Treść orzeczenia III Ca 542/18 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nSygn. akt III Ca 542/18\nZaskarżonym wyrokiem z dnia 8 listopada 2017 roku, wydanym w sprawie\no sygn. akt I C 1088/16, z powództwa M. S. przeciwko (...) Spółce Akcyjnej z siedzibą w W., o zapłatę, Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia\nw Ł. I Wydział Cywilny:\n2. nie obciążył M. S. kosztami procesu.\nW dniu 1 lipca 2008 roku M. C. złożyła wniosek kredytowy nr (...) o udzielenie kredytu hipotecznego w kwocie 115.000 zł waloryzowanego kursem waluty (...) na okres 240 miesięcy z przeznaczeniem określonym jako refinansowanie innego zobowiązania hipotecznego w (...) Spółce Akcyjnej w wysokości 117.193,54 zł. Wniosek obejmował zabezpieczenie wnioskowanego kredytu w formie hipoteki na nieruchomości skredytowanej kredytem hipotecznym w banku (...) Spółce Akcyjnej (wówczas (...) BANK Spółka Akcyjna), który miał być zrefinansowany kredytem hipotecznym w (...) Spółce Akcyjnej, dla której to nieruchomości prowadzona jest księga wieczysta o numerze (...), położonej w Ł. przy ul. (...), której właścicielem jest powódka oraz zabezpieczenie w postaci grupowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Powódka potwierdziła prawdziwość i kompletność wszystkich podanych we wniosku danych oświadczeniem zawartym w pkt. XV wniosku wraz ze złożeniem własnoręcznego podpisu w dniu 1 lipca 2008 roku, w obecności pracownika pozwanego - A. K..\nNa podstawie złożonego wniosku została wydana w dniu 23 lipca 2008 roku ostateczna decyzja kredytowa o przyznaniu kredytu hipotecznego zgodnie z wnioskiem. W dniu 29 sierpnia 2008 roku na warunkach określonych Regulaminem udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych dla osób fizycznych - w ramach M., pozwany zawarł z powódką przedmiotową Umowę. Treść Umowy obejmowała warunki kredytowe o jakie wnioskowała we wniosku kredytowym powódka, tzn., zgodnie z § 1 Umowy udzielony kredyt hipoteczny przeznaczony był na refinansowanie kredytu hipotecznego, wynikającego z umowy nr (...) z dnia 14 grudnia 2006 roku, udzielonego przez (...) Bank Spółkę Akcyjną. Kwota kredytu wynosiła 115.000 zł, natomiast walutą waloryzacji była waluta (...). Okres spłaty (240 miesięcy), termin zapadalności rat (15 dnia każdego miesiąca) oraz wariant spłaty w postaci równych raty kapitałowo-odsetkowych. Oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym wynosiło 2,78 %. Kredyt był oprocentowany stopą zmienną, która w dniu zawarcia umowy została ustalona w oparciu o LIBOR 3M z dnia 29 maja 2008 roku, powiększona o stałą w całym okresie kredytowania marżę MultiBanku w wysokości 1,20% (§ 9 ust. 2).\nPowódka w chwili ubiegania się o zawarcie umowy kredytu waloryzowanego kursem waluty (...) u pozwanego była przedsiębiorcą, tj. prowadziła działalność gospodarczą pod firmą (...) z siedzibą w Ł.. Zgodnie z informacją z Głównego Urzędu Statystycznego - firma powódki (...) była zarejestrowana w dniu 1 czerwca 2007 roku i jej pełna nazwa to: (...) - BIURO FINANSOWO-KREDYTOWE M. S., P. M. (1). Formą prawną prowadzonej firmy była jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej - tj. spółka cywilna. Dominujący przedmiot działalności firmy powódki (...) był określony zgodnie z klasyfikacją (...) nr kodu: 64.92.Z., który to jest najbardziej właściwym kodem pkd dla udzielania pożyczek/kredytów poza systemem bankowym. Podklasa (...) o numerze 64.92.Z. obejmuje działalność związaną z usługami finansowymi dotyczącymi przede wszystkim udzielania kredytów przez instytucje nieobjęte pośrednictwem pieniężnym.\nZgodnie z § 28 Umowy o kredyt hipoteczny powódka podpisując Umowę oświadczyła, że została dokładnie zapoznana z warunkami udzielenia kredytu waloryzowanego kursem waluty obcej w tym w zakresie zasad dotyczących spłat kredytu, kryteriów zmiany stóp procentowych, zasad modyfikacji oprocentowania i w pełni je akceptuje. Powódka również oświadczyła, że jest świadoma „że z kredytem waloryzowanym związane jest ryzyko kursowe, a jego konsekwencje wynikające z niekorzystnych wahań kursu złotego wobec walut obcych mogą mieć wpływ na wzrost kosztów obsługi kredytu." Natomiast w ust. 2 tegoż paragrafu powódka oświadczyła, że została dokładnie zapoznana\nz kryteriami zmiany stóp procentowych kredytów obowiązującymi w mBanku oraz zasadami modyfikacji oprocentowania kredytu i je w pełni akceptuje oraz ma świadomość ryzyka kursowego związanego z kredytem waloryzowanym oraz konsekwencji wynikających\nz niekorzystnych wahań kursu złotego wobec walut obcych mogących mieć wpływ na wzrost kosztów.\nUruchomienie kredytu nastąpiło w kwocie 56.141,38 CHF tj. w mniejszej ilości franków szwajcarskich aniżeli kwota kredytu w walucie waloryzacji informacyjnie wyrażonej w § 1 ust. 3A Umowy (57.242,40 CHF).\nRaty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży, z tabeli kursowej (...) Banku Spółki Akcyjnej, obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50.\nZgodnie z § 23 regulaminu wysokość każdej raty odsetkowej lub kapitałowo\n– odsetkowej kredytu waloryzowanego kursem przyjętej waluty określana jest w takiej walucie, natomiast jej spłata dokonywania jest w złotych po uprzednim jej przeliczeniu\nwg kursu sprzedaży danej waluty, określanym w tabeli kursowej (...) Banku Spółki Akcyjnej na dzień spłaty (ust. 2). Wysokość rat odsetkowych i kapitałowo – odsetkowych kredytu waloryzowanego wyrażona w złotych, ulega comiesięcznej modyfikacji w zależności od kursu sprzedaży waluty, według tabeli kursowej (...) Banku Spółki Akcyjnej na dzień spłaty (ust. 3). Zgodnie z § 26 regulaminu wcześniejsza spłata całości kredytu lub raty kapitałowo\n– odsetkowej kredytu waloryzowanego, a także spłata przekraczając wysokość raty przeliczana jest po kursie sprzedaży danej waluty, ogłoszonym na dzień spłaty (ust. 2). Zgodnie z § 33 ust. 1 regulaminu, w trakcie okresu kredytowania kredytobiorca może w dowolnym czasie i dowolną ilość razy zmienić walutę będącą podstawą waloryzowania kredytu.\nPozwany prowadził kompleksowe szkolenia dla pracowników Banku, którzy zajmowali się ofertą hipoteczną i prowadzili rozmowy z klientami. Szkolenie było obowiązkowe, kończyło się egzaminem. Szkolenie obejmowało całokształt oferty hipotecznej, zasad funkcjonowania. Bank przykładał dużą uwagę do szkoleń pracowników. Dopiero pozytywny wynik egzaminu dawał pracownikowi możliwość rozmów z klientem. Były też cykliczne weryfikacje wiedzy. Obowiązkiem pracownika było uczulenie klienta, że waluta podlega wahaniu. W żadnym wypadku nie było wolno pracownikowi wskazać jakiejkolwiek granicy, powyżej czy poniżej której waluta może się zmienić. Nie można było tego przewidzieć jak w okresie długoterminowym będzie się kształtował kurs waluty. Nie można było wskazać pracownikowi przewidywań co do górnej i dolnej granicy waluty. Pracownik musiał pokazać klientowi średnią z dwóch ostatnich lat, jak kształtował się kurs waluty. W 2008 roku Bank miał dwie kategorie kredytów hipotecznych. Pierwsza to była kredyty hipoteczne złotowe, drugie to waloryzowane kursem waluty obcej. Była opcja wyboru jednej z trzech walut: frank szwajcarski, dolar amerykański czy euro. Klient w każdej chwili mógł zmienić walutę inicjalną, np. z franka na dolara czy euro. Bank tego nie ograniczał. Po stronie klienta leżało przedstawienie wniosku w Banku o zmianę waluty. Była to prosta procedura. Nie było dodatkowych wymagań. Było kilka możliwość wyjścia z sytuacji, jak klient się rozmyślił co do kredytu. W ciągu 90 dni, jak kredyt nie został jeszcze uruchomiony klient miał możliwość odstąpienia od umowy. Jeśli był kredyt uruchomiony i klient chciał zmienić walutę, mógł przedłożyć wniosek o zmianę waluty. Klient miał też możliwość refinansowania kredytu, spłaty kredytu innym kredytem z innego banku. Specyfiką kredytu waloryzowanego jest fakt, że w dniu wypłaty środków na wskazany przez klienta rachunek, jest on wypłacany w złotówkach, EW tym samym momencie jest przeliczany kursem na równowartość franka. To przeliczenie następuje w dniu wypłaty środków. Tabela kursowa jest sporządzana przez specjalny, oddzielny departament rynków finansowych. Jest sporządzana jako wypadkowa kursów, które kształtują rynek. Wariant waloryzowany charakteryzował się mniejszym oprocentowaniem. Zdolność kredytowa była liczona tak samo. Klienta było stać na oba warianty. Podstawową, a w zasadzie jedną i główną przesłanką do wyboru (...) była przesłanka ekonomiczna. Były różnice w oprocentowaniu kredytu waloryzowanego i złotowego, które przekładały się na korzyść klienta, który wybrał wariant waloryzowany. Kredytobiorca posiadał możliwość spłaty kredytu waloryzowanego bezpośrednio w walucie waloryzacji. Klient kiedy chciał obsługiwać kredyt we frankach, mógł w innych miesiącach spłacać kredyt w złotówkach.\nPowódka jako pracownik banku (...) odbyła szkolenia systemowe. Wiedziała, że są kredyty w walutach obcych, wiedziała że jest spread, nie wiedziała że będą takie drastyczne zmiany kursu waluty. Powódka robiła symulacje kredytu w złotówkach i kredytu walutowego. Od 2005 roku do 2007 roku powódka zajmowała się udzielaniem kredytów. Działalność powódki trwała do połowy 2009 roku. Powódka była związana zawodowo ze świadkiem P. M. (2), pracowały razem w S. C. Bank i prowadziły razem w późniejszym czasie firmę pośrednictwa kredytowego. W ramach czynności powódka jako doradca kredytowy kredytów hipotecznych udzielała kredytów hipotecznych we frankach i złotówkach. Powódka posiadała kredyt w złotówkach w S.. Kredyt był\nw wysokości 115.000 zł. Przez 2 lata powódka spłacała kredyt, raty były dość wysokie 700 albo 800 zł, a kredyt był na 20 lat. Oprocentowanie kredytów złotowych w tamtym okresie było wyższe (7%, 8 %). Powódka na skutek podpowiedzi osób ze środowiska pracowniczego zainteresowała się kredytem we frankach. Powódka otrzymała ofertę z najniższym oprocentowaniem, jakie wtedy było na rynku i zmieniła ten kredyt spłacając kredyt\nw S. kredytem w mBanku. Rata była niższa o około 500 zł. Powódka miała drukowaną symulację kredytu złotowego i walutowego, żeby porównać wysokość rat. Powódka wzięła ten kredyt ze względu na koszty, które były niższe niż przy kredycie złotowym. Głównie chodziło o koszty. Zawierając umowę na 20 lat powódka nie zastanawiała się jak będzie wyglądał kurs waluty. Powódka czytała Umowę przed podpisaniem. Umowa odzwierciedlała preferencje zawarte we wniosku kredytowego. W chwili zawierania Umowy była ona dla powódki korzystna. Powódka odczuła niezadowolenie w trakcie wykonywania umowy, gdy rata zrównała się z ratą kredytu złotówkowego, a potem ją przekroczyła.\nPowódka otrzymała informację o możliwości zawarcia aneksu do Umowy\ni możliwości spłaty kredytu w walucie waloryzacji. Różnica w kursie stosowanym przez pozwanego, a kursem w kantorze była niewielka. Rata byłaby niższa o około 9 zł. Powódka uznała, że nie jest to warte zmiany Umowy.\nSąd Rejonowy poczynił ustalenia faktyczne w oparciu o całokształt materiału dowodowego, w szczególności w oparciu o twierdzenia powódki, świadka jak również dokumenty załączone przez strony, a związane z procedurą zawarcia Umowy i samą Umową. Sąd meriti pominął natomiast dokumenty prywatne załączone przez pozwanego w odpowiedzi na pozew. Sąd podkreślił, że strona powodowa pomimo pouczeń nie zgłosiła innych wniosków dowodowych w niniejszym postępowaniu.\nNa podstawie tak poczynionych ustaleń faktycznych Sąd Rejonowy uznał, że powództwo jako niezasadne podlega oddaleniu.\nSąd I instancji wskazał, że powódka wywodzi swoje roszczenie z przekonania o tym, że sporne zapisy umowy są klauzulami niedozwolonymi w rozumieniu art. 385 1 § 1 k.c.\ni dochodzi zapłaty kwoty stanowiącej nadpłatę w rozliczeniu umowy kredytowej, wynikającą z różnicy pomiędzy wysokością zobowiązania ustaloną jako równowartość już zapłaconych rat kredytu wyrażonych w (...), a wysokością zobowiązania ustaloną z pominięciem indeksacji do (...) oraz przy przyjęciu oprocentowania według stopy WIBOR. Wskazał, że powódka powołała również przepis art. 358 1 § 3 k.c., gdyż w jej ocenie nastąpiła istotna zmiana siły nabywczej pieniądza po powstaniu zobowiązania.\nSąd Rejonowy podkreślił, że powódka posiada statusu konsumenta i zaciągnęła kredyt dla zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową, co wynika bezpośrednio z treści Umowy.\nSąd meriti powołując się na orzecznictwo Sądu Najwyższego wskazał, że uznanie konkretnej klauzuli umownej za niedozwolone postanowienie umowne w świetle przywołanego przepisu wymaga stwierdzenia łącznego wystąpienia obu wymienionych przesłanek, tj. "sprzeczności z dobrymi obyczajami", jak i "rażącego naruszenia interesów konsumenta”. Wskazał też na różnicę pomiędzy kontrolą incydentalną wzorca dokonywaną przez sąd w realiach konkretnej sprawy, a kontrolą abstrakcyjną dokonywaną przez Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Podkreślił, że bezskuteczność danego postanowienia umownego może nastąpić dopiero w wyniku dokonania analizy postanowienia przez Sąd w ramach kontroli indywidualnej, dokonanej na tle konkretnego stanu faktycznego, kiedy rzeczywiście można dokonać oceny czy dany zapis stoi w sprzeczności z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta. Nie oznacza to, że stosowanie określonych sformułowań lub unormowań jest w ogóle wyłączone w obrocie cywilnoprawnym. Niedozwolone jest jedynie posługiwanie się nimi we wzorcach umów, zaś legalność ich stosowania w konkretnej umowie może być badana w trybie kontroli incydentalnej z uwzględnieniem postanowień całej umowy, rozkładu praw i obowiązków stron, ryzyka, jakie ponoszą.\nZdaniem Sądu I instancji zgromadzony w sprawie materiał dowodowy wskazuje, że powódka przed zawarciem Umowy kredytu z pozwanym miała kredyt złotowy, którego koszty były dużo wyższe niż kredytów indeksowanych (...). Nie była z tego powodu zadowolona i szukała tańszego produktu. Świadomie zdecydowała się na zawarcie kredytu waloryzowanego kursem (...), który był dużo tańszy. Oprocentowanie było dużo niższe niż jej kredytu złotowego. Powódka dokonała analizy konkurencyjnych ofert i wybrała najkorzystniejszą. Podstawą decyzji przede wszystkim była oferowana przez mBank wysokość raty, która była mniejsza niż rata kredytu złotowego w S., dlatego powódka zdecydowała się na tę ofertę. Jak powódka sama przyznała oferta w S. Banku była mniej korzystna z uwagi na wyższą ratę. Tym samym powódka dobrowolnie podjęła decyzję o podpisaniu umowy kredytu hipotecznego waloryzowanego kursem (...). Fakt zaciągnięcia wcześniej kredytu złotowego, potwierdza - w ocenie Sądu Rejonowego - że ocena zdolności kredytowej powódki również dla kredytu złotowego była pozytywna. Powódka działała kierowana chęcią niższego kosztu kredytu i niższej raty. Rata była niższa o około 500 zł.\nPrzed zawarciem Umowy powódka miała możliwość zapoznania się z treścią Umowy. Podpisanie jej poprzedzało ustalenie warunków kredytu, o czym - zdaniem Sądu Rejonowego - świadczy sam wniosek kredytowy. Treść przedmiotowej Umowy w zakresie waloryzacji kursem (...) nie odbiega od innych umów tego rodzaju funkcjonujących w obrocie, nie zawiera postanowień, które kształtowałyby sytuację powódki w sposób niezgodny z zasadami uczciwości - jest dopuszczalna w ramach swobody umów zawieranych przez konsumentów\nz bankami w krajach o gospodarce wolnorynkowej. Sąd I instancji wskazał przy tym, że sam ustawodawca dopuścił możliwość stosowania indeksacji przy kredytach przez nowelizację ustawą z dnia 29 lipca 2011 roku w art. 69 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe sankcjonując dotychczasową praktykę. Sąd Rejonowy argumentował dalej, że praktyka ta przy kredytach indeksowanych ma źródło w art. 358 1§ 2 k.c. Kredyt udzielany i wypłacany jest w złotych polskich, ale jego wysokość jest odnoszona do waluty obcej. Sam mechanizm indeksacji nie jest abuzywny, ma na celu ochronę stron kontraktu przed pokrzywdzeniem spowodowanym zmianą siły nabywczej pieniądza, służy utrzymaniu jednolitej wartości świadczeń obu stron w czasie, co ma znaczenie w szczególności w przypadku umów o charakterze długoterminowym. Nie można - zdaniem Sądu Rejonowego - stwierdzić w takim przypadku, że narusza on dobre obyczaje oraz zmierza do rażącego naruszenia interesu konsumenta.\nPodstawę prawną do wyrażenia kwoty kredytu w walucie (...) stanowi § 1 ust. 3 i 3A oraz § 9 Umowy, a sposób spłaty rat kapitałowo - odsetkowych reguluje postanowienie § 10 ust. 4 Umowy. Kwestionowane postanowienia umowne stanowiły podstawowe zasady przeliczania wartości kredytu oraz raty w danym dniu spłaty. Postanowienia te zostały sformułowane w sposób jasny i precyzyjny. Wyznaczenie kursów walutowych przez Bank według dyrektyw wskazanych w kwestionowanych klauzulach nie prowadzi do dowolności po stronie Banku, gdyż każdorazowej zmianie kursu rynkowego towarzyszy zmiana tabeli kursowej Banku. W ocenie Sądu Rejonowego, w okolicznościach niniejszej sprawy stwierdzić należy, że nie ma takiej sytuacji, aby postanowienia umowne w zakresie przeliczenia kredytu i rat kredytowych w oparciu o tabele kursowe Banku kształtowały pozycję powódki w sposób niekorzystny i niezgodny z dobrymi obyczajami.\nW przedmiotowej Umowie w sposób jasny określono - zdaniem Sądu Rejonowego - oprocentowanie kredytu, walutę waloryzacji oraz sposób przeliczania wysokości raty. Ponadto zawierając Umowę powódka powinna zdawać sobie sprawę, że wysokość rat\nw poszczególnych miesiącach będzie zmienna i uzależniona od wahań kursów walut i stóp procentowych, od których zależała wysokość oprocentowania kredytu, tym bardziej, że zgodnie z § 28 Umowy kredytu powódka podpisując Umowę oświadczyła, że dokładnie zapoznała się z kryteriami zmiany stóp procentowych kredytów i pożyczek obowiązującymi w Banku oraz zasadami modyfikacji oprocentowania pożyczki i warunkami kredytu zlotowego waloryzowanego kursem waluty obcej, zasadami dotyczącymi spłaty kredytu. Sąd meriti podkreślił, że kredytobiorca jest świadomy, że z kredytem waloryzowanym związane jest ryzyko kursowe, a jego konsekwencje wynikające z niekorzystnych wahań kursu złotowego wobec walut obcych mogą mieć wpływ na wzrost kosztów obsługi klienta.\nMając na uwadze powyższe powódka miała - w ocenie Sądu Rejonowego - świadomość o zasadach waloryzacji kredytu i jego spłacie. Powódka podpisała Umowę z pozwanym Bankiem i jak sama wskazała w zeznaniach przed podpisaniem ją czytała co stanowi fakt, iż przystała na zaproponowane warunki. Powódka wybrała ofertę, która była dla niej najkorzystniejsza w tym momencie, a jej decyzja była świadoma i przemyślana. Nie bez znaczenia pozostaje fakt, że powódka jako doradca kredytowy kredytów hipotecznych udzielała kredytów hipotecznych we frankach i złotówkach w S. Bank oraz\nw późniejszym czasie jako przedsiębiorca prowadzący firmę pośrednictwa kredytowego. Powódka posiadała więc wiedzę, przekraczającą wiedzę przeciętnego człowieka w zakresie charakterystyki ofert produktów kredytowych oraz pożyczek istniejących na rynku finansowym w Polsce, ich istoty, w tym związanymi z kredytami walutowymi indeksowanymi do waluty obcej oraz istnienia zmienności uwarunkowań ekonomicznych wpływających na powstawanie różnic kursowych w czasie. Sąd Rejonowy podkreślił, że powódka dopiero po 8 latach od zawarcia Umowy zakwestionowała jej wykonywanie w zakresie waloryzacji oraz ustalenia kursów walutowych. Powódka dokonywała spłaty pożyczki przy zastosowaniu określonego w Umowie sposobu przeliczeń i w tym czasie nie kwestionowała sposobu wyliczenia rat co pozwala na uznanie, że w pełni akceptowała postanowienia Umowy.\nSąd Rejonowy argumentował dalej, że pozwany w dacie udzielania kredytu oferował zarówno kredyt złotowy jak i waloryzowany kursem walut obcych, zaś wybór konkretnej oferty kredytu i każdego jego wariantu zależy wyłącznie od decyzji kredytobiorcy, wyrażonej we wniosku kredytowym. Mając na uwadze możliwość dokonania wyboru przez powódkę a pomimo to zawnioskowanie o kredyt w wariancie z waloryzacją kursem (...), Sąd Rejonowy uznał, że powódka dążyła do zawarcia umowy w takiej właśnie postaci. Powódka podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu działała dążąc do uzyskania możliwie najkorzystniejszych warunków kredytowania tj. najniższego możliwego oprocentowania na poziomie niższym niż dla kredytów złotówkowych. W chwili zawierania Umowy kurs (...) względem złotego polskiego był bardzo korzystny dla kredytobiorcy, co w konsekwencji zadecydowało o wyborze tego rodzaju kredytu przez powódkę, a nie np. kredytu złotówkowego, który był wyżej oprocentowany a przez to i droższy choć z drugiej strony pewny co do wysokości rat, które są stałe przez cały okres spłaty. Ryzyko zmienności kursu waluty obcej jest immanentną cechą kredytu waloryzowanego do takiej waluty i stanowi jego cechę istotną.\nSąd Rejonowy podkreślił, że biorący kredyt, zwłaszcza długoterminowy z przeliczeniem zobowiązań okresowych (rat spłacanego kredytu) według umówionej waluty (klauzula walutowa) kredytobiorca ponosi ryzyko polegające albo na płaceniu mniejszych rat w walucie kredytu, albo większych, niż to wynika z obliczenia w tej walucie, gdyż na wysokość każdej raty miesięcznej wpływa wartość kursowa waluty kredytu w stosunku do waluty waloryzacji tego kredytu. Podobne ryzyko ponosi kredytodawca, który wprawdzie ma osiągnąć tylko zwrot kwoty udzielonego kredytu z odsetkami, ale w razie zawarcia klauzuli walutowej może poszczególne raty mieć większe po przeliczeniu, albo mniejsze, zależne od różnic kursowych.\nSąd Rejonowy wskazał, że przepis art. 22 1 k.c. nie wyznacza cech podmiotu uważanego za konsumenta, takich jak wymagany zakres wiedzy i doświadczenia w obrocie, stopień rozsądku i krytycyzmu wobec otrzymywanych informacji handlowych. Określenie tych przymiotów następuje w toku stosowania przepisów o ochronie konsumentów, z uwzględnieniem okoliczności konkretnej sprawy. Na ogół przyjmowany jest wzorzec konsumenta rozważnego, świadomego i krytycznego, który jest w stanie prawidłowo rozumieć kierowane do niego informacje. Sąd podkreślił, że powódka ma możliwość spłaty zaciągniętego kredytu waloryzowanego kursem (...) bezpośrednio w walucie z pominięciem kursów (...) ustalanych przez Bank. Powódka nie korzysta jednak z takiej możliwości.\nW świetle powyższych okoliczności w ocenie Sądu Rejonowego brak jest podstaw do uznania, że zaproponowane warunki Umowy w § 1 ust. 3 i 3A oraz § 10 ust. 4 naruszały interesy powódki jako konsumentki w sposób rażący. Zdaniem Sądu nie zostało wykazane rażące naruszenie interesów konsumenta oraz ukształtowanie jego praw i obowiązków w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami. Sąd meriti argumentował, że w ramach kontroli indywidualnej to na stronie ciąży zgodnie z zasadą ciężaru dowodu ( onus probandi) obowiązek udowodnienia przesłanek wynikających z art. 385 1 k.c. Strona zobowiązana jest udowodnić fakty, z których wywodzi dla siebie korzystne skutki prawne – art. 6 k.c. w zw. z art. 232 k.p.c. Powódka nie sprostała jednak temu obowiązkowi i pomimo przysługującej jej inicjatywy dowodowej nie przedstawiła faktów, które jednoznacznie wskazywałyby na rażące naruszenia jej interesów jako konsumentki. W ocenie Sądu I instancji także nie zachodziły przesłanki uzasadniające zastosowanie art. 358 1 § 3 k.c. Również niezasadne były twierdzenia powódki, że pozwany przekroczył maksymalny wymiar odsetek określony w art. 359 k.c. Z tych wszystkich względów Sąd Rejonowy oddalił powództwo.\nRozstrzygnięcie w przedmiocie kosztów procesu Sąd I instancji oparł na treści\nart. 102 k.p.c. uznając, że w niniejszej sprawie zachodzi szczególnie uzasadniony wypadek sprzeciwiający się obciążeniu powódki obowiązkiem ich zwrotu na rzecz pozwanej.\nApelację od powyższego wyroku złożyła powódka, zaskarżając wyrok\nZaskarżonemu wyrokowi powódka zarzuciła naruszenie przepisów postępowania poprzez pominięcie przez Sąd wniosków dowodowych powódki, całkowity brak merytorycznego odniesienia się do nich, co doprowadziło w konsekwencji do błędnego ustalenia stanu faktycznego.\nW konsekwencji zgłoszonych zarzutów apelująca wniosła o uchylenie zaskarżonego wyroku i przekazanie sprawy do ponownego rozpoznania Sądowi I instancji.\nW odpowiedzi na apelację pozwany wniósł o jej oddalenie w całości oraz\no zasądzenie od powódki zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego, w tym kosztów zastępstwa procesowego.\nW pierwszej kolejności wskazać należy, że brak jest podstaw do uchylenia zaskarżonego wyroku. Stosownie do przepisu art. 386 § 4 k.p.c. sąd drugiej instancji może uchylić zaskarżony wyrok i przekazać sprawę do ponownego rozpoznania w razie nierozpoznania przez sąd pierwszej instancji istoty sprawy. Nierozpoznanie istoty sprawy odpowiada sytuacji, kiedy sąd pierwszej instancji nie zbadał podstawy merytorycznej dochodzonego roszczenia albo zaniechał zbadania materialnej podstawy żądania. Nierozpoznanie istoty sprawy można ująć jako niewyjaśnienie i pozostawienie poza oceną okoliczności faktycznych, stanowiących przesłanki zastosowania normy prawa materialnego, będącej podstawą roszczenia. Co do zasady zatem przez pojęcie „nierozpoznania istoty sprawy” należy rozumieć nierozstrzygnięcie żądań stron, czyli niezałatwienie przedmiotu sporu ( por. postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 10 czerwca 2014 r., sygn. akt III PZ 6/14, opubl. LEX nr 1486981). Taka zaś sytuacja w przedmiotowej sprawie nie zachodziła. Sąd Rejonowy orzekł bowiem o żądaniu powódki, zbadał materialną podstawę żądania i dokonał jego oceny prawnej. Sąd II instancji także w razie stwierdzenia nieważności postępowania uchyla zaskarżony wyrok, znosi postępowanie w zakresie dotkniętym nieważnością i przekazuje sprawę sądowi pierwszej instancji do ponownego rozpoznania (§ 2 powołanego przepisu). W przedmiotowej sprawie nie ma przesłanek do stwierdzenia nieważności postępowania. Uchylenie wyroku i przekazanie sprawy do ponownego rozpoznania może nastąpić też, gdy wydanie wyroku wymaga przeprowadzenia postępowania dowodowego w całości (§ 4 powołanego przepisu). W sytuacji, gdy sąd pierwszej instancji przeprowadził postępowanie dowodowe (przesłuchał świadków i strony), nie można zasadnie twierdzić, że zachodziła procesowa konieczność uchylenia wyroku i przekazania sprawy do ponownego rozpoznania, z uwagi na potrzebę zrealizowania postępowania dowodowego w całości. Kierując się bowiem wykładnią językową, jest pewne, że sąd odwoławczy nabywa uprawnienia kasatoryjne wyłącznie wówczas, gdy w sprawie w ogóle nie przeprowadzono postępowania dowodowego ( por. postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 23 października 2014 roku, I CZ 63/14, publ. LEX nr 1554254).\nWbrew twierdzeniom apelacji Sąd Rejonowy nie uchybił przepisom prawa procesowego, w tym przepisom regulującym postępowanie dowodowe.\nSąd Rejonowy prawidłowo ustalił, że w pozwanym Banku powódka mogła dokonać wyboru kredytu hipotecznego złotowego albo waloryzowanego kursem waluty obcej (franka szwajcarskiego, dolara amerykańskiego albo euro). Powódka świadomie i swobodnie wybrała opcję walutową i była w treści Umowy pouczona o tym, że z kredytem waloryzowanym związane jest ryzyko kursowe. Nie bez znaczenia jest przy tym fakt, że powódka prowadziła działalność gospodarczą związaną z usługami finansowymi, w szczególności z udzielaniem kredytów. Była też wcześniej doradcą kredytowym w S. Bank, gdzie udzielała kredytów hipotecznych.\nPowódka w swych zeznaniach sama przyznała, że wybór kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego był świadomy i przemyślany. Sąd Rejonowy prawidłowo ustalił, że rata kredytu złotówkowego była większa niż kredytu zaciągniętego w (...).\nZ tego względu powódka zdecydowała się na ofertę pozwanego Banku – rata była niższa\no około 500 zł.\nPowódka nie formułowała w toku postępowania wniosku o dopuszczenie dowodu\nz opinii biegłego. Niezrozumiałym są przy tym twierdzenia apelacji, że niewniesienie przez powódkę o przeprowadzenie dowodu z opinii biegłego rzeczoznawcy miało związek z oceną wiarygodności dokumentów złożonych przez stronę powodową, skoro Sąd Rejonowy pominął dokumenty prywatne, ale te złożone przez stronę pozwaną w odpowiedzi na pozew i do nich jedynie odnosił się w treści uzasadnienia. Strona powodowa nie formułowała zaś żadnych wniosków dowodowych w tym zakresie.\nJednocześnie jednak zastanowić się należy, czy dowód z opinii biegłego byłyby przydatny dla rozstrzygnięcia, przy hipotetycznym założeniu, że zaciągnięty przez powódkę kredyt byłby kredytem złotówkowym, bez klauzul waloryzacyjnych. Strony przecież nie zawierały umowy kredytu złotówkowego, lecz kredytu indeksowanego kursem (...). Waloryzacja do kursu waluty obcej jest istotną cechą umowy łączącej strony. Eliminacja spornej klauzuli z treści umowy nie może prowadzić do zmiany jej charakteru prawnego (umowa nie staje się umową kredytu złotówkowego). Powódka twierdząc, że postanowienia umowy odsyłające do tabeli kursów walut pozwanego Banku za abuzywne winna wykazać, że Bank nieprawidłowo (tj. z rażącym pokrzywdzeniem interesu konsumenta) kształtował kurs (...). Takiego wniosku powódka jednak nie zgłosiła.\nSąd Okręgowy w całości podziela poczynione przez Sąd I instancji ustalenia faktyczne i w konsekwencji przyjmuje za własne, a to dlatego że stanowią one wynik właściwej i rzetelnej oceny zebranego materiału dowodowego. Sąd meriti wnikliwie wziął pod uwagę wszystkie okoliczności mające znaczenie dla rozstrzygnięcia. Okoliczności faktyczne sprawy zostały należycie zweryfikowane i ocenione oraz we właściwy sposób powiązane z odpowiednimi unormowaniami prawnymi dotyczącymi zobowiązań kredytowych zaciąganych przez konsumentów. Tym samym na akceptację zasługują też rozważania merytoryczne, stanowiące konsekwencję bezbłędnie zastosowanych przepisów prawa materialnego.\nZaznaczyć należy, że sąd dokonując w oparciu o przepis art.385 1 k.c. kontroli postanowień wzorca umowy w indywidualnej sprawie powinien kierować się całokształtem zawartej umowy, jej warunków i skutków. Powinien wziąć pod uwagę postanowienia całej umowy, rozkład praw i obowiązków stron i ryzyka jakie ponoszą ( zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 11 października 2007 roku w sprawie III SK 19/07, publ. LEX nr 496411). Sąd nie dokonuje abstrakcyjnej oceny danego postanowienia, lecz rozstrzygnąć musi konkretną sprawę, rozważając wszelkie skutki wynikające z wydanego orzeczenia . Jest to kontrola dokonywana w każdym postępowaniu sądowym, w którym strona powołuje się na fakt inkorporowania do treści umowy niedozwolonych postanowień umownych w rozumieniu\nart. 385 1 § 1 k.c. albo poprzez wytoczenie powództwa bądź w formie zarzutu podniesionego\nw sprawie, w której jest pozwanym.\nKontrola incydentalna jest zatem dokonywana przez sąd w celu udzielenia ochrony indywidualnemu interesowi konsumenta, zaś wyrok wydany przez sąd wiąże tylko strony danego postępowania. Ocena incydentalna uwzględnia konkretne realia - w tym ekonomiczne – kreowane przez daną umowę.\nRozstrzygnięcie Sądu I instancji zostało poprzedzone wnikliwą analizą materiału dowodowego w oparciu o całokształt okoliczności przedmiotowej sprawy. Sąd I instancji w swych rozważaniach dokonał prawidłowej analizy materialnoprawnych przesłanek zawartych w art. 385 1 k.c. w kontekście materiału dowodowego sprawy i dokonując indywidualnej kontroli postanowienia wzorca umownego konkretnego stosunku umownego doszedł do słusznego wniosku, że § 1 ust. 3 i 3 A oraz § 10 ust. 4 Umowy nie posiadają cechy klauzuli abuzywnej, a także, że w ramach przeprowadzonej kontroli spornych postanowień in concreto nie zostało wykazane, aby ich stosowanie prowadziło do ukształtowania praw i obowiązków powódki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, z rażącym naruszeniem jej interesów.\nJak wynika z treści art. 385 2 k.c. oceny zgodności postanowienia umowy z dobrymi obyczajami dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy, biorąc pod uwagę jej treść, okoliczności zawarcia oraz uwzględniając umowy pozostające w związku z umową obejmującą postanowienie będące przedmiotem oceny. Zatem kontrola postanowień umownych dokonywana jest według stanu z chwili zawarcia umowy. Ograniczenie kontroli postanowień umownych do stanu z chwili zawarcia umowy ma to znaczenie, że późniejsze zmiany umowy nie wpływają na ocenę zgodności umowy lub wzorca z dobrymi obyczajami.\nW tym miejscu należy zwrócić uwagę na treść uchwały składu 7 sędziów Sądu Najwyższego z dnia 20 czerwca 2018 roku, wydanej w sprawie o sygn. akt III CZP 29/17 ( baza orzeczeń Sądu Najwyższego), w której Sąd Najwyższy uznał, że oceny, czy postanowienie umowne jest niedozwolone (art. 385 1 § 1 k.c.) dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy.\nPodkreślić również należy, że jeżeli abuzywność badamy na chwilę zawarcia umowy, to ten element nie może nie być oceniany przez pryzmat wykonywania umowy. Nie ulega bowiem wątpliwości, że dokonanie rzetelnej i pełnej oceny nie mogło abstrahować od etapu wykonywania umowy, w szczególności, że powódka wystąpiła z żądaniem po kilku latach od zawarcia Umowy kredytu. Zatem istotnym elementem dla oceny zgłoszonego roszczenia poza samą treścią Umowy jest to, w jaki rzeczywisty sposób postanowienia umowy kształtowały sytuację stron umowy kredytowej.\nPrzesłanka abuzywności wskazana w art. 385 1 § 1 k.c. obejmuje „sprzeczność z dobrymi obyczajami” i „rażące naruszenie interesów konsumenta”. Waga tych przesłanek sprowadza się do tego, że obie i to kumulatywnie warunkują uznanie konkretnej klauzuli umownej za niedozwolone postanowienie umowne ( zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 29 sierpnia 2013 r., sygn. I CSK 660/12, publ. LEX Nr 1408133). W innym orzeczeniu Sąd Najwyższy stwierdził, że rażące naruszenie interesów konsumenta to nieusprawiedliwiona dysproporcja praw i obowiązków na jego niekorzyść w określonym stosunku obligacyjnym ( zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 13 sierpnia 2015 r., sygn. I CSK 611/14, publ. LEX Nr 1771389).\nPostanowienia umowy rażąco naruszają interes konsumenta, jeżeli poważnie\ni znacząco odbiegają od sprawiedliwego wyważenia praw i obowiązków stron. Między innymi o takiej sytuacji można mówić w razie nadmiernego naruszenia równowagi interesów stron poprzez wykorzystanie przez jedną z nich swojej przewagi przy układaniu wzorca umowy (por. wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 8 maja 2009 r., VI ACa 1395/08, publ. LEX Nr 1120219). Ocena stopnia naruszenia powinna być dokonywana\nz uwzględnieniem kryteriów przedmiotowych, jak i podmiotowych. Natomiast działanie wbrew dobrym obyczajom oznacza tworzenie przez kontrahenta konsumenta takich postanowień umownych, które godzą w równowagę kontraktową stron takiego stosunku ( por. uzasadnienie wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 27 maja 2009 r., VI ACa 1473/08, publ. LEX Nr 785833).\nPrzy tym model przeciętnego konsumenta jest oparty na abstrakcyjnym wzorcu konsumenta, wprawdzie podatnego np. na wykorzystywanie przewagi kontraktowej\ni stosowanie nieuczciwych praktyk handlowych, lecz należycie ostrożnego, dobrze poinformowanego.\nKwestią oczywistą jest, że samo zastrzeżenie klauzuli waloryzacyjnej nie stanowi niedozwolonej klauzuli umownej. W warunkach gospodarki rynkowej jest to zabieg pozwalający instytucjom finansowym wpływać na potencjalne zyski i straty w związku z wahaniami na rynkach. Umowa łącząca strony jest umową wieloletnią, o znaczną kwotę kredytu w walucie obcej. Wszystkie banki na rynku przewidują tego rodzaju umowy. Zdaniem Sądu odwoławczego uzgodnienie takiego sposobu wynagradzania kredytodawcy za postawiony do dyspozycji kredytobiorcy kapitał jest uzasadnione szczególnie w przypadkach kredytów długoterminowych oraz wobec zmiennego charakteru rynku kapitałowego.\nW orzecznictwie Sądu Najwyższego zasadnie wskazano, że biorący kredyt, zwłaszcza długoterminowy z przeliczeniem zobowiązań okresowych (rat spłacanego kredytu) według umówionej waluty (klauzula walutowa) ponosi ryzyko polegające albo na płaceniu mniejszych rat w walucie kredytu, albo większych, niż to wynika z obliczenia w tej walucie, gdyż na wysokość każdej raty miesięcznej wpływa wartość kursowa waluty kredytu w stosunku do waluty waloryzacji tego kredytu. Podobne ryzyko ponosi kredytodawca, który wprawdzie ma osiągnąć tylko zwrot kwoty udzielonego kredytu z odsetkami, ale w razie zawarcia klauzuli walutowej może poszczególne raty mieć większe po przeliczeniu, albo mniejsze, zależne od różnic kursowych ( zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 24 maja 2012 r., II CSK 429/11, publ. LEX nr 1243007).\nUmowa kredytu, której postanowienia kwestionuje powódka została zawarta w 2008 roku na 240 miesięcy. Jest to tak długi przedział czasowy, że każdy oceniający sprawę z dołożeniem należytej staranności powinien mieć świadomość zmiennej sytuacji gospodarczej w Polsce, Europie i na świecie. Prawidłowo ocenił Sąd Rejonowy, że w chwili zawierania umowy powódka powinna była rozważyć, czy korzyści wynikające z lepszego oprocentowania kredytu walutowego równoważą ryzyko, jakie niesie ze sobą każdorazowe przewalutowanie raty kredytu i, co będzie następowało przez długi czas w warunkach zmieniającej się sytuacji ekonomicznej. Przy mechanizmie waloryzacji walutowej podwyższanie wysokości rat kredytu nie jest bowiem wynikiem wyłącznego uprawnienia banku do kształtowania tabeli kursowej (art.385 3 pkt 20 k.c.), lecz głównie zmieniającego się kursu złotego do franka.\nKwestionowane postanowienia umowy określają walutę waloryzacji kredytu oraz wysokość kwoty kredytu (§ 1 ust. 3 i 3 A), a także zasady przeliczania rat kapitałowo\n– odsetkowych (§ 10 ust. 4). Postanowienia te precyzyjnie wskazują, do jakiej tabeli kursów walut (sprzedaży) pozwanego Banku oraz z jakiej daty i godziny następuje przeliczenie zarówno kwoty kredytu jak i rat. Istotnie w umowie nie wskazano mechanizmu ustalenia kursów walut przez Bank. Wyznaczanie kursów walutowych przez Bank wg dyrektyw określonych w spornych klauzulach nie prowadzi jednak do dowolności po stronie Banku, gdyż każdorazowej zmianie kursu rynkowego towarzyszy zmiana tabeli kursowej Banku. Dla uznania tych klauzul za abuzywne konieczne jest więc ustalenie, że faktycznie zmiana tabel kursowych następowała arbitralnie, stawiając powódkę w gorszej pozycji, niż klientów innych banków udzielających kredyty hipoteczne, czy też pozwany Bank stosował procedury wewnętrzne (nie objęte umową) powodujące dostosowanie aktualnego oprocentowania kredytów do sytuacji gospodarczej w sposób uwzględniający interesy obu stron umowy.\nCiężar dowodu w tym zakresie spoczywał na powódce. Zgromadzony materiał dowodowy nie pozwala na sformułowanie powyższego wniosku. Powódka nie przeprowadziła na tę okoliczność skutecznego dowodu.\nW konsekwencji nie można uznać, aby interesy powódki były naruszone w momencie zawierania Umowy, a tym bardziej, by było to naruszenie rażące. Znała ona treść Umowy kredytowej oraz jej rodzaj – wiążący się daleko idącym ryzykiem zmiany parametrów rynku finansowego. Nie budzi wątpliwości, że umowa powinna zawierać jasne i precyzyjne dane dotyczące sposobu przeliczania raty kapitałowo-odsetkowej. O ile powódka nie miała rzeczywistego wpływu na treść Umowy w zakresie postanowienia dotyczącego waloryzacji walutowej, to miała sposobność zapoznania się z warunkami Umowy przed jej zawarciem. Przed zawarciem Umowy powódka była już stroną umowy kredytu hipotecznego, zawartej z innym bankiem i dążyła do uzyskania korzystniejszej raty kredytowej. Mając świadomość ryzyka kursowego, podpisała przedmiotową Umowę, godząc się tym samym na jej warunki.\nPodkreślić należy, że waloryzacja kredytu do kursu (...) nie jest sprzeczna z ustawą, ani zasadami współżycia społecznego, nie zmierza też do obejścia prawa. Powódka jako kredytobiorca ponosi ryzyko polegające albo na płaceniu mniejszych rat w walucie kredytu, albo większych, niż to wynika z obliczenia w tej walucie, ale podobne ryzyko ponosi kredytodawca, który wprawdzie ma osiągnąć tylko zwrot kwoty udzielonego kredytu z odsetkami, ale w razie zawarcia klauzuli walutowej może poszczególne raty mieć większe po przeliczeniu, albo mniejsze, zależnie od różnic kursowych ( tak powołany już wyżej wyrok Sądu Najwyższego z dnia 24 maja 2012 r., sygn. II CSK 429/11, publ. LEX Nr 1243007). Nie dochodzi tym samym do naruszenia zasady ekwiwalentności świadczeń.\nPowódka żądając zwrotu kwoty 16.394,13 zł wskazywała, że dochodzona kwota stanowi nadpłatę w rozliczeniu umowy kredytowej, wynikającą z różnicy pomiędzy wysokością zobowiązania ustaloną jako równowartość już zapłaconych rat kredytu wyrażonych w (...), a wysokością zobowiązania ustaloną z pominięciem indeksacji do (...) z powodu ponad dwukrotnego wzrostu siły nabywczej waluty franka szwajcarskiego, podnosząc, że w jej ocenie działanie Banku było nieuczciwe, gdyż nie zabezpieczało należycie jej interesów.\nTakie stanowisko w ocenie Sądu Okręgowego nie zasługuje na aprobatę.\nPowódka kwestionuje postanowienia umowy dotyczące waloryzacji świadczenia według kursu (...) zarzucając, że te postanowienia kształtują prawa i obowiązki kredytobiorcy w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco narusząją jego interesy, albowiem pozwana zastrzegła sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego poprzez wyznaczanie w tabeli kursowej kursu sprzedaży franka szwajcarskiego.\nW ocenie Sądu powyższy argument nie jest zasadny. Wysokość rat jest uzależniona od ceny franka szwajcarskiego - wyrażonej w relacji złotówki do tej waluty. Na skutek wzrostu ceny franka wzrosły także raty spłacanego kredytu. Kurs złotego do franka szwajcarskiego nie był ustalany przez pozwany Bank w Tabeli kursowej. Oczywistym jest, że kurs ten jest ustalany przez czynniki ekonomiczne oraz polityki walutowe rządów, na które pozwany nie ma najmniejszego wpływu. To na co Bank ma wpływ to ustalenie różnicy pomiędzy ceną kupna i sprzedaży (tzw. spread walutowy), która stanowi jego zysk. Powódka jednak nie wykazała, że stosowany przez pozwanego spread walutowy jest zbyt duży. Gdyby tak rzeczywiście było, to przecież powódka mogłaby zrezygnować ze stosowania się do tabeli kursowej Banku. Od dnia 26 sierpnia 2011 roku powódka nie musi stosować tabeli kursowej pozwanego Banku – na co pozwalają przepisy ustawy Prawa bankowe wprowadzone ustawą z dnia 29 lipca 2011 roku. W ocenie Sądu, gdyby rzeczywistym obciążeniem miała być Tabela kursowa, to powódka z całą pewnością zdecydowałaby się na zakup (...) od innych podmiotów, które stosują mniejszy spread walutowy bądź nie stosują go w ogóle. Powyższa ustawa w istocie spowodowała, że stosowanie tabeli kursowej Banku udzielającego kredytu zależy od woli konsumenta. W rezultacie postanowienia umów nakazujące stosowanie takich tabel nie są dla konsumenta wiążące i tym samym nie naruszają rażąco jego interesów w rozumieniu art. 385 1 k.c.\nJeśli zaś chodzi o raty spłacone przez powódkę przed wejściem w życie powyższej ustawy (tj. przed dniem 26 sierpnia 2011 roku) spłata kredytu nastąpiła według konkretnych kursów ustalonych w tabeli kursowej przez pozwany Bank. Nawet gdyby przyjąć, że konstrukcja Umowy w zakresie odsyłającym dla tabeli kursowych Banku stwarzała potencjalnie duże zagrożenie dla interesów powódki, to z chwilą dokonania zapłaty wpływ na interesy powódki jako konsumenta został już skonkretyzowany. W takiej sytuacji powódka powinna wykazać, że zastosowanie konkretnych tabel kursowych rażąco naruszyło jej interesy. Powódka tego nie wykazała, w szczególności nie wniosła o dopuszczenie dowodu z opinii biegłego, który mógłby określić, czy np. kurs ten odbiegał od średniego kursu NBP, czy kursów stosowanych przez inne banki.\nZmiany kursów walut same w sobie są zatem rzeczą naturalną i jak najbardziej przewidywalną, ale dokładny ich przebieg oraz amplituda wahań w dłuższym okresie czasu nie są możliwe do przewidzenia, nawet dla podmiotów dysponujących nieograniczonym potencjałem analitycznym oraz doświadczeniem w formułowaniu tego rodzaju prognoz. W związku z tym nie ma podstaw do twierdzenia, że pozwany Bank powinien uprzedzić powódkę o tym, że kurs (...) ulegnie tak znacznemu podwyższeniu, ponieważ okoliczności podnoszone przez powódkę i wykazane w niniejszym postępowaniu nie wskazują, że w chwili udzielania kredytu Bank miał taką wiedzę lub przy zachowaniu należytej staranności - przy założeniu profesjonalnego charakteru prowadzonej działalności - mógł taką wiedzę uzyskać.\nW tym miejscu należy przytoczyć przykładowe orzecznictwo sądów powszechnych w zakresie stosowania przez instytucje finansowe tabel kursów walut. I tak Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z dnia 7 maja 2013 roku (sygn . akt VI ACa 441/13, M. pr. bank. 2013/12/16-24) uznał za niedozwolone postanowienia, w których wskazano jedynie termin ustalania kursu waluty przejętego do rozliczeń spłaty rat kapitałowo-odsetkowych, a nie określono sposobu ustalania tego kursu. Ten sam Sąd w wyroku z dnia 21 października 2011 roku ( sygn. akt VI ACa 420/11, M.Pr.Bank. 2012/6/14-23) wskazał, że skoro bank może wybrać dowolnie i niepoddające się weryfikacji kryteria ustalania kursów kupna i sprzedaży walut obcych, stanowiących narzędzie indeksacji kredytu i rat jego spłaty, wpływając na wysokość własnych korzyści finansowych i generując dla kredytobiorcy dodatkowe i nieprzewidywalne co do wysokości koszty kredytu, klauzule te rażąco naruszają zasadę równowagi kontraktowej stron na niekorzyść konsumentów, a także dobre obyczaje, które nakazują, by ponoszone przez konsumenta koszty związane z zawarciem i wykonywaniem umowy, o ile nie wnikają z czynników obiektywnych, były możliwe do przewidzenia, a sposób ich generowania poddawał się weryfikacji.\nNawet gdyby podzielić słuszność tego stanowiska – to powódka nie wykazała, żeby taka sytuacja miała miejsce w rozpoznawanej sprawie. Zmiana kursu (...) wynika bowiem z mechanizmów makroekonomicznych, na które pozwany Bank z jednej strony nie ma jakiegokolwiek wpływu, a z drugiej musi się do nich dostosować, co oznacza że na przykład nie może stosować w tabeli kursowej kursu sprzedaży niższego od kursu kupna. Ustalając cenę sprzedaży jakiejkolwiek waluty Bank musi się dostosowywać do cen wyznaczanych przez polityki walutowe. Obniżenie cen w tabeli kursowej wbrew kursom walut stosowanym na rynku spowodowałoby konieczność pokrywania różnicy z własnych środków, do czego żaden bank nie jest uprawniony. Takie działanie groziłoby bankowi utratą płynności finansowej ze szkodą dla jego klientów.\nTrzeba też pamiętać, że nawet wyłączenie z umowy postanowień uznanych za niedozwolone (art. 385 3 k.c.) nie powoduje nieważności całej umowy, nawet wtedy, gdy bez tych postanowień umowa nie zostałaby zawarta ( wyrok Sądu Najwyższego z z dnia 21 lutego 2013 r., sygn. I CSK 408/12, OSNC 2013/11/127, Biul.SN 2013/6/9, M.Prawn. 2014/1/37). Nadto postanowień umowy w zakresie, w jakim nie wiążą (z uwagi na swój niedozwolony charakter) konsumenta nie należy utożsamiać z jednostkami redakcyjnymi umowy, lecz pod pojęciem postanowienia umowy należy raczej rozumieć konkretną normę (np. dyspozycję dotyczącą określonego sposobu zachowania), nawet jeżeli została wyrażona tylko w części danej jednostki redakcyjnej. W okolicznościach rozpoznawanej sprawy uznanie za bezskuteczne postanowień Umowy w zakresie, w jakim odsyłają do „Tabeli kursów” nie oznaczałoby, że bezskuteczne są także postanowienia nakazujące przeliczanie rat kapitałowo – odsetkowych według kursu dewiz dla (...). Nie doszłoby do likwidacji klauzuli indeksującej do (...), która sama w sobie nie ma charakteru abuzywnego. W takiej sytuacji usunięcie nieusprawiedliwionej dysproporcji praw i obowiązków (przywrócenie równowagi kontraktowej) polegałoby tylko na np. ewentualnym zastąpieniu kursu sprzedaży ustalanego przez pozwany Bank w Tabeli kursowej, kursami walut publikowanymi przez NBP. Powódka jednak nie wykazała, aby kursy publikowane przez NBP odbiegały tak istotnie od kursów stosowanych przez pozwanego, żeby można było uznać, że w okresie przed dniem 26 sierpnia 2011 roku doszło do rażącego naruszenia interesów powódki w rozumieniu art. 385 1 § 1 k.c. na skutek stosowania przez pozwanego własnej Tabeli kursowej. Ponadto konkretne postanowienia umowy należy oceniać w całym jej kontekście, który wskazuje, że ekwiwalentem ryzyka związanego ze zmienną ceną franka szwajcarskiego było niższe oprocentowanie kredytu w relacji do typowych kredytów złotówkowych. Zeznania powódki potwierdzają, że było to zasadniczym argumentem za zawarciem Umowy, pomimo ryzyka kursowego, z którego zdawała sobie sprawę.\nW istocie więc żądanie powódki zmierza do zachowania korzyści wynikających z niższego oprocentowania oraz uchylenia się od ryzyka zmiany kursu złotego do franka szwajcarskiego.\nPodkreślić przy tym należy, że wpisanie konkretnego postanowienia umownego do rejestru klauzul niedozwolonych nie pociąga za sobą nieważności lub bezskuteczności takiego samego postanowienia w umowie zawartej z konkretnym konsumentem. Powyższy rejestr jest prowadzony w ramach kontroli abstrakcyjnej postanowień wzorców umów. Celem tej kontroli jest dokonanie oceny wzorca umowy w oderwaniu od okoliczności konkretnego przypadku i ma skłaniać przedsiębiorcę, w razie uznania ich za nieuczciwe, do zaniechania ich stosowania. Należy zgodzić się z poglądem, że wpisanie konkretnych postanowień umownych do rejestru klauzul niedozwolonych nie oznacza, że są one wyłączone z obrotu prawnego i z mocy prawa stają się nieważne bądź bezskuteczne. Ocena postanowień zawartych w konkretnej umowie zawartej z konsumentem powinna zatem uwzględniać wszystkie okoliczności danej sprawy, w szczególności postanowienia całej umowy, rozkład praw i obowiązków stron oraz ryzyka, jakie zgodzili się ponieść ( por. uchwała składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego z dnia 20 listopada 2015 r., sygn. III CZP 17/15, LEX Nr 1916698, (...) Biul.SN 2015/11/10, M.Prawn. 2016/2/59; wyrok Sądu Najwyższego z dnia 23 października 2013 r., sygn. IV CSK 142/13, LEX Nr 1385868).\nSąd Okręgowy nie podziela również stanowiska apelującej, że złożone przez nią dokumenty (wykresy kursu (...)/PLN, USD/PLN, EUR/PLN, EUR/ (...) i Wibor 3M oraz kopie roczników statystycznych) stanowią podstawę do uwzględnienia powództwa. Również stanowisko Rzecznika (...), rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego jak i oświadczenie Rzecznika (...) zawierające istotny pogląd w sprawie niw przesądzają o zasadności roszczeń strony powodowej lecz stanowią jedynie dokumenty, w których określone podmioty mogą podzielić się swoją wiedza i ewentualnie wspierać stronę w kompleksowym rozpoznaniu sporu.\nZważywszy jedynie na wynik kontroli instancyjnej Sąd Okręgowy o kosztach postępowania apelacyjnego powinien orzec zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu, określoną w art. 98 k.p.c. W rozpoznawanej sprawie zachodzą jednak - w ocenie Sądu Okręgowego - podstawy do zastosowania art. 102 k.p.c., zgodnie z którym w przypadkach szczególnie uzasadnionych sąd może zasądzić od strony przegrywającej tylko część kosztów albo nie obciążać jej w ogóle kosztami. Wynika to z okoliczności dotyczących sytuacji materialnej powódki (k. 296-300) oraz oczywistej dysproporcji finansowej stron postępowania, w sytuacji gdy pozwany jest jedną z największych instytucji bankowych na rynku finansowym. Jednoczesne charakter sporu usprawiedliwia to, że subiektywne choć nieuzasadnione przekonanie powódki o zasadności powództwa mogło trwać, mimo treści wyroku Sądu I instancji oraz jego uzasadnienia, uwzględniając fakt, że powódka nie była reprezentowana w sprawie przez profesjonalnego pełnomocnika. Z tego względu Sąd Okręgowy nie obciążył powódki obowiązkiem zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego.


