Стоит ли продолжать работу над стартапом в моём случае ?
В моём случае логика такая: 
1) Если нет ни одного программиста, для которого ваша идея кажется интересной и потенциально прибыльной, то надо бросать её и не лезть в кредиты.
2) Если такой программист есть, надо брать его в долю и пусть работает бесплатно. Если он не согласен на такие условия, значит он лукавит, см. пункт 1.
3) Если такой программист есть и на условия согласен, вы делаете проект вместе. Что-то начало получать, вот тогда можно брать кредит. Если часть кредита разделит с вами сооснователь, значит это вообще идеальный вариант.
4) Если пункт 3 выполняется, а нужны ещё деньги на стадии роста, тогда стоит искать инвесторов.
Спасибо за такой развёрнутый ответ.
На счёт программ - воцап, вибер, телеграмм - это немного другой стандарт. Другая ниша. 
Как набрать 100млн пользователей - у меня пока нет опыта. )
Думаю они придут сами, если сервис будет востребован. 
На счёт других ниш - идеи есть. Но это идеи уже действительно полезные, с чёткой монетезацией, требующие серьёзных инвестиций.  Но, для первого стартапа, мне кажется это слишком. Хотя возможно стоит создать презентацию, и походить с ней по инвесторам.
Но там уже изначально нужен хотя бы 1 млн$ посевных. Что бы только начать.
А для серьёзной работы 50-100 млн$ и больше. Но это уже не чат клиент, а совмещение IT и реального сектора. Где будут нужны люди, помещения итд.