Zygmunt Chajzer w młodości - Filip Chajzer pokazał zdjęcie ojca - Chillizet\nFilip Chajzer pokazał zdjęcie ojca z młodości. Internauci są zachwyceni i porównują go do Janosika\nZygmunt Chajzer swoim fanom dał się poznać z zupełnie innej strony.\nZygmunt Chajzer to jeden z najbardziej rozpoznawalnych dziennikarzy w Polsce, który w tym roku skończy 63 lata. W młodości był jednak zapalonym sportowcem, a potwierdza to zdjęcie, które jego syn opublikował w mediach społecznościowych.\nZgadnij, kto to - napisał Filip Chajzer na Instagramie.\nTo komentarz do dołączonego zdjęcia przedstawiającego młodego, umięśnionego mężczyznę. Oczywiście, internauci od razu zorientowali się, że przystojniakiem ze zdjęcia jest nie kto inny, jak młody Zygmunt Chajzer. Nie kryją jednak swojego zaskoczenia i śmiało porównują dziennikarza do Janosika, Bruce’a Lee, a nawet Arnolda Schwarzeneggera.\nJak Tarzan - napisał jeden z internautów.\nBruce Lee - stwierdza kolejny.\nJanosik Chajzer! - dodał jeszcze jeden.\nTwoim ojcem jest Schwarzenegger??? - pyta kolejny internauta.\nZygmunt Chajzer był w doskonałej formie\nOpublikowane w internecie zdjęcia potwierdza, że w młodości dziennikarz był w doskonałej formie. I nie można się dziwić - jest przecież absolwentem warszawskiej Akademii Wychowania Fizycznego. W trakcie studiów grał w siatkówkę w drużynach AZS AWF i AZS Uniwersytetu Warszawskiego. Przez pewien czas był nawet w reprezentacji Polski juniorów. Imponująca muskulatura jest więc efektem aktywnego stylu życia.\nNajwiększą popularność Zygmunt Chajzer zawdzięcza teleturniejowi "Idź na całość", który przez kilka lat przyciągał przed ekrany telewizorów miliony widzów. Dziś znamy go przede wszystkim z radiowych audycji i reklamy proszku do prania.\nDziennikarską smykałkę przekazał swojemu synowi, Filipowi Chajzerowi, który dziś święci triumfy w telewizji.


Treść orzeczenia II C 65/18 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nII C 65/18 - wyrok z uzasadnieniem Sąd Okręgowy w Warszawie z 2020-02-05\nSygn. akt II C 65/18\nsędzia Magdalena Antosiewicz\nI. zasądza od (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w W. na rzecz M. S. kwotę 133.382,30 (sto trzydzieści trzy tysiące trzysta osiemdziesiąt dwa i 30/100) złotych z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 1 grudnia 2017r. do dnia zapłaty;\nII. zasądza od (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w W. na rzecz M. S. kwotę 10.702,45 (dziesięć tysięcy siedemset dwa i 45/100) CHF z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 1 grudnia 2017r. do dnia zapłaty;\nIII. umarza postępowanie w zakresie żądania kwoty 1400 (tysiąc czterysta) złotych wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 1 grudnia 2017r. do dnia zapłaty;\nIV. oddala powództwo w pozostałym zakresie;\nV. ustala, iż koszty procesu w całości ponosi (...) Spółka Akcyjna w W.\ni pozostawia ich szczegółowe wyliczenie referendarzowi sądowemu po uprawomocnieniu się orzeczenia.\nM. S. wniósł przeciwko (...) S.A. w W. powództwo o zapłatę kwoty 134.782,30 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 1 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty oraz kwoty 11.092,23 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 1 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty. Nadto powód wniósł o zasądzenie na jego rzecz zwrotu kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego.\nUzasadniając powód wskazał, że 24 października 2007 r. podpisał z (...) Bank S.A. w W. umowę nr (...) o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...) waloryzowany kursem CHF na kwotę 240.000 zł. Kredyt przeznaczony był na finansowanie zakupu i wykończenia nieruchomości położonej w Ł. nr działki (...). Umowa została zawarta z wykorzystaniem przedłożonego przez bank wzorca umownego bez możliwości negocjacji jej treści. Kredyt miał być waloryzowany kursem kupna CHF wg tabeli kursowej (...) Banku S.A. Spłata kredytu miała następować w PLN po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej (...) Banku S.A., obowiązującego na dzień spłaty kredytu z godziny 14:50 w 360 równych miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Następnie powód zawarł z bankiem aneks do umowy, który umożliwiał spłatę kredytu w walucie indeksacji kredytu, tj. w walucie CHF. Pismem z 7 listopada 2017 r., po powzięciu informacji o nieważności umowy, powód wezwał pozwanego do zapłaty kwoty 391.801,60 zł oraz kwoty 11.092,23 CHF w terminie 10 dni, nie później niż do 30 listopada 2017 r. W uzasadnieniu powód wskazał, że umowa kredytu była od początku nieważna jako sprzeczna z ustawą. Sprzeczność polega m.in. na tym, że kwota kredytu oraz kwota, którą powód powinien zwrócić była jednostronnie ustalana przez bank. Rzeczywista wysokość zobowiązania stron nie była znana podczas zawierania umowy.\nW dalszej części uzasadnienia pozwu powód wskazał również to, iż zawarte w umowie klauzule indeksacyjne są niedozwolonymi postanowieniami umownymi po myśli art. 385 1 § 1 k.c. Wskazał, że należy go traktować jako konsumenta, bowiem kwestionowana umowa została zawarta w celach niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową, o której mowa w art. 22 1 k.c., tj. w celach mieszkaniowych. Wskazał, że nie miał możliwości negocjowania umowy, pozwany w sposób jednostronny ustalał kurs franka, według którego przeliczana była kwota zobowiązania, nie wytłumaczył również w jaki sposób powstaje tabela, według której przeliczenie miało być dokonywane. Po pominięciu klauzul niedozwolonych umowa nie nadaje się do wykonania, gdyż otrzymujemy umowę kredytu indeksowanego do waluty obcej po nieznanym kursie, a to zgodnie z art. 6.1 Dyrektywy 93/13/EWG oznacza jej nieważność.\nUznanie umowy za nieważną, czy to na podstawie art. 58 kc w zw. z art. 353 1 ka i art. 69 ust.1 i2 prawa bankowego czy to na podstawie art. 385 1 kc powoduje konieczność wzajemnych rozliczeń na podstawie przepisów o świadczeniu nienależnym.. Zgodnie z art. 410 kc kto wykonał świadczenie na podstawie umowy nieważnej może żądać jego zwrotu.\nPowód wskazał, że żądana przez niego kwota w PLN stanowi nieprzedawnione raty kredytu uiszczone w PLN w okresie od 15 stycznia 2008 r. do 15 czerwca 2013 r. (43.578,44 zł), opłatę za zawarcie aneksu nr (...) (200 zł), opłatę za zawarcie aneksu nr (...) (100 zł), wcześniejsza spłatę kredytu uiszczoną 17 czerwca 2013 r. (1.342,61 zł), składkę na ubezpieczenie niskiego wkładu (1.400 zł), składkę na ubezpieczenie na życie (2.955,28 zł) i część kwoty 341.974,85 zł 17 czerwca 2013 r. w ramach wcześniejszej spłaty kredytu (85.205,97 zł), a na kwotę w CHF składają się raty kredytu uiszczone w CHF w okresie od 15 marca 2011 r. do 15 czerwca 2013 r. (8.872,01 zł) i wcześniejsza spłata kredytu dokonana 19 czerwca 2013 r. (2.220,22 CHF). ( pozew k. 3-15)\nW odpowiedzi na pozew pozwany (...) S.A. wniósł o oddalenie powództwa w całości oraz o zasądzenie na jego rzecz zwrotu kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego.\nW uzasadnieniu wskazał, że umowa jest ważna, gdyż o ewentualnej nieważności postanowienia umownego można byłoby mówić wówczas, gdyby sprzeczność z porządkiem prawnym polegała na nie zawarciu w treści umowy postanowień odnoszących się do określenie warunków umowy wskazanych w art. 69 Prawa bankowego, jeżeli jednak takowe zostały określone, postanowienie mogłoby co najwyżej podlega badaniu na gruncie art. 385 1 i n. k.c. Bank wskazał, że umowa zawiera wszystkie postanowienia z art. 69 Prawa bankowego. Dalej pozwany podniósł, ze konstrukcja umowy kredytu waloryzowanego jest prosta i nie zawiera żadnych elementów niejasnych dla przeciętnego konsumenta. Spłata kredytu odbywała się według konkretnych zasad. Zdaniem pozwanego, waloryzowanie kredytów kursem waluty obcej na zasadach przewidzianych w umowie było dopuszczalne, natomiast kwestionowane zapisy kontraktowe nie są abuzywne, bowiem powód zdecydował się na kredyt waloryzowany kursem CHF. Umowa, zdaniem pozwanego, nie była również sprzeczna z zasadami współżycia społecznego. Pozwany podkreślił, że powód został poinformowany o ryzyku związanym z kredytem waloryzowanym kursem waluty obcej.\nPonadto, pozwany podniósł zarzut przedawnienia w zakresie świadczeń, które zostały spełnione na rzecz banku w okresie wcześniejszym, niż 3 lata przed skutecznym wniesieniem pozwu. ( odpowiedź na pozew k. 75-156)\nPowód pismem przygotowawczym z 22 listopada 2018 r. cofnął, wraz ze zrzeczeniem się roszczenia, powództwo w zakresie kwoty 1.400 zł stanowiącej roszczenie związane z kosztami poniesionymi przez powoda w zakresie ubezpieczenia niskiego wkładu. W pozostałym zakresie powód popierał roszczenie zgłoszone w pozwie. ( pismo k. 481)\nPrzedwstępną umową sprzedaży z dnia 7 marca 2007 r. małżonkowie N. oraz M. S. zobowiązali się zawrzeć umowę, na podstawie której małżonkowie N. sprzedadzą M. S. działkę o pow. około 961 m ( 2) powstałą w wyniku podziału działek nr (...) i nr (...), przylegającą do północnej strony ul. (...), za cenę 250.000 zł. ( przedwstępna umowa sprzedaży k. 157-163)\nM. S. składał wnioski o przyznanie kredytu w różnych bankach i po dokonaniu porównania wybrał (...), gdyż oferta ta była najkorzystniejsza, a powód był klientem tegoż banku przez ponad 10 lat i był zadowolony z dotychczasowych usług banku. ( przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nW dniu 2 października 2007r. do (...) Bank S.A. wpłynął wniosek powoda o udzielenie kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej na rynku wtórnym w wysokości 240.000 zł. We wniosku zaznaczone zostało, iż walutą kredytu ma być frank szwajcarski. Powód miał możliwość wyboru waluty waloryzacji: PLN, CHF, USD i Euro. Zgodnie z wnioskiem spłaty miały następować w równych ratach kapitałowo-odsetkowych do 15 dnia każdego miesiąca. Jako zabezpieczenie spłaty kredytu powód zaproponował: hipotekę na nieruchomości kredytowanej, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z przelewem praw z polisy oraz cesję praw z umowy ubezpieczenia na życie. Powód oświadczył, że posiada zobowiązania finansowe w pozwanym banku, który przyznał mu kwotę 4.000 zł oraz w (...) Banku – karta kredytowa z przyznaną kwotą 6.000 zł. Powód wskazał również, że ubiegał się o udzielenie kredytu w (...) Banku S.A. w W.. ( wniosek kredytowy k. 165-173, przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nPowód legitymował się zaświadczeniem o zatrudnieniu, z którego wynikało, że był zatrudniony w (...) sp. z o.o. w W. na umowie o pracę na czas nieokreślony, osiągając średni miesięczny dochód brutto (wyliczony z ostatnich 6 miesięcy) w kwocie (...)zł. ( zaświadczenie o zatrudnieniu k. 164)\nM. S. przed zawarciem umowy przedstawiono ofertę kredytu w PLN oraz w CHF. Powód porównał oferty i wybrał kredyt w CHF, gdyż był on korzystniejszy, w szczególności w zakresie oprocentowania. ( przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nM. S. w dniu 19 września 2007r. podpisał przygotowany przez bank formularz oświadczenia, z którego wynikało, że zapoznał się z ofertą, w tym ofertą kredytu w PLN i dokonał wyboru oferty kredytu hipotecznego denominowanego w walucie obcej mając pełną świadomość ryzyka związanego z tym produktem, a w szczególności tego, że niekorzystna zmiana kursu waluty spowoduje wzrost comiesięcznych rat spłaty kredytu hipotecznego oraz wzrost całego zadłużenia oraz że jest świadomy ponoszenia obu rodzajów ryzyk związanych z wybranym produktem kredytowym. Pracownik (...) Banku S.A. poinformował kredytobiorcę również o kosztach obsługi kredytu w wypadku niekorzystnej zmiany kursu walutowego oraz zmiany stopy procentowej, tj. możliwości wzrostu raty kapitałowo-odsetkowej. ( oświadczenie k. 175)\nW dniu 10 października 2007 r. (...) Bank S.A. wydał decyzję kredytową nr (...) dot. wniosku kredytowego, zgodnie z którą powodowi został przyznany kredyt hipoteczny w kwocie 240.000 zł waloryzowanej kursem CHF. ( decyzja kredytowa k. 179-180)\nO pozytywnej decyzji kredytowej powód został zawiadomiony telefonicznie. M. S. zwrócił się do banku o udostępnienie kopii przyszłej umowy, lecz uzyskał odpowiedź odmowną ze wskazaniem, że umowy te są zawierane na nienegocjowalnym wzorcu umownym. ( przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nM. S. zawarł 24 października 2007 r. w W. z (...) Bankiem S.A. w W. (obecnie (...) S.A.) umowę nr (...) o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...) waloryzowany kursem CHF. Jako cel kredytu wskazano „finansowanie zakupu działek gruntu numer ew. (...) i (...) położonych w miejscowości S., gmina Ł. oraz refinansowanie podniesionych nakładów na zakup przedmiotowych nieruchomości gruntowych” (§ 1 ust. 1). Kwota kredytu została ustalona na 240.000 zł, waluta waloryzacji kredytu- CHF (§ 1 ust. 2 i 3), a okres kredytu na 360 miesięcy tj. od 24 października 2007 r. do 15 listopada 2037 r. (§ 1 ust. 4). W § 1 ust. 3A umowy zapisano, że „Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec dnia 2007-10-09 według kursu kupna waluty z tabeli kursowej (...) Banku S.A. wynosi 109.314,50 CHF. Kwota niniejsza ma charakter informacyjny i nie stanowi zobowiązania Banku. Wartość kredytu wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia kredytu, może być różna od podanej w niniejszym punkcie”. Jako wariant spłaty kredytu wskazano „równe raty kapitałowo-odsetkowe”, a jako termin spłaty „15 dzień każdego miesiąca” (§ 1 ust. 5 i 6).