Mikel Buesa - La crisis financiera y la intervención de Caja Castilla-La Mancha. Lecciones para la política económica - La Ilustración Liberal\nLa crisis financiera y la intervención de Caja Castilla-La Mancha. Lecciones para la política económica\n1. Los hechos: la intervención de Caja Castilla–La Mancha\nEl domingo 29 de marzo el Banco de España anunció la intervención de Caja Castilla-La Mancha (CCM), pocas horas después de que, en los medios digitales, se hubieran desatado las especulaciones al respecto, al haberse difundido que el presidente de esa entidad, Juan Pedro Hernández Moltó, se encontraba reunido desde poco después del mediodía con los dirigentes del organismo supervisor. La decisión se había tomado por la Comisión Ejecutiva del Banco de España el día anterior, sábado, y se había comunicado, tal como establece la Ley 26/1988, de disciplina e intervención de las entidades de crédito, al ministro de Economía. El Banco de España ejercía así su competencia para intervenir cualquier "entidad de crédito [que] se encuentre en una situación de excepcional gravedad que ponga en peligro la efectividad de sus recursos propios o su estabilidad, liquidez o solvencia", según señala el artículo 31 de la mencionada ley, y lo hacía sustituyendo provisionalmente los órganos de administración y dirección de CCM, pues, en efecto, la intervención llevaba aparejado el cese inmediato de la totalidad del Consejo de Administración de la entidad y el nombramiento de tres funcionarios del banco central, que inmediatamente tomaron el control.\nTal vez a las personas que desconocen la operativa bancaria les haya podido sorprender una decisión como esta, pues implica una injerencia radical del poder del Estado –que, en este caso, se ejerce de forma autónoma por parte del Banco de España– sobre una entidad privada, aunque de carácter social, cuyos órganos de gobierno están controlados por el poder político regional y local, en este caso principalmente por el gobierno autonómico. Pero no hay nada de extraño en ello, toda vez que el sistema financiero está sujeto a un régimen especial de supervisión administrativa, singularmente intenso, debido a su carácter institucional, más allá del hecho de que los bancos y cajas de ahorro son también empresas. Ese carácter institucional se deriva de la ineludible necesidad de que las entidades financieras ejerzan como intermediarias en las relaciones económicas, sosteniendo el sistema de pagos y canalizando los flujos de ahorro hacia los inversores, sustentando su papel sobre la confianza de los demás agentes económicos. Por tanto, no hay nada de extraordinario en la intervención de CCM, más allá del hecho de que sólo excepcionalmente suelen plantearse situaciones de insolvencia, inestabilidad o falta de liquidez entre las entidades financieras.\nEn efecto, la situación de CCM había llegado a tal extremo. Ya desde el final del año pasado se venía apuntando que pasaba por un momento delicado para su liquidez y solvencia. En febrero los rumores tomaron carta de naturaleza cuando se supo que esta caja de ahorros había iniciado negociaciones con Unicaja –una de las entidades financieras más importantes de Andalucía– para una eventual fusión. La operación se planteaba como una salida posible a la crisis de CCM, toda vez que, al ser absorbida por una caja más grande, sus desequilibrios patrimoniales y sus problemas de solvencia –derivados de un alto nivel de morosidad en los créditos que tenía concedidos– quedarían disueltos en los balances más saneados de Unicaja. Además, el Banco de España apoyaba esta solución –pues, para la estabilidad del sistema financiero, siempre es mejor este tipo de actuaciones que la intervención sobre las entidades para su eventual liquidación–; y también lo hacía la cúpula dirigente del PSOE, no en vano este partido gobierna en Castilla–La Mancha y en Andalucía, y de esta manera se podían ocultar mejor las posibles responsabilidades en las que pudieran haber incurrido los máximos responsables de CCM vinculados con dicha formación.\nAhora se ha sabido que el Banco de España y el Gobierno tenían preparada la intervención desde hacía tres meses, según ha revelado Miguel Ángel Fernández Ordóñez en el Congreso de los Diputados. La operación se demoró, sin embargo, todo lo posible, hasta el momento en el que la negociación para la fusión entre CCM y Unicaja encalló definitivamente. El Gobernador del Banco de España ha justificado esta demora alegando la salvaguarda del dinero de los contribuyentes; un argumento éste cogido por los pelos, pues la institución que preside estaba dispuesta a emplear ese mismo dinero para satisfacer los requerimientos de Unicaja, aunque al parecer con el límite de 1.500 millones de euros.\nEl hecho cierto es que los órganos rectores de Unicaja desconfiaban con respecto a las cifras que se les habían presentado, tanto por parte de CCM como del Banco de España. Éste avalaba antes de la intervención la cifra de 1.446 millones de euros en créditos morosos proporcionada por CCM, equivalente al 7,24 por 100 de todos los concedidos. Pero, según se ha sabido después de la intervención, la morosidad ascendía realmente a 2.480 millones, siendo la tasa correspondiente del 14,5 por 100. Por otra parte, Unicaja había encargado una auditoria a Price Waterhouse Coopers que estimaba, de forma provisional, un desajuste patrimonial potencial de 3.000 millones, admitiéndose la posibilidad de que fuera aún más amplio. Tal desajuste se habría gestado como consecuencia de un conjunto de operaciones de crédito fallidas con diversos promotores inmobiliarios, al parecer muy bien conectados con el poder político regional, encarnado en la figura del presidente autonómico, José María Barreda, y en la de su predecesor, el actual presidente del Congreso de los Diputados, José Bono. A mediados de marzo se había informado de que sólo veinte empresarios debían a CCM 3.136 millones como consecuencia de préstamos que se consideraban incobrables. Para terminar de agravar las cosas, según se supo tras la intervención, esta situación se había tratado de ocultar mediante operaciones de refinanciación e incluso a través de la participación de CCM en el capital de las empresas deudoras que se habían incorporado a su corporación industrial.\nAdemás, el apoyo que el Banco de España estaba dispuesto a prestar a la operación de fusión, a través del Fondo de Garantía de Depósitos de las Cajas de Ahorros, se consideró muy insuficiente. La entidad supervisora ofrecía unos 1.500 millones, pero Unicaja reclamaba más de 3.000. Esta última cantidad fue, a su vez, rechazada por la Comisión Gestora del Fondo, con lo que la operación de fusión no podía salir adelante.\nEl viernes 27 de marzo la situación era ya desesperada. A partir de septiembre de 2008 CCM había visto cómo se reducían drásticamente los fondos que las demás entidades financieras le prestaban en el mercado interbancario. Y desde mediados de febrero del año siguiente, después de la dimisión de varios consejeros nombrados por el PP, se estaba produciendo una continua retirada de fondos por parte de los depositantes. Las cifras a las que ha aludido un portavoz del Gobierno regional, no confirmadas por el Banco de España, ascienden a 700 millones de euros. Un informe interno de CCM ha señalado que, sólo en marzo, los depósitos de los ahorradores se habían reducido en 330 millones, hasta quedar en 20.829 millones. Tal retirada de fondos –que, en términos relativos, es equivalente al 1,6 por 100 de los depósitos realizados por los clientes– no es irrelevante, pues, debido a los estrechos márgenes en los que se desenvuelve el negocio bancario, podía desestabilizar el balance de la entidad, evidenciando su quiebra. De la misma manera, tampoco es irrelevante la circunstancia de que el propio Gobierno regional fuera uno de los clientes más activos en esa retirada de fondos. Tras la intervención se ha sabido que, en marzo, la Junta de Castilla–La Mancha sacó 144 millones de euros de las cuentas que tenía abiertas en CCM. Aunque ello se ha justificado en razón del pago de "las obligaciones a las que tienen que hacer frente los organismos dependientes de la Junta", no debe olvidarse que los depósitos de las Administraciones Públicas en las entidades financieras no se encuentran respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos.\nEse viernes, el gobernador del Banco de España recibió por última vez al presidente de Unicaja para urgirle a la fusión. La sangría en los depósitos de CCM y el hecho de que sus cuentas de 2008 no pudieran ser aprobadas antes de que venciera el primer trimestre debido a los desacuerdos entre los auditores y el Consejo de Administración hacían impostergable adoptar una decisión. El presidente de Unicaja, con el apoyo del Gobierno de Andalucía, se negó a respaldar la operación. La intervención era ya la única opción que quedaba y se ejecutó de manera inmediata.\n2. La actuación del Banco de España… y la del Gobierno\nUna vez sintetizados los principales hechos conocidos, podemos adentrarnos en el análisis de la actuación del Banco de España y en la del Gobierno. Ambas deben ser consideradas de manera separada, pues aunque parece razonable que las dos instituciones coordinen sus políticas, cada una actúa bajo responsabilidades y regulaciones diferentes. El Banco de España tiene como misión fundamental la preservación de la estabilidad y solvencia de las entidades financieras individualmente consideradas, para así asegurar la estabilidad del sistema financiero en su conjunto. Para ello goza de plena autonomía, y sólo debe sujetarse a criterios de naturaleza técnica y no política, pudiendo entrar por tanto en colisión con los intereses e incluso con las decisiones del Gobierno. Éste, por el contrario, tiene una naturaleza política, de manera que sus actuaciones tendrán principalmente ese carácter, incluso cuando estén inspiradas en los mejores conocimientos que proporciona el análisis económico. Lógicamente, tanto el Banco de España como el Gobierno han de desenvolverse dentro del marco jurídico establecido por las normas nacionales y por los acuerdos de carácter supranacional en los que participa España. Veamos entonces, bajo esas premisas, cuáles han sido los elementos más esenciales del caso que nos ocupa.\n2.1. El Banco de España actuó demasiado tarde\nYa se ha señalado que el Banco de España, en concertación con el Gobierno, tenía preparada su intervención tres meses antes de hacerla efectiva. El gobernador, en comparecencia parlamentaria, declaró, según fuentes periodísticas: "Si no hubiese habido problemas de liquidez, seguiríamos mareando la perdiz". No parece que ésta sea la mejor actitud cuando se reconoce que CCM afrontaba "serios problemas" como consecuencia de "una inadecuada gestión de riesgos y una potente expansión del negocio que se financió en buena parte a través del recurso a los mercados de renta fija internacionales, generando importantes desequilibrios". Más aún, el gobernador desveló ante los diputados que "ya en 2003 [el Banco de España] recomendaba a los administradores de esta caja que reflexionasen sobre el volumen [de recursos] dedicado a la actividad promotora [inmobiliaria]", y que, tras una inspección, en julio de 2008, se constató "un empeoramiento en la calidad de la inversión crediticia", hasta tal punto que hubo que exhortar a sus directivos a "encontrar una solución" que asegurase la "viabilidad futura" de la entidad, "preferentemente integrándose con otra caja de ahorros".\nPor tanto, pasaron nueve meses desde que el Banco de España instó a CCM a fusionarse con otra entidad. Durante una buena parte de ese período los administradores de CCM, en vez de aprestarse a cumplir con la recomendación del órgano supervisor, trataron de desarrollar una huída hacia delante refinanciando créditos fallidos concedidos a promotores inmobiliarios y participando en el accionariado de sus empresas, cuando en ese momento se sabía que sus dificultades financieras serían crecientes, pues la burbuja inmobiliaria había empezado a desinflarse desde hacía un año. El Banco de España conocía estos extremos, pero prefirió no ejercer sus competencias sancionadoras y de intervención hasta que fue inevitable. Y al actuar de esta manera es evidente que coadyuvó, aunque sólo sea por omisión, al deterioro extremo de la situación financiera de CCM.\nPor tanto, creo que puede afirmarse que el Banco de España actuó demasiado tarde. "Los objetivos últimos [de la intervención] son proteger los ahorros de los depositantes y acreedores, evitar convulsiones en los mercados y preservar la estabilidad del conjunto del sistema financiero", dijo el gobernador. No cabe duda de que estos objetivos se hubieran abordado mejor si la intervención del Banco de España se hubiese llevado a cabo con anterioridad, a partir del momento en que se evidenció el incumplimiento de sus recomendaciones; es decir, a principios del año 2009. ¿Por qué no fue así? Esta es una cuestión que, por el momento, hasta que no se conozcan más detalles del proceso, no puede responderse y sólo puede ser objeto de hipótesis. Desde mi punto de vista, la más plausible es que el Banco de España, seguramente por la extracción partidaria de su gobernador, ha tenido en cuenta los intereses políticos del partido socialista para pausar sus decisiones, de manera que subordinó éstas a aquéllos hasta que ya no fue posible aguantar más.\n2.2. El expediente a los consejeros de CCM señala la existencia de graves irregularidades en su gestión\nEl 4 de abril el Banco de España anunció la apertura de un expediente sancionador a los quince miembros del Consejo de Administración de CCM, en aplicación de las normas de disciplina bancaria que se contienen en la Ley 26/1988. Se imputó a dichos consejeros infracciones muy graves, por llevar la contabilidad de la entidad con irregularidades esenciales que impiden conocer su situación patrimonial y financiera. Más en concreto, se aludió a que la cuenta de pérdidas y ganancias de 2008 reflejó unos beneficios de 30 millones de euros, cuando tenía que haber arrojado una pérdidas de unos 1.000 millones. Asimismo, el expediente señaló el incumplimiento del deber de veracidad informativa para con los depositantes, los prestamistas y el público en general; y también se refirió a las deficiencias existentes en el control de riesgos.\nEl mero hecho de la apertura de este expediente –del que pueden desprenderse sanciones muy cuantiosas, de hasta 150.000 euros, además de la inhabilitación para el ejercicio de cargos de administración bancaria durante diez años– señala que el Banco de España ha encontrado irregularidades muy importantes en la gestión de CCM. Ello no vendría sino a confirmar lo que los inspectores de la entidad supervisora ya habían detectado antes de la intervención, aunque no hubieran accedido a toda la información necesaria.\nPero la cuestión fundamental a este respecto no es que se hayan corroborado los problemas de CCM, sino que, de nuevo, se actuó demasiado tarde, cuando el daño causado a la entidad era muy cuantioso. Esta parsimonia en el ejercicio de la potestad sancionadora del Banco de España pone de relieve varios problemas:\nque sus procedimientos de supervisión son insuficientes para detectar eventuales irregularidades en la administración de las entidades bancarias;\nque su capacidad real para disciplinar a los administradores bancarios está lastrada por deficiencias en su autoridad;\nque esa capacidad de disciplina está mediatizada por los intereses políticos del gobernador cuando son coincidentes con los del partido que ejerce la influencia principal sobre el gobierno de las entidades investigadas.\nCuál sea la importancia de estos problemas en el caso que nos ocupa es pronto para establecerlo, pues no se dispone de toda la información necesaria. Pero no cabe descartar que nos encontremos ante una combinación de todos ellos.\nAñadamos a lo anterior, como nota marginal aunque no irrelevante, que no deja de ser particularmente sangrante el hecho de que los consejeros de CCM –que presuntamente son responsables de graves irregularidades– se hayan premiado a sí mismos con importantes aumentos retributivos. Así, entre 2004 y 2007 el conjunto de sus sueldos casi se duplicó, al pasar de 1,06 a 1,94 millones de euros al año; las pensiones y seguros de vida a los que tenían derecho por pertenecer al Consejo se triplicaron, pasando de 0,07 a 0,23 millones; lo mismo ocurrió con las dietas percibidas por la asistencia a los consejos de las empresas participadas por CCM, que pasaron de 0,08 a 0,27 millones; y, finalmente, los créditos recibidos de CCM por esos consejeros se multiplicaron por 4,6, pasando de 0,24 a 1,10 millones. Alguno de esos consejeros ha declarado a la prensa: "Al Consejo nos llegaban todas las operaciones aprobadas por la correspondiente división de riesgos, nosotros no aprobábamos nada"; y añadido que se enteraron de que CCM no tenía beneficios, sino pérdidas, en una comida celebrada sólo dos días antes de la intervención del Banco de España. Si esto fuera así, resultaría evidente que las retribuciones citadas sólo serían el precio del silencio.\n2.3. Los argumentos de la intervención del Banco de España y el discurso político del Partido Socialista\nEl Banco de España ha sido parco en la argumentación de su decisión de intervenir CCM. En su comunicado del 29 de marzo se limitó a señalar que su Comisión Ejecutiva la había adoptado al constatar que la búsqueda de una solución para CCM en el marco de la actuación del Fondo de Garantía de Depósitos no había fructificado, no sin antes dejar bien sentado lo siguiente: "Caja Castilla-La Mancha tiene un patrimonio neto positivo y es, por tanto, una entidad solvente, pero tanto la situación de su capital regulatorio como sus perspectivas financieras aconsejaban buscar soluciones que garantizaran su futuro".\nEl gobernador del Banco de España, en su comparecencia parlamentaria del 2 de abril, insistió en el mismo argumento: "Quiero reiterar que la entidad presenta a 31 de diciembre de 2008 un patrimonio neto contable positivo incluso después de registrar los ajustes estimados por la inspección" –una inspección que, por cierto, en ese momento no estaba cerrada, según reconoce el alto directivo de la entidad supervisora–; por ello, no presentaba "ningún agujero patrimonial". Y añadía: "No quiero dar a entender que la entidad presente un adecuado perfil regulatorio puesto que (…) no cumple los mínimos exigidos de recursos propios regulatorios". "La normativa de solvencia española exige a las entidades de crédito mantener un coeficiente mínimo de recursos propios del 8 por 100 de sus activos ponderados por riesgo", y CCM en esos momentos no estaría "cubriendo dicha exigencia". Por consiguiente, de lo señalado por el gobernador del Banco de España cabe deducir que CCM, al no cubrir los requisitos normativos de solvencia, sería una entidad insolvente. Pero él mismo se apresuró a puntualizar que no era así: "Ello [es decir, su consideración sobre la falta de cobertura de las exigencias de solvencia] no significa que [CCM] sea una entidad insolvente".\nEste galimatías incomprensible, según el cual CCM puede a la vez ser y no ser una entidad insolvente, sólo puede ser explicado porque el gobernador está teniendo en cuenta distintas formas de valoración de los activos de la caja, básicamente de su cartera de préstamos y créditos. Éstos, en determinados casos, están sujetos a morosidad o bien son incobrables porque las garantías que los respaldan se han desvalorizado fuertemente –como ha ocurrido con los vinculados a operaciones inmobiliarias–, por lo que su riesgo ha aumentado. Ello, de acuerdo con las normas reguladoras, obliga a aumentar también el capital de la caja o sus reservas –por ejemplo, constituyendo una provisión por la morosidad–, pues si no se hiciera así, entonces no habría equilibrio entre el activo y el pasivo en el balance de la entidad y aparecería un desequilibrio patrimonial. Pero lo que el gobernador estaba diciendo es que si se es más laxo en cuanto a los criterios contables –por ejemplo, valorando las garantías de los préstamos de acuerdo con los precios anteriores a su desvalorización en el mercado–, entonces es posible hacer desaparecer el desequilibrio y aparentar que la entidad carece de problemas de solvencia.\nPero sigamos con el discurso del gobernador. He mencionado antes que la auditoria encargada por Unicaja a Price Waterhouse Coopers estimaba que en CCM había un desajuste patrimonial de 3.000 millones de euros. Pues bien, como por ensalmo, el gobernador, en su comparecencia parlamentaria, después de aludir al Real Decreto-Ley 4/2009, en el que el Gobierno aprobó un aval de hasta 9.000 millones para cubrir el crédito otorgado por el Banco de España a CCM, añadía: "Nuestra previsión de utilización gira alrededor de los 3.000 millones".\n¿Por qué el Banco de España, en vez de ajustarse a la consideración del balance de CCM dentro del marco de la regulación bancaria que le corresponde supervisar, se ha introducido en especulaciones de otra índole que, además, ha sido incapaz de aclarar? De nuevo planea sobre su actuación la sombra de la militancia política del gobernador. Sus argumentos han estado condicionados por el interés del Gobierno y del Partido Socialista en ocultar las graves deficiencias en la gestión de CCM –no se olvide que su presidente ha sido promovido por el PSOE y es militante de este partido, y que son los intereses del Gobierno socialista de Castilla-La Mancha los que están en juego– y en aparentar que sus problemas son sólo de liquidez en el corto plazo.\nEn efecto, el preámbulo del Real Decreto–Ley 4/2009 es muy ilustrativo a este respecto cuando señala, como única justificación de la medida: "El Banco de España ha comunicado al ministro de Economía y Hacienda que la Caja de Ahorros de Castilla-La Mancha requiere la provisión de una financiación extraordinaria para superar sus dificultades transitorias de liquidez y así posibilitar su operativa y el cumplimiento de todas sus obligaciones frente a depositantes y acreedores". Y aún más clarificadoras han sido las declaraciones de José María Barreda, presidente del Gobierno regional castellano-manchego, cuando señala que, aunque las dificultades de CCM son "públicas y notorias", su causa estriba en que "ha habido una campaña sistemática y sostenida en el tiempo de descrédito" y en que "algunos sectores han alentado rumores acerca de la viabilidad de la caja". O sea, toda una conspiración incomprensible para este político, pues "si se ponen en balance los activos y pasivos de la caja, los activos superan muy claramente a los pasivos"; aunque, añade para puntualizar su propia afirmación, introduciendo una contradicción insuperable, "en este momento hay algunos bienes patrimoniales que no se podrían ejecutar".\n2.4. El Banco de España, el Gobierno y la política de estabilización financiera\nEn la intervención de CCM existe un elemento colateral, aunque significativo, que es preciso resaltar para poner de manifiesto que la política de estabilización financiera, tal como se está llevando en la práctica cotidiana, incurre en severas contradicciones que, por una parte, alientan las situaciones de riesgo moral que se pueden dar en el negocio bancario y, por otra, introducen un sesgo perverso en el sistema, una especie de ley de Gresham aplicada al sector financiero, según la cual las entidades quebradas en virtud de sus propios errores de gestión, que se benefician preferentemente de la intervención estatal y que, por tanto, no obedecen a las inexorables reglas de la competencia, pueden acabar desplazando a las de mayor solvencia que sí se ven sujetas a ésta.\nEse elemento colateral se deriva del hecho de que CCM ha sido beneficiaria de compras de activos por parte del Fondo de Adquisición de Activos Financieros instituido por el Real Decreto-Ley 6/2008, y ahora, en virtud de la intervención del Banco de España avalada por el Gobierno, lo va a ser también del sistema de avales a las entidades financieras creado en el Real Decreto-Ley 7/2008. Ambos instrumentos de la política de estabilización financiera fueron creados en el marco de las medidas acordadas por el Consejo de Ministros de Economía y Finanzas de la Unión Europea el día 7 de octubre de 2008, y por los gobiernos de la zona del euro cinco días más tarde, con el fin de afrontar las consecuencias de la crisis financiera internacional sobre los sistemas bancarios europeos. El Banco de España, en su Informe de Estabilidad Financiera de noviembre del 2008, dio cuenta puntual de esos acuerdos y de su plasmación en las medidas adoptadas por los distintos países, señalando asimismo los cuatro principios generales a los que éstas debían ajustarse. Esos principios son los siguientes:\n"En primer lugar, se diseñan mecanismos que facilitan la financiación a las entidades de crédito (…) limitados en su cuantía y vigencia [y] destinados a las entidades que operan en los países de la zona del euro siempre que satisfagan, al menos, los requerimientos mínimos de capital regulatorio". Anote el lector la frase subrayada, pues es relevante para lo que más adelante se señala.\n"En segundo término, los Estados podrán reforzar el capital de las entidades de crédito (…) a través de la adquisición de acciones preferentes o algún otro instrumento de características similares". El lector comprenderá inmediatamente que este tipo de instrumento, aunque previsto en las medidas estabilizadoras españolas, no ha sido utilizado en el caso de CCM.\n"En tercer lugar, se plantea un compromiso explícito para evitar la quiebra de instituciones financieras relevantes". Observe el lector que la intervención del Banco de España en CCM se ha arbitrado a pesar de que el Gobierno considera que esta entidad es poco importante, o que, más bien, según el presidente Rodríguez Zapatero, sólo tiene una importancia "relativa", pues únicamente representa el 0,8 por ciento de los activos del sistema financiero español. No es extraño, por ello, que el vicepresidente y ministro de Economía considerara que la decisión tomada era "menor, de trámite", y que tenía un significado "más simbólico que económico".\n"En cuarto lugar, se emplaza a las autoridades competentes a que consideren la necesidad de asegurar la flexibilidad suficiente en la implementación de las normas contables de valoración". Tal vez sea por esto por lo que el gobernador del Banco de España considera que, en una conjunción de contrarios digna del mejor materialismo dialéctico, CCM es solvente e insolvente a la vez.\nVayamos con el primero de esos principios. Si los instrumentos extraordinarios de financiación de las entidades de crédito –como el Fondo para la Adquisición de Activos Financieros (FAAF), según recuerda el Banco de España– sólo debieran haber canalizado sus recursos hacia los bancos o cajas de ahorro que cumplen con los requisitos de capital regulatorio, entonces CCM no tendría que haberse beneficiado de ellos. Pero no ha sido así. La página web del FAAF es muy clara a este respecto cuando incluye a CCM entre las entidades que han obtenido financiación en sus subastas. Más en concreto, señala que la cantidad total que ha percibido es de 244.521.910 euros.\nEs sorprendente que si el Banco de España conocía que CCM no cumplía con los requerimientos de solvencia –y, por tanto, de capital regulatorio–, sus funcionarios no lo hubiesen puesto en conocimiento del Consejo Rector del FAAF. A este respecto, no está de más recordar que tres representantes de la entidad supervisora forman parte del Comité Técnico del FAAF, cuya misión es asesorar a la Comisión Ejecutiva de éste. Tal asesoramiento ha sido efectivo, de manera que, según recuerda el Banco de España en su Primer Informe a la Comisión Ejecutiva del Fondo, remitido al Congreso de los Diputados, el citado comité ha elaborado, en todos los casos, "un informe técnico que contiene una propuesta de adjudicación motivada". En otras palabras, CCM ha accedido de una manera impropia a la financiación extraordinaria del Estado gracias a la negligencia del Banco de España, al haber omitido sus representantes la información al FAAF acerca de la situación real de dicha entidad con respecto al capital regulatorio.\nPero si sorprendente es lo que se acaba de señalar, más inaudito resulta que el Gobierno, al aprobar el aval de 9.000 millones de euros para garantizar las obligaciones derivadas de la financiación que otorgue el Banco de España a CCM en virtud de su intervención, haya imputado esa cuantía al sistema de avales del Estado a las operaciones de financiación nuevas que realicen las entidades de crédito residentes en España, instituido en el Real Decreto-Ley 7/2008. Y ello por dos motivos: primero, porque ese sistema de avales forma parte de los mecanismos extraordinarios de financiación para cuyo acceso es exigible el cumplimiento de los requisitos de capital regulatorio; y segundo, porque difícilmente se puede justificar que la operación de intervención del Banco de España en CCM esté contemplada entre los supuestos regulados por la norma que se acaba de mencionar –es decir, "las emisiones de pagarés, bonos y obligaciones admitidas a negociación en mercados secundarios oficiales españoles".\nEstá claro, por tanto, que la intervención de CCM no encaja de ninguna manera en el diseño de la política de estabilización financiera que aprobó el Gobierno en octubre de 2008 y convalidó el Congreso de los Diputados a los pocos días de publicarse las correspondientes normas extraordinarias. Y está claro también que ese mismo Gobierno, con la ayuda del Banco de España, ha hecho caso omiso de sus propias reglas para actuar en el caso de CCM con la única finalidad de salvar la imagen pública de los gestores del Partido Socialista. Al actuar así, ambas instituciones, Gobierno y Banco de España, han bastardeado la política de estabilización financiera, haciéndole perder credibilidad. Más aún, se han apartado de una forma deliberada de las reglas de la competencia arbitradas por la Comisión Europea para hacer aceptable dicha política; y al hacerlo han podido convertir los recursos vertidos sobre CCM en una ayuda prohibida por el Tratado de la Comunidad Europea. No sorprende, por ello, que la Comisión Europea, según ha declarado el portavoz de la Comisaría de la Competencia, esté recabando información para determinar "si ha habido ayudas de Estado y si se han respetado las reglas sobre ayudas públicas".\nSiendo esto así, el Congreso de los Diputados no tuvo empacho en convalidar, con el único voto negativo de UPyD, el Real Decreto-Ley 4/2009, con el que el Gobierno avaló la intervención del Banco de España. Tal convalidación conculcó la letra y el espíritu de la política de estabilización financiera adoptada por España en concordancia con los demás países de la Unión Europea, singularmente con los de la zona del euro. Al convalidarse sin más esa norma, se avaló la arbitrariedad con que había actuado el Gobierno al vincular su respaldo a los créditos que el Banco de España otorgue a CCM con los instrumentos de la política de estabilización financiera. A este respecto, no está de más recordar que el Congreso de los Diputados aprobó unánimemente el 24 de marzo una proposición no de ley, a propuesta de UPyD, en la que se le señalaba al Gobierno lo siguiente: "En ningún caso las intervenciones del Estado, en el marco de las medidas de estabilización financiera, deben sustituir a las que, en su caso, pudiera tener que adoptar el Banco de España para intervenir en entidades financieras".\nEs cierto, sin embargo, que si el Real Decreto-Ley 4/2009 no se hubiera convalidado podría haberse planteado una situación de hecho muy delicada, pues se habría mostrado la incapacidad del Gobierno español para afrontar una eventual quiebra bancaria, con los consiguientes efectos negativos sobre la confianza internacional en el sistema financiero español. Pero tampoco cabe despreciar la posibilidad de que la medida arbitrada en esa norma pueda acabar siendo considerada una ayuda de Estado que, por estar prohibida, tendría que ser reintegrada al Tesoro, dando así lugar a una situación equivalente a la anterior. La solución a este dilema podría haber venido de una tramitación del Real Decreto-Ley como proyecto de ley con el compromiso del Gobierno para, en el trámite parlamentario, propiciar una solución alternativa a la financiación del aval, imputándolo a una ampliación del límite que, a este respecto, se estableció en el artículo 54 de la Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2009. Una sencilla solución como ésta habría resuelto el galimatías en el que, acuciado por sus problemas políticos, se había metido el Gobierno. Pero también es verdad que si se hubiera autoenmendado, entonces habría hecho palmaria su propia debilidad.\n3. Las lecciones del caso CCM\nLos hechos descritos y las consideraciones analíticas que se han efectuado en las páginas precedentes permiten establecer algunas conclusiones orientadas hacia la política económica. Cuatro son, a este respecto, las lecciones que a mi modo de ver pueden extraerse del caso CCM.\nEn primer lugar, es evidente que el marco institucional del sistema financiero requiere cambios urgentes para que puedan abordarse las crisis bancarias en condiciones de eficacia. El gobernador del Banco de España lo señaló al concluir su comparecencia sobre el caso CCM en el Congreso de los Diputados. Allí apuntó la necesidad de que las cajas de ahorro puedan ampliar más fácilmente sus recursos propios, aunque no se refirió a la urgente necesidad de desvincular la gestión de estas entidades de la influencia inmediata de los gobiernos regionales o locales, así como de los partidos políticos y sindicatos. Una mayor profesionalización de los administradores de las cajas, evitando que sus cargos dependan de los intereses partidarios, es imprescindible para que su gestión se guíe únicamente por los criterios de eficiencia. Y para ello se necesita una revisión radical de legislación estatal y autonómica sobre las cajas que convierta a estas entidades en sociedades anónimas, las reconduzca hacia los fines sociales que inspiraron su creación e impida que sus órganos rectores se repartan entre los actores políticos.\nUna vía a través de la cual se pueden abordar ambos problemas –el de la ampliación de los recursos propios y el de la exclusión de los actores políticos en la gestión– es profundizar en el carácter privado de las cajas de ahorro –que, no se olvida, aun cuando tienen una naturaleza social, son de fundación privada– mediante su conversión en sociedades anónimas. Para ello, su capital fundacional tendría que dividirse en acciones. Una parte sustancial de ese capital podría atribuirse a la Obra Social de cada caja, convertida ésta previamente en fundación. Otra se quedaría en manos de los entes autonómicos o municipales promotores de las entidades. Y otra, en fin, podría ser ofrecida a los impositores para que suscribieran, a través de la Bolsa de Valores, el capital correspondiente. A partir de ahí, el juego del mercado pondría la gestión de la institución en la línea del lucro mercantil, la competencia y la eficiencia.\nEl gobernador del Banco de España también aludió a la necesidad de que se modifique la regulación del Fondo de Garantía de Depósitos, para evitar el recurso al aval del Gobierno en las operaciones de intervención. En este sentido, parece imprescindible un refuerzo de los recursos de que dispone dicho fondo, pues de otra manera no es posible esperar que, si la crisis de solvencia se extiende sobre más entidades, quepa hacer efectiva la garantía de 100.000 euros a los depositantes, aprobada dentro del paquete de medidas de estabilización financiera, sin ocasionar severas tensiones sobre las cuentas públicas.\nEn segundo término, debe destacarse que, en el asunto CCM, la actuación del gobernador del Banco de España y, seguramente, la de la Comisión Ejecutiva de esta entidad ha sido deplorable. Como se ha destacado antes, esa actuación ha estado muy influida por intereses de naturaleza partidaria, de manera que la militancia política del gobernador ha lastrado su independencia y, con ella, la autonomía misma de la institución que preside. La gravedad del momento actual aconseja no proceder a su relevo, pero ello no impide exigir que haya una voluntad firme de rectificación para que acontecimientos como los que se han vivido no vuelvan a repetirse. La autonomía del Banco de España y la independencia de su gobernador son elementos imprescindibles para asegurar una eficaz gestión de las tareas de supervisión, incluidas las de intervención y disciplina de las entidades crediticias, que esta institución tiene encomendadas.\nUn tercer aspecto por considerar es el que se refiere al mensaje, implícito en su intervención, que ha transmitido el Banco de España a las entidades financieras. Ese mensaje alude a la voluntad inequívoca de la institución supervisora de no dejar caer ningún banco o caja de ahorros, con independencia de su dimensión. Si los acuerdos europeos se refieren en esto a las entidades financieras relevantes, la política española elude esa restricción, principalmente por la implicación partidaria que tienen las cajas de ahorros. Pero al emitirse este mensaje también se incentiva que los administradores bancarios incurran en situaciones de riesgo moral. Como es sabido, el riesgo moral se da en aquellas situaciones en las que los gestores se benefician de las ganancias a las que conducen sus decisiones pero no afrontan las pérdidas que eventualmente se produzcan, pues éstas se trasladan a un tercero.\nEs evidente que el Banco de España y el Gobierno deben corregir esta orientación permisiva de su política si se quieren eludir los problemas del riesgo moral. Unos problemas que podrían ser muy importantes en las entidades que, ante el deterioro de su situación patrimonial, emprenden una huida hacia delante incurriendo en riesgos crecientes que dañan severamente su solvencia. El caso de CCM se ajusta a este patrón, que podría repetirse.\nTal corrección podría hacerse a partir de dos elementos. El primero debe ser la transmisión de un mensaje claro al sector financiero, en el sentido de que no se van a tolerar las situaciones de insolvencia –incluso meramente potencial– y de que el Estado no va a acudir al rescate de cualquier entidad, de manera que no se excluya la quiebra de alguna; y el segundo, la presentación urgente en el Congreso de los Diputados de un proyecto de ley que endurezca penal y patrimonialmente la exigencia de responsabilidades a los consejeros y directivos de las entidades financieras.\nTodo ello sin olvidar el caso concreto de los administradores de CCM. El expediente disciplinario abierto por el Banco de España es insuficiente, por su naturaleza estrictamente administrativa, para depurar todas las responsabilidades en las que hubieran podido incurrir. Por ello, es necesario que el caso se plantee ante los tribunales de justicia, seguramente dentro de la jurisdicción mercantil. Una decisión del Gobierno instando la actuación urgente de la Fiscalía, así como su personación en el proceso a través de la Abogacía del Estado, para defender el interés público, sería muy conveniente.\nPor último, parece necesario que la política de estabilización financiera esté acompañada de un plan específico para ajustar la capacidad del sector crediticio. Éste, al amparo de la burbuja inmobiliaria, ha crecido desmesuradamente, de tal manera que la mayor parte de los observadores estiman que, en él, existe un exceso de oficinas, trabajadores y cajeros automáticos. Tal exceso podría rondar, en el caso de las cajas de ahorro, el 50 por 100 de las sucursales y un tercio de los empleados. El plan de ajuste, que debiera estar supervisado por el Banco de España, no sólo permitiría reducir los costes, sino obtener fondos, a través de la venta de activos, facilitando así el proceso de saneamiento del sector. Y su materialización podría conllevar la realización de operaciones de fusión destinadas al fortalecimiento patrimonial de las entidades afectadas.\nA este respecto, conviene señalar, en contra de una doctrina política que empieza a ser dominante, que los problemas de solvencia de las entidades financieras no son un mero problema de dimensión. Por ello, su solución no debe concebirse como un mero proceso de fusiones de cajas, como si las fusiones fueran la tabla de salvación a la que ineludiblemente hubiera que agarrarse. Se intentó en el caso de CCM uniéndola con la andaluza Unicaja, una operación basada en la afinidad política de los gobiernos autonómicos que debían dar su autorización para realizarla, y fracasó. Pero, más allá de esta operación, afortunadamente frustrada, lo relevante es que las fusiones gozan de muy poco respaldo empírico que avale su interés como estrategia de salida a la crisis para las entidades financieras. Los estudios disponibles sobre esta materia dejan claro que la gran dimensión no mejora la eficiencia de bancos y cajas, pues el tamaño óptimo en el negocio bancario –es decir, aquel en el que los costes se reducen al mínimo– es más bien el de una entidad mediana de las que operan en el mercado español. Además, esos estudios revelan que en seis de cada diez fusiones no se alcanzan las tasas de rentabilidad esperada, precisamente porque la ausencia de sinergias opera en el sentido inverso al de la racionalización. Por tanto, aunque algunas fusiones bancarias hayan funcionado, no se puede esperar que sean la solución general a los problemas de solvencia de las cajas. Y si esto es así, sólo un cambio institucional profundo, como el que se ha planteado en las líneas precedentes, puede encarrilar el sector hacia la eficiencia y la estabilidad.


