Asociación de Jóvenes para el Desarrollo (ASOJOD): octubre 2009\nEl Premio Nóbel de Economía entregado hace un par de semanas a Elinor Ostrom y Oliver Williamson me pareció a primera vista una buena elección. Ahora pienso que fue una excelente decisión. La razón es que la corriente económica predominante se ha vuelto extremadamente matemática y cada vez más aislada de la realidad. Muchos economistas se sientan en sus oficinas y derivan pruebas. Pocos salen y hacen el tedioso trabajo de examinar las estructuras institucionales que construyen los seres humanos para resolver sus problemas de la vida real. Entre estos pocos, están Ostrom y Williamson.\nLas investigaciones de ambos dependen de valiosa información fuera del campo de la economía. Ostrom deriva mucho de ésta a partir de estudios de caso sobre recursos de propiedad comunal, y Williamson de historiadores de negocios tales como el difunto Alfred Chandler. Algunos han resumido sus investigaciones afirmando que las instituciones alternativas al libre mercado funcionan muchas veces bien. Pero esa aseveración puede llevar a la conclusión errónea de que las soluciones gubernamentales son la respuesta. Los mercados libres son solo un subconjunto de las instituciones libres.\nUna mejor manera de resumir su trabajo es señalando que lo que Ostrom y Williamson realmente demuestran es que las asociaciones voluntarias funcionan.\nVeamos el trabajo de Williamson. Partiendo de las investigaciones de Ronald Coase, Premio Nóbel de Economía de 1991, acerca de porqué existen las empresas, Williamson mostró que estas instituciones voluntarias existen para resolver problemas que son difíciles de solucionar mediante transacciones de mercado impersonales.\nTenemos, por ejemplo, una mina de carbón que depende de una línea de tren para despachar su producción. Antes de que el dueño de la mina logre desarrollarla, quiere estar seguro de que el propietario de la línea de tren no cobrará un precio de monopolio. Antes de que el potencial dueño del tren construya los rieles, él quiere estar seguro de que el dueño de la mina, su único cliente, no tratará de aprovecharse de él pagando un precio por debajo de la cantidad que lo compensaría por su alto costo fijo. La solución: integrar verticalmente. Que el dueño del tren también sea el dueño de la mina y así soluciona el problema.\nAntes del trabajo de Williamson, muchos juristas y economistas habían visto a la integración vertical como una manera de adquirir poder de mercado. Este argumento tenía poco sentido, como lo indicaran los académicos especializados en antimonopolio Robert Bork y el difunto Ward Bowman, ya que es difícil multiplicar el poder de mercado utilizando la integración vertical. Como señaló el comité del Nóbel, el trabajo de Williamson derivó en menos preocupación acerca de que la integración vertical aumente el poder de mercado y esto ha causado que jueces y reguladores antimonopolio sean menos hostiles a la integración vertical.\nAunque el comité del Nóbel no resaltó el artículo clásico de 1968 de Williamson, “Economías como defensa antimonopólica”, yo lo haré. En él, Williamson demostró que las fusiones horizontales de empresas en la misma industria—inclusive aquellas que aumentan el poder de mercado y en las que esta situación resulta en un precio más alto—pueden generar eficiencia. La razón radica en que si las fusiones reducen los costos, la reducción de éstos puede crear más ganancias para la economía que las pérdidas incurridas por los consumidores por su precio más alto.\n¿Y qué hay del trabajo de Ostrom? Muchos economistas conocen el clásico artículo del difunto Garrett Hardin, “La tragedia de los comunes”. Su idea era que cuando nadie es dueño de un recurso, es sobre-explotado ya que nadie puede controlar su uso y cada persona tiene el incentivo de consumirlo antes que otros. Esta idea nos ha ayudado a comprender bastante el comportamiento humano y ha llevado a que muchas personas clamen porque el recurso sea propiedad privada o controlado por el Estado.\nNo tan rápido, dijo Ostrom. Examinando docenas de estudios de caso, ella encontró ejemplos de propiedad comunal que funcionaban—esto es, que no derivaron en los resultados trágicos previstos por Hardin—así como otros que no funcionaron. ¿Había diferencias sistémicas? Sí, e interesantemente los que funcionaban tenían una especie de sistema de derechos de propiedad, solamente que no era el de propiedad privada.\nBasándose en sus investigaciones, Ostrom propuso varias reglas para administrar recursos comunales, las cuales, el comité del Nóbel ha resaltado. Entre ellas están reglas que claramente deberían definir quién obtiene qué, métodos efectivos para resolver conflictos, la obligación de que la manutención del recurso debería ser proporcional a los beneficios que las personas derivan de su uso, que el monitoreo y castigo sea realizado por otros usuarios o por alguien que está sujeto a una rendición de cuentas para con éstos, y que los usuarios se les permita participar en el diseño y la modificación de las reglas. Nótese la ausencia de soluciones gubernamentales impuestas desde arriba. En su trabajo acerca de economía del desarrollo, Ostrom concluye que las soluciones impuestas desde arriba hacia abajo no ayudan a los países pobres. ¿Estás escuchando, Banco Mundial?\nEn un artículo escrito con Harini Nagendra, Ostrom escribió: “Concluimos que las fórmulas sencillas acerca de la propiedad formal, particularmente aquella basada enteramente en la propiedad pública [estatal] de las tierras forestales, no resolverá el problema del uso del recurso”. Garth Owen-Smith, quién ayudó a resolver el problema de la propiedad común de los elefantes en Namibia al asegurar a los habitantes locales beneficios financieros compartidos del turismo y de la caza de trofeos, se basó en gran medida en el trabajo de Ostrom. Si los locales se benefician teniendo una población de elefantes, es mucho menos probable que los maten y mucho más probable que prevengan que otros lo hagan.\nEtiquetas: premio nobel de economía, tragedia de los comunes\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 00:19 No hay comentarios.:\nECONOMÍA: El lado oscuro de la crisis económica global\nFalacias del liberalismo: EL LIBERALISMO DESCANSA EN LA LEY DE LA SELVA.\nLa expresión “ley de la selva” aplicada a la posición liberal se usa básicamente para dar a entender que en dicho orden político cada persona está por sí misma, sin tomar en cuenta a las demás, en donde todo se vale, primando la supervivencia del más fuerte. La falla atribuida al liberalismo es que asume que la persona tiene como único interés el propio y que no toma en cuenta a intereses distintos de éste, actuando así en consonancia.\nEl liberalismo como sistema político está reglado por el principio de legalidad, que esencialmente garantiza la libertad de cada individuo frente a la coerción. Esto es, asigna al Estado la función de protegerlo del abuso que otros puedan pretender imponer sobre su persona. Se supone que en una “ley de la selva” el más fuerte sería quien se impusiera –como “animalitos”- mientras que en una sociedad liberal el principio de la igualdad ante la ley de las personas garantiza la igualdad de los derechos de cada individuo. Esto implica someter con la fuerza de la ley ejecutada por el Estado a quien pretenda despojar a otros de de su libertad innata. “El más fuerte” sería así restringido cuando intente ir más allá de los límites fijados a su propia libertad, esencialmente que se le impida traspasar los dominios de libertad de otras personas en sociedad.\nEn el sistema liberal el monopolio de la fuerza en manos del Estado garantiza que los individuos sean iguales ante la ley. Garantiza la libertad de los individuos ante quien amenace despojarles de ella. En la concepción liberal el Estado es también limitado, a diferencia de lo que caracteriza a órdenes políticos totalitarios. Aquí resulta crucial la existencia de una Constitución que de alguna manera reconozca los derechos primarios innatos a las personas; esto es, su libertad, ante el poder del Estado. Es necesario que el Estado tenga un lugar propio limitado por el principio de legalidad, de manera que se proteja a las personas del abuso que ese Estado puede cometer contra ellas.\nEntre las instituciones básicas que se ha ido diseñando a través del tiempo para limitar dicho poder del Estado se encuentran no sólo aquellas propias del orden político, tales como división de poderes, frenos y contrapesos entre distintos poderes públicos, la existencia de un parlamento, sino crucialmente el derecho a la propiedad que poseen las personas. Como dice Hayek, “La ley, la libertad y la propiedad son una trinidad inseparable. No puede haber ley en el sentido de reglas universales de conducta que no determine límites a los dominios de la libertad al fijar reglas que permiten a cada cual estar seguro de adónde es libre de actuar.” (Friedrich A. Hayek, Law, Legislation and Liberty, Vol. 1: Rules and order, Chicago: The University of Chicago Press, 1973, p. 107). De aquí se deriva aquella idea fundamental de que los individuos son libres de actuar en todo aquello que la ley no prohíba, en tanto que el Estado sólo puede actuar en aquello que la ley le permite hacerlo.\nEn la anarquía –ausencia de Estado- regiría la ley del más fuerte en el sentido de que no habría ley que limitara tal posibilidad (excepto algunos teóricos que señalan que la ley, mediante la costumbre, surgiría espontáneamente, limitando el accionar de los individuos). No voy a referirme al tema de las utopías como tampoco al hecho de que es imposible, en un orden que cambia permanentemente como el liberal, definir para siempre los derechos de propiedad, lo cual requiere de un Estado que evite conflictos sobre derechos de propiedad que los defina. Me parece que este es un papel que el Estado debe desempeñar en un orden político liberal.\nPor lo expuesto, se puede rechazar la aseveración inicial de que el orden liberal se apoya en la llamada “ley de la selva”, sino todo lo contrario dado que, si bien limita el papel del Estado a un mínimo necesario para garantizar la libertad de los individuos, el interés propio se ve limitado por el derecho que por ley poseen las demás personas.\nUna consideración final acerca de la idea de que la falla del liberalismo radica en que en dicho orden político la persona tiene como único fin el interés propio sin tomar en cuenta otros intereses diferentes a éste. A esto es lo que en ciertos sectores se le ha llamado el carácter egoísta del liberalismo. Otras versiones destacan que el liberalismo se fundamenta en la avaricia o en el consumo sin freno. Pero hay un error en adscribirle exclusividad en cuanto a defectos humanos, que son propios de cualquier orden político. Por ello me parece muy afortunada la advertencia que formula Schwartz, al indicar que “todos esos vicios connaturales a los seres humanos (avaricia, egoísmo, prepotencia ante el consumo) aparecen en la sociedad libre más a las claras que en las pacatas (tímidas, tranquilas o pacíficas) sociedades cerradas de la Edad de Oro ‘dichosa’, como decía Don Quijote, ‘porque entonces los que en ella vivían ignoraban dos palabras de tuyo y mío.’” (Pedro Schwartz, “Los límites de la razón y la ética del liberalismo,” en Nuevos Ensayos Liberales, Madrid: Espasa Hoy, 1999, p. 223. Los paréntesis son míos.).\nNo sólo las sociedades abiertas son precisamente más abiertas en cuanto a que permiten reflejar las debilidades individuales, pero no significa ello que tales debilidades están ausentes en otros órdenes políticos, los cuales, al posiblemente no ser tan abiertos como el orden liberal, lo que hacen es ocultar tales condiciones. En todo caso, el error radica en confundir el término egoísmo con lo que podría denominarse amor propio, que cuando se degenera es que se convierte en egoísmo. Por ello es que Adam Smith en la Teoría de los Sentimientos Morales nos dice que “También interesarse en nuestra propia felicidad e interés en muchas ocasiones aparecen ser principios de acción muy plausibles. Los hábitos de la economía, la industria, la discreción, la atención y la aplicación del pensamiento, se suponen que generalmente son cultivados a partir de motivaciones en el interés propio y al mismo tiempo son entendidos como calidades muy valiosas que merecen la estima y aprobación de todos.” (Adam Smith, The Theory of Moral Sentiments, Indianapolis: Liberty Classics, 1969, p. 481.).