Jak wybrać wzór do naśladowania? | Młodzi ludzie pytają\nTEKST Hindi (Roman) afrikaans albański amharski angielski arabski arabski (Liban) azerbejdżański birmański bislama bułgarski cebuański chiński kantoński (tradycyjny) chiński kantoński (uproszczony) chiński mandaryński (tradycyjny) chiński mandaryński (uproszczony) chorwacki czeski czewa duński estoński ewe farerski fiński francuski ga grecki grenlandzki gruziński hausa hebrajski hiligajno hindi hiszpański iban ilokański indonezyjski islandzki japoński joruba kataloński kazachski kazachski (alfabet arabski) kirgiski koreański kreolski (Haiti) lingala litewski macedoński malajalam malajski malgaski ndebele (Zimbabwe) nepalski niderlandzki niemiecki norweski nzema ormiański pangasinan polski portugalski (Brazylia) portugalski (Portugalia) rosyjski rumuński rundi rwandyjski serbski (alfabet grażdanka) serbski (alfabet łaciński) soto (RPA) suahili suahili (Kongo) syngaleski szona szwedzki słowacki słoweński tagalski tajski tatarski telugu tigrinia tiv tumbuka turecki ukraiński uzbecki uzbecki (alfabet łaciński) wietnamski węgierski włoski xhosa\nAudio Ustawienia pobierania nagrań audio Jak wybrać wzór do naśladowania?\n„Kiedy w szkole miałam jakiś problem, myślałam o kimś, kto przeżył podobną sytuację. Potem starałam się naśladować przykład tej osoby. To, że miałam na kim się wzorować, pomagało mi radzić sobie w trudnych sytuacjach” (Haley).\nNaśladowanie przykładu innych osób pomaga unikać problemów i realizować cele. Kluczem jest jednak wzorowanie się na właściwych osobach.\nDlaczego wyboru trzeba dokonać starannie\nTo, na kim postanowisz się wzorować, wpłynie na twoje postępowanie.\nBiblia zachęca chrześcijan, żeby zwracali uwagę na osoby, które dają dobry przykład. W Księdze tej powiedziano: „Rozważając wynik ich postępowania, naśladujcie ich wiarę” (Hebrajczyków 13:7).\nWskazówka: Ponieważ to, na kim się wzorujesz, może mieć na ciebie dobry albo zły wpływ, wybieraj ludzi, którzy mają cechy naprawdę warte naśladowania, a nie takich, którzy po prostu są popularni lub są w twoim wieku.\n„Dużo się nauczyłem od mojego współwyznawcy Adama — z jego podejścia do różnych spraw i sposobu bycia. To niesamowite, że do tej pory dokładnie pamiętam pewne rzeczy, które powiedział albo zrobił. Adam nawet sobie nie zdaje sprawy, jak duży wywarł na mnie wpływ” (Colin).\nTo, na kim postanowisz się wzorować, wpłynie na twój sposób myślenia i uczucia.\nBiblia mówi: „Nie dajcie się wprowadzić w błąd. Złe towarzystwo psuje pożyteczne zwyczaje” (1 Koryntian 15:33).\nWskazówka: Wybierz kogoś, kto ma godne naśladowania cechy charakteru, a nie tylko dobrze wygląda. W przeciwnym razie może cię spotkać rozczarowanie.\n„Ciągłe porównywanie się do sławnych ludzi, sprawia, że czujesz się mało znaczący i brzydki. Możesz wpaść w obsesję na punkcie wyglądu” (Tamara).\nZastanów się: Jakie zagrożenie może pociągać za sobą wzorowanie się na sportowcach albo celebrytach?\nTo, na kim postanowisz się wzorować, może wpłynąć na to, czy osiągniesz swoje cele.\nW Biblii czytamy: „Kto chodzi z mądrymi, stanie się mądry” (Przysłów 13:20).\nWskazówka: Wzoruj się na ludziach mających dobre cechy, które sam chciałbyś rozwinąć. Obserwując ich, możesz dostrzec, co konkretnie powinieneś robić, żeby osiągnąć swój cel.\n„Zamiast stawiać sobie ogólne cele w stylu:‚Chcę być bardziej odpowiedzialna’, powiedz sobie: ‚Chcę być odpowiedzialna jak Jane. Ona nigdy się nie spóźnia i traktuje poważnie swoje zadania’” (Miriam).\nWniosek: Żeby stać się osobą, jaką chciałbyś być, musisz wybrać dobry wzór do naśladowania.\nWzorowanie się na odpowiednich osobach może ci skrócić drogę do osiągnięcia celów!\nWyboru możesz dokonać na dwa sposoby:\nMożesz najpierw wybrać cechę wartą naśladowania, a potem znaleźć osobę, która ją posiada i którą podziwiasz.\nMożesz wybrać osobę, którą podziwiasz, a potem pomyśleć o jakiejś jej cesze, którą sam chciałbyś rozwinąć.\nPomoże ci w tym materiał ćwiczeniowy dołączony do tego artykułu.\nWśród tych osób mogą się znaleźć:\nTwoi rówieśnicy. „Chciałabym być taka, jak moja najlepsza przyjaciółka. Nigdy nie jest zbyt zajęta, żeby znaleźć chwilę dla innych i się nimi zainteresować. Chociaż jest ode mnie młodsza, widzę u niej piękne cechy, których mnie samej brakuje, i dlatego chcę ją naśladować” (Miriam).\nDorośli. Mogą to być twoi rodzice albo osoby należące do twojego wyznania. „Dobrymi wzorami do naśladowania są dla mnie z całą pewnością moi rodzice. Mają wiele pięknych cech. Oczywiście popełniają błędy, ale widzę, że mimo tego pozostają wierni Bogu. Mam nadzieję, że to samo będzie można powiedzieć o mnie, kiedy będę w ich wieku” (Annette).\nPostacie biblijne. „Wybrałam z Biblii kilka postaci, na których chcę się wzorować — Tymoteusza, Rut, Hioba, Piotra i izraelską dziewczynkę — każdą z innego powodu. Im więcej się dowiaduję o opisanych w Biblii osobach, tym bardziej realne się dla mnie stają. Naprawdę fajnie mi się studiowało książkę Naśladujmy ich wiarę i czytało pierwszy i drugi tom książki Pytania młodych ludzi — praktyczne odpowiedzi, dzięki czemu mogłam poznać postacie wymienione jako ‚Osoby, które warto naśladować’” (Melinda).\nWskazówka: Nie staraj się naśladować tylko jednej wybranej osoby. Apostoł Paweł zachęcał chrześcijan: „Przypatrujcie się tym, którzy chodzą zgodnie z przykładem, jaki macie w nas” (Filipian 3:17).\nCzy wiesz, że... Także ty możesz stać się dla kogoś wzorem do naśladowania! Biblia mówi: „Dla tych, którzy są wierni, stań się wzorem w mowie, w postępowaniu, w miłości, w wierze, w nieskalanej czystości” (1 Tymoteusza 4:12).\n„Nawet jeśli sam jeszcze nad sobą pracujesz, możesz pomagać innym stać się lepszymi ludźmi. Nigdy nie wiesz, kto cię obserwuje ani jaki wpływ na jego życie mogą mieć twoje słowa” (Kiana).\n„Wielu celebrytów nie szanuje ciała, które dał im Jehowa. Naśladowanie takich osób może doprowadzić do tego, że zrobisz sobie krzywdę albo będziesz miał wypaczony pogląd na to, jakie zachowania są normalne” (Emma).\n„Wzorowanie się na odpowiednich osobach pomaga odnieść w życiu sukces. Można się uczyć na własnych błędach, co jest bolesne, albo obserwować kogoś i w ten sposób dowiedzieć się, co dokładnie należy zrobić” (Justine).\n„Znalezienie wzoru do naśladowania może wymagać wysiłku — trzeba poznawać ludzi i nawiązywać z nimi relacje. Czasem możesz nawet być zaskoczony tym, gdzie znajdziesz dla siebie wzór” (Micah).\nNa kim się wzorować — plan działania\nUdostępnij Udostępnij Jak wybrać wzór do naśladowania?\nijwyp artykuł 71


Zastanawiasz się jak zarobić 9,5% bez podatku?\n"Zastanawiasz się jak zarobić 9,5% bez podatku?" - ja się zastanawiam. Takim hasłem swoją aktualną ofertę reklamuje Idea Bank. Nie podaje przy tym żadnych szczegółów. Czy ktoś z Was uchyli nam rąbka tajemnicy i wyjaśni z jakim produktem mamy tu do czynienia? Czy możliwe, że jest to zwykła lokata?\nbanki finanse oferta pieniądze\nAnonimowy 4 lipca 2012 08:30\nZapewne coś pod przykrywką IKE.\npawlin 4 lipca 2012 09:31\ni dlugoletniego oszczedzania w fundusze\nKarolina 4 lipca 2012 15:16\nteż myślałam o funduszach, ale tam jeszcze wyższy procent proponują.\nlink to mojej strony 17 lipca 2012 19:25\nPewnie to taka sama ściema jak miał Getin ze 2 lata temu. 9,5% jest ale od 1/4 wpłaconego kapitalu :) Reszta jest na 3% czy coś w ten deseń.\nenaczej 19 lipca 2012 14:13\ntrudno ostatnio znaleźć coś dobrego, a jak pojawi się światełko w tunelu to w regulaminie milion kurczków i warunków\npo inwestowaniu 27 lipca 2012 10:25\nwszystkie sztuczki stosowane przez banki stają się już nudne i męczące , najważniejsze to wyciągnąć od kowalskiego złotówkę skusić go niejasnymi zasadami , a potem dać mu grosze ot i świat bankowców :)\nlocus 12 sierpnia 2012 10:48\nKiedys w jednym banku była taka promocja lokata 10% + iPad w prezencie. Faktycznie lokata była na 10%, ale była to struktura. Nie to jednak był największy wał. Żeby dostać iPada na lokatę trzeba było wpłacić 50 tyś. oraz 150 tyś. na plan inwestycyjny na jakieś Afrykańskie certyfikaty :) Oczywiście nikt nie gwarantował że na tym nie stracisz.\nCzyli taka inwestycja mogła przynieść maksymalnie 2,5% zysku. Bo tylko od 1/4 były liczone owe astronomiczne odsetki. Za takie promocje to ja dziękuje.\nZysk z lokaty na fikcyjne 10% (a rzeczywiście 2.5%) http://najfundusze.pl/raport/advanced/20000000/250/50000/24#content\nZysk "obiecywany" czyli 10% http://najfundusze.pl/raport/advanced/20000000/1000/50000/24#content\nNiezła różnica co? :) Myslę, że w przypadku opisywanym w artykule bedzie podobnie.\nAnonimowy 23 sierpnia 2012 07:24\n"Tyś." A co to jest??????? Skrót od tyŚąca? Pewnie zarabiasz wiele tyŚęcy na mieŚąc, masz apartament na strzeżonym oŚedlu i domek letniskowy nad jeŹorem? Nieku...\ninwestonik 24 sierpnia 2012 14:44\nDobrze mu dogadałeś :)\nmore here 5 października 2012 07:47\nForex 16 października 2012 06:44\n9,5% bez podatku? Nie bądźmy naiwni.\nAnonimowy 11 grudnia 2016 18:26\n9,5% bez podatku to nawet bardzo dobry wynik przy nieruchomościach. Pod hasłami nieruchomości rynek pierwotny możemy obecnie znaleźć ciekawe mieszkania, apartamenty, w które oczywiście trzeba zainwestować by doprowadzić je "pod klucz". Wciąż 9,5% to rzadkość nawet na takich inwestycjach.


