entrando al welcome - FORO ESCORTS XP\nentrando al welcome\nmuchachos , hoy martes 15.55 hrs m,e cage tanto risa , en la esquina del wel estacionando para comer algo, salio un flaco(posiblemente alguno de ustedes) del estacionamiento del frente, me hizo cagar tanto de risa como cruzo la calle jajaja con la velocidad que corria , para que no lo vea nadie como si fuese una gazela, jaja. me vi como si fuera yo ,hago lo mismo, falta que cruze con un arbol tapandome m que culiado, lo que hace uno, este señor portaba un maletin( encima se hacia el que estaba laburando) que culiao!!!.la vida del pirata es muy sacrificada....somos los pirat...\nademas de eso , a los 3 minutos entro una morocha delgada tetas que estallaban hechas, con un vestido negro y gris, piel trigueña muy linda. no la conozco, seguro alguno de ustedes sabra decirme , 16hrs .muy linda , no alcanze a bajar el vidrio que se mando al telo , y yo esperando a la bruja !!\ncomenten , abrazos amichis.\nRespuesta: entrando al welcome\nJaja muy bueno amigo, ahora resta saber quienes eran y si se consigue data de la muchacha\nEn una de esas se estaba cagando el cofrade y no llegaba. me supo pasar eso jua jua\nSi.., cagandose de que lo vean , jaja , al menos eso me pasa a mi! Siempre hay un hijoeputa al pedo por ahi!! Me gustaria saber de esa guacha!!!cara de negra salvaje y petera!!\nMi estimados el welcome es muy bueno pero un quemo por el estacionamiento, es lo mismo dejarlo en la calle qeu adentro por el quemo, para trampas en la zona mejor me parece el continental que tiene cocheras en el mismo edificio.\nJajajaj, la persecución que tiene uno es increíble, yo también hago lo mismo y voy pensando la excusa que voy a poner si justo me agarra alguien conocido con las manos en la masa. Igual nunca se me ocurre nada, jaja. Es dura la vida del gatero casado, no? :pirate:\njajajaja, son unos culiados, jajajja, yo las veces que fui al well, la verdad, hacia lo mismo, no me dan las patas para terminar de cruzar esa calle maldita, me pongo la mano en la cabeza como que me pica y me tapo un poco la cara, que pelotudoooo, soy re obvio. Esa calle se me hace mas ancha que la 9 de julio en Buenos Aires. Que se les habra ocurrido a los que hicieron el telo ese.\nUn abrazo amigos y felices fiestas!\ny yo? que la segunda vez pase con el auto y vi q estaba cerrado el porton de la cochera! CHAN! deje el auto en la calle (barrio quemo si los hay), camine hasta el hotel, pregunte si la cochera estaba cerrada y me dice el tipo q no, que tenes q parar en la puerta y te abren... 0 cancha yo men... jajaja volvi corriendo a buscar el auto, le dije q le avise al michi que me banque...encima en la XP con la negra Consuelo...jojojo q morochon :D . salud!


EXPRESIONES ALGEBRAICAS :: Matematicasjuanhwhite\nInicio | EXPRESIONES ALGEBRAICAS\nR/ Si suponemos que mide metros de largo e metros de ancho, tenemos que:\nPerímetro = la suma de sus lados\nÁrea Base x Altura\nCuatrinomio 3x +2x +4y+xy\nEcuaciones: Dos expresiones algebraicas separadas por un signo se llama ecuación.\nIdentidades: Un caso particular de ecuación es la identidad, en la que los dos lados de la igualdad son equivalentes.\nR/ Según vimos en el ejemplo anterior: Si es el largo e el ancho, en metros, tenemos que:\nb) Halla el valor numérico del polinomio para\nR/ El valor numérico del polinomio es:\n¿Qué es un término algebraico? Un término Algebraico es un número o una letra o un conjunto de números y letras que se relacionan entre si por la multiplicación o por la división.\nEl Grado absoluto, se obtiene sumando todos los exponentes de las variables.\nEl Grado relativo: es el valor del exponente de cada variable.\nSe denominan términos semejantes a los que tienen la misma parte literal afectados con los mismos exponentes. Ejemplos:\n-4 a3 Es semejante a + 2/3 a3\n+ 18 xy3 Es semejante a xy3\nCómo reducir términos semejantes?\nPara reducir términos semejantes sumamos los coeficientes y ponemos la misma parte literal.\n8xy2 -15xy+6-5xy2+6xy =\n(8xy2 -5xy2) -(15xy+6xy) +6 =\n3xy2- 9xy +6\nLos polinomios se clasifican en:\nTodos sus términos tienen el mismo grado\n2xy5+2, 5x4y2, x3y3___________ 6º grado\nUn polinomio puede estar ordenado en forma descendente o ascendente.\n5x4y10 - x3y15 + y20\nCuando el exponente de la variable asciende o desciende consecutivamente desde el mayor hasta cero o viceversa.\nEjemplo: 5x4y4 - x3y3 + 2x2y2 -3xy - 1\nUSO DE PARÉNTISIS\nEn el algebra los paréntesis se usan para agrupar términos y separar operaciones.\n1.- Si un paréntesis es precedido por un signo positivo, este se puede suprimir sin variar los signos de los términos que están dentro del paréntesis.\n6+(2xy-15x+6) = 6+2xy-15x+6\n2.- Si un paréntesis es precedido por un signo negativo, se puede suprimir cambiando los signos de los términos que están dentro del paréntesis.\n6- (2xy-15x+6) = 6-2xy+15x-6\n3.-Si una expresión algebraica tiene términos agrupados entre paréntesis y ellos a su vez, dentro de otro paréntesis, se deben resolver las operaciones que anteceden a los paréntesis desde dentro hacia fuera.\n6x-(3y-(3x- y)+3y) = 6x-(3y - 3x + y)+3y) = 6x - 3y + 3x - y + 3y = 9x - y