\nLa libertad, que es la base del orden liberal, para proseguir los intereses propios es tan importante para el individuo egoísta como al mayor de los altruistas, quienes así pueden actuar en el logro de sus propias escalas de valores. Lo normal en la conducta de las personas es incorporar los intereses propios en su toma de decisiones, pero también los de sus familias, amigos, vecinos y asociados; esto es, como dice Hayek, “Uno de los derechos y deberes fundamentales del hombre libre es decidir qué necesidades y qué necesitados se les antojan más importantes” y señala que “parte esencial de la libertad y de las concepciones morales de una sociedad libre es la elección de nuestros asociados y, generalmente, de aquellos cuyas necesidades hacemos nuestras.” (Friedrich A. Hayek, Los Fundamentos de la Libertad, Madrid: Unión Editorial, 1975, p. 94).\nPublicadas por Manuel a la/s 09:57 No hay comentarios.:\nEtiquetas: estado de derecho, liberalismo\nAsí calificó el diputado Quirós la renuncia de la ministra de Obras Públicas y Transportes, presentada tres días después de que colapsó el puente que unía Orotina y Turrubares, cobrando varias vidas humanas.\nSubraya el diputado que la ahora ex ministra tenía “una enorme cantidad de errores políticos”.\nEs un hecho que alguien tiene que asumir la responsabilidad y, políticamente, esta toma la forma de renuncia. En un gobierno parlamentario quizás habría caído el gabinete entero. El asunto es sumamente serio y es una de las dimensiones que quienes incursionan en el ámbito político generalmente no meditan: asumir responsabilidades y obligaciones.\nEl MOPT es un ministerio inmenso, una administración crecida y desordenada. Hace algunos años se le hizo una auditoría cuyo costo se arrimaba a los mil millones de colones. Se le han hecho reformas administrativas para enfrentar un objeto administrativo enorme y asimétrico: Conavi, Consejo Nacional de Concesiones, impuesto sobre los combustibles para infraestructura vial, Concesión de obra pública y demás especias. Aún así, la cosa no avanza.\nMás bien se ha hecho un gran enredo (empleados pasan a consultores para ganar más y en dólares y la administración “corriente” queda como vacía) pero el déficit administrativo aumenta. ¡No ha sido posible que la administración entregue un ejemplar válido del contrato con Riteve! No hay modo de entender lo que pasa con los aeropuertos. Se le ha dado un trato especial al concesionario de la obra San José-Caldera y más bien se suspendió arbitrariamente a la entidad supervisora. Se insistió en una reforma a la ley de tránsito pero apareció llena de errores y la ministra propuso suspender la ley mediante un decreto (siendo abogada). El caso de la platina resultó de antología. Por eso se califica de tardía la renuncia.\nMuy lamentable y triste el suceso del puente Orotina-Turrubares, pero un ejemplo de cómo funcionan algunas administraciones públicas costarricenses. Por un lado toda la pompa, los motores y la fórmula uno, el palacio (leyes y publicidad) y los grandes contratos pero … por el otro, la abulia, la postración administrativa, la incapacidad de prevenir y arreglar, la falta de mantenimiento, la imposibilidad de cambiar un puente 7 años después de que ya están la piezas listas, el olvido de que se trata de vidas humanas. Toda la prepotencia en la frustrante e inconstitucional restricción vehicular y la ausencia de vigilancia y prevención en un humilde camino regional.\nLos impuestos y el costo de la administración pública se pagan para que nos sirva, para que nos haga, para que nos permita; y no para que nos asuste, nos mande y nos reprima.\nPublicadas por Manuel a la/s 11:42 No hay comentarios.:\nEtiquetas: administración arias, Karla González, MOPT\nEn ASOJOD hemos apoyado la actividad del porteo por considerarla una actividad en donde los participantes realizan un intercambio libre y voluntario que no afecta los derechos de terceros. Hemos condenado la pretensión del Gobierno de eliminar esta figura y, en general, de intervenir en la decisión de individuos que, sin niguna coacción, entran en una transacción comercial.\nDefendemos el emprendedurismo, la búsqueda de formas legales y morales para ganarse la vida, el trabajo honesto, el libre intercambio y la libre contratación de servicios. Pero, a pesar de nuestro apoyo al porteo, rechazamos con firmeza los actos de tortuiguismo y bloqueos que han ejecutado cientos de porteadores el día de hoy.\nAsí como nadie tiene derecho de violentar la libertad de intercambio existente en la relación entre el porteador y el cliente, tampoco alguien tiene derecho a limitar la libertad de tránsito y condenar a miles de ciudadanos a llegar tarde a sus destinos, a soportar presas interminables y, en fin, a perder el tiempo. Condenamos con fuerza este tipo de actos de presión, de chantaje y de coacción, sin importar que lo hagan los muelleros de JAPDEVA, los estudiantes de la UCR, los maestros, los taxistas, los porteadores o cualquier otro grupo.\nAyer por la tarde, Karla González presentó su renuncia como Ministra de Transportes y Obras Públicas, luego del accidente ocurrido la semana anterior y que produjo la muerte de 5 personas. Según González, los pasajeros del autobús cruzaron el puente "amparados a su derecho de creer que la principal responsabilidad y valor ético del Estado y la sociedad civil, es la de salvaguardar sus vidas. Tenían toda la razón de hacerlo y es una expectativa a la que como Estado nunca deberíamos fallar. Pero fallamos”.\nSiguiendo las palabras de la ex-Ministra, habría que suponer que, bajo esa "responsabilidad y valor ético del Estado" le correspondía al Gobierno, y particularmente al MOPT y sus dependencias, todo lo relativo a la condición en que se encuentran los puentes. No obstante, según informaciones de Repretel, en 2006 se creó la Dirección de Puentes, órgano que ha recibido hasta la fecha, la friolera de ¢13.535 millones pero los 1.330 puentes del país -incluyendo el que se vino abajo- están en condiciones críticas. Sin embargo, según su Directora, esa oficina se creó “no para resolver la actividad del mantenimiento de los puentes, competencia del CONAVI y de las municipalidades, sino como un ente técnico del MOPT como rector para dar asesoría técnica en el tema específico de los puentes.” ¿Entonces qué hace con el presupuesto que recibe? No lo sabemos, pero lo cierto es que no lo utiliza para diseñar, construir, reparar o revisar la infraestructura correspondiente.\n¿Será que, ante este desaguisado, González decidió renunciar? ¿Le habrá dado un "ataque" de ética y responsabilidad después de traspiés como los intentos por prohibir el porteo, la platina o el terrible estado de la infraestructura vial? ¿O será que la "renunciaron" para no afectar la campaña del continuismo de Laura Chinchilla? Sólo el tiempo nos dará la respuesta.\nNo importa cuál sea la respuesta, el problema no es responsabilidad únicamente de González ni de este Gobierno. Es un problema estructural que descansa en la enorme dispersión de fondos públicos, programas e instituciones, que termina por hacer que no se cuente con los recursos para hacer bien pocas tareas (seguridad e infraestructura) pero sí para pagar los caprichos de los sindicalistas de JAPDEVA, las consultorías del BCIE, la repitencia de los alumnos de Avancemos, la programación del SINART, los bailes de la Compañía Nacional de Danza, los instrumentos musicales de las escuelas, el subsidio a Nery Brenes para que corra, las condonaciones de deudas a agricultores ineficientes, el salario de miles de empleados públicos que van a sus oficinas sólo a calentar el asiento, el negocio con los Certificados de Ahorro Tributario (CAT), las comisiones de CCSS-Fischel e ICE-Alcatel, entre otros tantos ejemplos de la forma en que el dinero de los tax payers es desperdiciado.\nMientras ese entramado de burocracia, despilfarro, corrupción y perversidad exista, seguirán escaseando los fondos para reparar calles, caminos y puentes, así como para dotar de equipo y personal a la Fuerza Pública para que nos proteja de los delincuentes. Y, por supuesto, seguirán presentándose casos donde muera más gente, porque en su afán de hacerlo todo, el Estado costarricense termina haciendo nada.\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 04:32 3 comentarios:\nEtiquetas: Estado, infraestructura, Karla González, MOPT, puentes\nEste Tema polémico queremos dedicarlo a criticar la última salida de los políticos de turno, especialmente, del oficialismo: el presupuesto extraordinario. El Poder Ejecutivo presentó, a inicios de septiembre, un proyecto de presupuesto para el 2010 de ¢4,5 billones, en el cual los ingresos corrientes (principalmente por impuestos) no cubren los gastos corrientes, sino que faltan ¢614.624 millones, suma que pretende cubrirse vía endeudamiento.\nEl artículo 6 de la Ley N° 8131 del 18 de setiembre de 2001, Ley de Administración Financiera y Presupuestos Públicos, establece que "para efectos de una adecuada gestión financiera, no podrán financiarse gastos corrientes con ingresos de capital", pero ni a los señores diputados del PLN ni al Poder Ejecutivo les importa tal disposición. Por el contrario, pretenden que los costarricenses nos endeudemos para pagar sus torpezas.\nEn reiteradas ocasiones, en ASOJOD hemos denunciado que el sistema tributario costarricense tiene innumerables fallas en términos de recaudación, tanto por la corrupción como por su complejidad misma, y el gasto es terriblemente desordenado e ineficiente. Día a día vemos en las noticias que el Gobierno despilfarró millones en patrullas inservibles, en consultorías dudodas, en programas ineficientes y perversos (como Avancemos), en subsidios inmorales y, en fin, en cuanta ocurrencia surja.\nCon este panorama, no es de extrañarse que el Gobierno no tenga dinero. Lo que sí es de extrañar es que pretenda satisfacer sus ansias de "ogro filantrópico" como le llamaba Octavio Paz, con una "tarjeta de crédito" sin límite de suma. ¿Qué pasará cuando surjan más y más gastos? ¿Pedirá el Gobierno un "extrafinanciamiento"? Todos hemos visto a algunos individuos que, por su desorden financiero, piden y piden dinero prestado y cuando se dan cuenta, están ahogados en deudas. ¿Quiere el gobierno hacer lo mismo?\nPareciera que no iba a tener oportunidad de salirse con la suya, por la fuerte oposición que dicho presupuesto tenía en el Congreso. No obstante, hace pocos días, se aprobó el presupuesto extraordinario por la falta de quórum en la Asamblea Legislativa. Todo parece indicar que se trató de una jugarreta del oficialismo, que evitó la discusión (si es que un plan como estos tenía argumentos racionales) y prefirió hacer uso de un mecanismo como la falta del quórum para lograr la aprobación.\nGracias a la "trastada" del PLN, ahora los costarricenses tendremos que pagar los platos rotos y, además, con intereses. Y, para colmo, hay que hacerse de la vista gorda de esta violación a la Ley de Presupuesto. ¡Que nos cojan confesados!\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 01:32 No hay comentarios.:\nEtiquetas: impuestos, PLN, presupuesto público, Tema polémico\nPublicadas por Manuel a la/s 19:31 No hay comentarios.:\nEste día les presentamos el ensayo: "La tradición del orden social espontáneo - Adam Ferguson, David Hume y Adam Smith" del prfoesor Ezequiel Gallo." Dicho trabajo muestra como estos autores desarrollaron una explicación distinta a la formación de las instituciones sociales, las cuales no surguían a partir de una intención deliberada sino a la luz de un orden espontáneo.\nPublicadas por Manuel a la/s 00:27 No hay comentarios.:\nEtiquetas: orden espontáneo, viernes de recomendación\nECONOMÍA: La crisis actual no es un fracaso del mercado\nSon muy diversos los ensayos y las opiniones en donde se señala que la actual crisis de la economía mundial constituye un fracaso del sistema de mercado libre. Por ello he querido analizar hasta qué grado hay razón en dichas afirmaciones y si, de la conclusión a que llego, deberé inferir en la necesidad de sustituir al actual sistema por una nueva versión en donde predomine el papel del Estado en la economía.