Analýza bezpečnosti platebních karet. Bc. Tomáš Šupa - PDF\nAnalýza bezpečnosti platebních karet. Bc. Tomáš Šupa\nDownload "Analýza bezpečnosti platebních karet. Bc. Tomáš Šupa"\n1 Analýza bezpečnosti platebních karet Bc. Tomáš Šupa Diplomová práce 2013\n4 ABSTRAKT Hlavním tématem práce je zabezpečení platebních karet. Práce dále popisuje a navzájem srovnává jednotlivé bezpečností prvky a využívané postupy v bankách českých i zahraničních, definuje základní pojmy z oblasti bezhotovostních plateb a elektronického bankovnictví, poukazuje na možná rizika, která při těchto moderních metodách hrozí a navrhuje, jak možným nebezpečí předcházet. Klíčová slova: platební karty, zabezpečení, platební systémy, bezpečnostní prvky karet, internetové bankovnictví. ABSTRACT The main topic of this work is to provide credit cards. The work describes and compares each individual security features and procedures used in Czech and foreign banks, defines the basic concepts of non-cash payments and e-banking, highlighting possible risks in these modern methods of risk and suggests how to avoid potential danger. Keywords: payment cards, security, payment systems, safety features cards, internet banking.\n5 Na tomto místě bych rád poděkoval vedoucímu mé diplomové práce, kterým je pan Ing. David Malaník Ph.D., za pomoc při vypracování této práce, za odborné vedení a čas, který mi věnoval.\n6 Prohlašuji, že beru na vědomí, že odevzdáním diplomové práce souhlasím se zveřejněním své práce podle zákona č. 111/1998 Sb. o vysokých školách a o změně a doplnění dalších zákonů (zákon o vysokých školách), ve znění pozdějších právních předpisů, bez ohledu na výsledek obhajoby; beru na vědomí, že diplomová práce bude uložena v elektronické podobě v univerzitním informačním systému dostupná k prezenčnímu nahlédnutí, že jeden výtisk bakalářské práce bude uložen v příruční knihovně Fakulty aplikované informatiky Univerzity Tomáše Bati ve Zlíně a jeden výtisk bude uložen u vedoucího práce; byl/a jsem seznámen/a s tím, že na moji diplomovou práci se plně vztahuje zákon č. 121/2000 Sb. o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů (autorský zákon) ve znění pozdějších právních předpisů, zejm. 35 odst. 3; beru na vědomí, že podle 60 odst. 1 autorského zákona má UTB ve Zlíně právo na uzavření licenční smlouvy o užití školního díla v rozsahu 12 odst. 4 autorského zákona; beru na vědomí, že podle 60 odst. 2 a 3 autorského zákona mohu užít své dílo diplomovou práci nebo poskytnout licenci k jejímu využití jen s předchozím písemným souhlasem Univerzity Tomáše Bati ve Zlíně, která je oprávněna v takovém případě ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, které byly Univerzitou Tomáše Bati ve Zlíně na vytvoření díla vynaloženy (až do jejich skutečné výše); beru na vědomí, že pokud bylo k vypracování diplomové práce využito softwaru poskytnutého Univerzitou Tomáše Bati ve Zlíně nebo jinými subjekty pouze ke studijním a výzkumným účelům (tedy pouze k nekomerčnímu využití), nelze výsledky diplomové práce využít ke komerčním účelům; beru na vědomí, že pokud je výstupem diplomové práce jakýkoliv softwarový produkt, považují se za součást práce rovněž i zdrojové kódy, popř. soubory, ze kterých se projekt skládá. Neodevzdání této součásti může být důvodem k neobhájení práce. Prohlašuji, že jsem na diplomové práci pracoval samostatně a použitou literaturu jsem citoval. V případě publikace výsledků budu uveden jako spoluautor. že odevzdaná verze diplomové práce a verze elektronická nahraná do IS/STAG jsou totožné. Ve Zlíně.. podpis diplomanta\n7 OBSAH ÚVOD... 9 I TEORETICKÁ ČÁST PLATEBNÍ KARTY HISTORIE PLATEBNÍCH KARET VÝVOJ PLATEBNÍCH KARET ROZDĚLENÍ PLATEBNÍCH KARET Rozdělení platebních karet podle způsobu provedení Rozdělení platebních karet podle použité technologie BEZPEČNOSTNÍ PRVKY PLATEBNÍ KARTY BANKOMATY PLATEBNÍ SYSTÉMY A SYSTÉMOVÁ OCHRANA PLATEBNÍCH KARET NA INTERNETU ZPRACOVÁNÍ TRANSAKCÍ MEZINÁRODNÍ STANDARD EMV ZABEZPEČENÍ ELEKTRONICKÝCH PLATEBNÍCH SYSTÉMŮ Zabezpečení přihlášení do internetového bankovnictví Autentizace pomocí přihlašovacího jména/čísla a hesla Autentizace pomocí certifikátu Zabezpečení přihlášení pomocí čipové karty Autentizace pomocí SMS a PIN kalkulátoru Zabezpečení aktivních a pasivních operací Zabezpečení elektronických platebních systémů - SSL/HTTPS a 3D Secure SYSTÉMY PRO PLATBY NA INTERNETU PaySec PayU PayPal Moneybookers - Skrill II PRAKTICKÁ ČÁST ZABEZPEČENÍ PLATEBNÍCH KARET U BANK V ČR BANKY ČR Česká spořitelna Airbank ČSOB Komerční banka Mbank BEZKONTAKTNÍ PLATBY V ČR Zabezpečení Možné rizika Jak se chránit MOŽNOSTI A ZPŮSOBY ZNEUŽITÍ PLATEBNÍCH KARET Skimming Phishing... 54\n8 3.3.3 Pharming Lisabonská smyčka SROVNÁNÍ VYBRANÝCH BANK NA ÚZEMÍ ČR Jednotlivé body pro srovnávací tabulku Srovnávací tabulka vybraných bank na území ČR ZABEZPEČENÍ PLATEBNÍCH KARET U BANK V ZAHRANIČÍ POŠTOVÁ BANKA, A.S. - SLOVENSKO OBERBANK RAKOUSKO LBBW BANK - NĚMECKO EVROPSKO-RUSKÁ BANKA - RUSKO SROVNÁNÍ VYBRANÝCH ZAHRANIČNÍCH BANK Srovnávací tabulka vybraných zahraničních bank SROVNÁNÍ METODIKY ZABEZPEČENÍ PLATEBNÍCH KARET V ČESKÉ REPUBLICE SE ZAHRANIČÍM NÁVRHY PRO ÚPRAVU A ZVÝŠENÍ ZABEZPEČENÍ BEZPEČNĚJŠÍ BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY BEZKONTAKTNÍ KARTOU ZÁVĚR ZÁVĚR V ANGLIČTINĚ SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH SYMBOLŮ A ZKRATEK SEZNAM OBRÁZKŮ SEZNAM TABULEK... 82\n9 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 9 ÚVOD Žijeme v době neuvěřitelného technologického rozvoje, který nám denně a téměř na každém kroku ulehčuje naše životy. Nové technologie a s nimi i nové nápady, obzvláště pak v oboru informatiky či bankovnictví, s sebou ale přinášejí i nová rizika. S každým novým systémem pro snadnější a rychlejší platby přichází také myšlenka, jak tento systém porazit nebo jej zneužít. V oblasti elektronického bankovnictví a bezhotovostních služeb hovoříme nejčastěji o nebezpečí zvaném phishing, pharming a skimming, ale i nadále jsou pro platební karty největším nebezpečím sami uživatelé. Na základě těchto faktorů jsem se rozhodl věnovat svoji diplomovou práci právě této problematice, a to konkrétně problematice zabezpečení platebních karet. V této moderní době máme tendenci mít každou situaci vždy pod kontrolou. Chceme mít cokoliv a kdykoliv, a přesně to je dnes s platební kartou, máme-li na ní dostatečné finanční prostředky, možné. V první části mé práce definuji základní teoretické termíny, týkající se platebních karet, jejich ochranných prvků a rozdělení dle způsobu provedení či podle použitých technologií, poté nastíním historickou linii vývoje platebních karet a jejich zabezpečení. V samostatné kratší kapitole se pak zabývám vznikem bankomatů a jejich jednoduchým popisem. Nezbytnou součást teoretické části tvoří platební systémy na internetu a internetové bankovnictví, výčet nejoblíbenějších platebních systémů u nás i v zahraničí, a především systémová ochrana těchto elektronických platebních systému. Hlavním cílem práce je vymezit způsoby současného zabezpečování platebních karet, porovnat jednotlivé bezpečnosti prvky na základě jejich využití českými i zahraničními bankami a jejich zkušeností, a srovnat výhody a nevýhody všech způsobů zabezpečení. Zároveň bych se rád soustředil na již zmíněné možnosti zneužití platebních karet a platebních systému, a navrhl vhodná bezpečnostní opatření, která by mohla těmto rizikům předcházet.\n11 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 11 1 PLATEBNÍ KARTY Platební karta nám umožňuje takzvanou bezhotovostní platbu nebo snadný a rychlý přístup k hotovosti pomocí bankomatu. Další možnosti jejího užití, různé funkce i zpoplatnění jednotlivých služeb se vždy liší v závislosti na bance, která kartu vystavila. V minulosti byly karty vyráběny z papíru, avšak z důvodu jejich snadného padělání se dnes již vyrábí pouze v plastové podobě, která zaručuje také delší životnost a umístění řady bezpečnostních prvků. Rozměr karty je dán mezinárodní normou ISO 3554 a stanoven na 85,6 x 54 mm . Držitelem karty může být jak fyzická, tak i právnická osoba, která na žádost dala souhlas k vystavení a používání platební karty. Každému držiteli je k zúčtování transakcí prováděných platební kartou přiřazeno identifikační číslo karty, jež je shodné s číslem kartového účtu, který je taktéž vytvořen bankou vydávající platební kartu. Každá z těchto karet je opatřena identifikačními údaji držitele, přičemž ochranu těchto údajů i ochranu před jejím zneužitím zajišťují bezpečnostní prvky platební karty (viz. kapitola 1.4 Bezpečnostní prvky platební karty) . V dnešní době umožňuje platbu kartou většina prodejců na celém světě, ať už v kamenných nebo internetových obchodech. Platební proces je rychlý, přesný a bezpečný. Kreditní karta je především symbolem dostupnosti, jelikož ji můžeme mít kdykoliv u sebe. Jednou z jejích nevýhod může být kreditní limit, který stanovuje maximální limit čili nejvyšší možná výše čerpání útraty, tento limit si většinou určuje sám držitel karty po dohodě s vydávající bankou na základě jeho platební historie. Většina platebních karet nabízí i různé formy odměn a bonusů za jejich užívání. Bezhotovostní platební styk Bezhotovostní platební styk je platba mezi dvěma subjekty, při níž nepoužíváme hotovost. Kromě platby kartou je možné jej uskutečnit bankovním převodem z účtu plátce na účet příjemce. Dnes nám navíc banky umožňují také platbu v jiných zahraničních měnách, která je automaticky převedena ve stejné hodnotě dle jejich vlastního kurzovního lístku.\n12 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Historie platebních karet 1914 Americká telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company zhotovuje první platební kartu na světě, která sloužila k zasílání telegrafů, telefonování a díky možnosti uhradit platbu na konci měsíce také využití bankovního úvěru. Výrobním materiálem byl plech Společnost General Petroleum Corporation of California (dnes Mobil Oil) přichází s kreditní kartou umožňující bezhotovostní platby za čerpání pohonných hmot a dalších služeb v rámci její společnosti v USA důsledkem vysokého konkurenčního boje začalo vznikat velké množství platebních karet, zejména věrnostních, kvůli americké hospodářské krize bylo však další vydávání karet pozastaveno Americká společnost AT&T zavádí pro své zákazníky karty Bell Systém Credit Card Společnost Diners Club International přichází s univerzálně použitelnými platebními kartami Platební karty společnosti Diners se jako první na světě stávají mezinárodními. Americká banka v New Yorku The Franklin National jako první přichází s kreditními kartami Platební karty vydává další americká finanční společnost a cestovní kancelář American Express. Americká společnost Bank of America vydává velmi úspěšní platební karty s názvem Bank Americard jako rodinnou kreditní kartu Čtyři americké banky v Chicagu přichází z vlastními platebními kartami a zakládají Midwest Bank Card Association Dalších sedmnáct amerických bank zakládá California Bank Card Association a přichází s vlastní licencí k vydávání platebních karet Čtyři banky v americké Kalifornii zakládají Western States Bancard Association (WSBA) a vlastní název pro platební karty Master Charge. První možnost platby platebními kartami v Československu, akceptuje je společnost Diners Club ve spolupráci s cestovní kanceláří Čedok. Postupně společnost Čedok spolupracuje i s kartami American Express, BankAmericard, Master Charge a JCB.\n13 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky VISA představuje jednoho ze sponzorů olympijských her v Moskvě a při této příležitosti vydává první platební karty v zemích Sovětského svazu Maďarská banka, specializující se na zahraniční obchod, KHB vydává první platební karty VISA Classic. V tehdejším Československu vydává Živnostenská banka první platební kartu pro československé občany. Karta sloužila jako dispoziční k účtům společnosti Tuzex, jejíž poukazy bylo možné vybírat v bankách SBČS a ČSOB American Express otevírá v Praze první českou pobočku Česká Živnostenská banka vydává karty VISA Classic. Česká Komerční banka začíná od základů znovu budovat celý platební systém, přičemž čerpá ze znalostí a zkušeností z německých, rakouských a švýcarských bank, a zároveň pobízí ke spolupráci české i slovenské peněžní ústavy V České republice vzniká Mezinárodní sdružení pro platební karty (MSPK). Členy sdružení jsou Agrobanka Praha, Investiční banka, Komerční banka, Poštovní banka, Tatra banka, Všeobecná úvěrová banka a I.S.C. MUZO. Tyto banky v roce 1991 také budují jednotný bankový kartový systém, nejprve pro Eurocard a MasterCard, Cirus, eurošek, později i pro karty VISA. Česká Živnostenská banka vydává karty VISA Business Česká Živnostenská banka přebírá příjem karet JCB a Diners Club od společnosti Čedok, která v tentýž roce ukončila svoji činnost Společnost Diners Club začíná v České republice poprvé nabízet charge karty. Současně zahajuje Česká spořitelna propagaci kreditních karet svým vybraným klientům Bank Austria Creditanstalt (HBV Bank) vydává kreditní kartu Maxim Opravdový start kreditních a charge karet v České republice Všechny vyráběné elektronické platební karty začínají používat pouze čipovou technologii [1,2]. 