"Pessoas já entenderam que sistema quebrou", diz economista do Itaú\n“Pessoas já entenderam que sistema quebrou”, diz economista do Itaú\nPara Mário Mesquita, população está mais aberta a discutir mudança no sistema de Previdência\n13/05/2019 7:51, atualizado 13/05/2019 7:51\nPara o economista-chefe do Itaú Unibanco, Mário Mesquita, existem evidências de que o brasileiro está aberto à discussão das mudanças do sistema de Previdência.\nSegundo ele, com a redução das garantias estatais, deve haver um aumento da predisposição dos cidadãos a pouparem por conta própria.\nLeia os principais trechos da conversa com Mesquita sobre o tema:\nO brasileiro ainda tem de aprender a poupar?\nHá evidências de países asiáticos, e até mesmo o Brasil, de que a baixa renda também consegue poupar com planejamento. Acho que a gente passou por um período de democratização do crédito. E é natural que, nesse cenário, haja um predomínio do consumo presente em relação ao consumo futuro. Mas acredito que já houve um amadurecimento do consumidor brasileiro. Tanto que, mesmo com a taxa de juros no patamar atual (6,5% ao ano, o mais baixo da história), não está se vendo um “boom” de tomada de recursos no Brasil.\nPrevidência: Bolsonaro faz apelo para texto não ter muitas alterações\nPrevidência: Maia faz apelo a governadores para aprovar reforma\nPressão no governo: Centrão dobra total de emendas à MP da Previdência\nSe a política pública mudar, a disposição da população em poupar deve mudar?\nSim. Quanto mais a renda futura é garantida pelo Estado, menor o incentivo individual para poupar. O que as crises fiscais em nível estadual mostraram é que a garantia do Estado não é mais absoluta. O regime de benefício definido que a gente tem hoje só se materializa se a entidade mantenedora é solvente. Por enquanto, o governo tem resolvido essa questão com dívida, vendendo títulos a investidores. Mas isso tem limite. Se não tiver mais condições de tomar dívida para pagar aposentadorias, vai ter de fazer isso com inflação, imprimindo moeda.\nO debate sobre Previdência no País está mais maduro?\nO grau de conscientização da população sobre Previdência está aumentando muito. As pessoas têm a compreensão de que o sistema atual está quebrado e que não se sustenta no tempo. É claro que é mais fácil falar em termos difusos. Na hora de medir impactos, da discussão no Congresso, o apoio tende a cair.\nitaúmercado financeiroReforma da Previdência\nAndréia Sadi grava pela primeira vez após o parto: “Que engraçado”\nA jornalista está afastada de suas funções na Globo em virtude da licença maternidade. Ela deu a luz gêmeos em abril deste ano\nAssociação de Magistrados defende aumento de salários para juízes\nDesembargador afirmou que grupo ganha pouco em comparação aos apresentadores Xuxa e Faustão


Estudo revela que mais de 72% dos cães têm ansiedade - Meus Animais\nVocê acha que ansiedade e medo são coisas apenas de humanos? Um estudo revela que não: mais de 72% dos cães sofrem de ansiedade ou transtornos comportamentais.\nTodos os seres vivos têm medo de alguma coisa. Sem dúvida, a ansiedade que o ambiente pode causar não é algo que afeta exclusivamente os humanos: o estudo que vamos mostrar neste espaço revela que mais de 72% dos cães têm ansiedade e outros medos.\nCompreender esses acontecimentos é importante tanto para eles quanto para nós. Saber reconhecer os sinais de que o cachorro pode estar sofrendo de ansiedade ou de qualquer outra forma de desconforto psicológico vai ajudar, em primeiro lugar, a proporcionar uma vida melhor a ele e, em segundo lugar, a prevenir todos os problemas decorrentes da situação.\nComo esse estudo foi conduzido\nO estudo foi realizado na Finlândia, com uma amostragem de 13 700 cães. O estado de ansiedade canina foi avaliado por meio de um questionário no qual os tutores deveriam responder sobre os 7 sintomas mais comuns da ansiedade em cães, além de alguns comportamentos problemáticos.\nA seguir, mostramos os resultados obtidos pelos especialistas:\nA sensibilidade ao ruído é um dos sintomas mais comuns da ansiedade: os fogos de artifício foram o motivo principal para os medos mais comuns que desencadeavam a ansiedade canina. Além disso, de 36% dos medos de ruídos altos, 26% eram de fogos de artifício.\nO medo específico é outro dos sintomas mais comuns da ansiedade: os mais comuns foram a neofobia, o medo de outros cães e o medo de desconhecidos, com uma incidência de 11%, 17% e 15%, respectivamente.\nOs cães jovens eram mais propensos a destruir e evacuar em locais inadequados quando havia ansiedade de separação. Eles também perseguiam mais o próprio rabo e eram mais impulsivos e nervosos.\nOs machos geralmente apresentavam mais agressividade e impulsividade, enquanto as fêmeas apresentavam mais medo.\nEmbora o medo e a ansiedade sejam comuns a todas as raças de cães, foram encontradas algumas tendências, como, por exemplo, que os labradores geralmente não canalizavam a agressão contra os humanos ou que os cães de raças mistas eram mais sensíveis ao ruído.\nO medo de ruídos altos aumenta com a idade do cachorro: tempestades, fogos de artifício, motocicletas e outros afetam mais os cães idosos.\nPor que mais de 72% dos cães têm ansiedade?\nUm dos motivos para a ansiedade em cães costuma ser a pouca atenção diante do aparecimento desses problemas. Muitas vezes, por ignorância ou outras causas, o tutor não reconhece o transtorno ou deixa a situação escalar até que o cachorro já tenha causado sérios danos ou problemas em casa.\nComo reconhecer e prevenir a ansiedade canina\nVocê já viu que a ansiedade não depende de raça, local ou espécie. Como sempre, a prevenção e a detecção precoce são as melhores ferramentas para não precisar enfrentar a ansiedade, tão difícil de curar uma vez estabelecida na mente.\nÉ possível suspeitar que um cachorro tenha ansiedade ou medo quando ele mostra um ou mais dos seguintes sinais clínicos e psicológicos:\nSe o seu cachorro mostrar qualquer um dos sinais acima, é aconselhável procurar a origem desses comportamentos. De qualquer forma, nestas linhas finais, você poderá encontrar algumas dicas para a prevenção da ansiedade e dos transtornos comportamentais:\nAdaptar o ambiente ao animal: é importante encontrar um equilíbrio entre a adaptação do cachorro à casa e o seu próprio conforto. Fatores estressantes, tais como ruídos altos, odores desagradáveis ou produtos químicos nocivos, podem ser a fonte de muitos transtornos comportamentais em cães.\nConhecer o cachorro: embora não seja necessário ser um etólogo, é no mínimo aconselhável saber quando o cachorro está agindo de forma anormal.\nProcurar um especialista: seja porque pode haver um problema veterinário ou porque o problema comportamental não pode ser resolvido em casa, um profissional sempre fornecerá as ferramentas necessárias para manter o cachorro saudável no âmbito psicológico.\nEstabelecer uma rotina saudável para o seu cachorro: não deixá-lo sozinho durante muitas horas, sair sempre nos mesmos horários, dar uma boa alimentação, fornecer enriquecimento ambiental e mil outras coisas que vão fazer do ambiente um fator protetor para a saúde mental do cachorro.\nEm conclusão, podemos acrescentar o seguinte: a saúde mental é importante para todas as espécies, não apenas para os humanos. O fato de um estudo revelar que mais de 72% dos cães têm ansiedade significa que essa é uma questão que merece atenção. Em última análise, precisamos mudar a nossa perspectiva sobre os cães para que eles possam ser felizes.\nA ansiedade é uma sensação muito desagradável conhecida por todos, mas será que os gatos também pode sofrer com ela? Confira a resposta!\nAtualidadesLamarckismo nos tempos modernos\nAtualidadesMais de 300 espécies de tubarões e raias em perigo de extinção\nAtualidadesO desaparecimento das zonas úmidas: por que acontece e quais são as consequências\nAdoção5 perguntas para se fazer antes de adotar um cachorro\nAtualidadesMilhares de esquilos-voadores vítimas do tráfico ilegal na Flórida


Receitas de como tirar espinhas do bacalhau - myTaste\ncomo tirar o amargo do bacalhau\nReceitas de como tirar espinhas do bacalhau\nCOMO FAZER BACALHAU À ZÉ DO PIPO. Limpe o bacalhaucozido, tirando a pele e o excesso de espinhas. O Bacalhau à Zé do Pipo é uma receita tradicional e deliciosa\nNa água que ferveu o bacalhau de uma pré-cozida nas batatas. Em sequida coloque as batatas regue um pouco de azeite e cubra com o bacalhau e regue um pouco de azeite\nCalcule o sal somente para a salada e para as batatas como se fosse servir somente os dois ingredientes\nBacalhau do Guaçu\no bacalhau, tire pele e espinhas, prepare em postas generosas e separe. kg de lombo de bacalhaudessalgado\nLave o bacalhau, tire pele e espinhas, prepare em postas generosas e separe. Numa forma refratária coloque as postas dobacalhau, guarneça com parte das batatas e cubra com a “salada”\nAcrescente o bacalhaudesfiado, misture bem e acrescente o coentro e o pimentão, depois acrescente o tomate\nReceita portuguesa para fazer em ocasiões especiais, como na Páscoa no Natal. Tirar a pele e as espinhasdobacalhau\nVeja aqui, como fazer esta Receita de BacalhauGratinado no Forno. Depois de frio retire as espinhas, peles e desfie o bacalhau\nComo montar, em uma forma refratária coloque uma camada de molho, depois de batatas e outra de bacalhau\nComo Dessalgar Bacalhau. Como Montar. Refogar um pouquinho, retirardo fogo e reservar. Escorrer, tirar a pele e a espinha\nEscalde o bacalhau, tire-lhe a pele e as espinhas. Receita Bacalhau à Brasileira, esta delícia é simples de preparar e é uma ótima dica para seu almoço de Páscoa ou então sua Sexta-feira Santa, com certeza todos irão adorar\nRetire a pele e as espinhas e lasque o bacalhau com um garfo. Quando o bacalhau estiver cozido, escorra-o com uma escumadeira e deixe arrefecer um pouco\nApós cozido retire-o da panela, tire as espinhas e a pele, reserve-o. Em um refratário despeje um pouco de azeite até molhar todo o fundo, depois despeje o creme e cubra-o com batata palha\nDepois de fritas, escorra-as bem e coloque-as sobre papel absorvente para lhes tirar o excesso de gordura\nEscalde as postas de bacalhau, tire as peles e espinhas e separe-as em lascas. Trazido ao Brasil pelos portugueses, o bacalhau é muito consumido por aqui, acho que Portugal e Brasil são os países que mais consomem bacalhau no mundo e não poderia ser diferente, afinal nós brasileiros e portugueses, sabemos apreciar uma boa comida, né não meu povo