\nZabezpieczeniami kredytu (§ 3) była hipoteka kaucyjna wpisana na pierwszym miejscu do kwoty 360.000 zł ustanowiona na nieruchomości nabywanej oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego kredytu w (...) S.A. na 36-miesięczny okres ubezpieczenia. Jeżeli z upływem 36 miesięcy okresu ubezpieczenia nie nastąpi całkowita spłata kredytu, umowa ta ulegała automatycznemu przedłużeniu, przy czym łączny okres ubezpieczenia nie mógł przekroczyć 108 miesięcy, licząc od miesiąca, w którym nastąpiła wypłata kredytu.\nPowód przystąpił również do grupowego ubezpieczenia na życie i od niezdolności do pracy zarobkowej (nr generalnej umowy ubezpieczenia 003/12/06) (...) TU na (...) S.A. (§ 4 ust. 4).\nWypłata kredytu miała nastąpić w ten sposób, że kwota 225.000 zł miała być przekazana na rachunek wskazany w akcie notarialnym (rachunek zbywcy nieruchomości), a kwota 15.000 zł miała być pozostawiona do dyspozycji kredytobiorcy tytułem refinansowania poniesionych nakładów na zakup nieruchomości gruntowych. (§ 5 ust. 1)\nW § 7 umowy wskazano z kolei, że „(...) udziela kredytobiorcy, na jego wniosek, kredytu hipotecznego przeznaczonego na cel określony w § 1 ust. 1, zwanego dalej kredytem, w kwocie określonej w § 1 ust. 2, waloryzowanego kursem kupna waluty CHF wg tabeli kursowej (...) Banku S.A. Kwota Kredytu wyrażona w CHF walucie jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej (...) Banku S.A. z dnia i godziny uruchomienia kredytu.”. Zgodnie z § 11 ust. 4 umowy „Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej (...) Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”. W § 13 ust. 6 umowy zapisano, że „Wcześniejsza spłata całości Kredytu lub raty kapitałowo-odsetkowej, a także spłata przekraczająca wysokość raty powoduje, że kwota spłaty jest przeliczana po kursie sprzedaży CHF, z tabeli kursowej (...) Banku S.A., obowiązującym w dniu i godzinie spłaty”. Zgodnie z § 16 ust. 3 umowy „Z chwilą wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego/od dnia wytoczenia powództwa o zapłatę wierzytelności mBanku z tytułu Umowy kredytowej, (...) dokonuje przeliczenia wierzytelności na złote po kursie sprzedaży CHF z tabeli kursowej (...) Banku S.A. z dnia wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego lub wytoczenia powództwa”.\nW § 29 umowy kredytu powód oświadczył, że został dokładnie zapoznany z kryteriami zmiany stóp procentowych kredytów obowiązującymi w mBanku oraz zasadami modyfikacji oprocentowania kredytu i że w pełni je akceptuje. Kredytobiorca oświadczył również, że został dokładnie zapoznany z warunkami udzielania kredytu złotowego waloryzowanego kursem waluty obcej, w tym w zakresie zasad dotyczących spłaty kredytu i że w pełni je akceptuje. Kredytobiorca oświadczył ponadto, że jest świadomy, że z kredytem waloryzowanym związane jest ryzyko kursowe, a jego konsekwencje wynikające z niekorzystnych wahań kursu złotego wobec walut obcych mogą mieć wpływ na wzrost kosztów obsługi kredytu. ( umowa o kredyt hipoteczny k. 19-22, przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nZałącznik do umowy kredytowej stanowił harmonogram spłat z 29 października 2007 r., w którym określono terminy spłaty rat, należne kwoty kapitału, kwoty odsetek, kwoty rat łącznie, saldo zadłużenia po spłacie raty. ( harmonogram spłat k. 185-192)\n§ 26 umowy kredytu przewidywał, iż integralną częścią umowy stanowi „regulamin udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych dla osób fizycznych w ramach (...)”. W myśl ww. regulaminu - rozdziału II § 3 ust. 1, (...) S.A. udziela kredytów i pożyczek złotowych waloryzowanych kursem następujących walut wymienialnych: USD/EUR/CHF/GBP według tabeli kursowej banku. W rozdziale II Regulaminu § 3 ust. 2 wskazano, że kredyt hipoteczny waloryzowany udzielany jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu na wybraną przez kredytobiorcę walutę. Regulamin w § 39 ust. 1 przewidywał, że wysokość każdej raty odsetkowej lub kapitałowo- odsetkowej kredytu waloryzowanego kursem przyjętej waluty określona jest w tej walucie, natomiast jej spłata dokonywana jest w złotych po uprzednim jej przeliczeniu wg kursu sprzedaży danej waluty, określonym w tabeli kursowej (...) Banku S.A na dzień spłaty. W § 39 ust. 2 wskazano, że wysokość rat odsetkowych i kapitałowo – odsetkowych kredytu waloryzowanego wyrażona w złotych, ulega comiesięcznej modyfikacji w zależności od kursu sprzedaży waluty, według tabeli kursowej (...) Banku S.A. na dzień spłaty. ( Regulamin udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych dla osób fizycznych w ramach (...) hipotecznych k. 33-48)\nOświadczeniem z 25 października 2007 r. powód wniósł o potrącanie z jego rachunku bankowego kwot tytułem prowizji za ubezpieczenie kredytu, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenia na życia. ( oświadczenie k. 181)\nKredyt został uruchomiony 29 października 2007 r. ( potwierdzenie uruchomienia kredytu k. 183, potwierdzenie przelewu k. 184)\nStrony 7 marca 2011 r. w W. zawarły Aneks nr (...) do umowy nr (...) z 24 października 2007 r., w którym na wniosek kredytobiorcy z 3 marca 2011 r. dokonały zmiany waluty spłaty kredytu hipotecznego dla osób fizycznych w ramach (...) waloryzowanego kursem CHF w taki sposób i z takim skutkiem, że w całym okresie kredytowania począwszy od wejścia w życie Aneksu spłata rat będzie odbywała się bezpośrednio w walucie waloryzacji kredytu tj. CHF bez przeliczania wysokości rat na złote.\nZ tytułu porządzenia aneksu bank pobrał opłatę w wysokości 200 zł. ( aneks nr (...) k. 24-26, przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nAneksem nr (...) z 22 listopada 2011 r. strony ustaliły, że w okresie kolejnych 6 miesięcy przepadających po dniu płatności raty o najbliższym terminie wymagalności określonym w nowym Harmonogramie spłat, po zawarciu tego aneksu (okres odroczenia spłaty):\n1. ustalone zostaje odroczenie w spłacie kapitału kredytu udzielonego na podstawie umowy, co oznacza zawieszenie spłaty rat kapitałowych (części kapitałowej kredytu) w okresie odroczenia spłaty;\n2. ustalone odroczenie w spłacie kapitału kredytu nie powoduje zawieszenia spłaty rat odsetkowych (części odsetkowej raty kredytu) w okresie odroczenia spłaty;\n3. informację o wysokości rat odsetkowych w okresie odroczenia spłaty, kredytobiorca uzyskuje w formie nowego Harmonogramu spłat przysyłanego w terminie 14 dni od pierwszego dnia okresu odroczenia spłaty oraz może uzyskać za pośrednictwem (...) oraz sieci Internet;\n4. w okresie odroczenia spłaty kapitału kredytu raty odsetkowe płatne są w dniu określonym w nowym Harmonogramie z zastrzeżeniem, że płatność pierwszej raty odsetkowej przypadającej w okresie odroczenia spłaty kapitału kredytu nie ulega zmianie, co oznacza, że jest ona płatna w dniu wymagalności raty kapitałowo-odsetkowej zgodnie z obowiązującym Harmonogramem spłat;\n5. spłata rat kapitałowych rozpoczyna się po zakończeniu okresu odroczenia w spłacie kapitału kredytu. Pierwsza rata kapitałowa płatna jest w dniu wskazanym w nowym Harmonogramie spłat, określającym również terminy i kwoty rat kapitałowo-odsetkowych.\nZ tytułu porządzenia aneksu bank pobrał opłatę w wysokości 100 zł. ( aneks nr (...) k. 27-28)\nAneksem nr (...) z 4 kwietnia 2013 r. bank zapewnił kredytobiorcy możliwość dokonywania zmian waluty spłaty kredytu ze złotych polskich na walutę waloryzacji oraz z waluty waloryzacji na złote polskie. Każdorazowa zmiana waluty spłaty dokonywana miała być dokonywana na podstawie dyspozycji zmiany waluty spłaty złożonej przez kredytobiorcę za pośrednictwem (...). Dyspozycja zmiany waluty spłaty mogła dotyczyć jedynie rat wymagalnych po dniu zawarcia tego aneksu. Ustalono, że w przypadku gdy kredytobiorca złoży dyspozycję spłaty kredytu w walucie waloryzowanej przyjęte zostaną nowe zasady spłaty m.in. w całym okresie obowiązywania umowy począwszy od dnia dokonania zmiany waluty spłaty, spłata kredytu dokonywana jest bezpośrednio w walucie waloryzacji kredytu tj. bez przeliczania wysokości raty na złote; od dnia zmiany waluty spłaty raty odsetkowe oraz raty kapitałowo-odsetkowe są w walucie waloryzacji kredytu; spłata następuje na podstawie nieodwołalnego, od chwili całkowitej spłaty zadłużenia, zlecenia dokonywania przelewu z rachunku prowadzonego w walucie obcej. ( aneks nr (...) k. 29-32)\nUmową sprzedaży z 6 czerwca 2013 r. zawartą w formie aktu notarialnego, powód sprzedał małżonkom R. nieruchomość położoną w miejscowości S., gmina Ł., powiat (...) zachodni, województwo (...), przy ul. (...), obejmującą działki gruntu oznaczone nr ewidencyjnym (...) i (...) o łącznej pow. 0,0950 ha. Kwota 341.974,85 zł z umowy sprzedaży 19 czerwca 2013 r. została przelana bezpośrednio na rzecz pozwanego banku tytułem „wypłata transzy dla kredytu hipotecznego nr (...) M. R., M. R., spłata kredytu nr (...). ( umowa sprzedaży k. 52-56, potwierdzenie przelewu k. 57, przesłuchanie powoda k. 530-531v)\nOświadczeniem z 6 czerwca 2013 r. powód zobowiązał się do całkowitej spłaty kredytów, czyli ewentualnej różnicy wynikającej z wahań kursów walut, po podpisani umowy ostatecznej oraz przelaniu uzgodnionej ceny na konta mBanku. Po niezwłocznym uregulowaniu ewentualnych różnic powód zobowiązał się dostarczyć kupującym zaświadczenia o całkowitych spłatach kredytów oraz o zwolnieniu hipoteki kaucyjnej. Zobowiązanie odnosiło się do kredytów (...) Kredyt hipoteczny w CHF z 24 października 2007 r. (nr (...)) oraz (...) Kredyt hipoteczny w EUR z 14 września 2010 r. (nr (...)). ( oświadczenie k. 198)\nW dniu 17 czerwca 2013 r. powód dokonał spłaty raty w kwocie 1.342,61 zł, a 19 czerwca 2013 r. w kwocie 2.221 CHF. ( potwierdzenie przelewu k. 58, k. 59)\nW okresie od 15 stycznia 2008 r. do 15 czerwca 2011 r. powód uiścił raty spłaty kredytu w wysokości 44.769,13 zł. W okresie zaś od 15 czerwca 2011 r. do 15 czerwca 2013 r. kwotę 8.481,45 CHF. ( zaświadczenie k. 60-62, zaświadczenie k. 49-51)\nPismem datowanym na 7 listopada 2017 r. po powzięciu informacji o nieważności umowy, powód wezwał pozwanego do zapłaty kwoty 391.801,60 zł oraz kwoty 11.092,23 CHF w terminie 10 dni, nie później niż do 30 listopada 2017 r. W uzasadnieniu powód wskazał, że umowa kredytu była od początku nieważna jako sprzeczna z ustawą. Sprzeczność polega m.in. na tym, że kwota kredytu oraz kwota, którą powód powinien zwrócić była jednostronnie ustalana przez bank. ( wezwanie do zapłaty k. 63, potwierdzenie nadania k. 64)\nOdpowiadając pozwany bank rozpatrzył negatywnie twierdzenia powoda wskazując, że zawarta umowa jest ważna, bowiem podstawą prawną do jej zawarcia był art. 353 1 k.c. w zw. z art. 358 1 § 2 k.c. w zw. z art. 69 ustawy Prawo bankowe. ( pismo pozwanego k. 65-67)\nStan faktyczny sprawy Sąd ustalił na podstawie powołanych dokumentów, których prawdziwość nie była kwestionowana w toku postępowania. Pozostałe dokumenty przedkładane przez strony, które nie zostały przywołane powyżej, nie miały znaczenia dla rozpoznania niniejszej sprawy.\nPrzy ustalaniu stanu faktycznego Sąd wziął pod uwagę również dowód z przesłuchania stron przeprowadzonego na podstawie art. 299 k.p.c. i ograniczonego do przesłuchania powoda. Z przesłuchania powoda wynika jednoznacznie, że nie negocjował zapisów umowy i że pozostawał w przekonaniu, że produkt, który mu bank oferuje, jest produktem bezpiecznym. Powód przyznał, że zdawał sobie sprawę z ryzyka, jakie wiązało się ze zmianą kursu CHF. Powód wskazał, że telefonicznie został poinformowany o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego i został zaproszony na podpisanie umowy. Powód zwrócił się o kopię umowy, ale usłyszał, że jest to niemożliwe, bo są to nienegocjowalne wzorce umów. Pracownik banku na etapie podpisywania umowy operował informacjami w PLN i nie było odniesienia do CHF. Powodowi nie było przedstawione historyczne notowanie CHF.