Kull sena mir-rapporti finanzjarji tal-banek ewlenin naraw li kollha jkollhom qligħ sodisfaċenti. Dejjem ingħad li ħadd mhu suppost iżomm ammont qawwi ta' flus kontanti f'daru, iżda l-pubbliku li jiddepożita flusu fil-banek igorr li mhux jingħata mgħax adekwat. Il-gazzetta KullĦadd tistaqsi: Kelliem għall-Bank HSBC Malta – Ġeneralment, ir-rati ta' interess huma stabbiliti mill-Bank Ċentrali Ewropew, li llum huma ta' 40 punti bażi negattivi. Dan ifisser li meta l-banek iqiegħdu d-depożiti tagħhom ma' Bank Ċentrali, huma jitilfu l-flus u jirċievu depożiti lura anqas minn dawk li jkunu investew. Ir-rati ta' mgħax imħallsa lill-klijenti huma deċiżi mill-banek kummerċjali. Għalhekk, minkejja l-fatt li l-banek infushom jitilfu l-flus fuq id-depożiti, il-banek ma għaddewx dawn l-ispejjeż lill-klijenti biex b'hekk jipproteġuhom. Dan minkejja l-fatt ukoll li l-qligħ tal-bank se jonqos bħala riżultat. Fl-aħħar nett, huma r-rati ta' mgħax negattivi stabbiliti b'mod ċentrali li qed iwasslu biex il-klijenti jirċievu ftit jew ebda mgħax fuq it-tfaddil tagħhom. Naturalment, hemm ukoll benefiċċji għall-klijenti minn dawn l-arranġamenti peress li l-ispiża għas-self ta' flus naqset ukoll. Tajjeb jingħad li, xorta waħda, jista' jkun hemm kompetizzjoni bejn banek, hekk kif dawk il-banek li jkollhom ħtieġa akbar għal depożiti, normalment se joffru rati aħjar. Eugenio Farrugia Chief Operations Officer Lombard Bank Malta p.l.c – Il-qofol tal-ħidma ta' bank hi dik ta' intermedjazzjoni, jiġifieri li l-banek jissellfu flus mingħand il-klijenti f'forma ta' depożiti u jsellfu dawn il-flus lil klijenti oħra bħala faċilitajiet ta' kreditu. Id-differenza bejn l-imgħax imħallas lill-klijenti fuq id-depożiti u dak li jitħallas lill-bank fuq is-self, jirrappreżenta d-dħul. Għalhekk kull diskussjoni fuq ir-rati ta' interessi mħallsa fuq id-depożiti għandha tieħu f'kunsiderazzjoni r-rati ta' mgħax fuq is-self. F'dawn l-aħħar snin iż-żona Ewro, li Malta saret parti minnha sa mill-2008, esperjenzat rati ta' mgħax baxxi ħafna konsegwenza tal-politika monetarja dejjem aktar akkomodanti tal-Bank Ċentrali Ewropew (ECB), li għandha bħala skop ewlieni l-inkoraġġiment ta' investiment għat-tkabbir ekonomiku. Għaldaqstant, ir-rati ta' mgħax baxxi huma riżultat ta' din il-politika monetarja, li intiża tgħin jitbaxxew ir-rati ta' mgħax fuq self. Tajjeb li wieħed jinnota wkoll li fondi minn depożiti li l-banek ma jsellfux u li jiġu ddepożitati mal-ECB mhux biss ma jaqilgħu ebda mgħax, iżda jkollu jsir ħlas fuqhom ta' 0.4%. F'dan ix-xenarju, xi banek Ewropej għaddew rati ta' mgħax negattivi fuq depożiti, waqt li oħrajn ma jħallsu ebda interessi. Naturalment din il-pressjoni fuq ir-rati laqtet ukoll ir-rati ta' mgħax tal-banek f'Malta, fejn kull bank jiddetermina r-rati li jħallas u jitħallas, wara li jiġu kkunsidrati fost affarijiet oħra l-kompożizzjoni tal-balance sheet u l-cost structures. Fil-fatt, kif jidher mill-websites tal-banek lokali, hemm varjetà wiesgħa ta' rati ta' interessi fuq id-depożiti f'pajjiżna. Apparti dan, teżisti kompetizzjoni għad-depożiti min-numru ta' investimenti fuq il-Borza ta' Malta, bħalma huma l-Bonds tal-Gvern Malti. Dan kollu jwassal biex il-banek jagħmlu dak kollu mistenni biex jiddiversifikaw is-sorsi ta' dħul tagħhom. Għalhekk id-dħul