Дырка ли в межбанковской системе быстрых платежей (СБП)?
На самом деле 99% дело происходит так. 
Т.к. в Тинькофф форма перевода по номеру телефона общая, то при вводе номера телефона Тинькофф автоматически в фоне делает запросы по СБП в банки, подключенные к СБП, это нужно, чтобы вывести в интерфейсе Тинькоффа банки, в которых у клиента получателя еще есть счета.
А по требованиям НСПК если в идет попытка перевода в банк, который подключен к СБП, но клиент не дал своего согласия на получение переводов в рамках СБП - банк получатель должен оповестить клиента (не все банки следуют этому требованию - пример Сбер), что ему пытались сделать перевод и ему надо "подключить СБП".
Поэтому если искать виноватых, то скорее проблема в Тинькофф, что он пытается сделать клиентский сервис, супротив рекомендациям/требованиям НСПК и делает фоновые запросы.
ВТБ тут всё честно делает.
Если делаете по Сбп платеж то там просто запрос в сбп где берется список всех банков привязанных к номеру и они получают инфу что есть какой то платеж и оповещают что не смогли и подключите сбп.
Логично внутри банка переводить только по номеру счета или номеру карты. И лишний раз в сбп не палиться