ДЕЛЕГИРАН РЕГЛАМЕНТ (ЕС) № 1125/2014 НА КОМИСИЯТА
от 19 септември 2014 година
за допълнение на Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти за минималната застрахователна сума по застраховката „Професионална отговорност“ или минималния паричен размер на сходната гаранция, която трябва да притежават кредитните посредници
(текст от значение за ЕИП)
ЕВРОПЕЙСКАТА КОМИСИЯ,
като взе предвид Договора за функционирането на Европейския съюз,
като взе предвид Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 г. относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (1), и по-специално член 29, параграф 2, буква а), втората алинея от нея,
като има предвид, че:
(1)
С член 29, параграф 2, буква а) от Директива 2014/17/ЕС към кредитните посредници се поставя изискването да притежават застраховка „Професионална отговорност“ (ЗПО), която да обхваща териториите, на които те предлагат услуги, или друга сходна гаранция за отговорността за нанесени вреди вследствие на професионална небрежност.
(2)
Макар че изискването кредитните посредници, работещи с ипотечни кредити, да притежават ЗПО или сходна гаранция представлява ново регулаторно изискване на равнището на Съюза, в някои държави членки това изискване вече съществува на национално равнище. Наистина, юрисдикциите с опит в изискванията за ЗПО са и с най-голям дял на продажбите на ипотечни кредити, извършвани чрез посредници, в рамките на Съюза. Кредитните посредници имат сериозно присъствие на тези пазари и следователно също прилагат по-специфични подходи към регулирането на тази сфера. Ето защо правилата на Съюза относно минималната застрахователна сума на ЗПО или минималния паричен размер на сходната гаранция следва да се основават на опита на тези юрисдикции, когато става дума за определяне на най-подходящия подход за изчисляване на тази минимална сума или този минимален размер.
(3)
Този подход би бил подходящ за Съюза като цяло, включително за юрисдикциите с по-малки пазари на ипотечни кредити. Причината е, че исковете спрямо кредитните посредници не са свързани с размерите на базисните ипотечни кредити, които може да се различават значително в отделните държави от Съюза, а се основават на проявената професионална небрежност. Произтичащите от нея вреди варират в много по-малка степен.
(4)
В член 29, параграф 2, буква а), трета алинея от Директива 2014/17/ЕС се изисква редовно преразглеждане на минималната застрахователна сума по застраховката „Професионална отговорност“ или минималния паричен размер на сходната гаранция. Следователно в бъдеще може да се окаже, че други варианти или методологии са станали по-подходящи за определяне на нивото на тези задължения за кредитните посредници, особено с наличието на допълнителни данни за минали периоди и натрупания надзорен опит, свързан с функционирането на застраховката „Професионална отговорност“.
(5)
С цел ясно определяне на минималната застрахователна сума по застраховката „Професионална отговорност“ или минималния паричен размер на сходната гаранция, както и за да се осигури по-хармонизиран подход в целия Съюз, би било целесъобразно да се уточни прилагането на тази минимална сума за една застрахователна претенция и годишно. Директива 2002/92/ЕО на Европейския парламент и на Съвета (2) определя изискването за минимален размер на сумата за ЗПО или за сходна гаранция като годишна сума и за отделна застрахователна претенция. Вследствие на това повечето посредници, извършващи застрахователно посредничество, и техните застрахователи са запознати с този подход и следователно е уместно да се установи подобна система за кредитните посредници. Освен това по-голямата част от държавите членки, чиито национални законодателства изискват застраховка „Професионална отговорност“ от страна на кредитните посредници, също използват подобен подход. Ето защо правилата относно ЗПО за кредитните посредници следва също така да предложат подобно разграничение - като годишна сума и за отделна застрахователна претенция.
(6)
Настоящият регламент е изготвен въз основа на проектите на регулаторни технически стандарти, предадени на Комисията от Европейския банков орган.
(7)
Европейският банков орган проведе открити обществени консултации по проектите на регулаторни технически стандарти, въз основа на които е изготвен настоящият регламент, анализира потенциалните разходи и ползи и поиска становище от Групата на участниците в банковия сектор, създадена съгласно член 37 от Регламент (ЕС) № 1093/2010 на Европейския парламент и на Съвета (3),
ПРИЕ НАСТОЯЩИЯ РЕГЛАМЕНТ:
Член 1
Минималната застрахователна сума по застраховката „Професионална отговорност“ или минималният паричен размер на сходната гаранция, която трябва да притежават кредитните посредници, както е посочено в член 29, параграф 2, буква а), първа алинея от Директива 2014/17/ЕС, възлиза на:
а)
460 000 EUR за всяка отделна застрахователна претенция;
б)
общо 750 000 EUR за календарна година за всички застрахователни претенции.
Член 2
Настоящият регламент влиза в сила на двадесетия ден след публикуването му в Официален вестник на Европейския съюз.
Настоящият регламент е задължителен в своята цялост и се прилага пряко във всички държави членки.
Съставено в Брюксел на 19 септември 2014 година.