“Tuvimos que tomar esta difícil decisión para redireccionar y redistribuir nuestros recursos”, Alberto Ulloa, presidente de Universidad Latina\nFabio Parreaguirre [email protected] | Jueves 02 julio, 2020 10:48 am\nAlberto Ulloa, presidente de la Latina y UAM. Cortesía/La República\nEl martes entre la Univerdad Latina y la Americana (UAM), despidieron a 100 colaboradores, por esta razón conversamos con Alberto Ulloa, presidente de ambas instituciones, para conocer la estrategia de esta acción.\nAmbas universidades pertenecen al grupo de inversión norteamericano Cintana Education, liderado por Douglas Becker, ex CEO de Laureate.\nEs claro que pasamos por tiempos difíciles, y que, sin atención de los estudiantes en los campus, se necesita de menor personal ¿Cuáles son las razones para realizar los despidos?\nCongruentes con nuestra misión, hemos tenido que buscar eficiencias que nos permitan apoyar económicamente a nuestros estudiantes para que no detengan sus estudios y darle continuidad a nuestro proyecto educativo. Tuvimos que tomar esta difícil decisión para redireccionar y redistribuir nuestros recursos.\n¿Cuál es la estrategia a seguir, cómo manejar la salida de estos colaboradores en especial los servicios que ellos desarrollaban?\nSomos una institución que tiene muy claro la importancia que tiene el servicio a nuestro estudiantado y nuestros docentes. El servicio, lejos de deteriorarse viene mejorando.\nHemos implementado un nuevo CRM y ERP que nos permite automatizar muchas de las labores que antes realizábamos de forma manual. Esto nos ha permitido agilizar servicios y rutinas.\nLa Universidad cuenta con una trayectoria y experiencia de más de tres décadas. Somos las instituciones de educación superior privada más grandes del país, que hemos brindado y seguiremos brindando, educación en cumplimiento con las normas regulatorias vigentes y continuaremos operando con el más alto nivel de calidad y profesionalismo para todos nuestros estudiantes, honrando la confianza que han depositado en nosotros.\nLea más: UAM cuenta con fondo de ₡415 millones para ayudar a estudiantes a seguir con sus carreras\n¿Se ha bajado la matrícula?\nSí ha bajado la matrícula, estamos viviendo una crisis mundial para la cual nadie estaba preparado y de la cual nuestra institución no está exenta, pero más allá de esto, nuestro foco en este momento es continuar con nuestra misión de que nuestros estudiantes no detengan sus estudios y darle continuidad a nuestro proyecto educativo.\n¿Qué esperan para el último cuatrimestre del 2020 que inicia en setiembre y para el 2021?\nSin duda alguna, dependemos mucho del desarrollo que tenga la pandemia en estos meses que siguen.\nPara el 2021 continuamos con todos nuestros planes de apoyo académico y servicio educativo, principalmente fortaleciendo todo lo relacionado a infraestructura tecnológica, educación y programas on-line, que se requieren para ofrecer un adecuado servicio educativo a los estudiantes.\n¿El gasto en los nuevos inmuebles en Heredia han significado en un impacto importante para las finanzas de la universidad?\nSomos una institución financieramente sólida, sin deudas y nuestra nueva Sede Heredia fue una inversión que se ejecutó con fondos propios y bajo ninguna circunstancia representa un impacto en las finanzas de la Universidad.\nAmbos centros educativos habilitaron la matrícula remota.


