Treść orzeczenia I C 1085/17 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nI C 1085/17 - wyrok z uzasadnieniem Sąd Okręgowy w Warszawie z 2018-09-13\nSygn. akt I C 1085/17\nsprawy z powództwa A. K. i P. K.\nII. zasądza od A. K. i P. K. na rzecz (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W. kwotę 5.417 (pięć tysięcy czterysta siedemnaście) złotych tytułem zwrotu kosztów procesu.\nPozwem z dnia 13 października 2017 roku powodowie A. K. i P. K. wnieśli przeciwko (...) Bank (...) Spółce Akcyjnej z siedzibą w W. o zasądzenie od pozwanego na rzecz powodów kwot 54 783,30 zł oraz 20 157,51 CHF wraz z odsetkami ustawowymi, a od dnia 1 stycznia 2016 roku odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi: dla kwoty 304,15 CHF od dnia 7 października 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 298,41 CHF od dnia 5 listopada 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 299,93 CHF od dnia 5 grudnia 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 303,14 CHF od dnia 7 stycznia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 295,86 CHF od dnia 5 lutego 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 292,58 CHF od dnia 5 marca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 301,73 CHF od dnia 8 kwietnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 253,23 CHF od dnia 5 maja 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 254,01 CHF od dnia 6 czerwca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 253,83 CHF od dnia 7 lipca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 254,82 CHF od dnia 5 sierpnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 255,21 CHF od dnia 5 września 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 255,18 CHF od dnia 6 października 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 258,00 CHF od dnia 5 listopada 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,96 CHF od dnia 20 listopada 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,96 CHF od dnia 5 grudnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 258,23 CHF od dnia 5 stycznia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 256,96 CHF od dnia 5 lutego 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 256,37 CHF od dnia 5 marca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 600,00 CHF od dnia 16 marca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 256,86 CHF zł od dnia 5 kwietnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,94 CHF od dnia 5 maja 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 258,86 CHF od dnia 7 czerwca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,32 CHF od dnia 5 lipca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 255,53 CHF od dnia 5 sierpnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 255,63 CHF od dnia 6 września 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 254,98 CHF od dnia 5 października 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,25 CHF od dnia 5 listopada 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,28 CHF od dnia 6 grudnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 256,98 CHF od dnia 5 stycznia 2017 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 258,64 CHF od dnia 7 lutego 2017 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 257,16 CHF od dnia 7 marca 2017 roku do dnia zapłaty oraz dla kwoty 257,42 CHF od dnia 5 kwietnia 2017 roku do dnia zapłaty.\nPonadto powodowie, z ostrożności procesowej, w przypadku nieuwzględnienia przez Sąd roszczenia powyżej wskazanego wnieśli o zasądzenie od pozwanego na ich rzecz kwoty 41 287,74 zł (roszczenie ewentualne) wraz z odsetkami ustawowymi, a od dnia 1 stycznia 2016 roku odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi: dla kwoty 384,20 zł od dnia 7 października 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 300,23 zł od dnia 5 listopada 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 378,39 zł od dnia 5 grudnia 2014 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 421,15 zł od dnia 7 stycznia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 529,41 zł od dnia 5 lutego 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 401,18 zł od dnia 5 marca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 515,95 zł od dnia 8 kwietnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 417,78 zł od dnia 5 maja 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 450,87 zł od dnia 6 czerwca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 459,38 zł od dnia 7 lipca 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 434,13 zł od dnia 5 sierpnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 431,31 zł od dnia 5 września 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 432,41 zł od dnia 6 października 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 443,40 zł od dnia 5 listopada 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 446,89 zł od dnia 20 listopada 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 446,90 zł od dnia 5 grudnia 2015 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 450,71 zł od dnia 5 stycznia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 454,87 zł od dnia 5 lutego 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 460,21 zł od dnia 5 marca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 1022,58 zł od dnia 16 marca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 437,76 zł od dnia 5 kwietnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 439,60 zł od dnia 5 maja 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 454,42 zł od dnia 7 czerwca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 478,80 zł od dnia 5 lipca 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 455,77 zł od dnia 5 sierpnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 460,37 od dnia 6 września 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 444,27 zł od dnia 5 października 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 466,31 zł od dnia 5 listopada 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 508,52 zł od dnia 6 grudnia 2016 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 493,33 zł od dnia 5 stycznia 2017 roku do dnia zapłaty dla kwoty 472,07 zł od dnia 7 lutego 2017 roku do dnia zapłaty, dla kwoty 475,05 zł od dnia 7 marca 2017 roku do dnia zapłaty oraz dla kwoty 454,53 zł od dnia 5 kwietnia 2017 roku do dnia zapłaty.\nPowodowie wnieśli również o zasądzenie od pozwanego na ich rzecz solidarnie kosztów procesu według norm przepisanych, w tym zwrotu kosztów zastępstwa procesowego oraz kwotę 34,00 zł tytułem zwrotu kosztów opłat skarbowych od pełnomocnictwa.\nW uzasadnieniu pozwu powodowie wskazali, że w dniu 25 października 2007 roku zawarli z (...) Bank (...) Spółka Akcyjna (dzisiejszy (...) Bank (...) S.A.), umowę kredytu nr (...)\_ (...). A. K. i P. K. twierdzili, że podpisanie umowy kredytu nie skutkowało nawiązaniem stosunku prawnego, w ramach którego strony byłyby zobowiązane do jakichkolwiek wzajemnych świadczeń, a w konsekwencji całość uiszczonych przez powodów na rzecz pozwanego świadczeń powinna zostać im zwrócona. W pierwszej kolejności powodowie wskazali, że zawarta umowa kredytu stanowi nieważną czynność prawną stosownie do art. 58 § 1 k.c. w zw. z art. 69 ust. 1 i 2 pkt 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe, a także w związku z art. 353 1 k.c. Jak wskazali powodowie w umowie kredytu z dnia 25 października 2007 roku ustalono, iż kwota kredytu wynosi 89 370,00 CHF. Równocześnie kwota kredytu miała zostać wypłacona w złotych. Do przeliczenia kwoty kredytu na złote bank stosował kurs kupna CHF opublikowany w tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych w walutach obcych obowiązujący w banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub jego transz. Powodowie twierdzą, że nie była im znana kwota kredytu, która miała im zostać wypłacona. Tak skonstruowana umowa nie stanowiła zatem umowy kredytu i jest nieważna na podstawie art. 58 § k.c. Powodowie podnieśli, iż po wypłacie kredytu ich saldo zadłużenia zostało wyrażone w walucie CHF. Należy mieć przy tym na uwadze, iż wypłacony powodom kredyt w PLN został przeliczony z CHF po kursie jednostronnie ustalonym przez pozwanego w tabeli kursowej, przy czym w umowie nie wskazano przejrzystych kryteriów, według których pozwany ustalał obowiązujące w rozliczeniach kursy kupna i sprzedaży walut. Tym samym pozwany arbitralnie decydował o wysokości zobowiązania powodów. Jednocześnie dla ustalania kwoty wypłaty kredytu miał zastosowanie kurs kupna (niższy), a do określenia wysokości aktualnego zobowiązania powodów stosowano kurs sprzedaży (wyższy). W konsekwencji w tym samym czasie, przy tej samej wartości CHF na rynku walutowym, rzeczywista kwota udzielonego kredytu (otrzymana przez powodów kwota w PLN) była inna (niższa) niż rzeczywista kwota zobowiązania, czyli kwota do spłaty (w przeliczeniu na PLN), i to z uwzględnieniem jedynie wartości kapitału, bez odsetek. W ocenie powodów przyznanie pozwanemu w umowie uprawnienia do jednostronnego ustalania kursów, bez określenia ram lub wskazania obiektywnych czynników mających wpływ na CHF wysokość, a przez to umożliwienie pozwanemu arbitralne i dowolne kształtowanie treści łączącego strony stosunku prawnego, sprzeciwia się art. 353 1 k.c., w szczególności naturze zobowiązania, czy zasadom współżycia społecznego.\nZ ostrożności procesowej, w przypadku nieuwzględnienia przez Sąd argumentacji w zakresie nieważności umowy, powodowie wskazali alternatywną podstawę swego żądania., tj. abuzywność postanowień umownych dotyczących przeliczenia wysokości kredytu na walutę CHF oraz postanowień dotyczących określania wysokości raty kredytu. W ocenie powodów, postanowienia zawarte w zapisach § 2 ust. 2, § 6 ust. 1 umowy stanowią niedozwolone klauzule umowne, bowiem przepisy przyznające pozwanemu prawo do ustalania i pobierania wyższych rat kredytowych, kształtują prawa i obowiązki kredytobiorców w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy. Powodowie podnieśli, że umowę kredytu zawarli jako konsumenci, zaś pozwany jako przedsiębiorca, a postanowienia zawarte w treści § 2 ust. 2, § 6 ust. 1 umowy nie zostały indywidualnie uzgodnione. W ocenie powodów sprzeczne z dobrymi obyczajami jest naruszenie zasady równorzędności stron umowy, bowiem wskutek zastosowania klauzul dotyczących możliwości dobrowolnego ustalenia wysokości świadczenia powodów, może dochodzić do nielojalnego kontraktowania i wykorzystywania uprzywilejowanej pozycji profesjonalisty. W ten sposób pozwany nadużywać miał swojej przewagi kontraktowej, dopuszczając do dysproporcji praw i obowiązków swoich i konsumenta. Zdaniem powodów, strona pozwana naruszyła dobre obyczaje poprzez tworzenie postanowień umownych, które godzą w równowagę kontaktową stron. Powodom nie była znana kwota kredytu, która miała zostać im wypłacona. Ponadto, za rażące naruszenie interesów powodów niewątpliwie można uznać wprowadzenie przez pozwanego rażącej dysproporcji praw i obowiązków, które są niekorzystne dla drugiej strony umowy o kredyt - powodów. Zdaniem strony powodowej postanowienia umowne zawarte w § 2 ust. 2, § 6 ust. 1 umowy są niejednoznaczne, bowiem konsument w momencie zawarcia umowy nie jest w stanie ocenić wysokości wypłaconego kredytu, wysokości wynagrodzenia banku, zastrzeżonego z tytułu uprawnienia do ustalania kursu wymiany walut, zatem nie jest w stanie ocenić skutków ekonomicznych swoich decyzji. Nadto postanowienia umowy przyznają pozwanemu uprawnienie do jednostronnego wpływania na wysokość świadczeń stron ustalonych w umowie, albowiem kursy kupna jak i sprzedaży CHF, po których przeliczane są kwota kredytu i raty kapitałowo-odsetkowe, określane są każdorazowo w sporządzonej przez bank tabeli, zaś powodowie nie mają możliwości zweryfikowania przyjmowanych przez bank kryteriów i wskaźników, które używane są do ustalania wysokości kwoty kredytu, jak i do określania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Powodowie twierdzą, że oprócz ryzyka kursowego, przerzucone zostało na nich ryzyko całkowicie dowolnego kształtowania przez pozwanego kursów CHF. W ocenie powodów opisane zakłócenie równowagi stron umowy w sposób rażący naruszyły ich ekonomiczny interes i stanowią niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu art. 385 1 k.c.\nZdaniem powodów abuzywność postanowień zawartych w § 2 ust. 2, § 6 ust. 1 umowy, na podstawie których pozwany ustalił wysokość wypłaconej kwoty kredytu powodów i pobierał od powodów zawyżone raty kredytu, prowadzi do powstania nadpłaty stanowiącej różnicę pomiędzy należnością jaką faktycznie pobrał od powodów bank po kursie sprzedaży z tabeli banku, a średnim kursem kupna obliczonego na podstawie kursu kupna z tabeli banku z dnia wypłaty transz. W ocenie powodów wysokość roszczenia z tego tytułu opiewa na kwotę 41 287,74 zł. Powodowie stoją na stanowisku, iż raty kredytu powinny być pobierane w oparciu o średni kurs kupna waluty, po którym pozwany wypłacał powodom transze kredytu, a nie po kursie sprzedaży, jak to czynił pozwany bank ( pozew k. 2-19).\nW odpowiedzi na pozew z dnia 1 marca 2018 roku pozwany (...) Bank (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w W. wniósł o oddalenie powództwa w całości oraz o zasądzenie od powodów na rzecz strony pozwanej kosztów postępowania w tym kosztów zastępstwa procesowego według norm przepisanych.\nZdaniem pozwanego banku dochodzone przez powodów roszczenie jest w całości bezzasadne, zarówno co do zasady jak i wysokości. W ocenie pozwanego nie zostały spełnione przesłanki, które mogłyby prowadzić do stwierdzenia nieważności umowy kredytu, czy chociażby bezskuteczności poszczególnych postanowień. Ponadto okoliczności sprawy nie potwierdzają, żeby którekolwiek z postanowień umowy kredytu były sprzeczne z ustawą, miały na celu obejście ustawy lub naruszały zasady współżycia społecznego lub też były abuzywne. Pozwany zaznaczył, że wbrew twierdzeniom powodów treść postanowień umowy kredytu w sposób jasny i przejrzysty reguluje prawa i obowiązki stron w tym w szczególności wysokość i sposób ustalania zobowiązań powodów. Przyjęty w umowie sposób ich realizowania jest w pełni zgodny z powszechnie obowiązującymi przepisami prawa oraz praktyką obrotu bankowego. Ponadto fakt odwołania się w warunkach umowy kredytu do tabeli kursów, jak również fakt, że kurs sprzedaży i kupna CHF oferowany przez bank różni się między sobą, nie może prowadzić do wniosku, iż przedmiotowe postanowienia są abuzywne. W sprawie nie doszło także zdaniem pozwanego do naruszenia równowagi kontaktowej stron. W ocenie banku postanowienia umowy nie są sprzeczne z zasadą swobody umów wyrażonej w art. 353 1 k.c. Pozwany podniósł, że po stronie powodów nie istnieje jakiekolwiek roszczenie o zwrot nadpłaty, zaś sposób wyliczenia jej kwoty nie ma żadnego potwierdzenia w postanowieniach łączącej strony umowy, bądź tez przepisach prawa ( odpowiedź na pozew k. 100-148).\nPismem z dnia 5 lipca 2018 roku powodowie wnieśli o zawieszenie niniejszego postępowania do czasu zakończenia postępowania przez Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie zainicjowanej wniesieniem pytania prejudycjalnego przez Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie o sygn. akt XXV C 1255/17 ( wniosek k. 345-347).\nPozwany (...) Bank (...) S.A. w piśmie z dnia 10 lipca 2018 roku wniósł o nieuwzględnienie wniosku powodów o zawieszenie postępowania ze względu na jego bezpodstawność ( pismo pozwanego k. 338-343).\nNa rozprawie w dniu 18 lipca 2018 roku Sąd postanowił oddalić wniosek strony powodowej o zawieszenie postępowania na podstawie art. 177 § 1 pkt 3 1 k.p.c. a contrario albowiem doszedł do przekonania, że nie zostały spełnione przesłanki do zawieszenia postępowania o których mowa w wymienionym przepisie tj. brak zależności rozstrzygnięcia mającego zostać wydanym w przedmiotowej prawie, a ewentualnym wynikiem postępowania toczącego się przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie zainicjowanej wniesieniem pytania prejudycjalnego przez Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie o sygn. akt XXV C 1255/17 ( protokół rozprawy k. 358).\nW dniu 3 sierpnia 2007 roku A. K. i P. K. złożyli we (...) oddziale (...) Bank (...) S.A. (dzisiejszy (...) Bank (...) S.A.) wniosek o udzielenie kredytu mieszkaniowego na refinansowanie zakupu mieszkania i kosztów jego remontu w łącznej kwocie 190 000 zł (refinansowanie 170 000 zł, koszt remontu 20 000zł) wskazując, że walutą kredytu ma być frank szwajcarski (CHF). Kredyt miał zostać udzielony na 30 lat, a jego oprocentowanie miało być zmienne. Powodowie w inwestycję nie planowali zaangażować środków własnych, natomiast kwota środków obcych określona została na 190 000 zł ( dowód: wniosek kredytowy k. 209-211, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nW dacie składania wniosku o udzielenie kredytu P. i A. K. posiadali wykształcenie wyższe. Powód był inżynierem mechanikiem, zaś powódka socjologiem. Oboje zatrudnieni byli na podstawie umowy o pracę, osiągając łączny stały dochód miesięczny w wysokości (...) zł. Powodowie posiadali zgromadzone na rachunkach oszczędnościowych środki finansowe w kwocie (...) zł, ubezpieczenie na życie na kwotę (...) zł oraz nieruchomość wartą (...) zł. Małżonkowie posiadali wcześniej zaciągnięty, wspólnie z ojcem powoda, kredyt hipoteczny w (...) Banku (...) na kwotę (...) PLN ( dowód: wniosek kredytowy k. 209-211, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nSkładając wniosek kredytowy powodowie oświadczyli, że zostali poinformowani przez bank o ryzyku związanym z oprocentowaniem kredytu mieszkaniowego zmienną stopą procentową oraz, że są świadomi ponoszenia tego ryzyka w przypadku zaciągnięcia kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową. Powodowie oświadczyli również, iż po zapoznaniu się z przedstawionymi przez bank warunkami udzielenia kredytu mieszkaniowego zarówno w złotych polskich, jak i w walucie CHF oraz symulacjami wysokości płaconych rat zarówno w złotych, jak i w walucie obcej są świadomi ryzyka kursowego związanego z zaciągnięciem kredytu w walucie obcej mogącego mieć wpływ na wysokość płaconej raty kredytu w okresie kredytowania i decydują się na zaciągnięcie kredytu w walucie CHF ( dowód: oświadczenia k. 212-215, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nZanim powodowie zaciągnęli kredyt w CHF w pozwanym banku prowadzili oni poszukiwania atrakcyjnego dla nich kredytu również w innych bankach, wyrażonego zarówno w złotych polskich, jak i w walucie obcej. Powodowie nie posiadali zdolności kredytowej, aby otrzymać kredyt w złotych polskich, dlatego też zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu w CHF, przy czym ich zdaniem najatrakcyjniejszą i najbardziej korzystną dla powodów propozycję kredytu przedstawił (...) Bank ( dowód: wniosek kredytowy k. 209-211, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nW dniu 25 października 2007 roku powodowie zawarli z (...) Bank (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w W. umowę kredytu nr (...), na podstawie której został im udzielony kredyt w wysokości 89 370 CHF. Okres kredytowania oznaczono na 360 miesięcy, zaś ustalone przez strony oprocentowanie było zmienne i stanowiło sumę stopy referencyjnej LIBOR 3M dla CHF oraz stałej marży banku wynoszącej 0,90%. Spłata kredytu następowała w ratach malejących. Zabezpieczeniem udzielonego kredytu była ustanowiona na rzecz banku hipoteka umowna kaucyjna w kwocie 134 055 CHF. W celu zapewnienia spłaty kredytu powodowie poddali się również egzekucji do maksymalnej kwoty 178 740 CHF. Powodowie zapoznali się z umową przed jej podpisaniem. Nie była to pierwsza umowa kredytowa zawierana przez powodów ( dowód: umowa kredytu k. 217-228, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nW pkt. 19 umowy wskazano, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 3,21%. Całkowity koszt kredytu przy określonym w pkt 5 tabeli oprocentowaniu, spłatach w termiach określonych w umowie kredytu i kursie wymiany 1CHF = 2,2253 zł wynosi w dacie zawarcia umowy 93 381,72 zł, w tym odsetki 91 194,10 zł, prowizja 2 187,63 zł. Koszty ustanowienia zabezpieczeń oraz pozostałe koszty wynoszą 724,50 zł. Koszt ubezpieczenia nieruchomości kredytowanej uzależniony od zakresu ubezpieczenia i oferty cenowej towarzystw ubezpieczeniowych i wynosi ok 0,15% wartości nieruchomości za każdy rok trwania ochrony ubezpieczeniowej. Łączna kwota wszystkich kosztów związanych z udzieleniem kredytu wynosi 94 106,22 zł.\nZgodnie z treścią § 2 ust. 1 i 2 warunków umowy, bank udzielił kredytu w kwocie i walucie określonej w pkt 2 Tabeli, tj. CHF, na maksymalny okres ustalony w pkt 3 Tabeli. Kwota kredytu będzie wypłacona kredytobiorcy w złotych. W przypadku wypłaty kredytu w złotych, bank zastosuje kurs kupna CHF opublikowany w Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych w walutach obcych (...) Bank (...) S.A., obowiązujący w banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub jego transzy.\nW myśl § 6 ust. 1 warunków umowy, spłata kredytu następować będzie poprzez obciążenie na rzecz banku rachunku bankowego kredytobiorcy kwotą w złotych stanowiącą równowartość bieżącej raty w CHF zadłużenia przeterminowanego i innych należności banku w CHF obliczonych przy zastosowaniu kursu sprzedaży CHF opublikowanego w Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych w walutach obcych (...) Bank (...) S.A. obowiązującego w banku na dwa dni robocze przed terminem każdej spłaty kwoty kredytu. (…) Za zgodą banku kredytobiorca może dokonywać spłat kredytu także w inny sposób w tym może dokonać spłaty również w CHF lub innej walucie.\nZgodnie z § 7 ust. 1 kredytobiorca może po dokonaniu wypłaty kredytu złożyć wniosek o dokonanie zmiany waluty kredytu udzielonego w CHF na walutę oferowaną w banku dla kredytów mieszkaniowych.