SCOR inform - Diciembre Riesgo preferente en los seguros de vida - PDF\nSCOR inform - Diciembre Riesgo preferente en los seguros de vida\nDownload "SCOR inform - Diciembre 2012. Riesgo preferente en los seguros de vida"\nNieves Blázquez Chávez\n1 SCOR inform - Diciembre 2012 Riesgo preferente en los seguros de vida\n2 Riesgo preferente en los seguros de vida Autor Matthew HUGHES SCOR Global Life Americas Editor Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) Fax: +33 (0) Editor responsable Gilles Meyer Diciembre ISSN: en curso - Queda prohibida la reproducción total o parcial del presente documento cualquiera que sea el soporte sin previa autorización del Editor. SCOR se esfuerza en garantizar la exactitud de la información contenida en sus publicaciones y renuncia a toda responsabilidad en caso de imprecisión, inexactitud u omisión.\n3 SCOR inform - Diciembre 2012 Riesgo preferente en los seguros de vida Hace tiempo que las aseguradoras de vida saben que existen ciertas diferencias entre la población que pueden hacer que determinados grupos muestren una mortalidad más favorable que otros. En condiciones iguales, las mujeres sobreviven a los hombres y el consumo del tabaco es perjudicial para la salud aumentando el riesgo de mortalidad. Sin embargo, los seguros más comunes de vida preferente (en los que las aseguradoras seleccionan entre solicitantes de riesgo estándar y ofrecen descuentos de prima al mejor riesgo) no empezaron a desarrollarse hasta la amenaza del SIDA y el VIH, la década de Las aseguradoras empezaron a pedir muestras de sangre para determinar si el solicitante era VIH positivo. Los análisis de sangre (y más tarde de otros fluidos) revelan gran cantidad de información sobre la salud de una persona, información que las aseguradoras utilizan para tarificar el riesgo de mortalidad. Antes de la comercialización de los seguros de vida preferente, las aseguradoras ofrecían un solo tipo de prima para cada grupo de edad y sexo (con algunos descuentos para los no fumadores). Todos los hombres de 45 años candidatos a la cobertura pagaban una prima idéntica que cualquier otro hombre de la misma edad. Como consecuencia, el sector sufrió la mutualización de los riesgos: las personas con un riesgo de mortalidad más favorable asumían parte de los costes de aquellas con un riesgo de mortalidad mayor. Con la comercialización de los seguros de vida preferente, los asegurados pagan primas más adecuadas a su perfil de riesgo, reduciéndose así las primas a través de la subsidiación. Un mercado muy competitivo permite que los clientes puedan comparar entre las diversas compañías y obligarlas a competir entre sí en sus costes. La selección de seguros de vida (ya sea en grupo o individualmente) tiene mucho que ver con la discriminación por tipo de riesgos. Los seguros de vida preferente elevan necesariamente dicha discriminación, debido a los numerosos riesgos de mortalidad que ofrecen. Si un cliente quiere conseguir la prima más barata para el mejor tipo de seguro de vida, debe someterse a un proceso de selección exhaustivo, que puede ser más invasivo, largo y costoso, ya que se investigan tanto su historial médico como personal. El objetivo de los seguros de vida preferente es ofrecer primas más equitativas, es decir, primas que reflejen el riesgo general de una muerte prematura. Por su diseño, estos productos solo resultan eficaces en riesgos tarificados de forma individual. En gran parte del mundo, tradicionalmente, han predominado en el ramo de vida los seguros colectivos (que aplican clasificaciones generales y por tanto no están basadas en criterios médicos). Si bien las tendencias del mercado pueden ser un factor para la preferencia del seguro de vida colectivo con respecto a productos de vida individuales, también influyen otros factores como la orientación cultural (es decir, la valoración de las ventajas colectivas frente a las individuales). 3\n4 Riesgo preferente en los seguros de vida El análisis exhaustivo de todos los aspectos relativos a los seguros de vida preferente va más allá del objeto de este artículo. En éste nos limitaremos a presentar los conceptos básicos de los seguros de vida preferente en el ramo de vida, destacando los principios generales que permiten que un producto de este tipo sea efectivo. El informe analiza el actual mercado de seguros de vida estadounidense y explica por qué una aseguradora corre el riesgo de verse fuera de mercado si no ofrece un seguro de vida preferente. El análisis se amplía con algunas de las consecuencias imprevistas relacionadas con el desarrollo del seguro de vida preferente. El trabajo examina el futuro próximo, resaltando algunas oportunidades e inconvenientes. Se analiza la impopularidad general del seguro preferente en otros mercados de seguros de vida y los factores que llevan al fracaso de su lanzamiento. Qué es un seguro de vida preferente? El seguro de vida preferente se basa en la información de la solicitud de un individuo, en su historial familiar y médico personal, así como en la ocupación y aficiones del solicitante. Ciertos atributos fisiológicos pueden llevar a una mortalidad más o menos favorable en un grupo de riesgos que, de otro modo, serían iguales. El historial médico familiar (el historial de afecciones médicas, como enfermedades coronarias, cáncer u obesidad mórbida en la familia del solicitante) constituye un indicador fiable pero incierto de la predisposición del solicitante a afecciones similares. El historial médico personal de un solicitante puede justificar o mitigar dichas preocupaciones. La ocupación o las aficiones del solicitante (p. ej., el trabajo en el ejército, la policía o los bomberos, o la participación en actividades como aviación privada, el salto BASE o el submarinismo) pueden indicar la mayor probabilidad del solicitante de sufrir un accidente. Juntos, dichos factores contribuyen a crear una fotografía de la mortalidad general de un individuo. Las aseguradoras de vida ofrecen un descuento en la prima a aquellos candidatos cuyos perfiles presentan un menor riesgo o riesgo preferente de mortalidad. El resto de candidatos aceptables (denominados «estándar» o «residuales») son objeto de una prima mayor, a fin de reflejar su mayor riesgo relativo. El gráfico 1 presenta un ejemplo sencillo. Los productos de seguros de vida preferente son complicados de desarrollar y gestionar. Como consecuencia, muchas compañías exigen al cliente que solicite un capital mínimo en fallecimiento para poder ser clasificado como preferente. Si bien dicha cantidad varía en el mercado, muchas empresas reservan los riesgos preferentes para las pólizas de importes nominales iguales o superiores a USD, u ofrecen menos tipos de riesgos con importes nominales menores. Gráfico 1: Localización de un riesgo preferente dentro de una cartera individual % de mortalidad Baja Mortalidad relativa Alta Preferente Estándar La compañía ha determinado que los asegurados cuya mortalidad se sitúa a la izquierda de la línea de puntos (es decir, aquellos con una mortalidad más favorable) recibirán un descuento preferente. El resto de cabezas se clasificarán por defecto como un riesgo estándar. 4\n5 SCOR inform - Diciembre 2012 Los seleccionadores analizan tanto factores médicos como personales. Entre las principales afecciones médicas que los tarificadores evalúan se encuentran la constitución, la presión arterial, el colesterol y la fracción colesterol/hdl. Entre los criterios personales, pueden incluirse el historial de tráfico, el consumo de drogas o alcohol o los hábitos de viaje y financieros. Cómo funciona el seguro preferente? Todo seguro de vida preferente eficaz debe aplicar los mismos principios actuariales y de tarificación de riesgos que cualquier mecanismo de mutualización de otro tipo de riesgos. La ley de los grandes números establece que, en el caso de una aseguradora de vida con un grupo lo suficientemente grande de cabezas, la mortalidad real debería aproximarse a la mortalidad estimada. Al clasificar un grupo de riesgos como preferente dentro de la cartera es razonable prever que cada una de estos grupos se distribuya igualmente de forma normal si su tamaño es lo suficientemente grande (véase el gráfico 2). La aseguradora puede volver a repetir el proceso de clasificación para crear tipos de riesgos múltiples y más concretos, siempre y cuando cada tipo de riesgo contenga el número suficiente de cabezas. Sin embargo, si el riesgo es demasiado particular, la ley de los grandes números empieza a fallar y los resultados pueden tornarse volátiles. A finales de la década de 1990, las aseguradoras segmentaron de manera más específica los riesgos, en un esfuerzo de diferenciarse constantemente de los competidores. El resultado fueron ocho o más tipos de riesgos (cinco o más de no fumadores y tres de fumadores). Sin embargo, las aseguradoras empezaron a ver que al ofrecer un mayor número de riesgos disminuía la rentabilidad competitiva y, en el proceso, la gestión de tantos tipos de riesgos se había vuelto algo pesada. Análisis posteriores indicaron que algunos segmentos podían no tener los suficientes siniestros para estimar y fijar de forma fiable el precio del riesgo. Muchas de estas líneas de productos no obtuvieron los resultados deseados y el sector redujo el número de riesgos ofertados (gráfico 3). Fijación de precios y tarificación de riesgos El desarrollo de un producto de seguro de vida preferente requiere la colaboración del responsable de pricing, el responsable de selección y el responsable de marketing. Para fijar convenientemente el precio de los productos multiriesgo, el actuario debe saber cómo afectan los factores de selección en la distribución de los tipos de riesgos. Por ejemplo, de acuerdo con un estudio del sector, las compañías prevén que entre el 10% y el 45% de todos sus solicitantes entren dentro de su mejor riesgo 1. El actuario debe reconocer cómo afectará la distribución prevista de los riesgos en la mortalidad de la cartera. Sin cambios en los factores, podría esperarse que un seguro de vida preferente en el que sólo el 10% de los solicitantes entrara en la mejor clase tuviera una mortalidad Gráfico 2: Distribuciones de riesgos preferentes y estándar % de mortalidad Preferente Estándar Una vez dividida la cartera en dos tipos de riesgos, la compañía determina que cada uno de ellos cuenta con suficientes vidas que siguen sus propias distribuciones normales, con sus propias medias y desviaciones estándar (más pequeñas o menos volátiles). Adviértase el solapamiento entre ambos riesgos y el margen de error que aparece de forma natural en los seguros preferentes. 1 Report of the Society of Actuaries Preferred Underwriting Survey Subcommittee. Society of Actuaries. Marzo de\n6 Riesgo preferente en los seguros de vida más favorable que la de una estructura de riesgo preferente que prevea que entre el 30%. Los descuentos de la prima preferente deben correlacionarse con el perfil de riesgo general previsto de la mejor cartera. Los tarificadores, a su vez, deben saber cómo afectan las decisiones de selección fuera de la norma es decir, cuando se hacen excepciones a la distribución de riesgos y, por tanto, a la rentabilidad. Si aplican criterios de selección (como la masa corporal) de forma relativamente libre, habrá más solicitantes de lo esperado que puedan entrar en la mejor clase. Y al revés, si las pautas de selección son demasiado restrictivas, la prima puede ser demasiado alta en relación con el riesgo, disuadiendo potencialmente a aquellos solicitantes que el seguro preferente pretende atraer. Los equipos de ventas deben saber cuáles son estos estándares de selección a la hora de desarrollar estrategias de comercialización que ayuden a la empresa a cumplir y a controlar la distribución de sus riesgos previstos. En otras palabras, los objetivos de ventas deben ir en consonancia con las previsiones de rentabilidad. Si el actuario modifica una hipótesis de mortalidad, debe comunicar dicho cambio al seleccionador, a fin de que éste pueda hacer los ajustes convenientes en el proceso de selección de riesgos. E igualmente, el seleccionador debe notificar cualquier cambio en las pautas de selección al actuario, a fin Gráfico 3: Número de riesgos de fumadores y no fumadores, 2005 Categoría % de respuestas 2No fum, 1Fum 12% 3No fum; 1Fum 14 4No fum; 1Fum 4 2No fum; 2Fum 4 3No fum; 2Fum 43 4No fum; 2Fum 18 >4No fum; >2Fum 4 # Encuestados 49 Existen diversos enfoques para estructurar los tipos de riesgos, si bien los más populares incluyen tres clases de no fumadores (superpreferente, preferente y estándar) y dos clases de fumadores (preferente y estándar). El cuarto tipo de la estructura «4No fum» normalmente es un riesgo«estándar plus», que se sitúa entre el riesgopreferente y el estándar. (Fuente: Report of the Society of Actuaries Preferred Underwriting Survey Subcommittee. Society of Actuaries, 2005). de que éste pueda determinar el efecto de dichos cambios en la distribución de riesgos y la fijación de los precios. Es importante destacar que, si bien casi todas las compañías que ofrecen seguros de vida preferente utilizan los mismos criterios en dichos seguros (constitución, presión arterial, historial familiar, aficiones, etc.), no existe un estándar en el sector que establezca los valores que las empresas pueden utilizar para calificar un riesgo como «preferente». El seguro de vida preferente de una compañía puede tener valores de clasificación parecidos a los que otra compañía utiliza para clasificar los riesgos estándar. Los niveles de presión arterial y colesterol aceptables, o incluso las aficiones aceptables, varían de una compañía a otra. Algunas aseguradoras aceptan factores médicos que entran dentro de los parámetros para los solicitantes en tratamiento (como estatinas para el control del colesterol). Otras sólo aceptarán al mismo solicitante dentro de una clase estándar o inferior. La falta de una definición universal del riesgo preferente puede ser confusa para los consumidores y un obstáculo financiero para las aseguradoras. Dada la complejidad, puede una aseguradora dejar de ofertar un producto preferente? La comercialización de los seguros de vida preferente en los Estados Unidos ha modificado el escenario del sector de vida. Los seguros de vida preferente nacieron como productos de vida a largo plazo (10, 20 y 30 años), pero actualmente los hay también disponibles como productos de vida vitalicia. Los seguros de vida preferente han hecho que la cobertura de vida sea más asequible para todos. Algo que resulta especialmente cierto en el caso del mercado de seguros de vida temporales, que ha experimentado un considerable crecimiento, bajando sus primas, a partir de la comercialización del seguro de vida preferente. En un mercado en el que las compañías compiten continuamente por los mejores riesgos, una aseguradora con una única clase estándar se encontrará en una grave desventaja competitiva frente a aquellas con estructuras de varias clases. Si una aseguradora ofrece un producto de clase única, las primas terminarán siendo mayores para todos los clientes, excepto para los que tengan la peor mortalidad probable. Los clientes con una mortalidad más favorable escogerán compañías que ofrezcan riesgos preferentes, dejando a la aseguradora de una única clase estándar con la peor mortalidad general. Esto dará lugar a un círculo vicioso: La aseguradora de clase única ofrecerá primas más elevadas, lo que desviará los riesgos más favorables a aseguradoras que ofrezcan primas a riesgos preferentes. 6\n7 SCOR inform - Diciembre 2012 Al eliminar los mejores riesgos del grupo de solicitantes, la mortalidad de la aseguradora de vida de una sola clase seguirá empeorando. La aseguradora de vida deberá responder subiendo las primas, lo que seguirá alejando a los riesgos favorables. Como consecuencia, la introducción del primer seguro de riesgo preferente llevó a que otras aseguradoras se apresuraran por ofrecer sus propios seguros preferentes. Una aseguradora no tiene por qué ser la primera compañía que ofrezca un seguro de vida preferente 2, pero tampoco puede permitirse ser la última en introducir dicha estructura, especialmente en el competitivo mercado de vida individual de los EEUU. Cuáles han sido las consecuencias imprevistas? Los seguros de vida preferente provocaron dificultades que se pasaron por alto cuando se introdujeron por primera vez dichos seguros. Entre las principales, se incluyen el aumento de la antiselección, la necesidad de una selección más restrictiva y de una supervisión constante, además de una menor duración del producto. La antiselección Dado que no existe un conjunto de criterios de valoración estándar para determinar el riesgo preferente, el riesgo de antiselección es mayor. La antiselección se produce cuando el comprador (el solicitante) sabe más sobre el riesgo subyacente que el vendedor (la aseguradora) 3. Los agentes y corredores 4, tanto internos como independientes, se ven impulsados a ayudar a sus clientes a encontrar la mejor cobertura al mejor precio. Los agentes y corredores se han convertido en expertos que conocen el mercado de seguros de vida, los seguros de vida preferente de las aseguradoras y los criterios de riesgo, así como qué compañías colocan a sus clientes en la mejor clase posible a un precio competitivo. Comparar la información médica del solicitante con los valores de los criterios de riesgo preferente aceptable de varias aseguradoras es un factor clave en el proceso de selección de un agente o corredor. El gráfico 4 ilustra el colesterol total máximo permitido para un varón de 45 años. Los umbrales para no fumadores varían desde el más bajo (200) al más Gráfico 4: Riesgos al no comercializar Seguros preferentes de varias clases Aseguradora de clase única que ofrece la misma prima a todos los clientes con independencia del riesgo La aseguradora responde a la peor mortalidad elevando las primas Los mejores riesgos consiguen una cobertura más asequible a través de otras aseguradoras Las compañías que deciden no ofrecer clase preferente en un mercado en el que los competidores sí que ofrecen descuentos preferentes se arriesgan a crear un grupo de negocio con una mortalidad en continuo deterioro. 2 De hecho, la prudencia puede imponer que una aseguradora conozca bien su cartera de riesgos antes de ofrecer un seguro de vida preferente. 3 Skipper, Harold D., Jr. International Risk and Insurance: An Environmental-Managerial Approach. Irwin McGraw-Hill, «Corredores» es un término común en EEUU para describir a todas las profesiones autorizadas para la venta de seguros, incluidos agentes, corredores y asesores financieros independientes. 7\n8 Riesgo preferente en los seguros de vida alto (274). Esta diferencia del 37% permite a los agentes y corredores derivar a los solicitantes con mayores índices de colesterol a compañías con directrices menos severas. Por ejemplo, la mejor clase del Asegurador A requiere un valor de colesterol inferior a 250 mg/dl. Si otras aseguradoras aplican un valor inferior de colesterol máximo (p. ej., 225) que la Aseguradora A, pueden esperar recibir un número desproporcionado de solicitudes de clientes cuyo índice de colesterol sea superior a 225. La distribución de la clase de riesgo preferente de la Aseguradora A se desviará hacia clientes con índices de colesterol mayores. Si los actuarios y seleccionadores de la Aseguradora A no son conscientes de esta diferencia y no ajustan el precio de su riesgo preferente convenientemente, la clase preferente puede ser objeto de más reclamaciones de lo esperado y no cumplir con sus objetivos de rentabilidad. En la práctica, los agentes y corredores realizan su propia selección en las solicitudes, a fin de identificar impedimentos obvios (historial personal) y riesgos potenciales (historial familiar). El proceso se denomina en algunos casos «selección estratégica del agente». Por ejemplo, si un agente o corredor determina que el cliente tiene una afección que se sale de los niveles comúnmente aceptables, puede derivar la solicitud a compañías con criterios menos restrictivos. El agente o corredor podrá desviar a un individuo con una muerte familiar relacionada con enfermedades coronarias antes de los 60 años de unas determinadas aseguradoras a otras. Un asegurado potencial que según su historial de tráfico condujo hace cinco años bajo los efectos del alcohol podría ver su solicitud derivada a compañías que solo consideren el historial de tráfico de los tres años anteriores. Una aseguradora de vida conocida por ser muy conservadora a la hora de clasificar las aficiones tiene menos probabilidades de recibir solicitudes de clientes que practiquen el paracaidismo. Ello pone de manifiesto la presión a la que se enfrentan los agentes y corredores como defensores de sus clientes pero que reciben compensaciones por parte de la aseguradora. Gráfico 5: Colesterol total máximo para un varón de 45 años para entrar en la mejor clase mg/dl Núm. de clases de no fumadores Núm. de clases de fumadores Cuatro o más Tres Dos Dos o más < Baja Alta Media Mediana El valor mayor siempre excluye Colesterol tratado considerado de forma distinta 5/11 18/25 3/6 13/27 6/12 11/25 3/6 4/25 # Encuestados Los encuestados tratan el colesterol total (incluyendo a aquellos que están en tratamiento por colesterol) de forma distinta, incluso entre sus mejores clases. Este ejemplo podría repetirse en el caso de otros factores de riesgo importantes, como la hipertensión (y su correspondiente tratamiento), el historial de cáncer o de tráfico. (Fuente: Report of the Society of Actuaries Preferred Underwriting Survey Committee. The Society of Actuaries, March 2005). 8\n9 SCOR inform - Diciembre 2012 Selección restrictiva La selección de riesgos en el marco de una estructura de clase estándar única era bastante clara: o bien el solicitante era apto para la cobertura o bien no lo era. Los seguros de vida preferente requieren más información sobre el historial médico y personal del solicitante para clasificar correctamente los riesgos. Un análisis de sangre para medir el riesgo preferente proporciona gran cantidad de información sobre el perfil de salud general del solicitante: los valores de colesterol, las pruebas de la función hepática, los niveles de azúcar en sangre y la presencia o ausencia de ciertas proteínas o patógenos son de gran ayuda. Sin embargo, la selección tradicional va mucho más allá de una muestra de sangre: La solicitud inicial consta normalmente de unas 15 páginas de preguntas breves. Se ha incrementado el uso de teleentrevistadores para aclarar datos o conseguir información adicional de la solicitud mediante preguntas más amplias. Las aseguradoras deben tener acceso a las revisiones médicas, incluyendo un historial médico completo. Deben pedirse informes del médico de cabecera y otras pruebas médicas (p. ej. ECG de esfuerzo), que podrán retrasar la aceptación de la solicitud. Las preguntas familiares y financieras pueden ser delicadas o imprecisas. En el caso de personas que buscan el mejor precio con el mayor importe de capital, la selección puede ser un proceso invasivo y largo, y su coste se ve reflejado en la prima. La emisión de una póliza puede demorarse una media de días y costar a la aseguradora hasta 1000 USD 5 (y no siempre se garantiza su aceptación dentro de la mejor clase). Vida corta del producto Las aseguradoras empezaron a ofrecer múltiples clases de riesgo en parte para diferenciarse de un gran número de proveedores que ofrecían un producto muy similar. Las compañías dedicaron importantes cantidades de tiempo y dinero a desarrollar dichos seguros. Pero la vida útil de la innovación en el mercado de seguros de vida es muy limitada. Algo que se hizo evidente a mediados de la década de 2000, cuando los seguros temporales, en concreto, sufrieron un constante declive, obligando a las compañías a modificar sus precios constantemente. Esta tendencia se ha visto incrementada debido a la competencia en el mercado de reaseguros. Desde el comienzo de la recesión, la frecuencia en la caída de primas se ha ralentizado. Algunas compañías han aumentado ligeramente sus primas en los últimos dos años. La inclusión de un seguro de vida preferente no es algo que se hace y se deja tal cual. Existen diversas tendencias del mercado que pueden afectar al tipo de actividad que un producto de riesgo preferente atraerá. Las compañías deben analizar constantemente la distribución de pólizas suscritas, las hipótesis para el establecimiento de precios y los cambios en las pautas de selección a fin de conseguir atraer y asegurar los riesgos adecuados y no quedarse por detrás de competidores que persigan el mismo tipo de riesgo. Los ajustes de precios o los cambios en los criterios de riesgos deben considerarse cuidadosamente. Una compañía necesita los datos suficientes relativos a los siniestros para confirmar si un seguro de vida preferente cumple con los objetivos previstos. Puede tardarse años en recopilar dichos datos. Mientras tanto, factores internos (fijación de precios o selección) y externos (competencia, cambios normativos), afectarán a la rentabilidad del producto. En otras palabras, la inclusión de una clase de riesgo preferente no es sino el principio de un largo y laborioso ejercicio, que exige una monitorización y modificaciones constantes. Cuál es la situación actual del mercado del seguro de vida preferente en EEUU y qué rumbo podría tomar? Los seguros de vida preferente han dado lugar a varias consecuencias positivas: Fijación de precios basada en los riesgos individuales de la propia póliza. Los clientes pagan un precio más ajustado a su situación. Oferta de vida a más largo plazo. Antes de los seguros de vida preferente, en el mercado de seguros de vida predominaban los seguros temporales anuales (TAR) y de corta duración 6, que, a su vez, no era sino una pequeña parte dentro de las ventas de seguros de vida. En la actualidad, el producto más popular es el seguro a 20 años, y hay muchas empresas que ofrecen cobertura hasta a 30 años 7. 5 Scism, Leslie, and Mark Maremont. «Insurers Test Data Profiles to Identify Risky Clients.» Wall Street Journal, 11/18/ Véase, por ejemplo, Individual Life Product Update, Record of the Society of Actuaries. Enero de Durham, Ashley. Individual Life Buyers in the United States (2009). LIMRA International,\n10 Riesgo preferente en los seguros de vida Extensión del concepto de riesgo preferente en productos vitalicios. Ello incluye los populares seguros de vida vitalicios ligados a renta variable, los seguros de vida vitalicios ligados a un índice y los productos mixtos de vida temporal / vitalicios 8. Más investigación en los marcadores de mortalidad alternativos Las aseguradoras están investigando e invirtiendo en tecnologías que combinen la simplicidad, la sencillez y la practicidad con una selección de riesgos adecuada. Los responsables médicos, laboratorios y seleccionadores siguen buscando formas de recabar información sobre los solicitantes mediante procedimientos menos invasivos, más rápidos y más baratos. El anexo A recoge algunos de los enfoques más prometedores en la selección del seguro de vida, incluyendo el uso de marcadores tumorales alternativos, el uso de modelos predictivos y bases de datos de medicamentos recetados. Las aseguradoras de vida han confiado tradicionalmente en los laboratorios a la hora de realizar análisis de sangre. Los laboratorios se dedican cada vez más a ofrecer soluciones de selección a sus clientes. Así, han añadido sus datos y comparado los valores de los criterios de selección (niveles de colesterol, ratio HDL, etc.) con el registro general de fallecimientos de la seguridad social de EEUU. Mediante algoritmos adaptados, los laboratorios determinan un «resultado» de riesgo para valores asociados. Laboratorios como Exam One o CRL ya trabajan con aseguradoras de vida para comparar sus resultados con los datos reales de población asegurada. Sin embargo, las aseguradoras encuentran cierta resistencia por parte de sus reaseguradoras a la hora de adoptar los resultados de los laboratorios. Como participantes en el riesgo, las reaseguradoras quieren conocer el proceso de toma de decisión que sus clientes utilizan para colocar las pólizas. El carácter secreto, propio de una «caja negra», de los algoritmos de los laboratorios, impide conocer dicho proceso. La resistencia de las reaseguradoras puede ser el mayor obstáculo para una mayor aceptación de los servicios de los laboratorios por parte de las aseguradoras. La necesidad de datos Un seguro de vida preferente rentable se basa en la captura y tratamiento eficientes de datos. Las aseguradoras de vida han sido tradicionalmente organizaciones basadas en el papel 9. En la última década, las aseguradoras han invertido considerablemente en tecnologías que hagan más eficaz la captura de información. Las empresas aplicaron en un primer momento dichas inversiones en la información interna que, a pesar de ser fácilmente accesible en papel, nunca se había recogido de manera electrónica de forma general. En la actualidad, las empresas recurren cada vez más a proveedores externos para conseguir información más detallada sobre el solicitante, a fin de mejorar la tarificación de los riesgos. Los actuarios y seleccionadores pueden utilizar los datos electrónicos para realizar de forma eficaz estudios de evaluación de un seguro de vida preferente (p. ej., estudios sobre el riesgo real y el riesgo estimado, estudios sobre valores protegidos, auditorías de siniestros) y atajar cualquier punto débil importante con mayor rapidez que con el uso del papel. Cómo funcionan los seguros de riesgo preferente en el resto del mundo? Los seguros de vida preferente en Estados Unidos, Canadá y Sudáfrica son maduros, están ampliamente aceptados y son altamente competitivos. En cambio, los seguros de vida preferente en otras regiones del mundo no gozan en general de la misma popularidad 10. De forma general, podemos decir que ésto se debe a factores normativos, económicos, culturales y de mercado. Además, muchos mercados de vida del mundo se reparten entre un reducido número de grandes aseguradoras. En dichos mercados, en los que unas pocas compañías gozan de una confianza del consumidor relativamente fuerte, la necesidad de cambios se percibe menos. 8 La cobertura mixta es un producto con características similares al seguro de vida temporal. Si bien se trata de un producto vitalicio, la mayor parte de aseguradoras esperan que sus titulares lo utilicen durante un periodo fijo de cobertura. Los seguros de vida preferente en el mercado de seguros de vida de EEUU se reducen a productos de riesgo de vida y morbilidad. Ninguna aseguradora ofrece seguros de vida preferente para rentas vitalicias en EEUU; p. ej. 9 Report of the Society of Actuaries Improving the New Business Process Survey Subcommittee. Society of Actuaries. Septiembre de Esta sección se basa en entrevistas con los socios de SCOR Global Life realizadas en los mercados de Asia-Pacífico, Europa y América. El autor quiere expresar su agradecimiento por sus comentarios a: Thorsten Keil (Responsable de Selección y análisis de riesgos), SCOR Global Life Cologne; Duncan Heald (actuario de marketing), SCOR SE UK; Jean-Pierre Cormier (vicepresidente de Seguros individuales) y Bill Hazlewood (vicepresidente de Desarrollo comercial), SCOR Global Life Canada; Fook Kong Lye (director de marketing de Asia-Pacífico), SCOR Global Life Singapore; y Wayne Macedo (vicepresidente segundo y responsable de selección en Mercados internacionales) SCOR Global Life Americas así como Stéphane Jos (Pricing Actuary) y Olivier Cabrignac (Adjunto al Director) del mercado Francés, SCOR Global Life Paris. 10\n11 SCOR inform - Diciembre 2012 Australia, Nueva Zelanda: Algunas aseguradoras ofrecen productos de vida preferente en Australia y Nueva Zelanda, aunque su popularidad sigue siendo baja. Los productos ofertados utilizan las ventas directas y corredores. Las aseguradoras y los consumidores generalmente perciben los productos de vida preferente como algo complejo y difícil. Además, en un esfuerzo por luchar contra la preocupación relativa a la «cobertura insuficiente», las aseguradoras aumentaron recientemente los importes de capital en fallecimiento sin selección médica hasta 1,96 millones de USD. Esta elevada cifra ha reducido considerablemente el atractivo de los productos con selección médica. Brasil: Los seguros de vida preferente son algo muy nuevo en Brasil. Por el momento, solo dos aseguradoras ofrecen seguros de vida preferente. Los productos han sido desarrollados con la ayuda y la suscripción de grandes reaseguradoras de vida internacionales, y utilizan criterios similares a los de EEUU. Como consecuencia de los seguros de vida preferente, las aseguradoras han dedicado gran cantidad de tiempo a formar a los agentes y corredores. La formación incluye el conocimiento de los conceptos de riesgo preferente y selección, así como formación para informar a los solicitantes sobre los requisitos de selección y las pruebas requeridas en los seguros de vida preferente. Por el momento, no se puede evaluar su éxito Canadá: Los seguros de vida preferente en Canadá replican en gran medida las estructuras y principios utilizados en EEUU. La mayor parte de las aseguradoras ofrecen productos de seguros de vida por capitales a partir de CAD. Los seguros canadienses de vida preferente se ordenan en torno a cinco clases (tres para no fumadores y dos para fumadores). Algunas empresas consideran una pipa ocasional o un puro de forma diferente. Las primas favorables disponibles para los riesgos preferentes dominan el mercado. UE (excluyendo el Reino Unido e Irlanda, Francia): Los productos de vida preferente están presentes en muchos mercados de la Unión Europea, siendo el principal factor de selección el ser fumador o no. Algunas compañías han introducido criterios de riesgo preferente médicos y personales, pero con escaso éxito. Sin embargo, su popularidad sigue siendo baja, por varios motivos, entre los que están: La prevalencia de la cobertura colectiva frente a la individual. Una sólida estructura de la seguridad social, que reduce la necesidad de este tipo de coberturas. Unas estrictas normas en materia de protección de datos personales, que pueden ir más allá del solicitante (limitando, por ejemplo, el acceso a historiales médicos o familiares). Unas primas tradicionalmente limitadas, es decir, primas que deben ser aprobadas por el gobierno, similares a las primas de automóvil u hogar en EEUU. Diferentes motivaciones a la hora de suscribir un seguro (se considera como una forma de ahorro no impuesto más que como una cobertura de riesgos). La prevalencia de la distribución de los bancos en algunos mercados, que conduce más a ventas relacionadas con otras operaciones. Francia: Los seguros de vida preferente en Francia no están tan desarrollados como en EEUU, siendo los seguros de vida preferente algo muy novedoso en el mercado general. La selección de riesgos basada en el estilo de vida es muy común (consumo de tabaco, profesión, aficiones, etc.). Sin embargo, las tendencias de intereses y ventas son muy positivas y la creciente competencia en algunas líneas de productos podría acelerar la innovación. Entre los productos más atractivos para la actividad del seguro de vida preferente se incluyen el seguro de protección individual y el seguro de protección crediticia. Reino Unido e Irlanda: En la UE, Gran Bretaña e Irlanda constituyen los mercados más maduros para desarrollar seguros de vida preferente: los mercados son altamente competitivos; el seguro de vida individual tiene gran importancia a través de eficaces canales de distribución, y la estructura de la seguridad social es débil en comparación con la mayor parte del resto de Europa. Si bien la segmentación basada en el consumo del tabaco o la nicotina es muy común, el seguro de vida preferente más tradicional sigue estando poco desarrollado, en comparación con Canadá, Sudáfrica o EEUU. La buena acogida de dichos productos está generalmente limitada: los agentes y corredores no quieren indagar en el historial médico de un solicitante, los consumidores son reacios a dar dicha información y el interés de las aseguradoras en realizar una segmentación del riesgo más profunda es limitado. Hong Kong: Hong Kong cuenta con el mercado de seguros de vida preferentes más desarrollado de Asia. Al igual que en EEUU, las aseguradoras están en clara desventaja competitiva si no ofrecen seguros de vida preferente entre sus productos de vida. La estructura, fijación de precios y pautas de selección son exhaustivas, parecidas a las utilizadas en EEUU. Japón: El mercado de seguros de vida japonés introdujo los seguros de vida preferente a finales de la década de Sin embargo, en general, éstos no han conseguido despegar. La mayor parte de aseguradoras cree que ofrecer primas preferentes puede afectar negativamente a la rentabilidad. Además, 11\n12 Riesgo preferente en los seguros de vida no ven muchas ventajas desde un punto de vista diferenciador: otras grandes aseguradoras introducirán sus propios productos inmediatamente, limitando cualquier oportunidad de aumentar la cuota de mercado. Las aseguradoras extranjeras más pequeñas ofrecen básicamente seguros de vida preferente, a pesar de su tamaño y de la falta de popularidad. México: Muchas compañías de México ofrecen variantes de seguros de vida preferente que evitan muchas de las complejidades de los productos estadounidenses. Los seguros de vida preferente normalmente incluyen dos o tres clases (no fumadores preferente, no fumadores estándar y fumador estándar). Los principales criterios incluyen el consumo de tabaco, el colesterol, la ratio de colesterol HDL/LDL y la constitución. Las compañías han diseñado sus productos, al igual que los que empiezan a surgir en Brasil, a fin de atraer ventas de vida fuera del país. Este enfoque simplificado ha recibido una considerable aceptación por parte de solicitantes mexicanos. Corea del Sur: El mercado coreano introdujo seguros de vida preferente básicos a finales de la década de La mayor dificultad radica en la regulación de las primas: las aseguradoras de vida no pueden cobrar primas más altas por riesgos estándar. El mercado de vida coreano se concentra entre un pequeño grupo de grandes aseguradoras (las tres principales controlaban el 50% del mercado en 2010) 11. Los comportamientos oligopolísticos (donde las aseguradoras no están dispuestas a modificar precios o normas sobre productos) pueden inhibir la innovación de los productos. Las compañías extranjeras más pequeñas buscan formas de ofrecer seguros de vida preferente para diferenciarse de las grandes aseguradoras nacionales, si bien las limitaciones normativas sobre la fijación de precios siguen siendo un gran obstáculo. Sudáfrica: Fuera de Canadá y EEUU, Sudáfrica quizás cuente con el seguro de vida preferente más sólido de todo el mundo. Los primeros productos de riesgo preferente se introdujeron en la década de 1980, antes de que se popularizaran en EEUU. Los principales criterios se basan en el estatus socioeconómico (estatus familiar, educación, profesión e ingresos) y en la condición de fumador. Taiwán: El mercado taiwanés ha comercializado seguros de vida preferente parecidos a los de Canadá y EEUU en cuanto a su complejidad. La participación y ayuda de reaseguradoras estadounidenses contribuye a explicar este nivel de complejidad. Los criterios de selección incluyen el consumo de tabaco, la presión arterial, análisis de sangre (colesterol, glucosa, hemoglobina A1c, etc.) y orina (nicotina y drogas). Las compañías tienen en cuenta además el historial familiar, la ocupación y aficiones. Al igual que en muchos mercados de Asia, el interés del consumidor por los productos de vida preferente es bajo en la actualidad. Diferentes enfoques, objetivos similares Los seguros de vida preferente en todo el mundo (cuando existen) tienen muchas similitudes y unas pocas diferencias importantes. Cabe destacar que todos los seguros de vida preferente son discriminatorios por definición, ofreciendo unas mejores primas a los riesgos con la mortalidad más favorable. En general, los seguros de vida preferente tienen en cuenta comportamientos relacionados con los hábitos del consumidor (fumar, beber, aficiones de riesgo) a la hora de tarificar el riesgo. Sin embargo, los criterios médicos pueden ser un tema más sensible en algunas jurisdicciones. Para algunos, el historial médico familiar puede considerarse un accidente de nacimiento sobre el que el solicitante no tiene ningún control. En países con una mayor tradición de cobertura colectiva, el uso de criterios de selección de riesgos ajenos al control del solicitante (en concreto, información médica) puede parecer algo injustificado. Si bien el solicitante puede tomar una decisión consciente al participar en actividades de submarinismo o fumar, el solicitante no tiene opción ante la muerte de un padre a la edad de 55 años, por ejemplo. La cobertura colectiva se basa en la mutualización de los riesgos y la subsidiación cruzada (todos los asegurados pagan la misma cantidad; quizás según la edad). Las compañías canadienses y estadounidenses ofrecen seguros de vida preferente exclusivamente de forma individual 12. Los solicitantes se clasifican según riesgos similares dentro de un grupo y pagan una prima que refleja su propensión general (o riesgo) a percibir el pago de una garantía de forma prematura. En dichos seguros, cada asegurado paga una prima que refleja su propio riesgo general. El historial médico del solicitante y de su familia tiene un papel preponderante en la clasificación del riesgo. Las diferencias filosóficas y culturales influyen en cómo se desarrolle el seguro de vida preferente en países concretos y en cómo se acepte su concepto por parte de los consumidores. No deben considerarse los diversos enfoques en términos de correcto o incorrecto, especialmente cuando dichos seguros se ajustan más estrechamente a las expectativas locales. Sin embargo, las hipótesis de precios deben reflejar el nivel de selección permitido por cada cultura, a fin de que un seguros de vida preferente sea eficaz. 11 I-5: Income Statement of Life Insurance Company (FY 2010), Korean Life Insurance Association. 12 De hecho, el carácter discriminatorio de la selección de riesgos exige en la práctica que cada seguro de vida sea ponderado de forma aislada. 12\n13 SCOR inform - Diciembre 2012 Conclusión Todos, las aseguradoras, los agentes, corredores y los consumidores, se han beneficiado de la introducción de los seguros de vida preferente. Y también han sufrido por igual sus dificultades. En el caso de las aseguradoras, la comercialización de seguros de vida preferente ha puesto a disposición del mercado información más rica para medir y evaluar la mortalidad. La segmentación del riesgo ha adaptado la prima que cobran las aseguradoras al riesgo real del solicitante. Sin embargo, la falta de un estándar en el sector en materia de riesgo preferente puede llevar a una antiselección. Ofrecer seguros de vida preferente exige una supervisión constante a fin de mantener la integridad del seguro, un esfuerzo complejo y costoso. Los agentes, corredores y asesores financieros ven la falta de estandarización del mercado como una oportunidad de negocio. Éstos se han convertido en la fuente mejor conocedora de la información sobre el mercado, y pueden usar dicho conocimiento para derivar a un solicitante a la compañía con los criterios de selección más laxos. Sin embargo, el proceso de venta es largo y complejo. Cuanto más complicada es una solicitud, o más largo el proceso desde la solicitud a la aceptación, mayor es el riesgo de que el cliente simplemente se vaya a otro sitio. Como consecuencia, los agentes y corredores deben invertir importantes esfuerzos en mantener el interés del solicitante a fin de incrementar las ventas. Los consumidores disfrutan de una mayor capacidad de elección gracias a los seguros de vida preferente, que afecta al diseño y la duración del producto, así como a las primas. La competencia en el mercado de riesgo preferente ha sido feroz, obligando a las compañías a competir continuamente por los costes. El seguro de vida nunca ha sido tan asequible como lo es hoy en día, especialmente en el caso del riesgo preferente. Sin embargo, el descenso de las primas tiene un precio, que normalmente pasa por un proceso de selección más exhaustivo. Dados los factores de éxito requeridos para ofrecer productos de vida preferente, es improbable que estos productos se hagan tan populares en otras partes del mundo como en EEUU. Las razones varían según los mercados, y con el tiempo dichos mercados podrían volverse más receptivos a cierto tipo de segmentación de riesgos. Pero por ahora, la popularidad fuera de EEUU es muy limitada. Sin embargo, en EEUU, son más las ventajas de los seguros de vida preferente que sus desventajas. Mientras las aseguradoras sigan aplicando cálculos actuariales y de tarificación de riesgos sólidos, el seguro de vida preferente seguirá siendo un producto clave a tener en cuenta por los consumidores, agentes, corredores y aseguradoras de vida. 13\n14 Riesgo preferente en los seguros de vida ANEXO A - En busca de marcadores alternativos Los investigadores siguen evaluando el valor de la presencia o ausencia de niveles suficientes de proteínas en los análisis de sangre. Un marcador proteico (NTproBNP) ha demostrado un valor prometedor como marcador de la salud cardiovascular en solicitantes de edad avanzada, ya que reduce potencialmente la necesidad y el riesgo de someter al solicitante a una prueba de esfuerzo. La hemoglobina A1c promete ser un marcador efectivo de la diabetes. Las pruebas genéticas llevan décadas siendo objeto de discusión y debate. Dichas pruebas se han abaratado muchísimo y son sencillas de realizar: basta con un solo cabello para obtener suficiente información genética. Pero también son controvertidas. Exigir esta prueba como parte del proceso de solicitud puede revelar información del solicitante que podría resultar traumática. Algunas aseguradoras dudan de qué información adicional puede obtenerse de una prueba genética que no se haya revelado ya satisfactoriamente al solicitar el historial familiar en la solicitud (la fuente de la huella genética). Sin embargo, las pruebas genéticas pueden ahorrar tiempo y dinero. Cada vez más laboratorios ofrecen pruebas genéticas directamente al público, sin pasar por el médico. Existe una preocupación razonable con respecto a la selección, ya que los individuos cada vez están más informados sobre su riesgo de lo que la aseguradora puede estarlo a través de la solicitud. Modelos predictivos Los modelos predictivos, que se llevan usando desde hace tiempo en los seguros de daños a la propiedad, identifican y evalúan un conjunto de datos sin relación pero con alta correlación, a fin de determinar el perfil de riesgo de un solicitante. Por ejemplo, en los seguros para automóviles, el historial crediticio ha demostrado ampliamente estar muy correlacionado con la probabilidad de siniestro en un individuo. alcohol). Su uso como sustituto de las pruebas actuales y la cuantificación de dichos comportamientos, sin embargo, sigue siendo un reto. Información sobre el uso de medicamentos El uso de datos sobre el consumo de medicamentos en la tarificación del riesgo de vida tiene un inmenso potencial. La mayoría de las prescripciones de medicamentos en EEUU utiliza actualmente bases de datos para realizar un seguimiento de las recetas, la dosificación y la renovación, así como sobre el médico que receta los medicamentos. Las aseguradoras de vida han comenzado a acceder a dichas bases de datos con diversos fines. En el nivel más básico, el análisis del historial de medicamentos recetados de un solicitante puede ayudar a confirmar la información de su historial médico personal incluida en la solicitud, reduciendo la necesidad de seguimiento. En la actualidad, cada vez más compañías recurren a estas bases de datos de forma más exhaustiva. La presencia de ciertas recetas (por ejemplo, estatinas para el control del colesterol) puede excluir automáticamente a un solicitante de la mejor clase. Para otras aseguradoras, el solicitante podría ser apto si su historial de recetas muestra una posología y renovación consistentes y la afección resultante se encuentra dentro de los niveles deseados conforme al tratamiento. El gráfico 5 ilustra la diferencia de enfoques en el caso del tratamiento del colesterol. Los sistemas más sólidos admiten que muchas recetas tienen diversos usos. Un betabloqueante puede prescribirse para numerosas afecciones médicas (algunas inocuas y otras graves). Los sistemas buscarán otros medicamentos administrados conjuntamente con dichas recetas a fin de tratar una afección médica crítica concreta y examinarán en mayor profundidad las dudas 2. En la mayoría de casos, todo este proceso se realiza informáticamente y puede hacerse en cuestión de minutos. En lo que respecta a la mortalidad, los valores predictivos que quizás sean más prometedores son los hábitos de salud 1 El concepto establece que los solicitantes que muestren ciertos patrones de comportamiento positivos (cepillarse los dientes al menos dos veces al día, usar el cinturón de seguridad, etc.) tienen más probabilidad de adoptar otros comportamientos positivos relacionados con la mortalidad (ejercicio, toma regular de medicamentos, consumo responsable o bajo de 1 Para más información, consulte Risk Selection: Considering New Mortality Markers, disponible en la web de SCOR. 2 Para más información sobre VELOGICA, consulte la web de SCOR. 14\n15 15 SCOR inform - Diciembre 2012


