Financování vlastního bydlení prostřednictvím stavebních. Lukáš Přílučík - PDF\nFinancování vlastního bydlení prostřednictvím stavebních. Lukáš Přílučík\nDownload "Financování vlastního bydlení prostřednictvím stavebních. Lukáš Přílučík"\n1 Financování vlastního bydlení prostřednictvím stavebních spořitelen Lukáš Přílučík Bakalářská práce 2012\n6 ABSTRAKT Tato bakalářská práce je zaměřena na řešení problematiky financování bydlení pomocí stavebního spoření v České republice. V teoretické části jsou definovány pojmy jako stavební spoření, státní podpora, spořící fáze, překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. V praktické části si pak čtenář může prostudovat současnou nabídku produktů stavebních spořitelen a jejich využití na simulovaném případu. Klíčová slova: Stavební spoření, stavební spořitelna, státní podpora, spořící fáze, překlenovací úvěr, úvěr ze stavebního spoření ABSTRACT This thesis is focused on solving problems with housing finance building society in the Czech Republic. In the theoretical part are defined terms such as building savings, subvene, savings period, bridge loan or a building savings loan. In the practical section, the reader can read the current products range of building societies and their use in a simulated case. Keywords: Building savings, building society, subvene, savings period, bridge loan, building savings loan\n7 Rád bych touto cestou poděkoval vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Aleši Skopalíkovi, Ph.D. za odborné vedení, dobré rady a vstřícný přístup při zpracování této práce.\n8 OBSAH ÚVOD I TEORETICKÁ ČÁST STAVEBNÍ SPOŘENÍ A STAVEBNÍ SPOŘITELNY DEFINICE POJMU STAVEBNÍ SPOŘENÍ HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Vývoj stavebních spořitelen v České republice LEGISLATIVNÍ ÚPRAVA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Úprava v roce Smlouva o stavebním spoření SUBJEKTY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Provozovatel Účastník ASOCIACE ČESKÝCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Cíle Asociace českých stavebních spořitelen PRŮBĚH STAVEBNÍHO SPOŘENÍ FÁZE SPOŘENÍ Cílová částka Pravidelné spoření Jednorázový vklad STÁTNÍ PODPORA ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Poskytnutí úvěru ze stavebního spoření PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR Splácení překlenovacího úvěru II PRAKTICKÁ ČÁST STAVEBNÍ SPOŘITELNY V ČESKÉ REPUBLICE STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY Spořící fáze s Buřinkou Překlenovací úvěr od Buřinky Úvěr ze stavebního spoření od Buřinky RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA Spořící fáze u Raiffeisen stavební spořitelny Překlenovací úvěr od Raiffeisen stavební spořitelny Úvěr ze stavebního spoření od Raiffeisen stavební spořitelny ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA Spořící fáze s Liškou Překlenovací úvěr od Lišky Úvěr ze stavebního spoření od Lišky MODRÁ PYRAMIDA STAVEBNÍ SPOŘITELNA Spořící fáze s Modrou pyramidou Překlenovací úvěr od Modré pyramidy Úvěr ze stavebního spoření od Modré pyramidy... 39\n9 3.5 WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA Spořící fáze s Wüstenrot Překlenovací úvěr od Wüstenrot Úvěr ze stavebního spoření od Wüstenrot VÝVOJ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ROCE SIMULACE PRŮBĚHU STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A ÚVĚRU ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Simulace stavebního spoření od Buřinky SIMULACE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ OD RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNY SIMULACE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ OD WÜSTENROT ZHODNOCENÍ SIMULACE ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH SYMBOLŮ A ZKRATEK SEZNAM OBRÁZKŮ SEZNAM TABULEK... 62\n10 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 10 ÚVOD Jako téma pro mou bakalářskou práci jsem si vybral financování vlastního bydlení prostřednictvím stavebních spořitelen. Hlavním důvodem tohoto výběru je aktuálnost, kdy se stavební spořitelny snaží vypořádat s řadou legislativních úprav, které snižují atraktivnost jejich produktů. Dalším důležitým důvodem je možné využití produktu stavebních spořitelen v budoucnosti a v neposlední řadě také spjatost s tématem v rámci brigády konané v jedné ze stavebních spořitelen. V současné době je financování vlastního bydlení velmi obtížnou záležitostí. V období krize si občané, kteří se bojí o práci, nedovolí rozhazovat peníze, a proto řeší každou investici ještě s větší rozvahou. V České republice je pouze mizivé procento populace, která by si mohla dovolit výstavbu či rekonstrukci domu nebo bytu bez finanční výpomoci. Naprostá většina lidí využívá možnosti nejrůznějších půjček, úvěrů, hypoték nebo spoření. V této oblasti jsou nejsilnějšími hráči na českém trhu hypoteční banky a stavební spořitelny. Stavební spořitelny jsou častěji využívány na půjčky s nižší cílovou hodnotou, a právě proto bych se chtěl v mé práci detailněji zaměřit na rozbor jejich produktů. Chtěl bych poukázat na výhody jednotlivých nabídek, ale také upozornit na jejich nedostatky. Mezi hlavní cíle mé práce patří zhodnocení mnou vybraných produktů stavebních spořitelen a doporučení nejvýhodnějších produktů k financování bydlení. Samozřejmě nebudu moci v bakalářské práci porovnat všechny produkty, které jsou na trhu nabízeny, ale pokusím se udělat výčet těch nejzajímavějších pro zákazníky s následnou simulací případů. Simulace musí být brána s mírným nadhledem, protože tarify jednotlivých stavebních spořitelen se ve stupňujícím konkurenčním boji často mění, a proto již v době vydání mé bakalářské práce mohou být některá čísla neaktuální. Navíc přidělení určitých sazeb ovlivňuje řada různých faktorů, které nelze vždy zachytit.\n12 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 12 1 STAVEBNÍ SPOŘENÍ A STAVEBNÍ SPOŘITELNY Financování vlastního bydlení patří v dnešní době mezi často skloňované témata. Nacházíme se v období, kdy se celosvětová krize projevuje ve všech oblastech života, a proto není jednoduché zajistit si dostatečný počet prostředků na výstavbu, rekonstrukci či koupi nového bydlení. Pouze malá část obyvatel má na to, aby si pořídili svůj dům či byt za hotové peníze. Ale i pro ty ostatní již dlouhodobě existuje mnoho různých finančních společností nabízejících nespočet druhů produktů, a proto není jednoduché vybrat si tu pravou, která by nám zajistila co možná nejvýhodnější podmínky. Nejčastěji využívanými produkty k financování vlastního bydlení v České republice jsou hypotéka a stavební spoření. Dříve platilo pravidlo, že hypotéky se využívaly u půjček s vyšší hodnotou, ale tato situace se postupně mění. Stavební spořitelny rozšířily nabídku produktů a tím se staly konkurenceschopnější a šlapou hypotečním bankám na paty. Stále však platí, že ve většině případů se stavební spoření využívá u úvěru s nižší cílovou hodnotou než u hypoték. Oproti hypotéce je úvěr ze stavebního spoření řešením tehdy, když klient nemá vhodnou nemovitost do zástavy. Stavební spořitelny nabízejí klientům dlouhodobě stabilní a příznivější podmínky úvěrů, protože systém je založen na drobných vkladech velkého počtu střadatelů, vyznačuje se vysokou mírou uzavřenosti a není tolik kapitálově závislý na proměnlivém finančním trhu. 1.1 Definice pojmu stavební spoření Stavební spoření je účelový druh spoření. Při tomto druhu spoření vkladatel ukládá své prostředky u speciální banky, která může vykonávat činnosti povolené v jí udělené licenci. V průběhu spoření, při splnění daných podmínek, může čerpat státní podporu a po skončení spoření získává nárok na úvěr ze stavebního spoření. Stavební spoření sjednocuje v jeden celek dva produkty a to spoření a poskytnutí účelového úvěru. Tento úvěr je charakterizován nízkým a pevným úrokem po celou dobu splácení. Ve své podstatě je stavební spoření uzavřený systém, nezávislý na negativních vlivech peněžního trhu. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) Stavební spoření je zvláštní formou úsporného vkladu. Jeho objem však ve většině případů rychle stoupá, a proto mají o tyto zdroje peněžní ústavy velký zájem. Podstatou je naspoře-\n13 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 13 ní předem stanovené cílové částky, která je daná ve smlouvě a určená k postavení, rekonstrukci nebo koupi bytu či rodinného domu. Tyto cíle jsou plněny za pomoci státního příspěvku a podle zákonem stanovených pravidel. (Král, 2009, s. 143) Stavební spoření je jedním z nejbezpečnějších produktů. Peníze na stavebním spoření musí být ze zákona pojištěny, a tak na ně nepůsobí kreditní riziko. Další výhodou je, že víme, kolik naspoříme a jaké budeme mít výnosy v budoucnu. Proto má stavební spoření hodně blízko k dluhopisům. (Syrový, 2011, s. 177) Dle mého názoru můžeme stavební spoření definovat jako jednu z nejkvalitnějších kombinací jistoty a vysokého zhodnocení vkladu na našem trhu za účelem zajištění bydlení. 1.2 Historie stavebního spoření Historie stavebního spoření má dlouholetou tradici a to zejména v Německu a Rakousku. Základní kámen stavebního spoření byl však položen v Anglii, a to konkrétně v Birminghamu. První stavební spořitelna nesla název Building Society a byla založena v roce Její členové poskytovali vklady do fondu, ze kterého se následně financovaly jejich bytové potřeby. V Německu založil první stavební spořitelnu pastor von Bondeschwingh roku 1885 v Bielefeldu. Ta byla známá jako Stavební spořitelna pro každého. Opravdový rozkvět však stavební spoření v Německu zažilo až během poválečné rekonstrukce v letech 1924 až O rozvoj tohoto produktu se tehdy zasadil především Georg Kropp, zakladatel tzv. Společenství přátel. Již tři roky po jeho založení z něj byly přiděleny první peníze na bytovou výstavbu. Koncem třicátých let došlo v systému k první zásadní změně. Bylo zavedeno kritérium pro získání úvěru, tzv. hodnotící číslo. Do té doby byl systém založen na losování. Měnová reforma z roku 1948 odstartovala období hospodářského zázraku, které mělo významný vliv na další intenzivní rozvoj stavebního spoření. V té době Německu chybělo asi 5 6 milionů bytů, a tak byla po stavebním spoření obrovská poptávka. Mezi lety 1948 a 1971 došlo k velkému nárůstu počtu uzavřených smluv. Zatímco na počátku zmíněného období jich bylo jen lehce přes 300 tisíc, o 23 let později se jejich počet zvýšil na 12 milionů. Přijetím zákona o stavebním spoření, který vstoupil v platnost v roce 1973, byl vytvořen jednotný rámec pro podnikání v této oblasti.\n14 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 14 Začátek osmdesátých let tak byl pro stavební spoření slabým obdobím. Díky všeobecně dobré hospodářské situaci a růstu příjmů obyvatelstva se totiž uklidnila také situace na trhu s byty. Přelom devadesátých let byl ve znamení změn, díky kterým se situace výrazně zlepšila. V dnešní době má stavební spoření stabilní pozici už i v Chorvatsku a Rumunsku a pomalu se začíná rozvíjet i v Číně. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) Vývoj stavebních spořitelen v České republice V první polovině devadesátých let nezůstala pozadu ani Východní Evropa, a to konkrétně Slovensko, Maďarsko, ale hlavně také Česká republika. Tyto země vykazovaly pozitivní zkušenosti s fungováním tohoto nového systému, což vedlo k rozvoji v dalších státech. V České republice patří tedy stavební spoření mezi relativně mladé bankovní produkty. V roce 1993 bylo zakotveno i v legislativě. I přes krátkou působnost na našem území, si dokázalo rychle vytvořit pevné postavení mezi ostatními produkty. V roce 2011 bylo aktivních okolo 4,5 milionů smluv ve fázi spoření. Jedním z hlavních důvodů jeho oblíbenosti je bezpečnost. Stavební spoření mohou provozovat pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění. V současné době vlastní licenci na území české republiky pět stavebních spořitelen. Všechny tyto banky jsou členy Asociace českých stavebních spořitelen. Provozování jejich činnosti je od samého počátku striktně regulováno, a tím jsou omezeny všechny rizikové aktivity banky. Dobrá funkčnost těchto bank je prokázána také tím, že za celou dobu jejich působení na našem trhu se nedostala ani jedna z nich do sebemenších problémů. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) 1.3 Legislativní úprava stavebního spoření Stavebním spoření upravuje zákon číslo 96/1993 Sb. ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, ve znění pozdějších předpisů (dále také zákon o stavebním spoření ). Tento zákon byl později novelizován v letech 1995, 2003, 2005 a Zákon o stavebním spoření je doplněn i ostatními, a to například zákonem číslo 21/1992 Sb., o bankách, na základě kterého je stavební spořitelně udělena licence k možnosti pro-\n15 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 15 vozování své činnosti. Dalším podstatným právním předpisem je zákon číslo 586/1993 Sb., o daních z příjmu, ale také občanský zákoník Úprava v roce 2010 Parlament České republiky v roce 2010 odsouhlasil snížení státní podpory stavebního spoření a to s účinností od Hlavními změnami této novely jsou: (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) snížení roční státní podpory u všech smluv na 10 % z maximálně Kč (tedy maximálně Kč), zdanění státní podpory za rok 2010, která bude připsána na účty klientů v roce 2011, srážkovou daní se sazbou 50 %, zrušení daňového osvobození úrokových výnosů z vkladů (zavedení 15% sazby), které se týká úroků připsaných po nabytí účinnosti novely zákona. Dle mého názoru došlo zavedením těchto opatření k výraznému snížení státní podpory ve stavebním spoření, a tím také snížení motivace klientů vstupovat do tohoto systému a spořit. Úsporná opatření se nejvíce dotknou skupiny lidí, která využije možnosti překlenovacího úvěru. Ti budou muset splácet buď delší období nebo vyšší měsíční splátky. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) Smlouva o stavebním spoření Zákon o stavebním spoření vymezuje v 5 podmínky, které musí obsahovat smlouva mezi klientem a stavební spořitelnou. Hlavními body smlouvy tedy jsou: Účastníkem se stává osoba, která uzavřela se stavební spořitelnou smlouvu podle občanského zákoníku o stavebním spoření a tím se zavazuje k ukládání vkladů ve smluvené výši. Pokud je účastníkem fyzická osoba, musí uvést ve smlouvě, zda žádá o státní podporu. Toto prohlášení může během roku jedenkrát změnit. Účastník má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření po splnění podmínek tohoto zákona a podmínek daných stavební spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách. Tento úvěr však může být použit pouze pro financování bytových potřeb.\n16 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 16 Lhůta pro poskytnutí peněžních prostředků z úvěru je 24 měsíců od začátku spoření, dále závisí na podmínkách stavební spořitelny, která může účastníkovi poskytnout úvěr i přes nesplnění této lhůty. Jedná se o tzv. překlenovací úvěr. Součástí smlouvy musí dále být úroková sazba z vkladu a z poskytnutého úvěru. Rozdíl mezi těmito úvěry může činit nejvýše 3 procentní body. Účastník je povinen informovat stavební spořitelnu o událostech, které mají vliv na plnění podmínek, zejména poté doložit účelovost využití úvěru na bytové potřeby. Uspořenou částku nelze v době spoření převést na jinou osobu. Smlouva musí obsahovat dobu ukončení doby spoření, nejdéle však 6 let od doby jejího uzavření. 1.4 Subjekty stavebního spoření Mezi subjekty stavebního spoření řadíme provozovatele a účastníka. Oba tyto subjekty jsou upraveny v zákoně o stavebním spoření Provozovatel Zákon o stavebním spoření vymezuje v 2 provozovatele takto: Provozovatel stavebního spoření je stavební spořitelna. Stavební spořitelna je banka, která může vykonávat pouze činnosti, povolené v jí udělené bankovní licenci, kterými jsou stavební spoření a další činnosti podle tohoto zákona. Stavební spořitelna může rovněž vykonávat působnost kontaktního místa veřejné správy, je-li držitelem autorizace podle zvláštního zákona. Dozor nad činností stavebních spořitelen vykonává Česká národní banka, pokud zákon nestanoví jinak Účastník Účastníkem stavebního spoření může být podle zákona o stavebním spoření právnická nebo fyzická osoba, která uzavře se spořitelnou písemnou smlouvu o stavebním spoření. 1.5 Asociace českých stavebních spořitelen Asociace českých stavebních spořitelen, ve zkratce AČSS, byla založena 29. června Jako hlavní důvody vzniku se dají považovat společné zájmy jako ochrana a podpora na českém trhu. Vznik asociace byl podnícen několikaletou neformální spoluprácí jednotli-\n17 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 17 vých stavebních spořitelen, které se snažili prosazovat a řešit společné cíle v problematice bydlení a jeho financování. Asociaci tvořilo od jejího založení všech šest stavebních spořitelen působících na českém trhu. V roce 2008 poklesl počet domácích stavebních spořitelen díky fúzi dvou z nich na pět. To se promítlo i do současného počtu členů. V současnosti už má AČSS volené orgány, sídlo a právní subjektivitu. Řadí se tak mezi moderní, standardně řízené instituce tohoto druhu. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) Cíle Asociace českých stavebních spořitelen Hlavními cíly asociace je vytvoření co nejlepšího možného prostřední pro stavební spoření a získání důvěry občanů ve spolehlivost, funkčnost, stabilitu a výkonnost sektoru stavebního spoření. Asociace chce především vytvářet příznivé podmínky pro řešení bytových potřeb. Snaží se toho docílit prostřednictvím spolupráce spořitelen, rozvojem produktu stavebního spoření a rozšířením nabídky finančních instrumentů na českém trhu. Velký důraz je také kladen na spolupráci s orgány státní správy, a to především v oblasti vedoucí k dalšímu rozvoji sektoru. Asociace českých stavebních spořitelen je členem Evropského sdružení stavebních spořitelen a je také v kontaktu s ostatními organizacemi v Evropě. Spolupráce v této instituci nabrala na významu zejména vstupem České republiky do Evropské unie. Základními myšlenkami tohoto sdružení jsou: (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) propagace vlastnictví nemovitosti k bydlení, zastupování zájmů členů tohoto sdružení, zajišťování informovanosti členů sdružení o vývoji evropské integrace a o činnosti Evropské unie, a v neposlední řadě výměna informací a zkušeností mezi členy na poli financování bydlení a bytové politiky.\n18 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 18 2 PRŮBĚH STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V této části práce se budu věnovat samotnému průběhu stavebního spoření, jeho jednotlivým fázím a dalším pojmům, které s touto problematikou úzce souvisí. 2.1 Fáze spoření Každá smlouva o stavebním spoření začíná fází spoření. Některé z nich však mohou dále navazovat čerpáním úvěru. Ve spořící části se snažíme získat co nejlepší zhodnocení našich úspor a zároveň si připravit co možná nejlepší podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření. (Syrový, 2005, s. 23) Začátek spořící fáze nastává dnem uzavření smlouvy o stavebním spoření a končí v den uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nejdříve po splnění lhůty v délce 24 měsíců a ostatních všeobecných podmínek stavební spořitelny nebo vyplacením zůstatku z účtu stavebního spoření účastníka. Nejpozději fáze spoření zaniká dnem ukončení smlouvy nebo zánikem právnické osoby jako účastníka. (Stavební spoření, 2010) Cílová částka Každý zájemce o stavební spoření sjednává smlouvu na určitou cílovou částku. Tato částka vyjadřuje celkovou sumu prostředků, kterou bude klient potřebovat pro realizaci svých bytových potřeb. Zároveň také zahrnuje hodnotu budoucích vkladů, úroků, státní podpory a také částku z případného úvěru ze stavebního spoření, jehož poskytnutí je však podmíněno splněním dalších podmínek. O výši cílové částky si rozhoduje klient sám. Nejdůležitějšími faktory pro jeho rozhodnutí jsou, zda bude chtít pouze spořit, nebo bude chtít také čerpat úvěr ze stavebního spoření. Maximální výše cílové částky nebývá určena, minimální hodnotu již stavební spořitelny omezují. Pokud klient vstupuje do smlouvy s tím, že bude chtít pouze spořit a možnosti úvěru nevyužije, je dobré nastavit cílovou částku podle doby, na kterou se chystá spořit. Do této částky by mněl zahrnou výši vkladů a státních příspěvků. Rozhodování je složitější v případě, že si bude chtít klient zažádat o úvěr. Tady musí vzít v potaz, zda bude žádat již o překlenovací úvěr nebo o řádný úvěr ze stavebního spoření. V případě, že bude chtít klient využít překlenovacího úvěru, zvolí cílovou částku ve výši\n19 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 19 tohoto úvěru, pokud mu to jeho možnosti a podmínky banky povolí. Pokud se rozhodne pro řádný úvěr ze stavebního spoření tak se rozhoduje podle svých možností, kolik je schopen naspořit a rovněž podmínek stavební spořitelny. V mnoha případech není lehké určit správnou výši cílové částky, proto je možné ji v budoucnu měnit. Při nastavení cílové částky si stavební spořitelny stanovují poplatek za uzavření smlouvy právě podle výše cílové částky. Většinou to bývá 1% z cílové částky. Pokud se klient rozhodne navýšit cílovou částku, bude platit už pouze rozdíl mezi novou a původní cílovou částkou. (hypoindex.cz, 2012) Nejčastějšími důvody pro navýšení, nebo snížení cílové částky jsou: (hypoindex.cz, 2012) klient si uvědomil, že bude potřebovat větší obnos pro financování svého bydlení, cílová částka při stavebním spoření nesmí být v žádném případě přespořena, pokud se klient blíží této hranici a chce nadále pokračovat ve spoření, musí cílovou částku navýšit, pokud si klient uvědomí, že nebude potřebovat původní výši obnosu, při změně platební schopnosti klienta (neschopnosti spořit v současné výši). Cílová částka může být změněna pouze se souhlasem stavební spořitelny. Podmínky pro změny si každá stavební spořitelna určuje individuálně. Při změně cílové částky se musí mít klient na pozoru, protože touto změnou může přijít o některé výhody, které byly v původní smlouvě. Zároveň musí počítat s tím, že bude muset uhradit poplatky nastalé z této situace. (hypoindex.cz, 2012) Pravidelné spoření Při pravidelném spoření naše úspora narůstá a pravidelně se úročí. Z počátku budou tyto úroky zanedbatelné, na konci spoření však můžou dosahovat již zajímavých částek. Pro klienty je dalším lákadlem státní podpora. Její výše přesahuje dosažené úroky. Výhodnost stavebního spoření z hlediska spoření si můžeme ukázat na příkladu. Kdybychom si pravidelně ukládali Kč měsíčně, abychom maximalizovali státní podporu, po dobu 6 let, s úrokovou mírou 2,5 procenta a ročním poplatkem za vedení účtu 330 Kč, tak bychom si celkem naspořili Kč. Z toho jsme si sami vložili Kč a Kč činil výnos. Výnos nám vytvořily úrok, státní podpora, úrok ze státní podpory a ještě je snížen o poplatky.\n20 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 20 Díky tomu, že výnos ze stavebního spoření je jistý a nepodléhá vedlejším vlivům, jako jsou změny úrokových sazeb, ceny akcií nebo vývoj kurzu, je to produkt s vysokým zhodnocením. Na trhu jsou produkty, které můžou mít možná vyšší zhodnocení. Ale zde musíme brát v potaz slovíčko možná, protože výnos není zaručen. (Syrový, 2005, s ) Při pravidelném spoření nám stavební spořitelny určí na základě varianty spoření a výše cílové částky minimální výši pravidelných úložek. Tato částka bude uvedena ve smlouvě společně s dobou, za kterou je povinen ji platit (měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně). Klient není ovšem touto sumou limitován, může ukládat částky vyšší a v častějších termínech, pomocí mimořádných vkladů. V poslední době často používanou variantou je také jednorázový vklad na počátku stavebního spoření, kdy klient již dále neposílá na účet další platby. (Stavební spoření, 2010) Jednorázový vklad Jednou z forem, kterou můžeme využít ve spořící fázi stavebního spoření, je jednorázový vklad. Jak již napovídá název, při jednorázovém vkladu vložíme všechny prostředky na začátku stavebního spoření. Tato varianta je často využívána v případě, kdy chce klient rychle zažádat o překlenovací úvěr. Další výhodou této varianty je, že inkasujeme více na úrocích. (Syrový, 2005, s. 25) 2.2 Státní podpora Státní podpora je poskytována na základě 10 zákona o stavebním spoření každé fyzické osobě, která si o ni zažádá a splňuje podmínky dané zákonem o stavebním spoření. Je vyplácena ze státního rozpočtu České republiky formou záloh. Poskytovaná záloha státní podpory činí 10% z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky Kč. Státní podporu může získat: (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) občan České republiky, občan Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky (až po vstupu ČR do EU, tj. od ), fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky.\n21 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 21 Státní podpora se stanovuje podle výše vkladu a její maximální hranice je omezená. Výše státní podpory se postupně snižuje, protože se stát snaží snižovat schodek ve státním rozpočtu. Původní výše státní podpory byla ve výši 25% z vkladu. První snižování nastalo v roce Státní podpora se snížila na 15% z vkladu. Druhé a zatím poslední snižování se dostavilo v roce 2010, kdy byla snížena na součastných 10% z vkladu. Maximálně částka, ze které se nám uznává státní podpora, je však 20 tisíc korun ročně. Z toho plyne, že jeden spořitel může získat maximální státní podporu 2 tisíce korun za jeden rok spoření. Ve stavebním spoření musíme vydržet než uběhne vázací lhůta. Ta je v současné době 6 let. Pokud bychom vybrali peníze předčasně, státní podpora propadne. Právě státní podpora dělá ze stavebního spoření zajímavý produkt. Při využití stavebního spoření na 6 let se efektivní úrok pohybuje kolem 3-5% p. a. (Syrový, 2011, s ) O státní podpoře ve stavebním spoření by se také dalo uvažovat jako o sociální dávce. Je vypláceno ze státního rozpočtu, danou a zákonem přesně stanovenou formou, zpravidla jedenkrát ročně a tím pádem je součástí tzv. sociální sítě. Můžeme to brát jako klasický prvek sociálně tržního hospodářského systému. (Král, 2009, s. 143) Státu se tento výdaj vyplácí i přes to, že zatěžuje státní rozpočet a to z pěti hlavních důvodů: (Král, 2009, s. 143) 1) pomáhá i sociálně slabším vytvářet bohatství a tím tlumí sociální nerovnosti ve státu, 2) podporuje a stabilizuje stavebnictví a nepřímo tím i zaměstnanost, 3) napomáhá bankovním subjektům k tvorbě jejich dlouhodobých a stabilních finančních zdrojů, 4) vynucenou spoluúčastí na spoření oddaluje okamžitou spotřebu, 5) tím také brzdí inflaci a rozkládá její potenciální účinky na relativně dlouhé období (5-7) let. 2.3 Úvěr ze stavebního spoření Velká část klientů stavebních spořitelen využívá stavebního spoření kvůli možnosti čerpání úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelny mají proto stanovena pravidla, podle kterých vyplácí úvěry ze stavebního spoření. (Syrový, 2005, s. 26)\n22 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 22 Abychom získali úvěr ze stavebního spoření, musíme splnit následující podmínky: (Král, 2009, s. 145) spořit minimálně 2 roky, k momentu požádání o úvěr naspořit minimálně polovinu požadované částky, musí dosáhnout tzv. zhodnocovací číslo. Tento ukazatel závisí od délky spoření, výše vkladů a termínů vkladů. Jeho konstrukce je založena na principu čím vyšší částky v čím dřívější době, tím je zhodnocovací číslo vyšší. Hodnotící číslo (též ukazatel zhodnocení, bodové hodnocení, ohodnocovací číslo, parametr ohodnocení) představuje jednu z podmínek pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, která je vyjádřena číselně a jejíž bližší parametry výpočtu si každá stavební spořitelna samostatně určuje ve svých všeobecných obchodních podmínkách. (Asociace českých stavebních spořitelen, 2012) Poskytnutí úvěru ze stavebního spoření Abychom obdrželi úvěr ze stavebního spoření, musíme dodržet tři již výše uvedené body. Ale to nejsou jediné podmínky, které budou spořitelnu zajímat. Aby nám vyplatila peníze, musí mít zajištěnou návratnost z úvěru. A proto po nás bude chtít splnit ještě další podmínky: (Syrový, 2005, s. 31) účelovost, schopnost splácet úvěr, zajištění úvěru (ručitele, zástava nemovitosti). 1) Účelovost Možnost použití státního příspěvku ze stavebního spoření je omezená zákonem a to na bytové potřeby účastníka. Bytovými potřebami účastníka jsou podle 6 zákona o stavebním spoření například: výstavba bytového domu, rodinného domu, přeměna stavby na rodinný nebo bytový dům, koupě nového domu, koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nového domu, vypořádání společného jmění manželů popřípadě dědiců, úhradou spoluvlastnického podílu.\n23 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 23 2) Schopnost splácet úvěr Takzvanou bonitu klienta si banka zjišťuje, aby byla schopna určit kdo je vhodným kandidátem na úvěr. Spořitelna očekává měsíční splácení úvěru a to může pouze klient se stálými příjmy. O těchto příjmech chce spořitelna vědět, aby měla jistotu splácení po celou dobu trvání smlouvy. Nejčastěji se jedná o příjem ze zaměstnání nebo s podnikání. Banka chce znát jejich dosahování z minulosti, ze kterého se dá určit i jejich dosahování v budoucnosti. Důležitým faktorem je také věk klienta. Spořitelna si hlídá, aby splácení nepřesáhlo do důchodového věku, ve kterém se dá očekávat snížený příjem klienta a tím také neschopnost splácet. Výše příjmů by měla stačit na pokrytí závazků, zajištění obživy klienta a dále banka ponechává jistou rezervu. Spořitelny odečtou od průměrného příjmu klienta všechny jeho měsíční splátky. Zůstatek by měl stačit na zajištění klienta a jeho rodiny. Jestli je zůstatek dostatečný se poměřuje s životním minimem. (Syrový, 2005, s ) 3) Zajištění úvěru Zajištění úvěru je pro spořitelny nejvýznamnějším způsobem pojištění si návratnosti vkladu. Každý poskytnutý úvěr v součastné době má zajištění proti neschopnosti splácet, ať už je důvod jakýkoliv. Nejčastější způsoby zajištění jsou: (Syrový, 2005, s. 33) zástava nemovitosti. ručitel, na kterého přejde povinnost splácet, kdyby dlužník sám nesplácel. V dnešní době se dá mnohé rizika, jako jsou například úmrtí nebo trvalá invalidita, řešit pojištěním a vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky. Zajištění úvěru slouží až jako poslední možnost návratnosti peněz bance, kdyby všechno ostatní selhalo. Banka má pochopitelně zájem o bezproblémové klienty, kteří pravidelně splácejí úvěr i s úroky. Při nesplácení vznikají bance nové náklady, protože musí klienty upomínat, v nejhorším případě se s nimi soudit. V drtivé většině případů banka uspěje ale nejjednodušší pro ni je předejít problémům. Zajištění úvěru pomocí zástavy nemovitosti je bráno jako jedno z nejjistějších. Stavební spořitelny jej využívají zejména u vyšších částek. Oproti tomu další typické zajištění a to pomocí ručitele se používá v případech, kdy se jedná o úvěr s nižší cílovou částkou. Pro\n24 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 24 uvedení příkladu spořitelna může vyžadovat jednoho ručitele v případě, kdy žádáme o částku Kč, nad Kč už bude požadovat ručitele dva. Ručitel musí splňovat stejné podmínky jako žadatel. Musí být v produktivním věku a mít dostatečné příjmy. U malých úvěrů stavební spořitelny nevyžadují ani ručitele. (Syrový, 2005, s ) 2.4 Překlenovací úvěr V současné době již všechny stavební spořitelny nabízejí svým klientům překlenovací úvěry. Tato nabídka je určena hlavně pro klienty, kteří ještě nemají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, ale potřebují peníze na financování vlastního bydlení. Můžeme ho tedy považovat za meziúvěr. (Syrový, 2005, s. 34) Typické vlastnosti překlenovacích úvěrů: (Syrový, 2005, s. 34) úvěr se dá čerpat před splněním všech podmínek pro přidělení cílové částky, nejčastěji se promíjí podmínka času, výše úvěru bývá většinou rovna cílové částce, která je stanovena smlouvou, úvěr není nikdy vyšší než cílová částka, úvěr musí být použit účelově, stejně jako úvěr ze stavebního spoření, klient platí pouze úroky z překlenovacího úvěru a čeká na přidělení cílové částky, překlenovací úvěr se splácí přidělenou cílovou částkou. Obrázek 1. Překlenovací úvěr (Syrový, 2005, s. 35)\n25 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 25 Na obrázku můžeme vidět jeden z druhů překlenovacího úvěru. Klient má smlouvu o stavebním spoření a potřebuje co nejdříve získat celou cílovou částku. Proto vkládá velmi rychle, aby co nejdříve dosáhl potřebný zůstatek (40% z cílové částky). Klient už v tuto dobu nemusí spořit, ale musí čekat, než dosáhne potřebného hodnotícího čísla. Spořitelna mu však poskytne překlenovací úvěr, který bude splacen v okamžiku přidělení cílové částky. Výše úroku u překlenovacího úvěru je u každé spořitelny jiná a odvíjí se od mnoho aspektů. Nejčastěji stavební spořitelny zjišťují jak dlouho u nich klient spoří nebo jak dlouho bude úvěr splácet. Dále se může odvíjet od výše cílové částky, výše hodnotícího čísla, výše zůstatku a doby, která je potřeba pro přidělení cílové částky. Stavební spořitelny, v současné době, již ani nepožadují naspoření 40% cílové částky, pro udělení překlenovacího úvěru. Například pokud budu mít naspořeno 10% z cílové částky, nebude stačit pouze čekat na splnění hodnotícího čísla, ale budu také nucen ještě dospořovat. Ne každý klient v takové situaci uspěje s žádostí o překlenovací úvěr, protože se zvyšují nároky na příjem klienta. Konkrétní podmínky pro překlenovací úvěr se u jednotlivých spořitelen často