రానిబాకీల కట్టడికి 'సిబిల్‌ ' స్కోరు కీలకం!
January 9, 2017 Vaartha 339 Views bank
బ్యాంకుల్లో పెరిగిపోతున్న నిరర్ధక ఆస్తులను కట్టడి చేసేందుకు వాణిజ్యబ్యాంకులతోపాటు రిజర్వు బ్యాంకు సైతం లెక్కకు మించిన చర్యలు తీసుకుంటున్న ప్పటికీ ఏటికేడాది ఈ మొండిబకాయిలు పేరుకుపోతు న్నాయి. వీటికి ఇకపై మోక్షం లభించేటట్లు కనిపించడం లేదు. బ్యాంకింగ్‌ వ్యవస్థలో వృద్ధికి ప్రధాన ఆటంకంగా ఈ నిరర్ధక ఆస్తులేనని ప్రత్యేకించి చెప్పనవసరంలేదు.
రుణాలు పొందే అభ్యర్ధుల గతచరిత్ర, ఆర్ధిక స్తోమత వంటి వాటి ఆధారంగా బ్యాంకులు రుణాలు మంజూరు చేస్తాయి. ఎక్కువశాతం కార్పొరేట్‌ రంగాలకే వేలకోట్లలో రుణాలు మంజూరుచేస్తున్న సందర్భాలు మనబ్యాంకింగ్‌ వ్యవస్థలో కోకొల్లలు. ఈ తీసుకున్న రుణాలు కాలంలో చెల్లించకపోవడం, రుణాలను పునర్‌వ్యవస్థీకరించుకోవ డం వంటి చర్యలతోనే బ్యాంకులు సరిపెడుతున్నాయి. ఈవిధానాలను కట్టడిచేసి బ్యాంకుల్లో పేరుకుపోతున్న నిరర్ధక ఆస్తులను నియంత్రించేందుకు రిజర్వుబ్యాంకు ప్రవేశపెట్టిన కార్యాచరణ ఆచరణలో విజయవంతం అయితే అంతకంటే మంచి విధానం మరోటి ఉండదు. క్రెడిట్‌ ఇన్‌ఫర్మేషన్‌బ్యూరో ఇండియా లిమిటెడ్‌ (సిబిల్‌) ఇచ్చే స్కోరు ఆధారంగా రుణాలు మంజూరుచేయాలని తప్పనిసరిచేసింది.
బ్యాంకులన్నీ ముద్దుగా పిలుచుకునే సిబిల్‌ స్కోరు ఇకపై కీలకం కానుంది. ఇప్పటివరకూ బ్యాంకు మేనేజర్లకు విచక్షణాధికారా లుండటంతో ఇబ్బడిముబ్బడిగా రుణాలు మంజూరు చేయడం, కొన్నిప్రలోభాలకు తలొగ్గి రుణాలు జారీచేయ డం జరుగుతున్నది.ఇకపై ఆర్‌బిఐచేపట్టిన సిబిల్‌ స్కోరిం గ్‌ ప్రతిపాదనలవల్ల ఈ విచక్షణాధికారాలకు అడ్డుకట్ట వేయవచ్చు.సహకార బ్యాంకులుసైతం సిబిల్‌పరిధిలో నికి రావాలనే ఆర్‌బిఐ భావిస్తోంది.రైతులు తీసుకుంటు న్న స్వల్పకాలిక, దీర్ఘకాలిక రుణాలమంజూరు చెల్లింపు ప్రక్రియను సిబిల్‌లో నమోదుచేసేటట్లు ఆర్‌బిఐ మార్గ దర్శకాలు విడుదలచేస్తోంది.దేశవ్యాప్తంగాఅన్ని ప్రభుత్వ, ప్రైవేటురంగ బ్యాంకులువిధిగా సిబి రుణరేటింగ్‌ పాటిం చాలని ఆదేశాలు సైతం జారీచేసింది. ప్రైవేటు బ్యాంకు లు విధిగా నూరుశాతం అమలుచేస్తున్నా, ప్రభుత్వరంగ బ్యాంకుల్లో కొన్నింట మాత్రం ఇప్పటికీ విచక్షణమేరకు రుణాలు మంజూరువుతున్నాయనే చెప్పాలి. ఇకపై ఆ విధానానికి చెల్లుచీటీ చెప్పడంవల్ల రానిబాకీలను సాధ్య మైనంతగా కట్టడిచేయగలుగుతామని కేంద్ర బ్యాంకు భావిస్తోంది.అయితే రుణగ్రహీతల సామర్ధ్యం, చెల్లింపుల చరిత్ర వంటి వాటిని పరిగణన లోనికి తీసుకుని రుణా లు మంజూరుచేసినా తిరిగి కావాలనే వాటిని చెల్లించ కుండా ఎగవేస్తే పరిణామాలు ఏమిటన్న అంశాలపై కూడా ఆర్‌బిఐ దృష్టిసారించాల్సి ఉంటుంది.బ్యాంకులు విధిగా కేసులు నమోదుచేస్తున్నాయి.ఆపై న్యాయ స్థానా లకు వెళ్లడం, రికవరీ విధానం అంతా జాప్యం జరుగు తోంది.