Los servicios profesionales de CommScope actualizarán la capacidad del servidor y el hardware de red en los centros de datos StackPath de todo el mundo.\nStackPath, plataforma proveedora de servicios de edge computing, anunció que seleccionó a CommScope para satisfacer la creciente demanda de capacidad en la nube por parte de su base de clientes globales.\nCommScope respaldará la expansión de su capacidad de almacenamiento en la nube en doce sitios distribuidos en diversas locaciones del mundo.\nEl equipo de Servicios Profesionales de CommScope gestionará la actualización de los centros de datos de StackPath —incluyendo la instalación de nuevos conmutadores, unidades de distribución de energía y cableado de red, así como el desmantelamiento de equipos, etiquetado y recuperación de activos, embalaje hecho a la medida, logística y almacenamiento como medida de preparación para una futura reubicación.\nLos proyectos finales están programados para completarse durante el último cuarto del 2020, con un mayor crecimiento previsto para el año 2021.\n“StackPath está experimentando una gran demanda por nuestra plataforma de cómputo perimetral y debíamos adelantarnos a esa demanda”, mencionó Paul Drew, vicepresidente de Infraestructura y TI para StackPath.\nAgregó que aprovecharán la experiencia de CommScope en implementaciones a gran escala de centros de datos, para preparar su red ante las oportunidades de hiperescala del mañana.


