Las verdades y las falsedades del Autoconsumo fotovoltaico en España.\nLa Asociación UNEF ha prepararado un interesante estudio sobre el autoconsumo fotovoltaico en el que demuestra las bondades del autoconsumo y denuncia las falsedades que se dicen de éste.\nLas reflexiones que presenta este estudio realizado por UNEF son las siguientes:\n1.- Los consumidores de la red tradicional contribuyen como cualquier otro consumidor a su mantenimiento:\nLos autoconsumidores conectados a la red eléctrica tradicional contribuyen al mantenimiento del sistema como cualquier otro consumidor La eficiencia energética que se logra con una instalación fotovoltaica es un ahorro que no puede ser penalizado, al igual que no lo es el uso de una bombilla de bajo consumo.\nTenemos derecho a generar y consumir nuestra propia energía: con una chimenea, con una dinamo o con una placa fotovoltaica. Los organismos reguladores del estado nos dan la razón: CNE, CNC y Consejo de Estado. También la Unión Europea y la mayoría de las CCAA (algunas de ellas gobernadas por el Partido Popular, como Extremadura o Murcia), las asociaciones de consumidores como OCU o FACUA…\n2.- ¿Cómo se mantiene el sistema?: La factura de la luz.\nLa factura de la luz es el resultado de dos conceptos:\nEl término de potencia y el término de energía. La razón de ser de esta diferenciación es incentivar la eficiencia energética y el ahorro de energía. Los peajes que pagan los costes del sistema se dividen entre dos conceptos:\n• Término de potencia: Un peaje fijo en función de la potencia contratada. Paga los fundamentales costes del sistema.\n• Término de energía: En él se incluye:\n- Otro peaje: Que también paga ciertos costes del sistema\n- Precio de la electricidad (coste eléctrico resultante del mercado)\nComo cualquier otro consumidor de la red tradicional, aquel que disponga además de placas fotovoltaicas pagará siempre sus peajes correspondientes: El fijo del término de potencia y el que le corresponda en función de su consumo del término de energía. El autoconsumidor que vierte a la red, paga además como productor otro peaje para el mantenimiento del sistema: el peaje de acceso.\n3.- El sistema no corre peligro por el autoconsumo:\nExisten varios tipos de consumidores de la red tradicional. Los costes del mantenimiento del sistema se reparten entre los términos de potencia (fijo) y energía (variable) en distintos porcentajes:\n4.- El sistema no corre peligro por el autoconsumo\nConsumidores particulares (TUR)\nEn el hipotético e improbable caso de que TODOS los ciudadanos españoles (acogidos a la TUR) que, según datos de la CNE, representamos el 28,6% del total de ingresos al sistema, pusiéramos una instalación de autoconsumo (algo absolutamente imposible porque la propia regulación de urbanismo en las ciudades lo impide e incluso la disposición y estructura de los edificios lo hace técnicamente imposible) y autoconsumiéramos el 100% de la energía producida y nada de la convencional (de nuevo, algo absurdo, por la propias curvas de generación de la FV y porque si no la necesitásemos, no la tendríamos contratada), apenas supondría el 14,3% de los ingresos totales del sistema (unos 1.900 M€ de un total estimado en 14.100 M€). Y, recordemos: estamos hablando de un escenario TOTALMENTE IMPOSIBLE.\nModelo de acoplamiento fotovoltaico en el suministro de una urbanización completa (incluidos domicilios particulares)\nModelo de acoplamiento fotovoltaico en el suministro de un consumidor doméstico.\nEmpresas (3.0 y 3.1)\nPara el resto de consumidores que tienen otras tarifas contratadas (empresas de servicios, industrias o, en general, personas no físicas) los peajes de acceso son mayoritariamente satisfechos a través del término de potencia.\nSi las empresas acogidas a las tarifas 3.0 y 3.1, que representan el 71,4% restante de los ingresos al sistema, autoconsumieran el 100% de su energía y nada del sistema (algo ilógico e imposible legal y técnicamente) en total, solo supondría una merma de los ingresos al sistema de entre el 7 y el 10%, y este escenario, recordemos, es IMPOSIBLE, pues técnicamente no se puede colocar una instalación en cualquier sitio.\nAmbos (particulares y empresas)\nEn el escenario IRREAL en el que ninguno de los particulares ni empresas conectadas a la red tradicional la utilizase en ningún momento, pagando por tanto el total del término fijo de potencia y 0 en el variable de energía, el sistema percibiría tan solo una rebaja de ingresos para su mantenimiento inferior al 25%. Y recordemos: Este es un escenario COMPLETAMENTE IRREAL E IMPOSIBLE.\n5.- Los autoconsumidores pagarán más mantenimiento del sistema que los consumidores tradicionales.\nCon la reforma energética, para evitar la posibilidad IRREAL de que el sistema quiebre por el autoconsumo, se establece que los autoconsumidores sumen un nuevo peaje a los que ya pagan: El “peaje de respaldo”.\nEste “peaje de respaldo” implicaría que los autoconsumidores pagasen más por el mantenimiento del sistema que cualquiera de los demás agentes: productores, comercializadores, transporte y distribución o consumidores tradicionales.\nEl peaje de respaldo (que supuestamente compensa el ahorro del consumidor en el peaje de energía) supone un incremento de los peajes por la energía consumida de entre un 5 y un 9 % con respecto a aquellos que no tienen autoconsumo.\nEs absurdo que aquellos que menos utilicen la red, más paguen por ella.\n6.- El peaje de respaldo, acabará de hecho con el autoconsumo.\nEl peaje de respaldo hace que el autoconsumo, según los términos establecidos, no resulte atractivo. Si ya era una inversión que requería un largo plazo de recuperación , ahora se hace completamente desproporcionada, superando incluso los 35 años para un consumidor particular, algo absurdo teniendo en cuenta que la vida útil de una instalación ronda esos mismo años.\n7.- Es posible mantener la industria fotovoltaica con un impacto mínimo sobre el sistema.\nUNEF propone un crecimiento sostenido de las instalaciones de autoconsumo que garantice la sostenibilidad del sistema.\nSe propone el establecimiento de unos cupos máximos anuales de potencia a instalar que garanticen un crecimiento sostenible y armónico de las instalaciones autoconsumo.\nBajo esta propuesta, el máximo de autoconsumo en nuestro país en 5 años, ni siquiera llegaría al 1% de la demanda eléctrica. Ello supondría además una reducción mínima de ingresos para el sistema: apenas 36 millones de euros.\nEl peaje de respaldo es una respuesta desproporcionada a este mínimo impacto del autoconsumo sobre el sistema. Con este peaje de respaldo los autoconsumidores pagarían para el manteniendo del sistema 63 millones de euros, 27 millones de euros más de los que se recaudarían sin autoconsumo.\nDe nuevo, es absurdo que aquellos que menos utilicen la red, más paguen por ella.\n8.- Los beneficios del autoconsumo\n•Favorece la independencia energética del país: El principal culpable de nuestro déficit de balanza comercial lo representan las importaciones de combustibles fósiles; Compramos al exterior más del 80% de la energía.\n•I+D: Los desarrollos tecnológicos permiten ya la integración masiva del autoconsumo en los sistemas eléctricos. La fotovoltaica ha bajado sus costes un 75% en los últimos años. La fotovoltaica tiene la mayor curva de aprendizaje de todas las tecnologías renovables.\n•Reduce las emisiones de gases a la atmosfera.\n•Permite el desarrollo de un nuevo modelo industrial. Desde la fabricación de componentes adecuados a pequeñas instalaciones hasta la instalación y mantenimiento de las mismas.\n•Favorece la creación de empleo cualificado y además asociado a las zonas en las que se han llevado a cabo la instalación de pequeñas plantas para autoconsumo. Se estima que cada megavatio instalado genera entre 12 y 15 puestos de trabajo fijos y estables.\n9.- Hipótesis de trabajo\nPara la elaboración de este trabajo se han utilizado tres tipos de suministros (TUR, 3.0 y 3.1). Tanto la potencia contratada como el consumo anual y su distribución en los distintos periodos está basado en datos reales. Para la distribución horaria de la generación fotovoltaica se han utilizado las radiaciones solares que se detallan en el RD 661/207.\nLas hipótesis utilizadas son:\nBoikot al sistema.\nNo creo que haya nada que hacer contra ellos. Ni siquiera esperar a las próximas elecciones. Los españoles entendemos el juego de la democracia como si de fútbol se tratara. La mayoría somos del R.Madrid o del Barça (PP-PSOE) por sentimiento y no por ideas políticas o programas electorales. Incluso Europa se dispone ahora a castigar a las renovables rebajando primas a 15 años, estableciendo cupos por subasta, y eliminando la prioridad de evacuación a las redes. Los tentáculos del lobby energético europeo envuelven en su insaciable voracidad a toda la cúpula ejecutiva de la Unión Europea.\nLamento decirlo, pero la solución pasa por aislarse del sistema en cuanto los números (precio decreciente de los componentes fotovoltaicos) lo hagan recomendable aunque ello nos cueste cierta pobreza energética. Entre tanto, al menos debemos cambiarnos de compañía comercializadora hacia cooperativas de energía verde (Goiener, Zencer, Som Energia, Gesternova, etc...), reducir el término de potencia de nuestro contrato de electricidad a la mínima expresión, reducir nuestra dependencia invirtiendo en eficiencia energética (aunque tras la reforma del sistema eléctrico los plazos de amortización salgan peor), y para todo aquél que no se le vea demasiado el plumero: conectarse a la red interna con renovables de forma ilegal.\nQuizá en 5 o 10 años, sean tantos los aislados del sistema, que los que manden se planteen que hay algo que no funciona y que es necesario cambiar. Y espero, que lo que decidan no pase por imponer un impuesto a las aisladas.\nFaltaría añadir como beneficio una cosa\nY no es otra que el ahorro que supone consumir la energía donde se produce y no tenerla que transportar con las pérdidas que eso supone.\n28/01/2020 11:36 h.\n1-Revosolar solar shop 308 2-Saclima solar fotovoltaica 281 3-Sunlab power 110 4-Zytech solar (fabricante placas solares) 95 5-Galivoltaica s.l. 92 6-Rios renovables 89 7-Krannich solar 60 8-Empordà energia 37 9-Maygmó energía 37 10-Ric renovables sl 33


El líder del PSdeG, Gonzalo Caballero (Ponteareas, 1975), hizo ayer un alto en la campaña del 26M para viajar a Madrid a la sesión constitutiva de las Cortes y exhibir la representación obtenida en las generales con la primera victoria de los socialistas gallegos lograda en la historia.\n-¿Podrán repetir el domingo la gesta de las generales?\n-En las generales, con el nivel de participación más alto que se recuerda en Galicia, el PSOE se convirtió en la primera fuerza política del país, con un apoyo superior al del conjunto del Estado y por tanto vamos a trabajar para que las municipales supongan un nuevo avance progresista con una mayoría social nueva en Galicia.\n-¿Y el objetivo de superar al PP en votos y alcaldías?\n-En Galicia hay una nueva mayoría social de izquierdas, liderada por el PSOE, y nuestro planteamiento es avanzar en votos y concejales en las ciudades y el conjunto de los ayuntamientos, y a partir de ahí aumentar el número de alcaldías. El PP está en fase de debacle electoral, mientras que el PSOE va a subir en las municipales porque es el que mejor defiende los ayuntamientos.\n-¿Galicia ha dejado de ser de derechas o es que nunca lo fue?\n-Bueno, en las últimas elecciones el 55 % de los electores votaron por fuerzas progresistas lideradas por el PSdeG y solo un 44 % votaron por la suma de las tres derechas. Eso es muy indicativo, nos da la respuesta, y es que hay una mayoría social de progresista y de izquierdas en Galicia, así que nuestro reto es conseguir la movilización del electorado progresista para ganar todas las elecciones que vaya a haber próximamente, porque el tiempo del PP como fuerza mayoritaria en Galicia ha llegado a su fin.\n-¿Por qué al PSOE se le da mejor gobernar con el BNG que con las mareas?\n-El PSOE es la mejor opción para desarrollar la política municipal y la mejor forma de hacerlo es logrando mayorías suficientes para poder desarrollar todo nuestro proyecto, esa es la clave que dio resultados importantes en muchos ayuntamientos.\n-¿Pero por qué funcionan mejor sus alianzas con el Bloque que con las mareas?\n-Nosotros lo que aportamos es una garantía de gobierno a los ayuntamientos. El problema de los pactos lo tiene Feijoo, que quiere sumar con Vox y también con Ciudadanos, un Feijoo que aprobó el pacto que su partido alcanzó con la extrema derecha en Andalucía, y eso es muy grave.\n-En cambio, los sondeos dan a Vox cero concejales en las ciudades gallegas.\n-Pero se presenta en todas ellas y su representación si suma con alguien es con el PP, que está dispuesto a todo para mantener el poder. A nosotros nos preocupa muchísimo que la ultraderecha pueda tener en el PP un bastón de apoyo.\n-¿Qué importancia van a tener estas municipales para las autonómicas del próximo año?\n-Lograr otra mayoría progresista nos pondría en el epílogo de Feijoo como presidente de la Xunta, dejaría al PP fuera de juego para las autonómicas. Eso es en lo que estamos trabajando con humildad, en lograr un cambio en el que todo el mundo se pueda encontrar a gusto.\nXunta de Galicia PSdeG PSOE Gonzalo Caballero Ponteareas