\nZa nieprzydatne Sąd ocenił zeznania przesłuchanego w sprawie świadka M. D. – pracownika pozwanego banku, albowiem nie brał on udziału w procedurze zawierania umowy z powodami w związku z czym nie wiedział jak przebiegały spotkania z przedstawicielem banku, jaki był zakres pouczeń i informacji przekazanych powodowi na temat produktu – kredytu hipotecznego, jakie dokumenty powód otrzymał w chwili zawarcia umowy, czy miał możliwość negocjowania umowy. W świetle wyjaśnień złożonych przez powoda, którym Sąd dał wiarę, Sąd uznał twierdzenia świadka o możliwości negocjowania przez kredytobiorcę wszystkich zapisów umowy za gołosłowne i niewiarygodne – świadek myli bowiem samą możliwość złożenia przez klienta banku wniosku o negocjacje w zasadzie w każdej sprawie od faktycznej i rzeczywistej możliwości uwzględnienia przez bank wniosku w tym zakresie. Fakty, na które zeznawał świadek, dotyczyły ogólnych założeń procedury udzielania kredytów hipotecznych obowiązujących w banku w 2007 r. oraz okoliczności związanych z wykonywaniem spornej umowy, co jednak było bez znaczenia dla oceny ważności przedmiotowej umowy.\nSąd oddalił natomiast wniosek powoda o dopuszczenie i przeprowadzenie dowodu z opinii biegłego sądowego. Okoliczność na którą wnioskowany był biegły została wyliczona przez powoda na podstawie zaświadczeń z banku, a następnie na podstawie materiału dowodowego sprawy, w szczególności zaświadczeń z banku przeliczona przez Sąd. Dowód ten był zatem zbędny, jedynie zmierzał do przedłużenia postępowania. Wystarczającym było bowiem zaświadczenie z banku o dokonanych spłatach, zwłaszcza mając na uwadze okoliczność, że strona pozwana nie wskazywała na nieprawidłowości samego zaświadczenia.\nW niniejszej sprawie powód domagał się zapłaty od pozwanego kwoty 134.782,30 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 1 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty oraz kwoty 11.092,23 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 1 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty tytułem zwrotu świadczenia nienależnego jakim było spełnienie świadczenia na podstawie nieważnej umowy kredytu.\nW pierwszej kolejności należało odnieść się do najdalej idącego zarzutu pozwanego, tj. przedawnienia roszczenia. Pozwany podniósł, że umowa została zawarta 24 października 2007 r. i była świadczeniem okresowym, a zatem upłynął już 3-letni termin przedawnienia.\nStosownie do treści art. 118 k.c., jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia roszczeń wynosi 10 lat. W okolicznościach niniejszej sprawy nie było podstaw do stosowania innego niż wymieniony terminu przedawnienia. W szczególności nie było podstaw, aby uznać, że świadczenie, którego dochodzi powód, a które zdaniem Sądu było dla pozwanego świadczeniem nienależnym, miało charakter okresowy, co skróciłoby termin przedawnienia do trzech lat. Skoro umowa stron okazała się nieważna, to nie było podstaw do przekazania pozwanemu żadnej kwoty z otrzymanych przez niego rat kapitałowo-odsetkowych. Dziesięcioletni termin przedawnienia rozpoczął bieg najwcześniej z chwilą, kiedy powód mógł domagać się zwrotu każdej wpłaty. Pierwsza wpłata z tytułu rat kapitałowo-odsetkowych objęta żądaniem w niniejszej sprawie została zrealizowana 15 stycznia 2008 r., zaś pozew w niniejszej sprawie został wniesiony 12 stycznia 2018 r., zatem przed upływem dziesięciu lat od rozpoczęcia biegu terminu przedawnienia.\nSporna umowa, zatytułowana „Umowa o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...) waloryzowany kursem CHF”, została zawarta pomiędzy powodem, zwanym w umowie kredytobiorcą, oraz pozwanym, określonym w umowie jako kredytodawca. Zgodnie z jej postanowieniami pozwany bank udzielił powodowi kredytu w kwocie 240.000 zł na zakup działek i refinansowanie poniesionych nakładów na zakup przedmiotowych nieruchomości. Kredytobiorca zobowiązał się zaś do spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz opłatami i prowizjami wynikającymi z umowy i aktualnego cennika w oznaczonych terminach spłaty. Tak określone podstawowe prawa i obowiązki stron nie pozostawiały miejsca na wątpliwości, że będąca przedmiotem sporu umowa to umowa o kredyt.\nZgodnie bowiem z art. 69 ust. 1 ustawy z 29 sierpnia 1997 roku prawo bankowe (Dz. U. z 2017 r., nr 1876 j.t ze zm.) przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.\nJak stanowi ust. 2 art. 69 prawa bankowego, umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności: strony umowy, kwotę i walutę kredytu, cel, na który kredyt został udzielony, zasady i termin spłaty kredytu, w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu, wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany, sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu, terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje i warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.\nO nieważności czynności prawnej decyduje jej treść lub cel. Przepis art. 58 k.c. dotyczy tylko zgodności z ustawą i zasadami współżycia społecznego treści oraz celu czynności prawnej. Oceniając ważność czynności prawnej nie można przypisywać dominującego znaczenia ani okolicznościom poprzedzającym zawarcie umowy, ani sposobowi jej wykonania. O ważności umowy orzeka się oceniając jej treść i cel z daty zawarcia umowy, a nie sposób jej faktycznego wykonania.\nNie jest dopuszczalne, aby postanowienia umowne dawały jednej ze stron uprawnienie do kształtowania według swojej woli zakresu obowiązków drugiej strony. Byłoby to sprzeczne z naturą umowy. Gdy oznaczenie świadczenia zostałoby pozostawione jednej ze stron, powinno być ono w zasadzie oparte na obiektywnej podstawie, a nie pozostawione do swobodnego uznania strony, w przeciwnym razie zobowiązanie w większości przypadków byłoby nieważne, jako naruszające art. 353 1 k.c.\nZdaniem Sądu przedmiotowa umowa kredytu jest nieważna i powinna być traktowana jako nie zawarta, czego nie sanują późniejsze czynności faktyczne i prawne (w tym zawierane aneksy), a wszelkie czynności dokonywane po zawarciu umowy powinny podlegać rozliczeniu na podstawie przepisów o bezpodstawnym wzbogaceniu.\nNa podstawie stanu faktycznego ustalonego przez Sąd, a w szczególności na podstawie treści umowy kredytu, stwierdzić należy, iż strony nie umówiły się co do głównych świadczeń umowy. Brak określenia w umowie głównych świadczeń umowy, zdaniem Sądu, prowadzi do stwierdzenia, że umowa jest w całości nieważna. Zarówno indeksacja, jak odesłanie do tabel kursowych stanowią przedmiot główny umowy, przy czym nie zostały one sformułowane jednoznacznie (brak wskazania zasad ustalania kursów, brak rzetelnej informacji o ryzyku walutowym przy jednoczesnym wykreowaniu poprzez indeksację takiego ryzyka oraz rodzaje kursów prowadzące do dalszych niejednoznaczności).\nSąd Najwyższy w uzasadnieniu wyroku z 1 kwietnia 2011 r. ( III CSK 206/10, Legalis nr 419249) wskazał, że jeśli świadczenie nie jest oznaczone, zobowiązanie nie istnieje. Sąd Najwyższy stwierdził, że do istotnych elementów stosunku zobowiązaniowego należy obowiązek świadczenia, natomiast samo świadczenie jest jedynie realizacją tego obowiązku. Świadczenie musi być oznaczone, gdyż oznaczenie świadczenia w połączeniu z oznaczeniem sposobu zachowania się dłużnika pozwala na ustalenie treści stosunku zobowiązaniowego. Jeśli świadczenie nie zostanie oznaczone, nie można mówić o istnieniu zobowiązania ze względu na brak istotnego elementu stosunku zobowiązaniowego.\nNatomiast w postanowieniu z 17 stycznia 2003 r., sygn. akt III CZP 82/02, Sąd Najwyższy stwierdził, że jeżeli brakujące essentialia negotii uzupełnił w umowie sam bank, to składając swoje oświadczenie woli kredytobiorcy nie objęli nim tych istotnych postanowień umowy i skoro nigdy nie wyrazili na to zgody, nie doszło do zawarcia umowy o kredyt. Przywołane orzeczenie dotyczyło niewpisania w dacie zawarcia umowy do jej treści kwoty udzielanego kredytu, która następnie została dopisana przez bank. W okolicznościach sprawy strony uzgodniły kwotę kredytu i wpisały ją do umowy. Nie doszło natomiast do uzgodnienia wysokości świadczenia kredytobiorcy. Brak określenia tego świadczenia wynikał z pozostawienia bankowi swobody w określaniu kursów waluty, do której kredyt był indeksowany i nieokreśleniu wysokości części kapitałowej w poszczególnych ratach, co uniemożliwiało wyliczenie wysokości każdej z rat. Jak wprost wynika z umowy świadczenie kredytobiorcy miało zostać określone co do wysokości przez bank po jej zawarciu, a następnie przekazane do wiadomości kredytobiorcy.\nZgodnie z obowiązującymi przepisami, w tym zasadą swobody umów, powód w chwili podpisania umowy powinien wiedzieć jaka jest kwota jego kredytu. Tymczasem w dniu uruchomienia kredytu początkowa kwota kredytu wyrażona w złotych polskich jest przeliczana na CHF. Poprzez jednostronne określanie kursu CHF przez bank, powód dowiedział się o wysokości kredytu w CHF przy jego wypłacie, po zastosowaniu dowolnie ustalonego przez pozwanego kursu CHF.\nZobowiązanie powoda ustalane było przez bank w walucie CHF, która w okresie spłaty kredytu była podstawą określania wysokości kapitału pozostałego do spłaty oraz odsetek. Oznacza to, że nie tylko wysokość kapitału kredytu była jednostronnie ustalona przez pozwanego, lecz w każdym okresie trwania kredytu (...) S.A. naliczał dodatkowo odsetki od kapitału powstałego w wyniku zastosowania dowolnie ustalonego kursu CHF.\nW tym miejscu wskazać należy na sprzeczność przedmiotowej umowy z art 69 ust. 1 i 2 ustawy Prawo bankowe w brzmieniu z dnia zawarcia umowy, który jest przepisem bezwzględnie obowiązującym, a więc jego naruszenie powinno również skutkować stwierdzeniem nieważności umowy.\nUmowa kredytu jest umową dwustronnie zobowiązującą – z jednej strony bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu, a następnie uprawniony jest do uzyskania spłaty tej kwoty, która była oddana do dyspozycji kredytobiorcy, a kredytobiorca ma prawo domagać się od banku wypłaty środków, a następnie obciążony jest obowiązkiem ich zwrotu. Przedmiotem kredytu, zgodnie z przytoczonym wyżej przepisem musi być określona kwota pieniężna. Co za tym idzie, kredytobiorca obowiązany jest do zwrotu ściśle określonej kwoty środków pieniężnych, którą oznacza kwota kapitału udostępnionego i wykorzystanego przez kredytobiorcę. Umowa kredytu ma również charakter odpłatny z uwagi na obciążenie kredytobiorcy obowiązkiem zapłacenia kredytodawcy odsetek i prowizji, które stanowią wynagrodzenie z korzystanie ze środków pieniężnych udostępnionych przez bank i konsensualny, gdyż wymaga uzgodnienia jej treści przez strony.\nW umowie określona została wyłącznie kwota uruchomienia kredytu, tj. zobowiązanie banku do wypłaty określonej kwoty wyrażonej w PLN. Nie zostały tam jednak określone świadczenia powoda, tj. wysokość salda kredytu, sposób jego wyliczenia oraz zasady, w oparciu o które miały być określone zobowiązania w postaci spłaty rat. W konsekwencji powód według stanu na dzień zawarcia umowy w żaden sposób nie był w stanie określić wysokości swojego zadłużenia (salda kredytu) i to nawet przy założeniu, że zarówno oprocentowanie, jak i kurs średni NBP waluty CHF były niezmienne przez cały okres trwania umowy.\nWysokość zobowiązania powoda według postanowień umowy mógł bowiem dowolnie kształtować pozwany bank i wyłącznie od jego woli zależała wysokość tych świadczeń.\nZatem, strony nie określiły w umowie wzajemnych głównych świadczeń stron, a taka sytuacja jest sprzeczna z naturą stosunku umowy, której istotą jest uzgodnienie jej postanowień przez strony (art. 353 1 k.c.). Konstrukcja przyjęta przez bank we wzorcu umownym jedynie stwarzała pozory uzgodnienia z powodem istotnych warunków umowy. Podkreślić przy tym należy, że nawet bank przy zawarciu umowy nie znał jej dokładnych warunków, a tym samym nie znał jej treści. Bank nie posiadał bowiem żadnego sprecyzowanego mechanizmu ustalania marży doliczanej do kursu bazowego. W umowie nie zostały ponadto określone zasady spłaty kredytu. Umowa nie precyzowała bowiem w jaki sposób bank będzie ustalał kursy w tabelach, które miały mieć zastosowanie do dokonywanych przez powoda spłat w walucie PLN. Kursy te w świetle umowy mogły być ustalane przez pozwanego w sposób dowolny. Przyjmując zatem, że klauzula waloryzacyjna określała główne świadczenia stron przedmiotowa umowa nie została nigdy skutecznie zawarta.