1.2 Vývoj platebních karet V České republice dochází k největšímu vývoji platebních karet i celého systému po roce 1991, kdy bylo 4. února založeno Mezinárodní sdružení pro platební karty a na jeho základě také vytvořen jednotný kartový systém pro banky u nás. Celý projekt dostala na starosti společnost I. S. C. MUZO, která měla v první řadě za úkol vybudovat modernější\n14 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 14 systém bank, který spočíval zejména ve spravování databází platebních karet, autorizací transakcí v bankomatech a obchodech, kladl důraz na personalizace platebních karet a vytváření a rozdělování PIN kódů. Úkolem I. S. C. MUZO bylo taktéž vybrat dodavatele, kteří by kromě dodání provozovali a spravovali bankomaty a platební terminály. Přestože použití prvních platebních karet bylo založeno na jednoduchosti, základní princip se zachoval až do současnosti. Dříve stačilo pouze kartu předložit pověřené osobě, ta poté ověřila její platnost, totožnost majitele karty a jeho podpis podle podpisového vzoru. Klientův účet byl vždy připočten k celkové měsíční faktuře. První karty byly vyráběny z kovu a podobaly se vojenským identifikačním štítkům. Kov byl později nahrazen papírem. Oba materiály však byly nevyhovující a lehce padělatelné, jelikož neumožňovaly umístění dostatečných a účinných bezpečnostních prvků. Nyní se karty vyrábějí pouze v plastovém provedení . 1.3 Rozdělení platebních karet V současnosti nám banky nabízí široký výběr platebních karet a s nimi i nejrůznějšími možnosti jejich využití. Mezi platební karty patří například karty kreditní, debetní či Charge, novinkou na trhu je mezi kartami elektronická peněženka . Debetní karta Debetní karta je základní a nejběžněji užívanou platební kartou u nás. Je propojena s bankovním účtem majitele, veškeré prováděné platby a platební převody jsou tudíž závislé na finančním zůstatku na tomto účtu. Pokud není stav účtu dostatečný, bezhotovostní platbu ani výběr z bankomatu není možné uskutečnit. Některé banky nabízejí možnost vyřízení kontokorentu, se kterým je možno provádět finanční operace i přesto, že zůstatek na účtu není dostatečný. Kontokorentní úvěr je bankovní služba omezená úvěrovým limitem, tedy se stanoveným maximem částky, kterou banka majiteli účtu půjčí. S využitím kontokorentní služby se tedy debetní karta stává jednodušší obdobou kreditní karty .\n15 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 15 Kreditní karta Kreditní karta se může na první pohled zdát totožná s kartou debetní, můžeme s ní však hradit naše platby a nákupy dle úvěrového rámce, na který banka přesně stanoví podmínky jeho splácení. Můžeme ji tedy používat i přes to, že náš bankovní účet nedisponuje dostatečnými finančními prostředky. Kreditní karta nám též umožňuje využít takzvaného bezúročného období, tedy platby bez využití úvěru a placení úroků z využité sumy, a tak splatit čerpanou částku do daného data v měsíci . Hlavní výhodou kreditní karty je bezesporu rychlá možnost úvěru a čerpání spotřebitelských půjček. Nevýhodou může být pak omezený limit půjčky, který stanovuje banka po dohodě s držitelem karty, a nejčastěji se odvíjí od finančních možností držitele, jeho schopností splácet a historie jeho účtu a plateb. Charge karta Charge platební karty jsou nejčastěji využívány zaměstnavateli pro jejich zaměstnance jako finanční dotace na pokrytí jejich výdajů na služebních cestách . Charge karta je stejně jako karta kreditní vázána úvěrem, který poskytuje vydávající banka v podobě finanční půjčky. Na rozdíl od kreditní karty není možné s kartou charge tyto půjčky splácet, čili rozdělit do delšího časového období a částku rozdělit, ale je nezbytné tento dluh vrátit najednou do konce sjednaného období, které obvykle činí jeden měsíc. Pokud majitel karty nesplatí částku ve stanovené lhůtě, je mu účtován poplatek za nedodržení této lhůty . Elektronická peněženka Elektronická peněženka neboli e-wallet slouží jako víceúčelová předplacená karta a lze pomocí ní čerpat pouze předem vloženou sumu, kterou lze opakovaně dobíjet. Je vhodná pro placení menších částek, jelikož na rozdíl od ostatních platebních karet je nákup s ní mnohem rychlejší a pro obchodníky i mnohem levnější. Tato karta je opatřena čipem, který nese údaj o množství vložených peněz. V některých státech karta uvádí i jméno a věk jejího držitele, a znemožňuje tak například nákup alkoholu či cigaret mladistvým a nezletilým. Elektronické peněženky mohou u nás vydávat banky s odpovídající bankovní licencí a společnosti, které získají povolení k jejich vydání od České národní banky. V České republice jsou elektronické peněženky využívány především dopravci, další známou formou u nás jsou platby PaySec a PayPal, určené pro bezpečnou internetovou platbu menších částek. Při platbě pomocí těchto služeb se nezadávají žádná citlivá data,\n16 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 16 pouze uživatelské jméno a heslo. Je též možné nastavení maximálního platebního limitu, a zabezpečit platbu navíc také autorizací pomocí mobilního telefonu [15,17] Rozdělení platebních karet podle způsobu provedení Rozlišujeme dva typy platebních karet podle jejich provedení: a) Elektronická platební karta Elektronická platební karta je u nás stále velmi používanou kartou, je výrazně levnější než karta embosovaná a zároveň bezpečnější. Karty je možno použít pouze pro transakce, které online ověřuje klientské centrum, tedy výběr z bankomatu nebo platba u prodejců prostřednictvím elektronického platebního terminálu. Při ztrátě karty nebo jejího odcizení je téměř nulová šance jejího zneužití, neboť na kartě nejsou vytištěny žádné citlivé údaje. Mezi elektronické platební karty patří například MasterCard Cirrus a Maestro či VISA Electron . b) Embosovaná platební karta Embosovaná platební karta obsahuje veškeré důležité a citlivé údaje jako je číslo karty, jméno majitele, datum platnosti a CVV kód. Je možné s nimi platit jak pomocí elektronického terminálu, tak i prostřednictvím imprinteru, jehož platba je následně ověřena podpisem držitele karty pomocí podpisového vzoru. Nevýhodou této karty je vysoký stupeň nebezpečí zneužití při ztrátě či odcizení karty. Mezi nejznámější embosované platební karty patří MasterCard Standard, Gold nebo World Siginum. Ze série VISA karet jsou to pak VISA Classic, Silver, Gold a Platinum. Obr. 1 Imprinter\n17 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Rozdělení platebních karet podle použité technologie Platební karty využívají pro elektronické platby více druhů technologií: a) Magnetický kroužek Magnetický kroužek, umístěný na zadní straně platební karty, obsahuje menší množství uložených dat než čip, a to pouze nejnutnější informace o kartě a jejím majiteli, nezbytné pro výběr hotovosti z bankomatu či danou platbu. Díky snadné výrobě se využití zabezpečení magnetickým proužkem rozšířilo i mimo oblast bankovnictví. Magnetický proužek je podle normy ISO 7811 složen z následujících tří záznamových stop: 1) První stopa: Tato první stopa, která má 79 znaků a v bankovnictví obsahuje číslo karty a jméno klienta, byla původně definována v roce 1969 asociacemi leteckých dopravců pro usnadnění odbavení cestujících. 2) Druhá stopa: Tato stopa je vyvinuta pro online finanční transakce asociací ABA (American Bankers Accociation) a obsahuje celkem 40 numerických znaků, ve kterých je spolu s číslem zahrnuta i platnost karty. 3) Třetí stopa: Tato stopa je na rozdíl od první stopy vytvořena bankami a obsahuje 107 numerických znaků včetně záznamu, díky kterému se ověřuje správnost PIN kódu platební karty. Tato stopa jako jediná ze všech tří stop umožňuje přepis záznamu. Dříve se využívala u offline bankomatů. b) Čipová technologie Čipová technologie představuje vyšší míru zabezpečení a umožňuje uložení PIN kódu k ověření totožnosti klienta a identifikaci údajů na kartě . Karta obsahuje počítačové čipy nebo čipy s integrovaným obvodem. Platební transakce již není nutné ověřovat online klientským centrem, ale platba lze uskutečnit také bez ověření v režimu offline. Platební karty jsou kompatibilní po celém světě - standard EMV. Mezi hlavní výhody čipové technologie patří větší bezpečnost, vyšší rychlost a daleko více možností, protože čip dokáže pojmout více informací než magnetický proužek. c) Hybridní karty Hybridní karty jsou vybaveny magnetickým proužek i čipem.\n18 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Bezpečnostní prvky platební karty Každá platební karta obsahuje kombinaci těchto ochranných prvků, které mají zvýšit zabezpečení proti jejich padělání: Přední strana karty 1. Logo banky Obrazové logo banky, u které má klient vytvořený bankovní učet a která platební kartu vydala (např. Komerční banka, Airbank, atd.). 2. EMV čip Tento ochranný prvek je na všech platebních kartách povinně umístěn od roku Obsahuje veškeré zakódované informace a údaje o platební kartě a držiteli karty. Tento ochranný prvek je využíván pro výběr hotovosti z bankomatu. Díky tomuto čipu společně s použitím PIN kódu "Chip and PIN" se v počátcích jeho zavedení podařilo snížit počet skimming podvodů více než desetkrát. Čip, využívaný v bankovnictví na platebních kartách, se skládá z elektrický kontaktů, které se definují standardy ISO/IEC , CPU mikroprocesorem, který využívá istrukční sadu Intel 8051 nebo Motorola 6805, kryptografickým koprocesorem a paměťmi typu RAM, ROM a EEPROM . Obr. 2 Kontakty na čipové kartě Více o čipové technologii a standardu EMV viz kapitola 2.2 Mezinárodní standard EMV. 3. Hologram Samolepící etiketa se strukturou dvou či trojrozměrného zobrazení, která může obsahovat prvky, jako jsou kinetické efekty, barevné kódování, moarové efekty, mikrotexty, laserovou demetalizaci, číselná či další skrytá zobrazení. Při tvorbě hologramu se využívá metody Hot Stamping - hologram je zalisován do platební karty. První společností, která hologram začala využívat, byla společnost MasterCard, a to v\n19 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 19 roce Tento ochranný prvek slouží ke zvýšení zabezpečení proti fyzickému okopírování platební karty a není tak snadné jej padělat. 4. Číslo platební karty - Základní identifikační údaj, který propojuje danou platební kartu s finančním účtem. Tento údaj je generován podle standardizace a podléhá normě ISO/IEC Tento způsob vytvoření čísla karty respektují všichni vydavatelé platebních karet. Údaj je možné si ověřit na internetu pomocí Luhnova algoritmu. První část tohoto čísla udává Major Industry number, následující čísla pak slouží k identifikaci účtu klienta u banky. Číslo platební karty můžeme rozdělit na dva druhy, a to podle způsobu provedení tohoto čísla. a. Embosované - Číslo je na platební kartě vyraženo a na pohled z karty vystupuje. Je to díky dřívějšímu použití pomocí Imprinteru, který číslo pomocí této metody vyražení čísla karty obtiskl na platební doklad. b. Neembosované - U tohoto druhu provedení je číslo karty pouze natisknuto na kartě a není z povrchu nijak vystouplé. Při platbě těmito kartami není možné použít imprinter. 5. Logo vydavatele např. VISA, MasterCard. Každá z těchto platebních společností tiskne na platební karty logo pouze v jedné velikosti. Nemůže se tedy stát, že na jedné platební kartě má logo jiné rozměry než u platební karty vydané u jiné banky a stejné platební společnosti. Díky tomu se zvyšuje ochrana proti kopírování platební karty. 6. Datum platnosti Datum vydání a datum expirace platební karty (měsíc/rok). 7. Jméno a příjmení majitele Údaje o držiteli karty. Tento údaj je na kartě proveden stejnou metodou jako číslo karty (vyražen, nebo vytištěn). Zadní strana karty 1. Magnetický proužek Tento ochranný prvek, definovaný normou ISO 7811, obsahuje pouze důležité informace nutné pro výběr z bankomatu. Díky technologiím v bankomatu mohou být tyto informace nejen přečteny, ale v některých případech dokonce i změněny. V prvních fázích zavedení magnetických proužků byl kromě základních informací o majiteli účtu zapsán také údaj o maximálním hotovostním výběru z bankomatu. Tento záznam se přestal využívat kvůli jeho snadnému zneužití podvodníky. U platby kartou za použití magnetického proužku byla identifikace osoby ověřována pomocí shody podpisu s podpisovým vzorem na podpisovém proužku,\n20 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 20 důsledkem toho vznikalo velké množství podvodů a časem vydavatelé přešli na čipové technologie, které jsou daleko lépe zabezpečeny díky použití společně s PIN kódem. V dnešní době se pro platby kartou využívá právě čipové technologie. Další informace o magnetickém proužku viz. kapitola 1.3.2a Rozdělení platebních karet podle použité technologie. Obr. 3 Software ScanShell ID Magnetic Reader 2. Podpisový vzor (proužek) Podpisový proužek, určený pro podpis majitele účtu, nalezneme na všech platebních kartách. Pro zvýšení bezpečnosti tohoto ochranného prvku je na pozadí proužku vytištěn i vzor platební společnosti, který se může jednotlivým rokem vydání platební karty lišit. Díky vzoru společnosti se snižuje také možnost smazání a změny podpisu karty, a tím se zároveň i snižuje riziko padělání karet. Banky doporučují platební kartu podepsat ihned na místě při obdržení platební karty, některé banky dokonce informují své klienty, že bez správně podepsané platební karty na podpisovém proužku nebudou platby akceptovány. Rozeznat změněný podpis je možné na základě porušeného vzoru na podpisovém proužku. Pro zvýšení ochrany jsou na tomto proužku vytištěny i čtyři poslední čísla platební karty, díky kterým je tento ochranný prvek velmi těžce padělatelný. 