liší. Stavební spořitelny nabízejí mnoho druhů různých produktů. Tyto produkty mají odlišné úrokové sazby, doby splatnosti a tak podobně. Úrok se počítá z celé výše úvěru. Například klient potřebuje Kč na rekonstrukci bytových potřeb a má Kč. Tyto peníze vloží na stavební spoření s cílovou částkou Kč a zažádá si o překlenovací úvěr. Ve skutečnosti potřebuje pouze Kč ale výše úvěru je celých Kč. (Syrový, 2005, s ) Důvodem je to, že se vklad na stavebním spoření musí nechat na účtu a není možné s ním hýbat. K vkladu se pojí státní podpora a peníze se úročí. Dále se od zůstatku na účtu odvozuje hodnotící číslo, které je nutné pro čerpání řádného úvěru. To jsou hlavní důvody, proč se úroky z překlenovacího úvěru platí z celé půjčené částky. Co lze překlenovacím úvěrem financovat: (Svět úvěrů, ) koupě domu nebo bytu, výstavba domu, bytu ve vlastnictví, dražba domu, bytu, pozemku, změna, údržba domu, bytu,\n26 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 26 koupě pozemku, vypořádání společného jmění manželů, spoluvlastníků, dědiců, splacení úvěru, půjčky na financování bytových potřeb, změna stavby na bytový nebo rodinný dům nebo byt, splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, připojení k veřejným sítím technického vybavení, úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu nebo podílu v právnické osobě Splácení překlenovacího úvěru Při splácení překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z překlenovacího úvěru a popřípadě dospořujete do potřebné výše cílové částky, dokud nesplníte podmínky pro získání úvěru. Po získání úvěru ze stavebního spoření, je překlenovací úvěr splácen výnosy ze stavebního spoření a přiděleným úvěrem. Předčasně doplatit překlenovací úvěr nebo provést mimořádnou splátku je možné pouze po dohodě se stavební spořitelnou. V České republice mají všechny stavební spořitelny ve své nabídce více produktů překlenovacích úvěrů, které zohledňují požadavky klientů. Těmto požadavkům se přizpůsobují i úrokové sazby. Nejnižší úrokovou sazbu dostane klient, který má hodně naspořeno a kterému zbývá krátký čas od přidělení cílové částky. Například Wüstenrot v takovémto případě nabízí 2,5 procenta. Další možností jak získat nízké procento je ručení nemovitostí. Tuto možnost nabízí Hypo Trend od Buřinky. Naopak nejvyšší úrok stavební spořitelny přidělí klientům bez historie a zástavy nemovitostí. Pokud se skutečně pro překlenovací úvěr rozhodneme, nemusí přinášet samé výhody, jak se na první pohled může zdát. Stavební spořitelny budou požadovat poplatek za uzavření smlouvy o poskytnutí překlenovací úvěru. Tyto poplatky se mohou pohybovat ve výši několika tisíců korun. Další nemalé poplatky dále budeme hradit za vedení účtu jak u stavebního spoření tak u meziúvěrového účtu. Některé spořitelny vám dopřejí ještě poplatky za další doplňkové služby. (idnes.cz, )\n27 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 27 II. PRAKTICKÁ ČÁST\n28 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 28 3 STAVEBNÍ SPOŘITELNY V ČESKÉ REPUBLICE V současné době působí na českém trhu pět stavebních spořitelen a všechny jsou členy Asociace českých stavebních spořitelen. Tato asociace byla založena v roce 2000 a původně měla 6 členů. V roce 2008 však došlo k fúzi Raiffeisen stavební spořitelny a Hypo stavební spořitelny, kdy Hypo stavební spořitelna zanikla. Od této doby má Asociace nezměněný počet členů. Zároveň jsou stavební spořitelny členy České bankovní asociace, ve které se sdružují finanční instituce působící na českém trhu. Dále ještě působí v Evropském sdružení stavebních spořitelen. Stavební spořitelny působící na českém trhu: (Ministerstvo financí České republiky, 2008) 1) Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. 2) Raiffeisen stavební spořitelna a. s. 3) Českomoravská stavební spořitelna, a. s. 4) Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s. 5) Wüstenrot stavební spořitelna a. s. 3.1 Stavební spořitelna České spořitelny Stavební spořitelna České spořitelny byla zapsána do obchodního rejstříku 22. června 1994 jako akciová společnost s povolením působit jako banka v oblasti stavebního spoření. Již od zahájení činnosti si vydobyla přední postavení na našem trhu a dnes již patří k tradičním poskytovatelům stavebního spoření a je také známá pod názvem Buřinka. Stavební spořitelna České spořitelny spadá do finanční skupiny České spořitelny a. s., která vlastní 95% akcií. Zbylých 5% spadá pod rakouskou skupinu Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG. Základní kapitál této společností činí 750 milionů korun. (Stavební spořitelna České spořitelny, 2011) Spořící fáze s Buřinkou Stavební spořitelna České spořitelny nám v současné době nabízí pouze jeden základní produkt stavebního spoření určený pro fyzické osoby.\n29 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 29 Tabulka 1. Spořící fáze s Buřinkou (Stavební spořitelna České spořitelny, 2011) Roční úroková sazba 2% Cílová částka min Kč Poplatky: Uzavření smlouvy 0,5% z cílové částky, (max Kč) Vedení účtu 310 Kč, ročně Zvýšení cílové částky 0,5% z navýšení, (max Kč) Předčasné ukončení smlouvy 0,5% z cílové částky Základní údaje o spořící fázi produktu od Buřinky můžeme vidět v předchozí tabulce. Tento produkt se dle mého názoru řadí mezi průměrné na našem trhu. Nevidíme zde nijak rozdílné poplatky a ani za předčasné ukončení smlouvy nezaplatíme více než u jiných produktů. Na trhu jsou však další produkty, které klientovi přinesou vyšší zhodnocení úspor ve spořící fázi stavebního spoření Překlenovací úvěr od Buřinky Pokud se klient rozhodne zažádat o překlenovací úvěr od Buřinky, bude mít možnost vybrat si ze dvou produktů a to HYPO TREND, který musí být zajištěn zastavovacím právem k nemovitosti a TREND, EXPRES u kterého se tato varianta nevyžaduje. U obou těchto produktů bude muset klient zaplatit jedno procento ze sjednaného úvěru za uzavření smlouvy, tato částka však nepřesáhne Kč a dále bude platit 310 Kč ročně za vedení účtu. (Česká spořitelna, 2012) Tabulka 2. Překlenovací úvěr od Buřinky I (Stavební spořitelna České spořitelny, 2011) HYPO TREND HYPO TREND 2 Roční úroková sazba 3,55% 4,10% Min. měsíční platba 0,47% 0,50% variabilní pevná Typ úrokové sazby (pevná 3 roky) (po celou dobu) Splatnost úvěru až 28 let až 28 let\n30 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 30 Tabulka 3. Překlenovací úvěr od Buřinky II (Stavební spořitelna České spořitelny, 2011) TREND, EXPRES TREND, EXPRES2 Roční úroková sazba 5,4%, 5,90% Min. měsíční platba 0,73%, 0,78% Typ úrokové sazby variabilní (pevná 3 roky pevná (po celou dobu) Splatnost úvěru až 18 let až 18 let Z údajů uvedených v tabulkách vyčteme, že si klient může vybrat produkt s pevnou nebo proměnlivou (po 3 letech) úrokovou sazbou a pokud má možnost zajištění nemovitostí nedosahuje úroková sazba vysokých hodnot. Výše úrokové sazby u Buřinky je dále podmíněna sjednáním pojištění, pokud tak klient neučiní, zvýší se jeho úroková sazba o 0,1% p. a. Dále musí klient mít zůstatek na spořícím účtu, minimálně 10% z cílové částky, jinak mu hrozí navýšení úrokové sazby až o 0,35% a minimální měsíční platba může být zvýšena o 0,08% z cílové částky. Další vcelku zásadní podmínkou je, že klient musí mít účet u České spořitelny a. s., ze kterého splácí tento úvěr, pokud tuto podmínku nesplní, bude jeho úroková sazba zvýšena o 0,50% p. a. a minimální platba o 0,03% z cílové částky. (Česká spořitelna, 2012) Z mého pohledu se překlenovací úvěr od Buřinky jeví výhodný zvláště pro klienty, kteří již mají u České spořitelny a. s. sjednaný účet. Na druhou stranu pokud bych chtěl čerpat překlenovací úvěr a neměl účet (ani zájem si jej založit) u této banky, tak bych raději využil produktu jiné stavební spořitelny Úvěr ze stavebního spoření od Buřinky Při čerpání úvěru ze stavebního spoření od Buřinky je opět pouze jedna možnost. Vyřízení tohoto úvěru je zdarma a pokud je sjednaný až do výšky Kč není podmínka ručení nemovitostí. Dalšími výhodami produktu jsou pevná úroková sazba po celou dobu splácení, možnost mimořádných splátek a to kdykoliv a bezplatně. Dále je to rozložení splácení až na 13 let a v neposlední řadě možnost odstoupit od smlouvy a to do 14 dní od jejího uzavření. Aby měl klient na úvěr ze stavebního spoření nárok, musí mít uzavřenou smlouvu o stavebním spoření alespoň 24 měsíců, naspořit minimálně 40 % z cílové částky a splnit bodové hodnocení smlouvy.\n31 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 31 Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření činí 4,75% p. a. Dále musí být hrazeny poplatky za vedení účtu ve výši 310 Kč za rok. Minimální měsíční výše splátky úvěru bude činit 0,55% z cílové částky. (Česká spořitelna, 2012) Podle mého názoru se produkt od Buřinky, jako celek, řadí k lepším investicím na trhu se stavebními spořeními, zvláště pro klienty, kteří již mají sjednaný účet u České spořitelny, ale rozhodně se dají na trhu vybrat ještě výnosnější produkty. Hlavně v případě, kdy se klient zaměří pouze na spoření, nebo bude do budoucna počítat s čerpáním úvěru (ať již překlenovacího nebo ze stavebního spoření). 3.2 Raiffeisen stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna působí na českém trhu již od roku V té době ještě nesla název AR stavební spořitelna a. s. a jejími zakladateli byly Agrobanka Praha a. s. a Raiffeisen Bausparkasse Holding GmbH. Jedním z nejdůležitějších dat v historii Raiffeisen stavební spořitelny se stal rok 1998, kdy společnost Raiffeisen Bausparkasse Holding GmbH navýšila svůj podíl na 75%. Zbývajících 25% akcií bylo převzato Raiffeisenbank a. s. a tak se stala AR stavební spořitelna a. s. plnohodnotným členem skupiny Raiffeisen Group a změnila původní název na Raiffeisen stavební spořitelna a. s. Dalším důležitým milníkem se stal rok 2008, kdy došlo k fúzi Raiffeisen stavební spořitelny a. s. s Hypo stavební spořitelnou. Touto změnou je dán počet stavebních spořitelen v České republice dodnes. V současné době je společnost Raiffeisen Bausparkasse Holding GmbH vlastníkem 90% podílu v Raiffeisen stavební spořitelně, zbývajících 10% vlastní Raiffeisen a. s. Od roku 1998 se stala Raiffeisen stavební spořitelna specialistou na bydlení. Za zmínku stojí ocenění stavební spořitelna roku 2005, nebo ocenění v soutěži Zlatá koruna v roce Produkt nízká hyposplátka se stal nejoblíbenější finančním produktem na našem trhu. (Raiffeisen stavební spořitelna, 2012) Spořící fáze u Raiffeisen stavební spořitelny Raiffeisen stavební spořitelna má v současnosti na výběr ze dvou produktů stavebního spoření určených pro fyzické osoby. Těmito produkty jsou Spořící tarif a Úvěrový tarif. Jak nám již názvy napověděli, spořící tarif bude vhodný spíše pro klienty, kteří chtějí zhodnotit\n32 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 32 své vklady, kdežto Úvěrový tarif spíše pro ty, kteří si chtějí zajistit dobré podmínky pro čerpání úvěru. Tabulka 4. Spořící fáze s Raiffeisen stavební spořitelnou (Raiffeisen stavební spořitelna, 2012) Spořící tarif Úvěrový tarif Roční úroková sazba 2% 1% Cílová částka min Kč min Kč Poplatky: Uzavření smlouvy 1% z cílové částky 1% z cílové částky Vedení účtu 316 Kč, ročně 316 Kč, ročně Zvýšení cílové částky 1% z navýšení 1% z navýšení Předčasné ukončení smlouvy 0,5% z cílové částky 0,5% z cílové částky Hodnoty v tabulce vykazují, že spořící tarif od Raiffeisen stavební spořitelny se v mnohém neliší od Buřinky, přesto se tu pár neshod nalezne. Hlavním rozdílem je poplatek za uzavření smlouvy, který je v tomto případě o půl procenta vyšší. Pokud je uzavřena smlouva na vyšší cílovou částku, může tento rozdíl činit několik tisíc korun. Ta samá situace nastane, pokud se klient rozhodne zvýšit cílovou částku. Opět si bude muset něco málo připlatit. Úvěrový tarif nemá smysl ve spořící části vůbec hodnotit, protože slouží pouze jako příprava podmínek pro čerpání výhodného úvěru Překlenovací úvěr od Raiffeisen stavební spořitelny U překlenovacího úvěru je možné si vybrat ze dvou produktů a to HYPOsplátky a REKOpůjčky. HYPOsplátka je nejdůležitějším produktem pro Raiffeisen stavební spořitelnu, s nejnižším úrokovým zatížením pro klienty. Při čerpání úvěru ze stavebního spoření bude mít klient po celou dobu splácení garantovanou 3,5% úrokovou sazbu, což se dá ohodnotit jako nejlepší nabídka na našem trhu. (Raiffeisen stavební spořitelna, 2012)\n33 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 33 Tabulka 5. Překlenovací úvěr od Raiifeisen stavební spořitelny (Raiffeisen stavební spořitelna, 2012), (Zlatá koruna, 2012) HYPOsplátka REKOpůjčka Roční úroková sazba 3,90% 5,90% Min. měsíční platba 0,30% 0,50% pevná pevná Typ úrokové sazby (po celou dobu) (po celou dobu) Splatnost úvěru až 30 let neuvedeno Další velkou výhodou pro zákazníka je možnost snížení úrokové sazby u překlenovacího úvěru a to o 0,10% p. a., pokud je úvěr splácen z účtu vedeného u Raiffeisenbank a. s. Další možností snížení úrokové sazby o 0,10% p. a. je v případě sjednání pojištění pro případ smrti nebo trvalých následků úrazu. Zde se Raiffeisen stavební spořitelna vydala opačnou cestou než Buřinka. HYPOsplátku lze sjednat v minimální výši Kč a prvních 6 měsíců je možné odložit splátky bez udání důvodu. U REKOpůjčky je minimální úvěr ve výši Kč. Výhodou tohoto produktu je, že pokud jste klientem Raiffeisen, dostanete úvěr až do výše Kč bez zajištění Úvěr ze stavebního spoření od Raiffeisen stavební spořitelny Pro využití úvěru ze stavebního spoření je důležité, jaký tarif byl zvolen. Ti, kteří se zaměřili na zhodnocení svého vkladu a zvolili Spořící tarif, budou mít možnost čerpaní úvěru ze stavebního spoření v nevýhodných podmínkách. Tento produkt je zaměřený zejména na spoření a nabízí nám úrokovou sazbu ve výši 4,9%. V průběhu spoření sice můžeme přejít na úvěrový tarif, ale přijdeme tím o téměř celou naspořenou částku. Mnohem zajímavější situace ovšem vzniká pro zákazníky, kteří zvolili Úvěrový tarif. Ti mohou čerpat úvěr do Kč bez zajištění, s úrokovou sazbou 3,5% což je momentálně nejlepší nabídka na našem trhu. Úroková sazba je navíc neměnná. Produkt dále nabízí možnost předčasného splacení bez jakéhokoliv postihu, převedení úvěru na osobu blízkou, nebo pro klienty Raiffeisenbank a. s. čerpání bez prokázání příjmů. Uzavření smlouvy je zdarma. Čerpat můžeme nejdříve po 2 letech, naspoření 40% z cílové částky a splnění dalších obchodních podmínek. (Raiffeisen stavební spořitelna, 2012) Myslím si, že pokud klient zakládá stavební spoření za účelem čerpání úvěru (ať již překlenovacího nebo úvěru ze stavebního spoření), má na našem trhu v současnosti jasnou volbu. Úvěrový tarif se právem dostal do povědomí zákazníků a to i v období, kdy zájem o\n34 UTB ve Zlíně, Fakulta managementu a ekonomiky 34 stavební spoření klesá, a drží pozice Raiffeisen stavební spořitelny hodně vysoko. Spořící tarif, dle mého, spadá do skupiny průměrných na našem trhu, není nijak odlišný od produktů ostatních spořitelen. 3.3 Českomoravská stavební spořitelna Společnost začala v České republice působit v roce Jejími původními vlastníky v této době byli Investiční poštovní banka, která vlastnila 55% akcií a Bausparkasse Schwaebisch Hall, která vlastnila zbylých 45%. V současnosti je poměr akcionářů stejný, ale Investiční poštovní banka byla nahrazena Československou obchodní bankou. Sídlo společnosti je v Praze a základní kapitál činí 1,5 miliardy korun. Nejznámějším produktem se stalo spoření s Liškou a v dnešní době už není mnoho lidí, kteří by o něm neslyšeli. Českomoravská stavební spořitelna se stala jedničkou na českém trhu v počtu uzavřených smluv o stavebním spoření a od data svého založení jich stihla uzavřít téměř 5 milionů. U Lišky si klient může navíc vzít hypotéku, založit postžirové konto nebo si sjednat různé typy pojištění. (Banky.cz, 2012) Českomoravská stavební spořitelna v roce 2011 znovu upevnila vedoucí postavení na trhu a získala rekordním tržní podíl ve výši 53,1%. V roce 2011 uzavřela nových smluv. Svými výsledky se Liška řadí mezi nejvýkonnější stavební spořitelny v Evropě. V roce 2011 dále poskytla svým klientům překlenovacích úvěrů a úvěru ze stavebního spoření v celkové výši 27 miliard korun. V současnosti má přibližně 1,8 milionů klientů, což je o 67% více než v roce (Zlatá koruna, 2012) Spořící fáze s Liškou Liška nám nabízí 3 základní produkty ve fázi spoření a to jsou tarify Invest, Perspektiv a Atraktiv. Tarif Invest je zaměřený spíše na spoření, Perspektiv na co možná nejmenší měsíční zatížení spořitele, takže by mohl být vhodný i pro studenty a Atraktiv je vhodný pro následné čerpání úvěru.\nMORAVSKÁ VYSOKÁ ŠKOLA OLOMOUC ÚSTAV EKONOMIE Jitka Skalická FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ HYPOÚVĚR MODRÉ PYRAMIDY a.s HOUSING FINANCING MORTGAGE CREDIT (CALLED HYPOÚVĚR) OF MODRÁ PYRAMIDA a.s. Bakalářská diplomová