\nThomas Sowell, al analizar el origen de la actual crisis económica debido a la caída del mercado de vivienda en los EE.UU., dijo que “el mercado no es nada más ni nada menos que mucha gente compitiendo la una con la otra, y efectuando transacciones voluntarias entre sí, en términos tales que sean mutuamente acordadas” (Thomas Sowell, The Housing Boom and Bust, New York: Basic Books, 2009, p. 113). Por lo tanto, como el mercado no es resultado de un diseño que pueda pretender crear un “mercado perfecto”, sino que es el corolario no previsto de la acción humana a través de los tiempos; esto es, de un proceso de descubrimiento en el curso de los años, es posible señalar que, como no es perfecto, es, por lo tanto, perfectible en cuanto a los resultados esperado en él: esencialmente una eficiente transmisión de la información vía precios. Esto es importante, pues incluso se ha aseverado que la actual recesión muestra el “fracaso del mercado” y de ahí casi que deducen que es necesario renovarlo o crear un nuevo orden capitalista o, según otros más francos, que se debería de regresar a sistemas claramente socialistas que sustituyan a un “fracasado” orden de mercado.\nPor ejemplo, esta es, en el fondo, la consideración que le permite decir al columnista del periódico La Nación (Costa Rica), Fernando Araya, que “un buen día el capitalismo especulativo colapsó y sus postulados saltaron por los aires hechos polvo. Varios dirigentes anunciaron, entonces, la necesidad de refundar al capitalismo democrático y liberal, abandonar el discurso de la caverna [de quienes adoran al mercado] y evitar las alucinaciones del laberinto [de quienes adoran al Estado]”. Pero, buscando el justo medio, tan sólo por estar en la mitad y no en cuanto a si el orden social que implica es el que mejor permite a los hombres resolver su problema económico, concluyó este autor con una indefinida “lavadita de manos”, pues nunca propone cómo debiera ser la nueva organización social. Así, escribe que “En este punto nos encontramos: no obstante los pobladores del laberinto y de la caverna siguen atados a la prehistoria, continúan rechazando al dios Estado o al dios mercado, no se dan cuenta de que la sociedad es mucho más que los fetiches que ellos adoran, que la persona humana, por el solo hecho de serlo, trasciende infinitamente sus añejos cubículos mentales y que ambos extremos se levantan sobre una pila de cadáveres” (Fernando Araya, “Laberintos y cavernas”, La Nación, 17 de mayo del 2009).\nLa comparación última de los extremos que hace el Sr. Araya de que “ambos se levantan sobre una pila de cadáveres”, es, como menos, una injuria a la Historia. Ello equivale a decir que los órdenes liberales, que por lo general buscan refrenar y hasta minimizar en lo necesario el tamaño del Estado, han provocado tantas muertes como las causadas bajo los órdenes anti-mercado, como el fascismo y el socialismo: parece que para el autor no existieron ni Hitler ni Mussolini, ni Pol Pot ni tampoco Stalin ni hoy Kim Il Sung, cuyos gobiernos impulsaron órdenes económicos totalmente contrarios a las ideas liberales y que se caracterizan por haber causado una generalización de la pobreza. Por ello, aunque el “pensamiento deseoso” de algunos es la pretensión de crear paraísos en la tierra, el ser humano se ve obligado a escoger entre el capitalismo y el socialismo (que incluye a su primo político, el fascismo).\nPor ello, ante quienes enfatizan la necesidad de “perfeccionar” el sistema de mercado, lo conveniente es tener presente lo que señala Pedro Schwartz como rasgo fundamental del liberalismo clásico, sobre dos hechos que señalan limitaciones al ser humano: “en esta tierra al menos, no nos es dado alcanzar el conocimiento cierto; ni tampoco nos es posible construir una sociedad perfecta” (Pedro Schwartz, “Presentación: Sísifo o el Liberal”, en Nuevos ensayos liberales, Madrid: Espasa Hoy, p. 20) y agrega luego “El liberal parte del supuesto de que no hay organización social perfecta… las democracias liberales (son) las que se encuentran siempre en transformación y las que están sujetas a continua inestabilidad…” (Pedro Schwartz, Op. Cit., p. 21).\nRelacionado con este tema y dentro de algunas propuestas de reconstrucción del sistema de mercado, acota Sowell: “Aquellos quienes están hoy diciendo que una mejor regulación podría conducir a mejores resultados, están expresando un axioma atrayente que, en el mundo real, induce gravemente al error. No hay duda que una regulación perfecta del gobierno podía haber resuelto los problemas del mercado de la vivienda. Pero también esos problemas los podía haber resuelto una operación perfecta de los mercados libres. Y que seres humanos perfectos podían haber prevenido que los problemas surgieran en una primera instancia. Pero cualquier intento serio de tratar con problemas serios debe empezar con las personas humanas, e instituciones humanas, tales como son —no como deseamos o tenemos la esperanza de que sean… Los seres humanos cometen errores tanto en el mercado como en el gobierno, a pesar de la noción extendida de que, cuando las cosas salen mal en el mercado, eso automáticamente significa que el gobierno deba intervenir —como si el gobierno no cometiera errores” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. 118). Este es el punto político importante que hay que tener presente ante las propuestas de una mayor regulación e intervención del Estado para corregir el presunto fracaso del mercado en el marco de la crisis actual.\nPero, ¿será correcto decir, ante esta crisis originada en los EE.UU. y concretamente por un alza y luego una estrepitosa caída del mercado de vivienda, que el sistema de mercado fracasó? Debe tenerse presente que un mercado suele reaccionar ante muy diversas razones que pueden motivar la acción de quienes participan en él y que se reflejan en la oferta y la demanda de quienes interactúan en dicho mercado. Por eso, se debe tener presente en una búsqueda que explique los recientes acontecimientos si más bien han sido el resultado de medidas tomadas por el Estado que fundamentalmente provocaron la caída del mercado de vivienda y que luego afectó a la economía como un todo, tanto de los EE.UU. como al mundo entero, en vez de juzgar casi apriorísticamente que “la culpa es del sistema de mercado”. Es allí adonde dirijo ahora mis pasos: valorar el comportamiento de los mercados ante diversas medidas tomadas por el Estado que condujeron a la crisis. Se trata de ver, entonces, si es que el mercado “falla” o si es que reacciona ante políticas públicas relevantes; esto es, si esas acciones estatales inciden afectando ciertos precios significativos, que son señales que permiten a los individuos participantes en los mercados coordinar sus acciones. Procedo, así, a analizar diversas medidas estatales que pueden haber impactado el comportamiento de dicho mercado de vivienda en años recientes.\nEl mercado de vivienda en EE.UU.\nUna de las principales características que exhibe dicho mercado en los EE.UU. es que, “si bien el alza y la caída del mercado de vivienda es un problema nacional en términos de sus repercusiones, sus orígenes tienden a concentrarse en lugares específicos, en donde hubo inicialmente precios de las casas inusualmente elevados y cambios inusualmente volátiles en esos precios” (Thomas Sowell, The Housing Boom and Bust, New York: Basic Books, 2009, p. 10).\nFue en regiones concretas de ciertos estados de los EE.UU., en que gobiernos locales y estatales habían impuesto restricciones en los mercados de vivienda, en donde los precios de las casas subieron más y luego cayeron con mayor estrépito al presentarse la crisis. Muchas de esas regulaciones sencillamente fueron tomadas a la sombra y sonidos del coro en favor de “la protección del medio ambiente”, “la salvaguardia de los espacios abiertos”, “del resguardo de las tierras agrícolas”, “de la preservación de los sitios históricos”. Pero todas provocaron una elevación sustancial de los costos de construcción de las viviendas, al restringir la cantidad de tierras disponibles para su edificación. Por ejemplo, California —y especialmente su zona costera— “ha sido el mayor de estos mercados de vivienda excepcionalmente caros. También ha sido el más caro y con el crecimiento más fuerte de los precios de las casas. En la cúspide del alza del mercado de vivienda en el 2005, todas las 10 áreas con los mayores aumentos en el curso del quinquenio previo, estaban en California. Sin embargo, en una época los precios de las casas en California eran muy similares a los de aquéllas en el resto del país” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. 9).\nLo que originó estas enormes alzas en el mercado de vivienda de California, fue que, en la década de los setenta, ese estado vio el mayor incremento en leyes y regulaciones que restringían fuertemente el uso de la tierra a usarse en la construcción de casas. Algo similar sucedió en otros estados, pero tal vez no con la severidad de California. Pero en aquellos, así como en éste, empezaron a abundar las medidas restrictivas asociadas con la zonificación, con una restricción de la altura permitida para construir casas, con tamaños mínimos a la tierra en que se podía construir, con más restricciones de permisos para construir, pero en donde todo ello contribuyó a que se diera un alza fuerte de los costos de ofrecer vivienda.\nFue este tipo de decisiones gubernamentales, a contrapelo de quienes afirman que el mercado fue el que fracasó, lo que provocó un fuerte aumento en los precios de las casas, tal como podía uno esperar cuando se incrementaron los costos de construir. Esto lo explica el economista Sowell, un estudioso de los mercados de vivienda de los EE.UU., al afirmar que “es precisamente en lugares en que hubo una intervención estatal masiva, en la forma de serias restricciones a la construcción, donde se dispararon los precios. En lugares en que, más o menos, se dejó sólo al mercado —lugares como Houston y Dallas, por ejemplo— los precios de las viviendas requirieron una proporción menor de los ingresos familiares en comparación con el pasado” (Thomas Sowell, Op. Cit., 2009, p. 18).\nEn estos lugares que experimentaron la mayor alza en los precios de las casas fue en donde, lamentablemente, mayor resultó la caída de los precios al presentarse la crisis. La pregunta que se debe formular es si, entonces, ¿fracasó el mercado? El hecho, más bien, fue que los mercados de vivienda reflejaron este mayor costo derivado de las acciones directas del gobierno. Así, lo indeseable en este episodio pueden ser esas políticas públicas, no el mecanismo institucional —el mercado— que las mostró por medio de la señal que debería expresar: un alza en los precios de las casas. El mercado no fracasó; lo que indujo la caída tan fuerte que luego experimentaron los precios de esas casas fueron las políticas y decisiones estatales que inicialmente indujeron el alza en los costos y los precios de las casas.\nOtro notorio resultado de las políticas gubernamentales de vivienda durante la época y que también incidió en el comportamiento de los mercados de vivienda fue el llamado “financiamiento creativo”, cuya aparición generalizada se dio durante los primeros cinco años de esta década. ¿Qué se va a entender por “financiamiento creativo”? Ante el enorme crecimiento de los precios de las casas, muchos compradores estuvieron dispuestos a acudir a medios más riesgosos que les permitieran financiar sus compras y ello fue lo que les ofreció un mercado distorsionado por una serie de incentivos deliberados provenientes de los políticos.\nEs el momento de describir aspectos de la política pública que siguieron autoridades de los EE.UU. en cuanto al mercado de vivienda, política que califico como perversa, aunque me imagino que se llevó a cabo con el más bienintencionado de los propósitos. Esta política estatal (federal y de los estados de los EE.UU.), que pretendía lograr “una vivienda asequible para todos” me permite explicar cómo fue que surgió el llamado “financiamiento creativo” antes mencionado. En resumen, el Estado decidió que los individuos eligieran alguna vivienda y que, de alguna manera, ese mismo Estado estimularía el diseño de mecanismos financieros que les permitieran adquirirla.