RELAXSAN - Rajstopy profilaktyczne 40 Den (8 - 11 mm Hg)\n> SKLEP>WYROBY PRZECIWŻYLAKOWE>Rajstopy przeciwżylakowe>RELAXSAN Rajstopy profilaktyczne 40 Den (8 - 11 mm Hg)\nRELAXAN Rajstopy kompresyjne – przeciwżylakowe, damskie profilaktyczne 40 DEN, 8 – 11 mmHg\nPrzeciwżylakowe rajstopy profilaktyczne z dzianiny 40 DEN o stopniowanym ucisku. Ucisk w kostce 8-11 mmHg – bardzo lekka kompresja. Zalecane w profilaktyce przeciwżylakowej. Rajstopy kompresyjne poprawiają krążenie krwi w nogach i łagodzą objawy ich zmęczenia. Zastosowana w procesie produkcji obróbka Sanitized gwarantuje ochronę antybakteryjną, działanie antyalergiczne i pełną higienę. Rajstopy profilaktyczne RELAXAN cechuje wyjątkowa elegancja. Są transparentne i komfortowe w użytkowaniu.\nRELAXAN Rajstopy kompresyjne – przeciwżylakowe, damskie profilaktyczne 40 DEN, 8 – 11 mmHg przeznaczenie:\nRELAXAN Rajstopy kompresyjne – przeciwżylakowe, damskie profilaktyczne 40 DEN, 8 – 11 mmHg zalety:\nWysoki komfort noszenia rajstop 8 - 11 mmHg RELAXAN, dzięki wyjątkowej elastyczności oraz dobrej przepuszczalności powietrza;\nRajstopy antyżylakowe 8 - 11 MmHg pochodzące od wiarygodnego producenta bielizny leczniczej RELAXAN to gwarancja wysokiej trwałości;\nRELAXAN Rajstopy kompresyjne – przeciwżylakowe, damskie profilaktyczne 40 DEN, 8 – 11 mmHg tabela rozmiarów:\nRELAXAN Rajstopy kompresyjne – przeciwżylakowe, damskie profilaktyczne 40 DEN, 8 – 11 mmHg skład:\nKOLORYSTYKA rajstop damskich RELAXAN:


