogliere (75% rilevanza - 33% frequenza). Ore di assistenza e persone assistite Grazie ai finanziamenti ricevuti, il campione esprime un incremento percentuale della capacità di assistenza in termini di ore medie dedicate e conseguentemente anche un aumento del numero delle persone assistite per progetto. 762 ore di assistenza media per progetto realizzato +10% 95 persone assistite per progetto progetti di assistenza realizzati +52% Figura 17 Incremento medio delle ore di assistenza e delle persone assistite 29\nl’impatto sociale di BANCA ETICA storie del cambiamento Fondazione di Comunità di Messina «La Fondazione di Comunità di Messina ritiene che l’economia non sia una struttura neutra pilotata dall’efficienza, ma che il mondo delle relazioni, della socialità, della cultura interagiscano con essa. Tutte le nostre scelte sono coerenti con questa visione, pertanto un nostro partner finanziario importante non poteva essere che Banca Etica, una banca che ha questo nel suo dna». Gaetano Giunta, Presidente. La mission La Fondazione di Comunità di Messina nasce nel 2010 per promuovere lo sviluppo umano e la crescita economica del territorio del messinese, caduto da anni sotto la soglia di povertà trappola. L’esperienza della Fondazione si fonda sulla convinzione che la crescita economica di un territorio sia trainata dallo sviluppo di capitale sociale, dall’espansione delle libertà individuali e delle capacità delle persone più fragili. La Fondazione di Comunità ha creato negli anni il “distretto sociale evoluto”, un eco- sistema sociale ed economico costituito da un gruppo di organizzazioni locali, nazionali e internazionali, che intervengono con un set diversificato di politiche di sviluppo per il territorio. I progetti riguardano forme di democrazia partecipativa, progetti educativi per lo sviluppo cognitivo e l’inserimento lavorativo, sin dall’infanzia, di persone fragili o residenti in aree critiche, promozione della ricerca scientifica, sostegno dell’economia solidale e strumenti di finanza etica. La collaborazione con Banca Etica e il progetto finanziato L’affinità di paradigma culturale e di valori ha fatto sì che Banca Etica diventasse il principale partner finanziario della Fondazione, partecipando fin dalla nascita alla costruzione del modello e condividendone le strategie di sviluppo. In particolare la Fondazione si autosostiene grazie alla creazione di un parco diffuso di energie rinnovabili, finanziato dal fondo della Fondazione per circa 3.600.000 euro e da una leva finanziaria di Banca Etica per circa 1.900.000 euro. L’impatto sociale del finanziamento Il finanziamento di Banca Etica ha avuto come effetto immediato l’amplificazione del rendimento del patrimonio della Fondazione, che ha così potuto auto-finanziare i propri programmi culturali, di democrazia partecipativa, di economia civile, di ricerca e sviluppo, di welfare di comunità, ecc. I numeri rendono solamente in parte giustizia all’ampio e diversificato impatto prodotto dal finanziamento sui beneficiari diretti, sulla comunità e sul territorio. La creazione di un modello di rete ha permesso infatti di raggiungere risultati significativi nelle diverse aree di intervento. Per citare solo alcuni dei risultati conseguiti, dal 2010 ad oggi la Fondazione ha contribuito a: ›\tcreare 50 impianti fotovoltaici nell’area dello stretto che alimentano gratuitamente scuole, parrocchie, cooperative, edifici pubblici o che svolgono servizi per la comunità; ›\treinserire in percorsi lavorativi e di sviluppo personale 60 ex internati dell’ospedale psichiatrico giudiziario di Barcellona Pozzo di Gotto; ›\tgenerare 250 posti di lavoro durevoli; ›\tcoinvolgere 150 famiglie nella costruzione del parco tramite piccoli impianti su edifici privati; ›\tpromuovere la nascita di 27 imprese sociali, molte delle quali in settori avanzati anche tecnologicamente; ›\tcreare un grande gruppo di acquisto solidale di centinaia di persone che sostiene altre 30 imprese della filiera agroalimentare del territorio