PREMESSA. Per questo l ANIA propone al nuovo Governo e al nuovo Parlamento interventi in alcuni ambiti strategici. - PDF\nPREMESSA. Per questo l ANIA propone al nuovo Governo e al nuovo Parlamento interventi in alcuni ambiti strategici.\nDownload "PREMESSA. Per questo l ANIA propone al nuovo Governo e al nuovo Parlamento interventi in alcuni ambiti strategici."\n1 PREMESSA L Assicurazione svolge un importante ruolo economico e sociale, perché protegge le persone e le imprese dai rischi di varia natura ai quali sono esposte, rafforzando la stabilità del Paese. Lo scorso anno, per sinistri e prestazioni a favore di assicurati e danneggiati, le compagnie di assicurazione italiane hanno pagato quasi 100 miliardi di euro; gli investimenti degli assicuratori italiani, in larga parte in titoli di Stato, sono ammontati a oltre 510 miliardi di euro. La solidità economica e finanziaria, fondata su mezzi propri pari a 40 miliardi, ha permesso alle compagnie di affrontare le forti turbolenze finanziarie e la congiuntura economica negativa registrata negli ultimi anni, mantenendo inalterata la capacità di rispondere, giorno dopo giorno, alle domande di sicurezza e protezione di imprese e privati. Le oltre 230 società di assicurazione che hanno sede e operano in Italia e che sono associate ad ANIA rappresentano premi per circa 110 miliardi di euro, il quarto mercato assicurativo in Europa e il settimo al mondo. L Assicurazione rappresenta per gli italiani una forma importante di impiego del risparmio: il 12% delle attività finanziarie delle famiglie è costituito da riserve assicurative. Quello assicurativo è un settore con un importante forza lavoro: i dipendenti delle imprese (dirigenti, funzionari, impiegati, produttori, addetti ai call center) sono circa , ai quali vanno aggiunti addetti che operano nella rete distributiva (agenti, broker, e loro impiegati e produttori). Promuovere lo sviluppo dell assicurazione significa ridurre la vulnerabilità di persone, famiglie e imprese e rafforzare la crescita del Paese. Per questo l ANIA propone al nuovo Governo e al nuovo Parlamento interventi in alcuni ambiti strategici. 5\n2 1. IL CONTRIBUTO DEL SETTORE ASSICURATIVO ALLO SVILUPPO DEL PAESE Le assicurazioni proteggono il patrimonio delle persone, delle famiglie e delle imprese contro rischi di varia natura. Alla base dell attività assicurativa vi è una tecnica che consente agli assicuratori, tramite l assunzione di una molteplicità di rischi omogenei, di trasformare un rischio individuale in un rischio collettivo (mutualità assicurativa), ripartendo fra l insieme degli assicurati un onere il danno economico derivante dall eventuale sinistro che sarebbe insopportabile se rimanesse a carico dei singoli. Le assicurazioni svolgono un fondamentale ruolo economico La numerosità e la rilevanza dei rischi fa sì che molte attività non possano essere svolte senza la presenza di un adeguata copertura assicurativa. Le assicurazioni giocano, dunque, un ruolo fondamentale nel sostegno della competitività del sistema produttivo nel suo complesso, soprattutto ora che il Paese è chiamato ad affrontare una crisi profonda, a gestire il cambiamento, a investire sul futuro. Offrendo protezione contro rischi di varia natura, il settore assicurativo protegge il patrimonio delle famiglie, favorendo la stabilità dei consumi durante il ciclo di vita delle persone. Secondo i dati più recenti raccolti dalla Banca d Italia, un quarto delle famiglie italiane (oltre 6 milioni) possiede una polizza assicurativa danni a protezione dei propri beni (principalmente la casa), mentre quasi il 6% (1,2 milioni) tutela la salute attraverso una copertura malattia. Ancor più in periodi di crisi economica, l assicurazione rappresenta un ombrello che protegge la stabilità finanziaria delle famiglie e dei singoli. L assicurazione per le famiglie I forti cambiamenti della struttura demografica della popolazione, con l allungamento della speranza di vita, il progressivo invecchiamento della popolazione e la bassa natalità, stanno esercitando ed eserciteranno notevoli pressioni sul sistema di welfare pubblico. Le assicurazioni, offrendo una protezione sociale complementare, possono svolgere un ruolo importante nel garantire ai cittadini un modello di welfare adeguato e finanziariamente sostenibile. L assicurazione e il sistema di welfare L assicurazione svolge un ruolo cruciale anche per le aziende. Facendosi carico dei cosiddetti rischi extra imprenditoriali, consente alle aziende di liberare risorse che, in assenza di copertura, dovrebbero rimanere immobilizzate per far fronte alle conseguenze dannose di eventi rischiosi. L assicurazione, dunque, favorisce gli investimenti e una maggiore propensione all innovazione. Risulta confermato che le aziende sottoassicurate non riescono a cogliere le nuove opportunità imprenditoriali, investono in misura inferiore nell innovazione e il loro grado di presenza sui mercati internazionali è generalmente basso. L assicurazione per le aziende Uno studio recente dimostra, inoltre, che le imprese dotate di coperture assicurative ottengono più facilmente, e a condizioni migliori, credito dalle banche in quanto queste ultime attribuiscono loro una minore probabilità di default. L assicurazione rende anche più accessibile il credito 7\n3 Per ogni rischio assicurato in più, le imprese beneficiano di una media di 17 punti base in meno di tasso sul credito bancario, oltre a vedere diminuita del 2% la probabilità di un razionamento del credito. Ciò è vero soprattutto per le aziende di piccola e media dimensione, le più esposte a rischi non correlati con la propria attività imprenditoriale, come ad esempio le catastrofi naturali. Più assicurazione favorisce la stabilità e la crescita L assicurazione in Italia ha un grado di diffusione inferiore rispetto a quello che si riscontra, ad esempio, in Francia, in Germania e in altri paesi europei. Promuovere lo sviluppo dell assicurazione significa ridurre la vulnerabilità e rafforzare la stabilità e la crescita del Paese. Chi è assicurato si sente garantito e protetto e, quindi, gode di una migliore qualità della vita. Principali caratteristiche dell attività assicurativa Ma sarebbe sbagliato, peraltro, attribuire all assicurazione un ruolo che non le è proprio, pensare che possa coprire tutto e tutti, senza limiti economici. Il raggio di azione dell industria assicurativa dipende anzitutto dalla sua capacità di copertura dei rischi, capacità condizionata dall entità delle risorse patrimoniali disponibili. Uno svolgimento efficace e corretto dell attività assicurativa richiede, poi, il rispetto di alcuni principi e di alcune condizioni fondamentali. Fra questi, il principio della mutualità, che consente di formare portafogli ampi e omogenei su cui ripartire il rischio; e i criteri di assicurabilità, che fanno si che solo i rischi aventi determinate caratteristiche possano essere coperti con lo strumento assicurativo. Il ruolo economico dell assicurazione e i suoi limiti Dal punto di vista economico, l assicurazione può essere definita come un operazione che consente a individui, famiglie e imprese di coprirsi contro le conseguenze economiche del verificarsi di un rischio determinato, ripartendo tali conseguenze tra una pluralità di soggetti esposti al medesimo tipo di rischio. L assicurato, dunque, si tutela contro gli effetti economici negativi di un rischio, trasferendoli all assicuratore, il quale, assumendo presso di sé una quantità elevata di rischi omogenei, è in grado di ripartire tali conseguenze negative su una pluralità di assicurati, riducendo l onere medio per ogni individuo. L assicurazione, comunque, non può offrire copertura contro ogni tipologia di rischio. Di norma, infatti, l attività assicurativa riguarda i cosiddetti rischi puri, ossia rischi che, al loro verificarsi, possono dar luogo solo a una perdita per i soggetti esposti. Si tratta di rischi alla persona come il rischio di morte prematura, di infortunio o malattia, di rischi relativi alla perdita o al danneggiamento di beni (furto, incendio) e di rischi che possono colpire il patrimonio (tipicamente, rischi di responsabilità). 8\n4 Anche così delimitato, il campo dei rischi assicurabili è ulteriormente circoscritto in quanto la tecnica assicurativa, per funzionare con efficacia, prevede l esistenza di alcune condizioni: si tratta dei cosiddetti criteri di assicurabilità dei rischi. Nel dettaglio, un rischio è assicurabile quando sussistono le seguenti condizioni: massa: esistenza di un numero elevato di soggetti esposti al rischio, in modo da rendere più accurata la stima delle perdite prevedibili; omogeneità: i rischi da assicurare dovrebbero avere caratteristiche per quanto possibile simili quanto a dimensione e frequenza; casualità: l evento deve essere fortuito o accidentale e non essere soggetto al controllo di chi è esposto al rischio; indipendenza: l evento non dovrebbe essere tale da colpire contemporaneamente un numero molto elevato di unità a rischio. La necessità di rispettare questi requisiti definisce il campo di azione dell industria assicurativa. Non si può, ad esempio, pensare di attribuire all assicurazione privata un ruolo esclusivo nella copertura dei rischi catastrofali, dove spesso non sussistono i requisiti dell omogeneità (tipicamente il rischio può assumere dimensioni elevatissime) e dell indipendenza (l evento può colpire contemporaneamente moltissime unità esposte al rischio). Questo è il motivo per cui, in genere, il sistema di assicurazione dei rischi catastrofali in vigore in numerosi paesi esteri poggia su una cooperazione fra pubblico e privato, in cui il pubblico interviene per la parte che eccede la capacità di copertura da parte del settore privato. 9\n5 2. LA TASSAZIONE DEL RISPARMIO E GLI INVESTIMENTI DI LUNGO PERIODO Le proposte dell ANIA 1) Durante l ultima legislatura sono stati introdotti numerosi provvedimenti che hanno aumentato sensibilmente l imposizione fiscale sul risparmio. Così si rischia di disincentivare i comportamenti virtuosi delle famiglie e di penalizzare l industria italiana di gestione del risparmio. Il risparmio che è un fattore cruciale del Paese va invece incoraggiato, creando idonei incentivi fiscali e garantendo regole chiare e certe. 2) Il settore assicurativo ha registrato un appesantimento del prelievo sulle riserve matematiche del ramo vita, determinato da un ulteriore aumento dell aliquota annua applicata. Detto prelievo costituisce un credito di imposta da recuperare a scomputo delle imposte applicate sui rendimenti delle polizze quando le stesse vanno in prestazione. Poiché ogni anno il versamento dell imposta supera la possibilità di recupero, le compagnie hanno raggiunto uno stock di credito infruttifero nei confronti dello Stato pari a 6 miliardi. Occorre, pertanto, pensare a meccanismi che consentano il recupero di tale ammontare di credito in tempi ragionevoli. 3) L imposizione sui premi di assicurazione danni in Italia è tra le più alte in Europa. È opportuno che si riportino le aliquote in linea, quantomeno, con la media europea. 4) Nonostante l aggravio del prelievo fiscale, l industria assicurativa italiana ha conservato la capacità di investire nel lungo periodo e ha svolto un ruolo stabilizzatore anche durante il recente periodo di forte crisi finanziaria. Occorre che la regolamentazione garantisca le condizioni per svolgere questo ruolo anche in futuro. In proposito, è essenziale un azione forte del nostro Paese nel processo di approvazione del nuovo regime europeo di solvibilità, Solvency II. 5) Va favorita la canalizzazione del risparmio verso gli investimenti di lungo termine. In quest ottica vanno definite le regole attuative dei Piani di Risparmio a medio-lungo termine introdotti nel Le famiglie italiane sono storicamente caratterizzate da una notevole capacità di risparmio. Negli anni recenti si sta indebolendo la capacità di risparmio degli italiani Fino all inizio degli anni Novanta del secolo scorso il tasso di risparmio delle famiglie è stato molto elevato, tra il 20 e il 25% del reddito disponibile. Nell ultimo ventennio, invece, la propensione al risparmio si è ridotta notevolmente, passando dal 22,2% del 1992 all 8,8% del L effetto è stato particolarmente evidente negli ultimi cinque anni. Il risparmio è un fattore importante per il Paese e, come tale, va preservato e incentivato (proposta 1). 