ఈపద్ద్థతికి చెక్‌పెట్టేందుకే సిబిల్‌ చరిత్ర ఆధారం గా రుణాలు ఇవ్వాలని ఆర్‌బిఐ సూచిస్తోంది. బ్యాంకుల కు వచ్చిన నగదును కొందరు ఖాతాదారులు రుణాలు తీసుకునితరచూ ఎగవేసేవారికి ఇచ్చే అవకాశం లేకుండా మరింతగా కట్టుదిట్టంచేయాలన్న ఆర్‌బిఐ వైఖరి మంచి దే. అదేజరిగితే వచ్చే ఏప్రిల్‌ ఒకటవ తేదీనుంచి వ్యక్తి గతరుణాలు,వాహన,విద్య,ఆస్తి తాకట్టురుణాలకు సిబిల్‌ స్కోరు ప్రామాణికంగా మారుతుంది. రుణాలకు ఇచ్చేరేటింగ్‌లో ఎవ్వరికైనా700స్కోరుదాటితేనే రుణం మంజూరవుతుంది.ఇందులో బ్యాంకు మేనేజర్లకు ఎలాం టి మినహాయింపులు ఉండవు.ప్రస్తుత విధానంలో ఉన్న ట్లు దరఖాస్తును పరిగణనలోనికి తీసుకోడానికి బ్యాంకు మేనేజ్‌మెంట్‌ వ్యవస్థను సిబిల్‌స్కోరులేనిదే అంగీకరించే పరిస్థితులుండవు.
గతంలో రుణాలు ఎగవేయడం, వన్‌ టైమ్‌ సెటిల్‌మెంట్లు చేసుకోవడంవంటి సంఘటనలుంటే అర్హతలున్నా అడిగినంతగా రుణాలివ్వరు.కొంత రుణం ఇచ్చి తర్వాత చెల్లింపుల విధానం బట్టి అదనపు రుణం మంజూరవుతుంది. ఏకంపెనీ అయినా రానిబాకీల జాబి తాలో ఉంటే వారికి కూడా అప్పు పుట్టదు. ఆకంపెనీ ఛైర్మన్‌ మేనేజింగ్‌ డైరెక్టరు, ఇతర కీలకపదవుల్లో ఉన్న వారైనాసరే రుణం మంజూరుకానేకాదు. క్రెడిట్‌కార్డులు విచ్చలవిడిగా వాడుతూ తిరిగి సకాలంలో చెల్లించకపో యినా సిబిల్‌స్కోరు తగ్గిపోతుంది.ఇంటిరుణాలపై బ్యాం కులు ఇప్పటికే 75శాతం స్కోరుప్రామాణికంగా తీసు కుంటాయి.దీనివల్ల 40శాతం దరఖాస్తులు తిరస్కరణకు గురవుతాయి.