3. Kód karty Ochranný kód karty, který je zapsán také v magnetickém proužku karty, slouží jako ochranný mechanismus zabraňující padělání platebních karet. Jedná se zároveň o údaj, který je nezbytný pro ověření plateb na internetu.\n21 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 21 Kód zapsaný na magnetickém proužku platební karty: CAV - JCB karty CVC - platební karty společnosti MasterCard CVV - platební karty společností Visa a Discover CSC - American Express Kód na zadní straně platební karty: CID - platební karty American Express a Discover CAV2 - platební karty JCB CVC2 - platební karty MasterCard CVV2 - platební karty Visa 1.5 Bankomaty Obr. 4 Přední a zadní strana platební karty Bankomaty jsou samoobslužná zařízení, která byla jednou z prvních služeb, kterou mohli zákazníci využívat nonstop bez ohledu na otevírací dobu banky. Jen díky tomu se zařadily na seznam 100 nejvýznamnější vynálezů 20. století. První bankomat, který vydával hotovost, byl uveden do provozu 27. června 1967 v bance Barclays v Enfieldu (Velká Británie). Na tomto vynálezu a jeho vývoji se zasloužili Američané a Angličané. Před prvním velkým rozšířením bankomatů byl možný výběr hotovosti pouze na pobočkách bank, u kterých měl klient vedený účet. První bankomaty využívaly systém DACS (De La Rue Automatic Cash System) založený na příjímání jednorázových poukázek, které klient banky získal poštou s výpisem z účtu a za jejich výměnu vydával obálky s deseti librami. Tyto bankomaty se řadí do tzv. první generace. Druhá generace bankomatů, která nastoupila koncem 70. let, se vyznačovala vyšší úrovní zabezpečení. Byly zavedeny magnetické proužky na platebních kartách a k ověření totožnosti klienta se pro zvýšení bezpečnosti zavedly PIN kódy.\n22 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 22 Obr. 5 První bankomat od společnosti Barclays Třetí generace bankomatů nastoupila v polovině a čtvrtá koncem 80. let, kdy se začaly využívat hlavní výhody osobních počítačů. V současnosti je zavedena pátá generace bankomatů, která plně využívá internetových technologií. Na první pohled je bankomat velmi jednoduché zařízení na obsluhu, ale jedná se o velmi složité zařízení, které se skládá ze tří hlavních částí: Provozní část (klávesnice, tiskárna, obrazovka, snímač platebních karet, transportní a počítačový systém) Operátorská část (operátorská klávesnice, tiskárna a počítač) Trezor (ochranná schránka pro bankovky) Rozdělení bankomatů do skupin: určení pouze k vyplácení hotovosti (Cash Dispending Machine) vícefunkční bankomaty, které jsou schopné i peníze ukládat (ATM) V počátcích nasazení bankomatů byly používané dříve offline bankomaty, které jsou dnes nahrazeny online bankomaty. Ty jsou od svých předchůdců připojeny přímo na autorizační centrum a ověření transakce probíhá v reálném čase u poskytovatele platební karty. Ověření transakce netrvá více než pár sekund, a na rozdíl od offline bankomatů nemusí být PIN zaznamenán na magnetickém proužku. První online bankomat na území Československa byl umístěn v Komerční bance v Praze na náměstí Republiky 19. února 1992 (Na Příkopě 28, dnes Česká národní banka).\n23 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 23 Z důvodů zvýšení spolehlivosti a zabezpečení probíhá veškerá komunikace přes pronajaté linky. Tato síť je redundantní s více poskytovateli a s více centrálami. V případě výpadku některé cesty nastane vždy propojení přes jinou větev. PIN je šifrován přímo na klávesnici bankomatu a ve většině případů je celá komunikace šifrována 3DES klíčem, který je vždy unikátní pro každou transakci.\n24 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 24 2 PLATEBNÍ SYSTÉMY A SYSTÉMOVÁ OCHRANA PLATEBNÍCH KARET NA INTERNETU S příchodem prvního internetového obchodu se začala objevovat otázka ohledně realizace plateb na internetu. Tento obchod byl zaměřený na prodej hudebních CD (amazon.com) a vznikl v roce 1992 v USA. Do České republiky se tento boom internetových obchodů dostal až na přelomu tisíciletí, v té době čeští uživatelé internetu vnímali nákup na internetu za bezpečný a velmi často i daleko více cenově přijatelnější, na rozdíl od nákupu v kamenných obchodech. Hlavními důvody pomalejšího vývoje v obchodování na internetu v České republice jsou špatné zkušenosti uživatelů, kteří se stali oběťmi podvodů už v počátcích využívání internetu. Dalším důvodem pomalejšího vývoje internetových obchodů byla absence zákona, který by zcela jasně definoval a specifikoval povinnosti a vztahy obchodníků ke svým zákazníkům na internetu. Tento zákon č.480/2004 Sb. o službách informační společnosti nabyl platnosti v ČR až v roce V prvních počátcích online plateb byli čeští uživatelé nuceni žádat o povolení k provedení online platby u své banky, to však mělo za následek, že se v České republice stala nejrozšířenější metodou platby za zboží na internetu dobírka, která byla i v loňském roce 2012 v čele žebříčku nejpoužívanějších způsobů platby v internetových obchodech. Postupem času, kdy se internet stal nedílnou součástí každé domácnosti a nákup zboží na internetu už není pro žádnou domácnost novinkou, se setkáváme i s rozvojem systémů pro možnosti platby za námi vybrané zboží. Tyto systémy nazýváme "Platební systémy". Platební systémy rozdělujeme: Elektronické platební systémy Platební systémy, u kterých jsou během platby využívány informační technologie. Tyto systémy mají oproti klasickým platebním systémům velkou výhodu v zabezpečení citlivých informací. EPS vytvářejí prostředníka mezi odesílatelem a příjemcem platby a díky tomu se příjemce žádné citlivé informace nedozví. Mezi hlavní výhody a faktory těchto systémů patří: o Rychlost převodu peněz o Snadná uživatelská obsluha o Nízké poplatky za platbu na internetu o Zabezpečení informací\n25 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 25 Klasické platební systémy Systémy, u kterých nejsou využívány informační technologie. Mezi typické způsoby klasických platebních systémů patří: o platba dobírkou o platba hotově o platba při převzetí zboží o platba poštovní poukázkou o předplatným 2.1 Zpracování transakcí Průběh platby kartou u EPS můžeme rozdělit na tři základní kroky: autorizace transakce (ověření) přenos transakce do clearingového systému (centrum platebního systému) vypořádání všech transakcí Obr. 6 Průběh transakce platební kartou\n26 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 26 Autorizace transakce (ověření) Prvním krokem u zpracování převodu při platbách kartou je autorizace transakce, která spočívá v ověření a kontrole údajů na kartě (platnost karty, kontrola ochranných prvků karty a kontrola čísla karty, zdali není karta uvedena na seznamu zakázaných karet), ale zároveň dochází i k ověření finančního krytí celé transakce s kontrolou zůstatku na účtu majitele karty. Pokud autorizace karty proběhne v pořádku, systém odešle zpět autorizační kód, ale pokud je karta uvedena na seznamu kradených karet a ohlášena jako ztracená, tak systém předá příkaz pro zadržení karty (Pick-up) a celá transakce je zablokována. Celý tento proces trvá pouze pár vteřin. Přenos transakce (clearing) Přenos transakce probíhá prostřednictvím počítačové sítě, na které jsou připojeny jednotlivé banky v daném kartovém systému z celého světa. Tento systém provede clearing všech plateb, které se uskuteční danou kartou za celý den. Následně jednotlivé banky získají seznam plateb (ve prospěch, nebo vrub účtu) jednotlivých klientů. Vypořádání všech transakcí Vypořádání transakcí se provádí na základě výstupu z clearingového systému v podobě kreditních nebo debetních sald u jednotlivých bank. Vypořádání plateb má na starosti k tomu určená zúčtovací banka. Tato salda je následně vyúčtována za pomoci nostro účtů u zúčtovací banky. Následně jednotlivé banky zatíží nebo kreditují příslušné účty u svých klientů. Jednotlivé banky si mohou zvolit v zúčtovacím systému jedno, nebo i více měn na zúčtování. V zemích Evropské unie se pro transakce banka může rozhodnout používat EURO jako zúčtovací měnu a v ostatních státech světa např. USD. 2.2 Mezinárodní standard EMV Standard EMV byl vytvořen společnostmi MasterCard, Visa a Europay v roce 1994, kdy se tyto karetní společnosti společně dohodly na generaci platebních karet, které budou postaveny na čipové technologii. U této čipové technologie je kladen velký důraz na zabezpečení technologie, minimální možnost zneužití a zároveň garance vzájemné kompatibility karet na celém světě. Standard EMV rozdělujeme na čtyři dokumenty. První dokument stanovuje elektrické parametry, mechanické vlastnosti, přenosové protokoly, souborovou strukturu platebních terminálů a čipových karet. Druhý dokument se zabývá\n27 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 27 bezpečnostními požadavky na platební systém (generování kryptografických klíčů a šifrování). Třetí dokument specifikuje a definuje požadavky na aplikace a strukturu APDU příkazů a poslední dokument stanovuje povinné a požadavky na platební terminály. Hlavní výhody čipových technologií jsou: Vyšší bezpečnost - výrazně klesl počet podvodů Rychlost Více možností - na čip můžeme uložit více informací než na magnetický proužek 2.3 Zabezpečení elektronických platebních systémů S rostoucím počtem uživatelů využívajících internetové bankovnictví roste stejně rychle i otázka zabezpečení. Pro další vývoj a rozšiřování elektronických platebních systémů o nové funkce se zabezpečení těchto systémů stává důležitějším. Existují standardy, kterých by se měl uživatel řídit a tím tak zmenšit možnost útoku a ztráty jeho osobních dat, které následně mohou vést k finanční ztrátě na bankovním účtu. Základ, bez kterého by se neměl počítač připojovat k žádnému internetovému bankovnictví a ani k žádnému online platebnímu systému, je kvalitní a aktualizovaný antivirový software. Dalším mechanismem k zabránění útoků je šifrování přenášených dat, využívání elektronických podpisů a samozřejmostí je i využívání bezpečnostních protokolů, mezi které se v dnešní řadí protokol SSL Zabezpečení přihlášení do internetového bankovnictví První zabezpečovací proces se nazývá autentizace klienta. Tento krok slouží bance k ověření a identifikaci klienta, který vstupuje do internetového bankovnictví. Jednotlivé banky se v tomto kroku liší. Některé banky nabízejí v základní nabídce pouze starší a ne zrovna kvalitní zabezpečení, kdy je klient identifikován a ověřen pouze pomocí přihlašovacího jména a hesla (např. Airbank, mbank). Jiné banky nabízejí na výběr svým klientům z několika možných typů ověření autentizace pro vstup do internetového bankovnictví Autentizace pomocí přihlašovacího jména/čísla a hesla Tato autentizace patří mezi nejstarší a nejméně bezpečné. Tento způsob zabezpečení vstupu do internetového bankovnictví je velmi nebezpečný. Hlavní výhoda a silná stránka této autentizace je, že klient se může v rychlosti přihlásit do internetového bankovnictví i\n28 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 28 ze svého mobilního telefonu. Na druhou stranu existuje několik způsobů, jak tyto údaje nutné k přihlášení snadno získat, a proto se tato metoda neřadí mezi příliš vhodné a bezpečné. Nejméně náročným způsobem, jak získat přihlašovací jméno a heslo je metoda "přes rameno klienta", kdy útočník pozoruje klienta banky při neopatrném zadávání citlivých přihlašovacích údajů na klávesnici počítače, mobilu apod. Dalším způsobem je použití softwarových nebo hardwarových keyloggerů, které jsou schopné zaznamenávat všechna stisknutá tlačítka klávesnice, a ty následně ukládat v textové podobě do vnitřní paměti (hardwarové keyloggery) nebo paměti počítače, a ty následně odeslat kamkoliv prostřednictvím internetu. Díky tomu, že je pro přihlášení potřeba pouze těchto dvou údajů, vznikly různé techniky jak tyto údaje z uživatelů získat. Mezi oblíbené techniky patří phishing, kterému je věnována větší pozornost na následujících stránkách v kapitole Phishing Autentizace pomocí certifikátu Ověření přístupu pomocí certifikátu je daleko bezpečnějším způsobem k přihlášení klienta do internetového bankovnictví (např. Komerční banka). Tento certifikát je časově omezen a slouží jako vstupní klíč vydávaný bankou klienta spolu s internetovým bankovnictvím. Klient si certifikát uloží na externí disk či vypálí na CD a při přihlášení do internetového bankovnictví namísto uživatelského jména na vstupní bráně nastaví cestu k certifikátu. Nevýhoda této vstupní ochrany je, že klíč může být snadno zkopírován, a tudíž je lepší jej uchovávat na