modelka: Paulina Eggert\nGigantyczna kreatywność, ogromna otwartość na pomysły i bezgraniczne wsparcie... powiedziałabym, gdybym miała podsumować warsztaty z Moniką w kilku słowach. Zanim trafiłam na warsztaty zachwyciły mnie lalki Moniki, a dopiero później zobaczyłam jej zdjęcia. Historie zamkniete w kadrach, często szorstkie, niepokojące... poruszały we mnie najgłebiej skrywane struny. Byłam ciekawa jak powstają pomysły, jak wygląda proces tworzenia zdjęć i nie ukrywam, że byłam też ogromnie ciekawa osoby, która za nimi stoi. Warsztaty były niezwykłe. Trudno mi nawet o nich myśleć wyłącznie jak o warsztatach. To było cudowne SPOTKANIE, pełne uważności na oczekiwania uczestników, pełne wrażliwości i troski o ich samopoczucie, pełne wspierajacych słów i gestów dodających odwagi, pełne otwartości by podążać za tym, co się dzieje, na co jesteśmy gotowi i wreszcie kipiące pomysłami i wiedzą.\nMonika zaskoczyła mnie, nie tylko tym, że podczas warsztatów zabrała mnie do świata swojej wyobraźni, ale też tym, że tak otwarcie pokazywała swój warsztat i wreszcie tym (tym chyba najbardziej), że nie robi na warsztatach swoich własnych zdjęć. Monika jest jak Mistrz, który stoi obok Ciebie, stara się patrzeć Twoimi oczami, daje wskazówki, wspiera, popycha jeśli się wahasz, pozwoli Ci się o siebie oprzeć jeśli poczujesz że nie dasz rady… ale to Tobie pozwoli cieszyć się zrobionymi zdjęciami. To absolutnie niezwykłe podejście. Monika oddaje Tobie swój pomysł, wspiera Cię w realizacji i mówi...”to Twoje zdjęcie”. Tak robią naprawdę wielcy Mistrzowie! Jeśli szukasz wiedzy albo inspiracji, jeśli chcesz zrobić kolejny krok na swojej fotograficznej drodze, wreszcie jeśli chcesz spotkać niezwykłego Mistrza... z całego serca polecam warsztaty z Moniką Ekiert Jezusek.\nmodelka: Agnieszka Onyszczak\nFotografię Moniki znam i śledzę od kilku lat. Uwielbiam jej wyobraźnię i umiejetność wyrażania swoich wizji na zdjęciach. Wreszcie nadarzyła się okazja i poznałam Monikę na warsztatach w Złodziejewie, ale było mi jeszcze za mało więc wybrałam się do niej na Mazury...\nWarsztaty z Moniką to inspirujące spotkanie...bardzo dużo z nich wyniosłam. Talent Moniki w tworzeniu prostych scenografii jest niezwykły: sama maluje, szpachluje, buduje, szyje w ten sposób tworzy w swoich zdjęciach za pomocą scenografii (i nie tylko) niepowtarzalny klimat i przekaz. Polecam gorąco warsztaty z Moniką, to spotkanie z fotografią i sztuką!\nmodele: Paulina Staniaszek, Agata Cichy, Czesław Delong, Pan Zdzisław\nByłem u Moniki Ekiert-Jezusek na warsztatach czterokrotnie i to nie dlatego, że jestem idiotą i wolno się uczę (choć można mieć i takie wrażenia), ale dlatego, że po każdym spotkaniu robię lepsze zdjęcia i moja świadomość kadru, światła, kompozycji rośnie.\nNie są to z pewnością warsztaty dla początkujących fotografów, którzy nie do końca sprawnie radzą sobie z aparatem, a trójkąt ekspozycji ledwo odróżniają od bermudzkiego.\nNie są to warsztaty dla miłośników stylu glamour, gładkich twarzy, powiększonych oczu, słodkich póz i powabnej bielizny. Jeżeli chcesz żeby Twoje zdjęcia miały charakter, żeby nie były emocjonalnie letnie, żeby opowiadały historie w sposób, którego i za kilka lat się nie powstydzisz, żeby ujmowały kadrem i kompozycją, żeby miały zadzior, to miejsce jest dla Ciebie.\nNie będziecie prowadzeni za rękę, to nie wykład z katedry tylko forma współpracy, wskazanie kierunku, odkrycie jak ważna jest czystość kadru przed obróbką, jak istotny jest detal, którego wcześniej nie byliście w stanie dostrzec. Monika jest osoba wybitnie kreatywną, ale Twoje zdanie tez się liczy. Jest otwarta, czujna i wie o tym, że nie zawsze ma rację.\nTe warsztaty pozwolą Ci poczuć, jak to jest być artystą, demiurgiem, formować rzeczywistość w przestrzeni zdjęcia, otworzyć się na nowe i zyskać pewność niezbędną do tego żeby stać się odważnym. Pamiętajcie, że ponieważ otrzymacie dużo tyle samo musicie dać od siebie. Zanim się zdecydujecie zobaczcie zdjęcia Moniki. Jeżeli jej świat Was nie zachwyci dajcie sobie spokój. Myśle sobie, że takie pisanie oczywiście nie jest pozbawione sensu ale o ile właściwsze jest obejrzenie zdjęć kogoś takiego jak ja przed pierwszymi warsztatami u Moniki i teraz. Nie wiem czy to możliwe. Zamknę słowami kelnera, którego zapytano jak tam jego nowa żona - serdecznie polecam.\nNajlepsze warsztaty na jakich byłam. Cudownie kreatywne, prowadzone w miłej i ciepłej atmosferze. Absolutna rewelacja. Efekty warsztatów mówią same za siebie!\nmodelka: Marta Kotwica\nOd kiedy po raz pierwszy zobaczyłam prace Moniki wiedziałam, że muszę się z nią spotkać i wziąć udział w jej warsztatach. Dla osoby mieszkającej poza Polską było to dość duże wyzwanie logistyczne, ale warte każdej minuty spędzonej w podróży. Dwa dni całkowicie oddane fotografii - rozmowom o niej, budowaniu scenografii, robieniu zdjęć i w końcu obróbce. Monika ma umiejętność otwierania w człowieku pokładów kreatywności, z których sobie on nawet sprawy nie zdaje. Pod koniec drugiego dnia obydwie byłyśmy wykończone, ale zdjęcia które powstały w trakcie tych dwóch dni należą do moich ukochanych, najbardziej emocjonalnych fotografii. Monika jako osoba i jako fotograf jest wyjątkowa, a obserwowanie jej przy pracy - i praca z nią - to były najlepiej spędzone dni „fotograficzne”, jakie pamiętam. Ściskam i dziękuję.\nmodelki: Elzbieta Ekiert, Paulina Staniaszek\nPOLECAM SERDECZNIE! Warsztaty prowadzone są z duszą, pełne inspiracji i drogocennych wskazówek. Przyciągają rzesze ciekawych ludzi. Monika jest wspaniałym nauczycielem, profesjonalnym w każdym calu, który wprowadzi Cię w inną rzeczywistość! Po tych warsztatach zaczniesz świat spoglądać inaczej! I już nigdy nie uwolnisz się od chęci kreacji!\nmodelka: Paulina Staniaszek modelka: Elżbieta Ekiert modelka: Paulina Staniaszek\nWarsztaty u Moniki do ogromna dawka inspiracji i nieodpartej chęci kreowania „własnej rzeczywistości”, to zaraźliwe ;-) Niebanalne znaczenie ma udział w tworzeniu inscenizacji, od samego początku jest się w epicentrum wyimaginowanego świata, który szczęśliwie w konsekwencji dane jest nam uwiecznić. Minuty, godziny mijają niepostrzeżenie - za szybko. Na zakończenie - wspólne omówienie powstałych prac, kolejny nieoceniony wręcz element warsztatów. Szczerze polecam.\nPaulina Staniaszek - aktorka, modelka\nfot. Mirosław Machłajewski\nZamknąć oczy i obudzić się w innym świecie, nowej rzeczywistości. Obudzić się kimś innym. Znaleźć łącznik między tym nowym ja, a prawdziwością. Warsztaty Moniki to właśnie pole do takich podróży - wycieczki w nieznane, poszukiwanie tego, co początkowo zakryte. Fotograf stwarza nowy świat, modelka jest jego częścią, Monika sprawia, że wyobraźnia obojga zaczyna szaleć. Zaczyna się od wspólnej ciekawości tego, co jest za kolejnym rogiem - kończy zostającą w nas na długo przygodą. Zawsze wspólną, odkrywczą, bezpieczną.\nfot. Edyta Pękala, modelka: Agnieszka Onyszczak fot. Magdalena Roeseler, modelka: Izabela Jarczyk\nrealizacja: Ela Frączkowska, Monika Ekiert-Jezusek,\nmodelka: Monika Szymańska fot. Magdalena Roeseler, modelka: Izabela Jarczyk fot. Sylwia Rabcewicz, modelka: Lena Kantor\nfot. Magdalena Roeseler, modelka: Izabela Jarczyk fot. Magdalena Roeseler, modelka: Hania Szopa


Forum eduweb.pl • Wyświetl temat - Wordpress - menu dla strony typu One-Page\nWordpress - menu dla strony typu One-Page\nRejestracja: 17 sie 2016, o 16:42\n17 sie 2016, o 16:51\nUtworzyłem stronę opartą na gotowym szablonie wordpress. Zdecydowałem się na layout typu One Page.\nPo kliknięciu w dowolny element menu w pasu adresu strony pojawia się odnośnik "#" np. . Męczę się z tym od kilku dni i wyczerpałem już wszystkie pomysły. Pytanie w jaki sposób sprawić żeby końcówka z "#" przestała się pojawiać? Strona ma adres www.cookie-site.pl i taki adres ma się cały czas wyświetlać w przeglądarce. Wyjątkiem jest zakładka "portfolio", która wyświetla się jako oddzielna podstrona.\nZrobiłem następujące ustawienia:\n1. Ustawiłem statyczną stronę główną. Pole "strona z wpisami" pozostaje puste\n2. Wydaje mi się, że menu jest poprawnie skonfigurowanie, ponieważ działa...\nPoroszę o pomoc\nRe: Wordpress - menu dla strony typu One-Page\n17 sie 2016, o 17:44\n17 sie 2016, o 20:16\nZnalazłem frazę "location.hash" w dwóch plikach js scripts-bottom.js oraz jquery.nav.js\nW pliku scripts-bottom.js frazy występują trzy razy i wyglądają następująco:\nW pliku jquery.nav.js fraza występuje raz i wygląda następująco:\nNiestety nie znam języka JS więc uprzejmie proszę o pomoc, co i w jaki sposób powinienem zmienić? Innych fraz "location.hash" na pewno nie ma, ponieważ przeszukałem wszystkie pliki js za pomocą Dreamweaver-a.\n18 sie 2016, o 13:59\nPrawdopodobnie mówimy o tym drugim pliku jquery.nav.js bo w nim widać przypisanie do location.hash. Usuń po prostu to odwołanie czyli całe t.location.hash=o\n18 sie 2016, o 16:15\nPo wprowadzeniu zmian przedrostki # zniknęły w wyszukiwarce Firefox. Natomiast w Chrome cały czas się wyświetlają\n18 sie 2016, o 19:42\nHmm, może nie odświeżyła się pamięć podręczna. Spróbuj wyczyścić cache.


Zmniejszanie niechcianego ruchu w witrynie dzięki nowej usłudze AWS WAF Bot Control - Hostersi\nZmniejszanie niechcianego ruchu w witrynie dzięki nowej usłudze AWS WAF Bot Control\nWedług badań zespołu AWS Shield Threat Research, aż 51% ruchu kierowanego do typowych aplikacji internetowych pochodzi ze skryptów działających na maszynach, zwanych także botami. Szeroka gama botów - niektóre chciane, inne niechciane - trafiają do Twoich punktów końcowych.\nChciane boty przeszukują Twoje witryny, aby je zaindeksować i umożliwić Twoim klientom znalezienie ich; inne monitorują dostępność lub wydajność Twojej witryny. Jednak większość ruchu botów jest generowana przez niechciane boty: skrypty szukające luk w zabezpieczeniach lub kopiujące zawartość w celu jej replikacji w innym miejscu bez Twojej zgody. Oprócz ryzyka związanego z bezpieczeństwem, obsługa tego ruchu powoduje niepotrzebne obciążenie Twojej infrastruktury oraz generuje koszty.\nOchrona witryny przed tym niepożądanym ruchem jest czasochłonna i podatna na błędy. Zarządzanie zestawem reguł jest złożone i wiąże się z ryzykiem zablokowania dobrego ruchu lub autoryzacji ruchu, który powinien zostać zablokowany.\nWprowadzenie do AWS WAF Bot Control\nNiedawno AWS wprowadził AWS WAF Bot Control, aby identyfikować, zwiększać widoczność i podejmować działania przeciwko powszechnemu ruchowi botów. AWS WAF Bot Control jest zintegrowany z AWS Web Application Firewall i może być zarządzany centralnie za pomocą AWS Firewall Manager w przypadku dużych przedsiębiorstw.\nBot Control analizuje metadane żądań, takie jak TLS handshakes, atrybuty HTTP i adresy IP, aby zidentyfikować źródło i cel bota. Kategoryzuje typy botów, takie jak scraper, SEO, crawler lub monitor witryny.\nGdy Bot Control rozpozna bota, możesz zablokować ruch pochodzący od niechcianych botów. Możesz po prostu zaakceptować domyślną akcję blokowania niechcianego ruchu botów w ramach konfiguracji WAF lub możesz dostosować konfigurację. Na przykład możesz użyć funkcji niestandardowej odpowiedzi, aby zwrócić odpowiedź dostosowaną zgodnie z identyfikacją bota lub oflagować żądanie, wstawiając nowy nagłówek. Integracja z AWS WAF umożliwia wizualizację zakresu ruchu botów do aplikacji i sterowanie tym ruchem za pomocą reguł WAF.\nBot Control wykorzystuje dwie nowe funkcje, które dodano do AWS WAF Managed Rule Groups: etykietowanie i instrukcje dotyczące zakresu. Etykiety AWS WAF to metadane dodane do żądania w wyniku dopasowania instrukcji reguły. Etykiet tych można używać w przyszłych instrukcjach reguł. Możesz myśleć o etykietach WAF jak o zmiennej, w której możesz tymczasowo przechowywać wynik działania reguły i używać go w kolejnej regule. Ponadto etykiety AWS WAF emitują metryki CloudWatch i pojawiają się w logach AWS WAF. Etykiety AWS WAF mogą być przydatne między innymi do oceny wielu instrukcji za pomocą akcji Count, a następnie podjęcia działań na podstawie etykiet lub ponownego wykorzystania logiki w wielu regułach. AWS WAF Bot Control wykorzystuje etykiety do emitowania różnych sygnałów związanych z botami, umożliwiając dostosowanie zachowania, które odpowiada Twoim potrzebom.\nNiektóre zasoby aplikacji są mniej narażone na ruch botów lub nie wymagają ochrony. AWS wprowadził również koncepcję scope down statements. Instrukcje dotyczące zakresu umożliwiają zdefiniowanie warunków, w jakich będzie działać zarządzana grupa reguł. Jest to podobne do funkcji zmniejszania zakresu dostępnej obecnie dla reguł typu rate-based w AWS WAF. Możesz chcieć dołączyć ScopeDownStatement, aby zmniejszyć koszty płatnych zarządzanych grup reguł, aby ograniczyć ocenę do określonych części aplikacji, aby uniknąć fałszywych alarmów lub uniknąć wpływu opóźnień dla określonych ścieżek, wśród innych przypadków użycia.\nKorzystając z kombinacji zarządzanej konfiguracji grupy reguł, etykiet i wyrażeń scope-down, można dostosować sposób przetwarzania żądań pochodzących od botów.\nKorzyści z AWS WAF Bot Control\nKorzystanie z AWS WAF Bot Control zapewnia trzy kluczowe korzyści:\nBot Control zapewnia swobodny wgląd w działania związane z ruchem botów. Korzystając z AWS WAF, otrzymujesz gotowe pulpity nawigacyjne pokazujące, które aplikacje mają wysoki poziom aktywności botów na podstawie próbkowanych danych.\nBot Control zmniejsza koszty operacyjne i infrastrukturalne, zmniejszając ruch generowany przez zgarniacze skanery i roboty. Kontrola botów blokuje niechciany ruch botów na brzegu sieci, zanim może zwiększyć koszty przetwarzania aplikacji lub negatywnie wpłynąć na wydajność aplikacji.\nUsługa Bot control jest łatwa do wdrożenia. Możesz łatwo dodać ochronę botów do Amazon CloudFront, Application Load Balancer, Amazon API Gateway lub AWS AppSync, dodając zarządzaną przez AWS grupę reguł do listy kontroli dostępu do sieci (web ACL).\nJak działa AWS WAF Bot Control\nDodanie AWS WAF Bot Control działa tak samo, jak dodanie zarządzanej reguły AWS WAF; możesz zacząć od kilku kliknięć. Zobaczmy przykład i połączmy się z konsolą AWS WAF.\nW lewej części ekranu zauważysz nowe menu Bot Control, które zawiera przegląd ruchu związanego z botami widocznego na Twojej liście ACL, a także podsumowanie, która ACL sieci Web ma włączoną usługę Bot Control. Wszyscy klienci AWS otrzymują te wskaźniki aktywności botów w ramach bezpłatnej warstwy AWS WAF: podział na żądania botów i żądania nie-botów, liczba zablokowanych żądań botów i kategorie botów.\nW tym przewodniku postanawiamy chronić jeden z endpointów. Wybieramy Web ACLs w menu po lewej stronie i klikamy Create web ACL:\nWprowadzamy szczegóły Web ACL i klikamy Next na dole strony:\nW obszarze Add rules and rule groups, otwieramy Add rules i wybieramy Add managed rule groups:\nNa ekranie Add managed rule groups, rozwijamy AWS Managed rule groups i włączamy Bot Control, Add to web ACL. U dołu strony (nie pokazanej poniżej) klikamy Add rules.\nNa koniec wybieramy domyślną akcję dla żądań niezgodnych z regułami i klikamy Next.\nNa kolejnych ekranach zachowujemy wszystkie wartości domyślne, trzykrotnie klikamy przycisk Next i na koniec klikamy opcję Create web ACL.\nUsługa Bot Control jest podobna do Web ACL, wybierając konkretny zestaw reguł, widzimy liczbę pasujących żądań i grupę próbek.\nKiedy wybieramy kartę Bot Control u góry, mamy teraz dostęp do danych bot-specific.\nUsługa AWS WAF Bot Control jest już dostępna we wszystkich regionach AWS, w których dostępna jest usługa AWS WAF. Podobnie jak inne reguły AWS WAF, AWS WAF Bot Control może filtrować ruch trafiający do dystrybucji Amazon CloudFront, Application Load Balancer, Amazon API Gateway i AWS AppSync.\nBot Control to płatna reguła AWS Managed Rule, którą można dodać do web ACL. Opłata w wysokości 10 dolarów miesięcznie (rozliczane godzinowo) zostanie naliczona za każde dodanie Bot Control do Twojej listy ACL. Ponadto zostanie naliczona opłata w wysokości 1 dolara za milion żądań przetworzonych przez Bot Control. Opłaty za kontrolę botów są dodatkiem do opłat AWS WAF\nPoziom bezpłatnego użytkowania Bot Control obejmuje 10 milionów darmowych żądań przetwarzanych przez Bot Control miesięcznie.\nDowiedz się więcej o AWS WAF Bot Control i dodaj ją do swojego AWS WAF już dziś.


