ORGANIZACIÓN MUNDIAL
DEL COMERCIOS/FIN/W/26
30 de abril de 2003
(03-2276)
Comité del Comercio de Servicios Financieros Original:  inglés
COMUNICACIÓN DE SUIZA
Banca electrónica en Suiza
Se ha recibido la comunicación anexa de la delegación de Suiza, con el ruego de que se
distribuya a los miembros del Comité del Comercio de Servicios Financieros.
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Suiza desea poner en conocimiento del Comité del Comercio de Servicios Financieros su
experiencia respecto de la supervisión y reglamentación de las actividades transfronterizas de banca
electrónica.  Abrigamos la esperanza de contribuir así a las deliberaciones sobre la evolución reciente
del sector en relación con las actividades transfronterizas de banca.
I. LA SITUACIÓN EN EL PLANO INTERNACIONAL:  EL COMITÉ DE BASILEA
1. El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, bajo los auspicios del Banco de Pagos
Internacionales, ha creado un grupo de trabajo para examinar la cuestión del comercio electrónico (el
Grupo de Banca Electrónica).  Este Grupo de Trabajo ha examinado la gestión de riesgos en la banca
electrónica (véase el informe titulado "Risk Management Principles for Electronic Banking"1,
publicado en mayo de 2001).  También ha publicado un documento consultivo titulado "Management
and Supervision of Cross-Border E-Banking Activities".
2. El Grupo de Trabajo reconoce que la banca electrónica, en general, es una extensión de la
banca tradicional.  El Grupo de Trabajo observa que, en muchos países, las leyes y reglamentos de
banca en vigor aplicables a las actividades tradicionales de banca se aplican también a las actividades
de banca electrónica.  Ese enfoque, a nuestro juicio, está en consonancia con la neutralidad
tecnológica que informa al Acuerdo General sobre el Comercio de Servicios (AGCS).
3. La primera parte del informe se refiere a la gestión de la banca transfronteriza;  el Grupo de
Trabajo destaca la necesidad de que los bancos integren los riesgos de la banca electrónica
transfronteriza en el régimen general de gestión de los riesgos de cada banco.
4. La segunda parte trata especialmente de la supervisión de las actividades transfronterizas de
banca.  El Grupo de Trabajo destaca la necesidad de que el organismo reglamentario del país deorigen ejerza una supervisión eficaz y de que haya un grado elevado de cooperación entre los
organismos de supervisión.  Si se dan estos dos factores, debiera disminuir grandemente la necesidad
de una intervención prudencial por parte del organismo nacional de supervisión.
                                                     
1 "Risk Management Principles for Electronic Banking", Comité de Supervisión Bancaria de Basilea,
Banco de Pagos Internacionales, mayo de 2001, http://www.bri.org/publ/bcbs82.htm.  Véase también el informede la Organización Internacional de Comisiones de Valo res (IOSCO):  "Report on Securities Activity on the
Internet II", junio de 2001, http://www.iosco.org /download/pdf/2001-securities_activity_internet.pdf.S/FIN/W/26
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II. ESBOZO DEL MERCADO
5. En 1999 sólo una tercera parte de la población de Suiza estaba conectada a la Internet.  Al fin
del año pasado, esa cifra había aumentado a más de dos tercios de la población.  Las encuestas indican
que las personas más jóvenes tienden a preferir la Internet como medio de comunicarse con su banco,
a pesar de que el contacto personal sigue siendo necesario para atender a ciertas necesidades.
6. En cierta medida, el uso de Internet ha influido en la estructura del sector financiero suizo en
los últimos años.  Algunas instituciones importantes han hecho inversiones relativamente cuantiosas
en diversas soluciones de Internet, principalmente para complementar sus medios de distribución y
actividades de comercialización corrientes.  Para los bancos la Internet es también un medio de
reducir costos en las transacciones de pagos.
7. Incluso después de un proceso de consolidación el año pasado, alrededor de seis instituciones
prestan servicios de corretaje de bolsa en línea en Suiza.  Casi todos los bancos brindan algunosmedios (consulta de cuentas y pagos electrónicos) para realizar operaciones de banca en línea por
medio de Internet.  Las instituciones más importantes utilizan sus sitios Web como plataforma para
comercializar productos más complejos (herramientas de planificación financiera y calculadoras de
impuestos).