LEGO City - Carrinha de Gelados (200pcs) 2020 - Portugal Didáctico - Loja\n> LEGO>City>LEGO City - Carrinha de Gelados (200pcs) 2020\nLEGO City - Carrinha...\nIdade: 5+ Brinquedo mágico e...\nLEGO City - Carrinha de Gelados (200pcs) 2020\nBrinquedo mágico e multicolorido de carrinha dos gelados!\nAs crianças vão tornar-se heroínas do dia-a-dia com este divertido set de brincar de Carrinha dos Gelados LEGO® City.\nAs crianças salvam o dia ao servir cones e sorvetes gelados aos pobres cidadãos de LEGO City que sofrem de calor! E com espaço no interior da carrinha para que a vendedora de gelados possa trabalhar e conduzir, além de um cliente skateboarder com um cão fofo, existe imenso espaço para um jogo de representação independente.\nUm set de construção fantástico para crianças\nNo interior da caixa irá encontrar as instruções de construção para esta Carrinha dos Gelados LEGO City. Ou poderá dar um saltinho online e descarregar o Instructions PLUS, parte da aplicação LEGO Life para smartphones e tablets. Este guia de construção interativo, com fantásticas ferramentas de visualização de zoom e rotação, transforma rapidamente jovens construtores LEGO em mestres na construção.\nBrinquedos dos Fantásticos Veículos LEGO City para crianças\nCom os sets de brincar dos Fantásticos Veículos LEGO City, as crianças podem explorar de perto os seus veículos e máquinas de terra, ar e água favoritos. Estes brinquedos de construção realísticos inspiram brincadeiras imaginativas que refletem a vida real de uma maneira divertida e emocionante.


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07/07/2011 - TI Inside\nFraude on-line gera perda de US$ 1,4 bilhão a companhias aéreas em 2010\nPesquisa encomendada pela CyberSource, empresa de gestão de pagamentos controlada pela Visa, revela que, embora as companhias aéreas estejam ganhando terreno no combate à fraude, a prática de ludibriar os sistemas na emissão de passagens on-line ainda causa prejuízos significativos ao caixa das empresas. Para se ter uma ideia, somente no ano passado, as companhias aéreas relataram perdas de aproximadamente US$ 1,4 bilhão devido a fraudes em pagamentos on-line.\n"A boa notícia em relação a esses números é que os resultados de 2010 mostraram uma melhora de 31% em comparação com 2008. As companhias aéreas não só reconheceram o desafio como fizeram ajustes para superá-los", explica Guillermo Rospigliosi, nomeado recentemente diretor-geral da CyberSource para a América Latina e Caribe.\nSegundo a pesquisa, as mudanças que as empresas têm adotado nos últimos dois anos incluem a maior utilização de ferramentas automatizadas de detecção de fraudes em transações (em média 7,3 ferramentas, comparadas a 5,8 em 2008), assim como a recusa de um maior número de reservas devido a suspeita de fraude.\nO estudo releva, ainda, que as companhias aéreas com menos de três anos de experiência nas vendas on-line registram taxas mais altas de perdas por fraude, índices mais altos de revisões manuais e um número maior de transações recusadas em comparação aos concorrentes com mais experiência. Aquelas que atuam há mais de dez anos na venda on-line de passagens, por exemplo, revisam manualmente 15% de suas reservas, enquanto as que possuem menos de três anos de conhecimento nessa área revisam 53%.\nO levantamento contatou, ainda, que apenas 3% das companhias aéreas utilizam serviços de consultoria de crédito para validar as reservas. No entanto, a pesquisa aponta que o uso de biometria e de modelos de categorização de fraude estão entre as ferramentas mais consideradas para uso futuro pelas empresas.\nA pesquisa foi realizada no período de 17 de novembro de 2010 a 31 de janeiro deste ano, em que foram consultados 142 executivos de companhias aéreas, com receitas superiores a US$ 500 milhões.\nCenários típicos de fraude\n1. O fraudador obtém os dados de um cartão por meios ilegais.\n2. O fraudador obtém nome, endereço e outras informações de um cliente idôneo interessado em comprar passagens com desconto.\n3. O fraudador compra a passagem em nome de um cliente utilizando o número do cartão de crédito roubado.\n4. O fraudador entrega a passagem ao cliente e recebe o pagamento em dinheiro.\nNotícia lida 248 vezes


Arquivo de artigos :: Stação Plugado'z\n# Pare,leia,pense e aja #\n#Página inicial > Arquivo de artigos\nShow gravação do cd Ao Vivo de Henrique Cerqueira "Deus é romântico"- 14 e 15 de março\nNos dias 14 e 15 de março é a vez de Henrique Cerqueira aqui na ilha, o cantor vem a ilha para gravar durante duas noites seu novo cd, "Deus é romântico". O evento realizado pela rádio 92 fm acontecerá no Teatro Arthur Azevedo e ainda terá as participações especiais de Edimar Filho,...\nSom da Ilha- 10 de março\nNo dia 10 de março, o som que sacudirá a Ilha será o do rock'n roll. Nesta data acontecerá o Som da Ilha, evento que terá a participação das bandas locais Banda Altar, Ministério Som do Alto e Clínica. O mesmo acontecerá no Teatro Alcione Nazaré com venda de ingressos no local.\nIntegrantes do Diante do Trono e ministério de Louvor da IBA juntos- 03 de março\nNo dia 03 de março a Igreja Batista do Angelim (IBA) receberá alguns integrantes do ministério de louvor Diante do Trono para ministrar junto com o ministério de louvor da IBA, o evento é uma realização da igreja que ganhou o concurso DT na minha igreja. A entrada é franca e o evento...\nNo livro de Eclesiastes, capitulo três, Deus nos fala que tudo há o seu tempo certo para acontecer, só temos que entregar o nosso coração, nossos sonhos, desejos nas mãos do Pai, e assim confiar, e esperar com calma, pois o Senhor pessoalmente cuidará de tudo Mas, ter paciência é uma virtude...\nO Lenhador e o Machado Essa é a história de Pedro, um ótimo lenhador que chegou a uma serraria procurando emprego. O capataz deu-lhe um dia para que ele mostrasse as suas habilidades. Pedro surpreendeu o capataz, pois era capaz de derrubar dez árvores enquanto o normal era abater duas...\nhttps://alexandreaspereira.blogspot.com/ https://letras.terra.com.br/ https://www.cifraclub.com.br/ Seja você também o nosso parceiro. Basta divulgar o nosso site/pagina no facebook e nos comunique pelo email stacao-plugado@hotmail.com. Envie seu link que...\nVem ai...Dueto de Natal com Edimar Filho e Henrique Cerqueira\nDia 21 de Dezembro o seu Natal,sera com Edimar Filho e Henrique Cerqueira! Mais Informações logo,logo!AGUADERM... LOCAL: ainda nao foi definido PREÇO DO INGRESSO: ainda nao tenho essa informção.\nEntre os dias 02 e 04 de dezembro, o Ministério de Louvor Além do Véu estará em São Luís, capital maranhense em apresentações especiais com a parceria da Rádio 92FM.\nMinistério de Louvor Além do Véu estará em São Luis-MA\nEntre os dias 02,03e 04 de dezembro, o Ministério de Louvor Além do Véu estará em São Luís, capital maranhense em apresentações especiais com a parceria da Rádio 92FM. Local do evento:Comunidade e Vida Que fica localizada no bairro do São Francisco-São Luis-ma\n© 2011 Todos os direitos reservados a Stação Plugado'Z.