Xiaomi Redmi K50 Gaming Edition: precio en México, características y ficha técnica\nRedmi K50 Gaming Edition: el smartphone gamer definitivo de Xiaomi tiene Snapdragon 8 Gen 1 y gatillos físicos por menos de 11,000 pesos\nEl smartphone gamer definitivo de Xiaomi es oficial, el Redmi K50 Gaming Edition. Como es costumbre, este dispositivo ofrece la máxima potencia disponible actualmente en el mercado, pero sacrificando otros aspectos, para mantener el precio contenido.\nAdemás, el Redmi K50 Gaming Edition también se ha presentado en una edición limitada en colaboración con el equipo de Fórmula 1 Mercedes AMG Petronas Motorsport de Mercedes Benz.\nXiaomi Redmi K50 Gaming Edition, características técnicas\nHDR10, 10-bit, DCI-P3, MEMC\nSony IMX686 de 64 megapixeles principal\nDesde 3,299 yuanes, alrededor de 10,578 pesos\nMáxima potencia, gatillos físicos y carga ultra rápida de 120W\nEl nuevo Redmi K50 Gaming Edition sigue la estela de su antecesor y ofrece la máxima potencia del mercado, más además otros agregados pensados específicamente para hacer mejor la experiencia de juego móvil. Pero además integra la carga ultra rápida de 120W de Xiaomi.\nEs así que el Redmi K50 Gaming Edition es potenciado por el Snapdragon 8 Gen 1, con versiones de 8 y 12 GB de RAM, y 128 o 256 GB de almacenamiento. Su pantalla es AMOLED de 6.67 pulgadas con resolución FullHD y tasa de refresco de 120 Hz, nada sorprendente.\nSin embargo, lo más interesante está en la tasa de muestreo táctil de 480 Hz, el soporte para colores de 10-bit, HDR10, y tecnología MEMC para ofrecer la mejor calidad de imagen posible durante las sesiones de juego.\nOtro aspecto importante pensado para los gamers son los gatillos físicos retráctiles en el lateral del Redmi K50 Gaming Edition. Estos son completamente configurables y ayudarán a recrear una sensación más cercana a jugar con controles de consolas, gracias a la inigualable retroalimentación física, en vez de solo zonas táctiles.\nTambién se integran un nuevo motor de vibración más poderoso y certero, según Xiaomi, y refrigeración líquida para mantener la temperatura del Redmi K50 Gaming bajo control en las largas sesiones de juego. Finalmente, altavoces estéreo con la firma de JBL y sonido Dolby Atmos complementarán la experiencia gaming visual.\nAparte de estos aspectos premium, el Redmi K50 Gaming integra la carga ultra rápida de 120W de Xiaomi para su batería de 4,700 mAh. Por otro lado, sus cámaras son tres: 64 megapixeles princiapl, 8 megapixeles ultra gran angular y 2 megapixeles macro, un combo que no sorprende, pero para la mayoría de situaciones debería ser suficiente.\nTodo este conjunto de características se complementan con un diseño vistoso, con colores llamativos y luces LED en la parte trasera, demás de algunos aspectos que simulan el diseño de un auto de carrera. La parte posterior está protegida por Gorilla Glass Victus.\nRedmi K50 Gaming Edition Petronas AMG de Mercedes Benz\nEn este aspecto del diseño, también se ha lanzado una versión especial, el Redmi K50 Gaming Edition Mercedes AMG Petronas. Esta variante es exactamente igual, solo disponible con 12 GB de RAM y 256 GB de almacenamiento, pero tiene la firma y el logo de Mercedes Benz en la parte posterior. Esta edición exclusiva solo estará disponible en un lanzamiento limitado de 10,000 unidades.\nXiaomi Redmi K50 Gaming Edition, disponibilidad y precio\nEl Redmi K50 Gaming Edition (y su edición exclusiva Mercedes AMG Petronas) se han presentado en China, en donde saldrán a la venta en próximos semanas en las siguientes variantes:\nRedmi K50 Gaming Edition, 8/128 GB: 3,299 yuanes, más o menos 10,578 pesos\nRedmi K50 Gaming Edition, 12/128 GB: 3,599 yuanes, más o menos 11,519 pesos\nRedmi K50 Gaming Edition 12/256 GB: 3,899 yuanes, más o menos 12,480 pesos\nRedmi K50 Gaming Edition Mercedes AMG Petronas, 12/256 GB: 4,199 yuanes, más o menos 13,440 pesos\nEl Redmi K50 Gaming Edition estará disponibles en colores plata, negro y azul, además de la edición especial de Merceden Benz en color gris. Por el momento no hay detalles de su llegada a México y otros mercados, pero es poco probable que suceda pues versiones anteriores no han salido oficialmente de China.\nCompartir Redmi K50 Gaming Edition: el smartphone gamer definitivo de Xiaomi tiene Snapdragon 8 Gen 1 y gatillos físicos por menos de 11,000 pesos