\nW § 14 ust. 6 warunków umowy powodowie złożyli oświadczenie, iż są świadomi dodatkowego ryzyka, jakie ponoszą w związku z zaciągnięciem kredytu w walucie obcej (ryzyko kursowe) oraz, iż w przypadku niekorzystnej zmiany kursu waluty w jakiej został udzielony kredyt, zarówno kwota w złotych stanowiąca równowartość kwoty kredytu w walucie kredytu, jak i kwota w złotych stanowiąca równowartość raty w walucie w jakiej został udzielony kredyt, ulegną zwiększeniu.\nPowodowie w § 14 ust. 7 warunków umów oświadczyli, że są świadomi dodatkowego ryzyka, jakie ponoszą w związku z zaciągnięciem kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową oraz, iż w przypadku niekorzystnej zmiany 3 miesięcznej stawki LIBOR dla CHF rata kredytu ulegnie zwiększeniu.\nZgodnie z umową oraz zleceniem wypłaty kredytu sporządzonym przez powodów, kredyt został wypłacony w dwóch transzach. Pierwsza w kwocie 71 618,96 CHF z rachunku bankowego prowadzonego przez pozwany bank dla powodów w walucie CHF na rachunek w (...) S.A. wskazany w zleceniu wypłaty kredytu, także prowadzony w CHF. Druga w kwocie 16 767,97 CHF z rachunku bankowego powodów prowadzonego w walucie CHF na rachunek bankowy wskazany w zleceniu prowadzony w PLN. Z uwagi, że wypłacenie kredytu następowało na rachunek prowadzony w złotych polskich kwota przelewu została przeliczona z CHF na PLN według kursu kupna dla waluty CHF wynoszącego w dniu 19 grudnia 2017 roku – 2,1174 ( dowód: umowa kredytu k. 217-228, zlecenie wypłaty kredytu k. 230-231, potwierdzenia złożenia dyspozycji przelewu k. 233-234).\nW dniu 2 listopada 2007 roku powodowie zawarli z bankiem aneks nr (...) do umowy w którym m.in. zobowiązali się do dokonania w terminie 14 dni od daty wypłaty pierwszej transzy kredytu cesji praw z umowy zawartej przez powodów z deweloperem ( dowód: aneks nr (...) do umowy kredytu k. 265).\nPowodowie w roku 2008 zawarli kolejną umowę kredytową z pozwanym bankiem na zakup większego mieszkania ( dowód: przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nW dniu 14 września 2011 roku powodowie zawarli z bankiem aneks nr (...) do umowy kredytu. W § 1 powodowie złożyli oświadczenie, w którym potwierdzili, iż w dniu 25 października 2007 roku bank udzielił im kredytu walutowego w wysokości 89 370 CHF. W aneksie strony uregulowały sposób spłaty kredytu w jego walucie z wykorzystaniem rachunku bieżącego prowadzonego w CHF. W wyniku zawarcia aneksu zmianie uległ § 6 ust. 1 warunków umowy kredytu, w którym strony wskazały, że kredytobiorca może dokonywać spłaty kredytu w walucie kredytu z wykorzystaniem rachunku bankowego prowadzonego w walucie kredytu. Do § 14 warunków umowy kredytu dodano ust. od 8 do 11, które precyzyjnie określały sposób ustalania kursu wymiany walut dokonywanego przez bank ( dowód: aneks nr (...) do umowy kredytu k. 267-269).\nOd 4 października 2011 roku powodowie dokonywali spłaty kredytu bezpośrednio w walucie kredytu za pośrednictwem konta elektronicznego prowadzonego przez (...) Bank ( dowód: zestawienie spłat kredytu k. 40-46, przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nPowodowie trzy lata temu kupili dom. Nie sprzedali mieszkań zakupionych dzięki uzyskanym kredytom zaciągniętym w pozwanym banku. Mieszkania obecnie stanowią przedmiot najmu ( dowód: przesłuchanie powoda P. K. protokół k. 358-359v – 00:03:50-00:22:25, przesłuchanie powódki A. K. protokół k. 359v – 00:22:25-00:25:05).\nPowyższy stan faktyczny sąd ustalił na podstawie złożonych do akt sprawy dokumentów, w tym kopii wniosku kredytowego, umowy kredytu, aneksów do umowy, kopii oświadczeń powoda oraz powódki, zestawień rachunków, a także na podstawie dowodu z przesłuchania powodów A. K. i P. K..\nCo do zeznań powoda oraz powódki Sąd dał im wiarę w zakresie opisanym w stanie faktycznym, w szczególności w zakresie procesu wyboru oraz zawierania umowy kredytowej przez małżonków w pozwanym banku. Sąd nie dał wiary zeznaniom powodów, gdzie ci utrzymywali, że nie zostali poinformowali przez pozwany bank w oparciu o jakie wskaźniki ustalany jest kurs CHF, jak również nie wiedzieli jaka kwota kredytu zostanie im wypłacona. Ustalony stan faktyczny oraz zebrany materiał dowodowy, w szczególności składane w toku zawierania umowy kredytowej oświadczenia, oceniony także pod kątem doświadczenia życiowego powodów odnoszącego się do ich kontaktów z produktami bankowymi wskazuje, iż w chwili zawierania umowy kredytu powodowie posiadali pełną świadomość różnicy pomiędzy kredytem złotowym, a oferowanym kredytem denominowanym do waluty obcej, jak również ryzyk wiążących się z zwarciem umowy kredytowej denominowanej do CHF. Niewątpliwie powodowie w oparciu o otrzymane dane dokonali własnej analizy opłacalności każdego z produktów finansowych i zgodnie z tym dokonał wyboru kredytu.\nSąd oddalił wniosek strony powodowej o dopuszczenie dowodu z opinii biegłego z zakresu bankowości lub rachunkowości na okoliczność ustalenia różnicy w PLN pomiędzy sumą rat kredytowych pobranych przez pozwanego w okresie od dnia 4 stycznia 2008 roku do dnia 4 kwietnia 2017 roku tj. obliczonych po kursie sprzedaży CHF z tabeli pozwanego, a sumą rat w tym samym okresie liczonych dla każdej z rat według średniego kursu CHF, wyliczonego na podstawie kursów kupna z tabeli banku z dnia wypłaty transzy kredytu przez bank oraz procentowego udziału każdej z transz. Wniosek powyższy nie zasługiwał na uwzględnienie, bowiem rolą biegłego nie jest dokonywanie samodzielnych ustaleń faktycznych istotnych dla zastosowania określonej normy prawnej. To strony winny wykazywać fakty, z których wywodzą skutki prawne. Zadaniem biegłego jest jedynie naświetlenie wyjaśnianych okoliczności z punktu widzenia wiadomości specjalnych przy uwzględnieniu zebranego w toku procesu i udostępnionego mu materiału sprawy. Zlecenie biegłemu przez Sąd opracowania opinii w zakresie wnioskowanym przez stronę powodową wykraczałoby poza dyspozycję art. 278 k.p.c. i przerzucałoby w istocie na biegłego obowiązek strony wynikający z treści art. 187 § 1 pkt 2 k.p.c. obligujący stronę powodową do zakreślenia podstawy faktycznej dochodzonego roszczenia. (por. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 27 sierpnia 2010 r., I ACa 286/10, LEX nr 1120109, Wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 13 września 2012 r., III AUa 519/11, LEX nr 1220780, Wyrok Sądu Apelacyjnego w Katowicach z dnia 30 października 2012 r., I ACa 647/12, LEX nr 1236382). Niezależnie od powyższego zbędne było przeprowadzenie ww. dowodu z przyczyn, dla których powództwo zostało oddalone, a które wskazane zostały w dalszej części uzasadnienia. W tym przypadku przeprowadzenie dowodu nie wniosłoby istotnych faktów do sprawy, a przyczyniłoby się jedynie do nieuzasadnionego przedłużenia postępowania.\nZgłoszone przez powodów roszczenia nie zasługiwały na uwzględnienie, tym samym powództwo podlegało oddaleniu w całości.\nW przedmiotowym procesie A. K. i P. K. domagali się od pozwanego banku zapłaty kwoty 54 783,30 zł oraz 20 157,51 CHF wraz z odsetkami, ewentualnie zapłaty kwoty 41 287,74 zł wraz z odsetkami, wskazując na nieważność umowy kredytu hipotecznego oraz zastosowanie przez pozwanego w umowie niedozwolonych postanowień umownych.\nZ twierdzeń powodów wynika, że umowa jest nieważna albowiem nie zawierała jednoznacznie określonej kwoty kredytu. Powodowie wskazali, że kredyt został im udzielony w CHF, natomiast wypłacono im złotówki, po niekorzystnym dla nich kursie waluty. Ponadto bank ustalać miał jednostronnie kurs CHF bez wskazania w umowie przejrzystych kryteriów. Rzeczywista kwota kredytu miała się różnić od wysokości zobowiązania. Niezależnie od powyższego postanowienia umowy są w ocenie powodów sprzeczne z zasadami współżycia społecznego i naturą zobowiązania poprzez przyznanie pozwanemu w umowie uprawnienia do jednostronnego ustalania kursów. Powodowie podnieśli również, że postanowienia umowne § 2 ust. 2 i § 6 ust. 1 stanowiły klauzule abuzywne.\nNiewątpliwie dla oceny zasadności zgłoszonego przez stronę powodową roszczenia głównego i ewentualnego istotna była kwestia stwierdzenia nieważność umowy kredytu mieszkaniowego oraz zastosowania przez pozwanego w tej umowie niedozwolonych postanowień umownych.\nZ treści umowy kredytu z dnia 25 października 2007 roku łączącej strony wynika, że poprzednik prawny pozwanego udzielił powodom kredytu w wysokości 89 370,00 CHF. Trudno jest zatem wnioskować, iż powodowie nie wiedzieli w jakiej kwocie i w jakiej walucie zaciągają zobowiązanie kredytowe lub też nie wskazano kosztów kredytu skoro zostały one precyzyjnie wymienione w pkt 19 umowy. Podkreślić należy, iż zgodnie z wolą powodów kredyt został wypłacony w dwóch transzach pierwsza w kwocie 71 618,96 CHF z rachunku prowadzonego w walucie CHF na rachunek prowadzony w CHF, natomiast druga w kwocie 16 767,97 CHF z rachunku walutowego CHF na rachunek prowadzony w złotych, wobec czego transza została przeliczona z CHF na PLN według kursu kupna dla waluty CHF wynoszącego w dniu 19 grudnia 2017 roku – 2,1174. Kwota kredytu nie została zatem wypłacona powodom w PLN, jak twierdzą w pozwie, lecz w CHF zgodnie z ich dyspozycją złożoną w banku. Powodowie musieli liczyć się zatem z koniecznością przeliczenia kwoty przy jej księgowaniu na rachunku. Sąd zważył, że zawarta przez strony umowa jest umową kredytu przewidzianą w art. 69 prawa bankowego. Rozkład wzajemnych obowiązków stron zastrzeżony w umowie jest typowy dla umowy kredytowej i odpowiada wprost jej definicji – bank oddał powodom do dyspozycji kwotę wyrażoną w CHF, zaś powodowie są zobowiązani zwrócić kapitał kredytu i zapłacić odsetki naliczone według zmiennej stopy procentowej zgodnie z postanowieniami umowy. Brak jest zatem jakichkolwiek podstaw, by kwestionować dopuszczalność tego rodzaju konstrukcji prawnej. W szczególności nie można twierdzić, że taka umowa jest sprzeczna z ustawą prawo bankowe. Pogląd o dopuszczalności zwarcia umowy kredytu w walucie obcej w oparciu o art. 353 k.c. i 69 Prawa bankowego – wyrażony został przez Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 22 stycznia 2016 roku ( I CSK 1049/14, Opubl: Biuletyn SN rok 2016, Nr 5), a Sąd orzekający w niniejszej sprawie w całości go podziela. W ocenie Sądu Okręgowego opisana wyżej sytuacja nie pozostaje zatem w sprzeczności z naturą zobowiązania, którego źródłem jest umowa kredytu i nie narusza również przepisów prawa ani zasad współżycia społecznego.\nNie oznacza sprzeczności z naturą zobowiązania lub zasadami współżycia społecznego także okoliczność, że to bank ustalał kurs kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego. Nie sposób jest również podzielić poglądu, iż powyższe czynione było przez bank arbitralnie, bez określania ram lub wskazywania obiektywnych czynników mających wpływ na CHF. Oczywiście umowy kredytu walutowego z istoty swojej są takiego rodzaju, że kredytobiorca jako strona umowy pozostaje bez wpływu na parametry aktualnego probierza wysokości należnej raty. Lecz nie oznacza to ipso facto, że przedsiębiorca (bank) wpływa na ten probierz w sposób dowolny. Wskazać należy, że tabele kursowe banku stanowiące punkt odniesienia dla waloryzacji są realizacją obowiązku banku wynikającego z art. 111 ust. 1 pkt 3 prawa bankowego z dnia 29 sierpnia 1997 roku, zgodnie z którym bank jest obowiązany ogłaszać w miejscu wykonywania czynności, w sposób ogólnie dostępny stosowane kursy walutowe. Co istotne, tabela kursowa banku obowiązuje go nie tylko na potrzeby waloryzacji kredytów indeksowanych w walucie obcej, lecz także w zakresie pozostałych czynności bankowych zależnych od kursu walutowego, czy związanych z obrotem walutą. Tym samym bank zmuszony jest do dostosowania się do czynników umożliwiających konkurencję na tym tle w stosunku do pozostałych podmiotów rynku finansowego i odzwierciedlać realne tendencje rynkowe. Do tych czynników należą bieżące notowania kursów wymiany walut na rynku międzybankowym, podaż i popyt na waluty na rynku krajowym i inne. Oznacza to, że kryteria, które ostatecznie decydują o kursie ogłoszonym w tabeli, nie pozostają li tylko w gestii banku, natomiast twierdzenie strony powodowej, że zapis umowny odsyłający do omawianych mierników waloryzacji daje pole dla nieakceptowalnej dowolności banku w kształtowaniu obowiązków konsumenta, jest nieuprawnione.\nW ocenie Sądu chybiona jest również argumentacja alternatywna do nieważności umowy kredytu, a sprowadzająca się do kwestii abuzywności postanowień umownych dotyczących określenia wysokości raty kredytu - § 2 ust. 2 i § 6 ust. 1.\nW tym kontekście istotne jest rozważenie zagadnienia rozszerzonej prawomocności wyroku uznającego postanowienie wzorca umowy za niedozwolone. Stosownie do obecnie dominującej linii orzeczniczej prawomocność, o której mowa była w art. 479 43 k.p.c., pod względem podmiotowym działa jednokierunkowo, tj. na rzecz wszystkich osób trzecich, ale wyłącznie przeciw pozwanemu przedsiębiorcy. Oznacza to, że omawiany wyrok od chwili wpisania uznanego niedozwolonego postanowienia wzorca umowy do rejestru prowadzonego przez Prezesa Urzędy Ochrony Konkurencji i Konsumenta działa na rzecz wszystkich (strony powodowej i wszystkich osób trzecich), ale tylko przeciwko konkretnemu pozwanemu przedsiębiorcy (tak uzasadnienie uchwały Sądu Najwyższego z dnia 20 listopada 2015 roku w sprawie sygn. akt III CZP 17/15). Regulacja dotycząca rozszerzonej prawomocności wyroku Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumenta ma jednak to ograniczone znaczenie, że dotyczy wyłącznie postanowień będących przedmiotem kontroli abstrakcyjnej, tj. objętych wzorcami umownymi (ogólne warunki umów, regulaminy), nie dotyczy zaś postanowień umów zawartych indywidualnie pomiędzy stronami. W sprawie niniejszej sporne postanowienia objęte są umową kredytu, a umiejscowione w warunkach umowy, której treść w pierwszej kolejności ustalona została w oparciu o preferencje konsumenta zgłoszone we wniosku o udzielenie kredytu. Ostatecznie sama treść umowy i jej warunków, poza istotnymi kwestiami jak kwota kredytu, jego waluta, oprocentowanie, sposób spłaty itd., nie była indywidualnie uzgadniana, co do końcowego słownego brzmienia, lecz na kształt ostatecznie przyjętego wariantu tej umowy i w ogóle decyzję o jej zawarciu decydujący wpływ mieli powodowie, o czym jeszcze w dalszej części uzasadnienia.\nBezspornie stosunek prawny wynikający z przedmiotowej umowy kredytu stawia powodów w roli konsumenta, pozwanego zaś w roli przedsiębiorcy, natomiast kwestionowane przez powodów klauzule zawarte w umowie kredytu, w ocenie Sądu nie regulują głównych świadczeń stron. Powodowie w ocenie Sądu biernie przyjęli zaproponowane przez bank zapisy. Zauważyć jednak należy, że w judykaturze istnieje spór co do tego, czy klauzule denominacyjne regulują świadczenie główne, czy też nie. W przypadku uznania, że w przedmiotowej sprawie klauzule denominacyjne określałaby świadczenie główne, Sąd pozbawiony byłby możliwości badania jej abuzywności.\nW tym miejscu należy zwrócić uwagę na realia zawierania umów w sprawach takich jak niniejsza, polegające na tym, że z jednej strony bank posiada pewną paletę instrumentów finansowych do wyboru i uzgodnienia, zaś z drugiej strony konsument zgłasza pod adresem banku swoje konkretne potrzeby (najpierw w drodze ustnej, a po dopasowaniu konkretnego instrumentu do jego potrzeb – w drodze wniosku o udzielenie kredytu). W okolicznościach niniejszej sprawy powodowie zdecydowali się zawrzeć z pozwanym bankiem umowę o kredyt na spłacenie już zaciągniętego w innej instytucji bankowej zobowiązania finansowego. W rezultacie zgłoszone potrzeby pożyczkowe wywołują ze strony banku przedstawienie oferty, która mogłaby tego rodzaju potrzebom sprostać. Ostatecznie klient nie pretenduje nawet do ingerencji w treść postanowień, albowiem otrzymuje satysfakcjonujące z punktu widzenia jego potrzeb warunki umowne, co z resztą miało miejsce w przedmiotowej sprawie. Powodowie wybrali zaproponowaną przez pozwany bank ofertę kredytu, spośród innych dostępnych zarówno w złotych jak i walutach obcych. W ich ocenie oferta (...) Banku była najatrakcyjniejsza. O ile powodowie nie wywierali wpływu na konkretne brzmienie postanowień końcowej umowy, to zważyć należy, że kształt zaproponowanych warunków umownych był ściśle zdeterminowany potrzebami powodów świadomie przez nich zgłaszanymi. Sąd podkreśla jednak, że wskazana okoliczność nie obala wprawdzie przesłanki nieuzgodnienia indywidualnego postanowień warunków umów z konsumentem, ale nie pozostaje bez wpływu na ocenę zaistnienia dalszych przesłanek, o których mowa w przepisie art. 385 ( 1) k.p.c. (rażącego naruszenia interesu konsumenta i sprzeczności dobrymi obyczajami).\nW zakresie kwestionowanych przez powodów postanowień umownych nie sposób uznać, że są one rażąco naruszającymi interesy konsumenta postanowieniami umownymi sprzecznymi z dobrymi obyczajami.\nW ocenie Sądu zastosowane w umowach postanowienia denominacyjne nie są niedozwolonymi postanowieniami umownymi w rozumieniu art. 385 ( 1) § 1 k.c. Abuzywność klauzul denominacyjnych wywodzona była przez powodów w głównej mierze z faktu, że miernikiem denominacji był kurs waluty CHF ustalany w sposób dowolny i jednostronny przez bank, jak również że nie była im znana kwota kredytu, która miała zostać im wypłacona. Niewątpliwie oba zarzuty dowolności postępowania banku w zakresie sposobu kształtowania kursu walut zawartych w tabelach kursowych, jak również nieuzgodnienia kwoty kredytu zostały już omówione powyżej i jak stwierdzono nie mają mocy.\nPonadto przy ocenie treści postanowień umownych pod kątem ich ewentualnej abuzywności należy mieć na względzie reguły ogólne wykładni, którym podlegały oświadczenia woli stron w chwili zawierania umowy. Zgodnie z art. 65 § 1 k.c. oświadczenie woli należy tak tłumaczyć jak wymagają tego ze względu na okoliczności, w których złożone zostało, zasady współżycia oraz ustalone zwyczaje. W umowach z kolei należy raczej badać, jaki był zgodny zamiar stron i cel umowy, aniżeli opierać się na dosłownym jej brzmieniu (§ 2). W tym kontekście należy badać wyprowadzenie niejako poza umowę miernika wartości świadczeń, poprzez odwołanie się do wartości rynkowej waluty CHF, na którą to wartość w ostatecznie żadna ze stron umowy nie miała realnego wpływu, a co prowadziło do destabilizacji wartości świadczeń umownych. Przy czym destabilizacja ta wiązała się zarówno z największym atutem kredytów waloryzowanych (niskie oprocentowanie kredytu), jak i z ostatecznie dużym i nieuniknionym ryzykiem ekonomicznym. O tym ryzyku powodowie byli informowani, co znajduje odzwierciedlenie zarówno w oświadczeniach dołączonych do akt sprawy, jak i w umowach. Powodowie w chwili zawierania umowy zdawali sobie sprawę, czym jest ryzyko kursowe, jakie są zalety i wady zaciąganego kredytu, byli zaznajomieni z mniej ryzykownymi instrumentami oferowanymi przez bank, a także rozumieli mechanizmy kształtowania raty, co potwierdzają złożone przez nich na etapie ubiegania się o kredyt oświadczenia.\nZgodnie z art. 354 k.c. dłużnik powinien wykonywać zobowiązanie zgodnie z jego treścią i w sposób odpowiadający jego celowi społeczno-gospodarczemu oraz zasadom współżycia społecznego, a jeżeli istnieją w tym zakresie ustalone zwyczaje – także w odpowiadający tym zwyczajom. W taki sam sposób powinien współdziałać przy wykonywaniu zobowiązania wierzyciel. Należy wyraźnie stwierdzić, że powodowie dokonali świadomie wyboru kredytu i jego warunków, które to w chwili zawierania umowy niewątpliwie były dla nich korzystne. W ocenie Sądu dopiero z perspektywy czasu ocenili, że kredyt nie był dlań korzystny, jak się tego spodziewali, co było jednak przede wszystkim wynikiem wzrostu kursu, natomiast nie było to wynikiem naruszenia dobrych obyczajów przy zawieraniu umowy kredytu. Niewątpliwie ryzyko jest zawsze wpisane w tego rodzaju transakcje z uwagi na wahania kursów walut, co jednak nie daje podstaw do uznania w efekcie postanowień umownych jako naruszających dobre obyczaje czy też uzasadnione interesy strony. Istotna jest w ocenie Sądu również okoliczność, że pozwany w wykonaniu zaleceń Rekomendacji S (II) Komisji Nadzoru Finansowego przewidział i ogłosił możliwość spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w walucie kredytu. Wykorzystanie tej sposobności umożliwiłoby powodom uniknięcie kosztów związanych z różnicami kursowymi, które okazały się dolegliwe zwłaszcza wobec zmian kursowych i wzrostu. Powodowie na dokonanie stosownej zmiany zdecydowali się i korzystali z niej od 4 października 2011 roku, jednakże zwrócić należy na fakt, iż postanowienia umowy umożliwiały spłatę kredytu w jego walucie za zgodą banku znacznie wcześniej.\nZ tych wszystkich względów zdaniem Sądu w świetle poczynionych przez Sąd ustaleń faktycznych i przytoczonych powyższych rozważań, nie można zgodzić się ze stroną powodową, iż umowa kredytu jest nieważna, a klauzule kwestionowane przez powodów miały charakter abuzywny. Wobec powyższego powództwo główne o zapłatę kwot 54 783,30 zł oraz 20 157,51 CHF z właściwymi odsetkami podlegało oddaleniu na zasadzie art. 405 k.c. a contrario.\nOstatecznie, wobec nieuznania za niedozwolone kwestionowanych przez powodów postanowień umownych oddaleniu podlegało również powództwo ewentualne o zasądzenie kwoty 41 287,74 zł z właściwymi odsetkami.\nO kosztach procesu Sąd orzekł na podstawie art. 98 § 1 i 3 k.p.c. w oparciu o zasadę odpowiedzialności za wynik procesu. Na koszty strony pozwanej złożyło się wynagrodzenie pełnomocnika w kwocie 5 400 zł obliczone na podstawie § 2 pkt 6 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 roku w sprawie opłat za czynności radców prawnych oraz zwrot kosztów opłaty skarbowej od udzielonego pełnomocnictwa w wysokości 17 zł.