Nails And Mirror: Lak OPI - It's A Girl\nv čtvrtek, července 25, 2013\nMína nail polish 25. července 2013 9:07\nJsem tu a už tě neopustím ;)\nTen příběh je mnohem krásnější než ten lak a ta poslední fotka je strašně sladká! A toho si važ, protože mě jinak malinkatý miminka nechávají chladnou :D\nHana Michálková a.k.a Žirafka 30. července 2013 23:46\nTak toho si fakt vážím! Si ten komentář asi nechám vytisknout a zarámovat ;)\nDejnicka 25. července 2013 9:41\nPříběh je moc hezkej;-)\nHana Michálková a.k.a Žirafka 30. července 2013 23:47\nevie 25. července 2013 11:58\ntakže rastie ďalšia "nail polish addict"?:)\nHana Michálková a.k.a Žirafka 30. července 2013 23:51\nAsi jo. Teď už mluví, slovo "nekyky" (nechtíky) bylo jedno z jejich prvních, pořád si chce nechávat lakovat nehty a pak je všem ukazuje. Nejlíp každý jinou barvou.


Jen další knižní blog: R. Sarchie a L. C. Cool: Chraň nás od zlého - trocha démonologie na dobrou noc\n"Nenávidím Halloween, ale nebylo tomu tak vždy: jako dítě jsem si rád oblékal masku a nechával se obdarovávat cukrovím od sousedů, a když jsem byl starší, rád jsem se přidával k těm, kteří se vydávali ven vyzbrojeni vejci a holicím krémem, vždy jsem byl ochoten přidat se k nočnímu řádění."\nTak začíná svoje vyprávění Ralp Sarchie, newyorský policista, který navíc pracuje v Tajemnu. I když Sarchie není žádný svatoušek (je agresivní a vznětlivý, rád se napije dobrého pití a má tetování), jeho láska k Bohu jej přiměla pomáhat lidem sužovaným démonickými silami. Pravidelně se svými kolegy nasazuje život za lidi, které ani nezná a jediné co o nich ví je, že jsou v tísni.\nKaždá kapitola je věnována jednomu případu, které postupně gradují. Každá nabízí nová nebezpečí a takové formy zla, na které člověk jen tak nepomyslí. Je úplně jedno, jestli věříte na démony nebo ne, pokud máte jenom minimální představivost a necháte se do příběhů vtáhnout, nebude se vám chvílemi dobře dýchat.\nJe ale třeba brát v potaz, že kniha není psaná jako horror. Dokonce ani jako detektivka, jak tvrdí Databáze knih. Spíš než cokoliv jiného jde o literaturu faktu (ehm... "faktu"). Autoři se nesnažili vytvořit děsivou atmosféru, nepřikrášlovali a nezveličovali zlo, nepouštěli se do popisu hrůzy ohrožených lidí... prostě a jednoduše nám všechno naservírovali tak, jak to bylo. Výjimkou je poslední kapitola, kde události naberou takový spád, že bych ji klidně do nějaké sbírky horrorových povídek zařadila. Kdo by řekl, že s démony a telefony může být taková zábava :)\nKromě popisu jednotlivých případů Sarchie nabízí i vysvětlení mnoha věcí, jako třeba kde se vzal Satan nebo jak funguje pekelná hierarchie. Zamýšlí se nad tím, proč Bůh dopouští, aby na světě bylo zlo. A aby démoni ubližovali i dobrým lidem. Přiznám se, že tyhle pasáže pro mě občas byly zajímavější, než samotné exorcismy nebo střípky ze Sarchieho života.\nBohužel kniha má i své mouchy. Totiž že ji nenapsal spisovatel. I když si Sarchie vzal na pomoc žurnalistku Lisu Cool, občas jako by vyprávění nevědělo, kudy pokračovat. Některé myšlenky se často opakují. Tak moc, až si popáté řeknete "Vážně, už zase? Zase skoro ta samá formulace jako čtyřikrát předtím?"). A druhá vada? Že knihu psal člověk tak hluboce věřící, až budete mít pocit, že na světě není většího kacíře, než právě vás. Chvílemi mě ta božská agitka přestávala bavit. Není to sice nic, co by se nedalo přežít (a vzhledem k povaze knihy se to asi dá i čekat). I přesto by si u mě stála o něco líp, kdyby se to obešlo bez toho. Matt Baglio a otec Gary to zvládli. Verdikt: 4/5\nZa poskytnutí výtisku k recenzi děkuji zastoupení eshopu dobre-knihy.cz. Kniha k zakoupení zde.\nChraň nás od zlého (USA, 2014)\nKromě jakéhosi Sarchieho a jednoho dvou případů nemá film s knihou nic společného. Ale vadí to vůbec někomu? Mně určitě ne. Pánské herecké obsazení samo o sobě by mohlo stačit k tomu, aby připoutalo ženy a dívky k obrazovkám. Ale ono jde navíc o zdařilý horror/thriller/detektivku. Lekaček je tu pomálu, kvalita pro jednou zvítězila nad kvantitou. Když už to přijde, stojí to za to. A jestli můžu mít malý tip, dívejte se na to se sluchátky. Moje hodnocení: 4/5\nNapsala Amaterasu v 17:02:00\nJednorožec Radynka 5. prosince 2014 17:14\nFilm jsem neviděla, ale knihu už mám rozečtenou asi půl roku. nepovažuju se za krajního odpůrce křesťanství, ale na mě tam toho je prostě přespříliš. A když hned na začátku zmínil, že si vzal svou třísku ze Svatého kříže, tak jsem si jen říkala: "Jako vážně?" Knížku dočíst chci, ale vždycky, když jsem se začala alespoň malinko bát, tak tam byla ta křesťanská agitka a mě přešla chuť číst dál. Tak uvidíme, co bude dál.\nDerpette 5. prosince 2014 17:17\nMě v tomhle asi vychovali moji extrémně věřící kamarádi... dřív by mi to vadilo víc, teď to jen tak přejdu. Ale je mi jasný, že někoho to tam může hodně rušit, proto jsem to zmínila. Jsi toho důkazem :) Každopádně aspoň tu poslední kapitolku určitě doporučuju, kdybys to nezvládla přečíst celý :)\nVojtěch Hamerský 5. prosince 2014 21:03\nPěkná recenze, nemáš se za co stydět! :) A pokud se odhodlám a nebudu se moc bát, tak si knihu v budoucnu přečtu ;)\nDerpette 7. prosince 2014 12:45\nMoc děkuju, od tebe to obzvlášť těší :) A myslím že tohle zvládnou v klidu číst i nenarušení jedinci :D\nEl 6. prosince 2014 8:12\nZnělo to dobře do chvíle, než jsi zmínila to časté opakování. To na knihách nesnáším a většinou mi to otráví celou knížku :D\nJo, holt mu některý myšlenky přišly natolik důležitý, že nám je servíruje trochu častěji. Ale určitě se to dá přežít, na vnitřní bohyni z 50 shades to doopravdy nemá :)\nkouzelná klubovna 6. prosince 2014 11:07\nZajímavé..... i když spíš bych se podívala na film.....hezká recenze! ;)\nDerpette 7. prosince 2014 12:46\nDíky :) Třeba tě film naláká i na knihu, jako mě :)