Estratégia Nacional de Educação Financeira. Sumário APRESENTAÇÃO SEÇÃO 1 INTRODUÇÃO Importância da educação financeira... - PDF\nEstratégia Nacional de Educação Financeira. Sumário APRESENTAÇÃO SEÇÃO 1 INTRODUÇÃO Importância da educação financeira...\nDownload "Estratégia Nacional de Educação Financeira. Sumário APRESENTAÇÃO... 2. SEÇÃO 1 INTRODUÇÃO... 5 1.1 Importância da educação financeira..."\nWilson Jardim Gusmão\n1 Estratégia Nacional de Educação Financeira Sumário APRESENTAÇÃO... 2 SEÇÃO 1 INTRODUÇÃO Importância da educação financeira...8 1,2 Relação do brasileiro com o dinheiro Competência para educação financeira no Brasil Estratégia Nacional de Educação Financeira...19 SEÇÃO 2 CENÁRIOS E DESAFIOS PARA A EDUCAÇÃO FINANCEIRA Planejamento financeiro Economia Serviços financeiros Crédito e juros Investimentos Previdência social Seguros Capitalização Proteção e defesa do consumidor SEÇÃO 3 PROPOSTA DE ATUAÇÃO Educação financeira nas escolas Educação financeira para adultos SEÇÃO 4 GOVERNANÇA DA ESTRATÉGIA NACIONAL DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA SEÇÃO 5 CONCLUSÃO\n2 APRESENTAÇÃO O Comitê de Regulação e Fiscalização dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdência e Capitalização (Coremec) foi instituído pelo Decreto nº 5.685, de 25 de janeiro de 2006, com a finalidade de promover a coordenação e o aprimoramento da atuação das entidades da administração pública federal que regulam e fiscalizam as atividades relacionadas à captação pública da poupança popular. É integrado pelo Banco Central do Brasil (BCB), pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM), pela Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC) e pela Superintendência de Seguros Privados (Susep). Com a finalidade de melhorar o grau de educação financeira da população brasileira, o Coremec constituiu Grupo de Trabalho (GT) por meio da Deliberação nº 3, de 31 de maio de 2007, com o objetivo de propor estratégia nacional de educação financeira. Tal proposta deveria ser construída em conjunto com representantes do governo, da iniciativa privada e da sociedade civil. Para tanto, foi autorizada a participação de membros auxiliares nos trabalhos do grupo, selecionados entre aqueles que pudessem contribuir para desenvolvimento do tema educação financeira. Esse trabalho em parceria objetivava construir proposta com legitimidade e, principalmente, estabelecer compromisso para sua execução. Este documento consubstancia a proposta de Estratégia Nacional de Educação Financeira (Enef), resultado de dezoito meses de trabalho do GT, instalado em novembro de 2007 e coordenado por representante da CVM. A Enef tem os objetivos de promover e fomentar a cultura de educação financeira no país, ampliar a compreensão do cidadão, para que seja capaz de fazer escolhas consciente quanto à administração de seus recursos, e contribuir para eficiência e solidez dos mercados financeiro, de capitais, de seguros, de previdência e de capitalização. Tais objetivos poderão ser alcançados com esforço coordenado na execução de programas e ações contidos nesta proposta e com recursos que serão implementados de acordo com as diretrizes e as orientações da Enef. 2\n3 A experiência internacional forneceu referências relevantes para desenvolvimento do trabalho, sendo utilizadas outras fontes de informação e subsídio. O grau de conhecimento financeiro dos brasileiros, por exemplo, foi mapeado em pesquisa nacional realizada, em 2008, por instituto de pesquisa contratado para esse fim. Com o objetivo de auxiliar na execução da Enef, foi lançado, em agosto de 2008, o sítio da Estratégia (<www.vidaedinheiro.gov.br>), com a finalidade inicial de cadastrar ações de educação financeira, gratuitas e de conteúdo não comercial, existentes no Brasil, permitindo a formação de inventário nacional. O documento se apresenta com a seguinte estrutura: a Seção I e a Seção II fundamentam a proposta, apresentam cenários e indicam alguns desafios para a Educação Financeira; a Seção III e a Seção IV compõem a proposta de atuação da Enef, delineando as ações a serem desenvolvidas para crianças e jovens, por meio da escola, e para adultos, além da forma e da estrutura de governança futura da Enef; a Seção V apresenta a conclusão. Integram a proposta os documentos anexos, que contêm o resultado de algumas atividades realizadas pelo GT, como o resumo do inventário de ações, o relatório da pesquisa nacional e o levantamento de algumas experiências internacionais. Também estão anexas propostas de ações educacionais para cada um dos quatro setores do sistema financeiro nacional, conforme os seguintes mercados e seus órgãos reguladores: financeiro (BCB), de capitais (CVM), de previdência social e previdência complementar fechada (PREVIC) e de seguros, previdência complementar aberta e capitalização (Susep). Esta proposta, política pública de Estado, foi elaborada em momento histórico em que o governo e a sociedade organizada adotam medidas para atenuar os efeitos locais de grave crise financeira internacional. Integra o conjunto de políticas sociais macroeconômicas que contribuem para o atual estágio de amadurecimento institucional do Brasil. 3\n4 Combinada com as políticas sociais e econômicas adotadas desde a década de 90, a Enef pode ajudar a prevenir a ocorrência, em nosso país, de desequilíbrio similar ao gerado em economias desenvolvidas. Desse modo, pavimenta uma trajetória sustentada de desenvolvimento socioeconômico, redução das desigualdades e promoção da cidadania. 4\n5 SEÇÃO 1 INTRODUÇÃO A evolução recente da economia e a perspectiva de continuidade do processo de desenvolvimento brasileiro, de forma sustentada, com inclusão social, confirmam o mérito do trabalho de economistas brasileiros, com repercussões que podem ser sentidas por toda a sociedade. A perspectiva de longo prazo é alvissareira, mesmo considerando crises externas. Projeções indicam que o Brasil poderá sair da posição de décima economia do mundo, medida pelo Produto Interno Bruto (PIB), para a quarta posição, em 2050, superado apenas por China, Estados Unidos e Índia 1. As políticas econômicas e sociais postas em prática nos últimos anos contribuíram para que o desenvolvimento se direcionasse tanto para crescimento do PIB quanto para modificação da composição e da distribuição de renda da sociedade 2. A classe média brasileira (classe C) correspondia a 47% da população, em 2007, ante 32% em Em números absolutos, estudo recente, realizado pelo Instituto Ipsos, mostra que, de 2005 a 2007, ou seja, em apenas dois anos, cerca de 23,5 milhões de pessoas passaram a integrar essa classe, tornando-a a maior entre aquelas que formam a pirâmide social brasileira: cerca de 86 milhões de pessoas. Assim, considerando-se ainda os 28 milhões que constituem as classes A e B, existem 114 milhões de consumidores, de média e alta renda, no Brasil. Tal deslocamento da renda ocorreu de forma simultânea à redução da pobreza extrema, assim definida como aquela situação em que o indivíduo percebe renda inferior a um dólar por dia. Entre 1992 e 2007, a parcela de pobres em situação de extremada carência caiu de 11,73% para 4,94% da população, o que representa encolhimento de quase 60% em quinze anos. 1 WILSON, Dominic; DRAGUSANU, Raluca. The Expanding Middle: the exploding world middle class and falling global inequality. Goldman Sachs, NERI, Marcelo Côrtes; CARVALHAES, Luisa. Miséria e a Nova Classe Média na Década da Igualdade. Rio de Janeiro: FGV/IBRE, CPS,\n6 Ao mesmo tempo, a desigualdade na distribuição da renda no Brasil, tradicionalmente elevada, sofreu mudanças significativas, contrastando com a estagnação observada nas décadas de 70 e 90. Entre 1993 e 2007, o índice 3 que mede o grau de disparidade na renda foi reduzido de 0,604 para 0,556, segundo os dados do Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea), representando migração de riqueza entre os brasileiros. No campo demográfico, também ocorreram mudanças significativas. O Brasil assiste hoje à transição que a maioria dos países desenvolvidos já viveu: o envelhecimento da sua população, resultante de queda na fecundidade e de aumento da longevidade. Mantida a tendência de redução no ritmo de crescimento populacional observada nos últimos anos, especialmente se comparada com o ritmo observado entre 1950 e 2000, quando o número de brasileiros passou de 52 para 170 milhões de habitantes 4, mais que o triplo, a estimativa é que o Brasil alcance 200 milhões de pessoas em Em 2062, estima-se o máximo de 264 milhões de habitantes. A mudança foi também qualitativa, com claro envelhecimento da população. A expectativa de vida cresceu de 51 anos, em 1950, para quase 73, em Mantido o ritmo de incremento da longevidade, a esperança de vida dos brasileiros chegará a 81 anos em pouco tempo. Da mesma forma, a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (PNAD) (2007), revelou que a população com 40 anos ou mais cresceu expressivamente (4,2%) em relação a 2006, e a mais jovem, de 0 a 14 anos, reduziu de 0,7%, no mesmo período. Embora essas mudanças não possam ser exclusivamente imputadas às políticas públicas implementadas no Brasil, pois o crescimento da classe média e o aumento da expectativa de vida também ocorreram em outros países emergentes, sua contribuição para os resultados obtidos não pode ser ignorada. Essa conclusão se aplica tanto aos indicadores da 3 O índice de Gini mede a desigualdade de renda em uma sociedade e varia entre 1 (maior desigualdade possível) e 0 (igualdade de renda). 4 REZENDE, Fernando; TAFNER, Paulo (ed.). Brasil: o estado de uma nação. Rio de Janeiro: Ipea,\n7 cobertura universal de saúde e do acesso à educação quanto às mudanças na composição da renda, não obstante persistirem grandes desafios a enfrentar. Estudo do Ipea evidenciou que 47% do declínio recente na desigualdade se deve à melhor distribuição da renda do trabalho, ou seja, de menos disparidade salarial, em parte explicada pelo crescimento econômico com a criação de empregos no setor formal da economia. Na área social, os programas de combate à pobreza, como os de transferência condicionada, explicariam 35% da redução observada na disparidade da renda. Outros fatores, como melhor qualificação dos trabalhadores, respondem por 18% dos resultados obtidos. As consequências dessas mudanças estruturais, nas dimensões demográfica, social e econômica, terão efeitos em longo prazo, ainda não totalmente descortinados. Os padrões atuais de consumo, poupança e investimento serão afetados no futuro, em decorrência das alterações na composição e na distribuição da renda. Conforme estudo realizado pelas consultorias Bain & Company e Euromonitor, estima-se que o consumo anual brasileiro deverá crescer de US$780 bilhões em 2007 para US$1 trilhão em Com essa projeção, se considerarmos a população e o território nacional, o mercado brasileiro será o terceiro dos que mais contribuirão para o consumo no mundo 5. Embora os efeitos futuros sejam incertos, alguns impactos dessas mudanças já podem ser sentidos na evolução recente do sistema financeiro. Entre 2002 e 2008, o crédito total na economia brasileira variou de 22% para cerca de 40% do PIB, percentual ainda pequeno em relação a outros países, mas que representa crescimento elevado em pouco mais de cinco anos. Observa-se que esse salto no crédito não foi acompanhado por elevação de mesma proporção na inadimplência. O crescimento da demanda dos consumidores e investidores por produtos e serviços financeiros também chegou a outros setores do sistema financeiro, como o de capitais, 5 STEFANO, Fabiane; LARISSA, Santana; ONAGA, Marcelo. O retrato dos novos consumidores brasileiros. Exame, São Paulo, ano 42, nº. 7, ed. 916, p , 23 abr\n8 de previdência complementar, de seguro e de capitalização, que se tornam populares. Ao mesmo tempo, os mercados vêm se sofisticando, com ampliação do leque de opções no campo financeiro oferecidas à população. A sofisticação do sistema financeiro do país acompanhou o desenvolvimento global dos mercados financeiros, especialmente a partir da década de 70, com ampliação da quantidade de produtos ofertados ao público, porém sem os excessos verificados em outras economias. Relatórios internacionais, como o Global Stability Financial Report, editado pelo Fundo Monetário Internacional (FMI), reconhecem que o sistema financeiro brasileiro é bem regulado e supervisionado. Quando comparados a países de condições semelhantes de desenvolvimento, os mercados são considerados sólidos e diversificados. Como resultado, a gama de produtos financeiros oferecidos aos consumidores e aos investidores vem sendo ampliada, aumentando as opções dos indivíduos, e, ao mesmo tempo, atribuindo a eles mais responsabilidade pelas escolhas realizadas. A ascensão econômica de novos consumidores coloca esses indivíduos em contato com instrumentos e operações financeiras, sem que sejam preparados para compreendê-los e lidar com eles. Não apenas é difícil o acesso a informações, mas também falta conhecimento para compreender as características, os riscos e as oportunidades envolvidos em cada decisão. A necessidade de educar as pessoas para atuar no meio financeiro determina a realização de ação conjunta do Estado e da sociedade Importância da educação financeira A educação financeira sempre foi importante para auxiliar as pessoas a planejar e gerir sua renda, poupar, investir e garantir uma vida financeira mais tranquila. Nos últimos anos, sua relevância cresce em decorrência do desenvolvimento dos mercados financeiros e da 8\n9 inclusão bancária, bem como das mudanças demográficas, econômicas e políticas. Os mercados de capitais estão se tornando mais sofisticados, e novos produtos, cujos riscos e retornos não são de imediato discernimento, são oferecidos. Os consumidores possuem acesso a mais instrumentos bancários, de crédito e de poupança, disponíveis em vários canais, desde correspondentes bancários, serviços on-line de bancos e de corretoras, até organismos que oferecem aconselhamento e suporte financeiro às famílias de baixa renda. A variedade de instrumentos de crédito, poupança, investimento, seguro e previdência e de instituições que os oferecem tende a favorecer o consumidor, por permitir a escolha de produto que seja mais adequado ao seu perfil e aos seus objetivos. Por outro lado, tornam mais difícil a decisão, em virtude da necessidade de comparar as características de cada opção para fazer escolha consciente, com boas informações. Mesmo entre produtos bastante assemelhados, podem existir diferenças significativas de risco, rentabilidade, custos, prazos e direitos de fiscalização, participação e informação. Muitos produtos e serviços financeiros ficaram mais complexos. Em muitos casos, é necessário dispor de conhecimento profundo ou de habilidades específicas para compreender plenamente as informações prestadas pela instituição, mesmo quando apresentadas de forma completa, precisa e adequada. O acesso aos produtos, por outro lado, também ficou mais fácil. Além da expansão da cobertura do território nacional pelas instituições financeiras e seus agentes, os avanços tecnológicos reduziram custos de operações e de ingresso em mercados organizados. A utilização da internet, como meio de informação, comunicação e de transmissão de ordens e operações, por bancos, corretoras e outros intermediários, facilita e estimula entrada de participantes no sistema financeiro, bem como realização de novas transações financeiras. Por essa razão, tais mudanças, que se afinam com o crescente interesse nos recursos tecnológicos das 9\n10 novas gerações, atraem investidores de primeira viagem, muitos dos quais são jovens, com pouca experiência em finanças. Além do impacto na redução de custos, a internet facilita a proliferação de ofertas irregulares de negócios e operações financeiras, muitas vezes mediante promessas irreais de rentabilidade. A obtenção fraudulenta de dados bancários e financeiros por mensagens eletrônicas falsas também se torna frequente. Pelas características da rede mundial de computadores, a atuação preventiva dos órgãos fiscalizadores encontra dificuldades, muitas vezes não superadas de imediato. Sendo assim, a medida mais efetiva para evitar golpes é elevar o grau de educação financeira do consumidor. A esses fatores, soma-se o fato de que parcela significativa de responsabilidade pelo futuro pessoal e familiar repousa na qualidade das decisões de consumo e poupança e na escolha das aplicações financeiras. A ampliação da longevidade repercute na composição e na dimensão dos gastos do indivíduo após a aposentadoria, considerando a preocupação com o bem-estar na terceira idade. No campo de Saúde Pública, tratamentos intensivos com tecnologia melhoram as condições de sobrevivência a doenças típicas do envelhecimento. O incremento nos gastos pode impor necessidade de se dispor da poupança acumulada, o que fragilizaria a situação financeira individual, podendo conduzir a movimento de redução do valor de ativos, como imóveis e ações. A mudança na composição etária da população, misto de mais longevidade com menor taxa de natalidade, também desafia a previdência social, pois há um número cada vez menor de trabalhadores para cada aposentado. A demanda por mecanismos complementares de aposentadoria, a fim de melhorar a qualidade de vida na terceira idade, significa mais responsabilidade do indivíduo em relação ao seu futuro, tanto ao que concerne à necessidade de acumular recursos para seu uso, quanto ao que concerne às escolhas financeiras e ao acompanhamento da gestão de seus investimentos. 10\n11 A educação financeira pode conscientizar os indivíduos para a importância do planejamento financeiro, a fim de desenvolverem relação equilibrada com o dinheiro e adotarem decisões sobre finanças e consumo de boa qualidade. Ela pode, também, estimular a população de ter sua poupança. Imersos em uma sociedade de massa e submetidos a toda a sorte de apelo do mercado, os indivíduos, premidos por uma parcela cada vez maior de gastos dedicados ao lazer, à educação e à saúde, vêm reservando parcela menor de sua renda à acumulação. Sem ignorar que a formação de reservas pelos indivíduos depende, de certa forma, da existência de produtos financeiros adequados ao consumidor, é certo que a decisão de poupar ou de consumir é influenciada por fatores psicológicos e culturais. Nesse sentido, ao conscientizar os indivíduos quanto aos fatores internos e externos que influenciam suas escolhas, a educação financeira pode ajudar a equilibrar as necessidades e os desejos, submetidos aos apelos imediatos do consumo, com os objetivos de longo prazo. O melhor desempenho de cada cidadão em sua vida financeira, por sua vez, contribui para o bem-estar coletivo, seja porque dessa melhor qualificação resultará sistema financeiro mais sólido e eficiente, seja porque cada pessoa estará em melhores condições para lidar com as vicissitudes e os momentos difíceis da vida. Mesmo que isso não altere, de forma relevante, o valor de poupança, cidadãos com maior grau de educação financeira estão menos propensos a sustentar padrões de consumo incompatíveis com sua renda. A combinação de propaganda com mais acesso ao crédito pode resultar em gastos pessoais insustentáveis, com consequências negativas para o indivíduo: inadimplência e superendividamento. As dificuldades financeiras dos indivíduos não afetam apenas sua família. Suas consequências são negativas também para a sociedade, pela perda do potencial de desenvolvimento humano, pela sobrecarga das redes de proteção social e pelos efeitos sistêmicos 11\n12 de natureza econômica, que podem ter reflexos para a solidez e a eficiência do sistema financeiro. Apesar dessa importância, o grau de educação financeira dos consumidores, mesmo em países desenvolvidos, é baixo. Em geral, as pessoas não planejam seus gastos para longo prazo, demoram a se preparar financeiramente para a aposentadoria, não estão plenamente conscientes dos riscos e dos instrumentos para a sua proteção, enfrentam dificuldades ao tomar decisões quanto a crédito e investimentos e são vulneráveis a fraudes. De forma geral, as pessoas poupam pouco por diferentes razões: falta de informações e conhecimentos básicos sobre finanças, desconforto com a idéia de investir, dificuldade de abrir mão da satisfação dos desejos imediatos e problemas decorrentes de dívidas contraídas. Além disso, observa-se que são justamente os mais carentes que estão em situação de mais vulnerabilidade na relação com o sistema financeiro. Como o grau de educação financeira é geralmente mais elevado quanto maior for a renda e o grau de escolaridade, as pessoas mais pobres e sem educação formal são as mais expostas a riscos quando lidam com produtos financeiros. Em alguns casos, os consumidores supoem que sabem mais sobre produtos e serviços financeiros do que realmente conhecem. Em outras situações, mesmo quando enfrentam dificuldades para tomar decisões, apoiam em opiniões, em dicas de parentes ou amigos e, ainda, em propagandas das instituições, sem análise consciente, pautada por boas informações Relação do brasileiro com o dinheiro Para entender a relação do brasileiro com o dinheiro e a saber a aplicação adequada dos resultados das pesquisas internacionais ao Brasil, a elaboração da Enef apoiou-se 12\n13 em uma pesquisa sobre o grau de educação financeira da população, cujas principais conclusões se encontram anexas a este documento. Analisar o comportamento da população brasileira em relação ao consumo é importante para compreender o que está sendo transmitido às novas gerações sobre dinheiro. Possibilita, também, entender a real situação dos consumidores e investidores, bem como suas necessidades de informação e de conhecimentos financeiros. A pesquisa nacional sobre o grau de conhecimento sobre o campo financeiro da população brasileira, realizada pelo Instituto Data Popular para desenvolvimento da Enef, mostra que, diferentemente do enfoque pelo qual o dinheiro se caracteriza como capital, instrumento para aumentar o patrimônio, a população enxerga o dinheiro como meio de pagamento, para resolver as questões cotidianas. Ainda nesse paralelo, se para alguns especialistas investir é alocar recursos com o propósito de aumentar a capacidade produtiva da economia, para a população investir é sinônimo de comprar bens: imóveis, carros, eletroeletrônicos, educação, em especial dos filhos, roupas e outras coisas. Excluindo juízos de valor a propósito dessas questões (imóveis e educação, por exemplo, podem ser vistos como investimentos), o fato é que existe distância entre o entendimento desses conceitos por parte dos técnicos e da população, que os enxerga sob a lógica da razão prática e da experiência cotidiana, sem preocupação de fazer reserva financeira. Essa diferença de interpretação pode ser associada à sociedade contemporânea. Envolta no universo em que a cultura do ter se sobressai à cultura do ser, é cada vez mais difícil ter autodisciplina para poupar. Como resultado ao apelo consumista, no final do mês, grande parte da população não consegue fazer seu dinheiro sobrar e, consequentemente, guardar e render, tendo dificuldades em controlar os gastos que tendem a ultrapassar o limite do seu orçamento. Portanto, é vital agir para que ela saiba como lidar com o dinheiro e adquirir hábito de poupança. 13\n14 Com as crianças e os jovens brasileiros, a situação não é diferente, chega a ser mais preocupante. Pesquisa realizada pelo Instituto Datafolha, em abril de 2008, com cerca de jovens brasileiros com idade de 16 a 25 anos, revelou que 26% se diz muito consumista, e 19% considera a moda muito importante. Quando questionados sobre seus maiores medos, apenas 2% citou falta de dinheiro. Nessa pesquisa, quando questionados sobre como costumam gastar seu dinheiro, 61% dos jovens entrevistados responderam que têm o hábito de gastar a maior parte com vestuário e calçados. Quase um terço (31%) gasta com alimentação, seguido de divertimento e lazer (22%), contas e dívidas (15%) e cursos e produtos de higiene pessoal (7%, cada) 6. O grupo de crianças entre 13 e 15 anos da classe C pesquisado na fase qualitativa do estudo desenvolvido pelo Instituto Data Popular mostrou que elas aprendem a lidar com dinheiro com exemplos de erros e acertos, sejam próprios, de seus pais ou de amigos. Assim, muitas vezes alguns conceitos errôneos acabam sendo transmitidos nos locais em que convivem, principalmente em casa. A pesquisa revelou ainda que a noção de dinheiro entra na vida das crianças a partir dos cinco anos, quando elas tem o primeiro contato com o dinheiro, por meio de gastos superficiais e pequenas doações dos pais. Quando atingem os nove anos, muitas delas começam a receber mesada, o que invariavelmente desperta interesse em lidar com dinheiro, utilizado para gastos ligados a entretenimento e lazer. Outros gastos, como vestuário, celular, viagens e presentes, são negociados com os pais, para que eles sejam os financiadores dessas despesas, que normalmente demandam quantias mais elevadas. Os itens de compra mencionados nos dois estudos refletem que as crianças e os jovens respondem aos apelos do consumo, e isso impacta no seu comportamento. A forma de pagamento escolhida está relacionada ao valor. Assim, quanto mais caro o bem, maior o número 6 A metodologia utilizada para essa questão foi de respostas espontâneas e múltiplas. 14\n15 de parcelas, pois, de acordo com a visão das crianças e dos jovens, o valor parcelado, apesar de mais caro, não compromete toda a mesada. Observa-se, nesse ponto, a importância em transmitir conceitos básicos de educação financeira para que elas tenham consciência sobre juros, vantagens e desvantagens do parcelamento, noção do dinheiro no tempo e possam avaliar a relação custo-benefício de se adquirir determinado bem a vista ou a prazo. As facilidades de crédito e a preferência pela antecipação do consumo formam um casamento perfeito para gasto sem planejamento. No entanto, quando questionadas sobre a situação em que fariam empréstimo, as crianças pesquisadas no estudo desenvolvido pelo Data Popular responderam que o fariam para compra de algo de extrema necessidade, para a qual levariam muito tempo para juntar a quantia. Por exemplo, uma casa. Isso mostra que a percepção de que o crédito deve ser utilizado em ocasiões específicas, de certa forma, já faz parte do raciocínio das crianças. Por outro lado, consideram o parcelamento e o auxílio dos pais como opções para comprar um bem que querem muito. Com base nessas constatações, é possível concluir que saber o que é correto não é suficiente, é preciso desenvolver autodisciplina e orientar o julgamento do senso de urgência em crianças e jovens, além de levar até eles os conceitos de Educação Financeira Competência para educação financeira no Brasil Diversas e sobrepostas são as responsabilidades quanto ao desenvolvimento da educação financeira, considerando a organização do Estado brasileiro e a natureza do tema, que tangencia a ordem econômica e financeira, de um lado, e a ordem social, de outro. No Brasil, é competência privativa da União a fiscalização e a normatização das operações de natureza financeira, como as de crédito, câmbio, capitalização, seguros e previdência complementar. Essas competências são exercidas por mais de um órgão, como se 15\n16 depreende do quadro a seguir, que explicita, de forma simplificada e em linhas gerais, a organização do sistema financeiro nacional. Órgãos normativos Conselho Monetário Nacional CMN Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP Conselho de Gestão da Previdência Complementar CGPC Entidades supervisoras* Banco Central do Brasil BCB Comissão de Valores Mobiliários CVM Superintendência de Seguros Privados Susep ** Superintendência Nacional de Previdência Complementar PREVIC ** Instituições financeiras captadoras de depósitos a vista Bolsas (de valores, mercadorias e futuros) Resseguradores Demais instituições financeiras Bancos de câmbio Entidades administradoras de mercados de balcão Sociedades seguradoras Operadores Outros intermediários financeiros e administradores de recursos de terceiros e prestadores de serviço Sociedades de capitalização Entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão) Entidades abertas de previdência complementar Corretores habilitados * Alguns órgãos supervisores também possuem competências normativas próprias em temas específicos de sua competência. ** Os mercados de seguros, capitalização e previdência complementar aberta e fechada estão sujeitas a regras específicas do CMN. O domínio de conceitos e habilidades para que o indivíduo realize boas escolhas financeiras é interesse de todos os órgãos normatizadores e supervisores do sistema financeiro, em cada mercado sob sua supervisão. Ocorre que as decisões de consumo e poupança, investimento e proteção contra riscos (de vida, de enfermidades, de bens etc.) são adotadas considerando opções disponíveis em diversos mercados, as quais são, muitas vezes, oferecidas de forma simultânea por um mesmo canal de distribuição de produtos financeiros. Ao cidadão que se dirige a uma instituição financeira, são oferecidos, simultaneamente, produtos financeiros caderneta de poupança, Certificado de Depósito Bancário (CDB), cotas de fundo de investimento, Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), 16\n17 Seguro de Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL) e outros que são supervisionados por diferentes órgãos governamentais, sendo do interesse de todos esses supervisores que o consumidor ou investidor esteja capacitado para tomar decisões conscientes e que esteja bem informado. Ao mesmo tempo, é importante que conheça os direitos assegurados em cada norma regulamentadora e que saiba a qual órgão recorrer quando enfrentar problemas. O interesse do governo na educação financeira não se esgota no âmbito dos órgãos reguladores e supervisores do sistema financeiro. A formação de reservas para aposentadoria, no regime de previdência privada, de caráter facultativo e complementar, é cada vez mais relevante, contribuindo para elevação da taxa de poupança brasileira e, por conseguinte, para expansão do investimento. Ela não elimina, no entanto, a importância do regime geral da previdência social, de filiação obrigatória, e da adequada orientação da população, especialmente da de mais baixa renda, para os benefícios e os seus direitos como filiados a esse sistema público. Por outro lado, a educação financeira impacta as decisões de consumo que devem considerar a dimensão socioambiental. Consumir de forma consciente, com economia de recursos ambientais, pode trazer benefícios financeiros imediatos pela redução de despesas, ao mesmo tempo em que contribui para preservação do meio ambiente. Também é interesse do Estado que o consumidor conheça seus direitos e as formas de seu exercício, seja ao lidar diretamente com instituições financeiras, seja ao adquirir um bem de consumo que possua, atrelado ou embutido, a concessão de crédito ou a contratação de seguro, como a garantia estendida. Além disso, as situações extremas de endividamento (superendividamento) são objeto de preocupação dos órgãos de defesa do consumidor. Melhor compreensão da ordem econômica e do seu funcionamento contribui para percepção da importância das políticas macroeconômicas e do cumprimento das obrigações tributárias e da melhor gestão dos recursos públicos. 17\n18 A Educação Financeira, matéria restrita ao campo das finanças, ganha espaço institucional, afirmando-se como integrante da área de Educação. Dessa forma, qualifica-se como direito de todos, dever do Estado e da família e deve ser promovida com colaboração da sociedade (art. 205 da Constituição Federal de 1988), de um lado, e dos diferentes entes da Federação, de outro. A Constituição exige que a União, os estados, o Distrito Federal e os municípios organizem os diferentes sistemas de ensino em regime de colaboração (art. 211 da Constituição Federal de 1988). Portanto, é indispensável a participação ativa dos responsáveis pela definição das políticas públicas na área de Educação, bem como de seus executores, pois a educação financeira deve começar na escola regular, conforme recomendam as referências internacionais, em especial, a Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) (Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness). Além disso, determinados grupos de adultos serão formados de maneira mais efetiva, se as diferentes abordagens observarem orientação pedagógica formulada por esses responsáveis. É necessário integração dos conteúdos. Há conhecimentos de cada mercado em relação aos quais os cidadãos recebem orientações específicas de cada órgão regulador. Há, nesse caso, segmentação vertical, em que a entidade ou órgão regulador estabelece, com base nas leis específicas de cada setor, as regras aplicáveis às relações de consumo, investimento, crédito, seguro, capitalização e previdência. De outro lado, há temas que perpassam, de forma horizontal, as competências dos órgãos reguladores que integram o Coremec. O desenvolvimento de habilidades básicas para entender e lidar com as finanças pessoais e com os produtos financeiros disponíveis repercute nos mercados do sistema financeiro. Tais temas, considerados temas transversais, são do interesse de todos os reguladores, uma vez que impactam diferentes setores e não são exclusivos de determinado órgão ou entidade da administração pública. 18\n19 Em relação a certos produtos, especialmente os mais complexos, a falta de conhecimentos básicos reduz a efetividade das ações governamentais para informar adequadamente o cidadão a respeito dos seus riscos e características. Nesse cenário, é forçoso alargar o campo tradicional de atuação, inicialmente centrado em determinado mercado, como o de previdência complementar e o de capitais, para abordar temas de finanças pessoais. Um exemplo é o desenvolvimento das habilidades matemáticas necessárias à realização de cálculos e à comparação entre taxas de juros, prêmios, rentabilidades, taxas de administração e outros, que beneficiam a tomada de decisão em qualquer segmento do sistema financeiro. Outra abordagem deve considerar os fatores psicológicos que influenciam as escolhas quanto a finanças e a consumo, bem como o estímulo ao desenvolvimento de comportamentos que contribuam para emancipação do indivíduo, como planejamento financeiro Estratégia Nacional de Educação Financeira As transformações sociais, econômicas e demográficas experimentadas pelo Brasil requerem resposta da sociedade ao baixo grau de educação financeira da população. O desconhecimento nesse campo não é exclusivamente brasileiro, sendo problema apontado, de forma unânime, por pesquisas realizadas em diversos países, muitos dos quais passaram a desenvolver políticas nacionais que integram projetos educacionais já existentes e propõem novas ações, até mesmo com atuação nas escolas. Levantamento realizado das experiências internacionais similares, mais relevantes, encontra-se anexo a este documento. A Enef incorpora a importância crescente da educação financeira no contexto atual do Brasil. Propõe, assim, estabelecer política de Estado, de caráter permanente, com necessidade de ação conjunta, pública e privada, por meio de gestão centralizada e execução descentralizada. 19\n20 A centralização visa a assegurar coerência metodológica entre os programas e ações, evitando o uso da educação financeira como ferramenta de marketing ou para venda disfarçada de produtos e serviços financeiros. A descentralização das atividades e projetos, por outro lado, busca dar efetividade à Enef, considerando as dimensões continentais do território e a existência de diferentes esferas de governo (União, estados, Distrito Federal e municípios). O caráter público dessa política não objetiva o imediato crescimento de mercados, para o que já existem ações de marketing promovidas pelos seus participantes. Habilitar o cidadão a fazer escolhas consciente, com boas informações, pode, na verdade, resultar em mudanças na composição atual dos produtos e serviços financeiros oferecidos, com adoção de novos instrumentos e extinção de outros. Desse modo, essa política pública visa a alcançar os seguintes objetivos: - promover e fomentar a cultura de educação financeira no país; - ampliar a compreensão do cidadão para efetuar escolhas conscientes relativas à administração de seus recursos; e - contribuir para eficiência e solidez dos mercados financeiro, de capitais, de seguros, de previdência e de capitalização. Nesse sentido, adota como referência o conceito de Educação Financeira desenvolvido pela OCDE, adaptado à realidade nacional: a Educação Financeira é o processo mediante o qual os indivíduos e as sociedades melhoram sua compreensão dos conceitos e dos produtos financeiros, de maneira que, com informação, formação e orientação claras, adquiram os valores e as competências necessários para se tornarem conscientes das oportunidades e dos riscos neles envolvidos e, então, façam escolhas bem informados, saibam onde procurar ajuda, adotem outras ações que melhorem o seu bem-estar, contribuindo, assim, de modo consistente para formação de indivíduos e sociedades responsáveis, comprometidos com o futuro. 20