W domach z betonu: lutego 2014\nTygodniowy przegląd prasy 263\nZ racji trwającej przeprowadzki oraz kilku innych życiowych zmian dzisiejszy wpis będzie nieco krótszy (a kolejne mogą pojawiać się mniej regularnie). Swoją drogą, może to ucieszyć tę część czytelników, którym nie starcza zwykle cierpliwości do przebrnięcia przez całe, przydługie wywody na tym blogu. Kto wie... może nawet deweloperzy, albo HB się ucieszą, że dajemy im wreszcie chwilę wytchnienia ;)\nNim znajdziemy więcej czasu na dokończenie (a właściwie to rozpoczęcie ;) kolejnych, nieco bardziej fundamentalnych wpisów, przyjrzymy się pokrótce, co tam ostatnio słychać w mediach głównego nurtu. Bo niby słychać jak zawsze to samo (lada moment ożywienie, ceny mają wzrosnąć, a mieszkań być może zabraknie już w tym roku), to jednak standardowa propaganda podawana jest w coraz to bardziej zmyślny sposób. Nadal nie ukazał się raport Amron-Sarfin za ostatni kwartał ubiegłego roku, a szkoda - dałby nam trochę konkretnych danych o rozmiarze akcji kredytowej w końcówce roku (zobaczylibyśmy, jaką furorę robiły kredyty z LTV100%), a w serca deweloperów i pośredników wlałby nadzieję na nadejście upragnionego ożywienia na rynku, na które biedni (chociaż to słowo akurat nie bardzo tu pasuje ;) czekają już od 5 lat. Zobaczmy więc, co ostatnio napisano o ożywieniu, przyszłych wzrostach cen i o kolejnym najlepszym momencie na kupno mieszkania.\nZaczniemy od naszego ulubionego prof. Łaszka (NBP). Całość arktykułu dostępna jest chociażby tu:\nZ profesorem polemizowaliśmy już na tym blogu dwukrotnie (a wcześniej, przez długi czas, zgadzaliśmy się w ogólności z jego stanowiskiem - widocznie w temacie mieszkaniowym stanowisko profesora jest dużo bardziej "plastyczne" niż nasze). W swojej najnowszej publikacji profesor jakby nie potrafi się zdecydować, jak to właściwie jest (albo będzie) z tymi mieszkaniami.\nMożemy przeczytać, że ceny mają rosnąć (wszak one zawsze mają rosnąć... zwłaszcza wtedy, kiedy rosnąć nie chcą), oferta ma się zmniejszać, a jednocześnie czytamy o stopach procentowych, które też mają wzrosnąć oraz o deweloperach, którzy mają niskie koszty budowy i niezłe wskaźniki ekonomiczne, co powinno zachęcać ich do budowania. Jeśli profesor nas czyta (chociaż nie mamy aż takich ambicji), to pytamy: jak to właściwie ma być z tymi cenami mieszkań? Te (aktualnie nadal wysokie) ceny jeszcze wzrosną i deweloperzy zaczną znowu więcej budować, czy może one jednak spadną tuż po tym, jak tylko wzrosną stopy procentowe i jeszcze bardziej ograniczone zostanie maksymalne LTV (rok 2015), a deweloperzy z czasem w ogóle przestaną budować, bo nie będzie dla kogo?\nNim uzyskamy odpowiedź, przyjrzyjmy się bliżej temu, co napisał profesor.\nJuż sam temat jest mocny:\n"Ożywienie na rynku mieszkań, ceny wzrosną"\nJak pisaliśmy wielokrotnie, przy ogromnej (z punktu widzenia wielkości historycznych) ofercie deweloperów, obniżeniu stóp procentowych do historycznych minimów oraz naganianiu na ostatni moment na kredyt z LTV100%, sprzedaż deweloperom wzrosła (skala wzrostu w drugim półroczu względem pierwszego tylko utwierdza nas w przekonaniu, że czynniki "kredytowe" miały w tym zdecydowanie największy udział). Na rynku wtórnym jakoś ożywienia nie widać... gdyby takie zaistniało, na pewno dowiedzielibyśmy się o nim z ust Bartka T., który ostatnio jakiś taki milczący się zrobił...\nCzy ceny od tego wzrosną? Statystycznie w danych z końcówki ubiegłego roku na pewno, biorąc pod uwagę porównanie do końcówki działania RnS w roku 2012. Ale śmiem wątpić, czy obecne, wysokie ceny naprawdę mogą wzrosnąć w obliczu bardzo dużej podaży, nawet w warunkach (chwilowo) wyjątkowo taniego kredytu.\n"Sytuacja w polskim sektorze mieszkaniowym zmierza w kierunku ożywienia. Jednak dla konsumentów lepsze jest osłabienie koniunktury, bo wtedy kupują mieszkania taniej, tańszy jest też kredyt. Problem tylko wówczas w tym, że może nie mieć pracy i nie mieć za co kupić mieszkanie, a bank może mieć kłopoty i nie udzieli kredytu"\nCo do pierwszego zdania... ona już tak zmierza w tym kierunku od końca 2008 roku i jakoś zmierzyć nie może. Wspominane czynniki kredytowe z drugiej połowy ubiegłego roku rzeczywiście rozruszały sprzedaż (deweloperom), ale wraz z ich zniknięciem szanse na ożywienie mogą zniknąć bardzo szybko.\nZ drugą częścią się zgadzamy (trochę). Zakupów zawsze najlepiej dokonuje się w czasach największego kryzysu. Jednak ktoś, kto w czasie kryzysu nie jest w stanie znaleźć pracy i nie ma za co kupić mieszkania, raczej nie powinien go kupować nawet w czasach prosperity. Jak wiadomo, dzięki polityce banków centralnych okresy prosperity/kryzysów przeplatają się ze sobą w odstępie kilku do kilkunastu lat.\nDalej czytamy tak:\n"Podstawowym sygnałem ożywienia jest szybko topniejąca nadwyżka mieszkań deweloperskich, rosnące systematycznie wypłaty kredytów i rosnąca sprzedaż mieszkań deweloperskich."\nZgadza się. Gdyby to wszystko było wynikiem nagłej poprawy w polskiej gospodarce (albo drugiego wejścia do Unii ;) to pewnie uwierzylibyśmy w ożywienie. Na razie wierzymy jednak tylko w potęgę kredytu (niskie stopy + LTV100%), obstawiając koniec "ożywienia" najpewniej już w pierwszej połowie tego roku.\n"Wpływ na tą sytuacje ma poprawiająca się sytuacja gospodarcza (rosnące dochody, mniejsze obawy o utratę pracy), jednak podstawowe znaczenie mają armaty banku centralnego, czyli niskie stopy procentowe"\nTak, stopy procentowe to podstawa (fajnie, że tu się zgadzamy). Ale poprawiająca się sytuacja gospodarcza i rosnące dochody? Hello!? Rząd przejmuje nasze przyszłe emerytury (obligacje z OFE), budżet jest nowelizowany, likwiduje się progi ostrożnościowe, a pan profesor widzi poprawę w gospodarce. No nic, może to my jesteśmy ślepi.\nNa potwierdzenie dostajemy nawet wykres:\nW oryginalnym artykule nie ma oznaczeń czasowych na osi poziomej, jednak sądząc po zaznaczonej sprzedaży deweloperów, dane obejmują okres od początku 2007 roku. No i fajnie... dostępność kredytowa rośnie (czyli będzie ożywienie ;) Tyle tylko, że ja polecam nieco szerszy zakres danych:\nDo dostępności kredytowej mieszkań z czasów największych wzrostów cen (lata 2004-2006) jeszcze nam bardzo daleko. Pamiętajmy, że wtedy ceny startowały z bardzo niskich poziomów (stąd tak wysoka dostępność), a o światowym kryzysie nie pamiętali już nawet najstarsi górale. Teraz sytuacja wydaje się być "nieco" inna ;)\n"Niskie stopy procentowe zniechęcają też do trzymania pieniędzy na kontach i zachęcają do zakupów, w tym mieszkaniowych. Jeżeli polscy konsumenci mają pieniądze, to generalnie lubią kupować mieszkania i mają tendencję raczej do nadmiernych zakupów mieszkaniowych"\nTak, niskie stopy zniechęcają do trzymania pieniędzy na kontach (pewnie chodziło tu o lokaty, bo na kontach nadal ludzie trzymają pieniądze - pamiętajmy, że próba wypłaty w gotówce nawet 10% depozytów natychmiast zakończyłaby się bankructwem całego systemu bankowego). W drugiej części jest pewna niespójność logiczna - skoro polscy konsumenci mają pieniądze i lubią kupować mieszkania, to dlaczego tego nie robili przez ostatnie kilka lat? Przecież z miesiąca na miesiąc nie przybyło im tyle, żeby starczyło na mieszkanie (chociaż niektórym pewnie przybyło, ale oni nie mają wpływu na rynek). O micie klientów gotówkowych pisaliśmy wielokrotnie. Jedyna sensowna motywacja do zamiany gotówki na mieszkanie w kraju takim jak Polska mogłaby się brać tylko z obaw o powtórzenie u nas wariantu cypryjskiego - ciekawe, czy taka możliwość jest oficjalnym stanowiskiem NBP ;)\n"Obecnie, z powodu niskich stóp, rentowność inwestycji w mieszkanie wygląda korzystniej od depozytu bankowego, zakupu obligacji skarbowych czy nawet jest porównywalna ze stopą zwrotu z inwestycji w nieruchomości komercyjne. Pamiętajmy jednak jeszcze o ryzyku związanym z taką inwestycją, w tym zwłaszcza związanym z ochroną lokatora i płynnością odsprzedaży."\nZ tą super rentownością polemizujemy od dawna. Dla typowego mieszkania w Warszawie nam wychodzi 3 do 3.5%. Rzeczywiście minimalnie lepiej niż na lokacie u Leszka. Ale w porównaniu z pozostałymi instrumentami, tak dobrze już nie jest (chyba że ktoś policzy rentowność najmu przy takich założeniach, żeby wyszło "to, co trzeba"). O ryzyku z lokatorami i problemie (braku) płynności pamiętamy. Pamiętamy też o tym, że stopy procentowe (a wraz z nimi oprocentowanie lokat/obligacji) wzrosną być może już niedługo, a "zysk" z wynajmu raczej nie wzrośnie (bo wynajem jest i tak w Polsce bardzo drogi). Dlatego od "inwestycji" w wynajem trzymamy się zdecydowanie z daleka, robiąc nawet rzecz zupełnie przeciwną ;)\nProfesor na potwierdzenie swojej tezy raczy nas też wykresem. Ponieważ nic nie wiemy o przyjętych założeniach, to nie będziemy go komentować. Jeśli ktoś ma ochotę zrozumieć, o co w nim chodzi, to śmiało - może widać na nim coś odkrywczego, czego my nie jesteśmy w stanie dostrzec ;)\n"Wprawdzie podstawowe wskaźniki ekonomiczne firm deweloperskich (ROE, ROA) wyglądają bardzo nieciekawie, a wskaźniki giełdowe tak złe, jak obecnie były tylko w 2008, to jednak ocena wyprzedzająca powinna być pozytywna"\nWskaźniki giełdowe są na historycznych minimach w sytuacji spodziewanego ożywienia (i znacznej poprawy sprzedaży w drugiej połowie 2013 roku). No to rzeczywiście ocena wyprzedzająca powinna być pozytywna ;) Inwestorzy giełdowi jakoś nie podzielają optymizmu profesora - kto wie, może nas czytają i dlatego nie inwestują w świetlaną przyszłość producentów wyrobów mieszkaniopodobnych w wyludniającym się kraju? ;)\n"Opłacalność bieżącej produkcji jest bardzo przyzwoita (Wykres 3), a tendencje zmian cen materiałów budowlanych i robocizny bardzo umiarkowane (Wykres 4), co zapewnia utrzymanie niskich kosztów w najbliższej przyszłości."\nOpłacalność produkcji deweloperów zawsze była w naszej ocenie "przyzwoita" (marża na poziomie 40% to co prawda nie to samo, co w LPP, ale i tak nadal "nieźle" ;) Koszty budowy mają być niskie w przyszłości... ale zaraz, one są przecież wysokie! Przecież tylko dlatego deweloperzy nie mogą obniżyć cen! ;)\nProfesorskie wykresy wyglądają tak:\nZwłaszcza ten drugi jest fajny (znowu nie ma dat, ale widać, że dane sięgają do 2003-2004 roku). Koszty budowy wzrosły od tamtego czasu o około 1/3, a ceny mieszkań mniej więcej dwukrotnie. No... prawie proporcjonalnie ;) I ten koszt za m2 - w Warszawie 2500 złotych, co jest zgodne z naszymi dawniejszymi rozważaniami na temat kosztów budowy w wybranych inwestycjach (u nas koszty były nieco wyższe, gdyż z reguły prezentowaliśmy wartości dla wysokich, nawet kilkunastopiętrowych budynków, tymczasem dane Sekocenbudu dotyczą, zdaje się, budynku 6-piętrowego).\n"Główny problem – brak popytu - powoli odchodzi w przeszłość. Jak podaje REAS, deweloperzy wycofują się z powszechnych wcześniej upustów cenowych. Skutkuje to przy braku znaczących zmian cen mieszkań nowowprowadzanych na rynek obserwowanym już na rynku warszawskim wzrostem cen transakcyjnych. Oznacza to jednak, że deweloperzy za chwilę będą zwiększać produkcję i to zarówno ci, którzy mają problemy (aby pokryć straty), i ci bez problemów (żeby zarobić)"\nPowiedziałbym, że głównym problemem nie jest (na razie) brak popytu - głównym problemem są ceny zupełnie nieadekwatne do możliwości Polaków. O ile w przypadku bardzo niskich stóp procentowych więcej osób łudzi się, że je stać na mieszkanie, o tyle w momencie, w którym stopy były wyższe, takich złudzeń nie było i mieliśmy do czynienia z opisywanym brakiem popytu. W tej chwili popyt się zwiększył, co mnie osobiście bardzo smuci - kredyty brane przy WIBOR w okolicach 2.7% odbiją się czkawką wielu klientom i staną się drugą, po kredytach frankowych, bardzo niebezpieczną grupą "aktywów" polskiego sektora bankowego. Fajnie, że (podobno) są te wzrosty na rynku warszawskim... Bartek się chłopak ucieszy. Niestety profesor nie podaje, o jakie wzrosty chodzi. Jeśli o te, względem końcówki 2012 roku/RnS, to słabo. A czy deweloperzy będą zwiększać produkcję, to się szybko okaże - dokładnie wtedy, kiedy przekonamy się, czy całe to ożywienie to tylko wynik ostatniego dzwonka na kredyt bez wkładu własnego, czy jednak "prawdziwe" ożywienie, w które tu nie wierzymy. Tak, czy inaczej, na miejscu deweloperów bym się trochę pospieszył - za 2 lata możemy mieć już stopy procentowe dużo wyżej i pewnie znowu pojawi się ten nieszczęsny brak popytu (o ile brak czegokolwiek może się w ogóle pojawić ;)\n"Jaki z tego płynie wniosek? Nie zachowujmy się tak, jakby jutro miał się zakończyć świat, zwłaszcza przy zaciąganiu kredytów i zakupach mieszkań. To, że KNF nie do końca wprowadził jeszcze rozsądne normy dotyczące bezpieczeństwa kredytów mieszkaniowych (DTI, LTV) nie oznacza, że dzisiaj kredyty musimy zaciągnąć za wszelką cenę."\nDokładnie. Świat się pewnie nie skończy, a branie kredytów na 100%/95%/Mdm tylko dlatego, że zaraz coś się skończy, nigdy nie było dobrym pomysłem.\n"Większość kryzysów bankowych, to efekt sytuacji gdy kredyty zaciągnęły osoby, które ich nie powinny dostać, lub takie osoby, które dostały kredyty o wiele za duże. Pisałem o tym tydzień temu. Często dzieje się to właśnie w sytuacji niskich stóp procentowych. Ale pamiętajmy, samo mieszkanie też kosztuje, a według danych GUS około 20 proc. budżetów gospodarstw domowych to koszty utrzymania mieszkania. Jeżeli więc bank udzielił nam kredytu przy 40 proc. DTI (udział spłat kredytów w naszym budżecie), to nasze sumaryczne wydatki na mieszkanie to już 60 proc. budżetu. Nie łudźmy się też, że stopy procentowe będą niskie przez kolejne 15 czy 20 lat spłaty kredytu."\nEch... znowu się zgadzamy. Może poza tym, że wg profesora większość kryzysów bankowych to efekt działań klientów. Większość takich kryzysów (jeśli nie wszystkie) to wynik celowej polityki (finansowej), prowadzonej przez świadomych bankierów (ewentualnie przez rządy), której poddają się nieświadomi klienci.