Hágalo a lo grande con estos 10 consejos de marca personal que todo profesional creativo necesita saber - Photologo\nFrancesco Rellini 28 de septiembre de 2020 7043\n¿No quieres que tu arte y tu pasión lleguen a más personas? ¿No quieres que tu oficio sea apreciado por lo que realmente vale?\nCuando escuchas la palabra "marca", ¿piensas automáticamente en los grandes nombres del mundo empresarial?\nEs fácil asociar el concepto de marca en una configuración empresarial más profesional, pero lo que no mucha gente se da cuenta es que la marca es para todos, ya sea que tenga un título en negocios o no.\nIncluso un creativo, como tú, puede dominar el arte de la marca personal para que puedas presentarte a tu audiencia con más confianza y, a cambio, ellos también pueden percibirte a ti y a tu arte de una manera más positiva.\nEstás contando una historia, y no cualquier historia, TU HISTORIA.\nSu singularidad, su encanto, sus habilidades, el valor que proporciona: todas estas cosas importantes sobre usted como creativo se pueden resumir en su marca personal.\nEn resumen, es compartir tu historia con el mundo.\nPero no es suficiente poder compartirlo, tienes que hacer que la gente te escuche, y eso es una buena marca personal.\nAquí hay 10 consejos útiles de marca personal que puede explorar para que pueda contar su historia de la mejor manera posible.\nEl primer paso siempre tiene que ver con la reflexión: ¿qué te hace valer la pena? ¿Por qué la gente debería molestarse en mirar en tu dirección? Estas preguntas le ayudarán a descubrir cuáles son sus verdaderas fortalezas como creativo.\nUna vez que conozca el valor que puede aportar, podrá conocer su valor y desarrollar una marca personal sólida que se centre en sus capacidades.\nAlinee su visión con sus habilidades básicas\nLo siguiente es comprender por qué desea compartir sus habilidades con el mundo. ¿En qué quieres que piense tu audiencia cuando piensen en ti? Esa es tu visión.\nEs importante alinear su visión con las habilidades y fortalezas que ha identificado para que le resulte más fácil representar su marca personal en cada paso del camino.\nLa mayor parte de la industria creativa ahora está en línea; Internet es ahora la forma en que diferentes creativos se conectan entre sí y con sus respectivos clientes.\nEsfuércese por establecer una presencia profesional en línea que capture perfectamente sus habilidades y su destreza. Siga los dos pasos siguientes para mejorar aún más su presencia en línea.\nDesarrolle una identidad visual bien diseñada\nLas primeras impresiones lo son todo. Las imágenes y la estética de sus perfiles en línea son lo primero que ven sus clientes potenciales. Así que tienes que impresionarlos desde el principio invirtiendo en una gran identidad visual.\nUtilice una buena imagen profesional de usted mismo, utilice gráficos bien diseñados e invierta en un logotipo personal de alta calidad; todo esto contribuye a la imagen de su marca en línea.\nNunca se conforme con representaciones visuales de usted mismo mal hechas. Ve y consigue un Fotologo - un logo bien hecho que puede capturar perfectamente su estilo y personalidad.\nPublique contenido relacionado para aumentar su credibilidad\nEstablecer su presencia en línea es solo la primera parte, la siguiente es que debe mantenerse relevante. Y no hay mejor manera de hacerlo que publicar constantemente contenido relacionado con su oficio para mejorar su reputación.\nHágale saber a la gente que está activo en su campo: publique publicaciones de vez en cuando o incluso puede comenzar su propio blog.\nInvestigue más sobre su audiencia\nComprender a su audiencia juega un papel importante en su éxito como creativo. Conocerlos mejor le permite mejorar aún más los productos o servicios que ofrece para satisfacer sus necesidades.\nAsí que tómese el tiempo para investigar sobre ellos, profundizar en sus puntos débiles, sus verdaderos deseos, para que pueda posicionarse mejor usted y su marca en sus mentes.\nHazle saber a tu audiencia que realmente los estás escuchando participando profesionalmente en sus consultas o preocupaciones generales.\nEsto puede crear una imagen positiva en torno a su marca personal porque demuestra que valora la relación con sus clientes y que es un ser humano accesible.\nConéctese con otras creatividades\nTrabajar en red con otras personas en su campo es una excelente manera de mejorar su conocimiento en su oficio, así como de construir relaciones significativas que pueden solidificar su reputación y abrirle más puertas.\nTómese el tiempo para comunicarse e interactuar con otras creatividades, conocer qué funciona con ellas y qué no, y utilizar esa información para mejorar la forma en que administra su marca y su negocio.\nNunca dejes de mejorar tus habilidades\nTus habilidades son tu posesión más preciada, así que nunca te canses de actualizar lo que sabes actualmente. Las tendencias cambian, así que aprende a adaptarte.\nA medida que pasa el tiempo, eventualmente te enfrentarás a más competencia, así que no te quedes atrás. Cuanto más sepa, más gente confiará en usted.\nComo creativo que aspira a construir una marca personal eficaz, ser auténtico es el camino a seguir. Es tu marca, tu pasión, haz que la gente la conozca de una manera que realmente hable de ti.\nY, por último, la coherencia es clave. Desde su imagen hasta su mensaje, hasta cómo interactúa con las personas, sea coherente; así es como finalmente puede destacarse.\nPuedes inspirar a más personas cuando realmente te has inspirado a ti mismo.\nTrabajar en su marca personal puede ser inspirador en sí mismo. Le permite descubrir su verdadero propósito al hacer lo que hace, por qué es importante y por qué la gente debería darse cuenta.\nRecuerde que una buena marca personal es para todos, y eso lo incluye a usted.\nComience a mejorar su marca personal hoy mismo con estos 10 consejos y deje que su pasión brille y despegue compartiéndola de manera efectiva con el mundo.


Plugin: tesoreria Buenas, Cuando se hacen adelantos de...\nCuando se hacen adelantos de cobros de clientes tanto en pedido como en albaranes de clientes los asienta correctamente aunque sería interesante en el adelanto poder elegir la forma de pago, pero el error se presenta cuando pasas el albarán a factura que vuelve a generar el asiento del cobro del cliente. Si no es un error, como se debe hacer? Gracias. Adjunto imagen en el siguiente.\nHe generado un pedido, le he hecho un anticipo, después al albarán le he hecho otro anticipo. (Sería interesante poder seleccionar la forma de pago en ambos anticipos) y después el albarán lo he pasado a factura y es cuando pasa.\n21-09-2017 09:41:01 21-09-2017 21:21:15 97 [NeoRazorX]\nAdjunto imagen de los asientos\nEsto que comentas no está, cunado haces cosas así tendrás que editar el asiento correspondiente. y adaptar tu contabilidad a la realidad de lo sucedido, de la misma forma que si lo hicieras con un programa contable externo.\nPero no sería lógico que si ya se han hechos los cobros de esa factura a través de los anticipos del programa de tesorería, cuando se apruebe el albarán o el pedido y lo pase a factura, al estar ya cobrado, ya no haga un nuevo asiento de cobro? No se si me explico.. Saludos..\nPuede que sea lógico, pero no es un error.\nSi quieres ponlo como mejora de funcionalidad en la comunidad.\nTengo más de 50 pendientes. Pero lo voy a revisar. No debe generar el de pago de la factura, sólo de los asientos.


Las variaciones de Hegel: sobre la "Fenomenología del espíritu"\nEn este magistral trabajo, el filósofo y teórico cultural, Fredric Jameson, aborda el pensamiento del fundador de la dialéctica moderna ofreciéndonos una lectura innovadora del que es parte del sustrato de la cultura moderna occidental, la "Fenomenología del espíritu". Donde otras...\nEn este magistral trabajo, el filósofo y teórico cultural, Fredric Jameson, aborda el pensamiento del fundador de la dialéctica moderna ofreciéndonos una lectura innovadora del que es parte del sustrato de la cultura moderna occidental, la "Fenomenología del espíritu".\nDonde otras monografías han interpretado la fenomenología como un sistema rígido y cerrado, en este trabajo Jameson consigue hallar en la famosa filosofía hegeliana flexibilidad y permeabilidad. Es por ello que el pensamiento hegeliano se descubre menos sistemático, menos mecánico de lo usual, en el que las ideas no se reifican en forma de abstracciones puras. Terminada pocas horas antes de la batalla de Jena y la consecuente llegada de Napoleón, la conclusión de la Fenomenología del espíritu de Hegel entraña un estancamiento, provisional y superable, de lo político y lo social –desde la que Jameson señala lecciones imprescindibles para nuestro momento.\nColección Cuestiones de antagonismo #79\nJameson, Fredric / Bixio, Alcira\nLos antiguos y los posmodernos: sobre la historicidad de las formas\nArchaeologies of the future: the desire callled utopia and other science fictions\nZizek, Slavoj / Jameson, Fredric\nEstudios culturales. Reflexiones sobre el multiculturalismo


El parque en la colina de "Petrín"\nLes recomendamos también visitar con sus niňos algunos lugares situados sobre la colina de Petrín.\nPodrían subir a la cima de la misma con un funicular y luego ir a visitar el Laberinto de los Espejos que ofrece un paseo divertido entre los diferentes tipos de espejos y la escena tridimensional sobre la "Batalla de los praguenses con los invasores suecos en 1648 sobre el Puente de Carlos". Solamente unos metros de allí se encuentra la famosa Atalaya de Petrín de 60 metros de altura que es una copia de la Torre Eiffel de Paris en la escala de 1:3. La misma fue erigida en 1891 y fue construída enteramente de los carriles reciclados del ferrocarril. Cuenta con 299 escalones hasta el mirador, pero hoy en día es posible subir en un ascensor.\nAdemás de estas atracciones, la colina de Petrín ofrece otros hermosos paseos, desde donde se pueden apreciar unas preciosas vistas panorámicas de toda la ciudad. Cómo llegar allí:La mejor manera es tomar el funicular desde\nUjezd" donde se llega con los tranvías 9, 12, 22 ó 23. También se puede ir paseando por el parque a través de los caminitos románticos desde el Castillo de Praga. Solamente a unos 30 km de Praga se encuentra