Señor amado, qué bueno es saber que siempre estás al lado de cada uno de tus hijos preocupándote y velando por nuestras necesidades y por aquellas situaciones que para nosotros son importantes. Tú todo lo conoces, mi Señor, pues a Ti nada podemos esconderte.\nTú conoces nuestro sentir y nuestro pensar y, aunque sé muy bien que tú sabes todo lo que me pasa, en estos momentos abro mi corazón hacia Ti y lleno de fe y esperanza te entrego mi vida por completo junto a estos momentos difíciles que estoy atravesando, por favor Dios bendito, ayúdame a enfrentar esta situación de dificultad que atormenta mi vida y me llena de angustia, pues solo con tu ayuda podré salir adelante y recuperar la sonrisa que ahora le hace falta a mis días.\nJamás imaginé estar pasando por estos momentos tan difíciles, amado Padre, pero yo sé que todos tus planes son perfectos y que Tú nunca nos pones pruebas que no podemos soportar. Sé que tomado de Tu mano podré salir de esta gran angustia que ahora me encuentro viviendo, Señor.\nYo sé que aún en medio de la tempestad, estás conmigo, Señor.\nSolo Tú conoces el pesar de mi corazón y solo Tú sabes cuándo y cómo saldré de esto, pero mientras dure la tormenta, te pido a Ti, Padre celestial, que me aferres a tu corazón con mucha fuerza, que Tu mano poderosa me sostenga y aún en medio de la prueba, seas Tú mi luz e ilumines la oscuridad que se ha posado sobre mi vida.\nYo creo en Ti, Señor maravilloso y creo en tus promesas. Yo sé que si soy fiel en lo poco, Tú me recompensarás con más, porque así lo dices en Tu Palabra Santa y eterna. Señor, yo confío en Ti y hoy te suplico que mires mis intenciones, mi necesidad y coloques en mí la sabiduría que necesito para hacer frente a las dificultades que estoy viviendo. Que me des discernimiento para poder tomar las mejores decisiones y pueda tomar el mejor camino para darle una solución a todos los problemas que hoy son motivo de angustia y desesperación.\nYo sé que Tú eres mi Pastor y que contigo nada me falta. Sé Tú mi roca, Señor, mi refugio, pon en mí calma en medio de esta fuerte tempestad y así el viento sople esta vez en contra, dame raíces fuertes para sostenerme y seguir en pie cuando esta haya pasado.\nPor favor, bendito Dios, bendice mi vida y la de todos los míos, mi familia, mis amigos, y cada una de las personas que amo. Te pido que bendigas mis actividades diarias y no dejes que me desanime. Señor que no pierda la fe, que no pierda la esperanza, que de mis labios solo broten palabras de ánimo y optimismo frente a esta situación difícil que me ha tocado vivir, que mi trabajo sea la mejor forma de hacerle frente a los malos tiempos y que todo lo que haga sea agradable para ti, Señor amado.\nNo dejes que la tristeza y la depresión me embarguen, Señor. No dejes que aquellos sentimientos de desesperanza se apoderen de mí. Abrázame con tu amor y líbrame de todo mal, que por las noches pueda conciliar el sueño y dormir en paz, sin dejar que las pesadillas me atormenten y que a la sombra de la noche yo me duerma sabiendo que Tú tienes el control de mi vida, con la certeza de que aquel problema, situación o dificultad que ahora tengo ha quedado puesta en tus manos por tu bendita e incomparable misericordia, adorado Señor.\nDame, Señor bueno, de esa agua que brota para la vida eterna. Manda sobre mí la presencia de tu Espíritu Santo Paráclito para que sea mi auxilio y mi consuelo, para que bajo su acción maravillosa pueda yo caminar por senderos de dicha, calma y paz, que los días venideros sean mucho mejores y que pronto, estos momentos difíciles, puedan ser solucionados según tu perfecta voluntad, bendito Señor.\nAmado Señor, ayúdame a enfrentar esta dificultad que atormenta mi vida.\nYo necesito de Ti, amado Padre, mucho más de lo que puedas imaginar. Necesito de Tu presencia rodeando mi vida de amor, de alegría y sobre todo de paz. Por favor nunca te apartes de mi lado, pues si algo me han enseñado estos momentos de dificultad es que si yo me aferro a Ti, mi amado Señor, todo estará bien.\nColoco en tus preciosas manos mi vida y la vida de todas las personas que amo y de aquellos a los que este problema, este momento difícil, también les afecta, Señor. Acoge a mi hogar y a todos los que habitamos en él, vela por nuestras necesidades y abrázanos con tu amor, mi Dios amado, que podamos sentir tu presencia en cada parte de nuestra vida y que tomados de tu mano, podamos salir adelante victoriosos de este problema, como Tú, Jesucristo de mi vida, que venciste a la muerte por cada uno de nosotros. Quédate siempre a nuestro lado y líbranos de todo los males hoy, mañana y siempre, en el nombre poderoso de Jesús, Amén.\nCategorías Oraciones de Fe y Esperanza, Oraciones Poderosas Etiquetas 20-06, 21-06, 22-06, 23-06, angustia, dificultades, fe, problemas Navegación de entradas\n71 comentarios en «Oración de fe en momentos de dificultad»\njulio 27, 2020 a las 11:49\nTe doy gracias por el pan que no falto en mi mesa padre te pido que seas mi roca en la cual me sostengo ayudame a mentener de pie frente a las dificultades que hay dame fuerzas suficientes para seguir luchando señor que mis hijos se vuelvan mas dociles . Amen