\nFajnie, że coraz częściej w głównym nurcie pojawia się informacja o tym, że stopy procentowe nie zawsze będą niskie. Szkoda tylko, że perspektywa jakaś taka podejrzanie długa (15-20 lat... tymczasem stopy mogą znacznie wzrosnąć o wiele szybciej).\n"W Polsce uwzględniając prostą kalkulację (inflacja, podatek od odsetek, marża bankowa) i historyczne doświadczenia należy się spodziewać oprocentowania kredytów hipotecznych raczej na poziomie bliższym 7 proc., a czasami wyższym, a nie jak obecnie 5 proc. To oznacza, że rata odsetkowa w naszym kredycie wzrośnie nam zapewne o 40 proc."\nKrótko, zwięźle i na temat - wzrost stóp o 2 p.p. spowoduje wzrost "całej" raty o około 25%. Warto mieć to na uwadze, ponieważ w ciągu następnych kilku lat taka sytuacja wydaje się być praktycznie pewna.\n"Taki mechanizm - nazywany akceleratorem finansowym - jest znany na rynkach i już niejednokrotnie produkował „cuda gospodarcze” a potem kryzysy. Nie słuchajmy więc coraz głośniejszych znowu naganiaczy kredytowych, że to ostatnia okazja. Oni wezmą pieniądze za pośrednictwo, a z kredytem zostaniemy my. To wszystko jednak jak na razie jest jeszcze bardzo odległą perspektywą, dlatego tylko życzę rozsądnych, to jest nie za drogich zakupów."\nNaganiaczy/analityków/doradców zdecydowanie nie słuchamy, bo z nimi jest jak w tym powiedzonku: "Nie pytaj fryzjera, czy potrzebne jest strzyżenie". Szkoda, że nie bardzo wiadomo, co jest tą bardzo odległą perspektywą... jeśli chodzi o kolejny poważny kryzys, to ja bym ją taką odległą nie nazwał.\nJak widać, u profesora Łaszka panuje pewien dysonans. Z jednej strony ożywienie, dobra dostępność kredytowa mieszkań (jak się weźmie odpowiedni zakres danych ;) świetlane perspektywy przed branżą deweloperską no i ceny, które mają rosnąć, a z drugiej ostrzeżenie przed perspektywą wzrostu stóp procentowych i kolejnym kryzysem bankowym. Nie wiem, jak dla profesora, ale dla nas mieszkania są wciąż za drogie - też byśmy chętnie przytulili jakieś miłe mieszkanko na Kabatach, ale 9.5 tys. złotych za m2 wydaje się być ceną "lekko" nieadekwatną ;)\nZ interesujących artykułów ostatniego czasu polecam jeszcze ten:\nPoliczono tam dla różnych przypadków, o ile droższy jest kredyt w Mdm od zwyczajnego. Dla zainteresowanych szczegółami polecam przeczytać całość, a tu zacytuję tylko jedno zdanie:\n"Mimo wyższego łącznego kosztu kredyt "Mieszkanie dla młodych" jest dla profilowych kredytobiorców bardziej opłacalny niż wyłożenie środków z własnej kieszeni. Przez 30 lat zapłacą oni o około 15 tysięcy złotych więcej w postaci odsetek, prowizji i innych opłat, ale otrzymają ponad 22 tysiące złotych w postaci dopłaty."\nJak widać, Mdm to biznes życia (szkoda, że dla banku ;) Dostajemy od siebie, podatników, 22 tys. złotych, z czego 15 tys. zgarnia bank. To się nazywa program pomocy młodym Polakom. A poparcie dla rządu wciąż większe od zera... masakra.\nJeden z komentatorów podrzucił link do fajnej mapki - jak zmieniały się ceny w poszczególnych regionach Polski, w ciągu ostatnich 7 lat. Ciekawe, czy przypadkowo, czy może jednak mniej przypadkowo, mamy tam dane dopiero od 2006 roku.\nNasze wątpliwości zdaje się rozwiewać już sam tytuł: "Tak tanich mieszkań jak w roku 2006 już nie będzie".\nTwierdzą tak deweloperzy (co tylko dodaje wiarygodności temu stwierdzeniu ;) Czytamy tam:\n"Przedstawiciele firm deweloperskich mówią, że na powrót do cen z roku 2006 nie ma szans m.in. z powodu rosnących kosztów i coraz większych wymogów technicznych jakie muszą spełniać nowe budynki w zakresie energooszczędności."\nJak rosną te koszty widzieliśmy na wcześniejszym wykresie NBP (nawet profesor Łaszek twierdził, że teraz koszty budowy są niskie ;) Poza tym, jeszcze niedawno mogliśmy wszędzie przeczytać, że mamy już ceny jak w 2006 roku ;) Także, jak widać, branża wciąż nie może się zdecydować, co z tymi cenami. Kiedyś miały być tylko wzrosty. Potem miała być stabilizacja. Teraz, zdaje się, mamy pewien przełom - deweloperzy sami twierdzą, że ceny mogą spaść... ale tylko trochę ;)\nA tak tanio, jak w 2006 roku to już na pewno nie będzie! Bo nie! :)\nTylko... po pierwsze, w 2006 roku było już w większości miast drogo (2006 był rokiem największego procentowego wzrostu cen). A po drugie... co oni tak z tym 2006 rokiem? To jakaś magiczna data? A rok 2005, 2004 albo 2003 to co? Pies?\nDla tych, którzy twierdzą, że w 2006 roku było tanio i tak "tanio" już teraz nie będzie, przypomnę nieco starsze dane, które były już pokazywane na tym blogu:\nMożna by powiedzieć, że w 2003 roku było tanio... ale wtedy też wcale nie było tanio! Tanich mieszkań w Polsce nigdy nie było - takie będą dopiero za 20-30 lat.\nJak widać z kilku przytoczonych artykułów, produkcja propagandowa trwa. O ile HB/OF i Emmerson trochę jakby ostatnio wyluzowali (palmę pierwszeństwa w najbardziej bezsensownych "analizach" zdaje się ostatnio przejmować WGN Nieruchomości), o tyle w głównym nurcie wciąż dominuje koncepcja ożywienia i wzrostów cen (a nawet, jak już się coś przebąknie o spadkach, to one mogą być tylko minimalne i na pewno nie doprowadzą do "taniości" z roku 2006 ;)\nPozytywny jest za to fakt, że coraz częściej wspomina się o wzroście stóp procentowych. Kto wie, może kiedyś naprawdę zaczną pojawiać się obiektywne analizy... chociaż jak wspominał jeden z komentatorów - kto chciałby za takie płacić? Banki nie, pośrednicy nie, deweloperzy też nie. Dlatego na razie takie rzeczy tylko u nas ;)\nEtykiety: Ceny mieszkań, Programy rządowe, Raporty\nCo dalej z kredytami we frankach? 94\nSporo ostatnio dzieje się w temacie kredytów mieszkaniowych, denominowanych w walutach obcych. Największe emocje wzbudzają franki szwajcarskie, które są najpopularniejszą walutą, w jakiej takie kredyty były udzielane.\nAktualnie mamy około 700 tys. kredytów walutowych (na nieco ponad 1.8 mln wszystkich). Zgodnie z rekomendacją KNF, w tej chwili kredyty walutowe nie są już praktycznie dostępne (wyjątek stanowią osoby, które osiągają dochody w walucie obcej), jednak problem kredytów w CHF będzie obecny na polskim rynku mieszkaniowym jeszcze bardzo długo. Przypomnijmy, że w tej chwili liczba czynnych rachunków kredytowych rośnie w tempie około 100 tys. w ciągu roku - liczba kredytów w CHF niewiele się zaś zmniejsza. Większość z nich zaciągana była na długi okres, przy (delikatnie mówiąc) niezbyt korzystnym kursie, więc liczba umów zakończonych (z powodu spłaty całości lub przewalutowania) jest zapewne symboliczna. Największa zmiana wynika z przewalutowania kredytów zagrożonych, dla których bank rozpoczął proces windykacji, jednak na razie nie jest to w stanie zauważalnie wpłynąć na udział kredytów walutowych w portfelu banków.\nStan na wrzesień 2012 roku wyglądał tak:\nW 2013 roku, kiedy nie udzielano już praktycznie kredytów walutowych, sytuacja nieco się poprawiła, ale nadal kredyty walutowe stanowią (wartościowo) większość.\nOstatnio pojawiło się trochę informacji na temat procesów sądowych, które wytoczyli bankom ich klienci. Na razie dotyczą one franków szwajcarskich, bo klienci "posiadający" kredyty denominowane w Euro są chwilowo w bardzo dobrym położeniu - Euribor znajduje się w okolicach śmiesznego poziomu 0.3%, a kurs EUR/PLN względem swojego minimum jest wyższy jedynie(?) o 1/3. Dodatkowo należy pamiętać, że kredyty w Euro nie były specjalnie popularne w okolicach historycznych minimów kursu (wtedy rządził frank). Stąd też "posiadacze" kredytów w Euro siedzą cicho, za to ich koledzy od franków cicho już siedzieć nie chcą (nie mogą?).\nW Polsce pozwy dotyczą dwóch głównych kwestii. Pierwszą z nich jest sprawa zapisów w umowach, dotyczących przeliczania kursów wypłaty/spłaty, które zostały uznane przez sąd za niedozwolone. Na tej podstawie klienci próbują uzyskać przewalutowanie kredytu na złotówki, zachowując dodatkowo oprocentowanie oparte na LIBOR CHF (co już akurat zakrawa na chciwość lub zemstę na banku) - mamy więc pozew zbiorowy przeciwko bankowi Millennium. Drugi kierunek to próba udowodnienia, że bank wprowadził klienta w błąd, nie przedstawiając mu należycie ryzyka takiego kredytu (któż mógł wiedzieć, że kurs franka, który miał tylko spadać, zechce wzrosnąć i to bardzo? ;) - tego mniej więcej dotyczy pozew przeciwko Reiffeisen Polbank. Jakie są szanse wg prawa na wygranie tych procesów, tego nawet nie śmiem przypuszczać, ale domyślam się, że to państwo i jego (niezawisły ;) sąd nie pozwoli skrzywdzić banków. Gdyby do tego doszło, posypałaby się lawina tego typu pozwów - w końcu przewalutowanie kredytu w CHF na PLN po kursie uruchomienia kredytu pozwoliłoby klientom zredukować aktualne zadłużenie w ekstremalnych przypadkach nawet o 50% (z reguły byłoby to przynajmniej 30%), więc jest o co walczyć.\nO skali problemu informuje raport KNF na temat potencjalnych skutków przewalutowania kredytów. Czytamy w nim, że tego typu operacja, wykonana 30 czerwca 2013 roku, spowodowałaby straty w bankach na poziomie 40-50 mld złotych, co skutkowałoby obniżeniem współczynnika wypłacalności poniżej wymaganych 8% w 7 bankach, a w przypadku 3 "zjadłoby" cały kapitał własny i banki te musiałyby ogłosić bankructwo albo zostać dokapitalizowane przez nas, podatników. To jest chyba najsilniejsza przesłanka za tym, że wygranymi w tych procesach będą jedynie kancelarie prowadzące sprawy.\nCo ciekawe, w niektórych krajach (Chorwacja, Hiszpania, Norwegia) tego typu procesy zakończyły się zwycięstwem klientów banków - z reguły wyrok opierał się na tym, że kredyt walutowy nie jest typowym kredytem, tylko raczej skomplikowanym instrumentem finansowym o charakterze spekulacyjnym. W większości wyroki nie są jeszcze prawomocne, więc sprawa jest rozwojowa, ale już te wyniki pozwalają przypuszczać, że w tych krajach szanse na wygrane takiej sprawy istnieją. Jednak w polskich warunkach na to bym nie liczył. Jedyna szansa, jaka jest u nas moim zdaniem, to "zaangażowanie" środków publicznych (czyli naszych). Jeśli liczba bankrutujących kredytobiorców znacząco wzrośnie, a sprawa stanie się bardziej medialna, to przy okazji wyborów mogą pojawić się kolejne ratunkowe pomysły (minimalizujące jednak straty banków). W końcu po przejęciu obligacji z OFE i "spadku" oficjalnego zadłużenia można je znowu trochę powiększyć... zwłaszcza w tak słusznej sprawie ;)\nObciążenia banków kosztami zmian kursowych nie udało się wprowadzić nawet na Węgrzech, gdzie niedawno sąd najwyższy uznał, że wszystkie kredyty walutowe są legalne. Problem jest tam nawet bardziej palący niż w Polsce - na 10 mln mieszkańców Węgrzy mają aż 600 tys. kredytów walutowych (czyli procentowo ponad 3 razy więcej niż w Polsce). Dodatkowo, z reguły oprocentowanie nie jest oparte na LIBOR + marża, tylko przypomina sytuację polskich klientów mBanku z tzw. "starego portfela" (w skrócie, oprocentowanie ustalane jest przez zarząd banku, wg jego widzimisię). Przypomnijmy, że w 2011 roku premier Orban wprowadził możliwość jednorazowej spłaty kredytów walutowych po kursie niższym o 1/3 od rynkowego (straty z tego tytułu miały wziąć na siebie banki oraz w pewnym stopniu także kredytobiorcy, wszak spadek wartości forinta był momentami wyższy). Do spłaty miały posłużyć gwarantowane przez państwo kredyty w forintach, jednak niewiele osób skorzystało z tego rozwiązania, podobno z racji "zmowy" banków, które unikały jak mogły udzielania tego typu kredytów. Tak, czy inaczej, po wyroku sądu najwyższego nadzieja na przewalutowanie ze stratami banków raczej bezpowrotnie prysła, a jednocześnie otwarła się możliwość pozywania państwa przez banki za tego rodzaju "krzywdzące" pomysły. Ponieważ bliżej nam raczej do Węgier niż Hiszpanii, czy Norwegii, spodziewałbym się podobnego rozstrzygnięcia i u nas (chyba że po fotoradarach, "przejściowych" podatkach Belki i podwyżkach VATu, czy przejęciu obligacji OFE dla dobra przyszłych emerytów, ktoś jeszcze wierzy w to, że cokolwiek w tym kraju dzieje się dla dobra obywateli).\nJak będzie, zobaczymy wkrótce (czyli w momencie, w którym kurs franka lub stopy procentowe w Szwajcarii zauważalnie wzrosną, co spowoduje znaczne powiększenie skali problemu).\nTeraz przyjrzyjmy się, jak to właściwie było z tymi kredytami, jakie są konsekwencje dla kredytobiorców oraz jakie są dalsze możliwe scenariusze, które pomijają potencjalne pomysły naszych genialnych polityków.\nNa początek dwa wykresy z poprzedniego wpisu. Zauważmy, że ogromna większość kredytów walutowych (zwłaszcza w CHF) była udzielana przy bardzo wysokim kursie złotówki (czyli bardzo niskim kursie CHF).\nJak widać, kredyty walutowe pojawiły się przy kursie franka w okolicy 2.7 PLN, rozkręciły się przy 2.5 PLN, a ich apogeum przypadło na historyczne minima kursu w okolicach 2 PLN.\nW tej sytuacji nie mogą dziwić fakty z raportu KNF, przytaczanego już przy okazji wpisu na temat rekomendacji SIII - ponad 200 tys. kredytów walutowych z LTV > 100% oraz średnie LTV takich kredytów na poziomie prawie 95% (stan na wrzesień 2012).\nPatrząc na to wszystko widać, że znaczna część kredytobiorców walutowych ma nadal do spłacenia więcej niż pożyczyła. O ile nie jest to może jakiś wielki problem dla tych, którzy zaciągali kredyt w początkowej fazie bańki, kiedy mieszkania były jeszcze relatywnie tanie (przez co ich aktualne LTV raczej nie przekracza 100%), o tyle dla tych, którzy zaciągali kredyt w latach 2007-2008, problem jest już spory (nie dość, że kurs CHF wzrósł nawet o 70%, to jeszcze cena mieszkania spadła). Chociaż nawet dla tej drugiej grupy problem pojawia się dopiero wtedy, kiedy przestają spłacać kredyt (zakładam, że niemożność wcześniej spłaty lub sprzedaży mieszkania z takim kredytem to nie jest problem). Z racji wzrostu kursu oraz spadku wartości zabezpieczenia (mieszkania) w przypadku wymówienia umowy i rozpoczęcia procedury egzekucji klient nie dość, że zostaje pozbawiony mieszkania, to pozostaje nadal z długiem, który nierzadko wynosi tyle, ile warte jest aktualnie stracone mieszkanie.