NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. 1125/2014
ze dne 19. září 2014,
kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady 2014/17/EU, pokud jde o regulační technické normy týkající se minimální peněžní částky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky pro zprostředkovatele úvěru
(Text s významem pro EHP)
EVROPSKÁ KOMISE,
s ohledem na Smlouvu o fungování Evropské unie,
s ohledem na směrnici Evropského parlamentu a Rady 2014/17/ЕU ze dne 4. února 2014 o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení a o změně směrnic 2008/48/ES a 2013/36/EU a nařízení (EU) č. 1093/2010 (1), a zejména na čl. 29 odst. 2 písm. a) uvedené směrnice,
vzhledem k těmto důvodům:
(1)
Podle čl. 29 odst. 2 písm. a) směrnice 2014/17/EU musí mít zprostředkovatelé úvěru pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání na územích, kde nabízejí služby, nebo jinou srovnatelnou záruku splnění závazku z porušení povinné péče při výkonu povolání.
(2)
I když povinnost pro zprostředkovatele úvěru v odvětví hypoték mít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelnou záruku je na úrovni Unie novým regulatorním požadavkem, v některých členských státech uvedený požadavek existuje na národní úrovni. Uvedené jurisdikce se zkušenostmi s požadavky na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání vykazují nepochybně největší podíly zprostředkovaných hypotečních úvěrů po celé Unii a letité významné pronikání zprostředkovatelů úvěru na trh, a v důsledku toho rovněž sledují konkrétnější přístup k regulaci tohoto odvětví. Proto by pravidla Unie týkající se minimální částky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky měla být založena na zkušenostech uvedených jurisdikcí, pokud jde o určení nejvhodnějšího přístupu pro výpočet uvedené minimální částky.
(3)
Uvedený přístup by byl vhodný pro celou Unii, včetně jurisdikcí s menšími trhy s hypotečními úvěry. A sice z toho důvodu, že pohledávky za zprostředkovateli úvěru nekorelují s částkou podkladových hypotečních úvěrů, která se může po celé Unii značně lišit, ale jsou založeny na konceptu porušení povinné péče při výkonu povolání, u něhož se výsledné újmy liší mnohem méně.
(4)
Ustanovení čl. 29 odst. 2 písm. a) třetí pododstavec směrnice 2014/17/EU vyžaduje přezkoumání minimální peněžní částky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky v pravidelných intervalech. V budoucnu by se tudíž mohly ke stanovení úrovně uvedených povinností pro zprostředkovatele úvěru stát vhodnějšími jiné možnosti nebo metody, zejména budou-li k dispozici další historické údaje a větší zkušenosti z dohledu v souvislosti s fungováním pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání.
(5)
Pro jasné stanovení minimální peněžní částky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky a pro zajištění harmonizovanějšího přístupu po celé Unii by bylo vhodné stanovit uplatnění uvedené minimální částky na jednu pojistnou událost a za rok. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES (2) stanoví požadavek na minimální částku pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky za rok a na jednu pojistnou událost. Většina zprostředkovatelů, kteří vykonávají zprostředkování pojištění, i jejich pojistitelé jsou tedy obeznámeni s tímto přístupem, a proto je vhodné zavést podobný systém pro zprostředkovatele úvěru. Většina členských států, jejichž vnitrostátní právní předpisy vyžadují, aby zprostředkovatelé úvěru měli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání, nadto tento přístup využívá rovněž. Pravidla pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání pro zprostředkovatele úvěru by tudíž měla také navrhnout takové rozlišení mezi částkou za rok a na jednu pojistnou událost.
(6)
Toto nařízení vychází z návrhů regulačních technických norem, které Evropský orgán pro bankovnictví předložil Komisi.
(7)
Evropský orgán pro bankovnictví uskutečnil otevřené veřejné konzultace o návrzích regulačních technických norem, z nichž toto nařízení vychází, analyzoval potenciální související náklady a přínosy a požádal o stanovisko skupinu subjektů působících v bankovnictví zřízenou podle článku 37 nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1093/2010 (3),
PŘIJALA TOTO NAŘÍZENÍ:
Článek 1
Minimální peněžní částka pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo srovnatelné záruky, které musí mít zprostředkovatelé úvěru podle čl. 29 odst. 2 písm. a) prvního pododstavce směrnice 2014/17/EU, činí:
a)
460 000 EUR na každou jednotlivou pojistnou událost;
b)
celkem 750 000 eur na všechny pojistné události za kalendářní rok.
Článek 2
Toto nařízení vstupuje v platnost dvacátým dnem po vyhlášení v Úředním věstníku Evropské unie.
Toto nařízení je závazné v celém rozsahu a přímo použitelné ve všech členských státech.
V Bruselu dne 19. září 2014.