externím disku, nikoli však přímo v PC klienta. Klient se bez certifikátu nemohou do banky přihlásit, což se může jevit jako problém při pokusu o přihlášení z mobilního telefonu nebo z jiného počítače, kdy vstupní klíč nemá zrovna u sebe. Obr. 7 Přihlášení do IB u Komerční banky\n29 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Zabezpečení přihlášení pomocí čipové karty Další možností, která má na rozdíl od certifikátu uloženého na externím úložišti vyšší stupeň zabezpečení, je využívání čipové karty. Princip tohoto ověření a identifikace klienta je stejný jako u využívání certifikátu, ale s tím rozdílem, že jsou údaje pevně uloženy na kartě a nemohou být zkopírovány. Jediná možnost zneužití nastává pouze při odcizení čipové karty. Pro přístup do internetového bankovnictví za pomoci čipové karty je samozřejmě potřeba znát i heslo k čipové kartě, nebo v některých bankách PIN kód přidělený ke kartě. K této kartě je navíc i nutnost mít nainstalovanou čtečku karet, jejíž cena se v dnešní době pohybuje okolo 500kč Autentizace pomocí SMS a PIN kalkulátoru Následují dva další možné způsoby zabezpečení vstupu do IB banky. Prvním z těchto dvou způsobů je ověření klienta pomocí mobilního telefonu, kdy klient v internetové aplikaci zadává své klientské číslo. Na základě tohoto identifikačního čísla server vyhledá telefonní číslo, které je přiřazené k tomuto klientskému číslu a odešle na něj speciální přístupový kód, pomocí kterého se klient může přihlásit. Posledním způsobem a dá se říct, že i nejbezpečnějším typem přihlášení je ověření klienta pomocí PIN kalkulátoru. Klient do tohoto kalkulátoru, který je podobný klasické kalkulačce vyťuká své klientské číslo PIN kód a kalkulátor vygeneruje speciální autentizační kód, který klient vkládá při vstupu do internetové aplikace své banky. Tento kód je při každém pokusu o jeho získání jiný. Hlavní výhodou a kladnou stránkou tohoto zabezpečení je, že tento způsob patří momentálně k těm nejvíce bezpečným způsobům autentizace. Jediný způsob útočníka získat přístup do internetového bankovnictví klienta je získat přímo tento kalkulátor, bez kterého je přihlášení nemožné. Obr. 8 PIN kalkulátor značky SEB\n30 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Zabezpečení aktivních a pasivních operací Aktivní operace jsou takové operace, u kterých dochází k pohybu finančních prostředků na účtu. Mezi nejčastější typy zabezpečení aktivních operací, které banky nabízejí, patří zabezpečení: pomocí SMS kódu certifikátu PIN kalkulátoru Obr. 9 Ověření aktivní operace u Komerční banky V dnešní době převládá v České republice zabezpečení transakce (aktivní operace) pomocí SMS kódu. Tento způsob zabezpečení funguje na stejném principu jako u ověření klienta při přihlášení do platebního systému pomocí SMS kódu. Jakmile klient vyplní všechny informace potřebné pro provedení platby (číslo účtu, částka, v.s. atd.), systém ověří klienta vygenerováním číselného kódu, který odešle vlastníkovi účtu na jeho mobilní telefon. Tento kód je platný pouze pro aktuální operace a má časové omezení platnosti, které se u jednotlivých bank mohou lišit. Klient tento kód zadá do internetové aplikace a po jeho správné identifikaci přichází na řadu zpracování transakce, u které je potřeba ze strany klienta mít pouze potřebný zůstatek finančních prostředků k uskutečnění platby. V opačném případě, kdy není vyplněno pole pro zadání SMS kódu a autorizace platby není klientem ověřena tak zabezpečený systém platbu nedovolí a platba není provedena.\n31 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 31 Pasivní operace jsou takové, u kterých nedochází k pohybu finančních prostředků. Tyto operace jsou zabezpečeny pouze vstupními bezpečnostními prvky, které zabezpečují vstup do internetového bankovnictví. V tomto případě nemá velký smysl se dál pokoušet např. zobrazení aktuálního zůstatku na účtu. Mezi pasivní operace můžeme zařadit: aktuální zůstatek finančních prostředků na účtu výpis a historie bankovních operací sledování transakcí a změn na účtu Zabezpečení elektronických platebních systémů - SSL/HTTPS a 3D Secure Dnes, kdy je v nabídce velké množství různých softwarových a hardwarových platforem, vzniká potřeba a nutnost umožnit, aby všechny tyto prostředky mohli společně komunikovat, a to bez omezení a bez závislosti na svém softwarovém a hardwarovém vybavení. Tohoto cíle se nám daří dosáhnout pomocí standardizovaných protokolů. Dříve byl využíván protokol SET, vyvinutý společností VISA, ale v dnešní době ho nahradila technologie 3D SECURE, která využívá protokoly SSL/TLS. Technologie 3D SECURE je bankami označována jako nejvyšší možné zabezpečení, které se může klientovi nabídnout pro bezpečné platby na internetu. Technologie zabezpečení SSL/HTTPS SSL z anglického Secure Socket Layer doslova znamená "vrstva bezpečných socketů". Tento protokol je založen na použití asymetrické šifry, která zajišťuje pomocí šifrování a autentizací zabezpečení mezi oběma stranami komunikace. Jedná se v podstatě o vrstvu vloženou mezi transportní a aplikační. Nejčastěji se tento protokol u zabezpečení platebních systémů využívá ve spojení s https protokolem (zabezpečený HTTP protokol). Hlavním cílem protokolu je chránit data před odposloucháváním, zfalšováním a paděláním. Zajišťuje spolehlivost a soukromí pro aplikace, které mezi sebou komunikují . Obr. 10 Zabezpečený protokol https\n32 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 32 SSL dělíme na dvě hlavní vrstvy: SSL record Protocol - tento protokol zodpovídá za enkapsulaci (zabalení) dat protokolů vyšší vrstvy (HTTP, FTP, Telnet) SSL Handshake - tento protokol zodpovídá za vytvoření zabezpečené komunikace mezi serverem a klientem. Toto zabezpečení je na založeno na ověření a odsouhlasení klíčů a šifrovacího algoritmu Hlavní přínosy SSL Bezpečnost šifrování Spolehlivost (MAC - Message Authentication Code) Rozšiřitelnost o nové metody šifrování Interoperabilita a relativní efektivita Využití SSL certifikátů online obchody (platební systémy) zpracovávání citlivých údajů výměna důvěrných informací projekty s administrací z legislativy - regulační ustanovení, které vyžadují zabezpečení přenosu Obr. 11 Ceny SSL certifikátů na 3D SECURE Aktuálně využívanou metodou pro bezpečnější platby na internetu je platba pomocí systému 3D Secure, který zabezpečuje ochranu tak, že veškeré údaje nutné ke zneužití platební karty neposkytuje obchodníkovi, ale přímo bance. Tento systém banky rády doporučují a označují za nejbezpečnější systém současnosti pro platby na internetu. Dříve (začátkem roku 2011) byla tato metoda využívaná pouze u internetových obchodů, které nabízeli svým zákazníkům rychlé platby pomocí platební karty. Postupem k této metodě zabezpečení přistoupila většina bank nejen v České republice, které využívají platební\n33 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 33 karty MasterCard a Visa. Platba na internetu probíhá tak, že zákazník internetového obchodu při volbě platby kartou vyplní na zabezpečené stránce platebního systému číslo karty, datum expirace a validační CVV/CVC kód. Následně obdrží jednorázové heslo v podobě SMS zprávy na telefonní číslo registrované u banky klienta. Tento SMS kód má obvykle platnost pár minut a lze použít jen jednou. U každé další platby je generován nový kód. Tato technologie má mnoho výhod a je určitě velkým krokem kupředu v oblasti zabezpečení pro platby na internetu. Obr. 12 Označení 3D Secure společností MasterCard a VISA Průběh platby: 1) Zákazník si vybere zboží v internetovém obchodě. 2) Při potvrzení vybraného zboží a vybráni způsobu platby je zákazník přesměrován na stránku zpracovatelské banky, kde zadá platební údaje. 3) Odsouhlasení objednávky mezi Zpracovatelskou bankou a Obchodníkem. 4) Zpracovatelská banky vyšle dotaz na kartovou asociaci (MasterCard, VISA) a ta potvrdí zařazení/nezařazení vlastníka karty do 3D Secure systému a posílá odpověď zpátky do Zpracovatelské banky. 5) Je odeslána žádost o autentizaci ze strany zpracovatelské banky do vydavatelské banky držitele karty přes prohlížeč držitele karty. 6) Vydavatelská banka držitele karty požádá vlastníka karty o heslo. Vlastník heslo vyplní a banka ho následně potvrdí. 7) Vydavatelská banky odesílá odpověď zpátky do zpracovatelské banky přes prohlížeč nakupujícího na internetu (držitele karty). 8) Jestli tato autentizace proběhla v pořádku, je tato platba zpracována jako klasická platební transakce. 9) Zpracovatelská banka odesílá informaci internetovému obchodníkovi o výsledku celé transakce.\n34 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 34 Obr. 13 Průběh platby 3D secure 2.4 Systémy pro platby na internetu Jedná se o platební systémy, u kterých jsou během platby využívány informační technologie. Tyto systémy mají oproti klasickým platebním systémům velkou výhodu v zabezpečení citlivých informací. EPS vytvářejí prostředníka mezi odesílatelem a příjemcem platby, a díky tomu se příjemce žádné citlivé informace nedozví. Mezi hlavní výhody a faktory těchto systémů patří: Rychlost převodu peněz Snadná uživatelská obsluha Nízké poplatky za platbu na internetu Zabezpečení informací PaySec Platební systém PaySec, vytvořený bankou ČSOB ve spolupráci s Poštovní spořitelnou, slouží k rychlému a snadnému placení po internetu, a je tak českou moderní alternativou celosvětového platebního systému PayPal. K platbě pomocí PaySec však nepotřebujete platební kartu, jako je tomu u plateb prostřednictvím PayPal. Nakupování s PaySec je\n35 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 35 bezpečnější, jelikož při platbě neuvádíte žádné citlivé údaje. Každá platba je také ověřena zasláním SMS s autorizačním kódem a to je hlavní silná stránka tohoto platebního systému. Pro užívání tohoto platebního systému se stačí jen zaregistrovat vyplněním online formuláře na stránkách PaySec je zároveň přístupný pro klienty všech českých bank. Nezáleží na státní příslušnosti uživatele, avšak účet vedený u české banky je podmínkou k založení PaySec konta. Konto je nutné pravidelně dobíjet prostřednictvím bankovního převodu anebo za poplatek platební kartou. PaySec je univerzální, umožňuji internetové platby i převod peněz na jiný účet, je navíc rychlejší než běžný bankovní účet a jeho vedení i platby jsou zcela zdarma. Systém PaySec je podporován stovkami českých e- shopů, dále například společnostmi, jako jsou Aukro.cz či České dráhy . Zabezpečení platebního systému PaySec o Dobíjení a ochrany platby systémem 3D Secure o Platby provádí samotná banka bez přítomnosti obchodníka o Platby jsou autorizovány SMS kódem o Systém je šifrován 128bit SSL protokolem (Secure Sockets Layer) Platební metody o Platební karty: VISA, MasterCard, Diners Club o Internetové bankovnictví: ČSOB, Poštovní spořitelna (Era) o Další on-line platby: elektronická peněženka PaySec, mobilní platba přes aplikaci MasterCard Mobile pro platební karty VISA a MasterCard (podporováno operačním systémem Android a ios) PayU PayU je mezinárodní internetový platební systém, pocházející z dílny společnosti Naspers, která působí již od roku 1915 a zabývá se on-line médii a e-commerce systémy. Pomocí PayU je možné platit v Maďarsku, Polsku, Rusku, Rumunsku, Turecku, Ukrajině, a od roku 2011 také v České republice. V Evropě byl zaveden už v roce Platební systém PayU je podobný jako u ostatních platebních systému, na rozdíl od českého PaySec však PayU umožňuje platit platební kartou. Pro pasivní uživatele je PayU zcela zdarma, přičemž poplatky za on-line platby jsou určovány individuálně podle průměrného obratu a výše transakce, a není nutná žádná registrace. Pro aktivní uživatele, tedy majitele či provozovatele e-shopů, tak činí výhodný (nejvýhodnější u nás) implementační poplatek\n36 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky ,- Kč, k registraci e-shopu stačí vyplnit registrační formulář na stránkách a uzavřít klasickou či elektronickou smlouvu pro užívání PayU konta. Platební bránu PayU u nás kromě cca 700 e-shopů podporují například Aukro.cz, Heureka.cz, Škoda Auto, Economia, Česká pošta, Tipsport nebo parfumerie Marionnaud . Zabezpečení platebního systému PayU o Platební transakce jsou chráněny 3D Secure systémem o Platby jsou na základě vydané licence kontrolovány ČNB o Platby provádí samotná banka bez přítomnosti obchodníka jako prostředníka o Systém je zabezpečen pomocí PCI DSS certifikátu o Systém je šifrován 128bit SSL protokolem o Bankovní převody jsou dále chráněny vlastními systémy jednotlivých bank Platební metody o Platební karty: VISA, MasterCard, Diners Club o Internetové bankovnictví: Česká spořitelna, Komerční banka, GE Money Bank, mbank, Raiffeisenbank, Sberbank, Fio banka o Další online platby: elektronická peněženka, mobilní platba přes MOBITO (od společnosti Mopet CZ), mobilní platba přes aplikaci MasterCard Mobile pro platební karty VISA a MasterCard (podporováno operačním systémem Android a ios) o Offline platby: hotovostní platba SuperCASH (na terminálech Sazka a na přepážkách České pošty), platba složenkou PayPal Systém PayPal vznikl v roce 1998 a představuje nejznámější platební systém, rozšířený