25 September 2019 /Pekin-Daxing\nEric Rosengren, szef Fed w Bostonie alarmuje, że jesienią i zimą w USA może nastąpić wzrost liczby zajęć nieruchomości i bankructw firm w przypadku nasilenia pandemii i braku fiskalnego wsparcia, co może skutkować utrudnionym dostępem do kredytu, pisze Reuters. Rosengren uważa, że pod szczególną presją mogą znaleźć się mniejsze banki jeśli wzrośnie liczba opóźnionych spłat kredytów na nieruchomości komercyjne z powodu problemów firm z kontynuacją działalności.\nZostało otwarte Beijing Daxing International Airport w pekińskiej dzielnicy Daxing. Terminal w kształcie sześcioramiennej gwiazdy zaprojektowała firma brytyjskiej architekt irackiego pochodzenia Zahy Hadid, która zmarła w 2016 r. Budowa portu lotniczego trwała pięć lat i kosztowała 11,2 mld dolarów, zajmuje powierzchnię 0,7 mln m kw. Brytyjska gazeta „The Guardian” przyznała lotnisku pierwsze miejsce wśród siedmiu nowych cudów świata.Tą wielką inwestycję infrastrukturalną zasila energia odnawialna. Położony 46 km na południe od centralnego placu Tiananmen port lotniczy Pekin-Daxing, w skrócie PKX, ma odciążyć Stołeczne Międzynarodowe Lotnisko Pekin, gdzie ograniczona przestrzeń powoduje opóźnienia lotów. Władze oczekują, że do 2021 r. lotnisko będzie obsługiwało 45 mln pasażerów rocznie, a w dalszej przyszłości liczba ta wzrośnie do 100 mln i 4 mln ton towaru. Autorów projektu zainspirowała tradycyjna architektura chińska, w której sercem budynku jest centralnie położony dziedziniec, a pozostałe pomieszczenia zorganizowane są wokół niego. Przestrzeń lotniska dzięki wykorzystaniu dużej ilości bieli i przeszklonego dachu prezentuje się wyjątkowo przestronnie.\nCzerwone dynastie. Wszak pierwszym i najważniejszym miejscem kształtowania naszej osobowości, charakteru, skali wartości, nawyków - jest dom rodzinny. Syn Tomasz Cimoszewicz były poseł PO, ojciec Włodzimierz Cimoszewicz były premier, poseł, senator, marszałek m.in. z ramienia SLD, dziadek Marian Cimoszewicz zdeklarowany komunista, agent NKWD, oficer Informacji Wojskowej i WSW. Włodzimierz Cimoszewicz od 1971 r. należał do Polskiej Zjednoczonej Partii Robotniczej aż do jej rozwiązania w styczniu 1990 r. Był m.in. członkiem Związku Młodzieży Socjalistycznej w latach 1968–1973. W 1980 r. został wysłany na 3 miesiące do pracy w konsulacie w Malmö a we wrześniu tego roku wyjechał na stypendium Fulbrighta do USA dzięki decyzji władz PRL. W tym czasie był tajnym współpracownikiem wywiadu PRL - „Carex” (figuruje w archiwum Zarządu Wywiadu. Nr rejestr. 13613, data rejestr. 25.09.80. Organ rejestr. wydz. II dep. I Warszawa. Nr arch. J- 8938, data archiwizacji 24.08.84.) Marian Mikołaj Cimoszewicz ur. W 1917 r. w Uljanowsku. Zamieszkały w Endrychowce pow. Wołkowysk, komunista, agent NKWD. Robotnik drogowy, w 1939 r. nie powołany do wojska polskiego - był już wówczas agentem NKWD. Po napaści Sowietów na Polskę szybko awansował. Został poborcą dostaw obowiązkowych w Wołkowysku, czyli rekwirował płody rolne na rzecz bolszewików. W początkach roku 1940 został seksotem - tajnym donosicielem komisarza NKWD, później skierowano go do Armii Czerwonej, do Szkoły Podoficerów Radiotechnicznych w Rostowie nad Donem. W czasie wojny służbę pełnił w Jednostce Specjalnej NKWD Smiersz. W 1943 r. przeszedł kurs pracowników oświatowych, czyli politycznych i przeniesiony został do Armii Berlinga. Od zakończenia wojny do 1972 r. był oficerem w organach Informacji Wojskowej i WSW. W latach 1945-46 uczestniczył w likwidacji podziemia AK. Był szefem Informacji Wojskowej w Wojskowej Akademii Technicznej w latach 1951-54. Wzbudzał powszechny strach i grozę w WAT, był gorszy od sowieckiego Komendanta WATu gen. Leoszeni który wielu Polaków- jak zeznają świadkowie, wybronił z łap „Polaka” Cimoszewicza. Aresztował pierwszego komendanta i twórcę WATu gen. Grabczyńskiego. Z jego rozkazu aresztowano też kilkunastu oficerów WATu, którzy wcześniej byli w AK. Nakazał zbudować celę pod schodami o nieludzkich warunkach, w której więził m.in. kpt. Słowika (którego żona była wówczas w ciąży) przez 11 miesięcy, przesłuchiwał go z bronią w ręku - tzw. metodą konwejera - do utraty przytomności, niszcząc go fizycznie i psychicznie. Stosował powszechnie wprowadzane przez sowietów metody: wyrzucał AK-owców z pracy, zabierał domy prawowitym właścicielom i umieszczał w nich informatorów WSI. Sam również zamieszkał w takim domu. Nie można się dziwić, że tak oddany służbie towarzysz, stał się z czasem jednym z najbardziej zaufanych i wiernych funkcjonariuszy systemu. Dla wielu szlachetnych i wiernych ojczyźnie Polaków był po prostu katem.\nPoniższy tekst to relacja jednego ze świadków dalszego bombardowania Warszawy 25 września 1939 roku przez niemieckie lotnictwo. Obserwatorem był sam Adolf Hitler. „Straszny był dzień 25-go września. Lotnicy niemieccy latali tak nisko, że zdawało się, że zaczepią o dachy. Trzysta bombowców bez przerwy waliło w miasto, a po wyczerpaniu ładunków wracało do bazy po nowy zapas. Cała Warszawa się paliła. Ludzie biegali z domu do domu, szukając możliwie spokojnego miejsca w tym morzu płomieni, przeskakując przez trupy i gruzy, z tobołkami w ręku. Przez cały dzień i noc 25-go września trwała ta wędrówka od schronu do schronu i z mieszkania do mieszkania. Jeszcze względnie najbezpieczniej było w mieszkaniach parterowych”\n2020 1954 https://pl.wikipedia.org/wiki/Les%C5%82aw_Paga 1939 Miała miejsce tak zwana “piekielna niedziela”. Rozpoczęło się trwające…\n1985 Władze komunistyczne zatrzymały uczonych z toruńskiego Uniwersytetu Mikołaja Kopernika - Jana Hanasza, Grzegorza Drozdowskiego…