di Messina di qualità etica; ›\tpromuovere e fare uscire dall’illegalità alcune delle produzioni locali tipiche del territorio, quali ad esempio l’allevamento di cozze e vongole o accompagnare la rinascita in 30\n15 anni al SERVIZIO del bene comune forma cooperativa di produzioni industriali tradizionali andate in crisi come la Birra Messina; ›\trealizzare laboratori didattici sulle aree d’intervento della Fondazione cui hanno partecipato circa 5.000 studenti. R Frequenza dell’impatto (%) ientrano in questo settore di finanziamento i progetti che riguardano la promozione delle attività culturali, artistiche, ricreative e sportive, sempre sviluppate in un’ottica di inclusione sociale, di accessibilità per tutti, di ridotto impatto ambientale. Il campione di realtà finanziate da Banca Etica per questo genere di iniziative ha evidenziato i seguenti benefici dopo aver ottenuto il finanziamento: ›\tl’84% ha potuto realizzare un maggior numero di iniziative; ›\til 68% ritiene di aver migliorato la qualità delle proprie iniziative; ›\til 68% ritiene di aver potuto aumentare il numero di partecipanti alle proprie iniziative dopo aver avuto accesso al finanziamento; ›\tsempre il 68% ritiene che il finanziamento di Banca Etica sia stato anche un’opportunità per sviluppare nuove reti e partnership; ›\tpiù del 50% ritiene di aver potuto assumere nuovo personale grazie al finanziamento di Banca Etica. Nonostante l’assunzione di nuovo personale sia indicato come obiettivo rilevante solo dal 37% di questa tipologia di imprese. ScARSA RILEVANZA ALTO IMPATTO Aumento numero iniziative Aumento numero visitatori/ partecipanti Aumento qualità iniziative 50% Assumere nuovo personale Aumento numero enti partner qualità della vita, sport, arte e svago BASSO IMPATTO 0% opportunità 50% Rilevanza dell’impatto (%) Figura 18 Matrice del giudizio di impatto sociale - Qualità della vita, sport, arte e svago 31\nl’impatto sociale di BANCA ETICA Miglioramento della capacità di realizzare eventi concerti, eventi sportivi, eventi raccolta fondi, mostre, spettacoli treatrali +47% eventi l’anno +36% partecipanti l’anno eventi realizzati Figura 19 Miglioramento della capacità di realizzare eventi L’intervento di Banca Etica risulta particolarmente rilevante data la difficoltà delle organizzazioni nel reperire le risorse necessarie alla realizzazione degli eventi, che, avendo finalità sociale, non possono essere sostenuti in toto dai partecipanti. Questo ha permesso non solo di incrementare le iniziative, ma anche di migliorarne la qualità coinvolgendo un numero maggiore di beneficiari. storie del cambiamento Associazione Mimosa 32 «Senza Banca Etica questo progetto non sarebbe mai partito, è stato promosso e sostenuto economicamente dalla banca, che continua a far parte della cabina di regia di questa progettualità che si amplia sempre più, includendo altri soggetti». Barbara Maculan, Presidente. La mission L’Associazione Mimosa nasce nel 1996 per promuovere l’integrazione sociale di persone in stato di disagio, con particolare attenzione all’immigrazione e alla prostituzione, alle situazioni di indigenza e svantaggio sociale nei territori delle Province di Padova, Vicenza e Treviso. L’Associazione offre servizi di primo contatto, informazione e accoglienza a minori provenienti da contesti disagiati. Il target è rappresentato da minori stranieri vittime di tratta e da minori italiani provenienti da contesti familiari problematici. L’Associazione offre ai ragazzi la possibilità di soggiornare in comunità residenziali, proponendo un percorso di integrazione sociale ed educativo finalizzato all’autonomia della persona. Alle attività primarie si affiancano quelle di prevenzione, sensibilizzazione e comunicazione rispetto al tema della prostituzione, del disagio e della violenza di genere, rivolto alle fasce giovanili, con interventi nelle scuole superiori.