8 CUIDANDO mi crédito\nCrédito o préstamo\nEl valor de la vivienda a lo largo de la vida del crédito\nEl estado de cuenta de nuestro crédito\nUna parte fundamental del proceso de adquisición de una solución de vivienda a través de un préstamo, es la manera como respondemos al cumplimiento de nuestras obligaciones.\n¿Cómo podemos cuidar nuestro préstamo para cumplir en tiempo y forma con nuestras obligaciones? ¿Cuáles son los aspectos en los que debemos poner especial cuidado para evitarnos dolores de cabeza o perder nuestro patrimonio? Estas son dos de las preguntas que constantemente nos hacemos cuando adquirimos una solución de vivienda. a través de un préstamo. y que trataremos de contestar en este Manual.\nPara ello, analizaremos en principio lo que es un préstamo y la forma como se relaciona con otros gastos y compromisos ya adquiridos.\nPor otra parte, estudiaremos como acelerar la adquisición de una solución de vivienda, a través de pagos anticipados, y qué debemos hacer cuando nos atrasamos en nuestros pagos.\nFinalmente aprenderemos a interpretar los estados de cuenta del préstamo que. para adquirir una solución de vivienda, nos proporcionan las instituciones financieras.\nCuando finalicemos la lectura y las actividades de este Manual, podremos identificar lo que debemos hacer para cuidar el crédito y qué aspectos tenemos que vigilar.\n¿Qué es un crédito o un préstamo?\nUn crédito o préstamo es un acuerdo mediante el cual una persona o una institución financiera, llamada acreedor, nos presta una cantidad de dinero, la cual debemos regresarle en cierto tiempo, ya sea en un solo pago o a través de pagos periódicos.\nCaracterísticas de un crédito o préstamo\nPara obtener un préstamo y, en especial un préstamo a la vivienda, se requiere la firma de un contrato entre quien va a prestar el dinero, conocido como acreedor y la persona que va a recibirlo, llamada deudor.\nEn este contrato se especifican, entre otros aspectos, las siguientes características del crédito o préstamo, como se muestra en la siguiente figura:\nCaracterísticas de un préstamo a la vivienda\nExpliquemos los conceptos de la figura anterior a través de diversos ejemplos:\nEl monto del préstamo\nCantidad que nos presta el acreedor. Supongamos que un Banco, SOFOL, SOFOM, Caja de Ahorro o Microfinanciera nos presta $100,000.\nCobros que hacen las instituciones financieras por algunos servicios que ofrecen.\nEstudio de investigación socioeconómica.\nUna institución se obliga, mediante el cobro de una cantidad periódica de dinero, a pagarnos una suma determinada si ocurre una eventualidad.\nSeguro de casa: daños, robo, incendios o desastres naturales.\nEl periodo de tiempo en el que pagaremos nuestro crédito. El plazo puede ser desde algunos meses hasta 30 años.\nEs la comisión o pago, expresada en porcentaje, que hacemos por el uso del dinero que nos prestaron. Si la tasa de interés mensual del crédito fuera, por ejemplo, de 1%, nuestro primer pago por intereses sería de $1,000 para el crédito de $100,000.\nEl pago o abono mensual\nCantidad que debemos pagar mensualmente para saldar nuestro crédito, incluye amortización e intereses. Supongamos que debemos pagar $1,500 mensuales.\nLa amortización o pago del capital o principal\nCantidad de nuestro abono mensual que se destina al pago de nuestra deuda. Es la diferencia entre el abono mensual y el pago de intereses. En este caso sería, por ejemplo, de $500 = $1,500 -$1,000.\nDebemos pagar el Impuesto al Valor Agregado (I.V.A.), por los intereses que genere el préstamo. Consideremos, por ejemplo que la tasa del I.V.A. es de 16%. (La tasa del I.V.A. puede variar dependiendo de las disposiciones oficiales). Si pagamos $1,000 de intereses, el I.V.A. a pagar sería de $160.\nLas condiciones de pago y sanciones\nCuándo, dónde y cuánto debemos pagar y las penalizaciones que tendremos de no hacerlo. Pago mensual de $1,500 en las oficinas de la institución financiera y los días 30 de cada mes.\nLos estados de cuenta\nInformación sobre cómo se va modificando el saldo inicial del préstamo, conforme vamos haciendo nuestros pagos mensuales. Cuánto de cada pago mensual se destinó a impuestos, intereses y a amortización del crédito, y cuál es nuestro saldo al final de mes.\nUn aspecto fundamental cuando pedimos un préstamo para adquirir una solución de vivienda, es determinar cuánto debemos pagar y con qué frecuencia debemos hacerlo.\nEn otras palabras, de cuánto debe ser mi abono y cuándo debo pagarlo.\nPor lo general se paga mensualmente.\nEl monto de cada pago depende de la cantidad que hayamos pedido prestada, de la tasa de interés que nos cobre la institución financiera y del plazo a que contratemos nuestro préstamo o crédito. A mayor plazo, generalmente, mayor será la tasa de interés, por ejemplo, un crédito a 10 años tiene una tasa de interés más baja que un crédito a 20 años.\nSin embargo a mayor plazo, menor será el pago mensual que realicemos, ya que se distribuye entre un mayor número de años.\nSi contratamos una tasa fija de interés, nuestro pago mensual será el mismo todos los meses; en cambio si la tasa es variable, el monto que pagaremos mensualmente cambiará mes con mes.\nCada Institución financiera nos ofrece diversas opciones de financiamiento para adquirir, construir, mejorar o ampliar una vivienda, las cuales debemos analizar, tanto cuantitativa, como cualitativamente.\nPara ello debemos comparar los servicios y tasas de interés que nos ofrecen, para elegir lo que más nos convenga por su costo y que, además, se adapte mejor a nuestro presupuesto y necesidades.\nNo debemos quedarnos con una sola opción para tomar nuestra decisión.\nEn el Manual 7 del programa Asesor encontrarás consejos para seleccionar el financiamiento adecuado a tus necesidades y posibilidades.\nMi crédito y el abono\nUna parte fundamental que debemos considerar al solicitar un crédito para adquirir, construir, mejorar o ampliar una vivienda es considerar.\nqué tanto podemos pagar mensualmente, para liquidar nuestro préstamo.\nSe recomienda que no utilicemos más de una tercera parte de nuestros ingresos al pago de nuestra deuda y, si consideramos los gastos adicionales que implica la adquisición de una vivienda, es recomendable que no dediquemos más de una cuarta parte de nuestros ingresos.\nSi ganamos $10,000 mensuales, no debemos dedicar más de $2,500 al pago de nuestra vivienda.\nPara que esto suceda debemos tomar ciertos cuidados:\nCuidados que debemos tener con nuestro abono mensual\nEl pago o abono mensual no nos debe llevar a dificultades en el cumplimiento de nuestras obligaciones.\nTampoco debe implicar demasiados sacrificios en nuestro presupuesto que puedan conducirnos a problemas de pago o incluso a la insolvencia.\nLo importante es determinar cuánto podemos pagar si todo permanece igual, esto es, si nuestros ingresos se mantienen al mismo nivel que tenemos ahora.\nEn caso de ocurrir una mejora en nuestros ingresos, debemos utilizar los recursos adicionales a disminuir nuestra deuda, o bien a mejorar nuestro consumo o a incrementar nuestras inversiones.\nMi crédito y otras deudas\nAdemás de considerar la cantidad que podemos pagar para liquidar nuestro crédito a la vivienda, debemos analizar la deuda total que tenemos.\nTengamos presente que un buen manejo de nuestras deudas, pagando en tiempo y forma, evita el pago de intereses o cargos adicionales y que, el incumplimiento, nos puede llevar incluso a la pérdida de nuestro patrimonio.\nGeneralmente, la obtención de un préstamo para adquirir, construir, remodelar o ampliar una vivienda trae consigo muchas limitaciones en nuestro presupuesto familiar, por lo que debemos evitar gastar por gastar y adquirir nuevas deudas.\nLa primera tentación que habremos de enfrentar son las tarjetas de crédito que, seguramente, nos ofrecerán las instituciones financieras al conocer que hemos obtenido nuestro préstamo para vivienda y que, por consiguiente, somos sujetos de crédito.\nDebemos evaluar adecuadamente los compromisos que adquirimos o vamos a adquirir y ser cautelosos con nuestras deudas y con su manejo, especialmente aquellas generadas por tarjetas de crédito, evitando llegar a situaciones como las que se describen a continuación:\nImaginemos qué pasaría si estuviéramos en la siguiente situación:\nCon frecuencia obtenemos nuevas deudas para pagar nuestras deudas anteriores.\nTenemos deudas con la tiendita de la cuadra y compras que hemos realizados en abonos.\nLe debemos a mucha gente y ni nuestros amigos y parientes más cercanos quieren prestarnos dinero.\nNuestros ingresos no alcanzan para cubrir todos nuestros compromisos.\nSuperar una situación extrema como ésta, implicaría muchos sacrificios, tanto en nuestro presupuesto como en nuestro bienestar. La solución podría ser el diseño de un plan de refinanciamiento que nos permita consolidar nuestras deudas en una sola, con mejor plazo y tasa de interés.\nSin embargo, lo mejor es tomar medidas preventivas para evitar este tipo de problemas.\nLo más grave es que no podemos utilizar nuestros préstamos para poder desarrollarnos.\nMi crédito y otros gastos\nLo importante, cuando tenemos deudas o cuando adquirimos una solución de vivienda a través de un préstamo, es considerar qué tanto de nuestro dinero podemos dedicar al pago de esas deudas y qué tanto podemos dedicar a otros gastos.\nMuchos de estos gastos son indispensables para nuestra sobrevivencia y actividades normales, como son los gastos de alimentación y transporte; otros, en cambio, son gastos de los cuales podríamos prescindir, como es el caso de paseos y diversiones.\nAdicionalmente, la adquisición de una solución de vivienda nos trae nuevos gastos que son indispensables para nuestro desarrollo familiar y que debemos cubrir oportunamente para evitar costos innecesarios.\nGastos adicionales que trae consigo la adquisición de una vivienda a través de un préstamo\nPago mensual del crédito.\nPago de impuesto predial.\nPago de servicios: luz, agua, gas y teléfono.\nGastos de mantenimiento y reparación del inmueble.\nEl mantenimiento adecuado y continuo de nuestra casa también nos ayuda ahorrar dinero, ya que esos gastos pequeños y oportunos nos ayudarán a evitar reparaciones mayores que no sólo requerirán atención inmediata, sino fuertes gastos, a veces fuera de nuestro presupuesto.\nMi crédito y los intereses deducibles de impuestos\nEl gobierno ofrece diversos apoyos para la adquisición de una vivienda a través de crédito. Estas ayudas comprenden, entre otras, la deducción en el Impuesto sobre la Renta (I.S.R.) de los intereses que pagamos sobre nuestro préstamo.\n¿Cómo deducir los intereses del impuesto sobre la renta?\nPresentar una declaración anual de impuestos en el mes de abril de cada año.\nSólo podemos deducir los intereses por créditos a la vivienda cuando se trate de la adquisición de nuestra propia casa habitación y no de otras casas que pudiéramos adquirir.\nLa institución financiera que nos haya otorgado el crédito tiene la obligación de informarnos, por escrito, a más tardar el 15 de febrero de cada año, sobre el monto de los intereses reales que hayamos pagado.\n¿Qué es un prepago?\nEs un pago adelantado del total o una parte de nuestro préstamo que se destina al capital o principal.\nAlgunas instituciones, dependiendo del producto y sus condiciones de crédito, reflejan el prepago como una disminución del plazo del crédito y otras como una disminución de las mensualidades futuras.\n¿Por qué hacer un prepago?\nPara saldar nuestra deuda en el menor tiempo posible y quitarnos la carga de un pago mensual fijo o de estar pagando intereses.\nPorque deseamos vender nuestra casa habitación, por ejemplo, para adquirir una vivienda mejor o para emprender un negocio.\nPorque queremos refinanciarnos y aprovechar mejores condiciones de crédito que ofrecen otras instituciones o la institución que nos ha otorgado el préstamo.\nPor la presencia de eventos extraordinarios, como es el cambio del lugar de residencia.\nPara reducir el período de pago o el monto de las mensualidades, lo que nos permitirá disponer del dinero liberado para otros propósitos.\n¿Siempre podemos hacer un prepago?\nAlgunas instituciones permiten hacer prepagos:\nEn el momento que el deudor lo desee.\nPor la cantidad que quiera.\nSin penalidad, sanción o pago de comisión alguna.\nNo permiten hacer prepagos.\nEstablecen sanciones o penalizaciones cuando el deudor hace un prepago.\nLimitan el prepago a un mínimo del monto de la deuda.\nSólo permiten realizar un prepago en ciertos meses del año.\n¿Cuándo y cuánto conviene prepagar?\n¿Cuál es el mejor momento para hacer un prepago? y ¿qué debemos considerar en esta decisión? Estas preguntas nos llevan a las siguientes consideraciones:\nElementos a considerar sobre cuándo prepagar\n¿Qué es un prepago? Nuestra situación económica familiar\nLa decisión de hacer prepagos depende de nuestra disponibilidad de recursos, derivada generalmente de:\nQue hayamos tenido un incremento en nuestro salario o un ingreso extraordinario, como es el aguinaldo, o un trabajo extra.\nQue hagamos un buen manejo de nuestro presupuesto, lo que nos permite disponer de recursos adicionales que podemos destinar al prepago de nuestra deuda.\nCuando la economía muestra signos de estabilidad o está en pleno crecimiento, y hay empleo suficiente, es recomendable hacer prepagos.\nCuando, por el contrario, hay incertidumbre económica, la cual amenaza nuestros ingresos o nuestro empleo, no es recomendable hacer prepagos; más vale reservar nuestro dinero para cualquier emergencia que pudiera presentarse.\nEl nivel de la tasas de interés\nConviene prepagar cuando la tasa de interés que pagamos por nuestro crédito hipotecario es mayor que el rendimiento que podríamos obtener si invertimos nuestro dinero, por ejemplo en un negocio propio.\nCuando nuestro crédito es a tasa fija y las tasas de interés están bajando, vale la pena hacer prepagos o cambiar nuestro crédito a una tasa de interés más baja.\nCuando tenemos una tasa variable que está subiendo, es conveniente hacer prepagos, para no pagar intereses cada vez más elevados.\nYa sea que dispongamos de recursos extraordinarios en un momento dado o que el buen manejo de nuestro presupuesto nos permita generarlos, la decisión de cuánto debemos destinar a prepagar nuestra deuda depende, principalmente, de las demás deudas y gastos que tengamos.\nEste aspecto se analiza en el siguiente apartado.\nIncorporar el prepago al presupuesto familiar\nComo hemos señalado, los recursos que podemos utilizar para prepagar nuestra deuda pueden provenir de tres fuentes principales:\nDe un incremento en nuestro salario.\nDe un ingreso extraordinario, como puede ser un aguinaldo.\nDel ahorro que obtengamos por el buen manejo de nuestro presupuesto.\nLa presencia de cualquiera de estos nuevos ingresos nos obliga a la elaborar un nuevo presupuesto familiar mensual, en el cual se consideren estos nuevos ingresos y se incorpore el prepago en nuestras estimaciones de gastos.\nRecordemos que controlar el pago de nuestras deudas y desarrollar nuestras habilidades para administrar nuestro dinero es cuestión de planeación.\n¿Cuánto es lo que gano mensualmente?\n¿En qué gasto mi dinero y con qué frecuencia?\nHagamos nuestro propio presupuesto y veamos cómo incorporamos en él nuestro prepago.\nIngresos del mes de diciembre, por ejemplo. (Lo que gano)\nAguinaldo (que recibimos también en diciembre)\nEgresos del mes (lo que gasto)\nPago préstamo para compra, mejora, ampliación o construcción de vivienda. $3,000\nRopa y zapatos. $300\nCompra de TV. $3,000\nDisponible para prepago de préstamo. $8,000\n¿Cuándo debemos hacer este ajuste a nuestro presupuesto?\nCada vez que obtengamos un ingreso extraordinario o se presente un evento inesperado que afecte nuestros ingresos o gastos.\nLo recomendable es que hagamos de este proceso, una práctica cotidiana, en especial cuando nuestros ingresos aumentan mes a mes y generamos un excedente de ingresos de manera continua.\nEn ambos casos el prepago de nuestra deuda debe incorporarse a nuestro presupuesto familiar y cubrirlo cada vez que dispongamos de recursos.\nNo olvidemos que al disminuir nuestra deuda nos ahorramos una cantidad considerable de intereses.\nTipos de prepago\nIndependientemente del tipo de crédito que tengamos, ya sea a tasa fija o variable, el prepago puede ser de dos tipos:\nEs la cantidad adicional que pagamos por arriba de nuestro abono mensual.\nEste pago disminuye el saldo insoluto de nuestra deuda (es decir, el monto del préstamo que aún no hemos pagado), pero no lo elimina. Para aprender más sobre el "Saldo Insoluto", selecciona la opción "El estado de cuenta de nuesto crédito", página 2.\nTenemos una deuda de $50,000\nUn abono mensual de $2,000\nNuestro prepago es de $10,000\nNuevo saldo de la deuda = $40,000\nEs la cantidad adicional que pagamos, por arriba de nuestro abono mensual.\nEs igual al saldo insoluto de nuestro préstamo, por lo que al hacerlo nos quedamos sin deuda.\nNuestro prepago es de $50,000\nNuevo saldo de la deuda = $0\nMientras más grande sea nuestro prepago, mayores serán los efectos en reducir los intereses y en el monto de la deuda ya que el prepago se destina directamente al principal o capital.\nPor otra parte, un prepago que hagamos en los primeros meses de vigencia de nuestro crédito, tendrá efectos mayores al reducir el pago de intereses o el plazo, que un pago que hagamos en los últimos meses.\nCuando nos atrasamos en el pago de nuestra deuda, la institución financiera puede tomar diversas acciones, las cuales pueden afectarnos de manera muy significativa en nuestro presupuesto y patrimonio.\nAnalicemos estos aspectos:\nEl problema de acumular abonos por pagar\nEs importante recalcar que cuando contratamos un crédito para adquirir una vivienda, estamos tomando un conjunto de responsabilidades, como es la de realizar puntualmente nuestros abonos mensuales.\nNo obstante, si por alguna circunstancia no hemos podido cumplir con esta responsabilidad y cada vez más se nos dificulta hacerlo, entonces, lo recomendable es analizar nuestro contrato de financiamiento y los ajustes que debemos hacer a nuestras finanzas.\nRecomendaciones en caso de que hayamos dejado de cumplir con nuestras obligaciones de pago\nRevisemos nuestro contrato para saber que puede hacer el acreedor, esto es cuál es la penalización que tendremos.\nLa institución financiera puede empezar a realizar cobros adicionales por las cantidades atrasadas, como son el cobro intereses moratorios, esto es, una cantidad de dinero adicional durante el tiempo que transcurre desde la fecha en que estábamos obligados a pagarla hasta que pagamos.\nPor otra parte, si el pago no se recibe durante ciertos días después de la fecha en que debimos realizar el pago, la institución financiera puede exigir el pago de gastos de cobranza.\nAnalicemos nuestra situación financiera e identifiquemos la causa que nos impide pagar nuestro crédito.\nEn caso de que no nos regularicemos con el pago de nuestras mensualidades vencidas, nuestras deudas se irán incrementando y con ellas los cargos adicionales que nos cobrará la institución financiera que nos otorgó el crédito, lo que cada vez nos hará más difícil el pago de nuestras obligaciones.\n¿Podemos prescindir de ciertos gastos y solucionar nuestro problema con un ajuste a nuestro presupuesto?\n¿Necesitamos tiempo para reponernos o para volver a generar los ingresos que nos permitan cumplir con nuestras obligaciones?\nLa acumulación de problemas financieros puede conducirnos a la pérdida de nuestra vivienda y con ello, del patrimonio que habíamos decidido formar, como se muestra en la siguiente lámina:\nPor ello, es muy conveniente que a la menor señal de problemas en nuestra situación financiera visitemos a nuestro acreedor o acudamos a un especialista financiero que pueda aconsejarnos sobre cómo y dónde podemos encontrar un programa de refinanciamiento y de administración de nuestro dinero.\nLo que es muy conveniente tener presente es no caer en las promesas de personas o empresas que nos ofrecen programas fáciles de consolidación y repago de nuestros créditos, por un pago pequeño. Estemos conscientes de que sólo nosotros, a través del tiempo podemos corregir esta situación. El remedio fácil puede costarnos muy caro.\nEl historial crediticio y los burós de crédito\nUno de los aspectos fundamentales que considera un acreedor cuando solicitamos un crédito, es revisar nuestro historial crediticio.\nEs la historia de cómo hemos administrado nuestras deudas.\nMuestra qué tan buenos pagadores hemos sido de los préstamos recibidos.\nIndica nuestra calidad moral e integridad.\nSeñala la disposición que tenemos para pagar.\nDa evidencia de nuestro carácter para cumplir con nuestros compromisos.\n¿Por qué es importante un historial crediticio?\nDe él depende la confianza que un acreedor deposite en nosotros.\nDe él depende que obtengamos mejores condiciones en cuanto a la cantidad, plazo y tasa de interés de nuestro préstamo.\nMuchas personas consideran que tener una historia crediticia sólida es tan importante como tener un buen desempeño en el trabajo.\nEs una empresa que cuenta con una base de datos en donde registra todos los créditos que recibimos de bancos, empresas comerciales e instituciones no bancarias que otorgan préstamos.\nEs quien proporciona información sobre cada uno de nosotros, antes del otorgamiento de un crédito, tanto si cumplimos con nuestras obligaciones o nos retrasamos en nuestros pagos.\nEs donde podemos obtener directamente nuestro historial crediticio.\nComo es de suponerse, no todas las operaciones de crédito que realizamos se registran en el buró de crédito. En estos casos, es recomendable que\nnosotros mismos documentemos, mediante recibos, la puntualidad que hemos observado en el pago de nuestros compromisos.\nTal es el caso, por ejemplo, cuando pagamos alquileres, o préstamos para automóviles, o cuando hemos sido constantes en nuestro ahorro. De esta manera, contaremos con algunos elementos para que quien nos vaya a prestar dinero nos identifique como personas responsabes y pagadoras.\nEmpresas que prestan este servicio en México\nDel interior de la república llama al 01(800) 640-7920\nDe la Ciudad de México llama al 5449-4954 de lunes a viernes de 8 a.m. hasta las 9 p.m. y los sábados de 9 a.m. hasta las 2 p.m\nDel interior de la república llama al 01(800) 888-247-2856\nDe la Ciudad de México llama al 5166-2455 de lunes a viernes de 9 a.m. hasta las 7 p.m.\n¿Cómo podemos formar un buen historial crediticio?\nLa regla básica es pagar nuestras deudas a tiempo y tener presente que en un historial crediticio le da mayor peso a los pagos efectuados en épocas más recientes.\nLa formación y fortalecimiento de un buen historial crediticio empieza desde el momento en que solicitamos un crédito y asentamos nuestros datos correctamente, sin mentiras.\nDebemos tener presente que el historial crediticio no es por una sola vez y para siempre, sino que podemos mejorarlo. Cada vez que solicitamos un crédito nuevo o una tarjeta de crédito, y pagamos puntualmente, estaremos mejorando nuestro historial crediticio.\nTambién implica que al solicitar un crédito consideremos nuestra capacidad de pago y nuestra situación financiera. No debemos dedicar, por ejemplo, más de una tercera parte de nuestro ingreso al pago de un crédito para vivienda.\n¿Como podemos formar un buen historial crediticio?\nPagar nuestras deudas, aún en situaciones económicas difíciles, por ejemplo, en el caso de tarjetas de crédito, debemos pagar al menos el mínimo requerido.\nSolicitar crédito cuando realmente lo necesitemos.\nEs muy importante formar y mantener una buena historia crediticia, por lo que debemos estar al pendiente de nuestros reportes y corregir o aclarar los errores en caso de que los hubiera.\n¿Cómo puedo ponerme al corriente si me atrasé un mes?\nEn ocasiones, las razones por las que fallamos o nos atrasamos en el cumplimiento de nuestras obligaciones de crédito, son muy simples y basta un ligero ajuste a nuestro presupuesto familiar para regularizar la situación. En cambio, otras veces, las causas son tan complejas que el atrasarnos en el pago de un mes, es una primera señal de serios problemas que pueden conducirnos incluso a la insolvencia o a no pagar la totalidad de nuestras deudas.\nEs por ello recomendable que analicemos las causas más comunes del atraso en nuestros pagos para buscar la mejor solución a nuestros problemas\nVeamos cuales son éstas.\nCausas que pueden retrasar nuestro abono mensual\nUna caída en nuestros ingresos por problemas particulares que pudieran presentarse en la actividad que estamos desarrollando o, por problemas en la actividad económica general del país. Por ello es conveniente que mejoremos constantemente nuestras habilidades y destrezas capacitándonos día con día para enfrentar mejor estas dificultades.\nUn incremento en nuestros gastos por eventos inesperados o por gastos que no teníamos contemplamos en nuestro presupuesto. Por ejemplo: una enfermedad, los quince años de nuestra hija o el alza en las tasas de interés.\nMientras más hayamos apretado nuestro presupuesto para poder comprar nuestra vivienda a través de un crédito, mayores serán los riesgos que estaremos corriendo de no pagar a tiempo nuestros compromisos.\nEn ocasiones podemos fallar porque no entendemos los términos de nuestro contrato de crédito. Por ejemplo, lo contratamos a tasas variables y no sabemos cómo se aplican.\nContratamos un crédito que desde un principio era insostenible: compramos una casa fuera de nuestro presupuesto y pintamos un panorama muy halagador de nuestros ingresos futuros que no se cumplió.\n¿A quién acudir para renegociar?\nCuando tenemos dificultades para pagar nuestro crédito, lo primero que debemos hacer es hablar con nuestro acreedor.\nEl podrá ofrecernos diversas opciones que van desde algunos planes de repago o modificaciones a las condiciones de nuestro préstamo o, en última instancia, ayudarnos a vender la vivienda.\n¿Qué nos puede ofrecer nuestro acreedor si tenemos dificultades para pagar?\nPermitirnos pagar el adeudo o adeudos que tengamos pendientes, con un cierto cargo o sin él, en una fecha determinada, especialmente cuando esperamos recibir un ingreso extraordinario, como el aguinaldo, por ejemplo.\nOfrecer una reducción temporal o una suspensión de nuestros pagos, mientras nos recuperamos de una eventualidad, como puede ser una enfermedad.\nUn refinanciamiento de nuestro crédito a tasas de interés más bajas, con una mayor flexibilidad, pero para ello, se requiere estar al corriente en nuestros pagos.\nUna modificación al préstamo original, reduciendo nuestro pago mensual para hacerlo más accesible a nuestro presupuesto.\nUn plan de repago: esto es darnos un cierto tiempo para pagar gradualmente los adeudos que tenemos pendientes, junto con los pagos mensuales que debemos hacer.\nEn caso de que sea necesario vender el inmueble, el acreedor puede hacerlo directamente o transferir los derechos del préstamo a otro comprador.\nUna alternativa a este proceso es que nosotros mismos busquemos el refinanciamiento de nuestro crédito, ya sea directamente con nuestro acreedor o con otras instituciones financieras. Un camino en este sentido es lo que se conoce como subrogación del acreedor.\nProceso de subrogación del acreedor\nConsiste en sustituir a nuestro acreedor actual por otro que nos ofrece un crédito en mejores condiciones.\nMenores tasas de interés, abonos y plazos.\nCambio de tasas variables a fijas.\nCuando debe realizarse\nCuando las tasas de interés del mercado están más bajas que las tasas que estamos pagando.\nAnalizar los diferentes tipos de crédito que ofrecen las instituciones financieras y seleccionar el más barato y el que más se adapta a nuestras necesidades.\nEl valor de la vivienda corresponde al monto de nuestro crédito. Antes de que hagamos cualquier abono, podemos decir que la institución financiera es la dueña de nuestra vivienda, sin embargo, conforme vamos cubriendo nuestros abonos mensuales, nos vamos convirtiendo en dueños de la vivienda que estamos adquiriendo.\nSi por ejemplo, contratamos un crédito a 20 años para adquirir nuestra vivienda, eso quiere decir que seremos dueños de nuestra vivienda hasta que se cumplan esos veinte años.\nEsto lo podemos ver como un pastel, del cual nos corresponde una proporción cada vez mayor conforme va pasando el tiempo.\nEn la siguiente figura se muestra, a manera de ejemplo, que si adquirimos una solución de vivienda con un préstamo a 20 años con un enganche pequeño, al cabo de 5 años sólo somos dueños del 7% de nuestra vivienda, del 23% al final de 10 años, del 50% cuando hemos pagado durante 15 años y, del 100% al término de 20 años.\nPor regla general, las instituciones financieras envían cada mes, un estado de cuenta a todos aquellos quienes tenemos un crédito para adquirir una vivienda.\nInformación que contiene un estado de cuenta\nNuestros datos personales: nombre, dirección y número de crédito o contrato.\nEl saldo insoluto del crédito y los pagos de amortización e intereses.\nLa tasa de interés del periodo.\nEl monto de las comisiones y seguros pagados.\nEl detalle del último pago realizado.\nEl saldo insoluto\nUna parte importante del estado de cuenta de nuestro crédito es la información relativa a su saldo insoluto.\nEl saldo insoluto se refiere al monto del préstamo que aún no hemos pagado.\nCuando una institución financiera nos ofrece crédito, digamos de $100,000, nuestra deuda es de esa cantidad y, como todo lo debemos, ese es nuestro saldo insoluto.\nConforme va transcurriendo el tiempo y vamos realizando pagos mensuales, el monto que debemos de nuestra deuda va disminuyendo, esto es, nuestro saldo insoluto, va haciéndose menor.\nEl saldo insoluto y el monto pagado vs. el valor de la vivienda\nSupongamos que el crédito para adquirir nuestra vivienda tiene las siguientes características:\nValor de vivienda $180,000\nMonto del crédito $100,000\nTasa de interés anaula 12%\nPlazo del crédito 360 meses\nBajo estas condiciones, supongamos que el pago mensual aproximado que haremos, de acuerdo con la institución financiera es de $1,028.61.\nEl valor de la vivienda, menos el monto que hayamos pagado como enganche, es el monto de nuestro crédito, es decir, lo que debemos hasta antes de hacer el primer pago. Como hemos aprendido, lo que debemos también se conoce como nuestro saldo insoluto. En este caso nuestro saldo insoluto al inicio de la vida del crédito es de $100,000.\nLos intereses que debemos pagar mes a mes se calculan aplicando la tasa de interés de nuestro crédito al saldo insoluto. De esta manera, si la tasa de interés es de 12% anual, la tasa mensual que pagaremos es el resultado de dividir 12% entre 12 meses que tiene el año, esto es 1% mensual.\nComo aprendimos en las “Corridas Financieras” del Manual 7 del programa Asesor, en los primeros meses del crédito casi todo nuestro abono mensual se utiliza para el pago de intereses, pero conforme disminuye el saldo insoluto, cada vez es mayor la parte de nuestro abono mensual que se destina al pago del principal o capital.\nDeterminación del saldo insoluto de nuestro crédito a la vivienda\nSaldo insoluto: $100,000\nTasa de interés 1% mensual\nInterés a pagar: $1,000\nPago mensual: $1,028.61 - Intereses a pagar: $1,000 = Amortización: $28.61\nSaldo insoluto: $100,000 - Armotización: $1,000 = Nuevo saldo insoluto: $99,971.39\nPor ejemplo, si este pago de $1,028.61 lo hiciéramos durante el mes de enero y correspondiera al primer pago de un crédito que obtuvimos el mes anterior, nuestro estado de cuenta mostraría la siguiente información:\nEnero $1,028.61 $1,000.00 $28.61 $99,971.39\nFebrero ... ... ... ...\nEsta información nos dice que al realizar el primer pago:\nNuestro saldo insoluto disminuye, en este caso, de $100,000 a $99,971.39.\nQue del valor de la vivienda, que es de $100,000, corresponden al banco $99,971.39 y a nosotros $80,028.61, que se calculan de los $80,000 que dimos de enganche y de una primera amortización de $28.61.\nConforme vayamos cubriendo nuestros demás pagos con el paso de los años, nuestro saldo insoluto irá disminuyendo hasta llegar a cero, tiempo en el cual seremos dueños del 100% del valor de la vivienda.\nPartiendo de las características de un crédito a la vivienda, en este Manual analizamos las relaciones entre nuestro crédito a la vivienda y otros compromisos y gastos que tenemos.\nDel mismo modo, estudiamos algunos aspectos relativos a la disminución de nuestra deuda a través de pagos anticipados.\nVimos también los problemas que pueden presentarse cuando nos atrasamos en nuestros pagos y concluimos con el análisis de los estados de cuenta que nos envía una institución financiera.\nEn los siguientes Manuales del Programa Asesor, aprenderemos juntos muchas cosas, entre ellas, como asegurar el buen estado de mi patrimonio y como mantener una sana relación con la comunidad en la que decidimos vivir, así como aspectos importantes de los contratos relacionados con soluciones de vivienda.