\nTal vez no era tan tarde como para corregir el daño en proceso cuando en cierto momento se formularon advertencias en el 2003 acerca de la fragilidad del mercado hipotecario a causa de la política de “vivienda asequible para todos”. Pero aún en ese momento, uno de los mayores impulsores de estos programas de estímulo para la adquisición de casas, el político demócrata Barney Frank, las rechazó, insistiendo en que Fannie Mae y Freddie Mac (empresas patrocinadas por el gobierno que compraron más de una tercera parte de todas las hipotecas del país vendidas por los bancos y entidades financieras que originalmente las financiaron) “han desempeñado un papel muy útil en ayudar a hacer que las viviendas fueran más asequibles”, y que esos críticos “exageraban las amenazas a la seguridad” de esas empresas paraestatales y que “hacían conjeturas acerca de la posibilidad de serias pérdidas financieras al Tesoro de los EE.UU. y que él (Frank) no vislumbraba”, al tiempo que reiteró el apoyo a las políticas de “vivienda asequible para todos”, cuando dijo que “quisiera que Fannie y Freddie se metieran más profundamente a ayudar a adquirir vivienda a los de bajos ingresos y que posiblemente se muevan hacia lo que es más explícitamente un subsidio” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. p. 48 y 49).\nA la fecha conocemos de las pérdidas casi inmensurables y de la quiebra de hecho de Fannie Mae y Freddie Mac, como resultado de la demagogia de los políticos. Pero destaco que aquella “política” gubernamental también tuvo un enorme impacto y provocó ciertas reacciones que eran de esperar en el sector financiero privado, que, en su búsqueda esperable de utilidades en un mercado —y hasta de supervivencia en un sistema sumamente competido— y en un marco regulatorio que claramente promovía que dicha política pública pudiera tener éxito, se acomodó a estas nuevas “políticas sociales”.\nNo fue un “acomodo muy voluntario”, como veremos. Pero, de hecho, instrumentos creativos ofrecidos por entidades financieras privadas, tales como hipotecas que no requerían del pago de una prima o montos muy bajos por adelantado o hipotecas que al principio sólo requerían del pago de los intereses o con tasas de interés variable o ajustable, empezaron a utilizarse con enorme frecuencia, a fin de satisfacer la demanda de los consumidores e inversionistas que deseaban comprar la “vivienda asequible” promovida por los políticos.\nNada más véanse los siguientes datos: “Las hipotecas tradicionales a 30 años plazo con una tasa de interés fija, que eran un 57 por ciento de todas las hipotecas en el 2001, cayeron, a finales del 2006, a un 33 por ciento de todas las hipotecas. Mientras tanto, las llamadas hipotecas sub-prime (que es el término con el cual se califican aquellas hipotecas que no cumplen los requisitos usuales para ser otorgadas y que, al constituir un mayor riesgo, se les debería cobrar una tasa mayor de intereses), se elevaron, desde un 7 por ciento del total de los préstamos hipotecarios, a un 19 por ciento en el lapso de esos mismos años” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. 42; el paréntesis es mío).\n¿Por qué fue que los bancos aceptaron como hipotecas “buenas” aquellos préstamos sub-prime más riesgosos? Porque así lo permitieron los organismos encargados de la regulación, que de esta manera facilitaron su expansión institucional. Por ejemplo, un regulador clave, el Ministerio de Vivienda de los EE.UU. (Department of Housing and Human Development), impulsó, por medio de Fannie Mae y Freddie Mac, al fijarles cuotas de cumplimiento de préstamos para la adquisición de “vivienda asequible”, en donde mediaba una garantía implícita de estos organismos paraestatales, que los bancos y entidades financieras expandieran sus colocaciones de hipotecas sub-prime que después descontaban en Fannie Mae y Freddie Mac. Como señala el economista John B. Taylor, “las empresas paraestatales Fannie Mae y Freddie Mac fueron estimuladas a expandir y comprar valores respaldados por hipotecas, incluyendo aquellas formadas por las riesgosas hipotecas sub-prime” (John B. Taylor, “How Government Created the Financial Crisis: Research Shows the Failure to Rescue Lehman Did Not Trigger The Fall panic” Wall Street Journal, 9 de febrero del 2009).\nEllo lo enfatizó el economista Lawrence White, al escribir que, tal vez el factor más importante que impulsó el enorme crecimiento de las hipotecas no-prime —‘huesos’ las llamaría yo en términos de un buen costarriqueñismo— que pasaron de menos de un 10% en el 2001 a un 34% del total de las nuevas hipotecas en el 2006, que hizo que en ese año las hipotecas no-prime fueran un 23% de las hipotecas existentes, fue “subsidiar, por medio de garantías tributarias implícitas, la expansión dramática de los compradores de hipotecas garantizadas por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, categóricamente rehusando moderar el problema del riesgo moral de las garantías implícitas o, de lo contrario, poniendo freno a la hiper-expansión de Fannie y Freddie y empujando crecientemente a Fannie y a Freddie a la promoción de ‘vivienda asequible’ por medio de una expansión de compras de los préstamos no-prime otorgados a solicitantes de bajos ingresos” (Lawrence White, “How Did We Get into This Financial Mess?”, Cato Institute, Briefing paper No, 110, 18 de noviembre del 2008, p. 5).\nFannie Mae y Freddie Mac fueron actores cruciales en esta debacle, pues las hipotecas que garantizaron ascendieron a más de dos trillones de dólares (en la terminología estadounidense cada trillón es 100 millones de dólares), suma que, como dice Sowell, “es mayor que el Producto Interno Bruto de cada uno de los países del mundo, con excepción de cuatro naciones” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. 44).\nEn síntesis, las políticas gubernamentales de “vivienda asequible” estimularon la colocación de hipotecas, independientemente del riesgo que implicaban. Replanteo la pregunta anterior: ¿por qué los bancos accedieron a seguir dicho camino? Hay varias razones, la cual, la obvia, es que les permitía lograr enormes ganancias y con poco riesgo, pues podían descontar las hipotecas en Freddie Mac y Fannie Mae, pero también porque las entidades bancarias fueron sujetas de presiones políticas, a las que paso a referirme.\nDesde que en 1997 se promulgó la Ley de Reinversión en la Comunidad (Community Reinvestment Act) se dio campo para que los bancos fueran objeto de presiones políticas en cuanto a su colocación de crédito, principalmente asignarlo según raza, comunidad o ingreso de quienes lo solicitaban. Este estrujamiento potencial se extendió luego a que, además de aquellos criterios antes citados, se redujeran los requisitos para la aprobación de préstamos para vivienda. El programa ahora iba para “todo mundo” y los reguladores impusieron cuotas de cumplimiento, aunque para ello se tuvo que flexibilizar los requisitos previos y aceptar innovaciones en los instrumentos a ser usados. Los bancos estaban sujetos a una regulación federal que incluso requería de permisos expresos para que pudieran llevar a cabo muchas de sus actividades. Para lograrlos se les “estimuló” a participar en el juego de la reducción de requisitos para colocar hipotecas. Así, de acuerdo con una Ley de 1999, para obtener los permisos los bancos tenían que poseer “una calificación de ‘registro satisfactorio de cumplimiento con los necesidades de crédito de las comunidades’, o, aún mejor, para cuando a cada institución se le hiciera el examen más reciente” (Citado en Thomas Sowell, Op. Cit., p. 39).\nTambién la política gubernamental se reflejó en la politiquería local de ciertos activistas frente a las actuaciones de los bancos, quienes impulsaron activamente y lograron que los bancos relajaran sus requisitos al conceder hipotecas y a cambio se les apoyaba en la obtención de permisos para operar en ciertas comunidades.\nSowell concluye esta parte de su análisis con la siguiente advertencia, la cual transcribo: “las políticas y las prácticas de muchas instituciones, locales y nacionales, públicas y privadas, montaron la escena para el auge de vivienda y la caída que le prosiguió. Afirmar que las raíces del alza y la caída de la vivienda están en el mercado y que la solución está en el gobierno, es un asunto de conveniencia para los políticos y para aquellos quienes favorecen la intervención gubernamental. Pero tales explicaciones son inconsistentes con los hechos, no importa qué tan impresionante pueda serlo como un ejercicio de retórica” (Thomas Sowell, Op. Cit., p, 44).\nEn este asunto, no vislumbro que los mercados hayan fracasado. Lo que condujo a la caída del mercado de vivienda fueron las decisiones políticas dirigidas a lograr “una vivienda asequible para todos”, que transitó por hacer que tales políticas fueran convenientes para los bancos y entidades financieras participantes en los mercados hipotecarios, los cuales, de no participar, incurrían en el riesgo de enojar a poderosos reguladores. Estos, a su vez y para lograr aquel objetivo, facilitaron la reducción de los requisitos necesarios para otorgar las hipotecas llamadas sub-prime. Estas decisiones institucionales de política provocaron que en el mercado de la vivienda surgiera una situación insostenible.\nConcluyo esta sección citando al economista Gerald P. O’Driscoll, quien escribió que “En el corazón, Fannie y Freddie se habían convertido en ejemplos clásicos de ‘un capitalismo de compinches’ (crony capitalism). Los ‘compinches’ fueron empresarios y políticos trabajando juntos para llenarse los bolsillos de cada uno de ellos, a la vez que decían servir el interés público. Los políticos crearon los gigantes hipotecarios, que luego devolvieron algunas de esas ganancias a los políticos —algunas veces, directamente, como fondos de campaña, algunas veces como ‘contribuciones‘ para sus electores favoritos… Y, debido a que el respaldo gubernamental de Fannie y Freddie dominó al mercado de hipotecas garantizadas, se silenció la crítica del sector privado. Los bancos locales que querían ofrecer hipotecas no se atrevieron a hablar claro en contra de ellas. Los bancos grandes no se arriesgaron a quejarse acerca de la ventaja que a los gigantes les otorgó el gobierno, porque necesitaban comprar valores de Fannie/Freddie” (Gerald P. O’Driscoll, “Fannie/Freddie Bailout Baloney”, New York Post, 9 de setiembre del 2008).\nA diferencia de un orden de mercado o capitalista, en que el éxito individual se determina según sean las decisiones del mercado y del seguimiento de las reglas de la ley, en el “capitalismo de compinches” el éxito en los negocios se obtiene a partir del favoritismo que el gobierno otorga mediante exenciones tributarias, contrataciones de obras públicas sin que exista una licitación competitiva, donaciones gubernamentales y otros incentivos o prerrogativas o privilegios del gobierno a individuos o empresas específicas. Este no el capitalismo que promovemos quienes creemos en sus efectos positivos.\nEl papel del Banco de la Reserva Federal en la crisis\nOtro hecho relevante sucedido en esta crisis y que influyó notoriamente en el comportamiento de los mercados de vivienda fue la decisión del Banco de Reserva Federal de los EE.UU. (FED) en cuanto a su política de intereses. En el 2004 la tasa de interés fijada por ese banco central llegó a niveles históricamente bajos en épocas recientes: un uno por ciento anual. Tal reducción se reflejó en las tasas de interés cobradas a hipotecas convencionales a 30 años plazo, pues habían pasado de cerca de un 8 por ciento en 1973 a un 18% en 1981 y luego se redujeron a sólo un 6% en el 2005. Al abaratarse enormemente el costo de endeudarse, provocó un fuerte incremento de la demanda de vivienda, con el consecuente aumento de sus precios hasta llegar a niveles récord. Ello fue lo que preparó la ulterior violenta caída del mercado de vivienda.\nEsta decisión sobre las tasas de interés, aunado al relajamiento de las regulaciones y a una supervisión acomodada para cumplir con el mantra de “vivienda asequible para todos”, en especial de compradores de vivienda con ingresos relativamente bajos, hizo que se formara una burbuja en el mercado de vivienda dispuesta a estallar en cualquier momento. El pinchazo se dio cuando la FED, que había provocado un alza del crédito al reducir artificialmente la tasa de interés, notó que dicha medida estaba causando fuertes presiones inflacionarias en la economía y cuya contención obligaba a subir las tasas gradualmente. Así, la tasa que define la FED pasó de aquel nivel ridículamente bajo de un 1% en el 2004 a un 5,25% en el 2006.