III. DEFINICIONES
8. Existe un consenso general en el sentido de que los bancos deben recabar la aprobación del
organismo de supervisión pertinente antes de comenzar sus operaciones.  Sin embargo, la gama de
actividades sujetas a aprobación varía según el país de que se trate.  En Suiza, la aceptación de
depósitos del público, con carácter comercial, se considera el fundamento de toda la actividad de
banca.  La habilitación para el giro bancario se otorga en la forma de una "licencia universal", queautoriza a realizar todas las actividades de banca, en todo el territorio del país.
9. En Suiza, por lo común se entiende por "banca electrónica" la prestación de servicios
bancarios en línea por medios electrónicos como la Internet (banca Internet) o teléfonos móviles
(banca móvil).  Los medios electrónicos más tradicionales, como los distribuidores de billetes o la
banca por ordenador personal (conexión directa con el banco vía módem), son otras modalidades debanca electrónica.  En el futuro inmediato ta mbién se utilizarán otros medios, por ejemplo, la
televisión (banca por TV), para la distribución de servicios financieros.
10. El enfoque suizo facilita a las instituciones extranjeras la prestación de servicios financieros a
Suiza, sin ninguna necesidad de investigar si cada servicio bancario se puede o no prestar por medios
electrónicos.
IV. PRINCIPIOS DE SUPERVISIÓN PARA LOS BANCOS EXTRANJEROS QUE
PRESTAN SERVICIOS ELECTRÓNICOS EN SUIZA
11. En virtud de la Ordenanza sobre los Bancos Extranjeros de Suiza, un banco extranjero debe
solicitar la aprobación del organismo de supervisión si emplea a personas en Suiza que, con carácter
permanente o comercial, en o desde Suiza:
a) realizan transacciones, mantienen cuentas de clientes o asumen obligaciones legales
en nombre del banco (sucursal);
b) realizan actividades distintas de las mencionadas en el apartado a) supra , a saber, si
transmiten las órdenes de sus clientes al banco extranjero o si lo representan con fines
de comercialización u otros fines (oficina de representación).S/FIN/W/26
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12. Por lo tanto, el derecho y las autoridades de Suiza adoptan un enfoque muy liberal.  Los
proveedores que ofrecen servicios financieros en Suiza mediante una presencia comercial (modo 3) o
fuera de Suiza mediante una presencia comercial deben obtener una licencia.  Los proveedores
extranjeros con los cuales sólo se puede establecer contacto en Suiza mediante la Internet y que no
tienen una presencia física en el país no necesitan licencia del organismo de supervisión suizo.
13. El organismo de supervisión autoriza también a los bancos con sede en el extranjero a hacer
publicidad, ya sea en la Internet o en medios de difusión suizos, incluso cuando dicha publicidad esté
dirigida intencionalmente a clientes suizos y se pueda tener acceso a ella dentro de Suiza.
14. A fin de que los clientes suizos estén debidamente informados, la ley prohíbe que los bancos
extranjeros suministren al público una información engañosa acerca de su origen, por ejemplo,
utilizando una dirección dentro del país.  El objeto de la ley es que el cliente suizo pueda saber
claramente si el banco está establecido en Suiza y, por lo tanto, sujeto a la correspondientesupervisión, o si está establecido en el extranjero.  En este último caso, recae sobre el cliente la
responsabilidad de determinar la solidez financiera de la institución con la que está dispuesto a
realizar operaciones.
V. SUPERVISIÓN DE LOS BANCOS SUIZOS QUE PRESTAN SERVICIOS
ELECTRÓNICOS EN EL EXTRANJERO
15. No se han establecido en Suiza normas reglamentarias específicas que rijan la supervisión de
los servicios financieros ofrecidos por vía electrónica.  La reglamentación, por lo tanto, es
tecnológicamente neutral.
16. Desde el punto de vista suizo, un banco supervisado en Suiza puede prestar servicios a
clientes en el extranjero por conducto de Internet.  Ese banco no necesita una licencia especial nitampoco tiene que informar al organismo de supervisión de que tiene intención de prestar esos
servicios.  Sin embargo, el organismo de supervisión espera que los bancos, los corredores de títulos
valores y las compañías de gestión de fondos de inversión, antes de prestar servicios o distribuir
productos por medio de Internet a clientes fuera de Suiza, procedan a verificar si los organismos de
supervisión del país de que se trate les autorizan a realizar esas actividades en su territorio.
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