\nZdaniem Sądu, sprzeczność treści takiej umowy wynika z art. 353 1 k.c. i art. 69 ust. 1 i 2 ustawy Prawo bankowe, a w konsekwencji w świetle art. 58 § 1 k.c. umowa jest nieważna. Warunkiem powstania ważnego zobowiązania, którego treścią jest obowiązek spełnienia świadczenia przez dłużnika na rzecz wierzyciela, jest dokładne określenie treści tego świadczenia albo przesłanek pozwalających na jego dokładne określenie.\nPowód podnosił, iż te same postanowienia umowy kredytu (opisane powyżej) mogą być zakwalifikowane jako niedozwolone. Prowadzi to jednak do tego samego wniosku- umowa jest nieważna jako, że nie można jej wykonać.\nW ocenie Sądu przedmiotowa umowa jest nieważna z przyczyn przytoczonych powyżej. Nieważność umowy wynikająca z art. 58 kc w zw. z art. 69 ust. 1 i 2 prawa bankowego w związku z art. 353 1 kc, wyprzedza przepisy o abuzywności poszczególnych postanowień umowy.\nZdaniem Sądu w takiej sytuacji jak niniejsza gdy powód ma możliwość powołania się zarówno na nieważność umowy oraz abuzywność postanowień prowadzących do ustalenia nieważności umowy, to powód decyduje czy korzysta jedynie z ochrony wynikającej z przepisów art.. 385 1 k.c. i nast. Zatem jedynie dla porządku należy przytoczyć, iż sporne postanowienia umowy były abuzywne.\nW myśl art 385 1 § 1 k.c. postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidulanie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.\nPowód wywodził, że niedozwolone są klauzule wprowadzające nieokreślony bliżej mechanizm przeliczania waluty PLN na CHF według kursu ustalonego samodzielnie przez pozwany bank w tabeli kursów i wskazywał, że takie postanowienia umowy skutkują nieważnością umowy. Jak zostało już wyżej wskazane w kwestionowanych przez powoda postanowieniach pozwany przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości salda kredytu, jak również wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego, poprzez dowolne niczym nieograniczone wyznaczanie w tabelach kursów kupna lub sprzedaży franka szwajcarskiego. Dotyczyło to tak uruchomienia kredytu, jak i jego spłaty. Jednocześnie prawo banku do ustalania kursu waluty w świetle umowy nie doznawało żadnych formalnych ograniczeń. Bank przyznał sobie prawo do jednostronnego określania zobowiązań umownych, a to wysokości salda kredytu oraz rat kredytowych, a tym samym i wysokości świadczeń powoda. Pozwany zapewnił sobie możliwość uzyskania znaczących korzyści finansowych stanowiących dla powoda dodatkowe koszty kredytu, których oszacowanie nie było możliwe. Czynniki obiektywne, a zatem sprawdzalne z punktu widzenia konsumenta, jak w szczególności wysokość rynkowych kursów wymiany franka szwajcarskiego, tylko częściowo wpływają na ostateczny koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, skoro kurs kupna lub sprzedaży waluty obcej określony w tabeli kursowej banku zawiera marżę kupna lub marżę sprzedaży, która to wartość jest zależna wyłącznie od woli banku. Niewątpliwie zatem regulacja ta stanowi o naruszeniu przez bank dobrych obyczajów, które nakazują, aby ponoszone przez konsumenta koszty związane z zawarciem umowy były możliwe do przewidzenia.\nW przedmiotowej umowie wysokość świadczenia określona została w ten sposób, że kwotę kredytu przeliczano najpierw ze złotych polskich na franki szwajcarskie, po kursie wskazanym przez bank (uzyskując równowartość kredytu w walucie obcej), a następnie, bezpośrednio przy określaniu każdej kolejnej raty, przeliczano wskazywaną przez bank kwotę franków szwajcarskich na złotówki znów po kursach ustalanych przez bank na podstawie jego tabel, przy czym pierwsza z tych operacji odbyła się w oparciu o kurs kupna, a pozostałe dotyczące spłat rat po kursie sprzedaży. Co istotne, kurs kupna był niższy od kursu sprzedaży, a co za tym idzie, bank dokonując dwukrotnego przeliczenia kwoty zobowiązania (najpierw w momencie jego wypłaty po niższym kursie, a następnie w momencie jego spłaty po kursie wyższym) uzyskuje nadwyżkę (tzw. spread), a więc dodatkowe wynagrodzenie banku, wysokości którego w momencie zawierania umowy kredytu, konsument nie jest w stanie w żaden sposób oszacować.\nW doktrynie prawa cywilnego wskazuje się, że pojęcie „dobrych obyczajów'” na gruncie art 385 1 § 1 k.c. powinno zostać odniesione do „szeroko rozumianego szacunku drugiego człowieka ,, wskutek czego sprzeczne z nimi są działania wykorzystujące m.in. niewiedzę , brak doświadczenia drugiej strony, naruszenie zasady równorzędności stron” ( K. Zgrobelny [w:] Kodeks cywilny. Komentarz. Wydanie 2; red. E. Gniewek; Warszawa 2006, s. 593, nb 9). Powyższe stanowisko jest tożsame z zapatrywaniami wyrażonymi w orzecznictwie, w tym m.in. w wyroku Sądu Najwyższego z 13 lipca 2005 r. ( I CK 832/2004), zgodnie z którym działanie wbrew dobrym obyczajom (w zakresie kształtowania treści stosunku obligacyjnego) oznacza tworzenie przez partnera konsumenta takich klauzul umownych, które godzą w równowagę kontraktową stron stosunku. Do dobrych obyczajów zalicza się przede wszystkim wymaganie od przedsiębiorcy wysokiego poziomu świadczonych usług oraz stosowania we wzorcach umownych takich zapisów, aby dla zwykłego konsumenta były one jasne, czytelne i proste, a ponadto by postanowienia umowy w zakresie łączącego konsumenta z przedsiębiorcą stosunku prawnego należycie zabezpieczały interesy konsumenta i odwzorowywały przysługujące mu uprawnienia wynikające z przepisów prawa. W orzecznictwie przyjmuje się, że jako sprzeczne z dobrymi obyczajami kwalifikowane są w szczególności wszelkie postanowienia, które zmierzają do naruszenia równorzędności stron umowy, nierównomiernie rozkładając uprawnienia i obowiązki między partnerami stosunku obligacyjnego.\nPowód nie posiadał możliwości kontroli sposobu wykonywania przez bank przedmiotowej umowy w kwestionowanym w toku niniejszego postępowania zakresie, a w szczególności w zakresie wysokości salda kredytu i wysokości rat kredytowych. Powód zawierając umowę, nie mógł również określić potencjalnego ryzyka z tym związanego, także nie mógł oszacować całkowitych kosztów związanych z kredytem. Co istotne, bank nie ponosił żadnego ryzyka, gdyż w każdej sytuacji ewentualne ryzyku kursowe mógł zniwelować poprzez dowolne ustalenie kursu w tabeli bankowej. Podkreślić przy tym należy, że powód na dzień zawarcia umowy nie znał wysokości swoich świadczeń na rzecz banku. Strony nie określiły w jaki sposób zostaną wyliczone te świadczenia - w świetle umowy decydował o tym wyłącznie pozwany. Wysokość świadczeń powoda zależała zatem wyłącznie od woli banku.\nJednocześnie wskazać należy, że wyrokiem Sądu Okręgowego w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów z 27 grudnia 2010 r, ( sygn. akt XVII AmC 1531/09), za klauzulę niedozwoloną zostało uznane stosowane przez bank postanowienie „Raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej (...) Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”. Powyższe stanowisko zostało w pełni potwierdzone przez Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z 21 października 2011 r. ( sygn. akt VI ACa 420/11).\nOcena klauzul waloryzacyjnych zawartych w umowie jako abuzywne i jednocześnie brak możliwości zastąpienia jej innymi klauzulami, skutkuje brakiem zgodnych oświadczeń woli stron w chwili zawarcia umowy w tym zakresie, a zatem skutek prawny jest taki sam jak przy stwierdzeniu nieważności na podstawie art. 69 ust. 1 i 2 ustawy Prawo bankowe w związku z 351 1 k.c. i art. 58 § 1 k.c.\nBiorąc pod uwagę nieważność umowy na podstawie art. 58 § 1 k.c., powodowi przysługuje roszczenie o zwrot wszystkich świadczeń uiszczanych przez powoda na rzecz banku w związku z umową.\nZ umowy nie wynikało, aby kurs waluty wpisywany do tabeli kursów obowiązującej w banku w dniu przeliczania całej kwoty kredytu na CHF, a następnie w dniu spłaty każdej kolejnej raty musiał przybrać wartość rynkową albo jakąkolwiek wartość możliwą do ustalenia i przewidzenia przez drugą stronę umowy. Umowa, w tym regulamin, nie przewidywała żadnych kryteriów, wedle których miałby być ustalony kurs z tabeli. Bez znaczenia dla rozstrzygnięcia był szczegółowy opis zawarty w odpowiedzi na pozew, w jaki sposób pozwany, jego zdaniem, dokonywał określania kursów wpisywanych następnie do tabeli obowiązującej w banku. Żadne ograniczenia swobody kształtowania kursu nie wynikały bowiem z umowy, zatem stosowanie jakichkolwiek praktyki w określaniu kursu waluty było swobodną decyzją pozwanego jako kredytodawcy i w każdej chwili mogło być dowolnie zmienione.\nPozwany podniósł, że nie mógł ustalać dowolnych kursów walut w tabelach kursów obowiązujących w banku, gdyż działa na konkurencyjnym rynku i musi liczyć się z realnymi kursami tychże walut, jakie na tym rynku się kształtują. W odniesieniu do tego stanowiska warto zauważyć, że ani umowa stron, ani przepisy prawa, nie ograniczały pozwanego w możliwości prowadzenia różnych tabel kursów wymiany walut.\nNade wszystko wskazać należy, że ewentualna rynkowość kursów pozostaje bez związku z niniejszą sprawą. Rynkowość odnosi się bowiem do sposobu wykonywania umowy a nie ukształtowania praw i obowiązków kredytobiorców.\nPozwany bank mógł zatem dwukrotnie, w aspekcie kształtowania kursu, wpływać w sposób dowolny na wysokość świadczenia kredytobiorcy.\nPierwszy raz po wypłacie kredytu przeliczając kwotę udzielonego kredytu na CHF po kursie ustalonym przez siebie.\nZwrócić uwagę należy na fakt, iż sama umowa wskazuje na to, że w istocie ustalenie wysokości rat zostało pozostawione kredytodawcy, o czym świadczy zapis § 11 ust. 2 umowy, w myśl którego, po uruchomieniu kredytu bank wysyła kredytobiorcy harmonogram spłat kredytu w CHF. Bez uznaniowego ustalenia wysokości części kapitałowej pierwszej raty trudno bowiem w świetle umowy wskazać, w jaki sposób wyliczyć część kapitałową i odsetkową każdej raty.\nPolski porządek prawny dopuszcza możliwość zawierania umów o kredyt w walucie polskiej indeksowany do waluty obcej. Stanowi o tym wprost art. 69 ust. 2 pkt 4a i art. 69 ust. 3 ustawy Prawo bankowe. O tym, że umowa kredytu indeksowanego do waluty obcej mieści się w konstrukcji ogólnej umowy kredytu bankowego i stanowi jej możliwy wariant (art. 353 k.c. w zw. z art. 69 Prawa bankowego) wypowiedział się również Sąd Najwyższy w wyroku z 22 stycznia 2016 r. ( sygn. akt I CSK 1049/14, Legalis 1450586). Jednak okoliczność, że polski system prawny dopuszcza zawieranie umów o kredyt denominowany lub indeksowany nie wyczerpuje, zdaniem Sądu, problematyki zgodności z prawem każdej umowy o kredyt indeksowany.\nKlauzule waloryzacyjne opisujące mechanizm indeksacji stosowane w umowach kredytowych powinny być przedmiotem badania pod kątem ich zgodności z art. 358 1§ 2 k.c. oraz pod kątem tego, czy mogą być uznane za rażąco naruszające interesy konsumentów i sprzeczne z dobrymi obyczajami (na podstawie (...) § 1 k.c.)\nPodsumowując, w niniejszej sprawie należało uznać, że umowa zawarta przez powoda z pozwanym bankiem 24 października 2007 r. była nieważna – zgodnie z art. 58 § 1 k.c., w zw. z art. 69 ust. 1 i 2 pkt 2 prawa bankowego w zw. z art. 353 1 k.c. z uwagi jej istotną wadę prawną. W umowie brak było określenia wysokości świadczenia poprzez nieokreślenie kwot rat, w których miał być spłacany kredyt oraz nieokreślenie obiektywnego i jednolitego sposobu ich ustalenia. Wobec nieokreślenia kwoty kredytu, nie było możliwe określenie wysokości zobowiązania powoda.\nNieważność umowy o kredyt zawartej przez strony skutkowała uznaniem za zasadne żądania powoda sformułowane w pozwie. Jak stanowi art. 410 § 2 k.c., świadczenie jest nienależne, jeżeli czynność prawna zobowiązująca do świadczenia była nieważna i nie stała się ważna po spełnieniu świadczenia. Tak właśnie stało się w okolicznościach niniejszej sprawy. Na podstawie tej czynności powód świadczył na rzecz pozwanego kwoty 10.702,45 CHF (8.481,45 CHF + 2.221 CHF) oraz 133.382,30 zł (84.015,28 zł + 44.769,13 zł + 200 zł + 100 zł + 1.342,61 zł + 2.955,28 zł) z tytułu rat kapitałowo-odsetkowych, które nie były należne i winny być zwrócone powodowi.