\nPóki co, nie ma takich przypadków aż tak bardzo dużo - wg raportu KNF odsetek walutowych kredytów zagrożonych jest bardzo zbliżony do złotowych.\nDlaczego (na razie) liczba kredytów zagrożonych nie jest bardzo duża, widać (jeśli się dobrze przyjrzeć ;) na poniższym wykresie, przedstawiającym historyczne wartości LIBOR CHF.\nNa przełomie 2008 i 2009 roku stopy procentowe w Szwajcarii zostały sprowadzone prawie do zera, co uchroniło polskich kredytobiorców przed powtórzeniem schematu węgierskiego. Kurs CHF/PLN wzrósł wtedy o około 60%, jednak wzrost wysokości raty został w ogromnej części zniwelowany spadkiem oprocentowania (na co niestety nie mogli liczyć Węgrzy).\nKNF podaje nawet przykład kredytu walutowego, zaciągniętego w "pechowym" momencie. Przyjrzymy się mu nieco dokładniej.\nW przykładzie widzimy mieszkanie za 555 tys. PLN, kupione w praktycznie najgorszym momencie (wysoka cena, bardzo niski kurs CHF). Początkowa różnica w wysokości raty była bardzo znacząca na korzyść franka (3300 do 5100). Nie dziwi więc fakt, że w tym właśnie okresie mieliśmy gigantyczną przewagę liczby udzielanych kredytów walutowych nad kredytami złotowymi. W końcu przy kupnie mieszkania liczy się przede wszystkim wysokość raty ;) Swoją drogą, bardzo ciekawy jest ten właśnie przykład dla kredytu z "ratą malejącą" - jak ona była malejąca, widać na ostatnim wykresie ;)\nNiezależnie jednak od wszystkiego przez cały opisany tu okres kredytowania rata we frankach pozostawała niższa niż rata w złotówkach. Dopiero po ostatnich obniżkach stóp procentowych w Polsce ta relacja się odwróciła (chociaż w tej chwili różnica jest minimalna). To wszystko wyjaśnia, dlaczego spłacalność kredytów walutowych jest porównywalna z tymi w PLN - mimo wszystkich zawirowań kursowych, rata kredytu we frankach praktycznie się nie zmieniła. Chwilowy "wyskok" wysokości raty przed obniżeniem stóp procentowych w Szwajcarii był na tyle krótki, że większość kredytobiorców przeszła go bez problemu. Problem jest jednak inny i widać go na wykresie po prawej stronie - po 4 latach spłaty i próbie "zamknięcia" kredytu, w złotówkach trzeba by jeszcze dopłacić 6 tys. PLN (czyli niewiele, pomijając już zapłacone 200 tys.), natomiast dla kredytu frankowego "brakuje" aż 356 tys. PLN. Dlatego też problem w spłacie kredytu walutowego ma dużo większe konsekwencje niż problem w spłacie kredytu złotowego. Jeśli ktoś zaciągnął kredyt w PLN z LTV 100%, nawet kupując mieszkanie na szczycie górki, to po kilku latach spłaty i ewentualnej utracie mieszkania jest w stanie wyjść "na zero". Kredytobiorca frankowy takiego komfortu nie ma - dla kredytów z LTV co najmniej 100% kredytobiorca może być "pod wodą" nawet w sytuacji, w której mieszkanie kupił w środkowej fazie bumu (lata 2005-2006). W przypadku problemów ze spłatą kredytu walutowego, po przewalutowaniu go na PLN, w większości przypadków kredytobiorca nadal pozostaje z długiem. Stąd właśnie dużo większa aktywność tej grupy kredytobiorców w temacie zmiany warunków umowy. "Złotowcom" rata wahała się nieznacznie, a ostatnio mocno spadła, stąd ich protestów i pozwów na razie nie ma.\nSprawa jest o tyle poważna, że perspektywy dla kredytobiorców walutowych (zwłaszcza frankowych) nie przedstawiają się zbyt korzystnie. O ile w kwestii kursu franka można się spierać i liczyć na jego spadek (o czym za chwilę), o tyle nie bardzo jest jak liczyć na dalszy spadek oprocentowania (aktualnie, ze względu na prawie zerowy LIBOR CHF płaci się odsetki prawie wyłącznie w wysokości marży). Co gorsza, ostatnie doniesienia o pęczniejącej bańce w szwajcarskich nieruchomościach wzbudzają obawy, czy przypadkiem stopy nie zostaną wkrótce podniesione (a pewnie zostaną podniesione w ślad za amerykańskimi, co nastąpi być może w roku 2015). Tak, czy inaczej, niższe już nie będą. Nie jest też tak, że stopy w Szwajcarii zawsze były niskie, co widzieliśmy na jednym z wcześniejszych wykresów (na początku lat 90-tych wynosiły prawie 10%!).\nNa razie nie wydaje się być możliwym, aby kurs CHF względem PLN miał szansę na zauważalny spadek. Ostatnie działania FED, zmierzające w kierunku ograniczenia druku dolarów natychmiast pociągnęły za sobą spadek kursów walut krajów "rozwijających się" (cokolwiek to znaczy), w tym także Polski. Ewentualne dalsze ograniczenie druku oraz potencjalne podwyższenie stóp procentowych mogłoby spowodować dalsze umocnienie się dolara, ale także i franka. Wzrost kursu franka jest możliwy także i z innych powodów, chociażby w wyniku ewentualnego zaniechania przez SNB sztywnego powiązania maksymalnego kursu do Euro. Poza tym, trudno sobie wyobrazić, aby waluta jakiegoś (post?)komunistycznego kraju na końcu Europy umacniała się na dłuższą metę względem waluty kraju, który jest bardzo stabilny ekonomicznie, politycznie i silny gospodarczo, a jego pieniądz uznawany jest za bezpieczną przystań w czasach kryzysu (który jeszcze przed nami). Jest więc szansa na zrealizowanie się najczarniejszego scenariusza kredytobiorcy walutowego - wzrostu kursu waluty obcej przy jednoczesnym wzroście stóp procentowych. Zakładając nawet niezmieniony kurs franka, wzrost stóp o 1 p.p. spowoduje wzrost wysokości raty o mniej więcej 50 złotych dla każdych 100 tys. (licząc wg aktualnej wysokości zadłużenia w złotówkach). Dla przykładu z KNF mielibyśmy w takim przypadku wzrost raty o około 400 złotych.\nDlatego na miejscu kredytobiorców walutowych starałbym się coś w tym temacie ugrać, nim dojdzie do realizacji wyżej opisanego scenariusza.\nJednak abstrahując od konkretnych przykładów i potencjalnych konsekwencji można by się zastanowić, czy pozwy przeciwko bankom w kwestii kredytów walutowych są uzasadnione. Niestety, tego chyba nie uda się rozstrzygnąć nawet wtedy, kiedy już polskie sądy orzekną w prowadzonych sprawach na korzyść banków. Zastanawiałem się, jaka w tym temacie jest "powszechna" opinia, więc wziąłem udział w internetowej sondzie, której wyniki są na poniższym obrazku:\nNa przedstawione pytanie nie ma chyba dobrej odpowiedzi, jednak skłaniałbym się bardziej w kierunku odpowiedzi "Tak". I to wcale nie dlatego, że kredyty walutowe czymś się specjalnie różnią od kredytów złotowych - moim zdaniem banki w ogólności wprowadzają klientów w błąd. Najważniejszy powód wynika z samej natury systemu rezerwy cząstkowej i pożyczania na procent pieniędzy, których bank nie posiada. Obawiam się, że w umowie kredytowej nic na ten temat nie ma. Dodatkowo, możemy sobie w banku wybrać między ratą równą, a malejącą - już same nazwy wprowadzają w błąd, bo wiadomo, że przez 30 lat rata na pewno nie będzie równa, ani tym bardziej malejąca. O tym co prawda na pewno jest napisane w umowie, niemniej tego typu określenia wyglądają mi na celowe "tuszowanie" niewygodnych parametrów kredytu. Wszak fajnie by było, gdyby bank przedstawił nam symulację wysokości raty np. dla poprzednich 20 lat (o czym jest mowa w zapowiadanej dyrektywie UE). Ciekawe, czy klient, wiedząc że rata jego kredytu byłaby 10 lat temu 2 razy wyższa niż teraz, nadal byłby tak bardzo chętny na kredyt. Dalej weźmy przedmiot zabezpieczenia kredytu... ciekawe, jak wielu klientów zdaje sobie sprawę, że zabezpieczeniem jest cały ich majątek (aktualny oraz przyszły), a nie tylko mieszkanie. No i ciekawe, ilu z nich ma świadomość, jak wielką przewagę nad nimi ma bank w momencie wystąpienia problemów ze spłatą (dzięki bankowemu tytułowi egzekucyjnemu). Aspekt tego, czy kredyt jest złotowy, czy denominowany w walucie obcej, jest już dla mnie drobnym szczegółem. To, że kursy walut się wahają, jest chyba dużo bardziej rozpowszechnioną wiedzą niż temat wahań stóp procentowych. Jednak mam pewne obawy, że w momencie największego szaleństwa w udzielaniu kredytów frankowych banki jakoś niechętnie informowały klientów o tym, że aktualny kurs CHF jest "podejrzanie niski" (patrząc chociażby na wartości historyczne). Dodatkowo, szybko przestały udzielać takich kredytów, kiedy kurs stał się dużo bardziej korzystny dla klientów.\nPozostaje tu jeszcze jedna kwestia - czy bank w momencie udzielania kredytu we frankach musiał mieć franki (oczywiście w sensie depozytów, bo w sensie posiadanego kapitału własnego stu procent na pewno mieć nie musiał, przynajmniej do połowy 2012 roku). Może któryś z czytelników, obeznany w prawie bankowym, umie odpowiedzieć na to pytanie - mi się tego nie udało ustalić.\nGdyby było tak, że w chwili udzielenia kredytu bank nie musiał mieć odpowiednich depozytów frankowych, to oznaczałoby, że taki kredyt był czystą spekulacją walutową, zorientowaną na wzrost kursu franka w przyszłości (i zrekompensowanie sobie tym samym niższego oprocentowania względem PLN). Jeśli jednak bank musiał (i nadal musi) mieć depozyty frankowe dla udzielonych kredytów w CHF, to żądanie przeliczenia kredytu w aktualnej chwili po kursie z dnia udzielenia byłoby ewidentnie krzywdzące dla banku (oczywiście otwartym pozostaje pytanie, czy krzywda wyrządzona organizacji przestępczej jest rzeczywiście krzywdą, czy może jest wręcz przeciwnie ;)\nJak widać, nie da się chyba rozstrzygnąć, kto w tym sporze ma rację. Można powiedzieć, że klienta nikt nie zmuszał do podpisywania żadnej umowy i zdawał on sobie sprawę z tego, co podpisuje (często powtarzane "widziały gały, co brały"). Jednak banki też mają swoje "za uszami" i nie wydaje mi się, żeby rzetelnie informowały o ryzyku wieloletniego kredytu na zmienny procent, udzielanego w chwili bardzo wysokich cen mieszkań oraz niczym nieuzasadnionej "siły" polskiej złotówki. Gdyby to robiły, cały ten blog nie byłby nikomu do niczego potrzebny ;)\nCo w takim razie można zrobić? Ja widzę dwa wyjścia, które są właściwie jednym, tym samym wyjściem. Wydaje mi się, że niezależnie od typu umowy, jej przedmiotu oraz świadomości obu stron nie powinno pozwalać się na podpisywanie umów, w których jedna ze stron (w tym przypadku klient) zrzeka się w pewnych okolicznościach swojej wolności (wszak jak inaczej nazwać konieczność spłaty ogromnego kredytu nawet po utracie mieszkania i całego majątku?). Moim zdaniem, albo powinno zostać zmienione prawo upadłościowe (są już pewne ruchy w tym kierunku) tak, aby łatwiej było ogłosić bankructwo osobie prywatnej, albo wszystkie umowy powinny być zawierane z jasnym określeniem przedmiotu zabezpieczenia (w przypadku kredytu na mieszkanie powinno być nim owo mieszkanie i absolutnie nic więcej). W tym układzie (zwłaszcza w drugiej wersji) banki wzięłyby na siebie część ryzyka, bo na razie całe ryzyko spoczywa na kliencie. Ktoś powie, że bank udzielając kredytu nie powinien zastanawiać się, czy kredytowana "inwestycja" ma sens, bo od tego jest klient, a bank ma tylko sprawdzić, czy klient jest w stanie spłacić kredyt. Ale to nie jest prawda. Potencjał banków w kwestii oceny sytuacji na rynku mieszkaniowym jest nieporównywalnie większy niż potencjał klientów - banki zatrudniają przecież zawodowych analityków (Bartka T. i innych ;) którzy z pewnością potrafią oszacować ryzyko wystąpienia spadków cen mieszkań, czyli sytuacji, w której przedmiot zabezpieczenia będzie warty mniej niż kredyt. Takie rozwiązanie ma szereg dodatkowych zalet - zmniejsza szansę na wystąpienie bańki na rynku, bo banki muszą zwiększać ostrożność wraz ze wzrostem cen, a jednocześnie klient nigdy nie popadnie w tarapaty bez wyjścia. W ostateczności odda bankowi mieszkanie - wtedy stratne będą obie strony, jednak skoro obie strony mogą na umowie zyskać, to dlaczego tylko jednej dać szansę stracić?\nPodsumowując dzisiejsze rozważania... kredyty walutowe stanowią w tej chwili bardzo liczną (wartościowo na poziomie 50%) grupę kredytów mieszkaniowych i jest to zarazem grupa najbardziej niebezpieczna. Ze względu na znaczące umocnienie się kursu franka względem złotówki od czasu, w którym udzielono większości kredytów walutowych, średnie LTV dla tego typu kredytów jest bardzo wysokie (95%) i w wielu przypadkach (wartościowo prawie 50%) aktualna kwota do spłaty przekracza wartość mieszkania. Spłacalność kredytów walutowych jest w tej chwili porównywalna do złotowych ze względu na fakt, że wysokość raty niewiele w gruncie rzeczy wzrosła (jeśli w ogóle). Jednak może się to bardzo szybko zmienić, wraz ze wzrostem kursu franka, bądź podniesieniem stóp procentowych przez Szwajcarię. Ze względu na bardzo wysokie poziomy LTV zaprzestanie spłaty kredytu walutowego prowadzi z reguły do powstania niemożliwego do spłaty długu mimo utraty mieszkania, stąd pojawiające się ostatnio pozwy przeciwko bankom, będące tak naprawdę próbą wyjścia z patowej sytuacji przez "pokrzywdzonych" klientów. W mojej ocenie, pozwy te nie mają w Polsce szans na pozytywne rozpatrzenie, jednak mogą wpłynąć na ucywilizowanie się polskiego rynku kredytowego (najlepiej poprzez wprowadzenie zabezpieczenia kredytu tylko i wyłącznie na kredytowanej nieruchomości) lub na modyfikacje prawa upadłościowego w kierunku ułatwienia bankructwa osobom fizycznym.\nSprawa jak zawsze jest rozwojowa, a przyspieszenie jej biegu może nastąpić bardzo szybko, jeśli Amerykanie naprawdę przestaną drukować (w co ja akurat niespecjalnie wierzę), powodując dalsze spadki kursów walut śmieciowych typu peso, lira, rupia, rand, czy innej złotówka. Na razie sytuacja wygląda dramatycznie tylko w nielicznych krajach (wykres poniżej, pokazujący zmianę kursu USD względem wybranych walut).\nSpadki kursów walut (czyli wzrost ceny USD wyrażonej w walucie narodowej) niejako wymuszają na rządach podniesienie lokalnych stóp procentowych. Mamy z tym już do czynienia w Indiach, Turcji oraz RPA - zobaczymy, jak to będzie w Polsce.