\n15 anni al SERVIZIO del bene comune La collaborazione con Banca Etica e il progetto finanziato La collaborazione tra l’Associazione Mimosa e Banca Etica risale alla costituzione stessa della banca, di cui l’Associazione è socia. In quanto unico istituto di credito dell’Associazione, Banca Etica ha un ruolo fondamentale nel sostegno di tutte le sue attività. Nell’ambito del 2008 nasce su iniziativa di Banca Etica un percorso di progettazione partecipata con l’Associazione e altri soggetti istituzionali e privati, che ha come obiettivo la riqualificazione dell’area urbana di Padova adiacente la stazione, dove la Banca ha la sede centrale. Il progetto “La città partecipata” si pone l’obiettivo di promuovere delle azioni finalizzate a migliorare la qualità della vita in un contesto urbano caratterizzato da degrado, forte presenza di stranieri e a rischio abbandono o desertificazione. Il progetto si configura come esempio virtuoso di partnership tra pubblico e privato. Le principali iniziative proposte hanno riguardato in particolare: ›\tazioni di rivitalizzazione culturale, promuovendo la cultura dell’integrazione tramite eventi culturali e artistici; ›\tazioni di rivitalizzazione commerciale, coinvolgendo gli esercenti stranieri in un processo di valorizzazione dei negozi, con particolare attenzione agli aspetti igienicosanitari e al lay-out dei punti vendita. Banca Etica ha stanziato inizialmente 5.000 euro che hanno permesso all’Associazione Mimosa di intervistare i residenti per capire le criticità della zona e progettare le iniziative. L’impatto sociale del finanziamento Il progetto ha messo in atto un processo di coinvolgimento sempre maggiore di realtà del privato sociale e del pubblico (associazioni di categoria, comitati cittadini, singoli commercianti o residenti, istituzioni cittadine, ecc.), che si sono presi in carico l’area organizzando una pluralità di iniziative grazie alle quali il progetto si è arricchito sia in termini di risorse umane, sia organizzative ed economiche. Tra le più significative ricordiamo azioni di rivitalizzazione commerciale, in particolare l’insediamento nell’area del primo Farmers’ market padovano, denominato Mercato Contadino, nato per rispondere ai bisogni di acquisto di beni di prima necessità da parte dei residenti anziani e l’adozione di esercizi commerciali stranieri. Le realtà partecipanti hanno inoltre proposto degli eventi culturali e artistici come momenti di aggregazione e che fossero in grado di promuovere l’integrazione tra cittadini di origine straniera e locali, rompendo gli stereotipi negativi sul degrado e l’invivibilità dell’area. L’Associazione ha organizzato 11 eventi che hanno coinvolto artisti locali e permesso il recupero di alcuni siti urbani degradati. L’ampio coinvolgimento della cittadinanza a vari livelli e la varietà delle proposte presentate hanno contribuito a migliorare l’immagine dell’area, nota perlopiù per fatti di cronaca nera. Cambiamento testimoniato da un numero crescente di articoli positivi sulla stampa locale con oggetto le azioni di rivitalizzazione. Banca Etica ha contribuito fattivamente alla realizzazione delle iniziative non soltanto con il finanziamento, per un totale complessivo di circa 20.000 euro, ma mettendo a disposizione i propri spazi e coordinando le diverse realtà nella fase di progettazione. 33\nl’impatto sociale di BANCA ETICA persone fisiche G razie ai finanziamenti erogati da Banca Etica più di 12.500 persone fisiche hanno potuto intraprendere importanti progetti personali per l’acquisto (44%) o la ristrutturazione della casa (19%). Ma non mancano anche storie in cui il finanziamento ha permesso di realizzare progetti ancora più significativi, come l’adozione di un figlio (2%), come racconta la storia di cambiamento che riportiamo in questa sezione. Per molti giovani, inoltre, il finanziamento erogato da Banca Etica ha rappresentato l’opportunità di lasciare la casa dei genitori, per andare a vivere da solo o con il/la compagna(12%). La tipologia di interventi finanziati mostra da parte della Banca un’attenzione particolare alla fascia giovanile, particolarmente penalizzata