Polski akcent w HH, czyli planeta... Włocławek - Forum POLTERGEIST\nPolski akcent w HH, czyli planeta... Włocławek\npn paź 24, 2016 2:50 pm\nWeber konczy nowa ksiazke HH, i po raz pierwszy jest tam wyrazny polski akcent, t.j. planeta skolonizowana przez Polakow. Fajnie, oczywiscie - tylko jest taki maly zgrzyt jesli ktos chce porownywac co dostaly inne nacje (Praga, Drezno, Nagasaki, Glasgow). A dla nas - planeta Wloclawek.\nTrzech Polakow zwrocilo na to grzecznie uwage na http://forums.davidweber.net/viewtopic.php?f=1&t=8365 ze moze lepsza bylaby jakas inna nazwa (Mieszko, Wisla, czy cos co wiecej ludzi by rozpoznalo...) ale wiekszosc forumowiczow tam nie rozumie, czemu Polacy narzekaja... no nic, cieszyc sie czy smiac sie, to juz wy piszcie - tu czy tam\npn paź 24, 2016 3:01 pm\n(Forum angielskiego nie czytam, troche za mało jestem oblatany z językiem, aby czytać / pisać / trolować na poziomie wyższym niż chaty gierek typu Eve Online, czy innych onlinówek)\nTo nie jest pierwszy polski akcent w prozie Webera. Nawet nie w HH.\nJeśli chodzi o ogół pierwszy raz polskie znaczące akcenty natrafiłem w Krucjacie (Starfire) - gdzie był system który obronił się przed Flotą Miecza Świętej Ziemi, czy jak Thebanie nazywali swoją Marynarkę. System nazywał się Danzig. Jego zamieszkała planeta - Gdańsk. eśli chodzi o serię HH były już w niej odniesienia do Polski i naszej historii głównie wtedy kiedy na tapecie była Silesia ale nie tylko\npn paź 24, 2016 3:49 pm\nDla jasnosci, mialem na mysli pierwszy wyraznie polski akcent w HH. Silesia, oczywiscie, jest wszystkim znana, ale raz, rejon ma mieszana kulture polska-czesko-niemiecka, dwa, nie bylo w nim zadnej planety ani nacji identydikujacej sie z Polska przez jakas nazwe, i trzy, nie bylo takiej nacji/planety w zadnym innym rejonie.\nI tak, pewnie mozemy sie doszukac kilku postaci z imionami ktore wskazuja na zwiazek ze slowanianszczyzna (ale nie koniecznie Polska), ale planeta Wloclawek, powtorze, to pierwsza planeta w HH ktora jest wyraznie polska (postacie maja polskie imiona/nazwiska, firmy/organizacje/kultura uzywa polskiego jezyka).\nndz gru 11, 2016 11:17 pm\nJest sektor Posnan w Silesi z planetą o tej samej nazwie jako stolica.\nNie w wersji niemieckiej, Posen.\nW wersji niemieckiej jest tam sektor i planeta Breslau. Zresztą chyba był niszczyciel, może krążownik - nie pamiętam, klasy City o tej nazwie we flocie Ludowej Republiki.\npn gru 12, 2016 2:02 pm\nNo faktycznie, akecent z literowka\nwt sty 17, 2017 9:59 am\nJa tam dumny jestem, aż spuchłem. Pochodzę z Włoca i mój lokalny patriotyzm został rozdęty.\nczw lut 02, 2017 5:30 pm\nTo już wolałbym Świdnicę. Może przerobioną na Shvidnica.\nA w czym Włocławek jest gorszy od rozwalonego przez bombę atomową Nagasaki czy zrównanego z ziemią przez nalot Drezna?\npn lut 06, 2017 8:27 am\nMa sypiącą się zaporę - nie trzeba zrzucać bomby żeby dupło.\nczw kwie 06, 2017 9:36 pm\nJeszcze jest Dolne Radomsko - dzielnica na Mesie. Nie wiem czy w oryginale jest 'dolne' po polsku, czy angielsku.\nZresztą mało budujące, bo opisana jako najgorsza dzielnica.\nczw kwie 06, 2017 10:11 pm\nA czego sie spodziewasz po dzielni ktora ma Radom w nazwie? Gorzej by chyba bylo tylko jesli byl by to Sosnowiec\nsob lip 15, 2017 11:31 pm\nMogłoby być jeszcze gorzej; Dolny Sosnowiec.\nA Radomsko to spore miasto, nie mające nic wspólnego z Radomiem. :p\nndz sie 06, 2017 9:20 pm\nTak po zastanowieniu; wszystkie nazwiska kończące się na -cki lub -ski, to pochodzenie polskie.\nWięc jedna z głównych postaci, Zilwicki, ma gdzieś tam w przeszłości polskie korzenie.