ANSES - Recuperación de la "Clave de Seguridad Social" ... en Taringa!\nEn la actualidad se pueden realizar un sinnúmero de trámites por internet y ANSES no es la excepción. Sin embargo, esto implica recordar varias y variadas contraseñas, lo que no siempre es posible, por este motivo vamos a ver en este artículo cómo recuperar el acceso a Mi ANSES - Trámites.\nComo primer paso en este proceso, es necesario leer y aceptar las "políticas de seguridad" del sitio, para poder así, continuar con la recuperación de la contraseña de la Clave de Seguridad Social.\nEl próximo paso es completar el formulario con la CUIL, indicación de residencia en el país y el código aleatorio que aparece en la pantalla.\nCompletados los datos necesarios, se debe hacer click en el botón "Continuar".\nEn este punto el sistema verifica los datos, confirmando la existencia de una cuenta habilitada previamente y ofrece "Continuar" con la recuperación de la contraseña.\nEl siguiente paso es la verificación de los datos personal registrados para la CUIL ingresada, de ser correctos, hacer click en el botón "Datos correctos".\nA continuación se debe proporcionar datos de contacto para que ANSES pueda enviar distintas notificaciones, incluyendo el código para la recuperación de la contraseña. Estos datos son : un email (que debe ingresarse dos veces), un número de teléfono celular y la compañia a la cual corresponde.\nY hacer click en el botón "Continuar".\nEn el siguiente paso se debe proporcionar la nueva contraseña, reingresándola para validar la correcta y concordante escritura de la misma. A continuación hacer click en el botón "Crear clave", acción que hará que el sistema le envíe un correo electrónico a la casilla recientemente ingresada con un código validador, el cual utilizará, necesariamente, en pasos siguientes.\nHabiendo creado la nueva contraseña, la página que se carga proporciona un enlace para habilitar la clave desde la web, utilizando para tal fin el código que se envió al email registrado anteriormente. Proporciona además, al pie de la misma, una opcíon para descargar el formulario USI-07, el cual sirve para habilitar la nueva clave, para esto es necesario presentarlo en una UDAI.\nPara habilitar la nueva clave de seguridad social a través de la web y habiendo hecho click en el enlace mencionado en el anterior párrafo, se proporciona un formulario en el que es necesario ingresar la CUIL, la nueva clave y un código antispam que aparece en la misma página. Y hacer click en el botón "Continuar".\nContando con el código recibido por email y retomando el proceso en la página de ANSES, se debe verificar los datos personales que muestra la pantalla e ingresar el dicho código, para después hacer click en el botón "Datos Correctos" (si lo fueran).\nLo siguiente es un proceso de verificación donde se deberán responder una serie de preguntas para validar la identidad de quien intenta hacer el cambio de clave de seguridad social. En todos los casos, se debe seleccionar una de las opciones que responda a la pregunta planteada en la página y hacer click en el botón "Continuar" hasta finalizar la serie de tres preguntas, teniendo necesariamente que responder a todas.\nSi el proceso indicado en el anterior párrafo es correcto y todos los datos validados, a continuación se ofrece en una nueva pantalla, la opción de "Comenzar a utilizar" la nueva Clave de Seguridad Social.\ny mas en https://mistramitesonline.com.ar/