Kilka rad, które pomogą Ci w przyrządzeniu idealnego burgera | Funokay\n24 maja, 2022 Aleksandra Tabak Kulinaria Lifestyle burger, domowe jedzenie, pomysł na obiad, przepisy kulinarne\nOdpowiednio przygotowane domowe burgery mogą być równie smaczne (a nawet lepsze!) od tych podawanych w restauracjach czy food truckach. Jak zrobić pysznego domowego burgera? Przeczytaj poniższe porady.\n1. Wybierz odpowiednie mięso\nDobrej jakości mięso to podstawa, jeżeli chcemy przyrządzić naprawdę smaczne burgery. Zdecydowanie zrezygnuj z mięsa mielonego czy pokrojonego na drobne kawałki – nie masz wówczas pewności, co wybierasz. Do zrobienia burgerów najlepiej sięgnąć po mięso w dużym kawałku.\nSzczególnie poleca się: antrykot, szponder, karkówkę lub krzyżową mieszaną z polędwicą. Najlepiej, jeśli stosunek mięsa do tłuszczu wynosi 8:2, dlatego jeżeli mięso jest zbyt chude, dokup nieco tłuszczu wołowego.\n2. Samodzielnie zmiel mięso\nPrzy przyrządzaniu domowych burgerów mięso najlepiej zmielić samodzielnie, jeden raz, za pomocą maszynki z sitkiem o grubych oczkach – pozwoli nam to uzyskać grubą fakturę burgera. Mielenie przez sitko o zbyt drobnych oczkach czy mielenie dwukrotne mogą sprawić, że mięso zamieniłoby się w papkę – a chcemy przecież przygotować burgery, a nie pulpety.\n3. Nie przesadzaj z przyprawami\nKolejną ważną kwestią jest odpowiednie doprawienie mięsa. Częstym błędem okazuje się nadmiar przypraw – wbrew pozorom nie służą one burgerom. Możesz się zdziwić, ale najlepsze i zupełnie wystarczające przyprawy do doprawienia mięsa na burgery to nasz tradycyjny polski zestaw, czyli pieprz i sól.\nZdecydowanie poleca się tutaj świeżo zmielony czarny pieprz. Jeżeli lubisz ostrzejsze dania, możesz dodatkowo posypać uformowane już burgery pieprzem tuż przed smażeniem.\n4. Dobrze uformuj burgery\nÀ propos formowania – należy pamiętać, że mięso pod wpływem wysokiej temperatury traci swoją objętość, a zatem nasze burgery skurczą się podczas smażenia. Dlatego podczas formowania miej na uwadze, aby ich średnica była co najmniej 2 cm większa od średnicy bułek, w których je umieścisz. Warto też nieco je spłaszczyć przy formowaniu, ponieważ po usmażeniu zrobią się bardziej okrągłe.\n5. Smaż burgery, zamiast je piec\nTeraz czas na obróbkę termiczną, czyli smażenie albo pieczenie. W przypadku burgerów zdecydowanie lepiej sprawdza się to pierwsze – będą wówczas bardziej soczyste i chrupiące na brzegach. Pieczenie w piekarniku wysuszy je i nie uzyskamy efektu, o który nam chodzi – czyli burgera niczym z restauracji.\nDzięki smażeniu burgerów możemy zachować więcej z ich soków. Najlepiej użyć solidnej żeliwnej patelni. Pamiętajmy, aby najpierw dobrze rozgrzać tłuszcz i nie przyciskać mięsa podczas smażenia – niepotrzebnie traci wówczas swoje soki. Burgery smażymy przez około 3 minuty z każdej strony.\n6. Przygotuj odpowiedni sos\nPrzechodzimy do ostatniego punktu, czyli podania burgerów. Z czym najlepiej je podawać? Oprócz warzyw, które możemy dobrać wedle uznania i upodobań smakowych, absolutnie niezbędnym elementem dobrego burgera jest odpowiedni sos.\nJaki sos będzie najlepszy do domowych burgerów? Tu zdania mogą być podzielone, zwłaszcza wśród rodzimych fanów tego przysmaku. W USA jednak niekwestionowanym numerem jeden jest tradycyjny sos do burgerów przyrządzony z mieszanki majonezu, keczupu, musztardy, drobno posiekanych ogórków kiszonych, cebuli, czosnku, odrobiny soku z cytryny, soli, pieprzu i szczypty papryki.\nZdjęcie główne: amirali mirhashemian/unsplash.com