dalla situazione economica generale, dando la possibilità di realizzare un progetto di crescita personale che va al di là del valore economico stesso del bene acquistato. Finanziamenti a privati e famiglie per 5% ACQUISTARE UNA CASA 11% CONQUISTARE AUTONOMIA ABITATIVA (SOLI O CON COMPAGNI/E) 7% 44% AVERE DEI FIGLI RISTRUTTURARE CASA ALTRO 19% 2% INSTALLAZIONE IMPIANTI FOTOVOLTAICI 12% ACQUISTO BENI (ALTRI) Figura 20 Destinazione percentuale dei finanziamenti a persone fisiche storie del cambiamento Un nuovo inizio «Ho sempre trovato che l’andare in filiale fosse un momento in cui sei trattato di più che un semplice cliente: oltre agli aspetti tecnici del rapporto tra banca e cliente c’era sempre anche un risvolto di colloquio, di approfondimento e riflessione congiunta». Giovanni Scotto, socio e cliente di Banca Etica. La collaborazione con Banca Etica e il progetto finanziato Giovanni Scotto e la moglie hanno deciso di intraprendere un percorso di adozione internazionale. Nel 2008 si rivolgono a Banca Etica per un prestito di 15.000 euro, necessario a coprire le spese del viaggio e delle pratiche per portare la figlia in Italia. La scelta di rivolgersi a Banca Etica è stata dettata dal rapporto di fiducia consolidato negli anni in qualità di socio e cliente. Fiducia che non solo il signor Scotto ha accordato alla Banca, avendone sperimentato i servizi, ma che Banca Etica stessa ha accordato al suo cliente, 34\n15 anni al SERVIZIO del bene comune in un momento in cui altri istituti di credito si sarebbero rifiutati di concedere il prestito. La coppia infatti all’epoca si trovava in una condizione lavorativa precaria (entrambi con contratti a progetto) e non era in grado di fornire le garanzie normalmente richieste. L’impatto sociale del finanziamento Il finanziamento di Banca Etica, oltre ad aver risposto alla concreta necessità economica della famiglia, ha soprattutto permesso alla coppia di intraprendere il proprio progetto di genitorialità in maniera autonoma, sostenendo una spesa che, seppur non di grande entità, era oltre la loro capacità di risparmio. Per la giovane coppia essere riusciti a perseguire da soli il proprio progetto e ottenere la fiducia dal proprio istituto di credito è stato motivo di grande orgoglio, e ha rafforzato ulteriormente la percezione estremamente positiva della relazione con la Banca. «Penso che questo progetto sia un caso di eccellenza di partnership tra pubblico e privato. Banca Etica è stata una dei protagonisti. Hanno contribuito attivamente con la loro ricerca ed esperienza a tutte le fasi del progetto». Daniela Alfonzi, referente per il progetto della Provincia di Torino La mission Nel 20\nBanca Popolare Etica | L'interesse più alto è quello di ...\nLa prima banca italiana per il risparmio etico. Finanzia attività ecocompatibili, volontariato e associazioni in Italia e progetti di sviluppo nel terzo ...\nL’impatto sociale di Banca Etica. ... tra questi lo strumento maggiormente utilizzato è lo SROI ... In tale contesto nel 2014 sui mercati si è ...\nI risultati dell'Assemblea dei Soci 2014 | Banca Popolare ...\nSi è appena conclusa l'Assemblea dei Soci di Banca Etica a Napoli. Ecco i risultati della giornata e delle votazioni.\nJoan Melé La Banca Ética, Fiis 2014 Sábado 25 de ...\nJoan Melé La Banca Ética, Fiis 2014 Sábado 25 de Octubre ... Standard YouTube License; Loading... Autoplay When autoplay is enabled, ...\nOTRO CAMINO ES POSIBLE BANCA ETICA PERU SASIA 2014 - YouTube\nOTRO CAMINO ES POSIBLE BANCA ETICA PERU SASIA 2014 ... Published on Mar 11, 2014. Category News & Politics; License Standard YouTube License;\nA Roma Banca Etica festeggia i suoi 15 anni - SABATO 15 ...\nA Roma Banca Etica festeggia i suoi 15 anni sabato 15 marzo 2014 alla Pelanda “Banca Etica, una banca controcorrente” Arte, Letteratura e Musica\nBilancio Sociale 2014 | Bilancio Sociale\nIl bilancio sociale 2014 racconta il nostro impegno per promuovere la ... che concorrono a raccontare l’impatto sociale dell’attività di Banca Etica.