Maersk y otras empresas exploran el amoníaco como combustible | Opportimes\nStart/Energía/Maersk y otras empresas exploran el amoníaco como combustible\nMaersk y otras empresas firmaron un convenio para explorar la conveniencia del amoníaco como combustible marino.\nJunto con Maersk, las empresas Fleet Management Limited, Keppel Offshore & Marine, Maersk Mc-Kinney Moller Center for Zero Carbon Shipping, Sumitomo Corporation y Yara International ASA firmaron un Memorando de Entendimiento para llevar a cabo un estudio de viabilidad en ese sentido.\nEl estudio tiene el objetivo de establecer una cadena de suministro completa y competitiva para el suministro de combustible de amoniaco verde de barco a barco en el puerto de Singapur, el puerto de suministro de combustible más grande del mundo.\nAl emitir cero CO2 cuando se quema, según expuso Maesk, el amoníaco se ha considerado durante mucho tiempo como uno de los combustibles marinos alternativos más prometedores para reducir las emisiones de gases de efecto invernadero (GEI) dentro de la industria naviera.\nLo anterior está en línea con la estrategia de la Organización Marítima Internacional (OMI) para reducir las emisiones de CO2 para 2050.\nEn particular, el amoníaco verde posee un gran potencial, ya que se produce únicamente a partir de electricidad, agua y aire renovables sin emisión de CO2.\nEl estudio tiene como objetivo cubrir toda la cadena de suministro de amoníaco de extremo a extremo, que incluye el desarrollo de una cadena de suministro de amoníaco verde1 rentable, el diseño de buques de suministro de amoníaco, así como la infraestructura de la cadena de suministro relacionada.\nLas agencias gubernamentales relevantes y los expertos de Singapur participarán en el trabajo hacia la estandarización de la operación y las regulaciones seguras.\nTambién el estudio evaluará el suministro de amoníaco, incluidas las posibles sinergias con el gas licuado de petróleo (GLP) como punto de partida.\nTeniendo en cuenta los requisitos comparables para el almacenamiento refrigerado suave, los buques o barcazas inicialmente diseñados para GLP también pueden manejar amoníaco marrón3, azul2 y verde1.\namoniaco verde barco CO2 combustible Fleet Management Limited gases de efecto invernadero GEI GLP Keppel Offshore & Marine Maersk Maersk Mc-Kinney Moller Center for Zero Carbon Shipping OMI puerto Singapur Sumitomo Corporation Yara International ASA