A capa do Gears 5 vaza, com um retorno inesperado – Xbox House\nInício/Notícias/A capa do Gears 5 vaza, com um retorno inesperado\nA capa do Gears 5 vaza, com um retorno inesperado\nA capa do Gears 5 vazou graças ao sistema de classificação de Taiwan . Gears 5, foi apresentado na E3 de 2018 e seu lançamento para este ano de 2019. garantiu ainda sem data de lançamento definida, mas provavelmente esperar no outono, ele parece já podemos começar usado à idéia sobre a capa de Gears 5 . Localizado algum tempo após os eventos de Gears of War 4, esta sequela nos coloca na pele de Kait Diaz, que será a primeira personagem feminina jogável no modo de campanha de Gears of War com o papel protagonista.\nOs outros dados que encontramos são a possível data de lançamento , 10 de setembro.\nNa capa, deixamos você logo abaixo, você pode ver que eles queriam imitar o estilo agora elegante dos filmes da Disney, sejam eles Star Wars, Marvel ou até mesmo as histórias da gigante do entretenimento. No centro da capa aparecem todos os protagonistas desta aventura, que viu como o sufixo ‘da guerra’ foi permanentemente removido para ficar em ‘Gears’.\nO que certamente não esperava que os fãs era a aparência da Rainha Myrrah , uma figura-chave na trilogia original da série e sem destriparos Gears of War 4 – representa um dos a história chave do nosso protagonista. Kait Diaz faz o seu caminho entre o trio protagonista que também compõem Delmont Walker e JD Fenix, filho do lendário Marcus Fenix.\nEstamos à espera de um anúncio oficial, acompanhado de uma data de saída e de um novo trailer mais seguro. Quem sabe se mesmo antes da E3 2019 .\n2019 capa dvd gears 5 e3 gears 5 gears of war 5 xbox\nEstes são os 8 jogos que se juntam ao Xbox Game Pass estas semanas\nPlayground Games apresenta oficialmente seu novo estúdio para RPGs