\nPero, el daño ya estaba hecho. Como dice el economista Lawrence White, “La burbuja de la demanda así creada (con la reducción de los intereses) se dirigió fuertemente hacia el mercado de la vivienda. De mediados del 2003 a mediados del 2007, en tanto que el volumen en dólares de las ventas finales de bienes y servicios estaba creciendo de un 5 por ciento a un 7 por ciento, los préstamos para bienes raíces de los bancos comerciales estaba aumentando de un 10 a un 17 por ciento. La demanda impulsada por el crédito lanzó hacia arriba los precios de las casas existentes y estimuló la construcción de nuevas viviendas en tierra previamente no desarrollada, en ambos casos absorbiendo el volumen incrementado en dólares de las hipotecas. Debido a que la vivienda es en lo particular un activo de larga vida, su valor de mercado se ve especialmente impulsado por bajas tasas de interés. Así fue que el sector vivienda exhibió una proporción mayor en la inflación de precios predicho por la Regla de Taylor” (Lawrence H. White, “How Did We Get into This Financial Mess?”, Op. Cit.). [Nota: La llamada Regla de Taylor se refiere a un método de estimación desarrollado por este economista de la Universidad de Stanford, que define la tasa de interés de fondos federales consistente con una meta inflacionaria escogida, tomando en cuenta la inflación del momento y el ingreso real. Así, de acuerdo con dicha regla, de principios del 2001 hasta fines del 2006 la FED hizo que la tasa de los fondos federales de ese lapso estuviera por debajo de la tasa estimada consistente con una inflación del 2%. Por eso fue que la FED luego tuvo que aumentar gradualmente dicha tasa de interés, pues, de lo contrario, se hubiera esperado una fuerte presión inflacionaria en los años por venir].\nEstas decisiones de la FED sobre la tasa de interés afectaron fuertemente a los mercados, que reaccionaron inicialmente ante la baja de las tasas y, luego, ante su alza. Por ello, debe preguntarse: ¿En qué fallaron los mercados si fueron claramente influidos por las políticas que siguió la FED? Los mercados tomaron en cuenta esas decisiones erradas que distorsionaron las tasas de interés y los precios de los activos, particularmente de las viviendas, que hicieron que los fondos de inversión se dirigieran hacia las inversiones equivocadas y que ocasionaron que instituciones financieras, que en el pasado habían mostrado su solidez, terminaran en situaciones precarias. No es un problema con el mercado; al contrario, éste actuó como era de esperarse ante las políticas gubernamentales ya referidas. El instrumento (el mercado) no sonó mal porque no funcionaba bien; simplemente sonó mal porque reflejó la forma en que los tocaron los ejecutantes, con sus malas políticas económicas.\n“Vivienda asequible para todos”\nPor eso, ¿acaso sorprende que, por ejemplo, el político demócrata impulsor de los programas de vivienda asequible para todos, Barney Frank, alegara que “la crisis de las hipotecas sub-prime demuestra las consecuencias económicas y sociales seriamente negativas que resultan de muy poca regulación”? ¿O que ese mismo legislador aseverara que esa crisis financiera fue causada por “malas decisiones tomadas por personas en el sector privado”? ¿O, también, que dijera que esas decisiones se debían “gracias a una filosofía conservadora que dice que el mercado sabe mejor las cosas”? (Las citas correspondientes aparecen en Thomas Sowell, Op. Cit., p. 74).\nA mayor abundancia, tampoco extrañan las declaraciones que diera ante la crisis, en una entrevista de la periodista María Bartiromo de la televisión especializada en asuntos de negocios, MSNBC, la cual ilustra el malabarismo de los políticos, maniobras que terminan por reflejarse en los mercados:\n“María Bartiromo: Con el debido respeto, congresista, yo vi cintas de televisión en las que nos dice en el pasado que ‘Oh, abramos los préstamos. El mercado de la vivienda está bien’.\nBarney Frank: No, usted no vio tales cintas.\nMaria Bartiromo: Sí lo hice. Las vi en televisión.\nBarney Frank: Ah sí, bueno, yo nunca dije que abriéramos el mercado de la vivienda, el mercado está bien…\nMaría Bartiromo: Entonces ¿de quién es la culpa?\nBarney Frank: De los Republicanos del ala derecha, quienes tomaron la posición de que la regulación siempre es mala, de que el mercado se corrige a sí mismo, y de que usted nunca deberá poner restricción alguna al libre movimiento de los capitales” (Citado en Thomas Sowell, Op. Cit., p. p. 75-76).\nEntonces, ¿debemos deducir que el mercado es el responsable; que la culpa la tiene la falta de regulación; que el mercado fracasa?, como si lo aquí expuesto no mostrara la mano visible y grosera del Estado por medio de las políticas que, tal vez bien intencionadamente, se diseñaron para asegurar “vivienda asequible para todos”, pero que, en verdad, terminaron dañando a todos (excepto tal vez a aquellos políticos interesados no sólo en maximizar su poder sino hasta sus ingresos personales, como lo confirma este episodio político en los EE.UU.).\nAl señalar “asequible para todos” quiero incluir a un grupo particularmente importante en esta crisis del mercado de vivienda estadounidense. Son los llamados “especuladores”, que fueron quienes compraron viviendas en ese mercado en ascenso con el propósito de venderlas luego a otros compradores a un precio mayor o bien a aquellos que solicitaron créditos para financiar la adquisición de tales casas con el fin de revenderlas. Era de esperar que tal fenómeno de especulación se presentara: es parte del viejo principio de comprar barato para luego vender caro. Lo importante aquí es que todo el sistema de incentivos estimuló dicha especulación: crédito barato, hipotecas baratas, una enorme demanda de viviendas, poco dinero en efectivo que había que depositar de entrada para obtener la vivienda financiada, incluso hubo una proliferación de hipotecas con tasas de interés ajustables, que estimulaban el cálculo del especuladores acerca de cuánto habrían de durar bajas esas tasas y cuánto después se revertirían.\nEstas decisiones estatales dirigidas a poder adquirir vivienda “barata” cualesquiera fueran las condiciones de su comprador (incluso muchos compraron viviendas no para vivir en ellas, sino como una inversión, o como una segunda vivienda de recreo o también acudieron a reparar una vivienda desmejorada para luego venderla cara) tuvo un gran impacto en los mercados, en especial al aumentar fuertemente el riesgo en la actividad y porque las cosas bien pueden cambiar, súbita y rápidamente, tal como sucedió.\nLa regulación del sector financiero\nEs la moda de ciertos “críticos” moderados del capitalismo, diferentes de aquellos que propugnan por la desaparición total de los mercados, impulsar una mayor regulación de estos. Si hay mercados profundamente regulados, lo cual no quiere decir que sea una “buena o adecuada” regulación, ¡son los financieros en los EE.UU.! El tema es que, tal como lo expresó en una reunión reciente de la Sociedad Mont Pelerin en Nueva York, el economista Peter Boettke: “Si Usted le amarra los pies y las manos al nadador Michael Phelps, ganador de la medalla de oro olímpica, lo agobia con cadenas, lo tira a una piscina y se hunde, usted no llamaría a eso ‘un fracaso de la natación’. De manera que, cuando los mercados han sido abrumados por una regulación inepta y excesiva, ¿por qué llamar a eso un “fracaso del capitalismo’?”. (Eammon Butler, “Believers in free markets are fighting back” The Times, 9 de marzo del 2009).\nDeseo profundizar un poco sobre el tema de la regulación, para que el lector deduzca cómo fue que se le debilitó deliberadamente para cumplir con los deseos de los políticos de lograr una “vivienda adecuada para todos” y como esa presión política gubernamental terminó afectando los diferentes mercados. Así, mientras que la regulación de Fannie Mae y Freddie Mac, entidades ya mencionadas, por la Oficina de Supervisión de Empresas Federales del Sector Vivienda (OFHEO por sus siglas en inglés) fue estricta en cuanto a los estándares contables, fue muy diferente a la ejercida sobre entidades que prestan fondos para hipotecas.\nAquí la imposición de una mayor laxitud para su concesión se efectuó para complacer los deseos de los políticos, pero estimuló la concesión casi indiscriminada de hipotecas sub-prime. Eso no significó que no existiera una supervisión sobre las entidades financieras; de hecho es innumerable la cantidad de entidades federales, estatales y locales que tienen que ver con dicha supervisión, la cual, si bien era muy abundante, se caracterizó por su superposición y por ser profundamente descoordinada.\nNo extraña, por tanto, que a pesar de una enorme cantidad de entes supervisores, no pudieron supervisar los nuevos y muy variados tipos de acuerdos financieros, precisamente diseñados para cumplir con los propósitos jerárquicamente más elevados de los políticos promotores de los programas de “vivienda asequible para todos”.\nNo toda supervisión o regulación es indeseable. Lo importante es la forma en que se practica. Martin N. Baily, Robert E. Littan y Matthew S. Johnson, de la Institución Brookings señalan que “No existe un sistema unificado de supervisión de la banca, sino un campo parchado de reguladores estatales y federales” y enfatizan “la complejidad bizantina de la estructura regulatoria de los EE.UU.” (Martin N. Baily, Robert E. Littan & Matthew S. Johnson, “The Origins of the Financial Crisis”, Brookings Institution: initiative on Business and Public Policy, Fixing Finance Series, Paper 3, noviembre del 2008, p. 40).\nLa regulación del sector financiero es importante, por dos razones: para preservar la estabilidad del sistema financiero de reserva fraccional, lo que requiere un comportamiento responsable de los bancos y para evitar que cuando las familias realizan una de las compras más importantes de su vida, cual es la de vivienda, en que suelen mediar acuerdos financieros complejos, comprendan adecuadamente el grado de sofisticación que poseen.\nDicen Baily et. al.: “los mercados no funcionan bien cuando hay asimetrías de información y éste (el de vivienda) es uno de tales mercados. Por tanto, hay un caso claro para tener una mejor regulación en los mercados financieros e hipotecarios. Y en la práctica de dicha actividad había un extenso aparato regulatorio en los mercados financieros” y recomiendan deshacerse “de una mala regulación que reprime la competencia e inhibe la innovación, pero necesitamos mejorar la regulación en donde puede hacer que los mercados funcionen mejor y evitar crisis” (Martin N. Baily et. al., Op. Cit., p 40 y p. 45). No creo pecar de escepticismo si digo que los afanes regulatorios de muchos van más allá de evitar asimetrías de información, cuya corrección eventualmente sí podría mejorar el funcionamiento de los mercados.\nNo debe caerse en una aceptación de un genérico “mayor regulación”, sin que medie no sólo la posibilidad de ejercerla, dada la complejidad de muchos instrumentos, sino que también se efectúe de forma que no estorbe el buen desempeño competitivo de las empresas. Las reglas regulatorias que se propongan deberán ser muy específicas y no simples generalidades, pues incluso hasta las muy laudadas reglas de Basilea II, no impidieron la crisis. La experiencia sucedida muestra que, a pesar del enorme aparato regulatorio, las presiones políticas incidieron en rebajar las normas previamente establecidas y probadas a través de muchos años, por lo que, cuando en un mercado como ese, “muchos de los pagos por hipotecas dejan de hacerse, ninguna cantidad de experiencia financiera de Wall Street o una intervención reguladora del gobierno desde Washington, puede salvar toda la estructura de inversión construida con base en esos pagos de las hipotecas..”. Continúa vigente la pregunta: “Por qué dejaron de hacerse esos pagos… Porque los préstamos hipotecarios fueron hechos a más gente cuyos prospectos de repago eran menores que en el pasado” debido a presiones políticas que “condujeron a prácticas de préstamos más arriesgadas que en el pasado” (Thomas Sowell, Op. Cit., p. 118).\nPor lo tanto, la propuesta para “mejorar” la regulación vigente con base en el argumento de la asimetría de la información, deber ser sujeta al escrutinio desde varios puntos de vista, que tan sólo voy a señalar.