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Milk Money Limited online - eshop, negozi, outlet\nMilk Money Limited online\nIl nostro sito Milk Money Limited online offre informazioni utili su questo marchio le quali forse non era ancora possibile trovare. Conoscerai i negozi di Milk Money Limited ed i loro orari di apertura, potrai trovare anche una mappa con i negozi più vicini. Troverai anche i link dei siti ufficiali e verificati Milk Money Limited eshop, ma anche il catalogo attuale o volantino. Se hai un problema con la merce acquistata del marchio Milk Money Limited, ti consiglieremo come procedere con il reclamo o il reso della merce. Ci sono anche altre informazioni. Continua a leggere.\nMilk Money Limited Italia\nL’esistenza del marchio Milk Money Limited in Italia è all’ordine del giorno. Milk Money Limited Italia dispone di una rete di negozi che si possono trovare nella maggior parte delle città italiane, magari anche proprio in quella tua! Una lista completa dei negozi, gli orari di apertura e le mappe si possono trovare qui di seguito.\nMilk Money Limited eshop\nSe sei una persona moderna, e lo shopping via Internet non ti crea alcuna difficoltà, o semplicemente non hai voglia di correre per i negozi, certamente apprezzerai la possibilità di acquistare prodotti del marchio Milk Money Limited nel negozio on-line. Molte persone cercano Milk Money Limited eshop solo per visionare l’assortimento e scoprire i prezzi dei singoli prodotti, ma l’acquisto stesso della merce lo fanno piuttosto al negozio in modo da poter prendere la merce in mano e provarsela.\nIl secondo gruppo di persone fa il contrario – prima visitano i negozi Milk Money Limited, provano le merci, non comprano subito sul posto, ma dalla comodità della propria casa cercano un eshop Milk Money Limited e comprano in quello più conveniente. Se fai parte ad uno o da altro gruppo di clienti, abbiamo per te consigli su negozi Milk Money Limited online. Basta inserire “Milk Money Limited eshop” o “Milk Money Limited negozio on-line” nel campo di ricerca e cliccare su “Ricerca e-shop”. In seguito vengono visualizzati i risultati di ricerca dei negozi Milk Money Limited online. In generale, i migliori risultati sono i primi, quindi si consiglia di provare proprio quelli. 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Vai sul sito ufficiale Milk Money Limited.it ora!\nNegozi Milk Money Limited\nCome abbiamo già accennato, in Italia c’è una rete di negozi Milk Money Limited dove si possono acquistare prodotti di marca di buona qualità. Quindi, se non vuoi utilizzare offerte di nessun Milk Money Limited eshop, di seguito ti mostriamo una mappa con i negozi Milk Money Limited in prossimità della tua posizione.\nCatalogo Milk Money Limited\nI cataloghi Milk Money Limited sono una fonte importante di informazioni sui prodotti di questo marchio. Essi offrono una panoramica dei prodotti, prezzi attuali, sconti o offerte speciali. Ma siccome oggi si trova quasi tutto su internet, i cataloghi iniziano a diminuire. Così anche i cataloghi Milk Money Limited non ne trovi più così tanti quanti in passato. Dopo tutto, è molto più facile cercare Milk Money Limited eshop e nel comfort della propria casa confrontare offerte e prezzi dei diversi fornitori. 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Oppure hai acquistato un prodotto del marchio come regalo per un tuo caro, ma ti sei sbagliato nel gusto o nella taglia? Non ti disperare! Se le merci non siano usurate o danneggiate, per legge è possibile restituire le merci o scambiare per altre entro un limite di tempo. La maggior parte dei clienti non ha alcun problema con la restituzione della merce Milk Money Limited. Basta visitare il negozio Milk Money Limited con la merce che si desidera restituire o scambiare, insieme allo scontrino e Milk Money Limited ti darà un rimborso, o puoi scegliere altri prodotti. La scelta è tua. La restituzione della merce Milk Money Limited è solo un gioco da ragazzi!