Pobierz Marvel Avengers Academy 2.15.0 android Celkon Campus A125\nGra Marvel Avengers Academy to przygoda z elementami Quest for Android, w którym można spotkać się z znanych bohaterów komiksów Marvela, a tu są młode i uczenia się w jakiejś akademii, której byłem pierwszy raz słyszę. I teraz zastanawiam się, są wyłącznie do gry i wymyślił, że jest jeszcze cień fakt, że zestaw będzie prequele? Twórcy gry wykonane firmie TinyCo, znana z projektowania Family Guy: The Quest for Ktoś jednak jest Marvel pracują po raz pierwszy, z drugiej strony, są one także w stanie wszystko zrobić sam, zatwierdzenie uzyskano dokładnie!\nGeneralnie, idea gry jest opracowany w formie, że wszystkie znaki, które mogą wiedzieć, że są reprezentowane przez młodych studentów lub coś takiego. Trzeba w pełni rozwinąć swoje umiejętności w młodości przystępowania do walki z ciemnej strony, reprezentowane przez odwiecznych wrogów Avengers - Hydra! I wydaje się, jakby to było nawet ciekawe, ale osobiście, od razu zaczął drażnić takie podejście neguje wszystko, co już wiemy o bohaterów. Na przykład, wielu z nich nie dostał swoje umiejętności w okresie dojrzewania, a nie tak samo jak wiele filmów z tła został usunięty? Iron Man - człowiek już miało miejsce, kiedy stworzył swój kostium, Halk - również stał się ofiarą eksperymentu, Kapitan Ameryka stała się tak, gdy próbował dostać się do wojska ... W ogóle, jeśli wiesz coś o super-bohaterach, zapomnieć o wszystkim inaczej.\nDruga rzecz mi się nie podoba - cały obiekt o akademii jest boleśnie przypomina Akademii na serii komiksów X-Men, który należy do zupełnie innego wszechświata, plagiat, czy co? Można powiedzieć, że projekt jest skierowany do dzieci, a koncentruje się na nich i, jak sama gra tutaj jest łatwe i proste zadanie ... ale dzieci były bardziej niż inni rozumieją, co się dzieje i zbyt przyzwyczajeni do tego, jak to wszystko działa.\nwielu znanych bohaterów w młodości ...\ndoskonała głosowe znani aktorzy\nprzepompować swój zespół i walczyć z Hydra\nkomunikować się i uczyć się nowych umiejętności\nwykonywanie zadań i wziąć udział w wydarzeniach Akademii\nbudowy nowych budynków w mieście w Akademii\nreinterpretacji istotę komiksu - nie ucieknie!\njak zwykle ogromny Donat.\nKonkluzja: gra Marvel Avengers Academy jako całość okazał się całkiem interesująca, przynajmniej dla dzieci, ale to wiąże się z Marvel ... Z drugiej strony, jak to inaczej przyciągnąć fanów, którzy są w szoku, widząc, czas pokaże!\nPobierz Marvel Avengers Academy 2.15.0 dla Celkon Campus A125\nwersja 2.15.0 (861)\nData umieszczenia 2018-12-19 09:56\nrozmiar 78.8 MB


Wasze ulubione cytaty, teksty i myśli. - strona 2 - Luźne gadki - League Of Legends Polska - Polish Community Forum\nNapisano 07 January 2012 - 00:42\n"Pochwalony." - Szarlej, książka Lux Perpetua z Trylogii Husyckiej.\nTu bardziej chodzi o sytuacje. Adresat wypowiedzi otworzył drzwi po tym jak ktoś do nich zapukał. Otworzył, Szarlej - ten, który zapukał - przywitał się tym słowem (w średniowieczu się tak witali) i wypalił z swojej broni prosto między oczy (bo to zły człowiek był).\n"You see we, me and Archer, we're the bad guys. We enforce the rules. Now, while the rules may not be perfect, they're really not so bad. I'll tell you what the alternative is; it's about one man and his gun versus another man. Sure I know its difficult. Civilization may be dull, but the alternative, Mr. Marston, is hell." - Edgar Ross, gra Red Dead Redemption.\nWstawiłbym też coś z Clinta Eastwooda, bo jego teksty są wybitne wręcz.\nNapisano 07 January 2012 - 00:44\nJeżeli chcesz się nauczyć kłamać, niemówienie wszystkiego może być dobrym początkiem. — Stephen King\nNapisano 07 January 2012 - 01:26\n"Nie dla nas, Panie, nie dla nas, lecz na chwałę Twojego imienia"\nNapisano 07 January 2012 - 21:16\nNapisano 07 January 2012 - 21:18\nKimi Raikkonen rozmawia z dziennikarką:\nD: Jaki był najciekawszy moment wyścigu.\nD: A najnudniejszy?\nNapisano 07 January 2012 - 21:23\n"Jak każdy pomyśli o sobie, to o wszystkich będzie pomyślane"\n"Mówią, że tylko dwie rzeczy Bozia rozdała równo i sprawiedliwe: rozum i poczucie humoru. Dlaczego? Bo nikt nie uważa, że ma tego za mało" - chyba mój najulubieńszy ever.\n“A man is like a fraction whose numerator is what he is and whose denominator is what he thinks of himself. The larger the denominator, the smaller the fraction.” ― Lew Tołstoj (znalezione na necie po angielsku, na polski odpowiednik się nie natknęłam)\n“You have a grand gift for silence, Watson. It makes you quite invaluable as a companion. ---Sherlock Holmes” ― Arthur Conan Doyle\n"trolololol" - na rankedy mój ulubiony cytat a tak na serio to jest takie spoczko powiedzonko "oj tam , oj tam" 0\nNapisano 07 January 2012 - 21:28\n"Poddaj się i służ mi za życia, lub zgiń i bądź moim niewolnikiem po śmierci" "Combine zombie... thats like a... Zombine" "Naści piesku kiełbasy"\nNapisano 07 January 2012 - 21:57\nStrzyg, wiwern, endriag i wilkołaków wkrótce nie będzie już na świecie, a skurw...y będą zawsze - A. SapkowskiZabójstwo jest zawsze zabójstwem, bez względu na motywy i okoliczności. Przeto ci, którzy zabijają lub przygotowują zabójstwo to przestępcy i zbrodniarze, bez względu na to, kim są. Królami, książętami, marszałkami czy sędziami. Nikt z tych, którzy obmyślają i zadają przemoc nie ma prawa uważać się za lepszego od zwykłego zbrodniarza. Bo wszelka przemoc z natury swej nieuchronnie wiedzie do zbrodni. - A. SapkowskiGdybyś ją przeczytał to wiedziałbyś, że pieniądze to nie wszystko, że nie zdradza się przyjaciół i nie dmucha ich żon\nNapisano 07 January 2012 - 21:59\n"Od dziś masz robić codziennie 1 kutasopompkę!"\nTenacious D <3 dzisiaj na TVN7 o 23.25\nNapisano 07 January 2012 - 22:00\n@upW czasach Einsteina nie było internetu -.-"Czego krzyczysz... co noga? A tamtemu głowę urwało i nie krzyczy, a ty o takie głupstwo." J. Piłsudski"Racja jest jak dupa, każdy ma swoją." Też JózefBłagam Cie powiedz, że żartujesz...Heh, też mam taką nadzieję, ale myślę, że on tak serio. :<\nNapisano 07 January 2012 - 23:36\n"kupa śmierdzi" xd\nNapisano 07 January 2012 - 23:40\nNapisano 08 January 2012 - 04:56\nNapisano 08 January 2012 - 05:06\n"ZOBACZ ELDOKA NA WOLNO,MASZ TUTAJ PRZED SOBĄ MOJĄ MYŚL UWOLNIONĄ,GOTÓW DO WALKI JAK LOBO I TAK JAK COP ROBO,OCZYSZCZAM MIASTO ZE...(SMARKNIĘCIE) Z PUSTĄ GŁOWĄ,A WIĘC ZOBACZ JAK NA WOLNO ELDO JEDZIE,CAŁY ŚWIAT PADA TUTAJ NA KOLANA,ZOBACZ ELDO CAŁY CZAS SIĘ STARA"By Xayoo\nNapisano 08 January 2012 - 09:28\nPrzestańcie spamić i się wydurniać, bo to nie od tego temat.\nWystukane z mojego LG Swift GT540 przy użyciu aplikacji Tapatalk Pro\nNapisano 10 January 2012 - 21:32\n"To, że ktoś wstawia cytaty w internecie nie oznacza, że są one prawdą" Galileusz\nNapisano 11 January 2012 - 21:16\n@upW czasach Einsteina nie było internetu -.-"Czego krzyczysz... co noga? A tamtemu głowę urwało i nie krzyczy, a ty o takie głupstwo." J. Piłsudski"Racja jest jak dupa, każdy ma swoją." Też JózefBłagam Cie powiedz, że żartujesz...Heh, też mam taką nadzieję, ale myślę, że on tak serio. :<Czego się dziwić, jak teraz w szkołach zamiast logicznego myślenia uczą o rozmnażaniu pantofelków?@topic"Dopóki nie skorzystałem z Internetu, nie wiedziałem, że na świecie jest tylu idiotów." "Życie to chytra sztuka. Kiedy masz wszystkie karty w ręku, zaczyna grać z tobą w szachy."\nNapisano 11 January 2012 - 21:34\n"Miej wyjebane a będzie ci dane"\nNapisano 11 January 2012 - 21:46\n'Nie umieraj przez całe życie, zrobisz to w jednej chwili' - moja prababcia.\nNapisano 11 January 2012 - 22:04\n2 cytaty - Patryk ''Rojo'' Rojewski.\nNapisano 12 January 2012 - 16:00\nNapisano 12 January 2012 - 22:53\n"Ten któremu starczy odwagi i wytrwałości, by przez całe życie wpatrywać się w mrok, pierwszy dojży w nim przebłysk światła"-Chan, "Metro 2033"\nNapisano 03 April 2012 - 00:42\n"Człowiek... Może stać się naprawdę silny dopiero wtedy,\nGdy postanowi ochronić coś bardzo dla siebie ważnego." - Haku\n"Nikt nie może pokonać samotności i dlatego wybierze obecność nawet najgorszego człowieka." - Gaara\n"Przywiązanie jest ograniczaniem samego siebie " - Itachi\n"Jeśli się wyróżniasz to jesteś znienawidzony przez innych" - Itachi\n"Ludzie żyją otoczeni przez to co przyjęli za prawidłowe i prawdziwe. Tak właśnie określają "rzeczywistość". To wszystko jednak może być zwykłą iluzją. Generalnie można założyć, że ludzie żyją w świecie swoich własnych przekonań." - Itachi\nRozejrzysz się dokoła. Zobaczysz ludzi, bez których ten świat byłby lepszy. - Light Yagami\nNapisano 03 April 2012 - 00:46\n"Celem życia nie jest przeżycie. Ludzie mają swoje cele, mają swoje ambicje, mają swoje ideały i za to walczą i umierają" - JKM\nInteligentni ludzie są często zmuszani do picia, by bezkonfliktowo spądzać czas z idiotami.\nPrzepraszam za brak polskich znakow. Pracuje na niemieckiej windzie.\nNapisano 03 April 2012 - 13:04\nNapisano 03 April 2012 - 13:07\n"Before Elvis there was nothing.""Before elves there was nothing."Naprawiłem.\nNapisano 03 April 2012 - 13:18\n"Mężczyzna, który nie spędza czasu z rodziną, nigdy nie będzie prawdziwym mężczyzną." - Don Corleone\n"Biblia, Star Treck... Co za różnica?" - Stan Marsh (miasteczko South Park)\nNapisano 03 April 2012 - 13:27\n"Be water my friend" - Lee Hsiao Lung\nNapisano 05 April 2012 - 19:15\n"Obstawisz za wysoko, możesz znaleźć się za nisko, to co zdaje się daleko może okazać się blisko." Sokół\nNapisano 05 April 2012 - 19:18\n"Ludzie są jak ziemniaki, jak je zjesz to zginą" 0\nNapisano 05 April 2012 - 19:20\n"To ja skoczę po frugo chłopaki" ~ Magik\nNapisano 05 April 2012 - 23:24\n"I brawo dla Gorzowa" Grzegorz Skwara\nLudzie często mylą swoją zdolność do myślenia z samym myśleniem. A groźniejszego błędu nie można popełnić.\nNapisano 05 April 2012 - 23:34\n"Ludzie to dziwni są, wyjątkowo. Idź swoją drogą! I bądź sobą."\nNapisano 05 April 2012 - 23:37\n"Kobiety. Nie można żyć z nimi, nie można ich spędzić jak bydło do Kanady." - Al Bundy\n"Naturysta nie boi się kieszonkowca." - Hotel pod Łupieżcą\n"Nasz problem polega zupełnie na czym innym – generał zniżył głos – Otóż ostatnio, na dniach wartownicy pilnujący szklanej trumny wodza [Lenina] zauważyli, że ten zaczął się poruszać.\n– Powtarzacie od siedemdziesięciu lat, że Lenin jest wiecznie żywy i w końcu on sam w to uwierzył." Wędrowycz\n" – Nudzi mnie jakoś ta bezczynność – stwierdził Jakub po godzinie lenistwa. – Może podpalmy coś albo zróbmy komuś jakąś krzywdę? Albo pójdziemy do knajpy i urządzimy zadymę?\n– Innymi słowy preferujesz aktywny wypoczynek – zauważył Semen." Wędrowycz\nNapisano 05 April 2012 - 23:41\n" i tak wszyscy umrzemy" ...\nNapisano 05 April 2012 - 23:43\n"Powiem Ci, że mam już dosyć tego twojego Freda kurwa jego w dupę zapierdolona mać"\nNapisano 05 April 2012 - 23:56\n"Go out there, and give them hell - You were born to do this..."\njust Furry ;3\nNapisano 06 April 2012 - 09:23\n"jeśli musimy zranić człowieka, rana powinna być na tyle poważna, żebyśmy nie musieli obawiać się jego zemsty" - Machiaveli\n"praca zespołowa jest najważniejsza. Dzięki niej wróg może strzelać do innych." - Anonim\n"człowiek może umrzeć, narody powstają i upadają, a idea żyje nieprzetrwanie." - John F. Kenedy\n"nic tak nie cieszy jak to, że strzelają do ciebie bez rezultatu." - Winston Churchill\n"pier****, nie robie" - MOJE!\nNapisano 06 April 2012 - 12:07\n"Problem z cytatami w internecie jest taki, że ludzie natychmiast wierzą w ich prawdę" Abraham Lincoln\na teraz osoby, które nie chcą spotykać się z wulgaryzmami grzecznie przymykają oczka i przemykają do innego postu\nNapisano 06 April 2012 - 14:05\n“ Celem wojny nie jest śmierć za ojczyznę, ale sprawienie, aby tamci sku*wiele umierali za swoją.” gen. Patton\n"Generał Anders z II korpusu polskiego śmiejąc się powiedział mi, że jeżeli jego wojska dostaną się pomiędzy armię niemiecką, a rosyjską to nie będzie mógł się zdecydować z kim bardziej chce walczyć." warte zapamiętania ... Patton był geniuszem taktyki wojennej wygrał wojnę by politycy przegrali pokój ...\nNapisano 06 April 2012 - 14:07\n,,nerf teemo'' - Trynd\nNapisano 06 April 2012 - 14:13\n`Jedna śmierć to tragedia, milion - to statystyka.` Józef Stalin\nMoney In The Bank, Pimpin' Ain't Easy Do góry\nNapisano 06 April 2012 - 14:16\n#I tak nie poruchasz#\nNapisano 08 April 2012 - 14:44\n'Ślepi, niemi, wrzuceni w świat nieznany\nPotem błysk przebudzenia, poza sobą nic nie mamy'\nParias - Dobosz\nNapisano 08 April 2012 - 14:53\n`Jedna śmierć to tragedia, milion - to statystyka.` Józef StalinTo nie Stalin, jest mu to niesłusznie przypisywane.Jeden z moich ulubionych cytatów to: "ME TRYNDOMERE TOP OR I FEED" by MaciekPOGROMCAPL_1996 na średnio co drugim rankedzie.\nd2realm.eu / 82.143.161.39 - Publiczny serwer Teamspeak 3 dla graczy Diablo 2, Diablo 3 i League of Legends. Darmowe kanały dla użytkowników prywatnych i zrzeszonych w klanach, rozwijająca się społeczność, miła atmosfera. Zapraszamy!