నెలకు లక్షరూపాయల జీతం ఉన్నా సిబిల్‌స్కోరు లేకుంటే ఇంటిరుణం పొందేవీలుండదు. ఇటీవలికాలంలో ఐటిరంగ నిపుణులు,ఉద్యోగులు ఎక్కువ క్రెడిట్‌కార్డులు వినియోగిస్తున్నారు. వీరి సిబిల్‌ స్కోరు సక్రమంగా లేకపోవడంవల్లనే వీరికి రుణాలు అందడంలేదని ఒకపరిశీలనలో సైతం తేలింది. క్రెడి ట్‌కార్డుల విషయంలో సిబిల్‌స్కోరు ప్రభావితం కాకుండా చూసినా వన్‌టైమ్‌ సెటిల్‌మెంట్లు ఎక్కువ జరుగుతున్నాయి. ఇటువంటి సందర్భాల్లో సిబిల్‌స్కోరు పడిపోతుండటంవల్ల వారికి ఇకపై అప్పు పుట్టని పరిస్థితులు ఉంటాయి. ఈవిధానంవల్ల బ్యాంకుల రుణరేటింగ్‌ కూడా తగ్గుతుందని కొంత వినిపిస్తోంది. ఈ సిబిల్‌ స్కోరు ఆధారంగా దరఖాస్తుల పరిశీలన జరిగితే మెజార్టీ సంఖ్యలో తిరస్కరణకు గురవుతాయని బ్యాంకర్లే చెపుతున్నారు
పెద్దనోట్ల రద్దు ప్రభావంతో బ్యాంకులకు భారీ మొత్తంలో డిపాజిట్లు రావడం వల్ల రుణాలు మరింతగా మంజూరుకు ఆస్కారం ఉంది. అయితే సిబిల్‌స్కోరు లేనిదే రుణం మంజూరు చేస్తే సంబంధిత మేనేజర్‌ బాధ్యత వహించాల్సి ఉంటుంది. ఆర్‌బిఐ విడుదలచేసిన తాజా మార్గదర్శకాలు, ఆదేశా లతో ఇకపై కార్పొరేట్లకు రుణం మంజూరు చేసేముందు బ్యాంకర్లు ఒకటికిరెండుసార్లు పునఃపరిశీలనచేసి ముందు కు వెళ్లాల్సి ఉంటుంది. లేనిపక్షంలో బ్యాంకురుణం ఎం దుకు ఎలా మంజూరు చేసారన్న విచారణలు ఎదుర్కొ నాల్సి ఉంటుందనడంలో సందేహంలేదు.
raanibaakeela kattadiki 'sibille ' skoru keelakam!
January 9, 2017 Vaartha 339 Views bank
byaankullo perigipotunna nirardhaka aastulanu kattadi chesenduku vaanijyabyaankulatopaa rijarvu byaanku saitam lekkaku minchina charyalu teesukuntunna ppatikee etikedadi ee mondibakaayilu paerukupotu nnaayi. veetiki ikapai moksham labhinchetatlu kanipinchadam ledu. bankingle vyavasthalo vruddhiki pradhaana aatamkamgaa ee nirardhaka aastulenani pratyekinchi cheppanavasaramledu.
runaalu ponde abhyardhula gatacharitra, aardhika stomata vanti vaati aadhaaramgaa byaankulu runaalu manjuru chestayi. ekkuvasaatam carporate rangalake velakotlalo runaalu manjooruchestunna sandarbhaalu manabyankinga vyavasthalo kokollalu. ee teesukunna runaalu kaalamlo chellinchakapovadam, runaalanu punaryvyavastheekarincha dam vanti charyalathone byaankulu saripedutunnaayi. eevidhaanaalanu kattadichesi byaankullo perukupotunna nirardhaka aastulanu niyantrinchenduku rijarvubyaanku pravesapettina kaaryaacharana aacharanalo vijayavantam ayithe antakante manchi vidhaanam maroti undadu. credteat inepharmeshankiewaro india limited (sibille) iche skoru aadhaaramgaa runaalu manjurucheyalani tappanisarichesindi.