Valor de Totem de Fotos para Casamento Valinhos - Totem de Fotos Instantâneas - Intense Bar Bartenders Para Festas\nCompacto, personalizado, com gifs animados e filtros divertidos, o valor de totem de fotos para casamento Valinhos é ideal para todo tipo de festa e evento. As imagens possuem cores vivas e vibrantes devido a iluminação do equipamento e flash de alta qualidade.\nBusca por valor de totem de fotos para casamento Valinhos? A Intense Bar é a opção mais viável, já que disponibiliza serviços como o de bartenders, fotografos, O melhor buffet em São Paulo, Bar e Bartenders, drink para festas, fotografo de casamento, cabine de fotos para festa e totens de fotos. Além disso, a empresa também conta com um atendimento qualificado, através de funcionários especializados e cuidadosos, que entendem a necessidade de cada cliente. Também foram investidos valores consideráveis em instalações de qualidade, aumentando a eficiência da marca. Possuímos uma forma de trabalho excelente e com ótima qualidade, entre em contato para obter mais informações. Além dos já citados, nós trabalhamos com assessoria de eventos e fotografo festa infantil. Por isso, entre em contato conosco e saiba mais detalhes.\nPara saber mais sobre Valor de Totem de Fotos para Casamento Valinhos\nO conteúdo do texto "Valor de Totem de Fotos para Casamento Valinhos" é de direito reservado. Sua reprodução, parcial ou total, mesmo citando nossos links, é proibida sem a autorização do autor. Crime de violação de direito autoral – artigo 184 do Código Penal – Lei 9610/98 - Lei de direitos autorais.