Empaques Modernos Nava\nGrupo Gondi se compone de 15 plantas y una fuerza laboral de más de 7,000 empleados.\nGracias a nuestro enfoque multiplantas ofrecemos soluciones integrales de empaque y embalaje. Nos especializamos en la producción de papel para empaque y cartoncillo recubierto (Gondikote) 100% reciclado, cajas de cartón corrugado, cajas de fibra sólida, cajas plegadizas, cajas pre-impresas y cajas micro corrugadas y laminadas (Gondifilm); así como un portafolio de servicios que apoyan en la manufactura de estos productos.\nNuestros procesos certificados y estándares internacionales nos permiten ofrecer productos y servicios de la más alta calidad, basados en una integración vertical que va desde la producción de papel de fibras 100% recicladas hasta la creación de insumos y herramentales que contribuyen a la fabricación de nuestro producto final.\nHistoria de Grupo Gondi\nContribuir decididamente al éxito de nuestros clientes ofreciendo soluciones integrales de empaque y embalaje, generando valor para nuestros accionistas en un marco de seguridad, salud y protección al medio ambiente, comprometidos siempre con la superación de cada una de las personas que forman parte de Grupo Gondi.\nSer la mejor opción de empaque en el mercado.\nEstamos enfocados en mantener la excelencia operativa mediante la mejora continua, ofreciendo el más alto nivel de servicio de la industria, así como soluciones innovadoras a precios competitivos.\nNuestro equipo directivo aporta una amplia trayectoria en importantes industrias papeleras y cartoneras; obtenida a partir de años de experiencia en el ramo comercial, financiero y de operaciones.\nDentro de nuestro equipo comercial, de operaciones y procesos, contamos con profesionales con desarrollo internacional. Destaca en este ámbito su participación en importantes empresas dedicadas a la producción de papel, a la consultoría y a la industria de consumo.\nConoce las ubicaciones de nuestras 15 plantas a lo largo del país\nEn Abril del 2016 Grupo Gondi puso en operación su planta más moderna de empaque de Alta Gráfica denominada EMPAQUES MODERNOS DEL NORTE, con 75,000 m2 de terreno y 42,000 mts de construcción que nos permite tener una capacidad instalada de producción de 144,000 toneladas anuales\nEstratégicamente localizada en la Ciudad de Nava, Coahuila, hoy esta planta no solo es la más moderna del Grupo, sino también de América Latina, ya que cuenta con la última tecnología en corrugado, pre-impresión, troquelado, doblado y movimiento de materiales.\nEn 2016 RockTenn Querétaro (RTM Qro) se incorpora a Grupo Gondi a través de la alianza estratégica con WestRock.\nEsta planta ofrece empaque pre-impreso, encerado de médiums, recubrimientos impermeables y etiquetado.\n<span border-box;"="">En su compromiso con la calidad, cuenta con las certificaciones ISO 9001:2008; SQF y FSC-CoC-Cadena de Custodia.\nEn 2016 RockTenn Mexicali (RTM MXC) se incorpora a Grupo Gondi a través de la alianza estratégica con WestRock.\nLa planta se especializa principalmente en el mercado agrícola, con empaques de cartón corrugado, cajas regulares RSC y troqueladas RDD, de hasta 3 colores y con papeles pre-impresos.\nComprometida con la calidad, está certificada en ISO 9001:2008, AIB y FSC-CoC – Cadena de Custodia.\nEn 2016 RockTenn Monterrey (RTM) se incorpora a Grupo Gondi a través de la alianza estratégica con WestRock.\nCuenta con las certificaciones de ISO 9001:2008 y FSC-CoC Cadena de Custodia.\nIncursiona en el mercado del empaque en 2002, fabricando productos Plegadizos, Micro-corrugados y Corrugados, en una extensión de 27,000 m2.\nCuenta con certificaciones en ISO 22000 e ISO 9000 y se caracteriza por ser una empresa con excelente servicio.\nA partir de Mayo de 2014 se integra a Grupo Gondi.\nFundada en 1985, se dedica a la fabricación de empaques plegadizos y micro-corrugados con impresión offset.\nLíder en el mercado de Alta gráfica por ofrecer productos de calidad con excelente servicio.\nEstá Certificada en ISO 9000 y FSSC 22000 siendo la primera empresa de empaque de cartón en el mundo en recibir este reconocimiento.\nTiene una extensión de 24,500 m2\nCuenta con una extensión de más de 78,000 metros cuadrados, fabricando papeles ligeros que van de los 90 a los 180 gramos.\nPIPSA cuenta con la capacidad de producir 70,000 toneladas anuales, lo que la convierte en una pieza clave para Grupo Gondi.\nEn Agosto del 2013 empieza a formar parte de Grupo Gondi.\nCUAUTIPACK nace en 1988, empresa líder que ofrece soluciones integrales de cartón corrugado así como separadores e interiores de fibra sólida.\nGracias a los procesos sustentables, cuenta con la certificacón como EMPRESA LIMPIA así como con reconocimientos de importantes empresas por su labor en la excelencia en la calidad y su liderazgo ambiental.\nPapel, Cartón y Derivados (PCD) fue fundada en 1973 y fue nuestra primera adquisición en el 2010.\nOfrece una amplia gama de productos en especialidades de corrugado, caja agrícola, caja jumbo, empaque plegadizo, litolaminado, micro-corrugado, pre-impreso y especialidades.\nEn concordancia con la filosofía de calidad y mejora continua en sus productos, actualmente se encuentra certificada ante ISO 9001:2008, sistema de gestión para la estandarización de procesos bajo lineamientos internacionales.\nLa ubicación estratégica de esta planta refuerza la presencia de Grupo Gondi en la región del Bajío, apoyando a su vez la comercialización en el norte del país.\nEmpaques Plegadizos Modernos (EPM), se funda en el año de 1999.\nEs creada con el propósito de satisfacer las crecientes necesidades del mercado en cuanto a la fabricación de empaques microcorrugados, plegadizos y pre-impresos; incluyendo etiquetas flexibles.\nCuenta con novedosos sistemas de impresión que, aunados a la alta tecnología, permiten ofrecer un mejor producto a nuestros clientes.\nEn empaque flexible garantiza uno de los tiempos de entrega más rápidos del mercado.\nEPM está certificada en ISO 9001:2008, ISO 14001:2004, OHSAS 18001:2007 e Industria Limpia.\nBuscando cumplir con todas las normas ambientales, ha implementado exitosos programas de fomento ambiental, mediante los cuales se reducen residuos y se controlan emisiones, así como sistemas de gestión operativos que garantizan nuestros procesos y productos. Actualmente en vías de certificación bajo el sistema de gestión en materia de seguridad alimentaria (inocuidad) ISO 22000:2005 y como Empresa Segura.\nEmpaques Modernos de Guadalajara (EMG), arranca operaciones en 1984 con el fin de satisfacer la demanda de los clientes de la costa del Pacífico, dedicada en sus inicios únicamente a la producción de papel liner reciclado.\nActualmente, EMG cuenta con 214,644 m2, donde se ubica una planta con dos molinos de papel y una moderna fábrica de cajas corrugadas.\nTiene la capacidad de producir papeles medium y liner cafés y papeles recubiertos de gramajes de 200 a 600 gr/m2.\nEn cajas de cartón corrugado desarrolla propuestas de acuerdo a las características de los productos de sus clientes, al contar con el soporte necesario en ingeniería de empaque.\nCuenta con las certificaciones en ISO 9001:2008 e Industria Limpia. Recientemente obtuvo la certificación en ISO 14001:2004 y OHSAS 18001:2007, para cumplir con todas las normas ambientales.\nEn 1959 nace Empaques Modernos San Pablo (EMSP) en el municipio de Tlalnepantla, Estado de México, con el propósito de fabricar papeles liner y medium reciclados, cajas de cartón corrugado y fibra sólida.\nTiene la infraestructura necesaria para brindar una respuesta rápida y confiable al mercado, reproduciendo las más exigentes propuestas en cuanto a diseño estructural se refiere.\nEMSP está certificada en ISO 9001:2008, Empresa Segura e Industria Limpia; garantizando así nuestras buenas prácticas operativas y el bienestar para nuestros colaboradores y el medio ambiente. Trabajando siempre bajo el enfoque de mejora continua, actualmente se encuentra en vías de certificación ante dos normas internacionales: OHSAS 18001:2007 e ISO 14001:2004, para cumplir con todas las normas ambientales.\nEs fundada como planta productora de celulosa en el año de 1958, pero en el año de 1963 es reestructurada como planta productora de cajas corrugadas, fabricando cajas de fibra reciclada al 100%.\nLos empaques de fibra sólida, al igual que las cajas corrugadas, pueden imprimirse en máximo cuatro colores y hasta 6 con pantalla.\nCM cuenta con certificados ante normas internacionales, las cuales son: ISO 9001:2008, ISO 14001:2004, OHSAS 18001:2007 e Industria Limpia. De esta manera, garantiza el cumplimiento en todas las normas ambientales. Actualmente se encuentra en vías de certificación como Empresa Segura.


La vacuna - Tiempo Argentino\nEsta semana sentí en carne propia lo que significa la esperanza. La ilusión de eliminar una parte de la asechanza que sigue ejerciendo el Covid-19.\nEsta semana me tocó. Esta semana fui a vacunarme. Esta semana sentí en carne propia lo que significa la esperanza. La ilusión de eliminar una parte de la asechanza que sigue ejerciendo el Covid-19. Peligran millones de personas que todavía no tuvieron la enfermedad, mientras también seguimos complicados aquellos que la padecimos. Pero la vacuna acerca a la idea de estar algo más protegido. Como si en el frío, me hubiese puesto un sobretodo bien pesado, bien grueso, que no me va a cubrir plenamente, pero va a evitar que caiga de la peor manera en manos del frío.\nLa vacuna fue una sensación de bálsamo. Tuvo el efecto de una caricia. Realmente lo sentí de esa manera. Una sensación de alivio, de haber dado un paso al frente, con la certeza de que si me hubiese podido vacunar antes, seguramente, no habría corrido tanto riesgo de morirme como el que tuve en una sala de terapia intensiva.\nAhora, cuando a la salida de esta vacunación pienso en el tema, me indigna aun más lo que ha sucedido en la Argentina: es el único caso en el mundo en que el periodismo más escuchado, más leído y más visto tuvo una persistencia demencial, criminal, contra las decisiones que nos protegían. No hay parangón para un periodismo que forzó el comportamiento de una oposición que raya todos los días con la imbecilidad y que nunca parece tener respeto por la inteligencia de las personas. Solamente se basa en la sensación de poder que le confiere esa realidad tan potente en los números y tan perdedora en los conceptos.\nDe otra manera no habría gente con el “coraje” de personajes de la política que son capaces de sostener los mayores dislates que uno haya escuchado en la vida.\nSolo se trata de un periodismo criminal que apuesta a la muerte como forma de voltear a un gobierno. Recostado a esa diabólica manera de encarar la profesión como una forma de poder político y sin prestarle la menor atención a la añeja y ponderable condición de cuarto poder que actuaba como fiscal de los comportamientos de los hombres públicos.\nSolo se trata de un periodismo que ha perdido completamente el rumbo, ya hace años. Y no tiene empacho ni pierde la tranquilidad cuando acomete el propósito de herir la sensibilidad y la inteligencia de aquellas personas que más esfuerzo hacen para ejercer de ciudadanos y mantienen en pie su lucidez.\nCada uno de los días que pasamos en pandemia, el ataque tuvo su presentación en esos medios. Quedó en la historia lo que hicieron contra la cuarentena. Pero es parte de la actualidad todo lo que hacen contra la vacunación. La desesperanza que quisieron inculcarle a la gente fue combatida por los millones de dosis que llegaron al país y que permiten vacunar a millones de personas. Ya fue superada la discusión que establecieron sobre las bondades de las vacunas. Un mamarracho que no pudieron sostener porque las principales instituciones científicas nacionales e internacionales corroboraron plenamente cada uno de los pasos dados por el gobierno argentino.\nPero ahora hacen pie en la lucha por el retorno de quienes pueden traer la cepa Delta al país. Si entra a través de muchas personas tendremos otra vez altísimos niveles de contagios. Esa es la aspiración de quienes luchan por la muerte. Que entren todos de golpe, se mezclen, que nadie los controle, para que de esa manera tengamos decenas de miles de contagiados diarios, con su correlato de muertos. Y luego tirarles esos muertos en el zaguán de la Casa Rosada al presidente y al gobierno.\nEs propio del diablo lo que hace particularmente el grupo Clarín. La última que presentaron fue la lectura sobre el hecho de que las personas que retornan y prometen hacer la cuarentena sean controladas por migraciones, que les toca timbre, confirma que están haciendo la cuarentena, para luego decirles “muchas gracias y perdonen la molestia”. De eso se trata. Solo de eso. Pero Clarín pone que es igual al manejo que tenía la dictadura. Es decir, para la gente de Magnetto es todo lo mismo. Por caso, tratar de saber si, al volver al país, somos prudentes, correctos y solidarios con aquellos que no salieron y que quedan como inocentes víctimas posibles de contagio… es comparable con la actitud de los grupos de tareas que entraban a las 3 de la mañana a las casas, derribaban la puerta a patadas, en el mejor de los casos sacaban de los pelos a los que buscaban (y a los que no buscaban también), los metían en los Falcon y se los llevaban, nunca se sabía a dónde, muchos asesinados, arrojados desde los aviones o en simulacros de operativos.\nEsa es la comparación de un diario que viene de la oscuridad total en cuanto a la conformación de su poder: nunca olvidemos que Clarín tiene la estructura poderosa que hoy día ostenta a partir de Papel Prensa. Que quienes están todavía con las manos ensangrentadas por su relación de complicidad total con los militares golpistas, quienes hicieron negociados sucios, son los que se permiten la comparación de lo peor de la dictadura con la medida que un gobierno toma para proteger la vida de la gente.\nSon los que ponen en un pie de igualdad a los apóstoles de la muerte con quienes tratan de ser apóstoles de la vida. «