OFERTA MIESZKANIOWA Poznań\tCytadela Centrum\tOpis inwestycji\nBiskupińska - Poznań Strzeszyn\tOpis inwestycji\nWarszawa\tMieszkania na Jutrzenki Opis inwestycji\nWrocław\tOsada Złotnicka\tOpis Inwestycji\nTarnowo Podgórne\tTarnowo Centrum\tOpis inwestycji\nOs. Marianowskie\tOpis inwestycji\nNowe Tarnowo Opis inwestycji\nBydgoszcz\tOsiedle Pod Skarpą\tOpis inwestycji\nKielce\tSłoneczny Stok\tOpis inwestycji\nMosina\tOsiedle Parkowe\tOpis inwestycji\nZestawienie mieszkań Zdjęcia z realizacji\nMiędzywodzie\tWilla Hortensja\tOpis inwestycji\nWolsztyn\tMerano Park\tOpis inwestycji\n| Księżycowa - Poznań Grunwald\nOSTATNI WOLNY LOKAL USŁUGOWY !\nBudynki zostały podzielone na trzy strefy użytkowe:\nCzęść mieszkalną - projekt obejmuje 46 mieszkań o zróżnicowanej powierzchni (od 35 do 78m2). Mieszkania zlokalizowane na kondygnacjach 2-4 posiadają przestronne balkony, loggie lub duże przeszklone tafle okienne. W celu wzbogacenia projektowanej formy ostatnią kondygnację podzielono na dwie części, dzięki czemu usytuowane tam 2-kondygnacyjne mieszkania zyskały dostęp do tarasów. Na parterze przewidziano wydzielane dla mieszkańców parterów przydomowe ogródki.\nCzęść usługową - we frontowej części przewidziano 6 lokali usługowych o powierzchni od 35 do 103 m2.\nW części podziemnej zaprojektowano dwie niezależne przestronne hale garażowe z wydzielonymi komórkami lokatorskimi. Przestrzeń między budynkami zagospodarowano małą architekturą, terenem zielonym oraz placem zabaw, dostępnymi wyłącznie dla mieszkańców.\nlokalizacja w prestiżowej dzielnicy Poznania - Ponań Grunwald,\nbezpośrednia bliskość parku i terenów zielonych,\nw pobliżu przedszkole, szkoła, kościół, punkty usługowo-handlowe,\nszybki dojazd do ścisłego centrum miasta,\nbezpieczne, ogrodzone budynki,\nw każdej klatce winda,\nogródki przyległe do parterów, na najwyższej kondygnacji przestronne tarasy.\nPoniżej załączamy linki kierujące Państwa do Miejskiego Planu Zagospodarowania\nPrzestrzennego obrazującego położenie naszej inwestycji na tle terenów zielonych\nwyłączonych z zabudowy.\n5MW - działka objęta naszą inwestycją\n2ZP - przylegające do naszej działki tereny publicznej zieleni urządzonej, park miejski 3ZP- przylegające do naszej działki tereny publicznej zieleni urządzonej, skwer miejski\nul. Księżycowa 5, Poznań\npn - pt - godz. 7:30 - 17:00\nGrubości 24 cm z bloczków silikatowych\nPCV z okuciami obwiedniowymi, rozszczelniane, rozwieralno-uchylne, z nawiewnikami (zgodnie z dokumentacją budowlaną) od zewnątrz w laminacie w kolorze drewna, od wewnątrz w kolorze białym, dwuszybowe o współczynniku K=1,1W/m2K. Pod oknami obniżenie (wnęki) pod montaż parapetu o grubości 3cm. Standard wykończenia nie obejmuje dostawy i montażu parapetów wewnętrznych\nPodejście 3-fazowe do kuchni elektrycznej; gniazda 20-30cm nad podłogą, przełączniki około 1,4m nad podłogą. Instalacja przygotowana pod montaż dzwonka elektrycznego. Włączniki i gniazdka w kolorze białym, punkty oświetleniowe zakończone kostką. Rozmieszczenie i ilość zgodnie z projektem\nDo każdego lokalu doprowadzona instalacja telewizyjna i telefoniczno-internetowa w postaci światłowodu. Usytuowanie gniazdek telewizyjnych, telefonicznych i internetowych zgodnie z projektem\n14. Instalacja wideodomofonowa\nJedno połączenie wideodomofonowe dla każdego lokalu mieszkalnego z wejściem do klatki schodowej\nDotyczy mieszkań z tarasami i antresolami:\ntarasy wykończone konglomeratem drewnianym lub drewnem,\nschody na antresole drewniano-stalowe, kręcone.\nOkna mieszkań na parterze wyposażone w rolety zewnętrzne sterowane elektrycznie.\nSTANDARD WYKOŃCZENIA LOKALI UŻYTKOWYCH\n5. Stolarka zewnętrzna\nAluminiowa (zgodnie z dokumentacją budowlaną) obustronnie w kolorze szarym, dwuszybowe o współczynniku K=1,1W/m2K.\nDrzwi wejściowe jedno lub dwuskrzydłowe (zgodnie z projektem) – ramowe, przeszklone, z samozamykaczem\nGniazda 20-30cm nad podłogą, przełączniki około 1,4 m nad podłogą. Włączniki i gniazdka w kolorze białym, punkty oświetleniowe zakończone kostką. Rozmieszczenie i ilość zgodnie z projektem. Kurtyna powietrzna nad drzwiami wejściowymi.\nIstalacja ciepłej i zimnej wody prowadzona w posadzkach, szachtach lub bruzdach. Liczniki zużycia wody na każdy lokal. Instalacja kanalizacyjna z rur PCV prowadzona w posadzkach, szachtach lub bruzdach. Nie obejmuje białego montażu\nRurociągi c.o. prowadzone w posadzce w warstwach podłogowych z dolnym podłączeniem grzejników. Grzejniki stalowe, płytowe z zaworami termoregulacyjnymi. w łazienkach grzejniki drabinkowe. Licznik zużycia energii cieplnej dla każdego lokalu. Ciepło do budynku dostarczane będzie z sieci miejskiej.\nDo każdego lokalu doprowadzona instalacja telewizyjna i telefoniczno-internetowa w postaci światłowodu. Usytuowanie gniazdek telefonicznych, telewizyjnych i internetowych zgodnie z projektem.\nNa klatce schodowej pochwyt ze stali nierdzewnej\nDostęp do hali garażowej z zewnątrz poprzez bramy sterowane pilotem, wewnątrz poprzez windę i klatkę schodową,\nZ powierzchni hali wydzielone komórki lokatorskie ażurowymi ściankami\nWykończona tynkiem strukturalnym cienkowarstwowym z fakturą baranka na warstwie styropianu gr. 15 cm z oraz cegłą w układzie ściany trójwarstwowej i panelami kompozytowymi w kolorze drewna. Na wybranych elementach tynk mozaikowy\nTeren ogrodzony, z dostępem ograniczonym poprzez szlaban sterowany pilotem.\nNa terenie przynależnym do budynków będą znajdowały się: plac zabaw dla dzieci oraz elementy małej architektury w postaci ławek, koszy na śmieci, lamp oświetleniowych itp.\nLOKALE USŁUGOWEZestawienie lokali handlowo - usługowych\nRZUTY KONDYGNACJI: PARTER A\nRZUTY KONDYGNACJI: PIWNICA\nM1 63,65 m²\n2P+AK+A 3- Piętro\nM8 35,65 m²\n3P+AK + ogródek\nM20 54,68 m²\n53, 71 m²\n41,75 m² 2P+AK\n2P+AK + ogródek\n2P+K + ogródek\npn - pt - godz. 7:30 - 16:00\nMIESZKANIE 29 MIESZKANIE 32 Kontakt