Siostry Godlewskie Hymn Polski - NaszeMiasto.pl\nSiostry godlewskie hymn polski\nWięcej na temat: esmeralda godlewska małgorzata godlewska siostry godlewskie siostry godlewskie hymn siostry godlewskie nago\nSiostry Godlewskie postanowiły zrobić Polsce i Polakom prezent na 100-lecie odzyskana niepodległości. Zaśpiewały... hymn [ZDJĘCIA, WIDEO]\nSiostry Godlewskie, czyl iMałgorzata i Esmeralda śpiewają, tańczą, mają nawet własny program TV. Zasłynęły w sieci (i nie tylko) ze śpiewania kolęd i świątecznych piosenek. Na 11 listopada, postanowiły zaśpiewać hymn... jak im wyszło?\nWięcej na temat: siostry goldewskie siostry godlewskie śpiewają hymn hymn siostry godlewskie esmeralada i małgorzata godlewskie


CiasteczkowyPotwór - Max3D.pl\nCiasteczkowyPotwór replied to CiasteczkowyPotwór's topic in 3ds max\nWidzę, że nie ma więcej propozycji, ale udało mi się samemu znaleźć rozwiązanie, które w pełni mi odpowiada - MentalRay contur Shader - więcej info znajdziecie w instrukcji do 3ds Maxa: http://docs.autodesk.com/3DSMAX/15/ENU/3ds-Max-Help/index.html?url=files/GUID-797FBC38-E08E-41DF-9D02-5C455B7C76E1.htm,topicNumber=d30e429918\nNo niby można, ale na tej animacji całość jest przeźroczysta - tylko krawędzie są widoczne a tego toonem chyba nie da się zrobić, a przynajmniej ja nie wiem jak ;/\nCiasteczkowyPotwór replied to CiasteczkowyPotwór's topic in Rigging & Animation\nWszystko tak jak chciałem, dziękuję za pomoc i pozdrawiam!\nTyle to w sumie wiem sam, ale myślałem, że jest możliwy jakiś podpis, bo zawsze przynajmniej by się pracowało. A to jeszcze teraz mnie naszło pytanie. W trakcie układania siatki w tym kwadracie który będzie renderowany można skorzystać z opcji Pack UVW. I Moje pytanie: Da się jakoś zgrupować elementy, tak, żeby ich nie rozdzielał. bo nie zawsze można połączyć wszystkie szwy, tak, żeby zrobić z tego jeden element? Bo póki co robię to ręcznie, ale programem byłoby szybciej i dokładniej.\nPowiększanie/pomniejszanie obiektu w 3ds max\nCiasteczkowyPotwór replied to CiasteczkowyPotwór's topic in Modeling\nTo zrób sobie prosty kształt Torus i spróbuj wstawić do niego mniejszą kopię za pomocą narzędzia Scale, ale wydaje mi się, że Ci się to nie uda, a na pewno nie prościej niż przy pomocy modyfikatora Push.\nSprawdziłem narzędzie, o którym pisałeś i niestety ono tylko rozszerza obiekt o zewnętrzne krawędzie, ale nie zwiększa jego objętości, ale dziękuję za pomoc. Czekam na inne propozycje. Udało mi się znaleźć odpowiedni modyfikator, który działa w ten sposób. Nazywa się Push. Dziękuję za pomoc. Pozdrawiam!\nCiasteczkowyPotwór posted a topic in Modeling\nWitam! Mam kłopot, otóż chodzi o powiększanie/pomniejszanie obiektów - tak znam narzędzie Scale, ale nie o to mi chodzi. Mam pewien kształt - dla uproszczenia niech będzie to litera H i chciałbym zrobić jego kopię lecz odrobinę mniejszą tak, aby kopia zawierała się w oryginale. Mam nadzieję, że jest dość jasne co mam na myśli. Narzędzie Scale zadziała odpowiednio tylko dla kuli czy sześcianu, ale dla wspomnianego H już nie koniecznie. Jakieś pomysły? Pozdrawiam Cookie\ndzięki, na Was zawsze można liczyć :)\nMam pytanie. Upraszczam nieco swój model, a więc usuwam z niego niepotrzebne krawędzie, niestety zostają po nich ciągle wierzchołki i muszę je potem usuwać oddzielnie (oczywiście te, których usunięcie nie wpływa na kształt obiektu - np. punkty na prostej linii). Niestety nigdzie nie mogę znaleźć odpowiedniej opcji. Usuwam wszytko za pomocą narzędzia Remove. Z góry dziękuję za pomoc i pozdrawiam.\nMateriał na reflektory samochodu\nCiasteczkowyPotwór replied to CiasteczkowyPotwór's topic in Teksturowanie / Texturing\nZ tym Checkerem całkiem pomysłowe. A skoro mamy tu tyle dobrych pomysłów, to może pójdziemy za ciosem i podsuniecie jakiś pomysł na tylne lampy? Tylko tym razem tak samo chodzi mi o ładne (starsze) klosze, a nie przezroczyste z diodami LED :) Pozdrawiam\nWygląda super, wielkie, dzięki! Jeszcze dzisiaj sprawdzę, co mi z tego wyjdzie.


Pilzno: Burmistrz Miszkolca oglądał tramwaje 26T -\nDo Pilzna, gdzie testowany jest wagon 26T, wyprodukowany przez Skodę dla Miszkolca, przybył burmistrz tego ostatniego miasta. Cel wizyty był jeden –zobaczyć najnowszy tramwajowy nabytek. Burmistrz odwiedził również czeską zajezdnię tramwajową, do której po jazdach testowych zjeżdża wagon 26T. I nie krył swojego podziwu dla czeskiego pojazdu. Jest imponujący –\nJesteś tutaj: Infotram / Producenci / Pilzno: Burmistrz Miszkolca oglądał tramwaje 26T\nPilzno: Burmistrz Miszkolca oglądał tramwaje 26T\nSKODA - Opublikowano: 04.06.2013 13:40:27 1 komentarz\nDo Pilzna, gdzie testowany jest wagon 26T, wyprodukowany przez Skodę dla Miszkolca, przybył burmistrz tego ostatniego miasta. Cel wizyty był jeden –zobaczyć najnowszy tramwajowy nabytek. Burmistrz odwiedził również czeską zajezdnię tramwajową, do której po jazdach testowych zjeżdża wagon 26T. I nie krył swojego podziwu dla czeskiego pojazdu. Jest imponujący –podsumował krótko Ákos Kriza. Widzę, że ludzie w Pilźnie są bardzo zainteresowani przejeżdżającym wagonem. Myślę, że w Miszkolcu będzie podobnie. 26T to nowa jakość na naszych torach –dodał. Jego wnętrze jest bardzo przestronne. Podoba mi się –mówił dalej Kriza. Wagon charakteryzuje również ciekawy design oraz oryginalna malatura, zielono biała z motywem kwiatowym, wybrana przez mieszkańców Miszkolca. W sumie na Węgry pojedzie 31 takich tramwajów. Dwa pierwsze zostaną dostarczone w lutym 2014 roku, pozostałe do lutego 2015 roku. Przy okazji wizyty burmistrza Miszkolca w Czechach tramwajowymi sukcesami pochwalił się także Zdeněk Majer, wiceprezes Skody ds. sprzedaży. To wygrana w przetargu na dostawę 60 wagonów dla tureckiego miasta Koya, a także, o czym pisaliśmy wczoraj w InfoTram, sprzedaż umowy licencyjnej wagonów ForCity do Chin.\nNowe tramwaje Skody\naa – 04.06.2013\nSkoda jak pesa i solaris z sukcesami i dobrze


a) Pan Błoński przez rok zarobił 35 487 zł, a pan ... - Zadane.pl\nPoprzednie pytanie Następne pytanie A) Pan Błoński przez rok zarobił 35 487 zł, a pan Wroński przez siedem miesięcy 21 275 zł. Oszacuj, który z nich miał wyższy i średni miesięczny zarobek. b) Pani Ania zarobiła miesięcznie 1677 zł, a pani Kasia 2193 zł. Oszacuj, ile więcej od pani Ani zarabia w ciągu roku pani Kasia.\nprzez Razor 21.09.2009\nPan Błoński przez rok zarobił 35 487 zł, dziele przez 12 aby dowiedziec sie ile zarabial na miesiac\nWroński przez siedem miesięcy 21 275 zł dziele przez 7 aby dowiedziec sie ile zarabia miesiecznie\n21 275/7=3039 2/7zł≈3039.29zł\npana wroński ma wyższy miesięczny zarobek\n12•(2193 -1677)=12•516=6 192zł wiecej na rok\nA) Pan Błoński przez rok zarobił 35 487 zł, a pan Wroński przez siedem miesięcy 21 275 zł. Oszacuj, który z nich miał wyższy i średni miesięczny zarobek.\nb) Pani Ania zarobiła miesięcznie 1677 zł, a pani Kasia 2193 zł. Oszacuj, ile więcej od pani Ani zarabia w ciągu roku pani Kasia.\na) 35487:12=2957 (ok)


Pochówek polskich legionistów na Łotwie: Polegli w walce o wolność naszego sąsiada Pochówek polskich legionistów na Łotwie: Polegli w walce o wolność naszego sąsiada\n21 października, 2017 18:54\nW Ławkiesach na Łotwie odbył się uroczysty pochówek polskich legionistów poległych w 1919 r. na terytorium Łotwy. Na uroczystość przybyli zarówno przedstawiciele łotewskich Polaków oraz goście z Polski.\nUroczystość rozpoczęła się mszą święta w Kościele pw. św. Piotra i Pawła w Ławkiesach. Mszę celebrowali biskup Diecezji Jełgawskiej Edward Pawłowski, ks. Roland Szakal, kapelan ks. mjr Grzegorz Przewrocki.\n„Oddajemy ich szczątki narodowi łotewskiemu i polskiemu, aby można było na ich trumnach złożyć pożegnalny pocałunek. Dar ojczyzny żegnającej bohaterów, którzy złożyli ofiarę swojego życia. Za ciebie Polsko, dla Twojej Chwały. Dla Twojej wolności. Dla Twojej niepodległości. I niepodległości bratnich narodów. Drodzy bracia i siostry w Chrystusie Panu, dzisiaj pochylamy się nad żywotami żołnierzy, którzy poszli na służbę niepodległości. Nadszedł wreszcie czas, kiedy armia żołnierza polskiego wychodzi z letargu niepamięci”- powiedział w trakcie kazania ks. Przewrocki.\nSellin: Bohatersko polegli jesienią 1919 roku\nPo mszy głos zabrał wiceminister Kultury i Dziedzictwa Narodowego Jarosław Sellin. „Jestem dzisiaj tutaj, by w imieniu Rządu Rzeczpospolitej Polskiej oddać hołd 9 żołnierzom Wojska Polskiego z elitarnych jednostek I i III dywizji Piechoty Legionów oraz I Pułku Czołgów, którzy bohatersko polegli jesienią 1919 roku w walkach z bolszewikami pod Daugavpils. Byli jednymi z tak wielu, którzy w myśl pieśni legionowej: ,,na stos rzucili swój życia los”- powiedział Sellin, który podkreślił, że każdy polski żołnierz powinien otrzymać ,,godne miejsce wiecznego spoczynku”.\n„Musimy być razem, aby obronić naszą wolność. Wiemy, że jeśli jeden z naszych narodów traci wolność, to za chwilę też traci drugi” – dodał polityk.\nKasprzyk: W obliczu śmiertelnego, czerwonego zagrożenia\nPrzeczytano list Jana Józefa Kasprzyka, Szefa Urzędu do Spraw Kombatantów i Osób Represjonowanych. „Dziś bierzemy udział w niezwykłej uroczystości pochówku polskich żołnierzy. Polegli oni w walce z bolszewikami o wolność naszego sąsiada i przyjaciela, w imię solidarności z narodem łotewskim. Jest to chwila symboliczna dla obu naszych narodów, które prawie sto lat temu ramię w ramię stanęli w obliczu śmiertelnego, czerwonego zagrożenia” – napisano w liście.\n„Oddali swe życie, aby Polska i Europa mogły być wolne i mogły cieszyć się niepodległością. To tu, z tych grobów bierze się niezwykła moc i siła” – podkreślił w liście Kasprzyk.\nStankiewicz: Życie tych młodych chłopaków było bardzo krótkie\nGłos zabrał również prezes Związku Polaków na Łotwie Ryszard Stankiewicz.\n„Życie tych młodych chłopaków było bardzo krótkie. Dzisiaj w nocy z gwiazdozbioru Orion spadały gwiazdy. Ich życie było tak samo krótkie, jak padających w nocy komet. Wspominając ten tragiczny 1919 rok, bo to był tylko jeden rok po odzyskaniu niepodległości. Po 123 latach Polska odzyskała niepodległość. Ci młodzi chłopcy, po tym jednym roku niepodległości, znów musieli iść walczyć” – podkreślił prezes Związku Polaków na Łotwie.\nObchody w Dyneburgu\nPo mszy ciała legionistów zostały pochowane na pobliskim cmentarzu. Przy grobach złożono wieńce. „Gdziekolwiek Polacy odnajdują groby swoich żołnierzy czy na Ukrainie, czy na Białorusi, czy w innych dalekich od Polski miejscach świata, to staramy się takie ceremonie, pochówki czynić, żeby na poświęconej ziemi z modlitwą odprowadzić naszych żołnierzy niezależnie czy ginęli sto lat temu, czy jeszcze wcześniej. Tak stało się również na Łotwie. Jestem wzruszony tą uroczystością. Na szczęście poznaliśmy tych żołnierzy z imienia i nazwiska” – powiedział w rozmowie z dziennikarzami Jarosław Sellin. Minister zaznaczył, że Ministerstwo Kultury i Dziedzictwa Narodowego ma specjalny program dedykowany ochronie pamięci grobów i cmentarzy wojennych. We współpracy z łotewskimi partnerami są odnawiane nie tylko cmentarze wojenne, ale również inne obiekty ważne dla polskiej historii.\nPóźniej obchody przeniosły się do pobliskiego Dyneburga, gdzie wiceminister Jarosław Sellin, ambasador RP Ewa Dębska oraz prezes ZPŁ złożyli wieńce przy krzyżu na Słobódce.\nNa zakończenie w Centrum Kultury w Dyneburgu odbył się świąteczny koncert, gdzie obchodzono XX-lecie działalności Polskiego Centrum Kultury w Dyneburgu.\nPolegli na Łotwie\nNa cmentarzu w Ławkiesach znajdują się zbiorowe mogiły kilkudziesięciu żołnierzy z 1 Pułku Piechoty Legionów.