10\n6 Nel corso dell ultima legislatura sono stati varati numerosi provvedimenti che hanno accresciuto la tassazione sulle forme di risparmio finanziario e assicurativo. Tra questi: In Italia numerose imposte penalizzano, direttamente o indirettamente, il risparmio delle famiglie è stata unificata al 20% l aliquota d imposta sui rendimenti finanziari, elevando quella del 12,5% che gravava sui rendimenti della maggior parte dei prodotti finanziari (azioni, fondi comuni di investimento, polizze, ecc.) tranne quella dei titoli pubblici (che è rimasta al 12,5%) e riducendo quella del 27% che era a carico di altre forme di investimento (depositi e conti correnti postali e bancari, ecc.); è stata introdotta un imposta di bollo sui prodotti finanziari, originariamente dello 0,10%, successivamente incrementata, a partire dal 2013, allo 0,15%; è stata introdotta un imposta sul trasferimento della proprietà di azioni e altri strumenti finanziari partecipativi emessi da società residenti nel territorio dello Stato, nonché su strumenti finanziari derivati che abbiano come sottostante prevalentemente uno o più di tali strumenti (c.d. Tobin Tax ). Queste misure danno origine a notevoli distorsioni, potendo determinare una perdita competitiva del mercato finanziario nazionale. Relativamente alle specificità del settore assicurativo, occorre evidenziare, oltre all appesantimento della pressione fiscale che ha caratterizzato l intero mondo produttivo, due aspetti rilevanti: e particolarmente elevato è il prelievo sulle imprese e sui contratti di assicurazione è ulteriormente aumentato il prelievo sulle riserve matematiche dei rami vita. Si tratta di un prelievo che contravvenendo ai principi della tassazione colpisce un debito delle imprese di assicurazione nei confronti degli assicurati. Le imprese di assicurazione versano annualmente il prelievo e lo recuperano progressivamente vantando un credito fiscale. Lo stock di tale credito è ora pari a circa 6 miliardi. Poiché tale credito è infruttifero, la remunerazione dei prodotti assicurativi è fortemente penalizzata. Occorre, pertanto, individuare meccanismi che consentano il recupero di tale ammontare di credito in tempi ragionevoli (proposta 2); l imposta sulle assicurazioni danni, che viene calcolata sui premi versati dagli assicurati, sconta aliquote tra le più elevate a livello europeo (come si evince dalla tabella che segue), il che determina un forte disincentivo alla stipula di contratti assicurativi. È opportuno che, in Italia, si riportino le aliquote in linea, quanto meno, con la media europea (proposta 3). R.C. Auto R.C. Incendio R.C. Generale Aliquote d imposta sui contratti assicurativi Regno Unito 6,00 6,00 6,00 Olanda 9,70 9,70 9,70 Spagna 8,15 11,15 6,50 Germania 19,00 13,20 19,00 Italia 26,50 (*) 22,25 22,25 Francia 34,20 30,00 9,00 (*) Comprensiva della quota aggiuntiva a favore delle Province. 11\n7 Le assicurazioni sono un importante investitore istituzionale Nonostante l evidente penalizzazione dal punto di vista del trattamento fiscale, l industria delle assicurazioni ha conservato e conserva un ruolo primario quale investitore istituzionale. Nel 2012, infatti, l assicurazione italiana ha effettuato complessivamente investimenti per oltre 510 miliardi di euro. con un orizzonte di investimento di lungo termine Questi investimenti sono rivolti soprattutto verso titoli a lungo termine (governativi e corporate ), attraverso un attenta gestione delle scadenze che permette di mantenere gli impegni, anche essi di lunga durata, nei confronti degli assicurati. Le assicurazioni attenuano la volatilità dei mercati Tale caratteristica fa sì che le imprese di assicurazione non abbiano tra i loro obiettivi quello di sfruttare la volatilità a breve dei mercati: non essendo in genere costrette a vendere titoli nelle fasi di forte declino dei corsi, riducono le pressioni pro-cicliche e aiutano a stabilizzare i mercati finanziari. In altri termini, le imprese di assicurazione sono poco inclini alla cosiddetta veduta corta, che rappresenta una della cause alla base della recente crisi finanziaria. e anche durante la recente crisi hanno dimostrato stabilità Durante la recente crisi, il settore non solo è riuscito a mantenere le condizioni di solvibilità senza dover ricorrere ad interventi esterni, ma ha svolto un ruolo fondamentale di stabilizzazione dell economia, destinando una quota rilevante di investimenti ai titoli di Stato italiani (oltre il 40% alla fine del 2012; tale percentuale era pari al 28% nel 2009). In termini assoluti, l ammontare investito dagli assicuratori in titoli governativi italiani era, a fine 2012, di circa 220 miliardi di euro, una cifra equivalente all 11% dello stock di titoli di debito pubblico. La regolamentazione dovrebbe favorire l investimento di lungo termine È necessario che la regolamentazione, sia essa di natura prudenziale, contabile o fiscale, consenta alle imprese assicuratrici italiane di continuare a svolgere questo importante ruolo stabilizzatore e di investitori di medio-lungo termine. In particolare, Solvency II, il progetto europeo di riforma del regime di solvibilità, deve contenere tutti gli strumenti anticiclici idonei a preservare l attuale modello di business degli assicuratori italiani. È necessario, in tal senso, una ferma azione del Governo e della vigilanza durante la negoziazione del testo della direttiva in questione (proposta 4). Il fabbisogno di investimenti a lungo termine aumenta La recente crisi, peraltro, ha messo in luce, accentuandola, una preoccupante tendenza in atto già da qualche anno. In Italia, come in molti paesi europei, si è infatti ridotta notevolmente nel corso degli ultimi anni la capacità, sia del settore privato sia di quello pubblico, di finanziare progetti di investimento a medio e lungo termine, normalmente rivolti alla costruzione di nuove infrastrutture. Il 2% degli asset gestiti dagli investitori istituzionali è allocato in questa tipologia di strumenti: un quinto del loro potenziale, secondo le stime degli esperti. in una fase nella quale si renderebbero più necessari a far ripartire la crescita Questa tipologia di investimenti è essenziale per generare crescita e aumentare la competitività; in una prospettiva di medio-lungo termine, è fondamentale 12\n8 definire una strategia coordinata per creare le condizioni affinché, da un lato, riprenda il flusso di investimenti verso progetti infrastrutturali e, dall altro, verso il finanziamento dei settori più dinamici e innovativi dell economia. In particolare delle imprese attive nel comparto della ricerca e dello sviluppo di piccole e medie dimensioni, specie non quotate. La questione è tra le priorità dei maggiori organismi internazionali, tra i quali l OCSE e la Commissione Europea. Quest ultima ha annunciato l elaborazione di un Libro Verde sul tema ( Long Term Financing of the European Economy ), di prossima pubblicazione. Le più importanti organizzazioni internazionali stanno studiando il problema Secondo uno studio dell OCSE, misure volte a incoraggiare il risparmio a lungo termine e a favorire il sistema delle imprese sono previste, tra l altro, in Canada, negli Stati Uniti, nel Regno Unito e in Spagna. La logica è quella di tassare ad aliquota ordinaria (ossia quella che si applica ai redditi di capitale) i guadagni speculativi o comunque di breve periodo (da sei mesi a cinque anni, a seconda dei paesi). Al di là del breve periodo, l aliquota si riduce, gradualmente o in un unica soluzione, o addirittura scende a zero. Promuovere il risparmio e l investimento di lungo termine In Italia sono stati fatti di recente alcuni, timidi, passi avanti. Nel 2011 è stata introdotta una nuova categoria di strumento finanziario i piani di risparmio a lungo termine al fine, si presume, di facilitare gli investimenti finalizzati all innovazione. Tuttavia, non sono ancora state fornite, né a livello normativo né a livello regolamentare, indicazioni sulle caratteristiche che tali strumenti devono avere per fruire dell aliquota di imposta ridotta (12,5%, anziché 20%). Vanno definite in tempi brevi le regole attuative dei Piani in questione (proposta 5). I Piani di risparmio di lungo termine 13\n9 3. IL WELFARE 3.1 Previdenza complementare e tutela delle persone non autosufficienti Le proposte dell ANIA 1) Comunicare a tutti i lavoratori la stima dell importo o della forchetta di importi della rata di pensione pubblica che sarà verosimilmente percepita (c.d. busta arancione INPS). 2) Introdurre più flessibilità nel sistema della previdenza complementare: diritto del lavoratore al ripensamento sulla scelta di conferire il TFR, piena portabilità del contributo datoriale, uscita dal sistema più flessibile in caso di difficoltà nel raggiungere i requisiti del pensionamento di base. 3) Favorire la previsione nei futuri rinnovi dei contratti di lavoro a parità di costo complessivo per le imprese di una maggiorazione, in funzione previdenziale, degli aumenti retributivi a favore dei lavoratori più giovani e una destinazione degli eventuali aumenti di produttività alla previdenza integrativa. 4) Introdurre ulteriori incentivi fiscali in fase di accumulazione del montante contributivo: tassazione dei rendimenti realizzati dalla forma di previdenza integrativa solo se erogati ai partecipanti, meccanismi più flessibili di deducibilità dei contributi, in corrispondenza della capacità di versamento variabile nelle diverse fasi della vita lavorativa o in caso di versamenti a favore di figli o nipoti. 5) Promuovere la diffusione delle coperture assicurative contro il rischio di non autosufficienza, valorizzando anche il ruolo che possono svolgere le forme di contrattazione collettiva. L Italia vedrà crescere notevolmente nei prossimi anni l età media della popolazione... Il nostro paese deve prepararsi a gestire, nei prossimi anni, l atteso processo di invecchiamento della popolazione che, a seguito del progressivo aumento della longevità e dei ridotti tassi di natalità, porterà il tasso di dipendenza degli anziani, ossia il rapporto fra persone di almeno 65 anni e persone potenzialmente attive (età 15-64), quasi a raddoppiare nel giro di un trentennio. Alla luce di tale evoluzione, e considerando i vincoli di spesa pubblica, è evidente che un modello di welfare fondato esclusivamente, o in larga parte, sull intervento pubblico sia insostenibile dal punto di vista finanziario. e, dati i vincoli di spesa pubblica, occorre immaginare anche nella previdenza e nell assistenza a persone non autosufficienti un sistema basato sulla cooperazione tra pubblico e privato Come assicuratori promuoviamo il passaggio, peraltro già in corso, verso un nuovo sistema di welfare, basato sulla cooperazione fra pubblico e privato. L attuazione di questo modello richiede la compartecipazione e la responsabilizzazione delle singole persone, delle imprese e delle forze sociali. Per raggiungere l obiettivo, la trasparenza è un requisito indispensabile: lo Stato deve informare i cittadini che non è in grado di proteggere tutti da tutti i rischi, ma che continuerà ad offrire le prestazioni essenziali, tutelando le fasce deboli e incentivando le scelte responsabili dei cittadini. 