\nCałkowicie bezprzedmiotowa z punktu widzenia rozstrzygnięcia niniejszej sprawy jest okoliczność podpisania przez powoda aneksów do umowy z 24 października 2007 r. a w dalszej kolejności przewalutowanie kredytu. Jeden z aneksów dotyczy bowiem wyłącznie kwestii związanych ze spłatą kredytu i w żaden sposób nie „uzdrawia” braku waloryzacji kwoty kredytu. Podobnie, zawarcie przez strony aneksu dot. przewalutowania zobowiązania nie usuwa pierwotnej nieważności umowy z 24 października 2007 r. Aneksy w istocie są bezprzedmiotowe. Wskazać też należy, iż aneks umożliwiający spłatę kredytu w walucie CHF wywołałby zamierzone skutek tylko w sytuacji gdyby saldo kredytu zostało wyrażone w walucie CHF. Natomiast w przedmiotowej umowie saldo kredytu nigdy nie było i nie może być wyrażone w walucie obcej.\nRoszczenie o zwrot nienależnego świadczenia ma charakter bezterminowy. Na mocy art. 455 k.c., jeśli termin spełnienia świadczenia nie jest oznaczony ani nie wynika z właściwości zobowiązania, świadczenie powinno być spełnione niezwłocznie po wezwaniu dłużnika do wykonania. W niniejszej sprawie powód wystąpił z żądaniem zapłaty 7 listopada 2017 r. Zgodnie z treścią wezwania, powód żądał spełnienia świadczenia w ciągu 10 dni od odebrania wezwania, nie później niż do dnia 30 listopada 2017 r. Zatem od 1 grudnia 2017 r. pozwany pozostawał w zwłoce w zakresie żądania zapłaty sformułowanego w pozwie. Z tych przyczyn żądanie powoda o zapłatę odsetek ustawowych za opóźnienie, stosownie do regulacji z art. 481 k.c., było usprawiedliwione za okres od 1 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty.\nWyrazem zasady dyspozycyjności w procesie cywilnym jest prawo powoda do cofnięcia pozwu i zrzeczenia się roszczenia. Na mocy art. 203 § 1 k.p.c. pozew może być cofnięty bez zezwolenia pozwanego aż do rozpoczęcia rozprawy, a jeżeli z cofnięciem połączone jest zrzeczenie się roszczenia – aż do wydania wyroku. Pozew cofnięty nie wywołuje żadnych skutków, jakie ustawa wiąże z wytoczeniem powództwa (art. 203 § 2 k.p.c.). W niniejszej sprawie doszło do cofnięcia powództwa ze zrzeczenia się roszczenia, a zatem zgoda pozwanego nie była wymagana.\nW postępowaniu cywilnym w oparciu o art. 203 § 4 k.p.c. Sąd obowiązany jest dokonać jedynie oceny tego, czy okoliczności sprawy wskazują na to, iż wymienione czynności są sprzeczne z prawem lub zasadami współżycia społecznego albo zmierzają do obejścia prawa. Powód w sprawie dokonał częściowego cofnięcia pozwu tj. w zakresie części roszczenia odsetkowego wraz ze zrzeczeniem się roszczenia. Powód cofnął żądanie roszczenia wskazując na jego przedawnienie. W realiach niniejszej sprawy Sąd nie stwierdził zatem zaistnienia przeszkód dla skutecznego cofnięcia pozwu. Wobec powyższego powództwo w cofniętym zakresie podlegało umorzeniu na podstawie art. 355 § 1 k.p.c., o czym Sąd orzekł w pkt III sentencji orzeczenia.\nDalej idące żądanie powoda podlegało oddaleniu, o czym Sąd orzekł w pkt IV sentencji orzeczenia.\nO kosztach procesu Sąd orzekł na podstawie art. 100 k.p.c biorąc pod uwagę, iż powód uległ tylko co do nieznacznej części swego żądania, obciążył kosztami procesu stronę przegrywającą proces. Szczegółowe wyliczenie tych kosztów Sąd pozostawił referendarzowi sądowemu.\nMając na względzie powyższe rozważania, Sąd orzekł jak w wyroku.\nDodano: 8 kwietnia 2020 , Opublikował(a): Beata Gonera\nOsoba, która wytworzyła informację: sędzia Magdalena Antosiewicz


"Skok stulecia": Jest wyrok w sprawie odszkodowania - RMF 24\nŚroda, 7 listopada 2018 (15:04)\nSąd Apelacyjny w Łodzi oddalił apelację firmy ochroniarskiej, która domaga się od ubezpieczyciela wypłacenia odszkodowania za kradzież prawie 8 mln złotych. Przestępstwa dopuścił się m.in. jeden z jej pracowników. Mężczyzna, przygotowując się do akcji, zmienił wygląd i podał fałszywe dane osobowe.\nSąd Apelacyjny przyznał rację sądowi I instancji, który uznał, że w tej konkretnej sprawie, przy konwojowaniu pieniędzy nie zachowano warunków przewidzianych w rozporządzeniu MSWiA z września 2010 roku. Zdaniem sądu w bankowozie, w którym były pieniądze, powinno zostać dwóch konwojentów i kierowca. Tymczasem w czasie kradzieży był tylko kierowca, który nie może wykonywać zadań konwojenta, więc samochód nie był chroniony.\nFirma ochroniarska przekonywała, że dopuszczalne jest łączenie funkcji kierowcy bankowozu i konwojenta, który - w tym przypadku - był uzbrojony i wcześniej przeszkolony.\nNa rozporządzenie MSWiA powoływała się firma ubezpieczeniowa i odmówiła wypłacenia odszkodowania. Sprawa trafiła do sądu, który w I i w II instancji przyznał jej rację.\nOdjechał autem przewożącym gotówkę\nDo kradzieży doszło w lipcu 2015 r. w Swarzędzu. Krzysztof W., który jechał w konwoju z pieniędzmi, odjechał autem przewożącym gotówkę. Wkrótce potem znaleziono porzucony samochód. Konwojent zniknął wraz z pieniędzmi.\n6 osób zatrzymanych w sprawie\nW sprawie zatrzymano sześć osób, które ostatecznie usiadły na ławie oskarżenia. Cztery z nich prowadząca w tej sprawie poznańska prokuratura oskarżyła o udział w zorganizowanej grupie przestępczej i przywłaszczenie mienia o znacznej wartości. Byli to Dariusz D. i Adam K., u którego miało dojść do podziału łupu, a także Marek K., który miał brać udział w opracowaniu planu napadu i ubezpieczać przewożenie pieniędzy, i konwojent Krzysztof W.\nDwie pozostałe osoby, tj. Agnieszka K. i Wojciech M., miały pomagać w ukryciu zrabowanych pieniędzy i wpłacić na założone konto w jednym z banków 250 tys. zł. Pieniądze miał im dać Adam K.\nWyrok w tej sprawie Sąd Okręgowy w Łodzi wydał w lipcu ubiegłego roku. Uznał oskarżonych za winnych przywłaszczenia ostatecznie ponad 7,7 mln zł i skazał byłego konwojenta Krzysztofa W. na karę 8 lat i 2 miesięcy więzienia, Marka K. na 7 lat pozbawienia wolności, Adama K. na 6 lat i 2 miesięcy więzienia, a Dariusza D. - na 6 lat pozbawienia wolności. Oskarżeni ukarani zostali również m.in. grzywnami w wysokości od 5 do 15 tys. zł. Mają także obowiązek solidarnie naprawić szkodę. Obrońcy zapowiedzieli apelację.\nNa ławie oskarżonych zabrakło wówczas - uznawanego za pomysłodawcę napadu - Grzegorza Ł., wiceprezesa firmy ochroniarskiej, w której pracował tzw. fałszywy konwojent. Ł. ukrywał się i był poszukiwany listem gończym.\nW marcu tego roku Sąd Apelacyjny w Łodzi bezterminowo odroczył proces odwoławczy w sprawie kradzieży pieniędzy. Decyzja ta zapadła po wniosku jednego z obrońców, który chciał, aby sąd odwoławczy przesłuchał Grzegorza Ł.\nGrzegorza Ł. zatrzymano w listopadzie zeszłego roku na Ukrainie, w okolicach Odessy. Tam czekał na ekstradycję. 10 października tego roku na przejściu granicznym w Medyce służby ukraińskie przekazały Grzegorza Ł. policjantom Wydziału Konwojowego Komendy Wojewódzkiej Policji w Rzeszowie. Mężczyzna trafił do aresztu w Przemyślu, skąd trafił do Poznania.\nProkuratura Okręgowa w Poznaniu przedstawiła Grzegorzowi Ł. zarzuty: "udziału w zorganizowanej grupie mającej na celu popełnienie przestępstwa oraz zarzut przywłaszczenia kwoty ponad 8 mln zł, czyli mienia znacznej wartości, wspólnie i w porozumieniu z innymi ustalonymi osobami". Grozi mu do 10 lat więzienia. Grzegorz Ł. nie przyznał się do popełnienia zarzucanych mu czynów i odmówił składania wyjaśnień. Prokuratura wystąpiła do sądu z wnioskiem o zastosowanie wobec podejrzanego tymczasowego aresztowania na trzy miesiące.\nNewsPomysłodawca skoku stulecia w areszcie, chodzi o 8 milionów złotych


• handmade zwierzaki - domek budka legowisko dla kota\nart-Madam.pldomzwierzakidomek budka legowisko dla kota - z imieniem, pudełko\nBeltrani - Kota zwierzaki\nDomek, budka, legowisko dla kota - z imieniem\nhandmade zwierzaki domek, budka, legowisko dla kota - z imieniem\ndomek legowisko pudełko budka kot kota czarne zwierzaki szare zwierzaki\nNasz filcowy domek został zaprojektowany i uszyty z filcu 100% poliestrowego. Wygrawerowane imię jest przykładowe, w tym miejscu umieścimy imię Twojego zwierzaka. Filcowe legowisko jest wygodne dla zwykłej rasy kota i małego kotka. Filc jest wytrzymały i sztywny. Dno filcowego domku podwójne, ciepłe w dotyku. Koty bardzo lubią w nim spać. Przy wejściu zawieszony skórzany paseczek do zabawy. Można doczepić tam inne zabawki na sznurku lub smyczy.\nBoki domku można wcisnąć do wewnątrz dzięki czemu zmieni kształt. Wejście z otworem wzmocnione, aby się nie odkształcało.\nNa przodzie domku wygrawerujemy imię Twojego zwierzaka. Prosimy o wiadomość do zamówienia.\nszerokość dna 43 cm\ngłębokość dna 27 cm\notwór 18 cm\nBELTRANI - domek, budka, legowisko dla kota - grafitowy Chciałabym dać 6 gwiazdek! Piękny domek! Elegancki, wygodny i dla mnie i dla kota. Polecam!\n• handmade zwierzaki • dom - zwierzaki • zwierzaki beltrani •\nLegowisko dla kota - domek dla kota grafitowy pasuje do regału ikea.129,00 zł Legowisko dla kota, posłanie dla kota, poduszka dla kota, szary.69,00 zł\nLegowisko dla kota, posłanie z filcu z poduszką. Zwierzaki handmade Legowisko zostało wykonane z grubego, mocnego filcu, Jest naprawdę bardzo urocze i solidne69,00 zł Legowisko dla psa z filcu - posłanie dla psa, poduszka dla psa,. Zwierzaki handmade Wielkość - około 35x48 cm, wysokość 15cm, Szara patka, Gorąco polecam79,00 zł\nTorebka filcowa na ramię - skórzane rączki - kieszonka. Torebki handmade Piękna, kobieca i elegancka torba do noszenia na ramieniu, Zaprojektowana i uszyta z grafitowego149,00 zł Filcowy portfel - grafitowy z zawieszką skórzaną. Portfel z filcu to propozycja dla wszystkich, czyli mechaceniu się, Wymiary, grubość 3 cm79,00 zł\nOrganizer lux do torebki - beżowy filc. Organizer-filcowy na ramię Wyprofilowany, Uszyliśmy go z wysokiej jakości filcu w 100% poliestrowego105,00 zł Perfekcyjna filcowa torba - skórzane rączki - grafitowa - do. Perfekcyjnie uszyta, trwała i praktyczna torba z filcu, Uszyta z filcu 100% poliestrowego, pasek max189,00 zł\nwszystkie przedmioty w kategorii handmade zwierzaki


Hurtownia kosmetyczna Wrocław | PGD Polska\nZapraszamy do współpracy z naszą hurtownia kosmetyczną i chemiczną\nWrocław to duże kilkuset tysięczne miasto i jednocześnie stolica Dolnego Śląska. W 2018 roku Wrocław był drugim najbogatszym miastem w Polsce. Jest siedzibą największej liczby firm leasingowych i windykacyjnych w kraju, w tym największego Europejskiego Funduszu Leasingowego (Europejskiego Funduszu Leasingowego) oraz wielu banków. Ze względu na bliskość granic z Niemcami i Czechami Wrocław i cały Dolny Śląsk są ważnymi partnerami importowymi i eksportowymi tych krajów.\nWrocławski przemysł produkuje autobusy, pojazdy szynowe, AGD, chemię i elektronikę. Miasto jest siedzibą fabryk i centrów rozwojowych wielu zagranicznych i krajowych korporacji takich jak WAGO Kontakttechnik , Siemens AG, Bosch, Whirlpool, Nokia Networks, Volvo, Hewlett-Packard, IBM, Google, Opera Software, Bombardier Transportation , WABCO i inne . Wrocław to także siedziba największych polskich firm, m.in. Getin Holding, AmRest. Ponadto ma tu swoją siedzibę polski oddział Kaufland .\nSektor high-tech rozwija się w mieście od początku XXI wieku. We Wrocławskim Parku Technologicznym w dzielnicy Muchobór Mały znajduje się wiele firm high-tech, takich jak Baluff, CIT Engineering, Caisson Elektronik, ContiTech, Ericsson, Innovative Software Technologies, IBM , IT-MED, sektor IT, LiveChat Software, Mitsubishi Electric , Agencja Transferu Technologii Maas, PGS Software, Techtra i Vratis.\nBlisko Wrocławia znajduje się tutaj specjalna strefa ekonomiczna z fabrykami Grupy LG (LG Display, LG Electronics, LG Chem, LG Innotek), Dong Seo Display, Dong Yang Electronics, Toshiba i innymi, zwłaszcza z branży RTV i AGD. Centrum dystrybucyjne Nestlé Purina i kilka innych fabryk .\nW mieście działa Wrocławskie Centrum Badawcze Europejskiego Instytutu Innowacji i Technologii (EIT+), w skład którego wchodzą m.in. geologiczne laboratoria badawcze oraz Dolnośląski Klaster Nanotechnologii. Centra logistyczne DHL , FedEx i UPS również znajdują się we Wrocławiu . Stolica Dolnego Śląska To także ważny ośrodek przemysłu farmaceutycznego (US Pharmacia, Hasco-Lek, Galena, Avec Pharma, 3M, Labor, S-Lab, Herbapol i Cezal).\nNajwiększe w Polsce centrum handlowe Aleja Bielany znajduje się przy węźle autostradowym na granicy Wrocławia i podmiejskiej wsi Bielany Wrocławskie. W mieście znajduje się kilkadziesiąt nowoczesnych centrów handlowych takich jak: Galeria Dominikańska , Renoma , Wroclavia , Arkady Wrocławskie oraz Pasaż Grunwaldzki . Według badania Colliers International z 2019 r. Wrocław jest miastem o największej koncentracji centrów handlowych w Polsce.