ROZPORZĄDZENIE DELEGOWANE KOMISJI (UE) NR 1125/2014
z dnia 19 września 2014 r.
uzupełniające dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE w odniesieniu do regulacyjnych standardów technicznych dotyczących minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji, dawanej przez pośredników kredytowych
(Tekst mający znaczenie dla EOG)
KOMISJA EUROPEJSKA,
uwzględniając Traktat o funkcjonowaniu Unii Europejskiej,
uwzględniając dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 (1), w szczególności jej art. 29 ust. 2 lit. a) akapit drugi,
a także mając na uwadze, co następuje:
(1)
W art. 29 ust. 2 lit. a) dyrektywy 2014/17/UE nałożono wymóg posiadania przez pośredników kredytowych ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności w odniesieniu do terytoriów, na których oferują swoje usługi, lub innej porównywalnej gwarancji na wypadek odpowiedzialności wynikłej z niedochowania należytej staranności zawodowej.
(2)
Chociaż wymóg posiadania przez pośredników kredytowych na rynku kredytów hipotecznych ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji stanowi nowy wymóg regulacyjny na poziomie Unii, wymóg ten istnieje na poziomie krajowym w niektórych państwach członkowskich. W istocie, jurysdykcje, w których obowiązuje wymóg posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności, wykazują się najwyższym odsetkiem sprzedaży kredytów hipotecznych przez pośredników w całej Unii i znaczną penetracją rynku przez pośredników kredytowych, a w rezultacie mają bardziej specyficzne podejście do regulacji tego sektora. W związku z tym unijne przepisy dotyczące minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji powinny opierać się na doświadczeniu w tych jurysdykcji, jeśli chodzi o określanie najbardziej odpowiedniego podejścia do obliczania tej kwoty minimalnej.
(3)
Podejście to byłoby właściwe dla Unii jako całości, także dla jurysdykcji z mniejszymi rynkami kredytów hipotecznych. Wynika to z faktu, że roszczenia wobec pośredników kredytowych nie są skorelowane z główną kwotą kredytu hipotecznego, która może znacznie się różnić w poszczególnych krajach Unii, lecz opierają się na niedochowaniu należytej staranności zawodowej, czego negatywne konsekwencje szkody różnią się znacznie mniej.
(4)
Art. 29 ust. 2 lit. a) akapit trzeci dyrektywy 2014/17/UE zawiera wymóg dokonywania przeglądu minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji w regularnych odstępach czasu. W związku z tym w przyszłości możliwe będzie, że do celów ustalenia poziomu tych zobowiązań pośredników kredytowych bardziej odpowiednie staną się inne opcje lub metody, zwłaszcza w przypadku dostępności dalszych danych historycznych i większego doświadczenia w zakresie nadzoru związanego z funkcjonowaniem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności.
(5)
W celu jasnego określenia minimalnej kwoty pieniężnej ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji oraz aby zapewnić bardziej zharmonizowane podejście w całej Unii, wskazane byłoby określenie tej minimalnej kwoty dla pojedynczego roszczenia w danym roku. W dyrektywie 2002/92/WE Parlamentu Europejskiego i Rady (2) ustanowiono wymóg minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalnej gwarancji dla pojedynczego roszczenia w danym roku. W związku z tym większość pośredników zajmujących się pośrednictwem ubezpieczeniowym, jak również ich ubezpieczyciele, są zaznajomieni z tym podejściem, należy więc ustanowić podobny system dla pośredników kredytowych. Ponadto większość państw członkowskich, których przepisy krajowe zawierają wymóg ubezpieczenia pośredników kredytowych od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności, także stosuje takie podejście. W związku z tym przepisy dotyczące ubezpieczenia pośredników kredytowych od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności powinny również zawierać takiego rozróżnienie dla jednego roszczenia rocznie.
(6)
Podstawę niniejszego rozporządzenia stanowi projekt regulacyjnych standardów technicznych przedstawiony Komisji przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego.
(7)
Europejski Urząd Nadzoru Bankowego przeprowadził otwarte konsultacje społeczne na temat projektu regulacyjnych standardów technicznych, który stanowi podstawę niniejszego rozporządzenia, dokonał analizy potencjalnych związanych z nim kosztów i korzyści oraz zasięgnął opinii Bankowej Grupy Interesariuszy powołanej na podstawie art. 37 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 1093/2010 (3),
PRZYJMUJE NINIEJSZE ROZPORZĄDZENIE:
Artykuł 1
Minimalna kwota pieniężna ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub porównywalna gwarancja, do posiadania których zobowiązani są pośrednicy kredytowi zgodnie z art. 29 ust. 2 lit. a) akapit pierwszy dyrektywy 2014/17/UE, wynosi:
a)
460 000 EUR dla pojedynczego roszczenia;
b)
łącznie 750 000 EUR w roku kalendarzowym dla wszystkich roszczeń.
Artykuł 2
Niniejsze rozporządzenie wchodzi w życie dwudziestego dnia po jego opublikowaniu w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej.
Niniejsze rozporządzenie wiąże w całości i jest bezpośrednio stosowane we wszystkich państwach członkowskich.
Sporządzono w Brukseli dnia 19 września 2014 r.