NATURALNE USTALANIE ZASAD - W Stronę Słońca cda\nNATURALNE USTALANIE ZASAD\nGrudzień 27, 2012 Ekonomia przyrody Brak komentarzy\nMasowa migracja do miast i koncentracja urbanistyczna, widziane nie przez pryzmat ideologii wolnego rynku, obojętnej na wszystko, co zyskiem nie jest, lecz rozpatrywane w kategoriach humanistycznej ekonomii, niszczą zarówno ludzi, jak i naturę! Przecież właśnie na wsi „konsumpcja” dóbr niematerialnych jest najwyższa, przecież właśnie miasta są najbardziej zanieczyszczone. Nie sposób rozwiązać problemów środowiska naturalnego bez ustalenia zasad nowej polityki zagospodarowania przestrzennego; jej celem pierwszym i naczelnym byłoby przywrócenie równowagi między wsią a miastem, tzn. stymulacja wzrostu ludności wiejskiej kosztem tych olbrzymich aglomerac ji, gdzie wraz z naturą umiera szczęście człowieka.\nPOLITYCZNE I FINANSOWE OPCJE\nPLAGI WIELKICH MIAST


Naturalne olejki eteryczne - mandarydnkowy i grejpfrutowy różowy\nOlejki eteryczne wytwarzane i gromadzone są w roślinach. W niektórych roślinach występują różne olejki, przykładem takim może być pomarańcza gorzka, która wytwarza trzy różne olejki. Znajdują one się w kwiatach, liściach i pędach. Największe ilości olejków wydobywa się z roślin tuż przed jego kwitnieniem, lecz są też takie rośliny które gromadzą olej w owocach wtenczas wydobywa się go podczas dojrzewania. Fajnie by mieć takie roślinki ^^\nOlejki eteryczne są to surowce nierozpuszczalne w wodzie. Na skórę używa się je prawie wyłącznie rozcieńczone w połączeniu z olejami roślinnymi lub dodaje się do emulsji (kremów i balsamów). Działaniem i aplikacją olejków eterycznych zajmuje się metoda medycyny naturalnej - aromaterapia.\nMoje dwa olejki eteryczne - mandarynkowy i grejpfrutowy różowy pochodzą ze sklepu Eco Spa.\nSkład INCI: Citrus Nobilis Peel Oil\nDozowanie: 1 – 6 kropli olejku na 10 ml oleju bazowego\nOlejek jest bardzo bezpieczny z tego względu polecany do produktów dla dzieci, np. szamponów, kremów. Dobrze miesza się z innymi cytrusowymi olejkami dając bardzo przyjemne kompozycje zapachowe.\nOlejki eteryczne bardzo dobrze rozpraszają się w tłustych olejach np. migdałowym, morelowym, makadamia (stąd nazwa oleje bazowe) oraz po lekkim podgrzaniu w masłach kosmetycznych np. karite. Łącząc olejki eteryczne z olejami bazowymi i masłami można w prosty sposób stworzyć wiele interesujących pielęgnujących i pachnących olejków oraz masełek.\nOlejek grejpfrutowy różowy\nOlejek grejpfrutowy różowy otrzymywany jest ze skórek owoców różowego grejpfruta (Citrus paradisi). Posiada charakterystyczny zapach - słodki i przyjemny, oparty o cytrusowo-owocowe nuty. Jest uznawany za jeden z najlepszych energetyzujących olejków.\nJest uznawany za jeden z najlepszych energetyzujących olejków. Sprawdza się doskonale jako środek pobudzający, poprawiający nastrój i dodający sił witalnych. Działa oczyszczająco, łagodzi stany zapalne, normalizuje produkcję sebum, łagodzi bóle głowy i poprawia krążenie krwi. Dodatek oleju grejpfrutowego różowego jest środkiem wspomagający w trakcie walki z cellulitem.\nOlejek posiada szerokie spektrum właściwości: przeciwbakteryjnych, przeciwwirusowych, przeciwgrzybicznych i przeciwbólowych.\nDobrze komponuje się z olejkami eterycznymi: z eukaliptusa, z jałowca.\njako składnik olejków do masażu (łagodzi napięcie nerwowe, nerwice, migreny, przydatny w walce z cellulitem – z tego względu bardzo często stosowany w kosmetykach modelujących sylwetkę i antycellulitowych)\njako składnik kompozycji zapachowych do ciała podczas kąpieli (łagodzi napięcie nerwowe, depresje, nerwice, migreny, a także przydatny w walce z cellulitem)\njako składnik kosmetyków stosowanych do leczenia trądziku, zwęża rozszerzone pory, wygładza skórę, odświeża. Polecany przy opryszczce.\njako składnik kompozycji zapachowej do pomieszczeń. Ze względu na orzeźwiający zapach służy do odświeżania i oczyszczania powietrza.\nw szamponach do przetłuszczających się włosów\nOlejki eteryczne to prawdziwa aromaterapia dla naszych zmysłów. Przeważnie wybieram zapachy, które najbardziej lubię i będą miały interesujące dla moich potrzeb właściwości. Olejków używam głównie do aplikacji kremów, balsamów by uzyskać intensywnie pobudzający zapach. Świetnie sprawdzają się przy zastosowaniu masła karite, które jak już kiedyś wspomniałam pachnie nie najładniej, a dzięki tym olejkom aż chce się go używać. Który bardziej mi przypasował - mandarynkowy czy grejpfrutowy? Sama nie wiem, gdyż oba bardzo lubię i chętnie po sięgam, na przemian. Do twarzy częściej używam grejpfrutowego, zaś do ciała - mandarynkowego.\nLubicie, używacie ?\nantiii 3/08/2015 Wyślij posta przez e-mail\neco spa pielegnacja pielęgnacja twarzy\npirelka 8 marca 2015 19:46\nLubię owocowe zapachy, pewnie by mi się spodobały ;)\nAnonimowy 9 marca 2015 14:07\nCytrusowe zapachy są jednymi z moich ulubionych :)\nSyla 10 marca 2015 00:43\nKiedys czesto uzywalam olejkow eterycznych, bo tato przywozil mi je z Niemiec ;) Moim ulubiencem byl olejek rozany, za to nie znosilam i nadal tak jest, eukaliptusa ;)\nUnknown 24 czerwca 2015 10:23\nzainteresował mnie ten olejek mandarynkowy :)\nUnknown 21 lutego 2016 17:31\nJa obecnie używam olejku ze słodkiej pomarańczy. Jest fenomenalny. Pachnie tak intensywnie że jak dodam kilka kropel do balsamu to przebija całkowicie nuty zapachowe. Wlewam go również do mydeł w płynie i żeli pod prysznic. Zazwyczaj taki olejek mam na kilka dni :) :) :)\nantiii 21 lutego 2016 17:38\noj tak ich zapachy przebijają wszystkie :))


Znajdź swój pociąg na interaktywnej mapie. Udogodnienie dla pasażerów PKP - gazetalubuska.pl\nZnajdź swój pociąg na interaktywnej mapie. Udogodnienie dla...\nZnajdź swój pociąg na interaktywnej mapie. Udogodnienie dla pasażerów PKP\n2 czerwca 2015 02.06.2015 Aktualizacja: 2 czerwca 2015 15:17 02.06.2015 15:17\nPKP Polskie Linie Kolejowe S.A. uruchomiły na swojej stronie internetowej, monitoring wszystkich połączeń w czasie rzeczywistym ©Mariusz Kapała\nPKP Polskie Linie Kolejowe S.A. uruchomiły na swojej stronie internetowej, monitoring wszystkich połączeń w czasie rzeczywistym. Dzięki nowemu systemowi możemy sprawdzić aktualną pozycję pociągu na mapie oraz informacje o utrudnieniach.\nJak czytamy w komunikacie, wszystkie informacje na temat podróży pociągiem, pasażerowie pociągów dalekobieżnych i regionalnych znajdą na jednej stronie: http://rozklad.plk-sa.pl. W zakładce Rozkład jazdy, w nowej sekcji Mój pociąg każdy może sprawdzić czy jego połączenie jest realizowane zgodnie z planem i śledzić je na mapie. W przypadku zmian, podane są przyczyny i czas opóźnienia oraz przewidywana godzina przyjazdu na kolejne stacje. Dostępne są również dodatkowe informacje np. o wprowadzeniu komunikacji zastępczej.\nWszystkie z ponad 4 tysięcy pociągów pasażerskich uruchamianych każdego dnia, można zobaczyć na mapie z podziałem na poszczególne województwa. Dane na temat pozycji pociągów pobierane są z ich nadajników GPS oraz z systemu sterowania ruchem zarządcy infrastruktury.\n- Pasażer jest w centrum uwagi. Dziś otrzymuje nie tylko rozkład jazdy na plakacie, czy w internecie. Ma także podgląd na trasę pociągu w czasie rzeczywistym i szczegóły przejazdu. Korzystając z naszych danych, planowanie podróży jest łatwiejsze, a w sytuacjach niecodziennych, bieżące informacje o realnym czasie podróży, pozwalają szybciej podejmować decyzje i ograniczyć trudności - mówi Andrzej Pawłowski wiceprezes PKP Polskich Linii Kolejowych S.A.\nW Portalu Pasażera nadal dostępne jest wyszukiwanie najlepszego połączenia wg wybranych kryteriów. Można wybrać opcje połączenia bezpośredniego lub z przesiadkami a także zapoznać się z oferowanymi w pociągu usługami, jak przedział biznesowy, wagon barowy czy przewóz rowerów. Po zaplanowaniu wyjazdu użytkownik może również skorzystać z wygodnej opcji planowania powrotu.\ngdzie jest mój pociąg mapa


MAM Baby’s Bowl\nKiedy otrzymałam do przetestowania produkt firmy MAM przede wszystkim zaskoczył mnie jego design. Zanim opiszę czy sprawdził się w praktyce, chciałabym zapoznać Was dokładniej z cechami tego naczynia.\nZestaw składa się z 3 elementów:\n- przezroczystej miseczki, która charakteryzuje się wcięciem nadającym jej kształt toruńskiego piernika\n- pokrywki, która pomaga utrzymać higienę naczynia oraz zabezpieczyć posiłek przed wylaniem\n- gumowej nakładki, pełniącej funkcję podstawki, łatwo ją zamontować i wyczyścić.\nOprócz nietypowego wyglądu również wnętrze miseczki kryje niespotykane rozwiązanie. Producent naczynia poszerzył dno, umieszczając w jednym z boków miseczki coś przypominającego rynienkę. O ile patent ten przydaje się jeśli nie chcemy łączyć składników dania- na przykład znajdujących się na miseczce warzyw z mięskiem, tak też jest zupełnie niepotrzebny w przypadku, gdy miseczka wypełniona jest tylko kaszką.\nZ początku nawet mnie to drażniło, że muszę łyżeczką wydłubywać jedzenie z zakamarków naczynia.\nPodoba mi się to, że miseczka posiada wyraźnie zaznaczony rant, który jest dla mnie miarką. Pokazuje mi dokąd mogę napełnić miseczkę, by przy przenoszeniu naczynia jej płynna zawartość nie wylała się.\nNie mogłam się przyzwyczaić do tego, że miseczka wydaje się być bardzo płaska i ilość kaszki, którą podaję córce będzie w ten sposób niewystarczająca. Dopiero, gdy zmierzyłam pojemność, przekonałam się, że do wyznaczonej granicy zmieści się spokojnie 200ml płynu.\nChwalę producenta za to, że kształt naczynia ułatwia mi jego przenoszenie. Ogromnym plusem jest zastosowanie gumowej podstawki, dzięki której miseczka nie ślizga się po stole i wcale nie jest tak łatwo ją przewrócić. Chociaż na początku wydawało mi się, że ten dodatek jest zbędną fanaberią, podczas użytkowania doceniłam jego obecność.\nMiseczka jest spora, co sprawdza się w przypadku głodomora. W podróżnej torbie zajmuje trochę miejsca.\nDołączona pokrywka jest dodatkowym atutem produktu.\nZapewne nie kupiłabym tej miseczki, gdybym na własnej skórze nie przekonała się o jej przeważających zaletach.\nCiekawy i przydatny gadżet.\n6 komentarzy w Miseczka MAM\n22 lutego 2012 o 19:38\nSuper opis, zachęca do zakupu no i oczywiscie do spróbowania\n27 lipca 2012 o 15:03\nta gumowa podstawka jest rzeczywiście świetnym dodatkiem do miseczki!\nbardzo fajnie to wszystko napisalas. nie znalazlam miseczki o takim ksztalcie, ale znalazlam okragla.dzieki\n10 sierpnia 2012 o 17:01\nA czy miałaś może do czynienia z miseczką, z której podobno jedzenie nie wypada ? Czeka taka na mojego chrześniaczka jednak jest jeszcze trochę za mały do jej użytkowania. Ciekawa jestem czy użwanie tej miseczki sprawdza się w praktyce. O znalazłam link http://www.mamagama.pl/miska-niewysypka-gyro-bowl.html\n10 sierpnia 2012 o 17:46\nLoriette- Kochana zobacz na pierwszą fotkę, jak ten dzidziuś chwyta w łapki miskę. Cała jej zawartość ląduje później na podłodze. Pic na wodę\n10 sierpnia 2012 o 18:53\ntak by się wydawało, ale zobacz tu http://www.youtube.com/watch?v=GH73BJ7XHTE\nMore in Kuchnia (234 of 237 articles)