\nPoza centrami handlowymi i dużymi biznesami są tu także tysiące małych firm takich jak sklepy, restauracje, hotele, pensjonaty, hurtownie, gabinety kosmetyczne, i wiele innych przedsiębiorstw.\nWszystkie te firmy potrzebują zaopatrzenia w chemie gospodarczą jak i w kosmetyki. My takie zaopatrzenie oferujemy w praktycznie nieograniczonym stopniu.\nNajwiększa hurtownia kosmetyków i chemii we Wrocławiu\nPGD Polska jest największa hurtownią kosmetyczną i chemii gospodarczej we Wrocławiu. Mamy ponad 300 dostawców, którzy zaopatrują nasz w ponad 30 tyś różnorodnych artykułów w tym kosmetyków i chemii gospodarczej. W chemię i kosmetyki zaopatrujemy ponad 15 tyś klientów, a ta liczba stale rośnie. Wśród naszych klientów są sklep stacjonarne, sklepy internetowe, hotele, biura, szkoły, obiekty sportowe, gabinety kosmetyczne, gabinety stomatologiczne i wiele innych podmiotów gospodarczych.\nWychodząc naprzeciw Państwu przygotowaliśmy dla Państwa bardzo atrakcyjna i obszerną ofertę produktową. W naszej Wrocławskiej hurtowni kosmetyków i chemii zaopatrzycie się Państwo w tysiące produktów setek znanych marek zarówno polskich jak i zagranicznych. Dzięki wieloletniej i bliskiej współpracy z wieloma znanymi i lubianymi producentami możemy zaproponować Państwu bardzo atrakcyjne i dobre ceny.\nWrocławska hurtownia kosmetyków i chemii gospodarczej PGD Polska oferuje produkty z ponad 500 kategorii miedzy innymi takich jak kosmetyki do makijażu i demakijażu twarzy, kosmetyki do paznokci, kosmetyki do pielęgnacji ust, kosmetyki do włosów takie jak szampony czy maski do włosów. Oferujemy wszystko od pomadki do ust po kremy do stóp.\nZ chemii gospodarczej mamy również szeroki wachlarz produktów. Znajdą u nas państwo chemię do sprzątania biur czy gabinetów kosmetycznych, wszelkiego rodzaju papiery toaletowe, chusteczki do sprzątania czy środki do dezynfekcji.\nHurtownia kosmetyczna online we Wrocławiu\nAby ułatwić Państwu zakup kosmetyków i chemii w naszej hurtowni. Specjalnie dla Państwa przygotowaliśmy platformę do robienia zakupów online przez przysłowiowy Internet.\nAby zostać naszym klientem należy posiadać NIP. Oferta naszej hurtowni kosmetyczno chemicznej jest kierowana nie tylko dla osób prowadzących działalność gospodarczą, ale również dla szkół, szpitali dla wszystkich placówek, które maja przypisane numer NIP.\nPo otrzymaniu wszystkich niezbędnych informacji od Państwa z naszej strony skontaktuje się z Państwem Regionalny Kierownik Sprzedaży w celu finalizacji całego procesu.\nNajpopularniejsze marki kosmetyków i chemii oferowane w naszej Wrocławskiej hurtownią kosmetyczno-chemiczną\nW naszej ofercie znajdziecie Państwo najpopularniejsze polskie i zagraniczne marki. Tych marek w naszym asortymencie posiadamy prawie 600. W związku z tym, że współpracujemy z coraz większa liczbą dostawców ilość marek również się zwiększa. Zapraszamy do współpracy z naszą firmą.


Przedawnienie długów (Strona 1) - Ploteczki i inne :) - urodaizdrowie.pl FORUM\nurodaizdrowie.pl FORUM » Ploteczki i inne :) » Przedawnienie długów\nPosty [ 13 ]\n1 Temat przez MaVanilla 2016-12-14 16:22:40\nTemat: Przedawnienie długów\nCzy orientujecie się, jak to jest z długami, po jakim czasie się przedawniają i wierzyciel nie może żądać zwrotu pieniędzy? Czy są jakieś przepisy na ten temat?\n2 Odpowiedź przez ola_15 2016-12-14 18:45:17\nOdp: Przedawnienie długów\nWiem, że na długi wystarczy 10 lat, a np. debet na koncie - już po 2 latach się przedawnia:)\n3 Odpowiedź przez micha23 2016-12-18 16:55:54\nO to sama o tym nie wiedziałam Ale można też jak się pożycza od znajomych z nimi umowę spisać i tam mieć szczególne warunki opisane, co i jak. Najlepiej to chyba jeszcze podpytać się w tej kwestii radcy prawnego.\n4 Odpowiedź przez Virrana 2016-12-18 17:28:50\nMiędzy znajomymi dług się raczej nie przedawnia, to sprawa honorowa...\n5 Odpowiedź przez Hera 2017-02-07 13:27:04\nMówiąc szczerze nie wiem i zawsze sądziłam, że dług nie może się przedawnić, ale jak widać jestem z błędzie. Musiałabym o tym poczytać więcej\n6 Odpowiedź przez perelka1 2017-02-07 15:24:53\nja się na tych kwestiach nie znam, trzeba by było zapytać specjalisty w tej dziedzinie.\n7 Odpowiedź przez Celina88 2017-02-08 23:45:19\nRzadko wierzyciel dopuszcza do sytuacji, gdy dług ulega przedawnieniu. Należy pamiętać, że na rynku działa szereg firm windykacyjnych, które skupują długi i pilnują by nie dopuścić do ich przedawnienia. W związku z tym należy zabezpieczyć się przed nadmiernym wzrostem odsetek, które mogą doprowadzić do całkowitej ruiny finansów. W tym celu można ogłosić upadłość konsumencką. To instrument prawny, z którego warto skorzystać.\n8 Odpowiedź przez askanow99 2017-02-10 16:54:58\nDzięki za wszystkie porady Na pewno mi się to przyda\n9 Odpowiedź przez perelka1 2017-02-13 09:02:26\nżaby dług uległ przedawnieniu to chyba musi minąć wiele czasu.\n10 Odpowiedź przez gosia3535 2017-02-18 20:19:21\nnie liczył bym na to by jakaś osoba która pożyczyła nam pieniądze podaruje je zanim czas upłynie oddają zadłużenie do windykacji. Teraz bardzo dużo osób tak robi nie odzyska całego zadłużenia ale będzie mieć pieniądze. Dlatego warto korzystać z pomocy specjalistów .\n11 Odpowiedź przez perelka1 2017-02-19 12:05:48\nmnie się wydaję, że musi minąć wiele czasu zanim będzie można uznać dług za przedawniony.\n12 Odpowiedź przez rizzoli33 2017-02-19 19:06:27\nNie wiedziałam, że debet na karcie tak szybko się przedawnia.\n13 Odpowiedź przez teatei 2020-09-25 09:19:10\nZwykle po 3 latach dług się przedawnia. Chyba że ktoś wystąpi wcześniej do sądu to wtedy przedawnienie nie działa.


→ 14 759 obiektów\n→ 2 412 obiektów\n152 Namping, Baan Namtong, T. Sobmaekha, A. Hangdon, 50230 Hang Dong, Tajlandia\nTen obiekt w mieście Hang Dong jest także oceniany ze względu na korzystny stosunek jakości do ceny! Goście otrzymują więcej w tej cenie w porównaniu z innymi obiektami w tym mieście.\nWell Villa obsługuje Gości Booking.com od 25 GRU 2013.\nKiedy chcesz się zatrzymać w obiekcie Well Villa?\n6 powodów, by wybrać obiekt Well Villa\n23 obiekty w mieście Hang Dong\n107 460 000 autentycznych opinii\nUdogodnienia w obiekcie Well Villa\nLocal (0,2 km), 7eleven (1 km), Lotus Express (1 km)\nPing (0,1 km)\nVictoria Nimman Hotel otrzymał ocenę 8,2 za lokalizację.\nZobacz 5 najlepszych hoteli w mieście Hang Dong, na podstawie 394 sprawdzonych opinii o hotelach na Booking.com.\nDo wyliczenia oceny obiektu wymagane jest co najmniej 5 opinii. Jeśli dokonasz rezerwacji i dodasz opinię, pomożesz obiektowi Well Villa osiągnąć ten cel.\nPopularne obiekty w mieście Hang Dong\nOstatnia rezerwacja: 24 października Veranda High Residence\nOstatnia rezerwacja: 27 października HomeSweetHome\nOstatnia rezerwacja: 26 października Narittaya Resort and Spa\nOstatnia rezerwacja: 25 października Little Village Chiang Mai\nOstatnia rezerwacja: 27 października Warto wiedzieć\nKlienci, którzy obejrzeli obiekt Well Villa, obejrzeli również:\nObiekt Ganesha House usytuowany jest w Chiang Mai, 400 metrów od świątyni Wat Chiang Man. W całym obiekcie można bezpłatnie korzystać z WiFi. Na miejscu do dyspozycji Gości jest też bezpłatny parking....\nOstatnia rezerwacja w tym hotelu została dokonana wczoraj o 15:04\nBaanplaidoi Resort features beautiful landscaped gardens and a large outdoor pool. Surrounded by tropical gardens, it provides spacious rooms with free Wi-Fi. Bicycles can be rented free of charge. Ocena na podstawie 7 opinii\n» Zobacz więcej willi w mieście Hang Dong\nHang Dong – największe atrakcje\nHang Dong: kliknij, aby zobaczyć więcej obiektów w pobliżu popularnych atrakcji tego miejsca


Honorowy doktorat dla Amosa Oza | Express Ilustrowany\nHonorowy doktorat dla Amosa Oza\nij 21.02.2012 Zaktualizowano 21.02.2012\nSenat Uniwersytetu Łódzkiego zdecydował o rozpoczęciu procesu przyznania tytułu doktora honoris causa Amosowi Ozowi, jednemu z najwybitniejszych na świecie, współczesnych pisarzy.\nWnioskowali o to przedstawiciele Wydziału Filologicznego UŁ. Promotorem tego postępowania będzie prof. Grzegorz Gazda, dyrektor Instytutu Kultury Współczesnej UŁ oraz kierownik Pracowni Języka i Literatury Żydowskiej UŁ.\nAmos Oz urodził się 4 maja 1939 r. w Jerozolimie. Studiował literaturę i filozofię na Uniwersytecie Jerozolimskim. Aktywnie działa na rzecz pokojowego unormowania stosunków izraelsko-palestyńskich. Zadebiutował literacko w połowie lat sześćdziesiątych ubiegłego wieku. Jest często wymieniany jako kandydat do literackiej Nagrody Nobla. W swojej twórczości podejmuje problemy społeczne i psychologiczne współczesnych mieszkańców Izraela. W powieściach, opowiadaniach i nowelach Oza można znaleźć wiele motywów dotyczących wspólnej historii Polaków i Żydów.\nprzyznanie nagrody w...\nNSDAP 21.02.2012 20:07:20\ndo czekalem od kiedy NSDAP cos zrobila szczylu a jak juz to nie moim dziadkom tylko ojcom -sieg hail\nzdzisek 21.02.2012 18:22:04\nJuż nie było kogo wyróżnić??\nNaszych jest mało?\nCZEKAŁEM 21.02.2012 15:56:57\nkto będzie pierwszy i wiedziałem,że padną takie słowa.Wiem,że to nic nie da,ale przeczytaj sobie szczylu co to była NSDAP i co zrobiła twoim dziadkom\nNSDAP 21.02.2012 14:36:00\nPolska dla Polakow i ch.j w du.e zydom


Administratorem Twoich Danych Osobowych jest Auto-części Sosulski sp.j. z siedzibą w Jaworzu (43-384), przy ul. Bielskiej 203, NIP: 9371709430, REGON: 070748959, KRS: 0000101042.\n- pisemnie, wysyłając wiadomość na adres naszej siedziby,\n- za pomocą poczty elektronicznej, wysyłając wiadomość na adres e-mail: izabela@auto-sosulski.pl\n- telefonicznie, pod numerem telefonu 606899658\n- za pomocą formularza kontaktowego dostępnego w zakładce "kontakt"\n- za pośrednictwem komunikatora internetowego gg: 2018878\nWszelkie dane jakimi dysponujemy (w tym zapisane w plikach cookies) zostały wprowadzone przez Ciebie dobrowolnie przy zakładaniu konta, transakcjach zakupowych, wiadomości wysłanej poprzez formularz kontaktowy, przy zapytaniu o dostępność produktu a także przy zapisaniu się no Newslettera. Podane przez Ciebie dane takie jak imię, nazwisko, adres, numer telefonu oraz adres e-mail są nam niezbędne do zawarcia z Tobą umowy oraz prawidłowego jej przebiegu.\n1) niezbędnych do zrealizowania zawartej umowy (art. 6 ust. 1 lit. b RODO), w tym do:\n-zakładania konta, zarządzania nim, a także obsługi technicznej,\n-świadczenia usług drogą elektroniczną, w tym realizacji umów oraz dokonywania płatności,\n-obsługi zgłoszeń dokonanych m.in. poprzez formularz kontaktowy\n-zapisywania danych plików cookies,\n-wysyłania informacji handlowych\n3) kiedy ma miejsce prawnie uzasadniony interes naszej firmy (art. 6 ust. 1 lit. f RODO), w tym:\n-windykacji należności, dochodzenia roszczeń, prowadzenia postępowań sądowych,\n-organizacji programów lojalnościowych, konkursów,\n-marketingu bezpośredniego produktów własnych,\n-przechowywania danych w celach archiwizacyjnych i statystycznych\n4) podatkowych oraz rachunkowych zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa.\nTwoje dane są u nas bezpieczne, ale aby móc zrealizować zawartą umowę musimy korzystać ze wsparcia innych podmiotów m.in. odpowiedzialnych za realizację usług płatniczych oraz dostarczania przesyłek. Możemy je również przekazywać organom śledczym ale jedynie na wniosek prokuratury na potrzeby wszczętego postępowania itp.\n-cofnięcia zgody na przetwarzanie danych,\n-usunięcia danych, tzw. "prawo do bycia zapomnianym". Jednak ze względu na dochodzenie roszczeń oraz na fakt, iż mamy pewne zobowiązania wynikające z przepisów prawa zwłaszcza podatkowych i rachunkowych- możemy odmówić usunięcia Twoich danych.\n-dostępu do danych\n-wniesienia skargi do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych w sprawie przetwarzania Twoich danych osobowych.\nTwoje dane są przechowywane przez cały okres:\n-posiadania konta w sklepie internetowym\n-po ustaniu umowy w celu dochodzenia i obrony roszczeń, wywiązywania się z obowiązków wynikających z przepisów prawa zwłaszcza podatkowych, rachunkowych, statystycznych i archiwizacyjnych.\nJeżeli przetwarzanie odbywało się na podstawie wyrażonej zgody- będzie trwało do momentu jej cofnięcia przez Ciebie.\nNie wysyłamy Twoich danych osobowych poza Unię Europejską.