Lubaczów: Wieczór poezji z Józefą Kornagą\nJesteś tutaj: Strona główna > Zapowiedzi imprez > Zapowiedzi imprez, wydarzeń - archiwum > Lubaczów: Wieczór poezji z Józefą Kornagą\nMiejska Biblioteka Publiczna w Lubaczowie (ul. Kościuszki 18) zaprasza na wieczór poezji z Józefą Kornagą, który odbędzie się 18 stycznia 2019 r. o godzinie 17.00 w Wypożyczalni dla Dorosłych. Spotkanie będzie promować nowy tomik wierszy autorki pt. "To, co piękne…".\nJózefa Kornaga to poetka, która w każdej, nawet najmniejszej rzeczy dostrzega piękno i czerpie z niej radość. Swoją przygodę z poezją rozpoczęła dość późno, będąc już kobietą spełnioną z bagażem doświadczeń. Lubaczów jest stałe obecny w wierszach poetki. To nie tylko miejsce jej zamieszkania, ale także mała Ojczyzna – miasto niezwyciężone, z Panią Łaskawą w złotej koronie, młynem i kasztanami. Swoje przywiązanie do Ziemi Lubaczowskiej poetka łączy z miłością do Roztocza i przyrody tego regionu. Właśnie tym szczególnym miejscom poświęciła swój debiutancki tomik wydany w 2014 roku ("Poezja z Roztocza – uczucia i myśli"). Spory dorobek poetki stanowią również wiersze patriotyczne, zamieszczone w osobnym tomiku "W zamieci kul". W tomiku "To co piękne…" Józefa Kornaga pisze o miłości i różnych jej obliczach, o upływającym czasie i zmieniającym się życiu. Są w nim także utwory o urodzie krajobrazu Roztocza, gdzie szumią srebrne wodospady i lasu sosnowe, a wokół rozciągają się połacie ukwieconych łąk.\nWięcej w tej kategorii: « Rzeszów: VIII Giełda Muzyczno-Książkowa\tRzeszów: Spotkanie autorskie z Agnieszką Przywarą »