14\n10 Nell area delle pensioni, a fronte della tendenziale riduzione delle prestazioni offerte dal sistema pubblico, rimane insufficiente lo sviluppo della previdenza complementare. Riguardo alla previdenza, le recenti riforme hanno introdotto novità importanti La recente riforma Fornero accelera l introduzione per tutti del metodo contributivo e comporta, per i lavoratori non lontani dalla quiescenza e a condizione che vi sia continuità nella contribuzione, un aumento del rapporto tra la prima rata di pensione e l ultima retribuzione, in ragione dell accresciuto numero di anni di versamenti contributivi richiesti e del più breve periodo di godimento delle prestazioni. Occorre, tuttavia, rilevare che nel corso degli ultimi anni la copertura pensionistica è diminuita. In primo luogo, per la limitata rivalutazione del montante contributivo a causa del negativo andamento del PIL. Inoltre, le trasformazioni in atto nel mercato del lavoro stanno portando a una minore continuità contributiva e a un appiattimento delle carriere, elementi che concorrono ulteriormente a rendere più contenuta la pensione attesa. Nello stesso ambito, la maggiore flessibilità in uscita renderà i percorsi lavorativi più discontinui rispetto al passato....ma rimangono punti di attenzione ancora aperti Rimane sostanzialmente inalterata, quindi, l esigenza di costruirsi un adeguata pensione integrativa, soprattutto per i giovani lavoratori. Invece, ancora quasi tre lavoratori su quattro non aderiscono al sistema integrativo e la partecipazione dei giovani rimane fortemente limitata: meno di un quinto dei lavoratori con meno di 35 anni è iscritto a una forma pensionistica complementare. È in crescita, inoltre, il numero di coloro che sospendono il pagamento dei contributi. Nonostante sia sostanzialmente inalterato il bisogno di previdenza complementare, le adesioni al sistema sono ancora limitate Cosa fare, dunque, per rivitalizzare le adesioni? Soprattutto per coloro che ancora sono sprovvisti di una forma previdenziale, occorre agire innanzitutto sull informazione: tutti i cittadini devono essere consapevoli del proprio futuro previdenziale. Occorre, dunque, comunicare a tutti i lavoratori la stima dell importo della rata di pensione pubblica che sarà presumibilmente percepita (proposta 1). È necessario che tutti siano consapevoli del proprio futuro previdenziale Per convincere, poi, molti cittadini ancora indecisi ad aderire, alcune misure sarebbero di grande aiuto. Ad esempio, realizzare un sistema della previdenza complementare compiutamente aperto e meno rigido di quello attuale. A tal fine occorre introdurre più flessibilità nel sistema: diritto del lavoratore al ripensamento sulla scelta di conferire il TFR, piena portabilità del contributo datoriale, uscita dal sistema più flessibile in caso di difficoltà nel raggiungere i requisiti del pensionamento di base (proposta 2). che il sistema della previdenza complementare sia più flessibile Contrastare la ridotta capacità economica dei lavoratori, soprattutto di quelli più giovani, è un problema più complesso e articolato. Al riguardo, si ritiene che l ambito dei futuri rinnovi contrattuali sia una sede adeguata a individuare che nei contratti collettivi vi sia più attenzione al problema della previdenza per i giovani 15\n11 opportune soluzioni. Si potrebbe, ad esempio, stabilire nei futuri rinnovi dei contratti di lavoro attraverso appositi interventi normativi e a parità di costo complessivo per le imprese che gli aumenti retributivi siano redistribuiti in maniera tale da prevedere: 1) una maggiorazione, da destinare a previdenza integrativa, per i giovani; 2) che gli eventuali aumenti di produttività siano riconosciuti a tutti i lavoratori anche sotto forma di maggiore contribuzione alle forme previdenziali (proposta 3). e che si aggiornino le misure di incentivazione fiscale esistenti Sarebbe, infine, importante trovare lo spazio per ulteriori e mirati incentivi fiscali a favore dell accumulazione a fini previdenziali. Ad esempio, introdurre la tassazione dei rendimenti realizzati dalla forma di previdenza integrativa solo in sede di erogazione delle prestazioni ai partecipanti (con il sistema EET) anziché, come avviene oggi, sui rendimenti maturati modalità questa che riduce significativamente il montante a scadenza. Così come sembra opportuno introdurre più flessibilità nelle misure di incentivazione esistenti, estendendo a ogni età lavorativa (quindi anche negli ultimi anni di lavoro) la possibilità di fruire della deducibilità dei contributi versati anche se eccedenti la misura massima prevista, purché nel limite dei contributi non versati (e non dedotti) in anni precedenti, così come attualmente previsto per i lavoratori di prima occupazione. Meccanismi più flessibili di deducibilità dei contributi dovrebbero essere previsti anche in caso di versamenti a favore di figli o nipoti (proposta 4). Nelle attività finanziarie delle famiglie c è spazio per una maggiore attenzione alle forme previdenziali Gli spazi per realizzare questi obiettivi ci sono: le famiglie italiane continuano a detenere uno stock elevato di attività finanziarie, nonostante la riduzione degli ultimi anni della propensione al risparmio, e circa tre quarti di tali attività fanno capo a lavoratori dipendenti o a pensionati. Siamo convinti che l accoglimento di queste proposte possa determinare un inversione di tendenza nell adesione dei lavoratori alla previdenza integrativa. Anche per la tutela delle persone non autosufficienti occorre individuare misure adeguate Anche nell area dell assistenza delle persone non autosufficienti occorre individuare misure adeguate ad incentivare la diffusione di coperture assicurative private, che attualmente sono piuttosto limitate. e anche in questo caso sarà fondamentale il ruolo delle forme collettive In questo contesto, appare decisivo il ruolo delle forme di contrattazione collettiva, che potranno destinare specifiche risorse a questa finalità, eventualmente associando questa tipologia di copertura all interno dei fondi di previdenza complementare anche in termini di rendita vitalizia maggiorata in caso di perdita di autosufficienza, come già previsto per alcune forme previdenziali (proposta 5). come già attuato nel settore assicurativo A conferma dell attenzione al tema prestata dall industria delle assicurazioni, in questo ambito vi è l esempio del Fondo di settore finanziato interamente dai datori di lavoro, che assicura tutti i lavoratori dipendenti, anche dopo che sia cessata la loro condizione lavorativa, contro i rischi della non autosufficienza. 16\n12 3.2 Sanità Le proposte dell ANIA 1) L Italia ha un sistema sanitario di tipo universale, che deve essere mantenuto. Vi è, però, un problema di finanziamento del sistema, che può essere risolto tramite una maggiore cooperazione fra pubblico e privato. Occorre definire con chiarezza cosa può offrire il sistema sanitario pubblico, integrandolo con l intervento del privato. 2) Estendere i benefici fiscali alle polizze malattia, attualmente gravate da una imposta sui premi versati del 2,5%, in modo da determinare parità di trattamento con gli altri strumenti integrativi fondi, casse e società di mutuo soccorso che hanno le stesse finalità. 3) Introdurre misure che incentivino la trasparenza sui costi e sulla qualità delle prestazioni sanitarie erogate dal servizio pubblico. Nei prossimi decenni tutti i paesi a economia e welfare sviluppati dovranno fronteggiare costi per la sanità fortemente crescenti, a causa principalmente dell invecchiamento della popolazione. In Italia, intorno al 2050, essi potrebbero portare al raddoppio della spesa sanitaria pubblica sul PIL (circa 7 punti percentuali). Si pone per la sanità, quindi, un problema di sostenibilità finanziaria di lungo termine. Nei prossimi decenni è previsto un raddoppio dell incidenza della componente pubblica sul PIL Da un lato, siamo in presenza di un forte aumento della richiesta di prestazioni che il servizio sanitario pubblico non sembra in grado di soddisfare. Dall altro, il peso della spesa diretta, in forte crescita negli ultimi anni, ricade su chi si ammala, con evidenti disparità tra chi ha disponibilità economiche per curarsi e chi no. con conseguenze negative anche in termini di sostenibilità del sistema Sembra quindi inevitabile perseguire le stesse scelte operate per la previdenza, ovvero dare un deciso impulso allo sviluppo di un sistema di finanziamento multipilastro, che favorisca un maggiore coinvolgimento di fondi sanitari, società di mutuo soccorso e imprese di assicurazione, al fine di organizzare meglio la spesa, migliorare la sostenibilità e l equità complessiva del sistema. Anche nella sanità la scelta obbligata è quella di prevedere un sistema a più pilastri, in cui anche le polizze malattia abbiano pari dignità con i fondi sanitari Per far questo, occorre una definizione chiara delle prestazioni che il sistema sanitario pubblico è in grado di erogare e con quale livello/modalità di compartecipazione alla spesa da parte dei cittadini (c.d. ticket): ciò avrebbe il vantaggio di liberare risorse da destinare agli ambiti che il Servizio Sanitario Nazionale ritiene opportuno presidiare, consentendo allo stesso tempo una reale integrazione delle prestazioni da parte degli operatori privati (proposta 1). In ogni caso, va garantita la copertura universale del sistema sanitario, la tutela delle fasce deboli della popolazione e, quindi, la progressività del costo per la sanità e la protezione dei malati cronici. 17\n13 Naturalmente, le modalità di integrazione possono essere diverse. Si può guardare all esperienza della Francia, dove la grandissima maggioranza dei cittadini ha un assicurazione privata che rimborsa la spesa relativa ai ticket. O della Germania, dove ai cittadini con reddito superiore a una certa soglia è lasciata la facoltà di coprire le proprie esigenze sanitarie con una polizza assicurativa privata, versando però un contributo di solidarietà al sistema pubblico. Occorre, poi, garantire la parità di trattamento tra strumenti di sanità integrativa con finalità analoghe (fondi, casse e società di mutuo soccorso). Ciò implica l estensione della deducibilità fiscale anche per i premi delle polizze malattia, attualmente gravati da una imposta del 2,5% (proposta 2). Allo stesso tempo, bisognerebbe provvedere a indicizzare il limite della deducibilità dei contributi, che è pari a 3.615,20 euro fin dalla sua introduzione nel Infine, andrebbero introdotte ulteriori misure per favorire l integrazione tra pubblico e privato nella sanità Infine, per favorire la concorrenza tra i diversi provider di prestazioni sanitarie, andrebbero calcolate e pubblicate le statistiche sui costi e sulla qualità delle prestazioni erogate (proposta 3). Ciò renderebbe più efficiente il lavoro di convenzionamento degli operatori privati che, convogliando le proprie risorse verso le strutture sanitarie ritenute oggettivamente migliori, ottimizzerebbero la spesa innalzando ulteriormente la qualità del servizio offerto. 3.3 Responsabilità civile sanitaria Le proposte dell ANIA 1) Introdurre una più accurata e rigorosa gestione del rischio negli ospedali e nelle strutture sanitarie. 2) Rivisitare il concetto di responsabilità dei medici e degli operatori sanitari. 3) Standardizzare i criteri di valutazione dei danni. 