وهناك عده اسباب تكشف ان توقعاتنا بالنسبه لسنوات عمرنا الاخيره لا تعبر عن احتياجاتنا الفعليه في تلك المرحله عندما يصير اعتمادنا علي دخل تقاعدي ثابت. في الولايات المتحده، علي سبيل المثال، يملك اقل من نصف الامريكيين الذين ولدوا في فتره ما بعد الحرب العالميه الثانيه اكثر من 100 الف دولار في صناديق التقاعد الخاصه بهم، علي الرغم من ان احد التقديرات يشير الي ان تكلفه الرعايه الصحيه في فتره التقاعد لزوجين تصل الي 280 الف دولار في المتوسط. ويشير تقرير لمؤسسه "ميريل لينش" الي ان 20 في المئه من الامريكيين لا يعرفون ما هو حجم الاموال التي تكفيهم في مرحله التقاعد، مضيفا ان غالبيتهم لديهم مدخرات تقل عن متطلباتهم الفعليه بنسبه 20 في المئه. لكن هناك استطلاع للراي يعكس حاله الارتباك وعدم الوضوح في ما يتعلق بهذا الامر، اذ يشير الي ان نحو ثلثي الامريكيين من جيل الحرب العالميه الثانيه واثقون من انه بامكانهم التقاعد والعيش بشكل مريح، رغم ان ما يزيد قليلا علي الثلث فقط يعتقدون انهم يدخرون ما يكفي من المال. وفي نفس السياق، يعتقد نحو نصف الذين شاركوا في الاستطلاع ان معيشتهم ستبقي بنفس المستوي. لكن الارقام تقول امرا مختلفا تماما، وربما يعود السبب في ذلك الي مجموعه من المفاهيم الخاطئه. ارتفاع التضخم وتزايد الاحتياجات يزيد من الضغوط علي المتقاعدين "لو كنت اعرف" ربما يعود احد الاسباب الكامنه وراء عدم ادخارنا ما يكفي للتقاعد الي المفاهيم الخاطئه عن زياده العائد كلما تقدم بنا السن. وفي الولايات المتحده، تزيد رواتب النساء وتصل الي ذروتها في الغالب بحلول سن التاسعه والثلاثين، في حين تواصل رواتب الرجال ارتفاعها حتي اواخر الاربعينيات. ومع انه من المرجح ان تحدث زيادات صغيره علي الراتب في السنوات الاخيره، فان ذلك يصحبه زياده في التضخم وزياده متطلبات الحياه، اذ ان الزياده في الدخل تزيد من الخيارات الحياتيه المتاحه امام الشخص، وهو الامر الذي لا يجعل الشخص يشعر بالزياده في راتبه في نهايه المطاف. ويجب الاشاره الي ان المعدل المقبول للادخار هو 15 بالمئه من راتبك السنوي من اجل التقاعد، لكن نصف الامريكيين يدخرون اقل من ذلك بكثير، وبعضهم لا يدخر شيئا علي الاطلاق. ونادرا ما يكون تاجيل الادخار لوقت لاحق افضل من الادخار المبكر علي مدار سنوات طويله. واشار بحث اجرته شركه "نورثويسترن ميوتشوال" الامريكيه لخدمات التمويل الي ان واحدا من بين كل ثلاثه من مواليد ما بعد الحرب العالميه الثانيه استطاع توفير 25 الف دولار او اقل. ويدخر الاشخاص في بلدان اخري اموالا اكثر، لكنهم قد يواجهون مشاكل غير متوقعه. في المانيا، علي سبيل المثال، يعمل المواطنون في سن العمل علي دعم المتقاعدين الحاليين من خلال دفع اموال لبرنامج ادخار حكومي. لكن تغير الفئات العمريه لمجتمع مصاب بالشيخوخه له تاثير ملموس، يتمثل في ان سن التقاعد يواصل الزحف الي اعلي، وهو ما يعني ان غالبيه الالمان بحاجه الي ادخار ما يصل الي اربعه اضعاف دخلهم السنوي لكي يستمتعوا بتقاعد مريح. ويدخر غالبيه الالمان مبالغ نقديه بدلا من الاستثمار، وهو ما يزيد المشكله تعقيدا من خلال استبعاد المدخرين من المكاسب التي تتحقق في سوق المال. ويعتقد قليل منهم ان لديه مالا كافيا لدخول السوق، او يعتقد ان الحفاظ علي المدخرات نقدا هو بديل اكثر امانا من الاستثمار. يدخر غالبيه الالمان مبالغ نقديه بدلا من الاستثمار، وهو ما يزيد المشكله تعقيدا ويقول بيتر تشادبورن، مدير شركه "بلان ماني" البريطانيه للاستشارات الماليه، ان هذا السلوك الخاطئ يعود الي انخفاض مستوي الثقافه الماليه. ويشير تشادبورن الي ان الكثير من عملائه لا يعرفون انهم بحاجه الي ادخار مبلغ مالي اكبر ليكون لديهم نفس الدخل في مرحله التقاعد. ويضيف "بمجرد ان يعرف الشخص ذلك فانه يقول: لو ان احدا اوضح لي ذلك قبل 10 او 20 عاما لكنت احتطت مسبقا واتخذت قرارات مختلفه. انا الان علي ابواب التقاعد ويبدو