ROZPORZĄDZENIE DELEGOWANE KOMISJI (UE) NR 1125/2014
z dnia 19 września 2014 r.
uzupełniające dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE w odniesieniu do regulacyjnych standardów technicznych dotyczących minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji, dawanej przez pośredników kredytowych
(Tekst mający znaczenie dla EOG)
KOMISJA EUROPEJSKA,
uwzględniając Traktat o funkcjonowaniu Unii Europejskiej,
uwzględniając dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 (1), w szczególności jej art. 29 ust. 2 lit. a) akapit drugi,
a także mając na uwadze, co następuje:
(1)
W art. 29 ust. 2 lit. a) dyrektywy 2014/17/UE nałożono wymóg posiadania przez pośredników kredytowych ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności w odniesieniu do terytoriów, na których oferują swoje usługi, lub innej porównywalnej gwarancji na wypadek odpowiedzialności wynikłej z niedochowania należytej staranności zawodowej.
(2)
Chociaż wymóg posiadania przez pośredników kredytowych na rynku kredytów hipotecznych ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji stanowi nowy wymóg regulacyjny na poziomie Unii, wymóg ten istnieje na poziomie krajowym w niektórych państwach członkowskich. W istocie, jurysdykcje, w których obowiązuje wymóg posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności, wykazują się najwyższym odsetkiem sprzedaży kredytów hipotecznych przez pośredników w całej Unii i znaczną penetracją rynku przez pośredników kredytowych, a w rezultacie mają bardziej specyficzne podejście do regulacji tego sektora. W związku z tym unijne przepisy dotyczące minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji powinny opierać się na doświadczeniu w tych jurysdykcji, jeśli chodzi o określanie najbardziej odpowiedniego podejścia do obliczania tej kwoty minimalnej.
(3)
Podejście to byłoby właściwe dla Unii jako całości, także dla jurysdykcji z mniejszymi rynkami kredytów hipotecznych. Wynika to z faktu, że roszczenia wobec pośredników kredytowych nie są skorelowane z główną kwotą kredytu hipotecznego, która może znacznie się różnić w poszczególnych krajach Unii, lecz opierają się na niedochowaniu należytej staranności zawodowej, czego negatywne konsekwencje szkody różnią się znacznie mniej.
(4)
Art. 29 ust. 2 lit. a) akapit trzeci dyrektywy 2014/17/UE zawiera wymóg dokonywania przeglądu minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji w regularnych odstępach czasu. W związku z tym w przyszłości możliwe będzie, że do celów ustalenia poziomu tych zobowiązań pośredników kredytowych bardziej odpowiednie staną się inne opcje lub metody, zwłaszcza w przypadku dostępności dalszych danych historycznych i większego doświadczenia w zakresie nadzoru związanego z funkcjonowaniem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności.
(5)
W celu jasnego określenia minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji oraz aby zapewnić bardziej zharmonizowane podejście w całej Unii, wskazane byłoby określenie tej minimalnej kwoty dla pojedynczego roszczenia w danym roku. W dyrektywie 2002/92/WE Parlamentu Europejskiego i Rady (2) ustanowiono wymóg minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji dla pojedynczego roszczenia w danym roku. W związku z tym większość pośredników zajmujących się pośrednictwem ubezpieczeniowym, jak również ich ubezpieczyciele, są zaznajomieni z tym podejściem, należy więc ustanowić podobny system dla pośredników kredytowych. Ponadto większość państw członkowskich, których przepisy krajowe zawierają wymóg ubezpieczenia pośredników kredytowych od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności, także stosuje takie podejście. W związku z tym przepisy dotyczące ubezpieczenia pośredników kredytowych od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności powinny również zawierać takiego rozróżnienie dla jednego roszczenia rocznie.
(6)
Podstawę niniejszego rozporządzenia stanowi projekt regulacyjnych standardów technicznych przedstawiony Komisji przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego.
(7)
Europejski Urząd Nadzoru Bankowego przeprowadził otwarte konsultacje społeczne na temat projektu regulacyjnych standardów technicznych, który stanowi podstawę niniejszego rozporządzenia, dokonał analizy potencjalnych związanych z nim kosztów i korzyści oraz zasięgnął opinii Bankowej Grupy Interesariuszy powołanej na podstawie art. 37 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 1093/2010 (3),
PRZYJMUJE NINIEJSZE ROZPORZĄDZENIE:
Artykuł 1
Minimalna kwota pieniężna ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalna gwarancja, do posiadania których zobowiązani są pośrednicy kredytowi zgodnie z art. 29 ust. 2 lit. a) akapit pierwszy dyrektywy 2014/17/UE, wynosi:
a)
460 000 EUR dla pojedynczego roszczenia;
b)
łącznie 750 000 EUR w roku kalendarzowym dla wszystkich roszczeń.
Artykuł 2
Niniejsze rozporządzenie wchodzi w życie dwudziestego dnia po jego opublikowaniu w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej.
Niniejsze rozporządzenie wiąże w całości i jest bezpośrednio stosowane we wszystkich państwach członkowskich.
Sporządzono w Brukseli dnia 19 września 2014 r.