4) Integrare, attraverso la costituzione di appositi fondi, l assicurabilità di determinate specializzazioni mediche particolarmente rischiose. Il tema della responsabilità civile sanitaria è di grande attualità Nel corso degli ultimi anni è significativamente aumentato il numero delle denunce per casi di malasanità, ossia per le richieste di risarcimento dei danni avvenuti per responsabilità dei medici e degli operatori sanitari. Non si tratta di un fenomeno solo italiano; infatti esso ha interessato molti altri paesi. La principale causa del fenomeno è il mutato orientamento della giurisprudenza che ha comportato un aumento delle richieste di risarcimento e del loro ammontare Le principali cause di tale fenomeno sono, all estero come in Italia: una maggiore attenzione dei pazienti alla qualità e ai risultati delle cure ricevute, in parte favorita da alcuni fornitori di servizi di tutela dei danneggiati; l ampliamento dei diritti e dei casi da risarcire da parte della giurisprudenza; 18\n14 un deciso aumento degli importi dei risarcimenti riconosciuti dai tribunali, in particolare per i danni non patrimoniali. Le ovvie conseguenze per i sistemi sanitari e per i loro operatori sono state: maggiori difficoltà nei rapporti tra il medico e il paziente; maggiori costi diretti in termini di risarcimenti dovuti ai danneggiati o di prezzi delle coperture assicurative; maggiori costi indiretti derivanti da un ricorso eccessivo e improprio alla diagnostica e alle terapie al fine di ridurre il rischio di essere denunciati dal paziente (c.d. medicina difensiva ). Le conseguenze per i sistemi sanitari sono state l aumento dei risarcimenti e il ricorso alla medicina difensiva Per il sistema assicurativo, e per quello italiano in particolare, le conseguenze sono state duplici. Da un lato, ingenti perdite economiche subite, anche in conseguenza di una tariffazione non adeguata rispetto all aggravamento dei rischi derivanti da decisioni giurisprudenziali. Dall altro, rapporti più difficili con gli assicurati a causa dell inevitabile aumento dei prezzi, delle più stringenti condizioni contrattuali e, in taluni casi, addirittura della mancata copertura. Tali effetti si sono riflessi anche in maggiori criticità per il settore assicurativo Si devono, pertanto, individuare misure utili per mitigare il rischio di malpractice medica, contenere il livello dei costi e incrementare la disponibilità di coperture assicurative. Appare quindi necessario introdurre misure già affermate in ambito internazionale Si può affermare che, in un sistema giuridico come quello italiano, basato sulla responsabilità, le soluzioni possono essere individuate nelle seguenti azioni: una maggiore attenzione e impiego di risorse per ridurre i rischi di possibili errori e malfunzionamenti delle aziende sanitarie (proposta 1); la limitazione del concetto di responsabilità civile di chi esercita la professione sanitaria (proposta 2); la standardizzazione dei criteri di valutazione dei danni con l introduzione, per esempio, di tabelle di valutazione del danno e la definizione di eventuali limiti ai danni non patrimoniali (proposta 3); l integrazione della capacità del mercato assicurativo privato attraverso la costituzione di fondi che coprano particolari categorie di rischio che non dovessero trovare copertura sul mercato privato (proposta 4). In merito alle ultime due proposte, un segnale importante è arrivato dalla Legge 189/2012 che, al comma 2 dell art. 3, prevede l emanazione entro il 30 giugno 2013, con Decreto del Presidente della Repubblica di una serie di misure, tra le quali: la costituzione di un Fondo speciale per garantire la copertura assicurativa a coloro che esercitano professioni sanitarie particolarmente rischiose. Il principio sottostante alla previsione è condivisibile: laddove il rischio raggiunga livelli particolarmente elevati, l attività dell assicuratore privato incontra limiti ben precisi e, pertanto, è necessario l intervento dello Stato. Tuttavia, le modalità di finanziamento del Fondo non sono condivisibili e andrebbero modificate prima dell emanazione del D.P.R.. Infatti, la norma prevede che il Fondo sia alimentato dal contributo dei professionisti che Segnali importanti sono arrivati dalla legge 189/2012 con l istituzione di un Fondo per le categorie di rischio difficilmente assicurabili e l applicazione di tabelle per il risarcimento del danno biologico 19\n15 ne chiedano le garanzie, nonché da un ulteriore contributo (fino al 4% dei premi incassati) a carico delle imprese assicuratrici, il che si ripercuoterebbe inevitabilmente sul costo delle polizze. È sicuramente più logico e coerente, invece, che il Fondo sia finanziato in parte dai medici (come già previsto) e in parte da coloro che usufruiscono delle specifiche prestazioni sanitarie, in modo simile a quanto stabilito per il contributo previdenziale gravante sulle parcelle di alcune categorie professionali; l applicazione delle tabelle previste dal Codice delle Assicurazioni in materia di r.c. auto per il risarcimento del danno biologico conseguente all esercizio della professione sanitaria. Anche in questo caso, è positivo il passo verso una maggiore standardizzazione dei risarcimenti, anche se siamo ancora in attesa della pubblicazione a ormai sette anni dalla loro previsione delle tabelle relative alle lesioni gravi nel settore r.c. auto. 3.4 Catastrofi naturali Le proposte dell ANIA 1) Introdurre misure fiscali per favorire la diffusione dell assicurazione delle abitazioni contro i danni da catastrofi naturali. 2) Creare le condizioni per favorire un sistema misto pubblico/privato, in cui una parte del rischio complessivo sia coperta dal sistema assicurativo e una parte eccedente sia a carico del sistema pubblico, anche sulla scorta di alcune esperienze internazionali. L Italia è un paese particolarmente esposto agli eventi catastrofali L Italia è particolarmente esposta alle calamità naturali e alle loro conseguenze, a causa della morfologia del territorio, dell elevata densità della popolazione, delle insufficienti misure di prevenzione. Dal secondo dopoguerra, il complesso dei costi per lo Stato per far fronte a tali eventi è ammontato a 245 miliardi. ma non è dotato di un sistema assicurativo nazionale per far fronte ai danni derivanti da calamità naturali, andando incontro a diverse problematiche di gestione dei risarcimenti A differenza di molti altri paesi sviluppati, il nostro Paese non è dotato di un sistema pubblico-privato per garantire ai cittadini il risarcimento dei danni derivanti dalle calamità naturali. Tali danni vengono risarciti mediante finanziamenti ad hoc che fanno leva sulla fiscalità generale. Tale impostazione comporta le seguenti criticità: l entità del risarcimento non è definita a priori e non esiste la certezza di riceverlo; la tempistica dei risarcimenti è spesso eccessivamente lunga; l erogazione degli aiuti è poco trasparente ed esposta al rischio di fenomeni clientelari, con conseguente uso inefficiente e inefficace delle risorse stanziate; la mancanza di incentivi per una corretta gestione del territorio e per l attuazione di misure di prevenzione del rischio; 20\n16 si alimenta l illusione che esista una copertura senza costi : in realtà, il costo degli interventi ex-post pesa sulla fiscalità generale. In Italia, peraltro, il ricorso alle coperture assicurative per gli immobili è penalizzato da un imposta sul premio versato dagli assicurati tra le più elevate in Europa (22,25%). La proposta dell ANIA è, invece, di ridurre drasticamente tale imposta e incentivare la stipula di polizze assicurative, attraverso la deducibilità fiscale dei premi pagati da coloro che assicurano la propria casa, compiendo un responsabile atto di prevenzione (proposta 1). La diffusione di tali coperture concorrerebbe a ridurre l entità dell eventuale intervento pubblico ex-post, in quanto, come è noto, l ammontare complessivo del risarcimento non può eccedere il valore del danno subito. Tali misure rappresenterebbero un passo importante verso una maggiore, ancorché parziale, pianificazione delle risorse necessarie per far fronte ai danni arrecati dalle catastrofi. In Italia l offerta volontaria delle coperture contro tali rischi dovrebbe essere agevolata e non disincentivata da una elevata tassazione del premio A tal riguardo, da molti anni si discute della introduzione di un sistema assicurativo misto pubblico-privato, anche sulla scorta di alcune esperienze internazionali, che avrebbe il pregio di mitigare fenomeni antiselettivi, cioè la tendenza ad assicurarsi solo se si risiede in aree più esposte al rischio, e fornire, grazie all intervento dello Stato, la capacità finanziaria necessaria per far fronte agli eventi che dovessero arrecare danni superiori a quelli sostenibili dal solo sistema privato. Un sistema assicurativo misto pubblico-privato apporterebbe benefici, quali l incentivazione delle misure di prevenzione Come ha evidenziato anche l OCSE, la diffusione di coperture assicurative o l introduzione di un sistema assicurativo apporta numerosi benefici, in quanto incentiva i proprietari a mettere preventivamente in sicurezza le costruzioni, rende più certa, efficiente e meno soggettiva la valutazione dei danni e riduce la pressione sui conti pubblici. Un tale sistema, andrebbe attentamente disegnato con il settore assicurativo per far sì, come suggerito sempre dall OCSE, che l infrastruttura assicurativa privata sia utilizzata al meglio (proposta 2)....ma andrebbe attentamente disegnato 21\n17 4. LA R.C. AUTO Le proposte dell ANIA 1) Dopo l ondata regolamentare dell ultimo decennio, limitare gli interventi normativi ai fattori che incidono effettivamente sui costi e sui prezzi della r.c.a. 2) Approvare la tabella per la valutazione economica e medico legale dei danni gravi alla persona. 3) Impiegare la nuova struttura antifrode dell IVASS per una più efficace azione contro le frodi assicurative, coinvolgendo le forze dell ordine e le imprese. 4) Definire una tabella nazionale per il risarcimento dei parenti delle vittime di incidenti stradali, soprattutto in caso di decesso delle vittime stesse, con valori economici coerenti con il resto d Europa. 5) Incentivare la riparazione diretta dei veicoli presso carrozzerie convenzionate. 6) Prevedere un termine di decadenza per la presentazione delle richieste di risarcimento. 7) Costruire un consenso istituzionale sulle azioni da intraprendere, istituendo un tavolo tecnico con tutti gli stakeholders, per valutare gli interventi necessari e i loro effetti economici. Da tempo la r.c. auto costituisce in Italia un tema sensibile dal punto di vista sociale, in quanto interessa tutti quei cittadini che si trovano a pagare un prezzo significativo per assicurare gli oltre 40 milioni di veicoli circolanti. Eccesso di regolazione nella r.c. auto Nel corso dell ultimo decennio sono stati emanati numerosissimi provvedimenti normativi (v. tabella allegata) con l obiettivo di ridurre i prezzi della r.c. auto per la collettività. Obiettivo condivisibile, ma mai centrato perché non si sono affrontati in maniera decisa i fattori strutturali che sono alla base degli alti costi dei risarcimenti in Italia e, quindi, dei prezzi delle coperture. In particolare, gli interventi legislativi sono tutti partiti dal presupposto, errato, che nel nostro Paese i prezzi elevati della r.c. auto siano determinati dalla mancanza di una vera concorrenza tra imprese. Presupposto smentito dalla realtà dei fatti, che registra un amplissima possibilità per i consumatori di sfruttare la vivace concorrenza praticata dalle imprese. Da nostri studi, ma anche dall esperienza che può fare qualsiasi cittadino collegandosi ai preventivatori r.c. auto pubblici e privati, si evince che, per tutte le città e per tutti i profili di assicurati, si configurano margini di risparmio dell ordine del 50% per coloro che pagano i valori massimi e del 20% per coloro che pagano un valore medio. Nonostante l evidenza, si è proceduto a legiferare adottando per la r.c. auto misure ritenute utili per la riduzione dei prezzi che, il più delle volte, hanno avuto esiti esattamente opposti. 