Wattage bazooka – przemekzawada.com\nW trakcie niedawnej przejachy Siwy zapytał, ile watów na kilogram kręci na progu przyzwoity amator. Odpowiedziałem, że nie mam pojęcia, ale znajdę przyzwoitego amatora i zapytam. Żaden się jednak przyznać nie chciał, stąd pomysł moje poniższe estymacje i przypuszczenia.\nNa początek uwaga: jeśli nie jarają Cię cyferki – nie czytaj dalej. Dzisiejszy krótki wpis tylko o nich, na dobrą sprawę, traktuje.\nNo dobra, to ile tych watów?\nKiedyś znalazłem w sieci poniższą tabelkę:\n…i to by się w sumie mogło zgadzać.\nJako że rozpiętość w niej jednak dość duża, naniósłbym chętnie kilka własnych przemyśleń:\nNa którym szczebelku ląduje nasz przyzwoity amator? Myślę, że FTP w okolicach 4 W/kg to wartość, która pozwala planować ściganie się o plastiki w określonych typach wyścigów.\nPrzykład: 90kg masy ciała i FTP na 360 watach umożliwią Ci utrzymanie się w kołach w głównej grupie i sprint na kreskę w trakcie dowolnej amatorskiej gonki po płaskim. Ale tylko dlatego, że wtedy liczą się waty bezwzględne. „Góral amator” o wadze 65 kg miałby ze swoimi 260 W duży problem z utrzymaniem się w grupie. O skutecznym odjeździe mógłby zaś jedynie pomarzyć.\nCzy te 4 W/kg wystarczą, by ścigać się z amatorską koniną po górach? Nie.\nIm bardziej stromo, im więcej podjazdów na trasie wyścigu, tym bardziej istotnym staje się współczynnik mocy do masy ciała. Moim zdaniem, większość naszych rodzimych amatorów/mastersów, okupujących co tydzień „pudła”, może się pochwalić okolicami 4,8-5,1 W/kg na progu. Tyle trzeba, by liczyć się w walce o tak zwane trofea, niezależnie od typu wyścigu.\nA powyżej? Powyżej „zaczynają się” prosi.\n5 W/kg na progu to poziom, na którym powinieneś poważnie zastanowić się, czy warto rzucić pracę i spróbować ścigać się za pieniądze. Myślę, że „ciężcy” gregario w World Tourze kręcą okolice 5,2 – 5,5 W/kg. Lżejsi zaś pomocnicy, ci od podjazdów, to pewnie 5,4-5,8 W/kg.\nIle mają najlepsi z najlepszych? Szóstkę z przodu mają.\n…a pewnie bliżej im do 6,5 W/kg. Dla przykładu, Wiggins ponoć przejechał czasówkę w TdF, generując 456 W przez 55 minut. Przybliżone kalkulacje wyglądałyby więc następująco: ~450W/~70kg = ~6,43 W/kg.\nAmmattipyöräily to Fin, jeszcze bardziej ode mnie zakręcony na punkcie liczb. Często wrzuca tweety z danymi, dotyczącymi najlepszych kolarzy pro peletonu. Znajdziesz u niego m.in. czasy, moc oraz estymacje współczynnika watów na kilogram, oparte o dane zebrane na poszczególnych podjazdach większych wyścigów. Szacowane FTP, u najlepszych, zwykle wypada w okolicach wspomnianych ~6,5 W/kg.\n…chyba, że kalkulacje dotyczą „złotej ery”, przypadającej na przełom wieków. Wtedy bez siódemki na progu nie było jak gonić Lance’a. 😉\nNa koniec najważniejsze, z mojego punktu widzenia, pytanie: jaki poziom jest w stanie osiągnąć amator, który może nie jest szczególnie predysponowany przez naturę do uprawiania sportów wytrzymałościowych (m.in. stosunkowo niskie VO2Max), ale przyłoży się do zbicia wagi (docelowo 6-8% tkanki tłuszczowej w masie ciała) i systematycznych treningów?\nWydaje mi się, że 4,5 W/kg to jak najbardziej realna do osiągnięcia wartość. Ba, zamierzam to sobie/na sobie udowodnić w przeciągu najbliższych trzech lat.\nPS Swoją drogą, ciekawe jaką moc na progu generuje zwycięzca kategorii M40-44 na amatorskim Tour de Bintan ’16 (to wyścig zaliczany do UCI Gran Fondo World Series). 😉\nOtagowane FTP, kolarstwo, kolarstwo górskie, kolarstwo szosowe, W/kg, waty, waty na kilogram\n19 myśli na temat “Wattage bazooka”\n4 października, 2017 o 09:27\nPrzemo, a jak to wygląda Twoim zdaniem w żeńskim peletonie?? Ile taki damski amator, żeby się liczyć powinien wykręcać?\n4 października, 2017 o 09:29\nCześć, pod wpisem na FB wywiązała się dyskusja na ten temat.\nZakładam, że o wartości dla mężczyzn należałoby odjąć około 20%.\nKtoś również celnie zauważył, że polski żeński top to okolice 5 W/kg.\n4 października, 2017 o 09:30\nTen kolo na zdjęciu to kto? bo wygląda jak pudzian : )\n4 października, 2017 o 09:31\nTak, jak pisałem – zwycięzca M40-44 na dużym amatorskim gran fondo. 😉\n4 października, 2017 o 11:20\nCzy na wyścigach pomykasz z pomiarem mocy? Czy stres/napięcie przedstartowe mają w Twoim przypadku wpływ na późniejszą wyścigową jazdę?\n4 października, 2017 o 11:44\nNie, w trakcie wyścigu nie patrzę na cyferki – łatwo byłoby dojść do zgubnych wniosków. 😉\nNieszczególne. To wszystko zabawa przecież, nie? 😉\n4 października, 2017 o 14:38\nTak, zabawa z cyferkami i można się w tej zabawie zagubić;) Ja się właśnie zagubiłem, bo na szosie robię ~360W FTP, a na zawodach (bez pomiaru) tej mocy nie kręcę i podejrzewam, że ogranicza mnie stres przedstartowy. Będę to badał w przyszłym sezonie.\n4 października, 2017 o 19:01\n@tom może spinasz się w dosłownym tego słowa znaczeniu. Trzeba starać się zachować luźną górę (od pasa w górę i mocno z przepony oddychać. Ćwiczenia oddechowe przed startem mogą pomóc. Free your mind 🙂\n4 października, 2017 o 20:46\nTrenuję na szosie, staruję w mtb. Na zawodach mam ołowiane nogi. Nie wiem czy to na pewno wina stresu, ale coś za to musi odpowiadać. W przyszłym sezonie wystartuję w jakiś zawodach szosowych i będę obserwował korelację mocy: trening vs. gonka. Muszę to ogarnąć.\n4 października, 2017 o 22:27\nJa w tym roku zaszalałem i wyposażyłem zarówno szosę jak i MTB w mierniki mocy. W wyścigach też ich używam i nie zauważyłem wpływu stresu startowego na moc. Owszem tętno ewidentnie szaleje pod wpływem adrenaliny, bo potrafię przejechać cały wyścig na tętnie w okolicach 170, co w normalnych nie-wyścigowych warunkach powoduje system shutdown po max 20 minutach. Ale jeśli chodzi o moc to to czego mogę spodziewać się z treningu wychodzi na wyścigu. Ja jeżdżę głównie MTB i ściganie z miernikiem sprawiło, że od początku do końca jadę równo i bez wielkich kryzysów. Wcześniej było za mocno na początku, za dużo szarpania i finalnie umieranie na końcówce. MTB to jednak bardziej jazda solo, i można sobie w miarę dobrze zaplanować rozłożenie sił. Szosa to trochę inna historia.\n4 października, 2017 o 23:03\nSulex LJA pisze:\n22 października, 2017 o 22:45\n(Przeczytane jako Bike Club Janów Lubelski):\nZapraszamy na konsultacje – Hiszpania, Teneryfa (Zamana Group zwraca koszta). Prosze zabrać ze soba rowery i wlasne teoretyczne przemyslenia. I poza teoriami ktore ktos chce sprawdzic, na rowerach ustalona praktykę. Bike Club Janów Lubelski – organizator wyjazdu Cezary Zamana).\nPingback: „Na potęgę Posępnego Czerepu!” – przemekzawada.com\n17 sierpnia, 2018 o 12:17\nW kwestii watów: gość od tej koncepcji:\nMa swoją stronę, a tam takie smaczki (szukając po kolarzach):\nMożna i po podjazdach sprawdzać:\nI dowiedzieć się na ten przykład, że w 2015 Kaszlofer zrobił Alpe d’Huez o 3’51” wolniej niż Wielki Marco w 1995!\nTylko (jak się niechcący okazało w szpitalu po kraksie na Milano–Torino) Marco jeździł w 1995 z hematokrytem 60,1%, taki to był „kozak” XD\n3 września, 2020 o 09:13\nI jak Przemku? Udało się osiągnąć wynik?\n4 października, 2020 o 20:49\nPonawiam pytanie. Ile miałeś trzy lata temu i ile masz teraz?\n4 października, 2020 o 20:57\nOk. 3, ok. 4.\n19 grudnia, 2020 o 03:17\nNawet nie wiesz jak się dużo mylisz. Te wartości co podajesz co z sufitu są ,a raczej wyciągnięte z szosy. W kolarstwie MTB FTP jest dużo niższe i możesz mieć np w granicach 3,4w / kg i bić się z czołówka Polski o medale. Dużo by pisać, ale może kiedyś to zrozumiesz jak zaczniesz jeździć w maratonach MTB, XC lub cx. Pozdrawiam\n19 grudnia, 2020 o 08:42\nOdpowiedz na Sulex LJA Anuluj pisanie odpowiedzi


Naleśniki z mąką gryczaną BIO200g ZdrowoNamieszane - dobra cena w sklepie zakreconysloik.com.pl\n» Naleśniki z mąką gryczaną BIO200g ZdrowoNamieszane\nNaleśniki z mąką gryczaną BIO 200g Zdrowo Namieszane\nW misce połącz ze sobą wszystkie mokre składniki (4 jajka, 200 ml mleka, 200 mlwody̨, 2 łyżki oleju lub rozpuszczonego masła). Wsyp zawartość opakowania izmiksuj lub dokładnie wymieszaj rózgą. Odczekaj 5 minut, aż ciastozgęstnieje. Nagrzej patelnię, ale nie za mocno (ok. połowa mocy palnika).Wylej na patelnię cienką warstwę ciasta. Naleśniki smaż z obu stron dolekkiego zarumienienia i układaj jeden na drugim. Przed smażeniem każdegokolejnego naleśnika, przemieszaj ciasto - jeśli zbyt zgęstnieje dodajtrochę wody.\nProducent: BIOVANA SPÓŁKA ZOGRANICZONĄ ODPOWIEDZIALNOŚCIĄ, AL. GRUNWALDZKA 472C, 80-309 GDAŃSK