\nMilk Money Limited – reclamo\nSe dopo l’acquisto della merce Milk Money Limited hai scoperto che la merce è danneggiata o di scarsa qualità, è necessario reclamarla. È possibile farlo direttamente nel negozio Milk Money Limited, dove è stata acquistata. Anche quando fai un reclamo devi essere munito di ricevuta di pagamento. 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Il rivenditore Milk Money Limited è obbligato a consegnare la merce giusta a proprie spese di trasporto.\nSe sei alla ricerca dei prodotti Milk Money Limited della categoria di prezzo più basso, non bisogna subito comprare le cose usate dal bazar o di seconda mano. La scelta ideale per te può essere Milk Money Limited outlet. Milk Money Limited outlet è una svendita di vecchie collezioni. Si tratta di merce invenduta delle stagioni precedenti o anni precedenti. Milk Money Limited outlet sono i prodotti completamente nuovi, mai indossati che si possono acquistare negli outlet ad una frazione del loro prezzo originale. Quindi, non esitare e controlla il tuo outlet del marchio Milk Money Limited più vicino.\nMilk Money Limited collezione\nHai già visto l’ultima collezione di Milk Money Limited? Le novità che ci porta il marchio Milk Money Limited su una base regolare, sono letteralmente mozzafiato. Anche questa ultima collezione conferma questa affermazione. 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Classic Club anima tutta la riviera con 30 ore di musica No Stop. - Discoteche Riccione Rimini\nTutte le Serate Classic Club Classic Club anima tutta la riviera con 30 ore di musica No Stop.\nClassic Club anima tutta la riviera con 30 ore di musica No Stop.\nSei pronto per la più grande e lunga maratona di musica in Riviera? Domenica 30 aprile si fa festa al Classic Club con 30 ore di pura musica house e techno.\nSi parte alle 16.00 del 30 aprile e si balla fino alla mezzanotte del 2 maggio. Si esibiranno in consolle tantissimi ospiti provenienti da tutto il mondo. Deejay di fama internazionali del calibro di Martino Buttrich e Nima Gorj, ma anche le icone più storiche del locale che ritrovi ogni domenica mattina all’After.\nIl Classic club è il locale più trasgressivo che puoi trovare a Rimini per divertirti senza limiti e ascoltare della buona musica con chi vuoi. Offre una ricca selezione musicale su due piste da ballo e tanta animazione ricca di sorprese.\nNon mancare al più grande evento musicale di fine aprile della Riviera. Contatta subito il Classic Club per avere maggiori informazioni sull’evento.


Palette Sweet Peach by Too Faced - MissCreamyCreamy\nLa Palette Sweet Peach di Too Faced è stata sicuramente una delle protagoniste dei sogni di makeup di tutte noi nella primavera/estate 2017.\nSi presenta in uno dei classici packaging di Too Faced di latta, ovviamente color pesca, con chiusura magnetica abbastanza solida.\nUno dei punti sicuramente a favore di questo pack è che garantisce una certe igiene del prodotto: si pulisce facilmente ed evita la contaminazione.\nÈ sicuramente un palette carina, sia fuori che dentro, ma la mia opinione non è super positiva come molte che si leggono online in merito: mi piace il concept ma trovo che la qualità degli ombretti sia così così.\nCi sono sicuramente cialde nella palette Sweet Peach di Too Faced che hanno una scrivenza ed una resa molto bella, ma ce ne sono anche almeno la metà che sono abbastanza mediocri, sia a livello di ricerca del colore, sia come scrivenza.\nInsomma: gli ombretti belli hanno una qualità buona e non eccelsa, quelli mediocri sono davvero polverosi e rasentano lo scadente.\nLa varietà dei colori non è così estesa e ben studiata da garantire un buon risultato su tutte le carnagioni, infatti ne consiglierei l’acquisto quasi solo a chi ha occhi chiari, verdi o azzurri, o nocciola dorato, con carnagione abbastanza chiara.\nAltra nota dolente? Il “profumo di pesca” che hanno dato alla Palette Sweet Peach: lo trovo molto chimico ed abbastanza nauseante.\nLa butterò via? No, è un oggetto che mi piace avere nel mio cassetto, anche perchè il concept, l’idea dietro alla sua realizzazione, è divertente, ma non la uso più di una volta al mese, il che, per il prezzo che ha, mi pare un po’ eccessivo.\nombretti, palette, palette per occhi chiari, palette per occhi verdi, pesca, recensione, review, sweet peach palette, too faced