Vasos para llevar refrescos - Vasos para llevar refrescos desechables\nConsulta todo tipo de vasos para llevar refrescos, tanto desechables como reutilizables para rellenar tantas veces como quieras\nSi bien el mercado ha ido evolucionando gracias al compromiso con el medio ambiente de grandes multinacionales, este producto ha cambiado casi la totalidad de su modelo productivi, siendo fabricados los vasos para llevar refrescos como colas o isotónicos, en materiales desechables para estos negocios que tienen que dar un envase de usar y tirar.\nDe todos los tipos de vasos para llevar, incluidos los vasos para llevar café, podríamos decir que los vasos para refrescos son de los más demandados y quizá de los primeros en existir, ya que antes de poder llevarnos nuestro cafecito a casa del restaurante favorito, grandes marcas de alimentación como Mc Donalds o Burger King entre otras muchas, ya nos ofrecían y así lo siguen haciendo, vasos para llevar refrescos con nuestra hamburguesa.\nY como también entendemos las diferentes necesidades de cada cliente, además de vasos para llevar refrescos desechables, podrás encontrar vasos para llevar refrescos reutilizables fabricados en otros materiales menos respetables con el medio ambiente pero que permiten ir rellenando de nuestra bebida favorita el producto para que pueda volver a ser utilizado simplemente con un lavado, lo que a largo plazo, los convierten en mejor opción.\nPor si fuera poco, incluyen diferentes propiedades como conservar el frío para que no pierda el gusto así como el gas, con modelos térmicos, con diferentes tapones y tapas, … A continuación te numeramos los productos de ambas secciones de vasos para llevar refrescos, listos para su envío a tan solo una pulsación del modelo que más te guste, con precios realmente bajos y envío inmediato.\n1⃣ VASOS PARA LLEVAR REFRESCOS DESECHABLES\nvasos para llevar refrescos de un solo uso, con gran demanda para eventos, fiestas y locales relacionados con la hostelería\nLos vasos para llevar refrescos, por lo general, disponen además de bonitos estampados, de materiales en su fabricación cada vez más respetables con el medio ambiente y los vasos desechables son una muestra de ella.\nCon prácticamente las mismas cualidades de mantener sin pérdidas y con consistencia, cualquier líquido que otros vasos como los de plástico, los vasos para llevar refrescos desechables nos permiten una degradación mucho mayor, menor impacto en su fabricación en relación con la contaminación y esto no influye en su precio.\nAdemás, podrás encontrarlos de diferentes tamaños, estampados y colores, para que se adapten a la decoración de tu casa, vayan a juego con la imagen de marca de tu negocio en caso de tenerlo o sea tu color favorito y no pueden faltar en tu fiesta.\nA continuación, te dejamos acceso a todos los modelos de vasos para llevar refrescos desechables, es decir, de un solo uso, con acceso a envío inmediato tan pronto incluyas tantos como necesites al carro de la compra.\nVASOS PARA LLEVAR REFRESCOS DESECHABLES\n2⃣ VASOS PARA LLEVAR REFRESCOS REUTILIZABLES\nvasos para llevar refrescos reutilizables en diferentes diseños y modelos (térmicos, con o sin tapa, pajita, ...)\nTendemos a pensar que ayudamos mucho más a nuestro planeta con los vasos para llevar refrescos desechables realizados con papel y cartón, si bien, al ser de un solo uso, hace que se necesiten fabricar de forma continuada en el tiempo.\nCon el fin de buscar una solución entre medias entre los antiguos y contaminantes vasos de plástico para llevar refrescos con los desechables, nos encontramos con los reutilizables.\nCuando hablamos de vasos para llevar refrescos reutilizables, lo hacemos teniendo en cuenta que se utilizará tantas veces como quiera al ser realizados en materiales persistentes y que además permiten sacarle mayor provecho como conservar el frío, evitar derrames de líquido al transportarse como sucede con los de papel, y un sin fin de beneficios que te invitamos a visitar en todos los modelos de vasos para refrescos de más de un uso que puedes ver a continuación, no pierdas detalle.\nVASOS PARA REFRESCOS REUTILIZABLES\nvasos para llevar refrescos reutilizables, diferentes modelos\nVASOS PARA LLEVAR REFRESCOS REUTILIZABLES\nHemos puesto todo nuestro empeño en presentarte los vasos para llevar refrescos por dos tipos de envases, si bien, en la tienda podrás encontrar todos los vasos para refrescos disponibles\n🛒 TIENDA VASOS PARA LLEVAR REFRESCOS\nvasos para llevar café, vasos para llevar té y otras infusiones, agua, batidos, smoothies, ...\nNo solo disponemos de vasos para llevar refrescos, esta es solo una sección de los diferentes tipos de vasos para llevar que hemos clasificado por bebidas y que en muchos casos, pueden ser compatibles. Es decir, que podrás encontrar vasos para refrescos quizá más parecidos a lo que buscas en otro tipo de vasos, como los de agua, por ejemplo. A continuación, los principales tipos de vasos para llevar por bebidas disponibles en la tienda.\nvasos para llevar batidos o smoothies tanto desechables como reutilizables en diferentes medidas y modelos\n¿Todavía no te han convencido los vasos para llevar refrescos mostrados? Estamos seguros que podrás encontrar tu vaso para refresco accediendo a la tienda\n🛒 TIENDA VASOS REFRESCOS PARA LLEVAR


[Descarga] L'Arc~en~Ciel – WORLD'S BEST SELECTION | J-Music: Noticias y Discografias Completas Para Descargar Por MEGA\n[Descarga] L’Arc~en~Ciel – WORLD’S BEST SELECTION\nKuroro miércoles, 4 de julio, 2012\tSin Categoria Comentarios desactivados en [Descarga] L’Arc~en~Ciel – WORLD’S BEST SELECTION 1,046 Views\nEste álbum de L’Arc~en~ciel fue lanzado hace meses, y es especial por varias razones. Cuando lo comenzaron a vender fue en los conciertos de su World Tour, pero extrañamente no se podía encontrar en fuentes lossless. Luego salió a la venta en Japón y otros países en diferentes tiendas online. Después de eso se me olvido xD y no lo seguí buscando.\n¿Y por qué lo publico ahora? La respuesta es simple, hace poco estuve de cumpleaños, y Kazuru aparte de hacerme unos ricos alfajores me ha regalado este álbum :3 y como ella sabe que no lo iba abrir, abrió su copia, la ripeó, y se los trae para ustedes :3 Así que esa es la razón, aquí tienen el WORLD’S BEST SELECTION ripeado directamente de la copia original de Kazuru ^3^\nalbum larcenciel nuevo rock\t2012-07-04\nPrevious [Descarga] coldrain – Through Clarity\nNext [Actualizacion] SPYAIR – LIAR