na celém světě. V Americe se úspěšně rozšířil díky masivní kampani, kdy každému novému uživateli připsal na jeho PayPal konto 10 dolarů. V roce 2000 pak PayPal koupila společnost ebay, největší internetový aukční portál na světě. Na rozdíl od ostatních platebních systému se PayPal konto nemusí dobíjet, ale platby jsou odesílány přímo prostřednictvím platební karty. Princip je tedy podobný jako samotná platba kartou, navíc je rychlejší, jelikož platební údaje a údaje o platební kartě se zadávají pouze jednou při\n37 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 37 založení PayPal účtu. Přestože systém vyzívá k registraci, kterou lze uskutečnit na stránkách poněkud nevýraznou formou nabízí také platbu kartou bez registrace. Tato možnost je však méně bezpečná, a to z důvodu opakovaného zadávání citlivých údajů . Při zakládání PayPal účtu si uživatel může vybrat z následujících možností: Personal - účet pro ty, kteří nakupují online Premier - účet pro ty, kteří nakupují a prodávají online Business - účet pro obchodníky Výhodou je možnost automatického převedení transakcí na českou měnu, nicméně systém PayPal stále není možné zobrazit v češtině, výchozími jazyky jsou tak stále pouze angličtina, španělština, francouzština a čínština. S touto službou také není možné převádět peníze na cizí účty. Platební operace jsou zdarma, při převodu měny je účtován poplatek 2,5 % z platby, další poplatky jsou pak účtovány na základě výše nebo druhu jednotlivých transakcí. Platby PayPal jsou podporovány řadou českých e-shopů a tisíci prodejci na celém světě, tím hlavním je bezesporu právě ebay.com. Zabezpečení platebního systému PayPal o Údaje o platební kartě se zadávají pouze jednou, a to při registraci účtu platbu provází pouze sám PayPal bez přítomnosti obchodníka o Systém je šifrován 168bit SSL protokolem o Autorizace uživatele em o Verifikace karty - pro transakce vyšší než 2500,- Kč je nutné ověření registrované platební karty o Nastavení pomocí rozhraní HTTPS Platební metody o Platební karty: VISA, MasterCard, American Express, PayPal, Discover o Ostatní platby v jednotlivých zemích se liší Moneybookers - Skrill MoneyBookers je mezinárodní platební systém, podporovaný prodejci ve více než 30zemích světa. V roce 2007 byl systém MoneyBookers odkoupen společností Investcorp Technology Partners a začal nově vystupovat pod názvem Skills. Systém Skills představuje\n38 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 38 budoucnost systému MoneyBookers a umožňuje dnes platbu v téměř 200 zemích po celém světě . Registrace Uživatel má taktéž při vytváření účtu možnost volby: a) Osobní účet online platby, Skrill (MoneyBookers) platby, převod peněz na bankovní účet b) Podnikatelský účet navíc příjem online plateb, využití Skrill (MoneyBookers) k platbám pro zaměstnance, příjem platby za vlastní služby, platby pro dodavatele. U osobních účtů si Skrill (MoneyBookers) účtuje poplatek ve výši minimálně 1,- EUR měsíčně, při převodu měny (převod ve více než 40měnách) se pak hradí 2,49 % z platby. Příchozí transakce i vklad peněz je zcela zdarma. Umožňuje tedy přijímání a odesílání peněz, a to i na zahraniční účty. Zabezpečení platebního systému Skrill (MoneyBookers) o Autorizace uživatele em o Verifikační systém ověření totožnosti uživatele, platební karty i bankovního účtu o Systém je šifrován 256bit SSL protokolem o Systém je zabezpečen pomocí PCI DSS certifikátu Platební metody o Platební karty: VISA, MasterCard, American Express, Diners Club, JBC o Internetové bankovnictví: banky podporující MoneyBookers (Skrill) platby se v jednotlivých zemích liší o Další online platby: elektronická peněženka Skrill, předplacená karta Moneybookers MasterCard (on-line i off-line platby) o Ostatní platby: více než 100 platebních metod (v jednotlivých zemích se liší), platba na splátky, platba na fakturu, platba složenkou o V ČR pouze platba platební kartou (viz výše) a bankovním převodem. Obr. 14 Moneybookers Skrill\n39 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 39 II. PRAKTICKÁ ČÁST\n40 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 40 3 ZABEZPEČENÍ PLATEBNÍCH KARET U BANK V ČR Není žádnou novinkou, že počet platebních karet v České republice prudce stoupá každým rokem. Za rok 2012 bylo v České republice podle Sdružení pro bankovní karty (BNK) vydáno přes platebních karet, celkem se objem výběrů z bankomatů vyšplhal na Kč. Meziročně se dokonce zvýšil počet transakcí v obchodních místech o více než 14%, naproti tomu se výběr z bankomatu zvýšil pouze o 2,7% - klienti bank začínají dávat více přednost platbě kartou než výběrem z bankomatu, kdy průměrná částka uhrazená přímo kartou je za minulý rok 921 Kč. Zabezpečení platebních karet a internetového bankovnictví udělal v České republice krok dopředu. Není už žádná banka, která by nepoužívala minimálně 128 bitové šifrování pomocí technologie SSL, ale stále je co vylepšovat a nic není nikdy dlouho dokonalé a bezpečné. Většina bank se snaží na svých internetových stránkách varovat o možných nástrahách a nebezpečí, které mohou vzniknout s nezodpovědným používáním platební karty, ale pořád existují i takové banky, které si s upozorněním klientů na možné nebezpečí příliš hlavu nelámou a spíše se snaží informovat klienty o svých nabídkách a službách než o možných nástrahách a podvodech s platebními kartami, které mohou uživatele karet potkat. Bezpečnostní prvky a možností zabezpečení platebních karet V dnešní době využívají všechny banky na území České republiky šifrování internetového bankovnictví pomocí minimálně 128 bitového kódu a technologií SSL. Banky se tedy v České republice mezi sebou liší pouze v možnostech zabezpečení autentizace klienta, zabezpečení aktivních operací (provedení transakce) a dalších služeb, díky kterým se snaží zvýšit zabezpečení svých služeb. Jsou banky, které se snaží své klienty informovat, ale drtivou většinu jenom zajímá počet klientů. Zabezpečení platebních karet v České republice se dá určit pouze podle služeb, které daná banka nabízí. Mezi tyto služby patří ochranné prvky při vstupu do internetového bankovnictví, nebo i nabízené pojištění platebních karet. Veškeré další bezpečnostní prvky týkající se platebních karet, mezi které patří technologie čipu, nebo i podpisové proužky nespadají pod banky, ale přímo pod vydavatele karet. Mezi největší světové vydavatele řadíme společnosti MasterCard a Visa jejichž karty nalezneme po celém světě.\n41 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Banky ČR Česká spořitelna Tato banka nejlépe ze všech bank působících na území České republiky informuje své klienty o možných hrozbách a možnostech zabezpečení platebních karet. Pravidelně varuje své klienty na svých internetových stránkách o aktuálních pokusech o phishing, virech zvyšující nebezpečí útoku a ohrožení účtů. Pro přístup do internetového bankovnictví je využíváno 128bitové šifrování pomocí SSL technologie. V nabídce banky je i GSM banking, zabezpečený díky šifrovaným SMS zprávám za použití 3DES šifry. Banka nabízí možnost autentizace klienta pomocí klientského čísla a hesla, ale i pomocí certifikátu. Banka vydává platební karty společnosti Visa . Zabezpečení autentizace klienta: možnost přihlášení do internetového bankovnictví i pomocí certifikátu Výhody Pojištění platební karty, které se vztahuje i na použití transakce s použitím PIN kódu Pojištění karty v případě násilného odcizení karty a následného vybrání hotovosti z bankomatu Banka na svých internetových stránkách informuje své klienty o útocích a podvodech platební kartou Autentizace klienta i pomocí certifikátu Automatické odhlášení internetového bankovnictví po delší nečinnosti klienta Banka nabízí pojištění platební transakce s, nebo bez použití PIN kódu Nabízí možnost nastavení limitu (i časového limitu výšky platby) v internetovém bankovnictví Podpora 24 hodin denně\n42 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 42 Nevýhody Pouze jeden způsob zabezpečení autorizace platby Pojištěné platby na internetu pouze v případě ztráty, nebo odcizení karty Bankomaty i na nestřežených místech Internetová stránka banky: Obr. 15 Logo České spořitelny Airbank Banka AirBank začala nabízet své služby v České republice v roce Je členem investiční a finanční skupiny PPF, která patří k největším investičním a finančním skupinám ve střední a východní Evropě. Přístup do internetového bankovnictví je šifrován protokolem https a certifikátem vydaným u společnosti Verisign. Slogan této banky zní "I banku můžete mít rádi", ale na rozdíl od jiných bank v ČR nenabízí žádné další možnosti autentizace klienta při vstupu do internetového bankovnictví. Nabízí pouze ověření uživatele uživatelským jménem a heslem, které patří k nejslabším typům zabezpečení přístupu do internetového bankovnictví. Banka od roku 2012 nabízí k účtu i bezkontaktní platební karty. Velká nevýhoda této banky je ve způsobu zabezpečení autentizace a vstupu klienta do internetového bankovnictví, kdy nabízí pouze zabezpečení přístupu pomocí přihlašovacího jména a hesla. Na rozdíl od většiny bank tato banka na svých internetových stránkách neinformuje klienty o možných nebezpečích, které mohou nastat při neopatrném používání platební karty. Jako jediná také nenabízí žádné možnosti pojištění platební karty proti ztrátě, nebo krádeži . Zabezpečení autentizace klienta: nabízí pouze pomocí přihlašovacího jména a hesla\n43 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 43 Výhody Zaslání SMS, nebo u o pohybu účtu Možnost změny PIN kódu i na bankomatu Banka rozšiřuje síť bankomatů pouze v uzavřených prostorách, které jsou nepřetržitě hlídány bezpečnostními kamerami. Automatické odhlášení internetového bankovnictví po delší nečinnosti klienta podpora 24 hodin denně Nevýhody Zabezpečení autentizace klienta pouze pomocí přihlašovacího jména a hesla Banka nenabízí žádné možnosti pojištění karty proti krádeži, nebo ztrátě Chybí pojištění platby na internetu bez přítomnosti karty Internetová stránka banky: https://www.airbank.cz/ Obr. 16 Logo Airbank ČSOB Tato banka byla založena v roce Ke konci roku 2012 měla přes 1349 tisíc uživatelů internetového bankovnictví a přes 890 bankomatů na území celé České republiky. Pro přihlášení k internetovému bankovnictví má klient možnost výběru mezi identifikačním číslem, PIN kódem a SMS klíčem, nebo pomocí čipové karty. Autorizace platby probíhá pomocí šifrovaného SMS klíče, nebo čipové karty. Zabezpečení internetového bankovnictví systémem 3D Secure. Umožňuje správu účtu pomocí telefonu službou ČSOB Mobil 24. Následný přístup ke službám a aktivní operace mobilního bankovnictví jsou ověřovány číselným BPIN číslem. Vydává platební karty společností MasterCard, Visa i Diners Club .\n44 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 44 Zabezpečení autentizace klienta: v nabídce banky zabezpečení přístupu pomocí identifikačního čísla, PINU, SMS klíče i pomocí čipové karty Výhody Zaslání SMS, nebo u o pohybu účtu Možnost změny PIN kódu karty i na bankomatu Způsob autorizace pomocí SMS klíče odeslaného šifrovanou zprávou i pomocí čipové karty Banka informuje o bezpečnostních zásadách pro používání karty a internetového bankovnictví Automatické odhlášení internetového bankovnictví po delší nečinnosti klienta po 3. chybném pokusu o přihlášení je internetové bankovnictví zablokováno a pro odblokování je nutné navštívit fyzicky pobočku banky Podpora 24 hodin denně Nevýhody Bankomaty i na nestřežených místech Pojištění platební karty se nevztahuje na transakce s použitím PIN kódu, za které ČSOB nepřebrala zodpovědnost a na platby na internetu bez přítomnosti platební karty Banka nabízí pojištění transakce za použitím PIN kódu, pouze pokud dojde k jeho prozrazení pod hrozbou násilí Internetová stránka banky: Obr. 17 Logo ČSOB\n45 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky Komerční banka Tato banka byla založena roku Pro přístup do internetového bankovnictví banka nabízí ze dvou možností autorizace. Pomocí certifikátu, nebo pomocí čipové karty. Banka nabízí pouze základní pojištění platební karty proti odcizení, které neochraňuje klienty proti nebezpečím online transakcí na internetu. Šifrování komunikace pro internetové bankovnictví a využívání e-card je zabezpečeno pomocí SSL certifikátu. Největší výhoda, ale zároveň i nevýhoda této banky je, že umísťuje bankomaty i na špatně zabezpečené místa v okolí obchodních domu do míst, které nejsou střeženy kamerovým systémem, a tak své klienty vystavuje nebezpečí skimmingu. Banka vydává platební karty společností VISA, MasterCard a Maestro . Zabezpečení autentizace klienta: zabezpečení přístupu pomocí certifikátu, nebo za použití čipové karty Výhody Zaslání SMS, nebo u o pohybu účtu Možnost změny PIN kódu karty i na bankomatu Banka informuje ve zkratce o bezpečnostních zásadách pro používání karty a internetového bankovnictví Banka nabízí pojištění platebních karet proti ztrátě a krádeži Automatické odhlášení internetového bankovnictví po delší nečinnosti klienta Po třetím chybném pokusu o přihlášení je internetové bankovnictví zablokováno a pro odblokování je nutné fyzicky