Compress Low - Northman.cz\nDomů / Outlet / Compress Low\n249 Kč –50 % 125 Kč\nKompresní ponožky Compress Low umožňují zvýšit a zkrátit regenerační dobu svalů. Vyznačují se skvělou stabilitou a padnutím na noze. Speciální odstupňovaná komprese podporuje krevní oběh. Přidané ionty stříbra na povrchu vláken účinkují proti řadě bakterií a plísní. Působí jako deodorant a nedochází tak ke vzniku nepříjemných pachů. Ponožky jsou určeny pro všechny aktivní sporty, především pak pro běh a cyklistiku.


Výroba vrtulníků v Rusku - Sputnik Česká republika Widgets Magazine\n16:08 23. března 2018\n12:01 04.03.2017 (aktualizováno 15:29 12.04.2017) Získat krátkou URL\n© Sputnik/ Valery Morev\nLetecký závod v Ulan-Ude (U-UAZ) byl založen v roce 1939.\nLetecký závod v Ulan-Ude (U-UAZ) se zabývá výrobou vrtulníku.\nNejzajímavější snímky procesu výroby ve fotogalerii Sputniku.\nvýroba, vrtulník, Rusko\nAktualizováno: 13:42 23.03.2018\nAntarktida byla objevena v roce 1820 ruskými mořeplavci Faddějem Bellingshausenem a Michailem Lazarevem na lodích Vostok a Mirnyj. Cílem první ruské antarktické expedice 1819-1821 bylo dokázat nebo vyvrátit předpoklad o existenci šestého kontinentu.\nAktualizováno: 14:30 22.03.2018\nAktualizováno: 15:51 21.03.2018\nAktualizováno: 15:32 20.03.2018\n20. března se oslavuje Mezinárodní den štěstí. V jakékoli době se lidé snažili hledat tyto pocity různými způsoby.


Originál tuzexová panenka - Japonka | Pařížanka\nOriginál tuzexová panenka - Japonka\nOriginál tuzexová panenka - made in Japan. Dříve k sehnání jen v Tuzexu, dneska tady, v mojí internetové Paříži. :-) Sedící japonská panenka má blonďa... celý popis\nOriginál tuzexová panenka - made in Japan. Dříve k sehnání jen v Tuzexu, dneska tady, v mojí internetové Paříži. :-) Sedící japonská panenka má blonďaté vlásky, úsměv od ucha k uchu a vínové šaty s bílým límečkem. Rarita a úžasný kousek (nejen) pro sběratele.\nPařížský BLEŠÍ TRH Novinky Dárky


Provedení za čtyři, celkově za jedna | ParlamentniListy.cz – politika ze všech stran\nParlamentníListy.cz » Profily » Mgr. Miroslav Kavij » Články » Provedení za čtyři, celkově za jedna\n20. 4. 2021 8:26:19\nSobotní tiskovka rozechvělého premiéra Babiše a ministra vnitra Hamáčka na které předseda vlády roztřeseným hlasem ohlásil, že za explozemi muničních skladů ve Vrběticích v roce 2014 stála ruská vojenská rozvědka GRU.\nByl ukončen několikaměsíční marathon nepřetržitého covidového zpravodajství, aby další hodiny v hlavním mediálním prostoru byly přenechány supům slétávající se na svou kořist, k úspěšnému završení dalšího dílu z cyklu protikremelské hysterie, k zasazení další rány do jednoty a přátelství Slovanů, která začala být nahlodávána v minulosti odstraněním sochy maršála Koněva z pražských Dejvic.\nNásledně sdělená přijatá vládní opatření kopírovala jen informace již publikované na dezinformačním webu Aeronet, který se zatím české eurohujerce Jourové ve službách Bruselu nedaří „zklidnit“. Vláda ČR se občané o Vaši bezpečnost postará do puntíku!\nNemějte již obavy z ruské vakcíny Sputnik, mnout ruce z astronomických zisků si budou farmaceutické západní společnosti. Vyloučili jsme Rosatom z dostavby Dukovan, která bude nyní v režii firmy Westinghouse. K posílení bezpečnosti fašistické Ukrajiny před další rozpínavostí putinových zelených mužíků byla na Ukrajinu desítkami amerických transportních letounů dopravena další těžká vojenská technika a zbraně.\nJak a kým budou odměněni hlavní aktéři tohoto a budoucích dějství protiruské hysterie ukáže čas. Šéf čučkařů Michal Koudelka vyznamenání, které předurčilo jeho další činnost obdržel v sídle Ústřední zpravodajské služby CIA již v březnu 2019.\nAkce Vrbětice kromě materiálních škod má za následek především ztrátu dvou lidských životů. Kolik lidských obětí bude znamenat rozpoutání skutečného válečného konfliktu na Ukrajině k prosazení zájmů USA neví ani hlavní protagonisté zatáhnutí armády ČR do tohoto válečného konfliktu. Senátor Fischer, prezidentský kandidát Petr Pavel ani válečné političky se kterými se roztrhl pytel ( Němcová, Langšádlová, Černochová, Pekarová – Adamová) zcela jistě do první válečné linie nasazeni nebudou! Nejen končící mnohaleté působení příslušníků A ČR v Afghánistánu znovu potvrdilo, že čas pro vystoupení našeho státu z NATO a sním spojenou bezpečnost již nastal dávno!\n3. 5. 2021 Na skutečné osvoboditele, Rudou armádu, český lid nikdy nezapomene !


Popis Arden Grange Crunchy Bites Chicken 250g - NajduZboží.cz\nkladivo vrtaci aeg\nNajduZboží.cz » Arden Grange Crunchy Bites Chicken 250g\nKřupavé kostičky s čerstvým kuřetem.Složení Celozrnná bílá rýže 33.8%, kuřecí moučka 15.5%, čerstvé kuřecí maso min. 10%, celozrnná kukuřice, řepná dužnina, kuřecí tuk, pivovarské kvasnice , sušená vejce, rybí moučka, rybí tuk, lněné semínko,… Více...\nKřupavé kostičky s čerstvým kuřetem.Složení Celozrnná bílá rýže 33.8%, kuřecí moučka 15.5%, čerstvé kuřecí maso min. 10%, celozrnná kukuřice, řepná dužnina, kuřecí tuk, pivovarské kvasnice , sušená vejce, rybí moučka, rybí tuk, lněné semínko, bramborové vločky, prebiotika (frukto-oligosacharidy, manno-oligosacharidy). Analýza Bílkoviny 25%, Tuk 16%, Vláknina 2.0%, Popeloviny 6.0%, Vlhkost 8%, Omega-6 - 3.80%, Omega-3 - 0.69%, Vápník 1.25%, Fosfor 0.80%. Doporučení Pamlsky Crunchy Bites jsou doplňkovým krmiv..\nPopis, fotografie a parametry produktu Arden Grange Crunchy Bites Chicken 250g jsou získány z jednotlivých nabídek internetových obchodů. Před zakoupením produktu doporučujeme tyto informace (v konkrétním internetovém obchodě) překontrolovat.


eLearningové nástroje - Training-Online.eu\neLearningové nástroje pro lepší výsledky\nTraining-Online.eu integruje dohromady několik eLearningových nástrojů, které činí jednotlivé fáze životního procesu zaměstnance výrazně jednodušší a v souvislosti s tím se snižují náklady vynaložené na vzdělávání, což přináší konkurenční výhodu.\nDostupné nástroje pro online vzdělávání:\nŠkolicí materiály - výukový materiál pomocí:\nvideí sdílených prostřednictvím Youtube nebo videí ve formátu mp4 nahraných do systémového úložiště\nSCORM výukových balíčků\nTesty - testovací materiály pomocí:\nintegrovaného editoru s možností volby různých schémat odpovědí:\nSCORM testovacích balíčků\nSkill Gaps – nástroje pro analýzu znalostí studenta\nInterní oznámení – používané pro distribuci interních směrnic organizace nebo důležitých sdělení\nPrůzkumy - druh dotazníku, který může být vytvořen pro cílové publikum přes internet pomocí následujích odpovědí:\nVýhody e-Learningového nástroje Training-Online.eu\nSnadné použití pro koncového uživatele - tento eLearningový nástroj je velice intuitivní (za použití ikonové navigace systému), což znamená jednodušší použití pro konečného uživatele bez jakýchkoli překážek, čímž se zvýší hodnota získaného obsahu. Zároveň se snižují náklady na čas a výcvik uživatele.\nJednoduché školení uživatelů - lze použít videotutoriály, které jsou seřazeny podle klíčových kapitol LMS systému, který mohou využívat jak studenti, tak i správci e-Learningového nástroje.\nNotifikace a reporting - máte zde k dispozici funkce upozorňování a reportingu, které mohou být použity ke sledování a posouzení pokroku zaměstnance v rámci vzdělávání. Tento eLearningový nástroj pomáhá vyvíjet a zlepšovat kvalitu vzdělávání prostřednictvím měření úspěšnosti a výkonnosti.\nNápověda a fórum - součástí e-Learning systému jsou vestavěné nápovědy a fórum, což znamená, že máte možnost zvolit ikonu nápovědy v průběhu procházení systémem a zobrazit relevantní obsah ovládacích prvků systému.\nMáte zájem e-Learningový nástroj ZDARMA Training-Online.eu?\nStačí se zaregistrovat ZDARMA ZDE