mill-intermedjazzjoni hu biss wieħed mis-sorsi li jiżgura dħul finanzjarju robust u fit-tul. Dħul tajjeb huwa meħtieġ biex jiżgura li l-banek ikomplu jilħqu mal-ħtiġiet regolatorji f'dak li hu kapital, li jpoġġuhom f'qagħda b'saħħitha biex jilqgħu għal telf li jafu jiffaċċjaw konsegwenza ta' self li ma jitħallasx lura, minħabba, fost raġunijiet oħra, taqlib ekonomiku. Dan jassigura l-vijabbiltà fit-tul tal-banek, biex b'hekk jiġu protetti l-flus tad-depożitanti u r-rwol importanti tal-banek fit-tkabbir ekonomiku. Jeremy Vassallo Senior Officer (Marketing & Quality) tal-APS – L-imgħaxijiet tal-banek, kemm dawk li jħallsu fuq kontijiet ta' tfaddil jew depożiti u wkoll dawk li jirċievu fuq self, huma riżultat tal-forzi tas-suq li, fil-każ tal-muniti kollha, inkluż l-Ewro, huma forzi esterni għal Malta. Jiġifieri, mhumiex l-awtoritajiet jew il-banek Maltin li jiddeċiedu jekk l-imgħaxijiet jitiligħux jew jinżlux. Sa fejn hu possibbli wieħed ukoll jipprova jikkompeti bl-imgħaxijiet, skont kemm ikun irid iżid is-self jew id-depożiti f'settur partikulari. Iżda f'ambjent ta' imgħaxijiet baxxi dan ukoll ikun diffiċli. Kelliem għall-Bank Of Valletta – Ir-rati tal-imgħax huma effettivament determinati mis-swieq finanzjarji. Huwa importanti li jiġi enfasizzat li Malta hi parti miz-zona tal-ewro u b'hekk is-suq finanzjarju relevanti mhuwiex ristrett għas-suq domestiku. Fl-aħħar snin, kien hemm żewġ żviluppi ewlenin fil-qasam tal-ewro. Kelliem għall-Bank HSBC Malta – Mod sempliċi biex tagħmel stima jekk il-profittabbiltà tal-bank hix waħda ġusta, hu li wieħed iħares lejn ir-return on equity (RoE) iġġenerat minn dik l-istituzzjoni tul iż-żmien. Ir-RoE tal-HSBC Malta hu aktar baxx mil-livell tal-mira tagħna, li jirrifletti r-raġuni għala llum il-banek kollha qed iżommu aktar kapital għal raġunijiet regolatorji minn qatt qabel. Kif kien irrappurtat fir-riżultati ta' nofs is-sena fl-2016, ir-rati ta' mgħax negattivi kienu wieħed mill-fatturi li kellu impatt negattiv fuq il-qligħ qabel it-taxxa aġġustat tagħna. Eugenio Farrugia Chief Operations Officer Lombard Bank Malta p.l.c – Lanqas xejn. Biex bank jitħalla jopera għandu bżonn liċenzja li magħha jkun hemm marbuta numru kbir ta' kundizzjonijiet u regolamenti – kif għandu jkun. Fost dawn hemm il-kundizzjonijiet dwar l-ammont ta' kapital u riservi li l-bank irid iżomm u dejjem ikabbar. Ir-riservi jiġu mill-qligħ, jiġifieri jekk bank ma jilħaqx ċertu livell ta' qligħ biex jikber imma wkoll biex jissodisfa r-regoli, ikun qiegħed jipperikola l-eżistenza tiegħu. Qed nitkellmu fuq regoli u kundizzjonijiet ibsin ħafna li jiġu deċiżi fuq livell internazzjonali u li l-awtoritajiet Maltin ukoll iridu josservaw – mhux qed nitkellmu fuq xi arranġament li wieħed jista' joqgħod jinnegozja jew jiddiskuti. Dawn huma l-fatti li mhux dejjem jintqalu iżda tajjeb li wieħed ikollu l-istampa sħiħa. Kelliem għall-Bank Of Valletta – Żvilupp wieħed hu l-pożizzjoni aggressiva politika monetarja adottata mill-Bank Ċentrali Ewropew u t-tieni hi ż-żieda sinifikanti fir-regolamenti bankarji. L-implikazzjoni tal-ewwel hi li fl-ewro l-assi finanzjarji denominati fl-ewro bħalissa qed jipproduċu ritorn baxx ħafna u f'diversi każi anke rati negattivi. It-tieni miżura tfisser li int tinvesti l-flus u tispiċċa tħallas imgħax aktar milli