Análisis de las empresas europeas que son noticia: Astrazeneca y Volvo\nmundo financiero análisis empresas europeas bolsas europeas análisis astrazeneca análisis volvo\nASTRAZENECA (Cierre: 4,676GBp; Var. Día: -0,7%): Se enfrenta a dos años difíciles para la cuenta de resultados sin una nueva oferta de Pfizer.\nHoy finaliza el periodo de seis meses necesarios para que Pfizer pudiera reanudar su oferta para adquirir Astrazeneca, tras varios intentos en mayo desestimados por la británica por considerar el precio insuficiente. Parece poco probable que Pfizer vuelva a mostrar interés en esta adquisición, ya que la compra tenía un doble objetivo: por un lado hacerse con el pipeline de Astrazeneca y por otro obtener ahorros fiscales.\nLas restricciones interpuestas por el gobierno americano a este tipo de operaciones corporativas hacen que Astrazeneca pierda bastante atractivo para Pfizer. En definitiva, Astrazeneca tendrá que reforzar su propia estrategia de crecimiento ante el vencimiento de algunas patentes. Según la farmacéutica cuenta con 14 nuevos medicamentos en última fase de estudio y 10 de ellos (fármacos para el cáncer, diabetes y enfermedades respiratorias) con un elevado potencial de aprobación en 2016, sin embargo su impacto en ventas se recogería a partir de 2017.\nEn definitiva, la compañía se enfrenta en el corto plazo (2015 y 2016) a una disminución de los ingresos que deberá compensar mediante un fuerte ajuste de gastos o mediante alguna adquisición.\nVOLVO (Cierre: 82,9SEK; Var. Día: +1,53%): Anuncia la dotación de una provisión para cubrir posibles multas derivadas de una investigación de la Comisión Europea.\nLa compañía dota una provisión de 400 millones de euros por el posible impacto de una investigación por prácticas anti-competitivas y de fijación de precios emprendida por la CE. Esta dotación tendrá un impacto negativo sobre el resultado operativo del cuarto trimestre de 2014 de Volvo, además, su importe se revisará periódicamente conforme avance la investigación puesto que aún se desconoce cuál podría ser la cuantía de la potencial sanción.\nAgenda del 26 noviembre de 2014: "Cerrando la semana en EEUU"