\nEn primer lugar, evaluar si efectivamente el mercado hipotecario es afectado de manera significativa por dicho problema de asimetría de información. La investigación empírica deberá señalar no sólo si existe tal fenómeno sino, sobre todo, si es de una magnitud tal que amerita una reforma regulatoria en tal sentido.\nEn segundo lugar, no debe dejarse de lado que los mercados suelen desarrollar por sí mismos instrumentos que tienden a mitigar el problema. No sólo entra aquí el tema del prestigio, la confianza y sobre todo de asegurarse que los clientes vuelvan a usar los servicios de la empresa, lo que motiva a que las firmas no se aprovechen de las ventajas de disponer de una información asimétrica; es decir, tal asimetría da campo para que las empresas obtengan ganancias con una estrategia de transparencia en la información.\nEn tercer lugar, si el argumento a favor de una mayor regulación descansa en la presunta existencia de problemas de asimetría en la información, cabe preguntarse si el Estado, a diferencia del mercado, sabe mejor cuándo se está en presencia de dichas asimetrías. Esta evidencia debe tenerse presente a la hora de pensar en simplemente incrementar lo que ya parece ser una excesiva regulación en estos mercados.\nEn cuarto lugar, evaluar si la tarea que se les exigiría cumplir a estos órganos regulatorios ampliados va a ser posible cumplirla dada la enormidad de tareas que podría exigir. Esto conduce a hacer el planteamiento general de que tal regulación puede imponer costos exageradamente altos en función de los beneficios esperados, lo cual requiere que dicho análisis de costos y beneficios se defina claramente, de previo a cualquier puesta en práctica de una regulación ampliada.\nFinalmente, quiero tan sólo hacer una lista que por supuesto no es exhaustiva, del enorme número de entidades públicas que tienen que ver con la regulación directa o indirecta de los mercados de vivienda de los EE.UU. Sólo menciono entidades federales, pues desconozco los nombres de un gran número de entes regionales, estatales y locales que también tienen que ver con asuntos regulatorios. Menciono al Ministerio de Vivienda y Desarrollo Urbano (Housing and Urban Development Department—HUD); al Banco de Reserva Federal (la FED); a Fannie Mae, empresa patrocinada por el gobierno federal, que es una institución privada pero que depende del gobierno; a Freddie Mac, similar a la anterior; al Comité de Servicios Financieros de la Casa de Representantes (un importante Comité del Congreso de los EE.UU.); al igual que el Comité de Banca del Senado de ese país; la Oficina de Supervisión de Empresas Federales de Vivienda (OFHEO), agencia dependiente del Ministerio de Vivienda (HUD), que oportunamente señaló serios problemas en Fannie Mae y Freddie Mac, pero fueron “tapados” por ciertos políticos en el Congreso y el Senado; la Comisión de Valores (Security Exchange Comission—SEC), el Departamento de Justicia del gobierno federal; y el equivalente de la Contraloría General Federal (General Accounting Office—GAO), que informa al Congreso de los EE.UU.\nTeniendo presente esta larga lista de reguladores que fracasaron en señalar el problema y su magnitud, deseo finalizar con la siguiente inquietud: Todo esto lo que nos dice no es que se deben crear nuevos entes de vigilancia o reguladores —dada incluso la mala coordinación existente entre ellos— sino que tal vez lo apropiado sea una mayor y mejor regulación de los reguladores, quienes, en vez de pretender continuar regulando los mercados privados, lo que deberían de hacer es reaccionar oportuna y decididamente ante las apetencias de políticos que tanto daño causan al afectar los mercados.\nSeñalan los economistas Tyler Cowen y Eric Crampton, “Cuando las instituciones y ‘las reglas del juego’ son diseñadas correctamente, el conocimiento descentralizado tiene un enorme poder. Los precios y los incentivos son extremadamente potentes. El resultado colectivo de un proceso de mercado contiene una sabiduría que ningún teórico puede haber replicado con tan sólo un lápiz y un papel” (Tyler Cowen y Eric Crampton, editores, Introducción al libro Market Failure or Success: The New Debate, Cheltenham, UK: Edward Elgar Publishing for the Independent Institute, 2002). No hay duda que se respira un aire Hayekiano en esta conclusión.\nPublicadas por Arturo Rosabal a la/s 15:48 No hay comentarios.:\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 07:42 2 comentarios:\nLa Nación informa que la Diputada ambientalista Maureen Ballesteros ha utilizado al menos en 28 ocasiones desde febrero del 2007 a octubre del 2010, las avionetas de la fuerza pública. Incluso en el supuesto en que dichos viajes fueran de trabajo, resulta injusto que los diputados oficialistas puedan disponer bienes del Poder Ejecutivo para llevar a cabo sus labores. No deben existir desigualdades de ese tipo entre diputados de gobierno y de oposición.\nYa la Contraloría también esta detrás de este caso, sólo queda esperar en que culmina esta y las otras investigaciones.\nPublicadas por Manuel a la/s 10:48 No hay comentarios.:\nEtiquetas: administración arias, Asamblea Legislativa, fondos públicos, Mauren Ballestero\nPublicadas por Manuel a la/s 23:53 No hay comentarios.:\nEtiquetas: apertura telecomunicaciones, guatemala, intervencionismo, Latinoamérica, libre mercado\nEl día de ayer, se publicó en La Extra que, durante la Asamblea cantonal de Alianza Patriótica en Desamparados, se suscitó una bronca de grandes magnitudes: delegados golpeados, insultos, escándalo, etc.\nEn ASOJOD nos preguntamos cómo Alianza Patriótica pretende gobernar el país si ni siquiera es capaz de resolver sus problemas a lo interno. Es más, si entre sus miembros, que comparten las mismas ideas y proyectos, no son capaces de resolver, de forma civilizada, una disputa, cómo harían si, siendo Gobierno, deben enfrentarse a personas con ideas y valores distintas. Quizá los moretones que le dejaron al delegado Adrián Zúñiga sean apenas cariñitos en comparación con los que estos "paladines del bienestar social" le podrían imprimir a los libertarios o los liberacionistas.\nLo peor de todo es que no es el primer exabrupto, pues ya el candidato presidencial Rolando Araya había realizado menudo berrinche cuando no logró colocar a sus "ungidos" en la papeleta para diputados. Quedamos avisados.\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 00:06 No hay comentarios.:\nEtiquetas: alianza patriótica, Costa Rica, elecciones 2010\nPara este Tema polémico, queremos concentrarnos en el empresarialismo, un elemento que cada día es más olvidado en nuestro país. Recientemente, el Banco Mundial publico su estudio anual Haciendo Negocios. Este consiste en un análisis del nivel de facilidad para que los negocios se establezcan y se desarrollen. En el estudio se miden 10 etapas de la vida de un negocio: empezar un negocio, permisos de construcción, contratación de personal, registro de propiedad, facilidad de crédito, protección al inversionista, impuestos, comercio internacional, contratos y cierre de negocios. A partir de lo anterior, se puede ver con mayor claridad el panorama.\nDe acuerdo con el mencionado estudio, Costa Rica obtuvo el puesto 121 de 183 naciones estudiadas. Con este resultado se mantiene en el mismo puesto que el estudio presentado en el 2009, algo nada alentador. Los primeros lugares son Singapur, Nueva Zelanda, Hong Kong y Estados Unidos. Otros países en Latinoamérica como Colombia, Chile, México, Perú, Panamá, El Salvador, Guatemala y Nicaragua obtuvieron mejores calificaciones que nuestro país.\nPara empezar un negocio en Costa Rica, un inversionista dura aproximadamente 60 días y tiene que invertir un 20% del PIB per cápita. Por el contrario, en Dinamarca se dura 1 día y empezar un negocio no tiene costo alguno. En El Salvador, la duración es de 17 días. Para obtener permisos de construcción en nuestro país, se tiene una duración de 191 días en promedio mientras que en Singapur y en Hong Kong se dura menos de 25 días. El costo tan elevado de iniciar un nuevo negocio en el país y el exceso de requisitos hace que le sea muy difícil a una persona emprendedora de ingresos medios arrancar su pequeña empresa. De ahí que, Según la Encuesta de Hogares del 2008 del INEC, sólo el 18.1% de los trabajadores laboren por cuenta propia.\nEsto, además, se ve complicado por el índice de rigidez de empleo obtenido por Costa Rica, 0,39 puntos, mientras que otros países como Hong Kong y Nueva Zelanda tienen índices iguales a 0. Este índice es resultado del estudio de la dificultad para contratar personal, la rigidez de las horas laborales y la protección del trabajador en relación a los despidos. El estudio considera, al igual que nosotros, que entre mayor flexibilidad tenga la empresa para contratar y despedir personal, mayor será su incentivo para invertir en el país y, por lo tanto, mayores fuentes de empleo en el país serán generadas. En otras palabras, una rigidez menor en la rotación del personal genera un menor desempleo.\nY por si fuera poco, a todo lo ya mencionado hay que sumarle otro factor importante que desincentiva la creación de nuevas inversiones en el país: el alto grado de delincuencia existente. Según el ranking de competitividad global realizado recientemente por el Foro Económico Mundial, la inseguridad ciudadana percibida por los empresarios coloca a Costa Rica en el puesto 104 de 133 naciones estudiadas, una cifra verdaderamente alarmante.\nAnte esta situación es claro que se necesitan cambios en Costa Rica. En ASOJOD creemos que la disminución de la tramitología para montar nuevos negocios en el país, la seguridad contra la delincuencia y la búsqueda de esquemas laborales más flexibles y adaptados a la dinámica realidad de nuestros días, deberían ser prioridades en las propuestas de gobierno de los diferentes partidos que compiten en las elecciones de febrero próximo, si es que de verdad quieren mejorar la situación existente, pues la creación de más y mejores fuentes de empleo es la forma más efectiva de que nuestro país se desarrolle con mayor rapidez.\nDe ahí la importancia de un ambiente cada vez más atractivo para la creación y desarrollo de nuevas empresas nacionales y el establecimiento de empresas de capital extranjero. Pero, en lo fundamental, con cambios como los sugeridos, se puede avanzar hacia el cambio de paradigma mental que domina a los costarricenses: el de un Estado que debe darles trabajo, en lugar de una cultura de emprendedurismo, de empresarialismo, de innovación y creatividad.\nEtiquetas: Costa Rica, elecciones 2010, emprendedurismo, Tema polémico, tramitología\nEtiquetas: ausencia de libertad, Estado, free riders\nPara este día, en ASOJOD queremos compartir un excelente artículo de Alberto Benegas Lynch titulado "Bienes públicos, externalidades y free riders", donde se analiza, desde una perspectiva diferente al mainstream, el tema de los bienes públicos y se critica la intervención estatal para producirlos o, en su defecto, resolver las externalidades negativas.\nPublicadas por La ASOJOD a la/s 03:26 1 comentario:\nEtiquetas: alberto benegas lynch, bienes públicos, dilema del prisionero, externalidades, viernes de recomendación\nLa buena noticia: Ben Bernanke dijo el otro día que “es muy probable que, técnicamente, EE.UU. ya haya salido de la recesión”. La mala noticia: acto seguido, dijo “pero dará la sensación de que la economía es débil durante bastante tiempo”. Mi interpretación: el crecimiento económico será diminuto, hay riesgo de recaída y, de momento, no se creará empleo.\nEl segundo desequilibrio es el fiscal. Al ver la gravedad de la situación, todos los gobiernos del mundo se lanzaron a gastar cantidades ingentes de recursos. Resultado: déficits extravagantes que superan el 13% del PIB en EE.UU., el 10,5% en España y el 6,5% en la zona euro. La OCDE estima que la deuda alcanzará el 115% del PIB. Lógicamente, esa insostenible voracidad fiscal tiene que acabar (sobre todo teniendo en cuenta que los baby boomers se están empezando a jubilar). El problema es que eso sólo se puede hacer subiendo impuestos o bajando gasto y ambas estrategias conducen hacia una nueva recesión. Habrá que ser creativo y tocar los impuestos que menos distorsionen (y no subirlos alocadamente como se ha hecho en España) y eliminar los gastos menos productivos.