navštívit pobočku banky Internetové bankovnictví zobrazuje 10 posledních přihlášení (datum, čas, IP adresa) Autorizační SMS klíč odeslán šifrovanou SMS zprávou Podpora 24 hodin denně Nevýhody Bankomaty i na nestřežených místech Banka nabízí pojištění transakce za použitím PIN kódu pouze pokud dojde k jeho prozrazení pod hrozbou násilí Nenabízí pojištěné platby na internetu a bez přítomnosti karty Internetová stránka banky:\n46 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 46 Obr. 18 Logo Komerční banky Mbank Tato banka patřící do německé skupiny Commerzbank a působí na českém a slovenském trhu od konce roku Mezi hlavní výhody této banky patří nulový poplatek za základní bankovní operace a vedení účtu. Zabezpečení autentizace klienta je pouze pomocí přihlašovacího klientského čísla a hesla, které se musí skládat minimálně z osmi znaků složených z číslic a písmen. Na rozdíl od ostatních bank využívá mbank jako šifrovací protokol TLS 1.0. Tento šifrovací protokol, který se stará o zabezpečení komunikace je nástupce protokolu SSL. Oproti verzi SSL 3.0 nemá žádné výraznější rozdíly. Tato banka jako jedna z mála nemá vlastní bankomaty, a to ani na svých pobočkách . Zabezpečení autentizace klienta: zabezpečení přístupu pouze pomocí přihlašovacího ID a hesla Výhody Zaslání SMS, nebo u o pohybu účtu Způsob autorizace pomocí hesla a autorizační SMS Banka informuje o bezpečnostních zásadách pro používání karty a internetového bankovnictví Banka nabízí pojištění platebních karet proti ztrátě a krádeži Pojištění transakce za použití PIN kódu Automatické odhlášení internetového bankovnictví po delší nečinnosti klienta Po třetím chybném pokusu o přihlášení je internetové bankovnictví zablokováno a pro odblokování je nutné navštívit fyzicky pobočku banky Podpora 24 hodin denně, banka provozuje linku bezpečnosti\n47 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 47 Nevýhody Zabezpečení přístupu pouze pomocí přihlašovacího ID a hesla Pojištěné platby na internetu pouze v případě ztráty, nebo odcizení karty Internetová stránka banky: 3.2 Bezkontaktní platby v ČR Obr. 19 Logo Mbank Bezkontaktní platební karty zažívají od konce roku 2011, kdy přišly do České republiky, velký vzestup. První průzkumy, které měly zjistit zájem o tuto možnost bezhotovostní platby, ukázaly podle karetní asociace MasterCard, že více než tři čtvrtiny populace České republiky má o tento typ platby zájem. V průzkumu bylo zjištěno (celkem v 84%), že platba bezkontaktně by byla nejvíce oceněna v supermarketech a malých obchodech s potravinami, ale i v restauracích a ve veřejné dopravě. Na většině míst, kde byla donedávna možnost bezhotovostní platby platební kartou, jsou nyní platební terminály vybaveny i snímačem pro bezkontaktní platby. Banky tuto možnost bezhotovostní platby prezentují jako velmi bezpečnou už jen tím, že nemusíte kartu vydávat z ruky a po celou dobu máte možnost dohlížet na její průběh. Obr. 20 Označení terminálů podporujících bezkontaktní platby Na rozdíl od platby běžnou platební kartou, vybavenou magnetickým proužkem nebo čipem, kde bylo zapotřebí vložit kartu do terminálu, umožňují bezkontaktní platby rychlejší platbu za zboží pouhým přiložením platební karty k terminálu bez nutnosti zadávat PIN kód nebo kartu vkládat fyzicky do terminálu. Tato technologie lze velmi\n48 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 48 snadno zabudovat např. do mobilního telefonu, hodinek, nebo klíčenek. Dokonce je možné provádět bezkontaktní platby i přes peněženku, nebo přímo z kabelky a tím vznikají otázky ohledně zabezpečení a bezpečnosti celé technologie bezkontaktních plateb. Obr. 21 Bezkontaktní platební karta Zabezpečení Princip bezkontaktní platby funguje na technologii NFC (Near Field Communication), která je rozšířením standardu RFID. NFC technologie, schválená v roce 2003 jako ISO/IEC standard, využívá ke komunikaci elektromagnetickou indukci, což je zásadní rozdíl od bezdrátového připojení k internetu (Wi-Fi), který využívá rádiové vysílání. S vývojem této technologie a následným využitím pro bezkontaktní platby vznikaly otázky ohledně zabezpečení, protože veškerá komunikace mezi bezkontaktní platební kartou a terminálem je nešifrovaná. U této technologie se uvádí potřebná vzdálenost pro navázání spojení maximálně 4 cm. Tato extrémně krátká vzdálenost představuje hlavní argument bank a obhájců bezpečnosti této technologie. Rozdělení NFC podle volby provozu aktivní - oba prvky jsou aktivní a mohou si mezi sebou vyměňovat informace pasivní - jeden z prvků je aktivní vysílač a druhý je pouze pasivní prvek - pasivní prvky jsou napájeny elektromagnetickým polem, které vysílá vysílač\n49 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky 49 Tab. I. Specifikace NFC Celá technologie NFC plateb vychází se staršího RFID fungujícího na principu pasivních prvků, které jsou běžně k vidění v každém větším obchodu s oblečením jako malé šedé krabičky připevnění na oblečení. Jakmile se tento pasivní prvek dostane do dosahu vysílače (u vchodu/východu z obchodu), spustí vysílač hlasitý alarm a chrání tak zboží proti krádeži. Vysilač zahajuje komunikace na frekvenčním pásmu 13,56 MHz a svým vysíláním vytváří magnetické pole, které napájí obvody v přijímačích a ty se mohou zapojit do komunikace. V důsledku zvýšení bezpečnosti a minimalizaci neoprávněných transakcí vznikl kompromis mezi rychlejší platbou a dostatečným zabezpečením. Pro platbu bezkontaktní kartou byly v důsledku absence ověřování PIN kódem stanoveny následující bezpečnostní mechanismy. Bezpečnostní limity Pro vyšší míru zabezpečení existují tři bezpečnostní limity počtu plateb, po jejichž dosažení v daném dnu nelze platit dále platit bezkontaktně, ale pouze za použití čipu s ověřením totožnosti pomocí PIN kódu. Soft limit (online terminály) - je nastaven počet transakcí, které lze uskutečnit pomocí online terminálů. Po vyčerpání tohoto limitu je transakce zamítnuta a nastává pouze možnost platby za použití čipu nebo magnetického proužku.\nBezpečnost bankovních transakcí\nBezpečnost bankovních transakcí Security of bank transaction Bc. Lukáš Vojáček Diplomová práce 2011 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky, 2010 3 UTB ve Zlíně, Fakulta aplikované informatiky, 2010


Investicí do stříbra vyděláte majlant. Stačí vědět, jak na to | REDS - věci, o kterých všichni mluví\nInvesticí do stříbra vyděláte majlant. Stačí vědět, jak na to\nAutor Rudý Richard vložil 27.10.2017\nV současné době mají lidé poměrně vysoké nároky na živobytí. Avšak je takřka nemožné dovolit si nadstandard z běžného platu, který dostanete ve výrobní továrně anebo v kanceláři. Dokážete si představit, že budete sedět doma u počítače a peníze se vám budou na účet připisovat samy? Je to podle vás nemožné? Potom jste pravděpodobně neslyšeli o možnostech investování. Ukázkovým příkladem jsou Warren Buffet či Robert Kyosaki, které investice do stříbra a dalších komodit živí.\nInvestiční stříbro v posledních letech zaznamenalo opravdu zajímavý růst. Oproti jiným drahým kovům se stříbro pyšní tím, že se používá v průmyslové výrobě, a tak je po něm obrovská poptávka. Dokonce někteří analytici předpovídají, že do dvaceti let budou zásoby stříbra v přírodě vyčerpány, a proto jeho cena ještě výrazně poroste. Od roku 1999 se v elektronickém průmyslu začalo používat o více než 120 % stříbra více. Zajímavější růst byl zaznamenán ve farmacii, ve které se poptávka od roku 2002 zvýšila o neuvěřitelných 600 %. A takhle bychom mohli pokračovat dál.\nPokud vás investice do stříbra opravdu oslovila, budete hledat způsoby, jak na to. Atraktivní formou jsou investiční stříbrné slitky a stříbrné mince. Investovat můžete v podstatě, kolik jen chcete, například pouze 10 000 korun, což je obrovská výhoda. Zároveň tím chráníte své peníze před inflací.\nStříbro se pyšní obrovským růstovým potenciálem, a to v řádech několika desítek procent. Z krátkodobého hlediska mohou být občas nějaké výkyvy, ale z dlouhodobého hlediska cena stříbra stále roste a růst i nadále bude.\nV této specifické oblasti se perfektně orientuje společnost AuPortal, která patří mezi přední obchodníky s investičními kovy, a to nejen na českém, ale také na slovenském trhu.\nPříspěvek v rubrice Byznys\nRádi byste rozšířili své podnikání? Poradíme vám, kde na to vzít


Nemáte prachy, nažerte se prachu (10.3.2012) | societyMag - společnost bez pozlátka\nNemáte prachy, nažerte se prachu (10.3.2012)\nNemáte prachy? Nažerte se prachu! Toho bude dostatek. Vláda se rozhodla zrušit továrnám poplatek za znečišťování vzduchu, což buď znamená, že prachy od továren, nepotřebuje, nebo průmyslová lobby má ve vládě víc kamarádů, než by bylo zdrávo.\nNezdravo je i v Opavě. Podle pravidelných měření je zde nedýchatelný vzduch každý čtvrtý den v roce. Astmatici mají smůlu. A to hned dvojitou. Na trhu totiž nejsou léky na astma. Proč? No protože jsou levné, takže je distribuční firmy skoupí a vyvezou do zahraničí. V zdravém těle, zdravý podnikatelský duch. A správní podnikatel neprodá svou kůži zadarmo! Naopak, v rámci slevy jí prodá ještě dráž. Obchodníci s vejci využili jejich nedostatku a tak rapidně zvedli ceny. Vejce se tak dá koupit i za sedm kaček.\nA zdražování nekončí. Zdražování nebere konce a jak se zdá, jeho konec je stále v nedohlednu. Jeho míra prý zaskočila i českou národní banku a jeden obyvatel Chomutovska skočil z okna. Proč, protože neměl na nájem.\nPolicie nezjistila, že by na jeho smrti měla podíl další osoba. Na smrti měla podíl celá současná situace v niž se čelní představitelé politické strany, která se dušovala jak vyčistí politickou šmejdu od svinsta, předhánějí, kdo vytáhne na světlo větší svinstvo , kdy jsou v rámci výhodných slev lidem prodávány prošlé šmejdy, kdy kvůli laxnosti Česku uteče několik miliard z vyunelované společnosti a kdy je vládním představitelům slovo zodpovědnost za své činy cizejší než prosté slušné soužití.\nPrůměrná mzda vzrostla o pětikilo, reálná (tedy ta jež určuje kolik zboží si za mzdu koupíte) klesá stejně jako důvěra lidí v politickou reprezentaci. Už se ani o ní nevypráví moc vtipů. Lidi jsou už jen nasraní. Další jsou zoufalí a úměrně s tím roste koncentrace „lidských hovad“.\nTen chce prodat ledvinu, ten odjel od pumpy bez placení, ta kradla v supermaketu, jiná zase zabila své tříměsíční dítě. Muž řval na svou bývalou učitelku během cesty vlakem že je „píča“, jiný si zase naskenoval a vytiskl nějaké pětistovky, dcera mlátila čtyři roky svou matku a média vytáhla, jako kouzelník z klobouku dalšího piráta silnic. Podvodníci prodávali vodu ředěnou kapkou nafty (která si mimochodem stále drží svůj cenový rekord) a lupič – idiot přepadl internetovou banku bez pokladny.\nKomedie? Tragikomedie? Ne realita. Perverzní realita o čemž svědčí i akt že véčkařská úplatkářská aféra, která se zrovna řeší před soudem se stane předlohou divadelní hry. Ono asi lepší by bylo, aby se každá úplatkářská aféra stala předmětem trestního stíhání zakončeného přísnými tresty. Pak by možná lidi nemuseli žrát prach, ale měli by i nějaké prachy na živobytí, nebo na nájem.\nTaky nám zkrachovala čtvrtá největší kampelička. Snad jste si do ní neuložili své poslední prachy.\n10. březen: a tak se narodil Chuck. Chuck Norris