Domy na sprzedaż: Chojnice | Morizon.pl - powierzchnia od 122 do 204 m2\nOferta nr mzn2018745716 jest już nieaktualna.\nZnaleziono 22 ogłoszenia, średnia cena 513 384 zł (3072 zł/m²)\n7 pokoi 148 m² działka 4818 m²\nAtrakcyjna nieruchomość z pięknym ogrodem w urokliwej okolicy na Kaszubach! Dom, w stanie surowym, do własnego wykończenia, pow.domu 150 m. Mury wybudowane z suporexu. Ogrzewanie gazowe. Piękny ogród z dużym oczkiem wodnym, murowanym grillem, pomieszczeniami rekreacyjnymi oraz altaną, wszystko położone na działce o pow. blisko 5000 m2. Dodatkowo na działce znajduje się budynek gospodarczy z 2 garażami i użytkowym poddaszem a to wszystko w okolicy Borów Tucholskich! Miejsce piękne dla osób ceniących cisze i spokój! Możliwość\n1881,19 zł / m²\n5 pokoi 202 m² działka 1029 m²\nDO SPRZEDAŻY CAŁOROCZNY DOM MIESZKALNY NAD JEDNYM\nOFERTA SPRZEDAŻY DOMU O POW. 202 USYTUOWANEGO NA WIDOKOWEJ DZIAŁCE O POW. 1029 M2 , zlokalizowanego w odległości kilkuset metrów od jednego z najpiękniejszym polskich jezior a przy tym jednym z największych w Polsce ośrodków sportów wodnych i nie tylko takich jak windsurfing , narciarstwo wodne , paralotniarstwo , żeglarstwo , jeździectwo , istnieją liczne szkółki dla dzieci , dodajmy do tego szerokie piaszczyste plaże , lasy pełne grzybów , w okolicy liczne zabytki historyczne i archeologiczne , mityczne kręgi z czasów


ćwiczenia na zeza - Familie.pl\nćwiczenia na zeza\nFamilie.pl » Wyniki wyszukiwania dla zapytania "ćwiczenia na zeza"\nĆwiczenia ortoptyczne w leczeniu zeza dla dzieci: kiedy i dlaczego\nĆwiczenia ortoptyczne są jedną z metod leczenia zeza (także krótkowzroczności i niedowidzenia) u dzieci. Odpowiednie ćwiczenia dobiera lekarz okulista, jeśli zdecyduje, że są one wystarczające do prawidłowego...\nZEZ U DZIECI - co warto wiedzieć?\nFamilie.pl : W jakim wieku u dzieci najczęściej pojawia się zez. Czy możemy mówić o konkretnej granicy wiekowej?\nZez u noworodka jest zupełnie naturalny. Zez u noworodka jest wynikiem słabych mięśni koordynujących ruchy gałek ocznych, w wyniku czego trudno im utrzymywać oczy równolegle. Każde oko porusza się inaczej, jedno może kierować się do środka lub na zewnątrz....\nOd urodzenia mam zeza w lewym oku (zez rozbieżny), jest on zaleczony, noszę okulary ze szkłem korygującym zerowym na to oko (ponieważ wada się nie pogłębia). Natomiast w prawym oku mam krótkowzroczność 1,75 dioptrii i cały czas wada ta się pogłębia (dlatego, że to oko wykonuje 2 razy więcej pracy...\nChoroby oczu – objawy, przyczyny, leczenie.\nO tym jak ważnym narządem zmysłu są nasze oczy, możemy się przekonać, zamykając je na chwilę i próbując zrobić kilka prostych czynności – ot choćby przejść z pokoju do kuchni i zrobić sobie herbatę. Nie jest łatwo – prawda? Dlatego powinniśmy szczególną troską otoczyć oczy,...\nPielęgnacja oczu - porady optyka\nWzrok u dzieci i młodzieży U dzieci można zawczasu...


klasyka – bezszmer\n18/04/2011 19/04/2011 patrycja\nPrevious postvlad the cuban\n5 myśli w temacie “klasyka”\n18/04/2011 o 9:58 pm\nNaprawdę wytrzymałaś trzy miesiące nie kupując? Nic a nic, wcale a wcale? Próbowałam jesienią tego postanowienia i nie podołałam :( Może pora na nowe podejście…\nŚrednio na temat, wiem, ale poruszył mnie właśnie fragment o niekupowaniu. Nic nie poradzę ;)\n19/04/2011 o 7:54 am\nprzyznam się, że prawie nie kupując. przez ten czas zakupiłam jedynie książkę kucharską – co się nie liczy, bo to nie jest prawdziwa książka, nie? i jedną używaną, którą też od razu przeczytałam, ale to były zakupy towarzyskie, gdyż ze znajomym wybraliśmy się na szperanie po sklepach z używanymi książkami, i nie wypadało niczego nie kupić, prawda?\n19/04/2011 o 6:27 am\nZdradź proszę, jak przeprowadzić taki odwyk – też bym tak chciała;)\nSpektaklu The Waves zazdroszczę, musiał być b. interesujący. Nie słyszałam, żeby w PL przeniesiono jakikolwiek utwór VW na scenę. To duże wyzwanie.\nPamiętam moje zmagania z ‚Orlando’ – lektura zajęła mi kilka tygodni i przyznam, że czytałam jakoś mało refleksyjnie;( Chciałam skonfrontować tekst z filmem, dzisiaj pamiętam tylko ten drugi;) Ale nie poddaję się, będę wracać do VW. „Godziny” b. lubię – i jako książkę, i jako film.\nMam nadzieję, że Bronte nie wyląduje jednak gdzieś w krzakach;)\n19/04/2011 o 8:03 am\nna odwyk nie mam niestety przepisu, poza jednym – w przeciągu ostatniego roku przeprowadzałam się trzy razy. ilość pudeł z książkami po prostu mnie tak przeraziła… myślę, że chyba dobrze jest sobie zrobić taki odwyk raz do roku, bo nawet teraz jakoś specjalnie nie szaleję. polecam :-)\nspektakl był naprawdę ciekawy, uważam, że i woolf by się podobał.\nja chyba poszłam na łatwiznę, bo „pani dalloway” to najbardziej przystępny utwór woolf, a „orlando” należy do najtrudniejszych. teraz mam w planach biografię woolf, autorstwa hermione lee, podobno świetnie się czyta, więc nie mogę się doczekać, ale zakup dopiero w przyszłym miesiącu.\nz bronte już nieco lepiej, o ile jospeh siedzi cicho, nie nastręcza mi ona już większych trudności ;)\n19/04/2011 o 9:57 pm\nPo remoncie, gdy musiałam wynieść i przynieść te moje dwa tysiące sztuk, również nabrałam lekkiej awersji do zakupów książkowych, więc coś w tym jest, co mówisz :) Ale niestety szybko mi przeszło. Tymczasem staram się pozbywać części przeczytanych, do których raczej nie wrócę. Wolałabym jednak umieć się pohamować. Podziwiam upór i konsekwencję.


Option GlobeSurfer III wireless 3G router - naprawdę ładny router! | Gadżetomania.pl\nOption GlobeSurfer III wireless 3G router - naprawdę ładny router!\nFunkcjonalność to nie wszystko! Od jakiegoś czasu w świecie elektroniki liczy się także wygląd. Trendy "gadżetowej mody" nie ominęły też nowego routera Option GlobeSurfer III wireless 3G.\nSkierowany jest przede wszystkim do naszych domów i małych firm. Bazuje na chipsecie Qualcomm 7225. Urządzenie osiąga prędkości HSUPA na poziomie 5.76 Mbps (wysyłanie) oraz 7.2Mbps (pobieranie). Gadżet jest także wyposażony w porty USB, dzięki którym można dzielić inne sprzęty, np drukarkę.\nCena i data premiery mają być wkrótce ogłoszone.\nRoutery PENTAGRAM Cerberus z oprogramowaniem Panda Antivirus Pro\nChuck Norris atakuje routery i modemy. Jak się przed nim bronić?\n6 najdziwniejszych podatków w historii Automaty biletowe: powinny być proste i szybkie. Są problemem większym niż się wydaje Ekologiczny odtwarzacz MP3 MID od Viewsonic Prosto z Europy: wino z automatu Atari Flashback 3, czyli nowa-stara konsola Wszystkie niesamowite gadżety Michaela Jacksona w jednym miejscu Dell debiutuje z komputerem Vostron All-in-One Megapad - niedorzecznie duży tablet z Androidem [wideo] GPS 3D - z kamerą po drogach Nadchodzi pożegnanie z kablami? Elektryczność z fal radiowych Zabójczy film z zabójczym żółwiem [klip]


Szkoła Jazdy SALWIN WALDEMAR Wyszków SOWIŃSKIEGO 79A\nWyświetleń 17 363\nprawo jazdy wyszkowie, nauka jazdy wyszków, ośrodek szkolenia kierowców salwin w wyszkowie. osk salwin. szybko i skutecznie z nami zrobisz swoje prawo jazdy\nSALWIN WALDEMAR posiada również filie w poniższych miejscowościach.\nSALWIN WALDEMAR nie dodał żadnych instruktorów.\nSALWIN WALDEMAR nie dodał żadnych zdjęć.\nSALWIN WALDEMAR nie posiada dodanych opinii.


Wiadomości: Kto zgarnie medale w Mar del Plata?\nStrona Główna > Aktualności > Liga Światowa > Kto zgarnie medale w Mar del Plata?\nKto zgarnie medale w Mar del Plata?\n16 lipca 2013 19:29\nPo sześciu tygodniach zmagań w rundzie interkontynentalnej Ligi Światowej przyszła kolej na najważniejszą część rozgrywek - Final Six. W Mar del Plata zabraknie reprezentacji Polski, ale mimo tego turniej zapowiada się niezwykle emocjonująco.\nSześć weekendów, dziewięćdziesiąt spotkań i trzysta siedemdziesiąt pięć setów – to krótkie podsumowanie części interkontynentalnej Ligi Światowej 2013. To wszystko już za nami, a przed nami pięć dni zmagań, dziesięć meczów i co najmniej trzydzieści setów, czyli turniej Final Six rozgrywany w argentyńskim Mar del Plata. W tym roku o końcowe zwycięstwo oprócz gospodarzy powalczą Kanadyjczycy, którzy wygrali grupę C, Brazylijczycy i Bułgarzy jako dwie czołowe ekipy z grupy A oraz najlepsze teamy z grupy B – Włochy i Rosja. Niestety – z punktu widzenia polskiego kibica volleya – w Argentynie zabraknie reprezentacji Polski. Podopieczni Andrei Anastasiego zapisali na swym koncie cztery wygrane i aż sześć porażek, co okazało się zbyt małym dorobkiem, by polecieć na turniej finałowy do Ameryki Południowej.\nPełniący rolę gospodarza Argentyńczycy w fazie grupowej spisali się bardzo słabo. Jedna wygrana z kadrą Stanów Zjednoczonych i dwie porażki 2:3 odniesione z Polską i Francją nie mogą napawać optymizmem kibiców albicelestes. Podopieczni Javiera Webera dzięki jedynie pięciu zdobytym punktom okazali się być drużyną lepszą tylko od odmłodzonej, osłabionej i niedoświadczonej kadry Kuby (4 punkty). – Jeśli chodzi o wyniki, poszło nam źle, ale poprawiliśmy się w ostatnich meczach grupowych, podążając dokładnie za wskazówkami sztabu szkoleniowego. Możemy „odpalić" w Final Six – optymistycznie patrzy w przyszłość Luciano De Cecco. O korzystne wyniki Argentyńczykom będzie o tyle trudno, iż w grupie D będą mierzyć się z Bułgarią i Włochami. W pojedynkach z pierwszymi doznali w tym sezonie dwóch porażek: 0:3 i 1:3, natomiast ze Squadra Azzurra po raz ostatni wygrali w 2011 roku.\nWśród faworytów imprezy najczęściej wymieniana jest Brazylia, która wygrała grupę A. Bernardo Rezende po igrzyskach olimpijskich wpuścił do kadry trochę świeżej krwi w osobie Lucarellego, Renana Buiattiego, Mauricio Souzy czy Isaca Santosa. Do zespołu narodowego został również powołany Felipe Fonteles, który był jedną z największych gwiazd PlusLigi w minionym sezonie. Brazylijczycy fazę grupową zakończyli z 25 punktami na koncie i tylko jedną, dosyć niespodziewaną, porażką z Francją na własnym terenie. Jeśli Canarinhos podtrzymają dobrą dyspozycję z ostatnich spotkań, to bardzo ciężko będzie ich powstrzymać jakiemukolwiek zespołowi. Równie groźni w Mar del Plata mogą być Włosi i Rosjanie. Pierwsi, prowadzeni przez Mauro Berruto, postąpili niemal identycznie jak Brazylijczycy – znacząco odmłodzili swój skład. Doświadczenie Ivana Zaytseva czy Dragana Travicy w połączeniu z nieobliczalnością i młodzieńczą fantazją Thomasa Beretty czy Matteo Piano dały piorunujące efekty – Włosi z siedmioma zwycięstwami i trzema porażkami wygrali grupę B, wyprzedzając m.in. Rosjan, Serbów i Kubańczyków. Jeśli zaś chodzi o aktualnych mistrzów olimpijskich, to nie trzeba zbyt wiele mówić – jest to zespół kompletny. Skład teamu prowadzonego przez Andreja Woronkowa uległ pewnym modyfikacjom w stosunku do turnieju w Londynie, jednakże w kadrze wciąż widoczny jest żelazny trzon zespołu – Sergiej Grankin, Dmitrij Muserkij i Maksim Michajłow. Rywali szczególnie nie cieszy nazwisko Michajłowa, który pauzował przez całą fazę grupową, a w składzie pojawił się dopiero na turniej finałowy. Bez wątpienia jest to siatkarz najwyższej próby i jeden z najlepszych atakujących na świecie, który momentami w pojedynkę przesądza o losach spotkań.\nW grupie D wraz z Argentyną i Włochami zagra reprezentacja Bułgarii. Siatkarze Camillo Placiego w tej edycji „światówki" zasłynęli z wygranej we własnej hali nad gospodarzami turnieju finałowego, w którym szalę zwycięstwa przechyliły nie tyle ich umiejętności, co rażące błędy sędziów. W Mar del Plata Bułgarzy liczą przede wszystkim na Cwetana Sokołowa, który jest liderem swojego zespołu i znajduje się w czołówce indywidualnych statystyk. Popularny „Tsetso" pod względem ilości zdobytych oczek ustępuje jedynie Zaytsevowi, a 50% skuteczności w ataku pozwala mu zajmować siódmą lokatę wśród najlepszych atakujących. Dużo będzie również zależało od Georgi Bratojewa, który nie może korzystać wyłącznie z usług Sokołowa, ale będzie musiał mądrze dzielić piłki pomiędzy wszystkich swoich kolegów.\nStawkę finalistów uzupełni Kanada, która uzyskała awans z grupy C. Walka o miejsce na turnieju w Argentynie toczyła się tutaj do ostatniego spotkania, a szansę na występ w Mar del Plata miały zespoły narodowe Kanady i Holandii. Siatkarze z Ameryki Północnej wytrzymali presję i dwukrotnie zwyciężyli na wyjeździe z najsłabszymi w grupie Japończykami, natomiast Holendrzy w drugim ze spotkań w Finlandii ulegli 1:3 i pogrzebali swoje szanse na awans. Podopieczni Glenna Hoaga to ekipa z jedną gwiazdą – atakującym Gavinem Schmittem. Oprócz niesamowitego siatkarza, który w poprzednim sezonie bronił barw Iskry Odincowo, koszulkę z liściem klonowym ubiera także Dan Lewis, Adam Simac, Justin Duff czy Fred Winters, a więc gracze, którzy na pewno anonimowi nie są. Największym atutem Kanadyjczyków jest bez wątpienia charyzmatyczny trener i siła kolektywu.\nChoć najwięcej szans na zwycięstwo daje się Brazylii, Rosji i Włochom, to pozostałe zespoły na pewno mogą w Mar del Plata dużo namieszać. Szczególnie zmotywowani powinni być Argentyńczycy, dla których faza finałowa rozgrywana przed własną publicznością powinna być doskonałą okazją na zmazanie złego wrażenia z rozgrywek grupowych. Nie wiadomo na czyich szyjach zawisną złote medale, jednak z całkowitą pewnością można powiedzieć, że siatkarskich emocji przez najbliższe pięć dni nie zabraknie.\nArgentyna, Brazylia, Bułgaria, Kanada, Liga Światowa, Rosja, Włochy