\nEl tercer gran desequilibrio es el internacional. Los déficits exteriores de algunos países (destacan EE.UU. y España) son compensados por superávits gigantes de algunos países asiáticos (sobre todo China). La corrección va a tener dos componentes. El primero, una caída del dólar que puede ser paulatina o puede ser catastrófica. Depende del banco central chino. El segundo, la tentación proteccionista. Recientemente el presidente Obama ya impuso aranceles a los neumáticos chinos, y China respondió con aranceles equivalentes a los pollos estadounidenses. De momento, la guerra comercial es poca cosa y esperemos que no escale y que todo el mundo recuerde que lo que transformó la crisis de 1929 en la Gran Depresión de los años treinta fue el proteccionismo.\nCuarto, el desequilibrio financiero. El pánico de finales del 2008 hizo que todo el mundo desinvirtiera en los mercados financierosypasara a comprar lo único que parecía seguro, unos bonos del Tesoro estadounidense que llegaron a absorber el 80% del ahorro mundial: trillones de dólares que no financiaban inversión productiva. Eso ya se está empezando a corregir y el dinero ya está volviendo a la bolsa. El problema es que si el retorno no se hace de manera ordenada, puede dar lugar a nuevas burbujas que, al explotar, causen nuevas crisis económicas. De hecho, el boom inmobiliario del 2008 se gestó cuando el dinero salió despavorido de la bolsa al reventar la burbuja puntocom en el 2001. Que no nos vuelva a pasar lo mismo.\nEl quinto desequilibrio es el regulatorio. Los primeros diagnósticos de la crisis apuntaron (en mi opinión, equivocadamente) en una dirección: la falta de regulación del sistema financiero. El resultado fue la aparición de los don quijotes del intervencionismo que quisieron regular no sólo el sector financiero sino, ya puestos, el resto de la economía. ¡Algunos incluso querían “refundar el capitalismo”! Ahora bien, ¡que el sector financiero estadounidense estuviera infrarregulado no quiere decir que el sector de la automoción en España también lo esté! La cordura debe volver pronto a los legisladores. Si no, corremos el riesgo de que el Estado acabe asfixiando la recuperación.\nEtiquetas: crisis financiera, crisis hipotecaria, intervencionismo, libre mercado


TEMARIO OPOSICIONES ALBA�ILES DE INSTITUCIONES SANITARIAS. MANUAL B�SICO-Editorial MAD\nTemario Oposiciones ALBA�ILES DE INSTITUCIONES SANITARIAS. MANUAL B�SICO\nUsted se encuentra en Oposiciones » Temarios Oposiciones » Temarios Oposiciones a Subalternos y personal de Oficios » Temarios Oposiciones a Personal de Oficios » Temario Oposiciones ALBA�ILES DE INSTITUCIONES SANITARIAS. MANUAL B�SICO\nISBN: 9788467684124 (11/06/2012)\nManual de car�cter general que contiene una selecci�n de los temas espec�ficos m�s usuales para la preparaci�n de las convocatorias de plazas de Alba�iles de Instituciones Sanitarias solicitados por las distintas Administraciones de car�cter Sanitario y/o Servicios de Salud. Como viene siendo habitual en nuestra l�nea editorial, con el desarrollo te�rico de cada tema se ofrece un conjunto de recursos did�cticos de apoyo (im�genes, ilustraciones, tablas y cuadros sin�pticos) para afianzar los contenidos expuestos.\nTema 1. Revestimientos: guarnecidos, enfoscados, revocos, enlucidos y estucados Tema 2. Pavimentos y alicatados Tema 3. Aislamiento, correcci�n de humedades, revestimientos refractarios y reposici�n de azulejos y baldosas Tema 4. Construcci�n de muros y tabiques Tema 5. Procesos de trabajo en la ejecuci�n de falsos techos Tema 6. Cubiertas, tejados, bajadas de aguas pluviales, chimeneas y red de alcantarillado Tema 7. Mantenimiento de alba�iler�a. Comprobaciones y periodicidades Tema 8. Materiales de alba�iler�a Tema 9. Herramientas usadas en alba�iler�a Tema 10. Interpretaci�n de planos. Planta. Escalas Tema 11. Medios auxiliares, equipos y herramientas. Verificaci�n, identificaci�n y vigilancia del lugar de trabajo y su entorno Tema 12. Seguridad frente al riesgo de: ca�das, impacto o atrapamiento, aprisionamiento e iluminaci�n inadecuada Tema 13. Protecci�n medioambiental Tema 14. Ley de Prevenci�n de Riesgos Laborales: conceptos b�sicos. Derechos y obligaciones en materia de seguridad en el trabajo Tema 15. Planes de seguridad e higiene. Factores y situaci�n de riesgo. Medios, equipos y t�cnicas de seguridad. Equipos de protecci�n individual Tema 16. T�cnicas preventivas espec�ficas de la construcci�n Tema 17. T�cnicas sanitarias de atenci�n urgente


Realiza Cardinal Health exitosa semana de la Diversidad e Inclusión\nTijuana B.C.- Por tercer año consecutivo, la empresa busca posicionar el día de la Diversidad e Inclusión como uno de los eventos más importantes de la organización.\nEn un ambiente de buena vibra y a través de un colorido evento, colaboradores de la empresa fabricante y ensambladora de productos médicos, Cardinal Health, mejor conocidos como Especialidades Médicas Kenmex, se reunieron para celebrar el tradicional día de la Diversidad e Inclusión.\nDurante el desarrollo del evento que tuvo sede en las instalaciones de la compañía, el comité organizador a cargo del departamento creativo de Recursos Humanos y el equipo gerencial, prepararon diversas actividades como: números musicales, bailes folclóricos, dinámicas, juegos y concursos. Los cuales estuvieron apoyados por el Centro Estatal de las Artes Tijuana (CEART).\nPara dar la bienvenida el Director de la Planta, Javier Alemán, señaló que el principal objetivo es que el colaborador se sienta incluido como parte de la familia Cardinal Health, pues el éxito de la misma se debe a su gente y sus valores.\nEn Cardinal los equipos de trabajo son integrados por asociados de ambos sexos, diversidad de creencias, capacidades diferentes, multigeneracional, condición física, etnia, estilos de vida y un amplio abanico de culturas y tradiciones, lo que ha dado sentido en esta celebración a degustar una diversidad de platillos típicos de los estados de la república mexicana.\nEn este sentido, cabe destacar que los casi 2 mil colaboradores que forman parte de la población Kenmex son originarios de Chiapas con 333 colaboradores que representan el 16.9%; de Veracruz, 242 asociados, igual al 12.3%; de Oaxaca hay 100 colaboradores que representa el 5% y de Sinaloa, 155 asociados, que refleja el 7.8% de la población por mencionar algunos.\n“Buscamos que todos se sientan como en casa sin importar su procedencia, así como apoyar, respetar y reconocer sus talentos, lo que sin duda ha logrado posicionar a Cardinal como una de las mejores empresa simpatizantes de la diversidad e inclusión” expresó.\nRefirió que este tema incluye a colaboradores con capacidades y motricidad diferente. Además agregó que actualmente cuentan con una plantilla laboral estable y controlada, con una población dentro de los parámetros normales de rotación de personal que son muy bajos. “Estamos contento de seguir acercando este evento, el cual cada año es enriquecido y con más fuerza, siempre pensando en los mil 950 asociados que conforman la familia Cardinal Health” concluyó.


Sistema de maletas Discoverer R1200GS LC de color plata\nSistema de maletas Discoverer - plata\nN°de referencia. 44090-201\nSistema de maletas adaptado completamente para unas propiedades robustas, el máximo aprovechamiento del espacio y un manejo óptimo. Y para que todo encaje a la perfección, suministramos los sistemas completos, compuestos por portamaletas con set de maletas correspondiente en un paquete económico.\nAdvertencia: Debido a dicho hueco, se reduce el volumen de las maletas unos 5 litros por donde se encuentra el escape. Dicho volumen puede volver a equilibrarse con la caja de herramientas opcional.\nPortamaletas y juegos de maletas fabricadas en exclusiva para el vehículo (hueco para escape).\nEl sistema más estrecho (ancho total), con el mayor espacio del mercado.\nMáximo aprovechamiento del espacio (sin cantos en ángulo recto).\nAleación de aluminio resistente al agua salada con un grosor de 2 mm.\nFabricado a mano y ensamblado completamente por medio de la técnica de soldadura TIG.\nEsquinas soldadas. Los protectores de plástico para esquinas llevan un remache adicional.\nChapa de fondo (crucial para la estabilidad) fabricada con técnica sándwich. Grosor total: 4 mm.\nFunción adicional de barra de protección (absorbe los impactos=Protección para la moto y el colín).\nFijación por cuatro puntos en el portamaletas con absorción de todas las distintas fuerzas en todas las direcciones. De esa manera se consigue una sujeción insuperable en el portamaletas.\nGracias a las tapas de las maletas, que se abren hacia fuera, éstas pueden colocarse muy cerca del vehículo. Al mismo tiempo, la tapa abierta puede usarse como bandeja/mesa.\nBisagras Softclose con hasta 180° de ángulo de apertura, evitando que la tapa se cierre de golpe. La tapa se mantiene en la posición escogida. Ello sólo es posible con un grosor de pared de 2 mm, ya que las fuerzas que se producen en las bisagras torcerían el fino material de las maletas.\nEl diseño y el sellado de la tapa permiten también una fuerte deformación sin afectar al sellado y sin limitar su funcionamiento.\nAcero de gran calidad, galvanizado y protegido adicionalmente por un revestimiento plástico extremadamente resistente.\nCompleto con set de montaje. Fácil montaje.\nModelado ergonómico gracias al cual se accede a la caja con la mano. La forma de la caja está escogida de tal manera, que ésta no entra en contacto con el basculante o el cardan al comprimir la suspensión.


A mi hermano Miguel – Siembra de amor\nIngrid Zetterberg\tA César Vallejo\t 11 noviembre, 2019 11 noviembre, 2019 1 Minute\n(Dueto entre César Vallejo e Ingrid Zetterberg)\nMe acuerdo que jugábamos esta hora,\ny que mamá nos acariciaba: “Pero hijos….”\nHermano, el patio huele a madreselva;\ndonde se ha quedado dormida tu ausencia.\nAhora yo me escondo;\ncomo antes, todas estas oraciones vespertinas,\ny espero que tú no des conmigo. Por la sala,\nel zaguán, los corredores. Después,\nte ocultas tú, y yo no doy contigo.\nRecuerdo que nos mecíamos\nen el columpio del jardín\ny nuestras risas\ngolpeaban los rincones.\nen las paredes de la hacienda.\nYa nuestra casa está vieja…\nHermano, aún me parece escuchar\nel vaivén del columpio\ncuando va anocheciendo.\npero en vez de ocultarte riendo,\nextintas, se ha aburrido de no encontrarte.\nHermano, has callado tu voz\nen un amanecer sombrío\nde hace tantos años!\nY tu compañero de juegos\nse ha cansado de no escucharte.\nTu silencio llena mi alma\nen esta tarde.\nHermano, por favor, regresa,\nque tu risa me hace falta…\npor el largo corredor\ndejaste un halo de tristeza.\nya tu risa pequeña\nse ha quebrado en el ocaso.\nNo demores en volver…\nque mamá por ti está velando.\nINGRID ZETTERBERG – CÉSAR VALLEJO\nEl insigne poeta peruano César Vallejo\nSoy poeta cristiana, nacida en Lima Perú, ...estoy casada, tengo cinco hijos y tres nietos...escribo poesía desde los 11 años de edad....en 1,985 gané una mención de Honor a nivel nacional en el concurso de poesía "Manuel Gonzalez Prada", y en 1,986 gané el primer puesto a nivel nacional en el concurso "César Vallejo", ambos certámenes convocados por la "Asociación de poetas del Perú". Estoy registrada en varios foros poéticos de la red y ya tengo un libro editado cuyo título es "Por los bosques del silencio". Toda mi obra está protegida con los Derechos de autor en Safe Creative Cta. 1006080193112 Ingrid Zetterberg\tVer todas las entradas de Ingrid Zetterberg\nPublicada 11 noviembre, 2019 11 noviembre, 2019\nPrevious Post La flor envenenada\nNext Post Aquella melodía\n4 comentarios sobre “A mi hermano Miguel”\n11 noviembre, 2019 de 9:04 am\nQuerida Ingrid, al leerte no he podido evitar dejar que alguna lágrima de escurra por mi cara, todos echamos a alguien de menos en nuestras vidas, es muy doloroso.\nLo has expresado con gran belleza.\nUn abrazo amiga. 🌹💝\n19 noviembre, 2019 de 8:46 am\nGracias querida Ivonne por asomarte a mi dueto y dejarme tan hermoso comentario que valoro mucho. Un abrazo grande amiga.\n13 noviembre, 2019 de 12:43 am\nSi la sonrisa que tanto amamos pierde su luz, quiere decir que se perdió en la inmensidad del cielo. Solo nos queda el recuerdo en el fondo del corazón donde jamás será olvidado. Tu poesía lo trae de regreso y a pesar que la tristeza te embarga, es de un brillo radiante en cada uno de tus versos. Mis respetos.\n19 noviembre, 2019 de 8:44 am\nGracias Macalder por estar presente entre mis versos que acompañan a los de Vallejo. Me encantó tu hermoso comentario. Un saludo sincero.