Tate no Yuusha no Nariagari 2 – A volta do amado e odiado herói do escudo – Primeiras impressões | Anime21\nEscrito por\tKiraht Publicado em 8 de abril de 2022\nE bom, nesse retorno nós já vemos que Naofumi terá uma nova escrava. Dessa vez, a escrava em questão é alguém livre que quer se beneficiar do sistema de experiência ganha ao ter o elo mestre-escravo.\nNão vou entrar novamente nesse assunto, mas para resumir eu sou totalmente contra a ideia do autor de manter esse aspecto da história e claro, utilizar isso de forma “positiva”. Não faz muito sentido tornar a escravidão uma forma eficiente de melhoria pessoal, mas ok, seguimos…\nA personagem em questão é a Rishia, ex-integrante do grupo do herói do arco. Não explicaram como ela veio parar ali no grupo do Naofumi e confesso que não lembro tão bem disso ter acontecido na primeira temporada. Considerando o tempo entre as temporadas, teria sido interessante um rápido lembrete.\nPorém, até aí ok, ao menos deu para ter uma ideia do motivo (ela é considerada inútil) e claro, lembrar sobre o quão lixo são os outros heróis e seus companheiros. E claro, precisávamos de mais polêmica nesta temporada, certo?\nRishia possui um potencial grande, porém, precisa polir suas habilidades e se desenvolver em determinados aspectos. A ideia de usar o selo de escravidão para isso… bem, é ruim. Não canso de dizer que essa é uma péssima manutenção de ideia na história.\nEntretanto, não só de escravidão vive Tate no Yuusha, certo? Uma nova ameaça surgiu e o perigo é tão alto que o relógio das ondas simplesmente deixou de funcionar. Isso por si só já seria bem preocupante, mas dá para piorar bastante ainda.\nEnxames de monstros surgindo por todos os lados é apenas o aperitivo inicial, afinal, a tartaruga espiritual é um baita problema. Ela não é só grande, como parece ser poderosa o suficiente para que a Rainha queira juntar exércitos e os heróis para combater esse monstro.\nE claro que os outros 3 idiotas iriam recusar participar porque só pensam em seus próprios umbigos, certo? Pois bem, eles seguiram a lógica e simplesmente negaram ajudar. Partindo disso nós temos duas opções: ou eles vão tentar ir na frente por algum motivo egoísta ou simplesmente são um bando de covardes.\nFato é que eles jogaram o jogo e como o Naofumi comentou, a tartaruga espiritual pode ter sido algum evento. Sendo assim, eles devem ter muitas informações que poderiam salvar e ajudar milhares de pessoas, mas porque fazem isso, né? Não há ganho nisso, aparentemente.\nNo final das contas, o episódio foi interessante e buscou nos mostrar um pouco da aventura em torno da grande missão que Naofumi junto de seu grupo está prestes a enfrentar. O retorno da Fitoria é sempre divertido e foi uma pena que a Melty não tenha tido tempo de tela.\nMas ok, isso é o menor dos problemas desse retorno (ainda que eu quisesse ver mais dela). Aparentemente a segunda temporada vai ter 13 episódios e confesso que estou preocupado com o ritmo que a obra vai adotar. O arco em questão não é exatamente pequeno e tenho sérias dúvidas se essa quantidade de episódios vai dar conta.\nE levanto essa questão porque logo de cara nós tivemos um episódio bem corrido. O conteúdo aqui foi cortado e apressado para que pudessem encaixar determinados acontecimentos. Tudo bem que a terceira temporada deve pegar parte desse arco, mas mesmo assim fico meio preocupado.\nDe qualquer forma, estou feliz pela volta. Tate no Yuusha está longe de ser perfeito (há muito o que discutir sobre ele), mas consegue cumprir seu papel de entretenimento e isso é o que importa. Estou bem curioso para ver o que vai sair daqui, pois tenho boas expectativas.\n← Ataque dos Titãs: Temporada Final – ep 28 final – O começo da destruição\nYuusha, Yamemasu – O herói que viveu o suficiente para se tornar o vilão – Primeiras impressões →\nUm comentário sobre “Tate no Yuusha no Nariagari 2 – A volta do amado e odiado herói do escudo – Primeiras impressões”\nPingback: O que assistir na Temporada de Abril de 2022 (Parte 2 de 5) | Anime21


Questões de Desenho Industrial do ano 2008\nHome » Questões de Concurso » Questões de Desenho Industrial do ano 2008\nAssunto Assunto Desenho IndustrialGeral\n172 Questões de Desenho Industrial do ano 2008 encontradas para os filtros selecionados.\nDesenho Industrial - Geral - Centro de Seleção e de Promoção de Eventos UnB (CESPE) - 2008 - SERPRO - Analista\nA partir das informações do texto acima, julgue os seguintes itens, acerca da tipologia de documentos na Web.\nOs ajustes na tipologia são benéficos aos usuários e não causam distorções no leiaute da página.\nA unidade "em" das folhas de estilo em cascata (CSS) serve para que o designer ajuste o tamanho de fonte e outras variáveis tipográficas (ex. entrelinha) permitindo, assim, que o usuário utilize o recurso de ampliação da visualização.\nA escolha do tamanho de uma fonte depende do comprimento da coluna, mas não da quantidade do texto.\nA legibilidade de um texto independe do sistema do computador do usuário.\nFontes sem serifa são menos indicadas para o uso em textos longos na Web do que fontes com serifa devido ao fato de que as primeiras variam a espessura dos remates.\nQuando o designer especifica a fonte com tamanho 10 pontos, o usuário irá visualizar em seu monitor o mesmo tamanho.\nNa escolha da fonte a ser utilizada no sítio, é importante verificar, especialmente, as fontes com formas redondas e oblíquas.\nAcerca das estruturas mostradas nas figuras acima e da arquitetura de informação, julgue os itens a seguir.\nBlueprints e mapas do sítio são diagramas e sistemas de navegação, respectivamente, que mostram, em síntese, o conteúdo informativo do sítio e funcionam como um mapa resumido.\nUm dos métodos utilizados como auxílio na definição da estrutura hierárquica, apresentada na figura II, é conhecido como card, que consiste em solicitar aos usuários que naveguem no sítio e que forneçam uma estrutura do sítio após usá-lo.\nUma das vantagens das estruturas hierárquicas é que elas proporcionam um contexto aos usuários, ao proporem uma hierarquia e criam rotas familiares no retorno a hierarquias superiores.