Pariata 57 - Haiman El Troudi\nHome Cultura y Urbe Pariata 57\nPariata 57 es una réplica de la escultura “Pariata”, realizada por el artista plástico y arquitecto margariteño Omar Carreño en 1957, colocada en la plaza común del urbanismo popular construido en la zona homónima del litoral guairense.\nLa nueva versión de “Pariata” fue realizada con el apoyo del escultor William Barboza, bajo la supervisión del artista plástico en el lugar escogido para su instalación.\nAutor: Omar Carreño, nacido en Porlamar, estado Nueva Esparta, el 7 de Febrero de 1927.\nCaracterísticas: Estructura de hierro forjado que descansa sobre una base de concreto antisísmica e iluminada con tecnología ¨Led¨.\nLa superposición de esta obra de escala urbana en el espacio de la Plaza Venezuela, enlaza lo real y lo virtual para darle movilidad a un juego cromático en forma constante, repetitiva y transformable en la que el espectador participa, identificando las distintas perspectivas que ofrecen sus caras y partes móviles, para construir nuevas situaciones y tonalidades, mientras la acción cinética se produce.\nDimensiones: 12 metros de altura.\nObra instalada: 9 de abril de 2011.\nartista plástico, caracas, escala urbana, escultura, Omar Carreño, Pariata 57, Plaza Venezuela\nBuenas prácticasGaleríaNuestros enfoquesLas creacionesGentilicioEcoTemasPaisaje, flora y faunaPensamiento CríticoCreadoresPatrimonioArte urbanoLatinoaméricaLo Afirmativo VenezolanoActualidad VerdeHaiman El TroudiEcoVidaVenezuelaCultura y UrbeAcontecer afirmativo