EADS ma 768 EUR straty kwartalnej przez Airbusa - Puls Biznesu - pb.pl\nKontrolujący Airbusa koncern lotniczy EADS miał 768 mln EUR straty w IV kwartale. Rok wcześniej osiągnął 405 mln EUR zysku.\nTak wyraźne pogorszenie wyniku zarejestrowana w Holandii spółka tłumaczy spadkiem kursu dolara oraz kiepskimi wynikami Airbusa. Ten ostatni miał w IV kwartale 1,72 mld EUR straty operacyjnej wobec 453 mln EUR zysku rok wcześniej.\nDolar , Holandia\nInne / EADS ma 768 EUR straty kwartalnej przez Airbusa


Home / Archiwum / Archiwum 2012page 3\nPrezenty od Joanny Skrzydlewskiej już w Zakładzie Karnym w Grudziądzu\n32 paczki z prezentami trafiły do maluchów i ich mam, przebywających w Domu dla Matki i Dziecka przy Zakładzie Karnym ...\tCzytaj dalej »\nLekcja o PE w Gimnazjum nr 28 w Łodzi\nDla gimnazjalistów z Gimnazjum nr 28 w Łodzi odbyła się lekcja o funkcjonowaniu Parlamentu Europejskiego, instytucji europejskich oraz pracy eurodeputowanego. Eurolekcja ...\tCzytaj dalej »\nW Domu dla Matki i Dziecka przy Zakładzie Karnym nr 1 w Grudziądzu\n14 grudnia 2012 r.\tCzytaj dalej »\nMszą w kościele oo. Jezuitów rozpoczęły się w Łodzi uroczystości 31. rocznicy wprowadzenia stanu wojennego. Po nabożeństwie uczestnicy przemaszerowali pod pomnik ...\tCzytaj dalej »\nW gimnazjum w Szadku o PE\nDla gimnazjalistów z Zespołu Publicznego Gimnazjum i Szkoły Podstawowej w Szadku odbyły się lekcje o funkcjonowaniu Parlamentu Europejskiego, instytucji europejskich oraz ...\tCzytaj dalej »\nPodsekretarz stanu w Ministerstwie Rozwoju Regionalnego Paweł Orłowski był głównym gościem biorącym udział w konferencji poświęconej konsultacji Założeń Umowy Partnerstwa. ...\tCzytaj dalej »\nInternetowa baza danych kobiet gotowych do objęcia stanowisk kierowniczych\nW związku z propozycją Komisji Europejskiej dotyczącą zwiększenia równowagi płci na stanowiskach kierowniczych w spółkach, europejska inicjatywa – kobiety w ...\tCzytaj dalej »\nEurolekcje w Kutnie\nW największej szkole w Kutnie odbyły się lekcje o funkcjonowaniu Parlamentu Europejskiego, instytucji europejskich oraz pracy eurodeputowanego. W eurolekcjach uczestniczyli ...\tCzytaj dalej »\nPrezenty dla maluchów z Zakładu Karnego w Krzywańcu\nPaczki z prezentami i czekoladowe mikołaje dostały maluchy, które wraz ze swoimi mamami przebywają w Zakładzie Karnym w Krzywańcu. Prezenty, ...\tCzytaj dalej »\nJoanna Skrzydlewska w Zakładzie Karnym w Krzywańcu - 10 grudnia 2012 roku\nFot. Piotr Krukowski\tCzytaj dalej »\nPage 3 of 54«12345»102030...Last »»