Zwycięzcy 29 Gali NightMoves Awards - ErotisNews\nW niedzielny wieczór 10 października odbyła się 29’ Doroczna gala NightMoves Awards, która obfitowała w ogromne tłumy i niesamowite zawody taneczne Showgirl Invitational. Thee Manor Gentlemen’s Club w którym odbywało się wydarzenie był wypełniony po brzegi! Weekend NightMoves Awards rozpoczął się w środę, kiedy to aż do samej gali, gwiazdy brały udział w licznych spotkaniach i imprezach. Był to pracowity, ale również wypełniony dobrą zabawą długi weekend.\n„W zeszłym roku byliśmy JEDYNYM pokazem nagród dla dorosłych na żywo, expo lub konwencją w USA. Jesteśmy bardzo dumni, że udało nam się to osiągnąć bez epidemii Covid-19 czy zachorowań. W tym roku nasze wydarzenie było większe i lepsze niż kiedykolwiek. Mieliśmy fantastyczną grupę gwiazd, począwszy od gwiazd filmów dla dorosłych, poprzez reżyserów, a skończywszy na gwiazdach estrady. Wszystkie kluby, które odwiedziliśmy były pełne ludzi. Nasi sponsorzy byli niesamowici i jestem bardzo dumny z tego, co udało nam się osiągnąć w ciągu ostatnich 29 lat. Następny rok będzie wielki … NightMoves XXX … 30 lat przynoszenia najlepszych nazwisk w przemyśle dla dorosłych do Tampa Bay na Florydzie … jesteśmy super podekscytowani!” powiedział Paul Allen właściciel NightMoves Multi-Media, Inc.\nNightMoves Magazine rozpoczął swoją działalność w 1988 roku, a pierwsze nagrody NightMoves® Awards miały miejsce w 1993 roku. Jest to trzecia najstarsza i nieprzerwanie działająca gala rozdania nagród dla dorosłych w Stanach Zjednoczonych, ustępująca jedynie AVN Awards w Las Vegas i ‘branżowym’ XRCO Awards w Los Angeles. Fani i osoby z branży mogli oddawać swoje głosy na swoich ulubionych wykonawców, reżyserów, filmy i tancerzy na stronie NightMovies.\nNightMoves® Awards były pierwszymi nagrodami, które pozwoliły wybrać zwycięzców fanom, co czyni je oryginalnymi nagrodami opartymi na fanach, jak również pierwszymi nagrodami, które pozwoliły na głosowanie online. Oprócz Nagród Fanów, show prezentuje nagrody redaktorów, oparte na recenzjach DVD, w których wystąpili nominowani wykonawcy.\nPoniżej znajduje się pełna lista zwycięzców 29 edycji NightMoves Awards:\n(WF = Wybór Fanów / WR = Wybór Redaktorów)\nNAJLEPSZY WYKONAWCA DAMSKI\nAdriana Chechik (WF)\nBrooklyn Chase (WR)\nNAJLEPSZY WYKONAWCA MĘSKI\nManuel Ferrara (WF)\nKenzie Reeves (WF)\nTommy Pistol (WF)\nNAJLEPSZA NOWA GWIAZDA\nSkylar Vox (WF)\nBlake Blossom (WR)\nNAJLEPSZA PERFORMERKA MILF\nAlexis Fawx (WF)\nRachael Cavalli (WR)\nNAJLEPSZY WYKONAWCA DZIEWCZYNA/DZIEWCZYNA\nKenna James (WF)\nAxel Coal (WR)\nNAJLEPSZA TRANSSEKSUALNA PERFORMERKA\nAubrey Kate (WF)\nKayden Kross (WF)\nAxel Braun (WR)\nNAJLEPSZY REŻYSER NIE-FABULARNY\nJules Jordan (WF)\nNAJLEPSZA PRODUKCJA FABULARNA\nNAJLEPSZA PRODUKCJA NIE-FABULARNA\nNAJLEPSZE PRODUKCJA TYLKO Z DZIEWCZYNAMI\nNAJLEPSZA PRODUKCJA FETYSZOWA/TABU/SPECJALNA\nNAJLEPSZE PRODUKCJA Z GATUNKU SEX / GONZO\nNAJLEPSZE PRODUKCJA ANALNA\nNAJLEPSZE PRODUKCJA TRANSSEKSUALNA\nGALERIA SŁAW NIGHTMOVES\nNAGRODY FIRST CHOICE\nMiłość, seks i prawnicy (Adam & Eve Pictures)\nBlack Widow XXX: Parodia Axela Brauna (Wicked Comix)\nZWYCIĘŻCZYNIE ZAWODÓW SHOWGIRL INVITATIONAL:\nNajgorętsze ciało – Koytee J. Von Diva\nNajlepsze sztuczki na rurze – Katie Sutra\nNajlepszy kostium – Natasha Nova\nNajbardziej kreatywny pokaz – Hannah Doll\n3 miejsce – Shelby Doll\n2 miejsce – Blake Monroe\nZwyciężczyni – Ms. Parker\nTags: Ameryka, Nagrody, NightMoves Awards\nChaturbate Games pozwola na granie w gry podczas pokazów na żywo\nFrenchie wypuszcza niezwykle wszechstronny wibrator Double Entendre


Marion SPA złuszczający zabieg odżywczy do stóp\nOpublikowany 25 maja 2017 8 marca 2020\nSkarpetki Marion nie są moim pierwszym produktem tego typu. Trzeci rok w ten sposób przygotowuję moje stopy do lata w sandałkach. Nie pamiętam, z jakiej firmy pochodziły poprzednie pary, jednak na pewno byłam zadowolona. Tym razem postanowiłam dać szansę skarpetkom kupionym w Biedronce za około 6 złotych. Do wyboru mamy 3 rodzaje: zwykłe różowe, niebieskie regenerujące i opakowanie złote z dodatkowym działaniem odświeżającym.\nPierwsze wrażenia, stosowanie\nSkarpetki Marion są jednymi z tańszych, jakie możemy znaleźć. Złote opakowanie zawiera dwie saszetki z płynem, po jednej na każdą stopę oraz dwa rozmiary skarpetek do wyboru. Z założenia są to rozmiary dla kobiety i mężczyzny. Rzeczywiście widać różnicę. Niebieskie są większe, ale białe są nadal spore na damskich stopach.\nPo umyciu stóp do każdej skarpetki wlewamy płyn z jednej saszetki i zakładamy foliowe skarpetki. Na to zakładamy ciepłą, grubą parę zwykłych skarpetek i spędzamy w nich 60 do 90 minut. Ja trzymałam je około 80 minut. Nie było to najprzyjemniejsze doświadczenie. Folia się zsuwała, drapała, płyn przelewał i podchodził w górę, do kostek.\nStarałam się przesiedzieć cały ten czas, gdyż bardzo trudno było mi się poruszać. Samo dotarcie z łazienki do salonu i z powrotem było wyzwaniem. Dodatkowo kilka razy wydawało mi się, że skóra zaczyna mnie piec. Już miałam je zdjąć, ale ostatecznie postanowiłam jeszcze trochę wytrzymać. Czego się nie robi dla pięknych, gładkich stóp, prawda?\nSaszetki z płynem i 2 rozmiary skarpetek do wyboru\nSkład Marion SPA\nSprawdźmy najpierw skład, jakich efektów możemy się po nim spodziewać i jak to się ma do obietnic producenta i rzeczywistości.\nAlcohol, Aqua, Propylene Glycol, Urea, Glycolic Acid, Glycereth-18 Ethylhexanoate, Glycereth-18, Sodium Lactate, Lactic Acid, PEG-40 Hydrogenated Castor Oil, Salicylic Acid, Argania Spinosa Kernel Oil, Lavandula Angustifolia Oil, Menthol, Polyquaternium-10, Allantoin, Linalool\nAlkohol normalnie nie jest substancją, którą chcielibyśmy widzieć na pierwszym miejscu w kosmetyku, jeśli w ogóle. Wysusza, podrażnia, ale i odkaża. Co istotne dla tego produktu, ułatwia przenikanie substancji przez naskórek. Niszczy barierę ochronną skóry i przepuszcza inne substancje w głąb. W ten sposób w skórę wnikną substancje, które są dalej w składzie i zadziałają złuszczająco.\nGlikol propylenowy (propylene glycol) jest substancją otrzymywaną z ropy naftowej. Podobnie jak alkohol, przenika w głąb naskórka, transportując inne substancje. W ten sposób działa jako humektant. Jest rozpuszczalnikiem i w pewnym stopniu konserwantem. Nie powinien być stosowany na podrażnioną skórę.\nMocznik (urea) to kolejny humektant. Zmiękcza i nawilża naskórek, a przy odpowiednio wysokim stężeniu także go złuszcza. Dodatkowo działa antybakteryjnie i przeciwzapalnie.\nKwasy: glikolowy (glycolic acid), salicylowy (salicylic acid) i mlekowy (lactic acid), a także sól sodowa kwasu mlekowego (sodium lactate) przenikają przez naskórek, działają złuszczająco, a przy okazji lekko nawilżają.\nPEG-40 to odtłuszczacz i emulgator. PEGi są uważane za szkodliwe – z dwóch powodów – umożliwiają transport szkodliwych substancji w głąb skóry oraz są pozyskiwane przy użyciu trującego tlenku etylu, którym mogą zostać zanieczyszczone. Istnieje na to małe prawdopodobieństwo, jednak lepiej, by unikać ich w kosmetykach dla osób o wrażliwej skórze.\nAlantonina (allantoin) działa przeciwzapalnie, łagodzi podrażnienia, wspomaga procesy regeneracji i odbudowy naskórka, stymuluje proces gojenia się ran. Działa silnie nawilżająco, przez co daje poczucie wygładzenia skóry.\nOlej z arganowca (argania spinosa kernel oil) wykazuje działanie nawilżające, uelastyczniające i regenerujące skórę. Dzięki zawartości witaminy E ma także właściwości antyoksydacyjne. Olejek lawendowy (lavandula angustifolia oil) działa przeciwzapalnie, nawilżająco i zmiękczająco.\nGlycereth-18 i Glycereth-18 Ethylhexanoate to emolienty i rozpuszczalniki, m.in. dla kwasu salicylowego. Mentol odświeża, dezynfekuje i chłodzi. Polyquaternium-10 tworzy na skórze ochronny film. Linalol to aromat.\nPorównanie rozmiarów skarpetek\nZłuszczający zabieg do stóp w postaci skarpetek z aktywnym płynem, skutecznie, ale bezpiecznie usuwa martwy, zrogowaciały naskórek. Wystarczy jeden zabieg, żeby wygładzić skórę stóp, dostarczając jej jednocześnie odpowiedniego odżywienia. Po 7-10 dniach od wykonania kuracji, stopy są idealnie gładkie, delikatne i zregenerowane.\nPatrząc na skład można stwierdzić, że skarpetki Marion SPA powinny spełnić wszystkie funkcje wymienione przez producenta. Mocznik powinien ułatwić przenikanie substancji, wraz z kwasami AHA usunąć martwy naskórek, a olej arganowy i alantonina nawilżyć. Niestety efekty na moich stopach były mizerne.\nPo jakichś pięciu dniach naskórek zaczął się łuszczyć, ale delikatnie i dość nierównomiernie. Nie schodziły całe płaty naskórka, nie było osypywania. Myślałam, że potrwa to przez kolejne kilka dni, ale nie było dalszych efektów. Złuszczenie okazało się słabe, wg. mnie niewystarczające. Moje stopy nie były w bardzo złym stanie, ale oczekiwałam gruntownego złuszczenia i ukazania się miękkiej, gładkiej warstwy skóry. Pamiętając efekty poprzednich zabiegów, niestety się zawiodłam.\nU Was się sprawdziły? Polecacie jakieś inne skarpetki dające lepsze efekty?\nkwasy polskie marki stopy złuszczanie\nTakie skarpetki, tk fajn rozwiazanie. Ja dbam o skore, ale mam duze problemy nia. Stosuje multum kremow dekoracyjnych oraz Te, co przepisu mi podolog, ale to nic nie daje. Muszę wypróbować skarpetki;)