22\n18 Gli interventi realizzati dal 2000 ad oggi sono stati di varia natura: dal blocco delle tariffe r.c. auto per un anno (che ha prodotto solo un effetto fionda di aumento elevato dei prezzi alla fine del blocco e una condanna dello Stato italiano per violazione delle disposizioni comunitarie sulla libertà tariffaria) all imposizione di sconti per determinate categorie di assicurati (i più rischiosi che hanno beneficiato del c.d. bonus malus familiare o hanno visto abbonato il primo sinistro provocato in concorso di colpa). Sempre nell ottica di ridurre i prezzi, si è intervenuto sulla distribuzione assicurativa, vietando patti di monomandato tra compagnie e agenti e introducendo forme di libera collaborazione tra agenti, nel presupposto che tali misure avrebbero innescato una più accesa concorrenza tra le imprese. Solo di recente sono state introdotte misure da valutare positivamente, delle quali tuttavia si attendono ancora gli effetti. Si sono, infatti, finalmente adottate previsioni per contrastare le speculazioni sui danni alla persona di lieve entità, disponendo criteri più severi per il loro accertamento. Gli interventi normativi positivi Sono state introdotte significative competenze dell Organo di vigilanza al fine di contrastare le frodi assicurative. Positivo è stato anche il percorso di dematerializzazione del contrassegno assicurativo che, in combinato con gli strumenti previsti per il controllo sistematico dell adempimento dell obbligo assicurativo, potrà determinare una contrazione significativa del fenomeno della mancata copertura assicurativa, fenomeno che riguarda milioni di veicoli. È necessario, però, in proposito, abbreviare i tempi (oggi previsti in un massimo di due anni dall emanazione del Regolamento attuativo) per il completamento della dematerializzazione dei contrassegni assicurativi. La crisi economica in atto e la tensione sui prezzi dei carburanti hanno determinato una forte riduzione della circolazione, che si è tradotta in un calo consistente del numero dei sinistri. Perciò l attuale miglioramento della gestione tecnica del ramo r.c. auto è dovuto a fattori più congiunturali che strutturali, anche se le norme che hanno previsto maggior severità nell accertamento dei danni lievissimi alle persone stanno cominciando a produrre effetti positivi su questa importante voce di costo. I prezzi r.c. auto si riducono, ma occorre garantire una riduzione strutturale Già a partire dall autunno 2012 si è assistito a una progressiva riduzione delle tariffe r.c. auto. In particolare, nel trimestre novembre 2012-gennaio 2013 si è registrata, a livello di mercato, una riduzione tariffaria su base annualizzata di quasi il 3%. La riduzione potrebbe continuare nell anno in corso, se venisse confermata la riduzione del numero degli incidenti. La natura congiunturale del miglioramento della situazione, in termini di costi per il sistema e di prezzi per la collettività, evidenzia la necessità di portare a compimento alcune misure che risultano decisive per garantire una stabilizzazione durevole della spesa assicurativa per la r.c. auto (proposta 1). 23\n19 Approvare la tabella per la valutazione dei danni alla persona di grave entità L approvazione della tabella per la valutazione dei danni alla persona di grave entità è il provvedimento più importante da adottare (proposta 2), vista la sua incidenza sull ammontare complessivo dei costi dei risarcimenti (5,7 miliardi euro, su un totale di 13,8 miliardi). È un provvedimento previsto dal Codice delle assicurazioni, che risale al Resistenze politiche ingiustificate, visto che i valori economici previsti dalla tabella sarebbero comunque i più elevati in Europa, hanno finora impedito il suo varo. La tabella è stata rivista in aumento per tener conto di esigenze di equo risarcimento e, nonostante ciò, se ne ritarda l uscita. L effetto di riduzione tariffaria che ne deriverebbe nell immediato è stimabile nell ordine del 3%. Ma la sua portata è ben superiore, se proiettata nel medio periodo, poiché la tabella avrebbe l effetto di stabilizzare costi in continua e disordinata crescita e fornirebbe alle imprese elementi di certezza duraturi per il calcolo delle riserve sinistri, il cui ammontare è decisivo per la stima del fabbisogno tariffario e agisce direttamente, dunque, sul livello dei prezzi. Di seguito un confronto da cui si evince che i valori previsti dall ultima Tabella predisposta dal Governo sarebbero in generale, e in particolare misura per le lesioni medie e più gravi, i più elevati in Europa. DANNO MORALE / DANNO BIOLOGICO PUNTI DI INVALIDITÀ I.P. 10% I.P. 25% I.P. 60% I.P. 90% Nazione Età del danneggiato Età del danneggiato Età del danneggiato Età del danneggiato ITALIA ITALIA FRANCIA GERMANIA GRAN BRETAGNA SPAGNA BELGIO OLANDA Per l Italia i valori sono i minimi previsti dalla tabella dello schema di DPR in approvazione. Tali minimi possono, inoltre, essere aumentati fino al 30% dal giudice nel caso concreto. Non viene considerata l inabilità temporanea. ITALIA 1 si riferisce alla prima Tabella predisposta. ITALIA 2 è l ultima Tabella definita a seguito del parere del Consiglio di Stato e di una riconsiderazione del Mise sui valori economici. Impiegare la nuova struttura antifrode dell IVASS come centro di coordinamento delle azioni di contrasto ai fenomeni fraudolenti e speculativi Un ulteriore intervento è in realtà già legge, ma necessita di un attuazione che imprima una svolta nella lotta alle frodi. I nuovi poteri dell IVASS rappresentano un potenziale che non va sprecato né limitato. La struttura antifrode dell Istituto, che dovrebbe operare in stretto contatto con le imprese e con le forze inquirenti, deve essere dotata di infrastrutture tecnologiche e di processi operativi costruiti sulla logica dei modelli investigativi (proposta 3). Quindi, 24\n20 non solo incrocio di banche dati, ma supporto alle istruttorie delle imprese e della magistratura nelle azioni di contrasto alle frodi. È inoltre necessario definire una tabella nazionale per il risarcimento del danno morale subito dai parenti delle vittime di incidenti stradali, soprattutto in caso di decesso delle vittime stesse, con valori economici coerenti con quelli in vigore nel resto d Europa, fermo restando il risarcimento del danno patrimoniale. (proposta 4). Definire una tabella per il risarcimento del danno morale dei parenti delle vittime Occorre, altresì, incentivare la riparazione diretta dei veicoli presso le carrozzerie convenzionate in luogo del risarcimento in denaro, come strumento efficace sia per la riduzione dei costi dei danni materiali sia per il controllo antispeculativo dei sinistri (proposta 5). Incentivare la riparazione diretta Si deve poi prevedere un termine di decadenza per la presentazione della richiesta di risarcimento: a parte casi eccezionali (gravi danni alla persona), una richiesta presentata oltre tre mesi dalla data dell incidente è spesso motivata da intenti chiaramente speculativi. Il problema sussiste particolarmente in alcune zone, in cui il 15-20% delle richieste di risarcimento viene presentato oltre i 90 giorni dal sinistro e il 5-7% oltre 365 giorni dal sinistro (proposta 6). Prevedere un termine di decadenza per la richiesta di risarcimento Infine, i provvedimenti realmente utili vanno condivisi attraverso l analisi economica, altrimenti restano annunci privi di effetti. Si propone, dunque, un tavolo tecnico con imprese, consumatori, rappresentanti del Governo, del Parlamento e dell Autorità di vigilanza: una sede adeguata in cui, per ogni intervento proposto, ne venga valutato l impatto economico effettivo (proposta 7). Creare un tavolo tecnico 25


Vendita compressori: su chi fare affidamento? | Web Economico\nHome » Aziende e business » Vendita compressori: su chi fare affidamento?\nwebeconomico.it 14/08/2018 Comments off\nSono oggi disponibili in commercio molte diverse tipologie di compressori per la refrigerazione e il condizionamento, pensati per riuscire a rispondere senza alcun tipo di difficoltà ad ogni possibile esigenza. Ma su chi fare affidamento per la vendita compressori? Quale realtà scegliere? Rispondere a questa domanda è difficile perché in Italia sono davvero numerose le realtà professionali che consentono di ottenere eccellenti compressori. Ecco per voi allora alcune caratteristiche da prendere in considerazione:\nControllate che il catalogo dei modelli sia davvero molto vasto, con almeno 500 modelli tra cui poter scegliere. In questo modo riuscirete sicuramente a rispondere alle vostre specifiche esigenze, senza dover scendere ad alcun tipo di compromesso. Nel catalogo devono essere presenti ovviamente sia compressori aperti che ermetici e semiermetici, sia compressori che utilizzano HCFC o HFC che compressori che sfruttano refrigeranti naturali, nonché compressori a doppio stadio e tutti gli accessori indispensabili: solo così avrete davanti a voi la gamma più vasta di opzioni.\nControllate che i compressori siano tutti efficienti e ad elevate performance, ma anche che siano robusti, resistenti, capaci insomma di durare a lungo nel tempo.\nControllate che la realtà su cui deciderete di fare affidamento abbia una buona reputazione online, così che sia possibile avere la certezza che si tratti di una realtà affidabile, concreta, davvero molto professionale.\nControllate inoltre che questa realtà vi permetta di accedere anche online al vasto catalogo di prodotti disponibili e che abbia una rete di rivenditori abbastanza capillare da permettervi di non dover fare chissà quanti chilometri per acquistare il vostro compressore.\nTra le molte realtà italiane che rispondono appieno a tutte queste caratteristiche, dobbiamo ricordare Dorin, che mette persino a disposizione dei suoi clienti un software semplice e intuitivo che rendere agevole la selezione dei prodotti più adatti per le proprie specifiche esigenze, una sorta di consulenza insomma sempre a portata di click per evitare di commettere errori e per riuscire a scovare il compressore perfetto. Eccellente anche l’assistenza a cui Dorin consente di accedere, per fare in modo che ogni problema con i compressori possa essere risolto nel minor tempo possibile e senza alcun tipo di difficoltà, così da garantire al proprio lavoro la fluidità di cui ha bisogno. Inoltre il sito internet ufficiale di Dorin consente di scaricare documenti, dichiarazioni, bollettini tecnici con un click appena, per avere sempre tutte le informazioni necessarie a portata di mano. Come è facile capire si tratta di una realtà moderna, al passo con i tempi che corrono, capace di una comunicazione efficace con i suoi clienti, di una realtà che in questo modo riesce ad essere davvero molto concorrenziale.\nVi ricordiamo che i prodotti Dorin non vengono scelti solo ed esclusivamente per la refrigerazione commerciale e industriale e per l’industria gelatiera come invece accade per altre tipologie di realtà, ma anche per il condizionamento ferroviario, sia per le carrozze passeggeri che per le carrozze merci e le cabine di pilotaggio, e per le applicazioni navali, anche in questo caso sia per i passeggeri che per le merci come il pescato fresco di giornata.


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Gelo di anguria: la ricetta\nDi pietro russino lunedì 18 maggio 2009\nL'anguria è il frutto estivo per eccellenza. Non esiste pranzo estivo, perlomeno fra noi commensali siciliani, che non abbia come chiusura del pasto una fetta di questo frutto, idratante come nessun altro.\nOggi vi propongo la ricetta del gelo, che solitamente in Sicilia viene preparato al gusto di limone, ma che presenta una buona variante al gusto di cocomero, storicamente preparato a Palermo per la festa di Santa Rosalia.\nGli ingredienti che ci occorrono sono: 1 anguria di circa 5 chilogrammi, 100 grammi di zucchero per ogni litro di succo ottenuto, 80 grammi di amido per ogni litro di succo ottenuto, 20 grammi di cioccolato fondente e un fiori di gelsomino.\nPer prima cosa fate un infuso con i fiori di gelsomino e mettetelo da parte. Mondate l'anguria privandola anche dei semi e riducetela a pezzi. Ottenetene il succo aiutandovi con un passa verdure o con un setaccio. Dopo averlo misurato, versate il succo in una pentola insieme all'amido e lo zucchero nelle quantità corrispondenti in base alla quantità di succo d'anguria. Aggiungete l'infuso di gelsomino e lasciate cuocere a fuoco lento, mescolando, fino ad ottenere una densità tipo crema. Versate tutto in degli stampini di medie dimensioni. Lasciate raffreddare per un'ora circa. Aggiungete le scaglie di cioccolato e servite.