accordi di programma – VADEMECUM\nIl C.A.T.A. – Centro per le Autonomie e Tecnologie Assistive\nLa Convenzione ONU sui diritti delle persone con invalidità\nIl quadro internazionale ed europeo\nPer una inclusione consapevole\nLa dimensione individuale nel contesto sociale\nICF la nuova classificazione OMS\nDalla conoscenza della situazione di svantaggio… alla presa in carico\nDispositivi per l’Assistive Technology\nLe tecnologie assistive – T.A.\nL’avvio del percorso: l’inclusione… in rete e di qualità\nL’iscrizione a scuola\nAzioni per l’inclusione scolastica\nOperatori, organismi e strumenti dell’inclusione scolastica\nTag Archivio per: accordi di programma\nSei in: Home1 / accordi di programma\nAccordi di programma – art. 13 Legge 104/92\nL’art. 13, comma 1, lettera a), della legge 5 febbraio 1992, n. 104, prevede l’emanazione di indirizzi per la stipula di accordi di programma ivi previsti tra enti locali, amministrazione scolastica e unità sanitarie locali.\nIl Ministero della Pubblica Istruzione ed il Ministero della Sanità con decreto interministeriale 9 luglio 1992 ha emanato “Indirizzi per la stipula degli accordi di programma ai sensi dell’art. 13 della legge-quadro 5 febbraio 1992, n. 104, sull’assistenza, l’integrazione sociale e i diritti delle persone handicappate.”\n08/06/2013 /da admin\nhttps://www.piuvalore.org/vademecum/wp-content/uploads/2017/04/Banner2-PercorsoComune_FB.jpg 315 851 admin https://www.piuvalore.org/vademecum/wp-content/uploads/2017/04/vademecum-logo.png admin2013-06-08 10:47:162017-04-11 10:49:49Accordi di programma – art. 13 Legge 104/92\nLa Convenzione ONU sui diritti\ndelle persone con invalidità\nDalla conoscenza della situazione di...\nTecnologie per l'Assistive Technology\nLe tecnologie assistive - T.A.\nL’avvio del percorso:\nl’inclusione… in rete e di qualità\nL'iscrizione a scuola\nAzioni per l'inclusione scolastica


Monsummano Terme on line: Come sviluppare Monsummano Terme on line?\nPubblicato da Elena Barni a 15:40\n^_^' magari qualcuno si chiede come mai abbia inserito dei miniglossari nei post anzichè legare le parole in questione a link... Be' perchè da una micro (ma veramente micro) indagine tra amici e conoscenti è emerso che alcune volte invece di avere il rimando a una pagina che spiega approfonditamente -ma magari dilungandosi- una certa parola si preferirebbe avere, intanto, una breve definizione nella stessa pagina di navigazione.\nSpero di aver fatto un favore non solo alla mia ristretta cerchia d'indagine :)\nnon sono monsummanese, ma sto pur sempre nelle vicinanze, quindi grazie dell'invito, se avrò cose da proporre lo farò volentieri :)\nIN BOCCA AL LUPONE PER IL NUOVO PROGETTO! :-)\n25 aprile 2007 19:01\nsignorformat ha detto...\nInteressante tema anche se parecchio impegnativo...io continuo a farmi un giro nei blog di BlogLab:)\nUn saluto collega:)\n26 aprile 2007 10:50\nCREPI CREPI CREPI il lupone :)! E in bocca al lupo anche a voi, colleghi.\nDiventerò una vostra fedele lettrice :)\n26 aprile 2007 21:48


Giulio Raselli, confessione intima dopo Temptation Island : Funweek\nHome Fotoracconto Giulio Raselli, confessione intima dopo Temptation Island: tentatore svela la gaffe piccante su Instagram\nGiulio Raselli, confessione intima dopo Temptation Island\nFrancesca Caiazzo - 10/07/2019 09:24 - Ultimo aggiornamento 10/07/2019 11:36\nGiulio Raselli è uno dei protagonisti indiscussi di Temptation Island. L’ex corteggiatore di Uomini e Donne è approdato nel reality più amato dell’estate come tentatore e ha già conquistato una delle fidanzate. Il giovane piace infatti molto a Sabrina, legata sentimentalmente a Nicola, più piccolo di lei di ben 12 anni. Ma Giulio, ultimamente, sta facendo parlare di sé non solo per la sua esperienza televisiva, ma anche per alcune confessioni intime rivelate su Instagram.