Qué hacer para prevenir las arrugas | productospeluqueria.org\nPosted by danitidia 22 agosto, 2016 Belleza No hay comentarios\nQué hacer para prevenir las arrugas Productospeluqueria.org\nTodas sabemos que hay muchos factores que inciden sobre la formación de las arrugas en la piel. No podemos culpar sólo a la genética y al paso del tiempo, que si bien ayudan a que las famosas “líneas de expresión” alrededor de la boca y los ojos se noten más que antes, no son los únicos responsables.\nMuchos de tus hábitos cotidianos están influyendo sobre tu cutis, sin que les atribuyas la causa directamente. Nadie duda ya que la mejor prevención a largo plazo para la piel es un estilo de vida sano, y aquí te damos los consejos que necesitas para que el paso del tiempo quede cada vez más lejos de tu rostro: Come sanamente\nUna dieta completa en granos, frutas y vegetales, y el consumo de aceites sanos (tales como aceite de oliva) y otros alimentos con propiedades antioxidantes puede proteger contra el envejecimiento de la piel.\nInvestigaciones recientes encontraron que las personas mayores de 70 años tenían menos arrugas si comían tales alimentos, y la dieta jugó un papel importe en el mejoramiento de la piel sin importar si la gente participante en el estudio fumó o vivió en países con mucho sol. El ejercicio diario mejora el flujo de sangre en la piel, fundamental para una piel sana. Además, transpirar ayuda a que los poros se destapen y limpien correctamente. La reducción de la tensión y el estrés puede traer ventajas a la piel y evitar que envejezca prematuramente. El fumar no solamente aumenta las arrugas, sino que también incrementa el riesgo de desarrollar cáncer de piel, que es mayor en un 50 por ciento que en los no fumadores. Todos los días, utiliza cremas humectantes y productos de limpieza facial de marcas confiables y dermatológicamente testeadas. Así tu piel gozará lozanía y frescura. No sólo porque si te enojas te arrugas, sino porque aceptar el cuerpo tal cual es y recibir con alegría los pequeños signos de una vida plenamente vivida, tampoco es algo tan negativo. Relájate, disfruta, y también cuídate.\nMaqullate Según tu signo\nMaquíllate según tu signo Productospeluqueria.org Productospeluqueria.org Cada …\nCirugía plástica 3 verdades irrefutables\nCirugía plástica, 3 verdades irrefutables Productospeluqueria.org Si …


Trebolcar. Autoescuela en Burjassot y Godella. Tel. 963641871\nEn Autoescuela Trebolcar estamos a tu lado para ayudarte a alcanzar tu meta.\n¡Visítanos y descubre nuestras ofertas!\nProfesorado con más de 18 años de experiencia en el sector.\nDescubre nuestros packs de prácticas y sácales el máximo rendimiento.\nEnseñanza y atención personalizada y profesional, tests online…\nRecupera la confianza al volante con nuestras clases de perfeccionamiento\nLas zonas de bajas emisiones y lo que debemos saber sobre ellas\nRepasamos los aprobados del mes de abril y nos acercamos a conocer un poco más las ZBE o Zonas de Bajas Emisiones y los distintivos ambientales que, desde hace casi 10 años, han ido apareciendo en los vehículos y que permiten controlar los vehículos que pueden circular o no por determinadas zonas de nuestras ciudades.\nAl mal tiempo buena conducción\nTras uno de los meses de marzo más lluviosos desde que hay registros, nos centramos este mes en la conducción con lluvia y el temido acuaplaning. Además, tres nuevos aprobados del carnet.\nEntran en vigor las nuevas normas de tráfico\nRepasamos los principales puntos de la normativa de Tráfico que entran en vigor el próximo 21 de marzo. Además repasamos a los seis alumnos que han aprobado el carnet de conducir este mes.\nAprobados del carnet bajo mínimos\nAnalizamos en este post el colapso de pruebas de obtención del carnet de conducir y el déficit de examinadores de Tráfico.\nPrincipales fallos en el examen práctico del carnet\nFinalizamos 2021 con un porcentaje de aprobados a la primera del examen teórico del 90% y de otro 90% de aprobados de examen práctico a la primera o segunda. Mejoramos nuestros números pero analizamos los principales errores que cometen los alumnos durante el práctico.\nTrebolcar te prepara para esta Navidad\nLlegamos a diciembre con la Navidad a la vuelta de la esquina y en Trebolcar nos hemos propuesto daros ideas para pedir a los Reyes o a Papá Noel. Nosotros este noviembre ya hemos colgado cinco regalitos más con forma de trébol en la puerta de la autoescuela.\nNormas de circulación para ciclistas. Un octubre sobre (dos) ruedas.\nNos acercamos al final de año a toda velocidad y en Trebolcar seguimos manteniendo un buen ritmo de aprobados. Este mes, como aún seguimos con el espíritu de septiembre de empezar a hacer ejercicio, vamos a repasar un poco las normas de tráfico que han de seguir los ciclistas.\nEn Trebolcar alumnos aprobados con toda seguridad\nRepasamos los dispositivos de seguridad para adultos y para menores que hay que emplear en los vehículos. Consejos sobre su correcto uso y su colocación.\nArrancamos las vacaciones con seis nuevos aprobados del carnet. Repasamos una serie de consejos para mejorar la conducción y reducir el consumo de combustible.\nVerano en Trebolcar, operación “despegue”\nSiete nuevos aprobados del carnet de conducir. Aprovechamos la Operación Salida del verano para recordar los operativos que va a llevar a cabo la DGT durante el mismo y un breve recordatorio de la prohibición de detectores e inhibidores de radares.\nNuevas modificaciones de la DGT desde el próximo verano\nOcho aprobados del carnet de conducir este mes de mayo. Felicidades a todos! Repasamos también los nuevos cambios de la DGT en caso de accidente o avería del vehículo de cara a las próximas vacaciones de verano.\nSuperamos abril ‘a toda velocidad’\nSeis nuevos aprobados del carnet de conducir en Trebolcar. Este mes repasamos los nuevos límites de velocidad que entrarán en vigor el próximo mes de mayo en vías urbanas.\nLunes – Jueves: 10:30-13h / 17-19:30h.\nViernes: 10:30-13h / 17-18:30h.


Sin categoría archivos - Página 5 de 5 - El Blog de Juan José Montiel\nY el Black Friday llegó… para quedarse\n29 noviembre, 2017 Juan José Montiel 2 COMENTARIOS\nEscribir en estas fechas sobre comercio electrónico y no hacer referencia al llamado Black Friday y a su secuela Cyber Monday, parece temerario.\nAmbos acontecimientos han adquirido carta de naturaleza en la sociedad actual y los informativos abrirán estos días con cifras mareantes de ventas.\nSin ir más lejos y a modo de ejemplo, Alibaba vendió más de 25.000 millones de USD en un solo día durante el pasado Single´s Day (11/11) con un incremento del 40% respecto del año anterior y el 90% de los pagos realizados a través de dispositivos móviles.\nPor otra parte, entre Thanks Giving y Black Friday, las ventas on line en EEUU, según Reuters, alcanzaron 7.900 millones de USD con un incremento del 17,9% sobre el 2016. De igual manera, las ventas on line del Cyber Monday rondarán los 6.900 millones de USD.\nLa mayoría de las encuestas muestran las rebajas en precios y otras ofertas puntuales (gastos de envío gratis, etc…) como los principales motivos de esta avalancha de compras.\nAl calor de estas cifras surgen algunas preguntas.\nLa primera es de cajón ¿Cuál es el resultado neto de mayor venta por internet de un día como éste? es decir ¿Se trata “solo” de concentrar ventas en un muy corto espacio de tiempo incentivándolas con descuentos y ofertas atractivas? ¿Cuál es la contribución de este tipo de iniciativas al crecimiento neto del comercio electrónico año tras año?\nAlgunos comerciantes vienen notando un cierto retraimiento en las compras de los días anteriores en espera de esa deseada ganga que, a buen seguro, encontrarán los compradores durante el fin de semana que enlaza Black Friday con Cyber Monday.\nHay quien utilizan estos días para lanzar la campaña de Navidad y adelantar ventas mientras que otros aprovechan para vaciar almacenes y liquidar restos. En fin, estrategias muy variadas con un mismo fin: polarizar la atención del comprador durante unas pocas horas.\nEl comercio electrónico en prime-time\nEn mi opinión, una de las principales claves de éxito del BF consiste en haber conseguido que esta efemérides abra los informativos durante el correspondiente fin de semana y los días inmediatamente posteriores, se convierta en protagonista del prime-time televisivo y tema de tertulia incluso entre los no e-compradores. La idea de que el comercio electrónico está firmemente asentado, que es una práctica común y, en la mayor parte de los casos, muy segura va calando incluso entre los más refractarios.\nEn este sentido, el pasado sábado 25 leíamos en la página 3 del diario El Mundo, edición impresa, “…es novedad el crecimiento de la confianza en el comercio digital, que está derrotando los reparos que al comprador aún le inspiraba internet. Una buena noticia para la economía”\nEn otro orden de cosas ¿Qué impacto en coste y servicio supone afrontar semejante pico de ventas mucho más concentrado que campañas igualmente importantes pero más extendidas en el tiempo como la de Navidad?\nCon semanas e incluso meses de antelación los profesionales de la logística para el comercio electrónico hablamos y volvemos a hablar con clientes, revisamos datos históricos, tendencias, etc… intentando vislumbrar cómo va a ser el próximo BF y en base a nuestro mejor estimado nos organizamos. No basta con habilitar turnos extra y contratar más personal. Hemos de formarles, dotarles con los equipos necesarios y “sufrir” la inevitable curva de aprendizaje inicial.\nQué decir de las empresas de paquetería que moverán millones de paquetes en todo el mundo durante estas fechas. Por mucha planificación que hagan, someten a sus estructuras a tensiones formidables, llegando en algunos casos a colapsar instalaciones, arrastres y repartos necesitando semanas para restablecer los niveles estándar de servicio.\nEs cierto que el comprador, siendo muy exigente, es más consciente de que, en estos días la probabilidad de sufrir retrasos en la entrega es mayor y tiende a disculparlos.\nY como siempre, para terminar, la pregunta más difícil de contestar: ¿Quién paga la fiesta?\n¿Hay vida más allá de Amazon?\n23 octubre, 2017 Juan José Montiel HAZ UN COMENTARIO\nHace unos días discutíamos en un foro académico sobre las alternativas a Amazon en el comercio electrónico y resumíamos la conversación con el sonoro titular que encabeza estas líneas.\nVeamos primero unas cifras para entender brevemente de qué estamos hablando.\nAmazon facturó 136.000 millones de dólares en 2016 frente a 107.000 en 2015, es decir, experimentó un crecimiento del 27%. Sin embargo, su margen neto pasó de 600 millones a 2.400 millones en el mismo periodo, multiplicándose por 4 pero manteniéndose en el 1,8% s/ventas.\nLos costes de envío supusieron 16.200 millones de los que recuperó, cargándolos a los clientes, 9.000 millones. Es decir, los costes netos de envío fueron 7.200 millones (5,3% sobre ventas). De igual manera, los gastos derivados de la gestión de la red mundial de almacenes y call centers alcanzaron los 17.600 millones (13% s/ventas). Es decir, los costes de la supply chain, incluyendo atención al cliente, llegaron al 18% s/ventas. Unas cifras que dan idea de la importancia que Amazon da a la logística.\nLlegados a este punto, y tras estas cifras mareantes, volvemos a la pregunta inicial: ¿Hay vida más allá de Amazon para el comercio electrónico?\nPor supuesto que sí. Hay vida y mucha vida. Amazon es una gran empresa profundamente innovadora que está desafiando constantemente los límites de la cadena de suministros, tanto en la gestión de las operaciones de sus fulfillment centers (más de 14 millones de m2 entre centros logísticos propios y alquilados) como en la gestión de la última milla y los servicios que ofrece a sus clientes.\nSin embargo, como toda gran corporación, también tiene sus límites y existe la posibilidad cierta de gestionar de manera exitosa el comercio electrónico tanto en sus aspectos de venta como en los logísticos sin tener que recurrir al gigante.\nDesde el punto de vista de la venta, la clave consiste en añadir valor al cliente a través de la web propia y en realizar un marketing inteligente, no necesariamente caro. Encontrar un nicho de productos o servicios con potencial ofreciendo la especialización que el generalista no puede conseguir mediante la creación de comunidades de clientes alrededor del producto, el soporte a la decisión de compra, un servicio al cliente excelente que resuelva dudas durante el proceso de compra, aconseje y resuelva de manera proactiva las posibles incidencias que el cliente se encuentre a lo largo de toda la vida del artículo así como información continua sobre productos, servicios y actividades relacionadas.\nDesde el punto de vista de la logística, es clave ofrecer flexibilidad en el diseño de las operaciones adecuándose a las necesidades de cada cliente, tanto en las actividades de valor añadido como en la personalización de procesos como recepción, identificación, control de calidad, acondicionamiento y etiquetado de producto, packing personalizado, servicios de distribución y entrega personalizados en función de las necesidades del cliente, etc… Es decir, ofrecer todo aquello que se sale del estándar gestionado por un gran operador como el mencionado se convierte en una inmensa oportunidad tanto para el vendedor como para el operador que gestiona la logística de la página web.\nEn conclusión, hay vida, mucha vida, más allá de Amazon.