Pavel Josef Macků | Psychologická poradna\nUž od dob dospívání jsem rád poznával všechno kolem sebe a to jak z pohledu přírodovědy a techniky, tak i z pohledu humanitního. Proto jsem se po gymnáziu vydal cestou studia všeho, co mě bavilo. Během studií fyziky jsem si zamiloval zvláště teorii relativity a kvantovou fyziku. V těchto oborech se už fyzika stává spíše filosofií, kterou mám velmi rád. Proto jsem tuto část fyziky začal spojovat s duchovními oblastmi, které jsem nakonec vystudoval také. Ze spojení těchto jen zdánlivě neslučitelných oborů jsem nakonec získal i doktorát. Průběžně jsem se také věnoval studiu psychologie a zvláště pak směru Carla Gustava Junga. Jeho precizní analýza lidské psychiky mi velmi dobře ladila s fyzikou i s theologií, což mě nakonec dovedlo k poznání, že v mnoha oblastech se psychologie prolíná s fyzikou a duchovními naukami.\nSpecializuji se tedy na oblast poznávání světa, která propojuje jeho hmotnou a duchovní část. Toto propojení, kromě jiného, ukazuje také velmi silnou vazbu mezi duchovní a hmotnou stránkou člověka. Nelze oddělit jedno od druhého, problémy v jedné oblasti se zákonitě projeví i v oblasti druhé. Využitím této vazby je pak možné nacházet rovnováhu mezi tělesnou, psychickou a duchovní složkou osobnosti člověka. Míra této rovnováhy je pak úměrná tomu, jak vnímáme a prožíváme vlastní život (určitou analogií vazby mezi duchovní a tělesnou stránkou člověka je ve fyzice známá Einsteinova rovnice E=mc² vyjadřující ekvivalenci hmoty a energie).\nOd doby, kdy se věnuji především Jungovu pojetí lidské psychiky, je pro mě objevování všech skrytých hlubin mysli úžasnou, nikdy nekončící cestou. Je to podobné jako cestovatelské nadšení při objevování neznámých krajin. Právě tím můžeme stále více a více poznávat sami sebe a rozšiřovat tak vlastní vědomí (Jung tuto cestu nazývá „individuace“). Úžasné je, že spolu s objevováním toho, kým ve skutečnosti jsme, vnímáme svět „barevnějším“ a sami se pak cítíme více „celiství“ a vyrovnaní. Díky tomuto procesu se nám tak otevírají značné možnosti, kterých můžeme využít pro svůj život. S rozšiřováním svého vědomí se nám tak odhalují další netušená bohatství naší mysli.\nJsem tedy průvodcem na cestě k dosažení psychické rovnováhy. Tato cesta je samozřejmě pro každého člověka zcela individuální, neexistuje žádná univerzální cesta, která by byla pro všechny stejná. Každý člověk jde za touto rovnováhou své osobnosti nejen jinou trasou, ale i její cíl je u každého jiný.\nPomáhám lidem obnovovat psychickou pohodu a zdraví pomocí jednoduchých principů v součinnosti s vědeckými poznatky současnosti (převážně ve směru poznatků analytické psychologie C.G.Junga, transakční analýzy, práce s vnitřním dítětem, dále přírodních věd apod.). A protože rád lidem naslouchám a během setkání s klientem se snažím co nejvíce se do něj vcítit, můžeme se pak společně vydat na cestu k nalezení jeho rovnováhy.\nChcete-li pomoci při řešení vašich životních problémů nebo zlepšit svůj zdravotní stav, napište mi nebo mi zavolejte, domluvíme se společně jak na to, není dobré řešení odkládat. Potíže, které máme, jsou pro nás často jen duchovními výzvami, po jejichž překonání se vždy budeme cítit lépe.\nNepracuji s pojmy jako např. aura, čakry, karma, přikládání rukou, vesmírná energie apod., nečekejte tedy žádné reiki, scientologii, new age nebo nějaké magické rituály.\nPři své práci využívám poznatků především analytické psychologie C.G.Junga a transakční analýzy.\nKromě mých milovaných oborů, o kterých jsem se zmínil, se ve volných chvílích zabývám také výrobou strunných hudebních nástrojů z dob starověku, středověku a renesance (viz www.oldharp.com). Hraji na různé hudební nástroje – nejraději na loutnu, ale i občas si zahraji i na elektrickou kytaru. Rád se věnuji také olejomalbě, zvl. krajinářství a portrétní malbě ve stylu starých mistrů.\nMatematika a Fyzika – Přírodovědecká fakulta MU v Brně\nZáklady psychologie – MU v Brně a UP v Olomouci\nTheologie – Theologická fakulta UP v Olomouci\nPříprava v kněžském semináři – UP v Olomouci (bez vysvěcení)\nDoktorát z fyziky a filosofie – udělený Přírodovědeckou fakultou MU v Brně\nJudaismus a židovská mystika (původní čistá mystika bez pozdějších esoterických dodatků) – soukromé studium\nVliv morálních norem na chování člověka\nPodstata času, prostoru a hmoty z pohledu fyziky a theologie\nVztah mezi fyzickým a duchovním světem\nČlověk a jeho role v Božím stvoření\nRadost z toho, že jsem na světě\nBiblické poselství spolu s přírodními a humanitními vědami\nVůči všem vyznáním a duchovním směrům se řídím citátem jednoho moudrého rabína:\n“Spravedlivý člověk je vždy hoden úcty bez ohledu na jeho víru.”\n“Super nubes semper sol est.” (tj. Nad mraky je vždy slunce.)\nMojí specializací je oblast spojující psychologii s teoretickou fyzikou a duchovními směry.\nPřeji Vám vše dobré, Pavel Josef Macků\n(Pracuji pod odbornou garancí paní Mgr. Terezy Nagy ze společnosti Psychoprofi s.r.o. a při své práci se samozřejmě řídím Etickým kodexem České psychoterapeutické společnosti.)


Prodej bytu 2+1, Olomouc - Povelská 1/1 / Reality Čechy - Reality Morava\nProdej, Byt 2+1, 68 m2 - k rekonstrukci, Olomouc Nemilany, Povelská\nUlice: Povelská 1/1\nJosef Hanáček, Mgr.\nčíslo zakázky: REALITYMORAVA 14021031\naktualizováno: 25.6.2022 15:46\nDovoluji si vám v exkluzivním zastoupení majitele nabídnout ke koupi byt 2+1 v osobním vlastnictví, který je společně s dalšími dvěma bytovými jednotkami součástí rodinného domu.\nK prodávané jednotce patří podíl na společných prostorách domu, na pozemcích (zahrada, předzahrádka) a dvou dalších vedlejších budovách u domu.\nVstup do bytu je možný ze společného dvora do vstupní chodby objektu a odtud pak do jednotlivých místností a schodištěm do půdních prostorů.\nCelková podlahová plocha je 68 m2.\nByt je určen k náročnější rekonstrukci, ale to je možné považovat za velikou výhodu, protože si ho budoucí majitel může uzpůsobit podle svých představ.... Pokračování popisu zakázky >>r />V případě více zájemců si majitel vyhrazuje právo prodat nemovitost nejlepší nabídce.\nRád vám zajistím výhodné financování hypotečním úvěrem nebo eurohypotékou. Případně vypracuji tržní posudek k Vaší stávající nemovitosti.\nProhlídkové dny proběhnou ve dnech 29. 6. a 1. 7. 2022. O přesný čas si zavolejte makléři.\nProdej, Pozemky - zahrady, 837m2 - Bohdalice-Pavlovice\nPronájem kuchyně či celé restaurace - Hotel Atrium - Vyškov\nProdej skladu (garáže) 28m2\nProdej, Pozemků pro bydlení, 534 m2 - Brankovice\nProdej garáže 28m2\nPronájem obchodního prostoru, 36 m2 - Vyškov-Předměstí\nProdej, Pozemků pro pro komerční účely, 534 m2 - Brankovice


DRACI.NET-drak/kite, powerkiting - PKD Buster II\nInovovaná verze draka Buster s lepšími letovými vlastnostmi a provedením. Vhodný pro začátečníky až středně pokročilé.\nBUSTER II je čtyřšňůrový tažný drak/kite, který osloví i sportovně méně založené lidi. Je konstruovaný pro jízdu na buggy, různých druzích all-terain-boardů, snowboardu nebo lyžích. Díky svým vlastnostem, výbavou a novým zpracováním a úpravami si získá nejen začátečníky.\nSvé příznivce si kvůli vysokým stabilním letovým vlastnostem určitě najde i v řadách méně zkušených nebo začínajících pilotů. Jednoduše, BUSTER II je vhodný pro všechny, kteří nehodlají být okradeni o vzrušující zážitky tohoto sportu.\nBUSTER II se vyrábí ve velikostech 2.0, 3.0, 4.0, 5.0, 6.0 a 7.0 metru čtverečních, čím vzniká plný záběr nasazení od nejsilnějších až po nejslabší větrné podmínky. Vhodný výběr velikostí BUSTER vzhledem k síle větru je podrobně rozepsán v tabulce použití vzhledem k síle větru, která je součástí každé příručky. U této nové verze BUSTER II již dochází k plnému využití nového systému trimování pomocí PKDS (Paracontrol Kite Depower System)\nUznávaná škola mezinárodního sdružení GPA (German Parakart Asociation) používá draky typu BUSTER jako vyučovací prostředek na svých školeních na získávání pilotních licencí.\nPřepracovaná konstrukce a specifický desigm BUSTER II pocítíte hned při jeho ovládání - při startu rovnoměrné naplnění vzduchem, následné vzlétnutí, koordinovaný let, pevné držení tvaru, stabilita ve vzduchu (jak za slabších větrných podmínek, tak i na okraji větrného okna). V porovnaní s BUSTER má BUSTER II přibližně o 10 - 15 % větší tah. Rozdíl pocítí už i obyčejný začátečník. Stabilita tvaru BUSTER II je obrovskou předností, kterou ocení hlavně začátečníci, protože není tak citlivý na chyby při manévrovaní. U BUSTER II došlo k prešití vyvázání a tím plnému využití PKDS (Paracontrol Kite Depower System). Variabilita nastavení vyvažovacích šňůr, díky nového systému trimování pomocí PKDS (Paracontrol Kite Depower System), umožňuje přednastavení tažné síly od vysoké až po nejnižší. Každý BUSTER II je před dodáním odzkoušený a připravený k okamžitému letu. Nově navržené a přepracované ručky Soul-Fly, s pogumovaním po celé délce, s bezpolohovým nastavením spojovacího lana pro kladku a s bezpolohovým nastavovaním brzd, dělá z těchto ruček, nejlepší ručky na trhu. Tyto speciální ručky od PKD umožňují zavěšení o trapéz a nastavení různé délky brzdových šňůr podle potřeby a stylu jízdy každého pilota.\nKaždý BUSTER II se dodává ve výbavě I-RTF (Immediately Ready To Fly), t.j. součástí každé dodávky jsou mimo draka už navázané a k letu připravené letové šňůry (25 m, 200/90 kg, šedá barva 8x1) a ovládací ručky Soul-Fly.\nPo složení má BUSTER II malé rozměry a vejde se bez problémů do menšího batohu. Tím pádem je ideálním společníkem na cestách. Stále jej máte u sebe a kdykoliv, když bude dostatečně foukat, ho můžete vytáhnout. Při přiměřeném větru a vhodné velikosti si s ním užijí hodně zábavy mimo dospělých i děti.\nBUSTER II je dodáván přednostně s řidičkami (s barem na vyžádání) kompletně připravený k letu a všechny velikosti kitu BUSTER obsahují:\n4x 25 m 200 kg/90 kg ovládací šňůry\nvyvažovací šňůry oplášťované Öckert 70 kg\nPKD bezpečnostní kolík do zemně 2x\nPKD Kitekiller 2x\nPKD pytlíky na písek 2x\nPKD nášivka 2x\nPKD přívěšek 2x\nPKD nálepka 2x\nBUSTER II 2.0 2,00 1,60 2,59 1,92 3,36 2,30 16\nBUSTER II 3.0 3,00 2,40 3,18 2,35 3,36 2,30 16\nBUSTER II 4.0 4,00 3,20 3,67 2,71 3,36 2,30 16\nBUSTER II 5.0 5,00 4,00 4,10 3,03 3,36 2,30 16\nBUSTER II 6.0 6,00 4,80 4,49 3,32 3,36 2,30 16\nBUSTER II 7.0 7,00 5,60 4,85 3,59 3,36 2,30 16\nAutor: PeVal | Vydáno: 28.8.2009 12:38 | Přečteno: 5745x | Formát pro tisk


K sušení hub, mnozí doporučují použití speciální sušičky (na trhu jsou modely s minimální velikostí k dispozici na 30 eur), nicméně je snadné sušit houby v troubě nebo jednoduše využitím dehydratační síly slunce.\nSušené houby je možné skladovat asi rok, a když jsou rehydratovány v horké vodě, mohou mít vzhled a chuť téměř totožný s čerstvými houbami .\nPředehřejte troubu na 60 ° C a ponechte dveře napůl otevřené, aby mohla uniknout pára. Vyčistěte houby, které je třeba vysušit, a důkladně je umyjte: na rozdíl od městských legend, čerstvé houby neabsorbují vodu během mytí! Pečlivě omyjte houby, abyste odstranili zbytkovou zeminu.\nChcete-li lépe vyčistit houby, protřete je štětcem, zvláště pokud jsou to houby, které mají velké množství malých stojanů a rohů. V závislosti na použitých houbách může být vhodnější nechat je celé nebo nakrájet na plátky. Nezapomeňte: čím větší budou části a časy schnutí budou delší.\nRozkrojte nakrájené houby na čistou látku a osušte je. Usaďte houby, které jsou dobře vyčištěné a suché, na pečícím plechu a ujistěte se, že plátky hub se navzájem nedotýkají. Umístěte nádobu do trouby a nechte ji na hodinu. Po první hodině vyjměte pánvi, otočte každou sekci a pečte další hodinu.\nPo druhé hodině odstraňte houby z trouby a nechte je zcela vychladnout. V tomto okamžiku zkontrolujte, zda jsou houby docela suché, pokračujte v skladování, zatímco pokud jsou houby ještě mokré, vložte je zpět do trouby a tentokrát zkontrolujte každých 30 minut.\nJak sušit houby bez slunce\nSušení hub na slunci není komplikované, bude trvat dny a trpělivost dát houby dobře řezané na slunci ve dne, a na začátku vlhkosti večer. Jedinou nevýhodou je, že některé druhy hub jsou sklizeny na podzim, kdy tam není slunce . Mnoho gastronomických nadšenců odsuzuje metodu sušení pečených hub, protože mají tendenci "vařit" čerstvé houby, než je sušit. V této souvislosti existuje alternativní způsob sušení čerstvých hub . Tato metoda funguje velmi dobře, zejména u malých hub (jako jsou náplasti), zatímco větší houby musí být řádně rozřezány.\nHouby musí být zavěšeny: pomocí jehly přitáhněte houby podél drátu a zavěste je na teplém a suchém místě, možná doma, u okna, ale pouze v případě, že prostředí není prosté vlhkosti. Pro zlepšení dehydratace doporučujeme použít správně stíněné umělé lampy.\nJak vařit sušené houby\nPoužívat sušené houby je nutné rehydratovat. Pro rehydrataci nalijte hodně vařící vody do misky plné sušených hub. Sušené houby nechte nasáknout 20 až 30 minut, po kterých bude možné vysušit houby stejně jako u čerstvých hub . Ti, kteří dávají přednost, mohou "aromatizovat" sušené houby přidáním omáček nebo koření do vroucí vody.\nDalší indikace: Jak sušit houby\n© Copyright 2020. All rights reserved. Jak sušit houby


Kvóty pro ženy nechceme, nezměnila vláda svůj postoj | Týden.cz\nKvóty pro ženy nechceme, nezměnila vláda svůj postoj\nČesko zatím nemění svůj odmítavý postoj k návrhu evropské směrnice s kvótami pro ženy či muže pro obsazení dozorčích a správních rad velkých firem. Vláda změnu pozice k předpisu neschválila, pro byli jen ministři za ČSSD. Sdělila to ministryně práce a sociálních věcí Michaela Marksová Tominová z ČSSD, kterou zklamal především postoj členů vlády z hnutí ANO.\n"Nechápu postoj zejména ministrů a ministryň za hnutí ANO, protože paní eurokomisařka (Věra) Jourová výslovně vládu o změnu postoje požádala," napsala Marksová. "Všichni ministři za ČSSD jsme hlasovali pro, bohužel jsme byli sami," podotkla také s tím, že ji výsledek hlasování velmi mrzí.\nJourová věří, že se jí podaří Česko nakonec přesvědčit. "V EU žije 56 procent žen, přitom ve vedení podniků je jich pouze 16 procent, v České republice dokonce jen necelých sedm procent. Přitom je prokázané, že kombinace žen a mužů v orgánech podniků přináší kreativitu, inovace a lepší ekonomické výsledky. Proto bychom neměli rezignovat na zlepšení situace a podpořit vyšší zastoupení žen," uvedla v tiskovém prohlášení. Jak hodlá své bývalé stranické kolegy přesvědčit, však neuvedla.\nNávrh směrnice původně odmítla někdejší pravicová vláda i bývalý parlament. ČR tak patřila mezi několik států, které chtěly předlohu na půdě unie zablokovat. Podpořit evropský předpis doporučila v létě vládní rada pro rovné příležitosti žen a mužů. Sobotkův kabinet se ve svém programovém prohlášení zavázal, že bude "důsledně uplatňovat princip rovnosti žen a mužů" a bude "usilovat o podporu vyššího zastoupení žen v rozhodovacích pozicích".\n4 hlasyTakovou zhovadilost jako kvóty a jiné druhy pozitivní diskriminace...