Selezione di n.2 partecipanti all’intervento IL MENTORING AZIENDALE – Euroconsulting srl\nSelezione di n.2 partecipanti all’intervento IL MENTORING AZIENDALE\nPubblicato il 12 luglio 2017 da Euroconsulting\nDESCRIZIONE E OBIETTIVI DELL’ATTIVITÀ “IL MENTORING AZIENDALE”\nI mentor trasferiscono la propria esperienza e tutto ciò che ne deriva al fine di valorizzare la cultura aziendale e le competenze. Il mentoring avviene quando un individuo con grande esperienza, il mentor, supporta un’altra persona con esperienza inferiore, il mentee, e la supporta nel suo percorso di apprendimento e sviluppo. La relazione mentor/mentee è una partnership collaborativa di apprendimento e crescita nella quale entrambi condividono la responsabilità di porsi in modo aperto, onesto e autentico. L’obiettivo del mentor è promuovere l’apprendimento. Questo include lo sviluppare le persone attraverso il coaching, l’essere un modello, il consigliare e il proporre esperienze sfidanti. Un mentor è quindi qualcuno che supporta qualcun’altro nell’apprendere una competenza, velocizzando il processo. Il mentoring è un processo nel quale mentor e mentee insieme scoprono I talenti del/della mentee ancora latenti, per permettere al/ala mentee di cogliere le opportunità e aumentare le proprie competenze.\nL’intervento è di media durata (24h) ed avrà luogo presso un’azienda di commercio articoli per l’infanzia con sede a Vicenza.\nLa selezione, in accordo alla DGR 1285/2016 che stabilisce le caratteristiche dei destinatari del progetto, si rivolge a disoccupati/inoccupati Giovani Adulti (fino ai 35 anni di età) o Aged (over 45) in possesso di comprovata esperienza professionale in ambito commerciale o di un titolo di studio congruente.\nI/Le candidati/e dovranno far pervenire la propria candidatura, unitamente ai documenti richiesti, entro e non oltre il giorno 2 agosto 2017.\nLa commissione, una volta verificati i requisiti dei/lle candidati/e, inizierà i colloqui di selezione dal 3 agosto 2017.\nI risultati della selezione verranno comunicati, indicativamente, dal 4 agosto 2017.\n← Selezione di n.2 partecipanti all’intervento IL REVERSE MENTORING AZIENDALE\nSECONDA APERTURA Selezione di n.2 partecipanti all’intervento IL MENTORING AZIENDALE →\nArchivi Seleziona mese giugno 2018 maggio 2018 aprile 2018 marzo 2018 febbraio 2018 ottobre 2017 settembre 2017 agosto 2017 luglio 2017 giugno 2017 aprile 2017 marzo 2017 febbraio 2017 dicembre 2016 novembre 2016 ottobre 2016 settembre 2016 luglio 2016 giugno 2016 aprile 2016 marzo 2016 febbraio 2016 gennaio 2016 novembre 2015 ottobre 2015 settembre 2015 giugno 2015 maggio 2015 aprile 2015 febbraio 2015 gennaio 2015 dicembre 2014 novembre 2014 ottobre 2014 settembre 2014


Shiatsu e bambini-ragazzi-adolescenti - I.R.T.E.\nShiatsu e bambini-ragazzi-adolescenti\nDall’esperienza pluriennale di un ampio gruppo di Insegnanti I.R.T.E. è nata l’area:\n“Shiatsu e bambini-ragazzi-adolescenti“.\nDall’anno accademico 2019-2020 questo progetto formativo è inserito all’interno del Master post-diploma\nStiamo parlando non solo del trattamento Shiatsu al bambino, ma di laboratori pensati per i più o meno piccoli da tenere presso asili, scuole, associazioni. Questi laboratori sono caratterizzati da uno sviluppo specifico ed unico attraverso giochi ed esperienze di gruppo. Lo scopo è di proporre nel mondo educativo una nuova modalità di contatto corporeo per i piccoli ma anche per educatori/insegnanti e genitori.\nLo Shiatsu offre un’occasione di ascolto e di relazione nuova tra i bambini/ragazzi, un modo di vivere la corporeità senza competizione, dove la conoscenza di sé, anche attraverso i compagni, può diventare stimolo ad una vita sociale più armoniosa, nel rispetto dei propri ed altrui spazi personali.\nLa codifica di queste esperienze ha dato il via ad una serie di moduli di perfezionamento post diploma riservato ai nostri operatori-istruttori diplomati I.R.T.E..\nSe avete curiosità sull’argomento o gestite un centro/associazione e volete approfondire la tematica o proporre laboratori Shiatsu presso la vostra struttura, potete contattarci.\nVi invitiamo anche alla lettura degli articoli relativi alle “esperienze shiatsu e bambini”, scritti dall’insegnante Arianna Cioverchia:\n“Lo Shiatsu e i bambini Il giovane mondo da scoprire tramite il contatto”\n“Il concepimento e la gravidanza. Il momento dal nulla alla vita”\n“All’asilo nido l’astenia di S.“\nE l’articolo di Elena Brunetti: Giocando con lo Shiatsu si impara\nPotete trovare il video del nostro intervento al convegno dei 40 anni della scuola, a questo link: video shiatsu-bambini al convegno.\nInvece in questa intervista a tre, un confronto aperto tra gli insegnanti del progetto shiatsu e bambini.\nI prossimi appuntamenti per l’anno Accademico 2019-2020.\nI° Modulo Extra MASTER\nShiatsu e infanzia/fanciullezza/adolescenza\n(Iscrizioni ammesse solo per Operatori che abbiano già frequentato il Corso Istruttori.) Come progettare e condurre laboratori Shiatsu con bambini, ragazzi e adolescenti anche presso strutture prescolastiche, scolastiche , associazioni e enti, portando l’attenzione al valore del contatto consapevole.\nSaranno affrontate tutte le tematiche attinenti la progettazione e la realizzazione di laboratori Shiatsu divisi in fasce d’età dai 6 mesi ai 18 anni.\nDocenti : Elena Brunetti – Arianna Cioverchia – Gianni Toselli\nII ° Modulo Extra MASTER\nShiatsu e infanzia/fanciullezza/adolescenza modulo II\n( Iscrizioni ammesse solo per chi ha già frequentato il Modulo I°)\nApprofondimento dei temi affrontati nel Modulo I°; pratica esperienziale attraverso suggestioni e giochi, feed-back delle esperienze sul campo sperimentate dai partecipanti, approfondimenti sulle eventuali criticità emerse. Il lavoro verrà diversificato in relazione alle diverse fasce di età considerate.\nI moduli sono riservati agli operatori diplomati I.R.T.E. abilitati istruttori.\nPer le regole di dettaglio per l’accesso al Master, si veda con attenzione quanto riportato in: Master post-diploma\nInfo ed iscrizioni: Arianna Cioverchia\nQuanto proposto nei moduli deriva da una esperienza pluridecennale, riportiamo qui quale referenza un elenco importante ma non esaustivo dei progetti già realizzati.\n– 2006/2007 Laboratorio “Coccole e Massaggi” presso l’Asilo Nido Il mondo dei piccoli di Codroipo – Cooperativa Codess (trattamenti ai piccoli)\n– 2007 Laboratorio genitori e bambini presso l’Asilo Nido Il mondo dei piccoli di Codroipo – Cooperativa Codess\n– 2012 collaborazione con Asilo Nido Il mondo dei piccoli di Codroipo – Cooperativa Codess (trattamenti ai piccoli)\n– 2013/2014 collaborazione con l’Asilo Nido di Cervignano – Cooperativa Itaca (in struttura: trattamenti ai bambini, corso introduttivo alle educatrici, presentazione shiatsu ai genitori)\n– 2014 laboratorio genitori figli presso l’Asilo Nido di Codroipo – Cooperativa Codess\n– 2014/2015 collaborazione con l’Asilo Nido di Cervignano – Cooperativa Itaca (in struttura: trattamenti ai bambini, corso introduttivo alle educatrici, partecipazione ai trattamenti dei piccoli per i genitori, presentazione shiatsu ai genitori, trattamenti shiatsu ai genitori)\n– 2014/2015 collaborazione con l’Asilo Nido di Codroipo – Cooperativa Codess (in struttura: trattamenti ai bambini,corso introduttivo alle educatrici, presentazione shiatsu ai genitori)\n– 2016/2017/2018/2019 collaborazione Asilo nido Il Cocolar e Girotondo – Cooperativa Codess (in struttura: trattamenti ai bambini, corsi introduttivi alle educatrici, incontri di presentazione con i genitori, laboratori genitori e figli).\n– 2014/2017 continuità di laboratori di gioco shiatsu presso circolo polisportivo di Montaldo torinese\n2015/2018 continuità di laboratori di gioco shiatsu per bambini dai 4 ai 9 anni e per Genitori e figli presso associazione Cogen Chieri\n2017 progetto “Giocando con lo Shiatsu si impara” presso scuola Primaria di Dusino San Michele (IC Villanova D’Asti) per tutte le classi dell’istituto\n2018/2019 continuità di laboratori di gioco shiatsu Bambini dai 4 ai 9 anni e Genitori e bimbi presso associazione Kokopelli di Andezeno collaborazione cooperativa “Oltre scuola” di Andezeno per attività per bambini 6-10 anni nel tempo post scuola\n– 2018 Progetto “Con-Tatto il mio corpo” presso Scuola dell’Infanzia di Arignano (IC Andezeno) rivolto alle fascie dei 4 e dei 5 anni in collaborazione con insegnante di yoga per bambini\n– 2019 Progetto “Giocando con lo shiatsu si impara” presso la scuola dell’infanzia di Porta Garibaldi Chieri ( IC Chieri 4 circolo) rivolto a tutti i bambini di 4 anni di tutte le sezioni\nProgetto “Shiatsu al Nido” presso asilo nido Baby Natura di Poirino: laboratorio con la classe 3 anni e trattamenti per i piccoli ospiti incontro con educatrici iniziale di introduzione allo shiatsu\nLaboratori di Shiatsu ed Autoshiatsu: Scuola elementare Lipparini via Bufalini Bologna; Scuola materna Gallon via M.E. Lepido Bologna; Cav Navile – centro anni verdi del Comune di Bologna; Cav San Donato – centro anni verdi del Comune di Bologna; Scuola privata Atheneum via Marconi Bologna\n– 2010 ad oggi, Istituto Giordano Bruno di Budrio (Bo), inserimento dello Shiatsu nel POF, in progetti legati alla disabilità. Laboratori sul contatto fisico ed emotivo\n– 2010-2013 Collaborazione con il Comune di Bologna, progetto Città Sane dei bambini e delle bambine. Realizzazione di cicli di laboratori legati al contatto ed alla consapevolezza emotiva\n– 2013, progetto negli ospedali pediatrici di Bologna “Sostenere chi aiuta” destinato ai famigliari ed agli operatori sanitari\n"Trattato professionale di Shiatsu" di Fabio Zagato - Nuova Edizione\nTrattato professionale di Shiatsu Metodo progressivo: teoria e pratica. Nuova Edizione. [...]\nMaster Biennale Post Diploma 2021/2022\n MASTER BIENNALE POST- DIPLOMA Moduli didattici per Operatori Shiatsu [...]\nEsperienze shiatsu per i bambini, dai libri al contatto\nArticolo di Arianna Cioverchia Ed accadde che… Con estremo piacere abbiamo accolto [...]\nCERCA IL CORSO PIU' VICINO A TE\nCittà di interesse (opzionale)


Priamar 1942 Liguria: l'organigramma tecnico del settore giovanile - IVG.it\nLa società rossoblù è già al lavoro in vista della stagione sportiva 2019/20\nSavona. La stagione sportiva 2019/20 prenderà il via sul finire dell’estate, ma la società rossoblù di corso Colombo ha già definito i quadri tecnici del settore giovanile, nella certezza di proseguire il percorso di sviluppo che ha visto la Scuola Calcio US Priamar 1942 Liguria in continua crescita negli ultimi anni.\n“Il calcio non è solo un gioco – dichiara Alessio Bresci, direttore tecnico della Scuola Calcio e mister della prima squadra – ma anche, per i valori che rappresenta (lealtà, collaborazione, rispetto delle regole e dell’avversario, coraggio, tenacia, senso di appartenenza, spirito di sacrificio, eccetera), un’opportunità di crescita umana individuale e collettiva. L’obiettivo della nostra società è dare la possibilità ai ragazzi di crescere con questi valori, divertendosi in un ambiente sano e auspichiamo che siano sempre più numerose le famiglie con condividano questo approccio allo sport”.\nauguriamo buon lavoro ai tecnici neo arrivati, certi che sapranno contribuire con la loro competenza, passione ed entusiasmo all’ulteriore potenziamento della nostra realtà sportiva”.\nI tecnici abilitati dell’US Priamar 1942 Liguria avranno la possibilità di partecipare ai corsi di formazione organizzati dalla società riconosciuta dal Settore Giovanile Scolastico della Figc come Scuola Calcio d’élite e potranno fruire delle iniziative di approfondimento tecnico-gestionale nell’ambito del progetto di affiliazione all’UC Sampdoria (progetto Next Generation Sampdoria).\nDirettore generale settore giovanile: Roberto Grasso\nResponsabile tecnico settore giovanile e progetto Next Generation Sampdoria: Gianfranco Pusceddu\nResponsabili progetto Quinta Categoria: Luca Fiorio e Gianfranco Pusceddu\nDirettore tecnico Scuola Calcio d’élite: Alessio Bresci\nAllievi 2003: Luigi Cavaliere e Cristian Bertola\nAllievi 2004: Luca Fiorio e Sergio Riva\nGiovanissimi 2005: Mario Cella e Michele Russi\nGiovanissimi 2006: Emiliano Giuria\nEsordienti 2007: Gianfranco Pusceddu\nEsordienti 2008: Alain Giorgetti e Luca Monaco\nPulcini 2009: Alessandro La Terza\nPulcini 2010: Alessio Bisio\nPrimi Calci 2011: Valerio Bracco\nPiccoli Amici 2012: Luca Spadoni e Paolo Testa\nPiccoli Amici 2013/2014: Omar Kamel e Vittorio Pavone