Dnes výsledky amerického trhu práce | Citfin\nDnes výsledky amerického trhu práce\n6. 12. 2018 Zprávy z devizového trhu\nKoruna oproti zbytku regionu mírně zpevnila. Eurodolar se držel v necelém půlcentu. V USA byl držen jednodenní státní smutek.\nKurzy k 5. 12. 2018\nEUR/CZK 25,9320 25,9100 - 0,08 %\nUSD/CZK 22,8910 22,8670 - 0,1 %\nEUR/USD 1,1328 1,1331 + 0,03 %\nPLN/CZK 6,0530 6,0430 - 0,17 %\nGBP/CZK 29,0420 29,1160 + 0,25 %\nProti společné evropské měně koruna včera mírně zpevňovala a odpoledne se chvíli dostala pod 25,90 EURCZK. V rámci regionu polský zlotý a maďarský forint mírně ztrácely. Dnes se dočkáme tuzemského výsledku maloobchodních prodejů. Z Evropy se dnes téměř žádných dat nedočkáme, na druhou stranu z USA dorazí hned několik zajímavých čísel. V půl třetí to budou data trhu práce v podobě týdenních nových a pokračujících žádostí o podporu v nezaměstnanosti a ADP reportu o změně zaměstnanosti. Později z druhé strany Atlantiku dorazí ještě PMI Index ve službách a průmyslové objednávky. Dnes již také, po jednodenním státním smutku, otevře americká burza.\nZ domácí ekonomiky se v devět hodin dopoledne dočkáme výsledku říjnových maloobchodních tržeb. Tuzemské makroekonomické výsledky však na kurz koruny vliv obvykle nemají a ani dnes to zřejmě nebude jinak.\nRáno dorazí výsledek německých říjnových průmyslových objednávek a tím výčet evropských dat dnes také končí.\nZ druhé strany Atlantiku se dočkáme v půl třetí obvyklých čtvrtečních týdenních výsledků z amerického trhu práce. Dnes navíc dorazí i výsledek sledovaného ADP reportu o změně zaměstnanosti za listopad 2018. Jelikož spolu se zmíněnými daty bude v půl třetí zveřejněna i říjnová americká obchodní bilance, je v tomto čase zřejmě největší šance na pohyb eurodolaru potažmo dolarkoruny. Při pozdějším odpoledni se z USA navíc dočkáme ještě listopadového Indexu nákupních manažerů (PMI) ve službách a říjnových průmyslových objednávek.


Costa de Barcelona - Caprici **** - zájezd | CA Snadné cestování - dovolená, letenky, ubytování\nCena nezahrnuje: Služby za poplatek: trezor, vysokorychlostní WiFi, internet, premium pokoje\n14.7.2018 - 21.7.2018 7 22 490 Kč vyprodáno\n21.7.2018 - 28.7.2018 7 22 490 Kč vyprodáno\n21.7.2018 - 29.7.2018 8\n28.7.2018 - 4.8.2018 7 22 790 Kč vyprodáno\n28.7.2018 - 5.8.2018 8\n4.8.2018 - 11.8.2018 7 22 990 Kč vyprodáno\n11.8.2018 - 18.8.2018 7 22 990 Kč vyprodáno\n25.8.2018 - 1.9.2018 7 21 990 Kč vyprodáno\n25.8.2018 - 2.9.2018 8\n1.9.2018 - 8.9.2018 7 20 990 Kč vyprodáno\n5.9.2018 - 12.9.2018 7 20 990 Kč Rezervace\n8.9.2018 - 16.9.2018 8 19 990 Kč Rezervace\n12.9.2018 - 19.9.2018 7 19 990 Kč Rezervace\nPoloha: výborná poloha přímo u pláže s hrubým pískem v klidnější části letoviska, na konci plážové promenády. Do centra letoviska s obchůdky a restauracemi asi 10 min. chůze, vstup na promenádu podchodem pod pobřežní tratí.\nVybavení: klimatizovaná hala s recepcí, výtahy, restaurace, směnárna, bar, bar u bazénu, úschovna zavazadel, bazén s terasou, lehátka a slunečníky u bazénu, stolní tenis, kulečník, herna s PC automaty, animační programy.\nDoporučujeme: Doporučujeme : Skvělá poloha přímo na pláži, klidnější prostředí, pro všechny věkové kategorie.\nPro děti : dětská postýlka (zdarma, na vyžádání), dětský bazén, dětské prolézačky pro nejmenší.\nInternet : WiFi ve veřejných prostorách zdarma; vysokorychlostní připojení v celém hotelu, vč. pokojů (za poplatek - cca 1 den/3 EUR, 4 dny/10 EUR, týden/15 EUR), internetový kout (za poplatek).\nmoderně zařízené 2lůžkové pokoje s možností až 2 přistýlek (formou druhé manželské postele), koupelna/WC, klimatizace, telefon, SAT/TV, trezor (za poplatek), minilednička, balkon s výhledem na moře, bazén nebo okolí. Pokoje "privelegd"na vyžádání (za příplatek) nabízí výhled na moře, WiFi na pokoji zdarma, osušky k bazénu.\n→ Přejít na 11 termínů dovolené Costa de Barcelona - Caprici ****\nv cenách od 15 490 Kč do 22 990 Kč


Beni Simitči: Prostě Eco je silnější u zeleného stolu a to rozhodlo - Kutnohorský deník\nBeni Simitči: Prostě Eco je silnější u zeleného stolu a to rozhodlo\nZruč nad Sázavou - Po semifinále s Eco-investmentem správce webu www.benago.cz Miroslav Srb požádal předsedu zručského Benaga Beni Simitčiho o rozhovor a o pohled na semifinálovou sérii.\nPrezident v akci. Beni Simitči (zcela vlevo) během pražského derby futsalistů Benaga a Eco-investmentu. | Foto: GETPHOTO/Martin Salajka\nV semifinále jsme nestačili na pražský Eco-investment a prohráli jsme hladce 0:3 na zápasy. Postoupil soupeř zaslouženě?\nAno, s odstupem času postoupil zaslouženě, byl lepší a hlavně zkušenější a využil šance, které jsme mu my poskytli na 100% a to rozhodlo. My nevyužili skoro vůbec šance co jsme měli a bohužel dopadlo to tak, jak to dopadlo, ale i tak jsme spokojeni, protože i když výsledek 0:3 může znít jednoznačně, ale vývoj zápasů tomu vůbec nenasvědčoval a speciálně 2. a 3. zápas, kde jsme byli ve většině zápasu lepší než soupeř, ale šance ne a ne proměnit. Nic jiného než gratulace ani nemůžeme chtít.\nV čem jsme udělali chyby, které nás stály postup?\nPrvní a největší chyba byla pitbula Ondry Stojaníka, který se úplně nepochopitelně nechal vyloučit ve třetím zápase s Vysokým Mýtem a tohle asi rozhodlo. Další faktor je, že v nejdůležitější chvíli v semifinále forma některých našich největších opor šla rapidně dolů, počínaje od brankáře a konče u nejlepšího střelce ligy.\nNebojovalo se jen na hřišti, ale i v zákulisí. Řada našich fanoušků, ale i nezávislých diváků nedokázala pochopit proč se prodloužil trest Stojaníkovi a naopak zůstal nepotrestán zákrok Friče na Filingera. Je to normální?\nNe, to není normální a nikdo ani neuvěřil tomu, že to bylo normální! Prostě Eco je silnější u zeleného stolu a to rozhodlo. Co k tomu dodat? Když si oni udělají co chtějí a předseda futsalu na to jenom dohlíží, pak nemám slov. Klobouk dolů že jim to tak vyšlo, zvedli trest Stojaníka a Friče nechali být. Prostě je to Eco.\nVraťme se ale na palubovku, výše uvedeným podpásovkám se budeme věnovat v samostatném rozhovoru. Nezdá se ti, že jsme si především první zápas prohráli sami a posadili Eco na koně?\nMy jsme měli v plánu jim ukrást jednu výhru v Praze. TV zápas dopadl pro nás strašným výsledkem, i když jsme měli více ze hry, ale konečný výsledek byl pro nás moc krutý, protože nás porazili našimi chybami - na 2:1 a 3:1 asistoval mladý Fitzel a na další asi čtyři góly Klíma a je to! A oni díky tomu, jak píšeš, se dostali na koně. Hodně se nás báli po celé ty zápasy a měli respektu vůči nám více než jindy a dokonce jsem slyšel, že jenom proto, že to je Benago, se ti kluci tak hodně namotivovali…\nHodně futsalových odborníků i laiků tvrdí, že nám semifinále prohrál svými "výkony" Honza Klíma a že je čas dát prostor dalším brankářům. Co ty na to?\nJá jsem říkal, že semifinále asi nejvíce ovlivní brankáři a bylo to myšleno tak, že my máme lepšího brankáře, což si myslím i doposud, ale forma hov play-off nezastihla úplně nejlépe, speciálně v tom 1. zápase, v tom druhým už chytal daleko lépe než v předchozím a ve třetím zápase vůbec nebyl, protože mu to někdo zakázal z velkého fotbalu, nepochopitelně, a kdyby on byl v tom třetím, tak jsme vyhráli. Tohle ale neznamená, že Pája Bilík špatně chytal, naopak jsme byli všichni z jeho výkonu překvapeni, ale ta zkušenost Klímiče by nás nenechala udělat takové chyby jako ve třetím zápase. Co se týká změny uvidíme, čas ukáže svoje. Je pravda, že Klímič má moc práce, k tomu svůj fotbal, jako trenér brankářů Bohemky a na naše tréninky nestíhá, takže uvidíme, určitě zůstane u nás, ale spíše se ta role brankáře na příští sezonu rozdělí na více částí.\nMůžeš v semifinále někoho vyzdvihnout za mimořádné výkony?\nV semifinále jediný hráč, který mě uspokojil mimořádně byl Dan Brožek, ten se tak hecnul i navzdory zraněním co měl, že jsme ho skoro nepoznali. Rozhýbal naši hru jako nikdo před tím, kéž by tak všichni hráli, jsme možná tak nedopadli. Akorát byla velká škoda a strašně mě ho bylo líto ve třetím zápase ve Zruči, že ta přemotivovanost ho nenechala dát goly, když 3x byl sám před brankářem, velká škoda, protože si zasloužil korunovat svůj výkon golem a věřím, že ze stavu 2:2, kdyby dal gol, tak to dopadlo úplně jinak.\nProč nehrál ve třetím zápase Klíma a naopak, proč Oliveira hrál až ve třetím zápase?\nKlíma nehrál protože dostal od majitelů velkého fotbalu rozkaz, aby nechyběl v zápase s Blšany, takže nepochopitelně v jeho věku prostě chyběl, a Caio byl jenom jako překvapení… On měl cestu do jeho vlasti Brazílie přes Prahu a tak jsme si říkali, že to zkusíme a dopadlo to super, jeho štace ve Francii v Paříži mu hodně pomohla, už nebyl to "děcko" z loňska, ale chlap, který dokázal několikrát super kličkovat přes obranu Eca a hodně pozlobil.. A od srpna zase bude u nás.\nPokud dojde k finále Chrudim - Eco, tak koho vidíš jako budoucího mistra?\nJednoznačně Era-Pack, sázím na zkušenost a na bojovnost toho týmu. Eco je herně lepší, ale ve finále jde o bojovnost a tu má Era-Pack lepší, akorát nejsem si jistý, zda Roman Mareš stihne finálovou sérii, protože to může hodně ovlivnit finále. Pokud by nehrál, tak Eco má velké šance.\nZdroj: Miroslav Srb


Aktuální nabídka dražba vily Mokrouše denně zásobovaná stovkami realitních kanceláří. Vyberte si dražba vily Mokrouše než Vás někdo předběhne.\nKategorie dražba vily Mokrouše se neobjevuje v nabídce tak často. Hledáte-li pro sebe, rodinu či přátele dražba vily Mokrouše neváhejte ani chvilku a pokud Vás některá z nemovitostí osloví je dobré kontaktovat prodejce či makléře. Většinou je dražba vily Mokrouše právě druhem nemovitosti, který je obvykle hledaný a díky menší četnosti v nabídce je hojně poptávaný.\nLevné dražba vily Mokrouše\nPrávě hledáte své nové bydlení či jiný druh nemovitosti v kategorii dražba vily Mokrouše, pokud v této kategorii nemůžete nalézt vhodnou nemovitosti zkuste i kategorii následující vily Mokrouše, a to vily na prodej Mokrouše, pronájem vily Mokrouše, dražba vily Mokrouše.\nPokud nalezené nemovitosti v kategorii vila dražby Mokrouše nesplňují Vaše představy, rozšiřte své hledání na nemovitosti v následujících kategoriích vily Mokrouše, vily na prodej Mokrouše, pronájem vily Mokrouše, dražba vily Mokrouše.\nJe možné, že v lokalitě Mokrouše nebudou zcela všechny nemovitosti, které hledáte, zkuste se podívat ještě do následujících kategorií, a to Reality Mokrouše na dražba nebo dražby domů Mokrouše. Pokud se nechcete navíc omezovat druhem prodeje nemovitosti Mokrouše použijte následující kombinace pro vyhledání nemovitostí Reality Mokrouše případně domy Mokrouše.\nNehledáte dražba vily Mokrouše ?\nPokud jste v této kategorii dražba vily Mokrouše omylem a hledáte jiný typ nemovitosti zkuste si vybrat z následujících :\nDalší lokality v okolí dražba vily Mokrouše\nPro ještě lepší výsledek ve Vašem hledání v kategorii dražba vily Mokrouše, si můžete upřesnit lokalitu pro Váš současný výběr dražba vily Mokrouše. Určitě lépe naleznete dražba vily Mokrouše, který hledáte.