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Polícia Civil prende em flagrante duas pessoas que comercializavam computadores furtados do Estado - MT é Notícia\nForam recuperados cinco, dos dez computadores furtados da unidade do Ganha Tempo, na Praça Ipiranga\nA Polícia Civil, por meio da Delegacia Especializada de Combate à Corrupção (Deccor), prendeu em flagrante, nesta sexta-feira (10.09), em Cuiabá, duas pessoas pelo crime de receptação de produtos furtados de um órgão público estadual.\nA delegacia especializada foi acionada pela atual gestão do Ganha Tempo, administrado pela Secretaria de Estado de Planejamento e Gestão, que constatou, durante levantamento patrimonial de rotina, a falta de equipamentos informáticos da unidade da Praça Ipiranga e que poderia haver participação de funcionários do local.\nDurante diligências, as equipes de investigação da Deccor apuraram que uma atendente da unidade do Ganha Tempo estava anunciando em rede social a venda de computadores idênticos aos furtados do local.\nOs investigadores localizaram uma loja de assistência e venda de equipamentos de informática, onde foram apreendidos dois computadores subtraídos do Ganha Tempo. O proprietário do local foi preso em flagrante por receptação. Durante interrogatório, o suspeito confirmou que adquiriu três equipamentos da atendente e os colocou à venda. Um deles foi recuperado após ter sido vendido.\nEm continuidade às diligências, a equipe da delegacia especializada localizou a servidora do Ganha Tempo, que confirmou a venda dos computadores ao receptador e disse que guardou um deles na residência da mãe dela.\nDepois de apreender o aparelho com a atendente, os policiais deram voz de prisão à funcionária, que foi também encaminhada à delegacia. Em depoimento, ela declarou que havia ‘ganhado’ cinco computadores (CPU, teclado, mouse e monitor) de um ex-funcionário do Ganha Tempo, que subtraiu os equipamentos do local. A moça disse ainda que anunciava a venda em páginas pessoais e comerciais na internet.\nOs policiais da Deccor localizaram o ex-funcionário do Ganha Tempo que, em oitiva na delegacia, confessou o furto de 10 computadores da unidade da Praça Ipiranga, há mais ou menos dois meses. Ele declarou ainda que entregou cinco deles à atendente e vendeu outros cinco para uma pessoa em Várzea Grande.\nA pessoa que comprou os equipamentos em Várzea Grande compareceu espontaneamente na unidade policial e confirmou a compra do ex-funcionário do Ganha Tempo, tendo revendido os computadores em sua loja de assistência técnica. Um dos equipamentos foi recuperado.\nDiante das informações apuradas pelas equipes da Deccor, o delegado Cláudio Álvares Sant’Ana autuou a atendente e o comerciante preso com dois computadores pelo crime de receptação qualificada. Ambos foram presos em flagrante porque ocultaram ou mantiveram consigo para venda em proveito próprio produto que sabiam ser obtido de forma ilegal.\nO ex-funcionário do Ganha Tempo, responsável pelo furto dos equipamentos enquanto exercia atividades no órgão estadual, vai responder pelo crime de peculato. “Sendo o peculato um crime instantâneo, que consumou-se no momento da subtração, não há situação de flagrante, devendo o mesmo responder criminalmente ao longo das investigações”, explicou o delegado.\nAs investigações prosseguirão na Deccor, unidade responsável por apurar delitos de corrupção cometidos contra a administração pública, para saber se há possível envolvimento de outras pessoas.


Coisas que eu sei...: Tchau Hagrid...\nA casa ficou vazia. Faltam quatro patas aqui. Faltam os pelos amarelos por toda parte e aquela criatura enorme jogada no meio da casa. As bacias grandes de água e ração foram escondidas para evitar mais cachoeiras de lágrimas. Todo mundo está calado. Mas todos estão chorando, no banheiro, na varanda, no travesseiro e em todo lugar.\nOs corações estão tristes e incompletos. A falta do som das patas se arrastando no chão. Hoje ninguém vai ter que descer pra passear. Ninguém vai latir no meio da noite, durante um sonho qualquer. Ninguém vai abanar o rabo às quatro da manhã quando eu abrir a porta devagar com os sapatos na mão. Ninguém vai me fazer companhia na cozinha ou encostar a cabeça na minha perna e pedir carinho.\nOlhando pra varanda, onde costumava ficar o gigante posso me lembrar de cenas lindas que aliviavam meu coração. Até sorri, lembrando das minhas tentativas frustradas, quando ele era mais novo, de fazê-lo pegar a bolinha que eu jogava lá longe. Ele sempre ia correndo, chegava, cheirava. E voltava com passos lentos deixando-a para trás. Ou então agarrava a bola e não me devolvia mais. Eu sempre me frustrava. Eu sempre ria.\nTodas as noites sozinhos em casa e as bolinhas jogadas perto do portão, todas as experiências vão ficar para sempre marcados do meu coração.\nPostado por Carrah às 12:23\nMayra Porto Rogério 4 de julho de 2011 12:36\nSentirei falta do gigante, como sua mãe costumava chamá-lo. Está em um lugar melhor agora.\nowww Carol.. Nem sabia.. Espero que você fique bem!


Aprenda como usar Remarketing Dinâmico - Blueberry\nAprenda como usar Remarketing Dinâmico\nOlá pessoal, tudo bem com vocês? Hoje viemos esclarecer sobre uma campanha que ainda é nova no Google AdWords e nos deixa um pouco confusos, o Remarketing Dinâmico.\nO Remarketing Dinâmico é uma junção de duas outras ferramentas do Google AdWords, o Remarketing e o Google Merchant (leiam o que é cada um clicando nos links). Ele serve para mostrar os anúncios específicos de produtos visitados pelo seu cliente. Funciona assim, quando o cliente visita um produto no seu site, ele entra para a sua lista de remarketing e nos próximos 30 ou 45 dias será exibido os anúncios do Remarketing Dinâmico, que nele irá conter os produtos visitados pelo cliente.\nQualquer público, por mais definido e fechado que esteja, não está apto ou preparado para comprar em todos os momentos. Isto envolve muito do ciclo de compra. O Remarketing Dinâmico ajuda a manter a lembrança até que o cliente em potencial chegue de fato a concluir uma compra.\nAs campanhas se mostram efetivas pelos números e relatórios que apresentam. Ou seja, não se trata de o produto ser bom ou o público não estar definido, o Remarketing Dinâmico simplesmente se mostra eficaz e prova isto através de números reais.\nQuer fazer o Remarketing Dinâmico na sua empresa? Entre em contato com a Blueberry.\nEscrito por Gilberto Lima e Marina Cardoso.


Esta Carta ampliou os direitos trabalhistas curso completo de introdução à análise técnica das constituições de 1946 e 1967, reduzindo a jornada semanal de 48 para 44 horas, reinstituindo o direito de greve e instituindo liberdade de associação sindical, décimo-terceiro salário para aposentados e seguro-desemprego. Seu Título II conta com mais de setenta incisos sobre os direitos de todo cidadão à vida, à liberdade, à igualdade, à propriedade e à segurança. Mais inovadores são os doze direitos sociais do Capítulo II, que incluem transporte, lazer, previdência social, assistência aos desamparados e proteção à maternidade e à infância. Então, nunca invista em papéis de um banco. O seu gerente vai oferecer CDBs e poupanças que, segundo ele, são as melhores possíveis, mas isso não é verdade. A corretora quando faz isso, usa como explicação o fato da CySEC não permitir que uma outra entidade entre na conta pessoal de um comerciante e negoceie em nome dele ou dela.\nIsso seria um valor aproximado, teórico, sem adotarmos ferramentas de análise que podem nos ajudar na otimização de resultados. O Liverpool da Inglaterra ocupa pela terceira vez o topo dos melhores times do mundo, melhorando quatorze posições em comparação com o ranking passado. Está em primeiro lugar por ter conquistado 316 pontos, graças aos títulos da Champions League, da Supercopa da UEFA e do Campeonato Mundial de Clubes, todos em 2019. Para conseguir um engagement positivo, tens de fazer com que eles queiram entrar no universo da tua marca. Uma estratégia de engagement só pode ser bem sucedida se for relacionada com a parte física do teu negócio.\nCurso completo de introdução à análise técnica: negociação binária\nDinâmica De Grupo Sobre Grat 20 de Março, 2019 8 de Abril, 2019 giancarlo 1 comentário. A negociação de opções binárias é muito popular na África do Sul e tem visto um crescimento exponencial nos últimos anos. O regulador do Serviço Financeiro, nomeadamente a Financial South Africa (FSB), é a principal autoridade para as transações financeiras na região. A sub-autoridade sob o FSB, a Financial Advisory and Intermediary Services (FAISA), é responsável por todas as transações securitizadas, incluindo negociação de opções binárias.\nPara realizar un scalping profesional, la plataforma de trading es mucho más importante que para el trader de día o el trader de swing. Una plataforma instalada en tu ordenador a menudo es más curso completo de introdução à análise técnica reactiva que una plataforma en línea en un navegador de Internet. Para un Scalper, la plataforma de scalping MT4 debe tener las siguientes caracteristicas. Aproveite todo o conteúdo que estou te entregando e avance ainda mais em direção à sua independência financeira!\nDirecione tráfego do seu conteúdo para as Landing Pages. Para isso, você precisa estudar o seu público e entender o que ele está buscando. Por meio da organização das contas a pagar, você passa a entender para onde o seu dinheiro está indo e quão importante essa transação é para o funcionamento da sua empresa. Para que haja uma negociação coletiva, é fundamental a presença do sindicato representante dos trabalhadores, porém não é obrigatória a presença do sindicato patronal. Pelos princípios da boa-fé e da lealdade, seria interessante se participassem.\nR: A velocidade-renda da moeda é o número de vezes em que o estoque de moeda passa de mão em mão, num curso completo de introdução à análise técnica certo período, gerando produção e renda. É o número de giros da moeda, criando renda.\nRiscos de um cenário binário: curso completo de introdução à análise técnica\nPor isso, quando for investir em FII, fique sempre atento aos movimentos da Curva de Juros, pois isso poderá afetar no valor dos seus investimentos.\nOutra etapa é superar um dia de cada vez sem incorrer em prejuízos ou sem ultrapassar seus limites de perda. Sempre que entrar em um negócio, estabeleça o risco — o máximo que está disposto a perder — e nunca deixe que a operação passe desse nível.\nGerenciando risco para recompensar a relação em Forex. Enviado por adil em Thu, 19/03/2015 - 09:43. Tagged como: Forex Trading School, Forex Trading.\nDeste modo, no longo prazo a tendência é de uma valorização, gerando lucros aos acionistas. E: Seleção do tamanho (quantidade) do negócio (operações a partir de R$ 4!).\nComo iniciar no Forex José Carlos Antunes de Menezes\n16 de Janeiro de 2020 Eduardo Burlamaqui Simões Bonna\n19 de Setembro de 2018 Maria de Loudes de Castro Cunha\n2 de Janeiro de 2020 Francisco Pignataro Filho\n10 de Janeiro de 2020 Roberto Rodrigues Barbosa\n21 de Janeiro de 2019 Maria de Fátima d’Oliveira Pantoja\n5 de Maio de 2018 Frederico Carvalho de A. Rego\n11 de Janeiro de 2020 Regina Célia Guedes Pereira\n15 de Janeiro de 2020 Alberto Luiz Galvão Coimbra\n15 de Janeiro de 2020 Lylio Duarte\n5 de Janeiro de 2020 Maria Cristina Yuan\n15 de Agosto de 2018 Vanessa Cruz do Valle\nTécnicas e estratégias de negociação (116)\nOpções binárias Timor Leste (117)\nOpções de estratégias (231)