I migliori consigli per i guaritori nelle prove per evitare la cancellazione del party\n19 Ottobre 2020 13 Novembre 2020 notizieh24\nI fan di Bethesda‘S The Elder Scrolls possono finalmente condividere le loro avventure con i loro amici in The Elder Scrolls Online. Grazie all’MMO, i fan possono creare la propria storia a Tamriel mentre interagiscono con vari giocatori per creare leggende di se stessi. Inoltre, i giocatori più forti possono mettere alla prova il loro coraggio in varie prove, o l’equivalente del gioco dei raid MMO. Il fatto è che i raid richiedono anche ai membri del gruppo di assumere vari ruoli. E come la maggior parte dei MMO dimostrano, i guaritori hanno il peso maggiore di assicurarsi che il gruppo sopravviva all’intera esperienza.\nRELAZIONATO: 10 migliori incantesimi di guarigione in Dungeons & Dragons 5e, classificato\nSfortunatamente, una mossa sbagliata può costare al Guaritore lasciare il gruppo lasciato per morto. Come tale, come dovrebbero partecipare i guaritori alle prove per assicurarsi che il loro gruppo sopravviva all’incontro? Quali sono le cose che i guaritori dovrebbero fare ed evitare per assicurarsi di non incontrare mai un party wipe? Ecco alcuni suggerimenti:\n10 Stabilire un flusso di base\nI giocatori dovrebbero ricordare che mentre le prove ospitano squadre di 12 uomini, gli incantesimi di guarigione colpiscono al massimo sei persone. In quanto tale, la maggior parte delle squadre di Trials ospita due guaritori. Tuttavia, i guaritori non dovrebbero necessariamente annebbiare le loro cure e sprecare Magicka.\nI guaritori dovrebbero stabilire un “flusso” da cui possono adattarsi a seconda della situazione. Nella maggior parte dei casi, i guaritori dovrebbero impostare guarigioni nel tempo (HOT) e aree di effetto (AOE) sul loro gruppo. In seguito, i guaritori dovrebbero provare a debuffare i nemici per aumentare il danno complessivo. Infine, i guaritori dovrebbero reimpostare i loro HOT e AOE quando scadono.\nRicorda, non tutti i membri del gruppo dovrebbero subire danni ingenti allo stesso tempo. Idealmente, tank e off-tank dovrebbero schernire i nemici abbastanza da ottenere aggro, mentre gli altri che danno danno subiscono danni minimi. Inoltre, la maggior parte delle build di classe lascia spazio anche al sostegno e alle cure di base.\n9 Reagisci, non ruotare\nGrazie a ESONel sistema di progressione del personaggio, non esiste una “rotazione perfetta” per nessun tipo di build curativa. Invece, i potenziali guaritori dovrebbero imparare a reagire alle situazioni invece di fare affidamento su una rotazione prestabilita. Dopo tutto, i membri del gruppo possono fare cose diverse contemporaneamente e i guaritori dovrebbero tenere d’occhio questi comportamenti.\nAd esempio, dopo aver impostato il summenzionato “flusso” di guarigione, i guaritori dovrebbero stare attenti a quando lanciare determinate abilità. Idealmente, i guaritori dovrebbero potenziare le prestazioni degli alleati con abilità come Combat Prayer (Restoration Staff) e Aggressive Horn (Assault). Tuttavia, in situazioni pericolose, i guaritori dovrebbero attingere alle loro cure esplosive.\n8 Concentrarsi sulla Magicka\nI guaritori dovrebbero rimanere consapevoli del tipo di armi, ingranaggi e incantesimi che possiedono quando si concentrano sul ruolo di guaritore. In termini di equipaggiamento, l’armatura leggera si adatta meglio ai guaritori in quanto garantiscono Riduzione dei costi, Recupero della Magicka e Spell Critical per la potenza degli incantesimi.\nNel frattempo, i guaritori dovrebbero anche concentrarsi sui glifi incentrati sulla Magicka per la loro armatura, arma preferitae gioielli. Pertanto, i glifi che garantiscono Assorbi Magicka e Recupero Magicka aumentano facilmente la riserva di Magicka complessiva di un guaritore e un ragionevole tasso di recupero.\n7 Considera la potenza degli incantesimi\nLa potenza di un incantesimo di guarigione dipende dalla sua natura. In sostanza, le cure basate sulla Magicka acquisiscono forza in base a Max Magicka, Spell Damage e critici tramite Spell Critical. Nel frattempo, le cure basate sulla resistenza dipendono dalla resistenza massima, dai danni alle armi e dai critici tramite Weapon Critical. Allo stesso modo, i giocatori che vogliono avere di più guaritori orientati al combattimento come i Templari dovrebbero giocare con le loro statistiche sulla base di queste considerazioni.\nRELAZIONATO: The Elder Scrolls: Dark Brotherhood e le 9 migliori gilde dei giochi\nInoltre, dato che la maggior parte delle cure si basa sulla Magicka, ha senso che i guaritori siano focalizzati sulla Magicka. Allo stesso modo, la salute diventa facilmente una priorità assoluta per garantire che i guaritori possano assorbire i danni durante le cure. A loro volta, questi fattori spiegano perché i guaritori danno la priorità anche agli incantesimi che danno loro Magicka e Salute, sotto forma di cure, lifesteal o anche Magickasteal.\n6 Regola in base alla festa\nI potenziali guaritori dovrebbero imparare come adattare le loro build in base alle esigenze del gruppo e all’approccio preferito. Questo fattore giustifica anche il motivo per cui i guaritori dovrebbero reagire invece di ruotare, poiché le “rotazioni preferite” potrebbero non funzionare per configurazioni specifiche del gruppo.\nAd esempio, la maggior parte delle squadre avrà un equilibrio tra incantatori e combattenti corpo a corpo. Tuttavia, i guaritori dovrebbero prendere nota delle configurazioni del gruppo con altro incantatori come gli stregoni così come quelli con build più dipendenti dalla resistenza. In queste situazioni, i guaritori dovrebbero considerare di equipaggiare incantesimi che aiutano rispettivamente ad aumentare il recupero di Magicka o Stamina.\n5 Impara la meccanica\nI boss e le fasi nelle prove di solito hanno meccaniche speciali che diversificano il flusso del combattimento. Sebbene tutti i ruoli debbano apprendere questi meccanismi per funzionare meglio, carri armati corazzati e i guaritori dovrebbero prendere maggiormente nota di queste stranezze. Dopotutto, alcuni meccanici diventano letali senza la giusta supervisione. Tuttavia, anche alcune meccaniche non hanno bisogno di tanto supporto da parte dei guaritori. A loro volta, i guaritori dovrebbero imparare ad anticipare quando guarire, specialmente quando incontrano manovre e attacchi dei boss.\nAd esempio, Darkshade Caverns 2 ha il Guardiano del motore come ultimo boss. Di solito, una festa può affrontare la lotta con il boss senza intoppi. Sfortunatamente, l’Aria avvelenata del Guardiano del motore infligge potenti danni nel tempo che possono facilmente spazzare via il gruppo se il guaritore non accumula correttamente le sue cure.\n4 Nel posto giusto al momento giusto\nA parte la gestione delle risorse, i guaritori lavorano meglio quando sanno quando curare gli alleati e da dove è meglio curarli. A loro volta, i guaritori devono posizionarsi correttamente per massimizzare la loro guarigione. In generale, i guaritori lavorano al meglio la loro magia quando guariscono dietro i loro alleati. In quanto tali, i guaritori che lavorano con gruppi sparsi devono distribuire i loro AOE e HOT.\nRELAZIONATO: The Elder Scrolls: 10 cose sorprendenti da sapere sui vampiri\nInoltre, i guaritori dovrebbero notare quali incantesimi si accumulano e altre importanti componenti temporali come portata e durata. Grazie a questi elementi, i guaritori possono prendere nota degli incantesimi da lanciare quando i nemici preparano attacchi pesanti e altre situazioni cruciali.\n3 Mai solo guarigione\nI guaritori potrebbero presto notare che la maggior parte degli incantesimi di guarigione in ESO prendono la forma di Smart Heals, o incantesimi che prendono automaticamente di mira l’alleato con la salute più bassa. Poiché Smart Heals semplifica la guarigione, guaritori come Wardens dovrebbe anche concentrarsi su altri due aspetti: aumentare il danno del gruppo e debuffare i nemici.\nAd esempio, Combat Prayer funge da incantesimo per i guaritori, poiché fornisce anche Minor Berserk (più danni) e Minor Resolve (più difesa magica).\nElemental Drain (Destruction Staff) è un ottimo esempio di debuff, in quanto garantisce Major Breach (meno difesa magica) e Minor Magickasteal ai nemici.\nInfine, Aggressive Horn funge da grande buff. Questo Ultimate garantisce un aumento del 10% alla resistenza massima e alla magia, consentendo agli alleati di infliggere più danni e incantesimi più letali.\nAl di fuori di questi incantesimi, i guaritori dovrebbero concentrarsi sull’uso dei loro sostegni per assicurarsi di avere sempre un flusso costante di Magicka a portata di mano.\n2 Tocca Into Passives\nI potenziali guaritori che vogliono massimizzare la loro efficienza di guarigione dovrebbero considerare come i loro Passivi Razziali influenzano le loro prestazioni.\nAd esempio, il naturale attaccamento dei bretoni alla magia garantisce loro grande sopravvivenza e sostegno. Le passive Gift of Magnus e Magicka Mastery rendono i Bretoni adatti al lancio di incantesimi, fornendo loro una pozza di Magicka sana per la guarigione. Questi vantaggi rendono i bretoni ottimi per iniziare guaritori o incantatori in generale.\nGli incantatori apprezzerebbero anche il migliore potere magico dell’Altmer grazie a Spell Recharge, anche se a costo della sostenibilità. Questo avvertimento significa che Altmers probabilmente otterrà cure a raffica più potenti, ma dovrà tenere traccia delle proprie risorse di più.\nNel frattempo, gli argoniani recuperano alcune risorse ogni volta che bevono pozioni (pieno di risorse). Inoltre, i nord ottengono parte del loro Ultimate ogni volta che subiscono danni, rendendoli ottimi per i guaritori di tipo burst.\nVampiri prima dell’Espansione Greymoor aveva Supernatural Recovery, che può aumentare il recupero di Magicka e Stamina fino al 10 percento. Sfortunatamente, questo vantaggio non esiste nella corrente ESO meta.\n1 Sinergizza in base alle classi\nÈ interessante notare che tutte le classi in ESO avere accesso a qualche forma di capacità di guarigione. Tuttavia, alcune classi sembrano indubbiamente più attrezzate per i ruoli di guarigione di altre. Pertanto, i giocatori dovrebbero prendere nota delle loro abilità e delle capacità di guarigione innate dei loro alleati.