Recio comparece en el Parlamento a petición del PP, al que acusa de "ensuciar" la política y de intentar "hacer una causa general de una excepción".\nefe Sevilla, 16 Marzo, 2011 - 21:34h\nEl Gobierno andaluz se siente "engañado y avergonzado" por la utilización irregular de los fondos públicos, ha dicho el consejero de Empleo, Manuel Recio, en referencia a los 146 casos de supuestos prejubilados falsos, de los que ha dicho que no prevé aumenten a falta de cotejar los datos de cuatro empresas. Recio ha comparecido a petición del PP en el Parlamento, partido al que ha acusado de "ensuciar" la política y de intentar "hacer una causa general de una excepción", en referencia a los casos irregulares detectados en los expedientes de regulación de empleo.\nDespués de calificar de "mentira" que los 640 millones destinados a estas ayudas hayan sido "malutilizados", ha precisado que la utilización irregular afecta al "1 por ciento" de los fondos por unos "sinvergüenzas que se han saltado los controles". Según sus previsiones, a falta de cotejar y analizar las prejubilaciones de cuatro empresas el "porcentaje de irregularidades se mantendrá", datos - ha añadido- que serán enviados en cualquier caso a la justicia.\nLa comparecencia estaba inicialmente centrada en las ayudas e incentivos a ayuntamientos y empresas en crisis, pero el único dato que aportó Recio en este sentido se situó en los 198 millones que ha destinado la Junta en 250 operaciones dentro de la reciente orden de ayudas a empresas viables con dificultades, que habrían protegido a 15.628 empleos. "Nosotros protegemos el estado del bienestar y ustedes (por el PP) defiende el bienestar de su estado", ha criticado, al tiempo que ha acusado a los populares de "ser perseguidos por las irregularidades". Además, ha defendido la necesidad de las ayudas para proteger a los trabajadores frente a la "enmienda a la totalidad al sistema de protección que pretende el PP, que quiere eliminarlas".\nEl diputado del PP José Antonio Nieto ha reprochado al Gobierno andaluz su "falta de dignidad, transparencia y honestidad" desde que hace dos años surgió el caso Mercasevilla, el origen de los ERE irregulares, y no dudó en sostener que los "golfos han contado con ayuda de representantes de la Junta". "Hay una metástasis de corrupción, un tumor de corrupción en el Gobierno andaluz desde donde se ha funcionado con un fondo de reptiles y siguen negando que el Parlamento investigue", ha criticado. Nieto ha negado que la responsabilidad única esté en el exdirector general de Trabajo Francisco Javier Guerrero, imputado en el caso, y sostuvo que ha fallado "el sistema, la falta de control que ha dado lugar trama de corrupción".\nAdemás, se refirió la informe de la Intervención General de 2005 que cuestionó el procedimiento de las ayudas para afirmar que "se sabía y no se hizo nada, se amparó el sistema para atender a compañeros y empresas determinadas". "El resultado: unos golfos campando a sus anchas, trece ayuntamientos del PSOE beneficiados del fondo de reptiles y todo ello bajo el paraguas del estado del bienestar, pero un fraude masivo, con secretismo, opacidad, desigualdad, discriminación y falta de vergüenza política", ha enfatizado.\nEn la réplica, el consejero ha insistido en el objetivo de la Junta de colaborar con la justicia para destapar a los que se han aprovechado de los fondos públicos. "¿Van ustedes (por el PP) a recuperar los millones perdidos en la trama Gürtel? Nosotros vamos a recuperar hasta el último céntimo", ha sentenciado el consejero.


Reportaje de Semana: Uribe se ha convertido en un personaje incómodo - surflorida.com\nReportaje de Semana: Uribe se ha convertido en un personaje incómodo\nin Colombianos / Hispanos — 15/04/2013\nAun para sus ya conocidos estándares de oposición al gobierno y agresividad antisantista, la última salida del expresidente Uribe la semana pasada sorprendió a muchos. La revelación de unas coordenadas militares secretas tenía implicaciones más graves que sus puyas anteriores. Tan es así que el presidente Santos, quien había tomado como mantra la decisión de no revirarle a los ataques de Uribe, no se pudo contener y lo acusó de “irresponsable”.\nEl origen de este incidente fue el hecho de que el exmandatario hubiera publicado las coordenadas geográficas de una delicada operación militar. El gobierno había autorizado la salida de algunos guerrilleros del país rumbo a La Habana con el fin de avanzar a otra fase del proceso. Para esto era necesario suspender las actividades militares en la zona donde iban a ser recogidos los subversivos por helicópteros de la Fuerza Aérea. Esa operación, por razones lógicas, tenía que ser confidencial.\nAun dentro de las Fuerzas Armadas pocos tenían conocimiento de la logística por evidentes consideraciones de seguridad. Sin embargo, alguien le filtró a Uribe las coordenadas exactas, quien las retransmitió por Twitter. Este era un acto que podría poner en peligro no solo el proceso de paz sino la vida de muchas personas. Esas negociaciones requieren para salir adelante un nivel de confianza recíproca, aun cuando se estén desarrollando en medio del conflicto. Si la filtración del expresidente hubiera producido algún acto de violencia, cualquier cosa hubiera podido suceder.\nUribe seguramente no lo hizo para que hubiera bala en el momento del traslado. Lo hizo para mandar una señal en el sentido de que dentro de las Fuerzas Militares hay sectores que todavía le copian más a él que al actual gobierno. Esto puede ser verdad, pero estimular y atizar esos sentimientos tiene también la consecuencia de generar rebeldía en los cuarteles.\nY esa actitud no es de la altura de una persona que ha ostentado la primera magistratura de la Nación. El militar que le suministró la información al expresidente irá a la cárcel si es descubierto. Lo de Uribe, por más indignación que haya creado, no tendrá consecuencias judiciales. Pero sí las tiene en la opinión pública porque una cosa es la crítica y otra el sabotaje.\nEse no es el único episodio en que el expresidente Uribe ha cruzado esa raya. La primera vez fue cuando después del fallo de la Corte de La Haya hizo un llamado para que los colombianos rechazaran esa sentencia. Esa causa no tiene pierde pues apelar al patriotismo en defensa de la integridad territorial es siempre taquillero. Pero no es realista ni respetable agitar esos sentimientos ante una situación dolorosa que no tiene remedio.\nEn circunstancias como esas, lo lógico hubiera sido anteponer lo que él siempre ha llamado “los superiores intereses de la patria” sobre cualquier consideración política personal. Esto no sucedió. Instigar al país a incurrir en el desacato de un fallo internacional de esta naturaleza dejaría a Colombia en una situación que va en contravía de su trayectoria como país de leyes y de su historia.\nMuchos tirapiedras pueden asumir esa posición, pero no una persona que ha tenido la dignidad de la Presidencia y que ha regido los destinos del país. Y esto para no mencionar que Uribe, por haber gobernado ocho años, es el mandatario que más tiempo tuvo en sus manos el manejo de ese pleito. Además, está el hecho de que él mismo aparece filmado en un video de marzo de 2008, al lado del presidente Daniel Ortega, diciendo textualmente: “Presidente, esté tranquilo. Tenga toda la seguridad de que lo único que estamos haciendo es esperando la definición de la Corte de La Haya, la cual respetaremos totalmente”.\nEn el paro cafetero el expresidente no se portó mejor. Las pretensiones económicas de los productores del grano eran absurdas y de cumplirse habrían descuadrado las finanzas de la Nación. Esto no lo entiende todo el mundo, pues es más fácil comprender los problemas del pequeño caficultor que la minucia presupuestal del Estado. Por eso, esos paros siempre permiten pescar en río revuelto y la izquierda no deja de utilizarlos en forma efectista.\nPero Uribe es un experto en Hacienda Pública y más que nadie tiene que entender esas realidades. Si él fuera presidente, en esas circunstancias se hubiera parado valientemente con un megáfono frente a los cafeteros sublevados a ponerles el tatequieto. En su gobierno definitivamente se vio más la mano firme que el corazón grande. ¿Qué explicación tiene ahora que esté de promotor de todas las revueltas populares contra el orden institucional?\nSu posición frente al proceso de paz es más legítima. Todo el mundo reconoce el derecho a la crítica que tiene cualquier ciudadano hacia este. Ese experimento despierta escepticismo y hay muchos argumentos sensatos para no compartirlo. Un sector importante del país tiene esas reservas y su vocero ha sido Álvaro Uribe. Nadie como él tiene la credibilidad y la autoridad para enarbolar esa bandera, y es por eso que su compromiso con esa causa ha hecho tanto daño.\nLo malo es que el expresidente en algunos casos utiliza su autoridad y su credibilidad para llevar su oposición a deformaciones de los hechos y a excesos que no corresponden con la realidad ni son coherentes con posiciones suyas anteriores. Por ejemplo, él da la impresión de que es un error del presidente Santos haberle apostado al final del conflicto por la vía del diálogo. Sin embargo, Uribe mismo en su libro No hay causa perdida incluye seis referencias en las cuales reconoce que él mismo exploró seriamente esa posibilidad.\nEs pertinente citar textualmente cuatro de esos apartes para ver cual ha sido su posición sobre el tema.\n1) Desde 1997, cuando era gobernador de Antioquia, le manifestó a García Márquez que “estaba interesado en cualquier tipo de conversaciones que pudieran conducir a la paz y que si las condiciones lo permitían aceptaría, en coordinación con el gobierno nacional, hablar con las Farc” (página 87).\n2) “Siempre he creído que si nuestro objetivo es la paz, nunca podremos alcanzarla solo por la vía militar” (página 91).\n3) “En mi discurso de investidura, ofrecí la paz a las Farc y revelé que Kofi Annan, el secretario de las Naciones Unidas, había aceptado mi solicitud para mediar en los esfuerzos tendientes a regresar a la mesa de negociaciones” (página 161).\n4) “La posibilidad de este acuerdo sorprendió a quienes consideraban a nuestro gobierno como de ‘línea dura’, poco o nada dispuesto a negociar. No era así; siempre declaramos nuestra voluntad de hablar con las Farc bajo ciertas condiciones; lo que no podíamos tolerar bajo ninguna circunstancia era una zona de despeje similar a la que hubo en el Caguán durante el gobierno anterior y que sirvió a este grupo para reconstruir su capacidad militar mientras fingía estar interesado en la paz” (página 224).\nCon estas frases escritas de su puño y letra no es muy fácil entender por qué le genera tanta indignación que el presidente Santos esté haciendo lo mismo que él consideraba debía hacerse. El resumen de sus planteamientos es que no era posible acabar con la guerrilla por la vía militar y que había que llegar a una mesa de negociación siempre y cuando no hubiera despeje. Esto corresponde milimétricamente a lo que está sucediendo en la actualidad.\nAceptado el hecho de que era necesario llegar a una mesa de negociación, el único debate posible que surge es entonces en qué condiciones se negocia, qué concesiones toca hacerle a la guerrilla y en qué no se puede ceder. Una de las críticas que ha formulado el uribismo es que como no se conoce ningún detalle de lo que se discute en La Habana, se está negociando de espaldas al país. Como el gobierno y las Farc decidieron que no se iba a revelar nada hasta que todo estuviera acordado, es bastante especulativo oponerse a algo desconocido. La negociación en secreto puede ser criticada, pero es la única forma de avanzar. El mismo Uribe lo sabía porque todas las gestiones que realizó su alto comisionado para la Paz, Frank Pearl, para buscar un acercamiento con las Farc se hicieron bajo la más absoluta reserva.\nUna negociación pública como la de El Caguán se convierte en una feria de vanidades y de discursos para la galería que garantizan el fracaso. Lo importante es que el resultado final sea considerado aceptable por las dos partes y tenga algún tipo de refrendación popular. Eso lo ha garantizado el gobierno puntualizando que no se va a convocar una nueva constituyente para no abrir una caja de Pandora.\nPor todo lo anterior, el caballo de batalla real que le queda al expresidente Uribe ante la opinión pública es el de la cruzada contra la impunidad de los guerrilleros. Esta es una causa muy popular pues la mitad de los colombianos cree que los guerrilleros deben ser tratados igual que los paramilitares. Esa división es tan clara que en una orilla está el procurador, y en la otra el fiscal. Para Alejandro Ordoñez y los primeros es inaceptable que personas que han cometido delitos atroces, ya sean guerrilleros o paramilitares, no paguen un día de cárcel. Para el fiscal Eduardo Montealegre y los segundos, los dos casos no son comparables.\nLa comunidad internacional y la Justicia diferencian entre delitos políticos y comunes. Para este grupo, los guerrilleros estarían en la primera categoría y los paramilitares en la segunda. Por más arbitraria que pueda parecer esa interpretación, ya que las atrocidades que cometieron ambas partes son igual de aterradoras, al guerrillero se le reconoce una motivación ideológica en su rebelión que no se le reconoce al paramilitar.\nSobre este tema el expresidente Uribe tampoco ha sido muy coherente. Ahora pretende estar del lado del procurador en la exigencia de que se juzguen drásticamente todos los crímenes de la guerrilla, pero su hoja de vida dice otra cosa. El propio Uribe fue uno de los primeros en considerar que los guerrilleros que se sometían a un proceso de paz requerían un tratamiento jurídico especial, que podía incluir una amnistía.\nEn 1992, para apoyar una ley de indulto del gobierno a favor de los guerrilleros del M-19, presentó una proposición con su firma en los siguientes términos: “Desígnese una comisión… para tramitar con celeridad un instrumento jurídico que haga claridad en el sentido de que la amnistía y el indulto aplicados al proceso de paz (con elM-19), incluyan aquellos delitos tipificados en el holocausto de la Corte Suprema de Justicia, a fin de que no subsistan dudas sobre el perdón total a favor de quienes se han reintegrado a la vida constitucional”.\nEso significa que él compartía el concepto de que los guerrilleros, por ser delincuentes políticos, podían ser sujetos de fórmulas jurídicas que correspondieran en la práctica a una amnistía o a un indulto. No es muy coherente, por lo tanto, de su parte considerar ahora inaceptable que se le otorguen a las Farc los beneficios jurídicos que él mismo propuso para el M-19.\nLa situación real es que las Farc nunca hubieran llegado a una mesa de negociación para pagar años de cárcel. Sobre todo si se tiene en cuenta que prácticamente los únicos que quedarían tras las rejas son los mismos que tendrían que firmar el acuerdo en La Habana. Ellos son los comandantes y la prisión sería más para ellos que para la tropa.\nPor lo tanto, si se trata de discutir en términos realistas las negociaciones de Cuba, es posible que desemboquen en una firma con alguna fórmula jurídica que no implique penas privativas de la libertad; también es posible que fracasen; lo que es definitivamente imposible es que haya una firma de un acuerdo con cárcel para quienes negociaron. Esto lo saben todos los protagonistas de la negociación, aunque ninguno lo puede reconocer públicamente.\nDe lo anterior se puede deducir que el expresidente en su oposición al proceso de paz de Santos puede haber sido convincente, pero no coherente. Él ha criticado la búsqueda de una salida negociada y no militar cuando él mismo, en su autobiografía, reconoce que buscó eso mismo. Ha criticado que la negociación sea reservada cuando es evidente que si fuera pública no funcionaría. Y ha pretendido que las Farc no puedan ser objeto de una amnistía total cuando él mismo la pidió para el M-19.\nÁlvaro Uribe es probablemente el estadista más popular que ha habido en Colombia en los últimos 50 años. Que se recuerde, solo el retiro de Alberto Lleras de la Presidencia de la República en 1962 provocó el mismo nivel de agradecimiento que el que se vio al final de los ocho años de la seguridad democrática. Lleras Camargo había terminado con la violencia partidista con la creación del Frente Nacional y el país entero se lo reconocía. Uribe no terminó el conflicto guerrillero que reemplazó al partidista, pero le dio una estocada que parecía haberlo dejado herido de muerte. Ese mérito no se lo podrá quitar nunca nadie.\nEse reconocimiento ha sido tan grande que ha producido lo que se denomina el efecto teflón. Por esto se entiende que todos los ataques contra él le resbalaban. Eso en cierta forma sigue pasando, como lo demuestran sus relativamente altos índices de popularidad, pero se comienzan a ver grietas. Su conducta como expresidente ha sido tan radical y en cierta forma tan irracional que aun sus adoradores se sorprenden.\nEl exmandatario no tiene por qué estar de acuerdo con las políticas de este gobierno, pero tampoco tiene por qué tener una obsesión para que fracasen. Al respecto se le podría decir que pensara en el ejemplo del expresidente George W. Bush. Cuando le preguntaron qué opinaba del gobierno de Barack Obama respondió: “Obviamente tengo muchos desacuerdos, pero considero que mi sucesor merece mi silencio”. (Semana.com)