ان الوقت فاتني لتغيير اي شيء". وفي بريطانيا، يمكن لمن بلغوا سن الخامسه والخمسين او اكثر ان يسحبوا مبلغا من مدخراتهم التقاعديه اما لصرفها او لاستثمارها بالطريقه التي يحبونها، رغم ان سن التقاعد الرسمي في الدوله هو 65 عاما. ويقول الخبراء ان غالبيه الناس تختار الاحتفاظ بالمال نقدا في حساب مصرفي يتيح لهم سرعه السحب، في حين ان قله تضع مالها في استثمارات طويله الامد. وتحاول هيئه المعاشات الحكوميه البريطانيه اقناع المتقاعدين باتخاذ قرارات ماليه اكثر حكمه من مجرد الابقاء علي اموالهم في خزينه المنزل. وحتي اكثر الاستثمارات تواضعا تساعد علي تعويض معدل التضخم الذي يصل في العاده الي اربعه في المئه سنويا. لكن الكثير من القرارات التي يتخذها المتقاعدون تكون مدفوعه بالخوف، كما تقول تيريزا فريتز، مديره السياسات في شركه "ماني ادفايس سيرفيس" للاستشارات الماليه التي تتخذ من بريطانيا مقرا لها. وتقول فريتز "بعض الناس يسحبون اموالهم لانهم لا يثقون بالشركات والمؤسسات العامله في قطاع الادخار التقاعدي ويساورهم القلق من انهم اذا لم يسحبوا اموالهم الان، فلن تكون متوفره لهم بعد مرور سنتين. ولا يعود السبب في ذلك الي انهيار متوقع في الاستثمارات، لكن لقلقهم من احتمال تغير القانون بشكل يمنعهم من سحب هذه الاموال". وبحسب شركه "ماني ادفايس سيرفيس"، فان غالبيه المتقاعدين لديهم سوء تقدير لعدد سنوات تقاعدهم، اذ انهم يخططون لمده 20 عاما فقط، وهو ما قد يعني نفاد المال الذي تم ادخاره، خاصه وان الرجال والنساء الذين يبلغون 65 عاما لديهم فرصه بنسبه 50 بالمئه للعيش حتي سن 87 و 90 عاما علي الترتيب. وربما يكون الامر الاسوا يتمثل في ان الكثير من هذه السنوات الاخيره من عمر الشخص ربما تحتاج الي مصروفات اعلي، نظرا للحاجه الي الرعايه الصحيه حتي الوفاه. ويجب الاشاره الي ان الادخار لا يكون سهلا علي المرء عندما يتقدم في السن، حتي في حال حصوله علي مزيد من الحوافز الماليه، لان التقدم في السن يصاحبه تكاليف ماليه اخري. اقل من نصف الامريكيين الذين ولدوا في فتره ما بعد الحرب العالميه الثانيه لديهم اكثر من 100 الف دولار في صناديق التقاعد الخاصه بهم ويعرف الكثيرون كيفيه ادخار جزء من راتبهم، لكنهم نادرا ما يعرفون كيف يستثمرونه بشكل جيد. ويقول تشادبورن "يعتبر هذا الامر احد الجوانب السلبيه للاستشاره الماليه، اذ يذهب الشخص الي مستشار مالي ويقول له انه بحاجه الي الادخار من اجل التقاعد، ويخبره المستشار بان يخصص اكبر مبلغ ممكن للادخار. لكن ذلك يؤدي نصف الغرض فقط". وينصح تشادبورن بتقسيم المصروفات الي قائمتين: الاولي تشمل تكاليف المعيشه الاساسيه التي ترغب في تامينها بمصدر دخل ثابت، والثانيه تشمل التكاليف الخاصه باسلوب حياتك مثل عدد مرات تناول الطعام خارج المنزل، وعدد السيارات التي تريد ان تمتلكها، وكم عطله تريد ان تستمتع بها. ويمكن تحقيق ذلك في ظل وجود دخل مرن ومتغير، لان مصروفاتك في فتره التقاعد ستكون ثابته لا يطرا عليها تغيير كبير باستثناء ارتفاع التضخم. اما اولئك الذين يواجهون نقصا في اموال التقاعد فامامهم قرارات اصعب. ويعني ذلك في غالبيه الحالات السكن في بيت اصغر او اعاده ترتيب اولويات حياتهم. وبالتالي، فان افضل ما يمكن للناس فعله هو الحصول علي نصيحه ماليه في وقت مبكر وبصوره مستمره، بحسب فريتز، التي تقول "انت لا تتردد في الذهاب لطبيبك اذا شعرت بقلق علي صحتك. واذا تمكنا من جعل الناس يفعلون نفس الشيء في ما يتعلق بالامور الماليه، سنكون قد قدمنا لهم خدمه جليله". يمكنك قراءه الموضوع الاصلي علي موقع BBC Capital ----------------------------------------------------- يمكنكم استلام اشعارات باهم الموضوعات بعد تحميل احدث نسخه من تطبيق بي بي سي عربي علي هاتفكم المحمول.
بالنسبه لكثيرين منا، تاتي مساله التقاعد في ذيل قائمه الاولويات، علي عكس امور اخري مثل دفع اجره السكن او تسديد قروض الدراسه.