•Esmalte De Uñas En Polvo • ¡Los mejores productos de la prueba!.\nTodos los favoritos entre la cantidad de Esmalte De Uñas En Polvo.\nTodos Esmalte De Uñas En Polvo de un vistazo.\n¿Qué puntos hay el Esmalte De Uñas En Polvo analizar al comprar!.\nAdemás, nuestro equipo editorial finalmente ha creado puntos clave como una ayuda de compra - para que usted como comprador puede averiguar bajo la abrumadora elección de Esmalte De Uñas En Polvo el Polvo En Uñas De Esmalte, el perfectamente le conviene!.\n¿A qué objetivo final aspiras como usuario con el Esmalte De Uñas En Polvo?\nCómo es el Esmalte De Uñas En Polvo\nPor qué quieres comprar el Esmalte De Uñas En Polvo ?\n¿el Esmalte De Uñas En Polvo la calidad que puede esperar como comprador en este rango de precios?\nEsmalte De Uñas En Polvo - El ganador absoluto de la prueba .\nBienvenido a nuestro sitio web. Nuestros empleados han hecho de nuestra tarea principal analizar productos de todo tipo, para que pueda adquirir fácilmente el Esmalte De Uñas En Polvo el que desea tener en casa. Con el fin de garantizar que nuestros resultados sean lo más neutrales posible, utilizamos una amplia gama de factores en nuestros análisis de productos. Para obtener más información, lea la página inferior adecuada, que se agrega anteriormente, como lector.\nHemos examinado muchos fabricantes diferentes & marcas y le mostramos nuestros resultados aquí como partes interesadas. Por supuesto, el Esmalte De Uñas En Polvo está disponible en todo momento en Amazon.de y se puede entregar inmediatamente. Si bien los mercados especializados han estado atrayendo la atención durante bastante tiempo, sin excepción con precios altos y muy malos consejos, nuestro equipo editorial ha examinado muchos cientos de esmalte de uñas para el rendimiento de los precios y ha seleccionado radicalmente sólo productos de alta calidad. .


Picores insoportables tras la ducha. - Página 2\n19/12/2014, 16:23 #16\nBien, creo que hoy he descubierto un método para que me pique menos...\nhe probado otro gel nuevo, pero al salir de la ducha estaba ya empezando a notar el picor venir, como ayer y como siempre xD y eso que no me he enjabonado las piernas.\nPues he cojido y me he metido otra vez en la ducha con agua helada xD y oyes, qué bien, me ha picado mucho menos, pero he estado pocos segundos por que me muero de frío, e igual por eso aun me pica un poquillo. Pero vamos mucho mejor xd\n29/12/2014, 4:05 #17\nA mí me pasaba de pequeña, y ahora a veces, y es por la piel sensible. De pequeña mi madre me echaba nenuco y se me pasaba, no sé si por el frescor o porque ella me hacía creer que esa era la cura; ahora de grande o me fastidio o me hidrato. También hay geles que hacen que me pique más. El mejor, el de Eucerin, aunque sea caro.\n29/12/2014, 22:53 #18\nFíjate que a mí el de Eucerine me hace sufrir como ninguno, supongo que será por la persona, hablando de los de farmacia el que me viene bien es el Xeramance (Lustine) Pero desde hace tiempo compro en el Carrefour (en la sección de parafarmacia) los que no tienen jabón y son una gozada.\n30/12/2014, 14:09 #19\nJoder qué coñazo tener la piel sensible uffffff...\nComo ya os dije con agua fría al final de la ducha voy mejor, pero vamos, la incomodidad sigue aunque sea en menor medida. Me da rabia gastarme la pasta en geles de farmacia pero va a ser lo mejor.


Andrés Arauz gana la primera vuelta en los comicios presidenciales de Ecuador pero va a balotaje, según conteo rápido del Consejo Electoral – Listín USA || El Periodico de Los Dominicanos En New York…\nInicio/Internacionales/Andrés Arauz gana la primera vuelta en los comicios presidenciales de Ecuador pero va a balotaje, según conteo rápido del Consejo Electoral\nSobre el segundo lugar, con esta primera información del CNE, hay un empate técnico entre dos candidatos, por la cercanía de los resultados. No obstante, el organismo electoral generó confusión al ofrecer los datos sin tener el conteo de la totalidad de las 2.425 actas escogidas para anticipar los resultados.\nSegún la información que proporcionó Atamaint en la cadena nacional de radio y televisión, otorgó a Yaku Pérez, aspirante por el partido indigenista Pachakutik, 20,04 % de los sufragios; mientras, el banquero Guillermo Lasso, del movimiento Creando Oportunidades (CREO), en alianza con el Partido Social Cristiano, quien se presentó por tercera vez en busca de la Presidencia de Ecuador conseguiría 19,97 % de los sufragios.\nAdemás, criticó que se hayan dado a conocer estos datos, dejando en empate técnico al segundo lugar. «No se dan esos datos cuando no sean matemáticamente irreversible», indicó.\nEl candidato del partido indigenista se quejó de que el CNE emitiera datos sin tener certeza. Recordó que, de acuerdo con el mismo reglamento del organismo «los resultados del conteo rápido se conocerían una vez que se hayan escrutado los votos de esas juntas y estén oficializados», con una muestra sea estable.\nLasso, por su parte, manifestó: «Nosotros respetamos la ley y se reconoce los resultados cuando esté el 100 % de las actas escrutadas».\nEl Líbano confirma antigüedad de túneles en frontera con Israel


Renault lanza un guiño a la Generación X y sus contradicciones en su nueva campaña - Car and Driver\nLa marca del rombo habla de las “Dichosas Contradicciones” de una generación muchas veces olvidada con un toque de humor, estrenando un nuevo programa con caras conocidas que podrá verse en su web.\nEs normal que algunos se hagan un lío hoy en día con estos nombres, pero entre dos importantes generaciones como la de los “Baby Boomers” y los “Millenials” surgió la llamada Generación X.\nHablamos de personas nacidas principalmente en los 60 y 70, que vivieron el fin de la Guerra Fría, la caída del mundo de Berlín y la llegada de la globalización e Internet. Una generación bisagra que ha vivido plenamente esa transición de lo analógico a lo digital llegando a ser verdaderos “todoterreno” pero también una generación que lleva con ella muchas contradicciones en su manera de pensar y de vivir.\nEs esa dificultad a la hora de etiquetarlos es lo que parece que ha hecho que esta generación haya pasado muchas veces desapercibida y engullida entre “Baby Boomers” y “Millenials” en medios de comunicación y publicidad a pesar de ser una de las más numerosas. Y sin embargo resultan ser un puente perfecto entre estas dos generaciones.\nPor ello, para precisamente sacar el lado más positivo de esas contradicciones y darle visibilidad a una generación muchas veces olvidada, Renault ha lanzado una nueva campaña dirigida a esa Generación X llamada “Dichosas Contradicciones” en la que recurre al humor para afrontar esas contradicciones que les hacen únicos y necesarios. Y lo hace especialmente con un nuevo programa quincenal y que estará presentado por Eva Hache y Fernando González “Gonzo” y en el que también estarán de colaboradores Luis Piedrahita y Yonyi Arenas.\nEl programa ya cuenta con un primer capítulo que puede verse en su canal de Youtube y en su web, donde también podrán verse sus distintas secciones e incluso un espacio especial denominado “Dichosa Maternidad” dedicado a las madres en el que podrán verse viñetas escritas e ilustradas por Hardcore Maternity.


Matan en su casa a madre e hijo - El Diario\nMatan en su casa a madre e hijo\nDos cuerpos sin vida, al parecer de una madre y de su hijo, fueron encontrados ayer en el interior de una vivienda ubicada en el cruce del eje vial Juan Gabriel y calle De la Fundición, de la colonia Acacias.\nInformes preliminares establecen que los cuerpos fueron localizados en medio de charcos de sangre y al parecer presentan lesiones producidas por arma blanca en diferentes partes del cuerpo.\nTestimonios recogidos en el lugar de los hechos establecen que al parecer ya tenían al menos 24 horas de muertos porque la sangre estaba seca.\nEntre los vecinos se comentó que podría tratarse de un robo, ya que escucharon que policías mencionaron que aparentemente él o los atacantes sustrajeron algunos artículos.\nUna persona que buscó a los fallecidos en su hogar, los encontró en esas condiciones la mañana del domingo, por lo que de inmediato solicitó auxilio a los vecinos, quienes se comunicaron con la policía para darle a conocer el hecho.\nPersonal del área de Peritos de la Fiscalía General del Estado (FGE) trabajó en la escena del crimen en la recolección de la evidencia que pudiera ayudar a establecer qué fue lo que ocurrió en el lugar y quién o quiénes podrían ser los homicidas.\nLos cuerpos de ambas personas fueron recogidos por personal del Servicio Médico Forense (Semefo), para llevarlos a sus instalaciones y realizarles la necropsia de ley que establecerá de forma fehaciente la causa de los decesos.\nTambién se está en espera de que sus familiares acudan a la FGE a identificarlos y a reclamar los cuerpos para darles sepultura.\nLa investigación del caso quedó en manos de un agente del Ministerio Público del fuero común y elementos de la Policía Ministerial.


Lemus: “La semana que viene reabrirá la terapia intensiva del Durand” | SEPRIN\nInicio Grales. Lemus: “La semana que viene reabrirá la terapia intensiva del Durand”\n7 julio, 2012,14\nEsta mañana, el ministro de Salud de la Ciudad de Buenos Aires, Jorge Lemus, en declaraciones radiales aseguró: “La semana que viene se restablecerá el servicio de terapia infantil del Hospital Durand que tiene ocho camas. La población tiene que estar tranquila porque hay cantidad suficiente que alcanza para cubrir el brote de bronquiolitis. Hay camas también en el Garrahan, en el Hospital de Niños y en el Elizalde”.\nCon respecto a las críticas que viene recibiendo en su área, el funcionario macrista aclaró: “Nuestra gestión fue una de las que construyó más metros cuadrados en infraestructura de la historia. Hemos logrado equipamiento de primer nivel y la incorporación de 3000 profesionales que estaban sin nombrar. En este momento no hay faltantes de profesionales, salvo de enfermeras, pero eso es un problema del país, no de la Ciudad de Buenos Aires”. Y agregó que las acusaciones sobre la falta de gestión son “políticas y organizadas”.\nArtículo anteriorRusia desmiente respaldo al régimen sirio de Asad\nArtículo siguienteTras el entredicho con la Directiva, Bielsa se ausentó al entrenamiento del Bilbao