Chrudim bojuje proti rakovině prsu. Na kampani vystoupí zpěvačka Janků - iDNES.cz\n27. června 2014 8:26, aktualizováno 8:26\nPodle statistik každá osmá žena v České republice ví, jaké to je, když jí lékař diagnostikuje rakovinu prsu. Ročně tak přibude na šest tisíc nových pacientek, z nichž téměř třetina rakovině podlehne. Bojovat proti nejčastějšímu nádorovému onemocnění u žen se proto rozhodli i v Chrudimi.\nJednou z tváří, která vystoupí na akci za podporu boje proti rakovině prsu bude i zpěvačka Heidi Janků | foto: idnes video, iDNES.cz\n"Chceme zábavnou formou upozornit hlavně na prevenci rakoviny prsu," vysvětlila cíl projektu jeho pořadatelka a ředitelka obecně prospěšné společnosti Kroužky ČR východ Květa Štěrbová.\nNa akci nazvané Na křídlech naděje, která se uskuteční v sobotu na chrudimském letišti, vystoupí řada odborníků na léčbu rakoviny prsu i sexuoložka Laura Janáčková z Institutu partnerských vztahů.\nPřestože je ale stěžejním tématem dne prevence rakoviny prsu, mohou se návštěvníci těšit i na ukázky práce profesionálních hasičů z Chrudimi, letů místních pilotů, výstavu vojenské techniky i na veterány a nové modely vozů Škoda.\nZájemci se mohou taktéž zúčastnit minikurzu zdravého vaření či se zapojit do nového druhu cvičení s dětmi zvaného srollering. Program moderovaný Jolanou Voldánovou navíc zpestří i vystoupení zpěvačky Heidi Janků.\nNa křídlech naděje je součástí takzvaných růžových pochodů. Klasickou vstupenku proto nahradí typické růžové tričko v ceně 300 korun. Právě tato částka pokryje náklady na ultrazvukové vyšetření jedné ženy.\n"Tunika je navíc vytvořena tak, aby lichotila každé ženě, zvýraznila její přednosti a zakryla nedostatky," uvedla její autorka Lucie Bendlová.\nTémata: Rakovina prsu, Heidi Janků, iPad, Laura Janáčková, Jolana Voldánová, Mastektomie, Chrudim, Lékař, letiště, Pardubický kraj


Básník a aktivista Ivo Hucl představil novou knihu básní Prach prázdna – Forum24\nBásník a aktivista Ivo Hucl představil novou knihu básní Prach prázdna\nPrávě vychází nová kniha básníka Iva Hucla Prach prázdna. Knihu s podporou Ministerstva kultury ČR vydala Bezejmenná čajovna jako 4. svazek Bezejmenné edice. Ilustracemi knihu doprovodil František Steker z Ústavu umění a designu v Plzni a krátkým epilogem profesor Oldřich Král. Sbírka vychází v redakci literárního historika, kritika a dlouholetého redaktora Odeonu Vladimíra Novotného a v grafickém zpracování Jana Dienstbiera.\nSlavnostní představení knihy se uskuteční dnes 18. dubna v plzeňském Moving Station na mostu Ivana Magora Jirouse. Začátek akce je v 19 hodin, vystoupí zde také hudebník Vladimír Václavek. V autorském podání zazní též text dramatika René Levínského, který byl napsán pouze pro tuto příležitost.\nCenu Revolver Revue obdrží kanadský publicista, překladatel a hudebník Paul Wilson\nPrestižní Cenu Revolver Revue letos obdrží kanadský publicista, překladatel a ...\nV Prachu prázdna rezonují ozvuky japonské a čínské malířsko-literátské tradice, což jsou témata, s kterými Ivo Hucl často pracuje jako kurátor výstav asijského umění. Tvoří ji sto osm krátkých lyrických textů; tento počet je inspirován východní duchovní tradicí a zároveň „dokonalým“ počtem veršů básně Havran E. A. Poea. Sbírka Prach prázdna je především svědectvím o světě na odvrácené straně našich očí, svědectvím o myšlení bez konceptů a strategií, o řeči, která nás skrze usebrání obrací do nitra pojmů; svědectvím o cestě skrze závoj jazyka zpět k přírodě, k okamžiku, ve kterém příroda, umění a život jsou vzájemně zaměnitelné, o prosté všednosti, která skrývá nevšední tajemství, o nečinnosti jako možnosti uchopení úplnosti světa, kde nic nechybí a nic nepřebývá, kde uvidět znamená být.\nPřevážná většina textových obrazů této knihy byla zachycena v krajině jižních Brd, jiné byly zaznamenány na autorových cestách po Japonsku a Srí Lance.\nVíce o knize básní Prach prázdna prozrazuje v rozhovoru sám autor Ivo Hucl.\nJak dlouho kniha vznikala, kde jste čerpal inspiraci?\nPrach prázdna je sbírka „obrazů“, situací a deníkových záznamů z roku 2015 a počátku roku 2016; výsledek jakési mé terapeutické snahy o proniknutí pod znecitlivělý povrch vlastního myšlení. Po dva roky jsem tehdy pracoval jako programový ředitel mezinárodního festivalu Japan Fest 2015 s nemalou byrokratickou agendou. Díky této práci jsem byl po relativně dlouhou dobu zavalen manažerskou prací, ale zároveň jsem se velmi intimně dotýkal zdrojů japonské kultury a filozofie. Inspirací mi byla především krajina v okolí Šťáhlavic, jižních Brd a také mé cesty po Japonsku a Srí Lance. V podstatě se jedná o jakési literárně lyrické „fotoalbum“.\nVšechny texty jsou zcela nové, nebo už si některé mohli lidé přečíst jinde?\nKniha obsahuje 108 krátkých básní. 108 je významné číslo ve východní duchovní tradici, ale též počet veršů v básni Havran, který E. A. Poe považoval za dokonalý. Společně s redaktorem knihy literárním historikem Vladimírem Novotným jsme tento počet vybrali z asi tří set textů. Všechny jsou nové, pouze nedopatřením se v souboru ocitly tři mírně modifikované texty z předminulé knihy Ostrovní básně.\nPrach prázdna, nová kniha Ivo Hucla\nCo sbírku odlišuje od vašich předcházejících knih?\nPoprvé je zde zcela explicitně přiznáno mé „ideové“ ukotvení v taoistické a zenové filozofii. Nejen formálním pojetím, které někteří čtenáři mohou nesprávně označit za haiku, ale též krátkým epilogem z pera sinologa profesora Oldřicha Krále. Ne že by se tento způsob myšlení neprojevoval v mém psaní již dříve, ale ze starších textů vždy probleskuje nějaký evropský estetický záměr. V Prachu prázdna je daleko méně „já“ a jeho stylizace než života a světa. V plnosti se zde realizovalo mé přesvědčení, že život, příroda a umění jsou neoddělitelné, že naše prostá všednost skrývá nevšední tajemství a nám je za určitých okolností umožněno „to“ vidět.\nDříve jsem psal více méně intuitivně s určitou esteticky racionální korekcí. V Prachu prázdna je důvěra mezi jazykem a přírodou naprosto otevřená. Jazyk je zde vnímán jako přírodní energie, která je různými místy různě formulována. Působí zde silné smyslové podněty, ale pozornost je vůči nim odosobněná. Jedná se o způsob vnímání, o kterém již psali staří Číňané; jarní květy v nás probouzejí radost, léto melancholii, sníh pocity pomíjivosti, skrze jediného mravence poznáme, že přichází jaro. To vyžaduje naprosté stažení projekcí. Je to podobně, jako když se milovník Gustava Mahlera pokusí objevovat hloubku alikvótních tónů flétny shakuhachi; musí opustit krásu lineární pozdněromantické harmonie a soustředit se na barevnost a bohatství jednotlivých tónů.\nJak se takového způsobu vnímání dosahuje?\nZcela prvotní je vyladění mysli. V haiku nebo zenové poezii obecně je vždy důležité duchovní hledání (cesta – dó), až potom následuje tvůrčí gesto, záznam zkušenosti, obraz nebo báseň. Proto se pro evropského čtenáře může východní poezie často jevit jako příliš banální a lakonická. Napsat, že do rybníka skočí žába a ono to žbluňkne, je přece tak snadné. Zcela nám uniká, že vše vytváří nedělitelný a vzájemně provázaný celek a teprve viděním na kost ohlodané konkrétní situace můžeme vyhlédnout ze sevření naší tísnivé reality. V záplavě všech aktuálních virtuálních banalit vnímám tento proces jako jediný, kterým lze udržet jasné a svobodné vědomí. Gary Snyder vymezil pro tento způsob psaní pojem „nová přírodní poetika“. Zdůrazňoval, že poezie musí prostoupit naše veškeré rozhodování, včetně jídla či politiky.\nJak jste s výslednou podobou spokojen? Máte nějaké ohlasy od těch, kteří už knihu měli v ruce?\nS formálním zpracováním knihy jsem spokojen velmi. Dlouhodobě spolupracuji s předním plzeňským grafikem Janem Dienstbierem a ten vždy odvede skvělou práci. O ilustracích jsme zpočátku jednali s Lenkou Sýkorovou, která v Lounech spravuje dílo Zdeňka Sýkory. Jeho linie jsme chtěli použít jako jeden z významotvorných prvků knihy. Malý formát publikace byl však pro Sýkorova monumentální díla příliš tísnivý. Ilustrací se nakonec ujal František Steker z Fakulty designu a umění Ladislava Sutnara. Prach prázdna obsahuje šest jeho kresebných úvah a osobně jsem přesvědčen, že jejich vzájemný dialog s texty evokuje jistý druh smíření a pokory. Samotný obsah knihy vnímám jako nutný průsečík aktuálních možností a času. Tím, že psaní je pro mne více prostředkem k meditaci než literaturou, píši vlastně stále jednu knihu. Spokojenost a autorské zadostiučinění se u mne tudíž nedostavuje. Ohlasy v této chvíli nemám žádné, protože kromě editora a grafika ji zatím nikdo neviděl a do celostátní distribuce půjde až v polovině dubna.\nKnihu Papež a Mussolini – Tajemství papeže Pia XI., a vzestup fašismu v Evropě, ...\nChystáte už nyní něco dalšího?\nV této chvíli mě čeká několik akcí spojených s uvedením knihy. V Plzni to bude 18. dubna od 19.00 na Moving Station. Kromě knihy se návštěvníci mohou těšit na koncert Vladimíra Václavka a na texty v podání Jaromíra Typlta. Nějaké překvapení chystá také další host večera dramatik René Levínský. V Praze proběhne uvedení knihy 27. května od 18.00 v Botanické zahradě v Tróji za doprovodu saxofonisty Marcela Bárty a bubeníka Jana Chalupy. 13. května připravujeme v rámci Světa knihy s výrobcem hluku Tomášem Vtípilem reprízu projektu Broken words, který je básnickým dialogem mezi mými texty a básněmi významného čínského spisovatele a disidenta Liao I-wua, který bude čestným hostem letošního ročníku. Po prázdninách mě čeká natáčení společného CD s Vladimírem Václavkem.\nNa co se těšíte z letošního kulturního programu čajovny?\nAsi nejviditelnějším kulturním projektem bude genderově nevyvážený hudební festival Anima music, který pořádáme ve spolupráci se zámkem Nebílovy. Během prázdninových sobot či nedělí vystoupí v Nebílovech flamencový soubor Azahar s hvězdnou madridskou tanečnicí Virginií Delgado a kytarovým virtuózem Pedro Vítem, violoncellové duo Tarafuki, Chantal Poulain s novým šansonovým repertoárem a belgický soubor Quintessence, jehož kořeny vězí ve stylu zvaném tango nuevo. Život, přestože se z povrchního pohledu nezdá příliš radostný, přináší stále nová radostná setkání.\nIvo Hucl (1961) je český básník, kurátor a kulturní aktivista, ale též zakladatel Bezejmenné čajovny ve Šťáhlavicích. Doma i v zahraničí realizoval řadu výtvarných výstav, festivalů a slavností, často s tematikou Dálného východu. Hned za vydání své první knihy Ostrovní básně v roce 2010 obdržel literární Cenu Bohumila Polana. Texty z této knihy se dočkaly několikerého hudebního a rozhlasového zpracování, například Rantand Ensemble, DoMa Ensemble nebo DG 307.\nV doslovu k druhému vydání Ostrovních básní charakterizuje Vladimír Novotný jeho poezii slovy: „… básně, které vždy musí jít za něčím jiným“. Dosud vydal: Hory a srdce (Muzeum Šumavy, 2009) Ostrovní básně (Bezejmenná edice, 2011) Ostrovní básně − rozšířené vydání (Bezejmenná edice, 2013) Sběrný dvůr (Bezejmenná edice, 2014). Prach prázdna je jeho pátou knihou. Ivo Hucl žije a pracuje ve Šťáhlavicích nedaleko Plzně.