Conjunto Folclórico de Cienfuegos resalta en su labor identitaria | UNEAC\nConjunto Folclórico de Cienfuegos resalta en su labor identitaria\nEscénicos, Cienfuegos, rumba cubana\nLa agrupación arriba a su aniversario décimo séptimo. Foto del autor\nDefensor de costumbres y tradiciones, el Conjunto Folclórico de Cienfuegos arriba a su aniversario décimo séptimo esta semana. La unión de talento joven recién egresado de las escuelas de artes distingue a una unidad artística proyectada hacia la diversidad expresiva, que transciende más allá del simple hecho de bailar.\nLa historia de Cienfuegos, alta productora de azúcar y con grandes exponentes decimonónicos de la sacarocracia criolla, con un elevado número de ingenios y diversos lotes de esclavos, conllevó al Conjunto Folclórico local a sumergirse en procesos investigativos, con el propósito de llevar a escena la traducción danzaria de dicho pretérito a través de diversas coreografías que aluden al hecho del africano en las plantaciones de la gramínea.\nLas deidades asoman con frecuencia en las puestas de la agrupación y de modo especial a lo largo de sus amplios ciclos de rumba o yoruba.\nDe igual forma, ritmos como el mambo, el cha cha cha y el pilón, entre otros, son integrados por el cuerpo dirigido por la coreógrafa Bárbara Lamí a sus puestas en escena.\nOtro tanto ocurre con los bailes campesinos; de manera que diversos frentes han sido abordados por este Conjunto, el cual no solo ha elevado la calidad artística y estética de las ofertas danzarias sino además ha fortalecido y acentuado el gusto por la manifestación; al tiempo que ejerce en tanto escuela para la formación de intérpretes y coreógrafos.\nDe cara a su aniversario, articularon el programa de celebraciones, iniciado con un nuevo montaje integrador de las obras Elegua, Ochún, Obatalá, Ochosis y el ciclo de la rumba.\nNiño cienfueguero destaca en eventos de música campesina en Cuba


Lomas de Zamora, octubre 10 (AUNO) – Trabajadores de la Cámara de Volqueteros de Lomas de Zamora realizaron hoy una protesta frente a la Municipalidad local para reclamar que les habiliten un lugar para descargar lo que juntan y la restricción a las multas de volquetes en la vía pública.\nLa Cámara Empresarial de Volqueteros Buen Aire, que agrupa a propietarios de camiones que trasladan volquetes cargados, le exigió al municipio la habilitación de un lugar para operar en el distrito, pero aseguraron que “no” son “escuchados”.\nEl vicepresidente de la Cámara, Guillermo Vázquez, cuestionó que el intendente Martín Insaurralde solo se ocupa de “multarlos” con sumas que “superan el millón de pesos” y agregó que no comprende “cómo se originan” esas cifras.\nEn conjunto con el reclamo, los volqueteros le propusieron al municipio un proyecto propio relacionado con el cuidado del medio ambiente que consiste en la clasificación de los materiales que se descargan en: áridos,cascotes y escombros que quedarían a disposición del gobierno local para su comercialización.\nSegún detallaron desde la entidad, la propuesta fue tomada por la secretaria de Medio Ambiente, Zulma Abolafia, quien por ahora no brindó “ninguna respuesta” a los trabajadores.\nÚltima modificación: 17 de octubre de 2017 a las 08:44


mi e92 tiene 15 dias;debo pulir y dar cera ya?? | BMW FAQ Club\nmi e92 tiene 15 dias;debo pulir y dar cera ya??\nTema en 'BMW Serie 3 E-90/E91/E-92/E-93 (2005 - 2011)' iniciado por bullterrier38, 1 Sep 2007.\nMi coche tiene 15 dias me preguntaba si es recomendble echarle ya gs27 y cera o mejor esperar??:nah:\nbullterrier38, 1 Sep 2007\nporque nunca nadie me contesta\nbullterier38, 1 Sep 2007\nHombre, darle una cpaita de cera nunca viene mal, asi conservas mejor el estado de la pintura!\nPersonalmente no me gusta dar cera. Un color como el tuyo le debes cuidar mucho, por supuesto no lavar en máquinas con hilos de plástico y mimarle. Yo nunca he encerado un coche mío, depende de la cera puede incluso ser peor, aumenta la potencia del sol. Con respecto a pulir, ¿tio que vas a pulir en un coche con 15 días? Los pulidos según mi opinión hay que dejarlos para cuando hagan falta, ten en cuenta que cada vez que pules desgastas laca de acabado del coche y en pinturas acrílicas incluso la pintura.\nQue disfrutes de tu maquinón; Saludos,\nun poco pronto........... no crees\n¡Pero que tiene sólo 15 días, hombre!.\nPulirlo ni de coña, eso es para cuando al cabo de los años en la pintura se te ha incrustado mierda que no sale ni a tiros, piensa que al pulirno te vas comiendo laca e incluso microcapas de pintura, como ya te ha dicho Maholinn. Eso se suele hacer cuando vas a venderlo y quieres dejarlo presentable.\nLa cera tampoco la veo yo necesaria tan pronto, con lavarle A MANO, nunca en máquina, con los prooductos adecuados te queda estupendo.\nDe todas formas tienes un subforo específico para limpieza y cuidados, los expertos de allí te podrán aconsejar mucho mejor... :wink:\nEstás de coña ¿no? con 15 días ¡¡¡a conducir y a disfrutar hombre!!!\nbmwyyo, 1 Sep 2007\nUna buena opción es darle una capa de protector polímero de pintura, queda genial y por cierto actualiza tu nick que ya si tienes bmw y enhorabuena por el carraco.\njabel, 1 Sep 2007\nCon 15 días, un manguerazo y listo.\nPor cierto, contamos contigo para la quedada pucelana???\ncon 15 dias agua y jabon y secar eso si con balleta de microfibras,de todas formas tienes un subforo de cuidado del vehiculo,metete en el y te aconsejaran mejor.\nbienvenido fotos y contamos con tigo para el recor:wink:\nBATMW, 1 Sep 2007\nok MUCHAS gracias por el consejo es que no lo tenia claro con eso de ver a todo el mundo pulir y dar cera jeje....auque la cera dicen que protege desde un principio...\nes cierto tengo que actualizar mi nick y haceros una presentacion de mi coche.:wink:\nbullterrier38, 2 Sep 2007\nDesde el primer dia deberias haber, descontaminado ... pulido (no se si necesario, depende) sellado y encerado.\nCuanto antes mejor!!!\nBeefeter #mac, 3 Sep 2007\nBeefeter #mac;3709916 dijo:\n...haz caso a Beef, que es un manitas en esto del lavado!! Anda por ahí también anorjim, que SIEMPRE tiene el coche limpio, que también es un crack con el lavado.\nYo.... no sé si será por falta de tiempo, de la maña, la paciencia...prefiero no opinar\naun es pronto para tratar la pintura. esperate al menos un par de meses para que la pintura cure bien y si le da el sol al coche, mejor que mejor. A partir de ahi, si no lo tienes arañado, no hace falta pulirlo....un poco de cera al mes es suficiente


II JORNADA CULTURAL POR EL MES DE LAS ARTES URBANAS\nEl Gobierno Autónomo Descentralizado Municipal de Ibarra, a través de la Dirección de Gestión Turística y Cultural, al conmemorar el mes de las Artes, la municipalidad apoya al colectivo Rock, en las II Jornadas Culturales, con eventos de carácter social, cultural y deportivo.\nEsta jornada cultural comienza el sábado 31 de octubre, a partir de las 11:00 en el Parque Ciudad Blanca, inicia con el octogonal de fulbito con la presentación de 8 equipos de diferentes movimientos y colectivos rockeros de Imbabura y Carchi.\nWillan Hidalgo, coordinador del Movimiento Cultural “Resistencia Rock”, explicó, es un espacio importante para visibilizar otros tipos culturales en el cantón Ibarra, el Movimiento de Resistencia Rock abarca un sin número de hombres y mujeres de todas las edades que gusta de este género musical y que viene trabajando alrededor de cinco años.\nEste festival consta de tres etapas, que consiste en un octogonal de futbol, de colectivos rockeros de Imbabura y Carchi, conjuntamente se realizará un foro conversatorio, acerca de las incidencias del Rock en la Juventud actual, para tratar de cambiar la percepción que la tienen la sociedad de las personas del rock sosstuvo Hidalgo.\nEl objetivo del rock es una forma de vida, este evento se realizará el 13 de noviembre, en el Auditorio Monseñor Leonidas Proaño, a las 17:00.\nAl día siguiente se realizará el festival de bandas rockeras de carácter local y nacional, este evento se realizará el 14 de noviembre a partir de las 14:00, conjuntamente con el festival gastronómico e intercambio o truque de artesanías rockeras, en el Parque Ciudad Blanca, invitados todos a participar de la cultura rock y del espacio musical y familiar.\nLa misión de Municipalidad de Ibarra es ser incluyente, con todos los colectivos sociales de las diferentes culturas, tradiciones, etnias del cantón Ibarra.