Según un informe de Unicef, 25 menores de un año mueren por día en la Argentina - Periodismo . com\nSegún un informe de Unicef, 25 menores de un año mueren por día en la Argentina\nEl informe anual de Unicef sobre el estado de la infancia revela que en la Argentina mueren 25 menores de un año por día. A pesar de lo dramático, la cifra representa la mitad de lo que se registraba en 1990.\nEn 2006 murieron unos 9 mil niños menores de un año, 551 menos que el año anterior. El informe remarca que «más de 4 mil chicos se salvarían si se lograra reducir lo reducible». María del Carmen Morasso, responsable de Salud de Unicef, especificó que «en los últimos 5 años, gracias al programa Remediar y otras políticas hubo logros importantes. Pero quedan cosas por hacer: es fundamental reforzar el sistema de salud, las redes locales y el acceso no sólo al insumo médico sino, también, a una educación que mejore tanto la prevención como el alerta en la familia, en los médicos y en la comunidad».\nEl informe destaca que la tasa de mortalidad infantil bajó a nivel mundial, si bien detecta que el 40 por ciento de las muertes de niños menores de 5 años, ocurren en el primer mes de vida. Además, el 9,2 por ciento nacen en hogares con madres sin instrucción, es decir, analfabetas o con la primaria incompleta. “Es un dato muy fuerte. El nivel de instrucción de la madre puede duplicar la tasa de mortalidad infantil”, dijo Morasso al respecto. Además, hay un 15 por ciento de madres menores de 20 años, y casi la mitad encara su parto sin cobertura social.


Publicado porNegracubana 10 junio, 2017 16 junio, 2017 Publicado en Activismo, SOY NEGRAEtiquetas:Africa, afrocubanas, afrodescendientes, afrodescendientes movimientos sociales, Cuba, cultura, Declaración, derecho, derechos humanos, discriminación racial, discriminacion, featured, Feminismo, Género, mujeres, negritud, racialidad, racismo, raza\nLa presencia de los activistas en una casa de altos estudios como la Universidad de Harvard obedece a una lógica muy simple: los movimientos sociales y culturales son productores de conocimientos que deben ser incluidos en los planes de enseñanza y los espacios académicos. Los activistas fueron a Harvard a compartir sus saberes y experiencias. El Instituto de Investigaciones Afrolatinoamericanas de la Universidad de Harvard, que organizó la reunión, ha realizado encuentros similares con otros sectores del movimiento afrodescendiente en América Latina, con idénticos propósitos. Estos encuentros forman parte de una agenda más general para implementar el primer objetivo del Decenio Internacional para los Afrodescendientes (2015- 2024) decretado por la Organización de Naciones Unidas: el reconocimiento. El re-conocimiento está indisolublemente ligado a una agenda educativa que propicia la articulación entre activismo afrodescendiente y las academias.\nLos participantes tuvieron la oportunidad de visitar el Archivo y Centro de Investigaciones del Hip Hop y la Galería Cooper de Arte Africano y Afroamericano, donde pudieron ver la exposición Diago: los pasados de este presente afrocubano, del destacado artista cubano Juan Roberto Diago. El evento fue clausurado con un concierto de tambores batá en conmemoración por los ochenta años del memorable concierto de música sacra afrocubana organizado por\nFernando Ortiz en 1937. El concierto de clausura se hizo bajo la dirección musical de Yosvany Terry, director del grupo de jazz de la Universidad de Harvard.\nPrimero, la justicia racial no es una agenda de “negros” o “blancos,” sino una preocupación de todas y todos los cubanos. Muchas/os de los participantes enfatizaron este punto, defendieron el criterio de que Cuba ha de ser una nación racialmente igualitaria e incluyente, y convocaron a todas/os las/os cubanas/os a luchar activamente contra el racismo y contra cualquier forma de discriminación racial o de otro tipo.\nTercero, es necesario modificar los planes de estudio e incluir la historia africana, afrocubana y afrolatinoamericana como materias obligatorias no solo en la enseñanza superior, sino también\nen la elemental, secundaria y especial. En este sentido, la experiencia brasileña es una referencia importante. La ley 10639/2003 de Brasil institucionalizó la inclusión de elementos de la historia africana y afro-brasileña en el currículo de la educación primaria y secundaria, pero ha encontrado obstáculos en su implementación debido a la falta de preparación de maestras/os.\nEsto es algo que Cuba puede resolver. Los participantes destacaron la necesidad de trabajar con los Ministerios de Educación y de Educación Superior para el desarrollo de nuevos planes de estudio donde África y la historia y cultura afrocubanas estén debidamente representados y acogieron con entusiasmo la reciente creación de una Cátedra de Estudios Afrodescendientes afiliada a CLACSO (Consejo Latinoamericano de Ciencias Sociales) en la Habana. Destacaron, además, que el sistema de pruebas de ingreso crea barreras importantes para los estudiantes afrodescendientes y de familias pobres en general, dado que las mismas no pueden pagar los servicios de tutores privados, conocidos popularmente como “repasadores.”\nQuinto, los vínculos entre las academias y el activismo afrodescendiente, demandan un replanteo en materia de contenido y formas sobe la base de los cambios operados en la sociedad cubana.\nAmbos actores sociales, tienen hoy mayores posibilidades de trabajar en común para construir saberes integrados generados desde los barrios con capacidad de impacto en las relaciones raciales.\nLos participantes confirman su entusiasmo y compromiso para seguir definiendo nuevos espacios de diálogo, legalidad, conciencia y compromiso con la lucha antirracista, en Cuba y en otros espacios regionales e internacionales.\nFoto tomada de Afrocubaweb.


Google promete luchar contra el acceso a los correos de usuarios en EEUU Noticias, última hora, vídeos y fotos de Noticias de Política en lainformacion.com\nJueves, 01/09/2016 - 05:55 h\nGoogle promete luchar contra el acceso a los correos de usuarios en EEUU\n29/01/2013 - 07:55\nWASHINGTON (Reuters) - El gigante de Internet Google presionará en Washington en el 2013 para hacer más difícil que las autoridades consigan acceso a correos y otros mensajes digitales. En una publicación en un blog, relacionado con Data Privacy Day, el director de asuntos jurídicos de Google, David Drummond, dijo el lunes que el gigante de las búsquedas en Internet, en coalición con muchas otras compañías tecnológicas poderosas, intentará convencer al Congreso para que actualice una ley de protección de la privacidad de 1986. El citó un dato que muestra que las solicitudes del Gobierno por datos de usuarios de Google aumentaron en más de un 70 por ciento en el 2009.\nEn 2012, dijo Google, recibió 16.407 solicitudes de datos de usuarios que afectaban 31.072 suscriptores o cuentas, más de la mitad de ellas acompañadas por una orden judicial. "Somos una compañía que cumple la ley, no queremos que nuestros servicios sean utilizados de manera dañina. Pero es igual de importante que las leyes los protejan a ustedes de solicitudes tremendamente amplias sobre su información personal", dijo Drummond en la publicación. La ley de privacidad de las comunicaciones electrónicas (ECPA, por sus siglas en inglés) de Estados Unidos, aprobada en los primeros días de Internet, no requiere que los investigadores del Gobierno tengan una orden de registro cuando piden acceso a antiguos correos electrónicos y mensajes que son guardados en línea. Eso les da menos protección que, por ejemplo, a las cartas guardas en el cajón de un escritorio o incluso a un mensaje guardado en el disco duro de un ordenador. El actual sistema también realiza complejas distinciones, muchas disputadas en los tribunales, entre los correos electrónicos guardados como borradores en línea, abiertos o sin abrir. Algunos de ellos deben entregarse con citaciones, que tienen menos requisitos que las órdenes de registro ya que frecuentemente no involucran a un juez. Una orden generalmente es aprobada por un juez si los investigadores tienen una "causa probable" para creer que su búsqueda podría entregar información relativa a un crimen. Google, Microsoft Corp, Yahoo y la popular red social Twitter, entre otras, se han resistido a entregar los datos de sus clientes. Ellos han puesto en vigor políticas, basadas en la protección constitucional contra búsquedas no razonables, que requiere de órdenes de registro para tener acceso al contenido de las comunicaciones privadas. Activistas en favor de la protección de la privacidad dicen que la ley anacrónica debería ser reformada para extender el derecho constitucional a la privacidad a Internet, pero los proyectos de ley que limiten las solicitudes del gobierno no tendrán un camino sencillo. El año pasado, el senador demócrata Patrick Leahy, quien preside el comité judicial, presentó un proyecto que habría modernizado la ley actual. Generó preocupación entre la policía y el FBI respecto a que las nuevas restricciones interferirían con la investigación de delitos y posiblemente pondrían en peligro a las víctimas. "Después de tres décadas, es esencial que el Congreso actualice la ECPA para garantizar que esta ley clave siga el ritmo de las nuevas tecnologías y la forma en que los estadounidenses usan y almacenan los correos electrónicos hoy", dijo Leahy en un comunicado el lunes.\tÚltimas noticias


El tapón de corcho aporta experiencias al consumidor y favorece la venta de vinos y cavas – La Cuina de Catalunya\nEn el marco de la campaña “El corcho preserva lo bueno”, la iniciativa CORK, agrupación de asociaciones e instituciones del sector del corcho, ha organizado una clase magistral sobre neuromarketing aplicado al sector vitivinícola. La ponencia, se celebró en la Confraria del Cava de Sant Sadurní, reuniendo a algunas de las cavas más importantes de la zona.\nCORK es una iniciativa llevada a cabo por instituciones del sector del corcho para promocionar el tapón de corcho y dar a conocer sus principales valores y beneficios tanto a nivel medioambiental, económico como cultural. Las entidades que lideran la iniciativa CORK en la Península Ibérica son: la Asociación Portuguesa de Corcho (APCOR), la Asociación de Empresarios Corcheros de Cataluña\n(AECORK) y el Institut Català del Suro (ICSURO).\nEtiquetas: BodegascataluñaChampánChefs @esComida @esEnología @esEspaña @esGastronomía @esHistoria de la restauraciónLiteratura @esMejor restaurante del mundoRestauradores @es\nSiguiente historia Cocina regional española, paso a paso: Asturias. Bocadito de foie con huevos y patatas\nHistoria previa Ferran Adrià: «Aún me siento incomprendido»\npor Enric Ribera Gabandé · Published 01/01/2018\nMartín Bruno: “Ser el mejor sommelier de la Argentina requiere de un esfuerzo enorme”