Opilý narazil do auta v protisměru. Přitom již dvakrát přišel kvůli alkoholu o řidičák - Hodonínský deník\nOpilý narazil do auta v protisměru. Přitom již dvakrát přišel kvůli alkoholu o řidičák\nMoravský Písek - Dvakrát mu odebrání řidičského průkazu nestačilo, za volant sedl opilý potřetí. V pátek v podvečer si třicetiletý muž popil a pak se vydal na jízdu. Dostal se až na silnici mezi Moravským Pískem a Domanínem, kde se svým Fiatem Bravou dostal smyk. „Ten se mu nepodařilo zvládnout, přejel do protisměru a střetl se s protijedoucím Renaultem Kangoo. Při nehodě se oba řidiči lehce zranili," popsal mluvčí hodonínské policie Petr Zámečník.\nŘidič Fiatu nadýchal 2,3 promile alkoholu v krvi. K vypití se přiznal a poukázal i na své dřívější přestupky, kdy za alkohol za volantem přišel o řidičské oprávnění. A ani tentokrát tomu zřejmě nebude jinak. „Za ohrožení pod vlivem návykové látky mu hrozí až tříletý trest odnětí svobody, peněžitý trest nebo zákaz činnosti. Je zcela zřejmé, že z předchozích případů se nijak nepoučil a uložené tresty nesplnily svůj účel,“ doplnil Zámečník.


Policista zbil sběrače technického konopí. Nevěděl jsem, že je legální, bylo to přiměřené, hájí se - Aktuálně.cz\nAktualizováno 14. 2. 2018 12:43\nRomští brigádníci sbírali na poli v Písečné technické konopí, které neobsahuje psychoaktivní látky THC.\nČeská Lípa - Před Okresním soudem v České Lípě stanul šestatřicetiletý policista, který je obžalován ze zneužití pravomoci úřední osoby. Podle obžaloby kovovým teleskopickým obuškem zbil v září 2015 na poli v Písečné u Dobranova jednačtyřicetiletého sběrače legálního technického konopí.\nHrozí mu rok až pět let vězení. Policista z hlídkové služby u soudu obvinění odmítl. Vypověděl, že jednal podle nacvičených postupů a zákrok považuje za přiměřený. Líčení bude pokračovat ve středu a ve čtvrtek výslechy svědků.\nNa místě podle obžalovaného viděli sedět několik lidí, které znali od vidění. "V minulosti se s nimi řešila kriminální činnost," uvedl. Šlo podle něj o fyzicky zdatné osoby. Proto po nich chtěli, aby šly na stanové místo, odložily vše, co drží, a ukázaly ruce. Na výzvy sběrači podle obžalovaného nereagovali s tím, že nedělají nic nelegálního. Až na jednoho všichni uposlechli poté, co obžalovaný vytáhl teleskopický obušek.\nAkce Joint na Smíchově jako z Hlavy XXII: Smíte hulit, ale nesmíte držet cigaretu číst článek\nObžalovaný situaci popsal jinak. Podle něj muž vstal těsně před tím, než k němu přišel. Nevěděl, zda se chystá zaútočit, proto použil hmat, takzvané odstrčení. Další jednání sběrače vnímal jako odpor a útok vůči své osobě, proto použil obušek. Odmítl ale, že by mířil na hlavu. Tvrdil také, že rány nebyly silné. "Použil jsem švihové rychlé údery s cílem ne zranit, ale vyvést z rovnováhy," dodal. Sběrači podle obžaloby způsobil hematomy a drobná poranění na hlavě, zádech, rukou a nohou.\nautor: ČTK | 14. 2. 2018 11:35\nPolicie připustila chyby při zákroku proti squatterům\nKomentáře Policejní brutalita v Plzni. A zas nebyly mlátičky postaveny mimo službu. Hrubá chyba\nKomentáře Máš dredy? Jseš podezřelej! Pokud šéf pirátů nelže, zažil čistokrevnou policejní buzeraci


Termín svatby - červenec 2010 - - Společný termín... - str. 248\n« Předchozí 1 ... 246 247 248 249 250 ... 371 Další »\nadleen Ivalinka: tak nekonfekční postavy se neboj, nás nekonfekčních už je tu dost, a nemyslím, že by některá z nás nesehnala. Já se na první zkoušení taky bála, ale byla jsem mile překvapená... Ledabys byla nekonfekční směrem dolů, maličká a droboučká, to prý občas problém je... tak držím palce, fotit snad nechají, mě nechali všude, tak snad budeš mít štěstí.\n26. únor 2010 ve 13:37 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\npetrusew Mě dokonce moje svatební agentka poradila, ať hodně fotíme, prý to usnadní výběr.\n26. únor 2010 ve 13:55 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nadleen Já taky musím říct, že některé šaty se mi v živém moc líbily, ale pak ty fotky... ještě že jsem se fotila... to člověk s odstupem vidí věci...\n26. únor 2010 ve 14:16 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\npetrusew no a pak brouzdáš po stránkách na internetu, a přemýšlíš a přemýšlíš .... o a dál to každá známe, přemýšlíme o tom, jestli jsme si vybrali správně...chjo, už aby byla středa\n26. únor 2010 v 15:58 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nmobidik Ahojte holky. Strašně dlouho jsem tu nebyla - musím říct, že jsme se pilně pustili do svatebních příprav a na nic jiného nebyl čas. Tak až teprve teď vytvářím album, co všechno máme...snad bude brzo hotové. Tak vítám nová devčata a jak tak koukám, máme opravdu všechny stejné problémy Já mám šaty zaplacené již od listopadu a pořád koukám po jiných a přemýšlím, jestli jsem se nerozhodla špatně...\n26. únor 2010 v 16:03 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nareviv adleen : tak přesně tenhle problémek jsem měla já,jsem malinká a drobounká,ale i tak si semnou paní v salóně poradila a šatky mám zamluvené...a jou krásný takže nic není nemožné\n26. únor 2010 v 16:39 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nradmarus Čau holky, já se k vám taky musím přidat. Berem se posledního července a pak týden na to v Itálii. Je tady některá z vás, která je z HK? Docela mě chytaj depky, když nahlídnu do alb ostatních a tam vidím tuny věci, co už mají doma udělaný a připravený: vývazky, oznámka, balónky, atd atd...pomóc!!!\n26. únor 2010 v 17:32 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nlostris Ahoj holky, vitam nove tvare. Prave jsem dostala uplne uzasny darecek od nasich - 70 nadhernych stuh z organzy na masle na zidle, jsou moc krasne. Hned jsem si jednu uvazala na zidli v kuchyni a kocham se a kocham\nHolky, moc nad satama nepremyslejte, ja si taky nemohla vybrat, ale kdyz jsem pak oblikla ty moje pozdeji vyvolene, vedela jsem, ze jsou to ony. Citim se v nich bajecne, jsou krasne a delaji mi hezkou postavu. Mamka pri pohledu na me v nich zaslzela a bylo jasno, takze radim - ridit se spis instinktem\n26. únor 2010 v 18:00 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nRegistrovala se 23. února 2010 na beremese.cz. Přidala 1 příspěvek a 1 album.\nluciiiii radmarus: Ja jsem z HK, ale svatba bude v Olomouci, tak nevim, jestli ti s necim poradim\n27. únor 2010 v 18:09 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nbluejeansbaby ahoj holky, já se musím prostě pochlubit... už mám konečně šaty, jak píše lostris, prostě jsem je oblékla a cítila, že to jsou ony, mamina taky uronila nějakou tu slzičku, já málem taky a bylo jasno už se strašně moc těším\n27. únor 2010 v 19:23 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nmavo ahoj holky tak se musím s vámi poděli o radost... už sem si myslela že nikam nepojedeme a včera sme si přece jen zarezervovali krásný pokoj v krásném Českém Krumlově v nádherném hotelu Alchymy už se hrozně těšíííím\n28. únor 2010 ve 14:08 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi mavo: už jsem koukala do alba, moc krásný, taková romantika\nmy jsme byli na víkendu na Sychrově a taky krása, nemít vybraný hradec, tak o tom uvažujeme\njá už mám cenu šatů, příští týden budu objednávat\n28. únor 2010 ve 14:43 • Odpověz • To se mi líbí •\nmavo glumbi: a na kolik tě vyjdou?\n28. únor 2010 ve 14:49 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi všechny: tj 4 pro družičky, pro svědkyni, pro mě na převlečení a moje svatební na 15 000\n28. únor 2010 ve 14:53 • Odpověz • To se mi líbí •\nmavo glumbi: tak to je paráááááda! já jsem taky nejdřív přemýšlela o ušití, ale pak když mě mamka a svědkyni viděli v těch co jsem si zamluvila tak to bylo jasný\n28. únor 2010 v 15:37 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi no ty moje v čechách nejsou, takže jiná možnost není\n28. únor 2010 v 15:54 • Odpověz • To se mi líbí •\nmobidik Glumbi: A které ty šaty si necháváš šít? Jsou to nějaké z alba? Pěkně prosím, poslala by jsi mi také kontakt na ty potahy na židle? Já o nich moc uvažuju, protože židle na hostině budou v zelené barvě, což se nám zrovna moc nehodí. Ale za ty ceny půjčovného potahů jsme taky nebyli moc ochotní do toho investovat...\n1. bře 2010 v 11:10 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi mobidik: jj jedny z alba kontakt na potahy ti dám do ip my máne taky zelené židle a to k růžovo hnědé taky nejde\n1. bře 2010 v 11:23 • Odpověz • To se mi líbí •\nmysickaaa Ahojík holky! tak vás zase zdravím! vítám nové nevěsty se svatbou žádný pokrok..ale to je jasný...\n1. bře 2010 v 11:27 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nmobidik glumbi: a které? Moc díky za kontakt, to je vážně bomba!!!\n1. bře 2010 ve 12:28 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi mobidik: ambrosie, ale ne v satenu ale z taftu\n1. bře 2010 ve 12:40 • Odpověz • To se mi líbí •\nmobidik glumbi: pořád nevím, které to jsou Jinak v saténu jsem také zkoušela nádherné šaty, ale byly tak těžké, že jsem si v nich nedokázala představit už jen několik minut, natož pak celý den...\n1. bře 2010 ve 12:52 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi jo v albu u nich mám kolekce 2010\nmě hlavně satén nesluší\n1. bře 2010 ve 12:55 • Odpověz • To se mi líbí •\nmobidik Jsou opravdu krásné...tak hlavně, aby to ušití taky dobře dopadlo...Jinak jak tak koukám, jsi expert na vyhledávání nízkých cen To já dám jen za půjčení 1 šatů 14000,- Ale věřím, že nebudu litovat.\n1. bře 2010 ve 13:10 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi to byla náhoda, že jsem se dozvěděla o tom čínanovi...já si právě nechci půjčovat, takže zbylo jen šití a za ušití v čechách bych dala nehorázný peníze\nmobidik no jsi borec\n1. bře 2010 ve 13:20 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\npetrusew Hezké odpoledne přeji všem. No, já jdám za půjčení šatů 5500,- družičkám necháme ušít šatičky u naší švadleny.\nMobidik, ty sis už vybrala šaty?\nGlumbi, a jaký teda budou?(myslím šatičky)\nJá vím....jsem strašně zvědavá Martin říká že bych mohla dělat v tajné službě, ale tady by byl taky problém...co nevím nepovím\n1. bře 2010 v 17:12 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nradmarus Luciiii, tak když jseš z HK, nemáš tipa na pěknou bižu? Sháním ale celou soupravu, ne jenom třeba náhrdelník...\n1. bře 2010 ve 22:43 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •\nglumbi petru: budou to ty collection 2010, ale v taftu\nuž ženich povolil a můžu mít i závoj\nradmus: já mám bižu z netu, je tu největší výběr\n2. bře 2010 v 07:57 • Odpověz • To se mi líbí •\nmysickaaa Krásné úterý holky\njá budu mít taky šaty z taftu, mnohme lehčí než satén a taky se mi to na mě víc líbí, je to trošku něco jiného\n2. bře 2010 v 08:32 • Svatba byla v červenci 2010 • Odpověz • To se mi líbí •


Začal soud s vražedkyní svých 3 novorozeňat. Žena nechtěla přijít o partnera - TOPZINE.cz\nZačal soud s vražedkyní svých 3 novorozeňat. Žena nechtěla přijít o partnera\nTOPZINE.cz ➤ Zpravodajství ➤ Z domova ➤ Začal soud s vražedkyní svých 3 novorozeňat. Žena nechtěla přijít o partnera\n23. 9. 2015 ČTK Vstoupit do diskuse\nTémata: Brno, děti, Dítě, novorozenec, TOP, vražda\nDěti usmrtila a jejich ostatky ukryla v domě. “Nedokážu si vysvětlit, proč jsem to udělala. Vím, že jsou babyboxy, jednala jsem ve stresu,” řekla dnes obžalovaná soudu.\nTřetí dítě porodila letos v únoru. Narodil se chlapeček, kterého udusila v pytli od granulí pro psy. “Je mi to líto, nechápu to, zazmatkovala jsem,” řekla obžalovaná. Po porodu měla zdravotní problémy, přítel jí přivolal lékaře ze záchranné služby. Ten na místě zjistil, že žena rodila. Nenašel dítě, přivolal policii. Ta následně našla v domě ostatky novorozeňat.\nPartner ženy Daniel Masaryk dnes soudu řekl, že o jejich těhotenstvích nevěděl. Jeho družka se odvolávala na zdravotní potíže a podle něj úspěšně vše tajila. Při seznámení jí sice řekl, že děti nechce. “Pokud by se ale dítě narodilo, tak bych se k tomu postavil jako chlap,” uvedl. Zdůraznil, že nálezem tří ostatků novorozeňat byl velmi překvapený. Do té doby byl prý přesvědčený, že družka nemůže mít děti. Tak mu to prý řekla.\nObdobný případ se stal před časem na jižní Moravě ve Vlasaticích na Brněnsku, kde také žena zavraždila své tři děti – novorozence. Za to si nyní odpykává trest 22 let vězení.