\nIn alcuni video pubblicati su Instagram, l’ex corteggiatore di Giulia Cavaglia ha rivelato di aver sofferto per una irritazione nelle parti intime e di aver chiesto alla madre di comprargli qualcosa per alleviare il bruciore.\nCome mostrano le immagini condivise con i suoi follower tra le IG Stories, la donna è corsa sì in farmacia per accontentare suo figlio, ma è tornata a casa con il prodotto sbagliato.\nTra le mani, Giulio di Temptation Island, tiene infatti una nota crema contro il prurito vaginale. “Io credo che mia madre non abbia ancora capito esattamente come sia fatto suo figlio” dice il 30enne piemontese.\nMentre Giulio è già tornato alla sua quotidianità, su Canale 5 stanno andando in onda le puntata di Temptation Island in cui ha partecipato come tentatore.\nIl pubblico sta seguendo con particolare trasporto la sua esperienza nel reality, soprattutto dopo che il giovane piemontese ha conquistato la 42enne Sabrina, fidanzata di Nicola, molto più giovane di lei.\nLa donna ha ammesso più volte di essere presa mentalmente da Giulio, tanto che aveva pensato di eliminarlo dal gioco per evitare di cadere in tentazione.\nSabrina, però non solo non l’ha eliminato, ma ci è uscita anche insieme, scatenando la gelosia di Nicola.\nLa situazione, ora, potrebbe avere risvolti inaspettati: dalle anticipazioni trapelate nelle ultime ore, pare che lei abbia fatto una proposta shock al bel single.\nCosa accadrà nella prossima puntata di Temptation Island tra Giulio e Sabrina?\nDopo aver corteggiato senza successo Giulia Cavaglia ed essere stato tentatore a Temptation Island, Giulio Raselli salirà sul trono di Uomini e Donne.\nSono in tanti a sperarci e ogni piccolo segnale per i fan diventa importante. Di recente, infatti, il giovane piemontese ha commentato un post di Raffaella Mennoia – storica collaboratrice di Maria De Filippi – e tanto è bastato per far sognare il pubblico.\nA settembre, Giulio sarà tronista?\nQuando viene la navicella a riprendermi?#lavorolavoro#basta#cast\nA post shared by RAFFAELLA MENNOIA (@raffaellamennoia) on Jul 3, 2019 at 6:04am PDT\nGiulio Raselli, confessione intima dopo Temptation Island: tentatore svela la gaffe piccante su Instagram


Gentile Signore-a, Desideriamo informarLa che il D. Lgs. N. 196 del 30 giugno 2003 ("Codice in materia di protezione dei dati personali") prevede la tutela delle persone e di altri soggetti rispetto al trattamento dei dati personali. Secondo la normativa indicata, tale trattamento sarà improntato ai principi di correttezza, liceità e trasparenza e di tutela della Sua riservatezza e dei Suoi diritti. Ai sensi dell'articolo 13 del D. Lgs. N. 1962003, pertanto, Le forniamo le seguenti informazioni:\nverranno trattati per permettere al registrante di prenotare e-o acquistare prodotti proposti da Farmacia Mazzini.\nverranno trattati per le seguenti finalità: Invio di informazioni relative a Farmacia Mazzini (non con precisa cadenza) e offerte commerciali di servizi o prodotti da noi trattati.\nverranno trattati per rispondere ai quesiti che lei scrivente porrà a Farmacia Mazzini.\nverranno trattati per conoscere da Farmacia Mazzini gli utenti che avranno richiesto di partecipare ad un determinato evento.\n5. Il titolare del trattamento è Farmacia Mazzini s. N. C.\n6. Il responsabile del trattamento è Sergio Serraino\n7. In ogni momento potrà esercitare i Suoi diritti nei confronti del titolare del trattamento, ai sensi dell'art. 7 del D. Lgs. 1962003, che per Sua comodità riproduciamo integralmente: Decreto Legislativo n. 1962003, Art. 7 - Diritto di accesso ai dati personali ed altri diritti:


Di M. Barbara mercoledì 7 aprile 2010\nPassare più tempo con il proprio cane. E' importante che nel momento della giornata in cui siamo liberi dai nostri impegni trascorriamo quello che oggi si chiama tempo di qualità con i nostri amici a quattro zampe. Non serve strattonarli velocemente per una passeggiata. Bisogna invece interagire con loro e farli sentire importanti.\nPreparargli una cuccia confortevole. Che dorma dentro o fuori casa, l'importante è che il nostro cane abbia una cuccia confortevole, su misura.