Columna empresas: Gestión de costos a mejora\nPOR ALAN SABORÍO / gerenciaef@elfinancierocr.com / 09 NOV 2013, 11:59 PM\nLas empresas hoy en día están tan comprometidas con la reducción de costos como lo estaban en los peores momentos de la recesión global; la principal diferencia es que ahora muchos se centran en la reducción de costos como una manera de impulsar el crecimiento en lugar de verlo solo como una forma de sobrevivir o evitar la insolvencia.\nUn estudio de Deloitte consultó a 153 ejecutivos involucrados en la gestión de costos y pertenecientes a empresas del grupo de las Fortune 1000, para entender mejor sus preocupaciones así como los caminos que están eligiendo para reducir costos.\nUn 78% de los ejecutivos de compañías que están creciendo piensan en reducir costos en los próximos 24 meses; mientras que en empresas cuyas ventas están estables o a la baja, solo el 70% manifestó que reducirá.\nEntre los encuestados, las principales razones para la gestión de costos son obtener ventajas competitivas e invertir en iniciativas como desarrollo de nuevos productos, innovación, investigación y desarrollo (I+D), y la expansión a nuevos mercados.\nEntre los ejecutivos que participaron del estudio, 52% querían reducir menos de un 10% de sus costos; 35% tenían una meta de reducción entre 10 y 20 puntos porcentuales mientras que un 11% disminuirá más de 20 puntos.\nUn error común de las empresas es esforzarse año tras año en reducir costos en las mismas áreas del negocio. De esta forma, cada año se hace más difícil la reducción de costos. Dos de los ítems más populares son los costos administrativos (75%) y los operacionales (67%).\nTras un análisis detallado, las tres medidas más usuales para reducir costos son tácticas, no estratégicas y su efectividad es limitada. Por otro lado, las mejoras estratégicas (como cambiar la configuración del negocio), son más complejas y más efectivas.


El déficit de allá y la escasez de acá: Crónica de una insolvencia anunciada\nLa segunda guerra mundial catapultó la economía de los Estados Unidos a una era de crecimiento sin precedentes, que opacó su inauguración neo-colonial del Siglo XIX. La manufactura de armamentos que le permitió apertrechar a los aliados para vencer el Axis y se transmutó en una industrialización masiva re-dirigida al consumo que aumentó su productividad, poder adquisitivo y clase media, a niveles sin precedentes.\nEste crecimiento culminó en los años 70, cuando los países exportadores de petróleo rescataron sus patrimonios nacionales de las siete petroleras internacionales. Como resultado, el costo energético se disparó y el ritmo de desarrollo estadounidense se desaceleró. La nivelación de la tasa mediana de ingreso con su reducido poder adquisitivo redundó en enormes excedentes en bienes de consumo. La respuesta a esta crisis fue la oferta de crédito a bajo costo, que le permitió a la banca reinventarse y enfocarse en la deuda individual (con la ineludible reducción en el ahorro) como acelerador de la economía.\nA partir de las década de los 80, el consumo aumentó más aceleradamente que el ingreso. La deuda de ingreso disponible familiar aumentó de 68% en la década del 1980 a 130% en 2007. Simultáneamente – no es difícil inferir que para mantener el rendimiento de las inversiones o, en otras palabras, sostener el crecimiento de las ganancias - consistentemente se redujeron los impuestos y aumentaron las exenciones a las grandes corporaciones. Simultáneamente aumentaron los programas de asistencia gubernamental. El déficit que, en la década de los ‘60 representaba un 2% del Producto Interno Bruto, a partir de los 80 aumentó a un 4% del PIB. Actualmente ronda el 7% o $16.4 trillones.\nEste desfase entre ingresos y obligaciones medido en cifras, obvia el gran desafío que enfrentan los EEUU y que obedece a su particular definición de democracia que, desde el siglo XIX, ha convertido su excepcional definición del término en portaestandarte y modelo a imitar - o intentar imponer - en el resto del mundo.\nLa democracia estadounidense, además de los tradicionales e inalienables derechos a la libertad de expresión, culto, asociación y prensa, incrementalmente ha privilegiado el derecho a la representatividad de sectores de intereses particulares ante el gobierno. Durante el siglo XX, esta representatividad pretendía restringir el discrimen contra grupos étnicos, religiosos o asociaciones voluntarias que no formaban parte del tejido tradicional de su sociedad.\nA pesar de que el negocio de la guerra catalizó la economía estadounidense desde la guerra cubano-hispano-americana, a partir de los años 50, cuando el republicano Presidente Eisenhower acuñó el término “complejo militar-industrial”, los intereses de los sectores con fines lucrativos afianzaron su dominio de la agenda del Congreso gestando una amplia gama de beneficios corporativos a costa de los intereses de la ciudadanía.\nLas gigantescas exenciones tributarias al sector corporativo, junto a la multi-billonaria inversión militar, han devastado las finanzas de la nación creando déficits imposibles de solventar con la estructura fiscal actual. En otras palabras, los intereses lucrativos, por virtud de su enorme caudal y legitimado derecho a influenciar a los oficiales electos, han desplazado los intereses de la ciudadanía que les eligieron.\nEl estado de la nación se ha complicado ante el indisputable derecho a generar ganancias. Muchas empresas han recurrido a la re-incorporación fuera de los EEUU para eludir sus responsabilidades contributivas, lo cual ha redundado en una enorme fuga de capital. Esta fuga vino acompañada de billonarias inversiones en el extranjero y transferencia de empleos a países con mano de obra e impuestos mucho más bajos.\nA medida que la nación envejece, se desemplea y aumentan sus necesidades de salud, la demanda de servicios subvencionables solo por el erario público, cada vez más excede la capacidad del Estado de satisfacer las necesidades básicas de sus ciudadanos.\nAnte esta situación todo apuntaría a que la nación que “se puede confiar hará lo correcto, después de haber intentado todo lo demás” como dijo Winston Churchill, estaría tomando cartas en el asunto con el mismo sentido de urgencia con que ha respondido a sus desafíos militares. Pero no ha sido así. La influencia de los sectores lucrativos continuará asfixiando la agenda ciudadana, paradójicamente con el militante apoyo de los sectores conservadores que más se afectan adversamente por la insuficiencia federal. Mientras tanto, los sectores liberales continúan culpando la administración Obama por no imponer una agenda de reconstrucción nacional que tanto demócratas como republicanos rehúsan aprobar en el Congreso.\nNo alardea la esperanza de que la cordura prevalezca sobre la voracidad del lucro. El déficit de consensos no parece estar amenazado por un superávit de sensatez. Puerto Rico, sujeto a los vientos que soplan del norte, necesita comenzar a planificar un nuevo modelo de autosuficiencia ante el anunciado vendaval de la escasez.


La mediación lectora como camino para la reconstrucción del tejido social en el marco de una cultura de paz. – La vida catártica\nPublicado porNatalie García Alba 9 julio, 2021 Publicado en Sin categoría\nDesde que era niña soñé con un mundo ideal, como todas las películas de Disney me enseñaron, encontrar al príncipe azul y ya, no había más historia. Desde que conocí los libros soñé con un mundo real, en donde tenía que luchar por cumplir mis metas, hacer lo que me gustara y no lo que la sociedad quisiera que fuera.\nFue un camino lleno de puertas abiertas y cerradas, no encontré la certeza cuando hubiera querido, podría recordar todas las lecturas que me trajeron hasta aquí, pero sólo recuerdo aquella noche cuando me enteré que mi novio me era infiel, el mundo se me desplomó y yo estaba en mi cuarto, sentada, mirando los libros, creyendo en mí.Empecé a leer, leer y desde ese día no he parado.\nAgradezco a la infidelidad, a los libros indicados que estaban ahí, pero sobre todo a las letras que en ese momento fueron mi cura. Desde que decidí estudiar Letras Hispánicas quería ayudar al otro, si yo pude sentirme bien con la literatura, ¿por qué los demás no?. Un compañero de clases, me invitó a ser parte del Diplomado de Profesionalización para Mediadores de Salas de Lectura, de verdad, no sabía qué haría ni porque decidí aceptar,\nEn los primeros días, me sentía rara, inmersa en un mundo en el que yo quería estar, donde me sentía yo misma. Podría decir que la literatura salva vidas, pero no lo sé de cierto. Los ojos brillantes de todos los niños que han pasado por mis salas de lectura itinerante, me ha hecho creer eso. Cómo un niño gracias a la lectura puede desarrollarse cognitivamente de un día para otro, interesarle más mucho y de repente, ser también promotor de lectura. Así pasa en este camino del mediador, te vas topando con sorpresas, con fantasía e imaginación, de pronto ves cómo se empieza a crear esa cadena de lectores.\nCuando tuve mi primer sala de lectura, al pasar seis meses y un día, nos corrieron, estaba ubicada en un orfanato, les llamó la atención que estuviéramos haciendo pensar a los niños, eso era malo, pues podían rebelarse, todo terminó cuando nos dimos cuenta que golpeaban a los niños, nos cambiaron por la clase de yoga y no había tiempo para más lectura. Los niños, empezaban a ser promotores en sus escuelas, recomendaban libros a sus maestros y hablaban de las maravillosas historias que hay en los libros.\nA veces, me pongo a reflexionar sobre lo que hace el acto de leer en nosotros, aparte de ayudarnos a pensar, a ser críticos, la lectura nos abre los ojos, puertas y sobre todo mundos. Ver al otro, entenderlo y ser parte de él, nos hace crear paz. Alejarnos de los prejuicios, pero sobre todo evitar la discriminación, racismo y todas esos malestares que toda sociedad tiene.\nDesde hace tres años estoy realizando una práctica muy novedosa, todo empezó cuando fui Libro Humano en una Biblioteca Humana realizada en la ciudad de Aguascalientes, entendí el término tan complejo de la otredad. Entonces, mientras yo lidiaba con los pensamientos, de cómo podría lograr erradicar la violencia en mi entorno donde laboro, recordé esa estrategia que surgió en Dinamarca para que la gente se quitara los prejuicios y conociera al que juzgaba.\nMezclé el grupo donde realizó la sala de lectura, junté a personas que nunca se habían hablado, les di un cuestionario, por dos horas, se leyeron, se creó un espacio armónico donde la paz fue lo que imperó. Después, lo aplicamos en la zona escolar, entre escuelas, resultó un éxito, los niños estaban tan motivados que en ningún momento sintieron la necesidad de irse. Crearon una comunidad sin conocerse, se escucharon y fueron empáticos entre ellos.\nOtra estrategia que me funcionó fue reunirlos en parejas para que uno le lea al otro, al final, hacemos un círculo muy grande en donde el que escuchó comparte el libro que le leyó su compañero.\nLa experiencia más enriquecedora que he tenido en todo este tiempo como mediadora de lectura, es darme cuenta cómo las personas nos descubrimos en el libro, y que leer es un acto puro en donde nos encontramos a nosotros mismos, nos fortalecemos con la experiencia del otro, y miramos desde otras perspectivas. Amo fomentar la lectura tanto como amo la vida.