KVĚTNÁ NEDĚLE | Římskokatolická farnost Frenštát pod Radhoštěm\nNa slavnost Vzkříšení Páně se budou žehnat velikonoční pokrmy. Odpoledne v 15.00 hod. bude adorace a svátostné požehnání s Te Deum.\nPřihlášku na letní farní tábor v Dobešově – je možné stáhnout na webových stránkách. Přihlásit se můžete do 1. června.\nVyšlo nové číslo diecézního časopisů Okno, ve kterém je článek o naší farnosti. Prosím, rozeberte si ze stolíku vzadu různé tiskoviny.\nFotky z liturgie květné neděle:\n← ZPOVÍDÁNÍ PŘED VELIKONOCEMI KŘÍŽOVÁ CESTA →


Maxi-Vánoce 2018 - Maxithlon\nTento rok v Maxithlonu byl vzrušujícím, a proto v této zprávě vypíchneme několik významných událostí z roku 2018.\nNa počátku roku 2018 stala skutečností dorostenecká liga, od úvodu se konají každou čtvrtek nebo pátek mítinky Dorostenecké ligy, kde hvězdy budoucnosti Maxithlonu soutěží mezi sebou navzájem.\nZavedení dorostenecké ligy bylo velkým úspěchem, jak ukazují níže uvedené statistiky. Doufáme, že se všichni baví tato nová funkce a pokud jste ještě nebyli uvedeni do dorost. ligy, tak není pozdě! Zaregistrujte se zde.\n- 1901 dorosteneckých týmů\n- 17817 mladých sportovců v dorosteneckých družstvech\n- 56 nových mistrů dorostu\nSpolečně s dorosteneckou ligou, největším rozšířením, který byl vydán v roce 2018 jsou Víceboje. Po velkém úsilí jsme konečně dospěli k závěru, že v posledním vydání mohou být vícebojařské disciplíny započítávány do národních ligových akcí a mistrovství. Zavedení nové specializace dalo týmům zcela nový rozměr, protože nyní potřebují najít sportovce, kteří jsou multidisciplinární, což je pro každého uživatele v Maxithlon výzvou.\nV neposlední řadě jako každý rok také letos budou Maxi-Vánoce, což znamená, že budeme oslavovat soutěží, která se bude konat od 1. prosince 2018 do 31. prosince 2018. Spočívá v tom, hra pomocí odkazu na odkaz, který najdete na stránce Pomozte nám .\nKaždý uživatel, který se zaregistruje pomocí vaší adresy URL, bude započítán od 1. prosince 2018. Uživatelé, kteří na konci soutěže (31. prosince 2018) dosáhnou nejvíce doporučení, budou odměněni některými možnostmi MaxiTrenéra:\n- 1. získá zdarma 1 rok Maxitrenéra\n- 2. a 3. měsíc získají zdarma Maxitrenéra na 3 měsíce\n- 4., 5. a 6. získají zdarma 1 měsíc Maxitrenéra\nHodně štěstí všem a šťastný lov!


Zdražení je zatím sprosté slovo. Ale půllitr plzně může už brzy stát 60 Kč - Seznam Zprávy\nZprávyByznysFirmyZdražení je zatím sprosté slovo. Ale půllitr plzně může už brzy stát 60 Kč\nHospody a restaurace otevírají. Zdražuje vše. Bude i pivo, ale je to tak citlivé, že to nyní nikdo nepřizná. Ilustrační foto.\nCena piva v dubnu podle dat Českého statistického úřadu v tuzemských obchodech stoupla meziročně o 8,5 procenta. V restauracích, které si ponechaly v provozu otevřené okénko, zdražilo pivo ještě více.\n„Z našich zjištění vyplývá, že během covidového roku, tedy od února 2020 do února 2021, stouply ceny nejběžněji prodávaných piv v českých gastro podnicích o 12 procent. To je víc než za předchozí dva roky dohromady,“ říká Petr Menclík, ředitel platebního systému Dotykačka, který využívá zhruba čtvrtina gastropodniků v Česku.\nRychlý nárůst ceny však podle něj může být ovlivněn tím, že nejlevnější podniky během lockdownů úplně zavřely a otevřená okénka si zachovaly spíše dražší podniky. „Do nárůstu cen se také mohl promítnout prodej piva v PET lahvích, které pro podniky představují nový náklad navíc,“ doplňuje Menclík.\nPivo světlé výčepní stálo letos v dubnu podle statistiků v průměru 31,1 Kč a půllitr ležáku vyšel na 39,2 Kč. Dynamický nárůst cen i v době zavřených hospod by naznačoval, že pivo bude zdražovat i po rozvolnění. Vzhledem k tomu, že to je citlivá komodita, se to však nikomu příliš oznamovat nechce, ačkoliv na růstu cen v budoucnosti panuje souhlas.\n„My jsme plzeň během covidu zdražili o korunu na 46 Kč. Ceny máme nastaveny tak dobře, že s nimi nemusíme dál hýbat, a to ani s jídlem,“ říká například Radomír Kott, majitel Plzííínky v Kladně.\nZdražovat zatím nehodlá ani majitel restaurace Hliněná bašta v Průhonicích, která přímo v restauraci, kde se pivo moc nepije, prodává plzeň za 58 Kč, ale venku u cyklostánku za 45 Kč.\n„Držím se starých zásad, kdo zdraží pivo, prohraje volby. Cenu přizpůsobím pouze tehdy, když zdraží pivovary, ale má marže zůstane stejná,“ říká Hynek Vávra. „Časem se cena vyšplhá na šedesát určitě, protože zdražuje vše, pivo nevyjímaje. Jestli to bude za rok či dva, nevím…“ dodává.\nNa zdražování se aktuálně nechystají ani podniky v Praze. „Ceny jsme nezvýšili a ani o tom neuvažujeme – u jídla ani u piva – a to minimálně do podzimu. Pak bude záležet na cenové politice pivovarů,“ říká Karel Doubek, ředitel společnosti Adria – Neptun, která vlastní restauraci U Pinkasů, jež byla zavřená půl roku a nabízí plzeň.\nPodobně mluví i majitel dvou podniků v Praze, restaurace Dejvická Sokolovna a pivnice U Zívalů, která nyní prodává plzeň za 52 korun. „Dokud nezdraží pivovary, tak my zdražovat nebudeme. Ceny sice neodpovídají realitě, měly by se pohybovat kolem 60 korun, ale zatím to není reálné, a je také důležité, jak se bude chovat konkurence. Skokově zvýšit cenu nejde, ale za dva roky myslím bude 60 korun za pivo v Praze už standard,“ odhaduje Michal Zvěřina.\nLuboš Kastner, který má v rámci Asociace malých a středních podniků ČR na starosti gastronomické provozy, se domnívá, že na cenu 60 Kč za plzeň se v Praze dostanou podniky dříve.\n„Do roka a do dne ale bude ve velkých centrech, kde točí dobré pivo a zlepšují své služby, půllitr za 60 i více korun standard, a pokud ne, bude něco divně. Ale nyní nemám zprávu o tom, že by se k tomu někdo chystal. Pivo je ten nejcennější a vysoce konkurenční produkt a hospody raději zdraží jídlo, než aby zdražily to, co jim láká hosty,“ vysvětluje Kastner.\nNa druhou stranu podniky, které nabízejí pivo v centru pod 50 korun, podle něj nemohou s touto strategií dlouho vydržet. Restaurace U Glaubiců na Malostranském náměstí však již od druhého lockdownu drží cenu plzně na 36 korunách. Jak se jí to může dařit?\n„Bojovat s cenou piva – to není prohraná bitva, ale celá válka. Nicméně mohou existovat externality, kdy například restaurace vůbec nemusí do cen kalkulovat nájem, protože provozuje podnik ve vlastním, anebo má zákazníky vysoce citlivé na cenu, anebo láká na levné pivo, ale jídlo má naopak extrémně drahé,“ vysvětluje Kastner.\nKdyž však Kastner mluví o novém standardu za 60 korun, myslí tím vždy velká turistická centra, jako je Praha či Brno. Mimo tyto lokality bude cena vždy nižší. To potvrzuje u svých pěti hospod například Znojemský městský pivovar, který svá piva nabízí v hospodách od 35 do 45 Kč za 14% pivo.\n„Nyní vůbec nezdražujeme, není v našem zájmu stavět další bariéry pro naše fanoušky a konzumenty. Co se týče budoucí ceny, Znojmo není Praha. Cenu 60 Kč za půllitr si můžeme dovolit pouze u výjimečných speciálů, s výjimečnou cenou surovin a jejich zpracováním,“ říká ředitel pivovaru a hospod Miroslav Harašta.\nDříve než za rok odhaduje zvýšení standardní pivní cenové hladiny majitel pražské restaurace a hudebního klubu Dog's Bollocks. „Po prázdninách to už může být v centru standard, my však nyní prodáváme plzeň za 48 a do podzimu to určitě nebudeme měnit. Dohánět tržby na pivu je nesmysl, jen odradíte zákazníky. A navíc obecně dohnat to, o co jsme během pandemii přišli, to se nepodaří ani za pět let,“ říká Martin Jásenský.\nVětšina podniků podle svých slov hodlá další cenovou strategii odvíjet od cenové politiky pivovarů. Ty jsou však ohledně dalších predikcí ještě opatrnější. „Cenová politika je součástí dlouhodobé strategie společnosti a jakékoliv změny dopředu nekomentujeme,“ říká mluvčí Plzeňského Prazdroje Zdeněk Kovář.\nPivovarská jednička podle něj od roku 2018 čepované pivo v hospodách nezdražovala, ale má informace o tom, že zhruba desetina provozovatelů to letos zvažuje.\nPodobně opatrně odpovídá i tuzemská dvojka. „K úpravě ceny našich piv přistupujeme vždy po důkladné analýze všech nákladů. Pokud bychom se pro tento krok rozhodli, budeme nejprve informovat naše obchodní partnery,“ říká mluvčí Staropramenu Alena Váchová.\nMomentálně sudové pivo nezdražuje ani pivovar Svijany, který mírně navýšil jen pivo v plechovkách, a aktuálně se k tomu nechystá ani Bernard. „Vývoj cen sudového piva budeme sledovat, podle toho budeme uvažovat o případných úpravách,“ dodává však k tomu mluvčí rodinné firmy Radek Tulis.