El Burgos BH inicia su concentración en Almuñécar • Revista Forofos\nEl equipo burgalés prepara el inicio de la temporada con sus 20 corredores y su cuerpo técnico, que durante siete días estarán alojados en el Hotel Helios de Almuñécar / Será el momento de pulir los últimos detalles antes del debut en la Challenge de Mallorca\nLos ciclistas del Burgos BH en su primer entrenamiento en Almuñécar. / Foto: Álvaro García\nJornadas de entrenamiento, charlas técnicas, entrevistas, reconocimientos médicos, visita de representantes de las marcas, sesiones de fotos… Al equipo Burgos BH le espera una intensa semana de concentración en la localidad granadina de Almuñécar para que nada quede al azar y las primeras pruebas en las que debe competir lleguen cargadas de éxitos.\nNo en vano, quedan menos de diez dias para la Challenge de Mallorca, cuyas carreteras acogerán una nueva edición formada por cuatro etapas y con posibilidades para todos los corredores.\nTras la primera toma de contacto en noviembre, en el Hotel Ciudad de Burgos, sede del equipo, ahora es el momento de incluir a la concentración sesiones específicas de entrenamiento.\nMuchos de los ciclistas llevan ya varias semanas preparando la temporada en el Hotel Helios de Benidorm, y en otros casos como el de Carlos Canal la temporada de ciclocross se encuentra en su momento decisivo tras la disputa del Campeonato de España y el cercano Campeonato del Mundo de la disciplina.\nÁngel Madrazo volverá a ser uno de los líderes del Burgos BH. / Foto: Álvaro García\nMedios de comunicación y representantes de las marcas patrocinadoras aprovecharán además para conocer al equipo, sus novedades en cuanto a material y los seis nuevos ciclistas que pasan a formar parte de la plantilla.\nEn palabras del mánager general del Burgos BH, Julio Andrés Izquierdo, «se trata de una semana muy importante porque nos permite reunirnos todos y terminar de preparar todos los detalles. Pero este trabajo viene de hace muchos meses, para que las equipaciones o las bicicletas estén listas a tiempo. Siempre es complicado y estresante, pero hemos conseguido un año más tener la estructura en condiciones de afrontar la temporada 2020».\nLa Casa Dorada del ciclismo burgalés


Blog Archives - Página 10 de 57 - Residencia el Amparo\nLA BANDA DE MÚSICA DEL EJÉRCITO DEL AIRE NOS VISITA\nViernes, 19 febrero 2016 13:34\nOtro año más la Banda de Música del Ejército del Aire viene a la residencia a traernos música, baile y hacer de nuestra mañana una jornada memorable.\nTodos los asistentes no se pudieron resistir a bailar y cantar al son de los pasodobles, coplas y boleros que interpretaron los músicos de la banda de música. Desde la Parranda, pasando por Bésame Mucho hasta finalizar con el Himno Nacional.\nDesde la residencia agradecer la visita anual, el concierto ofrecido, la amabilidad de los músicos y la jornada tan animada que nos hicieron pasar a todos. ¡Os esperamos el año que viene!\n¡¡CUPIDO LLEGA A LA RESIDENCIA!!\nDomingo, 14 febrero 2016 11:25\n¡FELIZ SAN VALENTÍN! Ese fue el mensaje que Cupido lanzó el 14 de febrero de este año a todos nuestros residentes. Otro año más, celebramos con especial cariño el día de San Valentín, este año repartiendo bombones a todos los presentes y pasando una tarde diferente. Se leyeron todos los mensajes que residentes, personal y familiares escribieron durante toda la semana y dejaron en la ‘caja del amor’ que se puso en el salón principal. Una vez leídos se publicaron en el tablón de anuncios de la residencia.\n«Para quienes trabajamos en esta residencia esto es mucho más que un trabajo. Es una visita diaria y necesaria a nuestros abuelos. Nadie entiende lo que se siente hasta que no se trabaja en este ámbito. Venir cada día y que te reciban con un ‘buenos días cariño’ y se les ilumine la cara al verte es la recompensa a un arduo y humano trabajo. Son personas maravillosas con una experiencia de vida que hacen de nosotros mejores personas, nos hacen ver el valor de la vida, y nos hacen comprender la importancia de la dedicación a los demás. Es un gratificante trabajo tanto a nivel profesional como personal, y nuestro esfuerzo queda reflejado en el agradecimiento diario de nuestros residentes. Por eso, de cada San Valentín hacemos una jornada especial, haciéndoles llegar el cariño y el amor que sentimos hacia ellos. Muchas gracias a todos y todas nuestras residentes que hacen que este trabajo sea maravillosamente genial.» Cupido, febrero 2016.\nMartes, 09 febrero 2016 13:47\nLa alegría del carnaval llegó a la residencia el pasado martes 9. Tanto trabajadores como residentes se disfrazaron y amenizaron la mañana con bailes y diversión.\nUna jornada llena de color que hizo que todos disfrutáramos como niños.\nEl pasado miércoles 20 de enero celebramos el 31 Aniversario de la Residencia. Un año más es un orgullo poder seguir dedicándonos a las personas mayores y darles cada día lo mejor de nosotros mismos.\nPara el personal del centro es más que un trabajo, es un enriquecimiento personal que hace que cada día vengamos a ver a «nuestros abuelos» con la misma ilusión de quien va a ver a un familiar querido.\nEn este día tan especial, nos han acompañado la Consejera de Familia e Igualdad de Oportunidades, Violante Tomás, y la primera teniente de alcalde de Murcia, Maruja Pelegrín.\nDentro de los actos programados se celebró la Santa Misa, y posteriormente se inauguró el muro de la Rambla. Para concluir la jornada hubo un aperitivo para autoridades, familiares y demás asistentes.\nEnlace La Verdad: XXXI ANIVERSARIO Residencia El Amparo\nNOS VISITA RUTH LORENZO\nJueves, 07 enero 2016 14:04\nRuth con nuestro Centanario\nVisitando a nuestros residentes\nUna residente se arrancó a cantar con Ruth\nRuth Lorenzo vino a la Residencia a visitar a nuestros residentes y a familiares, deleitándonos con una voz impresionante que dejó a todos los presentes con lágrimas en los ojos tras entonar sus canciones\nUna persona cercana, amable, empática y con un trato exquisito hacia todos nuestros residentes. Fue un placer contar con su presencia. Desde la Residencia nuestro más sincero agradecimiento y apoyo en su carrera musical.


Day Dreaming: E-literature\nLa lectura y el espacio electrónico han ampliado la creación de literatura. La cibercultura ha establecido dinámicas únicas y esta siendo inventada en un momento histórico determinado, con adelantos tecnológicos.\nLos usuarios utilizan al Internet como herramienta de expresión personal, el blog me parece un espacio alterno y legitimo para dar a conocer sus ideas, sentimientos, preocupaciones, gustos etc. Donde se exponen grafica y literalmente. Desde la abstracción del pensamiento individual, se van formando vertientes que se unen por medio de redes, solo en la ambigüedad del ciberespacio puede ser posible, me parece que responde a este pensamiento de desear comunicarse al mundo, eso es lo que todos deseamos desde nuestros corazones, llegar a alguien.\nLa vida en el ciberespacio tiene una naturaleza virtual de la que se puede gozar el anonimato, el tener un espacio para todos en un mismo lugar sin una barrera física, ha facilitado ampliamente su utilización, al mismo tiempo la Internet ha hecho al mundo un lugar mas pequeño.\nMarshall McLuhan Profetizo acerca de la internet “la información será simultanea, en la cual podremos compartir imágenes instantáneamente, desde cualquier lugar del mundo y en el mismo instante”\nLos links del universo virtual aparecen como una infinidad de puertas que llevan a diferentes informaciones. Muchos teóricos llamaban al Internet, la Biblioteca de Babel, lugar soñado por Jorge Luis Borges, en el cual se contenían todos los libros, con sus bifurcaciones de relevancia e irrelevalancia entrelazados expresando todo lo que hay que ofrecer para hablar, en todos los lenguajes.\nEn el ciberespacio, la literatura adquiere innumerables dimensiones de expresión, llega a una alucinación de infinitas posibilidades, esta el e-mail, el lenguaje en el chat, el blog, la cibernota, los comentarios en los foros, el myspace, el caso es que todo en el Internet esta hecho a base de la escritura que va acompañada de la imagen, el ícono, la gráfica,\nComo internautas somos esencialmente, escritores y lectores de pensamientos y sentimientos. Todos participamos en las coreografías principales del Internet. Y todas las formas de expresión tienen una validez porque va representando una individualidad o una colectividad.\nEl Internet es la nueva herramienta para la creatividad literaria, una maquina de literatura, tiene corrientes infinitas. La red realiza la hazaña que la escritura sea el medio de comunicación mas utilizado, requisito para todos los usuarios, es un rostro nuevo a la escritura. Es un telescopio a los pensamientos de las personas, reflejo ideológico de una sociedad. Los blogs son una metáfora o descripción del espacio o cosmos que encierra al usuario que toma el papel del pintor, del narrador de su vida y un espacio de el que acompaña al mundo cibernético.\nExcelente éntrada. Realmente agradable la manera de desenvolverte entre lineas.... ASOMBROSO.... ¿gustas de le lectura de Jorge Luis borges??\nY recuerdo cuando mi papá me decía, no sin cierta certeza que la libertad de expresión era una ficción que sólo podían hacer realidad los dueños de periodicos, canales de tele o estaciones de radio. Créo que la humanidad progresa. Prueba de ello el que no sólo te pueda leer sino hacerte llegar mi comentario.\nSiempre me ha gustado el otoño es de mis estacione...\nNo supe convencerla a tiempo de que el mundo, por ...