Zapraszamy do zapoznania się z artykułami zamieszczonymi w poniższym dziale. Znajdą tutaj Państwo wszelkie ważne informacje, dotyczące limitów bagażowych, transportu zwierząt i innych elementów planowania podróży. Mamy nadzieję, że zamieszczone tutaj informacje ułatwią Państwu przygotow ...\nJeżeli wybieracie się Państwo na Bali, na pewno przyda się Wam kilka najistotniejszych informacji dotyczących wizy, opieki medycznej, czy wymagań związanych ze strojem zarówno w dzień powszedni, jak i podczas zwiedzania świątyń. UWAGA: Poniższe informacje, szczególnie dotyczące paszportu i wiz ...\nPodróż samolotem może być dla osób starszych szczególnie uciążliwa i stresująca. Dlatego zwróćcie Państwo uwagę na to, aby do podróży przygotować się szczególnie dokładnie/starannie. Oto kilka sprawdzonych rad, które sprawią, że Państwa podróż będzie należała do udanych. Proszę upe ...\nPoniżej zamieszczamy informacje dla osób, które lubią być dobrze przygotowane do zagranicznych wojaży. Jak głosi trafne przysłowie: „ co kraj, to obyczaj”. Zanim udamy się w daleką podróż, warto zorientować się jakie niespodzianki mogą nas czekać. Jeśli wybierasz się na Tajwan liniami China Air ...\nJeśli masz już w ręku bilet tajwańskich linii China Airlines i wybierasz się na wspaniałą, egzotyczną wycieczkę-sprawdĽ koniecznie, czy Twój bagaż spełnia wszystkie wymogi! Aby zadbać odpowiednio o bezpieczeństwo i komfort podróży swoich pasażerów , przewoĽnik lotniczy musi czasem nałożyć na nich ...\nZasadniczo zakazany jest przewóz jakichkolwiek zwierząt na pokładach samolotów China Airlines. Wyjątek stanowi pies przewodnik podróżujący z niewidomym pasażerem. Przewóz zwierząt w luku bagażowym W luku bagażowym mogą być przewożone psy, koty oraz inne zwierzęta domowe. Właściciel zobowiązany ...\nKobiety w ciąży do 32 tygodnia (do 8 miesiąca) mogą podróżować bez żadnych przeszkód. Przed wylotem jednak należy bezwzględnie skontaktować się z lekarzem w celu wydania zaświadczenia o braku przeciwwskazań do podróżowania samolotem. Większość linii lotniczych nie wyraża zgody na przelot ...\nChina Airlines ma dla swoich pasażerów kilka porad i przydatnych informacji! Więc jeśli nie chcesz się martwić a tylko cieszyć podróżą -przeczytaj ten artykuł zanim wsiądziesz do samolotu! Odprawa na lotnisku na rejs liniami China Airlines... ...powinna być samą przyjemnością, jeśli tylko będzi ...


Pipes in your houseNa temat maszyn na budowieO ogrodach i ogrodnikachCo powinieneś wiedzieć o prawieO nieruchomościach - kupić, czy wynająć? Jak nie popełnić błędu?Are You interested in automotive?Jakie są najnowsze trendy w akcesoriach do ogrodu?O pomocy psychologa. Krótko i na tematO praniu dywanówCo warto wiedzieć o kwestiach mechanicznych?W świecie motoryzacjiGdzie pozycjonować?Klimatyzacja i inne alternatywne źródła ciepłaHistorie o meblach na eventyArtykuł o sprawach remontowychProblemy z sercem? Koniecznie zró” badania u kardiologa...Lower Silesia - come and see for yourself!Tanie przewozy i transport. Jak podróżować?Pora się ruszyć!Zainwestuj w pozycjonowanie i sprawdź czy się opłacaDo You like your car?Kila i chłodniaKwestia czystości twojego samochoduPowstawanie firmy- biznesplan, prognozy, marketingWhy You should go for mountains trip?Czy w 2020 można transportować ponadgabaryty?Kiedy potrzebujemy geodetyTwój najważniejszy dzieńDla otyłych: Liposukcja, czy warto?Jak uniknąć porażenia?


Mieszkania Kraków - Darmowe Ogłoszenia, Ogłoszenia i Anonse - Darmowe Ogłoszenia, Ogłoszenia. Bezpłatne Ogłoszenia, Anonse i Ogłoszenia Darmowe, Ogłoszenia Lokalne - Darmowe-Ogloszenia.eu\ndodano: 2021.05.31 ważne do: 2021.08.29 wyświetleń: 18\nJak przyspieszyć proces znalezienia wymarzonego mieszkania? Co zrobić, aby wszystko przebiegło po Twojej myśli? Skontaktuj się z Wawel Service! Oferujemy dostęp do nowoczesnych mieszkań zlokalizowanych w atrakcyjnych dzielnicach Krakowa. Mieszkania Kraków to oferta skierowana do osób, które są na etapie znalezienia przytulnego gniazdka dla siebie i bliskich. Mając na uwadze komfort i zadowolenie przyszłych mieszkańców, oferujemy przestronne mieszkania zapewniające swobodę aranżacyjną. Mieszkania w Krakowie wyróżniają się nowoczesną zabudową, atrakcyjną lokalizacją i całym szeregiem udogodnień dla mieszkańców. Działania na krakowskim rynku deweloperskim cieszą się dużą popularnością, a samo zamieszkanie w Krakowie stwarza ogromne możliwości rozwoju biznesowego i osobistego. Zapraszamy do zapoznania się z Wawel Service po więcej informacji!


Roeckl Rękawiczki dla dzieci Roeck-Grip - Equiversum\n» Dla jeźdzca\n» Roeckl Rękawiczki dla dzieci Roeck-Grip\nRoeckl Rękawiczki dla dzieci Roeck-Grip\nwybierz 4,0 5,0\nZyskujesz 112 pkt [?] Punkty programu lojalnościowego Kupując produkty objęte programem lojalnościowym, zbierasz punkty, które następnie możesz wymienić na inne produkty dostępne w sklepie lub otrzymać stały rabat. Opcja dostępna tylko dla klientów zarejestrowanych.\nKod produktu: 5392-6536E\nWszechstronne rękawiczki jeździeckie, które leżą jak druga skóra! Rozmiary dziecięce.\nprzystosowane do używania z ekranami dotykowymi\nwykonane z unikatowej skóry syntetycznej, która jest bardzo wygodna w noszeniu, wytrzymała przy niewielkiej grubości\nwzmocnienia w miejscach styku z wodzami\nzapinane na szeroki rzep.\nTkanina: 100% poliamid. Można prać w 30 stopniach.


Wirtualne Muzeum Konstancina - Tabita\nAdres obiektu: Konstancin-Jeziorna, ul. Długa 43\nData powstania: 1928-1932\nAutorzy projektu: Bohdan Lachert i Józef Szanajca\nTeren, na którym znajduje się budynek, nazwany imieniem bogobojnej chrześcijanki wskrzeszonej przez św. Piotra, należał od lat 80. XIX w. do zboru ewangelicko-augsburskiego w Warszawie. Wtedy zbudowano tu drewniany parterowy domek dla diakonis zwany „Betanią”, w którym mieścił się prowadzony przez nie dom opieki.\nBetania, ok. 1920. Zbiory Tabity\nW 1925 r. teren został powiększony o parcelę podarowaną zborowi przez Aleksandra i Bolesławę Rodysów, na której w latach 1928-1930 powstał budynek zaprojektowany przez wybitnych architektów Bohdana Lacherta i Józefa Szanajcę. Początkowo był to Dom Macierzysty Diakonatu Warszawskiego, a od 1934 r. dom opieki i pensjonat dla rekonwalescentów Szpitala Ewangelickiego. W 1932 r. ci sami architekci dobudowali do niego kaplicę ufundowaną m.in. przez Helenę i Ryszarda Luniaków.\nTabita, lata 30. XX w. Zdjęcie ze zbiorów Tabity\nTabita, wnętrze, lata 30. XX w. Zdjęcie ze zbiorów Tabity\nW 1940 r. „Tabitę” zajęli Niemcy, a diakonat przestał istnieć. Po 1945 r. część jej pomieszczeń zamieszkali lokatorzy, w pozostałej zorganizowano dom dziecka dla sierot wojennych. W latach 1954-1970 mieściła się tam Chrześcijańska Akademia Teologiczna. W latach 60. zarząd nad obiektami przejął zbór w Warszawie, urządzając Dom Opieki „Tabita” przeznaczony dla osób wyznania ewangelickiego. Obecnie jest on otwarty dla wszystkich i uchodzi za jedną z bardziej ekskluzywnych instytucji tego typu w kraju.\nNowoczesny w formie budynek składa się z dwóch części: głównej, na rzucie litery „U”, oraz przylegającego do niej pawilonu. Zróżnicowanie wysokości brył oraz pasmowy układ okien pawilonu nadają obiektowi indywidualny rys typowy dla architektury funkcjonalizmu.


Podatek od deszczu – rozszerzony obowiązek na nowe podmioty\nJesteś tutaj: Strona główna Wiedza Przepisy i wskaźniki Podatek od deszczu – rozszerzony obowiązek na nowe podmioty\n▪ 5 maja 2021 r. ▪ Zaktualizowano: 19 maja 2021 r. ▪ Autor: Krzysztof Biernacki\nPodatek od deszczu, którym potocznie określa się opłatę za zmniejszenie naturalnej retencji terenowej, jest istniejącą już daniną. Dotyczy ona jednak relatywnie dużych obiektów budowlanych, których powierzchnia przekracza 3,5 tyś m2. Projektowane zmiany mają na celu objęcie tą daniną każdą nieruchomość, w tym również pozostającą w posiadaniu osób nieprowadzących działalności gospodarczej.\nW dniu 12 sierpnia 2020r. opublikowany został projekt ustawy o inwestycjach w zakresie przeciwdziałania skutkom suszy (dalej jako Projekt). Regulacje te skierowane są głównie do podmiotów sektora publicznego oraz jednostek samorządu terytorialnego. To one mogą być inwestorami przedsięwzięć mających na celu minimalizację negatywnych skutków suszy.\nProjekt ten wprowadza także nowelizację ustawy z dnia 20 lipca 2017r. – Prawo wodne (Dz. U. 2020r., poz. 310 ze zm., dalej jako PrW), gdzie nowe przepisy rozszerzają obowiązujący dotychczas zakres opłat związanych z tzw. usługami wodnymi. Zostały one szeroko zdefiniowane w art. 268 i nast. PrW i obecnie dotyczą przede wszystkim podmiotów prowadzących działalność, które aktywnie pobierają lub odprowadzają wody nadziemne oraz podziemne.\nDotychczasowy art. 269 ust 1 pkt 1 PrW wskazuje, iż opłatę za usługi wodne uiszcza się także za zmniejszenie naturalnej retencji terenowej na skutek wykonywania na nieruchomości o powierzchni powyżej 3500 m2 robót lub obiektów budowlanych trwale związanych z gruntem, mających wpływ na zmniejszenie tej retencji przez wyłączenie więcej niż 70% powierzchni nieruchomości z powierzchni biologicznie czynnej na obszarach nieujętych w systemy kanalizacji otwartej lub zamkniętej. Przy czym opłaty tej nie ponosi się za jezdnie dróg publicznych i dróg kolejowych. Nie ponoszą jej także kościoły i inne związki wyznaniowe oraz urzędy morskie.\nUstawodawca w sposób istotny rozszerza w Projekcie krąg podmiotów, które zobowiązane będą do uiszczania opłaty. Nowe brzmienie art. 269 ust 1 pkt 1 PrW wskazuje, że opłatę za usługi wodne uiszcza się także za zmniejszenie naturalnej retencji terenowej. Zniesiono zatem ograniczenie powierzchni nieruchomości, do których opłatę stosuje się. Skutkuje to koniecznością jej ustalenia w przypadku każdej nieruchomości, która prowadziłaby do zmniejszenia retencji.\nUstawodawca nie zdefiniował pojęcia retencji. Odwołując się do słownikowego znaczenia tego terminu, należy rozumieć retencję jako magazynowanie wody opadowej na powierzchni ziemi, w gruncie oraz w zbiornikach naturalnych i sztucznych. W konsekwencji wszelkiego rodzaju budynki i budowle, które ze względu na swoją konstrukcję uniemożliwiają przenikanie wody do gruntu, objęte będą nową opłatą.\nDotychczasowa wysokość opłaty uzależniona była od posiadania na nieruchomości odpowiednich urządzeń do retencjonowania wody z powierzchni uszczelnionych i wahała się od 10 groszy do 1 zł za metr kwadratowy na rok.\nZnowelizowanatreść art. 270 ust 7 PrW wskazuje, że wysokość opłaty za usługi wodne za zmniejszenie naturalnej retencji terenowej zależy odpowiednio od wielkości powierzchni uszczelnionej, rozumianej jako powierzchnia zabudowana wyłączona z powierzchni biologicznie czynnej oraz zastosowania kompensacji retencyjnej. Tym samym dwie przesłanki determinować będą wysokość opłaty: powierzchnia zabudowana (powierzchnia uszczelniona) oraz kompensacja retencyjna. Wysokość opłaty ustalana będzie jako iloczyn jednostkowej stawki opłaty, wyrażonej w metrach kwadratowychwielkości utraconej powierzchni biologicznie czynnej oraz czasu określonego w latach.\nStawki maksymalne opłaty zostały ustalone następująco:\nJak wskazuje powyższe zestawienie, ustawodawca nie tylko nałożył opłatę na większą grupę podmiotów, ale również istotnie podniósł jej stawki.\nPodmioty zobowiązane i termin płatności\nZgodnie z art. 298 pkt 2 PrW podmiotami zobowiązanymi do uiszczania opłaty są osoby fizyczne, osoby prawne, jednostki organizacyjne, w tym spółki nieposiadające osobowości prawnej, będące:\nZgodnie z nowymi przepisami wpływy z tej opłaty stanowią w 75% przychód Wód Polskich, a w 25% dochód budżetu właściwej gminy, przy czym co najmniej 80% tego przychodu gmina zobowiązana jest przeznaczyć na rozwój retencji wód opadowych w zlewni obejmującej obszar tej gminy.\nWysokość opłaty ustala wójt, burmistrz lub prezydent miasta oraz przekazuje podmiotom obowiązanym do uiszczenia opłaty informację, która zawiera również sposób jej kalkulacji (art. 272 ust 22 PrW). Zobowiązany do jej uiszczenia ma na to 14 dni. W przypadku braku płatności, organ samorządu terytorialnego wydaje decyzję określającą wysokość opłaty. Jest ona natychmiast wykonalna, gdyż złożenie odwołania nie wstrzymuje jej wykonania.\nNowy obowiązek niewątpliwie prowadzić będzie do wzrostu obciążeń przede wszystkim osób fizycznych. W szczególności dotknie to mieszkańców domów jednorodzinnych, którzy zobowiązani będą do uiszczania płaty od podjazdów, parkingów i innych terenów, które nie przepuszczają wód opadowych.\nCzęściowym złagodzeniem tych obciążeń może być realizacja inwestycji w powstawanie przydomowych oczek wodnych i instalacji przechwytujących deszczówkę, które to działania są obecnie dofinansowywane przez Wojewódzkie Fundusze Ochrony Środowiska – program Moja woda.