NokautRozrywka.plKącik graczaKonsole i gry videoGry na konsoleGry na PS3Assassin's Creed 4 Black Flag (PS3)\nWiodącą postacią kampanii głównej w Assassin's Creed IV: Black Flag jest Edward Kenway (dziadek Connora Kenway'a z Assassin's Creed III), pochodzący z Anglii XVIII-wieczny pirat i zarazem członek tytułowej gildii asasynów. Miejscem akcji są natomiast Karaiby dwa lata po zakończeniu hiszpańskiej wojny sukcesyjnej (1701-1714), a więc w tzw. Złotej erze piractwa. Podobnie jak we wcześniejszych grach z cyklu twórcom udało się wpleść w fabułę sporo autentycznych wydarzeń i postaci. Gracze mogą więc spotkać na swojej drodze m.in. Edwarda Teacha (Czarnobrody), Benjamina Hornigolda, Calico Jacka Rackhama, Anne Bonny oraz Charlesa Vane'a.\nŚwiat gry podzielony został na ponad 50 unikatowych lokacji. Najważniejsze z nich to trzy pokaźne miasta - Kingston, Hawana i Nassau, z których każde reprezentuje odmienny fason architektoniczny. Nie brakuje jeszcze śladowych osad rybackich, plantacji cukru, ukrytych zatoczek czy starożytnych ruin. Żeglugę po morzach ułatwia bohaterowi własny statek – Jackdaw, który poddawać można rozlicznym modyfikacjom (np. Taran, usztywniony kadłub, pokaźniejsza ilość armat).\nnieprzeciętnie znane fanom procesu Assassin's Creed typowe komponenty rozgrywki (np. Akrobatyczne pokonywanie przeszkód i widowiskowe pojedynki z przeciwnikami) wzbogacone zostały o kilka innowacji. Jedną z nich jest możliwość nurkowania i eksploracji zatopionych statków. Zmiany objęły jeszcze system bitew morskich, w których wyraźnie poprawiono AI przeciwników. Mechanika walki bazuje na rozwiązaniach zastosowanych uprzednio w AC III. Poza standardowym ukrytym ostrzem asasynów podczas starć bohater może zrobić zastosowanek z dwóch pałaszy, a także czterech pistoletów.\nkonwencjonalnie już kampanię główną asygnowaną do uzupełnia rozbudowany tryb multiplayer ze sporą ilością różnych map i postaci, w jakie można się wcielić.\nOd strony technologicznej, Assassin's Creed IV: Black Flag wykorzystuje możliwości silnika AnvilNext, którym deweloperzy z Ubisoftu posłużyli się też w Assassin's Creed III iAssassin's Creed III: Liberation. Oferuje on wysokiej jakości oprawę wizualną z mnóstwem detali, a także naturalnie wyglądającymi animacjami ruchu postaci i obiektów.


Wyrok TSUE w "polskiej sprawie frankowej" C-260/18, Dziubak. Korzystny dla kredytobiorców! | Blog procesowy kancelarii WN Legal\n1) umowa indeksowana kursem franka szwajcarskiego jest albo nieważna, albo pozostawiona w mocy z założeniem PLN+LIBOR, z naciskiem na nieważność (gdzieś już o tej nieważność na blogu było…);\n1. Nadszedł TEN dzień. Bardzo ważny nie tylko dla kredytobiorców (pożyczkobiorców), ale także ich pełnomocników, banków i pełnomocników banków.\n2. Z pytaniami prejudycjalnymi zadanymi przez Sąd Okręgowy w Warszawie w lutym 2018 r. i ich uzasadnieniem, które wywołały całe „zamieszanie” można zapoznać się tu.\n3. O stanowisku rządu Rzeczypospolitej Polskiej można przeczytać tu.\n4. Natomiast opinia Rzecznika Generalnego TSUE znajduje się tu.\n5. Dziś, już po ogłoszeniu wyroku, istotne są tylko dwa dokumenty – postanowienie zawierajace pytania prejudycjalne i orzeczenie zapadłe na skutek ich zadania.\n6. Wyrok Trybunału w sprawie C-260/18, Dziubak, jest istotny, ale nie możemy zapomnieć, że dotyczy on tylko części argumentacji podnoszonej przez osoby prowadzące spory z bankami czy to w ramach umów z elementem walutowym, czy innych produktów. W mojej ocenie stanowisko Trybunału jest mocniejsze niż to, wyrażone w opinii przez Rzecznika Generalnego. Przypomijmy tylko, że opinia została przyjęta entuzjastycznie, choć miała pewne mankamenty. Rzecznik pozostawił kwestię nieważności umowy, bez szerszego komentarza. Trybunał nie pozostał na tę kwestię obojętny.\n7. Wyroku TSUE z 3/10/2019 r. nie sposób będzie pominąć; budowanie argumentacji deprecjonującej to orzeczenie, np. z tezą, że nie ma on znaczenia w indywidualnej sprawie, nie dotyczy tej, konkretnej umowy z elementem CHF, co do której prowadzony jest spór, należy już od dziś piętnować jako coś gorszego niż zbrodnia, jako błąd.\n8. W ramach kredytów denominowanych zostało 14 marca 2019 r. wydane orzeczenie w sprawie „węgierskiej” C-118/17, Dunai. Ważne, ciekawe, mądre rozstrzygnięcie, które na salach rozpraw polskich sądów, mam wrażenie, że się nie przebiło. Nomen omen „polska sprawa frankowa” w Trybunale stanowi komplementarne uzupełnienie rozstrzygnięcia z C-118/17. W ramach kredytu indeksowanego i denominowanego zapadły zatem analogiczne orzeczenia, co jest istotne z tego względu, że nie można deprecjonować wyroku C-118/17 w sprawach kredytów indeksowanych, a C-260/18 w sprawach denominowanych. Oba orzeczenia dotyczą tego samego produktu i stanowią wyraz jednolitej linii orzeczniczej Trybunału.\n9. Nie możemy pominąć, omawiając wyrok Trybunału z 3 października 2019 r., że u podstaw sformułowanych pytań prejudycjalnych legło założenie, że kredyt PLN+LIBOR nie może istnieć w świetle polskiego porządku prawnego.\n10. Clou wyroku, na który wszyscy „frankowicze” czekali z utęsknieniem, banki z obawą, to:\n10.1. sprawy kredytów / pożyczek z elementem walutowym, to nie tylko kwestia tabel kursowych i tzw. „spreadów„; problem sięga znacznie głębiej do ryzyka kursowego, związanego wprost z mechanizmem indeksacji;\n10.2. ocena konsekwencji wyeliminowania warunku walutowego z umowy została pozostawiona sądowi krajowemu z zaznaczeniem, że zdaniem Trybunału (nawiązanie do sprawy C-118/17) funkcjonowanie takiej umowy wydaje się obiektywnie niemożliwe. Na takie stanowisko wpłynęła zapewne argumentacja sądu odsyłającego, z której wynikało, że kredyt z założeniem PLN+LIBOR (po wyeliminowaniu kwestionowanych postanowień) nie może istnieć:\n10.3. Trybunał pozostawia konsumentowi decyzję czy chce skorzystać z przysługujących mu uprawnień; nie można narzucać mu żadnych rozwiązań lub dokonywać oceny za niego. Kredytobiorca powinien zostać poinformowany o wadliwych postanowieniach (jeżeli sam ich nie wskazuje) oraz potencjalnych konsekwencjach ich wyeliminowania:\n10.4. przy ocenianiu skutków wyeliminowania danego postanowienia (upadku umowy) uwzględniać należy stan rzeczy z chwili zaistnienia sporu; bez znaczenia pozostaje w tym przypadku moment zawarcia umowy:\n10.5. w omawianym orzeczeniu podkreśla się, że postanowienia norm ogólnych Kodeksu cywilnego, ustalone zwyczaje, cel danej czynności prawnej, zasady słuszności, nie mogą prowadzić do uzupełnienia luk w umowie, powstałych wskutek wyeliminowania niedozwolonych postanowień. Wytrącany jest tym samym oręż bankom, mocno w ostatnim czasie forsującym argumentację, która poprzez część ogólną Kodeksu cywilnego, zwłaszcza art. 56 k.c., zmierzała do wprowadzenia do umów kursu średniego NBP czy kursu rynkowego. Celem tych przepisów nie jest wprowadzenie równowagi stron danej umowy:\n10.6. sytuacja jednej ze stron umowy nie może decydować o losie stosunku prawnego, leżącego u podstaw sporu. Odrzucono tym samym argumentację związaną z negatywnymi skutkami, które mogą dotknąć banki w przypadku wyeliminowania klauzul indeksacyjnych:\n11. W mojej ocenie orzeczenie Trybunału jest ważne i potrzebne. Nie możemy jednak zapominać, że dotyczy ono tylko i wyłącznie wycinka argumentacji kredytobiorców w sporach z bankami.\n12. Kwestia abuzywności i jej skutków jest aspektem kolejnym, wtórnym. W pierwszej kolejności należy rozważyć czy taka umowa jest ważna w ramach oceny z art. 58 § 1 i 2 k.c., a dopiero po takiej kontroli można przejść do zastosowania art. 385(1)-385(3) k.c. i ewentualnych konsekwencji braku związania danymi klauzulami. Może to prowadzić… również do nieważności umowy, względnie do jej „odfrankowienia” i kredytu zbudowanego na czynnikach PLN+LIBOR.\n13. Podkreślam przy tym, że w żaden sposób nie można porównywać sytuacji kredytobiorców z elementem CHF z sytuacją osób posiadających kredyty bez tego elementu.\n14. Rozważanie uprzywilejowania którejkolwiek z grup jest nieuzasadnione. Argument, że kredytobiorcy z CHF będą mieć lepiej nie trzyma poziomu. Profesor F. Zoll i Profesor E. Łętowska 15 lat temu i wcześniej pisali, że argument cenowy nie ma żadnego znaczenia w kontekście abuzywności.\n15. Już od dawna istnieją w polskim prawie instrumenty, które prowadzą do tego, że wskutek określonego, wadliwego zachowania przedsiębiorcy, jego klient ponosi niższe koszty transakcji. Ot, chociaż ustawa o kredycie konsumenckiem, która stanowi, że w razie naruszenia jednego z jej wymogów klient oddaje sam kapitał, bez kosztów związanych z odsetkami, prowizjami itp. Czy zatem kredytobiorca, który ma wadliwą umowę i korzysta z sankcji kredytu darmowego jest uprzywilejowany względem kredytobiorcy, którego umowa jest prawidłowa?\n16. Zwracam też uwagę, że wyrok TSUE nie zadziała z automatu – każdy zainteresowany kredytobiorca musi podjąć działania przeciwko bankowi. Być może skończy się ugodą, ale raczej nie prędko – wynika to przecież już z zapowiedzi przedstawicieli banków. Przynajmniej w najbliższym czasie konieczne będzie wszcząć spór sądowy.\n17. Warto składać wezwania do zapłaty już teraz, bowiem odsetki za opóźnienie rozpoczną swój bieg.\n18. Już od wczoraj korzystamy z argumentacji zawartej w rozstrzygnięciu Trybunału!\nTen wpis został opublikowany w Różne i otagowane CHF, TSUE . Zakładka permalink .\n← „Wygrana przed… TSUE. Warszawski sąd eliminuje indeksakcję i klauzulę zmiennego oprocentowania w kredycie z CHF nie czekając na C-260/18, Dziubak”\n„Wznowienie postępowania cywilnego po orzeczeniu TSUE na przykładzie wyroku w sprawie C-260/18” →


Tynkpol i Myken pozostają w grze. Za nami ostatni dzień eliminacji 'Graj z Krystianem Cup'. Na finał przyjdzie poczekać... [FOTO] - plonskwsieci.pl\n19:16, 16.03.2021 | RED\nSkomentuj To Emil Wachol został najwartościowszym zawodnikiem rywalizacji w Raciążu [Foto: Krystian Jobski]\nZnamy już wszystkich sześciu finalistów turnieju amatorskiego Graj z Krystianem Cup. W niedzielę w Raciążu przepustki do fazy pucharowej wywalczyli zawodnicy Tynkpolu i Mykenu.\nPiłkarzy biorących udział w ostatnim dniu eliminacji turnieju na raciąskiej ziemi, powitała dyrektor Zespołu Szkół w Raciążu Dorota Rubinkowska, burmistrz Mariusz Godlewski oraz Andrzej Nizielski, członek Zarządu MZPN i szef ZS STO w Raciążu.\nNajlepszym zawodnikiem niedzielnej rywalizacji został wybrany Emil Wachol z Tynkpolu.\nTak więc Body Club Mława, Pal-Rob, Joker Mława, Czarki Przasnysz, Tynkpol oraz Myken zagrają w pierwszym historycznym finale turnieju dla amatorów 'Graj z Krystianem Cup'. Zaplanowane na najbliższą niedzielę wydarzenie odbędzie się, kiedy minister zdrowia ponownie otworzy "Orliki”.\nUzurpator Kondrajec – MYKEN 1:3, Tynkpol– Regimin 2:0, FC Masakra - MYKEN 0:6, Uzurpator Kondrajec – Tynkpol 0:7, FC Masakra – Regimin 0:0, MYKEN – Tynkpol 2:4, Uzurpator Kondrajec – Regimin 1:3, FC Masakra – Tynkpol 2:4, Regimin – MYKEN 0:3, FC Masakra – Uzurpator Kondrajec 0:1.