Se concretaron jornadas de salud en Las Heras - Santa Cruz al Momento\nHome / Santa Cruz / Se concretaron jornadas de salud en Las Heras\nLa labor se llevó delante de manera conjunta con el personal del Hospital Distrital de Las Heras. En la oportunidad se realizó control de niño sano; controles ginecología, pediatría, obstetricia, cardiología, odontología; consejería en salud sexual y reproductiva; vacunación; entrega de leche; control de glucemia y presión arterial; ecografías como también promoción de hábitos saludables y entrega de folletería.\nEl equipo de salud efectuó más de 157 atenciones, 89 controles de riesgo cardiovascular, 57 controles ginecológicos, y 39 PAP en el consultorio móvil.\nEn el tráiler sanitario se aplicaron 96 dosis de vacunas de calendario, 15 dosis de vacuna antigripal pediátrico y 15 dosis de vacuna antigripal adulto, se entregaron 213 kg de leche.\nAl respecto, la Coordinadora de Atención Primaria de Salud, Patricia Parada expresó su satisfacción de trabajar en conjunto con el equipo de salud del Hospital de Las Heras. Agradeció, especialmente a las autoridades y el equipo del nosocomio por la predisposición que tuvieron. “Es muy importante trabajar en conjunto con el personal del hospital de cada localidad”, remarcó. Asimismo hizo mención a la visita de la Ministra de Salud y Ambiente, Rocío García.\nArtículos relacionados' Titulares 'barra de noticiasjornadas de saludLas Heras\nPróximo Artículo → Otra vez agotaron stock los comercios de Precios Solidarios


All in One: Crostata con mermelada de fresas\nSi alguna vez habéis ido a Italia de vacaciones seguramente os la habréis encontrado en el buffet de desayuno, rellena de mermeladas o cremas.\nTambién es una óptima opción para meriendas, acompañada por un buen té o un café, os aseguro que dejaréis a vuestros invitados encantados, pues siempre que la he hecho para alguien he acabado escribiendo la receta ;-)\n150 grs de mantequilla cortada en dados, recién sacada de la nevera\nMedio sobre de levadura en polvo (tipo Royal)\nUn bote de mermelada de 350grs aprox.\nEn un bol grande ponemos la harina junto con la levadura, la mantequilla fría cortada en dados, el azúcar, la ralladura de limón y el huevo.\nAl principio, parecerá que la mezcla nunca se volverá homogénea, tendremos una masa harinosa, aparentemente difícil de compactar, pero al cabo de un rato la mantequilla empezará a ablandarse y la masa se hará cada vez menos harinosa, hasta obtener una masa compacta, de consistencia parecida a la plastilina.\nEn este punto, hacemos una bola, la envolvemos en papel film y la dejamos reposar en la nevera: media hora será suficiente.\nPasado este tiempo, ponemos el horno a precalentar a 180º.\nSacamos nuestra masa de la nevera, apartamos un tercio que servirá para realizar las tiras de arriba y colocamos la masa restante sobre una hoja de papel de horno, para poder extenderla sin la necesidad de utilizar demasiada harina.\nAyudándonos con un rodillo y un poco de harina si la masa se vuelve demasiado pegajosa, extendemos una lámina de masa circular, de aproximadamente 4 mm de grosor.\nSobre un molde redondo de unos 23cm de diámetro, volcaremos nuestra lámina de masa, para cubrir el fondo y aproximadamente 3 cm de las paredes. Esta operación os será fácil porque si se os rompe la masa, al tener una consistencia como de plastilina, podréis cubrir los huecos con trocitos de masa sin problema y sin que se noten los parches :-)\nUna vez realizada esta operación, recortamos los bordes sobrantes con la ayuda de un cuchillo o un cortapastas de los que van con ruedecilla y rellenamos nuestra tarta con la mermelada.\nA continuación, extendemos la masa que habíamos apartado anteriormente y hacemos una lámina de 4mm de grosor.\nRecortamos tiras de unos 2 cm de ancho y las vamos colocando sobre nuestra tarta, asegurándolas bien, apretando los dos extremos a las paredes de la tarta y recortando los trozos sobrantes.\nRealizaremos una fila en horizontal y otra en vertical, hasta que formemos una especie de rejilla como podéis ver en las fotos del resultado final.\nPincelamos las tiras de masa con huevo batido y cocinamos en el horno con calor arriba y abajo, durante 30 minutos aproximadamente. Cuando pasen los 30 minutos, ojo con el horno, estará lista cuando la masa adquiera un tono dorado. No dejéis que se oscurezca demasiado o quedará demasiado dura.\n- Si en algún momento al manipular la masa se vuelve demasiado blanda, no caigáis en la tentación de agregar harina. Podéis volver a meterla en la nevera unos 30 minutos, esto hará que la mantequilla vuelva a endurecerse y hará la masa más manejable.\n- Si os sobra algo de masa, no la tiréis, salen unas galletas riquísimas.\n- Si queréis darle un toque más, podéis espolvorear un poco de azúcar glass por encima.\nWith a couple of eggs 13 de marzo de 2015, 13:33\nPero que cosa mas buena! una "pie" en toda regla, da pena hasta comersela con lo bonito que te ha quedado...\nFanny Looks 13 de marzo de 2015, 20:23\n¡Que buena pinta! A ver si la hago un día que con lo larpeiros que somos aquí, ¿verdad? Besiños.\nI Love Bundt Cakes 13 de marzo de 2015, 23:33\nQue pintaza tiene y además que presentación más bonita!\nCook the cake 14 de marzo de 2015, 13:32\nMe encanta Ary!!!\nYo tengo una parecida con las moras que recogimos. Este tipo de tartas o pies son ideales para meterles cualquier tipo de fruta y si son fresas mejor que mejor.\nBesos mil y feliz finde


Apuestas previa Europa League | ¡Jokerbet mejora tu premio!\nJokerbet: ¡Aprovecha el Combijoker en las apuestas a la previa de la Europa League!\n26.08.2020, 10:33 - Mario Hugo Canalejo\nEl Sevilla lo ha vuelto a hacer. Sin duda alguna el equipo de Lopetegui ha salvado la honra del fútbol español en las competiciones europeas de este año. Pero la alegría de Lisboa ya empieza a difuminarse, forma parte de nuestro pasado más cercano. Ahora toca mirar hacia delante. Por ello hoy queremos que descubras como hacer tus apuestas en la previa de la Europa League con Jokerbet. De entre todos los bonos de casas de apuestas hoy queremos que le eches un vistazo al de esta casa y más en concreto a su promoción de Combijoker. Si estás avispado podrás mejorar hasta un 50% tu premio creando tus apuestas combinadas a partir de 3 selecciones.\nAprende a hacer tus apuestas en la previa de la Europa League con el Combijoker punto por punto\nLas apuestas de la previa de la Europa League se presentan interesantes. La mejor manera de entrar en materia es aprovechando el bono jokerbet con el que podrás doblar tu primer depósito hasta un máximo de 100€ ¿Quieres saber cómo jugar el Bono de Bienvenida de esta casa y el Combijoker? ¡Pues sigue nuestros tres siguientes puntos y prepárate para ganar!\nTres puntos a seguir para ganar con Jokerbet\n1-Regístrate en la Casa: Sigue nuestro enlace seguro y pinchando en el botón de debajo del logo o al final de la página. Una vez estés dentro solo tienes que rellenar el formulario para crear una cuenta en Jokerbet. Recuerda que para hacer tus apuestas en la previa de la Europa League o en cualquier otra competición deportiva tienes que ser mayor de edad.\n2-Realiza tu primer depósito en Jokerbet: Para finalizar tu inscripción en la casa tienes que ingresar un primer depósito en tu cuenta. Recuerda que para activar el Bono de Bienvenida de Joketbet la cantidad mínima a ingresar es de 10€. También te puede interesar el bono sin deposito apuestas ¡Nosotros siempre te damos todas las opciones para que tu escojas la más apropiada para ti!\n3-¡Juega el Combijoker en tus apuestas de la previa de la Europa League! Ya solo te queda hacer tus combinadas a medida para aumentar tus ganancias. Recuerda que los porcentajes de mejora de tus premios depende de la cantidad de selecciones de tu combinada. Por ejemplo si haces una combinada de 3-4 selecciones tu premio aumentará un 5%, 5-6 un 7%, 7-8 un 10%, 9-10 un 15%, 11-15 un 20%, 16-20 un 35% y finalmente +21 selecciones un ¡50%!. Ten en cuenta que tus apuestas de la previa de la Europa League han de ser a una cuota mínima de 1.20 y puedes hacer todas las apuesta que quieras ¡Disfruta de la promoción!\nEquipos destacados de la fase previa de la Europa League\nAún queda todo por escribir en la competición. Este año va a estar de lo más emocionante. Todo va a transcurrir de más rápido de lo normal. Desde la redacción queremos que tengas en cuenta a grandes Clubes que se han quedado descolgados de la clasificación directa y que se lo van a jugar todo en esta previa de la Europa League. Ten en cuenta en tus apuestas a grandes como el Partizan, el Rosenborg o el CSKA Sofia. Sin duda todos ellos parten como favoritos en sus respectivos cruces. Tú tienes la última palabra, nosotros solo queremos orientarte, por ello también queremos que conozcas los mejores bonos de bienvenida para que puedas ganar lo máximo posible. No olvides jugar de forma moderada.\nBwin: Combi con Red en tus apuestas a la previa de la Champions 2020! 25.08.2020, 13:51 - Mario Hugo Canalejo\n¡Megacuota en tus apuestas a la Community Shield con Pastón! 27.08.2020, 18:24 - Mario Hugo Canalejo


100DayLoans en Twitter | Tweet o DM + Consejos (es)\nTweet re: Solicitar un préstamoTweet re: Pregunta de elegibilidadTweet re: Pregunta de reembolsoTweet re: Sobrecarga / carga extrañaTweet re: ExtensiónAbout a different issue\n310 customers have checked with GetHuman if 100DayLoans has a Twitter address for customers in the last 45 days.\n100DayLoans no está en Twitter hasta donde podemos decir. O eso o uno de nuestros investigadores determinó que realmente no ayudan a los clientes a través de su cuenta de Twitter. De cualquier manera, es mejor que busque una forma diferente de ponerse en contacto con ellos. Si te hace sentir mejor, muchas empresas que tienen identificadores de Twitter aún redirigen a los clientes a otra forma de comunicación para ayudarlos con los problemas de servicio al cliente. En este caso particular, nuestro consejo es el siguiente: Llamar 100DayLoans.\nSi bien no conocemos un nombre de usuario de Twitter para 100DayLoans, en general, apoyamos ayudarlo a encontrar una manera de contactar a las empresas a través de Twitter con el fin de manejar problemas de servicio al cliente. Con nuestras herramientas de ayuda para problemas específicos, lo ayudamos a crear una página para su problema y luego, con un solo clic, enviar un Tweet a la compañía con un enlace si tienen un identificador de Twitter o DM disponible. Lo bueno de esto es que puedes compartir esa página con amigos y otros clientes para mostrarle a la compañía que otros también están prestando atención, lo que descubrimos que te brinda una respuesta mejor y más rápida en la mayoría de los casos.\nDe las 3 formas de ponerse en contacto con 100DayLoans, los clientes como usted afirman que la mejor es la opción 877-817-8792. Desde esta página puede acceder fácilmente a todas las opciones de información de contacto posibles para 100DayLoans, así como leer sobre problemas comunes que otros clientes tienen, descubrir cómo solucionar los más populares, leer reseñas y más. ¿Conoces otras formas de llegar a 100DayLoans? Bastante, por favor, hazle saber a GetHuman Trabajamos arduamente para brindarle la mayor cantidad de información y herramientas gratuitas que podamos, y crecemos ese conjunto de herramientas todos los días, brindando cosas como la herramienta de devolución de llamada que omite la música en espera al llamar a una empresa o grabar llamadas para clientes (beta) . Cuanto más use GetHuman y se lo cuente a sus amigos, más podremos proporcionarle herramientas útiles y gratuitas para usted y sus clientes en todo el mundo.\n100DayLoans por teléfonoBEST\n100DayLoans por chat\n100DayLoans por correo electrónico\n100DayLoans Ayuda web\n100DayLoans en Facebook