\nAd esempio, Templari e Custodi sono naturalmente ottimi guaritori, grazie ai loro alberi curativi dedicati. Nel frattempo, il Negromante ha la sua linea di guarigione dedicata, ma eccellono anche nell’infliggere danni extra ai nemici con il loro mix unico di incantesimi.\nNel frattempo, nonostante la mancanza di un albero delle abilità curative, Sorcerers, Dragonknights e Le lame notturne hanno capacità curative naturali che li rendono sostenibili in combattimento e possono persino diventare guaritori.\nIL PROSSIMO: 10 modi in cui The Elder Scrolls potrebbe essere un’ambientazione della campagna di Dungeons & Dragons 5e\n10 giochi PS4 notoriamente lunghi che richiedono anni per essere superati\n(224 articoli pubblicati)\nRhenn è uno scrittore di contenuti con sede a Manila con un amore per tutto ciò che è geek e cultura pop, scienza e tecnologia. Ha una laurea in giornalismo e da allora ha continuato a realizzare contenuti sulla cultura geek. Rhenn scriveva per un paio di pubblicazioni geek e di giochi, ed è stato anche redattore capo per What’s A Geek! Con sede nelle Filippine. Gioca costantemente ai videogiochi, ma si prende anche il tempo per provare i titoli più vecchi. Se non sta giocando ai videogiochi, probabilmente sta giocando ai TTRPG.\nAltro di Rhenn Taguiam\nSkyrim: 10 abilità che ogni nuovo giocatore dovrebbe…\nLe 5 missioni più difficili del gioco (e 5 che sono…\nBethesda ha sabotato intenzionalmente Rune 2 per…\nPhil Spencer spiega perché The Cagey risponde alle…\n← Maria Teresa Ruta contro la storia tra Guenda Goria e Telemaco, la figlia: Non sono una bambina\nHalf-Life 2 incontra Cyberpunk 2077 grazie a G String, una mod lanciata dopo 10 anni di sviluppo – Multiplayer.it →


Usa, 28enne autistico sopravvive al deserto - Lettera43.it\n14 Luglio Lug 2012 2040 14 luglio 2012\nUsa, 28enne autistico sopravvive al deserto\nHa resistito tre settimane senza cibo.\n20 Maggio Mag 2012 1636 20 maggio 2012\nVittoria, cinque anni, salva per miracolo\nLinee telefoniche interrotte. Triangolazione con gli Usa.\n11 Maggio Mag 2012 1623 11 maggio 2012\nLa prontezza di riflessi salva la vita a un autista.\nWilliam Martin Lafever.\nÈ sopravvissuto in uno dei luoghi meno ospitali della Terra per tre settimane. Eppure William Martin Lafever, 28 anni, affetto da autismo è riuscito a uscire vivo dal deserto dell'Escalante nel Sud dello Utah, dove le temperature sono oltre i 40 gradi.\nDel giovane si erano perse le tracce a inizio giugno, finché i soccorritori l'hanno individuato a oltre 60 chilometri da Boulder, la cittadina del Colorado da cui Lafever era partito per fare un'escursione.\nIl 28enne era disorientato, ridotto a pelle e ossa e riusciva a stento a stare in piedi. Per sopravvivere al deserto, Lafever si è nutrito di rane e radici e si è dissetato bevendo l'acqua di un fiume. È stata proprio la pista dell'acqua a portare i soccorritori sulle tracce del giovane.\nINDIVIDUATO GRAZIE A UN TEAM SPECIALE. Secondo quanto riportato da fonti stampa, ad alcuni di essi, appositamente addestrati per la ricerca di persone autistiche, è stato insegnato che queste persone sono naturalmente attratte dall'acqua. L'elicottero ha cosi concentrato le ricerche sul fiume Escalante ed è li che ha avvistato Lafever, fermatosi in quella zona proprio per dissetarsi.\nGli stessi soccorritori sono rimasti sbalorditi di fronte al ritrovamento perché è quasi impossibile che qualcuno possa sopravvivere in quelle condizioni in una zona tanto impervia.\nIL GIOVANE È RICOVERATO, MA STA BENE. «È uno dei terreni più accidentati e inclementi che si possano trovare sulla faccia della terra», ha spiegato il portavoce dello sceriffo della contea di Garfield, in Colorado, «non c'è traccia di anima viva dove William aveva deciso di avventurarsi».\n«Nella mia carriera», ha aggiunto Ray Gardner, uno dei soccorritori, «non ho mai visto nessuno così magro. Non riuscivo a credere che fosse vivo e sono sicuro che non sarebbe sopravvissuto altre 24 ore».\nQuando ha visto i soccorsi, Lafever aveva un tale bisogno di contatto umano che all'inizio non è riuscito a mangiare o bere niente, voleva solo parlare. Solo dopo qualche tempo ha bevuto dell'acqua e mangiato una barretta energetica. Il ragazzo è ora ricoverato in condizioni stabili in un ospedale dello Utah.\nL'ESCURSIONE POTEVA DIVENTARE TRAGEDIA. La sua odissea è iniziata il 6 giugno quando all'insaputa del padre ha deciso di fare un'escursione con il suo cane. L'ultimo contatto con la famiglia è stato una telefonata in cui il 28enne annunciava al padre che qualcuno lo aveva derubato dei soldi e dell'attrezzatura da escursione.\nA quel punto l'uomo gli aveva detto di recarsi a Page, in Arizona, dove gli avrebbe mandato dei soldi. Ignorando il suggerimento del genitore, il ragazzo ha deciso invece di avventurarsi lungo il fiume Escalante e da lì prendere una barca verso Page.\nI piani tuttavia non sono andati come previsto perché Lafever è rimasto subito senza cibo e da solo perché il cane lo ha improvvisamente abbandonato.\nNon perdendosi d'animo si è tolto di dosso il resto dell' attrezzatura e ha iniziato a camminare nel tentativo di raggiungere la città dell'Arizona, a 145 chilometri. Le ore sono diventate giorni, i giorni settimane, fino a quando è stato ritrovato, miracolosamente, dai soccorritori.


FRAMMENTI DI VIAGGI: villaggio skala Sikaminia - Isola Lesvos grecia\nUno dei tanti paesin dell'isola greca di Lesvos è Sikaminiàs. Il villaggio è in collina, praticamente solo una manciata di case, che offrono una meravigliosa vista sul mar Egeo, in basso si trova il porticciolo del paese che per tradizione antica è un villaggio di pescatori. Si trova a 12 chilometri dal paesino di Molivos.\nIl villaggio Sikaminias, che sorge sulla pendice nord del monte Lepetimnos, deve il suo nome alla grande quantità di more ("sikaminia" in greco) che cresce in quest'area e ha conservato la sua architettura tradizionale. Proprio in questo villaggio nacque uno dei maggiori scrittori greci, Stratis Stamatopoulos, conosciuto con lo pseudonimo di Stratis Mirivilis (il nome Mirivilis deriva da "Mirivili", una delle tante forme di "Merovigli", com'è chiamato la vetta del monte Lepetimnos). C'è una deliziosa taverna con balcone e vista panoramica, molto casalinga, spartana e intima. Adoro questo genere di taverne, quelle di una volta, senza menù. Si mangia quello che viene cucinato al momento, si beve vino locale e si finisce sempre a chiacchierare con i proprietari. Gente simpatica, accogliente e godereccia, con cui fa piacere scambiare quattro chiacchiere. E' questa una delle cose che preferisco della grecia, la sua accoglienza, la sua gente, la sua vita semplice di una volta. Si è sempre i benvenuti, ogni giorno è una festa in cui mangiare bene, bere bene, ballare e ridere. Oziare anche e soprattutto! In stile greco con ouzo e girando il komboloi greco.\nScendiamo la strada che porta verso il mare. In paese si trova un museo del folclore e la casa ora aperta che fu dello scrittore greco Stratis Myrivilis.\nSkala Sikamias, a 3 km dal villaggio, è un porticciolo con taverne in cui assaggiare specialità di pesce. Sarebbe il porto del paese (Sikaminia). Per arrivarci scendiamo con il nostro scooter da una strada tutta curve. Skala Sikaminias è davvero minuscolo ma curato e molto caratteristico, è giusto un paio di negozi, un paio di taverne ed un molo con barchette ed una piccola chiesa bianca. Mi piace un sacco la sua atmosfera. La cappella è costrutita su una roccia rossastra nel mare, all’estremità del molo. E’ davvero molto bella e meravigliosamente greca: tutta bianca con il tetto rosso. I gradini sono ricavati nella roccia violacea e portano al piccolo ingresso della chiesa che da proprio sul mare. Ci fermiamo per bere una birretta sui tavolini del porto e ci gustiamo la tranquillità di questo piccolo villaggio che vive ancora di pesca. Nel porticciolo tante taverne sotto gli alberi sul mare, molto carino.\nRiprendendo la strada incontriamo un paio di spiaggie in sabbia scuro rossiccia, abbastanza strette e frequentate. Vorremmo una baietta non troppo turistica e poi essendol’isola così grande vorrei vedere il più possibile. Molto carina è la spiaggia Kagia. Ma decidiamo di proseguire la nostra perlustrazione fino alla spiaggia di Tsonia. Ci fermiamo per passare il pomeriggio in questa spiaggia di sabbia rossa, ciottoli e dal mare blu. E’ molto ampia, tutta libera, con un bar, spogliatoi e docce gratuite. L’acqua è limpidissima e non troppo fredda e di un bel colore. Il fondale digrada abbastanza dolcemente. Ci sono anche degli alberi che offrono un pò d’ombra. E’ molto tranquilla come baia e non molto affollata, passiamo una prima giornata di mare molto piacevole. Mi piace anche il colore rossastro della sabbia e dei ciottoli\nUna spiaggia bella è anche la Golden beach, che si trova subito dopo il villaggio di Eftalou, località con sorgenti calde che vale una visita. Piccoli hotel termali propongono trattamenti ma i greci vanno nella spiaggia perchè quest' acqua calda filtra attraverso l'antico edificio che si trova sul mare. Se si spostano alcune rocce si trova l'acqua calda e si può restare un a mollo a godere dei suoi benefici.\nConsiglio di pranzare alla carina Taverna Eftalou che offre buon cibo e cordiale ospitalità.\nil paesino dall'alto\nPubblicato da Diana a 15:02


Social network e multiscreening simultaneo cambiano il consumo tv, dice una ricerca Osservatorio Social Tv (INFOGRAFICA) - Primaonline\nHome » Social network e multiscreening simultaneo cambiano il consumo tv, dice una ricerca Osservatorio Social Tv (INFOGRAFICA)\nore 15.18 - 03/07/2014\nSocial network e multiscreening simultaneo cambiano il consumo tv, dice una ricerca Osservatorio Social Tv (INFOGRAFICA)\nLa cosiddetta ‘social tv’ sta cambiando profondamente la user experience del consumo televisivo: il multiscreening simultaneo è ormai una realtà quotidiana e si sta affermando l’uso dello smartphone come second screen. Lo rivela una ricerca sulle nuove pratiche di consumo televisivo presentata dall’Osservatorio Social Tv in occasione del convegno Rethinking the tv experience – L’esperienza della social tv in Italia.\nTra i device mobili è lo smartphone quello più in sintonia con la Social Tv : è uno schermo abilitante perché è molto diffuso, semplice da usare, intergenerazionale e usato per gestire la condivisione on line; fa costantemente parte dei setting quotidiani di consumo televisivo. Ma chi sono e cosa fanno le audience della Social Tv? Le Socially engaged Tv Audience che quotidianamente commentano e partecipano on line ai contenuti Tv sono circa il 15% degli internet users italiani attivi nel giorno medio (pari a 13,5 milioni di utenti – Audiweb 2014).\nScarica o leggi la ricerca Rethinking the tv experience – L’esperienza della social tv in Italia (PDF)\nL’Osservatorio è una realtà nata ad aprile 2013 presso il Centro Interdipartimentale Digilab (Sapienza) insieme a Corecom Lazio e ai più importanti editori televisivi che operano sul mercato italiano (Rai, Mediaset,Sky, Fox International Channels Italy, Discovery Italia, Viacom, La7).