Generator podziemii - Gotowe Skrypty, przykłady, dodatki, silniki 3D dla GM - GMCLAN Forum\nPrzez Amaterasu, 1 Kwiecień 2016 w Gotowe Skrypty, przykłady, dodatki, silniki 3D dla GM\nGeneratory to potężne narzędzia, pozwalające na ułatwienie życia designerowi (do pewnego stopnia - projektant musi zdecydować, jak dane obiekty mają być generowane). Ten generator ma za zadanie stworzyć, na podstawie zdefiniowanych przez użytkownika parametrów, coś na kształt poziomu do gry. Wychodzi mu to nieźle, wg mnie, więc szkoda by było, gdybym się tym z nikim nie podzielił.\nZatem, proszę. LINK\nGenerator ma następujące opcje:\na ) Modyfikacja metody działania algorytmu generowania pierwotnego szumu\nZanim wyjaśnię, przejrzyjcie artykuł o zastosowanym algorytmie generowania szumu. Iteration flags oznacza, które iteracje zostaną wykonane - tzn. dla liczby 27 (011011) zostaną wykonane iteracje 1, 2, 4, 5 - to spowoduje, że szum będzie miększy, a mapa - bardziej gładka. Im większa mapa, tym więcej iteracji - ilość iteracji rośnie logarytmicznie do większego z rozmiarów mapy (dla mapy 80x64 log2(80)=6.32<=7, zatem zostanie wykonanych 7 iteracji). Iteration amplification start pokazuje, jak duży wpływ będzie miała pierwsza iteracja, a iteration amplification speed - jak duży wpływ będą miały kolejne iteracje.\nb ) Tworzenie losowych bąbli\nBąble można sobie wyobrazić jako łagodne pagórki (lub strome, zależnie od blob intensity). Można regulować ich liczbę (blob number) i ich rozmiar (blob radius - promień każdego bąbla mieści się w przedziale od blob_radius/2 do blob_radius).\nc ) Tworzenie pierścienia\nPierścień powoduje stworzenie doliny lub wzniesienia na środku. Zależnie od ring radius, pierścień będzie obejmował całą mapę (1), nic (0), lub pewien fragment (wartości pośrednie). Wysoki ring inner intensity stworzy wzniesienie, a wysoki ring outer intensity - dolinę. Uwaga - liczy się różnica między ring inner a ring outer, nie ich absolutne wartości.\nd ) Tworzenie linii (korytarzy)\nLinie można sobie wyobrażać jako coś na kształt bruzdy - im większe line intensity, tym większa szansa, że w tym miejscu będzie podłoga. Można modyfikować ilość linii (line number) i ich szerokość (line width).\ne ) Tworzenie ściany zewnętrznej\nŚciana zewnętrzna to użyteczny modyfikator, który zamyka teren naokoło mapy. Od border intensity zależy, jak duże szanse są na powstanie ściany, a od border inner edge i border outer edge zależy grubość ściany. (UWAGA: w tej chwili jest bug powodujący, że zmiana outer edge nie działa tak, jak powinna - niewielki problem, bo i tak zwykle jest na wartości 1, ale na razie nie zmieniać)\nf ) Zmiana wielkości mapy\ng ) Modyfikacja progu tworzenia ścian\nDzięki tej opcji, niezależnie od jakości szumu, powstała mapa zawsze będzie zawierała zdefiniowany przez bias floor percentage procent pól będących podłogą (bierze pod uwagę jedynie szum, modyfikacja mapy może spowodować, że mniejszy procent pól będzie podłogą). Bias randomization to parametr definiujący, jak mocno krawędzie ścian będą poszarpane (zależnie od kontrastu szumu, ten parametr powinien być mały lub całkiem spory - domyśnie 0).\nh ) Usuwanie dziur w ścianach\nUstawienie holes removal na Y spowoduje, że zostaną zlikwidowane wszystkie dziury, których wielkość jest nie większa niż holes minimum size. Dla algorytmu dziurą jest każde pole, które jest podłogą, a rozmiarem dziury - ilość wszystkich pól, do których można dotrzeć z danego pola bez przechodzenia przez ściany. (Holes diagonal check oznacza, że pola, które sąsiadują z dziurą jedynie po przekątnej również są dołączane do dziury)\nPozostałe opcje są jedynie pomocnicze:\nGenerate from current noise wczytuje ponownie mapę z wygenerowanego wcześniej szumu, wykorzystując parametry z punktów g) i h)\nSave/Load preset pozwala na zapisanie/wczytanie ustawień modyfikowanych w programie, aby móc z nich generować własne mapy\nSave map zapisuje mapę do pliku, jeżeli masz chęć wykorzystać wygenerowaną mapę w swojej grze. Odczyt wykonuje się za pomocą funkcji file_to_map, znajdującej się w projekcie. Ściana to 0, podłoga to 1. Mapa jest wczytana do ds_grid.\nSpacja - generuj nową mapę\nShift - przełączaj pomiędzy widokiem minimapy (noise/map)\nCtrl - przełączaj pomiędzy trybem interfejsu (pre-processing, post-processing)\nStrzałki - zmiana pozycji widoku\nTo chyba tyle póki co. Projekt jest w wersji 1.0, na razie nie mam ochoty tego ulepszać : P\nfor object tiledrawer:\nmake_color_hsv argument 3 incorrect type (5) expecting a Number (YYGI32)\nat gml_Script_noise_to_surface (line 9) - draw_point_color(i,j,make_color_hsv(0,0,ngr[# i,j]));\ngml_Script_noise_to_surface (line 9)\ncalled from - gml_Object_tiledrawer_GlobalLeftButtonPressed_1 (line 44) - sf=noise_to_surface(ng);\nPo wgraniu pliku z presetem i kliknięciem na coś tam\nWiesz co mógłbyś jeszcze dodać? Opcję centrowania mapy w post proc oraz opcję która by usuwała wszystkie jaskinie niezależne które są duże tak by została 1. Jest usuwanie małych plam ale nadal mogą się zrobić 2 porównywalnie duże które nie mają ze sobą połączenia. Możliwość ich połączenia lub usunięcia mniejszej było by dobrym pomysłem.\nWiem na czym polega błąd. Zajmę się tym za chwilę, jak również łączeniem jaskiń.\nCzym miałoby być centrowanie mapy?\nNie mam okazji teraz stestować, ale szacuneczek za generator.\nCentrowanie? Chyba chodzi o to, by znaleźć "środek" planszy i ustawić tam origin, rajt?\nNo tak, ale nie bardzo rozumiem, czym, i gdzie, miałby być "środek planszy". Mój generator dla map o wymiarach nie będących tymi samymi potęgami dwójki bierze wycinek szumu z najmniejszego kwadratu większego od mapy, z samego środka, i dopiero na nim wykonuje wszystkie operacje.\nChodzi o bounding box mapy? Takie coś też dałoby się zrobić, ale czy jest potrzeba?\nZrobiłem już łączenie jaskiń, niedługo wystawię kolejną wersję.\nNowa wersja (oznaczmy ją 1.1), a w niej:\n-Dodane: opcja łączenia ze sobą dziur korytarzami o wybranej szerokości. Metoda póki co prymitywna - łączone są ze sobą środki dziur, co nie zawsze oznacza, że dziury zostaną połączone.\n-Dodane: preset small_closed_mountain (jak wam się poszczęści, to zobaczycie w nim problemy tej metody łączenia dziur)\n-Naprawione: błąd związany ze zmianą rozdzielczości mapy przed jej wygenerowaniem, co powodowało problemy z ponownym generowaniem mapy z istniejącego szumu\n-Naprawione: Opcja holes diagonal check nie pokazuje już swojej liczbowej wartości\n-Wczytanie starszych presetów nie wywoła błędów\n-Dodanie kompatybilności presetów\n-Ulepszenie metody łączenia dziur ze sobą\n-Dodanie pomieszczeń (na poziomie mapy)\nNo jak to czym ma być środek. Długość wykopanych bloków po H i V dzielisz na 2 z osobna i na tej podstawie przesuwasz je tak by były na środku grida.


Wielki korowód tancerzy na ulicach Raciborza i... jeszcze większa ulewa [ZDJĘCIA, FILM] • Racibórz, Gliwice, Katowice, Marklowice, Powiat raciborski, Żory - nowiny.pl - portal, gazeta - Racibórz, Wodzisław, Rybnik, Agronowiny\nRoztańczony korowód rokrocznie przechodzi ulicami Raciborza - z placu Długosza, przez rynek, rondo przy pomniku Matki Polki, most i dalej na Zamek Piastowski, gdzie odbywa się koncert galowy festiwalu Śląsk - Kraina Wielu Kultur. W tym roku przedsięwzięcie miało wyjątkowy charakter, gdyż oprócz zespołów z regionu, do Raciborza zawitali również goście z Serbii, Włoch oraz Ukrainy. Uwagę przykuwali przede wszystkim Ci ostatni, reprezentowani przez zespół Barwinok. Młodzi Ukraińcy urozmaicili pochód dwoma występami na rynku i przy pomniku Matki Polki.\nTegoroczny festiwal "Śląsk - Kraina Wielu Kultur" zostanie zapamiętany nie tylko dzięki wspaniałym występom Barwinoka... Wszystko przez załamanie pogody. Obfite krople deszczu zaczęły spadać na tancerzy, gdy czoło korowodu wchodziło na most nad Odrą. Opady deszczu przybierały na sile z sekundy na sekundę. W końcu część tancerzy biegiem ruszyła na zamek, inni skryli się na... pobliskiej stacji paliw. Zobaczcie jak to wyglądało:\nWielki korowód tancerzy na ulicach Raciborza i... jeszcze większa ulewa [ZDJĘCIA].\nOrganizatorem festiwalu Śląsk - Kraina Wielu Kultur jest Stowarzyszenie Kultury Ziemi Raciborskiej "Źródło". Obserwuj profil festiwalu (TUTAJ) oraz Źródła (TUTAJ).\nBarwinok Gliwice Katowice Kultura Marklowice Powiat raciborski Racibórz Śląsk - Kraina Wielu Kultur śląsk kraina wielu kultur Stowarzyszenie Kultury Ziemi Raciborskiej Źródło Żory