Senador Roberto Requião abre fogo contra Gazeta do Povo: "Credibilidade bem abaixo do volume morto" | Blog do Esmael\nEsmael Morais 23 de julho de 2015 beto richaBlog do Esmaelcopelesmael moraisfhcGazeta do PovoGloboGoverno do Paranájornalmídiaministério públicoPSDBRequiãorpc tvsaúdetwittervelha mídiavolume morto\nO senador Roberto Requião (PMDB), pelo Twitter, há mais de 24 horas, vem disparando fogo pesado contra o jornal Gazeta do Povo, do grupo RPC TV (afiliada da Globo), a quem atribui “credibilidade bem abaixo do volume morto”.\nO parlamentar ficou indignado com a repercussão no impresso de abertura de investigação, pelo Ministério Público, sobre gastos em saúde na gestão dele entre os anos de 2003 e 2007.\n“Gastamos em saúde muito mais que o limite fixado por lei”, disse ele ao acusar alguns membros do MP de “molecagem”.\n“Mesmo reconhecendo a utilidade do MP temos que responsabilizar pesadamente a molecagem de alguns de seus membros”, fulminou o ex-governador.\nDe acordo com Requião, o MP insiste, pela segunda vez, em questionar gastos em saúde que já foram considerados corretos pelo Tribunal de Justiça Paraná (TJPR). Para ele, essa ação tem fundamentação política.\nA credibilidade da Gazeta do Povo está bem abaixo do volume morto.\n— Roberto Requião (@requiaopmdb) 23 julho 2015\nPara o senador peemedebista, a Gazeta é um tipo de mídia que tem opinião flexível de acordo com as condições do bolso do freguês. Segundo ele, apanha quem não paga ou contraria seus interesses econômicos.\nNos últimos dias, o jornal curitibano voltou suas baterias contra Requião ao passo que adotou a política do “sangue doce” em relação ao governador Beto Richa (PSDB). As ácidas críticas pintadas nas páginas do rotativo, e disseminadas nos veículos do grupo RPC, agora são destinadas ao peemedebista.\nCoincidência ou não, coisa de um mês, o governador tucano “acertou” por cima com a Globo no Rio de Janeiro. Dias após esse “entendimento” que envolveu o ex-presidente FHC, a RPC começou veicular propaganda da Copel (estatal de energia) em horário nobre da emissora de TV.\nOutra coincidência, respaldada pela Paraná Pesquisas: Requião lidera as disputas para o Senado e ao governo do estado em 2018.\nPrevious Previous post: Haroldo Ferreira é cotado para substituir petista na Secretaria Municipal da Saúde de Curitiba\nNext Next post: Ducci lidera debandada no grupo de Richa: “Sou contra a prorrogação dos contratos de pedágio”


Sobre Maria ter outros filhos além de Jesus | Maluco por Jesus\nA Bíblia responde que Maria teve mais filhos (Mt 1.24-25; Mc 3.33). Confira seus nomes em Mt 13.54-56. Jesus foi o primogênito (primeiro filho – Lc 2.7, 1.21-24). Se Jesus tivesse sido o filho único, Ele seria chamado de unigênito (Jo 3.6). Mt 13.54-56 relata: Todos ficaram admirados e perguntaram… Não é este o filho do carpinteiro? O nome de sua mãe não é Maria, e não são os seus irmãos Tiago, José, Simão e Judas? Não estão conosco as suas irmãs? Não ter mais filhos implicaria em maldição (1 Sm 1.1-20).\n← Sobre Maria ser bendita entre as mulheres\nSobre Maria e os primos de Jesus →\n3 thoughts on “Sobre Maria ter outros filhos além de Jesus”\neliezer diz:\t 09.08.2012 às 14:23\nparabens o pior cego dizem é aquele que nao quer ver enchergam tudo a sua volta só nao conseguem ver a verdade mesmo quando ela grita aos seus ouvidos e ficam diante de seus narizes é tudo uma questao de doutrinaçao algumas pessoas nao conseguem se ver livres de algo que lhes foram imputados desfe pequenos creen na quilo de tal maneira que se provarem por provas contundentes que pau é pau e pedra é pedra eles dirao que nao creen assim pois assim nao lhes foram ensinados e só resta o juízo do grande dia onde toda averdade sera demostrada pelo proprio Deus em pessoa sem nenhuma maria por perto a nao ser ela mesma com os demais adorando ao Deus de toda a verdade e nao como senhora,salvadora,co-redentora madiatrix,deusaetc…apenas como uma humilde serva do senhor cuja única obra foi ela estar na condiçao de serva obdiente para se cumprir as profecias biblicas referente ao senhor e uma humilde crente fiel as promessas de Deus como os demais\nVanessa diz:\t 24.03.2012 às 22:36\nnada a ver. Maria foi, é, e continua sendo virgem e a Bíblia prova isso… azar o de vcs se não acreditam!


Concurso SEE/SP: edital previsto para esta sexta-feira (23/06) - Central de Concursos\nConcurso SEE/SP: edital previsto para esta sexta-feira (23/06)\nConcurso da Secretaria da Educação do Estado de São Paulo oferece 1.878 vagas para diretor de escola\nPor: Yuri Salso - Publicado em 17/10/2016 12h33 - Atualizado em 21/06/2017 11h15\nA espera está próxima do fim. Nesta sexta-feira (23/06), a Secretaria da Educação do Estado de São Paulo (SEE-SP) deve publicar o edital do seu concurso público para 1.878 vagas de diretor de escola. O documento está em fase final de preparação, com os últimos ajustes sendo feitos em conjunto com a banca organizadora do processo seletivo, o Instituto de Educação e Desenvolvimento Social Nosso Rumo.\nA banca organizadora do concurso público para 1.878 vagas de diretor de escola da Secretaria da Educação do Estado de São Paulo (SEE-SP) já foi definida. O Instituto de Educação e Desenvolvimento Social Nosso Rumo foi escolhido por meio de pregão eletrônico no dia 26 de maio.\nNo dia 15 de outubro de 2016, foi publicado no Diário Oficial do Estado de São Paulo o decreto do governador Geraldo Alckmin que regulamenta as mudanças que serão aplicadas no próximo concurso Secretaria Estadual de Educação de São Paulo.\nO decreto (clique aqui e leia a declaração na íntegra) regularizou o estágio probatório e a avaliação periódica de desempenho individual. O documento também tratou da resolução SE 56, que dispõe sobre perfil, competências e habilidades requeridas ao cargo, bem como as referências bibliográficas e legislação que deverão ser cobradas no exame.\nAs provas objetivas terão 3 versões com as mesmas questões, em ordens diferentes. Ao todo, serão 70 questões sobre conhecimentos gerais (60) e perguntas elaboradas como estudo de caso (10). As questões versarão sobre o perfil, temário e bibliografia do concurso SEE/SP, que constam na resolução SE 56.\nA previsão do órgão é que o processo seletivo conte com um total de 60 mil inscritos, tendo como base a média de candidatos dos dois certames anteriores para o cargo, realizados em 2007 e 2001, que contaram, respectivamente, com 40.223 inscritos para 90 vagas e 31.399 candidatos para 2.860 postos.\nAs 1.878 oportunidades serão distribuídas pelas 91 diretorias de ensino do estado de São Paulo.\nA carreira de diretor de escola oferece vencimentos iniciais de R$ 3.834, incluindo o salário de R$2.840 e Gratificação de Gestão Educacional de R$994, para jornada de trabalho de 40 horas semanais. Para quem atua em escolas de tempo integral, a remuneração sobre para R$ 5.964, com a inclusão da gratificação do regime de dedicação plena e integral.\nPara concorrer a uma das vagas, a exigência é de licenciatura plena em Pedagogia ou nível superior em qualquer área com pós-graduação em educação, além de oito anos de experiência no magistério.


A MPM – MPM – Escritórios Virtuais\nSe você tem um escritório convencional e necessita reduzir consideravelmente suas despesas sem comprometer sua imagem profissional perante a seus clientes e parceiros, a MPM Escritórios Virtuais tem a solução certa para o seu negócio.\nAtuante em São Luís, Maranhão, desde de 2007, a MPM é voltada para o atendimento de necessidades de instalação comercial de profissionais liberais e empresas, através da oferta de serviços diferenciados e de baixo custo. As instalações da primeira unidade do MPM Escritórios Virtuais se encontram no bem situado bairro do Renascença, onde o cliente, a partir do momento de sua admissão, sem maiores formalidades, desfrutará do direito de usar o nosso endereço no seu cartão de visita e papéis de escritório. Poderá, também, de acordo com sua necessidade, utilizar salas executivas, salas de reunião ou auditórios para apresentações destinadas a grupos de até no máximo 40 pessoas.\nOferecer a profissionais e empresários, espaços e serviços apropriados para o desenvolvimento dos seus negócios pelo menor custo benefício.\nSer uma empresa de formento aos negócios, como inovadora na oferta de soluções criativas e inteligentes para a implementação de escritórios voltados a profissionais liberais e empresários com visão empreendedora e que buscam economia e praticidade.\nProfissionalismo, ética, inovação e eficiência.