byaankulannii muddugaa piluchukune sibille skoru ikapai keelakam kaanundi. ippativarakuu byaanku maenejarlaku vichakshanadhikara lundatamtho ibbadimubbadiga runaalu manjuru cheyadam, konnipralobhalaku taloggi runaalu jaricheya dam jarugutunnadi.ikapai aaribichepattina sibille scorim gay pratipaadanalavalla ee vichakshanaadhikaaraalaku addukatta veyavachu.sahakara byaankulusaitam sibilniparidhilo niki ravalane arebi bhaavistondi.raitulu teesukuntu nna swalpakaalika, deerghakaalika runalamanjuru chellimpu prakriyanu sibille namoduchesetatlu arebi marga darsakaalu vidudalachestondi.desavyaaptamgaanni prabhutva, praiveturanga byaankuluvidhigaa sibi runaretinga paatim chaalani aadesaalu saitam jaareechesindi. praivetu byaanku lu vidhigaa noorusaatam amaluchestunna, prabhutvaranga byaankullo konninta maatram ippatikee vichakshanameraku runaalu manjuuruvutunnaayanee cheppali. ikapai aa vidhaanaaniki chellucheetii cheppadamvalla raanibaakeelanu saadhya mainantagaa kattadicheyagalugutamani kendra byaanku bhaavistondi.ayithe runagraheetala saamardhyam, chellimpula charitra vanti vaatini pariganana loniki teesukuni runaa lu manjuruchesina tirigi kavalane vaatini chellincha kunda egavesthe parinaamaalu emitanna amsaalapai kuudaa arebi drushtisaarinchaalsi untundi.byaankulu vidhigaa kesulu namoduchestunnayi.aapai nyaaya sthana laku velladam, rikavari vidhaanam antaa jaapyam jarugu tondi.
eepaddthatiki chekypettenduke sibille charitra aadhaaram gaa runaalu ivvaalani arebi suuchistoemdi. byaankula ku vachina nagadunu kondaru khaataadaarulu runaalu teesukunitarachoo egavesevaariki iche avakaasam lekunda marintagaa kattudittancheyalanna arebi vaikhari manchi dhee. adejarigithe vache eprille okatava tedeenunchi vyakti gatarunaalu,vaahana,vidya,aasti taakatturunaalaku sibille skoru praamaanikamgaa maarutundi. runaalaku icheretingilo evvarikaina700skorudaatitene runam manjooravutundi.indulo byaanku maenejarlaku elaam ti minahaayimpulu undavu.prastuta vidhaanamlo unna tlu darakhaastunu parigananalooniki teesukodaaniki byaanku managementi vyavasthanu sibilmskorulenide angeekarinche paristhitulundavu.
gatamlo runaalu egaveyadam, van taime setilmentlu chesukovadamvanti sanghatanalunte arhatalunna adiginantagaa runalivvaru.kontha runam ichi tarvaata chellimpula vidhaanam batti adanapu runam manjooravutundi. ekampenee aina raanibaakeela jaabi taalo unte vaariki kuudaa appu puttadu. aakampenee chairman manejingce directoru, itara keelakapadavullo unna vaarainaasare runam manjurukaanekaadu. credetaccardulu vichchalavidigaa vaadutuu tirigi sakaalamlo chellinchakapo yina sibilmeskoru taggipotundi.intirunaalapai byaam kulu ippatike 75saatam skorupramanikanga teesu kuntayi.deenivalla 40saatam darakhaastulu tiraskaranaku guravutaayi.
nelaku laksharoopaayala jeetam unna sibilmeskoru lekunte intirunam pondeeveelundadu. itiivalikaalamlo aitiranga nipunulu,udyogulu ekkuva credetaccardulu viniyogistunnaaru. veeri sibille skoru sakramamgaa lekapovadamvallane veeriki runaalu andadamledani okapariseelanalo saitam telindi. kredy thakaardula vishayamlo sibilmeskoru prabhaavitam kakunda chusina ventaime setilmentlu ekkuva jarugutunnaayi. ituvanti sandarbhaallo sibilmeskoru padipotundatamvalla vaariki ikapai appu puttani paristhitulu untaayi. eevidhaanamvalla byaankula runaretinga kuudaa taggutundani kontha vinipistondi. ee sibille skoru aadhaaramgaa darakhaastula pariseelana jarigithe mejarty sankhyalo tiraskaranaku guravutaayani bankerley cheputunnaru
peddanotla raddu prabhaavamtho byaankulaku bhari mottamlo depaajitlu ravadam valla runaalu marintagaa manjuruku askaram undi. ayithe sibilmeskoru lenide runam manjuru cheste sambandhita manejare baadhyata vahinchaalsi untundi. arebi vidudalachesina taja maargadarsakaalu, aadesaa latho ikapai kaarporetlaku runam manjuru chesemundu byankarlu okatikirendusaarlu punahpariseelanachaesi mundu ku vellalsi untundi. lenipakshamlo byankurunam em duku ela manjuru chesaranna vichaaranalu edurko nalsi untundanadamlo sandehamledu.