Jakim sposobem znaleźć doskonały pomysł na upominek? - Pomysły na prezent, gadgety komputerowe - nawar.com.plPomysły na prezent, gadgety komputerowe – nawar.com.pl\n« Przybory komputerowe proponowane w sklepach on-line – interesujące ceny\nAudiobook to wspaniała alternatywa dla książki czytanej. Tym bardziej jak można… »\nJeżeli poszukujemy pomysłu dla partnerki, możemy postawić na biżuterię bądź coś nieco bardziej osobistego. Możemy nabyć zmysłową bieliznę czy trochę bardziej sportowe biustonosze Atlantic. W znacznym stopniu nasz wybór powinien być zależny od upodobań oraz potrzeb osoby obdarowywanej. Jeśli nie w pełni orientujemy się, co mogłoby przypaść do gustu żonie, postarajmy się podpytać. Unikniemy w taki sposób nietrafionego upominku. Znacznie bardziej uniwersalnym upominkiem będą walizki czy torby titan.\nZainteresował Cię tytuł tego materiału? Koniecznie sprawdź opracowanie (https://e-sentiell.com/pol_m_Bizuteria-Srebrna_Bizuteria-dla-dzieci-465.html), tam znajdują się jeszcze bardziej interesujące rzeczy, naprawdę trzeba je przeczytać.\nJeżeli wiemy, że osoba, dla której szykujemy upominek, wybiera się w najbliższej przyszłości w podróż, taki upominek będzie idealny – . Kiedy już podarunki dla dorosłych ostatecznie skompletujemy, będziemy mogli przejść do wyboru upominków dla dzieci. Tutaj powinno być dużo prościej, gdyż dzieciaki najczęściej dobrze wiedzą, co im potrzebne i wszystkich o tym informują.\nCzy któreś komentarze na nasz temat (https://www.saleweselne.com/blog/tag/bizuteria-slubna/) owego wpisu Cię zaintrygowały? Więc będzie nam niezwykle przyjemnie, jeżeli dopiszesz do nich także swoje zdanie.\nCzęsto też tworzą list do Świętego Mikołaja, w jakim proszą o najnowsze gry, zabawki, bluzy damskie sportowe oraz mnóstwo innych.\nJeśli pomysły malucha nie w pełni nam odpowiadają lub zostały już wykorzystane przez dziadków, możemy pomyśleć o czyś innym, bardziej praktycznym. Atrakcyjne mogą być kapcie dziecięce daniel, książki stymulujące wyobraźnię, edukacyjne gry albo składniki garderoby. Jeżeli odwiedzimy duże sklepy internetowe z produktami dla dzieciaków, bezsprzecznie odszukamy tam mnóstwo interesujących produktów, jakie idealnie się sprawdzą w roli prezentu. Kupując online będziemy także mogli niemało oszczędzić, toteż powinniśmy o tym pamiętać – .


Patryk Vega znów zaskakuje! Gwiazda Netflixa i kolumbijska piękność w „Kobietach mafii 2”! : Radio Olsztyn\nPatryk Vega znów zaskakuje! Gwiazda Netflixa i kolumbijska piękność w „Kobietach mafii 2”!\nAngie Cepeda i Enrique Arce\nKolumbijska megagwiazda Angie Cepeda, czyli niezapomniana Lucecita z serialu „Luz Maria” oraz Enrique Arce z hitu Netflix „Dom z papieru” w obsadzie gangsterskiej superprodukcji „Kobiety mafii 2″.\nKról box office i jedyny polski twórca, którego trzy kolejne filmy przekroczyły frekwencyjny próg 2 mln widzów – Patryk Vega powraca. I kolejny raz zaskakuje! „Kobiety mafii 2″, kontynuacja entuzjastycznie przyjętej przez widzów i krytyków części pierwszej, poza rozwinięciem motywów z „jedynki” przyniesie wątki, których w polskim kinie jeszcze nie było. Wśród nich temat południowoamerykańskich karteli oraz handlu narkotykami na niewyobrażalną wręcz skalę. Aby jak najlepiej i jak najwiarygodniej oddać temat, ekipa „Kobiet mafii 2″ uda się na zdjęcia do Kolumbii, a w obsadzie filmu pojawią się: latynoamerykańska mega gwiazda Angie Cepeda, znana doskonale Polakom z serialu „Luz Maria” oraz hiszpański aktor Enrique Arce z hitu Netflix „Dom z papieru”. Ponadto już wkrótce, odtwórczyni niezapomnianej Lucecity pojawi się w Polsce – kraju, w którym jej serial święcił wielkie triumfy w latach 90.\nKrólowe polskiej mafii wracają w gangsterskiej superprodukcji, wyznaczającej nowe standardy gatunkowe dla krajowej kinematografii. Film „Kobiety mafii 2″ w reżyserii Patryka Vegi to porywająca i inspirowana prawdziwymi wydarzeniami historia sensacyjna, rozgrywająca się równocześnie na trzech kontynentach i w pięciu krajach: w Polsce, Niemczech, Hiszpanii, Kolumbii i Maroko. Przemyt narkotyków na niespotykaną dotąd skalę, porwania i zabójstwa na zlecenie, kradzież najdroższych, luksusowych samochodów, widmo globalnego terroryzmu i machinacje południowoamerykańskich karteli – wszystko to w kontynuacji największego kasowego hitu 2018 roku! Ciąg dalszy doskonale przyjętych „Kobiet mafii” to rozwinięcie wątków znanych z części pierwszej, powrót doborowej obsady i zastrzyk zupełnie nowej, świeżej krwi. Tym razem u boku Agnieszki Dygant, Aleksandry Popławskiej i Katarzyny Warnke pojawi się latynoamerykańska megagwiazda Angie Cepeda, czyli niezapomniana Lucecita z serialu „Luz Maria” oraz debiutująca na dużym ekranie Aleksandra Grabowska! W męskiej części ekipy wystąpią: Piotr Adamczyk, znany z hitu Netflix „Dom z papieru” – Enrique Arce, Janusz Chabior, a także: Krzysztof Czeczot, Damian Kret, Patryk Pniewski, Otar Saralidze, światowej sławy kulturysta – Michał Karmowski oraz popularni raperzy Bonson i Sobota. „Kobiety mafii 2″, na podstawie scenariusza Olafa Olszewskiego i Patryka Vegi, to nie tylko festiwal akcji i moc efektów specjalnych, ale przede wszystkim potężna dawka humoru, ogromne emocje, porywające historie miłosne i pełnokrwiste bohaterki, dzięki którym w polskiej mafii naprawdę zapanują nowe porządki.\nRedakcja: B.Świerkowska-Chromy za Ł.A/Kino Świat\n„Zimna wojna” wielkim przebojem polskich kin. Wynik „Idy” przebity dwukrotnie! Trwa rewelacyjna passa „Zimnej wojny”. Nowe dzieło laureata Oscara, Pawła […]\nWielki sukces filmu Kogel Mogel 3. Ponad pół miliona widzów w pierwszy weekend „Miszmasz czyli Kogel Mogel 3" po pokazach przedpremierowych i premierowym […]\nWięcej w film, kino, Kolumbia, Angie Cepeda\nMocne tytuły i spór prowadzących\nW audycji Do zobaczenia w Polskie Radiu Olsztyn jak zwykle mocne tytuły. A nawet mocne bardzo! Autorzy rozmawiają o drugim sezonie serialu "Kroniki Times Square", który...


Budynki modułowe | Firestone Building Products\nIdealne rozwiązanie dachowe dla konstrukcji modułowych\nAby uzyskać optymalną wydajność i korzyści skali, każdy komponent budynku modułowego musi odznaczać się maksymalną efektywnością konstrukcyjną. Dotyczy to również systemu dachowego.\nMembrana RubberGard EPDM, obecna na rynku od 1980 r., to wytrzymała i bardzo elastyczna jednowarstwowa membrana dachowa z gumy syntetycznej. Idealnie nadaje się do projektów modułowych, za sprawą korzyści zapewnianych podczas fazy budowy oraz przez cały okres eksploatacji ukończonego budynku.\nElastyczność membrany RubberGard EPDM pozwala jej kompensować pracę konstrukcji; odznacza się przy tym doskonałą odpornością na przebicia, co zapewnia jej dużą wytrzymałość i trwałość.\nGłówne cechy i korzyści dla budynków modułowych\nLekkie panele RubberGard EPDM można łatwo i szybko montować w warunkach fabrycznych. Montaż membrany nie wymaga stosowania palnika ani prac z ciepłym powietrzem: może być w pełni klejona lub mocowana mechanicznie do podłoża. Firma Firestone oferuje bogaty asortyment klejów na bazie wody lub rozpuszczalników do pełnego klejenia membrany.\nWodoszczelność każdej jednostki modułowej można sprawdzić i zweryfikować przed jej przetransportowaniem w miejsce inwestycji i zamontowaniem. Po dostarczeniu jednostki można je łatwo połączyć przy użyciu samoprzylepnych produktów łączeniowych firmy Firestone.\nJednostki modułowe pokryte membraną RubberGard EPDM można łatwo demontować, przewozić i ponownie łączyć, również po wielu latach od zbudowania oryginalnej konstrukcji.\nMembrana RubberGard EPDM jest dostarczana w postaci dużych paneli. Każdą jednostkę modułową można z łatwością pokryć jednym panelem, bez konieczności wykonywania połączeń, co pozwala również znacząco zmniejszyć ilość odpadów generowanych podczas uszczelniania dachu.\nNiski koszt w całym cyklu eksploatacji\nMembrana RubberGard EPDM charakteryzuje się bardzo długim okresem eksploatacji, wymaga niewielkiego nakładu prac konserwacyjnych oraz, w razie potrzeby, można ją łatwo naprawiać przy użyciu bardzo prostych narzędzi, również po wieloletniej ekspozycji na czynniki atmosferyczne.\nNie tylko membrana dachowa\nFirma Firestone opracowała kompletny asortyment kompatybilnych akcesoriów dachowych, takich jak taśmy samoprzylepne, środki gruntujące, kleje i elementy obróbkowe, dostosowanych do wymogów różnych detali montażowych dachów modułowych i zapewniających pełną hydroizolację. Nawet w przypadku modyfikacji lub relokacji budynku po dłuższym czasie detale można łatwo obrobić, dając w ten sposób nowe życie używanej membranie, zachowującej jednak wszelkie parametry nowego materiału.\nFirma Firestone oferuje również kompleksową pomoc w zakresie montażu. Nasz zespół techników terenowych zapewnia szkolenia i pomoc zarówno w miejscu inwestycji, jak i poza nim, a także przeprowadza kontrole dachów.\nZAMÓW PRÓBKĘ MEMBRANY EPDM\nREFERENCJE DOTYCZĄCE BUDYNKÓW MODUŁOWYCH\nZAPOZNAJ SIĘ ZE WSZYSTKIMI REFERENCJAMI DOTYCZĄCYMI BUDYNKÓW MODUŁOWYCH