Pietra's: dos ladrones con casco y armados, robaron 200.000 pesos en joyas - Aire de Santa Fe\n24 de mayo de 2019 | 12:35 hs.\nPietra’s: dos ladrones con casco y armados, robaron 200.000 pesos en joyas\nDos hombres armados con cascos puestos ingresaron cerca de las 18:30 del jueves al negocio ubicado en Aristóbulo del Valle 6400. Le apuntaron a la dueña y a su empleada, a un cliente y se llevaron $200.000 en mercadería. El domo de la esquina de J.P López y Aristóbulo del Valle no funciona.\nEl violento robo se produjo cerca de las 18:30 en el comercio de joyas ubicado en Aristóbulo del Valle 6400. Dos malvivientes armados y con cascos puestos entraron a la joyería Pietra’s cuando estaban en el interior su dueña, una empleada y un cliente. Una vez allí los amenazaron y pidieron artículos específicos: las bandejas de pulseras, las bandejas de anillos ( se llevaron cuatro de 100 anillos cada una) y un paño que hacía minutos había abierto Lorena, la propietaria de la joyería. Huyeron en una moto negra. No hay registros fílmicos porque las cámaras de la esquina de J.P López y Aristóbulo del Valle no funcionan.\nEn diálogo con Aire de Santa Fe, Lorena relató el momento complicado que les tocó vivir en plena tarde de jueves. Uno de los ladrones le decía mientras le apuntaba ” dame las bandejas de pulseras, las bandejas de anillos, dame el paño que tenías recién abierto. La verdad se llevaron cerca de $ 200.000 en artículos de valor. No tiene sentido sacar la cuenta de nada, nadie me lo va a a devolver. Lo importante es que a mi cliente no le hicieron nada ni a mi empleada”.\nLeer más►Cuantioso robo a una joyería: ladrones armados se llevaron más de $100.000\nRespecto de la modalidad delictiva, Lorena contó que entraron y estuvieron cerca de 15 minutos en el interior del local. “No tocaron nada, algunas de las cosas que se llevaron las pusieron en bolsitas que traían en los bolsillos. Si vos no me pedís anillos, no los ves, por eso te digo que es un robo específico. Se llevaron cuatro bandejas de anillos, cada bandeja tiene 100, es decir que se llevaron 400 anillos de oro, plata y plata inflada. Luego escaparon en una moto negra”.\nLos planetas se alinearon para los ladrones porque si bien, es un horario de mucho tránsito en la avenida, Lorena señaló que justo ayer andaba poca gente por la zona. ” En general siempre hay mucha gente, ayer había poca, pero ellos entran de todos modos”.\nAristóbulo del Valle: entre el abandono y las pobres medidas de seguridad\nLa entrevistada se encargó de aclarar que el domo de la esquina de J.P. López y Aristóbulo del Valle está fuera de servicio, así que no pudieron acceder a las filmaciones de los ladrones.\n“A pesar de que es el corazón de la avenida, el domo de seguridad de la esquina no funciona. Por desgracia mi cámara hacía falso contacto y no grabó. Ya me pasó en otras oportunidades. Ya me advirtieron desde el sistema de alarmas que tengo que controlar los enchufes. Yo estuve manipulando la notebook así que puede haber pasado”, aclaró Lorena.\nAl mismo tiempo, la entrevistada indicó que ven pocos policías y que la iluminación es escasa. ” La avenida no está iluminada como las otras, las dársenas de los autos no están señalizadas: la gente estaciona como quiere. Como los comerciantes no dimos la firma para el metrobús, nos abandonaron”, indicó Lorena.\nPor último, Lorena expresó ” tengo que darle gracias a dios porque tengo tres hijos, tengo vida, al pobre cliente no le paso nada. Con todo lo que cuesta llevar adelante hoy en día un negocio …. yo estoy con estrés crónico entonces trato de bloquear mi cabeza, hacer como que nada pasó”.\nVolvé a escuchar la entrevista con Lorena\nPietra’s y el histórico robo del 2017\nEl 28 de junio del 2017 dos delincuentes armados entraron en la Joyería Pietra’s, de Aristóbulo del Valle al 6400. Fue cerca de las 17 cuando ingresaron los ladrones y se produjo un forcejeo que terminó con uno de los asaltantes muerto. La víctima fatal recibió un disparo en el cuello cuando su compañero, que trataba de deshacerse del dueño del local, habría dejado escapar dos tiros.\n“En ese momento iba a bajar las persianas. Que venga el juez Porta y que me diga ustedes son jóvenes tiene que salir adelante, yo los voy a ayudar, me ayudó a seguir. Nunca me voy a olvidar cuando vino acá. Estuvo un mes cerrado, averiguó donde yo vivía. Me puso custodia permanente, se ofreció a ayudarnos. Me dio el teléfono de su casa y me dijo que lo llamara cuando leo necesitara”, contó Lorena.\nLa resolución, firmada el 1º de julio por el juez de Sentencia Nº 6, Dardo Rosciani, dejó libres a Ricardo Daniel Ferrari, de 32 años oriundo de la provincia de Buenos Aires; a Guido Marcelo Saavedra, de 26 y de Capital Federal; y al neuquino Claudio Martín Álvarez, de 32 años.\nA Darío Hernández, un capitalino de 25 años lo condenaron como “coautor del delito de robo, agravado por homicidio”. Le dieron 13 años de cárcel y lo declararon reincidente, por lo que su pena vencerá el 29 de junio de 2020.\nEl fiscal Nº 3, Oscar Dongo, había pedido 18 años de prisión y declaración de reincidencia para Hernández; 15 años y reincidencia para Álvarez por una causa en Neuquén; 15 años para Ferrari; y 12 años para Saavedra. Los abogados defensores Héctor Tallarico y Julio Alfonso, argumentaron “que el fiscal no logró demostrar ni que Hernández haya disparado el arma homicida, ni que los otros tres hayan estado en el lugar, ni intervenido, ni actuado de ninguna manera”, por lo tanto pidieron la absolución.\nPolicías del Comando Radioeléctrico de Santo Tomé detuvieron en las horas posteriores al episodio a cuatro personas, entre ellas Hernández, que fue el único identificado por los testigos.\nDos de los integrantes de la banda tenían documentos falsos. El fallecido que se hacía llamar Cristian Marcelo Monge, era en realidad Patricio Horacio Ramognino. El otro era Álvarez, que circulaba con el DNI robado a un tal Juan Carlos Bock en 2006.\nAl momento de la detención, iban en un Renault Clio color bordó, el mismo que los dueños del local vieron estacionado frente al comercio el día anterior, cuando los asaltantes fueron a preparar el terreno. Además, se secuestró un Ford Fiesta color azul, que estaba estacionado en calle Angel Cassanello al 2500. Al parecer era el vehículo con el cual se fugarían al concluir el robo, pero las llaves quedaron en poder del delincuente abatido.


Jacinto Llorca: «Las pymes deben cambiar poco a poco, pero con paso firme» | AGECU\nHome Estrategia empresarial Jacinto Llorca: «Las pymes deben cambiar poco a poco, pero con paso fi...\n27 octubre de 2017 Actualidad Estrategia empresarial Marketing Retail\nJacinto Llorca: «Las pymes deben cambiar poco a poco, pero con paso firme»\nConferenciante, escritor y consejero de marketing.\n— «Objetivo vender más». Es algo que todo comercio busca, pero, ¿cómo conseguirlo?\n—Tiene publicado un libro que se titula «Cómo vender más en tu tienda en una semana», y suena a truco de gurú. ¿De verdad puede usted aumentar las ventas de un comercio en una semana?\n—Ese libro es un caso curioso porque está dentro de una colección que se llama «En una semana» que se divide en siete capítulos, de lunes a domingo. En realidad es un recurso para el título que utiliza la editorial y sí que es cierto que en una semana pueden empezar a verse cambios. En una semana es posible que el comerciante, el empresario, el directivo, adopte nuevas ideas para empezar a mover su empresa en otra dirección.\nTags: "Estrategias", comercio minorista, Innovacion\nLas ventas del comercio minorista aceleran su avance al 2,2% en septiembre El Black Friday movió el año pasado 1.300 millones de euros en España


Cuba se convirtió esta semana en el primer país de América Latina y el Caribe y, probablemente, entre la totalidad de países pobres, que cuenta con un candidato vacunal contra la Covid-19 en la fase III de ensayos clínicos, el Soberana 02. Ello tiene inocultables connotaciones humanísticas y geopolíticas que abordamos más adelante, acentuadas por... Leer más →\nPor Federico Mayor Zaragoza El confinamiento por la Covid-19 ha esclarecido muchas cosas. Ha sido aleccionador. Y, ahora, deber de memoria, es imperativo no olvidar. Y darnos cuenta de que ha llegado el momento -después de siglos de silencio y sumisión, ya podemos expresarnos libremente- de participar, de escuchar y conciliar, de actuar, de construir... Leer más →\nLas parrandas, la libertad de Cuba y la equivocación de la Open Society\nLos fenómenos de la cultura popular clasifican como un derecho humano, en tanto son expresiones simbólicas del desarrollo mismo del hombre y le dan un sentido ritual a la vida. Así acontece con las grandes y pequeñas celebraciones, esas que marcan las épocas, los años, el paso ineludible. Las parrandas de Cuba, extendidas por toda... Leer más →


Economía/EMpresas.- El consorcio liderado por ArcelorMittal concluye la compra de Ilva por 1.800 millones\n15 de Junio, 23:25 pm\n01/11/2018 - 10:08 EUROPA PRESS\nEl consorcio Investco Italy, liderado por ArcelorMittal con una participación del 94,4%, ha finalizado la compra de la italiana Ilva por 1.800 millones de euros, según ha informado este jueves la multinacional siderúrgica en un comunicado.\nLa transacción, anunciada el 16 de junio de 2017, todavía estaba pendiente de finalizarse después de que Bruselas exigiese a ArcelorMittal un paquete de desinversiones para que la compra no afectara a la competencia a nivel europeo.\nA partir de este jueves, 1 de noviembre, Ilva pasará a llamarse ArcelorMittal Italia y se integrará dentro de la división de operaciones europea de la compañía.\n"Cerrar la adquisición de Ilva es un paso estratégico importante para ArcelorMittal", ha indicado el presidente y consejero delegado de la firma, Lakshmi Mittal.\n"Ilva es un activo de calidad y es una oportunidad única para expandir y fortalecer nuestra presencia europea", ha añadido el ejecutivo.\nEl pasado 23 de agosto, el ministro italiano de Desarrollo Económico, Trabajo y Políticas Sociales de Italia, Luigi Di Maio, aseguró que el Gobierno del país mediterráneo podría cancelar la venta de Ilva, ya que la considera "ilegítima" ya que, en su opinión, el proceso estaba "lleno de faltas e irregularidades".


Las trampas de Hugo - elmundo.es deportes\nLas trampas de Hugo\nHugo Sánchez, en el Camp Nou. (EFE)\n3 DE OCTUBRE DE 2009.- De poco sirve la luz si no hay un lugar oscuro donde pueda expresar su fortaleza. Este Barcelona no gana sólo por inercia. Simplemente, exprime todas y cada una de sus virtudes hasta decantar hacia su lado partidos cada vez más perros y enrevesados. Y es ahí donde los azulgrana deben acumular elogios, en su robustez, en su capacidad para leer las tretas del rival.\nHay quien piensa que las ruedas de prensa de Guardiola se han convertido en una suerte de monólogos de Eugenio en los que las exageradas alabanzas hacia el rival pueden provocar hilaridad. Por eso, no sorprendió que elogiara al Almería o que igualara a delanteros como Crusat o Piatti con estrellas mundiales. Algo debía temerse el técnico azulgrana, y Hugo Sánchez le acabó por dar la razón con su retahíla de trampas tácticas.\nNada tiene que ver el Almería de 'El Manito' con aquel equipo seductor y ofensivo que Unai Emery consiguió incrustar en Primera. El mexicano, al que le quedan ya muy atrás las cabriolas y los masajes testiculares, ha abandonado para siempre el espectáculo para abrazarse el pragmatismo más duro. Quién lo diría.\nSi el Almería dio la cara en el Camp Nou y logró desnaturalizar al Barcelona fue, sobre todo, merced a las piruetas sobre la pizarra de Hugo. Dibujó una banda izquierda con dos laterales defensivos, colocó marcajes individuales sobre Iniesta (Juanma Ortiz) y Xavi (Chico) e instó a Bernardello a que segara todo lo que pasara por su zona, pierna o pelota, bajo la sorprendente aprobación del colegiado.\nLo que quizá no esperaba el mexicano era la decidida respuesta de Guardiola. No le importó al entrenador azulgrana sacrificar a Xavi y mandarlo a la banda –con su sufrido marcador pegado a la chepa– para que Messi aprovechara el hueco sobrante en la zona ancha. Dos futbolistas menos, y a seguir jugando.\nTozudo como una mula y gustoso de exhibir hombría, Hugo, lejos de rectificar sobre la marcha, llevó su apuesta hasta el extremo y permitió que el pobre Chico acabara desquiciado y cubriendo al lateral derecho. Eso sí, el Almería tuvo opciones de empatar hasta el minuto 92. ¿Mereció la pena? Visto el resultado, no.