Od jutra skoki na 3. Zimowych Igrzyskach Olimpisjkich Młodzieży - skoki narciarskie\nChoć 3. Zimowe Igrzyska Olimpijskie Młodzieży rozpoczęły się już tydzień temu, dopiero jutro rozpocznie się rywalizacja w skokach narciarskich. O medale powalczy czworo reprezentantów Polski...\nPomysł rozgrywania młodzieżowych igrzysk Jacques Rogge przedstawił w 2001 roku, sześć lat później potwierdziły do władze Międzynarodowego Komitetu Olimpijskiego, w 2010 w Singapurze odbyła się pierwsza letnia edycja, natomiast dotychczasowe zimowe edycje miały miejsce w Innsbrucku (2012) i Lillehammer (2016).\nW poprzednich igrzyskach tytuły w skokach zdobywali Anze Lanisek, Sara Takanashi i drużyna Niemiec z Kathariną Althaus, Tomem Lubitzem i Andreasem Wellingerem w składzie (2012) oraz Bor Pavlovcic (pokonał rewelację obecnego sezonu, Mariusa Lindvika), Ema Klinec, ekipa Słowenii (Pavlovcic, Klinec, Vid Wrhovnik) i Rosji (Sofia Tichonowa, Maksim Sergiejew, Witalij Iwanow, Maja Jakunina, Igor Fiedotow) - w 2016 roku.\nTegorocznym gospodarzem imprezy jest szwajcarska Lozanna, jednak konkurencje narciarstwa klasycznego - w tym skoki - będą rozgrywane we francuskim Premanon. Skoczkowie powalczą o cztery komplety medali - w indywidualnych konkursach kobiet i mężczyzn, specyficznej konkurencji, jaką jest sztafeta mieszana (w pierwszej części walczą skoczek, skoczkini i dwuboista, w drugiej biegacz, biegaczka i dwuboista) oraz konkursie drużyn mieszanych.\nPolacy dotychczas nie odnosili na YOG sukcesów w skokach - w zawodach chłopców Krzysztof Leja zajął czternaste miejsce (2012), a Dawid Jarząbek - dwunaste (2016); wśród dziewcząt Magdalena Pałasz była czternasta (2012), a Kinga Rajda - siódma (2016). W drużynie zajmowaliśmy lokatę dwunastą (skoki mix - 2012) i dwa razy dziewiątą (skoki mix oraz sztafeta mix - 2016).\nW tym roku w skokach na YOG będą nas reprezentować Wiktoria Przybyła, Wiktoria Polanowska, Adam Niżnik i Jan Habdas; w kombinacji norweskiej będą to Mateusz Jarosz i Bartłomiej Klimowski; w biegach - Karolina Kaleta, Karolina Kukuczka, Hanna Popko, Piotr Sobiczewski, Robert Bugara i Sebastian Bryja.\nMłodzieżowe Igrzyska Olimpijskie Lozanna / Prémanon\n13:00 oficjalny trening (kobiety, trzy serie)\n14:00 oficjalny trening (mężczyźni, trzy serie)\n9:30 seria próbna mix\n10:30 konkurs drużyn mieszanych\n9:00 seria próbna (sztafeta mieszana)\n10:00 konkurs sztafet mieszanych (skoki)\n13:30 konkurs sztafet mieszanych (bieg)\nDaje ktoś live tych treningów?\nNo to powodzenia nasza młodzieży :)\nDo faworytów powinni należeć Presecnik, Woergetter, Kudo, Niżnik, obaj Norwegowie, obaj Rosjanie, oraz - mimo słabiutkiej formy - Haagen. Juniorzy niemieccy są w kiepskiej formie, ostatnio dostali w tyłek na Alpen Cup.\nAUT - David Haagen, Marco Woergetter\nCAN - Noah Rolseth, Stephane Tremblay\nCZE - Jiri Konvalinka, Petr Vaverka\nEST - Karel Rammo\nFIN - Tomas Kuisma, Kasperi Valto\nFRA - Valentin Foubert, Enzo Milesi\nGER - Finn Braun, Luca Geyer\nGBR - Sam Bolton\nHUN - Florian Molnar\nITA - Mattia Galiani, Daniel Moroder\nJPN - Sota Kudo\nKAZ - Nurshat Tursunzhanov, Danil Vassilyev\nNOR - Simen Aasen Markeng, Iver Olaussen\nPOL - Jan Habdas, Adam Niżnik\nROU - Florin Feroiu, Robert Stefan Sandulescu\nRUS - Ilya Mankov, Daniil Sadreev\nSLO - Mark Hafnar, Jernej Presecnik\nSUI - Lean Niederberger, Yannick Wasser\nUKR - Anton Korchuk, Yurii Yaniuk\nUSA -Erik Belshaw, Landon Lee\nKażdy kraj miał prawo wystawić 2 zawodników i 2 zawodniczki.\nCo do drużyn mieszanych:\n20 stycznia - każda reprezentacja wystawia 3 sportowców: 1 grupa - skoczkini, 2 grupa - kombinator, 3 grupa - skoczek\n22 stycznia - każda reprezentacja o ile wiem 6 sportowców: skoczek, skoczkini, kombinator, kombinatorka, biegacz, biegaczka.\nByły jakie kwalifikacje. Kto nie startował nie dostał pozwolenia na udział w YOG ale szczegółów nie znam\nWie ktoś czy drużyna mieszana będzie 4 osobowa? I czy to będą tylko skoki?\na ja myslalem ze nazjezdza sie duzo egzotyki a tu tylko parubskoczkow ledwie :(\nDodano: 16 stycznia 2020, 19:21\nOstatnia aktualizacja: 16 stycznia 2020, 19:21


Odkurzacz Tefal Silence Force Cyclonic 4A - Blog.technikan.pl\nHome » Małe AGD » Informacja prasowa: Odkurzacz Tefal Silence Force Cyclonic 4A\nWpis dodał Monika dnia Maj 18, 2018 w Małe AGD Brak komentarzy\nOdkurzacz Tefal Silence Force Cyclonic 4A gwarantuje ekstremalnie skuteczne i ciche odkurzanie. Odkurzacz ten to unikalny model, który przenosi odkurzanie na zupełnie inny model. Jest to jedyny taki model bezworkowy, który może się poszczycić poczwórną klasą A oraz cichą pracą.\n80 decybeli – taki hałas wytwarzają tradycyjne odkurzacze, naukowcy twierdzą, że taka ilość decybeli może mieć negatywny wpływ na stan nerwowy człowieka oraz powodować bóle głowy oraz rozdrażnienie. Tefal znalazł jednak rozwiązanie i stworzył odkurzacz, który generuje dźwięk, który nie przekracza 67 decybeli, co jest porównywalne z normalną rozmową. Efekt ten został uzyskany przez wykorzystanie systemu Extreme Silence, bloki wyciszające silnik oraz dodatkowe elementy, które tłumią hałas. Można stwierdzić, że tak cichy odkurzazz, sprawdzi się w domu, zamieszkałym przez małe dzieci i czworonogi, które reagują na hałas.\nWyjątkową cechą tego bezrowkowego odkurzacza jest fakt, że pomimo tak cichej pracy urządzenie jest niezwykle skutecznie. Jako jeden z niewielu odkurzaczy posiada klasę A zarówno jeżeli chodzi o odkurzanie dywanów, jak i wykładzin z krótkim i długim włosiem. Jest to m.in. zasługa specjalnie zaprojektowane trzy-pozycyjnej szczotki P3WER GLIDE, której zadaniem jest jak największe dostosowanie do odkurzanej powierzchni. Bezrowkowy odkurzacz Tefal Silence Force Cyclonic 4A został także wyposażony w zestaw akcesoriów – turboszczotek do usuwania sierści z kanap i dywanów co szczególnie spodoba się posiadaczom czworonogów.\nOdkurzacz ten posiada także trzy poziomy filtrowania (technologię cykloniczną, filtr piankowy, wysokowydajny filtr EPA) oraz zapewnia wysoki poziom czystości wydmuchiwanego powierza – co pozwala wychwycić > 99,98% pochłanianego kurzu.\nWażną informacją dla osób, które dbają o środowisko, że pomimo tak wysokiej skuteczności odkurzacz cechuje się niskim zużyciem energii, co przekłada się na zmniejszenie rachunków za prąd. Kolejne zalety urządzenia to długi, bo aż ośmiometrowy kabel, zwrotność odkurzacza, łatwość przesuwania, dzięki nieblokującym się kołom. Dodatkowo ma ergonomiczną budowę, która ułatwia jego przechowywanie.\nSprawdź także test cichego odkurzacza ELECTROLUX ULTRASILENCER tutaj.\nNowy odkurzacz Tefal Silence Force Cyclonic 4A ma być odpowiedzią na potrzeby nawet najbardziej wymagających konsumentów. Jest on dostępny w sprzedaży w rekomendowane cenie detalicznie 1399 zł brutto.


CONTENT MARKETING: 4 najczęstsze błędy w content marketingu - CODE Bełchatów, Piotrków, Łódź\nContent marketing to bardzo skuteczne i ważne ogniwo odpowiednio prowadzonej kampanii marketingu internetowego.\nJak każde z narzędzi należących do tej kategorii, o powodzeniu, lub jego braku, decyduje kształt i czas prowadzonych działań. Do najczęstszych błędów popełnianych przez firmy, przedsiębiorców, czy osoby opracowujące strategie content marketingowe należą:\nbrak działań content marketingowych – wśród wielu firm, zwłaszcza zaliczanych do gruntu rodzimego, nadal funkcjonuje przekonanie, że content (w jakiejkolwiek postaci), nie może być czynnikiem mającym wymierny wpływ na dochody/znajomość/popularność przedsiębiorstwa; nie jest traktowany jako narzędzie marketingowe, stąd inwestycja na ten cel uważana jest za niepotrzebną i nie przynoszącą korzyści, jakie pokłada się w tradycyjnych formach reklamowych\nmało atrakcyjne treści – to kolejny problem, z którym borykają się osoby/firmy rozumiejące potrzebę tworzenia contentu, ale nie przykładające wagi do jego atrakcyjności, czy unikalności, która jest kluczowa; odpowiednia treść powinna budzić zainteresowanie odbiorcy, angażować go i zachęcać do interakcji, sposób przekazu powinien być czytelny i zrozumiały; tworząc content należy przede wszystkim pamiętać o grupie docelowej, do jakiej ma być skierowany (określenie jej może się okazać kluczem powodzenia naszych działań)\nniedostosowana ilość contentu (zarówno jego brak, jak i nadmiar) – bardzo ważnym aspektem prowadzenia kampanii content marketingowej jest odpowiednie określenie częstotliwości publikacji treści; nikt z nas nie lubi być zasypywany nadmiarem informacji (w dobie wszechobecnych przekazów reklamowych, nadmiar informacji drażni użytkownika, wpływając niekorzystnie na odbiór firmy), podobnie jednak działa całkowity ich brak – trudno budować zaufanie, zaangażowanie i korzystnie wpływać na pozostałe elementy strategii marketingowej, jeśli użytkownik o nas zapomina; częstotliwość wpisów uzależniona powinna być od branży, kanału przekazu – inna będzie dla mediów drukowanych, inna także dla blogów, social mediów\nduplicate content – powielanie treści, czyli udostępnianie tego samego contentu w kilku witrynach internetowych; praktyka ta niekorzystnie wpływa na wartość strony dla wyszukiwarki, co ma kluczowe znaczenie dla jej pozycji w wyszukiwarce i może skutecznie zablokować jej przyrost (unikalny content działa w drugą stronę – jest przez wyszukiwarkę „nagradzany”)\nTAGI: content marketing, SEO, błędy w content marketingu, złe praktyki content marketingu\nGorąco polecam ich usługi, potrafią współpracować z ludźmi i być wyrozumiali wobec innych firm.\nNapisana przez: Maria Magiera Ocena: 5 z 5


Dobroczynna mama: Oddaj stare ubranka potrzebującym! | strona 1 - styl życia - SuperMamy.pl\nDobroczynna mama: Oddaj stare ubranka potrzebującym!\nCo robicie ze starymi ubrankami dziecięcymi\nGdzie oddać niepotrzebne rzeczy po dziecku\nRobiąc porządki w szafach naszych maluszków, wspomóżmy inne, potrzebujące dzieci.\n„Dzisiaj rano niespodzianie zapukała do mych drzwi… Wiosna, ach to ty!”. Tak, tego roku długo na nią czekałyśmy. Dlatego jak zajrzymy do naszych szaf, to w nich wciąż zima. Nie zwlekajmy i wywietrzmy szafy, wyganiając z nich zimowy chłód. Jakże lubimy ten powiew świeżości w garderobie!\nA co z szafami naszych małych dziewczynek i chłopców? Mogą wreszcie pójść precz grube kombinezony, czapki, rękawiczki, ocieplane spodnie i buty. Za rok z pewnością będą już za małe, więc nie będziemy ich przechowywać.\nMożecie oczywiście te wszystkie rzeczy komuś odsprzedać, pieniądze przydadzą się na nowe ubranka, przecież dziecko tak szybko ze wszystkiego wyrasta, nie nadążamy z kupowaniem kolejnych. Jeśli planujesz kolejne dziecko, możesz popakować wszystko w szczelne torby i przechować na później. Ale skąd pewność, że kolejne dziecko będzie tej samej płci, co obecne? Nie wszystkie ciuszki są unisex.