tirċievi. Iż-żieda sinifikanti fir-regolamenti fil-qasam bankarji hi mmirata biex tissalvagwardja d-depożitanti billi tillimita l-livell ta' riskju. Il-konsegwenza ta' dan ir-riskju baxx hija li jkollok dħul aktar baxx ukoll. Bħala konklużjoni, ir-rati baxxi ta' mgħax offruti mill-banek fuq id-depożiti jirriflettu s-sitwazzjoni attwali taż-żona tal-ewro fejn ir-rati ta' mgħax huma baxxi f'livelli rekord u f'ċerti każi negattivi wkoll. It-tieni miżura tfisser li inti tinvesti l-flus u tispiċċa tħallas imgħax aktar milli tirċievi. Fir-rigward tal-prestazzjoni, nemmnu li hu aħjar li ssir referenza għal reviżjonijiet indipendenti pprovduti minn analisti tas-suq. Madankollu, meta tħares lejn il-prestazzjoni, ma tistax tħares biss lejn profitti f'termini assoluti. Il-profitti għandhom jiġu mqabbla mad-daqs tal-karta tal-bilanċ u analizzati skont is-sors. Il-banek jaqilgħu dħul minn servizzi oħra li mhumiex relatati mal-imgħax. Kelliem għall-Bank HSBC Malta – Għall-HSBC, il-konsulenti finanzjarji liċenzjati tagħna biss jiddiskutu soluzzjonijiet ta' investiment mal-klijenti. L-approċċ li nieħdu hu li niddiskutu biss prodotti wara li tkun saret reviżjoni finanzjarja kompluta tagħhom (jiġifieri l-ebda soluzzjonijiet ma jkunu diskussi mal-klijenti qabel ma aħna nifhmu l-bżonnijiet speċifiċi u l-ħtiġijiet tagħhom). Aħna noffru biss prodotti li huma approvati minn qabel mill-HSBC għall-konsulenti regolati tagħna biex dawn jiddiskutuhom mal-klijenti. Jeremy Vassallo Senior Officer (Marketing & Quality) tal-APS – Jekk klijent irid iżomm flusu l-bank iżda jitlob imgħaxijiet ogħla minn dak li jkun jippermetti, ġieli jkun il-każ li l-klijent jiġi offrut li jinvesti f'bonds fejn l-imgħax ikun iktar. Xi kultant ikun ukoll il-klijent li jitlob dan il-parir. Sakemm dan kollu jkun ċar għall-klijent u r-riskju jiġi mfiehem sew, m'hemm xejn ħażin. Il-ħażin hu jekk xi uffiċjal ta' bank joffri dak li l-klijent ma jridx jew m'għandux bżonn. Shares m'għandhomx jidħlu fid-diskussjoni lanqas, dawk huma xi ħaġa oħra, ma jagħtux imgħax u jġorru riskji differenti. Kelliem għall-Bank HSBC Malta – Fl-2015/2016, l-HSBC Malta naqqas in-numru ta' impjegati permezz ta' Programm Volontarju ta' Rtirar Kmieni. Dan għenna nimmaniġġjaw aħjar l-ispejjeż tal-Bank fi żmien ta' rati ta' mgħax baxxi jew saħansitra negattivi, u meta kellna spejjeż ogħla tal-hekk imsejħa compliance. Dawn għamlu l-ambjent operattiv tagħna aktar ta' sfida milli qatt kien fil-passat. Il-Bank jibqa' fiduċjuż fil-kapaċità tiegħu li jkabbar in-negozju tiegħu f'Malta u li jappoġġja lill-ekonomija lokali u lill-klijenti tiegħu, waqt li joħloq valur għall-azzjonisti tal-HSBC Malta. Jeremy Vassallo Senior Officer (Marketing & Quality) tal-APS – Jista' jkun li dan hu l-każ u għalhekk l-għaqal fit-tmexxija jitlob li ma jkunx hemm impjiegi aktar mill-bżonn. Tista' tgħid li l-pagi huma waħda mill-akbar spiżi li għandu kull bank u, fil-biċċa l-kbira tagħhom, dawn huma spejjeż fissi. Jiġifieri, l-ispiża tal-pagi tibqa' hemm ukoll jekk in-negozju jew il-qligħ jieħu daqqa 'l isfel. L-impjiegi jitolbu responsabbiltà kbira, kemm għal min dieħel ġdid, għall-impjegati eżistenti kif ukoll għall-klijenti u l-azzjonisti – kollha għandhom sehem minn dak li toħloq l-azjenda u għal kumpens adegwat fuq dak li qed jikkontribwixxu.